куда вкладывать деньги, чтобы зарабатывать.
Рост индексов фондового рынка, снижение ставок, развитие торговых приложений привели к невиданному ранее росту числа активных инвесторов на российском рынке. Интернет кишит историями успеха и предложением продуктов с обещанием высоких доходностей. Начинающему инвестору сложно ориентироваться в таком количестве обрушившихся на него предложений.
Инвестиции буквально означают «расстаться с деньгами сегодня, чтобы получить больше денег в будущем». Почти каждый из нас совершал в жизни реальные инвестиции – возможно покупал квартиру, с целью сдать ее в аренду или продать дороже через некоторое время, доллары с целью продажи по долее высокому курсу, а не для поездки в Америку. Почему эти инвестиции были самыми популярными в прошлом? Да потому, что они почти всегда приносили доход, превышающий ставки по банковским депозитам. Падение их популярности связано с тем, что они перестали приносить гарантированный доход. Банковские депозиты в умных книгах еще называют «отложенным потреблением» -это деньги на непредвиденные расходы или будущие крупные покупки. Ставки по банковским депозитам как правило близки к инфляции, проценты помогают только сберечь их реальную стоимость (наличные деньги и вовсе теряют свою стоимость). Во многих странах их так и называют- «сберегательные» счета. Кстати, крупнейший банк страны до недавнего времени назывался Сберегательный.
Мир инвестиций гораздо шире, чем недвижимость и валюты. Предметы искусства, марки, коллекции вина и виски, ретро автомобили и многое другое есть примеры реальных инвестиций. Финансовые инвестиции еще более разнообразны и доступны, но несут в себе риски. Именно поэтому первые шаги должны быть консервативными. Каким бы привлекательным по доходности не казался инвестиционный инструмент, необходимо всегда помнить – не бывает безрисковых инвестиций! Если обещанная доходность высока, значит инвестиция несет в себе РИСК. Риск того, что вы потеряете часть вложенных средств или не получите проценты, как если бы остались в депозите, что тоже правильно считать потерей. Если вы не осознаете или не видите риска, за который обещают высокую доходность, не стоит спешить.
Основу львиной доли инвестиционных инструментов сегодня, как и 200 лет назад составляют акции и облигации. Открыть счет, купить акции или облигации можно за несколько минут.
Большинство простых инвестиционных продуктов при необходимости можно легко купить и быстро продать, но принимая решения стать инвестором, необходимо осознать, что у вас есть свободные средства, которые вы готовы инвестировать на несколько лет( в идеале не менее 3 лет).
Доверительное управление(ДУ)
Для клиентов, у которых нет времени и желания разбираться со спецификой разного типа инвестиций и функционирования бирж, идеально подходит Доверительное Управление. Если кратко о сути: клиент с управляющей компанией оценивают на какую доходность рассчитывает клиент, на какой сроке он хочет инвестировать и какой риск потерь является для него приемлемым.
При выборе Доверительного управляющего необходимо обратить внимание не только на результаты компании в прошлом( прошлое не гарантирует будущего), но и комиссии за управление, «успех», досрочный вывод средств, а также активы в которые инвестируются средства – некоторые, даже крупные управляющие могут инвестировать не только в базовые активы(акции, облигации), но и в фонды коллективных инвестиций(БПИФ, ЕТФ). Соответственно расходы, которые в конечном итоге оплачивает клиент, увеличиваются на комиссию за управлением фондом. Использование в ДУ сложных стратегий, связанных с доходом, зависящим от изменения цен различных активов не лучший вариант для начинающих инвесторов.
Инвестиции в Облигации
Чем качественнее эмитент, а срок погашения совпадает со сроком, на который инвестор вкладывает средства, тем меньше рисков берет на себя инвестор и более предсказуем результат. Облигации, где получение купона(дохода) зависит от изменения цен валют, металлов, ставок и тд, не так просты в оценке и несут в себе риск того, что по истечении срока инвестор не получит никакого дохода и будет разочарован.
Государственные облигации в рублях называют «безрисковыми», тк считается что государство всегда исполнит обязательства. Но даже в этом случае, покупка инвестором долгосрочных облигаций погашением через 10 лет и продажа их раньше срока погашения, например, через год, не гарантирует доходности на которую инвестор первоначально рассчитывал.
Банки, которые являются крупнейшими инвесторами на рынке российских облигаций, предпочитают простые надежные облигации, без встроенных опциональностей, их политика является хорошим примером для инвесторов.
Инвестиции в Акции
На развитых мировых рынках рост стоимости акций и выплаченных дивидендов на длительных периодах исторически опережала доходность инвесторов в облигации. У всех на слуху резкий рост стоимости акций «новой» экономики в последние 5 лет – Apple, Tesla, Amazon, Яндекс и тд. Инвестиции в акции потенциально самые высокодоходные, но их стоимость может резко снижаться под воздействием факторов, которые невозможно предугадать. Известны случаи, когда крупнейшие мировые компании(например производитель телефонов Нокиа), не могли приспособится к меняющемуся миру, их акции обесценивались, а инвесторы теряли состояния. Несмотря на то, что некоторые компании разоряются, в долгосрочной перспективе на сроке 3-5-10 лет, суммарная рыночная стоимость акций крупных компаний как правило росла. Так появились фондовые индексы- отраслевые(энергетика, медицина, розничная торговля и тд) или просто фондовые страновые(крупнейшие по капитализации в стране). Следом за индексами появились фонды, пытающиеся повторить структуру этих индексов или реализовать собственную стратегию. Фонды(БПИФ, ЕТФ) покупают пакеты акций компаний входящих в определенный индекс, взамен выпуская собственные. Такие акции уже меньше зависят от роста или падения акций отдельных компаний и позволяют снизить риск, но не полностью его исключить. Бывают кризисные периоды, когда снижаются акции почти всех компаний. Поэтому срок инвестиций является важным фактором, позволяющим избежать вынужденной продажи в такие периоды. Как и в случае с облигациями, простота инвестиции помогает избежать разочарования- диверсифицированный портфель акций крупных компаний, ориентированный на широкий фондовый индекс или БПИФ с низкой комиссией, со стратегией инвестирования в акции широкого индекса позволяет получить доходность приближенную к доходности фондового индекса.
Торговля акциями, валютами, металлами
Активное развитие удобных торговых приложений, позволило практически каждому стать не просто инвестором, а активным участником биржевых торгов. Развитие интернета, соцсетей и удобных приложений упростило жизнь человека, но появились проблемы психологического характера. Биржевая торговля не стала исключением. Ежесекундно меняющиеся цены и переоценка портфеля, которую мы теперь можем наблюдать онлайн, помогают нам мгновенно принимать решения и также быстро их реализовывать, они создают иллюзию предсказуемости цен, вызывают азарт и подталкивают к активной торговле. Результатом таких действий почти всегда является потеря капитала. Хороший результат требует времени и терпения!Матвеев-Финансовая-грамотность.indd
Депозиты. Как вложить деньги в банк и не прогадать
Пока финансовые организации учат брать «кредит с умом», мы расскажем вам о депозитах, ведь именно они действительно позволят не только сохранить деньги, но и преумножить их.
Депозиты — один из самых популярных видов вложения кыргызстанцев.
Банковский сектор самый развитый в финансовой отрасли Кыргызстана и предлагает много различных вариантов вложений. Но можно потеряться или даже запутаться в выборе.
Редакция 24.kg предлагает читателям ответы на большинство вопросов, возникающих при вложении денег в депозиты.
Кто сохранит мои деньги
Самое главное, о чем стоит подумать перед вложением средств, — это вопрос гарантии сохранности денег. Проще говоря, сначала надо узнать, защищен ли ваш вклад на случай нестабильной ситуации в банке или его банкротства.
В Кыргызстане защищены депозиты до 200 тысяч сомов. Возврат денег гарантирует Агентство по защите депозитов КР.
Если вы вложили сумму более 200 тысяч сомов, то Агентство по защите депозитов не гарантирует возврат средств выше установленной суммы.
Стоит помнить, что сумма до 200 тысяч сомов включает в себя не только сам вклад, но и проценты по нему. Если вы положили в банк 190 тысяч сомов под 4 процента годовых на год, то к концу срока должны получить 197 тысяч 600 сомов. В случае банкротства банка Агентство по защите депозитов гарантирует вам выплату 197 тысяч 600 сомов, то есть сумму вклада, включая начисленные проценты.
Начисляют проценты по ставке, указанной в договоре банковского вклада. Она не может быть выше учетной ставки Национального банка на дату наступления гарантийного случая.
Сейчас учетная ставка составляет 4,5 процента. Поэтому если вы вложили деньги, к примеру, под 10 процентов годовых, то при наступлении гарантийного случая недополученный вами процент начислят по 4,5 процента годовых.
Если у вас несколько депозитов в разных банках, то при наступлении гарантийного случая в каждом из них вы имеете право на компенсацию от каждого банка.
Если вы вложили деньги в иностранной валюте, Агентство по защите депозитов вернет вам деньги в национальной валюте, также не более 200 тысяч сомов, рассчитанной по учетному курсу Нацбанка на день гарантийного случая.
Сумма по депозиту, оформленному на ребенка, выплачивается законному представителю, указанному в договоре банковского вклада.
Какие бывают депозиты
С сохранностью средств разобрались. Теперь надо изучить, какие виды депозитов бывают. Сразу отметим, что депозиты могут быть смешанными.
У каждого вида депозитов есть особенности. Например, при срочном депозите вложенную сумму снимать нельзя, начисленные проценты снимаются согласно договору (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, в конце срока).
Если вы положили деньги на депозит с возможностью пополнения, то после каждого дополнительного вложения средств на депозитный счет процент исчисляют на увеличенную сумму. К примеру, вы вложили 1 тысячу сомов под 10 процентов годовых на год. Каждый месяц вы пополняете депозит на 100 сомов. В итоге в первый месяц вам начисляют 10 процентов на 1 тысячу сомов, на второй месяц после пополнения — 1,1 тысячи, на третий — 1,2 тысячи и так далее.
Открытие депозита с возможностью снятия средств не означает, что можно забирать со счета любую сумму и когда захочется.
В этом виде депозита есть ограничения как по сумме неснижаемого остатка, так и по сумме и количеству снятий со счета. Например, если неснижаемый остаток депозита равен 2 тысячам сомов, а на счету 3 тысячи сомов, вы сможете снять только 1 тысячу сомов. Или, например, можете снять не более 5 тысяч сомов в месяц с депозита либо можете частично снимать деньги не более одного раза в месяц.
В случае вложения средств на депозит с капитализацией проценты по нему начисляются на основную сумму ежемесячно или ежегодно.
Например, вы вложили 10 тысяч сомов на два года под 10 процентов годовых с ежегодной капитализацией. К концу первого года у вас накопится 1 тысяча сомов в виде процентов. Эти деньги прибавятся к основной сумме, и на второй год вам будут начисляться 10 процентов уже на 11 тысяч сомов. За второй год вам начислят 1,1 тысячи сомов процентов. Это и есть капитализация.
Расчет даты капитализации может быть фактическим — год/месяц с момента заключения договора либо согласно календарному году.
При открытии детского депозита для составления договора, кроме свидетельства о рождении, понадобится и паспорт родителя.
Зачастую в детских депозитах есть возможность ежемесячного пополнения. Еще одна их особенность в том, что такие депозиты открываются на достаточно долгий срок и часто подразумевают капитализацию.
Обезличенные металлические счета — новый и пока слабо известный в Кыргызстане вид депозита. Доход по нему зависит от колебания цен на драгоценные металлы. Например, вы вложили 5 тысяч сомов, которые равнялись 1 грамму золота. Получается, что на счете не деньги, а драгметалл. Если через полгода цена на 1 грамм золота вырастет до 5,5 тысячи сомов, то вы можете снять деньги, сконвертировав свой грамм золота в сомы. Ваш доход в этом случае составит 500 сомов.
Какие депозиты лучше выбрать
Есть несколько простых правил, которые позволят вложить деньги в депозиты выгоднее.
В первую очередь специалисты советуют выбирать депозиты с капитализацией. Чем чаще происходит капитализация, тем лучше.
Помните: чем дольше срок депозита, тем выше процент. Чем выше вкладываемая сумма, тем выше процент.
При вложении крупных сумм можно договориться с банком об индивидуальной процентной ставке, которая будет выше, чем предлагает тарифная сетка.
Сегодня размеры процентных ставок по депозитам в национальной валюте выше, чем в иностранной. Это сделано в рамках программы Нацбанка по снижению уровня долларизации экономики.
И еще. Если вы решили положить деньги на депозит, то не надо бежать в первый попавшийся банк. Потратьте немного времени на изучение условий в нескольких банках, выберите самый выгодный для вас вариант и только потом заключайте договор.
Материал подготовлен ИА 24.kg при поддержке финансовой компании «Сенти».
что банку выгоднее — Frank RG
- Инвестиционные продукты стали лидером по темпу роста портфеля
- Из-за снижения ставок по вкладам клиенты все чаще выбирают инвестиции
- Банку такие продукты выгоднее с точки зрения маржи
Клиенты переходят на инвестиции. Одним из главных трендов стало снижение ключевой ставки ЦБ и, как следствие, снижение ставок доходности традиционных банковских продуктов. Если пять лет назад депозит был приоритетным продуктом, потому что мог принести около 10% годовых, то теперь его заменяют накопительные счета и инвестиционные продукты.
Ставки по накопительным счетам достигают 6%, при этом распоряжаться деньгами можно свободно — проценты начисляются раз в месяц и не сгорают при снятии денег со счета. Что касается инвестиционных продуктов, то клиенты готовы увеличить уровень риска для получения дополнительной доходности — от пассивного накопления мы переходим к инвестициям.
В этом году мы зафиксировали значительное изменение в клиентском поведении: портфель накопительных счетов рос так же быстро, как портфель депозитов — по итогам 10 месяцев 2019 года прирост составил почти 20%.
Но самое значимое изменение произошло в сегменте инвестиционных продуктов: в 2019 году они стали лидерами по темпам роста портфеля. Объем средств клиентов в управлении за 11 месяцев 2019 года вырос на 39%, тогда как по итогам всего 2018 года прирост составлял чуть более 20%. Число клиентов в брокерском обслуживании за 11 месяцев этого года увеличилось на 30%. БОльшая часть активов клиентов — это облигации, из которых более половины составляют облигации, номинированные в валюте.
Что пользуется спросом. Интерес к сложным, но потенциально более доходным продуктам — очень позитивный фактор с точки зрения развития финансовой культуры. Клиенты ищут возможность более выгодно вложить средства и готовы выбирать не только безрисковые или низкорисковые продукты.
Инвестиционные счета, ПИФы и доверительное управление — инструменты, дающие значительную степень свободы при выборе стратегии. Можно выбрать консервативный подход и вложиться в гособлигации, а можно диверсифицировать портфель и инвестировать в фонды, управляющие зарубежной недвижимостью. Самыми популярными у наших клиентов стали фонды облигаций и фонды, ориентированные на российский рынок акций.
Аналитика по теме
Мониторинг объемов рынка банковской розницы
Ежемесячная оценка объемов рынка по всем банковским продуктам для физлиц.
› После введения в начале 2019 года налоговой льготы по государственным облигациям в валюте интерес клиентов к этому инструменту значительно вырос. За год с сентября прошлого года клиенты смогли заработать 10% годовых на консервативных облигационных стратегиях в связи с очень хорошими условиями входа в сентябре 2018 года. По нашим оценкам, объем средств клиентов в доверительном управлении по итогам 2019 года удвоится.В целом все это говорит об усложнении клиентского поведения. Снижение ставок пробудило интерес к инвестициям и принципиально отличным от депозитов финансовым продуктам. И наша задача в данном случае — сопровождать клиента и объяснять ему механизмы инструментов, которые он раньше, возможно, не использовал.
Это влияет на структуру банковских пассивов. Депозиты и накопительные счета по-прежнему популярны, но все говорит о том, что в 2020 году ставки в экономике продолжат снижаться. И депозит или традиционный счет становятся точкой входа клиента в банк, после чего он начинает использовать другие продукты. Здесь необходим постоянный анализ клиентского опыта и адресное предложение, которое учтет аппетит к риску, выбор валюты для инвестиций и ряд других факторов. И здесь очень важную роль играет цифровизация — она упрощает и ускоряет процессы. Интерес к брокериджу, например, вырос с появлением возможности пополнить счет через мобильное приложение и точно так же вывести деньги.
Выгода для банка. Мы видим потенциал для развития инвестиционных продуктов в 2020 году. С точки зрения банка инвестиционные продукты позволяют развить отношения с клиентом, увеличить вовлеченность в продукты банка и являются существенным источником комиссионного дохода.
Интерес представляют и накопительные счета. Фондирование по накопительными счетам зависит от срока нахождения денег на них и от поведения клиентов. Поэтому здесь показатель маржи будет свой не только для каждого банка, но и в каждый конкретный момент. В нашем случае маржа по накопительным счетам выше, чем маржа по депозитам. Маржа по инвестиционным продуктам также выше, чем по депозитам, в том числе, из-за отсутствия расходов на резервы и страхование средств.
Автор — руководитель управления обслуживания премиальных клиентов Райффайзенбанка Кирилл Матвеев
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Лучшие краткосрочные инвестиции на срок 5 лет или менее
Что такое краткосрочные инвестиции?
Краткосрочная инвестиция — это инвестиция, которую можно легко конвертировать в наличные, например, высокодоходный сберегательный счет или счет денежного рынка. Это деньги, которые могут вам понадобиться раньше, чем позже.
Если вы инвестируете в фондовый рынок, обычно считается хорошей идеей сохранить вложенные деньги как минимум на пять лет. Но цель сбережений в пять лет или меньше не означает, что вам нужно все время бездействовать.Есть несколько способов помочь вашим деньгам расти даже в ограниченный период времени.
В этой статье мы разберем лучшие инвестиции на нужный вам период времени. Сюда входят:
Чтобы понять, как краткосрочные и долгосрочные инвестиции отличаются, это помогает понять разницу между процентными ставками и доходностью инвестиций. По большей части, приумножение денег через процентные счета сопряжено с чрезвычайно низким риском; вы заключаете соглашение, зная, сколько процентов вы заработаете за определенный период времени.С другой стороны, вложения в акции далеко не гарантированы. После резкого падения рынка на возврат денег могут уйти месяцы или годы.
Это демонстрирует один из основных принципов инвестирования: высокая доходность обычно требует готовности брать на себя больший риск, в то время как низкая доходность часто сочетается с низким риском — или вообще без него. Так как же найти баланс? Вот руководство по краткосрочным инвестициям с учетом ваших временных рамок.
| ||
|
| |
|
|
Инвестиции за деньги, которые вам нужны менее чем за 2 года
Онлайн-сберегательный счет или счет денежного рынка
Потенциальная процентная ставка: около 0,5%
Текущий анализ NerdWallet показывает годовую процентную доходность для высокодоходные сберегательные онлайн-счета и счета денежного рынка с выплатой от 0.4% и 0,6%. Это может показаться не таким уж большим, но, по данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов, это выше 0,06%, текущей средней процентной ставки по сберегательным счетам по стране, и того, что вам, вероятно, предложат в филиале в вашем городе.
Как сберегательные счета, так и счета денежного рынка застрахованы FDIC, это означает, что ваши деньги защищены в случае банкротства банка на сумму до 250 000 долларов США на одно учреждение на каждого вкладчика.
Расчетно-кассовый счет
Возможная процентная ставка: 0.От 25% до 0,5%
Другой альтернативой для краткосрочных сбережений является счет управления денежными средствами. Эти счета обычно предлагаются роботами-консультантами и онлайн-инвестиционными фирмами (или дисконтными брокерами). Некоторые счета для управления денежными средствами обеспечивают выписку чеков, внесение мобильных чеков, оплату счетов, денежные переводы, программы постановки целей и овердрафта.
Денежный счет Wealthfront не взимает комиссий и в настоящее время выплачивает 0,10%. Благодаря соглашениям с несколькими банками Wealthfront предлагает страховое покрытие FDIC на сумму до 1 миллиона долларов.Минимальный баланс счета составляет 1 доллар США с неограниченным количеством переводов на счет и из него, а также оплаты счетов и движения денег через Venmo, Paypal и CashApp.
Годовая процентная ставка 0,25% SoFi Money — еще один вариант для ваших краткосрочных инвестиций. Нет требований к минимальному балансу, и вкладчики не платят ежемесячных комиссий за счет, овердрафт, банкомат или комиссии за зарубежные транзакции. Он также предлагает одноранговые денежные переводы, бесплатные физические чеки и страхование FDIC на сумму до 1,5 миллиона долларов.
Реклама
| Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией.Формула подсчета очков для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссию и минимальные суммы, инвестиционный выбор, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений. | Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формула подсчета очков для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссию и минимальные суммы, инвестиционный выбор, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений. | Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой.Формула подсчета очков для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссию и минимальные суммы, инвестиционный выбор, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений. |
Комиссии0,15% в год (приблизительно) | ||
Инвестиции в необходимые вам деньги в течение 2–3 лет
Фонд краткосрочных облигаций
Потенциальная процентная ставка: 2% или более того, для тех, кто готов взять на себя больший риск
Облигация — это ссуда компании или правительству, которая выплачивает фиксированную ставку доходности.Облигация является более безопасным вложением, чем акции для краткосрочных сбережений, но она все же сопряжена с рисками: заемщик может объявить дефолт, а при повышении процентных ставок стоимость облигаций обычно снижается. Чтобы снизить риск дефолта, выбирайте фонды облигаций, которые в основном владеют государственными облигациями, выпущенными правительством США, и муниципальными облигациями, которые выпускаются штатами и городами.
Паевые инвестиционные фонды денежного рынка
Потенциальная процентная ставка: от 1% до 2%
Другим краткосрочным вариантом сбережений с более высокой доходностью являются паевые инвестиционные фонды денежного рынка, также известные как фонды денежного рынка.Не путать с одноименными счетами денежного рынка (см. Выше), фонды денежного рынка — это паевые инвестиционные фонды, которые покупают краткосрочные высококачественные долги у правительства США, муниципалитетов или корпораций. Также могут быть налоговые льготы, поскольку некоторые фонды денежного рынка держат муниципальные ценные бумаги, освобожденные от федеральных налогов и налогов штата. Эти фонды не застрахованы FDIC и несут риски, аналогичные краткосрочным облигациям.
Инвестиции за деньги, которые вам нужны в течение 3-5 лет
Банковские депозитные сертификаты или CD
Потенциальная процентная ставка: около 0.80%
Если вы уверены, что деньги вам не понадобятся в течение определенного периода времени, компакт-диски могут быть хорошим вариантом безрисковой экономии. Компакт-диски предлагают заранее установленную гарантированную процентную ставку, если вы заблокируете свои деньги на определенный срок (от трех месяцев до пяти и более лет). Как правило, чем дольше срок, тем выше процентная ставка.
Если вам нужно снять деньги до истечения срока действия CD, вы заплатите штраф в размере от трех до шести месяцев. Также обратите внимание, что для компакт-дисков может быть установлен минимальный депозит.
Одноранговая ссуда
Потенциальная процентная ставка: 5% или более
На более рискованном конце спектра краткосрочных инвестиций находятся одноранговые ссуды. Онлайн-кредитор, такой как Prosper, — это один из вариантов для инвесторов, которые готовы ссудить деньги заемщикам, которым нужны деньги на что угодно, от ремонта дома до медицинских расходов.
Посредством подобных сайтов заемщики классифицируются по кредитоспособности, что означает, что вы можете ограничить риск — но не избежать его полностью — путем предоставления ссуды только заемщикам на верхних уровнях кредитоспособности.Вы будете получать меньше процентов, сосредоточившись на этих избранных кандидатах, но доход все равно будет значительно выше, чем у сберегательного счета. Проспер говорит, что его высший кредитный класс, AA, в настоящее время имеет историческую доходность 3,6%.
Чтобы еще больше снизить риски, рассмотрите возможность диверсификации путем распределения ссуд на небольшие части, ссужая каждому кандидату 25 или 50 долларов, а не, скажем, 2500 долларов одному. Когда заемщик производит платеж, он распределяется между инвесторами ссуды, и вы можете либо снять, либо реинвестировать его.Инвесторы обычно платят комиссию за обслуживание, поэтому обязательно учтите это в своих расчетах.
Сколько денег вам нужно, чтобы жить на проценты?
У большинства взрослых есть цель построить достаточно яйца, чтобы с комфортом уйти на пенсию. Однако выход на пенсию стал более сложной задачей, связанной с личными финансами, с более высокой средней продолжительностью жизни, меньшим доступом к гарантированному доходу и пенсионным пособиям социального обеспечения, сталкивающимся с проблемами финансирования.
Вам нужен стратегический план, и чем раньше вы его составите, тем лучше.Когда придет время уходить с работы, вам может быть интересно, возможно ли жить за счет процентов, которые вы накапливаете со своих сберегательных и инвестиционных счетов.
Короткий ответ — да, но есть несколько факторов, которые вам нужно спланировать, чтобы добиться успеха. В этом руководстве рассказывается, как жить за счет процентных доходов и сколько вам может потребоваться отложить для достижения этой цели.
В этом руководстве :
Сколько денег вам нужно, чтобы жить на проценты
Первый шаг в выяснении того, сможете ли вы жить за счет вложений и сбережений, — это определить, сколько вам нужно для покрытия ваших расходов.В некотором смысле это начинается с работы в обратном направлении. Начните с расчета стоимости ваших текущих необходимых и желаемых расходов. Обязательные расходы относятся к таким предметам первой необходимости, как жилье, здравоохранение и питание. Желаемые расходы — это предметы роскоши, такие как путешествия, развлечения и имущество.
После того, как вы определите свой идеальный ежемесячный или годовой доход, вы сможете более точно предсказать, сможет ли ваше текущее состояние поддерживать его в течение длительного периода времени.
Одна из причин, по которой работа в обратном направлении может показаться сложной, связана с большей продолжительностью жизни, которая у всех нас.Достижения современной медицины и технологий в области здравоохранения продлевают продолжительность жизни. Это означает, что вашего состояния может хватить на значительный период, возможно, через 20 или 30 лет после того, как вы уволитесь с работы. Умножение количества ожидаемых лет на пенсии на годовой денежный поток может помочь определить, достаточно ли ваших текущих сбережений и инвестиций для комфортного выживания.
Кроме пенсионных сбережений и инвестиций, вам также следует учитывать доход. Социальное обеспечение по-прежнему действует почти для всех американских рабочих, но его размер зависит от вашего дохода и даты рождения.Вы можете оценить свое социальное обеспечение, посетив веб-сайт SSA или просмотрев выписку из социального обеспечения, которую вы получите по почте.
Если вы ожидаете пенсии или другой выплаты при выходе на пенсию, оцените эти потоки доходов также как часть своего пенсионного дохода. Эти оценки могут показаться ошеломляющими, но финансовые консультанты всегда готовы помочь вам.
Уравновешивание риска и вознаграждения
При рассмотрении инвестиций и сбережений, а также интересов, которые могут вам понадобиться для комфортной жизни на пенсии, продумайте спектр рисков.Подумайте об инвестициях, падающих на прямую линию, причем один конец соответствует инвестициям с низким или нулевым риском, а другой конец — инвестициям с высоким риском.
Сберегательные счета с высокой процентной ставкой, депозитные сертификаты и некоторые облигации относятся к нижнему пределу диапазона, в то время как акции, недвижимость и альтернативные инвестиции относятся к группе повышенного риска. С большим риском у вас есть возможность получить больше вознаграждения в виде процентов, дивидендов или роста.
Однако больший риск означает, что вы потенциально можете потерять свои вложения.Инвестиции с меньшим риском обеспечивают стабильную и безопасную прибыль, но по гораздо более низкой ставке, чем варианты с более высоким риском.
Если вы планируете жить за счет процентных доходов, важно управлять этими рисками в соответствии с вашими потребностями в доходах и общей терпимостью к колебаниям счета.
Создание разнообразного портфеля
Большинство финансовых экспертов рекомендуют инвесторам и вкладчикам создавать разнообразный портфель, уравновешивающий различные инвестиции с разным уровнем риска. Это означает объединение различных активов, обеспечивающих разный уровень доходности.
Диверсификация — один из основополагающих аспектов инвестирования, и он становится гораздо более важным, когда вы планируете жить только за счет процентов. Хотя это ключ к успеху долгосрочных инвестиций для многих людей, для этого часто требуется помощь профессионала.
Вот несколько примеров того, как жить на проценты. Эти стратегии подчеркивают риск и необходимость диверсификации.
Проценты на 100 000 долл. США
Если у вас всего 100 000 долларов, маловероятно, что вы сможете жить на проценты сами по себе.Даже при хорошо диверсифицированном портфеле и минимальных расходах на жизнь эта сумма недостаточна для обеспечения большинства людей.
- Вложение этой суммы в инвестицию с низким уровнем риска, такую как сберегательный счет со ставкой от 2% до 2,50% годовых, принесет прибыль от 2000 до 2500 долларов.
- Инвестиции в акций , которые могут приносить до 8% в год, принесут 8000 долларов процентов.
- Инвестиции в облигации могут приносить от 2% до 4% в год, что составляет не более 4000 долларов.
Проценты на 300 000 долл. США
Отложить 300 000 долларов на пенсию, возможно, будет более целесообразно жить за счет процентов, но диверсификация и риск по-прежнему играют решающую роль в том, сколько вы заработаете.
- Из сбережений счет, на котором выплачиваются 2% процентов, будет приносить 6000 долларов в год в виде процентов.
- Консервативные инвестиции в акции в этой сумме могут принести 4%, обеспечивая 12 000 долларов в год, в то время как те, кто платит 10%, принесут 30 000 долларов дохода.
- И 300 000 долларов в облигациях с выплатой 2,87% выплатят 8 610 долларов процентов.
Проценты на 500 000 долл. США
Инвестиции в размере 500 000 долларов могут значительно приблизить вас к уровню дохода, необходимого для выхода на пенсию. На основе примеров, аналогичных приведенным выше:
- Сберегательный счет с выплатой 2% ежегодно дает 10 000 долларов в виде процентов.
- Акции с 4% -ной прибылью приносят 20 000 долларов, а акции с 10-процентной прибылью дают 50 000 долларов в виде процентов.
- Облигации с процентной ставкой 2,87% предложат 14 350 долларов в год в виде процентного дохода.
Проценты на 1 000 000 долларов
Многие инвесторы нацелены на 1000000 долларов как на магическое число для выхода на пенсию. Вот как разбиваются числа.
- Зарабатывая 2% на сберегательном счете , вы можете получать 20 000 долларов в год в виде процентов.
- Консервативные акции с выплатой 4% приносят 40 000 долларов, в то время как акции с более высоким риском в среднем 10% приносят 100 000 долларов процентов.
- Облигации с выплатой 2,87% ежегодно приносят 28 700 долларов процентов.
>> Подробнее: Сколько процентов вы заработали бы на 1 миллион долларов?
Ищете новый инвестиционный счет?
- Рекомендуемые портфели на основе исследования, удостоенного Нобелевской премии
- Основано на умных стратегиях экономии налогов
- Персонализируйте свои инвестиции на основе ваших ценностей
Когда пора уходить на пенсию
Как видите, жизнь за счет процентов при выходе на пенсию зависит от нескольких факторов, в том числе от того, сколько вы накопили и инвестировали, а также от суммы, необходимой для покрытия основных и дополнительных расходов на протяжении всей жизни.
Создайте реалистичную картину своего пенсионного образа жизни и определите наиболее подходящее время для выхода на пенсию. Кроме того, помните, что в будущем могут возникнуть дополнительные расходы из-за проблем со здоровьем или необходимости в услугах по долгосрочному уходу. Включите эти неизвестные, когда решите, когда вы сможете с комфортом уйти на пенсию.
Итог
Вы можете жить только за счет процентов, но вам нужно быть осторожным, понимая свои расходы, а также свои текущие и будущие активы.
Также помните, что возврат инвестиций не гарантирован, и чем больше вы рискуете для достижения более высокого дохода, тем выше вероятность потерять часть ваших инвестиций.Обязательно внимательно изучите эти факторы, прежде чем принимать решение уйти на пенсию и жить только за счет процентного дохода.
Как сэкономить и инвестировать
Многие люди приобретают привычку откладывать или инвестировать, следуя этому совету: сначала платите себе. Студенты могут сделать это, разделив свое пособие и положив его в банк на длительный срок. Когда у них есть работа, они могут продолжать откладывать часть каждой зарплаты.
У студентов есть много разных способов сберечь и инвестировать.Некоторые сберегательные продукты включают:
- Сберегательные счета. Если у вас есть деньги на сберегательном счете, вы получаете проценты на остаток на счете и можете легко получить свои деньги, когда захотите. В большинстве банков ваш счет будет застрахован Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC). В большинстве кредитных союзов ваш счет застрахован Национальным управлением кредитных союзов (NCUA).
- Застрахованные банковские счета денежного рынка. Эти счета, как правило, предлагают более высокие процентные ставки, чем сберегательные счета, и часто дают вам право выписывать чеки.Как и в случае с другими банковскими счетами, многие банковские счета денежного рынка застрахованы FDIC. Обратите внимание, что банковские счета денежного рынка — это не то же самое, что паевые инвестиционные фонды денежного рынка, которые не застрахованы FDIC.
- Депозитные сертификаты. Вы можете заработать более высокие проценты, если поместите деньги в банковский депозитный сертификат или компакт-диск, который также застрахован на федеральном уровне. Когда вы вкладываете деньги на компакт-диск, вы обещаете, что будете хранить деньги на компакт-диске в течение определенного времени. За досрочное снятие средств обычно налагаются штрафы.
Предлагаемые занятия для учащихся
Предложите студентам найти текущие процентные ставки по сберегательным счетам, счетам банковского денежного рынка и депозитным сертификатам. Студенты должны заметить, что процентные ставки тем выше, чем дольше банк или кредитный союз хранят их деньги. Попросите их объяснить, почему это так. Как только люди накопят достаточно сбережений, они могут начать инвестировать. Студенты должны понимать различные типы инвестиций, также называемые классами активов.
- Акции. Спросите студентов: вы когда-нибудь думали, что хотели бы стать владельцем компьютерной компании или компании, которая производит обувь для ваших ног? Вот что происходит, когда вы покупаете акции компании — вы становитесь одним из владельцев. То, сколько вам принадлежит компании, зависит от того, сколько акций компании вы приобретаете.
- Облигации. Многие компании и правительства занимают деньги, продавая облигации. Когда вы покупаете облигацию, вы ссужаете свои деньги компании или правительству, которые ее выпустили.Эмитент облигаций обещает выплатить вам проценты и вернуть ваши деньги в определенный срок в будущем.
- Паевые инвестиционные фонды. Паевой инвестиционный фонд — это инвестиционный пул, которым управляют профессиональные менеджеры, которые исследуют инвестиционные возможности и выбирают акции, облигации или другие инвестиции, которые, по их мнению, лучше всего подходят для паевого инвестиционного фонда. Инвесторы, которые покупают акции фонда, увидят, что их акции будут расти или падать в цене по мере того, как стоимость вложений фонда растет или падает. Предлагаемые занятия для студентов:
Предложите учащимся начать узнавать о компаниях с перечисления предметов, которые они покупают или используют все время, например продуктов питания, одежды и игр.Попросите их изучить материнскую компанию, которая производит эти продукты. (Это называется «покупайте то, что вы знаете».) Предложите студентам использовать EDGAR, бесплатную онлайн-базу данных SEC, чтобы помочь им в их исследованиях, например, путем просмотра квартальных и годовых отчетов, поданных публичными компаниями.
- Предложите студентам на основе своих исследований решить, будут ли эти компании хорошей инвестицией.
- После того, как студенты выберут компании, которые, по их мнению, будут хорошей инвестицией, попросите их найти и проследить курс акций каждой компании и составить график, идет ли она вверх или вниз.
Просмотреть краткосрочные инвестиции: компакт-диски и фонды денежного рынка
Банковские депозиты и компакт-диски гарантированы (в пределах лимитов) в отношении основной суммы и процентов агентством федерального правительства.
Банковские счета могут предложить большую ликвидность, доступ к банкоматам и защиту от овердрафта. Вы должны учитывать все существенные различия, прежде чем делать выбор в пользу инвестирования.
Все инвестиции подвержены риску, включая возможную потерю вложенных денег.
Облигации подвержены риску того, что эмитент не сможет своевременно произвести платежи и что цены на облигации снизятся из-за повышения процентных ставок или негативного восприятия способности эмитента производить платежи.Инвестиции в облигации подвержены риску процентной ставки, кредита и инфляции.
Стоимость всех размещенных через посредников CD может колебаться между датой покупки и датой погашения. Компакт-диски могут продаваться на вторичном рынке, который может быть ограничен, до наступления срока погашения в зависимости от рыночных условий. Любой компакт-диск, проданный до наступления срока погашения, может принести значительную прибыль или убыток. Vanguard Brokerage не занимается продажей компакт-дисков через посредников. Первоначальная номинальная сумма покупки не гарантируется, если позиция продается до срока погашения.Компакт-диски предоставляются при наличии. По состоянию на 21 июля 2010 г. все компакт-диски застрахованы на федеральном уровне на сумму до 250 000 долларов на каждого вкладчика в каждом банке. При определении применимых страховых лимитов FDIC объединяет счета, открытые у эмитента, включая счета различных брокеров-дилеров или других посредников. Для получения дополнительных сведений о праве на страховое покрытие посетите fdic.gov. Vanguard Brokerage устанавливает минимум 1000 долларов для компакт-дисков, приобретенных через Vanguard Brokerage. Доходность рассчитывается как простые проценты, а не как начисленные.Брокерские CD не должны удерживаться до погашения, не взимать штрафов за погашение и иметь ограниченную ликвидность на вторичном рынке. Если CD имеет ступенчатую ставку, процентная ставка CD может быть выше или ниже преобладающих рыночных ставок. CD со ступенчатой процентной ставкой подвержены вторичному рыночному риску и часто включают положение о вызове от эмитента, которое подвергнет инвестора риску реинвестирования. Первоначальная ставка CD со ступенчатой процентной ставкой не может использоваться для расчета доходности к погашению. Если на компакт-диске предусмотрена возможность вызова, эмитент имеет исключительное право выбора, вызывать ли компакт-диск.Если эмитент требует CD, для инвестора существует риск того, что он будет вынужден реинвестировать по менее выгодной процентной ставке. Vanguard Brokerage не выносит суждений относительно кредитоспособности учреждения-эмитента и никоим образом не рекомендует и не поддерживает компакт-диски.
Муниципальный фонд денежного рынка Vanguard: Фонд доступен только для розничных инвесторов (физических лиц). Вы можете потерять деньги, вкладывая средства в Фонд. Хотя фонд стремится сохранить стоимость ваших вложений на уровне 1 доллара.00 за акцию, он не может гарантировать этого. Фонд может взимать комиссию за продажу ваших акций или может временно приостановить вашу способность продавать акции, если ликвидность Фонда упадет ниже требуемых минимумов из-за рыночных условий или других факторов. Инвестиции в Фонд не застрахованы и не гарантированы Федеральной корпорацией страхования вкладов или любым другим государственным учреждением. Спонсор Фонда не имеет юридических обязательств по оказанию финансовой поддержки Фонду, и вы не должны ожидать, что спонсор окажет финансовую поддержку Фонду в любое время.Муниципальный фонд денежного рынка Vanguard доступен только для частных инвесторов (физических лиц). Муниципальный фонд денежного рынка Vanguard может взимать комиссию за продажу ваших акций или может временно приостановить вашу возможность продавать акции, если ликвидность фонда упадет ниже требуемых минимумов из-за рыночных условий или других факторов.
Федеральный фонд денежного рынка Vanguard и Федеральный фонд денежного рынка Vanguard: инвестируя в Фонд, вы можете потерять деньги. Хотя фонд стремится сохранить стоимость ваших вложений на уровне 1 доллара.00 за акцию, он не может гарантировать этого. Инвестиции в Фонд не застрахованы и не гарантированы Федеральной корпорацией страхования вкладов или любым другим государственным учреждением. Спонсор Фонда не имеет юридических обязательств по оказанию финансовой поддержки Фонду, и вы не должны ожидать, что спонсор окажет финансовую поддержку Фонду в любое время.
Акции Vanguard ETF не подлежат выкупу в Фонде-эмитенте, кроме как в очень крупных скоплениях на сумму в миллионы долларов.Вместо этого инвесторы должны покупать и продавать акции Vanguard ETF на вторичном рынке и держать эти акции на брокерском счете. При этом инвестор может нести брокерские комиссии и может платить больше, чем стоимость чистых активов при покупке, и получать меньше, чем стоимость чистых активов при продаже.
Для получения дополнительной информации о фондах Vanguard посетите сайт vanguard.com, чтобы получить проспект эмиссии или, если таковой имеется, краткий проспект эмиссии. Инвестиционные цели, риски, сборы, расходы и другая важная информация о фонде содержится в проспекте эмиссии; прочтите и внимательно изучите его, прежде чем вкладывать деньги.
Как сделать шаг от сбережений; Начни вкладывать деньги
Вы оплатили счета и отложили обычную сумму на свой сберегательный счет, но у вас еще есть лишние деньги. Хотя вы можете просто добавить эти деньги к своим сбережениям для краткосрочных целей, сейчас, возможно, самое время подумать об инвестировании для достижения более долгосрочных целей путем покупки отдельных акций или облигаций, паев паевого инвестиционного фонда или других инвестиций.
Как бы важно ни было сэкономить, добавление инвестиций в вашу финансовую стратегию (помимо пенсионных счетов) может помочь вам в достижении важной будущей цели, такой как покупка дома, оплата обучения ваших детей или выделение времени для путешествий. .Инвестирование может помочь вам достичь ваших долгосрочных целей, но многие люди не решаются начать.
Возможно, вы предполагаете, что для инвестирования требуется много денег, и у вас есть другие важные финансовые приоритеты, такие как сохранение пенсионных взносов и создание чрезвычайного фонда, который может покрыть как минимум три месяца расходов на жизнь. Другие потребности включают план погашения остатков по кредитным картам и покупку страховки жизни, особенно если вы обеспечиваете большую часть финансовой поддержки своей семье.
Тем не менее, откладывание инвестиций для достижения долгосрочных целей до тех пор, пока эти потребности не будут полностью удовлетворены, может быть контрпродуктивным. «Если вы откладываете работу по достижению долгосрочных целей до тех пор, пока у вас не появится весь свой чрезвычайный фонд или вы не выплатите весь долг с высокими процентами, вы можете упустить важные возможности для потенциального роста», — говорит Крис Вейл, старший вице-президент. продуктов и решений в Merrill.
Большинство людей могут преследовать сразу несколько целей, а это значит, что вам не нужно выбирать между экономией и инвестированием.Поймите разницу между ними и используйте их в соответствии с вашими потребностями. Если позволяет прогресс в достижении ваших краткосрочных финансовых целей, вы можете инвестировать небольшую сумму — всего от 25 до 50 долларов в месяц.
Одна из ключевых целей инвестирования — обеспечить возможность не отставать от стоимости жизни. Если вы слишком бережно относитесь к своим деньгам, вы можете не зарабатывать достаточно, чтобы успевать за инфляцией или повышением цен с течением времени.
Допустим, вы положили 1000 долларов на сберегательный счет.Через 10 лет при процентной ставке в 1 процент у вас будет около 1105 долларов. Однако, если годовая инфляция в среднем составляет 2,5 процента, как это было недавно, вам понадобится не менее 1280 долларов через 10 лет, чтобы успевать за растущими ценами.
Вложение 1000 долларов вместо этого потенциально может привести к лучшему результату. Важно знать, что разные типы инвестиций несут разные риски. Например, акции обычно считаются более рискованными, чем облигации, но исторически приносили более высокую доходность (хотя прошлые результаты не являются гарантией будущих результатов).Инвестирование в течение 10 или более лет дает вам некоторое время, чтобы потенциально оправиться от любых спадов, поэтому вы можете чувствовать себя комфортно с фондом, который инвестирует в акции. Если вы вложите свои 1000 долларов в фонд, который стремится отслеживать показатели фондового рынка, и вы гипотетически получите 7-процентную годовую доходность, у вас может быть потенциал почти удвоить свои деньги за десятилетие, и в итоге вы получите 1967 долларов.
Конечно, нет никакой гарантии, что вы получите такую или какую-либо прибыль от своих инвестиций. Это гипотетический пример.Хотя большинство сберегательных счетов застрахованы FDIC на определенную сумму, такой страховки для инвестиций нет, и вы можете потерять основную сумму инвестирования. Вы должны рассмотреть все возможности, прежде чем принимать решение об инвестировании.
«Многие люди предпочитают не инвестировать, потому что переоценивают сумму денег, которые, по их мнению, им необходимы для начала работы», — говорит Вейл. «Они также могут быть обеспокоены рыночным риском».
Инвестирование может показаться пугающим, и здесь есть определенные риски. Многие условия могут отрицательно повлиять на стоимость ваших акций или облигаций, например, непредсказуемая экономика и финансовые рынки.Вы также должны учитывать свою личную реакцию, когда инвестиции растут или падают в цене. Возможно, вы сможете снизить риск, смешав или диверсифицируя типы инвестиций в своем портфеле, но нет гарантии от убытков. Вот почему важно понимать свою терпимость к риску, временные рамки и потребности в ликвидности, прежде чем принимать инвестиционные решения.
Когда вы будете готовы начать инвестировать, следующим шагом будет выбор того, как это делать. Сегодня существует больше способов инвестирования, чем когда-либо прежде, и вы можете принимать участие в процессе столько, сколько захотите.Рассмотрим следующие подходы:
- Совершайте собственные сделки. Это может быть наиболее прямой подход с самыми низкими комиссиями, хотя он требует больше времени на исследование, мониторинг и ребалансировку ваших инвестиций. Многие брокерские фирмы предлагают бесплатные сделки, если вы инвестируете самостоятельно, но убедитесь, что вы понимаете, взимается ли с вас комиссия или комиссия, прежде чем размещать сделку. Некоторые брокерские фирмы предлагают бесплатные сделки, если вы поддерживаете определенный баланс, но обычно с вас взимается определенная комиссия или комиссия за каждую транзакцию.При всем удобстве выбор собственных инвестиций может сбивать с толку, особенно когда вы только начинаете.
- Воспользуйтесь онлайн-руководством. Если вам нужна дополнительная помощь в поиске оптимального сочетания инвестиций, вы можете рассмотреть возможность использования программы онлайн-инвестиций, разработанной с учетом ваших личных потребностей и ситуации. Здесь также есть ряд предложений, которые значительно упрощают работу. В большинстве случаев вы предоставляете информацию о своем возрасте, о том, сколько вам нужно инвестировать, когда вам нужны деньги и какой риск вы можете терпеть.Затем компьютерные алгоритмы (также известные как робо-консультанты) или менеджеры портфелей людей создают портфель, адаптированный к вашим целям, обычно за определенную плату. Помимо выбора начальных инвестиций, эти программы также могут помочь вам перебалансировать свой портфель по мере изменения рыночных условий и ваших потребностей.
- Работа с советником. Некоторые инвесторы предпочитают работать с личными финансовыми консультантами, которые помогают им выбрать инвестиции, соответствующие их потребностям. Тем не менее, большинству консультантов требуется более высокий уровень активов, чем вы, вероятно, будете иметь, когда вы только начинаете, и, как правило, будут взимать больше комиссионных, чем онлайн-программа, поэтому это может быть вариантом на будущее, по мере роста вашего портфеля.
Какой бы подход вы ни выбрали, действительно важно понимание того, как инвестирование может потенциально помочь вам вложить часть своих денег в работу для достижения более крупных и долгосрочных целей. Если у вас есть четкое представление о ваших целях, расписании и способности терпеть риски, вы можете решить, может ли инвестирование быть основной частью вашей общей финансовой стратегии.
Руководство по покупке облигаций для новичков
Обновлено: сен.13 января 2021 г. 16:01
Большинство из нас привыкло занимать деньги в той или иной мере, будь то закладывать свои дома или тратить несколько долларов на друга. Аналогичным образом, компании, муниципалитеты и федеральное правительство тоже занимают деньги. Как? Выпуская облигации.
Как работают облигации?
Облигации — это способ для организации привлечь деньги. Допустим, ваш город просит у вас определенное вложение денег. Взамен ваш город обещает выплатить вам эти инвестиции плюс проценты в течение определенного периода времени.
Например, вы можете купить 10-летнюю облигацию на сумму 10 000 долларов с выплатой 3% годовых. В обмен ваш город пообещает выплачивать вам проценты на эти 10 000 долларов каждые шесть месяцев, а затем вернуть ваши 10 000 долларов через 10 лет.
Как заработать на облигациях
Есть два способа заработать деньги, инвестируя в облигации.
- Первый — удерживать эти облигации до даты их погашения и получать по ним процентные платежи. Проценты по облигациям обычно выплачиваются дважды в год.
- Второй способ получить прибыль от облигаций — это продать их по цене, превышающей ту, которую вы платите изначально.
Например, если вы покупаете облигации на сумму 10 000 долларов по номинальной стоимости, то есть вы заплатили 10 000 долларов, а затем продаете их за 11 000 долларов, когда их рыночная стоимость возрастет, вы можете получить разницу в 1000 долларов.
Цены на облигации могут расти по двум основным причинам. Если профиль кредитного риска заемщика улучшается так, что он с большей вероятностью сможет погасить облигацию при наступлении срока погашения, то цена облигации обычно повышается. Кроме того, если преобладающие процентные ставки по вновь выпущенным облигациям снижаются, то стоимость существующей облигации с более высокой ставкой повышается.
Инвестирование в фонды облигаций
Фонды облигаций берут деньги от множества разных инвесторов и объединяют их вместе, чтобы управляющий фондом мог их обработать. Обычно это означает, что управляющий фондом использует деньги для покупки широкого ассортимента индивидуальных облигаций. Вложение в фонды облигаций даже безопаснее, чем владение отдельными облигациями.
Типы облигаций
Облигации бывают разных форм, каждая из которых имеет свои преимущества и недостатки.
- Корпоративные облигации — Они, как правило, предлагают более высокие процентные ставки, чем другие типы облигаций, но компании, которые их выпускают, более склонны к дефолту, чем государственные учреждения.
- Муниципальные облигации — Также называемые муниципальными облигациями, они выпускаются штатами, городами и другими органами местного самоуправления для финансирования государственных проектов или предложения государственных услуг. Например, город может выпустить муниципальные облигации, чтобы построить новый мост или переделать районный парк.
- Казначейские облигации — казначейские облигации, выпущенные правительством США. Из-за отсутствия риска дефолта они не обязаны предлагать такие же (более высокие) процентные ставки, как корпоративные облигации.
Как покупать облигации
В отличие от акций, большинство облигаций не торгуются публично, а торгуются на внебиржевом рынке, что означает, что вы должны использовать брокера. Однако казначейские облигации являются исключением — вы можете покупать их напрямую у правительства США, не прибегая к услугам посредников.
Проблема с этой системой заключается в том, что, поскольку сделки с облигациями не происходят централизованно, инвесторам труднее понять, получают ли они справедливую цену. Например, брокер может продать определенную облигацию с премией (то есть выше ее номинальной стоимости). К счастью, Регулирующий орган финансовой индустрии (FINRA) в определенной степени регулирует рынок облигаций, публикуя цены транзакций по мере появления этих данных.
Другие варианты инвестиций
АкцииАкции — это инвестиции в будущий успех компании.Когда вы инвестируете в акции компании, вы получаете прибыль вместе с ними.
ETFsУзнайте о торгуемых на бирже фондах или ETF, которые торгуются аналогично акциям.
Индексные фондыЭтот популярный инвестиционный инструмент отслеживает рыночный индекс и может помочь сбалансировать ваш портфель.
Как вложить деньгиУзнайте, как инвестирование в облигации может вписаться в общую картину финансового планирования вашей жизни.
Преимущества инвестирования в облигации
- Безопасность — Одним из преимуществ покупки облигаций является то, что они являются относительно безопасным вложением. Стоимость облигаций не так сильно колеблется, как цены на акции.
- Доход — Еще одним преимуществом облигаций является то, что они предлагают предсказуемый поток доходов, выплачивая вам фиксированную сумму процентов два раза в год.
- Сообщество — Когда вы инвестируете в муниципальные облигации, вы можете помочь улучшить местную школьную систему, построить больницу или создать сквер.
- Диверсификация — Возможно, самое большое преимущество инвестирования в облигации — это диверсификация, которую облигации вносят в ваш портфель. В долгосрочной перспективе акции показали более высокую динамику, чем облигации, но сочетание того и другого снижает ваш финансовый риск.
Недостатки инвестирования в облигации
- Меньше денежных средств — Облигации требуют, чтобы вы блокировали свои деньги на длительные периоды времени.
- Риск процентной ставки — Поскольку облигации являются относительно долгосрочными инвестициями, вы столкнетесь с риском изменения процентных ставок.Например, если вы покупаете 10-летнюю облигацию с выплатой 3% годовых, а месяц спустя тот же эмитент предлагает облигации с процентной ставкой 4%, тогда ваша облигация упадет в цене. Если вы удержите его, вы потеряете потенциальную прибыль, застряв на этой более низкой ставке.
- По умолчанию эмитент — Это редкость, но если эмитент не выполняет свои обязательства, вы рискуете потерять процентные платежи, погашение основной суммы долга или и то, и другое.
- Прозрачность — На рынке облигаций меньше прозрачности, чем на фондовом, поэтому брокеры могут иногда обходиться без взимания более высоких цен, и вам может быть труднее определить, указана ли цена для данной облигации. справедливо.
- Меньшая доходность — Возврат инвестиций, которые вы получите от облигаций, существенно ниже, чем от того, что вы получите от акций.
Являются ли облигации хорошей инвестицией?
Единственный человек, который может ответить на этот вопрос, — это вы. Вот несколько сценариев, которые следует учитывать при принятии решения:
Если вы не склонны к риску и действительно не можете вынести мысли о потере денег, облигации могут быть для вас более подходящим вложением, чем акции.
Если вы много инвестируете в акции, облигации — хороший способ диверсифицировать ваш портфель и защитить себя от волатильности рынка.
Если вы собираетесь выйти на пенсию или уже на пенсии, у вас может не быть времени, чтобы пережить спады фондового рынка, и в этом случае облигации — более безопасное место для ваших денег. Фактически, большинству людей по мере взросления советуют отказываться от акций в пользу облигаций, и это не ужасный совет, если вы не совершите ошибку, полностью сбросив свои акции при выходе на пенсию.
Часто задаваемые вопросы
Что такое муниципальные облигации?
Муниципальная облигация — это долг, выпущенный государством или муниципалитетом для финансирования общественных работ.Как и другие облигации, инвесторы ссужают эмитенту деньги на заранее определенный период времени. Эмитент обещает выплатить инвестору проценты в течение срока действия облигации (обычно два раза в год), а затем вернуть основную сумму инвестору, когда срок погашения облигации наступит.
Что такое казначейские облигации?
Казначейская облигация — это долг, выпущенный правительством США для сбора денег. С технической точки зрения, все виды долговых обязательств, выпущенных федеральным правительством, являются облигациями, но U.S. Treasury определяет казначейскую облигацию как 30-летнюю облигацию. Обычно считающиеся самыми безопасными инвестициями в мире, ценные бумаги Казначейства США любой длины обеспечивают почти гарантированный источник дохода и сохраняют свою ценность практически в любой экономической среде.
Что такое корпоративные облигации?
Корпоративная облигация — это долговой инструмент, выпущенный компанией для сбора денег. В отличие от предложения акций, при котором инвесторы покупают долю в самой компании, облигация — это ссуда с фиксированным сроком и процентной доходностью, которую получат инвесторы.Когда наступает срок погашения или истекает срок, компания производит выплаты держателю облигации.
Инвестиционный калькулятор— SmartAsset
Инвестиционный калькулятор Фотография предоставлена: © iStock / samxmegЕсли вы планируете начать инвестирование или уже являетесь опытным инвестором, инвестиционный калькулятор может помочь вам выяснить, как достичь ваших целей.Он может показать вам, как ваши первоначальные вложения, частота взносов и терпимость к риску могут повлиять на рост ваших денег.
Мы познакомим вас с основами инвестирования, расскажем о различных рисках и соображениях, а затем поможем вам. Готовы заработать деньги?
A Финансовый консультант поможет вам управлять своим инвестиционным портфелем. Чтобы найти ближайшего к вам финансового консультанта, воспользуйтесь нашим бесплатным онлайн-инструментом сопоставления.
Что дает инвестированиеИнвестирование позволяет вам взять деньги, которые вы не тратите, и заставить их работать на вас.Деньги, которые вы вкладываете в акции и облигации, могут помочь компаниям или правительствам расти, а тем временем они принесут вам сложные проценты. Со временем сложные проценты приводят к скромным сбережениям и превращают их в серьезную кладезь — при условии, что вы избегаете некоторых инвестиционных ошибок.
Чтобы стать инвестором, необязательно изучать отдельные компании и покупать и продавать акции самостоятельно. Фактически, исследования показывают, что такой подход вряд ли принесет вам стабильную прибыль. Среднестатистический инвестор, у которого мало времени для управления финансами, вероятно, сойдет с рук несколько индексных фондов с низкими комиссиями.
Риск и доходность Фотография предоставлена: © iStock / Linda HidesЧем ближе вы к выходу на пенсию, тем более уязвимыми вы становитесь к падению вашего инвестиционного портфеля. Так что же делать инвестору? Принято считать, что пожилые инвесторы, приближающиеся к выходу на пенсию, должны снизить свою подверженность риску, переместив часть своих инвестиций с акций на облигации.
При инвестировании обычно существует компромисс между риском и доходностью. Инвестиции с более высоким потенциалом возврата также имеют более высокий потенциал риска.Безопасные вложения иногда едва ли побеждают инфляцию, если вообще срабатывают. Выбор подходящего для вас баланса распределения активов будет зависеть от вашего возраста и вашей терпимости к риску.
Начальный балансДопустим, у вас есть деньги, которые вы уже накопили, вы только что получили бонус от работы или получили деньги в подарок или по наследству. Эта сумма может стать вашей основной инвестицией. Ваша основная сумма или начальный баланс — это отправная точка для инвестирования.Большинство брокерских фирм, предлагающих паевые инвестиционные фонды и индексные фонды, требуют начального баланса в размере 1000 долларов США. Однако вы можете покупать отдельные акции и облигации с меньшими затратами.
ВзносыПосле того, как вы вложили эту первоначальную сумму, вы, вероятно, захотите продолжать добавлять к ней. Экстремальные сберегатели могут захотеть резко сократить свои бюджеты, чтобы внести как можно больше. Случайные вкладчики могут выбрать меньшую сумму взноса. Сумма, которую вы регулярно добавляете к своим инвестициям, называется вашим вкладом.
Вы также можете выбрать, как часто вы хотите делать взносы. Здесь все становится интересно. У некоторых людей инвестиции автоматически вычитаются из дохода. В зависимости от вашего графика оплаты это может означать ежемесячные или двухнедельные взносы (если вам платят раз в две недели). Однако многим из нас удается вносить вклад в наши инвестиции только один раз в год.
Норма прибыли Фотография предоставлена: © iStock / kutaytanirКогда вы определились со своим начальным балансом, суммой взносов и частотой взносов, вы вкладываете свои деньги в руки рынка.Итак, как узнать, какую доходность вы получите? Ну, калькулятор инвестиций SmartAsset по умолчанию составляет 4%. Это может показаться вам низким, если вы читали, что фондовый рынок в среднем дает гораздо более высокую доходность в течение десятилетий.
Поясним. Когда мы рассчитываем норму прибыли для наших калькуляторов, мы предполагаем, что у вас будет распределение активов, которое включает в себя некоторые акции, некоторые облигации и немного денег. Эти инвестиции имеют разную доходность и со временем испытывают взлеты и падения. Всегда лучше использовать консервативную расчетную норму прибыли, чтобы не сберегать меньше денег.
Конечно, вы можете рассчитывать на доходность 10%, если хотите быть уверенными в своей финансовой безопасности в будущем, но вы, скорее всего, не получите точного представления о своем инвестиционном потенциале. Это, друг мой, приведет к недосбережению. Недостаточное сбережение часто приводит к финансово небезопасному будущему.
лет до накопленияПоследний фактор, который следует учитывать, — это сроки ваших инвестиций. Подумайте, сколько лет, как вы ожидаете, пройдет, прежде чем вы начнете инвестировать.Чем дольше вам придется инвестировать, тем больше у вас будет времени, чтобы воспользоваться преимуществом сложных процентов. Вот почему так важно начинать инвестировать в начале карьеры, а не ждать, пока вы станете старше. Вы можете думать об инвестировании как о чем-то, что делают только старые богатые люди, но это не так. Помните, что у большинства паевых инвестиционных фондов минимальная начальная инвестиция составляет всего 1000 долларов?
Bottom LineБыло бы неплохо не ждать, пока ваши деньги начнут работать на вас.И помните, что ваши инвестиционные результаты будут лучше, если вы выберете инвестиции с низкой комиссией. Вы же не хотите отдавать необоснованную часть денег управляющим фондами, когда эти деньги могут расти для вас. Конечно, инвестирование сопряжено с риском, но не инвестирование более рискованно для любого, кто хочет накопить пенсионные сбережения и побороть инфляцию.
.