Вклады в Нижнем Новгороде максимальная ставка 8.1% на сегодня 15.08.2021
Каждый человек копит деньги с разными целями. Однако многие не понимают, что хранение сбережений дома — не лучшее решение. Вместо того, чтобы приносить доход своему владельцу, они лишь теряют свою реальную стоимость из-за инфляции. К тому же, зачастую люди не сдерживаются и тратят деньги. Однако вклады в Нижнем Новгороде помогут вам не только сохранить финансы, но и приумножить их в соответствии с договором.
На сегодняшний день этот продукт — универсальный инструмент для вложения. В отличие от рынка акций или драгоценных металлов, вам не нужны специальные знания или постоянный анализ экономической ситуации. Вы просто находите подходящее предложение и подписываете договор. При этом в большинстве организаций нет каких-либо ограничений по минимальным взносам, а если они и есть, то небольшие.
Сам контракт очень важен, поэтому до его подписания вам необходимо ознакомиться с текстом лично. Для этого попросите у сотрудников банка дать образец в печатном или электронном виде и внимательно прочитайте все пункты, особенно написанные мелким шрифтом и помеченные звездочкой. С помощью таких ухищрений недобросовестные организации пытаются ввести в заблуждение потенциального клиента и прописать в соглашении невыгодные для него условия.
Какая самая высокая ставка в Нижнем Новгороде?
Максимальная ставка по вкладам в Нижнем Новгороде- 8.1% годовых на 15.08.2021.
Какие плюсы есть у вкладов?
Главный плюс услуги, помимо стабильного дохода, это надежность. Счета потребителей защищает государство на законодательном уровне через программу обязательного страхования. Поэтому в случае ликвидации или отзыва лицензии вам выплатят компенсацию. Однако она ограничена 1,4 млн рублями, что не мешает вам разделить превышающую это ограничение сумму и поместить ее в несколько организаций, исключив различные риски.
Следующий аспект, который мы рассмотрим — типы счетов. Первый из них — срочный. В этом случае вы помещаете средства на определенный временной промежуток. Разумеется, вы вправе подать заявление на досрочное снятие, однако с большой вероятностью банк откажет в выплате накопившихся процентов. При этом данный вид депозита разделен на сберегательный и накопительный, который предусмотрен для периодического пополнения (в народе его называют «копилкой»).
Второй вариант — до востребования — идет по низкой ставке. Все дело в том, что организации невыгодно держать финансы у себя, зная, что владелец имеет право потребовать их вернуть в любое время. Такой продукт предпочитают та категория клиентов, кому достаточно факта надежности, а потенциальная прибыль их мало интересует.
Сколько предложений по вкладам действуют в Нижнем Новгороде?
На сегодня в Нижнем Новгороде действуют 489 предложений.
Онлайн-помощник
На Banki.ru вы найдете актуальные на рынке продукты. Здесь собрана достоверная информация, которую наши специалисты ежедневно проверяют и обновляют. Сравнив услуги по их основным параметрам — а это процентная ставка, стоимость открытия и комиссии, вы сможете принять верное решение, и раздел рейтингов поможет вам в выборе организации. Banki.ru — крупнейший финансовый супермаркет Рунета, успешно функционирующий более десяти лет. Все предложения, отображенные на данной странице являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру
Публикация: 16.10.2018
Изменено: 25.10.2020
Вклады в банках для физических лиц в 2021 ТОП 20, сравнение процентных ставок, условия депозитов
Если вы хотя бы поверхностно знакомы с различными вариантами использования доступного капитала, то обязательно периодически задумываетесь о том, как наиболее выгодно хранить и увеличивать свои сбережения. Так, свободную сумму средств можно использовать по-разному: просто спрятать в тайное место, вложиться в бизнес, купить недвижимость и т.п. Кроме этого, можно обратиться в банк и изучить варианты открытия вкладов. Любая депозитная программа позволит вам не только найти для своих средств надежное место хранения, но и получить дополнительный доход в виде выплачиваемых процентов.
Ставки по вкладам в банках
Проценты по вкладам являются одним из важнейших условий любой депозитной программы, и определяют, какой в итоге доход вы сможете получить.
Ставки по депозитам зависят от многих иных параметров, но в первую очередь они продиктованы видом депозита, который вы хотите оформить:
- срочные вклады с жестким ограничением периода хранения ваших средств в банке, характеризуются самыми высокими процентами, т.к. банк гарантированно знает, сколько времени он будет обладать вашими деньгами;
- бессрочные или краткосрочные вклады, по условиям которых вы в любой момент можете снять все деньги, обычно сопровождаются более низкими ставками по вкладам в банках.
Соответственно, если вы хотите разместить ваши средства в банке под высокие проценты, то будьте готовы к определенным ограничениям:
- запрет на закрытие банковского вклада раньше срока: банк точно должен знать, что ему не придется неожиданно изымать ваши средства из денежного оборота;
- запрет на частичное снятие: в течение всего срока действия депозитного договора нельзя периодически снимать какую-то часть размещенных средств.
Если подобные правила по вкладам в банках нарушаются, то процентная ставка может быть уменьшена вплоть до минимальной.
Помимо определенных ограничений и правил, вклады в плане процентов отличаются друг от друга периодом выплат, который можно выбирать под себя:
- ежедневно;
- раз в неделю;
- раз в месяц;
- раз в квартал;
- только в конце срока.
Начисляются все проценты по вкладам физических лиц ежедневно, но сама система расчета начисленных сумм может содержать или не содержать такое важное условие, как капитализация.
В каком банке лучше открыть вклад?
В 2021 году с депозитами работают многие банки: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Почта банк, Альфа банк и др., поэтому открыть вклад можно практически мгновенно в любом из них.
Но, если вы хотите найти действительно самое выгодное предложение, то придется потратить время на изучение всех актуальных вариантов, расчеты, консультации со специалистами.
Обязательно обращайте внимание на все условия договора, а не только на ставку:
- ограничения по минимальной и максимальной сумме вклада;
- условия по возможному пополнению депозита;
- минимальный и максимальный срок;
- санкции за досрочное закрытие вклада, частичное снятие и т.п.;
Быстро получить всю необходимую информацию по действующим вкладам вам поможет специальный калькулятор вкладов на этой странице:
- Введите ваши требования к депозиту.
- Получите полный список актуальных вкладов в банках на сегодня обновленные.
После этого вы сможете сделать взвешенный выбор, а также сразу же отправить онлайн-заявку по выбранной депозитной программе.
Дополнительная информация по вкладам
Печать
%PDF-1.5 % 1 0 obj >/OCGs[9 0 R 73 0 R 136 0 R]>>/Pages 3 0 R/Type/Catalog>> endobj 2 0 obj >stream application/pdf
| Экспо-Промо | Статус Ultra | Универсальный Ultra | Динамичный Ultra | |
|---|---|---|---|---|
| Максимальные эффективные ставки |
7,98% | 6,92% | 7,23% | 5,33% |
| Максимальные эффективные ставки |
0,4% | 0,35% | 0,4% | 0,4% |
| Максимальные эффективные ставки |
— | — | 0,1% | 0,1% |
| Ежемесячная выплата процентов |
||||
| Ежемесячная капитализация |
||||
| Мультивалютность | ||||
| Пополнение | ||||
| Частичное изъятие | ||||
| Льготное расторжение |
Почему опасно копить деньги на накопительных счетах
Для чего вкладчикам накопительные счета
Максим Степочкин, начальник управления некредитных продуктов Райффайзенбанка:
«Некоторые клиенты Райффайзенбанка используют накопительный счёт как копилку, некоторые – как краткосрочный вклад, ведь денежные средства можно снять в любой момент без потери процентов».
Александр Бородкин, начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие»:
«Большинство клиентов используют накопительные счета для периодических отчислений из заработной платы. Но есть клиенты, которые перечисляют на них весь остаток с зарплатной карты, и возвращают на карту исключительно сумму, достаточную для ежедневного использования (через мобильный банк). Они мотивируют это желанием защитить деньги от злоумышленников, которые могут украсть деньги с карты».
Евгений Шитиков, начальник управления розничных продуктов МТС Банка:
«Зарплатные клиенты переводят на накопительные счета в среднем до 80% от поступивших средств в день зарплаты, а затем в течении месяца постепенно их расходуя. Среди основных целей использования средств с накопительного счета – погашение кредитов, перевод другим клиентам внутри банка, а также обратный перевод на банковскую карту для очередной покупки».
Алексей Ермаков, директор по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка:
«Цели использования накопительных счетов у каждого клиента свои. Одни используют накопительные счета как альтернативу депозитам, другие – для распределение сбережений согласно определенным целям».
Анна Литвинова, начальник сектора сберегательных и расчетных продуктов ОТП банка:
«В основном клиенты используют накопительные счета для размещения денег, если нет понимания, когда они не понадобятся».
Владимир Кудряшов, вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный»:
«Клиенты используют накопительные счета как альтернативу вкладам, дающую возможность оперативно снять денежные средства без потери процентного дохода. Но, с моей точки зрения, выгоднее и удобнее оформить для этих же целей дебетовую карту, предусматривающую начисление процента на остаток и кэшбек».
UFD Private banking — Cравнение вкладов
Валюта вклада RUB USDНаименование вклада
Срок вклада
Минимальная сумма
Ставка, % (без учета капитализации)
Пополнение вклада
Расходование средств
Способ выплаты процентов
Периодичность выплаты процентов
Досрочное закрытие
60 месяцев
10’000’000
до 5,50% (без учета капитализации) в течение первого года действия вклада (подробнее в полных условиях вклада)
Без ограничений
Не предусмотрено
Капитализация (присоединение к сумме вклада) или на банковскую карту/текущий счет
Ежемесячно
В любое время, при этом сохраняются проценты, начисленные за полные календарные месяцы нахождения средств во вкладе, за неполный месяц проценты начисляются по ставке 0,1% годовых
181 день
3’000’000
до 5,25%
Не предусмотрено
Не предусмотрено
На банковскую карту/текущий счет
В конце срока
В любое время,
при этом начисляются проценты по ставке 0,1% годовых
366 дней
3’000’000
До 5,25%
Без ограничений
Не предусмотрено
Капитализация (присоединение к сумме вклада) или на банковскую карту/текущий счет
Ежеквартально
В любое время,
при этом сохраняются проценты, начисленные за полные календарные кварталы нахождения средств во вкладе, за неполный квартал проценты начисляются по ставке 0,1% годовых
366 дней
3’000’000
До 5,25%
Без ограничений
Не предусмотрено
Капитализация (присоединение к сумме вклада) или на банковскую карту/текущий счет
Ежемесячно
В любое время,
при этом сохраняются проценты, начисленные за полные календарные месяцы нахождения средств во вкладе, за неполный месяц проценты начисляются по ставке 0,1% годовых
366 дней
300’000
До 4,50%
Без ограничений
До неснижаемого остатка, равного минимальной сумме вклада
Капитализация (присоединение к сумме вклада) или на банковскую карту/текущий счет
Ежемесячно
В любое время,
при этом сохраняются проценты, начисленные за полные календарные месяцы нахождения средств во вкладе, за неполный месяц проценты начисляются по ставке 0,1% годовых
Наименование вклада
Срок вклада
Минимальная сумма
Ставка, % (без учета капитализации)
Пополнение вклада
Расходование средств
Способ выплаты процентов
Периодичность выплаты процентов
Досрочное закрытие
366 дней
50’000
До 0,10%
Без ограничений
Не предусмотрено
Капитализация (присоединение к сумме вклада) или на банковскую карту/текущий счет
Ежемесячно
В любое время,
при этом сохраняются проценты, начисленные за полные календарные месяцы нахождения средств во вкладе, за неполный месяц проценты начисляются по ставке 0,1% годовых
Наименование вклада
Срок вклада
Минимальная сумма
Ставка, % (без учета капитализации)
Пополнение вклада
Расходование средств
Способ выплаты процентов
Периодичность выплаты процентов
Досрочное закрытие
Каким был на самом деле уровень жизни в России накануне революции — Российская газета
Статистика, как известно, знает все. В том числе и про социально-экономическую ситуацию в России накануне революции 1917 года. Вот только не каждый исследователь способен, глубоко вникнув в бесчисленные колонки мертвых цифр, увидеть за ними живые, драматичные реалии переломной эпохи.
Профессор Санкт-Петербургского университета Борис Николаевич Миронов — из лучших российских историков, умеющих видеть и анализировать. Автор недавно опубликованной трехтомной монографии «Российская империя: от традиции к модерну» специально для этого номера «Родины» предложил интереснейшие статистические выкладки.
Цифры говорят сами за себя вдумчивому читателю…
Зарплаты
Во время любой войны происходит снижение уровня жизни. Однако во время Первой мировой войны, вплоть до февральских революционных событий 1917 г., понижение благосостояния можно считать умеренным. Не столь существенно, как принято думать, уменьшилась реальная зарплата рабочих. В 1914-1916 гг., по расчетам выдающегося русского экономиста и общественного деятеля С.Н. Прокоповича, она выросла на 9% и только с 1917 г. стала снижаться. С точки же зрения С.Г. Струмилина, реальная зарплата стала снижаться с 1914 г., но и в этом случае в 1916 г. она была лишь на 9% ниже, чем в 1913 г., зато за один революционный 1917 год упала на 10%.
Катастрофическое падение зарплаты произошло после прихода к власти большевиков, в 1918 г. (табл. 1, 2).
Причина расхождений в оценках Прокоповича и Струмилина состоит в следующем: первый более полно учитывал кроме зарплаты пайки, расходы предпринимателей на жилище, страхование и медицинскую помощь, составлявшие довольно значительную величину — 8,3% денежной платы.
Экономика
Спад промышленного производства был незначительным — по самым пессимистическим оценкам в 1915-1916 гг. — лишь 4% (в 1917 г. — на 20%). ЦСУ зафиксировало для 1915-1916 гг. даже рост производства на 16% (в 1917 г. спад — на 39,6%).
Производительность труда за 1914-1916 гг. увеличилась на треть (31,6%). По самым пессимистическим оценкам, снижение реальной зарплаты к началу 1917 г. составило лишь 9%, а по оптимистическим — она увеличилась на 9%.
Материальное положение деревни было стабильным благодаря хорошим урожаям и помощи государства семьям, которые послали своих работников на войну. Главная причина этого состояла в рекордном сборе зерновых в 1914-1917 гг., который в общероссийском масштабе вполне удовлетворял спрос населения.
Возросшее потребление армии компенсировалось запрещением экспорта, поглощавшего в мирное время свыше 20% сбора хлебов.
Продовольствие
Во время войны материальное положение российского населения было гораздо лучше, чем во всех воюющих странах, в особенности в Германии. Там карточная система на хлеб была введена в январе 1915 г., постепенно распространена на всю страну и на все важнейшие продукты питания. Городская норма выдачи хлеба по карточкам на человека в день составляла в 1916 г. 200-225 г., в 1917 г. — 170 г. Немецкие нормы хлеба напоминают ленинградскую блокаду, когда на человека в сутки выдавалось 125-250 г.
В России карточная система возникла только летом 1916 г. В провинциальных городах нормированию подлежали только сахар и хлеб, причем по нормам в несколько раз большим, чем в Германии. В Москве карточная система на хлеб была введена только 6 марта 1917 г. В Петрограде накануне февральских событий хлеба выдавалось в день на человека полтора фунта (615 г.), рабочим — 2 фунта (820 г.) — в 3,6-4,8 раза больше, чем в Германии.
При этом в 1916 г. число стачечников на 1000 человек работающего населения в Германии было в 69 раз меньше, чем в России.
Вклады
Вклады населения в сберегательные кассы — главный банк страны для широких слоев населения — во время войны тоже говорят многое об уровне жизни населения. К 1 января 1917 г. число вкладчиков увеличилось в 1,5 раза, а сумма вкладов с учетом инфляции — на треть.
Число вкладчиков — 12,7 млн. И это не буржуазия и помещики — купцов и предпринимателей во всей империи насчитывалось лишь около 120 тыс., помещиков — около 100 тыс.
Вкладчики состояли на 30% из крестьян, на 12% из мещан, на 13% из рабочих, т.е. на 55% из трудящихся. (табл. 3).
Преступность
Уровень преступности в годы войны снизился на 26% (табл. 4).
В 1914-1916 гг., если судить по числу возникших следствий на 100 тыс. населения в восьми судебных округах, преступность была примерно на 26 процентных пунктов ниже, чем в 1911-1913 гг., в том числе в деревне — на 29, а в городе — на 6. В целом по стране снизилась частота совершения всех видов преступлений, а в городе незначительно (на 5 пунктов) возросло лишь число краж (на 100 тыс. населения). Вряд ли столь существенное уменьшение преступности можно объяснить только уходом миллионов здоровых мужчин в армию, ибо упала преступность женщин и детей, не подлежавших мобилизации.
Показательно существенное (на 34 пункта) сокращение числа государственных преступлений. В 1916 г. обнаружился небольшой рост преступности по сравнению с 1915 г. (в целом — на 12 пунктов, в деревне — на 11, а в городе — на 19 пунктов) за счет главным образом краж, разбоев и грабежей. Но уровень 1913 г. превзойти все равно не удалось: в 1916 г. в целом по стране преступность была 24 пункта ниже, в деревне — на 28, а в городе — на 3 пункта ниже, чем в 1913 г. И это при том, что за время войны, к лету 1916 г. под влиянием массовых переселений призывавшихся в армию крестьян в города, доля городского населения увеличилась с 15,3% до 17,4%, или на 2,1%.
Самоубийства
Коэффициент самоубийств упал в 3 раза.
По уровню самоубийств в пореформенное время Россия занимала предпоследнее место в Европе. С 1870 по 1910 г. коэффициент самоубийств изменялся циклически при общей повышательной тенденции; пик приходился на 1891-1895 гг., затем произошло снижение. Важно отметить, что суицидальность росла только среди горожан, в то время как в деревне после незначительного подъема в 1880-х — первой половине 1890-х гг. она понизилась и в начале ХХ в. вернулась к уровню 1819-1825 гг. В годы Первой русской революции 1905-1906 гг. коэффициент самоубийств понизился и стал расти только с 1907 г., после ее окончания, достигнув максимума к 1913 г. (табл. 5).
Во время Первой мировой войны, если судить по Петрограду, Москве и Одессе, коэффициент самоубийств снизился в 2,8-3 раза, а с 1918 г. стал расти и в целом по стране в 1923-1926 гг. превзошел довоенный уровень в 1,5 раза (5,6 против 3,7 на 100 тыс.).
Для сравнения, в 1989 г. коэффициент самоубийств в Российской Федерации был в 5,9 раза выше, чем в 1912 г. (25,8 на 100 тыс.), в 1994 г. — в 9,5 раза (41,8 на 100 тыс.), в 2008-2009 г. — в 6,6 раза (29 на 100 тыс.).
Рецензия на только что вышедшую из печати трехтомную монографию Бориса Миронова «Российская империя: от традиции к модерну» — стр. 88.
Как соотносятся ваши взносы 401 (k) со средним значением?
Участие в программе 401 (k) — это разумный способ сэкономить на пенсии, если у вас есть доступ к этому типу плана рабочего места. И вам нужно убедиться, что вы инвестируете достаточно для финансовой безопасности в качестве старшего сотрудника.
Если вам интересно, насколько ваш вклад оценивается по сравнению с коллегами, недавние данные Fidelity дают некоторое представление об этом вопросе.
Источник изображения: Getty Images.
Какой вклад вносит средний сотрудник?
Согласно Fidelity, средняя сумма, которую участники инвестировали на счет с установленными взносами (DC), составила 7270 долларов за 12-месячный период, закончившийся 30 сентября 2020 года. Многие участвующие сотрудники также получили соответствующие средства от своих работодателей. Фактически, средний взнос работодателя за тот же период составлял 4 010 долларов. В целом в 2020 году вложения сотрудников и работодателей составили в совокупности средний общий уровень сбережений, равный 13.5% дохода.
Вложение 13,5% дохода на пенсию — довольно неплохая сумма, хотя в идеале комбинированная ставка взносов должна быть ближе к 15–20%. Тем не менее, если вы инвестируете 7270 долларов в год в течение 30-летней карьеры и заработаете 8% прибыли, вы получите в сумме почти 830 000 долларов, даже до того, как будут учтены соответствующие фонды. лет составят щедрые 1,28 миллиона долларов.
Это средние ставки, которые могут быть повышены теми, кто вносит значительный процент заработной платы или получает совпадения от крупных работодателей.И, к сожалению, не все вообще что-то вносят. Данные Fidelity показывают, что только около 73,3% работников, которым была предложена возможность внести деньги в план DC, решили сделать это, то есть более четверти работников отказались от участия. Хотя возможно, что некоторые из них откладывают на пенсию на других счетах, таких как IRA, это маловероятно, поскольку большинство людей с планами на рабочем месте сначала инвестируют в них из-за удобства и возможности совмещения взносов.
Хорошая новость заключается в том, что процент отвечающих критериям работников, вкладывающих деньги в планы DC, неуклонно растет, и он значительно выше, чем в 2009 году, когда ему было всего 65 лет.3% квалифицированных работников вложили средства. Автоматическая регистрация является одной из основных причин этого увеличения, поскольку 90% людей, которые подписаны по умолчанию для внесения денег на свои счета, в конечном итоге не отказываются от участия.
Что делать, если ваш вклад меньше среднего?
Ваши взносы не обязательно должны соответствовать этим средним показателям. Или в некоторых случаях может потребоваться их превышение. Важно то, что вы вносите достаточно, чтобы достичь своих целей по личным пенсионным сбережениям, и эта сумма будет зависеть от того, насколько вы молоды, когда начнете откладывать, и сколько планируете потратить на пенсии.
Это означает, что вам нужно установить цель пенсионных накоплений, чтобы увидеть, достаточно ли вы инвестируете для ее достижения. Если нет, вам нужно будет найти способы увеличить свои пенсионные вложения. Вы можете сделать это несколькими способами. Очевидно, что лучше всего начать как можно скорее, чтобы дать время для сложных процентов, чтобы помочь вашим деньгам расти. Внимательно посмотрите на свой бюджет на предмет сокращений, чтобы вы могли внести больше.
Когда вы получаете прибавку, вы также можете увеличивать свои взносы. Например, если вы в настоящее время инвестируете 7% своей зарплаты, это будет означать увеличение взносов до 8%, если вы получите прибавку на 1%.Может потребоваться некоторая жертва, чтобы довести ваши взносы до необходимого уровня, но это стоит сделать, если вы хотите сделать первый важный шаг к безопасному выходу на пенсию.
Сравнительная таблицаRoth | Налоговая служба
Обозначенный Roth 401 (k) | Рот ИРА | До налогообложения 401 (k) | |
|---|---|---|---|
Взносы | Выборные взносы назначенных сотрудников Roth производятся из долларов после уплаты налогов . | Взносы Roth IRA сделаны из долларов после уплаты налогов . | Традиционные выборные взносы сотрудников до уплаты налогов составляют долларов до налогообложения . |
Пределы дохода | Нет ограничения дохода для участия. | Лимит дохода:
| Нет ограничения дохода для участия. |
Максимальный выборный взнос | Совокупные * выборные взносы сотрудников ограничены 19 500 долларами в 2021 и 2020 годах и 19 000 долларов в 2019 году (плюс дополнительные 6500 долларов в 2021 и 2020 годах и 6000 долларов в 2019 году для сотрудников в возрасте 50 лет и старше). | Взнос ограничен 6000 долларов США плюс дополнительно 1000 долларов США для сотрудников в возрасте 50 лет и старше в 2019, 2020 и 2021 годах. | Тот же совокупный предел *, что и назначенный счет Roth 401 (k) |
Налогообложение снятия средств | Изъятия взносов и доходов не облагаются налогом при условии, что это квалифицированное распределение — счет удерживается не менее 5 лет и составляет:
| То же, что и назначенная учетная запись Roth 401 (k), и может иметь квалифицированное распределение при первой покупке дома. | Снятие взносов и доходов облагаются федеральным налогом и налогом на прибыль большинства штатов. |
Обязательные распределения | Распределение должно начаться не позднее 72 лет (возраст 70 ½, если он достиг возраста 70 ½ до 1 января 2020 г.), если все еще не работает и не является владельцем 5%. | Нет необходимости начинать раздачу при живом владельце. | То же, что и назначенная учетная запись Roth 401 (k). |
* Это ограничение является индивидуальным, а не планом. Вы можете разделить свои ежегодные выборные отсрочки между назначенными взносами Roth и традиционными отчислениями до налогообложения, но ваши комбинированные взносы не могут превышать предел отсрочки — 19 500 долларов в 2021 году и в 2020 году и 19 000 долларов в 2019 году (26 000 долларов в 2021 году и в 2020 году и 25 000 долларов в 2019, если вы имеете право на догоняющие взносы).
Система оценки и сравнения планов с установленными взносами
Пенсионная секция Общества актуариев рада предоставить материалы, которые развивают актуарную основу для оценки пенсионных выплат по пенсионным планам с установленными взносами. Автором отчета является Марк Де Розье.
Материалы
Система для оценки и сравнения планов с установленными взносами
Система для оценки и сравнения планов с установленными взносами
Система для оценки и сравнения планов с установленными взносами — презентация
Вопросы
Если у вас есть какие-либо вопросы или комментарии относительно отчета, свяжитесь со Стивом Сигелом, актуарием-исследователем в ssiegel @ soa.орг.
Спасибо
Пенсионный отдел SOA благодарит следующих лиц за их вклад в проект:
Дилан Портер, Стул
Майкл Экономос
Синди Леверинг
Андреа Селларс
Джо Томлинсон
Джек ВанДерхей
Стивен Сигел, актуарий по исследованиям SOA
Эндрю Петерсон, сотрудник SOA
Барбара Скотт, администратор исследований SOA
Авторские права и отказ от ответственности
Важно: Электронная таблица системы оценки DC («Программное обеспечение»), размещенная на этом сайте, является собственностью Общества актуариев («SOA») и защищена в соответствии с U.S. и международные законы об авторском праве. Он был создан для SOA Марком Де Розье, FSA.
Программное обеспечение было разработано для актуариев ТОЛЬКО ДЛЯ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО ИСПОЛЬЗОВАНИЯ, хотя другие могут счесть его полезным. SOA делает Программное обеспечение доступным для индивидуальных пользователей для личного использования на неисключительной основе. Запрещается коммерческое использование, воспроизведение или распространение.
SOA и автор не дают никаких гарантий, гарантий или заявлений, явных или подразумеваемых, в отношении Программного обеспечения, включая его качество, точность, надежность или пригодность, и НАСТОЯЩИМ ОТКАЗЫВАЮТСЯ ОТ ЛЮБЫХ ГАРАНТИЙ, КАСАЮЩИХСЯ КОММЕРЧЕСКОЙ ЦЕННОСТИ ИЛИ ПРИГОДНОСТИ ПРОГРАММНОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ ДЛЯ ЛЮБОЙ КОНКРЕТНОЙ ЦЕЛИ. .SOA и автор не дают никаких гарантий, что Программное обеспечение не содержит ошибок, дефектов, червей, вирусов или других элементов или кодов, которые проявляют загрязняющие или деструктивные свойства. Ни при каких обстоятельствах SOA или автор не несут ответственности за любые убытки (включая любую упущенную выгоду, потерянные сбережения или прямые, косвенные, случайные, косвенные или другие убытки) в связи или в результате использования, неправильного использования, зависимости или выполнение любого аспекта Программного обеспечения, включая любые инструкции или документацию, сопровождающую Программное обеспечение.SOA и автор не делают никаких заявлений и не гарантируют ненарушения прав собственности других лиц в отношении Программного обеспечения. Пользователь принимает на себя весь риск, связанный с использованием, выходными данными, анализом, результатами и производительностью Программного обеспечения. Этот отказ от ответственности применяется независимо от того, используется ли Программное обеспечение отдельно или с другим программным обеспечением. Модель, сопроводительная документация и методологии, содержащиеся в данном документе, не представляют официальную позицию, заявление или поддержку со стороны SOA или ее участников, и материалы не должны толковаться для этого.Это результат исследовательских усилий, заказанных SOA для добавления в библиотеку ресурсных инструментов для оценки механизмов с установленными взносами и получения дополнительных знаний в этой области. Модель не предназначена ни для исключения использования других методологий для оценки соглашений с установленными взносами для каких-либо целей, ни для предоставления заявления или позиции по использованию, применению или предпочтительности других методологий по сравнению с методологией, описанной в настоящем документе.
Мнения и выводы, сделанные автором, являются его собственными и не отражают официальную позицию или мнение SOA или его членов.SOA не делает никаких заявлений и не гарантирует точность информации.
| Вестинг | Взносы как сотрудника, так и университета полностью и незамедлительно передаются. Это означает, что все взносы на ваш счет принадлежат вам, даже если вы покидаете университет до выхода на пенсию. | Передача прав начинается через 7 лет (28 кварталов) или в возрасте 65 лет и вносит вклад в IPERS. Должности, сертифицированные правоохранительными органами: | Прекращение до выхода на пенсию (до 55 лет) | Все взносы на ваш счет принадлежат вам. Вы можете оставлять свои деньги в TIAA сколько угодно. Федеральный закон разрешает вам переносить до налогообложения часть возмещения или единовременного пенсионного пособия (известное как актуарный эквивалент) на индивидуальный пенсионный счет (IRA) или соответствующий пенсионный план, который включает планы, отвечающие требованиям раздела 401 (a) Налогового кодекса.Если это приемлемо для плана получателя, суммы после уплаты налогов также имеют право на перенос позиций. Если вы снимаете средства до достижения возраста 59-1 / 2 лет, они могут подлежать дополнительному штрафу за досрочное снятие в размере 10%. | Вы можете оставить свои деньги в IPERS, получить возмещение своего взноса или перевести их на индивидуальный пенсионный счет (IRA). Если вы имеете право, вы получите часть взноса Университета в пропорциональной сумме, рассчитанной на основе количества лет службы. Федеральный закон разрешает вам переносить до налогообложения часть возмещения или единовременного пенсионного пособия (известное как актуарный эквивалент) на Традиционный индивидуальный пенсионный счет (IRA) или соответствующий пенсионный план, который включает планы, отвечающие требованиям раздела 401 (a ) Налогового кодекса. Если это приемлемо для плана получателя, суммы после уплаты налогов также имеют право на перенос позиций. Если вы снимаете средства до достижения возраста 59-1 / 2 лет, они могут подлежать дополнительному штрафу за досрочное снятие в размере 10%. | Выход на пенсию (выходящий на пенсию после 55 лет) | Если вы выйдете на пенсию по достижении 55 лет, штраф в размере 10% не применяется. Есть несколько вариантов вывода, включая аннуитет. Для получения дополнительной информации посетите веб-сайты TIAA и / или University Benefits Office. | Вы получите все свои взносы, а также часть взносов Университета на основе формулы, в которой учитываются стаж работы, возраст и заработная плата. Есть несколько вариантов вывода.Для получения дополнительной информации посетите веб-сайты IPERS и / или University Benefits Office. |
MyFRS
Следующая информация содержит дополнительные сведения о том, как мы готовили ваши прогнозы.
ВАЖНО: Любые прогнозы, прогнозируемые результаты или другая информация, полученная относительно вероятности различных результатов инвестирования, носят гипотетический характер, не отражают фактические результаты инвестиций и не являются гарантией будущих результатов.Кроме того, результаты могут отличаться каждый раз, когда для вас создается прогноз.
Кроме того, эти оценки предполагают, что вы уходите с работы, покрываемой ФРС, в нормальном пенсионном возрасте. Любое пособие DROP отображается как пожизненная серия платежей, а не как единовременная выплата. Эти оценки предполагают определенный темп роста заработной платы в будущем. Предполагаемый темп роста заработной платы является значением по умолчанию для вашей когорты (то есть других членов FRS, похожих на вас), если вы не изменили его в CHOICE SERVICE или ADVISOR SERVICE.
Методы инвестиционного анализа: Любые представленные прогнозы не являются гарантией будущих результатов, а представляют собой только разумные оценки.Прогнозы основаны на информации о вас, ваших текущих счетах и инвестициях, о которых мы знаем, предполагаемой годовой сумме сбережений и прогнозных моделях экономики и рынков ценных бумаг, которые используют такие данные, как историческая доходность, исторические корреляции, ожидаемые темпы роста и рассчитанные премии за риск. Поскольку прошлые результаты не являются точным предсказателем будущего, а использование исторических и текущих данных обязательно связано с внутренними ограничениями, вы должны понимать, что оценки — это всего лишь инструмент, который можно использовать при оценке вашего пенсионного портфеля.Прогнозируемые суммы указаны в сегодняшних долларах, что означает, что они были скорректированы с учетом инфляции, если не указано иное.
Прогнозы создаются путем генерирования тысяч гипотетических будущих экономических сценариев для оценки того, как инвестиционный портфель может работать при различных обстоятельствах, включая изменение процентных ставок, инфляции и рыночных условий.
О вашей информации:
Financial Engines полагается на информацию, предоставленную вами или вашим поставщиком плана, для создания вашего прогноза.Если вы предоставили информацию о супруге или партнере, мы также полагаемся на эту информацию. Для получения подробной информации о счетах и инвестициях, включенных в ваш анализ, а также об используемой методологии, посетите службу Advisor, чтобы просмотреть свой ящик пенсионного дохода и «Ваш профиль». Вам следует периодически просматривать информацию в «вашем профиле», чтобы убедиться в ее точности. Чтобы обновить любую предоставленную вами информацию, перейдите на вкладку «Ваш профиль».
Financial Engines не делает никаких заявлений относительно точности данных.Financial Engines не несет ответственности за передачу каких-либо изменений в вашу личную информацию спонсору или поставщику вашего плана.
Если вы владеете инвестициями, о которых вы нам не сообщили или которые мы не смогли смоделировать, Financial Engines не анализирует эти инвестиции, и они не включаются в анализ. Если вы полагаетесь на общий фонд для представления актива, который мы не можем моделировать (например, частные акции или фонды, ETF, фонды закрытого типа и т. Д.)), этот фонд включен в наш анализ, но не является идеальной заменой ваших реальных инвестиций.
Хотя мы будем пытаться обновлять цены на безопасность ежедневно и отслеживать ваши инвестиции на предмет различных корпоративных действий, которые могут произойти (например, разделения или слияния), в конечном итоге вы обязаны сообщать нам о любых изменениях в ваших инвестициях.
О ваших прогнозах выхода на пенсию:
Чтобы показать ваши прогнозы, мы берем 5-й, 50-й и 95-й процентили тысяч гипотетических будущих экономических сценариев.Вероятность того, что у вас будет хотя бы прогноз «Медиана — средняя рыночная эффективность», составляет 50%. Вероятность того, что у вас будет прогноз «Восходящая сторона — плохие рыночные показатели», составляет 5% или меньше, и вероятность того, что у вас будет прогноз «Восходящая сторона — отличные показатели рынка», или более 5%. Диаграммы или графики не могут быть нарисованы в масштабе.
Если не указано иное, прогнозы предполагают ваши текущие решения о выходе на пенсию.
Целевой пенсионный доход и вероятность достижения цели:
Ваш предполагаемый целевой пенсионный доход был указан вами после просмотра целевого показателя по умолчанию, который предполагается, что он составляет 70% от вашего расчетного дохода в пенсионном возрасте.Ваш целевой пенсионный доход выражается в сегодняшних долларах.
Мы оцениваем ваш доход в пенсионном возрасте, увеличивая вашу текущую зарплату на 5% ежегодно (или на другой процент, указанный вами) и с поправкой на инфляцию. Чтобы скорректировать предположение о росте дохода, посетите сервис Advisor и отредактируйте свою вакансию на вкладке «Ваш профиль». Ожидаемая инфляция в среднем составляет около 3,5% в год, поэтому мы вычитаем 3,5% из вашего расчетного годового роста дохода. Например, если ваш предполагаемый годовой рост дохода составляет 5%, ваш предполагаемый прирост дохода будет равен 1.5% в год с поправкой на инфляцию.
Мы не обновляем ваш целевой пенсионный доход. Ваш целевой пенсионный доход может потребоваться обновить, если для вас или вашего супруга / партнера произойдет одно из следующих изменений: заработная плата, темп роста заработной платы или количество лет до выхода на пенсию. Ваш фактический желаемый пенсионный доход может отличаться в зависимости от ваших обстоятельств, таких как медицинские или жилищные расходы. Вам следует регулярно пересматривать эту цель и при необходимости изменять. Чтобы изменить цель пенсионного дохода, посетите службу Advisor и перейдите на страницу «Ваша информация» на вкладке «Ваш профиль».
«Прогноз выхода на пенсию» показывает вашу вероятность достижения указанной цели пенсионного дохода. Эта вероятность является оценкой, основанной на выполнении тысяч гипотетических будущих экономических сценариев, и не является гарантией.
Предполагаемый пенсионный доход:
Доход, доступный вам при выходе на пенсию, будет основываться на доходе от ваших инвестиций, социального обеспечения, пенсионного обеспечения на железной дороге и любых пенсий или других форм пенсионного дохода, о которых вы, возможно, нам сообщили.Чтобы увидеть подробные предположения, которые мы использовали, посетите службу Advisor и обратитесь к таблице «Источники пенсионного дохода» в ящике пенсионного дохода для прогноза пенсионного дохода на домашней странице.
Чтобы оценить ваш пенсионный доход, мы используем процесс, называемый аннуитетом и корректировкой на инфляцию, чтобы перевести расчетную стоимость портфеля в пенсионном возрасте в годовой расчетный пенсионный доход до вычета налогов в сегодняшних долларах.
Если у вас есть счет с базой после уплаты налогов (например,g., 401 (k), на который вы делаете отчисления после уплаты налогов), мы принимаем это во внимание при создании суммы вашего годового пенсионного дохода до налогообложения. Мы начнем с вашей текущей базы, предоставленной нам вами или поставщиком вашего плана, а затем добавим ваши прогнозируемые будущие взносы после уплаты налогов. Затем мы суммируем это значение, чтобы преобразовать его в долларовую стоимость до вычета налогов, чтобы выразить ваш прогноз пенсионного дохода в долларах до налогообложения. Мы делаем то же самое в отношении любых налогооблагаемых счетов и любой базы, относящейся к взносам Roth и прибыли по ним.
Если изменится ваш пенсионный возраст, ставка взноса или взнос вашего работодателя, ваши прогнозы могут отличаться.
Если вы предоставили информацию о супруге / партнере, оценка вашего пенсионного дохода учитывает вас обоих. Оценка предполагает, что оставшийся в живых член домохозяйства получает 50% суммы годового дохода.
Прогнозирование риска с течением времени: Если вы владеете фондом, инвестиционная цель которого включает снижение риска с течением времени (обычно называемые «фондами целевой даты»), мы моделируем его снижающийся риск в соответствии с установленными временными рамками.Что касается других инвестиций, мы предполагаем, что вы поддерживаете постоянную структуру инвестиций с течением времени; Возможно, вам будет уместно снизить инвестиционный риск по мере приближения к пенсии, но служба не может предсказать ваши будущие решения и, следовательно, предполагает постоянное сочетание этих инвестиций. В общем, если у вас есть какие-либо инвестиции, которые не могут быть перераспределены вами, мы моделируем эти инвестиции на основе принципа «купи и держи», а не предполагая, что вы со временем измените их пропорции.
Текущая экономия:
В нашем анализе мы используем ваши предполагаемые годовые сбережения (иногда называемые «общими пенсионными сбережениями каждый год»).
Для оценки текущих взносов, внесенных вами или вашим работодателем на ваши счета, мы полагаемся на сделанные вами взносы, о которых мы знаем, правила взносов работодателя, установленные для вас или сообщенные вами нам, а также для взносов, привязанных к вашей заработной плате, ваша зарплата, о которой мы знаем.
Для взносов в учетные записи, созданные для вас, мы применяем текущие ограничения и правила плана, о которых мы знаем, а также, если применимо, текущие ограничения IRS для каждой учетной записи в отдельности.
Новая экономия: Чтобы оценить новые взносы, сделанные вами или вашим работодателем на ваши счета, мы полагаемся на ваши решения о том, сколько вы хотите сэкономить на каждом из ваших счетов. Мы принимаем во внимание те же ограничения и правила, которые описаны выше для ваших «текущих сбережений».
Предполагается, что взносы будут продолжаться: Когда мы оцениваем стоимость вашего пенсионного дохода и стоимость портфеля, мы обычно предполагаем, что взносы (если таковые имеются) продолжаются до выхода на пенсию.Иногда правило плана может требовать от работодателя прекращения или изменения взносов в определенную дату в будущем. Если нам известно об этом правиле плана, мы принимаем это во внимание при оценке значений вашего пенсионного дохода и стоимости портфеля. Если вы указали взносы на счет, которые зависят от заработной платы на работе с будущей датой начала, ваши прогнозы предполагают, что эти взносы начнутся в указанную дату. Любое изменение или исключение взноса работодателя может повлиять на вашу прогнозную оценку.
Взносы на счет с балансом 0 долларов: Когда мы оцениваем значения вашего пенсионного дохода и стоимость портфеля, взносы, если таковые имеются, на счет с балансом 0 долларов не включаются.
Другие источники пенсионного дохода: Другие источники пенсионного дохода, такие как пенсия, социальное обеспечение или пенсионные пособия на железной дороге, являются приблизительными и не гарантированы.
Чтобы обеспечить постоянный пенсионный доход в сегодняшних долларах, любое пособие, указанное в долларах будущего, конвертируется в сегодняшние доллары, а любое пособие, указанное для начала в возрасте, отличном от запланированного пенсионного возраста, «сглаживается» по пенсионным годам.То есть пособия, указанные для начала после указанного вами пенсионного возраста, уменьшаются в оценке пенсионного дохода, чтобы учесть пенсионные годы, в течение которых пособие еще не действует. В качестве альтернативы пособия, указанные для начала до выхода на пенсию, увеличиваются в оценке годового дохода, чтобы отразить возможность дополнительных сбережений в предпенсионные годы. Если возможно, вы можете включить в свой прогноз оценку пенсии, предоставленную нам поставщиком вашего плана.В этом случае иногда оценка вашего пенсионного возраста недоступна, и вместо этого в ваш прогноз включается оценка более раннего пенсионного возраста. В таком случае мы предполагаем, что выплата пособия начинается позднее из (1) начального возраста, указанного для этой оценки, или (2) вашего пенсионного возраста.
Чтобы просмотреть или изменить предположения, которые мы используем в отношении других источников вашего пенсионного дохода, посетите службу Advisor и откройте ящик пенсионного дохода для своего прогноза пенсионного дохода на главной странице.Например, если ваши другие источники пенсионного дохода включают оценку пособия по социальному обеспечению, которая была рассчитана нами, эта оценка предполагает, что вы проработаете необходимое количество лет для получения пособия.
Взносы до налогообложения по сравнению с взносами Рота: что лучше для вас?
Большинство пенсионных планов, спонсируемых компанией, позволяют сотрудникам откладывать выплату компенсации до (традиционного, до налогообложения) или после налогообложения (Roth). Какая разница?
Нил Бун, CFP ® и Бриттани Вейлер
Нам нравится, что вы откладываете на пенсию и что ваша компания установила для вас льготный налоговый режим при выходе на пенсию.Еще лучше то, что это часто бывает вместе с компанией — бесплатные деньги! Если вы здесь, то, вероятно, задаетесь вопросом, какую форму сбережений выбрать. Существует традиционный вариант до вычета налогов или Roth, и это либо 401 (k), либо 403 (b). Мы поможем вам с этим решением.
Во-первых, тип пенсионного счета, который предлагает ваша компания, зависит от типа организации:
- Планы 401 (k) предназначены для коммерческих компаний
- 403 (б) планы предназначены для школ, университетов, церквей и некоммерческих организаций
Оба названы в честь раздела налогового кодекса, в котором они определены.Вы не можете выбирать между ними: то, что предлагает ваша компания, — это то, что предлагает ваша компания.
В рамках каждого типа учетной записи ваша компания может предложить два типа взносов:
- Традиционный или до налогообложения: Это пенсионный счет с отложенным налогом. То есть вы будете вкладывать деньги без уплаты налогов, и вы будете платить налоги, когда снимете средства после выхода на пенсию. Ваше налоговое бремя за текущий год будет уменьшено, но вы будете на крючке по уплате налогов позже.
- Roth: Это не облагаемый налогом источник сбережений. То есть вы сейчас платите подоходный налог, а затем кладете эти налогооблагаемые деньги на пенсионный счет для инвестирования. Ваше налоговое бремя в текущем году не изменится, но вы больше никогда не будете платить с этих денег налоги.
Как и большинство финансовых решений, выбор одного из них против другого (или их комбинации) может быть пугающим — никто не хочет сделать «неправильный выбор». Итак, давайте рассмотрим различия и некоторые соображения, которые вы, возможно, захотите учесть при принятии решения.
Обратите внимание: это будут основы. Есть много вариантов и действий, которые вы можете предпринять, чтобы оптимизировать конкретную личную ситуацию. Работа с финансовым консультантом поможет вам максимально эффективно использовать свои деньги.
Сходства между Roth и традиционными 401 (k) Savings
Чтобы убедиться, что мы на высоте, давайте начнем с обсуждения того, что общего между этими двумя типами сбережений.
- Нет ограничения дохода для участия. В тарифных планах, спонсируемых компанией, нет ограничения на размер заработка, который вы можете внести на счет любого типа, в отличие от IRA, у которых есть ограничение.
- Они оба имеют налоговые льготы. Ваши деньги растут без уплаты налогов, то есть вы не будете платить налоги с доходов, которые накапливаются на вашем счете для традиционных сбережений или сбережений Roth на этих счетах. Со сбережениями Roth вы никогда не будете платить налоги с этих доходов; при традиционной экономии до вычета налогов вы будете платить налоги с прибыли, когда снимаете их.(К счастью, они будут облагаться подоходным налогом, а не налогом на прирост капитала.)
- У них общий годовой лимит взносов. Независимо от того, являются ли ваши 401 (k) или 403 (b) традиционными или Roth, вы можете вложить только определенное количество денег. Лимит обновляется ежегодно с учетом корректировок стоимости жизни. В 2021 году потолок составит 19 500 долларов. Если вам больше 50, ваш план может позволить вам вносить больше за счет дополнительных взносов.
- Досрочное снятие средств обычно влечет за собой штраф. При любом варианте сбережений, если вы хотите снять деньги до того, как вам исполнится 59 ½ , вы заплатите 10-процентный штраф.В особых обстоятельствах и при других трудностях, включая COVID-19 и покупку вашего первого дома, этот штраф не взимается. (Обязательно проконсультируйтесь со своим финансовым консультантом, прежде чем принимать решение о досрочном снятии средств. Необходимо учесть многое, включая альтернативные издержки снятия средств с вашего пенсионного счета.)
- Ваш доход в какой-то момент будет облагаться налогом. При выходе вы будете платить налог на прибыль с любых денег , которые еще не облагались налогом. Это сходство, но также и ключевое различие, о котором мы сейчас поговорим.
Разница между взносами до налогообложения и взносами Рота
Разница между двумя вариантами сбережений заключается в том, как они облагаются налогом. Оба являются пенсионными счетами с льготным налогообложением, поэтому вы получите налоговую льготу, но вы выбираете, когда ею воспользоваться: сейчас или позже.
Взносы Roth 401 (k) теперь облагаются налогом
Если вы решите внести взносы Roth, вы будете вносить на свой счет доллары после уплаты налогов. Это означает, что вы будете платить налоги с денег в год их заработка, и вы не получите никаких налоговых льгот во время внесения взносов.
Взамен вы не должны будете платить налоги с ваших взносов или при снятии средств в будущем. Кроме того, если ваши взносы в Roth «просрочены» не менее пяти лет, любые накопленные вами доходы также не будут облагаться налогом. (Тем не менее, если ваш работодатель сделал какие-либо взносы, вам все равно придется платить налоги с этих взносов, когда вы уйдете, поскольку вы еще не уплатили налоги с этих взносов. Взносы работодателя всегда являются традиционными, до вычета налогов.)
Традиционные взносы 401 (k) облагаются налогом позже
Когда вы инвестируете традиционно, вы делаете вклад в долларах до вычета налогов.Это означает, что теперь вы не будете платить налоги с денег. Фактически, ваше налоговое бремя будет снижаться с годами, когда вы вносите взносы, потому что этот доход будет поступать прямо на ваш пенсионный счет. Вместо этого вы будете платить подоходный налог при снятии средств. Сколько вы заплатите, зависит от вашей налоговой ставки на данный момент.
И да, при выводе вы будете платить налоги как с первоначальных инвестиций, так и с доходов. Есть несколько хитрых шагов, которые вы можете предпринять, чтобы избежать уплаты налогов, например, чистый нереализованный прирост стоимости и сбор налоговых убытков, но вы захотите поработать над ними с финансовым консультантом.Они достаточно сложны, и вы не хотите идти в одиночку.
| До налогообложения (традиционный) | Рот | |
| Взносы | долларов до уплаты налогов без налогообложения; платить налоги позже | долларов после уплаты налогов Не подлежит налогообложению; платить налоги сейчас |
| Предел отсрочки | См. Ограничение IRS | См. Ограничение IRS |
| Предел дохода | Нет ограничений на участие | Нет ограничений на участие |
| Рост | Отсроченный налог | Не облагается налогом для квалифицированного распространения |
| Налогообложение снятия средств | Облагается федеральным налогом и налогом на прибыль большинства штатов | Не облагается налогом для квалифицированного распространения Примечание: Взносы работодателей облагаются налогом |
Для получения дополнительной информации см. Сравнение IRS, включая детали для Roth 401 (k) vs.Рот ИРА.
Как принять решение: до налогообложения против Roth
Когда пенсионный план 401 (k) или 403 (b) предлагает как источники отсрочки до вычета налогов, так и Roth, такие сотрудники, как вы, обычно могут выбрать до налогообложения, Roth или комбинацию обоих типов сбережений. Это отдельные источники денег для накопления на вашем счете пенсионного плана.
Вот некоторые соображения, которые необходимо учитывать при принятии решения:
- Как теперь ваша предельная ставка налога соотносится с ожидаемой ставкой налога при выходе на пенсию?
- Сколько вы планируете внести в этом году? Приведет ли сумма, которую вы откладываете (это технический термин для обозначения взносов), к более низкой предельной ставке налога? То есть в этом году снизите налоговую нагрузку?
- Во что теперь вы можете инвестировать или потратить экономию на налогах? Вы хотите или вам это нужно?
- Как этот план компании вписывается в ваш общий пенсионный план?
- Каковы правила распределения пенсионных планов (например,г., штрафы и т. д.)? Вам нужны эти деньги раньше, чем они станут доступны? Подойдут ли вам необходимые дистрибутивы?
- Когда вы планируете выйти на пенсию?
- Где вы сейчас живете и где планируете жить, когда будете снимать деньги? Каковы ставки государственного налога в обоих этих местах?
- Имеете ли вы право на получение IRA Рота? (У IRA Roth есть ограничения дохода, поэтому Roth 401 (k) или 403 (b) может быть вашей единственной возможностью воспользоваться любым вариантом Roth.)
Возраст — не лучший способ выбрать пенсионный автомобиль
Очень часто молодым людям советуют инвестировать через сберегательный вариант Roth, будь то IRA, 401 (k) или 403 (b), потому что обычно предполагается, что молодые люди находятся в более низкой группе подоходного налога, чем они будут позже в своей карьере. Еще одно преимущество для молодых людей состоит в том, что они могут воспользоваться сложным процентом, зная, что весь этот рост не облагается налогом.
Но взаимосвязь между возрастом и налоговой категорией не так проста.Мы лучше поговорим о вашей налоговой ставке сейчас, а не о вашей ожидаемой ставке налога на вывод средств. Нам также нравится ежегодно рассматривать этот вопрос и думать о диверсификации, поскольку участие в вашем выходе на пенсию — это не решение по принципу «все или ничего» и не разовое решение.
Не факт, что сейчас ваша налоговая ставка будет ниже, чем в будущем. Возможно, так оно и есть — налоговые ставки сейчас относительно низкие, и если вы зарабатываете меньше, чем зарабатываете позже, вы, вероятно, попадаете в более низкую налоговую категорию.Но нет гарантии , что так будет в будущем. Вложение как в традиционные сбережения, так и в сбережения Roth через 401 (k) — это один из способов застраховаться от неточного прогноза вашей будущей налоговой ставки.
Кроме того, работодатели все чаще предлагают вариант Roth, поэтому, даже если у вас есть пенсионный счет до вычета налогов в течение десятилетий, вы, возможно, впервые столкнетесь с выбором Roth. Кроме того, поскольку люди с более высоким доходом не могут инвестировать в Roth IRA, Roth 401 (k) или 403 (b) может быть отличным выбором для более старшего или более высокооплачиваемого сотрудника, чтобы воспользоваться его преимуществами.
Вместо того, чтобы думать о решении с точки зрения правильного или неправильного выбора или выбора лучшего пенсионного автомобиля, мы хотели бы переформулировать решения о составлении плана, который лучше всего подходит для вас и ваших целей.
Вот пример того, как экономия до вычета налогов может складываться по сравнению с Roth
.Допустим, ваш доход составляет 60 000 человек, вы вносите 15 процентов на пенсию и находитесь в 22-процентной налоговой категории. Взносы до налогообложения в 401 (k) уменьшают ваш налогооблагаемый доход на сумму вашего взноса.Посмотрим, как это может закончиться:
Пример налоговой экономии для традиционного взноса 401 (k)
| Налоги * | ||
| Общий доход (до взносов) | 60 000 долл. США | При ставке налога 22% ваша задолженность по налогу на прибыль составляет 8 990 долларов. |
| Взнос до налогообложения | 9 000 долл. США ** | $ 0 |
| Налогооблагаемый доход (после взносов) | 51 000 долл. США | $ 7 010 |
| Налоговая экономия (при отчислении) | 1 980 долл. США | |
| Налоговая экономия (при выводе) | $ 0 |
* На основе налоговых таблиц 2020 г. для одного файла
** Взносы также облагаются налогами на социальное обеспечение и медицинское обслуживание (FICA)
При использовании традиционных сбережений на пенсионном счете сумма, которую вы вносите в пенсионный фонд, вычитается из вашего налогооблагаемого дохода — вы не облагаете ее налогом в этом году.Как видно из приведенного выше примера, при уплате взносов происходит немедленная экономия налогов. Поскольку вы будете знать свою налоговую ставку в том году, в котором вы вносите взносы, вы будете точно знать, сколько ваших сбережений в этом году.
С этого момента ваши взносы будут расти до выхода на пенсию, и вам не нужно будет платить налоги, пока вы не снимете средства. При снятии средств вся сумма (включая прибыль) облагается налогом по ставке налога на год, в котором они были сняты.
Невозможно узнать, какой будет ваша налоговая ставка на тот момент, поэтому вы не можете конкретно сравнить экономию, которую вы получаете сейчас, с той, которую вы получили при выходе, если бы вы сделали взнос Рота.Как правило, считается, что традиционные пенсионные накопления — это хорошая идея в те годы, когда у вас самый высокий доход, когда отчисления более значимы и ваша ставка подоходного налога выше, или когда вы приближаетесь к пенсионному возрасту и не получаете выгоды от десятилетий начисления сложных процентов. . Тем не менее, традиционная экономия до вычета налогов также снижает затраты на внесение взносов, поскольку вам не нужно платить налоги с этих взносов.
Теперь давайте посмотрим на экономию на налогах на взнос Рота.В отличие от традиционных сбережений, сбережения Roth не получают налоговых вычетов в текущем году. В зависимости от вашей ситуации это может означать, что у вас меньше денег для внесения на пенсионный счет. В этом примере представим, что потенциальный вклад такой же за вычетом этих налогов.
Пример экономии на налогах для вклада Рота
| Налоги * | ||
Общий доход (до взносов) | 60 000 долл. США | |
| Пенсионный взнос Рота (после уплаты налогов) | 8100 долл. США ** | |
| Налогооблагаемый доход (после взносов) | 60 000 долл. США | $ 8 990 |
| Налоговая экономия (при отчислении) | $ 0 | |
| Налоговая экономия (при выводе) | Неизвестно |
* На основе налоговых таблиц 2020 г. для одного файла
** Взносы также облагаются налогами на социальное обеспечение и медицинское обслуживание (FICA)
Посмотрите на это большое «неизвестное» о налоговых сбережениях при выходе.Мы не можем знать наверняка, сколько вы заработаете или какова будет ваша налоговая ставка в будущем. Взносы и прибыль Roth при выходе на пенсию распределяются без налогов, если вы владеете счетом не менее пяти лет. Как правило, это хороший вариант, когда вы сейчас находитесь в более низкой налоговой категории, чем когда вы снимаете, так как вы будете платить меньше по взносу сейчас, и вы определенно будете платить меньше (как в нулевой) на прибыль.
Чем вы моложе, тем выше вероятность того, что вы найдете совет по выбору сбережений Roth.Это из-за красоты сложного роста: ваш портфель будет накапливать стоимость, и эта стоимость будет увеличиваться, и вам не придется платить налоги ни на что из этого, независимо от того, насколько большой он вырастет.
Примечание. В обоих случаях снятие средств после достижения возраста 59 ½ позволяет избежать налоговых штрафов за досрочное снятие средств. Счета Roth также имеют положения, позволяющие снимать первоначальные взносы в определенных ситуациях. Проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом, чтобы определить наиболее подходящий для вас вариант.
5 способов максимизировать ваши пенсионные сбережения с налоговыми преимуществами
Выберите оба. Лучшая новость заключается в том, что вам не нужно выбирать между традиционным вариантом накопления до вычета налогов и накоплением Roth. Вы можете разделить свой вклад. Или вы можете ежегодно принимать решение о том, какие инвестиции лучше подходят для вас в этом году. Инвестирование с использованием как традиционного варианта, так и варианта Roth — это один из способов создания диверсифицированного пенсионного портфеля и смягчения последствий того, что ваша налоговая категория при выходе на пенсию будет отличаться от ожидаемой.
Инвестируйте в традиционный 401 (k) и конвертируйте в Roth. Может быть, вы еще не готовы платить налоги за Рот прямо сейчас. Ваше «нет» в этом году не обязательно должно быть постоянным «нет». Фактически, если вы правильно рассчитаете время конверсии, вы можете уменьшить свои налоговые обязательства. Или, возможно, у вас есть традиционная экономия 401 (k), и вы хотите преобразовать ее сейчас. Несколько сигналов о том, что преобразование может сработать для вас: ваш традиционный 401 (k) потерял ценность, ваш доход низкий или ваши отчисления очень высоки. Мы рекомендуем работать с вашим финансовым консультантом, чтобы выяснить вашу стратегию конверсии Roth, и с вашим работодателем, чтобы убедиться, что она доступна в вашем пенсионном плане.
Оптимизируйте свои дистрибутивы. Как только вы наберете 72, вы должны будете снять минимальные суммы со своего 401 (k) независимо от его типа. Если вы хотите взять больше минимума, подумайте о налоговых последствиях того, из какого источника сбережений вы получаете — если у вас более низкая предельная ставка налога, вы можете снять деньги со своего традиционного счета. Если ваш вывод приведет к более высокой ставке, вы можете вместо этого воспользоваться своими сбережениями Roth. Кроме того, если вы имеете право на налоговые вычеты при выходе на пенсию, вам потребуются налоги для этих вычетов.Отказ от традиционного 401 (k) может квалифицировать вас; вы можете снять с этого счета ровно столько, чтобы компенсировать свои вычеты.
Используйте сбережения Roth 401 (k), чтобы сэкономить для своих наследников. Если ваша учетная запись будет открыта не менее пяти лет до того, как ваш наследник получит распределение, они смогут сделать снятие средств без уплаты налогов. Им не нужно будет платить налоги или учитывать налоговые последствия вывода средств. Вы уже позаботитесь об этом за них.
Партнер с финансовым консультантом. Подходящее время для разговора с финансовым консультантом — перед инвестированием. Ваша ситуация уникальна для вас, как и ваши финансовые цели. Работа с фидуциарным консультантом означает, что вы можете вместе разработать план выхода на пенсию, который лучше всего подходит для вас. И поскольку вопрос об инвестировании в традиционные сбережения или сбережения Roth 401 (k) через ваш 401 (k) не является единовременным выбором, рекомендуется проверять свою ситуацию хотя бы раз в год, чтобы вы могли лучший ход для вас каждый год.
Нил Бун, CFP ® , консультант в офисе Брайтон Джонс в Скоттсдейле. Бриттани Вейлер работает консультантом по пенсионному плану.
Этот пост был первоначально опубликован 22 июля 2020 года.
Подробнее в нашем блоге:
| Dow Inc. | 21.03.21 | 1,300 | 299 | 2.71 | 26,4 | ЧИТАТЬ | |||
| Sempra Energy | 21.03.21 | 246 | 290 | 73,6 | 2,78 | 3 | ЧИТАТЬ | ||
| Xerox Corp. | 21.03.21 | 25 | 130 | 139 | 74,8 | 2,2 | 2,8 | 10 | ЧИТАТЬ |
| Berkshire Hathaway | 21.03.21 | 202 | 196 | 17.9 | ЧИТАТЬ | ||||
| Occidental Petroleum Corp. | 21.03.21 | 170 | 146 | 1,2 | ЧИТАТЬ | ||||
| Evergy Inc. | 21.03.21 | 132 | 63,8 | 2,95 | 1,7 | ЧИТАТЬ | |||
| Entergy Corp. | 21.03.21 | 356 | 316 | 75 | 2.6 к 2,83 | 6,9 | ЧИТАТЬ | ||
| PG&E Corp. | 26.02.21 | 327 | 327 | 343 | 89,6 | 2,77 | 20,8 | 20,8 | ЧИТАТЬ |
| Cleveland-Cliffs Inc. | 26.02.21 | 202 | 50 | 81,2 | 2,34 | 5,3 | ЧИТАТЬ | ||
| Chevron Corp. | 26.02.21 | 1,050 | 1,250 | 1,213 | |||||
| Уиллис Тауэрс Уотсон ПЛК | 25.02.21 | 60 | 132 | 172 | 82,3 | 2,5 | 4,4 | 10,8 | ЧИТАТЬ |
| Wells Fargo & Co. | 25.02.21 | 700 | 100.9 | 2,46 | 12,1 | 12,1 | ЧИТАТЬ | ||
| Exelon Corp. | 25.02.21 | 556 | 556 | 542 | 81,7 | 2,58 | 20,3 | 20,3 | ЧИТАТЬ |
| Truist Financial Corp. | 25.02.21 | 387 | 387 | 373 | 142 | 3,45 | 14,6 | 14.6 | ЧИТАТЬ |
| U.S. Bancorp | 25.02.21 | 1,100 | 96,1 | 2,75 | 7,5 | ЧИТАТЬ | |||
| Pinnacle West Capital Corp. | 25.02.21 | 100 | 100 | 99,6 | 2,53 | 3,9 | ЧИТАТЬ | ||
| International Business Machines Corp. | 24.02.21 | 300 | 182 | 104,1 | 2,2 | 54,4 | 98,2 | ЧИТАТЬ | |
| Arconic Corp. | 24.02.21 | 183 | 192 | 2,45 | 2,8 | ЧИТАТЬ | |||
| Джонсон и Джонсон | 23.02.21 | 110 | 870 | 100.3 | 25,6 | 38,2 | ЧИТАТЬ | ||
| Abbott Laboratories | 23.02.21 | 410 | 400 | 91,5 | 2,3 | 12 | ЧИТАТЬ | ||
| АОН ПЛК | 23.02.21 | 95 | 122 | 120 | 67,3 | 1,74–2,45 | 2,3 | 10,4 | ЧИТАТЬ |
| Prudential Financial Inc. | 22.02.21 | 185 | 205 | 14,9 | ЧИТАТЬ | ||||
| Eversource Energy | 22.02.21 | 130 | 110 | 76,7 | 2,4 | 5,4 | ЧИТАТЬ | ||
| Xcel Energy Inc. | 22.02.21 | 125 | 150 | 90.8 | 2,71 | 3,6 | ЧИТАТЬ | ||
| Consolidated Edison Inc. | 22.02.21 | 480 | 332 | 89,7 | 2,6 | 17 | ЧИТАТЬ | ||
| PACCAR Inc. | 19.02.21 | 150 | 185 | 100,8 | 2,2 | 3,8 | ЧИТАТЬ | ||
| Howmet Aerospace Inc. | 19.02.21 | 130 | 140 | 227 | 58,5 | 2,4 | 1,4 | 1,7 | ЧИТАТЬ |
| American Airlines Inc. | 19.02.21 | 827 | 1,200 | 68,4 | 2,7 | 13,6 | ЧИТАТЬ | ||
| Ball Corp. | 17.02.21 | 185 | 79 | 75.8 | 2,49 | 2,1 | 5,8 | ЧИТАТЬ | |
| Основная финансовая группа | 17.02.21 | 100 | 60,5 | 80,1 | 2,5 | 3,4 | ЧИТАТЬ | ||
| ConocoPhillips Co. | 16.02.21 | 265 | 340 | 159 | 2,3 | 1,77 | 6.56 | ЧИТАТЬ | |
| Delta Air Lines Inc. | 16.02.21 | 500 | 47 | 73,1 | 2,6 | 16,5 | ЧИТАТЬ | ||
| General Motors Co. | 21.02.21 | 70 | 570 | 464 | 91,9 | 2,4 | 61,1 | 74,9 | ЧИТАТЬ |
| PepsiCo Inc. | 21.02.21 | 500 | 660 | 507 | 92,3 | 2,5 | 15,5 | ЧИТАТЬ | |
| Masco Corp. | 21.02.21 | 140 | 140 | 57 | 78,5 | 1,7 | 863 | ЧИТАТЬ | |
| Philip Morris International Inc. | 21.02.21 | 262 | 102 | 8.7 | ЧИТАТЬ | ||||
| General Dynamics Corp. | 21.02.21 | 360 | 480 | 14,75 | ЧИТАТЬ | ||||
| Ford Motor Co. | 21.02.21 | 600-800 | 930 | 98,8 | 2,6 | 48,4 | 82,2 | ЧИТАТЬ | |
| Mondelez International Inc. | 21.02.21 | 8 | 228 | 207 | 94,1 | 11 | ЧИТАТЬ | ||
| 3M Co. | 21.02.21 | 100-200 | 153 | 88,4 | 2,55 | 17,1 | 25,3 | ЧИТАТЬ | |
| United Parcel Service Inc. | 21.03.21 | 66 | 2 900 | 85.4 | 46,2 | 1,6 | ЧИТАТЬ | ||
| Boeing Co. | 21.03.21 | 3 000 | 68,7 | ЧИТАТЬ | |||||
| Northrop Grumman Corp. | 29.01.21 | 98 | 851 | 85,7 | 2,7 | 34,5 | ЧИТАТЬ | ||
| Walt Disney Co. | 29.01.21 | 500-600 | 664 | 75,1 | 2,8 | 15,6 | ЧИТАТЬ | ||
| Lockheed Martin Corp. | 29.01.21 | 1 000 | 1 000 | 74,9 | 2,5 | 38,5 | ЧИТАТЬ | ||
| Deere & Co. | 29.01.21 | 105 | 108 | 97 | 2. |