Close

В чем смысл рефинансирования кредита – В чем подвох рефинансирования кредита

Содержание

стоит ли использовать эту услугу, в чем плюсы и минусы перекредитования

Евгений Смирнов

24 августа 2018

#
Рефинансирование

Что дает рефинансирование должнику?

Рефинансирование кредита предполагает получения ряда выгод. Основной плюс – снижение процентной ставки и возможность изменить валюту займа.

  • Выгоды перекредитования для заемщика

  • В чем интерес рефинансирующего банка?

  • Есть ли смысл в рефинансировании потребительского кредита?

  • Как выбрать наилучшие условия перекредитования?

  • Как рассчитать ставку рефинансирования?

Все предложения банковских услуг, рекламируемые как чрезвычайно выгодные, вызывают сомнения. Не составляет исключение и рефинансирование. Стоит ли для уменьшения переплаты по кредиту оформлять заем в другом банке? Или лучше обратиться в свой? Может быть, здесь кроется какой-то подвох? Чем придется заплатить за экономию на процентах? Ведь всем известно, что всё имеет свою цену.

Еще один важный вопрос: в какие кредитные учреждения лучше всего подавать заявку о рефинансировании задолженности? По каким признакам отличать самые выгодные и надежные из них? Обо всем этом читайте в этой статье.

Выгоды перекредитования для заемщика

Конечно, общие рассуждения о том выгодно ли перекредитование, носят слишком абстрактный характер. Без привязки к конкретной ситуации они не имеют смысла, но общие правила определения целесообразности этой операции все же существуют.

Рефинансирование кредита предполагает получения ряда выгод:

  • Меньшая процентная ставка. Именно она является главной движущей силой, следуя которой заемщики стремятся взять новый кредит для погашения предыдущего займа.
  • Щадящая финансовая нагрузка. Бывает, что процент по кредиту невысокий, но он предусматривает слишком большие суммы регулярных выплат. Договор заключен на относительно короткий срок, «клиент не тянет», а банк навстречу не идет. Чтобы уменьшить ежемесячную нагрузку, заемщик готов принять худшие условия (большую ставку) и растянуть время погашения.
  • Переоформление валюты. Ипотека, взятая по хорошей ставке в долларах, швейцарских франках или евро, может после девальвации стать неподъемным грузом для заемщика, получающего доход в российских рублях. Изменения курса прогнозировать сложно.
  • Объединение нескольких кредитов. Обычно банки практикуют такую услугу для не более чем пяти задолженностей. Заемщику легче контролировать ситуацию, когда ссуда одна. Он точно знает, сколько ему нужно переводить денег с карты, и когда он полностью рассчитается по всем кредитам.
  • Избавление от обременения обеспечительного имущества. Некоторые программы рефинансирования позволяют добросовестным клиентам распоряжаться залогом по своему усмотрению.

В чем интерес рефинансирующего банка?

Источником прибыли для финансово-кредитных учреждений служит плата за пользование предоставляемыми ими заемными средствами. Исходя из этого положения, банки заинтересованы в привлечении как можно большего количества заемщиков (и вкладчиков тоже, но сейчас не о них речь).

Ставки рефинансирования по определению должны быть ниже кредитных — иначе сама операция в большинстве случаев лишается смысла. Частично эта недополученная выгода компенсируется комиссиями, взимаемыми при оформлении услуги.

Следует отметить намного меньший уровень банковских рисков при рефинансировании по сравнению с первичным кредитом:

  1. Клиент уже проверен и какое-то время погашал задолженность. Насколько регулярно он это делал -видно по выписке.
  2. Банк в любом случае потребует подтверждение дохода — как при обычном кредитовании, так и для рефинансирования.
  3. Залоговое имущество будет повторно проверено.
  4. Рефинансированная сумма меньше начального размера кредита.

И так далее. При этом ставка рефинансирования в любом случае предусматривает получение прибыли. Клиент, получив позитивный опыт, может в дальнейшем сотрудничать с банком более плотно — оформить с ним договор расчетно-кассового обслуживания, депозита или пользоваться другими финансовыми услугами. Таким образом рефинансирование играет роль своеобразной промо-акции.

А если клиент по каким-либо признакам для банка нежелателен, ему можно просто отказать.

Есть ли смысл в рефинансировании потребительского кредита?

Судить о том, выгодно ли перекредитование, и если да, то насколько, можно лишь для условий конкретного займа. Для окончательных выводов необходим учет остаточной суммы долга, процентной ставки, направленности займа (потребительский или на развитие бизнеса), расценок на дополнительные услуги в обоих банках и прочей важной информации.

Рефинансирование по отношению к первичному кредитору фактически приравнивается к досрочному погашению задолженности, просто производит его не сам клиент, а сторонняя кредитная организация.

В случае с потребительскими кредитами банк не вправе препятствовать желанию клиента рассчитаться раньше даты, указанной в договоре (статья 809 353-ФЗ). Он также не может требовать каких-либо дополнительных выплат кроме процентов за период фактического пользования кредитными средствами. Однако заемщик обязан за месяц уведомить кредитора о своем желании погасить задолженность досрочно.

Условия бизнес-кредита допускают взимание банком недополученной прибыли полностью или частично, по договоренности с клиентом.

При принятии решения о рефинансировании чьей-то задолженности менеджмент кредитной организации учитывает размер своего предполагаемого дохода. Он зависит от остаточной суммы и срока. Если операция экономически нецелесообразна, заявку могут отклонить.

Заемщику тоже следует соотнести возможную выгоду со своими издержками. Если остаток суммы невелик и до окончания срока действия договора остается менее трех месяцев (в некоторых случаях — шести), то ему вряд ли есть смысл обращаться куда-либо за рефинансированием. К тому же эта процедура связана с затратами времени и денег.

Ситуация начинает играть другими красками, если не самым выгодным образом кредитована ипотека. Уменьшение ставки даже на полтора-два процента означает экономию значительных сумм, причем ежемесячно. Если к ней добавить полагающийся при кредите под залог недвижимости налоговый вычет, то эффект обрадует.

Очевидный вывод состоит в том, что рефинансировать небольшие кратковременные задолженности (например, за холодильник, пылесос или телевизор) нет особого смысла. Зато для крупных долгосрочных выплат (более двух лет) эта мера бывает в высшей степени рациональной.

Как выбрать наилучшие условия перекредитования?

Основные критерии выбора рефинансирующего банка понятны и без пространных объяснений. Общим признаком служит наименьшая ставка — она на первом месте по приоритетности. Затем следуют суммы комиссий, без которых редко обходятся финучреждения. Требование обязательного страхования и затраты на него также имеют важное значение.

Однако не всегда эти характеристики играют решающую роль. Если заемщик не имеет подтвержденного дохода, позволяющего обслуживать рефинансирующий кредит, услуга становится для него недоступной. Существуют и другие причины отклонения заявок. Поэтому в ряде случаев существенней не то, как выгодно перекредитование, а насколько оно вообще возможно.

Встречаются наиболее распространенные подводные камни, о которых банки «забывают предупредить» клиентов, желающих рефинансироваться.

Комиссии за обслуживание и предоставление кредита. Клиенту объявляют о выгодном предложении, акцентируя его внимание на низкой ставке. О больших дополнительных затратах менеджер может умолчать.

В тексте договора могут содержаться пункты, позволяющие банку через определенное время изменение процентной ставки. Если кто-то думает, что под этим подразумевается возможное ее снижение, то пусть не обольщается.

Меньше всего подвохов ожидает клиента в проверенных и надежных кредитных учреждениях:

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Здесь заемщиков не заманивают низкими процентами, а подробно объясняют реальные условия.

Не стоит полностью исключать возможность договориться с тем банком, в котором взят кредит. Нередки случаи помощи добросовестным заемщикам «с прицелом на будущее». Займ могут реструктуризировать, оформить по меньшей ставке или продлить срок с уменьшением ежемесячных выплат. Тогда не нужно будет искать лучшие предложения и хлопотать с документами.

Впрочем, иногда финансовые учреждения рефинансируют только кредиты других банков, а собственным клиентам в этой услуге отказывают. Такая политика кажется нелогичной, но она базируется на предполагаемой психологической инертности заемщика по принципу «куда он денется?» Срабатывает этот прием не всегда.

Следует помнить, что сумма задолженности в момент рефинансирования никогда не уменьшается. Снизиться теоретически может переплата, но чтобы в этом убедиться, необходим расчет.

Как рассчитать ставку рефинансирования?

Для того, чтобы определить, выгодно или нет рефинансирование, удобнее всего пользоваться специальными программными средствами, доступными на многих ресурсах.

Калькулятор рефинансирования отличается от своего кредитного варианта дополнительной регулируемой шкалой новой процентной ставки и некоторыми другими опциями.

Пользуясь этим инструментом, вероятный заемщик может практически мгновенно рассчитать, как повлияет на его затраты изменение срока погашения или ставки. Кроме сумм аннуитетных ежемесячных платежей и их снижения, он контролирует главный результат операции — уменьшение переплаты.

К сожалению, суммы дополнительных комиссионных и прочих выплат калькуляторы рефинансирования не учитывают. Для получения более объективного итога их рекомендуется узнавать в банке и прибавлять к сумме, подлежащей перекредитованию.

Понравилась статья?

Поделись в соц.сетях

Добавить комментарий

Вам понравится

delen.ru

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита — плюсы и минусы


По сути, его стоимость напрямую зависит от ставки рефинансирования ЦБ РФ. Так как сегодня сохраняется тенденция по ее снижению, то пересматривать условия кредитования выгодно для заемщика.


1


В любом случае он входит в график, в связи с чем может продолжить оплату без начисления штрафных санкций. На самом деле этот продукт выгоден не только заемщику, но и самому банку.


К основным плюсам можно отнести следующее:

  • возможность вернуться в график гашения. Благодаря тому, что старый кредит закрывается, клиент получает новый график на новых условиях;
  • сниженная процентная ставка. Если средняя стоимость потребительских кредитов составляет 17-25% годовых, то здесь ставка устанавливается от 12,5%;
  • формирование положительной кредитной истории. Клиент снова оплачивает ежемесячные платежи и сам формирует свою хорошую кредитную историю. После закрытия долга многие банки готовы будут снова выдавать ссуду на выгодных условиях;
  • снижение долгового бремени. Из-за снижения ставки и увеличения срока договора, клиент должен платить меньшую сумму;
  • возможность оформления кредитных каникул вместе с рефинансированием. Если финансовые проблемы носят временный характер, то у клиента появляется шанс вернуть все на свои места в период до 12 месяцев, когда ему надо будет платить только проценты по кредиту.


Это основные преимущества для заемщика. Банк, в свою очередь, освобождает денежные средства из резерва, за счет чего улучшает состояние своего кредитного портфеля.


2


Минусы рефинансирования кредита:

  • увеличение срока действия договора. Это означает, что общий размер переплаты увеличится;
  • штрафы и проценты по старому кредиту никто не отменяет, они входят в основной долг новой ссуды;
  • максимальная сумма рефинансирования не может превышать 80% от первоначальной суммы кредитования;
  • длительность оформления. Пока банк рассматривает заявление и проводит требуемые работы, клиент обязан производить оплату по имеющемуся графику;
  • высокая вероятность отказа. Каждый случай рассматривается индивидуально. А выход на просрочку приведет к начислению штрафов и испорченной кредитной истории;
  • наличие моратория в некоторых банках на осуществление частичного досрочного гашения в течение нескольких месяцев после оформления программы;
  • нет возможности оформить рефинансирование до совершения 12 плановых платежей. Если клиент попал в сложную финансовую ситуацию почти сразу после получения денег в долг, он должен изыскивать средства для оплаты по графику.


Получить одобрение может не каждый, так как одного желания снизить ставку недостаточно.


Оформить рефинансирование можно здесь.


1


Чтобы изменить условия договора, необходимо иметь весомые обстоятельства, а именно:

  • сокращение с работы;
  • оформление инвалидности;
  • появление нового иждивенца в семье;
  • повышение затрат в силу объективных причин;
  • снижение уровня доходов на 40% и более.


Учитывая, что большинство россиян официально получают только МРОТ, найти основание для перекредитования несложно.


2


К заемщику предъявляют стандартные требования:

  • наличие российского гражданства;
  • возраст с 21 года до 65 лет;
  • наличие постоянной регистрации в зоне действия банка;
  • стабильный ежемесячный доход.


Условия и банки для рефинансирования кредитов можно узнать на СемироРу. Нельзя забывать, что процентная ставка может немного повыситься по отношению к базовой. Итоговая стоимость зависит от ряда обстоятельств. Подробности необходимо уточнять у специалистов в конкретно взятом случае.


В отличие от реструктуризации, рефинансирование может проводиться не только в том банке, где оформлялся кредит, но и в других финансово-кредитных учреждениях. Поэтому клиенту необходимо внимательно изучить все предложения на рынке.


Процентная ставка примерно одинаковая везде, поэтому стоит смотреть на:


  • дополнительные платные услуги, которые банк навязывает в обязательном порядке;

  • надежность организации;

  • количество дополнительных офисов в городе.


Если отделений не более двух, то не стоит обращаться сюда. Дело в том, что есть риск их закрытия. Тогда появится много проблем с оплатой.


А если кредитный продукт предполагает предоставление залога, то для получения закладной может потребоваться личное присутствие заемщика в ближайшем городе или регионе, где есть представительство банка.


Учитывая, что ключевая ставка ЦБ РФ постепенно снижается, а пересмотр ее происходит 2–3 раза в год, то есть смысл подождать с подачей заявки на пересмотр условий договора. Чем дольше клиент ждет, тем больше вероятность получения более выгодных условий. Но это актуально для долгосрочных кредитов.


Нельзя менять условия договора, если:

  • клиент находился на просрочке более 30 дней;
  • до окончания договора менее 90 дней.


Поэтому рекомендуется обращаться заблаговременно. Лучше всего за 2–3 года до окончания срока действия договора между клиентом и банком. То есть, выгодно ли рефинансировать кредит, необходимо решать самостоятельно.


Стоит помнить, что подача заявки влечет за собой сбор полного пакета документов, в том числе тех, что дают право на оформление этой программы.

semiro.ru

что это такое, в чем его суть и смысл, плюсы и минусы простыми словами?

Бывает так, что клиент, взявший банковский кредит, понимает — нагрузка по внесению ежемесячных платежей для него слишком большая.

Чтобы избежать возникновения долгов и просрочек, можно воспользоваться услугой рефинансирования, которую предлагают многие банки, и которая позволяет улучшить условия кредитования.

Попробуем объяснить простыми словами, что такое банковское рефинансирование кредитов, займов наличными и микрозаймов, как понять, в чем его суть и смысл.

к оглавлению ↑

Что это такое

Что означает рефинансирование кредита? Суть услуги рефинансирования в получении нового займа, направленного на погашение старого.

Это может быть необходимо, если нет возможности своевременно погасить долг или просто хочется улучшить условия выплат.

Перекредитование позволяет снизить выплаты по ставке, уменьшить комиссии, отсрочить платеж. А также можно увеличить сроки погашения задолженности. Еще может быть изменен размер обязательного платежа.

Обычно банки предлагают аннуитетную схему погашения, в соответствии с которой долг выплачивается каждый месяц равными суммами в течение всего периода до полного его погашения.

При отсутствии возможности вносить определенную оговоренную сумму принцип выплат может быть изменен на дифференциальную схему.

В этом случае процент начислят лишь на остаток размера тела долга. С каждым месяцем сумма платежа будет уменьшаться.

Что такое рефинансирование кредитов и почему это выгодно:

к оглавлению ↑

Принцип работы в известных банках РФ

Схема рефинансирования примерно одинакова во всех банках.

Принцип довольно простой: вы подаете заявку, и если организация ее одобряет, то она выдает вам средства, направленные на погашение предыдущей задолженности.

Банк может перечислить деньги на счет первичного кредитора сам. Но существуют и варианты, когда вы должны погасить долг, а после предоставить кредитной организации документы, которые это подтверждают.

Далее клиент начинает выплачивать уже новый долг на оговоренных условиях — что и значит «рефинансировать кредит».

Рефинансирование кредита — как это работает:

к оглавлению ↑

Плюсы и минусы предложения

Достоинств у программы кредитования достаточно много. К ним относятся следующие:

  • Можно снизить размер ежемесячного платежа. Большие кредиты обычно оформляются на длительный срок, на протяжении которого уровень прибыли и другие обстоятельства у заемщика могут поменяться. Перекредитование дает шанс снизить размер платежа посредством продления срок действия договора.
  • Также существует возможность сменить валюту. Ввиду инфляции клиенты нередко желают перевести займ, взятый в долларах или евро, в рубли. Не все банки предлагают такую возможность, тем не менее, подобные программы есть.
  • Возможность объединения задолженностей. Бывает так, что человек оформляет несколько кредитов в разных организациях, а затем просто не справляется с их погашением. Чтобы предупредить просрочки и устранить необходимость оплачивать счета несколько раз за месяц, можно посредством рефинансирования объединить свои долги по кредитам в один, который будет и удобнее, и выгоднее.
  • Снижение ставки. Благодаря программе существует возможность оформить заём с более низкой ставкой, и в итоге за весь срок снижения кредитов получить значительную экономию.
  • Также можно снять обременение с предмета обеспечения. Происходит это непосредственно после оформления нового кредита и после расчета с предыдущим кредитором.

Но стоит выделить и некоторые минусы перекредитования:

  • В случае с небольшими займами услуга может быть невыгодной. Тогда экономия будет совсем незначительной, при этом вы потратите дополнительное время на оформление.
  • Нужно учитывать возможность дополнительных расходов. Это могут быть различные комиссии, и если они значительные, выгода может отсутствовать даже при снижении ставки.
  • Количество займов, которые возможно объединить в один, банки обычно ограничивают.
  • Дополнительно в ряде случаев требуется разрешение на перекредитование от вашего первоначального кредитора.

к оглавлению ↑

Условия и требования перекредитования

Рефинансировать можно потребительский кредит, долг по кредитной карте, ипотеку, автокредит. При этом компании предъявляют по отношению к заемщику ряд требований.

К ним относятся следующие:

  • Возраст. В среднем он составляет 21-65 лет, хотя некоторые учреждения позволяют воспользоваться программой и пенсионерам.
  • Гражданство РФ.
  • Наличие официального трудоустройства. И также стаж на последнем месте работы должен составлять не меньше трех (шести) месяцев.
  • Доход. Как правило, учреждения не согласны на предоставление услуги, если величина ежемесячного платежа больше, чем 50-60% от заработной платы заемщика.
  • Постоянная регистрация в регионе нахождения банковского отделения.
  • Кредитная история. Она должна быть хорошей. Просрочки по займу — прямой повод отклонить заявку. О рефинансировании кредитов с плохой кредитной историей, вы можете узнать тут.

У разных банков требования могут отличаться. Так, определенные компании соглашаются перекредитовать задолженности только тем, у кого есть зарплатная карта либо активный депозит.

Еще ряд требований предъявляется по отношению к действующему кредиту:

  • Клиент должен внести больше 6-12 платежей по задолженности.
  • До конца периода кредитования должно остаться не меньше 3-6 месяцев.
  • Долг не должен быть реструктурированным или пролонгированным.
  • Не допускаются просрочки.

Условия перекредитования отличатся во многих банках.

Если брать средние критерии по потребительским займам, то ставка обычно начинается от 10%, сроки составляют до 5 лет, а сумма может достигать 1-3 млн в разных учреждениях.

В случае с ипотечными займами сроки увеличиваются. Они могут достигать 25-30 лет. А также будет больше сумма кредитования, при этом, она не должна превышать 80-85% от стоимости объекта недвижимости.

В случае с ипотекой банки также могут предъявлять определенные требования по отношению к самому жилью. Оно должно быть в хорошем состоянии. Еще может потребоваться оценка объекта, а учтите, что это дополнительные растраты.

Существует возможность рефинансировать долг по кредитной карте. Это обычно происходит аналогичным образом. Вы берете новый заём, который направляется на закрытие лимита по кредитке.

При этом сама карта тоже блокируется. Возможны два варианта: получите обычной ссуды и получение новой кредитной карты, с которой средства переводятся на старую.

Также существует возможность рефинансировать микрозаймы, хотя и предлагают ее далеко не все банки. Но всегда можно взять обычную ссуду и направить ее на закрытие долга в микрофинансовой организации.

Тут важно все просчитать, поскольку при небольших долгах экономия при перекредитовании может быть совсем небольшой.

В разных банках правила и порядок рефинансирования действительно отличаются друг от друга. Предлагаем сравнить условия в таких банках, как:

к оглавлению ↑

Этапы процедуры

Алгоритм перекредитования примерно одинаков во всех финансовых организациях.

Обычно он включает в себя такие этапы:

  • Сначала нужно подать заявку на программу. Многие кредиторы позволяют это сделать в режиме онлайн. Если она будет одобрена, то нужно подготовить полный пакет необходимых документов и передать их банковской организации.
  • После одобрения клиент подписывает с финансовым учреждением договор. Новый банк при этом берет на себя обязательства по погашению старой задолженности.
  • Если есть залог, то происходит его перерегистрация на новое учреждение.
  • По завершении сделки клиент начинает выплачивать новый заём в соответствии с условиями договора. Долг перед предыдущим кредитором при этом аннулируется.

к оглавлению ↑

Как рассчитать выгоду

С этой целью удобно использовать специальные калькуляторы, которые можно найти на сайтах большинства банков, предоставляющих эту услугу.

Калькулятор рассчитывает экономию, основываясь на введенных вами данных. Перед рефинансированием кредита обычно нужно ввести период кредитования, вид расчета и его валюту, величину ставки и ежемесячного платежа, остаток задолженности.

Имеющиеся условия будут сравнены с теми, что предлагает новое кредитное учреждение, и вы сможете узнать, сколько конкретно сэкономите за весь срок.

Можно рассчитать экономию и самостоятельно, по формулам, но это сложно — воспользоваться калькулятором будет проще и быстрее.

Таким образом, кредитное рефинансирование может помочь значительно сэкономить, хотя и не во всех случаях.

Тут очень важно все просчитать и обдумать, сравнить разные предложения и в итоге выбрать наиболее подходящее.

Вконтакте

Facebook

Twitter

Одноклассники

Мой мир

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

cursinfo.com

10 частых ошибок при рефинансировании кредита

Еще 5-6 лет назад при оформлении ипотечного кредита считалось удачей получение ипотечной ставки в 11-12% годовых, а рост цен на жилье перекрывал часть переплат, что позволяло считать кредитную покупку выгодным вложением. Падение цен на жилье и снижение кредитных ставок подвергло сомнениям выгодность проекта. Отложив покупку всего на пару лет, заем оформили бы под 7-8% на меньшую сумму, исходя из сниженных рыночных цен. Но как быть, когда покупка уже совершена и заемщик вынужден платить завышенные проценты? Предложение рефинансировать долг кажется правильным выходом из ситуации, но так ли выгодно переоформление долга на нового кредитора?

Программы рефинансирования представлены в каждом крупном банке в виде погашения 1 кредита с объединением нескольких кредитных обязательств, увеличением срока выплат и лимита выделенной линии. И все же далеко не всегда рефинансирование – верное решение. Как у любой сделки, у программы рефинансирования есть свои отрицательные последствия, которые вместо ликвидации проблемы лишь усугубляют ее.

Главные ошибки заемщика

Сложно устоять перед предложением снизить расходы на процентную переплату, если менеджер банка сообщает, что кредит предварительно одобрен и осталось подписать пару бумаг. Не стоит принимать такие решения в спешке – разумным станет подвергнуть анализу каждый пункт предлагаемых условий рефинансирования. Подписывать новый контракт с кредитором можно при полной уверенности в отсутствии ошибок при переоформлении.

Сомнительная выгода

Рефинансирование не дает гарантии, что ставка будет ниже, чем текущий действующий процент. Если разница в ставке не превышает 2%, говорить о выгоде при переходе на кредитование в новый банк нет смысла. Процентная прибыль обнуляется с учетом:

  • расходов на переоформление кредита;
  • уплаты комиссий, штрафов;
  • дополнительных платежей, сопровождающих закрытие первоначального кредита.

Имеет ли смысл отказываться текущему кредитору, если новые условия экономически нецелесообразны?

Новый кредит – новые опции и услуги

Подписывая новый кредитный договор, тщательно изучают указанные в соглашении пункты. Банк, рефинансировавший кредит, вправе выдвинуть дополнительные условия, при которых возможно предоставление выгодных процентов. Зачастую такой опцией становится приобретение личной страховки через дочернюю компанию той же финансовой структуры. Если в момент оформления кредита менеджер сообщает требование заключить договор личного страхования, попросите рассказать подробнее об условиях страхования и стоимости полиса.

Перед тем как согласиться на оплату опции, рекомендуется произвести простейший математический расчет – если разница по общей сумме процентной переплаты по кредиту меньше, чем стоимость страхового полиса, сделка теряет свою привлекательность.

Новый договор – новые расходы на переоформление

Ипотечные заемщики, найдя программу рефинансирования на 2-3% ниже, чем по текущему кредиту, столкнутся с необходимостью обязательного переоформления ряда важных бумаг, включая оценку кредитной квартиры и перезаключение страхового договора. При сравнении действующей и будущей программы рефинансирования учитывают:

  • расходы на оценку жилья, иного залогового обеспечения;
  • оплату новой страховки объекта залога.

Конечно, законодательство оставляет лазейку, при которой средства, потраченные на страхование, могут вернуться страхователю после отказа от услуг в течение первых 5 дней. Однако применение «периода охлаждения» грозит испорченными отношениями с новым кредитором, который после отказа от страховки вправе пересмотреть процентную ставку по кредиту.

Когда рефинансировать поздно

И снова при подсчете итоговой экономии потребуются арифметические расчеты. Большинство программ кредитования применяют аннуитетную систему платежей, при которой платеж остается неизменным на протяжении всего периода погашения, однако основные выплаты первой половины срока направлены на уплату банку процентов, когда тело кредита снижается незначительно. Настоящая выгода от рефинансирования возможна только в первой половине погашения кредита, а лучше – первой трети всего срока действия кредитного договора.

Внимание: штрафные санкции

Если с прежним кредитором в процессе длительного сотрудничества уже выработаны определенные правила взаимодействия, то при рефинансировании возникает потребность тщательной оценки условий – возможно, в предложенном договоре содержатся более жесткие штрафные санкции за просрочку по кредиту или взимается комиссия за обслуживание карты, через которую происходит зачисление на кредитный счет.

Низкая ставка – жесткие условия

Обсуждая условия предстоящего контракта, менеджер может в последний момент упомянуть о том, что ставка рефинансирования будет действовать только при условии выполнения определенных требований банка. Например, к таким условиям относится немедленное погашение предыдущего кредита и получение справок, подтверждающих закрытие. На предъявлении подтверждающей справки отводится срок до 30-45 дней, период оформления подобной справки в Сбербанке – 30 дней, Бинбанк требует 45-дневного срока. Несложно подсчитать, что в случае непредвиденной ситуации заемщик рискует не успеть получить нужные документы об отсутствии финансовых претензий и закрытии ссудных счетов.

Утрата доверия в прежнем банке

Доверительные отношения с банком выстраиваются годами успешного кредитования и использования депозитных программ. Когда клиент сообщает о намерении досрочно вернуть кредитные средства, данная новость однозначно воспринимается как негативный фактор, лишающий банк запланированной прибыли. Когда заемщик спустя год повторно обратится в кредитную структуру, не стоит удивляться отказу в сотрудничестве. Одно досрочное погашение может перечеркнуть многолетнее партнерство с банком. Ошибкой станет не воспользоваться шансом попытаться переоформить кредит в том же банке, ссылаясь на веские причины ухудшения платежеспособности либо представив информацию о готовности другого кредитора дать лучшие условия по рефинансированию. Даже в случае отказа вы будете знать, что честно пытались сохранить партнерство, использовав все способы.

Не учитывать пункт о досрочном погашении

Собираясь через рефинансирование досрочно погасить «неудобный» заем, следует быть готовым к прохождению длительной процедуры с дополнительными расходами. Чтобы компенсировать недополученную процентную прибыль, многие банки, не имея права запретить досрочное погашение, выдвигают ряд условий для погашения, включая штрафы за нарушение графика выплат. Аналогичные меры ждут заемщика и при переходе на обслуживание к другому кредитору. Если в планах клиента вернуть деньги раньше срока, следует учесть возможные штрафы при расчете экономической выгоды.

Увеличение лимита при рефинансировании

Программы рефинансирования часто позволяют консолидировать долги по нескольким кредитам, предлагая использовать 1 заем в качестве основного к погашению, а по остальным – выделяя увеличенный лимит, который далее заемщик будет расходовать по своему усмотрению. Соблазн воспользоваться «легкими деньгами» на удовлетворение иных потребностей велик, но не стоит забывать, что повышенный кредитный лимит влечет увеличение обязательств, а значит, увеличивает финансовое бремя платежей. Правильным решением станет использование для рефинансирования той суммы, которая окажется достаточной для расчетов с предыдущими кредиторами, и лишь затем можно рассматривать возможность нового кредитования.

Неточные сведения о задолженности

При согласовании суммы, которую необходимо перечислить для погашения текущего кредита, не избежать проблем с правильным расчетом задолженности перед банком. Уточняя долг на момент перечисления средств, следует учесть, что деньги будут зачислены на кредитный счет спустя некоторое время. Если средства поступили в банк день спустя, будет начислен процент за прошедший период. Так как заранее точную сумму задолженности на конкретный день погашения банк не сообщает, есть риск, что после перечисления заемщику придется доплачивать средства для закрытия кредита. Ошибкой станет не учитывать процент, набежавший за срок, пока перечисление от одного банка поступает на кредитный счет другого кредитора.

Когда выбор правильный

Если процентная ставка по кредитному договору серьезно превысила актуальные ставки, рефинансирование поможет привести в соответствие выявленный дисбаланс. Главное, при подсчете экономии учесть связанные с переоформлением расходы: доплаты, штрафы.

Отвечая на вопрос, в каком банке лучше рефинансировать ипотеку, следует тщательно обдумать все имеющиеся варианты. Первое, что необходимо сделать до замены кредитора, – попробовать договориться о новых условиях в текущем финансовом учреждении. Сохраняя успешный опыт сотрудничества, обе стороны остаются удовлетворены:

  • банк сохраняет процентную прибыль по кредиту;
  • заемщик подтверждает свою лояльность и приверженность одному кредитному учреждению, переходя в ранг постоянных надежных клиентов.

Учитывая негативный опыт ошибок, накопленный за время действия программ рефинансирования, можно сделать выводы о целесообразности кредита, если происходит объединение нескольких долгов в разных банках, полученных недавно, а предстоящая сделка не влечет расходов, превышающих экономию по процентной переплате.

Автор статьи

Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).

Написано статей

Помогла статья? Оцените её

kredit-blog.ru

Основные ошибки при рефинансировании кредита

Несколько лет назад банки предложили обществу новую услугу – рефинансирование взятых кредитов, упрощающую выплаты долговых обязательств финансовым учреждениям. Новое М первого взгляда предложение сразу кажется выгодным, ведь оформляется более выгодный займ, позволяющий решить вопрос с полученным ранее, более дорогим в обслуживании кредитом.  В результате снижаются расходы по обслуживанию долга. Однако перед заключением новой сделки нужно внимательно прочитать все условия, особенно прописанные самым мелким шрифтом, просчитать все риски и выгоды, а перед этим изучить список основных ошибок, дабы не усугубить свое положение.

1. Не учесть, имеет ли смысл затевать процедуру

Заниматься оформлением рефинансирования имеет смысл только в случае крупного долга с большими, внезапно оказавшимися неподъемными процентами. Заключение договора это еще дополнительные расходы,  на это тратятся время и нервы. Рефинансирование можно оформить в банке где был взят первичный кредит или искать помощи в другом финансовом учреждении.

Если необходимо менять банк, то нужно собирать пакет документов, затрачивая на это дополнительные средства. Если сумма долга не большая, то не стоит затевать процедуру, расходы просто превысят выгоду от заключения сделки. Тут уж лучше быстрее собрать финансы и погасить долг. А вот при долгосрочном кредитовании, например, при ипотеке на несколько лет под приличные проценты, имеет смысл снизить расходы перезаключив договор с банком, предлагающим подходящие условия. Результатом станет уменьшение финансового бремя и разгрузка семейного бюджета.

2. Не прочитать внимательно договор

Внимательный и предупредительный сотрудник банка долго и складно рассказывает о положительных сторонах рефинансирования, обещая чуть ли не золотые горы и избавление от крепостного строя. И при беглом взгляде на предоставленную кипу документов кажется, что вот оно долгожданное спасение от высоких процентов и кабальных условий. А если при этом еще и процентную ставку низкую обещают, то руку уж как-то сама тянется поставить подпись в советующем поле договора.

Но не стоит спешить, чтобы потом горько не сожалеть о непростительной непредусмотрительности. Во-первых, банку не выгодно лишаться своего вознаграждения, рискуя при этом значительной суммой. Значит, в условиях где-то содержатся сведения о дополнительных комиссиях, удержаниях и других, не афишируемых сладкоречивым сотрудником, дополнительных выплат со стороны клиента. Все это благополучно всплывает после подписания договора или при выставлении счета на первый платеж. Чтобы обезопасить себя от неожиданных трат – нужно внимательно прочитать все бумаги, и только после, хорошо обдумав, поставить свой автограф на бумаге.

3. Забыть о банке-партнере

Клиенты, обслуживающиеся годами на постоянной основе, всегда будут более приоритетными для финансовой организации, чем одноразовые клиенты. Так что, прежде чем искать подходящий банк, лучше прийти в организацию где брался кредит или проходит регулярное обслуживание и договориться о рефинансировании или улучшении условий выплат.

Изменить условия договора будет проще если приложить к заявлению справки об ухудшении уровня жизни, проблемах о здоровье заемщика или его домочадцев. Узнав о таких трудных обстоятельствах «родной» банк может пойти на встречу заемщику и самостоятельно сделать рефинансирование.

Такой договор выгоден заемщику и банк. Первый получает сниженную ставку, и теперь имеет право выплачивать меньшую сумму по процентам. А банк получает назад выданный кредит и прибыль в виде процентов. Такое решение проблемы организации выгоднее, чем втягивание в судебный процесс по поводу не возврата средств, требующего дополнительных затрат.

Неплохой вариант получить одобрение по заявке, полученной на запрос возможности рефинансирования в стороннем банке и прийти с ней в «родной» банк, попросив рассмотреть вопрос о снижении кредитной ставки.

4. Не учитывать пункт о досрочном погашении

К несчастью для должников в пункте договора, выданному вместе с денежными средствами, может быть жестко прописан пункт, запрещающий раньше времени погасить долг перед финансовой организацией. Как вариант – наличие пункта, предусматривающего возможность оштрафовать заемщика, возжелавшего раньше срока вернуть долг.

Ограничения, наложенные на досрочное погашение всей задолженности перед банком практически полностью лишает человека возможности пройти процедуру рефинансирования кредита, спасти таким образом свою кредитную историю, улучшив материальное положение.

В случае присутствия в условиях строк о штрафе, при досрочном погашении задолженности нужно тщательно просчитать все выгоды и потери от рефинансирования долга. Может получиться, что сумма штрафных санкций будет превышать финансовую выгоду, полученную при процедуре рефинансирования, особенно с учетом затрат на оформление нового договора с финансовой организацией.

5. Пренебречь финансовыми рисками

Выбирая новые условия кредита необходимо прочитать не только полученную от процедуры выгоду в виде финансов и облегчения кредитного бремя. Не стоит забывать и о политических и экономических рисках, не зависящих ни от банка, ни от заемщика.

Во-первых, в стране может резко скакнуть курс доллара, этот риск особенно важен для должников, оформивших кредит в валюте другого государства. Во-вторых, банк может ввести ограничения в выборе валютного кредита, и рефинансировать исключительно рублевые займы.

6. Экономить на профессионалах

Разумеется, можно абсолютно самостоятельно бегать по банкам, подыскивать подходящие условия и пытаться разобраться в выгодности процентных ставок.  Но все это можно поручить профессионалам, люди, решающие проблемы рефинансирования для клиентов, зовутся кредитными брокерами. Обращение к ним потребует дополнительных затрат, в виде оплаты услуг, но результат и полученная финансовая выгода сторицей покроют расходы. При этом клиент будет избавлен от хлопот по оформлении займа.

В роли кредитного брокера обычно выступает консалтинговая организация, представляющая интересны клиента. Специалист подбирает на рынке банковских услуг предложения, наиболее подходящие для желающего рефинансировать кредит клиента. После он помогает составить все нужные бумаги, оформляет и отправляет в банк заявку от имени клиента. В случае получения отказа повторяет процедуру снова, в случае положительного решения консультирует по составлению графика обязательных выплат.

7. Не проверить наличие задолженности

Оформив рефинансирование, в одобрившем заявку банке, счастливый заемщик подсчитывает ежемесячные платежи по новому договору и выгоду, полученную от провернутой процедуры. Однако сперва следует убедиться, что больше нет долга перед первым банком, желательно получить официальные бумаги о погашении задолженности. Плюс может получить, что взявшийся рефинансировать долг банк оплатит за клиента только «тело кредита», не оплатив набежавшую задолженность по процентам.

Может получиться, что деньги, перечисленные на погашение старого кредита, долго идут до старого заемщика и в результате образуется новая задолженность, влекущая за собой штрафные санкции. За этим фактом тоже надо проследить, чтобы банк позже не предъявил претензий и не выставил счет на оплату.

8. Выбрать не правильную финансовую организацию

Основная проблема – не совсем правильный выбор банка для просьбы о рефинансировании уже имеющегося кредита. Тут нужно учесть, что далеко не все финансовые организации предоставляют такую услугу или охотно идут на заключение сделок с физическими лицами.

Определяясь с организацией нужно учитывать «аппетиты» банка в отношении процентных ставок, на предлагаемы срок действия услуги, наличие удобной сети банкоматов и терминалов. Возможность физически добраться до отделения банка, особенно если он находится в другом населенном пункте, также важна.

9. Неправильно оформить документы

Неверно оформленные документы, даже если допущена одна опечатка или пропущена цифра могут стать причиной для отказа. В данном случае надо изначально правильно заполнять все бумаги, проверять все ли имеется документы и перед подачей все же удостовериться в правильности оформления.

Если имеются сомнения в правильности оформления заполнения бланков и всего пакета документов все же стоит обратиться к профессионалам, Это уменьшает риски и повышает шансы на получение желаемой услуги.

10. Не учитывать возможность отказа в рефинансировании

Завершив всю процедуру по сбору бумаг, изучив все возможные ошибки, допускаемые гражданами при оформлении рефинансирования, можно все равно получить отказ. И это после траты денег на сбор пакета документов, времени и прочих усилий. А отказать могут из-за испорченно й кредитной истории, для этого достаточно один раз просрочить платеж по займу.

Или залоговое имущество, квартира или другая недвижимость вследствие каких-то аспектов сильно упало в цене. Отказ может прозвучать даже после перепланировки жилья или проблем с автомобилем. Причиной может стать значительно ухудшившееся положение клиента, вызывающее сомнение в его платежеспособности.

Рефинансирование – прекрасная возможность сократить расходы и повысить скорость выплат займа. Главное только не ошибаться, внимательно изучать предложения предлагающих услугу организаций, подсчитывать свою выгоду и правильно оформлять все документы.

digacoin.ru

Есть ли смысл рефинансировать кредиты в одном банке?

Задаетесь вопросом о том, есть ли смысл сегодня рефинансировать кредиты, взятые других компаниях, в одном банке? Мы предлагаем вам ознакомиться с рассуждениями экспертов и видных экономистов по данному вопросу в нашем сегодняшнем обзоре.  

Воспользоваться перекредитованием следует в том случае, если вас не устраивают условия по текущим кредитам, либо у вас есть задолженности в разных банках и вам неудобно ходить от одного банкомата в другой. Кроме того, если платежи осуществляются в разные даты, то это создает дополнительные неудобства.

Преимуществом также будет сведение всех ваших текущих платежей в один, причем дату вы выбираете самостоятельно. Как правило, потребительские кредиты перекредитуются под более низкую ставку, нежели те, что вы оформляли ранее. Следствием этого станет уменьшение ежемесячного платежа, а также продление кредитного периода.

Отметим, что рефинансирование имеет смысл в том случае, если срок действия вашего текущего кредита составляет не менее 3-6 месяцев. Как правило, именно такой срок является для банков показателем того, что вы являетесь благонадежным заемщиком.

Помимо этого, вам необходимо узнать у работника банка, в котором у вас есть задолженность, допускается ли у них досрочное погашение и взимается ли за это штраф. Если вы при оформлении рефинансирования будете должны выплачивать комиссию, привлекательность данной услуги может сойти на нет.

За переоформлением потребительского кредита большинство заемщиков обращаются в Сбербанк, т.к. здесь предложена минимальная ставка от 18,5% в год, подробности в этой статье. Если вас интересуют предложения других банков, то их можно прочесть здесь.

Если вы хотите рефинансировать ипотеку, то приготовьтесь к тому, что вам придется заново оценивать свое обеспечение (недвижимость) и оформлять страхование для передачи ее в залог другому банку. Порой данные затраты оказываются выше, чем предполагаемая выгода. Рассмотреть возможные варианты поможет эта статья.

В любом случае, прежде чем оформлять услугу рефинансирования кредитов в другом банке, вам следует тщательно взвесить все плюсы и минусы данного предложения

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

kreditorpro.ru

Рефинансирование кредита с пользой для кошелька: выгоды, особенности, подводные камни

Если вы когда-то давно, нескольколет назад оформили долгосрочный кредит, будь то ипотечный заем или ссуду на развитие бизнеса, то с течением времени ситуация могла измениться. Появились новые программы, условия кредитования.

Чтобы ранее оформленный кредит сделать более привлекательным и извлечь финансовую выгоду для себя, можно прибегнуть к рефинансированию займа. Эта процедура подразумевает оформление нового кредита, но на более интересных условиях.

К сожалению, неопытные заемщики очень часто при этом теряют еще большие деньги из-за допущенных просчетов. Фактически, им попросту не хватает знаний в этой сфере и они с легкостью попадаются на «удочку» банкиров.

Попробуем разобраться, каким образом посредством рефинансирования можно реально извлечь выгоду для «кошелька», и с какими «подводными камнями» придется столкнуться на пути?

Рефинансирование: что за «зверь» и с чем его «едят»?

Итак, когда со временем ситуация на рынке поменялась, появились более выгодные условия по аналогичным программам, можно действовать, т.е., проводить рефинансирование займа. В идеале оно подразумевает получение нового кредита, а взятые таким образом средства направляются на полное погашение предыдущего займа.

Вся «соль» заключается в том, что человек, хотя и остается должен банку, но переплата становится значительно меньше, соответственно, ежемесячная нагрузка на бюджет тоже снижается. Наибольшую финансовую выгоду можно извлечь, проводя рефинансирование долгосрочных займов: ипотеки, автокредита, ссуды на расширение бизнеса.

В целом имеет смысл прибегать к рефинансированию, когда одолжена крупная сумма денег на длительный срок. Очень важный момент – в вашем первоначальном кредитном договоре должна быть прописана возможность осуществления досрочного погашения займа без взимания штрафных санкций и комиссий.

В противном случае это сулит дополнительными расходами и сведет на нет всю экономическую выгоду. Также для перекредитования клиентам обычно нужна положительная кредитная история

Когда это действительно выгодно?

Если ваш займ действительно долгосрочный, одолжена крупная сумма денег и в договоре не предусмотрены штрафные санкции за досрочное погашение кредита, то можно идти дальше. Необходимо оценить еще ряд важных параметров, которые позволят ощутить реальную выгоду:

1) величина новой процентной ставки (в годовом исчислении) должна быть меньше предыдущей на 2,5%-3,0% и более;

2) выплачивать вновь оформляемый займ предстоит еще минимум в течение 5-тилет.

Таким образом, услуга целесообразао в случаях, когда переплата будет реально уменьшена. При этом стоит просчитывать не только проценты по займу, но и учитывать ежемесячные обязательные выплаты, страхование, прочие расходы.

Иногда, можно снизить нагрузку на семейный бюджет просто пролонгировав имеющийся заем.

Где рефинансировать кредит?

Здесь у человека есть два пути: либо он полюбовно договаривается с банком, в котором оформлен первоначальный кредит, либо ищет другой банк. Следует учесть, что в первом случае банки неохотно идут на уступки, так как не хотят терять запланированную ранее прибыль.

Хотя при желании и эту проблему можно решить, правда, приложив чуть больше усилий. Во втором случае будет проще. От гражданина потребуется лишь показать свою платежеспособность.

На что будут обращать внимание потенциальные кредиторы?

Чтобы оценить заемщика, желающего рефинансировать кредит, банки, в первую очередь, будут смотреть на отсутствие у него просроченных выплат. Если их нет, то шансы заемщика повышаются.

Предполагается, что и дальше человек будет придерживаться своей стратегии, вовремя и аккуратно осуществляя платежи в полном объеме.

«Подводные камни»

Сама процедура будет аналогична получению первоначального займа. Отметим, что потребуется вновь предоставить определенный пакет документов. Также будьте готовы к дополнительным расходам, которые пойдут на:

  • оплату разовых комиссий. Обычно, банки их взимают за открытие кредита.
  • Возможно, будут нотариальные издержки (при заверке каких-либо документов).
  • Нельзя забывать и о страховании кредита. Все это нужно учесть заранее.
  • В ряде случаев может потребоваться провести оценку недвижимости, а это расходы на услуги оценщика.

Скорее всего, понадобится залоговое обеспечение. Если в качестве него выступает приобретаемая недвижимость, то потребуется получить разрешение «родного» банка, чтобы при оформлении нового договора использовать эту недвижимость.

Однако получить его бывает не просто. Ведь банки не любят терять надежных клиентов. Хорошо, если в собственности имеется еще какое-либо имущество, которое может послужить залогом.

Очень часто при оформлении нового займа действует более высокая процентная ставка, пока недвижимость не предоставлена в качестве залога. Об этом следует знать и уточнять этот нюанс заранее.

Практические советы и рекомендации

Нельзя забывать, что процедура рефинансирования займа весьма хлопотная и длительная. Поэтому первоначально лучше обратиться в «родной» банк, где оформлен кредит, и поговорить об улучшении кредитных условий.

Если разница в ставках значительная, а заемщик зарекомендовал себя, как благонадежного плательщика, то банк может пойти навстречу и согласиться на изменение условий. Не лишним будет представить банку документы, которые подтвердят изменение финансового положения семьи (например, в связи с ухудшением здоровья родителей, рождением детей).

Подобного рода документы значительно повысят шансы на смягчение условий. Такая процедура будет называться реструктуризацией, читайте детальнее в этой статье

Иногда, отыскать действительно выгодную программу кредитования самостоятельно бывает проблематично. Поэтому имеет смысл прибегнуть к услугам профессионалов – кредитных брокеров.

Хоть его услуги и будут платные, но он грамотно проведет все расчеты и подберет вариант, по которому реально можно сэкономить.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

kreditorpro.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о