Рефинансирование кредита для физических лиц условия: Рефинансирование потребительского кредита от 5,9% в Почта Банке для физических лиц, перекредитование онлайн — Links4You | Интересные, оригинальные и качественные сайты и ресурсы

Содержание

Рефинансирование кредитов

При оформлении потребительского кредита вы берете на себя дополнительные финансовые обязательства.

Важно быть уверенным в том, что эти обязательства будут исполнены при любых обстоятельствах.

Банк предлагает своим клиентам программу страхования от несчастных случаев и болезней ^*, которая позволит получить страховую выплату для погашения кредитной задолженности в случае установления Застрахованному 1-ой или 2-ой группы инвалидности или ухода из жизни.

Преимущества

финансовая поддержка для вас и ваших близких;
страховое покрытие действует 24 часа в сутки на территории всего мира;
простые условия подключения: вы можете подписать заявление, в момент оформления анкеты на кредит;
мгновенная защита — программа начинает действовать сразу после оформления кредита;
Ваша защита всегда равна сумме полученного кредита. Оставшиеся после погашения задолженности по кредиту средства будут перечислены застрахованному лицу или его наследникам.

Страховые случаи

Уход из жизни застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая или заболевания.
Утрата застрахованным лицом (заемщиком) трудоспособности и установление ему инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или заболевания.

Страховая сумма равна первоначальной сумме кредита.

Стоимость страховой программы — 2 % в год от страховой суммы.

Плата за подключение к страховой программе рассчитывается индивидуально, исходя из сроков, страховой суммы.

Подробную информацию о программе страхования вы можете получить по телефону:

8 800 700-03-49 или в ближайшем отделении Банка.

^*Страхование в рамках данной программы осуществляется в партнерстве с АО «СОГАЗ» (лицензия ФСФР С № 1208 77 от 16.08.2011). Участие в программе является добровольным и не служит обязательным условием выдачи потребительского кредита в Банк «ВБРР» (АО). Неучастие заемщика в указанной программе добровольного страхования не является основанием для отказа Банк «ВБРР» (АО) в кредитовании. По собственному желанию и усмотрению заемщик может застраховаться в любых страховых организациях с предоставлением в Банк соответствующих документов.

Рефинансирование кредита, рефинансирование ипотечного кредита для физических лиц в ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» — Челиндбанк

Кредит	Срок	Сумма	Годовая ставка
Потребительский кредит в рамках зарплатного проекта Для получающих зарплату на карты Банка, работников системообразующих предприятий/предприятий бюджетной сферы, членов Профсоюза работников здравоохранения г. Челябинска и Челябинской обл.	Срок: до 7 лет	Сумма: от 10 000 до 5 000 000 i	Годовая ставка: от 9,4%
Доверие Кредиты для клиентов с положительной кредитной историей в ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» и других банках, сотрудников аккредитованных предприятий.	Срок: до 7 лет	Сумма: от 15 000 до 5 000 000 i	Годовая ставка: от 9,4%
Доверие плюс Кредиты без обеспечения для клиентов с положительной кредитной историей в ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» и других банках, сотрудников аккредитованных предприятий.	Срок: до 5 лет	Сумма: от 15 000 до 1 000 000 i	Годовая ставка: от 10,4%
Пенсионный Кредит предоставляется клиентам, получающим доход в виде пенсионных выплат.	Срок: до 5 лет	Сумма: от 15 000 до 1 000 000 i	Годовая ставка: от 13,0%
Пенсионный плюс Кредит без обеспечения для клиентов, получающих доход в виде пенсионных выплат.	Срок: до 5 лет	Сумма: от 15 000 до 500 000 i	Годовая ставка: 15,0%
Стандартный Кредит на любые цели.	Срок: до 5 лет	Сумма: от 15 000 до 5 000 000 i	Годовая ставка: от 13,9%
Стандартный без обеспечения Кредит на любые цели без обеспечения.	Срок: до 3 лет	Сумма: от 15 000 до 500 000 i	Годовая ставка: от 18,9%
Кредит на приобретение готовой жилой недвижимости Акция Кредитный продукт на покупку готового жилья.	Срок: от 1 года до 20 лет	Сумма: от 300 000 i	Годовая ставка: от 8,9 %
Кредит на рефинансирование ипотечного кредита в сумме более остатка задолженности Акция Рефинансирование ипотечного кредита, полученного ранее в другом банке в сумме более остатка задолженности по ипотечному договору	Срок: от 1 года до 20 лет	Сумма: от 300 000 i	Годовая ставка: от 9,9 %

Рефинансирование кредита в банке «Клюква»

Фамилия Имя Отчество _*

Телефон _*

Дата рождения _*

Пермь Березники Соликамск Чайковский Полазна Губаха Москва Город обслуживания _*

ДО «Строгановский», г. Пермь, ул. Ленина,72а ДО «На Сибирской», г. Пермь, ул. Сибирская, 52 ДО «Олимпия», г. Пермь, ул. Мира, 41 ДО «На Яблочкова», г. Пермь, ул. Яблочкова, 48/2 ДО «Закамский», г. Пермь, ул. Маршала Рыбалко, 101 ДО «Березниковский», г. Березники, ул. Пятилетки, 48 ДО «Парковый», г. Березники, пр. Советский, 28 ДО «На Торговой», г. Березники, ул. Парижской Коммуны,54 ДО «Верхнекамский», г. Березники, ул. Пятилетки, 85Б ДО «Боровский», г. Соликамск, ул. Строителей, 10 ДО «Соликамский», г. Соликамск, 20 лет Победы, 173 В ДО «Чайковский», г. Чайковский, ул. Ленина 36/2, стр.2 ДО «Полазненский», пос. Полазна, ул. Нефтяников, 7А ДО «Губахинский», г. Губаха, ул. Ленина, 41 ККО «Московский», г. Москва, ул. Овчинниковская набережная,20 стр.1 Офис обслуживания

_* — поля, обязательные для заполнения

Рефинансирование ипотечного кредита на вторичном рынке жилья, возможность досрочно погасить до 4 кредитов

¹ При определении окончательного размера процентной ставки надбавки суммируются, скидки не суммируются (за исключением скидки за оформление расширенного договора страхования и скидки за крупную сумму кредита).

² Зарплатные клиенты Банка — сотрудники (с типом занятости «по найму») компаний/организаций, обсуживающихся в Банке по «Договору на оказание дополнительных услуг по расчетному обслуживанию» или «Договору на оказание дополнительных услуг по расчетному обслуживанию с использованием специального счета», и регулярно получающие заработную плату или ее часть (с признаком заработной платы) на счет(а) в Банке в течение не менее 3 (трех) последних месяцев. Указанная скидка не распространяется на заемщиков-индивидуальных предпринимателей или владельцев/совладельцев юридического лица.

³Перечень дополнительных страховых рисков при оформлении расширенного договора страхования «Премиум»:

1) Потеря работы — имущественные интересы Страхователя, связанные с риском убытков в результате увольнения (сокращения) Страхователя. Страховая сумма по данному риску равна 1/30 ежемесячного платежа за каждый день пребывания в статусе безработного, либо 5% от суммы остатка ссудной задолженности по кредиту;

2) гражданская ответственность — имущественные интересы Страхователя, связанные с риском гражданской ответственности Страхователя по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу Третьих лиц. Страховая сумма по данному риску равна не менее 5% от задолженности по кредиту на момент оформления полиса;

3) временная нетрудоспособность Застрахованного лица. Страховая сумма по данному риску равна 1/30 ежемесячного платежа за каждый день нетрудоспособности.

⁴ Перечень дополнительных страховых рисков при оформлении расширенного договора страхования «Стандарт»:

Условия рефинансирования кредита для физ. лиц

Рынок кредитования в стране переживает сложные времена: россияне после карантина сократили траты и стараются обойтись без заемных средств. Банки борются за платежеспособных клиентов, и как только ЦБ снижает ключевую ставку, предлагают рефинансирование кредита. Насколько это выгодно в 2021? В каких случаях рефинансирование кредита оформлять не стоит? Разберемся в нюансах банковской услуги и порядке ее предоставления.

В чем суть рефинансирования кредита

Рефинансирование потребительского кредита заключается в предоставлении заемщику целевого займа для погашения уже имеющихся кредитных задолженностей. У этой процедуры существует еще одно название — перекредитование. Сам механизм довольно прост:

Заемщик с действующими кредитными обязательствами обращается в кредитную организацию, предоставляющую услугу рефинансирования.
Определяется величина долговых обязательств, которые нужно погасить с помощью перекредитования.
Банк и кредитор согласуют условия рефинансирования: величина ежемесячного платежа, срок и процентная ставка, вопрос о залоговом обеспечении.
Заемщик и банк заключают новый кредитный договор, на основании которого банк погашает кредитные обязательства перед старыми кредиторами.

Конечно, процедура перекредитования ипотеки несколько сложнее, но эта последовательность отражает, зачем и как происходит рефинансирование кредитов.

Хотите списать долги по кредитам?

Виды рефинансирования

По способу получения банковское перекредитование можно разделить на 2 категории:

Внешнее рефинансирование. Получение займа на погашение текущих долгов в сторонней кредитной организации, в которой нет займа. Простыми словами, вы подыскиваете банк с выгодными условиями кредитования и обращаетесь за получением целевого займа.
Внутреннее рефинансирование. Оформление нового займа для погашения уже существующего кредита в этом же банке.

Как правило, происходит не рефинансирование, а оформление более крупного кредита для погашения старого долга и получения дополнительных средств для личных нужд. Но полноценным перекредитованием это можно назвать лишь условно, поскольку банком предоставляется обычный потребительский займ.

При полноценном рефинансировании заемщик вообще не имеет доступа к деньгам — они сразу направляются на погашение кредитов.

Также стоит отметить, что внутренняя перекредитация может комбинироваться с внешней. У заемщика открыты кредиты в нескольких банках, и он оформляет у одного из кредиторов рефинансирование сразу всех займов.

Получить план списания ваших долгов

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Основное отличие заключается в том, как это происходит. При рефинансировании возникает новую договор и новые кредитные обязательства, тогда как в реструктуризации изменяется условие договора о сроках и порядке выплат. Кроме того, существует еще ряд отличий:

Банковская реструктуризация применяется в отношении только одного займа и не распространяется на другие кредиты, тем более в сторонних финансовых организациях.
При рефинансировании возможно оформление займа по сниженной процентной ставке. При реструктуризации снижается только размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования — ставка остается прежней.
Для реструктуризации требуется серьезное обоснование (болезнь, увольнение по сокращению). Для рефинансирования достаточно желания заемщика — банки всегда рады новым клиентам.

Но выгодно ли рефинансировать кредиты? Все зависит от условий первоначального кредита. На практике, POS-кредитование (экспресс-займ на приобретение товаров или услуг) и кредитные карты экономнее погасить через рефинансирование — это позволит снизить процентную ставку и в итоге платить меньше.

Особенно если открыто несколько договоров в разные годы. Автокредиты и потребительские займы выгодно перекредитовывать спустя 1–1,5 после их оформления, не позднее.

Что делать, если банк отказал в кредитных каникулах и рефинансировании?

Преимущества рефинансирования кредитов

Основные преимущества перекредитования заключаются в следующем:

открывается возможность объединения всех кредитных обязательств в одно. Это снижает риск просрочек из-за путаницы в графиках платежей. Плюс экономия на комиссиях за внесение денег;
размер ежемесячного платежа по рефинансированию получается ниже, чем совокупная величина взносов по кредитам и микрозаймам;
для оформления рефинансирования кредита не нужно обоснования — достаточно желания заемщика;
итоговая стоимость займа при перекредитации (с учетом снижения процентов) может оказаться гораздо ниже, чем полная стоимость первоначальных кредитов;
получение услуги занимает обычно не больше 5 дней.

Главное, что дает заемщику рефинансирование, — это изменение условий на более выгодные и объединение нескольких займов в один кредит под низкий процент.

Что делать, если нечем платить кредиты?

Как оформить рефинансирование займа

Итак, чем выгодно перекредитование, мы разобрались. Теперь узнаем, что нужно для рефинансирования кредита, и как его оформить. Сделать это несложно:

Подыскиваете подходящий банк и оставляете заявку.
Предоставляете документы по старому кредиту.
Оформляете документы на перечисление средств от нового кредитора старому.
После перечисления денег регистрируется переход залога новому кредитору.
Начинаете взаимодействовать исключительно с одним кредитором — все остальные долговые обязательства перестают существовать.

Стоит отметить, что программа рефинансирования для физических лиц предусматривает ряд требований к заемщику. Каждый банк может предъявлять свои требования, но в целом они выглядят следующим образом:

Возраст от 21 до 65 лет.
Гражданство РФ.
Официальное трудоустройство.
Общий стаж не менее года и стаж на одном рабочем месте не менее 3 месяцев.
Официальный доход, размер которого вдвое превышает предполагаемый ежемесячный платеж по кредиту.
Хорошая кредитная история.
Отсутствие долгов приставам и по налогам.
Наличие справки из банка-кредитора о размере задолженности с реквизитами для оплаты.

При перекредитовании в Сбербанке может потребоваться поручитель, да и залог они редко высвобождают. Оформляя рефинансирование в Альфа-банке, можно рассчитывать на более лояльные условия, заключающиеся не только в сниженной процентной ставке, но и в высвобождении залогового имущества.

Как избавиться от долгов?

Когда можно сделать рефинансирование?

Рассмотрим, через какое время можно сделать рефинансирование:

совершено больше 6 платежей по основным кредитам;
до окончания срока действия кредита осталось не менее 6 месяцев;
отсутствуют длительные просрочки по кредиту.

Однако просрочки не всегда являются причиной отказа в рефинансировании. Если до их появления кредитная история должника была в порядке, или невыплаты не превышали 10 дней, скорее всего, перекредитацию одобрят.

Нюансы рефинансирования займов

Выгодно или нет рефинансирование, разобрались. Теперь рассмотрим некоторые нюансы процедуры, показывающие ее с «другой стороны»:

поскольку основная часть процентов по займу выплачивается в первые годы, то оформление рефинансирования при выплате 2⁄3 кредита не так выгодно. Следует выбирать более ранние сроки;
удобно оформить рефинансирование в Тинькофф — минимальные требования к заемщику сочетаются с легкостью оформления — согласование происходит онлайн, документы привезут в назначенное время и место;
ВТБ тоже принимает документы онлайн, в течение 5 минут будет известен предварительный ответ. Ставка от 9.9%.
выгодные условия перекредитования предлагают:
В остальных банках процентная ставка в среднем от 9.9 до 10.5%.

Обратите внимание: в апреле 2020 года ЦБ снизил ключевую ставку — до 5,5%. Это значит, что снизятся ставки по ипотекам и кредитам для физических лиц. Если вы собираетесь рефинансировать ипотеку — самое время собирать документы с работы и справки из старого банка, чтобы подать заявку с полным комплектом.

Перед оформлением документов уточните, что будет с залогом. Банки позволяют его высвободить, если займ небольшой. Если вы брали потребительский кредит под залог недвижимости, то при рефинансировании не забудьте снять обременение, чтобы старый банк не числился как залогодержатель вашей квартиры или дачи. Для снятия залога обратитесь в Росреестр или в МФЦ. При рефинансировании ипотеки залогодержателем становится новый банк.

Узнать больше о том, что такое банковское рефинансирование и проконсультироваться с юристами о разногласиях с банками и МФО можно, позвонив нам по телефону или написав онлайн.

Команда

Виолетта Нечипоренко

Руководитель направления по банкротству физических лиц

Артем Пивоваров

Старший юрист по банкротству физических лиц

Дарья Галактионова

Старший юрист по банкротству физических лиц

Кристина Кирюхина

Ведущий юрист по банкротству физических лиц

Алексей Жумаев

арбитражный управляющий компании «2Лекс»

Лейла Махмудова

Юрист по банкротству
физических лиц

Юлия Пивоварова

Руководитель службы клиентского сервиса

Александр Столяров

Юрист по банкротству
физических лиц

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

темы:

Рефинансирование

Автор статьи

Алексей Жумаев

Об авторе

Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российский и зарубежных банках, Агентстве по страхованию вкладов.

Больше информации

Рефинансирование кредитов

Текст соглашения

Настоящим я даю свое согласие ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ», место нахождения: Россия, 191119, Санкт-Петербург, Загородный пр., д. 46, лит.Б, корп.2:

• на обработку своих персональных данных в соответствии с требованиями Федерального закона «О персональных данных» №152-ФЗ от 27.07.2006 (под обработкой персональных данных в соответствии со ст. 3 ФЗ «О персональных данных» понимаются действия (операции) совершаемые с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными физических лиц, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных) с целью рассмотрения заявки на услуги ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» (кредитование, открытие счета, выпуск платежной карты или других услуг), а также получения информации о продуктах и услугах банка. Персональные данные, предоставленные мною Банку, включают в себя мои фамилию, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, телефон, адрес электронной почты, паспортные данные, адрес регистрации по месту проживания;
• на получение ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» необходимой информации, в том числе содержащейся в основной части кредитной истории, в одном или нескольких Бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-Ф3 от 30.12.2004 для проверки благонадежности клиента. Срок действия настоящего согласия – 60 календарных дней

Я проинформирован (а) Банком о том, что для отзыва настоящего Согласия я должен (должна) явиться в Банк с документом, удостоверяющим личность, и подать уполномоченному сотруднику Банка заявление об отзыве настоящего Согласия. В случае отзыва мною настоящего Согласия Банк вправе обрабатывать мои персональные данные в целях исполнения возложенных на Банк законодательством Российской Федерации функций и обязанностей в соответствии с федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами.
Я подтверждаю, что указанная в заявке информация является достоверной, а размещенные персональные данные принадлежат мне. Я понимаю, что в случае предоставления заведомо ложных и (или) недостоверных сведений с целью получения кредита я буду нести ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банковский надзор за деятельностью ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ», рег.№53, осуществляет Служба текущего банковского надзора Банка России. Телефоны Контактного центра Центрального банка Российской Федерации: 8 800 300 30 00 и 8 (499) 300 30 00.

Надзор за соблюдением требований законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг осуществляет Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. Обращение о нарушении действиями (бездействием) кредитной организации законодательства Российской Федерации, а также охраняемых законом прав и интересов физических или юридических лиц может быть направлено для рассмотрения в Банк России через интернет-приемную www.cbr.ru/Reception

Рефинансирование кредитов и кредитных карт

Российско-Японский банк, оказывающий финансовые услуги с 1991 года.

/ Рефинансирование

Заявка на получение кредита

Вы можете прикрепить документы, необходимые для рассмотрения заявки, и получить окончательное решение в течение 1 часа.

Скачать анкету для заполнения (необходимо подписать и прикрепить скан)

Поля, отмеченные *, обязательны для заполнения

В соответствии с федеральным законом от 27.07.2006 No152-ФЗ «О персональных данных», заполняя поля заявки, Вы даете согласие на обработку указанных персональных данных какими угодно способами, проверку кредитной истории, а также даете согласие на обработку указанных персональных данных в целях продвижения товаров, работ, услуг на рынке, предоставляемых АО «СолидБанк», путем осуществления прямых контактов с Вамис помощью средств связи. АО «СолидБанк» гарантирует конфиденциальность и сохранность предоставленных Вами сведений.

Сейчас мы перезвоним вам!

Поля, отмеченные *, обязательны для заполнения

Как рефинансировать личную ссуду

Когда вы рефинансируете личную ссуду, вы заменяете существующую ссуду на новую. Эта стратегия может сэкономить ваши деньги, если вы имеете право на более низкую процентную ставку по новой ссуде.

Вот как рефинансировать личный заем, а также когда это хорошая идея и что следует учитывать перед рефинансированием.

Как рефинансировать личную ссуду

Предварительно подайте заявку на получение новой личной ссуды. Предварительно подайте заявку на участие у нескольких кредиторов, чтобы узнать ставку и условия, которые вы можете получить по новому займу.Предварительная квалификация не влияет на ваш кредитный рейтинг и позволяет сравнивать новые предложения ссуды с условиями существующей ссуды.
Учитывать затраты на рефинансирование. Сложите проценты и комиссию по новому кредиту и сравните их с существующим ссудой, чтобы определить, снизит ли рефинансирование ваши ежемесячные платежи или сэкономит ваши деньги в долгосрочной перспективе.
Используйте новую ссуду для погашения текущей ссуды. Некоторые кредиторы переводят средства на ваш банковский счет, в то время как другие могут напрямую погасить вашу первую ссуду.
Подтвердите, что старый кредит закрыт. Проверьте свой аккаунт, чтобы убедиться, что на вашем первом ссуде нет остатка, чтобы избежать дополнительных комиссий.
Начать выплаты по новому кредиту. Большинство кредиторов позволяют настраивать автоматические периодические платежи с текущего счета.

Кредиторы, разрешающие рефинансирование

Некоторые кредиторы позволяют рефинансировать ссуды от других кредиторов, но не свои собственные ссуды. Другие кредиторы позволяют использовать средства личного займа по любой причине, включая рефинансирование.

Это некоторые кредиторы с лучшими ставками и своей политикой рефинансирования.

Когда рефинансирование — хорошая идея

Ваш кредит улучшился или вы выплатили другие долги. Заемщики с хорошей или отличной кредитной историей (690 или выше FICO) и низким соотношением долга к доходу обычно получают самые низкие ставки по индивидуальным кредитам. Если вы постоянно вносите платежи по кредиту вовремя и ваш кредитный рейтинг вырос, тогда вы можете получить более низкую ставку по новому кредиту, а рефинансирование поможет вам сэкономить деньги.

Вам нужны более низкие платежи. Рефинансирование может продлить срок погашения, снизив ежемесячный платеж и оставив больше места в вашем бюджете. Вы можете использовать лишние деньги, чтобы погасить более дорогие долги или накопить сбережения.

Хотите быстрее погасить ссуду. Если более высокие ежемесячные платежи вписываются в ваш бюджет, вы можете рефинансировать более краткосрочный заем, чтобы снизить общие процентные расходы и быстрее погасить долг.

Эта стратегия работает лучше всего, если ваш существующий заем имеет длительный срок погашения и вы можете получить более высокую ставку.

Плюсы и минусы рефинансирования

Плюсы

Более низкая годовая процентная ставка: если соотношение вашего кредита, дохода или долга к доходу улучшилось с тех пор, как вы взяли первоначальный заем, вы можете получить более низкую годовую ставку. процентная ставка по новому кредиту.

Более короткий период погашения: если вы можете позволить себе более высокий ежемесячный платеж, рефинансирование для получения более краткосрочной ссуды сократит общие процентные расходы и быстрее избавит вас от долгов.

Cons

Более длительный срок может означать больший процент: если вы не получите более низкую годовую процентную ставку по новому займу, рефинансирование на более длительный период погашения увеличивает ваши общие процентные расходы и оставляет вас в долгу на более длительный срок.Если вам трудно произвести платежи, ваш кредитор может разрешить вам временно приостановить или отложить их.

Комиссия за выдачу кредита: даже если вы рефинансируете ссуду у того же кредитора, вам, возможно, придется заплатить комиссию за выдачу кредита, которая может составлять от 1% до 10% от суммы кредита. Если у вас есть эта дополнительная комиссия, убедитесь, что суммы, которую вы получите после того, как кредитор примет процентную ставку, достаточно для полного рефинансирования вашей ссуды.

Часто задаваемые вопросы

Вредит ли рефинансирование вашей кредитной истории?

Каждый раз, когда вы подаете заявку на получение личной ссуды, в том числе на рефинансирование, вы можете увидеть небольшое временное снижение вашего кредитного рейтинга.Пока вы вносите полные ежемесячные платежи вовремя, рефинансирование не должно иметь долгосрочного влияния на ваш кредитный рейтинг.

Хорошо ли рефинансировать личный заем?

Лучше рефинансировать личный заем, если вы можете претендовать на более низкую ставку — например, если ваш кредит улучшился или вы снизили отношение долга к доходу. Рефинансирование также может снизить ваш ежемесячный платеж, чтобы освободить место в вашем бюджете, или увеличить ежемесячный платеж, чтобы вы могли быстрее выплатить ссуду.

Можете ли вы рефинансировать личный заем Discover?

Вы можете рефинансировать личный заем Discover с помощью Discover или другого кредитора.Как правило, вы рефинансируете личный заем, чтобы получить более низкую годовую процентную ставку, снизить ежемесячные платежи или быстрее погасить ссуду.

Можете ли вы рефинансировать личный заем SoFi?

Вы можете рефинансировать личный заем SoFi через SoFi. Его личные кредитные ставки низкие по сравнению с большинством других кредиторов, и он не взимает комиссию за оформление.

Что значит рефинансировать ссуду?

Рефинансирование ссуды относится к процессу получения новой ссуды для погашения одного или нескольких непогашенных ссуд.Заемщики обычно рефинансируют, чтобы получить более низкие процентные ставки или иным образом уменьшить сумму выплаты. Для должников, которые изо всех сил пытаются выплатить свои ссуды, рефинансирование также может использоваться для получения более долгосрочной ссуды с более низкими ежемесячными платежами. В этих случаях общая выплачиваемая сумма увеличится, так как проценты придется выплачивать за более длительный период времени.

Что такое рефинансирование ссуды?

Рефинансирование ссуды позволяет заемщику заменить текущее долговое обязательство на более выгодное.В рамках этого процесса заемщик берет новую ссуду для погашения существующей задолженности, а условия старой ссуды заменяются обновленным соглашением. Это позволяет заемщикам повторно оформить ссуду, чтобы получить меньший ежемесячный платеж, другую продолжительность срока или более удобную структуру платежей. Большинство потребительских кредиторов, предлагающих традиционные ссуды, также предлагают варианты рефинансирования. Однако для таких продуктов, как ипотека и автокредиты, ссуды на рефинансирование обычно имеют несколько более высокие процентные ставки, чем ссуды на покупку.

Основная причина рефинансирования заемщика — получение более доступной ссуды. В большинстве случаев рефинансирование может снизить процентную ставку. Например, домовладелец с хорошей кредитной историей, который взял 30-летнюю ипотеку в 2006 году, вероятно, будет платить процентную ставку от 6% до 7%. Сегодня наиболее квалифицированные заемщики могут получить процентные ставки ниже 4%. Соответственно, этот домовладелец мог снизить процентную ставку более чем на 2% за счет рефинансирования ссуды, сэкономив им сотни долларов в месяц.

Процентная ставка	6,75%	4,00%
Ежемесячный платеж	1946 долларов	1432 доллара
Экономия	—	514 долларов

Заемщики также рефинансируют свои ссуды, чтобы погасить их быстрее. Хотя более длительные сроки позволяют снизить ежемесячный платеж, они также несут более высокие общие затраты из-за дополнительного времени, затрачиваемого на начисление процентов по ссуде.Однако некоторые ссуды, такие как ипотека и автокредиты, будут сопровождаться штрафами за досрочное погашение, поэтому выгода от рефинансирования может быть ослаблена затратами на уплату этой дополнительной платы.

Студенческие ссуды

Рефинансирование студенческой ссуды обычно используется для объединения нескольких ссуд в один платеж. Например, у недавно получившего диплом специалиста может быть пакет долгов, который включает частные ссуды, субсидированные федеральные ссуды и несубсидированные федеральные ссуды. Каждый из этих типов ссуд имеет разную процентную ставку, и частные и федеральные ссуды, вероятно, будут обслуживаться двумя разными компаниями, что означает, что заемщик должен производить два отдельных платежа каждый месяц.Рефинансируя свои ссуды и используя одного кредитора, заемщик может управлять своим долгом через одну компанию и, возможно, снизить процентные платежи.

Кредитные карты

Персональные ссуды часто используются как способ рефинансирования долга по кредитной карте. Проценты быстро начисляются на непогашенный остаток по кредитной карте, и управлять непрерывно растущим долгом может быть сложно. Процентные ставки по кредитным картам, которые применяются ежемесячно, также, как правило, выше, чем ставки по личным кредитам. Таким образом, погасив остаток по кредитной карте личным займом, должники, вероятно, получат более доступный и управляемый способ погашения своего долга.

Ипотека

Двумя основными причинами, по которым домовладельцы рефинансируют свои ипотечные кредиты, являются снижение ежемесячного платежа или сокращение срока с 30-летней ипотечной ссуды до 15-летней ипотеки. Например, домовладельцы, которые финансировали свою покупку дома с помощью ипотеки FHA — продукта, поддерживаемого государством, который допускает низкий первоначальный взнос, — должны платить больше страховки по ипотеке, чем домовладельцы с обычной ипотечной ссудой, которая требует страхования только до тех пор, пока не будет достигнуто 20% капитала. .Заемщик FHA, достигший отметки в 20%, может рефинансироваться в обычную ипотеку, чтобы перестать платить по ипотечному страхованию.

Точно так же многие заемщики переходят на 15-летнюю ипотеку, чтобы быстрее выплатить ипотеку. Если есть наличные, чтобы делать более крупный платеж каждый месяц, более короткий срок может сэкономить много денег на процентных ставках; они ниже для ссуд на 15 лет, и проценты не будут начисляться так долго.

Для всех заемщиков, рассматривающих возможность рефинансирования ипотеки, важно отметить, что затраты на закрытие могут быть довольно высокими, поэтому рефинансирование с целью сокращения срока вашего срока или снижения вашего ежемесячного платежа на 100 или 200 долларов может не стоить времени и денег, затрачиваемых на новый заем.В качестве альтернативы, если у вас есть излишки наличных денег, некоторые кредиторы позволят вам изменить размер жилищной ссуды, чтобы скорректировать ваши ежемесячные платежи.

Автокредиты

Большинство владельцев автомобилей решают рефинансировать ссуду, чтобы снизить ежемесячные платежи. Если заемщику грозит дефолт по своему долгу, реструктурированное соглашение об автокредите может помочь вернуть его финансы в нужное русло. Однако банки обычно предъявляют особые требования к критериям рефинансирования, включая возраст ограничений на использование автомобилей, ограничение миль и лимиты непогашенного остатка.Если вы находитесь в затруднительном финансовом положении и нуждаетесь в реструктуризации кредита, лучше всего обратиться к обслуживающему вас кредитному агенту и сообщить им о своем личном финансовом положении.

Кредиты малому бизнесу

Рефинансирование корпоративного долга — это обычный способ для многих владельцев малого бизнеса улучшить свою прибыль. Обеспеченные государством ссуды SBA 504, предназначенные для покупки недвижимости и оборудования, также могут быть использованы для рефинансирования обычных ссуд на недвижимость. Подобно рефинансированию ипотеки, переход на другую ссуду на коммерческую недвижимость часто может привести к более низкой процентной ставке и ежемесячному платежу.Владельцы бизнеса, перегруженные долгами, также используют ссуды на консолидацию долга для реструктуризации своего плана выплат.

Как рефинансировать ссуду

Если вы хотите рефинансировать ссуду, вам следует сначала изучить спецификации вашего текущего соглашения, чтобы узнать, сколько вы фактически платите. Вам также следует проверить, есть ли штраф за досрочное погашение вашего текущего кредита, поскольку стоимость рефинансирования потенциально может быть перевешена затратами на досрочное прекращение. После определения суммы вашего текущего кредита вы можете сравнить результаты нескольких кредиторов, чтобы найти условия, которые лучше всего соответствуют вашим финансовым целям.

Если вы хотите изменить продолжительность срока или снизить процентную ставку, сегодня на рынках доступны различные варианты ссуды. Поскольку новые онлайн-кредиторы стремятся конкурировать с традиционными банками, существуют услуги и пакеты, адаптированные для всех финансовых целей. Для наиболее квалифицированных заемщиков этот конкурс может помочь сократить расходы на ссуду на сотни или тысячи долларов.

Как рефинансировать личный заем — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Рефинансирование личной ссуды включает получение новой ссуды и использование этих денег для погашения существующей ссуды. Вы можете рефинансировать личный заем в любое время, но это наиболее выгодно для заемщиков, которые улучшили свои кредитные рейтинги после подачи заявки на свои первоначальные займы и будут иметь право на более низкую процентную ставку.

Рефинансирование личного кредита также может быть хорошим вариантом для людей, которые хотят сократить свои ежемесячные платежи за счет продления срока кредита.Имейте в виду, что рефинансирование часто сопровождается комиссией за андеррайтинг и может привести к падению вашего кредитного рейтинга, что может произойти, когда кредитор проводит жесткую проверку кредитоспособности в рамках процесса андеррайтинга. Вы также можете подвергнуться штрафу за предоплату от первоначального кредитора.

Когда лучше всего рефинансировать личный заем?

При отсутствии ограничений в кредитных договорах заемщики обычно могут рефинансировать личный заем, как только они начнут производить платежи. Однако существуют определенные обстоятельства, при которых рефинансирование ссуды имеет больше смысла и более выгодно для заемщика.Рассмотрите возможность рефинансирования личного кредита, если вы:

Иметь доступ к более низкой процентной ставке на основе более высокого кредитного рейтинга или более благоприятных условий кредитования
Хотите уменьшить выплаты
Вы столкнулись с шариковой выплатой, которую вы не можете или не хотите платить
Довольны тем, что потенциально снижает ваш кредитный рейтинг в результате процесса подачи заявки
У меня нет доступа к кредитной карте для перевода остатка средств или другому источнику средств.

Как рефинансировать личный заем за 5 шагов

Процесс рефинансирования кредита зависит от кредитора.Однако он во многом похож на стандартный процесс подачи заявки на кредит. Чтобы рефинансировать личный заем, выполните следующие действия:

1. Проверьте свой кредитный рейтинг

При рефинансировании личной ссуды начните с проверки своего кредитного рейтинга. Обратитесь в свой банк или эмитент кредитной карты, так как они могут позволить вам проверить ваш счет бесплатно. Как правило, при рефинансировании личных займов кредиторы стремятся получить кредитный рейтинг 660, но может оказаться достаточным балл от 580 до 600. Однако более высокий балл даст вам доступ к более выгодным условиям, например, к более низким процентным ставкам.

Если возможно, ознакомьтесь со своим кредитным рейтингом и историей до подачи заявки на рефинансирование. Таким образом, у вас будет время для внесения улучшений — например, снижения коэффициента использования кредита — до того, как кредитор проведет жесткую проверку кредитоспособности.

2. Магазин по условиям

Когда ваш кредитный рейтинг в хорошей форме, изучите традиционных кредиторов и онлайн-кредиторов, которые предлагают рефинансирование личных займов. Начните с того, что свяжитесь с вашим текущим поставщиком ссуды, чтобы узнать, готов ли он рефинансировать ваш ссуду.Ваш текущий кредитор также должен сообщить вам сумму непогашенной ссуды, чтобы вы знали, что взять в долг. Затем свяжитесь с местными банками и онлайн-кредиторами, чтобы сравнить процентные ставки и другие условия кредита.

Выбирая кредитора, сравните условия ссуды и процентные ставки, которые обычно варьируются от 3,5% до 35% или выше. Вам также следует оценить комиссию каждого кредитора за выдачу кредита, чтобы убедиться, что она не превышает стандартных 0,5–1% от общей суммы кредита.

3. Подать заявку на получение кредита и андеррайтинг в ожидании

После того, как вы выберете кредитора, соберите всю информацию и документацию, необходимую банку для заполнения вашего заявления.Скорее всего, это будут копии ваших последних налоговых деклараций и квитанций о выплатах, но точные требования к заявке будут зависеть от кредитора. Ожидайте, что после завершения вашей заявки на получение кредита вы получите одобрение от нескольких часов до нескольких недель.

4. Выплата первоначальной ссуды

После распределения поступлений от новой ссуды используйте их для выплаты остатка по первоначальной ссуде. В зависимости от условий вашей первоначальной ссуды вы также можете нести ответственность за штраф за досрочное погашение.Наконец, дождитесь подтверждения от кредитора, что ваша учетная запись была закрыта, чтобы вы могли избежать дальнейших сборов и штрафов.

5. Начать выплаты по новому займу

После выплаты и погашения вашей первоначальной ссуды начните регулярные платежи по новой ссуде. Если возможно, подпишитесь на автоматические платежи, чтобы вам не приходилось платить каждый месяц. Регулярные и своевременные платежи помогут восстановить любой ущерб, нанесенный вашему кредитному рейтингу в процессе подачи заявки, и помогут вам создать свою кредитную историю в долгосрочной перспективе.

Используйте калькулятор личного кредита для определения сбережений

Может быть сложно определить, является ли рефинансирование кредита вашим лучшим вариантом. Однако калькулятор личного кредита может упростить оценку ваших ежемесячных и общих платежей, чтобы вы знали, чего ожидать. Ссудные калькуляторы также упрощают сравнение нескольких ссуд при покупке на самых выгодных условиях.

Как рефинансирование личного кредита влияет на ваш кредитный рейтинг

Рефинансирование личной ссуды может повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами. Во-первых, рефинансирование ссуды обычно требует жесткой проверки кредитоспособности, что может негативно повлиять на ваш рейтинг.Однако это обычно незначительное падение, и его часто перевешивают выгоды от рефинансирования. Просто убедитесь, что вы покупаете ссуду в течение ограниченного периода времени — обычно от 14 до 45 дней — поэтому кредитные бюро будут рассматривать заявки только как одну для целей отчетности.

Ваш кредитный рейтинг может также снизиться, если ваш первоначальный ссудный счет закрыт в результате рефи. Однако последствия закрытия этого счета будут во многом зависеть от того, когда был выдан первоначальный заем по отношению к другим непогашенным долгам, и от того, была ли у него хорошая репутация.В большинстве случаев заемщики могут восстановить свою первоначальную кредитоспособность, просто выполнив своевременные платежи по новой ссуде.

Преимущества рефинансирования личного кредита

Более низкие процентные ставки могут быть доступны в зависимости от вашего кредитного рейтинга и текущего кредитного климата
В зависимости от имеющихся условий вы можете выбрать более длительный или более короткий срок выплаты
Продление срока кредита означает снижение ежемесячных платежей
Вы можете перейти с ссуды с переменной ставкой на ссуду с фиксированной ставкой

Недостатки рефинансирования личной ссуды

Кредиторы обычно взимают комиссию за инициирование от 0.5% и 1% от суммы кредита
Возможно, вам придется заплатить штрафы за досрочное погашение первоначальной ссуды
Большинству кредиторов требуется серьезное кредитное расследование, которое может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг
При продлении срока кредита вам со временем придется платить больше процентов

Альтернативы рефинансированию личной ссуды

На самом деле существует всего три альтернативы рефинансированию личной ссуды: первая альтернатива — погасить остаток ссуды и закрыть счет.Однако, как правило, это не вариант, и некоторые заемщики прибегают ко второй, менее привлекательной альтернативе — невыполнению обязательств по кредиту.

К счастью, некоторые заемщики также имеют доступ к кредитным картам для переноса остатка, которые позволяют им переводить непогашенный остаток по ссуде и выплачивать его с течением времени. Заемщики с хорошим или отличным кредитным рейтингом могут получить доступ к процентной ставке 0% на вводный период продолжительностью 12 месяцев и более. Это делает его отличной альтернативой для заемщиков с хорошей кредитной историей.Однако имейте в виду, что многие карты взимают комиссию от 3% до 5% от переведенного баланса.

9 вещей, которые нужно знать перед рефинансированием ипотечного кредита

Хотя многие домовладельцы могут быть заинтересованы в реструктуризации своих финансов низкими процентными ставками по ипотеке, решение о рефинансировании ипотечного кредита должно приниматься исходя из ваших личных финансовых обстоятельств; Ставки по ипотеке на этой неделе не должны быть решающим фактором при принятии решения о рефинансировании.

Перед подачей заявки на рефинансирование жилья необходимо рассмотреть девять ключевых моментов.

1. Знайте собственный капитал

Первое, что вам потребуется для рефинансирования, — это собственный капитал в вашем доме. По данным Федерального резервного банка Сент-Луиса, в конце первого квартала 2020 года стоимость жилья в США продолжала расти. Однако по состоянию на третий квартал 2020 года средняя продажная цена домов, проданных в США, немного снизилась в результате экономического спада, вызванного глобальной пандемией COVID-19.Взаимодействие с другими людьми

Кроме того, согласно данным, представленным CoreLogic в конце третьего квартала 2020 года, с третьего квартала 2019 года у американских домовладельцев, имеющих ипотечные кредиты, капитал увеличился в общей сложности на 1 триллион долларов, что на 10,8% больше, чем в прошлом году. Взаимодействие с другими людьми

Тем не менее, некоторые дома не восстановили свою стоимость, а у некоторых домовладельцев низкий уровень капитала. Рефинансирование с небольшим капиталом или без него не всегда возможно с обычными кредиторами. Однако есть некоторые государственные программы.Лучший способ узнать, соответствуете ли вы критериям участия в той или иной программе, — это посетить кредитора и обсудить ваши индивидуальные потребности. Домовладельцам с долей капитала не менее 20% будет легче получить новую ссуду.

2. Знайте свой кредитный рейтинг

В последние годы кредиторы ужесточили свои стандарты одобрения кредитов. Некоторые потребители могут быть удивлены тем, что даже с очень хорошей кредитной историей они не всегда будут иметь право на самые низкие процентные ставки. Как правило, кредиторы хотят видеть кредитный рейтинг 760 или выше, чтобы претендовать на самые низкие процентные ставки по ипотеке.Заемщики с более низкими баллами могут получить новый заем, но процентные ставки или комиссионные, которые они уплачивают, могут быть выше.

Ключевые выводы

Прежде чем вы решите, рефинансировать или не рефинансировать ипотечный кредит, убедитесь, что у вас достаточно собственного капитала — по крайней мере, 20% упростят получение кредита.
Убедитесь, что ваш кредитный рейтинг составляет не менее 760, а отношение долга к доходу составляет 36% или меньше.
Изучите условия, процентные ставки и затраты на рефинансирование, включая баллы и необходимость оплаты частной ипотечной страховки, чтобы определить, будет ли продвижение по кредиту соответствовать вашим потребностям.
Обязательно рассчитайте точку безубыточности и то, как рефинансирование повлияет на ваши налоги.

3. Знайте отношение долга к доходу

Если у вас уже есть ипотечный кредит, вы можете предположить, что легко сможете получить новый. Но кредиторы не только подняли планку для кредитных рейтингов; они также ужесточили отношение долга к доходу. Хотя некоторые факторы, такие как высокий доход, долгая и стабильная работа или значительные сбережения, могут помочь вам получить ссуду, кредиторы обычно хотят, чтобы ежемесячные жилищные выплаты не превышали 28% от вашего ежемесячного валового дохода .

В целом отношение долга к доходу должно составлять 36% или меньше, хотя с некоторыми дополнительными положительными факторами некоторые кредиторы увеличивают его до 43%. Возможно, вы захотите погасить часть долга перед рефинансированием, чтобы соответствовать требованиям.

4. Затраты на рефинансирование

Рефинансирование дома обычно стоит от 3% до 6% от общей суммы кредита, но заемщики могут найти несколько способов снизить затраты (или включить их в ссуду). Если у вас достаточно капитала, вы можете перенести расходы в свой новый заем (и, таким образом, увеличить основную сумму).Некоторые кредиторы предлагают «бесплатное» рефинансирование, что обычно означает, что вы будете платить немного более высокую процентную ставку, чтобы покрыть расходы на закрытие сделки. Не забывайте вести переговоры и делать покупки, потому что некоторые комиссии за рефинансирование могут быть оплачены кредитором или даже уменьшены.

5. Ставки по сравнению со сроком

Хотя многие заемщики сосредотачиваются на процентной ставке, при рефинансировании важно определить свои цели, чтобы определить, какой ипотечный продукт соответствует вашим потребностям. Если ваша цель — максимально сократить ежемесячные платежи, вам понадобится ссуда с самой низкой процентной ставкой на самый длительный срок.

Если вы хотите платить меньше процентов в течение срока кредита, ищите самую низкую процентную ставку и на самый короткий срок. Заемщикам, которые хотят погасить ссуду как можно быстрее, следует искать ипотеку с максимально коротким сроком, требующим выплат, которые они могут себе позволить.

6. Пункты рефинансирования

Когда вы сравниваете различные предложения по ипотечным кредитам, убедитесь, что вы смотрите и на процентные ставки, и на баллы. Для снижения процентной ставки часто выплачиваются баллы, равные 1% от суммы кредита.Обязательно подсчитайте, сколько вы будете платить в баллах с каждой ссудой, так как они будут выплачены при закрытии или включены в основную сумму вашего нового ссуды.

Кредиторы ужесточили свои стандарты утверждения займов в последние годы, требуя более высоких кредитных рейтингов для лучших процентных ставок и более низких соотношений долга к доходу, чем в прошлом.

7. Знайте свою точку безубыточности

Важным расчетом при принятии решения о рефинансировании является точка безубыточности: точка, в которой расходы на рефинансирование покрываются вашими ежемесячными сбережениями.После этого ваши ежемесячные сбережения полностью принадлежат вам. Например, если ваше рефинансирование обходится вам в 2000 долларов, и вы экономите 100 долларов в месяц по сравнению с предыдущей ссудой, потребуется 20 месяцев, чтобы окупить ваши затраты. Если вы намереваетесь переехать или продать свой дом в течение двух лет, рефинансирование по этому сценарию может не иметь смысла.

8. Частное ипотечное страхование

Домовладельцы, у которых на момент рефинансирования находится менее 20% собственного капитала, должны будут оплатить частную ипотечную страховку (PMI).Если вы уже платите PMI в рамках текущего кредита, для вас это не будет иметь большого значения. Однако некоторые домовладельцы, чьи дома снизились в стоимости с момента покупки, могут обнаружить, что если они рефинансируют свою ипотеку, им придется впервые платить PMI.

Снижение выплат из-за рефинансирования может быть недостаточно низким, чтобы компенсировать дополнительную стоимость PMI. Кредитор может быстро рассчитать, нужно ли вам платить PMI и сколько это добавит к вашим жилищным выплатам.

9. Знай свои налоги

Многие потребители полагались на удержание процентов по ипотеке, чтобы уменьшить свои федеральные подоходные налоги. Если вы рефинансируете и начнете платить меньше процентов, ваш налоговый вычет может быть меньше. (Хотя важно иметь в виду, что немногие люди видят в этом достаточно вескую причину, чтобы избежать рефинансирования).

Однако также возможно, что процентные вычеты будут выше в течение первых нескольких лет ссуды (когда процентная часть ежемесячного платежа превышает основную сумму).Увеличение размера вашей ссуды в результате снятия наличных или увеличения расходов на закрытие также повлияет на размер процентов, которые вы будете платить.

Тем не менее, положения Закона о сокращении налогов и занятости, принятого в декабре 2017 года, могут повлиять на ваше желание использовать вычет по ипотечным процентам. Новый более высокий стандартный вычет — 24 400 долларов США для супружеских пар, подающих совместную регистрацию в 2020 году, по сравнению с 12 700 долларами США. согласно предыдущему закону — может сделать разбивку вычетов менее привлекательной с финансовой точки зрения для большего числа налогоплательщиков.Взаимодействие с другими людьми

Более состоятельные домовладельцы, которые хотят рефинансировать крупную существующую ипотеку, по-прежнему смогут вычитать проценты по ипотечному долгу до 1 миллиона долларов, но предел для нового ипотечного долга теперь составляет 750 000 долларов для домов, купленных 15 декабря 2017 года или позже. С учетом этих изменений целесообразно проконсультироваться с налоговым консультантом для получения индивидуальной информации о влиянии рефинансирования на ваши налоги.

Итог

Как и многие финансовые операции, рефинансирование ипотечного кредита является сложным и требует должной осмотрительности со стороны домовладельцев, рассматривающих его.Поговорите с уважаемым кредитором, чтобы получить быстрые ответы на некоторые из ваших проблем. Это поможет вам принять важное решение о том, подходит ли вам рефинансирование. Если кажется, что это будет хороший ход, выполните домашнее задание, о котором говорилось выше.

Определение рефинансирования

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование , сокращенно или «рефи», относится к процессу пересмотра и замены условий существующего кредитного соглашения, обычно в том, что касается ссуды или ипотеки.Когда бизнес или физическое лицо решают рефинансировать кредитное обязательство, они фактически стремятся внести благоприятные изменения в свою процентную ставку, график платежей и / или другие условия, изложенные в их контракте. В случае одобрения заемщик получает новый контракт, который заменяет первоначальное соглашение.

Заемщики часто предпочитают рефинансировать, когда условия процентных ставок существенно меняются, вызывая потенциальную экономию на выплатах долга по новому соглашению.

Ключевые выводы

Рефинансирование происходит, когда условия существующей ссуды, такие как процентные ставки, графики платежей или другие условия, пересматриваются.
Заемщики склонны рефинансировать, когда процентные ставки падают.
Рефинансирование включает в себя переоценку кредитоспособности лица или бизнеса и статуса погашения.
Потребительские ссуды, часто рассматриваемые для рефинансирования, включают ипотечные ссуды, автокредиты и студенческие ссуды.

Как работает рефинансирование

Потребители обычно стремятся рефинансировать определенные долговые обязательства, чтобы получить более выгодные условия заимствования, часто в ответ на изменение экономических условий.Общие цели рефинансирования — снизить фиксированную процентную ставку, чтобы сократить выплаты в течение срока кредита, изменить срок кредита или перейти с ипотеки с фиксированной ставкой на ипотеку с регулируемой ставкой (ARM) или наоборот. .

Заемщики также могут рефинансировать, потому что их кредитный профиль улучшился, из-за изменений, внесенных в их долгосрочные финансовые планы, или для погашения существующих долгов путем объединения их в одну ссуду по низкой цене.

Наиболее распространенной мотивацией для рефинансирования является среда процентных ставок.Поскольку процентные ставки цикличны, многие потребители предпочитают рефинансировать, когда ставки падают. Национальная денежно-кредитная политика, экономический цикл и рыночная конкуренция могут быть ключевыми факторами, вызывающими повышение или снижение процентных ставок для потребителей и предприятий. Эти факторы могут влиять на процентные ставки по всем типам кредитных продуктов, включая как невозобновляемые ссуды, так и возобновляемые кредитные карты. В условиях роста процентных ставок должники с продуктами с плавающей процентной ставкой в конечном итоге платят больше в виде процентов; обратное верно в условиях падающей скорости.

Для рефинансирования заемщик должен обратиться с просьбой к существующему или новому кредитору и заполнить новую заявку на ссуду. Рефинансирование впоследствии включает в себя переоценку условий кредитования физического лица или предприятия и финансового положения. Потребительские ссуды, обычно рассматриваемые для рефинансирования, включают ипотечные ссуды, автокредиты и студенческие ссуды.

Компании также могут попытаться рефинансировать ипотечные ссуды на коммерческую недвижимость. Многие бизнес-инвесторы будут оценивать свои корпоративные балансы на предмет бизнес-кредитов, выданных кредиторами, которые могли бы выиграть от более низких рыночных ставок или улучшенного кредитного профиля.

Виды рефинансирования

Есть несколько вариантов рефинансирования. Тип ссуды, которую решает получить заемщик, зависит от потребностей заемщика. Некоторые из этих вариантов рефинансирования включают:

Ставка и срок рефинансирования : Это наиболее распространенный вид рефинансирования. Рефинансирование по ставке и сроку происходит, когда первоначальный заем выплачивается и заменяется новым кредитным соглашением, которое требует более низких процентных платежей.
Рефинансирование с выплатой наличных : Выплата наличных средств является обычным явлением, когда базовый актив, обеспечивающий ссуду, увеличился в стоимости.Сделка включает изъятие стоимости или капитала в активе в обмен на более высокую сумму кредита (и часто более высокую процентную ставку). Другими словами, когда актив увеличивается в цене на бумаге, вы можете получить доступ к этой стоимости с помощью ссуды, а не продавая ее. Этот вариант увеличивает общую сумму кредита, но дает заемщику немедленный доступ к денежным средствам, сохраняя при этом право собственности на актив.
Рефинансирование наличными : Рефинансирование наличными позволяет заемщику выплатить некоторую часть ссуды за более низкое отношение ссуды к стоимости (LTV) или меньшие выплаты по ссуде.
Рефинансирование консолидации : В некоторых случаях консолидированный заем может быть эффективным способом рефинансирования. Консолидированное рефинансирование может использоваться, когда инвестор получает одну ссуду по ставке ниже, чем их текущая средняя процентная ставка по нескольким кредитным продуктам. Этот тип рефинансирования требует, чтобы потребитель или бизнес подал заявку на новый заем по более низкой ставке, а затем погасил существующий долг новым займом, в результате чего общая сумма непогашенной основной суммы осталась со значительно более низкими процентными выплатами.

Плюсы и минусы рефинансирования

Плюсы

Вы можете получить меньший ежемесячный платеж по ипотеке и меньшую процентную ставку.
Вы можете преобразовать регулируемую процентную ставку в фиксированную процентную ставку, чтобы получить предсказуемость и возможную экономию.
Вы можете получить приток наличных для насущных финансовых нужд.
Вы можете установить более короткий срок кредита, что позволит вам сэкономить на общей сумме процентов.

Минусы

Если срок вашей ссуды сброшен до первоначальной продолжительности, общая сумма ваших выплат по процентам в течение срока ссуды может перевесить ваши сбережения по более низкой ставке.
Если процентные ставки упадут, вы не получите выгоду от ипотеки с фиксированной процентной ставкой, если вы снова не рефинансируете.
Вы можете уменьшить свой собственный капитал в своем доме.
Ваш ежемесячный платеж увеличивается с сокращением срока кредита, и вам придется оплачивать заключительные расходы по рефинансированию.

Пример рефинансирования

Вот гипотетический пример того, как работает рефинансирование. Допустим, у Джейн и Джона ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет. Процент, который они выплачивают с тех пор, как они впервые зафиксировали свою ставку 10 лет назад, составляет 8%. Из-за экономических условий снижаются процентные ставки. Пара обращается в свой банк и может рефинансировать существующую ипотеку по новой ставке 4%. Это позволяет Джейн и Джону зафиксировать новую ставку на следующие 20 лет, снизив при этом свой регулярный ежемесячный платеж по ипотеке.Если процентные ставки снова упадут в будущем, они могут снова рефинансировать, чтобы еще больше снизить свои платежи.

Корпоративное рефинансирование

Корпоративное рефинансирование — это процесс, посредством которого компания реорганизует свои финансовые обязательства путем замены или реструктуризации существующих долгов. Корпоративное рефинансирование часто делается для улучшения финансового положения компании, а также может осуществляться, когда компания находится в затруднительном положении, с помощью реструктуризации долга. Корпоративное рефинансирование часто включает в себя вызов более старых выпусков корпоративных облигаций, когда это возможно, и выпуск новых облигаций по более низким процентным ставкам.

Удовлетворяю ли я требованиям для рефинансирования ссуды?

Рефинансирование — это процесс замены существующей ссуды на новую ссуду, которая погашает эту ссуду. Это может позволить вам сэкономить деньги на процентах, снизить ежемесячный платеж или переключиться с переменной процентной ставки на фиксированную. Взаимодействие с другими людьми

Планируете ли вы заменить ссуду на дом, автомобиль или студенческую ссуду, вам, как правило, придется снова пройти процесс утверждения ссуды. Понимание того, какая квалификация вам нужна для рефинансирования дома, позволит вам следить за своими финансами так же, как кредитор, прежде чем подавать заявку.Таким образом, вы можете выявить потенциальные пробелы в требованиях к рефинансированию и предпринять шаги для повышения шансов одобрения кредита.

Требования к рефинансированию

Хотя требования различаются в зависимости от кредитора и типа ссуды, в целом для получения новой (и более качественной) ссуды вам понадобится следующее:

Достойный кредит
Достаточный доход
Достаточный капитал

Достойный кредит

Вам не нужен безупречный кредит, чтобы иметь право на рефинансирование ссуды.Некоторые государственные программы требуют только 580 кредитных баллов, в то время как другие ссуды не устанавливают минимальных требований. Однако, чтобы претендовать на стандартное рефинансирование ипотеки, вам обычно нужен кредитный рейтинг не ниже 620.

Чем лучше ваша кредитная история, тем выше шансы на одобрение кредита по более низким процентным ставкам и более выгодным условиям.Ключ к тому, чтобы ваш кредит выглядел настолько хорошо, насколько это возможно. Вот как это сделать:

Знайте свою кредитоспособность. В соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности (FCRA) вы можете получить один бесплатный отчет о кредитных операциях в год в каждом из трех кредитных бюро.Самый простой способ получить эти отчеты — через веб-сайт AnnualCreditReport.com, утвержденный FCRA. Вам нужно будет ответить на вопросы, чтобы подтвердить свою личность, а затем выбрать отчеты для просмотра. Если вы предпочитаете, позвоните 877-322-8228, чтобы запросить копию ваших кредитных отчетов по телефону.
Исправить ошибки. Просмотрите каждую запись в своих отчетах и убедитесь, что она верна. В частности, обратите внимание на такие отрицательные моменты, как просроченные платежи и сборы. Если их не должно быть в вашем отчете, обратитесь в соответствующее кредитное бюро через Интернет, по телефону или по почте, чтобы удалить их.Если информация верна, удалить ее будет нелегко, но попробовать стоит.
Выплата остатков. Ваш кредитный рейтинг может упасть, когда вы исчерпаете свои кредитные карты, потому что это увеличивает коэффициент использования кредита (процент от общего доступного кредита, который используется) до 100%. Это более чем в три раза больше рекомендуемого коэффициента, составляющего менее 30% (и чем ниже вы можете его оставить, тем лучше). Если у вас есть свободные денежные средства, которые вам не понадобятся после займа, подумайте о погашении остатка по кредиту.Пребывание значительно ниже кредитных лимитов может помочь вам получить право на рефинансирование ссуды.

Другой способ снизить коэффициент использования кредита — запросить увеличение лимита кредита, чтобы ваш баланс составлял меньший процент от общего доступного кредита. Но имейте в виду, что это может потребовать значительных усилий с вашим кредитным отчетом и небольшого временного снижения вашего кредитного рейтинга. Это может повлиять на процентную ставку, которую вы получите по новой ссуде.

Достаточный доход

Поскольку ваш доход может отличаться от дохода на момент получения текущего кредита, вам также необходимо доказать кредиторам, что вы можете погасить новый кредит.

Определите, сколько вам нужно. Начните с понимания того, как будут выглядеть ежемесячные платежи. Базовый калькулятор кредита подскажет, чего ожидать от этих платежей.
Оцените, покрывает ли ваш доход. Затем убедитесь, что у вас разумное соотношение долга к доходу. Этот показатель описывает размер вашего долга в процентах от вашего ежемесячного дохода. Кредиторы используют его, чтобы убедиться, что ваш ежемесячный платеж не поглотит слишком большую часть вашего текущего дохода.Большинство предпочитает коэффициент не более 36%, хотя некоторые согласятся с коэффициентом до 50%.

Достаточный капитал

Ознакомьтесь со своим отношением кредита к стоимости (LTV), которое измеряет сумму вашей задолженности по ссуде по отношению к рыночной стоимости дома, автомобиля или другого актива, обеспечивающего ссуду.

Кредиторы используют коэффициент LTV для оценки вашего риска; чем выше коэффициент, тем больше потеряет кредитор, если вы не сможете погасить ссуду, и тем более рискованным вы выглядите как заемщик.Поскольку собственный капитал показывает, какую часть вашего дома вы должны после долга, чем больше капитала вы создаете в своем доме, тем меньше вы должны в процентах от стоимости активов и тем ниже ваш коэффициент LTV. Приемлемый коэффициент LTV зависит от тип кредита, который вы берете:

Жилищные ссуды: В большинстве случаев вы можете претендовать на рефинансирование ипотечного кредита, имея по крайней мере 20% капитала и коэффициент LTV до 80%. Хотя возможно рефинансирование с более высоким коэффициентом LTV, в этом случае вам, возможно, придется оплатить расходы на частное ипотечное страхование (PMI), что может снизить стоимость рефинансирования.
Автокредиты: Вы можете рефинансировать автомобиль в любое время, и кредиторы могут разрешить вам увеличить LTV до 100%. Лимит зависит от вашего автомобиля (например, нового, подержанного, мотоцикла или жилого дома).

Получение кредита без квалификации

Если вы обнаружите, что не соответствуете требованиям вашего кредитора по рефинансированию из-за вашего кредита, дохода или коэффициента LTV, все еще есть способы получить более выгодную ссуду.

Получить Cosigner

Если у вас плохой кредит или недостаточный доход, подумайте о том, чтобы попросить соавтора подписать с вами ссуду.Соправитель — это человек, который соглашается произвести платежи по ссуде в том случае, если вы не можете этого сделать, и они могут увеличить ваши шансы на одобрение, поскольку они делают кредиторов более уверенными в получении выплаты. Если соучастник имеет сильную репутацию, одобрение еще более вероятно.

Но соучастник берет на себя риск, так как ему, возможно, придется взять на себя ваш долг. Если ни один из вас не сможет погасить ссуду, вы оба получите удар по кредиту.

Участие в кредитной программе

Если вы не можете рефинансировать, потому что у вас недостаточно капитала или ваш дом находится под водой (у вас отрицательный капитал), изучите государственные кредитные программы.Программы рефинансирования от таких организаций, как Федеральное жилищное управление, Министерство сельского хозяйства США и Департамент по делам ветеранов США, помогают домовладельцам, пережившим тяжелые времена. Вы можете осуществить рефинансирование через эти программы только в том случае, если вы соответствуете определенным критериям, но попробовать стоит. .

Если вы соответствуете требованиям, программы государственного кредитования часто являются вашим лучшим выбором, если вы не можете рефинансировать с помощью банка или ипотечного брокера. Эти программы имеют самые мягкие условия, когда речь идет о квалификационных кредитных рейтингах и собственном капитале.Некоторые даже позволяют брать взаймы на покупку дома через год-три после банкротства.

Движение вперед с рефинансированием

В конце концов, единственный способ узнать, отвечаете ли вы требованиям для рефинансирования ссуды, — это инициировать процесс получения новой ссуды.

После того, как вы решите проблемы, связанные с кредитом, доходом и капиталом, которые находятся под вашим контролем, сделайте покупки для кредиторов, а затем свяжитесь с одним из них, чтобы начать разговор о требованиях к рефинансированию.

Обсудите свой существующий заем и то, что вы надеетесь получить от нового займа. Если вас устраивает то, что предлагается, подайте заявку на ссуду.

В случае одобрения внимательно изучите условия кредита и комиссии, прежде чем подписывать соглашение с кредитором. Благодаря более выгодным условиям кредита вы сможете с комфортом осуществлять платежи в будущем.

Как рефинансировать ипотеку с плохой кредитной историей

Целью заемщика при рефинансировании ипотеки часто является получение более низкой процентной ставки, особенно если рыночные условия привели к снижению ставок в целом с тех пор, как вы впервые взяли жилищный заем.Но вы, возможно, ищете чего-то другого, кроме снижения процентной ставки, например, чтобы обналичить часть своего капитала, перейти на ссуду с фиксированной ставкой или получить более короткий срок ссуды.

Чтобы рефинансировать ипотеку с плохой кредитной историей, лучше рассмотреть ваши варианты, но это может означать, что кредиторы с меньшей вероятностью предложат вам конкурентоспособную процентную ставку. Есть несколько вариантов действий для заемщиков с более низким кредитным рейтингом, особенно если вы имеете право на участие в определенных программах, предлагаемых федеральным правительством.

Вот что вам нужно знать при рассмотрении вопроса о рефинансировании с плохой или справедливой кредитной оценкой.

Какой кредитный рейтинг вам нужен для рефинансирования ипотеки?

Кредитные требования различаются в зависимости от кредитора и типа ипотеки. Как правило, для обычного рефинансирования ипотеки вам понадобится кредитный рейтинг 620 или выше. Тем не менее, для некоторых государственных программ требуется кредитный рейтинг 580 или он не установлен вообще.

Как и в случае с другими типами ссуд, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что кредитор, занимающийся рефинансированием ипотеки, будет работать с вами.Мало того, что ваши шансы на одобрение выше, но вы, как правило, получите более низкую процентную ставку и более выгодные условия ссуды, чем подходящие заемщики с более низкими баллами.

Помимо кредитного рейтинга, также стоит оценить, есть ли у вас средства для оплаты расходов на закрытие сделки и сборов, связанных с рефинансированием, включая любые штрафы за досрочное погашение, которые может взимать ваш первоначальный кредитор. Как правило, для рефинансирования вам также потребуется не менее 20% капитала в вашей собственности, а это означает, что вы достаточно продвинулись по ипотеке, чтобы владеть частью дома.

Кредиторы также будут сравнивать соотношение вашего долга к доходу (DTI) или общие ежемесячные выплаты по долгу с вашим доходом. Идеально, чтобы ваши долговые обязательства составляли не более 36% от вашего ежемесячного дохода, хотя некоторые кредиторы согласятся на более высокую сумму.

Варианты рефинансирования ипотеки с плохой кредитной историей

Если ваш кредитный рейтинг падает ниже порога 620, вы не сможете сравнивать предложения от нескольких традиционных кредиторов, но у вас все еще есть варианты:

Подайте заявку через вашего текущего кредитора . Сообщите своему ипотечному кредитору, что вы заинтересованы в рефинансировании. Он может с большей вероятностью работать с вами, чтобы сохранить ваш бизнес, и может быть более готов принять во внимание другие факторы, помимо кредитного рейтинга. Но вам также будет разумно присмотреться к ним и сравнить ставки из других источников и сообщить своему кредитору, что вы изучаете или получили другие предложения.
Выберите вариант рефинансирования FHA. Федеральное жилищное управление (FHA) предоставляет несколько программ рефинансирования ипотечных кредитов для лиц с более низким кредитным рейтингом.К ним относятся:

FHA рационализировать рефинансирование : Как следует из названия, этот процесс позволяет вам рефинансировать ссуду FHA с меньшим количеством документов, чем при обычном рефинансировании, при условии, что вы своевременно совершили 12 платежей по ипотеке. Обычно это приводит к более низким выплатам по ипотеке.
Рефинансирование FHA по ставке и сроку : Вы можете рефинансировать обычную ссуду в ссуду FHA, но вы не будете иметь права на упрощенный процесс, и вам нужно будет предоставить подтверждение дохода и кредита.Вы также должны быть в состоянии продемонстрировать 12 месяцев своевременных выплат по ипотеке.
Рефинансирование выплаты наличных средств FHA : Эта опция позволяет вам получить новый жилищный заем, размер которого превышает размер вашего предыдущего займа, плюс наличные для компенсации разницы. Чтобы получить право, вам потребуется не менее 20% собственного капитала в вашем доме и история своевременных платежей в течение 12 месяцев — или на протяжении всего срока кредита, если он короче.

Взгляните на ссуду рефинансирования снижения процентной ставки VA. Если в настоящее время у вас есть жилищный кредит от США.S. Департамент по делам ветеранов, известный как ссуда VA, вы можете рефинансировать ее, не проходя процесс андеррайтинга кредита или оценку жилья. Вы также можете избежать выплаты наличных комиссионных, поскольку они могут быть включены в стоимость ссуды. Агентство рекомендует сравнивать ставки от нескольких кредиторов, прежде чем двигаться дальше.

Рассмотрите возможность оптимизации рефинансирования Министерства сельского хозяйства США. Текущие домовладельцы, имеющие ипотечные кредиты от Министерства сельского хозяйства США, могут рефинансировать свои ссуды Министерства сельского хозяйства США, даже если у них нет собственного капитала или у них низкий уровень капитала.Как и при рефинансировании ссуды FHA, вы не обязаны проходить проверку кредитоспособности, но вы должны показать своевременные платежи за 12 месяцев. Вы также должны соответствовать требованиям для получения дохода.

Подать заявку на рефинансирование с выплатой наличных : Обычный рефинанс с выплатой наличных обычно легче получить заемщикам с плохой или справедливой кредитной историей, чем с традиционным рефинансированием. Это отчасти потому, что кредитор, который выдает ваш новый заем, имеет возможность изъять ваш дом в качестве залога, если вы не выплачиваете ипотечный кредит.Однако будьте осторожны с затратами на закрытие и частным страхованием ипотеки, которые вам, возможно, придется заплатить, если ваш кредит составляет 80% или более от стоимости дома. Эти затраты могут свести на нет или уменьшить стоимость рефинансирования.

Как улучшить свой кредит, чтобы получить право на рефинансирование ипотеки

Когда вы рассматриваете возможность рефинансирования ипотеки, есть несколько способов привести ваше заявление в наилучшую возможную форму — как с точки зрения вашего кредитного рейтинга, так и с точки зрения других факторов.

Во-первых, лучше всего, если вы сможете продемонстрировать, что у вас есть стабильный и достаточный доход для покрытия ваших новых платежей по ипотеке.Хотя кредиторы обычно хотят видеть, чтобы выплаты по вашему долгу не превышали 36% от вашего ежемесячного дохода, в некоторых случаях этот предел может достигать 50%. Вы можете усилить свою кандидатуру на рефинансирование, погасив остаток по кредитной карте или студенческой ссуде, прежде чем покупать новую жилищную ссуду, чтобы сократить свой DTI.
Ваше приложение также выиграет от вашей способности отображать денежные резервы. Эксперты рекомендуют хранить в резервном фонде не менее трех-шести месяцев от ваших средних расходов.Хотя это может помочь вам оставаться на плаву в условиях кризиса, такого как потеря работы, это также доказывает кредиторам, что вы можете создать и поддерживать сберегательный фонд, который может покрывать выплаты по ипотеке в крайнем случае.
Вы также можете рассмотреть возможность добавления соавтора в заявку на рефинансирование, хотя важно убедиться, что они понимают, что они будут обязаны производить платежи, если вы не можете. Соучастник также должен иметь достаточно высокую репутацию, чтобы повысить ваши шансы на одобрение. С другой стороны, если у вас есть соучастник по вашей текущей ипотеке, и его кредитный рейтинг упал с тех пор, как вы впервые получили ссуду, вы можете удалить его и попытаться получить право на рефинансирование самостоятельно.
Наконец, работайте над улучшением своей кредитной истории, которая может только повысить ваши шансы на рефинансирование. Это включает в себя не только погашение остатков, но и автоматическую оплату счетов, чтобы вы не пропустили ни одного. В частности, перед подачей заявления на получение жилищного кредита избегайте получения других видов нового кредита, поскольку это может привести к серьезной проверке вашего кредитного отчета. Серьезные запросы на короткое время негативно влияют на ваш кредитный рейтинг, но могут иметь достаточно большое значение, чтобы повлиять на ваши шансы на одобрение или процентную ставку, которую вы получаете.

The Bottom Line

Плохой кредит не должен мешать вам добиваться рефинансирования ипотеки, особенно если вы можете воспользоваться государственной программой через FHA, USDA или VA.