Условия рефинансирования в банках: Рефинансирование кредитов в Альфа-Банке — Оформите рефинансирование кредита из другого банка

Кредит «Рефинансирование» | Банк «РОССИЯ» | проценты, условия получения, срок

ЦБ РФна 25 ноя $ 74,3726 (−0,4601) € 83,6394 (−0,5324) КС 7,5% год Finam.ru: нефть Brent 82,2$ (0)

Лицензия ЦБ РФ:
№ 328 от 01.09.2016 г.

Тип программы:

Рефинансирование

Цель кредита :

О кредите:

Программа ориентирована на клиентов, имеющих кредиты как в сторонних банках, так и в банке «РОССИЯ». Количество рефинансируемых кредитов — не более 5. Виды рефинансируемых кредитов — потребительские (за исключением кредитных карт и овердрафтов).

Сумма	Срок	Ставка, % годовых
		С обеспечением	Без обеспечения
от 150000 до 1500000	до 7 лет	12%	13%
		10%	10%

Обеспечение:

Без обеспечения / Поручители

Страхование:

Страхование / Без страхования

Отсутствие страхования Заемщика от несчастных случаев: +2%

Заемщики:

Сторонний клиент / Зарплатный клиент

Требования к заемщику:

— Гражданство РФ;
— Возраст от 21 года. Полное погашение кредита должно завершиться до исполнения 65 лет мужчине, 60 лет женщине;
— Постоянно или временно не менее 1-го года (для клиентов получающих заработную плату на счет в Банке — не менее 6 месяцев) проживающие и зарегистрированные в регионе, по месту нахождения кредитующих подразделений Банка.
— Наличие общего трудового стажа — не менее 1-го года (для клиентов получающих заработную плату на счет в Банке — не менее 6 месяцев). Наличие непрерывного стажа на последнем месте работы — не менее 3-х месяцев.

Подтверждение дохода:

Справка 2-НДФЛ / Справка по форме банка / Справка из пенсионного фонда

Срок рассмотрения:

Не более 10 рабочих дней.

Подробнее на сайте банка: Кредит «Рефинансирование»

Похожие кредиты

Нашли ошибку? Выделите текст и нажмите Ctrl+Enter

Банки Екатеринбурга

Обеспеченные кредиты Банка России | Банк России

Основное назначение операций

Кредит — предоставление одной стороной денежных средств другой стороне на условиях возвратности, срочности, а также, как правило, платности на основании заключенного кредитного договора.

Центральные банки могут осуществлять кредитование по разным причинам. В качестве инструмента денежно-кредитной политики кредиты применяются для регулирования объема ликвидности и оказания непосредственного воздействия на процентные ставки сегмента овернайт межбанковского рынка. Кроме того, кредиты могут предоставляться для обеспечения бесперебойной работы платежной системы, оказания помощи конкретной организации, испытывающей временные трудности с ликвидностью, а также для восстановления или поддержания финансовой стабильности.

Банк России также использует обеспеченные кредиты при выполнении различных своих функций, но главным образом — в рамках реализации денежно-кредитной политики. При этом обеспеченные кредиты представлены в обеих основных группах, в которые объединены инструменты денежно-кредитной политики, — на сегодняшний день у Банка России есть как кредитные аукционы, так и кредиты постоянного действия.

Кредитные аукционы Банка России, как и любые другие аукционы Банка России, направлены, в первую очередь, на управление совокупным объемом ликвидности банковского сектора. Банк России использует эти операции в ситуации структурного дефицита ликвидности для удовлетворения среднесрочной потребности в денежных средствах, в том числе в условиях нехватки у кредитных организаций рыночного обеспечения.

Кредиты Банка России постоянного действия, такие как внутридневные кредиты, кредиты овернайт, ломбардные кредиты и кредиты, обеспеченные правами требования по кредитным договорам, на срок 1 день и более, могут использоваться кредитными организациями в любой рабочий день в установленном для каждого вида кредитов порядке.

Банк России также предоставляет обеспеченные кредиты в иных целях, то есть не связанных с управлением банковской ликвидностью и ставками сегмента овернайт денежного рынка или с денежно-кредитной политикой в целом.

Специализированные механизмы рефинансирования призваны поддержать банковское кредитование отраслей или сегментов экономики, развитие которых сдерживается структурными факторами. В разное время Банк России предлагал следующие механизмы:

• механизм рефинансирования кредитов, обеспеченных договорами страхования АО «ЭКСАР»;
• механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом прав требования по кредитным договорам, заключенным АО «МСП Банк» с кредитными организациями или микрофинансовыми организациями, а также с лизинговыми компаниями;
• механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных поручительствами АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства»;
• механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченные залогом прав требования по кредитам, предоставленным лизинговым компаниям;
• механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом прав требования по кредитам, привлекаемым на осуществление инвестиционных проектов, и механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом облигаций, размещенных в целях финансирования инвестиционных проектов;
• механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных закладными, выданными в рамках программы «Военная ипотека».

Актуальная информация о процентных ставках по специализированным механизмам рефинансирования приведена в рубрике: «Процентные ставки по специализированным инструментам Банка России».

С 1 сентября 2017 года кредиты Банка России могут предоставляться в рамках механизма экстренного предоставления ликвидности (МЭПЛ). Обратиться к указанному механизму могут банки, испытывающие временные проблемы с ликвидностью в случае исчерпания других источников привлечения средств, в том числе в рамках инструментов денежно-кредитной политики Банка России. Денежные средства в рамках МЭПЛ предоставляются в рублях на срок не более 90 календарных дней. Процентная ставка в этом случае равна действующей в момент предоставления кредита ключевой ставке, увеличенной на 1,75 процентного пункта. Состав обеспечения по таким кредитам шире, чем по кредитам, которые предоставляются в рамках денежно-кредитной политики. Более подробная информация приведена в пресс-релизе «О введении дополнительного механизма предоставления ликвидности».

В целях оказания помощи системно значимым кредитным организациям в соблюдении норматива краткосрочной ликвидности Банк России создал механизм предоставления кредитов в рамках безотзывных кредитных линий. Данный механизм предусматривает предоставление кредитов в соответствии с договорами об открытии безотзывной кредитной линии по процентной ставке, равной ключевой ставке, увеличенной на 1,75 процентного пункта.

Банк России в 2014-2016 годах предоставлял кредиты в иностранной валюте в рамках функции по поддержанию финансовой стабильности для обеспечения кредитных организаций долларовой ликвидностью в ситуации, когда доступ к ней оказался затруднен по независящим от них причинам. Кредиты предоставлялись под обеспечение правами требования по кредитным договорам (номинированным в долларах США) на сроки 28 и 365 дней. Информация о процентных ставках по механизмам рефинансирования в иностранной валюте приведена в рубрике «Процентные ставки по операциям Банка России в иностранной валюте».

Основные характеристики операций

Приведенные ниже разделы относятся только к кредитам, предоставляемым в рамках стандартных инструментов денежно-кредитной политики.

Документы, регламентирующие проведение операций

Обеспеченные кредиты предоставляются в соответствии с Указанием Банка России от 22 мая 2018 года № 4801-У «О форме и условиях рефинансирования кредитных организаций под обеспечение» (далее — Указание) и Условиями проведения операций по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (далее — Условия).

Для проведения операций в соответствии с Условиями кредитная организация должна в установленном порядке обратиться в Операционный департамент Банка России для заключения договора об участии в операциях по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (далее — Договор об участии).

Контрагенты и критерии допуска к обеспеченным кредитам Банка России

При заключении Договора об участии с российской кредитной организацией Банк России не проверяет ее соответствие каким-либо критериям. Обеспеченные кредиты по Договору об участии предоставляются, если право кредитной организации на их получение не приостановлено. Основанием для приостановления указанного права, в частности, является несоответствие кредитной организации любому из следующих критериев, определенных в Указании:

• отнесена к 1 или 2 классификационной группе по результатам оценки экономического положения (кредиты, обеспеченные ценными бумагами, предоставляются также банкам 3 классификационной группы) (до 1 апреля 2022 года). С 1 апреля 2022 года кредитная организация должна иметь хотя бы один кредитный рейтинг, при этом минимальный из имеющихся у кредитной организации кредитных рейтингов должен находиться на уровне не ниже «B-(RU)» / «ruB-» по классификации рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» для кредитов, обеспеченных ценными бумагами, и на уровне не ниже «BB-(RU)» / «ruBB-» по классификации рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» для кредитов, обеспеченных нерыночными активами;
• не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним.

Документооборот между Банком России и кредитными организациями

Банк России определил перечень документов, которые кредитные организации должны направлять в электронном виде. Данные документы могут направляться в Банк России только с помощью обмена документами через личные кабинеты, направление на бумажном носителе возможно в случае технической невозможности их направления в электронном виде.

Банк России определил подразделения, уполномоченные на принятие данных документов, и время их принятия.

Документы, направляемые в целях получения кредитов, которые не вошли в указанный перечень, кредитные организации могут направлять как на бумажном носителе, так и в электронном виде (при условии, что у кредитной организации есть возможность направить, а у Банка России — принять документ в электронном виде).

Счета, на которые предоставляются кредиты

Обеспеченные кредиты предоставляются на корсчета (субкорсчета), обслуживаемые подразделениями Банка России. Перечень таких счетов, также называемых основными счетами, определяется Договором об участии.

Кредитная организация вправе инициировать изменение перечня основных счетов, направив в Банк России ходатайство о внесении изменений в Договор об участии в порядке, установленном Условиями. В определенных Условиями случаях Банк России может по своей инициативе исключать отдельные основные счета из Договора об участии.

Процентные ставки по кредитам

По внутридневным кредитам проценты не начисляются, плата за право пользования ими не взимается. По остальным кредитам проценты начисляются на сумму основного долга (или остаток этой суммы) со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день его фактического погашения включительно, за каждый календарный день по формуле простых процентов.

Актуальная информация о процентных ставках по всем видам обеспеченных кредитов Банка России, в том числе минимальных процентных ставках, которые могут быть указаны в заявках на участие в кредитном аукционе, приведена в рубрике «Процентные ставки по операциям Банка России». Процентные ставки, за исключением минимальных, установлены Указанием Банка России от 1 июня 2018 года № 4808-У «О размере процентной ставки по кредиту овернайт Банка России » и Указанием Банка России от 24 сентября 2018 года № 4916-У «О размерах процентных ставок по кредитам Банка России».

Погашение кредитов и уплата процентов по ним

Погашение кредитов (за исключением внутридневных кредитов), в том числе досрочное погашение кредитов по инициативе кредитной организации или по требованию Банка России, и уплата процентов по ним осуществляется путем списания денежных средств с корсчета (субкорсчета) кредитной организации, на который был предоставлен соответствующий кредит, на основании инкассовых поручений Банка России.

Досрочное погашение кредитов возможно по требованию Банка России при наличии оснований в соответствии с Условиями либо по инициативе кредитной организации. Для досрочного погашения кредита по инициативе кредитной организации последняя должна уведомить об этом Банк России в порядке, установленном Условиями.

Погашение кредитов Банка России осуществляется в соответствии с установленным временным регламентом.

По умолчанию исполнение обязательств по кредитам, в том числе досрочное исполнение обязательств, осуществляется в основное время. При этом если кредитная организация намерена использовать высвобождающееся из залога обеспечение для получения в тот же день нового кредита, она может направить в Банк России обращение об изменении времени предъявления инкассовых поручений в целях погашения кредита либо включить соответствующее условие в уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредиту.

При досрочном погашении кредитов по требованию Банка России инкассовые поручения могут предъявляться Банком России в любое время.

Проценты по кредиту уплачиваются вместе с погашением всей или последней части суммы основного долга (в том числе при досрочном погашении кредита), а если кредит, обеспеченный нерыночными активами, предоставлен на срок более 30 календарных дней, — также 20-го числа каждого месяца.

Обеспечение кредитов (виды имущества)

Предоставляемые в соответствии с Условиями кредиты могут быть обеспечены ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (нерыночными активами). Каждый кредит может быть обеспечен только одним видом имущества (или ценными бумагами, или нерыночными активами).

Если Договор об участии предусматривает предоставление на основной счет внутридневных кредитов или кредитов овернайт, то в нем должен быть предусмотрен только один вид имущества, обеспечивающий эти кредиты, предоставляемые на данный основной счет. При этом для других видов кредитов такого ограничения нет, то есть Договор об участии может предусматривать один или два вида имущества, которым обеспечиваются данные кредиты.

Кредитная организация вправе инициировать изменение видов имущества, которым обеспечиваются кредиты, предоставляемые на основной счет, направив в Банк России в установленном Условиями порядке ходатайство о внесении изменений в Договор об участии.

Кредитная организация для получения кредитов для каждого основного счета должна сформировать один или два пула обеспечения (в зависимости от того, какие виды имущества указаны в Договоре об участии). Каждый пул обеспечения состоит только из ценных бумаг или только из нерыночных активов. Порядок формирования пулов обеспечения установлен Условиями.

В список ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, могут входить только те ценные бумаги, которые включены в Ломбардный список. Принципы формирования Ломбардного списка Банка России изложены в разъяснении Банка России. В настоящее время в Ломбардный список включаются облигации, выпущенные от имени Российской Федерации, и облигации Банка России (пресс-релиз Банка России от 13.08.2021).

При этом в определенный день некоторые ценные бумаги из Ломбардного списка могут не приниматься в обеспечение по кредитам Банка России из-за их несоответствия установленным Условиями требованиям. Банк России публикует Информацию о ценных бумагах, принимаемых в определенный день в обеспечение по кредитам.

Для включения принимаемых в обеспечение ценных бумаг в пул, кредитная организация должна их перевести на раздел «Блокировано Банком России» своего счета депо владельца, открытого в депозитарии, который уполномочен регистрировать обременения ценных бумаг, являющихся обеспечением кредитов Банка России.

Кроме ценных бумаг, в обеспечение кредитов Банка России принимаются права требования по кредитным договорам. Обязанными лицами по таким правам требования могут выступать Российская Федерация, субъекты Российской Федерации или муниципальные образования, включенные в установленный Банком России список, а также юридические лица — резиденты Российской Федерации, соответствующие установленным Банком России критериям.

В частности, Банк России, устанавливает перечень основных видов экономической деятельности юридических лиц, выступающих заемщиками или обязанными лицами по указанным правам требования.

Для включения в пул обеспечения права требования по кредитному договору кредитная организация — за исключением случаев, указанных в Условиях, — наряду с направлением соответствующего ходатайства должна представить в Банк России бухгалтерскую отчетность и иную информацию о юридическом лице, обязанном по указанному кредитному договору, и в дальнейшем представлять ее с определенной периодичностью (одним из случаев, когда кредитная организация не должна представлять бухгалтерскую отчетность и иную информацию о юридическом лице, обязанном по кредитному договору, является вхождение указанного юридического лица в Перечень).

В целях принятия решения о включении или сохранении права требования по кредитному договору, по которому требуется направление бухгалтерской отчетности, в пуле обеспечения осуществляется оценка кредитного риска юридического лица, обязанного по кредитному договору. Для этого используются внешние кредитные рейтинги (при наличии) либо результаты проводимой Банком России оценки кредитного риска.

В случае отсутствия у юридического лица кредитного рейтинга, присвоенного национальным кредитным рейтинговым агентством АКРА (АО) или АО «Эксперт РА», оценка кредитного риска проводится Банком России на основе совокупности финансовых коэффициентов, рассчитанных по бухгалтерской (финансовой) отчетности юридического лица, характеризующих структуру капитала, ликвидность, деловую активность, рентабельность, способность к обслуживанию долга. Кроме того, учитываются показатели платежного поведения и кредитной истории данного юридического лица.

Юридическое лицо соответствует требованиям Банка России к уровню кредитного риска, если имеет хотя бы один кредитный рейтинг на уровне не ниже «А+(RU)» / «ruА+» по классификации кредитных рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» или соответствующую им по уровню кредитного риска оценку Банка России (в случае отсутствия кредитных рейтингов, указанных кредитных рейтинговых агентств).

Итоговое решение о включении или сохранении права требования по рассматриваемому кредитному договору в пуле обеспечения принимается Банком России с учетом его соответствия всем требованиям, предусмотренным Условиями.

Решение по ходатайству о включении нерыночных активов в пул обеспечения Банк России принимает не позднее 5 рабочих дней со дня его получения.

Поправочные коэффициенты и достаточность обеспечения

Банк России для управления рисками по кредитным операциям использует поправочные коэффициенты, которые устанавливаются как по принимаемым ценным бумагам, так и по правам требования по кредитным договорам.

Стоимость ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, и поправочные коэффициенты, на которые корректируется данная стоимость, публикуются в составе Информации о ценных бумагах, принимаемых в определенный день в обеспечение по кредитам.

Стоимость прав требования по кредитному договору, принимаемых в обеспечение по кредиту Банка России, определяется в установленном Условиями порядке, и корректируется на поправочные коэффициенты.

Обеспечение кредита Банка России считается достаточным, если стоимость имущества, принятого в залог, скорректированная на поправочные коэффициенты, равна либо превышает сумму основного долга и процентов за срок использования кредита.

6 шагов для рефинансирования кредита на квартиру

Рефинансирование ипотеки – услуга среди наших сограждан не особо популярная, однако весьма полезная. Руководитесь ипотечного центра инвестиционно-риелторской компании Est-a-Tet Алексей Новиков рассказал о том, что такое рефинансирование ипотеки, как должен действовать заемщик и какие требования предъявляет банк при изменении условий кредитования.

Суть рефинансирования ипотеки — в улучшении условий кредитования путем оформления кредита в новом банке. Главный нюанс для заемщиков, оформивших кредит на квартиру в новостройке, заключается в том, что рефинансирование ипотеки можно произвести только после оформления права собственности на квартиру или до оформления права собственности при условии предоставления дополнительного обеспечения в виде поручительства или залога.

Чаще всего рефинансирование используется в случае, если при оформиения кредита на покупку квартиры в новостройке банки не предлагают той ипотечной программы, которая в полной мере удовлетворяла бы пожелания клиента, или если процентная ставка по этим программам высока.

Тогда заемщик оформляет ипотеку по программе одного из аккредитовавших объект банков, а дальше, после получения прав собственности, производит рефинансирование в другом банке с более выгодными условиями кредитования.

Стоит отметить, что (до запуска программы господдержки. — Прим. ред.) в большинстве случаев процентная ставка на новостройки немного выше, чем на объекты вторичного рынка, к которым причисляется и квартира в новом доме после оформления права собственности, что является еще одной причиной рефинансирования.

Такая услуга предлагается далеко не во всех банках. Среди основных банков, где можно произвести рефинансирование кредита, можно перечислить «Сбербанк России», ВТБ24 и «Банк Москвы», «Газпромбанк», «Нордеа Банк», КБ «МИА» и т. д.

---

Рефинансирование ипотеки

Могу ли я требовать у Сбербанка снизить мою ставку по ипотеке?

---

6 этапов рефинансирования кредита на жилье

1. Придите в банк, в котором хотите провести рефинансирование, и подайте заявку.

2. Дождитесь одобрения заявки.

3. Получите согласие банка, в котором действует кредит, на рефинансирование.

4. Подпишите всю необходимую кредитную документацию в новом банке.

5. Новый банк перечислит кредитные средства в счет погашения задолженности по первичному ипотечному кредиту, то есть новый банк погашает кредит в старом банке.

6. Оформите государственную регистрацию ипотеки, а также переход залога объекта недвижимости от первичной кредитной организации в пользу нового банка в Регистрационной палате.

Несмотря на то, что рефинансирование ― весьма удобная и, что немаловажно, почти бесплатная схема улучшения условий кредитования (поскольку банки, как правило, за всю процедуру никакой комиссии не взимают, минимум – это стандартная комиссия за перевод денег), особой популярностью среди заемщиков она не пользуется.

Связано это во многом с тем, что сейчас в каждом банке стараются предложить заемщикам довольно широкую линейку ипотечных продуктов, и покупатель сразу может выбрать оптимальную для себя ипотечную программу. А те заемщики, которые оформляют «невыгодные» программы, чаще всего рассчитывают на быстрое погашение кредита.

Рефинансирование ипотеки было более популярно в конце 2012 и начале 2013 года, когда процентные ставки с 14% снизились до 12—13% годовых и заемщики были заинтересованы в таком значительном улучшении условий кредитования.

По материалам компании Est-a-Tet

Фото: Sandra van der Steen – Fotolia

Не пропустите:

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Существует ли рассрочка между частными лицами?

Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Какие банки предлагают выгодные условия рефинансирования

Кредитный рынок в РК развивается за счет займов физическим лицам. После нескольких лет непрерывного роста корпоративные займы в 2017 году уменьшились на 7,4% год-к-году и составили 8,2 трлн тенге. Розничные кредиты, напротив, в 2017 году показали стремительный рост — сразу на 12,3% за год, до 4,5 трлн тенге. Доля займов физлиц в ссудном портфеле увеличилась за год с 31,4% до 35,7%. Такие данные приводит ranking.kz.

Рост портфеля займов физлицам обусловлен резким увеличением объема потребительских кредитов — на 15,2% за год, до 2,9 трлн тенге. Доля потребов от розничных займов составила по итогам 2017 года уже 64,4% против 62,8% годом ранее.

Примечательно, что показатели «чистоты» кредитных портфелей физлиц вполне приемлемы. Так, объем просрочки составил всего 8,4% для всех розничных займов, и лишь 7,3% — в сегменте потребкредитования.

В условиях переключения банковского сектора на розницу усиливается не только конкуренция за новых заемщиков, но и борьба за уже вовлеченных в кредитование клиентов БВУ.

Рефинансирование уже существующих займов — действенный способ привлечь новых клиентов, сохранить низкие показатели просрочки в быстрорастущей сфере потребкредитования и при этом обеспечить высокие темпы роста самого портфеля.

Всего рефинансирование потребительских кредитов предлагают 12 БВУ из 32 на рынке РК.&nbspОднако лишь 6 БВУ из них готовы предоставить займы без обеспечения, наиболее доступные для клиентов, желающих снизить кредитную нагрузку. Рефинансировать имеющиеся кредиты по более выгодным ставкам и при этом получить дополнительный заем можно уже лишь у 5 банков, однако один из них работает только со своими клиентами (в рамках зарплатных проектов или с пенсионерами, получающими через этот банк пенсию).

4 БВУ предлагают рефинансирование кредитов всем надежным заемщикам без ограничений: АТФБанк, Нурбанк, Альфа-Банк и Qazkom.

Примечательно, что в условиях растущей конкуренции сегмент рефинанса становится максимально клиентоориентированным. Так, к примеру, АТФБанк предлагает по специальной акции в подарок до 100 000 тенге, при рефинансировании займа со сроком более 36 месяцев и на сумму свыше 1,5 млн тенге.

Максимальный срок займа в сегменте рефинансирования — до 60 месяцев у АТФБанка, Нурбанка и Qazkom, 48 месяцев — у Альфа-Банка и Нурбанка (для клиентов от 21 до 23 лет).

Самая низкая эффективная ставка рефинансирования на рынке у Qazkom — от 20,6%, следом идет АТФБанк — от 21,8%.

Максимальная сумма займа у всех 4 БВУ — до 5 млн тенге, однако у Нурбанка действует дополнительное ограничение для клиентов от 21 до 23 лет — до 1 млн тенге.

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

Особенности рефинансирования кредитов | Моя Удмуртия

14.08.2020 — 11:20 830 просмотров

A A A

РЕКЛАМА

Снижение процентных ставок привело к тому, что повышенной популярностью стало пользоваться рефинансирование кредита. Речь идет не только о потребительских займах, но и об ипотеке. Платежи по ней велики, делать взносы заемщикам предстоит долго, поэтому они заинтересованы в том, чтобы погасить старый кредит и оформить новый, но на более выгодных условиях. 

На что обратить внимание при рефинансировании

Предложений о рефинансировании много, но программы в разных банках отличаются друг от друга условиями. Чтобы не ошибиться, попавшись на «удочку», заемщикам перед тем, как подать заявку на кредит, следует обращать внимание не столько на низкую ставку, сколько на «подводные камни», которые может иметь продукт.  

Также нужно понимать, что не каждая ипотека подлежит рефинансированию.Банки выставляют жесткие требования, поэтому процедура возможна только в отношении следующих кредитов: 

Рассматриваются заявки от клиентов, у которых нет просроченной задолженности в текущем времени. При этом учитывается, как человек делал платежи в последние 12 месяцев. Если были даже мелкие просрочки, это может стать причиной отказа. 

В ряде финансовых организаций есть ограничения, касающиеся суммы перекредитования. Другие банки устанавливают срок, в течение которого нельзя переоформить договор.

Невозможно и не имеет смысла рефинансировать кредит, делать взносы по которому осталось менее 3 месяцев. 

Если ранее была проведена реструктуризация задолженности банк не разрешит переоформить ипотеку на новых условиях.

Процедура рефинансирования возможна только в рублях.

Клиентам банка будет тяжело рефинансировать ипотеку в той организации, где у них уже заключен договор. Банк неохотно идет на это, ведь он теряет процент из-за того, что ставка по кредиту будет снижена. Поэтому проще обратиться в другую кредитно-финансовую организацию, выбрав подходящие условия перекредитования.

Рефинансирование действующей ипотеки возможно, если заемщику удастся доказать свою платежеспособность. Он должен быть не младше 21 года, а на момент прекращения платежей — не старше 65 или 70 лет. Обязательно оформление страховки.

Организации предъявляют требования к стажу клиента. Общий — 1 год, а на последнем рабочем месте человек должен трудиться хотя бы 3 месяца. Одобрены будут заявки, поступившие от граждан с высоким кредитным рейтингом, они могут рассчитывать на низкую процентную ставку.

Хотите поделиться?

Определение риска рефинансирования

Что такое риск рефинансирования?

Риск рефинансирования относится к возможности того, что физическое или юридическое лицо не сможет заменить долговое обязательство новым долгом в критический момент для заемщика. Ваш уровень риска рефинансирования сильно зависит от вашего кредитного рейтинга. Чтобы избежать риска рефинансирования, кредиторы придают большое значение истории надежной выплаты заемщиком своего долга. Однако внешние факторы, такие как динамика процентных ставок и общее состояние кредитного рынка, часто играют еще большую роль в способности заемщика рефинансировать.

Рискованно предполагать, что вы сможете погасить существующий долг за счет долга с более низкой процентной ставкой, потому что такой заем может быть недоступен, когда он вам понадобится.

Понимание риска рефинансирования

Рефинансирование — замена долга, срок погашения которого наступает, новым долгом — обычное дело как для юридических, так и для физических лиц. Основная причина рефинансирования — сэкономить на процентных расходах. Поэтому, как правило, вам необходимо рефинансировать ссуду с процентной ставкой, которая ниже вашей существующей ставки.Риск заключается в том, что вы не сможете найти такую ​​ссуду, когда она вам понадобится.

Любая компания или физическое лицо могут столкнуться с риском рефинансирования либо из-за ухудшения их собственного кредитного качества, либо из-за внешних условий. Например, ФРС могла повысить процентные ставки, или ужесточились кредитные рынки, а банки не выдают новые ссуды.

Бизнес, основанный на инвентаризации, может потерять целый год операций, если финансирование недоступно на условиях, необходимых для получения прибыли.Большинство предприятий стремятся ограничить риск рефинансирования, тесно сотрудничая с кредиторами и инвесторами, чтобы убедиться, что они понимают потребности бизнеса.

Исследование «риска» риска рефинансирования

Существует множество способов, которыми бизнес или физическое лицо, которые зависели от рефинансирования для покрытия своего долга, могут вместо этого потерять деньги, как описано в следующих сценариях.

Риск рефинансирования краткосрочной задолженности

Домостроительная компания берет на себя крупные краткосрочные долги для финансирования своих проектов.Стратегия компании заключалась в том, чтобы регулярно заменять этот долг новым. Это работало хорошо в течение ряда лет, пока кредитные рынки внезапно не прекратились из-за банковского кризиса, и банки перестали желать предлагать компании какие-либо новые кредиты. В результате застройщику пришлось продать часть своей собственности с большой скидкой, чтобы быстро собрать деньги для покрытия существующих краткосрочных долговых обязательств, что привело к значительным финансовым потерям.

Риск рефинансирования личной ипотеки

Заемщики часто берут на себя непредвиденные риски, предполагая, что они смогут рефинансировать существующую ипотеку с регулируемой ставкой (ARM) в какой-то момент в будущем — обычно до даты изменения процентной ставки — чтобы избежать увеличения своих ежемесячных платежей.Процентные ставки могут существенно вырасти до этой даты, или снижение стоимости жилья может привести к потере капитала, что может затруднить рефинансирование в соответствии с планом. Это, конечно, по сути то, что произошло во время обвала субстандартных кредитов в 2007–2008 годах, когда реализовались ранее игнорировавшиеся риски рефинансирования.

Риск рефинансирования долгосрочной задолженности

Электронная компания предлагает крупное размещение пятилетних облигаций. Облигации структурированы с небольшими выплатами в первые четыре года, за которыми следуют крупные выплаты в прошлом году.Компания предполагает, что сможет произвести эти раздуваемые платежи за счет новых выпусков облигаций. Однако, когда наступает срок выплаты балансовых платежей, компания пережила неудачный запуск продукта, что нанесло ущерб ее прибыльности и финансовому состоянию. Компания не может найти финансирование для выплаты балансовых платежей и должна выпустить новые акции с дисконтом к рыночным ценам. Стоимость акций компании резко падает, поскольку существующие пакеты акционеров размываются из-за выпуска новых акций.

Ключевые выводы

• Риск рефинансирования относится к возможности того, что заемщик не сможет заменить существующий долг новым.
• Любая компания или физическое лицо может столкнуться с риском рефинансирования либо из-за ухудшения их собственного кредитного качества, либо в результате рыночных условий.
• Поскольку большинство инвестиций сопряжены с определенным риском, разумно избегать рефинансирования, если для вас нереально взять на себя финансовый риск.

Рефинансирование ипотеки по неправильным причинам

Рефинансирование ипотеки подходит не всем, даже если ставки по ипотеке низкие. В общем, рефинансирование имеет смысл, если вы хотите уменьшить ежемесячный денежный поток или погасить жилищный кредит раньше.Однако рефинансирование само по себе может быть дорогостоящим, и если вы не проявите должную осмотрительность в отношении комиссий и заключительных расходов по рефинансированию, вы можете попасть в еще большую задолженность.

Рефинансирование похоже на повторную подачу заявки на ипотеку. Это долгий утомительный процесс — не забудьте собрать все квитанции о заработной плате, банковские выписки и так далее, — который некоторые люди не захотят повторять. Другие могут не захотеть (или не могут) взять перерыв в работе или создании новой семьи, чтобы пройти процесс рефинансирования.Более того, в зависимости от вашей личной ситуации рефинансирование может быть даже явной ошибкой.

Смягчение или предотвращение риска рефинансирования?

Большинство инвестиций сопряжены с определенным уровнем риска. В общем, невозможно добиться успеха в бизнесе или жизни, не рискуя. Итак, важно признать, что брать в долг рискованно. Обычно — будь вы профессиональным инвестором, потребителем с задолженностью по кредитной карте или домовладельцем, пытающимся рефинансировать — мы берем на себя конкретный долг, потому что его соотношение риска и вознаграждения является привлекательным и находится в пределах нашей терпимости к риску.

Лучший способ избежать риска рефинансирования — просто его избежать. Не осуществляйте рефинансирование, если для вас нереально взять на себя финансовый риск. Кредиторы тоже используют «инструмент» ухода, тщательно проверяя вас и вашу финансовую историю. Они не предоставят ссуду, если вы представляете для них слишком большой риск.

Однако, если, как в приведенных выше примерах, вы уже испытываете некоторые негативные последствия риска рефинансирования, то мир финансов содержит массу информации о том, как его уменьшить.

Плюсы и минусы рефинансирования

Подумайте обо всех возможных вариантах, прежде чем принимать решение.

Для многих домовладельцев рефинансирование — это возможность получить более низкую ставку, задействовать собственный капитал и многое другое. Однако несколько факторов влияют на рефинансирование вашего дома, и важно полностью понять процесс и оценить, подходит ли вам рефинансирование.

Pro: Скорее всего, вы можете зафиксировать более низкую процентную ставку.

За время между вашей первоначальной покупкой дома и сейчас многое меняется: ваше финансовое положение, состояние рынка и стоимость вашего дома. Более низкая процентная ставка по ипотеке означает меньшие ежемесячные платежи, и больше ваших платежей идет на погашение основной суммы кредита.

Con: В зависимости от ваших текущих ставок экономия может быть минимальной.

Нет гарантии, сколько вы сэкономите, если рефинансируете свой дом.Если ваше финансовое положение не сильно изменилось с тех пор, как вы впервые взяли ссуду, вы можете не увидеть значительного изменения процентной ставки или ежемесячных платежей. Зачастую с рефинансированием связаны комиссии, и важно взвесить, сколько вы готовы потратить, а также сколько денег вы откладываете.

Список продолжается ниже

Pro: Сейчас прекрасное время для перехода с 30-летнего срока на 15-летний.

В течение срока 30-летней ссуды вы будете платить больше по процентам.Рефинансирование в то время, когда ставки низкие, не только переводит ваш кредит на более короткий срок, но может помочь вам сэкономить деньги на процентах. Кроме того, более быстрое погашение кредита означает, что вы быстрее освободитесь от долгов, даже если ваши ежемесячные платежи не изменятся.

Против: Рефинансирование требует времени.

Рефинансирование дома — это не то, что вы можете сделать за один день. Чтобы обеспечить более низкую ставку, требуется много ресурсов, времени и денег. Это может обременить вашу жизнь, особенно если вы не видите значительных изменений в выплатах или процентах.

Pro: возможно, вы сможете вывести деньги из накопленного капитала.

Когда вы владели своим домом, улучшали его и годами выплачивали ипотечный кредит, вы накопили капитал, связанный с вашим домом. Рефинансирование может предоставить доступ к некоторой части этого капитала, давая вам денежную подстраховку.

Против: существуют комиссии, связанные с рефинансированием.

Есть расходы, связанные с рефинансированием. Важно оценить свой бюджет и посмотреть, является ли рефинансирование правильным решением и сколько денег вы сэкономите.

Мы готовы помочь.

Рефинансирование может быть мудрым решением и может позволить вам снизить ежемесячные платежи или получить более короткий срок кредита. Однако важно оценить обе стороны рефинансирования и понять, подходит ли оно вам. С нашим опытным персоналом мы можем помочь вам в процессе принятия решений и подобрать то, что вам подходит. Свяжитесь с нами по телефону (800) 332-0190 или посетите наш Ипотечный центр Центрального банка для получения дополнительной информации!

Рефинансирование долга — определение, обоснование, практический пример

Что такое рефинансирование долга?

Рефинансирование долга — это замена существующего долга другим займом с более благоприятными условиями.Другими словами, рефинансирование долга означает замену существующего долга новым.

Как это работает

Рефинансирование долга обычно используется для того, чтобы воспользоваться преимуществами нового финансирования, которое предлагает более выгодные условия. В такой ситуации физическое или юридическое лицо погасит свою текущую непогашенную задолженность путем выпуска нового долга с более благоприятными условиями. Процесс проиллюстрирован ниже:

Наиболее частыми причинами рефинансирования долга являются:

1. Чтобы воспользоваться более выгодной процентной ставкой Процентная ставка Процентная ставка относится к сумме, взимаемой кредитором с заемщика в любой форме. выданного долга, как правило, выражается в процентах от основной суммы долга.условия нового долга;
2. Уменьшить сумму ежемесячного погашения за счет вхождения нового долга на более длительный срок;
3. Для перехода от долга с переменной ставкой к долгу с фиксированной ставкой или наоборот (обычно это делается в условиях изменения процентных ставок).

Практический пример

У физического лица в настоящее время остается 1 000 000 долларов по ипотекеХотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, чаще всего предоставляется ссуда примерно на 80% от стоимости дома. на 20 лет под 10%. В такой ситуации ежемесячные платежи (основная сумма и проценты) составят 9650 долларов. Банк сообщил физическому лицу, что они смогут рефинансировать 7% -ую ссуду на 20 лет из-за снижения процентной ставки банка.

Таким образом, ежемесячные платежи по новой ипотеке составят 7 753 доллара.Если человек рефинансирует свою ипотеку, он сэкономит 1897 долларов (9650 долларов — 7753 долларов) в виде ежемесячных платежей в рассрочку.

Ограничения рефинансирования существующей задолженности

Хотя рефинансирование существующей задолженности является привлекательным вариантом для заемщиков, в некоторых случаях это может оказаться невозможным. Долг может включать положения о вызове, так что заемщику будет выплачен штраф, если он рефинансирует долг. Кроме того, могут взиматься комиссии за закрытие и / или транзакции. Затраты по транзакции. Затраты по транзакции — это понесенные расходы, которые не взимаются ни с одним из участников транзакции.Это невозвратные затраты, возникающие в результате экономической торговли на рынке. В экономике теория трансакционных издержек основана на предположении, что на людей влияют личные интересы конкуренции. связанные с рефинансированием существующей задолженности.

Таким образом, хотя физическое лицо или компания могут иметь возможность обеспечить более выгодные сроки и / или условия по своему долгу, это может быть не идеально, учитывая уплату штрафа, комиссию за закрытие и / или комиссию за транзакцию.

В приведенном выше примере рефинансирование долга сэкономит физическому лицу примерно 455 280 долларов в течение срока действия ипотеки.Если сумма штрафа, комиссии за закрытие сделки и / или комиссии за транзакцию не превышает 455 280 долларов США, физическому лицу следует рефинансировать задолженность. Если штрафные санкции, сборы за закрытие сделки и / или транзакционные сборы превышают 455 280 долларов США, рефинансирование долга не в интересах человека.

Рефинансирование долга и реструктуризация долга

Эти два термина обычно используются как синонимы. Читатели должны заметить, что на самом деле они разные.

Повторюсь, рефинансирование долга используется для замены существующего долга новым долгом, который предлагает более благоприятные условия.С другой стороны, реструктуризация долга Реструктуризация долга Реструктуризация долга — это процесс, при котором компания или другое юридическое лицо, испытывающее финансовые затруднения и проблемы с ликвидностью, рефинансирует свои существующие долговые обязательства, чтобы получить большую гибкость в краткосрочной перспективе и сделать свою долговую нагрузку более управляемой в целом. используется для описания изменения существующей задолженности. Это может быть в виде отсрочки выплаты процентов или продления срока долга. Реструктуризация долга обычно используется компанией, которая приближается к банкротству и которой необходимо реструктурировать свой долг, чтобы остаться на плаву.

Например, в сентябре 2018 года Sears Holdings Corp. предложила реструктурировать долг компании, чтобы избежать банкротства. Таким образом, реструктуризация долга использовалась для изменения существующей структуры долга компании, находящейся на грани банкротства.

Дополнительные ресурсы

CFI является официальным поставщиком услуг аналитика финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификация CFI по анализу финансового моделирования и оценки (FMVA) ® поможет вам обрести уверенность в своей финансовой карьере.Запишитесь сегодня! программа сертификации, призванная превратить любого в финансового аналитика мирового уровня.

Чтобы продолжать изучать и развивать свои знания в области финансового анализа, мы настоятельно рекомендуем дополнительные ресурсы CFI, указанные ниже:

• Проблемный долг Обеспокоенный долг Обеспокоенный долг относится к ценным бумагам государства или компании, которые либо не выполнили свои обязательства, либо находятся под защитой от банкротства или находятся под защитой от банкротства. в финансовом затруднении и движется к вышеупомянутым ситуациям в ближайшем будущем.
• LIBORLIBORLIBOR, который является аббревиатурой от лондонской ставки межбанковского предложения, относится к процентной ставке, которую банки Великобритании взимают с других финансовых учреждений. кредитор. Соглашение дает кредиторам свободу действий в погашении ссуд, при этом защищая свою кредитную позицию. Аналогичным образом, из-за прозрачности нормативных требований, заемщики получают четкие ожидания в отношении
• Старшего и Субординированного долга Старшего и Субординированного долга Чтобы понять приоритетный и субординированный долг, мы должны сначала проверить стек капитала.Пакет капитала определяет приоритетность различных источников финансирования. Старший и субординированный долг относятся к их положению в стеке капитала компании. В случае ликвидации первоочередная задолженность выплачивается в первую очередь

Полный контрольный перечень требований к рефинансированию ипотеки

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам.Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Процесс рефинансирования ипотеки может показаться сложным. Но если вы выполните необходимые шаги, рефинансирование ипотеки может оказаться проще, чем вы думаете.

Чтобы убедиться, что вы соответствуете требованиям рефинансирования ипотеки, выполните следующие действия:

1. Определите, почему вы хотите рефинансировать
2. Подождите минимальное время для рефинансирования вашего дома
3. Соответствует требованиям кредитного рейтинга и DTI
4. Подготовьте необходимые документы
5. Иметь наличные для оплаты заключительных расходов — или вложить их в ссуду

Шаг 1. Определите, почему вы хотите рефинансировать

Прежде чем рефинансировать жилищный заем, обязательно подумайте, почему вы вообще хотите рефинансировать.Вот несколько потенциальных причин, по которым рефинансирование ипотеки может быть хорошей идеей:

Вы хотите снизить процентную ставку

Когда вы купили дом, ставки по ипотеке, вероятно, были намного выше, чем сейчас. Или, может быть, ваш кредит был не таким сильным, поэтому вам пришлось согласиться на более высокую ставку. Рефинансируя ипотеку, вы сможете снизить процентную ставку и сэкономить деньги в течение всего срока действия кредита.

Вы хотите уменьшить ежемесячный платеж

Когда вы рефинансируете ипотечный кредит, вы берете новый жилищный заем с новым сроком кредита.Если вы решите продлить срок погашения, вы можете получить меньший ежемесячный платеж, что даст вам больше свободы в вашем бюджете. Вы также можете получить уменьшенный ежемесячный платеж, если имеете право на более низкую процентную ставку.

Вы хотите досрочно погасить свой дом

Если вы решите сократить срок погашения (например, перейти с 30-летней ссуды на 15-летнюю), у вас будет более высокий ежемесячный платеж, но вы также сможете погасить ссуду быстрее. При более коротком сроке кредита вы будете платить гораздо меньше процентов, что снизит общую стоимость вашей ипотеки.

Узнайте: как досрочно погасить ипотеку

Вы хотите перейти с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой

Если вас беспокоит колебание процентной ставки, вы можете переключить свой ссуду с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ипотеку с фиксированной ставкой путем рефинансирования. При ипотеке с фиксированной ставкой процентная ставка останется неизменной на протяжении всего срока кредита.

Вы хотите получить деньги на ремонт дома или другие нужды

При рефинансировании с выплатой наличных вы заменяете текущую ипотеку на новую ссуду на сумму, превышающую вашу задолженность по дому.Вы получите разницу между ссудой и существующей ипотечной ссудой в денежной форме, которую вы можете использовать для оплаты ремонта дома, обучения вашего ребенка в колледже, консолидации долга или других расходов.

Совет: Независимо от того, какой тип рефинансирования вы выберете, обязательно сравните свои ставки от как можно большего числа кредиторов, чтобы найти правильный кредит для вашей ситуации. Credible упрощает эту задачу — вы можете увидеть свои предварительные ставки от нескольких кредиторов за несколько минут.

Узнайте, подходит ли вам рефинансирование

• Фактические ставки от нескольких кредиторов — Получите фактические ставки предварительной квалификации за 3 минуты, не влияя на ваш кредитный рейтинг.
• Интеллектуальная технология — Мы оптимизируем вопросы, на которые вам нужно ответить, и автоматизируем процесс загрузки документов.
• Сквозной опыт — Завершите весь процесс создания от сравнения ставок до закрытия, все на Credible.

Find My Refi Rate
Проверка ставок не повлияет на ваш кредит

Подробнее: Варианты рефинансирования жилья

Шаг 2: Подождите минимум времени для рефинансирования вашего дома

В зависимости от типа ипотеки, которую вы хотите, и кредитора, через которого вы проходите, вам, возможно, придется подождать определенное время после закрытия первоначальной ипотеки для рефинансирования.

Вот некоторые типичные времена ожидания, которые могут у вас возникнуть:

• Рефинансирование с выплатой наличных: Если вы планируете рефинансирование с выплатой наличных, вам обычно приходится ждать шесть месяцев после закрытия первоначальной ипотеки.
• Ссуда ​​FHA: Чтобы рефинансировать ссуду FHA с помощью ссуды FHA Streamline Refinance, вы должны подождать 210 дней.
• Модификация ссуды: Если вы изменили исходную ссуду, чтобы сделать выплаты по ссуде более доступными, вам, возможно, придется ждать до 24 месяцев до рефинансирования.

Помните: Некоторые кредиторы будут взимать штрафы за досрочный погашение, если вы погасите ипотечный кредит в течение трех-пяти лет. Это включает погашение вашей первоначальной ипотеки путем рефинансирования.

Узнайте: как скоро вы сможете рефинансировать: типичные периоды ожидания по жилищному кредиту

Как собственный капитал и отношение кредита к стоимости влияют на рефинансирование

Независимо от типа ипотеки, собственный капитал вашего дома играет большую роль в вашей способности рефинансировать.Кредиторы изучат соотношение собственного капитала и кредита к стоимости (LTV) вашего дома, чтобы определить, имеете ли вы право на рефинансирование ипотеки. Вот как работает каждый из них:

• Собственный капитал — это сумма, которую в настоящее время стоит ваш дом, за вычетом вашей текущей задолженности по существующей ипотеке. Например, если ваш дом стоит 300 000 долларов, а вы задолжали 200 000 долларов по ипотеке, собственный капитал вашего дома составляет 100 000 долларов.
• Коэффициент LTV — это сумма вашей задолженности по ипотеке, деленная на текущую стоимость дома.Например, если ваш дом стоит 300000 долларов, а вы должны 200000 долларов, вы разделите 200000 долларов на 300000 долларов, чтобы получить LTV в 66,67%.

Как правило, для обычного рефинансирования требуется всего 5% собственного капитала. Но имейте в виду, что если ваш LTV меньше 20%, вам придется платить более высокие сборы, иметь более высокую процентную ставку и платить за ипотечное страхование.

Если у вас есть ссуда FHA, существует программа оптимизации FHA, которая позволяет вам рефинансировать, даже если у вас отрицательный капитал. Однако требуется ипотечное страхование.

Подробнее: Рефинансирование с выплатой наличных по сравнению с займом на собственный капитал: как выбрать

Шаг 3. Выполните требования к кредитному рейтингу и DTI

Затем убедитесь, что ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу (DTI) соответствуют требованиям кредиторов по рефинансированию.

Вот типичные критерии, которым вы должны соответствовать:

• Кредитный рейтинг: Для обычного рефинансирования ипотечного кредита обычно требуется кредитный рейтинг 620 или выше.Но для некоторых государственных программ требования к кредитному баллу не превышают 500 — или даже не требуется минимального кредитного балла, как, например, ссуды на рефинансирование для снижения процентной ставки Департамента по делам ветеранов.
• Коэффициент DTI: Коэффициент DTI — это общая сумма ваших ежемесячных выплат по долгу, деленная на ваш ежемесячный валовой доход. Это то, на что кредиторы обращают внимание при принятии решения о том, сможете ли вы оплатить ипотечные платежи. В большинстве случаев максимальный размер DTI, который вы можете получить для рефинансирования ипотеки, составляет 43%.

Подробнее: Когда рефинансировать ипотечный кредит

Шаг 4: Подготовьте необходимые документы

Когда вы рефинансируете ипотеку, вам, как правило, необходимо иметь большое количество документов, подтверждающих ваш доход, активы, занятость, кредит и имущество. Перед встречей с кредитором рекомендуется собрать следующую документацию:

Информация о трудоустройстве:

• Две последние квитанции о заработной плате
• Две последние формы W-2
• Две последние налоговые декларации
• Если вы работаете не по найму, подтверждение самозанятости (e.г., лицензия на ведение бизнеса, страхование гражданской ответственности, бухгалтерское письмо)

Доходы от предпринимательской деятельности (если применимо):

• Налоговые декларации по федеральному налогу на прибыль предприятий за последние два года
• Финансовая отчетность предприятия

Информация об активах:

• Две последние банковские выписки
• Два последних отчета об инвестиционном или пенсионном доходе (при использовании счетов для квалификации ссуды)

Кредитная информация:

• Последняя выписка по ипотеке
• Последние выписки по счетам на автокредиты, студенческие ссуды или личные ссуды

Информация об объекте:

• Информация о страховом полисе домовладельцев
• Имя и контактная информация представителя ассоциации домовладельцев (если применимо)

Подробнее: Как получить предварительное одобрение для ипотеки

Шаг 5: Получите деньги для оплаты заключительных расходов — или вложите их в свой новый заем

Затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 5% от основной суммы кредита.По словам Фредди Мака, в среднем заключительные расходы по рефинансированию ипотеки составляют около 5000 долларов. Несмотря на то, что вам не обязательно иметь наличные деньги, чтобы покрыть ваши заключительные расходы, предоплата может помочь вам со временем сэкономить на начислении процентов.

Если у вас недостаточно накопленных денежных средств для покрытия расходов на закрытие, вы можете воспользоваться рефинансированием без затрат на закрытие.

Существует два типа рефинансирования без затрат на закрытие:

1. Кредитор оплачивает ваши заключительные расходы, но взимает с вас более высокую процентную ставку. Более высокая ставка применяется к ссуде до тех пор, пока вы не выплатите ее или не рефинансируете снова.
2. Ваш кредитор включает заключительные расходы в основную сумму кредита. Вам не нужно оплачивать заключительные расходы авансом, но вы будете платить проценты по заключительным расходам в течение срока действия ссуды.

Сколько я могу сэкономить, оплатив свои заключительные расходы авансом? Допустим, ваши заключительные затраты составляют 5000 долларов на рефинансирование на 150 000 долларов. Если вы выберете рефинансирование без затрат на закрытие и превратите эти затраты в 30-летнюю ссуду по ставке 3.Процентная ставка 5%, вы заплатите 3078 долларов США в виде дополнительных процентов в течение срока действия кредита.

Это означает, что вы могли бы сэкономить более 3000 долларов, оплатив свои заключительные расходы авансом.

Что делать, если вы не соответствуете требованиям для рефинансирования ипотечного кредита

К сожалению, не все имеют право на рефинансирование ипотеки. Вот несколько причин, по которым ваша заявка может быть отклонена:

• Ваш кредитный рейтинг слишком низкий: Если у вас плохой кредит, сосредоточьтесь на его улучшении.Не забудьте вовремя вносить все свои ежемесячные платежи и погасить существующий долг.
• У вас высокий DTI: Если ваш DTI слишком высок, попробуйте уменьшить свои ежемесячные обязательства, погасив такие долги, как остатки по кредитным картам, личные ссуды или автокредиты. Если у вас высокие минимальные платежи, ссуда на консолидацию долга может помочь сократить ваши ежемесячные платежи и снизить DTI.
• У вас залоговое право на ваш дом: Ипотека сама по себе является добровольным залогом. Но если у вас есть принудительное удержание (например, в связи с налоговыми обязательствами), вам нужно будет снять залог, прежде чем вы сможете рефинансировать.Вы можете искать залоговые права в офисе регистратора округа или в титульной компании. После того, как вы отменили право удержания (или если удержание было разрешено, но не было зарегистрировано), обязательно заполните нотариально заверенную форму освобождения от удержания, чтобы очистить свое право собственности.
• Вы под водой по ипотеке: Под водой по ипотеке вы должны больше, чем стоит ваш дом. Если это так, поищите программы, предназначенные для людей с ухудшающимися семейными ценностями. Программа доступного рефинансирования жилья (HARP) Федерального агентства жилищного финансирования и ипотечная программа Freddie Mac Enhanced Relief Refinance — это два варианта, если вы не знаете, как получить ипотеку и хотите рефинансировать свой дом.

Сравнение нескольких кредиторов поможет вам сэкономить

Перед рефинансированием ипотечного кредита не забудьте присмотреться к как можно большему количеству кредиторов, чтобы найти для вас подходящую ссуду. С Credible вы можете сравнивать свои ставки от нескольких кредиторов — и в конечном итоге сэкономить деньги. Вы можете увидеть свои ставки от наших кредиторов-партнеров в таблице ниже за три минуты.

Об авторе

Кат Третина

Кэт Третина — писатель-фрилансер, освещает все, от студенческих ссуд до личных ссуд и ипотеки.Ее работы публиковались в таких изданиях, как Huffington Post, Money Magazine, MarketWatch, Business Insider и других.

Подробнее

Главная »Все» Ипотека » Полный перечень требований к рефинансированию ипотеки

4 причины рефинансирования ипотеки

Что значит рефинансировать ипотеку? На самом деле это проще (и менее страшно), чем вы думаете. Рефинансирование, или refi, как говорят финансовые эксперты, заменяет вашу текущую ипотеку новой ипотечной ссудой.Если условия подходящие, рефинансирование может помочь вам сэкономить деньги и / или быстрее сократить задолженность. Сегодня мы рассматриваем четыре причины, по которым домовладелец может выбрать рефинансирование ипотеки.

Понизьте процентную ставку

Самая распространенная причина, по которой люди решают рефинансировать ипотеку, заключается в том, что они могут получить более низкую процентную ставку. Насколько ниже должны быть ставки, чтобы оно того стоило? Что ж, это зависит от множества факторов и от того, кого вы спрашиваете. Мнения финансовых экспертов различаются — некоторые говорят, что вам следует рефинансировать только с помощью a.Изменение процентной ставки на 5%, в то время как другие говорят, что оно того не стоит, если снижение составляет менее 2%.

Рефинансирование по более низкой ставке уменьшит ваш ежемесячный платеж. Но вы также должны учитывать, как рефинансирование повлияет на другие факторы, такие как срок вашей ссуды и заключительные расходы, связанные с рефинансированием. Опытный кредитный специалист поможет вам в расчетах.

Сократите срок кредита

В некоторых случаях снижение процентной ставки может позволить сократить срок новой рефинансированной ипотеки.Например, вы можете уменьшить срок 30-летнего кредита до 15-летнего. Ваш ежемесячный платеж может немного вырасти, но вы получите освобождение от ипотеки в более короткие сроки и сэкономите деньги в долгосрочной перспективе.

Переключение между ипотекой с регулируемой и фиксированной ставкой

При первоначальном оформлении ипотеки у вас есть два основных варианта ставки:

• Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM): эти ставки часто начинаются с низких и корректируются (увеличиваются или уменьшаются) в зависимости от рыночных условий.
• Ипотека с фиксированной ставкой: кредиторы устанавливают единую процентную ставку на весь срок или на весь срок действия ссуды.

Как вы понимаете, выбор любого варианта сопряжен с некоторыми трудностями. Покупатели жилья могут рефинансировать переход с ARM на фиксированную ставку, что может помочь им сэкономить деньги, если ожидается повышение процентных ставок. И наоборот, они могут выбрать переход на ARM вместо фиксированного, что может быть хорошей идеей, если ожидается снижение процентных ставок.

Доступ к собственному капиталу или консолидация долга

Четвертая и последняя причина в нашем списке — доступ к собственному капиталу или консолидация долга.Собственный капитал рассчитывается путем вычитания текущей рыночной стоимости вашего дома и суммы задолженности по ипотеке. После того, как вы установили долю в своей собственности, вы можете занять под нее путем рефинансирования. Обычно люди делают это для финансирования ремонта дома, расходов на обучение в колледже, инвестиций в бизнес и других крупных покупок.

Домовладельцы также могут использовать свой капитал для консолидации долгов. Рефинансируя жилищную ипотеку, они могут использовать ссуду в виде долевого участия для погашения существующей задолженности и управления погашением посредством единственного платежа по ипотеке, обычно по более низкой процентной ставке.Перед рефинансированием для погашения других долгов важно знать себя и свои привычки в отношении расходов и обратиться за советом к специалисту, прежде чем израсходовать часть или весь свой капитал.

10 причин, по которым вы не можете рефинансировать свою ипотеку

При таких низких ставках по ипотеке почти все и их мать в последнее время по крайней мере интересовались возможностью рефинансирования своей ипотеки, будь то получение более низкой процентной ставки и / или использование их новообретенных беспристрастность.

На самом деле существует множество причин для рефинансирования ипотеки, некоторые из которых вы, возможно, никогда не рассматривали, поэтому важно убедиться, что вы всегда имеете на это право, если возникнет такая необходимость.

К сожалению, многие домовладельцы обнаруживают, что они не имеют права на рефинансирование по той или иной причине. То, что могло быть данком несколько лет назад, теперь даже близко не является точным.

Давайте рассмотрим некоторые распространенные причины, по которым вам может быть отказано в таком драгоценном рефинансировании ипотеки. И не волнуйтесь, я также предложу решения, чтобы обойти некоторые из этих распространенных препятствий.

Недостаток капитала / ограничений LTV

• Рефинансирование может быть затруднено, если у вас нет собственного капитала из-за низкого первоначального взноса и / или падения цен на жилье
• Кредиторы обычно хотят, чтобы ваш LTV был ниже 100%, чтобы гарантировать вам у нас есть шкура в игре
• Тем не менее, есть некоторые кредитные программы, которые касаются ипотеки с высоким LTV и подводной ипотеки
• , включая рационализацию рефинансирования, не требующего оценки жилья

Возможно, наиболее типичной причиной отказа в рефинансировании является отсутствие собственного капитала, что означает, что отношение суммы кредита к стоимости намного превышает приемлемое значение.

Например, большое количество домовладельцев взяли ипотечные ссуды только под проценты и взяли опционы на покупку жилья во время жилищного бума, потому что цены на жилье росли только в одном направлении. Вверх.

Но как только дела пошли к худшему, у многих из этих домовладельцев в результате был небольшой, нулевой или даже отрицательный капитал.

Даже те, кто выбрал традиционную ипотеку с фиксированной процентной ставкой, возможно, неоднократно истощали свой собственный капитал за счет рефинансирования наличными.

Как бы то ни было, многие из этих домовладельцев обнаружили, что они не имеют права на традиционное рефинансирование из-за завышенного LTV.

Сегодняшние заемщики более богаты собственным капиталом благодаря быстро растущим ценам на жилье, но те, кто мало вкладывает деньги, все еще могут столкнуться с проблемами LTV.

И если вы хотите получить наличные при рефинансировании, ожидайте еще более низкий максимальный LTV, например 80% или ниже, если недвижимость состоит из нескольких единиц.

Решение: В настоящее время существует несколько программ, поддерживаемых государством, а также программ для кредиторов, которые направлены на высокие LTV, по крайней мере, в отношении ставок и сроков рефинансирования.

Самыми популярными являются оптимизированные рефинансирования от FHA и VA, которые не имеют потолка LTV, а также более новые рефинансирования High-LTV от Fannie Mae и Freddie Mac.

За подробностями обратитесь к своему кредитному агенту или любому другому кредитору / брокеру.

Слишком большая сумма займа

• Если сумма вашего займа слишком велика, у вас могут возникнуть проблемы с получением финансирования жилищного займа
• Это особенно верно, если это крупный заем и ваш кредитный рейтинг невысокий
• К счастью, кредиторы начинают упростите правила и снова увеличьте максимальный LTV. Имеете ли вы особые качества, такие как отличный кредитный рейтинг и низкий LTV, чтобы пройти квалификацию?

  Это может затруднить получение той низкой ставки, которую вы видели в рекламе, не говоря уже о рефинансировании для начала.

  Короче говоря, крупные ссуды имеют гораздо более строгие ограничения и, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем их соответствующие ссуды.

  Поэтому ожидайте более низкого максимального LTV и, возможно, максимального коэффициента DTI, а также более тщательной проверки, если сумма вашей ссуды превышает лимиты вашего округа.

  Решение: Сделайте рефинансирование наличными, внося деньги при закрытии, чтобы уменьшить сумму ссуды до или ниже соответствующего лимита. Или подумайте о второй ипотеке.

  Это также может снизить ваш LTV и снизить процентную ставку! Просто убедитесь, что вы действительно хотите остаться дома на долгое время, если вы выберете этот маршрут.

  Слишком низкий кредитный рейтинг

  • Вам все равно может отказать, даже если у вас много капитала и активов
  • Одного лишь низкого кредитного рейтинга достаточно, чтобы отклонить ваше заявление на рефинансирование
  • Убедитесь, что все три ваших рейтинга находятся в отличной форме задолго до того, как вы подадите заявку на рефинансирование
  • Помимо повышения ваших шансов на одобрение, более высокий кредитный рейтинг также имеет тенденцию приравниваться к более низкой ставке по ипотеке

  Еще одним распространенным препятствием для рефинансирования является не идеальный кредитный рейтинг.

  И под «менее чем идеальным» я подразумеваю дрянной. Если ваш кредитный рейтинг не там, где должен быть, есть большая вероятность, что вы не получите одобрения на рефинансирование.

  Кредитный рейтинг ниже 620 обычно считается «субстандартным» и затрудняет квалификацию, особенно при высоком LTV.

  По сути, сочетание низкого кредитного рейтинга и высокого LTV представляет собой огромный риск для ипотечного кредитора, и даже в случае одобрения вы не получите доступа к самым низким доступным ставкам.

  Если вы рефинансируете с целью получения более низкой ставки, это может не иметь смысла, если ваши кредитные рейтинги не достаточно высоки, чтобы претендовать на лучшие доступные ставки.

  Решение: Есть еще варианты для тех, у кого низкий кредитный рейтинг, такие как ссуды FHA. Вам просто нужно побольше узнать о них, чтобы найти их, или нанять ипотечного брокера, который сделает всю работу за вас.

  В любом случае помните, что ставка по ипотеке, которую вы видите в рекламе по телевизору, скорее всего, не будет той, которую вы получите. Так что вы можете поработать над способами улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку.

  Недостаточный доход

  • Устойчивый доход необходим, когда дело доходит до утверждения для рефинансирования
  • Если вам платят сезонно или вы испытали сильное падение доходов, это может быть проблемой
  • В конечном итоге ваш коэффициент DTI должен быть ниже определенные ключевые уровни, чтобы получить одобрение
  • И ваш доход должен быть задокументирован и ожидается, что он будет продолжаться

  Другой убийца рефинансирования — недостаточный доход.Если ваш доход не так высок, как вы сказали, когда вы впервые получили ипотеку во время бума (ссуда с заявленным доходом), на этот раз вас может ждать сюрприз.

  И предоставление вашего фактического дохода андеррайтеру ипотечного кредита может быть для вас грубым пробуждением, даже с учетом низких предлагаемых ставок по ипотеке.

  Если вы не можете выжать ниже максимального предела отношения долга к доходу, вам, скорее всего, будет отказано, если у вас нет компенсирующих факторов, таких как отличная кредитоспособность и / или значительные ликвидные активы.

  Решение: Хотя зарабатывать больше денег, вероятно, слишком далеко, добавление дохода со-заемщика или постороннего лица может помочь вам получить квалификацию. Как можно погасить имеющуюся задолженность. Также поищите вокруг, чтобы найти кредитора с более снисходительными лимитами.

  История непостоянных вакансий

  • Кредиторы обычно хотят иметь стабильную работу в течение двух лет
  • И они должны быть на той же должности или, по крайней мере, на том же роде работы
  • Убедитесь, что вы не слишком много перескакиваете с места работы до рефинансирования чтобы избежать проблем
  • Или, если вы думаете о новой карьере, давите на тормоза, пока ваши потребности в ипотеке не будут удовлетворены

  Это очень важно, учитывая, насколько плохой стала картина безработицы за последний год и изменилась из-за COVID -19.

  Если вы не можете доказать, что работали стабильно, как правило, последние два года подряд, андеррайтер может отклонить ваше заявление о рефинансировании, даже если вы зарабатываете много денег и имеете много активов в банке.

  В конечном итоге они хотят знать, что вы будете продолжать получать доход месяц за месяцем, чтобы своевременно вносить выплаты по ипотеке.

  Решение: Если вы потеряли работу и возобновили работу, андеррайтер может рассмотреть ваше заявление, если вы сможете документально подтвердить, что ваш доход стабильный, предсказуемый и, вероятно, сохранится.

  Вы также можете рассмотреть возможность совместного заемщика для получения помощи в соответствии с критериями и / или поискать более подходящего кредитора.

  Отсутствие активов

  • Наличие денег в банке всегда полезно для получения разрешения на жилищный заем
  • Это показывает кредиторам, что вы способны вносить ипотечные платежи, даже если ваш доход снизился. Это может поставить под угрозу одобрение ипотеки.
  • Убедитесь, что у вас есть резервы на несколько месяцев на проверяемом счете за несколько месяцев до подачи заявки

  Еще одна сложная задача — документация активов, особенно с учетом упомянутой назойливой ситуации с безработицей выше.

  Если у вас недостаточно проверенных резервов активов, чтобы продемонстрировать андеррайтеру, что вы действительно сможете вносить ежемесячные платежи по ипотеке, вам может быть отказано в таком рефинансировании.

  Поэтому очень важно вкладывать деньги как можно раньше и часто на проверяемый счет. Ваш матрас не поддается проверке… текущие и сберегательные счета, акции, облигации, пенсионные счета и т. Д. Можно.

  Решение: Даже если у вас нет необходимых активов, попросить друга или члена семьи о краткосрочной ссуде может сработать.

  Ключ состоит в том, чтобы за несколько месяцев до подачи заявки на рефинансирование убедиться, что все деньги находятся на вашем собственном счете, чтобы избежать получения третьей степени от вашего кредитора. Или рассмотрите возможность бесплатного рефинансирования, чтобы сократить наличные расходы.

  Ваш рефинансирование подлежит периоду ожидания

  • Если вы только что приобрели свой дом, вам может потребоваться подождать X месяцев для рефинансирования
  • У вас также может быть период ожидания, если вы столкнулись с прошлым кредитным событием, в том числе снисходительность
  • Ваш текущий кредитор может также сообщить вам, что существует период ожидания, чтобы избежать возврата комиссии.
  • Но есть исключения, и во многих случаях нет никаких временных ограничений.

  Также возможно, что «период ожидания рефинансирования» применяется к вашей конкретной транзакции по разным причинам.

  Один из наиболее распространенных случаев связан с рефинансированием наличных, который обычно требует минимального шестимесячного периода ожидания.

  Проще говоря, кредиторы не хотят, чтобы вы привлекали капитал сразу после покупки дома, поскольку это может вызвать определенные опасения.

  Некоторые исключения включают имущество, приобретенное в результате наследования или развода, или при использовании отсроченного финансирования, когда покупатель за наличные забирает часть своих денег вскоре после закрытия сделки.

  Тем, кому просто нужна ставка и срок рефинансирования, в большинстве случаев не следует ждать периода ожидания, хотя при использовании того же кредитора вам могут сказать, что вам нужно подождать шесть месяцев.

  Это часто проблема, связанная с возвратом комиссии, которая затрагивает кредиторов или ипотечных брокеров, которые слишком быстро рефинансируют ссуды своих клиентов.

  Наконец, вам также может потребоваться подождать X времени из-за прошлой потери права выкупа, короткой продажи, модификации ссуды или даже отказа от ипотеки.

  Решение: Различные типы ссуд имеют разные периоды ожидания, и обращение к новому кредитору может облегчить любое ожидание. Вам также может быть предоставлено исключение при смягчающих обстоятельствах.

  Вы выставили свой дом на продажу

  
  
  • Банки не заинтересованы в предоставлении финансирования заемщикам, которые не смогли продать свой дом на открытом рынке
  • Если никто не желает покупать ваш дом, это может быть трудно рефинансировать его
  • После исключения из листинга может пройти период ожидания в 6 месяцев, прежде чем вы сможете получить финансирование
  • Но некоторые кредиторы сегодня просто просят, чтобы недвижимость была снята с рынка во время финансирования

  Если вам случилось выставьте свой дом на продажу, а затем быстро поняли, что никто не заинтересован или просто передумали, теперь вы, возможно, думаете о рефинансировании.

  К сожалению, ваш потенциальный кредитор, вероятно, не будет в восторге от этого, учитывая тот факт, что вы можете продать снова, если у вас будет возможность, и досрочно погасить новый заем.

  Вы также можете столкнуться с проблемами, когда придет время оценить собственность, если она не продавалась по вашей запрашиваемой цене.

  Хотя период ожидания может не применяться, вас, скорее всего, попросят подтвердить свое намерение занять недвижимость в качестве основного места жительства.

  Кроме того, андеррайтер, вероятно, тщательно изучит листинговую цену и оценочную стоимость, чтобы убедиться, что предлагаемая стоимость поддерживается.

  Решение: Обзвоните и узнайте, какой банк или кредитор не возражает против того, чтобы дом был включен в список.

  Затем удалите объявление перед подачей заявки, чтобы убедиться, что нет никаких осложнений. И будьте готовы написать письмо с объяснением относительно «изменения взглядов».

  Рефинансирование без ссуды (или права собственности)

  • Проблемы с титулом — еще одно распространенное препятствие на пути рефинансирования ипотеки
  • Если будущий заемщик может задокументировать историю платежей по ссуде
  • Это может значительно упростить добавление этого физическое лицо, когда вы рефинансируете
  • И это может привести к более выгодным условиям по вашему жилищному кредиту

  Если вы и ваш супруг или член семьи в настоящее время проживаете вместе, но только одно лицо является заемщиком по существующей ипотеке, это может быть в вашей наилучший интерес для ежемесячных выплат по ипотеке с совместного текущего или сберегательного счета.

  Это может упростить рефинансирование той же ипотеки в будущем, если вы хотите включить человека, который в настоящее время не имеет ссуды и / или титула.

  Эта потребность может возникнуть, если у одного заемщика кредит значительно выше, чем у другого, и / или он зарабатывает больше денег и т.д. если оба человека производят платежи, рефинансирование должно быть возможным с гораздо меньшими проблемами.

  Проще говоря, банки и ипотечные кредиторы часто хотят удостовериться в том, что кто бы ни брал существующий кредит, выплачивал ипотечные платежи в течение как минимум предшествующих 12 месяцев.

  Это также может облегчить потребность в приправе титула, так что заемщик, принимающий ипотеку, может быть просто «лишен права собственности» в последнюю минуту. Два зайца, один камень.

  Эта проблема может возникнуть, когда первичный заемщик имеет плохой кредитный рейтинг и решает использовать другое лицо, часто супруга, для подачи заявки на рефинансирование по ставке и сроку для получения более выгодных условий финансирования.

  Это может привести к значительной экономии за счет более низкой ставки по ипотеке, если текущий владелец титула / залогодатель имеет низкий кредитный рейтинг, а супруг (а) имеет высокий балл.

  В качестве альтернативы вы можете отложить рефинансирование и попытаться улучшить свой кредитный рейтинг, чтобы можно было использовать любого заемщика для получения финансирования. Но для тех, кто переживает нехватку времени, этот метод может оказаться намного более эффективным.

  Помните, что это решение необходимо принять заранее, поэтому вам следует подумать задолго до того, как вы подадите заявку на получение другой ипотеки.

  У вас нет мотивации

  • Конечно, получение ипотеки — это не весело, никто никогда не говорил, что она была
  • Но это один из самых простых способов сэкономить много денег почти за одну ночь
  • Окупаемость инвестиций может будь фантастическим, даже если процесс длился месяц и был болезненным.
  • Не расстраивайтесь и не соглашайтесь на какие-либо жесткие правила, о которых вы, возможно, слышали.

  Наконец, это может быть просто вопросом мотивации или ее отсутствия. Трудно дойти до простых задач, не говоря уже о рефинансировании ипотеки.

  И все в значительной степени ненавидят процесс получения ипотечного кредита, сравнивая его с вырыванием зуба или, возможно, с чем-то еще хуже.

  Интересно, что в последнее время он стал лучше благодаря новым технологиям, которые устраняют некоторые из более утомительных шагов, такие как сбор документов, отправка факсов и все такое.

  Тем не менее, это может быть одним из лучших способов окупаемости инвестиций (вашего времени), когда дело касается ежемесячной экономии денег, поэтому не упускайте ее из виду.

  Например, скажем, рефи экономит вам 300 долларов каждый месяц в течение следующих 30 лет.

  Если учесть обратное, насколько легко было бы внезапно зарабатывать дополнительно 300 долларов каждый месяц и делать это постоянно в течение десятилетий?

  Других может обескуражить просто из-за некоторого практического правила рефинансирования, о котором они слышали, которое на самом деле к ним не относится.

  Для меня нет единого правила — существует множество различных сценариев, требующих уникальных точек зрения.

  Итак, не успокаивайтесь и не смотрите дареному коню в зубы.

  Не думайте, что низкие ставки будут действовать вечно или что вы всегда сможете получить квалификацию.Все может измениться в спешке.

  В заключение, это лишь некоторые из множества способов, которыми вам могут отказать в рефинансировании. Это не 2006 год. Это 2021 год. И времена сильно изменились.

  Хотите верьте, хотите нет, но в наши дни вам действительно нужно иметь право на ипотеку. Так что сделайте свою домашнюю работу и устраните все незавершенные дела на ранней стадии, чтобы избежать проблем во время процесса жилищного кредита.

  Совет. Если вы думаете / знаете, что у вас сложная заявка на получение ссуды, обращение к ипотечному брокеру может быть хорошим шагом, который поможет вам найти одобрение и более низкую ставку.

  Лучшие кредиторы для рефинансирования студенческих ссуд в ноябре 2021 года — Советник Forbes

  PenFed, сокращенно от Pentagon Federal Credit Union, предлагает рефинансирование студенческих ссуд в рамках партнерства с Purefy, поставщиком студенческих ссуд только в режиме онлайн. Он отличается низкими ставками и гибкостью: выпускники могут рефинансировать ссуды PLUS своих родителей и взять на себя ответственность по выплате, а супруги могут рефинансировать свои отдельные студенческие ссуды в единую ссуду. Выпуск со-подписанта также может произойти раньше, чем предлагает любой другой кредитор из нашего списка.Это означает, что ваша со-подписывающая сторона может быстрее освободиться от ответственности за погашение, что ограничит риск, который они берут на себя путем совместного займа с вами.

  Вам необходимо стать членом PenFed Credit Union, чтобы произвести рефинансирование после того, как вы получили предварительное одобрение на получение ссуды, но нет никаких ограничений на членство для клиентов рефинансирования, и есть номинальная стоимость присоединения. После этого у вас будет доступ к другим финансовым продуктам как член PenFed.

  Дополнительная информация

  Условия займа: 5, 8, 12 и 15 лет

  Доступные суммы займа: от 7 500 до 300 000 долларов

  Право на участие: Требуется степень бакалавра.Минимальный кредитный рейтинг 700 и минимальный доход 42 000 долларов, если вы рефинансируете менее 150 000 долларов. (Вы должны использовать подписавшего, если ваш кредитный рейтинг составляет от 670 до 699, а ваш доход составляет от 25 000 до 41 999 долларов США). Минимальный кредитный рейтинг 725 и минимальный доход 50 000 долларов, если вы рефинансируете 150 000 долларов или больше. (Вы должны использовать подписавшего, если ваш кредитный рейтинг составляет от 670 до 724, а ваш доход составляет от 25 000 до 49 999 долларов).

  Варианты воздержания: PenFed не раскрывает конкретный предел воздержания, но заемщики, обращающиеся за помощью в погашении, имеют возможность получить временную (шесть месяцев или меньше) или постоянную помощь в трудных ситуациях в зависимости от их обстоятельств.PenFed заявляет, что после заполнения заявки на помощь предоставит индивидуальное решение.

  Политика выпуска совместных подписей: Доступно после 12 месяцев последовательных своевременных платежей

  .

  No related posts.