Кредит начинающим предпринимателям: Кредит для бизнеса: взять кредит на открытие и развитие малого бизнеса

При финансировании счета-фактуры, также известном как факторинг, поставщик услуг предоставляет вам деньги по вашей непогашенной дебиторской задолженности, которую вы погашаете, как только клиент оплачивает счет.Таким образом, у вашего бизнеса будет денежный поток, необходимый для продолжения работы, пока вы ждете, пока клиенты оплатят неоплаченные счета.

Эяль Шинар, генеральный директор компании по управлению денежными потоками малого бизнеса Fundbox, сказал, что эти достижения позволяют компаниям сократить разрыв в оплате труда между выставленными работами и платежами поставщикам и подрядчикам.

«Сокращая разрыв в оплате труда, компании могут быстрее принимать новые проекты», — сказал Шинар. «Наша цель — помочь владельцам бизнеса развивать свой бизнес и нанимать новых сотрудников, обеспечивая стабильный денежный поток. [Ознакомьтесь с нашим руководством по выбору услуги факторинга .]

6. Краудфандинг

Краудфандинг на таких платформах, как Kickstarter и Indiegogo, может дать финансовый толчок малому бизнесу. Эти платформы позволяют предприятиям объединять малые предприятия. инвестиции от нескольких инвесторов вместо того, чтобы искать один источник инвестиций.

«Как предприниматель, вы не хотите тратить свои инвестиционные возможности и увеличивать риск инвестирования в свой бизнес в таком раннем возрасте», — сказал Игорь Митич, соучредитель Fortunly.«Используя краудфандинг, вы можете собрать необходимые начальные фонды, чтобы ваш стартап прошел этап разработки и был готов к передаче инвесторам».

Важно прочитать мелким шрифтом различные краудфандинговые платформы, прежде чем выбрать одну из них. Некоторые платформы взимают комиссию за обработку платежей или требуют от предприятий полной финансовой цели, чтобы удержать собранные деньги.

СОВЕТ: Важно прочитать мелкий шрифт различных краудфандинговых платформ, прежде чем выбрать одну из них.Некоторые платформы взимают комиссию за обработку платежей или требуют от предприятий полной финансовой цели, чтобы удержать собранные деньги.

7. Гранты

Предприятия, занимающиеся наукой или исследованиями, могут получать гранты от государства. Администрация малого бизнеса США (SBA) предлагает гранты в рамках программ Small Business Innovation Research и Small Business Technology Transfer.

Получатели этих грантов должны соответствовать федеральным целям исследований и разработок и иметь высокий потенциал для коммерциализации. [Прочтите статью по теме: Как получить бизнес-грант ]

8. Одноранговое или рыночное кредитование

Одноранговое кредитование (P2P) — это вариант привлечения капитала, который знакомит заемщиков кредиторам через различные веб-сайты. Lending Club и Prosper — две наиболее известные платформы P2P-кредитования в США

«В простейшей форме заемщик создает учетную запись на одноранговом веб-сайте, который ведет записи, переводит средства и связывает заемщиков с кредиторами», сказал Кевин Хитон, генеральный директор и основатель i3.«Это Match.com для денег. Ключевое отличие заключается в оценке риска заемщика».

По данным SBA, последние данные показывают, что P2P-кредитование может быть альтернативой финансирования для малого бизнеса, особенно с учетом посткризисного кредитного рынка. Одним из недостатков этого решения является то, что P2P-кредитование доступно инвесторам только в определенных штатах.

Эта форма кредитования, ставшая возможной благодаря Интернету, представляет собой гибрид краудфандинга и рыночного кредитования. Когда платформенное кредитование впервые появилось на рынке, оно позволило людям с небольшим оборотным капиталом давать ссуды другим людям — коллегам.Спустя годы крупные корпорации и банки начали вытеснять настоящих P2P-кредиторов своей возросшей активностью. В странах с более развитыми финансовыми отраслями чаще используется термин «рыночное кредитование».

9. Конвертируемая задолженность

Конвертируемая задолженность — это когда предприятие занимает деньги у инвестора или группы инвесторов, и коллективный договор предусматривает конвертацию долга в капитал в будущем.

«Конвертируемый долг может быть отличным способом финансирования как стартапа, так и малого бизнеса, но вы должны быть довольны передачей некоторого контроля над бизнесом инвестору», — сказал Брайан Кернс, генеральный директор ProStrategix Consulting.«Этим инвесторам гарантируется некоторая установленная годовая доходность до установленной даты или до тех пор, пока не произойдет действие, которое активирует возможность конвертации».

Кэрнс считает, что еще одним преимуществом конвертируемого долга является то, что он не создает нагрузки на денежный поток, в то время как процентные платежи начисляются в течение срока действия облигации. Недостатком этого типа финансирования является то, что вы отказываетесь от части собственности или контроля над своим бизнесом.

10. Авансы наличными торговцами

Аванс наличными торговцами — противоположность ссуды малому бизнесу с точки зрения доступности и структуры.Хотя это быстрый способ получить капитал, авансы наличными должны быть последним средством из-за их высоких затрат. Многие ведущие торговые сервисы предлагают эту опцию, поэтому уточните у своего провайдера, может ли это быть формой капитала для изучения

«Аванс наличными продавцу — это когда финансовый провайдер предоставляет единовременную сумму финансирования, а затем покупает права на часть продаж ваших кредитных и дебетовых карт », — сказала Приянка Пракаш, эксперт по кредитованию и кредитованию в Fundera. «Каждый раз, когда продавец обрабатывает продажу кредитной или дебетовой карты, поставщик берет небольшую долю от продажи до тех пор, пока аванс не будет возвращен.«

Пракаш говорит, что, хотя это кажется удобным, денежные авансы могут быть очень дорогими и проблематичными для денежного потока вашей компании. Если вы не можете претендовать на ссуду для малого бизнеса или любой из вышеперечисленных вариантов, только тогда Стоит ли вам рассмотреть этот вариант.

Преимущества альтернативного кредитования

По словам Серкес, стартапы могут получить несколько ключевых преимуществ при получении финансирования из нетрадиционных источников. Она считает, что с альтернативными кредитами владелец бизнеса получает сильного, инвестированного партнера кто может познакомить их с новыми клиентами, аналитиками, СМИ и другими контактами.

Другие преимущества работы с нетрадиционным кредитором включают:

• Рыночный авторитет : стартап получает возможность «заимствовать» часть гудвилла, накопленного стратегическим партнером.
• Инфраструктурная помощь : У более крупного партнера, вероятно, есть команды по маркетингу, ИТ, финансам и кадрам — все, что стартап может «одолжить» или использовать по выгодной цене.
• Общее руководство для бизнеса : Вполне вероятно, что стратегический партнер присоединится к вашему совету директоров в рамках инвестиций.Помните, что они руководили гораздо более крупным и успешным бизнесом в вашей отрасли, поэтому их советы и точка зрения будут бесценными.
• Относительно независимое партнерство: У стратегического партнера все еще есть собственный бизнес, поэтому он вряд ли будет принимать активное участие в повседневной работе стартапа. Периодические обновления вашего бизнеса, например ежемесячные или ежеквартальные, обычно являются для них достаточным количеством проверок.

Для процветания всем предприятиям необходим оборотный капитал.Без соответствующих вариантов финансирования бизнеса начинающие компании рано или поздно потерпят неудачу. Уклонение от традиционного банковского кредита может показаться невозможным, но есть множество вариантов финансирования малого бизнеса, доступных для предпринимателей. Сбор правильных рыночных данных и реализация наилучшего варианта финансирования для вашей компании увеличивает шансы на выживание вашего бизнеса в долгосрочной перспективе.

Как найти варианты финансирования бизнеса

Попытка найти финансирование для вашего стартапа может легко превратиться в постоянную работу.Финансирование — от создания сети инвесторов до связи с другими учредителями — лежит в основе успеха любого бизнеса, но оно может превратиться в серьезные временные затраты.

Тем не менее, работая с правильными инвесторами и уделяя время целеустремленности в своей презентации, вы можете предпринять важные шаги в направлении финансирования своей компании. Не ошибитесь; это будет сложно, но если вы будете точны в своих поисках, вы сможете добиться успеха.

«Я обнаружил, что когда люди получают много-много отказов и мало прогресса, часто они просто разговаривают не с теми инвесторами», — сказал Майк Киш, основатель и генеральный директор компании Beddr, занимающейся технологиями сна.«Если бы у них было лучшее представление о том, кто был правильным инвестором, они бы увидели, что их уровень успеха значительно вырос».

Примечание редактора: Вашему бизнесу нужен кредит? Заполните приведенную ниже анкету, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами и предоставили бесплатную информацию.

Горячие знакомства

По словам Кейси Бермана, управляющего директора венчурной фирмы Camber Creek, ключом к получению финансирования в качестве стартапа является «теплое знакомство». Берман сказал, что основатели стартапов могут обратиться к своему ближайшему окружению, чтобы попытаться найти возможности.Хотя сюда входят и очевидные связи — например, друзья, семья или другие владельцы стартапов, — также важно учитывать профессиональные услуги, которые использует ваша компания. «Если, например, вы работаете с юридическим консультантом или PR-компанией, они могут помочь вам найти финансирование», — сказал он.

По словам Бермана, ключевым моментом является установление партнерских отношений с компаниями, будь то инвестиционная фирма или служба расчета заработной платы, которые обеспечивают добавленную стоимость для вашего бизнеса.

«Теплое знакомство идет намного дальше, чем любой другой потенциальный путь», — сказал он.«Любые профессионалы, которые окружают компанию, безусловно, должны быть первой остановкой и первым местом, куда компания направляется, чтобы попытаться получить доступ к венчурному капиталу и теплому представлению».

Таким образом стартапы могут отличаться от конкурентов. Создание сети людей, которые помогают продвигать вашу компанию, — лучший способ оказать вашему бизнесу необходимую поддержку.

Как привлечь венчурного капиталиста для финансирования бизнеса

Венчурный капитал может быть наиболее трудным для обеспечения, прежде всего потому, что у венчурных капиталистов очень специфические инвестиционные стратегии, они хотят инвестировать в течение относительно короткого периода времени (от трех до пяти лет), и, возможно, захотят участвовать в деятельности вашего бизнеса и принятии решений.Венчурные капиталисты также обычно хотят инвестировать суммы, превышающие несколько миллионов долларов.

Большинство стартапов начинаются с начального финансирования от друзей и семьи, бизнес-ангелов или акселераторов. Если вы уже прошли этот этап и ищете более долгосрочное финансирование, важно правильно подойти к венчурным компаниям. Киш сказал, что очень важно найти правильного инвестора для той стадии, на которой находится ваш бизнес. Существуют тысячи венчурных фирм, поэтому подумайте критически о своем бизнесе и о том, какие инвесторы имеют наибольший смысл.

«Поиск подходящего инвестора, который является правильным этапом развития вашей компании, но [который] также имеет некоторое влияние на окружающую среду, в которой вы собираетесь быть, я думаю, что это лучший способ, который вы собираетесь иметь продуктивные отношения «, — сказал он.

После того, как вы составили короткий список венчурных капиталистов, которые инвестируют в ваше пространство и могут предоставить необходимый уровень рекомендаций и добавленную стоимость, пора установить формальный процесс.

Имея в руках ваш список, Берман рекомендует потратить одну-две недели на то, чтобы попытаться установить первоначальный контакт с компанией.После того, как вы установили контакт, держите компанию в курсе событий в бизнесе и ежеквартальной информации, которая имеет отношение к этому инвестору. Этот постоянный разговор может помочь вам наладить отношения с инвесторами. Когда придет время собирать финансирование, вам нужно будет рассказать о венчурных фирмах, с которыми вы постоянно общались.

«Генеральному директору действительно необходимо взять на себя обязательства по сбору денег и провести так называемое роуд-шоу, чтобы привлечь внимание большого числа венчурных фондов и найти подходящего партнера», — сказал Берман.

Берман сказал, что весь процесс, от первоначальных встреч до заключения сделки, может занять от 60 до 90 дней или даже дольше, поэтому убедитесь, что вы планируете соответствующим образом. Берман также рекомендовал искать финансирование задолго до того, как оно понадобится вашему бизнесу.

Как сохранять мотивацию

Одной из важнейших переменных в этом процессе является мотивация. Для стартапа отказ — это часть пути. Сохранять мотивацию в трудные времена может быть сложно, но это будет основой успеха вашего бизнеса.

Киш прошел через пять раундов финансирования с различными стартапами, в которых он работал. Он сказал, что одна вещь, которая была ему полезна на протяжении всего процесса отбора, — это то, что он старался поддерживать низкие ожидания, чтобы отказ не подавлял его. Вместо того, чтобы рассматривать это как неудачу, Киш вместо этого рассматривает отказ как часть процесса.

«Если кто-то говорит« нет », я просто думаю:« Это круто, думаю, я всего на шаг ближе к да », — сказал он.

Другой вывод от отказа — это то, как вы приспосабливаетесь и реагируете.Киш сказал, что поток критических отзывов позволяет вам улучшить свой продукт и отточить свои навыки подачи.

Он сказал, что хороший способ думать об этом — это то, что вас не отвергают из-за того, что ваша идея или продукт плохие, а потому, что их можно незначительно улучшить или вы не развили навыки, чтобы представить их наиболее эффективным способом. Это сохраняет ответственность в ваших руках, не создавая огромного давления. Все в процессе, и даже самым успешным сегодняшним компаниям приходилось сталкиваться с проблемами в какой-то момент.

«Собрать деньги у людей — очень сложное дело», — сказал он. «Вам просто нужно как бы смириться с этим и осознавать, что [было] много компаний, которые изначально были отвергнуты, но стали компаниями, определяющими поколение».

Дополнительная информация: Мэтт Д’Анджело, Jennifer Post. Карлянн Эдвардс и Адам С. Узиалко также внесли свой вклад в эту статью. Некоторые интервью с источниками были проведены для предыдущей версии этой статьи.

Как получить кредит на открытие бизнеса

Мнения, высказанные предпринимателями, участников являются их собственными.

Посмотрите на основные источники финансирования стартапов, запущенных в США. Согласно данным краудфандинговой платформы Fundable, некоторые из наиболее распространенных способов получения капитала включают личные сбережения, друзей и семью, венчурный капитал и бизнес-ангелов.

веб-фотограф | Getty Images

Хотя это проверенные варианты развития вашего молодого бизнеса, не каждый предприниматель может пойти по одному из этих путей.Это означает, что они должны получить доступ к финансированию более традиционными способами.

Связано: Как поднять свой кредитный рейтинг на 100 пунктов за 5 месяцев

Проблема в том, что стартапам часто не хватает деловой истории и кредитов для получения выгодных срочных кредитов через банки. Если вы попали в такую ​​ситуацию, не паникуйте. Существуют конкретные ссуды для запуска малого бизнеса, которые могут удовлетворить ваши потребности и цели.

Вот некоторые заслуживающие внимания кредитные продукты для стартапов и требования, которые вы должны выполнить, чтобы получить квалификацию:

1.Финансирование оборудования.

Финансирование оборудования — это ссуда, которая позволяет вам приобрести новое оборудование для вашего бизнеса, используя само оборудование в качестве залога.

Финансирование оборудования дает множество преимуществ, в том числе:

• Процентные сборы и другие финансовые расходы часто могут быть вычтены из ваших налогов в соответствии с разделом 179 Кодекса IRS. Вы также можете использовать амортизацию оборудования в качестве налогового вычета.
• Вам не нужно ждать, чтобы найти дополнительные деньги.Это означает, что вы можете приобрести новейшее оборудование, от компьютеров до промышленных печей и тяжелой техники, и начать использовать их для развития своего бизнеса прямо сейчас, направляя доходы, полученные от оборудования, на выплату кредита.
• Поскольку вы используете само оборудование в качестве залога, кредиторы более охотно предоставляют финансирование новым предприятиям. По сравнению со срочными займами требуется меньше документации.

Теперь для получения права на финансирование оборудования обычно требуется кредитный рейтинг более 600, годовой доход в размере 100 000 долларов США и 11 или более месяцев работы.Если вы только начинаете, вам, вероятно, понадобится более высокий кредитный рейтинг для одобрения большинства кредиторов — обычно не менее 680.

2. Кредитные карты для бизнеса.

Как и личная кредитная карта, бизнес-кредитная карта обеспечивает доступ к возобновляемому кредиту. Это когда кредитор предоставляет вам максимальный кредитный лимит. С помощью кредитной карты вы совершаете покупки, что снижает доступный кредитный лимит. Когда вы делаете платеж, кредитный лимит снова увеличивается. Это обеспечивает вам постоянный доступ к капиталу.

Связано: Лучшая бизнес-кредитная карта для любого типа пополнения

Помимо постоянного доступа к средствам, есть много других преимуществ использования бизнес-кредитной карты, например:

• Возможность построить бизнес-кредит. Выплачивайте платежи вовремя и держите баланс на минимальном уровне. Ваш бизнес-кредит улучшится, и со временем вы сможете претендовать на более выгодные финансовые продукты.
• Разделение личных и деловых финансов. Это позволит вам более эффективно управлять бюджетом вашей компании, а также избежать путаницы с дядей Сэмом во время налогового сезона.
• Более эффективное управление финансами. Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, предлагают клиентам мощные финансовые инструменты для отслеживания расходов, избавляя их от большого количества ручной работы, связанной с бухгалтерским учетом. Вы даже можете контролировать, как сотрудники тратят деньги компании.
• Ценные награды. Во-первых, у многих бизнес-кредитных карт есть прибыльные бонусы за регистрацию.Кроме того, продолжение расходов по карте дает вам еще больше преимуществ: от возврата денег до бесплатных билетов на самолет до скидок на товары для вашей компании.
• Возможность сэкономить. Некоторые карты предлагают начальную годовую процентную ставку 0% на срок до 12 месяцев и более. Это дает вам возможность финансировать ранние бизнес-операции без каких-либо финансовых затрат, если вы полностью вернете их в конце периода.

Требования к бизнес-кредитным картам различаются в зависимости от продукта и компании.Лучшие награды, бонусы за регистрацию и вступительные предложения годовых, конечно же, достаются тем, у кого высокий кредитный рейтинг. Хорошая новость заключается в том, что существуют и другие надежные карты, если ваш личный кредитный рейтинг ниже, в том числе те, которые предлагают возврат денег и рекламные годовые ставки.

Если вы по-прежнему не можете соответствовать требованиям, попробуйте использовать обеспеченную кредитную карту, которая требует внесения залога наличными для вашей кредитной линии — обычно около 90 процентов или даже всей суммы вашего доступного кредита.

3.Застройщик кредитной линии.

Кредитование бизнеса имеет решающее значение для большинства стартапов. Это приводит к лучшим вариантам финансирования в будущем.

Введите кредитную линию, нетрадиционную форму финансирования, когда вы работаете с финансовой компанией и подаете заявку на получение нескольких бизнес-кредитных карт одновременно. Преимущество заключается в том, что вы можете сэкономить время на подаче заявок и получить одобрение набора бизнес-кредитных карт, что дает вам более высокий лимит.

Кроме того, создание кредитной линии — это мощный инструмент, который поможет вашему бизнесу выглядеть лучше.Но чтобы пройти квалификацию, вы должны иметь большую личную репутацию. Как правило, вам нужен кредитный рейтинг 700 или выше.

Связано: 7 уроков о твердых деньгах, которые я усвоил, когда мне было 20 лет

Старт вашего стартапа с помощью стартовых кредитов.

Используйте эти стартовые ссуды с умом, и со временем вы увидите, что кредитоспособность вашего бизнеса улучшится. Это может открыть лучшие возможности финансирования, такие как ссуды SBA, которые известны своими большими суммами и низкими ставками.

От обеспеченных бизнес-кредитных карт, если у вас плохая кредитная история, до финансирования оборудования и создания кредитных линий, для вас есть ссуды для запуска малого бизнеса.Изучите свои варианты, оцените цифры и выберите продукт, который поможет вашей компании встать на правильный путь.

Создание бизнес-кредита в качестве стартапа

Прежде чем вы начнете процесс создания кредита в качестве стартапа, важно, чтобы вы соответствовали корпоративным требованиям, чтобы ваша компания считалась «готовой к кредитованию». Реальность такова, что коммерческие банки и кредиторы не ослабили заимствования, поэтому бизнес должен доказать свою кредитоспособность с помощью хорошей кредитной истории.

В связи с этим многие владельцы бизнеса зависят от личного финансирования для финансирования своего бизнеса, что означает, что ипотека, личные кредитные карты и автокредиты влияют на способность бизнеса претендовать на получение бизнес-кредита, а также определяют размер кредита.Вот несколько ключевых шагов, чтобы подготовить «кредит», чтобы ваша компания могла начать процесс получения кредита.

Создание юридического лица

Индивидуальные предприниматели не имеют права на получение бизнес-кредитов и займов. По своему положению они могут брать в долг только личные ссуды. Персональные ссуды можно использовать для деловых или личных целей. Чтобы получить бизнес-ссуды, нужно отделить бизнес от личных финансов, что означает, что ему / ей придется создать корпорацию или компанию с ограниченной ответственностью.

Получите идентификационный номер налогоплательщика

Подобно физическим лицам, имеющим номера социального страхования, все предприятия должны иметь идентификационный номер налогоплательщика. Номер используется для открытия банковских счетов и формирует основу для построения кредитного профиля предприятия. Номер можно легко подать онлайн и бесплатно.

Открыть счет в коммерческом банке

Чтобы получить кредит, у компании должна быть справка из банка. Срок годности банковского счета при подаче заявки на получение кредита должен быть не менее двух лет.Желательно открывать банковский счет как можно раньше в деловой жизни. Банковский счет должен отражать среднедневной остаток денежных средств, который позволит улучшить уровень долга предприятия.

Зарегистрируйтесь в бюро кредитных историй

Бизнес-кредитные бюро имеют собственный кредитный рейтинг. Они присваивают компании другой номер кредитного файла, который используется для оценки кредитного профиля компании. Число используется кредиторами для определения кредитоспособности бизнеса.Большинство кредитных компаний проверяют отчет о кредитных операциях компании в процессе подачи заявки на ссуду. Компании должны работать над получением хорошей оценки, одновременно отслеживая кредитный файл своего бизнеса с D&B и другими агентствами.

Создание кредитной истории предприятия

Как и в случае с личным кредитным рейтингом, чем больше поставщиков сообщают о хорошей истории платежей, тем лучше будет бизнес-кредит. В большинстве случаев мелкие поставщики не отчитываются перед отчитывающимися компаниями, поэтому компании следует вести справочную ведомость, в которой должно быть не менее трех торговых справок, включая их имя, кредитные лимиты и контактную информацию.

Будьте в курсе налогов

Своевременно подавайте налоги на бизнес, чтобы обеспечить их соблюдение. Несоблюдение этого требования отрицательно скажется на кредитовании бизнеса. Компании должны вовремя подавать декларации и оплачивать задолженность. В случае возникновения проблем с уплатой налогов им следует обратиться за консультацией к налоговым экспертам.

Поддержание хорошего личного кредитного рейтинга

Даже если бизнес представляет собой отдельную организацию, личный кредит все равно влияет на различные виды финансирования бизнеса.Если компания небольшая или новая, кредиторы обращают внимание на личную заслугу акционеров. Тем, у кого процентная доля акций превышает 20%, необходимо следить за своими кредитными рейтингами, поскольку кредиторы могут использовать свои личные баллы для определения кредитоспособности бизнеса.

Виды доступных кредитов

• Кредитные карты для бизнеса — Это удобный способ установления положительного кредитного рейтинга, однако владельцу бизнеса следует внимательно следить за условиями карты.
• Сезонные коммерческие ссуды — Они подходят для предприятий, запасы которых колеблются в зависимости от сезона.
• Срочные ссуды — Наиболее распространенные коммерческие ссуды. У них есть фиксированные ставки, которые выплачиваются ежемесячно или ежеквартально и имеют установленный срок погашения.
• Ссуды в рассрочку — Эти ссуды требуют погашения посредством регулярных плановых платежей в течение срока ссуды. Срок кредита может составлять от нескольких месяцев до 30 лет.
• Кредитные линии для бизнеса — Они предлагают высокие кредитные лимиты и более низкие процентные ставки по сравнению с кредитными картами. Они дают большие суммы денег, но предназначены только для предприятий от двух лет и старше.

Факты о кредитных линиях для стартапов

Кредитные линии — одна из самых непонятых тем среди основателей стартапов и предпринимателей. Это не их вина. Большая часть информации носит слишком общий характер, чтобы быть действительно полезной.А в некоторых случаях это даже совершенно неточно .

Итак, вот краткое описание кредитных линий для стартапа. Вы собираетесь выучить:

• Как они работают
• Если вы можете претендовать на получение
• Их достоинства и недостатки
• Варианты, которые могут работать лучше

Большой миф

Давайте начнем с развенчания самого большого мифа о кредитных линиях — мифа о том, что банк предоставит вам ссуду или кредитную линию только на основании эффективности вашего бизнес-плана.

Этот миф существует уже много лет. Это часто сочетается с красивой историей предпринимателя, который смело входит в банк и с помощью чистой силы убеждения убеждает банкира рискнуть и одолжить ему деньги.

Такого никогда не бывает . Период. Конец истории.

Это не означает , что банки не предоставят вам кредитную линию для вашего бизнеса, если ваша компания является стартапом. Они могут. Однако должен соответствовать очень жестким требованиям .Но об этом позже.

Начнем с основ.

Основы: Как работает кредитная линия?

Кредитная линия — это простой финансовый продукт, который позволяет снимать средства до заранее определенной суммы. Вы оплачиваете непогашенный остаток и уменьшаете его, производя платежи. Этот процесс очень похож на получение аванса с кредитной карты, но немного сложнее.

Кредитные линии невероятно гибкие и могут использоваться для многих целей.Компании используют их для оплаты поставщиков и операционных расходов. Кредитные линии также очень полезны для покрытия пробелов в вашем денежном потоке. Это делает их очень популярными среди владельцев бизнеса.

Между прочим, кредитная линия — не лучший вариант для оплаты крупных капитальных затрат, таких как оборудование. Бизнес-ссуды и аренда, как правило, являются лучшими альтернативами.

Вот ссылка с более подробной информацией о кредитных линиях и о том, как они работают.

Правда: получить кредитную линию непросто

Получить кредитную линию сложно.Ссужать деньги рискованно, и банки осторожны. Поэтому банки и кредиторы предъявляют множество требований и предоставляют ссуды только в том случае, если уверены, что они будут возвращены.

Кредиторы выдают ссуды по трем критериям:

1. Кредит
2. Денежный поток
3. Залог

Если вам нужна кредитная линия, вы или ваша компания должны иметь все три . Из этого правила нет исключений. Обычно владельцы должны иметь хороший личный авторитет, чтобы показать, что они обладают хорошим характером.У бизнеса должен быть достаточный денежный поток для погашения кредитной линии. Наконец, бизнес (и / или владельцы) должны иметь обеспечение для поддержки кредитной линии.

Кроме того, большинство кредиторов предоставляют кредитную линию только компаниям, имеющим как минимум двухлетнюю историю деятельности. Вот почему новые стартапы редко могут получить кредитную линию — у них нет торговой истории и денежных потоков, чтобы поддержать ее.

Сохранение кредитной линии также может быть затруднено.Банки обычно добавляют к своим кредитным соглашениям ковенанты, которые вы должны соблюдать. Ковенант — это правило, например: ваша компания должна поддерживать определенные финансовые коэффициенты, регулярно выплачивать кредитную линию, использовать ссуду определенным образом и уведомлять банк об определенных существенных событиях.

План B: Личные линии для использования в бизнесе

Стартапы, не соответствующие критериям кредитора, все равно могут получить кредитную линию, если у их владельцев есть активы и хороший личный кредит. В основном, вы получаете бизнес-кредитную линию в зависимости от силы ваших личных активов .

Например, владелец бизнеса, которому принадлежит дом, может получить кредитную линию собственного капитала (HELOC) и использовать ее для финансирования бизнеса. Если что-то пойдет не так, банк может в конечном итоге лишить права собственности на дом и получить обратно деньги.

В качестве альтернативы вы можете получить кредитную линию просто потому, что ваш личный кредит очень хорош. Некоторые банки предлагают их и не требуют прямого залога активов. Эти линии часто называют «незащищенными».

Необеспеченных кредитных линий на самом деле не существует

К сожалению, термин «незащищенный» употребляется неправильно.Большинство предпринимателей думают, что «необеспеченная» линия защищает их от необходимости возвращать деньги банку в случае дефолта по линии.

Это совершенно неверно! Подумайте об этом на секунду. Зачем банку ссужать деньги, не имея возможности гарантировать возврат?

«Необеспеченная» линия просто не имеет прямых активов в качестве обеспечения. Вы получите эту привилегию только в том случае, если у вас отличная кредитоспособность. Однако на линейку дается личная гарантия от владельца .Если линия не работает, банк может предъявить иск владельцу личных активов . Как вы понимаете, такие судебные процессы могут затянуться на какое-то время и сделать вашу жизнь невыносимой.

Если кредитор выигрывает, кредитор может использовать решение, чтобы арестовать ваши активы для погашения. Они могут прикрепить ваш дом, банковские счета и увеличить вашу зарплату. Все еще чувствуете, что это действительно «незащищенная» линия? Не думал. В конце концов, у банков есть способ взыскания. Иначе они не одолжили бы .

Кредитные линии тоже не идеальны

Хотя кредитные линии предлагают некоторую гибкость, у них есть один серьезный недостаток, который делает их непривлекательными для некоторых стартапов. Увеличить кредитную линию сложно, особенно на раннем этапе.

Представьте себе такой сценарий: вашей компании удается получить кредитную линию и она начинает развивать свой бизнес. Вы используете линию для оплаты поставщикам, что позволяет вам продавать больше клиентам. Достаточно скоро вы достигнете предела линии. Звучит неплохо, правда?

Не совсем.Большинство кредиторов увеличат вашу линию только после того, как она у вас появится на какое-то время. Даже тогда они попросят у вас бизнес-обоснование и повторят часть процесса андеррайтинга.

Итак, если вы превысили свой лимит в течение пяти месяцев, потому что вы очень успешны, это очень плохо. Получить прибавку будет сложно и потребуется некоторое время.

Полезные альтернативы

Между прочим, я не хочу отрицательно относиться к кредитным линиям. Я считаю, что это отличный продукт. Я знаю много успешных компаний, которые их используют.

Проблема в том, что у многих начинающих предпринимателей есть серьезные неправильные представления о себе. Я просто хочу, чтобы вы поняли, что они не идеальны и у них есть ограничения.

Если вы ищете кредитную линию, рассмотрите программу ссуд SBA 7 (a), которая помогает предпринимателям получить финансирование для бизнеса. Их программа немного упрощает получение кредитной линии для людей, которые в ней нуждаются.

Если вы ищете другие альтернативы, подумайте о прочтении «Как найти деньги для начала малого бизнеса», где я перечисляю 13 вариантов, которые вы можете использовать для финансирования нового и растущего бизнеса.