PayPal собирается охватить 1/8 населения Земли. Покупать ли акции финтеха :: Новости :: РБК Инвестиции
Ведущий аналитик «Открытие брокер» Алексей Корнилов «распаковывает» бизнес PayPal. Компания показала мощный рост на фоне пандемии и строит амбициозные планы. Разберемся, что это значит для инвестора
Фото: Ink Drop / Shutterstock
Профиль PayPal: от маленького калифорнийского стартапа до международной корпорации-монстра
PayPal Holdings (PYPL) — платформа для цифровых и мобильных платежей для частных лиц или компаний. Компания была создана в 2000 году через слияние Confinity Макса Левчина и Питера Тиля с финансовой компанией X.com Илона Маска. Платежный сервис стал самостоятельным в 2015 году — после отделения бизнеса от компании eBay, которой он принадлежал с 2002 года. Сегодня PayPal — платформа глобального масштаба, представленная в 202 странах, позволяющая продавцам получать платежи в более чем 100 мировых валютах.
Клиенты PayPal могут совершать покупки с помощью сервиса, а также переводить и снимать деньги. Оплачивать покупки через платформу можно с банковских счетов, кредитных или дебетовых карт, обычных или кредитных счетов в PayPal. Переводить средства от частного лица частному лицу (P2P) можно через сайт PayPal или мобильные приложения Venmo и Xoom.
Amazon составит конкуренцию PayPal и Shopify за счет новой POS-системыВ чем привлекательность бизнеса PayPal? Компания считает своей аудиторией одну восьмую часть населения Земли
Основной драйвер роста для PayPal — глобальный переход на цифровые формы оплаты. Этому содействует рост электронной коммерции, которая получила дополнительный импульс к развитию во время пандемии COVID-19 и режима самоизоляции. Развитие мобильных устройств — это второй важный фактор, который сильно увеличивает привлекательность цифровых платежей, особенно на развивающихся рынках, где банковские услуги могут быть недостаточно развиты.
Основные преимущества бизнеса компании:
- PayPal — оператор одной из крупнейших платежных платформ;
- стабильный бизнес с высокими прогнозируемыми темпами роста операционных показателей;
- долгосрочный драйвер роста — глобальный переход на цифровые формы оплаты благодаря развитию электронной коммерции и оплат с помощью мобильных устройств;
- новые точки роста — например, операции с криптовалютой или рассрочка платежей;
- высокий потенциал: PayPal обладает адресным рынком в размере 3,6 млрд интернет-пользователей.
Потенциал рынка может составлять 3,6 млрд интернет-пользователей, что примерно 75% от общего числа интернет-пользователей сегодня. Компания ставит целью обслуживать на своей платформе 1 млрд человек. На 2021 год в планы компании входит добавление 50 млн новых активных счетов, что означает прирост на 13%. У PayPal есть значительный потенциал роста за счет расширения списка финансовых услуг и продвижения этих услуг тем частям населения, которые испытывают их дефицит.
Доля наличных платежей все еще остается на высоком уровне, особенно среди развивающихся стран. Например, в Индии она составляет более 80%. Это создает благоприятную среду для дальнейшей экспансии PayPal на международных рынках.
Для выхода на зарубежные рынки PayPal использует стратегические покупки других компаний и партнерства. В январе 2021 года PayPal стал первой иностранной компанией, получившей 100%-ную долю в китайской платежной платформе. Это произошло после покупки недостающих 30% в GoPay. Это позволяет компании активно участвовать в организации цифровых платежей на емком китайском рынке и обеспечивать дальнейший рост.
Фото: РБК Инвестиции
В 2020 году PayPal стал бенефициаром введенных из-за коронавируса ограничительных мер, так как люди, вынужденные оставаться дома, более активно пользовались электронной коммерцией и, соответственно, цифровыми формами оплаты. Однако снятие режима изоляции также обещает быть выгодным для бизнеса PayPal. Восстановление экономики в целом ведет к увеличению потребительских расходов, что положительно влияет на объем платежей. Налаживание туристических потоков также крайне выгодно для компании.
PayPal предложит клиентам платформы сберегательные счетаPayPal в цифрах: мощный рост выручки и недооцененность по сравнению с конкурентами
В прошлом году PayPal достиг рекордных результатов на волне популяризации цифровых платежей в условиях пандемии.
Фото: РБК Инвестиции
За 2020 год общий объем платежей увеличился на 31%, до $936 млрд, а чистая выручка выросла на 21%, до $21,45 млрд. Темпы прироста активных счетов оказались почти в два раза быстрее, чем год назад (72,7 млн против 37,3 млн). Скорректированная прибыль на акцию увеличилась на 25%, до $3,88. Показатель мультипликатора P/E выглядит довольно высоким и равен 69,65, однако он ниже среднего показателя по отрасли (106,81). Показатели чистого долга к EBITDA и чистого долга к собственному капиталу отрицательные, так как чистый долг отрицательный.
Фото: РБК Инвестиции
Инвестиции PayPal в новые исследования и разработки (R&D) в последние пять лет в среднем растут на 27%. За прошлый год они составили $2,64 млрд. Для сравнения: у конкурента PayPal компании Square Джека Дорси в 2020 году этот показатель был равен $0,88 млрд. Высокие расходы на R&D способны обеспечить компании технологическое лидерство на обозримую перспективу.
PayPal купит японскую финтех-компанию за $2,7 млрдПо данным Refinitiv, с сентября 2016-го по 1 сентября 2021 года акции PayPal выросли на 678% и опередили по доходности индекс S&P 500, чья доходность с учетом реинвестированных дивидендов составила 127,56% за тот же период. По нашим оценкам, акции компании PayPal на горизонте одного года могут достигнуть уровня $312,50 за акцию (+11,82% к текущему уровню).
Не является инвестиционной рекомендацией!
Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.
Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. ПодробнееПокупать ли акции Apple перед презентацией новых iPhone
14 сентября в 20.00 по московскому времени Apple (AAPL) проведет презентацию новых устройств.
Ожидается, что на мероприятии, которое в этом году пройдет под названием «California Streaming», компания представит новые iPhone, Apple Watch и AirPods.
Достигнув новых максимумов на прошлой неделе, акции компании в пятницу снизились на 3,3% до $148,97. Причиной стало решение суда по делу Epic Games, где признали, что Apple проводит антиконкурентную политику, ограничивая выбор потребителей.
Аналитик Morgan Stanley Кэти Хьюберти считает, что акции Apple выглядят стойкими в преддверии грядущего события.
Каждый раз, когда компания сообщала о финансовых результатах, происходила распродажа бумаг. И это с учетом того, что перед падениями акциям удавалось достичь максимума. На графике это показано синими стрелками.
Apple каждый раз обманывала ожидания аналитиков, и бумаги так или иначе распродавались.
Однако вместо того, чтобы резко упасть после последнего отчета, акции только откатились до уровня $145, что не так далеко от предыдущего максимума. Компании также удавалось удерживать 21-дневную скользящую среднюю в качестве поддержки.
С тех пор акции выросли до $150, достигнув новых рекордных максимумов на прошлой неделе.
На данный момент мы в ключевой области в $150, 21-дневной скользящей средней. Агрессивные быки могут начать выкупать падение в преддверии презентации компании во вторник.
Если посмотреть на результаты пятницы, инвесторы могут задуматься о возможности покупки на потенциально крупном падении до 50-дневной скользящей средней и до $145.
Ниже $145 может быть задействован уровень $138, а также 200-дневная скользящая средняя.
При этом Apple может в ближайшее время подняться до рекордного максимума в районе от $157 до $175, в зависимости от того, как инвесторы отреагируют на главное событие недели.
По данным за второй квартал 2021 года, чистая прибыль компании составила $21,7 млрд, почти вдвое превысив показатель за аналогичный период времени в 2020 году. Аналитики прогнозируют, что выручка и прибыль Apple в этом году вырастут на 29% и 58% соответственно.
Котировки AAPL за прошлый год выросли на 76%, а с начала этого года на 15%. По данным Yahoo Finance, 21 аналитик рекомендуют «покупать» бумаги компании, а 6 дают оценку «держать».
«Хьюстон, у Virgin Galactic проблемы с коммуникацией»
После того, как основатель Virgin Galactic (SPCE) Ричард Брэнсон совершил полет в июле, опередив главного конкурента Джеффа Безоса в триумфальной миссии, транслируемой миллионам, репортер спросил его команду, есть ли что-нибудь, чему стоит уделить внимание перед тем, как корабль снова отправится в космос?
Майкл Мозес, который курирует программу космических полетов компании, ответил тогда, что все выглядит идеально, и никаких проблем нет.
Теперь эти выводы кажутся поспешными. Из публикации в журнале The New Yorker стало известно, что космоплан Брэнсона во время полета 11 июля на некоторое время вышел за пределы отведенного ему воздушного коридора.
Продолжение
Инвестиции в «спокойный сон»: стоит ли сейчас покупать биржевые фонды и акции их провайдеров | Статьи
Биржевой индекс Nasdaq 100 по итогам торгов в среду 24 августа обновил исторический максимум и дорос до 15357,68 пункта — с «ковидного дна» в прошлом марте рост составил почти 120%. Его примеру последовал и S & P 500. Еще больше выросли акции многих западных управляющих компаний и провайдеров ETF (биржевые фонды). «Известия» разбирались, каким инвесторам подходят инвестиции в бизнес управляющих и фонды, основанные на показателях широкого рынка и специфических отраслях.
Близки к максимуму
Несмотря на опасения из-за распространения «Дельта»-штамма коронавируса во всем мире, многие биржевые индексы находятся вблизи своих исторических максимумов, а это значит, что инвесторы, поверившие в восстановление мировой экономики в условиях неопределенности прошлой весной, уже неплохо заработали. Но откровенно «бычьи» настроения на рынке уже в ближайшее время могут смениться, и восходящий тренд будет сломлен. Поэтому в краткосрочной перспективе «заходить» сейчас в эти индексы на все располагаемые средства — откровенно не самая лучшая идея.
«Сейчас американские индексы Nasdaq и S&P 500 штурмуют рекордные уровни, это, естественно, привлекает внимание СМИ и инвесторов. На наш взгляд, сейчас не лучшее время для инвестиций в эти индексы, если только вы не следуете максимально пассивной стратегии вроде ежемесячных покупок ETF на небольшие суммы», — сказал в беседе с «Известиями» руководитель департамента инвестиционной аналитики «Тинькофф Инвестиций» Кирилл Комаров.
Он объясняет, что индекс S&P 500 (отражает динамику акций крупнейших компаний США) в этом году очень силен и пока не показывал 5-процентной коррекции со своих максимумов в течение последних 200 торговых сессий. По словам аналитика, такой ситуации не наблюдалось с 2016 года, и многие инвесторы беспокоятся, что текущая динамика, в рамках которой инвесторы выкупают малейшие снижения рынка, не может долго продолжаться. И какое-то условно негативное событие может разом нейтрализовать текущий чрезмерный позитив.
Фото: Global Look Press/John Nacion/Keystone Press Agency
«Фундаментально сейчас в экономиках проходит пик по темпам восстановления после пандемии, из-за чего инвесторы сокращают ставки на акции циклических секторов. Сырьевые рынки уже начали выглядеть шатко, а инвесторы снова массово покупают акции FAANG, — объясняет Комаров. — Этому способствует и рост заражений из-за «Дельта»-штамма коронавируса. Ожидание по скорому сворачиванию стимулирования экономики в США также давит на рынки, так как все понимают, что снижение ликвидности на рынке начнет снижать как доступность кредитов, так и риск-аппетиты инвесторов. Они могут перестать выкупать падения рынка».
С ним соглашается и ведущий стратег по глобальным рынкам акций «Атон» Алексей Каминский. Эксперт уверен, что с тактической точки зрения, если охватывать динамику последних двух кварталов, конкретно Nasdaq 100 (сотня крупнейших технологических компаний) находится на пике, из-за чего весьма вероятна консолидация или коррекция. Проще говоря, инвесторы, вошедшие в такие широкие индексы, в краткосрочной перспективе только потеряют часть своих средств.
Смотрим дальше
Но в целом вложения в широкие индексы всегда остаются актуальными для тех, кто готов смириться со среднерыночной доходностью портфеля и «спать спокойно». Именно для этого и предназначен такой тип активов, как ETF — фонд, основанный на динамике акций отдельных компаний, секторов, товаров и т.д. Кирилл Комаров из «Тинькофф Инвестиций» называет такой тип инвестирования спокойным сном инвестора, так как у него не будет волнений из-за страха совершить ошибку и купить не тот актив.
«Если планируется регулярный довзнос денег на счет для покупки дополнительных паев ETF на горизонте 10 лет и более и получение среднерыночной доходности вас устраивает, то акции фонда можно начать покупать без учета текущей рыночной динамики. В этом случае лучше выбрать для инвестиций ETF на общерыночный индекс, например S&P500 (SPY). Такое инвестирование будет пассивным, анализ рынка при этом не производится», — объясняет аналитик «Фридом Финанс» Елена Беляева.
С ней соглашается и глава инвестиционного департамента inv.lu Анастасия Тарасова. В беседе с «Известиями» она отметила, что ETF, привязанные к индексам вроде Nasdaq и S&P 500, в большинстве случаев показывают неплохие результаты, и именно в долгосрочной перспективе. У них обычно наблюдаются и более низкая волатильность, и более стабильные цены.
Фото: Global Look Press/XinHua
«Основные риски несут в себе второстепенные, экзотические ETF. И важно, чтобы в структуре фонда на самом деле присутствовал весь состав индекса, который он повторяет, а не какая-то часть. Ограниченный выбор бумаг может способствовать волатильности ETF», — объясняет Тарасова.
Но если говорить об отдельных секторах, в которые можно вложиться через ETF, наиболее привлекательными Тарасова называет технологические направления вроде fintech, ed-tech и biotech.
Кирилл Комаров, в свою очередь, обращает внимание на сектор «зеленых» компаний, следующих стратегии ответственного инвестирования ESG. Такие ETF тоже можно купить на бирже.
«На наш взгляд, сейчас интересно покупать ETF на «зеленую» энергетику, так как перспективы развития этой индустрии не поддаются сомнению при таком уровне огласки этой темы и кооперации правительств разных стран по борьбе с глобальным потеплением, — объясняет он. — Многие бумаги сильно подешевели после перегрева в начале 2021 года — сейчас неплохой момент, чтобы их подбирать. И лучше делать это через фонды, так как многие компании очень молоды и убыточны, а бизнес-модели хоть и перспективны, но не проверены временем. ETF снизит риски инвесторов».
Но даже такие условно низкорисковые портфели нужно защищать активами, основанными на других видах активов, то есть не на акциях. В качестве такой «защиты» Анастасия Тарасова рекомендует облигационные ETF и ETF денежного рынка. Причем если инвестор практически не склонен к риску, такие активы в его портфеле должны составлять порядка 70–80% от его общего объема.
Елена Беляева из «Фридом Финанс» приводит в пример еще один вид инструментов, которые дорожают в процессе коррекции основного рынка или ее ожидания.
«Для краткосрочных позиций можно будет рассмотреть инвертивные ETF, которые растут при снижении рынка, например SQQQ. Как инструмент для хеджирования портфеля также будет интересен ETF на индекс волатильности VXX, — говорит Беляева. — Но это не инвестиционные инструменты, позиции по ним открываются только на момент активного снижения индексов».
Разделить бизнес с управляющими
Параллельно с ростом биржевых индексов и соответствующих ETF, начавшимся после резкого падения в прошлом марте, значительно подорожали и акции многих провайдеров ETF и управляющих компаний, в числе которых — Black Rock (в 2,8 раза), Blackstone (в 2,9 раза), Invesco (в 3,3 раза), S&P Global (в 2,3 раза) и Allianz SE (в 1,7 раза).
Фото: Global Look Press/Igor Golovniov/Keystone Press Agency
Но собеседники «Известий» предупреждают, что покупка ETF и акций их провайдеров — это совершенно разные вещи с разным соотношением доходности и риска.
«Отраслевые аналитики долгосрочно позитивно смотрят на бизнес компаний, но их текущая стоимость по меньшей мере на среднем уровне по S&P 500. И, конечно, это по-прежнему акции, бизнес, который несет риски конкуренции, регуляторные и другие», — говорит эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Альберт Короев.
Алексей Каминский из «Атон» объясняет, что при покупке ETF инвестор, по сути, приобретает акции определенных секторов или стран, а при покупке акций управляющих компаний — долю в их бизнесе по созданию и поддержанию функционирования индустрии ETF.
«Являясь частью финансового рынка (акций), этот бизнес подвержен всей сопутствующей цикличности и волатильности. Но в долгосрочном периоде он способен обеспечить устойчивый поток доходов от этого рода деятельности», — говорит собеседник «Известий».
С ними соглашается и Кирилл Комаров из «Тинькофф Инвестиций». Эксперт поясняет, что фонды — это такой же конкурентный бизнес, как и любой другой, и в индустрии идет сильная борьба за клиента, которая проявляется в снижении комиссий за управление, а значит, и в снижении доходов менее удачных игроков.
Мнения аналитиков, приведенные в этом материале, не являются индивидуальной инвестиционной рекомендацией (ИИР).
Покупать ли ребенку пружинный матрас?
Наши фирменные салоны
Салон на Шоссе Энтузиастов
Москва, Шоссе Энтузиастов, д. 50, (м. Шоссе Энтузиастов, МЦК ст. Шоссе Энтузиастов)
Как добраться?Пешком от метро Шоссе Энтузиастов: выход из стеклянных дверей направо. Пройдите вдоль шоссе по ходу движения транспорта до дома №50. Вход в наш магазин сбоку здания. Посмотреть маршрут.
Пешком от МЦК Шоссе Энтузиастов: (путь №1) — платформа слева. Из последнего вагона — первый выход. Спускаемся и из стеклянной двери поворачиваем направо. Далее двигаемся по подземному переходу прямо, выходим и идем против движения транспорта 550м — 7мин, спускаемся в подземный переход, из перехода поворачиваем налево. Далее идем прямо 100м. Вы дошли до дома №50 – пройдите его весь (до шлагбаума) – с торца здания вы увидите салон «Матрас.ру». Вы пришли! Ориентировочное время в пути от МЦК – 9 минут.
На автомобиле: подъехав к шлагбауму с торца здания, позвоните по телефону магазина, и вас пропустят на нашу бесплатную парковку.
Посмотреть на картах Яндекс или на картах Google
Телефон салона: +7 (963) 667-80-63
График работы салона: Пн — Вс: с 10:00 до 21:00
Вы можете запросить видеодемонстрацию образцов в этом салоне через WhatsApp или Telegram
Салон на Бутырской
Москва, Огородный проезд, д. 10, (м. Бутырская, ТЦ Зелёный)
Как добраться?Пешком: м. Бутырская, последний вагон из центра, выход из дверей метро направо. Пройдите несколько шагов по ходу движения транспорта к ТЦ «Зеленый», зайдите внутрь и идите по указателям на штендерах Матрас.ру — от центрального входа прямо и направо — вы на месте!
На автомобиле: заезд на большую просторную парковку с улицы Руставели — за ТЦ «Зеленый» (первый час бесплатно, далее 50руб/час). Паркуйтесь у дальнего входа в ТЦ – салон сразу при входе слева.
Посмотреть на картах Яндекс или на картах Google
Телефон салона: +7 (495) 127-71-26
График работы салона: Пн — Вс: с 10:00 до 21:00
Вы можете запросить видеодемонстрацию образцов в этом салоне через WhatsApp или Telegram
Салон на Шелепихе
Москва, Шелепихинская набережная 16, (м. Шелепиха, МЦК ст. Шелепиха)
Как добраться?Пешком от метро Шелепиха: (желтая и бирюзовая ветка), 1-й вагон из центра, выход в сторону ул. 4-я Магистральная. Выходы 1-2. Из метро выходите направо и идете вдоль дороги по ходу движения транспорта (для ориентира — по левую руку от вас через дорогу будет Москва-сити, далее заправка). Идя все время прямо, через 3-4 минуты вы выйдете точно к салону — он находится в жилом доме напротив эстакады).
Пешком от МЦК Шелепиха: (путь №1) — второй вагон с конца поезда. Вниз по эскалатору — направо, после турникетов пройти прямо в стеклянную дверь. Далее — выход 2, поворачиваем направо и идем прямо 450м по ходу движения транспорта — вниз в сторону набережной. Для ориентира — по левую руку от вас через дорогу будет Москва-сити, далее заправка.
Мы находимся на первом этаже жилого дома №16, последний подъезд (напротив эстакады). Примерное время в пути от МЦК до салона – 5 минут.
Посмотреть на картах Яндекс или на картах Google
Телефон салона: +7 (964) 632-92-22
График работы салона: Пн — Вс: с 10:00 до 21:00
Вы можете запросить видеодемонстрацию образцов в этом салоне через WhatsApp или Telegram
Салон на Калужской
Москва, ул. Обручева, д.34/63, стр. 1 (ТЦ «Мебель box», 1 этаж)
Как добраться?Пешком от метро Калужская: 1-й вагон из центра. Выход №5, пройти прямо 100м в сторону БЦ «Lotte plaza», дойти до угла здания ТЦ «Мебель box», повернуть налево, вход в ТЦ находится правее М-Видео..
На автомобиле: со стороны МКАД по ул.Профсоюзная, за 100м до перекрестка с ул.Обручева съезжайте направо под шлагбаум (свернуть надо ПОСЛЕ здания гостиницы «Lotte plaza»). У шлагбаума говорите, что вы в мебельный центр и проезжаете на парковку. Свободные места есть всегда!
Посмотреть на картах Яндекс или на картах Google
Телефон салона: +7 (963) 667-43-37
График работы салона: Пн — Вс: с 10:00 до 21:00
Вы можете запросить видеодемонстрацию образцов в этом салоне через WhatsApp или Telegram
Салон Водный
Москва, Ленинградское шоссе, д 58 стр 7, интерьер центр «Водный», 2 этаж
Как добраться?Пешком от метро Водный стадион: Первый вагон из центра. Выходите из стеклянных дверей направо, в сторону ТЦ «Гавань», поворачиваете направо и идете прямо вдоль проезда Конаковского 350 м.
Затем поворачиваете налево, в сторону ул. Пулковской, идём прямо 280 м до Ленинградского шоссе. ИЦ «Водный» будет находиться по левую руку от Вас.
Примерное время в пути 6 минут.
Посмотреть на картах Яндекс или на картах Google
Телефон салона: +7 (966) 304-94-64
График работы салона: Пн — Вс: с 10:00 до 21:00
Вы можете запросить видеодемонстрацию образцов в этом салоне через WhatsApp или Telegram
Покупать ли развивающиеся рынки на коррекции?
Оксана Кучура, управляющий партнер UFG Wealth Management
Первые десять лет нового века подарили инвесторам выдающийся рост на развивающихся рынках и рынках сырья. История вообще довольно ясно прослеживает десятилетние периоды, когда инвесторов буквально охватывала одержимость какой-либо модной идеей и стоимость соответствующего актива устремлялась в небо. Так, 1980-е годы прошли под эгидой инвестиций в Японию, 1990-е были годами NASDAQ. Значения индексов вырастали на сотни процентов, но окончание этих историй довольно печально: многолетний «медвежий» рынок, следующий за взрывом пузыря. Замедление китайской экономики, настойчиво индуцируемое китайскими монетарными властями, напуганными кредитными пузырями, оказывает прямое влияние на динамику роста всех развивающихся стран. Вслед за снижением темпов роста Китай уменьшает закупку сырья, что, в свою очередь, толкает цены вниз. Медь, сталь, нефть — за последний год подешевело все. Снижение цен уменьшает приток капитала в страны — экспортеры сырья, что, естественно, больно бьет по внутренним инвестициям и потреблению. Падение потребления в том числе означает снижение спроса на товары, производимые в Китае, Корее и других азиатских государствах. Круг замкнулся. В самом невыгодном положении оказались развивающиеся экономики, экспортирующие природные ресурсы, ориентированные на китайскую индустриализацию: цветные и черные металлы, уголь, цемент. В основной массе это страны Латинской Америки. Государства Юго-Восточной Азии находятся в чуть лучшем положении, особенно такие, например, как Тайвань или Корея, ставшие мировыми центрами производства высокотехнологичных устройств. Инвестору стоит свыкнуться с мыслью, что в ближайшие годы планшетные компьютеры будут пользоваться большим спросом, чем уголь.
Остается еще Восточная Европа, но по ней рикошетом бьют рецессия в еврозоне и сокращение банковских активов. Россия в этой компании стоит особняком, тем не менее очевидно, что в условиях замедляющегося экономического роста темпы потребления нефти снизятся даже в Китае. Для России это означает, что река нефтедолларов, которая лилась в страну широким потоком, имеет все шансы несколько обмелеть.
Снижение спроса и цен на сырьевые товары продолжится, а значит, индексы развивающихся рынков неизбежно поползут вниз. И хотя экспортеры нефти будут в лучшем положении, чем металлурги, российский рынок едва ли избежит общей участи. Можно, конечно, утешаться мыслью, что последнее снижение цен на нефть — временное, но, скорее всего, устойчивого разворота тенденции не случится, пока Китай или США не вернутся на рельсы стабильного роста. До тех пор инвесторам стоит держаться подальше от акций развивающихся рынков. Да, они дешевы и оценочные коэффициенты весьма привлекательны, но на то есть объективная причина.
Покупать ли инфракрасный обогреватель?ВОПРОС-ОТВЕТ
Мнения эксперта по экономичности инфракрасные обогревателях.Покупать или не покупать!?
Они одновременно обогревают и украшают квартиру: инфракрасные обогреватели являются заманчивым вариантом для домовладельцев, особенно в качестве альтернативы отоплению ночного хранения. Но тот, кто считает, что новый тип отопления значительно экономичнее, ошибается.
Они выглядят шикарно: инфракрасные обогреватели вдохновляют многих домовладельцев, потому что они представляют собой небольшое произведение искусства вместо конструкции из белой трубы. Но: эти нагреватели питаются от электричества. И электричество дорого.
Если вас мало интересует технология нагрева, вы не можете обойтись без темы инфракрасных обогревателей. Производители обещают, что они должны быть экономичными в использовании, недорогими в приобретении, а также выглядеть элегантно. Что случилось?
Внешне эти электрические нагреватели имеют мало общего с обычным отоплением. Панели не толще, чем рамка для картин, висят на стене или монтируются на потолке. Внутри ее нагревательный провод, который нагревает металлическую крышку. Они могут быть украшены картинными мотивами и выглядеть как красивые произведения искусства на стене. Устройства часто принимаются по оптическим причинам.
Инфракрасные обогреватели имеют высокую долю лучистого тепла. Они выглядят как стоящие у костра. С другой стороны, обычные конвекционные нагреватели больше нагревают воздух между ребрами и выделяют меньше лучистого тепла.
В четыре раза дороже, чем газ
Матиас Вагниц (Matthias Wagnitz) из Центральной ассоциации санитарного отопления и кондиционирования воздуха (ZVHSK) «очень скептически» относится к тому, насколько эффективны инфракрасные обогреватели, как обещают производители. «Это электрические обогреватели. Период, — говорит он. «А отопление с помощью электричества примерно в четыре раза дороже, чем газ». Если вы не используете зеленое электричество, устройства также не приносят вреда окружающей среде с точки зрения выбросов углекислого газа.
Покупка действительно дешевая, и вы можете запустить ее, просто подключив к розетке. Тем не менее, покупка не так дешево, как часто утверждается. «У меня есть предложение на дом на две семьи стоимостью более 12 000 евро», — говорит Удо Петерс из Центра потребительских услуг Северного Рейна-Вестфалии. «В общем учете затрат инфракрасное отопление является самым дорогим из всех». Если вы посмотрите на затраты в течение десяти лет, то стоит купить хорошую систему отопления или тепловой насос, говорит Вагниц.
Даже в хорошо изолированном пассивном доме инфракрасные обогреватели могут быть дорогими. Об этом свидетельствует опрос ЗВШК «Heizen 2020». «Пассивные дома часто имеют систему вентиляции, которая сбалансирована до 20 градусов», — объясняет Вагниц. Если теплее, система быстро достигает своих пределов. Вагниц сообщает о примере использования инфракрасных обогревателей в качестве дополнительного источника тепла в каждой комнате в пассивном доме. Потребление электроэнергии составило 8000 киловатт-часов. Это вдвое больше, чем можно было бы ожидать с размером дома, говорит Вагниц.
Подходит для небольших помещений
Он содержит инфракрасные обогреватели, подходящие только для небольших помещений, которые вы хотите оборудовать дополнительным отоплением в качестве защиты от замерзания. Устройства также являются опцией в беседке, где они работают всего несколько часов в году. Именно здесь инфракрасные обогреватели играют свое преимущество: комната сразу же нагревается от прямого излучения.
Инфракрасные обогреватели часто предлагаются в качестве альтернативы обогревателям ночного хранения. Высококачественные модели с интеллектуальной технологией управления должны быть намного более экономичными, чем обогрев ночного хранилища, поэтому производители рекламируют это. Однако исследование, проведенное ZWP Ingenieur-AG, выявило лишь незначительные различия при сравнении энергоэффективности ночного хранения и инфракрасных обогревателей.
Еще один недостаток: нет дешевого ночного электричества для инфракрасных обогревателей. Этот тариф в настоящее время стоит около 20 центов за киловатт-час по сравнению с 28 центами в обычном тарифе, объясняет Питерс. Вот почему в своем исследовании ZWP Ingenieur-AG предложила более высокие затраты на электроэнергию для лучистого отопления. Но такие эксперты, как Питер Косак из Технического университета Кайзерслаутерна, могут представить электрическое отопление как альтернативу конвекционному отоплению в долгосрочной перспективе — для того, чтобы использовать избыточное зеленое электричество от энергии ветра или фотоэлектрических систем.
Покупать ли ребенку ватрушку?
Ватрушки, или тюбинги (таблетки, подушки) — сейчас самое популярное зимнее развлечение! Но как выбрать правильную ватрушку?
На фотографии — тюбинг D-700 мм, и на них сейчас скидка 5%.
Вроде бы, тюбинги появились в России всего лет 5 назад, но какую бешеную популярность они обрели!
Многие говорят о сложности управления тюбингом и считают его неподходящим средством для катания ребенка, в отличие от санок или от ледянки. Так ли это?
На самом деле, при покупке и эксплуатации ватрушки надо соблюдать 4 правила, тогда всё будет в порядке.
1. Выбирайте диаметр ватрушки в зависимости от роста человека, который будет на ней кататься. Взрослый не сможет безопасно кататься на маленькой ватрушке, ребенок «утонет» в большой и не сможет ею управлять что опасно.
Как правило, дети до 9-10 лет прекрасно помещаются в тюбинги 70-90 см. Если вы выбираете тюбинг и для ребенка, и для взрослого, берите диаметр 100 см — его называют «семейным» размером. Для взрослых выше 175 см нужен тюбинг 115-125 и больше диаметром.
Самые ходовые тюбинги прокатов — «семейные» по 100 см диаметра.
2. Выбирайте чехол правильно.
Чехол ватрушки трется и испытывает сильное давление и воздействие снега, льда и пр. Выбирайте плотный чехол, бывают даже чехлы из армированной ПВХ ткани. Такая ватрушка переживет не одну зиму.
3. Катайтесь в правильных местах! Если ребенок будет кататься с деревянных или ледяных горок — ищите ватрушку с пластиковым дном. По снегу такой тюбинг скользить не будет, а вот на горке на Театральной площади — запросто. Ну а если вы будете кататься по снегу, тогда подойдет любая обычная ватрушка.
4. Храните правильно.
Накачав или подкачав ватрушку на холоде и внося её в теплое помещение, в салон автомобиля, рекомендуется выпустить из камеры часть воздуха. Если тюбинг был сильно надут холодным воздухом, то в тепле он начнёт расширяться, и камера может лопнуть. Убирая на лето, ватрушки хранят только в сдутом состоянии.
5. И будьте осторожны. Чем больше вес человека — тем быстрее тюбинг едет. Опять же, дети до 7 лет слишком легкие — ни в коем случае не отпускайте их кататься одних. Катайтесь только в специально отведенных для этого местах, научите ребенка крепко держаться за ручки тюбинга, а в случае чего — перекатиться из ватрушки на снег. Внимательно следите за тем, как дети катаются. Запрещено кататься больше, чем по одному в ватрушке.
Стоит ли покупать? 10 вопросов для определения стоимости
Аааа. Посмотрите на эту вещь — сверкающую, блестящую и СОВЕРШЕННО НОВУЮ! Да возьму! Но подождите… стоит я куплю ??? Задайте себе эти 10 вопросов, и вы сэкономите немало денег!
Хорошо, мы все там были, верно? Вы видите то, что вы только что. должен. имеют. , но вы просто не уверены, стоит ли его покупать. Может быть, это что-то маленькое … новый свитер, дорогая пара обуви или новейшие умные часы! Небольшие импульсивные покупки могут быстро накапливаться, если вы не остановитесь и не на секунду подумайте, стоит ли вам покупать это или нет !!
* Примечание. Когда вы переходите по ссылкам в этом сообщении, мы можем получить комиссию без каких-либо дополнительных затрат для вас.
Часто мы тратим больше времени на размышления о том, стоят ли того большие покупки! Может быть, вы собираетесь купить новый телефон, фотоаппарат или даже машину или дом! Как бы то ни было, используйте эти 10 вопросов, чтобы определить, стоит ли покупка перед покупкой . Тогда вы никогда не будете страдать от угрызений совести покупателя.
КУПИТЬ ИЛИ НЕ КУПИТЬ?
Здесь, в Fun Cheap or Free, мы следуем этой мелочи , называемой правилом трех месяцев… и под мелочью мы имеем в виду , изменим вашу финансовую жизнь вещь! Серьезно, это правило меняет правила игры.Следование этому правилу дает ответы на множество вопросов И , оно применяется к любой покупке, выходящей за рамки вашего непосредственного бюджета!
Вот как это работает:
Каждый раз, когда вы хотите совершить крупную покупку, вы должны подождать 3 месяца, прежде чем нажать на курок. Это не только дает вам время убедиться, что вы действительно этого хотите, но и дает вам целых три месяца , чтобы накопить на указанную покупку и даже найти лучшее предложение — привет праздничным распродажам!
Но мы знаем, о чем вы думаете… 3 месяца !? ДА! Поначалу это сложно, но при достаточной практике это правило станет второй натурой, и отсроченное удовлетворение станет таким сладким на вкус.Вы можете быть удивлены, узнав, сколько вещей вам действительно не нужно!
ВОПРОСОВ, ЧТО НЕОБХОДИМО ЗАДАТЬ САМ ПЕРЕД ПОКУПКОЙ
Хорошо! Итак, какой должен , спросите вы себя, когда задаетесь вопросом : «Стоит ли мне его покупать?» Начнем с простых вопросов!
МОГУ Я ПРЕДОСТАВИТЬ ЭТО?
Самый первый вопрос, который вы должны задать себе перед тем, как совершить крупную покупку, — это «Могу ли я себе это позволить?» Постойте, этот вопрос не так прост, как кажется — в этом есть загвоздка!
- НЕТ, я не могу себе это позволить! — Если ответ отрицательный, начните с накопления, используя оставшиеся деньги из вашего бюджета.Вы также можете попросить деньги вместо подарков на день рождения и Рождество. Если просить денег — не ваше дело, попросите предмет, который вы хотите купить! Если он не слишком большой, возможно, вам удастся привлечь к нему несколько человек.
- ДА, я могу себе это позволить! — Если да — отлично ! Но вы все равно должны убедиться, что деньги поступают из вашего бюджета. и вы используете деньги, которые у вас уже есть на вашем банковском счете.( Сказал вам, что есть загвоздка! ) НЕ тратьте деньги, которые вам не следует, потому что вы ожидаете большего, когда вам заплатят. Серьезно… НЕ!
ЭТО ПОТРЕБНОСТЬ ИЛИ ХОЧУ?
Ах, извечный вопрос … вам действительно нужен или это просто желание? Когда дело доходит до потребности и желания, мы все иногда немного сбиваемся с толку, особенно когда речь идет о чем-то, на что мы на самом деле обращаем внимание!
Чтобы отличить нужду от потребности, спросите себя, есть ли у вас предмет, служащий той же цели.Если да, то вам, вероятно, не нужен , и вы, возможно, захотите пересмотреть покупку. Если вы просто не можете выбросить этот предмет из головы, подумайте о продаже другого предмета, который у вас уже есть, и использовании этих денег для оплаты нового!
Теперь, если у вас нет другого предмета, служащего той же цели, и вы определяете, что он НЕОБХОДИМО, убедитесь, что вы используете деньги, которые вы уже накопили, или вы берете эти деньги из где-нибудь еще в вашем бюджете. А еще лучше заморозить расходы и вложить в них деньги!
ЧТО Я МОГУ ВЫРЕЗАТЬ ИЗ БЮДЖЕТА, ЧТОБЫ СДЕЛАТЬ ДЛЯ ЭТОГО КОМНАТУ?
Если вы не можете себе что-то позволить, но знаете, что действительно хотите или нуждаетесь в этом, этот вопрос вы захотите задать себе! Есть ли в бюджете что-то дополнительное, что вы готовы сэкономить, чтобы сэкономить на крупной покупке? Подумайте о том, чтобы пожертвовать некоторыми предметами роскоши, такими как еда вне дома, Netflix, абонемент в спортзал или подписка на журналы, в течение трехмесячного периода ожидания.На этом можно сэкономить ТОННУ!
ДОБАВИТ ЛИ ЭТО ЦЕННОСТЬ В МОЕЙ ЖИЗНИ?
После того, как вы определили , если и , как вы можете позволить себе предмет, теперь вам нужно оценить ценность, которую он принесет в вашу жизнь. Этот предмет каким-либо образом повлияет на качество вашей жизни?
Есть некоторые покупки, которые приносят пользу для удовольствия и счастья, например, отпуск или впечатления. Некоторые из них приносят пользу, улучшая вашу повседневную жизнь, например товары для здоровья и хорошего самочувствия.Некоторые покупки могут даже иметь денежную ценность, например, покупка фотоаппарата для открытия фотобизнеса.
Определите, действительно ли эта вещь, которую вы хотите купить, принесет что-то позитивное в вашу жизнь (, честно говоря !! ), а затем задайте себе вопрос «Стоит ли мне ее покупать?»
Я ДЕЙСТВИТЕЛЬНО ИСПОЛЬЗУЮ ДАННЫЙ ПУНКТ?
Как часто я буду использовать этот предмет? Оправдывает ли объем использования покупную цену? Это важные вопросы.Независимо от того, насколько выгодна сделка, покупка того, что вы редко будете использовать, по-прежнему является пустой тратой денег!
СКОЛЬКО ПРОДОЛЖИТСЯ ЭТО ПРЕДМЕТ?
В то время как мы все любим хорошие, дешевые предложения, убедитесь, что вы всегда тщательно исследуете, чтобы убедиться, что это качественный товар, прежде чем покупать. В конечном итоге вы значительно сэкономите, если заранее потратите немного больше денег на качество. То, что что-то дешевле, не означает, что это действительно лучшая сделка. Вы в конечном итоге потратите вдвое, если он сломается, и вам придется покупать еще один!
ЛЮБИТ ЛИ МЕНЯ ТОВАР ИЛИ ЦЕНА?
Вы действительно любите эту вещь или ваши скромные ножки сметены заманчивой сделкой действительно !? Мы знаем — борьба ТАК НАСТОЯЩАЯ! Прежде чем позволить ценности продать вас, спросите себя, пригодится ли этот предмет вообще.
ЭТОТ ПРЕДМЕТ БОЛЬШЕ, ЧЕМ МНЕ НУЖНО?
Да, мы знаем, что вам нравится машина с дополнительным грузовым пространством, сиденьями с подогревом и панорамным люком на крыше. Вопрос в том, НУЖНЫ ли вам в этих вещах? Может ли ваш автомобиль заправляться без лишних наворотов?
Конечно, такие вещи приятно иметь, и они определенно могут повысить ценность вашей жизни, но не за счет достижения других ваших финансовых целей. Придерживайтесь своих целей сейчас, и однажды вы CAN получите все это и многое другое!
Могу ли я получить этот товар у друга?
Можно ли позаимствовать этот предмет у друга, когда он понадобится? Может быть, вам нужна мойка с усилителем, чтобы иногда вычищать грязь с задней палубы.Вы придумали, как себе это позволить, задали себе все нужные вопросы… но подождите! Вы только что вспомнили, что у вашего друга есть тот, которым вы можете пользоваться! Вместо того, чтобы покупать собственное, потратите эти деньги на что-нибудь другое и вместо этого возьмите в аренду или займите!
Я ПОЛУЧИЛ ЛУЧШУЮ СДЕЛКУ?
Если в конце концов вы – решите совершить покупку, убедитесь, что вы нашли лучшее предложение. Совершенно необходимо, чтобы вы никогда не соглашались. Одно из наших правил — всегда можно найти дешевле.Покупайте праздничные распродажи, гаражные распродажи или даже Facebook Marketplace! Вы можете найти dang хороших предложений, если захотите их поискать. Просто убедитесь, что это качественная сделка !
ТЕПЕРЬ ВЫ ЗНАЕТЕ, ДОЛЖНЫ ЛИ ВЫ КУПИТЬ… ИЛИ НЕТ!
Когда дело доходит до крупной покупки, бывает сложно понять, правильная она или неправильная. С помощью этих 10 вопросов вы сможете лучше понять покупку, свои мотивы покупки и сможете поступить правильно с учетом вашего бюджета и финансовых целей!
Эти вопросы не только критически важно задать перед крупной личной покупкой, они также являются отличным способом определить, стоит ли вам покупать что-то для кого-то еще.Научите своих детей этому принципу! Мы гарантируем, что в конечном итоге это сэкономит всем вам много потраченных впустую денег!
Теперь, когда вы задали себе все 10 вопросов и оценили покупку, пришло время задать себе последний раз… Стоит ли покупать?
Сообщите нам, что вы решили и что была ваша покупка, в комментариях ниже!
Пока вы здесь, не забудьте посетить бюджетный учебный курс! Это очень увлекательная видеопрограмма, которая упрощает составление бюджета!
Мы уверены, что вам понравится, что у нас есть 100% гарантия возврата денег! Кроме того, используйте код FCFBLOG для 10% скидки при оформлении заказа!
НАЖМИТЕ СЮДА, ЧТОБЫ УЗНАТЬ БОЛЬШЕ!Посмотрите и другие полезные сообщения!
Стоит ли покупать дом или подождать?
Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.Жилищный фонд невелик, но спрос на дома высокий. А из-за того, что ставки по ипотечным кредитам находятся на исторически низком уровне, многие покупатели жилья вступают в войну между ставками и иногда конкурируют с предложениями полностью за наличные.
Это означает, что дома продаются по гораздо более высокой цене на наиболее конкурентных рынках, по словам экспертов по жилищному строительству, с которыми мы говорили.Они говорят, что 2020 год был сильным рынком для продавцов — и 2021, вероятно, тоже будет.
Если вы думали о покупке дома, вы, возможно, задаетесь вопросом, не лучше ли немного подождать, пока рынок не станет более благоприятным для покупателей. Эксперты говорят, что сейчас нет идеального времени для покупки дома, а лучшее время, когда это имеет смысл лично для вас.
И цена — не единственный важный фактор, особенно когда экономика США все еще находится в рецессии из-за пандемии коронавируса.
Многие люди соблазняются низкими процентными ставками, говорит Адриана Буэнростро, агент по недвижимости компании Prosper Real Estate в Санта-Роса, Калифорния. «Это здорово — если у вас есть первоначальный взнос, стабильный доход и резервы», — говорит она. «Если у вас недостаточно денег или ваша работа нестабильна, все становится ненадежным».
Если вы раздумываете, покупать ли дом или подождать, вот что нужно иметь в виду:
Когда покупать дом?
Владение домом долгое время считалось неотъемлемой частью американской мечты.Но это также может превратиться в кошмар, если вы купите дом до того, как будете готовы. Вот пять признаков того, что вы готовы купить дом.
У вас стабильный доход
Перед покупкой дома крайне важно почувствовать финансовую безопасность. Если у вас был стабильный поток доходов в течение хотя бы нескольких лет, это хороший знак, что вы готовы сделать рывок в сторону домовладения.
«Мы живем в разгаре пандемии, и с COVID-19 вы хотите быть уверены, что у вас стабильная работа. Прямо сейчас, в нынешние времена, это огромно », — говорит Буэнростро.
Кредиторы хотят видеть постоянную историю трудоустройства, чтобы гарантировать, что у вас будет достаточно поступающих денег для покрытия стоимости ипотеки. Большинство кредиторов просят ваши последние два года W-2, а некоторые даже просят квитанции о выплате до закрытия.
Если вы работаете не по найму, будьте готовы вместо этого показать свои налоговые декларации за последние два года. Если вы получили за это время какие-либо 1099-е, вам также необходимо будет показать их своему кредитору.
По сути, хотя кредиторы не могут предсказать, будете ли вы трудоустроены в будущем, они хотят видеть доказательства того, что вы имели постоянную работу в прошлом и, следовательно, получали стабильный доход.
Вы управляете своим долгом
Следующее, что нужно принять во внимание, — это отношение долга к доходу (DTI) — показатель того, насколько вероятно, что вы сможете позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке с учетом вашего текущего долга. и ваш ежемесячный доход.
Ваш DTI обычно включает счета, такие как студенческие ссуды, платежи за машину и задолженность по кредитной карте, но не расходы на проживание, такие как еда, газ и коммунальные услуги. Хотя максимальные уровни DTI варьируются в зависимости от кредитора и типа ипотеки, большинство кредиторов ищут DTI, который меньше или равен 43%, по данным Бюро финансовой защиты потребителей.
Чем ниже, тем лучше. Если ваш DTI выше этого, сделайте уплату долга в первую очередь, прежде чем выходить на рынок недвижимости.
Чтобы найти свой DTI, сложите все ваши повторяющиеся ежемесячные долги и разделите это число на ваш общий ежемесячный доход после уплаты налогов. Затем умножьте это на 100, чтобы получить свой процент.
У вас достаточно сбережений
Ваш кредитор также захочет убедиться, что у вас достаточно сбережений для покрытия первоначальных затрат на покупку дома, а затем и некоторых других.
В частности, вы должны сэкономить достаточно, чтобы оплатить первоначальный взнос и закрытие сделки.
В зависимости от типа ипотеки, которую вы получаете, первоначальный взнос может составлять от 3,5% до 20% от покупной цены дома. Затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 5% от покупной цены дома.
Кредиторы также хотят, чтобы на ваших счетах было достаточно средств для покрытия будущих выплат по ипотеке и непредвиденных расходов.
«Мне нравится, когда у людей достаточно средств не только для первоначального взноса, но и от трех до шести месяцев в резерве, потому что мы не знаем, что будет дальше», — говорит Буэнростро.
Она говорит, что несколько раз на заключительных этапах процесса она видела, как один из заемщиков, подавших совместную заявку на ипотеку, терял свой доход и должен был посмотреть, достаточно ли у них резервов, чтобы компенсировать эту потерю дохода.
«К сожалению, по некоторым из них нет ответа», — говорит Буэнростро.
Ваш кредитный рейтинг хороший
Кредиторы используют свои собственные модели кредитного рейтинга, чтобы определить, насколько вы рискованный заемщик. До пандемии хорошей кредитной историей считались высокие 600 или низкие 700, говорит Дэн Моралез, ипотечный кредитор и региональный вице-президент Northpointe Bank в Мичигане.Сейчас он поднялся до середины 700-х и выше, — говорит он.
Вы должны проверить свой кредитный отчет и кредитный рейтинг перед тем, как начать процесс покупки жилья. Вы можете бесплатно проверять свой кредитный отчет от всех трех основных кредитных агентств каждый год, а до апреля 2021 года — каждую неделю. Ваш кредитный рейтинг можно проверить, посетив бесплатный веб-сайт с кредитным рейтингом или, во многих случаях, посмотрев его в своей учетной записи кредитной карты в Интернете.
Пандемия сделала кредиторов более осторожными, поэтому обязательно внимательно проверьте свой отчет на предмет неточностей, которые могут повлиять на вашу кредитоспособность.
«Все немного строже из-за времени, в котором мы живем. Хорошая кредитная история всегда помогает. Это улучшит вашу ставку, вашу ипотечную страховку и даст вам больше покупательной способности. Прямо сейчас правила и ссуды меняются ежедневно, как и процентные ставки », — говорит Буэнростро.
Вы готовы к заселению
Купить дом недешево. Чтобы жить в новом доме, вам придется сразу же заплатить тысячи долларов, включая заключительные расходы, связанные с ипотекой, и первоначальный взнос.
Вам следует покупать, когда вы знаете, что намерены оставаться в одном месте в течение длительного периода времени.
«Важно учитывать свои долгосрочные цели, — говорит Моралес. «Часто те, кто впервые покупает жилье, только начинают свою карьеру, поэтому планируют ли они остаться на месте или у них будет смена работы, которая может их переместить?»
Также имейте в виду, что продажа вашего дома в будущем также может стать проблемой и будет стоить дорого, поскольку продавец обычно платит комиссию агенту по недвижимости.
При всех этих затратах финансово выгоднее оставаться на месте хотя бы несколько лет после покупки. По словам Моралеса, очень сложно — если не невозможно — зарабатывать на доме, если только вы не планируете оставаться в нем на какое-то время.
Рассмотрите рынок недвижимости, на котором вы находитесь.
Как только вы найдете дом, на который хотите сделать предложение, Буэнростро и Моралес говорят, что вы не должны откладывать, даже если рыночные условия благоприятствуют продавцам, а не покупателям.
Эти рыночные условия в значительной степени определят, сколько места для маневра у вас есть, когда вы делаете предложение.По словам Буэнростро, многие дома продаются по значительно более высокой цене.
«У нас здесь очень конкурентный рынок. Все еще продолжается, с множеством предложений. Сейчас на рынке много наличных, и покупатели приходят с 20% -ной скидкой на обычные кредиты », — говорит Буэнростро, который живет в округе Сонома в Калифорнии. «Но я призываю своих клиентов продолжать поиски, потому что никогда не знаешь. Вы должны быть готовы сесть в этот поезд, если представится хорошая возможность ».
Buenrostro говорит, что хороший агент по недвижимости проведет для вас сопоставимые продажи домов в вашем районе, обсудит цены и рыночные условия и будет работать с вами, чтобы определить справедливое предложение.
Но будьте готовы к разочарованию на конкурентном рынке. Встречные предложения — обычное дело, как и отказ. Даже если все идет гладко, продавец все равно сможет развлечь и принять другие предложения. И даже после подписания контракта могут возникнуть проблемы, и сделка может развалиться.
Есть вещи, которыми вы можете и не можете управлять в процессе покупки жилья. Одна вещь, которую вы можете контролировать, — это то, насколько высоко вы действительно хотите подняться. Установите бюджет с самого начала и придерживайтесь его, когда делаете предложение.
«Я не думаю, что есть волшебная формула для покупки дома. Люди просто должны быть проинформированы, уметь выбивать эти предметы, готовиться и выравнивать свои долги », — говорит Буэнростро. «И если это будет подходящее время, тогда верный дом придет».
Покупаете дом? Какие факторы следует учитывать
Если вы чувствуете, что готовы купить дом, первый вопрос, который вы, вероятно, зададите себе, — «сколько я могу себе позволить?» Чтобы ответить на этот вопрос, нужно обратить внимание на ряд факторов.
Прежде чем вы сделаете эту, казалось бы, отличную покупку дома, научитесь анализировать, что означает «доступность». Вам нужно будет учитывать различные факторы, начиная от отношения долга к доходу (DTI) и заканчивая ставками по ипотечным кредитам.
Ключевые выводы
- Определение отношения долга к доходу (DTI) — а точнее, внешнего DTI — является важным фактором при получении ипотеки.
- Помимо цены на недвижимость, при расчетах того, можете ли вы позволить себе купить дом, необходимо учитывать множество других финансовых соображений и соображений, связанных с образом жизни.
- Вам также следует оценить местный рынок недвижимости, экономические перспективы и последствия того, как долго вы хотите оставаться на месте.
- Вам также необходимо принять во внимание потребности вашего образа жизни, настоящего и будущего.
Сначала выясните отношение долга к доходу
Первый и самый очевидный момент принятия решения связан с деньгами. Если у вас есть достаточно средств, чтобы купить дом за наличные, вы, безусловно, можете позволить себе его купить сейчас. Даже если вы не можете заплатить наличными, большинство экспертов согласятся, что вы можете позволить себе покупку, если имеете право на ипотеку на новый дом.Но сколько ипотеки вы можете себе позволить?
Стандарт отношения долга к доходу (DTI) 43% обычно используется Федеральной жилищной администрацией (FHA) в качестве руководства для утверждения ипотечных кредитов. Этот коэффициент используется для определения того, может ли заемщик производить платежи каждый месяц. Некоторые кредиторы могут быть более снисходительными или более жесткими, в зависимости от рынка недвижимости и общих экономических условий.
43% DTI означает все ваши регулярные выплаты по долгам, плюс ваши расходы на жилье — ипотека, ипотечное страхование, сборы ассоциации домовладельцев, налог на недвижимость, страхование домовладельцев и т. Д.- не может превышать 43% вашего ежемесячного валового дохода.
Например, если ваш ежемесячный валовой доход составляет 4000 долларов, вы умножаете это число на 0,43, чтобы получить 1720 долларов, то есть общую сумму, которую вы должны потратить на выплаты по долгам. Теперь предположим, что у вас уже есть эти ежемесячные обязательства: минимальные платежи по кредитной карте в размере 120 долларов, платеж по автокредиту в размере 240 долларов и платежи по студенческому кредиту в размере 120 долларов — всего 480 долларов. Это означает, что теоретически вы можете позволить себе доплату до 1240 долларов в месяц по ипотеке и при этом оставаться в пределах максимального DTI.Конечно, меньше долга всегда лучше.
Чего хотят ипотечные кредиторы
Вам также необходимо учитывать соотношение внешнего долга к доходу, которое рассчитывает ваш доход по сравнению с ежемесячным долгом, который вы понесете только за счет жилищных расходов, таких как выплаты по ипотеке и ипотечное страхование.
Обычно кредиторам нравится, чтобы это соотношение не превышало 28%. Например, если ваш доход составляет 4000 долларов в месяц, у вас будут проблемы с получением разрешения на выплату 1720 долларов ежемесячных жилищных расходов, даже если у вас нет других обязательств.При предварительном DTI в 28% ваши расходы на жилье должны быть менее 1120 долларов.
Почему бы вам не использовать полное соотношение долга к доходу, если у вас нет других долгов? В основном потому, что кредиторам не нравится, что вы живете на грани. Происходят финансовые неудачи — вы теряете работу, ваша машина разбита, инвалидность не дает вам работать какое-то время. Если ваша ипотека составляет 43% вашего дохода, у вас не будет места для маневра, когда вы захотите или вам придется нести дополнительные расходы.
Большинство ипотечных кредитов — это долгосрочные обязательства.Имейте в виду, что вы можете производить эти платежи каждый месяц в течение следующих 30 лет. Соответственно, вы должны оценить надежность вашего основного источника дохода. Вы также должны учитывать свои перспективы на будущее и вероятность того, что ваши расходы со временем вырастут.
Получение одобрения на получение ипотеки до определенной суммы не означает, что вы действительно можете позволить себе выплаты, поэтому честно оценивайте уровень финансового риска, с которым вам комфортно жить.
Можете ли вы позволить себе первоначальный взнос?
Лучше всего отложить 20% стоимости дома, чтобы не платить частную ипотечную страховку (PMI). Обычно PMI добавляется к вашим выплатам по ипотеке и может добавить от 30 до 70 долларов к вашему ежемесячному платежу по ипотеке на каждые 100 000 долларов, взятых взаймы.
Могут быть причины, по которым вы не захотите откладывать 20% на покупку. Возможно, вы не планируете жить в доме очень долго или имеете долгосрочные планы по превращению дома в инвестиционную недвижимость.Точно так же вы, возможно, не захотите вкладывать столько наличных денег. В этом случае покупка дома по-прежнему возможна без 20% скидки.
Например, вы можете купить дом с минимальной скидкой всего на 3,5% с помощью кредита FHA, но есть бонусы, если вы предложите больше. В дополнение к вышеупомянутому предотвращению PMI, более крупный первоначальный взнос также означает:
- Меньшие выплаты по ипотеке — для ипотеки на 200 000 долларов с фиксированной процентной ставкой 4% на 30-летний срок вы должны заплатить 955 долларов. Если бы ваша ипотека составляла 180 000 долларов с процентной ставкой 4% на 30-летний срок, вы бы заплатили 859 долларов.
- Больше выбора среди кредиторов — некоторые кредиторы не предложат ипотеку, если вы не выложите как минимум 5-10%.
Возможность позволить себе новый дом сегодня не так важна, как ваша способность позволить себе его в долгосрочной перспективе. Излишне говорить, что возможность позволить себе дом и иметь первоначальный взнос не дает ответа на вопрос, подходящее ли сейчас время для вас, чтобы воспользоваться этим вариантом.
Несмотря на то, что более крупный авансовый платеж дает множество преимуществ, не жертвуйте полностью своим сберегательным счетом на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы сэкономить на доме.Вы можете оказаться в затруднительном положении, когда возникнет непредвиденный ремонт или возникнут другие потребности.
Рынок жилья
Предполагая, что ваша личная финансовая ситуация находится под контролем, ваше следующее рассмотрение — это экономика рынка жилья — либо в вашем текущем регионе, либо в том, куда вы планируете переехать. Дом — дорогое вложение. Наличие денег для совершения покупки — это здорово, но это не дает ответа на вопрос, имеет ли покупка смысл с финансовой точки зрения.
Один из способов сделать это — ответить на вопрос: дешевле ли арендовать, чем покупать? Если покупка оказывается дешевле, чем аренда, это веский аргумент в пользу покупки.
Точно так же стоит подумать о долгосрочных последствиях покупки дома. Для поколений покупка дома была почти гарантированным способом заработка. Ваши бабушка и дедушка могли бы купить дом 50 лет назад за 20 000 долларов и продать его в пять или 10 раз больше, чем через 30 лет.
В то время как недвижимость традиционно считалась безопасным долгосрочным вложением, рецессия и другие бедствия могут проверить эту теорию и заставить потенциальных домовладельцев подумать дважды.
Во время Великой рецессии многие домовладельцы потеряли деньги, когда рынок недвижимости рухнул еще в 2007 году, и в итоге стали владеть домами, которые стоили намного меньше, чем цена, по которой они были куплены в течение многих лет после этого.
Если вы покупаете недвижимость, полагая, что она со временем будет расти в цене, обязательно учитывайте в своих расчетах стоимость процентных платежей по ипотеке, модернизацию недвижимости и текущее или текущее обслуживание.
Экономический прогноз
В том же духе бывают годы, когда цены на недвижимость падают, и годы, когда они аномально высоки. Если цены настолько низкие, что очевидно, что вы получаете выгодную сделку, вы можете воспринимать это как знак того, что сейчас хорошее время для совершения покупки. На рынке покупателя заниженные цены увеличивают вероятность того, что время будет работать в вашу пользу и заставит ваш дом подорожать в будущем.
Еще слишком рано говорить, что будет с ценами на жилье в 2021 году.Но если история повторится, мы можем ожидать падения цен на жилье в результате пандемии COVID-19 и ее драматического воздействия на экономику.
Процентные ставки
Процентные ставки, которые играют большую роль в определении размера ежемесячного платежа по ипотеке, также имеют годы, когда они высокие, и годы, когда они низкие. Очевидно, что чем ниже, тем лучше. Например, 30-летняя ипотека (360 месяцев) по ссуде в размере 100 000 долларов под 3% будет стоить вам 422 доллара в месяц. При процентной ставке 5% это будет стоить вам 537 долларов в месяц.При 7% он подскакивает до 665 долларов. Поэтому, если процентные ставки падают, возможно, будет разумным подождать, прежде чем покупать. Если они растут, есть смысл сделать покупку раньше, чем позже.
Время года
Времена года также могут влиять на процесс принятия решений. Если вы хотите выбирать из как можно более широкого разнообразия домов, весна, вероятно, лучшее время для покупок. Знаки «Продается», как правило, распускаются, как цветы, когда становится теплее, а лужайки становятся зелеными.Частично причина связана с целевой аудиторией большинства домов: семьями, которые ждут переезда, пока их дети не закончат текущий учебный год, но хотят устроиться до того, как новый год начнется осенью.
Если вам нужны продавцы, которые могут видеть меньше трафика, что могло бы сделать их более гибкими в отношении цен, зима может быть лучше для охоты за домом (особенно в холодном климате) или разгар лета для тропических штатов (межсезонье для вашего региона). , другими словами). Запасы, вероятно, будут меньше, поэтому выбор может быть ограничен, но также маловероятно, что продавцы увидят несколько предложений в это время года.
Некоторые сообразительные покупатели также любят делать предложения в праздничные дни, такие как Рождество или Пасха, надеясь, что необычное время, отсутствие конкуренции и общий дух сезона позволят быстро заключить сделку по хорошей цене.
Учитывайте потребности своего образа жизни
Хотя деньги, очевидно, являются важным фактором, существует множество других факторов, которые могут сыграть роль в выборе времени. Неизбежно ли вам понадобится дополнительное пространство — скоро появится новый ребенок, пожилой родственник, который не может жить один? Приводит ли ваш переезд к смене школы вашими детьми? Если вы будете продавать дом, в котором прожили менее двух лет, понесете ли вы налог на прирост капитала — и если да, стоит ли ждать, чтобы избежать укуса?
Вы можете любить готовить из продуктов для гурманов, каждый месяц отдыхать на выходных, покровительствовать исполнительскому искусству или заниматься с личным тренером.Ни одна из этих привычек не убивает бюджет, но вам, возможно, придется обойтись без них, если вы купили дом только на основе отношения долга к доходу 43%.
Прежде чем практиковаться в выплате ипотечного кредита, дайте себе небольшое финансовое пространство, вычтите стоимость вашего самого дорогого хобби или деятельности из рассчитанного вами платежа. Если баланса недостаточно, чтобы купить дом своей мечты, возможно, вам придется сократить развлечения и игры — или начать думать о менее дорогом доме как о доме своей мечты.
Продам один дом, куплю другой
Если вы продаете дом и планируете купить другой, сохраните выручку от вашего текущего дома на сберегательном счете и определите, сможете ли вы — после учета других необходимых расходов, таких как оплата автомобиля или медицинское страхование, позволить себе ипотечный кредит. . Также важно помнить, что дополнительные средства придется выделить на содержание и коммунальные услуги. Эти затраты, несомненно, будут выше для больших домов.
Когда вы рассчитываете, используйте свой текущий доход и не предполагайте, что вы будете зарабатывать больше денег в будущем. Повышения не всегда случаются, и карьера меняется. Если вы основываете сумму дома, которую вы покупаете, исходя из будущего дохода, вы можете организовать романтический ужин с помощью кредитной карты, поскольку в конечном итоге у вас сложатся с ними длительные отношения.
Однако, если вы можете справиться с этими дополнительными расходами на жилье без дополнительной задолженности по кредитной карте, вы можете позволить себе купить дом — при условии, что вы накопите достаточно денег для своего первоначального взноса.
Планируете ли вы оставаться на месте?
Доступность должна быть главным критерием для вас в доме, но также лучше знать, как долго вы собираетесь там жить. В противном случае вы можете застрять в доме, который вам не по карману, в городе, который вы готовы покинуть.
Многие финансовые эксперты в качестве ориентира предлагают пожить в доме пять лет, прежде чем продавать его. Не забудьте учесть расходы, связанные с покупкой, продажей и переездом. Также учитывайте точку безубыточности для ипотечных сборов, связанных с домом, который вы продаете.Если вы не можете решить, в каком городе вы собираетесь жить и каков ваш пятилетний план, возможно, сейчас неподходящее время для покупки дома.
Если вы хотите купить дом без пятилетнего плана, купите дом по цене намного ниже максимальной, которую вы можете себе позволить. Вы должны быть в состоянии позволить себе получить хит, если вам нужно быстро его продать. Еще одно исключение: если вы работаете в компании, которая покупает дома для перемещенных сотрудников — одно название для этого — вариант гарантированного выкупа.
Итог
Вы готовы купить дом? Короче говоря, да — если вы можете себе это позволить.Но «позволить себе» не так просто, как то, что сейчас находится на вашем банковском счете. При расчетах необходимо учитывать множество других финансовых соображений и соображений, связанных с образом жизни.
Когда вы учитываете все эти элементы, «если вы можете себе это позволить» начинает выглядеть более сложным, чем кажется на первый взгляд. Но рассмотрение их сейчас может предотвратить дорогостоящие ошибки и финансовые проблемы в будущем. Конечно, есть один лучший момент для атаки: когда вы найдете идеальный дом в идеальном месте для продажи — по отличной цене.
Подумайте, пора ли покупать
Что делать сейчас
Сравните вашу оценку стоимости дома, которую вы можете себе позволить, с ценами на дома в вашем целевом районе
- Веб-сайты по недвижимости могут помочь вам найти общие цены для интересующих вас районов.
- Если типичная цена дома в целевых районах больше, чем вы можете себе позволить, вы можете изучить варианты в других районах или скорректировать критерии поиска.
Изучите финансовые компромиссы между арендой и покупкой.
Если вы в настоящее время снимаете или переезжаете в новый район, воспользуйтесь калькулятором вроде бесплатной статьи New York Times «Что лучше: аренда или покупка?» Калькулятор может помочь вам оценить финансовые компромиссы между арендой и покупкой, исходя из вашего финансового положения и продолжительности времени, которое вы ожидаете провести в своем новом доме.
- Калькуляторы обязательно делают предположения о будущих экономических условиях, например о темпах роста цен на жилье.Эти предположения могут иметь большое влияние на результаты калькулятора. Попробуйте несколько разных сценариев, чтобы увидеть диапазон возможных результатов.
- Некоторые люди сначала снимают жилье при переезде в новый район, чтобы получить больше информации о потенциальных районах перед покупкой.
Понимание рисков и ответственности домовладения
Домовладение может быть полезным и хорошим способом накопления богатства. Но есть риски и обязанности, связанные с владением собственностью.Когда вы арендуете, арендодатель несет ответственность за имущество и берет на себя все риски. Когда вы покупаете, вы берете на себя следующие риски и ответственность:
- Стоимость вашего дома может снизиться, и вы можете потерять капитал или даже задолжать больше, чем стоит ваш дом.
- Если что-то важное сломается — например, печь перестала работать или крыша протекает — вам придется заплатить за дорогостоящий ремонт, чтобы сразу починить.
- Если что-то еще сломается — например, треснувшее окно, сломанная посудомоечная машина или забитый туалет — вам нужно будет потратить время на то, чтобы починить это самостоятельно, или заплатить профессионалу.
Что нужно знать
Ваше решение не окончательное
Вы еще только начинаете процесс покупки жилья. Вам не нужно решать раз и навсегда, подходящее ли сейчас время для вас. На каждом этапе процесса вы принимаете предварительное решение на основе имеющейся у вас информации, чтобы продолжать двигаться вперед, ждать лучшего времени или остановиться. По мере того как вы получаете более точную информацию о ценах на жилье и стоимости ссуды, вы можете продолжать переоценивать, стоит ли ценность, которую вы получаете от покупки, той цены, которую вы должны заплатить.
Если того, что вы можете позволить себе заплатить за дом, недостаточно, чтобы получить тот тип дома, который вы хотите, в районе, который вам нравится, вы можете подумать о:
- Сокращение дополнительных ежемесячных расходов, чтобы вы могли позволить себе более высокий ежемесячный платеж.
- Ожидание покупки, пока вы не накопите достаточно для более высокого первоначального взноса.
- Аренда в районе, который вас интересует, или рядом с ним.
Сохраняйте непредвзятость
В зависимости от вашего местоположения и того, как долго вы планируете жить в доме, покупка или аренда может быть правильным финансовым выбором для ты прямо сейчас.
Как избежать ловушек
В некоторых ситуациях может быть лучше арендовать
Ваша текущая работа краткосрочная или нестабильная?
- Владение домом требует больших финансовых затрат. Если вы не уверены, что сможете продолжать получать такой же доход в обозримом будущем, возможно, имеет смысл продолжить аренду.
Есть ли шанс, что вы переедете в ближайшие несколько лет?
- У арендаторов больше свободы действий.Покупка может быть рискованной и дорогой, если вам придется снова переехать в течение нескольких лет. Вы платите комиссионные агенту по недвижимости, налоги и другие транзакционные издержки, чтобы продать свой дом и купить новый. Если цены упадут, возможно, вы вообще не сможете продать свой дом.
Стоит ли покупать дом или подождать?
Хотя покупка дома часто называют американской мечтой, если вы купите ее до того, как будете готовы, это может иметь серьезные финансовые последствия. Во-первых, если вы потратите слишком много средств, вы можете стать «бедным в доме», что может привести к тому, что вы не сможете оплачивать свои обычные счета или не достигнете своих долгосрочных финансовых целей.
Важно покупать дом по правильным причинам. Вы должны быть уверены, что готовы, а не просто покупаете, потому что вы чувствуете, что это то, что вы «должны» делать в данный момент своей жизни.
Прочтите пять причин, по которым вам не следует покупать дом, и пять причин, по которым это может быть хорошим следующим шагом, когда вы пытаетесь решить, стоит ли вам арендовать или покупать.
Ключевые выводы
- Покупка дома — важное решение, и оно не должно происходить только потому, что вы можете претендовать на ипотеку или испытываете внешнее давление с целью покупки.
- Вам также не следует покупать дом, если вы скоро можете переехать, у вас нет дохода для покрытия регулярного обслуживания или у вас есть долг, который необходимо погасить.
- Купите дом, когда вы эмоционально и финансово готовы, хотите стабильности, готовы наращивать капитал и имеете надежный доход.
5 причин, по которым не стоит покупать дом
1. Давление со стороны других людей
Когда вы достигнете определенного возраста, создадите семью или выйдете замуж, вас могут заставить купить дом.Семья и друзья могут ожидать, что пора купить дом и «остепениться».
Важно, чтобы вы были готовы и достаточно стабильны, чтобы купить дом.
Пока вы (или вы и ваш супруг, если вы состоите в браке) не почувствуете себя готовым совершить покупку дома, вам не следует этого делать, что бы ни думали ваши друзья или семья.
2. Вы планируете переехать
Если вы знаете, что ваша работа переведет вас, или вы планируете переехать из-за окончания школы или другого жизненного события, возможно, вам будет лучше снимать дом, чем покупать новый дом каждый раз, когда вы переезжаете.
Практическое правило — покупать дом, если вы планируете прожить в этом районе не менее пяти лет. Владение домом также сопряжено с проблемами. Например, если вы потеряете работу, вам может быть трудно выплатить ипотечный кредит или перейти на новую работу.
3. Вы имеете право на ипотеку
Тот факт, что вы имеете право на получение ипотеки, не означает, что вы готовы владеть домом. Перед покупкой дома рекомендуется решить любые проблемы с расходами или задолженностью. Также неплохо составить бюджет перед покупкой дома, чтобы знать, сколько вы можете себе позволить.
Целесообразно накопить первоначальный взнос, чтобы получить лучшую из возможных ипотечных кредитов. Даже если вы можете претендовать на ипотеку, это не означает, что вы действительно готовы покупать.
4. Долг
Если у вас большие долги, вам не следует покупать дом. Большая сумма долга может помешать вам выплатить ипотечный кредит, что серьезно повредит вашему кредитному и финансовому здоровью.
Вы также должны стараться поддерживать отношение долга к доходу на как можно более низком уровне, поэтому, если у вас уже есть большая сумма долга, брать еще больше долга в виде ипотеки может быть неразумно.
5. Домашний ремонт и ремонт верха
Еще одна причина отложить покупку дома — сэкономить на неизбежных расходах на содержание дома.
Если покупка дома изначально растягивает ваш бюджет, скорее всего, вы не сможете покрыть расходы на ремонт дома и ежегодное обслуживание. Если вы много путешествуете, может быть сложно ухаживать за двором в течение всего года, и оплата кому-то, кто сделает это за вас, может стать большими дополнительными расходами, на которые вы не планировали.
5 причин, по которым вам стоит купить дом
1. Вы чувствуете себя готовым
Покупка дома — большой шаг. Это не чисто финансовое решение, это еще и эмоциональное решение. Так что есть смысл нервничать по поводу такой крупной покупки, плюс взять на себя финансовую ответственность и расходы на содержание.
Однако, если вы готовы как финансово, так и эмоционально, вам следует сделать шаг и купить дом. Дом может не только обеспечить безопасность и чувство выполненного долга, но и обеспечить вам финансовый успех.
2. Строительный капитал
Одна из лучших вещей в владении домом — это создание собственного капитала. Вместо того, чтобы ежемесячно тратить деньги на аренду, вы фактически вкладываете их в свой дом. Если вы хотите продать свой дом, вы сможете вернуть часть этих денег, чтобы вложить их в следующую ту или иную крупную покупку.
Имейте в виду, что рынок жилья может быть непредсказуемым, поэтому нет гарантии, что ваш дом значительно вырастет в цене, хотя недвижимость обычно является активом, который дорожает.
Если вам посчастливится расплатиться за свой дом, вы можете продать его и получить крупную сумму денег. Вы можете взять эти деньги и направить их на пенсию или использовать капитал, чтобы помочь вам переехать в более красивый дом.
3. Вы уверены в своей работе
Если вы достаточно защищены и уверены, что останетесь на своей нынешней работе, неплохо купить дом. Стабильный доход поможет вам придерживаться своего бюджета, выплачивать ипотеку и наращивать капитал. Это также предотвратит трату денег на аренду.
4. Налоговая скидка на проценты по ипотеке
В течение первых нескольких лет выплаты ипотеки большая часть вашего платежа пойдет на выплату процентов. Вы можете вычесть процент из ваших налогов, что может помочь вам уменьшить общую сумму, которую вы платите в виде налогов каждый год. Это дополнительный бонус к собственному дому.
5. Стабильность
Каждый доходит до того, что хочет стабильности в своей жизни. Владение собственным домом дает вам определенный район, школы и сообщество, которые вы можете назвать своим собственным.
Калькулятор арендной платыили покупки — что лучше: аренда или покупка?
Когда арендовать или покупать
Принятие решения о покупке или аренде дома требует сложного процесса. Калькулятор аренды и покупки SmartAsset поможет вам увидеть, когда вы достигнете точки безубыточности, и объединит некоторые из следующих вопросов, которые помогут вам сделать осознанный выбор:
- Как долго вы планируете оставаться в том или ином районе?
- Насколько вам нравится гибкость?
- Готовы ли вы взять на себя ответственность за домовладение?
Возможно, самый важный фактор, который следует учитывать при принятии решения о покупке или аренде, — это то, как долго вы планируете оставаться в своем доме.Если вы будете в городе всего год, аренда почти всегда будет вашим лучшим выбором. В этом сценарии, если вы планируете собрать вещи и уехать в краткосрочной перспективе, вы, вероятно, не захотите тратить время и деньги, необходимые для покупки дома, с первоначальным взносом, затратами на закрытие, комиссией по кредиту, комиссией за оценку. и так далее.
В общем, первоначальные затраты на поиск дома и получение ипотеки могут составлять десятки тысяч долларов (или больше). В отличие от этого, арендатору придется заплатить регистрационный взнос, оплатить комиссию брокера и внести возвращаемый гарантийный залог в размере арендной платы за несколько месяцев.
С другой стороны, если вы планируете оставаться на месте в течение 50 лет, аренда может оказаться дороже, чем покупка в течение этого периода времени. В конечном итоге у домовладения есть значительные преимущества. У вас будет собственность, которую вы позже сможете продать, сдать в аренду или передать членам семьи. Еще одно возможное преимущество — вычет процентов по ипотеке, налоговая льгота, которая позволяет вычитать выплаты процентов по ипотеке из вашего налогооблагаемого дохода. Это требует подачи подробных налогов и выгодно только в том случае, если общая сумма вычета процентов превышает стандартный вычет.
Арендные платежи, напротив, не имеют таких преимуществ. В то время как часть каждого платежа по ипотеке идет на увеличение вашей доли в вашем доме за счет увеличения вашего капитала, арендные платежи полностью выплачиваются арендодателю и имеют тенденцию расти с течением времени по мере роста арендных цен. В конечном итоге стоимость аренды может оказаться намного выше, чем покупка.
Конечно, арендаторам не нужно платить налоги на недвижимость, страхование домовладельцев или расходы на содержание. Эти затраты могут действительно возрасти.В некоторых районах страны, таких как Нью-Джерси и округ Вестчестер, штат Нью-Йорк, налоги на недвижимость настолько высоки, что их стоимость равна по крайней мере одному или двум дополнительным выплатам по ипотеке в год.
| Может наращивать капитал | Стоимость дома может снижаться | Гибкость, возможность переезжать на новое место каждый год | Стоимость аренды может увеличиваться каждый год |
| Выплаты по ипотеке остаются стабильными каждый месяц (с ипотекой с фиксированной ставкой) | Налог на недвижимость может увеличиваться каждый год | Арендодатель выполняет ремонт | Арендодатель может не отвечать |
| Налоговый вычет | Должен нести ответственность за все техническое обслуживание | Меньше авансовых расходов | Арендные платежи не помогают повысить собственный капитал |
| Стоимость дома может возрасти | Должны оплачивать расходы на страхование домовладельцев | ||
| Менее гибкие | |||
| Иметь высокие авансовые расходы с первоначальным взносом и заключительными расходами |
Итак, если аренда лучше в краткосрочной перспективе, а покупка — в долгосрочной, когда изменится финансовая логика? Иными словами, когда долгосрочные затраты на аренду начинают перевешивать первоначальные затраты на покупку? Этот год называется годом безубыточности.Это может быть три года, семь или 15. Сроки во многом зависят от того, где вы живете. Вот почему наш калькулятор арендной платы и покупки основан на местоположении.
Сравнение аренды или покупки
Фото: © iStock / eccolo74
Конечно, хотя анализ, подобный приведенному выше, предполагает, что вы принимаете решение по чисто экономическим причинам, есть и другие, нефинансовые факторы, которые вы также можете рассмотреть.
Например, многие арендаторы пользуются гибкостью, имея возможность сменить квартиру или район по окончании срока аренды.Если вам больше не нравится район, в котором вы живете или вам нужно переехать на работу, аренда значительно упрощает жизнь.
Как домовладелец, если вы хотите переехать, есть несколько препятствий, которые нужно преодолеть, например:
- Поиск агента по недвижимости
- Размещение дома в списке (что означает профессиональные фотографии, заполнение информации о продавце и, возможно, выполнение домашнего ремонта)
- Навигация по предложениям и переговорам
- Уплата ряда комиссий за закрытие сделки
На выполнение этого могут уйти месяцы и действительно сложиться.Иногда вы не можете позволить себе роскошь дождаться, пока ваш дом будет продан, чтобы переехать, что является еще одной головной болью, которой вы избегаете как съемщик.
С другой стороны, покупка дома дает вам непрерывность из года в год. В некоторых районах США арендная плата может резко измениться всего за несколько лет. То, что могло соответствовать вашему бюджету год назад, может не оказаться сейчас, если арендодатель повысит арендную плату, когда пришло время продления.
Как домовладелец, вы не столкнетесь с резкими скачками платежей (за исключением ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой).Но затем мы подходим к вопросу об обслуживании. Ремонт протекающих труб, покраска, чистка желобов — все это затраты на владение домом. Как арендатор, за большинство этих вопросов отвечает обслуживающий персонал или арендодатель.
Тем не менее, многие арендаторы жалуются на невосприимчивых арендодателей, которые отказываются заниматься такими вещами, как плохая сантехника или неисправный холодильник. Это вопросы личных предпочтений — вам нравится ремонтировать свой дом или вы предпочитаете, чтобы об этом позаботились другие? Все зависит от ваших личных предпочтений, а также от того, что диктует ваше текущее и планируемое жилье.
Предпосылки перехода от домовладения к аренде
Долгое время считалось, что покупка дома — гораздо лучший финансовый выбор, чем аренда. Поскольку цены на жилье на большей части территории страны в течение 20-го века росли, дом считался самым безопасным вложением средств.
Логика была проста: если вы тратили 30% своего дохода на жилье, вы могли бы с таким же успехом потратить эти с трудом заработанные деньги на то, что сохранит свою ценность для вас в будущем.Аренда, напротив, была расточительной. Решение о покупке или аренде традиционно было простым.
Все изменилось в 2007 году, когда лопнул пузырь на рынке жилья. Оказалось, что дом может потерять ценность — и, как показали некоторые примеры из реальной жизни, может сделать это эффектным образом. Были рассказы о полностью заброшенных кварталах за пределами Лас-Вегаса и о недостроенных особняках во Флориде.
Те, кому не посчастливилось покупать на пике рынка в 2006 году, в одночасье потеряли тысячи или даже миллионы долларов.Ипотека ушла под воду, а потери права выкупа недвижимости резко выросли. Мыльный пузырь на рынке жилья привел к финансовому кризису, который затронул не только стоимость жилья, но также рабочие места и экономику в целом. Если бы вы были арендатором в это время, вам, вероятно, было легче. Вместо того, чтобы нанести смертельный удар по стоимости вашего дома или даже потерять право выкупа, у вас была возможность уменьшить размер квартир, если вам нужно было ужесточить свой бюджет или даже переехать в место с более доступной стоимостью жизни.
Сегодня нет однозначного ответа на вопрос, что арендная плата vs.купить вопрос. В некоторых городах и для некоторых людей покупка дома может иметь больше смысла, в то время как для других аренда дома может быть лучшим выбором. Это делает еще более важным провести подсчет и увидеть, что лучше для вас и вашей семьи.
Итог
В конце концов, решение о покупке или аренде зависит от ваших предпочтений, планов и личных финансов. Если вы точно знаете, как долго вы хотите оставаться в своем доме и где вы хотите жить, и у вас есть накопленные деньги, решение может быть столь же простым, как расчет, какой вариант будет стоить вам меньше.Однако, если ваше будущее менее ясно, вам, возможно, следует подумать о большем.
Как долго вам придется жить в крупнейших городах Америки, чтобы покупать, чтобы осмыслить
1 мая 2015 г.
Рынки жилья в крупных городах зачастую намного более конкурентоспособны, чем рынки жилья в небольших городах или сельской местности. Это влияет на решение об аренде или покупке, поскольку потенциальные покупатели жилья в метро часто сталкиваются со значительно более высокими ценами, сборами и затратами на закрытие.Такие высокие первоначальные затраты могут означать, что покупка имеет смысл только для домовладельцев, которые хотят оставаться на месте в течение более длительного периода времени.
Имея это в виду, SmartAsset внимательно изучил данные об аренде и покупке на крупнейших рынках США. Мы определили точку безубыточности — время, которое потребуется домовладельцу, чтобы возместить первоначальные затраты на покупку дома. (Подробнее о нашей методологии см. Здесь.)
Такие события, как бум рабочих мест в сфере высоких технологий и рост миграции в солнечные города Западного побережья, сместили экономику жилья в сторону аренды в некоторых частях страны, в то время как в других областях, таких как Юг и Техас, покупка по-прежнему является более выгодным вариантом.
Нью-Йорк
Рынок жилья Большого Яблока общеизвестно конкурентный, и действительно, исследование SmartAsset показывает, что это худший городской рынок для покупателей жилья в стране. Заключить хорошие сделки практически невозможно, и когда на рынке появляется привлекательный вариант, он часто раскупается в считанные дни, если не часы. Эта конкуренция повышает цены, а это означает, что дома сравнительно дороже, чем аренда.Типичному жителю Нью-Йорка придется оставаться в своем доме более 18 лет, чтобы оправдать покупку, а не аренду.
Технические центры
Бум высоких технологий за последние несколько лет, как правило, был сосредоточен в относительно небольшом количестве городов. Особенно ярко это проявилось в районе залива и в Сиэтле.Рост числа высокооплачиваемых рабочих мест в сфере высоких технологий в этих городах имел серьезные последствия для их жилищных рынков.
В этих трех городах покупка дома имеет финансовый смысл только для тех, кто может оставаться на месте не менее 14 лет (в среднем). Однако обратите внимание на рост арендной платы. Если арендная плата в этих городах продолжит расти в течение следующих нескольких лет, покупка может стать более разумным вариантом в среднесрочной перспективе для тех, у кого есть деньги, чтобы покрыть затраты на закрытие и внести первоначальный взнос.
Солнечное западное побережье
В этих четырех западных городах отличная погода, население быстро растет, и аренда обычно лучше покупки. Средние цены на жилье в этих городах не так высоки, как в технологических центрах или Нью-Йорке, но они по-прежнему находятся за пределами диапазона, который большинство жителей считает доступным. В среднем покупатели жилья в этих городах окупают затраты на покупку (вместо аренды) через 8–11 лет.
Портленд
Как обычно, этот город в штате Орегон не поддается классификации. Он не испытал бума рабочих мест в сфере высоких технологий по сравнению с его соседями на севере (Сиэтл) и юге (Сан-Франциско), а погода в Портленде не привлекает внимания, как в других западных городах. Тем не менее, средний дом в округе Малтнома стоит более 315000 долларов (на 50% больше, чем в среднем по США), а рост населения остается стабильным. Эти факторы помещают Портленд в золотую середину между покупкой и арендой: для среднего портлендера покупка имеет смысл, если она планирует оставаться на месте в течение семи или более лет.
Старые деньги
Округ Колумбия и Бостон исторически были одними из самых дорогих рынков жилья в стране. В этих городах высокие первоначальные затраты отклоняют экономическую логику от покупки жилья для жителей, которые могут планировать переехать в ближайшее время (например, недавние выпускники). Но жителям, которые оседают на долгий срок (например, более 6,5 лет), может быть лучше купить.
Дикий Запад
В этих трех западных городах наблюдается значительный рост населения, что оказывает некоторое повышательное давление на цены на жилье. В этих городах жители, которым комфортно жить в одном месте в среднесрочной или долгосрочной перспективе, должны хотя бы подумать о покупке. В среднем они окупят высокие первоначальные затраты на покупку (вместо аренды) в течение пяти-шести лет.
Средний Запад
Покупка и аренда на Среднем Западе, особенно по сравнению с западом и северо-востоком, относительно доступны, но поскольку домовладение со временем увеличивает чистую стоимость человека, покупка часто имеет больше смысла в среднесрочной и долгосрочной перспективе. Среднестатистический покупатель жилья в одном из этих городов Среднего Запада должен окупить первоначальные затраты на закрытие дома чуть более чем за четыре года.
Техас и юг
Традиционно наиболее доступные части страны (для покупателей жилья) Техас и юг соответствовали своей репутации в нашем анализе.В каждом крупном южном или техасском городе, который мы исследовали, среднестатистический житель окупит первоначальные затраты на покупку жилья всего за четыре с половиной года после закрытия. После этого начнется накопление сбережений.
Филадельфия и Детройт
Эти два города опровергают все тенденции. За последние 50 лет их население сократилось в абсолютном выражении (в Филадельфии на 25% и в Детройте на 50%).В результате предложение жилья намного превышает спрос, и, в свою очередь, низкие цены на подвал. В среднем жительница любого из этих городов должна снимать жилье только в том случае, если она может переехать в следующие 3 года.
Вот как решить, покупать или арендовать дом
Гетти
Правильное принятие важных финансовых решений компенсирует множество мелких пропусков. И одно из важнейших решений, с которыми сталкиваются люди, — это когда покупать дом.
Чтобы сделать правильный выбор, важно избегать распространенных заблуждений, которые возникают, когда люди пытаются сравнить преимущества владения недвижимостью и аренды.
Является ли резиденция активом или обязательством?
Многие люди считают свой дом «активом» на своем личном балансе, но это не так автоматически. Вот простая лакмусовая бумажка:
- Assets положите деньги в свой карман.
- Пассивы возьмите деньги из своего кармана.
Все дело в движении денежных средств.
Ваше место жительства — это ответственность, потому что жить там стоит денег.
Инвестиционная недвижимость, генерирующая положительный денежный поток, является активом.
Если недвижимость пустует и денежный поток становится отрицательным, она становится пассивом.
Возврат недвижимости
В долгосрочной перспективе недвижимость приносит посредственную прибыль. Экономист Йельского университета Роберт Шиллер обнаружил, что с 1915 по 2015 год У.Цены на жилье в США выросли на 0,6 процента в год без учета инфляции.
Credit Suisse провел отдельное исследование в 2018 году, сравнив доходность недвижимости в 11 странах с 1900 года. Они обнаружили, что средняя годовая доходность составила 1,3%.
Для сравнения: с 1900 года американские акции приносили 6,5% годовой реальной доходности.
Источники: Dimson, Marsh, Staunton
Ежегодник международной доходности инвестиций Credit Suisse за 2018 год«Цены на жилье не росли стабильными темпами.… в первой половине 20-го века средние цены на жилье в реальном выражении не изменились », — говорится в отчете Credit Suisse.
«Цены начали расти в 1950-х годах, а в 1960-х годах они стали еще сильнее. Однако самый высокий период роста был с середины 1990-х годов до кануна мирового финансового кризиса, когда реальные цены на жилье росли на 6,2% в год ».
Что заставило цены на жилье расти быстрее?
Падение процентных ставок было одним из основных попутных ветров.
Правительственное законодательство также сыграло свою роль. Еще в 1930 году доля домовладельцев в США составляла 47%. Большинство ипотечных кредитов были воздушными шарами, ставки были переменными, а требования к первоначальному взносу были высокими.
Закон FHA и GI субсидировал ипотечные кредиты и упростил покупку дома. Это помогло увеличить национальный уровень владения жильем до 55% в 1950 году. А к 1970 году он достиг 63%.
Стоит отметить пару очков:
- Предвзятость относительно давности, вероятно, завышает представления о том, что составляет «нормальную» оценку недвижимости.
- Поскольку процентные ставки сейчас находятся на 100-летних минимумах, этот исторический попутный ветер может больше не применяться, что может препятствовать будущему потенциалу повышения.
Также легко упустить из виду роль кредитного плеча. Средний пенсионер никогда бы не увеличил свой портфель акций пять раз. Но если у них есть ипотечный кредит на дом, это выгодное вложение. А это означает более высокую прибыль, если недвижимость будет дорожить, и более высокий риск, если она не будет расти.
Преимущества владения домом
Есть множество преимуществ, связанных с владением домом.Наиболее очевидна возможность повышения цен.
Ипотека также может действовать как невидимый принудительный сберегательный счет. Амортизируемая ипотека была основной формой накопления богатства среднего класса Америки в прошлом веке. Постоянно выплачивая основную сумму при росте цен, люди наращивали капитал.
Есть также налоговые вычеты на проценты по ипотеке. Тем не менее, президент Трамп ввел изменения, ограничивающие размер доступных налоговых вычетов.
Конечно, денежные факторы — не единственная причина для покупки дома.Для многих владение домом также дает определенные преимущества. Сюда входит ощущение стабильности и свободы улучшать собственность.
Скрытые затраты
Если кто-то продает дом за 500 000 долларов и изначально заплатил 400 000 долларов, это может показаться 25% -ной прибылью. Но под поверхностью таится множество затрат, на которые нужно укусить эту отдачу.
Возьмем, к примеру, транзакционные издержки. Чтобы преодолеть типичную 5% комиссию брокера и расходы на переезд, каждый потенциальный покупатель должен тщательно продумать свой временной горизонт.Как правило, вам следует покупать недвижимость только в том случае, если вы будете довольны проживанием в ней минимум пять лет. Это дает время для признательности, чтобы помочь компенсировать первоначальные затраты.
Другие скрытые расходы, о которых следует помнить:
- Налог на недвижимость
- Расходы на содержание
- Альтернативная стоимость невозможности инвестировать первоначальный взнос
После тщательного учета всех соответствующих затрат вы можете более точно сравнить ежемесячную стоимость владения и аренды.И когда вы запустите этот анализ, вы обнаружите, что он сильно различается в зависимости от региона.
50 крупнейших мегаполисов страны примерно поровну разделены по арендной плате по сравнению с собственными расчетами. В исследовании, проведенном компанией CJ Patrick Company с использованием DataTree от First American, рассматривались медианные цены на аренду, медианные цены продажи домов, а также налоги и страхование.
Они обнаружили, что города на Среднем Западе и Юге обычно предпочитают покупать. Например, в Мемфисе, штат Теннесси, ежемесячная арендная плата составляла 914 долларов, что почти вдвое превышало стоимость владения.
В Калифорнии, где цены на недвижимость намного выше, обычно дешевле арендовать, чем владеть собственностью.
Когда дело доходит до недвижимости, в каждом регионе есть свой набор факторов спроса и предложения, которые необходимо взвесить. Не торопитесь и убедитесь, что вы должным образом проинформированы.
В конце концов, покупать дом нечего. И вам не следует чувствовать себя обязанным это делать. Это важный шаг, который вы должны сделать, когда будете готовы — в финансовом отношении и в зависимости от вашего жизненного положения.
.