Где самая низкая ставка по ипотеке: Ипотека со сниженной ставкой от 2% 💸 в Россельхозбанке — взять ипотеку с низкими ставками на новостройки и вторичное жилье.

кому предлагают самый низкий процент? СИБДОМ

Процентные ставки по ипотеке в прошлом году достигли рекордно низких значений. В начале 2021 года на рынке новостроек продолжает действовать льготная ипотека со ставкой 6,5%. На вторичном рынке, где госипотеки нет, ставки, по которым кредитуют заемщиков, выше на 2-3%. Однако и здесь ряд покупателей может получить ипотеку на более выгодных условиях.

По словам эксперта рынка недвижимости, есть отдельные категории заемщиков, которых банки стремятся видеть в числе своих клиентов, поэтому предлагают им скидки от базовой ставки по ипотеке.

«Прежде всего это те, кто берет большую сумму в кредит, — объясняет руководитель службы ипотеки красноярской компании «АРЕВЕРА-Недвижимость» Жанна Малахова. — Кроме того, специальные условия и сниженная ставка действуют для зарплатных клиентов банков. Доходы таких клиентов банку известны, риск невозврата кредита в данном случае ниже, поэтому зарплатных клиентов кредитуют под более низкий процент».

Специалисты советуют тем, кто планирует взять ипотеку, в числе прочих обязательно подавать заявку и в тот банк, где была получена зарплатная карта.

Есть банки, готовые снижать ставку тем, кто при получении ипотеки предоставил первоначальный взнос в размере более 50% от стоимости квартиры. Клиенты, сумевшие накопить большую сумму для первого взноса по ипотеке, признаются более надежными. Считается, что даже при возникновении серьезных проблем, значительном снижении дохода такие клиенты не захотят потерять вложенные средства и сделают все, чтобы продолжать выплачивать ипотеку.

Четвертая категория заемщиков, которую банки хотят видеть среди своих клиентов и поэтому предлагают им кредиты под низкий процент, — это те, кто способен подтвердить доход выпиской из Пенсионного фонда.

Что касается того, будут ли снижаться процентные ставки для всех заемщиков, то эксперт в ближайшее время не прогнозирует каких-то заметных изменений банковских программ.

«Снижения процентных ставок по ипотеке в ближайшее время ждать не стоит, — считает Жанна Малахова. — Банки не могут работать себе в убыток, устанавливая ставки по кредитам, они ориентируются на ключевую ставку Центробанка. А ее в конце года оставили на прежнем уровне».

Подробнее о льготных ипотечных программах можно прочитать здесь

Самая выгодная ипотека в 2020 году

Условия и требования к заемщикам, предложения от банков. Заявка на ипотеку онлайн.

Ипотека. Взять ипотеку в банке «Возрождение» в Москве и других городах РФ — онлайн заявка и расчет кредита

Заемщику, желающему направить средства материнского (семейного) капитала на погашение части ипотечного кредита, необходимо обратиться в Пенсионный фонд по месту выдачи сертификата на материнский (семейный) капитал для уточнения списка документов.

Среди прочих, заемщику надо представить в Пенсионный фонд справку об остатке кредитной задолженности и процентов по ней. Данную справку можно оформить в офисе банка, в котором заключен кредитный договор.

В соответствии с условиями кредитного договора:

Досрочное полное или частичное погашение кредита за счет средств материнского (семейного) капитала осуществляется не позднее даты, следующей за датой поступления средств материнского (семейного) капитала на корреспондентский счет банка-кредитора от Пенсионного фонда РФ.

Средства материнского (семейного) капитала направляются на погашение основного долга по кредиту, а также уплату процентов (за исключением комиссий, штрафов и пеней) единовременно и в полном объеме. В случае наличия неиспользованного остатка средств материнского (семейного) капитала после осуществления досрочного погашения кредита остаток излишне перечисленной суммы материнского (семейного) капитала в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня поступления средств на корреспондентский счет банка-кредитора подлежит возврату на счет территориального органа Пенсионного фонда РФ, с которого осуществлялось перечисление денежных средств.

После осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита пересчет ежемесячного аннуитентного платежа не производится, при этом срок кредитования соответственно сокращается.

При наличии письменного заявления заемщика (или его представителя) банк производит пересчет аннуитетного платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности. В этом случае заемщику направляется письменное уведомление о произведенном пересчете. При пересчете аннуитетного платежа заемщик (залогодатель) обязан(ы) по требованию банка обеспечить внесение изменений в содержание закладной.

За более подробными разъяснениями по вопросам обслуживания кредита необходимо обратиться в филиал банка, где оформлялся кредит.

Рефинасирование ипотеки в ПСБ | Оформите рефинансирование по ставке от 8,5%

Минимальная сумма кредита	500 тыс. ₽
Максимальная сумма кредита	— 12 млн ₽ – для объектов, расположенных в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области — 6 млн ₽ – для объектов, расположенных в остальных субъектах РФ и не более остатка основного долга по рефинансируемому кредиту
Срок кредита	от 3 до 25 лет
Процентная ставка, годовых	от 3,99%
Коэффициент кредит/залог	от 20% до 85%
Погашение кредита	ежемесячно, равными платежами
Надбавки к процентной ставке	+5% — при условии отсутствия комплексного страхования
Комиссии	отсутствуют

Ипотеку в Дании выдают под отрицательные проценты.

Как это возможно?

• Николай Воронин
• Би-би-си

21 августа 2019

Автор фото, Getty Images

Датский Jyske Bank — третий по величине банк страны — предлагает ипотечные кредиты по ставке минус 0,5% годовых, то есть фактически будет приплачивать заемщикам, решившим купить новое жилье.

Это первый случай в мировой практике, когда ипотеку выдают под отрицательные проценты — то есть каждый месяц остаток по кредиту будет уменьшаться на сумму, превышающую ежемесячный платеж. Таким образом, чтобы полностью вернуть кредит, нужно будет заплатить банку меньше, чем ты изначально брал взаймы.

Отрицательная ставка предлагается тем, кто берет ипотеку сроком до 10 лет, и зафиксирована в договоре — то есть на протяжении всего этого периода банк не имеет права менять условия кредита и увеличивать платежи.

Датское отделение банка Nordea пообещало в ближайшее время начать выдавать беспроцентную ипотеку (под 0% годовых) сроком на 20 лет, а 30-летние ипотечные договоры заключать по фиксированной ставке 0,5%.

В России минимальная ставка по ипотечным кредитам на сегодняшний день составляет 7,6% годовых (впрочем, некоторым категориям заемщиков предлагаются льготные ставки от 5%).

«Бесплатный сыр»

Понимая, что для обывателя предложение вернуть банку меньше денег, чем он брал изначально, звучит весьма подозрительно, Jyske Bank разместил на своем сайте специальное заявление по этому поводу.

Оно начинается со слов «Да, вы всё правильно поняли» и буквально через пару абзацев переходит к главному вопросу: «Как такое возможно?»

На него глава ипотечного департамента отвечает дословно следующее: «Я и сам это не очень понимаю. Более того, я лично говорил, что такого быть не может. Однако мы провели тщательные расчеты, учли все риски — и оказалось, что отрицательная ставка очень даже возможна».

На самом деле, скорее всего клиенты Jyske Bank все же заплатят чуть больше, чем взяли взаймы, поскольку им придется дополнительно покрыть некоторые обязательные сборы, а также юридические расходы по оформлению сделки. Хотя формально ипотечная ставка будет отрицательной.

Автор фото, Getty Images

Кроме того, нельзя исключать, что цены на жилье в Дании в ближайшие годы не просто не будут расти, а даже упадут. В таком случае, выплатив кредит, новоиспеченный владелец квартиры или дома ничего не заработает или даже потеряет часть денег.

Однако в целом предложение все равно звучит довольно заманчиво — особенно для тех, кто все равно собирался в ближайшее время обзавестись новым жильем или переоформить старый ипотечный кредит.

Так как это возможно?

Хотя выдача ипотечных кредитов под «в пользу заемщика» — новое слово в банковском деле, его никак нельзя назвать неожиданным. И вот почему.

Обычно банки принимают деньги в виде вкладов под оговоренный процент — то есть вкладчик (будь то человек или организация) рассчитывает приумножить свои капиталы и получить от банка больше, чем положил на счет.

Дальше банк выдает эти деньги в виде кредитов или вкладывает в ценные бумаги — под больший процент, чтобы обеспечить обещанный клиенту прирост и заодно покрыть собственные расходы.

Однако в последние годы в некоторых странах — таких как Дания, Швеция или Швейцария — эта привычная система работает с обратным знаком. Инфляция там очень низкая (в Дании, например, она колеблется на уровне 0,2%), а экономика растет довольно медленно, поэтому стоимость кредитов упала настолько, что банки больше не могут обеспечить прирост вложенных денег.

Поэтому, чтобы покрыть свои расходы, банки вынуждены тратить деньги клиентов — а значит, вводить нулевые и даже отрицательные проценты по депозитам. Например, швейцарский банк UBS в начале августа объявил, что отныне будет взымать с крупных вкладчиков (на счету которых более 500 тысяч евро) по 0,6% в год. То есть их вклады будут ежемесячно не прирастать, а уменьшаться.

С одной стороны, конечно, держать деньги в банке в таких условиях невыгодно. С другой — снимать их со счетов, чтобы инвестировать куда-то на более выгодных условиях, тоже довольно накладно, да еще и чревато повышением рисков. Поэтому большинство вкладчиков все же выбирают синицу в руках — пусть и немного худеющую с каждым годом.

Автор фото, PA Media

В коммерческих банках Дании до отрицательных ставок пока не дошло, но в том же Jyske Bank вклады уже давно принимают под 0% годовых — и думают последовать примеру швейцарцев и увести ставку в минус (просто никто не хочет делать это раньше конкурентов).

С этой точки зрения отрицательные ставки по кредитам, в том числе и ипотечным, выглядят совершенно логично.

Jyske Bank может разместить свободные деньги на депозите под минус 0,65% годовых (под такой процент принимает деньги датский центробанк), и ему выгоднее отдать их в ипотеку под минус 0,5% — потери будут меньше.

К тому же, банк привлекает депозиты по отрицательным ставкам ниже 0,5%. И тут прибыль, если разместить эти деньги пусть и с отрицательной доходностью, но с положительной разницей.

А что в России?

Россиянам на столь дешевые кредиты рассчитывать не приходится.

Не далее как пару недель назад по соцсетям широко разошелся видеоролик, где мужчина снимает рекламные плакаты чешского Сбербанка, предлагающие потребительские кредиты под 3,9%, а ипотечные — под 0,8%. Хотя сайт банка рекламирует ипотеку «от 2,89% годовых».

Автор фото, AFP

Так или иначе, в российских банках ипотечные ставки выше в несколько раз. На вопрос, почему так происходит, ответил на прошлой неделе первый зампред Сбербанка России Лев Хасис.

«Короткий ответ — чешский банк это юридическое лицо, находящееся в другой стране, со всей ее макроэкономикой: включая инфляцию, ставки рефинансирования банка Чехии и другое, — объясняет Хасис. — Чешских заемщиков финансируют в основном чешские вкладчики, низкие ставки по кредитам в Чехии возможны благодаря низким ставкам по депозитам/вкладам в Европе и в первую очередь в той же Чехии».

На сегодняшний день центробанк Дании ссужает деньги кредитным организациям под 0,05%, Европейский центробанк — под 0%, Банк Англии — под 0,75% годовых, центробанк Чехии — под 1,75%.

Аналогичная ставка российского Центробанка составляет 7,25%.

«Конечно, всем хочется чтобы ставки по привлекаемым депозитам были российскими, а ставки по кредитам — чешскими, но это по понятным причинам невозможно», — заключает Хасис.

Ипотечный кредит в странах мира – Tranio.Ru

1 825 просмотров ·

	Доступна ли ипотека иностранцам	Ставка, % годовых	Срок, лет	Минимальная сумма кредита	Макс. Сумма кредита, % от стоимости недвижимости
Австрия	Да	2,0 – 3,5	До 25	—	60
Бельгия	Да	2,5 – 3,5	До 30	—	80
Болгария	Да	8,5 – 9,5	5–20	3–5 тыс.  EUR	60–70
Великобритания	Да	4,0 – 5,0	2–5	500 тыс. GBP	50
Венгрия	Да	5,5 – 7,0	До 30	1 млн HUF	50 (75 для граждан ЕС)
Вьетнам	Нет	—	—	—	—
Германия	Да	1,5 – 2,0	5–30	50–100 тыс. EUR	60
Греция	Да	3,5 – 7,2	6–30	20 тыс. EUR	90
Египет	Нет	—	—	—	—
Израиль	Да	3,0 – 3,5	До 30	—	50
Испания	Да	От 2,5	До 30	50–100 тыс. EUR	70
Италия	Да	3,5	5–20	40–50 тыс. EUR	80–85
Кипр	Да	4,7 – 5,0	10–40	75 тыс.  EUR	50–60
Латвия	Да	4,8 – 6,0	2–20	50 тыс. EUR	65–70
Монако	Да	2,3 – 3,2	3–20	1 тыс. EUR	50–100
ОАЭ	Да, но с ограничениями*	От 5,0	До 25	1 тыс. AED	50–75
Португалия	Да	2,5 – 4,0	До 35	—	50–60
США	Да	3,0 – 6,0	5–30	100 тыс. USD	70
Таиланд	Да, но с ограничениями**	8,7 – 9,0	1–10	1 млн THB	50
Турция	Да	6,0 – 9,0	До 15	—	50–60
Финляндия	Да	1,0 – 2,0	До 35	—	75
Франция	Да	1,0 – 2,3	5–25	75 тыс. EUR	60
Хорватия	Да, но с ограничениями***	4,5 – 5,7	3–30	5 тыс.  EUR	35–50
Черногория	Да, но с ограничениями***	4,0 – 5,0	1–20	10 тыс. EUR	50
Чехия	Да	2,5 – 2,8	До 20	—	60
Швейцария	Да	1,0 – 1,7	От 10	500 тыс. CHF	80

* Нерезиденты могут получить ипотеку только в некоторых банках.

** Банковская ипотека нерезидентам недоступна. Покупатели без ВНЖ и супругов – граждан Таиланда могут взять кредит в финансовой группе MBK.

*** Ипотеку могут получить только резиденты, работающие и получающие доход в стране.

Семейная ипотека — оформить ипотеку с господдержкой для семей с детьми по минимальной ставке 4,7% годовых в Газпромбанке

Как осуществляется погашение задолженности по ипотеке?
Погашение производится равными платежами ежемесячно. График платежей по вашему кредиту всегда можно посмотреть в мобильном приложении «Телекард» 

Можно ли выплатить ипотечный кредит до истечения его срока?
Вы можете частично или полностью погасить ипотеку в любое время. Для этого оформите заявление в мобильном приложении «Телекард» или любом удобном офисе Газпромбанка за один рабочий день до планируемой даты досрочного погашения. 

Как получить выписку или справку по действующему ипотечному кредиту?
Для получения выписки или справки по кредиту обратитесь в любой удобный офис Газпромбанка. 

Согласно условиям кредитного договора, ежегодно мне необходимо предоставить в банк подтверждение о продлении страхования. Как это сделать? 
Вы можете воспользоваться одним из следующих способов:

• Отправить скан-образ страхового полиса и квитанции об оплате на электронный адрес [email protected]
• Обратиться в любое удобное отделение Банка с оригиналом страхового полиса и квитанции об оплате.  

Какие действия мне нужно предпринять для оформления в собственность квартиры, приобретенной в ипотеку?
Порядок действий следующий:

• После подписания акта приема-передачи купленной квартиры закажите отчет об оценке квартиры www.gazprombank-ipoteka.ru
• Предоставьте в банк копии и оригиналы акта, отчет, ваш СНИЛС и паспорт
• Банк в течение 5 рабочих дней оформит для вас закладную
• Для оформления права собственности подайте в МФЦ документы по квартире, включая отчет об оценке и закладную (в 2-х экземплярах)
• После регистрации права собственности на квартиру, предъявите в банк выписку из ЕГРН, акт приема-передачи, дополнительное соглашение о возникшем праве собственности (при наличии) с печатью ФРС
• Застрахуйте квартиру в одной из аккредитованных банком компаний и предоставьте договор страхования и квитанцию об оплате в банк 

Условия по ипотеке в разных странах мира

В России ипотеку воспринимают как бремя, которое придётся нести значительную часть жизни. Более половины россиян не готовы брать заём с действующей ставкой, каждый пятый согласился бы на покупку при 6% годовых, а десятая часть опрошенных — при 7–8%. Мы изучили средние ставки по ипотеке в других странах и выяснили, может ли житель России взять заём на жильё за рубежом.

Ставки по ипотеке за рубежом

---

Уже несколько лет Банк Японии держит краткосрочную процентную ставку без изменений на уровне -0,1%. В результате чего ставки по ипотеке самые низкие по сравнению с другими странами: десятилетний займ с фиксированной процентной ставкой может составлять 0,65%, а японский банк Sumitomo Mitsui Trust предлагает ставку в 0,53%.

В 2019 году ипотеку на 10 лет в стране можно взять со ставкой в 1%. Но первоначальный взнос должен достигать до 50% стоимости жилья, а ежемесячные платежи не могут превышать 35% заработка. Несмотря на столь низкий процент ипотечных платежей, только 46% немцев являются домовладельцами, что ниже среднего показателя в 69% по ЕС.

В июне 2019 года ставки по ипотечным кредитам во Франции достигли в среднем 1,23% по данным центрального банка страны. Банковская среда в стране чрезвычайно конкурентна, поэтому кредиторы пытаются привлечь клиентов выгодными предложениями.

• Великобритания 📌

В этом году средние ставки колеблются от 1,56% по ипотеке с фиксированной ставкой на 2 года до 2,65% по ипотеке с фиксированной ставкой на 10 лет.

В Великобритании, как и в других странах ЕС, существуют 2 вида займов: с плавающей процентной ставкой и с фиксированной на определённое количество лет, как правило, от двух до пяти, но могут достигать и десятилетнего срока.

Ипотеку выдают под 2,5-3,2% годовых. Особенно интересно то, что только в 2016 году срок её выплаты сократили до 105 лет. Столь растянутые во времени платежи позволяют ежемесячно расставатся с небольшими суммами, правда, наследники часто продают дома, чтобы погасить долг.

Средняя плавающая ставка по ипотеке в июне 2019 года составила 3,08%. Греческие банки опасаются выдавать займы из-за большого количества просроченных кредитов, поэтому процент вырос по сравнению с прошлым годом.

В 2019 году в Америке средняя ставка по ипотеке составит 3,12% при пятнадцатилетнем займе и 3,6% при займе длительностью до 30 лет.

Средняя ставка на покупку недвижимости у четырёх крупнейших кредиторов страны составляет 4,94%.

Снижение процентов по ипотечным займам наряду с ослаблением правил кредитования и неожиданным переизбранием правоцентристского правительства вызвало оживление на рынке жилья в Австралии. Цены на недвижимость в Сиднее выросли за последние два месяца впервые после двухлетнего падения.

Одна из самых высоких ставок по ипотеке среди других стран — 30%, что обусловлено высокой инфляцией. Тем не менее, граждане, которые вносят небольшой процент своего дохода в государственный банк, могут претендовать на ставку в 9% от Национального жилищного фонда.

Почему ипотека от Сбербанка дешевле за границей

---

Летом 2019 года российский интернет взорвал ролик, в котором мужчина показал плакат чешского отделения Сбербанка с ипотечной ставкой 0,8%. Правда, на сайте содержится информация об ипотеке от 2,29%. Так или иначе, зарубежное отделение банка предлагает более выгодные условия для займа, нежели в России.

Ничего удивительного в этом нет, по словам первого зампреда Сбербанка Льва Хасиса, низкий процент по ипотеке в стране зависит от ключевой ставки Центробанка (в Чехии – 2%, в России – 6,25% на 19.12.2019), уровня инфляции и низких ставок по вкладам.

Отрицательная ипотечная ставка – это возможно

---

Сложно поверить, но в некоторых странах заёмщики выплачивают банкам сумму меньшую, чем брали изначально.

Суть отрицательно ипотеки заключается в том, что с каждым месяцем остаток по кредиту уменьшается на сумму большую, чем ежемесячный платёж. Бывает и такое, что банк возвращает клиентам некоторую часть выплат. Подвох заключается в том, что банки не выплачивают своим клиентам проценты по вкладам, и даже могут вводить сервисные сборы за хранение средств.

Случаи отрицательной ипотеки возникали ранее по кредитам с нефиксированной ставкой, так как она зависит от ключевых банковских показателей, которые могут опускаться ниже нуля. В то же время при их росте поднимается и сумма ипотечного платежа. Но в августе 2019 года один из лидирующих датских банков Jyske Bank объявил о готовности выдавать ипотеку со ставкой -0,5% годовых на целых 10 лет.

Швейцарские покупатели тоже могут взять выгодный для себя заём. Национальный банк страны уже несколько лет сохраняет отрицательную процентную ставку, в этом году она составила -0.75%. Но швейцарские банки Zuger Kantonalbank и Grisons cantonal bank по нулевой и отрицательной ставке выдают лишь краткосрочные кредиты на большие суммы.

Можно ли взять ипотеку в другой стране

---

Раз в России ставка по ипотеке кажется такой высокой, возможно, стоит обратить внимание на европейские страны. Мы выбрали те, в которых нерезиденты могут приобрести жильё на приятных условиях.

Плавающая ипотечная ставка для нерезидента при займе от 6 до 25 лет может составить около 2%, фиксированная около 2,7%. Как правило, заём дают на 70-80% от стоимости жилья, но жителям стран, не входящих в Евросоюз, некоторые банки позволяют взять только до половины суммы. Регулярные платежи должны составлять не более 30% ежемесячного дохода. Заимодатель может попросить нерезидента открыть сберегательный счёт с депозитом на сумму от 24 ипотечных платежей.

Для нерезидента плавающая ставка составит 4,1-5%, фиксированная — 5,5-7% годовых. Оплатить с помощью ипотеки получится не более 70% жилья. Заём должен превышать €50.000, а выплаты не быть больше 30-35% от ежемесячного дохода. Гасить ипотеку можно от 5 до 25 лет.

Средняя ипотечная ставка для нерезидента составит от 1,70% до 3,60% годовых. Взять можно до 60% от стоимости жилья, при этом некоторые кредиторы устанавливают минимальную сумму займа в €50.000. Выплачивать ипотеку можно до 20 лет.

Плавающая ставка по ипотеке для нерезидента составит 1,8-3% годовых, фиксированная — 2-4,5%. Но денег придётся потратить в 10 раз больше, нежели в Испании, минимальная сумма займа в Швейцарии — более €500.000. С помощью ипотеки можно оплатить половину недвижимости и гасить её на протяжении 10 лет.

• Великобритания 📌

С плавающей ставкой нерезиденту придётся отдавать 3% годовых, с фиксированной — 4,5-6%. Взять заём можно на 70% от стоимости недвижимости, а выплачивать придётся не менее 5 лет. Ежемесячный платёж не должен превышать 40% от дохода покупателя. Правда, вложиться придётся больше, чем в перечисленных выше странах, размер займа должен стартовать от €1,5 млн.

Ставка по ипотеке для нерезидентов выше, чем в странах с более развитой экономикой. Так россиянин может приобрести недвижимость со ставкой 7-14% годовых. Тем не менее занять можно до 70% от стоимости жилья, но не более €100.000, а отдавать деньги 20 лет.

Как видите, иностранец может взять ипотеку за рубежом и даже не под самые высокие проценты. К тому же, можно обратиться в зарубежное отделение привычного россиянам Сбербанка, где ставка по ипотеке будет ниже, чем на родине. Тем не менее стоит учитывать, что стоимость недвижимости во многих европейских странах достаточно высока, а уровень дохода не должен вызывать сомнений, так как в большинстве случаев ежемесячный платёж не может превышать 30% от вашего регулярного заработка. Так что квартира в новостройке в ипотеку на родине может оказаться не таким уж и плохим решением.

Сравните лучшие ставки по ипотеке

У кого лучшие ставки по ипотеке?

Если вы хотите найти лучшую ставку по ипотеке, полезно знать, с чего начать.

Мы проанализировали данные по каждому кредиту от 24 крупнейших кредиторов в 2018 и 2019 годах в поисках самых низких процентных ставок и комиссий. ^1,2

Эти кредиторы возглавили список лучших 30-летних ставок по ипотеке:

• USAA — Лучшие ставки по ипотеке и комиссии (только для военных)
• Bank of America — Самая низкая средняя ставка (банк)
• Гарантированная ставка — Самая низкая средняя ставка (небанковская)

Но помните , ставки сильно различаются от человека к человеку.Ставки также зависят от таких факторов, как ваш первоначальный взнос и срок кредита.

Таким образом, велика вероятность, что ваша лучшая оценка будет получена от компании, не указанной в списке выше.

К счастью, сейчас ставки близки к историческим минимумам. Это хорошее время, чтобы делать покупки по самому низкому предложению.

Найдите и зафиксируйте низкую ставку по ипотеке (8 февраля 2021 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

Как найти самую низкую для вас ставку по ипотеке

Ставки по ипотеке очень индивидуальны.Такие переменные, как ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу, будут иметь большое влияние на получаемую вами ставку.

Это означает, что компания с самыми низкими средними ставками не всегда будет самым дешевым кредитором для всех.

Например: среди 24 крупнейших ипотечных кредиторов USAA имело самую низкую среднюю ставку по ипотеке в 2019 году — всего 3,98%.

Но средние оценки говорят только об этом. В целом, 30-летние ипотечные ставки USAA варьировались от 2,875% до более 6%. Так что у некоторых людей ставки намного ниже, чем у других.

Чтобы найти ваше лучшее предложение , вам нужно запросить смету кредита у более чем одной компании и сравнить.

Проверьте свои ставки по ипотеке (8 февраля 2021 г.)

Средние ставки по ипотеке от ведущих кредиторов

Обратите внимание, что средние ставки, показанные в этой таблице, относятся к 2019 году — самым последним доступным данным.

Ставки по ипотеке с тех пор немного упали, так что ваша собственная ставка, вероятно, будет ниже.

Однако средние прошлогодние показатели все еще можно использовать в качестве инструмента для сравнения кредиторов.

Ипотечный кредитор	Средняя 30-летняя ставка по ипотеке в 2019 году
USAA *	3,98%
Объединенные ветераны *	4%
ВМС Федеральный CU *	4%
Банк Америки	4,05%
Гарантированная ставка	4. 12%
PNC	4,13%
Калибр жилищных кредитов	4,15%
кредит Депо	4,15%
Freedom Mortgage Corp.	4,15%
Ипотечная компания Гильдии	4,15%
Новое американское финансирование	4,16%
Quicken / Rocket	4.16%
Финансы Америки ипотека	4,21%
Чейз	4,22%
Уэллс Фарго	4,22%
Движение ипотеки	4,24%
Stearns Lending	4,24%
Флагстар Банк	4,28%
HomeBridge Financial Services	4. 28%
Academy Mortgage Corp	4,30%
Независимый фарватер	4,33%
PrimeLending	4,36%
Мистер Купер	4,44%
Банк США	4,66%

* Эти ипотечные кредиторы обслуживают только правомочных ветеранов и военнослужащих

У какого ипотечного кредитора самые низкие затраты на закрытие сделки?

Затраты на закрытие в среднем составляют от 2% до 5% от суммы кредита.При ссуде в 200000 долларов это будет от 4000 до 10000 долларов за заключительным столом. Но, как и по ставкам по ипотечным кредитам, вы можете выбрать самые низкие затраты на закрытие, чтобы минимизировать свои выплаты из кармана.

Когда вы совершаете покупки, обратите внимание, что некоторые сделки не подлежат обсуждению, потому что они устанавливаются третьими сторонами (например, комиссия за оценку и кредитную отчетность).

Но у кредиторов действительно есть пространство для маневра, когда дело доходит до установления других затрат на закрытие. Так что, если вы получите несколько предложений, у вас может появиться рычаг для снижения затрат.

Некоторые покупатели жилья даже заставляют продавца покрыть часть, а возможно, и все их заключительные расходы. Но это не гарантия, поэтому вам все равно следует планировать эти расходы заранее.

Согласно данным HMDA за 2019 год, ведущие ипотечные кредиторы оценивают общую стоимость кредита.

Средние расходы по кредиту от ведущих кредиторов

Ипотечный кредитор	Средняя стоимость кредита в 2019 году (% от суммы кредита)	Пример: затраты на ссуду в размере 250 000 долларов
PNC	0.88%	$ 2 205
Чейз	1,01%	$ 2 531
Уэллс Фарго	1,10%	$ 2 752
Гарантированная ставка	1,25%	$ 3 133
Банк Америки	1,26%	$ 3 153
Объединенные ветераны	1,47%	$ 3 667
Финансы Америки ипотека	1. 50%	$ 3 751
Флагстар Банк	1,52%	$ 3 794
Банк США	1,53%	$ 3 823
Независимый фарватер	1,55%	$ 3 871
США	1,57%	$ 3 913
Калибр жилищных кредитов	1,65%	$ 4 128
HomeBridge Financial Services	1.70%	$ 4 257
ВМФ ТС	1,71%	$ 4 285
кредит Депо	1,72%	$ 4 304
Stearns Lending	1,79%	$ 4 487
Движение ипотеки	1,80%	$ 4 490
PrimeLending	1,81%	$ 4,517
Новое американское финансирование	1. 84%	$ 4 593
Freedom Mortgage Corp.	1,93%	$ 4 830
Quicken / Rocket	2,00%	$ 5 008
Ипотечная компания Гильдии	2,05%	$ 5124
Academy Mortgage Corp	2,15%	$ 5 368
Мистер Купер	2.30%	$ 5 745

Сочетание лучших ставок и комиссий по ипотеке

Предварительное сравнение стоимости кредита так же важно, как и сравнение ставок по ипотеке.

Ваша процентная ставка может показаться гораздо более важной, поскольку она с вами на весь срок действия кредита.

Но предоплата может иметь большое значение, особенно если вы пробудете в доме всего несколько лет.

Взгляните на рейтинг ведущих ипотечных кредиторов, если посмотреть на авансовые платежи плюс проценты по сравнению только с процентной ставкой.

* (⬆) или (⬇) показывает, как меняется рейтинг компании при сравнении только ее ставок с совокупными ставками и комиссиями.

Кредитор	Средняя процентная ставка	Кредитор	Процентные расходы + комиссии за 7 лет
США	3,98%	США	$ 68 978
Объединенные ветераны	4%	Объединенные ветераны	$ 69 073
ВМС Федеральный CU	4%	Банк Америки (⬆)	69 412 долларов США
Банк Америки	4.05%	ВМС Федеральный CU (⬇)	$ 69 691
Гарантированный тариф	4,12%	PNC (⬆)	$ 69 831
PNC	4,13%	Гарантированная ставка (⬇)	$ 70 587
кредит Депо	4,15%	Чейз (⬆)	$ 71 697
Калибр жилищные займы	4. 15%	Уэллс Фарго (⬆)	$ 71 918
Freedom Mortgage Corp.	4,15%	Калибр жилищных кредитов (⬇)	$ 72 096
Guild Mortgage Co	4,15%	кредит Депо (⬇)	$ 72 272
Quicken / Rocket	4,16%	Новое американское финансирование (⬆)	$ 72 732
Новое американское финансирование	4.16%	Финансы Америки ипотека (⬆)	$ 72 746
Finance of America Mortgage	4,21%	Freedom Mortgage Corp. (⬇)	$ 72 798
Чейз	4,22%	Guild Mortgage Co (⬇)	$ 73 092
Уэллс Фарго	4,22%	Quicken / Rocket (⬇)	73 147 долларов США
Движение Ипотека	4. 24%	Flagstar Bank (⬆)	$ 73 988
Stearns Lending	4,24%	Stearns Lending	$ 73 995
Флагстар Банк	4,28%	Движение ипотеки (⬇)	$ 73 998
HomeBridge Financial Services	4,28%	HomeBridge Financial Services	$ 74 451
Academy Mortgage Corp	4.30%	Независимый фарватер (⬆)	$ 74 921
Независимый фарватер	4,33%	Academy Mortgage Corp (⬇)	$ 75 904
PrimeLending	4,36%	PrimeLending	$ 76 082
Мистер Купер	4,44%	Мистер Купер	$ 78 684
Банк США	4. 66%	Банк США	$ 80 546

Помните, что большинство людей, получивших 30-летнюю ипотеку, не хранят ссуду полные 30 лет. Фактически, домовладельцы держат 30-летние ссуды в среднем всего на 7 лет.

Когда вы платите проценты только за короткий период, эти авансовые платежи начинают иметь больший вес по сравнению с вашей процентной ставкой.

Кроме того, кредиторы иногда подчеркивают ту или иную цифру, чтобы предложение выглядело более привлекательно, чем оно есть на самом деле.

Кредиторы могут сделать акцент на низких затратах на закрытие сделки или низких ставках, чтобы предложение выглядело более привлекательно, при этом увеличивая другое число.

Например, кредиторы могут рекламировать ипотечные ссуды с низкой или бесплатной комиссией, заявляя, что они покроют за вас авансовые расходы. Но эти ссуды обычно имеют более высокую процентную ставку.

Другие кредиторы могут сделать упор на сверхнизкие процентные ставки, но взимают более высокие комиссии за выдачу кредита, чтобы компенсировать это.

Итак, когда вы покупаете ипотеку, внимательно читайте котировки ставок.Посмотрите ставки, авансовые платежи и общие ориентировочные затраты на закрытие сделки, чтобы убедиться, что в целом вы получаете наиболее выгодную сделку.

В следующем разделе объясняется, как это сделать.

Проверьте свои тарифы (8 февраля 2021 г.)

Как делать покупки по ипотечным ставкам

Выбрать лучшую ставку по ипотеке — и самые низкие комиссии — достаточно просто, если вы знаете, что делаете. Есть пять основных шагов:

1. Убедитесь, что ваш кредит и бюджет оптимизированы, чтобы получить максимально возможное предложение
2. Определите, какой вид ипотечной ссуды вам нужен
3. Найдите кредиторов, предлагающих ссуду, которую вы ищете
4. Выберите предпочтительных кредиторов на основе рекламируемых ставок, рекомендаций, отзывов клиентов и обзоров экспертов
5. Запросите ссуды («котировки») у этих кредиторов и сравните ставки и комиссии в каждом предложении.

Последний шаг — сравнение оценок ссуд — ключ к поиску лучшей ставки по ипотеке и наиболее доступной ипотеки в целом.

Смета кредита — это стандартный документ, который вы получите с любым предложением по ипотеке. В нем перечислены все, что вам нужно знать об ипотеке перед подписанием, включая процентную ставку, комиссию кредитора, продолжительность кредита, условия погашения и многое другое.

Сравнивая несколько оценок ссуд рядом друг с другом, вы можете сразу определить, какой кредитор предлагает вам наиболее доступный жилищный ссуду.

Пример оценки кредита, стр. 1. Изображение: CFPB

На первой странице сметы кредита (показанной выше) четко указана ваша ставка и предполагаемый ежемесячный платеж.

Это числа, на которые люди обычно обращают наибольшее внимание при получении жилищного кредита.

Но процентная ставка — не единственное, на что стоит обратить внимание.

Вам также следует сравнить предполагаемые затраты на закрытие для каждого кредитора, а также разбивку затрат на закрытие, показанную на второй странице.

Пример оценки кредита, стр. 2. Изображение: CFPB

В конце концов, лучшая ставка по ипотеке не дает лучшего предложения.

Необходимо учитывать как ставку, так и стоимость закрытия. Их относительный вес будет зависеть от ваших целей и того, как долго вы планируете оставаться в доме.

Например, если вы собираетесь владеть домом только на несколько лет, может иметь смысл более высокая ставка, но меньшие первоначальные затраты.

Но если вы останетесь на протяжении всего 30-летнего срока ссуды, вам, вероятно, понадобится самая низкая процентная ставка. В этом случае вы можете согласиться на несколько более высокие авансовые платежи по более низкой ставке.

Проверьте свои тарифы (8 февраля 2021 г.)

Советы, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке

Если вы хотите получить лучшую ставку по ипотеке, вам нужно присмотреться к ней. Это правило номер один. Но есть и другие стратегии, которые вы можете использовать, чтобы получить более низкие предложения от кредиторов, с которыми вы разговариваете.

• Попытайтесь повысить кредит в последнюю минуту. Если вы читаете это, вы, вероятно, уже прошли тот момент, когда «начните улучшать кредит на год вперед» является полезным советом. Но посмотрите, что вы можете сделать в краткосрочной перспективе.Ваш кредитный рейтинг имеет большое значение для вашей ставки по ипотеке, и улучшение его всего на несколько пунктов может привести к реальной экономии. Смотрите: 5 способов улучшить свой результат FICO сегодня
• Рассмотрим скидки. Если вы можете себе это позволить, вы можете заплатить немного больше вперед, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке в течение всего срока действия ссуды. Это может быть особенно разумно, если вы планируете сохранить свой дом надолго. «Дисконтные баллы» стоят 1% от суммы кредита и обычно снижают вашу ставку на 0,25%
• Согласуйте свой тариф. Ведение переговоров с кредитором, вероятно, звучит устрашающе (в конце концов, они эксперты). Но поверьте нам, когда мы говорим, что это возможно. Ипотечные кредиторы могут гибко выбирать ставки, которые они предлагают, и им нужен ваш бизнес. Предложение по более низкой ставке от другой компании может быть единственным рычагом, который вам нужен для переговоров с кредитором, которого вы хотите.
• Обсудите стоимость закрытия. Некоторые затраты на закрытие сделки не подлежат обсуждению, например, плата за стороннюю оценку и кредитную отчетность.Но сборы, которые взимает ваш кредитор, иногда можно согласовать, чтобы сэкономить деньги на первом этапе. Узнайте больше о переговорах по закрытию сделки здесь
• Знайте, когда нужно заблокировать свою ставку. Ставки по ипотеке привязаны к экономике США и всего мира, поэтому они ежедневно меняются вверх и вниз, как и акции. Если вы хотите получить минимально возможную скорость, следите за изменениями дневной нормы и будьте готовы заблокировать ее, когда они упадут.

Получение котировок по ипотеке может быть не самым приятным способом провести день. Но несколько часов усилий, вероятно, стоит тех тысяч, которые вы могли бы сэкономить в долгосрочной перспективе.

Одно исследование показало, что люди, сравнивающие всего трех кредиторов, экономят в среднем 300 долларов в год. А если вы подкованный покупатель, вы можете сэкономить намного больше.

Подтвердите новую ставку (8 февраля 2021 г.)

Может пух оплата влияет на процентные ставки по ипотеке?

Более крупный первоначальный взнос может помочь вам получить низкие ставки по ипотеке.

Например, для обычных займов требуется только На 3% меньше.Но если вы сможете поставить 20%, вы получите лучшую оценку и избежите ипотечное страхование. Таким образом, ваши расходы по кредиту в целом будут намного ниже.

Для государственных ипотечных программ, таких как FHA, Ссуды VA и USDA — ваш первоначальный взнос не окажет такого большого влияния на ваши показатель.

Даже несмотря на то, что большой первоначальный взнос может снизить вашу ставку по ипотеке, не всегда имеет смысл откладывать 20% первоначальный взнос.

Связав большую часть своих сбережений у себя дома, можно поставит вас в затруднительное положение, если возникнут чрезвычайные расходы.Он также может покинуть новый дом покупателям не хватает денежных средств на ремонт и проекты по благоустройству дома, которые обязательно подойти.

Часто имеет смысл записать меньший первоначальный взнос и возьмите немного более высокую ставку и / или ипотечное страхование. Это помещает вас в дом и позволяет раньше начать наращивать капитал.

Затем вы можете рефинансировать по более низкой ставке и без ипотечного страхования через несколько лет.

Прочие факторы которые влияют на вашу ставку по ипотеке

Есть много разных переменных, которые влияют на предлагаемые вам ставки по ипотеке.

У вас практически не будет контроля над некоторыми из эти факторы. Например, никто не ожидал, что пандемия коронавируса будет снизить ставки по ипотеке в начале 2020 года.

В другие годы экономические силы подталкивают Федеральный резерв к повышению ставок по займам.

И хотя ФРС не контролирует процентные ставки по ипотеке, банки и кредитные союзы предлагают ипотечные ставки и ставки рефинансирования, которые отражают более широкий процентный рынок.

Поскольку вы не можете контролировать все, это Важно контролировать, какие факторы вы можете при подаче заявки на кредит.Те включать такие вещи, как:

• Ваш кредитный рейтинг и отчет: Ремонт кредита требует времени, но каждый пункт в вашем кредитном рейтинге может помочь. Если возможно, погасите свои кредитные карты примерно до 30% от их кредитного лимита, прежде чем подавать заявку на новый жилищный кредит. Заемщики с отличной кредитной историей получают лучшие ставки
• Соотношение вашего долга к доходу: Кредиторы проверяют, сколько вы задолжали по другим ежемесячным платежам по сравнению с вашим доходом, чтобы узнать, насколько новый жилищный заем повлияет на ваш бюджет.Отношение долга к доходу выше 45 процентов может вызвать у кредиторов повод для беспокойства. Если возможно, погасите пару существующих кредитов, чтобы улучшить отношение долга к доходу
• Условия вашей ссуды: Краткосрочные ссуды, такие как 15-летняя ипотека, обычно предлагают более низкие ставки, чем 30-летняя ипотека. Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой могут предлагать более низкую начальную ставку, но по истечении этого срока ставка по ипотеке будет колебаться в зависимости от рынка.
• Цена вашего дома: Зная свой ценовой диапазон, вы сможете поддерживать соотношение долга к доходу и открывать больше видов ипотечных кредитов — особенно для тех, кто впервые покупает жилье.Используйте ипотечный калькулятор, чтобы поэкспериментировать с разными суммами кредита, чтобы найти свой ценовой диапазон

Если вы преуспеете в четырех вышеуказанных областях, вы получите доступ к одним из лучших ставок по ипотеке на рынке.

Подтвердите новую ставку (8 февраля 2021 г.)

Ваш ежемесячный выплата по ипотеке: Более

процентов

Покупатели дома часто думают с точки зрения интересов ставки при покупке ипотечного кредита. Но интерес — это только одна часть головоломка.

Ваш общий платеж по ипотеке также будет включать некоторые из всех следующих расходов:

• Налоги на имущество : Города и округа взимают налог на имущество каждый год.Покупатели жилья часто разбивают эти годовые платежи на 12 ежемесячных взносов
• Страхование домовладельцев: Эти годовые расходы также могут быть пропорционально распределены и добавлены к ежемесячному платежу
• PMI или MIP : если вы не вкладываете 20% в обычную ссуду , вам нужно будет добавить к своим ежемесячным выплатам ипотечную страховку. Это может быть частное ипотечное страхование (для обычной ссуды) или страховая премия по ипотеке (для ссуды FHA). Страхование ипотеки обычно добавляет около 1% остатка по ссуде к вашим выплатам каждый год.
• Взносы в ТСЖ : Некоторые районы взимают дополнительные сборы для финансирования ассоциации домовладельцев, которая защищает ценности собственности. Вы можете добавить эти сборы к своему ежемесячному платежу

Когда вы подсчитаете, сколько дома вы можете себе позволить, обязательно добавьте эти дополнительные расходы, чтобы правильно составить бюджет.

Какие виды ипотеки работают на вас?

Тип кредита, который вы используете, также будет иметь большое значение от вашей ипотечной ставки.

Чтобы выбрать подходящий кредит типа для вас, вам придется подумать о своем кредите, первоначальном взносе, цене дома, и расположение.

• Ссуды FHA: Федеральное управление жилищного строительства поддерживает заемщиков, которые могут испытывать трудности с поиском денежных средств для первоначального взноса или претендовать на получение обычного кредита.Большинству кредиторов требуется кредитный рейтинг 580 и минимум 3,5% для ссуды FHA.
• Ссуды USDA: Эта программа помогает заемщикам в сельских и пригородных районах получить право на домовладение. Некоторые заемщики могут получить ссуду без первоначального взноса и с кредитным рейтингом до 640
• Ссуды VA: Большинство военнослужащих и ветеранов могут претендовать на ссуду VA, которую поддерживает Департамент по делам ветеранов. Ссуды VA не предлагают вариантов первоначального платежа без PMI. Заемщики платят авансовый взнос за финансирование VA
• Обычные займы: Эти займы в большей степени зависят от вашего кредитного рейтинга, поскольку они не поддерживаются федеральным правительством.Вы можете избежать премий по PMI, снизив 20%, но вы можете взять взаймы всего на 3%.
• Джамбо-ссуды: Для покупки дорогостоящей собственности вам понадобится крупный ссуда. Эти ссуды превышают обычные лимиты ссуд, которые в большинстве областей составляют не более 548 250 долларов, поскольку обычно требуют минимум 10% (хотя некоторые кредиторы идут до 5%). Вероятно, вам понадобится кредитный рейтинг 720 или выше

Не все кредиторы предлагают все эти кредитные продукты, и не все виды ссуд подходят для всех типов собственности. Например, вы не можете использовать Ссуда ​​FHA или ссуда VA для дома для отдыха или сдачи в аренду.

Если вы не уверены, какой заем подойдет лучше всего Для вас поговорите с кредитным специалистом или ипотечным брокером о ваших возможностях.

Помимо ставок по ипотечным кредитам, спросите, на что вы, вероятно, имеете право, а также о краткосрочных и долгосрочных расходах по каждому типу ссуд.

Найдите свой лучшая ставка по ипотеке

Всегда можно найти лучшую процентную ставку часть процесса покупки дома.Сравнение кредитных предложений от различных кредиторы будут ключом к поиску вашей лучшей ставки.

Но это еще не все. чем просто смотреть на рекламируемые ставки.

Получение правильного типа ссуды — и экономия денег на заключительных расходах и других сборах — может помочь вам снизить общие затраты по займам.

Подтвердите новую ставку (8 февраля 2021 г.)

¹ 24 крупнейших кредитора на 2018–2019 годы получены из отчета Бюро финансовой защиты потребителей о деятельности и тенденциях ипотечного рынка

² Данные о ставках и комиссиях были получены из данных о ссуде, которые сообщают сами лица, которые все ипотечные кредиторы обязаны подавать ежегодно в соответствии с Законом о раскрытии информации о жилищной ипотеке. Средние значения включают все 30-летние ссуды, представленные каждым кредитором за предыдущий год. Ваша собственная ставка и стоимость кредита будут отличаться.

Текущие ставки по ипотечным кредитам: сравните сегодняшние ставки

Жилищные ссуды бывают разных категорий, и ставки по ипотечным кредитам могут варьироваться в зависимости от типа ссуды:

Государственные и обычные

Ссуды с государственной поддержкой состоят из ипотечных кредитов, застрахованных Федеральным жилищным фондом Администрация (ссуды FHA) и ипотечные ссуды, гарантированные Департаментом по делам ветеранов (ссуды VA) и Министерством сельского хозяйства (ссуды USDA).Эти ссуды имеют мягкие квалификационные критерии и привлекательны для новых покупателей жилья.

Хотя в основе этих программ лежат низкие ставки по ипотечным кредитам, кредиторы могут скорректировать ставки выше из-за риска, который, по их мнению, присущ ссудам с низким первоначальным взносом или без него.

Обычные ипотечные кредиты, как правило, представляют собой обычные ипотечные ссуды, соответствующие требованиям, установленным ипотечными гигантами Fannie Mae и Freddie Mac. У них обычно более высокий минимальный кредитный рейтинг, чем у кредитов, обеспеченных государством.

Ставки по ипотечным кредитам по этим займам могут быть благоприятными, поскольку кредиторы обычно считают, что они ссужают заемщиков с низким уровнем риска.

Ипотека с фиксированной ставкой и ипотека с регулируемой ставкой:

Ссуда ​​с фиксированной ставкой имеет одну процентную ставку в течение срока действия ипотеки, так что ежемесячные платежи по основной сумме и процентам остаются неизменными до тех пор, пока ссуда не будет выплачена. Ипотека с регулируемой ставкой, или ARM, имеет процентную ставку, которая может периодически повышаться или понижаться. ARM обычно начинают с низкой процентной ставки в течение первых нескольких лет, но эта ставка может быть выше.

»ПОДРОБНЕЕ: Сравните ссуды с фиксированной ставкой и ARM

30-летние по сравнению с другими условиями

Срок — это количество лет, которое потребуется для погашения ипотеки. Самый распространенный срок ипотеки — 30 лет. Другой вариант — популярный для рефинансирования срок 15 лет.

30-летняя ипотека имеет меньшие ежемесячные выплаты, чем 15-летняя, что делает ее более доступной. Но в течение срока действия кредита вы платите больше процентов за 30-летний срок, чем за 15-летний срок, потому что вы делаете в два раза больше платежей.

Краткосрочные ипотечные кредиты обычно имеют более низкие ставки по ипотечным кредитам, чем долгосрочные.

Заемщики могут выбрать другие сроки, например 20 или 10 лет.

Соответствующие и крупные ссуды

Существует ограничение на размер ссуды, которую Fannie Mae и Freddie Mac могут вернуть. Это называется соответствующим лимитом, потому что ссуда соответствует требованиям Fannie and Freddie. Соответствующий предел варьируется в зависимости от округа и может корректироваться ежегодно.

Крупная ссуда — это ипотека на сумму, превышающую соответствующий лимит.Критерии кредитования, как правило, более строгие для крупных кредитов: они часто требуют более высоких минимальных кредитных баллов, первоначальных платежей и отношения долга к доходу, чем соответствующие кредиты. Опять же, здесь риск кредитора определяет вашу ставку по ипотеке.

»ПОДРОБНЕЕ: лимиты для крупных кредитов в этом году

Как получить лучшую ставку по ипотеке

Покупка дома — это приключение. Сначала вы выясняете, сколько дома вы можете себе позволить. Позже идет ипотека. Чтобы узнать, как получить лучшую ставку по ипотеке, нужно знать ответы на эти шесть вопросов.

1. Получить фиксированную ставку или ARM?

Ипотечные кредиты имеют фиксированную или регулируемую процентную ставку. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой закрепляют вас за постоянной процентной ставкой, которую вы будете платить в течение всего срока действия кредита. Часть вашего платежа по ипотеке, которая идет на основную сумму долга плюс проценты, остается постоянной на протяжении всего срока кредита, хотя страхование, налоги на имущество и другие расходы могут колебаться.

Процентная ставка по ипотеке с регулируемой ставкой может со временем меняться.ARM обычно начинается с вводного периода в 10, семь, пять или три года (или даже один год), в течение которых ваша процентная ставка остается стабильной. После этого курс может периодически меняться.

ARM обычно предлагают более низкие начальные ставки. Но ваша ставка ARM может вырасти после окончания вводного периода, что приведет к увеличению ежемесячных выплат по ипотеке — в некоторых случаях существенно.

2. Должен ли я платить баллы?

Дисконтные пункты — это комиссии, которые заемщики платят за снижение процентной ставки по ипотеке.Один балл составляет 1% от суммы кредита, что обычно снижает ставку по ипотеке на 0,25%, хотя снижение может варьироваться. Если вы возьмете ссуду под 4,5% годовых, вы можете заплатить комиссию в размере 2000 долларов, чтобы снизить ставку до 4,25%.

Когда вы платите дисконтные баллы, вы обычно выкладываете тысячи долларов вперед, чтобы сэкономить несколько долларов каждый месяц. Чтобы сумма ежемесячных сбережений увеличилась до уровня, превышающего начальную выплаченную сумму, требуется несколько лет. Этот период безубыточности варьируется в зависимости от суммы кредита, стоимости баллов и процентной ставки.Часто это от семи до девяти лет. Если вы не планируете брать ссуду на такой долгий срок, лучше не пользоваться скидками.

3. Каковы затраты на закрытие?

Затраты на закрытие — это комиссии, взимаемые кредитором и третьими сторонами. Затраты на закрытие не влияют на ставку по ипотеке (если вы не платите дисконтные баллы). Но они влияют на ваш кошелек. Затраты на закрытие обычно составляют около 3% от покупной цены вашего дома и оплачиваются в то время, когда вы закрываете или завершаете покупку.Затраты на закрытие включают различные сборы, в том числе сборы кредитора за андеррайтинг и обработку, а также сборы за страхование титула и оценку, среди прочего.

В некоторых случаях вам разрешается делать покупки по более низкой цене, а в форме оценки кредита вы узнаете, какие услуги вы можете приобрести, чтобы сократить расходы на закрытие сделки.

4. Есть ли программы для покупки жилья впервые?

Перед тем, как оформить ипотечный кредит, выясните, имеете ли вы право на участие в каких-либо специальных программах, которые делают покупку дома менее затратной.Многие штаты предлагают помощь как новым покупателям жилья, так и постоянным покупателям.

Каждый штат предлагает свой набор программ для покупателей жилья. Многие штаты предлагают помощь при первоначальном взносе, часто в сочетании с выгодными процентными ставками и налоговыми льготами. Некоторые программы ориентированы на географию, а другие предлагают помощь покупателям жилья в определенных профессиях, например учителям, службам быстрого реагирования и ветеранам.

NerdWallet Руководство по COVID-19

Получите ответы на вопросы об ипотеке, поездках, финансах и сохранении душевного спокойствия.

5. Размер первоначального взноса?

Ветераны и сельские заемщики могут претендовать на получение ссуд, которые позволяют финансировать 100% без первоначального взноса. Другие заемщики могут претендовать на получение ипотечной ссуды, которая позволяет вносить первоначальные взносы от 3% до 3,5%. Вот краткое изложение:

• ссуды VA: Если вы (или ваш супруг) являетесь действующим военным или ветераном, вы можете претендовать на получение ипотеки, гарантированной Департаментом по делам ветеранов.

• Ссуды USDA: Если вы живете в сельской местности, Министерство сельского хозяйства может гарантировать ипотеку с низким или нулевым первоначальным взносом и помочь покрыть расходы по закрытию.

• Ссуды FHA: ипотечные ссуды, застрахованные Федеральным управлением жилищного строительства, позволяют вносить первоначальный взнос в размере 3,5%. Кредиты, застрахованные FHA, более снисходительны к низким кредитным рейтингам, но вы платите за ипотечное страхование на весь срок действия кредита.

• Обычные ссуды с понижением на 3%: Некоторые заемщики могут претендовать на получение обычных ссуд, которые не застрахованы государством, которые позволяют вносить первоначальные взносы на уровне 3%. Ипотечные кредиты обычно предоставляются впервые заемщикам или заемщикам с низким и средним уровнем дохода.Эти кредиты взимают плату за частное ипотечное страхование, или PMI, которое может быть отменено после того, как у вас будет 20% или более капитала.

6. Как сравнить?

Вот советы по сравнению предложений ссуд:

• Покупайте ссуды в течение установленного промежутка времени. Три крупных кредитных бюро поощряют вас совершать покупки. У вас есть от 14 до 45 дней, в зависимости от модели оценки, чтобы подать заявку на столько ипотечных кредитов, сколько вы хотите, с таким же влиянием на ваши кредитные рейтинги, как и подача одной ссуды.

• Сравните затраты на закрытие с помощью оценки ссуды. Каждый кредитор должен предоставить форму оценки ссуды с подробной информацией об условиях и комиссиях по каждой ссуде. Смета ссуды предназначена для упрощения задачи сравнения предложений ипотечных кредитов.

Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам: сравните текущие ставки

AmeriSave Mortgage Corporation

AmeriSave Mortgage Corporation утверждает, что является одним из крупнейших и наиболее быстрорастущих ипотечных кредиторов, предоставляющих прямые услуги потребителям в США. S. Цифровой кредитор насчитывает около 800 лицензированных создателей ипотечных кредитов, и их число продолжает расти по всей стране, предлагая услуги внутреннего андеррайтинга, обработки, финансирования и закрытия.

• Сильные стороны : Доступно во всех штатах США (кроме Нью-Йорка) и Вашингтона, округ Колумбия; предлагает предварительный квалификационный отбор и индивидуальное ценовое предложение менее чем за три минуты и без жесткого кредитования (в большинстве случаев; время закрытия составляет в среднем 25 дней
• Слабые стороны : Не предлагает программу для первого покупателя жилья

Wells Fargo Home Mortgage

Wells Fargo Home Mortgage — это подразделение Wells Fargo, основанное в 1952 году со штаб-квартирой в Сан-Франциско, Калифорния.Хотя Wells Fargo Home Mortgage является одним из ведущих ипотечных кредиторов в США, он имеет относительно базовое присутствие в Интернете. Тем не менее, поскольку филиалы широко доступны, заемщики могут лично встретиться с кредитным консультантом, чтобы обсудить варианты ипотеки.

• Сильные стороны : Более 7 200 филиалов; участвует в программах с низким и средним доходом, которые помогают заемщикам с первоначальными платежами и / или затратами на закрытие сделки; гибкий процесс подачи заявок
• Слабые стороны : Не работает в U.Территории S.

LoanDepot

LoanDepot — это онлайн- и физический кредитор с более чем 200 филиалами по всей стране. Для заемщиков, которые хотят полностью работать в режиме онлайн, CreditDepot создал «мелло смартлоан». По словам кредитора, от подачи заявки до закрытия эта сквозная цифровая услуга помогает ускорить процесс получения кредита. Такие функции, как цифровой доход и занятость, а также технология проверки активов устраняют необходимость отправки документов по факсу или почте. По словам кредитора, mello smartloan может обеспечить закрытие всего за восемь дней, а закрытие в целом происходит до 50 процентов быстрее, чем в среднем по отрасли.

• Сильные стороны : Доступны онлайн, телефонные и личные услуги; сквозной mello smartloan дает заемщикам возможность получить кредит полностью онлайн; программы модификации ссуды доступны для правомочных заемщиков
• Слабые стороны : Информация о комиссиях кредитора недоступна в Интернете

Quicken Loans / Rocket Mortgage

Rocket Mortgage от Quicken Loans — ведущий онлайн-ипотечный кредитор. Кредитор предлагает широкий выбор вариантов ссуды на покупку и рефинансирование, а также продукт с гибкими сроками под названием «ВАША ипотека», который позволяет заемщикам устанавливать условия ссуды от восьми до 29 лет.Компания приобрела известность в последние несколько лет, создав технологию, которая позволяет заемщикам подавать заявки на получение ссуд полностью онлайн через Rocket Mortgage. Rocket Mortgage предлагает обычное меню вариантов ссуды, и заемщики могут подавать заявки на ипотеку и фиксировать ставки полностью онлайн.

• Сильные стороны : Доступно обслуживание клиентов онлайн и по телефону; варианты ссуд включают фиксированную ставку, регулируемую ставку (ARM), VA, FHA, гибкие ссуды и большие ссуды; низкие требования к первоначальному взносу (всего на 3 процента)
• Слабые стороны : Отсутствие обычных мест; ограниченная информация о комиссиях кредиторов доступна в Интернете.

Better Mortgage

Better Mortgage, также известная как Better. com — это онлайн-кредитор, основанный в 2016 году. Better Mortgage предоставляет полностью интерактивный процесс, при котором ставки, предварительное одобрение кредита и ресурсы доступны круглосуточно и без выходных.

• Сильные стороны : Идеально подходит для технически подкованных заемщиков, которые предпочитают работу в Интернете, с возможностью поддержки клиентов при необходимости; никаких комиссий или сборов; автоматизированный процесс дает котировки в секундах, письмо с предварительным одобрением — в течение трех минут и закрытие в течение 21 дня
• Слабые стороны : Отсутствие обычных мест; Ссуды VA и USDA недоступны

Bank of America Mortgage

Bank of America — это обычный банк, который предлагает ипотечные кредиты, рефинансирование и кредитные линии на покупку собственного капитала, которые можно подать онлайн, по телефону или в отделении .Банк, второй по величине в США по размеру активов, расположен в Шарлотте, Северная Каролина, и имеет 4300 отделений.

• Сильные стороны : Предоставляет процентные ставки онлайн; может пройти предварительную квалификацию и подать заявку на кредит онлайн и подать документы в цифровом виде; доступны варианты оплаты с низким первоначальным взносом; могут быть доступны скидки при автоматической оплате и другие факторы.
• Слабые стороны : Комиссия за кредитование не указана на веб-сайте

PennyMac Mortgage

PennyMac — это публичный прямой национальный кредитор, который также предлагает широкий спектр вариантов ссуд. как программа для впервые покупателя жилья с низким первоначальным взносом (всего 3 процента).PennyMac также имеет варианты рефинансирования, а также ссуды под залог собственного капитала, кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC) и оптимизацию рефинансирования. Хотя есть офисы продаж, заемщики должны подать заявку онлайн или по телефону. Предложения PennyMac удовлетворяют различные потребности в займах, включая людей с отличным и средним кредитным рейтингом, инвесторов, ветеранов, существующих домовладельцев и новых покупателей.

• Сильные стороны : Доступно обслуживание клиентов онлайн и по телефону; Программа для первого покупателя жилья с низким первоначальным взносом (всего 3 процента; предлагает гарантию того, что они закроются вовремя или заемщик получит подарочную карту Visa на 500 долларов (при условии, что позднее закрытие произошло по вине PennyMac)
• Слабые стороны : Нет обычных мест; время работы колл-центра ограничено

Mr.Cooper Mortgage

Г-н Купер — небанковский ипотечный кредитор и обслуживающий персонал в США, предлагающий широкий спектр услуг, включая выделенные и неспециализированные кредиты и ручное андеррайтинг для клиентов с особыми обстоятельствами.

• Сильные стороны : Доступно во всех штатах, округе Колумбия, Пуэрто-Рико и Виргинских островах США; электронная подача кредитных документов; простое в использовании приложение, которое позволяет заемщикам проверять статус заявки и производить платежи
• Слабые стороны : плата за услуги, включая выдачу кредита, блокировку ставки и андеррайтинг; нет отделений

Сравните сегодняшние ставки по ипотеке — SmartAsset

Как найти лучшую ставку по ипотеке Фото: © iStock / GlobalStock

Посмотрим правде в глаза: покупка ипотечных кредитов может быть проблемой. Проверка процентных ставок, заполнение заявок на получение кредита, выбор кредитора — все варианты и цифры могут быть огромными. Но это стоит исследования и времени. Сравнение ставок по ипотеке у разных кредиторов — один из первых шагов в процессе покупки жилья. Это позволяет вам составлять бюджет, давая вам представление о сумме ваших ежемесячных выплат по ипотеке. Даже незначительные различия в процентной ставке по шестизначной ссуде будут складываться в течение срока 30-летней ипотеки. Это может иметь огромное влияние на ваши общие финансовые цели.

Много лет назад было обычным делом пропускать сравнительные покупки и сразу обращаться в свой основной банк в качестве ипотечного кредитора. Но теперь ваш банк — лишь один из многих вариантов кредитора, который у вас есть как у современного покупателя жилья. Вы можете найти обзоры, рейтинги, отзывы клиентов и всевозможную информацию, не выходя из домашнего компьютера или смартфона. Есть кредиторы, которые сообщат вам, на какие ставки вы имеете право в течение нескольких минут, а другие требуют, чтобы вы поговорили с ипотечным брокером. Какими бы ни были ваши предпочтения, вам доступны всевозможные ресурсы.

Каким бы неприятным ни был выбор рейтингов, это тот случай, когда стоит не торопиться. Ипотечные кредиторы хотят иметь ваш бизнес, и первое предложение, которое вы увидите, может быть не лучшим предложением, которое вы можете получить. Желательно изучить хотя бы несколько кредиторов, сравнить ставки по ипотечным кредитам и тщательно выбирать. Наш калькулятор ипотеки может показать вам, на что вы можете претендовать у нескольких разных кредиторов, что поможет вам начать работу.

A Финансовый консультант может помочь вам в планировании покупки дома.Чтобы найти ближайшего финансового консультанта, воспользуйтесь нашим бесплатным онлайн-инструментом сопоставления или по телефону 1-888-217-4199 .

Как получить хорошую ставку по ипотеке

Как вы можете видеть на приведенном выше графике, ставки по ипотеке меняются год за годом, поэтому факторы, влияющие на вашу потенциальную ставку по ипотеке, находятся не полностью в ваших руках. Конечно, контролировать некоторые факторы, определяющие вашу ставку по ипотеке, полностью в вашей власти. Получение более низкой ставки означает, что вы будете выглядеть более надежным заемщиком.

Видите ли, кредиторы взимают с разных заемщиков разные ставки в зависимости от того, насколько вероятно, что каждый человек перестанет производить платежи (другими словами, по умолчанию). Поскольку кредитор предоставляет деньги, кредитор решает, на какой риск он готов пойти. Один из способов смягчения убытков для кредиторов — повышение процентных ставок для более рискованных заемщиков.

У кредиторов есть несколько способов оценки потенциальных заемщиков. Как правило, кредиторы считают, что кто-то с большим количеством сбережений, стабильным доходом и хорошей или лучшей оценкой (что указывает на историю выполнения финансовых обязательств) с меньшей вероятностью прекратит производить платежи.Для того чтобы такой домовладелец объявил дефолт, потребуется довольно радикальное изменение обстоятельств.

С другой стороны, потенциальный заемщик с историей просроченных или пропущенных платежей (другими словами, плохой кредитный рейтинг) считается гораздо более склонным к дефолту. Еще один красный флаг — высокое соотношение долга к доходу (DTI). Это когда ваш доход недостаточно высок, чтобы поддерживать общую долговую нагрузку, которая может включать студенческие ссуды, автокредиты и остатки на кредитных картах. Любой из этих факторов может сигнализировать кредитору о более высоком риске получения ипотеки.

Если у вас плохая кредитная история, возможно, стоит подождать, пока вы улучшите ее, чтобы подать заявку на ипотеку. Многие кредиторы рекомендуют подождать, поскольку это лучший способ получить низкую ставку по ипотеке (которая длится до конца срока ссуды для ипотечных кредитов с фиксированной ставкой). Это нужно рассматривать как финансовое решение.

Примеры ставок по ипотечным кредитам

Итак, предположим, у вас есть очень хороший или исключительный кредитный рейтинг FICO от 750 до 850, сбережения и активы для рекомендованного 20% первоначального взноса и чистый доход, который более чем в три раза превышает ваш ежемесячный оплата. Кредиторы будут рассматривать вас как надежного заемщика, который, вероятно, будет производить платежи вовремя, поэтому вы, вероятно, будете иметь право на самые низкие рекламируемые ставки по ипотеке.

Однако, если у вас невысокий кредитный рейтинг и у вас нет сбережений для первоначального взноса, ваш кредитор может отклонить ваше заявление на ипотеку или указать вам на получение государственных займов от Министерства жилищного строительства и городского развития. (HUD) или Федеральное жилищное управление (FHA). Большинство программ, спонсируемых на федеральном уровне, позволяют кредиторам, имеющим удовлетворительный или хороший кредитный рейтинг, претендовать на получение жилищных кредитов, даже если они не соответствуют всем традиционным показателям.Такие факторы риска могут включать более высокое отношение долга к доходу.

Эти программы обычно предлагают 30-летние ссуды с фиксированной ставкой и сниженные первоначальные взносы, которые домовладельцы могут финансировать или платить грантами, если таковые имеются. Хотя это может быть выгодно для заемщиков, которые не могут претендовать на получение традиционного жилищного кредита, они обычно включают в себя вид ипотечного страхования, которое увеличивает стоимость ваших ежемесячных жилищных выплат.

В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?

Годовая процентная ставка (APR) — это истинная стоимость ипотеки.Он учитывает все комиссии и сборы, которые вы платите при получении ипотеки (например, расходы на закрытие сделки), и распределяет их на весь срок действия ссуды, чтобы вы могли получить представление о годовой ставке того, что вы фактически платите.

Напротив, указанная вами процентная ставка — это число, используемое для определения вашего ежемесячного платежа. Это процент от остатка по кредиту, который вы выплачиваете в виде процентов ежегодно без дополнительных затрат. Из этих двух годов годовая процентная ставка дает более полное представление о том, сколько вы будете платить.

Федеральное правительство требует, чтобы банки указывали годовую процентную ставку во избежание скрытых или неожиданных комиссий. Анализ годовой процентной ставки может быть полезен при сравнении двух разных займов, особенно когда один имеет относительно низкую процентную ставку и более высокие затраты на закрытие, а другой — более высокую процентную ставку, но низкие затраты на закрытие. Ипотека с более низкой годовой процентной ставкой могла бы быть в целом более выгодной сделкой.

Годовая процентная ставка обычно выше, чем заявленная процентная ставка, чтобы учесть все комиссии и расходы. Однако обычно она всего на несколько долей процента выше — на что-то большее следует внимательно присмотреться.Когда вы изучаете 40-летние и 30-летние ставки по ипотечным кредитам, эти сборы распределяются на более длительный период времени. Годовая процентная ставка, вероятно, не будет намного выше процентной ставки. Но для 20-летних ставок, 15-летних и 10-летних ставок разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой, вероятно, будет больше.

Должен ли я выбирать ипотеку на основе годовой процентной ставки? Фотография предоставлена: © iStock / DNY59

Годовая процентная ставка — отличный инструмент для сравнения двух ипотечных кредитов с разными условиями, но в конечном итоге важно учитывать все аспекты вашей ссуды при принятии решения.Например, если на вашем сберегательном счете достаточно денег, вы можете заплатить более высокие затраты на закрытие ссуды с более низким ежемесячным платежом, который больше соответствует вашему регулярному доходу.

Есть и другие, нефинансовые факторы. Каждый ипотечный кредитор ведет бизнес по-своему. Некоторые используют индивидуальный подход к каждому клиенту, а другие предлагают самые передовые технологии, облегчающие получение займов. Вы предпочитаете небольшое местное учреждение? Онлайн-кредитор? Национальный банк со 100-летней историей и безупречной репутацией? Ни на один из этих вопросов нет правильного ответа, но, тем не менее, над ними важно подумать. Вы можете платить по ипотеке в течение 30 лет, поэтому вам следует найти кредитора, который соответствует вашим потребностям.

Прежде чем подписывать документы, рекомендуется изучить информацию о своем кредиторе. Прочтите обзоры, веб-сайт компании и любые материалы о покупке жилья, публикуемые кредитором. Это может помочь вам получить представление о компании до того, как вы начнете заниматься бизнесом.

Какие кредиторы предлагают самые низкие ставки по ипотеке?

На самом деле ни один ипотечный кредитор не имеет явного преимущества, когда дело доходит до ставок по ипотеке.У каждого есть свои собственные методы расчета ставок для каких заемщиков, поэтому у кредитора, предлагающего лучшую ставку для одного человека, может не быть лучшего предложения для другого. Это действительно зависит от индивидуальных обстоятельств.

Вот почему так важно изучить множество кредиторов и посмотреть, что они могут вам предложить. Использование инструментов, таких как наш инструмент сравнения ставок, может помочь вам сравнить ставки по ипотеке для вашей конкретной ситуации и дать вам хорошее представление о том, на какие ставки вы можете претендовать. Вы также можете продвинуться вперед, проверив свой кредитный рейтинг перед подачей заявления на ипотеку, чтобы лучше понять свое финансовое положение.

Сравните лучшие сегодня ставки по ипотеке

Покупка дома обычно является долгосрочным вложением. Когда вы покупаете дом, у вас обычно есть несколько десятилетий на то, чтобы выплатить ссуду. Фактически, хотя существуют разные условия ссуды, большинство покупателей жилья выбирают ипотечные ссуды со стандартным 30-летним сроком погашения.Учитывая время и финансовые вложения, необходимые для покупки дома, вам нужно выбрать ипотечный кредит от ведущих ипотечных кредиторов на рынке. В конце концов, покупка дома — это одно из самых важных решений, которое вы можете принять, и важно убедиться, что вы получили лучший кредит для своих нужд.

Текущая динамика ставок по ипотеке

Обновлено 5 февраля 2021 г.

• 30-летняя фиксированная ставка 2,850%; Годовая ставка 3. 140%.
• 15-летняя фиксированная ставка 2.350%; Годовая процентная ставка 2,660%.
• 5/1 с регулируемой ставкой 2,970%; Годовая процентная ставка 3,990%.

Мы следуем строгой редакционной политике, направленной на то, чтобы наши писатели и редакторы оставались независимыми. В статьях могут упоминаться продукты наших партнеров, поэтому вот дополнительная информация о том, как мы зарабатываем деньги.

Как мы зарабатываем деньги

Simple Dollar — это независимый издатель и сервис сравнения, поддерживаемый рекламой. Компенсация Simple Dollar выплачивается в обмен на размещение спонсируемых продуктов и услуг в избранном или за переход по ссылкам, размещенным на этом веб-сайте.Эта компенсация может повлиять на то, как, где и в каком порядке появляются товары. Простой доллар не включает все компании или все доступные продукты.

Почему стоит доверять простому доллару?

Методология исследования

SimpleScore позволяет легко, прозрачно, открыто и честно сравнивать продукты и услуги с текущими ставками ипотечных кредитов, представленные здесь на Simple Dollar. Мы оцениваем эти продукты и услуги с использованием пяти факторов и усредняем их, чтобы получить единую оценку SimpleScore. Для ипотечных кредитов мы сравниваем: льготы, кредитное влияние на ставки проверки, удовлетворенность клиентов, разнообразие продуктов и комиссии.

Делая покупки для следующего ипотечного кредита, используйте наши рейтинги и сравнения, чтобы помочь вам выбрать лучшего ипотечного кредитора, который соответствует вашим конкретным потребностям.

Сегодняшние ставки по ипотеке и рефинансированию

Приведенная ниже таблица процентных ставок обновляется ежедневно, чтобы отражать самые актуальные ставки покупки, доступные на рынке. Согласно последнему опросу крупнейших ипотечных кредиторов страны, проведенному Bankrate, это текущие средние ставки для 30-летней, 15-летней фиксированной ипотеки и ставки по ипотеке с регулируемой процентной ставкой (ARM) 5/1.

Продукт	Процентная ставка	Годовая процентная ставка
30-летняя фиксированная ставка	2,850%	3,140%
30-летняя ставка FHA	2,710%	3,590%
30-летняя ставка VA	2,770%	3,130%
30-летняя фиксированная Jumbo ставка	2,870%	2,990%
20-летняя фиксированная ставка	2 . 720%	3,030%
15-летняя фиксированная ставка	2,350%	2,660%
15-летняя фиксированная Jumbo-ставка	2,350%	2,420%
5/1 Скорость ARM	2,970%	3,990%
5/1 ARM Jumbo Ставка рефинансирования	2,960%	3,940%
7/1 ARM Ставка	2,860%	3,860%
7 / 1 ARM Jumbo Ставка рефинансирования	2.980%	3.910%
10/1 Скорость ARM	2.990%	3.900%

Данные о тарифах на 2/5/2021

Последние новости по ипотеке

FHA снова поддерживает ипотечные кредиты DACA

Получатели DACA, имеющие право на работу в Соединенных Штатах, теперь могут получить помощь по ипотеке при поддержке Федерального управления жилищного строительства (FHA). Министерство жилищного строительства и городского развития США опубликовало эту новость в середине января.

Это решение было принято после долгих разговоров о законности права на участие в программе. Путаница была частично вызвана строкой из руководящих принципов FHA от 2003 года, в которых говорилось: «Неамериканские граждане, не имеющие законного места жительства в США, не имеют права на ипотечные кредиты, застрахованные FHA». Это руководство было создано до программы DACA, что создало путаницу.

Проблема еще более осложнилась заявлением HUD 2019 года об отказе в поддержке ипотечных кредитов для резидентов DACA, и кредиторы последовали их примеру.Однако все изменилось на прошлой неделе, когда ограничение было снято. Язык Справочника FHA также будет удален.

«Чтобы избежать путаницы и обеспечить необходимую ясность для кредитных партнеров HUD, FHA полностью отказывается от упомянутого выше подраздела Руководства FHA», — заявило HUD.

Ставки по ипотечным кредитам достигли нового рекордно низкого уровня в начале января

Если вы хотите рефинансировать свой дом или купить новый, сейчас самое время. По состоянию на начало января 2021 года средняя ставка по 30-летнему ипотечному кредиту с фиксированной ставкой составляла около 2.65%, в то время как средняя ставка по ипотечному кредиту с фиксированной ставкой на 15 лет составляла всего 2,16% — это самые низкие ставки по ипотеке за 50 лет. Фактически, эти ставки на целый процентный пункт ниже, чем в прошлом году.

Фредди Мак недавно заметил, что, хотя ставки падают, цены на дома постоянно растут. Несмотря на экономический спад после пандемии Covid-19, он продолжает оставаться рынком для продавцов с высоким спросом на дома. В значительной степени это связано с рекордно низкими ставками, которые мы постоянно наблюдаем по ипотечным кредитам.

В общем, если вы хотите купить в ближайшее время, было бы разумно воспользоваться низкими ставками, чтобы компенсировать общую цену дома. Ставки постоянно колеблются и, вероятно, будут временно увеличиваться с увеличением спроса на ссуды под низкие ставки. Если вы рефинансируете, это может быть вашим шансом получить более доступный ежемесячный платеж при рекордно низких ставках.

Повышенная стоимость рефинансирования из-за новой комиссии

С 1 сентября 2020 г. Fannie Mae и Freddie Mac начали взимать новую комиссию в размере 0.5% на рефинансирование, чтобы покрыть «управление рисками и прогнозирование убытков, вызванных экономической и рыночной неопределенностью, связанной с COVID-19». Для домовладельцев, которые осуществляют рефинансирование, это означает, что рефинансирование теперь будет значительно дороже, чем было до 1 сентября.

Например, заемщик, который рефинансирует ссуду на 150 000 долларов, теперь должен будет заплатить дополнительно 750 долларов с помощью нового комиссия сверх типичных сборов и затрат на закрытие, связанных с рефинансированием. Заемщики с суммой ссуды в размере 300 000 долларов США будут платить дополнительно 1 500 долларов США в дополнение к затратам на закрытие ссуды.

Что означает скачок 10-летних ставок казначейства для ипотечных кредитов

Пандемия COVID-19 переживает новый, быстрый рост по всей стране, но ставка казначейства, похоже, в некоторой степени невосприимчива к последствиям. Благодаря изменениям на нашем восстанавливающемся рынке труда, завершению президентских выборов 2020 года и новостям о том, что на горизонте может появиться потенциальная вакцина от коронавируса, 10-летняя ставка казначейства недавно подскочила до самого высокого уровня за несколько месяцев.

Этот рост ставки казначейства произошел в начале ноября, увеличив доходность государственных облигаций и вселяя надежду на то, что U.С. Экономика находится на пути к выздоровлению. Но хотя повышение ставки казначейства — это хорошо для инвесторов, оно может иметь длительное (и нежелательное) влияние на ипотечную отрасль.

В целом, чем выше 10-летние казначейские облигации, тем больше мы увидим повышение ставок по ипотеке. Более высокие ставки казначейских облигаций сигнализируют о том, что инвесторы считают, что мы находимся на хорошем экономическом пути, что, в свою очередь, исторически приводило к повышению ставок по ипотечным продуктам. Другими словами, ставки по ипотечным кредитам снижаются, когда экономика находится в тяжелом состоянии, но повышаются, когда есть высокий спрос на кредитные продукты или когда экономика стабильна.

Понизятся ли ставки по ипотеке?

Существуют противоречивые предположения о том, что ставки по ипотечным кредитам снизятся или резко вырастут из-за пандемии COVID-19 и недавних изменений на рынке. Некоторые эксперты ожидают, что ставки вырастут из-за увеличения доходности и недавнего спроса на ценные бумаги, обеспеченные ипотекой (MBS), которые представляют собой ипотечные кредиты, которые продаются на вторичном рынке, которые покупаются у банков и продаются в качестве инвестиций.

С другой стороны, мы видели, что исторически низкие ставки по ипотеке во время пандемии давали домовладельцам возможность рефинансирования.В 2020 году объем рефинансирования вырос на 84% по сравнению с 2019 годом.

Кроме того, кредиторы ужесточают требования к квалификации заемщиков, что может привести к снижению ставок из-за меньшего спроса со стороны заемщиков. Ставки по ипотечным кредитам также продолжат снижаться, поскольку сохраняется обеспокоенность по поводу экономической стабильности.

Если вы можете претендовать на ссуду, сочетание рефинансирования, воздержания, безработицы и надежды на то, что инвесторы увидят доход от своих активов, делают это идеальным моментом для покупки потенциальными заемщиками.

Тенденции ставок по ипотеке

На этом графике: На годовая процентная ставка составляла для 30-летней фиксированной ставки , для 15-летней фиксированной ставки и для с регулируемой ставкой 5/1 -ставка ипотечная ставка. Эти ставки обновляются почти каждый день на основе национального опроса ипотечных кредиторов, проведенного Bankrate. Переключитесь между тремя ставками на графике и сравните сегодняшние ставки с тем, как они выглядели за последние дней.

Обновление COVID-19:

Мы отслеживаем, как пандемия коронавируса влияет на ставки по ипотеке.

Подробнее.

Сравните лучшие ставки по ипотечным кредитам от ведущих кредиторов

4,7983 3,402% –3,75% –3,75%

Кредитор	Годовая процентная ставка	Процентная ставка	Срок действия
Rocket Mortgage by Quicken Loans	2,75% –3,75%	10-, 15- и 30-летние ссуды с фиксированной ставкой
Ипотека гильдии	3,335% –3,816%	2,90% –3,51%	Ипотека с фиксированной ставкой на 10–30 лет 3, 5, 7 и 10 лет ARM
ВМС Федеральный кредитный союз	2. 338% –4,149%	2,750% –3,875%	Жилищные ссуды с фиксированной и регулируемой ставкой от 10 до 30 лет
Chase	2,611% –2,933%	2,490% –2,875%	15 на 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой 5- и 7-летнюю ипотеку
USAA Mortgage	3,717% –4,850%	3,500% –4,625%	Ипотека с фиксированной ставкой на 10–30 лет 5 -год ARM
SunTrust Mortgage	2.4858% –2,9303%	2,700% –2,800%	Ипотека с фиксированной ставкой на срок от 15 до 30 лет 5-летняя ARM
Новое американское финансирование	2,610% –2,940%	2,250% –2,750 %	Ипотека с фиксированной процентной ставкой на срок от 15 до 30 лет 3, 5 и 7 лет ARM

Лучший пользовательский опыт — Rocket Mortgage

Rocket Loans своим современным интерфейсом и процессом взорвал конкуренцию. Если не считать каламбуров, это один из наших фаворитов во всем.Клиенты, которым удобно пользоваться мобильными приложениями и онлайн-банкингом, оценят безупречный процесс, предлагаемый Rocket Mortgage.

SimpleScore

3,4 / 5,0

SimpleScore Rocket Mortgage 3,4

Rocket Loans — крупнейший в стране поставщик ипотечных кредитов, несмотря на то, что у этого кредитора нет физического местонахождения — все в сети. А их телефонные звонки и онлайн-чат достаточно хороши, чтобы за 10 лет заработать компании первое место в исследовании удовлетворенности клиентов J.D. Power.

На веб-сайте легко ориентироваться, с удобным интерфейсом для завершения процесса подачи заявки. Вы найдете множество вариантов ипотечных ссуд, включая обычные ссуды, ссуды с государственной поддержкой и варианты рефинансирования. Rocket Loans работает быстро — заемщики могут пройти предварительный квалификационный отбор на ипотеку всего за несколько минут. Компания также готова предоставлять ссуды людям с кредитным рейтингом от 580.

Лучшее для начинающих покупателей — Guild Mortgage

Guild Mortgage оказывает влияние на ипотечные ссуды — у нее есть несколько привлекательных # спонсируемых материалов.Новые домовладельцы получат выгоду от партнерства с Home Depot, которое может предоставить им подарочную карту на 2000 долларов. Новые покупатели и заемщики, которые имеют право на участие в жилищных программах, получат большую помощь в получении ссуды от Guild Mortgage.

SimpleScore

3.8 / 5.0

SimpleScore Guild Mortgage 3.8

Этот кредитор действительно выделяется тем, что помогает людям профинансировать их первую покупку дома. Многие из предлагаемых ипотечных кредитов допускают более низкий первоначальный взнос (всего 3%), чем требуются стандартные 20%.Чтобы сделать сделку еще более привлекательной, Гильдия стала партнером Home Depot по программе жилищного кредита 3-2-1, в рамках которой она награждает новых покупателей подарочной картой на 2000 долларов для магазина товаров для дома. Большинство новичков после покупки дома испытывают нехватку денежных средств. Подарочная карта может помочь им быстро настроить свой дом.

К сожалению, Guild Mortgage не позволяет легко сравнивать кредиторов. Вы не найдете его ставки по ипотечным кредитам на его сайте, а кредитор неохотно дает вам приблизительную оценку, если вы не пройдете процесс подачи заявки, который требует тщательного расследования вашего кредита.

Лучшие кредиты VA — Navy Federal Credit Union

Пятизвездочный сервис для людей, которые служили нашей стране. Navy Federal предлагает широкий выбор щедрых вариантов ссуд. Гибкие возможности ссуды могут помочь сэкономить деньги действующим или отставным военным и их семьям.

Мин. Кредит

Не указано

SimpleScore

3,4 / 5,0

SimpleScore Navy Federal Credit Union 3,4

Navy Federal предоставляет ипотечные ссуды военнослужащим (действующим и вышедшим на пенсию) и их семьям.Кредитный союз предлагает ссуду без предоплаты для членов, которые не могут сэкономить рекомендованный 20% первоначальный взнос. Кроме того, варианты ипотечного кредита VA, поддерживаемые государством, не требуют частного ипотечного страхования, которое может сэкономить деньги заемщиков на ежемесячных платежах и общей стоимости кредита. Вы можете использовать его онлайн-калькулятор, чтобы получить представление о ставках по ипотеке, которые могут быть указаны для вашей конкретной покупки.

Еще одна особенность, уникальная для Navy Federal, — это «Freedom Lock Option», которая гарантирует, что если процентные ставки упадут в течение 60 дней после того, как вы зафиксировали свою ставку, вы сможете восстановить самую низкую без дополнительной платы.При колебаниях процентных ставок эта функция может гарантировать, что у вас будет одна из лучших возможных процентных ставок по ипотеке.

Лучший традиционный кредитор — Chase

Попробуйте Chase, если вы ищете дружелюбное лицо. Кредитор по умолчанию использует IRL-сообщения и делает скидку текущим клиентам. По мере того как все больше кредиторов обращаются к ипотечным услугам только через Интернет, Chase выделяется своими физическими офисами и личным обслуживанием клиентов.

Chase — один из крупнейших банков страны, который предоставляет широкий спектр ипотечных кредитов, включая обычные, обеспеченные государством и крупные кредиты.Если вы немного придерживаетесь старой закалки или плохо разбираетесь в ипотечных кредитах, вы можете предпочесть личную помощь. Chase — один из немногих кредиторов, который фокусирует свои услуги на местных филиалах.

У банка нет лидирующих в отрасли процентных ставок, но если вы уже являетесь банком Chase, вы можете получить скидку на жилищный кредит. Клиенты Chase Private с депозитом или инвестиционным балансом в размере 250 000 долларов и более могут получить скидку 0,0125% на свою ипотеку или рефинансирование.

Лучшее для быстрой квалификации и закрытия — USAA

Простая услуга для тех, кто служил в армии.USAA предлагает быстрый процесс и оптимизированное согласование.

USAA — еще одно финансовое учреждение для военнослужащих и их семей. Если вы соответствуете требованиям, USAA упрощает процесс. Компания разбила его на четыре этапа: получить предварительное онлайн-одобрение, найти свой дом, поработать с кредитным специалистом USAA для подачи заявки, получить обновления статуса от вашего сотрудника, а затем закрыть. USAA утверждает, что все, что вам нужно, это удостоверение личности с фотографией и кассовый чек (или банковский перевод) для оплаты заключительных сборов и авансовый платеж для получения ключей.

Очевидно, процесс окупается, поскольку J.D. Power присвоил ему 5/5 в своем исследовании удовлетворенности клиентов. Вы можете оценить сумму кредита и ставки с помощью онлайн-калькулятора. USAA предлагает традиционные ссуды VA, большие ссуды и ARM.

Лучшее с точки зрения разнообразия продуктов — Truist

SunTrust предлагает множество вариантов ссуды и надежный онлайн-ипотечный кредит. Баскин Робинс ипотечных кредитов. Хотя SunTrust не имеет 31 вида кредитов, у него их больше, чем у других кредиторов.

SunTrust, теперь известная как Truist после слияния с BB&T, предлагает несколько различных продуктов ипотечного кредитования для широкого круга заемщиков. Новые и существующие домовладельцы могут узнать больше о процессе кредитования, получив доступ к обширной библиотеке учебных ресурсов SunTrust, которая включает полезные видеоролики и персонализированные образовательные ресурсы для различных типов домовладения (например, впервые покупатель, ремонт, агент по продаже недвижимости и т. Д.)

Мы обнаружили, что Suntrust предлагает широкий выбор типов ипотечных кредитов.Вы можете выбрать ипотеку с фиксированной ставкой, ARM, FHA, VA, доступные варианты финансирования, ссуды USDA, большие ссуды или первоклассные ссуды для профессионалов и предпринимателей. Процесс подачи заявки и предварительного одобрения можно заполнить онлайн и легко отслеживать. Вам нужно будет создать учетную запись и запустить приложение, чтобы получить индивидуальные процентные ставки. Консультант SunTrust по ипотеке проведет вас через более сложные этапы.

Лучший альтернативный кредитор — Новое американское финансирование

Настоящий человек будет рассматривать вашу заявку на кредит, что оставляет место для ознакомления с нюансами неидеальной заявки. New American Funding идеально подходит для нетрадиционных покупателей жилья, которым нужен кредитор, который учтет их общую финансовую картину.

SimpleScore

4 / 5,0

SimpleScore New American Funding 4

Удовлетворенность клиентов Нет данных

New American Funding — это семейный бизнес в Калифорнии, обслуживающий ссуды по всей стране и являющийся единственным жилищным кредитором в нашем списке, имеющим 100% андеррайтинг.

Ручной процесс андеррайтинга может показаться пугающим, но это означает, что ваша заявка на получение кредита будет рассмотрена человеком, а не программным обеспечением для кредитования, поэтому во время проверки могут быть учтены другие факторы вашей финансовой истории, помимо только вашего кредитного рейтинга обработать.Наибольшую выгоду от ручного андеррайтинга получат заемщики, у которых есть несколько ошибок в кредитной истории или которые работают не по найму. Андеррайтеры смогут принимать во внимание факторы, которые не учитываются в рамках автоматизированных процедур андеррайтинга.

Опрос: 30% американцев считают, что 2020 год — идеальное время для покупки дома

Сказать, что экономика в 2020 году была тяжелой, было бы преуменьшением. Пандемия коронавируса нанесла значительный ущерб рынку труда, что привело к рекордному количеству заявок на пособие по безработице, поданных за последние месяцы.И по прошествии месяцев пандемия COVID-19 продолжает поступать.

Тем не менее, несмотря на экономические потрясения в этом году, удивительное количество американцев считает 2020 год идеальным временем для покупки недвижимости. Согласно недавнему опросу, проведенному TheSimpleDollar, около 30% участников согласились с тем, что это идеальное время для покупки дома или собственности, и почти 7 из 10 согласных считают, что 2020 год — лучшее время для них для покупки дома. или недвижимость из-за низких процентных ставок по ипотеке (68%).

Итак, если вы хотите обеспечить безупречную покупку дома в это время, вам следует:

• Привести в порядок свои финансы . Если вы хотите получить одобрение на получение ссуды прямо сейчас, вам нужно убедиться, что ваши финансы отражают, что вы можете позволить себе выплатить ее. Это означает вкладывать часть денег в сбережения, погашать остаток по ссуде или кредитной карте и избегать крупных или значительных покупок до подачи заявки на ссуду.
• Обратите пристальное внимание на свой кредит .Вы должны получить копии всех трех отчетов о кредитных операциях, чтобы просмотреть их, прежде чем подавать заявление на ипотеку. Эти отчеты обычно можно бесплатно загружать один раз в год на сайте Annualcreditreport.com, но все три отчета были доступны бесплатно каждую неделю до апреля 2021 года из-за пандемии коронавируса.
• Получите предварительное одобрение . Лучший способ получить представление о ваших ставках — это пройти процесс предварительного утверждения с кредитором. Это даст вам представление о том, где вы, как покупатель, попадаете в спектр заимствований.У вас должна быть под рукой финансовая информация, но во многих случаях вы можете полностью завершить процесс онлайн и получить ответ в течение 1-3 дней или раньше.
• Подумайте о способах гибкости . Реальность нынешнего рынка жилья такова, что на некоторых рынках — особенно в крупных городских районах — продается меньше домов, чем требует спрос. Если вы делаете покупки в этих районах, вам придется найти способы пойти на уступки — и вы можете в конечном итоге заплатить полную запрашиваемую цену или больше, чем заявленная цена за дом, если будет большая конкуренция.Чем больше людей будут стремиться воспользоваться рекордными процентными ставками, тем больше у вас будет спрос на дома на рынке.

Руководство, чтобы понять, как работает ипотека

Что такое ипотека?

Ипотека — это вид кредита, который вы используете для покупки дома. Если у вас нет денег, чтобы заплатить за дом, вам понадобится ипотека. Даже если у вас есть наличные для полной оплаты, может быть хорошей идеей использовать ипотечный кредит вместо этого для создания хорошего кредита и высвобождения денег для других инвестиций.

Как работает ипотека?

Ипотека — это обеспеченная ссуда, при которой дом, который вы покупаете на нее, используется в качестве залога. Если вы перестанете производить платежи, ваш дом будет лишен права выкупа (когда кредитор потребует это обеспечение).

После того, как вы выберете кредитора, он предоставит вам сумму денег, согласованную для покупки дома. Затем вы вернете ссуду с процентами текущими ежемесячными платежами. Точная сумма займа будет определяться справедливой рыночной стоимостью вашего дома (рассчитанной на основе оценки.)

Полный процесс получения и использования ипотечной ссуды можно разбить на восемь этапов:

1. Подать заявку. Подайте заявление на получение ссуды у выбранного вами кредитора через Интернет или по телефону. Вам потребуется предоставить документацию о своих доходах, активах и любых долгах.
2. Получите предварительное разрешение. Кредитор даст вам приблизительную сумму денег, которую вы можете занять, основываясь на предоставленной вами информации.
3. Купите дом и сделайте предложение. Теперь, когда у вас есть бюджет, вы можете сделать покупки для своего дома и выбрать тот, который хотите купить.
4. Заказать домашний осмотр. Как только ваше предложение будет принято, вы назначите домашний осмотр. Результаты проверки могут позволить вам договориться о цене, ремонте или других деталях контракта до закрытия.
5. Покупка страховки домовладельцев. Кредиторы потребуют подтверждение наличия страховки домовладельцев до того, как ипотечный кредит получит окончательное одобрение.
6. Оценить дом. После этого ваш кредитор проведет оценку вашего дома, чтобы убедиться, что покупная цена совпадает со стоимостью дома.
7. Завершите оформление кредита. Укажите сумму, ставку и условия ипотечного кредита.
8. Закрыть в продаже. Вы внесете первоначальный взнос, получите ссуду и завершите покупку дома. Также будет много бумажной работы.

Разница между процентной ставкой и годовой процентной ставкой

Процентная ставка — это процентная ставка, начисляемая на заемные деньги — ставка может быть фиксированной или переменной.

APR — это та же процентная ставка, но она также включает комиссии и другие сборы, связанные с ссудой — комиссию за выдачу кредита, ипотечное страхование, затраты на закрытие, скидки и брокерские сборы. Эти комиссии обычно представляют собой процент от суммы кредита, а не фиксированное число, поэтому годовая процентная ставка также выражается в процентах.

Годовая процентная ставка — это лучшая оценка общей суммы, которую вам будет стоить заимствование денег, но процентная ставка — это то, на чем основан ваш ежемесячный платеж (вместе с основным балансом.)

Как рассчитываются ставки по ипотеке?

Процентные ставки по ипотеке определяются текущим рынком, вашим финансовым профилем и размером первоначального взноса. По сути, чем меньше финансовый риск для вас кредитор, тем ниже ваша процентная ставка — в частности, ваш кредитный отчет и отношение долга к доходу. Если вы внесете больший первоначальный взнос за свой дом, это улучшит отношение вашего долга к доходу и может повысить процентную ставку.

Существует два типа процентных ставок по ипотеке — фиксированная и регулируемая.При ипотеке с фиксированной ставкой процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока погашения ссуды. Для ипотеки с регулируемой ставкой процентная ставка будет меняться в зависимости от рынка. Для большинства ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой первые 5-10 лет будут иметь фиксированную ставку, а затем будут корректироваться в зависимости от рынка один раз в год.

Какой для меня самый лучший срок ипотечной ссуды

Срок ссуды — это период времени, в течение которого вы должны выплатить ссуду. Большинство кредиторов предложат вам несколько вариантов условий ипотечного кредита, обычно от 10 до 30 лет.Более длительные сроки займа означают более низкие ежемесячные платежи, но также более высокие процентные ставки и, следовательно, больше выплачиваемых процентов в целом.

Краткосрочная ссуда будет иметь гораздо более высокий ежемесячный платеж, но более низкую процентную ставку и меньшие проценты, выплачиваемые в течение срока ссуды. Вы можете сэкономить больше в долгосрочной перспективе с более коротким сроком, но ежемесячные платежи по более длительному сроку кредита часто более доступны.

30-летний срок кредита — самый популярный вариант, но у других условий ипотеки есть свои плюсы и минусы.Если вы пытаетесь погасить свой дом быстро, этого можно добиться с помощью ипотечной ссуды на 15 лет — и эти условия ссуды часто предполагают более низкие процентные ставки, что поможет вам сэкономить деньги. Однако вам придется бороться с более высокими выплатами, потому что вы выплачиваете ссуду вдвое быстрее, чем обычно. Поэтому, прежде чем выбрать 15-летний кредит, убедитесь, что вы можете себе его позволить сейчас и в будущем.

Также есть возможность получить ипотечный кредит на 20 лет. Этот срок кредита представляет собой золотую середину между 30- и 15-летними ипотечными кредитами.Вам снова придется столкнуться с более высокими ежемесячными платежами, но они не будут такими высокими, как при 15-летней ссуде. Единственное реальное предостережение заключается в том, что вам нужно убедиться, что вы можете позволить себе платежи. Они будут значительно выше, чем при более длительном сроке ипотеки. Вы также можете не получить гораздо более низкую процентную ставку с 20-летним кредитом. Эти ставки могут быть ниже, чем ставки с 30-летними кредитами, но это не всегда так.

Единственный способ узнать, какой срок ссуды выбрать, — это взвесить свои приоритеты по ссуде и посчитать, что вы можете себе позволить.Если вы можете изменить выплаты на более короткий срок кредита, вы сэкономите деньги в долгосрочной перспективе на процентах. Если вы не можете добиться более высоких выплат, не пытайтесь его заставить. В противном случае вы можете оказаться в тяжелом финансовом положении, что подвергнет вас риску потерять дом.

Типы ипотечных кредитов

Есть несколько различных типов ипотечных ссуд, из которых вы можете выбрать, которые имеют немного разную структуру и исходят от разных кредиторов.

1. Обычная ипотека

Обычная ипотека является наиболее распространенным типом ипотечной ссуды.По сути, это означает, что ссуда не возвращается и не выдается через государственное агентство. Типы обычных ипотечных кредитов включают:

• Ссуды с фиксированной ставкой : процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока ссуды. Если вы планируете оставаться в своем доме на долгое время и не хотите рисковать колебаниями процентных ставок или ежемесячным платежом по ипотеке, лучше всего подойдет обычная ссуда с фиксированной ставкой.
• Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) : Тип ссуды с периодом фиксированной низкой процентной ставки, сначала за которым следуют годы колебаний процентных ставок, которые могут падать или расти в зависимости от определенных экономических изменений.Ссуды ARM лучше всего подходят для покупателей, которые: а) только планируют остаться в своих домах на короткий период времени, или б) не возражают против колебания процентных ставок.

2. Государственная ипотека

Есть несколько вариантов ипотечных кредитов, выдаваемых государством. Как правило, они предъявляют особые требования.

• FHA : ссуды Федеральной жилищной ассоциации (FHA) предназначены для того, чтобы помочь заемщикам с низкими доходами совершить покупку с меньшим первоначальным взносом (всего 3.5% в некоторых случаях) или кредитный рейтинг до 500.
• VA : Ссуды Департамента по делам ветеранов (VA) доступны ветеранам и могут не требовать первоначального взноса или частного ипотечного страхования в зависимости от кредитора.
• USDA : Ссуды Министерства сельского хозяйства США (USDA) Не предоставляют ссуды для первоначального взноса квалифицированным покупателям жилья в определенных сельских районах.

3. Несоответствующая ипотечная ссуда

Несоответствующая ипотечная ссуда не соответствует рекомендациям Федеральной национальной ипотечной ассоциации и Федеральной ипотечной корпорации по покупке жилья. Эти кредиты будут иметь более высокие процентные ставки. Ипотека может стать несоответствующей, если она превышает соответствующие лимиты ссуды или на основании первоначального взноса заемщика, DTI, кредитного рейтинга и требований к документации. Например, если у заемщика DTI выше 42%, это может считаться несоответствующей ссудой.

• Jumbo-ипотека: этот кредит выгоден, когда вам нужно профинансировать дом, который стоит дороже, чем позволяет обычный кредит. Для большей части страны крупный заем необходим для займов на сумму 510 400 долларов и выше, хотя более дорогие регионы имеют более высокий базовый уровень в 765 600 долларов.

Какой процент я должен отдать в качестве первоначального взноса?

Обычно рекомендуемый минимальный первоначальный взнос составляет 20%. Некоторые кредиторы потребуют, чтобы вы приобрели частную ипотечную страховку (PMI), если вы заплатите меньше.

Чем больше денег вы вложите, тем ниже будет ваша процентная ставка и тем больше денег вы сэкономите в долгосрочной перспективе. Лучше всего накопить значительную сумму денег на первоначальный взнос, прежде чем начинать процесс покупки дома.С другой стороны, вы можете получить дом с первоначальным взносом всего в 5% или без первоначального взноса, вы просто столкнетесь с более высокими процентными ставками и потенциально более высоким ежемесячным платежом.

[Прочтите: Зачем вообще нужен первоначальный взнос?]

Сколько я могу взять в долг под ипотеку?

Максимальная сумма, которую вы можете взять под ипотеку, почти полностью зависит от вашего полного финансового положения. Отчасти работа кредитора заключается в том, чтобы убедиться, что вы одобрены только для того, что вы реально можете себе позволить, поэтому, если вы пытаетесь купить дом, который выходит за рамки вашего дохода, вы не собираетесь получить одобрение. Тем не менее, это хорошо — вы не хотите, чтобы платежи были просроченными или пропущенными. Это может поставить под угрозу ваш кредит и ваш дом.

Тем не менее, существуют правила относительно максимальной суммы, которую вы можете взять для определенных типов ссуд. Максимальный лимит, который вы можете заимствовать для обычных займов и займов, обеспеченных государством, устанавливается каждый год, и если вы хотите заимствовать больше этой суммы, вам необходимо взять крупный заем. Ссуды Jumbo имеют гораздо более строгие требования к кредитам и доходам, поэтому вы не можете претендовать на них с более низким доходом или кредитными сообщениями.

Как правило, соответствующий лимит ссуды на 2020 год составляет 510 400 долларов США, что означает, что любая сумма, превышающая эту, должна быть заимствована с помощью крупной ссуды. С другой стороны, лимиты по ссуде FHA на 2020 год варьируются от 331 760 до 765 600 долларов, но ваш конкретный максимум будет зависеть от района, в котором вы живете, и других факторов. Лучший способ узнать свой максимум — поговорить с кредитором о вашей уникальной ситуации. Иначе остается только догадываться.

[Читать: Как составить бюджет для дома: Интерактивная рабочая тетрадь для подростков ]

Что такое дисконтная точка?

Дисконтные баллы — это, по сути, плата, которую вы платите своему кредитору, которая позволяет снизить процентную ставку по кредиту.Вы можете приобрести эти баллы, если хотите более низкую процентную ставку, но не можете соответствовать критериям или ставки в настоящее время не так низки.

Как правило, каждый дисконтный пункт будет стоить вам около 1% от основной суммы вашего кредита, поэтому стоимость дисконтных пунктов может быстро увеличиться, особенно при больших суммах кредита.

Вам нужно будет выполнить математические расчеты, чтобы выяснить, оправдывают ли баллы скидки авансовых затрат. Каждый приобретаемый вами дисконтный пункт снижает процентную ставку по кредиту от 1/8 до 1/4 процента, поэтому вы можете платить больше, чем откладываете. Однако каждая ситуация уникальна — и вы не узнаете, имеют ли смысл баллы дисконтирования, пока не проведете расчеты с учетом ставки и основной суммы кредита.

Как мне найти лучшую ставку по ипотеке?

Ключ к поиску лучшей ставки по ипотеке — поиски. Кредиторы предлагают широкий спектр типов ссуд и ставок, и единственный способ узнать, на что вы имеете право, — это сравнить предложения. Не сбрасывайте со счетов и более мелкие кредитные союзы или онлайн-кредиторы, особенно если у вас есть отношения с одним из них в настоящее время.Кредитные союзы — отличное место для поиска сверхнизких ставок по ипотеке, но они требуют, чтобы вы были членом КС, и вам часто нужно наладить с ними отношения, прежде чем они предложат вам эти ставки.

Вам также следует позаботиться о собственных финансах. Получение лучшей ставки по ипотеке также требует прочного финансового положения. Если у вас есть кредитные или финансовые проблемы, вам не будут предложены самые низкие цены — независимо от того, сколько вы совершаете покупки. Так что не забудьте получить деньги подряд, прежде чем подавать заявку на получение кредита.

Какие затраты на закрытие?

Затраты на закрытие ипотеки — это любые дополнительные сборы, которые вы платите по жилищному кредиту помимо основной суммы кредита и процентов. Эти единовременные расходы обычно составляют небольшой процент от стоимости дома и в среднем составляют от 2% до 5% от общей суммы кредита.

Например, если вас интересует дом за 350 000 долларов, закрытие будет стоить от 7 000 до 17 500 долларов. Плата покрывает расходы специалистов и услуги, необходимые для завершения процесса покупки дома.

Эти заключительные расходы покрывают некоторые сборы, включая оценку дома для оценки стоимости вашего нового дома и, в некоторых случаях, сбор за кредитную отчетность для покрытия расходов на проверку вашей кредитной истории. Плата за осмотр дома также требуется для проверки состояния вашего дома перед закрытием.

Часто эксперты настоятельно рекомендуют обсудить стоимость услуг кредитора, включая сборы за подачу заявления или любые непризнанные вами затраты. Вы также можете попросить включить в ссуду некоторые расходы на закрытие сделки, но этот выбор может означать более высокую процентную ставку.

Вы не сможете договориться о некоторых сборах за закрытие сделки, включая налоги или страхование правового титула, требуемых кредитором, но есть несколько сборов, которые вы можете снизить или попросить покупателя покрыть. Например, покупатель и продавец могут разделить гонорары адвоката или условное депонирование, чтобы поверенный управлял средствами и процессом закрытия, или одна сторона может предложить покрыть его.

Часто задаваемые вопросы по ипотеке

Как я могу сэкономить на процентных ставках по ипотеке?

1. Работа над своим кредитным рейтингом: Чем выше рейтинг, тем меньше риск для кредитора, который даст вам доступ к более высоким процентным ставкам.
2. Возьмите ипотеку в своем существующем банке: Хотя ваш банк может не предлагать самые низкие процентные ставки, вам может повезти, и вам предложат специальную ставку, если вы являетесь существующим клиентом.
3. Купите конкурентоспособные ставки: Работайте с кредитором или брокером, который может отслеживать процентные ставки от вашего имени и сообщать вам, когда они будут ниже.

Когда следует рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование — это замена ипотечной ссуды на новую.Это часто делается после того, как вы наберете более высокий кредитный рейтинг и сможете претендовать на более низкие процентные ставки или получить более высокий доход и сократить срок кредита за счет более высоких ежемесячных платежей. Заменив старую ссуду, вы можете снизить свои ежемесячные платежи и общую стоимость, которую вы платите, чтобы занять деньги. Когда вы будете готовы приступить к работе, воспользуйтесь ипотечным калькулятором, чтобы понять стоимость закрытия в зависимости от вашего финансового положения.

При рефинансировании вы также можете уменьшить срок кредита и отменить частные проценты по ипотеке.Вы также можете осуществить рефинансирование, чтобы изменить свой ссуду с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой в ​​зависимости от процентной ставки, которую вы в настоящее время платите.

Как вы сравниваете разные типы ипотечных кредиторов

Пока вы ищете наилучшую ставку и тип ипотечного кредита, примите во внимание различные типы ипотечных кредиторов, представленных сегодня на рынке. Хотя вы не должны найти каких-либо существенных различий между кредиторами, детали все же важны.Мы сузили ипотечных кредиторов до трех категорий:

Банки

В эту категорию входят ипотечные банкиры, которые работают на крупные банковские учреждения (Bank of America, Wells Fargo и т. Д.). Ипотечные банкиры могут обеспечить прямые связи между кредиторами и организациями, которые предоставляют капитал для их ипотеки.

Использование ипотечного банкира обеспечивает большую безопасность, и, если у вас уже есть хорошая история в банке, вы можете получить более низкую процентную ставку, чем на рынке.

Брокеры

Ипотечные брокеры по сути являются посредниками между заемщиками и кредиторами. Использование брокера означает, что у вас будет больше доступа к конкурентоспособным условиям погашения и процентным ставкам за пределами определенных финансовых учреждений.

Кредитные союзы

Кредитные союзы могут быть привлекательным выбором для тех, кто хочет найти ипотеку со средней или плохой кредитной историей. Они, как правило, действуют как некоммерческие организации и, как правило, хранят ссуды внутри компании, а не привлекают третьих лиц.

Небанковские кредиторы

Небанковские кредиторы, такие как Quicken Loans, специализируются на ипотеке и не предлагают другие традиционные банковские услуги для потребителей. Они представляют собой быстрорастущий сегмент ипотечного рынка.

Спросите экспертов

Скотт Линднер

Национальный директор по продажам ипотечного кредитования, td.com

Джон Буш

Специалист по финансовому планированию,

Что вы посоветуете людям, у которых низкая кредитоспособность и которые подают заявку на ипотеку?

Если люди имеют более низкий кредит и подают заявку на ипотеку, я бы посоветовал вам не торопиться с покупками.При более низком кредитном рейтинге может показаться, что для вас нет недорогих или доступных вариантов. На самом деле это не так, однако вам, возможно, придется немного подумать, вы можете найти кредитора, который будет работать на вас и ваше финансовое положение.

Что бы вы посоветовали людям, у которых нет кредитной истории и которые подают заявку на ипотеку?

Если вы подаете заявку на ипотеку без какой-либо кредитной истории, я бы посоветовал обратить внимание на некоторые нетрадиционные варианты кредитной истории, такие как оплата аренды и студенческого кредита.Даже без официальной кредитной истории вы все равно можете использовать эти платежи, чтобы продемонстрировать кредиторам, что у вас хорошая история, и вы способны регулярно платить им вовремя.

Что, по вашему мнению, самая большая проблема людей при получении ипотеки? Какие советы вы бы дали этим людям?

Я бы сказал, что самая большая проблема людей при получении ипотеки — это чувство подавленности. При покупке ипотеки может быть невероятно сложно выбрать кредитора, когда есть так много вариантов, и нужно так много думать и учитывать.

Мой совет этим людям — не торопитесь. Нет ничего плохого в том, чтобы принимать решения медленно и тщательно взвешивать варианты. Одна из отличных стратегий — провести параллельное сравнение между несколькими разными кредиторами и ипотечными планами, чтобы вы могли легко увидеть, какой из них лучше всего подойдет вам.

Что вы посоветуете людям, у которых низкая кредитоспособность и которые подают заявку на ипотеку?

Сейчас, как никогда раньше, работа над улучшением кредитного рейтинга является отличным вложением.При постоянно низких ставках, возможно, имеет смысл объединить задолженность по карте с помощью личного кредита, что повысит ваш кредитный рейтинг.

Что бы вы посоветовали людям, у которых нет кредитной истории и которые подают заявку на ипотеку?

Если у вас нет кредитной истории, может быть сложнее получить кредит. Скорее всего, потребуется более крупный первоначальный взнос, или вы можете тем временем начать наращивать свой кредит с помощью кредитных карт. Вы также можете показать отчеты о коммунальных услугах и любые другие платежи, чтобы продемонстрировать своевременность и кредитоспособность.

Следует ли людям получать предварительное одобрение на ипотеку? Почему или почему нет?

Обязательно получите предварительное одобрение на ипотеку, поскольку это поможет вам избежать покупок, выходящих за рамки вашего бюджета. Если предварительное одобрение выше, чем вы ожидали, помните, что вам необязательно использовать его полностью. Гораздо лучше потратить немного меньше и снизить долговую нагрузку.

Что вы посоветуете людям, у которых нет кредитной истории и которые подают заявку на ипотеку.

К счастью, есть некоторые кредиторы, которые по-прежнему предоставляют ипотечные кредиты лицам, у которых вообще нет кредита.Даже руководящие принципы FHA разрешают процесс андеррайтинга вручную для заемщиков без кредитной истории. Вместо этого они будут просматривать вашу историю платежей, например, по счетам за коммунальные услуги и телефонные счета.

Что, по вашему мнению, самая большая проблема людей при получении ипотеки? Какие советы вы бы дали этим людям?

Самая большая проблема с моей точки зрения — это то, насколько люди перегружены всем процессом, сбором документов и беспокойством о том, получают ли они наилучшую возможную скорость.

Лучшим советом было бы сделать все возможное, чтобы улучшить кредитный рейтинг и сэкономить на самом крупном первоначальном взносе. Это будет иметь большое значение для предоставления заемщику права на участие в дополнительных кредитных программах по самой низкой ставке.

Чего чаще всего люди не понимают об ипотеке?

Самым распространенным недоразумением является определение процентных ставок по ипотеке. Нам часто звонят люди, которые сначала спрашивают «какова ваша ставка». Это все равно, что зайти к дилеру автомобилей и спросить: «Сколько стоит машина».Есть так много разных видов и много разных вариантов. То же самое и с ипотечными ставками. Существует так много разных факторов, которые будут определять вашу конкретную ставку для вашего конкретного кредитного сценария.

Что вы посоветуете людям, у которых низкая кредитоспособность и которые подают заявку на ипотеку?

Взгляните на ссуду FHA: она одна из самых удобных для тех, у кого низкая кредитоспособность, и особенно для тех, кто покупает впервые. Этот вид кредита известен своими гибкими кредитными требованиями — потенциально всего 580, хотя может зависеть от заемщика.Кредиты FHA также известны своим низким первоначальным взносом — минимум 3,5 процента.

Следует ли людям получать предварительное одобрение на получение ипотеки? Почему или почему нет?

Определенно. Предварительная квалификация — это самый важный шаг, который вы можете предпринять при покупке дома, даже до того, как вы начнете его искать. Предварительная квалификация займет несколько минут и покажет вам, сколько дома вы можете себе позволить купить. Вы избежите покупок в неправильной категории, за пределами вашего ценового диапазона.

Кроме того, предварительный квалификационный отбор или принятие дополнительных мер для полного одобрения займа показывает продавцу, что вы заинтересованы. Если идет война ставок, они могут выбрать ваше предложение только потому, что некоторые из ваших кредитных документов были выполнены, и вы прошли предварительную квалификацию.

Чего чаще всего люди не понимают об ипотеке?

Одно из самых больших заблуждений, которое мы наблюдаем, касается времени закрытия. В среднем по отрасли более 40 дней, но кредиторы, которые специализируются на быстром закрытии сделок, могут закрыть ипотеку всего за 10. Таким образом, покупка дома и получение ипотеки не должны быть долгим и затяжным процессом; это можно сделать от начала до конца чуть более чем за неделю.

Также полезно развеять миф о 20-процентном первоначальном взносе, который, по мнению значительной части покупателей, необходим для получения ипотеки. До 13 процентов покупателей считают, что необходимо 20 процентов списания, а 40 процентов понятия не имеют, сколько стоит получить ипотечный кредит. Дело в том, что минимально необходимый первоначальный взнос обычно намного разумнее, чем думают потенциальные покупатели.

Что, по вашему мнению, самая большая проблема людей при получении ипотеки?

Я думаю, что самая большая проблема для тех, кто пытается получить ипотеку, — это наличие хорошей кредитной истории в сочетании со здоровым доходом.Поскольку кредиторы очень заботятся о кредитоспособности, ваша кредитная история и кредитный рейтинг будут хорошим руководством для понимания вашей схемы погашения. Ваш доход — важный критерий для предварительного утверждения.

Чем отличается получение ипотеки от первого дома от второго?

Получить ипотечный кредит на ваш второй дом может быть проще, чем на первый, если вы вовремя выплатили ипотечные платежи. Это означает, что у вас была возможность доказать кредиторам, что вы надежно платите по ипотеке.Между тем, покупка вашего первого дома означает, что у вас нет никаких доказательств своей кредитоспособности, поэтому получить предварительное одобрение в качестве нового домовладельца может быть сложнее.

Чего чаще всего люди не понимают об ипотеке?

Самое обычное, что люди не понимают в ипотеке, — это то, что это амортизационная ссуда. Это означает, что большая часть выплаты по ипотеке вначале идет на проценты, а небольшая часть — на основную сумму.Со временем сумма процентов, которую вы платите, будет уменьшаться. Знание того, сколько вы платите в виде процентов, поможет вам лучше понять истинную стоимость домовладения.

Что вы посоветуете людям, у которых низкая кредитоспособность и которые подают заявку на ипотеку?

Важно понять свою кредитоспособность до начала процесса ипотеки.

При просмотре своего кредитного отчета убедитесь, что все счета, перечисленные под вашим именем, принадлежат вам и что остатки на счетах верны.Удаление ошибки из вашего кредитного отчета может занять несколько месяцев, поэтому чем раньше вы посмотрите, тем больше времени у вас будет на исправление любых проблем. Если у вас есть просроченные платежи или просроченные платежи по вашему кредитному отчету, будьте готовы обсудить их со своим кредитором.

Чем отличается получение ипотеки от первого дома от второго?

Домовладельцы часто удивляются, узнав, что требования для обеспечения ипотечного кредита на второй дом часто более строгие, чем требования для их основного места жительства. Требования также могут варьироваться в зависимости от того, что вы планируете делать со своим вторым домом. Например, если это дом для отдыха, многие кредиторы требуют, чтобы второе место жительства находилось на расстоянии не менее 50 миль от вашего основного дома. В противном случае она была бы классифицирована как инвестиционная недвижимость и имела бы другие налоговые соображения.

В то время как первичные дома могут иметь большую гибкость в отношении первоначального взноса, вторые дома могут требовать предоплаты в размере от 10 до 20 процентов и имеют более строгие стандарты кредитования.

Чего чаще всего люди не понимают об ипотеке?

Важно помнить, что ипотека — это лишь часть общей стоимости домовладения.Обдумывая, сколько отложить и как установить управляемый ежемесячный платеж, учитывайте дополнительные расходы, такие как сборы ассоциации домовладельцев, меблировка вашего нового дома и наличие резервного фонда на случай поломки водонагревателя.

Что бы вы посоветовали людям, у которых нет кредитной истории и которые подают заявку на ипотеку?

Если у вас нет кредитной истории, есть несколько ипотечных брокеров, которые примут альтернативную информацию при получении ипотеки. Они, вероятно, будут проверять такие вещи, как активы (сберегательные и пенсионные счета) и согласованность платежей по коммунальным и страховым платежам.Ваша процентная ставка, вероятно, будет выше, чем рекламируемые ставки, но как только вы увеличите свой кредит, вы можете рассмотреть вопрос о рефинансировании через несколько лет, при условии, что процентные ставки будут аналогичными в будущем.

Следует ли людям получать предварительное одобрение на получение ипотеки? Почему или почему нет?

Во многих случаях агенты по недвижимости требуют предварительного утверждения ипотеки, прежде чем они покажут вам дом. Важно помнить, что то, что вы предварительно одобрены на определенную сумму, не означает, что вы должны тратить столько на дом.Проведя исследование или записавшись на прием к специалисту по финансовому планированию, вы сможете определить, сколько дома вы можете с комфортом себе позволить.

Чего чаще всего люди не понимают об ипотеке?

Люди часто не понимают, что график погашения используется для определения суммы основного долга и процентов, подлежащих уплате. В начале традиционной ипотеки большую часть платежа составляют проценты. Если вы вносите дополнительные основные платежи в начале ипотеки, вы можете значительно уменьшить сумму процентов, выплачиваемых в течение срока действия ипотеки.

Слишком долго, не читали?

Получение ипотечной ссуды не должно быть таким сложным, как кажется. Составьте свой финансовый профиль, домашний бюджет и первоначальный взнос. Мы рекомендуем вам изучить несколько разных кредиторов и сравнить ставки, прежде чем совершать сделки. Ищите низкие ставки и тип кредита, подходящий для вашей покупки. Наш список кредиторов был ранжирован на основе текущих ставок, удовлетворенности клиентов, комиссий, кредитного воздействия и разнообразия продуктов.

Рынок недвижимости меняется.Чтобы стимулировать экономику, Федеральная резервная система дважды снизила ставку по ипотечным кредитам в марте и еще одно в феврале, установив ставку по федеральному фонду в диапазоне от 0% до 0,25%.

Сегодня ставки по ипотеке с фиксированной процентной ставкой достигли рекордно низкого уровня. Людям, покупающим новые дома, следует учитывать, что, хотя более низкие ставки увеличивают ипотечное финансирование, предложение ограничено и их трудно заблокировать. Те, кто может заключить сделку и зафиксировать текущую процентную ставку, могут изучить варианты кредитора для семидневных блокировок, которые могут снизить затраты по займам.

Кредиторы и банки, такие как Bank of America и Navy Federal Credit Union, также предлагают заемщикам, столкнувшимся с финансовыми проблемами из-за COVID-19, облегчение трудностей. И хотя снисходительность — это не прощение, на май временная основа помогла почти 4 миллионам американских заемщиков.

Ставки по ипотечным кредитам в других штатах

Аризона
Калифорния
Колорадо
Флорида
Массачусетс
Мичиган
Нью-Джерси
Нью-Йорк
Северная Каролина
Техас

Мы будем рады вашим отзывам об этой статье и будем рады услышать о них ипотечные кредиторы, которых мы рекомендуем.Свяжитесь с нами по адресу requests@thesimpledollar. com с комментариями или вопросами.

Как найти лучшие ставки по ипотеке

Ищете лучшие ставки по ипотеке? Отличное место для начала — калькулятор ипотеки, который позволяет вам оценить ежемесячный платеж за дом и лучше понять, сколько дома вы можете себе позволить. Вооружившись этими знаниями, вы можете сузить круг поиска жилья и найти подходящую ипотеку. — и лучшие ставки.

Ключевые выводы

• Калькулятор ипотеки позволяет вам оценить, как могут выглядеть ваши ежемесячные платежи по ипотеке.
• Кредиторы могут предлагать различные виды ипотечных кредитов в зависимости от вашего кредитного рейтинга, истории занятости и отношения долга к доходу.
• Чтобы получить лучшие ставки, вам понадобится очень хороший или исключительный кредитный рейтинг. Если возможно, улучшите свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на ипотеку.
• Более высокий первоначальный взнос обычно дает заемщикам право на более высокую процентную ставку, потому что у кредитора будет меньше рисков.

Покупка дома может стать самым важным и важным финансовым решением в вашей жизни, и вам, вероятно, понадобится ипотечный кредит для финансирования покупки.

Первым полезным шагом является использование ипотечного калькулятора, который оценивает ваш ежемесячный платеж за дом, включая основную сумму, проценты, налоги и страхование — вместе известный как «PITI». Оценка позволяет вам попробовать различные сценарии, чтобы определить реалистичный ценовой диапазон для вашего домашнего поиска.

Ипотечный калькулятор

Чтобы воспользоваться ипотечным калькулятором, введите некоторые сведения о ссуде, в том числе:

• Цена дома .Цена покупки дома.
• Первоначальный взнос. Денежные средства, которые вы платите авансом при покупке дома.
• Срок кредита . Время, в течение которого вы должны выплатить ссуду.
• Заем Годовая (процентная ставка) . Стоимость заимствования денег.
• Налоги на имущество . Ежегодный налог, который вы платите как владелец недвижимости, взимаемый вашим городом, округом или муниципалитетом.
• Страхование домовладельцев . Ваши годовые затраты на страхование вашего дома и личных вещей от кражи, пожара, стихийных бедствий, требований о личной ответственности и других покрытых опасностей.
• Сборы ТСЖ : Ежемесячная сумма, которую вы платите ассоциации домовладельцев, чтобы покрыть расходы на содержание и улучшение собственности в ассоциации.

Легко изменить одну или несколько переменных (и рекомендуется сделать это), чтобы увидеть, как это повлияет на ваш ежемесячный платеж по ипотеке, проценты по ипотеке и общую стоимость кредита.

Например, если вы выберете более короткий срок кредита, ваши выплаты будут выше, но вы будете платить меньше процентов в течение срока действия кредита.И, конечно же, если у вас более высокая процентная ставка, ваш ежемесячный платеж будет выше, как и общая сумма процентов.

Виды ипотеки

В зависимости от таких факторов, как ваш кредитный рейтинг, история занятости и отношение долга к доходу, ваш кредитор может предложить ипотеку с фиксированной ставкой, субстандартную ипотеку или что-то среднее, называемое ипотекой «Alt-A». Вот более подробный взгляд на каждый:

Prime Mortgages

Кредиторы считают первоклассных заемщиков менее рискованными.Согласно Experian, эти заемщики обычно имеют кредитный рейтинг не менее 670, но точное ограничение зависит от кредитора.

Кандидатам на первоклассную ипотеку также необходимо внести значительный первоначальный взнос — обычно от 10% до 20%. Идея состоит в том, что если у вас есть скин в игре, у вас меньше шансов на дефолт. Поскольку заемщики с лучшими кредитными рейтингами и соотношением долга к доходу, как правило, менее подвержены риску, им предлагают самые низкие процентные ставки, которые могут сэкономить десятки тысяч долларов в течение срока кредита.

Ипотечные кредиты Prime соответствуют стандартам качества, установленным Fannie Mae (Федеральная национальная ипотечная ассоциация) и Freddie Mac (Федеральная ипотечная корпорация по жилищному кредитованию). Это два спонсируемых государством предприятия, которые обеспечивают вторичный рынок ипотечных жилищных кредитов, покупая ссуды у кредиторов-источников.

Субстандартная ипотека

Субстандартная ипотека предлагается заемщикам с более низким кредитным рейтингом и кредитным рейтингом FICO, который находится в диапазоне 580-669, хотя точное ограничение зависит от кредитора.Из-за повышенного риска для кредиторов процентные ставки по этим займам выше.

Есть несколько видов субстандартных ипотечных структур. Наиболее распространенной является ипотека с регулируемой ставкой (ARM), при которой сначала взимается фиксированная «ставка-тизер», а затем она переключается на плавающую ставку плюс маржа на оставшуюся часть кредита.

Примером ARM является ссуда 2/28, которая представляет собой 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой в ​​течение первых двух лет до корректировки. Хотя эти ссуды часто начинаются с разумной процентной ставки, при переходе на более высокую переменную ставку выплаты по ипотеке существенно возрастают.

Ипотека Alt-A

Ипотека Alt-A (также известная как альтернативная ипотека A-paper) находится где-то между первоклассной и субстандартной категориями. Одной из определяющих характеристик ипотеки Alt-A является то, что это, как правило, ссуда с низким уровнем документации или без документации, что означает, что кредитор не требует большого количества (если таковая имеется) документации для подтверждения доходов, активов или расходов заемщика. Взаимодействие с другими людьми

Это открывает двери для мошеннической ипотечной практики, поскольку и кредиторы, и заемщики могут преувеличивать цифры, чтобы получить более крупную ипотеку (что означает больше денег для кредитора и больше жилья для заемщика).

Фактически, после ипотечного кризиса 2007-08 гг. Они стали известны как «лживые ссуды», потому что заемщики и кредиторы смогли преувеличить доход и / или активы, чтобы дать заемщику право на получение более крупной ипотеки.

В то время как заемщики Alt-A обычно имеют кредитный рейтинг не менее 700, что намного выше порогового значения для субстандартных кредитов, эти кредиты, как правило, допускают относительно низкие первоначальные платежи, более высокие отношения кредита к стоимости и большую гибкость, когда дело касается долга заемщика. отношение к доходам.

Эти уступки позволяют некоторым заемщикам покупать больше домов, чем они могут себе позволить, что увеличивает вероятность дефолта. При этом ссуды с низким и без документов могут быть полезны, если у вас действительно хороший доход, но вы не можете его обосновать, потому что зарабатываете его время от времени (например, если вы работаете не по найму).

Поскольку альтернативные кредиты рассматриваются как несколько рискованные (находящиеся где-то между первоклассным и субстандартным кредитом), процентные ставки обычно выше, чем у элитных ипотечных кредитов, но ниже, чем субстандартные.

Получение наиболее выгодной сделки по ипотеке

Очевидно, что чем выше процентная ставка, тем больше вы платите каждый месяц и тем больше в конечном итоге платите за свой дом. Для сравнения давайте посмотрим на ипотеку с фиксированной ставкой на 30 лет на сумму 200 000 долларов.

По основной ставке — скажем, 4,6% в этом примере — ваш ежемесячный платеж составит 1025 долларов. В течение срока действия ссуды вы заплатите 169 103 доллара в виде процентов, так что фактически вы выплатите 369 103 доллара.

Теперь предположим, что вы получаете ту же 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой за 200 000 долларов, но на этот раз вам предлагается субстандартная ставка в размере 6%.Ваш ежемесячный платеж составит 1199 долларов, а вы заплатите в общей сложности 231 676 долларов в виде процентов, в результате чего общая сумма, которую вы выплатите, составит 431 676 долларов. Это, казалось бы, небольшое изменение интереса обойдется вам в 62 573 доллара.

Тот факт, что кредитор предлагает вам ипотеку по ставке Alt-A или субстандартной ставке, не означает, что вы не имеете права на ипотеку с фиксированной ставкой у другого кредитора. Покупки выгодны.

Кредиторы и ипотечные брокеры могут быть конкурентоспособными, но, как правило, они не обязаны предлагать вам наиболее выгодную сделку.Это стоит усилий. Потратив время на поиск лучшей процентной ставки, вы сможете сэкономить десятки тысяч долларов в течение срока кредита.

Как получить более дешевую ипотеку

Советы по поиску лучших ставок по ипотеке

Сейчас не время позволять кому-то другому делать покупки за вас. Как мы только что видели, условия, которые вы получаете, могут существенно повлиять на то, сколько вы платите, чтобы занять такую ​​же сумму денег.

Как не платить по ипотеке больше, чем нужно? Конечно, сравните предложения, которые вы получаете, запустив их через свой онлайн-калькулятор ипотечного кредита, чтобы увидеть, какие будут ваши платежи и проценты.И по мере того, как вы это делаете — или даже раньше, — следуйте приведенным ниже инструкциям.

1. Повысьте свой кредитный рейтинг

Если вы ищете дом прямо сейчас, может оказаться непросто восстановить свои финансы. Так что постарайтесь думать наперед; возможно, даже отложите поиск дома до тех пор, пока не очистите свой финансовый дом.

В целом, чем лучше ваш кредит, тем более выгодные процентные ставки вам предложат кредиторы. Итак, делайте все возможное, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, выплачивая остатки по кредитным картам и другие личные долги, насколько это возможно.

Даже разница в 20 баллов может повысить или понизить вашу оценку более чем на 0,25%. Для дома за 250 000 долларов четверть пункта может означать дополнительные 12 000 долларов или более, выплачиваемые в виде процентов в течение срока действия кредита — дополнительные 33 доллара в месяц.

2. Сохраните авансовый платеж

Чем больше вы можете положить, тем меньше будет выплата по ипотеке и тем меньше процентов вы будете платить со временем. Более высокий первоначальный взнос может даже означать более низкую процентную ставку. Принятие первоначального взноса в размере 30% (vs.обычные 20%), например, могут снизить вашу ставку более чем на 0,5%.

3. Используйте ипотечный калькулятор

Калькулятор ипотеки оценивает, как могут выглядеть ваши ежемесячные платежи на основе предоставленных вами данных. Попробуйте разные сценарии, чтобы найти оптимальную ипотеку с ежемесячными выплатами, которые вы можете себе позволить, и общими процентными расходами, с которыми вы можете жить. Например, вы можете обнаружить, что можете добиться более высоких выплат с 15-летней ипотекой, если внесете больший первоначальный взнос.

4. Рассмотрение процентных ставок и затрат на закрытие

Процентная ставка важна, но есть еще кое-что для сравнения. Есть ли штраф за предоплату, если вы в какой-то момент решите рефинансировать? Каковы общие затраты на закрытие? Затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 5% от стоимости дома. Если ваш дом стоит 150 000 долларов, вам придется заплатить от 3000 до 7500 долларов. Это большой диапазон, поэтому вам следует посмотреть, сколько обычно взимает кредитор.

5.

Рассмотрите возможность страхования частной ипотеки

Хотя они действительно учитываются в общей стоимости вашей ипотеки, расходы на закрытие сделки — единовременный удар.Но есть еще один укус, который продолжает кусаться. Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вы относитесь к группе повышенного риска и вам может потребоваться страхование частной ипотечной ссуды или PMI.

Это делает вашу ставку более безопасной для кредитора. Проблема в том, что вы платите за это — от 0,5% до 1% от всей ссуды каждый год. Это может добавить тысячи долларов к стоимости выдачи кредита. Если вам все-таки придется платить за PMI, убедитесь, что он прекратится, как только вы накопите достаточно капитала в своем доме, чтобы иметь право на участие.

6. Принять решение

Допустим, вы заключили потрясающую сделку по ипотеке. Поздравляю, но двигайтесь быстрее. Процентная ставка — и, возможно, другие условия — зафиксированы на определенный период времени. Вы должны закрыть сделку в течение периода блокировки, иначе вы рискуете потерять сделку. Не откладывайте на потом.

Итог

Большая часть работы по получению самой низкой ипотечной ставки происходит задолго до того, как вы будете готовы подать заявку. Звездный кредитный рейтинг и значительный первоначальный взнос — лучшие способы снизить вашу ставку.

Но не стоит слепо доверять своему банку, риелтору или ипотечному брокеру, чтобы получить лучшие условия. У них может быть финансовый стимул направить вас в определенном направлении. Делайте покупки, рассчитывайте и сравнивайте ипотечные кредиты. Кроме того, помните, что только потому, что вы имеете право на получение ипотечной ссуды на X, ничто не говорит о том, что вам нужно брать такую ​​сумму.

.

No related posts.