Кредит с плохой историей без отказа: Кредит без отказа, взять срочный потребительский заем наличными без отказа и справок в банке Восточный

онлайн расчёт условий потребительского кредита при плохой КИ в 2021 году

	Нужны только паспорт и СНИЛС	Кредит под залог недвижимости от 5,9 % ежемес. платеж от 6 075 ₽переплата от 18 711 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На карту
		Сельским жителям 5 % ежемес. платеж 5 994 ₽переплата 15 790 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На карту Стаж работы от 4 мес. на последнем месте
		Стандартный плюс от 6,9 % ежемес. платеж от 6 166 ₽переплата от 21 986 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет / На счет в стороннем банке Стаж работы от 4 мес. на последнем месте
		Кредит под залог автомобиля от 7,9 % ежемес. платеж от 6 258 ₽переплата от 25 289 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На карту
		Пенсионный плюс от 6,9 % ежемес. платеж от 6 166 ₽переплата от 21 986 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет / На счет в стороннем банке Стаж работы от 4 мес. на последнем месте
		Кредит наличными от 8,9 % ежемес. платеж от 6 350 ₽переплата от 28 623 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На карту
		Супер Плюс от 6,9 % ежемес. платеж от 6 166 ₽переплата от 21 986 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет / На счет в стороннем банке Стаж работы от 4 мес. на последнем месте
		Рефинансирование от 9,9 % ежемес. платеж от 6 444 ₽переплата от 31 985 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На карту
		Под залог авто от 6,9 % ежемес. платеж от 6 166 ₽переплата от 21 986 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет / На счет в стороннем банке Стаж работы 4 мес.
		Индивидуальным предпринимателям от 6,9 % ежемес. платеж от 6 166 ₽переплата от 21 986 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На карту Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Кредиты с плохой кредитной историей в «Тинькофф Банке»

Иногда возникают острые финансовые проблемы, когда необходимо быстро получить кредит с минимальным пакетом документов. В этом случае стоит обратиться в «Тинькофф Банк». Он быстро рассматривает заявки и одобряет практически все. Из документов для получения денег требуется только паспорт.

Как получить кредит без отказа

Оформить кредит без отказа можно на выгодных условиях в «Тинькофф Банке». Условия выдачи денег следующие:

Заявку можно подать в режиме онлайн. Потребуется заполнить анкету в соответствии с подстрочником, указав требуемую сумму. Далее происходит встреча со специалистом банка. Ему передаются все требуемые для оформления ссуды документы, а также подписывается кредитный договор. После этого выдаются деньги. Они находятся на банковской карте, их можно снять в любом банкомате банка-партнёра или использовать их для совершения онлайн-платежей.

Кредит выдается быстро, независимо от состояния кредитной истории. Но важно понимать, что из-за минимального пакета документов процентная ставка будет несколько выше. Она определяется индивидуально, учитывая несколько факторов, в том числе сумму и срок действия договора.

Рефинансирование в «Тинькофф Банке»

Иногда случается, что клиент не может совершать выплаты в соответствии с графиком гашения по взятым ранее кредитам. В этом случае необходимо найти самое выгодное рефинансирование кредита на текущий момент. Оно позволит сэкономить и остаться в графике за счёт снижения суммы планового платежа. Также клиент сохранит свою кредитную историю.

«Тинькофф Банк» рефинансирует кредиты других банков. Для оформления данного продукта необходимо заполнить анкету и указать причину, по которой не удаётся продолжать вносить платежи по графику. Она должна быть уважительной, наиболее распространённые:

Каждый случай рассматривается индивидуально, но вероятность благоприятного исхода высокая. При наличии вопросов о данной кредитной программе стоит связаться со специалистами контакт-центра. Они готовы ответить на них в любое время, так как работают круглосуточно. После рефинансирования производить платежи необходимо аннуитетно. В личном кабинете можно изучить историю оплат и узнать, сколько ещё нужно погасить.

_{Акционерное общество «Тинькофф Банк», ОГРН 102773964228123060, город Москва, 1-й Волоколамский проезд, 10–1.}

На правах рекламы

Кредит с плохой кредитной историей, займы без отказа в банке

Кредит с плохой кредитной историей

Любая просрочка платежа по займу отражается в вашей кредитной истории. Какой бы весомой ни была причина несвоевременного перечисления денег, плохая репутация преследует человека всю его сознательную жизнь. Чем больше было проблем с банками, тем сложнее брать последующие кредиты. Если финансовые организации отказывают вам в кредите по этой причине, обращайтесь в группу компаний «Содействие». Мы поможем взять кредит с плохой кредитной историей.

Что нужно знать

Кредитная история заводится на каждого заёмщика сразу же при оформлении первого кредита. Все последующие займы находят отражение в этом документе.

Оформляя заём, вам следует помнить следующие особенности получения кредита с плохой КИ:

Чем хуже кредитная история, тем менее выгодные условия предлагают банки и МФО для займа и тем меньше сумма, которую выдаёт кредитор.

Если у вас есть обеспечение по кредиту – движимое или недвижимое имущество, акции и т. д., – вы можете рассчитывать на довольно выгодные условия сделки.

Данные обо всех кредитных договорах, не только действующих, но и закрытых, собирает специальное бюро КИ. Срок хранения таких сведений составляет 15 лет.

Помогаем на всех этапах

Обратившись к нам, вы можете рассчитывать на получение кредита с плохой кредитной историей на достаточно привлекательных для вас условиях. Наши брокеры будут с вами на всех этапах получения денег в долг:

проанализируют вашу ситуацию, проинформируют о перспективах получения займа;

подберут банки, дающие кредит с плохой кредитной историей;

расскажут о конкретных предложениях, которые наиболее выгодны в вашей ситуации, процентах по ним, максимальных суммах и сроках выдачи денег;

помогут оформить документы и подать заявку в банк.

Обращайтесь!

Если в вашем случае взять нужную сумму в долг в принципе возможно, то мы точно найдём для вас кредитора. Мы помогаем получить кредит не только с плохой кредитной историей, но даже без дохода. Причём без каких-либо нарушений закона – всё официально.

Залогом успешного получения займа для наших клиентов является профессионализм брокеров «Содействия». Они имеют большой опыт работы на финансовом рынке, сотрудничают с различными банками и микрофинансовыми организациями, хорошо знают действующие программы. Это позволяет подобрать для каждого клиента тот кредитный продукт, который будет выгоден именно ему.

Кредит наличными от 9 %

Вы можете оформить быструю заявку на кредит по телефону:+7 (495) 324-11-34

Взять кредит с плохой кредитной историей и просрочками, банки дающие кредиты

И все же, взять кредит с плохой кредитной историей реально. Для исправления ситуации многие организации создают специальные программы. Однако, условия кредитования по ним жестче, чем по стандартным.

Соглашаясь на условия банка, помните, что взнос по займу не должен превышать 30% месячного бюджета.

Банки, готовые давать кредиты с плохой кредитной историей

Взять деньги в долг ответственному заемщику без просрочек, с постоянной работой и доходом не составит труда. Проблемы чаще всего возникают у тех, кто не имеет хорошей истории займов. Но даже такие граждане могут рассчитывать на помощь от финансовых организаций, если обратятся в правильные компании.

Банк	Процентная ставка,%	Сумма, руб	Время рассмотрения заявки
Хоум Кредит	От 7,9	До 1 000 000	До 2 минут
Тинькофф	От 12	До 1 000 000	До 24 часов
Совкомбанк	От 8,9	До 100 000	До 5 дней
Восточный	От 10	До 3 000 000	До 24 часов
Ситибанк	От 12	До 2 500 000	До 24 часов
Ренессанс Кредит	От 10	До 700 000	До 24 часов
СКБ-банк	От 14,9	До 100 000	До 2 дней

Внимательно изучайте предложения от данных компаний. Некоторые из них одобряют заявки даже с действующими просрочками, другие с минимальным пакетом документов, третьи без залога и поручителей. Но все они относятся лояльно к клиентам с испорченной КИ.

[Инструкция] Как взять кредит с плохой кредитной историей

Процедура оформления займа в любой компании стандартная:

1. Для начала, изучите предложения самых дающих кредитных организаций, представленных на нашем сайте;
2. Выберите наиболее подходящую для вас;
3. Внимательно заполните онлайн заявление и отправьте его на рассмотрение;
4. Получив одобрение, дождитесь звонка оператора и обсудите детали получения денег.

Причины, которые портят кредитный рейтинг

Репутация заемщика может быть испорчена из-за:

• Просрочек по предыдущим кредитам;
• Просрочек по действующим займам;
• Действий мошенников;
• Незаконного оформления кредитной карты на имя заемщика;
• Задержки обновления информации в БКИ о закрытии кредита;
• Того, что сумма ежемесячного взноса превышает половину дохода.

Если первые две причины всегда известны клиентам, то остальные могут раскрыться спустя время.

Перед тем, как оформлять заявку на кредит, следует проверить свою кредитную историю. В случае обнаружения противоправный действий с персональными данными, обращайтесь в правоохранительные органы.

Отказали банки? Идем в МФО

Если в деньгах отказали вышеперечисленные банки, а времени на исправление проблемной КИ нет, имеет смысл рассмотреть микрофинансовые организации. Простота получения наличных компенсирует высокий процент и переплату.

МФО	Процентная ставка,%	Сумма, руб	Время рассмотрения заявки
Solva	От 12/год	До 300 000	До 24 часов
Кредито 24	От 1/в день	До 30 000	До 5 часов
Турбозайм	От 1/день	До 50 000	До 15 минут
Монеза	От 0,87 до 1	До 30 000	До 15 минут
Займер	От 0,63	До 30 000	До 15 минут

Где еще можно взять кредит с испорченной КИ

Кроме банков и МФО, получить наличные онлайн на карту без справок о доходах и поручителей можно, используя следующие способы:

• Кредитные карты. Одобряют их гораздо проще и быстрее, но и платить за пользование придется больше;
• Новые банки. Они активно набирают клиентов, поэтому готовы закрыть глаза на погрешности прошлой кредитной жизни;
• Деньги под залог. Предложите банку в залог недвижимость или авто, и их ответ скорее всего изменится на положительный;
• Кредит у частника. Получить деньги у частника проще, чем в банке, но отдавать назад придется в несколько раз больше.

Требования к заемщику

Независимо от того, какой способ получения кредита с отрицательной КИ выберет пользователь, он должен подходить под базовые требования:

• быть гражданином РФ;
• иметь прописку на территории страны;
• быть старше 18 лет и моложе 70;
• иметь на руках паспорт РФ;
• быть готовым подтвердить доход документально.

На нашем сайте собраны самые популярные организация, выдающие экспресс займы без отказа на длительный срок. Выбирайте свой вариант и заключайте выгодную сделку.

Кредит онлайн на карту с плохой кредитной историей ᐈ Украина

В случае если вы пробовали взять мгновенный кредит с плохой кредитной историей в разных банках и везде вам отказали в выдаче, стоит попробовать оформить займ в более лояльным к кредитным досье финансовых компаниях, например Манивео, Forzacredit, CreditLite, FinX, KF.UA, Е-кеш и других. Эти организации предлагают оформить заявку в режиме онлайн. Часто от заявителя не требуются такие документы, как справки о доходах, выписки из трудовых книжек. Почему же такие компании выдают кредит онлайн в Украине на карту даже с плохой кредитной историей заявителя?
 
На самом деле, подобные финансовые организации действуют по продуманным схемам. Для начала заемщик может рассчитывать на относительно маленькие суммы под довольно большие проценты. Ставки чаще всего по таким займам начисляются и рассчитываются ежедневно. Впрочем, многие компании, напротив, предлагают оформить кредиты онлайн с плохой кредитной историей под 0%. Сроки пользования таких кредитных предложений обычно краткосрочные – от 2 недель до 30-45 дней.
 
Итак, взять кредит онлайн с плохой кредитной историей лучше всего по следующей схеме:

• на первый раз оформите небольшую сумму – подайте онлайн заявку через кредитный сервис, выбрав максимально подходящие для вас условия кредитования – срок, сумму, процентную ставку;

• обязательно верните долг точно в срок. Досрочное погашение некоторые кредитные организации расценивают негативно, поэтому лучше внести платеж, согласно дате договора;
• подайте заявку повторно на более высокую сумму, скорее всего финансовая организация одобрит вам ее как добросовестному плательщику.

 
С каждым новым договором, кредитная компания будет повышать вам лимиты, снижать процентные ставки, и возможно увеличивать сроки кредитования. Многие организации для своих ВИП-клиентов предлагают продукты на сроки до года. При этом выдается подобный кредит безо всякой проверки кредитной истории, ведь компания уже уверена в вас. Кроме того, организация передает сведения в Бюро, собирающим сведения о платежеспособности заемщиков. Тем самым рейтинг вашего кредитного досье улучшается. Возможно, в будущем и более крупные банки захотят с вами сотрудничать, как с добросовестным плательщиком, и вы сможете оформить автокредитование, ипотеку, потребительский займ.

Займы с плохой кредитной историей без отказа на карту и наличными

В России кредиты есть у 85% населения, а треть из заемщиков платит не по одному кредиту, а по нескольким. А когда в жизни случаются непредвиденные ситуации, например, внезапное увольнение с работы, очень легко просрочить платежи и испортить свою кредитную историю. Что делать, если она уже неидеальна, а заемные средства снова нужны? Приходите в компанию, работающую под знаком обслуживания «Деньга» (далее — «Деньга»)!

Мы можем выдать  займ с плохой кредитной историей. Это актуально для тех, кто попал в сложные обстоятельства. Наша МФО помогает многим из тех заемщиков, кто получает отказы.

Кредитная история редко бывает по-настоящему ужасной. Бывает, что банки, да и некоторые из МФО, автоматически отказывают человеку, не проходящему по формальным признакам.

Например, любой добросовестный заемщик может заболеть и на некоторое время оказаться без источника финансовых средств и возможности платить по обязательствам. В этот момент ему особенно нужна финансовая поддержка. Но по правилам многих кредитных организаций это уже займ с плохой КИ, а значит, такому человеку будет сложно получить одобрение.

Также отказы нередко получают те, кто имеет несколько кредитов. Если сумма платежей по кредитам немногим меньше официального подтвержденного дохода, то привлечь заемные средства становится довольно сложно.

Мы предлагаем не тратить ваше время, а идти сразу в «Деньгу»! Займ без отказа на карту с плохой кредитной историей – популярный запрос наших клиентов. И мы часто его удовлетворяем. Разумеется, тут нужно оговориться, что ни одна МФО не даст вам 100% гарантии выдачи денежных средств. Но мы одобряем большой процент заявок, в которых клиент указывает достоверные сведения.

Как получить займ на карту с плохой кредитной историей?

«Проблемные» заемщики часто сталкиваются со сложностью в получении заемных средств. Ведь работа с ними чревата дополнительными рисками. «Деньга» работает с клиентами, желающими получить деньги в долг с плохой КИ. Мы не отказываем таким людям автоматически, а внимательно разбираемся в ситуации, практикуя индивидуальный подход.

Если вы обратились к нам впервые, то можете рассчитывать на лояльные условия по процентной ставке.

Новым клиентам предлагается получить в «Деньге» мини займ срочно, вам не придется ждать проверки несколько дней.

Таким образом, в случае одобрения заявки, вы получаете деньги и возможность решить срочные проблемы, например, заплатить кредит, по которому просрочили платеж. Также у нас нередко проводятся акции со сниженными процентами, по некоторым из них можно претендовать на получение займа с любой кредитной историей.

Взять займ с плохой кредитной историей

Получить одобрение в «Деньге» проще, чем вы думаете! Мы требуем от заемщиков небольшое количество подтверждающих документов. Чтобы стать нашим клиентом, вы можете заполнить заявку на сайте онлайн или лично прийти в отделение, если оно есть в вашем городе.

Микрозайм без отказа с плохой кредитной историей обычно ищут те, у кого срочно возникли финансовые трудности. «Деньга» готова оперативно обработать такую заявку и вынести свое решение! Но мы не может гарантировать 100% одобрение заявки, как и никто на рынке МФО.

Мы экономим время наших клиентов, поэтому для подачи заявки на сайте достаточно примерно 7 минут. Вам потребуется только заполнить личные данные: фамилию, имя, отчество, номер СНИЛС, приложить фото паспорта и указать актуальный номер телефона.

По нему с вами свяжется оператор, чтобы сообщить о принятом решении. От предоставления анкеты до окончательного результата проходит максимально 90 минут. В случае положительного решения, наши сотрудники сразу перечислят деньги, остальное – за вашим банком.

При личном обращении в отделение вам понадобится показать паспорт, а все данные за вас заполнят наши сотрудники. Деньги в случае положительного решения выдаются на месте!

 

10 банков и 17 МФО, где выдадут кредит с плохой кредитной историей и просрочками + как его получить

Около четверти россиян имеют непогашенные задолженности. По разным обстоятельствам, не всегда удаётся производить очередную выплату точно срок, но задержка даже на один день фиксируется.

И как следствие, человек приходит в банк, чтобы оформить новый кредит, но ему отказывают. А виной всему погрешности при выплате старых долгов. Я расскажу вам, как получить кредит с плохой кредитной историей и просрочками.

Что такое кредитная история

Кредитная история — эта информация о заемщике, которая показывает, как качественно он возвращает деньги, полученные в банке. Эти сведения используют банки, когда принимают решение о выдаче кредита.

Кредитные организации по запросу могут посмотреть историю кредитования клиента, из которой видно в том числе, как добросовестно заемщик выплачивал прошлые кредиты, нет ли у него текущих задолженностей, и на основании этого делают вывод: какова вероятность, что заемщик вернет ссуду? Можно ли ему дать в долг средства? Если да, то какую сумму и на каких условиях? И нередко на основании данных кредитной истории банки не одобряют получение ссуды.

Какая бывает кредитная история — уровни испорченности кредитного рейтинга

Кредитная история бывает четырех уровней:

1. Идеальная — полное отсутствие просрочек по кредиту за всё время отношений с банками. Если вы платите займ строго по графику или даже раньше, то у вас идеальная кредитная история. Этот вид встречается редко.
2. Хорошая — есть небольшие просрочки (не более 5 дней). Заемщик с такой историей считается добросовестным.
3. Испорченная — заемщик не платит по кредиту долгое время (до 6 месяцев), но в итоге гасит его.
4. Плохая — у клиента много просрочек и непогашенных займов.

Банки охотнее выдают деньги клиентам с идеальной или хорошей кредитной историей. Но если она испорченная или плохая, то получить кредит сложно. Кредитная история хранится и обрабатывается в бюро кредитных историй (далее — БКИ). Туда она поступает от финансовых организаций, в которых клиент брал займы.

Почему портится кредитная история — 8 причин

Выделю 8 распространенных факторов, которые портят кредитную истории. Представлю причины у десяти заемщиков для наглядности.

Причина 1 — просрочки. Екатерина привыкла платить банку тогда, когда вспоминает о своем кредите. Как итог — образовались просрочки, набежали пени, и кредитная история заметно испортилась.

На заметку. Просрочка — не самая неприятная ситуация. Гораздо хуже, если долг по кредиту на стадии взыскания через судебных приставов, или заемщик признал себя банкротом. Восстановить кредитную историю будет сложно.

Причина 2 — навязчивость. Павел не получил кредит в банке, но не отчаялся. Он начал кидать заявки во все организации сразу — получил отказ в каждом из 20 банков. Это значительно ухудшило кредитный рейтинг Павла.

Важно. Если вам отказали в двух банках, то не стоит обращаться в другие. Лучше изучить свою кредитную историю.

Причина 3 — слишком много кредитов. У Ольги 5 кредитных карт и 3 кредита, которые исправно платит. Но в новом займе девушке отказали.

Если у клиента много кредитных карт и незакрытых займов, то банк посчитает, что заемщик не умеет контролировать свои расходы/доходы. Не каждая финансовая организация рискнет выдавать новый кредит таким заемщикам.

К сведению. Отсутствие кредитных карт и кредитов также настораживает банк, т.к. нет возможности убедиться в надежности заемщика.

Причина 4 — суд на банк. Николай судился с банком, который включил без его согласия в договор страховку. Он выиграл разбирательство и получил компенсацию, а через год подал заявку на кредит в этот банк. Ему отказали.

Отстаивание нарушенных прав — это хорошо и справедливо, но не всегда выгодно. Банки боятся сталкиваться с клиентами, которые любят обращаться в суд.

Причина 5 — ненадежный банк. Василий взял кредит в небольшом банке, о котором раньше ничего не слышал. После внесения очередного платежа мужчина узнал, что банк объявил себя банкротом. А позже Василий увидел, что кредитная история испорчена, т.к. последний платеж не пошел в счет долга, а завис. Итог — образовалась просрочка, набежали пени, испортилась кредитная история.

Причина 6 — поручительство. Знакомый Евгения попросил его стать поручителем, т.к. хотел взять большую сумму в банке. Но этот же знакомый оказался безответственным заемщиком и перестал платить по кредиту. Появились просрочки. Теперь Евгений гасит чужие долги, испортил себе кредитный рейтинг и никогда больше не будет поручителем.

На заметку. Если вы планируете обратиться в банк за деньгами, то не идите в поручители.

Причина 7 — досрочное погашение долга. Екатерина ответственно подходит к выплате кредита. Она привыкла закрывать займы досрочно, как только появляются деньги.

Конечно, балл в рейтинге кредитной истории не снизится, но банки не любят давать деньги таким заемщикам. Прибыль от процентов маленькая, т.к. они не успевают набежать, значит выгоды от сотрудничества нет.

Причина 8 — ошибки банка. Иногда случается, что сотрудник банка допускает ошибку при передаче данных в БКИ, отправляет их с задержкой или вообще не отправляет. Не исключена угроза кражи личных данных и оформления кредита без ведома заемщика. Указанная причина случается реже всего, зачастую виновен в испорченной кредитной истории сам заемщик.

В кредитной истории ошибки — что делать

Ошибки в кредитной истории не исключены, т.к.она собирается в полуавтоматическом режиме частями из нескольких банков. Если уверены, что ваша кредитная история хорошая (не было просрочек, и всё закрыто), но в банке получили отказ — это повод поискать ошибки в документе.

Важно. Следите за кредитной историей самостоятельно. Банки не перепроверяют информацию, полностью доверяя сведениям из БКИ.

Представим, что вы заказали кредитную историю в БКИ (как это сделать читайте ниже) и заметили ошибку — закрытый кредит висит открытым и с просрочкой. Чтобы исправить ошибку, напишите заявление в БКИ.

В каждом БКИ свои бланки для заявлений — они есть на сайтах бюро. Скачайте или попросите скинуть через сайт (не откажут).

Чтобы долго не искать, вот бланки заявлений по трем основным БКИ:

Эквифакс (ПДФ, 175 КБ)

Национальное бюро кредитных историй (ПДФ, 68 КБ)

Объединенное кредитное бюро (ПДФ, 787 КБ)

На заметку. Некоторые бюро позволяют заполнить шаблон заявления и отправить по электронке или обычной почтой. Другие — написать в свободной форме в офисе БКИ.

После получения заявления БКИ передает его в банк для разъяснений. Затем банк отвечает на заявление и исправляет ошибку. Бюро ответит вам в течение 30 суток со дня получения заявления.

Важно. Вы имеете право написать напрямую в банк, но лучше отправить заявление в бюро. Это быстрее и эффективнее. Если ошибочные данные в нескольких БКИ, то заявления придется разослать в каждое.

Как узнать свою кредитную историю через БКИ

Сейчас в Государственном реестре бюро кредитных историй содержится 12 БКИ — ознакомьтесь со списком (xlsx, 18,4 КБ). Вы вправе два раза в год бесплатно запрашивать информацию в каждом из них.

Наиболее популярные коммерческие БКИ, куда чаще всего поступает информация по кредитам: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Эквифакс, Объединенное кредитное бюро и Кредитное бюро Русский Стандарт.

Государственный реестр БКИ на сайте ЦБ РФ

В какие БКИ отправлять запросы — узнать список через Госуслуги

Перед тем как получить свою кредитную историю, узнайте, в каких БКИ она хранится, чтобы не делать запросы во все 12. Как получить список БКИ через Госуслуги:

Шаг 1. Зайдите на портал Госуслуг, введя логин и пароль.

Шаг 2. Кликните на раздел с услугами, далее — Налоги и финансы.

Раздел налогов и финансов на Госуслугах

Шаг 3. Выберете кнопку “Сведения о бюро кредитных историй”.

Сведения о бюро кредитных историй

Шаг 4. Кликните на ссылку после заголовка “Электронная услуга”, затем — “Заполнить заявку в электронном виде”.

Заполнить заявку

Шаг 5. На следующей странице высветятся ваши данные (ФИО, паспорт, СНИЛС). Кликните “Подать заявление”.

Появится запись о том, что заявление подано и ниже адрес электронном почты, куда придет результат.

Уведомление о подаче заявления

Буквально через 6 минут я получила необходимую информацию — на почту и в личный кабинет Госуслуг.

К сведению. Срок оказания услуги — 1 день. Она бесплатная.

Ответ на запрос

В списке БКИ оказалось 3 организации.

БКИ

Как узнать БКИ через сайт Центрального банка России

Шаг 1. Зайдите на официальный сайт ЦБ РФ и в левом списке выберете раздел “Кредитные истории” и затем — запрос на предоставление сведений.

Запрос на предоставление сведений

Шаг 2. Кликните на кнопку “субъект” — означает, что вы делаете запрос как физлицо на получение сведений о своих БКИ.

Запрос кредитной истории субъектом

Далее у вас спросят, знаете ли код субъекта кредитной истории. Код субъекта — это своеобразный ПИН-код, необходимый для одной единственной цели: для получения доступа на сайте ЦБ к сведениям о кредитных бюро с вашей историей.

Обычно он создается при получении кредита. Если вы хотите завести ваш код субъекта в любое другое время, или вы его забыли, обратитесь в любую кредитную организацию или БКИ с паспортом, и вам бесплатно выдадут код.

Код субъекта кредитной истории

Шаг 3. Если знаете свой код, кликните на первую кнопку. Останется заполнить небольшую анкету и отослать данные. Ответ получите на электронную почту.

Ввод данных для запроса

Как отправить запрос в БКИ на получение кредитной истории

После того как получили список БКИ, где есть ваша кредитная история, получите ее одним из методов:

• Лично — напишите заявление на получение кредитной истории в самом БКИ. Этот способ подходит для любого БКИ.
• Через сайт бюро. Некоторые БКИ предлагают заказать услугу по проверке истории по интернету.

На заметку. Варианты получения кредитной истории уточняйте на сайте бюро — через чат, по телефону или электронную почту.

Я заказывала кредитную историю в БКИ “Эквифакс” через их сайт. Алгоритм таков:

Шаг 1. Зайдите на сайт БКИ “Эквифакс”.

Главная страница сайта БКИ Эквифакс

Шаг 2. Кликните на красный прямоугольник “Кредитная история бесплатно”. На следующей странице система предложит пройти регистрацию: стандартно или через Госуслуги.

Регистрация

Шаг 3. Я кликнула на регистрацию через Госуслуги. Далее согласитесь с условиями использования сервиса.

Условия использования сервиса

Шаг 4. Прочитайте о способе регистрации через Госуслуги (если выбрали этот метод).

Способ регистрации на сайте

Шаг 5. Кликните “Дальше”. Система перекинет вас на сайт Госуслуг для входа. После авторизации появится запрос на подтверждение предоставления личных данных БКИ “Эквифакс”. Кликните “Предоставить”.

Предоставление права доступа

Шаг 6. Откроется окно с вашими данными на сайте БКИ (ФИО, паспорт). На эти данные вас зарегистрируют в сервисе.

Шаг 7. Заполните небольшую анкету — требуется для авторизации на сайте.

Анкета для авторизации на сайте

Шаг 8. На указанную почту придет письмо, откройте и кликните “Жми сюда”.

Подтверждение почты

Шаг 9. После откроется страница с подтверждением номера телефона — введите код из СМС.

Код из СМС для подтверждения телефона

Шаг 10. На этом регистрация завершена!

Уведомление о регистрации на сайте

Теперь получим кредитную историю. Начнем:

Шаг 1. Авторизуйтесь. У меня при регистрации данные автоматически сохранились, и вводить ничего не нужно.

Авторизация в личном кабинете

Шаг 2. В личном кабинете найдите кнопку “Получить кредитную историю бесплатно”. Кликните — услуга отправится в корзину.

Покупка услуги

Шаг 3. Готово. Напомню, что это бесплатно — пусть запись о покупке не пугает. Теперь перейдите в раздел “История заказов” или “Мои услуги”. Ждите, пока сформируют отчет.

История заказов

Шаг 4. Через 3 минуты на почту пришло уведомление о том, что кредитный отчет готов. Кликните скачать.

Скачайте и посмотрите пример кредитной истории (ПДФ, 240 КБ)

На что смотрит банк при выдаче кредита

Принимая решение, банк анализирует множество показателей. В целом анализ делится на 3 блока:

• Оценка кредитоспособности на основе скоринговой системы.
• Анализ кредитной истории.
• Анализ платежеспособности по итогу изучения документов.

Каждый банк использует свою схему проверки клиентов. Некоторые ограничиваются автоматической проверкой (скорингом), другие — используют лишь проверку специалистами банка (вручную), третьи — анализируют информацию скорингом, затем проверяют самостоятельно (анализ кредитной истории, просмотр документов, звонки родственникам и т.д.).

Дополнительно клиентов проверяют по базам: налоговой, базе исполнительных производств ФССП, миграционной службы, полиции, ГИБДД и других. Отдельно проверяют подлинность документов, справок о доходах, звонят на работу и домой. Способов проверки — масса. Остановимся на скоринге и кредитной истории.

Что такое скоринг

Скоринг — это автоматическая обработка информации о заемщике, на основе которой делается вывод о платежеспособности клиента. Работает так: вы подаете заявку на кредит/кредитную карту и отвечаете на вопросы (семейное положение, наличие недвижимости, зарплата, сфера деятельности и т.д.). Компьютер на основе ваших ответов проставляет баллы. Если наберете достаточное количество баллов, то решение о выдаче кредита будут рассматривать специалисты банка.

Вот так выглядит скоринговый балл (внизу скрина) в кредитной истории.

Информация о кредитных картах и скоринговом балле в кредитной истории. Фото: https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=114&TID=301801&MID=6981386#message6981386. Автор: Farest

Автоматическая проверка делит клиентов по уровню риска. Затем сотрудники предлагают продукт банка, соответствующий параметрам заемщика. Пример: Заемщик обратился в банк за кредитом 300 тысяч. На основе данных скоринговой системы сотрудник банка предложил клиенту не 300 тысяч, а 150.

Во МФО чаще используют только скоринговую проверку клиентов. Если заемщик не получил достаточный балл, то его анкету не рассматривают. Если после скоринга решение принимает человек, то есть вероятность одобрения займа. С человеком легче договориться.

На что смотрят в кредитной истории

Банкам проще всего определить надежность клиента, рассмотрев его кредитную историю. Особое внимание обращают на следующие данные:

• Число открытых и закрытых кредитов.
• Количество и длительность просрочек.
• Количество кредитов, переданных приставам и коллекторам.
• Наличие статуса банкрота, объявления о несостоятельности (дата последнего).
• Число обращений в бюро кредитных историй — заемщиком и другими организациями.

Важно. Отсутствие кредитной истории — минус для заемщика, т.к. банкам сложно прогнозировать вероятность возврата денег и надежность клиента. Таким заемщикам предъявляют более строгие требования.

На скрине показан раздел из кредитной истории обо всех имеющихся кредитных договорах клиента. А именно сведения о:

• Типе договора (потребительский кредит, ипотека, микройзайм и т.д.).
• Источнике информации: банк или МФО.
• Сумма займа.
• Дата начала и предполагаемого окончания договора.
• Текущая задолженность.
• Дата актуальности информации.
• Период наихудшей просрочки.

Информация о договорах и скоринговый балл из кредитной истории

Можно ли получить кредит с плохой кредитной историей

Есть шанс получить кредит, в том числе потребительский, с испорченной кредитной историей, но он небольшой. Крупный банк наверняка откажет в заявке, если:

• Просрочки по предыдущим кредитам более 60 дней.
• Есть несколько незакрытых кредитов.
• Заемщик объявил себя банкротом.
• Взыскание предыдущего займа передано судебным приставам или коллекторам.

Кредиты заемщикам с плохой историей зачастую выдают маленькие молодые банки или МФО.

Кредитная история — это ключевой показатель, на который ориентируются банки. Поэтому почти все финансовые организации ее смотрят.

Если кредиты открыты, и образовались просрочки, то шанс получить новый кредит очень маленький. Ситуация лучше, если были просрочки, но займ в итоге закрыт.

Что касается получения крупной суммы (автокредит, ипотека, потребительский кредит), то лучше не надеяться на удачу, а поправить кредитную историю. Особенно если есть незакрытые кредиты с большими просрочками.

Посмотрите видео о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей:

Каковы минусы займов с плохой кредитной историей

Если заемщику одобрили займ с плохим кредитным прошлым (скорее всего в МФО), то его ждет ряд минусов:

• Сумма значительно ниже, чем хотелось бы.
• Срок погашения короткий.
• Проценты выше.
• Требуются дополнительные документы, подтверждающие доход или залог.

Для обычного клиента условия лояльнее, но заемщику с проблемной историей доверять больше деньги на длинный срок боятся. Зато это способ внести положительные коррективы в свою кредитную историю.

Как не нарваться на мошенников — 6 правил

В момент, когда срочно нужны деньги, человек готов на многое. Одни судорожно ищут банк или МФО, не читая условия — лишь бы дали. Другие — готовы довериться любому, кто пообещает помочь, даже если требуется сперва оплатить услугу. Лучше сохранять трезвое мышление, быть скептиком и перепроверять информацию, иначе к проблемам с деньгами прибавятся нервы и новые долги.

6 советов, как не попасть на мошенника:

1. Не доверяйте людям, предлагающим исправить вашу кредитную историю. Исправить способны только вы, внеся в историю положительные моменты.
2. Не ведитесь, если вам предлагают помочь получить одобрение от банка путем подделки справки о доходах, данных о месте работы и т.д.
3. Внимательно читайте, что подписываете. Если вам предлагают большую сумму под маленький процент (с плохой кредитной историей) — это повод насторожиться. Были случаи, когда вместе с договором на займ заемщик подписывал документ о продаже недвижимости.
4. Если вам пришло СМС или позвонили, предлагая взять кредит (далее не важно что), то для начала проверьте, действительно ли это банк. Что делать: перезвоните в банк (по номеру, указанному на официальном сайте) и уточните, связывались ли с вами.
5. Проверяйте рейтинг финансовой организации, ищите отзывы, читайте форумы. Если у МФО нет офиса и сайта или настораживают указанные контакты для связи — уходите.
6. Если вам позвонили из банка с предложением взять кредит, но просят сначала заплатить за страховку (или за что-либо иное), приводя убедительные доводы — не ведитесь. Банк не имеет права получать деньги до заключения договора.

Главное! Не вбивайте на подозрительных сайтах свои личные данные, не сообщайте их по телефону. Мошенники наберут десяток займов на ваше имя, а найти их вряд ли получится.

Список действующих МФО смотрите в Каталоге МФО на banki.ru. Информацию по действующим банкам ищите в поисковике на banki.ru (по названию или по номеру лицензии).

Поиск банков России

Можно ли исправить кредитную историю

Если вы нашли компанию, предлагающую исправить плохую кредитную историю, не соглашайтесь. Законных способов переписать или удалить сведения из истории не существует. Исправить можно только информацию, содержащую ошибки.

Единственный способ исправить историю — закрыть текущие просрочки и исправно платить в будущем. Чтобы внести в кредитную историю данные о прилежной оплате кредитов, возьмите небольшой займ в МФО (на 5 тысяч) или кредитку и выплатите без просрочек. Проценты высокие, но кредитная история станет лучше.

К сведению. Информация о кредитах хранится в БКИ 10 лет с момента последнего изменения. Если вы в течение 10 лет не брали займы, кредитная история начинается с чистого листа. Это можно рассматривать как неудобный, но надёжный способ исправить её.

Узнайте, что учесть перед исправлением кредитной историей:

Стоит ли пользоваться спецпрограммами банков по исправлению кредитной истории

Микрофинансовые организации и некоторые банки (“Кредитный доктор” от Совкомбанка) предлагают исправить кредитную историю получением новых займов. Суть: вам выдают займ под большой процент (или несколько займов последовательно), который вы возвращаете — тем самым показывая банку свою платежеспособность. Потом в этом же банке получаете нормальный кредит (так делает Совкомбанк).

Важно. Предыдущие просрочки из кредитной истории не уходят. Выплата микрозаймов не гарантирует улучшение истории. Некоторые банки с подозрением смотрят на заемщика, который брал микрозайм.

О программе “Кредитный доктор”

Как получить кредит с плохой кредитной историей без отказа

Банки не выдают займы клиентам с плохим кредитным прошлым, потому что не уверены, что им вернут деньги и полагающиеся проценты. Выход — убедить банк, что вы способны вернуть сумму.

Способ 1 — убедите банк в финансовой состоятельности

Чтобы убедить банк в своей платежеспособности, предоставьте доказательства. Например, Сбербанк принимает следующие документы, подтверждающие доход:

• Справка с работы о доходах за последние 6 месяцев (2-НДФЛ).
• Подтверждение доходов от аренды-найма жилого или нежилого помещения.
• Документ, подтверждающий доход от использования интеллектуальной собственности.
• Документ о получении вознаграждения по договору гражданско-правового характера (за оказание строительных, бухгалтерских и иных услуг).

Подробнее о перечне документов и требований к ним читайте в Приложении Сбербанка (ПДФ, 540 КБ).

В качестве подтверждения платежеспособности предъявляют справку о наличии имущества. Банки доверяют заемщикам, которые уже пользуются их продуктами (кредитная или дебетовая карта, к примеру).

Способ 2 — оформите кредитную карту

Многие банки выдают кредитные карты охотнее и быстрее, чем кредиты. Но не стоит надеяться на большую сумму и низкую процентную ставку. Чем хуже кредитное прошлое, тем меньше дадут и выше будет процент.

Банки постепенно повышают лимит, если видят, что клиент исправно возвращает потраченные деньги. К тому же это помогает внести положительные записи в кредитную историю, и увеличивает шансы получить кредит в этом же банке.

Воспользуйтесь сервисом “Мастер подбора кредитных карт” — там рассчитают ваш рейтинг и подберут кредитку с более высокой вероятностью одобрения.

На заметку. Почти все банки позволяют оформлять кредитки через свой сайт, некоторые высылают их почтой. Среди них: Ренессанс Кредит, Райффайзен, Тинькофф, БинБанк, Альфа-банк, Ситибанк.

Как работает сервис по подбору кредитной карты

Способ 3 — возьмите кредит под залог

Залог в виде квартиры или авто повышает вероятность одобрения кредита, но не гарантирует получение необходимой суммы. Перед решением взять займ под залог недвижимости убедитесь, что сможете вернуть долг.

Кредиты дают под залог:

• Недвижимого имущества — квартиры, дома (Сбербанк, Тинькофф, Совкомбанк, Альфа-банк и другие).
• Автомобиля (Тинькофф, Сбербанк, Восточный).
• Ценных бумаг (Сбербанк, Гарант-Инвест).

Перед решением взять кредит под залог жилья, проанализируйте плюсы и минусы. К преимуществам относится:

• Получение крупной суммы — зависит от стоимости залога (достигает 10-30 миллионов).
• Выгодная ставка — благодаря залогу ставка ниже, а срок кредита длиннее.

Недостатки:

• Не каждый объект недвижимости подходит для залога. Требования стоит уточнить в банке.
• Квартиру или дом нельзя продать пока не погасите кредит.
• Риск потерять квартиру при неуплате кредита.

Кредит под залог квартиры в Тинькофф

Способ 4 — возьмите экспресс-займ

Самый простой способ получить деньги — взять микрозайм. Из минусов: сумма зачастую небольшая, процент внушительный и сроки возврата сжатые. Плюс — выдают по одному паспорту без поручителей и справок.

Важно. Берите займ только в крайнем случае, когда срочно необходимы деньги, и есть уверенность, что вернете.

Большинство МФК и МКК не обращают внимание на кредитные истории. Но и они отказывают проблемным заемщикам, если до этого брали деньги в МФО и не вернули, если клиент предоставляет недостоверную информацию, не соответствует минимальным требованиям организации (младше 18 лет, не трудоустроен и т.д.).

Если решили взять микрозайм, то изучите сайт МФО, внимательно читайте условия, посмотрите отзывы. Большинство организаций перечисляют деньги на карту или электронный кошелек после заявки через интернет.

Важно. Некоторые МФО предоставляют первый займ под 0% — берете 5 тысяч и возвращаете 5 тысяч (если уложились в срок). Например Манимэн, Монеза.

Способ 5 — найдите поручителей

Шанс получить кредит с плохой историей увеличивается, если заемщик приведет поручителя, а лучше нескольких. Важно, чтобы поручители были платежеспособны и с положительной кредитной историей — банк обязательно проверит это и попросит подтверждающие документы.

На заметку. Допустимы поручители среди физлиц и юрлиц. Ознакомьтесь с Условиями договора поручительства Сбербанка (ПДФ, 260 КБ).

Способ 6 — возьмите займ в молодом, небольшом или непопулярном банке

Если у вас плохая кредитная история, то легче взять займ в молодом и непопулярном банке. Крупные организации внимательнее рассматривают клиентов, мелкие — лояльнее. Несколько подобных банков: Интерпромбанк, Газэнергобанк, СКБ Банк.

На заметку. Перед подачей заявки в молодой банк, изучите о нем отзывы.

Способ 7 — привлеките кредитного брокера или эксперта

Стоит ли привлекать профессионала для получения кредита — спорный вопрос. В функции брокеров входит:

• Консультация о кредитных продуктах, существующих на рынке.
• Определение банков, теоретически готовых выдать кредит.
• Сбор документов для подачи заявки на кредит.
• Переговоры с банком для получения одобрения по кредиту.
• Разъяснение клиенту пунктов договора и подводных камней.
• Присутствие на подписании договора.

Важно. Привлечение эксперта — не гарант одобрения кредита.

Подробнее о том, кто такой кредитный брокер, смотрите в видео:

Признаки легального брокера:

• Регистрация в ЕГРЮЛ или ЕГРИП.
• Четкие расценки услуг: фиксированная стоимость сбора документов, консультаций, процент от запрашиваемой в банке суммы клиентом.
• Отсутствие невыполнимых обещаний. Честный брокер не гарантирует одобрение большой суммы безработному с плохой кредитной историей за маленькое вознаграждение.

Обратите внимание! Помощь брокера заключается не только в получении кредита прямо сейчас. Если кредитная история сильно запущена, то может уйти год на ее восстановление.

Пример совета от брокера по улучшению кредитной истории

Список кредитных брокеров в вашем городе на яндекс услугах. Не забудьте выбрать свой город.

Способ 8 — возьмите товары в магазине в рассрочку

Если цель получения кредита — покупка мебели, бытовой техники и других товаров, то лучше воспользуйтесь рассрочкой. Шанс получить товар в рассрочку с плохой кредитной историей значительно выше, чем взять кредит.

Заполнить анкету на получение карты рассрочки: Халва, Совесть.

Наша статья о картах рассрочки: Халва и Совесть.

Способ 9 — оформите кредит у частного лица

Частный займ — это получение денег от физлица. Тут 2 варианта:

1. Взять сумму у родственника/друга — многие выдают беспроцентно. Иными словами — в долг.
2. Получить коммерческий займ с процентами.

Во втором случае обязательно составляется расписка (в первом — как договоритесь).

Плюсы частных займов:

• Быстрое оформление и получение денег.
• Не нужны справки с работы.
• Индивидуальные условия возврата денег.
• Не смотрят на кредитную историю.

Минусы:

• Большая вероятность попасть на мошенника.
• Высокие проценты.

Важно. Частный займ дороже банковского из-за большого риска невозврата, т.к. обе стороны договора не защищены. По этой же причине найти порядочное частное лицо для получения денег непросто.

Отношение к частным займам в форуме banki.ru

Способ 10 — попросите оформить займ третье лицо

Представим ситуацию:

Маше понадобились деньги. Она нашла подходящий банк — проценты небольшие, с учетом ее зарплаты она легко погасит займ без просрочек. Но в банке отказали, т.к. кредитная история неудовлетворительная.

Маша может пойти в более лояльный банк или улучшить кредитную историю, взяв кредитку, но эти варианты ей не нравятся: проценты выше, ждать не хочется. Девушка нашла выход: по ее просьбе сестра оформила кредит в выбранном банке на себя, а Маша ежемесячно давала деньги на его погашение.

Обратите внимание. Способ основан на доверии. Нередко близкий родственник прекращает оплачивать кредит: спаситель получает плохую кредитную историю, выплачивает долги, закрывает себе путь в банк.

Кому в получении кредита точно откажут

Не всегда причиной отказа является плохая кредитная история. Если вашему другу с испорченной историей одобрили кредит, а вам с похожей историей отказали, то вполне вероятно, что вы просто не подходите под критерии банка (как вариант!). Среди явных причин бывают:

• Несоответствие требуемому возрасту. Некоторые МФО выдают займы с 21-23 лет. Нередко банки отказывают людям старше 65 лет.
• Наличие судимости. Банки пробивают информацию о потенциальном клиенте по различным базам, в т.ч. выясняют, судим ли он, есть ли долги по налогам, включен ли базу приставов и т.д.
• Отсутствие официальной работы. В условиях часто прописано требование о наличии официального заработка. Так что фрилансерам без подтвержденных доходов и безработным откажут.
• В заявке на кредит указана недостоверная информация. Если вы пытаетесь обмануть банк, указав неверное место работы или заработок больше реального, то это заметят и точно откажут.

Даже если подходите под критерии банка и у вас хорошая кредитная история — это не гарантирует получение денег. Тем более шанс снизится до нуля, если не соответствуете требованиям и имеете плохую кредитную историю.

Какие банки дают кредит с плохой кредитной историей — 17 МФО и 10 банков

Banki.ru представил Топ 17 проверенных МФО, дающих займы клиентам с плохой кредитной историей:

1. Platiza.
2. СмсФинанс.
3. Cash Bus.
4. Kviku.
5. MoneyMan.
6. Moneza.
7. Веб-займ.
8. Creditplus.
9. LIME.
10. Миг Кредит.
11. Отличные наличные.
12. До зарплаты.
13. Взаимно.
14. Турбозайм.
15. Smart Credit.
16. Car money.
17. Ezaem.

Список надежных МФО для получения займа с плохой кредитной историей

10 банков, которые выдают кредит клиентам с неидеальной кредитной историей:

1. Восточный банк.
2. Ренессанс кредит.
3. Ситибанк.
4. Почта банк.
5. ОТП-банк.
6. Хоум Кредит.
7. Совкомбанк.
8. СКБ-банк.
9. Тинькофф банк.
10. Уральский банк реконструкции и развития.

Важно. Нельзя дать 100% гарантии, что какой-либо банк даст кредит с плохой кредитной историей. Каждый банк оценивает клиентов по своим критериям, в том числе кредитную историю.

Посмотрите полезное видео о возможности оформления кредита с плохой кредитной историей в банке и МФО:

Шпаргалка

• Кредитная история — это документ, показывающий банку, как качественно вы выплачиваете взятые займы. Банки анализируют вашу кредитную историю, когда рассматривают заявку на кредит.
• Вы имеете право 2 раза в год проверить историю бесплатно в любых БКИ (их 12). Чтобы узнать, в каких именно хранится история, сделайте запрос на Госуслугах или сайте ЦБ РФ.
• Если плохая кредитная история связана с ранее допущенными просрочками, но кредит по итогу закрыт, то шанс получить новый займ есть. Сложнее, когда кредит открытый, и просрочки по нему более 60 дней. Совсем маленький шанс на получение денег — когда заемщик объявлял себя банкротом, долг перешел к приставам или коллекторам.
• Не подавайте заявки во все организации подряд. Банки смотрят на количество отказов в других банках — это настораживает.
• Заказывайте отчет о кредитной истории хотя бы 1 раз в год, чтобы убедиться в отсутствие ошибок. Если они есть, то пишите заявление в БКИ, чтобы исправили.
• Нет законных методов переписать кредитную историю, которая не содержит ошибок. Если вам предлагают убрать из нее информацию о задолженности или добавить сведения о якобы закрытом кредите — не верьте, это мошенники.
• Если кредитная история сильно запущена, то лучше исправьте ее, а не подавайте заявки на новый кредит. Для исправления закройте имеющиеся долги, попробуйте взять кредитку и исправно платить по ней — внесите положительные моменты в свой отчет.
• 10 лет — срок хранения сведений в кредитной истории.
• Если деньги необходимы сейчас, то: возьмите кредитку (ее проще получить), оформите рассрочку (если требуется купить дорогостоящие товары), возьмите микрозайм (внимательно подбирайте МФО), оформите займ у частного лица под расписку, попросите близкого человека взять кредит за вас (а платежи вносите самостоятельно).
• Брокер — это тот, кто помогает взять кредит с плохой кредитной историей.
• Не берите деньги, если не уверены, что вернете — особенно под большой процент.

А у вас был опыт исправления кредитной истории? Может, удавалось взять деньги с плохой кредитной историей? Поделитесь опытом в комментариях.

Недостаточная кредитная история? Что это значит и как исправить

Эрик Розенберг, MBA
Отзыв Лорен Брингл, AFC®

Недостаточная кредитная история. Эти три слова могут вызвать у вас мурашки по спине и, казалось бы, заморозить ваши финансы, когда вы подаете заявку на получение кредитной карты или ссуды.

На самом деле, это не так страшно, как может показаться (если вы понимаете, что это означает и что вы можете с этим поделать), и именно через это мы вас рассмотрим.

В этой статье мы разберем:

Давай начнем.

Что означает недостаточная кредитная история?

Эксперты подчеркивают, что сообщение о том, что у вас недостаточная кредитная история, не означает, что вы переживаете финансовый кризис. На самом деле, говорят они, ярлык «недостаточная кредитная история» не является поводом для уныния и гибели.

Так что же означает недостаточная кредитная история?

«Недостаток кредита не обязательно означает, что у вас есть просроченные платежи или какая-либо отрицательная информация в ваших кредитных отчетах.Скорее всего, у вас просто недостаточно данных в истории для создания кредитного рейтинга », — говорит Лора Адамс, эксперт по личным финансам.

Уведомление о «недостаточной кредитной истории» — обычное дело, когда вы молоды и никогда не подавали заявку на получение кредитной карты или ссуды, говорит Адамс, или когда вы пытаетесь увеличить свой кредит.

В 2015 году Федеральное бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) сообщило, что каждый 10-й взрослый американец является «кредитным невидимым», что означает, что у него нет кредитной истории ни в одном из трех основных кредитных бюро.

Выяснение недостаточности срока в личных финансах

Финансы полны сокращений и сложных терминов, и слово «недостаточный» встречается снова и снова.

Если вы не знаете разницы между недостаточной кредитной историей, нехваткой средств и недостаточным количеством счетов, начните здесь.

Недостаточная кредитная история

При подаче заявки на кредит кредиторы могут использовать только определенный набор критериев для оценки вашей заявки.

Недостаточная кредитная история, о которой идет речь в этой статье, указывает на то, что у заявителя недостаточно счетов с достаточно длинной историей платежей для утверждения заявки.

Банки, компании сотовой связи и коммунальные предприятия также просматривают эту информацию при создании новой учетной записи.

Недостаточно средств

Чаще всего это происходит с текущими счетами: недостаток средств или недостаток средств (NSF) означает, что вы пытались произвести снятие средств или покупку с помощью дебетовой карты, в результате чего остаток на вашем счете оказался ниже нуля.

Многие банки взимают за это комиссию, хотя вы можете найти банки без комиссии за овердрафт или с возможностью отключить одобрение транзакций, которые могут привести к овердрафту вашего счета.

Недостаточное количество счетов

Когда вы подаете заявку на более крупный кредит, кредиторы хотят видеть, что вы можете ответственно обращаться с несколькими счетами.

Если у вас всего одна кредитная карта или слишком мало счетов, вы можете указать эту причину отказа в кредитной заявке.

В следующий раз, когда вы отправитесь в банк или будете принимать финансовое решение в Интернете, вы поймете, о чем говорите.

Это поможет вам сориентироваться в процессе подачи заявки на новый кредит и получить наилучшую ставку.

Что делает для потребителей хорошая кредитная история

Независимо от того, какого вы возраста или где вы находитесь на пути к созданию кредита, кредитор обычно полагается на кредитный рейтинг, чтобы решить, одобрить ли вам кредитную карту или ссуду. См. Нашу отдельную статью о факторах кредитного рейтинга.

Трехзначный кредитный рейтинг — обычно от 300 до 850 — обычно определяет, имеете ли вы право на получение кредитной карты или ссуды.

Чем выше оценка, тем выше ваши шансы на получение кредита и привлекательную процентную ставку.В целом хороший кредитный рейтинг составляет 700 и выше . См. Подробнее о диапазонах кредитного рейтинга.

Страховые компании также используют кредитный рейтинг как часть процесса определения страховых взносов. Узнайте больше о кредитных страховых баллах.

Адамс объясняет, что различные модели кредитного скоринга учитывают такие факторы, как своевременность оплаты, количество счетов, размер непогашенной задолженности и продолжительность кредита.

Если ваша кредитная история содержит информацию, которую невозможно проверить, например дату вашего рождения или номер социального страхования, или, что более вероятно, показывает, что у вас был кредит всего несколько месяцев или никогда не было вообще, система оценки может По словам кредитных экспертов, отметьте свою кредитную историю как «недостаточную» и не создайте кредитный рейтинг.

Короче говоря, эмитент кредитной карты или другое финансовое учреждение не имеет достаточно информации, чтобы определить вашу способность выплатить, будь то автокредит или задолженность по кредитной карте.

И это для них риск.

Являетесь ли вы «невидимым кредитом» или «без оценки»?

В общих чертах, по данным CFPB, потребители с ограниченной кредитной историей (иногда также называемой ограниченным кредитным опытом) делятся на две категории.

Первая категория — это потребители, у которых нет кредитного отчета, созданного кредитным бюро, — также известные как «кредитные невидимые», сообщает бюро.

Вторая категория , называемая «без оценки», включает потребителей, у которых нет кредитного рейтинга, потому что у них недостаточно кредитной истории для получения кредитного рейтинга или у которых есть кредитные отчеты, содержащие «устаревшую» информацию.

«Без кредитного рейтинга потенциальному кредитору не хватает ключевого фактора, на который он полагается, чтобы знать, следует ли ему вести с вами дела», — говорит Адамс. «Когда они не могут получить четких доказательств того, что вы — клиент с низким уровнем риска, который вовремя оплачивает счета и ответственно распоряжается деньгами, они отказывают вам.”

Дэвид Бакке, один из авторов веб-сайта личных финансов Money Crashers, говорит, что обозначение «недостаточная кредитная история» может поставить вас в затруднительное положение: вы не можете претендовать на получение кредитной карты или подать успешную заявку на ссуду, но вам нужен кредит. история для обеспечения кредитной карты или кредита.

По данным CFPB, для наиболее распространенных моделей кредитного рейтинга у вас могут возникнуть проблемы с получением кредитного рейтинга, если вы:

• Не открывайте хотя бы один кредитный счет в течение как минимум шести месяцев.
• За последние шесть месяцев у вас не было хотя бы одного обновления кредитного счета, по которому вы не подавали возражение.

Отсутствие кредитной истории против плохой кредитной истории

CFPB предупреждает, что даже если у вас есть кредитный рейтинг, некоторые кредиторы сочтут вашу кредитную историю недостаточной для утверждения ссуды в зависимости от того, как долго у вас был кредитный счет и сколько у вас кредитных счетов.

Другими словами, возможно иметь хороший кредитный балл , но недостаточно кредитной истории , чтобы кредитор чувствовал себя достаточно уверенно, чтобы одобрить вам ссуду.

И в некоторых случаях, как утверждает бюро, вы можете получить кредит без кредитного рейтинга, но вам придется платить более высокую процентную ставку.

«В мире кредитного скоринга отсутствие кредитной истории почти так же плохо, как плохое использование кредитной истории», — говорит Джошуа Хекаторн, президент Creditnet.com, сайта сравнения кредитных карт. «А без кредитного рейтинга у вас будут проблемы с получением одобрения на выдачу кредитных карт, автокредитов, ипотеки или даже квартиры или нового мобильного телефона.”

Однако Адамс отмечает, что если один кредитор отказал вам в выдаче кредитной карты или ссуды из-за того, что ваша кредитная история недостаточна, другой кредитор может принять вас, потому что он использует другую модель кредитного рейтинга или имеет ручное андеррайтинг.

Проверка вашей информации

Итак, что делать, если на вас нанесен ярлык «недостаточная кредитная история»?

Прежде всего, не паникуйте, — говорит Хекаторн.

Во-вторых, выясните, почему ваша кредитная история была отмечена как «недостаточная».

Если вы подозреваете, что ваша кредитная история недостаточна из-за проблем с данными, обратитесь к своим кредиторам и проверьте, верна ли ваша личная информация, хранящаяся в их файлах, говорит кредитный эксперт Кевин Хейни. Это включает ваше имя, адрес, номер социального страхования и дату рождения.

По словам Хейни, при подаче заявки на кредит лучше всего совпадать с именем, которое вы используете.

Например, может возникнуть путаница, если вы скажете «Джон Смит-младший». в некоторых приложениях, но «Джон Смит» в других приложениях.

Исправление недостаточной кредитной истории

Обновить личную информацию в вашей кредитной истории относительно просто. Создание вашей кредитной истории требует больше времени, и кредитные эксперты подчеркивают, что быстрого решения вашей кредитной истории не существует.

См. Наше подробное руководство по созданию и построению кредитной истории. Для подростков ознакомьтесь с нашим руководством по созданию кредита с нуля в 18 лет.

Осознание того, что ваша кредитная история недостаточна, «должно стать финансовым тревожным сигналом для принятия мер и начала работы над созданием прочной истории ответственного использования кредита», — говорит Хекаторн.

Хорошая новость в том, что для создания кредитного файла требуется всего одна учетная запись. Студенческие ссуды часто являются одним из первых видов кредитов, к которым имеют доступ молодые люди.

Эксперты предлагают четыре предложения по изменению кредитной истории с недостаточной на достаточную:

1. Оплачивайте счета вовремя

Скорее всего, вы ежемесячно платите арендную плату, счета за электричество, сотовый телефон или страховые взносы.

Однако ваш арендодатель и поставщики услуг обычно сообщают в кредитные бюро только о плохих вещах, например о просроченных или невыплаченных платежах.

Чтобы помочь создать кредитную историю, попросите своего арендодателя и поставщиков услуг сообщить о вашей положительной истории оплаты счетов в агентства кредитной информации.

Другой вариант — использовать службу отчетов об аренде или такую ​​программу, как Experian Boost, которая сообщает об альтернативных платежах.

Подробнее об отчетах об аренде см. В нашем посте «Стоит ли сообщать об аренде в кредитные бюро?»

Помните, однако, что вы должны поддерживать хорошее поведение, чтобы улучшить свой кредит.

2. Подать заявление на получение обеспеченной кредитной карты

По словам Бакке, получение обеспеченной кредитной карты не всегда зависит от вашего кредитного рейтинга. По словам Хекаторна, компании-эмитенты кредитных карт скорее требуют, чтобы вы внесли часть своих денег, чтобы счет заработал.

Например, депозит в 300 долларов даст вам кредитный лимит в 300 долларов.

«Используйте защищенную карту, чтобы делать небольшие платежи, погашать остаток полностью и вовремя каждый месяц, и примерно через шесть месяцев вы получите кредитный рейтинг», — говорит Хекаторн.

Большинство традиционных кредитных карт не имеют обеспечения, а это означает, что вам не нужно вносить залог наличными, чтобы приобрести карту.

Кредитная карта Self Visa® — это другой подход к обеспеченной кредитной карте: вы вносите свой депозит в рассрочку через свою учетную запись Credit Builder.

3. Обратиться за помощью к другу или родственнику

По словам Бакке, одним из способов создания кредитной истории является добавление в качестве авторизованного пользователя кредитной карты друга или родственника.

Если владелец карты обращается с картой ответственно, о положительной активности будет сообщено — на ваше имя и имя держателя карты — в бюро кредитных историй.

«Это простой процесс, который нужно пройти с эмитентом кредита, — говорит Хекаторн, — а затем счет должен появиться в ваших кредитных отчетах и ​​помочь установить кредитную историю».

Однако имейте в виду, что если владелец карты не будет обращаться с картой ответственно, отрицательная информация также будет сообщена в бюро кредитных историй.

4. Получите ссуду застройщика

Кредит на создание кредита — хороший вариант для получения кредита и экономии денег в процессе. Вы часто можете найти их в местном кредитном союзе или в Интернете на сайте Self.

Кредитный счет строителя — это небольшая личная ссуда, обеспеченная депозитным сертификатом (CD). После утверждения ссуды средства помещаются на компакт-диск, поэтому вам не нужно вносить залог заранее.

Ваши ежемесячные платежи по кредиту передаются в кредитные бюро для создания и создания истории платежей. В конце срока вы получаете деньги с компакт-диска.

5. Взять личный заем

Даже если у вас недостаточная кредитная история, некоторые кредиторы не заметят отсутствие кредитного рейтинга и предоставят вам личную ссуду.

Индивидуальная ссуда не обеспечена залогом, как другие ссуды в рассрочку, такие как автокредит или ипотека.

Если у вас нет кредитного рейтинга, вы, вероятно, заплатите более высокую процентную ставку, чтобы занять деньги, и, в конце концов, будете должны больше денег. Бакке предлагает поискать лучшую процентную ставку по магазинам.

Согласно этому сценарию кредитный эксперт Мишель Данн рекомендует спрятать денежные средства, которые вы взяли в долг в виде личного кредита — например, 2000 долларов, — вместо того, чтобы тратить их, а затем вносить платежи по ссуде каждый месяц вовремя, пока долг не будет погашен.

Ответственная выплата кредита будет отражена в вашей кредитной истории как «хороший кредит», — говорит Данн.

Данн даже предлагает погасить ссуду досрочно. Однако, по ее словам, будьте уверены, что вас не оштрафуют за досрочный выпад.

6. Отчетность по недолговым обязательствам

Все чаще встречаются варианты, когда арендная плата или счета за коммунальные услуги рассматриваются для оценки кредитоспособности или в качестве альтернативы стандартной проверке кредитоспособности.

Не все кредиторы используют эти новые версии кредитных рейтингов, но если это будет достаточно просто и рентабельно, вы могли бы улучшить свою кредитную позицию в будущем.

Experian, одно из трех крупнейших бюро потребительского кредитования в США, запустило систему Experian Boost, которая позволяет повысить ваш кредитный рейтинг, сообщая о арендной плате и коммунальных платежах.

Они также бесплатно предоставляют вам кредитный отчет и оценку FICO, когда вы используете этот продукт.

RentTrack — еще один вариант, который работает с управляющими недвижимостью, чтобы сообщать об арендных платежах в кредитные бюро.

Текущие счета и дебетовые карты не засчитываются для кредита

Если у вас есть текущий счет, сберегательный счет и дебетовая карта, вы используете популярные и распространенные инструменты, которые американцы используют для управления своими деньгами.

Однако эти счета не помогают вашему кредиту. Фактически, ваша текущая, сберегательная и дебетовая карты вообще не отображаются в вашем кредитном отчете.

Если у вас есть череда овердрафтов, это не значит, что кто-то не обращает внимания.

Другие типы компаний, предоставляющих отчеты о потребителях, а именно ChexSystems, следят за этим видом деятельности. Но это не кредитные счета, поэтому они никоим образом не помогают и не повреждают ваш кредит.

К сожалению, это также означает, что наличие текущего счета не учитывается при отказе от отказа в «недостаточной кредитной истории».

Вы должны открыть фактические кредитные счета, чтобы улучшить свой кредитный отчет и кредитный рейтинг.

Преодоление короткой кредитной истории

Некоторые кредиторы не обращают внимания на недостаточную кредитную историю, если заявитель действительно силен в других областях.

Это может означать, что вам придется пройти процедуру андеррайтинга вручную, когда человек проверяет ваши финансы и заявку, а не автоматизированный цифровой процесс.

Два основных фактора, которые работают в вашу пользу, — это высокий доход и соотношение вашего долга к доходу.

Наличие надежного подтверждения дохода говорит кредиторам, что вы — более безопасный вариант. Высокий доход по сравнению с вашими ежемесячными платежами означает, что вы с большей вероятностью сможете обработать новый платеж, если вас утвердят.

Конечно, это намного проще, если у вас есть хорошая кредитная история.

Если вы находитесь в затруднительном положении, подумайте о добавлении новой кредитной линии, такой как та, которую вы могли бы получить с помощью Self, в свой кредитный отчет.

Каждый новый (своевременный) ежемесячный платеж может приблизить вас к созданию надежной и достаточной кредитной истории.

Требуется время

Независимо от того, какие методы вы применяете, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, помните, что это не произойдет в одночасье.

«Просто нужно время, чтобы создать богатую кредитную историю, которая продемонстрирует, что вы ответственно относитесь к кредитам, и является хорошей ставкой для потенциального кредитора», — говорит Адамс. «По мере увеличения длины и ширины вашей кредитной истории ваш кредитный рейтинг будет расти, и у вас будет возможность открывать новые кредитные счета».

Ознакомьтесь с нашей статьей о том, сколько времени нужно для получения кредита.

Слишком маленькая кредитная история? Начни строить свой с Self. Получить приложение.

Об авторе

Эрик Розенберг — бывший банковский менеджер и специалист по корпоративным финансам. См. Эрика в Linkedin и Twitter.

О рецензенте

Лорен Брингл — аккредитованный финансовый консультант® и менеджер по контент-маркетингу в компании Self Financial, занимающейся финансовыми технологиями, миссия которой — помогать людям создавать кредиты и сбережения. См. Лорен в Linkedin и Twitter.

Что такое плохая кредитная история и рейтинг?

Наличие «плохой кредитной истории», «плохого кредитного рейтинга» или просто «плохой кредитной истории» обычно означает, что ваши кредитные отчеты (и полученные на их основе кредитные рейтинги) показывают негативное кредитное поведение в вашем недавнем прошлом.

Кредит — это просто покупка или получение займа по соглашению, которое вы заплатите позже. Готовность кредитора позволить вам использовать кредит основывается на доверии к тому, что вы вернете то, что заимствуете, вместе с процентами, в соответствии с графиком, на который вы согласились при принятии ссуды или условий кредита.

Вообще говоря, плохая кредитоспособность возникнет, если вы не погасите свои долги в соответствии с вашими соглашениями о займах. События, включая просроченные или пропущенные платежи, могут нанести ущерб вашей кредитной истории, но вы сможете взыскать с них компенсацию до того, как ваш кредит будет признан плохим, если вы возобновите выплату долгов вовремя.

Более серьезные ошибки, которые могут привести к плохому кредитному рейтингу, включают:

Если ваша кредитная история отражает какое-либо из этих событий, у вас может считаться плохая кредитная история. Но важно помнить, что со временем и дисциплиной вы можете улучшить свой кредит. Плохая кредитная история не обязательно должна быть постоянным условием.

Что считается плохим кредитным рейтингом и рейтингом?

В определенной степени плохая кредитоспособность относительна. Пока они соблюдают законы, запрещающие дискриминацию, кредиторы сами определяют свои критерии кредитования.Некоторые ищут только заемщиков с исключительно хорошими кредитными рейтингами и исключают кандидатов, которых приняли бы многие другие. Другие кредиторы сосредотачиваются на заемщиках с неидеальным или «субстандартным» кредитом. Третьи предлагают ряд продуктов, предназначенных для заемщиков с различными кредитными рейтингами.

Независимо от профиля целевого заемщика, многие кредиторы оценивают кредитные рейтинги потенциальных заемщиков, используя кредитные рейтинги: трехзначные числа, полученные путем статистического анализа информации в вашем кредитном отчете.Кредитные баллы предсказывают, насколько велика вероятность того, что вы не сможете погасить ссуду, а более высокие баллы указывают на меньший риск того, что вы не сможете выполнить свои обязательства. Наиболее популярные системы скоринга, модели FICO ^® Score ^☉ и VantageScore ^® , генерируют оценки в диапазоне от 300 до 850.

Кредиторы часто используют кредитные рейтинги в качестве первого шага в процессе принятия решений о кредитовании, за исключением заемщики, чьи баллы ниже установленного ими минимального порога. Кредиторы часто также используют кредитные рейтинги, чтобы помочь установить процентные ставки, которые они взимают с заемщиков, и могут направлять кандидатов, чьи баллы попадают в определенные диапазоны, к конкретным продуктам.Более рискованным заемщикам могут быть предложены кредитные карты с более высокими процентными ставками, например, в то время как заемщикам с наивысшим кредитным рейтингом могут быть предложены более низкие ставки и бонусные программы.

FICO присваивает рейтинги диапазонам кредитных баллов в соответствии с их относительным риском, как показано в таблице ниже. Отдельные кредиторы могут сегментировать или не сегментировать заявителей на кредит, используя эти диапазоны и категории, и могут быть готовы предоставить кредит заемщикам в любом диапазоне баллов FICO ^® от исключительного до удовлетворительного.Некоторые могут даже предложить скромные суммы кредита (возможно, требуя залога или залога) заемщикам с самым низким рейтингом.

Какие факторы влияют на ваш кредитный отчет и баллы?

История управления долгом, записанная в вашем кредитном отчете, является основой для ваших кредитных баллов и определения того, является ли ваша кредитоспособность «хорошей» или «плохой».

Вообще говоря, записи в кредитном отчете, указывающие на трудности с кредитным менеджментом, будут пагубными для вашего кредитного профиля и вашего кредитного рейтинга, в то время как записи, которые показывают хорошее кредитное управление, будут способствовать хорошему кредитному рейтингу.Записи в кредитном отчете, которые могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, включают:

• Просроченные или пропущенные платежи : История платежей — самый важный аспект вашей оценки FICO ^® , и даже один 30-дневный просроченный или пропущенный платеж может повредит ваш счет. История платежей составляет около 35% вашей оценки FICO ^® .
• Чрезмерное использование кредитных карт : Использование высокого процента лимита заимствования по отдельным кредитным картам или по всем вашим картам в совокупности может заставить кредиторов подумать, что вы чрезмерно полагаетесь на кредит.Вы можете рассчитать этот процент, известный как использование кредита, для каждой кредитной карты, разделив текущий непогашенный остаток на лимит заимствования, а затем умножив на 100, чтобы получить процент. Вы также можете рассчитать общее использование, разделив сумму всех ваших балансов на сумму всех ваших лимитов. Кредиторам нравится, когда коэффициент использования кредита по каждой карте и особенно по всем картам в целом составляет менее 30% — лица с лучшими кредитными рейтингами, как правило, сохраняют коэффициент использования на уровне 10% или меньше.Использование кредита составляет 30% вашей оценки FICO ^® .
• Получение кредита в короткие сроки : Каждый раз, когда кредитор запрашивает ваш кредитный отчет или основанный на нем кредитный рейтинг для решения о кредитовании, в вашем кредитном файле записывается жесткий запрос. Эти запросы остаются в вашем файле в течение двух лет и могут вызвать небольшое временное снижение вашего кредитного рейтинга. Кредиторы смотрят на количество сложных запросов, чтобы определить, сколько нового кредита вы запрашиваете. Слишком большое количество запросов может повысить уровень риска, который вы представляете для кредитора или скоринговой модели, и повлиять на ваши кредитные рейтинги и кредит, который вы сможете получить.Новая кредитная деятельность составляет около 10% вашей оценки FICO ^® .
• Основные негативные события : Основные ошибки в кредитном менеджменте, которые могут появиться в кредитном отчете, включают потерю права выкупа, банкротство, повторное вступление во владение, списание (кредитор теряет надежду получить то, что вы должны, и закрывает ваш счет) и расчетные счета ( кредитор принимает меньше, чем полная сумма вашей задолженности по договоренности, а затем закрывает ваш счет). Каждый из них может серьезно повредить вашей кредитной истории на годы, даже на десятилетие.

Последствия плохой кредитной истории и рейтинга

Лица с хорошей кредитной историей пользуются многими преимуществами, но если у вас плохая кредитная история и рейтинг, кредиторы могут не захотеть вести с вами дела. Это означает:

• Вам может быть трудно получить ссуду или кредитную карту.
• Если вы можете получить ссуду или кредитную карту, вам, вероятно, предложат относительно небольшую сумму ссуды или лимит расходов, и вам, возможно, придется заплатить относительно высокую процентную ставку.Это может стоить вам сотни, тысячи или даже десятки тысяч долларов в течение срока кредита, в зависимости от суммы, которую вы занимаетесь.
• При обеспечении безопасности оборудования, такого как мобильные телефоны или кабельный модем, или даже при аренде автомобиля или квартиры, плохой кредит может означать, что вам придется платить дополнительные сборы или вносить гарантийный залог, который не требуется для заемщиков с более выгодным кредитом.
• Плохой кредит может означать, что вы платите более высокие взносы по страхованию автомобиля, чем если бы ваш кредит был лучше.

Как улучшить плохой кредит

Плохой кредит не длится вечно. Вы можете в любое время принять меры, чтобы начать приобретать хорошие кредитные привычки, которые способствуют повышению кредитного рейтинга и кредитного рейтинга. К ним относятся:

• Проверьте свой кредитный рейтинг. Получив бесплатную оценку FICO ^® Score от Experian, вы также получите объяснение факторов в вашем кредитном отчете, которые имеют наибольшее негативное влияние на вашу оценку. Это может дать вам хорошее представление о том, на чем сосредоточить свои усилия по улучшению результатов.
• Оплачивайте счета вовремя. Хороший способ избежать просроченных платежей — настроить автоматические электронные платежи для повторяющихся счетов, таких как студенческие ссуды и платежи за автомобиль. Также может помочь настройка напоминаний по электронной почте или текстовым сообщениям и календарных сигналов. Что бы это ни стоило, сделайте все возможное, чтобы избежать просроченных платежей.
• Погасить задолженность по кредитной карте. Любой платеж, который уменьшает непогашенный остаток по кредитной карте, снижает общий коэффициент использования (конечно, при условии, что вы не начисляете новые платежи одновременно).Если вы сосредоточитесь на том, чтобы избежать новых покупок по картам, и работать над выплатой по картам с наибольшим индивидуальным использованием кредита, вы сможете добиться прогресса в улучшении кредитного рейтинга за относительно короткое время.
• Подайте заявку на новый кредит только при необходимости. Избегание жестких запросов в течение года или двух может помочь восстановить некоторые кредитные рейтинги и избавиться от чрезмерной нетерпимости к новым кредитным счетам.
• Увеличьте свой кредит. Experian Boost ™ ^† — это бесплатная программа, которая добавляет ваши своевременные платежи за коммунальные услуги, телефонные и потоковые услуги в ваш кредитный отчет Experian, часто мгновенно увеличивая ваши кредитные рейтинги на основе ваших кредитных данных Experian.
• Получите помощь в улучшении кредитоспособности. Если у вас возникли проблемы с получением разрешения на выдачу кредитной карты или ссуды самостоятельно, вы можете создать кредитную историю с помощью других:
  • Станьте авторизованным пользователем чужой учетной записи.
  • Работайте с партнером с хорошей репутацией. Если у вас есть соавтор по ссуде или кредитной карте, кредитор также считает их солидарными ответственными по долгу.
  • Откройте счет кредитной карты с обеспечением. Имея защищенный счет кредитной карты, вы вносите депозит, а эмитент карты позволяет вам занимать до определенной суммы, используя депозит только в том случае, если вы перестанете оплачивать свои счета.
• Будьте терпеливы. Если у вас есть серьезные негативные события в вашем кредитном отчете, они могут навредить вашему кредитному баллу и кредитному рейтингу на долгие годы, но их влияние со временем уменьшится. Вот почему терпение — еще один рецепт для улучшения вашей кредитной истории. Если вы избегаете дополнительных ошибок и придерживаетесь хороших кредитных привычек, ваш кредит будет со временем улучшаться.

Узнайте больше о своей кредитной истории и рейтинге

• Как «исправить» плохой кредитный рейтинг
  Чтобы улучшить плохой кредитный рейтинг, необходимо понять основных участников кредита и принять меры по устранению факторов, оказывающих негативное влияние .
• Как улучшить свой кредитный рейтинг
  Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы увеличить свой кредитный рейтинг, и чем раньше вы устраните определенные факторы, тем быстрее будет расти ваш кредитный рейтинг.
• Что такое плохой кредитный рейтинг?
  Согласно шкале FICO Score от 300 до 850, кредитный рейтинг ниже 669 считается удовлетворительным или плохим.
• Как получить ссуду с плохой кредитной историей
  Получение ссуды с плохой кредитной историей возможно, но это может быть сложнее и дороже. Вот что тебе следует делать.
• Как восстановить кредит
  Хороший кредит может облегчить многие жизненные финансовые ситуации и сделать их менее дорогостоящими. Например, с хорошей кредитной историей вы можете получить одобрение на получение ипотечной или автомобильной ссуды и …
• Какие существуют различные диапазоны кредитного рейтинга?
  Кредиторы используют диапазоны оценки кредитоспособности, чтобы решить, стоит ли брать на себя риск для потенциального заемщика. Понимание вашей оценки и того, как она вписывается в диапазон оценок, поможет …
• Почему нет кредита лучше, чем плохой
  Плохая кредитная история сложнее, чем отсутствие кредита, но и то, и другое может ограничить вашу способность занимать деньги.Вот как это преодолеть.
• Можно ли получить работу с плохой кредитной историей?
  Плохая кредитная история может повлиять на ваши перспективы трудоустройства, особенно если вы подаете заявку на финансовую или управленческую должность.

Как создать кредит, когда у вас его нет

Трудно представить себе, чтобы какой-либо потребитель был невидимым в цифровом мире 21 ^-го века, но, по данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), в Америке 26 миллионов «кредитных невидимых».

Потребители без кредитной истории — никогда не пользовались кредитной картой, не брали ссуду на покупку автомобиля, никогда не платили по ипотеке — отмечены как «невидимые кредиты» в трех основных отчетных бюро: Experian, Equifax и TransUnion.

Если вы время от времени использовали какую-либо форму кредита — возможно, кредитную карту, но, возможно, выплатили какую-то ссуду много лет назад — вас считают «кредит без покрытия», потому что недостаточно информации для создания кредитной карты. По данным CFPB, 19 миллионов потребителей относятся к категории «не подлежащих покрытию».

Вы не хотите попадать ни в одну из этих скобок, но для выхода вам понадобится кредитная история. Кредитные бюро хотят видеть, как вы используете кредит и возвращаете ли вы его, если используете кредитную карту или берете ссуду.

Что такое хороший кредитный рейтинг?

Стандарт кредитоспособности — это рейтинг FICO, трехзначное число в диапазоне от 300 до 850, которое позволяет кредиторам узнать, какой вид риска вы представляете как заемщик. Создание хорошего кредитного рейтинга — более 700 — поможет вам занимать деньги под более низкие процентные ставки и получать кредитные карты, которые предлагают более высокие ставки, более высокие лимиты по займам и больше льгот.

Чтобы получить оценку FICO, у вас должна быть кредитная история, а это значит, что вам нужно выйти из категорий «невидимый» и «не подлежащий страхованию».Первым шагом в этом направлении обычно является открытие кредитной карты и своевременные платежи в течение длительного периода.

С какого кредитного рейтинга вы начинаете?

Если вы только начинаете использовать кредит, вы, вероятно, получите оценку в диапазоне 600, и она будет улучшаться, если вы будете своевременно вносить платежи. Чем длиннее ваша кредитная история, тем точнее будет ваш счет.

Зачем нужен хороший кредит?

Когда вы начнете использовать кредит ответственно, ваш кредитный рейтинг улучшится, и вы получите огромные преимущества как с точки зрения удобства, так и с финансовой точки зрения.

Кредитные карты принимаются почти во всех розничных магазинах, ресторанах, заправочных станциях и торговых центрах Америки. Если вы хотите делать покупки в Интернете, кредитные карты абсолютно необходимы. Отсутствие такового делает процесс обременительным, а то и невозможным. Даже в системах общественного транспорта сейчас используются автоматические машины, которые принимают кредитные карты и раздают билеты.

А когда вы в последний раз видели, как кто-то платит за еду в ресторане чеком?

Наличие кредитной истории также имеет решающее значение для крупных покупок.Если вы хотите купить автомобиль и нуждаетесь в ссуде, дилерский центр проверит кредитоспособность и проверит ваш кредитный рейтинг.

Если вы планируете снимать квартиру, ожидайте проверки кредитоспособности как части процесса проверки. Кабельные компании и коммунальные предприятия проверяют вашу кредитоспособность и, если у вас нет солидной кредитной истории, потребуют залог.

Иногда потенциальные работодатели обращаются к вашему кредитному рейтингу, когда решают, предлагать ли вам работу.

Итак, наличие кредитной истории, а также сопутствующего кредитного отчета и кредитного рейтинга жизненно важно для вашего финансового будущего.Вот несколько способов выйти из категорий «невидимый кредит» или «не подлежащий покрытию».

12 способов открытия кредита

К счастью, получить кредит не сложно, но вам нужно научиться некоторым приемам, которые улучшат ваш профиль заимствования. Рассмотрим эти методы:

1. Получите карту магазина — Многие розничные торговцы и заправочные станции выдадут вам фирменную кредитную карту, даже если у вас нет кредитной истории. Используйте его, но не покупайте больше, чем вы бы купили за наличные.Оплатите весь счет в конце месяца. Попросите универмаг сообщить о вашей кредитной истории в кредитные бюро.
2. Подайте заявку на получение обеспеченной кредитной карты в банке — Сделав небольшой депозит, скажем, 500 долларов, вы можете получить так называемую «обеспеченную» кредитную карту, которая позволяет вашему банку использовать ваш счет, если вы не в состоянии заплатить законопроект. Ваш кредитный лимит будет равняться сумме, которую вы внесли. Хотя карта бесполезна для совершения крупных покупок (у большинства обеспеченных кредитных карт есть лимит ниже 500 долларов), если вы вовремя оплатите счета и оставите свои деньги безопасности нетронутыми, вы начнете доказывать свою кредитоспособность.Это повысит ваш кредитный рейтинг. Как только у вас будет высокий кредитный рейтинг, вы можете закрыть защищенный карточный счет и подать заявку на получение необеспеченной кредитной карты.
3. Подать заявку на ссуду для создания кредита –Эта ссуда используется специально для создания кредитного рейтинга. Кредитор переведет деньги, которые вы взяли взаймы, на счет, и вы будете производить выплаты по этим деньгам до тех пор, пока не будет выплачена полная сумма. Кредитор будет уведомлять бюро кредитных рейтингов о ваших платежах. Когда ссуда выплачивается, деньги выдаются вам, и у кредитных бюро есть основание для присвоения вашего кредитного рейтинга.Кредитные союзы и общественные банки часто являются лучшими местами для проверки такого рода ссуд.
4. Найдите соавтора — Если у вас есть кто-то с хорошим кредитным рейтингом, готовый совместно подписать ссуду, и вы выплачиваете заемные деньги, это повысит ваш кредитный рейтинг. Не каждый захочет подписать с вами договор, поскольку другая сторона несет личную ответственность, если вы не вернете ссуду. Если они не смогут произвести платеж после вашего дефолта, это повредит вашим кредитным рейтингам.
5. Стать авторизованным пользователем кредитной карты другого лица — Если вы знаете кого-то — часто родителя или близкого родственника — с хорошей кредитной историей, который готов сделать вас авторизованным пользователем своей карты, ваше заимствование может помочь установить ваш кредит учетные данные, даже если основной держатель карты обязан производить платежи. Если целью является создание кредитной истории, обратитесь к эмитенту карты, чтобы убедиться, что о ваших действиях по карте сообщается в бюро кредитных историй.
6. Сообщайте об арендной плате и коммунальных платежах в кредитные бюро — Службы отчетности по арендной плате, такие как Credit Karma, добавят арендную плату в вашу кредитную историю. Если вы платите вовремя, это может помочь повысить ваш кредитный рейтинг. Своевременная оплата счетов за коммунальные услуги — залог успеха. Вам следует спросить свою телефонную, водопроводную, электрическую, газовую или кабельную компанию, сообщают ли они о ваших платежах в кредитные бюро.
7. Рассмотрим студенческую кредитную карту — Если вы тратите сознательно, студенческие кредитные карты, предназначенные для молодых заемщиков, могут стать способом создания кредитной истории.У этих вводных карт есть недостатки, в том числе низкие лимиты по займам и более высокие процентные ставки. Вам не следует подавать заявку на получение одной из этих карт, если вы не уверены, что у вас есть деньги для оплаты ежемесячных счетов.
8. Выплачивайте своевременные платежи каждый месяц — Золотое правило для любого, кто создает кредитную историю и кредитный рейтинг: ПЛАТИТЕ ВОВРЕМЯ! Это, безусловно, самый важный компонент при расчете вашего кредитного рейтинга. Если вы опаздываете с платежом на 90–180 дней, ваш аккаунт может быть передан коллекторскому агентству, что может серьезно подорвать ваш кредитный рейтинг.Своевременная оплата — это просто хорошая личная и финансовая привычка.
9. Не используйте слишком много кредита — Второй важный компонент вашего кредитного рейтинга — это то, какую часть доступного кредита вы используете. Целью должно быть использование менее 30%. Это означает, что если у вас есть карта на 1000 долларов, на ней не должно быть более 300 долларов.
10. Снизьте количество карт — Очевидно, разумно начать с одной кредитной карты и добавить другую позже, по крайней мере, через шесть месяцев, если она вам понадобится.Если вы подаете заявку на получение двух или трех карт одновременно, это сигнализирует о том, что вы, возможно, уже отчаялись.
11. Будьте в курсе кражи личных данных — Посмотрите на свои ежемесячные счета, чтобы убедиться, что все обвинения были произведены именно вами, а не тем, кто украл вашу личность. Вы также можете ежегодно получать бесплатный кредитный отчет от каждого крупного кредитного бюро, чтобы убедиться, что вся деятельность в нем принадлежит вам.
12. Кредитная история имеет значение — Если возможно, держите счета открытыми, как только они у вас появятся.Если на вашей карте нет годовой платы и она вам не нужна, положите ее в надежное место, а не закрывайте счет. Это может помочь в использовании вашего кредита, поскольку он рассчитывается с использованием комбинированных лимитов заимствования по всем вашим картам.

Как создать кредитную систему ответственно

Один из лучших способов продемонстрировать ответственное использование кредита — будь то кредитные карты, автокредиты или ипотека — это проверять свой кредитный отчет и кредитный рейтинг не реже одного раза в год.

Вы можете бесплатно получить кредитный отчет от каждого из трех основных кредитных бюро, зайдя на сайт AnnualCreditReport.com и запросив его. Вы можете получать по одному каждые четыре месяца или получать их одновременно. В любом случае сравните информацию от одного с двумя другими, чтобы убедиться, что нет ошибок.

Кроме того, проверка своего кредитного рейтинга стала еще проще… и бесплатной! Многие карточные компании предоставляют бесплатные кредитные баллы в своих ежемесячных выписках или, зайдя на свои веб-сайты и запросив их.Есть также веб-сайты, посвященные личным финансам, на которых можно бесплатно выставить оценки.

---

Источники

• Бревоорт, К., Гримм, П., Камбара, М. (2015, май) Data Point: Credit Invisibles. Получено с https://files.consumerfinance.gov/f/201505_cfpb_data-point-credit-invisibles.pdf
• N.A. (5 мая 2015 г.) Согласно отчету CFPB, 26 миллионов потребителей кредитно-невидимы. Получено с https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-report-finds-26-million-consumers-are-credit-invisible/
.
• Эль-Исса, Э.и О’Ши, Б. (2017, 26 сентября) Как создать кредит. Получено с: https://www.nerdwallet.com/blog/finance/how-to-build-credit/
• Девани, Т. (2017, 12 октября) Как создать кредит с нуля. Получено с: https://www.creditkarma.com/advice/i/how-to-build-credit-from-scratch/

Причины плохой кредитной истории — обзор, список основных причин

Что такое плохая кредитная причина?

Кредитор может отказать потенциальному заемщику в ссуде из-за ряда причин плохой кредитной истории.Плохая кредитная история — это прошлые неспособности человека своевременно оплачивать счета и платежи по ссуде, а также вероятность того, что они задержат или не выполнят платежи в будущем. Когда у потенциального заемщика плохая кредитная история, ему сложно получить одобрение на подачу заявки на получение кредита. Кредитные карты Кредитная карта Кредитная карта — это простая, но необычная карта, которая позволяет владельцу совершать покупки, не вынимая наличные деньги. Вместо этого с помощью кредита или даже сдачи квартиры в аренду.

Когда физическое лицо совершает просроченные платежи или не выполняет платежи в целом, кредитор или кредитор сообщает информацию в кредитные бюро. Информация включается в кредитный отчет физического лица, который кредиторы и другие кредиторы используют для принятия решения о предоставлении или отказе в предоставлении кредита потенциальным заемщикам. Корпоративный заемщик также может иметь плохую кредитную историю на основании его платежной истории с кредиторами.

Краткое описание

• Плохая кредитная история — это история плохой оплаты счетов и ссуд, а также вероятность того, что он / она не выполнит финансовые обязательства в будущем.
• Заемщику с плохой кредитной историей будет сложно получить одобрение своей ссуды, потому что это считается кредитным риском.
• Общие причины плохой кредитной истории включают несвоевременную оплату счетов, заявление о банкротстве, списание средств и невыполнение обязательств по кредитам.

Разъяснение плохой кредитной истории

Любое лицо, занявшее деньги или подавшее заявку на получение кредитной карты, будет иметь действующий кредитный файл в одном или нескольких из трех кредитных бюро.Все кредитные операции и события, которые были у человека за последние годы, такие как заявки на получение ссуды, количество одобренных / отклоненных ссуд, утверждения / отклонения кредитных карт, ссуды по кредитным картам, потери права выкупа. дом, дом считается отчужденным. В конечном итоге это означает, что права собственности и т. Д. Регистрируются в кредитном отчете. Вся эта информация доступна кредиторам и кредиторам, которые используют эту информацию для принятия решений о кредитовании.

Кредиторы используют кредитный отчет для расчета кредитного рейтинга, который представляет собой число, показывающее уровень риска, связанного с кредитованием определенных заемщиков. Кредиторы проверяют кредитный рейтинг человека, чтобы решить, предоставлять ли кредит, сумму кредита, которую они готовы предоставить, и процентную ставку. Арендодатели используют кредитный отчет и кредитный рейтинг человека, чтобы получить представление об их кредитной истории и финансовом положении, чтобы решить, сдавать ли им квартиру или нет.

Пять основных причин плохой кредитной истории

Плохая кредитная история вызвана несколькими ключевыми факторами, перечисленными ниже:

1. Просроченные платежи

История платежей человека составляет 35% его кредитного рейтинга Кредитный рейтинг Кредитный рейтинг является числом, отражающим финансовое и кредитное положение человека и его способность получить финансовую помощь от кредиторов. Кредиторы используют кредитный рейтинг для оценки квалификации потенциального заемщика для получения ссуды и конкретных условий ссуды.. Если вы задерживали платежи более чем на месяц, кредитор мог сообщить эту информацию в кредитные бюро. Кроме того, информация записывается в вашем кредитном отчете.

Если вы постоянно откладываете платежи кредиторам, компаниям, выпускающим кредитные карты, или поставщикам коммунальных услуг, это повлияет на ваш кредитный рейтинг. Если плохой кредит не исправить, это может привести к тому, что кредитный рейтинг будет классифицирован как «плохой» или «очень плохой», что может снизить ваши шансы на получение разрешения на получение ссуды.

2. Счета для инкассо

Когда кредиторы не могут обеспечить платежи от заемщика, они могут использовать третьих лиц для обеспечения процесса взыскания. Большинство кредиторов нанимают или продают просроченную задолженность агентствам по сбору долгов до или после списания со своего счета.

Когда просроченные счета отправляются в инкассо, информация фиксируется в кредитном отчете. Если такая информация не будет исправлена, кредиторам будет сложно предоставить кредит заемщику с историей плохого сбора.

3. Заявление о банкротстве

Если физическое лицо или компания не в состоянии выплатить долги, они могут быть вынуждены подать заявление о банкротстве Глава 11 Банкротство Глава 11 представляет собой юридический процесс, который включает реорганизацию долгов и активов должника. Он доступен физическим лицам, товариществам, корпорациям для получения правовой защиты. Заявление о банкротстве — это чрезвычайное событие, и это наиболее разрушительное событие для кредитного рейтинга организации.

Если заемщик подает заявление о банкротстве, информация будет записана в кредитном отчете и останется там в течение семи лет.Из-за сложности дел о банкротстве большинство кредиторов уклоняются от кредитования заемщиков с историей банкротств и судебных дел, связанных с их финансовым положением.

4. Списание средств

Если счет просрочился слишком долго, кредитор списывает средства со счета. Списание означает, что кредитор отказался от попыток заставить заемщика произвести платежи, и это оставляет черную отметку в кредитном отчете. Когда счет будет списан, владелец учетной записи больше не сможет совершать покупки с помощью этой учетной записи.Когда происходит списание, заемщик по-прежнему должен кредитору остаток списания.

Неоплаченное списание приведет к снижению кредитного рейтинга. После списания средств со счета информация передается в кредитные бюро. Информация о списаниях сохраняется в кредитном отчете в течение семи лет с момента возникновения просрочки по счету.

5. Невыполнение обязательств по ссудам

Невыполнение ссуды обрабатывается так же, как списание со счета. Если вы пропустили более одного платежа и не заплатили в конце месяца, учетная запись будет помечена как используемая по умолчанию.

Кредитор направит информацию в кредитные бюро, и это нанесет ущерб кредитной репутации заемщика. Когда потенциальные кредиторы получают доступ к информации, они будут рассматривать заемщика как кредитного риска, который вряд ли вернет ссуды.

Дополнительные ресурсы

CFI является официальным поставщиком страницы программы глобального коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ — CBCAGet Сертификация CFI CBCA ™ и получение статуса коммерческого банковского и кредитного аналитика.Зарегистрируйтесь и продвигайтесь по карьерной лестнице с помощью наших программ и курсов сертификации. программа сертификации, призванная помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня. Благодаря курсам финансового моделирования, обучению и упражнениям любой человек в мире может стать отличным аналитиком.

Чтобы продолжить продвижение по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие дополнительные ресурсы CFI:

• 5 C кредита кредитоспособность.Финансовые учреждения используют кредитные рейтинги для количественной оценки и принятия решения о том, имеет ли кандидат право на получение кредита, а также для определения процентных ставок и кредитных лимитов для существующих заемщиков.
• American Opportunity Tax Credit (AOTC) Американский Opportunity Tax Credit (AOTC) Американский Opportunity Tax Credit (AOTC) — это налоговый кредит, который дает студентам или их родителям возможность сократить расходы на обучение в колледже. отдел в банке или кредитном учреждении, которому поручено управлять всем кредитным процессом.Ссуды — одна из основных функций банка, и банки генерируют доход, взимая более высокую процентную ставку по ссудам, чем проценты, которые они выплачивают по депозитам клиентов.
• Оценка FICO Оценка FICO Оценка FICO, более известная как кредитная оценка, представляет собой трехзначное число, которое используется для оценки вероятности того, что лицо вернет кредит, если ему предоставят кредитную карту или если кредитор ссудит их. Деньги. Баллы FICO также используются для определения процентной ставки по любому предоставленному кредиту.

Нет ли кредита лучше, чем плохой кредит?

После того, как вы нашли дом своей мечты, следующий шаг перед покупкой — это подача заявки на ипотеку.Кредиторы учитывают несколько факторов, например вашу кредитную историю, в процессе утверждения. Кандидаты без кредита или с плохой кредитной историей сталкиваются с ограниченными возможностями ипотеки. Но есть ли у вас больше шансов получить одобрение, если ваша кредитная история не существует или если ваш кредитный рейтинг плохой?

Ниже мы обсудим, что хуже: плохой кредит или его отсутствие. Мы также расскажем, почему так важно иметь здоровую кредитную историю и как вы можете улучшить — или восстановить — свой кредитный рейтинг.

Положите свой международный кредитный рейтинг на работу в Соединенных Штатах

Плохой кредит или отсутствие кредита: в чем разница?

Плохая кредитная история и отсутствие кредита одинаковы в том, что они могут иметь большое влияние на ваше финансовое благополучие.Но в чем разница между плохой кредитной историей и отсутствием кредита? Давайте взглянем.

Нет кредита

Отсутствие кредитного рейтинга означает, что у вас несуществующая или ограниченная кредитная история. Если вы раньше не брали ссуду или у вас нет открытых кредитных линий, значит, у вас нет кредитной истории. В некоторых случаях у вас может не быть кредита из-за бездействия учетной записи.

Плохая кредитная история

Плохая кредитная история означает, что у вас есть кредитная история, но нет сведений об успешном управлении.Например, если вы пропустили платежи по кредитной карте, не выполнили свои обязательства по ссудам или у вас есть счета за коммунальные услуги, которые не имеют хорошей репутации или были приостановлены, у вас, скорее всего, будет низкий кредитный рейтинг.

Что такое кредит?

Кредит — это ваша кредитная история и кредитный рейтинг. Ваша кредитная история — это подробный отчет о ваших финансовых обязательствах: сколько денег вы несете, какой у вас долг и как вы управляли своим долгом (вернули деньги, которые вы должны).

Equifax, Experian и TransUnion — три основных кредитных бюро в США. Эти кредитные бюро отслеживают вашу кредитную историю в США и используют информацию из вашей кредитной истории для создания трехзначного кредитного рейтинга. Есть пять основных факторов, которые кредитные бюро принимают во внимание при расчете кредитного рейтинга:

Некоторые из этих факторов больше влияют на ваш кредитный рейтинг, чем другие, но все они влияют на ваш рейтинг. Кредитные бюро рассчитывают вашу оценку на основе информации в вашем кредитном отчете и приведенных выше факторов, чтобы создать трехзначное число от 300 до 850.Распределение кредитных баллов выглядит следующим образом:

• Плохо: 300-579

• 580-669: Удовлетворительно

• 670-739: Хорошо

• 740-799: Очень хорошо

• 800-850: Хорошо

Почему кредит важен

Каждый раз, когда вы подаете заявку на ссуду или пытаетесь открыть новую кредитную карту, финансовые учреждения проверяют вашу кредитную историю и кредитный рейтинг, чтобы определить вашу кредитоспособность.Те, у кого более высокий кредитный рейтинг, считаются с меньшим риском, а лица с более низким кредитным рейтингом считаются с высоким риском. Другими словами, хороший кредитный рейтинг означает, что вы несете финансовую ответственность, вовремя выплачиваете долги и держите небольшую сумму долга. Если ваш кредитный рейтинг плохой, вы безответственно управляли своим долгом и в прошлом производили просроченные платежи, ранее пропускали платежи, имеете счета с плохой репутацией или имеете чрезмерную задолженность.

Поскольку кредиторы и поставщики услуг считают лиц с лучшими кредитными рейтингами менее рискованными, они с большей вероятностью будут одобрены для получения ссуд и кредитных карт.Тем, у кого плохая кредитная история, сложнее получить одобрение на получение ссуд и кредитных карт.

Помимо утверждения кредитных линий и займов, ваш кредит может влиять на следующие области:

• Процентные ставки.

  Если у вас хорошая кредитная история, с вас будут взиматься меньшие проценты по любым кредитам или кредитным картам, которые вы открываете, тогда как с вас будут взиматься более высокие проценты, если ваша кредитная история плохая. Процентная ставка — это сумма денег, которую финансовые учреждения взимают с потребителей за заемные деньги.

• Страховые взносы.

  Как и процентные ставки, ваш кредитный рейтинг может повлиять на ваши страховые взносы. Потребители, которые считаются менее рискованными, платят меньше страховых взносов, чем потребители с высоким уровнем риска. Поскольку ваша кредитная история отражает вашу финансовую ответственность, страховые компании считают, что она также отражает вашу ответственность во время вождения. Если у вас плохой кредит, вы можете рассчитывать на более высокие страховые взносы.

• Условия проживания.

  Не только финансовые учреждения проверяют кредитную историю соискателей ипотеки, но и арендодатели. Кандидатам с низким кредитным рейтингом будет предоставлена ​​меньшая сумма ипотеки; если они вообще будут предоставлены. Аналогичным образом, арендодатели оставляют за собой право отклонить заявки на аренду от лиц с плохой кредитной историей.

Как плохая кредитная история и ее отсутствие влияют на вас

Наличие хорошей кредитной истории дает вам гораздо больше возможностей и даже может сэкономить ваши деньги.Если у вас плохая кредитная история, вы не можете претендовать на высокие кредитные линии или суммы ссуды — или вам может быть отказано полностью. Вы также потратите больше, если у вас плохая кредитная история, так как с вас будут взиматься более высокие проценты по полученным кредитам и кредитным картам, и вы будете платить больше за страховые взносы. Плохая кредитная история также может помешать вам получить жилье и работу.

Но как отсутствие кредита может повлиять на вас? Без кредитной истории кредиторы не могут точно предсказать вероятность того, что вы вернете свои долги.Если у вас нет кредита, вы можете столкнуться с некоторыми из тех же трудностей, что и те, у кого плохой кредитный опыт: от отказа в выдаче кредитных карт и ссуд до проблем с поиском жилья и т. Д.

Плохая кредитная история и отсутствие кредита означают, что у вас меньше возможностей — ни один из них не идеален. Но что хуже? По мнению финансовых экспертов, плохая кредитная история повлияет на вас сильнее, чем отсутствие кредита.

Как получить кредит

Отсутствие кредитной истории может быть не идеальным решением, но это лучше, чем иметь плохую кредитную историю.Отсутствие кредита означает, что вы начинаете с чистого листа; финансовые учреждения, владельцы собственности, поставщики коммунальных услуг и ваш работодатель не могут наказать вас за ненадлежащее управление долгами. Тем не менее, вы должны работать над созданием своей кредитной истории, потому что наличие кредитной истории дает вам больше возможностей. Как вы можете увеличить свой кредит? Вот несколько советов, которые вы можете использовать, чтобы не только создать свою кредитную историю, но и сохранить ее в хорошем состоянии.

Стать авторизованным пользователем кредитной карты

Стать авторизованным пользователем кредитной карты — отличный способ создать здоровый кредит.Подумайте о том, чтобы спросить доверенного члена семьи или друга, добавят ли они вас в качестве авторизованного пользователя одной из своих кредитных карт. Это позволит вам извлечь выгоду из кредитной истории основного держателя карты. Аккаунт будет связан с вашим кредитным отчетом, даже если вы им не пользуетесь, что поможет установить ваш кредитный рейтинг.

Если вы выберете этот вариант, убедитесь, что основной держатель карты ответственно управляет своим долгом. Если основной держатель карты использует доступную кредитную линию или производит просроченные платежи, это может отрицательно повлиять на его кредит, а также ваш собственный.

Откройте обеспеченную кредитную карту

Обеспеченный кредит требует внесения залога. Чтобы использовать этот тип карты, вы вносите денежную сумму, эквивалентную кредитному лимиту карты. Например, залог в размере 300 долларов США предоставит вам лимит в размере 300 долларов США по обеспеченной кредитной карте. Если вы не можете произвести платеж, эмитент кредитной карты может использовать ваш гарантийный депозит для выплаты долга. При ответственном использовании обеспеченная кредитная карта обеспечит ваш кредит и хороший кредитный рейтинг.

Открыть необеспеченную кредитную карту

Хотя многие компании, выпускающие кредитные карты, действительно требуют наличия кредитной истории, есть несколько, которые не предъявляют таких требований. При использовании необеспеченной кредитной карты вам не нужно вносить залог, что означает, что вы можете использовать карту, не внося никаких авансовых платежей.

Имейте в виду, однако, что если у вас нет кредитной истории, вам может потребоваться оплатить годовую плату, и ваша процентная ставка может быть высокой (хотя есть карты, которые не взимают ежегодную плату и предлагают низкие -процентные ставки).Прежде чем выбирать карту, подберите лучший вариант, отвечающий вашим потребностям.

Открыв необеспеченную кредитную карту, производите платежи вовремя и на всю причитающуюся сумму. Финансовые эксперты рекомендуют полностью погасить остаток, чтобы избежать возникновения долгов; сумма вашего долга влияет на ваш кредитный рейтинг. Если вы с умом используете необеспеченную кредитную карту, вы не только создадите кредитную историю, но и ваш кредитный лимит (сумма, которую вы можете занять), скорее всего, увеличится, процентные ставки могут снизиться, а годовая комиссия может быть снята.

Взять ссуду

Взять ссуду не рекомендуется просто ради получения кредита, но это поможет укрепить вашу кредитную историю. Если вам нужна машина, вы можете подумать о ссуде на покупку автомобиля или, если вы собираетесь в школу, о ссуде на обучение.

Если у вас нет кредита, вам может потребоваться совместное подписание, чтобы взять ссуду. Совместное подписание — это кто-то вроде надежного друга или члена семьи с хорошей кредитной историей.Наличие соавтора увеличивает ваши шансы на получение одобрения для получения кредита, а также может помочь вам получить более выгодные условия. Если вы не можете произвести платежи по кредиту, ответственность за осуществление платежей ложится на совладельца.

Оплачивайте счета вовремя

Хотя многие коммунальные компании и арендодатели действительно проверяют ваш кредитный рейтинг, не все из них. Если у вас нет кредита, и вы можете снять квартиру или открыть счет в коммунальных компаниях, убедитесь, что вы оплачиваете наши счета вовремя и на полную сумму.Это позволит установить вашу кредитную историю, повысить кредитный рейтинг и гарантировать, что вы сможете сохранить договор аренды и коммунальные услуги.

Перенесите свою международную кредитную историю

Nova Credit создает глобальный кредитный паспорт, который помогает людям приносить свою кредитную историю с собой при переезде в США. Если вы из таких стран, как Мексика, Индия или Канада, и у вас есть запись своевременных платежей дома, теперь вы можете использовать Nova Credit для перевода своей международной кредитной истории в эквивалентный отчет для U.С. кредиторы. Такие компании, как American Express, сотрудничают с Nova Credit, чтобы включить эту информацию непосредственно в процесс подачи заявки и упростить вам процедуру утверждения кредитных карт, займов и других продуктов. После того, как вы создадите кредитный счет в США с использованием заработанного кредита, вы можете приступить к созданию местной кредитной истории.

Вот несколько карт, которые мы предлагаем новичкам в США. Nova Credit в настоящее время подключается к международным кредитным бюро в Австралии, Бразилии, Канаде, Индии, Мексике, Нигерии, Южной Корее и Великобритании.

Вы можете использовать свою международную кредитную историю, чтобы подать заявку на получение кредитной карты в США без номера социального страхования.

Узнать больше

Как восстановить кредит

Плохая кредитная история означает, что вы не несете ответственности по своим финансовым обязательствам и можете быть вредным по многим причинам. Как правило, кредитный рейтинг ниже 649 считается «плохим». Хорошая новость заключается в том, что если ваш кредитный рейтинг попадает в «плохой» диапазон, это не означает, что вы застряли. При грамотном управлении капиталом и настойчивости вы можете улучшить свой кредитный рейтинг и поднять его до «хорошего», «очень хорошего» или даже желанного «отличного» диапазона.

Как восстановить кредит? Вот несколько советов, которые могут помочь вам увеличить свой счет.

Проверка кредитной истории

Хорошая идея — выработать привычку проверять свой кредитный отчет. Вы имеете право на получение одного бесплатного отчета от всех трех кредитных бюро — Equifax, TransUnion и Experian — один раз в год.

Не просто проверяйте отчет, чтобы узнать свой результат; просмотрите его, чтобы убедиться, что он не содержит неверной информации, например, кредитная карта, которую вы никогда не открывали, может быть признаком кражи личных данных, или платежи, которые вы заплатили вовремя, могли быть обработаны с опозданием.Если вы обнаружите неточную информацию, отправьте спор в письменной форме вместе с необходимой документацией в кредитное бюро, которое сообщило неверную информацию.

Выплатите свои долги

Сумма долга, которую вы несете, влияет на ваш кредитный рейтинг, поэтому убедитесь, что вы выплачиваете все деньги, которые вы должны. Составьте бюджет и, если возможно, сделайте больше, чем требуется. Это позволит вам быстрее выплатить долги.

Рассмотрите возможность консолидации долга

Если у вас несколько долгов, вы можете рассмотреть возможность консолидации долга, которая объединяет ваши долги в один ежемесячный платеж с единой процентной ставкой.Такой подход не только упрощает управление долгом, но и делает его более управляемым с финансовой точки зрения, поскольку вы будете платить меньше процентов.

Оплачивайте счета вовремя

То, как вы выплачиваете свои долги, оказывает значительное влияние на ваш кредит. Если вы произведете просрочку платежа или пропустите платеж, ваш кредит пострадает. Возьмите за привычку оплачивать счета в установленный срок; если возможно, заплатите им заранее. Многие компании, выпускающие кредитные карты, кредиторы и поставщики коммунальных услуг предлагают автоматические платежи.Ваши платежи будут автоматически списаны с вашего счета в день их погашения. Автоматические платежи упрощают процесс оплаты счетов и помогают не пропустить платеж. Просто убедитесь, что сумма денег, которую вы должны по каждому счету, доступна в учетной записи, связанной с автоматическими платежами, до наступления срока платежа, иначе ваш кредит может пострадать.

Избегайте открытия новых счетов

Каждый раз, когда вы открываете новую кредитную карту или подаете заявку на получение ссуды, ваш кредитный отчет проверяется.Эти проверки кредитоспособности считаются «сложными запросами», и несколько сложных запросов могут снизить ваш кредит. Чтобы избежать этой проблемы, не обращайтесь за новыми кредитными линиями или займами.

Не закрывайте счета

Когда вы пытаетесь выбраться из долгов и восстановить кредит, закрытие счетов кредитной карты может быть заманчивым. Однако закрытие этих учетных записей может отрицательно повлиять на ваш кредит. Чем дольше ваши счета открыты, тем лучше, потому что ваша кредитная история включает продолжительность времени, в течение которого были открыты ваши кредитные карты.

Открыть обеспеченную кредитную карту

Обеспеченная кредитная карта — это кредитная карта, требующая внесения залога. Сумма залога — это сумма кредита, к которой у вас есть доступ. Например, если ваш депозит составляет 400 долларов, у вас будет доступ к 400 долларам в качестве кредита. О защищенных кредитных картах сообщают в кредитные бюро, поэтому, если вы несете ответственность, они могут повысить ваш кредитный рейтинг.

Вывод на вынос

Что хуже: плохая кредитная история или отсутствие кредита? Хотя ни один из них не идеален, создать новую кредитную историю легче, чем исправить плохую кредитную историю.Хорошая новость заключается в том, что независимо от того, нет ли у вас кредитной истории или у вас плохой кредитный рейтинг, есть способы, которыми вы можете создать свой кредит или восстановить его, а также сохранить здоровую кредитную историю.

Положите свой международный кредитный рейтинг на работу в Соединенных Штатах

Подробнее от Nova Credit:

Как получить кредитную карту без номера социального страхования

Как использовать кредитные карты для создания кредитной истории

Как получить кредит в США

Как получить карту социального обеспечения

Как получить квартиру без кредитной истории

Тарифы на сотовый телефон без проверки кредитоспособности

Как получить Кредит консолидации долга с плохой кредитной историей

Если у вас много разных видов долгов, получение ссуды на консолидацию долга может быть разумным шагом.Но если у вас кредит ниже среднего — обычно ниже 670 баллов FICO — вы можете задаться вопросом, какие у вас варианты ссуды. К счастью, некоторые кредиторы специализируются на ссудах консолидации долга для плохой кредитной истории и взвешивают факторы, помимо вашего кредитного рейтинга, чтобы дать вам право на получение ссуды.

Вы можете повысить свои шансы на одобрение, потратив несколько месяцев на перенаправление любых денег, которые вы тратите на несущественные расходы, на выплату долга, а затем внимательно подыщите кредиторов, в идеале определив тех, кто учтет ваши недавние усилия.

Преимущества ссуды на консолидацию долга

Есть несколько причин, по которым кто-то может получить ссуду на консолидацию долга. К самым большим преимуществам ссуды на консолидацию долга относятся:

• Упрощенные финансы: Ссуда ​​на консолидацию долга объединяет несколько ежемесячных платежей в один. Наличие только одного кредитора и одного ежемесячного счета, о котором нужно беспокоиться, может помочь вам выплачивать долг более последовательно и избежать пропущенных платежей, что снижает ваш кредитный рейтинг.
• Более низкая процентная ставка: Обычно разумно получать ссуду на консолидацию долга только в том случае, если вы можете получить более высокую процентную ставку, чем та, которую вы платите по своему долгу сейчас.Если вы платите в среднем от 16 до 20 процентов по кредитной карте и можете получить ссуду на консолидацию долга под 14 процентов годовых, вы в целом сэкономите деньги.
• Фиксированный платеж: Большинство кредитов на консолидацию долга имеют фиксированные процентные ставки и установленный срок погашения, поэтому ваш ежемесячный платеж будет одинаковым каждый месяц — в отличие от ежемесячных платежей по кредитным картам.

Как получить ссуду на консолидацию долга

Каждый кредитор устанавливает свои собственные требования к заемщикам, ищущим ссуды на консолидацию долга.Тем не менее, каждый кредитор будет смотреть на ваш кредитный рейтинг, доход и отношение долга к доходу, чтобы определить, насколько вы способны выплатить ссуду. Часто вам понадобится кредитный рейтинг около 650, хотя существуют кредиторы для консолидации безнадежных долгов; эти кредиторы могут принимать кредитные баллы 600 или даже меньше. Просто помните, что чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ваша процентная ставка.

4 шага к получению ссуды на консолидацию долга при плохой кредитной истории

Если вы изо всех сил пытаетесь выбраться из долга и думаете, что ссуда на консолидацию долга может помочь, имейте в виду, что для получения кредита вам, вероятно, понадобится кредитный рейтинг в середине 600-х — история своевременных выплат и достаточного дохода.Однако у каждого кредитора свои требования. Начните со следующих шагов, которые помогут вам найти подходящие личные займы для консолидации долга и повысить ваши шансы на одобрение.

1. Проверяйте и следите за своим кредитным рейтингом.

Кредиторы принимают решения о выдаче кредита в основном на основании условий вашего кредита. Как правило, чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше процентные ставки, которые кредиторы предложат вам по финансированию. Чтобы претендовать на получение ссуды на консолидацию долга, вам необходимо выполнить минимальные требования кредитора.Это часто составляет около 600 баллов, хотя некоторые кредиторы с плохой кредитной историей могут принимать баллы до 580.

Многие банки предлагают бесплатные инструменты, которые позволяют вам проверять и контролировать свой кредитный рейтинг. Как только вы узнаете свой кредитный рейтинг, будет легче определить кредиторов, которые могут с вами сотрудничать. Есть не только кредиторы, которые специализируются на ссудах для людей с плохой кредитной историей, но многие очень четко перечисляют требования к кредитному рейтингу на своих веб-сайтах.

2. Сделайте покупки около

Редко бывает хорошей идеей принять первое предложение о кредите, которое вы видите.Вместо этого найдите время, чтобы провести исследование и сравнить суммы ссуд, условия погашения и комиссии из разных источников, включая местные банки, национальные банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторов. Эта часть процесса может занять время, но может сэкономить сотни, если не тысячи долларов.

Самой простой отправной точкой могут быть онлайн-кредиторы, потому что вы часто можете просмотреть свои ставки с помощью мягкой проверки кредита, которая не повредит вашему кредитному рейтингу. Однако, возможно, также стоит проверить предложения в вашем существующем банке; если у вас хорошие отношения с банком или кредитным союзом, они могут упустить из виду кредит ниже среднего.

3. Рассмотрим обеспеченную ссуду.

Персональные ссуды для консолидации долга, как правило, необеспечены, то есть не требуют залога. Но если вам сложно получить одобрение на получение доступной необеспеченной ссуды на консолидацию долга, возможно, стоит подумать о обеспеченной ссуде.

Обеспеченные кредиты требуют залога в той или иной форме, например, автомобиля, дома или другого типа активов. Залог обычно должен быть достаточной для покрытия суммы кредита в случае невыполнения обязательств.Из-за этого обычно легче получить одобрение на получение обеспеченного кредита, чем на необеспеченный, и вы даже можете претендовать на более высокую процентную ставку.

4. Подождите и улучшите свой кредит

Если вы все перепробовали и не смогли найти ссуду, которая поможет вам сэкономить деньги, возможно, лучше подождать и потратить некоторое время, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.

Поставьте перед собой цель своевременно выплачивать ежемесячные долги каждый месяц в течение нескольких месяцев подряд. Также неплохо сосредоточиться на выплате остатков по кредитной карте и устранении всех несущественных ежемесячных расходов, таких как подписка на питание, членство в винном клубе и фитнес-приложения.

«Составьте краткосрочный план, который обеспечит постоянное ежемесячное выделение денег на выплату долга», — говорит Стив Секстон, генеральный директор Sexton Advisory Group. «После того, как вы наберете обороты в течение месяца или двух, попросите о встрече с вашим банком или кредитным союзом, чтобы проанализировать ваши усилия и подать заявку на ссуду для консолидации долга. Вам больше повезет с банком или кредитным союзом, чем с онлайн-кредитором, потому что вы сможете показать, что уже начали предпринимать шаги по выплате долга и исправлению проблемы.”

Также неплохо получить копии трех своих кредитных отчетов, которые вы можете делать бесплатно один раз в год (или еженедельно до апреля 2022 года через AnnualCreditReport.com), и проверять наличие ошибок. Если вы их обнаружите, вы можете оспорить их с тремя агентствами кредитной информации: Equifax, Experian и TransUnion.

Где взять ссуду для консолидации долга при плохой кредитной истории

При таком большом количестве кредиторов может быть непросто решить, с чего начать. Вот несколько хороших мест для начала поиска.

Кредитные союзы и местные банки

Местные банки и кредитные союзы обычно проверяют ваш кредит, когда вы подаете заявку на получение личного кредита, как и любой другой кредитор. Тем не менее, эти местные финансовые учреждения могут быть готовы предложить вам больше свободы действий, если ваш кредит не в хорошей форме, особенно если вы уже установили с ними хорошие отношения.

Если вы являетесь клиентом местного банка или членом кредитного союза, вы можете поговорить с кредитным специалистом о том, имеете ли вы право на получение личного кредита (а также каковы его ставка и условия, если это так).Учреждение может не ограничиваться вашим низким кредитным рейтингом и учитывать всю вашу финансовую историю, личные обстоятельства и отношения с банком или кредитным союзом.

Онлайн-кредиторы

Онлайн-кредиторы — хорошие места для поиска ссуд на консолидацию долга, если у вас плохая кредитная история, поскольку они могут с большей вероятностью одобрить вам ссуду с плохой кредитной историей, чем традиционный обычный банк.

С онлайн-кредитором вы часто можете:

• Сравнить ставки, не влияя на ваш кредитный рейтинг.
• Подайте заявку быстро и легко, без большого количества документов или необходимости лично посещать филиал.
• Получите средства в течение недели или даже всего за один рабочий день.

«Большинство онлайн-кредиторов будут более гибкими в предоставлении таких кредитов», — говорит Эш Эксантус, директор по финансовому образованию в онлайн-банке BankMobile.

С учетом сказанного, онлайн-кредиторы часто взимают высокие ставки годовых за ссуды на консолидацию безнадежных кредитов. Вы также должны следить за комиссией за выдачу кредита, которая может добавить к вашей общей стоимости финансирования и сократить ваши кредитные поступления.

В частности, при проверке онлайн-кредиторов на предмет потенциальной ссуды на консолидацию долга важно знать, является ли компания, которую вы рассматриваете, прямым кредитором или сторонним кредитором, говорит Секстон. «Работа со сторонним кредитором иногда может включать дополнительные расходы и сборы, поэтому вам может быть полезно обратиться к прямому кредитору, чтобы избежать этих затрат».

Если вы рассматриваете ссуды на консолидацию долга для плохой кредитной истории, вот некоторые онлайн-кредиторы, к которым вы можете обратиться:

• LendingClub, как сообщается, требует минимального кредитного рейтинга 660.Годовая процентная ставка варьируется от 8,05% до 35,89% по ссудам на консолидацию долга от 1000 до 40 000 долларов.
• Upstart требует, чтобы кандидаты имели минимальный кредитный рейтинг 600 или выше, чтобы претендовать на ссуду на консолидацию долга. Квалифицированные заемщики могут брать ссуды от 1000 до 50 000 долларов с годовой процентной ставкой от 7,86% до 35,99%.
• Минимальный балл FICO для Avant составляет 580. Однако компания утверждает, что большинство клиентов, получающих ссуды, имеют оценку от 600 до 700.Если вы имеете право на получение финансирования, вы можете занять от 2000 до 35000 долларов по годовой ставке от 9,95 до 35,99 процента.
• OneMain Financial не указывает минимальный кредитный рейтинг на своем веб-сайте, но имеет опыт работы с заемщиками, имеющими справедливую и плохую кредитоспособность. Годовая процентная ставка по кредитам на консолидацию долга в OneMain Financial составляет от 18 процентов до 35,99 процента, и заемщики могут претендовать на получение ссуд от 1500 до 20 000 долларов.

Обзор лучших вариантов ссуды для консолидации безнадежной задолженности

Кредитор	Минимальный кредитный рейтинг	Диапазон годовых
LendingClub	660	8.05% –35,89%
Выскочка	600	7,86% –35,99%
Avant	580 FICO	9,95% –35,99%
OneMain Financial	Не указано	18% –35,99%

Как управлять ссудой консолидации долга

После того, как вы получили средства от ссуды консолидации долга, важно ответственно управлять деньгами. Вот несколько способов погасить ссуду на консолидацию долга, не накапливая новый долг.

Создайте бюджет

После утверждения ссуды составьте проект бюджета с указанием того, как вы будете выплачивать деньги каждый месяц, и убедитесь, что вы сможете это сделать.

«Заранее знайте, сколько вам придется платить каждый месяц», — говорит Эксантус. «Если сумма, которую вы собираетесь заплатить, не соответствует вашему текущему бюджету, тогда не имеет смысла продолжать ссуду на консолидацию долга».

В качестве альтернативы вы можете немедленно сократить некоторые из ваших текущих дискреционных расходов, чтобы иметь достаточно наличных денег для погашения ссуды каждый месяц.

Немедленно выплатите всю задолженность

Как только средства из консолидированной ссуды поступят на ваш счет, первое, что вы должны сделать, это погасить весь свой долг.

«Некоторые люди получат деньги и продолжат использовать их для других целей или не смогут полностью выплатить свой долг», — говорит Джеймс Ламбридис, генеральный директор DebtMD. «Это только ухудшит ваше финансовое положение».

Настройка автоматических платежей

Получив ссуду на консолидацию долга, посмотрите, предлагает ли ваш кредитор автоплату.Многие так и поступают, а некоторые даже дадут вам скидку за установку. Это хороший способ потенциально снизить процентные платежи, если плохая кредитная история привела к высокой ставке. Это также поможет вам не сбиться с пути, что особенно важно для вашей кредитной истории, поскольку своевременные выплаты по кредиту — один из лучших способов поднять свой кредитный рейтинг.

Решение любых проблем с расходами

Наконец, вам необходимо подтвердить и решить любые текущие проблемы с расходами, которые могут у вас возникнуть. Секстон говорит, что без обращения к поведенческим моделям денег, которые изначально вызвали проблему, легко снова влезть в долги.

Это включает в себя попытку больше не обращаться к этим кредитным картам после того, как они были погашены, поскольку вы не хотите снова оказаться на исходном месте.

Альтернативы ссуде на консолидацию долга

Консолидация долга может быть не лучшим вариантом для всех. Если вы не можете претендовать на получение ссуды на консолидацию долга с более низкой процентной ставкой, чем вы платите в настоящее время, вы можете вместо этого рассмотреть некоторые из этих альтернатив.

Самостоятельные исправления

Есть несколько способов изменить свой финансовый план без привлечения третьих лиц.Чтобы начать заниматься своим долгом, вы можете:

• Пересмотреть свой бюджет. Сравните, сколько вы тратите с тем, сколько вы зарабатываете, и узнайте, где можно сократить расходы, чтобы высвободить больше денег для погашения долга.
• Пересмотреть условия вашего долга. Если вы изо всех сил пытаетесь выполнить свои минимальные платежи, ваши кредиторы могут быть готовы снизить вашу процентную ставку или сотрудничать с вами другими способами.
• Попросите корректировку срока платежа. Вы можете запланировать все даты платежа примерно на один и тот же день.Хотя это не то же самое, что консолидация вашего долга, это может помочь вам легче отслеживать свои обязательства.

План управления долгом (DMP)

Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC) — это некоммерческая финансовая консультационная организация, в которую входят агентства по всей стране, которые предлагают планы управления долгом (DMP).

В некотором смысле DMP — это еще один тип консолидации долга для плохой кредитной истории. Находясь в программе, вы вносите единовременный ежемесячный платеж своему кредитному консультационному агентству, который покрывает несколько счетов за месяц.

Агентство, в свою очередь, платит каждому из ваших кредиторов от вашего имени (обычно по более низкой согласованной процентной ставке). На выполнение большинства планов управления долгом уходит от трех до пяти лет.

Тем не менее, прохождение этого процесса обычно приводит к отметке в вашем кредитном отчете, что вы участвуете в плане управления долгом. Хотя обозначение не повлияет на ваш кредитный рейтинг, новые кредиторы могут не решиться предложить вам новые кредитные линии.

Собственный капитал

Если у вас есть дом и значительный капитал в нем, вы можете взять ссуду под залог собственного капитала для консолидации долга.Ссуда ​​под залог собственного капитала технически не является ссудой для консолидации долга, но она может помочь вам получить низкую процентную ставку, потому что ссуда обеспечена вашим домом.

Просто имейте в виду, что, хотя использование собственного капитала вашего дома может помочь вам получить финансирование и, возможно, обеспечить более низкую процентную ставку, это также связано со значительным риском. Если вы не успеваете за выплатами, вы рискуете потерять дом из-за права выкупа закладной. Лучше всего выбирать этот вариант только в том случае, если вы уверены, что у вас не возникнет проблем с выплатой долга.

Способы использования собственного капитала для финансирования включают:

• Кредит под собственный капитал. Иногда называемый второй ипотекой, ссуда под залог недвижимости представляет собой единовременную ссуду с фиксированной процентной ставкой, которую домовладельцы могут получить, используя в качестве залога долю в своих домах.
• Кредитная линия собственного капитала (HELOC). HELOC — это еще один вид финансирования, обеспечиваемый стоимостью вашего дома. Вместо того, чтобы брать единовременную выплату под фиксированную процентную ставку, вы открываете кредитную линию — аналогично кредитной карте.Это дает вам доступ к средствам всякий раз, когда они вам нужны, вплоть до максимального лимита заимствования. Когда вы выплатите свой баланс, вы можете снова занять до этого лимита.
• Рефинансирование при обналичивании. При рефинансировании с выплатой наличных вы берете новую ипотеку на сумму, превышающую вашу текущую задолженность за свой дом. Оттуда вы можете использовать оставшиеся средства для выплаты долга.

Что делать, если ваша ситуация тяжелая

Ссуды для консолидации долга и альтернативы, указанные выше, лучше всего подходят для людей, которые могут претендовать на низкую процентную ставку.Если вы тонете в долгах и не можете позволить себе ежемесячные платежи, было бы разумно подумать о консультациях по кредитам, урегулировании задолженности или банкротстве.

Хотя эти варианты не идеальны, они могут стать вашим билетом к некоторому облегчению.

Кредитные консультации

Кредитные консультационные агентства могут помочь, выступая в качестве посредника между вами и вашими кредиторами. Кредитный консультант может помочь вам разобраться в вашем кредитном отчете и предложить шаги для улучшения вашего кредитного рейтинга и достижения финансовой стабильности.Некоторые агентства кредитного консультирования даже предлагают ограниченные услуги бесплатно.

Если вы изо всех сил пытаетесь управлять своим долгом, кредитные консультанты также могут составить вам план управления долгом. Агентства кредитного консультирования обычно заключают контракты с кредиторами с более низкими процентными ставками, чем те, которые вы, возможно, платите в настоящее время.

Погашение долга

Погашение долга — это еще один шаг вперед, чем управление долгом. Компании по урегулированию долга, такие как National Debt Relief и Freedom Debt Relief, работают с вами, чтобы погасить ваш долг на меньшую сумму, чем вы должны.

Предостережение заключается в том, что вам обычно необходимо внести достаточную сумму на счет в компании по урегулированию долгов, прежде чем она начнет переговоры с вашими кредиторами — часто за счет ваших регулярных ежемесячных платежей, что вынуждает вас объявить дефолт.

Если вы не погасите свои долги, это может нанести еще больший ущерб вашему кредитному рейтингу, на восстановление которого может уйти много времени.

Однако есть и некоторые положительные моменты, которые следует учитывать при продолжении урегулирования долга, говорит Exantus.«Если ваш кредит уже плохой, то сохранение просроченной задолженности по вашему текущему долгу не является отрицательным, потому что в конечном итоге это сэкономит вам деньги, потому что вы платите меньшую сумму своему кредитору, чем та, которую вы первоначально заплатили бы, если бы задолженность консолидирующая компания не вмешивалась ».

Помните, однако, что при достижении нулевого остатка по вашему долгу просроченные платежи или другие уничижительные записи не исчезнут из вашего кредитного отчета. Вы по-прежнему будете иметь отрицательный счет в своем кредитном отчете на срок до семи лет с момента дефолта (хотя со временем это должно все меньше и меньше влиять на ваш счет).

За услуги по урегулированию долга также взимается комиссия, иногда независимо от того, удается ли компании урегулировать вашу задолженность.

Банкротство

Если вы испытываете финансовые затруднения, и даже погашение долга не представляется возможным, банкротство может быть вашим единственным выходом. В зависимости от типа банкротства, которое вы подаете, вам может потребоваться передать свои активы под контроль суда по делам о банкротстве и согласиться отказаться от большей части или всего своего состояния.

Обратите внимание, что объявление о банкротстве не погашает все виды долгов — например, вам все равно придется платить студенческие ссуды и задолженность по алиментам.Банкротство также останется в вашем кредитном отчете на срок от семи до 10 лет. Из-за этого могут пройти годы, прежде чем вы снова получите право на получение определенных видов кредита.

При этом заявление о банкротстве может дать вам второй шанс восстановить свои финансы. Если проявить усердие, ваш кредит в конечном итоге тоже может восстановиться.

Если вы подумываете о банкротстве, проконсультируйтесь с адвокатом по делам о банкротстве, чтобы узнать, как лучше всего двигаться дальше.

Остерегайтесь хищных кредиторов

Если вы рассматриваете ссуду на консолидацию долга, имейте в виду, что некоторые кредиторы по своей природе являются хищниками.Это особенно верно в отношении кредиторов, которые работают с людьми с низким кредитным рейтингом. Они часто взимают непомерно высокие процентные ставки и различные дополнительные сборы.

Интернет-компании, такие как OppLoans, например, взимают трехзначную годовую процентную ставку. Тем не менее, это далеко не так дорого, как ссуды до зарплаты, по которым можно взимать до 1251,43 процента годовых.

Принятие ссуды с такой высокой процентной ставкой может быть чрезвычайно дорогостоящим и может привести к тому, что вы еще больше залезете в долги. Кроме того, использование кредитора-хищника сводит на нет цель ссуды на консолидацию долга, которая состоит в том, чтобы упростить выплату долга.

«Иногда бывает трудно определить, кто является хищником, когда речь идет о консолидированных ссудах, особенно когда у вас плохая кредитная история», — говорит Эксантус. «Любой, кто предлагает вам что-нибудь, может показаться победителем. Важно читать мелкий шрифт. Не заключайте никаких соглашений, не понимая полностью, во что это вам будет стоить ».

Хищные ссуды — это те, которые приносят пользу кредитору за счет заемщика, добавляет Секстон. Предупреждающие знаки включают:

• Интерес к вашему кредитному рейтингу кажется слишком высоким, чтобы быть правдой.
• Кредитор требует от вас действовать быстро.
• Кредитор оказывает давление на вас, чтобы вы взяли рискованную или дорогую ссуду.
• Кредитор просит вас солгать по вашему заявлению.
• Плата или условия внезапно меняются при закрытии.

Итоги

Независимо от того, как вы избавитесь от долгов, важно иметь план достижения вашей цели. Это может обескураживать, если вы не можете найти хороший заем для консолидации долга или если вы столкнулись с перспективой урегулирования долга или банкротства.Но не позволяйте этому разочарованию мешать вам действовать. Если вы можете избежать передачи учетной записи в коллекции, пока вы решаете, сделайте это.

Также имейте в виду, что ссуды на консолидацию долга — временное решение. Они вообще не решают основную проблему того, как вы попали в долги. Если вы выберете ссуду на консолидацию долга, обязательно предпримите дополнительные шаги к финансовой стабильности, например, составьте бюджет, ограничьте свои перерасходы и ищите дополнительные возможности для получения дохода.Вам также следует избегать накопления новых остатков на счетах, которые вы только что погасили.

Наконец, будьте осторожны, не бросайтесь на любую ссуду, на которую вы можете претендовать, только для того, чтобы быстро погасить свой долг. Взять хищническую ссуду для погашения текущего долга — значит поменять одну проблему на другую.

Подробнее:

Создает ли выплата студенческих ссуд кредитную историю?

Для многих молодых людей студенческие ссуды неизбежны. В США существует непогашенная задолженность по студенческим займам на сумму более 1,5 триллиона долларов, и эта цифра продолжает расти по мере увеличения стоимости колледжа и увеличения числа студентов, поступающих в высшие учебные заведения.

Хотя они могут навязывать долги тем, кто только начинает свою карьеру, студенческие ссуды могут дать возможность создать вашу кредитную историю.

Вот как студенческие ссуды влияют на вашу кредитную историю, как хорошие, так и плохие, с советами о том, как использовать ваши студенческие ссуды для улучшения вашей кредитной истории.

Как студенческие ссуды могут повредить вашей кредитной истории

Студенческие ссуды могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, если вы не погасите их своевременно.

Даже один пропущенный платеж может значительно снизить ваш счет, а любые отрицательные платежи могут оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет.

Невыплата по студенческому кредиту может нанести ущерб вашему кредиту

Влияние истории платежей на ваш кредитный рейтинг имеет обоюдный характер. В то время как регулярные платежи по долгам и кредитным картам могут помочь повысить ваш кредитный рейтинг, невыполнение запланированных платежей может значительно снизить ваш рейтинг.

Невыполнение обязательств по студенческим ссудам имеет серьезные негативные последствия для кредита.

С точки зрения кредитного рейтинга, единственное, что хуже, чем пропуск платежа по кредиту, — это полный дефолт по ссуде.

Федеральные студенческие ссуды переходят к неисполнению через 270 дней после первого пропущенного платежа. По другим типам ссуд может даже наступить дефолт раньше, поэтому обязательно прочтите свое кредитное соглашение, чтобы узнать, сколько пропущенных платежей может привести к дефолту. По описанию Министерства образования, невыполнение студенческой ссуды имеет серьезные последствия. Помимо значительного ущерба для вашего кредитного рейтинга, невыплаченная ссуда может привести к изъятию вашей заработной платы и налоговых деклараций для выплаты ссуды, а невыплаченная ссуда может сохраняться до семи лет в вашем кредитном отчете.

Как студенческие ссуды могут помочь вашей кредитной истории

Студенческие ссуды дают возможность показать, что вы можете регулярно платить по своему долгу — это основной компонент вашего кредитного рейтинга и признак того, что вы являетесь ответственным пользователем кредита. Студенческие ссуды также могут помочь вам в получении кредита, увеличив средний возраст вашей учетной записи и диверсифицируя состав ваших учетных записей.

Студенческие ссуды позволяют совершать положительные выплаты

Платежи по открытым займам или кредитным линиям сообщаются трем основным кредитным бюро и становятся частью вашего кредитного отчета.Когда своевременные платежи попадают в вашу кредитную историю, ваш кредитный рейтинг может расти. Поэтому, когда вы регулярно платите по студенческим ссудам, ваш кредитный рейтинг может улучшиться.

История платежей является одним из важных компонентов вашего кредитного рейтинга в рамках моделей оценки VantageScore ^® и FICO ^® .

Поскольку история платежей оказывает огромное влияние на ваш общий кредитный рейтинг, важно производить все запланированные платежи по студенческим ссудам.

Студенческие ссуды увеличивают средний возраст вашего счета

Средний возраст счета, также известный как длина вашей кредитной истории, составляет часть вашей оценки VantageScore ^® или FICO ^® .

Когда у вас есть долгая история ответственного использования кредита, вы рассматриваете как более низкий риск для кредиторов, чем кто-либо с более короткой кредитной историей. Выплата студенческих ссуд в течение многих лет увеличивает средний возраст вашего счета, помогая вам продемонстрировать финансово ответственное поведение.

Студенческие ссуды расширяют ваш кредитный портфель

Последним фактором, который влияет на студенческие ссуды на ваш кредитный рейтинг, является кредитный баланс: то есть разнообразие кредитов, имеющихся в вашем портфеле. Набор аккаунтов влияет на ваш общий балл VantageScore ^® или FICO ^® .

Если у вас есть несколько видов кредита на ваше имя — одна или несколько кредитных карт, жилищный заем, личный заем или студенческий заем, например, — вас считают человеком, который может справиться с множеством различных требований в вашей финансовой жизни. Уменьшая ваш предполагаемый риск как заемщика, лучший кредитный портфель может помочь повысить ваш кредитный рейтинг.

Стоит ли рассматривать возможность выплаты студенческой ссуды кредитной картой?

Если вы оплачиваете студенческие ссуды кредитной картой через посредника, следует учитывать несколько важных факторов.Платежи по студенческому кредиту по кредитной карте могут иметь негативные последствия, поэтому важно знать, как это может повлиять на ваши финансы в целом. Вы можете:

• Увеличьте коэффициент использования кредита. Этот коэффициент, который относится к сумме доступного кредита, который вы используете из месяца в месяц, составляет около 20% вашего кредитного рейтинга. Чем больше вы кладете на карту (-и), тем выше коэффициент использования, что может снизить ваш счет в краткосрочной перспективе.
• Начисляйте больше процентов, если у вас есть остаток по кредитной карте. Кредитные карты могут иметь гораздо более высокие процентные ставки, чем студенческие ссуды. Если вы не выплачиваете ежемесячный остаток по карте полностью, вы можете быстро начислить проценты — и даже начать выплачивать проценты на начисленные проценты.
• Ограничьте гибкость для других потребностей в расходах. Одно из основных преимуществ кредитной карты — возможность совершать крупные покупки — уменьшается, если вы кладете на свою карту ежемесячные выплаты по студенческому кредиту на сотни или тысячи долларов.
• Общие расходы больше. Даже если вы все сделаете правильно, вам все равно придется платить кредитору комиссию за использование кредитной карты. Если эта комиссия превышает вознаграждение, которое вы получаете на своей карте, вы в конечном итоге потеряете деньги.

Преимущества оплаты студенческой ссуды кредитной картой

Когда вы платите по студенческому кредиту с помощью кредитной карты, вы можете:

• Расширьте историю платежей. Если вы своевременно вносите платежи по студенческому кредиту с помощью кредитной карты, а затем вовремя выплачиваете остаток по карте, вы можете получить больше положительных платежей по своей кредитной истории.
• Диверсифицируйте свой кредитный портфель. Сочетание типов ссуд и кредитов лучше для вашего кредитного рейтинга, чем более однородный портфель займов.
• Возможно получение вознаграждения с помощью кредитной карты. Если у вас есть бонусная кредитная карта, вы можете накапливать вознаграждения, добавляя платежи по студенческому кредиту на баланс своей карты. Обязательно уточните у поставщика кредитной карты, чтобы убедиться, что если вы действительно выплачиваете свои студенческие ссуды с помощью кредитной карты, вы зарабатываете баллы за эти расходы.

Советы по студенческому кредиту для создания кредитной истории

Чтобы ваша кредитная история двигалась в правильном направлении, обязательно примите меры для создания и поддержания своей кредитной истории с помощью студенческих ссуд.

Брать студенческие ссуды только при необходимости

Лучший способ сохранить управляемость студенческой ссуды — это ограничить размер своей задолженности. Хотя может возникнуть соблазн оплатить все свои расходы на образование с помощью ссуд, подумайте об их использовании только по мере необходимости для покрытия платы за обучение, школьных сборов и учебников, избегая при этом использовать ссуды для оплаты аренды или покупки продуктов.

Максимально увеличить объем федеральных студенческих ссуд

Существует два основных типа студенческой ссуды: федеральный и частный. Федеральные займы имеют несколько преимуществ, в том числе возможность отсрочки начисления процентов, возможность консолидировать то, что вы взяли в долг, и даже прощение части или всей вашей задолженности. С другой стороны, частные займы предоставляются через негосударственных аффилированных эмитентов и могут иметь более узкие условия и соглашения, чем федеральные займы.

Совершать регулярные платежи

Какую бы версию вашего кредитного рейтинга вы ни рассматривали, ваш послужной список совершения платежей имеет большое значение.Все просто: регулярные платежи по кредитам и кредитным картам могут повысить ваш счет. Если вы не заплатите свою задолженность, это может повредить вашему счету.

Поддерживайте тесное общение со своим кредитором (-ами)

Если вам сложно произвести платеж, обратитесь к своему кредитору.