Максимальный срок автокредита: На каких условиях дают автокредит?

На сколько дают автокредит лет, срок автокредита на машину по госпрограмме

Одним из важнейших параметров любого банковского займа, в том числе и автокредита, является срок его погашения. От того, на сколько дают автокредит заёмщику, зависит размер ежемесячного платежа по ссуде и общая переплата по ней. Ниже мы рассмотрим, каким образом определяют оптимальный срок погашения ссуды банки, а также на сколько лет дают кредит на машину по государственной программе субсидирования ставок по авто займам.

Кредит на авто: сколько лет предоставляется на его погашение

Минимальный срок автокредита, выдающегося по программам отечественных банков, как правило, составляет 12, реже 6 месяцев. Это вполне логично, ведь такой крупный потребительский кредит, как автозайм, погасить быстрее, чем за полгода (даже при довольно высоком первоначальном взносе) довольно сложно.

Максимальный срок автокредитования по стандартным программам банков составляет 60 месяцев. Изредка на рынке встречаются ссуды со сроком погашения в 6 или 7 лет (например, в линейке Меткомбанка и БыстроБанка).

Срок автокредита обратно пропорционален процентной ставке. Чем он дольше, тем меньше ежемесячный платёж при неизменных других параметрах кредита.

На сколько лет дают автокредит на машину по госпрограмме

Минимальный срок автокредита по госпрограмме (для заёмщиков, приобретающих новые машины отечественной сборки) равен 6-12 месяцам. Подобное условие автокредита объясняется тем, что банк заработает на заёмщике тем больше, чем дольше будет погашаться долг.

Независимо от изначальных параметров автокредита в случае выделения банку бюджетных средств для выдачи займов с льготными ставками, максимальный срок погашения долга всегда составляет 3 года – это стандарт, определённый Минпромторгом.

Как банк определяет срок автокредитования

Маленький срок погашения ссуды позволяет клиенту рассчитывать на более низкую ставку, а также минимальную переплату по кредиту, но предполагает уплату высоких ежемесячных платежей. В связи с этим желание сэкономить и выплатить ссуду побыстрее вполне может довести заёмщика до финансового краха.

Клиенту с небольшими доходами, решившему взять кредит на авто, на сколько лет нужно брать деньги, как правило, указывает банк-заимодатель. При этом финучреждение исходит из того, что после выплаты ежемесячного платежа в семейном бюджете должника должно оставаться 60-70% полученных за месяц доходов.

На сколько дают автокредит пенсионерам

При кредитовании лиц в преклонном возрасте срок, на который банк готов выдать ссуду, может существенно сокращаться в сравнении с максимально возможным. Так, большинство финучреждений ограничивают максимальный срок заёмщика 60-65 годами на момент полного погашения долга. Следовательно, пенсионер в возрасте 62 лет может, к примеру, по программе ОАО Связь-Банк «Свой автомобиль премиум» взять ссуду максимум на 3 года, хотя максимальный срок погашения ссуды для других клиентов равен 60 месяцам.

То, на сколько дают автокредит, зависит иногда также от пола заёмщика – для женщин в возрасте 58-59 лет срок погашения ссуды может быть сокращён всего до 12-24 месяцев.

онлайн калькулятор условий кредита на автомобиль — выгодные автокредиты в 2021 году

	Кешбэк за покупку авто	Кредит на покупку нового автомобиля от 3,9 % Легковой автомобиль ежемес. платежот 8 843 ₽	до5 млн ₽	от 0%от 0 ₽	Стаж работы от 3 мес. на последнем месте Регистрация постоянная
	Без первого взноса, КАСКО и прочих услуг	Автокредит от 7,9 % Легковой автомобиль ежемес. платежот 9 387 ₽	до3 млн ₽	от 0%от 0 ₽	Регистрация постоянная
	Без первоначального взноса	Кредит на покупку подержанного автомобиля от 3,9 % Легковой автомобиль ежемес. платежот 8 843 ₽	до5 млн ₽	от 0%от 0 ₽	Стаж работы от 3 мес. на последнем месте Регистрация постоянная
	Покупка авто у физического лица	Свои люди от 11,2 % Легковой автомобиль ежемес. платежот 9 850 ₽	до6 млн ₽	от 0%от 0 ₽	Необходимость страхования каско Стаж работы от 6 мес. Регистрация постоянная
	Решение онлайн	Из рук в руки 6,9 % Легковой автомобиль ежемес. платежот 9 249 ₽	до1 млн ₽	от 0%от 0 ₽	Стаж работы от 4 мес. на последнем месте Регистрация постоянная
		Автокредит на Subaru от 0,1 % Легковой автомобиль ежемес. платежот 8 346 ₽	до2,8 млн ₽	от 10%от 50 000 ₽	Стаж работы от 3 мес. на последнем месте Регистрация постоянная
		Chevrolet Direct от 0,1 % Легковой автомобиль ежемес. платежот 8 346 ₽	до6,5 млн ₽	от 15%от 75 000 ₽	Стаж работы от 3 мес. на последнем месте Регистрация постоянная
		Haval Директ Лайт Промо от 0,1 % Легковой автомобиль ежемес. платежот 8 346 ₽	до4 млн ₽	от 20%от 100 000 ₽	Необходимость страхования каско Регистрация постоянная
		Audi Credit от 1 % Легковой автомобиль ежемес. платежот 8 462 ₽	до5,9 млн ₽	от 15%от 75 000 ₽	Необходимость страхования каско Стаж работы от 3 мес. на последнем месте Регистрация постоянная
		Mazda Trade in от 2,9 % Легковой автомобиль ежемес. платежот 8 711 ₽	до6,5 млн ₽	от 30%от 150 000 ₽	Необходимость страхования каско Стаж работы от 3 мес. на последнем месте Регистрация постоянная

взять кредит на машину 💎 без первоначального взноса 💎

Во многих банках оформить автокредит можно уже с 18 лет. С этого возраста потенциальный заемщик может подтвердить свою платежеспособность и надежность. У автокредитов, рассчитанных на молодежь, есть несколько важных нюансов, которые необходимо учитывать. Подробнее о них вы узнаете далее.

Особенности автокредитов с 18 лет

Чем моложе заемщик, тем строже требования банка к нему. Из-за недостаточной платежеспособности и отсутствия кредитной истории такие клиенты входят в число рискованных. По этой причине условия автокредита, оформленного в 18 лет, могут отличаться от условий кредита, взятого в 20 или 25 лет.

Как правило, автокредиты с 18 лет выдаются заемщикам, имеющим постоянную работу со стажем от трех месяцев. При этом желательно также иметь официальное трудоустройство У таких предложений, в отличие от стандартных, меньше суммы и выше процентные ставки, но дольше сроки. Банк может потребовать оформить страховку или уплатить крупный первоначальный взнос.

Если молодому человеку недостаточно собственных показателей для оформления кредита, то он может привлечь одного или нескольких созаемщиков. Чаще всего в их роли выступают близкие родственники заемщика. Созаемщик также потребуется, если у клиента еще нет водительских прав. В этом случае на него будет зарегистрирован автомобиль и оформлен полис ОСАГО. Помимо созаемщика или вместо него может потребоваться поручитель — он возьмет обязанности заемщика не себя, если он не сможет погашать кредит в срок.

Как повысить вероятность одобрения

Увеличить вероятность одобрения автокредита молодому человеку помогут:

• Положительная кредитная история — достаточно вносимых без просрочек платежей по кредитной карте
• Наличие достаточно большого официального дохода
• Привлечение одного или нескольких платежеспособных заемщиков
• Предоставление большого первоначального взноса
• Использование других услуг банка — например, получение зарплаты или стипендии на его карту

Какие понадобятся документы

Чтобы оформить кредит на машину в 18 лет, заемщику, как правило, нужны следующие документы:

• Паспорт
• Водительское удостоверение (если есть)
• Второй документ (например, ИНН или СНИЛС)
• Документ, подтверждающий доход (например, справка 2-НДФЛ)
• Документ, подтверждающий занятости (например, трудовая книжка)
• Военный билет или документ, подтверждающий отсрочку от армии
• Те же документы — для созаемщиков и поручителей (если есть)

В зависимости от требований банка, список документов может увеличиваться или уменьшаться. Полный перечень вы сможете найти на сайте выбранной вами организации или запросить в ее службе поддержки.

Автокредит Кредит на легковой автомобиль с пробегом у частного лица от ВТБ банка

Первый взнос, % до 100	Ставка, % от 8	Сумма,	Срок 1 год — 5 лет	Документы Справка по форм. банка 2-НДФЛ Выписка со счёта	Условия Под залог авто
Первый взнос, % до 100	Ставка, % от 10	Сумма,	Срок 1 год — 5 лет	Документы Справка по форм. банка 2-НДФЛ Выписка со счёта	Условия Под залог авто
Первый взнос, % 20 — 100	Ставка, % от 8	Сумма,	Срок 1 год — 5 лет	Документы Без справки о доходах	Условия Под залог авто
Первый взнос, % 20 — 100	Ставка, % от 10	Сумма,	Срок 1 год — 5 лет	Документы Без справки о доходах	Условия Под залог авто
Первый взнос, % 20 — 100	Ставка, % от 11	Сумма,	Срок 1 год — 5 лет	Документы Справка по форм. банка 2-НДФЛ Выписка со счёта	Условия Под залог авто
Первый взнос, % 20 — 100	Ставка, % от 13	Сумма,	Срок 1 год — 5 лет	Документы Справка по форм. банка 2-НДФЛ Выписка со счёта	Условия Под залог авто
Первый взнос, % 30 — 100	Ставка, % от 8	Сумма,	Срок 1 год — 5 лет	Документы Справка по форм. банка 2-НДФЛ Выписка со счёта	Условия Под залог авто
Первый взнос, % 30 — 100	Ставка, % от 10	Сумма,	Срок 1 год — 5 лет	Документы Справка по форм. банка 2-НДФЛ Выписка со счёта	Условия Под залог авто

за скоринг все чаще отвечает искусственный интеллект » Мнения экспертов

Рост обращений в банки за получением кредитов на приобретение автомобилей подталкивает банки к ускоренной автоматизации процессов оценки заявок. В чем нюансы цифровизации кредитования, а также каковы главные тренды рынка рассказал Денис Середенко, управляющий директор ПАО «Плюс Банк».

ПЛАС: Как бы вы охарактеризовали непосредственно сам рынок?

Д. Середенко: Рынок автокредитования – достаточно диверсифицированный и конкурентный, здесь не присутствует игроков с доминирующей долей рынка как, например, по сравнению с другими сегментами финансового рынка, такими как расчетные карточные продукты или рынок эквайринга. Максимальная доля рынка одного игрока не превышает 12%. По нашим оценкам мы занимаем приблизительно 2% рынка автокредитования.

ПЛАС: Каков портрет среднего заемщика?

Д. Середенко: Мы работаем во всех регионах страны, поэтому какой-то особенно региональной специфики у нас нет. Да, портреты клиентов, уровень риска отличается от региона к региону, но это не означает какого-то значительного дисбаланса в работе с регионами.  Возрастные ограничения и вообще оценка риска заемщика не сильно отличается от других видов кредитования, наверное, за исключением ипотеки, где кредиты имеют более длинный срок погашения. Отличие автокредита от потребительского состоит в том, что банк получает обеспечение в виде залогового имущества – автомобиля. В остальном оценка риска, платёжеспособности клиента близка потребительскому кредитованию.

ПЛАС: Какова в целом ситуация с продажами автомобилей, изменилась ли с падением платежеспособности роль автокредита?

В горизонте ретроспективы прошедшего полугодия, согласно статистике полученной из нескольких источников, мы наблюдаем существенный рост общих объемов автокредитования на российском рынке. Рынок растет, в отдельных сегментах автокредитования рост достигает 30%.

Одновременно с этим я бы не говорил о каком-то значительном повышении стоимости риска на рынке.  Доля продаваемых в кредит новых авто сейчас порядка 40%, б\у – порядка 20%. Для сравнения, в США это примерно 60% по тем и другим

ПЛАС: Наиболее распространенные сроки автокредитования?

Д.Середенко: От 2,5 до 3 лет. Эти сроки обусловлены прежде всего уровнем доходов заемщиков.

ПЛАС: Насколько популярны и чем привлекательны для банков, ритейлеров и потребителей автокредиты с выплатой финальной суммы в десятки процентов от стоимости автомобиля. Есть ли здесь какие-либо риски?

Д.Середенко: Автодилеры изыскивают различные способы повысить привлекательность своих предложений. Продукт с отложенным финальным платежом особенно популярен у официальных дилеров так как дополнительно стимулирует клиента сдать свой автомобиль в трейд-ин. Этот финальный платеж подразумевает, что в конце обслуживания кредита клиент сдает свой автомобиль в трейд-ин и тем самым осуществляет гашение этого финального платежа в кредитном графике. Такая схема кредитования сейчас набирает популярность особенно у официальных дилеров, которые максимально заинтересованы в сохранении лояльности клиента определённому бренду. Существует дополнительный риск так как такой график платежа предусматривает значительную единовременную выплату заемщиком финальной суммы и потенциально несет в себе риск потребности реструктуризации кредита на этом этапе.

ПЛАС: Насколько динамично проходит автоматизация процессов скоринга и принятия решения по автокредитованию? Используются ли здесь  технологии искусственного интеллекта и машинного обучения?

Д.Середенко: Очень хороший вопрос. Мое личное мнение, что аспекты в которых финансовые организации могут конкурировать между собой значительно сокращаются со временем. Ценовая или продуктовая конкуренция в кредитовании имеют уже высокую степень зарегулированности и поэтому остаются три основных аспекта в которых банки могут соревноваться между собой за клиента:

• эффективность внутренних бизнес процессов, в том числе качества и надежности работы кредитного конвейера. Построение такой бизнес модели, которая настроена на постоянное совершенствование всех аспектов работы начиная от качества продукта и заканчивая электронными канали продаж и обслуживания.
• постоянная модернизация и качество электронных каналов обслуживания
• модель управления рисками

В связи с этим автоматизация процессов скоринга и принятия решения крайне важна для современной финансовой организации. Технологии искусственного интеллекта и машинного обучения начинали свое освоение финансового сектора именно с области оценки риска и принятия кредитных решений. Сейчас уже в большом количестве банков, особенно в розничном сегменте, решения о выдаче кредита принимают автоматизированные системы на базе технологий машинного обучения. Плюс банк исторически не развивал это направление автоматизации поэтому здесь есть большой потенциал для развития, которым мы уже активно занимаемся.

ПЛАС: Как в целом меняется ИТ-ландшафт в сфере автокредитования под влиянием рыночных факторов?

Д.Середенко: Если говорить о какой-то специфичной ИТ трансформации характерной для бизнеса автокредитования, то здесь я бы отметил значительное увеличение интеграционных связей информационных систем. Появляется потребность технологической, автоматизированной интеграции с большим числом внешних систем и сервисов, таких как различные БКИ, сервисы учета банкротов, сервисы ГИБДД, автостата и т.д. Например возвращаясь к тому же аспекту оценки платежеспособности заемщика современные системы интегрируются даже с рекрутинговыми базами и сервисами поиска работы для того чтобы предварительно оценить адекватность заявленной зарплаты относительно должности по потенциальному заемщику. Все эти данные должны консолидироваться для последующего использования в аналитических системах, использующих технологии искусственного интеллекта.

ПЛАС: Есть ли принципиальные изменения в методологии оценки клиента и  принятии решения о предоставлении автокредита, и чем они обусловлены?

Д. Середенко: Значительной разницы в оценке платежеспособности потенциального заемщика в рамках автокредитования и в рамках, например, потребительского кредитования нет. Безусловно финансовая организация принимает во внимание модель, год выпуска, стоимость автомобиля проверяя эти параметры на коррелятивность.

По материалам PLUSworld.ru

Соблюдаете ли вы правило Кларка о максимальной продолжительности автокредитования?

Согласно последним исследованиям, средняя продолжительность автокредита в Соединенных Штатах сейчас составляет 70,6 месяца, а ежемесячный платеж составляет 573 доллара.

Эксперт по деньгам Кларк Ховард говорит, что это на

больше, чем на два года, на больше, чем любой автокредит, который вы должны когда-либо брать!

3 причины, почему длинные автокредиты — плохие новости

Семилетние кредиты привлекательны для многих потребителей из-за более низких ежемесячных платежей.

Но у более длительных сроков кредита есть несколько недостатков.

1. Они дороже в долгосрочной перспективе

Учитывая, что все предложения финансирования на 84 месяца ходят вокруг, вы можете подумать, что делаете себе одолжение, если возьмете ссуду на 72 месяца.

Но реальность такова, что вы потратите на тысячи больше в течение срока шестилетней ссуды по сравнению даже с пятилетней ссудой, согласно данным Управления финансовой защиты потребителей.

Допустим, вы финансируете 20 000 долларов под 5% на пять лет.Через три года вы заплатите 2190,27 доллара США в виде процентов, и у вас останется 8 602,98 доллара США для выплаты в течение 24 месяцев.

Но что, если бы вы продлили этот срок ссуды с теми же процентами всего на 12 месяцев и взяли вместо этого шестилетнюю ссуду?

По прошествии тех же трех лет вы заплатите примерно на 152 доллара больше процентов за 36 месяцев, плюс у вас будет остаток в размере 10 747 долларов, который нужно погасить в течение следующих 36 месяцев.

Таким образом, чистый эффект от выбора ссуды на 72 месяца (вместо ссуды на 60 месяцев) состоит в том, что вы заплатите примерно на 2000 долларов больше!

2.Вы, вероятно, профинансируете больше денег

«Средняя сумма ссуды для шестилетней ссуды составляла 25 300 долларов по сравнению с 20 100 долларов для пятилетней ссуды», — пишет CFPB. «Средний размер ссуд на семь лет и более был еще больше — 32 200 долларов».

Имейте в виду, что прямо сейчас — из-за беспрецедентных экономических потрясений, сопровождавших пандемию, — денежный эксперт Кларк Ховард предостерегает потребителей от совершения самых крупных покупок.

«Если вы не сидите с кучей наличных денег, вы не хотите оказаться в положении, когда вы берете на себя новые долговые обязательства.Меня не волнует, насколько хороша сделка — я ее заказчик, — говорит Кларк. «Не покупайте сделки, которые могут привести к возникновению долгов».

3. Вероятность дефолта выше

Чем дольше срок вашей ссуды, тем выше вероятность дефолта по ней. Согласно исследованию CFPB, у заемщиков с шестилетними кредитами вероятность дефолта примерно в два раза выше, чем у заемщиков с пятилетними кредитами.

Шестилетние заемщики имеют процент дефолта более 8%, в то время как пятилетние заемщики имеют процент дефолта около 4%.

Имейте в виду, что CFPB провел свое исследование до текущей пандемии, поэтому мы не знаем, как выглядят цифры для семилетних кредитов в 2020 году.

Но, вероятно, можно с уверенностью предположить, что уровень дефолта будет еще выше для тех, кто участвует в 84-месячных предложениях по финансированию, которые сейчас в моде.

Кларк Ховард: 42 месяца должны быть вашим максимальным автокредитом

Кларк Ховард давно советовал людям, что чем короче, тем лучше условия автокредитования.

«Самый длинный автокредит, который вам когда-либо нужно брать, составляет 42 месяца», — говорит Кларк. «Если вы не можете позволить себе выплату по кредиту на 42 месяца, вам следует купить более дешевую машину».

Покупка более дешевого автомобиля может означать необходимость покупки подержанного автомобиля вместо нового. Но вы можете быть удивлены, сколько машины можно получить за не слишком большие деньги.

Давайте взглянем на самые выгодные предложения по продаже подержанных автомобилей до 15 000 долларов США, согласно данным iSeeCars:

Лучшие предложения по подержанным автомобилям до 15 000 долл.

Автомобиль	Ср.Цена подержанного автомобиля за 3 года	% Амортизация за 3 года	$ Экономия по сравнению с ценой на новый автомобиль
Ford Fusion Hybrid	$ 13 565	54,9%	$ 16 480
Ford Fusion	14 663 долл. США	44,7%	11 834 долл. США
Volkswagen Passat	14478 долларов США	43,2%	10996 долларов США
Киа Оптима	14613 долл. США	42.7%	$ 10 907
Nissan Altima	13 718 долларов США	42,5%	10 148 долларов США
Hyundai Sonata	14869 долл. США	42,0%	10 785 долл. США
Chevrolet Trax	14 793 долл. США	38,5%	9 253 долл. США
Hyundai Elantra	12 369 долл. США	38,3%	7 666 долл. США
Nissan Sentra	$ 11 859	38.0%	$ 7 271
Kia Soul	13 336 долл. США	37,4%	7 969 долл. США
Среднее значение для автомобилей с аналогичной ценой		39,4%

Последняя мысль

Как видите, существует несколько причин, по которым вы должны сводить продолжительность автокредитования к минимуму.

Если события этой пандемии и показали нам что-то, так это то, что вы никогда не знаете, когда окажетесь в трудном финансовом положении.Так что лучше всего ограничить автокредитование 42 месяцами или меньше — как в хорошие, так и в плохие времена.

Дополнительные ресурсы по автомобилям на Clark.com:

Как долго вы можете профинансировать автомобиль?

Тенденция увеличения срока автокредитования означает, что некоторые потребители могут претендовать на получение финансирования на срок до 96 месяцев или восьми лет, если они этого захотят. Между тем, согласно данным Experian на начало 2019 года, средний срок кредита составляет почти 69 месяцев для новых и 65 месяцев для подержанных автомобилей.Этому способствовали рост цен на автомобили и предпочтения потребителей в отношении больших и дорогих внедорожников, а увеличение срока кредита является эффективным способом получения доступного ежемесячного платежа. Однако, хотя низкая оплата за автомобиль всегда привлекательна, это не всегда лучший финансовый ход. Более длительный кредит обычно приводит к более высоким финансовым расходам и более высокой общей стоимости покупки.

Представьте себе человека, который берет ссуду на сумму 20 137 долларов — средняя сумма за подержанный автомобиль, по словам Experian, — на 60 месяцев с шестипроцентной процентной ставкой.Их ежемесячный платеж составляет 389 долларов, а к концу контракта они выплачивают 3221 доллар процентов. Если продлить ссуду до 84 месяцев, оплата за автомобиль упадет до 294 долларов, но общая сумма процентов составит 4573 доллара; дополнительные 1352 доллара.

Есть и другие причины с осторожностью относиться к длительным срокам финансирования. Более длинные ссуды, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем более короткие. Также повышается риск отрицательного капитала, когда вы задолжали больше, чем стоит машина.

Например, имея ссуду на 84 или 96 месяцев, вы все равно можете платить за старый автомобиль с большим пробегом, который сильно подешевел.Принимая во внимание, что средняя продолжительность владения новым автомобилем составляет почти семь лет, вы можете обнаружить, что меняете автомобиль, не пользуясь преимуществами вождения без долгов, или столкнетесь с препятствием, когда вы торгуете вверх ногами.

Тем не менее, более длительные автокредиты найдут свое место для некоторых покупателей и могут быть лучшим вариантом, чтобы отправиться в путь на столь необходимом автомобиле. Когда дело доходит до ваших собственных финансовых потребностей, используйте калькулятор автокредитования RoadLoans, чтобы оценить, какой срок ссуды может подойти, и сколько вы можете взять в долг на покупку автомобиля в целом.Отрегулируйте срок кредита, процентную ставку и ежемесячный платеж, чтобы увидеть, как изменится предлагаемое финансирование.

---

Ваш желаемый ежемесячный платеж —

0

---

Вы можете позволить себе ссуду до

0 **

* APR — это годовая процентная ставка или стоимость вашего кредита по годовой ставке.

** Не включая налоги и сборы.

Получите быстрое решение по кредиту

Когда вы будете готовы подать заявку на ссуду на новый или подержанный автомобиль, заполните нашу короткую онлайн-заявку и получите решение в считанные секунды. Мы принимаем заявки от потребителей с широким спектром кредитов, в том числе с плохой кредитной историей *, и предлагаем квалифицированным соискателям автокредиты на срок до 72 месяцев.

* «Плохая» или «Плохая» кредитоспособность обычно считается оценкой FICO около 600 и ниже по источникам, включая Федерацию потребителей Америки и Национальную ассоциацию кредитной отчетности (сообщает Associated Press), Bankrate.com, Credit.com, Investopedia, NerdWallet.com и другие. Бюджетное управление Конгресса США определяет 620 баллов FICO как «порог» для основных займов. баллов FICO не являются единственным фактором при принятии решений о кредитовании RoadLoans.com и Santander Consumer USA.

Автор: Роб Лукер, , 27 июня 2019 г., Роб Лукер

Роб Лукер — старший копирайтер RoadLoans, я пишу об автомобилях, деньгах и их месте встречи на стыке прямого автокредитования.Я большой поклонник красивых автомобилей и имею большой опыт работы с менее чем…

Другие статьи Роба Лукера

Как долго вы можете профинансировать покупку подержанного автомобиля?

17 мая 2019 г., Финансирование и лизинг

Если вы планируете профинансировать покупку подержанного автомобиля, важно понимать, на какой срок длится кредит.Срок кредита может повлиять на ваши ежемесячные платежи и общую стоимость заимствования.

В ЭТОМ ПОЧТЕ МЫ УКАЗЫВАЕМ:

Какой срок кредита?

Срок вашей ссуды — это просто количество времени, в течение которого вы должны полностью погасить ссуду, как указано в соглашении о финансировании, которое у вас есть с кредитором.

Срок ссуды на подержанные автомобили может быть выражен в месяцах или годах

На какой самый длительный срок можно получить подержанную машину?

Каждый кредитор выбирает, где установить минимальный и максимальный срок кредита, разрешенный для финансирования подержанных автомобилей.

Как правило, самый длинный срок кредита, который вы найдете, составляет семь лет или 84 месяца. Однако есть некоторые кредиторы, которые продлевают финансирование подержанных автомобилей до 92 или 96 месяцев или до восьми лет. В 2018 году 55% ​​выданных автокредитов были выданы на 84 месяца.

Как минимум, ссуды на финансирование подержанных автомобилей обычно начинаются через два года или 24 месяца.

Каковы плюсы и минусы выбора более длительного срока кредита?

Плюсов:

1. Меньший ежемесячный платеж

Основным преимуществом выбора более длительного срока при финансировании подержанного автомобиля является то, что это может привести к более низкой ежемесячной оплате.Это может быть важно для вас, если вы хотите купить машину, не увеличивая при этом свой бюджет.

2. Больше покупательной способности

Еще одно преимущество выбора более длительного срока кредита заключается в том, что вы можете позволить себе более дорогой автомобиль. У вас также может быть более крупная ссуда, но ваши платежи по-прежнему могут быть относительно низкими.

Минусы:

1. Проценты обойдутся вам дороже

Одним из основных недостатков выбора более длительного срока кредита является уплата большей процентной ставки в течение срока действия кредита.Это увеличивает общую стоимость заимствования.

2. Амортизация может вас догнать

Существует также риск оказаться под водой, если транспортное средство быстро потеряет ценность. Вы можете в конечном итоге задолжать за автомобиль больше, чем оно того стоит.

3. Кредит может длиться дольше, чем машина

Другая возможность — это ссуда, превышающая срок полезного использования транспортного средства.

Если автомобиль сломался и не подлежал ремонту, или стоимость ремонта превысила его стоимость, возможно, вы хотите получить финансирование для покупки другого автомобиля, одновременно выплачивая свой первоначальный кредит.

Каково идеальное время для покупки подержанной машины?

Отраслевой стандарт идеального периода времени для финансирования подержанного автомобиля составляет не более 60 месяцев, однако более половины всех новых кредитов финансируются на срок 84 месяца. Пятилетняя ссуда дает вам достаточно времени, чтобы погасить ссуду приемлемым платежом без переплаты процентов.

Идеальный срок финансирования для вас во многом зависит от того, сколько вы можете позволить себе платить ежемесячно и как долго вы будете готовы платить по кредиту.

Если вы думаете, что через несколько лет захотите приобрести более новый подержанный автомобиль, например, более короткий срок может быть лучше. С другой стороны, если вы хотите получить минимально возможный платеж, то это может обеспечить более длительный срок кредита.

Внимательно изучите цифры, прежде чем выбирать срок кредита

Финансирование подержанного автомобиля не является универсальным. Важно провести исследование и сравнить различные условия кредита и связанные с ними процентные ставки, чтобы убедиться, что вы выбираете наиболее подходящий кредит.

В Birchwood Credit Solutions мы работаем с заемщиками, чтобы помочь определить идеальный срок кредита для их финансового положения. Мы рекомендуем вам обсудить варианты срока кредита в процессе покупки автомобиля.

Birchwood Credit Solutions предлагает автокредиты с различными сроками финансирования. Позвоните сегодня или , заполните онлайн-заявку , чтобы стать на шаг ближе к финансированию следующей покупки подержанного автомобиля.

Справочник бесплатного покупателя

Загрузите наш путеводитель по новичкам в Канаде

Скачать сейчас

Понимание продолжительности автокредита | Кредитный союз Большого Техаса

Как и любой другой кредит, автокредит имеет определенный срок или период времени, в течение которого вы можете вернуть его. Правильный срок ссуды на покупку автомобиля для вашей ситуации будет зависеть от нескольких факторов, и часто это сводится к уравновешиванию более низкой суммы процентов с общей доступностью.

Типичная продолжительность автокредитования

Чаще всего продолжительность автокредитования может составлять от 60 до 84 месяцев, хотя некоторые могут быть короче или длиннее, а некоторые кредиторы предлагают сроки, которые вообще не укладываются в норму.

Условия автокредитования

Продолжительность автокредита называется сроком.Наиболее распространенные условия автокредитования:

• 36 месяцев (три года)
• 48 месяцев (четыре года)
• 60 месяцев (пять лет)
• 72 месяца (шесть лет)
• 84 месяца (семь лет)

Чем дольше срок, тем больше времени у вас будет на выплату ссуды . Однако это также даст больше времени для начисления процентов.

Самая популярная длина кредита

Чаще всего продолжительность ссуды меняется время от времени, но в настоящее время она составляет 72 месяца как для новых, так и для подержанных автомобилей.Это немного больше, чем в предыдущие десятилетия, и, похоже, эта цифра продолжает расти.

Причина такой популярности, вероятно, в том, что это легче позволить, чем 60-месячный заем, не будучи слишком долгим. Тем не менее, вполне возможно, что в будущие годы 84-месячные ссуды станут более популярными, поскольку более низкие ежемесячные платежи будут выглядеть более привлекательными для покупателей.

Преимущества длительного автокредита

Преимущества, обеспечиваемые длительным сроком ссуды, делают их желанными для покупателей автомобилей, независимо от того, покупают ли они подержанный или новый.Некоторые из этих преимуществ включают преимущества, описанные ниже.

Меньшие ежемесячные платежи

Поскольку общая сумма ссуды распределяется на более длительный период, выплаты по индивидуальной ссуде будут меньше, чем при краткосрочной ссуде на покупку автомобиля. Это может упростить получение средств, и это одна из причин, по которой долгосрочные ссуды привлекают так много людей.

Простой способ получить кредит

Учитывая доступность более длительного срока кредита, это может быть хорошим способом для людей получить кредит при ежемесячных платежах.Это не единственный способ получить кредит, но более низкие ежемесячные платежи могут помочь.

Позвольте себе лучшую машину

При меньших суммах платежей можно приобрести более качественный и более дорогой автомобиль, чем вы могли бы получить с помощью краткосрочной ссуды.

Недостатки длинных автокредитов

Помимо преимуществ долгосрочных ссуд, следует помнить о некоторых недостатках.

• У длинных кредитов больше времени для начисления процентов, и они, как правило, имеют более высокие процентные ставки в целом.
• Долгосрочная перспектива означает, что ваш автомобиль, скорее всего, обесценится до того, как вы его оплатите, и вам, возможно, придется заплатить больше, чем оно того стоит.
• Существует больше возможностей для неисполнения ссуды, что может привести к конфискации вашего автомобиля.

Из-за этих недостатков более длительный срок кредита обычно не считается идеальным.

Преимущества короткой автокредиты

Хотя долгосрочные автокредиты популярны и предоставляют несколько преимуществ, у них есть и свои недостатки.Краткосрочные автокредиты помогают избежать этих недостатков с помощью предлагаемых преимуществ.

Низкая процентная ставка

Первое преимущество короткой ссуды на покупку автомобиля заключается в том, что в конечном итоге вы будете платить меньше процентов. Мало того, что короткие сроки ссуды обычно имеют на лучшие процентные ставки , они также предоставляют меньше времени для начисления процентов. Это может означать, что вы сэкономите тысячи на общей стоимости вашего автомобиля после того, как он окупится.

Низкий риск

При более коротком сроке автокредитования риск существенно ниже по нескольким причинам.

Например, поскольку транспортные средства со временем обесцениваются, у вас меньше шансов оказаться под водой — или у вас будет меньше задолженности по кредиту, чем стоит ваша машина. Это означает, что если вам нужно продать автомобиль или получить страховой полис, вы с меньшей вероятностью понесете ответственность за выплаты по кредиту, превышающие стоимость автомобиля.

Выходи из долгов раньше

И последнее преимущество — вы можете выбраться из долгов раньше, чем при более длительном сроке ссуды. Вы сможете дольше водить свой автомобиль, не беспокоясь о ежемесячных платежах.

Распространенная проблема при покупке нового автомобиля заключается в том, что многие автовладельцы чувствуют необходимость приобрести новый через несколько лет. Если вы покупаете новую машину каждые шесть лет и выбираете шестилетнюю ссуду, вы будете постоянно платить. При более коротком сроке у вас будет время передохнуть между покупками.

Недостатки краткосрочной аренды автомобиля

Короткие условия кредита имеют несколько недостатков, которые стоит учесть при поиске автокредита , в том числе:

• Короткие ссуды имеют более высокие ежемесячные платежи, что потенциально затрудняет их получение.
• Возможно, вам придется внести больший первоначальный взнос, чтобы ежемесячные платежи оставались на разумном уровне.
• Возможно, не сможет позволить себе купить машину .

Хотя обычно лучше брать кредит на самый короткий срок, который вы можете себе позволить, иногда единственный доступный вариант — это немного более длительный срок.

Как выбрать подходящий срок кредита

У длинных и краткосрочных кредитов есть свои преимущества и недостатки, и выбор правильной продолжительности для вашей ситуации будет означать сопоставление их друг с другом.

Суммируя преимущества и недостатки каждого:

• Длинные сроки кредита означают на более низкие ежемесячные платежи и лучшую доступность, но в конечном итоге они стоят дороже и имеют больший риск «уйти под воду» в ссуде.
• Краткосрочные ссуды требуют более высоких ежемесячных платежей, но в конечном итоге стоят меньше процентов и имеют меньший риск.

Как правило, вам нужно получить как можно более короткий срок кредита. Чтобы определить, где это находится, с точки зрения ссуд на 36, 48, 60, 72 или 84 месяца, нужно будет проанализировать свой доход, свои сбережения и машину, которую вы хотите купить.

Погашайте автомобиль быстрее

Почему 72-месячные и 84-месячные автокредиты — плохая идея?

Если у вас был шок от наклеек, когда вы оценивали цены на новые и подержанные автомобили, вы не одиноки. Легковые автомобили, грузовики и внедорожники дороже, чем когда-либо. Около 85% покупателей новых автомобилей берут автокредиты для оплаты своих новых поездок, и продолжительность этих кредитов продолжает расти. Около 55% покупок подержанных автомобилей требуют финансирования, и эти ссуды также становятся длиннее.

(Светлана Боровкова / Getty Images)

По данным кредитного бюро Experian, средний срок ссуды на новую машину в настоящее время составляет около 69 месяцев, в то время как средний срок ссуды на подержанную машину составляет около 65 месяцев.Около трети кредитов на новые автомобили и около 19% кредитов на подержанные автомобили выдаются на срок более шести лет.

Использование автокредита на 72 месяца и более дает несколько преимуществ. Тем не менее, проблемы, с которыми могут столкнуться потребители, значительно перевешивают положительные моменты. Короче говоря, если вы не можете позволить себе купить машину с пятилетним (60-месячным) автокредитом, вам, вероятно, следует пересмотреть свою покупку или поискать способы сократить срок.

В этой статье мы покажем вам, почему 72-месячный, 84-месячный и более долгосрочный автокредит — это ужасный способ купить автомобиль.

Темы, которые мы рассмотрим:

• Что такое долгосрочный автокредит?
• Преимущества автокредитов на 72 и 84 месяца
• Проблемы с 72-месячным и 84-месячным автокредитом
• Избегание долгосрочной автокредиты

Получите автокредит, который подходит именно вам

Подайте заявку на финансирование сегодня и получите до четырех предложений. Сравните свои варианты перед посещением дилерского центра, чтобы убедиться, что вы получите лучшую цену для вас. Это бесплатно, быстро и просто.

Что такое долгосрочный автокредит?

Как долго длится автокредит? Многие эксперты считают, что по прошествии пяти лет (60 месяцев) автокредитования преимущества более длительного срока перевешиваются потенциальными проблемами, поэтому это означает, что любой заем на срок более пяти лет будет долгосрочным автокредитом.

Несмотря на недостатки, связанные с этими длительными кредитами, найдете ли вы кредиторов, готовых предоставить вам 72-месячные, 84-месячные и даже более длительные ссуды? Да, из-за давления со стороны конкурентов и различных стандартов андеррайтинга вы можете найти кредиторов, которые приложат все усилия, чтобы открыть ваш бизнес.

Любая ссуда, превышающая срок гарантийного покрытия вашего автомобиля, потенциально является слишком долгой. Это подвергает вас риску одновременной оплаты автомобиля и дорогостоящего ремонта.

Чтобы избежать долгосрочной автокредиты, потребители должны понимать все аспекты сделки с автомобилем. Очень важно, чтобы покупатели избегали соблазна рассматривать только ежемесячный платеж. Вместо этого им нужно посмотреть общую стоимость автомобиля, включая его финансирование. Автосалоны с радостью похоронят вас в долгосрочном автокредите, чтобы они могли продать вам более дорогую модель или вложить в сделку дорогие дополнения.Кредиторы взимают более высокую процентную ставку по более длительным автокредитам. Вот почему некоторые кредиторы рекомендуют вам брать более длительную ссуду, что дает им больше прибыли по мере выплаты вами финансирования.

Преимущества автокредитов на 72 и 84 месяца

(Теро Весалайнен / Getty Images)

На самом деле есть только одно преимущество долгосрочной автокредиты на срок от шести до семи лет или даже дольше. Чем дольше автокредит, тем меньше ежемесячный платеж. Получив финансирование с продленным сроком кредита, вы потенциально можете купить более дорогой автомобиль и при этом не выходить за рамки своего ежемесячного бюджета.Это ужасный способ купить машину, но многие люди рискуют и делают это.

Давайте воспользуемся калькулятором автокредиты U.S. News, чтобы показать пример. По данным Experian, средний кредит на покупку новой машины составляет около 32 500 долларов, и мы будем использовать это число для наших расчетов. Мы предполагаем, что у вас нет предоплаты или предоплаты.

Если вы профинансируете 32 500 долларов на пять лет (60 месяцев) по текущей средней процентной ставке 4,59%, ваши ежемесячные платежи составят 607 долларов. В течение срока кредита вы заплатите 3 934 доллара США в виде процентов.

Это довольно высокий ежемесячный платеж, поэтому давайте посмотрим, что произойдет, если мы увеличим ссуду до шести лет (72 месяца). Поскольку для кредитора больше риска, вам придется платить более высокую процентную ставку. Текущее среднее значение составляет 4,63%. Вставьте сумму кредита в 32 500 долларов, процентную ставку и 72-месячный срок кредита в наш калькулятор автокредитования, и он покажет ежемесячный платеж в размере 518 долларов. Это кажется гораздо более доступным, пока вы не посмотрите, сколько процентов вы будете платить в течение срока кредита.Согласно калькулятору, ваша общая сумма процентов составит 4785 долларов. Это около 850 долларов дополнительных, которые вы заплатите, чтобы продлить свой автокредит на год.

Все больше и больше автокредитов выдается на 84 месяца. Мы предполагаем, что вы заплатите еще большую процентную надбавку из-за продолжительности ссуды. Мы скажем, что это 5% для этого семилетнего кредита. Платежи за автомобиль упадут до 459 долларов, но вы должны заплатить колоссальные 6086 долларов процентов по ссуде.

(igorbondarenko / Getty Images)

Другими словами, основная выгода от более длительного автокредитования вовсе не является преимуществом, если посмотреть на общую стоимость ссуды.Когда у вас есть какое-либо предложение о финансировании от дилерского центра или кредитора, очень важно, чтобы вы сами производили подсчет, чтобы увидеть как ежемесячный платеж, так и общую стоимость финансирования. Если вы оставите это дилеру, он будет обязан только показать вам платеж и замазать обратную сторону получения такой длинной ссуды.

Проблемы с 72-месячными и 84-месячными автокредитами

Если вы просто посмотрите на ежемесячные платежи, долгосрочные ссуды кажутся выгодной сделкой. Как вы увидели в последнем разделе, мечта о недорогой ссуде превращается в кошмар, если посмотреть на общую стоимость.Еще больше проблем с долгими автокредитами, которые делают их ужасным способом покупки машины.

Чем дольше ссуда, тем выше процентная ставка

При расчете процентных ставок кредиторы учитывают несколько факторов. История показывает им, что чем дольше ссуда, тем меньше вероятность того, что заемщик произведет все платежи и в конечном итоге выплатит автомобиль. Кредиторы оценивают, что увеличивает риск по ссуде, увеличивая процентную ставку.

Покупатели с кредитом prime или super prime могут не заметить большой разницы в ставках, поскольку они растягивают свои ссуды.Те покупатели с плохой кредитной или субстандартной кредитной историей, вероятно, столкнутся с гораздо более высокими штрафами за более длительный автокредит. Эта премия будет добавлена ​​к уже более высокой ставке, обусловленной их плохой кредитной историей. Покупатели с плохой кредитной историей могут не претендовать на 72-месячный автокредит или более длительное финансирование. Если у вас ужасный кредит и вы найдете кредитора, который предоставит вам автокредит на 84 месяца, вы, вероятно, нашли кредитора, который не заботится о ваших интересах. Они пытаются заработать на вас много денег, прежде чем они заберут вашу машину.

(Владимир Владимиров / Getty Images)

Общая сумма, которую вы выплачиваете в виде процентов, будет выше

Как мы показали в предыдущем разделе, чем дольше ссуда, тем больше процентов вы будете платить в долгосрочной перспективе. Хотя ваши ежемесячные платежи будут меньше, вы будете платить более высокую процентную ставку, и вы будете платить ее в течение более длительного времени.

Есть несколько способов узнать полную стоимость автомобиля, включая его финансирование. Некоторые калькуляторы автокредитов, в том числе тот, что есть на нашем сайте, отображают общую сумму процентов, которые вы заплатите в течение срока ссуды.Добавьте это число к начальной цене автомобиля, и вы получите полную стоимость.

Из нашего предыдущего примера калькулятор показывает, что вы должны заплатить 4785 долларов в качестве процентов. Добавьте это к стоимости нашего нового внедорожника в 32 500 долларов, и вы получите 37 285 долларов.

Другой, иногда более простой способ подсчитать общую стоимость — это умножить ежемесячный платеж на количество месяцев автокредита, а затем прибавить ваш первоначальный взнос и стоимость вашего обмена. Из нашего предыдущего примера ссуды на покупку автомобиля на 72 месяца вы должны умножить ежемесячный платеж в размере 518 долларов на 72, чтобы получить общую стоимость в 37 296 долларов.Результаты двух методов должны быть достаточно близки друг к другу, хотя ошибка округления может немного отличаться.

Под водой легко идти

Когда дело доходит до автокредитования, термин «подводный» означает, что вы должны больше, чем стоит ваше транспортное средство. Если ваш автомобиль объявлен полностью утерянным или украден, сумма, которую вы получите от страховой компании, не покроет остаток по кредиту. Даже если вы продадите его сами, вы вряд ли получите достаточно денег, чтобы выплатить свое финансирование.Ситуация также известна как отрицательный собственный капитал или перевернутая сделка по автокредиту.

Заемщики, которые имеют разумную сумму отрицательного капитала, производят все свои платежи вовремя, не планируют продавать свой автомобиль и имеют действующий полис страхования пробелов, который покроет разницу между стоимостью их автомобиля и их стоимости. остаток ссуды действительно не о чем беспокоиться из-за отрицательного капитала. Если что-то случится, страховая компания воспользуется страховкой разрыва, чтобы компенсировать разницу в стоимости.

К сожалению, многие потребители с отрицательным капиталом не могут преодолеть разрыв между остатком по ссуде и стоимостью своего автомобиля. Если у вас возникла чрезвычайная ситуация, которая вынуждает вас продать свою машину, или она украдена или подсчитана, вы можете оказаться в ситуации, когда у вас нет машины, но вы все равно должны банку кругленькую сумму наличными. Они могут потребовать, чтобы вы вернули деньги немедленно, потому что у вас больше нет залога, который обеспечивал ссуду (ваш автомобиль).

Всякий раз, когда у вас есть автокредит, есть вероятность оказаться под водой.Возьмите долгую ссуду на покупку автомобиля, и отрицательный капитал превратится из возможности в почти наверняка.

Вот почему: новые автомобили быстро обесцениваются в течение первых двух лет эксплуатации. Подержанные автомобили также обесцениваются, но не такими темпами, как новые автомобили в начале своей жизни. По мнению экспертов, автомобиль может потерять 10% своей стоимости в тот момент, когда вы сгоните его со стоянки дилера, и 20% к тому времени, когда ему исполнится первый день рождения. Скорее всего, он будет терять еще 10% ежегодно в течение следующих нескольких лет, прежде чем амортизация начнет выравниваться.Все машины обесцениваются с разной скоростью. То, как вы водите, сколько миль вы проводите за рулем и как вы ухаживаете за автомобилем, может увеличить или уменьшить темпы снижения его стоимости.

Остатки ссуды, с другой стороны, очень медленно сокращаются в первые годы ссуды. Большая часть каждого досрочного ежемесячного платежа по ссуде идет на выплату процентов, а небольшая часть идет на выплату остатка по ссуде. Это со временем меняется, но в первые годы вы не добьетесь большого прогресса в уменьшении суммы автокредита.Чем дольше ссуда на покупку автомобиля, тем больше денег идет на проценты в первые годы ссуды и тем медленнее уменьшается остаток ссуды.

Хотя большинство заемщиков никогда не смотрят на нее, каждый автокредит сопровождается таблицей, называемой графиком погашения. Он показывает разделение между основной суммой и процентами за каждый месяц ссуды. Некоторые онлайн-калькуляторы для оплаты автомобиля предлагают график амортизации, а другие просто показывают ежемесячный платеж.

Чтобы проиллюстрировать, насколько медленно заемщики платят проценты по долгосрочному автокредиту, мы снова воспользуемся нашим первым примером.60-месячная ссуда под 4,59% создает ежемесячный платеж за автомобиль в размере 617 долларов. После первого платежа 483 доллара идут на выплату кредита, а 124 доллара идут на проценты.

Увеличьте ссуду до 72 месяцев (шести лет), и выплата снизится до 518 долларов в месяц. Но когда производится первый платеж, только 392 доллара идет на основную сумму, а 125 долларов идет на проценты. Если наш внедорожник стоимостью 32 500 долларов потеряет 20%, или 6500 долларов, своей стоимости в первый год, шестилетняя ссуда поставит вас под воду гораздо дальше, чем пятилетняя ссуда.

Пытаясь удержаться на плаву по ссуде, вы хотите, чтобы каждый возможный доллар пошел на выплату основной суммы долга. Получение ссуды на 72 месяца или даже на более длительный срок подрывает вашу способность это делать. Если вы уже находитесь под водой по текущему кредиту, прочтите нашу статью о том, как выйти из подводного ссуды, прежде чем вы когда-либо подумаете о получении новой ссуды.

Трудно прервать цикл долгосрочных ссуд

Если вы полностью не выплатите 72- или 84-месячный автокредит перед покупкой нового или подержанного автомобиля, вы, скорее всего, застрянете в цикл долгосрочного финансирования.К сожалению, ваша вторая или последующие долгосрочные ссуды могут быть даже более опасными, чем ваша первая 72-месячная или более длительная ссуда.

Вот пример того, что часто происходит. У вас есть машина около пяти лет, когда вы устали от нее или перестали отвечать вашим потребностям. Вместо того, чтобы держаться за него до тех пор, пока не будет выплачен его шестилетний или семилетний кредит, вы следите за рекламой дилера, обещающей выплатить существующий заем.

Ну, конечно, они выплачивают вашу старую ссуду, но они делают это, давая вам новую ссуду, в которой ваш предыдущий баланс прибавлен к вершине.В зависимости от суммы вашей задолженности вы можете получить новую ссуду в размере от 110% до 150% от стоимости вашего нового автомобиля. Прежде чем вы когда-нибудь уйдете от дилера, вы будете глубоко погружены в свой автокредит.

Маловероятно, что вы сможете получить приличные выплаты на эту сумму с помощью четырех- или пятилетнего автокредита. Вместо этого вы получите ссуду на такой же срок или на более длительный срок, чем ваша старая ссуда. По сути, вы будете платить за две машины, а только одна стоит в вашем гараже. Короче говоря, добавление остатка вашего старого долгосрочного автокредита к ссуде на другое транспортное средство — это плохое решение и превращение его в финансово безответственное.

Даже если вы продержались и погасили существующую 72-месячную ссуду, прежде чем снова погрузиться в рынок, может быть трудно купить новую машину с более короткой ссудой, чем ваша первая. По мере старения автомобиля и истечения срока гарантии, вероятно, больше денег будет вложено в ремонт, а не в банк для первоначального взноса при следующей поездке.

У вас будут автомобильные платежи, плюс расходы на ремонт

Чем дольше ваш автокредит превышает срок гарантии, тем больше вы подвергаетесь финансовому стрессу, если что-то пойдет не так или вы превысите интервалы дорогостоящего обслуживания.

(Deepak Sethi / Getty Images)

Если вы не приобретете автомобиль с длительной заводской гарантией на трансмиссию, такой как Kia или Hyundai, ваша гарантия истечет задолго до того, как вы выплатите свой автокредит. В случае краткосрочного автокредитования у вас будут последние платежи до того, как ваш стареющий автомобиль начнет нуждаться в дорогостоящем ремонте. Если у вас длительный кредит, вероятность того, что вам придется одновременно вносить платеж и оплачивать дорогостоящий счет за ремонт, намного выше.

Даже если автомобиль, который вы покупаете, имеет исключительный прогнозируемый рейтинг надежности, старые автомобили часто требуют дорогостоящего текущего обслуживания по мере их старения.Если вы вынуждены платить за ремонт или техническое обслуживание кредитной картой с высокой процентной ставкой, на погашение остатка могут уйти годы.

Как избежать долгосрочной автокредиты

Существует множество способов избежать ловушки автокредиты на 72 или 84 месяца (или более длительный срок). Некоторым нужно немного пожертвовать собой, а другим нужно лишь немного поработать и изучить. Деньги, которые вы можете сэкономить, в конечном итоге стоят дополнительных усилий. Даже если вы уже согласились на долгий автокредит, есть способы избежать ошибки.

Получите предварительно утвержденное финансирование

Вместо того, чтобы ждать, пока вы окажетесь в финансовом офисе дилерского центра, вам следует получить предварительно утвержденную ссуду от банка, кредитного союза или другого кредитора. Заблаговременная организация финансирования дает несколько преимуществ. Самое главное, наличие предложения дает финансовому директору дилера выгодную сделку, которую они должны заключить, чтобы получить ваш бизнес.

Подавляющее большинство покупателей автомобилей организуют финансирование через дилерский центр одновременно с покупкой автомобиля.К сожалению, это отличный способ заключить паршивую сделку как по автомобилю, так и по автокредиту. Когда покупатели не могут отделить свои переговоры о цене от финансирования и обмена, они открываются для запутанной игры в оболочку. Дилеры получают часть своей прибыли, повышая процентную ставку по финансированию новых и подержанных автомобилей. Если вы избежите наценки, возможно, вы сможете позволить себе более короткий ссуду.

Работая заранее над своим финансированием, вы сможете получить хорошее представление о типах ссуд, на получение которых вы имеете право.Вы можете узнать свой кредитный рейтинг и выявить любые проблемы или ошибки в своем кредитном отчете. Когда вы узнаете о проблемах с кредитом, вам не захочется оказаться в финансовом офисе дилера.

В нашем руководстве по финансированию и получению кредита на покупку автомобиля вы пройдете этапы получения предварительно одобренного предложения.

(macniak / Getty Images)

Будьте осторожны в представительстве

Легко позволить себе получить долгосрочный автокредит, если вы не уделяете должного внимания в представительстве.Профессиональные продавцы автомобилей хорошо обучены тому, как постепенно вовлекать покупателей в сделку, которая приносит им наибольшую прибыль. Это их работа, и пока они действуют законно и этично, все в порядке. Одна из их наиболее успешных тактик — удерживать внимание покупателей на ежемесячной оплате. Это позволяет им перемещать деньги в фоновом режиме, чтобы создать впечатление, что вы получаете отличную сделку.

Вы можете избежать попадания в ловушку, получив предварительно одобренный автокредит на приемлемых для вас условиях и внимательно проверив все документы, которые продавец предлагает вам.Хорошей идеей будет иметь при себе смартфон с калькулятором оплаты автомобиля, чтобы вы могли проверить цифры и убедиться, что они имеют смысл.

Если ежемесячный платеж выглядит слишком хорошо, чтобы быть правдой, или вы внезапно можете позволить себе больше машины, чем вы думали, вероятно, это связано с тем, что продавец собирается назначить 72-месячный или более длительный срок автокредитования.

Легко прийти в восторг от своего нового автомобиля и поторопиться с оформлением торговых документов. Вы должны не торопиться и прочитать каждый документ.Убедитесь, что формы являются точными, полными и соответствуют соглашению о сделке. Никогда не подписывайте неправильные или неполные документы. Гораздо проще спорить об ошибке, когда внизу документа нет вашей подписи.

Остерегайтесь Yo-Yo Financing

Убедитесь, что кредитор одобрил вашу ссуду, прежде чем вы уедете с лота. Если сделка не завершена с кредитором или является предварительным одобрением, вы открыты для так называемого спотового финансирования (или финансирования йо-йо).Здесь вам звонят через неделю или две после ухода от дилера и говорят, что ваше финансирование не было одобрено, и вам нужно вернуться, чтобы подписать новые документы. Когда вы это сделаете, вы обнаружите, что новая сделка намного дороже, чем первоначальное соглашение. Они полагают, что вы настолько привязаны к новой машине, что не захотите разорвать сделку. Однако это именно то, что вам следует делать.

Вместо того, чтобы сразу обращаться к дилеру, вам следует сделать покупку для получения новой ссуды в местном кредитном союзе или банке.Если вы можете получить предложение, аналогичное вашей первоначальной сделке, верните его дилеру. Если вы не можете этого сделать, вам следует вернуть машину в автосалон, а не давать вам ссуду, которую вы не можете себе позволить.

Купите менее дорогой автомобиль

Если вы не можете позволить себе купить автомобиль с ссудой на пять лет или меньше, вам действительно стоит подумать о том, можете ли вы позволить себе машину в первую очередь. Звучит очевидно, но самый простой способ получить более короткий автокредит — приобрести менее дорогой автомобиль.Если вам нужен 84-месячный автокредит, чтобы купить последний и лучший пикап, вам следует искать более дешевую модель или подержанный автомобиль, которому несколько лет.

Используя такую ​​услугу, как U.S. News Best Price Program, вы можете значительно сэкономить на цене нового автомобиля. Сэкономьте достаточно, и вы сможете сократить финансирование до разумного срока кредита.

В некоторых случаях вы можете выбрать более низкий уровень отделки салона, чем вы изначально хотели, или сертифицированный подержанный автомобиль, на который по-прежнему распространяется заводская гарантия.С высококачественным подержанным автомобилем первоначальный владелец понесет значительный удар по амортизации, оставив вам доступный вариант. В нашем руководстве по покупке подержанного автомобиля показано, как найти и приобрести подходящий подержанный автомобиль для ваших нужд.

Экономьте деньги с помощью сертифицированного подержанного автомобиля

(kate_sept2004 / Getty Images)

Заводские сертифицированные подержанные автомобили (автомобили CPO) — это аккуратно подержанные автомобили, которые обычно имеют относительно мало миль, имеют дополнительную гарантию и осмотрены и отремонтированы дилером.Подержанные автомобили с заводской сертификацией можно получить только в франчайзинговых дилерских центрах данной марки. Часто это автомобили, возвращаемые по окончании срока аренды, и им уже исполнилось несколько лет.

Хотя автомобили CPO имеют более высокую цену, чем другие подержанные автомобили, они намного дешевле, чем аналогичные новые автомобили. Эта более низкая цена может позволить вам получить гораздо более короткий ссуду, чем вам потребовалось бы для нового автомобиля.

Хотя детали могут отличаться в зависимости от марки, которую вы выбираете, автомобиль CPO обычно поставляется с заводской гарантией.Многие из них поставляются с другими дополнительными услугами, такими как помощь на дороге, страхование срыва поездки и аренда автомобилей на случай, когда ваш автомобиль находится в магазине. Многие финансовые учреждения рассматривают автомобили CPO как новые автомобили и предлагают более выгодные ставки и условия по автокредитованию, чем вы можете найти для автомобилей без CPO.

Вы можете узнать больше об автомобилях CPO в нашем руководстве по CPO. Конечно, одни программы CPO лучше других. Вы можете увидеть лучшее в нашей функции награждения Best CPO Program Awards.

Сделайте больший первоначальный взнос

Оплата большего количества наличных вперед — отличный способ избежать 72-месячной ссуды на покупку автомобиля (или более длительного срока).Каждый доллар, добавленный к вашему первоначальному взносу, — это на один доллар меньше, чем вы должны взять в долг и уплатить проценты. Хотя совершать набеги на ваши пенсионные счета или чрезвычайный фонд — не лучшая идея, внесение значительного первоначального взноса имеет преимущества, помимо получения краткосрочной ссуды.

Финансовые учреждения и другие кредиторы любят видеть покупку автомобиля с низким отношением стартовой ссуды к стоимости, или LTV. Если ваша задолженность меньше стоимости машины, риск как для вас, так и для кредитора меньше. Поскольку риск меньше, у вас больше шансов получить отличные ставки.Даже если у вас плохая кредитная история, подача заявки на ссуду с низким коэффициентом LTV может упростить процесс ссуды.

Отличный способ накопить значительный первоначальный взнос — это заплатить себе за автомобиль хотя бы за несколько месяцев до покупки автомобиля. Вы начинаете с использования калькулятора автокредита, чтобы выяснить, какой средний платеж будет за автомобиль, который вы хотите, с учетом вашего кредитного рейтинга и подходящей продолжительности кредита. Вместо того, чтобы платить эти деньги банку, вы прячете их в специальном фонде, к которому не прикасаетесь.Этот метод не только помогает вам сэкономить деньги, но также позволяет узнать, удобно ли вписывается платеж в ваш ежемесячный бюджет. Если эта сумма ограничивает ваши ежемесячные финансы, пора искать машину подешевле.

Ищите сделку с автомобилем

Когда автомобили не продаются или они подходят к концу производственного цикла, автопроизводители часто предлагают стимулы для экономии денег, чтобы ускорить темпы продаж. Воспользуйтесь одним из этих автомобильных предложений, и вы сможете сэкономить достаточно денег, чтобы получить более краткосрочный кредит.Лучшее в автомобильных сделках — это то, что они поступают напрямую от автопроизводителя, и вам не нужно вести переговоры с автомобильным дилером, чтобы их получить.

Сделка с возвратом денег эффективно снижает цену на автомобиль, грузовик или внедорожник, который вы покупаете. Предложения кэшбэка бывают разными именами — скидки, бонусные деньги и другие. Независимо от того, как они называются, они могут сэкономить вам достаточно денег, чтобы позволить вам получить меньшую сумму кредита и более короткий срок кредита.

Финансовые сделки снижают процентную ставку по автокредиту до уровня ниже рыночного.Хотя любая сделка, которая существенно снижает процентную ставку по вашему кредиту, является хорошей сделкой, лучшими предложениями являются предложения с нулевым процентом. Предложение с нулевой процентной ставкой исключает любые выплаты процентов по автокредитованию. Хотя мы по-прежнему не рекомендуем долгосрочные ссуды, 72-месячная ссуда с нулевой процентной ставкой не так потенциально разрушительна с финансовой точки зрения, как длинная ссуда с высокой процентной ставкой.

Вы можете найти лучшие предложения по кэшбэку и финансированию, доступные на рынке, на нашей странице новых предложений по автомобилям.Покупатели, которые рассматривают сертифицированный подержанный автомобиль, должны проверить нашу страницу со скидками на подержанные автомобили, чтобы увидеть лучшие предложения по финансированию подержанных автомобилей в этом месяце.

Чтобы воспользоваться специальной сделкой по продаже автомобилей, автопроизводителям и их финансовым подразделениям требуется, чтобы у вас был отличный кредит. В большинстве случаев автомобильные сделки предназначены для покупателей с первоклассным кредитным рейтингом, хотя не помешает спросить своего автомобильного дилера, соответствуете ли вы требованиям.

Повысьте свой кредитный рейтинг

Если вам понадобится машина завтра, этот раздел вам не поможет.Если, с другой стороны, у вас есть время до покупки, улучшение вашего кредитного рейтинга может снизить процентную ставку по вашему кредиту настолько, что вы сможете сократить срок его действия.

Первый шаг в улучшении результата — узнать, что это такое. Многие компании, выпускающие кредитные карты, укажут ваш балл как преимущество того, что вы являетесь держателем карты. Потребители, у которых нет такой возможности, могут посетить такие сайты, как CreditKarma.com, которые предоставляют доступ к вашим счетам. Просто остерегайтесь сайтов, которые требуют, чтобы вы подписались на услуги, прежде чем вы сможете увидеть свой счет или отчет о кредитных операциях.Существует множество бесплатных вариантов, поэтому вам никогда не придется платить за просмотр своего счета.

Кредитный рейтинг — это трехзначное число от 300 до 850, которое обобщает информацию в вашем кредитном отчете. Вы имеете право ежегодно получать бесплатную копию своего кредитного отчета от каждого из трех основных бюро кредитной информации — Experian, TransUnion и Equifax. Чтобы получить свои отчеты, посетите AnnualCreditReport.com, который является единственным авторизованным источником бесплатных отчетов, утвержденных федеральным законодательством.

Получив оценку и отчеты, отсканируйте их, чтобы найти ошибки и места, где можно улучшить.Отличный способ быстро повысить свой счет — вовремя оплачивать счета каждый месяц. Помимо своевременной оплаты, еще один способ повысить свой счет — это оплатить счета с большим балансом. Чтобы добиться максимальной эффективности, внесите минимальный платеж по всем своим кредитным картам, кроме карты с самой высокой процентной ставкой. На этом счете вы хотите как можно быстрее погасить баланс.

Большинство кредитных рейтингов не отражают платежи по счетам за коммунальные услуги и сотовые телефоны. Experian предлагает бесплатную услугу под названием Experian Boost, которая учитывает эти платежи при определении кредитного рейтинга.Это отличный план для молодых потребителей, у которых не так много кредитной истории, но которые вовремя оплачивают все свои счета.

Поиск доступных кредиторов

Покупатели, которые хотят получить доступное финансирование, должны делать покупки для них задолго до посещения автосалона. Хотя дилер может найти для вас выгодную сделку по финансированию, вы, вероятно, сможете сэкономить, если избежите их наценки и будете работать напрямую с кредитором, чтобы получить предварительное одобрение.

Вам следует начать поиск финансирования в том финансовом учреждении, в котором вы ведете большую часть своего бизнеса.У них могут быть скидки для клиентов, которые пользуются более чем одной из их услуг. Они также могут предлагать автоматические ежемесячные переводы, а это значит, что вы никогда не пропустите платеж.

Некоторые кредиторы имеют репутацию имеющих конкурентоспособные ставки. Кредитные союзы, общественные банки и онлайн-кредиторы часто побеждают крупные национальные банки. Вы также с большей вероятностью найдете личный контакт в кредитном союзе или небольшом общественном банке. Как кооперативы, принадлежащие членам, кредитные союзы отличаются от других кредиторов.Вместо того, чтобы предоставлять акционерам дивиденды, они возвращают свои избыточные доходы своим членам в виде более низких процентных ставок по кредитам и более высоких ставок сбережений.

Помните, автомобильный дилер и внешний кредитор преследуют разные цели. Для дилера получение максимально возможной ссуды — это их способ продать вам дорогой автомобиль и дополнительные продукты. Для кредитора главное — предоставить вам ссуду, которая почти наверняка будет возвращена. Чтобы ваши платежи оставались доступными, дилер с большей вероятностью предложит автокредит на 84 месяца, чем внешний кредитор.

7 myAutoloan Company Диапазон годовых: 1,99% — 27% Срок кредита: 24-84 месяца Диапазон кредита: 8000 — 100000 долларов США Подробная информация Требования: Возраст от 18 лет, проживающий в США (кроме Аляски и Гавайев), с мин. доход 1800 $ / мес и мин. кредитный рейтинг 500 Требования к автомобилю: Максимальный пробег 125000 миль, возраст 10 лет или новее Требования myAutoloan представляет до четырех предложений от различных участвующих кредиторов в зависимости от ваших конкретных требований к кредиту, предлагая широкий выбор и выбор. Описание

LightStream Company Годовая процентная ставка: 3,34% — 17,49% (также включена скидка AutoPay в размере 0,50%) Срок кредита: 24 — 144 месяца Диапазон займа: $ 5 000 — $ 100 000 Подробная информация Требования к кандидату: Кредит должен быть от хорошего до отличного * Требования к транспортным средствам: Нет ограничений Требования LightStream в значительной степени обслуживает кандидатов с очень сильной кредитной историей баллов, предлагая оптимизированный процесс подачи заявок и программу Rate Beat, которая гарантирует, что они превзойдут любые другие квалификационные предложения, которые получит кандидат. Описание

Capital One Company Диапазон годовых: 3,99% — 10,08% Срок кредита: 36-72 месяца Диапазон кредита: 4000 долларов США + Подробности Требования к кандидату: Минимальный доход в размере 1800 долларов США в месяц, резидент США (кроме Аляски и Гавайских островов) Требования к транспортным средствам: Только автомобили, доступные через сеть дилеров Capital One Требования Capital One предлагает предварительную квалификацию, которая позволяет вам передать свое предложение любому участвующему дилеру в течение 30 дней. Описание

3 Chase Company Диапазон годовых: 4,29% — 24,99% Срок займа: 48-72 месяца Диапазон займа: 4000 долларов США + Детали Требования к кандидату: Возраст не менее 18 лет Требования к транспортным средствам: Только автомобили, доступные через сеть дилеров Chase, не старше 2008 г. Требования После утверждения вашей заявки Chase отправьте информацию выбранному вами дилеру.Предложение действительно 30 дней. Описания

Bank of America Company Диапазон годовых: 3,49 +% Срок кредита: 12-75 месяцев Диапазон кредита: 7 500–100 000 долларов США Детали Требования к кандидату: Житель США не моложе 18 лет (19 в Алабаме или Небраске) ​​ Требования к транспортным средствам: Максимальный пробег 125 000 миль, возраст 10 лет или новее, стоимостью более 6000 долларов, плюс дополнительные ограничения Требования Клиенты Bank of America Preferred Rewards могут получить скидку на процентную ставку в размере 0.25-0,50% в зависимости от их уровня на момент подачи заявки на автокредит. Описания

A

Компания	Подробности	Требования	Описания

: 1,99% — 27%

Срок займа: 24-84 месяца

Диапазон займа: 8 000–100 000 долларов

Требования к заявителю:

Возраст от 18 лет, резидент США.S. (кроме Аляски и Гавайев), с мин. доход 1800 $ / мес и мин. кредитный рейтинг 500

Требования к автомобилю:

Максимальный пробег 125000 миль, 10 лет или новее

myAutoloan представляет до четырех предложений от различных участвующих кредиторов в зависимости от ваших конкретных требований к кредиту, предлагая широкий спектр выбор и выбор.

LightStream

Годовая процентная ставка: 3,34% — 17,49% (скидка AutoPay 0.50% также включены)

Срок займа: 24–144 месяца

Диапазон займа: 5000–100 000 долларов

Требования к кандидату:

Кредит должен быть от хорошего до отличного *

Требования к транспортным средствам:

Без ограничений

LightStream в значительной степени обслуживает соискателей с очень высокими кредитными рейтингами, предлагая оптимизированный процесс подачи заявок и программу Rate Beat, которая гарантирует, что они превзойдут любые другие подходящие предложения, которые получит кандидат.

Capital One

Диапазон годовых: 3,99% — 10,08%

Срок кредита: 36-72 месяца

Диапазон кредита: 4000 долларов США +

Требования к заявителю:

Минимальный доход в размере 1800 долларов США в месяц, резидент США (кроме Аляски и Гавайев)

Требования к транспортным средствам:

Только автомобили, доступные через дилерскую сеть Capital One

Capital One предлагает предварительную квалификацию, которая позволяет вам передать свое предложение любому участнику у дилера в течении 30 дней.

Chase

Диапазон годовых: 4,29% — 24,99%

Срок кредита: 48-72 месяца

Диапазон кредита: 4000 долларов США +

Требования к заявителю:

Возраст не менее 18 лет

Автомобиль Требования:

Только автомобили, доступные через дилерскую сеть Chase, не старше 2008 года.

После утверждения вашей заявки Chase отправит информацию выбранному вами дилеру. Предложение действительно 30 дней.

Bank of America

Диапазон годовых: 3,49 +%

Срок займа: 12-75 месяцев

Диапазон займа: 7 500 — 100 000 долларов

Требования к заявителю:

Возраст не менее 18 лет (19 в Алабаме или Небраске) ​​резидент США

Требования к транспортному средству:

Максимальный пробег 125 000 миль, возрастом 10 лет или новее, стоимостью более 6000 долларов США, плюс дополнительные ограничения

Клиенты Bank of America Preferred Rewards могут получить скидку на процентную ставку из 0.25-0,50% в зависимости от их уровня на момент подачи заявки на автокредит.

Отказ от ответственности: Вся представленная здесь информация основана на оценках годовой процентной ставки с веб-сайтов отдельных кредиторов на 18.12.2018. Это не является обязательным или гарантированным кредитным предложением. Ставки по индивидуальным автокредитам будут отличаться.

Примечания: При составлении этих данных мы использовали ставки покупки новых автомобилей для Вирджинии.

* Чтобы соответствовать стандарту LightStream для хорошей кредитной истории, у вас должна быть несколько лет кредитной истории с различными типами счетов, включая кредитные карты, задолженность в рассрочку (ссуды на покупку автомобиля) и ипотечные кредиты.LightStream также предпочитает видеть небольшое количество просрочек и историю сбережений, о чем свидетельствуют такие вещи, как депозитные счета и управляемая возобновляемая задолженность по кредитным картам. Вы также захотите предоставить доказательства стабильного и достаточного дохода для погашения текущих долговых обязательств, а также любого нового кредита с LightStream.

Рассмотрите возможность аренды автомобиля

Если ваша единственная причина для получения длительного кредита — сокращение ежемесячного платежа до доступной суммы, вы можете подумать о лизинге нового автомобиля.Поскольку вы платите только ожидаемую сумму амортизации в течение срока аренды, плюс проценты и сборы, ваши платежи обычно ниже, чем они были бы по автокредиту.

Leasing позволяет вам сесть за руль автомобиля с новейшими функциями, такими как передовые технологии безопасности, информационно-развлекательная система и возможности подключения. По окончании аренды вы просто возвращаете автомобиль в автосалон и сдаете в аренду следующий автомобиль. Конечно, это немного сложнее, и у лизинга тоже есть свои недостатки.В нашем руководстве по лизингу и покупке рассматриваются различия между этими двумя вариантами.

Все больше дилерских центров могут сдавать в аренду сертифицированные подержанные автомобили. Это нечасто, но вы можете сэкономить кучу денег, если найдете дилера, который захочет это сделать. Подробнее о том, как воспользоваться этой возможностью, читайте в нашем рассказе о лизинге подержанных автомобилей.

Рефинансирование для сокращения срока ссуды

Что делать, если вы уже взяли ссуду на 72 месяца или более длительное финансирование? Вы придерживаетесь этого на весь срок кредита? К счастью, в большинстве случаев вы можете рефинансировать автокредит, чтобы сократить срок его действия.

Рефинансирование — это особенно хорошая идея, если ваш кредит значительно улучшился или если ваш доход вырос и вы можете позволить себе быстрее погасить свой автомобиль. Через пару лет своевременной выплаты сумма вашего кредита и, надеюсь, LTV будет ниже, что сделает ваше финансирование более привлекательным для кредиторов.

По данным кредитного бюро TransUnion, заемщики, рефинансирующие автокредит, снижают процентную ставку в среднем на 2,4%. Кредитные союзы являются лидерами рынка рефинансирования кредитов, сообщает TransUnion.

Многие кредиторы имеют специальные программы рефинансирования автокредитов. Они предлагают беспроблемные способы сократить продолжительность вашего кредита или потенциально снизить ежемесячный платеж за автомобиль. Если у вас есть предложение о рефинансировании от банка, кредитного союза или другого кредитора, рекомендуется передать его вашему текущему кредитору, чтобы узнать, согласны ли они с условиями сделки.

Есть несколько вещей, которые могут помешать вам получить рефинансирование автокредита, в том числе пункт о штрафах за досрочное погашение в вашей первоначальной ссуде или снижение вашего кредита с того момента, как вы впервые профинансировали свою машину.

Ознакомьтесь с нашим руководством о том, как рефинансировать автокредит, чтобы узнать больше.

Вот как долго нужно финансировать машину, новую или бывшую в употреблении

Избегайте финансовых ям при покупке автомобиля.

Это легче сказать, чем сделать, если вы уже положили глаз на блестящую новую машину. Но вы можете заплатить цену, если не знаете, на какой срок нужно финансировать машину.

Средняя цена нового автомобиля поднялась почти до 41 000 долларов, что является преувеличением для большинства покупателей, в то время как внедорожники и грузовики, которые вызывают большую часть текущего интереса покупателей, обычно стоят еще дороже.Подержанные автомобили также поднялись до средней цены около 22 400 долларов.

По данным Experian, Edmunds, LendingTree и других источников, покупатели берут в долг в среднем более 36 000 долларов на новый автомобиль и около 21 400 долларов на подержанный автомобиль.

Но если вам нужно профинансировать автомобиль на шесть или семь лет — от 72 до 84 месяцев (или более) — есть хороший шанс, что вы действительно не можете себе это позволить, согласно исследованиям Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), даже хотя автомобили обычно служат дольше, чем когда-либо прежде.

Более того, согласно отчету Lending Tree, средний срок финансового контракта достиг 70 месяцев для нового автомобиля и 65 месяцев для подержанного автомобиля. Это означает, что многие покупатели могут оказаться в одной лодке, занимая больше денег, чем они могут себе позволить.

Три признака неисправности

Вот некоторые сигналы, которые следует учитывать при определении того, как долго следует финансировать автомобиль:
1. Долгосрочное финансирование часто тесно связано с кредитным рейтингом заемщика, поскольку те, кто меньше всего в состоянии покрыть дополнительные расходы — заемщики с более низким кредитные рейтинги — по данным CFPB, более вероятно, что займем на шесть лет или дольше.
2. Долгосрочное финансирование также связано с заемной суммой в долларах, что опять же может сигнализировать о покупке автомобиля, превышающей возможности заемщика по выплате, сообщает CFPB.
3. Ставки невыполнения обязательств по долгосрочным займам выше, чем по более краткосрочным контрактам, несмотря на очевидно меньшее финансовое бремя для ежемесячных платежей.

Более доступное финансирование?

«Хотя более длительные сроки займа могут сделать платежи более доступными, не ясно, что потребители живут в лучшем положении… или что они с большей вероятностью вернут ссуду», — говорится в сообщении CFPB.«Долгосрочные ссуды амортизируются медленнее, и в результате затраты на финансирование будут выше в течение срока ссуды».

Хотя заемщики обычно могут намереваться производить свои ежемесячные платежи, отчет CFPB показывает, что определенные финансовые основы должны служить предупредительными сигналами.

Итак, сколько лет нужно финансировать автомобиль, требует небольшой арифметики.

Правило 20/4/10, давно рекомендованное финансовыми экспертами, по-прежнему полезно для определения срока финансирования автомобиля, хотя некоторые теперь считают его устаревшим.Он требует 20-процентного первоначального взноса — 8 200 долларов за новый автомобиль и 4500 долларов за подержанный автомобиль — с финансированием на четыре года и выплатами не более 10 процентов от вашего годового валового дохода.

Как работает правило

Применив правило 20/4/10 к среднему годовому доходу в США около 60 000 долларов, семья могла позволить себе около 6000 долларов в год — около 500 долларов в месяц — в течение четырех лет, что достаточно для покупки автомобиля за 26 000 долларов с учетом рекомендованного первоначального взноса (около 5200 долларов США).Например, применив 7-процентную процентную ставку, заемщик выплатит кредитору около 24 000 долларов, включая почти 3 000 долларов в виде процентов, из расчета 21 000 долларов, взятых в долг для покупки автомобиля, немного ниже среднего.

Конечно, математика меняется, если ваша ситуация отличается от примера, например:

Семейный доход больше или меньше среднего годового дохода в США.

Заемщик может позволить себе больше или меньше первоначального взноса в размере 5200 долларов.

Цена автомобиля больше или меньше 26 000 долларов в примере.

Срок ссуды длиннее или короче четырех лет, предусмотренных формулой 20/4/10.

Процентная ставка выше или ниже используемого нами процента.

Строгое соблюдение правила 20/4/10 может иметь значение между покупкой популярного кроссовера 2021 года, который в среднем стоит около 34000 долларов, согласно iSeeCars.com, и покупкой менее дорогого кроссовера трехлетней давности. той же марки и модели.

Долгосрочное финансирование

«Использование долгосрочной ссуды для финансирования автомобиля снижает размер ежемесячного платежа, одновременно увеличивая расходы на финансирование в течение срока ссуды», — предупреждает CFPB.

Например, используя формулу 20/5/10, одно и то же домохозяйство с годовым доходом в 60 000 долларов все еще может позволить себе 6 000 долларов в виде ежегодных выплат или около 500 долларов в месяц, но теперь в течение 60 месяцев с 5 000 долларов ниже. В этих обстоятельствах для автомобиля на сумму 30 000 долларов с финансированием на 25 000 долларов под 7 процентов потребуется, чтобы вы выплатили кредитору около 29 700 долларов, включая 4700 долларов в виде процентов.

Или вы могли бы быть экономным и все же выбрать автомобиль за 25000 долларов из первого примера и снизить свой ежемесячный платеж до чуть менее 400 долларов на основе онлайн-калькулятора, но вы бы заплатили больше процентов — почти 800 долларов — в течение пятилетнего срока договор о финансировании транспортных средств.

Если вы продлите срок до шести или семи лет или более, ваша оплата за тот же автомобиль может снизиться, что сделает его более доступным, но сумма, выплачиваемая в виде процентов, вырастет более чем на 5000 долларов, что более чем на 2000 долларов больше, чем четырехлетний срок в первый пример.

Итак, сколько лет нужно профинансировать автомобиль, зависит от нескольких факторов, но часто с финансовой точки зрения имеет смысл придерживаться приведенных выше рекомендаций, чтобы быть уверенным, что ваш следующий автомобиль будет доступным по цене.

Здорово иметь новую блестящую машину, но еще лучше не изо всех сил платить за машину, имея при этом транспорт, соответствующий вашему образу жизни.

Эти заявления являются только информационными предложениями и не должны рассматриваться как юридические, бухгалтерские или профессиональные консультации, а также не предназначены для замены юридических или профессиональных рекомендаций.

Santander Consumer USA не является консультационной службой по кредитным вопросам и не делает никаких заявлений относительно ответственного использования или восстановления потребительского кредита.

Средние процентные ставки по автокредиту: факты и цифры

Средняя национальная процентная ставка по автокредиту в США составляет 5.27% по ссудам на 60 месяцев. Однако для отдельных потребителей ставки варьируются в зависимости от кредитного рейтинга, продолжительности срока ссуды, возраста финансируемого автомобиля и других факторов, влияющих на риск кредитора при предложении ссуды. Как правило, годовая процентная ставка (APR) по автокредиту составляет от 3% до 10%.

Средние ставки автокредитов по кредитному рейтингу

Потребители с высоким кредитным рейтингом, 760 или выше, считаются первыми соискателями кредита и могут быть одобрены по процентной ставке от 3%, в то время как потребители с более низкими баллами представляют собой более рискованные инвестиции для кредиторов и обычно платят более высокие процентные ставки, чем высокие. как 20%.Баллы ниже 580 указывают на плохую финансовую историю потребителя, которая может включать просрочку ежемесячных платежей, невыполнение долгов или банкротство.

Лица из этой категории «subprime» могут в конечном итоге платить по ставкам автокредитов, которые в 5 или 10 раз выше, чем те, которые получают первоклассные потребители, особенно за подержанные автомобили или более долгосрочные ссуды. Субстандартные кредиты иногда предлагаются людям, покупающим автомобиль без кредита.

Потребители с отличным кредитным профилем обычно платят процентную ставку ниже средней за 60 месяцев, равной 4.21%, в то время как те, у кого кредитный профиль нуждается в улучшении, должны рассчитывать на гораздо более высокие ставки. Средний кредитный рейтинг для потребителей, получающих автокредиты, составляет 711. Потребители в этом диапазоне должны ожидать выплаты ставок, близких к среднему значению 5,27%.

В сочетании с другими факторами, имеющими отношение к запросу заявителя на автокредит, включая ликвидный капитал, стоимость автомобиля и общую способность погасить сумму кредита, кредитные рейтинги указывают кредиторам на рискованность предоставления кредита заявителю.Кредитные рейтинги FICO в диапазоне от 300 до 850 рассчитываются путем оценки кредитной истории платежей, непогашенной задолженности и продолжительности времени, в течение которого физическое лицо поддерживало кредитную линию.

Средние процентные ставки по срокам

Большинство банков и кредитных союзов предоставляют планы выплат на срок от 24 до 72 месяцев, при этом более краткосрочные ссуды, как правило, имеют более низкие процентные ставки. Типичный срок автокредитования составляет 63 месяца, при этом все более распространенными становятся ссуды на 72 и 84 месяца.Однако более высокие годовые ставки долгосрочных автокредитов могут привести к чрезмерным процентным расходам, в результате чего заемщики будут «с ног на голову», то есть задолженность по автокредиту превышает фактическую стоимость автомобиля.

Вот более подробный взгляд на средние процентные ставки по различным условиям ссуды для тех, у кого самая высокая кредитоспособность.

36 месяцев	4,21%
48 месяцев	4,31%
60 месяцев	4,37%
72 месяцев	4.45%

В то время как более долгосрочные ссуды допускают более низкий ежемесячный платеж, дополнительные месяцы накопления процентов могут в конечном итоге перевесить выгоду от их более низкой краткосрочной стоимости, особенно для потребителя, покупающего более старый подержанный автомобиль, стоимость которого будет быстро обесцениваться.

Сроки 72 и 84 месяца также обычно доступны только для больших сумм кредита или для новых моделей.

Например, при выплате в течение 48 месяцев ссуда в размере 25000 долларов США по ставке 4.Процентная ставка 5% приведет к ежемесячным выплатам в размере 570 долларов США при общей стоимости 27 364 долларов США. При выплате в течение 84 месяцев ежемесячными платежами в размере 348 долларов, тот же самый заем с той же процентной ставкой стоит в общей сложности 29 190 долларов, что более чем на 1800 долларов дороже, чем при 48-месячной выплате. При более высоких процентных ставках разница между краткосрочными и долгосрочными платежами будет еще больше.

Средние ставки по автокредиту от кредитора

Процентные ставки по автокредиту могут сильно различаться в зависимости от типа учреждения, ссужающего деньги, и выбор правильного учреждения может помочь обеспечить самые низкие ставки.Крупные банки являются ведущими поставщиками автокредитов. Однако кредитные союзы, как правило, предлагают клиентам самые низкие годовые процентные ставки, а автопроизводители предлагают привлекательные варианты финансирования для новых автомобилей.

Банки и кредитные союзы

Большинство банков, предлагающих автокредиты, предоставляют наиболее квалифицированным клиентам аналогичные ставки — всего 3%. Однако между банками существует большая разница в максимально допустимой годовой процентной ставке, при этом максимальные ставки варьируются от 6% до 25%. Банки, предоставляющие ссуды с более высокими ставками, обычно принимают кандидатов с худшими кредитными показателями, в то время как кредиторы, не склонные к риску, не предлагают ссуды соискателям с оценкой ниже середины 600.

Типичный крупный банк предъявляет особые требования к получению ссуд, включая максимальный пробег и возраст для автомобилей и минимум в долларах для ссуд.

Как правило, кредитные союзы предоставляют ссуды по более низким процентным ставкам, чем банки, имеют более гибкий график платежей и требуют более низких минимальных размеров ссуд (или вообще не требуют в некоторых случаях). Однако кредитные союзы, как правило, предлагают ссуды исключительно своим членам, что часто ограничивается определенными местами, профессиями или социальными ассоциациями.

Alliant	3,24%	18,19%
CapitalOne	3,99%	13,98%
PenFed	1,99%	18%
PNC Bank	2,79%	14,99%

Салоны

Автопроизводители, такие как Ford, GM и Honda, также предоставляют варианты кредитного финансирования для новых автомобилей, приобретенных в их дилерских центрах. Этот вид финансирования становится все более популярным среди покупателей новых автомобилей и составляет около половины всех автокредитов.Автопроизводители предоставляют базовую годовую процентную ставку от 0 до 0,9%, чтобы конкурировать с традиционными финансистами, такими как банки и кредитные союзы, а также побуждают клиентов покупать новый автомобиль у дилера, а не подержанный автомобиль у другого поставщика. Низкие ставки предназначены только для наиболее квалифицированных клиентов с отличным кредитным профилем, и не все соискатели кредита будут одобрены для получения кредита от автопроизводителей.

Как меняются средние процентные ставки по ссудам на новые и подержанные автомобили

Средние процентные ставки по автокредитам на подержанные автомобили, как правило, выше, чем по кредитам на новые модели.Более высокие ставки для подержанных автомобилей отражают более высокий риск предоставления ссуды на более старый, потенциально менее надежный автомобиль. Многие банки не финансируют ссуды на подержанные автомобили старше определенного возраста, например 8 или 10 лет, а ссуды на более старые модели, которые разрешены, часто имеют гораздо более высокую годовую процентную ставку. Один ведущий банк предлагает клиентам с хорошими процентными ставками от 2,99% для покупки новой модели, но минимальная процентная ставка для той же ссуды на более старую модель от частного продавца повышается до 5,99%.

Типичный автокредит, полученный на подержанный автомобиль, существенно меньше, чем на новую модель, при этом потребители берут в долг в среднем 20 446 долларов на подержанные автомобили и 32 480 долларов на новые.Однако сроки более 48 или 60 месяцев, как правило, не допускаются для старых моделей подержанных автомобилей, поскольку потенциальный риск поломки автомобиля растет с возрастом.

Исторические ставки автокредитов

Ставки по автокредитам находятся на исторически низком уровне в результате общей низкой процентной ставки. За последнее десятилетие средняя процентная ставка по автокредиту на 48 месяцев от коммерческого банка упала более чем на 40%. Это в значительной степени является результатом финансового кризиса 2009 года, после которого процентные ставки были снижены, чтобы побудить потребителей стимулировать экономику, тратя средства на такие товары, как автомобили, а не на сбережения.

Ссуды от автомобильных финансовых компаний исторически имели более низкие ставки, чем ссуды от коммерческих банков. Крупные производители автомобилей имеют подразделения «кэптивного финансирования» (например, Ford Finance, Chrysler Capital, GM Financial), которые предоставляют ссуды исключительно потребителям, покупающим автомобили материнской компании; это позволяет автопроизводителям предлагать более низкие ставки, поскольку покупка автомобиля, а не процент, является основным источником дохода производителя.

* Федеральная резервная система прекратила публиковать данные по процентным ставкам автокредитных компаний после 2011 года.

Источники

«Потребительский кредит — G.19» Федеральная резервная система
Автокредиты банка США
Калькулятор автокредитов Chase
Калькулятор автокредитов myFICO
S&P Global Market Intelligence

.