Взять ипотеку без первоначального взноса: Бывает ли ипотека без первоначального взноса — СберБанк

1363 долл. США

(1 123 долл. США / 240 долл. США)

1311 долларов США

(1137 долларов США / 174 доллара США)

1184 доллара США

(1184 доллара США / 0 долларов США)

1243 $

(1169 $ / 74 $)

926 $

(926 $ / 0 $

9)

(926 $ / 0 $

9)
99

* В приведенном выше примере предполагается 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой и ставкой 3.75% процентная ставка

Как видно из таблицы выше, есть определенные преимущества при внесении большего первоначального взноса. А именно у вас меньше сумма займа. Это означает, что ваши ежемесячные платежи меньше.

Вы также сможете избежать частной ипотеки страхование (PMI), если вы откладываете 20 или более процентов. Это может побрить другого 100 долларов или более от вашего ежемесячного счета.

Но внесение меньшего первоначального взноса также имеет свои преимущества — даже если они не так очевидны.

Преимущества пуха меньшего размера платеж

Когда вы вносите меньший первоначальный взнос, вы сохраняете деньги в вашем аварийном фонде. И вы сэкономите немного денег, чтобы улучшить и ремонт на новом месте (что в конечном итоге приходится делать многим покупателям жилья).

Plus, с меньшим первоначальным взносом, вы можете получить дом и начать строительство собственного капитала раньше — вместо того, чтобы ждать до 14 лет, чтобы сэкономить 20% первоначального взноса.

Во время за эти 14 лет цена на недвижимость, вероятно, будет продолжать расти. с вашими сбережениями.

Наконец, помните, что ваша ипотека не установлена ​​в камень.

Если вы хотите поскорее попасть в дом, имеет смысл внести меньший первоначальный взнос из того, что вы сэкономили сейчас (или что вы сохраните в ближайшем будущем).

Затем вы обычно можете рефинансировать через несколько лет дорога, чтобы избавиться от ипотечного страхования и снизить ежемесячный платеж по ипотеке.

Прочие словами, вы можете войти в дверь домовладения с меньшим пухом оплата по первому ипотечному кредиту.Затем, после того, как вы накопите немного капитала, вы можете переход на более «идеальный» заем.

Подтвердите право на покупку дома (17 октября 2021 г.)

Помощь при предоплате при первом покупателе дома

Хорошие новости: если вы впервые дома покупатель, возможно, вам не придется самостоятельно покрывать весь первоначальный взнос.

Покупатели, впервые покупающие недвижимость, могут подать заявку на получение гранта или ссуды с низкой процентной ставкой, называемой «помощь при первоначальном взносе», чтобы помочь внести свой авансовый взнос.

По всей стране действует более 2 500 таких программ для приобретения жилья впервые.Много из этих программ осуществляются некоммерческими организациями или местными органами власти. Квалифицированные покупатели могут получить от 2000 до более 39000 долларов в счет их первоначального взноса и / или помощь при закрытии расходов.

Количество программ помощи при первоначальном взносе по штатам

Источник: Ресурс авансового платежа и Городской институт

Трудно обобщить, кто имеет право на получение помощи при первоначальном взносе, потому что все 2500 программ могут иметь несколько разные правила.Но обычно в этих программах предпочтение отдается новым покупателям жилья, районам с низким и средним доходом и целевым районам «застройки».

Поищите ближайшие к вам программы для начинающих покупателей жилья, чтобы узнать, на какую помощь при первоначальном взносе вы можете претендовать.

Они часто находятся в ведении государственных и местных органов власти, и их можно найти в Google «гранты на авансовый платеж в [штат, округ, или город] ».

Использование подарочных средств для покрытия авансового платежа

Многие программы для покупки жилья впервые позволяют покрыть весь первоначальный взнос подарочными фондами.

Например: если вы покупаете дом за 250 000 долларов с Ссуду FHA на 3,5 процента, весь ваш первоначальный взнос в размере 8750 долларов США может быть подарком от родителей.

• Обычный заем 97 и Freddie Mac Home Possible также позволяют 100 процентов первоначального взноса поступать из подарочных фондов.
• Заем Fannie Mae HomeReady, напротив, требует минимального взноса заемщика в размере 3 процентов. Это означает, что вам придется заплатить из своего кармана не менее 7500 долларов на дом стоимостью 250 000 долларов

Подарочные деньги могут поступить от родителя, друга, работодателя, или любой, кто достаточно великодушен, чтобы помочь вам с покупкой дома.

Однако, если вы собираетесь использовать подарочные средства на ваш первоначальный взнос, они должны быть должным образом задокументированы дарителем и покупатель дома. Это означает написание «подарочного письма», чтобы показать своему ипотечному кредитору, что деньги поступили из проверенного источника.

Это дополнительный шаг в процессе покупки дома будет стоить того. Обязательно позвольте вашему кредитный специалист или агент по недвижимости заранее знают, что вы будете использование подарочных средств для внесения первоначального взноса.

Программы первоначальной покупки жилья

Как впервые покупающий дом, вы можете выбрать, сколько денег вы хотите внести в покупную цену.

Первоначальный взнос может быть как большим, так и небольшим — при условии, что вы сделаете минимальные инвестиции, требуемые вашим кредитором и программой ссуды.

Шесть наиболее распространенных ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом и без первоначального взноса, используемых впервые покупателями жилья, — это ссуды FHA, ссуды VA, ссуды USDA, обычные 97 и ипотеки HomeReady или Home Possible.

Каждый из них описан ниже.

Кредиты FHA — первоначальный взнос 3,5%

кредитов FHA требуют первоначального взноса в размере 3.5 процентов цена покупки минимальная.

с при поддержке Федерального департамента жилищного строительства и городского развития (HUD) ссуды FHA пользуются популярностью у покупатели жилья впервые, потому что программа допускает кредитный рейтинг ниже среднего.

Если у вас кредитный рейтинг 580 или выше, вы можете получить одобрен для получения ссуды FHA всего на 3,5 процента.

И некоторые кредиторы даже позволяют кредитный рейтинг 500 до 579, если вы можете снизить хотя бы на 10% оплата.

Благодаря этим и другим льготам стандарты утверждения ипотеки FHA считаются наиболее благоприятными для начинающих покупателей.

Узнайте, имеете ли вы право на ссуду FHA. Начни здесь (17 октября 2021 г.)

VA кредиты — 0% первоначальный взнос

Ссуды в размере

VA доступны военнослужащим США и ветеранам вооруженных сил.

Эти ипотечные кредиты обеспечивают 100% вариант финансирования — что означает нулевой первоначальный взнос — и ставки по ипотечным кредитам VA часто бывают ниже, чем у других программ.

Еще одним большим преимуществом для начинающих покупателей жилья является что ссуды VA не требуют постоянного ипотечного страхования.

В отличие от ссуд FHA и USDA, по которым ипотечное страхование начисляется ежемесячно, ссуды VA просто включают один авансовый «гарантийный взнос», и все.

Без ежемесячной платы за страхование ипотечной ссуды домовладельцы могут сэкономить тысячи в течение срока своих ссуд.

Узнайте, имеете ли вы право на получение ссуды VA. Начни здесь (17 октября 2021 г.)

Кредиты USDA — первоначальный взнос 0%

Ссуды

USDA или «Сельское жилищное строительство» также позволяют получить 100-процентное финансирование.Программа доступна для домов в сельской местности и менее густонаселенных пригородных районах по всей стране.

США Департамент сельского хозяйства, который поддерживает эти ипотечные кредиты, обычно определяет «менее населенный» как район с 20 000 жителей или меньше.

Еще одним важным правилом для займов USDA является предел дохода. Чтобы получить ипотеку для сельского жилья, вы не можете составляют более 115 процентов местного среднего дохода (это означает, что вы на 15 процентов выше медианы).

Ставки по ипотеке

USDA часто такие же низкие, как и по ипотеке VA ставки.И ипотечное страхование для кредитов USDA обычно дешевле, чем для FHA. кредиты.

Узнайте, имеете ли вы право на ссуду USDA. Начни здесь (17 октября 2021 г.)

Заем Обычный 97 — первоначальный взнос 3%

Обычная ссуда 97, как следует из названия, является разновидностью обычной ссуды. Эти ипотечные кредиты обеспечены Fannie Mae и Freddie Mac.

Доступно для покупателей жилья с хорошим кредитный рейтинг 620 или выше, для обычного кредита 97 требуется всего на 3 процента ниже.И это позволяет покрыть весь первоначальный взнос при желании подарочными средствами.

HomeReady и Home Возможная ипотека — снижение на 3%

HomeReady и Home Possible ипотечные кредиты — это две другие стандартные кредитные программы с требованиями первоначального взноса в размере 3 процентов.

Они предназначены для малообеспеченных и / или домохозяйства, состоящие из нескольких поколений, но могут подавать заявки все покупатели жилья.

Программа HomeReady поддерживается Fannie Mae и «Дом возможен» Фредди Мак.Эти ссуды могут потребовать от заемщиков пройти курс обучения для покупателей жилья во время прикладной процесс.

Покупатели жилья, использующие HomeReady или HomePossible получить доступ к льготным ставкам по ипотеке, а также использовать доход постояльцев и другие жители домохозяйства, чтобы помочь встретить требования к доходу домохозяйства кредитора.

Часто задаваемые вопросы о первоначальном взносе при первом покупателе жилья

Где я могу получить помощь при первоначальном взносе?

По всей стране существует около 2 500 программ для новых покупателей жилья, предлагающих помощь при первоначальном взносе.Обычно они находятся в ведении правительства штата или местного самоуправления. Найдите ближайшие к вам программы с помощью Googling «помощь при предоплате в [мой город или округ]». Или спросите у своего риэлтора список вариантов.

Многие программы помощи при первоначальном взносе предлагают гранты или безнадежные ссуды — это означает, что деньги, которые вы используете для покрытия вашего первоначального взноса, могут не нуждаться в возврате.

Что лучше: внести первоначальный взнос или закрыть расходы?

При покупке дома вам придется оплатить первоначальный взнос и на закрытие расходов.Затраты на закрытие, которые покрывают такие вещи, как сборы кредитора, оценка, кредитная отчетность и сборы за право собственности, обычно составляют от 2 до 5 процентов от суммы ссуды.

Многие программы помощи при первоначальном взносе также могут использоваться для оплаты расходов на закрытие. Или вы можете договориться о том, что продавец жилья частично или полностью покрывает ваши заключительные расходы. (Но обычно это происходит только на рынке покупателей.)

Могу ли я использовать ссуды FHA, USDA или VA для дома для отдыха?

Государственные ссуды с низким первоначальным взносом, включая FHA, USDA и VA, предназначены для того, чтобы помочь покупателям приобрести первичное жилье.Это дом, в котором вы планируете жить постоянно. Таким образом, эти поддерживаемые государством кредитные программы не могут быть использованы для покупки домов для отпуска или инвестиционной недвижимости.

Нужен ли мне первоначальный взнос наличными для рефинансирования моего дома?

Нет, но вам необходимо достаточно собственного капитала, чтобы соответствовать требованиям вашего ипотечного кредитора или кредитной программы. Например, если вы должны 190 000 долларов за дом на 200 000 долларов, у вас будет только 10 000 долларов, или 5 процентов собственного капитала, чего будет недостаточно для большинства кредитов рефинансирования.

Для большинства обычных займов рефинансирования и рефинансирования FHA требуется не менее 20 процентов стоимости дома в капитале, прежде чем вы сможете рефинансировать.

Уменьшит ли первоначальный взнос мои ежемесячные платежи?

Первоначальный взнос снизит сумму займа, что, в свою очередь, может снизить ваши ежемесячные платежи. Например, если вы вносите 20-процентный первоначальный взнос по ссуде в размере 200 000 долларов, вы получаете только 160 000 долларов. Это приведет к меньшему разбросу платежей за 30 лет, чем если бы вы выплачивали большую сумму кредита за тот же период времени.

Другие факторы, такие как условия погашения и процентная ставка, также влияют на ежемесячные выплаты по ипотеке.

Найдите ссуду с низким первоначальным взносом, которая подходит вам

У первых покупателей дома есть много вариантов внесения первоначального взноса.

Чтобы свести к минимуму ваши наличные расходы, обязательно тщательно изучите варианты ссуды, поскольку для многих требуется всего от 0 до 3 процентов.

Тогда сделайте убедитесь, что вы найдете участвующего кредитора, который предлагает необходимую вам кредитную программу.

И не забудьте изучить ближайшие варианты помощи при авансовом платеже. Помощь доступна для тех, кто впервые покупает жилье и знает, где ее искать.

Подтвердите новую ставку (17 октября 2021 г.)

4 способа получить ипотеку с низким первоначальным взносом без ссуды FHA — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

ссуд Федерального управления жилищного строительства, для которых требуется только 3.Первоначальный взнос в размере 5% может быть спасением для заемщиков с ограниченными сбережениями и плохой кредитной историей. Обратная сторона? Они идут с дорогими авансовыми и текущими взносами по ипотечному страхованию.

Но если ваш кредитный рейтинг составляет 620 или выше, вы можете сэкономить деньги с помощью ипотечных кредитов HomeReady, Standard 97, HomeOne или Home Possible. Вы не только сэкономите на страховании ипотечного кредита, но и при этом ссуде потребуется всего лишь 3% первоначального взноса.

Готовая ипотека Fannie Mae’s

Вы можете претендовать на ипотеку HomeReady от Fannie Mae — одной из двух спонсируемых государством организаций, которые поддерживают U.S. Система жилищного финансирования — если у вас есть:

Вы можете использовать этот заем для покупки или рефинансирования одноквартирного дома, и вам не нужно быть первым покупателем жилья. Вы даже можете получить помощь при первоначальном взносе в виде подарка, гранта или ссуды Community Seconds от государственного учреждения, некоммерческой организации или работодателя. При снижении на 3% вы должны взять ссуду с фиксированной ставкой, а не ипотеку с регулируемой ставкой.

Вам придется заплатить за частное ипотечное страхование (PMI), если вы выложите менее 20%, но вы можете отменить его, когда у вас будет 20% капитала.С ссудой FHA вы должны будете платить ежемесячные взносы по ипотечному страхованию в течение как минимум 11 лет, если не на весь срок ссуды, а также авансовый взнос по ипотечному страхованию в размере 1,75% от суммы ссуды. Кредит HomeReady может сэкономить вам тысячи, если не десятки тысяч долларов на ипотечном страховании.

Уникальный аспект ипотеки HomeReady заключается в том, что если вы получали доход от жильца в течение как минимум девяти из последних 12 месяцев, вы можете засчитать его в счет до 30% дохода, необходимого для получения ипотеки, при условии, что доход продолжится.Вы также можете использовать прогнозируемый доход от дополнительного жилья на финансируемой собственности, чтобы помочь вам получить квалификацию.

Ипотека HomeReady также может быть хорошим вариантом, если у вас есть родитель, который желает быть со-заемщиком, но не будет жить с вами. Их доход (и долги) можно добавить к вашим, чтобы помочь вам получить квалификацию, если вы не можете самостоятельно. Но это также может привести к превышению предела дохода, чтобы претендовать на участие в программе HomeReady — в этом случае вы можете попытаться получить ссуду Standard 97, как описано ниже.

Однако помните, что созаемщик берет на себя все те же риски и обязанности по ссуде, что и вы, поэтому это серьезная просьба.

Жилищный заем Fannie Mae’s Standard 97

Fannie Mae также предлагает ссуду Standard 97, где 97 — это процент от стоимости дома, который вы будете финансировать. Другими словами, это еще одна ипотека на 3% ниже. Чтобы соответствовать требованиям, вы должны быть впервые покупателем жилья, то есть у вас не было дома в течение последних трех лет. Вы также можете использовать эту ссуду для рефинансирования жилищной ссуды, принадлежащей Fannie Mae.

Как и в случае ссуды HomeReady, вы можете использовать заемщика, не являющегося жильцом, чтобы помочь вам получить квалификацию. Программы также имеют одинаковые требования к кредитному рейтингу, PMI и DTI. Опять же, вам нужно будет профинансировать одноквартирный дом на одну семью с помощью ссуды с фиксированной процентной ставкой.

Ссуды

Standard 97 не имеют ограничений по доходу, поэтому они могут быть хорошим вариантом, если ваш доход слишком высок для ссуды HomeReady. Вам все равно будет разрешено получить помощь при первоначальном взносе в виде подарка, гранта или сообщества Секундная ссуда.Тем не менее, ссуда Standard 97 не позволяет вам использовать доход от квартиры или дополнительный доход от единицы жилья, чтобы соответствовать требованиям.

Возможна ипотека в доме Фредди Мака

Freddie Mac’s Home Возможная ипотека аналогична ипотеке Fannie Mae’s HomeReady. Он разработан, чтобы помочь людям с очень низким и средним доходом купить дом.

Как и HomeReady, ваш доход может достигать 80% от среднего дохода по региону. На переписных участках с низким доходом нет ограничения дохода. Инструмент «Возможный домашний доход и право собственности» поможет вам определить, соответствуете ли вы критериям.

Еще одной уникальной особенностью этой ссуды является то, что она позволяет вам использовать так называемый «собственный капитал» для покрытия до 100% вашего первоначального взноса и расходов на закрытие. Freddie Mac определяет собственный капитал как «предоставленные материалы или труд, выполненный заемщиком до закрытия объекта недвижимости. Стоимость труда, который они предоставляют, и деньги, которые они тратят на материалы для ремонта дома, считаются эквивалентом личных средств ». Ссуды HomeReady также позволяют получить собственный капитал, но только в том случае, если вы вносите не менее 3% из собственных средств.

Программа Home Possible не имеет минимального кредитного рейтинга или максимального требования DTI, но ваш кредитный рейтинг в сочетании с остальной частью вашего профиля заемщика должен быть приемлемым в соответствии с алгоритмами андеррайтинга ипотечных кредитов Freddie Mac. Вам также нужно будет платить PMI, пока у вас не будет 20% капитала. Более того, в рамках этой программы разрешена ипотека с регулируемой процентной ставкой.

Если вы кладете только 3%, вы должны использовать ссуду для покупки одноквартирной собственности. Например, если вы хотите купить дуплекс, вам потребуется более крупный первоначальный взнос.Как и в случае с 3% -ной скидкой Fannie Mae, вы можете обратиться к совместному заемщику, не занимающемуся проживанием, чтобы получить право на жилищную ипотеку.

Кредит HomeOne Фредди Мака

Кредит HomeOne Фредди Мака эквивалентен ипотеке Fannie Mae Standard 97. В нем нет ограничений по доходу, и по крайней мере один заемщик должен быть первым покупателем жилья, то есть человеком, который не владел домом в течение последних трех лет.

Разумеется, требование к покупателю жилья впервые не применяется, если вы занимаетесь рефинансированием.Но ссуда, которую вы рефинансируете, должна принадлежать Фредди Маку.

Как и в случае с HomePossible, эта кредитная программа не требует минимального кредитного рейтинга или максимального DTI, но ваш общий финансовый профиль должен быть принят системой андеррайтинга Freddie Mac.

Вы можете использовать ссуду HomeOne для финансирования одноквартирного дома, например дома или кондоминиума. Минимальный первоначальный взнос составляет 3%, но вы можете получить помощь при первоначальном взносе в виде подарка, гранта или ссуды Affordable Seconds, что аналогично программе Fannie Mae Community Seconds.

Вы должны получить ипотеку с фиксированной процентной ставкой; ОРУЖИЯ не допускаются. Вам нужно будет вести PMI до тех пор, пока у вас не будет 20% капитала.

Итог

Все четыре ипотечных кредита с низким первоначальным взносом предназначены для заемщиков, которые будут жить в доме. Чтобы воспользоваться этими программами, вы должны финансировать основное место жительства, а не второй дом или инвестиционную недвижимость.

Благодаря подобным кредитным программам, особенно в сочетании с помощью по предоплате, отсутствие того, что вы можете позволить себе внести авансом, больше не должно мешать вам, если вы хотите стать домовладельцем.При стабильном доходе, ограниченном долге и хорошей кредитной истории — не говоря уже о низких процентных ставках — купить дом проще, чем когда-либо.

Можно ли получить дом без первоначального взноса?

Давайте установим рекорд. Никакой первоначальный взнос — это не вещь. Но никаких денег нет, это не проблема. Финансирование покупки дома связано с расходами, помимо первоначального взноса. Эти расходы состоят из сборов, которые кредиторы взимают для покрытия своих расходов, и других сборов, которые выплачиваются третьим сторонам, например, плата за оценку или частное страхование ипотеки.Таким образом, хотя покупка дома без первоначального взноса возможна, вам все равно придется вносить деньги. Когда дело доходит до вариантов ипотеки, которые не требуют первоначального взноса, как и все другие ссуды, они несут свои особые требования.

Примечание: мы не взимаем с наших кредиторов расходы по закрытию сделок * на оставшуюся часть 2020 года по покупкам, если соблюдены все требования. Узнайте больше о программе и требованиях здесь.

Давайте взглянем на ипотечные кредиты без первоначального взноса и с низким уровнем первоначального взноса.

Ипотека без требования первоначального взноса

Stockton Mortgage предлагает несколько разных кредитов, которые позволяют получить 100% финансирование или не требуют первоначального взноса.

Первый — это ссуда VA. Это предлагается через Министерство по делам ветеранов США и доступно для всех ветеранов, уволенных с почетом, тех, кто в настоящее время находится на действительной службе или которые проработали в общей сложности шесть лет в Национальной гвардии или отдельных резервах.Некоторые выжившие супруги ветеранов также могут иметь право на участие.

Второй — это ссуда RHS / USDA. Этот заем предлагается через Министерство сельского хозяйства США / Службы сельского жилищного строительства. Он доступен заемщикам, покупающим дом в одной из обозначенных сельских районов, которые соответствуют их ограничениям по доходу.

Узнайте больше об этих кредитных продуктах.

Ипотека с низким первоначальным взносом

Вы можете быть удивлены тем, сколько вариантов ипотеки предлагают низкий первоначальный взнос в размере 3-5%.Как обычные ссуды, так и ссуды FHA позволяют снизить первоначальный взнос. Эти более низкие проценты могут облегчить боль при внесении первоначального взноса за дом. Но знаете ли вы, что во многих штатах есть программы, поощряющие их жителей переходить в собственность на жилье, предлагая программы помощи при первоначальном взносе (DAP)? Эти программы варьируются от образовательных курсов для тех, кто впервые покупает дом, до предоставления денежных средств, предназначенных для оказания помощи тем, кто соответствует требованиям. Некоторые штаты даже время от времени предлагают гранты, которые их жители могут использовать для оплаты первоначального взноса и закрытия.

Вы можете найти дополнительную информацию об этих программах, спонсируемых государством, нажав здесь.

Мы стремимся уменьшить ваши опасения по поводу покупки жилья, помогая вам пройти через процесс покупки дома. Мы знаем, какой это большой шаг для вас, вашей семьи и вашего будущего; поэтому мы говорим: «Найди свой дом, а мы позаботимся обо всем остальном!»

Если у вас есть вопросы, прежде чем начать, напишите нам в поле чата ниже. Однако, если вы готовы начать, нажмите здесь, чтобы получить быструю цитату.

* Это предложение доступно только для новых заявок на покупку, и заявитель не может ранее подавать заявку в течение 90 дней с момента подачи новой заявки. Минимальное требование к кредитному баллу — 740. Затраты кредитора на закрытие сделки, в отношении которых отказано, включают в себя сборы за подачу заявления, андеррайтинг и другие сборы за оформление; другие затраты на закрытие по-прежнему будут применяться, включая сторонние сборы, такие как оценка, титул, условное депонирование, титульные сборы и т. д. Предложение не доступно для рефинансирования. Эта акция не суммируется с другими предложениями.Stockton Mortgage оставляет за собой право изменить эти условия или прекратить действие Предложения в любое время. Могут применяться другие условия, ограничения или критерии приемлемости.

Ссуды без возврата денег: плюсы и минусы

Покупка дома без первоначального взноса поможет вам избежать одного из самых сложных аспектов владения недвижимостью: первоначального взноса. Трудно сэкономить значительную сумму денег, и страшно класть все это в дом, когда эти деньги могут понадобиться для других нужд.

Чтобы обслуживать заемщиков с ограниченными денежными средствами, некоторые кредиторы предлагают ипотечные ссуды, которые не требуют выплаты денег. Но важно понимать плюсы и минусы этих ссуд, прежде чем брать их.

Ключевые выводы

• Ссуды без выплаты кредита доступны через федеральное правительство, а также через частных кредиторов.
• Покупка дома, не вкладывая деньги, может высвободить наличные деньги и позволить вам купить дом раньше.
• Тем не менее, вы закончите финансировать больше и платить больше процентов, чем если бы вы внесли первоначальный взнос.

Как покупать без денег

Если вы пойдете по этому пути, программы государственных займов могут быть вашим лучшим вариантом. Когда правительство США гарантирует кредиторам от убытков, кредиторы становятся более склонными одобрять ссуды без первоначального взноса. Но вам все равно нужно претендовать на эти ссуды. Если вы по какой-либо причине не соответствуете требованиям, альтернативой могут быть обычные ссуды, или вам, возможно, придется внести хотя бы небольшой первоначальный взнос за свой дом.

VA Кредиты

Ссуды VA доступны через U.S. Департамент по делам ветеранов (VA). Военнослужащие, ветераны и подходящие супруги могут купить дом со скидкой 0%. Эти ссуды не имеют ежемесячных взносов по ипотечному страхованию, поэтому вам не нужно добавлять ипотечную страховку к ежемесячному платежу.

Однако, когда вы покупаете с нулевым доплатой, ваши выплаты будут относительно высокими (из-за большого размера кредита). Многие кредиторы в США могут предоставить эти ссуды, поэтому обратитесь к ипотечному брокеру или финансовому учреждению, чтобы подать заявку.

Кредиторы конкурируют за ваш бизнес, поэтому сравните предложения из нескольких разных источников.У каждого кредитора могут быть разные процентные ставки и затраты на закрытие сделки.

Кредиты USDA

Кредиты Министерства сельского хозяйства США поддерживаются Министерством сельского хозяйства США (USDA) и предназначены для поощрения домовладения в сельских районах. Эти ссуды доступны только заемщикам с доходом от низкого до умеренного. Тем не менее, вы, как правило, можете зарабатывать до 115% от среднего дохода семьи в вашем районе, чтобы претендовать на получение ссуды. Как и в случае ссуд VA, кредиторы должны участвовать в программе USDA, но есть множество ипотечных брокеров и банков, из которых можно выбирать.Получите предложения от нескольких кредиторов и сравните затраты, прежде чем принять решение.

Ссуды без возврата денег: другие источники

Если вы не имеете права на получение ссуды VA или USDA, вы можете совершить покупку без предоплаты, используя другие источники (или вам может потребоваться внести небольшой первоначальный взнос). Раньше было проще покупать без первоначального взноса. После ипотечного кризиса этих кредитов стало не так много.

Гранты и помощь

Гранты на первоначальный взнос и помощь могут помочь вам эффективно купить с небольшими выплатами или вообще без них.Однако вам может потребоваться дождаться прощения ссуды или налоговой льготы для возмещения средств первоначального взноса. Технически кто-то вносит первоначальный взнос, но это может быть не вы. Найдите местные организации, на которые вы можете претендовать, и спросите у представителя местного Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD) любые доступные ресурсы.

Также могут быть полезны некоторые программы для покупателей, впервые покупающих жилье. Эти программы бывает трудно найти, и они могут иметь строгие квалификационные требования.Тем не менее, если вы подходите для организации, вы можете получить необходимую помощь.

Дополнительные займы

Дополнительные ссуды, иногда известные как ссуды 80/20, позволяют покупать с использованием двух ссуд вместо крупного первоначального взноса. До финансового кризиса эта стратегия была популярна. Теперь для участия в программе вам понадобится правильный кредит и профиль дохода. Используя этот подход, вы получите первую ипотеку на 80% стоимости дома (что дает вам 80% -ное соотношение кредита к стоимости для этой части, что означает, что вам не придется платить частную ипотечную страховку).Остальные 20% поступают от второй ипотеки, которую вы получаете одновременно с первой ипотечной ссудой.

Второй заем обычно имеет более высокую процентную ставку, поэтому может быть разумным быстро погасить этот заем. Обратитесь в местные банки и кредитные союзы, чтобы узнать, предлагают ли они ссуды 80/20, и узнать о требованиях.

Частные кредиторы

Частные кредиторы могут ссудить вам 100% покупной цены дома. Это могут быть или не быть профессиональные кредиторы.Во многих случаях эти ссуды поступают от членов семьи, которые просто хотят помочь (они не занимаются кредитованием). Если вы пойдете по этому пути, используйте письменное соглашение, чтобы все понимали детали вашего соглашения.

Перед подписанием договора проконсультируйтесь с местным юристом, экспертом по недвижимости и бухгалтером. Очень важно, чтобы вы соблюдали все применимые законы, чтобы предотвратить проблемы, и вы можете получить налоговые или другие льготы, если правильно структурируете сделку.

Если вам повезло, что кто-то готов одолжить вам деньги, это может быть беспроигрышная ситуация. Но общение имеет решающее значение — каждый должен знать, во что он ввязывается.

Лучше всего внести первоначальный взнос

Привлекательность покупки без денег очевидна:

• Вам не нужны большие деньги
• Вы можете потратить свои сбережения на меблировку и модернизацию
• Вы, вероятно, сможете купить раньше, чем позже.

Но у заимствования всей суммы покупки есть несколько недостатков.

Крупные ежемесячные платежи

Чем больше ваш заем, тем выше будут ваши платежи, и вы застрянете с этим платежом на весь срок действия займа. Чтобы увидеть, как работают числа, рассчитайте выплаты по любой рассматриваемой ссуде. Попробуйте использовать большие и меньшие суммы ссуды (первоначальный взнос уменьшает сумму ссуды), чтобы увидеть, насколько все изменится. Когда вы застряли с крупным платежом по ипотеке, у вас будет меньше вариантов в будущем.К любым травмам, смене работы или другим неожиданностям может быть труднее приспособиться.

Высокие процентные расходы

Заимствование 100% стоимости дома увеличивает общую стоимость вашего дома. Возможно, вам не нужно выписывать чек сегодня, но вы заплатите больше процентов по ссуде, чем если бы вы заплатили значительный первоначальный взнос. Эта разница в процентах может составлять десятки тысяч долларов в течение срока действия вашей ссуды. Чтобы увидеть некоторые из этих чисел, просмотрите графики погашения ссуд с разными остатками по ссуде.

Частное ипотечное страхование (PMI)

Когда вы берете взаймы более 80% стоимости вашего дома, вам обычно нужно платить PMI, что защищает вашего кредитора. Единственная выгода, которую вы получаете от этого платежа, — это возможность покупать без предоплаты (включая плюсы и минусы, обсуждаемые здесь). Эти расходы могут добавить тысячи или больше к вашей общей стоимости за весь срок службы, и это еще больше увеличит ваш ежемесячный платеж.

Цена на жилье снижается

В идеале со временем ваш дом будет приобретать ценность.Но это происходит не всегда — дома теряют ценность, и вы можете быть вынуждены продать их в убыток. В этом случае вы можете задолжать по дому больше, чем оно того стоит. Чтобы выйти из ссуды, вам нужно будет внести значительный платеж своему кредитору, и это никогда не приветствуется.

Вы сильно рискуете, когда покупаете без денег. Ваш доход должен оставаться на том же уровне или расти, а ваш дом должен расти в цене, что случается не всегда. Мы все верим, что все будет хорошо, но иногда жизнь преподносит сюрпризы.

Ипотека с 3% первоначальным взносом: знайте свои варианты

Многим покупателям жилья сложно совладать с повседневными расходами, экономя на первоначальном взносе или заключительных расходах. Аренда, коммунальные услуги, оплата автомобилей, студенческие ссуды и кредитные карты, не говоря уже о продуктах, иногда могут опустошить ваш банковский счет так же быстро, как и деньги.

Принимая во внимание все это, неудивительно, что экономия на доме — одно из самых больших препятствий на пути на самом деле при покупке дома. Но это не должно быть вашим опытом.Сегодняшние покупатели имеют варианты ипотеки, которые требуют внесения первоначального взноса значительно ниже 20% от покупной цены дома. Во многих случаях вы можете купить дом со скидкой всего на 3%.

Существуют также программы помощи покупателям, которые могут помочь покрыть ваш первоначальный взнос и, возможно, заключительные расходы. Финансирование этих программ часто может сочетаться с финансовыми подарками от вашей семьи и друзей, чтобы сократить ваши наличные расходы на покупку дома.

Как это работает?

Покупатели жилья впервые, которые не могут позволить себе крупный первоначальный взнос, но в противном случае имели бы право на получение жилищного кредита, могут иметь право на ипотеку с первоначальным взносом в размере 3%.Если вы хорошо умеете управлять своим кредитом и соответствуете определенным требованиям, этот вариант может быть для вас.

Ипотечный кредитор может предоставить подробную информацию, оценить ваше финансовое положение и определить соответствие критериям. Но прежде чем обращаться к кредитору, примите во внимание следующие первоначальные требования:

1. По крайней мере, один человек, получивший ссуду, должен быть первым покупателем жилья. (В данном случае «впервые покупающий дом» означает, что вы не владели жилой недвижимостью в течение последних трех лет. Или, если вы покупаете дом с кем-то другим, по крайней мере, один из вас не владел дома за последние три года.)
2. Финансируемый дом должен представлять собой одноквартирную собственность (включая таунхаусы, кондоминиумы, кооперативы и PUD), а не промышленный дом.
3. Вы планируете проживать в этом доме в качестве основного места жительства; и
4. Ипотечный кредит должен иметь фиксированную процентную ставку (ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой [ARM] не имеют права на ипотеку с первоначальным взносом в размере 3%).

Начало работы

Если вам сложно сэкономить на первоначальном взносе, изучите варианты помощи покупателю, чтобы определить, могут ли они помочь.Также обратитесь к кредитору, чтобы узнать, поможет ли вам вариант с понижением на 3% быстрее попасть в дом.

Есть ли смысл откладывать 20% при покупке дома?

CNN —

Многие люди считают, что перед покупкой дома им необходимо иметь наличными 20% от покупной цены для использования в качестве первоначального взноса. Из-за этого возможность владения домом может показаться ошеломляющей, поскольку даже покупка небольшой собственности по цене 80 000 долларов означает необходимость в 16 000 долларов наличными наготове, а многим домохозяйствам трудно сэкономить.

Но представление о том, что покупателям жилья необходимо откладывать 20%, является распространенным заблуждением. Есть кредиторы, которые могут помочь вам получить ипотечный кредит, если у вас не так много сбережений для первоначального взноса. В зависимости от вашей ситуации, возможно, даже удастся получить ипотечный кредит, не рискуя своими собственными деньгами.

Однако тот факт, что вы потенциально можете купить дом или квартиру, не откладывая 20%, не означает, что вы обязательно должны это делать. Давайте посмотрим на преимущества и недостатки и посмотрим, имеет ли смысл вносить 20% первоначальный взнос при покупке дома.

Может показаться, что каждый, кто покупает дом, откладывает как минимум 20% покупной цены, но статистика показывает, что все не так просто. Согласно недавнему отчету Opendoor, 35% бэби-бумеров с гораздо большей вероятностью откладывают 26% или больше на свой следующий дом, по сравнению с только 11% миллениалов и 14% поколения X, которые оба заявили, что вниз меньше.

Фактически, даже большинство недавних покупателей не откладывают 20%. Согласно последнему индексу уверенности риэлторов Национальной ассоциации риэлторов, 52% всех покупателей без наличных вложили менее 20% в покупку дома в октябре прошлого года, а колоссальные 74% покупателей впервые сделали это. оплата менее 20%.

«Хотя внесение первоначального взноса в размере менее 20% действительно приводит к более высоким процентным ставкам и большим ежемесячным платежам, если это позволяет вам купить дом раньше, вы действительно получаете преимущество, заключающееся в более быстром наращивании капитала в своем доме», — говорит Надя Азиз, генеральный директор по жилищным займам в Opendoor.

По словам Азиза, у многих кредиторов есть продукты, которые позволяют клиентам платить меньше 3%. Министерство сельского хозяйства США (USDA) и Департамент по делам ветеранов (VA) даже предлагают ссуды с нулевым первоначальным взносом, хотя они доступны не всем.

Но, конечно, есть и обратная сторона медали менее 20%. Для начала у вас будет меньше капитала — то есть часть вашего дома, которой вы владеете напрямую, а не у банка, имеющего в ней долю, — и более крупная ипотека. Это означает, что ваши ежемесячные платежи будут выше. А снижение менее 20% может иметь и другие волновые эффекты.

Найдите ипотечные кредиты с первоначальным взносом менее 20% в LendingTree, онлайн-рынке ссуд.

Чтобы понять, как ваш первоначальный взнос влияет на типы ссуд, которые вам могут быть предложены при покупке дома, давайте начнем с того, как кредиторы оценивают риск заемщика. Одним из факторов, которые учитывают кредиторы, является отношение LTV (ссуды к стоимости), которое представляет собой сумму, которую вы заимствуете, по сравнению с стоимостью вашего дома.

Итак, если ваша ипотека составляет 80 000 долларов, а ваш дом стоит 100 000 долларов, ваш LTV составляет 80%. Чем ниже ваш LTV, тем менее рискованна ипотека для вашего кредитора и тем выше вероятность того, что вы получите выгодные условия ссуды.

Поскольку более крупный первоначальный взнос, приводящий к более низкому коэффициенту LTV, может помочь вам получить право на более низкие процентные ставки, Азиз говорит, что, возможно, стоит наскрести достаточно денег, чтобы сделать более крупный первоначальный взнос, даже если для этого потребуется помощь членов семьи.

«Первоначальный взнос может быть произведен за счет собственных сбережений и активов заемщика, или в некоторых случаях кредиторы примут первоначальный взнос, сделанный в виде подарка от члена семьи», — добавляет она, хотя подарок должен сопровождаться документами. от члена семьи, описывающего свои отношения с заемщиком и цель подарка.

iStock

Подарок от члена семьи может быть одним из способов достичь 20% -го предоплаты.

В большинстве случаев, если первоначальный взнос составляет менее 20% по обычному кредиту, вы также окажетесь на крючке по страхованию частной ипотечной ссуды или PMI. По сути, это дополнительная ежемесячная плата к выплате по ипотеке, которая покрывает стоимость страховки на случай невыполнения обязательств по кредиту. Согласно LendingTree, PMI обычно колеблется от 0.От 15% до 1,95%, но может достигать 2,5% и более.

«С точки зрения кредитора, ваш первоначальный взнос в размере менее 20% делает предоставление вам ссуды более рискованным, а ежемесячные платежи по PMI компенсируют кредитору принятие на себя этого более высокого риска», — объясняет Азиз.

PMI разработан для защиты кредитора в случае невыполнения обязательств по ипотеке, то есть вы лично не получите никакой выгоды от необходимости ее платить. Таким образом, снижение более чем на 20% позволяет избежать выплаты PMI, снижая общие ежемесячные расходы по ипотеке без каких-либо потерь.

Азиз говорит, что для обычного кредита вы можете потребовать, чтобы ваши ежемесячные платежи PMI прекратились, как только ваш коэффициент LTV упадет достаточно сильно. «PMI должен автоматически снизиться, когда отношение кредита к стоимости достигнет 78%. Для получения ссуды FHA вам нужно будет оплатить PMI — FHA называет это премией по ипотечному страхованию или MIP — на весь срок ссуды », — добавляет она.

Сэкономьте деньги на своем новом доме с ипотечными предложениями от нескольких кредиторов LendingTree.

Очевидно, что самым большим преимуществом отказа от 20% -ного первоначального взноса является то, что вам не нужно затрачивать столько денег, чтобы купить дом.Но каковы преимущества снижения 20%?

1. Меньшая ипотечная ссуда . Увеличение первоначального взноса приводит к уменьшению остатка по ипотеке, который необходимо погасить со временем. «В случае падения рыночной стоимости более крупный первоначальный взнос может помочь вам сохранить капитал», — говорит Азиз. Снижение 20% или более также может иметь значение, когда дело доходит до рефинансирования или продажи вашего дома в будущем.
2. Выплачивать за вычетом процентов со временем .Азиз говорит, что фиксация более низкой ставки по ипотеке и сокращение остатка по ипотеке снизит общую сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия кредита. Чтобы определить свои сбережения, воспользуйтесь ипотечным калькулятором при оценке того, сколько денег 20% первоначальный взнос может сэкономить вам с течением времени.
3. Меньшие ежемесячные платежи . Снижение 20% приводит к меньшим выплатам по ипотеке, поскольку вы начинаете с меньшей общей суммы ипотеки. Это также избавляет вас от дополнительных расходов на PMI.
4. Повышение покупательной способности . Более высокий первоначальный взнос означает, что вы можете позволить себе купить более дорогой дом. Например, Азиз говорит, что если вы планируете ежемесячный платеж по ипотеке в размере 1000 долларов и можете получить процентную ставку 3% по 30-летней ипотеке, с первоначальным взносом в 5%, вы можете позволить себе купить дом за 171 000 долларов, который будет включать примерно 685 долларов в месяц на основную сумму и проценты, около 90 долларов на PMI и оставшуюся часть на налоги и другие расходы. Но с 20% -ным первоначальным взносом дом в размере 213 000 долларов впишется в ваш бюджет при той же ежемесячной плате в 1000 долларов, поскольку вам не нужно будет платить PMI (хотя у вас будут более высокие налоги на недвижимость для более дорогой собственности).
5. Дополнительные варианты и условия займа . Тони Греч, старший специалист по выдаче ипотечных кредитов в Luxury Mortgage в Саутфилде, штат Мичиган, говорит, что чем выше ваш первоначальный взнос, тем больше у вас будет гибкости в отношении сумм ссуд и программ ссуд. «Для большинства ссуд, превышающих соответствующий лимит (крупные ссуды), потребуется не менее 20%», — поясняет он. «И большинство программ ARM (ипотека с регулируемой процентной ставкой) не предлагают более низкие ставки, чем фиксированные, пока вы не снизитесь как минимум на 20%».

Проверьте свои ставки сейчас на LendingTree и просмотрите предложения от нескольких кредиторов.

iStock

Ситуация у всех разная, и хотя 20% первоначальный взнос является идеальным вариантом, это не обязательно.

Первоначальный взнос в размере 20% — это значительная сумма для большинства людей. Согласно отчету Опендура, 82% представителей поколения X и 93% миллениалов говорят, что им нужно откладывать деньги на первоначальный взнос. Для некоторых людей может иметь больше смысла вкладывать меньше и соглашаться на более высокую процентную ставку и ежемесячный платеж, если это означает создание собственного капитала в доме вместо того, чтобы платить арендную плату в другом месте.

Но снижение 20% или более — важная цель для тех, кто хочет меньше тратить на свою ипотеку. «Это может сделать дом более доступным, помогая вам со временем сэкономить деньги за счет более низких процентных ставок и ежемесячных платежей», — говорит Азиз.

Таким образом, хотя внесение 20% первоначального взноса не является обязательным требованием при покупке дома, это хорошая идея, если вы сможете его осуществить. Но не думайте, что вы потеряете доступ к рынку жилья только потому, что у вас мало денег.Вместо этого просмотрите свои варианты и подумайте, имеет ли для вас смысл вносить первоначальный взнос менее 20%.

Щелкните здесь, чтобы сравнить предложения от ипотечных кредиторов в LendingTree и сэкономить деньги сегодня.

Думаете о покупке дома? Узнайте, почему вам следует получить ипотеку на 15 лет и почему не следует .

Получите все последние сделки, новости и советы по личным финансам на CNN Underscored Money.

Покупка дома без первоначального взноса

Первоначальный взнос может быть одной из самых серьезных проблем для домовладения. Даже если вы искали дом по умеренным ценам, экономия 20% на первоначальном взносе может легко составить более десятков тысяч долларов. Это в сочетании с затратами на закрытие и переезд может сделать вашу цель владения домом нереальной.

Если вы похожи на многих американцев, у которых мало сбережений, но которые мечтают о доме, который можно назвать своим, не бойтесь.Существует несколько различных программ ссуды, которые не требуют почти никаких денег, когда вы работаете с компанией , занимающейся ипотечным кредитованием, . Здесь только несколько.

Кредиты FHA

Федеральное управление жилищного строительства (FHA) действует как страховщик с низкими первоначальными взносами. Это помогает многим покупателям жилья получить одобрение на получение ипотеки с минимальным первоначальным взносом. Некоторые заемщики могут даже иметь право на нулевую скидку или всего 100 долларов в рамках специальных программ. Другим преимуществом ссуды FHA является то, что она позволяет делать первоначальные взносы в качестве подарка от друзей и семьи, что означает, что вы можете приобрести дом, используя ссуду FHA, без необходимости вкладывать свои собственные деньги.

ВА Кредиты

Действующие члены службы, ветераны, супруги и другие правомочные бенефициары, которые соответствуют критериям отбора, могут воспользоваться ссудой VA . Эти ипотечные кредиты выдаются частными кредиторами, которые гарантированы Министерством по делам ветеранов США. Правомочные заемщики могут получить этот тип ссуды без выплаты денег и без частной ипотечной страховки.

Кредиты USDA

Модель U.S. Министерство сельского хозяйства (USDA) может предоставить до 100% финансирования. Это означает, что заемщики, желающие приобрести дом в соответствующей сельской местности, могут выложить ноль долларов и профинансировать всю покупную цену.

Фанни и Фредди

Fannie Mae и Freddie Mac — это спонсируемые государством предприятия, которые устанавливают правила ипотечного кредитования по всей стране. Обе программы позволяют подходящим покупателям снизить стоимость покупки до 3%.

Home.Made Simple.®

Это наша эксклюзивная программа, разработанная для расширения возможностей владения жильем для жителей Колорадо и их семей. Получите до 4% от покупной цены дома для использования в качестве первоначального взноса благодаря нам!

Первоначальный взнос и доступность

Многие люди думают, что для получения права они должны внести первоначальный взнос в размере не менее 20% от покупной цены. Это верно для обычных кредитов, в которых указано, что если вы не вкладываете хотя бы 20%, то потребуется частное ипотечное страхование (PMI).

Когда дело доходит до обычных кредитов, помните, что чем меньше первоначальный взнос, тем больше сумма кредита, что, в свою очередь, увеличивает ежемесячный платеж по ипотеке. Если требуется PMI, это еще больше увеличит ваш ежемесячный платеж.

Однако, как вы можете видеть выше, существует множество программ, которые предлагают помощь.

Надеюсь, благодаря этой статье вы почувствуете более оптимистичный взгляд на свои мечты о собственном доме. Наши личные консультанты по ипотеке обладают обширным опытом в оказании помощи людям, не получившим почти никакого первоначального взноса, попасть в дом.Для нас будет честью провести вас через этот процесс. Мы здесь, чтобы помочь, когда вы будете готовы!

.

No related posts.

Leave a Reply Cancel reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *