Close

Испорчена кредитная история где взять кредит: Кредит без кредитной истории от 5,5% — оформить онлайн заявку и взять кредит без проверки кредитной истории

Содержание

Как получить заем с плохой кредитной историей

Бывает, что человеку необходимо обратиться за деньгами в банк, но мешает кредитная история (КИ) плохого качества. Может быть, он не платил вовремя по своим обязательствам из-за невнимательности, а может, стал жертвой мошенников. В данном случае это не имеет значения. Главное – как в этих условиях получить заем.

Есть два варианта решения задачи. Первый быстрый, но довольно дорогой. Он основывается на необходимости для заемщика доказать кредитору свою кредитоспособность и отсутствие рисков. Это возможно.

Второй вариант – работать над улучшением качества КИ и повышением Персонального кредитного рейтинга (ПКР). Он более долгий, но в итоге дает лучшие результаты и, главное, лучшие условия кредитования.

Кредиты для трудных заемщиков

Статистика показывает, что уровень одобрения заявок на ссуду для обладателей ПКР в диапазоне от 300 до 350 баллов (а это нижайшая из возможных оценок) составляет около 15 %. То есть примерно каждый шестой заемщик с низким рейтингом получает кредит. Почему так происходит?

Банки, выдавая заем, прежде всего озабочены его возвратом. Оценивая заемщика, они внимательно проверяют, насколько добросовестно он прежде исполнял свои обязательства.

Казалось бы, если здесь подтверждаются их худшие опасения, то кредит выдан не будет. Однако особенность некоторых займов, в том числе, например, ипотечного или автокредита, заключается в том, что их возврат обеспечен не только добросовестностью заемщика, но и залогом. Это значит, что даже если клиент перестанет обслуживать долг, банк все равно вернет свои деньги, продав заложенное имущество. И если ставка будет достаточно высокой, а предмет залога превосходит по цене объем ссуды, ее одобрят.

Как получить заем с низким ПКР

Но это, разумеется, не правило, а скорее исключение. Поэтому важно знать, что поможет заемщику с низким ПКР убедить банк одобрить заявку на кредит.

  1. Рекомендуется запастись активами, которые можно предоставить в качестве залога. Лучше всего, если это будет не последняя квартира в хорошем районе крупного города, чтобы не было препятствий к ее реализации. Главное условие – ценность актива должна перекрывать сумму займа.
  2. Первоначальный взнос, покрывающий часть стоимости покупки, на которую берется ссуда, должен быть как можно большим, не менее 30 % от суммы. С плохой КИ рассчитывать на снисходительность банков не приходится. Крупный первоначальный взнос доказывает, что человек способен ответственно относиться к деньгам, а также сокращает риск того, что в случае резкого снижения цен на жилье стоимость залога перестанет покрывать объем долга.
  3. Хорошим ходом для повышения доверия банка-кредитора будет получение зарплаты на карту этого банка. Сейчас, благодаря закону об отмене «зарплатного рабства», это очень легко оформляется. Контроль за поступлением доходов настолько увеличивает шансы на получение займа, что низкий ПКР может вообще не иметь значения. Разумеется, поверить в это сложно, но банки действительно более лояльно относятся к своим зарплатным клиентам.
  4. Попытаться найти друзей или родственников, готовых выступить поручителем по кредиту. Это действительно сильно помогает. В конце конов, на то они и близкие люди.
  5. Даже несмотря на соблюдение всех смягчающих условий, заемщику следует быть готовым к максимально высокой ставке и не рассчитывать на долгий срок кредита. Но с невысоким ПКР выбирать не приходится.

Большинство из условий предполагают наличие у заемщика существенных сбережений или ликвидных дорогих активов. Но это непременное условие для быстрого получения кредита с низким ПКР. Впрочем, даже при выполнении всех этих требований заемщик должен быть готов к отказу. В этом случае остается единственная альтернатива – работать над улучшением качества истории.

Почему улучшение кредитной истории нельзя доверять посредникам

Дело это не настолько безнадежное, как может показаться. Вопреки устоявшемуся мнению, даже очень низкий рейтинг может быть поднят до состояния, когда любой банк с радостью выдаст кредит. Минус заключается в том, что это невозможно сделать быстро.

Главное, что нужно усвоить заемщику: как бы ни хотелось упростить задачу, нельзя обращаться к помощи посредников. В интернете очень много предложений по улучшению и даже удалению записей КИ, однако правда заключается в том, что изменить их могут только те, кто их делал – то есть банки. Поэтому такие предложения поступают, как правило, от мошенников с целью выманить деньги. В лучшем случае они будут руками заемщика и за его же деньги пытаться оспорить кредитную историю, и положительный итог здесь не может быть гарантирован. В худшем придется смириться с потерей личных данных, денег и времени. Поэтому быстрее и дешевле самому поднять ПКР.

Как восстановить качество кредитной истории

  • Разобраться с текущими долгами и закрыть все просрочки. Это главное, что нужно сделать. Если у заемщика остаются просроченные долги перед другими банками, они автоматически лишают его шансов на получение займа. Дополнительным бонусом к погашению станет повышение рейтинга.
  • Привлечение небольшой ссуды. Суть стратегии заключается в том, что заемщик берет небольшую потребительскую ссуду и аккуратно, в соответствии с графиком платежей, ее гасит. Добросовестное исполнение своих обязанностей является залогом успеха.
  • Кредитная карта. Выплаты по ней также находят свое отражение в кредитной истории. Получить карту несложно: многие кредиторы выдают их на основании одного заявления. После получения кредитки необходимо активно ее использовать и не забывать о необходимости погашения сформировавшейся задолженности до окончания грейс-периода. Так можно будет избежать дополнительных расходов. Чем больше финансовых операций по карте будет совершено, тем быстрее будет расти ПКР.
  • Микрокредиты. Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче небольших денежных сумм под высокий процент, но не предъявляют при этом строгих требований к личности и доходу заемщика. При этом сведения о выданных микрозаймах и их погашении также передаются в БКИ.
  • Покупка товаров в рассрочку. Рассрочка считается таким же видом кредитования, как все другие, и предоставляющая ее организация вправе формировать записи в кредитной истории. Правда, в отличие от банков и других кредиторов для торговых точек передача информации в БКИ – это право, а не обязанность. Поэтому перед тем, как воспользоваться этой возможностью улучшения кредитной истории, нужно поинтересоваться, заключен ли у продавца договор на предоставление информации с каким-нибудь из бюро.

При использовании любого варианта следует помнить, что улучшение качества кредитной истории возможно, только если все просрочки будут оплачены, а проблемные кредиты – погашены. Главное здесь – войти в график платежей, указанный в договоре, чтобы у банка не осталось финансовых претензий. Если этого не сделать, может не получиться привлечь даже небольшой кредит, а все усилия будут потрачены напрасно.

Как получить свой ПКР

После того, как качество будет восстановлено, заемщик может получить кредит. Однако возникает вопрос: как узнать, что кредиты уже доступны? Для этого необходимо научиться пользоваться Персональным кредитным рейтингом.

ПКР рассчитывается на основе записей кредитной истории и является по сути его числовой оценкой. Он измеряется в баллах от 300 до 850 единиц. Чем выше рейтинг, тем больше шансов на получение займа на выгодных условиях. Получить ПКР можно там же, где историю, то есть в НБКИ. Наиболее простой путь – запросить рейтинг онлайн в личном кабинете заемщика на официальном сайте бюро (https://person.nbki.ru). Следует учесть, что в целях безопасности личных данных заемщика необходимо иметь подтвержденную регистрацию на портале государственных услуг. Но при ее наличии процедура запроса и получения займет не больше одной минуты.

Для чего еще может быть полезен рейтинг

Кроме оценки заемщика, у ПКР есть еще одна очень полезная функция: с его помощью можно получить наиболее выгодные предложения от российских банков. Обычно специальные продукты и бонусы для обладателей ПКР можно увидеть при запросе рейтинга на сайте НБКИ. Для потенциального заемщика это очень важно, потому что такие предложения отличаются лучшими условиями и позволяют сделать однозначный вывод о восстановлении качества КИ.

В итоге плохая кредитная история не означает, что заемщик не сможет привлечь ссуду. Возможности всегда есть, главное — не оставлять в плачевном состоянии свой ПКР, заботиться о качестве КИ и дорожить финансовой репутацией. Даже если сейчас кредит не нужен, это не значит, что в нем не возникнет потребности в ближайшем будущем. На этот случай «порох» лучше держать всегда сухим.

Исправление кредитной истории: как исправить, как изменить историю

Когда кредитная история нуждается в исправлении 

Многие заемщики не могут похвастаться идеальной кредитной историей. Причины могут оказаться самые разные. Иногда личные обстоятельства мешают вовремя сделать платеж по кредиту, иногда банки допускают ошибки при формировании кредитной истории, а порой кредитная история может быть испорчена действиями мошенников. Например, человеку могут приписать кредит его полного тезки. В итоге Персональный кредитный рейтинг снижается, и новые кредиты становятся недоступными.

Часто виновником ухудшения кредитной истории является сам заемщик, нарушивший установленные сроки погашения задолженности или вообще прекративший платить. Болезнь или наступление других форс-мажорных обстоятельств могут сделать невозможным своевременный возврат долга. Во этих случаях важно знать, что делать, чтобы исправить кредитную историю и вернуть доверие займодавцов и вновь получить возможность привлекать займы на хороших условиях.

Как исправить кредитную историю, если в ней есть ошибки

  • Исправление кредитной истории, испорченной в результате технического сбоя или ошибки 
    Такая ситуация является самым простым вариантом для восстановления качества. Как правило, кредитор, по вине которого появилась недостоверная информация, сам заинтересован в ее исправлении. Коль скоро кредитная история формируется именно кредитором (то есть банком, выдавшим кредит), необходимо написать заявление на исправление кредитной истории с изложением претензии. Кредитная история будет исправлена самим кредитором. Еще надежней действовать через бюро кредитных историй, которое после заявления об оспаривании недостоверное записи само проводит проверку и связывается с кредитором.
  • Исправление кредитной истории, пострадавшей в результате действий мошенников

    Такое случается, когда злоумышленникам удается оформить кредит по украденному паспорту или данным из него. В последнее время в связи с взрывообразным распространением информации такие случаи нередки. 
    Именно поэтому специалисты советуют регулярно проверять кредитную историю, чтобы вовремя заметить манипуляции и предпринять действия по исправлению кредитной истории.
    Если заемщик обнаружил, что в его истории есть записи о кредитах, которые он не брал, следует немедленно известить об этом организацию, выдавшую кредит, и быть готовым доказать свою непричастность. Своевременное извещение поможет не только быстро исправить кредитную историю, но и предотвратить возможные рецидивы.

В том случае, если в банк по каким-то причинам обращаться неудобно, есть установленная законом процедура оспаривания информации субъектом кредитной истории (то есть самим заемщиком):

1) Он должен подать в БКИ, где хранится недостоверная информация, заявление о внесении в нее изменений или дополнений.

2) В этом случае бюро в течение 30 дней проводит проверку оспариваемых сведений, направляя соответствующий запрос в адрес источника формирования, однако и в этом случае решение о том, изменить кредитную историю или нет, принимается непосредственно кредитором, то есть в случае обоснованности претензий источник исправляет кредитную историю. При этом на время проверки напротив оспариваемой записи делается соответствующая пометка.

Как изменить кредитную историю, если банк отказал в корректировке кредитной истории? 

Решать вопрос придется через суд, ответчиком в данном случае будет выступать банк. Иногда (особенно в тех случаях, когда причиной появления в базе недостоверных сведений становятся мошеннические действия третьих лиц, и заемщику нужно доказывать, что это не он брал кредит) судебные разбирательства могут затянуться.

К сожалению, других способов избавления от такой проблемы не существует. Если суд встанет на сторону заемщика, последний может потребовать от виновника материальной компенсации причиненного ущерба. При положительном рассмотрении такого дела суд вынесет решение, обязывающее банк исправить историю.

Как исправить кредитную историю самостоятельно

Если качество кредитной истории пострадало из-за того, что сам заемщик нарушил график платежей, обратиться в результате действий самого заемщика с заявлением об удалении негативных сведений не получится. Сведения о сделанных просрочках останутся в кредитной истории.

Однако повысить значение Персонального кредитного рейтинга все же можно, если придерживаться определенных правил и использовать одну из предлагаемых стратегий.

  • Привлечение небольшого кредита. Суть стратегии заключается в том, что заемщик берет небольшой потребительский кредит и аккуратно, в соответствии с графиком платежей, его гасит. Добросовестное исполнение заемщиком своих обязанностей является залогом успешного восстановления испорченной биографии.
  • Кредитная карта. Выплаты по кредитной карте также находят свое отражение в КИ. Получить карту несложно: многие организации, кредитующие население, выдают их на основании одного заявления. После получения карточки придется активно ее использовать и не забывать о необходимости погашения сформировавшейся задолженности. Чем больше финансовых операций по карте будет совершено, тем быстрее будет расти Персональный кредитный рейтинг, и тем качественнее будет кредитная история.
  • Микрокредиты. Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче небольших денежных сумм под высокий процент, но не предъявляют при этом строгих требований к личности и доходу заемщика. При этом сведения о выданных микрозаймах и их погашении также передаются в БКИ.
  • Рефинансирование кредита. Как исправить кредитную историю при наличии активного кредита? Возможно, поможет рефинансирование: так называется взятие новых кредитных продуктов для закрытия старых. Такой подход актуален, если, например, у человека несколько активных обязательств: кредитная карта, кредит, микрозаем. КИ может ухудшиться из-за закредитованности – а рефинансирование превратит несколько кредитов в один, и общая нагрузка снизится, что скажется и на кредитной истории. Кроме того, рефинансирование может быть выгодно для самого заемщика. Выплачивать проценты и следить за платежами понадобится только для одного кредита, а не для нескольких – это проще и удобнее. Процентная ставка изменяется со временем, чаще всего в меньшую сторону, поэтому рефинансировать кредит под более низкий процент, чем изначальный, – вполне возможный исход.
  • Реструктуризация. Изменить кредитную историю можно, имея только один активный кредит. В таком случае более выгодным вариантом, чем рефинансирование, может стать реструктуризация обязательств. Это изменение условий кредитования по предварительной договоренности с банком. Иными словами, кредитор изменяет срок кредитования и сумму ежемесячного взноса: например, сумма уменьшается, а срок, соответственно, увеличивается. Это может помочь исправлению кредитной истории, так как снизит закредитованность и уменьшит долговую нагрузку. Кроме того, если условия станут более оптимальными и посильными для заемщика, он с меньшей вероятностью допустит просрочку. А если просрочек не будет, это хорошо скажется на кредитной истории. Реструктуризацию рекомендуется применять, если активное обязательство только одно, в иных случаях более выгодным может оказаться рефинансирование.
  • Депозит. Сразу брать новые или видоизменять уже существующие кредиты необязательно, так как изменить кредитную историю можно и другим способом. Если у вас есть сумма, которую вы хотели бы сохранить, можете положить ее на депозит в банке, с которым планируете сотрудничать в будущем. Такое сотрудничество улучшит вашу репутацию в конкретном банке и, вероятно, откроет доступ к более выгодным условиям кредитования. Это значит, что в будущем вам будет легче брать в этой организации кредиты и возвращать их – банк уже окажется знаком с вами как с платежеспособным клиентом, имеющим хорошую репутацию. По похожему принципу работает открытие зарплатного проекта в каком-либо банке: зарплатным клиентам предлагается пониженная процентная ставка или индивидуальные условия.

При использовании любого из предложенных вариантов следует помнить, что улучшение качества кредитной истории возможно только в том случае, когда все просрочки будут оплачены, а проблемные кредиты – погашены. Главное здесь – войти в график платежей, указанный в кредитном договоре, чтобы у кредиторов не осталось финансовых претензий. Если этого не сделать, может не получиться привлечь даже небольшой кредит, а все усилия будут потрачены напрасно.

Что делать, если исправить кредитную историю не получается

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, в интервью РИА Новости:

«Лучший способ исправления – активное использование и аккуратное погашение новых кредитов. Лучше всего для этого подходит кредитная карта, потому что при грамотном использовании грейс-периода увеличить персональный кредитный рейтинг можно практически без дополнительных расходов.»

Даже если не получилось исправить кредитную историю описанными выше методами, шанс на восстановление отношений с банком и получение займа остается.

Улучшить свою репутацию можно:

  • открыв в банке, где предстоит взять кредит, срочный вклад или текущий счет. Кредиторы гораздо охотнее идут навстречу заемщикам, которые сотрудничают с ними и доверяют свои деньги;
  • получать зарплату на карту банка-кредитора. Такой вариант будет еще лучше, чем открытие вклада. Банк получит подтверждение, что у потенциального заемщика есть стабильный доход, и возможность его контроля;
  • представить банку дополнительные гарантии в виде имущественного залога или поручителя. Бояться этого не нужно, если вы уверены в собственной платежеспособности. Обеспечение поможет привлечь кредит на значительно более выгодных условиях, так как банк таким образом сможет минимизировать свои риски.

Как можно убедиться, плохая кредитная история редко является непреодолимым препятствием для привлечения нового кредита. Практика показывает, что даже заемщики с минимальным рейтингом могут рассчитывать на заем, хоть и на менее привлекательных условиях. В любом случае, перед тем как обратиться в банк, следует внимательно ознакомиться со своей историей и запросить Персональный кредитный рейтинг. Это не только расширит знания о своих возможностях, но и поможет выбрать банк, который не откажет при запросе кредита.

Эксперты рассказали, как улучшить кредитную историю

https://ria.ru/20200513/1571385980.html

Эксперты рассказали, как улучшить кредитную историю

Эксперты рассказали, как улучшить кредитную историю — РИА Новости, 13.05.2020

Эксперты рассказали, как улучшить кредитную историю

Испорченную кредитную историю однозначно можно улучшить, однако это потребует времени, а чтобы не попасть на удочку мошенников, не надо верить, что ее можно… РИА Новости, 13.05.2020

2020-05-13T15:38

2020-05-13T15:38

2020-05-13T15:38

экономика

лаборатория касперского

хоум кредит

национальное бюро кредитных историй

александр викулин

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn21.img.ria.ru/images/156155/07/1561550707_0:320:3072:2048_1920x0_80_0_0_ffbbfba89891dfd22f02700732c15a52.jpg

МОСКВА, 13 мая — РИА Новости. Испорченную кредитную историю однозначно можно улучшить, однако это потребует времени, а чтобы не попасть на удочку мошенников, не надо верить, что ее можно удалить или подменить, рассказали опрошенные РИА Новости эксперты.Недавно стало известно о новой уловке мошенников, связанной с кредитной историей. Так, гендиректор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин в конце апреля рассказал, что злоумышленники на фоне введения в России ограничительных мер из-за распространения коронавируса стали звонить россиянам и предлагать поправить якобы испорченную кредитную историю через специальный сайт, однако при попытке использовать его у клиента крадут деньги.Старший контент-аналитик «Лаборатории Касперского» Татьяна Сидорина указывает, что описанная схема напоминает разновидность скама (онлайн-мошенничества) и предупредила, что человек рискует сохранностью своей платёжной информации, если, идя на поводу у мошенников, вводил данные своей карты. А адвокат BMS Law Firm Александр Иноядов допустил, что полученные персональные данные могут быть переданы третьим лицам, в том числе для последующего совершения неправомерных действий.Как безопасно проверить кредитную историю?Консультант по финансовой грамотности проекта «Вашифинансы.рф», эксперт Национального центра финансовой грамотности Владислава Фаизова указывает, что самый безопасный способ проверить свою кредитную историю, это запросить на сайте или в приложении Госуслуг выписку с информацией, в каких именно кредитных бюро она хранится. Выписка со списком бюро кредитных историй с официальными реквизитами будет сформирована в течение 15 минут. Затем нужно на официальном сайте каждого бюро заказать свой отчет по кредитной истории, его пришлют на электронную почту.Аналитик банка «Хоум Кредит», официальный партнер Национального центра финансовой грамотности Станислав Дужинский указывает, что помимо бюро кредитных историй можно обратиться в банк, который выдал кредит. Также, по его словам, узнать, в каком бюро хранится кредитная история, можно через сайт Банка России.Эксперты подчеркивают, что два раза в год отчет о кредитной истории бюро обязаны предоставлять бесплатно.Что делать, если кредитная история испорчена?Фаизова утверждает, что испорченную кредитную историю «однозначно можно улучшить», однако сразу предупреждает, что на это уйдет достаточно много времени. «Если у заемщика действительно серьезная ситуация, то это займет около 12 месяцев, может даже больше. Никаких тайных и волшебных способов не существует. Поэтому, чтобы не попасть на удочку мошенников, не верьте в сказки, что кредитную историю можно удалить, подменить», — отметила эксперт.Для того, чтобы улучшить кредитную историю, по ее словам, во-первых, нужно посмотреть, имеются ли просрочки, штрафы, незакрытые обязательства на данный момент. Если они есть, то следует обратиться в кредитные организации, где брался заем, для решения данного вопроса. Следующим шагом нужно начать планомерно исправлять кредитную историю. Для этого нужно взять в банке небольшой целевой кредит и выплачивать его вовремя, без просрочек. «Некоторые банки предоставляют такую услугу, как исправление кредитной истории. Смысл как раз заключается в том, что вам выдают небольшой кредит, который вы вовремя должны гасить», — отметила Фаизова.Аналитик «Хоум Кредит» Дужинский подчеркивает, что если человек просрочил довольно большую сумму на протяжении длительного времени – три месяца и больше, то ему практически невозможно получить кредит в банках. «Единственное, что излечит такого клиента — время, так как некоторые банки амнистируют просрочку, полученную больше 5-10 лет назад. После этого таким клиентам лучше начинать с небольших кредитов, возможно, POS-кредитов и заново строить свою кредитную историю», — указывает аналитик.Если речь идет о не очень больших просрочках, то их реально исправить через качественные погашения в срок в дальнейшем, рассказал Дужинский. Конечно же, к такому клиенту банк будет относиться с большим подозрением, но все равно у него есть шансы взять тот же самый POS-кредит и доказать, что он совершил бывшие просрочки случайно и больше такого не повторится. «Чем обильнее и качественнее кредитная история у клиента, тем более высоко его оценит банк, даже в случае каких-то некритических просрочек», — добавил он.С Дужинским и Фаизовой согласен также начальник отдела по противодействию мошенничеству Центра прикладных систем безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов и указывает, что улучшение рейтинга платежеспособности невозможно без выполнения определенных процедур в организации-кредиторе. «Текущую просрочку можно и нужно погашать и реструктуризировать в банке, а если заем был получен не в кредитной организации, то и в этом случае следует общаться именно с кредитором», — указал Сизов.

https://ria.ru/20200513/1571363842.html

https://ria.ru/20200503/1570909482.html

https://ria.ru/20200422/1570385838.html

https://ria.ru/20200508/1571167887.html

https://ria.ru/20200413/1569960884.html

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2020

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn24.img.ria.ru/images/156155/07/1561550707_0:0:2732:2048_1920x0_80_0_0_ab484103784660324b42b0e8645d41d9.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, лаборатория касперского, хоум кредит , национальное бюро кредитных историй, александр викулин

МОСКВА, 13 мая — РИА Новости. Испорченную кредитную историю однозначно можно улучшить, однако это потребует времени, а чтобы не попасть на удочку мошенников, не надо верить, что ее можно удалить или подменить, рассказали опрошенные РИА Новости эксперты.

Недавно стало известно о новой уловке мошенников, связанной с кредитной историей. Так, гендиректор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин в конце апреля рассказал, что злоумышленники на фоне введения в России ограничительных мер из-за распространения коронавируса стали звонить россиянам и предлагать поправить якобы испорченную кредитную историю через специальный сайт, однако при попытке использовать его у клиента крадут деньги.

13 мая 2020, 11:17

Банки снизили уровень одобрения по кредитам до рекордного минимума Старший контент-аналитик «Лаборатории Касперского» Татьяна Сидорина указывает, что описанная схема напоминает разновидность скама (онлайн-мошенничества) и предупредила, что человек рискует сохранностью своей платёжной информации, если, идя на поводу у мошенников, вводил данные своей карты. А адвокат BMS Law Firm Александр Иноядов допустил, что полученные персональные данные могут быть переданы третьим лицам, в том числе для последующего совершения неправомерных действий.

Как безопасно проверить кредитную историю?

Консультант по финансовой грамотности проекта «Вашифинансы.рф», эксперт Национального центра финансовой грамотности Владислава Фаизова указывает, что самый безопасный способ проверить свою кредитную историю, это запросить на сайте или в приложении Госуслуг выписку с информацией, в каких именно кредитных бюро она хранится. Выписка со списком бюро кредитных историй с официальными реквизитами будет сформирована в течение 15 минут. Затем нужно на официальном сайте каждого бюро заказать свой отчет по кредитной истории, его пришлют на электронную почту.

3 мая 2020, 03:19

Эксперт рассказал о главных признаках финансового мошенничестваАналитик банка «Хоум Кредит», официальный партнер Национального центра финансовой грамотности Станислав Дужинский указывает, что помимо бюро кредитных историй можно обратиться в банк, который выдал кредит. Также, по его словам, узнать, в каком бюро хранится кредитная история, можно через сайт Банка России.

Эксперты подчеркивают, что два раза в год отчет о кредитной истории бюро обязаны предоставлять бесплатно.

Что делать, если кредитная история испорчена?

Фаизова утверждает, что испорченную кредитную историю «однозначно можно улучшить», однако сразу предупреждает, что на это уйдет достаточно много времени. «Если у заемщика действительно серьезная ситуация, то это займет около 12 месяцев, может даже больше. Никаких тайных и волшебных способов не существует. Поэтому, чтобы не попасть на удочку мошенников, не верьте в сказки, что кредитную историю можно удалить, подменить», — отметила эксперт.

22 апреля 2020, 05:41

Исследование показало падение спроса на кредиты в России

Для того, чтобы улучшить кредитную историю, по ее словам, во-первых, нужно посмотреть, имеются ли просрочки, штрафы, незакрытые обязательства на данный момент. Если они есть, то следует обратиться в кредитные организации, где брался заем, для решения данного вопроса. Следующим шагом нужно начать планомерно исправлять кредитную историю. Для этого нужно взять в банке небольшой целевой кредит и выплачивать его вовремя, без просрочек. «Некоторые банки предоставляют такую услугу, как исправление кредитной истории. Смысл как раз заключается в том, что вам выдают небольшой кредит, который вы вовремя должны гасить», — отметила Фаизова.

Аналитик «Хоум Кредит» Дужинский подчеркивает, что если человек просрочил довольно большую сумму на протяжении длительного времени – три месяца и больше, то ему практически невозможно получить кредит в банках. «Единственное, что излечит такого клиента — время, так как некоторые банки амнистируют просрочку, полученную больше 5-10 лет назад. После этого таким клиентам лучше начинать с небольших кредитов, возможно, POS-кредитов и заново строить свою кредитную историю», — указывает аналитик.

8 мая 2020, 16:00

Россияне подали на реструктуризацию кредитов 1,4 миллиона заявок

Если речь идет о не очень больших просрочках, то их реально исправить через качественные погашения в срок в дальнейшем, рассказал Дужинский. Конечно же, к такому клиенту банк будет относиться с большим подозрением, но все равно у него есть шансы взять тот же самый POS-кредит и доказать, что он совершил бывшие просрочки случайно и больше такого не повторится. «Чем обильнее и качественнее кредитная история у клиента, тем более высоко его оценит банк, даже в случае каких-то некритических просрочек», — добавил он.

С Дужинским и Фаизовой согласен также начальник отдела по противодействию мошенничеству Центра прикладных систем безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов и указывает, что улучшение рейтинга платежеспособности невозможно без выполнения определенных процедур в организации-кредиторе. «Текущую просрочку можно и нужно погашать и реструктуризировать в банке, а если заем был получен не в кредитной организации, то и в этом случае следует общаться именно с кредитором», — указал Сизов.

13 апреля 2020, 14:41

Как экономить деньги и что покупать в кризис в 2020-м

как получить кредит, если испорчена кредитная история?

Где взять кредит с плохой кредитной историей нерадивому заемщику. Расскажем о способах получения кредитов с испорченной историей.

Если кредитная история по каким-то причинам испорчена, иначе говоря, плохая, не стоит отчаиваться. Да, некоторые банки впоследствии откажут в кредите, но это не значит, что деньги взаймы больше вообще никто не даст. Портал Credits.ru рассказывает о том, где взять кредит с плохой кредитной историей.

Кто такие проблемные заемщики

К проблемным заемщикам относят судимых лиц, людей моложе 18 и старше 65 лет; лиц, указавших в заявке недостоверную информацию, а также людей, имеющих негативную кредитную историю. В понимании банковских работников плохая кредитная история — это наличие просроченной задолженности по кредиту или займа, выплаченного банку только после обращения кредитора в суд.

Как и где взять кредит с плохой кредитной историей

Перед тем как отправиться в банк оформлять кредит, нужно тщательно взвесить свои шансы. Сотрудники банка в первую очередь проверят кредитную историю заемщика.

Портал «Кредиты.ру» рекомендует сначала самостоятельно обратиться в Бюро кредитных историй, чтобы убедиться в каком состоянии находится кредитная история. Один раз в год это можно сделать бесплатно.

В Бюро кредитных историй хранятся все данные о заемщиках, выданных им ранее кредитах и данные о своевременности погашения долга. Именно на эти данные опираются крупные банки при выдаче кредитов населению.

Но конкуренция среди банков на рынке кредитования очень высокая, поэтому они не будут лишний раз оказываться от потенциального клиента, пусть даже и с плохими анкетными данными. Обычно, если ежемесячные выплаты по кредиту превышают 50% дохода заемщика, банк может отказать в выдаче кредита. Но если официальная зарплата заемщика очень высокая, кредиторы нередко закрывают глаза на плохую кредитную историю.

Особые условия

Если приглядеться к программам кредитования различных банков, то нетрудно заметить, что условия для добросовестных заемщиков всегда выгоднее. Предлагая специальные программы заемщикам с плохой кредитной историей, банк всегда перестраховывается и предусматривает возникающие риски. Процентная ставка по таким программам заметно выше, а сумма займа сведена к минимуму. Самый сложный вариант будет с ипотекой, получить ее заемщику с плохой кредитной историей шансов очень мало.

Экспресс-кредит

Заемщикам с плохой кредитной историей в экспресс-кредитах банки отказывают редко. Обычно кредиторы закрывают глаза на наличие былой просрочки потенциального заемщика. Здесь ключевую роль для банка играют высокие процентные ставки по кредиту. Да и размеры сумм по экспресс-кредитам обычно небольшие. Специалисты банка только «для галочки» позвонят на работу заемщика, чтобы удостовериться в трудоустройстве человека, и через 15-30 минут одобрят кредит. В сложной ситуации с оформлением кредита могут помочь и легальные кредитные брокеры. У них большой опыт работы, поэтому они могут дать действительно дельный совет. Даже информация о том, какие банки больше внимания обращают на погрешности клиентов, будет как нельзя кстати. Частные инвесторы — тоже вариант. Проценты там выше, но когда срочно нужны деньги, многие аземщики идут и на это.

Нужно удостовериться в добросовестности кредитного брокера – убедиться в наличии лицензии, почитать отзывы в интернете. И следует соглашаться заплатить денежное вознаграждение брокеру только после положительного ответа по кредиту.

Ломбарды

Многие знакомы с таким видом кредитования. Заемщик оставляет в ломбарде залог (машина, драгоценности и прочее), а взамен получает деньги на небольшой срок. Проценты на полученную сумму будут «тикать» еженедельно или ежедневно, но зато на руках будет необходимая сумма денег.

Кредитка

Некоторые банки выдают заемщикам кредитные карты с небольшим денежным лимитом, на который распространяется льготный период в 50 дней. В течение этого времени за пользование картой кредитор не будет взимать проценты. Если заемщик будет аккуратно погашать задолженность по такой карте, то это положительно повлияет на восстановление кредитной истории. Зачастую этот способ намеренно используется для восстановления кредитной истории. Эксперты советуют использовать несколько таких кредиток на протяжении долгого времени (например, года), тогда можно будет ходатайствовать, чтобы в кредитную историю внесли запись о добросовестном погашении новой задолженности.

Русский авось

Иногда заемщикам с плохой кредитной историей удается найти лазейку, чтобы получить кредит. Она заключается в том, что не все банки может интересовать ваша кредитная история. Небольшой региональный банк вполне может и не поинтересоваться кредитной историей заемщика. Но тут возникает еще один нюанс. Уже при оформлении кредита заемщика, скорее всего, спросят о прошлых кредитах. Если ответить, что их не было, а потом правда всплывет, то ситуация еще более осложнится.

Работа над ошибками

Заемщику с плохой кредитной историей, прежде чем влезать в долги, следует задуматься о ее исправлении. Именно с этого и надо начинать. Заемщику придется доказать, что он исправился и ему можно доверять обязательства по кредиту. Предстоит на протяжении нескольких лет исправно платить по всем счетам. Также можно положить деньги на краткосрочный депозит – банк это учтет в будущем при рассмотрении заявки на кредит. Если заемщик претендует в будущем на крупный займ, то показать себя с хорошей стороны можно через мелкие краткосрочные кредиты, погасив их за несколько месяцев. Только после этого можно делать заявку на новый более крупный кредит и писать заявление с просьбой указать в кредитной истории новые благоприятные данные.

Из вышеперечисленного видно, что варианты кредитования есть и у проблемных заемщиков. Главное, нужно не забывать, что новое неисполнение финансовых обязательств перед банком будет фатальным. Еще одного шанса исправить ситуацию заемщику никто не даст.

Анфиса Храмова, редактор-эксперт

Как улучшить испорченную кредитную историю после просрочки, банкротства

С необходимостью взять кредит может столкнуться каждый: по личным ли, семейным ли обстоятельствам. Однако это не всегда это: ошибки прошлого, даже исправленные, могут сохраниться в кредитной истории (КИ) и испортить репутацию человека в банках. Не переживайте: не все потеряно. Чтобы восстановить свое доброе имя, не нужно обращаться к сомнительным, зачастую мошенническим организациям. Давайте поговорим, как улучшить кредитную историю и получить возможность снова обращаться к банкам.

Содержание статьи

Как понять, что КИ испорчена

Обычно люди начинают что-то подозревать, если банки стабильно отказывают им в выдаче кредитов или карт либо, например, не одобряют ипотеку. Такое обычно происходит по двум причинам: или заемщик не удовлетворяет требованиям, например, имеет недостаточный доход, или его кредитная история испорчена. Если доход и возраст у вас соответствуют критериям, значит, вероятно, причина в КИ. Это можно проверить, узнав ее: сведения о кредитном поведении гражданина за последние 10 лет сохраняются в специальных бюро — БКИ.

Как узнать свою КИ

В России БКИ несколько, и каждый банк должен взаимодействовать хотя бы с одним. Наиболее распространенные — «Объединенное кредитное бюро», НБКИ, «Эквифакс», «Русский стандарт». Узнайте, с каким бюро сотрудничает банк, к которому вы обращались, зарегистрируйтесь на сайте этого БКИ и подайте запрос на выдачу кредитной истории. Обычно это можно сделать прямо на сайте, правда, понадобится подтвердить свою личность с помощью аккаунта «Госуслуг». Два раза в год каждый гражданин имеет право узнавать КИ бесплатно, и рекомендуется пользоваться этой возможностью. Знать свою кредитную историю — это полезно:

  • если банк совершит ошибку в документах и случайно запишет на вас чужие задолженности, вы быстро об этом узнаете и исправите ситуацию;
  • случайная просрочка не останется незамеченной — ее можно будет быстро закрыть;
  • вы всегда будете знать свои шансы на получение кредита.

Что сделать для исправления кредитной истории

Исправить ошибки. Иногда встречается ситуация: человек не допускал просрочек, ответственно платил по обязательствам, но КИ все равно ухудшилась, а в выписке из БКИ сообщается о просрочках и задолженностях. В таком случае, вероятно, произошла ошибка. Следует обратиться в банк или БКИ и подать заявление на оспаривание кредитной истории: организации проведут проверку и удалят ошибочные данные, что автоматически улучшит вашу КИ.

Погасить кредиты. Нередко причиной отказов банков становится закредитованность — состояние, когда у человека много открытых обязательств, в том числе кредитных карт. В таком случае для получения нового кредита ему понадобится сначала закрыть старый.

Избавиться от задолженностей. Еще более распространенное явление — просрочки и задолженности, о которых человек может быть даже не в курсе. Иногда они копятся годами, ухудшая кредитную историю. Если после проверки КИ вы обнаружили у себя открытые просрочки, обязательно выплатите их — чем раньше вы это сделаете, тем скорее сможете восстановить свое доброе имя у кредиторов. При наличии непогашенных задолженностей, к сожалению, получить новые кредиты практически невозможно. Это касается не только банковских просрочек: в кредитной истории также отображаются неуплаченные штрафы, задолженности по алиментам и коммунальным услугам. Их тоже понадобится погасить.

Дополнить историю новыми сведениями. Когда человек разберется со старыми просрочками и ошибками, он может начать исправление КИ. Нет, сведения о просроченных задолженностях из прошлого убрать не получится: эти данные останутся в кредитной истории. Но можно показать банку, что вы улучшили жизненную ситуацию и впредь не повторите старых ошибок — дополнить свою кредитную историю позитивной информацией. В таком случае кредитор, вероятно, пойдет вам навстречу, если увидит в вас добросовестного клиента, справившегося с проблемами. Новые сведения покажут банкам: человек больше не допускает просрочек, ответственно относится к финансовым обязательствам, следовательно, ему нет нужды отказывать в кредитных продуктах. Дополнить историю можно:

  • с помощью кредитной карточки или карты рассрочки;
  • за счет нового кредита, желательно — на небольшую сумму.

Будьте готовы к тому, что поначалу с испорченной КИ вам будут предлагать только продукты с высокой процентной ставкой. Позже ситуация может исправиться.

Читайте также: Как правильно пользоваться кредитной картой?

Как улучшить кредитную историю, если были просрочки

Как правило, если просроченные платежи все же были погашены, а все штрафные санкции уплачены, через какое-то время банк вновь начинает одобрять клиенту кредиты. Особенно если просрочка была небольшой, а закрыли ее довольно быстро. Но даже с серьезными суммами и долгими сроками можно попробовать исправить ситуацию. Шансы на получение кредита после просрочек повышаются, если человек:

  • погасил просрочки не менее полугода назад;
  • с тех пор не совершал других действий, портящих КИ;
  • увеличил доход или изменил жизненные обстоятельства, которые мешали ему выплатить обязательства вовремя, и может это подтвердить.

Например, на отношение банка к заемщику хорошо влияет открытый в той же организации депозит. Это показывает кредитору, что клиент платежеспособен: некоторые даже предлагают взамен на открытие депозита кредитную карту.

Как улучшить кредитную историю после микрозаймов

К сожалению, микрофинансовые организации часто становятся причиной ухудшения КИ. Большие проценты, которые накапливаются стремительно, короткие сроки, не дающие времени исправить ситуацию, — с такими проблемами сталкиваются многие. Но даже после негативного опыта с МФО есть шанс наладить взаимоотношения с банками:

  • убедитесь, что все микрозаймы погашены, а просрочки по ним закрыты;
  • предоставьте банку доказательства вашей платежеспособности;
  • попробуйте поначалу брать кредиты на короткий срок под высокий процент или пользоваться кредитной картой. Это способ дополнить испорченную КИ новой информацией и продемонстрировать положительную динамику.

Как улучшить кредитную историю после банкротства

Несмотря на растущую популярность процедуры банкротства, она вовсе не панацея и влечет за собой ряд ограничений. В частности, человек, признанный финансово несостоятельным, обязан уведомлять об этом финансовые организации в течение пяти лет. Кроме того, банкротство — серьезный удар по кредитной истории, и нередко люди сталкиваются с постоянными отказами в кредитовании. После банкротства рекомендуется воздержаться от обращения к банкам на какой-то срок (не менее 12 месяцев), а затем постараться доказать восстановление платежеспособности. Это можно сделать с помощью выписки о доходах или взятого депозита. Также некоторые банки предлагают специальные программы кредитования для исправления КИ. Попробуйте воспользоваться ими.

Как не столкнуться с мошенниками

К сожалению, в около финансовой сфере много недобросовестных операторов, которые наживаются на незнании людей и вводят их в заблуждение. Большинство объявлений, предлагающих «улучшить кредитную историю», написаны мошенниками: в действительности скорректировать сведения в БКИ нельзя. Если же в кредитной истории допущена ошибка, ее необходимо исправить законными способами, лично обратившись в банк и в бюро, — для этого не надо привлекать сторонние компании. Помните: даже если они действительно совершают какие-либо действия с КИ, это незаконно и в перспективе может только ухудшить вашу репутацию у банков. В большинстве же случаев такие «помощники» на деле не предпринимают ничего, а только имитируют деятельность, исчезая после получения оплаты. Не принимайте такие предложения. Если же вам необходимы помощь или консультация, лучше обратитесь к грамотному юристу или финансовому советнику.

Что еще может помочь

  • Иногда банки отказывают в кредите, если у человека зафиксировано слишком много обращений к КИ. Ее запрашивают потенциальные кредиторы при оформлении займа или кредита, так что это может свидетельствовать о частых попытках получить кредитный продукт. Устройте период «кредитной тишины»: не обращайтесь в банки и не проверяйте КИ какое-то время.
  • Если кредит нужен срочно, а исправить ситуацию в короткое время не выйдет, можете заручиться помощью другого человека — поручителя с хорошей КИ. Правда, следить за отсутствием просрочек придется особенно строго.
  • Если вы вдруг обнаружили, что на ваше имя был взят кредит без вашего ведома, обязательно уведомите об этом банк и обратитесь в полицию.

Оптимальный способ исправить кредитную историю — ответственно относиться к своим обязательствам. ЭОС рекомендует быстро погашать появляющиеся просрочки и своевременно обслуживать обязательства: банки и коллекторские агентства готовы пойти навстречу клиенту, если тот действительно хочет наладить ситуацию.

Как улучшить или исправить кредитную историю

Как быстро улучшить
кредитную историю, если она
испорчена и не дают кредиты? Можно ли исправить
свою
кредитную историю
в БКИ? Что делать,
если кредитной
истории нет?

Как улучшить кредитную историю

Во время рассмотрения заявки на кредитование каждый банк обязательно проверяет кредитную историю потенциального заемщика. Как можно узнать свою кредитную историю и каким образом можно её улучшить?

Кредитная история имеет следующие статусы:

Хорошая

Заемщик вовремя оплачивает платежи по кредиту (согласно графику платежей) и погашает кредиты в срок

Плохая

Наличие длительных (более 60 дней) просрочек по платежам (в том числе погашение кредитов за счет продажи залогового имущества, судебные тяжбы по кредитным договорам и т.д.). Частые запросы в выдаче кредитов, особенно вкупе с отказами, отраженные в кредитной истории — тоже является минусом

Отсутствует

Человек никогда не пользовался кредитами

Что такое и как формируется кредитная история?

При принятии банком решения о выдаче любого кредитного продукта, важную роль играет анализ кредитной истории. Перед выдачей кредита банк перепроверяет наличие у потенциального клиента других кредитов, а также смотрит, насколько точно он исполнял свои обязательства по предыдущим кредитным договорам

Если у потенциального клиента присутствует отрицательная кредитная история, банк с большой долей вероятности откажет по заявке на кредит.

Зачем и когда проверять свою кредитную историю?

После потери паспорта. Чтобы вовремя обнаружить запись о кредите, который мошенники могут оформить на ваше имя.

Перед тем, как подать заявление на кредит. Таким образом вы оцените шансы на одобрение кредитного продукта и будете уверены, что в кредитной истории нет неожиданных сюрпризов — непогашенных задолженностей, «лишних» кредитов, ошибок банков и т.п.

Чтобы узнать, кто запрашивал вашу кредитную историю. Банк имеет право запросить вашу кредитную историю только при наличии вашего согласия (например, при подаче вами заявки на кредит или при наличии действующего кредитного продукта в этом банке). Если вы не давали организации согласие на запрос по вам кредитной истории, то запрос сделан с нарушением.

Как можно испортить кредитную историю?

Кредитная история может ухудшиться по следующим причинам:

Просрочка ежемесячных платежей по кредитам и кредитным картам

Банкротство заемщика

Судебные решений о взыскании долга (неоплаченные штрафы, налоги, счета за ЖКУ)

Ошибки банка

Действия мошенников

Как долго бюро кредитных историй хранят информацию о кредитной истории?

БКИ хранят информацию не менее десяти лет со дня внесения последних изменений.

Как можно узнать свою кредитную историю онлайн?

С 31 января 2019 г. Любой гражданин Российской Федерации может проверить свою кредитную историю два раза в год абсолютно бесплатно (но только один раз в бумажном виде).

Получить информацию о БКИ, в которых хранится Ваша кредитная история можно на портале «Госуслуги»:

Выясните, в каком БКИ хранятся сведения о Вашей кредитной истории. Для этого можно подать заявление онлайн — через «Госулуги».

Зарегистрируйтесь на сайте БКИ, в котором хранится информация о Вашей кредитной истории, через портал «Госуслуг».

Направьте запрос на получение кредитной истории в личном кабинете на сайте бюро кредитных историй, в которых хранится ваша кредитная история

Как не испортить кредитную историю?

Постарайтесь не допускать просроченной задолженности по кредитам и своевременно оплачивать долги штрафы, долги за ЖКУ и налоги. Вносите своевременные платежи по кредитным картам, так как сведения о них также вносятся в кредитную историю.

Также стоит внимательно относиться к паспортным данным, чтобы ими не воспользовались мошенники для оформления кредита на Ваше имя. Иначе придется отстаивать свои права в суде.

Как исправить неточные данные в кредитной истории?

В кредитной истории могут содержаться недостоверные сведения в случае не корректной передаче информации из банка в БКИ. Если вы обнаружили некорректные данные, то стоит обратиться в БКИ, где хранится информация о вас, с письменным заявлением. Бюро по закону обязано ответить на запрос в течение тридцати календарных дней.

Как можно улучшить кредитную историю?

Если Ваша кредитная история далека от идеальной и это не связано с ошибкой банка, то исправить ее уже не получится, но можно попытаться ее улучшить. Для начала необходимо погасить все существующие задолженности по всем кредитным продуктам. После этого стоит попробовать оформить кредит наличными на небольшую сумму или завести кредитную карту. При этом следует осуществлять платежи строго согласно графику платежей, чтобы не ухудшить ситуацию еще сильнее.

Подведем итоги

Хорошая кредитная история — это финансовый паспорт потенциального заемщика для банков, страховых компаний и потенциальных работодателей. За состоянием своей кредитной истории нужно регулярно следить и проверять ее не реже одного раза в год. В России на данный момент действуют 11 БКИ и зачастую кредитная история хранится сразу в нескольких из них, так что для получения полной картины, возможно придется сделать запросы в несколько БКИ.

Для бесплатной и самостоятельной проверки кредитной истории можно использовать портал «Госуслуги».

можно ли ее исправить и как это сделать

28.12.2020

Кредитная история может быть испорчена как по вине заемщика, так и по вине банка. Но в любом случае это почти всегда означает отказ в новом кредите. Не все банки так категоричны, некоторые готовы закрыть глаза на испорченную кредитную историю. Финансовый агрегатор ВсеЗаймыОнлайн выкладывал обзор таких кредитных организаций. Однако, даже если новый заем одобрен, исправлять кредитную историю необходимо. И для этого есть несколько способов.

Если кредитная история испорчена по вине заемщика

Если заемщик сам испортил свою кредитную историю (например, часто пропускал платежи), то для ее исправления будет необходимо:

  • Закрыть текущие просрочки. Уже погашенные платежи влияют на решение, но не во всех банках. А вот действующие просрочки говорят банку о том, что у заемщика финансовые трудности. Поэтому их надо закрывать как можно скорее;
  • Оформить небольшой кредит, кредитную карту или заем, и выплатить их в срок. Информация в кредитной истории обновится, и кредитор увидит, что финансовое положение заемщика восстанавливается;
  • Обратиться за реструктуризацией. Если просрочек уже несколько, а расплатиться по ним уже сложно, можно попросить банк о реструктуризации долга или обратиться в другую кредитную организацию для рефинансирования. Однако, получить их можно будет, если просрочки появились по уважительной причине (например, из-за сокращения или тяжелой болезни).

Обратите внимание, даже если просрочки будут закрыты, они все равно будут видны. Но при этом повысится личный кредитный рейтинг. А значит и шансы на оформление нового кредита.

Если кредитная история испорчена по вине финансовой организации

Ошибки в кредитной истории удалят, если доказать, что наличие неверной информации действительно имеет место быть. Что можно сделать в такой ситуации?

  • Направить письменное заявление в кредитную организацию с указанием ошибок и БКИ, в которое были переданы эти данные. Можно прийти в банк лично или отправить заявление по почте заказным письмом. В любом случае запросите документ, подтверждающий принятие вашего заявления.
  • Обратиться в БКИ, в котором хранится кредитная история. Сделать это можно на сайте организации или отправить заказное письмо.
  • Обратиться в суд. Если предыдущие шаги не помогли, то остается только обращаться в суд. Главное — не забыть подготовить доказательную базу, которая подтвердит, что кредитная история действительно содержит недостоверные данные.

Отдельно стоит упомянуть о компаниях, которые представляются финансовыми помощниками и берутся исправить кредитную историю за деньги. Они в любом случае являются мошенниками. В итоге такого обращения можно остаться с той же кредитной историей, но без денег. Поэтому, напоминаем, обращаться можно только в официальные структуры, перечисленные выше.

Исправив кредитную историю, старайтесь не допускать просрочек впредь и два раза в год проверяйте ее в БКИ. Тогда можно отследить ошибки и вовремя их исправить, а также узнать о своем кредитном рейтинге.

Как получить личный заем с плохой кредитной историей

Если вы опоздали с оплатой счетов в прошлом или у вас много долгов, ваш кредитный рейтинг может быть ниже, чем вы хотели бы. Плохая кредитная история может быть неприятным недостатком, особенно когда речь идет о том, чтобы кредиторы поверили в вашу способность выплатить им долг в течение долгого времени.

Персональный заем может быть хорошим способом оплаты чрезвычайных расходов или консолидации долга. Несмотря на то, что низкий кредитный рейтинг будет означать выплату более высоких процентных ставок, все же возможно получить личный заем с плохой кредитной историей, предприняв несколько простых шагов для улучшения своего рейтинга и посоветовавшись с несколькими кредиторами.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Что значит иметь плохую кредитную историю?

Почти у каждого американца есть кредитный файл, составленный одним или несколькими из трех кредитных бюро: TransUnion, Equifax и Experian. Ваши кредитные файлы используются для составления кредитного рейтинга, который представляет собой единое число, которое пытается определить, насколько рискованным вы будете как заемщик.

Кредитный рейтинг варьируется от 300 до 850, и обычно все, что ниже 580, считается «плохим». Если у вас плохая кредитная история, у вас обычно короткая кредитная история, история просроченных платежей, большая задолженность по сравнению с вашим доходом или любая комбинация этих факторов.

Как плохие кредитные рейтинги влияют на заимствование

Ваш кредитный рейтинг отражает вашу кредитоспособность, поэтому наличие особенно низкого балла будет иметь множество разветвлений для вашей заявки на получение кредита, включая процентную ставку и условия, которые вам могут быть предложены.

«Кредиторы стремятся снизить свой риск, взимая более высокую процентную ставку, чтобы большая часть заимствованных денег возмещалась за счет комиссионных, а не беспокоиться о том, вернет ли человек ссуду или нет», — объясняет Эш Эксантус, директор финансового образования для BankMobile.

Ваш кредитный рейтинг также может повлиять на общую сумму, которую кредиторы готовы предоставить вам. А в некоторых случаях кредиторы могут вообще не предлагать ссуду из-за рисков, связанных с заемщиком, который имеет историю просроченных платежей, невыполнения финансовых обязательств или наличия счетов в коллекциях.

Способы получить личную ссуду при плохой кредитной истории

Если вы хотите получить личную ссуду и у вас несовершенная кредитная история, вот три шага, о которых следует помнить.

1. Проверьте свой кредитный рейтинг и кредитные отчеты

Перед тем, как подавать заявку на личный заем, внимательно изучите свой кредитный отчет и кредитный рейтинг, — говорит Брюс МакКлари, представитель Национального фонда кредитного консультирования.

Федеральный закон дает вам право каждые 12 месяцев получать бесплатную копию вашего кредитного отчета в основных бюро кредитных историй: Equifax, Experian и TransUnion.Имея под рукой отчет, вы будете точно знать свой кредитный рейтинг и сможете определить любые отрицательные отметки в своей записи. Если вы обнаружите ошибки или старую задолженность в своем отчете, вы можете попытаться исправить их, прежде чем подавать заявку на получение кредита.

2. Покупайте около

Хотя плохой кредитный рейтинг не дает вам права на лучшие ставки и условия, не думайте, что будут доступны только худшие ставки и условия. Вы можете получить более выгодную сделку в своем банке или кредитном союзе.

Если у вас есть отношения с общественным банком или кредитным союзом, это может быть вам выгодно.Если банк знает вас и ваши привычки к расходам, ваш низкий кредитный рейтинг может быть смягчен вашей историей своевременных выплат и сохранением баланса на ваших счетах.

Есть также ряд авторитетных онлайн-кредиторов, которые предлагают ссуды потребителям с кредитным рейтингом от низкого до среднего. Некоторые из рекомендованных Bankrate заимодавцев личных займов с плохой кредитной историей предлагают ставки от 5,67%.

3. Сделайте свою домашнюю работу

Когда вы найдете кредитное учреждение, которое выглядит многообещающим, обязательно потратьте некоторое время на изучение его предыстории, чтобы убедиться, что это не мошенничество.

Если вы не являетесь кредитором, проверьте, не подавались ли какие-либо жалобы в офис генерального прокурора вашего штата или в Федеральное бюро финансовой защиты потребителей. Также узнайте максимальные процентные ставки, разрешенные законом в вашем штате, и имеет ли ваш потенциальный кредитор лицензию на ведение бизнеса там.

Типы ссуд с плохой кредитной историей

Существует несколько различных типов ссуд, которые могут быть полезны для людей с плохой кредитной историей — личный ссуда — не единственный вариант.

Ссуды в рассрочку

Ссуды в рассрочку — общий термин, включающий личные ссуды — это тип ссуды, который позволяет вам занять определенную сумму денег и погасить ее со временем. В отличие от кредитной карты, где у вас есть доступ к возобновляемой кредитной линии и начисляются проценты в зависимости от суммы, которую вы используете, ссуда в рассрочку дает вам единовременную выплату. Затем вы заплатите фиксированную сумму за указанное количество месяцев.

HELOCs

Кредитная линия собственного капитала (HELOC) — это еще один вид кредита, который вы можете получить, если у вас плохая кредитная история.HELOC будет вариантом только в том случае, если остаток по ипотечному кредиту по вашему основному месту жительства значительно меньше стоимости вашего дома. Как следует из названия, HELOC — это возобновляемая кредитная линия, аналогичная кредитной карте. У вас будет лимит, основанный на сумме собственного капитала вашего дома, и с вас будут взиматься проценты только за покупки, которые вы действительно совершаете на линии.

Одноранговое кредитование

Одноранговое кредитование — еще одна альтернатива традиционной ссуде, которая может быть вариантом для кого-то с плохой кредитной историей.Большая часть однорангового кредитования осуществляется с помощью онлайн-кредиторов, предоставляющих личные ссуды, таких как Prosper или LendingClub. При одноранговом кредитовании вы будете подавать заявку на получение кредита как обычно, но кредит финансируется индивидуальными инвесторами, а не самим кредитором.

Вам следует избегать ссуд, которые кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой или которые слишком легко получить, таких как ссуды до зарплаты или ссуды на покупку автомобиля. Если у вас плохая кредитная история, такие ссуды могут быть заманчивыми, но они часто включают непомерные процентные ставки (до 500 процентов), что ставит вас в затруднительное финансовое положение.

Рассмотрение проблемной ссуды

Хотя всегда важно взвесить различные затраты и риски, связанные с индивидуальной ссудой, есть несколько дополнительных моментов, о которых следует помнить в отношении ссуд с плохой кредитной историей.

Ссуда ​​стоит дороже с низким кредитным рейтингом

К сожалению, при подаче заявки на ссуду с менее чем идеальным кредитным рейтингом вы будете платить больше, чем тот, у кого более высокий кредитный рейтинг.

«Банки и кредиторы обычно оценивают ваш кредитный рейтинг, обращаясь к таким поставщикам, как FICO или VantageScore.Эти поставщики используют модели кредитного скоринга, такие как остатки по кредитам и истории платежей, для определения вашей кредитоспособности. Чем ниже оценка, тем сложнее занять деньги », — объясняет Стив Секстон, генеральный директор Sexton Advisory Group. «Если у вас более низкий балл и вы имеете право на получение ссуды, вы, вероятно, заплатите более высокую процентную ставку, чтобы компенсировать риск невыполнения обязательств».

Хищные кредиторы охотятся на людей с низким кредитным рейтингом

Лица с плохим кредитным рейтингом также могут стать мишенью агрессивных кампаний по продаже товаров по почте, которые продают личные ссуды с низкими процентными ставками около 6 или 8 процентов.

Однако эти кампании часто рекламируют вводную или «тизерную» ставку, которая будет увеличиваться после истечения ограниченного по времени предложения; если у вас нет плана быстрой выплаты, ставки могут резко вырасти до диапазона от 20 до 30 процентов, что, вероятно, намного выше, чем ставка, на которую вы можете претендовать с уважаемым кредитором.

Дополнительные расходы могут быть скрыты мелким шрифтом.

Поскольку люди с плохой кредитной историей считаются более подверженными риску, убедитесь, что вы точно знаете, сколько вы будете платить, чтобы получить ссуду.При подаче заявки на ссуду с плохой кредитной историей прочтите кредитное соглашение и полностью поймите, как будут начисляться и структурироваться ваши проценты.

«Многие займы рекламируются с номинальной процентной ставкой, но не уточняют, что это ежемесячная процентная ставка, а не годовая, до этапа оформления документов», — говорит Секстон.

Кроме того, остерегайтесь любых дополнительных расходов по кредиту. Опять же, это означает, что вам нужно внимательно и полностью прочитать соглашение, чтобы убедиться, что нет никаких комиссий или дополнительных услуг, которые ваш кредитный специалист мог замалчивать.

Есть способы улучшить свой кредитный рейтинг

Стоит отметить, что, если вы не торопитесь с получением денег, в конечном итоге может иметь больше смысла потратить время, пытаясь улучшить свой кредитный рейтинг, а не продолжать чрезвычайно заем под высокие проценты. Вот несколько областей, на которые следует обратить внимание, если вы хотите улучшить свою кредитную картину:

  • История платежей (35 процентов вашей оценки FICO). Ваш счет сильно пострадает, если у вас есть систематическая ошибка, связанная с отсутствием или задержкой платежей по кредитной карте (известная как просрочка).История платежей также включает своевременные платежи из других источников долга, таких как ссуды на покупку автомобиля и ипотечные кредиты.
  • Использование кредита (30 процентов от вашей оценки FICO). Это соотношение между имеющейся у вас суммой кредита и суммой, которую вы используете в настоящее время. Если у вас несколько карт или ссуд, ваше соотношение измеряется по всем этим источникам долга. Более высокий коэффициент обычно сигнализирует кредиторам о том, что предлагать вам ссуду может быть рискованно, поскольку у вас могут возникнуть проблемы с своевременными платежами.
  • Длина кредитной истории (15 процентов от вашей оценки FICO). В целом, чем дольше вы накапливаете кредит, тем больше он влияет на ваш счет. Более длительная история заимствований и своевременных платежей дает кредиторам уверенность в том, что вы выплатите свои долги в указанные сроки.
  • Виды кредитов (10 процентов от вашей оценки FICO). Ваша оценка будет включать, сколько различных форм кредита вы использовали, включая кредитные карты и ссуды, также известные как ваш кредитный баланс.Чем разнообразнее ваш микс (при условии, что вы производите платежи вовремя), тем больше он влияет на ваш счет.
  • Новый кредит (10 процентов от вашей оценки FICO). Ваша оценка учитывает сумму нового кредита на вашем счете и количество запросов на кредит, которые вы инициировали за последние 12 месяцев. Постарайтесь не торопиться при открытии новых счетов или подаче заявки на новые займы, особенно если у вас нет долгой кредитной истории. Подача заявки на получение слишком большого количества карт или ссуд в короткие сроки может отрицательно сказаться на вашем счете.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Итоги

Знание вашего кредитного рейтинга может дать вам представление о ставках, на которые вы можете рассчитывать, и о том, сколько вы будете платить каждый месяц по своему личному кредиту. Онлайн-кредиторы и банки — отличные варианты для поиска подходящей ссуды, но обратите внимание также на обычные банки и кредитные союзы.Используйте отчеты контрольного агентства, чтобы убедиться, что вы получаете ссуду от уважаемой компании, а не от хищного кредитора.

Подробнее:

Что считается плохим кредитным рейтингом?

Если у вас плохая кредитная история, вы знаете, как это может помешать хорошей жизни. Плохая кредитная история затрудняет выполнение многих обычных финансовых операций, независимо от того, открываете ли вы новую кредитную карту или берете первую ипотеку. Если у вас плохой кредит, вы можете застрять с более низкими кредитными лимитами и более высокими процентными ставками, а плохой кредит может даже помешать вам получить новую работу.

Что считается плохой кредитной историей? Почему у вас плохая кредитная история и что вы можете сделать, чтобы это исправить? Давайте подробнее рассмотрим, как работают кредитные рейтинги, какие факторы влияют на плохой кредитный рейтинг и как вы можете улучшить свой кредитный рейтинг и получить доступ к лучшим финансовым возможностям.

Подробнее: Как проверить свой кредитный рейтинг

Что такое плохой кредитный рейтинг?

Кредитные баллы ранжируются по следующей метрике: «Отлично» (иногда называют «Исключительно»), Очень хорошо, Хорошо, Удовлетворительно и Плохо.

Вот как система оценки кредитоспособности FICO оценивает кредитные рейтинги:

  • Исключительно: 800-850
  • Очень хорошо: 740-799
  • Хорошо: 670-739
  • Ярмарка: 580-669
  • Плохо: 300-579

Плохая кредитная оценка находится где-то между 300 и 579 по системе FICO, которая является одной из наиболее распространенных систем оценки кредитоспособности. Фактически, согласно myFICO.com, более 90 процентов ведущих кредиторов используют FICO, чтобы помочь им принимать решения о кредитовании.

В 2018 году средний кредитный рейтинг FICO составил 704 балла. Если у вас плохая кредитная история, ваш кредитный рейтинг значительно ниже среднего. Однако это не означает, что вы должны позволять плохой кредитной истории наносить долгосрочный ущерб вашим финансам. Кредитный рейтинг не высечен на камне — и как только вы поймете, как улучшить свой кредитный рейтинг, вы сможете начать работать над достижением идеального кредитного рейтинга.

Как плохой кредитный рейтинг влияет на вашу кредитоспособность?

Плохая кредитная история обходится дорого.Если ваш кредитный рейтинг ниже 580, вам может быть труднее открыть новую кредитную карту, получить ипотеку или снять квартиру. Плохая кредитоспособность может даже снизить ваши шансы получить новую работу, если ваш работодатель проведет проверку кредитоспособности в рамках процесса приема на работу.

Во многих случаях кредиторы будут менее охотно предлагать ссуды или другие кредитные линии людям с низким кредитным рейтингом. Если вы все же получите ссуду или кредитную карту, вы можете в конечном итоге заплатить более высокие процентные ставки, чем люди с более высоким кредитным рейтингом.Тем не менее, у вас все еще есть варианты. Вы можете подать заявку на получение одной из лучших кредитных карт на случай плохой кредитной истории или внести депозит на обеспеченную кредитную карту и начать восстанавливать свой кредитный рейтинг. Ознакомьтесь с нашей функцией CardMatch, чтобы узнать, имеете ли вы право на получение карты без ущерба для вашего кредитного рейтинга.

Если вам нужно взять ссуду, вот некоторые личные ссуды с плохой кредитной историей, которые следует рассмотреть, а если вы покупаете ипотеку, вот наши советы о том, как получить ипотеку с плохой кредитной историей.

Как рассчитывается плохой кредитный рейтинг?

Ваш кредитный рейтинг основан на информации в вашем кредитном отчете.Каждое из трех основных кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion) составляет уникальный кредитный отчет на основе того, как вы используете различные кредитные счета под своим именем. Если вы оплачиваете счета по кредитной карте вовремя каждый месяц, это отображается в вашем кредитном отчете, но если вы пропустили платеж по кредитной карте, это также отображается в вашем кредитном отчете.

Вот пять факторов, которые составляют ваш кредитный рейтинг в соответствии с моделью FICO:

  • История платежей: , осуществляете ли вы регулярные своевременные платежи по своим кредитным счетам (35 процентов).
  • Использование кредита: отношение вашего долга к кредитному портфелю, или ваш текущий кредитный баланс по сравнению с суммой кредита, доступного вам (30 процентов). Чтобы использование кредита не повлияло отрицательно на ваш кредитный рейтинг, постарайтесь использовать только от 10 до 30 процентов доступного кредита.
  • Кредитная история: Длина вашей кредитной истории — то есть, как долго вы успешно поддерживали открытые кредитные счета (15 процентов). Вот почему рекомендуется оставлять старые кредитные карты открытыми, даже если вы их больше не используете.
  • Кредитный микс: кредитный баланс вашего счета (10 процентов). Наличие нескольких типов кредита на ваше имя, таких как кредитная карта и автокредит, может повысить ваш кредитный рейтинг. Кредиторам нравится видеть, что вы можете управлять как возобновляемыми кредитами, так и ссудами в рассрочку.
  • Заявки на получение кредита: как часто вы подаете заявление на открытие новых кредитных линий (10 процентов). Каждый раз, когда вы подаете заявку на получение кредитной карты или ссуды, кредитор делает то, что называется «жесткой обработкой» вашего кредитного отчета.Этот запрос на получение кредита сигнализирует о том, что вы покупаете новый кредит, и если вы сразу же покупаете слишком много нового кредита, это сигнал о том, что вы, возможно, планируете погасить долги, которые не можете погасить.

У вас может быть высокий кредитный рейтинг, даже если вы слабы по одному из пяти факторов. Например, если вы относительно новичок в кредитовании, у вас может не быть обширной кредитной истории — и у вас может быть только одна или две кредитные карты на ваше имя, что означает, что у вас еще не так много кредитов.Однако, если вы совершаете своевременные платежи, сохраняете свой баланс на низком уровне и избегаете одновременного обращения за слишком большим кредитом, вы все равно можете создать и поддерживать хороший кредитный рейтинг.

Как можно улучшить плохой кредитный рейтинг?

Есть много способов улучшить плохой кредитный рейтинг. Ваш первый шаг? Своевременные платежи по всем кредитным счетам каждый месяц. Поскольку история платежей является важнейшим фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг, важно расставить приоритеты в отношении своевременных платежей, даже если вы можете сделать только минимальные платежи прямо сейчас.

Как только у вас появится привычка совершать регулярные своевременные платежи, посмотрите, сможете ли вы начать погашать свой остаток. Выбраться из долгов может быть сложно, но любой прогресс, которого вы добьетесь в отношении непогашенных остатков, снизит коэффициент использования кредита и поможет повысить ваш кредитный рейтинг.

По мере того, как ваш кредитный рейтинг начинает улучшаться, вы можете подумать о том, чтобы попросить увеличить кредитный лимит или подать заявку на новую кредитную карту. Оба эти варианта увеличат сумму доступного вам кредита, снизят коэффициент использования кредита и улучшат ваш кредитный рейтинг — до тех пор, пока вы не превратите новый кредит в новый долг.

Если у вас такой большой долг, что он кажется непосильным, возможно, вам придется обратиться за помощью. Поищите авторитетную консультационную службу по кредитным вопросам, которая поможет вам разработать план выплаты долгов и повышения вашего кредитного рейтинга.

Вот еще один совет: у некоторых людей с плохой кредитной историей в кредитном отчете есть так называемые «оскорбительные отметки». Они представляют собой серьезные финансовые неудачи, такие как банкротства или потери права выкупа. Оскорбительные знаки могут серьезно повредить вашему кредитному рейтингу, но они не длятся вечно.Самые унизительные отметки и старые долги выпадают из вашего кредитного отчета через семь лет, и вы можете сразу же начать восстанавливать свой кредит.

Теперь, когда вы понимаете, что такое плохой кредитный рейтинг и какие факторы составляют ваш кредитный рейтинг, вы можете использовать эти знания, чтобы повысить свой кредитный рейтинг и начать свой путь к хорошей кредитной истории. Плохая кредитная история может затруднить выполнение повседневных финансовых операций, таких как подача заявки на новую кредитную карту, но плохой кредитный рейтинг не обязательно должен быть постоянным.Продолжайте практиковать хорошие кредитные привычки, такие как своевременные платежи, и вы, вероятно, начнете замечать улучшение своего плохого кредитного рейтинга.

Кредитный рейтинг Определение | Bankrate.com

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг — это число, которое представляет кредитоспособность человека. Кредитные рейтинги основаны на различных личных финансовых данных. Более высокие кредитные баллы коррелируют с лучшей кредитоспособностью. Финансовые учреждения оценивают людей с более высоким кредитным рейтингом как более низкий кредитный риск и предоставляют им более широкий выбор кредитных продуктов по более низким процентным ставкам.Fair Issac Corp. (FICO) и VantageScore Solutions — две ведущие компании в США по оценке кредитоспособности.

Более глубокое определение

Компания Fair Isaac Corp. создала концепцию кредитного рейтинга — так называемого рейтинга FICO — в 1950-х годах. Идея Fair Isaac заключалась в том, чтобы предложить финансовым учреждениям оценку кредитоспособности своих клиентов с помощью простой числовой шкалы: 300 — самый низкий кредитный рейтинг, а 850 — лучший. Компания утверждает, что 90 процентов ведущих кредиторов США используют оценки FICO для принятия решений.

VantageScore Solutions — совместное предприятие трех ведущих кредитных бюро: TransUnion, Experian и Equifax. Кредитный рейтинг VantageScore каждого заемщика генерируется с использованием информации о кредитной истории платежей (35 процентов веса), общей долговой нагрузке (30 процентов оценки), длине кредитной истории (15 процентов), новом кредите (10 процентов) и совокупности кредита, такого как возобновляемый кредит или ссуды с фиксированной оплатой, такие как оплата автомобиля (10 процентов).

У разных кредиторов разные потребности в информации о кредитном риске и кредитоспособности своих клиентов.Кредитные бюро выдают разные кредитные рейтинги, используя только определенные аспекты финансовой истории человека для оценки рисков для конкретных нужд, таких как дилер по продаже автомобилей или ипотечный кредитор. Такие компании, как Fair Isaac и VantageScore Solutions, предлагают вам несколько баллов.

Кредитный рейтинг может регулярно меняться по мере того, как люди расплачиваются по кредитным картам, выплачивают ссуды и открывают новые кредитные линии. Люди, которые хотят отслеживать свои кредитные рейтинги, часто подписываются на услуги кредитной отчетности; некоторые из этих сервисов обновляют кредитные рейтинги ежемесячно, а другие обновляют их чаще.

Примеры кредитного рейтинга

Оценки FICO и VantageScores варьируются от отличных до очень плохих:

  • Отлично: FICO = 800-850; VantageScore = 750-850
  • Очень хорошо: FICO = 740-799
  • Хорошо: FICO = 670-739; VantageScore = 700-749
  • Ярмарка: FICO = 580-669; VantageScore = 650-699
  • Плохо: VantageScore = 550-649
  • Очень плохо: FICO = 300-579; VantageScore = 300-549

Хотите улучшить кредитный рейтинг? Выплати свой долг.Воспользуйтесь нашим калькулятором, чтобы вычислить отношение долга к доходу, а затем спланируйте стратегию выплат.

Плохая кредитная ссуда: сравните ведущих кредиторов

Плохая кредитная ссуда: что вам нужно знать

Что такое личная ссуда с плохой кредитной историей?

Ссуда ​​с плохой кредитной историей — это ссуда с фиксированной ставкой для заемщиков с низким кредитным рейтингом. Эти личные ссуды не обеспечены залогом. Вместо этого кредиторы принимают во внимание ваш кредитный рейтинг, кредитный отчет и отношение долга к доходу.

Плохая кредитная история (300–629 по шкале FICO) не лишает вас автоматически права на получение личной ссуды, но снижает ваши шансы на ее одобрение.Если вы соответствуете критериям, вы можете получить процентную ставку на верхнем уровне диапазона кредитора.

Ссуды с плохой кредитной историей часто погашаются ежемесячными платежами, обычно на срок от одного до пяти лет. Вы можете использовать средства практически для любых целей, будь то покрытие крупных расходов или консолидация долга.

Лучшие кредитные компании с плохой кредитной историей

Каждый из кредиторов с плохой кредитной историей может предложить заемщикам что-то свое. Эти кредиторы сообщают о платежах по ссуде в кредитные бюро, поэтому своевременные платежи по ссуде могут помочь вам получить кредит.

  • Обновление: лучшее для ссуд на консолидацию безнадежных кредитов.

  • Upstart: лучше всего подходит для заемщиков с ограниченной кредитной историей.

  • Avant: Лучшее решение для проблемных кредитов с гибкими платежами.

  • LendingClub: Лучшее для консолидации ссуд кредитной карты для плохой кредитной истории.

  • OneMain: лучший вариант для обеспеченных ссуд с плохой кредитной историей и ссуд с совместной подписью.

  • Универсальный кредит: лучший вариант для безнадежных ссуд с инструментами кредитования.

  • Oportun: Лучшее для небольших ссуд с плохой кредитной историей.

Ставки по безнадежным кредитам

Личные ссуды могут иметь высокие ставки для заемщиков с низким кредитным рейтингом. Заемщики с плохой кредитной историей могут рассчитывать на годовую процентную ставку от 20 до 30 процентов. Некоторые кредиторы могут учитывать, на что вы используете средства и запрашиваемую сумму, при расчете ставки.

Процентные ставки по кредиту физических лиц по кредитному рейтингу

930007% (самые низкие баллы вряд ли пройдут).

Источник: средние ставки основаны на агрегированных анонимных данных о предложениях от пользователей, прошедших предварительную квалификацию на рынке кредиторов NerdWallet в период с 1 января 2020 года по 31 декабря 2020 года. любой кредитор.

Как сравнить ссуды с плохой кредитной историей

Требования к заемщикам

Многие кредиторы с плохой кредитной историей учитывают ваш кредитный рейтинг, но взвешивают его вместе с другими факторами, такими как ваш ежемесячный денежный поток, стабильный доход, ваша история занятости и другие твои долги.

Если кредитор предъявляет минимальные требования к кредитному баллу, вам понадобится как минимум этот балл — в идеале — более высокий, чтобы брать у него кредиты.

Стоимость

Плохие кредиты обычно имеют высокие процентные ставки по сравнению с хорошими кредитами, но вам все равно следует сравнивать предложения, чтобы найти наиболее доступный кредит. Существует два важных способа измерения стоимости ссуды:

Годовая процентная ставка: годовая процентная ставка ссуды аналогична его процентной ставке, но также включает любые комиссии, которые может взимать кредитор, например комиссию за выдачу кредита или предоплату.Большинство финансовых экспертов сходятся во мнении, что годовая процентная ставка доступных кредитов должна быть ниже 36%.

Ежемесячные платежи: сравните ежемесячный платеж по кредиту со своим бюджетом, чтобы понять, можете ли вы себе это позволить. Вы можете использовать калькулятор личного кредита, чтобы увидеть ваши ежемесячные платежи по личному кредиту с любой ставкой и сроком. Многие кредиторы также показывают вам эту информацию при предварительной квалификации. Если ежемесячные выплаты по кредиту превышают ваш бюджет, сначала рассмотрите более дешевые альтернативы.

Сроки

Срок большинства личных займов составляет от двух до семи лет.Многие кредиторы с плохой кредитной историей позволяют вам выбрать трех- или пятилетний срок погашения. При более длительном сроке ежемесячные выплаты будут ниже, но общие проценты будут выше.

Speed ​​

Ссуду с плохой кредитной историей можно получить в тот же день, когда вы подаете заявление, или это может занять до недели. В процессе утверждения кредитор может запросить у вас дополнительную документацию, например W-2 и квитанции о выплате. В этом случае время для финансирования вашего кредита также зависит от вас.

Когда вы сравниваете предложения, время финансирования не должно перевешивать доступность, но эта информация может помочь вам выбрать между похожими предложениями.

Инструменты кредитования

Если у вас плохая кредитная история, подумайте о выборе кредитора, который поможет вам понять и построить свой кредит. Некоторые кредиторы бесплатно поделятся с вами вашей оценкой FICO и предложат финансовое образование, чтобы помочь вам узнать о способах получения кредита.

Как получить личный заем при плохой кредитной истории

Некоторые онлайн-кредиторы обслуживают людей с плохой кредитной историей. Рассмотрите следующие шаги для получения ссуды с плохой кредитной историей:

  1. Проверьте свой кредитный отчет: Прежде чем подавать заявку на личный кредит, проверьте свой кредитный отчет и устраните любые ошибки, которые могут повлиять на ваш счет.Увеличение вашего кредита на несколько пунктов может не только повысить ваши шансы на квалификацию, но и снизить процентную ставку. NerdWallet предлагает бесплатный доступ к вашему кредитному отчету TransUnion. Вы также можете получить бесплатный отчет от каждого из трех крупных кредитных бюро (два других — Experian и Equifax) на AnnualCreditReport.com.

  2. Проверьте свой бюджет: это помогает узнать ваш ежемесячный бюджет, когда вы собираетесь получить личную ссуду — так вы будете знать, сколько вы можете позволить себе в ежемесячные платежи.

  3. Предварительная квалификация онлайн: Предварительная квалификация позволяет вам увидеть потенциальную ставку кредита, сумму и условия погашения, предлагаемые несколькими онлайн-кредиторами. Этот процесс включает в себя мягкую проверку кредитоспособности, которая не влияет на ваш счет.

  4. Рассмотрите совместно подписанный или обеспеченный кредит: добавление совместного подписывающего лица или залога, например транспортного средства, к заявке на получение кредита может повысить ваши шансы на квалификацию или снизить процентную ставку. Если вы не можете выплатить совместно подписанный заем, ваша со-подписывающая сторона будет на крючке для получения средств.При наличии обеспеченной ссуды кредитор может принять ваше обеспечение.

  5. Соберите свои документы: большинство кредиторов попросят ваш номер социального страхования, но некоторые могут потребовать подтверждение работы или дохода. Соберите такие вещи, как налоговые документы, квитанции о платеже и W-2, прежде чем подавать заявку, чтобы ускорить процесс.

  6. Подача заявки. Подача заявки на получение ссуды может занять от одного рабочего дня до недели, и этот процесс вызывает жесткую проверку кредита. Это может временно повредить вашему кредитному рейтингу, но со временем он должен восстановиться, когда вы будете своевременно вносить платежи по личному кредиту.

Обеспеченные и необеспеченные ссуды с плохой кредитной историей

Кредитные стандарты обычно выше для необеспеченных ссуд, чем для обеспеченных ссуд, поэтому может быть легче получить право на получение обеспеченной ссуды, если у вас плохая кредитная история.

В случае необеспеченной ссуды кредитор использует только информацию о вас, такую ​​как ваш кредитный профиль и доход, чтобы решить, давать ли вам ссуду. Но когда вы добавляете залог к ​​заявке, риск для кредитора, как правило, ниже — у него есть что-то ценное, если вы не платите по ссуде.

Банки и кредитные союзы, предлагающие обеспеченные ссуды, могут разрешить вам использовать счет, такой как CD или инвестиционный счет, для обеспечения ссуды. Онлайн-кредиторы чаще предоставляют вам ссуду с помощью автомобиля.

Хотя добавление залога к ссуде может помочь вам квалифицироваться или получить более высокую ставку, кредитор может взять залог, если вы не сможете его погасить. Оцените важность получения кредита и риск потери залога.

Как управлять своим личным ссудой

Обновите свой бюджет: следуйте бюджету, который делит ваш доход на потребности, желания, сбережения и долги, чтобы обеспечить своевременные ежемесячные платежи по вашей личной ссуде.

Настройка автоплатежей: настройка автоматических платежей гарантирует, что вы будете вносить их вовремя. Со временем это поможет улучшить ваш кредитный рейтинг. Некоторые кредиторы предлагают скидки клиентам, использующим автоплату.

Поддерживайте связь с кредитором: если вы потеряете работу или столкнетесь с неожиданными расходами и считаете, что можете задержать платежи, немедленно свяжитесь с кредитором, чтобы найти решение. Некоторые кредиторы предлагают программы помощи при трудностях или временно отложат ваши платежи и откажутся от штрафов за просрочку платежа, пока вы не встанете на ноги.

Больше плохих ссуд

Как получить ссуду с плохой кредитной историей

Вы можете получить ссуду с плохой кредитной историей, если вы работаете с кредитором, который не требует хорошей кредитной истории, или если вы соответствуете требованиям по другим критериям. Хотя ваш кредитный рейтинг может быть важным фактором при получении ссуды, кредиторы также могут учитывать ваш доход, долги, залог и кредитную историю.

Как плохой кредит влияет на вашу способность получить ссуду?

Для кредитных баллов в диапазоне от 300 до 850 балл ниже 670 может считаться кредиторами плохим кредитным рейтингом.Плохая кредитная история может ограничить ваши возможности и привести к более дорогим кредитным предложениям.

Люди с плохой кредитной историей, как правило, имеют отрицательные отметки в своих кредитных отчетах, например, просроченные платежи или просроченные счета. В результате низкий кредитный рейтинг говорит кредитору, что человек с большей вероятностью пропустит платеж по ссуде в будущем, что может стоить кредитору денег.

Некоторые кредиторы решают ограничить свой риск, работая только с первоклассными (хорошими кредитными) заемщиками. Другие видят в этом возможность для бизнеса и сосредотачиваются на предоставлении кредитов субстандартным (плохим кредитам) заемщикам.Есть также кредиторы, которые предлагают ссуды заемщикам по всему спектру кредитов.

Как правило, кредиторы, предлагающие ссуды заемщикам с плохой кредитной историей, могут компенсировать свой риск, взимая более высокую комиссию за выдачу кредита и процентную ставку, что приводит к более высокой годовой процентной ставке (APR).

Например, вы хотите занять 10 000 долларов и погасить ссуду в течение трех лет.

  • Если у вас плохая кредитная история, вы можете получить предложение о ссуде с 5% комиссией за выдачу кредита и 29% процентной ставкой — в сумме до 32.8% годовых. К моменту выплаты ссуды вы будете платить около 419 долларов каждый месяц и 5086 долларов в виде процентов.
  • Если у вас хороший кредит, вы можете получить предложение о ссуде с комиссией за предоставление кредита в размере 1% и процентной ставкой 10% — 10,69% годовых. Вы будете платить около 323 долларов в месяц и 1616 долларов в виде процентов.

Годовая процентная ставка ссуды учитывает ее процентную ставку, комиссию и срок погашения, поэтому сравнение годовых предложений ссуды может помочь вам определить, какой ссуда в целом является самой дешевой. Кредиторы часто рекламируют диапазон годовых в своих ссудах, и ставки ваших предложений могут зависеть от вашей кредитоспособности, суммы ссуды и условий погашения.

Получение личной ссуды с справедливой или плохой кредитной историей

Меньшее количество кредиторов предоставят вам ссуду, если у вас плохая кредитная история. Тем не менее, у вас все еще могут быть варианты, и поиск лучших предложений по-прежнему является хорошей идеей.

Вы можете начать с поиска кредиторов, которые регулярно работают с заемщиками, имеющими справедливую кредитоспособность — кредитный рейтинг варьируется от 580 до 669. Вот два популярных варианта:

  • Avant — онлайн-кредитор, и большинство его заемщиков имеют кредитный рейтинг. от 600 до 700.Кредитор предлагает индивидуальные ссуды в размере от 2000 до 35000 долларов США со сроками погашения от 24 до 60 месяцев, а также взимается административный сбор в размере до 4,75% по кредитам.
  • Upstart требует кредитного рейтинга 580 или выше, но он также учитывает нетрадиционные факторы (например, ваш стаж работы и высшее образование), которые могут облегчить некоторым заемщикам получение одобрения с низкой ставкой. Суммы займа могут варьироваться от 1000 до 50 000 долларов США на трех- или пятилетние сроки и с комиссией за выдачу от 0% до 8%.

Лучшие варианты также могут измениться со временем. Даже если ваше финансовое положение остается прежним, кредиторы регулярно ужесточают или смягчают свои кредитные требования в зависимости от конкуренции на рынке и изменений в экономике.

Подумайте об улучшении своего кредита перед подачей заявки

Если вы не ищете экстренный заем, вы можете сосредоточиться на улучшении своего кредита, прежде чем брать деньги в долг.

Вы можете увидеть, как даже небольшое изменение процентной ставки по кредиту может напрямую повлиять на ваш ежемесячный платеж и общую сумму, которую вы платите.

Предоставленная информация предназначена только для образовательных целей и не должна рассматриваться как финансовый совет. Experian не может гарантировать точность предоставленных результатов. Ваш кредитор может взимать другие комиссии, которые не были учтены в этом расчете. Эти результаты, основанные на предоставленной вами информации, представляют собой приблизительную оценку, и вам следует проконсультироваться со своим финансовым консультантом относительно ваших конкретных потребностей.

Переход от плохой кредитной истории к отличной может занять месяцы или годы.Но даже продвижение в пределах справедливого диапазона кредита может дать вам больше возможностей и лучшие предложения. Воспользуйтесь этими советами, чтобы улучшить свои результаты:

  • Оплачивайте счета вовремя. Своевременное осуществление платежей по кредитным счетам (например, ссуд и кредитных карт) может добавить положительную информацию в ваши кредитные отчеты. Некоторые типы счетов, такие как телефонные или коммунальные платежи, обычно не отображаются в вашем кредитном отчете. Но отставание может привести к получению счета для инкассо, который повредит вашей кредитной истории.
  • Подпишитесь на Experian Boost ™ . Если вы хотите получить кредит на оплату коммунальных услуг, телефона и отдельных потоковых сервисов, которые вы сделали вовремя, вы можете подписаться на Experian Boost и добавить их в свой кредитный отчет Experian. В среднем пользователи, получившие повышение, увидели, что их рейтинг FICO ® 8 на основе кредитного отчета Experian повысился на 13 пунктов.
  • Погасить остаток по кредитной карте. Уменьшение остатков на кредитной карте может снизить коэффициент использования кредита, что может улучшить ваши кредитные рейтинги.В зависимости от того, почему у вас плохая кредитная история, это может быть одним из самых быстрых способов поднять свои баллы.

Действия, которые вы захотите предпринять, могут зависеть от вашего уникального кредитного отчета. Когда вы бесплатно проверите свой кредитный рейтинг с помощью Experian, вы увидите, какие факторы помогают или ухудшают ваш кредитный рейтинг, а затем сможете применить стратегический подход к его улучшению.

Что делать, если вам отказали в ссуде

Если кредитор отклоняет вашу заявку на ссуду из-за вашей кредитной истории, вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета в течение 60 дней.Вам также необходимо решить, хотите ли вы подать заявку на получение ссуды в другом месте.

Хотя отказ в ссуде не повредит вашей кредитной истории, каждое новое заявление может привести к серьезному расследованию, которое может временно снизить ваш счет. Имея это в виду, попробуйте пройти предварительную квалификацию с помощью мягкого запроса, прежде чем подавать больше заявок.

Или, если вы можете подождать, улучшение вашей кредитоспособности может иметь больше смысла. Повышение кредитного рейтинга является частью уравнения. Но другие факторы также могут быть важны, например, отношение долга к доходу.Возможно, вам придется увеличить свой доход или выплатить другие долги, прежде чем вы сможете получить ссуду.

Альтернативы ссуде при плохой кредитной истории

Если у вас возникли проблемы с получением одобрения на получение ссуды и вам срочно нужны деньги, вы также можете поискать альтернативные варианты.

Вместо получения небольшой ссуды от кредитора друг или член семьи могут предложить помощь. Или кредитоспособный друг или родственник может оформить ссуду, что повысит ваши шансы на получение кредита.

Вы также можете попросить своих нынешних кредиторов временно приостановить или уменьшить ваши платежи, высвободив деньги для других ваших нужд. Существуют различные типы программ консультирования по вопросам долга и финансовой помощи, хотя их доступность может зависеть от вашей конкретной ситуации.

Пройдите предварительную квалификацию для получения ссуды

Многие кредиторы, предоставляющие частные ссуды, позволяют вам подать предварительную квалификацию в Интернете, чтобы узнать, имеете ли вы право на получение ссуды, и просмотреть предполагаемые кредитные предложения, не нанося ущерба вашему кредитному рейтингу.

Но вместо того, чтобы переходить от одного кредитора к другому, вы можете войти в систему с учетной записью Experian и использовать инструмент CreditMatch TM для подачи запроса на предварительную квалификацию. После этого Experian отобразит доступные кредитные предложения от нескольких кредиторов-партнеров. Вы можете сравнить кредитные предложения, чтобы увидеть, какое из них лучше, но вам не нужно сразу принимать решение — предложения действительны в течение 30 дней.

Лучшие плохие кредиты в августе 2021 года — советник Forbes

Когда дело доходит до ссуд для физических лиц, есть два типа, на которые вы можете подать заявку: обеспеченные и необеспеченные ссуды.Однако, если у вас возникли проблемы с получением личной ссуды, подумайте о других ссудах на случай плохой кредитной истории.

Личные ссуды с обеспеченными и необеспеченными кредитами

Традиционные личные ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными. Обеспеченные ссуды требуют, чтобы вы предоставили что-то ценное (также известное как залог), например машину, сберегательный счет или дом, для поддержки (или обеспечения) ссуды. Кредитор может вернуть залог, если вы отстаете по платежам или по умолчанию. Это делает их менее рискованными для кредитора, что также означает, что они, как правило, имеют более благоприятные условия, такие как более низкие процентные ставки и меньшие квалификационные требования.

С другой стороны,

необеспеченных кредитов являются более распространенными из двух и не требуют какого-либо обеспечения. Поскольку эти ссуды не требуют залога и, следовательно, представляют больший риск для кредиторов, они, как правило, имеют более высокие квалификационные требования и более высокие процентные ставки. Все ссуды в этом списке являются необеспеченными личными ссудами.

Студенческие ссуды на случай плохой кредитной истории

Если вы пытаетесь покрыть расходы на высшее образование, студенческая ссуда на покрытие плохой кредитной истории — это, вероятно, то направление, в котором вы хотите искать.Хотя частные студенческие ссуды обычно требуют хорошей кредитной истории, заемщики с плохой кредитной историей могут брать федеральные студенческие ссуды, которые не требуют проверки кредитоспособности. Федеральные займы также имеют самые гибкие условия погашения, включая прощение, если вы работаете на государственной службе или выбираете определенные планы погашения.

Автокредиты при плохой кредитной истории

Автокредит — это обеспеченный кредит, в котором ваш автомобиль используется в качестве залога, что означает, что кредитор может вернуть вашу машину в собственность, если вы просрочите платежи или не выполнили свои обязательства.

Как и в случае личных займов, квалификационные требования к автокредиту различаются для каждого кредитора и дилерского центра. Хотя мы рекомендуем минимальный кредитный рейтинг 670 для получения наиболее выгодных условий, вы все равно можете претендовать на автокредит с более низким баллом, если вы соответствуете требованиям к долгу к доходу (DTI) и вносите больший первоначальный взнос.

Ссуды до зарплаты при плохой кредитной истории

Ссуды до зарплаты — это краткосрочные ссуды на небольшие суммы (обычно до 500 долларов), которые вы выплачиваете после получения следующей зарплаты, обычно через две-четыре недели после получения ссуды.Многие кредиторы не требуют проверки кредитоспособности, что часто привлекает людей с плохой кредитной историей. Однако не надейтесь. Кредиты до зарплаты сопряжены с множеством собственных рисков и заоблачных комиссий. Сначала рассмотрите другие альтернативы, такие как личные ссуды или взаймы денег у друзей и семьи.

Ссуды под залог собственного капитала и HELOC на случай плохой кредитной истории

Если у вас достаточно собственного капитала — текущая рыночная стоимость вашего дома за вычетом остатка ипотечного кредита — вы можете получить ссуду под собственный капитал или кредитную линию под собственный капитал (HELOC).И то, и другое позволяет вам привлекать деньги против вашего дома, что означает, что ваш дом обеспечивает транзакцию, и кредитор может вернуть ее во владение, если вы не сможете погасить. Однако ссуды под залог недвижимости выдаются единовременно, в то время как HELOCs ограничивают возможность снятия средств по мере необходимости.

Но маловероятно, что заемщики с плохой кредитной историей могут претендовать на эти ссуды. Большинство традиционных кредиторов требуют минимального балла от 600 до 620. Может быть специализированный кредитор или кредитный союз, который сделает исключение, но это не обычное явление.Людям, набравшим менее 600 баллов, придется обращаться к кредиторам с твердыми деньгами, таким как частные инвесторы или компании, а не через банк. Хотя кредиторы с твердыми деньгами более гибки, они обычно обходятся дороже.

Как получить ссуду на непредвиденные расходы при плохой кредитной истории

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Получение ссуды при плохой кредитной истории или отсутствии кредитной истории может быть проблемой, поэтому большинство финансовых экспертов рекомендуют оформлять кредит заранее.

Однако иметь хороший кредитный рейтинг и полностью финансируемый счет на случай чрезвычайных ситуаций не всегда так просто. Так что, если неожиданное событие застает вас врасплох — например, высокий медицинский счет, неожиданный ремонт автомобиля или экстренная семейная ситуация в последнюю минуту — и у вас не идеальный кредит, вы все равно можете претендовать на личный заем, по которому наличные можно зачислить на ваш банковский счет в течение нескольких дней.

Просто убедитесь, что вы немного поработали перед подачей заявления. Если ваш кредитный рейтинг меньше 670, ваши возможности могут быть немного более ограниченными, а ссуды могут иметь более высокие комиссионные и процентные ставки. Это не означает, что невозможно получить личную ссуду с удовлетворительным или плохим кредитным рейтингом. Это просто означает, что вам нужно внимательно читать мелкий шрифт (в любом случае, как мы всегда должны делать).

Ограничение кредитного рейтинга для большинства уважаемых кредиторов обычно составляет около 580 баллов FICO, но иногда оно может быть ниже, если ваша заявка сильна в других отношениях.Такие факторы, как доход, отношение долга к доходу, ваше образование и наличие у вас залога, влияют на вашу заявку. (Подробнее о обеспеченных и необеспеченных кредитах.)

Вот как кредиторы классифицируют справедливые и плохие кредитные рейтинги:

Оценка FICO
  • Очень плохая: от 300 до 579
  • Удовлетворительно: от 580 до 669
  • Хорошо: от 670 до 739
  • Очень хорошо: от 740 до 799
  • Отлично: от 800 до 850

VantageScore
  • Очень плохо: от 300 до 499
  • Плохо: от 500 до 600
  • Удовлетворительно: от 601 до 660
  • Хорошо: от 661 до 780
  • Отлично: от 781 до 850

Компании, которые не проводят проверку кредитоспособности или ссужают людям с оценками в «очень плохом» диапазоне, часто взимают заоблачные процентные ставки (иногда выше 120%), среди прочего.К примеру, ссуды до зарплаты — это быстрый способ получить наличные, но они могут быстро ввергнуть вас в долги, из которых трудно выбраться.

Получите соответствующие предложения по ссуде для физических лиц

Прежде чем подавать заявку на получение ссуды для физических лиц

Перед подачей заявления необходимо немного подготовиться. Это может помочь вам почувствовать себя более уверенным в том, что взятый вами заем поможет вам в краткосрочной перспективе, не подвергая вас долгосрочному финансовому риску. Во-первых, подумайте, действительно ли вам нужна ссуда.Возможно, вы сможете найти более простые и дешевые способы получения необходимых вам денег.

Для начала спросите себя, сможете ли вы заработать деньги. Попробуйте устроить побочный концерт или осмотрите свой дом в поисках предметов для продажи. Другой вариант — спросить своего кредитора, будь то медицинский офис, автомеханик или домовладелец, можете ли вы заплатить в рассрочку со временем, чтобы выиграть время, необходимое для заработка дополнительных денег.

Если вам не удается оплатить счет за медицинское обслуживание, вы можете обсудить его, позвонив в биллинговую службу вашего провайдера.Недавнее исследование показало, что почти все (93% респондентов), которые пытались договориться о медицинском счете, уменьшили его или вовсе отказались от него.

У вас также могут быть надежные члены семьи или друзья, у которых есть дополнительные деньги, которые вы можете взять взаймы. Предложите выплатить им проценты, что поможет им поверить в то, что вы относитесь к их финансовому здоровью так же серьезно, как и к своему собственному.

Если вы исчерпали все возможности быстрого получения наличных, возможно, пришло время обратиться к индивидуальной ссуде. Действуйте с осторожностью: кредиторы часто взимают более высокие процентные ставки или увеличивают комиссию за выдачу кредита, штрафы за досрочное погашение и штрафы за просрочку платежа для заемщиков с низким кредитным рейтингом.Важно провести исследование заранее, чтобы вас устраивали условия кредита. (Узнайте, что следует учитывать, прежде чем соглашаться взять ссуду.)

Лучшие личные ссуды для плохой кредитной истории

Выберите округленные основные личные ссуды для плохой кредитной истории, глядя на комиссии, процентные ставки и гибкие варианты погашения для различных кредитных баллов . Мы попытались установить приоритеты ссуд без комиссии за выдачу или регистрацию, но поскольку этот список предназначен для заемщиков с более низким кредитным рейтингом, многие ссуды, которые вы видите ниже, сопряжены с дополнительными расходами.

Подробнее о нашей методологии ниже.

Как подать заявку на получение личного кредита

Когда вы будете готовы подать заявку, выполните следующие действия, чтобы убедиться, что вы защищаете свой кредит и занимайте только то, что можете себе позволить.

Шаг 1. Решите, сколько вам нужно.

Самые маленькие личные займы начинаются примерно с 600 долларов (от кредитного союза PenFed), но чаще встречаются минимальные суммы около 1000 долларов.

Шаг 2: Предварительный отбор и сравнение предложений

Найдите время, чтобы присмотреться.Посетите веб-сайты разных кредиторов и отправьте свою информацию, чтобы узнать, на что вы претендуете. Таким образом вы избежите сложных запросов, пока не будете полностью готовы подать заявку. Рассмотрите возможность использования службы торговой площадки кредитора (например, Upstart или LendingTree) для одновременного просмотра нескольких предложений.

Точно так же службы бюджетирования и кредитного мониторинга, такие как Mint или WalletHub, также позволяют пользователям подавать одну заявку на предварительную квалификацию для получения нескольких предложений от разных кредиторов. Помните, что чем лучше ваша заявка, тем больше предложений вы получите.

Для проверки предложений вам понадобится следующая информация:

  • Ваше имя, дата рождения, адрес и (для большинства кредиторов) идентификационный номер социального страхования / налогоплательщика
  • Годовой доход (включая зарплату, заработную плату, чаевые, бонусы) и другие формы дохода)
  • Основная финансовая информация (арендная плата / ипотечный платеж, другие основные счета)
  • Запрошенная сумма кредита и идеальный срок

Шаг 3: Подайте официальное заявление

Просмотрите имеющиеся предложения и выберите тот, который лучше всего подходит для вашего графика и бюджета.После того, как вы примете решение, отправьте полную заявку. В идеале вы делаете это только один раз, потому что это сложная проверка вашего кредитного отчета, которая может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Необходимые документы зависят от вашего кредитора, но обычно вам необходимо подтверждение дохода и ежемесячных расходов. Документы могут включать:

  • Недавние квитанции о заработной плате
  • Выписки по текущему счету за последние три-шесть месяцев
  • Удостоверение личности с фотографией
  • Подтверждение адреса
  • История образования (включая достигнутый наивысший уровень / степень)
  • Прочая финансовая информация ( выписки по пенсионному счету, непогашенный долг, инвестиционные активы и т. д.)
  • Предпочтительный банковский счет для прямого депозита

Внимательно прочтите условия в последний раз, а затем отправьте свою документацию.

Шаг 4. Дождитесь утверждения и финансирования

Утверждение может занять всего несколько минут, час или до 10 дней. Чтобы ускорить процесс утверждения, подайте заявку в обычное рабочее время и своевременно предоставьте необходимые документы.

Если ваша заявка будет одобрена, ожидайте, что денежные средства, за вычетом любых комиссий за оформление, будут зачислены на указанный вами банковский счет для прямого депозита в течение 10 рабочих дней (хотя иногда это может быть быстрее).Если вы не подпишетесь на прямой депозит, ваш кредитор отправит вам бумажный чек.

Запланируйте первый платеж по кредиту в течение 30 дней после поступления средств на ваш банковский счет. (Это может варьироваться в зависимости от кредитора.) Подпишитесь на автоплату, чтобы не пропустить счет. (Если вы это сделаете, вы можете даже получить скидку на процентную ставку.) Помните: своевременные платежи важны для поддержания вашего кредитного рейтинга в хорошей форме.

Наша методология

Чтобы определить, какие личные займы являются лучшими для потребителей с плохой кредитной историей, Select проанализировал десятки U.S. Персональные ссуды, предлагаемые как онлайн, так и обычными банками, включая крупные кредитные союзы. По возможности мы выбирали ссуды без комиссии за выдачу или регистрацию, но мы также включили в этот список варианты для заемщиков с более низким кредитным рейтингом. Некоторые из этих вариантов имеют комиссию за создание.

При сужении и ранжировании лучших личных кредитов мы сосредоточили внимание на следующих характеристиках:

  • Годовая процентная ставка с фиксированной ставкой: Переменные ставки могут повышаться и понижаться в течение срока действия вашего кредита.При фиксированной годовой процентной ставке вы фиксируете процентную ставку на весь срок кредита, что означает, что ваш ежемесячный платеж не будет меняться, что упрощает планирование бюджета.
  • Гибкие минимальные и максимальные суммы / условия ссуды: Каждый кредитор предоставляет более одного варианта финансирования, который вы можете настроить в зависимости от вашего ежемесячного бюджета и продолжительности выплаты ссуды.
  • Отсутствие штрафов за досрочное погашение: Кредиторы из нашего списка не взимают с заемщиков за досрочное погашение ссуд.
  • Оптимизированный процесс подачи заявок: Мы рассмотрели вопрос о том, предлагают ли кредиторы решения об одобрении в тот же день и быстрый онлайн-процесс подачи заявок.
  • Служба поддержки клиентов: Каждый кредит в нашем списке предусматривает обслуживание клиентов по телефону, электронной почте или через защищенный обмен сообщениями в Интернете. Мы также выбрали кредиторов с онлайн-центром ресурсов или консультационным центром, чтобы помочь вам узнать больше о процессе получения личного кредита и о своих финансах.
  • Выплата средств: Ссуды из нашего списка доставляют средства в кратчайшие сроки либо посредством электронного банковского перевода на ваш текущий счет, либо в форме бумажного чека.Некоторые кредиторы (которые мы отметили) предлагают возможность платить вашим кредиторам напрямую.
  • Скидки при автоплате: Мы отметили кредиторов, которые вознаграждают вас за регистрацию в системе автоплаты, снижая вашу годовую процентную ставку на 0,25% до 0,5%.
  • Лимиты выплат кредиторам и размеры ссуд: Вышеупомянутые кредиторы предоставляют ссуды в различных размерах, от 1000 до 100 000 долларов. Каждый кредитор объявляет о своих соответствующих лимитах платежей и размерах ссуд, и завершение процесса предварительного утверждения может дать вам представление о том, какой будет ваша процентная ставка и ежемесячный платеж для такой суммы.

Рекламируемые ставки и структура комиссий по личным займам могут изменяться в соответствии со ставкой ФРС. Однако, как только вы примете свое кредитное соглашение, фиксированная годовая процентная ставка будет гарантировать вашу процентную ставку, а ежемесячный платеж останется неизменным на протяжении всего срока кредита. Ваша годовая процентная ставка, ежемесячный платеж и сумма кредита зависят от вашей кредитной истории и кредитоспособности.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *