Close

Ставка по ипотеке это – Процентная ставка по ипотеке – на что следует обратить внимание заемщику?

Содержание

Процентные ставки по ипотеке: предусмотрительному заемщику на заметку

Ставки по ипотеке – один из самых важных показателей, который определяет размер ежемесячных трат заемщика. Поскольку суммы займов для покупки недвижимости всегда внушительные, даже разница в десятые доли позволяет сэкономить клиенту банка за несколько лет приличные средства.

Это интересно! Государство всячески пытается сократить процентные ставки по ипотеке (запуская социальные программы). Но соотечественникам приходится выкладывать куда большие суммы, чем иностранцам, которые становятся владельцем недвижимости за рубежом.

Все желающие взять заем для покупки квартиры изучают предложения разных кредитных организаций. Главное внимание приковано к финучреждениям, которые готовы снижать ипотечные ставки. В среднем для покупки в кредит клиенты получают средства под 11–14% годовых (если сумма берется в долларах) и 13–20% (если ссуда запрошена в рублях).

Ставки по ипотеке: что это такое?

Ставка по ипотеке – фиксированный или плавающий процент, который заемщик обязуется платить банку за пользование заемными средствами. Часто величина процента определяется отдельно для каждого, зависеть это будет от:

  1. Срока кредитования – ставки по ипотеке могут быть снижены банком в случае, если клиент согласен брать ссуду всего на несколько лет.
  2. Первоначального взноса – чем больше этот показатель, тем ниже процентная ставка по ипотеке. Самая большая ставка по ипотеке будет установлена для контракта, по которому первый взнос не будет вноситься (если у клиента нет возможности).

    Важно! В среднем банки требуют у своих клиентов внести минимум 10–30% от рыночной стоимости недвижимости. Некоторые учреждения могут предложить программу, где сумма первого взноса куда больше – до 70%.

  3. Залогового имущества – часто сама квартира (земля, другая недвижимость, которая приобретается по программе) становится залоговой. Некоторые финучреждения требуют дополнительную гарантию – дополнительный залог.
  4. Количества поручителей – при недостаточном уровне заработной платы может потребоваться поручительство со стороны родственников или вообще посторонних лиц.
  5. Вида и состояния недвижимости (дом, квартира и новостройка или покупка на первичном рынке).
  6. Пакета документов, который готов предоставить заемщик. Для предоставления кредита на выгодных условиях потребуется собрать и предоставить пакет, куда могут включить и дополнительные документы.

Часто банки разрабатывают предложения для будущих клиентов, прописывая все правила и указывая ипотечные ставки. Но для каждого своего клиента (в зависимости от обстоятельств) вопрос о размере процента рассматривается индивидуально.

Виды процентных ставок по ипотеке

Процентная ставка по ипотеке может быть двух типов – фиксированной и плавающей. Фиксированный вариант устанавливается до подписания договора и действует весь срок кредитования, не может быть пересмотрена или изменена (если иное не предусмотрено отдельным пунктом в контракте). Вместе с контрактом клиенту выдают график платежей, где указана и ставка по ипотеке.

Внимание! Следует проявлять бдительность и внимательно читать договор! Некоторые банки идут на хитрость, указывая, что проценты могут быть изменены в одностороннем порядке при наступлении определенного случая (изменения курса валюты, дефолта, изменения на финансовом рынке, пр.). Подписывать такие условия не рекомендуется, поскольку кредитору придется платить повышенные ставки по ипотеке именно в период финансовых затруднений!

Плавающая ставка состоит из переменной (основной) и постоянной частей. И если первая приравнивается к рыночному индексу LIBOR, MosPrime или EURIBOR и меняется вместе с ним, то вторая – это банковская маржа. Чтобы получать стабильный доход, финучреждения могут фиксировать вторую часть ставок по ипотеке с периодичностью 3, 6, 9, 12 раз в год. Если в стране наблюдается стабильное финансовое положение, вторая часть ставки может быть ниже переменной, что позволяет заемщикам значительно сокращать свои затраты.

Внимание! Применяется также и комбинированный вариант, когда плавающая ставка по ипотеке дополняется фиксированной. Последняя устанавливается на продолжительный период, который может достигнуть пяти лет.

Сложные ставки: особенности и нюансы

Основным виновником переплаты по ипотеке является инфляция, когда денежная валюта страны стремительно или постепенно обесценивается. Еще в начале года определяются коэффициенты инфляции, которые закладываются в процентные ставки по ипотеке.

Формула проста:

Б = С*(1+ К)*Т,

где Б – остаточная сумма, которую должен будет внести клиента банка.

С – размер ссуды.

Т – продолжительность кредитования, исчисляется в годах.

Если говорить просто, то расчет сложного процента выглядит как начисление ставки на процент. В этом случае платеж по процентам будет добавлен в следующем месяце к размеру общего долга.

Самые важные моменты

Зависимости типа недвижимости и размера процентов по кредиту

Если заемщик планирует приобрести новый дом, ставка может быть выше той, что установлена на ипотеку по квартире. Да и проценты по кредиту на покупку жилья в новостройке всегда ниже тех, что установлены на приобретение недвижимости (жилья) на вторичном рынке. Связывают это с массой негативных факторов и рисков, что могут нести именно вторичные рынки недвижимости. Но самый большой процент установят на покупку жилья в недострое, поскольку в этом случае риск кредитной организации особенно велик.

Как выбирать правильные условия?

Алгоритм установки ставки будет очасти определяться размером первого взноса. Именно этот показатель демонстрирует финучреждению не только ответственное отношение к своим финансам, но и благополучие заемщика. Чтобы снизить ставку, достаточно внести 10–20% от общего размера. В этом случае обязательства можно снизить на 0,5–2%.

В любой кредитной организации для оформления договора потребуется предоставление справки о доходах. Без проблем заем выдадут тому клиенту, который имеет высокие официальные подтвержденные доходы.

Ставки по ипотеке: изучаем и считаем будущие затраты

5 (100%) 2 голос[а]

Поделиться в социальных сетях:

flowcredit.ru

Процентные ставки банков по ипотеке в 2019 году

Разнообразие кредитных предложений требует внимательного подходя к их изучению и сравнению различных нюансов. Одним из главных критериев является процентная ставка по ипотеке, от которой зависит общая сумма расходов и итоговых затрат. Именно она показывает размер процентов, которые нужно будет выплатить банку за пользование предоставленными средствами.

Ставки по ипотеке в 2019 году на сегодня

Cписок всех банков, таблица:

Как выбрать выгодную программу ипотечного кредитования

В каждом случае все решается индивидуально на основании возможностей заемщика и требований банка. Чем ближе находятся эти позиции друг к другу, тем больше вероятность того, что сделка окажется удачной и удовлетворит обе стороны. Однако в общем и целом при поиске подходящей ипотеки стоит обращать внимания на следующие важнейшие факторы:

  • соотношение первого взноса и цена покупаемого объекта недвижимости;
  • общий срок кредитования;
  • размер процентной ставки.

Конечно, свою роль будут играть и другие условия предоставления средств. Очень важное значение будет иметь возможность досрочного погашения долга по кредиту, необходимость предоставлять залог, стоимость страхования и его принципиальная необходимость и так далее. Дополнительные факторы и нюансы иногда могут играть очень важную роль, однако в целом им трудно будет компенсировать основные факторы.

Ипотечный калькулятор

Тип платежей

Аннуитетные

Дифферинцированные

Тип платежей

Аннуитетные

Дифферинцированные

Результаты расчета:

Ежемесячный платеж:

Сумма выплат банку за весь период с учетом процентов:

Величина переплаты:

Предложения российских банков

Для изучения такого предмета, как процентные ставки на ипотеку в банках, сводная таблица будет как нельзя кстати. Даже сравнение нескольких крупнейших банков страны будет полезно в плане понимания того, что на что следует обращать внимание и к чему присматриваться при изучении аналогичных предложений.

На сайте приведены процентные ставки по ипотеке в надежных банках России. Условия для предоставления самого низкого процента по ипотеке на сайте банка по ссылке.

Самые низкие ставки по ипотеке в 2019 году

Ипотечная программа Сбербанка включает процентную ставку в размере от 6%. Дешевле обойдется новое жилье. Максимальный срок — 30 лет. При этом первоначальный взнос не может быть меньше 15% от всей стоимости объекта. При этом через банк реализуется несколько различных государственных программ по поддержке молодых семей, военнослужащих и так далее. При определенных условиях можно снизить процентные ставки до минимальных значений и даже ниже.

ВТБ24 предоставляет ипотечные кредиты от 6% с государственной поддержкой. Размер первого взноса может колебаться в пределах от 10%.

Размер процентной ставки по ипотеке в Альфа-Банке составляет 9,69% годовых при покупке готового жилья. Начальных взнос равняется 15% от цены недвижимости. Общий срок погашения задолженности стандартный — до 30 лет. Корпоративные и постоянные клиенты банка могут получить некоторые льготы относительно стандартных условий.

Интересные ставки предлагает Райфайзенбанк. Здесь берут от 6% в год. При этом срок погашения обычный — от 1 до 30 лет, как и первый взнос — от 15%. Однако преимуществом являются более высокие размеры кредитов, которые могут получить клиенты банка.

calc-ipoteka.ru

Процентная ставка по ипотеке

Процентная ставка по ипотеке — это величина платы за заемные денежные средства, выплачиваемая заемщиком кредитору. Процентная ставка по ипотечному кредиту — это основной фактор, на который обращают внимание заемщики при выборе ипотечной программы.

Виды ипотечных процентных ставок

  • Фиксированные ипотечные ставки.
  • Плавающие ипотечные ставки.
  • Комбинированные ипотечные ставки.

Фиксированные ипотечные ставки

Фиксированные ипотечные ставки наиболее распространены и имеют постоянное значение в течение срока действия договора ипотечного кредитования.

В настоящее время фиксированные ставки по ипотеке имеют значения от 7 до 12% по валютным кредитам и от 9 до 16% по рублевым кредитам. При этом следует отметить, что имеет место снижение ставок по ипотеке. Так премьер-министр РФ Владимир Путин, выступая в сентябре 2011 года на межрегиональной конференции партии «Единая Россия» в Череповце, предложил предоставлять льготные ипотечные кредиты молодым педагогам под 8,5 % годовых с первоначальным взносом не более 20 % от стоимости жилья и такая инициатива начинает внедряться в жизнь на уровне региональных ипотечных программ. Социальная ипотека в регионах для молодых учителей реализуется в рамках нового национального проекта «Ипотека для молодых учителей».

Плавающие ипотечные ставки

Плавающие ипотечные ставки привязываются к определенному индексу межбанковского рынка:

  • ипотека в иностранной валюте — к Лондонской межбанковской бирже (London InterBank Offer Rate, сокращенно LIBOR). Индикатор LIBOR формируется на основе процентных ставок нескольких ведущих мировых банков. Процентные ставки по ипотечным кредитам при этом обозначаются как 6%+LIBOR, 7%+LIBOR и т.п., а заемщик ежегодно узнает в своем банке новое значение процентов по ипотеке, которые ему предстоит оплачивать в течение года;
  • ипотека в рублях — к Московскому рынку межбанковских кредитов (Moscow Prime Offered Rate, сокращенно MosPrime). Индикатор MosPrime формируется по рублевым вкладам на московском рынке и обозначается, например, MosPrime3M+5%, MosPrime6M+5% с пересмотром ставок каждые 3 или 6 месяцев соответственно.

Есть и другие виды плавающих ипотечных ставок, привязанных к:

  • MIBOR (Московский аналог LIBOR), рассчитываемый по операциям крупнейших российских банков на межбанковском кредитном рынке в рублях и долларах США;
  • ставке рефинансирования ЦБ РФ;
  • TIBOR (Токийской межбанковской бирже), FIBOR (межбанковской бирже Франкфурта), PIBOR (Парижской межбанковской бирже) и ряд других, но получивших небольшое распространение.

Плавающие ипотечные ставки, как правило, выглядят более привлекательно, чем предлагаемые банками фиксированные процентные ставки по ипотеке, поскольку на начало выплат обычно несколько ниже фиксированных. Однако рыночные индексы LIBOR, MosPrime и другие подвержены колебаниям и прогнозировать их значение в случае ипотечного кредитования на длительный срок весьма затруднительно. Поэтому ставка LIBOR хотя и является наиболее распространенным показателем во всем мире, но хороша для краткосрочных кредитов.

Комбинированные ипотечные процентные ставки представляют собой сочетание фиксированных и плавающих процентных ставок. Данный вид ставок подразумевает фиксацию процентной ставки в начале действия ипотечного кредита с дальнейшей заменой ее на плавающую процентную ставку до окончания ипотечного кредита. Ипотечное кредитование с таким подходом имеет те же недостатки, что и в случае с плавающими процентными ставками, так как прогноз сложнее строить именно в конце срока кредитования.

Делая выбор в пользу низкой процентной ставки по ипотеке при анализе ипотечной программы, необходимо рассчитать реально складывающиеся проценты по ипотеке. Для этого в расчетах необходимо учесть дополнительные расходы, которые сопутствуют оформлению ипотеки и дальнейшему обслуживанию ипотечного кредита. Нередко встречаются ипотечные программы, имеющие низкие ипотечные ставки, но на деле предлагающие далеко не самые низкие фактические проценты по ипотеке к оплате заемщиком.

Факторы, влияющие на величину процентной ставки по ипотечному кредиту

  • Тип приобретаемого жилья:
    • квартира;
    • жилой дом.
  • Рынок недвижимости, на котором приобретается жилье:
    • первичный;
    • вторичный.
  • Форма подтверждения доходов:
    • справка 2-НДФЛ;
    • справка по форме банка;
    • устное подтверждение;
    • без подтверждения доходов.
  • Срок ипотечного кредита:
    • больше срок — выше ставка;
  • Первоначальный взнос по ипотеке:
    • больше первоначальный взнос — ниже ставка.

В целом же снижение ставок по ипотеке приводит к неоднозначным выводам. С одной стороны, оно стимулирует развитие ипотеки, с другой — увеличивает платежеспособный спрос, так как жилье становится более доступным, что в условиях ограниченности рынка жилья приводит к его удорожанию.

vse-obipoteke.ru

Плавающая и фиксированная процентная ставка по ипотеке

Проблема экономии собственных денежных средств при выплате кредита постоянно занимает заемщикам. Им хочется отыскать выгодные условия перед подписанием договора, чтобы не ошибиться, но сделать это сложно. Больше всего неприятностей создает процентная ставка по ипотеке, так как доступные займы оформляются с огромной переплатой. Однако существует несколько вариантов подсчетов, которые редко учитываются семьями.Что лучше: Плавающая или фиксированная процентная ставка?

Содержание страницы

Виды процентных ставок

При оформлении ипотечного займа необходимо учитывать каждую тонкость условий финансовой организации. Во многих случаях единственный недосмотр приводит к колоссальной переплате. Именно при оценке различных программ кредитования в банках удается рассмотреть виды процентных ставок.

  1. Фиксированная;
  2. Плавающая.

На самом деле сегодня популярны оба варианта, поэтому сразу останавливаться на предлагаемом виде не следует. Все-таки и фиксированная, и плавающая ставка обладают собственными преимуществами и недостатками. Соответственно, нужно перед подписанием договора познакомиться с полезной информацией, которая подскажет, как поступить. Лишь в этом случае человек не совершит ошибки, а значит, общая переплата станет приемлемой.

Фиксированная процентная ставка по ипотеке

Сейчас фиксированная процентная ставка для ипотечного кредитования стала традицией. Практически все финансовые организации предпочитают сразу диктовать жесткие условия, давая каждому потенциальному заемщику возможность отказа или согласия с ними. Стоит заметить, что выбора у человека все равно нет, так как хочется получить собственную квартиру, а о последующих ежемесячных выплатах никто не задумывается.

Правда, фиксированная ставка не так плоха. Она является полезным инструментом при сравнении нескольких кредитных программ. Все-таки с ее помощью удается получить «сухие» цифры, которые наилучшим образом описывают условия банка. Разумеется, подобный подход необходим только населению без надлежащего опыта, но и опытные брокеры не отказываются от него.

Плавающая процентная ставка по ипотеке

Также в современных финансовых организациях встречаются программы с плавающей процентной ставкой по ипотеке. К ней еще не успели привыкнуть соотечественники, поэтому часто отказываются от предложений банков. Хотя европейская практика подсказывает, насколько выгодно в таких случаях подписывать договор. Именно в ней проявляются лучшие результаты, так как большая часть кредитов оформляются на длительный срок.

Плавающая ставка характеризуется предварительным указанием верхней и нижней границей для ежегодной переплаты. Естественно, в соответствии с ними регулярно проводится пересчет, который влияет и на ежемесячные выплаты. Такое частое изменение раздражает заемщиков, ведь они не могут самостоятельно заниматься подсчетами. Однако при определенных условиях разница оказывается значительной.Преимущества плавающей ставки по ипотекеЕсли же нужно сравнить несколько программ, лучше обращать внимание только на верхний предел процентной ставки. Конечно, фиксированная обеспечивает простоту, но когда берется только максимальные показатели, удается получить реальную информацию. В этом случае в будущем остается возможность неплохой экономии, если банк из-за снижения индекса требует переплату по низкой границе.

Какой вариант выбрать?

Когда заемщик начинает проводить параллели между программами с разными видами процентной ставки, ему кажется, что только плавающая обеспечит экономию. Действительно, европейская модель банковской деятельности подсказывает правильность выбора. В далеких странах границы сильно варьируются, поэтому в определенные годы ежегодная переплата по ипотеке может снизиться от 10,5% до 8%. Такие цифры приятно радуют всех людей.

Подсчеты подсказывают, что фиксированная процентная ставка дает понятную стабильность, но снижение затрат с ней невозможно. Если же человек не хочется надеяться на чудо, ему лучше воспользоваться готовыми условиями. Такое решение принимают почти все заемщики, тем более что число иных программ ограничено.

Реальная картина плавающей ставки в стране

Почему же банки редко предлагают ипотечные программы с плавающей ставкой? Всем понятно, что для них проценты — это реальный доход, за который они и передают собственные денежные средства. По этой причине никому не хочется отказываться даже от части доходов, что и приводит к жесткой диктатуре условий.

Если удастся отыскать пару предложений, то после подписания договора, ни о какой экономии все равно мечтать не следует. К сожалению, отечественные банки не любят снижать собственных процентных ставок. Из-за этого даже приятная разница между границами не играет никакой роли. Почти на протяжении всего срока ипотеки человеку приходится выплачивать ежемесячные взносы по верхней границе, а значит, переплата оказывается колоссальной.

Сейчас можно отметить несколько видов ставок, предлагаемых финансовыми организациями. Однако в реальности разница почти не ощущается. Из-за этого семьи продолжают соглашаться на стандартные условия, предпочитая любыми способами получать собственное жилье.

Оценка статьи:

Загрузка…

moezhile.ru

Плюсы и минусы ипотеки. Процентная ставка по ипотеке. Полное досрочное погашение ипотеки :: BusinessMan.ru

Собственная недвижимость остается несбыточной мечтой для многих граждан РФ. Желая получить заветные метры, многие отправляются в банк и оформляют ипотеку. Однако прежде чем связать себя долгосрочными финансовыми обязательствами, стоит более подробно разобраться в том, что собой представляет такой заем, а также его основные преимущества и недостатки.

Суть ипотеки

Это понятие появилось не вчера. Более того, ипотека существовала еще в Древней Греции. Именно в те времена люди начали использовать залог в качестве гаранта возврата взятых в долг денежных средств. Сегодня принцип таких финансовых отношений не претерпел особых изменений.

Говоря простыми словами, ипотека – это кредит на довольно внушительную сумму, который требует гарантий возврата денежных средств. Таким образом, при получении обычного займа, гражданин может только подтвердить свою платежеспособность. Если же речь идет об ипотеке, то в этом случае заемщик указывает свое движимое или недвижимое имущество, которое в случае неуплаты долга, перейдет к кредитору (банку). Поэтому единственное отличие, которое отличает ипотечное кредитование от обычного – это залог.

Если говорить о сроках, которые отводятся на выплату долга, то они напрямую зависят от взятой суммы и первоначального взноса. Таким образом, можно даже получить ипотеку на 30 лет. Однако чем больше срок такого кредитования, тем больше будет конечный процент переплаты.

Также стоит обратить внимание на само залоговое имущество. По большому счету, в качестве залога можно использовать все что угодно, если эти вещи удовлетворяют кредитора. Однако чаще всего, при оформлении ипотеки гарантом выступает то же самое жилье, на приобретение которого и берутся денежные средства. В чем выгода банка в этом случае? Если заемщик не будет соблюдать условия договора и своевременно вносить плату по кредиту, то квартира перейдет банку.

Также в качестве залога можно использовать загородные участки, машины и все, что имеет высокую оценочную стоимость.

На что обратить внимание

Многие задаются вопросом: «Как взять ипотеку, с чего начать?». В первую очередь, необходимо рассмотреть все предложения банков. Разумеется, лучше всего отдавать предпочтение крупным финансовым организациям. Это объясняется в, первую очередь, их стабильностью. Если человек хочет взять кредит на несколько десятков лет, то он должен быть уверен, что за это время банк не закроется. Отзыв лицензии или банкротство организации приведут к многочисленным проблемам.

Кроме этого, сегодня существуют специальные социальные программы, согласно которым процентная ставка может быть значительно снижена за счет государства. Также в некоторых банках необходимо вносить большую часть денежных средств в качестве первоначального взноса. Другие же организации более охотно идут навстречу клиентам.

Кроме этого, стоит более подробно изучить плюсы и минусы ипотеки. Этот вид кредитования может быть выгодным далеко не во всех ситуациях. Кроме этого, некоторые заемщики элементарно не рассчитывают свои силы и в итоге рискуют потерять и денежные средства и жилплощадь. Поэтому взвесим все «за» и «против».

Преимущества

Говоря о плюсах и минусах ипотеки, будет справедливо начать с положительных моментов. Первым из них является то, что сразу после заключения кредитного договора заемщик может заселиться в новое жилье. Также к плюсам стоит отнести продолжительный срок, который отводится на погашение долга.

Еще одно преимущество ипотеки – возможность досрочного погашения. В этом случае клиент может значительно снизить итоговую переплату.

Также немаловажным плюсом является то, что в процессе заключения договора банк очень придирчиво проверяет выбранную квартиру, особенно, если речь идет о вторичном рынке недвижимости. Благодаря этому клиент будет уверен в чистоте жилой площади с юридической точки зрения.

Кроме этого, детально изучив предложения банков, можно найти финансовую организацию, которая требует в качестве первоначального взноса от 10 % от общей стоимости квартиры. По льготной программе для первичной оплаты можно использовать материнский капитал.

Недостатки

Теперь стоит рассмотреть негативную сторону плюсов и минусов ипотеки. Главным недостатком такого вида кредитования является большая переплата. В конечном счете, заемщик может заплатить в 2 раза больше, чем реально стоит выбранная квартира. При этом все зависит от первоначального взноса. Чем он ниже, тем больше процентов будет капать по кредиту. Поэтому не стоит сразу радоваться тому, что банк требует всего 10% от общей стоимости квартиры для заключения договора.

Также нужно понимать, что такой внушительный заем выдается далеко не каждому обратившемуся. Для того, чтобы получить заветную сумму денег, нужно будет убедить финансовую организацию в том, что заемщик в состоянии своевременно выплачивать взносы. Как правило, для этого требуется справка по форме 2-НДФЛ. В некоторых банках учитывают только ту сумму, которую заявитель указал в договоре, не проверяя ее. Однако в этом случае процентная ставка по ипотеке будет значительно выше.

Кроме этого, при оформлении сделки придется потратить довольно приличную сумму денег. Во-первых, большинство банков требуют от клиентов оформление страхования имущества и жизни. Если клиент отказывается выполнять рекомендации, то финансовая организация предоставит заем под больший процент. Дополнительно оплачиваются услуги нотариуса и оценщика.

Также, после получения ипотеки, заемщик не имеет права дарить, обменивать или продавать жилье до полного погашения долга. С учетом того, что кредит выдается на срок до 30 лет, это не очень удобно, так как за это время в жизни человека могут произойти разительные перемены. Чаще всего с подобной проблемой сталкиваются заемщики, приобретающие однокомнатные квартиры. С появлением детей квартирный вопрос кардинально меняется.

Полное досрочное погашение ипотеки

Данный вариант позволит сократить процентную ставку и стать полноправным владельцем жилья в более сжатые сроки. Такой вариант будет оптимален для тех, у кого финансовая ситуация изменилась в лучшую сторону. Поэтому при подписании кредитного договора важно уточнить условия данного пункта в контракте. Чаще всего кредиторы допускают полное или частичное погашение долга за счет клиента или государства (например, если заемщик стал участником одной из социальных программ).

Однако в этом случае не все так просто, как может показаться. Но если полное досрочное погашение осуществляется в течение 30-дневного срока с момента оформления ипотеки, то банк обязан принять денежные средства. Если этого не произошло, то на законных основаниях заемщик имеет право обратиться в судебный орган и в принудительном порядке заставить финансовую организацию выполнить перерасчет и закрыть кредит. Однако в этом случае придется внести всю сумму взятой ипотеки.

Для этого необходимо отправиться в банк и предоставить менеджеру паспорт гражданина РФ, кредитный договор и заявление о досрочном погашении займа.

Процентные ставки

Как уже говорилось ранее, переплата может отличаться в зависимости от конкретного банка и первоначального взноса. Также некоторые финансовые организации за последний год сократили процент по переплатам, поэтому будет полезно ознакомиться с новыми предложениями.

Сбербанк

Крупнейший банк России пересмотрел условия ипотечного кредитования еще в августе 2017 года. Согласно новым данным, теперь процентная ставка по ипотеке в Сбербанке снижена на 0,6-2 %. При этом сумма первоначального взноса теперь также меньше на 5 пунктов.

Таким образом, чтобы оформить кредит на покупку жилья в новостройке, заемщики должны быть готовы к переплате в размере от 10,4 до 11,4%, при условии что ипотека оформляется на 30 лет.

«ВТБ»

Данная финансовая организация также пошла навстречу заемщикам. Теперь, чтобы оформить ипотеку переплатить придется до 12,25 % годовых (для вторички) и не более 11,9 % при условии приобретения жилья в новом доме. Однако, чтобы получить такие льготные условия, придется обзавестись квартирой метражом не менее 65 м2.

В заключение

Зная все плюсы и минусы ипотеки, можно подобрать наиболее оптимальное предложение. При этом нужно учитывать возможные риски и стабильность дохода. Если есть риск увольнения, то лучше подождать. Также стоит обращаться за займами такого типа исключительно в крупные банки, которые могут подтвердить свою стабильность. Не лишним будет изучить действующие социальные акции от государства. Благодаря им можно быстрее получить жилье с меньшей переплатой.

businessman.ru

Переменная ставка по ипотеке — что это такое?

При заключении ипотечного договора, клиент обязан выплачивать финансовой организации ежемесячный платеж. Он состоит из основного долга и процентов, начисляемых на остаток долга. В данной статье пойдет речь о том, что же такое процентная ставка?

Определение

Процентная ставка – это комиссия за пользование кредитными средствами банка. На ее значение влияет множество факторов: текущий спрос на ипотечные займы, курс валют на международном финансовом рынке, период действия кредитного соглашения и другие. К примеру, тариф за ипотечный займ обычно составляет 7-12%, а за обычный потребительский кредит от 12% и до 27%. Но если во втором варианте ставка обычно не меняется, то в случае с кредитованием жилья банки зачастую индивидуально подходят к каждому клиенту. Они смотрят на следующие факторы:

  1. Объект ипотеки. Квартира, апартаменты или загородный дом с землей. При покупке последнего риски для кредитора достаточно высоки, и он вынужден подстраховываться. Ставка увеличена, сумма первоначального взноса обычно начинается от 40%, обязательное участие в программе страхования жилья и земли;
  2. Клиент планирует приобретать новостройку или рассматривает рынок вторичного жилья. Во втором случае, жилое имущество может находиться в аварийном состоянии или требовать срочного капитального ремонта. Соответственно, риски для банков вырастают, и они требуют предоставить дополнительные документы: оценку от независимой экспертной комиссии;
  3. Справка 2-НДФЛ является одной из ключевых при подаче заявки на вступление в ипотеку. Исходя из суммы дохода клиента, финансовая организация одобряет определенную сумму кредита. По требованиям банка, после выплаты ежемесячного платежа у заемщика должно оставаться как минимум 50% денежных средств от дохода. Именно по этой причине в большинстве случаев для ипотеки привлекают созаемщиков – чтобы учитывался общий доход;
  4. В зависимости от сроков кредитования тариф тоже меняться. На более длительный срок банки предоставляют более низкие проценты. Это обусловлено тем, что чем выше период действия кредитного договора, тем большая сумма переплаты ожидает заемщика;
  5. Участие в страховых программах помогает уменьшить итоговый тариф по займу. По условиям любого ипотечного договора, клиент обязан застраховать свое имущество от риска утраты и повреждения приобретаемого имущества. Но для уменьшения рисков, банки готовы снизить тариф, если клиент застрахуют свою жизнь и здоровья на добровольной основе;
  6. Размер суммы первоначального взноса является гарантом для банка: чем она больше, тем лучше. С точки зрения финансовой организации, клиент уже внес часть денежных средств за кредит, а значит хотя бы часть долга он уже погасил.

Виды ставок

Тарифы по кредиту бывают трех типов: фиксированные, плавающие или гибридные. Расскажем о каждой немного подробнее.

Фиксированная

Она является классической моделью для всех остальных тарифов. Ставка четко прописывается в соглашении с заемщиком, и не меняется на протяжении всего времени его действия. По сравнению с другими она является самой высокой, поскольку банк не может ее изменить в случае каких-либо колебаний на финансовом рынке.

Обычно такую ставку берут клиенты, которым нужна финансовая стабильность на протяжении всего периода займа.

Плавающая

Исходя из названия, становится понятным, что такая ставка может меняться в течение действия ипотечного займа. По условиям договора она не может меняться чаще, чем один раз за 3-6 месяцев. Ее колебания зависят от одного из рыночного индекса: Eribor, Libor, MosPrime.

Естественно, что, заключая кредитное соглашение с такой ставкой, клиент повышает риски для своего бюджета. Но здесь есть и преимущество – в случае резкого понижения, сумма ежемесячного платежа тоже уменьшится.

Плавающая ставка также зависит от индекса рефинансирования. Это тариф, по которому Банк России оформляет займы для кредитно-финансовых учреждений. Он пересматривается раз в три месяца.

Изначально тариф по ипотеке меньше, чем в первом варианте. Это обусловлено тем, что банк может изменить ставку в случае колебаний на финансовом рынке. Такой вариант ставки используют клиенты, которые планируют погасить долг в течение 5 лет максимум.

Гибридная

В третьем варианте тариф комбинируется из первых двух. К примеру, по условиям кредитного соглашения первые 15 лет ставка зафиксирована, а потом она начинает колебаться в зависимости от ситуации на финансовом рынке. Это новое явление в сфере ипотечного кредитования. Ипотечные программы с такой ставкой только появляются в портфеле предложений банков.

Такая ставка очень выгодна для долгосрочных кредитов, когда первые несколько лет клиент получает гарантированную финансовую стабильность.

Советы

Прежде, чем заключать кредитный договор с переменной ставкой, следует запомнить несколько простых вещей.

  1. Возможное изменение ставки по соглашению должно не чаще, чем раз в полгода. Для клиента это будет небольшой финансовой защитой;
  2. В договоре кредитования должен быть прописан максимальный процент по ставке. Это необходимо для того, чтобы у заемщика были гарантии. В противном случае, резкий рост ставки по займу может превратить клиента в должника, который не сможет выплачивать платеж по кредиту;
  3. Рекомендуется предварительно рассчитать свой бюджет, чтобы досрочно гасить долг перед финансовой организацией. В случае роста ставки это снизит финансовую нагрузку на бюджет;
  4. Если клиент хочет получить льготные условия по ставке и при этом готов рискнуть, то следует выбирать комбинированный тариф.

Заключение

Ипотечные займы с переменной ставкой – это выгодное предложение для заемщиков. Но не стоит забывать и о рисках, связанных с изменением тарифа. Финансовая организация вправе ее изменить не чаще, чем раз в 3-6 месяцев. Прежде, чем брать ипотеку с такой ставкой, следует внимательно проанализировать текущую ситуацию на финансовом рынке, и запланировать бюджет в случае роста тарифа.

onedvizhke.ru

Виды процентных ставок по ипотеке – переменная ставка и перекредитование

Время на чтение: 4 минуты

АА

Процентной ставкой называют сумму, заявленную в процентах относительно к сумме полученного кредита. Ее выплачивает получатель за использование кредитных денег из расчета определенного периода (месяца, квартала, года). На величину процентной ставки влияют: потребительский спрос на кредитные средства, анализ риска банка в случае не возврата займа, срок выплаты кредита, валютный курс, экономическая стратегия правительства.

Содержание статьи:

 

Ипотечные ставки являются ключевым фактором, влияющим на выбор ипотечной программы. Диапазон данных ставок на сегодняшний день – для валютных кредитов 7-12%, для рублевых кредитов 8-15%.

Хотя отмечается тенденция снижения процентных ставок, но, тем не менее, даже такое положение приводит к большой переплате за новое жилье. Например, за период кредитования 15-25 лет заемщик выплачивает тройную стоимость квартиры.

Банковские организации подходят к назначению ипотечного процента по каждому кредиту индивидуально.

Учитываются следующие факторы:

  • Какой объект кредитуется (квартира, дом).
  • К какому рынку недвижимости относится объект кредитования (первичный, вторичный).
  • Есть ли документы, подтверждающие доход заемщика.
  • Вносит ли заемщик первый взнос.

Читайте также: От чего зависит сумма ипотечного кредита?

Какие процентные ставки по ипотеке существуют в России?

Ипотека выдается соответственно ставок, имеющих принципиальное различие, заключающееся не в величине данного показателя, а в совершенно иных ключевых моментах.

Ипотечная ставка может быть переменного (плавающего), комбинированного или фиксированного вида. Такая система ставок придумана банками для разнообразия выбора ипотечного продукта, чтоб заемщик имел возможность подобрать самый привлекательный вариант.

Ставка переменного (плавающего) вида образуется на основании установленного банковского значения и одного из рыночных индексов (Libor либо Eribor, либо MosPrime), имеющих свойство к ежедневному изменению на бирже. Однако ставка согласно условиям договора изменяется единожды за три месяца или полгода. Таким образом, изменениям подвергается и ежемесячная выплата – она может, как увеличиться, так и уменьшиться.

Данная ставка достаточно рискованная из-за возможного колебания индекса, но и проценты по ней наиболее низкие. Конечно, при небольшой величине индекса такая ипотечная программа, безусловно, выгодна. Однако, выбирая ее нужно четко осознавать, что резкий скачок индекса вверх требует срочного погашения кредита, иначе возможна угроза финансового риска (затруднения с дальнейшим погашением долга) вплоть до конца срока выплат по ипотеке.

Эту ставку используют клиенты, планирующие завершить расчет с банком в течение 1-2 лет.

Ставка комбинированного вида – это новый продукт, применяемый банками. Его суть в фиксации ставки на конкретный временной промежуток, далее она приобретает плавающий вид.

Мнение эксперта

Михаил Адамов

Юрист консультант по финансовым вопросам

Посмотреть

Я подобрал для посетителей нашего сайта лучшие кредитные предложения апреля 2019 года.

Например, при 25 летнем сроке ипотеки, ставка остается неизменной в течение трех или пяти лет, а далее заемщик пребывает в неопределенном состоянии относительно индекса, следовательно, и ставки по своему кредиту.

Подобный риск вознаграждается более низким процентом.

Ставка фиксированного вида – это классический вариант ипотечной ставки. Ее величина прописывается в договоре о кредитовании и является неизменной на протяжении всего периода.

Популярность данной ставки можно объяснить ее безопасностью, хотя по ней устанавливаются более высокие проценты, нежели по остальным видам ставок.

К ней проявляют интерес клиенты, берущие ипотеку на длительное время и не планирующие досрочную выплату.

Переменная ставка по ипотеке – её преимущества и недостатки

Ставка переменного вида по ипотеке – это ставка с меняющимся значением на протяжении всего срока ипотечного договора. Ее значение находится в прямой зависимости от колебания финансового индекса, прописанного в договоре. Значения индексов Libor или Eribor используют для валютного ипотечного кредита в долларах/евро, а MosPrime или ставку рефинансирования ЦБ России для рублевых кредитов. То есть к любому выбранному индексу финансовое учреждение добавляет свою маржу и получается исходное значение кредитной ставки.

Недостаток ставки переменного вида

Недостаток данной ставки – ее зависимость от экономической ситуации в мире и обстоятельств на долговом рынке. Принимая условия переменной ставки и подписывая договор, заемщик автоматически соглашается на возможные экономические риски.

Преимущества переменной ставки

Подобные ипотечные кредиты дешевле, относительно кредитов с фиксированными ставками на 1 или 2 пункта, при условии стабильности выбранного индекса. Величина переменной ставки не зависит от длительности ипотечного кредита.

По статистическим данным люди, чей доход превышает среднестатистический уровень, владеющие финансовой грамотностью и с полным ее отсутствием являются основными потребителями ипотечного кредитования со ставкой переменного вида.

Читайте также: Какие бывают виды ежемесячных платежей по ипотеке

Чем выгодно перекредитование по ипотеке?

Перекредитование – это стремление заемщика уменьшить ежемесячные выплаты по ипотеке путем оформления нового кредита с более низкой процентной ставкой, досрочно погашающего предыдущий заем, и оплачивать новый по выгодным условиям. По факту – это способ избавиться от невыгодного кредита.

Преимущество рефинансирования

Преимущество рефинансирования (перекредитования) очевидно для заемщика, если срок его кредита превышает 10 лет и заключается в следующем:

  • Если снизилась кредитная ставка, то уменьшилась ежемесячная выплата и как следствие кредитная переплата становится значительно меньше. Например, ипотечный кредит на 200000 евро на тридцатилетний период со ставкой 12% обязывает выплачивать каждый месяц 2057 евро. Проведенное рефинансирование снизило ставку до 9% годовых, а ежемесячные выплаты до 1609 евро, 448 евро экономиться ежемесячно.
  • Рефинансирование дает возможность увеличивать длительность срока ипотеки, что для определенных случаев является уникальным шансом, выводящим из трудного финансового положения. Например, для молодой семьи, ожидающей пополнение, кредитные платежи будут обременительны, а увеличенный срок кредита позволит снизить их ежемесячный размер.
  • Перекредитование – это основание для увеличения кредитной суммы. Если за несколько лет стоимость жилплощади повысилась, банк имеет возможность повысить сумму выдаваемого займа. В итоге, проведя рефинансирование, погашается старый кредит, а остаток суммы тратится на покупку автомобиля, ремонт и так далее.

Оформить перекредитование в той финансовой организации, где был получен ипотечный кредит достаточно легко. Но практически всегда, лучшие условия кредитования предоставляют другие банки.

Для получения нового займа обязательно нужно погасить долги по уже имеющимся кредитам. В такой ситуации нужно заручиться согласием сразу двух кредитных учреждений.

И здесь два варианта решения вопроса: либо клиент сам занимается сложной процедурой переоформления кредита, либо сотрудничает с кредитным брокером – специалистом, знающим вопрос рефинансирования досконально.

Читайте также на эту тему:

crediti-bez-problem.ru

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о