Close

Взять в долг на: Срочный кредит на карту, оформить и взять кредит онлайн на карту срочно и без отказа — «Альфа-Банк»

Содержание

Как правильно брать кредиты в коронакризис — Российская газета

Потребители финансовых услуг в период пандемии перестали быть уверенными в завтрашнем дне. По различным оценкам,  каждый второй заемщик признался в том, что его доходы снизились на 10-50%. Это сильно затрудняет обслуживание долгов, даже несмотря на возможность оформить кредитные каникулы. Эксперт проекта Минфина России по повышению уровня финансовой грамотности, председатель совета СРО «МиР», президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев назвал «Российской газете» пять универсальных правил для заемщиков, соблюдение которых поможет справиться и со специфическими трудностями 2020 года.

1. Брать кредит, если это действительно надо

Около четверти заемщиков берут деньги в долг для покрытия трат на сиюминутные желания, то есть на вещи, от которые можно либо отказаться, либо накопить на них самостоятельно. Ситуацию осложняет и тот факт, что существенная часть из них не соизмеряют свои финансовые возможности с размером ежемесячных выплат. Многие не готовы переходить на более экономный режим, отказывать себе в привычном. Как следствие, в случае наступления кризисного момента эти клиенты в первую очередь попадают в зону риска. Именно они первыми стали обращаться в банки с просьбой предоставить им кредитные каникулы.

2. Кредитные каникулы — это отсрочка долга, за которую надо платить

К сожалению, многие потребители восприняли «каникулы» как легальный способ не платить по кредиту целых шесть месяцев. В случае если заемщик с документами в руках сможет доказать, что его доход в предыдущий месяц снизился на 30% по сравнению с прошлым годом, платежи приостанавливаются на срок до полугода. Правда, есть одно «но» — во время кредитных каникул проценты по кредиту, хоть и по льготной ставке, но продолжают начисляться, и итоговая сумма долга возрастает. Предполагается, что за это время заемщик решит финансовые трудности и далее продолжит вносить платежи в плановом порядке, в том числе и за период отсрочки. И потому кредитные каникулы — это инструмент уйти от дефолта для тех, кто действительно оказался в трудной ситуации.

3. Не забывать читать договор и считать деньги

Лишь треть клиентов банков внимательно читают договор и приложения к нему. Около 40% обратившихся с просьбой предоставить им кредитные каникулы получили отказ.

Причины самые разные, но чаще всего это несоответствие требованиям закона. Поэтому банки и начали предлагать заемщикам свои программы реструктуризации. Как выяснилось, не все они такие же щадящие, как «каникулы», в том числе и потому что заемщикам некуда деваться.

Чего стоит прочитать внимательно условия, разобрать каждый пункт дополнительного соглашения? Чего стоит подсчитать, на сколько вырастет в итоге долг — неважно, по каникулам ли или по программам реструктуризации? Избежать самообмана просто — нужно читать все, что подписываете. И делать расчет новых условий хоть бы и от руки и на бумажке, но сравнивая размер переплаты здесь и сейчас, а не через три месяца.

4. Помнить, что кредит берет один, а платят все

Если кредит берется не на сиюминутные желания, а на необходимые вещи, то вряд ли стоит принимать решение единолично. Статистика говорит, что среди должников семейных пар в несколько раз меньше, чем тех, кто находится в разводе или не связал себя узами брака.

Изначально решение об оформлении кредита стоит принимать сообща, особенно, если речь идет о крупных суммах. Ведь даже если кредит берет один, платить за него в итоге всем вместе (а как иначе объяснить потом, почему вдруг надо платить за кредит, а не покупать то, на что рассчитывали близкие). И даже если решение взять кредит общее, пусть ежемесячный платеж не превышает 30-40% от зарплаты одного члена семьи, ведь зарплата второго — это ваша «подушка безопасности».

5. Составить план «Б» по погашению долга

Иногда отказ от самых маленьких излишеств позволяет сэкономить приличную сумму и досрочно погасить кредит. И потому лучше взять кредит на максимальный срок с минимальным платежом для подстраховки и вносить платежи на 10-25% больше положенного для быстрого погашения. Это — ваш секретный план, о котором банкам и иным кредиторам знать необязательно!

Перед тем, как взять в долг, оцени возможности

Каждый знает о том, что перед тем, как взять кредит, нужно оценить и свои доходы, и обязательные ежемесячные платежи. Но также важно обдумать то, какой вид кредита выбрать, а еще важнее — у кого его просить?

Выбор для тех, кому необходима ссуда, в наши дни чрезвычайно широк — потребительский кредит, кредитные карты и др. Иногда во всех этих предложениях можно запросто запутаться. Однако важно уделить некоторое время тому, чтобы оценить все варианты.

Выплаты по кредиту могут существенно различаться в зависимости от того, у кого вы берете этот кредит и какой вид кредита предпочли. Например, счета кредитных карт могут стать хорошей возможностью, если вы хотите купить одежду, мебель, спортивные принадлежности или совершить другие мелкие покупки. Но предложения кредитных карт могут быть очень разными: одни из них сравнительно дешевые, а другие очень дорогие. Например, использование кредита, связанного с зарплатным счетом, обычно стоит относительно недорого. Им пользуются только тогда, когда истрачены все имеющиеся деньги, и возвращают сразу же после получения зарплаты. Если вы пользуетесь этой возможностью не слишком долго, то она не будет стоить слишком дорого. Однако надо быть внимательным и не начинать жить так, чтобы полученные в день зарплаты деньги покрывали только долг. 

Выбирайте правильный вид кредита, потому что взять в долг стоит денег.

Иногда искушение взять деньги в долг возникает под влиянием сиюминутных чувств — например, человек увидел диван своей мечты или холодильник по хорошей цене в интернет-магазине. Но кредиты, которые оформляют на месте в магазине, могут быть намного дороже чем те, что предлагаются в вашем банке. Особенно внимательными следует быть с предложениями беспроцентных кредитов. По большей части они беспроцентные только в том случае, если вы выплачиваете их в определенное время. Если нет, то процентные выплаты становятся несравненно больше.

Как только вы выбрали вид кредита, который вам подходит, нужно найти как минимум несколько предложений, чтобы оценить общие выплаты и условия договора. 

Важно понять все условия кредитной сделки.

Зачастую люди решают, что на это потребуется слишком много времени, а кредит необходим прямо сейчас, поэтому рассматривают все аспекты недостаточно тщательно. В результате может случиться так, что при возвращении кредита придется годами переплачивать, потому что даже нюансы могут стать роковыми — например, более короткий срок возврата кредита может оказаться важнее более низкой процентной ставки. 

Перед тем, как принять решение взять в долг у небанковских кредитных учреждений, то есть получить так называемый быстрый кредит, взвесьте все за и против и поинтересуйтесь предложением банковского потребительского кредита. Ставки по кредитам в банках колеблются от 12% дo 30% в год, а у небанковских кредитных организаций они могут достигать 100%. Небанковские кредиторы отличаются от банковских тем, что выдают кредиты из личных средств, не производя манипуляций с деньгами вкладчиков, а значит, их не контролирует Комиссия рынка финансов и капитала.

Поэтому связь с небанковскими кредиторами может стать одной из причин, почему позже банк откажет, например, в ипотечном кредите, и даже в том случае, если быстрый кредит был без проблем выплачен. Следует учитывать, что факт наличия быстрых кредитов в кредитной истории человека уменьшает доверие банков при оценке кредитных возможностей клиента, так как, возможно, данный факт сигнализирует о неспособности умело управлять своими финансами или о легкомысленном отношении к обязательствам, потому что быстрый кредит является распространенным решением кратковременных финансовых проблем. К сожалению, последствия могут ощущаться на протяжении гораздо более длительного времени.

Перед тем, как выбрать, у кого и какой кредит брать, стоит ответить на следующие вопросы:
  • Сколько в общей сложности это будет стоить и каковы выплаты по сравнению с другими возможностями?
  • Предлагает ли кредитор лучшую годовую процентную ставку из возможных? Годовая процентная ставка — это общие выплаты по кредиту, включая выплаты процентных платежей и другие суммы, которые надо выплачивать в связи с кредитом.
  • Есть ли какие-то дополнительные выплаты, которые не включены в годовую процентную ставку?
  • Остаются ли проценты неизменными на протяжении всего срока действия договора?
  • Предусмотрены ли какие-либо дополнительные платежи, если кредит выплачивается быстрее? 
  • Что произойдет, если в определенное время не будет совершен какой-либо платеж?
  • Сколько нужно платить ежемесячно и на протяжении какого времени?
  • Какова общая сумма, которую нужно вернуть?
  • Просит ли кредитор поручительство, залог?
  • Полностью ли понятен кредитный договор, который надо подписать? 

Всегда начинайте со своего банка, обращайтесь туда за советом и первым предложением. Чем дольше вы являетесь клиентом своего банка, тем лучше будет его предложение. В любом случае, это станет прекрасной точкой отсчета, с которой можно сравнивать другие возможности.

Лиена Краце,
журналистка

Кредит на продуманные покупки

Для приобретения авто, путешествий или крупных покупок – у нас есть предложение для воплощения Ваших потребностей или задумок.

Нужно ли брать кредит | Вашифинансы

Людям свойственно торопиться получать удовольствия. Если предложить 4-летним детям на выбор: кусок торта сейчас или два точно таких же, но завтра, – подавляющее большинство выберет «сегодняшний» торт. Откладывание потребления на будущее, чтобы накопить побольше, – стратегия трудная и непопулярная.

Людям свойственно торопиться получать удовольствия. Если предложить 4-летним детям на выбор: кусок торта сейчас или два точно таких же, но завтра, – подавляющее большинство выберет «сегодняшний» торт. Откладывание потребления на будущее, чтобы накопить побольше, – стратегия трудная и непопулярная.

А кредит – ее противоположность. Это способ увеличить свое сегодняшнее потребление за счет товаров и услуг, на которые у вас пока нет средств, оплачивая их своими будущими доходами. Кредит увеличивает сегодняшние возможности заемщика, но при этом уменьшает завтрашние. Часть будущих доходов придется направить на выплату кредита. Кредит – это перенос потребления во времени: из будущего в настоящее. Сейчас вы становитесь «богаче», но взяли вы это богатство не у банка, а фактически у своего же будущего.

Кредит увеличивает сегодняшние возможности заемщика, но при этом уменьшает завтрашние

Плата за эту «машину времени» – кредитный процент. Часто это необходимость отдавать кредит в полутора-, или двух-, или даже многократном размере. Поэтому решение взять кредит может определить вашу жизнь на десятилетия вперед. Так, кредитное обременение мешает многим людям бросить ставшую немилой работу и некоторое время передохнуть. Находящаяся в ипотечном залоге квартира может стать препятствием к переезду в другой город. Если кредит большой и дорогой, например, на его выплату тратится до половины доходов, то у заемщика могут возникать проблемы даже при небольшом изменении экономической ситуации.

Есть обстоятельства, когда кредит брать точно не стоит:

  • если вы не уверены на 100%, что то, что вы собираетесь купить в кредит, вам действительно нужно;
  • если вам будет трудно прожить на доходы, уменьшенные на величину ежемесячной выплаты по кредиту;
  • если ваши доходы падают, и есть риск потери источника доходов на протяжении выплаты кредита.

Поскольку кредит – это заем у собственного будущего, принимая решение о нем, надо представить самого себя к концу кредитного срока. Допустим, вы думаете о 12-месячном кредите на свадебное путешествие по Италии. А если оно не вполне удастся, вам будет досадно целый год его оплачивать? Насколько велика вероятность, что к концу этого срока вам будут нужны деньги на что-то более важное, например, на рождение ребенка? Ведь серией неудачных финансовых решений очень легко вогнать себя в финансовую кабалу, попав от кредитов в «наркотическую» зависимость.

Правильный способ заимствования для колледжа

Примечание редактора: эта статья впервые появилась в ноябрьском выпуске журнала Kiplinger’s Personal Finance за 2014 год.

Вы, несомненно, слышали истории о недавних выпускниках колледжей, получивших минимальную заработную плату и шестизначные студенческие ссуды. Или родители, которые не могут позволить себе отправить своих детей в колледж, потому что они все еще выплачивают свои студенческие долги.

Эти сказки, хотя и вызывают беспокойство, являются исключением. По данным Федеральной резервной системы Нью-Йорка, около 40% заемщиков студенческих ссуд имели остатки менее 10 000 долларов в первом квартале 2012 года.Около 30% долга составляет от 10 000 до 25 000 долларов. Только 3,7% имели остаток на счету 100 000 долларов и более. А учитывая увеличивающуюся пропасть между доходами выпускников колледжей и тех, кто не имеет ученой степени, колледж остается одним из лучших вложений, которые вы когда-либо сделаете, даже если вам нужно взять ссуду, чтобы получить диплом.

Главное — делать это с умом, что означает брать как можно меньше займов и находить ссуды с наилучшими доступными условиями. Это то, что пытаются сделать Марта и Кен Одегард из Нью-Берлина, штат Висконсин.Их младшая дочь, Лорен, учится в старших классах средней школы, хочет поступить в небольшой частный колледж и в конечном итоге поступить в медицинский институт. «Это всегда было ее целью», — говорит Марта.

Хотя Одегарды хотят помочь, они также откладывают деньги на пенсию и, поскольку работают не по найму (Кен владеет бизнесом по ремонту домов), они тратят более 27000 долларов в год на медицинское страхование. Их старшая дочь Стефани учится в государственном колледже в штате, поэтому Одегарды смогли оплачивать ее обучение без займов.С Лорен, вероятно, этого не случится. Она готова взять свою долю студенческих ссуд, но «мы стараемся не влезать в слишком большие долги», — говорит Марта.

Сначала возьмите федеральные займы

Для Одегардов и большинства других семей сохранение управляемости долга означает, начиная с займов федерального правительства. Федеральные ссуды не только предлагают гибкие программы платежей (см. «Выбор плана погашения» ниже), но также позволяют заемщикам отложить платеж на время, например, если заемщик безработный.Кроме того, при некоторых обстоятельствах ссуды подлежат прощению ссуды. Кроме того, федеральные ссуды предлагают большую защиту от катастроф, чем некоторые другие ссуды, потому что они могут быть погашены, если заемщик умирает или становится инвалидом.

С 1 июля 2010 года все федеральные студенческие ссуды выдаются напрямую через Министерство образования США. Чтобы получить доступ к этим займам, вам необходимо заполнить Бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам (FAFSA), которое используется федеральным правительством, штатами и некоторыми колледжами для определения размера финансовой помощи, которую получит студент.Поскольку FAFSA может быть отправной точкой для всей финансовой помощи, вам следует заполнить эту форму, даже если вы не ожидаете, что имеете право на получение помощи, основанной на необходимости, — говорит Сьюзи Бауэр, эксперт по сбережениям колледжа в Baird’s Private Wealth Management Group.

Кредиты Perkins. Эти федеральные займы администрируются колледжами и основаны на экономических потребностях. Не все колледжи их предлагают. У них фиксированная ставка 5%, и правительство выплачивает проценты, пока заемщик учится в школе. Соответствующие критериям заемщики бакалавриата могут получать до 5 500 долларов в год, но не более 27 500 долларов.Заемщикам предоставляется девятимесячный льготный период после окончания (или окончания школы), чтобы начать погашение ссуд, и у них есть 10 лет, чтобы выплатить их. Ссуды Perkins могут иметь право на прощение.

Процентная ставка по ссудам Perkins немного выше, чем текущая ставка по прямым ссудам (ранее известная как Staffords). Но ссуды Perkins не взимают комиссий, по сравнению с комиссией около 1% для прямых ссуд, а у заемщиков с прямыми ссудами есть только шесть месяцев после окончания учебы, чтобы начать выплаты.

Прямые субсидированные займы. Как и ссуды Perkins, эти ссуды основаны на необходимости, и правительство выплачивает проценты, пока заемщик учится в школе. Процентная ставка по кредитам, выданным в период с 1 июля 2014 г. по 1 июля 2015 г., составляет 4,66%. Эта ставка остается неизменной в течение всего срока ссуды; ставка по новым займам, основанная на 10-летнем казначействе, пересчитывается каждый год 1 июля. Максимальный размер субсидируемых займов составляет 3500 долларов США на первый год, 4500 долларов на второй год и 5500 долларов на третий год. и выше, максимум до 23 000 долларов для студентов.

Прямые несубсидированные займы. Эти ссуды доступны всем студентам, независимо от финансовых потребностей. Текущая ставка составляет 4,66%, такая же, как для субсидированных кредитов, и будет изменена в следующем июле 1 июля. В отличие от субсидированных кредитов, правительство не выплачивает проценты, пока заемщик учится в колледже. Большинство студентов могут занять до 5500 долларов в первый год, 6500 долларов на второй год и 7500 долларов на третий год и далее, вплоть до максимальной суммы в 31000 долларов для бакалавриата. Если вы получили субсидированный заем на сумму, меньшую максимальной суммы заимствования на конкретный год, вы можете взять несубсидированный заем на остаток.

Предложение финансовой помощи, которое вы получаете от школы, может включать прямые субсидированные, прямые несубсидированные ссуды и ссуды Perkins — на общую сумму до 13 000 долларов в год, в зависимости от вашего года обучения в колледже и ваших экономических условий.

Ссуды ПЛЮС материнской компании. Большинство федеральных займов выдается студентам, но в меню для родителей есть один вариант: заем PLUS. Родители, которые берут ссуду PLUS, могут взять ссуду в размере полной стоимости обучения своего ребенка в колледже за вычетом любой финансовой помощи.(Аспиранты также имеют право на получение ссуд PLUS.)

Прежде чем идти по этой дороге, остановитесь и подумайте, можете ли вы позволить себе школу мечты вашего ребенка. Семьи, которым необходимо занять больше, чем они могут получить за счет федеральных прямых займов, «смотрят не на те школы», — говорит Паула Бишоп, консультант по финансовой помощи в Белвью, штат Вашингтон. (См. «Сколько студенческой задолженности слишком много?»)

Процентная ставка по кредиту PLUS на 2014–2015 годы составляет 7,21%. Эта ставка фиксирована на весь срок действия ссуды, но ставка для новых ссуд PLUS будет изменена 1 июля 2015 года на основе формулы, привязанной к 10-летней казначейской облигации.Заемщикам не нужен безупречный кредит для получения ссуды PLUS, но они будут дисквалифицированы, если у них будет неблагоприятная кредитная история, в том числе подача заявления о банкротстве или выкупа жилья за последние пять лет. Задолженность, просроченная на 90 дней или более, также является основанием для дисквалификации (администрация Обамы предложила освободить просроченные долги на сумму 2085 долларов или меньше).

Родители с поврежденной кредитной историей все же могут захотеть подать заявление на получение ссуд PLUS. Если заявка на получение ссуды отклонена, студент-иждивенец может занять дополнительно 4000 долларов в год в виде несубсидированных студенческих ссуд на первый и второй годы и дополнительно 5000 долларов на третий год и далее.

Взвесьте альтернативные ссуды

Хотя федеральные ссуды являются первым и лучшим источником финансирования высшего образования, в определенных обстоятельствах могут иметь смысл другие варианты.

Государственные займы. Многие штаты предлагают собственные студенческие ссуды. Некоторые из них предлагаются государственным агентством и обеспечиваются облигациями, выпущенными государством; другие — частные ссуды с условиями, установленными государством. Они обычно доступны для жителей штата, а в некоторых случаях они также открыты для нерезидентов, посещающих школу в штате.Некоторые предлагают более выгодные ставки и условия, чем частные ссуды, предлагаемые коммерческими кредиторами, но это не всегда так, поэтому ищите подходящие варианты, — говорит Марк Кантровиц, издатель Edvisors.com, веб-сайта финансовой помощи. Чтобы получить информацию о ссудах для конкретного штата, обратитесь в офис финансовой помощи вашего учебного заведения или в департамент образования вашего штата.

Кредитная линия собственного капитала. При процентных ставках по кредитным линиям под залог собственного капитала, составляющим в среднем 4,95%, HELOC может быть дешевле для родителей, чем частный заем или заем PLUS.Кроме того, проценты по ссуде до 100 000 долларов не облагаются налогом. Тем не менее, родители должны дважды подумать, прежде чем использовать свой собственный капитал для покрытия расходов на обучение в колледже, говорит Гэри Карпентер, сертифицированный специалист по планированию колледжа в Сиракузах, штат Нью-Йорк. Кредитная линия на приобретение жилья может быть важным источником средств на случай чрезвычайных ситуаций — денег, которых не будет. он доступен, если вы берете взаймы под залог своего дома на оплату учебы в колледже, — говорит он. Что еще хуже, если вы задержите платежи HELOC, вы можете потерять свой дом.

Выберите план погашения

Джо и Лорен Куигли Скогин Мэйо

Невыплата студенческой ссуды будет преследовать вас еще долго после того, как вы забудете имя своего соседа по комнате первокурсника.Невыполнение обязательств по федеральным студенческим ссудам вызывает штрафы за просрочку платежа, дополнительные проценты и другие расходы, которые увеличивают сумму вашей задолженности. Значение по умолчанию появится в вашем кредитном отчете, что повлияет на вашу способность брать деньги в долг на дом или машину. Правительство может удерживать ваш возврат налога и даже может удерживать вашу заработную плату или удерживать пособия по социальному обеспечению. В большинстве случаев вы не можете погасить свои федеральные студенческие ссуды, если объявите о банкротстве.

К счастью, вам вообще не придется попадать в такие неприятности.Федеральные ссуды предлагают варианты, которые делают платежи более доступными или позволяют вообще на время прекратить платежи. (Министерство образования предлагает калькулятор, который оценивает ваши ежемесячные платежи по различным планам платежей, от 10 до 30 лет.)

Заемщики с федеральными займами, которые работают на правительство или некоммерческую организацию в течение 10 лет, могут иметь право на получение баланса в размере их кредиты прощены.

Нет штрафов за досрочное погашение студенческой ссуды, и чем раньше вы ее погасите, тем меньше будете платить проценты.Настройка автоматической программы платежей поможет вам избежать пропуска платежа, а также может снизить процентную ставку до 0,25 процентного пункта.

Джо и Лорен Куигли из Сан-Антонио решили выплатить свои студенческие ссуды на сумму 32000 долларов к 2018 году. Они производят дополнительные выплаты по ссуде с самой высокой ставкой: прямой субсидированной ссуде с процентной ставкой 4,5%. Они уже выплатили очередной федеральный заем под 4,5% годовых.

Джо, 23 года, программист, неполный рабочий день занимается компьютером для семьи и друзей и направляет заработанные деньги на остаток по ссуде.Он и Лорен, 22 года, диетолог, живут скромно. У них нет кабеля (вместо этого они смотрят Netflix), и они готовят дома, а не едят вне дома. «Мы дважды думаем, прежде чем тратить деньги», — говорит Джо.

Выплачивать ссуду труднее, если вы не можете найти работу или застряли на низкооплачиваемой работе. Но даже тогда у вас есть варианты, о которых мы расскажем ниже. «Вам следует обратиться к своему кредитному агенту, прежде чем дела пойдут плохо», — говорит Лорен Ашер, президент Института доступа к колледжу и успеха.Чтобы отслеживать свою задолженность и выяснять, кто обслуживает ссуду, перейдите в Национальную систему данных о ссуде для студентов.

— Если вы не выберете иное, вы будете включены в стандартную программу погашения для ссуд на бакалавриат. В рамках этой программы вы будете платить фиксированную сумму в размере не менее 50 долларов в месяц, в зависимости от суммы вашей задолженности, в течение 10-летнего срока погашения. При постепенном погашении ваши выплаты начинаются с низкого уровня и постепенно увеличиваются в течение 10-летнего срока погашения. Этот вариант доступен для субсидированных и несубсидированных кредитов Direct и PLUS.

— План расширенного погашения также снижает ваши ежемесячные платежи. Вы можете выбирать между фиксированными и постепенными выплатами, а срок погашения может составлять до 25 лет. Опция доступна для субсидированных и несубсидированных кредитов, а также для кредитов PLUS. Для участия в программе заемщики должны иметь ссуды на сумму 30 000 долларов или более. Имейте в виду, что чем дольше ваши ссуды погашаются, тем больше вы будете платить проценты.

Выплата на основе дохода привязывает сумму, которую вы выплачиваете, к тому, что вы можете себе позволить (это решает дядя Сэм, а не вы).Чтобы получить право на участие в этой программе, у вас должен быть высокий долг по сравнению с вашим доходом. Если вы соответствуете требованиям, ваши ежемесячные выплаты по кредиту будут составлять до 15% от вашего дискреционного дохода. Платежи ниже, чем требуется по 10-летнему плану погашения. Если вы не выплатили ссуду после 25 лет погашения, основанного на доходе, непогашенный остаток будет прощен (хотя вы можете иметь задолженность по налогам на списанный долг). Право на получение субсидируемых и несубсидированных федеральных займов. Опция недоступна для ссуд PLUS, взятых родителями.

— более новая программа Pay as You Earn, еще более щедрая. Максимальные ежемесячные выплаты составляют 10% от вашего дискреционного дохода. Непогашенный остаток будет прощен через 20 лет соответствующих выплат. Как и в случае с программой погашения на основе дохода, эта программа недоступна для родительских займов PLUS. В настоящее время программа ограничена заемщиками, которые не брали никаких федеральных студенческих ссуд до 1 октября 2007 года и взяли новую ссуду с 1 октября 2011 года. Президент Обама предложил ослабить эти ограничения, чтобы привлечь еще 5 миллионов заемщиков. будет квалифицироваться.

Вы можете найти приложение для этих программ на сайте www.studentloans.gov. Вам нужно будет предоставить налоговую декларацию, чтобы Департамент образования мог определить, имеете ли вы право.

— Программа ссуд Direct Consolidation позволяет объединить несколько федеральных ссуд на обучение в одну ссуду с одним ежемесячным платежом. Вы также можете продлить срок консолидированной ссуды в рамках расширенного или поэтапного плана погашения. В прошлом объединение федеральных студенческих ссуд могло снизить вашу процентную ставку, но теперь, когда ставки фиксированы, для большинства заемщиков это уже не так.(Платежи основаны на средневзвешенном значении соответствующих ссуд.) Ссуды Perkins и PLUS также имеют право на консолидацию ссуд. Вы не можете включать частные студенческие ссуды при консолидации в рамках программы прямой консолидации.

— Если вы безработный или испытываете экономические трудности, вы можете подать заявление на отсрочку и отсрочить выплаты по федеральным студенческим ссудам на срок до трех лет. Если у вас есть субсидированные ссуды или ссуды Perkins, правительство будет выплачивать проценты, пока ссуды будут отсрочены.По несубсидируемым займам проценты будут добавлены к балансу. Чтобы запросить отсрочку для субсидированных или несубсидированных кредитов, обратитесь к обслуживающему персоналу. Чтобы получить ссуду Perkins, обратитесь в школу, которая ее выдавала.

— Если вы не соответствуете критериям отсрочки платежа или у вас возникли проблемы с осуществлением платежей по программам, основанным на доходе, рассмотрите возможность запроса отсрочки платежа. Ваши платежи могут быть приостановлены или сокращены на срок до 12 месяцев. Проценты начисляются в течение периода воздержания, даже если у вас есть субсидированные ссуды.Вы можете запросить обязательное воздержание от обслуживающего персонала, если общая сумма вашей ежемесячной задолженности по всем студенческим ссудам составляет 20% или более от вашего ежемесячного валового дохода (в отличие от дискреционного дохода в программе, основанной на доходе). Вы также можете запросить дискреционную отсрочку, которая остается на усмотрение кредитора. В обоих случаях терпение не происходит автоматически. Вы должны подать заявление и быть готовы предоставить подтверждающие документы.

Если у вас есть ссуды PLUS, вы можете выбрать стандартный, постепенный или расширенный план платежей.Срок погашения от 10 до 25 лет в зависимости от плана. Вы можете выбрать отсрочку платежей до шести месяцев после окончания учебы, но в течение этого времени будут начисляться проценты. Чтобы долг не увеличивался, постарайтесь хотя бы выплачивать только проценты, пока ваш ребенок учится в школе.

Калькулятор ипотеки: сколько я могу взять в долг?

Готовитесь купить дом? Мы найдем для вас кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать поиск индивидуального кредитора.

NerdWallet Руководство по COVID-19

Получите ответы на вопросы об ипотеке, поездках, финансах и сохранении душевного спокойствия.

Как рассчитать свою квалификацию по ипотеке

Что скрывается за числами в нашем ипотечном калькуляторе «Сколько я могу взять в долг?»

При покупке дома возникает вопрос «Сколько я могу взять в долг?» должен быть второй вопрос, который вы задаете. Самый важный вопрос: «Сколько дома я могу себе позволить?» Это потому, что, даже несмотря на все беспокойства, связанные с подачей заявки и одобрением жилищного кредита, кредиторы часто склонны давать вам ссуду больше, чем вы ожидаете.

Это удивительная и важная реальность.

Как бы вы ни хотели купить дом, кредиторы хотят ссудить вам деньги. И чем больше ссуда, тем они счастливее. Вы поймете, почему, когда увидите приблизительную сумму процентов, которые вы заплатите в течение срока ссуды. Это действительно большое число.

Но если вы знаете, сколько дома вы можете себе позволить, конечно, вы захотите узнать, сколько вы можете взять взаймы. NerdWallet «Сколько я могу занять?» калькулятор может дать вам надежную оценку.

Калькулятор учитывает стандартные элементы платежа по ипотеке, такие как основная сумма и проценты. Затем мы делаем несколько шагов дальше, учитывая налоги, страхование — даже взносы ассоциации домовладельцев — чтобы помочь определить реальный ежемесячный платеж.

Мы также изучаем ваш доход и задолженность, как и кредитор, чтобы определить максимальную сумму жилищного кредита, на которую вы, вероятно, имеете право.

Что такое калькулятор «Сколько я могу взять в долг?»

NerdWallet «Сколько я могу занять?» В калькуляторе ипотечных кредитов используется простой пошаговый процесс:

Если вы не знаете, сколько в сумме составляют выплаты по текущим долгам за месяц, нажмите «Нет».Помоги мне!» кнопка. Мы рассмотрим типичные долги, такие как автокредиты и студенческие долги.

На этом этапе мы оценим ваши налоги на недвижимость и размер страховки. Вы также можете скорректировать эти числа, если у вас есть конкретные оценки.

Введите ежемесячные взносы в ТСЖ (если применимо), если вы знаете, какими они будут. Если нет, вы всегда можете вернуться к этому позже.

Теперь появятся ваши результаты, в том числе:

  • Оценка максимальной суммы ипотеки, которую рекомендует NerdWallet

  • Ориентировочная сумма вашего ежемесячного платежа по ипотеке

  • Максимальная сумма, на которую кредитор может дать вам право на

  • И сколько может быть вашего ежемесячного платежа по ипотеке на эту сумму

Как использовать ипотечный калькулятор «Сколько я могу взять в долг?»

С помощью этого калькулятора вы можете выполнить некоторые «что, если» сценарии.Например, вы можете рассмотреть:

  • Как долго я проживу в этом доме? Это может сильно повлиять на ваше решение о выборе кредита с фиксированной ставкой на 30 лет или на более короткий срок. В более долгосрочной перспективе ежемесячный платеж будет более доступным, но в долгосрочной перспективе вы будете платить гораздо больше процентов. 15-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой будет стоить вам гораздо меньше процентов в течение срока действия ссуды, но ваш ежемесячный платеж будет значительно больше.

  • Является ли ипотека с регулируемой процентной ставкой лучшим вариантом для меня? Если вы планируете прожить в этом доме всего несколько лет, ARM 5/1 может быть хорошим вариантом.Вам будет предложена более низкая начальная процентная ставка, фиксированная на пять лет, но после этого ставка меняется ежегодно.

  • Я пытаюсь купить слишком много дома? Конечно, кредиторы могут быть более чем счастливы предоставить вам крупную ссуду, но как вы к этому относитесь? Вас устраивает, как это может повлиять на ваш ежемесячный бюджет, или вы чувствуете себя немного растянутым? Подумайте, как расходы на ваш новый дом могут повлиять на другие ваши цели по расходам, такие как поездки и сбережения.

  • Какую часть первоначального взноса мне следует внести? Это всегда большой вопрос.Вы вкладываете как можно меньше денег и должны ли компенсировать это более крупными ежемесячными платежами и, возможно, должны платить по ипотечной страховке?

Доступность ипотеки 101

Дело не в том, что вы можете взять взаймы, а в том, что вы можете себе позволить

В некоторых отношениях отрасль ипотечного кредитования работает против ваших интересов. Если вас считают квалифицированным заемщиком, кредитор склонен утвердить вас на максимальную сумму, которую, по его мнению, вы можете себе позволить.Но в некоторых случаях эта сумма может быть слишком щедрой.

Покупка дома всегда означает большие суммы. И влияние на ваш бюджет может показаться чрезмерным, особенно вначале. Задача состоит в том, чтобы купить дом, который отвечает вашим текущим и будущим потребностям, не чувствуя, что все ваши деньги находятся в вашем доме, оставляя вас без финансовой свободы путешествовать, за исключением других приоритетов и подушки безопасности.

Теперь, когда NerdWallet «Калькулятор« Сколько я могу одолжить »» дал вам представление о вашей покупательной способности, вы можете проверить это число:

  • Поговорите с более чем одним кредитором.У вас больше шансов получить лучшую процентную ставку, сравнив условия, предлагаемые несколькими кредиторами, и может быть полезно увидеть суммы ссуды, на которые разные кредиторы могут вам претендовать.

  • Учтите все расходы на домовладение. Это не только то, что заложено в ваш ежемесячный платеж — например, страховка, налоги и прочее, — но и другие расходы на содержание дома, такие как структурное обслуживание, новая мебель, возможно, даже оборудование для ухода за двором.

Какие факторы влияют на сумму, которую вы можете занять

Кредиторы учитывают несколько факторов при определении суммы, на которую вы имеете право, в том числе:

  • Соотношение вашего долга к доходу.Наш калькулятор «Сколько я могу взять взаймы?» Зависит от точных данных о вашем доходе и текущем долге. Вы действительно захотите уточнить эти цифры до точной точки, потому что кредиторы тоже будут их использовать.

  • Соотношение суммы кредита и стоимости. Это соотношение зависит от суммы, которую вы положили. Если вы хотите детализировать этот расчет, используйте калькулятор стоимости кредита NerdWallet.

  • Ваш кредитный рейтинг. Это число влияет на стоимость вашего кредита больше, чем то, на какую сумму вы можете претендовать.Но это действительно важно. Если вы не знаете свой результат, получите его здесь.

Как я могу получить дополнительный заем?

Если вы разочарованы результатами «сколько я могу занять», помните, что здесь действует множество факторов. Небольшие улучшения в одном или нескольких могут иметь существенное значение:

  1. Всегда помогает более крупный первоначальный взнос. Чем больше денег вы вложите, тем лучше вы будете смотреть в глаза кредитору.

  2. Будьте тактическим покупателем.Если школьные округа не будут играть роль в вашей семье в течение многих лет, подумайте о том, чтобы найти дом в переходном районе; может быть, покупка стартового дома, а не постоянного дома. Скорее всего, вы получите более высокую стоимость дома, и вам не нужно будет брать столько займов.

  3. Уменьшить долг; даже немного. Погашение — или погашение — кредитной карты или двух может помочь по-разному. Соотношение вашего долга к доходу снизится, и вы даже можете получить хороший скачок в своем кредитном рейтинге.

Сколько денег вам следует занять для обучения в колледже

от Becton Loveless

Многие студенты занимают слишком много денег и потом сожалеют об этом.Однако многие люди отказываются брать деньги в долг на учебу, и в результате они никогда не поступают и не заканчивают колледж. Было показано, что люди со степенью бакалавра и ученой степени зарабатывают больше денег в течение своей трудовой жизни, чем выпускники колледжей.

Поэтому многие финансовые эксперты соглашаются, что люди, желающие поступить в колледж, но неспособные оплатить его самостоятельно или получить финансовую помощь от своих родителей, должны занять разумную сумму денег. Обычно рекомендуется брать взаймы более 5000 долларов в год.Точно так же рекомендуется найти работу с частичной занятостью, чтобы уменьшить сумму денег, которую студенты должны брать в долг. Большинство студентов заканчивают колледж с задолженностью по студенческой ссуде немногим более 20 000 долларов. Многие финансовые эксперты считают, что большинству выпускников не так уж сложно справиться с такой долговой нагрузкой.

Однако многим студентам с неполной занятостью, студенческими ссудами и скромными расходами на жизнь часто требуется больше денег для оплаты обучения в колледже. Тогда возникает вопрос, какова разумная сумма долга, которая должна начисляться в этих обстоятельствах?

Ниже приведены советы учащимся, оказавшимся в таком положении:

Начните с федералов: Студенты могут избежать займов в частных банках или кредитных картах с высокими процентными ставками, взяв только ссуды Perkins или Stafford.Новое постановление правительства ограничивает ежемесячные минимальные выплаты по ссудам Стаффорда и Перкинса на уровне 15 процентов от их ежемесячной заработной платы.

Федеральное правительство субсидирует ссуды Стаффорда на сумму 31 000 долларов или меньше для большинства студентов, завершающих программу бакалавриата. Учащиеся, чьи семьи имеют доход выше определенного уровня или те, кому не нужно сообщать о доходах своих родителей, могут получить ссуды Стаффорда до 57 000 долларов. Студенты всегда должны с осторожностью относиться к частным займам, поскольку процентные платежи по этим займам подлежат выплате, пока они еще учатся в школе.Студенты, занимающие деньги в банке или других частных кредитных организациях, могут в конечном итоге заплатить тысячи долларов в виде процентов до окончания учебы.

Большинство финансовых экспертов предостерегают студентов от получения ссуд сверх того, что государство субсидирует. Обычно они советуют студентам, которым нужно больше денег, чтобы сократить свои расходы или посещать школу с более низкой платой за обучение. Это отличная стратегия для студентов, планирующих поступить в аспирантуру, поскольку большинство программ магистратуры дороже, чем программы бакалавриата.

Соответствуйте своему доходу: Даже студенты, получающие только субсидированные государственные ссуды, должны опасаться накопления слишком большого долга. Это относится даже к тем, кто намеревается воспользоваться недавно принятым вариантом погашения, ограничивающим погашение процентом от дохода.

Студенты должны реалистично оценивать свой потенциал заработка после окончания учебы. Поэтому будущие учителя должны занимать меньше, чем студенты медицинского вуза.Однако выпускники, ставшие учителями или другими государственными служащими, часто получают некоторое сокращение погашения ссуд. Многие финансовые эксперты советуют студентам избегать брать ссуд, которые потребовали бы от них ежегодных выплат, превышающих 10 процентов их ожидаемого годового дохода. Студенты, поступающие в области, где они будут получать большие зарплаты, например, инженерное дело, должны чувствовать себя комфортно, беря больше долгов, чем их сверстники.

Существует множество онлайн-сервисов для студентов, желающих оценить свои будущие минимальные ежемесячные выплаты.Студенты, производящие оценку долга до первого года обучения, должны рассчитать свою общую долговую нагрузку за пять лет, поскольку это среднее время, необходимое большинству студентов для завершения программы бакалавриата.

Также рекомендуется избегать заимствования на сумму, превышающую прогнозируемую заработную плату студента в первый год после окончания учебы.

Как взять бесплатно

С середины 2020 года процентные ставки являются исторически низкими.Это включает в себя ссуды, взятые под ипотеку, выпуск корпоративных облигаций и вообще любые виды заимствований. 30-летняя фиксированная ставка по ипотеке в настоящее время колеблется около 3,15%, в то время как корпорации выпускают долговые обязательства по ставке ниже 2,5%. При столь низких процентных ставках существует большая вероятность того, что уровень инфляции в конечном итоге превысит эти ставки.

Ниже приведены пять стратегий, позволяющих удерживать ставки на низком уровне и теоретически брать деньги бесплатно.

Будь богатым

Сообщается, что основатель Facebook Марк Цукерберг недавно рефинансировал ипотечный кредит с регулируемой ставкой на свой дом под чуть более 1%.Было сказано, что заимствования ниже уровня инфляции фактически бесплатны, потому что инфляция со временем снижает стоимость долга. По всей видимости, новая ставка была рассчитана на 30 лет, а сумма рефинансирования составила чуть менее 6 миллионов долларов.

Репортеры смогли получить подробную информацию из открытых источников, и нет особого представления о том, почему он получил такую ​​благоприятную ставку. Тем не менее, с общей чистой стоимостью около 88 миллиардов долларов, он, очевидно, может покрыть всю основную сумму кредита. на этот дом и более 10 000 других.Учитывая эту подушку, банк, вероятно, чувствовал себя вполне комфортно, давая кредит на выгодных условиях.

Объединить продукты

Говоря о банках, они могут быть готовы предложить щедрые условия ссуды для состоятельных клиентов, которые пользуются рядом его услуг. Например, они могут снизить процентную ставку по традиционной ипотеке или аналогичной ссуде, когда клиент также пользуется его услугами по управлению частным капиталом.

Банк может захотеть посмотреть, что он делает с отношениями в целом, и, подобно розничному магазину, может использовать лидеров убытков для привлечения потенциальных клиентов к более прибыльным продуктам.

Кэрри Трейд

Еще один способ воспользоваться низкими процентными ставками — это получить прибыль от кандидатов на перенос позиций. Кэрри-трейд заключается в заимствовании у страны с низкими процентными ставками и использовании этих доходов для инвестирования в другую страну с более высокими ставками.

Совершенно очевидно, что существует риск изменения разницы в процентных ставках, а также большой риск, который следует принять, если заимствования и кредитование сначала должны включать конвертацию в валюту соответствующей страны.Валютные движения также могут меняться без предупреждения и на регулярной основе быть довольно нестабильными.

Заимствования в японской йене были популярной стратегией в последние годы, учитывая, что процентные ставки в Японии были низкими в течение многих лет.

Существует также риск, связанный с теорией непокрытого процентного паритета, которая предполагает, что валюты с низкими процентными ставками будут расти, и наоборот, для валют с высокими процентными ставками.

Ключевые выводы

  • Людям с высоким кредитным рейтингом обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем тем, у кого кредит ниже звездного.
  • . Если можете, займите по ставке ниже инфляции.
  • Лучший способ заработать спред — удерживать начальную ставку по займу на низком уровне.
  • Лучший способ добиться этого, помимо большого количества денег, — это иметь хороший кредитный рейтинг.

Заработайте на спреде

Бизнес-модель банка на самом деле относительно проста: он принимает депозиты; выплачивает процентную ставку физическим лицам, которые поместили деньги на банковские компакт-диски, чековые или сберегательные депозиты; а затем ссужает эти деньги.Ссуды могут быть предоставлены для жилищной и коммерческой ипотеки, для открытия или расширения бизнеса или для финансирования покупки лодки или автомобиля. Ключевым моментом является то, что банк платит более низкую ставку, чем зарабатывает по предоставленным им займам.

Потребители могут попытаться сделать то же самое. Если спред может быть определен с любой степенью уверенности, это может означать эффективное получение займа бесплатно и фактическое получение прибыли от заимствованных денег.

Итог

Не все из вышеперечисленных стратегий будут возможны для заемщиков, и кэрри-трейд сопряжен со скрытыми рисками, учитывая разницу между процентными ставками и валютами.Основная цель состоит в том, чтобы брать небольшие займы и получать более высокую доходность от этих заемных средств. Любое коммерческое предприятие должно иметь цель зарабатывать больше, чем оно стоит. Потребители могут рассчитывать на это на личном уровне с помощью своего с трудом заработанного капитала.

Умное заимствование — М1 Финанс

Используя этот сайт, вы принимаете наши Условия эксплуатации и Политика конфиденциальности и подтверждаем получение всех раскрытий в нашем Библиотека раскрытия информации. Все соглашения доступны в нашем Библиотека соглашений.M1 полагается на информацию из различных источников, которые считаются надежными, включая клиентов и третьи стороны, но не может гарантировать точность и полноту этой информации. M1 относится к M1 Holdings Inc. и ее дочерним компаниям. M1 Holdings — технологическая компания, предлагающая широкий спектр финансовых продуктов и услуг через свои полностью принадлежащие, отдельные, но аффилированные операционные дочерние компании, M1 Finance LLC и M1 Spend LLC.

Брокерские продукты: Не застрахованы FDIC • Отсутствие банковской гарантии • May Lose Value

M1 Plus — это годовое членство, которое дает преимущества в отношении продуктов и услуг, предлагаемых M1 Finance LLC и M1 Spend LLC, каждая из которых является отдельной дочерней компанией M1 Holdings Inc.«M1» относится к M1 Holdings Inc. и ее дочерним компаниям.

Любое инвестирование связано с риском, включая риск потеря денег, которые вы инвестируете, и прошлые результаты не гарантируют будущее спектакль. Маржинальные займы могут усугубить эти риски, и вам следует узнать больше перед заимствованием. Ничто на этом информационном сайте не является предложением, ходатайство о предложении или совете по покупке или продаже ценных бумаг, и вы рекомендуется проконсультироваться с вашими личными инвестиционными, юридическими и налоговыми консультантами.

Брокерские продукты и услуги, предлагаемые M1 Finance LLC, зарегистрированным брокером-дилером и членом Комиссии по ценным бумагам и биржам. FINRA / SIPC.


Нет минимального остатка для открытия счета. Нет неснижаемого остатка для получения APY (годовой процентной доходности). APY действует с момента открытия счета. Сборы могут снизить заработок. Тарифы могут отличаться.

M1 Текущие счета расходов, предоставленные Lincoln Savings Bank, Член FDIC. M1 Visa Дебетовая карта TM выпущена Lincoln Savings Bank, членом FDIC.


Все названия продуктов и компаний являются товарными знаками ™ или зарегистрированные® товарные знаки соответствующих владельцев. Их использование не подразумевает любая связь с ними или их одобрение.

Адрес: 200 N LaSalle St., Ste. 800; Чикаго, Иллинойс 60601

© Авторские права 2021 г. M1 Holdings Inc.

Можно взять в долг на пенсию. Это называется обратной ипотекой.

Существует финансовый продукт, который позволяет пожилым людям брать займы для выхода на пенсию. Если пожилые люди имеют значительную долю в своем доме, они могут получить так называемую обратную ипотеку.

В отличие от традиционной ипотеки, с этим кредитным продуктом не нужно вносить ежемесячные платежи. Заемщики обратной ипотеки не возвращают свои ссуды, пока они не переедут, не продадут или не умрут.После продажи дома любой капитал, оставшийся после выплаты ссуды, распределяется между имуществом человека.

Есть много людей, у которых большая часть своего богатства связана в их домах, которые часто называют «домашними богатыми, но бедными с наличными деньгами». Обратная ипотека дает людям еще один способ получить долю в своем доме.

Обычно домовладельцы, которые хотят получить доступ к собственному капиталу, который они создали, должны продать свой дом или взять ссуду или кредитную линию. Но продажа — это не вариант, если они хотят оставаться на месте, и им придется производить платежи по кредитной линии или ссуде.С учетом этих возможностей обратная ипотека может показаться очень привлекательной.

Для получения права на обратную ипотеку вам должно быть 62 года или больше. Вы должны выплатить свою ипотеку или выплатить значительную сумму, чтобы у вас был собственный капитал. Ваш дом должен быть вашим основным местом жительства. Самое главное, заемщики должны содержать дом и платить налоги на недвижимость и страхование домовладельцев.

Заемщики могут взять обратную ипотечную ссуду в виде кредитной линии, единовременного платежа, фиксированных ежемесячных платежей или их комбинации.Размер кредита зависит от возраста заемщика и других факторов.

Подавляющее большинство заемщиков получают обратную ипотечную ссуду в рамках программы жилищной ипотечной ссуды (HECM) Федерального управления жилищного строительства. Обратные ипотечные кредиты в рамках этой программы застрахованы федеральным правительством и доступны через кредиторов, одобренных FHA. FHA требует, чтобы все заемщики HECM получали консультации по вопросам жилья.

В февральской статье исследователей Центра пенсионных исследований при Бостонском колледже было рассмотрено, стоит ли обратная ипотека для пожилых домовладельцев, которым нужны деньги и которые имеют собственный капитал в своем доме.

«Для многих домохозяйств, особенно малообеспеченных, собственный капитал превышает их финансовые активы», — пишут исследователи. «Использование собственного капитала при выходе на пенсию может дать миллионам пенсионеров возможность сводить концы с концами или поддерживать свой уровень жизни».

Но люди должны учитывать стоимость обратной ипотеки. Согласно документу, ссуда HECM на дом в размере 300000 долларов стоит около 13500 долларов вперед и 5 процентов от суммы, взятой в январе 2020 года, при этом ставка ежегодно корректируется.

Учитывая более высокую первоначальную стоимость, обратная ипотека лучше всего работает, если вы планируете оставаться в своем доме на долгое время.

Подавляющее большинство домохозяйств редко меняют место жительства даже в течение нескольких десятилетий. «Домохозяйства либо остаются в доме, в котором они были в течение 50 лет, либо покупают новый дом после выхода на пенсию, где они обычно остаются в течение всего срока», — обнаружили исследователи.

Исследователи пришли к выводу, что для многих пожилых домовладельцев — за исключением людей, которые часто переезжают, — использование собственного капитала через обратную ипотеку может быть хорошей финансовой стратегией.По сути, они могут брать взаймы на пенсию.

Тем не менее, этот финансовый продукт может вам не подойти. Вот некоторые вопросы, о которых следует подумать, прежде чем брать обратную ипотеку.

— Ознакомьтесь с правилами, касающимися супруга, не имеющего займов. Супруг пожилого возраста часто берет обратную ипотеку только на свое имя, потому что пожилые домовладельцы могут брать взаймы под большую долю собственного капитала дома. При определенных условиях одни супруги могут остаться, а другие не смогут удержать дом.

— Убедитесь, что вы можете сохранить собственность. Согласно отчету The Washington Post за 2017 год, многие пожилые люди столкнулись с потерей права выкупа после получения обратной ипотечной ссуды либо из-за того, что они отстали по имущественным обвинениям, либо не выполнили другие требования сложных ипотечных кредитов. В отчете Бюро финансовой защиты потребителей за 2012 год было обнаружено, что значительная часть заемщиков — почти 10 процентов — в программе HECM, застрахованной на федеральном уровне, подвергалась риску потери права выкупа, потому что они не уплатили налоги на имущество и страхование.

— Если в вашем доме проживают взрослые дети или другие родственники, убедитесь, что они понимают, что может случиться, если наступит срок возврата ипотеки.

— Будьте осторожны с истощением собственного капитала. Меня беспокоит, что некоторые пожилые люди будут использовать деньги от обратной ипотечной ссуды не для пополнения других доходов или для ремонта дома, а вместо этого как горшок с деньгами, который они слишком быстро исчерпают.

У обратной ипотеки есть свои плюсы, но сложность продукта означает, что вы не должны упускать из виду минусы.

Вопрос читателя недели

Если у вас есть вопрос о выходе на пенсию, отправьте его по адресу [email protected] В строке темы укажите «Вопрос недели».

Q: Мой вопрос касается штрафа, который вы должны заплатить, если вы не участвуете в программе Medicare Part B, когда вы впервые имеете право на участие в программе. На веб-сайте medicare.gov говорится: «Если вы не получили Часть B, когда впервые имеете право на участие, ваш ежемесячный платеж может увеличиться на 10% за каждый 12-месячный период, в течение которого вы могли получить Часть B, но не подписали вверх.«На чем основан 10-процентный штраф?

A: Люди, недавно получившие право на участие в программе Medicare, могут присоединиться к программе в течение «первоначального периода регистрации», начинающегося за три месяца до их 65-летия и заканчивающегося через три месяца после месяца, в котором им исполняется 65 лет. Часть B покрывает услуги врачей и другие формы амбулаторное лечение. Важно понимать, что если вы не зарегистрируетесь в период первоначальной регистрации или когда закончится страховое покрытие по месту работы, вы заплатите штраф, который увеличит ваши страховые взносы по программе Medicare Part B на всю оставшуюся жизнь.Каждый год, когда вы откладываете подписку на Часть B, ваш ежемесячный взнос увеличивается на 10 процентов.

Ниже показано, как будет применяться штраф за просрочку, согласно примеру с medicareinteractive.org: вам исполнилось 65 лет в 2013 году, но вы не подписывались на часть B до 2020 года (и у вас не было страховки работодателя, которая позволяет вам отложить регистрацию). Ваш ежемесячный страховой взнос будет на 70 процентов выше, пока у вас есть программа Medicare (7 лет x 10 процентов). Потому что базовая премия по Части B в 2020 году составляет 144 доллара.60, ваш ежемесячный страховой взнос, включая штраф, составит 245,82 доллара.

Medicareinteractive.org также указывает, что, хотя размер вашего страхового взноса по Части B основан на вашем доходе, штраф за позднюю регистрацию рассчитывается с использованием базового страхового взноса по Части B.

Онлайн-чат

Присоединяйтесь ко мне в четверг, 27 февраля, , в полдень (восточное время) , чтобы обсудить ваши деньги в реальном времени.

Моим гостем будет Шон Мартин. Он будет отвечать на ваши вопросы о «Домашнем файле: Организатор финансового планирования» сертифицированными специалистами по финансовому планированию Дж.Майкл Мартин и его жена Мэри Э. Мартин, которые умерли в 2007 году. Я впервые рассмотрел их файловую систему 15 лет назад. Шон и его брат работали над сохранением организатора Homefile в честь своей матери. Я порекомендовал последнюю версию для книжного клуба «Цвет денег» на этот месяц. Он доступен только на homefile.net.

На прошлой неделе я писал о системе «Homefile».

Пожертвования на пенсию и рейфы

Ваши мысли: Вы брали обратную ипотеку? Если да, то каков ваш опыт работы с этим кредитным продуктом? Присылайте свои комментарии на адрес colorofmoney @ washpost.com . Пожалуйста, укажите ваше имя, город и штат.

Меня также интересует ваш опыт или опасения по поводу выхода на пенсию или старения. Вы можете разглагольствовать или бредить. В строке темы укажите «Пенсионные рейды и рейвы».

«Я знаю, что ваш совет верен, но я скептически отношусь к тому, что люди действительно вложат деньги в свой долг, если они перестанут вносить вклад в 401 (k)», — написал один читатель. «Если вы недисциплинированы, как я слишком долго, то 401 (k) — очень хороший способ сэкономить, в то время как очень сложно расплачиваться с долгами деньгами, которые приходят домой.Может быть, им стоит подумать о том, чтобы обратиться в свои кредитные союзы за консолидированной ссудой по гораздо более низкой ставке, чем по кредитной карте. Тогда выплаты по долгу могут производиться прямо из зарплаты. Так что вопрос дисциплины немного уйдет. Это то, что я сделал, когда был моложе и накопил задолженность по кредитной карте ».

«Я бы не согласился с вами по поводу того, что люди откажутся от пенсионных сбережений для выплаты долга», — написал Гэри Рот из Эмлентона, штат Пенсильвания. «В лучшем из возможных миров это было бы хорошим решением … отложить пенсионные сбережения для погашения долга с высокими процентами, а затем погасить его после погашения долга.Но это не то, что происходит с большинством людей — пенсионный доход никогда не возмещается, и именно то, что вносится досрочно, имеет наибольшее значение, когда дело доходит до выхода на пенсию. Другой фактор — психологический. Человеку необходимо рассматривать свой пенсионный доход как не имеющий отношения к трату. Другими словами, он никогда не влияет на его бюджет. Человеку, имеющему большие долги по кредитным картам, необходимо взять это под контроль и научиться жить в рамках своего бюджета, а не отнимать у себя будущее, чтобы сделать боль жизни сверх того, что они могут себе позволить, более терпимой.

«Должен сказать, я считаю абсолютно ошеломляющим то, что люди возмущены тем, что им приходится снимать деньги со своих пенсионных счетов, или они недовольны новым правилом, согласно которому унаследованный пенсионный счет должен быть списан до ноль к концу 10-го года », — написала она. «Они, кажется, обвиняют« правительство »в этих правилах, когда именно оно предоставило им существенные налоговые льготы при финансировании этих счетов. Либо это демонстрирует незнание этих счетов, либо я (или мои наследники) просто хочу получить свой пирог и тоже его съесть.Я думаю, что новое правило 10 лет вполне разумно ».

В предыдущем информационном бюллетене один читатель написал: «Мои дети оба достигнут совершеннолетия к 2025 году, поэтому потенциально, если я перестану жить, правительство заставит их тратить мои с трудом заработанные пенсионные фонды во время учебы в колледже. годы. Дети также не будут иметь права на ссуды / стипендии, потому что они оба будут платить налоги с доходов IRA ».

Шерман Либерман из Фостер-Сити, Калифорния, также ответил на критику по поводу того, как Закон о безопасности изменит планы людей оставлять деньги своим детям.Он написал: «Здесь две вещи. Правительство никогда не заставляет вас тратить RMD. Это распространенное заблуждение среди многих моих друзей. Правительство только заставляет вас снимать деньги со своего счета с льготным налогообложением и платить налоги с суммы обычного дохода. Ничто не мешает вам реинвестировать или перевести средства на другой инвестиционный или банковский счет и продолжать экономить ». Либерман добавил: «Насколько я понимаю, Закон о безопасности состоит в том, что пенсионный счет для бенефициаров, не являющихся супругами, теперь должен быть выплачен в течение 10 лет, не обязательно в течение 10 лет.Вся сумма могла быть снята на 10-м году без штрафных санкций. Таким образом, в [примере читателя] его дети могли рассчитывать выплаты так, чтобы они не совпадали с их учебным годом, и чтобы доход не лишал их права на получение ссуд / стипендий ».

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии

Если вы думаете о том, чтобы улучшить дом или ищете способы оплаты обучения вашего ребенка в колледже, вы можете подумать о том, чтобы задействовать капитал своего дома — разницу между тем, за что ваш дом может быть продан, и тем, что вы должны по ипотеке — как способ покрытия расходов.

Финансирование собственного капитала может быть оформлено в виде ссуды или кредитной линии. В случае ссуды под залог собственного капитала кредитор предоставляет вам всю сумму кредита авансом, а кредитная линия под залог собственного капитала обеспечивает источник средств, которые вы можете использовать по мере необходимости.

При рассмотрении вопроса о ссуде или кредитной линии на приобретение жилья, оцените и сравните планы ссуд, предлагаемые банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами и ипотечными компаниями. Покупки могут помочь вам получить более выгодную сделку.

Помните, что ваш дом обеспечивает сумму, которую вы заимствуете посредством ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии.Если вы не заплатите свой долг, кредитор может заставить вас продать свой дом, чтобы погасить долг.

Ссуды под залог жилого фонда

Заем под собственный капитал — это ссуда на фиксированную сумму денег, которая обеспечена вашим домом. Вы выплачиваете ссуду равными ежемесячными платежами в течение определенного срока, как и первоначальную ипотеку. Если вы не погасите ссуду в соответствии с договоренностью, ваш кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Сумма, которую вы можете взять в долг, обычно ограничена 85 процентами капитала вашего дома.Фактическая сумма кредита также зависит от вашего дохода, кредитной истории и рыночной стоимости вашего дома.

Спросите друзей и родственников о рекомендациях кредиторов. Затем сделайте покупки и сравните условия. Поговорите с банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами, ипотечными компаниями и ипотечными брокерами. Но учтите: брокеры не ссужают деньги; они помогают оформлять ссуды.

Попросите всех кредиторов, с которыми вы проводите собеседование, объяснить доступные вам планы ссуды. Если вы не понимаете условий предоставления кредита, задавайте вопросы.Они могут означать более высокие затраты. Недостаточно просто знать размер ежемесячного платежа или процентную ставку. Годовая процентная ставка (APR) для жилищной ссуды учитывает баллы и расходы на финансирование. Обратите особое внимание на сборы, включая сборы за подачу заявки или за обработку ссуды, сборы за выдачу или андеррайтинг, сборы кредитора или финансирования, сборы за оценку, сборы за подготовку и регистрацию документов, а также сборы брокеров; они могут указываться как баллы, комиссия за отправку или надбавка к процентной ставке.Если к сумме кредита добавляются баллы и другие сборы, вы заплатите больше для их финансирования.

Спросите свой кредитный рейтинг. Кредитный скоринг — это система, которую кредиторы используют, чтобы определить, давать ли вам кредит. Информация о вас и вашем кредитном опыте — такая как история оплаты счетов, количество и тип ваших счетов, просроченные платежи, действия по взысканию, непогашенная задолженность и как долго у вас были свои счета — собираются из вашей кредитной заявки и ваш кредитный отчет.Кредиторы сравнивают эту информацию с показателями кредитоспособности людей с аналогичным профилем. Система кредитного рейтинга присуждает баллы за каждый фактор, который помогает предсказать, кто с наибольшей вероятностью выплатит долг. Общее количество баллов — ваш кредитный рейтинг — помогает предсказать, насколько вы кредитоспособны, то есть насколько велика вероятность того, что вы вернете ссуду и произведете платежи в срок. Для получения дополнительной информации о кредитных рейтингах прочтите Как кредитные рейтинги влияют на стоимость кредита и страхования .

Вести переговоры с более чем одним кредитором. Не бойтесь заставить кредиторов и брокеров конкурировать за ваш бизнес, дав им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене. Попросите каждого кредитора снизить баллы, комиссионные или процентную ставку. И попросите каждого выполнить — или превзойти — условия других кредиторов.

Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если заем не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. Вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания кредитных документов.Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

Кредитные линии собственного капитала

Кредитная линия собственного капитала, также известная как HELOC, представляет собой возобновляемую кредитную линию, во многом похожую на кредитную карту. Вы можете занять столько, сколько вам нужно, в любое время, когда вам это нужно, выписав чек или используя кредитную карту, подключенную к учетной записи. Вы не можете превышать свой кредитный лимит. Поскольку HELOC — это кредитная линия, вы производите платежи только на ту сумму, которую вы фактически заимствуете, а не на всю доступную сумму.HELOCs также может дать вам определенные налоговые преимущества, недоступные для некоторых видов ссуд. За подробностями обратитесь к бухгалтеру или налоговому консультанту.

Как и кредиты под залог собственного капитала, HELOC требуют, чтобы вы использовали свой дом в качестве залога по ссуде. Это может поставить под угрозу ваш дом, если ваш платеж задерживается или вы вообще не можете произвести платеж. Ссуды с крупными выплатами — единовременная выплата обычно в конце ссуды — могут побудить вас занять больше денег для погашения этого долга или могут поставить под угрозу ваш дом, если вы не сможете претендовать на рефинансирование.И, если вы продаете свой дом, большинство планов требуют, чтобы вы одновременно погасили кредитную линию.

Часто задаваемые вопросы о HELOC

Кредиторы предлагают кредитные линии под залог собственного капитала различными способами. Ни один план ссуды не подходит для каждого домовладельца. Свяжитесь с разными кредиторами, сравните варианты и выберите кредитную линию собственного капитала, наиболее соответствующую вашим потребностям.

Сколько денег вы можете занять по кредитной линии под залог собственного капитала?

В зависимости от вашей кредитоспособности и суммы непогашенного долга вы можете взять в долг до 85 процентов оценочной стоимости вашего дома за вычетом суммы, которую вы должны по своей первой ипотеке.Спросите кредитора, существуют ли минимальные требования к снятию средств при открытии вашей учетной записи, и есть ли минимальные или максимальные требования к снятию средств после открытия вашей учетной записи. Спросите, как вы можете потратить деньги из кредитной линии — с помощью чеков, кредитных карт или и того, и другого.

Вам следует выяснить, устанавливает ли ваш план обеспечения собственного капитала фиксированное время — период выдачи — когда вы можете снимать деньги со своего счета. По истечении периода розыгрыша вы сможете возобновить кредитную линию. Если вы не можете этого сделать, вы не сможете занять дополнительные средства.В некоторых планах вам, возможно, придется выплатить непогашенный остаток. В других случаях вы можете погасить баланс в течение определенного времени.

Какая процентная ставка?

В отличие от ссуды под залог собственного капитала, годовая процентная ставка кредитной линии под залог собственного капитала не учитывает баллы и расходы на финансирование. Рекламируемая годовая процентная ставка для кредитных линий собственного капитала основана только на процентах.

Спросите о типе процентных ставок, доступных по плану собственного капитала.Большинство HELOC имеют переменные процентные ставки. Эти ставки могут сначала предлагать более низкие ежемесячные платежи, но в течение остального периода погашения платежи могут измениться — и могут возрасти. Фиксированные процентные ставки, если таковые имеются, сначала могут быть немного выше переменных ставок, но ежемесячные платежи остаются неизменными в течение срока действия кредитной линии.

Если вы рассматриваете переменную ставку, проверьте и сравните условия. Проверьте периодический лимит — лимит процентной ставки изменяется одновременно. Также проверьте пожизненный лимит — лимит изменения процентной ставки в течение срока кредита.Кредиторы используют индекс, такой как основная ставка, чтобы определить, насколько повысить или понизить процентные ставки. Спросите кредитора, какой индекс используется, насколько и как часто он может меняться. Проверьте маржу — сумму, добавляемую к индексу, определяющую начисленные с вас проценты. Кроме того, поинтересуйтесь, можете ли вы через некоторое время преобразовать ссуду с плавающей ставкой в ​​фиксированную.

Иногда кредиторы предлагают временно сниженную процентную ставку — ставку, которая необычно низка и действует только в течение вводного периода, скажем, шести месяцев.В это время ваши ежемесячные платежи также будут меньше. Однако после окончания вводного периода ваша ставка (и выплаты) увеличиваются до истинного рыночного уровня (индекс плюс маржа). Спросите, является ли предлагаемая вам ставка «со скидкой», и если да, узнайте, как она будет определяться в конце периода скидки и насколько больше ваши платежи могут быть в это время.

Каковы предварительные затраты на закрытие сделки?

Когда вы открываете кредитную линию под залог собственного капитала, вы оплачиваете многие из тех же расходов, что и при финансировании первоначальной ипотечной ссуды.К ним относятся: регистрационный сбор, поиск по названию, оценка, гонорары адвокатам и баллы (процент от суммы, которую вы заимствуете). Эти расходы могут существенно увеличить стоимость вашего кредита, особенно если вы в конечном итоге занимаетесь небольшой суммой из кредитной линии. Попробуйте договориться с кредиторами, чтобы узнать, будут ли они оплачивать некоторые из этих расходов.

Каковы текущие расходы?

В дополнение к предварительным затратам на закрытие сделки некоторые кредиторы требуют, чтобы вы платили комиссионные в течение всего срока действия ссуды.Они могут включать ежегодный взнос за членство или участие, который взимается вне зависимости от того, используете ли вы учетную запись, и / или комиссию за транзакцию, которая взимается каждый раз, когда вы занимаете деньги. Эти комиссии увеличивают общую стоимость кредита.

Каковы условия погашения кредита?

По мере погашения кредита ваши платежи могут измениться, если ваша кредитная линия имеет переменную процентную ставку, даже если вы не занимаете больше денег со своего счета. Узнайте, как часто и насколько могут меняться ваши платежи.Спросите, выплачиваете ли вы основную сумму и проценты или только проценты. Даже если вы выплачиваете часть основной суммы, спросите, покроют ли ваши ежемесячные платежи всю заемную сумму или вы должны будете внести дополнительную выплату в счет основной суммы в конце кредита. Кроме того, вы можете спросить о штрафах за просрочку платежа и о том, при каких условиях кредитор может считать вас неисполненным и потребовать немедленную полную оплату.

Каковы условия погашения кредита в конце срока?

Спросите, есть ли у вас задолженность по крупному платежу в конце срока кредита.Если вы могли бы и не уверены, что сможете позволить себе воздушный шар, вы можете пересмотреть условия погашения. Когда вы берете ссуду, спросите об условиях продления плана или рефинансирования невыплаченного остатка. Вы можете попросить кредитора заблаговременно — в письменной форме — рефинансировать любой остаток по окончании ссуды или при необходимости продлить срок погашения.

Какие гарантии заложены в ссуду?

Одна из лучших защит, которые у вас есть, — это Федеральный закон о праве на кредитование.По закону кредиторы должны сообщить вам об условиях и стоимости кредитного плана, когда вы получите заявку. Кредиторы должны раскрывать годовую процентную ставку и условия оплаты, а также должны сообщать вам о расходах за открытие или использование счета, например об оценке, кредитном отчете или гонорарах адвокатам. Кредиторы также должны сообщить вам о любых функциях с плавающей процентной ставкой и дать вам брошюру с описанием общих характеристик планов собственного капитала.

The Truth in Lending Act также защищает вас от изменений условий счета (кроме функции с переменной ставкой) до открытия плана.Если вы решите не участвовать в плане из-за изменения условий, все уплаченные вами сборы должны быть вам возвращены.

После открытия вашего плана собственного капитала, если вы платите в соответствии с договоренностью, кредитор, как правило, не может прекратить действие вашего плана, ускорить выплату вашего непогашенного остатка или изменить условия вашего счета. Кредитор может приостановить выдачу кредита на ваш счет в течение любого периода, когда процентные ставки превышают максимальную ставку, указанную в вашем соглашении, если ваш контракт допускает такую ​​практику.

Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если HELOC не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте ссуду. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. И, как и в случае ссуды под залог недвижимости, вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания документов о ссуде. Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

Правило трехдневной отмены

Федеральный закон дает вам три дня на пересмотр подписанного кредитного соглашения и расторжение сделки без штрафных санкций.Вы можете отменить подписку по любой причине, но только если вы используете свое основное место жительства — будь то дом, кондоминиум, передвижной дом или плавучий дом — в качестве залога, а не отдых или второй дом.

С правом отмены у вас есть до полуночи третьего рабочего дня, чтобы отменить кредитную транзакцию. День первый начинается после:

  • вы подписываете кредитный договор;
  • вы получаете форму раскрытия информации «Правда в кредитовании», содержащую ключевую информацию о кредитном контракте, включая годовую процентную ставку, плату за финансирование, финансируемую сумму и график платежей; и
  • , вы получаете две копии уведомления о предоставлении истины, в котором объясняется ваше право на отказ.

В целях отмены в рабочие дни включаются суббота, но не воскресенье или официальные праздничные дни. Например, если перечисленные выше события происходят в пятницу, у вас есть время до полуночи следующего вторника, чтобы отменить их.

В течение этого периода ожидания деятельность, связанная с контрактом, не может осуществляться. Кредитор не может предоставить деньги по ссуде. Если вы имеете дело с ссудой на улучшение жилищных условий, подрядчик не имеет права поставлять какие-либо материалы или начинать работу.

Если вы решите отменить

Если вы решите отменить, вы должны сообщить об этом кредитору в письменной форме.Вы не можете отменить по телефону или лично поговорить с кредитором. Ваше письменное уведомление должно быть отправлено по почте, в электронном виде или доставлено до полуночи третьего рабочего дня.

Если вы аннулируете договор, залог в вашем доме также аннулируется, и вы не несете ответственности ни за какие суммы, включая финансовые расходы. У кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть все деньги или имущество, которые вы заплатили в рамках транзакции, и освободить любой обеспечительный интерес в вашем доме.Если вы получили деньги или имущество от кредитора, вы можете сохранить их до тех пор, пока кредитор не докажет, что ваш дом больше не используется в качестве залога, и не вернет все деньги, которые вы заплатили. Затем вы должны предложить вернуть деньги или имущество кредитора. Если кредитор не потребует деньги или имущество в течение 20 дней, вы можете оставить их себе.

Если у вас возникла серьезная личная финансовая ситуация — например, повреждение вашего дома в результате урагана или другого стихийного бедствия — вы можете отказаться от своего права на отмену и отменить трехдневный период.Чтобы отказаться от своего права, вы должны предоставить кредитору письменное заявление с описанием чрезвычайной ситуации и заявлением о том, что вы отказываетесь от своего права на отмену. Заявление должно быть датировано и подписано вами и любым другим лицом, владеющим домом.

Федеральное трехдневное правило отмены не применяется во всех ситуациях, когда вы используете свой дом в качестве залога. Исключения включают:

  • вы подаете заявку на ссуду на покупку или строительство вашего основного дома
  • вы рефинансируете ссуду у того же кредитора, у которого есть ссуда, и не занимаете дополнительных средств
  • Государственное агентство является кредитором ссуды.

В этих ситуациях у вас могут быть другие права на отмену в соответствии с законодательством штата или местным законодательством.

Вредная практика обеспечения справедливости в отношении дома

Вы можете потерять свой дом и свои деньги, если займете у недобросовестных кредиторов, которые предложат вам дорогостоящую ссуду на основе собственного капитала вашего дома. Некоторые кредиторы нацелены на пожилых домовладельцев, имеющих низкие доходы или проблемы с кредитом, а затем пытаются воспользоваться ими, используя обманные, несправедливые или другие незаконные методы.Будьте начеку:

  • Перемена ссуды: Кредитор рекомендует вам неоднократно рефинансировать ссуду и часто занимать больше денег. Каждый раз, когда вы рефинансируете, вы платите дополнительные комиссии и проценты. Это увеличивает ваш долг.
  • Страхование Упаковка: Кредитор добавляет страховку кредита или другие страховые продукты, которые могут вам не понадобиться для вашей ссуды.
  • Приманка и переключатель: Кредитор предлагает один набор условий ссуды, когда вы подаете заявку, а затем вынуждает вас принять более высокие сборы, когда вы подписываете для завершения транзакции.
  • Отбор капитала: Кредитор дает вам ссуду на основе собственного капитала в вашем доме, а не вашей способности выплатить. Если вы не сможете произвести оплату, вы можете потерять дом.
  • Нетрадиционные продукты: Кредитор может предлагать нетрадиционные продукты, когда вы делаете покупки для получения кредита под залог собственного капитала:
    • Например, кредиторы могут предлагать ссуды, по которым минимальный платеж не покрывает основную сумму долга и причитающиеся проценты.Это приводит к увеличению остатка по кредиту и, в конечном итоге, к увеличению ежемесячных платежей. Многие из этих ссуд имеют переменные процентные ставки, что может увеличить ваш ежемесячный платеж в случае повышения процентной ставки.
    • Ссуды также могут иметь низкие ежемесячные платежи, но иметь крупную единовременную выплату в конце срока ссуды. Если вы не можете произвести воздушный платеж или рефинансирование, вы столкнетесь с потерей права выкупа и потерей вашего дома.
  • Нарушения обслуживания ипотечных кредитов: Кредитор взимает с вас ненадлежащие сборы, такие как штрафы за просрочку платежа, не разрешенные в соответствии с ипотечным договором или законом, или сборы за страхование, предоставленное кредитором, даже если вы обеспечивали страхование своей собственности.Кредитор не предоставляет вам точных или полных выписок по счету и данных о выплатах, что делает практически невозможным определение того, сколько вы заплатили или сколько должны. Вы можете заплатить больше, чем должны.
  • Кредит на улучшение жилищных условий: Подрядчик звонит или стучит в вашу дверь и предлагает установить новую крышу или реконструировать вашу кухню по разумной цене. Вы говорите ему, что заинтересованы, но не можете Он говорит, что это не проблема — он может организовать финансирование через известного ему кредитора.Вы соглашаетесь с проектом, и подрядчик приступает к работе. В какой-то момент после начала работы подрядчика вас просят подписать много бумаг. Бумаги могут быть пустыми, или кредитор может поспешить вас подписать, прежде чем у вас будет время прочитать то, что вам дали. Подрядчик грозит оставить работы в вашем доме незавершенными, если вы не подпишете. Вы подписываете бумаги. Только позже вы понимаете, что подписанные вами бумаги являются ссудой под залог недвижимости. Процентная ставка, баллы и комиссии кажутся очень высокими. Что еще хуже, работа над вашим домом выполнена неправильно или не завершена, а подрядчик, которому, возможно, заплатил кредитор, мало заинтересован в завершении работы к вашему удовлетворению.

Некоторые из этих практик нарушают федеральное кредитное законодательство, касающееся раскрытия информации об условиях ссуды; дискриминация по возрасту, полу, семейному положению, расе или национальному происхождению; и взыскание долгов. Вы также можете иметь дополнительные права в соответствии с законодательством штата, которые позволят вам подать иск.

.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *