Основные этапы ипотечного кредитования: 2.3. Основные этапы и порядок процесса предоставлениядолгосрочных ипотечных жилищных кредитов 

В этой статье (Перейти к…)

1. Оцените свой бюджет
2. Получить предварительное одобрение
3. Сделайте покупку для дома и сделайте предложение
4. Заказать домашний осмотр
5. Оцените покупки и выберите кредитора
6. Заполните полную заявку на ипотеку
7. Сделайте оценку дома
8. Оформление и андеррайтинг ипотеки
9. День закрытия

Важно шаги с до , начиная с ипотеки кредитный процесс.

Самое главное, вы должны оцените, сколько дома вы можете себе позволить. Это позволяет вам установить реалистичные ожидания от поиска жилья и выбора ипотечной ссуды.

Вместо того, чтобы искать максимальную цену покупки дома, начните с определения своего бюджета для ежемесячного платежа по ипотеке.

Вместо того, чтобы искать максимум цена покупки дома, однако, может быть лучше определить ежемесячный платеж вы можете разумно управлять.

Затем вы можете работать в обратном направлении, используя сегодняшние процентные ставки по ипотеке, чтобы определить максимальную покупательную способность вашего дома.

Что входит в ваш платеж по ипотеке

Текущие процентные ставки по ипотеке являются важная часть уравнения.

Изменение процентной ставки всего на 1 процент точка, например, может повысить или понизить вашу покупательную способность почти на 40 000 долларов.

Аналогичным образом налоги на недвижимость может быть ниже в зрелом районе по сравнению с недавно построенным.А также, членские взносы для кондоминиума могут варьироваться от здания к зданию.

домовладельцев также могут быть частью вашего ежемесячный платеж.

Когда вы сосредотачиваетесь на максимальном ежемесячном платеже, а не на максимальной цене покупки дома, вы можете быть уверены, что в вашем бюджете учтены всех ваших текущих расходов на жилье, а не только основная сумма ипотеки и проценты.

Вам также нужно выяснить, как у вас много сбережений. Это проинформирует, сколько у вас есть для вашего пуха оплата и закрытие расходов.

2. Получите предварительное одобрение для получения кредита

После того, как вы оцените свой бюджет, вы можете начать искать дома в пределах вашего ценового диапазона. Это также когда вы делаете первый шаг к получению ипотеки.

Первый шаг — получить письмо о предварительном одобрении от ипотечного кредитора. В этом письме указано, сколько денег ипотечный кредитор разрешил вам занять, исходя из ваших сбережений, кредита и дохода.

Сделайте это до того, как сделаете предложение о доме.

Письмо с предварительным одобрением придает вашему предложению больше влияния, поскольку у продавца есть веские доказательства того, что вы имеете право на получение ссуды на покупку дома.

Риэлторы обычно предпочитают предварительное одобрение письма предквалификационному письму, потому что предварительное одобрение было проверено, чтобы доказать ваше право на участие.

Примечание: получение «предварительной квалификации» отличается от получения предварительной проверки «».”

Оба условия означают, что кредитор, скорее всего, захочет дать вам взаймы определенную сумму денег. Но риэлторы обычно предпочитают предварительное одобрение письма предквалификационному письму.

Это потому, что письма предварительного квалификационного отбора не проверяются. Это всего лишь оценка вашего бюджета, основанная на нескольких вопросах.

Письмо о предварительном одобрении, с другой стороны, было проверено на соответствие вашему кредитному отчету, банковским выпискам, W2s и так далее. Это реальное предложение от ипотечной компании ссудить вам, а не просто оценка.

При получении окончательной ипотеки НЕ ОБЯЗАТЕЛЬНО следует обращаться к кредитору, которого вы используете для предварительного одобрения. Вы всегда можете выбрать другого кредитора, если найдете более выгодную сделку.

3.

Теперь, когда вы прошли предварительное одобрение, Пришло время для самого интересного — охоты за домом.

После посещения объектов с ваш агент и выбрать дом, который вы хотите, пора сделать предложение.

Ваш агент по недвижимости будет знать входы и выходы из того, как структурировать предложение. Это может включать непредвиденные обстоятельства (или условия), которые должны быть выполнены до того, как сделка будет полный.

Когда вы делаете предложение, вы, как правило, также вносите задаток.

Задаток — наличные. депозит, внесенный, чтобы обеспечить ваше предложение на дом и показать, что вы серьезно относитесь к покупка. Это может быть всего 500 долларов или до 5 процентов от цена покупки или выше, в зависимости от местных обычаев.

Поговорите со своим агентом по недвижимости заблаговременно о том, насколько большой может быть депозит задатка, и готов выписать чек, когда вы сделаете предложение — особенно если вы покупаете на конкурентном рынке.

4. Заказать домашний осмотр

После того, как ваше предложение принято, следующим этапом процесса ипотеки обычно является осмотр дома.

Тщательный осмотр дома дает вам важные подробности о доме, выходящие за рамки того, что вы можете увидеть на поверхности.

Некоторые области, которые проверяет домашний инспектор, включают:

• Строение дома
• Фундамент
• Электрооборудование
• Сантехника
• Кровля

Осмотр дома очень важен, потому что он помогает покупателю узнать, может ли дом нуждаться в дорогостоящем ремонте.

То, что обнаруживается во время проверки, может стать частью переговоров о продаже между покупателем и продавцом и их соответствующими агентами по недвижимости.

Возможно, вы уже выбрали ипотечную компанию, когда получили предварительное одобрение.

Но если вы все еще делаете покупки, теперь, когда вы нашли дом и ваше предложение было принято, пора принять окончательное решение в отношении вашего кредитора.

При покупке ипотеки помните, что ваша ставка не зависит только от вашего заявления. Это также зависит от типа полученной ссуды.

Посмотрите на ставки и комиссии нескольких разных кредиторов, но также спросите, на какие типы ссуд вы имеете право. Это повлияет на ваши ставки и право на участие.

Из четырех основных кредитных программ ставки по ипотечным кредитам VA часто являются самыми дешевыми, превосходя обычные ставки по ипотечным кредитам на целых 0.В среднем 40%. Далее идут ипотечные ставки USDA. На третьем месте идут ставки по ипотечным кредитам FHA, за ними следуют обычные ставки.

Итак, посмотрите на ставки и комиссии нескольких разных кредиторов, но также спросите, на какие типов ссуд вы имеете право.

Там могут быть гораздо более выгодные предложения, чем то, что вы видите в рекламе в Интернете.

Подробное объяснение того, как сравнить предложения и выбрать ипотечного кредитора, см. В разделе «Как сделать покупки для получения ипотечного кредита и сравнить ставки»

6.Заполните полную заявку на ипотеку

Следующим шагом после выбора кредитора является заполнение полной заявки на ипотечный кредит.

Большая часть этого процесса заявки была завершена на этапе предварительного утверждения. Но теперь потребуется несколько дополнительных документов, чтобы получить кредитный файл через андеррайтинг.

Например, вашему кредитору потребуется полностью оформленный договор купли-продажи, а также подтверждение вашего задатка.

Ваш кредитор может также запросить обновленную документацию о доходах и активах, такую ​​как платежные квитанции и банковские выписки.

В течение трех рабочих дней вы получите оценку кредита, в которой будут указаны точные ставки, комиссии и условия предлагаемого вам жилищного кредита.

7. Провести оценку дома

Ваш кредитор пригласит оценщика для независимой оценки стоимости приобретаемого вами дома.

Большинство кредиторов используют стороннюю компанию, не связанную напрямую с кредитором.

Оценка позволяет узнать, что вы платите справедливую цену за дом.

Кроме того, для утверждения ссуды по договорной цене покупки дом необходимо будет оценить по договорной цене покупки.

8. Оформление и андеррайтинг ипотеки

После того, как ваша заявка на получение кредита будет подана, начинается этап обработки ипотеки. Для вас, покупателя, это в основном период ожидания.

Но если вам интересно, вот что происходит за кадром:

Сначала обработчик ссуд готовит ваш файл для андеррайтинга.

На данный момент все необходимые кредитные отчеты заказанный, а также поиск по названию и налог стенограммы.

Информация о приложения, такие как банковские депозиты и истории платежей, проверяются.

Как можно скорее отвечайте на любые запросы в течение этого периода, чтобы гарантировать, что андеррайтинг проходит как можно более гладко и быстро.

Любые проблемы с кредитом, такие как просроченные платежи, сборы и / или судебные решения, требуют письменного объяснения.

После того, как обработчик соберет полный пакет со всеми проверками и документацией, файл отправляется андеррайтеру.

В течение этого времени андеррайтер подробно рассмотрит вашу информацию. Их работа — «придираться» к предоставленной вами информации в поисках недостающих элементов и красных флажков.

В первую очередь они сосредоточатся на трех компонентах ипотечного андеррайтинга:

• Вместимость — У вас есть деньги для оплаты кредита?
• Кредит — показывает ли ваша кредитная история, что вы платите долги вовремя?
• Залог — Достаточна ли стоимость приобретаемой вами недвижимости залога для получения кредита? (Я.е. Показала ли оценка, что цена покупки и стоимость дома совпадают?)

В процессе андеррайтинга они могут вернуться с вопросами. Вы должны ответить как можно быстрее, чтобы обеспечить беспрепятственный процесс андеррайтинга.

Вы сделали большой день: закрытие.

Кредитор отправит закрывающие документы вместе с инструкциями о том, как их подготовить, доверенному лицу по закрытию сделки или титульной компании.

Приготовьтесь к большой пачке бумаг, которые вы будете подписывать.

Одним из наиболее важных документов является Заключительное раскрытие информации. Она должна быть похожа на ссуду, которую вы получили при первоначальном заполнении полной заявки на ссуду.

Оценка ссуды дала вам ожидаемых затрат в размере . Заключительное раскрытие подтверждает этих затрат.

На самом деле, они должны довольно близко совпадать. Законы не позволяют им слишком сильно различаться.

Если все в порядке, подпиши все документы, получишь ключи и все равно — домовладелец!

Срок ссуды или «период погашения» вашей ипотеки определяет размер ваших выплат по ипотеке. Он также определяет, сколько процентов вы заплатите в целом.

Таким образом, лучший срок кредита позволяет уравновесить расходы по кредиту с ежемесячным бюджетом.

Более короткие сроки займа со временем обходятся дешевле, но имеют более высокие ежемесячные платежи. Большинство ипотечных кредитов имеют срок ссуды на 15 или 30 лет. Вы также можете найти срок кредита на 10 или 12 лет. Вы даже можете получить 8-летний срок в рамках ссуды «Yourgage» компании Rocket Mortgage.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой фиксирует процентную ставку и платеж в течение всего срока ссуды.Учитывая, что сегодняшние фиксированные ставки колеблются около исторических минимумов, получение ссуды с фиксированной процентной ставкой имеет большой смысл.

Кредит с регулируемой процентной ставкой имеет фиксированную ставку на некоторое время, но затем процентная ставка колеблется в зависимости от рынка каждый год. Некоторые заемщики выбирают ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), если они планируют продать или рефинансировать дом в течение первых нескольких лет. В противном случае ARM может быть довольно рискованным.

Более крупный первоначальный взнос открывает больше возможностей для получения ипотечного кредита для заемщиков, но не для всех новых жилищных кредитов требуется крупный первоначальный взнос.

Программы ссуд USDA и VA, например, предлагают ипотечные ссуды с нулевой оплатой. Обычные ссуды обычно требуют списания минимум на 3%, а ссуды FHA требуют списания на 3,5%. Основным недостатком ссуды с низким первоначальным взносом является то, что они обычно требуют ипотечного страхования, которое увеличивает ваш ежемесячный платеж.

Обычная ссуда с 20% -ной скидкой не позволит заемщику оплатить ипотечную страховку, потому что новый домовладелец уже имеет достаточно собственного капитала, чтобы покрыть убытки кредитора в случае обращения взыскания.

Для большинства кредиторов процесс получения ипотечной ссуды занимает около 30 дней. Но он может сильно отличаться от одного кредитора к другому. Банки и кредитные союзы обычно занимают немного больше времени, чем ипотечные компании. Кроме того, высокая громкость может изменить время поворота. Закрытие ипотеки может занять от 45 до 60 дней в напряженные месяцы.

«Обработка ипотеки» — это сбор и проверка вашей личной финансовой информации.Работа кредитного обработчика состоит в том, чтобы организовать ваши кредитные документы для андеррайтера. Они обеспечат наличие всей необходимой документации, прежде чем кредитный файл будет отправлен в андеррайтинг.

Ваш кредитный специалист внимательно изучит ваш кредитный отчет. Они будут смотреть на кредитные рейтинги. Но они также будут изучать историю платежей, кредитные запросы, использование кредита и оспариваемые счета. Они хотят видеть сильную историю заимствований, при которой вы всегда вовремя выплачиваете ссуды.

Кредитный специалист также очень внимательно изучит вашу документацию о доходах и активах, чтобы убедиться, что у вас достаточно денежных средств для ежемесячных выплат по ипотеке.

Как правило, ваш кредитный специалист позвонит или отправит вам электронное письмо после утверждения вашего кредита. Иногда ваш кредитный процессор сообщает хорошие новости.

Обычно существует два типа одобрения ипотечного кредита: «условное одобрение» и «окончательное одобрение».«После того, как ваше заявление будет получено, ваш кредитный специалист или кредитный процессор свяжутся с вами и сообщат любые дополнительные« условия », которые потребуются для полного утверждения вашей ссуды. Как только эти условия будут выполнены, вы получите окончательное одобрение.

Время обработки андеррайтинга может сильно различаться в зависимости от учреждения. Многие кредиторы вынесут решение об андеррайтинге всего за два-три дня. Но для некоторых банков и кредитных союзов принятие решения об андеррайтинге может занять неделю или даже больше.

Фактическая проверка собственности, проводимая оценщиком, может занять от 30 минут до нескольких часов. Время зависит от размера и деталей дома.

Полное окно — с момента запроса оценки вашим кредитором до момента ее получения вашим кредитором — обычно составляет от 7 до 10 дней.

Затраты на закрытие включают различные сборы, такие как сборы за выдачу ссуды, сборы за оценку, сборы за правовой титул и другие юридические сборы.Вы можете ожидать, что затраты на закрытие составят от 2 до 5 процентов от суммы вашей ссуды.

Андеррайтеры могут отказать в выдаче кредита по любому количеству причин; одни проблемы кажутся незначительными, другие — более серьезными.

Некоторые незначительные причины отказа в ссуде могут быть легко устранены, и вы сможете быстро вернуть процесс ссуды в нужное русло. Сюда может входить дополнительная документация, подтверждающая ваш доход и занятость, или письмо с объяснением причин, по которым вы сняли большие средства с банковского счета.

Некоторые причины отказа в выдаче ипотеки могут потребовать от вас внесения более значительных изменений, прежде чем получить одобрение на получение ссуды. К ним относятся такие вещи, как недостаточные денежные резервы, низкий кредитный рейтинг или высокий коэффициент долга.

По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), почти 11% заявок на ипотеку получают отказ. Если вы относитесь к этим 11%, поговорите со своим кредитным специалистом о том, какие варианты у вас могут быть для утверждения вашей кредитной заявки в будущем.

Кредитные требования различаются в зависимости от кредитора и типа кредита. Как правило, для получения ссуд FHA требуется кредитный рейтинг не менее 580; для обычных кредитов и кредитов VA требуется не менее 620 баллов; и ссуды USDA требуют кредитного рейтинга 640 или выше. Но кредиторы часто устанавливают свои собственные требования, которые могут быть выше или ниже.

Если вы подумываете о приобретении жилья в ближайшие год или два, вам следует начать работу по получению кредита прямо сейчас.Выплачивайте платежи по кредитной карте и студенческой ссуде вовремя и постарайтесь максимально сократить остатки по ссуде.

Взносы по ипотечному страхованию помогают защитить вашего кредитора в случае невыполнения обязательств по кредиту. Взыскание обычно обходится как кредитору, так и заемщику.

Обычные ссуды не требуют ипотечного страхования, если вы закладываете по крайней мере 20 процентов, потому что это сразу создает достаточно капитала в доме, чтобы кредитор уже был финансово защищен в случае невыполнения ссуды.

Ежемесячный платеж по ипотеке часто включает ежегодные налоги на недвижимость и страховые взносы домовладельцев. Эти части ежемесячного платежа поступают на счет условного депонирования, который ведет ваш кредитор. Затем кредитор оплачивает эти счета из средств условного депонирования.

Кредиторы и обслуживающие ссуды предоставляют эту услугу, потому что неуплаченные налоги на недвижимость или страховые взносы домовладельцев могут угрожать стоимости дома.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Сегодняшние ставки по ипотеке исключительно низкие.Однако ставки сильно различаются от одного покупателя к другому. Поэтому важно присмотреться к магазинам и найти лучшее предложение.

Посмотрите, на что вы претендуете сегодня.

5 шагов в процессе ипотечного андеррайтинга

Если вы похожи на большинство людей, которые покупают дом, вы берете ипотечный кредит для финансирования покупки. Процесс, который используют кредиторы для оценки вашей кредитоспособности, называется андеррайтингом. Вот что вам нужно знать об этом важном шаге.

Что такое ипотечный андеррайтинг?

Андеррайтинг — это процесс ипотечного кредитора, который оценивает риск предоставления вам ссуды. Банк, кредитный союз или ипотечный кредитор должен определить, можете ли вы выплатить жилищный заем, прежде чем принимать решение об одобрении вашей заявки на ипотеку, и делает это посредством андеррайтинга.

Перед андеррайтингом кредитный специалист или ипотечный брокер собирает множество документов, необходимых для вашего заявления. Затем ипотечный андеррайтер проверяет вашу личность, проверяет вашу кредитную историю и оценивает ваше финансовое положение, включая ваш доход, денежные резервы, инвестиции в акционерный капитал, финансовые активы и другие факторы риска.

Многие кредиторы строго следуют инструкциям по андеррайтингу от Fannie Mae и Freddie Mac.

Сравнение автоматического андеррайтинга и ручного андеррайтинга

Ипотечный андеррайтер может оценить вашу заявку на ссуду вручную или запустить ее с помощью программного обеспечения, известного как автоматический андеррайтинг, чтобы определить, одобрять ли вас для получения ссуды.

Автоматический андеррайтинг обычно выполняется быстрее, чем ручной андеррайтинг, но, поскольку оценку выполняет компьютер, он имеет некоторые ограничения, которые могут не сделать его идеальным для заемщиков с уникальными обстоятельствами, такими как непостоянный доход.В этих случаях может быть проще квалифицировать заемщика с помощью ручного андеррайтинга, чем с помощью автоматизированной системы.

Иногда кредиторы также используют комбинацию автоматического и ручного андеррайтинга для оценки риска.

Чем занимается ипотечный андеррайтер?

Работа ипотечного андеррайтера заключается в оценке риска просрочки, что означает общий риск того, что вы не погасите ипотечный кредит. Для этого андеррайтер оценивает факторы, которые помогают кредитору понять ваше финансовое положение, в том числе:

• Ваш кредитный рейтинг
• Ваш кредитный отчет
• Недвижимость, которую вы собираетесь купить

Затем андеррайтер документирует свои оценки и взвешивает различные элементы вашей кредитной заявки в целом, чтобы решить, является ли уровень риска приемлемым.

Вот пример из правил андеррайтинга Fannie Mae. Допустим, данный кредитор обычно требует для утверждения ипотеки следующее:

• Максимальное соотношение кредита к стоимости (LTV) 95 процентов
• Кредитный рейтинг 680 и выше
• Максимальное отношение долга к доходу (DTI) 36 процентов

Если заявителю не хватает одной области, ссуда все равно может быть одобрена на основе силы других факторов, таких как:

• Коэффициент LTV
• Кредитный рейтинг
• Заселяете ли вы недвижимость
• График погашения
• Тип недвижимости и количество единиц в ней
• Коэффициент DTI
• Финансовые резервы

Итак, если у вас был более высокий DTI — скажем, 40 процентов — вы могли бы получить одобрение на ипотеку, если у вас лучший кредитный рейтинг.Если ваш коэффициент LTV был ниже 95 процентов, вы могли бы получить одобрение ипотеки даже с более низким кредитным рейтингом, например 620.

Сколько времени занимает андеррайтинг ипотечного кредита?

Процесс андеррайтинга ипотечных кредитов может занять от нескольких дней до нескольких недель, в зависимости от того, нужна ли андеррайтеру дополнительная информация от вас, каков спрос со стороны кредитора и насколько оптимизированы методы кредитора.

Однако имейте в виду, что андеррайтинг — это лишь одна часть общего процесса кредитования.Вы можете рассчитывать на полное закрытие кредита через 40-50 дней.

Подача заявления на ипотеку: чего ожидать

Когда вы подаете заявку на ипотеку кредитору, вам необходимо приложить обширную финансовую документацию, такую ​​как формы W-2, квитанции о выплатах, банковские выписки и налоговые декларации. При оформлении заявки кредитор может вернуться к вам с вопросами об этих документах или запросами дополнительной информации. Быстрый ответ на эти запросы поможет ускорить процесс андеррайтинга ипотечных кредитов.

Вот краткий обзор шагов для получения ипотеки:

1. Предварительная квалификация

Вашим самым первым шагом — даже до того, как вы начнете искать дом, — должно быть предварительная квалификация или предварительное одобрение для получения ссуды. Чтобы определить, прошли ли вы предварительную квалификацию, кредитор проверит вашу основную финансовую информацию, такую ​​как ваш доход и ваши долги, и проведет проверку кредитоспособности. Предварительная квалификация поможет вам определить, какая ипотека соответствует вашему бюджету.

Имейте в виду, что предварительная квалификация и предварительное утверждение означают две разные вещи.Как правило, предварительное одобрение служит подтверждением от кредитора, что вы будете одобрены для получения определенной суммы финансирования — при условии, что ваше финансовое положение не изменится — в то время как предварительный квалификационный отбор — это просто показатель того, что вы можете получить одобрение на получение ссуды. Для получения предварительного утверждения обычно требуется, чтобы вы предоставили кредитору больше информации по сравнению с предварительным квалификационным отбором.

2. Подтверждение дохода

Будьте готовы к проверке вашего дохода и предоставлению другой финансовой документации, такой как налоговые декларации и выписки из банковского счета.Ваш кредитор подтвердит вашу информацию и, если вы будете признаны подходящими, отправит письмо с предварительным одобрением, в котором будет указано, что он готов предоставить вам взаймы определенную сумму на основе предоставленной вами информации. Письмо с предварительным одобрением показывает продавцу, что вы являетесь серьезным покупателем и можете поддержать предложение о покупке финансированием.

Воспользуйтесь калькулятором ипотечного кредита Bankrate, чтобы определить, сколько вам нужно.

3. Оценка

После того, как вы найдете дом, который вам нравится, который соответствует вашему бюджету, и сделали предложение по нему, кредитор проведет оценку имущества.Это необходимо для того, чтобы оценить, подходит ли сумма, которую вы предложили заплатить, исходя из состояния дома и сопоставимых домов по соседству. Стоимость оценки будет варьироваться от нескольких сотен долларов до более тысячи, в зависимости от сложности и размера дома.

4. Поиск титула и страхование титула

Кредитор не хочет давать деньги в ссуду на дом, на который есть юридические претензии. Вот почему титульная компания выполняет поиск титула, чтобы убедиться, что собственность может быть передана.

Титульная компания будет исследовать историю собственности, ища ипотечные кредиты, требования, залоговые права, права сервитута, постановления о зонировании, ожидающие судебные иски, неуплаченные налоги и ограничительные условия. Затем страховщик титула выдает страховой полис, который гарантирует точность его исследования. В некоторых случаях выпускаются два полиса: один для защиты кредитора и один для защиты владельца собственности.

5. Решение об андеррайтинге

После того, как андеррайтер тщательно рассмотрит ваше заявление, наилучшим результатом будет одобрение вас на получение ипотеки.Это дает вам полную свободу, чтобы приступить к закрытию собственности.

Однако вместо этого вы можете получить одно из следующих решений:

• Отклонено: Если ваше заявление на ипотеку отклонено, вам нужно будет понять конкретную причину отказа, чтобы определить свои дальнейшие действия. Если кредитор считает, что у вас слишком большой долг, вы можете снизить коэффициент DTI, погасив остаток по кредитной карте. Если ваш кредитный рейтинг не соответствовал требованиям, перепроверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок и примите меры, чтобы улучшить свой рейтинг.Возможно, вы могли бы снова подать заявку через несколько месяцев, подать заявку на меньшую сумму кредита или попытаться собрать более крупный первоначальный взнос для компенсации.
• Приостановлено: Это может означать, что в вашем файле отсутствует какая-то документация, поэтому андеррайтер не может ее оценить. Ваше приложение может быть приостановлено, если, например, андеррайтер не сможет подтвердить вашу работу или доход. Кредитор должен сообщить вам, можете ли вы повторно активировать свою заявку, предоставив дополнительную информацию.
• Одобрено с условиями: Утверждение ипотеки может сопровождаться такими условиями, как квитанции о дополнительных выплатах, налоговые формы, подтверждение ипотечного страхования, подтверждение страхования или копия свидетельства о браке, декрета о разводе или бизнес-лицензии.

После того, как вы очистите все условия и получите одобрение ипотеки, покупка дома будет практически завершена. Последний шаг — день закрытия, когда кредитор финансирует ваш заем и платит продавцу в обмен на право собственности на недвижимость. Это когда вы подпишете окончательные документы, оплатите все причитающиеся затраты на закрытие и получите ключи от своего нового дома.

Советы для беспрепятственного процесса андеррайтинга ипотечного кредита

1. Организуйте свои документы

Лучший способ сохранить процесс андеррайтинга ипотечного кредита — это организовать все свои финансовые документы до того, как вы подадите заявку на ссуду.Например, если вам нужно запросить документы у определенного владельца счета, сделайте это как можно скорее.

Было бы разумно создать файл, который будет включать следующее:

• Информация о занятости за последние два года (если вы работаете не по найму, это включает бизнес-записи и налоговые декларации)
• W-2 за последние два года
• квитанции о выплате по крайней мере за 30-60 дней до подачи заявки
• Информация о счете, включая текущие, сберегательные, денежный рынок, компакт-диски и пенсионные счета
• Дополнительная информация о доходах, такая как алименты или алименты, аннуитеты, бонусы или комиссии, дивиденды, сверхурочные, пенсия или социальное обеспечение

Кроме того, если вы планируете использовать подаренные средства для первоначального взноса, важно иметь эти средства в вашем распоряжении (другими словами, на счете на ваше имя) задолго до подачи заявления.Вам также понадобится подарочное письмо, чтобы убедиться, что деньги действительно подарок. И то, и другое поможет вам избежать ненужных неудач при андеррайтинге.

2. Получите кредит в форме

Низкий кредитный рейтинг может затруднить получение одобрения для получения ипотеки, а также может сделать ваш кредит более дорогим при более высокой процентной ставке. Если ваш кредитный рейтинг нуждается в улучшении, возьмите на себя обязательство выплатить долг и постарайтесь поддерживать коэффициент использования кредита ниже 30 процентов. В частности, при меньшем долге ваш коэффициент DTI будет ниже — многие кредиторы ищут 36 процентов или меньше.

Кроме того, проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что нет ошибок, которые могут отрицательно повлиять на ваш счет. Вы можете получить копию в трех основных кредитных бюро. Если вы обнаружите ошибку, свяжитесь с агентством, чтобы как можно скорее оспорить ее.

3. Сделайте больший первоначальный взнос

Более высокий коэффициент LTV указывает на то, что кредитор может потерять намного больше денег, если вы не выполните ипотечный кредит. Вы можете уменьшить свой LTV, заплатив вперед более крупный авансовый платеж.

Если вы, например, откладываете 10 процентов на дом за 200 000 долларов, вам придется взять ссуду в размере 180 000 долларов, в результате чего коэффициент LTV составит 90 процентов.Если бы вы выложили 20 процентов за тот же дом, вам потребовалась бы только ипотека в размере 160 000 долларов, а ваш коэффициент LTV составил бы 80 процентов. Это снижает риск для кредитора в целом, делая вас более привлекательным кандидатом на получение ссуды.

Вы можете работать, чтобы сэкономить больше на первоначальный взнос, или попросить помощи у семьи или друзей, если это возможно. Существует также множество программ помощи при первоначальном взносе, в том числе ссуды с отсрочкой платежа и гранты, которые могут помочь, и ваш кредитор может предложить свою помощь в дополнение к этому.Например, Chase Bank предлагает до 3000 долларов в качестве первоначального взноса, если вы соответствуете определенным критериям.

Начало работы

Если вы хотите получить ипотеку и иметь все свои документы в порядке, вы готовы начать сравнивать кредитные предложения. В идеале вам нужно найти ссуду с самыми низкими процентными ставками и комиссиями и на самых выгодных условиях.

В процессе поиска подумайте, какой тип ссуды подойдет вашей ситуации — например, некоторые ипотечные ссуды лучше подходят для заемщиков с низкими доходами или для тех, у кого более низкая кредитоспособность — в дополнение к тому, как долго вы планируете оставаться в доме и что вы можете себе это позволить.

Подробнее:

Пошаговый процесс ипотечного кредитования

Процесс получения ипотечной ссуды состоит из шести этапов: предварительное одобрение, покупка дома, подача заявки на ипотеку, обработка ссуды, андеррайтинг и затем закрытие. Вот подробное объяснение каждого шага.

Чтобы процесс покупки нового дома прошел гладко, предварительное одобрение ипотеки является обязательным. При покупке агенты по недвижимости захотят узнать, имеете ли вы право на ссуду.Это будет включать в себя ваш кредитный отчет, в котором есть ваш кредитный рейтинг и история. Прежде чем обращаться к агенту по недвижимости, убедитесь, что кредитор предварительно одобрил ссуду.

На основании вашего кредитного отчета кредитор сможет дать вам приблизительную сумму кредита, на которую вы имеете право. Предварительное одобрение сэкономит ваше время, так как вы сможете больше сосредоточиться на домах в вашем ценовом диапазоне. Еще одно преимущество предварительного утверждения также дает продавцу впечатление, что вы серьезно относитесь к покупке дома.

Предварительная квалификация ипотечного кредита — это мера способности лица получить ипотечный кредит. Это менее значимый процесс по сравнению с этапом предварительного утверждения. Это легкий взгляд на кредитоспособность человека и его способность выплатить ссуду. Это определяется кредитными специалистами, когда они задают вам вопросы о вашем кредите.

На этом этапе будет полезно организовать все документы, которые понадобятся вам в этом процессе.Подготовьте все документы для предварительного одобрения кредита, чтобы избежать стресса и хлопот.

Веселье покупки дома начинается прямо сейчас.

Покупки в Интернете очень удобны, здесь можно даже купить дома. Прежде всего вам нужно знать несколько вещей. Знайте, что ни одна из опубликованных цен не является окончательной. Большинство опубликованных цен являются отправными точками, это должен знать каждый покупатель умного дома.Второе, что вам следует знать, это то, что списки даже на крупнейших порталах недвижимости не всегда обновляются. Наконец, большую часть времени порталы не показывают доступность недвижимости. Было бы лучше, если бы у вас был агент, который бы вам помог.

Когда вы уже нашли желаемый дом, сделайте предложение. Позвольте агенту помочь вам, поскольку они знают, как структурировать этот процесс. У него будут условия и непредвиденные обстоятельства, которые должны быть выполнены до закрытия сделки.Вот несколько распространенных:

• Оценка должна быть близка к сумме кредита, но не ниже
• При осмотре не должно быть серьезных проблем с имуществом
• Утверждение займа заемщиков

Непредвиденные обстоятельства созданы для защиты вас и ваших денег. Депозиты обычно составляют 1-2% от продажной цены. Когда обе стороны соглашаются с условиями, договор купли-продажи подписывается обеими. Вот тогда и можно закончить ссуду.

Для получения кредита необходимо несколько документов.Некоторая информация будет собрана онлайн или по телефону. Кредитный специалист расскажет, какие документы являются приоритетными, а какие нет. Вот список, который поможет вам:

О занятости

• ФИО текущего работодателя, адрес офиса и контактные данные
• Стаж работы у текущего работодателя
• Положение в компании
• Заработная плата (включая сверхурочную работу, бонусы и / или комиссионные)

О вашем доходе

• Подали заявки W-2 в течение двух лет
• Для самозанятых требуется отчет о прибылях и убытках
• Социальное обеспечение и пенсии
• Алименты и алименты
• Государственная помощь

Ваши активы

• Выписки по банковским счетам
• Недвижимость Недвижимость
• Инвестиции
• Выручка от продажи вашего нынешнего дома
• Деньги, подаренные вам родственниками

Ваши долги

• Текущая ипотека
• Алименты
• Алименты
• Залог
• Автокредит
• Остатки по кредитной карте
• Недвижимость

Информация о вашей собственности

• Адрес объекта
• Недвижимость стоимостью
• Тип имущества
• Размер
• Годовые налоги на недвижимость
• ТСЖ (взносы товарищества домовладельцев)
• Предполагаемая дата закрытия

Финансовые неудачи

Если у вас есть проблемы с финансами, будьте готовы к объяснениям.

• Любые банкротства
• Выкупа
• Коллекции
• Просрочки

Есть несколько типов ипотечных кредитов, на которые вы можете подать заявление. Вот список:

• Фиксированная или регулируемая ссуда
• Форвардный или обратный заем
• Обычная ссуда
• Застрахованный государством заем: VA, FHA, USDA
• Большой заем

Если вы подаете заявку на получение ссуды VA, вам нужно будет предъявить одно требование — подтверждение вашей военной службы.Получите сертификат соответствия от VA, ваш кредитор может вам в этом помочь.

Указанные выше документы необходимы для получения сметы кредита. Эта оценка будет включать стоимость закрытия, процентную ставку и ежемесячные платежи. Вы получите его в течение трех дней после подачи заявки. Получение ссуды не означает, что вы получили одобрение или отказ в выдаче ипотечной ссуды. Это заявление о сроках и предполагаемых сборах.

Документы от заемщика заберут кредитные обработчики.Эта информация будет рассмотрена и собрана для передачи андеррайтеру. Файлы заемщика будут открыты, а затем обработаны.

Ответственное лицо в этом процессе — андеррайтер. Они несут ответственность за оценку всех документов заемщика от кредитного обработчика. Также будет проведена перекрестная проверка, чтобы убедиться, что заемщик и собственность соответствуют требованиям. Андеррайтеры рассмотрят кредитный отчет и историю заемщика.Информация проверена и перепроверена. Страховщики постараются определить любое возможное мошенничество.

В руках андеррайтера, будет ли заем одобрен или отклонен. Для тех, у кого была плохая кредитная история, андеррайтеры попросят письменное объяснение. Некоторые ссуды утверждаются с условиями. Кроме того, после утверждения ссуды процентная ставка по ссуде фиксируется до ее закрытия.

Перед закрытием собрания обсуждается титульное страхование. Вы получите ключи от своего нового дома и сможете сразу в него въехать.Убедитесь, что выполнены все условия на случай непредвиденных обстоятельств.

Кредитная документация оформляется на заключительном собрании. Заключительное раскрытие информации — это документ, который подтверждает стоимость на основе оценочной суммы из документа сметы займа. Эти два должны совпадать.

Вам дается право просмотреть Заключительное раскрытие за три дня до дня заключительного собрания. Вам будет достаточно трех дней, чтобы ознакомиться со всеми условиями кредита.Мелкие вещи, такие как опечатки, можно изменить немедленно, но если есть более серьезные изменения, трехдневный период будет сброшен. Существенными изменениями могут быть изменение годовой процентной ставки по кредиту более чем на 1/8 или 1/4 процента, добавление штрафа за досрочное погашение или изменение кредитных продуктов.

За 24 часа до заключительного собрания у вас будет последний осмотр дома, который вы выбрали. Это необходимо для того, чтобы место было освобождено, а ремонт завершен.

Это время, которого вы ждали. Пришло время подписать документы и совершить покупку. Не забудьте взять с собой два действительных удостоверения личности, одно из которых может быть водительские права, а второе — паспорт. Затраты на закрытие также должны быть включены в сумму кредита. Сюда входят расчетные сборы и любые предоплаченные расходы, такие как страхование домовладельца, ипотечное страхование и налоги.

• Заключительное раскрытие — это краткое изложение условий кредита, ежемесячных платежей и расходов на закрытие.
• Вексель — в этом примечании говорится, что вы обещаете выплатить ссуду. Это показывает сумму кредита и условия. Он также включает условия кредитора на случай, если вы не сможете произвести платеж.
• Доверительный акт — дает кредитору право потребовать ваш дом, если вы не соблюдаете условия ссуды.
• Свидетельство о заселении — это юридический документ, необходимый для въезда в дом новой постройки.

При оформлении ипотечной ссуды обязательно прочтите все документы и задайте вопросы для уточнения.Последний совет: не подписывайте формы, в которых есть пустые строки или пробелы.

После подписания документов завершается заключительное собрание. Поздравляем, у вас появился новый дом!

И все, шесть этапов процесса получения ипотечного кредита объяснены один за другим. Надеюсь, вся эта информация научила вас больше о каждом шаге. Если вы ищете ипотечный кредит, посетите Calcite Credit Union.

7 этапов процесса выдачи кредита

Первый этап предоставления кредитных / финансовых услуг известен как процесс выдачи кредита.Самый важный и ответственный этап полного обслуживания кредита. Финансовая отрасль в настоящее время смещает свое внимание на вовлечение клиентов и удовлетворение их требований к элементам дизайна и доставки, которые в первую очередь оправдывают ожидания клиентов.

Почти для каждого кредитора определение термина «предоставление ссуды» отличается — где оно начинается, на разных этапах процесса и где заканчивается. Для каждого типа ссуды будет свой процесс утверждения, который может быть ручным или автоматическим.Когда дело доходит до создания ссуды, у кредиторов есть свой «секретный соус», которым они никогда не хотят делиться, поскольку именно предоставление ссуды отличает компании от конкурентов. Система создания ссуды отвечает за управление всем, от предварительной квалификации до утверждения финансирования ссуды.

Ниже приведены этапы, которые являются критическими компонентами процесса выдачи займа:

1) Процесс предварительной квалификации:

Это первый шаг в процессе предоставления ссуды.На этом этапе потенциальный заемщик получит список вещей, которые он должен предоставить кредитору для получения ссуды. Это может включать:
• Подтверждение личности / адреса: ID избирателя, AADHAR, PAN CARD
• Текущая информация о занятости, включая квитанцию ​​о заработной плате
• Кредитный рейтинг
• Выписка с банковского счета и предыдущая выписка по кредиту

После того, как эта информация представлена ​​кредитной компании, Кредитор просматривает документы и делает предварительное одобрение, позволяя заемщику продолжить процесс получения ссуды.

2) Заявка на получение кредита:

Это второй этап процесса выдачи кредита. На этом этапе заемщик заполняет заявку на получение кредита. Иногда это приложение может быть бумажным, но сегодня кредиторы переходят на электронную версию, которая делает этот этап безбумажным. Новые технологии позволяют заполнять заявку онлайн через веб-сайт и мобильное приложение, а собранные данные можно адаптировать к конкретным кредитным продуктам.

3) Обработка заявки:

На этом этапе заявление получено кредитным отделом, и первым делом отдел проверяет его на точность, подлинность и полноту.Если все обязательные поля не заполнены, заявка будет возвращена заемщику или кредитному аналитику, и они свяжутся с заемщиком, чтобы получить недостающую информацию.

Кредиторы используют СИСТЕМУ ОРИГИНАЦИИ КРЕДИТА (LOS), чтобы узнать кредитоспособность заемщиков. Хороший LOS поможет кредитору настроить рабочие процессы для обработки ссуды. Он может автоматически помечать файлы с отсутствующими обязательными полями, возвращать их заемщикам и уведомлять отдел продаж / кредитного отдела о необходимости доработки. В зависимости от организации и продукта обработка исключений может быть частью этого этапа.

4) Процесс андеррайтинга:

Когда заявка полностью заполнена, начинается процесс андеррайтинга. Теперь Кредитор проверяет приложение, принимая во внимание множество компонентов: кредитный рейтинг, оценку риска, и многие кредиторы создают свои собственные уникальные критерии оценки, которые могут быть уникальными для их бизнеса или отрасли. В настоящее время этот процесс полностью автоматизирован с помощью механизма правил и интеграции API с механизмами кредитного скоринга (CIBIL, EXPERIAN и т. Д.)) в LOS. В механизме правил кредитор может загрузить инструкции по андеррайтингу, специфичные для продуктов.

В зависимости от результатов процесса андеррайтинга заявка будет одобрена, отклонена или отправлена ​​обратно отправителю для получения дополнительной информации. Если определенные критерии не соответствуют механизму правил, установленному в системе, может произойти автоматическое изменение параметров, таких как уменьшенная сумма кредита или другие процентные ставки.

Поскольку кредитование строго регулируется, этап проверки качества процесса выдачи кредита имеет решающее значение для кредиторов. Заявка отправляется в группу контроля качества, которая анализирует критические переменные на предмет соответствия внутренним и внешним правилам и положениям. Это последний взгляд на приложение перед тем, как оно поступит на финансирование.

7) Финансирование займа

Большинство кредитов финансируются вскоре после подписания кредитных документов.Вторая ипотечная ссуда, бизнес-ссуды, ссуда под залог имущества и кредитные линии могут потребовать дополнительного времени по юридическим причинам и причинам соблюдения нормативных требований. LOS может отслеживать финансирование и обеспечивать оформление всех необходимых документов до или вместе с финансированием.

Checkout AutoCloud — система выдачи ссуд, чтобы узнать, как она может помочь вам улучшить качество обслуживания клиентов и позволить клиентам получать ссуды менее чем за 5 минут.

Что происходит от подачи заявки до закрытия

Этап 5: Закрытие

После получения андеррайтинга «от готовности к закрытию» ваша ссуда находится в руках нашего отдела закрытия и вашей расчетной компании.Расчетная компания может быть закрывающим адвокатом или титульной компанией. В дополнение к другим процессам закрытие также включает в себя ряд шагов.

Заключительные шаги

• Страховой переплет завершен
• Проверка счетов
• Установить дату закрытия
• Подготовить закрывающие документы
• Окончательное устное подтверждение приема на работу
• Координаты с расчетной компанией

Как всегда, оставайтесь в тесном контакте со своим кредитный специалист и титульный агент на этом этапе.Кроме того, не забудьте согласовать со своим страховым агентом и оформить полис страхования домовладельцев. Для отправки заключительного пакета кредитору требуется полис страхования жилья. Лучшие практики включают заботу о страховании на раннем этапе. По крайней мере, имея заполненное предложение и заявку.

На этом этапе заключительная информация должна быть предоставлена ​​всем заемщикам не менее чем за три рабочих дня до закрытия. Первоначальное раскрытие информации о закрытии обычно еще не содержит окончательных точных цифр.Но, пока выполняются вышеперечисленные шаги, окончательные цифры завершены. Затем заключительный пакет отправляется расчетной компании.

Подготовка к дню закрытия

В день закрытия все необходимые подписывающие лица должны принести удостоверение личности, все необходимые средства и разогреть руку для подписания. Представитель расчетной компании разъясняет закрывающие документы и подпись заемщика (ей). Если это просто закрытие сделки у нотариуса, убедитесь, что ваш кредитный специалист, риэлтор или расчетная компания объяснили документацию.Было бы лучше, если бы вы не закрывались без подробного объяснения того, что вы подписываете.

После подписания начинается процесс финансирования. Отправляем средства в расчетную компанию. Как только у расчетной компании есть средства и согласие, документ и ипотека регистрируются. Вот когда собственность официально переходит на имя покупателя, а по ипотеке уже есть задолженность! На данный момент процесс ипотеки завершен.

4 этапа процесса жилищного кредита

При покупке дома необходимо учитывать множество деталей, которые могут сделать процесс стрессовым для многих людей.Чтобы получить наилучшие впечатления, важно понимать все, что входит в процесс. Четыре этапа жилищного кредита:

1. Заявка

Заявление — это первый шаг в получении разрешения на получение жилищного кредита. За это время вы представите своему кредитному специалисту необходимые документы, такие как квитанции об оплате, налоговые декларации и банковские выписки. Эти пункты будут рассмотрены кредитором, чтобы определить, имеете ли вы право на получение ссуды.В Simply Home Lending этот этап был упрощен. Наряду с личным процессом подачи заявки мы также предлагаем онлайн-заявку, которая позволит вам легко отправить свою информацию в удобное для вас время.

2. Обработка

Следующий шаг — обработка. Здесь проверяются все документы, которые вы предоставили в своем заявлении. Как только все будет в порядке, заказываются оценка и право собственности, чтобы можно было приступить к следующему этапу ссуды.

3. Андеррайтинг

Третий этап — андеррайтинг. На этом этапе кредит и подтверждающие документы будут представлены андеррайтеру для рассмотрения и утверждения. Андеррайтер обычно устанавливает условия, которые должны быть выполнены до того, как ссуда будет окончательно закрыта.

4. Закрытие

Завершается финальный этап, которого все ждут с нетерпением. В конце все документы разъясняются каждой стороне, и документы подписываются.Процентная ставка, суммы платежей и затраты на закрытие также подтверждаются, а затем переводятся средства для завершения процесса закрытия.

Наша цель в Simply Home Lending — помочь людям со всеми их потребностями в жилищном кредитовании. Мы стремимся работать с заемщиком, чтобы максимально упростить этот процесс. Чтобы получить дополнительную информацию о процессе получения кредита или начать процесс получения ипотечного кредита, свяжитесь с Simply Home Lending сегодня.