Можно ли сделать рефинансирование потребительского кредита: Как рефинансировать кредиты — СберБанк

Рефинансирование ипотечных кредитов — Ак Барс Банк

Объект недвижимости в виде отдельно стоящего жилого дома (коттеджа для постоянного проживания)/таунхауса (дома блокированной застройки) должен соответствовать следующим требованиям:

— Расположен в городах нахождения территориальных подразделений ПАО «АК БАРС» БАНК (либо ближайших населенных пунктах, расположенных на расстоянии не более 100 км от них, для Южного Регионального центра — не более 300 км)
— Находиться в населенном пункте, на территории которого располагаются иные дома (индивидуальные, многоквартирные), пригодные для проживания
— Иметь подъездную дорогу, обеспечивающую круглогодичный подъезд к земельному участку, на котором располагается отдельно стоящий жилой дом (коттедж для постоянного проживания)
— Передаваться в залог только одновременно с земельным участком, на котором он расположен
— Каждый блок жилого дома блокированной застройки должен быть расположен на отдельном земельном участке, сформированном непосредственно для его использования.
— Иметь цементный, железобетонный, каменный или кирпичный фундамент
— Быть капитальным (пригодным для круглогодичного проживания) и иметь в удовлетворительном состоянии основные конструктивные элементы (фундамент, стены, перекрытия/крыша), окна, двери и инженерное оборудование, необходимое для нормального функционирования здания
— Процент износа не более 50 % (и не более 40 % в случае, если, стены Объекта недвижимости выполнены с использованием деревянных материалов
— Иметь постоянное электроснабжение от внешнего источника
— Иметь систему канализации (в том числе автономную), а также санузел внутри здания¹
— Быть обеспеченным системой газового или электрического отопления (Объекты недвижимости только с печным отоплением в обеспечение по ипотечному кредиту не принимаются, если таковое является основным источником отопления)¹
— Иметь систему холодного водоснабжения (в том числе автономную)¹

ТОП 5 ⭐ Рефинансирование кредитов без подтверждения доходов

Рефинансирование кредита без справки о доходах — описание услуги

Перед обращением за услугой, соискатели изучают предложение конкретного банка. Рефинансирование по своей сути является полным аналогом оформления обычного потребительского кредита. Только в данном случае сумма не выдается клиенту на руки.

Стадии процедуры:

1. Клиент обращается с пакетом документов в условную кредитную организацию.
2. Банк анализирует информацию — в адрес действующего кредитора подается запрос.
3. При положительном решении обязательства по договору гасятся в полном объеме.
4. Выделенная банком сумма становится предметом нового соглашения.
5. Заемщик исполняет обязательства, но на более выгодных условиях.

Ключевое значение при рассмотрении заявок играет платежеспособность соискателя. Чем больше информации он предоставит по своему финансовому состоянию, тем выше будет вероятность конечного положительного решения.

Как подтверждается платежеспособность

Речь идет о стандартном пакете документов, какие соискатели предоставляют в банк в процессе оформления потребительского кредита. У каждого банка свои правила на этот счет.

Одни кредитные организации могут требовать полный пакет документов, с наличием выписок из бухгалтерии и информации по части ФНС. Другие ограничиваются запросом одной справки по форме 2 НДФЛ. В обоих случаях потенциальные клиенты испытывают некоторые неудобства со сбором пакета документов.

К примеру, не все соискатели работают официально. Также не каждый потенциальный клиент получает «белую» зарплату. Более того, кто-то на момент обращения за услугой может быть временно нетрудоустроенным. Поэтому часть банков допускает пользование услугой без подтверждающих финансовое состояние документов.

Рефинансирование без справки 2 НДФЛ — список банков

Сложность в использовании услуги заключается в индивидуальном подходе к соискателям. Кредитная организация указывает в программе стандартные условия, которые могут пересматриваться — все зависит от показателей конкретного клиента.

Следовательно, часть требований может быть опущена, если клиент заинтересует кредитную организацию. Больше шансов получить положительное решение у соискателей, которые могут подтвердить свои периодические доходы. Но есть организации, которые работают только с имеющейся информацией, без дополнительных требований. В этот список входят:

• Альфа-Банк.
• Райффайзенбанк.
• Банк Восточный.
• Home Credit Bank.
• УБРиР.

Следует учитывать, что без отказа не работает ни одна кредитная организация. Минимальный процент отказов есть и у вышеуказанных банков. К примеру, если обращается клиент, у которого по первичному соглашению возникла просрочка в один год, то по его заявке поступит мотивированный отказ. Стандартная практика, используемая в любом российском банке.

Помощь в оформлении рефинансирования

На кредитном сервисе Бробанк.ру пользователи могут быстро изучать условия от партнерских банков, чтобы выбрать подходящую организацию для сотрудничества. Без такого эффективного помощника, соискатели могут долго искать, какие банки оказывают ту или иную услугу. В большинстве случаев поиски безрезультатны.

Brobank работает только с проверенной информацией, которая подается в доступном виде. Поэтому пользователи быстро находят, что им подходит больше всего.

Рефинансирование кредита: почему это выгодно и как это сделать

НИА-Кузбасс / Новости Кемерово и Новокузнецка

Опубликовано: 21.12.2020 09:56

Рефинансирование или перекредитование — это одна из банковских услуг, позволяющая брать новый кредит для закрытия действующего.

Как правило, условия рефинансирования в другом банке более выгодны, чем в прежнем. Идеальный момент, чтобы прибегнуть к процедуре рефинансирования — падение процентных ставок по кредиту, изменение финансового состояния заемщика при условии хорошей кредитной истории.

Что можно рефинансировать

Рефинансированию подлежит любой кредит банка, выданный физическому лицу. Это может быть как целевой кредит (ипотечный займ, автокредит, кредит на обучение или лечение, кредит на ремонт, кредитные карты и прочие виды потребительских кредитов), так и нецелевой. Также перекредитованию подлежат микрозаймы, выданные микрофинансовыми организациями.

Процедура рефинансирования

Если заемщика по каким-либо причинам не устраивают текущие условия кредитования, ему следует подумать как сделать рефинансирование займа в другой денежно-кредитной организации. Данная процедура достаточно несложная, алгоритм действия выглядит следующим образом:

• Выбор подходящей финансовой организиции. Банк должен иметь такие преимущества как: ставка по процентам, срок рефинансирования, сумма рефинансирования, отсутствие обязательного требований наличия обязательного залога или поручительства, минимальное количество требуемых документов и непродолжительный срок их рассмотрения.
• Заполнение заявки на рефинансирование. Данную процедуру можно осуществить непосредственно в банке, либо заполнить анкетные данные на его интернет-ресурсе. При заполнении заявки на сайте финансовой организации, вы можете воспользоваться онлайн-калькулятором для расчета ежемесячного платежа, а также сумму предполагаемой экономии.
• Ожидание решения по рефинансированию. Положительное решение можно получить от нескольких минут до нескольких дней.
• Сбор необходимых документов. Какие именно документы должны быть представлены, зависит от требований к заемщику в каждом конкретном банке: от простого предъявления паспорта, до предоставления полного пакета документов, включая кредитный договор, график платежей, справку об отсутствии задолженности, документы, подтверждающие платежеспособность заемщика и пр.

Финальная стадия перекредитования — получение финансовых средств для закрытия предыдущих займов. После того, как рефинансирование старого займа завершено, производятся платежи по новому кредиту до полного погашения.

Что дает рефинансирование

Рефинансирование может быть достаточно выгодным мероприятием и имеет ряд достоинств:

• экономия финансовых средств на ставках процентов;
• снижение суммы ежемесячных платежей;
• снижение периода кредитования;
• возможность объединения нескольких кредитов, включая кредиты в разных банках, в единый;
• изменение вида займа;
• возможность пересмотра валюты займа.

Решение о перекредитовании должно приниматься обдуманно и взвешенно. При грамотном подходе рефинансирование сможет помочь снизить финансовую нагрузку на заемщика, улучшить его финансовое положение путем экономии денежных средств.

 

Акционерное Общество «Тинькофф Банк»
ОГРН 1027739642281

23060, город Москва, 1-Й Волоколамский проезд, 10-1.

Подписывайтесь на нашу страницу новостей «Кузбассский вестник» в telegram.

» ).closest(‘div’).attr(‘style’,jQuery( this ).attr(‘style’)).css(‘width’,jQuery( this ).attr(‘width’)).append(«

Через сколько можно подавать на рефинансирование кредита?

При рефинансировании банки выдвигают определенные требования не только к самому заемщику, но и к кредиту, который будет закрываться. Одно из важных требований — срок жизни ссуды. То есть нельзя сегодня оформить кредит в одном банке, а завтра прийти в другой за рефинансированием этого займа.

Через какое время можно оформить перекредитование — это лучше уточнять в банке, услуги которого вас интересуют. Стандартно указывается, что срок жизни кредита — минимум 3 или 6 месяцев. Например, Сбербанк указывает 180 дней, ВТБ аналогично — 6 месяцев, Открытие — 3 месяца.

Зачем банки указывают срок?

Рефинансированию подлежат только качественные кредиты, по которым нет просрочек. И именно для определения качества банку нужно время. Эти 3-6 месяцев наглядно покажут настрой заемщика. Если он не совершает просрочек, ему могут одобрить перекредитование.

Обратите внимание и на то, то есть требование по сроку до закрытия кредита по графику. Обычно это те же 3 или 6 месяцев. На небольшие периоды проводить рефинансирование банку просто не интересно.

Что касается выгоды

Подавляющее большинство банков рассчитывают график погашения по аннуитетной схеме. То есть первый платеж практически полностью состоит из процентов, в последующих процентов становится немного меньше. Фактически в начале выплат заемщик в большей части погашает проценты, концу — основной долг.

При таком раскладе, чем раньше вы обратитесь за рефинансированием, тем выгоднее. При перекредитовании будет фигурировать сумма основного долга.

Например, вы взяли потребительский кредит на сумму в 300 000 на срок 60 месяцев по ставке 18,5%. Платеж при этом — 7700. Сумма основного долга на седьмой месяц — 280 824. На тринадцатый — 259 806. При этом ежемесячными платежами за полгода вы отдали 46200 (а долг сократился только на 21000). Если бы вы сделали рефинансирование раньше, переплата за этот срок была бы гораздо ниже.

Так что, если в планах рефинансирование, лучше делать его сразу, как только ссуде «исполнилось» 3-6 месяцев.

Что такое рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита?

Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования

рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях.

Иными словами, это новый кредит на погашение старого. (Рефинансирование часто называют – перекредитование.) По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.

В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%. Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор. В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.

Кто и как может получить рефинансирование?

При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.

Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.

Схема рефинансирования потребительского кредита такова:

1. Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
2. Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
3. Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.

Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.

В чём отличие от реструктуризации кредита?

Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита. В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.

При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения. Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.

Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?

Итак, перекредитование позволяет:

• снизить процентную ставку;
• увеличить сроки кредитования;
• изменить сумму ежемесячных платежей;
• заменить много кредитов в разных банках одним.

Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?

В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.

Пользовались ли вы когда-нибудь услугой рефинансирования? Поделитесь своим опытом в комментариях.

На правах рекламы

Помощь в рефинансировании потребительских кредитов

Рефинансирование потребительских кредитов

Кредиты уже давно стали привычной частью жизни современных обывателей. Они дают возможность получить желаемую финансовую поддержку или совершить крупную покупку. Однако, ввиду непредвиденных обстоятельств либо же при наличии большого количества непогашенных кредитов, могут возникнуть некоторые материальные трудности. Соответственно, выполнять долговую обязанность будет трудно, а это чревато серьёзными проблемами.

Чтобы предупредить возможные риски, стоит обратиться в нашу компанию. Мы поможем оформить рефинансирование потребительских кредитов. Новый банковский продукт будет оформлен с минимальной процентной ставкой в 2019 году.

Как это работает

Программа рефинансирования на сегодняшний день является одной из самых популярных и выгодных для заемщиков. Чтобы понять специфику её действия, достаточно рассмотреть любой потенциальный случай займа. К примеру, год назад конкретный банк являлся единственным доступным и предлагал выгодные условия для сотрудничества. В прошествии времени появились новые альтернативные предложения с более выгодными условиями. Либо же изменился курс валют, но клиенту предстоит еще долго выплачивать действующий займ на невыгодных условиях. В этих случаях есть смысл обратиться в банк и воспользоваться процедурой рефинансирования кредита.

Мы поможем получить вам одобрение на новый кредит. Кроме того, есть возможность на лучших условиях выполнить рефинансирование всех имеющихся займов в сжатые сроки.

Преимущества решения

Если вы до сих пор сомневаетесь, можно ли сделать рефинансирование и поможет ли оно вам, стоит оценить следующую выгоду подобного выбора:

1. Реальная экономия на выплатах банку.
2. Снижение процентной ставки.
3. Возможность изменить валюту, которая в настоящий момент доступна по невыгодному курсу.
4. Изменение срока выплаты (увеличение или уменьшение с целью быстрого погашения).
5. Возможность сменит банк на структуру, которая предлагает самые выгодные условия сотрудничества.
6. Оформление нового кредита доступно без страховки, что сэкономит деньги.

Стоит отметить, что банки достаточно часто идут навстречу физическим лицам, так как для них процедура рефинансирования является не менее выгодой. Однако, существуют ситуации, когда финансовые структуры не желают прощаться со своими потенциальными должниками. В этой ситуации вам помогут специалисты нашей компании.

Почему именно мы

Мы готовы работаете с физическими лицами возрастом от 21 года и не старше 65 лет с абсолютно любой кредитной историей. Мы гарантированно снизим годовую процентную ставку до 8,9 процентов. При этом, всё, что от вас потребуется – это паспорт и СНИЛС.

Всего за день мы сможем решить вопросы по рефинансированию потребительского кредита без справок о доходах и официальном трудоустройстве. Никаких скрытых предоплат или комиссий. Всё максимально честно и понятно.

В список банков, с которыми мы сотрудничаем, входят лучшие финансовые организации текущего года. Гарантированно одобрение кредитов в 99% случаев. При этом, чтобы просчитать, выгодно ли будет для вас подобное предложение, мы предоставляем возможность воспользоваться калькулятором прямо на сайте. Просто укажите сумму займа, а также желаемые условия рефинансирования. Расчёт будет произведён автоматически.

В случае не одобрения кредита, вам не придется оплачивать наши услуги. Ведь мы работаем исключительно в интересах клиента в рамках законодательного поля, и это подтверждают сотни отзывов клиентов. Оформляйте заявку онлайн прямо сейчас и решайте существующие проблемы с проверенным и надежным брокером.

Что следует знать о рефинансировании

% PDF-1.6 % 15 0 объект > эндобдж 12 0 объект > поток PScript5.dll Версия 5.2.22010-04-08T11: 47: 56-04: 002010-04-08T11: 47: 18-04: 002010-04-08T11: 47: 56-04: 00application / pdf

Что следует знать О рефинансировании

Acrobat Distiller 8.1.0 (Windows) uuid: 9ab

-a0d0-4b64-aa4c-82183305875cuuid: aacce708-ce89-4b18-9d65-13562f9e58bd конечный поток эндобдж 42 0 объект >

/ Кодировка >>>>> эндобдж 11 0 объект > эндобдж 16 0 объект > / ProcSet [/ PDF / Text] / ExtGState >>> / Тип / Страница >> эндобдж 1 0 объект > / ProcSet [/ PDF / Text] / ExtGState >>> / Тип / Страница >> эндобдж 40 0 объект > поток HW˒WR8 YJ = YzbƎv,

%., # ~ Uc_) ݋ ş_dy * \ rJoMƀ5INIr? L = y ߈ T7J

Когда и как рефинансировать личный заем

Редакционная независимость

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

В условиях сохраняющегося высокого уровня занятости в условиях спада, вызванного пандемией, многие обратились к личным займам как к линии жизни.

Фактически, личные ссуды — это самая быстрорастущая категория долга среди американцев.

Самая распространенная причина, по которой потребители обращаются за личными ссудами, — это покрытие непредвиденных расходов, консолидация других долгов или совершение крупной покупки (например, для отпуска или ремонта дома).

«Персональные ссуды стали хорошим дополнением для многих людей, которым нужны быстрые средства», — говорит Джилл Шлезингер, сертифицированный специалист по финансовому планированию и ведущая подкаста «Jill on Money». «Однако дьявол кроется в деталях.Убедитесь, что вы понимаете условия, ставку, сборы и общую стоимость ».

Если вы один из 21 миллиона потребителей, выплачивающих имеющуюся личную ссуду, то, возможно, вы не знаете, что низкие процентные ставки дали возможность найти некоторое облегчение за счет рефинансирования.

«Эта среда с невероятно низкими процентными ставками создает идеальную ситуацию, чтобы искать и находить лучшую процентную ставку, чем у вас уже есть», — говорит Делвин Джойс, специалист по финансовому планированию в Prudential, общенациональной фирме, предоставляющей финансовые услуги.«Всякий раз, когда у вас есть возможность переместить долг с более высокого процента на более низкий, всегда полезно рефинансировать личный заем».

Хотя рефинансирование личного кредита может помочь вам быстрее выбраться из долгов или снизить ежемесячные платежи, важно понимать все риски и преимущества.

Что значит рефинансировать личный заем?

Рефинансирование личной ссуды аналогично рефинансированию ипотеки. Вы подаете заявку на новую ссуду с намерением получить более выгодные ставки или условия взамен предыдущей ссуды.

«Индивидуальная ссуда — одна из самых простых и легких для рефинансирования», — говорит Дэвид Туйо, президент и главный исполнительный директор University Credit Union в Лос-Анджелесе. «Это минимум бумажной работы. И это необеспеченный заем, поэтому нет необходимости в залоге, правовом титуле или определенных правилах, касающихся финансирования какого-либо залога ».

Как рефинансировать личный заем

Если вы готовы рефинансировать свой заем, то вот как он будет выглядеть:

1. Пройдите предварительную квалификацию с несколькими кредиторами и сравните ставки и условия по потенциальному новому займу.Сравните это с вашим текущим займом.
2. Прочтите мелкий шрифт. Не все варианты рефинансирования личных займов одинаковы, поэтому очень важно смотреть на мелкий шрифт. Проверьте сборы за подачу заявки или за оформление, которые могут увеличить остаток по кредиту.
3. Погасить текущую ссуду . Если вы решите, что новое предложение личного займа того стоит, следующим шагом будет продвижение с выбранным кредитором, чтобы зафиксировать ваши условия. Как только вы получите средства, используйте их для погашения текущего кредита.
4. Получите письменное подтверждение Ваша предыдущая ссуда закрыта.
5. Выплачивайте по новому личному займу в соответствии с его условиями.

Когда рефинансирование личного займа — хорошая идея

Доходы или кредиты улучшились

Финансовые обстоятельства со временем меняются. «Прежде чем предпринимать шаги по рефинансированию любого долга, важно убедиться, что вы платежеспособны, — говорит Джойс.

Ваш кредит или доход, возможно, улучшились с момента подачи вашей последней заявки на кредит.Это может дать вам возможность рефинансирования по лучшей ставке или меньшему ежемесячному платежу.

Получите более низкую процентную ставку

В условиях низких процентных ставок, в которых мы находимся, средние ставки падают, и вы можете воспользоваться новым предложением. Это, в сочетании с улучшенным кредитным рейтингом или доходом, может помочь вам получить лучшую общую ставку или условия.

Меньшие ежемесячные платежи

Если вы оказались в такой ситуации, как безработица, когда вы не можете позволить себе текущий ежемесячный платеж по личному кредиту, рефинансирование потенциально может снизить ваш ежемесячный платеж за счет продления срока.

Pro Tip

Рефинансирование личных ссуд может помочь объединить новую задолженность с текущей ссудой, чтобы сэкономить деньги с помощью одного единственного платежа. Перед рефинансированием ознакомьтесь со всеми условиями и тарифами, чтобы убедиться, что вы заключаете лучшую сделку.

Если вы безработный и работаете в отрасли, восстановление которой может занять некоторое время, рефинансирование вашего личного кредита может быть хорошей идеей, просто чтобы снизить ежемесячные платежи по существующей ссуде, которую вы больше не можете себе позволить, говорит Шлезингер.«Рефинансирование на более низкую выплату может высвободить денежный поток для других расходов», — добавляет она.

Используя этот метод, вы всегда можете платить больше в счет ежемесячного платежа, когда это возможно. По крайней мере, это дает вам передышку, в которой вы нуждаетесь. Возможность сэкономить на платежах кладет больше в ваш карман, что дает вам больше гибкости в ваших финансах.

Выплата кредита раньше

Если у вас есть средства, вы можете рефинансировать, чтобы увеличить ежемесячные платежи и сократить срок кредита.Вы быстрее освободитесь от долгов, а также сэкономите на уплаченных процентах. «Если вы можете сократить срок ссуды и завершить ссуду, об этом стоит подумать», — говорит Шлезингер.

Когда рефинансирование личного кредита не имеет смысла

Рефинансирование личного кредита — не подходящее решение для всех. Вот некоторые ситуации, в которых это может не иметь смысла.

Выплата дополнительных процентов с более длительным сроком

Если вы добавляете время к своей ссуде, чтобы снизить платежи, вы добавляете время, необходимое для ее выплаты.Вы не только продлите срок выплаты долга, но и будете платить проценты за эти дополнительные годы. Перед принятием решения о рефинансировании важно понимать долгосрочные финансовые последствия.

Дополнительные сборы

Понимание сборов за подачу заявки и сборов, связанных с рефинансированием, имеет решающее значение. Некоторые ссуды будут иметь эти дополнительные комиссии, которые могут увеличить ваш баланс и вынудить вас платить больше процентов в течение срока ссуды.

«Будьте осторожны, чтобы не крутить колеса с рефинансированием ссуды», — предупреждает Шлезингер.Например, когда вы складываете все комиссии, вам может потребоваться три года, чтобы окупить стоимость рефинансирования по кредиту на три с половиной года, объясняет она.

«Если вы платите 94 доллара в месяц и заплатили сбор за подачу заявления в размере 99 долларов, в то время как другой заем составляет 98 долларов в месяц без платы за подачу заявления, в течение 12-месячного займа это две очень разные нормы прибыли. окупаются », — говорит Туйо.

Штрафы за досрочное погашение

Некоторые кредиторы могут взимать комиссию за досрочное погашение кредита.Проконсультируйтесь со своим кредитором и внимательно прочтите мелкий шрифт. Прочтите отзывы и жалобы, чтобы получить представление об их подходе к обслуживанию клиентов и их авторитете.

Остерегайтесь цикла долга

Помните о бесконечном цикле долга, когда вы постоянно берете новые ссуды для погашения других ссуд, одновременно увеличивая сроки погашения долга, — говорит Шлезингер.

Следует ли рефинансировать личный заем?

Рефинансирование личной ссуды всегда стоит изучать, если она ставит вас в более выгодное финансовое положение, чем когда вы начинали ссуду, говорит Шлезингер.«Набери цифры. Если вам удастся сократить платеж или сократить срок кредита, об этом стоит подумать, — продолжает Шлезингер.

«Рефинансирование личной ссуды может быть хорошей идеей, если вы имеете право на более выгодные условия, чем те, которые вы получили при первоначальной подаче заявки на ссуду, — говорит Лорен Анастасио, сертифицированный специалист по финансовому планированию онлайн-компании SoFi, занимающейся личными финансами. «Рефинансирование остатка остатка по более низкой ставке может сэкономить вам деньги на погашение и потенциально снизить ваши ежемесячные обязательства», — добавляет она.

Обязательно сравните соотношение вашей текущей ссуды с новой ссудой, напоминает Шлезингер. В целом процентные ставки снизились, и вы можете этим воспользоваться. Однако имейте в виду, что вы можете не получить низкие ставки, которые вы видите в Интернете, в зависимости от вашего кредита, — говорит она.

Рассмотрите все ваши возможности, кроме рефинансирования личного кредита, говорит нам Шлезингер. Если у вас есть дом, вы также можете рефинансировать ипотечный кредит. «Спросите себя, от какого долга лучше всего избавиться, чтобы справиться с трудностями в течение определенного периода времени?»

Эксперты сходятся во мнении, что рефинансирование личной ссуды может быть простым решением для объединения нескольких платежей в один простой для оплаты счет каждый месяц.Но эксперты советуют тщательно изучить все плюсы и минусы переноса любого долга на новый кредитный продукт и убедиться, что вы хорошо осведомлены об условиях нового кредита, прежде чем принимать какое-либо решение. Иногда с финансовой точки зрения не имеет смысла расширять горизонт погашения долга и выплачивать проценты в течение этого времени.

Сбрасывает ли рефинансирование срок кредита?

Рефинансирование не меняет срок погашения вашей ссуды, но заменяет вашу текущую ссуду новой ссудой. Вы можете выбрать одно из различных предложений по новому займу в зависимости от ваших целей, включая более длительный или более короткий срок погашения.

Как рефинансирование ссуды влияет на срок ссуды?

Вы можете рефинансировать долг, взяв новый заем и используя вырученные средства для погашения текущего долга. Новый кредитор может заплатить вашему текущему кредитору напрямую или может выслать вам деньги, которые вы использовали бы для погашения текущего кредита.

В любом случае ваши новые варианты срока погашения могут зависеть от типа ссуды, кредитора, суммы ссуды и вашей кредитоспособности. Если вы можете выбрать между более краткосрочным и долгосрочным кредитом, подумайте:

• Более короткий срок может помочь вам получить право на более низкую ставку и означать, что вы погасите долг раньше, но это также приведет к более высокому ежемесячному доходу. оплата.
• Более длительный срок может снизить ваши ежемесячные платежи, но приведет к выплате более высоких процентов в целом.

У обоих вариантов есть свои плюсы и минусы, и лучший выбор будет зависеть от вашего текущего финансового положения и целей.

Возможно ли рефинансирование без возобновления срока кредита?

Поскольку рефинансирование предполагает получение нового кредита с новыми условиями, вы, по сути, начинаете все сначала. Однако вам не нужно выбирать срок, основанный на первоначальном сроке кредита или оставшемся периоде погашения.

Например, если вы рефинансируете свою ипотеку, вы можете обнаружить, что ведущие кредиторы по рефинансированию ипотеки предлагают несколько условий погашения, включая 10-, 15- и 30-летние. Вы можете выбрать «перезапуск» с тем же сроком, который у вас был изначально, возможно, 15 или 30 лет, но это не обязательно. Вы можете выбрать более короткий или более длительный срок в зависимости от соответствующей процентной ставки и ежемесячного платежа.

Когда имеет смысл рефинансировать ссуду?

Рефинансирование ссуды может иметь смысл, если вы можете сэкономить деньги, выплачивая меньшие проценты, освободить место в своем бюджете за счет снижения ежемесячного платежа или изменить другие условия ссуды.Как правило, вы можете захотеть рассмотреть вопрос о рефинансировании, когда:

Экономия денег — обычная цель. Однако, если вы подумываете о рефинансировании, потому что у вас возникли проблемы с выплатой, также спросите своего кредитора о вариантах трудностей. Кредиторы могут предложить временно или навсегда изменить процентную ставку, срок или другие особенности вашего кредита без рефинансирования. Но, как правило, это происходит только тогда, когда заемщики испытывают трудности и не могут предоставить свои регулярные платежи.

Ваше решение также может зависеть от типа ссуды, которую вы хотите рефинансировать, и связанных с этим затрат.Обратите внимание на следующее:

• Персональные кредиты могут иметь комиссию за подачу заявки и за выдачу, в то время как кредитные карты часто взимают комиссию за перевод остатка.
• Для обеспеченных ссуд, таких как ипотека, посмотрите, будут ли затраты на закрытие сделки, которые вам нужно будет оплатить или добавить к сумме ссуды.
• Ваш текущий кредитор может взимать штраф или комиссию за досрочное погашение, если вы выплачиваете ссуду досрочно.

Допустим, у вас есть личный заем в размере 5000 долларов США под 16% годовых с оставшимися 36 месяцами и без штрафа за досрочное погашение.Рефинансирование с использованием бесплатного личного кредита под 13% годовых и того же 36-месячного срока погашения снижает ваш ежемесячный платеж примерно со 176 до 168 долларов, что в целом сэкономит вам около 263 долларов.

Однако, если кредитор взимает 5% комиссию за оформление, вы вернете 5250 долларов под 13% годовых в течение 36 месяцев. Даже при более низкой процентной ставке ваш ежемесячный платеж увеличивается примерно на 1 доллар, а в целом вы платите примерно на 40 долларов больше.

Вот несколько ключевых моментов, о которых следует помнить, если вы планируете рефинансировать различные виды долгов:

• Кредитные карты : вы можете рефинансировать задолженность по кредитной карте с помощью кредитной карты с переводом баланса или ссуды. .Карты переноса баланса могут предлагать вводную 0% промо-годовую процентную ставку перед переходом на стандартную годовую процентную ставку. Персональный заем будет взимать проценты с самого начала, но может быть лучшим вариантом, если вам нужно больше времени, чтобы погасить остаток, особенно если вы можете претендовать на получение личного займа без комиссии за оформление.
• Персональные ссуды : Рефинансирование ссуды для физических лиц с помощью новой ссуды для физических лиц может быть довольно простым процессом. Однако будьте осторожны при рефинансировании необеспеченной ссуды с обеспеченной задолженностью, такой как ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия, которая использует ваш дом в качестве залога.Кредиторы могут изъять вашу собственность или лишить ее права выкупа, если вы пропустите слишком много платежей по обеспеченному кредиту.
• Автокредиты : Варианты рефинансирования автокредитов могут зависеть от ваших финансов, кредитора и текущей стоимости автомобиля. Этот процесс может быть похож на тот, когда вы взяли автокредит для покупки, но остерегайтесь штрафов за досрочное погашение по вашей первоначальной ссуде.
• Студенческие ссуды : Частные студенческие ссуды, как правило, не предусматривают комиссии за выдачу кредита или предоплаты. Если у вас есть частные студенческие ссуды, рефинансирование с помощью студенческой ссуды по более низкой ставке может быть простым способом сэкономить деньги.Но рефинансирование федеральных займов за счет частного займа порождает всевозможные плюсы и минусы. Даже если вы сможете снизить процентную ставку, ваш заем больше не будет иметь права на специальные федеральные программы защиты, прощения и погашения.
• Ипотека : Низкие ставки по ипотеке часто становятся заголовками, потому что рефинансирование ипотеки может привести к значительной экономии. Refi с выплатой наличных также позволяет вам использовать капитал, который вы создали в доме. В любом случае помните о затратах на закрытие сделки, так как для достижения безубыточности может потребоваться несколько лет; рефинансирование может не иметь смысла, если вы планируете переехать в ближайшее время.

Как рефинансирование влияет на ваш кредит?

Кредитные рейтинги не учитывают процентную ставку или срок погашения ваших счетов, а рефинансирование обычно оказывает незначительное влияние, когда вы заменяете ссуду новой ссудой того же типа. Но вот несколько причин, по которым вы можете увидеть изменение ваших оценок:

• Открытие новой учетной записи : добавление новой учетной записи в ваш кредитный отчет может снизить средний возраст ваших учетных записей, что также может повлиять на вашу оценку.Однако своевременное внесение новых платежей может помочь вашей кредитной истории.
• Закрытие счетов : счета, которые вы оплачиваете, обычно закрываются, что иногда может ухудшить оценки. Но ваши закрытые учетные записи могут оставаться в вашем отчете до 10 лет и продолжать влиять на возрастные факторы оценки в течение этого времени.
• Трудные вопросы по вашему кредитному отчету : Когда вы подаете заявку на новую ссуду, кредитор проверяет вашу кредитоспособность, в результате чего появляется сложный запрос. Это может повредить вашим кредитным рейтингам, хотя влияние невелико и временно.

Единственным исключением является ситуация, когда вы рефинансируете или консолидируете задолженность по кредитной карте с помощью ссуды в рассрочку, например, ссуды для физических лиц. Перевод возобновляемого долга в рассрочку может снизить коэффициент использования кредита, что может иметь значительное положительное влияние на ваши баллы — до тех пор, пока вы не наберете остатки на только что погашенных картах.

Подготовьте кредит для рефинансирования

Какой бы ни была ваша мотивация для рефинансирования, наличие хорошего кредита может быть важным, когда вы хотите получить одобрение на новый заем.Вы можете бесплатно проверить свой кредитный отчет Experian и FICO ^® Score ^☉ , а также узнать, что вас беспокоит и помогает. Затем сосредоточьтесь на улучшении своей оценки, чтобы получить лучшее предложение при рефинансировании ссуды.

Справочник потребителей по ипотечному рефинансированию

---

21 июля 2011 г. полномочия по разработке правил для законов о защите прав потребителей, относящихся к ипотеке, кредитным картам, банковским счетам и другим потребительским финансовым продуктам, переданы от Совета Федеральной резервной системы в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).Для получения информации о последних нормативных изменениях, а также дополнительной информации о покупках и использовании потребительских финансовых продуктов, посетите веб-сайт CFPB.

Упали ли процентные ставки? Или вы ожидаете, что они вырастут? Достаточно ли улучшился ваш кредитный рейтинг, чтобы вы могли иметь право на ипотеку по более низкой ставке? Хотите перейти на другой вид ипотеки?

Ответы на эти вопросы повлияют на ваше решение рефинансировать ипотечный кредит.Но прежде чем принять решение, вам нужно понять все, что связано с рефинансированием. Ваш дом может быть вашим самым ценным финансовым активом, поэтому вы должны быть осторожны при выборе кредитора или брокера и конкретных условий ипотеки. Помните, что наряду с потенциальными выгодами от рефинансирования существуют и затраты.

При рефинансировании вы выплачиваете существующую ипотеку и создаете новую. Вы даже можете решить объединить как первичную, так и вторую ипотеку в новую ссуду. Рефинансирование может напоминать вам о том, через что вы прошли при получении первоначальной ипотеки, поскольку второй раз вы можете столкнуться со многими из тех же процедур — и с такими же типами затрат.

Зачем рассматривать рефинансирование?
Когда рефинансирование — не лучшая идея?
Имеете ли вы право на рефинансирование?
Сколько будет стоить рефинансирование?
Что такое «бесплатное рефинансирование»?
Как рассчитать период безубыточности?
Калькуляторы рефинансирования
Как вы можете сделать покупки для получения новой ссуды?
Рабочий лист покупок ипотеки PDF (292 КБ)
Подробная таблица покупок ипотеки PDF (34 КБ)
Глоссарий
Контактная информация Федерального агентства

Снижение процентной ставки

Процентная ставка по ипотеке напрямую связана с тем, сколько вы платите по ипотеке каждый месяц — более низкие ставки обычно означают меньшие выплаты.Вы можете получить более низкую ставку из-за изменений рыночных условий или из-за того, что ваш кредитный рейтинг улучшился. Более низкая процентная ставка также может позволить вам быстрее наращивать капитал в своем доме.

Например, сравните ежемесячные платежи (в счет основной суммы и процентов) по 30-летнему займу с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов США под 5,5% и 6,0%.

	Ежемесячный платеж по 6.0%	$ 1,199
	Ежемесячный платеж @ 5.5%	$ 1,136
	Разница за каждый месяц	$ 63
	Но через год разница составляет	$ 756
	За 10 лет вы сэкономите	$ 7 560

Изменение размера ипотеки

Увеличьте срок ипотеки: Вы можете захотеть получить ипотеку на более длительный срок, чтобы уменьшить сумму, которую вы платите каждый месяц.Однако это также увеличит продолжительность выплат по ипотеке и общую сумму, которую вы в конечном итоге будете платить в счет процентов.

Уменьшите срок ипотеки: Краткосрочная ипотека — например, 15-летняя ипотека вместо 30-летней — обычно имеет более низкие процентные ставки. Кроме того, вы погасите ссуду раньше, что еще больше снизит ваши общие процентные расходы. Компромисс заключается в том, что ваши ежемесячные платежи обычно выше, потому что вы платите больше основной суммы каждый месяц.

Например, сравните общие процентные расходы по ссуде с фиксированной ставкой в ​​200 000 долларов под 6% на 30 лет и ссуде с фиксированной ставкой 5,5% на 15 лет.

	Ежемесячный платеж	Итого проценты
Кредит на 30 лет под 6,0%	$ 1,199	$ 231 640
Кредит на 15 лет под 5,5%	$ 1,634	$ 94 120

Совет: Рефинансирование — не единственный способ сократить срок ипотеки.Выплачивая небольшую надбавку к основной сумме каждый месяц, вы быстрее погасите ссуду и сократите срок своей ссуды. Например, добавление 50 долларов в месяц к вашему основному платежу по вышеуказанной 30-летней ссуде сокращает срок на 3 года и позволяет сэкономить более 27 000 долларов на выплате процентов.

Переход с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой

Если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой, или ARM, ваши ежемесячные платежи будут меняться по мере изменения процентной ставки.С такой ипотекой ваши выплаты могут увеличиваться или уменьшаться.

Вы можете почувствовать себя неуютно из-за перспективы увеличения ваших выплат по ипотеке. В этом случае вы можете подумать о переходе на ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы дать себе некоторое душевное спокойствие, имея стабильную процентную ставку и ежемесячный платеж. Вы также можете предпочесть ипотеку с фиксированной процентной ставкой, если считаете, что процентные ставки будут расти в будущем.

Совет: Если ваш ежемесячный платеж по ссуде с фиксированной ставкой включает суммы условного депонирования для налогов и страхования, ваш ежемесячный платеж может измениться со временем из-за изменений в налогах на недвижимость, страховании или сборах общественных ассоциаций.

Получение ARM с лучшими условиями

Если у вас в настоящее время есть ARM, приведет ли следующая корректировка процентной ставки к значительному увеличению ваших ежемесячных платежей? Вы можете выбрать рефинансирование, чтобы получить еще один ARM с лучшими условиями. Например, новый заем может начинаться с более низкой процентной ставки. Или новый заем может предлагать меньшие корректировки процентной ставки или более низкие пределы платежей, что означает, что процентная ставка не может превышать определенную сумму. Для получения дополнительной информации см. Справочник потребителей по ипотеке с регулируемой процентной ставкой .

Совет: Если вы рефинансируете одну ARM в другую, проверьте начальную ставку и полностью проиндексированную ставку. Также спросите о корректировках ставок, с которыми вы можете столкнуться в течение срока кредита.

Получение денежных средств из капитала, накопленного в вашем доме

Собственный капитал — это разница в долларовой стоимости между остатком вашей задолженности по ипотеке и стоимостью вашей собственности. Когда вы рефинансируете сумму, превышающую вашу задолженность по дому, вы можете получить разницу в виде выплаты наличными (это называется рефинансированием с выплатой наличных).Вы можете сделать это, например, если вам нужны деньги для ремонта дома или оплаты обучения ребенка.

Помните, однако, что когда вы вынимаете долю в капитале, вы меньше владеете своим домом. На восстановление вашего капитала потребуется время. Это означает, что если вам нужно продать свой дом, вы не положите столько денег в карман после продажи.

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования с выплатой наличных, подумайте и о других альтернативах. Вместо этого вы можете купить ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала.Сравните ссуду под залог собственного капитала с рефинансированием с выплатой наличных, чтобы понять, какая сделка для вас лучше. См. «Что следует знать о кредитных линиях собственного капитала» .

Совет: Многие финансовые консультанты предостерегают от рефинансирования с выплатой наличных для погашения необеспеченного долга (например, кредитных карт) или краткосрочного обеспеченного долга (например, автокредитования). Вы можете поговорить с надежным финансовым консультантом, прежде чем выбрать рефинансирование с выплатой наличных в качестве плана консолидации долга.

К началу

У вас долгая ипотека.

График амортизации показывает, что доля вашего платежа, которая зачисляется на основную сумму вашего кредита, увеличивается каждый год, в то время как доля, зачисляемая на проценты, уменьшается каждый год. В последующие годы ипотечного кредита большая часть платежа относится к основной сумме долга и помогает наращивать капитал. Рефинансируя ипотеку на поздних сроках, вы перезапустите процесс амортизации, и большая часть вашего ежемесячного платежа будет снова зачислена на выплату процентов, а не на капитал здания.

Амортизация кредита в размере 200 000 долларов США сроком на 30 лет под 5,9% [d]

Ваша текущая ипотека имеет штраф за предоплату

Штраф за досрочное погашение — это плата, которую кредиторы могут взимать, если вы выплачиваете ипотечный кредит досрочно, в том числе за рефинансирование. Если вы рефинансируете у того же кредитора, спросите, можно ли отказаться от штрафа за предоплату. Вам следует внимательно рассмотреть стоимость любого штрафа за предоплату в сравнении с экономией, которую вы ожидаете получить от рефинансирования.Выплата штрафа за предоплату увеличит время, необходимое для достижения безубыточности, если учесть затраты на рефинансирование и ежемесячную экономию, которую вы ожидаете получить.

Вы планируете переехать из дома в ближайшие несколько лет.

Ежемесячная экономия, полученная за счет более низких ежемесячных платежей, не может превышать затрат на рефинансирование — расчет безубыточности поможет вам определить, стоит ли рефинансировать, если вы планируете переехать в ближайшее время.

Определение вашего права на рефинансирование аналогично процессу утверждения, который вы прошли с вашей первой ипотечной ссудой. Ваш кредитор будет учитывать ваш доход и активы, кредитный рейтинг, другие долги, текущую стоимость собственности и сумму, которую вы хотите взять в долг. Если ваш кредитный рейтинг улучшился, вы можете получить ссуду по более низкой ставке. С другой стороны, если ваш кредитный рейтинг сейчас ниже, чем когда вы получили текущую ипотеку, вам, возможно, придется заплатить более высокую процентную ставку по новой ссуде.

Кредиторы рассмотрят сумму запрашиваемой вами ссуды и стоимость вашего дома, определенную на основе оценки. Если соотношение кредита к стоимости (LTV) не соответствует их руководящим принципам кредитования, они могут не захотеть предоставить кредит или могут предложить вам кредит на менее выгодных условиях, чем у вас уже есть.

Если цены на жилье упадут, ваш дом может стоить не столько, сколько вы должны по ипотеке. Даже если цены на жилье останутся прежними, если у вас есть заем, включающий отрицательную амортизацию (когда ваш ежемесячный платеж меньше процентов, которые вы должны, невыплаченные проценты добавляются к сумме вашей задолженности), вы можете задолжать по ипотеке больше, чем вы изначально одолжили.В этом случае вам может быть сложно рефинансировать.

Нет ничего необычного в том, чтобы платить от 3 до 6 процентов непогашенной основной суммы в качестве комиссии за рефинансирование. Эти расходы добавляются к штрафам за досрочное погашение или другим расходам на погашение любых имеющихся у вас ипотечных кредитов.

Комиссия за рефинансирование варьируется от штата к штату и от кредитора к кредитору. Вот некоторые типичные комиссии и диапазоны средних затрат, которые вы, скорее всего, заплатите при рефинансировании. Для получения дополнительной информации о затратах на расчет или закрытие см. Руководство для потребителей по затратам на расчет .

Совет: Вы можете запросить копию документов о расчетных расходах (форма HUD-1) за день до закрытия кредита. Это даст вам возможность просмотреть документы и проверить условия.

Регистрационный взнос. Этот сбор покрывает первоначальные затраты на обработку вашего запроса на ссуду и проверку вашего кредитного отчета. Если вам отказано в кредите, вам все равно придется заплатить этот сбор.
Диапазон затрат = от 75 до 300 долларов

Комиссия за выдачу кредита. Комиссия, взимаемая кредитором или брокером за оценку и подготовку вашего ипотечного кредита.
Диапазон затрат = от 0% до 1,5% от основной суммы кредита

Очков. Балл равен 1 проценту от суммы ипотечной ссуды. Есть два типа очков, которые вы можете заплатить. Первый — это пункты дисконтирования ссуды, единовременная плата, уплачиваемая для снижения процентной ставки по ссуде. Во-вторых, некоторые кредиторы и брокеры также взимают баллы, чтобы заработать на ссуде. Количество начисляемых баллов может быть согласовано с кредитором.
Диапазон затрат = от 0% до 3% основной суммы кредита

Совет: Продолжительность времени, в течение которого вы ожидаете сохранить ипотеку, помогает вам определить, стоит ли выплачивать баллы заранее, чтобы снизить процентную ставку. В отличие от баллов, уплаченных по вашей первоначальной ипотеке, баллы, уплаченные для рефинансирования, могут не полностью вычитаться из вашего подоходного налога в год их выплаты. Обратитесь в налоговую службу, чтобы узнать текущие правила списания баллов.

Оценочный взнос. Этот сбор используется для оценки вашего дома, чтобы убедить кредиторов в том, что недвижимость стоит не меньше суммы ссуды. Некоторые кредиторы и брокеры включают плату за оценку как часть сбора за подачу заявления. Вы имеете право на получение копии оценки, но вы должны попросить ее предоставить кредитору. Если вы рефинансируете и у вас была недавняя оценка, вы можете проверить, откажется ли кредитор от требования новой оценки.
Диапазон затрат = от 300 до 700 долларов

Плата за техосмотр. Кредитор может потребовать осмотр термитов и анализ структурного состояния собственности инспектором, инженером или консультантом. Кредиторы могут потребовать проверку септической системы и проверку воды, чтобы убедиться, что колодец и система водоснабжения будут поддерживать достаточный запас воды для дома. В вашем штате могут потребоваться дополнительные специальные проверки (например, проверки на наличие вредных организмов в южных штатах).
Диапазон затрат = от 175 до 350 долларов

Плата за рассмотрение / закрытие дела адвокатом. Кредитор обычно взимает с вас комиссию, уплаченную юристу или компании, которая проводит закрытие для кредитора.
Диапазон затрат = от 500 до 1000 долларов

Страхование домовладельца. Ваш кредитор потребует, чтобы на момент урегулирования у вас имелся страховой полис домовладельца (иногда называемый страхованием от рисков). Политика защищает от физического повреждения дома огнем, ветром, вандализмом и другими причинами, на которые распространяется ваша политика. Эта политика гарантирует, что инвестиции кредитора будут защищены, даже если дом будет разрушен.При рефинансировании вам может потребоваться только показать, что у вас действует действующая политика.
Диапазон затрат = от 300 до 1000 долларов

Сборы FHA, RDS или VA или PMI. Эти сборы могут потребоваться для ссуд, застрахованных в рамках жилищных программ федерального правительства, таких как ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA) или Службой развития сельских районов (RDS), а также ссуды, гарантированные Департаментом по делам ветеранов (VA). как обычные ссуды, застрахованные частным ипотечным страхованием (PMI).Застрахованные кредиты и программы гарантий обычно применяются, если сумма кредита превышает 80% от стоимости имущества. Как государственное, так и частное ипотечное страхование покрывают риск кредитора, что вы не осуществите все платежи по кредиту.
Диапазон затрат: FHA = 1,5% плюс 1/2% в год; RDS = 1,75%; VA = от 1,25% до 2%; PMI = от 0,5% до 1,5%

Поиск и страхование титула. Этот сбор покрывает расходы на поиск записей об объекте недвижимости, чтобы убедиться, что вы являетесь законным владельцем, и проверку наличия залогового права.Страхование титула защищает кредитора от ошибок в результатах поиска титула. Если возникает проблема, страховка покрывает вложения кредитора в вашу ипотеку.
Диапазон затрат = от 700 до 900 долларов

Совет: Спросите у компании, имеющей ваш текущий полис страхования титула, сколько будет стоить переоформление полиса для новой ссуды. Это может снизить ваши затраты.

Оплата обследования. Кредиторы требуют обследования, чтобы подтвердить расположение построек и улучшений на земле.Некоторые кредиторы требуют полного (и более дорогостоящего) обследования, чтобы убедиться, что дом и другие постройки законно находятся там, где вы говорите. Возможно, вам не придется платить этот сбор, если недавно было проведено обследование вашей собственности.
Диапазон затрат = от 150 до 400 долларов

Штраф за досрочное погашение. Некоторые кредиторы взимают комиссию за досрочное погашение существующей ипотеки. Займы, застрахованные или гарантированные федеральным правительством, обычно не могут включать штраф за досрочное погашение, а некоторые кредиторы, такие как федеральные кредитные союзы, не могут включать штрафы за досрочное погашение.Также некоторые штаты запрещают эту плату.
Диапазон затрат = процентные платежи от одного до шести месяцев

К началу

Кредиторы часто определяют «безвозмездное» рефинансирование по-разному, поэтому не забудьте узнать о конкретных условиях, предлагаемых каждым кредитором. В принципе, есть два способа избежать предоплаты.

Первый — это договоренность, при которой кредитор покрывает затраты на закрытие сделки, но взимает с вас более высокую процентную ставку. Вы будете платить по этой более высокой ставке в течение всего срока действия ссуды.

Совет: Попросите кредитора или брокера сравнить первоначальные затраты, основную сумму, ставку и платежи с учетом и без этого компромисса.

Во-вторых, комиссия за рефинансирование включается в («вкладывается» или «финансируется») в ваш кредит — они становятся частью основной суммы кредита. Хотя вам не нужно будет платить наличными вперед, вместо этого вы в конечном итоге будете выплачивать эти сборы с процентами в течение срока действия ссуды.

Совет: Когда кредиторы предлагают «бесплатную» ссуду, они могут включать штраф за досрочное погашение, чтобы отговорить вас от рефинансирования в течение первых нескольких лет ссуды.Попросите кредитора, предлагающего бесплатную ссуду, объяснить все комиссии и штрафы, прежде чем вы согласитесь с этими условиями.

Используйте приведенную ниже пошаговую таблицу, чтобы дать вам приблизительную оценку времени, которое потребуется для возмещения ваших затрат на рефинансирование, прежде чем вы получите выгоду от более низкой ставки по ипотеке. В примере предполагается, что ипотечный кредит на 30 лет с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов США под 5% и текущий заем под 6%. Комиссия за новую ссуду составляет 2500 долларов США и оплачивается наличными при закрытии сделки.

	Пример	Ваши номера
Текущий ежемесячный платеж по ипотеке	$ 1,199
Вычтите новый ежемесячный платеж	–1 073 долл. США
Это равняется вашей ежемесячной экономии	$ 126
Вычтите налоговую ставку из 1 (е.г. 1 — 0,28 = 0,72)	0,72
Умножьте ваши ежемесячные сбережения (# 3) на ставку после уплаты налогов (# 4)	126 х 0,72
Это равно вашей экономии после уплаты налогов	$ 91
Итого комиссионные по вашему новому займу и расходы на закрытие	2 500 долл. США
Разделите общие расходы на вашу ежемесячную экономию после уплаты налогов (от # 6)	2,500 долл. США / 91
Это количество месяцев, которое потребуется вам для возмещения затрат на рефинансирование	27 месяцев

Совет: Рассчитайте финансовую выгоду от рефинансирования через один, два или три года.Сравнивается ли выгода с вашими планами остаться дома?

Если вы планируете оставаться в доме до тех пор, пока не выплатите ипотечный кредит, вы также можете посмотреть общую сумму процентов, которую вы заплатите как по старому, так и по новому ссуде.

Вы также можете сравнить прирост капитала в обоих займах. Если у вас есть текущий заем какое-то время, большая часть вашего платежа идет в основную сумму, помогая вам наращивать капитал. Если срок вашей новой ссуды превышает оставшийся срок существующей ипотечной ссуды, меньшая часть досрочных выплат пойдет в счет основного долга, что замедлит накопление капитала в вашем доме.

К началу

Многие онлайн-калькуляторы ипотеки предназначены для расчета эффекта от рефинансирования ипотеки. Для этих калькуляторов обычно требуется информация о вашей текущей ипотеке (например, оставшаяся основная сумма, процентная ставка и количество лет, оставшихся по ипотеке), новой ссуде, которую вы рассматриваете (например, основная сумма, процентная ставка и срок), а также авансовый платеж или заключительные расходы, которые вы оплатите по ссуде. Некоторые могут запросить вашу налоговую ставку и процентную ставку, которую вы можете получить на инвестиции (при условии, что вы вложите свои сбережения).Калькуляторы рефинансирования покажут сумму, которую вы сэкономите, по сравнению с затратами, которые вы заплатите, чтобы вы могли определить, подходит ли вам предложение рефинансирования. У Национального бюро экономических исследований есть пример калькулятора рефинансирования.

Поиски ипотечного кредита помогут вам заключить наиболее выгодную сделку по финансированию. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов. Начните с получения копий ваших кредитных отчетов, чтобы убедиться, что информация в них точна (посетите веб-сайт Федеральной торговой комиссии для получения информации о бесплатных копиях вашего отчета).

Рабочий лист ипотеки — дюжина ключевых вопросов, которые нужно задать — PDF (33 КБ) может вам помочь. Вы также можете использовать наш Подробный рабочий лист покупок по ипотеке PDF (34 КБ). Возьмите с собой один из этих рабочих листов, когда будете разговаривать с каждым кредитором или брокером, и заполните предоставленную информацию. Не бойтесь заставлять кредиторов и брокеров конкурировать друг с другом за ваш бизнес, давая им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене.

Поговорите со своим текущим кредитором

Если вы планируете рефинансирование, вы можете начать с вашего текущего кредитора.Этот кредитор может захотеть сохранить ваш бизнес и, возможно, пожелает снизить или отменить некоторые из типичных комиссий за рефинансирование. Например, вы можете сэкономить на оплате поиска по заголовку, опросов и инспекций. Или ваш кредитор может не взимать сбор за подачу заявления или сбор за оформление. Это более вероятно, если вашей текущей ипотеке всего несколько лет, так что документы, относящиеся к этой ссуде, все еще актуальны. Опять же, сообщите своему кредитору, что вы ищете наиболее выгодную сделку.

Сравните ссуды перед принятием решения

Присмотритесь и сравните все условия, предлагаемые разными кредиторами — как процентные ставки, так и затраты.Помните, что покупка, сравнение и переговоры могут сэкономить тысячи долларов.

Федеральный закон требует от кредиторов предоставить «добросовестную оценку» в течение трех дней с момента получения вашей заявки на получение кредита. Вы можете запросить у своего кредитора оценку конечных расходов по ссуде. Смета должна дать вам подробную приблизительную оценку всех затрат, связанных с закрытием. Внимательно изучите эти документы и сравните эти затраты с расходами по другим займам. Вы также можете попросить копию формы расчета HUD-1 за день до подписания окончательных документов.

Совет: Если вы хотите убедиться, что процентная ставка, которую предлагает ваш кредитор, соответствует ставке, которую вы получаете при закрытии ссуды, спросите о фиксации ипотечного кредита (также называемой фиксацией ставки или обязательством ставки). Любое обещание о блокировке должно быть оформлено в письменной форме. Перед подписанием убедитесь, что ваш кредитор объяснил все расходы или обязательства. См. Руководство пользователя по блокировке ипотечных кредитов .

Получить информацию письменно

Прежде чем платить невозвращаемую комиссию, запрашивайте письменную информацию о каждой интересующей вас ссуде.Важно, чтобы вы прочитали эту информацию и спросили кредитора или брокера о том, чего вы не понимаете.

Вы можете поговорить с финансовыми консультантами, консультантами по жилищным вопросам, другими доверенными консультантами или своим адвокатом. Чтобы связаться с местным консультационным агентством по вопросам жилья, позвоните в Департамент жилищного строительства и городского развития США по бесплатному телефону 800-569-4287 или посетите онлайн-агентство, чтобы найти ближайший к вам центр.

Используйте газеты и Интернет для покупок

Ваша местная газета и Интернет — хорошие места, чтобы начать делать покупки для получения ссуды.Обычно вы можете найти информацию о процентных ставках и пунктах, предлагаемых несколькими кредиторами. Поскольку ставки и баллы могут меняться ежедневно, вам нужно часто проверять источники информации при покупке ипотечного кредита.

Будьте осторожны с рекламой

Любая первоначальная информация, которую вы получите об ипотеке, вероятно, будет получена из рекламных объявлений, почты, телефона и запросов от строителей, брокеров по недвижимости, ипотечных брокеров и кредиторов. Хотя эта информация может быть полезной, имейте в виду, что это маркетинговые материалы — объявления и рассылки призваны сделать ипотечный вид как можно более привлекательным.Эти рекламные объявления могут рекламировать низкие начальные процентные ставки и ежемесячные платежи, не подчеркивая, что эти ставки и платежи могут существенно возрасти позже. Так что соберите все факты и убедитесь, что любые предложения, которые вы рассматриваете, соответствуют вашим финансовым потребностям.

Любое объявление для ARM, которое показывает вводную процентную ставку, должно также показывать, как долго действует ставка, и годовая процентная ставка, или годовая процентная ставка, по ссуде. Если годовая процентная ставка намного выше, чем начальная ставка, это признак того, что ваши платежи могут сильно вырасти после вводного периода, даже если рыночные процентные ставки останутся прежними.

Подсказка: Если есть большая разница между начальной процентной ставкой и годовой процентной ставкой, указанной в объявлении, это может означать, что ссуды связаны с высокими комиссиями.

Выбор ипотеки может стать самым важным финансовым решением, которое вы примете. Вы должны получить всю информацию, необходимую для принятия правильного решения. Задавайте вопросы о кредитных характеристиках, когда вы разговариваете с кредиторами, ипотечными брокерами, расчетными или заключительными агентами, вашим адвокатом и другими профессионалами, участвующими в сделке, — и продолжайте спрашивать, пока не получите четких и полных ответов.

---

Глоссарий | Контакты Федерального агентства

---

Последнее обновление: 27 августа 2008 г.

FDIC: FDIC Consumer News Spring 2014

Весна 2014

Рефинансирование ссуд: не только для ипотеки

Аудио (MP3 9 МБ)

Большинство людей знают, что они могут рефинансировать ипотеку, то есть заменить существующую ссуду на новую, которая может предлагать более выгодные условия. Но знаете ли вы, что вы также можете рефинансировать личные ссуды, включая автокредиты, кредитные карты и студенческие ссуды?

«Рефинансирование личной ссуды может сэкономить вам деньги, особенно если вы получите более низкую процентную ставку, меньший ежемесячный платеж или другие льготы», — отметила Сьюзан Боэнау, начальник отдела по делам потребителей FDIC.«Однако рефинансирование не всегда означает экономию денег или лучшие условия».

Вот способы проверить, имеет ли для вас смысл рефинансирование.

Подумайте о своих целях. Например, если вы хотите упростить себе жизнь за счет объединения нескольких счетов кредитных карт, большинство кредиторов позволяют переводить остатки с других счетов за определенную плату. «Как только вы определите, чего хотите достичь, вы сможете лучше решить, подходит ли вам рефинансирование», — добавил Боэнау.

Узнайте о возможных подводных камнях. Хотя вы можете воспользоваться рекламными предложениями, такими как вводная процентная ставка с нулевым процентом или низкие годовые процентные ставки (APR), путем перевода остатка и закрытия счета кредитной карты, у вас также может быть более высокая годовая процентная ставка, чем та, которую вы первоначально платили, когда срок действия акции истекает.

Закрытие счета кредитной карты также уменьшает доступный кредит и может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг, который кредиторы часто используют для определения вашей процентной ставки.Чтобы избежать снижения вашего кредитного рейтинга, подумайте о том, чтобы хранить карты, которыми вы хорошо управляли, в течение длительного времени.

Перенос баланса также может привести к тому, что на вашем счете будет несколько процентных ставок (например, одна для вашего «баланса покупки» и одна для вашего «баланса перевода»), поэтому знайте, как будут классифицироваться ваши платежи. Например, если вы платите только минимально необходимый ежемесячный платеж, кредитор, как правило, может применять этот платеж любым способом по своему усмотрению. Это включает в себя применение вашего минимального платежа в первую очередь к остаткам с более низкой ставкой, что означает, что остатки с более высокими ставками будут продолжать накапливать более высокие процентные расходы.В зависимости от обстоятельств перевод большого баланса также может вызвать сборы за превышение вашего кредитного лимита до тех пор, пока вы не уменьшите баланс.

Другие примеры включают следующее:

• Вам может быть наложен штраф за досрочное погашение, если вы рефинансируете ссуду до ее погашения.

• Если вы обменяете ссуду на покупку автомобиля на новую с более длительным периодом погашения, возможно, на пять или более лет, вы можете получать более низкие ежемесячные платежи, но вы не сможете сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.«Скорее всего, вы в конечном итоге заплатите больше в виде процентов, плюс стоимость вашего автомобиля при перепродаже может упасть ниже суммы, которую вы должны по ссуде», — отметила Фрэнсис Тэм, старший специалист FDIC по делам потребителей. «Затем, когда вы захотите продать или обменять свою машину, вам, возможно, придется вложить дополнительные деньги, чтобы погасить ссуду».

• Хотя несколько федеральных студенческих ссуд могут быть объединены (объединены в одну ссуду с одним ежемесячным платежом), отдельные федеральные ссуды, как правило, могут быть рефинансированы (погашены и заменены новой ссудой) только через частного кредитора, и это может привести к потере важных федеральных льгот.«Прежде чем рефинансировать федеральную студенческую ссуду, осознайте преимущества, от которых вы можете отказаться, например, прощение ссуды при поступлении на государственную службу и варианты погашения на основе дохода», — предупредила Хизер Сен-Жермен, старший специалист FDIC по делам потребителей.

Если у вас низкий кредитный рейтинг, подумайте о том, чтобы подождать рефинансирования, пока вы не сможете его поднять. Вы можете защитить себя, заказав бесплатную копию своего кредитного отчета в каждом из трех основных кредитных бюро (посетите www.AnnualCreditReport.com или позвоните по бесплатному телефону 1-877-322-8228) и исправьте неточную информацию.

Также помните, что для улучшения вашего кредитного рейтинга самое важное — это нести финансовую ответственность и исправлять любые ошибки в ваших кредитных отчетах.

Дополнительные советы по улучшению вашего кредитного отчета и рейтинга см. В разделе «Кредитные отчеты и кредитные рейтинги: простые шаги, чтобы сделать их лучше».

Как рефинансировать личную ссуду

Как рефинансировать личную ссуду

Рефинансирование личной ссуды — это когда вы заменяете свою текущую ссуду на новую, потенциально для получения пониженной годовой процентной ставки или меньшего ежемесячного платежа.Рефинансирование личной ссуды можно разбить на пять этапов (четыре, если ваш кредитный рейтинг на должном уровне). Вот как рефинансировать ссуду:

1. Проверить свой кредитный рейтинг
2. При необходимости улучшить свой кредитный рейтинг
3. Подобрать лучшую ставку по кредиту
4. Подать заявку на новый личный заем
5. Погасить текущий заем

Проверьте свой кредитный рейтинг

Первое, что вы должны сделать, это проверить свой кредитный рейтинг. Ваш кредитный рейтинг представляет собой трехзначное число от 300 до 850.Это число показывает, насколько хорошо вы управляли кредитом в прошлом. К счастью, найти свой кредитный рейтинг проще, чем когда-либо. Компании, выпускающие кредитные карты, автокредиторы и некоторые другие кредиторы, предлагают своим клиентам бесплатный ежемесячный кредитный рейтинг в качестве бонуса. В частности, обратите внимание на свой рейтинг FICO® Score, так как это модель кредитного рейтинга, которую используют 90% всех кредиторов.

Когда вы рефинансируете личный заем, ваш кредитный рейтинг должен быть как минимум таким же сильным, как и при первом заимствовании денег — в идеале — выше.Фактически, рефинансирование личного кредита имеет наибольший смысл, когда ваш кредитный рейтинг и другие квалификации достаточно сильны, чтобы получить более низкую процентную ставку.

Если у вас высокий кредитный рейтинг, пора рефинансировать личный заем. В противном случае вы должны сосредоточиться на следующем шаге.

Повысьте свой кредитный рейтинг

Если ваш кредитный рейтинг ниже, чем вы ожидали, примите меры, чтобы поднять его, прежде чем подавать заявку на новую ссуду. Рефинансирование ссуды направлено на улучшение вашего финансового положения, которое работает только в том случае, если ваши кредитные данные достаточно хороши, чтобы вдохновить кредитора предложить более низкую процентную ставку и лучшие условия ссуды.

Повышение кредитного рейтинга требует времени и терпения, но есть несколько быстрых способов повысить свой рейтинг. Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок и исправьте их, если вы их обнаружите. Если вы можете, это поможет погасить долг по кредитной карте с высокими процентами. В долгосрочной перспективе убедитесь, что вы оплачиваете все счета вовремя, так как это окажет наибольшее влияние на ваш счет. Хороший кредитный рейтинг поможет вам рефинансировать личную ссуду и сэкономит сотни долларов.

Например, проверив сегодня любимых кредиторов The Ascent, мы видим, что заемщики с высокими кредитными рейтингами (660 и выше) могут претендовать на процентные ставки ниже 3%.Процентные ставки по личным займам для лиц с кредитным рейтингом от 580 до 659 начинаются примерно с 8%. Личные ссуды тем, у кого кредитный рейтинг ниже 580, найти труднее, хотя и возможно. И если ваш кредитный рейтинг ниже 580 и вам удастся найти кредитора, с вас, вероятно, будет взиматься самая высокая процентная ставка, которую предлагает кредитор.

Примерно

Большинство кредитных организаций предлагают персональные кредитные продукты для рефинансирования. Ваш текущий кредитор может рефинансировать ваш существующий кредит, но вам следует получить предложения от нескольких кредиторов, чтобы заключить лучшую сделку.Определите, сколько вам нужно будет занять и сколько вы хотите платить каждый месяц.

Хороший кредитор предложит три вещи:

1. Низкую процентную ставку. Если возможно, ищите более низкую ставку, чем вы платите сейчас.
2. Удобный ежемесячный платеж. Более длительный срок погашения может помочь сохранить ваши платежи на низком уровне, но имейте в виду, что в целом вы будете платить больше в виде процентов.
3. Низкие комиссии (или отсутствие комиссии). По возможности избегайте займов, которые взимают комиссию за выдачу кредита, высокие затраты на закрытие сделки или штраф за досрочное погашение.

Вам также следует проверить, будет ли в вашем текущем ссуде взиматься комиссия за досрочное погашение и подходит ли вам рефинансирование ссуды. Например, если у вас также есть кредитная карта или другой потребительский долг, вам может быть лучше ссуды на консолидацию долга.

Многие кредиторы, предоставляющие частные ссуды, предлагают процесс предварительного одобрения, чтобы они могли дать вам оценку ссуды с помощью простой проверки кредитоспособности. В этом случае не нужно беспокоиться о том, что это может испортить ваш кредит, пока вы не возьмете на себя обязательства перед кредитором.На этом этапе они проведут жесткую проверку кредитоспособности и окончательно уточнят детали вашей ссуды.

Подайте заявку на новый личный заем

Шаги по рефинансированию личной ссуды аналогичны тем, которые вы предприняли, чтобы получить одобрение на первоначальную ссуду. Упростите рефинансирование личной ссуды, заранее собрав следующие документы:

• Карточка социального обеспечения
• Водительское удостоверение (или другое удостоверение личности государственного образца, если у вас нет водительских прав)
• U.Паспорт S. (если у вас нет другого удостоверения личности с фотографией)
• Текущие квитанции о заработной плате
• Имя, адрес и номер телефона вашего работодателя
• Две последние налоговые декларации

Если вы работаете не по найму, вы вам понадобится следующее:

• Выписки с банковского счета
• Дополнительные налоговые декларации
• Другие документы, подтверждающие ваш доход

Выплата текущего личного кредита

Все, что вы сделали для рефинансирования личного кредита, привело к этому моменту.Как только средства будут распределены, вы сможете погасить старую ссуду. Не забудьте пересмотреть свой ежемесячный бюджет при подготовке к новому платежу по кредиту. И найдите момент, чтобы насладиться тем, что, мы надеемся, будет более низкой процентной ставкой и лучшим сроком кредита.

Когда мне следует рефинансировать личный заем?

Вот несколько случаев, когда имеет смысл рефинансировать личную ссуду:

• Вам следует рефинансировать ссуду, если ваш кредитный рейтинг улучшился. Улучшенный кредитный рейтинг может дать вам доступ к более низкой процентной ставке.
• Вам следует рефинансировать ссуду, если процентные ставки упали. Если ставки упали повсеместно, использование новой, более низкой процентной ставки сэкономит вам деньги.
• Вам следует рефинансировать ссуду, если вы не можете позволить себе текущий платеж. Предположительно, ваш баланс теперь меньше, чем был, когда вы впервые взяли деньги в долг. Даже если вы не сможете добиться более низкой процентной ставки, ваш ежемесячный платеж будет ниже, потому что вы будете занимать меньше денег. Вы также можете рассмотреть возможность получения кредита рефинансирования с более длительным периодом погашения, чтобы сократить ваши ежемесячные расходы.
• Вам следует рефинансировать ссуду, если ваша личная ссуда включает выплату в виде баллов. Воздушные платежи — крупная единовременная сумма, выплачиваемая в конце вашей ссуды, — не являются обычным частным случаем ссуды. Но если вы взяли такую ​​ссуду и обеспокоены тем, что не сможете произвести платеж, рефинансирование может быть разумным шагом.
• Первоначальный долг находился в совместном владении. Допустим, вы были женаты или были в серьезных отношениях, когда взяли совместный личный заем.Разделить этот долг может быть сложно, поэтому вместо этого вам может потребоваться рефинансирование от имени одного человека.

Что означает рефинансирование личной ссуды для моего кредитного рейтинга?

Ранее мы говорили о мягких и жестких проверках кредитоспособности. Когда вы оцениваете магазин, большинство кредиторов проводят только мягкую проверку, которая никак не влияет на ваш кредит. После того, как вы взяли на себя обязательство о предоставлении ссуды, кредитор проводит жесткую проверку кредитоспособности, чтобы убедиться, что он знает все, что нужно знать о вашем кредите.Эта жесткая проверка кредитоспособности обычно вызывает небольшое снижение вашего кредитного рейтинга. Однако ваш кредитный рейтинг начнет постепенно расти, когда вы будете своевременно вносить платежи по новому кредиту. Не беспокойтесь о временном спаде, что вы упустите возможность сэкономить.

Кредиторы, рефинансирующие ссуды

Большинство кредитных организаций, предоставляющих личные ссуды, позволяют клиентам рефинансировать ссуды для физических лиц. Фактически, им, вероятно, понравилось бы, если бы вы это сделали, особенно если бы ваш первоначальный кредит был у другого кредитора. В настоящее время мы рекомендуем следующих кредиторов:

Marcus.Если у вас отличный кредитный рейтинг, Маркус может быть для вас подходящим кредитором. Они не бездельничают, взимая надоедливые сборы, и предлагают одни из самых низких процентных ставок на рынке.

LightStream — еще один отличный вариант для тех, у кого высокий кредитный рейтинг, особенно если вы хотите рефинансировать личную ссуду от другого кредитора. Как и Маркус, LightStream не взимает комиссий или штрафов за предоплату. И в настоящее время они предлагают самую низкую процентную ставку по индивидуальному кредиту, с которой мы сталкивались.

Avant — хороший вариант для заемщиков с невысокой кредитной историей. Avant с кредитным рейтингом не менее 580 рассмотрит возможность получения ссуды от 2000 до 35000 долларов. Avant также отличается своей прозрачностью. Вы узнаете о взимаемых ими сборах до того, как подпишетесь на пунктирной линии.

Если ни один из этих займов не подходит вам, есть еще несколько отличных вариантов личного займа.

Следует ли рефинансировать личный заем?

Есть несколько причин для рефинансирования личной ссуды, большинство из которых сводятся к экономии денег или сокращению ваших ежемесячных расходов.

Если ваш кредитный рейтинг вырос достаточно, чтобы претендовать на ссуду с более низкой процентной ставкой, вам обязательно следует рассмотреть возможность рефинансирования. Если ваш платеж слишком высок, вы можете получить более низкий платеж за счет рефинансирования уменьшенного остатка или увеличения срока погашения кредита.

Короче говоря, решение о рефинансировании личной ссуды зависит от вашей конкретной ситуации. Если это поможет вам сэкономить деньги и упростить вам жизнь, дерзайте.

Как рефинансировать автокредит

Рефинансирование ипотеки — обычное дело, но стоит ли рефинансирование автокредита? Если вы сделаете это правильно, вы сможете сэкономить более чем достаточно денег, рефинансировав свой автокредит, чтобы он стоил вашего времени и усилий.Вы можете не только снизить ежемесячные платежи, но и снизить процентную ставку и изменить срок ссуды. Рефинансирование автокредита — это также возможность взять текущий автокредит в финансовое учреждение, с которым у вас уже есть отношения.

Сравнить ставки автокредитования

Посмотреть ставки на новые автомобили, подержанные автомобили или рефинансирование. Получите четыре предложения, чтобы подготовиться к посещению дилера.

На основе

Средние ставки рефинансирования автокредитов в ноябре 2020 года

Кредитный рейтинг	Процентная ставка
750 или выше	4.04%
700-749	4,68%
600-699	7,12%
451-599	12,14%
450 или ниже	н / д

Эти ставки были предоставлены нашим партнером myAutoLoan.

Зачем рефинансировать мой автокредит?

POJCHEEWIN YAPRASERT / Getty Images

Есть несколько веских причин для рефинансирования автокредита, экономия денег находится в верхней части списка.По данным бюро кредитной отчетности TransUnion, потребители снижают процентную ставку в среднем на 2,4 процента, а ежемесячные платежи по кредиту — более чем на 50 долларов.

«Почти две трети автомобильных финансовых компаний предлагают рефинансирование, но, согласно недавнему опросу Харриса, менее половины потребителей знают, что могут использовать этот вариант в рамках своей общей стратегии финансирования», — говорит Брайан Ландау, старший вице-президент. и лидер автомобильного бизнеса в TransUnion.

Несмотря на то, что процентные ставки медленно растут, есть еще много способов сэкономить за счет рефинансирования автокредитов.Отчет TransUnion показал, что многие потребители рефинансировали свою первоначальную ссуду на покупку автомобиля в течение нескольких дней после подписания документов.

Получите более выгодную сделку

Иногда вы просто не получаете много, когда изначально финансируете свой автомобиль. Может быть, вы не были готовы, купили под влиянием момента или не смогли получить высокую оценку во время переговоров. В любом случае, если ваша первоначальная процентная ставка по автокредиту намного превышает то, что вы видите в рекламе, вам следует сделать покупку для сделки по рефинансированию авто.Обмен высокой процентной ставки на низкую — самый быстрый способ сэкономить на рефинансировании автомобиля.

Когда вы получаете первоначальное финансирование в автосалоне, легко запутаться в цифрах и просто покупать, полагаясь только на ежемесячный платеж. Вам следует вернуться к своим копиям подписанных документов, чтобы проверить процентную ставку по вашему кредиту. Если она выше рыночной, ищите другого кредитора с лучшими условиями.

Чтобы воспользоваться поощрением

Иногда вам нужно использовать финансирование производителя, чтобы получить предложение возврата денег (иногда называемое скидкой).Если процентная ставка по этой ссуде выше, чем та, которую вы можете найти в другом месте, это хорошая причина для рефинансирования ссуды.

Тем не менее, вам необходимо провести исследование, поскольку многие предложения по возврату денежных средств требуют, чтобы вы сохраняли необходимое финансирование производителя в течение определенного периода времени. Эти периоды варьируются от сделки к сделке, поэтому проверьте свои документы, чтобы узнать, сколько месяцев должно пройти, прежде чем вы сможете искать новую финансовую сделку. Некоторые кредитные сделки позволяют практически сразу же развернуться и получить новый автокредит.

Чтобы переместить его в основное финансовое учреждение

Получение автокредита в банке или кредитном союзе, где вы ведете большую часть бизнеса, выгодно по нескольким причинам. Вы не только получите дополнительные льготы или скидки за то, что весь ваш бизнес будет под одной крышей, но и упростите работу с ссудой.

Поскольку теперь зарплаты большинства людей переводятся прямо от работодателя на их текущие счета, очень удобно настроить автоматические платежи с текущего счета прямо на ваш автокредит.Если когда-либо возникают проблемы с платежом, который не применяется к вашей ссуде, проще работать только с одним учреждением, чтобы решить эту проблему.

Чтобы изменить срок ссуды

Если вы хотите продлить или сократить срок ссуды, авторефинансирование — отличный способ сделать это. Допустим, ваше первоначальное финансирование было рассчитано на четыре года, но выплаты по кредиту растягивают ваш бюджет. При рефинансировании вы можете увеличить выплаты до пяти лет (или более), чтобы получить сумму, которую будет легче сделать.Однако, увеличив срок ссуды, вы можете в конечном итоге выплачивать больше процентов.

Вы также можете использовать рефинансирование для сокращения кредита на покупку автомобиля. Почему бы просто не делать слишком большие платежи, чтобы сократить время, необходимое для выплаты текущего кредита? Потому что краткосрочная ссуда на покупку автомобиля, скорее всего, будет иметь скидку, и это сэкономит вам еще больше денег.

Ваш кредитный рейтинг улучшился

Если у вас была плохая кредитная история, когда вы брали автокредит, но в течение некоторого времени вы вносили своевременные ежемесячные платежи, ваш кредитный рейтинг, вероятно, улучшился.Вы также уменьшите остаток текущего автокредитования, снизив его отношение кредита к стоимости (LTV), пока ваши платежи опережают амортизацию. Чем ниже коэффициент LTV, тем привлекательнее ваш кредит для нового кредитора.

«Вы показали, что можете нести ответственность», — говорит Джо Пендергаст, вице-президент Федерального кредитного союза ВМС США по потребительскому кредитованию. «Если вы можете пойти на рефинансирование и получить более низкую ставку, это будет очень разумное финансовое решение».

Если у вас была плохая кредитная история, когда вы брали старую ссуду, вы, вероятно, не соответствовали требованиям по низким ставкам.Однако с лучшим кредитом вы можете претендовать на низкие ставки при подаче заявки на новый кредит. Новая ставка может позволить вам значительно снизить ежемесячный платеж, сократить срок кредита или и то, и другое.

Срок действия вашей аренды истекает

PeopleImages / Getty Images

Технически это не рефинансирование авто, если вы решите приобрести автомобиль, которым управляете, в конце срока аренды, вам необходимо найти ссуду на подержанный автомобиль заплатить за это. Вы можете претендовать на новые ставки по автокредиту у некоторых кредиторов.В конце концов, автомобили, вышедшие из лизинга, обычно имеют возраст всего несколько лет, и вы, вероятно, получите лучшую кредитоспособность за счет своевременных платежей. Некоторые кредиторы могут рассмотреть ваш возврат в лизинг подержанного автомобиля и предложить несколько более высокую процентную ставку по ссуде на подержанный автомобиль.

Вам следует подойти к финансированию взятого в аренду автомобиля так же, как и к любому другому автокредиту, и получить предложения от нескольких кредиторов, прежде чем вы отправитесь в автосалон, чтобы вернуть договор аренды. Попытка получить новое финансирование в тот же день, когда вы возвращаете автомобиль, не даст вам много шансов найти более выгодный автокредит, чем то, что предлагает дилерский центр.

Как рефинансировать автокредит?

Подача заявки на автокредитование аналогична процессу, который вы прошли для получения текущего автокредита. Вы начинаете с заявки на ссуду, получаете одобрение или отказ и получаете средства для погашения старой ссуды на покупку автомобиля.

Подать заявку на новый заем

Подаете ли вы заявку через онлайн-кредитора или через обычные офисы, первым шагом в процессе получения займа является заполнение заявки на получение ссуды.Он спросит вас о ваших долгах, любых кредитных картах, которые у вас есть, о вашей истории занятости, о том, сколько вы платите за жилье, и о множестве других вопросов, которые кредитор будет использовать, чтобы оценить, насколько вероятно, что вы вернете ссуду. Хотя вас могут попросить предоставить личную и демографическую информацию в приложении, кредитор может использовать только разрешенную законом информацию, чтобы решить, давать ли вам деньги в долг.

Кредитор возьмет информацию из кредитной заявки и объединит ее с тем, что он узнает из вашего кредитного отчета.Они примут решение о том, давать вам взаймы сумму денег, которую вы ищете, и определят условия, которые будут применяться к ссуде на покупку автомобиля. Например, если вы являетесь заемщиком с высоким уровнем риска, они могут одобрить вашу ссуду, но с более высокой процентной ставкой или более коротким сроком ссуды, чем вы просили.

Если кредитор отклоняет вашу заявку на получение кредита, он должен объяснить вам причину. Кредитное бюро, которое они использовали для определения вашей кредитоспособности, также обязано бесплатно предоставить вам копию вашего кредитного отчета.Кредиторы отклоняют заявки на получение ссуды после того, как они определили высокую вероятность того, что она не будет возвращена. Хотя отказ в ссуде может быть неприятным, в долгосрочной перспективе он может помешать вам выкопать финансовую яму, из которой вы не сможете выбраться.

Сравнить ставки автокредитования

Посмотреть ставки на новые автомобили, подержанные автомобили или рефинансирование. Получите четыре предложения, чтобы подготовиться к посещению дилера.

Powered By

Важность вашего кредитного рейтинга

Hiya Images / Corbis / Getty Images

Возможно, самая важная вещь, на которую обращают внимание кредиторы, — это ваш кредитный рейтинг.Это трехзначное число в диапазоне от 300 до 850, которое обобщает информацию, содержащуюся в ваших кредитных отчетах. Фактически у вас есть несколько кредитных рейтингов, поскольку каждая из трех ведущих компаний по предоставлению кредитной отчетности — Equifax, Experian и TransUnion — имеет несколько разные модели, которые они предоставляют разным кредиторам. Иногда можно услышать, что кредитные рейтинги называются баллами FICO, хотя модель Fair Isaac Corp. (FICO) — лишь один из методов определения баллов.

Кредиторы используют этот балл не только для определения того, будет ли вы одобрены для получения автокредита, но и для решения, какую процентную ставку вы должны будете заплатить и продолжительность финансирования, которое они предложат.

Поскольку кредиторы очень сильно полагаются на ваш кредитный рейтинг, очень важно, чтобы вы знали его и работали над исправлением любых ошибок в своей кредитной истории задолго до того, как вы приступите к автоматическому рефинансированию. Это особенно важно, если вы работаете с новым кредитором, который вас не знает. Чтобы поднять ваш кредитный рейтинг всего на несколько пунктов, может потребоваться несколько своевременных ежемесячных платежей за автомобиль, поэтому вам нужно заранее спланировать будущие заимствования.

Как вы сравниваете автокредиты?

Хотя вас могут соблазнить ссуды с низкими ежемесячными платежами или низкими ставками, это не лучший способ выбора финансирования.Вместо этого вам нужно посмотреть на общую стоимость ссуды, включая все проценты, которые вы должны заплатить. Хорошая идея — взять калькулятор и посчитать самостоятельно, так как это поможет вам понять условия ссуды. Таким образом, кредитор не сможет манипулировать цифрами, чтобы сделать свой вариант более привлекательным, чем он есть на самом деле.

К счастью, вычислить общую стоимость автокредитования довольно просто. Сначала введите сумму ссуды, процентную ставку и продолжительность ссуды в наш калькулятор автокредитования, чтобы определить ежемесячный платеж.Затем умножьте платеж на количество месяцев в сроке ссуды, чтобы определить стоимость ссуды.

Вот иллюстрация, чтобы показать вам, как это работает. Допустим, вы рефинансируете кредит на покупку автомобиля на сумму 18 000 долларов под 5 процентов сроком на четыре года. Используя наш калькулятор автокредитования, мы видим, что ежемесячный платеж по новому кредиту составляет 415 долларов в месяц. Умножьте 415 долларов на 48 месяцев срока ссуды, и вы увидите, что общая стоимость ссуды составляет 19 920 долларов.

Обратите внимание, что математические вычисления также показывают общую сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока ссуды.Вы вычитаете сумму кредита из общей стоимости платежей, и вы найдете общие проценты. В данном случае это 19 920 долларов минус 18 000 долларов, или 1 920 долларов.

Теперь предположим, что вы получили еще одно предложение ссуды на пять лет, но с процентной ставкой 6 процентов. Наш калькулятор автокредитования показывает выплату в размере 348 долларов в месяц, что здорово по сравнению с четырехлетней сделкой. Однако, если вы умножите 348 долларов на 60 месяцев, вы увидите, что общая стоимость ссуды составляет 20 880 долларов. Продлевая ссуду на год, вы добавляете почти 1000 долларов к стоимости вашего финансирования.

В общем, вы хотите получить самый короткий автокредит, по которому вы можете позволить себе ежемесячные платежи. Мало того, что более короткие ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки и более низкие общие цены, у вас также будет гораздо меньше риска получить за свой автомобиль больше, чем оно того стоит (также называемое «подводным» или «перевернутым»). Кроме того, существует большая вероятность того, что ваш автомобиль будет оплачен до истечения срока гарантии, после чего возрастет вероятность дорогостоящих счетов за ремонт.

Подпишите документы

Ричард Друри / Getty Images

Некоторые кредиторы позволяют вам подписывать новые документы об автокредите в электронном виде, в то время как другие требуют, чтобы вы приходили в офис и подписывали документы.Независимо от того, где вы это делаете, вам необходимо прочитать все, прежде чем подписывать, чтобы убедиться, что новые кредитные документы составлены правильно и полностью. Обратите особое внимание на сумму, которую вы заимствуете, продолжительность ссуды и процентную ставку. Если какие-либо поля остались пустыми или информация неверна, убедитесь, что дилер позаботился об этом, прежде чем подписывать документы. После того, как вы поставите свою подпись, доказать, что вы не собирались соглашаться с условиями, станет намного сложнее.

Где вы рефинансируете?

Вы можете рефинансировать автокредит во многих из тех же мест, где вы в первую очередь финансируете автомобиль.Однако вам следует избегать мест, которые действуют как агенты для других кредиторов, например, автосалонов. Чтобы увеличить свою прибыль, многие из этих посредников размечают предложения по финансированию, прежде чем представить их вам.

Большинство крупных национальных банков, как онлайн, так и обычных, предлагают широкий спектр кредитных услуг и имеют автоматизированные операции, которые могут облегчить процесс рефинансирования автокредитов. Они могут не всегда предлагать самые низкие ставки, которые вы можете найти, но в большинстве случаев иногда предлагаются привлекательные специальные предложения по ссудам под низкие проценты.

Местные и региональные банки предлагают многие из тех же услуг, что и их более крупные конкуренты, но часто могут предоставить больше индивидуального подхода. Это хорошо для заемщиков, которым требуется дополнительная помощь в процессе, или для тех, кому нужно объяснить кому-то свое финансовое положение. Как и другие банки, они предлагают конкурентоспособные ставки, особенно когда они проводят рекламные акции со скидками по процентной ставке.

Кредитные союзы в настоящее время доминируют в сфере рефинансирования авто, по данным TransUnion, на их долю приходится большая часть рефинансируемых автокредитов.Кредитные союзы — это кооперативы, принадлежащие членам, которые обычно предоставляют своим членам более низкие процентные ставки, чем могут предложить другие типы финансовых учреждений. Не каждый может присоединиться к каждому кредитному союзу, но Национальная администрация кредитных союзов имеет на своем веб-сайте средство поиска кредитных союзов.

Когда вы начинаете делать покупки для сделки по рефинансированию авто, отличной идеей будет начать с банка или кредитного союза, в котором вы ведете большую часть своего бизнеса. Многие финансовые учреждения предлагают скидки клиентам, у которых также есть сберегательные счета, ипотечные, текущие счета или кредитные карты.Вы также захотите получить предложение от того места, где у вас есть текущий автокредит, будь то кэптивная финансовая компания автопроизводителя или другое финансовое учреждение. Скорее всего, они не захотят, чтобы вы обратились к другому кредитору, что может побудить их заключить для вас выгодную сделку по рефинансированию автомобилей, если вы решите остаться.

Сравнить ставки автокредитования

Посмотреть ставки на новые автомобили, подержанные автомобили или рефинансирование. Получите четыре предложения, чтобы подготовиться к посещению дилера.

На базе

Почему бы вам не рефинансировать?

Хотя многие потребители могут получить значительную выгоду от сделки по рефинансированию автокредита, не все покупатели автомобилей выйдут вперед, если они рефинансируют свою машину.

При наличии штрафа за досрочное погашение

Прежде чем вы решите рефинансировать свой автокредит, вам нужно тщательно изучить свои кредитные документы и раскрытие информации. Некоторые автокредиты предусматривают штрафы за досрочное погашение, призванные отговорить вас от рефинансирования ссуды и передачи ее другому кредитору. В зависимости от языка контракта вам, возможно, придется ждать месяцами или даже годами, прежде чем вы сможете покинуть корабль.

Если период ожидания не очень короткий, обычно вы не хотите получать ссуду со штрафами за досрочное погашение.Если ваша машина подсчитана или угнана до истечения срока штрафа, вам придется заплатить дополнительные деньги, чтобы выйти из-под ссуды.

Если у вас снижается кредит

Допустим, у вас был хороший кредит, когда вы взяли первоначальный автокредит, но вы пропустили платежи кое-где, и ваш кредитный рейтинг опустился до удовлетворительного или низкого диапазона. В этом случае вы, вероятно, больше потеряете, чем выиграете от рефинансирования автокредита. Единственное исключение — если вам отчаянно нужно продлить срок ссуды, чтобы вы могли получать более низкие ежемесячные платежи.

Попытка получить новую ссуду, когда вы знаете, что у вас плохая кредитная история, может быть опасной игрой. Когда вы подаете заявку на автоматическое рефинансирование, кредитор получит кредитный отчет из одного или нескольких из трех основных бюро кредитной отчетности — Equifax, TransUnion и Experian. Этот запрос снизит ваш кредитный рейтинг еще на несколько пунктов, что затруднит выход из спирали плохой кредитной истории.

Когда у вас сделка по финансированию под нулевой процент

Если вы смогли воспользоваться сделкой по покупке нового автомобиля с нулевым процентом финансирования, нет причин думать о рефинансировании автомобиля.Вы уже получаете бесплатную ренту на взятые в долг, и это очень хорошая цена.

Даже если ваша процентная ставка не совсем нулевая, но все еще значительно ниже рыночных, рефинансирование не имеет большого финансового смысла. На самом деле, нет смысла делать что-либо, чтобы ускорить погашение кредита, если только вы не готовы купить новую машину или вам не нравится ощущение отсутствия ссуды.

Когда ваша машина почти выплачена

Если вы приближаетесь к концу срока кредита на покупку автомобиля, вероятно, нет смысла рефинансировать.Если у вас нет заоблачной процентной ставки, платежи, сделанные в последний год или около того ссуды, идут в основном в счет основной суммы, а не процентов. Любая экономия, которую вы могли бы получить за счет рефинансирования по более низкой ставке, скорее всего, будет относительно небольшой, и на нее не стоит потратить время. Кредитор, вероятно, будет взимать комиссию, которую вы никогда не возместите за счет сбережений. Фактически, вам будет трудно найти кредитора, который приложил бы усилия для получения ссуды с очень небольшой прибылью.

Когда ваша текущая ссуда перевернулась

Если вы задолжали по нынешней машине больше, чем она стоит, вероятно, сейчас не самое подходящее время для попытки рефинансирования.Кредиторы, как правило, взимают более высокие процентные ставки, когда отношение суммы кредита к стоимости превышает 100 процентов. Фактически, у вас, скорее всего, возникнут проблемы с поиском доступного и ответственного кредитора для выдачи ссуды.

Исключение из этого правила — если у вас непомерно высокая процентная ставка, но ваш кредитный рейтинг позволяет вам получить гораздо более низкую процентную ставку.

Когда вы собираетесь подать заявку на ипотеку

Кредитные бюро рассматривают количество запросов на получение кредита как показатель того, что у вас могут быть финансовые трудности.Если они увидят запросы на получение кредита на покупку автомобиля одновременно с подачей заявления на получение ипотеки, это может повлиять на вашу способность получить жилищный кредит или процентную ставку по жилищному кредиту.

Лучше всего разделить два финансовых события на несколько месяцев, чтобы они не мешали друг другу в вашей кредитной истории.

Что дальше?

Самый важный следующий шаг — убедиться, что поступления от новой ссуды используются для погашения всего остатка по старой ссуде.Даже если новый кредитор заверяет вас, что обо всем позаботились, вы несете ответственность за обеспечение выплаты.

В отличие от новых автокредитов, рефинансирование автокредитов требует, чтобы право собственности на автомобиль было передано от первоначального кредитора тому, кто занимается вашим рефинансированием. Как и в случае с вашей первоначальной ссудой, ваше транспортное средство является залогом, и кредитор будет сохранять право собственности на это обеспечение до тех пор, пока ссуда не будет выплачена. В то время как некоторые кредиторы могут отправить право собственности непосредственно новой кредитной компании, другие отправят его вам, и вам придется быстро передать его новому кредитору.

Вам также необходимо будет подтвердить, что у вас есть автомобильная страховка, требуемая компанией, которая держит ваш новый автокредит. Разные кредиторы требуют разных лимитов и франшиз, хотя, как правило, они требуют достаточно всеобъемлющего и страхового покрытия, чтобы гарантировать, что как можно большая часть ссуды будет выплачена, если автомобиль будет украден или подсчитан. Страхование, требуемое кредиторами, является дополнением к покрытию ответственности, которое требуется по закону в большинстве штатов.

Это отличная идея — настроить автоматические платежи, чтобы гарантировать своевременность ежемесячных платежей по кредиту и не забывать вносить платеж.Если у вас есть автокредит и текущий счет в одном и том же финансовом учреждении, легко настроить автоматические платежи, особенно если у вас есть прямой депозит у вашего работодателя. Если это из другого финансового учреждения, вы можете использовать электронную систему оплаты счетов вашего банка или кредитного союза для создания автоматических платежей.

Что делать, если вы не можете платить за машину

Иногда в жизни случаются вещи, из-за которых невозможно вносить ежемесячные платежи. Если похоже, что у вас возникнут проблемы с оплатой автомобиля, очень важно связаться с вашим кредитором, прежде чем вы пропустите платеж.Многие кредиторы могут отложить платежи на короткое время, если у вас возникла краткосрочная проблема, или они могут работать с вами, чтобы найти решение, подходящее для вас обоих. Когда вы откладываете платежи, ваши проценты все равно будут начисляться, поэтому вам, возможно, придется произвести дополнительный платеж за автомобиль или два в конце срока кредита. Как правило, кредитор не хочет, чтобы вы не выполнили свои обязательства по ссуде, и они сделают все возможное, чтобы помочь вам.

К сожалению, иногда у вас нет выбора, кроме как не выплачивать автокредит.В этом случае ваш кредитор, вероятно, захочет вернуть транспортное средство, чтобы он мог продать его, чтобы возместить часть своих убытков. Некоторые потребители не хотят отказываться от своих колес и затрудняют возвращение во владение. Чего они не понимают, так это того, что в большинстве штатов кредитор может попытаться возместить стоимость повторного владения автомобилем и добавить ее к остатку ссуды или к любому суждению, которое они могут получить.