Сбережения под высокий процент: открыть депозит или вклад под проценты в банке — СберБанк

Методы управления финансовыми рисками. Куда можно выгодно вложить деньги в Казахстане

Диверсифицировать значит распределять риски между разными финансовыми инструментами: на короткий и долгий срок, с более и менее высоким доходом — и без компромиссов в надежности. Проще говоря, «не класть все яйца в одну корзину».

Этот подход работает не только для инвестиционных управляющих. Опытные вкладчики размещают деньги в разные банки, на депозиты разных видов и обращают внимание на вклады с пополнением

В Казахстане есть возможность выбирать депозиты исходя из самых разных жизненных приоритетов и целей. Однако в новых возможностях заключены не только преимущества, но и риски. Базовый риск, который сопутствует всем денежным вложениям, – риск невозврата денег. Этот риск берет на себя Казахстанский фонд гарантирования депозитов — в пределах максимальной суммы гарантии.

Всего при выборе банка и вклада опытные вкладчики оценивают 4 возможных риска.

1. Кредитный риск: финансовая устойчивость банка может ослабнуть.
2. Процентный риск: ставки вознаграждения по депозитам могут снизиться, и разместить деньги под тот же процент станет невозможно.
3. Валютный риск: запланированы расходы, которые зависят от обменного курса, например, семейный отпуск за границей или покупка машины.
4. Риск ликвидности: сбережения размещены без изъятий под высокий процент, и потребовалось больше денег, чем вкладчик мог предвидеть.

Сделать правильный выбор — значит выдержать баланс между надежностью, доходом, валютой сбережений и сроком вклада

Кредитный риск: в приоритете – надежные банки

Право на защиту сбережений в банках предусмотрено законом для каждого. Риск невозврата денег со вклада, банковского счета или платежной карточки берет на себя Казахстанский фонд гарантирования депозитов.

КФГД выплатит возмещение, если банк будет лишен лицензии на проведение всех банковских операций.

Максимальная сумма выплаты от КФГД зависит от вида и валюты депозита.

• Депозиты в иностранной валюте – 5 миллионов тенге.
• Депозиты в тенге: несрочные и срочные вклады, банковские счета, деньги на платежных карточках – 10 миллионов тенге.
• Сберегательные вклады в тенге – 15 миллионов тенге.
• Если в одном банке несколько депозитов, различных по видам и валюте – 15 миллионов тенге в совокупности.

Даже с гарантией по депозитам, в приоритете – надежные банки

Поиск надежного банка – это главное при выборе вклада. Во-первых, выдача денег может быть ограничена еще в период работы банка. Некоторые банки в трудной финансовой ситуации приостанавливали выплату денег с депозитов еще до того момента, как были лишены лицензий. Во-вторых, при лишении банка лицензии и выплате денег из средств КФГД в период со дня лишения банка лицензии вознаграждение не начисляется и не выплачивается. КФГД начинает выплату в течение 35 рабочих дней, и по крупным вкладам недополученная сумма может быть заметной.

Как оценить надежность банка?

Высокий процент по вкладам, бонусы, акции, выгодный обменный курс и активная реклама – это не всегда признак того, что банк успешен. За такими привилегиями должна стоять по-настоящему жизнеспособная бизнес-модель.

Выбор банка – это осознанное решение, к которому следует подходить с той же тщательностью и серьёзностью, как к покупке машины или квартиры. Решение облегчит, если вы знакомы с историей банка: ключевыми событиями, с долгосрочным вектором развития, сменами в высшем руководстве и среди акционеров. Такую информацию можно найти и в открытых источниках. Полезны будут мнения и заключения независимых аудиторов, мнения и отзывы экспертов, аналитиков и обзоры финансово-аналитических компаний для инвесторов.

Необходимый минимум: конкретные, измеримые и однозначно трактуемые сведения

1. Проверьте, выдерживает ли банк требования финансового регулятора пруденциальные нормативы.
2. Следите за мнением признанных рейтинговых агентств.
3. Ознакомьтесь с заключениями и особыми оговорками аудиторских фирм.

Пруденциальные нормативы – это законодательно закрепленные требования к минимальным значениям основных показателей – капитала и ликвидности. Достаточность капитала означает финансовую устойчивость банка и указывает на его способность преодолевать риски, а достаточная ликвидность – на наличие денежного резерва для бесперебойного выполнения платежей. Это базовые показатели успешной работы банка. Чем ближе показатели по пруденциальным нормативам к минимальным требованиям, тем выше риск потери финансовой устойчивости.

В успешном банке фактические показатели превышают минимальные показатели пруденциальных нормативов: чем выше – тем лучше

Кредитные рейтинги — еще один качественный источник информации о финансовой устойчивости банка.

Рейтинги казахстанским банкам присваивают три признанных международных агентства: Standard & Poor’s, Fitch Ratings и Moody’s Investor Services. Рейтинговые агентства дают оценку по своей методологии, следят за развитием ситуации, пересматривают рейтинги и дают прогнозы: стабильно ли положение или возможно улучшение или ухудшение ситуации.

Основатель агентства Moody’s разработал первую шкалу кредитных рейтингов в 1909 году. Через 100 лет, в 2009 году, агентство оперировало 32 разными системами оценки для разных видов инвестиций. История другого агентства, Standard & Poor’s, насчитывает 150 лет

Банк может иметь рейтинг от одного международного агентства или от нескольких. Отчеты рейтинговых агентств – это открытая информация, а резюме, как правило, изложены просто и не требуют специальных знаний по финансам.

Ищите и сравнивайте долгосрочный рейтинг по международной шкале. Самый высокий уровень – категория «А», рейтинг «ААА». Суверенный рейтинг Республики Казахстан – «ВВВ–»: соответствие этому рейтингу – эталон надежности для казахстанских компаний и банков.

Чем ближе к рейтингу Республики Казахстан ВВВ–, тем выше надежность

«А» — Отличный уровень надежности

«B» — Высокий уровень надежности

«C» — Неустойчивое финансовое состояние

«D» — Дефолт – неисполнение обязательств

AAA (S&P, Fitch) / Aaa (Moody’s)	Минимальный  кредитный риск: самая высокая надежность
AA+ / Aa1  AA / Aa2  AA– / Aa3	Очень низкий кредитный риск: высокая надежность
A+ / A1  A / A2  A– / A3	Низкий кредитный риск: высокая надежность при благоприятных экономических условиях
BBB+ / Baa1 /  BBB /  Baa2	Умеренный  кредитный риск:
BBB– / Baa3	Высокая надежность при благоприятных экономических условиях
BB+ / Ba1  BB / Ba2  BB– / Ba3	Существенный  кредитный риск: относительная стабильность в краткосрочном периоде, неопределенность – в будущем. Финансовая устойчивость значительно зависит от экономической ситуации
B+ / B1  B / B2  B– / B3	Высокий кредитный риск: в данный момент, при благоприятных экономических условиях, обязательства исполняются
CCC+ / Caa1  CCC / Caa2  CCC– / Caa3	Высокий кредитный риск: благоприятные экономические условия крайне важны для дальнейшего исполнения обязательств
CC / Ca	Существует явный риск неисполнения обязательств
C	Самый низкий рейтинг: инвесторы называют этот рейтинг спекулятивным
D / DDD	Дефолт – неисполнение обязательств

Валютный риск: риск изменения стоимости национальной валюты

Валютный риск возникает, когда запланированы расходы в иностранной валюте.

Если основная часть расходов – в тенге, тогда выгоднее хранить большую часть денег на депозите в национальной валюте и получать стабильный, предсказуемый доход. Обменный курс под влиянием различных факторов может как расти, так и снижаться – это приводит как к выгодам, так и к убыткам. Например, по итогам 2019 года сбережения в иностранной валюте не принесли дохода, а депозит в тенге, открытый в начале года, помог нарастить сбережения на 9,8% и более. Поэтому чтобы избежать влияния валютного риска на накопления, нужно не допустить перекоса накопления в сторону одной из валют.

В долгосрочных сбережениях валютные вклады могут выступать вспомогательным резервом страхования от резких негативных факторов, способных оказать значительное влияние на обесценение национальной валюты. Тогда основную часть накоплений размещают в валюте основных расходов, а меньшая часть в иностранной валюте выступает страховым резервом.

Валюта расходов — это валюта сбережений

Процентный риск: риск изменения ставок по депозитам

С течением времени ставки по депозитам меняются и под влиянием различных экономических факторов – эти процессы не поддаются долгосрочному прогнозированию. Размещая вклад, подумайте и о процентном риске.

Первое – ставки на депозитном рынке могут вырасти уже после того, как вклад размещен: образуется упущенная разница, и вкладчик получает менее высокий доход, чем получал бы при открытии нового депозита под текущую, высокую ставку. Особенно этому риску подвержены долгосрочные сберегательные вклады.

Будущие изменения максимальных ставок сложно предсказать – принять решение нужно на основании текущей ситуации. Максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения по срочным и сберегательным вкладам известны на два месяца вперед – текущий и будущий. Максимальная рекомендуемая ставка по несрочным вкладам зависит от базовой ставки Национального Банка, которая пересматривается несколько раз в год. Например, на 2020 год запланировано … раз.

Второе – к моменту закрытия вклада ставки на депозитном рынке снизятся, и разместить деньги под ту же высокую ставку вознаграждения будет невозможно.

Ищите вклады с пополнением: вы сможете вносить деньги под ту же высокую процентную ставку, под которую был открыт депозит.

Планируйте размещение денег, Следите за изменением максимальных ставок на сайте КФГД

Риск ликвидности: деньги потребуются раньше или в большем объеме, чем планировали

Несмотря на то, что ставка вознаграждения по сберегательному вкладу привлекательна, оставьте часть денег на более мобильных депозитах. Деньги, размещенные во вклад без ограничений досрочного снятия, – это «подушка безопасности» в непредвиденных обстоятельствах. Выбирайте несрочный вклад с минимальным неснижаемым остатком.

Чтобы снизить риск ликвидности, диверсифицируйте накопления по срокам: на текущие, краткосрочные и долгосрочные. Ищите баланс между минимизацией риска ликвидности и поддержанием хорошей нормы доходности, выстраивая и поддерживая «лестницу» вкладов различной срочности

1. Текущие финансы – на повседневные расходы и покупки. Для таких накоплений подходит несрочный вклад. Когда баланс доходов и расходов ясен, деньги сверх необходимого можно размещать в более выгодный долгосрочный вклад.
2. Резерв на краткосрочные расходы от 6 месяцев до года – для трат на значительные покупки. Выбирайте вклады с пополнением на тот же срок, что планируете расходы. Снова, остаток денег сверх запланированного можно разместить в долгосрочный вклад под более высокую ставку вознаграждения.
3. Сбережения на долгосрочные расходы от года – для самых важных, осознанных целей. Выбирайте сберегательные вклады с самой высокой из возможных ставок вознаграждения и повышенной гарантией.

Лестница вкладов разной срочности:

• текущие финансы
• краткосрочные накопления
• долгосрочные сбережения

В каких банках самые высокие ставки по вкладам: обзор топ-10 предложений :: Новости :: РБК Инвестиции

В 2021 году Банк России начал повышать ключевую ставку. Обычно вслед за ее ростом увеличиваются и проценты по вкладам. В каких банках сейчас самые высокие ставки?

Фото: Shutterstock

Банк России 22 октября повысил ключевую ставку на 75 базисных пунктов — до 7,5%. С марта этого года она выросла на 325 базисных пунктов. Опрошенные «РБК Инвестициями» банки отметили, что в отношении процентов по кредитам пока будут следить за конкурентами и ситуацией на рынке. Однако проценты по вкладам могут вырасти, как и конкуренция за привлечение средств населения.

Посмотрим, в каких российских банках сейчас самые высокие ставки по вкладам. С помощью финансового маркетплейса «Сравни.ру» мы выделили топ-10 предложений, шесть из которых рассмотрим подробно. Однако чтобы получить максимальную ставку, нужно выполнить ряд условий.

ЦБ неожиданно повысил ставку на 75 базисных пунктов — до 7,5% годовых

• Вклад «Копить»
• Срок: 181 или 1095 дней
• Ставка: 5,3–8,05%
• Сумма вклада: от ₽15 тыс. до ₽1,5 млн

Газпромбанк — один из крупнейших банков России, входит в список системно значимых кредитных организаций страны. Всего в перечне 13 банков, на долю которых приходится около 79% совокупных активов сектора. Газпромбанк занимает третье место по активам в российской банковской системе и десятое место в рейтинге 100 самых надежных российских банков по версии Forbes.

С начала октября банк проводит акцию под названием «Хит сезона», по которой организация повысила ставки по вкладу «Копить». Она действует до 31 декабря 2021 года. Для вкладов, открытых на срок 181 день, надбавка составляет 1,85% годовых, а для депозитов сроком 1095 дней — 1,15%.

Самую высокую ставку можно получить, если открыть вклад через интернет-банк или мобильное приложение на сумму ₽1,5 млн. По предварительным расчетам, если положить на вклад ₽100 тыс. на 181 день, то проценты составят примерно ₽3,6 тыс.

Проценты выплачиваются на выбор либо каждый месяц, либо в конце срока. Их можно получить как на отдельный счет, так и капитализировать, если прибавить к сумме вклада. Надбавка начисляется на новые денежные средства клиента за исключением капитализированных процентов, на которые начисляется обычная ставка. При продлении срока депозита надбавка действовать уже не будет, как и при досрочном закрытии вклада.

Фото: Shutterstock

Россельхозбанк

• Вклад «Доходный»
• Срок: 91–1460 дней
• Ставка: 5,15–8%
• Сумма вклада: открытого онлайн — от ₽3 тыс., открытого в отделении банка — от ₽10 тыс.

Россельхозбанк входит в число системно значимых кредитных организаций. В рейтинге Forbes он располагается на 11-й строчке.

Вклад «Доходный» можно открыть как в отделении банка, так и онлайн. Кроме того, если открывать депозит дистанционно, то ставка может быть выше, чем при оформлении вклада в банке. Это зависит от срока вклада. Чем он выше, тем больше ставка, но не всегда. Например, если открыть вклад онлайн на 180 дней без капитализации  процентов, то она составит 6,7%, но при сроке 270 дней ставка будет 6,3%.

Если вы открывали вклад на 91 день, то продлевать его срок можно только три раза. В других случаях — два. Однако ставка может поменяться. Можно оформить депозит с капитализацией процентов. Без нее проценты вам выплатят в конце срока депозита, но ставка будет выше. Пополнять вклад нельзя.

После повышения ставки ЦБ Россельхозбанк временно повысил проценты по вкладу «Доходный». Акция действует до 31 декабря. Можно разместить средства под 8% годовых, но такая ставка действует только при открытии вклада на четыре года и без капитализации процентов.

Ставка годового вклада с выплатой процентов в конце срока — 7%. По предварительным расчетам, если положить ₽100 тыс. на год, то проценты составят ₽7 тыс. Если выбрать капитализацию и открыть депозит онлайн, то они будут чуть меньше — около ₽6,5 тыс. С капитализацией и оформлением в отделении банка проценты составят примерно ₽6,2 тыс.

Что будет с кредитами и вкладами после повышения ключевой ставки ЦБ

• Вклад «3:0»
• Срок: 367 дней
• Ставка: 7,8–8%
• Сумма вклада: ₽30 тыс. — ₽1,5 млн

СДМ-Банк занимает 44-ю строчку в рейтинге Forbes самых надежных кредитных организаций в России. По объему активов он располагается на 78-м месте.

Вклад «3:0» можно открыть только на год, так что ставка по нему зависит от суммы депозита. Если положить на вклад от ₽30 тыс. до ₽500 тыс., то ставка составит 7,8%, от ₽500 тыс. до ₽1,5 млн — 7,9%, а от ₽1,5 млн — 8%. Допустим, вы перевели на депозит ₽100 тыс., тогда проценты за год без капитализации составят около ₽7,8 тыс.

Клиенты банка могут оформить вклад в личном кабинете, а другие физлица — в отделении банка. Его можно открыть до 31 декабря 2021 года. Кроме того, есть ряд бонусов, например повышение ставки на 0,05 процентных пункта для новых клиентов и постоянных, которые открыли первый счет в «СДМ-Банка» более пяти лет назад.

Дополнительно пополнять депозит, а также снимать с него средства до окончания срока нельзя. Если досрочно расторгнуть вклад в срок до 180 дней с даты его оформления, то вам выплатят проценты по ставке «до востребования», которая обычно составляет 0,1%. После 180 дней — по ставке вклада, уменьшенной на один процентный пункт. То есть если она была 7,8%, то снизится до 6,8%.

Фото: Shutterstock

Московский кредитный банк (МКБ)

• Вклад «МЕГА Онлайн»
• Срок: 95–1100 дней
• Ставка: 5,8–7,7%
• Сумма вклада: ₽1 тыс. — ₽20 млн

В рейтинге Forbes самых надежных банков МКБ занимает 34-е место. Он относится к системно значимым.

Вклад «МЕГА Онлайн» можно открыть в приложении МКБ или через интернет-банк. Самую высокую ставку в 7,7% годовых можно получить, только если пополнить депозит на сумму от ₽2 млн. Чем больше срок и сумма вклада, тем выше ставка. Если положить меньше ₽2 млн на год или полтора, то она составит 7%.

Пополнить вклад можно в течение первых 95 дней, если срок депозита составляет от 95 до 330 дней включительно. При сроке вклада от 370 до 1100 дней пополнить его можно в течение 185 дней. Средства можно вносить не только онлайн, но также наличными в отделении банка и через терминал. Кроме того, их можно переводить из другого банка онлайн.

Частично снимать средства с депозита нельзя, как и продлевать его срок. Проценты выплачиваются ежемесячно, но на отдельный счет, так что капитализации нет. Согласно предварительному расчету, если положить ₽100 тыс. на год, то проценты составят чуть более ₽7 тыс.

В какие банки не нужно вкладывать деньги: 5 признаков ненадежности

• Вклад «Высокий процент»
• Срок: 367 или 550 дней
• Ставка: 6,75–7,6%
• Сумма вклада: от ₽100 тыс.

В рейтинге Forbes банк «Союз» занимает 60-ю строчку по надежности. В 2013 году банк завершил процедуру финансового оздоровления. Основной акционер банка — компания «Ингосстрах».

Средства на вклад «Высокий процент» можно начислить в течение 30 дней с даты открытия депозита, однако снимать деньги с него нельзя. Клиент может выбрать периодичность выплаты процентов — каждый месяц или в конце срока. Кроме того, их могут добавлять к сумме вклада либо начислять на отдельный счет. Однако на сайте банка не уточняется, зависит ли ставка от этого выбора.

По предварительным расчетам, если положить в банк ₽100 тыс. на год под 7,25% годовых, то с капитализацией проценты составят около ₽7,5 тыс., а без нее — примерно ₽7,3 тыс. Максимальная эффективная ставка, которая учитывает капитализацию, составляет 8,02%. Согласно данным на сайте банка, она действует для вкладов сроком 550 дней, которые открыли в отделении банка. Еще одно условие — у клиента не должно быть срочных вкладов в «Союзе» в течение 30 дней до даты открытия вклада «Высокий процент» либо человек никогда ранее не обслуживался в этом банке.

Фото: Unsplash

Промсвязьбанк (ПСБ)

• Вклад «Сильная ставка»
• Срок: 122–732 дня
• Ставка: 6,7–7,5%
• Сумма вклада: от ₽1 млн

Промсвязьбанк также входит в число системно значимых кредитных организаций. В рейтинге Forbes он занимает 35-е место.

Минимальная сумма, которую можно положить на вклад «Сильная ставка», составляет ₽1 млн. Чтобы получить максимальную ставку в 7,5%, придется внести от ₽10 млн на два года. Вклад можно пополнять в течение 30 дней с даты его оформления, а минимальная сумма дополнительных взносов не ограничена. Кроме того, вкладчик может открыть сколько угодно подобных депозитов.

Проценты выплачиваются в конце срока вклада. Согласно предварительным расчетам, если положить ₽1 млн на год по ставке 7,2%, то на конец срока депозита проценты составят около ₽78,3 тыс.

Действующие клиенты ПСБ могут открыть вклад в мобильном приложении, интернет-банке или в офисе кредитной организации. При этом существует ряд дополнительных условий. Они должны были закрыть другие вклады в ПСБ до 20 июля, а суммарный остаток по всем их счетам не должен превышать ₽1 тыс. по состоянию на 20 сентября. Вклад можно открыть только при условии, что клиент пополнил счет на сумму вклада, то есть принес в банк новые деньги.

Как снизить процент по кредиту: 5 простых способов, чтобы платить меньше

Другие вклады:

• «Альфа-Вклад» от Альфа-банка. Минимальная ставка без учета капитализации — 6,5%, максимальная с учетом капитализации — 7,5%;

• «Ваш успех» от Газпромбанка. Минимальная ставка без учета капитализации — 6,12%, максимальная с учетом капитализации — 7,25%;

• «Твой выбор» от банка «ЮниКредит». Минимальная ставка без учета капитализации — 5,73%, максимальная с учетом капитализации — 6,8%. Наибольшая ставка вклада «Твой выбор PRIME» — 7%;

• «Фиксированный» от Райффайзенбанка. Минимальная ставка без учета капитализации — 5%, максимальная с учетом капитализации — 6,35%.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем аккаунте в Instagram

Стоимость компании на рынке, рассчитанная из количества акций компании, умноженного на их текущую цену. Капитализация фондового рынка – суммарная стоимость ценных бумаг, обращающихся на этом рынке.

Вклады в банках с высоким процентом, депозиты под высокий процент на ноябрь 2021

Современные банковские услуги предоставляют огромное количество разнообразных услуг, помогающих решить финансовые задачи и физическим лицам, и компаниям. Так, если у вас есть свои свободные сбережения, то вклады в банках с высоким процентом помогут не просто их сохранить, но и приумножить. За счет выплаты хорошего вознаграждения вы сможете получить постоянный источник дополнительного дохода.

Вклады под высокий процент в банках

Депозиты подразумевают определенную систему условий, на основании который банк будет хранить ваши средства. Основными параметрами любой депозитной программы являются:

• сумма вклада, которая определяет размер средств (в том числе минимальную границу), которые вы отдаете банку;
• срок вклада: в течении какого периода банк будет хранить ваши сбережения;
• проценты напрямую определяют размер выплачиваемого вам дохода.

Закономерно, что большинство клиентов банков при поиске своей депозитной программы сразу же обращают внимание на вклады в банках под высокий процент, иногда полностью игнорируя все остальные условия.

Меж тем, ставки по депозитам являются только одним из условий вклада, а не единственным и определяющим. Более того, даже по вкладам под высокий процент все условия всегда представляют собой взаимосвязанную систему параметров, которые только вместе влияют на итоговый уровень дохода.

Так, рассматривая высокий процент по вкладам в рублях, надо учитывать следующие условия:

• размер процентной ставки;
• систему начисления процентов: срок начисления, наличие капитализации и т.п.;
• систему выплат: ежедневно, ежемесячно, только в конце срока, наличными, на карту и т.п.

Кроме этого, по вкладам для физических лиц при наличии самых высоких ставок по вкладам в 2021 году обязательно будут предусмотрены определенные ограничения по операциям с размещенными средствами:

• запрет на закрытие депозита раньше установленного срока;
• запрет на частичное снятие средств;
• ограничения по пополнению депозита.

Именно поэтому при выборе своего банка и депозитной программы необходимо изучать все условия, а также ограничения, прописанные в договоре. Если вы будете руководствоваться только критерием самых высоких процентов по вкладам в банках России, то в будущем столкнетесь с неприятными сюрпризами.

Где самый высокий процент по вкладам?

Чтобы найти депозит под высокие проценты, надо собрать и изучить большое количество информации, все просчитать, проанализировать свои финансовые возможности и задачи.

Сделать это быстро и просто вам поможет специальный депозитный калькулятор самых высоких процентов по вкладам и выгодных депозитов, который вы найдете на этой странице:

1. Введите ваши требования к депозитной программе.
2. Нажмите на кнопку поиска.
3. Система мгновенно покажет вам полный список подходящих вариантов с описанием всех условий.

После этого вы сможете взвешенно выбрать свой банк и программу, и открыть вклад под высокий процент.

---

Дополнительная информация по вкладам в России

Финансовые грабли: About

2

Валюты, форекс и криптовалюты

Валюта – это деньги; обычно под валютой понимаются денежные знаки иностранных государств (доллары, евро, йены и т.д.).

Forex – оптовый рынок торговли валютой. Минимальный лот покупки или продажи на нем составляет около 100 000 долларов США. Сделки на рынке совершают крупные организации, а не физические лица. 

Некоторые компании предоставляют возможность торговать валютой «обычным» людям, выступая посредниками между торговой площадкой и клиентом. Такие организации называются форекс-дилерами. Дилер предоставляет компьютерную торговую систему, которая осуществляет расчеты между клиентами (внутренний клиринг) по заложенным внутри системы алгоритмам. Когда клиент форекс-дилера совершает торговую операцию, на рынке Forex ничего не происходит – прибыль и убыток рассчитывается электронной системой форекс-дилера.

Криптовалюта – вид платежного средства, существующий в виде программного кода. Как и другую валюту, ее можно покупать и продавать. Однако сделать это бывает непросто из-за слабого правового регулирования, а купить на нее товары – еще сложнее.

Бинарные опционы – это ставка на то, что стоимость актива увеличится или уменьшится. В большинстве случаев вы не совершаете покупку или продажу актива, а, как в букмекерской конторе, играете против брокера.

Полезная информация

• Стоимость криптовалют сильно колеблется, поэтому вложение в них похоже на лотерею. Из-за слабого законодательного регулирования и неразвитой инфраструктуры риски потери денег высоки. 
• Показатели прошлой доходности – плохой ориентир для принятия решений о вложении средств в актив, в том числе криптовалюту. Более того, если актив слишком быстро растет и становится очень популярным, вполне вероятно, что за быстрым ростом последует обвал. 
• Торгуя через форекс-дилера, вы не являетесь участником валютного рынка, а играете против алгоритма компании. Форекс-дилеры могут манипулировать ценами – доказать обман на практике сложно. Торговля на форекс считается высокорискованной.
• ПАММ-счет у форекс-дилера позволяет «привязать» свой счет к действиям другого человека (управляющего): если он совершает покупку, ваш счет будет так же совершать покупку. Но это все тот же рынок форекс: даже если некоторым управляющим везет, рано или поздно это закончится.
• Бинарные опционы – рискованный финансовый инструмент. Получите ли вы выплату в случае выигрыша, по сути зависит от добросовестности брокера, а возможности надзорных органов по регулированию подобных брокеров ограничены. 

Дополнительные материалы

• Подробнее о валюте в Учебном пособии по финансовой грамотности
• Подробнее о рынке форекс в Учебном пособии по финансовой грамотности
• Подробнее о криптовалюте в Учебном пособии по финансовой грамотности

Что такое высокодоходный сберегательный счет?

Что такое высокодоходный сберегательный счет?

Высокодоходный сберегательный счет — это тип сберегательного счета, на который обычно выплачивается в 20-25 раз больше, чем в среднем по стране, по сравнению со стандартным сберегательным счетом. Традиционно люди держали сберегательный счет в том же банке, в котором они держат текущий счет, что делает переводы между ними легкими и быстрыми. Но с появлением интернет-банков, а также традиционных банков, которые открыли свои двери для клиентов по всей стране с помощью онлайн-открытия счетов, конкуренция по сберегательным ставкам резко возросла, создав новую категорию «высокодоходных сберегательных счетов».»

Учитывая разницу между ставками высокодоходных сберегательных счетов и средними показателями по стране, рост доходов является значительным. Например, если у вас есть сбережения в размере 5000 долларов, а средний показатель по стране составляет 0,10 процента годовых, вы вернете всего 5 долларов в течение года. Если вместо этого вы поместите те же самые 5000 долларов на счет, приносящий 2 процента, вы заработаете 100 долларов.

Ключевые выводы

• Процентные ставки на высокодоходных сберегательных счетах могут быть в 20-25 раз выше, чем у традиционных сберегательных счетов.
• Возможно, вы сможете открыть высокодоходный сберегательный счет там, где вы уже являетесь банком, но самые высокие ставки часто доступны только в онлайн-банках.
• Электронные переводы легко настроить между высокодоходным сберегательным счетом и текущим счетом, даже если вы держите их в разных банках.
• При рассмотрении различных вариантов высокодоходных сберегательных счетов следует взвесить такие факторы, как требования к начальному депозиту, процентные ставки, требования к минимальному остатку и любые возможные комиссии за счет.

Компромисс для получения значительно большего дохода заключается в том, что вам, возможно, придется держать свой сберегательный счет в одном учреждении, а текущий счет — в другом. Хотя поначалу это может показаться неудобным, если вы привыкли к тому, что оба счета хранятся в одном банке, сегодняшняя доступность электронных переводов между учреждениями — и скорость, с которой эти переводы могут быть выполнены — позволяют перемещать деньги между вашим текущим счетом в банке A и ваш сберегательный счет в банке Б — дело относительно простое.

Вы также можете обнаружить, что, в отличие от традиционных обычных учреждений, которые предлагают универсальный магазин для всех ваших банковских потребностей, учреждения, предлагающие высокодоходные сберегательные счета, обычно ограничивают свои возможности или предлагают мало или совсем не предлагают других продуктов. Многие не предлагают текущие счета, а немногие предоставляют карты банкоматов, требуя, чтобы все поступления и оттоки на сберегательный счет происходили посредством электронного банковского перевода или мобильного чекового депозита, если он доступен.

Но будьте уверены, что одна важная особенность одинакова между традиционными сберегательными счетами и их высокодоходными аналогами: федеральное страхование, которое вы предоставляете от банкротств банков со стороны Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) и банкротств кредитных союзов от Национальной ассоциации кредитных союзов. (NCUA).Всякий раз, когда вы планируете открыть счет в новом учреждении, просто убедитесь, что он является членом FDIC или NCUA.

Вы также обнаружите, что федеральное постановление, ограничивающее снятие средств со сберегательного счета до шести за ежемесячный цикл, будет действовать для любого банковского сберегательного счета, будь то традиционный или высокодоходный счет. стоит узнать, как найти и открыть высокодоходный счет, и подумать, стоит ли добавлять его в свой финансовый портфель.

Выбор способа использования высокодоходного сберегательного счета

Разумеется, высокодоходный сберегательный счет должен составлять лишь часть вашего общего финансового портфеля. Подумайте, как вы лучше всего используете счет для дополнения других своих сберегательных и инвестиционных стратегий, и оттуда определите, сколько денежных средств, по вашему мнению, будет разумным для сохранения ликвидности в вашей конкретной ситуации.

Например, предназначен ли сберегательный счет в качестве резервного фонда? В этом случае финансовые эксперты обычно рекомендуют иметь под рукой расходы на жизнь на сумму от трех до шести месяцев.

Возможно, вместо этого вы используете высокодоходный аккаунт, чтобы накопить на крупную покупку, такую ​​как дом, автомобиль или большой отпуск, который вы совершите в течение следующих пяти лет. На этом временном горизонте лучше не вкладывать средства в инвестиции, которые могут потерять свою ценность. Таким образом, периодическое отчисление средств на высокооплачиваемый сберегательный счет может помочь вам защитить свою основную сумму, одновременно применяя процентный доход к вашей цели сбережений.

Третьи откроют высокодоходный сберегательный счет не для определенной цели, а просто для размещения излишков наличных денег, которые они выметают со своего текущего счета.Поскольку проверка процентных ставок обычно мизерная или равна нулю, перевод дополнительных средств в сбережения, когда они вам не нужны для покрытия повседневных транзакций, может обеспечить ежемесячную выплату процентов, которую вы иначе не заработали бы.

Конечно, можно использовать более одного из этих вариантов, чтобы разделить ваши сбережения для одновременного использования или целей. Многие учреждения позволяют вам открывать более одного сберегательного счета и даже давать им персональные прозвища (например, Car Fund, Vacation 2020 и т. Д.). Или вы можете открыть высокодоходный сберегательный счет в нескольких учреждениях с самыми высокими доходами.Множественные сберегательные счета могут упростить отслеживание вашего прогресса в достижении целей и упростить защиту от денег, которых вы не хотите трогать, например от вашего чрезвычайного фонда.

На что обращать внимание на высокодоходный сберегательный счет

Независимо от того, покупаете ли вы высокодоходный счет в новом учреждении или вам повезло, что он есть в вашем текущем банке, всегда разумно сравнивать варианты на рынке. Различия в процентных ставках и комиссиях со временем могут увеличиваться, особенно если вы сохраняете относительно большой баланс сбережений.Вот что нужно искать и сравнивать:

сбережений платины | Уэллс Фарго

Процентные ставки и годовая процентная доходность, показанные здесь, относятся к расположениям банка Wells Fargo Bank в округах Калифорния Аламеда, Контра Коста, Марин, Напа, Сан-Франциско, Сан-Матео, Санта-Клара, Солано и Сонома.

Текущие ставки по депозитам на 30.10.2021 — 05.11.2021

Годовая процентная доходность и процентные ставки указаны для счетов, принятых Банком, и вступают в силу в указанные выше даты, если не указано иное.Процентные ставки могут быть изменены без предварительного уведомления. Проценты начисляются ежедневно и выплачиваются ежемесячно. Проценты рассчитываются и начисляются ежедневно на основе ежедневно собираемых остатков на счете. Начисленные проценты считаются начисленными и выплачиваются только тогда, когда общая сумма начисленных процентов достигает 0,01 доллара США или более. В любой месяц сумма начисленных процентов меньше 0,01 доллара США, в периодических отчетах не будет отображаться годовая процентная доходность, полученная или полученные проценты, хотя проценты начисляются. Процентные ставки и годовая процентная доходность для всех текущих и сберегательных счетов — это переменные ставки, которые Банк может изменить в любое время.Сборы могут снизить прибыль. Уровни баланса для счетов, перечисленных в этом раскрытии, следующие: от 0 до 499,99 долларов; От 500 до 999,99 долларов США; От 1000 до 2499,99 долларов США; От 2500 до 4999,99 долларов США; От 5000 до 9 999,99 долларов США; От 10 000 до 24 999,99 долларов США; От 25 000 до 49 999,99 долларов США; От 50 000 до 99 999,99 долларов США; От 100 000 до 249 999,99 долларов США; От 250 000 до 499 999,99 долларов США; От 500 000 до 999 999,99 долларов США; 1000000 долларов США или больше. Процентные ставки Wells Fargo, предлагаемые на двух или более последовательных уровнях, могут быть одинаковыми. В этом случае в данном раскрытии эти несколько уровней могут отображаться как один уровень.Каждый показанный уровень отражает текущий минимальный дневной собранный баланс, необходимый для получения применимой годовой процентной доходности.

Копия действующего на тот момент прейскуранта будет предоставлена ​​вам до открытия счета или доступна в любое время по запросу банкира.

O Bee Credit Union | Высокая процентная экономия

Высокая скорость экономии

С нашими неслыханными 2,02% годовых * на ваши сбережения, вы получаете одну из самых высоких ставок. Это означает, что у вас есть больше возможностей для того, чем вы хотите заниматься, и больше денег в вашем кармане на ежемесячные расходы.Эта специальная ставка применяется к первым 500 долларам на вашем сберегательном счете.

Бесплатные деньги ** и, что самое главное, это просто:

1. Подпишитесь на Электронные отчеты
2. Используйте свою дебетовую карту Visa как минимум для трех покупок в месяц, OR вносите 100 долларов США или более в виде прямого депозита каждый месяц. **
3. Бам! Вы получаете 2,02% годовых *

Привет, родители , если вашему ребенку меньше 18 лет, он автоматически имеет право на 2.02% APY *, просто подписавшись на электронные отчеты, что делает его отличным инструментом, помогающим сэкономить на школьных расходах и мероприятиях! А если вашему ребенку 12 лет или младше, он или она имеет право на получение учетной записи Berenstain Bears Cub с такой же выгодной ставкой и дополнительными сюрпризами.

* Годовая процентная доходность. Специальная ставка применяется только к первым 500 долларам на вашем сберегательном счете с суффиксом 0001. На суммы, превышающие 500 долларов, будет начисляться стандартная ставка сбережений. Специальная ставка ограничена одним [1] сберегательным счетом на участника.Требования к квалификации будут оцениваться ежемесячно. Для открытия счета требуется $ 1,00. В случае, если вы не имеете права на специальную ставку, на вашем счете будет зарабатывать стандартная ставка сберегательного счета. См. Истина в раскрытии сбережений . Цены могут быть изменены.

** Требования для получения заявленной ставки дивидендов и APY: 1) вы должны быть зарегистрированы в E-reports ; 2) ваша учетная запись должна иметь совокупную сумму прямых депозитов в чек и / или сбережений, равную или более 100 долларов США в месяц, ИЛИ иметь три [3] дебетовые покупки Visa в месяц, ИЛИ основной владелец учетной записи должен быть моложе 18 лет возраст.Ограничьте один [1] сберегательный счет на участника. Дивиденды будут выплачиваться на суффикс сбережений 0001. Требования будут оцениваться ежемесячно для определения квалификации. Для открытия счета требуется $ 1,00. В случае, если вы не имеете права на специальную ставку, на вашем счете будет зарабатывать стандартная ставка, указанная для сберегательных счетов. Сборы могут снизить прибыль. Цены могут быть изменены. См. Истина в раскрытии сбережений .

Какова средняя процентная ставка по сберегательным счетам?

При поиске сберегательных счетов важно знать, чего вы от них хотите.Также важно узнать, как ваши варианты конкурируют с конкурентами. Например, вы в настоящее время зарабатываете ниже средней процентной ставки по сберегательному счету? Вы можете быть удивлены тем, какие ставки доступны, особенно в новых онлайн-банках. Если у вас есть вопросы о том, как ваш сберегательный счет вписывается в ваш общий финансовый план, подумайте о работе с финансовым консультантом.

Средняя процентная ставка по сберегательным счетам

По данным FDIC, средняя процентная ставка по сберегательным счетам по стране составляет 0.06% APY. Это относится как к средним, так и к крупным депозитам, которые представляют собой счета с балансом более 100 000 долларов США.

В то время как раньше было легко найти сберегательный счет в местном банке со ставками выше 3%, после Великой рецессии ставки резко упали. Фактически, в 2009 году национальная ставка для средних сберегательных вкладов упала примерно до 0,22%.

Это снижение ставок во многом связано с тем, что Федеральная резервная система снизила ставки в декабре 2008 года и удерживает их на прежнем уровне до 2015 года.В 2018 году ФРС четыре раза повышала процентную ставку, что помогло увеличить APY на сберегательных счетах. Однако в 2019 году они упали в три раза. Затем наступила пандемия COVID-19 2020 года, которая вызвала еще одно серьезное снижение показателей.

Вы обычно найдете самые низкие процентные ставки в обычных банках. Крупные банки часто предлагают доход, близкий к 0,01% годовых, на свои основные сберегательные счета. Иногда есть возможность заработать по более высокой ставке на более высоком балансе, но даже этот более высокий уровень редко превышает 0.10% годовых.

Если вы ищете лучшие ставки в отрасли, вам больше повезет со сберегательными счетами в онлайн-банках. Процентные ставки в этой категории значительно выше их традиционных аналогов. Эти высокие ставки часто доступны клиентам независимо от уровня баланса. Некоторые из лучших сберегательных онлайн-счетов находятся в Ally Bank, Marcus by Goldman Sachs и Synchrony.

Обзор сберегательных онлайн-счетов
Банковский счет	Минимальный баланс для ставки	APY
TAB Bank High-Yield Savings	$ 1	0.50%
Экономия на перезвоне	$ 0	0,50%
Доступ граждан к онлайн-сберегательному счету	5000 долларов США	0,40%
Сберегательный счет онлайн в Ally Bank	$ 0	0,50%
Маркус, Goldman Sachs High-Yield Savings	$ 0	0,50%
Synchrony High Yield Savings	$ 0	0.50%

Средние процентные ставки по связанным чеково-сберегательным счетам

Часто сберегательные счета могут приносить более высокие ставки, если вы свяжете их с текущим счетом в том же банке. Некоторые банки могут даже предложить отдельный сберегательный счет с более высокой ставкой, для которого требуется связанный текущий счет. Обычно это происходит с крупными банками, которые в целом не могут предложить самые конкурентоспособные ставки.

Например, сберегательный счет Chase Premier обычно приносит 0.01% APY. Однако, если вы свяжете учетную запись Chase Premier Plus Checking или Chase Premier Platinum Checking, вы сможете зарабатывать по несколько более высоким ставкам. На вашем связанном текущем счете также должно быть не менее пяти транзакций, инициированных клиентом за период выписки.

Расчетно-сберегательный счет APYs
Банковский счет	Стандартный APY	Минимальный остаток для отношения отношения	Отношения APY
Chase Premier Savings	0.01%	$ 0 $ 50,000 $ 100,000 $ 250,000	0,02% 0,03% 0,04% 0,05%
Bank of America Advantage Savings	0,01%	50 000 долл. США	0,02%
PNC Стандартная экономия	0,01%	$ 1 $ 2,500	0,02% 0,03%

Итог

Средняя процентная ставка по сберегательному счету очень низкая — достаточно низкая, чтобы ваши сбережения не поспевали за инфляцией.Тем не менее, вы можете превзойти средний показатель и найти лучшие ставки по сберегательному счету, открыв сберегательный онлайн-счет. Если для вас важен личный доступ к своим счетам, вы все равно можете проверять счета в традиционных банках. Просто поймите, что эти банки, вероятно, будут предлагать самые низкие ставки по своим сберегательным счетам. Эти ставки будут ниже среднего показателя по стране и намного ниже того, что вы могли бы заработать в онлайн-банке.

Советы по поиску правого берега

• Ваш финансовый план должен включать не только сберегательный счет.Найти квалифицированного финансового консультанта, который поможет составить ваш финансовый план, не должно быть трудным. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов в вашем регионе, и вы можете бесплатно опросить своих партнеров, чтобы решить, какой из них вам подходит. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам в достижении финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Как традиционные, так и онлайн-банки предлагают широкий выбор депозитных счетов с различными сберегательными, текущими счетами и счетами денежного рынка.Некоторые учетные записи могут зарабатывать ниже среднего, но при этом предлагают удобные сберегательные льготы. Вам решать, какие функции приносят вам наибольшую пользу.
• Если вы разочарованы низкодоходными счетами в обычных банках, подумайте, будет ли вам комфортно в онлайн-банке. У вас не будет доступа к физическим отделениям, но, как правило, вы все равно будете иметь доступ к банкоматам и мобильным приложениям. Онлайн-банки с большей вероятностью предложат самые высокие ставки для увеличения ваших сбережений.

Фото: © iStock.com / andresr, © iStock.com / MStudioImages, © iStock.com / lovelyday12

Лорен Перес, CEPF® Лорен Перес пишет для SmartAsset по различным темам, связанным с личными финансами, со специальными знаниями в области сбережений, банковских и кредитных карт. Она является сертифицированным преподавателем в области личных финансов® (CEPF®) и членом Общества содействия редактированию и письму в бизнесе. Лорен получила степень по английскому языку в Университете Рочестера, где она специализируется на языке, средствах массовой информации и коммуникациях.Она родом из Лос-Анджелеса. Несмотря на то, что Лорен время от времени ходила по магазинам, она осознавала важность управления деньгами и сбережений с юных лет. Лорен любит давать рекомендации друзьям и семье по кредитным картам и пенсионным счетам, основываясь на часах исследований, которые она проводит в SmartAsset.

Почему процентная ставка по сбережениям низкая: банкам сейчас не нужны ваши деньги

Процентные ставки и инфляция в США снова растут, что означает, что американцы могут рассчитывать на более высокие ставки по ипотеке, автокредитам и кредитным картам.Но не ожидайте, что это в ближайшее время приведет к повышению процентов на вашем сберегательном счете.

Банкам не нужны ваши деньги. Вот почему они предлагают такие низкие цены.

Сегодня средний сберегательный счет в США приносит 0,06% годовых. Другими словами, через год вкладчик заработает всего 6 долларов в виде процентов на 10 000 долларов на депозитах. Даже многие из ведущих онлайновых «высокодоходных сберегательных счетов» в США платят незначительные 0,5% годовых. А средний годовой депозитный сертификат (CD), который обычно является одним из самых прибыльных средств сбережения, дает 0.15 процентов.

В то время как доходность сберегательных счетов и CD находится на историческом минимуме, ожидается, что в этом году инфляция будет расти самыми быстрыми темпами с 1991 года, подрывая покупательную способность потребителей и уменьшая стоимость их долларов. Обычно высокая инфляция приводит к более высоким процентным ставкам, что приводит к более высоким ставкам по сберегательным счетам, когда банки ищут вклады. Но в 2021 году этого не произойдет.

В июле американцы, которые кладут свои деньги на сберегательные счета, столкнулись с самой отрицательной реальной средней нормой сбережений в истории США: -5.34 процента.

По этой ставке 10000 долларов, депонированных на сберегательном счете, будут стоить всего 9460 долларов в эквиваленте в конце годичного периода

При таком уровне 10 000 долларов, помещенных на сберегательный счет, будут стоить всего 9 460 долларов в эквиваленте в конце годичного периода. По сути, вкладчик теряет 540 долларов покупательной способности, чтобы заработать 6 долларов процентов.

Тем не менее, американцы вкладывают деньги на сберегательные счета с исторической скоростью. Уровень личных сбережений в США в 2020 году вырос до 13.7 процентов, самый высокий показатель за 62-летнюю историю измерения; в 2021 году он в среднем был близок к этому уровню.

Накопление сбережений является побочным продуктом стечения событий, связанных с пандемией Covid-19: снижение способности тратить на покупки, связанные с услугами, такие как обеды вне дома и поездки, государственная поддержка, такая как стимулирующие чеки и увеличенные пособия по безработице, и страх. что рецессия с февраля 2020 года по апрель 2020 года вызовет финансовую нестабильность и широкомасштабную потерю рабочих мест.Это также стало призывом к действию для многих, поскольку более половины (51 процент) американцев имеют чрезвычайные сбережения менее трех месяцев.

Однако финансовые профессионалы говорят, что этот призыв зашел слишком далеко, особенно с учетом ничтожной выгоды для тех, кто сберегает.

«Мы видим клиентов, в портфелях которых слишком много денежных средств, и это может повлиять на их покупательную способность», — говорит Майкл Бризе, старший вице-президент и советник по частным клиентам в J.P. Morgan Wealth Management.«Подумайте об этом так: если экономика растет, а цены растут, но ваши сбережения остаются прежними, то в долгосрочной перспективе то, что вы можете купить на эти деньги, сократится».

Банки были завалены депозитами потребителей с начала пандемии. Денежные средства в коммерческих банках на 15 сентября составили 4,7 трлн долларов США, что более чем вдвое превышает объем наличных средств в таких банках на 1,8 трлн долларов США в феврале 2020 года.

«Если экономика растет, а цены растут, но ваши сбережения остаются прежними, то, что вы можете купить на эти деньги, в долгосрочной перспективе сокращается»

Эта тенденция полностью противоположна той, которая наблюдалась с 2014 по 2019 год, когда американцы, которым, казалось, надоела почти нулевая доходность своих сберегательных счетов, начали выводить деньги из коммерческих банков.В период с октября 2014 года по октябрь 2019 года денежные активы коммерческих банков снизились на с чуть менее 3 триллионов долларов до примерно 1,7 триллиона долларов.

«Все эти деньги были депонированы, но банки не могут найти подходящие ссуды для выдачи», — говорит Гэри Циммерман, основатель и генеральный директор финтех-сберегательной компании MaxMyInterest. «Объем кредитования сильно замедлился, и поскольку банки имеют больше депозитов, чем они могут найти жилье, их единственный выход — попытаться снизить процентные ставки, чтобы вы ушли.Крупные кредитные организации активно надеются, что вы снимете свои деньги ».

Данные Федеральной резервной системы показывают, что по мере роста депозитов ссуды сокращались в значительной степени из-за того, что банки также забирают деньги в виде ценных бумаг, гарантированных федеральным правительством. И хотя ипотечное кредитование в значительной степени приостановилось, благодаря быстро развивающемуся рынку недвижимости в США, коммерческие и промышленные кредиты с мая 2020 года находятся в свободном падении, сократившись почти на 20 процентов.

Доля общих активов, предназначенных для ссуд в 25 крупнейших банках США, упала до самого низкого уровня за почти 36-летнюю историю еженедельных данных ФРС в этом году.Отношение кредитов к депозитам в банках США также упало до самого низкого уровня за всю историю во втором квартале, согласно базе данных S&P Global Market Intelligence, которая датируется 2003 годом.

Теоретически банкам необходимы депозиты для выдачи ссуд, которые являются их основным источником дохода. Но на самом деле Федеральная резервная система — всемогущий центральный банк Соединенных Штатов — довела норму обязательных резервов (RRR) до нуля в марте 2020 года.

RRR — это отношение реальных денежных средств, которые должны иметь банки, к тому, сколько денег они ссужают.Если коэффициент обязательных резервов составляет 10 процентов, банки, которые хотят ссудить 100 000 долларов, должны иметь 10 000 долларов наличными. При нулевом коэффициенте коммерческие банки имеют возможность ссудить гораздо больше денег без необходимости соответствующего увеличения депозитов.

В дополнение к снижению RRR до нуля, ФРС также наводняет рынки наличными деньгами с помощью своей программы количественного смягчения (QE) с марта 2020 года, вкладывая 120 миллиардов долларов в экономику каждый месяц. Это дает банкам дополнительный доступ к капиталу и еще меньше причин для стимулирования потребителей откладывать или делать депозиты.

Сделать сбережения непривлекательным — это особенность, а не ошибка политики ФРС. Низкие процентные ставки и обильный капитал предназначены для того, чтобы побудить потребителей покупать вместо сбережений или брать на себя дополнительный риск и делать такие вещи, как открытие бизнеса или получение второй ипотеки на дом, чтобы потратить больше денег.

Сделать экономию непривлекательной — это особенность, а не ошибка политики ФРС.

Цель состоит в том, чтобы эти деньги поступали в экономику и побуждали предприятия нанимать больше работников и платить им больше денег, поддерживая эффективный круг расходов, который приносит пользу всем.

Но некоторые утверждают, что чрезвычайная поддержка ФРС с начала пандемии не столько помогла экономике, сколько подпитывала пузыри активов в акциях, недвижимости и даже сырьевых товарах, поскольку все больше инвесторов занимают деньги, которые они используют для спекуляций на этих рынках.

Эффект можно увидеть в росте не только общего фондового рынка и цен на жилье, но и в криптовалютах (провозглашенных как сберегательный актив, которым ФРС не может манипулировать), а также в безумии «мем-акций», таких как GameStop и AMC, и в стремительном росте цен на коллекционные карты, предметы искусства и вещи, такие как незаменяемые токены или NFT.

Инвесторы в основном следуют примеру американских компаний, которые в прошлом году заняли рекордные 1,3 триллиона долларов и имели в общей сложности 13,5 триллионов долларов долга на 2020 финансовый год.

Крупные компании могут отказаться от банков и традиционного кредитования, занимая деньги на рынках государственного долга посредством выпуска облигаций, что означает, что они получают деньги от инвесторов в виде ссуд, которые со временем выплачиваются с процентами.

И здесь помогает ФРС. Снижая процентные ставки в США и покупая U.S. государственных облигаций через QE, средняя сумма, которую компании должны выплачивать в виде процентов, близка к самой низкой из когда-либо существовавших. Это особенно важно для рискованных компаний с «мусорным» кредитным рейтингом, для которых в противном случае было бы очень дорого брать займы.

В свете этой новой среды некоторые управляющие активами, такие как Дуглас Бонепарт, президент Bone Fide Wealth, поощряют своих клиентов применять стратегию, аналогичную стратегии корпораций.

Бонепарт, который работает в основном с пожилыми миллениалами, обычно советует своим клиентам держать расходы на жизнь наличными от девяти до двенадцати месяцев.Но теперь он предлагает, чтобы некоторые клиенты, у которых есть портфели акций или владеют своим домом, открыли кредитные линии, обеспеченные этими активами, вместо того, чтобы держать все эти деньги.

«Убытие с рынка слишком большого количества денег — это упущенная возможность увеличить ваше богатство»

«На самом деле все сводится к тому, что вывод слишком большого количества денег с рынка — это упущенная возможность увеличить ваше богатство», — говорит Бонепарт.

Так как сбережения и займы обходятся так мало, Boneparth советует некоторым клиентам иметь шесть месяцев расходов на жизнь наличными и эквивалентную сумму, доступную либо через кредитную линию под залог собственного капитала, либо через маржинальный заем от брокерской фирмы.

«Вы ставите ставки в вашу пользу. Цены низкие, деньги сейчас супердешевые », — говорит он. «[Однако] совет не состоит в том, чтобы использовать себя или брать на себя кучу долгов. Если вы достаточно дисциплинированы, чтобы использовать кредит ответственно, вот как он может оказаться очень мощным ».

По словам Бонепарта, больше клиентов хотят воспользоваться такими возможностями.

Это не удивительно для Циммермана, который создал MaxMyInterest в ответ на малую доходность сберегательных счетов в крупных банках.Компания стремится помочь потребителям, имеющим большие суммы наличных, автоматически находить наилучшую доступную процентную ставку.

Сочетание массивного вмешательства ФРС на рынки и больших расходов правительства на стимулирование экономики и восстановление «вложило так много искусственных денег в банки», — говорит Циммерман.

«Люди берут на себя больше рисков, потому что они говорят:« Если банк не хочет мои деньги, мне нужно найти другое место, чтобы их положить »».

Сберегательный счет с высоким процентом и высокой APY

<Просмотреть все варианты сбережений

Увеличьте свои сбережения за счет более высоких дивидендов, открыв счет на рынке соотношения цены и качества.Value + служит сберегательным счетом с высокими процентами, который идеально подходит для тех, кто поддерживает высокий баланс и хочет ускорить свои сбережения. Вы можете открыть этот счет с 10 000 долларов.

Хотите внести дополнительные депозиты? Нет проблем — они разрешены в любое время, и вы можете делать до шести выводов в месяц.

Участников:
Войдите в онлайн-банк, нажмите Открыть счет и выберите Value + Money Market , чтобы открыть новый счет.

Нужно перевести более 10 000 долларов? Щелкните здесь для получения инструкций.

Не участник?
Не проблема! Откройте свой счет сегодня или позвоните нам по телефону (877) 670-5860.

Оценки:

Цена + денежный рынок *

• Баланс

  APY

• 0–9999 долларов США.99

  0,05%

• 10 000 долл. США +

  0.20%

* APY = Годовая процентная доходность. Ставки могут меняться. Минимальный дневной баланс в размере 10 000 долларов США, необходимый для получения APY и избежания ежемесячной платы, как указано в Таблице сборов. Не более шести предварительно авторизованных снятий средств, автоматических или телефонных переводов, чеков, тратт или других подобных транзакций с вашего счета за период выписки.Все программы счетов кредитных союзов, ставки, условия могут быть изменены без предварительного уведомления.

Ваши акции застрахованы на сумму не менее 250 000 долларов США Национальным управлением кредитных союзов, правительственным агентством США.

Сберегательные счета с высоким процентом, сертификаты, денежные рынки

Вам сложно сэкономить деньги? Ты не одинок! После оплаты коммунальных услуг, аренды / ипотеки, продуктов питания, газа и т. Д. Многие люди обнаруживают, что у них ничего не осталось для себя.Хорошая новость заключается в том, что люди практически с любым уровнем дохода могут сберегать. Хитрость заключается в том, чтобы найти правильные инструменты для начала работы, включая сберегательный счет, вдохновение и ресурсы. Если вы готовы увеличить свои сбережения, начните здесь. Если вы только начинаете или ищете новые советы и методы экономии, на этой странице вы найдете все, что вам нужно.

---

СБЕРЕГАЮЩИЕ СЧЕТА

ЗЕЛЕНЫЙ ДЕНЕЖНЫЙ РЫНОК

Увеличьте свои сбережения, поддерживая местные проекты в области экологически чистой энергии с помощью этого высокодоходного счета денежного рынка.

СЕРТИФИКАТЫ ДЕПОЗИТА

Не нужен немедленный доступ к сбережениям? Компакт-диск может предлагать более высокую доходность, поэтому вы можете зарабатывать больше и быстрее.

СОБЫТИЯ АКЦИЙ

Ваша учетная запись Share Savings делает вас участником и предлагает надбавку на сбережения на сумму до 1000 долларов.

СЕРТИФИКАТЫ IRA

Компакт-диски

IRA — это вариант пенсионных сбережений с низким уровнем риска, обеспечивающий конкурентоспособную прибыль на долгосрочные сбережения.

---

ЭКОНОМИЯ ВДОХНОВЕНИЕ

Vermont Saves — это общегосударственная инициатива, направленная на то, чтобы вдохновить жителей Вермонта практиковать здоровые привычки сбережений и достигать своих финансовых целей. VSECU сотрудничает с Vermont Saves, чтобы побудить всех жителей Вермонта принять Vermont Saves Pledge — обещание поставить финансовые цели, отслеживать расходы и начать путь к успешному финансовому будущему. Возьмите залог и начните экономить уже сегодня!

Узнайте больше о Vermont Saves, посмотрев это видео на MyChamplainValley.com.

Послушайте этот подкаст, чтобы узнать о простых способах регулярно экономить! Модератором выступил президент Ассоциации кредитных союзов Вермонта Джо Бержерон с участием Патриции Селски (менеджер программы Money Sense, Федеральный кредитный союз Новой Англии), Андреа Хеллер (финансовый советник и преподаватель, Opportunities Credit Union) и Рэйчел Фельдман (специалист по связям с общественностью, VSECU).

И просмотрите прокламацию губернатора Фила Скотта, объявляющую Вермонтскую неделю спасения и призывающую жителей Вермонта разрабатывать планы личных сбережений.

---

СБЕРЕГАЮЩИЕ РЕСУРСЫ

ЭКОНОМИЯ ДЕНЕГ ПО КРЕДИТНЫМ КАРТАМ

Кредитные карты

помогают вам тратить, но, проявив немного самоконтроля и выработав стратегию, они также могут помочь вам сэкономить (или даже заработать) деньги.