Новшества в финансовом бизнесе: Тенденции и перспективы развития финансовых инноваций в банковском бизнесе России | Василенко

Финансовые инновации — Financial innovation

Создание новых финансовых инструментов, технологий, институтов и рынков

Финансовые инновации — это создание новых финансовых инструментов, а также новых финансовых технологий , институтов и рынков . Последние финансовые инновации включают хедж-фонды , частный капитал , погодные деривативы , розничные продукты , биржевые фонды , многосемейные офисы и исламские облигации ( Сукук ). Теневая банковская система породила множество финансовых инноваций, включая продукты с ипотечным покрытием и долговые обязательства с обеспечением (CDO).

Существует 3 категории инноваций: институциональные, продуктовые и процессуальные. Институциональные инновации связаны с созданием новых типов финансовых фирм, таких как специализированные фирмы, выпускающие кредитные карты, такие как Capital One , электронные торговые платформы, такие как Charles Schwab Corporation , и прямые банки .

Продуктовые инновации относятся к новым продуктам, таким как производные финансовые инструменты , секьюритизация и ипотека в иностранной валюте . Технологические инновации относятся к новым способам ведения финансового бизнеса, включая онлайн-банкинг и телефонный банкинг .

Фон

Экономическая теория может многое сказать о том, какие типы ценных бумаг должны существовать и почему некоторые могут не существовать (почему некоторые рынки должны быть « неполными »), но мало что может сказать о том, почему должны возникать новые типы ценных бумаг.

Одна из интерпретаций теоремы Модильяни-Миллера заключается в том, что налоги и регулирование — единственные причины для инвесторов заботиться о том, какие типы ценных бумаг выпускают фирмы, будь то долговые обязательства, акции или что-то еще. Теорема гласит, что структура пассивов фирмы не должна влиять на ее чистую стоимость (отсутствие налогов). Ценные бумаги могут торговаться по разным ценам в зависимости от их состава, но в конечном итоге они должны составлять одну и ту же стоимость.

Кроме того, спрос на определенные виды ценных бумаг должен быть невелик. Модель ценообразования капитальных активов , впервые разработанная Джеком Л. Трейнором и Уильямом Ф. Шарпом , предполагает, что инвесторы должны полностью диверсифицироваться, а их портфели должны представлять собой смесь «рыночных» и безрисковых инвестиций. Инвесторы с разными целями риска / доходности могут использовать кредитное плечо для увеличения отношения рыночной доходности к безрисковой доходности своих портфелей. Однако Ричард Ролл утверждал, что эта модель неверна, поскольку инвесторы не могут инвестировать во весь рынок . Это означает, что должен быть спрос на инструменты, которые открывают новые типы инвестиционных возможностей (поскольку это приближает инвесторов к возможности покупать весь рынок), но не на инструменты, которые просто переупаковывают существующие риски (поскольку инвесторы уже имеют такую ​​большую подверженность рискам). эти риски в их портфеле).

Если бы мир существовал согласно модели Эрроу-Дебре , тогда не было бы необходимости в финансовых инновациях. Модель предполагает, что инвесторы могут покупать ценные бумаги, которые окупаются тогда и только тогда, когда наступает определенное состояние мира. Затем инвесторы могут комбинировать эти ценные бумаги для создания портфелей с любой желаемой выплатой. Фундаментальная теорема финансовых состояний , что цена сборки такого портфеля будет равна его ожидаемой стоимости в рамках соответствующего риска нейтральной меры .

Академическая литература

Туфано (2003) и Даффи и Рахи (1995) предоставляют полезные обзоры литературы.

Обширная литература по проблемам принципала и агента , неблагоприятному отбору и асимметрии информации указывает на то, почему инвесторы могут предпочесть одни типы ценных бумаг, например, долговые, другим, например, капиталу. Майерс и Маджлуф (1984) разрабатывают модель неблагоприятного отбора при выпуске акций, при которой фирмы (которые пытаются максимизировать прибыль для существующих акционеров) выпускают акции только в случае отчаяния.

Это была одна из первых статей в литературе о иерархии , в которой говорится, что фирмы предпочитают финансировать инвестиции сначала за счет нераспределенной прибыли, затем за счет заемных средств и, наконец, за счет капитала, потому что инвесторы не хотят доверять любой фирме, которая должна выпустить акции.

Даффи и Рахи также посвятили значительный раздел изучению полезности и эффективности финансовых инноваций. Это также тема многих статей в специальном выпуске Journal of Economic Theory, в котором их статья является ведущей. Полезность охвата рынка кажется ограниченной (или, что то же самое, бесполезность незавершенных рынков невелика).

Аллен и Гейл (1988) — одна из первых работ, в которых выпуск ценных бумаг эндогенизируется в зависимости от финансового регулирования, в частности, запрета на короткие продажи. В этих обстоятельствах они считают, что традиционное разделение денежных потоков между заемным и собственным капиталом не является оптимальным и что предпочтение отдается государственным ценным бумагам. Росс (1989) разрабатывает модель, в которой новые финансовые продукты должны преодолевать затраты на маркетинг и распространение. Persons и Warther (1997) изучали подъемы и спады, связанные с финансовыми инновациями.

Постоянные затраты на создание ликвидных рынков для новых финансовых инструментов представляются значительными. Блэк и Шоулз (1974) описывают некоторые трудности, с которыми они столкнулись, пытаясь продать предшественников современным индексным фондам . К ним относятся проблемы регулирования, затраты на маркетинг, налоги и постоянные затраты на управление, персонал и торговлю. Шиллер (2008) описывает некоторые разочарования, связанные с созданием рынка фьючерсов на цены на жилье.

Примеры

Охват рынка

Некоторые типы финансовых инструментов стали заметными после того, как макроэкономические условия заставили инвесторов больше осознавать необходимость хеджирования определенных типов рисков.

Математические инновации

Фьючерсы, опционы и многие другие типы деривативов существуют на протяжении веков: японский рынок фьючерсов на рис начал торговаться примерно в 1730 году. Однако в последние десятилетия наблюдается взрывное использование деривативов и математически сложных методов секьюритизации . С социологической точки зрения некоторые экономисты утверждают, что математические формулы на самом деле меняют способ, которым экономические агенты используют и оценивают активы. Экономисты, вместо того чтобы действовать как камеры, объективно фотографирующие мир, активно меняют поведение, предлагая формулы, которые позволяют рассредоточенным агентам согласовывать цены на новые активы. См. Экзотическая производная , Экзотический вариант .

Избегание налогов и регулирования

Миллер (1986) уделял большое внимание роли налогов и государственного регулирования в стимулировании финансовых инноваций. Теорема Модильяни-Миллера явно рассматривала налоги как причину для предпочтения одного типа безопасности над другим, несмотря на то, что корпорации и инвесторы должны быть безразличны к структуре капитала в мире без фракций.

Создание текущих счетов в банках США было сделано для того, чтобы избежать штрафных налогов на государственные банкноты, которые были частью Закона о национальной банковской системе .

Некоторые инвесторы используют свопы на общую прибыль, чтобы конвертировать дивиденды в прирост капитала, который облагается налогом по более низкой ставке.

Часто регулирующие органы прямо не поощряли или запрещали торговлю определенными типами финансовых ценных бумаг. В Соединенных Штатах азартные игры в основном незаконны, и бывает сложно определить, являются ли финансовые контракты незаконными игровыми инструментами или законными инструментами для инвестиций и разделения рисков. Futures Trading Commission Товарный (CFTC) отвечают за такое определение. Трудность, с которой столкнулась Чикагская торговая палата при попытке торговать фьючерсами на акции и фондовые индексы, описана в Меламеде (1996).

В Соединенных Штатах Положение Q стимулировало несколько видов финансовых инноваций, чтобы обойти потолки процентных ставок, включая евродоллары и счета NOW .

Роль технологии

Некоторые виды финансовых инноваций вызваны усовершенствованием компьютерных и телекоммуникационных технологий. Например, Пол Волкер предположил, что для большинства людей создание банкоматов было большим финансовым нововведением, чем секьюритизация, обеспеченная активами . Другие типы финансовых инноваций, влияющие на платежную систему, включают кредитные и дебетовые карты и системы онлайн-платежей, такие как PayPal .

Эти типы инноваций примечательны тем, что снижают транзакционные издержки . Домохозяйствам необходимо поддерживать более низкие остатки денежных средств — если экономика демонстрирует ограничения, связанные с предоплатой наличными, такие финансовые инновации могут способствовать повышению эффективности. Одно исследование использования дебетовых карт итальянскими домохозяйствами показало, что владение банкоматной картой приносит прибыль в размере 17 евро в год.

Эти типы инноваций могут также повлиять на денежно-кредитную политику , уменьшая реальные остатки на счетах домашних хозяйств. В связи с ростом популярности онлайн-банкинга домохозяйства могут хранить большую часть своего богатства в безналичных инструментах. В специальном выпуске журнала International Finance, посвященном взаимодействию электронной коммерции и центрального банка, Гудхарт (2000) и Вудфорд (2000) выражают уверенность в способности центрального банка поддерживать цели своей политики, влияя на краткосрочную процентную ставку. даже если электронные деньги устранили спрос на обязательства центрального банка, в то время как Фридман (2000) менее оптимистичен.

В отчете PwC за 2016 год указывалось, что «ускоряющиеся темпы технологических изменений» являются «самой творческой и самой разрушительной силой в экосистеме финансовых услуг».

Последствия

Финансовые инновации могут влиять на экономические или финансовые системы. Например, финансовые инновации могут повлиять на эффективность денежно-кредитной политики и способность центральных банков стабилизировать экономику. На взаимосвязь между деньгами и процентными ставками, которая может определять эффективность денежно-кредитной политики, влияют финансовые инновации. Финансовые инновации также влияют на прибыльность компаний, транзакции и социальное благосостояние.

Критика

Некоторые экономисты утверждают, что финансовые инновации практически не приносят пользы производительности : Пол Волкер заявил, что «существует небольшая корреляция между сложностью банковской системы и ростом производительности», что нет «нейтральных свидетельств того, что финансовые инновации привели к экономическому росту», и что финансовые инновации явились причиной финансового кризиса 2007–2010 годов , в то время как Пол Кругман заявляет, что «быстрый рост финансов с 1980 года в основном был связан с поиском ренты , а не с реальной производительностью».

Известные исторические модели

Досовременные итальянские морские республики и города-государства

Дополнительная информация: итальянские морские республики , итальянские города-государства , Республика Флоренция , Республика Сиена , Республика Генуя , Венецианская республика , Экономическая история Венеции , Финансовая история Италии , Банковское дело в Италии , История банковского дела , История бухгалтерского учета , и двойная бухгалтерия

Голландская Республика

В 17 веке Амстердам стал ведущим торговым и финансовым центром мира. Он занимал эту должность более века и был первой современной моделью международного финансового центра. Как заметил Ричард Силла (2015): «В современной истории в нескольких странах произошло то, что некоторые из нас называют финансовыми революциями . Их можно рассматривать как создание за короткий период времени всех ключевых компонентов современной финансовой системы . голландская республика четыре века назад «. Амстердам, в отличие от своих предшественников, таких как Брюгге , Антверпен , Генуя и Венеция, напрямую контролировал важнейшие ресурсы и рынки, отправляя свои флоты во все уголки мира.

Примерно до середины 1700-х годов экономическая и финансовая система Голландской республики была самой передовой и сложной из когда-либо существовавших в истории. Исторически голландцы были ответственны как минимум за четыре основных новаторских институциональных нововведения (в экономической, деловой и финансовой истории мира):

• Основание Голландской Ост-Индской компании ( VOC ), первой в мире публичной компании и первой исторической модели многонациональной корпорации (или транснациональной корпорации ) в ее современном понимании, в 1602 году. Рождение VOC часто считается официальное начало глобализации, возглавляемой корпорациями, с подъемом современных корпораций (в частности, транснациональных корпораций) как очень важной социально-политико-экономической силы, которая сегодня влияет на человеческие жизни во всех уголках мира. Как первая компания будет указана на официальную фондовой бирже , ЛОС была первой компанией, выпуск акций и облигаций для широкой публики. Благодаря своим новаторским характеристикам, VOC обычно считается крупным институциональным прорывом и моделью для современных корпораций ( в частности, для крупных предприятий ). Важно отметить, что большинство крупнейших и наиболее влиятельных компаний современного мира являются публичными транснациональными корпорациями, включая компании Forbes Global 2000 .
• Основание Амстердамской фондовой биржи (или Beurs van Hendrick de Keyser на голландском языке), первой в мире официальной фондовой биржи , в 1611 году, наряду с рождением первого полностью функционирующего рынка капитала в начале 1600-х годов. Хотя итальянские города-государства выпустили первые переводные государственные облигации , они не разработали другой ингредиент, необходимый для создания полноценного рынка капитала в его современном понимании: официальный фондовый рынок . Голландцы первыми использовали полноценный рынок капитала (включая рынок облигаций и фондовый рынок) для финансирования публичных компаний (таких как VOC и WIC ). Это был прецедент для мирового рынка ценных бумаг в его современном виде. В начале 1600-х годов VOC учредила биржу в Амстердаме, где акции и облигации VOC могли продаваться на вторичном рынке . Создание Амстердамской фондовой биржи ( Beurs van Hendrick de Keyser ) VOC давно признано источником современных фондовых бирж, которые специализируются на создании и поддержании вторичных рынков ценных бумаг, выпущенных корпорациями. Процесс покупки и продажи акций (акций) VOC стал основой первого официального фондового рынка. Голландцы впервые фондовые фьючерсы , опционы на акции , короткие продажи , медвежьих рейдов , долговых обязательств на акции и другие спекулятивные инструменты . Книга амстердамского бизнесмена Джозефа де ла Веги « Путаница заблуждений» (1688 г.) была самой ранней книгой о торговле акциями . Появились ранние методы манипулирования фондовым рынком .
• Основание Амстердамского банка ( Amsterdamsche Wisselbank ), которое часто считается первой исторической моделью центрального банка , в 1609 году. Рождение Амстердамского Wisselbank привело к введению концепции банковских денег . Наряду с рядом дочерних местных банков он выполнял многие функции центральной банковской системы. Он занимал центральное положение в финансовом мире своего времени, обеспечивая эффективную, действенную и надежную систему для национальных и международных платежей, а также ввел первую в истории международную резервную валюту — банковский гульден . Люсьен Гиллард называет его европейским гульденом ( le florin européen ), а Адам Смит посвящает много страниц объяснению того, как работает банковский гульден (Smith 1776: 446–455). Модель Wisselbank как государственного банка была адаптирована по всей Европе, включая Банк Швеции (1668 г.) и Банк Англии (1694 г.).
• Создание первых зарегистрированных профессионально управляемых схем коллективных инвестиций (или инвестиционных фондов ), таких как паевые инвестиционные фонды , в 1774 году. Бизнесмен из Амстердама Абрахам ван Кетвич (также известный как Адриан ван Кетвич) часто считается создателем первых в мире паевой инвестиционный фонд. В ответ на финансовый кризис 1772–1773 годов Ван Кетвич основал траст под названием «Eendragt Maakt Magt» («Единство создает силу»). Его цель заключалась в том, чтобы предоставить мелким инвесторам возможность диверсифицироваться. Сегодня мировая индустрия средств является многопрофильным триллиона — доллар бизнес.

Во многих отношениях новаторские институциональные инновации Голландской Республики в значительной степени помогли революционизировать и сформировать основы экономической и финансовой системы современного мира и значительно повлияли на многие англоязычные страны, особенно на Соединенное Королевство и Соединенные Штаты .

Смотрите также

Примечания

Рекомендации

Библиография

• Аллен, Франклин; Дуглас Гейл (1988). «Оптимальный дизайн безопасности». Обзор финансовых исследований . 1 (3): 229–263. DOI : 10.1093 / RFS / 1.3.229 .
• Даффи, Даррелл; Рохит Рахи (1995). «Инновации на финансовых рынках и дизайн безопасности: Введение». Журнал экономической теории . 65 (1): 1–42. DOI : 10,1006 / jeth.1995.1001 .
• Меламед, Лео (1996). Лео Меламед: Бегство в будущее (Первое изд.). Вайли. ISBN   978-0-471-11215-0 .
• Майерс, Стюарт С.; Николас С. Майлуф (1984). «Корпоративное финансирование и инвестиционные решения, когда у фирм есть информация, которой нет у инвесторов». Журнал финансовой экономики . 13 (2): 187–221. DOI : 10.1016 / 0304-405X (84) 90023-0 . ЛВП : 1721,1 / 2068 .
• Шиллер, Роберт Дж. (2008). «Срочные рынки цен на жилье» (PDF) . Документ для обсуждения фонда Cowles No. 1648.
• Persons, John C .; Винсент А. Вартер (1997). «Модели бума и спада в принятии финансовых инноваций». Обзор финансовых исследований . 10 (4): 939–967. DOI : 10.1093 / RFS / 10.4.939 .
• Росс, Стивен А. (1989). «Институциональные рынки, финансовый маркетинг и финансовые инновации». Журнал финансов . 44 (3): 541–556. DOI : 10.2307 / 2328769 . JSTOR   2328769 .
• Туфано, Питер (2003). «Глава 6 Финансовые инновации». Справочник по экономике финансов . Том 1, часть 1. Эльзевир. С. 307–335. ISBN   978-0-0804-9507-1 .

Как инновации изменят банковскую отрасль России :: РБК Тренды

Фото: Андрей Рудаков / Bloomberg

Чтобы не растерять клиентов и не уступить конкурентам из числа ИТ-компаний, российские банки должны поэтапно внедрять в бизнес инновации, пишут аналитики McKinsey

У российской банковской системы есть шансы стать одной из самых передовых в мире, пишут аналитики McKinsey в исследовании «Инновации в России — неисчерпаемый источник роста». На горизонте до 2030 года целевое видение банковского сектора России авторы доклада представляют следующим образом.

• Бизнес. Цифровизация поможет сократить расходы банков на 10–15%; технологии больших данных позволят максимально точно оценивать клиента при выдаче кредита; значительная доля дохода будет приходиться на небанковские услуги.
• Клиенты. В рамках экосистем потребители будут получать помимо финансовых телекоммуникационные, розничные и прочие услуги; банковские операции будут проводиться почти мгновенно; клиенты будут получать только персонализированные предложения.
• Отрасль в целом. Банки как локомотив внедрения инноваций и поставщик кадров для других отраслей; ИТ-компании станут полноценными поставщиками финансовых услуг и конкурентами банков; крупные банки станут центрами экосистем, предлагающими широкий спектр услуг; небольшие банки станут нишевыми игроками.

Основные тенденции развития инноваций

Сейчас банковский сектор России оживает после стагнации 2015–2016 годов. Одновременно появление новых игроков — финтех-компаний, необанков и небанковских компаний — меняет структуру конкуренции, снижает рентабельность традиционной банковской деятельности, а значит, вынуждает искать новые источники дохода. Два самых перспективных направления здесь — новые банковские продукты на основе цифровых технологий и небанковские продукты, созданные в партнерстве со сторонними фирмами.

У цифровой трансформации банковской отрасли в России есть хорошая база. Все больше россиян используют дистанционные каналы обслуживания, при этом уровень их распространения отстает от уровня проникновения интернета, что говорит о потенциале роста. Мобильные приложения российских банков имеют сейчас в полтора-два раза больше функций, чем аналогичные приложения ведущих банков Европы. Отчасти это объясняется тем, что в России отрасль формировалась уже в цифровую эпоху, сразу перенимая лучшие практики. В 2018 году Россия вошла в топ-5 стран Европы по развитию цифрового банкинга.

A. Продуктовые инновации

Драйвером продуктовых инноваций в банковской отрасли является анализ больших массивов данных, машинное обучение, углубленная аналитика, искусственный интеллект, робоэдвайзинг, а также блокчейн, позволяющий совершать операции без посредников. На основе этих технологий создаются принципиально новые продукты, сервисы и возможности, например услуги, ранее требовавшие личного присутствия клиента в банке, а теперь перешедшие в онлайн.

Главный стимул для банков к запуску продуктовых инноваций — желание удержать клиентов и более точно соответствовать их потребностям. Один из способов — запуск принципиально новых продуктов на основе цифровых технологий. Например, это онлайн-сервис ипотечного брокера у Тинькофф Банка или идентификация пользователя по фотографии при совершении переводов у банка «Открытие». Биометрическая идентификация в дальнейшем будет набирать популярность не только для идентификации клиента, но и, скажем, для удаленного заключения договора.

Все больше банков предлагают персонализированные кешбэк-сервисы c возможностью выбора категорий покупок, а некоторые (Сбербанк, ВТБ) используют предиктивную аналитику для создания индивидуальных предложений. Количество взаимодействий с клиентом сокращается, при этом они становятся более эффективными. Помимо персонализации предложений банкам необходимо развивать омниканальность обслуживания: не просто по различным каналам, а интеграцию этих каналов в единую систему.

Для запуска продуктовых инноваций необходимо непрерывно создавать новые идеи. Постоянное отслеживание трендов и понимание потребностей клиентов — решающие факторы для появления актуальных идей, обладающих коммерческим потенциалом. Важна тут и скорость вывода новых продуктов на рынок: чем быстрее банк запускает новые качественные продукты, тем больше конкурентных преимуществ он получает.

B. Процессные инновации

Основные выгоды от цифровой трансформации для традиционных игроков состоят в кратном сокращении затрат и ускорении банковских операций. Как показывает опыт McKinsey, сквозная цифровизация ключевых процессов в традиционном банке, будь то продажи новых продуктов или сервисное обслуживание в отделениях, позволяет сократить их стоимость на 40–60%. И если крупные игроки, имея нужные ресурсы и компетенции, могут проводить полномасштабную цифровую трансформацию, небольшим банкам надо найти свою нишу.

Масштабные финансовые вложения в цифровые реформы для небольших банков рискованны: умений может не хватить, а потери от неудачной трансформации грозят обанкротить компанию. Поэтому важно находить нишевый сегмент и развиваться в нем: например, Рокетбанк ориентирован на молодежную аудиторию, и все его предложения и акции в основном направлены на этот сегмент потребителей. Недостаток средств на цифровую трансформацию не должен останавливать малых игроков, которые хотели бы провести цифровизацию процессов в своей компании: можно сосредоточиться на точечном развитии ключевых технологических компетенций либо использовать чужие платформы для аутсорсинга отдельных функций.

И крупные, и малые игроки могут использовать технологии анализа больших данных для создания моделей прогнозирования кредитных рисков. Это позволит формировать индивидуальные предложения клиентам и эффективно распределять ресурсы. В качестве примера здесь можно привести метод оптимизации покрытия территории сетью отделений или банкоматов на основе динамического моделирования и анализа клиентских потоков.

Что такое факторинг, почему он лучше кредита и при чем тут блокчейн

C. Инновации в бизнес-моделях

Говоря о бизнес-моделях, основные направления трансформации следующие: создание экосистемы, развитие партнерских отношений с другими компаниями, предоставление банковских услуг под чужим брендом, создание принципиально новых направлений бизнеса.

Переход от классического формата банка к финансовой экосистеме для обслуживания как частных, так и корпоративных клиентов подразумевает усиление внимания к потребителю и его запросам, а также выстраивание партнерских отношений с другими компаниями. Услуги, предоставляемые партнерами, должны отвечать широкому кругу повседневных потребностей клиентов, что позволит владельцу экосистемы обслуживать их по принципу «одного окна». Необходимость применения и развития новых умений таит в себе риски, но в перспективе владелец экосистемы получает право на долю доходов партнеров.

Важным фактором инновационного развития является умение взаимодействовать с технологическими компаниями при совместной разработке и внедрении инновационных решений, аутсорсинге инноваций и других формах сотрудничества. Стратегическими партнерами банков становятся агрегаторы пользовательской информации (например, социальные сети и операторы связи), предоставляющие доступ к внешним данным о клиентах.

Небольшие финансовые организации, которые не в состоянии позволить себе модернизацию собственной ИТ-системы, могут воспользоваться услугами компаний на аутсорсе — от услуг по облачному хранению и обработке данных до применения методов углубленной аналитики и анализа больших массивов данных. Банки с недостаточными компетенциями в области цифровых технологий могут сосредоточиться на предоставлении базовых услуг, таких как управление бухгалтерским балансом и проведение транзакций.

Рекомендации участникам рынка

Внутри компаний, пишут авторы исследования, необходим благоприятный климат для работы с инвестициями. Здесь можно выделить четыре фактора успеха.

• Четкая стратегия. Необходимы не только амбициозные цели, но и ресурсы для их достижения. Стратегия должна включать в себя план развития по трем типам инноваций: продуктовые, процессные и инновации в построении бизнес-модели.
• Партнерство. Развитие отношений с ЦБ, банками, финтехом и ИТ-компаниями позволит дополнить знания и умения новыми компетенциями, получив при этом конкурентное преимущество. Банкам следует внимательно отслеживать деятельность финтех-компаний и стартапов на рынке, выявлять наиболее перспективные, затем покупать их или создавать стратегические партнерства.
• Развитие недостающих компетенций. Внедрение инноваций требует новых навыков в области цифровых технологий, управления кадрами, понимания нужд клиентов.
• Трансформация корпоративной культуры. Эффективная работа с инновациями требует определенного подхода сотрудников к работе, поощрения их взаимодействия. Для молодых специалистов важны и нематериальные факторы, например определенная свобода действий.

Роль Банка России

Долгое время развитию онлайн-банкинга мешали нормы российских законов в отношении удаленной идентификации: открывать вклады без паспорта и личного присутствия было просто нельзя. Лишь в декабре 2017 года президент России подписал закон, по которому человеку разрешалось открывать счета и кредитные линии удаленно, если он авторизован в системах ЕСИА и ЕБС.

Вместе с участниками рынка Центробанк создает почву для развития инноваций, прорабатывает законодательные нормы. Яркий пример — создание в 2016 году ассоциации «ФинТех» именно по инициативе ЦБ. Именно в рамках ассоциации была разработана и внедрена Система быстрых платежей, позволяющая мгновенно переводить средства между банками по номеру телефона.

Скорость технологических изменений требует от регулятора большей гибкости, а успех инноваций напрямую зависит от степени сотрудничества ЦБ с участниками рынка. Адекватное регулирование отрасли защитит отрасль и компании от угроз, а стабильная обстановка на рынке будет способствовать развитию инноваций.

Финансовый консалтинг

Финансовый консалтинг

Одни — просто контролируют расходы,
а другие правильно
распределяют потоки

что дает

Финансовый консалтинг ?

1 Найти причину убыточности вашего предприятия и «точки роста», которые будут генерировать финансовые потоки в будущем	2 Позволяет повысить стоимость компании, провести ее предпродажную подготовку	3 «Упаковать» компанию или проект в привлекательный вид для инвестора, банка или института развития и как следствие – привлечь финансирование на выгодных условиях
	4 дает возможность встроить новое направление бизнеса в текущую систему управления

что именно мы для вас делаем:

Реструктуризация, финансовое оздоровление, управление оборотным капиталом	Консультационная поддержка при внедрении организационных изменений	Реорганизация/создание организационной, финансовой структуры и учетной модели предприятия
Оптимизация затрат и бизнес-процессов, повышение эффективности	Прочие консультации по финансовым и управленческим задачам	Разработка и автоматизация системы управленческого учета
Инвестиционный аудит / due diligence	Финансовый анализ результатов деятельности предприятия	Бизнес-планирование и инвестиционный анализ

цифры и факты:

18 % — в среднем на столько повышается операционная эффективность и снижаются затраты бизнеса после внедрения мер, разработанных финансовыми экспертами «Градиент Альфа»

25 % — до такого уровня сокращаются издержки в компаниях после постановки и автоматизации системы управленческого учета и внутреннего контроля, выполняемых специалистами «Градиент Альфа»

8 в таком количестве случаев из 10 компаниям и проектам удается привлечь инвестиции с бизнес-планом или инвестиционной экспертизой от «Градиент Альфа» на руках

ПОЧЕМУ НАС ВЫБИРАЮТ:

Мы помогаем в решении нестандартных и сложных задач, а также задач, требующих комплексного подхода и участия специалистов разных предметных областей

Глубокое погружение в особенности вашего бизнеса, наш 20-летний опыт, возможность мыслить стратегически и смотреть на ситуацию со стороны помогают найти решение, неочевидное внутреннему «замыленному» глазу

В рамках заключенного договора на любую из перечисленных выше услуг консультируем бесплатно

оставьте заявку

Истории из практики

• Аудит бизнеса крупного регионального холдинга (строительство и промышленное производство), выполненный экспертами «Градиент Альфа» в 2019 году, позволил открыть новое направление деятельности, которая в настоящее время является наиболее рентабельным из всех профилей деятельности холдинга. В процессе экспертизы наши специалисты обратили внимание на значительный простой оборудования для производства упаковки основной продукции. Мы предложили предприятию открыть на данной производственной базе новое направление – изготовление целлофановых пакетов и одноразовой посуды. В условиях низкой себестоимости изготовления и высокого спроса на данную продукцию в регионе ее стали реализовывать с маржей порядка 100%. Также в процессе аудита бизнеса «Градиент Альфа» выявила неэффективно используемые активы и объекты недвижимости, которые при нашем содействии были проданы, сданы в аренду и перепрофилированы.

специалисты

по финансам

Рассказова Лариса Анатольевна Директор по управлению качеством и методологии Консультант по разработке и внедрению систем управленческого учета и бюджетного управления компанией.         Имеет большой опыт практической и консалтинговой работы в области финансового и управленческого учета, финансового и инвестиционного менеджмента.

Шаталова Анна Викторовна Директор по стратегическим разработкам Имеет высшее экономическое образование.         В «Градиент Альфа» работает с 2001 года.         Руководит проектами в области бухгалтерского и налогового сопровождения, управлению активами, консалтинга по повышению операционной эффективности и оптимизации затрат.

Самилло Роман Игоревич Заместитель руководителя Департамента аудита Профессиональная деятельность в области аудита – более 14 лет.          Руководит  аудиторскими заданиями на крупных производственных предприятиях, холдингах и внешнеторговых объединениях.           Большой опыт работы в области инвестиционного аудита.          Член Российского союза аудиторов.          Член рабочей группы по управлению налоговыми рисками Торгово-промышленной палаты РФ.          Член Экспертного совета при Комиссии Московской городской Думы по законодательству, регламенту, правилам и процедурам.

Задайте вопрос

или оставьте заявку

Если управление бизнесом сродни вождению
спорткара на формуле-1, то финансы — это
двигатель бизнеса. Время от времени стоит
проходить техосмотр у специалистов.

Ли Якокка,
Мичиган, 1980 г.

Финансовые директора рискуют остаться за бортом цифровой трансформации бизнеса

Авторы нового исследования BearingPoint Institute делятся своими выводами и передовым опытом финансовых руководителей восьми компаний

Финансовые директора европейских компаний рискуют уступить свое влияние руководителям маркетинговых, ИТ и прочих бизнес-подразделений, если не начнут в полной мере использовать преимущества цифровых технологий для более активной поддержки генеральных директоров в сферах выработки стратегии, функционально-стоимостного анализа и повышения эффективности процессов. К такому выводу пришли авторы недавнего доклада BearingPoint Institute, отмечая при этом, что 75% финансовых директоров считают уровень влияния цифровых технологий на свою деятельность значительным.[1]

В процессе трансформации бизнеса компаний под воздействием цифровых технологий (в том числе программное обеспечение для анализа данных в режиме реального времени и отслеживания взаимодействия с клиентами через платформы социальных сетей, а также технологии облачных вычислений) финансовые директора имеют идеальную возможность в большей мере сосредоточить внимание на вопросах стратегии, анализе и разработке прогнозов, воспользовавшись преимуществом своего умения интерпретировать данные и неоспоримой роли «хранителей порядка».

Меняющиеся функции финансовых директоров

Эволюция технологий и бизнеса означает, что функции финансовых директоров подвергаются самой значительной за последние несколько десятилетий трансформации. Компании выделяют все больше средств на обеспечение ориентации предложения продуктов и услуг на клиентов, что, по мнению советов директоров, должно повысить показатели продаж и прибыли. При этом многие из традиционных направлений работы финансовых директоров, напротив, с трудом получают финансирование, поскольку вынуждены конкурировать за внимание совета директоров с подразделениями маркетинга и ИТ, деятельность которых воспринимается как более инновационная и важная для стратегии компании и показателей рентабельности.

Однако результаты исследования показывают, что небольшая часть финансовых директоров выходит за рамки своих традиционных обязанностей. Эти «первопроходцы» используют цифровые технологии и новые бизнес-процедуры — от мобильных приложений/платформ и ПО для анализа данных в режиме реального времени до технологий облачных вычислений и роботизации процессов — для более эффективного разъяснения текущей ситуации и прогнозирования ее развития. Подобная смена роли повышает ценность их работы для генеральных директоров и позволяет разрабатывать новые методы измерения и повышения показателей деятельности компании.

Цифровые первопроходцы

У многих финансовых директоров поле зрения оказывается загромождено «зеркалами заднего вида». Вместо выполнения роли стратегического бизнес-партнера генерального директора они тратят львиную долю времени и капиталовложений на задачи ретроспективного характера и вопросы финансово-операционной деятельности

Дэмиен Палаччи (Damien Palacci), партнер BearingPoint

Новаторы среди финансовых директоров анализируют не только данные прошлых периодов, но и информацию, получаемую в режиме реального времени, делая заключения на основе сложных алгоритмы, значительно превосходящих аналитические возможности человека. Помимо «зеркал заднего вида» они создают мощные «индикаторы на лобовом стекле», позволяющие смотреть вперед и проецировать обоснованную точку зрения, отражающую результаты прогнозирования, моделирования и аналитики данных

Йоханнес Фогель (Johannes Vogel), директор в BearingPoint

Анализ финансовой информации в режиме реального времени позволяет генеральному директору получать более актуальную картину результатов компании. Кроме того, финансовые директора используют технологии больших данных, что позволяет расширить эту картину, в том числе за счет нефинансовых показателей, например, данных о поведении потребителей.

Сегодня функции финансовых директоров должны быть гораздо ближе к бизнесу и зачастую включать даже прямое общение с клиентом с целью проверки степени его удовлетворенности взаимодействием с компанией и последующей совместной выработки решений

Оливер Делекер (Oliver Deleker), руководитель финансовой службы в Nordzucker [2]

Интеллектуальная аналитика — залог грамотного ведения бизнеса

Трансформация функций финансовых директоров в контексте современных цифровых технологий еще только начинается. Тем не менее, авторами доклада (основанного на результатах интервью с финансовыми директорами компаний среднего бизнеса и крупных компаний с многомиллиардной капитализацией) обнаружены схожие черты, отличающие подход финансовых директоров, ориентированных на инновации и хорошо разбирающихся в цифровых технологиях, в том числе:

• Использование программных средств (таких как Wdesk, Smart Notes и даже Google Analytics) для систематизации и организации все возрастающего огромного массива данных, содержащихся в документации и финансовой отчетности, а также данных из социальных сетей. Организован процесс обмена такой информацией и ее интеграции в рамках технологических платформ управления рабочими процессами и взаимодействием, что облегчает выполнение задач и мониторинг доступа сотрудников к данным.
• Использование средств автоматизации программирования, процессоров правил и робототехники (например, комплексы RoboClose компании Redwood), а также обновленных технологий ERP, таких как платформа SAP S/4 HANA. Эти технологии сокращают время на подготовку финансовых отчетов с нескольких месяцев или недель до нескольких дней. У финансовых директоров и сотрудников подчиненных им подразделений появляется больше времени для анализа положения дел в компании на основе финансовых данных.
• Расширение использования «фабрик финансовой отчетности» или общих центров обслуживания, позволяющих реализовать эффект масштаба для снижения затрат, а также ускорения процесса подготовки финансовой отчетности и обработки бизнес-операций. Централизация работы с документами, согласованиями и комментариями может помочь компаниям автоматизировать более 70% задач, ранее выполнявшихся вручную.
• Доступ через смартфоны и планшеты в любое время и в любом месте к информации о показателях компании, реализуемый с помощью мобильных платформ и приложений, с использованием преимуществ облачных технологий, предоставляемых как новыми решениями, например, Anaplan, Tidemark, так и новыми сервисами поставщиков традиционных решений.

[2]  Материал BearingPoint Institute «Экспоненциальный финансовый директор» (The exponential CFO)

About BearingPoint

BearingPoint consultants understand that the world of business changes constantly and that the resulting complexities demand intelligent and adaptive solutions. Our clients, whether in commercial or financial industries or in government, experience real results when they work with us. We combine industry, operational and technology skills with relevant proprietary and other assets in order to tailor solutions for each client’s individual challenges. This adaptive approach is at the heart of our culture and has led to long-standing relationships with many of the world’s leading companies and organizations. Our global consulting network of more than 10,000 people serves clients in over 75 countries and engages with them for measurable results and long-lasting success.

For more information, please visit:

Homepage: www.bearingpoint.com

Page Not Found (404)



Page Not Found (404)

That page doesn’t exist!

Please try one of the following:

• If you typed the page address into the web address bar, make sure that it is spelled correctly.
• Visit the pwc.com home page and look for links to the information you want.
• Or check out our site map.

 

Vervolg uw bezoek op één van onderstaande pagina’s:

Lamentablemente no pudimos encontrar la página que buscabas. Quizás estas opciones te ayuden:

К сожалению, запрашиваемая Вами страница не найдена. Возможно, Вам будут полезны следующие ссылки:

Sidan du letar efter kan inte hittas!

Försök med något av följande:

• Kontrollera adressen och försök igen.
• Återvänd till föregående sida.
• Gå till www.pwc.com/se och leta efter relevant information.
• Leta på vår sitemap.

That page doesn’t exist.

Please try one of the following:

Den side findes ikke.

Fortvivl ej… prøv i stedet at:

La page que vous demandez est introuvable.

Essayez l’une des solutions suivantes :

Diese Seite existiert nicht oder ist nicht mehr verfügbar. Bitte versuchen Sie Folgendes:

• Wenn Sie die Adresse manuell eingegeben haben, prüfen Sie diese auf Tippfehler.
• Besuchen Sie die Startseite und verwenden Sie die Suchfunktion.

The page you requested could not be found. If you are looking for information around a specific topic then please use the site search function above. Alternatively here is a current site map.

If you want to talk to someone at PwC about a current business issue, or find out more information about a particular topic or about PwC and the services we provide, you can call our main switchboard number on +44 (0) 20 7583 5000

There is an overview of all our UK office locations, including local telephone numbers.

The contact details of many individual service and/or industry specialists are listed on the relevant pages across the site. You can also send us an e-mail with your comments or suggestions

If you’re interested in working for PwC, please visit our Careers website

La page que vous demandez est introuvable.

Essayez l’une des solutions suivantes :

www.pwc.ru

Финансовый рынок – 2021. Вызовы и перспективы

Прошедшее мероприятие

Прошедшее мероприятие

Финансовый рынок – 2021. Вызовы и перспективы

10 февраля 2021 ИД «Коммерсантъ», онлайн-конференция

Пострелиз

2020 год ознаменовался беспрецедентным для России притоком частных инвесторов на фондовый рынок. Этому отчасти способствовало снижение привлекательности депозитов ввиду низких процентных ставок по ним. Активное продвижение профучастниками мобильных приложений для торговли на бирже и аналитических сервисов, развитие системы быстрых платежей, сервисов удаленной идентификации значительно упростили доступ на рынок для частного инвестора, а в период пандемии Covid-19 это стало еще и весьма актуальным. У людей появилось больше свободного времени, чтобы пересмотреть свои финансовые стратегии и попробовать новые инструменты.

На рынок приходит большое число неквалифицированных инвесторов, важной становится задача повышения финансовой грамотности населения и контроль за деятельностью профучастников.

Как соблюсти баланс интересов участников финансового рынка? Как повышать финансовую грамотность населения? Что будет стимулировать в дальнейшем приток новых инвесторов? Сохранится ли заданный темп роста рынка в 2021 году, что станет драйвером на этот раз? Какие законы планируется принять? Обсудим с представителями регулятора и ведущих финансовых компаний.

10:00-12:00

Деловая дискуссия

Вопросы для обсуждения:

• Какие изменения ждут частных инвесторов, и как это может отразиться на их активности и финансовых предпочтениях? Ограничения по продаже неквалифицированным инвесторам сложных финансовых продуктов. Новое в налогообложении. 
  

• Регулирование деятельности профучастников финансового рынка. Инициативы – 2021
  

• Индивидуальные инвестиционные счета и институт инвестиционных советников: актуальные вопросы и перспективы развития. Что ждет в 2021 году?

• Развитие биржевой инфраструктуры: новые направления

• Современные каналы продвижения и эффективные коллаборации на финансовом рынке. Тренд на персонализацию. Применение технологий искусственного интеллекта и больших данных в разработке новых сервисов

Директор отдела конференций:
Мария Синдинская [email protected] +7 (495) 797-69-70

Продюсер:
Екатерина Илюхина [email protected] +7 (903) 566-68-35

По вопросам регистрации:
Евгения Сауткина [email protected] +7 (903) 527-63-54

Взаимодействие со СМИ:
Василий Катков [email protected] +7 (916) 241-07-18

26 сентября 2020 г.

— IV городской Фестиваль финансовой грамотности и предпринимательской культуры

26 сентября в 11.00 состоится онлайн-мероприятие «Фестиваль финансовой грамотности и предпринимательской культуры в Москве»

Фестиваль финансовой грамотности и предпринимательской культуры в Москве — просветительская акция для жителей города всех возрастов, позволяющая получить онлайн самую актуальную и достоверную информацию о том, как:

• управлять личными и семейными финансами
• стать грамотным инвестором
• не попасть на уловки финансовых мошенников
• стать предпринимателем

Факультет финансов и банковского дела РАНХиГС является партнером Фестиваля и будет представлять секцию «Формирование современной предпринимательской культуры» 

Модератор секции: Богатова Евгения Роменовна, к.э.н., Генеральный директор Производственно-торгового союза «Группа компаний «Русское золото», Центр развития профессиональных компетенций и квалификаций ФФБ РАНХиГС

Программа мероприятия:

11. 00 — 11.05 — Приветственное слово участникам Фестиваля

Хандруев Александр Андреевич — д.э.н.,заведующий кафедрой «Финансы, денежное обращение и кредит» ФФБ РАНХиГС

11.05 — 11.30 — Знания и навыки, необходимые современным предпринимателям и топ-менеджерам – чему и как учиться

Богатова Евгения Роменовна – к.э.н., Центр развития профессиональных компетенций и квалификаций ФФБ РАНХиГС

11.30 — 12.00 — Сбережения и накопления: как лучше сберегать и приращивать деньги в современных условиях (депозиты в рублях и валюте, индивидуальные инвестиционные счета, валюта, акции, облигации, драгметаллы, страховки и другие инструменты)

Корищенко Константин Николаевич, д.э.н., заведующий кафедрой «Фондовые рынки и финансовый инжиниринг» ФФБ РАНХиГС

12.00 — 12.30 — Роль финансового омбудсмена в разрешении споров, кейс из практики

Медведев Павел Алексеевич – д.э.н., финансовый омбудсмен

12. 30 — 13.00 — Основные правила обеспечения личной безопасности при работе в цифровой финансовой среде: типичные опасности и как от них защититься

Катрич Алексей Сергеевич, — к.с.н., доцент ФФБ РАНХиГС

13.00 — 14.05 — Интерактивная викторина «Финансовые бои»

Чесноков Михаил Александрович, директор Центра федеральных, региональных и сетевых проектов ИУРР РАНХиГС; Консультанты компании ЗАО «ПАКК»: Туренок Виктория, Гридасова Дарья, Баранова Юлия, Карташова Дарья.

Как посетить мероприятие

Дата: 26 сентября

Время: 11.00 — 14.00

Платформа: Zoom Ссылка на трансляцию  

Идентификатор конференции: 958 9603 4201

Код доступа: 962851 

Подробнее о фестивале

Финансовые инновации

Что такое финансовые инновации

Финансовые инновации — это процесс создания новых финансовых продуктов, услуг или процессов.

Финансовые инновации со временем появились благодаря развитию финансовых инструментов и платежных систем, используемых при кредитовании и заимствовании средств. Эти изменения, которые включают обновления технологий, передачу рисков, а также создание кредитов и капитала, увеличили доступный кредит для заемщиков и предоставили банкам новые и менее дорогостоящие способы увеличения собственного капитала.

Ключевые выводы

• Финансовые инновации относятся к процессу создания новых финансовых или инвестиционных продуктов, услуг или процессов.
• Эти изменения могут включать в себя обновленные технологии, управление рисками, передачу рисков, создание кредита и капитала, а также многие другие инновации.
• Последние финансовые инновации включают краудфандинг, технологию мобильного банкинга и технологию денежных переводов.

Понимание финансовых инноваций

Финансовые инновации — это общий термин, который можно разбить на определенные категории на основе обновлений в различных сферах финансовой системы.Хотя следующий список не является исчерпывающим, основные финансовые инновации были связаны с привлечением акционерного капитала, денежных переводов и мобильного банкинга.

Инвестиционный краудфандинг начал открываться и сделать процесс привлечения акционерного капитала более демократичным. В то время как инвестирование в компании на ранних этапах и на стадии роста раньше было зарезервировано для немногих избранных (обычно институциональных инвесторов), новая инфраструктура позволила отдельным розничным инвесторам инвестировать в проекты, которые им нравятся, и / или к которым они имеют другие связи, за небольшую сумму.Физические лица получают акции новой компании соразмерно вложенной сумме.

Две популярные платформы для краудфандинга акций — это SeedInvest и FundersClub. Кроме того, платформы микрокредитования, такие как LendingClub и Prosper, позволяют осуществлять краудфандинговое долговое финансирование. В этом классе активов, вместо того, чтобы владеть частью компании, физические лица становятся кредиторами и получают регулярные выплаты процентов до тех пор, пока ссуда не будет полностью выплачена.

Денежные переводы — еще одна сфера, которую трансформируют финансовые инновации. Денежные переводы — это средства, которые экспатрианты отправляют обратно в страну своего происхождения посредством телеграфного, почтового или онлайн-перевода. Учитывая объем этих переводов во всем мире, денежные переводы имеют экономическое значение для многих стран, которые их получают. В начале 2000-х Всемирный банк создал базу данных, в которой люди могли сравнивать цены на различные услуги перевода. Впоследствии Фонд Гейтса начал отслеживать денежные переводы в 2011 году. Когда-то денежные переводы монополизировали Western Union и Moneygram; однако в последние годы такие стартапы, как Transferwise и Wave, конкурируют со своими более дешевыми приложениями.

Наконец, мобильный банкинг сделал важные инновации для розничных клиентов. Сегодня многие банки, такие как T.D. Bank, предлагают комплексные приложения с возможностью вносить чеки, оплачивать товары, переводить деньги другу или мгновенно находить банкомат. Для клиентов по-прежнему важно установить безопасное соединение перед входом в приложение мобильного банкинга, чтобы избежать компрометации его или ее личной информации.

Технологии финансовых услуг 2020 и последующие годы: Принятие революционных решений

5: «Информация о клиенте» будет самым важным предиктором роста доходов и прибыльности

Знаете ли вы, что ценят ваши клиенты? Уверены ли вы? Когда-то аналитика клиентов основывалась на относительно простых эвристиках, построенных на основе фокус-групп и опросов.Это были прокси для реальных, индивидуализированных данных о поведении потребителей, и результаты были довольно туманными. Теперь технологические достижения предоставили предприятиям доступ к экспоненциально большему количеству данных о том, что пользователи делают и хотят. Это прекрасная возможность для любого, кто может использовать аналитику, чтобы получить доступ к внутренней информации и дать клиентам то, что они действительно хотят.

6: Достижения в области робототехники и искусственного интеллекта начнут волну «переоборудования» и локализации.

Мы уже видим альянсы между ведущими действующими финансовыми компаниями и технологическими компаниями, использующими робототехнику и искусственный интеллект для решения ключевых проблем, снижения затрат и снижения рисков. Они нацелены на конкретную комбинацию возможностей, таких как социальный и эмоциональный интеллект, обработка естественного языка, логические рассуждения, идентификация закономерностей и самостоятельное обучение, физические датчики, мобильность, навигация и многое другое. И они не ограничиваются заменой кассира в банке.

Некоторые роботы уже могут чувствовать детали своего окружения, распознавать объекты и реагировать на информацию и объекты безопасным и полезным поведением. (Скептически? Не должно быть.Беспилотные автомобили очень хорошо показали себя в реальных тестах.) Со временем они смогут выполнять не только больше задач, но и более сложные задачи. Сервисные роботы находятся на ранних стадиях длительного цикла разработки и по-прежнему сталкиваются с некоторыми серьезными технологическими препятствиями. В следующие три-пять лет мы ожидаем скромных эволюционных успехов. Однако после этого мы ожидаем быстрого прогресса, поскольку новые модели сочетают в себе все более мощные и стандартные модульные платформы с возможностью обучения.

7: публичное облако станет доминирующей моделью инфраструктуры

Каким бы значительным ни был сдвиг в сторону облачных вычислений, он только начинается.Сегодня многие финансовые учреждения используют облачные приложения «программное обеспечение как услуга» (SaaS) для бизнес-процессов, которые могут считаться непрофильными, таких как CRM, HR и финансовый учет. Они также обращаются к SaaS за «точечными решениями» на периферии своей деятельности, включая аналитику безопасности и проверку KYC. Но по мере того, как предложения приложений улучшаются, и по мере того, как операционные директора и ИТ-директора привыкают к договоренностям, технология быстро становится способом обработки основной деятельности. К 2020 году основные сервисные инфраструктуры в таких областях, как потребительские платежи, кредитный скоринг, а также выписки и счета для основных функций текущих счетов управляющих активами, будут постепенно превращаться в коммунальные предприятия.

20 финансовых инноваций, которые нельзя игнорировать

То, как мы распоряжаемся деньгами, за последние годы сильно изменилось. Группа предпринимателей объединила видение, технологии и стартовый капитал, чтобы предложить инновации, которые помогают нам экономить, тратить, инвестировать и выходить на пенсию более разумно. Вот 20 наших любимых финансовых инноваций. Некоторые новые. Некоторые проверены, верны и знакомы. Скорее всего, они меняют вашу финансовую жизнь.

В списке отсутствует ваша любимая финансовая инновация? Обязательно говорите.Сделайте свою презентацию в поле для комментариев читателей ниже или поделитесь своими мыслями на странице Киплингера в Facebook. Слайд-шоу начинается с навигации ниже.

1 из 21

Любимая инновация Киплингера в управлении деньгами: Mint.com

Mint.com — это онлайн-инструмент для составления бюджета, который подключается к вашим счетам в банке и кредитных картах, полагаясь на огромную базу данных предприятий для сопоставления расходов с категориями бюджета . Mint.com может определить, был ли дебет в размере 40 долларов был потрачен на бензин или продукты, и показать, соблюдаете ли вы свой бюджет в каждой категории. В отличие от настольного программного обеспечения, онлайн-инструмент отслеживает ваши расходы с минимальными усилиями с вашей стороны или без них.

Это детище Аарона Патцера, который в 2005 году был 25-летним компьютерным инженером, который разочаровался в Microsoft Money и подумал: «Должен быть лучший способ сделать это». В 2007 году Патцер запустил свою компанию на TechCrunch 4.0, витрине технологических стартапов, где она выиграла первый приз в размере 50 000 долларов и привлекла достаточно средств, чтобы привлечь 17 миллионов долларов венчурного капитала.

Сейчас у монетного двора почти шесть миллионов пользователей, он рос быстрее, чем свежие травы, в честь которых он назван, и вдохновил на создание нескольких подобных бюджетных сайтов.Патцер попал в грязь в 2009 году, когда продал свою компанию Intuit за 170 миллионов долларов. Сейчас он там работает, планируя капитальный ремонт QuickBooks, финансового программного обеспечения для малого бизнеса. — Джейн Беннетт Кларк

2 из 21

Победитель, занявший второе место в управлении капиталом: TurboTax

Налоговое программное обеспечение стало благом для тех, кто пытается справиться со сложным налоговым кодексом США. TurboTax, принадлежащий Intuit, является лидером отрасли по продажам. Это программное обеспечение с самым высоким рейтингом проводит налогоплательщиков на каждом этапе процесса подачи налоговой декларации, задавая вопросы, определяя вычеты и выполняя математические вычисления на сложных вычислениях за вас.

3 из 21

Второе место в сфере управления денежными средствами: приложения для мобильного банкинга

Помните, при проверке баланса вашего банковского счета участвовал в очереди к следующему доступному кассиру в банке? С помощью приложений мобильного банка вы можете просматривать свои счета, переводить средства и даже делать вклады на лету. Большинство крупнейших банков имеют по крайней мере одно мобильное приложение для iPhone, а приложения для телефонов Android быстро идут за ними.

4 из 21

Второе место в сфере управления денежными средствами: Charity Navigator

Независимый наблюдатель, Charity Navigator присваивает рейтинги от нуля до четырех звезд более чем 5000 благотворительным организациям на основе их финансового состояния и эффективности их операций. Он помог миллионам людей стать благотворителями.

5 из 21

Любимая инвестиционная инновация Киплингера: ETF Powershares

Бенджамин Фултон не изобретал биржевой фонд, но он думает, что он помог сделать ETF лучше. Когда в 2003 году Фултон начал работать в том, что сейчас является Invesco PowerShares, у фирмы было всего два ETF, отслеживающих индекс. Сегодня существует 120 фондов PowerShares.

Почти все ETF отслеживают базовые индексы. Когда индекс взвешивает акции по рыночной стоимости (как и индекс Standard & Poor’s 500), чем лучше работает акция, тем большую роль она играет в индексе.Это создает риск того, что индекс склонится к переоцененным акциям.

Фирма Research Affiliates работала над индексами, которые будут взвешивать компании по фундаментальным факторам, таким как денежный поток и дивиденды. Фултон связался с фирмой, чтобы наладить партнерство. PowerShares теперь предлагает восемь ETF, которые имеют печать Research Affiliates.

Фонды, которые владеют активами на 3 миллиарда долларов, отражают подход PowerShares к инновациям — просмотр новостей, инвестиционных исследований и массовой культуры, чтобы увидеть, какие проблемы обсуждаются и как ETF может сыграть в их решении. В быстрорастущую структуру инвестиций компании входят фонды, специализирующиеся на самых разных сферах — от чистой энергии до банковских кредитов с плавающей ставкой. Кэти Кристоф

6 из 21

Участник, занявший второе место по инвестициям: онлайн-торговля акциями

Уильям А. Портер был счастливым обладателем нового компьютера Apple в 1980 году и точно знал, что он хотел с ним делать. торговать акциями без брокера. Он встретил на вечеринке блестящего программиста по имени Бернард Ньюкомб. Дуэт совершил первую онлайн-торговлю в 1983 году, запустив компанию, которая в конечном итоге стала E * Trade.

7 из 21

Второе место по инвестициям: фонды с установленной датой

Поскольку планы 401 (k) быстро становились экономическим краеугольным камнем выхода на пенсию, Чип Кастилль знал, что разделение активов на соответствующие категории будет иметь решающее значение для финансовой безопасности американских рабочих . В 1993 году его команда в Barclays Global (ныне часть BlackRock) разработала LifePath — первый фонд, изменивший структуру активов в зависимости от близости к цели.

8 из 21

Инвестиции, занявшие второе место: СОВЕТЫ

Лоуренс Саммерс был заместителем министра финансов, когда он требовал от правительства создания инвестиций, которые помогли бы потребителям справиться с угрозой роста потребительских цен.Первые ценные бумаги казначейства с защитой от инфляции, которые предлагают процентные платежи, которые растут (и падают) вместе с индексом потребительских цен, были выпущены в 1997 году.

9 из 21

Любимая инновация Киплингера для досуга: Zipcar

Вам нужна машина, но не всегда. Аренда может быть дорогостоящей проблемой, и вы можете одалживать машину своего соседа очень часто. С такой ситуацией столкнулась 40-летняя Робин Чейз в 1999 году, когда она воспитывала троих детей в Кембридже, штат Массачусетс. Подруга рассказала ей о программе каршеринга в Европе, и загорелся свет компании Zipcar, которую она основала в 2000 году.

В помощь ее плану: Интернет и беспроводные технологии, которые позволяли людям резервировать автомобили, а затем разблокировать их и управлять ими с помощью специальных карт. Сейчас Zipcar работает в 14 городах и более чем в 230 колледжах США, где более 560000 членов могут арендовать автомобили по часам или дням, включая парк подключаемых гибридов в некоторых местах.

Первоначальное публичное размещение акций Zipcar в апреле имело оглушительный успех. Чейз, покинувшая компанию в 2003 году, уже давно перешла на свое последнее предприятие под названием Buzzcar, которое занимается каршерингом по соседству.Она продвигает концепцию в Париже.

Пэт Мертц Эссвайн

10 из 21

Досуг, занявший второе место: Netflix

Компания Netflix, основанная в 1997 году, представила модель фиксированной неограниченной аренды DVD без штрафов за просрочку платежа — и почти в одиночку убила компанию видеомагазин. Начиная с DVD-дисков, заказываемых онлайн и доставляемых по почте, в 2008 году компания ввела неограниченное потоковое видео в Интернете. Конкуренты уже начали грызть, но Netflix планирует превзойти их.

11 из 21

Досуг, занявший второе место: ITA Software

Ученые-компьютерщики Массачусетского технологического института основали эту компанию в 1996 году и создали программу QPX, которая сделала покупку авиабилетов и ценообразование более эффективной и удобной для потребителей. Его используют авиакомпании, а также туристические онлайн-сайты Orbitz, Kayak и Bing Travel. Google приобрел компанию в апреле.

12 из 21

Досуг, занявший второе место: Match.com

Сайт, принадлежащий IAC / InterActiveCorp., Стал пионером в области онлайн-знакомств в 1995 году и произвел революцию в способах совместной жизни пар.Участники, которые платят до 35 долларов в месяц, создают профиль, ищут совпадение и начинают разговор. Недавний опрос, проведенный для Match.com, показывает, что почти пятая часть недавно состоявших в браке респондентов нашла своего супруга онлайн.

13 из 21

Любимая инновация Киплингера в области расходования средств: Groupon

Groupon, ежедневный веб-сайт, рассылает местным предприятиям более 900 ежедневных предложений значительных скидок. Почему это удачно? Одна простая причина: все любят сделки.Быстро растущее количество участников — сейчас у них 70 миллионов подписчиков в 46 странах — и появление сайтов-подражателей, таких как LivingSocial, являются доказательством привлекательности этой концепции.

Чикагская компания Groupon, основанная в 2008 году выпускником Северо-Западного университета Эндрю Мэйсоном, была названа самой быстрорастущей компанией в истории. Сейчас в компании работает 6000 сотрудников по всему миру, а выручка за первый квартал составила 644,7 миллиона долларов. Groupon только что объявила о планах выхода на биржу.

Компания пытается заработать на своей популярности.В прошлом году Groupon начала персонализировать сделки, которые появляются в вашем почтовом ящике, в зависимости от того, где вы живете, и вашей истории покупок. В мае компания представила GrouponNow — мгновенные сделки через мобильное приложение — в Чикаго. Если все пойдет хорошо, последуют новые города.

— Джессика Л. Андерсон

14 из 21

Победитель по расходам, занявший второе место: eBay

Начатый как эксперимент программистом Пьером Омидьяром в 1995 году, eBay провел онлайн-аукционы и стал крупнейшим в мире электронным рынком.Вы можете делать ставки на различные товары, от чайников до грузовиков, или использовать функцию «Купить сейчас», чтобы заплатить установленную цену. Ежедневные предложения предлагают скидки и бесплатную доставку на различные продукты.

15 из 21

Участник, занявший второе место по расходам: Craigslist

Объявления были полудюймовыми аннотациями в местной газете, пока Крейг Ньюмарк не начал рассылать список электронной почты о событиях в Сан-Франциско в 1995 году. — на сайт местных рубричных объявлений всего, от списков вакансий и жилья до покупки и продажи всего, о чем вы можете подумать.Пользователи размещают 50 миллионов объявлений каждый месяц на 700 местных сайтах в 70 странах.

16 из 21

Победитель по расходам, занявший второе место: TrueCar

Самая большая проблема для большинства людей при покупке нового автомобиля — это то, сколько платить. Скотт Пейнтер запустил TrueCar в 2008 году, чтобы помочь вам в этом. Найдите автомобиль в своем районе, и на веб-сайте вы увидите диаграмму того, что платят другие и какую хорошую цену, а также лучшую местную цену без торга и информацию о льготах и ​​сборах.

17 из 21

Любимая пенсионная инновация Киплингера: Brightscope

Brightscope.com предоставляет бесплатные рейтинги и информацию о сборах для более чем 55 000 планов 401 (k). Сайт, основанный в 2009 году братьями Майком и Райаном Альфредом, позволяет работникам открывать для себя положительные, отрицательные и отрицательные стороны своих пенсионных планов. Сотрудники могут спрашивать о гонорарах и вариантах инвестирования, а спонсоры плана получают возможность договариваться о более низких ценах с поставщиками услуг.

Альфреды рассматривают жалобы отраслевых инсайдеров на рейтинговую систему как доказательство того, что они задели нерв. Компания зарабатывает деньги, продавая аналитические данные спонсорам планирования, управляющим активами и поставщикам планов.

Что дальше? Brightscope недавно представила бесплатный инструмент поиска, позволяющий потребителям находить, сравнивать и, в конечном итоге, оценивать финансовых консультантов. Братья, которые надеются вывести свою компанию на рынок через несколько лет, считают, что их последнее новшество превзойдет их первое.

— Мэри Бет Франклин

18 из 21

Выход на пенсию, занявший второе место: автоматический 401 (k)

Большинство частных работодателей теперь автоматически зачисляют новых работников в план пенсионных сбережений, и многие из них позволяют работникам повысить их взносы автоматически с течением времени.В соответствии с законодательством о пенсионной реформе 2006 года фонды с установленными сроками погашения в настоящее время являются наиболее популярными инвестициями по умолчанию.

19 из 21

Второе место в области выхода на пенсию: Financial Engines

Этот пионер онлайн-инвестиций помогает работникам откладывать деньги на пенсию с 1998 года. Фирма, расположенная в Пало-Альто, Калифорния, предоставляет рекомендации для самостоятельных инвесторов и предлагает управляемые аккаунты. Его последнее нововведение — это профессионально управляемая программа, которая превращает баланс 401 (k) в стабильные выплаты на всю жизнь.

20 из 21

Победитель в отставке: оценщик стратегии доходов Fidelity

Новый бесплатный инструмент на Fidelity. com позволяет всем, а не только клиентам Fidelity, оценить будущие расходы и доходы при выходе на пенсию. Этот надежный инструмент рекомендует соответствующие инвестиционные стратегии для получения стабильного дохода (с использованием аннуитетов или без них) и обеспечения роста в соответствии с темпами инфляции.

10 самых инновационных финансовых компаний 2020 года

В этом году почти все наши лауреаты финансовой премии обслуживают другие предприятия, а не потребителей.В то время как финансирование, ориентированное на потребителей, становится все более массовым, от банковского дела до торговли, финансирование B2B процветает, поскольку оно трансформирует унаследованные системы, от случая к случаю использования. Мы ожидаем увидеть больше выходов, таких как продажа Visa блокбастера Plaid за 5,3 миллиарда долларов в следующем году.

Для поощрения стартапов кредитной картой, адаптированной к их потребностям.

Brex предоставляет кредит стартапам, глядя на их венчурное финансирование и доход от продаж в реальном времени, а не на личные кредитные рейтинги их основателей. Как и Stripe до этого, Brex делает ставку на рост по мере роста и масштабирования своих стартапов.

Узнайте больше о том, почему Brex является одной из самых инновационных компаний в мире в 2020 году.

Для содействия развитию частных рынков

Управление долей участия усложняется, поскольку стартапы добавляют сотрудников и откладывают IPO. Введите Carta, который предлагает учредителям, инвесторам и, что, возможно, самое важное, сотрудникам инструменты для отслеживания стоимости их капитала.Результат: прозрачность в стиле публичных рынков для всех, кто делает ставку на единорога из Кремниевой долины.

Узнайте больше о том, почему Carta является одной из самых инновационных компаний мира 2020 года.

Для открытия доступа к альтернативным инвестициям, от автомобилей до раритетов

С помощью мобильного приложения Rally любители роскоши с скромным бюджетом могут разнообразить свои инвестиционные портфели, покупая акции редких предметов коллекционирования.

Узнайте больше о том, почему Rally является одной из самых инновационных компаний мира 2020 года.

4. Kin Insurance

Для применения точных данных при страховании домов, уязвимых к последствиям изменения климата

Традиционные страховщики обычно оценивают риск, используя актуарные таблицы на основе почтовых индексов. Kin идет еще дальше, позволяя лучше оценивать риски для домов в таких штатах, как Калифорния и Флорида, где катастрофы, связанные с изменением климата, учащаются.

5. LendingHome

Для улучшения внешнего вида жилищного фонда с помощью ипотечных кредитов

30-летняя ипотека не имеет смысла для домовладельца в стиле HGTV.LendingHome нацелен на эту недостаточно обслуживаемую группу профессиональных покупателей, на которые приходится 7% продаж жилья. На данный момент компания профинансировала покупку и продажу более 20 000 объектов недвижимости.

6. Анкоридж

Для решения самой большой проблемы, с которой сталкиваются учреждения при инвестировании в криптовалюту

Благодаря своей гибридной системе безопасности, предназначенной для хранения криптовалюты, Анкоридж позволяет институциональным инвесторам со строгими руководящими принципами соответствия выйти из игры и делать ставки по цифровым активам. С момента запуска в 2019 году Анкоридж уже хранит активы на сотни миллионов долларов.

7. Oportun

Для того, чтобы сделать небольшие ссуды доступными и двуязычными

Калифорнийская компания Oportun стала публичной в 2019 году после того, как более десяти лет обслуживала потребителей с низкими доходами, которых рейтинговые агентства считали «невидимыми» (средний доход клиентов Oportun : 41 000 долларов). Компания, финансовый институт общественного развития, основанный в 2005 году, помогла 760 000 клиентов без кредитного рейтинга начать его создание, при этом выдав более 7 миллиардов долларов в виде ссуд.

8. Портфолио

Для превращения состоятельных женщин в стратегических инвесторов, чтобы они могли поддерживать идеи, заслуживающие финансирования

Женщины принимают большинство решений о покупке в семье, но 90% инвесторов решают, какие новые продукты и услуги заслуживают участия доллары — это мужчины. Portfolia меняет эту динамику, побуждая женщин, у которых есть средства выписывать чеки на 10 000 долларов, использовать свои кошельки, чтобы обрести голос.

9. Citadel Securities

Для выполнения обещаний прямого листинга

Прямые листинги позволяют стартапам экономить на расходах на IPO, но они создают потенциал для волатильности, которая может поставить под угрозу яйца сотрудников и частных инвесторов ‘возвращается.Citadel Securities продемонстрировал, как успешно управлять этими рисками в качестве маркет-мейкера для прямого листинга Slack и Spotify.

10. OpenInvest

Для настройки импакт-инвестирования в масштабе, позволяя финансовым консультантам создавать индивидуальные портфели для клиентов.

OpenInvest использует два основных направления инвестирования: индексные фонды и социально ответственное инвестирование. С помощью инструмента Optimus потребители, откладывающие на пенсию, могут согласовать свои «птичьи яйца» с наиболее важными для них ценностями, от отказа от табака до поддержки зеленой энергии.

Подробнее о Fast Company Самые инновационные компании :

21 идея для руководителей банков по развитию бизнеса после кризиса

В самые тяжелые времена всегда есть способ поправиться. Представляя The Way Forward , я хотел бы рассказать о революционных изменениях, которые влияют на отрасли, предприятия и общество в контексте финансовых услуг. 21 запись синтезирует результаты открытости, гибкость и клиентоориентированность в цифровом мире, основанном на бизнес-моделях и экосистемах платформ.Чтение даст вам представление о том, что вы могли бы сделать для своего бизнеса после этого беспрецедентного времени.

1. Предлагайте вызовы, чтобы обновить организацию!

Прорывные инновации очень важны для понимания, поскольку в настоящее время мы переживаем годы, когда многие отрасли промышленности претерпевают более радикальные преобразования, как это было в последние десятилетия. С приходом в экономику цифровых услуг банковское дело изменится и влияют на другие отрасли, экономики и общества.Примеры, такие как Wells Fargo, дали нам понять, что крупные организации с богатой историей должны постоянно вводить новшества, адаптироваться к меняющейся среде и сотрудничать, чтобы обновить себя. Подъем UBS до крупнейший управляющий капиталом до финансового кризиса следовал за другими драйверами роста. Хотя в 2009 году швейцарское правительство помогло банку, он соблюдает новые меры, такие как Common Equity Tier 1 (CET1) или Коэффициент покрытия ликвидности (LCR), чтобы гарантировать что банк достаточно обеспечен ликвидными средствами в краткосрочном кризисном сценарии.У UBS среди других банков не было другого выбора, кроме как обновить организацию. Она проникла в Азию, внедряла инновации вместе с клиентами и зарекомендовала себя одной из самых ловких в обращении. молодым. С 2012 года банк снова вернулся на правильный путь и сегодня по-прежнему остается крупнейшим управляющим капиталом с активами на сумму более 2 миллиардов долларов США. Ключевым моментом было переключение внимания с мер затрат и регулирования на инновации через сеть партнеров по сотрудничеству. Wells Fargo и UBS доказывают, насколько жизненно важны динамические возможности для обновления организации и как они могут выиграть, используя знания своих исследовательских и инновационных лабораторий, аналитических центров и партнерских отношений в сфере финансовых технологий, включенных в их инновационную экосистему.

2. Поощряйте рост и оставайтесь прибыльными!

Рост является наиболее важным фактором роста стоимости на рынках капитала, и мы предлагаем систематический подход к росту, при котором краткосрочное финансовое давление не подрывает инновационные инициативы, которые окупятся в долгосрочной перспективе. Инновации, которые удовлетворять потребности акционеров в экономическом росте и требовать принятия рисков. Понимая движущие силы инноваций, вы можете расти, внедряя инновации и новые бизнес-модели.Освоение изменений, роста и инноваций, отслеживание затрат и рисков, сложная задача, и большие организации, в которых работают руководители по развитию, могут иметь преимущество. Одно из объяснений состоит в том, что рост и прибыльность должны быть главными приоритетами корпоративной повестки дня. Мы обсуждали традиционный швейцарский частный банк, а именно Julius Baer, на пути к превращению в полноценный частный банк с ключевым рынком в Швейцарии и рынком второго дома в Азии, а также с другими учреждениями, которые следовали стратегии приобретения. Долгосрочные эмпирические исследования показали, что прибыльный рост может быть достигнут, если фирма поддерживает гибкую архитектуру, которая облегчает интеграцию новых предприятий.

«Для прибыльного роста требуется гибкая архитектура, которая облегчает интеграцию новых предприятий».

3. Поймите макроэкономические изменения!

Мы ожидаем от рынка усиления глобальной конкуренции не только между финансовыми центрами, где Нью-Йорк, Лондон, Сингапур или Швейцария борются с развивающимися финансовыми центрами, в основном в Азии.Более того, инициативы роста, такие как Пояс и Дорога в качестве глобальной стратегии развития правительства Китая создает новые точки богатства в Азии. С распространением экономической власти молодые предприниматели, в том числе при поддержке демографических сдвигов, эволюционируют в пользу «старых» денег богатых европейских стран. семьи. В частности, переход богатства от бэби-бумеров к поколению миллениалов является серьезной проблемой для многих управляющих активами, поскольку появятся новые потребности и модели поведения, которые вызовут переход активов. Это коснется многих предприятий в сфере финансовых услуг. промышленность. В частности, традиционные банки должны найти способы оставаться актуальными для молодого поколения инвесторов и поддерживать связь со следующим поколением с помощью цифровых инструментов. Перед всей отраслью финансовых услуг стоит задача развивать способность предлагать инновационные и соответствующие решения, основанные на демографии и целях.

Срочно необходимы новые модели обслуживания клиентов, поскольку у новых клиентов разное и разнообразное поведение при покупке финансовых решений.Сдвиг ожиданий клиентов к индивидуальному расширению прав и возможностей с большей самостоятельностью, обменом, сотрудничеством, или геймификация приводит к новому клиентскому опыту. Вы должны адаптировать традиционные бизнес-модели, сотрудничать и развивать партнерскую сеть, чтобы удовлетворить потребности следующего поколения клиентов.

4. Примите разрушение!

Поскольку различные разработки приводят к изменчивости, неопределенности, сложности и двусмысленности (VUCA), они поражают все одновременно, чего мы никогда раньше не испытывали. Это оказывает огромное трансформирующее влияние на банковское дело, сферу управления благосостоянием и активами. Мы рассматриваем эти разработки как шанс с множеством возможностей для развития. Те, кто не опережает тенденции, останутся позади. Традиционные и крупные организации не должны переоценивать свои основные бизнес-модели, поскольку многие из них приближаются к конец его жизненного цикла. Жизненно важны быстрая адаптация и высвобождение ресурсов и денег для изучения новых бизнес-моделей с новыми потоками доходов при сохранении основного бизнеса.Создание новых или развитие недостаточно обслуживаемых рынков и замена существующих бизнес-моделей с инновационными продуктами и услугами, а использование цифровых платформ — лучший способ. В ходе этой трансформации должностные лица должны опираться на свои основные компетенции и сильные стороны, такие как стабильность, история, данные о клиентах, глобальное присутствие, отношения, и доверие. Поймите, что подрыв не разрушает бизнес, а отсутствие инноваций разрушает. Будьте вдумчивым лидером, принимая прорыв и инновации и решая задачи, чтобы оставаться конкурентоспособными на динамичном рынке будущего.

«Подрыв не разрушает бизнес, а недостаток инноваций разрушает»

5. Учитесь у претендентов!

Три группы партнеров в сфере финансовых услуг, а именно: традиционные операторы, финтех-компании и технологические компании, могут только получать выгоду друг от друга, если мы понимаем их отличительные характеристики. Действующие компании — это признанные финансовые учреждения, которые получают прибыль от их наследие, клиентская база, доверие и многие из них — от финансовой стабильности. Финтех — это стартапы, которые сочетают в себе финансовые знания и технологии для улучшения качества обслуживания клиентов.Традиционные компании и финтех-компании дополняют друг друга и все чаще сотрудничают и совместно создавать ценности в экосистемах. Причина в том, что традиционные операторы стремятся к быстрым финансовым инновациям и технологиям, в то время как финтех сталкиваются с высокими затратами на привлечение клиентов и проблемами доверия. Наше исследование показало, что наиболее существенное изменение конкурентная среда исходит от технологических компаний из США и Азии. Их платформенные бизнес-модели характеризуются маневренностью, гибкостью, открытой культурой и высокой скоростью инноваций и технологий.Все они идут за действующими банками разрушая свои традиционные бизнес-модели с помощью собственных экосистем, предлагая финансовые и нефинансовые продукты и услуги. Эти технологические гиганты со значительной клиентской базой используют искусственный интеллект для понимания потребностей и поведения клиентов. следующего поколения. Несомненно, они делают это лучше и эффективнее, чем многие известные фирмы или финтех-стартапы с небольшим опытом. И поскольку они происходят из территорий с растущим благосостоянием с молодой и хорошо образованной рабочей силой, эти разработки должен вызывать беспокойство у любого традиционного банка.

«Выйди из зоны комфорта и учись у своих соперников»

Пересмотр вашей настройки и выход из зоны комфорта имеет решающее значение, поскольку мы считаем, что баланс сил между действующими операторами и компаниями электронной коммерции, Интернета и технологических компаний быстро изменится. У западных финансовых институтов есть окно возможностей в течение следующих 5 лет, чтобы учиться у банков-претендентов, сотрудничать и адаптировать их бизнес-модели.

6. Соблюдайте Правила!

Глобализация, развивающиеся рынки, налоговые небеса, новые сложные инвестиции и, наконец, финансовый кризис привел к появлению множества новых правил, направленных на улучшение идентификации и защиты клиентов.Закон о налогообложении иностранных счетов (FATCA), принятый в 2010 году, способствует соблюдение международных налоговых требований за счет внедрения международного стандарта автоматического обмена информацией о налогоплательщиках США. На основе этого ОЭСР разработала Общий стандарт отчетности (CRS) для глобального автоматического обмена информацией. между налоговыми органами. Также обратите внимание на Общий регламент по защите данных (GDPR), европейский закон о защите частной жизни физических лиц и законы о защите инвесторов, такие как Обязательства по коллективному инвестированию переводных ценных бумаг (UCITS) и Закон о рынках финансовых инструментов (MiFID). Последняя редакция Директивы о платежных услугах 2 (PSD2) о совместном использовании данных клиентов провозглашает открытие платежных услуг для новых участников. Его масштабы создадут огромные возможности для финтех-компаний. и провайдеры платформ для доступа к данным счетов, хранящихся в традиционных банках. Поскольку этот закон сделает платежи более безопасными, надежными и рентабельными за счет сокращения числа посредников, он встряхнет традиционные банки новой конкуренцией. Также наблюдается теневой банкинг, и вскоре мы можем увидеть здесь новые правила для стабилизации рынка финансовых технологий.Доказано, что большинство этих регуляторных инициатив были запущены в последние 10 лет. Это не только сложные и трудные задачи для финансовых учреждений. по всему миру, но они также поглощают ресурсы и деньги. Открытый банкинг помогает справиться с изменениями в регулировании, поскольку они связывают поставщиков специализированных услуг с традиционными игроками, финтех-компаниями и многими другими игроками.

7. Не бойтесь роботов!

Люди всегда смотрели на новые машины и роботов с нерешительностью и воплощали свой страх в фильмах и книгах.В «Метрополисе» Фрица Ланга 1926 года главную героиню Марию даже перепутали с роботом, а рабочие фабрики, которым приходилось работать подземные машины, которые приводят в движение город богатых промышленников (Метрополис), не понимали обмана, пока пожар не показал, что это робот. Чарли Чаплина, вероятно, вдохновил «Метрополис». В своем фильме «Новое время» 1936 года рабочие не показаны как личности; они не люди, тем более что они представляют собой части производственной единицы под названием Раздел 5.Он покажет тиранию технологий и постоянное наблюдение для увеличения производства. Возможно, обыденность и закономерность Бюрократическая и корпоративная жизнь лучше всего описана в книге Уильяма Уайта «Организационный человек» 1956 года, в которой бюрократическая машина захватывает человека во имя эффективности. Рост роботов в индустрии финансовых услуг разжигает угрозы, как столетие назад. Однако, как показывает история, появляется много шансов и возможностей.

«Когнитивная бизнес-робототехника ускорит развитие бизнес-моделей, основанных на технологиях и использующих человека»

Когнитивный интеллект будет представлен все большему количеству виртуальных агентов, поэтому мы исследовали и протестировали «Алекса», «Амелия», «Эрика» и «Роза». Мы обнаружили, что с самого начала эти первые виртуальные (женские) агенты учатся делать новые вещи, наблюдая, как это делают люди. Некоторые даже указывают на такие человеческие качества, как эмоциональная осведомленность — вероятно, потому, что они притворяются женщинами.Они, кажется, узнают, например, когда люди раздражены или разочарованы. Но нужно гораздо больше усилия и время для обмена людьми. Хотя для следующего поколения виртуальные агенты могут стать приемлемым помощником в их финансовых вопросах. Это факт, что консультанты по работе с клиентами должны соответствовать роботам-консультантам и искусственным агентам, поскольку они будут широко использоваться в цифровой среде. общество. Мы находимся в процессе перехода от модели, основанной на человеческих технологиях, к бизнес-модели, ориентированной на людей, в сфере финансовых услуг.

8. Инвестируйте в искусственный интеллект!

Наиболее заметная тенденция — это технологии, в которых когнитивные технологии могут изменить правила игры в ближайшие 5–10 лет. Искусственный интеллект и машинное обучение, основанные на распределенных наборах данных и общей информации, используются для динамических и психографических сегментация клиентов на основе поведения и автоматизированных инвестиционных сервисов. Внедрение такой технологии станет ключевым моментом для крупных финансовых учреждений в эффективном управлении своей клиентской базой и инвестиционными портфелями.Комбинация прогнозных когнитивные способности — это тенденция, которая затрагивает партнеров по технологиям, как мы наблюдали в случаях с IBM Watson и Google AlphaGo. Первопроходцы, начавшие сотрудничать с технологическими фирмами в экосистеме, изменят правила игры в ожидании следующего поколение квантовых вычислений. IBM заявила, что вычислительная мощность квантовых вычислений намного превосходит ее знаменитую инфраструктуру Watson. Google также создает квантовый компьютер, и если он будет работать надежно, мы можем ожидать появления искусственного интеллекта. и машинное обучение происходит экспоненциально быстрее.Хотя объяснение того, почему она такая мощная, займет еще одну книгу, трудно уточнить, что вообще означает квантовая механика. Мы оставляем это так и предполагаем, что квантовые компьютеры в ближайшие несколько лет превращаются в сверхбыстрые и надежные услуги облачных вычислений, которые ускоряют моделирование, оптимизацию и автоматизированные инвестиции среди многих других услуг. Это изменит мир и то, как все делается, и повлияет на нашу отрасль, поскольку эти машины будут интегрированы в экосистему финансовых услуг.

«Квантовые вычисления полностью отличаются от классических двоичных компьютеров и изменят мир»

Искусственный интеллект следует понимать в контексте других технологических достижений, таких как блокчейн и квантовые вычисления, поскольку все они взаимодействуют. ИИ — самая сильная сила, которая преобразит многие отрасли. Фирмы теперь должны инвестировать и интегрироваться совместный искусственный интеллект в свою экосистемную стратегию.

9. Оцените одноранговые платформы для кредитования и финансирования!

Хотя одноранговые платформы для финансирования являются чем-то новым, они уже сталкиваются с конкуренцией со стороны блокчейна.Две технологии могут каким-то образом слиться или найти друг друга, но это не обсуждение. Краудинвестинг — уже изощренный метод для привлечения капитала (капитала) для небольших проектов и в качестве инкубатора для фирм, находящихся на посевной стадии. Еще больше распространены альтернативные платформы кредитования, использующие ту же технологию. Краудлендинг — простой, дешевый и удобный способ для личного кредитования малого бизнеса. ссуды, студенческие ссуды и ипотека. Альтернативные кредитные платформы напрямую связывают заемщиков и кредиторов, которых у них есть общие; следовательно, они просто виртуальные брокеры.

При альтернативном финансировании и кредитовании традиционные посредники, такие как инвестиционные банки, венчурный капитал или частный капитал, потеряют свои позиции. В то же время краудлендинг уже подорвал ссудный бизнес многих корпоративных и коммерческих банков. Индустрия цифрового кредитования может перенять традиционные бизнес-модели, если банки не переедут и не будут внедрять эту технологию. Мы видим инвестиции одних традиционных банков в поставщиков одноранговых платформ, в то время как другие сотрудничают с ними. в экосистемах.

10. Найдите возможности монетизации с помощью блокчейна!

Технология

Blockchain (DLT) предназначена для определенных финансовых услуг, потому что она цифровая и криптографически защищена, предназначена для распространения и синхронизации по сетям. Кроме того, он неизменен, что означает, что после того, как вы договорились о транзакцию и записали ее, ее нельзя изменить. Блокчейн может оказаться широко распространенной, хотя и автономной, экосистемой во многих областях, обеспечивая прозрачность, эффективность и снижая риск сделок с третьими сторонами. Есть все большее распространение получают частные инвесторы и предприятия, а количество поставщиков сокращается, поэтому системы децентрализованы и, таким образом, становятся более безопасными и прозрачными. Блокчейн меняет управление деньгами, платежами и благосостоянием; со многими вариантами использования, а именно криптовалюты, смарт-контракты, торговое финансирование, денежные переводы. Решения по управлению активами блокчейн могут стать альтернативой оффшорному банковскому делу, поскольку при трансграничных транзакциях оба частных клиента значительно повышают эффективность. и бизнес.

Цифровые деньги стимулируют революционную тенденцию к платежам, поскольку в будущем все продажи будут включать перевод средств в реальном времени, при этом бизнес получит мгновенный доступ к наличным деньгам при практически нулевых транзакционных издержках. В управлении капиталом владение активами будет ясным, и отмывание денег затруднено. А с ростом мирового экспорта товаров для финансирования глобальной торговли и цепочек поставок блокчейн представляет собой открытую парадигму. При этом контрагенты совместно управляют общей базой данных (распределенным реестром), а не полагаться на различных посредников для поддержки, проверки, контроля, согласования и т. д.что делает традиционный бумажный процесс намного более эффективным. Другая возможность — это привлечение капитала через первичное размещение монет (ICO), в отличие от банковских кредитов или привлечение средств от венчурных капиталистов. Предложение цифровых токенов для финансирования стартапа или инвестирования в малый бизнес преждевременно и юридически сомнительно. Новоявленная отрасль с одним доминирующим центром — Криптодолиной в Швейцарии — будет найти лучшие практики, соответствующие нормативно-правовой базе продажи токенов.Разработка общих стандартов блокчейн сейчас и поиск лучших практик, соответствующих нормативно-правовой базе для продажи токенов, имеет решающее значение.

«Блокчейн — одна из самых разрушительных технологий в цифровой экономике»

Решения для управления активами

Blockchain являются альтернативой оффшорному банковскому делу, поскольку при трансграничных транзакциях как для частных клиентов, так и для предприятий обеспечивается существенное повышение эффективности. Традиционные банковские решения и блокчейн-решения объединятся В течение следующего десятилетия блокчейн станет широко используемой технологией в финансовых услугах.Новоявленная отрасль развивается с центрами, где условия для бизнеса являются наилучшими. Между тем, лидеры должны развивать свои навыки и приобретать опыт, сотрудничая с партнерами по конкретным сценариям использования.

11. Определите и оцените открытые инновации!

Лидеры должны предотвращать бесцельный активизм и принимать быстрые меры. Вместо этого им следует сосредоточиться на качестве инноваций, поскольку они имеют важное значение для результатов, связанных с производительностью, таких как удовлетворенность клиентов и их удержание.Это потому что клиент является частью процесса предоставления услуг, и поэтому участие клиента имеет решающее значение. Установите измеримые цели, связанные со стратегией вашей экосистемы открытых инноваций, начиная с заявления о миссии, которое — даже если это может быть большой смелой идеей. — должен быть кратким и конкретным. Он должен прояснить всем заинтересованным сторонам, почему вашей организации нужна открытая инновационная экосистема. В речи Джона Ф. Кеннеди 25 мая 1961 года перед Конгрессом было ясно сказано: «. .. до того, как это десятилетие повернется из . . . посадка человека на Луну. . . и благополучно вернув его на землю ». Это заявление о миссии говорит обо всем и не требует дополнительных пояснений. Никогда не сообщайте о программе, которая сбивает с толку. Разработка уникального манифеста открытых инноваций это первый шаг; однако никогда не копируйте заявление для себя. «Связь и сотрудничество с финтех-сообществом, чтобы предоставить клиентам удивительные возможности» идеально подходит для BBVA, но может не иметь никакого значения для вашей организации.Заявление должен быть адаптирован к вашим целям; в противном случае это бесполезно. Руководители всегда должны жить так, как объявляется открытость — делегирования полномочий бизнес-единицам, отделам и командам недостаточно.

12. Внесите инновации в свою экосистему!

Клиенты заинтересованы не в самом финансовом продукте, а в услугах, которые этот продукт может предоставить, и создают реальную ценность. Поскольку продукты и услуги нематериальны, инновации и тестирование являются проблемой.Bank of America показал себя одним из первых в банковском деле, как новые услуги могут быть протестированы в лабораторных условиях. Открытые инновации предполагают интеграцию внешних ресурсов, от создания идей до исследований и разработок, до распределения для увеличения инновационной мощи фирмы. Центральное положение заключается в том, что идеи могут исходить как внутри организации, так и извне.

С другой стороны, идеи могут начинаться за пределами организационных границ, а затем перемещаться внутрь для исследований, разработок или коммерциализации.В целом, мы поддерживаем связанный процесс, который сочетает в себе целенаправленный приток и отток знаний для совместной работы. разрабатывать и коммерциализировать инновации через альянс, сотрудничество, совместное предприятие или платформу. Еще один хороший пример, который наилучшим образом иллюстрирует открытые инновации, — это предложение роботизированных консультаций в качестве услуги для других управляющих активами и активами. Deutsche Bank поясняет.

«Процветающие инновационные экосистемы включают ядро ​​высококачественных партнеров»

Чрезвычайно важно, чтобы инновационные стратегии гибко реагировали на меняющиеся обстоятельства.Открытые инновации позволяют вам расти за счет гибкости, сотрудничества и интеграции с клиентами. Учитывая императив открытых инноваций, мы предлагаем рассмотреть возможность вы внесли свой вклад в преодоление разрыва в инновациях между вашим намерением и фактическим уровнем сотрудничества в экосистеме. Сеть высококачественных партнеров является предпосылкой для процветающей инновационной экосистемы. Менее чем за 10 лет уровень конкуренции сместится с уровня компании на уровень экосистемы. Имея всего пару десятков экосистем по всему миру, ваша фирма должна открыться и участвовать в экосистеме на ранней стадии, чтобы вы могли формировать и согласовывать свои ценности и цели.

«Конкуренция перейдет с уровня компании на уровень экосистемы»

13. Создавайте и сохраняйте ценность в экосистеме!

Мы определили инновационную экосистему как сеть взаимосвязанных предприятий, связанных цифровой инфраструктурой или платформой, которая облегчает обмен знаниями, идеями и возможностями для совместного создания ценности.Это следующее измерение инноваций. степенью, в которой фирмы взаимодействуют внутри и снаружи и используют открытые инновации. Гиперподключение с его личным и межмашинным взаимодействием в сетевых организациях и обществах и законом Меткалфа о сетевом эффекте, развивать нашу инновационную экосистему. Мы утверждаем, что ценность создается созвездием членов экосистемы, которые создают области взаимодействия. Следовательно, компании в экосистемах должны делать больше, чем просто добавлять ценность для своих целей, они должны изобретать еще больше. и распространять его.Ценность создается в рамках цепочки создания стоимости отдельной фирмы, и если фирма взаимодействует со своими партнерами в экосистеме, акцент смещается на саму систему создания стоимости. Фирмы в экосистеме должны обмениваться знаниями и сотрудничать использовать инновации.

Экосистемы

предоставляют оптимальную платформу, где стартапы, финтех-компании и небанковские организации, среди многих других игроков, могут внести свой вклад в общее дело с помощью своих специализированных знаний и технологий. Таким образом, разнообразие членов экосистемы жизненно важно для самоусиливающегося процесс.Управление всеми взаимозависимыми взаимодействиями, разнообразием культур, плоскими структурами и неформальными связями в экосистеме требует таких навыков, как у проводника, поскольку он или она несет ответственность за объединение всех вместе, чтобы в полной мере использовать созвездия ценностей.

«Разнообразие жизненно важно для совместного творчества и самоподдерживающегося процесса экосистемы»

14. Сосредоточьтесь на данных в экосистеме!

Кремниевая долина является матерью региональной экосистемы, созданной на основе технологий, компьютеров и Интернета.Небольшие региональные и специфические экосистемы, такие как Криптодолина в Швейцарии, недавно возникли и создали важный глобальный блокчейн-центр. Экосистема финансовой доступности Нинбо в Китае показывает положительное влияние, которое экосистемный подход может оказать на недостаточно обслуживаемый и бедный регион. Технологические межотраслевые экосистемы, такие как Alibaba и Ant Financial, будут доминировать в мире. торговля. Интересно, что эти новаторские экосистемы возникли за пределами индустрии финансовых услуг изначально на платформах электронной коммерции.Благодаря разумному использованию когнитивных технологий, Alibaba смогла лучше понять и связать значительную клиентскую базу, все больше предлагая нефинансовые, а также финансовые продукты и услуги. Эти фирмы, занимающиеся финансовыми технологиями, очень быстрые и новаторские, и вскоре они будут серьезно угрожать многим сферам деятельности существующих финансовых институтов.

Межотраслевые экосистемы дали понять, что в первую очередь клиенты не обращаются за финансовыми продуктами и советами, поскольку они заняты своей жизнью.Искушенные потребители ищут приложения для стиля жизни с финансовыми функциями. Некоторые могут купить финансовые услуги один раз они получили положительный опыт других покупок, будь то музыка, фильмы, предметы роскоши, организация поездок, доставка еды, товары для здоровья или медицинские услуги. Стремление связать данные о здоровье и благосостоянии ускорит предоставление услуг в обоих направлениях.

Данные и ресурсы, включенные в экосистемы, становятся важнее людей и денег. После того, как технологические гиганты начнут использовать квантовые компьютеры, возможности для агрегирования данных и прогнозного анализа стремительно расширяются и открывают новые области для клиентов. опыты.Понимание коллективной силы данных для обеспечения эффективности и удовлетворения сложных потребностей клиентов имеет первостепенное значение в будущем. Становится все труднее защищать конкурентную ценность закрытых данных в общей экономике. где данные должны передаваться партнерам по экосистеме для обеспечения максимальной производительности.

«Самые мощные экосистемы связывают электронную коммерцию, финансы и логистику»

Поймите растущее значение данных и информации о потребителях как тревожного звонка.Перспективные фирмы должны адаптировать передовой опыт технологических фирм и уже сейчас начать создавать бизнес-модели платформы данных, ориентированные на клиента, и интегрировать их в экосистему.

15. Обращайтесь с данными с максимальной осторожностью!

Данные являются одним из стратегических факторов развития бизнеса в парадигме открытого банкинга. Однако, если речь идет о финансовых данных клиентов, законы о конфиденциальности и соглашения о совместном использовании данных всегда являются частью игры. Эта книга не заявляет о полной открытости для данных клиентов.Даже если некоторые финтех пойдут в сторону массовой агрегации данных, машинного обучения и использования данных в неопределенных целях, полная прозрачность на сегодняшний день не приветствуется, если речь идет о деньгах. Фильм «Круг» по роману Дэйва Эггерс, проводит критические параллели с агрегированием данных технологических титанов. Мы должны внимательно отнестись к таким необратимым действиям. Накопление данных — это лишь одна сторона медали, а продуманное использование данных — другая. В частности, как процесс создание информации из личных данных часто выполняется сторонним поставщиком в экосистеме.Хотя общая цель состоит в том, чтобы повысить ценность данных для создателя данных и законы о защите данных действуют, это балансирующий акт, чтобы не угрожать Конфиденциальность.

Да, данные жизненно необходимы; тем не менее, к данным клиентов в банковской сфере всегда нужно обращаться с особой осторожностью. Действующие банки, рассматриваемые как владельцы файлов данных клиентов, должны гарантировать, что каждый член их экосистемы обрабатывает информацию о клиентах с полной забота. Для небанковских организаций данные являются частью их бизнес-модели; однако некоторым не хватает уважения к их активам. В частности, данные из социальных сетей и сообществ раскрывают психологические характеристики их пользователей. Помимо того, что он может создавать мощные политические сообщения, такая дополнительная информация необходима для составления профиля потенциального потребителя, который будет использоваться в экосистеме, предлагающей все виды продуктов и услуг.

Было бы слишком рано говорить о нисходящей чувствительности поколений Y и Z к их данным. На данный момент наблюдения показывают, что чем моложе клиент, тем слабее он может делиться личной информацией в различных деловых и социальных сетях. сети.Мы не сторонники конфиденциальности, но предполагаем, что с увеличением числа случаев мошенничества необходимо согласовывать законы о конфиденциальности и защите потребителей финансовых услуг для цифровых платформ и экосистем. С другой стороны, следующее поколение в Азии теряет авторитет данных. правительственным учреждениям с системами социального кредитования, а также технологическим компаниям, которые сделали обработку данных и анализ основным элементом своей бизнес-модели.

«Миллениалы теряют авторитет данных в пользу конгломератов и государственных учреждений»

Вы можете захотеть стать надежным поставщиком экосистемы данных (компанией-платформой), специалистом по анализу данных (финтех), поставщиком продуктов, основанных на данных, или управляющим капиталом, создающим выдающийся цифровой клиентский опыт с помощью указанных субъектов. в экосистеме.

16. Реализуйте бизнес с экосистемным мышлением!

Адаптация, маневренность и гибкость — это строительные блоки для обновления организации и использования инноваций для прибыльного роста. Развитие недостаточно обслуживаемых клиентских сегментов и дифференциация с помощью новых бизнес-моделей для лучшего обслуживания; например, растущий Мусульманское сообщество имеет решающее значение. Еще одна неосвоенная клиентура — женщины, и, используя силу женщин, задействуя экосистему для обучения, вдохновения и взаимодействия женщин в бизнесе, можно создать прибыльный нишевый рынок. Тем более, что богатство обоих клиентских сегментов растет выше среднего. Мы предлагаем развитие бизнеса с экосистемным мышлением, при котором фирма развертывает подход к гибкому прототипированию и тестирует новые бизнес-модели и инновации в специальной среде вместе с клиентами и другими партнерами. Другими примерами открытых инноваций являются пять крупных банков и IBM, которые вместе с отраслевыми экспертами и глобально распределенными клиентами банков совместно разрабатывают глобальную торговую платформу на основе технологии блокчейн.Новое глобальное торговое финансирование Платформа под названием Batavia поможет организациям более легко создавать многосторонние трансграничные торговые сети по всему миру. Еще один проект совместной разработки с участием девяти европейских банков — это сеть цифровой торговли (DTC), которая недавно запустила «we.trade», торговая платформа для коммерческих клиентов и их банков, доступная на рынке.

Стабильные действующие игроки и гибкие финтех должны дополнять друг друга и все чаще объединяться в рамках партнерства в экосистеме. Роль небанковских участников, таких как гиганты технологий, Интернета и электронной коммерции, в меняющейся конкурентной среде находится на очень низком уровне. время не ясно. Несмотря на стремительно развивающиеся межотраслевые экосистемы в Азии, похоже, что американские технологические компании, такие как Amazon, Apple и Facebook, в настоящее время экспериментируют с финансовыми предложениями, Libra соответственно, в партнерстве с несколькими банками.

«Совместное внедрение инноваций в экосистеме означает выход за рамки организационных границ»

Чтобы внедрять инновации совместно с участниками экосистемы, мышление должно динамически выходить за рамки организационных границ.Как и в случае с консорциумами блокчейнов, некоторые банки каннибализируют свой бизнес или делятся знаниями и сотрудничают даже с конкурентами. Это наконец как открытые инновации могут использовать экосистемы. Развитие и ведение бизнеса с экосистемным мышлением означает превращение конкурентов в партнеров, объединение их клиентов и доверие к сотрудничеству для преобразования традиционных банковских бизнес-моделей.

17. Обеспечьте открытую и инновационную среду!

Чтобы успешно ориентироваться в экосистеме, а также быть архитектором или движущей силой, мы предлагаем различные новые динамические возможности, представленные в том, что мы называем экосистемными услугами, а именно открытость, двойственность и социальный капитал.Открытость представляет методы творческого мышления, разнообразие, совместное использование и обмен знаниями. Поскольку такая культура возникает со временем и не может быть создана за короткое время в жестких организациях; руководству необходимо установить плоскую иерархию и дать сотрудникам возможность использовать открытые инновации и клиентоориентированность. Не менее важно развитие амбидекстурных инновационных возможностей, направленных на повышение эффективности и нововведений или использование и разведку. Расширение возможностей сотрудников и развитие предпринимателей для инновационных целей в Фирма, включая управление партнерами по экосистеме, жизненно важна. Банковское дело будет трансформироваться в течение следующего десятилетия, и каждый обязан идти в ногу с тенденциями или, как заявил Серджио Эрмотти, генеральный директор группы UBS, «прежде всего внедрять инновации. себя».

Партнерство с университетами, которые поддерживают предпринимательство в своих учебных программах или выступают в качестве инкубатора для стартапов, — еще один путь, который следует рассмотреть. Новые идеи могут исходить от специализированных инновационных лабораторий или партнеров в экосистеме, а также от клиентов и промышленное или социальное сообщество.

Для создания экосистемы или активного участия в экосистеме требуется сильная приверженность руководства. Очевидно, что партнерство — это общая ответственность; соответственно, ответственность несет все руководство фирмы. Руководство должно поощрять тех экосистемные услуги в стремлении постоянно открывать что-то новое.

18. Думайте иначе!

Открытость является основой разнообразия и толерантности идей и способна демократизировать коллективное воображение. Одна из тенденций заключается в том, что компании внедряют открытые инновации, по сути, задавая вопросы или проблемы, с которыми они сталкиваются, своим клиентам и более широкое сообщество. Мы выступаем за интеграцию сообществ, поскольку группа людей является важным фактором поддержки творчества. Идея конкурса, в котором люди соревнуются за лучшее решение инновационной задачи компании, становится все более популярной. становится все более популярным с ростом социальных сетей. Такой подход расширяет возможности инноваций за пределы организационных границ и учитывает ценность разнообразного сообщества экосистемы.Innothon, буквально означающий инновации и ориентированный на клиента. Путешествие и новые бизнес-модели могут быть практическим вариантом для финансовых услуг. Это метод творческого мышления для услуг с целью представить прототип в форме демонстрации инновационной и революционной концепции. Поскольку клиент всегда является частью В процессе создания ценности для услуг он или она должны поддерживать выделенную бизнес-цель, которая может быть прорывной услугой, бесшовной обработкой или просто ускорением роста. Для innothon характерны открытость, совместное использование и сотрудничество — все это нематериально; следовательно, результат должен быть сформулирован и реализован в проектах, включая, среди прочего, мониторинг прогресса.

Результат творческого и дизайнерского мышления может повлиять на стратегические инициативы в среднесрочной перспективе. Чтобы понять будущее банковских услуг, которые радикально повлияют на бизнес-модель и потоки доходов через 20 или 30 лет, компаниям требуется более систематическая, хотя и дальновидный, подходы.

19. Укрепляйте социальный капитал!

Социальный капитал жизненно важен для создания коллективного интеллекта. Развитие хороших взаимоотношений между внутрипрофессиональным персоналом организации и участниками экосистемы способствует укреплению доверия, основанного на этих отношениях. Интеграция сообществ Обмен идеями и обмен ими — это не только важный инструмент для построения отношений, но и возможность фирмам развивать сильные сообщества внешних новаторов. А с ростом социальных взаимодействий потенциальный социальный капитал растет. Наконец, когнитивный аспект социального капитала необходим, поскольку он обеспечивает набор норм приемлемого поведения, такого как общие ценности и убеждения, которые позволяют общее понимание соответствующих способов действий. В общем, социальный капитал оказывает услуги экосистемам. это помогает использовать существующие знания фирмы и поддерживает преобразование в новые динамические возможности, необходимые в цифровую эпоху.Обратите внимание, что нематериальные активы сложно идентифицировать и трудно скопировать. Таким образом, неформальные и формальные связи помогают определить какие навыки пригодятся в будущем. В любом случае социальный капитал представляет собой устойчивое конкурентное преимущество.

«Социальный капитал — ключ и смазка для открытой инновационной экосистемы»

Взаимодействуя с партнерами за пределами вашей организации, вы можете быть лучше подготовлены к тому, чтобы предвидеть прорывные тенденции и отвечать новаторскими решениями. Поскольку это зависит от взаимосвязи между участниками экосистемы, руководство должно обеспечивать чтобы их сотрудники участвовали в экосистеме с соответствующим мышлением и внутренним отношением.Признайте, что экосистема как таковая более ценна, чем составляющие ее члены с их индивидуальными результатами. Отношения и построение доверия о учимся вместе. Таким образом, лидеры должны способствовать процессам совместного обучения на индивидуальном, групповом и экосистемном уровнях, чтобы организация могла непрерывно трансформироваться в направлении, выгодном для всех ее партнеров.

20. Создавайте чертежи будущего!

Между тем, вы можете понять движущие силы разрушительных тенденций.Теперь вам нужно экстраполировать будущие сценарии разработки и распространения продукта. Изучите возможности и узнайте новаторские взгляды на банковское дело, управление активами и активами. будет выглядеть в следующем десятилетии. В далеком будущем фирмам не следует сосредотачиваться на прогнозировании, так как это всего лишь предположения с оговорками. Что более убедительно, так это применение систематического процесса с попыткой изучить сдвиги и прорывы, которые преобразовать наше общество и отрасль финансовых услуг в двадцать первом веке в целом и в глобальной перспективе в ближайшие десятилетия.Мы обсуждали, как UBS Y, независимый аналитический центр группы UBS, пытается понять эти потребности. Процесс, который очень разные члены команды используют обратную инженерию времени, в которой они также используют методы дизайн-мышления, такие как мышление на основе сценариев. В целом, при таком подходе можно создавать ситуации и сценарии, которые помогут банкам понять возможное будущее. Вы должны поделиться своими взглядами с другими бизнес-подразделениями, и после их оценки вы можете сформулировать предложение для высшего руководства.Сценарии помогают вам постоянно анализировать видение компании и корректировать долгосрочную стратегию в итеративном режиме. процесс. Создание сценариев через призму теории экосистемы поможет вам пересмотреть видение компании и улучшить долгосрочную стратегию в гибком и итеративном процессе.

21. Используйте новаторские экосистемные стратегии!

Семь из десяти крупнейших фирм по рыночной капитализации, то есть Microsoft, Amazon, Apple, Alphabet, Facebook, Alibaba, Tencent, тратят огромные ресурсы на деятельность по развитию бизнеса, от юридических вопросов и соблюдения нормативных требований до маркетинга, чтобы предлагать свои продукты и услуги. через цифровые платформы.Азиатские компании-конкуренты в различных отраслях являются лидерами в партнерстве с местными фирмами для глобального расширения, используя местную юридическую базу, инфраструктуру и данные клиентов. Благодаря этой гибкой стратегии они могут легко адаптироваться к местная среда и предлагать решения для конкретных потребностей клиентов. Мы узнали, что, например, Alibaba сотрудничает с множеством других фирм. Его высокая доля в стартапах и единорогах, работающих под своим оригинальным брендом, не только увеличивает Нижняя линия.Тем более что его финансовое подразделение, Ant Financial, накапливает данные о транзакциях клиентов, включая биометрические данные, данные социальных сетей среди данных, полученных в результате деятельности в других секторах. Разнообразные данные расширяют знания, необходимые для разработки инновационных финансовые продукты и услуги и комплексное консультирование клиентов.

Межотраслевые экосистемы используют инновации бизнес-моделей. Мы узнали, что с искусственным интеллектом — одним из ключевых факторов инноваций — чем разнообразнее набор данных, тем лучше становятся возможности прогнозирования.Другими словами, алгоритмы машинного обучения нужны не только большие объемы данных, но и нефинансовые данные. Исходя из этого, необходимо установить новые партнерские отношения с данными. Расширьте свое представление о сетевых эффектах западных платформенных компаний и углубите межэкосистемное сотрудничество на основе примеров азиатских банков-претендентов. А адаптируя стратегии гибких новаторов и масштабных игроков за пределами вашей зоны комфорта и сектора, вы найдете эффективные способы развития своей экосистемы, которая создает ценность за счет партнерских отношений, а не собственных ресурсов.Союз талантов и технологий, а также ваша полная отдача определяют отношения вашей организации в экосистеме. Совместная работа и обмен являются обязательными и в конечном итоге заставляют экосистему открытых инноваций работать.

«Лидеры должны разрабатывать стратегии через призму теории экосистемы»

В будущем банки должны учиться у технологических гигантов и открываться для новых идей от азиатских гигантов. Никогда не забывайте, что это самое время: когда у экосистемы уже есть основные партнеры по финансовым услугам, связанные с технологическими компаниями, становится трудно договориться о членство.Те, кто может быстро превратиться в ключевых игроков экосистемы, которые вносят значительный вклад в создание ценности, станут победителями цифровой трансформации, потому что — победитель получает все!

Инновации в области цифровых платежей в 2020 году, которые упростят финансовые операции бизнеса и сэкономят деньги

Клиентоориентированный подход заставляет компании и учреждения сосредоточиться на изучении поведения клиентов. Таким образом, мы наблюдали, как стоимость денег менялась от поколения к поколению, и теперь она не входит в список основных ценностей! Деньги и способы оплаты становятся не более чем удобством, поэтому ярко выраженного спроса на классические банковские услуги нет. Люди готовы доверять любому финансовому учреждению с хорошими пакетами обслуживания клиентов и безопасностью данных. Деньги тоже никогда не остаются прежними. Криптовалюты стали более широко адаптироваться обществом благодаря более быстрым транзакциям и дополнительной стоимости. Криптовалюты стали массовым продуктом, потому что их создатели применили механизмы, которые раньше использовались только в кругах фондового рынка.

Активное развитие цифровых платежных систем с каждым годом меняет индустрию финансовых услуг. Кризис COVID-19 вызывает еще больше изменений, связанных с бесконтактными платежами.Правила PSD2 открывают новые перспективы в сосуществовании традиционного банковского дела и финансовых технологий. Вот тенденции, которые задают направления для инноваций в области цифровых платежей.

1. Опыт работы с клиентами как главный конкурентный фактор благодаря поставщикам цифровых платежей

• Около 46% сегодняшних потребителей используют цифровые каналы исключительно для личного банковского обслуживания. (Университет сингулярности)
• В этом году 90% пользователей смартфонов совершат мобильный платеж.(TechCrunch)
• 60% потребителей хотят использовать финансовые учреждения, которые предоставляют единую платформу, например социальные сети или мобильные банковские приложения (APU).

Современные клиенты нуждаются в быстром и бесперебойном процессе оплаты, когда они хотят заключить сделку с любым продуктом или компанией, предоставляющей услуги. Именно здесь в игру вступают современные технологические игроки: возможности платежных транзакций интегрированы в любимые приложения для покупок и коммуникационные сервисы, чтобы упростить «рутину» транзакций.

Информация о клиентах играет главную роль в росте доходов и определяет прибыльность бизнеса. Поставщики финансовых услуг стремятся обеспечить взаимодействие с клиентами в режиме реального времени, предоставляя им списки рекомендаций по продуктам на основе аналитических данных, а также возможность оплаты через интеграцию API приложения. Банковские учреждения адаптируют интеллектуальных чат-ботов для установления контакта, навигации пользователей по веб-сайту одним щелчком мыши и ответов на их типичные вопросы. Последняя функция значительно оптимизирует затраты на рабочую силу.

AI также занял свое место в рейтинге кредитоспособности, помогая провайдерам определять кредитоспособность клиента и оптимальные условия для индивидуального плана.

Улучшение обслуживания и пользовательского опыта побуждают все больше и больше клиентов переходить от основных банковских отношений к разрозненным поставщикам финансовых услуг, которые предлагают больше удобства и ценности.

2. Пакетные финансовые услуги в соответствии с Положением

Помимо увеличения количества различных видов и способов оплаты, ожидается также сбор различных сервисов «в одном месте».Директива о платежных услугах (PSD2) создает больше возможностей для поставщиков информационных услуг по объединению нескольких финансовых услуг и опций. Хорошим примером таких решений является альтернативное банковское приложение Revolut, которое поддерживает несколько вариантов платежей, мультивалютные международные денежные переводы и инструменты для управления личным капиталом. Мы также можем наблюдать растущую популярность приложения Curve Card, которое позволяет пользователям управлять всеми своими банковскими счетами из одного места, просто добавляя все имеющиеся у них карты в приложение Curve.Пользователи продолжают получать преимущества программ лояльности своего банка, заранее наслаждаясь бонусами приложения. Разве это не называется «улучшением качества обслуживания клиентов»?

3. Безналичное хозяйство

Тенденция безналичного общества была усилена кризисом из-за коронавируса. Цифровые платежи теперь рассматриваются как товар. По сравнению с кризисом 2008 года финтех-компании теперь более самостоятельны и лучше подготовлены к удовлетворению спроса на безналичные операции. Кризис COVID-19 даже изменил представление о «обществах золотого миллиарда», теперь пожилые люди, малообеспеченные и менее образованные члены общества приспосабливаются к электронному банкингу. Теперь мировые центральные банки работают над собственными электронными валютами. В американском проекте Закона о помощи, чрезвычайной помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом цифровой доллар рассматривается как средство преодоления кризиса денежных потоков. Швейцарские, ирландские и европейские центральные банки создали аналогичные проекты по развитию электронной валюты. 20-е годы все еще не обещают стать десятилетием, когда мы полностью откажемся от наличных денег. Однако более сильная позиция финтех-компаний, розничных торговцев, предлагающих свои собственные платежные и кредитные инфраструктуры, и технологически модернизированных банков, обеспечивающих платежную деятельность в условиях изоляции, вносят существенный сдвиг в сторону видимого безналичного будущего.

4. Мобильные кошельки увеличили популярность

Мобильный кошелек — это приложение, которое устанавливается на смартфоны (иногда оно относится к предварительно созданным функциям) и хранит данные платежных, дебетовых и кредитных карт со всеми вознаграждениями и купонами с возможностью обработки транзакций в цифровом виде.

Приложение мобильного кошелька использует технологию, называемую NFC, для осуществления платежей между покупателями и продавцами. NFC использует радиочастоты и персональный формат идентификации, созданный для пользователя, для связи между пользовательским устройством и POS-терминалом.

Используется взаимозаменяемо с цифровыми кошельками, но обладает более широкими функциями. Например, учетная запись PayPal традиционно является цифровым кошельком, но когда она используется с мобильными платежными сервисами и мобильными устройствами, она становится мобильным кошельком.

Существует тенденция использования мобильного кошелька для покупок в магазине.

5. Ускорение внедрения встроенных платежей B2B и B2C

Все отрасли работают над улучшением качества обслуживания клиентов. Это приводит к восприятию платежей не как отдельной финансовой услуги, а как составной части покупательского опыта.Компании рассматривают встроенные платежи как ключевой инструмент для создания беспрепятственного взаимодействия на пути к покупке, начиная с этапа предпродажи и заканчивая операциями дополнительных продаж.

На конкурентном рынке торговцы устанавливают новый уровень требований к платежным технологиям. Уже недостаточно упрощения процесса оплаты. Им нужны решения, охватывающие все этапы взаимодействия с клиентами, и они должны быть встроены в систему, которую они используют для управления своим бизнесом. Кроме того, использование этого платежного решения не должно ограничиваться взаимодействием с клиентами, но также должно охватывать платежи за операции B2B, такие как маркетинг и цепочка поставок.

6. Институциональное использование блокчейна

Bank of New York Mellon, MUFG и Credit Agricole теперь являются членами сети торгового финансирования блокчейн Marco Polo. Руководство компаний признает ценность технологии блокчейн и рассматривает ее как способ сделать процессы торгового финансирования более прозрачными, эффективными и безопасными. Возможность интеграции с системой ERP создает значительную ценность для платформы Marco Polo. Согласно ее отчетам, другая платформа на основе блокчейнов, Digital Vault, ожидает, что 40% от 20 миллиардов долларов будут храниться в активах одной из крупнейших мировых организаций по предоставлению банковских услуг. Комиссия по финансовым услугам Джерси недавно утвердила в своих правилах совместное предприятие Konainu для хранения и депозитарных услуг криптовалюты. С целью сократить транзакционные издержки для европейских предприятий SWIFT запустил инициативу по изучению использования блокчейна в торговом финансировании и теперь поддерживается крупными европейскими банками (такими как Deutsche Bank и UniCredit), которые сотрудничают в рамках новой блокчейн-технологии. платформа торгового финансирования для изучения торговых операций с открытыми счетами.

7.Строгие правила безопасности и соответствия

Решения для цифровых платежей становятся все более интегрированными в корпоративные программные экосистемы. Этот факт побуждает пользователей и правительства устанавливать еще более строгие требования к безопасности обработки данных и платежей, политикам KYC и AML и защите конфиденциальности. Для провайдеров цифровых платежей критически важно обеспечить соответствие с самого начала. В противном случае размер штрафов и потеря доверия со стороны инвесторов делают практически невозможным для финтех-компаний вернуться на правильный путь.Отчет Finextra за январь 2020 года показывает, что штрафы за борьбу с отмыванием денег, знание своего клиента, санкции и другие нарушения нормативных требований увеличились на 160% за последние пятнадцать месяцев, достигнув 36 миллиардов долларов. Двенадцать ведущих мировых банков были оштрафованы за такие нарушения. Марк Мерфи, генеральный директор Fenergo, говорит: «Рост финансовых преступлений и усиление регулирования создают ожесточенное поле битвы для финансовых институтов, пытающихся не отставать от множества регулирующих правил в разных юрисдикциях.Мы все еще видим последствия финансового кризиса ». Тенденцией роста и расширения кибербезопасности цифровых платежей является система биометрической аутентификации со сканированием отпечатков пальцев и технологиями распознавания лиц, применимыми для проверки. Использование уникальных индивидуальных характеристик для проверки личности повышает доверие клиентов и общий уровень безопасности.

Последние мысли

Как частные лица, так и современные компании склонны воспринимать цифровые платежи скорее как неотъемлемую часть процесса покупки, чем как отдельную услугу.Правила PSD2 создают благоприятную среду для комплексных финансовых услуг, одновременно поддерживая традиционные банки в улучшении обслуживания клиентов. Обстоятельства кризиса из-за коронавируса ускоряют принятие концепции безналичного общества менее заинтересованными сторонами и создают пространство для инноваций в области бесконтактных платежей. Интеграция платежных систем с другими программными экосистемами вызывает давление со стороны правительственных постановлений и политик соответствия.

Как технический партнер, S-PRO знает индустрию FS изнутри.Мы помогаем финтех-компаниям формировать новую экономику с помощью революционных решений в области альтернативного банковского дела, торговли, обмена P2P и управления личным капиталом. Мы сотрудничаем с European Blockchain Cluster и Financial and Security Advisory, чтобы предоставить полный спектр услуг по разработке и консультированию, а также улучшить обслуживание с точки зрения бизнеса.

Узнайте больше о наших услугах по развитию финансовых технологий и отраслевом опыте здесь.

---

Биография автора : Игорь Израилевич, соучредитель и генеральный директор S-PRO, предприниматель, советник и эксперт по мобильности и ИТ-стратегии.S-PRO — инновационный партнер по разработке программного обеспечения и консультированию. Мы помогаем технологическим стартапам быть гибкими, адаптивными и мобильными в быстро меняющемся мире. Мы ведем бизнес от концепции до бренда, готового к выходу на рынок.

финтех-инноваций | Jones Graduate School of Business at Rice University

Ближайшие даты

8-10 марта 2021 г. (двойная доставка: личное или онлайн-посещение)

Стоимость обучения

$ 2 750

Обзор

От цифровых платежей до однорангового кредитования инновации в сфере финансовых технологий меняют цепочку создания стоимости финансовых услуг.Это расширение платежных и банковских предложений привлекло внимание как предприятий, так и потребителей, обратив внимание на существующие организации.

Но почему традиционные американские игроки упускают инновационные возможности? Что движет развитием новых революционных платформ для обработки платежей, кредитов или инвестиций? И, кроме того, каковы более широкие социальные последствия подъема финансовых технологий?

Мы ответим на эти вопросы по мере изучения текущей ситуации в сфере финансовых технологий и того, как такие революционные компании, как OnDeck, Square, Stripe, Lending Club и Robinhood, трансформируют рынок финансовых услуг.Мы также рассмотрим следующую волну технологий — блокчейн, криптовалюты и робототехнику, — которые, вероятно, ускорят разрушение.

Кто должен прийти

• Руководители с опытом работы в банковских, финансовых услугах, управлении активами или аналогичных отраслях

• Специалисты, проявляющие большой интерес к финансовым инновациям, включая венчурных капиталистов, консультантов и предпринимателей

• Специалисты в области ИТ, безопасности и регулирования

Выводы по программе

• Узнайте о возможностях и проблемах, связанных с цифровой трансформацией финансов

• Понять, как революционеры в сфере финансовых технологий собирают пулы доходов существующих фирм, предоставляющих финансовые услуги

• Изучите ландшафты, преобразованные финтехом, включая платежные системы, потребительское кредитование и кредитование малого бизнеса, управление капиталом и консультационные услуги

• Изучить стратегические рамки для принятия обоснованных решений о возможностях финтех, включая подходы к оценке и потенциальные партнерства

Учебный план курса

• Модуль 1: Цепочка добавленной стоимости финансовых услуг и конкурентная среда

• Модуль 2: Подрывные инновации в платежах, кредитовании, управлении капиталом, страховании и управлении недвижимостью

• Модуль 3: Новые инновационные концепции, технологии и бизнес-модели

• Модуль 4: Оценка биткойнов, первичное размещение монет и финансовые технологии

• Модуль 5: Финансовая доступность

.