Взять в долг на: Срочный кредит на карту, оформить и взять кредит онлайн на карту срочно и без отказа — «Альфа-Банк»

Многие студенты занимают слишком много денег и потом сожалеют об этом.Однако многие люди отказываются брать деньги в долг на учебу, и в результате они никогда не поступают и не заканчивают колледж. Было показано, что люди со степенью бакалавра и ученой степени зарабатывают больше денег в течение своей трудовой жизни, чем выпускники колледжей.

Поэтому многие финансовые эксперты соглашаются, что люди, желающие поступить в колледж, но неспособные оплатить его самостоятельно или получить финансовую помощь от своих родителей, должны занять разумную сумму денег. Обычно рекомендуется брать взаймы более 5000 долларов в год.Точно так же рекомендуется найти работу с частичной занятостью, чтобы уменьшить сумму денег, которую студенты должны брать в долг. Большинство студентов заканчивают колледж с задолженностью по студенческой ссуде немногим более 20 000 долларов. Многие финансовые эксперты считают, что большинству выпускников не так уж сложно справиться с такой долговой нагрузкой.

Однако многим студентам с неполной занятостью, студенческими ссудами и скромными расходами на жизнь часто требуется больше денег для оплаты обучения в колледже. Тогда возникает вопрос, какова разумная сумма долга, которая должна начисляться в этих обстоятельствах?

Ниже приведены советы учащимся, оказавшимся в таком положении:

Начните с федералов: Студенты могут избежать займов в частных банках или кредитных картах с высокими процентными ставками, взяв только ссуды Perkins или Stafford.Новое постановление правительства ограничивает ежемесячные минимальные выплаты по ссудам Стаффорда и Перкинса на уровне 15 процентов от их ежемесячной заработной платы.

Федеральное правительство субсидирует ссуды Стаффорда на сумму 31 000 долларов или меньше для большинства студентов, завершающих программу бакалавриата. Учащиеся, чьи семьи имеют доход выше определенного уровня или те, кому не нужно сообщать о доходах своих родителей, могут получить ссуды Стаффорда до 57 000 долларов. Студенты всегда должны с осторожностью относиться к частным займам, поскольку процентные платежи по этим займам подлежат выплате, пока они еще учатся в школе.Студенты, занимающие деньги в банке или других частных кредитных организациях, могут в конечном итоге заплатить тысячи долларов в виде процентов до окончания учебы.

Большинство финансовых экспертов предостерегают студентов от получения ссуд сверх того, что государство субсидирует. Обычно они советуют студентам, которым нужно больше денег, чтобы сократить свои расходы или посещать школу с более низкой платой за обучение. Это отличная стратегия для студентов, планирующих поступить в аспирантуру, поскольку большинство программ магистратуры дороже, чем программы бакалавриата.

Соответствуйте своему доходу: Даже студенты, получающие только субсидированные государственные ссуды, должны опасаться накопления слишком большого долга. Это относится даже к тем, кто намеревается воспользоваться недавно принятым вариантом погашения, ограничивающим погашение процентом от дохода.

Студенты должны реалистично оценивать свой потенциал заработка после окончания учебы. Поэтому будущие учителя должны занимать меньше, чем студенты медицинского вуза.Однако выпускники, ставшие учителями или другими государственными служащими, часто получают некоторое сокращение погашения ссуд. Многие финансовые эксперты советуют студентам избегать брать ссуд, которые потребовали бы от них ежегодных выплат, превышающих 10 процентов их ожидаемого годового дохода. Студенты, поступающие в области, где они будут получать большие зарплаты, например, инженерное дело, должны чувствовать себя комфортно, беря больше долгов, чем их сверстники.

Существует множество онлайн-сервисов для студентов, желающих оценить свои будущие минимальные ежемесячные выплаты.Студенты, производящие оценку долга до первого года обучения, должны рассчитать свою общую долговую нагрузку за пять лет, поскольку это среднее время, необходимое большинству студентов для завершения программы бакалавриата.

Также рекомендуется избегать заимствования на сумму, превышающую прогнозируемую заработную плату студента в первый год после окончания учебы.

Как взять бесплатно

С середины 2020 года процентные ставки являются исторически низкими.Это включает в себя ссуды, взятые под ипотеку, выпуск корпоративных облигаций и вообще любые виды заимствований. 30-летняя фиксированная ставка по ипотеке в настоящее время колеблется около 3,15%, в то время как корпорации выпускают долговые обязательства по ставке ниже 2,5%. При столь низких процентных ставках существует большая вероятность того, что уровень инфляции в конечном итоге превысит эти ставки.

Ниже приведены пять стратегий, позволяющих удерживать ставки на низком уровне и теоретически брать деньги бесплатно.

Будь богатым

Сообщается, что основатель Facebook Марк Цукерберг недавно рефинансировал ипотечный кредит с регулируемой ставкой на свой дом под чуть более 1%.Было сказано, что заимствования ниже уровня инфляции фактически бесплатны, потому что инфляция со временем снижает стоимость долга. По всей видимости, новая ставка была рассчитана на 30 лет, а сумма рефинансирования составила чуть менее 6 миллионов долларов.

Репортеры смогли получить подробную информацию из открытых источников, и нет особого представления о том, почему он получил такую ​​благоприятную ставку. Тем не менее, с общей чистой стоимостью около 88 миллиардов долларов, он, очевидно, может покрыть всю основную сумму кредита. на этот дом и более 10 000 других.Учитывая эту подушку, банк, вероятно, чувствовал себя вполне комфортно, давая кредит на выгодных условиях.

Объединить продукты

Говоря о банках, они могут быть готовы предложить щедрые условия ссуды для состоятельных клиентов, которые пользуются рядом его услуг. Например, они могут снизить процентную ставку по традиционной ипотеке или аналогичной ссуде, когда клиент также пользуется его услугами по управлению частным капиталом.

Банк может захотеть посмотреть, что он делает с отношениями в целом, и, подобно розничному магазину, может использовать лидеров убытков для привлечения потенциальных клиентов к более прибыльным продуктам.

Кэрри Трейд

Еще один способ воспользоваться низкими процентными ставками — это получить прибыль от кандидатов на перенос позиций. Кэрри-трейд заключается в заимствовании у страны с низкими процентными ставками и использовании этих доходов для инвестирования в другую страну с более высокими ставками.

Совершенно очевидно, что существует риск изменения разницы в процентных ставках, а также большой риск, который следует принять, если заимствования и кредитование сначала должны включать конвертацию в валюту соответствующей страны.Валютные движения также могут меняться без предупреждения и на регулярной основе быть довольно нестабильными.

Заимствования в японской йене были популярной стратегией в последние годы, учитывая, что процентные ставки в Японии были низкими в течение многих лет.

Существует также риск, связанный с теорией непокрытого процентного паритета, которая предполагает, что валюты с низкими процентными ставками будут расти, и наоборот, для валют с высокими процентными ставками.

Ключевые выводы

• Людям с высоким кредитным рейтингом обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем тем, у кого кредит ниже звездного.
• . Если можете, займите по ставке ниже инфляции.
• Лучший способ заработать спред — удерживать начальную ставку по займу на низком уровне.
• Лучший способ добиться этого, помимо большого количества денег, — это иметь хороший кредитный рейтинг.

Заработайте на спреде

Бизнес-модель банка на самом деле относительно проста: он принимает депозиты; выплачивает процентную ставку физическим лицам, которые поместили деньги на банковские компакт-диски, чековые или сберегательные депозиты; а затем ссужает эти деньги.Ссуды могут быть предоставлены для жилищной и коммерческой ипотеки, для открытия или расширения бизнеса или для финансирования покупки лодки или автомобиля. Ключевым моментом является то, что банк платит более низкую ставку, чем зарабатывает по предоставленным им займам.

Потребители могут попытаться сделать то же самое. Если спред может быть определен с любой степенью уверенности, это может означать эффективное получение займа бесплатно и фактическое получение прибыли от заимствованных денег.

Итог

Не все из вышеперечисленных стратегий будут возможны для заемщиков, и кэрри-трейд сопряжен со скрытыми рисками, учитывая разницу между процентными ставками и валютами.Основная цель состоит в том, чтобы брать небольшие займы и получать более высокую доходность от этих заемных средств. Любое коммерческое предприятие должно иметь цель зарабатывать больше, чем оно стоит. Потребители могут рассчитывать на это на личном уровне с помощью своего с трудом заработанного капитала.

Умное заимствование — М1 Финанс

Используя этот сайт, вы принимаете наши Условия эксплуатации и Политика конфиденциальности и подтверждаем получение всех раскрытий в нашем Библиотека раскрытия информации. Все соглашения доступны в нашем Библиотека соглашений.M1 полагается на информацию из различных источников, которые считаются надежными, включая клиентов и третьи стороны, но не может гарантировать точность и полноту этой информации. M1 относится к M1 Holdings Inc. и ее дочерним компаниям. M1 Holdings — технологическая компания, предлагающая широкий спектр финансовых продуктов и услуг через свои полностью принадлежащие, отдельные, но аффилированные операционные дочерние компании, M1 Finance LLC и M1 Spend LLC.

Брокерские продукты: Не застрахованы FDIC • Отсутствие банковской гарантии • May Lose Value

M1 Plus — это годовое членство, которое дает преимущества в отношении продуктов и услуг, предлагаемых M1 Finance LLC и M1 Spend LLC, каждая из которых является отдельной дочерней компанией M1 Holdings Inc.«M1» относится к M1 Holdings Inc. и ее дочерним компаниям.

Любое инвестирование связано с риском, включая риск потеря денег, которые вы инвестируете, и прошлые результаты не гарантируют будущее спектакль. Маржинальные займы могут усугубить эти риски, и вам следует узнать больше перед заимствованием. Ничто на этом информационном сайте не является предложением, ходатайство о предложении или совете по покупке или продаже ценных бумаг, и вы рекомендуется проконсультироваться с вашими личными инвестиционными, юридическими и налоговыми консультантами.

Брокерские продукты и услуги, предлагаемые M1 Finance LLC, зарегистрированным брокером-дилером и членом Комиссии по ценным бумагам и биржам. FINRA / SIPC.

M1 Текущие счета расходов, предоставленные Lincoln Savings Bank, Член FDIC. M1 Visa ^{Дебетовая карта TM} выпущена Lincoln Savings Bank, членом FDIC.

Адрес: 200 N LaSalle St., Ste. 800; Чикаго, Иллинойс 60601

© Авторские права 2021 г. M1 Holdings Inc.

Можно взять в долг на пенсию. Это называется обратной ипотекой.

Существует финансовый продукт, который позволяет пожилым людям брать займы для выхода на пенсию. Если пожилые люди имеют значительную долю в своем доме, они могут получить так называемую обратную ипотеку.

В отличие от традиционной ипотеки, с этим кредитным продуктом не нужно вносить ежемесячные платежи. Заемщики обратной ипотеки не возвращают свои ссуды, пока они не переедут, не продадут или не умрут.После продажи дома любой капитал, оставшийся после выплаты ссуды, распределяется между имуществом человека.

Есть много людей, у которых большая часть своего богатства связана в их домах, которые часто называют «домашними богатыми, но бедными с наличными деньгами». Обратная ипотека дает людям еще один способ получить долю в своем доме.

Обычно домовладельцы, которые хотят получить доступ к собственному капиталу, который они создали, должны продать свой дом или взять ссуду или кредитную линию. Но продажа — это не вариант, если они хотят оставаться на месте, и им придется производить платежи по кредитной линии или ссуде.С учетом этих возможностей обратная ипотека может показаться очень привлекательной.

Для получения права на обратную ипотеку вам должно быть 62 года или больше. Вы должны выплатить свою ипотеку или выплатить значительную сумму, чтобы у вас был собственный капитал. Ваш дом должен быть вашим основным местом жительства. Самое главное, заемщики должны содержать дом и платить налоги на недвижимость и страхование домовладельцев.

Заемщики могут взять обратную ипотечную ссуду в виде кредитной линии, единовременного платежа, фиксированных ежемесячных платежей или их комбинации.Размер кредита зависит от возраста заемщика и других факторов.

Подавляющее большинство заемщиков получают обратную ипотечную ссуду в рамках программы жилищной ипотечной ссуды (HECM) Федерального управления жилищного строительства. Обратные ипотечные кредиты в рамках этой программы застрахованы федеральным правительством и доступны через кредиторов, одобренных FHA. FHA требует, чтобы все заемщики HECM получали консультации по вопросам жилья.

В февральской статье исследователей Центра пенсионных исследований при Бостонском колледже было рассмотрено, стоит ли обратная ипотека для пожилых домовладельцев, которым нужны деньги и которые имеют собственный капитал в своем доме.

«Для многих домохозяйств, особенно малообеспеченных, собственный капитал превышает их финансовые активы», — пишут исследователи. «Использование собственного капитала при выходе на пенсию может дать миллионам пенсионеров возможность сводить концы с концами или поддерживать свой уровень жизни».

Но люди должны учитывать стоимость обратной ипотеки. Согласно документу, ссуда HECM на дом в размере 300000 долларов стоит около 13500 долларов вперед и 5 процентов от суммы, взятой в январе 2020 года, при этом ставка ежегодно корректируется.

Учитывая более высокую первоначальную стоимость, обратная ипотека лучше всего работает, если вы планируете оставаться в своем доме на долгое время.

Подавляющее большинство домохозяйств редко меняют место жительства даже в течение нескольких десятилетий. «Домохозяйства либо остаются в доме, в котором они были в течение 50 лет, либо покупают новый дом после выхода на пенсию, где они обычно остаются в течение всего срока», — обнаружили исследователи.

Исследователи пришли к выводу, что для многих пожилых домовладельцев — за исключением людей, которые часто переезжают, — использование собственного капитала через обратную ипотеку может быть хорошей финансовой стратегией.По сути, они могут брать взаймы на пенсию.

Тем не менее, этот финансовый продукт может вам не подойти. Вот некоторые вопросы, о которых следует подумать, прежде чем брать обратную ипотеку.

— Ознакомьтесь с правилами, касающимися супруга, не имеющего займов. Супруг пожилого возраста часто берет обратную ипотеку только на свое имя, потому что пожилые домовладельцы могут брать взаймы под большую долю собственного капитала дома. При определенных условиях одни супруги могут остаться, а другие не смогут удержать дом.

— Убедитесь, что вы можете сохранить собственность. Согласно отчету The Washington Post за 2017 год, многие пожилые люди столкнулись с потерей права выкупа после получения обратной ипотечной ссуды либо из-за того, что они отстали по имущественным обвинениям, либо не выполнили другие требования сложных ипотечных кредитов. В отчете Бюро финансовой защиты потребителей за 2012 год было обнаружено, что значительная часть заемщиков — почти 10 процентов — в программе HECM, застрахованной на федеральном уровне, подвергалась риску потери права выкупа, потому что они не уплатили налоги на имущество и страхование.

— Если в вашем доме проживают взрослые дети или другие родственники, убедитесь, что они понимают, что может случиться, если наступит срок возврата ипотеки.

— Будьте осторожны с истощением собственного капитала. Меня беспокоит, что некоторые пожилые люди будут использовать деньги от обратной ипотечной ссуды не для пополнения других доходов или для ремонта дома, а вместо этого как горшок с деньгами, который они слишком быстро исчерпают.

У обратной ипотеки есть свои плюсы, но сложность продукта означает, что вы не должны упускать из виду минусы.

Вопрос читателя недели

Если у вас есть вопрос о выходе на пенсию, отправьте его по адресу [email protected]. В строке темы укажите «Вопрос недели».

Q: Мой вопрос касается штрафа, который вы должны заплатить, если вы не участвуете в программе Medicare Part B, когда вы впервые имеете право на участие в программе. На веб-сайте medicare.gov говорится: «Если вы не получили Часть B, когда впервые имеете право на участие, ваш ежемесячный платеж может увеличиться на 10% за каждый 12-месячный период, в течение которого вы могли получить Часть B, но не подписали вверх.«На чем основан 10-процентный штраф?

A: Люди, недавно получившие право на участие в программе Medicare, могут присоединиться к программе в течение «первоначального периода регистрации», начинающегося за три месяца до их 65-летия и заканчивающегося через три месяца после месяца, в котором им исполняется 65 лет. Часть B покрывает услуги врачей и другие формы амбулаторное лечение. Важно понимать, что если вы не зарегистрируетесь в период первоначальной регистрации или когда закончится страховое покрытие по месту работы, вы заплатите штраф, который увеличит ваши страховые взносы по программе Medicare Part B на всю оставшуюся жизнь.Каждый год, когда вы откладываете подписку на Часть B, ваш ежемесячный взнос увеличивается на 10 процентов.

Ниже показано, как будет применяться штраф за просрочку, согласно примеру с medicareinteractive.org: вам исполнилось 65 лет в 2013 году, но вы не подписывались на часть B до 2020 года (и у вас не было страховки работодателя, которая позволяет вам отложить регистрацию). Ваш ежемесячный страховой взнос будет на 70 процентов выше, пока у вас есть программа Medicare (7 лет x 10 процентов). Потому что базовая премия по Части B в 2020 году составляет 144 доллара.60, ваш ежемесячный страховой взнос, включая штраф, составит 245,82 доллара.

Medicareinteractive.org также указывает, что, хотя размер вашего страхового взноса по Части B основан на вашем доходе, штраф за позднюю регистрацию рассчитывается с использованием базового страхового взноса по Части B.

Онлайн-чат

Присоединяйтесь ко мне в четверг, 27 февраля, , в полдень (восточное время) , чтобы обсудить ваши деньги в реальном времени.

Моим гостем будет Шон Мартин. Он будет отвечать на ваши вопросы о «Домашнем файле: Организатор финансового планирования» сертифицированными специалистами по финансовому планированию Дж.Майкл Мартин и его жена Мэри Э. Мартин, которые умерли в 2007 году. Я впервые рассмотрел их файловую систему 15 лет назад. Шон и его брат работали над сохранением организатора Homefile в честь своей матери. Я порекомендовал последнюю версию для книжного клуба «Цвет денег» на этот месяц. Он доступен только на homefile.net.

На прошлой неделе я писал о системе «Homefile».

Пожертвования на пенсию и рейфы

Ваши мысли: Вы брали обратную ипотеку? Если да, то каков ваш опыт работы с этим кредитным продуктом? Присылайте свои комментарии на адрес colorofmoney @ washpost.com . Пожалуйста, укажите ваше имя, город и штат.

Меня также интересует ваш опыт или опасения по поводу выхода на пенсию или старения. Вы можете разглагольствовать или бредить. В строке темы укажите «Пенсионные рейды и рейвы».

«Я знаю, что ваш совет верен, но я скептически отношусь к тому, что люди действительно вложат деньги в свой долг, если они перестанут вносить вклад в 401 (k)», — написал один читатель. «Если вы недисциплинированы, как я слишком долго, то 401 (k) — очень хороший способ сэкономить, в то время как очень сложно расплачиваться с долгами деньгами, которые приходят домой.Может быть, им стоит подумать о том, чтобы обратиться в свои кредитные союзы за консолидированной ссудой по гораздо более низкой ставке, чем по кредитной карте. Тогда выплаты по долгу могут производиться прямо из зарплаты. Так что вопрос дисциплины немного уйдет. Это то, что я сделал, когда был моложе и накопил задолженность по кредитной карте ».

«Я бы не согласился с вами по поводу того, что люди откажутся от пенсионных сбережений для выплаты долга», — написал Гэри Рот из Эмлентона, штат Пенсильвания. «В лучшем из возможных миров это было бы хорошим решением … отложить пенсионные сбережения для погашения долга с высокими процентами, а затем погасить его после погашения долга.Но это не то, что происходит с большинством людей — пенсионный доход никогда не возмещается, и именно то, что вносится досрочно, имеет наибольшее значение, когда дело доходит до выхода на пенсию. Другой фактор — психологический. Человеку необходимо рассматривать свой пенсионный доход как не имеющий отношения к трату. Другими словами, он никогда не влияет на его бюджет. Человеку, имеющему большие долги по кредитным картам, необходимо взять это под контроль и научиться жить в рамках своего бюджета, а не отнимать у себя будущее, чтобы сделать боль жизни сверх того, что они могут себе позволить, более терпимой.

«Должен сказать, я считаю абсолютно ошеломляющим то, что люди возмущены тем, что им приходится снимать деньги со своих пенсионных счетов, или они недовольны новым правилом, согласно которому унаследованный пенсионный счет должен быть списан до ноль к концу 10-го года », — написала она. «Они, кажется, обвиняют« правительство »в этих правилах, когда именно оно предоставило им существенные налоговые льготы при финансировании этих счетов. Либо это демонстрирует незнание этих счетов, либо я (или мои наследники) просто хочу получить свой пирог и тоже его съесть.Я думаю, что новое правило 10 лет вполне разумно ».

В предыдущем информационном бюллетене один читатель написал: «Мои дети оба достигнут совершеннолетия к 2025 году, поэтому потенциально, если я перестану жить, правительство заставит их тратить мои с трудом заработанные пенсионные фонды во время учебы в колледже. годы. Дети также не будут иметь права на ссуды / стипендии, потому что они оба будут платить налоги с доходов IRA ».

Шерман Либерман из Фостер-Сити, Калифорния, также ответил на критику по поводу того, как Закон о безопасности изменит планы людей оставлять деньги своим детям.Он написал: «Здесь две вещи. Правительство никогда не заставляет вас тратить RMD. Это распространенное заблуждение среди многих моих друзей. Правительство только заставляет вас снимать деньги со своего счета с льготным налогообложением и платить налоги с суммы обычного дохода. Ничто не мешает вам реинвестировать или перевести средства на другой инвестиционный или банковский счет и продолжать экономить ». Либерман добавил: «Насколько я понимаю, Закон о безопасности состоит в том, что пенсионный счет для бенефициаров, не являющихся супругами, теперь должен быть выплачен в течение 10 лет, не обязательно в течение 10 лет.Вся сумма могла быть снята на 10-м году без штрафных санкций. Таким образом, в [примере читателя] его дети могли рассчитывать выплаты так, чтобы они не совпадали с их учебным годом, и чтобы доход не лишал их права на получение ссуд / стипендий ».

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии

Если вы думаете о том, чтобы улучшить дом или ищете способы оплаты обучения вашего ребенка в колледже, вы можете подумать о том, чтобы задействовать капитал своего дома — разницу между тем, за что ваш дом может быть продан, и тем, что вы должны по ипотеке — как способ покрытия расходов.

Финансирование собственного капитала может быть оформлено в виде ссуды или кредитной линии. В случае ссуды под залог собственного капитала кредитор предоставляет вам всю сумму кредита авансом, а кредитная линия под залог собственного капитала обеспечивает источник средств, которые вы можете использовать по мере необходимости.

При рассмотрении вопроса о ссуде или кредитной линии на приобретение жилья, оцените и сравните планы ссуд, предлагаемые банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами и ипотечными компаниями. Покупки могут помочь вам получить более выгодную сделку.

Помните, что ваш дом обеспечивает сумму, которую вы заимствуете посредством ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии.Если вы не заплатите свой долг, кредитор может заставить вас продать свой дом, чтобы погасить долг.

Ссуды под залог жилого фонда

Заем под собственный капитал — это ссуда на фиксированную сумму денег, которая обеспечена вашим домом. Вы выплачиваете ссуду равными ежемесячными платежами в течение определенного срока, как и первоначальную ипотеку. Если вы не погасите ссуду в соответствии с договоренностью, ваш кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Сумма, которую вы можете взять в долг, обычно ограничена 85 процентами капитала вашего дома.Фактическая сумма кредита также зависит от вашего дохода, кредитной истории и рыночной стоимости вашего дома.

Спросите друзей и родственников о рекомендациях кредиторов. Затем сделайте покупки и сравните условия. Поговорите с банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами, ипотечными компаниями и ипотечными брокерами. Но учтите: брокеры не ссужают деньги; они помогают оформлять ссуды.

Попросите всех кредиторов, с которыми вы проводите собеседование, объяснить доступные вам планы ссуды. Если вы не понимаете условий предоставления кредита, задавайте вопросы.Они могут означать более высокие затраты. Недостаточно просто знать размер ежемесячного платежа или процентную ставку. Годовая процентная ставка (APR) для жилищной ссуды учитывает баллы и расходы на финансирование. Обратите особое внимание на сборы, включая сборы за подачу заявки или за обработку ссуды, сборы за выдачу или андеррайтинг, сборы кредитора или финансирования, сборы за оценку, сборы за подготовку и регистрацию документов, а также сборы брокеров; они могут указываться как баллы, комиссия за отправку или надбавка к процентной ставке.Если к сумме кредита добавляются баллы и другие сборы, вы заплатите больше для их финансирования.

Спросите свой кредитный рейтинг. Кредитный скоринг — это система, которую кредиторы используют, чтобы определить, давать ли вам кредит. Информация о вас и вашем кредитном опыте — такая как история оплаты счетов, количество и тип ваших счетов, просроченные платежи, действия по взысканию, непогашенная задолженность и как долго у вас были свои счета — собираются из вашей кредитной заявки и ваш кредитный отчет.Кредиторы сравнивают эту информацию с показателями кредитоспособности людей с аналогичным профилем. Система кредитного рейтинга присуждает баллы за каждый фактор, который помогает предсказать, кто с наибольшей вероятностью выплатит долг. Общее количество баллов — ваш кредитный рейтинг — помогает предсказать, насколько вы кредитоспособны, то есть насколько велика вероятность того, что вы вернете ссуду и произведете платежи в срок. Для получения дополнительной информации о кредитных рейтингах прочтите Как кредитные рейтинги влияют на стоимость кредита и страхования .

Вести переговоры с более чем одним кредитором. Не бойтесь заставить кредиторов и брокеров конкурировать за ваш бизнес, дав им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене. Попросите каждого кредитора снизить баллы, комиссионные или процентную ставку. И попросите каждого выполнить — или превзойти — условия других кредиторов.

Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если заем не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. Вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания кредитных документов.Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

Кредитные линии собственного капитала

Кредитная линия собственного капитала, также известная как HELOC, представляет собой возобновляемую кредитную линию, во многом похожую на кредитную карту. Вы можете занять столько, сколько вам нужно, в любое время, когда вам это нужно, выписав чек или используя кредитную карту, подключенную к учетной записи. Вы не можете превышать свой кредитный лимит. Поскольку HELOC — это кредитная линия, вы производите платежи только на ту сумму, которую вы фактически заимствуете, а не на всю доступную сумму.HELOCs также может дать вам определенные налоговые преимущества, недоступные для некоторых видов ссуд. За подробностями обратитесь к бухгалтеру или налоговому консультанту.

Как и кредиты под залог собственного капитала, HELOC требуют, чтобы вы использовали свой дом в качестве залога по ссуде. Это может поставить под угрозу ваш дом, если ваш платеж задерживается или вы вообще не можете произвести платеж. Ссуды с крупными выплатами — единовременная выплата обычно в конце ссуды — могут побудить вас занять больше денег для погашения этого долга или могут поставить под угрозу ваш дом, если вы не сможете претендовать на рефинансирование.И, если вы продаете свой дом, большинство планов требуют, чтобы вы одновременно погасили кредитную линию.

Часто задаваемые вопросы о HELOC

Кредиторы предлагают кредитные линии под залог собственного капитала различными способами. Ни один план ссуды не подходит для каждого домовладельца. Свяжитесь с разными кредиторами, сравните варианты и выберите кредитную линию собственного капитала, наиболее соответствующую вашим потребностям.

Сколько денег вы можете занять по кредитной линии под залог собственного капитала?

В зависимости от вашей кредитоспособности и суммы непогашенного долга вы можете взять в долг до 85 процентов оценочной стоимости вашего дома за вычетом суммы, которую вы должны по своей первой ипотеке.Спросите кредитора, существуют ли минимальные требования к снятию средств при открытии вашей учетной записи, и есть ли минимальные или максимальные требования к снятию средств после открытия вашей учетной записи. Спросите, как вы можете потратить деньги из кредитной линии — с помощью чеков, кредитных карт или и того, и другого.

Вам следует выяснить, устанавливает ли ваш план обеспечения собственного капитала фиксированное время — период выдачи — когда вы можете снимать деньги со своего счета. По истечении периода розыгрыша вы сможете возобновить кредитную линию. Если вы не можете этого сделать, вы не сможете занять дополнительные средства.В некоторых планах вам, возможно, придется выплатить непогашенный остаток. В других случаях вы можете погасить баланс в течение определенного времени.

Какая процентная ставка?

В отличие от ссуды под залог собственного капитала, годовая процентная ставка кредитной линии под залог собственного капитала не учитывает баллы и расходы на финансирование. Рекламируемая годовая процентная ставка для кредитных линий собственного капитала основана только на процентах.

Спросите о типе процентных ставок, доступных по плану собственного капитала.Большинство HELOC имеют переменные процентные ставки. Эти ставки могут сначала предлагать более низкие ежемесячные платежи, но в течение остального периода погашения платежи могут измениться — и могут возрасти. Фиксированные процентные ставки, если таковые имеются, сначала могут быть немного выше переменных ставок, но ежемесячные платежи остаются неизменными в течение срока действия кредитной линии.

Если вы рассматриваете переменную ставку, проверьте и сравните условия. Проверьте периодический лимит — лимит процентной ставки изменяется одновременно. Также проверьте пожизненный лимит — лимит изменения процентной ставки в течение срока кредита.Кредиторы используют индекс, такой как основная ставка, чтобы определить, насколько повысить или понизить процентные ставки. Спросите кредитора, какой индекс используется, насколько и как часто он может меняться. Проверьте маржу — сумму, добавляемую к индексу, определяющую начисленные с вас проценты. Кроме того, поинтересуйтесь, можете ли вы через некоторое время преобразовать ссуду с плавающей ставкой в ​​фиксированную.

Иногда кредиторы предлагают временно сниженную процентную ставку — ставку, которая необычно низка и действует только в течение вводного периода, скажем, шести месяцев.В это время ваши ежемесячные платежи также будут меньше. Однако после окончания вводного периода ваша ставка (и выплаты) увеличиваются до истинного рыночного уровня (индекс плюс маржа). Спросите, является ли предлагаемая вам ставка «со скидкой», и если да, узнайте, как она будет определяться в конце периода скидки и насколько больше ваши платежи могут быть в это время.

Каковы предварительные затраты на закрытие сделки?

Когда вы открываете кредитную линию под залог собственного капитала, вы оплачиваете многие из тех же расходов, что и при финансировании первоначальной ипотечной ссуды.К ним относятся: регистрационный сбор, поиск по названию, оценка, гонорары адвокатам и баллы (процент от суммы, которую вы заимствуете). Эти расходы могут существенно увеличить стоимость вашего кредита, особенно если вы в конечном итоге занимаетесь небольшой суммой из кредитной линии. Попробуйте договориться с кредиторами, чтобы узнать, будут ли они оплачивать некоторые из этих расходов.

Каковы текущие расходы?

В дополнение к предварительным затратам на закрытие сделки некоторые кредиторы требуют, чтобы вы платили комиссионные в течение всего срока действия ссуды.Они могут включать ежегодный взнос за членство или участие, который взимается вне зависимости от того, используете ли вы учетную запись, и / или комиссию за транзакцию, которая взимается каждый раз, когда вы занимаете деньги. Эти комиссии увеличивают общую стоимость кредита.

Каковы условия погашения кредита?

По мере погашения кредита ваши платежи могут измениться, если ваша кредитная линия имеет переменную процентную ставку, даже если вы не занимаете больше денег со своего счета. Узнайте, как часто и насколько могут меняться ваши платежи.Спросите, выплачиваете ли вы основную сумму и проценты или только проценты. Даже если вы выплачиваете часть основной суммы, спросите, покроют ли ваши ежемесячные платежи всю заемную сумму или вы должны будете внести дополнительную выплату в счет основной суммы в конце кредита. Кроме того, вы можете спросить о штрафах за просрочку платежа и о том, при каких условиях кредитор может считать вас неисполненным и потребовать немедленную полную оплату.

Каковы условия погашения кредита в конце срока?

Спросите, есть ли у вас задолженность по крупному платежу в конце срока кредита.Если вы могли бы и не уверены, что сможете позволить себе воздушный шар, вы можете пересмотреть условия погашения. Когда вы берете ссуду, спросите об условиях продления плана или рефинансирования невыплаченного остатка. Вы можете попросить кредитора заблаговременно — в письменной форме — рефинансировать любой остаток по окончании ссуды или при необходимости продлить срок погашения.

Какие гарантии заложены в ссуду?

Одна из лучших защит, которые у вас есть, — это Федеральный закон о праве на кредитование.По закону кредиторы должны сообщить вам об условиях и стоимости кредитного плана, когда вы получите заявку. Кредиторы должны раскрывать годовую процентную ставку и условия оплаты, а также должны сообщать вам о расходах за открытие или использование счета, например об оценке, кредитном отчете или гонорарах адвокатам. Кредиторы также должны сообщить вам о любых функциях с плавающей процентной ставкой и дать вам брошюру с описанием общих характеристик планов собственного капитала.

The Truth in Lending Act также защищает вас от изменений условий счета (кроме функции с переменной ставкой) до открытия плана.Если вы решите не участвовать в плане из-за изменения условий, все уплаченные вами сборы должны быть вам возвращены.

После открытия вашего плана собственного капитала, если вы платите в соответствии с договоренностью, кредитор, как правило, не может прекратить действие вашего плана, ускорить выплату вашего непогашенного остатка или изменить условия вашего счета. Кредитор может приостановить выдачу кредита на ваш счет в течение любого периода, когда процентные ставки превышают максимальную ставку, указанную в вашем соглашении, если ваш контракт допускает такую ​​практику.

Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если HELOC не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте ссуду. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. И, как и в случае ссуды под залог недвижимости, вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания документов о ссуде. Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

Правило трехдневной отмены

Федеральный закон дает вам три дня на пересмотр подписанного кредитного соглашения и расторжение сделки без штрафных санкций.Вы можете отменить подписку по любой причине, но только если вы используете свое основное место жительства — будь то дом, кондоминиум, передвижной дом или плавучий дом — в качестве залога, а не отдых или второй дом.

С правом отмены у вас есть до полуночи третьего рабочего дня, чтобы отменить кредитную транзакцию. День первый начинается после:

• вы подписываете кредитный договор;
• вы получаете форму раскрытия информации «Правда в кредитовании», содержащую ключевую информацию о кредитном контракте, включая годовую процентную ставку, плату за финансирование, финансируемую сумму и график платежей; и
• , вы получаете две копии уведомления о предоставлении истины, в котором объясняется ваше право на отказ.

В целях отмены в рабочие дни включаются суббота, но не воскресенье или официальные праздничные дни. Например, если перечисленные выше события происходят в пятницу, у вас есть время до полуночи следующего вторника, чтобы отменить их.

В течение этого периода ожидания деятельность, связанная с контрактом, не может осуществляться. Кредитор не может предоставить деньги по ссуде. Если вы имеете дело с ссудой на улучшение жилищных условий, подрядчик не имеет права поставлять какие-либо материалы или начинать работу.

Если вы решите отменить

Если вы решите отменить, вы должны сообщить об этом кредитору в письменной форме.Вы не можете отменить по телефону или лично поговорить с кредитором. Ваше письменное уведомление должно быть отправлено по почте, в электронном виде или доставлено до полуночи третьего рабочего дня.

Если вы аннулируете договор, залог в вашем доме также аннулируется, и вы не несете ответственности ни за какие суммы, включая финансовые расходы. У кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть все деньги или имущество, которые вы заплатили в рамках транзакции, и освободить любой обеспечительный интерес в вашем доме.Если вы получили деньги или имущество от кредитора, вы можете сохранить их до тех пор, пока кредитор не докажет, что ваш дом больше не используется в качестве залога, и не вернет все деньги, которые вы заплатили. Затем вы должны предложить вернуть деньги или имущество кредитора. Если кредитор не потребует деньги или имущество в течение 20 дней, вы можете оставить их себе.

Если у вас возникла серьезная личная финансовая ситуация — например, повреждение вашего дома в результате урагана или другого стихийного бедствия — вы можете отказаться от своего права на отмену и отменить трехдневный период.Чтобы отказаться от своего права, вы должны предоставить кредитору письменное заявление с описанием чрезвычайной ситуации и заявлением о том, что вы отказываетесь от своего права на отмену. Заявление должно быть датировано и подписано вами и любым другим лицом, владеющим домом.

Федеральное трехдневное правило отмены не применяется во всех ситуациях, когда вы используете свой дом в качестве залога. Исключения включают:

• вы подаете заявку на ссуду на покупку или строительство вашего основного дома
• вы рефинансируете ссуду у того же кредитора, у которого есть ссуда, и не занимаете дополнительных средств
• Государственное агентство является кредитором ссуды.

В этих ситуациях у вас могут быть другие права на отмену в соответствии с законодательством штата или местным законодательством.

Вредная практика обеспечения справедливости в отношении дома

Вы можете потерять свой дом и свои деньги, если займете у недобросовестных кредиторов, которые предложат вам дорогостоящую ссуду на основе собственного капитала вашего дома. Некоторые кредиторы нацелены на пожилых домовладельцев, имеющих низкие доходы или проблемы с кредитом, а затем пытаются воспользоваться ими, используя обманные, несправедливые или другие незаконные методы.Будьте начеку:

• Перемена ссуды: Кредитор рекомендует вам неоднократно рефинансировать ссуду и часто занимать больше денег. Каждый раз, когда вы рефинансируете, вы платите дополнительные комиссии и проценты. Это увеличивает ваш долг.

• Страхование Упаковка: Кредитор добавляет страховку кредита или другие страховые продукты, которые могут вам не понадобиться для вашей ссуды.

• Приманка и переключатель: Кредитор предлагает один набор условий ссуды, когда вы подаете заявку, а затем вынуждает вас принять более высокие сборы, когда вы подписываете для завершения транзакции.

• Отбор капитала: Кредитор дает вам ссуду на основе собственного капитала в вашем доме, а не вашей способности выплатить. Если вы не сможете произвести оплату, вы можете потерять дом.

• Нетрадиционные продукты: Кредитор может предлагать нетрадиционные продукты, когда вы делаете покупки для получения кредита под залог собственного капитала:
  • Например, кредиторы могут предлагать ссуды, по которым минимальный платеж не покрывает основную сумму долга и причитающиеся проценты.Это приводит к увеличению остатка по кредиту и, в конечном итоге, к увеличению ежемесячных платежей. Многие из этих ссуд имеют переменные процентные ставки, что может увеличить ваш ежемесячный платеж в случае повышения процентной ставки.
  • Ссуды также могут иметь низкие ежемесячные платежи, но иметь крупную единовременную выплату в конце срока ссуды. Если вы не можете произвести воздушный платеж или рефинансирование, вы столкнетесь с потерей права выкупа и потерей вашего дома.
• Нарушения обслуживания ипотечных кредитов: Кредитор взимает с вас ненадлежащие сборы, такие как штрафы за просрочку платежа, не разрешенные в соответствии с ипотечным договором или законом, или сборы за страхование, предоставленное кредитором, даже если вы обеспечивали страхование своей собственности.Кредитор не предоставляет вам точных или полных выписок по счету и данных о выплатах, что делает практически невозможным определение того, сколько вы заплатили или сколько должны. Вы можете заплатить больше, чем должны.

• Кредит на улучшение жилищных условий: Подрядчик звонит или стучит в вашу дверь и предлагает установить новую крышу или реконструировать вашу кухню по разумной цене. Вы говорите ему, что заинтересованы, но не можете Он говорит, что это не проблема — он может организовать финансирование через известного ему кредитора.Вы соглашаетесь с проектом, и подрядчик приступает к работе. В какой-то момент после начала работы подрядчика вас просят подписать много бумаг. Бумаги могут быть пустыми, или кредитор может поспешить вас подписать, прежде чем у вас будет время прочитать то, что вам дали. Подрядчик грозит оставить работы в вашем доме незавершенными, если вы не подпишете. Вы подписываете бумаги. Только позже вы понимаете, что подписанные вами бумаги являются ссудой под залог недвижимости. Процентная ставка, баллы и комиссии кажутся очень высокими. Что еще хуже, работа над вашим домом выполнена неправильно или не завершена, а подрядчик, которому, возможно, заплатил кредитор, мало заинтересован в завершении работы к вашему удовлетворению.

Некоторые из этих практик нарушают федеральное кредитное законодательство, касающееся раскрытия информации об условиях ссуды; дискриминация по возрасту, полу, семейному положению, расе или национальному происхождению; и взыскание долгов. Вы также можете иметь дополнительные права в соответствии с законодательством штата, которые позволят вам подать иск.