В долг у: Более 60% россиян не берут в долг у друзей и родных — Экономика и бизнес

Платежный сервис RURU

Пополни позже

Если баланс близок к нулю, возможности его пополнить нет, воспользуйтесь услугой «Пополни позже» и всегда оставайтесь на связи!

КАК ПОПОЛНИТЬ СЧЁТ ТЕЛЕФОНА БИЛАЙН

Наберите на своем телефоне команду

* 1 4 0 #

а затем нажмите клавишу вызова

КАК ПОПОЛНИТЬ СЧЁТ ДРУГИХ ОПЕРАТОРОВ

В настоящее время услуга доступна только абонентам Билайн

СТОИМОСТЬ УСЛУГИ В ВАШЕМ ГОРОДЕ

Размер займа

?

Комиссия за услугу

?

показать все

Город	Размер займа	Комиссия за услугу

УСЛОВИЯ ДЛЯ ПОДКЛЮЧЕНИЯ

---

Пополни позже 2

Если баланс близок к нулю, возможности его пополнить нет, воспользуйтесь услугой «Пополни позже» и всегда оставайтесь на связи!

КАК ПОПОЛНИТЬ СЧЁТ ТЕЛЕФОНА БИЛАЙН

Наберите на своем телефоне команду

* 1 4 0 * 2 #

или позвоните на номер

0 7 0 8

КАК ПОПОЛНИТЬ СЧЁТ ДРУГИХ ОПЕРАТОРОВ

В настоящее время услуга доступна только абонентам Билайн

СТОИМОСТЬ УСЛУГИ В ВАШЕМ ГОРОДЕ

Ваш город

Во всех городах

Размер займа

30 ₽

Комиссия за услугу

15 ₽

УСЛОВИЯ ДЛЯ ПОДКЛЮЧЕНИЯ

---

КАК УЗНАТЬ О НАЛИЧИИ И РАЗМЕРЕ ЗАДОЛЖЕННОСТИ

• Отправьте слово «долг» на короткий номер 2002, отправка сообщения бесплатная
• В Личном кабинете абонента Билайн
• В Мобильном приложении “Мой Билайн”

Способы пополнения счета для погашения займа

• Оплата с банковской карты
• Наличными в офисах Билайн и дилеров, банкоматы, терминалы
• Электронные деньги и кошельки

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

• Что это за услуги?
  Пополни Позже: Услуга позволяет абонентам Билайн моментально пополнить свой баланс на сумму микрозайма
  Пополни Позже 2: Аналогична «Пополни Позже». Позволяет взять второй заём при наличии ранее подключенной услуги «Пополни Позже».
  Полученные средства на счет можно расходовать на услуги связи
• Как подключить услугу?
  Услугу «Пополни позже» можно подключить следующими способами:
  — с помощью USSD команды *140#
  — По бесплатному номеру 060695
  Услугу «Пополни Позже 2» можно подключить следующими способами:
  — с помощью USSD команды *140*2#
  — По бесплатному номеру 0708
  
• Как вернуть деньги?
  Сумма долга списывается автоматически после пополнения баланса. Условия одинаковы для обеих услуг
• Каким образом происходит списание общей суммы задолженности по услуге «Пополни позже»?
  Попытка списания производится только после пополнения баланса. Условия одинаковы для обеих услуг
• В течение какого времени необходимо вернуть долг?
  Срок возврата займа 6 календарных месяцев. Условия одинаковы для обеих услуг
• Когда можно воспользоваться услугой
  Спустя 27 дней после регистрации договора для услуги «Пополни Позже»
  Спустя 37 дней после регистрации договора для услуги «Пополни Позже 2»
• После погашения задолженности, когда можно снова воспользоваться услугой?
  Сразу после погашения. Условия одинаковы для обеих услуг
• При частичном погашении услуга сохраняется подключенной до полного погашения?
  Да, сохраняется до полного погашения. Условия одинаковы для обеих услуг
• Частичное списание производится до нулевого баланса или до определенного отрицательного?
  Частичное списание производится до нулевого баланса. Условия одинаковы для обеих услуг
• Частичное списание доступно для всех регионов?
  Да. Условия одинаковы для обеих услуг
• В течение какого времени необходимо погасить долг с учетом уже произведенного частичного списания?
  Частичное списание не влияет на срок погашения, он остаются прежними (6 календарных месяцев с момента подключения).
  Условия одинаковы для обеих услуг
• Можно ли воспользоваться услугой «Пополни позже», если имеется долг по ранее подключенной услуге?
  Нет. Необходимо погасить задолженности по услугам «Пополни Позже» и «Пополни Позже 2». В приоритете при погашении сначала списывается задолженность по услуге «Пополни Позже», а далее – по услуге «Пополни Позже 2»
• Как узнать сумму, которую необходимо погасить?
  Отправить слово «dolg» или «долг» на номер 2002. Отправка сообщения бесплатная
• В течение какого времени происходит списание долга после внесения средств на баланс (при внесении полной/частичной суммы для погашения)?
  В режиме реального времени (с учётом возможных технических ограничений процесс может занять до 15 минут). Условия одинаковы для обеих услуг
• На что можно расходовать предоставленную сумму?
  Средства могут быть расходованы на услуги связи, в том числе на периодические списания. Условия одинаковы для обеих услуг
• Можно ли расходовать средства, полученные в рамках услуг «Пополни позже» и «Пополни Позже 2» для оплаты товаров и услуг с помощью услуги «Мобильный платеж»?
  Нет.
• Можно ли подключить услугу при нахождении в роуминге?
  Да.
• По какому номеру можно получить информацию об услуге?
  Информация об услуге для всех регионов РФ доступна по номеру 060695 – для «Пополни Позже»
  Информация об услуге для всех регионов РФ доступна по номеру 0708 – для «Пополни Позже 2»

Услуги «Пополни позже» и «Пополни позже 2» предоставляются ООО МКК «Рупия» (регистрационный номер записи в Государственном реестре микрофинансовых организаций № 1903045009133) при информационно-технической поддержке АО «НСК»

С сегодняшнего дня мы берем в долг у планеты!

День экологического долга в 2020 году наступил для человечества 22 августа. Сегодня Всемирный день экологического долга, который показывает, насколько человек перерасходовал то, что у него есть и взял в долг у планеты и будущих поколений. Каждый год дата Дня экологического долга рассчитывается заново: для этого ученые берут все ресурсы, созданные планетой за 365 дней, и подсчитывают, за сколько дней человечество их полностью исчерпает. Как правило, это случается значительно меньше, чем за год, а всё остальное время мы живём на Земле «в долг».

Подсчетами занимается Глобальная сеть экологического следа (GFN). Для определения этого дня специалисты GFN сравнивают скорость потребления биоресурсов человеком (экологический след человека) со способностью планеты восстанавливаться. Чем раньше наступает День экологического долга, тем больше мы «взяли в кредит» у планеты и будущих поколений, и наоборот, чем ближе к концу года смещается дата, тем долг меньше. Помочь сократить долг перед планетой и будущими поколениями может осознанное и бережное отношение к природе и ее богатствам.

При этом с каждым годом Всемирный день экологического долга наступает все раньше: в 1970 году он наступил 23 декабря, в 2000 году 4 октября, в 2018 году 1 августа, а в 2019 году 29 июля. Исходя из наших темпов потребления, человечеству сегодня нужно более полутора таких планет, как Земля, для «безубыточного» существования! Разумеется, ещё половину Земли нам взять неоткуда, поэтому критично важно более разумно подходить к ресурсам нашей планеты.

Как можно заметить, в 2020 году мы почти на месяц сократили своё «проживание в кредит» на планете Земля. Причиной этому многие эксперты считают пандемию коронавируса. Не работали многие предприятия, значительная часть населения планеты не путешествовали, не пользовались общественным и личным транспортом, не посещали торговых и развлекательных центров, не ходили в кафе и рестораны, меньше в целом потребляли. Казалось бы, это очень хорошо, и есть целый ряд свидетельств того, что природа за эти месяцы смогла немного восстановиться, «отдохнуть от людей».

Но радоваться на самом деле нечему. Как только эпидемиологическая опасность немного снизилась, предприятия начали наращивать темпы производства, пытаясь покрыть убытки, а население бросилось потреблять с новой силой, отставив на второй план соображения экологичности и осознанности.

Перепотребление человечеством ресурсов планеты ведет к деградации окружающей среды, результатом чего становятся опустынивание, снижение биоразнообразия, истощение плодородного слоя почв, разнообразные природные катаклизмы, и в конечном итоге — ухудшение качестве жизни населения. День экологического долга — повод ещё раз задуматься о том, как с этим бороться.

Чтобы уменьшить наш долг перед планетой, нам предстоит планомерно переводить экономику на более современные, «зелёные» технологии, заботиться об энергоэффективности и использовать источники «чистой» энергетики, перерабатывать отходы и снижать излишнее потребление, сохранять биоразнообразие и многое другое.

ВС поправил судей по признанию займа общим долгом супругов

Верховный суд РФ опубликовал на своем сайте 125-страничный, первый за 2016 год, обзор судебной практики. Документ был утвержден Президиумом суда 13 апреля.

В обзор традиционно вошла практика всех судебных коллегий ВС. Вторая его глава посвящена практике коллегии по гражданским делам. В ней ВС анализирует споры, возникающие из договорных отношений, связанные с трудовыми, социальными и семейными отношениями, а также ряд процессуальных вопросов.

В частности, ВС указывает, что в случае заключения одним из супругов договора займа или совершения иной сделки, связанной с возникновением долга, такой долг может быть признан общим лишь при наличии обстоятельств, вытекающих из п. 2 ст. 45 СК РФ. Бремя их доказывания лежит на стороне, претендующей на распределение долга.

В качестве примера разбирается дело о солидарном взыскании суммы долга с супругов на основании п. 2 ст. 45 СК РФ (определение ВС № 5-КГ14-162). В обоснование своих требований истец указал, что по договору займа, оформленному распиской и соглашением об окончательном урегулировании финансовых взаиморасчетов в рамках совместных коммерческих проектов, передал ответчику определенную денежную сумму. Однако обязательства по возврату средств исполнены не были. Причем соответчицей по делу истец привлек супругу заемщика, с которой он состоял в браке на момент заключения договора займа. 

Дело неоднократно рассматривалось разными судебными инстанциями. При новом рассмотрении дела суд первой инстанции, удовлетворяя исковые требования, руководствуясь положениями ст. 310, 314, 322, 807, 810 ГК РФ и ст. 34, 39 СК РФ, исходил из того, что поскольку на момент заключения договора займа ответчики состояли в браке, а деньги, полученные одним из них от истца, были потрачены на нужды семьи (в частности, на развитие совместного бизнеса и покупку недвижимости), то данные средства являются общим долгом ответчиков. С этими выводами согласился и суд апелляционной инстанции.

Судебная коллегия по гражданским делам ВС по кассационной жалобе супруги ответчика отменила состоявшиеся по делу судебные постановления и направила дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции по следующим основаниям. Для возложения на супругу солидарной обязанности по возврату заемных средств обязательство должно являться общим, то есть, как следует из п. 2 ст. 45 СК РФ, возникнуть по инициативе обоих супругов в интересах семьи, либо являться обязательством одного из супругов, по которому все полученное было использовано на нужды семьи.

Пунктом 2 ст. 35 СК РФ, п. 2 ст. 253 ГК РФ установлена презумпция согласия супруга на действия другого супруга по распоряжению общим имуществом. Однако положения о том, что такое согласие предполагается также в случае возникновения у одного из супругов долговых обязательств с третьими лицами, действующее законодательство не содержит. Напротив, в силу п. 1 ст. 45 СК РФ, предусматривающего, что по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга, допускается существование у каждого из супругов собственных обязательств.

Следовательно, в случае заключения одним из супругов договора займа или совершения иной сделки, связанной с возникновением долга, такой долг может быть признан общим лишь при наличии обстоятельств, вытекающих из п. 2 ст. 45 СК РФ, бремя доказывания которых лежит на стороне, претендующей на распределение долга. Между тем, сделав вывод о том, что средства, взятые ответчиком в долг у истца, были потрачены на нужды семьи, суд в нарушение этой статьи указал, что доказательств обратного супругой ответчика представлено не было.

По данному делу юридически значимым обстоятельством являлось выяснение вопросов об установлении цели получения ответчиком названной суммы, причины подписания им с истцом двух документов, и того, были ли потрачены средства, полученные истца, на нужды семьи ответчика. Удовлетворяя исковые требования, суд приведенные обстоятельства не учел, не определил их в качестве юридически значимых для правильного разрешения спора, они не вошли в предмет доказывания по делу и, соответственно, не получили правовой оценки суда, что является следствием неправильного применения судом положений п. 2 ст. 45 СК РФ к отношениям сторон, указал ВС. 

С полным текстом обзора судебной практики Верховного суда РФ № 1 (2016) можно ознакомиться здесь.

В красном: что делать, когда вы в долгах

Если вы недавно оказались в долгах, вы, вероятно, надеетесь закрыть глаза и заставить все это исчезнуть. И, да, хотя это было бы неплохо, лучший первый шаг — это потратить время на то, чтобы понять, как вы к этому пришли. И затем, что более важно, придумать план действий для выхода.

Большинство людей могут выбраться из долгов, внимательно изучив свои расходы, создав (и придерживаясь) бюджета и взяв на себя обязательства по ежемесячным платежам.Но если вы потерпели серьезную финансовую неудачу, например, вас уволили, развестили или понесли огромные расходы, может быть намного сложнее расплатиться с вашей кредитной картой с тем ограниченным доходом, который у вас есть.

Если у вас возникли проблемы с оплатой или вы беспокоитесь о том, что не сможете погасить свой долг, пора рассмотреть варианты. Вот три распространенных способа выбраться из долгов, что следует учитывать при каждом подходе и как узнать, какой из них подходит вам.

1. Позвоните своим кредиторам

Если у вас возникли проблемы с платежами, первое, что вам нужно сделать, это позвонить в компании, выпускающие кредитные карты, чтобы узнать, есть ли у них какие-либо внутренние программы помощи при трудностях. Не смущайтесь — они не будут судить вас за ваши финансовые проблемы — они просто хотят, чтобы вы вернули ссуду. У них часто есть способы помочь вам снизить платеж, которые они могут объяснить вам по телефону.

Когда этот подход подходит вам: Как только вы поймете, что у вас больше долгов, чем вы думаете, вы можете справиться или думаете, что вы можете начать отставать по своим платежам.

Плюсы: Один простой телефонный звонок может помочь. Ваши кредиторы могут пожелать снизить вашу процентную ставку на короткий период времени (обычно не более шести месяцев) или предоставить вам более длительный срок погашения. Это похоже на рекламу Geico: «15 минут могут сэкономить 15% или больше!»

Минусы: В зависимости от вашего финансового положения кредиторы могут не захотеть с вами работать. Даже если они решат снизить вашу процентную ставку, есть вероятность, что они закроют ваш счет.Или, если они считают, что вы не можете позволить себе меньшую ежемесячную оплату, они могут направить вас в агентство по кредитным консультациям.

2. Debt Snowball

Этот метод включает погашение ваших кредитных карт, начиная с карты с наименьшим остатком, независимо от процентных ставок. Эксперт по личным финансам Дэйв Рэмси рекомендует этот подход, потому что он считает, что избавление от долгов — это 80% умственных и только 20% финансовых знаний. Выплата небольших долгов создает положительный мотивирующий эффект, который помогает вам избавиться от долгов.(Другие утверждают, что метод «накопления долга», который включает в себя сначала выплату кредитной карты с самой высокой процентной ставкой, более эффективен. Технически, он сэкономит вам больше денег в долгосрочной перспективе, но разница в сбережениях часто незначительна. Ознакомьтесь с этой разбивкой о том, что вы сэкономите, используя различные подходы. )

Метод снежного кома долга работает только в том случае, если вы можете ежемесячно платить больше минимального платежа. Например, предположим, что у вас есть три кредитные карты с балансом в 1000, 3000 и 6000 долларов.Соответственно, ваши минимальные платежи для каждой карты составляют 40, 120 и 240 долларов, то есть в общей сложности 400 долларов. Если вы можете позволить себе увеличивать общую сумму платежа до 450 долларов в месяц, вы будете платить минимальные платежи для двух более крупных счетов и применять 90 долларов к наименьшему счету до тех пор, пока он не будет погашен. Затем вы переходите к следующему.

Когда этот подход подходит вам: Если вы можете платить больше, чем ваш минимальный ежемесячный платеж, даже если это всего на 20 долларов больше.

Плюсы: Это самостоятельный подход, не требующий помощи компаний, предоставляющих кредитные консультации.Это также не повлияет на ваш кредитный рейтинг — на самом деле, ваш кредитный рейтинг будет постепенно улучшаться с каждым своевременным ежемесячным платежом.

Минусы: Этот подход часто занимает больше времени, чем другие варианты облегчения долгового бремени. Кроме того, вы должны иметь возможность поддерживать постоянство своих ежемесячных платежей — после того, как вы выплачиваете свою первую кредитную карту, вам необходимо применить ту же сумму, которую вы платили по этой карте, для следующего минимального остатка.

3. Получите профессиональную помощь

Мы все, наверное, видели ночные рекламные ролики с рекламой «Сократите свой долг на 60% — завтра!» Но, несмотря на то, что их репутация была запятнана недобросовестными компаниями, работа с профессионалами для сокращения вашего долга на самом деле может быть жизнеспособным вариантом, если вы не думаете, что сможете сделать это в одиночку.

Один из вариантов — это план управления долгом (DMP), структурированная программа, которая поможет вам выбраться из долга за пять или менее лет, и реализуется компанией кредитного консультирования. Эти организации имеют особые уступки с вашими кредиторами и могут предложить вам более низкие процентные ставки, чем вы платите в настоящее время, — от 0 до 15%. Вы вносите один ежемесячный платеж в кредитную консультационную компанию, которая затем соответствующим образом выплачивает ваши платежи вашим кредиторам.

Если вы не можете позволить себе платежи по DMP, вариант урегулирования долга, который включает в себя переговоры о единовременной выплате суммы меньше вашей задолженности, со сторонней компанией, является вариантом.Так, например, если я задолжал компании-эмитенту кредитной карты 5000 долларов, я мог бы договориться об урегулировании в размере 2000 долларов. Большинство компаний по урегулированию долговых обязательств будут удерживать ваши ежемесячные платежи на счете условного депонирования и вести переговоры с вашими кредиторами, как только у вас будет достаточно средств для их выплаты.

Когда этот подход подходит вам: Если вы по уши в долгах, не можете вносить свои текущие минимальные ежемесячные платежи или просрочили несколько месяцев по своим счетам — конца этому не видно.

Плюсы: Эти типы программ могут помочь вам выбраться из большого количества долгов, избегая банкротства. Вы будете платить один фиксированный ежемесячный платеж, что будет меньше, чем оплата напрямую вашим кредиторам.

Минусы: Для начала, никаких кредитных карт — ваши кредиторы закроют ваши счета, и вы не сможете использовать их (или открыть новые), пока не погасите свой долг. Эти подходы также влияют на ваш кредитный рейтинг — хотя сложно точно сказать, на сколько баллов ваш счет уменьшится, давайте просто скажем, что это некрасиво. (Хотя, если вы на этом этапе, вы, вероятно, уже просрочили свои долги, поэтому ваш кредитный рейтинг уже затронут.)

Если вы выберете погашение долга, компания не будет выплачивать платежи вашим кредиторам сразу, поэтому вы можете ожидать, что ваш телефон будет звонить по телефону с просьбой о взыскании задолженности. А поскольку кредиторы ведут переговоры с вами только в том случае, если вы уже задержали платежи, есть вероятность, что они могут подать иск вместо того, чтобы передать вас стороннему коллекторскому агентству. (Компании, выпускающие ваши кредитные карты, имеют полное право подать на вас в суд, если вы не выплатите свои долги полностью. ) Наконец, если у вас действительно есть успешное урегулирование долга, вы можете нести ответственность за уплату налогов за любой прощенный долг на сумму более 600 долларов.

Не существует универсального подхода к выплате долгов — у всех разные ситуации. Самое важное, о чем нужно помнить, — это проявлять инициативу и замечать ранние предупреждающие признаки того, что у вас могут быть проблемы. Там есть помощь — вам просто нужно знать, где искать.

Фото любезно предоставлено 401KCalculator.

Как справиться с долгом | Информация для потребителей FTC

Проблемы с оплатой счетов? Получение напоминаний от кредиторов? Ваши счета передаются сборщикам долгов? Вы боитесь потерять дом или машину? Ты не одинок.Многие люди в какой-то момент своей жизни сталкиваются с финансовым кризисом. Независимо от того, вызван ли кризис личной или семейной болезнью, потерей работы или чрезмерными расходами, он может показаться ошеломляющим. Но часто это можно преодолеть. Ваше финансовое положение не должно становиться все хуже и хуже.

Если вы или кто-то из ваших знакомых находится в затруднительном финансовом положении, рассмотрите следующие варианты: самопомощь с использованием реалистичного составления бюджета и других методов; услуги по облегчению долгового бремени, такие как консультации по кредитам или урегулирование долга от авторитетной организации; консолидация долгов; или банкротство.Как узнать, что лучше всего подойдет вам? Это зависит от вашего уровня долга, вашей дисциплины и ваших перспектив на будущее.

Самопомощь

Разработка бюджета

Первый шаг к тому, чтобы взять под контроль свое финансовое положение, — это реалистично оценить, сколько денег вы принимаете и сколько денег тратите. Начните с перечисления вашего дохода из всех источников. Затем перечислите свои «фиксированные» расходы — те, которые не меняются каждый месяц, — например, платежи по ипотеке или аренде, платежи за автомобиль и страховые взносы.Затем перечислите различные расходы, такие как продукты, развлечения и одежда. Запись всех ваших расходов, даже тех, которые кажутся незначительными, — это полезный способ отследить структуру ваших расходов, определить необходимые расходы и расставить приоритеты для остальных. Цель состоит в том, чтобы убедиться, что вы можете сводить концы с концами по основам: жилье, еда, здравоохранение, страхование и образование. Вы можете найти информацию о методах составления бюджета и управления деньгами в Интернете, в публичной библиотеке и в книжных магазинах. Компьютерные программы могут быть полезными инструментами для разработки и ведения бюджета, балансирования вашей чековой книжки и создания планов по экономии денег и выплате долга.

Связь с кредиторами

Немедленно свяжитесь со своими кредиторами, если вам не удается сводить концы с концами. Расскажите им, почему вам это сложно, и попробуйте разработать измененный план платежей, который снизит ваши платежи до более управляемого уровня. Не ждите, пока ваши счета будут переданы взысканию долгов. В этот момент ваши кредиторы отказались от вас.

Работа с взыскателями долгов

Федеральный закон определяет, как и когда сборщик долгов может связаться с вами: не ранее 8 a.м., после 21:00 или когда вы на работе, если коллектор знает, что ваш работодатель не одобряет звонки. Коллекторы не должны беспокоить вас, лгать или использовать нечестные методы, когда они пытаются взыскать долг. И они должны выполнить ваш письменный запрос, чтобы прекратить дальнейшие контакты.

Управление автокредитами и жилищным кредитованием

Ваши долги могут быть необеспеченными или обеспеченными. Обеспеченные долги обычно привязаны к активу, например, к вашей машине в ссуду на покупку автомобиля или к вашему дому по ипотеке. Если вы перестанете производить платежи, кредиторы могут изъять вашу машину или выкупить ваш дом.Необеспеченные долги не привязаны к какому-либо конкретному активу и включают большую часть долгов по кредитным картам, счета за медицинское обслуживание и ссуды на подписку.

Большинство соглашений о финансировании автомобилей позволяют кредитору вернуть вашу машину в любое время, когда вы просрочите свои обязательства. Никакого уведомления не требуется. Если ваш автомобиль был возвращен во владение, вам, возможно, придется заплатить остаток по кредиту, а также расходы на буксировку и хранение, чтобы вернуть его. Если вы не можете этого сделать, кредитор может продать машину. Если вы видите приближение дефолта, вам может быть лучше продать автомобиль самостоятельно и выплатить долг: вы избежите дополнительных затрат, связанных с возвратом во владение и отрицательной записью в вашем кредитном отчете.

Если вы отстаете по ипотеке, немедленно свяжитесь со своим кредитором, чтобы избежать потери права выкупа. Большинство кредиторов готовы работать с вами, если они считают, что вы действуете добросовестно, а ситуация временная. Некоторые кредиторы могут сократить или приостановить ваши платежи на короткое время. Однако, когда вы возобновите регулярные платежи, вам, возможно, придется заплатить дополнительную сумму к просроченной сумме. Другие кредиторы могут согласиться изменить условия ипотеки, продлив период погашения, чтобы уменьшить ежемесячный долг.Спросите, будут ли взиматься дополнительные сборы за эти изменения, и подсчитайте, сколько они будут в конечном итоге.

Если вы и ваш кредитор не можете разработать план, обратитесь в консультационное агентство по жилищным вопросам. Некоторые агентства ограничивают свои консультационные услуги домовладельцами, имеющими ипотеку FHA, но многие предлагают бесплатную помощь любому домовладельцу, у которого возникают проблемы с выплатой ипотечного кредита. Позвоните в местный офис Департамента жилищного строительства и городского развития или в жилищное управление вашего штата, города или округа, чтобы получить помощь в поиске законного консультационного агентства по жилищным вопросам рядом с вами.

Услуги по облегчению долгового бремени

Если вы боретесь со значительной задолженностью по кредитной карте и не можете самостоятельно разработать план погашения с кредиторами, подумайте о том, чтобы обратиться в службу облегчения долгового бремени, такую ​​как консультирование по кредитным вопросам или урегулирование задолженности. В зависимости от типа услуги вы можете получить совет о том, как поступить с растущими счетами, или составить план погашения ваших кредиторов.

Прежде чем начинать бизнес с какой-либо услугой по облегчению долгового бремени, проконсультируйтесь с Генеральным прокурором вашего штата и местным агентством по защите прав потребителей.Они могут сказать вам, есть ли в досье какие-либо жалобы потребителей на фирму, с которой вы планируете вести дела. Спросите генерального прокурора вашего штата, требуется ли компаниям лицензию для работы в вашем штате, и если да, то требуется ли это.

Если вы думаете о помощи, чтобы стабилизировать свое финансовое положение, сначала сделайте домашнее задание. Узнайте, какие услуги предоставляет бизнес, сколько они стоят и сколько времени может потребоваться для получения обещанных результатов. Не полагайтесь на словесные обещания.Получите все в письменной форме и внимательно прочтите свои контракты.

Кредитное консультирование

Авторитетные консультационные организации могут проконсультировать вас по вопросам управления вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет и предложить бесплатные учебные материалы и семинары. Их консультанты сертифицированы и обучены в области потребительского кредитования, управления деньгами и долгом, а также составления бюджета. Консультанты обсудят с вами всю вашу финансовую ситуацию и помогут разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем.Первоначальное консультирование обычно длится час, с предложением последующих сеансов.

Наиболее уважаемые кредитные консультанты являются некоммерческими организациями и предлагают услуги в местных офисах, онлайн или по телефону. Если возможно, найдите организацию, которая предлагает личные консультации. Многие университеты, военные базы, кредитные союзы, жилищные органы и отделения Службы кооперативного консультирования США проводят некоммерческие программы кредитного консультирования. Ваше финансовое учреждение, местное агентство по защите прав потребителей, а также друзья и семья также могут быть хорошими источниками информации и рекомендаций.

Но имейте в виду, что статус «некоммерческой организации» не гарантирует, что услуги будут бесплатными, доступными или даже законными. Фактически, некоторые кредитные консультационные организации взимают высокие гонорары, которые они могут скрывать, или побуждают своих клиентов делать «добровольные» взносы, что может привести к увеличению долгов.

Планы управления долгом

Если ваши финансовые проблемы возникают из-за слишком большого долга или вашей неспособности выплатить долги, агентство кредитного консультирования может порекомендовать вам зарегистрироваться в плане управления долгом (DMP).Сам по себе DMP — это не кредитное консультирование, а DMP не для всех. Не подписывайтесь на один из этих планов до тех пор, пока сертифицированный кредитный консультант не потратит время на тщательный анализ вашего финансового положения и не предложит вам индивидуальный совет по управлению вашими деньгами. Даже если DMP вам подходит, авторитетная кредитная консультационная организация все равно может помочь вам составить бюджет и научить вас навыкам управления деньгами.

В рамках DMP вы ежемесячно вносите деньги в консультационную организацию по кредитным вопросам.Он использует ваши депозиты для оплаты ваших необеспеченных долгов, таких как счета по кредитным картам, студенческие ссуды и медицинские счета, в соответствии с графиком платежей, который консультант разрабатывает вместе с вами и вашими кредиторами. Ваши кредиторы могут согласиться снизить ваши процентные ставки или отказаться от определенных сборов. Но было бы неплохо проконсультироваться со всеми своими кредиторами, чтобы убедиться, что они предлагают уступки, которые вам описывает организация, предоставляющая кредитные консультации. Успешный DMP требует, чтобы вы производили регулярные и своевременные платежи; для завершения вашего DMP может потребоваться 48 месяцев или больше.Попросите кредитного консультанта оценить, сколько времени вам потребуется на выполнение плана. Возможно, вам придется согласиться не подавать заявку и не использовать какой-либо дополнительный кредит, пока вы участвуете в плане.

Программы урегулирования задолженности

Программы урегулирования долга обычно предлагаются коммерческими компаниями и предполагают, что они проводят переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам заплатить «урегулирование» для погашения вашего долга — единовременную сумму, которая меньше полной суммы вашей задолженности. Чтобы произвести эту единовременную выплату, программа просит вас ежемесячно откладывать определенную сумму денег в виде сбережений.Компании по урегулированию долга обычно просят вас переводить эту сумму каждый месяц на счет условного депонирования, чтобы накопить достаточно сбережений для погашения любого урегулирования, которое в конечном итоге будет достигнуто. Кроме того, эти программы часто поощряют или инструктируют своих клиентов прекратить ежемесячные выплаты своим кредиторам.

Риски урегулирования задолженности

Хотя компания по урегулированию долговых обязательств может иметь возможность погасить один или несколько ваших долгов, существуют риски, связанные с этими программами, которые следует учитывать перед регистрацией:

1.Эти программы часто требуют, чтобы вы вносили деньги на специальный сберегательный счет на 36 месяцев или более, прежде чем все ваши долги будут погашены. Многие люди не могут произвести эти платежи на достаточно длительный срок, чтобы погасить все (или даже некоторые) свои долги, и в результате прекращают участие в программах. Прежде чем подписаться на программу погашения долга, внимательно проверьте свой бюджет, чтобы убедиться, что вы финансово способны откладывать необходимые ежемесячные суммы на всю продолжительность программы.

2. Ваши кредиторы не обязаны соглашаться вести переговоры об урегулировании вашей задолженности. Таким образом, существует вероятность того, что ваша компания по урегулированию долгов не сможет погасить некоторые из ваших долгов — даже если вы откладываете ежемесячные суммы, требуемые программой. Кроме того, компании по урегулированию долга часто пытаются сначала договориться о более мелких долгах, оставляя проценты и комиссии по крупным долгам, чтобы продолжать расти.

3. Поскольку программы урегулирования долга часто просят или поощряют вас прекратить отправку платежей напрямую вашим кредиторам, они могут иметь негативное влияние на ваш кредитный отчет и другие серьезные последствия.Например, ваши долги могут продолжать накапливать штрафы за просрочку платежа и штрафы, которые могут еще больше загнать вас в яму. Вам также могут звонить ваши кредиторы или сборщики долгов с просьбой о выплате. Вам даже могут предъявить иск о погашении. В некоторых случаях, когда кредиторы выигрывают судебный процесс, они имеют право удержать вашу зарплату или наложить арест на ваш дом.

Мошенничество с погашением и погашением долга

Некоторые компании, предлагающие программы погашения долга, могут не выполнить свои обещания, например свои «гарантии» погасить все долги по вашей кредитной карте в размере от 30 до 60 процентов от суммы вашей задолженности.Другие компании могут попытаться взыскать с вас комиссионные до погашения ваших долгов. Правило продаж телемаркетинга FTC запрещает компаниям, которые продают услуги по урегулированию долгов и другие услуги по облегчению долгового бремени по телефону, взимать плату до погашения или уменьшения вашего долга. Некоторые компании могут не объяснять риски, связанные с их программами, в том числе то, что многие (или большинство) их клиентов уходят, не погасив долги, что кредитные отчеты их клиентов могут пострадать или что сборщики долгов могут продолжать звонить им.

Прежде чем вы станете участником программы урегулирования долгов, сделайте домашнее задание. Вы принимаете важное решение, которое предполагает потратить много денег, которые могут пойти на выплату долга. Введите название компании со словом «жалобы» в поисковой системе. Прочтите, что другие говорили о компаниях, которые вы рассматриваете, в том числе о том, участвуют ли они в судебном процессе с какими-либо государственными или федеральными регулирующими органами за участие в обманных или недобросовестных действиях.

Комиссии

Если вы ведете бизнес с компанией по урегулированию долгов, вам, возможно, придется положить деньги на специальный банковский счет, который будет администрироваться независимой третьей стороной.Средства принадлежат вам, и вы имеете право на начисляемые проценты. Администратор учетной записи может взимать с вас разумную плату за обслуживание учетной записи и несет ответственность за перевод средств с вашего счета для выплаты вашим кредиторам и компании по урегулированию долга при возникновении расчетов.

Требования к раскрытию информации

Прежде чем вы подпишетесь на услугу, компания по облегчению долгового бремени должна предоставить вам информацию о программе:

• Цена и условия. Компания должна объяснить свои сборы и любые условия своих услуг.

• Результаты. Компания должна сообщить вам, сколько времени потребуется, чтобы получить результаты — сколько месяцев или лет, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору для урегулирования.

• Предложения. Компания должна сообщить вам, сколько денег или какой процент от каждого непогашенного долга вы должны сэкономить, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору от вашего имени.

• Неуплата. Если компания просит вас прекратить выплаты вашим кредиторам — или если программа полагается на то, что вы не производите платежи, — она ​​должна сообщить вам о возможных негативных последствиях вашего действия.

Компания по облегчению долгового бремени также должна сообщить вам:

• , что средства принадлежат вам и вы имеете право на получение процентов;

• администратор аккаунта не связан с поставщиком услуг по облегчению долгового бремени и не получает комиссионных за направление; и

• , что вы можете снять деньги в любое время без штрафных санкций.

Налоговые последствия

В зависимости от вашего финансового состояния, любые сбережения, полученные от услуг по облегчению долгового бремени, могут считаться доходом и облагаться налогом.Компании, выпускающие кредитные карты, и другие лица могут сообщать в IRS об урегулированной задолженности, которую IRS считает доходом, если вы не являетесь «неплатежеспособным». Несостоятельность — это когда общая сумма ваших долгов превышает справедливую рыночную стоимость всех ваших активов. Неплатежеспособность бывает сложно определить. Если вы не уверены, имеете ли вы право на это исключение, обратитесь к налоговому специалисту.

Будьте осторожны при покупке услуг по облегчению долгового бремени

Избегайте любых организаций по облегчению долгового бремени — будь то кредитные консультации, урегулирование задолженности или любые другие услуги, — которые:

• взимает любые комиссии до погашения ваших долгов или включения вас в план DMP

• заставляет вас делать «добровольные взносы», что на самом деле является другим названием сборов

• рекламирует «новую правительственную программу» по списанию долгов по личным кредитным картам

• гарантирует, что ваш необеспеченный долг исчезнет

• говорит вам прекратить общение с кредиторами, но не объясняет серьезных последствий

• сообщает вам, что может остановить все вызовы и судебные иски о взыскании долгов

• гарантирует, что ваши необеспеченные долги могут быть погашены за копейки на
доллара

• не будет отправлять вам бесплатную информацию о предоставляемых услугах, не требуя от вас предоставления личной финансовой информации, такой как номера счетов вашей кредитной карты и остатки на счетах

• пытается записать вас в программу облегчения долгового бремени, не проверяя вместе с вами ваше финансовое положение

• предлагает записать вас в DMP без обучения навыкам составления бюджета и управления капиталом

• требует, чтобы вы производили платежи в DMP до того, как ваши кредиторы приняли вас в программу

Консолидация долга

Вы можете снизить стоимость кредита, консолидировав свой долг с помощью второй ипотечной ссуды или кредитной линии собственного капитала.Но эти ссуды требуют, чтобы вы предоставили свой дом в качестве залога. Если вы не можете произвести платеж или если вы задержите платеж, вы можете потерять свой дом.

Более того, ссуды на консолидацию требуют затрат. В дополнение к процентам вам, возможно, придется заплатить «баллы», при этом один балл равен одному проценту от суммы займа. Тем не менее, эти ссуды могут предоставить определенные налоговые преимущества, недоступные при использовании других видов кредитов.

Банкротство

Личное банкротство также может быть вариантом, хотя его последствия являются долгосрочными и далеко идущими.Люди, которые следуют правилам банкротства, получают освобождение от ответственности — постановление суда, в котором говорится, что они не обязаны возвращать определенные долги. Однако информация о банкротстве (как дата подачи, так и более поздняя дата увольнения) остается в кредитном отчете в течение 10 лет и может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страховки жизни или иногда получение работы. Тем не менее, банкротство — это юридическая процедура, которая предлагает новый старт для людей, которые попали в финансовые затруднения и не могут погасить свои долги.

Существует два основных типа банкротства физических лиц: Глава 13 и Глава 7. Каждый должен быть подан в федеральный суд по делам о банкротстве. Сборы за подачу заявки составляют несколько сотен долларов. Для получения дополнительной информации посетите суды США. Гонорары адвоката являются дополнительными и могут варьироваться.

Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить собственность, такую ​​как заложенный дом или автомобиль, которую они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства. В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам использовать свой будущий доход для погашения долгов в течение трех-пяти лет, а не передавать какое-либо имущество.После того, как вы произведете все платежи по плану, вы получите погашение своих долгов.

Глава 7 известна как прямое банкротство; он включает в себя ликвидацию всех активов, которые не освобождены от налога. Освобожденная от налога собственность может включать автомобили, рабочие инструменты и предметы первой необходимости. Некоторая часть вашей собственности может быть продана назначенным судом должностным лицом, называться доверительным управляющим или передана вашим кредиторам.

Оба типа банкротства могут избавить от необеспеченных долгов и остановить отчуждение имущества, изъятие права выкупа, переоформление и отключение коммунальных услуг, а также деятельность по взысканию долгов.В обоих случаях предусмотрены льготы, позволяющие сохранить определенные активы, хотя суммы освобождения варьируются в зависимости от штата. Личное банкротство обычно не отменяет алименты, алименты, штрафы, налоги и некоторые обязательства по студенческим займам. И, если у вас нет приемлемого плана по выплате долга в соответствии с главой 13, банкротство обычно не позволяет вам сохранить собственность, если у вашего кредитора есть неоплаченная ипотека или залоговое право на нее.

Перед подачей заявления о банкротстве вы должны получить консультацию по кредитным вопросам в утвержденной правительством организации в течение шести месяцев.Вы можете найти список одобренных правительством организаций по штатам в Программе попечителей США, организации в составе Министерства юстиции США, которая курирует дела о банкротстве и попечителей. Кроме того, прежде чем подавать дело о банкротстве в соответствии с Главой 7, вы должны пройти «проверку нуждаемости». Этот тест требует, чтобы вы подтвердили, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма варьируется в зависимости от штата и публикуется Программой попечителей США.

Мошенничество с долгами

Ссуды с предоплатой: Некоторые компании гарантируют вам ссуду, если вы платите им заранее.Комиссия может составлять от 100 до нескольких сотен долларов. Не поддавайтесь искушению воспользоваться этими гарантиями ссуды с предоплатой. Они могут быть незаконными. Это правда, что многие законные кредиторы предлагают продление кредита через телемаркетинг и требуют заранее подать заявку или плату за оценку. Но законные кредиторы никогда не гарантируют, что вы получите ссуду, и даже не заявляют, что ссуда вероятна. В соответствии с Правилом продаж телемаркетинга FTC продавец или продавец, который гарантирует или представляет высокую вероятность получения вами ссуды или какого-либо другого расширения кредита, может не запрашивать или не принимать платеж до тех пор, пока вы не получите ссуду.

Ремонт кредита: С подозрением относитесь к претензиям от так называемых клиник восстановления кредита. Многие компании обращаются к людям с плохой кредитной историей, обещая очистить свои кредитные отчеты за определенную плату. Но все, что эти компании могут сделать для вас за определенную плату, вы можете сделать сами — бесплатно. У вас есть право исправить неточную информацию в вашем файле, но никто — независимо от своих требований — не может удалить точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета. Только время и сознательные усилия по выплате долгов улучшат ваш кредитный отчет.Федеральные законы и законы некоторых штатов запрещают этим компаниям взимать с вас плату до тех пор, пока услуги не будут полностью выполнены.

Лица американцев, живущих в долг

Большая сумма долга может показаться странно бестелесной — она ​​может быть тяжелой, но при этом ощущаться как-то абстрактно, нереально. Поскольку стыд перерастает в долги так же неумолимо, как и проценты, многие люди не любят говорить на эту тему, что делает ее еще менее заметной. (Исключение составляет президент, который хвастался: «Я нажил состояние на долгах.») Как и многие другие проблемы в Америке, долг часто является системной дилеммой, для которой требуются индивидуальные решения — откладывать больше, урезать свои кредитные карты, получить вторую, третью или четвертую работу. Более половины всей просроченной задолженности по кредитным отчетам американцев приходится на медицинские счета, которые, учитывая фундаментальные факты человеческой заболеваемости и смертности, невозможно ни избежать, ни полностью запланировать, особенно в отсутствие всеобщего медицинского страхования. Между тем, 45 миллионов человек в Соединенных Штатах несут в совокупности 1.5 триллионов долларов студенческой задолженности — прямой результат строгой формулы: с восьмидесятых годов плата за обучение в колледже выросла в четыре раза по сравнению с темпами инфляции и в восемь раз по сравнению с доходом семьи. Люди зарабатывают и тратят свои собственные деньги, если перефразировать Маркса (который кое-что знал о долгах, как в личном, так и в политическом отношении), но не в обстоятельствах, созданных ими самими.

По всем этим причинам большая часть силы в новой книге фотографа Бриттани М. «Долговой проект: 99 портретов по всей Америке».Пауэлл происходит из какой-то преступной обыденности. Пауэлл приступила к фотографированию девяноста девяти американцев, которые должны деньги (в итоге у нее было еще несколько, включая себя, но начала с этой цифры как отсылки к лозунгу «Мы — девяносто девять процентов») и попросила их написать от руки сопроводительный текст о том, сколько они должны и кому. Перечень причин повторяется, потому что так оно и есть: трудности с поиском работы по специальности после окончания учебы во время рецессии, неудачный брак, неудачный развод, головокружительная арендная плата в дорогих городах, медицинские кризисы, много-много студенческих ссуд.Иногда встречаются эпические и ужасные вариации: мать одной женщины взяла кредитные карты на свое имя и за десятилетний период накопила «долг на сумму ипотечного кредита», чтобы профинансировать ее «навязчивые покупки и накопительные привычки».

Пауэлл фотографировала своих героев в их домах, часто в их спальнях, и портреты имеют интимность и живую особенность, которая проистекает из видения людей в их собственных помещениях, окруженных их собственными вещами. Пауэлл сказала мне, что она имела в виду фламандскую портретную живопись — то, как в этом жанре изображались люди среди их вещей, передавая как экономический статус, так и эфемерность мирских благ.Как и такие портреты, портреты Пауэлла наполнены драматическим естественным освещением, насыщенными цветами и спокойным достоинством. Она не собиралась сниматься в документальном фильме — никакого ощущения «попался» здесь. Все ее объекты фотографируются на уровне глаз или ниже, что она называет «расширяющей» перспективой.

Наоми, арт-терапевт из Бруклина, которая говорит, что она должна семьдесят пять тысяч долларов, в основном в виде студенческих ссуд на получение ученой степени, изображена сидящей на сером диване, с прямым взглядом, сложенными на коленях руками, ногами в полосатой полосе. носки, рядом с полкой, полной орехов и семян в банках из каменной кладки, которые заставили меня вспомнить фразу «убираться прочь» в дождливый день.Женщина по имени Симона, которая должна триста тридцать две тысячи долларов по ипотеке и студенческой ссуде, позирует возле палатки на своей территории; она живет в палатке, пока сдает дом в целях экономии. Она опрятно одета в небесно-голубую юбку, ноги скрещены в щиколотках, в руках у нее кружка с перевернутой радугой; на заднем плане видна походная печь. Симона смирилась с пожизненным долгом: «Моя ипотека не меняется, и я никогда не выплачу свои студенческие ссуды», — пишет она в сопроводительном тексте, «поэтому, хотя я зацикливаюсь на них, на самом деле я не волнуюсь. ‘ о них.Самый молодой человек в книге, девятнадцатилетняя девушка из Бостона по имени Лорен, студентка и официантка, у которой уже шестьдесят четыре тысячи долларов, «за последний год учебы в колледже, не считая расходов на проживание и моего отца. быть без работы по юридическим причинам и по состоянию здоровья ». Ее комната — это приятный по духу беспорядок воспоминаний, палимпсест студента колледжа: фотографии друзей и семьи, приклеенные к стенам, колода карт Таро, стопки тетрадей, маленький кактус в красном горшочке на подоконнике.Лорен смотрит вниз, обнимая кролика.

Пауэлл начала проект в 2013 году, сразу после того, как сама подала заявление о банкротстве. У нее тоже была задолженность по студенческой ссуде. Она жила с тремя соседями по комнате в Сан-Франциско, где так много людей оставляют свое сердце и свою финансовую состоятельность. Она реализовала проект своей мечты, работая над долгосрочным заданием для National Geographic , но, даже с другими концертами, которые ей удалось совместить — внештатная работа, обучение серфингу по выходным — Пауэлл «всегда был в нескольких дюймах от катастрофы. , внесение счетов за ремонт автомобилей и проверку счетов на кредитную карту, или зарядка предметов первой необходимости и бензина »для оплаты аренды или погашения долга.Проходя через систему банкротства, Пауэлл начала задумываться о том, как долг формирует американскую культуру, «в социальном и финансовом плане», — пишет она во введении к своей книге. «Я был удивлен, что как только я подал заявку, мне больше не было стыдно за свой опыт, и я хотел поговорить с другими об их опыте».

Сначала Пауэлл фотографировала людей, которых она знала, но, как она сказала мне, «я хотела, чтобы это было больше, чем мои друзья-художники в Сан-Франциско, которые боролись». Поэтому она организовала кампанию на Kickstarter для своего проекта («Я не хотела влезать в долги, делая это») и начала размещать рекламу на Craigslist, предлагая людям от 25 до 50 долларов за позирование и делиться своими историями.Отправляясь в дорогу, Пауэлл фотографировал объекты по всей стране — некоторых, чьи средства к существованию, как вы могли догадаться, были бы случайными (аспиранты, музыканты, писатели, работники ресторанов, татуировщик, парикмахер), а некоторых — нет (геодезист) , руководитель клинических исследований, врач, профессор экономики). Она завершила проект семь лет спустя — «ровно столько времени, которое потребовалось, чтобы мое банкротство было исключено из моего кредитного отчета и финансовой отчетности» — и незадолго до того, как пандемия повергла так много американцев в экономическую нестабильность.В период с 2016 по 2019 год она переехала в Вермонт, вышла замуж, родила ребенка и купила дом.

Истории о людях, выкарабкающихся из долгов самостоятельно, как это сделал Пауэлл, вселяют надежду, но еще больше — те люди, которые организовались, чтобы помогать друг другу. Предисловие к книге Пауэлла написано Астрой Тейлор, кинорежиссером и ветераном движения «Захвати», соучредителем организации под названием Debt Collective, которая разоблачает хищнические методы кредитования, информирует людей об их правах и организует забастовки студентов-долгов.Его лозунг, богатый двусмысленностью, звучит так: «Вы не взаймы». Портреты Пауэлла в «Долговом проекте» с их откровенными и в основном неулыбчивыми сюжетами — это история людей, изо всех сил пытающихся напомнить себе, что такое утверждение верно.

«Долговой портрет № 84, Уотервиль-Вэлли, Нью-Хэмпшир, 2020».

Франсуа Бессинг, исполнитель-фрилансер.
Долг на пятьдесят пять тысяч долларов.

Бессинг пишет:

-В 2017 году окончил свой класс с Б.А. в музыке (вокальное исполнение)
— Не могу найти стабильную работу в сфере
— Были проблемы с законом. Был заключен в тюрьму
-Принял AirBnb сводить концы с концами. Был выселен.
-Пограничный бездомный — живет с другом.
-Был с поиском отношений.
-Получаю терапию и часто пою.
— Решил сосредоточиться на исцелении и продолжении моего звонка

«Долговой портрет № 17, Портленд, штат Орегон, 2017».

Винд Дайер, художник и водитель такси.
Около ста пятидесяти тысяч долларов долга.

«Моя мама брала кредитные карты на мое имя. В 1988–1998 годах она взяла на себя «ипотечный долг» (по словам моего поверенного по делам о банкротстве) на моем пособии по социальному страхованию, в основном для того, чтобы подпитывать свои навязчивые привычки к покупкам и накопительству. У меня нет долга по кредиту, всего около 3000-5000 долларов перед различными банками, компаниями сотовой связи и другими злыми корпорациями, которые обрушили на меня ошибочные обвинения. Но я был идиотом и взял максимальную доступную мне студенческую ссуду, хотя у меня была ассистентская работа в аспирантуре с выплатой стипендии и освобождения от оплаты за обучение.Я объявил дефолт, и проценты выросли. В прошлый раз, когда я открывал счет несколько лет назад, я был должен около 139 000 долларов. Так оно и есть, — пишет Дайер.

Разъяснение государственного долга

Уровень государственного долга Соединенных Штатов является мерой того, сколько федеральное правительство должно своим кредиторам. В частности, национальный долг — это термин, относящийся к уровню государственного долга, принадлежащему государству, в отличие от долга самого правительства. Поскольку правительство США почти всегда тратит больше, чем берет, государственный долг продолжает расти.Взаимодействие с другими людьми

Хотя долг можно измерить в триллионах долларов, он обычно измеряется как процент от валового внутреннего продукта (ВВП), то есть отношение долга к ВВП. Это связано с тем, что по мере роста экономики страны растет и объем доходов, которые правительство может использовать для выплаты своих долгов.

Кроме того, более крупная экономика обычно означает, что рынки капитала страны будут расти, и правительство может использовать их для выпуска дополнительных долгов. Это означает, что способность страны выплатить долг и влияние, которое этот долг может оказать на экономику страны, зависит от того, насколько велик долг по отношению к экономике в целом, а не от суммы в долларах.

Ключевые выводы

• Уровень государственного долга США (или любой другой страны) является мерой того, сколько правительство должно своим кредиторам.
• Отношение долга к валовому внутреннему продукту более важно, чем сумма долга в долларах.
• По состоянию на 22 января 2021 года государственный долг США составляет 27,8 триллиона долларов и продолжает расти.
• Некоторые опасаются, что чрезмерный уровень государственного долга может повлиять на экономическую стабильность, что скажется на силе валюты в торговле, экономическом росте и безработице.
• Другие утверждают, что государственный долг управляем и не вызывает опасений.

Государственный долг и дефицит бюджета

Во-первых, важно понимать, в чем разница между годовым дефицитом бюджета федерального правительства (также известным как бюджетный дефицит) и непогашенным федеральным долгом, известным в официальной терминологии бухгалтерского учета как национальный государственный долг. Проще говоря, федеральное правительство создает дефицит бюджета всякий раз, когда тратит больше денег, чем приносит за счет деятельности, приносящей доход.Эти виды деятельности включают индивидуальные, корпоративные или акцизные налоги.

Чтобы работать таким образом, тратя больше, чем зарабатывает, Министерство финансов США должно выпускать казначейские векселя, векселя и облигации. Эти казначейские продукты финансируют дефицит за счет займов у инвесторов, как внутренних, так и иностранных. Эти казначейские ценные бумаги также продаются корпорациям, финансовым учреждениям и другим правительствам по всему миру.

Выпуская эти типы ценных бумаг, федеральное правительство может получать денежные средства, необходимые для оказания государственных услуг.Государственный долг — это просто чистое накопление годового дефицита бюджета федерального правительства. Это общая сумма денег, которую федеральное правительство США должно своим кредиторам. Чтобы провести аналогию, фискальный или бюджетный дефицит — это деревья, а государственный долг — это лес.

Формы государственного заимствования

Государственные заимствования, которые увеличивают дефицит государственного долга, могут принимать другие формы. Правительства могут выпускать финансовые ценные бумаги или даже брать займы у международных организаций, таких как Всемирный банк, или частных финансовых учреждений.Поскольку это заимствования на государственном или национальном уровне, это называется государственным долгом. Чтобы было интересно, другие условия этого обязательства включают государственный долг, федеральный долг или государственный долг.

Общая сумма денег, которая может быть заимствована правительством без дальнейшего разрешения Конгресса, известна как «общий государственный долг, подлежащий ограничению». Любая сумма займа, превышающая этот уровень, должна получить дополнительное одобрение законодательной власти.

Государственный долг рассчитывается ежедневно.После получения отчетов на конец дня из примерно 50 различных источников, таких как отделения Федерального резервного банка, относительно количества ценных бумаг, проданных и погашенных в этот день, Казначейство США рассчитывает общий непогашенный государственный долг, который публикуется на следующее утро. Он представляет собой общую рыночную и нерыночную основную сумму непогашенных ценных бумаг (т. Е. Без учета процентов).

Национальный долг может быть уменьшен только с помощью пяти механизмов: повышение налогообложения, сокращение расходов, реструктуризация долга, монетизация долга или полный дефолт.Процесс федерального бюджета напрямую связан с уровнями налогообложения и расходов и может давать рекомендации по реструктуризации или возможному дефолту.

Краткая история долга США

Долги были частью операций этой страны с самого начала. Правительство США впервые оказалось в долгах в 1790 году, после войны за независимость. С тех пор долг на протяжении веков подпитывался новой войной и экономической рецессией.

Периоды дефляции могут номинально уменьшить размер долга, но они увеличивают реальную стоимость долга.Поскольку денежная масса сокращается, деньги ценятся более высоко в периоды дефляции. Даже если выплаты по долгу остаются неизменными, заемщики фактически платят больше.

По оценке Бюджетного управления Конгресса, к концу 2020 года федеральный долг, принадлежащий населению, составит 98,2% ВВП. По состоянию на 3 квартал 2020 года он составлял 99,4% с пиком во 2 квартале в 105%. Это самый высокий уровень с 1946 года. С 1970 года, когда государственный долг составлял около 26,7% ВВП, долг пережил несколько различных периодов, оставаясь довольно стабильным в течение 1970-х годов, резко увеличиваясь в 1980-х и в начале. 1990-е годы при президентах Рейгана и Буша.Он достиг своего пика в первом квартале 1994 года и составил 48,3% ВВП, а затем снова упал при администрации Клинтона до минимума в 30,9% во втором квартале 2001 года. Он снова начал расти при Джордже Буше, сначала медленно, а затем резко.

Когда финансовый кризис разразился худшей рецессией со времен Великой депрессии, государственные доходы резко упали, а расходы на стимулирование экономики резко выросли, чтобы стабилизировать экономику от полного разорения. Эта экономическая катастрофа в сочетании с огромным сокращением доходов от снижения налогов Бушем и продолжающимися расходами войн в Афганистане и Ираке вызвала резкий рост долга.Согласно двум условиям администрации Обамы, федеральный долг, принадлежащий населению, вырос с 43,8% ВВП в 4 квартале 2008 года до 75,9% в 4 квартале 2016 года, т.е. на 73,3%.

При бывшем президенте Трампе государственный долг вырос на 4% за первые три года его пребывания в должности. Хотя Трамп еще больше сократил федеральные доходы своим Законом о сокращении налогов и занятости, государственный долг не увеличился резко, поскольку экономика в значительной степени восстановилась. от финансового кризиса 2008 года. Однако в 2020 году, когда пандемия COVID-19 поразила и беспрепятственно распространилась, U.S. Economics был отправлен в рецессию. Вирус вызвал повсеместные карантины, остановки, огромные расходы на стимулирование и помощь, а также резко снизил государственные доходы. Уровень государственного долга у населения вырастет примерно на 48% за четыре года правления Трампа.

Политические разногласия по поводу влияния государственного долга и методов сокращения долга исторически приводили к многочисленным тупикам в Конгрессе и задержкам с бюджетным предложением, утверждением и ассигнованиями.Каждый раз, когда лимит долга исчерпывается расходами и обязательствами по процентам, президент должен попросить Конгресс увеличить его. Например, в сентябре 2013 года потолок долга составлял 16,699 триллиона долларов, и правительство на короткое время прекратило работу из-за разногласий по поводу повышения лимита. .

С точки зрения государственной политики выпуск долговых обязательств обычно принимается общественностью, если доходы используются для стимулирования роста экономики таким образом, чтобы это привело к долгосрочному процветанию страны.Однако, когда долг привлекается просто для финансирования общественного потребления, использование долга теряет значительную поддержку. Когда долг используется для финансирования экономического роста, нынешнее и будущие поколения должны пожинать плоды. Однако долг, использованный для покрытия расхода топлива, дает преимущества только нынешнему поколению.

Понимание государственного долга

Поскольку долг играет такую ​​неотъемлемую часть экономического прогресса, его необходимо надлежащим образом оценивать, чтобы отражать долгосрочное воздействие, которое он оказывает.К сожалению, оценка государственного долга страны по отношению к валовому внутреннему продукту (ВВП), хотя и является обычным явлением, не является лучшим подходом по нескольким причинам.

Во-первых, очень сложно точно измерить ВВП. Это тоже слишком сложно. Наконец, государственный долг выплачивается не за счет ВВП, а за счет налоговых поступлений (хотя между ними существует корреляция). Сравнение уровня государственного долга с ВВП сродни тому, что человек сравнивает сумму своего личного долга со стоимостью товаров или услуг, которые они производят для своего работодателя в конкретный год.

Использование подхода, в котором основное внимание уделяется государственному долгу на душу населения, дает гораздо лучшее представление о том, где находится уровень долга страны. Например, если людям говорят, что долг на душу населения приближается к 75 000 долларов, весьма вероятно, что они поймут масштаб проблемы. Однако, если им скажут, что уровень государственного долга приближается к 70% ВВП, масштабы проблемы могут остаться незамеченными.

Другой подход, который легче интерпретировать, — это просто сравнить процентные расходы, уплаченные по непогашенному государственному долгу, с расходами, которые производятся на определенные государственные услуги, такие как образование, оборона и транспорт.

Насколько велик государственный долг?

Экономисты и аналитики расходятся во мнениях о последствиях существования федерального долга. Однако некоторые аспекты согласованы. Правительства, имеющие бюджетный дефицит, должны компенсировать разницу, занимая деньги, что может вытеснить капитальные вложения на частных рынках. Долговые ценные бумаги, выпущенные правительствами для обслуживания своих долгов, влияют на процентные ставки. Это одно из ключевых взаимоотношений, которым манипулируют с помощью инструментов денежно-кредитной политики Федеральной резервной системы.

Сторонники современной денежной теории (MMT) считают, что долгосрочный бюджетный дефицит не только устойчив, но и предпочтительнее государственного профицита, однако большинство экономистов не придерживается этой точки зрения.

Кейнсианские макроэкономисты считают, что дефицит текущего счета может быть выгодным для увеличения совокупного спроса в экономике. Большинство неокейнсианцев поддерживают инструменты налогово-бюджетной политики, такие как расходы на дефицит государственного бюджета, только после того, как денежно-кредитная политика окажется неэффективной и номинальные процентные ставки упадут до нуля.Экономисты из Чикаго и австрийской школы утверждают, что государственный дефицит и долг наносят ущерб частным инвестициям, манипулируют процентными ставками и структурой капитала, подавляют экспорт и несправедливо наносят ущерб будущим поколениям либо из-за более высоких налогов, либо из-за инфляции.

На что государство тратит деньги

Как указано выше, долг — это чистое накопление дефицита бюджета. Важно посмотреть на главные расходы, поскольку они являются основными факторами государственного долга. Самые большие расходы в США.С. на 2021 год выглядят следующим образом:

Medicare / Medicaid и другие программы здравоохранения

На 2021 год на программы медицинского страхования, включая Medicare и Medicaid, будет выделено 1,4 триллиона долларов.

Программа социального обеспечения и пенсии по инвалидности

Общие расходы на социальное обеспечение и другие расходы, направленные на обеспечение финансовой безопасности пенсионеров и инвалидов, составляют около 1,1 триллиона долларов.

Расходы оборонного бюджета

Это часть национального бюджета, выделяемая на военные расходы.В оборонный бюджет США на 2021 год предусмотрено 752 миллиарда долларов.

Прочие разные расходы

Транспорт, пособия для ветеранов, международные отношения и государственное образование также являются государственными расходами. Интересно, что общепринято считать, что расходы на международные отношения требуют много ресурсов и расходов, но на самом деле такие расходы находятся в нижней части списка.

Что делает долг больше?

История говорит нам, что среди основных расходов программа социального обеспечения, защита и медицинское обслуживание были основными расходами даже в те времена, когда уровни национального дефицита были низкими, как это было в последний раз в 1990-х годах.Тогда как ситуация ухудшилась? Есть разные мнения по этому поводу.

Перегруженная система социального обеспечения

Некоторые утверждают, что механизм финансирования социального обеспечения привел к увеличению расходов без очевидной отдачи. Платежи взимаются с нынешних рабочих и используются для немедленных выплат; то есть выплаты существующим бенефициарам.

Из-за увеличения числа пенсионеров и увеличения продолжительности их жизни размер и стоимость выплат резко возросли.Родители, у которых меньше детей, ограничивают круг работающих в настоящее время работающих. Недавние экономические спады также привели к застою в оплате труда. В целом, ограниченные входящие и увеличивающиеся исходящие денежные потоки делают социальное обеспечение важным компонентом государственного долга.

Социальное обеспечение, пенсионное обеспечение и взносы в фонд заработной платы были вторым по величине сектором государственных доходов, но взносы не обязательно увеличиваются каждый год и даже значительно упали в 2010 и 2011 годах.Взаимодействие с другими людьми

Хотя Социальное обеспечение принесло рекордно высокий общий доход в размере 1 триллиона долларов в 2019 году, оно выплатило почти такую ​​же сумму пособий, в результате чего программа получила наименьший годовой чистый прирост с 1983 года. Ограниченные рабочие места и более низкие или стабильные зарплаты были блокадой. для увеличения этого потока государственных доходов. Одна из основных проблем заключается в том, что налоги на заработную плату не взимаются с доходов, превышающих определенный уровень: 142 800 долларов США в 2021 году. Это означает, что чем больше денег вы зарабатываете сверх установленного лимита, тем ниже ваша эффективная ставка налога на заработную плату, что делает налог регрессивным, а также ограничение дохода.

Здравоохранение

США тратят на здравоохранение гораздо больше, чем другие богатые страны, целых 17% нашего ВВП по сравнению с 11%, расходуемыми Германией или 9,6%, расходуемыми Великобританией, в то время как гораздо больший процент системы здравоохранения США находится в ведении частного сектора. чем в других странах, только правительство США по-прежнему тратит на здравоохранение больше, чем правительства Канады или Италии. Расходы на здравоохранение составляют примерно четверть государственных расходов по сравнению с 12% в 1990 году.С. тратит на здравоохранение является основным источником государственного долга.

Продолжение снижения налогов

Снижение налогов, введенное несколькими администрациями президента, продолжало увеличивать государственный долг. Самыми последними примерами были снижение налогов Бушем в начале 2000-х годов и Закон о сокращении налогов и занятости, принятый в 2017 году администрацией Трампа.

Подоходные налоги с физических лиц являются основным источником доходов дяди Сэма: индивидуальные налогоплательщики вносят почти половину ежегодных налоговых поступлений.Проблема, наряду с вышеупомянутым снижением налогов Трампом, заключалась в медленном росте зарплат в США, что привело к ограниченному сбору налогов.

Третий по величине кусок пирога в диаграмме государственных доходов, приток корпоративных налогов, достиг пика в 2007 году, но с тех пор резко снизился, особенно после принятия Закона о сокращении налогов и занятости.

Как и корпоративные налоги, сборы акцизов также мизерные. Сборы акцизов в 2019 году составили 99 миллиардов долларов, или всего 0.5% ВВП. Кроме того, федеральный акцизный налог на бензин, который является крупнейшим источником финансирования дорог, застрял на уровне 18,4 цента за галлон на протяжении более двух десятилетий, несмотря на огромные изменения в экономике, дорогах и цена на газ.

Войны в Ираке, Сирии, Пакистане и Афганистане

В первую очередь в рамках оборонного бюджета продолжение участия в этих боях дорого обошлось США, увеличив государственный долг. С 2001 года на эти мероприятия было потрачено около 5,9 триллиона долларов.Кроме того, США тратят на оборону больше, чем следующие 10 крупнейших спонсоров вместе взятых.

Возможные последствия роста государственного долга

Учитывая, что государственный долг рос быстрее, чем размер американского населения, справедливо задаться вопросом, как этот растущий долг влияет на обычных людей. Хотя это может быть неочевидно, уровни государственного долга могут напрямую влиять на людей, по крайней мере, в четыре прямых пути.

Повышенный риск дефолта правительства

По мере увеличения государственного долга на душу населения увеличивается вероятность дефолта правительства по своим обязательствам по обслуживанию долга, и, таким образом, Министерству финансов придется повышать доходность по вновь выпущенным казначейским ценным бумагам, чтобы привлечь новых инвесторов.Это уменьшает сумму налоговых поступлений, которые можно потратить на другие государственные услуги, потому что больше налоговых поступлений придется выплачивать в виде процентов по государственному долгу.

Со временем этот сдвиг в расходах приведет к снижению уровня жизни людей, поскольку получение займов для проектов экономического развития становится более трудным.

Принудительное увеличение купонного дохода при размещении корпоративного долга

По мере увеличения ставки, предлагаемой по казначейским ценным бумагам, корпоративные операции в Америке будут рассматриваться как более рискованные, что также потребует увеличения доходности по вновь выпущенным облигациям.Это, в свою очередь, потребует от корпораций повышения цен на свои продукты и услуги, чтобы покрыть возросшую стоимость своих обязательств по обслуживанию долга. Со временем это заставит людей платить больше за товары и услуги, что приведет к инфляции.

Увеличение затрат на заем денег

По мере увеличения доходности казначейских ценных бумаг стоимость заимствования денег для покупки дома также будет увеличиваться, поскольку стоимость денег на рынке ипотечного кредитования напрямую связана с краткосрочными процентными ставками, устанавливаемыми Федеральным резервом, и предлагаемой доходностью. по казначейским ценным бумагам, выпущенным Департаментом казначейства.

Учитывая эту установившуюся взаимосвязь, повышение процентных ставок приведет к снижению цен на жилье, потому что потенциальные покупатели жилья больше не будут иметь права на получение столь крупного ипотечного кредита. Результатом будет более сильное понижательное давление на стоимость домов, что, в свою очередь, уменьшит чистую стоимость всех домовладельцев.

Потеря инвестиций в другие рыночные ценные бумаги

Поскольку доходность по ценным бумагам Казначейства США в настоящее время считается безрисковой нормой доходности, и по мере увеличения доходности по этим ценным бумагам инвестиции, такие как корпоративный долг и акции, которые несут определенный риск, потеряют привлекательность.Взаимодействие с другими людьми

Этот феномен является прямым результатом того факта, что корпорациям будет труднее получать достаточный доход до налогообложения, чтобы предлагать достаточно высокую премию за риск по своим облигациям и дивиденды по акциям, чтобы оправдать вложения в их компанию. Эта дилемма известна как эффект вытеснения и имеет тенденцию поощрять рост размера правительства и одновременное сокращение размера частного сектора.

Возможно, наиболее важно то, что по мере того, как возрастает риск дефолта страны по своим обязательствам по обслуживанию долга, страна теряет свою социальную, экономическую и политическую мощь.Это, в свою очередь, превращает уровень государственного долга в проблему национальной безопасности.

Методы уменьшения долга

У правительств есть много вариантов сокращения долга, и на протяжении всей истории некоторые из них действительно работали.

Монетизация

Страна со своей собственной фиатной валютой всегда может просто создать столько валюты, сколько она должна, чтобы выплатить свои долги, если эти долги выражены в ее валюте. Это называется монетизацией долга.Однако существует предел того, сколько долга можно монетизировать, прежде чем страна начнет страдать от инфляции или даже гиперинфляции. Усилия по монетизации долга часто подталкивали страны далеко за пределы этого рубежа. Монетизация долга также может снизить вероятность того, что кредиторы будут предоставлять ссуду стране, если инфляция значительно снижает стоимость выплат, выплачиваемых кредиторам.

Манипуляции с процентной ставкой

Поддержание низких процентных ставок — это один из методов, который правительства стремятся стимулировать экономику, получать налоговые поступления и, в конечном итоге, сокращать государственный долг.Низкие процентные ставки позволяют физическим лицам и предприятиям брать деньги в долг.

В свою очередь заемщики тратят эти деньги на товары и услуги, что создает рабочие места и налоговые поступления. Низкие процентные ставки с определенной степенью успеха применялись в Соединенных Штатах, Европейском союзе, Соединенном Королевстве и других странах. При этом процентные ставки сохранялись на уровне нуля или близком к нему в течение длительных периодов времени. не оказались панацеей для обремененных долгами правительств.

Сокращение расходов

Один из способов сократить долг — сократить расходы.Это может быть сложно по двум причинам. Во-первых, у каждого государственного бюджета есть свой округ, который будет бороться с усилиями по сокращению этих расходов, что затрудняет политическое сокращение расходов. Во-вторых, сокращение расходов, если оно будет сделано во время серьезного экономического спада, может нанести экономике ущерб из-за отрицательного мультипликативного эффекта. Это может сократить доходы настолько, что фактически снизит способность выплачивать долги, поэтому сокращение расходов следует проводить осторожно.

Повышение налогов

По другую сторону бухгалтерской книги — увеличение налогов.В Соединенных Штатах доходы федерального правительства были ниже среднего за 50 лет, составляющего 17,4%, в течение 14 из последних 20 лет. Однако, как и сокращение расходов, повышение налогов может быть политически трудным, поскольку различные группы интересов будут защищать свои собственные налоговые льготы. Повышение налогов также может иметь отрицательный мультипликативный эффект, что может затруднить усилия по сокращению долга.

Спасение

Некоторым странам была предоставлена ​​финансовая помощь по долгам либо МВФ, в случае многих стран в течение последних нескольких десятилетий, либо ЕС, как это было наиболее заметно в случае Греции во время европейского долгового кризиса.Эта помощь часто сопровождается требованием провести жесткие реформы в экономике страны, и ведутся серьезные споры о том, оказали ли структурные корректировки МВФ или ЕС в отношении стран, получивших помощь, общий положительный или отрицательный эффект.

По умолчанию

Невыполнение обязательств по долгу, которое может включать банкротство и / или реструктуризацию платежей кредиторам, является распространенной и часто успешной стратегией сокращения долга.

Поляризационная тема

Сокращение долга и государственная политика серьезно поляризуют политические темы.Критики любой позиции возражают против почти всех требований о сокращении бюджета и долга, спорят о некорректных данных, неправильных методологиях, учете дыма и зеркал и бесчисленном множестве других вопросов.

Например, в то время как некоторые авторы утверждают, что долг США ни разу не снижался с 1961 года, другие утверждают, что с тех пор он уменьшался несколько раз, в зависимости от того, измеряете ли вы сумму в долларах или отношение долга к ВВП. Подобные противоречивые аргументы и данные в их поддержку можно найти почти по каждому аспекту любого обсуждения сокращения федерального долга.

Хотя существует множество методов, которые страны применяли в разное время и с разной степенью успеха, не существует волшебной формулы, которая одинаково хорошо работала бы для каждой нации в каждом конкретном случае.

Sebi устанавливает ограничение на вложения MF в долг с особыми характеристиками

Мумбаи: По словам регулятора рынка, схемы паевых инвестиционных фондов могут инвестировать не более 10% своих активов в долговые обязательства с особыми функциями, такими как бессрочные облигации, с максимум 5% в одном эмитенте.

Лимиты будут применяться только к новым инвестициям начиная с 1 апреля.

Банки являются обычными эмитентами дополнительных облигаций уровня 1 (AT-1) и дополнительного уровня 2 (AT-2), также называемых бессрочными облигациями, поскольку они не имеют фиксированной даты погашения. Тем не менее, эти облигации могут быть отозваны или погашены через определенные промежутки времени.

Фонды с инвестициями в такие облигации или даже с положениями, позволяющими инвестировать в них, должны способствовать использованию дополнительных средств в своих схемах, говорится в циркуляре Совета по ценным бумагам и биржам Индии (Sebi).

Боковые карманы относятся к созданию отдельного портфеля проблемных долгов, что позволяет инвесторам выйти из остальной части схемы, не отказываясь от шанса на взыскание долга. Себи сказал, что конвертация таких специальных облигаций в акции может стать спусковым крючком для побочных вложений.

Бессрочные облигации предназначены для покрытия убытков, если капитал банка упадет ниже определенного уровня, например, из-за высокого уровня безнадежных ссуд. Это разыгралось во время кризиса Yes Bank в начале 2020 года, когда проблемный кредитор списал облигации AT-1, и паевые инвестиционные фонды, которые их держали, понесли убытки.

«Я не думаю, что это будет серьезной проблемой для большинства схем паевых инвестиционных фондов. Я думаю, что банковские фонды и долговые фонды PSU будут иметь некоторое влияние, поскольку они должны инвестировать 80% своих активов в долговые обязательства, выпущенные банками и предприятиями государственного сектора. Однако рассмотрение бессрочных облигаций как долга со 100-летним сроком погашения вынудит схемы с ограничениями по сроку погашения, такие как фонды краткосрочной задолженности, избавляться от таких облигаций. Более того, все схемы, в которых они находятся, будут иметь гораздо больший эффект от колебаний процентных ставок », — сказал Арвинд Чари, директор по инвестициям (CIO) Quantum Advisors India.

В проспекте также установлены нормы для оценки бессрочных облигаций, в которых говорится, что срок погашения таких облигаций должен составлять 100 лет. Регулятор также запретил закрытым паевым инвестиционным фондам инвестировать в такие облигации.

Подпишитесь на информационный бюллетень Mint

* Введите действующий адрес электронной почты

* Спасибо за подписку на нашу рассылку.

Вы тонете в долгах? Возможности, которые у вас есть

Вопрос: Я чувствую, что тону в долгах из-за плохих решений, изменений в жизни и событий, которые были вне моего контроля и под моим контролем, что привело к неправильным решениям.На сегодняшний день я задерживаю оплату аренды, которая должна была быть выплачена в начале месяца, по трем платежам по обеим кредитным картам, по одной или двум платежам по другой кредитной карте, а также по мой счет за газ и электричество. Я чувствую, что выкопал себе целое, из которого не могу выбраться, и, поскольку я сделал это с собой, просить о помощи очень сложно. Я не уверен, есть ли что-нибудь для кого-то вроде меня, но я рискую, чтобы узнать, есть ли вообще какие-то варианты.

Уважаемый читатель,

Признание того, что мы приняли неправильные решения — по какой-либо причине — часто является первым шагом к их исправлению. Итак, я благодарю вас за это и за то, что у вас хватило смелости обратиться за помощью. Чтобы выйти из финансовых проблем, требуются решимость, усилия и, в некоторых случаях, руководство финансового консультанта. Не зная всех подробностей вашей текущей ситуации, я не могу дать вам личный совет, в отличие от сертифицированного финансового консультанта NFCC.

Ваш консультант проанализирует вашу общую ситуацию, составит бюджет и поможет вам найти наилучшие стратегии, позволяющие максимально использовать ваш доход при выполнении ваших финансовых обязательств. Они помогут вам установить цели и научат расставлять приоритеты в отношении ваших финансовых обязательств, таких как квартплата и счета за коммунальные услуги. Очень важно знать, как вести себя с арендодателем. Ключевым моментом является поддержание открытой линии связи и договоренность о платежах. Может быть, вы можете предложить меньшие платежи и подробный план того, как вы планируете наверстать упущенное.Сохраняйте любое новое соглашение в письменной форме и будьте честны со своим арендодателем. Если вы предвидите трудности с выплатой с этого момента, обсудите это со своим консультантом, чтобы изучить альтернативы. Ваш консультант может предложить рекомендации, которые помогут вам связаться с местными ресурсами, которые могут помочь вам в оплате аренды и коммунальных услуг. Наличие адвоката, который может предоставить самые своевременные сведения об этих ресурсах, особенно важно, поскольку COVID-19 изменил доступность местных программ.

Кроме того, ваш консультант может помочь вам решить проблемы с кредиторами и просроченными платежами.В зависимости от вашей ситуации вы можете договориться со своими кредиторами индивидуально или зарегистрироваться в программе погашения долга, такой как План управления долгом. Когда дело доходит до выплаты долгов, не существует универсального решения. Все ситуации индивидуальны, и ваши варианты зависят от ваших предыдущих отношений с кредиторами и вашей способности продолжать производить некоторые платежи. Вы не должны принимать эти решения в одиночку. Сертифицированный консультант может помочь вам изучить возможные варианты и объективно направить вас в правильном направлении.

Это хорошая идея — держаться подальше от дорогостоящих ссуд до зарплаты или аналогичных быстрых способов получения наличных. Занимая деньги у одного кредитора для выплаты другому, вы можете оказаться в еще большем долге и еще сложнее наверстать упущенное. Итак, поговорите с сертифицированным финансовым консультантом NFCC сегодня, вы можете связаться с ними по телефону, через Интернет или лично, если он доступен рядом с вами. Найдите необходимое руководство и разработайте стратегию, чтобы привести свои финансы в порядок. Чем раньше вы начнете работать над своим планом, тем больше у вас будет вариантов.Ты на правильном пути. Удачи!

С уважением,

Брюс МакКлари

Средний американский долг по возрасту

Редакционная группа CNBC Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

В наших усилиях не отставать от Джонсов (или просто выжить в этот период экономической нестабильности) долги стали нормой в американском образе жизни.

Заимствование денег часто является важной частью долгосрочного финансового плана, будь то доступ к образованию и карьерным возможностям, покупка машины для поездок на работу или поиск места, где можно позвонить домой.

Однако долг также сопряжен с небольшим риском и может быть дорогостоящим. Вы не только платите проценты и сборы, но и заимствование любого рода требует от вас своевременной оплаты, чтобы ваша учетная запись и кредитный рейтинг оставались в хорошем состоянии. Потребители нередко совершают несколько типичных ошибок, узнавая, как работает кредит, и формируя привычки, связанные с деньгами на протяжении всей жизни.

Вот почему важны знания: используя данные за 2019 год из кредитного бюро Experian, мы изучили, сколько долга имеет средний американец на каждом этапе своей жизни, разбив его по общему остатку (-ам) и типу, чтобы вы могли получить общая картина того, сколько американцы берут взаймы и почему.

В то время как средний американец имеет задолженность на сумму 90 460 долларов, это включает все виды потребительских долговых продуктов, от кредитных карт до личных ссуд, ипотечных кредитов и студенческих долгов.

Наряду с информацией о финансовом планировании, чтением советов по накоплению на пенсию и изучением основ кредитных карт — знание того, где вы находитесь, может помочь вам решить, куда идти дальше в своем финансовом путешествии.

Вот средний остаток долга по возрастным группам:

• Поколение Z (от 18 до 23 лет): 9 593 долларов США
• Миллениалы (от 24 до 39 лет): 78 396 долларов США
• Поколение X (от 40 до 55 лет) : 135841 доллар
• Бэби-бумеры (от 56 до 74): 96 984 доллара
• Молчаливое поколение (от 75 лет): 40 925 долларов

По данным Experian, количество потребителей в двух старших возрастных категориях значительно сократилось в долгах с 2015 года (около -7.5% для бэби-бумеров и -7,7% для тихого поколения в целом).

Между тем, у миллениалов наблюдается самый большой рост долга за последние пять лет: в 2015 году у среднего поколения миллениалов было около 49 722 долларов долга, а к 2019 году их общий долг составил в среднем 78 396 долларов — рост на 58%.

Самые молодые потребители, поколение Z, в среднем имеют самый низкий общий остаток долга, но им больше всего трудно производить платежи. Около 12,24% счетов кредитных карт поколения Z просрочены на 30 или более дней в 2019 году.Поколение X имеет самый высокий средний остаток долга во всех категориях, за исключением кредитов физическим лицам.

Вот разбивка:

• Кредитные карты: Gen X имеют самый высокий баланс кредитной карты по сравнению с другими возрастными группами — 8 215 долларов.
• Автокредиты: Поколение X имеет самый высокий остаток автокредитов — 21 570 долларов.
• Ипотечные ссуды: Поколение X имеет самый высокий средний остаток по ипотеке — 238 344 доллара. На втором месте оказались представители поколения миллениума — 224 500 долларов.
• Персональные ссуды: В среднем у бэби-бумеров самый высокий остаток по ссуде физическим лицам составляет 19 253 доллара (по сравнению с самым низким, поколение Z, 4526 долларов).
• Студенческие ссуды: Поколение X имеет наибольшую сумму студенческих ссуд, в среднем 39 981 доллар.
• HELOC: Кредитные линии собственного капитала (HELOC) в среднем были самыми высокими для поколения X и составили 49 221 доллар США.

Чтобы сравнить свой кредитный профиль со средними показателями, указанными выше, загрузите бесплатный отчет о кредитных операциях и подпишитесь на бесплатную службу кредитного мониторинга.

Experian предлагает бесплатную службу мониторинга кредитоспособности, которая позволяет вам зарегистрироваться без указания номера кредитной карты и дает вам полный обзор вашего профиля заемщика. Просматривайте все свои кредитные карты и ссуды, а также их остатки в одном месте.