Close

Понятие банковского вклада: Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе 

Содержание

Виды вкладов — НБРБ. Единый портал финансовой грамотности

Основные виды вкладов

В Беларуси законодательно утверждены несколько видов банковских вкладов:

  • Срочные вклады. По таким вкладам возврат денег осуществляется по истечении срока, определенного договором. Процентная ставка при таком виде депозита зависит от суммы и срока размещения денег – чем они больше, тем выше процентный доход; 

  • Условные вклады. По ним возврат средств осуществляется при наступлении определенного условия (события), описанного в договоре; 

  • Вклады до востребования. Деньги с такого вклада можно снимать в любое время без потери процентов, но процентная ставка по ним обычно ниже по сравнению с другими видами вкладов. 

Договоры срочного и условного банковского вклада  бывают двух видов: безотзывные и отзывные. Главным их отличием являются условия досрочного возврата денег. 

При заключении отзывного договора у вкладчика есть возможность забрать деньги до истечения периода действия депозита. При этом конкретные сроки и условия возврата оговариваются между банком и вкладчиком. Они могут быть любыми при условии, что не противоречат закону. Также договором может быть предусмотрена возможность пополнения и расхода части средств вклада в период его действия. 

Такие депозиты, безусловно, более гибкие и позволяют в случае крайней необходимости получить свои деньги, не дожидаясь окончания действия договора. Однако проценты по ним ниже, чем по безотзывным депозитам, и даже не всегда покрывают размер инфляции, так что рассматривать отзывной депозит в качестве средства увеличения сбережений не совсем практично. С другой стороны, и отзывные, и безотзывные депозиты относятся к срочным вкладам, а по ним, как правило, проценты выше, чем по вкладам до востребования.

Почему ставки по безотзывным депозитам выше?

Безотзывнй договор не предусматривает досрочный возврат денег по желанию вкладчика, но гарантирует более высокую доходность. Такие депозиты призваны увеличить количество долгосрочных вложений денег в банковскую систему от населения, так как это более выгодно для экономики. 


Когда банк знает, что может пользоваться вашим вкладом не менее оговоренного срока, он с большей уверенностью может совершать кредитные и инвестиционные операции с деньгами, не опасаясь, что в любой момент их придётся вернуть. Так как риски для банка в таком случае ниже, он гарантирует более высокие проценты вкладчику.


Досрочный возврат безотзывных вкладов не предусмотрен, однако в особых случаях банк может пойти на это, например, если в жизни вкладчика сложились трагические обстоятельства. Однако возврат безотзывных вкладов является исключением из правила.

Налог с дохода, полученного при открытии вклада

Также стоит знать, что, если вы открываете вклад менее, чем на один год в белорусских рублях или менее, чем на два года в иностранной валюте, прибыль с этого вклада облагается подоходным налогом в 13%. Но налог не действует на вклады, которые лежат дольше.

Внося деньги на банковский депозит, следует знать, что государство гарантирует полную сохранность средств, размещенных на счетах или вкладах в банках и возмещение 100% суммы этих средств в валюте счета либо вклада с выплатой процентов даже в случае форс-мажоров (например, отзыва у банка лицензии на осуществление банковской деятельности).

Развитие договора банковского вклада в российском законодательстве

Самойлова Валентина Владимировна «Развитие договора банковского вклада в российском законодательстве» — новая статья в электронной библиотеке. Текст приводится по источнику: Вестник РГГУ. Серия «Экономика. Управление. Право». — 2017. — № 1 (7). — С. 136-142. Электронная копия доступна по ссылке http://elib.lib.rsuh.ru/elib/000011472. 

В статье анализируется правовая природа развития банковского законодательства, и в частности — происхождение договора банковского вклада и моделей взаимодействия банк — клиент. Особое внимание уделено эволюции формирования понятия и содержания договора банковского вклада и его области применения.
 

В.В. Самойлова

Развитие договора банковского вклада в российском законодательстве

Путешествие Петра I в Нидерланды оказало большое влияние на проводимые им на тот момент крупномасштабные реформы в России. Большая часть нововведений строилась на основе голландской модели. Но самой значительной ролью голландского опыта стала новизна взгляда на финансово-экономическую сферу и ее преобразование. При первом посещении Нидерландов в 1697-1698 гг. Петром I было принято важное решение о создании в России торговых компаний и бирж, взяв за образец голландский тип. Петр I стремился к налаживанию тесного сотрудничества с местными банкирами и купцами для того, чтобы иметь понимание об основах организации голландских банков и вексельных расчетов, которые, в свою очередь, согласились поддержать обратную взаимосвязь для того, чтобы помочь в организации подобного порядка в России

1. Таким образом, прототип сегодняшней банковской системы в России получил свое начало еще при правлении Петра I.

Позже П.П. Цитович сформулировал для банковского вклада следующие разновидности: вклады для обращения из процентов, вклады на вечное время, вклады на хранение2

Наиболее обоснованной является классификация Г.Ф. Шершеневича, где вклад можно разделить на срочный, являющийся самым привлекательным для банка (при неистребовании в определенный срок которого происходила его трансформация в бессрочный), и соответственно бессрочный вклад, в котором вкладчик мог востребовать полную сумму своего вклада в неограниченное договором время

3. Последний делился на такие подтипы, как вклад на текущий счет и вклад до востребования.

Можно сказать, что под договором банковского вклада понимали реальный договор, то есть он вступал в законную силу с момента внесения денежных средств вкладчиком в банк. Однако стоит заметить, что были прецеденты, в которых подразумевали в виде предмета вклада не только денежные единицы, но и иные ценные вещи.

Разные вклады имели разное юридическое оформление. Так, срочные и бессрочные вклады можно было удостоверить с помощью выданного банком именного свидетельства. Государственным банком по срочным вкладам выдавались свидетельства на предъявителя. А совершенно другим способом представлялось оформить вклад на текущий счет: для вкладчика создавалась расчетная книжка, на правой стороне которой обозначался «кредит» (сумма принятых вкладом денежных средств), а на левой стороне — «дебет» (сумма выданных вкладчику денежных средств). Вкладчик получал расчетную книжку на руки, в то время как банк пользовался специальной книгой для расчетов.

На начальном этапе советская власть оставила без изменений вопрос о правовом регулировании договора банковского вклада, кроме как в период «военного коммунизма», где были предприняты действия на основе марксистско-ленинской теории, в которой говорилось об избавлении от денег и от банковской системы и приоритетной выдвигалась задача сделать из банков «центральную бухгалтерию коммунистического общества»4, из чего и последовало упразднение Народного банка и передача его активов и пассивов Народному комиссариату финансов. Но уже в 1921 г. был сформирован Государственный банк РСФСР, а впоследствии стали появляться и частные банки.

Гражданский кодекс 1922 г. не нашел в своих нормах отражения регулирования договора банковского вклада. Во времена Новой экономической политики (НЭП) не было необходимости глобальной перестройки всей системы законодательно закрепленного регулирования в сфере банков и банковской деятельности, которая могла быть вызвана изменениями социалистического характера в обществе, а также и в институте экономики, в частности М.М. Агарковым было указано, что первоначальными этапами преобразования банковских организаций в советское время были опыт и модели построения дореволюционных банков

5.

Кредитная реформа 1930-1931 гг., в основе которой лежала идея запрета применения коммерческого кредитования и предписания банковским организациям хранить собственные денежные средства лишь на счетах в отделениях государственного банка, и дала толчок к пересмотру всего правового регулирования банковской деятельности.

Из опыта проведения банковских реформ стало понятно, что отношения по договору банковского вклада могут складываться лишь между кредитными учреждениями и гражданами. Данный порядок был законодательно закреплен в 1960-1964 гг., при новой кодификации отечественного гражданского законодательства.

Основы гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик, принятые в 1961 г., а в 1964 г. — Гражданский кодекс РСФСР сформулировали понятие и сущность договора банковского вклада, где он был по своей сущности разновидностью договора займа, а в сформулированной законодателем схеме правового регулирования он был представлен как самостоятельный вид кредитно-расчетных обязательств. Договор имел признаки реальной, возмездной и односторонней сделки.

Главной чертой договора банковского вклада на тот период можно считать явные ограничения в его субъектном составе. Стоит отметить, что ограничения для кредитных учреждений, коими являлись гострудсберкассы, отделения Госбанка СССР и Внешторгбанка, были объяснимы и оправданны при условии участия в этом договоре в виде вкладчика только физических лиц, под которыми подразумевались советские граждане, иностранцы и лица без гражданства. Это стало последствием реформы в экономике: по всеобщему принципу кредитные организации обязывались хранить свои денежные средства лишь в учреждениях государственного банка, чтобы обеспечить со стороны государственного банка финансовый контроль за их деятельностью.

В тот период среди видов договора банковского вклада можно отметить: вклад до востребования, срочный вклад, условный вклад, выигрышный вклад и вклад на текущие счета6.

Начиная с принятия Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик и на протяжении всех реформ гражданского законодательства правовая конструкция договора банковского вклада претерпела множественные преобразования и дополнения.

Ст. 111 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик 1991 г. дает такое определение договору банковского вклада, из которого следует, что в соответствии с этим договором у банка возникает обязанность производить хранение переданных вкладчиком денежных средств, обязанность выплатить по этим денежным средствам доход в виде процентов или в иной установленной законом или договором форме, обязанность в выполнении поручений вкладчика по расчетам со вклада и обязанность в возврате всей суммы вклада по первому требованию вкладчика на предусмотренных законодательством и договором условиях.

Таким образом, становление окончательного вида и законодательного закрепления договора банковского вклада формировалось на протяжении достаточно долгого периода времени в момент становления гражданского законодательства.

Однако как только деятельность по кредитованию участников имущественного оборота стала неотъемлемой частью банковской деятельности, правовая природа договора банковского вклада существенным образом изменилась: указанный договор превратился в средство удовлетворения потребностей банков в наличных кредитных ресурсах, приобретаемых путем привлечения денежных средств вкладчиков.

Доверие к банковской системе — это один из основных тезисов, который выдвигается сегодня при обсуждении банковской системы Российской Федерации в высших кругах. Безусловно, доверие к банковской системе основывается на работе многих ее компонентов, но банковский вклад является «красной нитью» — индикатором упомянутого доверия, ведь именно в этом случае гражданин передает свои деньги банку, доверяя его будущей платежеспособности и добросовестности.

Увеличение предлагаемых ставок по банковским вкладам в декабре 2015 г. вновь заставило граждан обратить внимание на размещение своих денежных средств в банках в целях заработка. В итоге число граждан-вкладчиков ввиду перемен заметно увеличилось.

Безусловно, оказанное доверие гражданами-вкладчиками является вызовом для банковской системы, проверкой ее экономической и юридической надежности. Именно в связи с упомянутым вызовом вновь становятся актуальными проблемы, связанные с правовой квалификацией договора банковского вклада.

Субъектный состав, существенные условия, исполнение договора банковского вклада — именно эти вопросы возникают на стадии заключения договора банковского вклада, когда вкладчику (физическому или юридическому лицу) требуется специализированное правовое регулирование, которое гарантирует, что вклад действительно открыт и в будущем вкладчик получит доход — проценты за пользование своими денежными средствами.

При этом заключение договора банковского вклада и размещение денежных средств не исключает возникновения конфликтов в будущем. И в данных случаях одним из важных компонентов правового регулирования является определение доступного граж-данину-вкладчику набора правовых инструментов для защиты своих прав при нарушении банком добровольно принятых на себя обязательств.

Однако конфликт может быть вызван не только недобросовестностью банка, принявшего денежные средства, но и его экономической несостоятельностью (банкротством). Следует подчеркнуть, что именно данные ситуации являются факторами, напрямую влияющими на доверие к конкретному банку и банковской системе в целом. Таким образом, надлежит проанализировать правовые гарантии, которые предоставляются гражданину-вкладчику на случай отзыва лицензии и банкротства банка.

На сегодняшний день российское законодательство дает следующее понятие договора банковского вклада: «По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором» (п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса РФ).

Конечно, данное определение было сформировано не сразу. Изначально договор банковского вклада (депозита) существовал в форме вклада на хранение, по которому банк, принимающий монеты, оставлял их у себя на хранение, а по истечении заранее определенного срока должен был выдать те же самые монеты; на тот момент банки не могли пользоваться этими монетами и пытаться извлечь из них прибыль. Впоследствии «вклад на хранение» превратился во «вклад для пользования»: банк использовал денежные средства, которые привлекались во вклад, извлекал из них доход, часть которого должен был выплатить вкладчику в виде процентов вместе с суммой вклада.

Термин «депозит», который использует законодатель, обозначая договор банковского вклада, может указать нам на первоначальный источник происхождения данного договора. Многими правоведами (как отечественными, так и зарубежными), специализирующимися на римском праве, в разные годы неоднократно было указано на то, что римское право расценивало деньги также и как объект по договору хранения (поклажи) — depositum.

Немецкий ученый А. Бишоф еще в конце XIX в. считал, что «поводом для трансформации вклада на хранение во вклад для пользования было обстоятельство, которое заметил приниматель вкладов (депозитарий), а именно: он держал всегда наготове только некоторую, определенную часть хранившихся у него денежных средств, для возможности в срочном порядке выполнять требования, которые предъявляли ему вкладчики, так, чтобы из оставшейся суммы можно было получить некое производительное назначение и принимателю вклада, и вкладчику».

Можно сделать вывод о первоначальной модели сотрудничества между банком и его клиентом (вкладчиком), которая возникла в виде договора хранения. Банк оказывал возмездную услугу клиентам по хранению их денег, а позже и услугу по выполнению расчета между вкладчиками7. Данное событие и можно считать за начало посредничества банковских организаций в кредите, где банк не только может привлекать денежные средства физических лиц и организаций на счет и во вклад, но и размещать привлеченные средства путем выдачи кредитов в целях извлечения прибыли.

Первоначально модель отношений банка и его клиента (вкладчика) возникала по договору поклажи. Банки оказывали возмездные услуги своим клиентам по хранению их денег, а впоследствии прибавилась и услуга по выполнению расчета между вкладчиками.

Вместе с тем как только деятельность по кредитованию участников имущественного оборота стала неотъемлемой частью банковской деятельности, правовая природа договора банковского вклада существенным образом изменилась: указанный договор превратился в средство удовлетворения потребностей банков в наличных кредитных ресурсах, приобретаемых путем привлечения денежных средств вкладчиков.

В связи с тем что в соответствии с договором банковского вклада одна сторона (банк) обязуется возвратить сумму вклада, а также выплатить начисленные на нее проценты без какой-либо встречной обязанности со стороны вкладчика, договор банковского вклада является односторонне обязывающим.

Договор банковского вклада всегда является возмездным, даже в том случае, если в договоре не указан размер начисляемых на сумму вклада процентов. Возмездность выражается в обязанности банка выплатить проценты на сумму вклада (т. е. налицо встречное предоставление). При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ (проценты по договору займа). В данном случае размер процентов определяется существующей в месте жительства заимодавца (а если заимодавцем является юридическое лицо — в месте его нахождения) ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Использование нормы п. 1 ст. 809 ГК РФ при определении размера процентов служит дополнительным аргументом для сторонников признания договора банковского вклада в качестве разновидности договора займа.

1    Мейусе К. Русские голландцы. Начало и конец фризенфейнской колонии в Санкт-Петербурге 1720-1920: Историко-географический очерк / Пер. с голл. И.С. Братусь. СПб.: Симпозиум, 1998. С. 26.

2    Цитович П.П. Труды по торговому и вексельному праву: В 2 т. Т. 1: Учебник торгового права. К вопросу о слиянии торгового права с гражданским. М.: Статут, 2005. С. 408.

3    Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. 2: Товар. Торговые сделки. М.: Статут, 2003. С. 419.

4    Брагинский М.И.. Витрянский В.В. Договорное право. Книга 5: Договоры о банковском вкладе, банковском счете: банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари: В 2 т. Т. 2. М.: Статут, 2006. С. 31.

5    Агарков М.И. Избранные труды по гражданскому праву: В 2 т. Т. 2. М.: Центр ЮрИнфоР, 2002. С. 149.

6    Иоффе О.С., Мусин В.А., Поссе Е.А., Потюков А.Г. Советское гражданское право: Учебник. Т. 2. Л.: Изд-во Ленингр. ун-та, 1971. С. 304-305.

7    Шершеневич Г.Ф. Указ. соч. Т. 2. С. 409.

Виды банковских вкладов: как выбрать вклад в зависимости от ваших целей?

Если вы тратите все, что зарабатываете, любая неожиданная трудность может стать серьезной проблемой. Умение откладывать деньги – привычка, которая отличает финансово грамотного человека. В воспитании этой привычки вам может помочь открытие банковского вклада. Суть этой банковской услуги несложна: Вы кладете определенную сумму денег в банк, а спустя условленный срок забираете – но уже с процентами. 

Как правило, есть несколько видов вкладов: срочные, несрочные и сберегательные.

Несрочный вклад или вклад до востребования является своего рода «запасным кошельком» клиента. По такому вкладу, банк обязуется вернуть вложенные деньги в любое время по первому требованию клиента. По сколько, банк не принимает вклад на определенный срок, то ставка по такому депозиту, как правило, минимальная – не более 0.1%. Такой вклад не принесет особого дохода, но дает возможность пользоваться деньги в течение всего периода. 

Срочный вклад позволяет получить более высокий доход. Такие вклады вносятся на определенный срок, установленный в договоре. Для того, чтобы получить полную процентную ставку, необходимо чтобы деньги находились в банке в течение всего срока действия договора. Срочный вклад допускает частичного снятия или полного досрочного снятия вложенных денежных средств со снижением вознаграждения.

Сберегательный вклад отличается самой высокой доходностью, но клиент не имеет право на частичное досрочное снятие денег – только полное. При досрочном расторжении начисленное вознаграждение будет снижено банком, а деньги можно будет по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты расторжения. 

Какой из вкладов лучше?

Это зависит от того, какую цель Вы преследуете. К примеру, если Вы хотите накопить деньги на учебу ребенка или отдых за границей в будущем, то лучшим выбором будет сберегательный вклад, но Вы должны быть уверенны, что не воспользуетесь деньгами с депозита в течение всего срока вклада. Если вам часто нужны деньги для непредвиденных ситуаций, то лучше открыть несрочный депозит. Если вы хотите разместить сбережения на определенный срок по повышенной ставке вознiаграждения, но не хотите терять мобильность в распоряжении деньгами, тогда можете выбрать срочный вклад.

Депозиты на Finance.kz

Виды банковских гарантий и поручительств

Банк выдает следующие виды гарантий и поручительств:

тендерная гарантия — обеспечение платежных требований стороны-организатора тендера по отношению к стороне, которая делает предложение (оферент) в случае, если последний:

  • отказывается от предложения
  • отменяет заказ после торгов
  • отказывается подписать договор или предоставить дополнительные гарантии его выполнения;

платежная гарантия — выставляется в качестве обеспечения платежных обязательств покупателя (принципала) перед продавцом (бенефициаром). Такие гарантии применяются, главным образом, при осуществлении расчетов по факту получения товаров (услуг) принципалом или в случае применения товарного кредита. Как правило, они являются безусловными, то есть такими, что предусматривают платеж по первому требованию бенефициара;

гарантия исполнения обязательств — обязательство Банка уплатить покупателю оговоренные суммы, штрафы по его требованию в случае невыполнения или неподобающего выполнения продавцом своих обязательств по заключенному контракту. Наличие данной гарантии существенно укрепляет договорные отношения между покупателем и продавцом. Покупатель страхует себя от риска срыва графиков поставки или неподобающего выполнения работ;

гарантия возврата платежа — обязательство Банка возвратить сумму аванса (или его неиспользованной части) в случае невыполнения продавцом своих обязательств по поставке товаров, обусловленных контрактом;

гарантия возврата кредита — применение гарантии в качестве обеспечения кредитных операций;

подтвержденная банковская гарантия – это гарантия, подтвержденная в полной сумме либо частично другим банком, который несет перед бенефициаром солидарную ответственность;

таможенная гарантия — используется для обеспечения оплаты таможенных тарифов. Данная гарантия выдается предприятиям-импортерам для обеспечения таможенных платежей и необходимых таможенным органам сумм расходов, штрафных санкций за потерю, порчу, выдачу товаров без разрешения таможенных органов в нарушение установленных сроков вывоза с таможенного склада. Гарантии в пользу таможенных органов подразделяются:

  • банковские гарантии в обеспечение уплаты таможенных платежей импортером при таможенном оформлении подакцизных товаров в случае нарушения импортером своего обязательства по представлению в таможенный орган отчета об использовании марок акцизного сбора;
  • банковские гарантии в обеспечение отсрочки или рассрочки уплаты таможенных платежей;
  • банковские гарантии в обеспечение уплаты таможенных пошлин и налогов в отношении товаров, перемещаемых в соответствии с таможенным режимом транзита или в соответствии с правилами доставки под таможенным контролем перевозчика;

гарантия под исполнение обязательств после заключения контракта на поставку (выполнения работ/услуг) – данная гарантия может выдаваться в качестве дополнительного обеспечения на срок гарантийного обслуживания поставленного оборудования выполненных монтажных работ и т.п. Данная гарантия используется для государственных контрактов.

Также Банк может предоставлять иные гарантии, которые не противоречат действующему законодательству РФ.

Банк не выдает банковские гарантии под заявительный порядок возмещения НДС в соответствии со ст.176.1 НК РФ.

Банк выдает поручительства только под следующие виды обязательств:

  • поручительство за клиента Банка под полученный кредит в другой кредитной организации;
  • поручительство за клиента Банка под предоставленную банковскую гарантию другой кредитной организацией.

Иных поручительств Банк не выдает.

Заявление на предоставление гарантии/поручительства
Анкета принципала
Перечень документов, необходимых для получения гарантии/поручительства Заявителем в Банке

Подразделение по работе с банковскими гарантиями/поручительствами — отдел активно-пассивных операций

Сотрудники, уполномоченные подтверждать факт выдачи банковской гарантии:

  • Тепляков Михаил Алексеевич    +7(495)502-94-80/84 доб.440
  • Ширшов Владимир Евгеньевич    +7(495)502-94-80/84 доб.442

В Госдуме предложили обязать банки сообщать гарантированный доход вкладов :: Финансы :: РБК

Депутаты предлагают обязать банки указывать минимальную доходность по вкладам на первой странице договора. Для реальной ставки отведут специальную рамку, текст в которой должен быть хорошо читаемым

Фото: Андрей Гордеев / Ведомости / ТАСС

Банки должны указывать в договорах с клиентами реальную минимальную ставку по вкладам — такое предложение содержится в законопроекте, внесенном в Госдуму группой депутатов вместе с главой комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым.

«Банк в договоре банковского вклада раскрывает значение процентной ставки по вкладу, определяющее минимальный доход по вкладу, который кредитная организация обязана выплатить вкладчику», — говорится в тексте законопроекта, размещенном в базе Госдумы. Речь идет о процентном доходе, который будет выплачиваться при условии хранения денежных средств на вкладе до истечения его срока и без учета других условий. Например, на указываемый минимальный доход по вкладу не будут влиять решения вкладчика заключить другой договор или получить иные услуги, не связанные с размещением вклада.

В документе отдельно отмечается, что минимальная ставка должна размещаться «в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора», ее значение должно наноситься цифрами и прописными буквами «черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта». Если же клиент вносит мультивалютный вклад, в рамке будут указываться доходности в разных валютах. Квадратная рамка должна занимать не менее 5% первой страницы договора.

Сбербанк снизил ставки по рублевым вкладам

Что еще придется раскрывать банкам

Виды депозитов банков, срочные банковские депозиты, процентные ставки по депозитам

Найти и рассчитать самый выгодный для Вас депозит

Выбирать депозит всегда необходимо исходя из Вашей цели. Она и обусловит вид необходимого Вам депозита или перечень характеристик, которыми он должен обладать. А чтобы Вы имели представление, какие виды депозитов вообще бывают, проведем ознакомительный экскурс. 

Депозиты в РБ делятся на три основные категории: до востребования, срочные и условные. 
Под условным понимается депозит, по которому сумма вклада с начисленными процентами возвращается вкладчику при наступлении/ненаступлении определенного в заключенном договоре обстоятельства (события). Пока применяется для частных лиц достаточно редко.
 
По вкладам до востребования конкретный срок хранения не устанавливается. Это самый простой и удобный вклад. На него можно вносить, в том числе пополнять, и с него можно снимать любые суммы и в любое удобное для вас время. Такой вклад есть во всех банках, он открывается в любой валюте, с которой может работать банк, деньги на таком счёте доступны всегда. Но и заработать не удастся – на таких вкладах крайне низкая процентная ставка. Такой вклад подходит тем, кто просто не хочет хранить деньги дома, но которые могут понадобиться в любой момент, либо для проведения разовых расчетных операций (внес и вскоре снял/перевел). 
 
Срочные депозиты открываются на определенный срок, в течение которого клиент не имеет права забрать деньги. Чем больше срок, тем выше доходность депозита. Доходность также зависит от суммы (чем больше сумма, тем больше ставка) и от частоты начисления процентов (чем чаще, тем меньше доходность).По окончании срока клиент получает всю сумму депозита с процентами (или без них, если их выплачивали в течение срока). Процентные ставки по срочным вкладам достаточно высокие, поэтому их открывают те, кто хочет увеличить итоговую сумму. 

В случае, если Вы досрочно забираете средства со срочного депозита, проценты по вкладам обычно начисляются по ставке «до востребования», т.е. минимальной. Однако некоторые банки, стремясь повысить привлекательность своей депозитной линейки, вводят вклады, в условиях которых предусмотрены повышенные, по сравнению со ставкой вклада «до востребования», проценты при досрочном снятии. Это может быть удобно, если вероятность досрочного изъятия Вами депозита крайне мала, но все же вероятна.

Если же вы забыли вовремя забрать деньги, то банк переводит ваши деньги на счёт до востребования или продлевает (пролонгирует) действие договора. Процентный доход за основной период начисляется в полном объеме согласно договору.

Оговоримся, что нижеприведенные деления депозитов на практике условно, т.к. часто встречаются вклады, сочетающие «разнородные» характеристики. 

Срочные вклады делят на сберегательные и накопительные. Главное их отличие – в возможности или невозможности пополнения.

Сберегательный — это собственно традиционный вклад, с минимумом функций, в том числе в ряде случаев с капитализацией процентов.
Если Вам не принципиально получать дополнительный доход ежемесячно, можете открыть сберегательный депозит. Как правило, по нему внесение денег в период действия договора не предусмотрено. Однако он – очень удобный способ сберечь свои накопления, не растратив их на мелочи. Другими словами, вы приносите в банк определенную сумму, заключаете договор, выбираете вклад с удобным режимом выплаты процентов (доходный – помесячно, поквартально; сберегательный – в конце срока, а бывает, но не в РБ, авансом!), но денег на счет больше не вносите. 
 
При этом, стоит учитывать, что депозиты с капитализацией процентов (ежемесячно начисленные проценты по вкладу прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем начисление происходит уже на сумму вклада с учетом ранее капитализированных процентов) при равных ставках процентов дают дополнительный выигрыш в итоговой сумме. Система поиска benefit.by учитывает это при расчете итоговых выплат, так что «капитализация» — это просто к сведению.
 
Накопительные депозиты – это вклады с возможностью увеличения первоначальной суммы. Основная задача — накопить сумму для крупной покупки. Их главное преимущество в том, что, открыв такой депозит, можно реально увеличить итоговую сумму, причем проценты по вкладам будут начисляться на все увеличивающуюся сумму. В этом случае уже не так важно, в каком режиме их будут выплачивать. Как правило, люди, открывающие накопительный вклад, стремятся скопить побольше и проценты не забирают, плюсуя их к сумме вклада. 
 
Данные вклады зачастую предлагаются банками в рамках комплексных программ. К примеру, в рамках «жилищной» программы клиенту предлагается накопить часть стоимости жилья на специальном вкладе, после чего банк выдает кредит на недвижимость на оставшуюся сумму.
 
Процентные ставки по накопительным депозитам немного ниже, чем по сберегательным и доходным, так как банк заранее не знает, сколько же денег окажется на счете в определенный момент времени. Но если у клиента нет на руках большой суммы, но он может делать небольшие ежемесячные взносы, то размер ставки отходит на второй план.

Стоит отметить, что доход по депозитам в РБ начисляется в виде процентов, потому иногда банковские депозиты называют «процентные депозиты».
 
В Беларуси ставка процентов на сумму пополнения вклада, как правило, не отличается от основной. Однако в депозитном договоре банк может прописать различные ограничения, которые могут помешать вкладчику максимально эффективно пользоваться накопительным счетом. 
Во-первых, это могут быть ограничения по сумме общего вклада (то есть счет можно пополнять до определенного уровня или минимальной сумме пополнения). 
Во-вторых, могут быть ограничения по срокам. Например, вклад разрешается пополнять только первые полгода или нельзя пополнять в последний месяц и т.п. Со стороны банков такое ограничение вполне логично: им невыгодно выплачивать клиенту высокий процент как по годовому вкладу за сумму, которая пролежала месяц. 
 
Существуют также пополняемые депозиты с возможностью частичного изъятия средств без потери процентов. Такие счета можно пополнять, однако размер минимального взноса и сроки пополнения чётко оговариваются в договоре. Деньги можно снимать, но сумма средств на счёте не должна опускаться ниже оговоренного порога – неснижаемого остатка. На подобных счетах процентная ставка чуть ниже, чем на классических срочных депозитах. 
 
 
Стоит еще упомянуть несколько обособленных видов вкладов.
 
Расчетные (как правило, с выпуском банковской дебетовой карточки). Для желающих сохранить контроль над размещенными средствами. Такие вклады также пополняемые, кроме этого в рамках таких вкладов обычно предлагается периодическая (к примеру, ежемесячная) выплата процентов на счет или пластиковую карту и возможность свободно использовать средства вклада с одним условием: на счете всегда должна оставаться сумма в размере особо оговоренного минимального остатка, в противном случае ставка автоматически снижается.
 
Мультивалютный депозит позволяет хранить деньги в нескольких валютах с отдельной процентной ставкой по каждой из них. Здесь также есть неснижаемый остаток по каждой валюте, всё, что выше него, может быть снято или переведено в другую валюту по курсу банка. 

Специализированные вклады, предназначенные для отдельных категорий клиентов — для ветеранов, пенсионеров, детей, работников определенных предприятий, клиентов банка.


Особенная часть: правовое регулирование банковской деятельностью

Страница 2 из 33

Понятие банковского вклада

Договор банковского вклада: правовая природа, существенные условия, порядок заключения и расторжения, ответственность сторон

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является самостоятельным видом договора, ГК РФ при этом не считает депозит простой разновидностью займа, поэтому не предусматривает непосредственное применение к банковскому вкладу норм гл. 42 ГК РФ. Отношения банка и вкладчика регулируются гл. 44 ГК РФ, а также правилами о договоре банковского счета (гл. 45 ГК), если иное не предусмотрено правилами гл. 44 или не следует из существа договора банковского вклада; кроме того, в части, не противоречащей ГК РФ, подлежит применению Закон «О банках и банковской деятельности».

Предметом договора банковского вклада являются денежные средства (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть внесена в рублях или иностранной валюте (ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности) в наличной либо в безналичной форме. Банк приобретает право собственности на те средства, которые размещены у него на депозите. Вкладчик, наоборот, теряет право собственности на принадлежавшие ему средства (при передаче наличных) и приобретает обязательственное право в отношении переданных денежных средств. Право вкладчика на денежные средства, переданные банку во вклад, являются правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.

Договор банковского вклада носит реальный характер и заключается в момент передачи вкладчиком (иным лицом) суммы вклада банку. Так как вкладчик обладает правом требования у банка возврата суммы вклада и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей перед банком, этот договор является односторонне обязывающим и возмездным. В случае, когда в депозитном договоре вкладчиком выступает гражданин, такой договор законодатель признает публичным (п. 2 ст. 834 ГК РФ).

Соответственно банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать различные условия договора для разных вкладчиков, включая выплату процентов по депозиту, или оказывать какое-либо предпочтение одному вкладчику перед другим (ст. 426 ГК). Кроме того, банк, которому предоставлено право принимать вклады от физических лиц, обязан принимать их от каждого обратившегося к нему гражданина. Договор банковского вклада, заключаемый с юридическим лицом, не обладает свойством публичности.

Договор банковского вклада должен быть заключен только в письменной форме (ст. 836 ГК). Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность с последствиями, установленными ст. 167, 168 ГК. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в том случае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота.

Вклады подразделяются на два основных типа: на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Однако, независимо от типа вклада, банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (ст. 837 ГК, ст. 36 Закона о банках). Исключение составляют вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Для граждан всякое условие об отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Существует еще один тип вкладов — так называемый условный вклад, платеж по которому производится в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре. Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ст. 837 ГК).

Стороны депозитного договора — банк и вкладчик. Вкладчиком может быть юридическое или физическое лицо. Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией.

Содержание договора составляет обязанность банка возвратить вкладчику сумму вклада (основной долг) с уплатой обусловленных процентов. Проценты являются платой за пользование кредитом, выданным вкладчиком банку. Их размер обычно устанавливается в договоре. Однако, в силу возмездности депозитных отношений, проценты подлежат уплате в любом случае, даже если стороны договора не согласовали их размер. В этом случае банк обязан уплатить их в размере, определяемом по тем же правилам, что и в договоре займа (ставка банковского процента или ставка рефинансирования Центрального банка России).

Ответственность по депозитному договору наступает только для банка в нескольких случаях:

а) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обеспечению возврата вклада;

б) за ухудшение условий обеспечения;

в) за принятие депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

г) за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов.

В первом и во втором случае ответственность заключается в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков. В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а кроме нее, кумулятивно взыскиваемые убытки (сверх суммы процентов). В четвертом случае ответственность происходит по правилам ст. 395 ГК на тех же принципах, что и в первых двух ситуациях.

Во всех названных ситуациях вкладчик вправе требовать от своего банка немедленного возврата суммы вклада.

Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина-вкладчика. Для юридических лиц это зависит от вида вклада: по вкладам до востребования — по первому требованию, а для вкладов на особых условиях — в порядке, предусмотренном самим договором.


Определение депозита

Что такое депозит?

Депозит — это финансовый термин, означающий деньги, хранящиеся в банке. Депозит — это операция по передаче денег на хранение другому лицу. Однако залог может относиться к части денег, используемой в качестве обеспечения или обеспечения доставки товара.

Ключевые выводы

  • Депозит — это финансовое понятие, имеющее несколько определений.
  • Одно из определений депозита относится к случаю, когда часть средств используется в качестве обеспечения или обеспечения доставки товаров или услуг.
  • Другой вид депозита — это перевод денежных средств на хранение другой стороне, например банку.

Как работает депозит

Депозит имеет два разных значения. Один вид депозита предполагает перевод денежных средств на хранение другой стороне. Используя это определение, депозит относится к деньгам, которые инвестор переводит на сберегательный или текущий счет в банке или кредитном союзе.

При таком использовании депонированные деньги по-прежнему принадлежат физическому или юридическому лицу, которое внесло деньги, и это физическое или юридическое лицо может снять деньги в любое время, перевести их на счет другого лица или использовать деньги для покупки товаров.

Часто человек должен внести определенную сумму денег, чтобы открыть новый банковский счет, известный как минимальный депозит. Внесение денег на типичный текущий счет квалифицируется как транзакционный депозит, что означает, что средства немедленно становятся доступными и ликвидными, без каких-либо задержек.

Другое определение депозита относится к случаю, когда часть средств используется в качестве обеспечения или обеспечения доставки товара. Некоторые контракты требуют уплаты процентов до доставки в качестве добросовестного акта.Например, брокерские фирмы часто требуют от трейдеров внести первоначальный маржинальный депозит, чтобы заключить новый фьючерсный контракт.

Депозит может быть сделан физическими или юридическими лицами, например, корпорациями.

Особые соображения

Когда человек кладет деньги на банковский счет, он получает проценты. Это означает, что через определенные промежутки времени небольшой процент от общей суммы счета добавляется к сумме денег, уже находящейся на счете.Проценты могут начисляться по разным ставкам и с разной периодичностью в зависимости от банка или учреждения.

Виды вкладов

Есть два типа вкладов: до востребования и срочные. Вклад до востребования — это обычный банковский и сберегательный счет. Вы можете снять деньги со счета до востребования в любое время.

Срочные вклады — это вклады с фиксированным сроком и обычно по фиксированной процентной ставке, такие как депозитный сертификат (CD). Эти процентные счета предлагают более высокие ставки, чем сберегательные счета.Однако для срочных депозитных счетов требуется, чтобы деньги хранились на счете в течение определенного периода времени.

Пример депозита

Депозиты также требуются для многих крупных покупок, таких как недвижимость или автомобили, для которых продавцы требуют планы оплаты. Финансовые компании обычно устанавливают эти депозиты в размере определенного процента от полной цены покупки, а частные лица обычно называют такие депозиты авансовыми платежами.

В случае аренды залог называется гарантийным залогом.Функция залога заключается в покрытии любых расходов, связанных с любым потенциальным ущербом, нанесенным собственности или активам, сдаваемым в аренду, в течение периода аренды. Частичное или полное возмещение применяется после проверки собственности или актива в конце периода аренды.

Определение и пример банковских депозитов

Что такое банковские депозиты?

Банковский вклад предполагает размещение денежных средств на счете в банке.

Как работают банковские вклады?

Существует два основных типа банковских вкладов: вклады до востребования и срочные вклады.Депозиты до востребования — это размещение средств на счете, которое позволяет вкладчику снимать свои средства со счета без предупреждения или с уведомлением менее чем за семь дней. Текущие счета — это депозиты до востребования. Они позволяют вкладчику снимать средства в любое время, и нет ограничений на количество транзакций, которые вкладчик может проводить на этих счетах (хотя это не означает, что банк не может взимать комиссию за каждую транзакцию).

Срочный вклад — это процентный вклад, удерживаемый банком или финансовым учреждением на определенный срок, при этом вкладчик может снять средства только после уведомления.Срочные вклады обычно относятся к сберегательным счетам или депозитным сертификатам, а банки и финансовые учреждения обычно требуют уведомления за 30 дней для снятия этих вкладов. Частные лица и компании часто рассматривают срочные вклады как «наличные» или легкодоступные средства, даже если технически они не подлежат выплате по требованию. Требование уведомления также означает, что банки могут назначить штраф за снятие средств до указанной даты. Срочные вклады могут давать более высокие процентные ставки, чем вклады до востребования.

Почему так важны банковские депозиты?

Банковские депозиты — это основной способ движения денег в экономике. Некоторые банковские депозиты в коммерческих банках (депозиты до востребования) являются частью денежной массы M1 (физическая валюта страны плюс депозиты до востребования и другие ликвидные активы, находящиеся в распоряжении центрального банка), рассчитываемых Федеральной резервной системой. Срочные вклады на сумму менее 100 000 долларов включены в показатель денежной массы M2 Федеральной резервной системы (M1 плюс сберегательные счета, как правило), а срочные вклады на сумму более 100 000 долларов США включены в денежную массу M3.Федеральная резервная система в настоящее время не устанавливает резервных требований по сберегательным депозитам и компакт-дискам, но количество депозитов до востребования, которые учреждение имеет, часто диктует все или часть резервов, которые оно должно иметь под рукой либо в наличных деньгах, либо на депозите в Федеральной резервной системе; чем больше долларов у учреждения на депозитах до востребования, тем больше долларов оно должно хранить в резервах.

Обзор, контекстные определения и типы

Что такое депозит?

Депозит — это термин, используемый для обозначения денег, которые хранятся или хранятся на любом банковском счете, особенно для накопления процентов.Фонд, используемый в качестве обеспечения доставки товара, также может называться депозитом. Любая транзакция, обрабатываемая для перевода денег юридическому лицу для защиты, может называться депозитом.

Резюме
  • Депозит — это термин, используемый для обозначения денег, которые хранятся или хранятся на любом банковском счете, особенно для накопления процентов.
  • Депозит также относится к денежной сумме, используемой в качестве обеспечения доставки продуктов или использования услуг.
  • Спрос и время — это два типа вкладов, которые делают юридические или физические лица.

Общие сведения о депозитах

Депозит — это термин, который также может использоваться в ситуациях, отличных от финансовых транзакций. Ниже приведены два значения этого термина:

Во-первых, депозит относится к процессу, включающему передачу денежной суммы другому юридическому лицу, которое будет храниться у него на хранении, и представляет собой депозит. Следовательно, деньги, переводимые инвесторами на текущие счета Контрольный счет Текущий счет — это тип депозитного счета, который физические лица открывают в финансовых учреждениях с целью снятия и внесения денег.Текущий счет, также известный как транзакционный счет или счет до востребования, очень ликвиден. Проще говоря, он предоставляет пользователям быстрый способ получить доступ к своим деньгам. или сберегательные счета в кредитных союзах или банках являются депозитами. В этом случае переведенные деньги по-прежнему принадлежат тому, кто изначально внес деньги, и это лицо имеет право перевести средства на счет другого лица, снять любую часть средств в любое время и / или использовать этот фонд для покупки продуктов и услуг.

Как правило, человеку необходимо внести определенную сумму, чтобы открыть банковский счет.Сумма называется минимальным депозитом. Депозиты, вносимые на текущие счета, представляют собой транзакционные депозиты, что означает, что средства являются ликвидными и доступны немедленно.

Другое использование депозита происходит, когда денежная сумма используется в качестве обеспечения доставки продуктов или использования услуг. Такие организации, как брокерские фирмы, требуют от трейдеров внести некоторые депозиты, прежде чем они смогут заключать фьючерсные контракты Фьючерсный контракт Фьючерсный контракт — это соглашение о покупке или продаже базового актива в более поздний срок по заранее определенной цене.Он также известен как производный инструмент, потому что стоимость будущих контрактов определяется базовым активом. Инвесторы могут приобрести право купить или продать базовый актив позднее по заранее определенной цене. Первоначальный депозит перед поставкой требуется некоторыми контрактами в качестве акта честного поведения.

Типы вкладов

Ниже приведены два распространенных типа вкладов:

1. Срочный вклад

Банковский вклад с фиксированной процентной ставкой и сроком называется срочным вкладом.Человек не может снимать деньги со счета срочного депозита на определенный срок или должен заплатить штраф, если ему / ей необходимо снять средства до истечения срока. Размер штрафа зависит от эмитента и срока депозита.

Например, человек покупает депозитный сертификат (CD) Депозитный сертификат (CD) Депозитный сертификат (CD) относится к финансовому продукту, который предлагается финансовыми учреждениями, такими как банки и кредитные союзы, которые позволяют 4000 долларов США по фиксированной процентной ставке 5% на фиксированный срок в два года.В конце первого года размер депозита составит 4200 долларов, а в конце срока сумма депозита, которая может быть снята, составит 4 410 долларов.

Срочный депозитный счет — это процентный счет, который позволяет вкладчику накапливать деньги с более высокими процентными ставками, чем стандартный сберегательный счет. Когда срок действия истекает, владельцы счетов могут либо снять средства, либо продлить депозит, чтобы удерживать его на другой срок.

Средства на срочных депозитных счетах используются финансовыми учреждениями для предоставления финансовых продуктов, таких как ссуды, правомочным предприятиям или физическим лицам.Для получения прибыли банки ссужают средства, хранящиеся на счетах срочных вкладов, под процентные ставки выше, чем те, которые предоставляются вкладчикам.

2. Депозит до востребования

Деньги, внесенные в финансовое учреждение, которые могут быть сняты со счета без предварительного уведомления, называются депозитом до востребования. Как правило, по депозитам до востребования выплачиваются очень низкие проценты или вообще не выплачиваются проценты, поскольку периоды блокировки короче срочных вкладов.

Ниже приведены три типа депозитных счетов до востребования:

  • Текущий счет : текущий счет обеспечивает легкий доступ к наличным деньгам, позволяя снимать деньги с дебетовых карт, банкоматов. это специализированный компьютер, который позволяет владельцам банковских счетов управлять своими деньгами и выписывать чеки.Таким образом, текущий счет помогает повысить ликвидность малого бизнеса в краткосрочной перспективе.
  • Счет денежного рынка : процентные ставки по счету денежного рынка зависят от рынка, и, следовательно, процентные ставки меняются ежедневно. Таким образом, этот счет иногда предлагает более высокие, а иногда и более низкие, чем сберегательные счета.
  • Срочный депозит / сберегательный счет : это тип депозитных счетов, предназначенных для более длительных периодов. Они также обеспечивают более высокие процентные ставки и меньшую ликвидность, чем текущие счета.Прямой вывод через чеки не допускается. Банки могут взимать комиссию за досрочное снятие средств.

Ссылки по теме

CFI является официальным поставщиком глобальной страницы программы коммерческого банковского и кредитного анализа (CBCA) ™ — сертификата CBCA ™ CBCAGet CFI и получения статуса коммерческого банковского и кредитного аналитика. Зарегистрируйтесь и продвигайтесь по карьерной лестнице с помощью наших программ и курсов сертификации. программа сертификации, призванная помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня.Чтобы продолжить карьеру, вам будут полезны следующие дополнительные ресурсы CFI:

  • Текущие счета против сберегательных счетов Проверочные счета против сберегательных счетов Клиент банка может выбрать открытие текущих счетов или сберегательных счетов в зависимости от нескольких факторов, таких как цель, простота доступа , или другие атрибуты. Текущий счет — это тип банковского счета, который используется для повседневных транзакций. Это самый простой счет, который предлагают банки, кредитные союзы и мелкие кредиторы.
  • Кредитный союз Кредитный союз Кредитный союз — это финансовая организация, которой владеют и которой управляют ее члены.Кредитные союзы предоставляют своим членам различные финансовые услуги, включая чековые и сберегательные счета и ссуды. Это некоммерческие организации, которые стремятся предоставлять высококачественные финансовые услуги.
  • Как выписать чекКак выписать чек Несмотря на то, что цифровые платежи постоянно завоевывают все большую долю рынка, по-прежнему важно знать, как выписывать чек. Это руководство показывает вам шаг за шагом
  • Счет денежного рынка Счет денежного рынка (MMA) Счет денежного рынка (MMA) — это тип сберегательного счета, который имеет черты текущего счета, а именно, он поставляется с чеками и / или дебетом. карточка

Что такое вклады? Определение и примеры

Во время вашей банковской или финансовой карьеры вы, скорее всего, услышите о срочных вкладах.Депозиты могут означать разные вещи в зависимости от отрасли, но в банковском деле это относится к средствам, которые банк хранит для клиента. Более подробная информация о различных типах вкладов и их работе может помочь вам в вашей банковской карьере. В этой статье мы объясним, что такое депозиты, покажем, как они работают, и предоставим вам два примера, которые помогут вам понять эту концепцию.

Подробнее: 17 карьерных путей в банковском деле и как выбрать лучший для вас

Что такое депозиты?

В банковской сфере термин «срочный депозит» относится к деньгам или активам, которые банк хранит для клиента.Когда клиент делает депозит, он кладет деньги в банк. Банк держит деньги для клиента в течение определенного времени при определенных условиях.

Банковские вклады могут быть как депозитами до востребования, так и срочными. При депозите до востребования клиент может снять деньги со счета в любое время без уплаты комиссии. При внесении срочного депозита клиент должен подождать определенное время, прежде чем он сможет снять средства. Если они забирают средства раньше, они обычно должны заплатить банку комиссию.

Клиенты или клиенты могут вносить деньги на несколько типов счетов. К ним относятся:

  • Текущий счет: Текущий счет — это стандартный депозитный счет до востребования. Клиенты могут вносить наличные или чеки на текущий счет. Некоторые клиенты могут использовать прямой депозит, чтобы работодатель автоматически переводил их зарплаты на текущий счет.
  • Сберегательный счет: Сберегательный счет — это депозитный счет до востребования, на который с течением времени начисляются проценты.Когда клиент делает депозит, банк выплачивает ему определенный процент процентов в обмен на хранение их денег.
  • Счет денежного рынка: Счет денежного рынка похож на сберегательный счет, но клиенты могут выписывать чеки для снятия денег. Клиенты могут вносить деньги на этот счет и снимать их определенное количество раз в месяц. Обычно по этим счетам начисляются проценты, равные или превышающие проценты по сберегательным счетам.
  • Депозитный сертификат (CD): CD — это тип срочного депозитного счета.Банки называют этот счет CD, но кредитные союзы могут использовать термин «сберегательный сертификат». Клиенты кладут деньги на компакт-диск на определенное время. По прошествии времени клиент может снять деньги и получить проценты.
  • Индивидуальный пенсионный счет CD: На этом временном депозитном счете клиенты вносят деньги, чтобы накопить их на пенсию. Они зарабатывают проценты с течением времени и могут снимать деньги без комиссии в определенную дату.

Подробнее: Прямой депозит: что это такое и как им пользоваться

Как работают депозиты?

Банковские вклады работают по системе договоров и положений.Когда клиент делает банковский депозит, банк соглашается оставить деньги для клиента. Банк или кредитный союз устанавливает руководящие принципы в отношении сумм и сроков вкладов. Например, банк может установить лимит счета денежного рынка. Клиенты должны внести первоначальную сумму, прежде чем они смогут открыть этот тип счета. Они также могут указать, как и когда клиент может снять средства.

При хранении депозита денежные средства становятся активом банка. Это означает, что банк может использовать средства, пока у него есть актив.Например, они используют средства для оплаты вывода средств другими клиентами. Депозитный счет клиента является частью обязательств банка. Это означает, что банк несет ответственность за средства на счете клиента. В установленный срок они должны иметь возможность вернуть средства и выплатить проценты.

В зависимости от банка или финансового учреждения клиенты могут вносить средства несколькими способами, в том числе:

  • Лично: Клиенты могут посетить отделение банка и внести наличные или чек прямо на свой счет.
  • Через банкомат: Для некоторых счетов клиенты могут вносить средства через банкомат.
  • По почте: Некоторые банки принимают бумажные чеки по почте. Они переводят средства с чека на счет клиента.
  • Электронным способом: Клиенты могут вносить средства онлайн. Сюда входят прямые депозиты и электронные платежи. Например, когда клиент использует прямые депозиты, его работодатель отправляет чеки напрямую в банк.Банк принимает электронные средства у работодателя и переводит их на счет клиента.

Когда клиент снимает часть или все свои средства, банк может выплачивать ему проценты в зависимости от типа счета. Банки могут устанавливать процентную ставку для разных типов счетов. Например, ваше финансовое учреждение может предлагать несколько уровней сберегательных счетов с разными процентными ставками. Часто для счетов с более высокими процентными ставками требуется больше денег на начальном депозите.

Подробнее: Простой процент и его расчет на сберегательном счете

Примеры банковских вкладов

Вот два гипотетических примера обычных банковских вкладов, которые вы можете увидеть в своей финансовой или банковской карьере:

Пример 1

Билл Гомес — клиент ABC Bank.Он хочет внести 100 долларов наличными на свой текущий счет. Он посещает местный филиал и передает деньги кассиру банка. Кассир переводит деньги на текущий счет Билла. Деньги теперь являются активом банка. Это означает, что ABC Bank может использовать деньги для других целей, например, для оплаты другим клиентам.

На следующей неделе Билл возвращается в банк ABC и хочет снять 50 долларов наличными. Банк берет 50 долларов из их средств и выплачивает их Биллу наличными. Они уменьшили свои активы и обязательства на 50 долларов.Теперь у них на 50 долларов меньше наличных денег, что является активом, и они снизили сумму, которую они должны Биллу, на 50 долларов, что является пассивом.

Подробнее: Активы и пассивы: в чем разница?

Пример 2

Стейси Франклин хочет открыть компакт-диск с Better Banks. Она посещает местный филиал и изучает возможные варианты. Банк предлагает разные условия для своих компакт-дисков. Чем дольше срок CD, тем выше процентная ставка. Стейси открывает трехлетний компакт-диск.Она вкладывает 500 долларов на компакт-диск с процентной ставкой 1%.

В это время в банке находятся средства Стейси. Через три года она сможет забрать свои деньги без штрафа. Она получит свои начальные 500 долларов и проценты, накопленные за три года.

Как работает фиксированный депозит

Фиксированные депозиты

— один из лучших способов инвестирования для тех, кто ищет гарантированный доход. Фиксированный депозит — это тип счета, открытого в банке, на который выплачивается гарантированная процентная ставка за хранение средств в течение определенного периода.Фиксированные депозиты — это простой способ получить доход от бездействующих средств.

Но как работает фиксированный депозит и почему банк платит более высокую процентную ставку по этим вкладам? Это удобное руководство поможет вам разобраться.

Как работают банки?

Банки работают в двух разных вертикалях: заимствования и кредитования. Банк предоставляет частным лицам и компаниям безопасное место для хранения своих средств. Взамен людей, размещающих свои средства в банках, им выплачиваются проценты в зависимости от счета.На сберегательных счетах начисляются проценты, но есть ограничения по количеству и сумме снятия средств. Текущие счета обеспечивают постоянную ликвидность и не имеют ограничений на использование счета и средств. Следовательно, они не требуют выплаты процентов. Наряду со сберегательными и текущими счетами банки поощряют людей вкладывать средства в фиксированные и регулярные депозиты, обеспечивая более высокую процентную ставку. Это приносит банку средства. Технически банк «занимает» у вас средства.

На средства, которые банк накапливает на разных счетах, он проводит операции по кредитованию. Большинство банков предлагают клиентам широкий спектр ссуд, таких как жилищные ссуды, бизнес-ссуды, личные ссуды, автокредиты и т. Д. Они взимают проценты с людей, которые пользуются такими ссудами.

Разница между процентами, которые банк получает по ссудам, и тем, что он выплачивает по депозитам, составляет доход банка.

Теперь, когда мы понимаем, как работает банк, давайте посмотрим, как работает фиксированный депозит.

Как работает фиксированный депозит?

Банки предоставляют сберегательный и текущий счет, но вкладчики этих счетов могут снять свои деньги в любой момент. Текущие счета не требуют нулевого баланса, и сумма на этих счетах не может быть оценена. Банкам требуется постоянная сумма средств для выдачи ссуд. И лучший способ собрать эти средства — предложить фиксированные депозиты.

В Срочном депозите денежная сумма блокируется на время депозита.Банки позволяют вкладчикам гибко вкладывать свои средства на срок от 7 дней до 10 лет. Процентная ставка по депозиту зависит от срока, на который средства размещены в банке. Вкладчику не разрешается снимать деньги раньше установленного срока. Некоторые банки предлагают возможность преждевременного снятия средств, но преждевременное снятие средств связано с более низкой процентной ставкой. В дату погашения банк зачисляет основную сумму и проценты на банковский счет вкладчика. Следовательно, вы должны знать тип инвестиций и понимать их предложения, прежде чем принимать решение.Вы также можете рассчитать сумму, которую нужно инвестировать, и процент, который вы заработаете, с помощью калькулятора FD, который поможет вам принять твердое решение.

Поскольку процентная ставка и срок этого депозита фиксированы, банки называют этот вид депозита Срочным депозитом. Фиксированные депозиты предлагают гибкий период времени, в течение которого они могут быть открыты, что означает, что вкладчик может открывать их до тех пор, пока у них есть свободные средства.

Теперь, когда вы понимаете, как работает фиксированный депозит, открывайте свой собственный фиксированный депозит сегодня!

Вы можете начать исправление

Для существующих клиентов HDFC Bank открыть фиксированный депозит через свой номер телефона очень просто.Просто введите одноразовый пароль и выберите срок и сумму, на которую вы хотите открыть фиксированный депозит. Вы также можете продолжить вход через NetBanking и настроить фиксированный депозит через свой сберегательный счет.

Для новых клиентов HDFC Bank вы можете сначала открыть сберегательный счет, а затем открыть свой фиксированный депозит.


* Действуют положения и условия. Информация, представленная в этой статье, носит общий характер и предназначена только для информационных целей.Это не заменяет конкретный совет в ваших собственных обстоятельствах.

Что такое депозитная ставка, Определение депозитной ставки, Новости депозитной ставки

Депозитная ставка — это процентная ставка, выплачиваемая коммерческими банками или финансовыми учреждениями по денежным депозитам владельцев счетов. Депозитные счета включают депозитные сертификаты (CD), сберегательные счета и другие инвестиционные счета.

Например, процентная ставка по депозиту часто выплачивается за наличные, размещенные на сберегательных счетах и ​​счетах денежного рынка.На сберегательные счета начисляется довольно низкая процентная ставка, но денежные средства, размещенные на некоторых других типах счетов, также оплачиваются по депозитной ставке банками и финансовыми учреждениями. Процентные ставки по депозиту могут быть либо фиксированными на определенный период времени с минимальной суммой денег на депозите, либо они могут быть переменными, которые колеблются и обычно не подлежат штрафам за досрочное снятие.

Депозитные счета привлекательны для инвесторов как надежный инструмент для поддержания их ликвидных денежных средств, получения небольшой суммы фиксированных процентов и использования страховки.Банки обычно предлагают более выгодные ставки для счетов с большими остатками. Это используется в качестве стимула для привлечения ценных клиентов со значительными активами. Естественно, что благодаря достижению более высокой процентной ставки, чем больше вкладывается сумма, тем выше доход с течением времени.

Фиксированные процентные ставки, гарантированные определенными депозитными счетами, как правило, меньше по сравнению с переменной доходностью других финансовых инструментов. Компромисс заключается в том, что владелец счета уверен в постепенном увеличении своего депозита по сравнению с возможностью внезапной прибыли или убытков в еще более высоких масштабах.В случае некоторых самостоятельных пенсионных счетов различные типы инвестиций могут включать недвижимость, паевые инвестиционные фонды, акции, облигации и векселя.

Банки любят предлагать конкурентоспособные процентные ставки по этим депозитам, чтобы привлечь клиентов. В зависимости от продукта, премиальные процентные ставки по депозиту могут быть доступны только при определенных условиях, таких как минимальные и, возможно, максимальные значения баланса. Для некоторых учетных записей также требуется установленный период времени — шесть месяцев, один год или несколько лет, — в течение которого деньги должны оставаться на депозите и не могут быть доступны владельцу счета.В случае раннего доступа к депозиту могут возникнуть штрафы и сборы, включая потенциальную потерю согласованной процентной ставки, если остаток на счете окажется ниже минимальной суммы.

Срочный депозит • Стратегический финансовый директор

24 июля

Вернуться домой

Срочный депозит

См. Также:
Срок ссуды
5 С кредита (5 С банковского дела)
Как управлять своими банковскими отношениями
Банковская комиссия
Финансовые инструменты

Срочный вклад, также называемый срочным вкладом или депозитным сертификатом (CD), представляет собой сумму денег, инвестируемую в финансовое учреждение на определенный срок или на определенный срок.Условия выплаты процентов и снятия иногда являются предметом переговоров, поскольку иногда за досрочное снятие средств предусмотрены штрафные санкции.

Разъясненные срочные вклады

Срочные вклады часто представляют собой краткосрочные инвестиции физических лиц в банк или другое финансовое учреждение. Из-за того, что они носят краткосрочный характер, считайте срочные вклады одним из самых безопасных вложений на рынке. Еще одно преимущество для инвестора — возможность инвестировать под более высокую процентную ставку, чем на обычный сберегательный счет.

Недостатки срочного депозита включают тот факт, что компания или физическое лицо не может касаться или снимать фиксированную сумму до истечения срока без штрафных санкций. Меньшие купюры до 100 000 долларов США обычно содержат заранее установленные контракты с определенным размером штрафов, если депозит снимается, процентные ставки не подлежат обсуждению и количество времени, в течение которого физическое лицо или компания желают инвестировать. Более крупные купюры или депозиты выше 100 000 долларов часто являются предметом переговоров.Это означает, что компания или частное лицо будет согласовывать штрафы за снятие средств, ставку, по которой будут инвестированы деньги, и срок или период времени, которые инвестор хочет придерживаться в своей инвестиционной стратегии.

Пример срочного депозита

Компания X только что получила от покупателя денежные средства в размере 1 млн долларов США. Компания X также должна компании Y 800 000 долларов в качестве кредиторской задолженности за материалы, которые X использовал для производства своей продукции. Однако кредиторская задолженность не подлежит погашению в течение следующих 3 месяцев перед Y.Поэтому X решил отложить 800 000 долларов в депозитный сертификат (CD) на 3 месяца по ставке 5%, что выше, чем ставка сберегательного счета в 3,5%. Таким образом, к концу 3 месяцев X будет иметь прибыль в размере 10 000 долларов (3/12 * 5% * 800 000 долларов). Держа причитающиеся Y денежные средства и инвестируя в срочный депозит, X заработал дополнительно 10 000 долларов.

.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *