Специалисты предупреждают об уловках по превышению установленной ПСК
Не все игроки кредитного рынка используют добросовестную практику при расчете полной стоимости потребительских кредитов, которую раз в квартал устанавливает Центробанк. В ряде случае они нарушают установленные правила регулирования, либо идут на ухищрения, сбивающие нуждающегося в деньгах клиента с толку. Эксперты рассказали о наиболее распространенных «схемах», используемых финансовыми организациями, а также о требующих внимания деталях кредитных договоров.
Под наблюдением регулятора
Полная стоимость кредита (ПСК) входит в перечень обязательных сведений, которые указываются в кредитном договоре. Она прописывается в верхней части первой страницы договора и позволяет понять, сколько в итоге переплатит заемщик и по какой реальной ставке он получает деньги.
Центробанк отслеживает среднерыночное значение ПСК и каждый квартал публикует эти данные. Процентное значение ПСК не может превышать среднерыночное значение для данного типа кредита больше чем на треть.
«Полная стоимость потребительского кредита размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, и наносится хорошо читаемым шрифтом. Подробнее о том, как рассчитывается ПСК, на что еще обращать внимание при заключении договора, необходимо уточнять в Банке России», — сообщили «Газете.Ru» в пресс-службе Минфина.
Вроде бы все просто и понятно, но только на первый взгляд. Как и у любого финансового инструмента, в данном случае есть свои нюансы, о которых необходимо знать. Так, при заключении кредитного договора нужно иметь в виду, что предельное значение ПСК различается в зависимости от категории договора, а ограничение по предельному значению ПСК установлено в процентах годовых, отметили в Банке России.
Перед заключением договора можно соотнести указанную в договоре ПСК с информацией о предельном значением ПСК для различных категорий кредитов, публикуемой на сайте ЦБ. В теории, никаких проблем действительно возникать не должно. Но достоверно известно, что они возникают, пусть и не очень часто и не всегда умышленно.
«Как правило, банки соблюдают требования закона в части предельной ПСК, поскольку за превышение предельных значений предусмотрена ответственность. Вместе с тем встречаются отдельные случаи превышения, вызванные ошибками в порядке расчета ПСК, либо техническими ошибками», — говорят в пресс-службе Центробанка.
В целях контроля за соблюдением банками требований по предельному значению ПСК Банк России использует различные инструменты: анализ регулярно предоставляемой банками отчетности, инспекционные проверки, проверки в рамках поведенческого надзора. В случае выявления нарушений регулятор применяет меры, направленные на их устранение, вплоть до наложения штрафов.
«Банк России постоянно проводит работу с подобными случаями на рынке кредитования. Регулятор получает жалобы от обиженных потребителей, ведет свою статистику, проводит совещания с банками, имеет право направлять кредитным организациям рекомендации, предписания по устранению выявленных нарушений, имеет право запрашивать у банков пояснения о причинах допущенных нарушений.
Надо понимать, что потребители бывают разные, и не всегда потребитель бывает прав. Поэтому в данном случае Банк России занимает позицию арбитра», — рассказал «Газете.Ru» член экспертного совета Банковского института НИУ ВШЭ Александр Арифов.
Все под контролем, угрозы нет. Или есть?
Все изложенное, безусловно, верно — регулятор устанавливает ПСК, собирает сведения и использует свои ресурсы, чтобы не допустить нарушений на финансовом рынке. Однако Банк России один, а кредитных организаций сотни тысяч, и уследить за всеми в моменте очень не просто.
«Банки сдают примерно 80 единиц отчетности, большинство из них на ежедневной основе, поэтому Центробанк получает в электронном виде всю информацию о параметрах кредитов, которые банки выдавали за отчетный период. Там видно, кому они выданы, на какой срок, какие там процентные ставки и дополнительные условия, причем речь идет как о действующих, так и о закрытых кредитах.
ЦБ ежедневно мониторит эту работу, другое дело, что он, конечно, не всегда вовремя реагирует из-за огромного массива поступающих данных», — рассказывает старший научный сотрудник Лаборатории структурных исследований ИПЭИ РАНХиГС Сергей Зубов.
Еще одно направление борьбы с не вполне чистоплотными кредитными схемами — не сверху, а снизу, то есть за счет жалоб граждан, поступающих в службу защиты прав потребителей Банка России.
«Борьба снизу исходит от самого клиента, и здесь можно говорить о повышении финансовой грамотности — главном, что может стать подспорьем в этой борьбе. Клиент должен уметь читать договор, понимать, какие требования предъявляют к банку, и самое главное – знать, что ЦБ отслеживает эту ситуацию и регулярно публикует информацию по ПСК. Всегда можно зайти на сайт Центробанка и сверить ту стоимость, которую ему предлагает банк», — поясняет Зубов.
Однако очевидный факт состоит в том, что для подачи жалобы клиент должен понять, что его обманули, ввели в заблуждение и заставили переплатить. В противном случае он просто будет добросовестно выплачивать банку кредит (или недобросовестно этого не делать), но ему и в голову не придет мысль о нечестной игре. Аналитик ГК «Финам» Игорь Додонов считает, что обычному человеку сложно понять, насколько правильно рассчитана ПСК.
«В принципе, есть специальные формулы для расчета данного показателя (хотя банк не обязан указывать их в договоре), которые можно найти. А в договоре прописываются все дополнительные платежи, которые входят в расчет ПСК. Однако простому заемщику, как правило, остается только полагаться на добросовестность и аккуратность сотрудников кредитной организации. Теоретически, на сайтах банках есть кредитные калькуляторы, но они не учитывают дополнительные платежи и дают лишь приблизительное значение ПСК», — говорит эксперт.
Не многим легче для рядового потребителя, который надеется просто получить деньги в банке на свои нужды, будет проверить отсутствие превышения процентного значения ПСК относительно среднерыночного показателя для данного типа кредита больше, чем на треть, как того требует закон.
Фокусы с кредитом: как распознать и что делать
Поскольку разобраться в хитросплетениях финансовой документации намного проще специалистам, чем потребителям. «Газета.Ru» попросила экспертов рассказать о «схемах», которыми могут воспользоваться кредитные организации для обхода требований Центробанка в части размера ПСК. Но главным советом специалистов в любом случае остается бдительность и внимательное отношение к деталям.
Чаще всего банки и другие кредиторы пользуются низкой финансовой грамотностью клиентов и предлагают «добровольные» продукты в рамках закона, говорит директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. По его словам, наиболее часто встречается обход ПСК даже не на банковском рынке, а в других сегментах (в частности, у МФО).
«Например, комиссии за удобный вам способ выдачи или погашения займа, когда платный вариант предлагается по умолчанию, но у клиента есть возможность найти и убрать запрятанную в самую гущу текста предустановленную галочку согласия и выбрать другой (бесплатный) способ. На банковском рынке до недавнего времени присутствовала практика навязывания ненужных клиенту страховых продуктов.
В таких случаях нужно сверять величину ежемесячного платежа без подключенной опции и вариант с подключением. Как это ни парадоксально, но даже с учетом маркетинговых ходов с повышением ставки при отказе от страховки, реальная эффективная переплата клиента зачастую оказывалась меньше, если отказаться от навязанного продукта и выбрать кредит по более высокой ставке», — рассуждает Уклеин.
Член экспертного совета Банковского института НИУ ВШЭ Александр Арифов отмечает, что основным инструментом для нарушения банками ПСК является продажа клиенту дополнительных продуктов при выдаче кредита. При этом зачастую менеджеры банка используют некорректные методы информирования клиента: например, говорят, что в случае отказа от приобретения дополнительного продукта банк откажет ему в выдаче кредита (хотя это не так, банк заинтересован в наращивании своего кредитного портфеля и не откажет на таком основании). В роли таких дополнений могут выступать страховые продукты, как упомянутые, так и не упомянутые в договоре.
Если страховой продукт в нем упомянут, то он автоматически участвует в расчете ПСК, и на этот продукт распространяется установленный законом «период охлаждения», когда в течение 14 дней клиент может отказаться от страховки.
Второй момент – клиенту могут продавать дополнительные страховые продукты, не указанные в кредитном договоре. Это могут быть различные виды страховок: страхование жизни и здоровья, страхование потери трудоспособности и так далее. Если этот страховой продукт не упомянут в договоре потребительского кредита, то клиент имеет право его не покупать.
Клиенту важно обратить внимание на то, что отказ от подобных страховых продуктов должен быть оформлен письменно, и у него должен быть зафиксирован факт письменной передачи сотруднику банка письменного отказа.
Следующий вариант – клиенту могут предложить всевозможные полисы или карты лояльности, либо аналогичные продукты, подразумевающие, что клиент покупает какие-то услуги, например, юридические или консультационные, рассказывает Арифов.
В данном случае, поскольку эти услуги предоставляются юридическими лицами, которые не подпадают под регулирование Банка России, то процесс отказа от этих услуг и возврата денег более проблематичен.
Также может иметь место ситуация, при которой банк продает своему заемщику некий пакет обслуживания. Тогда клиенту становятся доступны некие дополнительные услуги, например, более частые напоминания о дате платежа, смс-уведомления и так далее. Здесь клиент должен сам сделать выбор: он имеет право не покупать этот продукт, другое дело, что в нем вполне могут быть и полезные потребительские свойства, которые имеет смысл оплатить.
«Самый главный совет клиенту – если предлагается что-то, не прописанное в договоре потребительского кредитования, то клиент имеет право от этого полностью отказаться. И если банк будет продолжать настаивать, значит, нужно занимать конструктивно-агрессивную позицию и говорить о намерении жаловаться в Банк России», — заключает Александр Арифов.
Подводные камни
Старший научный сотрудник Лаборатории структурных исследований ИПЭИ РАНХиГС Сергей Зубов подчеркивает, что есть некоторые виды платежей, которые не входят в ПСК, и банки могут воспользоваться незнанием клиентом ряда деталей. Например, есть платежи, которые не входят в ПСК, но которые они могут «повесить» на клиента: оплата кредитного скоринга или смс-оповещения. И если в первом случае речь идет о разовом платеже, то смс-оповещение или система клиент-банк будут оплачиваться регулярно.
«Банк также может обойти ПСК при выдаче валютных кредитов или с учетом обязательных платежей в бюджет, но в принципе при таких платежах банк сам не всегда является бенефициаром», — говорит Зубов.
Могут быть использованы и другие схемы. Например, кредитная организация может использовать разность ставок на покупку и снятие наличных: ПСК считается от более низкой ставки, установленной для покупок, тогда как ставка для наличных и переводов ничем не ограничивается и у некоторых банков может достигать почти 50% годовых.
Другая схема предусматривает одновременное заключение кредитного договора и дополнительного соглашения, изменяющего условия основного документа (в частности, может возрастать ставка или вводиться комиссия на обслуживание). Формально требования регулятора, распространяющиеся только на договор, эти действия не нарушают, чего не скажешь о правах потребителей. В дополнение к этим уловкам могут применяться расчет ПСК от максимального лимита по продукту (что снижает результаты расчета) и исключение из расчета ПСК обязательных комиссий. Еще об одном важном аспекте заключения кредитных договоров напоминает руководитель направления исследований Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики Сколково–РЭШ Егор Кривошея.
«Ставки по некоторым кредитам могут отличаться в зависимости от характеристик конкретного заемщика. По сути, график платежей — это информация о том, сколько и когда должен платить заемщик. В полном графике платежей ПСК и общая сумма платежей за весь период расходиться не должна. Если вдруг расхождение происходит, можно уточнить у представителя банка по каким причинам это происходит, особенно если по графику платежей получается большая процентная ставка, чем указана в договоре», — советует он.
Доцент кафедры финансового менеджмента РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова упоминает и о других аспектах кредитных договоров, требующих внимания. По ее словам, перед подписанием клиенту необходимо уточнить эффективную ставку по кредиту — она выше предлагаемой в оффере и реально показывает, сколько потребителю предстоит платить. Также важно узнать стоимость кредита (выражена в процентах), куда включены абсолютно все платежи в период кредитования, в том числе в пользу третьих лиц (если, например, оформляется страховка).
«Все, что указывается мелким шрифтом, должно быть до вас доведено и объяснено. Здесь банк может указать дополнительные платежи, какие-то условия – последствия исполнения и неисполнения. Включает ли банк страховку, ее стоимость, если от нее отказываешься – какие последствия. Обратите внимание на возможность досрочного погашения. Нет ли условий, что при досрочном погашении придется платить какие-либо комиссии», — поясняет эксперт.
Потребительские — статьи, полезные советы
Процентная ставка — ключевой параметр, который влияет на итоговую переплату по кредиту. Чем ниже процент, тем меньше нужно будет отдать банку за использование его денег. Правда, в последнее время стоит учитывать и второй важный фактор — добровольное страхование заемщика и…
Ситуации, когда банк фактически навязывает страховку заемщику при выдаче кредита, встречаются все реже. Российские кредитные организации научились с одной стороны не нарушать законодательство таким навязыванием, с другой — обходить закон в той части, которая позволяет клиенту отказаться от страхового полиса…
Российские банки готовы кредитовать пенсионеров — по крайней мере, условия потребительских кредитов многих из них допускают выдачу денег людям старшего возраста. Актуальные условия в десяти таких кредитных организациях рассмотрены в нашей подборке. Вас заинтересует: Займы пенсионерам в 2021 году —…
Во времена экономического кризиса потребность граждан в кредитах возрастает, многим не хватает собственных средств, чтобы купить квартиру или автомобиль. А то и вовсе, их нет, чтобы погасить прошлые задолженности. Сегодня мы расскажем Вам о том, где взять кредит без справки…
Случаются в жизни человека обстоятельства, когда становится трудно с финансами. В этом случае можно обратиться в микрофинансовую организацию, хотя у них высокие ставки. Воспользуйтесь услугой рефинансирования, т.е. замените существующее долговое обязательство на новое, но на рыночных условиях. Такой способ погашения…
Процентная ставка по кредиту — основной параметр условий любого кредитования. Фактически ставка — это и есть цена, по которой заемщик “покупает”, или “арендует”, деньги в банке. Где и на каких условиях можно взять потребительский кредит под маленький процент в 2021…
Никто не любит долги, а почему — лучше всего описывает расхожая фраза о том, что берутся чужие деньги на время, а возвращаются свои и навсегда. Если же речь идет о кредите, возвращать всегда нужно больше, чем получено, что еще хуже….
Для того, чтобы кредит не стал проблемой, не нужно иметь специальное образование и обладать экстраординарными математическими способностями. Достаточно иметь базовую финансовую грамотность. Вы не пополните собой число россиян, которые допускают серьезные просрочки по кредитам, если заранее просчитаете свои риски. Чтобы…
Кредит на потребительские нужды — это тот банковский продукт, который предлагают практически все кредитные организации России. Простому пользователю очень сложно рассмотреть все доступные варианты и отсеять самые невыгодные — с высокой ставкой и на небольшой срок. Поэтому мы составили для…
Найти выгодный потребительский кредит в 2021 году можно, только если внимательно изучить условия десятков банков. При этом в России работают сотни кредитных организаций, каждая из которых предлагает свои условия кредитования. А в рекламе делает упор на какие-то отдельные условия тарифа,…
Все на борьбу с инфляцией: поможет ли России высокая ставка ЦБ | Статьи
Инфляция в России начала замедляться в момент, когда Банк России резко повысил ключевую ставку сразу на процентный пункт, сделав ее положительной в реальном выражении, то есть выше роста цен. Столь радикальное решение вызвало неприятие части бизнеса и экспертного сообщества, считающих, что борьбе с ценами оно не слишком поможет, а вот экономике навредит. «Известия» опросили отечественных аналитиков на тему жесткой кредитной политики как меры замедления инфляции.
Согласно данным Росстата, инфляция в июле составила 6,46% в годовом исчислении, что лишь чуть-чуть отличается от показателей июня — 6,5%. До этого рост цен ускорялся на протяжении многих месяцев. Свою роль в замедлении инфляции сыграл сезон урожая — с середины июля по конец сентября цены традиционно стабилизируются, а иногда даже фиксируется дефляция.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Волков
Тем временем мощный рост цен в предыдущий период вынудил Банк России действовать. На июльском заседании ЦБ принял решение повысить ставку сразу на 1%, доведя ее до уровня 6,5%.
Банк России считает, что рост цен — это надолго, что противоречит позиции руководства других центробанков мира, более спокойно относящихся к ускорению инфляции и считающих, что до конца года или в начале следующего этот тренд сойдет на нет. Российский регулятор особую «вину» за происходящее возлагает на инфляционные ожидания в стране.
Решение Эльвиры Набиуллиной и ко вызвало неоднозначную реакцию в российской экономической среде. Давний критик текущей финансовой политики миллиардер Олег Дерипаска отметил в своем Telegram-канале, что этими действиями ЦБ приговорил страну к стагнации или спаду доходов населения и лишил надежд на модернизацию промышленности. Некоторые эксперты, в частности профессор Высшей школы экономики Евгений Коган, отмечают, что инфляция вызвана немонетарными причинами и в значительной степени импортирована из-за рубежа. А значит, и монетарные меры в борьбе с ней обладают ограниченной полезностью.
«Известия» спросили у российских аналитиков, считают ли они, что жесткая денежно-кредитная политика сможет побороть ускорение инфляции и есть ли шанс увидеть стабилизацию цен к концу года.
Антон Табах, главный экономист агентства «Эксперт РА»:
К августу накопленная инфляция достигла 4,5%. Мы ожидаем дефляции в августе-сентябре, но по итогам года она достигнет 5,5%. Но в начале следующего года мы ожидаем резкое сжатие — эффект от роста ставок как раз занимает около полугода. Инфляция уже пошла вниз. И резкий скачок ставки может выстрелить, когда проблема решится. И это будет серьезным ударом.
Андрей Русецкий, управляющий активами «БКС Мир инвестиций»:
Центральный банк для того и повышает ставку, чтобы сдержать инфляцию, а своими жесткими действиями, которые идут вразрез с политикой основных мировых центральных банков, он доказывает свою независимость и приверженность мандату.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин
Инфляцию можно разделить на монетарную и немонетарную. Значительная часть повышения цен пришлась на импортные товары, продовольствие и сырье (зависят от мировых цен) — здесь Центральный банк бессилен, только если на фоне более высокой ставки произойдет укрепление рубля, что снизит импортную инфляцию.
Основной целью ЦБ будет охлаждение потребительского кредитования и отвлечение средств населения с потребления в сбережения. Надо четко понимать, что основная цель (мандат) любого современного Центрального банка — это контроль за инфляцией у целевых значений и поддержание безработицы на нейтральном, естественном уровне. Рост экономики — не его мандат, это прерогатива правительства.
Цены недельные уже показывают дефляцию или нулевой рост, то есть мы уже прошли пик по инфляции и следует ориентироваться на ее замедление. Здесь уже нужно в расчет брать не уровень, а сроки, за которые будет достигнута цель по инфляции (4%), что важно для рынка облигаций, кредитования и депозитов.
Дарья Меньших, аналитик департамента стратегического развития и экономического прогнозирования Газпромбанка:
На текущий момент Банк России действует в условиях высокого уровня неопределенности. Тем не менее нельзя отрицать ряд фактов.
Во-первых, привлекательность вкладов в рублях остается низкой, что подталкивает предприятия и население к накоплению избыточной валютной ликвидности (в текущих условиях это сильно ослабляет рубль).
Во-вторых, сохраняются аномально высокие темпы роста необеспеченного потребительского кредитования (больше характерные для «кредитного бума», чем для посткризисного восстановления).
В-третьих, изначальный рост цен на некоторые группы товаров (вызванный ситуацией на мировых рынках и общим уровнем неопределенности) сформировал высокие инфляционные ожидания у населения, в результате чего начал ускоренно расти спрос на эти товары, что еще сильнее подтолкнуло цены вверх (пример — стройматериалы, где цены производителей выросли на 8–10%, а рост потребительских цен уже превысил 20%).
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Волков
В-четвертых, по некоторым товарным группам рост цен производителей еще не полностью переложился в розничные цены, что создает значимое проинфляционное давление до конца 2021 года (это, например, одежда, трикотаж, электротовары, мясопродукты и др.).
Таким образом, факты говорят о том, что, несмотря на повышение ключевой ставки, поведение экономических агентов продолжает соответствовать ситуации мягкой денежно-кредитной политики.
Мы ожидаем, что инфляция вернется к целевому уровню Банка России ближе к концу 2022 года, стабилизация инфляции не будет равномерной, во многом скорость нормализации ситуации с инфляцией будет зависеть от того, как быстро повышение процентных ставок повлияет на сберегательное поведение населения и инфляционные ожидания.
Онлайн кредит: взять кредит на карту в Украине срочно
Жители Штатов уже давно живут в кредит, что воспринимается совершенно нормально. Американцы оформляют онлайн кредиты на жилье и машину, на обучение и оплату счетов, на одежду и продукты питания. Но так ли хорошо постоянно оформлять кредит онлайн на карту и так ли все просто в Украине?
Сегодня множество украинских финансовых организаций наперебой предлагают своим клиентам взять кредит на карту онлайн и в два счета решить свои материальные трудности. Но, к сожалению, практически никого из них на самом деле не заботит реальное положение вещей этих клиентов.
Найти поистине лояльное к пользователям финучреждение в Украине очень сложно, поскольку в большинстве случаев их заботят только личные гарантии. Поэтому к вопросу: где взять кредит на карту банка следует подходить очень ответственно. В противном случае скрытые платежи и комиссии, прописанные в договоре мелким шрифтом, способны затянуть заемщика в долговую яму.
Но справедливости ради стоит отметить, что некоторые финкомпании все же стремятся изменить формат сотрудничества и предложить эффективную программу лояльности своим клиентам и получить кредит онлайн на карту не выходя из дома. Одной из таких компаний является Кэшбери.
Что выбрать в сервисе Кешберри: онлайн кредит на карточку или наличку?
При выборе типа займа следует учесть несколько нюансов, и в первую очередь это удобство пользователя и условия кредитования. В Украине еще осталась категория людей, которая отказывается доверять «интернету» и предпочитает совершать все повседневные дела в офлайн режиме. Так, при возникновении потребности в деньгах они скорее обратятся в банк или возьмут экспресс-заем в одном из отделений микрокредитных компаний. Как правило, такая аудитория даже не задумывается о том, что кредит онлайн на карту Украины можно получить значительно быстрее и проще.
Но с каждым годом растет число украинцев, которые оценили все прелести проведения операций в интернете. Главным образом их привлекает скорость обслуживания, круглосуточный график работы и отсутствие необходимости присутствовать лично. Нужен лишь минимальный список документов и около 15 минут свободного времени.
К тому же оформить кредит онлайн на банковскую карту можно на более выгодных условиях. При этом ответственные онлайн компании внедряют многоуровневую систему безопасности пользователей, которая позволяет исключить случаи мошенничества.
Онлайн кредит на карту через интернет в Кешбери: преимущества
Как уже было сказано, найти порядочного финансового партнера, который обеспечит материальную поддержку своевременно и на выгодных условиях, – задача не из легких. Но Cashberry стремиться максимально соответствовать всем требованиям клиентов и удовлетворить их потребности. Остановимся на нескольких главных преимуществах.
- Бонусы. cashBerry – это первая микрофинансовая компания на украинском рынке, которая готова предоставить ответственным клиентам бонусы за каждое своевременное погашение кредита на карту. При этом вид бонуса пользователь может выбрать самостоятельно.
- Программа лояльности. В рамках данной программы каждый клиент имеет возможность взять кредит с низкой процентной ставкой и двигаться по уровням при условии доверительного отношения к компании и ответственного выполнения своих обязательств. С каждым новым уровнем условия кредитования будут улучшаться: сумма и срок расти, а процентная ставка снижаться.
- Индивидуальные условия. Кэшбери стремится предоставить клиенту именно то, что он ищет. Поэтому автоматизированная система и команда специалистов стараются как можно лучше узнать своего заемщика, чтобы подобрать комфортные условия для каждого конкретного случая и оказать помощь в получении кредита безработным.
Таким образом, онлайн кредит без предоплаты в Украине постепенно трансформируется в совершенно новый формат взаимодействия между финансовым сервисом и пользователем. Система Кеш берри позволяет не просто решить краткосрочные денежные трудности клиента, но и построить долгосрочные взаимовыгодные отношения.
Дополнительно о кредитовании:
Вы можете взять онлайн кредит в таких городах: Киев Харьков Одесса Днепр Херсон Чернигов Запорожье Кривой Рог Куда обратиться, если срочно нужны деньги
Преимущества кредитов без залога и справок
Бывает, что для реализации каких-либо важных дел, срочно необходимы денежные средства. Когда гражданин официально работает, имеет хорошую зарплату и имущество, ему могут дать кредит практически по любой программе. А если он является лояльным клиентам, то ему и вовсе предоставляются различные акции и скидки. Многие не имеют таких возможностей. Не нужно отчаиваться, так как кредит наличными без справок и поручителей выдает большинство надежных банков. Если в планы входит ремонт квартиры или приобретение мебели, то лучше воспользоваться беззалоговым кредитом.
Особенности кредита без залога
Многие банки предлагают кредитные займы без официального подтверждения доходов клиентов. Официальные справки по месту работы зачастую может выдать только государственное учреждение. Вместе с тем доход самозанятого человека может не уступать официально работающему. Современные крупные банки давно принимают во внимание эти обстоятельства и исключают из правил оформления лишнюю бюрократическую волокиту. Проверить клиента возможно через электронные ресурсы. Банки оснащены новейшим программным обеспечением, способным найти о клиенте любую информацию. По электронным базам можно узнать кредитную историю клиента, его платежеспособность, место работы и другую важную информацию.
Плюсы кредитов без залога:
- Быстрое оформление;
- Минимальный пакет документов;
- Без подтверждения дохода;
- Без поручителя и справки с места работы;
- Низкая процентная ставка.
Виды потребительских кредитов
Потребительские кредиты бывают целевые и нецелевые. Под целевыми кредитами понимают средства, взятые на определенные цели – покупка бытовой техники, мебели или вещей. В большинстве случаев заемщику не выдаются на руки денежные средства, а перечисляются в торговые точки для оплаты товара. Во втором случае средства расходуются по усмотрению заемщика. Главной особенностью таких кредитов без залогов и поручителей является их доступность практически каждому гражданину.
Оформление кредитного займа
Для получения кредита без залога достаточно иметь только паспорт. Процедура оформления не займет много времени. Заявку можно подать онлайн. В ней необходимо указать личные данные и контактную информацию. После получения заявки менеджер согласует встречу и в течение дня привезет карту с документами. Сразу после одобрения заявки можно пользоваться полученными средствами.
Акционерное Общество «Тинькофф Банк»
ОГРН 1027739642281
23060, город Москва, 1-Й Волоколамский проезд, 10-1.
Moneyveo — быстрые кредиты онлайн
Кредит онлайн на карту в Украине
Moneyveo — сервис онлайн-кредитования в Украине №1.
У нас вы сможете получить быстрый онлайн-кредит на банковскую карточку или кредит наличными путем денежного перевода на отделение «Новая почта». При этом вам не будут звонить операторы, от вас не потребуется справка о доходах и данные поручителей.
Moneyveo стал первым в Украине сервисом, который начал выдавать микрокредиты в сети. Наша цель — помогать вам быстро решать финансовые вопросы. Поэтому мы максимально упростили процесс обслуживания. Для получения денег в нашем сервисе нужны интернет, мобильный телефон, паспорт, ИНН и личная банковская карта.
Вам больше не придется занимать деньги у друзей и знакомых, сдавать технику или ювелирные украшения в ломбард. Если средства нужны срочно, Moneyveo быстро решит проблему. Ведь нет ничего проще получения денег онлайн.
Кредитный договор
Чтобы получить кредит, клиенту необходимо подписать электронный договор. Для этого нужно ввести в специальное поле одноразовый идентификатор (код из SMS). После чего деньги поступят на карту в течение минуты.
Принципы работы компании
- Клиентоориентированность. Мы сделали наш сервис удобным для людей. Не выходя из дома, заемщик получает онлайн-кредит на свою банковскую карточку без дополнительных вопросов и проверок.
- Доверие. Moneyveo — первый сервис онлайн-кредитования на украинском рынке. За годы успешной работы мы помогли решить финансовые вопросы сотням тысяч клиентов! Нам доверяют и остаются с нами — а это самое важное!
- Оперативность. Система принимает решение по заявке за минуту — мы ценим время.
- Защита информации. Конфиденциальность клиента защищена и подтверждена международными сертификатами безопасности. Порядок оформления займа на карточку регламентирует и контролирует Национальный Банк Украины.
- Конфиденциальность. Получить кредит в нашем сервисе можно «без привлечения общественности». Мы не перезваниваем клиенту, чтобы уточнить его данные по заявке. Также не просим предоставлять сведения о поручителях.
- Лояльность. Первый кредит можно оформить под минимальную Дисконтную процентную ставку — 0,01% в день! Затем клиент постепенно увеличивает свой Уровень лояльности и Индивидуальную скидку на Базовую процентную ставку. Чем больше он пользуется кредитами, тем ниже для него ставка. Максимальная скидка по Уровням — 50%.
Кто может получить кредит в Moneyveo
Оформить кредит в сервисе может любой совершеннолетний дееспособный гражданин Украины, который имеет паспорт, ИНН и банковскую карточку.
Преимущества кредитов от Moneyveo в сравнении с другими МФО
В нише онлайн-кредитования Украины работает много компаний, которые выдают микрокредиты. Однако Moneyveo остается лидером рынка. В чем его отличие от других сервисов? Давайте разберемся.
| Условия оформления кредитов онлайн через интернет | Moneyveo | Другие МФО |
|---|---|---|
| Сумма первого кредита | 100-17 000 грн | 500-10 000 грн |
| Процентная ставка по первому кредиту (Дисконтная ставка) | 0,01% в день | до 3% в день |
| При возникновении просрочек | 3 дня Льготного периода | начисление неустойки, начиная с 1 дня комиссия от 0,01 до 1,5% |
| Оплата займа в Личном кабинете | без комиссии | комиссия от 0,01 до 1,5% |
| Максимальная сумма на повторный кредит | 30 000 грн | 17 000 грн |
Наши достижения
Moneyveo — сервис онлайн-кредитования №1 в Украине. Об этом говорят ежегодные премии и различные награды:
- 4 года — 2016, 2017, 2019, 2020 Moneyveo — победитель Украинской народной премии в категории «Лучший сервис кредитования онлайн».
- Награду «Звезда качества» мы получили в 2015, 2016, 2017, 2018, 2019, 2020 — за организацию сервиса онлайн-кредитов и за значительный вклад в развитие экономики Украины.
- В 2017, 2018, 2019, 2020 — победитель Всеукраинского бизнес-конкурса «Бренд года» в категории «Финансы/Бизнес/IT».
- В 2016, 2017, 2018, 2019 — лауреат премии PaySpace Magazine Awards в номинациях: «Лучший fintex-стартап», «Лучший сервис онлайн-кредитования».
- 2017, 2018, 2019, 2020 годы — получили золото в международном фестивале-конкурсе «Выбор года».
- 2019 — серебро в HR-БРЕНД УКРАИНА 2019.
- 2019 — серебро за креатив «Тарас и Сава» в конкурсе Effie Awards Ukraine и золото в категории «Финанси» рейтинге Best marketing teams 2019.
Наши результаты
- За 7 лет работы сервиса к нам обратились за кредитом 960+ тысяч украинцев.
- Общее количество оформленных займов превысило 4,8 миллиона. Это означает, что большинство наших клиентов получали кредиты от Moneyveo на свою карту многократно.
- За время работы мы выдали кредитов на сумму более 17 млрд грн.
- Число обработанных кредитных заявок — порядка 9,4 млн штук.
- В 99% случаев сервис Moneyveo принимает решение по заявке мгновенно, на заполнение данных требуется до 8 минут.
- Средний возраст нашего пользователя – 28 лет, старшему – 92 года.
- У нас есть клиент, который получил кредит 821 раз.
- Средняя сумма займа в Moneyveo – около 5170 грн.
- Средний срок, на который наши клиенты берут кредит – 21 день.
- Средняя процентная ставка по всем кредитам в 2020 году – 0,87% в день.
Основные цифры
- №1 на рынке небанковского кредитования онлайн (*по версии исследования E-Commerce Expert)
- 960 тыс+ клиентов, которые регулярно пользуются нашими услугами
- 17 млрд+ грн выданных средств
- 4,8 млн выданных кредитов
- 8 минут — среднее время оформления заявки
- До 1 мин. — время обработки заявки нашей системой
10 причин оформить кредит в Moneyveo
- Если вам понадобился онлайн-кредит на карту, вы сможете оформить его мгновенно. Время заполнения заявки в среднем составляет 8 минут. Меньше минуты нужно системе, чтобы принять по ней решение.
- Наш сервис принимает онлайн-заявки и выдает кредиты в любое время суток: ночью и днем, в выходные и в будни.
- Мы не просим указывать контакты родственников или работодателей, не требуем привлекать поручителей.
- Для получения мгновенного кредита в Moneyveo нужны лишь ваши паспортные данные и ИНН.
- Решения по вашим заявкам принимаются в автоматическом режиме. Мы разработали оригинальную технологию обработки данных клиентов. Такой подход исключает человеческий фактор во время принятия решения, а также повышает шансы конкретного человека взять кредит онлайн.
- Безопасность любых операций с деньгами и защита персональных данных подтверждаются международными сертификатами безопасности Sectigo EV SSL и PCI DSS Service Provider Level 1.
- Условия получения денежного кредита на карту прозрачны – они зафиксированы в договоре. Вы сможете прочитать его в полном объеме перед тем, как денежные средства поступят на ваш счет. Компания никогда не внедряла скрытых комиссий, поэтому пользователь сервиса получает гарантированно дешевый кредит.
- Взять деньги в кредит может каждый. Услуга доступна всем резидентам Украины с 18 лет. Получить онлайн заем без отказа сможет и тот, кто официально работает, и тот, кто не имеет постоянного ежемесячного дохода.
- Кредиты доступны клиентам с плохой кредитной историей.
- Максимально выгодные условия: первый кредит — под Дисконтную ставку 0,01% в день, скидки по промокодам и Уровням лояльности, клиентам доступны акционные предложения и розыгрыши подарков.
О Moneyveo
Сервис Moneyveo был создан по примеру зарубежных компаний-аналогов, которые уже много лет выдают кредиты в сети. Мы собрали команду единомышленников, когда в Украине еще никто не занимался выдачей денег через интернет. На волне вдохновения в кризисном 2013 году родился первый украинский финансово-технологический стартап – круглосуточная выдача кредитов онлайн. Появился новый формат кредитования – мгновенные микрозаймы на карту без лишней документации. Свидетельство о регистрации финансового учреждения IK №105 компания получила 21 марта 2013 г. Выдала его Национальная комиссия, которая осуществляла государственное регулирование в сфере рынка финансовых услуг.
Лицензия на финансово-кредитную деятельность была выдана компании Национальной комиссией 14 мая 2015 г. Лицензия была переоформлена в 26 января 2017 г.
Наши продукты – онлайн-кредиты на карту – реальная финансовая помощь тем, кто в ней нуждается. Общество с ограниченной ответственностью «МАНИВЕО СКОРАЯ ФИНАНСОВАЯ ПОМОЩЬ» постоянно совершенствует сервис, учитывая последние инновации в сфере финансовых технологий и пожелания своих клиентов. Все вместе мы движемся вперед – улучшаем сервис кредитования в Украине, делая свой вклад в экономическое развитие нашей страны.
Процентная ставка
Базовая ставка продукта «СМАРТ» — 1,7% в день. Пример расчета процентной ставки: при получении кредита в размере 1000 грн на 10 дней сумма к оплате составит 1170 грн. Проценты по кредиту — 170 грн.
Базовая ставка продукта «КОМФОРТ» — 1,3% в день. Пример расчета процентной ставки: при получении кредита в размере 1000 грн на 10 дней сумма к оплате составит 1130 грн. Проценты по кредиту — 130 грн.
Последствия невыплаты
В случае отсутствия своевременной уплаты за пользование кредитом после Дисконтного периода по продукту СМАРТ:
- отменяются специальные условия начисления процентов по Дисконтной и Индивидуальной ставкам;
- за весь Дисконтный период доначисляется разница между фактически уплаченными процентами и процентами по Базовой ставке 1,7% за каждый день пользования кредитом;
- начинают начисляться проценты по ставке 2,3% от суммы кредита в день (не более 90 дней).
В случае отсутствия своевременной уплаты за пользование кредитом после Дисконтного периода по продукту КОМФОРТ:
- отменяются специальные условия начисления процентов по Дисконтной ставке;
- начинают применяться правила начисления процентов по Базовой процентной ставке 1,3% в день, начиная с дня, следующего за датой платежа. Проценты по такой ставке начисляются на остаток «тела» кредита до окончания строка кредитования, указанного в условиях договора клиента, или до внесения просроченного платежа;
- также в случае просрочки во внекарантинный период начисляется штраф в размере 28% от суммы платежа. Максимальное количество штрафов – 50% от основной суммы кредита.
В случае ненадлежащего выполнения клиентом своих обязательств по договору, компания имеет право на юридическую защиту своих интересов в предусмотренном законодательством порядке.
Читать условия полностью
Ускорение инфляции на Среднем Урале было обусловлено восстановлением потребительской активности
На вопросы ИАА «УралБизнесКонсалтинг» ответил начальник Экономического управления Уральского ГУ Банка России Алексей Кориков.
— Алексей Александрович, с чем, на ваш взгляд, связано резкое ускорение роста цен в России, в частности в Свердловской области?
— Основная причина ускорения инфляции в России та же, что и во многих странах мира: рост спроса опережает возможности по наращиванию производства. Помимо этого, ускорение инфляции объясняется эффектом низкой базы прошлого года и временными факторами на рынках продовольствия и услуг.
Продовольственная инфляция ускорилась в основном за счет овощей «борщевого набора» под влиянием достаточно типичного для этого рынка и времени года фактора. По сравнению с прошлым годом запасы отечественной продукции были распроданы раньше, а новый отечественный урожай еще не поступил в продажу, и, как следствие, выросла доля более дорого импорта.
В сегменте непродовольственных товаров подорожание обусловлено дисбалансами между спросом и предложением на разных уровнях. Производители переносили в цены выросшие издержки, связанные с ростом как мировых, так и внутренних цен на продукцию деревообработки, металлургии, нефтехимии. Логистические издержки росли в связи с нарушением мировых производственных и сбытовых цепочек из-за пандемии.
В сфере услуг годовые темпы инфляции росли за счет динамики цен на воздушный транспорт, туристические и санаторно-оздоровительные услуги. Основным фактором подорожания в сфере туризма стал рост спроса на путешествия как по стране, так и по открывшимся зарубежным направлениям.
В Свердловской области, как и в целом по стране, ускорение инфляции было обусловлено восстановлением потребительской активности, благодаря чему производители продолжают переносить рост издержек в цены готовой продукции при сохранении торговых наценок. Раннее исчерпание урожая овощей «борщевого набора» у нас также привело к увеличению доли импортных и более дорогих овощей в рознице. Спрос на авиаперелеты был вызван активизацией внутреннего туризма, в первую очередь по южным направлениям. Восстановление туристического сообщения с Турцией в конце июня привело к росту спроса и цен на туры в данную страну. Обо всем этом мы пишем в информационно-аналитических материалах по инфляции, которые размещаются в территориальном разделе на официальном сайте Банка России.
— Можно ли сказать, что пик инфляции уже пройден? Какие существуют факторы риска для дальнейшего роста цен на отдельные товары и услуги?
— Банк России ожидает, что к концу года инфляция составит 5,7-6,2%. То есть годовая инфляция будет ниже, чем сейчас. Нарушения в производственных и логистических цепочках сохраняются, а ценовые ожидания предприятий остаются вблизи многолетних максимумов. Это вынуждает контрагентов создавать дополнительные запасы, что отчасти перегревает рынок, делает ценовую конъюнктуру слабопредсказуемой.
Инфляционные ожидания населения продолжают расти и уже более полугода находятся вблизи максимальных значений за последние четыре года. Источником инфляционного давления может стать более существенное, чем ожидалось, снижение склонности домашних хозяйств к сбережению под влиянием сочетания низких процентных ставок и роста цен.
Сохраняются проинфляционные риски со стороны ценовой конъюнктуры мировых товарных рынков. Однако их масштаб несколько уменьшился, так как цены ряда товаров в июне-июле начали снижаться. Дальнейшая динамика продовольственных цен будет во многом зависеть от урожая сельскохозяйственных культур в 2021 году как внутри страны, так и за рубежом.
Краткосрочные проинфляционные риски также связаны с усилением волатильности на глобальных финансовых рынках в том числе под влиянием различных геополитических событий, что может отражаться на курсовых и инфляционных ожиданиях. В условиях более быстрого восстановления мировой экономики и, соответственно, исчерпания необходимости проведения беспрецедентно стимулирующей политики в развитых экономиках возможно более раннее начало нормализации денежно-кредитной политики центральными банками этих стран. Это может стать дополнительным фактором роста волатильности на мировых финансовых рынках.
С учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция снизится до 4,0-4,5% в 2022 году и в дальнейшем будет находиться вблизи 4%.
— Когда можно ожидать стабилизации цен на продукты питания, квартиры, автомобили, строительные материалы?
— Мы ожидаем, что цены будут стабилизироваться по мере восстановления мировой и российской экономики, вакцинации населения и смягчения ограничительных мер. Дисбалансы спроса и предложения тоже будут постепенно устраняться.
Сроки стабилизации, однако, сейчас вряд ли кто-либо сможет обозначить из-за высокой степени неопределенности относительно развития пандемии. С одной стороны, в развитых странах наблюдается быстрый рост количества вакцинированных от COVID-19. С другой — появление новых штаммов вируса препятствует смягчению ограничительных мер и отражается в росте заболеваемости по всему миру.
В то же время по отдельным товарам мы уже видим снижение мировых цен. Например, стоимость пиломатериалов в США к середине июля снизилась более чем вдвое относительно пикового уровня, достигнутого в начале мая. Скорее всего, это приведет и к стабилизации внутренних цен на древесину и пиломатериалы в России. Однако говорить об устойчивом замедлении инфляции преждевременно.
— Какие меры предпринимает ЦБ для того, чтобы затормозить дальнейший рост цен?
— Для комфортной жизни людей и экономического развития страны Банк России считает оптимальной инфляцию вблизи 4% в год и стремится ее поддерживать. С марта Банк России повысил ключевую ставку в сумме на 2,25 процентного пункта. В дальнейшем мы будем оценивать, как уже принятые решения влияют на денежно-кредитные условия, совокупный спрос и инфляцию. В какой мере ослабевают ограничения на стороне предложения, и, соответственно, какой уровень ключевой ставки необходим для возвращения инфляции к цели. По нашему уточненному прогнозу, в следующем году средняя ключевая ставка составит 6,0-7,0% годовых. В дальнейшем, по мере снижения инфляционных ожиданий и замедления инфляции, ставка вернется в свой долгосрочный нейтральный диапазон. Этот диапазон мы продолжаем оценивать в 5-6% при инфляции на цели Банка России «вблизи 4%».
Помимо этого, Банк России применяет меры макропруденциального регулирования с целью предотвращения перегрева рынков кредитования. В первую очередь это касается необеспеченных потребительских кредитов. Для снижения темпов выдачи кредитов Банк России с 1 июля вернул риск-веса по потребительским кредитам на допандемический уровень. Это означает, что выдача кредитов для заемщиков с высоким уровнем долговой нагрузки стала менее выгодной для банков. Помимо этого, с учетом данных за последние месяцы, Банк России в ближайшее время примет решение о дополнительных макропруденциальных мерах для охлаждения этого сегмента розничного рынка. С 1 августа ЦБ ужесточает регулирование по ипотечным кредитам с первоначальным взносом 15-20% от стоимости жилья.
— Что показывают ваши опросы предприятий об инфляционных ожиданиях? Как меняются их результаты? Что бизнес называет основной причиной инфляции?
— По данным опросов, которые мы проводим, в качестве основных причин повышения цен предприятия Свердловской области, как правило, указывают рост издержек. При этом наличие спроса пока позволяет им переносить рост стоимости сырья, комплектующих и материалов в цену готовой продукции.
По данным мониторинга, проводимого Банком России, в июле 2021 года ценовые ожидания предприятий на ближайшие на три месяца снизились впервые с декабря 2020 года. Средний прогнозируемый в дальнейшем темп прироста цен по стране составил 4,4% в годовом выражении. Основными причинами снижения ценовых ожиданий стали замедление роста издержек, укрепление рубля в июне и снижение ожиданий бизнеса относительно дальнейшего расширения спроса и объемов производства на фоне ухудшения эпидемической ситуации.
Если в большинстве отраслей ценовые ожидания снижались или незначительно изменялись, в строительстве они по-прежнему росли, поскольку предприятия продолжали переносить растущие издержки в цены на фоне повышенного спроса. Оценки изменения издержек в строительстве сохраняются на максимальном уровне с 2004 года.
Наибольшее снижение ценовых ожиданий произошло в торговле — как оптовой, так и розничной, кроме торговли автомобилями. Однако уровень ценовых ожиданий предприятий торговли оставался самым высоким среди всех отраслей. Как и в целом по экономике, в торговле отмечались замедление роста издержек (закупочных цен и расходов на моторное топливо) и дезинфляционное влияние произошедшего укрепления рубля.
— Как вы в целом оцениваете текущую экономическую ситуацию в Свердловской области? Насколько динамично регион восстанавливается после кризиса, вызванного пандемией коронавируса?
— В текущем году Росстат фиксирует восстановление по всем основным показателям экономики. К июню этого года промышленное производство Свердловской области вернулось к уровню, который был до начала пандемии. Хотя здесь следует отметить, что снижение было минимальным, в основном промышленные предприятия региона устойчиво работали. В марте-июне 2021 года объем строительных работ также вернулся к допандемическому уровню, а объем ввода жилья заметно его превысил. Высокую активность в строительной отрасли подтверждает «индекс кранов» в Екатеринбурге, который достиг пикового уровня 2019 года (рассчитывается Уральской палатой недвижимости).
В то же время восстановление торговли и сектора услуг в Свердловской области еще не произошло — несмотря на существенный рост по сравнению с 2020 годом, оборот розничной торговли и объем платных услуг населению в марте-июне 2021 года еще не вернулись к соответствующим уровням 2019 года. Сильнее всего это проявилось в сфере туризма — в условиях пандемии поездки по многим популярным туристическим направлениям практически невозможны. К тому же часть жителей региона отказываются от путешествий, чтобы избежать мест массового скопления людей. В ближайшие месяцы мы ожидаем дальнейшего восстановления в сфере услуг и торговли.
Фото предоставлено пресс-службой Уральского ГУ Банка России
Средняя процентная ставка по личному кредиту
Персональные ссуды являются одним из наиболее быстрорастущих продуктов потребительского долга, при этом непогашенная задолженность по ссудам физических лиц по всей стране в третьем квартале 2020 года составила 323 миллиарда долларов. В последние несколько лет потребители все чаще выбирают необеспеченные кредиты от финтех-кредиторов.
Причина этого скачка проста. Средняя ставка по индивидуальному кредиту может составлять всего 10.3 процента для потребителей с кредитным рейтингом 720 и выше, в то время как средняя кредитная карта, в том числе для людей с отличной кредитной историей, имеет годовую процентную ставку около 16 процентов.
Если вы ищете доступный способ заимствования, узнайте средние процентные ставки по личным займам с разбивкой по кредиторам и кредитный рейтинг.
Средние процентные ставки по личным кредитам в зависимости от кредитного рейтинга
Потребители с хорошей или отличной кредитной историей могут найти среднюю процентную ставку по ссуде всего в 10,3 процента, в то время как те, у кого «средняя» или «плохая» кредитоспособность, будут платить значительно более высокую среднюю ставку.Следующая диаграмма показывает, сколько в среднем платят потребители процентов, с разбивкой по кредитному рейтингу, на основе исследования Bankrate.
| Кредитный рейтинг | Средняя процентная ставка по кредиту |
| 720–850 | 10,3% –12,5% |
| 690–719 | 13,5% –15,5% |
| 630–689 | 17,8% –19,9% |
| 300–629 | 28,5% –32,0% |
Средние ставки по кредитам по типам кредиторов
В то время как местные банки и кредитные союзы с обычными магазинами обещают конкурентоспособные индивидуальные кредитные продукты, онлайн-кредиторы часто предлагают ссуды с более низкими начальными процентными ставками для потребителей с отличной кредитной историей.Потребители, которые хотят найти доступный кредитный продукт, отвечающий их потребностям, должны сравнить предложения своего банка или кредитного союза с предложениями любых онлайн-кредиторов, с которыми они могут быть знакомы.
Средние ставки по кредитам физическим лицам от онлайн-кредиторов
Средние ставки по кредитам физическим лицам по банкам
| Банк | Процентные ставки по кредиту |
| Ситибанк | 7,99% –23,99% (с автоплатой) |
| Гражданский банк | 7.99% –20,89% (с автоплатой) |
| Откройте для себя | 6,99% –24,99% |
| Сантандер Банк | 6,99% –16,99% с ePay |
| Банк США | 6,49% –18,49% (с автоплатой) |
| Уэллс Фарго | 5,99% –24,49% (с автоплатой) |
Средние ставки по кредитам физическим лицам по кредитному союзу
| Кредитный союз | Процентные ставки по кредиту |
| ФОРУМ Кредитный союз | 7.49% –12,74% |
| Члены 1-го федерального кредитного союза | 6,99% –8,99% |
| ВМС Федеральный кредитный союз | 7,49% –18% |
| США | до 18% |
Другие факторы, влияющие на вашу личную ставку по кредиту
Хотя ваш кредитный рейтинг играет значительную роль в средней процентной ставке по индивидуальной ссуде, на которую вы можете претендовать, кредиторы рассматривают другие детали при оценке вашей кредитоспособности.К ним относятся:
- Ваш доход, который используется для определения суммы займа.
- Соотношение долга к доходу, которое помогает кредиторам определить, сколько у вас уже есть долга по сравнению с вашим доходом.
- Ваш статус занятости, который помогает кредиторам быть уверенными в вашей способности выплатить ссуду.
Некоторые кредиторы устанавливают минимальные стандарты для своих личных ссуд, такие как минимальная сумма дохода или минимальный кредитный рейтинг. Вы также можете не получить одобрение на получение личной ссуды, если у вас есть недавнее банкротство в вашем кредитном отчете или если у вас есть дело с открытым взысканием.Прежде чем подавать заявку на получение личного кредита, может быть полезно просмотреть страницы часто задаваемых вопросов вашего кредитора, чтобы узнать, сможете ли вы соответствовать требованиям.
Документация, которую вы можете ожидать предоставить при подаче заявления на получение личного кредита, может включать удостоверение личности с фотографией, работодателя и подтверждение дохода, например квитанции о заработной плате и банковские выписки, а также подтверждение вашего адреса.
Какая процентная ставка по личному кредиту считается хорошей?
Хорошая процентная ставка по индивидуальному кредиту у всех может быть разной.Учитывая, что средний заемщик имеет право на получение средней процентной ставки по ссуде от 10 до 28 процентов, любая ставка ниже этого порога должна считаться «хорошей».
Как получить хорошую ставку по личному кредиту
Если ваша цель — получить хорошую ставку по ссуде или, по крайней мере, получить лучшую ставку по ссуде, на которую вы можете надеяться, исходя из вашего кредитного рейтинга, дохода и других факторов, то есть много шагов, которые вы можете предпринять прямо сейчас. Вот краткое изложение всего, что вам следует сделать, чтобы получить ссуду, которую вы можете себе позволить:
Работа над улучшением вашего кредитного рейтинга
Поскольку ваш кредитный рейтинг является основным фактором, определяющим вашу личную процентную ставку по кредиту, принятие мер по повышению вашего рейтинга может поможет вам получить самые низкие ставки.Хотя ваш кредитный рейтинг основан на нескольких факторах, простые шаги, которые вы можете предпринять для улучшения своей кредитной истории, включают в себя своевременную или раннюю оплату всех счетов и погашение долга для улучшения использования кредита. Также воздержитесь от открытия или закрытия слишком большого количества счетов за короткий промежуток времени.
Найдите и сравните кредиторов
Убедитесь, что вы сравниваете средние ставки по личным кредитам среди нескольких кредиторов, и даже среди онлайн-кредиторов и традиционных банков или кредитных союзов. Некоторые кредиторы позволят вам проверить вашу ставку без тщательной проверки вашего кредитного отчета, поэтому воспользуйтесь этими предложениями.
Проверить комиссии
Помните, что процентная ставка по кредиту — не единственные личные расходы по кредиту, о которых следует знать. Вам также следует проверить наличие других сборов, таких как сборы за выдачу кредита, которые могут увеличивать до 6 процентов суммы вашей ссуды.
Итог
Средние процентные ставки по личным займам могут варьироваться в зависимости от вашего кредитного рейтинга и других факторов, но у вас есть некоторый контроль. Убедитесь, что ваш кредитный рейтинг находится в наилучшем состоянии, и работайте над выплатой долга, чтобы снизить соотношение долга к доходу.Позаботившись о своем финансовом здоровье и изучив возможности сравнения типичных процентных ставок по кредиту, вы получите личный заем, соответствующий вашему бюджету и достижимым целям.
Подробнее:
Низкие процентные ставки дают потребителям повод вернуться к заимствованиям.
Пандемия ударила заемщиков на спину весной 2020 года, но по мере того, как экономика восстановила свои позиции, потребители также проявили готовность брать займы.
Согласно новому отчету Бюро финансовой защиты потребителей, к маю 2021 года заявки потребителей на автокредиты, новые ипотечные кредиты и возобновляемые кредитные карты в основном вернулись к докпандемическому уровню.
Резко растущий год назад безработица сокрушила спрос на кредиты. Кто хотел взять на себя крупную оплату за машину, когда они не были уверены, смогут ли они заплатить за старую машину? Или если бы они не ехали на работу, а открыли магазин дома?
Количество запросов на автокредиты, например, упало на 52% к концу марта 2020 года. Наибольшее падение произошло в штатах на северо-востоке и в Калифорнии, а также в Мичигане и Неваде.
Многие вакцинированы и возвращаются к заимствованиям
Экономисты говорят, что в будущем перспективы зависят от вируса и усилий по вакцинации.Картина рабочих мест улучшилась после того, как был достигнут прогресс в вакцинации людей, и мы увидели, что в Вашингтоне развернулись мощные программы поддержки стимулов.
Но восстановление экономики все еще может столкнуться с остановками и началом.
Комитет по политике Федеральной резервной системы в среду принял решение сохранить краткосрочные процентные ставки на уровне, близком к нулю, из-за опасений по поводу спреда по варианту дельты. ФРС отметила: «Отрасли, наиболее пострадавшие от пандемии, показали улучшение, но не полностью восстановились.»
Подробнее: Готовы продать свой подержанный автомобиль? Вы можете быть удивлены его стоимостью
Подробнее: I Облигации внезапно стали горячими по мере роста инфляции: Что нужно знать
Подробнее: Рост ставок по студенческим кредитам по мере того, как колледжи возобновляют очные занятия
Не заблуждайтесь, не все находят готовый доступ к недорогим кредитам.
«Несмотря на общую тенденцию к выздоровлению, мы обнаруживаем, что потребители с высокими показателями subprime и subprime все еще не имеют восстановились до уровня, существовавшего до пандемии, вероятно, отчасти из-за ужесточения условий кредитования этих потребителей », — отметили в Бюро финансовой защиты потребителей.
Другие ключевые тенденции из краткого обзора CFPB включают:
Ипотечные кредиты: Когда дело доходит до покупки ипотечных кредитов, мы наблюдаем необычно высокую активность на ипотечном рынке во время пандемии после краткого начального спада. Запросы превысили свой обычный сезонно скорректированный объем на 10–30%, что отражает низкие процентные ставки и более сильный рынок жилья.
Кредитные карты: Потребители, по-видимому, меньше всего хотели положить в кошелек еще один кусок пластика.Потребовался целый год — с марта 2020 года по март 2021 года — для того, чтобы количество запросов по возобновляемым кредитным картам вернулось к их обычным уровням.
Автокредитование: Удивительно, но потребители с отличным кредитным или супер-прайм баллом не покупают автокредиты на уровне, предшествующем пандемии. Но в отчете отмечается, что среди этой группы потребителей может снизиться спрос на кредиты, в которую могут входить работники, которые могут работать из дома, возможно, не захотят покупать новую машину, если они не ездят на работу.(В отчете не отмечалось, что может сыграть роль нехватка легковых и грузовых автомобилей или то, как сжатие полупроводников сказывается на запасах и продажах. Но это тоже может быть проблемой.)
В целом, готовность потребителя принять Автокредит вернулся к уровню до пандемии к январю 2021 года, согласно данным, рассмотренным федеральным агентством, созданным после финансового кризиса 2008 года.
Низкие ставки автокредитования помогают компенсировать высокие цены
Джонатан Смоук, главный экономист Cox Automotive, сказал, что условия кредитования были благоприятными всю весну и лето, поддерживая высокий спрос на продажи легковых и грузовых автомобилей.
Кредит на покупку автомобиля получить легче, чем год назад, сказал он, возвращаясь к тому состоянию, в котором он был до начала пандемии.
«Ставки по-прежнему ниже, чем год назад», — сказал Смоук. «В прошлом году во время пандемии спреды расширились, особенно для более низких уровней кредитоспособности».
Но теперь большинство заемщиков автокредитов видели более низкие ставки, сказал он, особенно заемщики с субстандартным кредитом, которые этой весной и летом видели более низкие ставки.
«Теперь, когда доходность облигаций отступает от своих ранних весенних максимумов, — сказал Смоук, — вероятно, что потребители по-прежнему будут видеть низкие и привлекательные ставки по автокредитам.»
И более низкие ставки автокредитования могут помочь компенсировать влияние роста цен, поскольку большинство людей берут ссуду на покупку автомобиля или грузовика.
Неудивительно, что потребители с большей готовностью брать кредиты, если они чувствуют себя более уверенно. перспективы их работы и их финансы.
Общий объем потребительского кредитования вырос на 10% в мае, согласно отчету Федеральной резервной системы по потребительскому кредиту. Это самый большой рост за пять лет.
Что хорошего по автокредиту, ипотеке, кредитной карте ?
«Самым большим фактором возобновления процентных ставок по займам является улучшение и возобновление экономики», — сказал Грег МакБрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.com.
Пугающие экономические «а что, если» 2020 года уступают место большей уверенности в более сильной экономике, сказал он.
Низкие ставки также способствуют увеличению количества покупок. По данным Bankrate.com, средняя фиксированная ставка по 30-летней ипотеке составляет 3,04% — по сравнению с 3,3% в прошлом году. Еще лучшая ставка 2,5% доступна без баллов. (Ипотечные баллы представляют собой дополнительные сборы, которые заемщик платит кредитору за снижение процентной ставки и снижение ежемесячного платежа. (Авансовая стоимость может иметь смысл, если вы планируете оставаться в доме или удерживать ипотеку в течение длительного времени.
Когда дело доходит до пятилетнего автокредита, средняя ставка сейчас составляет 4,15% по сравнению с 4,24% в прошлом году. Макбрайд отметил, что лучшие ставки находятся в диапазоне 2%, но иногда вы можете увидеть предложения кредитных союзов со ставкой 1,99%.
Средние ставки по кредиту на подержанную машину на четыре года составляют около 4,71% — по сравнению с 4,99% год назад. И снова, по его словам, лучшие ставки могут быть в диапазоне 2% для заемщиков с хорошей кредитной историей.
По данным Bankrate, средняя ставка по кредитным картам составляет 16,16%.com. Это немного больше, чем в прошлом году на 16,04%. Но заемщики с хорошей кредитной историей могут заключить гораздо более выгодные сделки. По словам Макбрайда, в некоторых акциях предлагается 0% на покупки и переводы остатка на срок до 18 месяцев.
Задолженность по кредитным картам уменьшилась, поскольку потребители погашали дорогостоящие долги по кредитным картам и сокращали большие расходы на отпуск и другие покупки на протяжении большей части прошлого года.
По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, остатки на кредитных картах упали на 49 миллиардов долларов в первом квартале, что является вторым по величине квартальным спадом в истории данных с 1999 года.Остатки по кредитным картам на 157 миллиардов долларов ниже, чем они были на конец 2019 года.
Напротив, остатки по ипотечным кредитам, студенческим ссудам и автокредитам продолжали расти. ФРС отметила, что остатки автокредитов росли за последние три квартала и увеличились на 8 миллиардов долларов в первом квартале 2021 года после короткой паузы во втором квартале 2020 года, когда многие дилерские центры были закрыты.
ФРС отметила, что пожилые потребители, особенно в возрасте 60 лет и старше, могут продолжать более осторожно относиться к рискам, связанным с самим вирусом, и могут реже использовать свои кредитные карты, в то время как молодые люди возобновили расходы и свою внешнюю деятельность.
Потребители, без сомнения, оказались на более прочной финансовой основе после трех раундов стимулирующих проверок — и теперь многие семьи получают сотни долларов ежемесячных авансовых платежей с июля по декабрь для выплаты налоговой льготы на детей.
Некоторые из этих дополнительных денежных средств — и повышенное доверие к экономике — явно заслуживают некоторой похвалы за восстановление заимствований.
Связаться с нами: Susan Tompor: [email protected]. Следуйте за ней в Twitter @ tompor.Чтобы подписаться, перейдите на страницу freep.com/specialoffer. Узнайте больше о бизнесе и подпишитесь на нашу бизнес-рассылку.
Потребительские ссуды Branson Bank
Branson Bank предлагает широкий спектр продуктов по потребительскому кредитованию для удовлетворения потребностей практически любого заемщика. Ищете ли вы этот новый автомобиль для покупки или хотите рефинансировать имеющуюся ссуду на покупку автомобиля, проверьте конкурентоспособные процентные ставки Branson Bank. Мы также можем профинансировать вашу лодку, мотоцикл, туристический трейлер или дом на колесах.Чтобы узнать текущие расценки, свяжитесь с нами в рабочее время по телефону: (417) 334-9696.
Щелкните здесь, чтобы загрузить заявку на получение потребительской ссуды.
Аренда лодок
Branson Bank — это ваш доступ к району Три-Лейкс — от двухтактного катера до первоклассных плавучих домов. Branson Bank предоставляет гибкое финансирование для покупки или рефинансирования новых или подержанных лодок с конкурентоспособными процентными ставками по ссуде, а также гибкие условия погашения и низкие варианты ежемесячных платежей.
Прочие потребительские ссуды
Персональные ссуды выдаются единовременно и могут быть получены с помощью простого заявления и при небольшом залоге или без него.Займитесь средствами на непредвиденные расходы или для консолидации долга. Благодаря простому процессу подачи заявки, гибким условиям погашения и легкому доступу к счету онлайн, личный заем может стать для вас правильным выбором.
Аренда автотранспортного средства
Если вы заинтересованы в покупке автофургона или автодома, Branson Bank может помочь вам сесть за руль. Рассмотрите возможность финансирования всего или части вашего автофургона с высокой процентной ставкой. Branson Bank может помочь заемщикам с хорошей кредитной историей получить низкие фиксированные ставки с установленным графиком платежей или может предложить способ рефинансирования существующей ссуды для автодомов на более короткий срок, более низкую оплату или лучшую процентную ставку, убедившись, что вы готовы ударить Дорога.
Ссуды UTV / ATV
Скоро в продаже!
Автокредит
Будь то двухколесный или четырехколесный, Branson Bank упрощает покупку автомобиля, который вы ищете, с помощью универсальной ссуды на покупку автомобиля. Вы можете использовать свой автомобиль в качестве залога по фиксированной ставке с ежемесячными платежами, которые легко укладываются в ваш бюджет. Гибкие условия, конкурентоспособные ставки и быстрое принятие кредитных решений — вот лишь некоторые из преимуществ, которые Branson Bank предлагает своим клиентам.
Почему DeFi — это будущее потребительских кредитов с низкой процентной ставкой? | by Nucleus Vision
На протяжении десятилетий банки были наиболее удобным средством управления деньгами, как для заимствования, так и для внесения вкладов.Удобство и отсутствие финансовых навыков у клиентов позволили банкам и финтех-кредиторам воспользоваться этим, чтобы делать депозиты и ссуды с высокой чистой процентной маржой — без стимулирования пользователя.
Они всегда делали банковское дело более привлекательным с развитием новых финансовых продуктов, таких как личные ссуды и кредитные карты. В последнее время кредитные карты остаются наиболее распространенным средством кредитования среди пользователей, в то время как увеличение объемов выдачи личных займов в первую очередь обусловлено ростом финансовых технологий.Банки и финтех всегда были в жесткой конкуренции друг с другом в кредитовании физических лиц. Чтобы не потерять такой наивный потребительский рынок, они вели к постоянным партнерским отношениям, чтобы удовлетворить растущий спрос в сфере потребительского кредитования.
Средние мировые отраслевые ставки по ссуде для физических лиц составляют 11,88%, в противном случае они могут варьироваться от 6% до 36%. Банковский сектор пожирает клиентов, получая высокую прибыль, потому что клиенты готовы платить такие высокие процентные ставки, поскольку у них нет других альтернатив.
С ростом спроса на кредиты со стороны потребителей банки теперь увязывают процентные ставки с кредитным поведением и результатами заемщиков. Теперь каждое финансовое действие потребителя зависит от кредитного рейтинга, и финансовая история играет важную роль в процентной ставке, определяемой для ссуды, которую вы хотите взять в долг. Даже если вы — миллениал и не имеете кредитной истории, ссуды легко доступны мгновенно заемщикам-миллениалам с ростом числа кредиторов в сфере финансовых технологий. Таким образом, молодые заемщики-новички имеют легкий доступ к кредиту.
Банки и финтех-кредиторы не оставили камня на камне от попыток привлечь новых потенциальных заемщиков. Приведем в качестве примера, почему ссуды физическим лицам пользовались популярностью в банковском секторе. Большинство потребителей любят приобретать недавно выпущенный продукт, независимо от того, насколько он дорог. Даже если их текущие финансовые показатели сбережений не позволяют им совершить такую сделку.
Недавний запуск серии iPhone 12 вызвал у потребителей желание приобрести этот новейший электронный гаджет. Удивительно, но по крайней мере 78 процентов потребителей сделают эту покупку с помощью кредитной карты, а не заплатят единовременную сумму вперед.Исследование говорит, что они предпочли бы выбрать вариант оплаты, который является гибким и может быть распределен в течение определенного периода.
На первый взгляд может быть сложно понять, почему кому-то может понадобиться ссуда для покупки. Это справедливый вопрос. Обычно не стоит брать в долг для покупки дизайнерских сумок или дорогих товаров.
Но взять личный заем — это именно то, что мне нужно.
Посмотрим правде в глаза, стоимость всего растет. Кажется, все время оплачивать счета становится все труднее.Иногда вам нужно совершить покупку, когда у вас недостаточно наличных денег. Кредит для покупок может помочь вам распределить платежи, чтобы упростить управление расходами.
Мы, потребители, очень часто обращаемся к банкам и кредиторам Fintech для получения таких ссуд. Заимствование у не того кредитора может стоить вам очень дорого, поэтому исследуйте свои варианты и выбирайте ссуду с умом.
Популярные способы получения небольшой ссуды на билеты:
- Кредитные карты / Ссуды наличными
- Ссуды для физических лиц / необеспеченные ссуды
- Ссуды до зарплаты
- Ссуды для точек продаж
Давайте посмотрим на процентные ставки против вышеуказанных финансовых инструментов.
Чаще всего деньги занимают по кредитной карте (так называемый аванс наличными). Ставки по кредитным картам близки к рекордно высоким, в среднем около 17%. Ставка по выдаче наличных по кредитной карте еще выше — до 25%. Проблема с этими кредитами заключается в том, что они чрезвычайно дороги, и многие кредиторы обычно взимают процентную ставку более 400%. Заемщики часто не могут сразу выплатить эти дорогостоящие ссуды, поэтому их втягивают в цикл заимствований и накопления финансовых расходов.
Средняя процентная ставка по необеспеченной ссуде в настоящее время составляет около 11,25%, согласно Bankrate, что заметно меньше, чем годовая процентная ставка по кредитной карте.
Иногда клиенты предпочитают быстро получать наличные по краткосрочным кредитам, обычно на сумму 500 долларов или меньше, которые относительно легко получить — часто через кредиторов до зарплаты в магазине или даже в Интернете — проценты могут легко исчисляться трехзначными числами.
В последнее время наблюдается рост числа появляющихся альтернативных вариантов традиционному финансированию.Решения для финансирования PoS, такие как те, которые предлагает Affirm клиентам Walmart, позволяют розничным торговцам предлагать потребителям ссуды с фиксированной рассрочкой для финансирования их покупок в физических точках продаж или в электронных кассах. Кроме того, варианты «купи сейчас — заплати позже» (BNPL), которые часто включают беспроцентные периоды, нацелены на клиентов, которые выбирают займы PoS вместо кредитных карт.
ЦИФРОВОЕ ДЕЦЕНТРАЛИЗОВАННОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ..Если мы хотим понять будущие траектории развития банковской отрасли, мы должны взглянуть на пробелы в ожиданиях, которые создаются устоявшимися и формирующимися моделями стоимости.
Недавний ажиотаж вокруг DeFi возник, когда COVID-19 нанес удар по мировой финансовой экосистеме с заметным снижением стоимости мировых фиатных валют, что привело к потере общественного доверия. Люди ищут альтернативы традиционной банковской системе и обращаются к продуктам DeFi, таким как криптовалюты и цифровые активы.
ПОЧЕМУ?
Децентрализованные финансы по своей сути являются гибкими и эффективными. Вот как это сделать..
- Вам не нужен банковский счет, поддерживает анонимность на определенном уровне.
- Поскольку Defi предполагает автоматизацию, процесс заимствования происходит практически мгновенно.
- При заимствовании ссуды не выполняются обязательные проверки кредитоспособности.
- Пользователи получают стимул к очень низким процентным ставкам при заимствовании без каких-либо курсов обмена валют (если необходимо конвертировать кредит в другую валюту).
- Обеспечивает очень гибкие условия погашения.
Согласно последним новостям, финансовый гигант Японии SBI представляет услугу кредитования в биткойнах.Очевидно, что в этой цепочке создания стоимости кредитования есть свои достоинства.
Представьте, что надежная децентрализованная инфраструктура нарушит существующую банковскую инфраструктуру. Это относительно изменит лицо кредитования и заимствования в реальных условиях использования. Клиенты смогут использовать динамичный рынок, одновременно защищая свои активы и получая ощутимый стимул для такого участия. Им больше не нужно ждать предварительного одобрения и высоких процентных ставок, установленных банками.
Кроме того, открытая финансовая инфраструктура может принести пользу потребителям множеством способов, давайте посмотрим, как она может проявить свои преимущества:
- Защищает пользователей от колебаний цен цифровых валют
- Обеспечивает ощутимый стимул для пользователей, которые занимают ссуду
- Интеграция и реализация для случая реального использования
Мы считаем, что Defi обладает способностью преобразовать существующую банковскую отрасль и избавиться от нее. Что делает децентрализованное финансирование еще более интересным, так это то, что оно все еще находится на начальной стадии и имеет потенциал для экспоненциального роста с проверенной репутацией.По данным DeFi Pulse, с января кредиты на различных платформах Defi выросли более чем в 13 раз до 13,2 млрд долларов. Поскольку почти две трети населения мира не имеют банковских счетов, но у них есть смартфоны, DeFi может предложить открытое финансирование широкому сегменту потребителей.
Следите за обновлениями, чтобы получить дополнительную информацию.
Твиттер | Telegram | Reddit | Facebook | Веб-сайт
Заявление об ограничении ответственности:
Это не инвестиционный совет. Пожалуйста, проведите собственное исследование, прежде чем инвестировать в какое-либо направление.Информация, содержащаяся в этом посте, предназначена только для информационных целей. Информация, представленная в этом посте, предоставляется «как есть» без каких-либо заявлений или гарантий, явных или подразумеваемых. Nucleus Vision и его аффилированные лица не делают никаких заявлений и не дают никаких гарантий в отношении информации, содержащейся в этом посте. Вам следует воспользоваться независимым советом профессионала или провести независимое исследование и проверить любую информацию, которую вы найдете в этом посте и на которую хотите положиться, для принятия любого решения.В этом сообщении вы можете ссылаться на другие веб-сайты, которые не контролируются Nucleus Vision. Все новости и обновления, предоставляемые Nucleus Vision, являются результатом разработки Nucleus Vision и ее дочерних компаний. Мы не контролируем характер, контент и активность на этих сайтах. Включение любых ссылок не означает рекомендации или одобрения другого веб-сайта, его продуктов или просмотров.
Какая хорошая процентная ставка для личного кредита?
Как правило, хорошая процентная ставка по индивидуальному кредиту — это процентная ставка ниже, чем в среднем по стране, которая составляет 9.41%, согласно последним доступным данным Experian. Ваш кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и другие факторы определяют, какую процентную ставку вы можете рассчитывать на получение.
Но также важно выходить за рамки интереса при оценке вариантов личного кредита. Узнайте о сроке кредита или о том, как долго вы будете его возвращать, а также о комиссиях, которые могут взиматься с вас, например о сборах за выдачу кредита и за просрочку платежа.
Читайте дальше, чтобы узнать больше о процентных ставках по личным займам.
Какова средняя процентная ставка по личному кредиту?
Средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту составляет 9,41%, согласно данным Experian за 2 квартал 2019 года. В зависимости от кредитора и кредитной истории заемщика, а также его финансовой истории, процентные ставки по индивидуальному кредиту могут варьироваться от 6% до 36%.
Персональный заем — это форма кредита, которая позволяет потребителям финансировать крупные покупки, такие как ремонт дома, или консолидировать долг под высокие проценты по другим продуктам, таким как кредитные карты.В большинстве случаев личные ссуды предлагают более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, поэтому их можно использовать для объединения долгов в один более низкий ежемесячный платеж.
Средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту значительно ниже, чем средняя процентная ставка по кредитной карте, которая, по данным Федеральной резервной системы, составляла около 17% на ноябрь 2019 года.
Что влияет на процентные ставки по личным займам?
Персональные ссуды считаются необеспеченной задолженностью, что означает отсутствие залога, такого как дом или автомобиль, для обеспечения ссуды.Это может объяснить, почему процентная ставка по вашей личной ссуде может быть выше, чем ставка по ипотеке или автокредиту. Персональные ссуды также обычно используют термин APR или годовая процентная ставка для обозначения дополнительных расходов по ссуде, превышающих основной баланс. В это число входят не только проценты, но и сборы, которые вы заплатите.
Одним из важнейших факторов, влияющих на процентную ставку, которую вы получите, является ваш кредитный рейтинг. С более высоким кредитным рейтингом — максимально приближенным к 850 в большинстве скоринговых моделей — у вас будет больше шансов получить более низкие ставки.Высокие кредитные рейтинги в глазах кредиторов коррелируют с меньшим риском; если у вас есть история своевременных платежей и избежания взятия большего долга, чем вы можете себе позволить, вы с большей вероятностью погасите свой личный заем в соответствии с договоренностью.
Кредиторы также будут следить за вашим отношением долга к доходу, или DTI, которое рассчитывается путем деления общих ежемесячных выплат по долгу на ваш ежемесячный валовой доход. Долги, включенные в расчет DTI, включают студенческие ссуды, счета по кредитным картам, автокредиты, ипотечные ссуды и существующие личные ссуды.Более низкий DTI означает, что в вашем бюджете больше места для нового платежа, и может означать более низкую процентную ставку.
Если вы не можете претендовать на получение личной ссуды самостоятельно или хотите более низкую процентную ставку, некоторые кредиторы также позволяют вам подавать заявление с кредитоспособным соавтором. Этот человек должен будет подать заявку вместе с вами, и кредитор оценит их кредитный рейтинг, DTI, годовой доход и способность погасить ссуду. Это потому, что, если вы не можете производить платежи, ваш партнер будет нести ответственность за них.Прежде чем двигаться дальше, убедитесь, что вы оба это понимаете и согласны с условиями погашения кредита.
Как сравнить личные ссуды
Некоторые кредиторы позволят вам оценить вашу процентную ставку без подачи полного заявления. Этот процесс называется предварительным квалификационным отбором. Это приводит к мягкому запросу, который не повлияет на ваш счет. Подача заявки на ссуду вызовет серьезный запрос — подробнее об этом чуть позже.
Вы можете получить оценку процентной ставки от ряда кредиторов, чтобы понять, какую ставку вы, вероятно, получите, и выбрать, какому кредитору вы подадите полную заявку.При рассмотрении предложений сравните следующее:
- APR : Поскольку это включает как вашу процентную ставку, так и комиссионные, это отражает общую стоимость вашего кредита. Вероятно, это самая важная информация, которую нужно использовать при сравнении покупок.
- Срок ссуды : Это продолжительность или количество платежей в рассрочку, которые потребуются для выплаты ссуды. Часто более короткие сроки ссуды приводят к удешевлению годовых.
- Доступны скидки : Вы можете снизить ставку, получив ссуду в банке или кредитном союзе, где у вас уже есть другие счета, или если вы настроили автоматические платежи.
- Ежемесячный платеж : Сколько вы будете платить в месяц и вписывается ли это в ваш текущий бюджет? Сможете ли вы и дальше вносить минимальные платежи по прочим долгам и покрывать существенные расходы?
- Комиссии : Узнайте, сколько ваш кредитор будет взимать в качестве комиссии за выдачу кредита, штрафов за просрочку платежа или штрафов за досрочное погашение кредита.
Как личные ссуды могут повлиять на ваш кредитный рейтинг
Несмотря на то, что важно выбирать самую низкую процентную ставку, отправка заявок нескольким кредиторам приведет к нескольким сложным запросам по вашему кредитному отчету.Это может иметь небольшое негативное влияние на ваш кредитный рейтинг, прежде чем он упадет через два года.
Один из способов избежать множества жестких запросов по вашему кредитному отчету — это сравнительный анализ в течение короткого периода времени, чтобы свести к минимуму влияние. Большинство моделей кредитного скоринга будут считать несколько жестких запросов на один и тот же тип кредитного продукта за одно событие, если они происходят в течение двух недель.
В дополнение к предварительной квалификации некоторые кредиторы могут также предложить вам предварительное одобрение, которое кредитор инициирует, чтобы определить, имеете ли вы право на получение ссуды.Предварительные утверждения приводят только к мягким запросам.
Персональные ссуды могут помочь улучшить ваш кредитный рейтинг, если у вас будет история своевременных платежей; они также могут повысить ваш рейтинг, если добавят к типам кредитов в вашем файле. Но если вы заплатите поздно или вообще пропустите платеж, ваш счет пострадает, что может ограничить вашу возможность доступа к другим формам кредита на выгодных условиях.
Персональные ссуды сверх процентной ставки
Важно знать, к какой процентной ставке по индивидуальной ссуде вы должны стремиться и что вы, вероятно, получите в зависимости от вашего кредитного профиля.Но еще более важно убедиться, что личный заем подходит вам и что вы можете позволить себе ежемесячный платеж в течение всего срока кредита. Управляйте личным заемом ответственно, чтобы в будущем вы были в лучшем положении для получения других финансовых продуктов по низким ставкам.
Потребительские кредиты и ипотека | Peoples Bank & Trust
Потребительские ипотечные кредиты
Независимо от того, покупаете ли вы свой первый дом или живете в пятом, процесс понимания условий ипотеки, ссуды на недвижимость или кредитной линии под залог собственного капитала может оказаться сложной задачей.Вот почему ваш потребительский банкир в Peoples Bank & Trust проведет вас через весь процесс, чтобы найти наилучший путь для ваших конкретных потребностей. И что еще лучше, вы все время будете работать с лицом, которому вы доверяете и которое знает вашу ситуацию. Ниже вы найдете основную информацию о наших ипотечных продуктах. Позвоните своему потребительскому банкиру сегодня, чтобы изучить различные варианты, доступные вам как домовладельцу. (ссуды, подлежащие одобрению кредита)
Ипотечный кредит на вторичном рынке с фиксированной процентной ставкой
Это больше, чем просто ваш дом, это ваш рай.Независимо от того, покупаете ли вы новый дом, реконструируете ли вы свой нынешний, рефинансируете свой дом для снижения процентной ставки или просто хотите погасить долг, ваш потребительский банкир может вам помочь. Позвольте Peoples Bank & Trust финансировать ваш дом и получить следующие преимущества:
- Разнообразные условия кредита — от краткосрочных до долгосрочных — вы выбираете вариант, который лучше всего подходит для вас
- Требования к первоначальному взносу меняются в зависимости от выбранного типа кредитной программы
- Специальные программы помощи при первоначальном взносе для тех, кто соответствует требованиям
- Конкурентоспособные фиксированные ставки
- Выплата основной суммы долга и процентов никогда не изменится, что может упростить планирование ваших денег
- Платежи могут быть автоматически списаны с вашего счета в Peoples Bank & Trust
- Проценты могут вычитаться из налогооблагаемой базы (проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом)
Ссуды на внутреннюю жилую недвижимость
Вы можете предпочесть ипотеку с регулируемой процентной ставкой для покупки дома, ремонта вашего нынешнего или погашения долга.Если да, то это может быть идеальным решением. Свяжитесь с вашим банком-банкиром, чтобы определить, подходит ли вам этот заем.
- Разнообразные условия ссуды — от краткосрочных до долгосрочных — вы выбираете вариант, который лучше всего подходит для вас
- Конкурентные ставки
- Проценты могут вычитаться из налогооблагаемой базы (проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом)
- Платежи могут быть автоматически списаны с вашего счета в Peoples Bank & Trust
- Процентные ставки по ипотечным кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам или индивидуальным кредитам
- Счета можно просмотреть в интернет-банке
Кредитные линии собственного капитала
Хотите использовать капитал в своем доме? Больше ни слова.Peoples Bank & Trust предоставит вам возобновляемую кредитную линию, чтобы упростить вашу жизнь. Мы позволяем клиентам снова и снова пользоваться линией. Во второй, третий, четвертый раз процесс подачи заявки не требуется … вы понимаете.
Вот что вы получите с нашей кредитной линией собственного капитала:
- Многоразовая кредитная линия
- Легкий доступ к средствам
- Гибкость — больший финансовый контроль — вы выбираете, когда и как вы будете использовать собственный капитал в своем доме с максимальной выгодой
- Первая или вторая ипотека
- Низкие затраты на закрытие
- Проценты могут вычитаться из налогооблагаемой базы (проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом)
- Процентные ставки по кредитным линиям собственного капитала обычно ниже, чем по кредитным картам или личным ссудам
- Счета можно просматривать в онлайн-банке.Выполняйте платежи онлайн, включая только проценты, основную сумму и проценты или только основную сумму. Авансы также могут быть сделаны онлайн. Переводите деньги на текущий или сберегательный счет Народного банка в удобное для вас время — и все это одним нажатием кнопки.
Вторая ипотечная ссуда
Иногда вам нужно использовать собственный капитал в вашем доме, но у вас уже есть ипотечный кредит. Если это ваша ситуация, возможно, вам понадобится этот заем. Ниже приводится список преимуществ, которые вы получите:
- Доступны различные условия кредита — вы выбираете тот вариант, который лучше всего подходит для вас
- Конкурентные ставки
- Простые проценты
- Заем с регулируемой процентной ставкой
- Оперативное и вежливое обслуживание
- Процентные ставки по ипотечным кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам или личным кредитам
- Доступны автоматические платежные вычеты
- Счета можно просмотреть в интернет-банке
Генеральный прокурор Иллинойса — ссуды до зарплаты
Кредиторы до зарплаты продают свои продукты как удобные решения временных проблем с денежными потоками.Не верьте на ажиотаж. Если ты изо всех сил пытаешься свести концы с концами, скорее всего, вам будет еще хуже, если вы возьмете ссуду до зарплаты.
Правда в том, что ссуды до зарплаты — чрезвычайно дорогая форма заимствования денег. Они часто несут трехзначные процентные ставки и включают всевозможные скрытые комиссии. Одна ссуда до зарплаты может быстро превратиться в слишком большой долг для одной семьи. Многим заемщикам до зарплаты не хватает срока погашения ссуды, поэтому им приходится брать новую ссуду, чтобы погасить старую.Иногда кредиторы предлагают потребителям дополнительные наличные, если они берут новую ссуду для погашения старой. Это называется пролонгированием ссуды. Каждый раз, когда кредит продлевается, кредитор взимает дополнительную комиссию. Это создает цикл долгов, от которого некоторые семьи так и не вернутся.
Защита прав потребителей
В соответствии с законодательством штата Иллинойс, потребители пользуются более надежной защитой от наихудших практик в сфере кредитования до зарплаты. Закон штата Иллинойс защищает потребителей от неограниченного пролонгации и требует, чтобы ссуды основывались на платежеспособности заемщика.Закон, принятый в 2011 году, также предусматривает новый вид ссуды — малую потребительскую ссуду , которая несколько дешевле, чем традиционный продукт до выплаты жалованья. Тем не менее, даже при наличии этих новых средств защиты потребители должны проявлять осторожность при принятии решения о том, брать ли ссуду для покрытия своих чрезвычайных расходов. Стоимость краткосрочного заимствования в Иллинойсе остается очень высокой.
Три вида ссуд
Малый потребительский кредит:
В Иллинойсе продаются три типа ссуд до зарплаты или ссуд, подобных получению выплаты жалованья.Наименее затратным из них является небольшой потребительский кредит. Согласно закону штата Иллинойс, кредитор может взимать годовую процентную ставку (APR) не более 99% по малой потребительской ссуде. Это отнюдь не дешево, но значительно дешевле, чем ссуда до зарплаты. Так что не забудьте присмотреться к магазинам. Спросите у кредитора, продают ли они малых потребительских кредитов . Быть конкретным. Если они не продают их, перейдите в магазин, который продает. Магазины, которые продают ссуды до зарплаты, не могут продавать небольшие потребительские ссуды. Это противозаконно.
В дополнение к более низким процентным ставкам, небольшие потребительские ссуды имеют более длительный срок, чем ссуды до зарплаты, обычно длящиеся около года или более. Растягивание платежей с течением времени — один из способов сделать их управляемыми. Чтобы гарантировать, что вы остаетесь в своей небольшой потребительской ссуде достаточно долго, чтобы выплатить значительную часть своего баланса, новый закон запрещает кредиторам переводить вас в новый ссуду в течение первых 75 дней срока действия ссуды. Кроме того, по закону, ежемесячные выплаты по малому потребительскому кредиту могут быть не более 22.5% от вашего ежемесячного валового дохода.
Ссуды до зарплаты в рассрочку: Как и небольшие потребительские ссуды, ссуды с выплатами до зарплаты имеют более длительные сроки, чем обычные ссуды до зарплаты, на срок до шести месяцев. Однако ссуды с рассрочкой платежа до зарплаты дороже, чем небольшие потребительские ссуды, с годовой процентной ставкой до 400%. Вот почему вам следует приложить все усилия, чтобы претендовать на получение небольшой потребительской ссуды или, предпочтительно, еще менее дорогой ссуды, прежде чем рассматривать продукт до зарплаты.
Закон штата Иллинойс предоставляет потребителям ссуд до зарплаты некоторую защиту от долгого цикла. Например, кредитор не может пролонгировать вашу ссуду, если это приведет к удержанию вас в долгу более шести месяцев. Кроме того, ежемесячные платежи по ссудам с рассрочкой платежа могут составлять не более 22,5% от вашего ежемесячного валового дохода.
Ссуда до зарплаты: Ссуда до зарплаты — это действительно краткосрочная ссуда; он должен быть возвращен в течение двух-четырех недель. Подобно ссуде в рассрочку до зарплаты, по ссуде до зарплаты годовая процентная ставка достигает 400%.Сочетание краткосрочных и высоких ставок увеличивает вероятность того, что вы не сможете выплатить ссуду до зарплаты, когда она наступит.
Если это произойдет с вами, помните, что в соответствии с законодательством штата Иллинойс вы имеете право заключить со своим кредитором беспроцентный план погашения после того, как вы прослужили в долг более 35 дней. Этот вариант применяется только к ссудам до зарплаты, но не к ссудам с выплатой до зарплаты, и вы должны запросить ее. Кроме того, закон запрещает кредиторам выдавать новую ссуду до зарплаты, если это приведет к тому, что вы окажетесь в долгах более 45 дней подряд.Вместе эти два положения предназначены для того, чтобы дать заемщикам до зарплаты некоторую передышку, чтобы погасить свою старую задолженность по ссуде до зарплаты, не будучи погребенными под дополнительными сборами и комиссиями.
Рассмотрим другие варианты
С их чрезвычайно высокими процентными ставками и множеством сборов и сборов, небольшие потребительские ссуды, ссуды с рассрочкой платежа и ссуды до зарплаты могут быстро превратить краткосрочный финансовый кризис в проблему долгосрочного долга. Вам следует исчерпать все возможные ресурсы семьи, церкви, друзей, прежде чем вы даже подумаете о том, чтобы взять одну из этих дорогостоящих ссуд.
Чтобы получить дополнительную информацию об этих ссудах и других типах кредитов или подать жалобу на кредитора до зарплаты, посетите веб-сайт www.