Окупится: Недопустимое название — Викисловарь

Бизнес, который никогда не окупится: зачем миллиардер-сайентолог создает антибиотик от смертельно опасной болезни

Боб Дагган мог спокойно уйти на пенсию в 2015 году, когда он продал фармацевтическому гиганту AbbVie свой биотех-стартап Pharmacyclics, выпускающий препараты для лечения рака. На тот момент Даггану был 71 год, его состояние оценивалось примерно в $3 млрд, а в Коста-Рике его ждал особняк, украшенный огромной фреской с изображением зеленоглазого детеныша ягуара. Бизнесмен мог провести остаток жизни на берегу моря, занимаясь серфингом и читая книги по сайентологии. Однако 76-летний миллиардер отвергает саму идею выхода на пенсию. «Каждому человеку свойственно желать изменить мир к лучшему, используя все свои возможности и ресурсы. Это никак не связано с возрастом», — говорит Дагган.

В апреле 2020 года Дагган стал гендиректором компании Summit Therapeutics, выкупив 60% ее акций примерно за $63 млн. Биофармацевтическая компания, акции которой торгуются на бирже NASDAQ, была основана еще в 2003 году, но до сих пор не начала приносить существенную прибыль. В настоящее время Summit Therapeutics разрабатывает новый антибиотик для лечения распространенного, но смертельно опасного инфекционного заболевания под названием псевдомембранозный колит, которое вызывается бактерией Clostridium difficile. С этой инфекцией часто сталкиваются в больницах и домах престарелых. Чрезмерное размножение бактерии Clostridium difficile приводит к длительной диарее, а в тяжелых случаях — даже к отказу работы органов и летальному исходу. Ежегодно псевдомембранозный колит диагностируют у четверти миллиона американцев, 13 000 из которых впоследствии умирают.

Чудодейственное лекарство: как Роберт Дагган стал миллиардером

Реклама на Forbes

Стремление Даггана изменить мир к лучшему — дело благородное, но при этом не самое простое. Антибиотики, бесспорно, можно назвать одной из величайших историй успеха прошлого века. До открытия пенициллина в 1928 году инфекционные заболевания были главной причиной смертей в Америке, а средняя продолжительность жизни американцев составляла всего 58 лет. Антибиотики кардинально все изменили. Сейчас благодаря широкому доступу к недорогим препаратам для лечения разных заболеваний от туберкулеза до пневмонии продолжительность жизни среднестатистического уроженца Кливленда может составить примерно 80 лет.

Тем не менее, с антибиотиками связаны две проблемы. Первая —  это экономический аспект. На рынке представлено множество различных антибиотиков, почти все из которых — это дженерики, то есть бюджетные аналоги лекарств. «Амоксициллин», к примеру, был представлен миру еще в 1973 году. Сейчас этот препарат считается одним из наиболее часто прописываемых антибиотиков в мире. В связи с тем, что действие оформленного на него патента подошло к концу несколько десятилетий назад, стоимость этого высокоэффективного препарата составляет меньше доллара за упаковку. В настоящее время практически никто не пытается вывести на рынок новые антибиотики, поскольку затраты на их разработку, как правило, составляют около $1,3 млрд. Простого способа окупить их не существует.

Как самый богатый врач в мире хочет победить COVID-19, используя свои методы лечения рака

Сложность ситуации лишь усугубляется второй проблемой — научной. Бактерии быстро мутируют и развиваются, а следовательно, штаммы бактерий, устойчивые к действию определенных антибиотиков, выживают и продолжают размножаться в организме. В итоге для лечения пациентов с заболеваниями, вызванными бактериями, устойчивыми к действию конкретных антибактериальных препаратов, приходится применять другой вид антибиотиков. По словам основателя британского инвестиционного банка Rx Securities Самира Девани, именно поэтому при появлении на рынке новых антибиотиков «врачи стараются отказаться от их использования из-за потенциальной антибиотикорезистентности, чтобы в будущем у пациента была возможность получить эти новые антибиотики при особо тяжелом течении болезни». «С коммерческой точки зрения это означает, что врачи не прописывают пациентам эти новые антибиотики, чтобы сохранить их для будущего», — объясняет Девани.

В результате крупные фармацевтические компании практически перестали разрабатывать новые антибиотики, поскольку затраты на их создание все равно не окупаются. Небольшие компании, которые еще занимаются разработкой новых антибиотиков, сталкиваются с финансовыми трудностями. За последние 18 месяцев конкуренты Summit Therapeutics, небольшие фармацевтические компании Achaogen (15% акций которой принадлежали Даггану) и Melinta Therapeutics, подали заявления о банкротстве. За последние 20 лет было одобрено лишь 25 новых антибиотиков, большинство из которых представляли собой производные от уже существующих препаратов.

Как основатель Groupon хочет победить рак с помощью больших данных

Ни одна из этих проблем не останавливает Даггана. Убежденный сайентолог и ранее инвестировал в неперспективные проекты, которые впоследствии приносили ему деньги. Миллиардер впервые занялся инвестициями во время учебы в Калифорнийском университете в Лос-Анджелесе, где он изучал управление бизнесом. На тот момент ему не было и 25 лет. «В самом начале моей инвестиционной карьеры мой капитал составлял примерно $5000. За полтора года я разогнал его до полумиллиона долларов», — вспоминает Дагган. Одной из первых компаний в его инвестиционном портфеле стал производитель наборов для вышивания Sunset Designs, который в середине 1980-х годов был поглощен за $15 млн крупной британской компанией Reckitt Benckiser Group, специализирующейся на производстве товаров для дома. Впоследствии Дагган был инвестором сети пекарен, производителя роботизированных хирургических инструментов и компании, которая занималась развитием технологии Ethernet. В 2008 году он стал генеральным директором небольшой биотехнологической компании Pharmacyclics.

Именно тогда наконец случился прорыв, благодаря которому Дагган стал миллиардером. Один из лекарственных препаратов Pharmacyclics под названием «Имбрувика» показал эффективность при лечении злокачественных лимфопролиферативных заболеваний, в том числе хронического лимфоцитарного лейкоза, то есть одной из наиболее распространенных форм лейкемии у взрослых. Именно из-за этого лекарства фармацевтическая компания AbbVie в конечном счете поглотила Pharmacyclics за $21 млрд.

Как экс-банкир продает государству лекарств на миллиарды и создает вакцину от COVID-19

Как и у Pharmacyclics, дальнейшая судьба компании Summit Therapeutics зависит лишь от одного лекарства. «Ридинилазол» — это новый антибиотик для лечения псевдомембранозного колита, вызываемого бактерией Clostridium difficile. Клинические исследования данного препарата сейчас проводятся параллельно с исследованиями дженерика под названием «Ванкомицин». Недавно во время второй фазы клинических испытаний было установлено, что «Ридинилазол» не только лучше справляется с лечением псевдомембранозного колита, но и, возможно, способен предотвратить рецидив болезни. Если ученым из Summit Therapeutics удастся доказать, что их новый антибиотик — это не только лекарство, но и профилактическое средство, которое по свойствам превосходит препарат, повсеместно используемый при лечении псевдомембранозного колита, то его можно будет продать дороже.

«Ощущение, что медицинская система создана, чтобы угробить человека». Онколог из рейтинга Forbes об оттоке мозгов, выгорании и идеальных врачах

Аналитик по биотехнологиям из компании Needham Алан Карр считает, что среди всех новых антибиотиков у «Ридинилазола» самые высокие шансы на успех. «В случае с лекарством от псевдомембранозного колита мы имеем дело с хорошей рыночной возможностью», — говорит аналитик, отмечая, что стоимость «Ридинилазола», скорее всего, будет выше, поскольку это таблетки, а не препарат для внутривенного введения. По его словам, это значит, что его можно будет прописывать и амбулаторным пациентам. Тем не менее, Карр добавляет: «Я не считаю, что это лекарство на миллиард долларов. Я думаю, что оно принесет его разработчикам несколько сотен миллионов долларов. Мне не кажется, что это лекарство станет настоящей сенсацией».

Дагган же сводит все эти размышления к простому, но очень важному вопросу: «Как можно не заработать денег, занимаясь разработкой того, в чем нуждаются пациенты?»

10 миллиардеров, которые зарабатывают на препаратах и тестах для борьбы с COVID-19

8 фото

Перевод Полины Шеноевой

как прийти к IELTS Band 9 и выучить японский язык – Новости – Школа иностранных языков – Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики»

Софья Пастухова — студентка 4 курса образовательной программы бакалавриата «Иностранные языки и межкультурная коммуникация». Недавно Софья сдала международный экзамен по английскому языку IELTS и получила наивысший балл, что удается единицам из всех сдающих этот экзамен. Мы спросили Софью о ее стратегиях подготовки к международным экзаменам, изучении японского языка и планах на будущее.

Фото из личного архива

Получить девятку (высший балл) на международном экзамене IELTS — невероятное достижение. По сути, вы владеете английским языком на уровне образованного носителя. Расскажите о вашем опыте изучения английского языка. Как вы пришли к такому результату?

Мне очень повезло, потому что английский я начала учить с трёх лет, хотя по началу я не питала большой любви к языку. Всё изменилось только в пятом классе, когда мама отдала меня на дополнительные занятия: мне посчастливилось заниматься с прекраснейшей преподавательницей, которая не только дала мне огромное количество знаний, но и привила любовь к английскому. Под её началом я сдала, как мне кажется, практически все кембриджские экзамены: от совсем детских YLE, на которые нужно было приносить с собой цветные карандаши, до более серьёзного, «взрослого» FCE.

Безусловно, поступив на ИЯиМКК в Вышку, я продолжила совершенствовать свои знания, ведь у нас кроме обычных лекций и семинаров по языковым направлениям, есть множество дисциплин, которые преподаются на английском.

Помимо практических знаний, они дают возможность регулярно использовать иностранный язык. С помощью университета, на 2 курсе я подготовилась к CAE и сдала все части, кроме письменной на максимальный балл. В начале сентября 2021 года я пересдала IELTS и, как говорится, here we are!

Многие студенты готовятся к сдаче международных экзаменов, чтобы проверить или доказать свой уровень владения языком. Какие советы вы можете дать этим студентам? Как организовать подготовку к международному экзамену в условиях занятости в университете, из вашего опыта?

Я заранее знала, что для поступления в магистратуру мне придётся пересдать IELTS, так что специально выбрала дату в самом начале учебного года, чтобы летом была возможность подготовиться. При регистрации на экзамен я получила бесплатный доступ к онлайн-курсу по подготовке к любой части экзамена и выбрала Writing. Полный курс также можно было приобрести, но я ограничилась материалами в открытом доступе. В подготовке мне очень помог YouTube: как выяснилось, там огромное количество очень полезных видео, начиная от пробных тестов по устной части и заканчивая разбором всех типов вопросов из блока Reading. Так как Вышка и без того даёт студентам очень много возможностей для тренировки формата и практики, слишком много готовиться я просто не видела смысла. Весь август я проходила онлайн-курс и смотрела видео, и этого оказалось более чем достаточно, чтобы быть уверенной в своих силах.

В качестве второго языка вы изучаете японский. Почему вы остановили свой выбор на этом языке?

Помимо английского, я владею немецким на уровне С1, и мне было интересно начать учить именно восточный язык. Я захотела бросить себе вызов и попробовать что-то совершенно новое. Сначала было очень тяжело, но я ни разу не пожалела о своём решении.

Восточные языки по сути отличаются от европейских. Можете поделиться стратегиями и приемами их изучения?

Я совершила серьёзную ошибку в самом начале изучения японского – не уделяла должного внимания иероглифике. Не могу ничего сказать про китайский и другие восточные языки, но в японском грамматика не такая сложная для понимания, за исключением некоторых нюансов, которые стоит просто вызубрить. Для меня самым сложным аспектом до сих пор являются именно иероглифы, но их необходимо просто раз за разом прописывать и заучивать все чтения. Даже сами японцы ещё не придумали более простого и быстрого способа.

И нужно быть готовым уделять такому языку намного больше времени и сил, чем любому европейскому, но весь усердный труд непременно окупится!

Скоро вы закончите бакалавриат. Каковы ваши планы на будущее?

Я планирую поступать в магистратуру за границу, хочу изучать социологию. Наша программа даёт очень серьезный бэкграунд для магистратуры, особенно для социальных или гуманитарных наук.

Мы благодарим Софью за интервью и желаем удачи, а также дальнейших успехов в обучении и профессиональной деятельности!

Риккардо: Приходится тратить больше сил, но это окупится

Даниель Риккардо терпеть не может проигрывать, так было и в те годы, когда он занимался картингом в Австралии, так осталось и по сей день. И сейчас ему приходится непросто.

Он перешёл в McLaren после серии хороших результатов за рулём машины Renault – в семи последних гонках прошлого сезона Даниэль дважды поднимался на подиум. Кроме того, во времена работы в Red Bull Racing он выиграл семь Гран При. Можно было ожидать, что столь солидный опыт позволит ему сразу опередить Ландо Норриса, своего молодого напарника, но этого не произошло.

Лучшими достижениями австралийца в этом сезоне остаются 6-е места в Имоле и Барселоне, и хотя он финишировал в первой десятке в пяти гонках из шести, пока на его счету лишь 26 очков, тогда как Норрис уже набрал на 40 больше, дважды поднявшись на подиум. Понятное дело, что Даниэлю это не нравится, и его фирменную улыбку окружающие стали видеть несколько реже. Тем не менее, и он, и руководство McLaren не сомневаются – результаты придут, это лишь вопрос времени.

Он был в похожей ситуации в первый год выступлений за Renault, не всё у него ладилось, но в Бельгии он занял 4-е место, после чего заработал очки во всех оставшихся гонках сезона. Этап в Спа был седьмым в том сезоне, и в этот уик-энд Даниэлю предстоит в седьмой раз выйти на старт за рулём машины McLaren, которую, по собственному признанию, ему ещё не вполне удалось укротить.

«Со мной такое уже бывало – неважно, столь же серьёзными были сложности или нет, в Формуле 1 или в других категориях, – признаёт Риккардо. – Естественно, удачные периоды всегда чередуются с проблемными, и как минимум раз в году у меня с этим спортом случаются разлады! Так было всегда, вероятно так будет и дальше.

Но у меня есть одно хорошее качество: в понедельник утром после тяжёлой гонки, вроде той, что была в Монако, я просыпаюсь и снова чувствую себя полным сил. Если надо, я могу погрустить в воскресенье вечером, но уже на следующий день у меня опять боевой настрой.

Когда я впервые сел за руль машины McLaren, я сразу себе сказал: «ОК, она другая». Но меня это не расстроило, я лишь понял, что с ней придётся разбираться, и чем больше кругов я проеду, тем быстрее это произойдёт.

Машина довольно непривычная, работая с ней, приходится прилагать несколько больше усилий, и оказалось, что недостаточно просто набрать километраж за рулём MCL35M. К некоторым её особенностям я должен адаптироваться, несколько изменить стиль пилотирования. Мне это всё ещё не до конца удалось.

Например, на тренировках в Баку я понял, что машина не идеальна – я понимаю, что таких не бывает вообще – но вынужден был меньше заниматься настройками и в основном приноравливаться к ней, стараясь пилотировать так, как требует именно MCL35М. Как именно, это я уже понимаю. И только потом попытаться что-то сделать с балансом. Но пока я больше должен работать над собой. А то, что это непривычная для меня машина, ещё не значит, что она плохая – это я должен справиться со своей задачей…

Понятно, что хочется показывать хорошие результаты уже сейчас, но это меня не слишком занимает, в конце концов, в этом году мы ещё не претендуем на победу в чемпионате, так что терять нечего. Может быть, я займу пятое место, может быть, восьмое. Но я предпочитаю навести порядок во всех делах, и если в следующем сезоне мы сможем бороться за титул, вот тогда мне захочется быть на пике формы.

Можно сказать, что в своё время я ушёл из Red Bull из страха стать самодовольным. Мне было настолько комфортно в той команде, где я всех знал, что я начал беспокоиться: может быть, я чего-то не замечаю. А переходя в другую команду, ты, безусловно, выходишь из этого комфортного состояния.

Приходится прилагать больше усилий, тратить больше энергии, но я чувствую, что со временем это окупится – разумеется, я собираюсь выступать за McLaren ещё несколько лет. Но через полгода или год моя профессиональная подготовка должна стать лучше.

У меня уже сложились хорошие отношения со всеми в команде. Ещё до начала сезона мы успели проделать большую работу, и теперь моя задача – прибавлять в скорости, стараясь добиться, чтобы работать за рулём было не просто комфортно, а чтобы делать это так, как того требует машина».

главное — работать, и все окупится

Еще в начале лета программа тройки акробаток Софьи Полищук, Дарьи Чебуланки и Дарьи Тихомировой была сырой, а спортсменки в таком сочетании раньше не работали.

«Даша подсказывает, как ей удобнее держать. Важнее, чтобы она держала, а не то, как я стою. Так же для верхней. Она говорит поднять площадку, отпустить, справа, слева. Все вот это стараемся сделать. Ну и продолжаем стоять в пирамидах», — рассказывает чемпионка мира по спортивной акробатике Софья Полищук.

Сильную среднюю в Софье Полищук разглядел тренерский тандем мамы и дочери. Ирине Скрябиной и Екатерине Стройновой пришлось искать и новую верхнюю. Выбор пал на 15-летнюю Дарью Тихомирову. За старшую в тройке осталась Дарья Чебуланка. Она была чемпионкой мира и Европы еще в прошлом составе с Ксенией Загоскиной и Полиной Пластининой. Уже 12 лет спортсменка не сбавляет обороты.

«Нижней я работаю давно. Понятно, что средние меняются. К каждой нужен определенный подход, потому что все стоят по-разному. Вроде как техника одинаковая, но все равно все стоят иначе, как и держат верхних — тоже по-разному», — делится трехкратная чемпионка мира по спортивной акробатике Дарья Чебуланка.

После победы на чемпионате мира Чебуланка не сдержала слез. Даже с необкатанной программой, новыми «пирамидами» и «березками», после травмы руки у Тихомировой кубанский коллектив был намного сильнее преследователей. Вчерашние юниорки Полищук и Тихомирова только в 2021 году перешли на взрослый уровень. И сразу на чемпионский.

«Мы знаем, что если работать, то получим заслуженную награду. И поэтому не хочется переставать тренироваться, зная о награде в конце. Все окупится», — говорит чемпионка мира по спортивной акробатике Дарья Тихомирова.

Глобальная цель каждой из них — звание Заслуженного мастера спорта. Чтобы приблизиться к мечте, в феврале 2022 года нужно отстоять титул чемпионок мира, а следующим летом взять золото Всемирных игр.

Читайте также: кубанские акробаты завоевали 8 наград чемпионата Европы.

«Не окупится никогда»: Путин запустил «Турецкий поток» | 08.01.20

Президент России Владимир Путин на торжественной церемонии в среду вместе президентом Турции Реджепом Эрдоганом запустил газопровод «Турецкий поток».

Повернув символический вентиль, Путин поставил точку в проекте, который вырос на обломках «Южного потока» и в котором Кремль надеялся увидеть долгожданную замену транзиту Украину.

Этим надежды оказались тщетными. Изначально «Газпром» рассчитывал на трубопровод из четырех ниток, каждая мощностью по 15,75 млрд кубометров в год. Одну из них планировали использовать для продажи газа в Турцию, а оставшиеся три — для экспорта в Европу.

На бумаге план выглядел многообещающим: на «Турецкий поток» работала бы уже построенная инфраструктура «Южного потока» — 2,5 тысячи километров труб и 10 компрессорных станций, а почти 50 млрд кубов экспортного газа через Турцию позволили бы «Газпрому» более чем вдвое сократить прокачку по Украине (90 млрд кубометров в год).

Но 3 Турция, летом 2015 года объявившая, что заинтересована только в одной нитке для собственных нужд, а становиться крупным транзитером российского газа в ЕС не желает. Чтобы убедить Анкару взять хотя бы одну транзитную ветку, потребовался год переговоров, личная встреча Эрдогана и Путина в июле 2016 года, а также 10-процентная скидка на газ.

Когда «Газпром» был готов возобновить стройку, от проекта отказался ключевой потребитель — Италия. В сентябре 2016-го Клаудио Дескальци, глава итальянской корпорации Eni, которая как ожидалось, станет принимающей стороной газопровода через Черное море, заявил, что не планирует принимать участие в «Турецком потоке», поскольку газовый рынок изменился и вкладывать в строительство труб больше нет необходимости.

Тогда было решено протянуть «поток» до Сербии и Румынии через Болгарию. Последняя уже начала получать газ в объеме 20-25 млн кубометров в сутки, за два дня до торжественного открытия, сообщал «Интерфакс».

По данным Минэнерго, «Турецкий поток» обошелся в 7 млрд долларов. Но это лишь стоимость укладки трубы по Черному морю, указывает партнер RusEnergy Михаил Крутихин: «А чтобы подать газ к Черному морю, в России был построен абсолютно новый коридор с Ямальского полуострова. На это было потрачено несколько десятков миллиардов евро, и это списанные деньги, поскольку толку от такой переброски с украинского направления на турецкий транзит нет никакого».

Общая стоимость проекта — 20 млрд долларов, подсчитал в 2018 году аналитик Сбербанк CIB Алекс Фэк. По его оценке, «Турецкий поток» не окупится в ближайшие 50 лет и принесет «Газпрому» 13 млрд долларов убытка.

Чтобы окупить строительство морского участка, исходя из расчетов «Газпрома, потребуется 10-15 лет, а деньги, которые потрачены на строительство нового газового коридора, не окупятся никогда, категоричен Крутихин: чтобы протянуть трубу до газового хаба в Австрии, еще нужно получить разрешение европейских регуляторов, а что касается Турции, то ей этот газ «вообще не нужен».

«Турция в 2019 году вдвое сократила закупки российского газа, наращивает импорт СПГ, получает новый газ из Азербайджана, из Ирана. И российский газ оказался довеском. Будучи монопольным потребителем Турция диктует свои условия и по цене газа, и по его дальнейшей прокачке в Европу», — объясняет Крутихин.

Ситуацию усугубляет резкое падение цен на газ в Европе, указывают аналитики Промсвязьбанка. Когда строился Южный газовый коридор это было почти 400 долларов за тысячу кубометров, теперь же на крупнейшем газовом хабе — TTF в Нидерландах — спотовые цены в конце года едва превышают 120 долларов за тысячу кубометров.

Контракты с отсрочкой поставки стоят дороже, но и они подешевели вдвое за год. «Газпром» в третьем квартале в среднем продавал газ по 169,8 доллар за тысячу кубов — беспрецедентно дешево с 2004 года.

«С учетом плана продолжения добычи на сланцах в США и ввода новых мощностей СПГ (в 2020 году ожидается завершение строительства заводов суммарной мощностью 15 млн т, из которых 10,5 млн т — это расширение американских заводов) рынок будет оставаться профицитным по предложению и в следующем году», — прогнозирует ПСБ.

Окупится – не окупится? | Retail.ru

Исследователи задали вопросы покупателям франшиз: насколько они удовлетворены поддержкой франчайзеров и расходятся ли обещания их «головных» компаний с реальностью. По каждой попавшей в исследование марке было опрошено не менее 10 франчайзи.

Средний срок фактической окупаемости франшизы в России – почти два года. Только 10% франчайзи сумели окупить приобретенный бизнес быстрее, чем за год. Впрочем, и более долгий срок окупаемости, как выяснилось в результате исследования, не служит препятствием к развитию сети, при условии, что сами франчайзи считают бренд стабильным. Параметры стабильности — неизменность существенных условий работы с партнерами, аккуратное выполнение всех функций «головной» компании и своевременные поставки. Нестабильность компаний особенно остро почувствовалась франчайзи в прошедший, кризисный год: кто-то ужесточил условия поставок, кто-то сократил ассортиментный ряд, кто-то вообще не справился с принятыми обязательствами.

В результате исследования франшизы разделились на несколько групп:

— Быстроокупаемые и стабильные. Средний срок окупаемости таких проектов – 16 месяцев. Эти компании оказывают полную и своевременную поддержку своим франчайзи в течение всего срока работы, начиная от запуска магазина. В эту группу вошли: Adilisk, Mascotte, Colin’s, «Твое», Savage, Sela, Oggi, «Календарь подарков»

— Быстроокупаемые и нестабильные. Средний срок окупаемости – 17 месяцев. Компании этой группы существенно изменили условия сотрудничества с франчайзи в худшую сторону, а кризис в большой степени отразился на рентабельности торговых точек. Бренды этой группы: Ketroy, Incity, «Для душа и души», «Экспедиция», «Центробувь».

— Медленноокупаемые и стабильные. Средний срок окупаемости – около 29 месяцев. Несмотря на «долгую отдачу», франчайзи в целом довольны головными компаниями. В эту категорию попали: Westland, «Эконика», Alba, «Унция», «Бельпостель»

Три франшизы из исследованных – Pur pur, Rikkitikki, Dim, попали в разряд «неокупаемых», а четыре — Fler-o-Fler, Flo&Jo, Lefuture, Eyekraft – не смогли подтвердить свою окупаемость.

От чего зависит, как быстро окупится франшиза? Как понять – получится ли соответствовать заявленным в бизнес-плане срокам? Создатель и совладелец сети чайных магазинов «Унция» — Сергей Николаев считает, что срок окупаемости франшизы зависит от трех основных факторов: используемой бизнес-модели, управленческих навыков самого франчайзи и места расположения магазина (локейшн, локейшн и еще раз локейшн!).

Срок окупаемости франшизы «Унции» составляет в среднем от 2 до 3 лет. «Мы считаем, что потенциального партнера лучше предупредить сразу, что наш бизнес – это не нефтяная скважина, а «долгие деньги», — считает Николаев, — зато это бизнес, который не подвержен влиянию моды, консервативный, стабильный».

«Мы сами открыли 5 магазинов, и срок окупаемости каждого был не более нашего среднего показателя.- делится Сергей, — А шестой магазин не окупался на протяжении восьми лет. И анализируя это, мы поняли, какие ошибки допустили. Теперь мы продаем свой богатый опыт. Те, кто прислушался к нашим советам, получили прекрасный результат. Например, магазин «Унции» в Чебоксарах, открытый Снежаной Лупилиной, окупился меньше, чем за год!»

То, как пойдут дела, во многом зависит и от эффективности самого франчайзи. «Франшиза это не машинка по зарабатыванию денег, – считает владелец «Унции», — мы продаем такой бизнес, который, как и любой другой, предполагает вагон работы: сложной, кропотливой, часто рискованной. Мы со своей стороны помогаем новым франчайзи: проводим обучение для продавцов, обеспечиваем необходимыми материалами, консультируем на всех этапах открытия магазина, делясь всем нашим опытом, приобретенным в 28 городах России. Однако, если предпринимательские знания и навыки полностью отсутствуют, научить вести бизнес мы не можем. Поэтому, прежде чем заключать партнерство, мы проводим отбор — собеседования с потенциальными франчайзи. И были случаи в нашей практике, когда от сотрудничества приходилось отказываться уже на этом этапе»

Эти две составляющие являются необходимыми, но недостаточными для окупаемости франшизы. Если говорить о торговой франшизе, то еще одним важным фактором, выступает место расположения магазина.

«Даже при эффективной бизнес-модели и успешном менеджменте со стороны партнера, 70% приносимой магазином прибыли зависит от места его расположения, – делится цифрами Николаев, — В нашем бизнесе есть постоянные и импульсные клиенты. Так вот, для импульсных, наличие даже 4 ступенек перед входом в магазин может стать препятствием. В результате на 10% сокращается выручка магазина, что, в свою очередь, сокращает прибыль более, чем вдвое. Если так дорого обходятся даже лишние ступеньки, что уж говорить о более серьезных просчетах. Поэтому, выбирая расположение магазина, мы обращаем внимание на все, что имеет к этому отношение, не только сам локейшн, но и размер помещения, оформление витрины и прочее».

Поиску и подбору помещения для будущего магазина создатели «Унции» уделяют особое внимание. «Всех своих новых франчайзи мы сразу же предупреждаем, что не следует поддаваться на искус и брать любое предложенное помещение. – рассказывает Сергей, -Как правило, поиски нужного помещения длятся не менее полугода, а то и более. Конечно, выдержать такой срок – морально сложно тому, кто решил открыть свое дело и находится в предпринимательском порыве. Человек наверняка уже рассказал друзьям, родственникам о том, что скоро откроет свой магазин, но проходит полгода, а мы все не согласовываем попадающиеся площадки. В таких случаях мы призываем партнера проявить терпение и продолжать поиск, до тех пор, пока не найдется идеальное, удовлетворяющее всем критериям помещение. Это не напрасный труд. Наш опыт показывает, что как раз эти полгода станут определяющими для его бизнеса.»

www.retail.ru

Как быстро окупится ипотека: эксперт рассказал, почему новая квартира не должна стоять пустой

Квартира, взятая в ипотеку, без дополнительных вложений не окупается.

Если взять ипотеку под средневзвешенный процент (в июле в Новосибирске он равнялся 6,05%) на средний срок 240 месяцев, то ежегодный платеж по ипотеке составит 8,63% от суммы кредита. Чтобы как-то компенсировать расходы, многие предпочитают сдавать такое жильё в аренду, полагая, что выгода перекроет плату за займ. Однако доходы от аренды составят 5,6%, поэтому, чтобы уйти в ноль, придётся доплатить как минимум 3%.

При этом основное тело кредита уменьшится за первый год на 2,65%, тогда как 5,98% составит погашение начисленных процентов по ипотеке.

И это в ситуации, когда квартира весь год не простаивала и не произошло никаких форс-мажоров.

Считать окупаемость квартиры в годах методом деления 100% на среднегодовую арендную ставку в каком-то конкретном городе — это арифметика, а не аналитика и не прогноз. С другой стороны, цена квартиры за этот же год выросла на 15%, а арендная ставка снизилась с 6,3 до 5,6%.

Для прогноза окупаемости квартир нельзя пользоваться только статистикой сегодняшнего дня. В своё время многие покупатели взяли большое количество валютных кредитов под 2% годовых, в результате страна получила около 10 тысяч человек, у которых банки забрали ипотечные квартиры, «простили» первоначальный взнос и текущие взносы, и у заёмщиков остались долги перед банками.

Поэтому недвижимость — это выгодный инструмент инвестирования и сохранения денежных средств, а не способ заработать на кредитных деньгах.

Прогноз окупаемости вложений составляется путём соединения нескольких графиков динамики цен на недвижимость, инфляции, ключевой ставки, средней ставки по депозитам, арендной ставки и ипотечного процента.

В следующей публикации приведу примеры конкретных расчётов вложений в недвижимость, уровня безубыточности в зависимости от первоначального взноса и особенностях квартир для сдачи в аренду.

Как погасить задолженность по студенческой ссуде — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Сравните ставки рефинансирования индивидуальной студенческой ссуды

занимает до 3 минут

Чтобы погасить задолженность по студенческой ссуде и взять на себя ответственность за свои финансы, сначала сделайте шаг назад и выясните, какие у вас есть ссуды, какие процентные ставки они взимают и как долго вы должны их погашать.

Как только вы поймете условия своего кредита, вы сможете выбрать стратегию выплаты, которая соответствует вашему бюджету и финансовым целям. Вот как это сделать.

Получите сведения о ссуде в заказе

Во время учебы в колледже вы могли взять несколько разных студенческих ссуд, и у вас могут быть как федеральные, так и частные ссуды. Прежде чем придумывать стратегию управления своим долгом, важно понять, какие у вас есть кредиты и каковы условия их погашения.

1.Ищите свою кредитную службу

Ваш кредитор или кредитор — это компания, которой вы производите платежи и которая управляет вашей ссудой. Ваш кредитный агент может со временем измениться, так как кредиты можно продавать и передавать. Если вы не знаете, кто ваш текущий кредитор или обслуживающее лицо, и у вас нет справки о ссуде, процесс поиска обслуживающего лица зависит от типа ссуды, которая у вас есть.

• Федеральные займы: Если у вас есть федеральные студенческие займы, вы можете использовать Национальную систему данных о студенческих займах (NSLDS), чтобы определить, какие займы выданы на ваше имя, и указать компанию, которая в настоящее время их обслуживает.Для входа в систему вам потребуется идентификатор и пароль Федеральной программы помощи студентам (FSA).
• Частные ссуды: По частным студенческим ссудам вы можете увидеть, какие ссуды являются непогашенными, просмотрев бесплатный отчет о кредитных операциях на сайте AnnualCreditReport.com. В нем будут перечислены все ваши текущие студенческие ссуды и компании, которым они принадлежат.

2. Определите свою процентную ставку

После того, как вы узнаете, кто ваш кредитный обслуживающий персонал, вы можете создать учетную запись на его веб-сайте и войти в систему, чтобы просмотреть сведения о ссуде.Обратите внимание на процентную ставку по вашему кредиту и посмотрите, является ли это ссудой с плавающей или фиксированной ставкой. Ссуды с переменной процентной ставкой могут меняться со временем вместе с колебаниями рынка, в то время как ссуды с фиксированной процентной ставкой поддерживают одну и ту же процентную ставку в течение всего срока ссуды.

3. Определите дату платежа

Удостоверьтесь, что вы знаете ежемесячный срок выплаты по кредиту. Если вы отстаете и становитесь просроченным или вступаете в дефолт, вы можете столкнуться с дорогостоящими последствиями, такими как повреждение вашего кредита, сборы за взыскание и даже удержанная заработная плата по невыплаченным федеральным займам.

4. Проверьте дату выплаты кредита

Под сведениями о ссуде специалист по ссуде укажет ожидаемую дату выплаты ссуды. Федеральные студенческие ссуды поставляются со стандартным планом погашения на 10 лет, хотя ваш срок может быть увеличен до 30 лет, если вы перешли на другой план или объединили свои ссуды. Кроме того, если у вас есть частные ссуды или вы рефинансировали свою студенческую ссуду, ваш срок также может быть больше 10 лет. Чем дольше срок кредита, тем больше процентов вы будете платить со временем.

Определите свои цели выплаты

Пришло время определить вашу главную цель: быстро погасить ссуды или платить минимум и одновременно работать над другими целями? Ниже приведены несколько возможных сценариев.Тот, который вы выберете, поможет сузить для вас лучшую стратегию выплат.

1. Как можно быстрее выплатить ссуду

Для многих людей задолженность по студенческой ссуде — это не только финансовое бремя, но и эмоциональное бремя. Наличие огромного остатка по кредиту, висящего над вашей головой, может вызвать стресс. Если вы хотите списать свой долг, досрочное погашение долга может стать вашим главным приоритетом.

2. Уменьшить ежемесячный платеж

Напротив, некоторые люди хотят больше свободы прямо сейчас и готовы иметь долг дольше, чтобы иметь больше места для передышки в своем ежемесячном бюджете.Если это так и вам нужно высвободить денежный поток для покрытия общих расходов на проживание, возможно, вашей целью будет сокращение ежемесячного платежа.

3. Экономьте деньги на другие цели

Наличие задолженности по студенческой ссуде может привести к тому, что вы отложите выполнение других задач. Согласно опросу TD Bank в августе 2019 года, студенческие ссуды заставили более трети респондентов отложить покупку дома, 43% — отложить внесение взносов в чрезвычайный фонд и четверть — отложить рождение детей.

Если вы чувствуете, что ваш долг сдерживает вас, сэкономьте как можно больше денег во время погашения кредита, это поможет вам достичь других финансовых целей.Или вы можете разделить разницу и заплатить немного больше на студенческие ссуды, а также сэкономить на других приоритетах.

Рассмотрите способы изменения ваших платежей

В зависимости от того, чего вы хотите достичь, вы можете изменить платежи, чтобы ускорить выплату кредита или высвободить больше денег в своем ежемесячном бюджете. Есть четыре основных способа изменить ежемесячные платежи.

1. Рефинансирование студенческой ссуды

Независимо от того, есть ли у вас государственные или частные студенческие ссуды, вы можете рефинансировать свой долг, подав заявку на ссуду у частного кредитора.Новый заем будет иметь другие условия, включая новую процентную ставку и срок погашения.

Если у вас есть хороший кредит или у вас есть лицо, подписывающее договор, который будет подавать заявку на ссуду вместе с вами, вы можете претендовать на получение ссуды с более низкой процентной ставкой, что потенциально снизит ваш ежемесячный платеж и позволит вам сэкономить деньги.

Или вы можете продлить срок погашения. Некоторые кредиторы предлагают срок кредита до 20 лет. Вы будете платить больше по процентам со временем в течение более длительного периода, но вы будете получать меньший ежемесячный платеж.

Имейте в виду, что, рефинансируя федеральные займы, вы потеряете федеральные льготы, такие как доступ к планам погашения с учетом дохода и право на прощение ссуды.

Связано: Сравните ставки рефинансирования студенческой ссуды на 2020 год

2. Подать заявку на план погашения с учетом дохода

Если у вас есть прямые федеральные студенческие ссуды и вы не можете позволить себе текущие ежемесячные платежи, вы можете претендовать на один из четырех планов погашения, ориентированного на доход (IDR).

В планах

IDR ежемесячные выплаты основываются на вашем дискреционном доходе и размере семьи, а обслуживающий персонал увеличивает срок погашения до 20–25 лет, в зависимости от плана. Некоторые заемщики даже имеют право на выплаты в размере 0 долларов США, что означает, что им вообще не нужно производить какие-либо платежи каждый месяц. Вы также получите прощение по любому остатку кредита, который останется в конце срока.

3. Консолидировать федеральные займы

Если у вас есть несколько федеральных займов и у вас возникли проблемы с совмещением различных платежей, рассмотрите возможность получения займа на прямую консолидацию.Используя эту стратегию, ваши займы будут объединены в один, но они останутся федеральными займами. В дальнейшем у вас будет всего один кредитный агент и один ежемесячный платеж для управления.

При консолидации вы можете продлить срок погашения, что дает вам до 30 лет на выплату кредита. При более длительном сроке вы можете значительно сократить ежемесячный платеж, но со временем вы будете платить больше процентов. Ваша процентная ставка также будет средневзвешенным значением ставок по вашим предыдущим займам, округленным до ближайшей одной восьмой процентного пункта.

4. Воспользуйтесь скидкой по кредиту

Обязательно используйте любые предложения по сокращению платежей, которые предоставляет ваш кредитный агент, например скидки при автоматических платежах. Включив автоматические платежи, вы обеспечите своевременную оплату всех счетов. Вы также снизите процентную ставку на 0,25% по федеральным и большинству частных кредитов.

5. Используйте программы помощи работодателям для выплаты студенческих ссуд

Для найма и удержания самых талантливых сотрудников некоторые работодатели предлагают программы помощи по выплате студенческих ссуд.Они действуют так же, как программы пенсионного обеспечения; ваш работодатель будет выплачивать вам часть выплат по студенческому кредиту, вплоть до процента от вашей зарплаты. Используя эти программы, вы могли бы погасить свои ссуды быстрее, не тратя больше собственных денег.

Выберите стратегию выплат своими руками

Если вы сосредоточены на досрочном погашении ссуды, но не хотите изменять условия ссуды путем рефинансирования или консолидации долга, есть несколько различных стратегий, которые вы можете использовать для ускорения выплаты ссуды.

1. Увеличьте сумму автоплаты

Если вы можете себе это позволить, ежегодно корректируйте сумму автоматического платежа. Например, вы можете увеличивать его на 10% или на 100 долларов в месяц ежегодно, или когда вы получаете прибавку. Постепенно увеличивая автоматические выплаты, вы будете работать над тем, чтобы погасить ссуду быстрее, но разница может не оказать заметного влияния на ваш образ жизни.

По закону, выплаченная дополнительная сумма должна сначала включаться в комиссию по вашему кредиту, затем непогашенные проценты, а затем в основную сумму; но ваш обслуживающий персонал может «опередить срок оплаты» — по умолчанию или как вариант при внесении платежа — то есть он применяет дополнительные деньги к счету за следующий месяц.Поэтому, когда вы платите дополнительно, обязательно проинструктируйте своего обслуживающего персонала не продвигать срок платежа и продолжать взимать с вас плату в соответствии с запросом каждый месяц, чтобы вы не сбились с пути.

2. Подпишитесь на приложение для сбережений на замену запасных частей

Если у вас возникли проблемы с поиском денег для дополнительных выплат по кредитам, зарегистрируйтесь в приложении для сдачи запасных, например ChangEd или Digit. Эти приложения подключаются к вашим банковским счетам или кредитным картам. Каждый раз, когда вы совершаете покупку, они округляют транзакцию до следующего полного доллара и переводят разницу на отдельный счет.Затем вы можете использовать эти сбережения для выплаты студенческих ссуд.

3. Используйте методы долговой лавины или снежного кома

Выбор того, как использовать дополнительные деньги для погашения ссуд, может быть затруднен, если у вас есть несколько ссуд, которые нужно погасить. В зависимости от вашей личности, подумайте об использовании методов долговой лавины или долгового снежного кома.

Метод долговой лавины предлагает упорядочить все ваши ссуды от самой высокой до самой низкой процентной ставки, произвести все минимальные платежи и вложить любые дополнительные деньги в ссуду с самой высокой процентной ставкой.Как только самая дорогая ссуда выплачена, вы переносите этот платеж на ссуду со следующей по величине ставкой. Таким образом вы сэкономите больше денег, но может казаться, что вы не так быстро добиваетесь результатов.

Метод снежного кома долга предлагает упорядочить свой долг от ссуды с наименьшим остатком до ссуды с наибольшим размером и в первую очередь вносить дополнительные платежи в счет наименьшей ссуды. Как только он будет погашен, вы выплачиваете следующий наименьший остаток и так далее. Вы увидите больше быстрых выигрышей по мере погашения индивидуальных займов, так что это может быть более мотивирующим.Но вы можете заплатить больше в виде процентов, чем если бы вы следовали методу долговой лавины.

4. Применить неожиданную удачу

Если вы получили какие-либо непредвиденные доходы, такие как бонус за работу, подарок от членов семьи или возврат налога, положите эти дополнительные деньги на остаток по кредиту. Поскольку это деньги, на которые вы не рассчитывали, вы не упустите их, и они помогут вам сэкономить еще больше в виде процентов.

Например, IRS сообщает, что по состоянию на 22 мая средний возврат налогов в 2020 году составлял 2772 доллара.Предположим, вы получили возмещение в этой сумме и у вас есть задолженность по студенческому кредиту на сумму 30 000 долларов под 4,53% годовых — текущая ставка для федеральных прямых субсидируемых и несубсидированных кредитов — и до срока погашения осталось 10 лет.

Если вы примените полное возмещение остатка по ссуде в виде единовременной выплаты, вы выплатите ссуду на 13 месяцев раньше срока. Вы также сэкономите более 1400 долларов на выплате процентов.

Не пренебрегайте чрезвычайными ситуациями и пенсионными сбережениями

Хотя выплата студенческой ссуды важна, не пренебрегайте пока другими финансовыми целями.Создание и поддержание резервного фонда и сбережений на пенсию необходимы, даже если у вас есть задолженность по студенческой ссуде.

Если вы сосредоточитесь только на остатке по студенческому кредиту, вы можете оказаться в беде, если потеряете работу или столкнетесь с неотложной медицинской помощью. И если вы не сделаете взнос в свой пенсионный фонд сейчас, вы потеряете годы роста рынка.

При разработке стратегии выплаты студенческой ссуды убедитесь, что вы придерживаетесь сбалансированного подхода, который позволяет вам откладывать деньги на сбережения и пенсию в дополнение к выплатам по долгам.

Долговая лавина против долгового снежного кома: в чем разница?

Долговая лавина против долгового снежного кома: обзор

Выплата долга — непростая задача, особенно если вы просто платите минимальную сумму каждый месяц. Чтобы получить бесплатную и понятную информацию, вам часто приходится ускорять выплаты. Существует две различных стратегии урегулирования непогашенных остатков таким образом: метод долга лавины и метод долга снежного кома.

И долговая лавина, и долговой снежный ком применимы к большинству видов потребительского долга: личным, студенческим и автокредитам; остатки на кредитных картах; Медицинские счета.(Они не работают и не должны использоваться для погашения ипотечных кредитов.) Каждый метод требует, чтобы вы перечисляли свои долги и производили минимальные платежи по всем из них, кроме одного. Тот, которому вы платите дополнительные деньги, чтобы сначала его уничтожить. После его стирания вы выбираете другой баланс; дополнительные деньги, которые вы применяете к нему, могут быть минимальной суммой, которую вы должны были заплатить по стертой задолженности.

Две стратегии расходятся по вопросу о том, какой долг вы выделяете в первую очередь. В методе долговой лавины вы платите дополнительные деньги в счет долга с самой высокой процентной ставкой.Используя метод снежного кома долга, вы сначала выплачиваете наименьший долг и продвигаетесь вверх, независимо от процентной ставки.

Хотя оба являются полезными стратегиями избавления от долгов, вам будет проще придерживаться одного из них, и он окажет большее влияние на ваши финансы. Давайте подробно рассмотрим каждый подход, рассмотрев плюсы и минусы долгового снежного кома и долговой лавины. Затем мы обсудим некоторые особенности решения проблемы долга. В конце концов, вы должны хорошо понимать, какой метод погашения долга лучше всего подходит для вас.

Ключевые выводы

• Долговая лавина и долговой снежный ком — это оба типа планов ускоренного погашения долга.
• Метод «долговой лавины» включает в себя минимальные платежи по всей задолженности, а затем использование любых дополнительных средств для погашения долга с наивысшей процентной ставкой.
• Метод снежного кома долга включает в себя минимальные платежи по всем долгам, затем сначала погашение самых мелких долгов, а затем переход к более крупным.
• Метод долговой лавины может привести к выплате меньших процентов с течением времени, но требует дисциплины.
• Метод долгового снежного кома может быть более дорогим, но дает более быстрые результаты, что важно для поддержания мотивации.

Долговая лавина

Метод долговой лавины включает в себя минимальные платежи по всем непогашенным счетам, а затем использование любых оставшихся денег, предназначенных для погашения ваших долгов, для оплаты счета с самой высокой процентной ставкой. Использование метода долговой лавины позволит вам сэкономить на выплате процентов.

Долговая лавина, пример

Например, если у вас есть дополнительные 3000 долларов, которые нужно направлять на погашение долга каждый месяц, то метод долговой лавины заставит ваши деньги пойти дальше всего.Представьте, что у вас есть следующие долги:

• задолженность по кредитной карте в размере 10 000 долларов США под 18,99% годовых.

• Автокредит на сумму 9 000 долларов США под 3,00% годовых.

• Студенческий кредит в размере 15 000 долларов США под 4,50% годовых

В этом сценарии лавинный метод предполагает, что вы сначала выплатите задолженность по кредитной карте, а затем позволите вам погасить оставшуюся задолженность в течение 11 месяцев, выплачивая в общей сложности 1011,60 долларов США в качестве процентов. Метод снежного кома предполагает, что вы сначала займитесь автокредитом, освободившись от долгов через 11 месяцев, но вы бы заплатили 1514 долларов.97 процентов.

Просто изменив порядок ваших долгов, вы можете сэкономить сотни долларов на процентах. Для физических лиц с большими суммами долга метод лавины также может сократить время, необходимое для выплаты долга, на несколько месяцев.

Плюсы и минусы метода долговой лавины

Просто изменив порядок выплаты долга, вы можете сэкономить сотни долларов на выплатах процентов с помощью подхода лавины долга. Для физических лиц с большими суммами долга метод лавины также может сократить время, необходимое для выплаты долга, на несколько месяцев.

Метод долговой лавины — лучшая стратегия для экономии денег и времени, но у него есть свои недостатки. В основном это требует дисциплины — вложить все дополнительные выделенные деньги в погашение определенного долга, а не только его минимума. Долговая лавина не будет работать так же эффективно, если вы потеряете мотивацию и пропустите месяц или два стратегических выплат.

Подход «долговой лавины» также предполагает определенный постоянный размер дискреционного дохода, который вы можете использовать для погашения своих долгов.Увеличение ежедневных расходов на жизнь или чрезвычайная ситуация могут помешать плану.

Долговой снежок

Метод снежного кома долга предполагает выплату в первую очередь самых мелких долгов, чтобы избавиться от них, прежде чем переходить к более крупным — своего рода подход «сначала займитесь легкой работой». Вы составляете список всех непогашенных сумм, которые вы должны, в порядке возрастания их размера. Вы выбираете того, кто заплатит первым, вкладывая в каждый платеж столько дополнительных денег, сколько вы можете себе позволить.На остальных вы платите минимум. Когда первый долг будет погашен, вы нацеливаетесь на следующий по величине долг для обработки дополнительных платежей.

Долговой снежок, пример

Давайте посмотрим, как работает эффект снежного кома на нашем предыдущем примере с долгом. Напомним, у вас есть дополнительные 3000 долларов, которые каждый месяц можно направлять на погашение долга, и у вас есть следующее:

• задолженность по кредитной карте в размере 10 000 долларов США под 18,99% годовых.

• Автокредит на сумму 9 000 долларов США под 3,00% годовых.

• Студенческая ссуда в размере 15 000 долларов США по ставке 4.50% процентная ставка

Метод снежного кома заставит вас сначала сосредоточиться на автокредите, потому что вы должны по нему наименьшую сумму денег. Вы решите это примерно за три месяца, а затем займитесь двумя другими. Как и в случае метода долговой лавины, вы избавитесь от долгов примерно через 11 месяцев. Тем не менее, вы бы заплатили 1514,97 долларов в виде процентов — в сумме примерно на 500 долларов больше.

45,4%

Процент американских семей, имеющих какие-либо долги по кредитным картам, согласно опросу ValuePenguin.

Плюсы и минусы метода снежного кома долга

Нелегко быть воодушевленным выплатой того, что вы должны, и еще труднее, если вы, кажется, не делаете вмятины в своем долге; без ощущения прогресса вы можете стать склонными к тому, чтобы выбросить полотенце на раннем этапе.

«Это наша жажда мгновенного удовлетворения делает метод снежного кома настолько эффективным», — говорит автор личных финансов и ведущий ток-шоу Дэйв Рэмси, сторонник этого метода. «Кажется, что математика больше склоняется к выплате в первую очередь долгов с высокими процентами», — допускает он.«Но я узнал, что личные финансы — это 20% знаний и 80% поведения. Вам нужны быстрые победы, чтобы оставаться достаточно накачанными, чтобы полностью выбраться из долгов».

Большим преимуществом метода долгового снежного кома является то, что он помогает повысить мотивацию. Поскольку вы видите быстрые результаты — полное устранение некоторых непогашенных остатков всего за несколько месяцев — это побуждает вас придерживаться плана. В конце концов, эта гора долгов не кажется такой уж непостижимой. Кроме того, это легко реализовать — нет необходимости сравнивать процентные ставки или годовые процентные ставки; просто посмотрите на каждую сумму, которую вы должны.

Большой недостаток снежного кома долга в том, что он может быть в целом дороже. Поскольку вы отдаете предпочтение балансу над годовой процентной ставкой, вы можете в конечном итоге заплатить больше денег в виде процентов. Получение полного освобождения и погашения может занять больше времени, в зависимости от характера долгов и от того, как часто возрастают проценты по ним.

Особые соображения

И метод снежного кома, и метод лавины представляют собой типы планов ускоренного погашения долга — способы ускорить погашение ваших долгов, выплачивая по ним больше минимальной суммы, подлежащей выплате каждый месяц.Конечно, оба предполагают, что вы можете позволить себе выделять дополнительные средства для выплаты своей задолженности на регулярной основе. Если ваш доход нестабилен или нестабилен — или если вы думаете, что увольнение неизбежно — вы можете придерживаться минимальных выплат.

Если вы применяете одну из этих стратегий к остаткам на кредитных картах, это должны быть кредитные карты, которые вы не планируете использовать для новых покупок. Очевидно, вы не сможете погасить остаток, если постоянно увеличиваете его.

Наконец, с некоторыми долгами могут быть особые обстоятельства, которые изменяют ваш график погашения.Допустим, вы подписались на кредитную карту с процентной ставкой 0% на 18 месяцев и использовали ее, чтобы инвестировать в современный компьютер со всеми прибамбасами. Однако какой бы метод погашения долга вы ни использовали, вы обязательно захотите погасить этот баланс до окончания периода специальной вводной ставки — независимо от того, как он сравнивается с другими вашими счетами. В противном случае вы просто добавите новую стопку к своим процентным обязательствам.

Долговые снежки: часто задаваемые вопросы

Что означает «снежный ком»?

Долговый снежный ком — это разновидность плана ускоренного погашения долга.Вы перечисляете все свои долги от самых маленьких до самых больших. Затем вы каждый месяц тратите дополнительные деньги на выплату в первую очередь самого маленького долга; вы делаете только минимальные ежемесячные платежи по остальным. Когда первый баланс исчерпан, вы переходите к следующему наименьшему.

Действительно ли работает долговой снежный ком?

Снежный ком долга может быть эффективным методом урегулирования практически любого типа долга, за исключением ипотечных ссуд. Его привлекательность во многом психологическая. Он заставляет должника рассчитывать небольшие остатки на выплату в первую очередь; Стирание этих «более простых» непогашенных остатков дает мотивацию, побуждая должника оставаться дисциплинированным и продолжать выплачивать долги — так, как быстрая потеря нескольких фунтов побуждает человека, сидящего на диете, придерживаться программы похудания.

Дэйв Рэмси заявляет, что авторитет в области личных финансов (и сторонник стратегии): «Долговый снежный ком работает, потому что все дело в изменении поведения, а не в математике».

Что лучше: снежный ком или долговая лавина?

Что лучше — долговой снежный ком или долговая лавина, зависит от того, говорим ли мы в финансовом или психологическом плане.

С точки зрения экономии предпочтительнее лавинообразный рост долгов. Поскольку в нем вы выплачиваете долги на основе их процентных ставок — ориентируясь в первую очередь на самые дорогие, — это означает, что в конечном итоге вы будете платить меньше процентов.Это означает, что в целом вы платите меньше денег — при условии, что вы будете придерживаться плана платежей.

Но, как вам скажет любой эксперт в области поведенческих финансов, люди часто иррациональны, когда дело касается денег. Им гораздо легче сохранять мотивацию, когда они сначала выплачивают более мелкие долги, независимо от их процентных ставок. Таким образом, даже при том, что это может стоить больше, снежный ком долга лучше с психологической точки зрения — должники с большей вероятностью будут придерживаться программы, потому что у них есть более сильное чувство прогресса.

Должен ли я сначала выплатить большой или небольшой долг?

Следует ли вам сначала выплатить большой или небольшой долг, зависит от вашего психологического склада. Исследования показали, что выплата небольших долгов часто заставляет людей чувствовать себя более удовлетворенными — так сказать, небольшими победами — и с большей вероятностью продолжить программу погашения, которая в конечном итоге погасит все их непогашенные остатки. Конечно, вы получите более быстрые результаты по выплате небольшого долга, и это упрощает жизнь, поскольку меньше счетов приходит каждый месяц.

С другой стороны, выплата большого долга в долгосрочной перспективе более рентабельна. Чем больше ваш непогашенный остаток, тем больше процентов он приносит; на самом деле, большая часть вашего ежемесячного минимального платежа, вероятно, идет только на проценты. Таким образом, погасив большой долг, вы сэкономите на процентах, а также высвободите средства на другие счета и другие цели.

Лучше вложить деньги в сбережения или погасить долг?

Выплата долга имеет свои преимущества, особенно если вы получаете по ней высокие проценты.При большом объеме потребительского долга (например, по кредитным картам) до половины минимальных ежемесячных платежей идет на выплату процентов. Эти процентные платежи — просто выброшенные деньги. Большая задолженность также ухудшит ваш кредитный рейтинг, что затруднит получение финансирования по хорошим ставкам, если вы хотите купить дом или другой дорогостоящий объект. И, наконец, выплата долга высвободит средства для других целей, например для сбережений или инвестиций.

Но есть и плюсы в экономии. Вы заставляете свои деньги работать на себя, принося прибыль и зарабатывая проценты.И благодаря чуду начисления сложных процентов ваш основной капитал может значительно приумножиться с годами. Поскольку время играет важную роль, чем раньше вы начнете, тем лучше. Конечно, многое зависит от преобладающих процентных ставок и от того, насколько активно вы хотите инвестировать свои средства.

Как правило, если вы можете заработать больше процентов на свои деньги, инвестируя их, чем вам обходятся долги, имеет смысл инвестировать. Но это не обязательно должно быть предложение «или / или» — вы можете попробовать сделать и то, и другое одновременно.

Итог

Если вы серьезно относитесь к решению проблемы долга, выберите метод, который лучше всего подходит для вашей ситуации и вашей личности. Лучший метод — тот, которого вы можете придерживаться. Если вы человек, которому нужно больше стимулов для выплаты долга, придерживайтесь метода долговой снежной комы. Если выделение денег на выплату процентов — вместо уменьшения основной суммы долга — сводит вас с ума, то вы можете предпочесть подход лавины долга.

Вы также можете использовать комбинацию этих двух методов.Сначала выберите относительно небольшой долг (как метод снежного кома), но с высокой процентной ставкой (для лавинообразного подхода).

Если оба метода кажутся недостаточными, вы можете вместо этого рассмотреть возможность списания долга.

Оба плана погашения долга полезны и могут помочь вам восстановить финансовую свободу. Воспользуйтесь специализированными калькуляторами погашения долга, чтобы узнать, когда вы выплатите свой долг и сколько процентов вы заплатите.

Кто должен весь этот студенческий долг? И кому было бы выгодно, если бы это было прощено?

Студенческий долг — большая проблема в президентской кампании 2020 года по очевидной причине: его много — около 1 доллара.5 триллионов долларов по сравнению с 250 миллиардами долларов в 2004 году. Студенческие ссуды сейчас являются второй по величине долей домохозяйств после ипотечных кредитов, превышающей задолженность по кредитным картам. Около 42 миллионов американцев (примерно каждый восьмой) имеют студенческие ссуды, так что это серьезная проблема среди избирателей, особенно молодых.

• Около 75% заемщиков студенческих ссуд брали ссуды для учебы в двух- или четырехлетних колледжах. На этих заемщиков приходится около половины всей непогашенной задолженности по студенческим ссудам.

• Несмотря на ужасающие истории о выпускниках колледжей с шестизначным долгом, только 6% заемщиков должны более 100 000 долларов.

• В течение полной занятости типичный американский рабочий со степенью бакалавра зарабатывает почти на 1 миллион долларов больше, чем аналогичный работник с только дипломом о среднем образовании.

В. Стоит ли колледж своих денег, даже если для этого нужно брать взаймы? Или брать деньги на учебу — это ошибка?

A. Это зависит от обстоятельств. В среднем степень младшего специалиста или степень бакалавра хорошо окупаются на рынке труда; заимствование для получения степени может иметь экономический смысл.В течение своей карьеры типичный рабочий со степенью бакалавра зарабатывает почти на 1 миллион долларов больше, чем аналогичный работник с только дипломом средней школы, если оба работают полный рабочий день круглый год с 25 лет. На 360 000 долларов больше, чем у выпускника средней школы. А у лиц с высшим образованием ниже уровень безработицы и повышаются шансы на продвижение по экономической лестнице. Вознаграждение не так велико для студентов, которые берут взаймы и не получают ученую степень, или для тех, кто много платит за сертификат или степень, которые работодатели не ценят — проблема, которая особенно остро стоит в коммерческих школах.В самом деле, различия в результатах между колледжами и отдельными академическими программами внутри колледжа могут быть огромными, поэтому студентам следует выбирать внимательно.

В. Кто делает все эти займы для колледжа?

А . Около 75% заемщиков студенческих ссуд брали ссуды для учебы в двух- или четырехлетних колледжах; на них приходится около половины всей непогашенной задолженности по студенческим ссудам. Остальные 25% заемщиков учились в аспирантуре; они составляют вторую половину непогашенной задолженности.

Большинство студентов заканчивают колледж с небольшим или скромным долгом: около 30% выпускников заканчивают обучение без долгов и около 25% с менее чем 20 000 долларов. Несмотря на ужасающие истории о выпускниках колледжей с шестизначным долгом, только 6% заемщиков должны более 100 000 долларов — и они должны около одной трети всей студенческой задолженности. Правительство ограничивает федеральные займы студентами до 31 000 долларов (для учащихся-иждивенцев) и 57 500 долларов (для тех, кто больше не зависит от своих родителей, обычно старше 24 лет).Те, кто должен больше, почти всегда брали взаймы для учебы в аспирантуре.

Где один ходит в школу, имеет большое значение. Среди государственных четырехлетних школ 12% Выпускники бакалавриата должны более 40 000 долларов. Среди частных некоммерческих четырехлетние школы — 20%. Но среди тех, кто ходил в коммерческие школы, почти половина имеют ссуды, превышающие 40 000 долларов.

Среди двухгодичных школ около двух третей студентов муниципальных колледжей (и 59% тех, кто получил степень младшего специалиста) заканчивают обучение без каких-либо долгов.Среди коммерческих школ только 17% получают высшее образование без долгов (и 12% тех, кто имеет степень младшего специалиста).

В. Почему студенческий долг так увеличился?

• Все больше людей поступают в институты, и все больше тех, кто поступает из семей с низким и средним доходом.
• Стоимость обучения выросла, особенно среди четырехлетних государственных учебных заведений, но рост платы за обучение не является таким важным фактором, как широко разрекламированное повышение цен с наклейками; в частных четырехлетних колледжах стоимость обучения без учета стипендий вообще не выросла с учетом стипендий и грантов.По словам Брэда Хершбейна из Upjohn Institute, рост платы за обучение составляет 62% от увеличения числа студентов, взявших кредиты для получения степени бакалавра в период с 1990 по 2012 год, и 39% от увеличения размера средней ссуды. В местных колледжах средний студент дневной формы обучения сегодня получает достаточно грантов и федеральных налоговых льгот для оплаты обучения и оплаты; они часто берут взаймы на покрытие расходов на проживание.
• Федеральное правительство изменило правила, чтобы сделать ссуды более дешевыми и доступными.В 1980 году Конгресс разрешил родителям брать взаймы. В 1992 году Конгресс отменил ограничения дохода на то, кто может брать взаймы, поднял потолок того, сколько ученики могут брать взаймы, и отменил ограничение на то, сколько родители могут брать взаймы. А в 2006 году было снято ограничение на размер займа для аспирантов.
• Родители взяли в долг больше. Среднегодовые займы родителей выросли более чем в три раза за последние 25 лет. В результате все больше родителей должны иметь очень большие суммы: 8,8% материнских заемщиков, начавших погашение своей последней ссуды в 2014 году, имели задолженность более 100000 долларов по сравнению с нулевой задолженностью.4% в 2000 году.
• Заимствования для аспирантуры резко увеличились. Например, в период с 1994 по 2014 год среднегодовые заимствования студентов бакалавриата увеличились примерно на 75% (до 7280 долларов США), в то время как средние годовые заимствования студентов магистратуры выросли на 110% (до 23 875 долларов США).
• Объем заимствований для коммерческих школ увеличился, так как во время Великой рецессии резко возросло число учащихся в высших учебных заведениях. Например, в период с 2000 по 2011 год число заемщиков, покидающих коммерческие школы, увеличилось почти в четыре раза и превысило 900 000 человек; количество заемщиков, покидающих общественные колледжи, утроилось, но составило менее 500 000 человек.

В. Сколько заемщиков по студенческим займам имеют дефолт?

A. самые высокие показатели дефолта среди студентов, посещавших коммерческие учебные заведения. В дефолт ставка в течение пяти лет после окончания школы для студентов, которые пошли на коммерческую деятельность школы составляли 41% для двухлетних программ и 33% для четырехлетних программ. В для сравнения, уровень дефолта в муниципальных колледжах составлял 27%; в общественном четырехлетнем школы — 14%, частные четырехлетние школы — 13%.

Другими словами, из 100 студентов, которые когда-либо посещали коммерческую организацию, 23 не смогли выполнить свои обязательства в течение 12 лет после поступления в колледж в 1996 году по сравнению с 43 студентами, поступившими в 2004 году.Напротив, из 100 учеников, посещавших некоммерческую школу, количество неплательщиков выросло с 8 до 11 за тот же период времени. Короче говоря, правительство ссужает большие деньги студентам, которые посещали некачественные программы, которые они не завершили, или которые не помогли им получить хорошо оплачиваемую работу, или были откровенным мошенничеством. Одно очевидное решение: прекратить ссужать деньги, чтобы побудить учащихся посещать такие школы.

The штраф за неисполнение студенческой ссуды является жестким. Ссуды, как правило, не могут быть уволенным в случае банкротства, и правительство может — и делает — гарнитуру зарплаты, налоги возмещения и пособия по социальному обеспечению, чтобы вернуть свои деньги.

В. Какие заемщики студенческой ссуды, скорее всего, не выполнят дефолт?

A. Согласно исследовать Джуди Скотт-Клейтон из Колумбийского университета, черные выпускники с по умолчанию степень бакалавра в пять раз выше, чем у белых выпускников бакалавриата — 21%. по сравнению с 4%. Среди всех студентов колледжей, поступивших в колледж в 2003–2004 годах (в том числе заемщиков и не-заемщиков), 38% чернокожих студентов не выполнили свои обязательства в течение 12 лет, по сравнению до 12% белых студентов.

Часть несоответствие связано с тем, что темнокожие студенты с большей вероятностью будут посещать коммерческие колледжи, где почти половина студентов прекращает обучение в течение 12 лет обучения в колледже Вход. А черные студенты занимают больше и имеют более низкий уровень семейного дохода, богатство и образование родителей. Даже с учетом типов школ посещаемость, семейные характеристики и доход после окончания колледжа, однако остается 11-процентное несоответствие между черными и белыми в показателях дефолта.

В.Если так много студентов изо всех сил пытаются выплатить свои ссуды, за какую сумму налогоплательщики находятся на крючке?

A. В течение многих лет прогнозисты федерального бюджета ожидали, что программа студенческих ссуд принесет прибыль — до недавнего времени. По последним оценкам, Бюджетное управление Конгресса ожидает, что программа обойдется налогоплательщикам в 31 миллиард долларов за новые займы, выданные в течение следующих десятилетий. И эта цифра использует загадочный и нереалистичный метод бухгалтерского учета, требуемый федеральным законом. При использовании метода бухгалтерского учета, который рассчитывает субсидию заемщикам от получения ссуд от государства по ставкам, значительно ниже тех, которые они взимают в частном секторе, затраты налогоплательщиков составят 307 миллиардов долларов.И это в значительной степени исключает кумулятивные убытки, уже ожидаемые по кредитам, выданным до 2019 года.

В. Является ли бремя студенческой ссуды экономически затруднительным для целого поколения?

A. Больше взрослых в возрасте от 18 до 35 лет живут дома, и меньше из них владеют домами, чем это было у их сверстников десять или два года назад. Но эти тенденции в основном связаны с тем, что эти люди начали работать во время Великой рецессии, а не из-за их студенческих ссуд.По оценкам исследователей Федеральной резервной системы, 20% спада домовладения можно отнести на счет увеличения их задолженности по студенческим ссудам; основная часть спада отражает другие факторы.

В. А как насчет планов погашения, ориентированных на доход?

A. Планы погашения, ориентированные на доход, предназначены для облегчения бремени студенческих ссуд для тех заемщиков, чей доход недостаточно высок, чтобы позволить себе выплаты по стандартному плану. По сути, эти планы устанавливают ежемесячный платеж по кредиту в зависимости от дохода и размера семьи.В большинстве программ в плане погашения, ориентированного на доход, ежемесячные выплаты составляют 10 или 15% дискреционного дохода (определяемого как сумма дохода, превышающая сумму, необходимую для покрытия налогов и расходов на проживание, обычно 150% от черты бедности), но не более чем вы бы заплатили со стандартным 10-летним планом погашения. В отличие от стандартного плана погашения, любые непогашенные остатки в планах погашения, ориентированных на доход, прощаются через 20 или 25 лет после выплаты. В настоящее время 8,1 миллиона заемщиков зарегистрированы в одном из четырех государственных планов, ориентированных на доход.Даже поклонники подхода к погашению, основанному на доходах, говорят, что нынешний подход в США слишком сложен, чтобы работать должным образом, и есть существенная критика того, как правительство и нанятое им агентство по обслуживанию кредитов осуществляют программу, созданную в 2007 году, чтобы прощать ссуды для студентов, которые устроились на работу на государственной службе. Тем не менее, многие эксперты видят в улучшенной версии схем погашения, основанной на доходах, многообещающий подход на будущее.

В. Что за все эти предложения по списанию студенческой задолженности?

А.Некоторые кандидаты от Демократической партии предлагают простить все (Берни Сандерс) или часть студенческих долгов. Сенатор Элизабет Уоррен, например, предлагает простить до 50 000 долларов в виде ссуд домохозяйствам с годовым доходом менее 100 000 долларов. Заемщики с доходом от 100 000 до 250 000 долларов получат меньшую помощь, а те, у кого доход превышает 250 000 долларов, не получат никакой помощи. По ее словам, это полностью уничтожит задолженность по студенческим ссудам для более чем 75% американцев, имеющих непогашенные студенческие ссуды. Бывший вице-президент Джо Байден зачислял всех в планы выплат, связанных с доходом (хотя любой мог отказаться).Те, кто зарабатывает 25 000 долларов или меньше, не будут платить, и проценты по своим займам не начисляются. Другие будут платить 5% от своего дискреционного дохода свыше 25 000 долларов в счет кредита. По прошествии 20 лет любой невыплаченный остаток будет прощен. Пит Буттигиг выступает за расширение некоторых существующих программ прощения ссуд, но не за широкое аннулирование долгов.

Прощающий студенческие ссуды, очевидно, были бы благом для тех, кто должен деньги — и обязательно дайте им деньги, чтобы они потратили их на другие вещи.

Но чья кредиты надо прощать? «То, что у нас есть, и нам нужно улучшить, — это система, которая гласит: «Если вы не можете позволить себе выплаты по кредиту, мы простим их », — сказала Сандра Баум, специалист по студенческим ссудам в Urban Institute форум в Центре Хатчинса в Брукингсе в октябре 2019 года. вопрос о том, должны ли мы также иметь программу, которая гласит: «Давайте также простить платежи по кредиту, даже если вы можете их себе позволить »- другой вопрос».

Несмотря на ее лучшие намерения и описание своего плана как «прогрессивного», на самом деле, большая часть преимуществ от Sen.Предложение Уоррена будет обращено к 40% самых богатых домохозяйств, потому что у них есть большая часть ссуд. Заемщики с учеными степенями представляют 27% заемщиков и получат 37% льгот.

Предложения о прощении ссуд также вызывают вопросы справедливости: справедливо ли прощать все или некоторые непогашенные ссуды тем, кто упорно трудился, чтобы выплатить свои долги? Справедливо ли это по отношению к налогоплательщикам, которые не учились в колледже?

Что происходит, когда вы выплачиваете ипотеку?

Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены в нашу головную компанию LendingTree.В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

Выплата ипотеки — знаменательное событие, и его следует праздновать. Однако, прежде чем открывать пузырек, важно знать, что происходит, когда вы выплачиваете ипотеку, чтобы избежать неприятных сюрпризов. Это включает в себя получение надлежащих документов о выплате, закрытие вашего условного счета и обеспечение перенаправления налоговых счетов и счетов за страхование домовладельцев, чтобы вы не пропустили платеж.

Какие документы вы получаете после выплаты ипотеки?

После выплаты ипотечной ссуды вы должны получить несколько документов от своего ипотечного кредитора, подтверждающих, что ссуда выплачена полностью. Первый документ — это выдача ипотечного кредита, или выдача документа, в котором говорится, что на ваш дом больше не действует залоговое право, — говорит Уэйн Браун, старший партнер Dugan Brown, фирмы финансового планирования в Дублине, штат Огайо.

Вы также должны получить аннулированные кредитные документы, такие как простой вексель, — говорит он.«Это позволяет вам доказать, что вы действительно полностью выплатили ссуду, даже если у вас еще нет выпуска ипотеки», — говорит Браун. Кроме того, вы должны получить сертификат удовлетворения вместе с заявлением о том, что ваш баланс полностью оплачен, говорит он.

ЧТО ВЫ ДОЛЖНЫ ЗНАТЬ

Хотя ипотечный кредитор часто подает необходимые документы для освобождения вашего дома от залога, это не всегда так. Чтобы убедиться, что право удержания было снято, позвоните своему местному служащему округа или регистратору для подтверждения.Возможно, вы также найдете информацию в Интернете, но вам, возможно, придется лично пойти в местный суд и самостоятельно просмотреть записи о недвижимости. Не забудьте получить копию отмененного залогового права для ваших записей.

Если залоговое удержание не было снято, покажите секретарю справку об удовлетворении, в которой указано, что ваш баланс полностью оплачен. Клерк подаст эти документы, которые снимут залог с вашей собственности.

{«backgroundColor»: «ice», «content»: «\ u003C \ / p \ u003E \ n \ n \ u003Ch4 \ u003ЧТО НЕОБХОДИМО ЗНАТЬ \ u003C \ / h4 \ u003E \ n \ n \ u003Cp \ u003While \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \» title = \ «Лучшие ипотечные кредиторы (выбор редакции) \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / mortgages \ / best-mortgage-lenders \ «\ u003Emortgage lender \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E часто подает необходимые документы для освобождения вашего дома от залога, что не всегда Дело. Чтобы убедиться, что залоговое удержание было снято, позвоните своему местному служащему округа или регистратору для подтверждения. Возможно, вы также можете найти информацию в Интернете, но вам, возможно, придется лично пойти в местный суд и обыскать недвижимость имущество регистрирует себя. Убедитесь, что получили копию отмененного залогового права для ваших записей.\ u003C \ / p \ u003E \ n \ n \ u003Cp \ u003EЕсли право удержания не было снято, покажите служащему свой сертификат удовлетворения, в котором говорится, что ваш баланс полностью оплачен. Клерк подаст эти документы, которые снимут залог с вашей собственности. \ U003C \ / p \ u003E \ n \ n \ u003Cp \ u003E «,» padding «:» double «}

Вам также следует убедиться, что ваша ипотека указана как оплаченная в вашем кредитном отчете. Если в вашем кредитном отчете указано, что ссуда все еще не выплачена по прошествии разумного периода времени, вам следует подать спор в агентства кредитной информации и, при необходимости, в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

Что делать после выплаты ипотеки

После выплаты ипотеки необходимо предпринять некоторые дополнительные шаги, чтобы закрыть ипотеку.

1. Прекратите автоматические выплаты вашему ипотечному кредитору.

«Слишком часто люди забывают, что у них были настроены автоматические платежи для погашения ипотеки, поэтому важно убедиться, что они остановлены, чтобы не производились ненужные платежи», — говорит Браун.

2. Закройте счет условного депонирования и перенаправьте все связанные счета.

Если у вас есть остаток на вашем счете условного депонирования, убедитесь, что он возвращен вам. Кроме того, вам необходимо убедиться, что все будущие счета по налогу на недвижимость и страхованию домовладельцев приходят к вам, а не к вашему ипотечному кредитору.

«Обратитесь к своему налоговому инспектору и убедитесь, что вы получаете отчеты о продвижении налога на имущество вместо учреждения, которое держало вашу ипотеку», — говорит Браун. «Свяжитесь со своей страховой компанией и сообщите им, что с этого момента вы будете оплачивать счета напрямую, чтобы они могли исключить третьих лиц из ваших полисов.«

3. Бюджет по налогам на имущество и страхованию домовладельцев.

Хотя ваш дом сейчас оплачен, вам все равно придется платить налоги на недвижимость и страхование домовладельцев каждый год. Соответственно скорректируйте свой бюджет, чтобы у вас были средства, необходимые для оплаты этих ежегодных расходов. Не упускайте из виду дополнительное покрытие, которое может вам понадобиться, например страхование от урагана или наводнения.

4. Погасить оставшуюся задолженность.

Если у вас есть другие долги, такие как автокредиты, остатки по кредитным картам, студенческие ссуды или другие личные ссуды, используйте освободившиеся средства для погашения этих долгов как можно скорее.Вы не только сэкономите деньги в виде уменьшенных выплачиваемых процентов, но и увеличите количество имеющихся у вас наличных денег, которые можно будет направить на достижение ваших сберегательных целей.

5. Увеличьте свои сбережения.

Теперь, когда у вас есть лишние деньги, вы можете направить их на свои пенсионные счета или открыть сберегательный счет для тех финансовых целей, которые вы откладывали до сих пор. Это может включать в себя оплату незабываемого отпуска, покупку дома для отпуска или покупку автомобиля своей мечты.

Плюсы и минусы выплаты ипотеки

Хотя выплата ипотечного кредита может показаться огромным облегчением, у отправки этого последнего платежа могут быть некоторые недостатки.

Плюсы

• У вас будет увеличенный денежный поток . Деньги, которые вы отправляли своему ипотечному кредитору, теперь можно использовать для других расходов. Вы также можете использовать эти деньги, чтобы накопить пенсионные сбережения или инвестировать в новые возможности.
• Вы можете получить кредитную линию собственного капитала (HELOC).Когда ваш дом оплачен, вы можете использовать капитал на случай, если вам понадобятся средства на случай чрезвычайной ситуации или придется платить за капитальный ремонт дома.
• Вы больше не будете платить проценты по ипотечной ссуде . За каждый месяц выплаты по ипотеке вы также платите проценты. Выплата ипотеки, особенно если вы выплачиваете ее досрочно, может означать экономию тысяч долларов в виде процентов.

Минусы

• У вас может быть меньше ликвидных средств .«Использование большой суммы денег для досрочного погашения ипотеки может не только сделать вас менее ликвидным, но также может привести к альтернативным издержкам в другом месте, например, к инвестициям, которые могут расти быстрее, чем ставка по вашей ипотеке», — говорит Браун. .
• Вы теряете налоговый вычет при выплате процентов по ипотеке . Как только ваша ипотека будет выплачена в полном объеме, вам больше не нужно будет вычитать проценты из вашей налоговой декларации. Это может привести либо к уменьшению возврата налога, либо к увеличению налогового платежа.
• Возможно, вам придется заплатить штраф за досрочное погашение ипотеки . Перед отправкой этого чека просмотрите платежи по ипотечному кредиту, чтобы узнать, будет ли с вас начислен штраф за досрочное погашение ссуды. Если да, то эту комиссию следует учитывать при принятии решения о том, является ли выплата ипотеки хорошим финансовым шагом.

Как быстрее погасить ипотеку

Если вы решили погасить дом раньше срока, есть несколько способов помочь вам в достижении этой цели.

• Увеличьте ежемесячный платеж . Если у вас есть лишние деньги для выплаты ипотечного кредита, добавьте их к ежемесячному платежу. Тем не менее, убедитесь, что дополнительные денежные средства относятся только к основной сумме. Это поможет уменьшить размер вашей задолженности, уменьшив сумму процентов, которые вы выплачиваете в течение срока действия ссуды.
• Примените любые непредвиденные денежные поступления к ипотеке . Если вы получаете бонус на работе или получаете возврат налога, уплатите эту сумму по основной сумме ипотечного кредита. Подобно дополнительным денежным выплатам, которые вы платите каждый месяц, это поможет уменьшить вашу задолженность, тем самым уменьшив сумму процентов, которые вы платите.
• Рефинансируйте ипотеку . Если процентные ставки ниже, чем у вас в настоящее время по жилищному кредиту, вы можете рефинансировать ипотечный кредит по более низкой процентной ставке, которая может снизить ваш ежемесячный платеж. Вы можете продолжать выплачивать ту же сумму, что и по предыдущему ипотечному кредиту, но теперь у вас больше денег, поступающих основному лицу. Также возможно, что вы сможете рефинансировать на более короткий срок погашения, что может сэкономить вам тысячи процентов.
• Попросите модифицированную ипотечную ссуду .При изменении ссуды вы просто корректируете условия текущего ипотечного кредита вместо того, чтобы подавать заявку на новую ипотеку, как при рефинансировании. Вы можете получить более низкую процентную ставку, и любые дополнительные наличные деньги, которые у вас есть, могут быть применены к основной сумме. Однако изменения ссуды обычно предназначены для домовладельцев, испытывающих финансовые трудности, поэтому не все будут иметь право на их получение.
• Подайте заявку на изменение ипотечного кредита . Когда вы вносите крупную единовременную выплату по ипотеке — возможно, за счет денег от наследства или бонуса на работе — ваш ипотечный кредитор может изменить ежемесячный платеж и процентную ставку по вашей ссуде на основе новой, более низкой основной суммы.Это может высвободить дополнительные деньги для выплаты принципалу.

переходят на T-Mobile | Присоединяйтесь к T-Mobile и перенесите свой номер и телефон

Мы оплатим ваш телефон до 800 долларов.

Оставьте оператора связи и оставьте устройство себе. Мы даже поможем вам оплатить свой телефон с помощью виртуальной карты предоплаты, когда вы перейдете на T-Mobile.

Требуется квалификационный кредит; Карта обычно занимает 15 дней. Полные условия

Мы оплатим ваш телефон до 800 долларов.

Оставьте оператора связи и оставьте устройство себе. Мы даже поможем вам оплатить свой телефон с помощью виртуальной карты предоплаты, когда вы перейдете на T-Mobile.

Keep and Switch: Ограниченное по времени предложение; могут быть изменены. Требуется соответствующее устройство, кредит, услуга и перенос (Verizon, AT&T, Spectrum, Claro, Xfinity, US Cellular или Boost). Перед переносом необходимо разблокировать устройство; спросите нас как. Баланс устройства (включая вариант покупки в лизинг) до 800 долларов США, оплачиваемый виртуальной предоплаченной картой MasterCard® ( без доступа к наличным и срок действия истекает через 6 месяцев ), которую вы можете использовать онлайн или в магазине через принятые мобильные платежные приложения, обычно в течение 15 дней .Без налогов. Предоставить подтверждение баланса и 90+ дней хорошей репутации у оператора связи и устройства в течение 30 дней с момента переноса и быть активным и иметь хорошую репутацию после обработки; позволяют до 15 дней. Мы можем запросить дополнительную информацию. До 5 строк. Одно предложение на подписчика. Предоплаченная карта MasterCard T-Mobile — это скидка / возмещение или обмен при переносе; по поводу любых налоговых последствий проконсультируйтесь с налоговым консультантом. Вы не выплачивали деньги за карту. Карта выпущена Sunrise Banks N.A., членом FDIC, в соответствии с лицензией Mastercard International Incorporated.Mastercard — зарегистрированная торговая марка Mastercard International Incorporated. Использование этой карты означает принятие условий, изложенных в Соглашении с держателем карты.

7 советов по погашению задолженности по кредитной карте

В то время как кредитные карты могут предложить способ покрытия расходов, которые ваша зарплата не может покрыть сегодня, процентные ставки по неоплаченной задолженности по кредитной карте могут создавать новые счета, угрожающие вашему бюджету.

Когда вы будете готовы выплатить долг по кредитной карте, есть несколько различных стратегий, которые могут уменьшить задолженность по кредитной карте и сбалансировать ваше финансовое благополучие.

• Знай свой бюджет
• Укажите долги по кредитной карте, минимальные платежи и
годовых.
• Выберите стратегию сокращения долга по кредитной карте: метод снежного кома или метод лавины
• Автоматизируйте платежи
• Изучите альтернативные способы погашения задолженности по кредитной карте
• Развивайте здоровый кредитный образ жизни
• Заморозьте или заблокируйте свою карту, если вы хотите избежать увеличения долгов

1. Знайте свой бюджет

Если вы еще этого не сделали, сопоставление вашего дохода с расходами — лучший первый шаг к пониманию того, как вы можете погасить задолженность по кредитной карте.

Найдите в Интернете рабочий лист, например таблицу ежемесячного бюджета Чейза (PDF), и поймите общую картину того, что вы зарабатываете и что тратите каждый месяц. Когда вы вводите свои расходы, вы включаете любые минимальные платежи по вашей текущей кредитной карте, которые вы можете использовать для следующего шага для погашения долга по кредитной карте.

2. Знай свой долг

Знания — сила при атаке долгов по кредитным картам: поэтому точное определение суммы вашей задолженности, суммы, которую вы должны платить каждый месяц, и суммы процентов, взимаемых с каждой вашей карты в счет невыплаченных долгов, поможет вам определить лучший план атаки.

Указание этих данных кредитной карты позволит вам легко перейти к следующему шагу в выплате долга по кредитной карте.

3. Выберите стратегию сокращения задолженности по кредитной карте

Теперь, когда вы знаете свой бюджет и детали долга по кредитной карте, вы можете выбрать стратегию погашения долга по кредитной карте.

Погасить задолженность по кредитной карте методом снежного кома

Метод снежного кома нацелен на кредитную карту с наименьшим текущим балансом.В то время как вы назначаете минимальный платеж для всех других кредитных карт, вы используете каждые бит доступного бюджета каждые месяцев для погашения кредитной карты с наименьшей общей задолженностью.

После того, как вы полностью оплатили свою кредитную карту с наименьшим остатком, вы берете тот же ежемесячный бюджет и применяете его — в добавлении к ежемесячному минимальному платежу — к кредитной карте со следующим наименьшим остатком

Лавинный метод погашения задолженности по кредитной карте

Если метод снежного кома атакует кредитную карту с наименьшим балансом, метод лавины сокращает задолженность по кредитной карте за счет атаки на вашу кредитную карту с самой высокой годовой процентной ставкой (APR) или процентной ставкой.

В то время как вы используете минимальные платежи для оплаты всеми своими кредитными картами, вы используете столько, сколько можете из доступного бюджета, чтобы погасить свою кредитную карту с высокой годовой процентной ставкой.

После того, как вы полностью оплатили кредитную карту с высокой годовой процентной ставкой, вы используете ту же ежемесячную бюджетную сумму — в , добавив к ежемесячному минимальному платежу — для выплаты следующей по величине годовой процентной ставки карты.

Лавинный метод работает, удаляя самый большой вклад в растущую задолженность по кредитной карте: процентные платежи.Выплачивая свою карту с самой высокой годовой процентной ставкой, вы значительно уменьшаете сумму процентов, которые вы должны регулярно платить каждый месяц.

Выбор метода погашения задолженности по кредитной карте

Как метод снежного кома, так и метод лавины доказали свою эффективность в сокращении задолженности по кредитной карте.

Сторонники метода снежного кома полагают, что работа с меньшим балансом позволяет вам развить привычки, которые способствуют здоровью кредитной карты, одновременно создавая цель, которую можно быстро выполнить.

Сторонники метода

Avalanche утверждают, что создание бюджета, который работает против вашей карты с самой высокой годовой процентной ставкой, более выгодно с финансовой точки зрения, поскольку вы немедленно уменьшаете долг, который приносит ваши самые большие счета.

Любой из этих методов может помочь в борьбе с задолженностью по кредитной карте при условии, что у вас есть полное представление обо всех балансах вашей кредитной карты. Вы также можете использовать оба метода сокращения долга, переключаясь между выплатой меньшего остатка и переходом на карты с высокой годовой процентной ставкой: насколько это лучше всего соответствует вашему доступному бюджету и мотивам.

4. Автоматизируйте платежи

Для любого используемого вами метода автоматизация платежей позволяет выделить ежемесячный бюджет для уменьшения задолженности по кредитной карте. При этом воспользуйтесь любой возможностью изменить даты платежей по кредитной карте, чтобы они лучше согласовывались с вашими зарплатами.

5. Изучите альтернативные способы погашения задолженности по кредитной карте

Если вы обнаружили, что ваш бюджет не справляется с планом самостоятельного сокращения долга по кредитной карте или у вас слишком много открытых счетов, которыми вы не можете управлять самостоятельно, возможно, пришло время изучить другие ресурсы.

Консультации по вопросам долга

Консультанты по долгам также оценят ваш доход и долги и постараются составить план действий по достижению нулевого баланса. Они также могут использовать свое положение для получения более низких расчетов и процентных ставок по вашим счетам.

В случае серьезного долга решения по сокращению долга от консультантов по долгу могут включать погашение долга, поскольку они пытаются объединить ваши счета и снизить общие процентные ставки. В то время как погашение долга может закрыть ваши счета кредитной карты, они также могут отрицательно повлиять на вашу кредитную историю, что может снизить ваш кредитный рейтинг.

Наконец, хотя большинство консультантов по долгу взимают плату за услуги, есть некоторые квалификации, которые могут принести вам бесплатную или льготную цену на услуги консультирования по вопросам долга.

Перенос остатка по кредитным картам

Кредитные карты

с переводом баланса могут быть полезны некоторым людям, но есть несколько вещей, которые следует учитывать, когда дело доходит до подачи заявки, например, кредитоспособность, комиссия за перевод баланса и многое другое. В большинстве предложений по кредитным картам, которые включают возможность переноса остатков на существующих кредитных картах, также указывается их годовая процентная ставка: поэтому перенос существующего баланса с карты с высокой годовой процентной ставкой на новую кредитную карту с более низкой годовой процентной ставкой может помочь снизить сумму процентов, по которым вы будете платить. баланс каждый месяц.

Комиссия за перевод остатка

В случае одобрения перевода баланса банк или эмитент кредита может взимать комиссию за перевод баланса. Хотя эти комиссии могут различаться, обычно они составляют 3-5% от баланса, который вы запрашиваете для перевода. Вы должны принять во внимание эту комиссию при принятии решения о том, поможет ли перевод баланса сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе.

Кредитные карты с переводом остатка с начальным 0% годовых

Если у вас хороший кредитный рейтинг, вам может быть предложена годовая процентная ставка 0% за перевод любого остатка на новую кредитную карту в течение вводного периода.Когда вы активно работаете над оплатой счетов по кредитной карте, вводная кредитная карта с годовой процентной ставкой 0% может стать отличным способом начать сокращение вашего долга.

Перемещая свой долг с существующих кредитных карт с высокой годовой процентной ставкой, вы удаляете процентные платежи, которые вам придется делать по открытой кредитной линии в течение определенного периода времени — обычно 12-18 месяцев. При условии, что вы платите как можно больше денег для погашения своей новой кредитной карты в течение этого вводного окна годовой процентной ставки, вы экономите дополнительные выплаты процентов каждый месяц.

Кредитные карты с переводом остатка с более низкой годовой процентной ставкой

Даже если новая кредитная карта не предлагает 0% годовых на переводы остатка, перевод существующего баланса с кредитной карты с высокой годовой ставкой на карту с более низкой годовой ставкой уменьшит сумму процентов, которые вы платите каждый месяц.

Хотя постоянный перевод остатков — это рискованное поведение, скоординированные и стратегические переводы остатков по мере уменьшения счетов по кредитной карте могут быть способом ограничить сумму выплачиваемых процентов.

Кредиты на консолидацию долга

Хорошая ссуда для консолидации долга полностью погасит ваши кредитные карты, перестроив ваши финансы так, чтобы выплачивать ссуду по более низкой процентной ставке в течение более длительного периода времени.Чтобы получить квалификацию, вам, вероятно, понадобится хороший кредитный рейтинг, чтобы получать более низкие процентные ставки, чем текущие годовые ставки по кредитной карте.

Тем не менее, некоторые ссуды на консолидацию долга могут иметь ежемесячные платежи, превышающие ваши текущие счета по кредитной карте: поэтому убедитесь, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи, прежде чем брать на себя обязательства. Если вы получаете ссуду для консолидации кредитов, вы также должны знать, что это может привести к снижению вашего кредитного рейтинга, если это отрицательно повлияет на коэффициент использования кредита.

Кроме того, потенциальная ловушка с ссудами на консолидацию долга состоит в том, чтобы предложить вам облегчение от долгов по кредитной карте, одновременно давая вам стабильный ежемесячный платеж по ссуде, но внезапно доступный кредит подталкивает вас к новым расходам.Хотя закрытие кредитных карт вредно для вашего кредитного рейтинга, соблазн использовать ваш новый нулевой баланс для новых расходов может снова ввергнуть вас в кризис задолженности по кредитным картам.

Это особенно важно при использовании ссуды на консолидацию долга, чтобы тщательно контролировать и ограничивать использование кредитной карты в соответствии с вашим бюджетом.

Ссуды или кредитные линии под залог собственного капитала

Подобно ссудам, предназначенным для консолидации долга, ссуды под залог собственного капитала или кредитные линии под залог собственного капитала могут позволить вам погасить ссуду существующую задолженность по кредитной карте.Учитывая, что эти ссуды обеспечиваются вашим домом, у вас часто могут быть более высокие лимиты по ссуде, чем по индивидуальной ссуде. Конечно, существует риск, связанный с тем, что, если вы не можете регулярно выполнять условия платежа по ссуде или кредитной линии, банк может лишить вас права выкупа вашего дома.

Подобно ссуде на консолидацию долга, может быть привлекательно погасить всю задолженность по кредитной карте сразу с помощью ссуды под залог собственного капитала. Но когда вы берете ежемесячный платеж по кредиту, позаботьтесь о том, чтобы контролировать и ограничивать любые расходы по кредитной карте, чтобы быть уверенным, что вы не создадите еще один долг, который вы не можете погасить.

6. Развивайте здоровый кредитный образ жизни

Часто мы стремимся узнать о кредите только тогда, когда осознаем, что у нас есть проблемы с кредитом. Когда вы хотите погасить задолженность по кредитной карте, вы сможете начать понимать, как лучше всего вести здоровый и доступный образ жизни в кредит. Это может помочь вам избежать кредитного кризиса, но также может повысить ваш кредитный рейтинг, чтобы вы могли получить привлекательные условия для ссуды или кредитной линии, которые могут вам понадобиться в будущем.

7.Блокировать, но не закрывать счета кредитной карты

Уменьшение долга работает только в том случае, если вы перестанете пополнять баланс новыми покупками. Чтобы избежать перерасхода средств или накопления дополнительной задолженности, вы можете запросить блокировку или замораживание вашей учетной записи. Это сохранит вашу учетную запись открытой, но вы не сможете использовать карту для покупок, пока она не будет разблокирована. Это поможет трем ключевым элементам вашего кредитного рейтинга:

• Коэффициент использования вашего кредита — общая сумма вашей задолженности, разделенная на сумму лимитов кредитного счета, которые вы открыли для вас, — будет оставаться на низком уровне по мере того, как вы выплачиваете свои долги и сохраняете свои существующие кредитные линии открытыми.
• Средний возраст вашего счета — среднее время, в течение которого у вас открыта каждая из ваших кредитных линий — растет с каждым месяцем, когда вы оставляете счет открытым.
• Ваш кредитный баланс — сколько различных кредитных линий у вас открыто — остается высоким, когда у вас есть разнообразный набор открытых кредитных счетов.

Убедитесь, что с ваших оплаченных счетов не взимается комиссия за нулевой баланс, а затем проверьте свой кредитный рейтинг: скорее всего, он увеличился, и теперь вы имеете право на гораздо более выгодные условия по будущему кредиту.

Какой кредитной картой следует расплатиться в первую очередь?

Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Если ваш кошелек становится тяжелым из-за слишком большого количества кредитных карт, вы не совсем одиноки.

Согласно последним данным Experian, средний американец имеет от трех до четырех счетов по кредитным картам, при этом средний остаток по кредитной карте превышает 5000 долларов.

Конечно, нет ничего плохого в том, чтобы иметь более одной кредитной карты. Но если из-за слишком большого количества остатков на карте вы пропускаете платежи или не можете полностью погасить остаток, расходы быстро увеличиваются. Согласно данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, американцы погрязли в долгах по кредитным картам на сумму более 790 миллиардов долларов, и немногие люди могут позволить себе игнорировать то тяжелое чувство, которое они испытывают, когда заряжают товары без плана, чтобы заплатить за них позже — будь то из-за непредвиденная чрезвычайная ситуация или расходы без бюджета.

Существует множество ресурсов, которые помогут вам выбраться из долгов, в том числе Бюро по защите прав потребителей (CFPB) и квалифицированных платных специалистов по финансовому планированию. Но если вы взяли в долг по нескольким кредитным картам, это может помочь определить, с чего вам следует начать, прежде чем приступать к погашению остатков. Вот несколько вещей, которые следует учитывать при разработке стратегии наилучшего способа погашения долга по кредитной карте:

Спросите себя, с какой карты взимается больше всего

Хотя задолженность по кредитной карте может быть огромной, особенно если у вас есть остаток на нескольких картах, там Вот несколько проверенных и надежных методов, которые помогут вам погасить долг как можно быстрее.

В качестве первого шага узнайте, сколько процентов взимается по каждой карте, выраженное в годовом доходе или годовой процентной ставке, — говорит Алисия Р. Хаднетт Рейсс, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель компании Business of Your Life, находящейся в Вашингтоне, округ Колумбия. служба финансового планирования.

Затем вы можете использовать калькулятор погашения долга, чтобы определить, какой баланс кредитной карты обходится вам больше всего. Запишите общий баланс каждой из ваших карт, процентные ставки и ежемесячные платежи; затем вы можете использовать калькулятор, чтобы узнать, какая часть вашего платежа идет на проценты по сравнению с вашим основным балансом.

Например, вставив в этот калькулятор следующие цифры:

• Кредитная карта с балансом 5000 долларов
• 18% годовых
• Ежемесячный платеж 100 долларов
• 75 долларов идут на процентные ставки, и только 25 долларов идут на основной баланс.
• Общая сумма выплаченных процентов составит 4311,18 долларов США (в дополнение к остатку в размере 5000 долларов США).
• На выплату баланса потребуется 7,8 лет.

Большинство людей фактически не смотрят на процентную ставку на своих картах, говорит Хаднетт Рейсс. .Часто люди списывают покупки с кредитных карт, чтобы распределить затраты на несколько месяцев, не осознавая, что расходы могут увеличиться, поскольку остаток остается невыплаченным и на него начисляются проценты.

«Вы можете сказать:« Хорошо, я только что потратил 100 долларов на эту красивую рубашку. Но поскольку я расплачиваюсь через шесть месяцев, эта рубашка на самом деле стоит 200 долларов », — говорит Хаднетт Рейсс. Этим клиентам она спрашивает: «Вы бы вообще заплатили 200 долларов за [рубашку]?»

Следует ли платить несколькими картами или сосредоточиться на одной?

Как только вы узнаете, сколько вам стоит баланс каждой кредитной карты, пора решить, какую из них погасить в первую очередь.Если вы соблюдаете минимальный баланс по каждой карте, может быть более эффективным сосредоточиться на балансе одного долга за раз в течение периода выплаты.

Во-первых, убедитесь, что вы избегаете любых пропущенных платежей или штрафов, настроив все кредитные карты с ежемесячной автоматической оплатой, которая покрывает, по крайней мере, ваши минимальные платежи. Этот шаг также защитит ваш кредитный рейтинг, поскольку своевременные платежи являются одним из основных факторов, которые кредитные бюро используют для расчета вашей кредитоспособности.

После того, как все ваши ежемесячные автоматические платежи настроены, решите, сколько еще вы можете позволить себе выделить в бюджет на выплату долга.Например, если вы можете позволить себе вкладывать 200 долларов в месяц на выплату долга, а ваши ежемесячные платежи по всем вашим картам равны 50 долларам, тогда у вас есть 150 долларов, чтобы стратегически выбивать один баланс за раз, используя стратегию выплаты долга, которая работает лучше всего. для тебя.

Лучшие стратегии выплаты долга

Лавинный метод

Один из вариантов — сначала погасить кредитную карту с самой высокой годовой процентной ставкой. Средняя годовая процентная ставка кредитной карты составляет около 16%, но некоторые могут взимать до 25% и более.Независимо от того, насколько большую сумму вы можете потратить на погашение своего долга в месяц, вы можете положить ее на карту с наивысшей годовой процентной ставкой, чтобы минимизировать процентные расходы.

Этот метод, называемый методом «лавины», поскольку вы начинаете с самого большого числа, Хаднетт Рейсс называет «легким и простым математическим ответом».

Метод снежного кома

Вторая популярная стратегия, известная как «метод снежного кома», использует противоположный подход и прогрессирует от наименьшего к наибольшему.Вы можете сохранить мотивацию к быстрому выигрышу, быстро опустив свой минимальный баланс до $ 0. Это поможет вам избежать дальнейших начислений процентов по этой карте и упростит задачу, исключив один из ваших ежемесячных счетов. Затем вы можете применить то, что вы платили к этому минимальному платежу, на второй по величине баланс и так далее (как снежный ком — понятно?).

«Каждый может принять собственное решение, но я абсолютно предпочитаю сначала выплатить меньшую сумму», — говорит Хаднетт Рейсс.

Варианты перевода остатка

Если у вас хороший кредитный рейтинг, вы можете сэкономить на процентах, открыв кредитную карту для перевода остатка с начальным 0% периодом процентов от шести до 18 месяцев.Некоторые из наших любимых карт перевода баланса на рынке сегодня включают:

Не каждый может претендовать на карту перевода баланса. Вам понадобится хороший или отличный кредитный рейтинг, чтобы получить одобрение лучших вариантов. Если ваш результат ниже 670, у вас могут возникнуть трудности с получением новой карты. Но вы могли бы попытаться попросить вашего текущего эмитента карты предоставить рекламный годовой период, говорит Шанте Николь Харрис, эксперт по ремонту кредитов и основатель Financial Common Cents, службы кредитного коучинга.

«Нажмите на карты, которые у вас уже есть, чтобы увидеть, что они могут вам предложить, — говорит Харрис. «Если бы я должен был войти в Discover прямо сейчас и щелкнуть« запросить перевод баланса », он либо сказал бы мне:« Извините, у нас сегодня нет предложений для вас », либо« Эй, у нас есть одно ». Они приходят каждый раз. и снова.»

Проверьте свою электронную почту и почту на предмет целевых предложений или рекламных акций или возьмите трубку и позвоните эмитенту карты.

На что обращать внимание при использовании карт переноса остатка

Если вы подаете заявку на новую карту переноса остатка, убедитесь, что вы уверены в своих шансах одобрения, чтобы вам не приходилось подавать заявку на слишком много карт одновременно.Каждый раз, когда кредитные бюро проверяют ваш кредит, это отображается в вашем кредитном отчете как серьезный запрос и может временно отрицательно повлиять на ваш счет. Кроме того, имейте в виду, что кредитные карты — особенно карты перевода баланса — не всегда легко получить. Во время пандемии многие эмитенты карт ужесточили требования для утверждения нового кредита.

Pro Tip

Если ваш счет слишком низкий, чтобы претендовать на карту перевода баланса, попробуйте вместо этого попросить текущих кредиторов о более низком периоде годовой процентной ставки.

После того, как вы получите разрешение на использование карты переноса остатка или временного 0% годовых, переместите существующий долг на беспроцентный счет. Иногда лимиты перевода баланса ниже вашего обычного кредитного лимита, поэтому следите за этим при составлении бюджета. Вы также можете столкнуться с комиссией за перевод баланса, часто около 3% — хотя часто эта комиссия меньше той, что вы заплатили бы в качестве процентов, сохраняя долг на старой карте. Для завершения перевода может потребоваться как минимум один платежный цикл, поэтому не забывайте продолжать платить на свой старый счет, пока процесс не будет завершен.

И, как и все кредитные карты, ожидайте понести комиссионные и штрафы за просрочку платежа, если вы не сможете произвести платеж вовремя. Тот факт, что процентная ставка по карте 0% в течение нескольких месяцев, не означает, что вы можете убрать ее и забыть о ней. Всегда внимательно читайте договор карты и предлагайте условия, и не забудьте настроить периодический платеж, как и на всех других картах, чтобы вы могли выплатить как можно большую часть своего баланса до того, как начнутся проценты после вступительного периода.

Кредитное консультирование

Найти лучшую стратегию выплаты долга по кредитной карте — непростая задача.Если вы продолжаете бороться, возможно, стоит обратиться за помощью к профессиональному консультанту по кредитным вопросам, который поможет вам разработать план выплат. Некоммерческие организации, такие как Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC), предлагают бесплатные или недорогие кредитные консультации.