Close

Рефинансирования это: Что такое рефинансирование кредита простыми словами и как его оформить?

Содержание

Ставка рефинансирования это \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Ставка рефинансирования это (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Ставка рефинансирования это Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 37 «Основы организации розничных рынков» Федерального закона «Об электроэнергетике»
(Р.Б. Касенов)Суд удовлетворил требования общества — сбытовой компании к садоводческому некоммерческому товариществу о взыскании задолженности по договору энергоснабжения, неустойки. Как установлено абз. 8 п. 2 ст. 37 ФЗ «Об электроэнергетике», потребитель или покупатель электрической энергии, несвоевременно и (или) не полностью оплатившие электрическую энергию гарантирующему поставщику или производителю электрической энергии (мощности) на розничном рынке, обязаны уплатить ему пени в размере одной стотридцатой ставки рефинансирования ЦБ РФ.
При этом в соответствии с абз. 1 п. 71 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7, если должником является коммерческая организация, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника. При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. В данном случае товарищество создано для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, не имеет самостоятельного экономического интереса, отличного от интересов граждан — садоводов. В связи с изложенным суд снизил неустойку до 1/300 ставки рефинансирования Центрального банка РФ.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Ставка рефинансирования это
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
«Частное банковское право: учебник»
(Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г., Ефимова Л.Г.)
(«Проспект», 2020)Однако в соответствии с указанием ЦБ РФ от 11 декабря 2015 г. N 3894-У «О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России» с 1 января 2016 г. значение ставки рефинансирования Банка России приравнивается к значению ключевой ставки Банка России, определенному на соответствующую дату. Между тем ключевая ставка, как и ставка рефинансирования, это установленные Банком России проценты, которые косвенно отражают стоимость краткосрочных кредитов Банка России. Следовательно, норма п. 1 ст. 838 ГК РФ может применяться только ко вкладам в денежных средствах. Ее нельзя применять ко вкладам в драгоценных металлах, поскольку размер ключевой ставки не отражает ни стоимость этих драгоценных металлов, ни стоимость займов в драгоценных металлах.

Нормативные акты: Ставка рефинансирования это

Банк России принял решение повысить ключевую ставку на 100 б.п., до 6,50% годовых

 

Совет директоров Банка России 23 июля 2021 года принял решение повысить ключевую ставку на 100 б.п., до 6,50% годовых. По оценкам Банка России, в II квартале 2021 года российская экономика достигла допандемического уровня. Вклад в инфляцию со стороны устойчивых факторов возрос в связи с более быстрым расширением спроса по сравнению с возможностями наращивания выпуска. C учетом высоких инфляционных ожиданий это значимо сместило баланс рисков для инфляции в сторону проинфляционных и может привести к более продолжительному отклонению инфляции вверх от цели. Принятое решение по ключевой ставке направлено на ограничение этого риска и возвращение инфляции к 4%.

При развитии ситуации в соответствии с базовым прогнозом Банк России будет оценивать целесообразность дальнейшего повышения ключевой ставки на ближайших заседаниях. Решения по ключевой ставке будут приниматься с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на прогнозном горизонте, а также оценки рисков со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков. По прогнозу Банка России, годовая инфляция составит 5,7–6,2% в 2021 году. С учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция снизится до 4,0–4,5% в 2022 году и в дальнейшем будет находиться вблизи 4%.

Динамика инфляции. Инфляция складывается выше прогноза Банка России. В июне месячные сезонно сглаженные темпы роста потребительских цен несколько снизились по сравнению с маем, но остаются высокими. Годовая инфляция увеличилась до 6,5% (после 6,0% в мае) и, по оценке на 19 июля, сохранилась на этом же уровне. Показатели, отражающие наиболее устойчивые процессы ценовой динамики, по оценкам Банка России, находятся значимо выше 4% в годовом выражении.

Это является отражением того факта, что устойчивый рост внутреннего спроса опережает возможности расширения производства по широкому кругу отраслей. На этом фоне предприятиям легче переносить в цены возросшие издержки.

Инфляционные ожидания населения продолжают расти и уже более полугода находятся вблизи максимальных значений за последние четыре года. Ценовые ожидания предприятий остаются вблизи многолетних максимумов. Ожидания профессиональных аналитиков на среднесрочную перспективу заякорены вблизи 4%.

Преобладающее влияние проинфляционных факторов может привести к более значительному и продолжительному отклонению инфляции вверх от цели. Принятое решение по ключевой ставке направлено на ограничение этого риска и возвращение годовой инфляции к 4%. В базовом сценарии годовая инфляция составит 5,7–6,2% в 2021 году. С учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция снизится до 4,0–4,5% в 2022 году и в дальнейшем будет находиться вблизи 4%.

Денежно-кредитные условия остаются мягкими с учетом повышенных инфляционных ожиданий и фактической инфляции. В этих условиях кредитование продолжает расти темпами, близкими к максимумам последних лет. Доходности краткосрочных ОФЗ увеличились, отражая ожидания более быстрого повышения Банком России ключевой ставки. Наметилась тенденция к росту кредитных и депозитных ставок. Однако увеличение депозитных ставок пока происходит медленно. Сегодняшнее решение Банка России ускорит подстройку процентных ставок по банковским продуктам к проводимой денежно-кредитной политике. Это позволит повысить привлекательность депозитов для населения, защитить покупательную способность сбережений и обеспечит сбалансированный рост кредитования.

Экономическая активность. По оценкам Банка России, в II квартале 2021 года российская экономика достигла докризисного уровня. Оперативные индикаторы свидетельствуют об устойчивом росте потребительского и инвестиционного спроса. Потребительская активность, по оценкам Банка России, уже превысила уровни до начала пандемии. Несмотря на частичное ужесточение ограничительных мер, продолжается активное восстановление сектора услуг населению.

Усиливается инфляционное давление со стороны рынка труда. Спрос на рабочую силу растет по широкому кругу отраслей. При этом в некоторых секторах наблюдается ее дефицит, в том числе из-за сохраняющихся ограничений на приток иностранной рабочей силы.

Поддержку российской экономике также оказывает внешний спрос, который продолжает уверенно расти. При этом ограничения со стороны предложения в мировой экономике усилились. В этих условиях цены на мировых товарных рынках сохраняются вблизи многолетних максимумов, несмотря на коррекцию вниз в июнеиюле.

С учетом складывающейся ситуации в российской и мировой экономике, а также июльского решения ОПЕК+ о расширении добычи нефти Банк России прогнозирует рост ВВП в 2021 году на 4,0–4,5%. В 2022–2023 годах российская экономика, по прогнозу Банка России, будет расти на 2,0–3,0% ежегодно. На среднесрочном горизонте динамика внутреннего спроса будет во многом определяться темпами дальнейшего расширения потребительского и инвестиционного спроса. Поддержку потребительскому спросу будут оказывать рост доходов населения и кредитование. Влияние на внутренний спрос окажет процесс нормализации бюджетной политики с учетом объявленных дополнительных социальных и инфраструктурных мер. Динамика внешнего спроса будет во многом зависеть от темпов вакцинации и нормализации эпидемической обстановки в мире.

Инфляционные риски. Баланс рисков остается значимо смещенным в сторону проинфляционных. Действие проинфляционных факторов может быть усилено повышенными инфляционными ожиданиями и сопутствующими вторичными эффектами.

Источником инфляционного давления может стать более существенное, чем ожидается, снижение склонности домашних хозяйств к сбережению под влиянием сочетания низких процентных ставок и роста цен. Дополнительное повышательное давление на цены могут оказывать сохраняющиеся затруднения в производственных и логистических цепочках, а также структурные изменения на рынке труда в результате влияния пандемии. Сохраняются проинфляционные риски со стороны ценовой конъюнктуры мировых товарных рынков. Однако их масштаб несколько уменьшился, так как цены ряда товаров в июне

июле начали снижаться. Дальнейшая динамика продовольственных цен будет во многом зависеть от урожая сельскохозяйственных культур в 2021 году как внутри страны, так и за рубежом.

Краткосрочные проинфляционные риски также связаны с усилением волатильности на глобальных рынках, в том числе под влиянием различных геополитических событий, что может отражаться на курсовых и инфляционных ожиданиях. В условиях более быстрого восстановления мировой экономики и, соответственно, исчерпания необходимости проведения беспрецедентно стимулирующей политики в развитых экономиках возможно более раннее начало нормализации денежно-кредитной политики центральными банками этих стран. Это может стать дополнительным фактором роста волатильности на мировых финансовых рынках.

Дезинфляционные риски для базового сценария остаются умеренными. Открытие границ по мере снятия ограничительных мер может восстановить потребление зарубежных услуг, а также ослабить ограничения со стороны предложения на рынке труда через приток иностранной рабочей силы. Замедлить дальнейший рост экономической активности могут, в частности, низкие темпы вакцинации и распространение новых штаммов вируса, а также связанное с этим ужесточение ограничительных мер.

На среднесрочную динамику инфляции значимо влияет бюджетная политика. В базовом сценарии Банк России исходит из заложенной в Основных направлениях бюджетной, налоговой и таможенно-тарифной политики на 2021 год и на плановый период 2022 и 2023 годов траектории нормализации бюджетной политики, предполагающей возвращение к параметрам бюджетного правила в 2022 году. Банк России также будет учитывать в прогнозе решения об инвестировании ликвидной части Фонда национального благосостояния сверх порогового уровня в 7% ВВП.

При развитии ситуации в соответствии с базовым прогнозом Банк России будет оценивать целесообразность дальнейшего повышения ключевой ставки на ближайших заседаниях. Решения по ключевой ставке будут приниматься с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на прогнозном горизонте, а также оценки рисков со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков.

Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 10 сентября 2021 года. Время публикации пресс-релиза о решении Совета директоров Банка России — 13:30 по московскому времени.

По итогам заседания Совета директоров по ключевой ставке 23 июля 2021 года Банк России опубликовал среднесрочный прогноз.

 

Заявление Председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной по итогам заседания Совета директоров Банка России 23 июля 2021 года

При использовании материала ссылка на Пресс-службу Банка России обязательна.

Ставка рефинансирования | Национальный банк Республики Беларусь

Дата
начала
действия*
Размер ставки
рефинансирования,
% годовых
2021
21.07.2021 9,25**
21.04.2021 8,5
2020
01.07.2020 7,75
20.05.2020 8
19.02.2020 8,75
2019
20.11.2019 9
14.08.2019 9,5
2018
27.06.2018 10
14.02.2018 10,5
2017
18.10.2017 11
13.09.2017 11,5
19.07.2017 12
14.06.2017 13
19.04.2017 14
15.03.2017 15
15.02.2017 16
18.01.2017 17
2016
17.08.2016 18
01.07.2016 20
01.05.2016 22
01.04.2016 24
2015
09.01.2015 25
2014
13.08.2014 20
16.07.2014 20,5
19.05.2014 21,5
16.04.2014 22,5
2013
10.06.2013 23,5
15.05.2013 25
17.04.2013 27
13.03.2013 28,5
2012
12.09.2012 30
15.08.2012 30,5
18.07.2012 31
20.06.2012 32
16.05.2012 34
02.04.2012 36
01.03.2012 38
15.02.2012 43
2011
12.12.2011 45
11.11.2011 40
14.10.2011 35
14.09.2011 30
01.09.2011 27
17.08.2011 22
13.07.2011 20
22.06.2011 18
01.06.2011 16
18.05.2011 14
20.04.2011 13
16.03.2011 12
2010
15.09.2010 10,5
18.08.2010 11
14.07.2010 11,5
12.05.2010 12
19.04.2010 12,5
17.02.2010 13
2009
01.12.2009 13,5
08.01.2009 14
2008
17.12.2008 12
12.11.2008 11
15.10.2008 10,75
13.08.2008 10,5
01.07.2008 10,25
2007
01.10.2007 10
01.09.2007 10,25
01.08.2007 10,5
01.07.2007 10,75
01.02.2007 11
2006
01.12.2006 10
01.06.2006 10,5
Дата
начала
действия*
Размер ставки
рефинансирования,
% годовых
2005
25.11.2005 11
20.07.2005 12
01.06.2005 13
05.05.2005 14
06.04.2005 15
10.03.2005 16
2004
20.09.2004 17
23.08.2004 18
19.07.2004 19
17.06.2004 20
17.05.2004 22
17.04.2004 23
17.03.2004 25
17.02.2004 27
2003
22.10.2003 28
22.09.2003 29
18.08.2003 30
17.07.2003 31
23.06.2003 33
21.05.2003 34
21.04.2003 35
21.03.2003 37
2002
21.11.2002 38
21.10.2002 39
19.09.2002 40
19.08.2002 42
19.07.2002 44
17.06.2002 46
21.05.2002 50
15.04.2002 55
15.03.2002 60
15.01.2002 66
2001
21.09.2001 48
09.07.2001 50
21.06.2001 55
04.06.2001 60
21.05.2001 64
21.04.2001 68
21.03.2001 70
21.02.2001 75
2000
01.12.2000 80
14.09.2000 85
22.06.2000 90
22.05.2000 100
20.04.2000 110
28.03.2000 130
15.03.2000 150
21.02.2000 175
25.01.2000 150
10.01.2000 130
1999
14.12.1999 120
25.11.1999 110
01.04.1999 90
02.03.1999 82
20.01.1999 60
1998
01.12.1998 48
01.08.1998 38
07.05.1998 40
01.04.1998 44
19.02.1998 50
1997
01.12.1997 40
20.09.1997 36
20.08.1997 38
25.02.1997 42
1996
02.09.1996 35
21.03.1996 55
1995
21.08.1995 66
21.06.1995 96
22.05.1995 144
05.05.1995 180
21.02.1995 300
1994
20.12.1994 480
10.10.1994 300
1993
10.11.1993 210
15.10.1993 180
12.08.1993 170
20.07.1993 140
10.07.1993 120
01.06.1993 100
20.04.1993 70
10.03.1993 60
1992
15.06.1992 30
28.01.1992 20
1991
01.07.1991 12
Дата
начала
действия*
Размер ставки
рефинансирования,
% годовых
2021
21.07.2021 9,25**
21.04.2021 8,5
2020
01.07.2020 7,75
20.05.2020 8
19.02.2020 8,75
2019
20.11.2019 9
14.08.2019 9,5
2018
27.06.2018 10
14.02.2018 10,5
2017
18.10.2017 11
13.09.2017 11,5
19.07.2017 12
14.06.2017 13
19.04.2017 14
15.03.2017 15
15.02.2017 16
18.01.2017 17
2016
17.08.2016 18
01.07.2016 20
01.05.2016 22
01.04.2016 24
2015
09.01.2015 25
2014
13.08.2014 20
16.07.2014 20,5
19.05.2014 21,5
16.04.2014 22,5
2013
10.06.2013 23,5
15.05.2013 25
17.04.2013 27
13.03.2013 28,5
2012
12.09.2012 30
15.08.2012 30,5
18.07.2012 31
20.06.2012 32
16.05.2012 34
02.04.2012 36
01.03.2012 38
15.02.2012 43
2011
12.12.2011 45
11.11.2011 40
14.10.2011 35
14.09.2011 30
01.09.2011 27
17.08.2011 22
13.07.2011 20
22.06.2011 18
01.06.2011 16
18.05.2011 14
20.04.2011 13
16.03.2011 12
2010
15.09.2010 10,5
18.08.2010 11
14.07.2010 11,5
12.05.2010 12
19.04.2010 12,5
17.02.2010 13
2009
01.12.2009 13,5
08.01.2009 14
2008
17.12.2008 12
12.11.2008 11
15.10.2008 10,75
13.08.2008 10,5
01.07.2008 10,25
2007
01.10.2007 10
01.09.2007 10,25
01.08.2007 10,5
01.07.2007 10,75
01.02.2007 11
2006
01.12.2006 10
01.06.2006 10,5
2005
25.11.2005 11
20.07.2005 12
01.06.2005 13
05.05.2005 14
06.04.2005 15
10.03.2005 16
2004
20.09.2004 17
23.08.2004 18
19.07.2004 19
17.06.2004 20
17.05.2004 22
17.04.2004 23
17.03.2004 25
17.02.2004 27
2003
22.10.2003 28
22.09.2003 29
18.08.2003 30
17.07.2003 31
23.06.2003 33
21.05.2003 34
21.04.2003 35
21.03.2003 37
2002
21.11.2002 38
21.10.2002 39
19.09.2002 40
19.08.2002 42
19.07.2002 44
17.06.2002 46
21.05.2002 50
15.04.2002 55
15.03.2002 60
15.01.2002 66
2001
21.09.2001 48
09.07.2001 50
21.06.2001 55
04.06.2001 60
21.05.2001 64
21.04.2001 68
21.03.2001 70
21.02.2001 75
2000
01.12.2000 80
14.09.2000 85
22.06.2000 90
22.05.2000 100
20.04.2000 110
28.03.2000 130
15.03.2000 150
21.02.2000 175
25.01.2000 150
10.01.2000 130
1999
14.12.1999 120
25.11.1999 110
01.04.1999 90
02.03.1999 82
20.01.1999 60
1998
01.12.1998 48
01.08.1998 38
07.05.1998 40
01.04.1998 44
19.02.1998 50
1997
01.12.1997 40
20.09.1997 36
20.08.1997 38
25.02.1997 42
1996
02.09.1996 35
21.03.1996 55
1995
21.08.1995 66
21.06.1995 96
22.05.1995 144
05.05.1995 180
21.02.1995 300
1994
20.12.1994 480
10.10.1994 300
1993
10.11.1993 210
15.10.1993 180
12.08.1993 170
20.07.1993 140
10.07.1993 120
01.06.1993 100
20.04.1993 70
10.03.1993 60
1992
15.06.1992 30
28.01.1992 20
1991
01.07.1991 12

* Последующая ставка отменяет предыдущую.

** Действует в настоящее время.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки назвали в Ставропольском крае

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки назвали в Ставропольском крае

Кира Лютова

Фото: pixabay.com/Tumisu

Ниже ставка — не значит выгоднее, отмечают специалисты.

Специалисты ставропольских банков разъяснили, в каких ситуациях стоит рефинансировать кредит, а в каких это может быть невыгодно. Кредиты под низкий процент на фоне уменьшения Центробанком ключевой ставки стали популярны у жителей края в 2020 году. Часто их берут для погашения старой ипотеки или объединения нескольких кредитов в один, сообщает «Ставропольская правда».

Бизнес-лидер одного из банков края Максим Кузнецов отмечает, что рефинансирование имеет смысл, если новая ставка будет меньше хотя бы на 0,7-1%, при этом ипотека оформлена на длительный срок. Иначе сэкономленные средства не перекроют расходов на переоформление кредита.

В числе плюсов называют экономию за счёт снижения процентной ставки. Но при этом нужно будет собрать новый пакет документов: заплатить госпошлину, оформить страховку и заново провести оценку объекта, если рефинансирование проводится в другом банке. Это потребует новых трат.

Если займов несколько, с помощью рефинансирования удобно будет свести их в один. Но если это ипотека и какой-то другой кредит, то теряется право на налоговый вычет.

Рефинансирование отличается от реструктуризации, к которой прибегают, если заёмщик не может «потянуть» прежнюю сумму ежемесячного платежа.

«Информация о рефинансировании передается в бюро кредитных историй, но в отличие от реструктуризации она не может негативно повлиять на кредитную историю клиента. Таким образом, для банков человек остается качественным заёмщиком», — передаёт «Ставропольская правда».

Перед перекредитованием, даже при оформлении кредита по более низкой ставке, советуют обратить внимание на сроки существующего кредита. В большинстве случаев в течение первой половины этого срока заёмщик по большей части платит проценты банку, а во второй — уже покрывает сам долг. При рефинансировании ситуация повторится: в ежемесячном платеже большая часть будет засчитываться на уплату процентов. Разобраться поможет любой кредитный калькулятор.

ТОП-10 популярных предложений по рефинансированию потребительских кредитов

За последние полтора месяца Центробанк дважды повысил ключевую ставку, однако не стоит думать, что это ставит крест на популярности рефинансирования. Этот сегмент сохраняет высокий потенциал, и в ближайшее время спрос на него может, напротив, возрасти.

Во-первых, снижение ставок в 2020 году произошло резко, и на минимумах они продержались совсем недолго, а это значит, что подавляющее большинство действующих кредитов были оформлены под сравнительно высокие, по нынешним меркам, проценты. «Пока ключевая ставка ниже, чем тогда, когда клиент оформил кредит, рефинансирование будет держаться на высоком уровне», — подтверждает управляющий Альфа-Банком в Свердловской области Елена Разумовская. Напомним, до середины июня 2020 года ключевая ставка не опускалась ниже 5,5% годовых, а сейчас, после двух повышений она равна 5%.

Во-вторых, не стоит оценивать потенциал рефинансирования чисто с математических позиций: на нём сказывается общий рост кредитной активности. «90% клиентов, рефинансируя кредит, берут деньги сверх основного долга. То есть, у людей появился спрос на дополнительные средства — экономическая активность в стране понемногу просыпается. Даже в условиях небольшого повышения ставки спрос на рефинансирование останется, так как люди устали от ограничений и хотят жить лучше, будет расти спрос на дополнительные деньги», — объясняет руководитель направления потребительского кредитования УБРиР Любовь Торопицына.

Наконец, повышение ключевой ставки не означает автоматического повышения процента по всем банковским предложениям, ведь конкуренцию и ценовой демпинг никто не отменял. «Низкие ставки серьёзно обострили конкуренцию на рынке», — подчёркивает Елена Разумовская. В нынешних условиях заёмщики с большой долей вероятности активизируются, стремясь перекредитоваться под ещё не исчезнувшие с рынка относительно низкие ставки.

Мы в свою очередь решили проанализировать, какие предложения по рефинансированию были наиболее интересны нашим читателям в последние месяцы перед разворотом ставок. Во внимание был взят сегмент потребительских кредитов (всё же рефинансирование ипотеки — совсем иная история).

ТОП-10 популярных предложений по рефинансированию потребительских кредитов. 

1 квартал 2021 года

Рейтинг рассчитан по данным Яндекс.Метрики с учётом заходов читателей на страницу того или иного кредита на портале Bankinform.ru.

Как рефинансировать ипотеку?

Ипотека — финансовое бремя, которое можно существенно облегчить. Для этого и нужно рефинансирование. Это продукт банков, который помогает закрыть текущую ипотеку и взять новую на более выгодных условиях. В статье расскажем, как рефинансировать ипотеку. Кому это делать выгодно, а кому нет.

Сколько я сэкономлю?

Самый первый вопрос, который задает себе человек с ипотекой: а сколько я сэкономлю благодаря рефинансированию? Ответ не может быть однозначным. Сам продукт рефинансирование предполагает более выгодное оформление ипотечного кредита. Можно сократить не только срок выплат, но и сам ежемесячный платеж, и, как итог, уменьшить сумму переплаты по кредиту.

Некоторым клиентам удается сэкономить несколько миллионов, некоторым — пару сотен. А в некоторых ситуациях рефинансирование кредита является не актуальным. Например, если вы платите аннуитетные платежи по ипотеке и уже выплатили процент банку, то смысла рефинансировать кредит нет в большинстве случаев, так как за новую ипотеку также нужно будет платить банку за использование денежных средств. Но реальную экономию нужно рассчитывать с учетом особенностей вашей ипотеки, ее срока, размера ежемесячных платежей, самой недвижимости. Поэтому самый первый этап рефинансирования начинается с оценки необходимости проведения данной операции. А нужно ли мне рефинансирование?

Как происходит рефинансирование ипотеки?

Выбрать подходящий банк.

А чтобы понять, есть ли необходимость рефинансировать ипотеку, стоит оценить предложения, которые есть на рынке. Как вы уже поняли, это популярный сегодня продукт, который есть почти у каждого крупного и среднего банка.

Не стоит вестись на рекламные призывы, реклама призвана зацепить клиента, и не всегда отражает реальное положение дел. Особенно сегодня, когда ипотека стала еще более привлекательной. Поэтому для оценки предложений важно обратиться сразу в несколько банков. Для выбора финансового учреждения можно использовать рейтинг банков и выбрать несколько из первой десятки, и еще парочку из первой 30-тки.

И да, как вы уже, скорее всего, поняли, сам процесс поиска предложения и оформления рефинансирования ипотеки потребует не мало времени и сил. И, конечно, стальные нервы.

На сайте каждого банка можно оформить заявку на получение рефинансирования. Пару кликов, и вот вы уже получили предварительное одобрение. Но не стоит расслабляться. Банк просто подтвердил, что готов обсуждать с вами возможность провести рефинансирование.

Пройти проверку надежности

Сотрудник банка запросит все ваши данные для первичной проверки вашей надежности как заемщика. Обычно это стандартный пакет документов:

  • Паспортные данные
  • СНИЛС
  • Справка о доходах с работы
  • Трудовая книжка
  • Договор ипотеки с текущим банком
  • График платежей
  • Справка об отсутствии задолженностей и просрочек по предыдущему кредиту, информацию об остатке ссудной задолженности по кредиту

Банк также может заинтересовать, проводилась ли реструктуризация кредита и не было ли проведено каких-либо реконструкций с недвижимостью, которая находится в залоге. Также банк обязательно проверит не попадаете ли вы под сокращение на работе и подлинность информации, которую вы предоставили. Дополнительно он может запросить информацию о созаемщике. Поэтому, если есть созаемщик, сразу нужно подготовить два пакета документов.

Предоставить информацию по недвижимости

Если банк готов провести рефинансирование, то на следующем этапе необходимо предоставить информацию о недвижимости, а также провести ее оценку. Естественно, банк хочет убедиться в том, что стоимость недвижимости не завышена, а объект не развалится через месяц или два. Ведь, по факту, банк приобретает вашу недвижимость.

Важно. Всю необходимую информацию по залоговому объекту, то есть, о вашей квартире/доме, необходимо предоставить в течение 90 дней после одобрения заявки на рефинансирование.

Оценку недвижимости могут провести аккредитованные компании/ИП банка или любой другой оценщик на рынке. Главное, чтобы у выбранного оценщика было профильное образование, членство в РСО и полис обязательного страхования ответственности оценщика. Обычно процедура оценки недвижимости не занимает более 5 дней. Можно процесс ускорить, например, через Центр Недвижимости от Сбербанка процедуру оценки можно провести за 3 дня. Почему так важно все делать быстро и не тормозить на каждом этапе, расскажем в конце статьи.

Также банку необходимо предоставить следующие документы:

  • Свидетельство о собственности
  • Договор купли-продажи
  • Кадастровой паспорт недвижимости
  • Страховой полис недвижимости и квитанция об оплате страховки

Оформить кредит на рефинансирование

Теперь можно рефинансировать ипотеку. Новый банк готовит кредитный договор, а после подписания перечисляет средства для выкупа квартиры у текущего банка, который, кстати, нужно заранее уведомить об этом. Полученные средства для погашения текущей ипотеки необходимо перевести на специальный расчетный счет, с которого будет произведено списание задолженности.

ВАЖНО. После погашения текущего кредита необходимо получить справку, которая подтверждает, что вы ничего не должны банку. Ее же нужно будет предоставить в банк, который проводит рефинансирование. Также желательно у себя сохранить копию справки, если вдруг у старого банка появятся претензии.

Снять обременение в Росреестре

После погашения кредита в текущем банке вы получаете закладную, которая выступает как подтверждение того, что никаких финансовых обязательств перед банком вы не несете. Закладную вы предоставляете в Росреестр, где снимают обременение с недвижимости. После этого вы можете брать новую ипотеку.

Оформить ипотеку

Банк оформляет новый договор ипотеки. После подписания договора придется снова посетить Росреестр (кстати, все эти операции можно сделать в МФЦ), здесь вы зарегистрируете сделку с новым банком и заново наложите обременение на недвижимость. Самостоятельно сделать все процедуры не получится, со стороны банка обязательно должен присутствовать представитель.

После того, как все документы будут зарегистрированы в Росреестре, ставка по ипотеке станет меньше.

Кстати, не забывайте, что страховку для нового банка также придется переоформить. Для этого нужно направить заявление в страховую компанию, которая либо переоформит текущий полис, либо поможет с оформлением нового.

В каком банке можно рефинансировать ипотеку?

Как вы уже поняли, в большинстве случаев провести рефинансирование в текущем банке, где у вас уже оформлена ипотека, не получится. Банк крайне редко соглашается на такую сделку, ему это не выгодно. Рефинансирование существующего клиента — это хорошая скидка, которую банк не всем готов дать. Скорее, основная задача рефинансирования для банка — привлечь новых клиентов, пусть и на условиях более лояльных. Поэтому, при выборе банка для рефинансирования, важно хорошо промониторить рынок, оценить уровень надежности самого банка, а также выгоду предложения для вас.

Может ли банк отказать рефинансировать ипотеку?

Да, если были задолженности по платежам, вы задерживали оплату страховки, а также если у вас высокая финансовая нагрузка или не подтвержден доход. Плюс банку может не понравится, если уже проводилась реструктуризация ипотеки. Хотя это не является законным основанием для отказа, но банк может поставить под сомнение вашу платежеспособность.

Сколько времени займет и сколько будет стоить рефинансирование ипотеки?

Если все идет по плану, не возникает никаких проблем с документами и соблюдаются сроки, то оформление рефинансирования займет 2-3 месяца. Что касается стоимости оформления, то платить придется за оценку недвижимости, за снятие и наложение обременения на недвижимость, а также за перевод средств со счета нового банка на счет старого банка для погашения кредитной задолженности. Плюс не забываем про стоимость оформления страховки. Последний пункт является самой большой статьей затрат. Средняя стоимость оформления всех документов обычно не превышает 15-20 000 р.

Ну, а если нет времени или желания вникать во все тонкости, или вы столкнулись с отказом банка провести рефинансирование, на этот случай есть страховой и ипотечный брокер INFULL. Проконсультируем, проанализируем и поможем оформить рефинансирование ипотеки.

Рефинансировать ипотеку, которая погашалась средствами маткапитала, станет проще

Минтруд России разработал проект постановления, корректирующий правила направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий. В случае принятия постановления у обладателей материнского капитала появится возможность рефинансирования ипотечного кредита, на погашение которого направлены средства материнского капитала. 

По действующим правилам владелец сертификата обязан оформить жилое помещение, приобретенное с использованием средств маткапитала, в общую собственность владельца сертификата, его супруга и детей с определением размера долей по соглашению в течение 6 месяцев после полной выплаты задолженности по кредиту или после снятия обременения с жилого помещения. 

Это не позволяет гражданам,  направившим средства маткапитала на погашение ипотечного займа на приобретение жилого помещения, рефинансировать ипотечный займ. Это связано с тем, что в результате рефинансирования первоначального ипотечного займа с жилого помещения снималось обременение первого кредитора и в соответствии с правилами указанное жилое помещение необходимо было оформить в общую собственность семьи владельца сертификата, в то время как на данное жилое помещение с момента государственной регистрации договора об ипотеке накладывалось обременение нового кредитора, рефинансировавшего первоначальный ипотечный займ. 

Предлагается перенести обязательное условие, согласно которому жилое помещение оформляется в собственность после снятия обременения с жилого помещения в случае приобретения или строительства жилого помещения с использованием ипотеки, на этап полного погашения займа, предоставленного последующим кредитором, а не сразу после погашения первого займа.  

Это позволит гражданам рефинансировать ипотечный кредит, погашение которого осуществлялось с использованием средств материнского (семейного) капитала.

Когда это имеет смысл?

Рефинансирование ипотеки означает погашение существующей ссуды и ее замену новым. Есть много причин, по которым домовладельцы рефинансируют:

  • Для получения более низкой процентной ставки
  • Чтобы сократить срок ипотеки
  • Чтобы преобразовать ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM) в ипотеку с фиксированной ставкой, или наоборот
  • Использование собственного капитала для сбора средств на случай чрезвычайной финансовой ситуации, финансирования крупной покупки или консолидации долга

Поскольку рефинансирование может стоить от 3% до 6% основной суммы кредита и, как и в случае первоначальной ипотеки, требует оценки, поиска титула и сборов за подачу заявления, домовладельцу важно определить, является ли рефинансирование разумным финансовым решением.

Ключевые выводы

  • Получение ипотеки с более низкой процентной ставкой — одна из лучших причин для рефинансирования.
  • Когда процентные ставки упадут, подумайте о рефинансировании, чтобы сократить срок ипотеки и платить значительно меньше процентов.
  • Переход на ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой может иметь смысл в зависимости от ставок и того, как долго вы планируете оставаться в своем нынешнем доме.
  • Использование собственного капитала или консолидация долга — другие причины для рефинансирования, но будьте осторожны, иногда это может усугубить долговые проблемы.

Рефинансирование для обеспечения более низкой процентной ставки

Одна из лучших причин для рефинансирования — снизить процентную ставку по существующей ссуде. Исторически сложилось так, что рефинансирование — хорошая идея, если вы можете снизить процентную ставку как минимум на 2%. Однако многие кредиторы говорят, что 1% экономии является достаточным стимулом для рефинансирования.

Снижение процентной ставки не только помогает вам сэкономить деньги, но также увеличивает скорость, с которой вы создаете капитал в своем доме, и может уменьшить размер вашего ежемесячного платежа.Например, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой и процентной ставкой 5,5% на дом за 100 000 долларов имеет выплату основного долга и процентов в размере 568 долларов. Та же самая ссуда под 4,1% снижает ваш платеж до 477 долларов.

Рефинансирование для сокращения срока кредита

Когда процентные ставки падают, домовладельцы иногда имеют возможность рефинансировать существующую ссуду для получения другой ссуды, которая, без значительных изменений в ежемесячном платеже, имеет значительно более короткий срок.

Для 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой на дом стоимостью 100000 долларов, рефинансирование от 9% до 5.5% могут сократить срок вдвое до 15 лет с небольшим изменением ежемесячного платежа с 805 долларов до 817 долларов. Однако, если вы уже получаете 5,5% на 30 лет (568 долларов США), то ипотечный кредит на 3,5% на 15 лет повысит ваш платеж до 715 долларов. Итак, посчитайте и посмотрите, что работает.

Рефинансирование для преобразования в ARM или ипотеку с фиксированной ставкой

Хотя ARM часто начинают предлагать более низкие ставки, чем ипотека с фиксированной процентной ставкой, периодические корректировки могут привести к повышению ставок, превышающему ставку, доступную по ипотеке с фиксированной процентной ставкой.Когда это происходит, переход на ипотеку с фиксированной процентной ставкой приводит к более низкой процентной ставке и устраняет беспокойство по поводу будущего повышения процентной ставки.

И наоборот, преобразование ссуды с фиксированной ставкой в ​​ссуду ARM, которая часто имеет более низкий ежемесячный платеж, чем ипотека с фиксированным сроком, может быть разумной финансовой стратегией, если процентные ставки падают, особенно для домовладельцев, которые не играют, чтобы оставаться в своих руках. дома уже более нескольких лет.

Эти домовладельцы могут снизить процентную ставку по ссуде и ежемесячный платеж, но им не придется беспокоиться о том, как поднимутся ставки через 30 лет в будущем.

Если ставки продолжают падать, периодические корректировки ставок на ARM приводят к снижению ставок и меньшим ежемесячным выплатам по ипотеке, устраняя необходимость рефинансирования каждый раз, когда ставки падают. С другой стороны, когда повышаются процентные ставки по ипотечным кредитам, это было бы неразумной стратегией.

Рефинансирование для привлечения капитала или консолидации долга

Хотя все вышеупомянутые причины для рефинансирования являются финансово обоснованными, рефинансирование ипотеки может быть скользкой дорогой к нескончаемой задолженности.

Домовладельцы часто получают доступ к справедливости в своих домах для покрытия основных расходов, таких как расходы на ремонт дома или обучение ребенка в колледже. Эти домовладельцы могут оправдать рефинансирование тем фактом, что реконструкция увеличивает стоимость дома или что процентная ставка по ипотечной ссуде ниже, чем ставка по деньгам, взятым в долг из другого источника.

Еще одно оправдание заключается в том, что проценты по ипотеке не облагаются налогом. Хотя эти аргументы могут быть правдой, увеличение количества лет, которые вы должны по ипотеке, редко бывает разумным финансовым решением, равно как и тратить доллар на проценты, чтобы получить 30 -процентный налоговый вычет.Также обратите внимание, что с момента вступления в силу Закона о снижении налогов и занятости размер ссуды, по которой вы можете вычесть проценты, снизился с 1 миллиона долларов до 750000 долларов, если вы купили дом после 15 декабря 2017 года.

Многие домовладельцы осуществляют рефинансирование для консолидации своих долгов. На первый взгляд, замена долга под высокие проценты ипотекой под низкие проценты — хорошая идея. К сожалению, рефинансирование не приносит автоматического финансового благоразумия. Сделайте этот шаг только в том случае, если вы уверены, что сможете устоять перед соблазном потратить деньги после того, как рефинансирование избавит вас от долгов.

Чтобы окупить от 3% до 6% основной суммы затрат на рефинансирование, требуются годы, поэтому не делайте этого, если не планируете оставаться в своем нынешнем доме более чем на несколько лет.

Имейте в виду, что большой процент людей, которые когда-то генерировали долг под высокие проценты по кредитным картам, автомобилям и другим покупкам, просто сделают это снова после того, как рефинансирование ипотеки предоставит им доступный кредит для этого. Это создает мгновенный четырехкратный убыток, состоящий из потраченных впустую комиссий за рефинансирование, потерянного капитала в доме, дополнительных лет увеличения процентных выплат по новой ипотеке и возврата долга с высокими процентами после того, как кредитные карты снова исчерпаны — возможный Результатом является бесконечное продление долгового цикла и возможное банкротство.

Еще одной причиной рефинансирования может стать серьезная финансовая ситуация. В этом случае внимательно изучите все возможные варианты сбора средств, прежде чем предпринять этот шаг. Если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных, с вас может взиматься более высокая процентная ставка по новой ипотеке, чем по ставке и срочному рефинансированию, при котором вы не снимаете деньги.

Итог

Рефинансирование может быть отличным финансовым ходом, если оно сокращает ваши выплаты по ипотеке, сокращает срок вашей ссуды или помогает вам быстрее наращивать капитал.При осторожном использовании он также может стать ценным инструментом для контроля долга. Прежде чем рефинансировать, внимательно посмотрите на свое финансовое положение и спросите себя: как долго я планирую продолжать жить в доме? Сколько денег я сэкономлю за счет рефинансирования?

Опять же, имейте в виду, что рефинансирование стоит от 3% до 6% от суммы кредита. Требуются годы, чтобы окупить эти затраты за счет экономии, полученной за счет более низкой процентной ставки или более короткого срока. Итак, если вы не планируете оставаться дома более нескольких лет, стоимость рефинансирования может свести на нет любую из потенциальных сбережений.

Также стоит помнить, что сообразительный домовладелец всегда ищет способы уменьшить долг, создать собственный капитал, сэкономить деньги и отказаться от выплаты по ипотеке. Изъятие денежных средств из капитала при рефинансировании не помогает достичь ни одной из этих целей.

Является ли рефинансирование моей ипотеки хорошей идеей?

Решение о рефинансировании вашего дома зависит от многих факторов, в том числе от продолжительности времени, которое вы планируете там жить, текущих процентных ставок и того, сколько времени потребуется, чтобы окупить ваши затраты на закрытие.В некоторых случаях рефинансирование — мудрое решение. В других случаях это может не окупаться с финансовой точки зрения.

Поскольку вы уже владеете недвижимостью, рефинансирование, вероятно, будет проще, чем получение ссуды в качестве первого покупателя. Кроме того, если вы владели своей собственностью или домом в течение длительного времени и накопили значительный капитал, это упростит рефинансирование. Однако, если использование этого капитала или консолидация долга является вашей причиной для рефи, имейте в виду, что это может увеличить количество лет, которые вы будете должны по ипотеке, — не самый разумный из финансовых шагов.

Ключевые выводы

  • Может быть целесообразно рефинансировать, если вы можете снизить процентную ставку на 1% или более.
  • Вы должны планировать оставаться в доме достаточно долго, чтобы окупить затраты на рефинансирование.
  • Избавление от частного ипотечного страхования (PMI) — одна из веских причин для получения новой ипотеки.
Оценка жилья: ключ к успешному рефинансированию

Причины рефинансирования

Итак, когда имеет смысл рефинансировать? Типичное практическое правило «рефинансировать свою ипотеку» состоит в том, что если вы можете снизить текущую процентную ставку на 1% или более, это может иметь смысл из-за денег, которые вы сэкономите.Рефинансирование до более низкой процентной ставки также позволяет вам быстрее наращивать капитал в своем доме. Если процентные ставки упали достаточно низко, можно было бы провести рефинансирование для сокращения срока ссуды — скажем, с 30-летнего до 15-летнего ипотечного кредита с фиксированной ставкой — без значительного изменения ежемесячного платежа.

Точно так же падающие процентные ставки могут быть причиной перехода с фиксированной на ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), поскольку периодические корректировки ARM должны означать более низкие ставки и меньшие ежемесячные платежи.В условиях растущих ставок по ипотеке эта стратегия имеет менее финансовый смысл. Действительно, периодические корректировки ARM, которые увеличивают процентную ставку по ипотеке, могут сделать переход на ссуду с фиксированной ставкой разумным выбором.

Рассмотреть затраты на закрытие

Все эти сценарии связаны с затратами на закрытие. Ваши расходы должны будут покрыть расходы на страхование правового титула, гонорары адвоката, оценку, налоги и сборы за перевод, среди прочего. Эти затраты на рефинансирование, которые могут составлять от 3% до 6% от основной суммы кредита, почти так же высоки, как стоимость первоначальной ипотеки, и могут потребоваться годы, чтобы окупиться.

Если вы пытаетесь сократить свои ежемесячные платежи, остерегайтесь рефинансирования со стороны кредиторов «без затрат на закрытие». Хотя затрат на закрытие может не быть, банк, скорее всего, возместит эти сборы, предоставив вам более высокую процентную ставку, что приведет к нарушению вашей цели.

Подумайте, как долго вы планируете оставаться в своем доме

Решая, рефинансировать или нет, вам нужно будет подсчитать, какими будут ваши ежемесячные сбережения, когда рефинансирование будет завершено. Допустим, у вас есть 30-летний ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов.Когда вы впервые взяли ссуду, ваша процентная ставка была зафиксирована на уровне 6,5%, а ежемесячный платеж составлял 1257 долларов. Если процентная ставка упадет до 5,5% фиксированной, это может уменьшить ваш ежемесячный платеж до 1130 долларов — это экономия 127 долларов в месяц или 1524 доллара в год.

Ваш кредитор может рассчитать ваши общие затраты на закрытие для рефинансирования, если вы решите продолжить. Если ваши расходы составляют примерно 2300 долларов, вы можете разделить эту цифру на свои сбережения, чтобы определить точку безубыточности — в этом случае дом на два года или дольше, рефинансирование будет иметь смысл через полтора года в дом [2300 $ ÷ 1524 $ = 1.5]. Если вы планируете оставаться дома два года или дольше, рефинансирование будет иметь смысл.

Если вы хотите рефинансировать с уменьшением менее 1%, скажем, 0,5%, картина меняется. Используя тот же пример, ваш ежемесячный платеж будет уменьшен до 1194 долларов, что означает экономию 63 долларов в месяц или 756 долларов в год [2300 долларов ÷ 756 долларов = 3,0], поэтому вам придется оставаться дома в течение трех лет. Если бы ваши затраты на закрытие были выше, скажем, 4000 долларов, этот период увеличился бы почти до пяти с половиной лет.

Если собственный капитал в вашем доме составляет менее 20%, от вас могут потребовать оплату PMI, что может сократить любые сбережения, которые вы можете получить от рефинансирования.

Рассмотрите возможность страхования частной ипотечной ссуды (PMI)

В периоды, когда стоимость домов снижается, многие дома оцениваются гораздо дешевле, чем они оценивались в прошлом. Если это тот случай, когда вы рассматриваете возможность рефинансирования, более низкая оценка вашего дома может означать, что вам не хватает капитала, чтобы выполнить 20% первоначальный взнос по новой ипотеке.

Для рефинансирования вам потребуется внести больший денежный депозит, чем вы ожидали, или вам может потребоваться иметь PMI, что в конечном итоге увеличит ваш ежемесячный платеж.Это может означать, что даже при падении процентных ставок ваши реальные сбережения могут быть незначительными.

И наоборот, рефинансирование, которое удалит ваш PMI, сэкономит вам деньги и, возможно, стоит сделать только по этой причине. Если ваш дом имеет 20% или более собственного капитала, вам не нужно будет платить PMI, если у вас нет ипотечного кредита FHA или вы не считаете себя заемщиком с высоким риском. Если вы в настоящее время платите PMI, имейте не менее 20% капитала и ваш текущий кредитор не удалит PMI, вам следует рефинансировать.

Как скоро вы сможете рефинансировать? Нет периода ожидания для некоторых

Возможно, вы сможете рефинансировать сразу после закрытия

С исторически низкими ставками по ипотеке многие домовладельцы задаются вопросом: « Как скоро я смогу рефинансировать?»

Может быть, вы только что купили дом или недавно перефинансировали. Но, возможно, еще не слишком рано рефинансировать.

Многие домовладельцы могут рефинансировать ссуду по более низкой ставке без периода ожидания.А другим нужно ждать всего шесть месяцев. Так что есть большая вероятность, что вы имеете право на рефинансирование по низким сегодня ставкам.

Подтвердите право на рефинансирование (7 августа 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Как скоро вы сможете рефинансировать?

Как скоро вы сможете рефинансировать, зависит от типа ипотечного кредита, который у вас есть, и от типа рефинансирования, который вы планируете использовать.

Обычные правила рефинансирования ссуд

Если у вас есть обычная ипотека — обеспеченная Fannie Mae или Freddie Mac — вы сможете рефинансировать сразу же после закрытия покупки дома или предыдущего рефинансирования.

Имейте в виду, что у многих кредиторов есть шестимесячный «период выдержки», прежде чем текущий заемщик сможет рефинансировать в той же компании. Таким образом, вам, вероятно, придется подождать, если вы захотите рефинансировать кредитора, которого вы уже используете.

Вы можете обойти это правило шести месяцев, просто совершив покупки и рефинансировавшись у другого кредитора.

Но вы можете обойти это правило шести месяцев, просто совершив покупки и рефинансировавшись у другого кредитора.

Хотя это случается редко, некоторые кредиторы взимают штраф за предоплату, который может сорвать ваши планы рефинансирования. Прежде чем двигаться дальше, проверьте, есть ли в вашем текущем ссуде пункт о пени за досрочное погашение.

В любом случае рекомендуется перед рефинансированием поискать по магазинам, чтобы убедиться, что вы получаете максимально низкую ставку.

Найдите лучшую ставку рефинансирования (7 августа 2021 г.)
Правила рефинансирования обналичивания

Если вы надеетесь получить наличные, вам, как правило, придется подождать шесть месяцев до рефинансирования, независимо от типа вашего жилищного кредита.

Кроме того, для рефинансирования с выплатой наличных обычно требуется, чтобы вы оставили в доме не менее 20 процентов собственного капитала.

Итак, прежде чем вы сможете использовать рефи с выплатой наличных, вам нужно убедиться, что вы накопили достаточно собственного капитала, чтобы сделать его стоящим. Если вы внесли большой первоначальный взнос, возможно, у вас уже достаточно собственного капитала, чтобы соответствовать требованиям.

Правила рефинансирования государственных займов

Правила немного другие, если у вас ипотечный кредит. Это включает ссуды FHA, USDA и VA.

Имея государственную ссуду, вы получаете возможность использовать рефинансирование Streamline. Оптимизация рефинансирования — например, программа FHA Streamline Refinance или VA IRRRL — сокращает время и документы, связанные с рефинансированием, поэтому вы можете быстрее получить более низкую ставку.

Однако вам придется подождать от шести до семи месяцев, прежде чем использовать рефинансирование Streamline для замены вашей первоначальной ипотеки. И у вас должна быть недавняя история своевременных выплат по ипотеке.

Подтвердите свое право на рефинансирование (7 августа 2021 г.)

Лучше рефинансировать раньше, чем позже

Никогда не рано думать о рефинансировании ипотечного кредита.

«Минимального времени ожидания нет. Ипотека — это договор. Как только вы сможете заключить более выгодную сделку, вы должны расторгнуть договор и заключить более выгодную сделку », — говорит риэлтор и юрист по недвижимости Брюс Эйлион.

Адвокат по закрытым сделкам Чак Бискобинг говорит, что нет серьезных рисков для рефинансирования в течение года или около того после покупки.

«Я видел, как люди рефинансировали три раза в год, чтобы следить за падающими процентными ставками», — говорит Бискобинг.

«Допустим, вы хотите использовать сэкономленные каждый месяц деньги обратно в ссуду в форме ускоренных платежей в счет основной суммы», — говорит он.«В таком случае вы почти наверняка погасите новую ссуду быстрее, чем старую. И вы не добавляете достаточно времени в кредит, чтобы это действительно имело значение «.

Другими словами, вы не сильно измените срок кредита, если у вас всего шесть или восемь месяцев в ипотеке.

Но если вы продвинетесь дальше по ссуде — скажем, на пять-десять лет — переход на новую 30-летнюю ипотеку может не окупиться.

Чтобы узнать, стоит ли рефинансирование с учетом оставшегося срока, попробуйте этот калькулятор рефинансирования.

Когда стоит рефинансирование?

«Главное, на чем нужно сосредоточить внимание, — какова ежемесячная и пожизненная экономия по ссуде? Каковы затраты? И сколько времени у вас уйдет на то, чтобы окупить эти затраты за счет сэкономленных средств? » говорит Ральф ДиБугнара, президент Home Qualified.

Гей Короратон, старший экономист Национальной ассоциации риэлторов, говорит, что «лучшими кандидатами» на рефинансирование являются:

  • Те, у кого высокие ипотечные ставки по сравнению с новой более низкой ставкой
  • Те, кто намеревается надолго остаться в своем доме
  • Те, у кого есть наличные, готовые заплатить за закрытие расходов

В качестве альтернативы, многие кредиторы могут отказаться от закрытие расходов в основной ипотечный кредит или покрыть их в виде более высокой процентной ставки, чтобы вам не приходилось вносить аванс.

Эта «более высокая» процентная ставка все еще может быть намного ниже вашей текущей ставки, и она не требует дополнительных затрат на закрытие из вашего кармана и не прибавляется к остатку ссуды.

Понижение ставки без дополнительных затрат делает решение о рефинансировании простым.

Пример. Уменьшите процентные платежи на 29 000 долларов с помощью refi

.

Ваш предыдущий процесс покупки жилья или рефинансирования был непростым. Это было связано с большой бюрократией и высокими затратами на закрытие.Так зачем вам повторять все эти шаги снова?

Есть много веских причин.

Во-первых, вы можете сэкономить много денег. В 2020 и 2021 годах ставки по ипотечным кредитам достигли самого низкого уровня в истории, что для многих означает сбережения в тысячи долларов. Текущие ставки по-прежнему находятся на историческом минимуме.

Допустим, вы недавно закрыли ипотеку на сумму 250 000 долларов на 30 лет с фиксированной ставкой 4,5%.

Предположим, теперь у вас есть возможность рефинансировать по ставке 3.75%, сброс на 30 лет.

Вы сэкономите около 100 долларов в месяц на ежемесячных выплатах по ипотеке. Добавьте это за 30 лет, и вы заплатите процентов почти на 29000 долларов меньше. И чем ниже будут ставки, тем больше вы сможете сэкономить.

Если вы рассчитываете остаться на некоторое время, эта стратегия обычно того стоит.

«Имеет смысл рефинансировать, если экономия на выплате процентов компенсирует все связанные расходы и сборы, связанные с закрытием новой ипотеки», — говорит Короратон.

Другие веские причины для рефинансирования

Еще одна причина для рефинансирования заключается в том, что вы можете снизить ежемесячный платеж.

В предыдущем примере этот владелец мог сэкономить около 100 долларов в месяц за счет рефинансирования. Такой зеленый цвет быстро накапливается. И это может иметь большое значение при изменении вашего финансового положения.

Может быть, скоро появится ребенок. Возможно, вы хотите купить новую машину. Или вы хотите вложить больше денег в фонд колледжа. Все это важные мотивы для уменьшения выплат по ипотеке с более низкой процентной ставкой.

Рефинансирование раньше или позже также может быть хорошей стратегией, если вы:

  • Хотите получить дополнительные деньги (задействовать свой собственный капитал), чтобы заплатить за что-то крупное, например, ремонт дома
  • Хотите использовать собственный капитал для консолидации долга, погашения кредитных карт с высокой процентной ставкой или личных займов
  • Хотите перейти с регулируемого -процентная ипотека на более безопасную ипотеку с фиксированной процентной ставкой
  • Необходимость снять ссуду у партнера из-за недавнего разделения
  • Получите ссуду FHA, которая требует взносов по ипотечному страхованию, и вы хотите отменить эти дополнительные выплаты.Обычное страхование частной ипотечной ссуды (PMI) не требует, если у вас есть по крайней мере 20 процентов собственного капитала в вашем доме
  • Недавно вы заметили повышение вашего кредитного рейтинга; вы можете претендовать на еще более низкую ставку рефинансирования с более высоким кредитным рейтингом

Да, вы можете сэкономить деньги, получая более низкие ежемесячные платежи. Но ссуда на рефинансирование ипотеки также может помочь вам в достижении более широких финансовых целей.

Подтвердите свое право на рефинансирование (7 августа 2021 г.)

Часто задаваемые вопросы по рефинансированию

Как долго вам нужно ждать рефинансирования?

Вам нужно подождать шесть месяцев после вашего последнего закрытия (обычно 180 дней), чтобы рефинансировать, если вы снимаете наличные.То же самое касается домовладельцев, использующих программу рефинансирования Streamline, предлагаемую Федеральной жилищной администрацией, Департаментом по делам ветеранов или Министерством сельского хозяйства США. В противном случае период ожидания рефинансирования отсутствует. Ваш текущий кредитор может попросить вас подождать шесть месяцев между ссудами, но вместо этого вы можете просто рефинансировать у другого кредитора.

Как часто вы можете рефинансировать ипотеку?

Вы можете рефинансировать ипотеку столько раз, сколько это имеет финансовый смысл.Единственное предостережение заключается в том, что вам, возможно, придется подождать шесть месяцев с момента последнего закрытия (будь то покупка или предыдущее рефинансирование), чтобы сделать это снова. Также помните, что рефинансирование включает в себя затраты на закрытие. Обычно они составляют 2-5 процентов от суммы кредита, что достаточно, чтобы удерживать большинство людей от рефинансирования каждый раз, когда процентные ставки падают.

Стоит ли рефинансировать, чтобы сэкономить 100 долларов в месяц?

Это зависит от обстоятельств. Взгляните на пример: скажем, вы рефинансируете, чтобы сэкономить 100 долларов в месяц, и это обходится вам в 3000 долларов в качестве закрытия.Потребуется 30 месяцев (или 2,5 года), чтобы окупить то, что вы потратили на закрытие. После этого вы начнете видеть чистую экономию. Так что, если вы планировали оставаться в доме более 2,5 лет после рефи, возможно, стоит сэкономить 100 долларов в месяц.

Сколько стоит рефинансирование?

Затраты на рефинансирование аналогичны затратам на закрытие при покупке дома — в среднем около 2-5 процентов от суммы кредита. Таким образом, если вы рефинансируете с текущим балансом ипотечного кредита в размере 200 000 долларов, это, вероятно, будет стоить около 6 000–10 000 долларов.Однако при рефинансировании у вас есть возможность включить расходы на закрытие в свою ипотеку или получить ссуду без затрат на закрытие с немного более высокой процентной ставкой. Так что, возможно, вам не придется оплачивать эти расходы из своего кармана.

Каковы недостатки рефинансирования ипотеки?

Одним из больших недостатков рефинансирования ипотеки является то, что ссуда начинается заново. Если вы не можете позволить себе более короткий срок ссуды с большим ежемесячным платежом, велика вероятность, что вы будете выплачивать ее с процентами в течение более длительного времени.Однако это может не иметь значения, если вы планируете переехать до истечения срока ссуды (что и делает большинство домовладельцев). Еще один недостаток рефинансирования — это затраты на закрытие. Таким образом, за заключительным столом вам нужно сопоставить свои потенциальные сбережения с тем, что вы должны.

Как избежать затрат на закрытие при рефинансировании?

Есть два основных способа избежать затрат на закрытие при рефинансировании. Во-первых, вы можете искать рефинансирование без затрат на закрытие, что обычно означает, что кредитор покрывает ваши затраты на закрытие в обмен на более высокую процентную ставку.Или вы можете включить затраты на закрытие в новый остаток по кредиту. Технически вы по-прежнему оплачиваете закрытие с помощью этого метода. Но они финансируются вместе с остальной частью вашей ипотечной ссуды, поэтому в последний день вы ничего не должны из своего кармана.

Вредит ли рефинансирование вашей кредитной истории?

Когда вы рефинансируете, ипотечные кредиторы проверяют ваш кредитный отчет, используя жесткую кредитную карту. Сильный рывок может снизить ваш счет на несколько очков. Однако вы можете получить котировки рефинансирования от нескольких кредиторов, не имея нескольких кредитов.Если вы получите все расценки в течение разумного периода покупок (2–4 недели), все запросы о кредитных операциях в течение этого времени считаются одним событием. Таким образом, влияние на ваш кредит будет минимальным — обычно 5 баллов или меньше.

Рефинансирование начинается с начала вашей ссуды?

Да. Когда вы рефинансируете, вы открываете совершенно новую ипотечную ссуду. Таким образом, вы начинаете график погашения с первого дня. Однако при рефинансировании у вас есть возможность выбрать более короткий срок кредита. Например, вы можете рефинансировать 30-летнюю ипотеку на 15-летнюю и погасить ссуду гораздо раньше.Просто имейте в виду, что более короткий срок кредита означает, что у вас будет более крупный ежемесячный платеж.

Можете ли вы рефинансировать, если у вас плохая кредитная история?

Иногда. Если у вас есть ссуда FHA, например, вы можете получить ссуду FHA Streamline Refinance без проверки кредитоспособности — при условии, что вы выполнили платежи за последние шесть месяцев вовремя и можете получить более низкую ставку рефинансирования или более низкую ежемесячную платежи в процессе. У ссуды VA также есть своя собственная программа рефинансирования Streamline, VA IRRRL.Но вам нужно будет пройти процесс кредитной квалификации, чтобы получить рефинансирование с выплатой наличных или получить новый тип ссуды: например, для замены ссуды FHA на обычную ссуду без PMI потребуется кредитный рейтинг 620 или выше. .

В чем подвох рефинансирования?

Когда вы получаете телефонные звонки, электронные письма и открытки с утверждениями, что вы можете сэкономить тысячи долларов за счет рефинансирования, нормально задаться вопросом: «В чем подвох?» Затраты на закрытие — это большой авансовый улов, поэтому убедитесь, что вы накопите достаточно долгосрочных сбережений, чтобы оправдать эти первоначальные затраты, даже если вы сможете включить затраты на закрытие в свой кредит.При рефинансировании вы также рискуете растянуть процентную ставку на более длительный период времени, что может оказаться дорогостоящим, особенно когда вы начинаете новую 30-летнюю ссуду.

Не нужно беспокоиться о рефинансировании «слишком рано»

Рефинансирование того стоит, если вы обнаружите, что можете экономить ежемесячно или в течение срока кредита.

Большинство покупателей ипотечных кредитов не рискуют получить рефинансирование «слишком рано» и могут подать заявку даже вскоре после закрытия предыдущей ссуды.

Проверьте свои сбережения на рефинансировании и не упустите возможность сэкономить на жилье.

Подтвердите новую ставку (7 августа 2021 г.)

Что такое рефинансирование и как оно работает?

Эта статья предназначена для образовательных целей и не является юридической, финансовой или налоговой консультацией. За конкретными советами, применимыми к вашему бизнесу, обратитесь к профессионалу.

Когда у вас есть задолженность, например, ипотека или бизнес-ссуда, устанавливаются условия финансирования, такие как процентная ставка и сроки погашения. Однако их можно изменить с помощью рефинансирования, при котором существующий заем заменяется новым.После того, как вы подадите заявку, получите одобрение и завершите закрытие, старый долг будет выплачен, и будет заключен новый заем и договор.

В идеале рефинансирование существующей ссуды должно создать лучшие финансовые условия для вас и вашего бизнеса. Если у вас есть задолженность, которую вы думаете о рефинансировании, важно сначала понять, как работает этот процесс.

Как работает рефинансирование?

Заемщики могут выбрать рефинансирование ссуды по многим причинам, но одна из наиболее распространенных — это попытка повысить процентную ставку по ссуде.По словам Фредди Мака, во время пандемии ипотечные ставки достигли рекордно низкого уровня. И Bankrate сообщает, что процентные ставки по личным кредитам также достигли рекордно низкого уровня. Если ваш текущий заем был предоставлен более года или двух назад, вы могли бы снизить процентную ставку за счет рефинансирования. Вы также можете претендовать на более низкую процентную ставку, если ваш кредитный рейтинг улучшился или если доход вашего бизнеса увеличился с момента предоставления кредита.

Почему владельцы бизнеса рефинансируют?

Еще одна причина для рефинансирования — это изменение ставки по вашему кредиту с переменной на фиксированную.При использовании ссуды с плавающей ставкой процентная ставка может колебаться в зависимости от рынка, что приводит к колебаниям и ваших ежемесячных платежей. Поскольку процентные ставки низкие, имеет смысл закрепить их с помощью новой ссуды с фиксированной ставкой, то есть ссуды с процентной ставкой, которая не меняется в течение всего срока. Вы не только воспользуетесь преимуществами нынешнего экономического климата, но и получите предсказуемый ежемесячный платеж.

Если у вас есть проблемы с денежным потоком, рефинансирование существующей ссуды может привести к более низкому платежу, который лучше подходит для вашего бюджета.Получив более низкую процентную ставку или изменив условия и растянув выплату на более длительный период времени, уменьшенный ежемесячный счет может высвободить средства, которые вы можете использовать для других расходов или инвестиций в свой бизнес.

Если у вас есть несколько непогашенных ссуд, вы можете объединить их в одну новую ссуду вместо рефинансирования каждого долга по отдельности. Объединение остатков может уменьшить ваш ежемесячный платеж и сократить период погашения. Вы также можете уменьшить общую сумму выплачиваемых процентов, особенно если у вас есть ссуды под высокие проценты, такие как кредитные карты.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Рефинансировать можно практически любой долг. Ипотека — популярный вид кредита для рефинансирования. Опрос Bankrate показал, что 17% домовладельцев рефинансировали свои ипотечные кредиты в 2020 году.

Бизнес-ссуды также могут быть рефинансированы, включая ссуды на оборотный капитал, ссуды на оборудование, срочные ссуды или ссуды на коммерческую недвижимость. Однако, если у вас есть заем через Управление малого бизнеса (SBA), вы можете рефинансировать через SBA только в том случае, если у вас есть новые потребности в финансировании, а ваш кредитор SBA отказал в финансировании или отказался изменить ваш заем.В противном случае вам придется рефинансировать долг у кредитора, не принадлежащего SBA.

Персональные ссуды, студенческие ссуды и автокредиты также имеют право на рефинансирование. Однако федеральные студенческие ссуды могут быть рефинансированы только у частного кредитора. Если вы решите рефинансировать ссуду у частного кредитора, вы лишитесь некоторых преимуществ, которые правительство предлагает заемщикам, например, потенциального списания долга.

Как мне получить право на рефинансирование?

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования текущей ссуды, вы должны будете соответствовать тем же требованиям, которые требовались для первоначальной ссуды.У разных кредиторов будет разная квалификация, и рекомендуется знать, что требуется, прежде чем подавать заявку. Проверьте текущий остаток по кредиту и процентную ставку, чтобы убедиться, что рефинансирование имеет смысл. Затем определите, сколько вы хотите взять в долг и какие ставки доступны в настоящее время.

Рефинансирование включает комиссионные, поэтому вам необходимо убедиться, что потенциальная экономия превышает затраты на получение нового кредита. Такие ресурсы, как калькулятор рефинансирования, могут помочь вам определить, подходит ли вам рефинансирование.Согласно LendingTree:

, в зависимости от типа ссуды с вас могут взиматься некоторые из этих комиссий.
  • Комиссия за оформление от 1% до 5% от суммы кредита
  • Комиссия за андеррайтинг в размере 1% от суммы кредита
  • Гарантийный сбор SBA от 2% до 3,5% от гарантированной суммы
  • Штраф за досрочное погашение первоначальной ссуды в размере 2% и более
  • Плата за оценку за рефинансирование актива, например, имущества

Затем соберите информацию, необходимую для приложения.Кредиторы получат как ваши личные, так и бизнес-кредитные рейтинги. Они захотят знать: ваш коэффициент использования долга, тип и продолжительность существующего долга, продолжительность бизнеса и историю доходов. Вам также будет предложено предоставить документацию, в том числе:

Вы можете рефинансировать ссуду в том же банке или найти новое финансовое учреждение, но обязательно сравните процентные ставки, условия и комиссии от нескольких вариантов кредитора. Также важно проводить предварительную квалификацию только с кредиторами, которые осуществляют мягкое получение кредита, что не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Какие плюсы и минусы рефинансирования кредита?

Плюсы Минусы
Более низкие ставки могут уменьшить ваши ежемесячные платежи и общую сумму процентов, выплачиваемых в течение срока кредита. Подача заявки на рефинансирование приведет к серьезному расследованию вашего кредитного отчета, что отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге.
Более низкий платеж может улучшить ваш ежемесячный денежный поток Существующая задолженность, такая как некоторые ссуды SBA 7 (a), может иметь штрафы за досрочное погашение.
Рефинансирование дает возможность увеличить объем финансирования для пополнения оборотного капитала. Комиссии могут перевесить экономию, в результате чего новый заем будет дороже, чем существующий заем.
Повышение коэффициента использования долга может помочь повысить ваш кредитный рейтинг. Увеличение срока ссуды может привести к выплате большего количества процентов.

Принятие наилучшего решения для вас

Согласно исследованию Square Capital, 9% получателей ссуд используют свой аванс для рефинансирования или погашения других долгов.Хотя рефинансирование ссуд может помочь вам быстрее погасить существующий остаток, это не всегда правильный выбор. Тщательно взвесьте все «за» и «против», посчитайте, чтобы убедиться, что рефинансирование имеет финансовый смысл, и выберите лучшие условия и ставки. Принятие обоснованных решений поддержит долгосрочный рост и стабильность вашего бизнеса, а в некоторых случаях рефинансирование может быть ключевой частью вашей стратегии роста.

Когда следует рефинансировать дом? — Советник Forbes

Имеет смысл рефинансировать дом, если это сэкономит вам деньги или упростит оплату ваших ежемесячных счетов.

Некоторые эксперты говорят, что рефинансирование следует выполнять только тогда, когда вы можете снизить процентную ставку, сократить срок кредита или и то, и другое. Этот совет не всегда верен. Некоторым домовладельцам может потребоваться краткосрочное освобождение от более низкого ежемесячного платежа, даже если для этого потребуется начать все сначала с новой 30-летней ссудой. Рефинансирование также может помочь вам получить доступ к собственному капиталу в вашем доме или избавиться от ссуды FHA и ежемесячных взносов по ипотечному страхованию.

Как работает рефинансирование ипотеки

При рефинансировании вы получаете новую ипотеку для погашения существующей ипотеки.Рефинансирование работает так же, как получение ипотеки на покупку дома. Тем не менее, вы избавитесь от стресса, связанного с покупкой и переездом дома, и не будете вынуждены закрыться к определенной дате. Кроме того, если вы сожалеете о своем решении, у вас есть до полуночи третьего рабочего дня после закрытия вашего кредита, чтобы отменить транзакцию.

Согласно отчету Origination Insight Report Элли Мэй, с апреля 2019 года по август 2020 года среднее время рефинансирования обычной ипотеки составляло от 38 до 48 дней.Когда процентные ставки падают и многие домовладельцы хотят рефинансировать, кредиторы становятся занятыми, и рефинансирование может занять больше времени. Рефинансирование ссуды FHA или VA также может занять на неделю больше, чем обычное рефинансирование.

Когда имеет смысл рефинансировать жилищный заем

Рефинансирование может снизить ежемесячный платеж по ипотеке за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредита. Рефинансирование также может снизить ваши долгосрочные процентные расходы за счет более низкой ипотечной ставки, более короткого срока кредита или того и другого.Это также может помочь вам избавиться от ипотечного страхования.

Затраты на закрытие, такие как сбор за оформление, сбор за оценку, сбор за страхование титула и сбор за отчет о кредитных операциях, всегда являются важным фактором при принятии решения о рефинансировании. Эти расходы обычно составляют от 2% до 6% от суммы займа.

Вам необходимо знать затраты на закрытие ссуды, чтобы рассчитать точку безубыточности, когда ваши сбережения от более низкой процентной ставки превышают затраты на закрытие. Вы можете рассчитать этот момент, разделив ваши заключительные расходы на ежемесячную экономию от вашего нового платежа.

Вот несколько примеров того, как работает период безубыточности.

Период безубыточности в 25 месяцев - это нормально, 50 - тоже, но 75 месяцев - это слишком долго. Есть большая вероятность, что вы снова рефинансируете или продадите свой дом в следующие 6,25 года. Согласно данным Freddie Mac, между 1994 и первым кварталом 2020 года среднее количество лет, в течение которых заемщик хранит ипотеку до рефинансирования, составляет 3,6 года.

Если вы думаете, что ваш новый заем будет последним, обязательно учитывайте проценты, которые вы будете платить за дополнительные годы.Например, если у вас осталось 27 лет, и вы начинаете заново с 30-летним рефи, это три дополнительных года интереса, и ваш период безубыточности будет дольше.

А теперь поговорим о наиболее распространенных причинах рефинансирования.

Получение более низкой процентной ставки

Когда рыночные процентные ставки падают, рефинансирование для получения более низкой процентной ставки может снизить ваш ежемесячный платеж, снизить ваши общие процентные платежи или и то, и другое.

Еще одна вещь, которая может снизить ваш ежемесячный платеж, - это выплата процентов по меньшей основной сумме, возможно, в течение нескольких лет.

В первом квартале 2020 года, который в основном включает деятельность по рефинансированию перед пандемией, 55% заемщиков, которые рефинансировали, сохранили свой текущий основной баланс или увеличили свой баланс менее чем на 5% (за счет финансирования своих конечных расходов), согласно данным Freddie Mac. . Это наиболее распространенный вариант: рефинансирование по ставке и сроку.

Более высокий кредитный рейтинг поможет вам получить лучшую процентную ставку по ипотеке. Чтобы получить лучшие ставки, вам понадобится кредитный рейтинг 760 или выше.По данным ипотечного процессора Элли Мэй, почти 3 из 4 домовладельцев, рефинансировавшихся в апреле 2020 года, имели кредитный рейтинг 750 или выше. Средний балл FICO составил 763.

Принесение наличных средств к закрытию может также дать вам немного более низкую процентную ставку или позволить вам избежать страхования частной ипотечной ссуды (PMI). Три процента заемщиков сделали это в первом квартале 2020 года.

Рефинансирование для доступа к капиталу вашего дома

В первом квартале 2020 года 42% всех рефинансируемых компаний были связаны с увеличением основной суммы долга не менее чем на 5%, что указывает на то, что владельцы сняли наличные, оплатили затраты на закрытие сделки или и то, и другое.Хотя ставки рефинансирования при обналичивании могут быть немного выше, чем ставки рефинансирования по ставкам и срокам, более дешевого способа заимствования денег может не быть.

Вы можете получить доступ к своему собственному капиталу через рефинансирование с выплатой наличных, если после сделки у вас останется не менее 20% капитала. Вот пример.

Если ваша единственная цель - получить наличные, а не снизить процентную ставку или изменить срок кредита, ссуда или кредитная линия могут быть дешевле, чем заключительные расходы по выплате наличных.

Рефинансирование для получения более короткого срока кредита

Если вы рефинансируете ипотеку с 30-летней на 15-летнюю ипотеку, ваш ежемесячный платеж часто будет увеличиваться. Но не только процентная ставка по 15-летней ипотеке ниже; сокращение срока вашей ипотеки будет означать, что со временем будут выплачиваться меньшие проценты. Экономия процентов за счет более короткого срока кредита может быть особенно выгодна, если вы не учитываете вычет процентов по ипотеке в своей налоговой декларации.

Тем не менее, при таких низких процентных ставках по ипотеке некоторые люди предпочитают тратить больше лет на погашение своего дома, чтобы у них было больше денег для инвестирования по более высокой ставке и больше лет для накопления своих инвестиционных доходов.

По данным Freddie Mac, в 2019 году 78% заемщиков рефинансировали 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой в ​​кредит того же типа. Еще 14% перешли с 30-летнего фиксированного на 15-летний период. А 7% перешли с 30-летнего фиксированного на 20-летний период.

Рефинансирование для избавления от ссуды FHA

Ссуды

FHA включают взносы по ипотечному страхованию (MIP), которые обходятся заемщикам от 800 до 1050 долларов в год на каждые 100000 долларов, взятых взаймы. Если вы не внесете более 10%, вы должны платить эти страховые взносы в течение всего срока действия ссуды, а это означает, что единственный способ избавиться от них - получить новый ссуду, не обеспеченную FHA.

Рефинансирование для избавления от PMI

Прекращение действия частного ипотечного страхования по обычному кредиту само по себе не является причиной для рефинансирования. В отличие от FHA MIP, вам не нужно избавляться от кредита, чтобы избавиться от PMI. Вы можете запросить отмену, когда у вас будет достаточно средств - обычно 20%.

Рефинансирование для перехода с ссуды с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой или наоборот

Некоторые заемщики осуществляют рефинансирование, потому что у них есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой, и они хотят зафиксировать фиксированную ставку.Но бывают также ситуации, когда имеет смысл перейти от ипотеки с фиксированной ставкой к ипотеке с регулируемой ставкой или от одного ARM к другому: а именно, если вы планируете продать через несколько лет и вам комфортно по более высокой ставке, если вы останетесь в своем нынешнем доме дольше, чем планировалось.

30 лет против. Ипотека рефинансирования на 15 лет

Большая часть ваших ежемесячных платежей идет в счет процентов в начале 30-летней ссуды. У вас будет мало собственного капитала в течение многих лет, если вы не сможете построить его быстрее за счет повышения цен на жилье или дополнительных выплат основного долга.Рефинансирование в 15-летнюю ипотеку поможет вам быстрее наращивать капитал, но может увеличить ваш ежемесячный платеж, как показано в таблице ниже.

Стоит ли рефинансирование в 15-летнюю ипотеку?

Для некоторых людей более низкий ежемесячный платеж является наиболее важной причиной для рефинансирования. Возможно, это не идеальный долгосрочный план - возвращение к 30-летним платежам, но может быть важно сохранить ваш дом и оплачивать счета в краткосрочной перспективе. Если позже ситуация улучшится, вы можете быстрее выплатить основную сумму, чтобы сэкономить деньги, или даже снова рефинансировать.

Рассчитайте сбережения при рефинансировании ипотеки

Чтобы рассчитать ежемесячную экономию от рефинансирования, используйте ипотечный калькулятор, чтобы ввести эти числа и получить новый ежемесячный платеж:

  • Сумма рефинансирования (текущий основной баланс или текущий основной баланс плюс сумма, которую вы обналичиваете, или ваш текущий основной баланс за вычетом суммы, которую вы обналичиваете)
  • Новая процентная ставка
  • Новый срок кредита

Сравните ваш новый ежемесячный платеж со старым ежемесячным платежом.В таблице ниже показано, как получение более низкой процентной ставки может сэкономить вам 204 доллара в месяц или 2448 долларов в год.

Но не смотрите только на ежемесячный платеж. Сколько будет стоить каждая ссуда в совокупных процентах, если вы заплатите по ипотеке и больше не продадите свой дом и не перефинансируете?

Чтобы получить эту информацию, выберите опцию калькулятора для просмотра таблицы амортизации. Внизу вы увидите общую сумму процентов по новой ипотеке. Запишите это число.

Затем сделайте новый расчет с помощью ипотечного калькулятора.Введите свой:

  • Первоначальная основная сумма
  • Текущая процентная ставка
  • Текущий срок кредита

Затем просмотрите таблицу амортизации для этого расчета и посмотрите, какой будет ваш текущий общий процент в течение срока ссуды. Сколько вы сэкономите в долгосрочной перспективе за счет рефинансирования?

Имейте в виду, что вы уже выплатили проценты за несколько лет по текущему (первоначальному) займу, поэтому ваши сбережения не составляют 162 000 долларов минус 113 000 долларов.Это 162 000 долларов минус 113 000 долларов плюс уже уплаченные вами проценты.

Найдите лучшие ставки рефинансирования

Чтобы найти лучшую ставку рефинансирования, вам придется поработать, но это не займет много времени. Посмотрите на банки, кредитные союзы и сайты сравнения в Интернете. Вы также можете работать с ипотечным брокером, если хотите, чтобы кто-то сделал за вас легкую работу и потенциально предоставил вам доступ к кредиторам, которых вы не нашли бы самостоятельно, - кредиторам, которые могут предложить вам более выгодные условия.

Подайте от трех до пяти заявок, чтобы получить официальную оценку кредита.Правительство требует, чтобы смета ссуды показывала вашу предполагаемую процентную ставку, ежемесячный платеж и расходы на закрытие в стандартной форме, что позволяет легко сравнивать информацию по кредиторам.

На странице 3 оценки кредита вы увидите годовую процентную ставку, а на странице 1 вы увидите процентную ставку. Когда вы покупаете автомобиль, обычно имеет смысл выбрать ссуду с самой низкой годовой процентной ставкой, поскольку годовая процентная ставка включает комиссию по ссуде.

С ипотекой дело обстоит иначе. Годовая процентная ставка предполагает, что вы сохраните заем на весь срок.Как мы уже видели, этого обычно не происходит с жилищными кредитами. Возможно, вам будет лучше с ссудой с более высокой годовой процентной ставкой и более высоким ежемесячным платежом, но без комиссии.

Вместо того, чтобы вкладывать деньги в покрытие расходов на закрытие, вы можете оставить эти деньги в своем чрезвычайном фонде или использовать их для выплаты долга с более высокой процентной ставкой, чем ваша ипотека.

Другая проблема заключается в том, что если вы сравниваете годовую ставку 30-летней и 15-летней ссуды, 15-летняя ссуда может иметь более высокую годовую ставку, несмотря на то, что в долгосрочной перспективе она намного дешевле.

8 шагов к рефинансированию ипотеки

  1. Посчитайте, имеет ли смысл рефинансирование.
  2. Решите, в какую ипотеку следует рефинансировать.
  3. Получите оценку кредита от трех до пяти кредиторов.
  4. Обратитесь к кредитору, который предлагает лучшую цену.
  5. Собрать и подать необходимые финансовые документы.
  6. Заблокируйте процентную ставку (может произойти после шага 4).
  7. За три дня до закрытия убедитесь, что ваш отчет о конечных расходах соответствует оценке вашей ссуды.
  8. Подпишите заключительные документы.

Льготы по рефинансированию ипотеки

В зависимости от того, какой тип ипотеки вы выплачиваете и в какой тип рефинансирования, преимущества рефинансирования ипотеки могут включать следующее:

  • Уменьшите ежемесячный платеж
  • Платите за вычетом процентов со временем
  • Вывести часть капитала
  • Прекратить уплату взносов по ипотечному страхованию

Недостатки рефинансирования ипотеки

  • Увеличьте ежемесячный платеж
  • Выплачивайте больше процентов со временем
  • Плата за закрытие сделки
  • Потратьте время на покупку новой ипотеки и заполнение необходимых документов

Часто задаваемые вопросы

Как долго вы планируете оставаться дома?

Причина рефинансирования заключается в том, что небольшие изменения в ежемесячных платежах и процентных расходах могут со временем привести к значительной экономии.Однако, если вы планируете продать свой дом всего через год или два, возможно, нет смысла оплачивать расходы, связанные с рефинансированием.

Сколько будет стоить завершение рефинансирования?

В зависимости от вашего кредитора и условий ссуды вы можете заплатить всего несколько сотен долларов или от 2% до 3% от стоимости новой ссуды для завершения рефинансирования. Если рефинансирование обойдется вам в 3000 долларов и на их возмещение уйдет четыре года, это может не иметь для вас смысла.

В качестве альтернативы, если вы можете рефинансировать и заплатить только 1000 долларов и не планируете продавать в ближайшее время, очень вероятно, что стоит заплатить эти 1000 долларов, чтобы сэкономить с течением времени. Кроме того, некоторые кредиторы позволяют включать ваши заключительные расходы в сумму ссуды, поэтому вам не нужно придумывать деньги из кармана для покрытия заключительных расходов.

Сколько вам будет лет, когда ипотека будет погашена полностью?

Один из недостатков рефинансирования заключается в том, что если вы подписываетесь на новую 30-летнюю ипотеку, вы перезапускаете часы, пока не станете свободным от ипотеки.Если у вас уже семь лет в 30-летней ссуде, возможно, вам не захочется начинать все сначала, когда до истечения 30 лет. Это особенно верно, если новая временная шкала будет означать, что вы несете долг до 60 лет, когда вы, вероятно, собираетесь подумывать о выходе на пенсию.

Возможно, вы могли бы заплатить больше, чем ежемесячный минимум, чтобы сократить время погашения, но это также следует учитывать. Как вариант, вы можете рефинансировать ипотеку на 15 лет.

Вам нужно больше места для ежемесячного денежного потока?

Refinancing может изменить ваш ежемесячный платеж и сделать его выше или ниже, в зависимости от выбранных вами условий.Если вам отчаянно нужна передышка в ежемесячном бюджете, имеет смысл рефинансировать и платить более низкую ежемесячную ставку, если вы используете освободившиеся деньги для своих целей.

Огромной ошибкой было бы рефинансирование, снижение суммы платежа и отсутствие четкого плана того, что вы будете делать с этими новыми высвободившимися долларами каждый месяц.

Как и зачем рефинансировать ипотеку

В сегодняшней среде с низкими процентами рефинансирование ипотеки может не только сэкономить вам деньги, но и потенциально помочь домовладельцам получить доступ к деньгам, которые они накопили в своих домах.Прежде чем приступить к процессу, важно понять, как он работает, как ваш кредит влияет на вашу ставку и что вы можете сделать, чтобы получить наилучший результат.

Рефинансирование ипотеки может помочь снизить ваши ежемесячные платежи или разблокировать наличные деньги в вашем доме для консолидации долга, начала проекта реконструкции или отпуска своей мечты.

Некоторые из недостатков включают высокую комиссию за выплату наличных средств, затраты на закрытие сделки, отодвигание точки безубыточности еще дальше или потенциальный уход под воду из-за взятия слишком большой ссуды.

Перед тем, как начать рефинансирование ипотеки, установите цель рефинансирования, выясните свой кредит и поговорите с несколькими кредиторами, чтобы получить наилучшую ставку.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки - это преобразование текущей ипотеки в новую жилищную ссуду. Во время этого процесса ваш поставщик жилищного кредита оценит текущую рыночную стоимость вашего дома, изучит вашу кредитную историю и налоговую декларацию и подтвердит вашу кредитоспособность. Если все будет успешно, ваш жилищный ипотечный кредитор предложит вам несколько вариантов, чтобы снизить ежемесячный платеж, вывести капитал на свой дом или сократить количество лет по жилищному кредиту.

Сбережения при рефинансировании ипотечной ссуды на сумму 300000 долларов

5%

Старая ссуда

5%

5%

5%

5%

4%

1,432 долл. США

171 840 долл. США

Разница

1%

1%

1%

98 9178 98

Ваша ипотека?

Есть несколько причин, по которым домовладельцы рассматривают возможность рефинансирования своей ипотеки.Самая большая причина - сэкономить на ежемесячной оплате. Вы можете сделать это путем рефинансирования, перейдя на более низкую процентную ставку или исключив платеж по частной ипотечной страховке (PMI) из суммы ссуды.

Еще одна причина рассмотреть вопрос о рефинансировании ипотеки - это разблокировать часть капитала, который вы встроили в свой дом. Вы можете использовать деньги для погашения долга под высокие проценты - например, по кредитным картам или личным займам - или инвестировать их обратно в свой дом через проекты реконструкции.

Рефинансирование также может помочь вам сократить время, в течение которого вы будете выплачивать жилищный заем.Избавившись от ипотечного кредита на годы, вы сможете быстрее получить больше капитала или уйти с большим количеством денег, если решите продать свой дом.

Если вам интересно, как можно сэкономить деньги, калькулятор рефинансирования ипотеки поможет вам сравнить затраты и преимущества рефинансирования.

MONEYGEEK EXPERT TIP

Завершение рефинансирования ипотеки по более низкой ставке может помочь вам сократить ежемесячный платеж. Рефинансирование с процентной ставки от 6% до 3% может вернуть вам в карман более 4000 долларов в год.

Преимущества рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки дает множество преимуществ. В то время как большинство из них связано с сокращением ежемесячного платежа, новая ипотека может иметь более короткий срок, стабилизировать ваш платеж с помощью фиксированной процентной ставки или помочь вам использовать капитал, накопленный в вашем доме. Вот наиболее частые причины, по которым домовладельцы решают рефинансировать:

  • Уменьшите размер платежа за счет более низких процентов: Если ваша текущая процентная ставка выше, чем сегодняшние ставки, вы можете сэкономить деньги за счет рефинансирования.Например: рефинансирование ипотеки в размере 250 000 долларов США для снижения процентной ставки с 6% до 3% позволило бы сэкономить более 400 долларов США в месяц только на выплатах процентов и основной суммы долга.
  • Уменьшите размер платежа, исключив PMI: Покупка дома с первоначальным взносом менее 20% означает, что вы, вероятно, будете платить частному страхованию ипотечного кредита (PMI) сверх основной суммы долга и процентов. Рефинансирование после того, как у вас будет 20% встроенного капитала, можно сократить выплаты PMI, открывая еще больше сбережений каждый месяц.
  • Сократите срок ипотеки: Если вы подумываете о продаже своего дома или хотите избежать ежемесячных выплат, сокращение срока ипотеки может помочь вам получить от дома максимальную пользу.Преобразование 30-летней ипотечной ссуды на 15-летнюю жилищную ссуду поможет вам быстрее наращивать свой капитал, что приведет к появлению большего количества вариантов для вашего дома.
  • Преобразование в фиксированную процентную ставку: Хотя ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) отлично подходят для начального срока 3-5 лет, ежемесячный платеж может резко возрасти после его окончания. Рефинансирование ARM может дать вам фиксированную ставку на 10, 15 или 30 лет. Это означает, что вы будете знать размер ежемесячного платежа, что позволит вам составить сбалансированный бюджет для своего дома.
  • Получите наличные из собственного капитала: Вы планируете реконструкцию своего дома, выплату по кредитным картам с высокой процентной ставкой или поездку в отпуск? Ваш дом может помочь вам получить деньги, необходимые для достижения этих целей. Если у вас более 20% собственного капитала в вашем доме, вы можете использовать рефинансирование с выплатой наличных, чтобы взять взаймы под свой капитал, чтобы сократить счета, инвестировать в стоимость вашего дома или отправиться в поездку, которая бывает раз в жизни.

В большинстве случаев домовладельцы могут рефинансировать свои дома в любое время, чтобы воспользоваться сбережениями или использовать часть капитала для других целей.Прежде чем подписывать какие-либо бумаги и делать их официальными, очень важно понимать все затраты на рефинансирование. К ним относятся просмотр вашего кредитного профиля, понимание вашего кредитного рейтинга, поиск котировки рефинансирования, которая отражает ваши лучшие варианты, и определение суммы, которую вы заплатите в качестве предоплаты.

Затраты на рефинансирование ипотеки

Хотя рефинансирование ипотеки дает несколько положительных результатов, оно также сопряжено с некоторыми расходами, которые необходимо учитывать. Заключительные платежи, штрафы за досрочное погашение и более длительный период безубыточности могут перевесить потенциальные выгоды от получения новой ипотеки.

  • Новые расходы и комиссии при закрытии: Прежде чем вы сможете оформить свой новый кредит, вы должны будете оплатить несколько расходов по рефинансированию. Сюда входят расходы на закрытие и сборы за такие предметы, как домашний осмотр. Даже если вы можете добавить некоторые из них в ссуду, это повлияет на ваш ежемесячный платеж и может подорвать ваши сбережения.
  • Чем ниже процентная ставка, тем выше комиссия: Чтобы получить самую низкую процентную ставку, часто необходимо платить «баллы» в счет кредита. Это означает, что вам нужно будет заплатить наличными из своего кармана, чтобы заблокировать ссуду.
  • Штрафы за досрочное погашение: Некоторые ипотечные кредиты могут иметь штрафы за досрочное погашение, что означает, что вы заплатите больше, если решите сократить свой остаток раньше. Обязательно ознакомьтесь с условиями перед закрытием.
  • Более длительная точка безубыточности: Продление срока вашей ипотечной ссуды на несколько лет может привести к дальнейшему увеличению точки безубыточности в будущем, в зависимости от того, как долго вы намереваетесь прожить в своем доме. Важно использовать калькулятор рефинансирования, чтобы понять ваши общие сбережения и когда вы можете их реализовать.
  • Подводные ссуды: Если вы возьмете слишком много денег, вы рискуете получить ипотечный кредит, превышающий стоимость вашего дома. Это называется «погружением в воду». Перед подписанием документов о ссуде важно понимать реальную рыночную стоимость вашего дома.

Как рефинансировать ипотеку

Рефинансирование ипотеки не должно быть быстрым решением. Взвесив все «за» и «против», вы можете определить свои цели и предпринять необходимые шаги для снижения оплаты или снятия наличных для достижения своих финансовых целей.

1

Установите цель для рефинансирования ипотеки

Прежде чем приступить к рефинансированию, важно установить цель для начала новой ипотеки. Вы заинтересованы в экономии на ежемесячной оплате? Или получение наличных для консолидации долга или финансирования большого проекта важнее? Установив четкую цель, вы можете решить, как лучше всего двигаться вперед с рефинансированием.

2

Проверьте свой кредитный рейтинг

Как и в любой транзакции, связанной с кредитованием, вы должны знать свой кредитный рейтинг, прежде чем разговаривать с кредиторами.Проверка вашего кредитного отчета может помочь вам понять, как кредиторы воспринимают ваш риск, и позволит вам исправить любую ошибочную информацию перед запросом ставок. Хотя вы можете рефинансировать с плохой кредитной историей, вы не можете претендовать на лучшие ставки.

3

Магазин ставок рефинансирования ипотеки с несколькими кредиторами

После того, как вы поймете свой кредит, теперь вы можете делать покупки по ставкам рефинансирования ипотеки у нескольких кредиторов, чтобы увидеть, какие из них предоставят вам наилучшие варианты. Вы можете запросить у кредиторов несколько котировок в течение 14 дней с момента вашего первого запроса, без ущерба для вашего кредита.Если вы имеете право на рефинансирование ипотеки VA или рефинансирование ипотеки FHA, вам нужно будет работать с кредиторами, которые могут помочь вам изучить эти варианты.

4

Выберите кредитора для рефинансирования ипотеки и зафиксируйте свою ставку рефинансирования

Как только вы убедились, что нашли лучший вариант, пора «зафиксировать» вашу ставку с кредитором. Важно заблокировать, как только вы приняли решение, потому что ипотечные ставки меняются ежедневно, а каждый день, когда вы не блокируете, может означать более высокую ставку.Некоторые кредиторы позволят вам «плавать вниз», если после закрытия будет более низкая процентная ставка, но за это может взиматься дополнительная комиссия.

5

Подготовка к закрытию рефинансируемой ссуды

После того, как вы заблокируете, ваш кредитор начнет процесс закрытия. Как и при покупке дома, вам нужно будет пройти все документы, включая проверку дохода и подачу информации о налоговой декларации. В зависимости от специфики вашего рефинансирования вам также может потребоваться оценка вашего дома, которая может стоить более 400 долларов.

6

Примите участие в закрытии ипотечного рефинансирования

На последнем этапе вы можете подписать свои заключительные документы и в полной мере воспользоваться своим рефинансированием. Как и при первом закрытии сделки, ваш кредитор сообщит вам, куда идти и что вам нужно будет предоставить. Будьте готовы иметь удостоверение личности с фотографией государственного образца и наличные, необходимые для закрытия. Вы также можете заранее перечислить наличные в банк.

Опыт экспертов по рефинансированию ипотеки

Чтобы ответить на все ваши вопросы, MoneyGeek поговорил с лидерами отрасли по вопросам рефинансирования и жилищного кредитования.Эта панель поможет вам определить, на что обращать внимание, когда вам следует рассмотреть возможность рефинансирования и как избежать мошенничества в этом процессе.

  1. Почему нынешний рынок идеально подходит для домовладельцев, чтобы рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки?
  2. Какие вопросы необходимо рассмотреть домовладельцам перед рефинансированием?
  3. На что следует обратить внимание домовладельцам при сравнении предложений рефинансирования?
  4. Как домовладельцы могут защитить себя от мошенничества с рефинансированием?
Надя Евангелу

Старший экономист и директор отдела прогнозирования Национальной ассоциации риэлторов®

ПРОЧИТАТЬ ОТВЕТЫДэвид Туйо II

Президент и генеральный директор University Credit Union

ПРОЧИТАЙТЕ ОТВЕТЫ

Узнайте больше о рефинансировании жилищного кредита

Об авторе

Джо Кортес - внештатный журналист, освещающий темы личных финансов, включая ипотечные кредиты, вознаграждения по кредитным картам , и инвестирование. Ранее он писал для USA Today, Business Insider, NextAdvisor и Fodor’s Travel Guide.

14 миллионов человек могут сэкономить на Refi - посмотрите, соответствуете ли вы требованиям

Редакционная независимость

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Когда ставки по ипотеке снижаются, количество кандидатов на рефинансирование увеличивается.

А сейчас, когда ставки колеблются около 3%, 13,8 миллиона домовладельцев могут считаться «хорошими кандидатами» на рефинансирование, говорит Митч Коэн, директор по связям с общественностью компании Black Knight, занимающейся данными об ипотеке.

Все эти 13,8 миллиона кандидатов на рефинансирование имеют 30-летнюю ипотеку со ставкой 0,75% или более, превышающей нынешнюю 30-летнюю ставку, говорит Коэн. Снижение процентной ставки на 0,75% или более может обеспечить этим домовладельцам значительную экономию: около 290 долларов в месяц, говорит Коэн.

Если вы соответствуете следующим критериям, по словам Коэна, вы могли бы быть среди этих миллионов домовладельцев, которые могли бы сэкономить деньги за счет рефинансирования:

  • 720+ кредитный рейтинг
  • Не менее 20% собственного капитала в доме
  • Текущие выплаты по ипотеке
  • Возможность снизить процентную ставку минимум на 0.75%

Даже если вы попадаете в эту группу, есть много вещей, которые нужно учитывать, чтобы убедиться, что рефинансирование имеет смысл, от закрытия расходов до того, как долго вы планируете находиться в доме.

«Домовладельцы должны быть очень осторожны, чтобы убедиться, что рефинансирование действительно имеет для них смысл», - говорит Кайл Сигрейвс, сертифицированный консультант по ипотеке на образовательном сайте для покупателей жилья и на канале Win The House You Love на YouTube.

Итак, прежде чем подписывать итоги рефинансирования ипотечного кредита, вам нужно сначала взглянуть на следующие вопросы:

Имеет ли смысл рефинансирование для вас?

Когда вы думаете о рефинансировании, вам следует посмотреть на цифры и убедиться, что они имеют смысл.Но вы также захотите сделать шаг назад, чтобы переоценить свои более широкие цели в своей жизни и своих финансах.

Будет ли экономия перевешивать затраты?

Рефинансирование платное. Подходите к решению о рефинансировании как к инвестиции, как к чему-то, за что вы платите, чтобы быть уверенным, что вы получите больше, чем вложили. «Многие люди не понимают, что нужно платить авансом, чтобы получать ежемесячную экономию средств», - говорит Сигрейвс.

Pro Tip

Обязательно учитывайте заключительные расходы при принятии решения о рефинансировании и помните, что даже за «бесплатное» рефинансирование взимается комиссия.

Затраты на закрытие : Каждый раз, когда вы рефинансируете, вы будете оплачивать затраты на закрытие, которые обычно составляют от 3% до 6% от суммы ссуды. Как и в случае с вашей процентной ставкой, размер комиссии зависит от кредитора. «Обратите внимание на заключительные расходы, которые контролирует кредитор», - говорит Мэтью Гарланд, менеджер подразделения Garland Mortgage Group и соведущий подкаста о недвижимости Rants & Gems. Основные сборы, устанавливаемые кредитором, - это сборы за оформление и скидки, указанные в разделе A вашей оценки ссуды.

Перефинансирование затрат без закрытия: Если вы платите практически ничего из своего кармана при бесплатном рефинансировании, это просто означает, что на ваш баланс начисляются дополнительные комиссии. «Не попадайтесь в ловушку« Я снизил ежемесячный платеж »и не учитывайте закрытие расходов», - говорит Сигрейвс.

Точка безубыточности: Когда вы узнаете, на сколько меньше процентов вы платите каждый месяц, вы сможете рассчитать точку безубыточности. Если вы откладываете 200 долларов в месяц на проценты и имеете 15 000 долларов на закрытие сделки, вам понадобится 75 месяцев или чуть более шести лет, чтобы выйти на уровень безубыточности.Как только вы узнаете свою точку безубыточности, вам будет легче определить, планируете ли вы держать дом достаточно долго, чтобы оправдать затраты на рефинансирование.

Поможет ли рефинансирование вам в достижении финансовых целей?

Имеет ли для вас смысл рефинансирование, зависит от того, чего вы пытаетесь достичь. Вот некоторые общие цели рефинансирования и способы их определения:

Выплатить ипотеку раньше: Для домовладельцев, которые отчаянно хотят выплатить свою 30-летнюю ипотеку, может иметь смысл рефинансировать до краткосрочная ссуда.С 15-летним рефинансированием вы получите более низкую процентную ставку и будете платить гораздо меньше в общей сумме процентов, но вы будете платить более крупный ежемесячный платеж.

Вот пример:

Даже при более низкой процентной ставке вы будете платить на 700 долларов больше в месяц по 15-летней ипотеке на сумму 300 000 долларов по сравнению с 30-летней ипотекой. Но вы сэкономите более 100 000 долларов в виде процентов.

9402 9402 гораздо больше гибкости, если произойдет что-то неожиданное, например, потеря работы. Поэтому, если вы не хотите подвергаться дополнительному риску больших выплат, вы можете взять ссуду на 30 лет и выплатить ее, как если бы это была ссуда на 15 лет.Тогда, если ваш доход снизился, вы не будете привязаны к более высоким ежемесячным платежам. Единственный компромисс - это более высокие процентные ставки по 30-летним кредитам.

Специальные проекты: Недавно Гарланд работала с клиентами, рассматривающими стандартную ставку и срок рефинансирования, и хотела инвестировать в арендуемую недвижимость.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

©2019. Все права защищены. Полное или частичное копирование материалов сайта без указания источника запрещено
Срок ссуды Сумма ссуды Процентная ставка Ежемесячный платеж Общая сумма процентов, выплаченных в течение срока ссуды
3 30 лет $ 300,00025% 1305 долларов 170 177 долларов
15 лет 300000 долларов 2,75% 2035 долларов