Куда класть деньги под проценты: Куда вложить деньги под проценты в России: советы экспертов и инфляция

Статья от компании ПОДБОР ИНВЕСТ

По старинке держите накопления дома? А ведь можно удачно разместить их и получать приличные проценты. Вариантов личного инвестирования много. Но к сожалению, не все они приносят ожидаемую прибыль.

Сегодня мы расскажем куда вложить деньги под высокий процент, о наиболее действенных и безопасных механизмах, благодаря которым можно получать дополнительный доход.

Обзор инвестиционных продуктов

Все предложения

Памятка об инвестициях

Первое, о чем должен помнить начинающий инвестор прежде чем решить, куда можно выгодно вложить деньги под проценты — инвестировать следует только свободные накопления. Нельзя вкладывать средства, которые могут пригодиться уже завтра и тем более ради этого не стоит брать в долг или оформлять кредиты. Никогда такие вложения не принесут ожидаемой прибыли.

Второй важный момент — нужно оценить все реальные риски инвестирования и рассчитать доходность, которую принесет выбранное вложение. Только анализ и совокупность этих факторов помогут извлечь максимальную прибыль при минимальных рисках.

Третий важный фактор — для снижения рисков необходимо диверсифицировать свои денежные средства. Иными словами, разделить их на части и вложить в разные проекты.

Важно! Нельзя вкладывать все свои сбережения в инструменты с высокими процентами, которые в разы отличаются от средневзвешенных ставок на рынке. Риск потерять инвестиции будет большим.

Для того чтобы определить, как выгодно вложить деньги под проценты, мы разберем каждый вид инвестирования и выделим основные плюсы и минусы всех вариантов.

ТОП–7 наиболее выгодных вложений денег под проценты

Наш рейтинг наиболее популярных вариантов вложения денег под проценты будет полезен как инвесторам с небольшим капиталом, так и крупным вкладчикам.

Банковские вклады

Первое место в ТОП-7 популярных вариантов инвестирования занимают банковские вклады. Самый простой, доступный и понятный для многих граждан вид получения прибыли — это вложить средства под проценты в депозиты. К ним можно отнести и целевые накопительные счета, которые позволяют снять деньги в любой момент, не потеряв при этом доход.

Подберите лучший инвестиционный продукт за 2 шага

Подбор продукта

Из положительных моментов отметим следующее.

1. Вклады с ежемесячной капитализацией процентов позволяют получить больший доход в отличие от обычных срочных депозитов.
2. Многие банки к накопительным счетам предлагают карту с кэшбэком, благодаря которому на счет возвращается определенный процент с покупок.
3. Часто банки предлагают повышенную процентную ставку за размещение на депозитах большой суммы.

К минусам таких накоплений можно отнести невысокую процентную ставку. Кроме того, перед тем, как оформить договор, нужно изучить надежность кредитно-финансового учреждения.

На вопрос: как лучше вложить деньги под проценты, эксперты рекомендуют хранить инвестиции в разных валютах, благодаря этому личные сбережения будут не только сохранены, но и приумножены. Кроме того, обратите внимание на сроки: чем больший срок размещения денег на банковских депозитах, тем выше процентная ставка и, соответственно, прибыль.

Микрофинансовые организации и краудлендинг

Отдача от вкладов в МФО иногда выше, чем по банковским депозитам. Инвестору важно предварительно изучить рейтинг компании прежде, чем доверить свои сбережения. И, в первую очередь, необходимо обратить внимание на следующие факторы:

• возраст компании, желательно, чтобы МФО успешно работала не один год;
• процентную ставку;
• надежность, проверить которую можно по рейтингу МФО и отзывам клиентов.

Краудлендинг очень схож с МФО. Площадки предоставляют кредиты физическим и юридическим лицам и под эти цели принимают депозиты на разные сроки. Доходность по ним немного выше по сравнению с микрофинансовыми организациями.

Форекс

Третье место занимает Форекс. На валютном рынке можно самостоятельно покупать или продавать валюту в режиме онлайн, а также действовать через брокера. Посредник возьмет за оказанные услуги определенный процент. При личном управлении важно знать досконально валютный рынок и иметь опыт подобной торговли.

Выделим положительные моменты торговли:

• если разработать эффективную стратегию торговли, можно получить отличную прибыль;
• для участия не требуется большой первоначальный капитал.

Для объективного анализа отметим и минусы Форекса.

1. Для успешной торговли необходимо пройти предварительное обучение.
2. Участник рынка должен уметь владеть эмоциями, чтобы не превратить торговлю валютой в обычное казино.
3. Нет никакой гарантии, что в результате будет получена прибыль.
4. Для новичков без опыта торговля на площадке — это высокий риск.

Паевый инвестиционный фонд

Это неплохой способ получения отличного пассивного дохода. В данном случае инвестор передает средства компаниям, торгующим на бирже акций и ценных бумаг.

Инвестор, в первую очередь, должен найти надежную компанию, которой он доверит заработанные свободные средства. Для этого необходимо уделить внимание следующим факторам:

• отзывам клиентов о фирме;
• рейтингу доходности.

Для минимизации рисков можно распределить средства на несколько инвестиционных фондов в Москве и регионах. Такое решение поможет избежать потерь.

Данный вид инвестирования имеет несколько весомых плюсов:

• прибыльность такого инвестирования значительно выше, чем на депозитах;
• инвестор самостоятельно выбирает инструмент вложения денег;
• для участия не нужен опыт торговли.

ПАММ-счета

Если вы задаетесь вопросом, куда вложить деньги под большой процент, рассмотрите ПАММ-счета. Это прекрасный инструмент для получения дохода если нет ни времени, ни опыта. Данное инвестирование предполагает передачу средств трейдерам для торговли на финансовых рынках.

Начинающему инвестору необходимо распределить деньги на несколько частей и вложить их в разных управляющих. Умеренная прибыль может составить до 20 % годовых, более опытные вкладчики получат до 30 % дохода. Есть и рискованные проекты под 200–1000 % в год.

Для инвестиций необходимо оценивать ПАММ счета по трем факторам:

• возраст счета;
• прошлая прибыль;
• сколько собственных средств вложили управляющие;
• какая сумма принадлежит другим инвесторам.

Главный секрет инвестиций — необходимо постоянно мониторить ситуацию и немедленно избавляться от убыточных счетов.

Венчурные фонды и инвестиции

Если вы ищете ответ на вопрос, как вложить деньги под проценты и получить максимальную прибыль, обратите внимание на венчурные фонды. Они пользуются большой популярностью за рубежом и являются отличным инструментом для получения хорошего дохода.

Суть инвестирования состоит в том, что средства вкладываются в проекты и программы, находящиеся на этапе развития или даже идеи.

Главное отличие от иных вложений — высокая доходность. Можно вложить средства и заработать на этом 1000 % годовых. Но здесь есть один минус – не каждый проект «выстрелит» и принесет огромный доход. Однако выигрыш, полученный за участие в прибыльной программе, с лихвой покроет все неудачи.

Вложения в золото

Многим известен еще один вариант инвестиций — в золото. Их основное преимущество — высокая надежность. Особенно выгодно это делать в период кризиса, по окончании которого стоимость драгоценных металлов вырастает в разы.

Сегодня практически каждый банк реализует монеты и слитки разного номинала. Предлагают драгоценные металлы и брокеры. Но данный вид инвестиций больше подходит для сбережения средств, чем для получения быстрой прибыли. Кроме того, такие вклады рассчитаны на более долгосрочный период, превышающий 3 года.

Эксперты называют вложения в золото тихой гаванью, поскольку здесь практически отсутствуют риски. Кроме того, драгоценные металлы можно в любой момент продать при необходимости.

Несколько слов в завершении

Мы ответили на главный вопрос: куда лучше вложить деньги под проценты и проанализировали разные способы инвестирования с целью получения прибыли, которые помогут сделать правильный выбор. Разместить средства можно еще и в акции, облигации, криптовалюту, недвижимость и предметы искусства. Каждый из этих вариантов через определенное время позволит получить дополнительный доход.

Главное, на чем хочется акцентировать внимание — инвестируйте в разные проекты Благодаря такому шагу вы минимизируете риски и сможете не только сохранить, но и приумножить накопленные средства.

Проценты по вкладам в швейцарских банках 🦉🇨🇭 2021

Как высоки проценты по вкладам в швейцарских банках по состоянию на 2021 год? Можно ли хоть сколько либо заработать, держа деньги в Швейцарии? Каков смысл хранить депозиты в Конфедерации, если швейцарские банки взимают так называемые «негативные проценты»? Подробные ответы – в данном материале Портала «Швейцария Деловая».

От чего зависят проценты по вкладам в швейцарских банках?

Размер процентов – это результат политики того или иного банка, который, будучи независимым игроком гражданского оборота, сам определяет с кем и на каких условиях вступать в договорные отношения. Поскольку кредитные учреждения в подавляющем большинстве случаев являются сильной стороной отношений, именно их правила в итоге и становятся условиями договора.

Одновременно в своей политике кредитные учреждения ориентируются на поведение других банков и, прежде всего, на ставку рефинансирования Национального банка Швейцарии. Данный фактор хотя и не устраняет разницу в предлагаемых банками процентах, но помещает её в «коридор» минимальных и максимальных значений.

Общее правило состоит в следующем: чем ниже ставка рефинансирования валютного регулятора, тем ниже проценты по депозитам. Иными словами, при снижающейся ставке рефинансирования банку куда легче занять деньги у нацбанка, чем на рынке у вкладчиков. Соответственно, последние вынуждены мириться с более худшими условиями при размещении денег на счету.

Кроме того, помимо того, что у различных банков имеется своя политика, проценты по вкладам в швейцарских банках варьируются уже в рамках одного и того же кредитного учреждения в зависимости от статуса клиента (сумма вклада, место проживания). В последнем случае для банков важно, является ли клиент швейцарским резидентом или нет.

Проценты по вкладам для резидентов

С 2014 года и на конец 2017 года начисляемые на остатки открытых в Швейцарии счетов проценты фактически снизились до нуля (к причинам мы вернёмся ниже по тексту). Например, в ноябре 2014 года Postfinance (один из ведущих розничных банков, который, однако, не открывает счета иностранцам-нерезидентами) изменил свои условия по счётам и вкладам, и таким образом его клиенты получают лишь символические проценты.

Postfinance не начислят какие-либо проценты по вкладам, открытым не в швейцарском франке.

Проценты по обычным вкладам в избранных банках

Важно также понимать, что представленные проценты по вкладам отражают лишь абсолютные числа, которые сами по себе ещё не дают ответа, выгодно ли держать деньги в Швейцарии или нет. Проценты следует «читать» вместе с другими экономическими факторами. О них — ниже по тексту: «Смысл открытия счёта в Швейцарии при нулевых/негативных процентах?».

Немного выше (но опять же, не намного) проценты по вкладам в швейцарских банках могут оказаться для тех, кто предпочёл отказаться от части второстепенных услуг. Так, клиент может перейти только на Online-Banking (количество полученных им банковских выписок в печатном варианте не может превышать 10 штук в год).

Фактически нулевой (или даже негативный) процент по вкладам действует и в некоторых других швейцарских банках, например, UBS и Credit Suisse.

Подобное положение вещей (даже ещё больший сдвиг в сторону уменьшения процентов) наблюдается и в 2020 году.

Учитывая проценты по вкладам в швейцарских банках, нельзя забывать о комиссиях и иных платах по содержанию счета. В зависимости от действующей в соответствующем кредитном учреждении политики в итоге платы могут превышать полученные проценты.

Проценты по вкладам для нерезидентов

Важно понимать, что многие банки Швейцарии не открывают нерезидентам стандартные расчётные счета, ограничивая предложение только так называемыми «инвестиционными счетами», процент по которым зависит от выбранного инвестиционного портфеля и рыночной конъюнктуры.

Кроме того, сотрудничество с нерезидентами становится для кредитных учреждений Конфедерации выгодным лишь при готовности клиента внести определённый минимум (на 2020 год следует ориентироваться на минимальную сумму в 1 миллион франков.

Предложения от посредников о возможности поместить на депозит куда меньшую сумму (например, 5, 10 и т.п. тысяч франков) должны Вас моментально насторожить. В лучшем случае речь идёт об иных продуктах, нежели депозит; в худшем — о мошеннических действиях.

Если швейцарские банки всё же открывают для нерезидентов счета, то на последние могут распространяться обычные проценты (см. выше). Однако по вкладам для нерезидентов действуют куда более высокие комиссии и иные платы по содержанию счета. Причина связана с повышенными рисками банка при открытии счёта нерезидентам: по швейцарскому законодательству, банки обязаны знать идентичность своего клиента, а также источник происхождения средств (данная обязанность распространяется и на счета резидентов, но проверка по ним куда менее затратна).

В случае, если основная цель вклада – хранение денег с минимальным риском (отсутствием опции по инвестированию), то размещение денег на счету в Швейцарии, если считать в швейцарских франках, будет выходить в минус.

Следует со здоровый скепсисом относится к предложениям по открытию в Швейцарии вкладов с доходностью более 2 процентов. Обещания с процентной ставкой свыше 7 процентов и вовсе стоит обходить стороной.

Негативные проценты

Причина введения негативных процентов

Начиная с 2014-15 гг. мы живём в извращённом мире: не банки платят за то, чтобы у них размещали деньги. А, наоборот, размещающие свой капитал в кредитном учреждении вынуждены доплачивать ему за то, что он принимает деньги.

Корень данной откровенно не здоровой ситуации кроется в политике ведущих центробанков мира – ФРС США и ЕЦБ. Последние взимают на остатки по корреспондентским счетам обычных банков негативные проценты. Официальное обоснование данной политики сводится к тому, что центробанки исходят из того, что банкам будет не выгодно хранить деньги на корреспондентских счетах и они (банки) будут направлять свои деньги в реальный сектор экономики.

Однако данное предположение было изначально ошибочным: вместо кредитования реального сектора банки начали вкладываться в финансовый (спекулятивный) сектор, а также понижать проценты по вкладам своих клиентов. В результате мы имеем дело с масштабной, практически не заметной экспроприацией денег вкладчиков.

В настоящее время ФРС США постепенно сворачивает политику «дешевых денег»; напротив, ЕЦБ, находящийся в заложниках у тотального кризиса еврозоны, не намерен повышать ставку рефинансирования.

Негативные проценты в Швейцарии

Чтобы противостоять притоку в страну слишком большого спекулятивного капитала (прежде всего, из еврозоны), Национальный банк Швейцарии был вынужден последовать примеру ЕЦБ. Первый ввёл негативные проценты на определённые, превышающие 20-кратный минимальный размер той суммы, которую обычные швейцарские банки должны депонировать у Нацбанка.

Национальный банк Швейцарии (Берн). Графика: Юрг Шэппи

Часть банков Конфедерации, вынужденная платить Нацбанку Швейцарии негативные проценты, перевела это бремя на клиентов. Примерный список:

Смысл открытия счёта в Швейцарии при нулевых/негативных процентах?

Уверены, что, читая данный материал, Вы уже не раз задали себе вопрос: зачем хранить деньги в Швейцарии под проценты, если последних либо нет, либо они даже являются отрицательными.

Данный вопрос является более чем уместным; и на него есть ответ, состоящий сразу из нескольких аргументов:

Какова цель вклада?

Все хотят всего и сразу: и больших процентов по вкладу, и чтобы он был надёжно защищён. Желание воспользоваться наиболее выгодными условиями – вполне понятно, и его можно лишь приветствовать. Правда, оно разбивается о скалы суровой реальности: фактически достичь обе цели одновременно невозможно.

Банки той или иной страны либо предлагают Вам возможность заработать (через инвестирование, спекулирование и т.п.). При этом, Вы, конечно же, должны будете согласиться нести значительный риск. Если основная цель — получить доход любой ценой, то следует обратить внимание на ведущие рисковую политику банки Кипра.

Либо же Вы делаете выбор в пользу безопасности Ваших денег и отказываетесь от планов «навариться».

Швейцария с самого момента развития здесь банковского дела предоставляла лучшую защиту для капиталов местных и иностранных вкладчиков. Однако за данную услугу нужно платить. И данная плата выражается в том, что проценты в швейцарских банках всегда были одними из самых низких в мировом масштабе.

Графика: www.business-swiss.ch

Будучи высоко капитализированными и, соответственно, куда более резистентными к кризисам, чем финансовые дома других стран, банки Конфедерации могут позволить себе выбирать, каким клиентам позволить открывать у себя депозиты. Несогласные с данным положением вещей могут обратиться в другие юрисдикции. Правда, за данное решение можно поплатиться деньгами (как показала банковская экспроприация на Кипре).

Нулевая инфляция по франку

Поразительно, как подавляющее большинство неверно подходит к вопросу о реальности предлагаемых по вкладу процентов. Если банки из СНГ обещают, к примеру, 8-10 процентов годовых, то на данном фоне многие начинают возмущаться, что по депозиту у швейцарских банков не получить и 0,5 процента. Подобная реакция возмущения – обычное последствие незнания элементарных экономических законов.

Задайте себе вопрос: какой смысл от 10 процентов годовых, если реальная инфляция в соответствующей стране СНГ равняется 15 процентам? В итоге получается, что покупательная способность Вашего вклада не только не увеличилась, но и сократилась. Вы можете утешаться или даже радоваться номинальному увеличению Вашего счета, но реально Вы стали беднее.

В Швейцарии годами наблюдается нулевая инфляция, которая не «подтачивает» Ваши сбережения. Кроме того, в результате отказа от привязки франка к евро, случившегося 15 января 2015 года, в стране наблюдалась дефляция.

Швейцарские банки открывают счета не только во франках, но и в евро, долларах США, британских фунтах и канадских долларах. Поэтому важно понимать, что нулевая инфляциях действует лишь для вкладов, номинированных в швейцарском франке.

Графика: Jeff Belmonte, CC BY 2.0

По другим валютам следует ориентироваться на инфляцию в соответствующей стране/странах обращения.

Курсовая разница

Швейцарский франк относится к наиболее стабильным валютам мира. В долгосрочной перспективе он укрепляется к подавляющему большинству других валют. Данный фактор может компенсировать нулевые/негативные проценты по вкладу в швейцарском банке курсовой разницей при переводе денег из франка в местную валюту.

Читайте также:

Накопительный Счёт в Германии — Как Немцы Хранят Сбережения

Виды сбережений в Германии. Варианты накоплений, популярные у немцев. Доходность различных типов вкладов.

Основная форма создания сбережений в Германии — накопительный счёт.

В Германии общеприняты три основных вида сберкнижек. Базовый принцип у всех видов накоплений один: немцы создают накопительный счёт в банке и вознаграждаются определённым процентом. Больше, чем заранее оговоренный процент, получить не удастся, но и потерять деньги при такой форме сбережений маловероятно.

Сберкнижка — Sparbuch

Стандартный вид накопительного счёта — обычная сберегательная книжка Sparbuch. Придуман в прошлом веке. Остаётся популярным и сейчас.

70% немцев копят или хранят деньги в этом традиционном виде накоплений.

Выгоды сберкнижка не приносит последние лет 20. Проценты по такому виду вклада не превышают 0,1%. Даже если удалось открыть счёт на лучших условиях, через год банк приведёт процентную ставку к общему знаменателю. Инфляция быстро обесценивает накопленные деньги.

Главное неудобство — при сумме накоплений свыше 2000€ деньги банк вернёт только через три месяца после получения письменной просьбы клиента. Поэтому счёт совершенно не годится для создания «подушки безопасности». Срочно снять сбережения шпарбух не позволяет.

Преимущества сберегательной книжки ограничиваются тем фактом, что величина вклада любая от 50 центов до бесконечности и проценты начисляются с первого дня после поступления денег.

Минусы куда серьёзнее:

• доходность настолько мала, что не считается
• откладывать получится на «чёрный-пречёрный» день, потому что когда наступит «чёрный» снять деньги разрешат спустя 90 дней
• отсутствие защиты от правила «у кого книжка тот и прав» — владелец счёта лишается сбережений, если кто-то завладеет сберкнижкой

Последний пункт требует пояснения. Бумажный вариант шпарбух, согласно немецким законам, не требует от предъявителя показать паспорт. Банки настаивают на идентификации личности, но в итоге отказать в снятии средств не вправе. Онлайн-варианты лишены этого недостатка.

Сейчас Sparbuch — наименее выгодный вид накопления сбережений. Немецкие банки постепенно уходят от предложения этой услуги. Осмысленным остаётся участие в различных рекламных акциях.

Например, фанаты футбольного клуба открывают сберегательную книжку и за каждый гол команды в Лиге Чемпионов к проценту по вкладу добавляется 0,1. Забавно и, возможно, доходнее, чем альтернативы.

Возникает логичный вопрос: зачем миллионы немцев заводят сберкнижки? По статистике, опрошенные называют в качестве причины надёжность. Но положенная по закону государственная гарантия на вклады до 100000€ распространяется и на другие варианты накоплений. Никакой дополнительной защиты немецкий Sparbuch не даёт.

Быстрый доступ к сбережениям — Tagesgeld

Главный конкурент обычной сберкнижки — вклад Tagesgeldkonto. Буквально переводится, как «счёт дневных денег».

Как не трудно догадаться, от Sparbuch счёт отличается тем, что любое количество денег можно снять в когда угодно.

По такому виду счёта банки дают больший процент. Сейчас речь идёт о предложениях в диапазоне 0,1-0,7%. Тоже не покрывает инфляцию, но всё-таки больше, чем ничего.

Тагесгельд идеально подходит для откладывания денег на «чёрный день». Минус — постоянный процент по счёту отнюдь не гарантирован. Банки изменяют величину процентов по вкладам в зависимости от величины процентной ставки Европейского Банка. При открытии счёта надо внимательно читать условия, на которых банк платит проценты. Часто в рекламе обещают очень высокий процент, но потом оказывается, к примеру, что достаётся только новым клиентам банка, лишь на год и на вклады от 3000€. Бывает, что для открытия Tagesgeldkonto необходимо также иметь расчётный счёт в этом же банке.

Дневной денежный вклад — самый гибкий из существующих видов сбереженийи в Германии. Снять деньги разрешается в течении дня, путём перевода на привязанный расчётный счёт. Суммы и сроки роли не играют.

Стратегия сохранения максимального процента по вкладу — перескакивать из одного немецкого банка в другой. Через год финансовый институт убирает бонусное начисление, клиент закрывает счёт и переводит деньги в другое место.

Не стоит забывать о налоге на капиталовложения в Германии и своевременно отзывать и декларировать в банке свободные от налогов суммы.

Максимальный процент по вкладам — Festgeld

Третий вид создания накоплений на сберегательном счёте называется Festgeld — постоянные или зафиксированные деньги.

Счёт разрешают открыть, если имеется определённый минимум денег, обычно, 5000€ — основное отличие от Sparbuch и Tagesgeld.

Деньги отдаются в банк на определённый срок: от 30 дней до 10 лет.

Процент по фестгельд выше с увеличением времени, на который вложены деньги. Стандартные сроки — 3, 6, 12 месяцев и далее по годам. Изменить процентную ставку в течении срока действия вклада банк не вправе.

Но снимать средства до истечения указанного в контракте периода можно только в крайнем случае и с потерей части или даже всей прибыли от процентов.

Фестгельд — наилучший вариант накоплений «лишних» денег. Когда ипотека выплачена, куплена новая машина, дети взрослые и самостоятельные — ок, можно расслабиться и отложить сотню-другую тысяч евро под фиксированный процент. У богатых свои причуды!

Негативные проценты

Немецкие банки переходят на модель, когда клиент платит за хранение денег. В 2018 многие немецкий банки ввели негативный процент для новых клиентов. Положительные суммы свыше лимита 100000€ на сберегательном или расчётном счетах стали облагаться 0,4% годовых.

Причина сборов — политика Европейского Центрального Банка. Центр финансов Европы кредитует банки под нулевой процент, но в случае хранения денег штрафует на 0,4%. Банки стремятся переложить расходы на потребителей.

Частные клиенты страдают меньше государственных фондов или больших фирм. Клиент банка может в любой момент времени закрыть вклад, забрать деньги и отправиться искать условия хранения сбережений получше. Организациям поменять счёт куда сложнее.

Пока что не все немецкие банки ввели негативный процент. Но при открытии счёта в Германии потребители должны обратить внимание на условия хранения денег. Часто сборы маскируются под оказание обязательных услуг.

Как копят немцы

У немцев высокий уровень сбережений. Копить — это, наверное, в крови. Немцы шутят: самый лучший друг — сберегательная книжка!

Отложенные 100€ в месяц через годы составят серьёзную сумму, которая пригодится на пенсии самому или поможет на старте взрослой жизни внукам. Большинство немцев предпочитают иметь «подушку безопасности» в размере трёх-четырёх месячных зарплат на случай жизненных неурядиц. Не имеют больших накоплений бюргеры, которые платят за ипотеку. Им выгоднее вложить деньги в погашение кредита, чем откладывать.

При выборе средств накопления капитала немцы стараются избегать больших рисков. Поэтому, например, количество держателей акций по сравнению с США, Францией или Великобританией, малое.

В инвестиционные фонды немцы вкладывают чаще. Распространена такая форма накопления, как страхование жизни совмещённое с взносами в фонд. Если человек умирает до окончания действия страховки, семья получает определённый капитал, который зависит от условий контракта и размера месячных отчислений. А если страховка остаётся не использованной, взносы возвращаются обратно. Если фонд не успел прогореть. Срок действия страховок обычно долог, например, сорок лет.

При создании накопительного счета в немецком банке следует обращать внимание на степень защищённости вклада.

Банки Германии, как правило, гарантируют стопроцентный возврат денег из специального государственного фонда на вложения до 100000€. Но это возможный минимум. Существуют вклады, которые обеспечивают в случае банкрота выплату 100% сбережений по накопительным счетам клиентов.

В среднем немцы хранят дома наличкой 1115€.

Где немцы хранят деньги дома

Иметь “заначку” на чёрный день в Германии предпочитают не только пожилые. Статистика показывает, что и молодые люди в возрасте 18-35 лет тоже прячут дома наличные деньги в “надёжном” месте.

На поверку, тайники большинства людей совпадают вплоть до самых неожиданных решений.

• Шкатулка была у бабушки, шкатулка есть у мамы и у дочери она тоже обязательно будет. Хранить деньги вместе с украшениями предпочитают 2% бюргеров.
• 4% немцев кладут наличку в несезонные сандалии, ботинки или сапоги, лежащие в кладовке или в шкафу.
• Дети куда наивнее взрослых, поэтому охотно собирают сбережения в копилку. Взрослых среди выбравших такую альтернативу накопительному счёту тоже не мало — 5%.
• Классический метод сохранить ценности дома в безопасности используют 6% немцев. Сейфы продолжают пользоваться популярностью в Германии. Разновидностей предостаточно, стоят не особо дорого, продаются в строительном магазине или в интернете.
• Деньги не пахнут! Унитаз или сливной бачок — отличное место для тайника. 7% считают туалет лучшим место прятать наличность.
• 9% выбирают банки. Не те, что финансовые институты, а те, что дома на кухне. Заныкать наличку в банку с крупой — очевидно же, что никто не догадается.
• Хранить деньги в чулке под матрасом по старинке предпочитают 10% бюргеров.
• 11% кладут купюры в карманы или между складками одежды в платяном шкафу.
• И с огромным отрывом завершает хит-парад “неожиданных” мест для хранения денег — холодильник! 24% опрошенных немцев кладёт наличку рядом с едой.

25-07-2019, Степан Бабкин

Фонд денежного рынка

и сберегательный счет: в чем разница?

Фонд денежного рынка против сберегательного счета: обзор

Как только вы начали накапливать сбережения, вам может быть интересно, где вы должны хранить эти деньги. Среди наиболее популярных вариантов — фонды денежного рынка, счета денежного рынка и обычные сберегательные счета.

Все три являются высоколиквидными местами для хранения наличных. Однако, учитывая, что большинство традиционных сберегательных счетов предлагают довольно номинальные процентные ставки, вы можете обнаружить, что фонд или счет денежного рынка является лучшей альтернативой, поскольку они обычно предлагают более высокую доходность.Большинство счетов денежного рынка и многие фонды денежного рынка также позволяют выписывать чеки и легко переводить деньги на свой сберегательный счет.

Ключевые выводы

• Фонды денежного рынка, как вид паевых инвестиционных фондов, являются инструментами инвестирования; сберегательные счета и счета денежного рынка — это банковские продукты.
• Сберегательные счета и депозитные счета денежного рынка поддерживаются Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC).
• Фонды денежного рынка не имеют такой гарантии FDIC, но имеют низкий риск.
• Оба типа продуктов денежного рынка обладают высокой ликвидностью и доступностью, но фонды денежного рынка, как правило, предлагают более высокую доходность, чем счета денежного рынка.
• При выборе взаимного фонда денежного рынка лучше всего сосредоточиться на фондах с низкими эксплуатационными расходами.

Паевые инвестиционные фонды денежного рынка

Фонды денежного рынка — это разновидность паевых инвестиционных фондов. Они объединяют деньги множества людей и инвестируют в высококачественные краткосрочные ценные бумаги. Хотя технически они являются инвестициями, предлагаемыми брокерскими, инвестиционными и финансовыми компаниями, они больше похожи на банковские денежные счета по требованию, поскольку деньги легко доступны.

Они могут не приносить такой высокой доходности, как инвестирование в фондовый рынок, но они несут гораздо меньший риск и, как правило, имеют лучшую доходность, чем процентный сберегательный счет (хотя, как и в случае с большинством инвестиций, нет гарантии возврата) .

Паевые инвестиционные фонды денежного рынка могут иметь минимальные начальные инвестиции, а также требования к балансу и комиссии за транзакции. Также существуют связанные комиссии, которые не взимаются с банковских счетов, включая коэффициент расходов, который представляет собой процентную плату, взимаемую с фонда за управленческие расходы.

Дивиденды паевых инвестиционных фондов могут облагаться налогом или не облагаться налогом, в зависимости от того, во что фонд инвестирует. Они не застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), хотя тщательно регулируются Комиссией по ценным бумагам и биржам (SEC). ).

Эффективность фондов денежного рынка тесно связана с процентными ставками, устанавливаемыми Федеральной резервной системой. Когда процентные ставки очень низкие, эти средства могут не превзойти сберегательный счет, если вы примете во внимание комиссии.Поэтому важно провести исследование, прежде чем переводить деньги в фонд денежного рынка.

Депозитные счета денежного рынка

Хотя счета денежного рынка очень похожи на паевые инвестиционные фонды денежного рынка (и люди часто путают их), на самом деле они ближе к сберегательным счетам. Фактически, их можно рассматривать как сберегательный счет с некоторыми преимуществами текущего счета.

Счета денежного рынка — это процентные счета, открываемые в банке или кредитном союзе до востребования.Они застрахованы FDIC, если они находятся в банке, и застрахованы Национальным управлением кредитных союзов (NCUA), если они находятся в кредитном союзе.

Счета денежного рынка часто имеют более высокие требования к минимальному депозиту или остатку, чем обычные сберегательные счета, но предлагают более высокую доходность, больше наравне с фондами денежного рынка. Процентные ставки, предлагаемые на счете, могут варьироваться в зависимости от суммы денег в нем.

Они также позволяют владельцам счетов выписывать ограниченное количество чеков или совершать ограниченные покупки дебетовых карт со счета каждый месяц (обычно до шести).К некоторым может быть прикреплена ежемесячная плата, но если вы проведете свое исследование, вы сможете найти тот, который этого не делает.

Фонды денежного рынка и счета денежного рынка звучат одинаково, потому что они вкладывают средства и генерируют проценты от одного и того же: краткосрочных долговых инструментов, составляющих денежный рынок. Например, они разрешили инвестировать в депозитные сертификаты (CD), государственные ценные бумаги и коммерческие ценные бумаги, чего нельзя делать на сберегательных счетах.

Сберегательные счета

Сберегательные счета, предлагаемые в банках или кредитных союзах, — это безопасное и удобное место для хранения денег, когда вы откладываете деньги на крупную покупку или на будущее.Многие люди используют традиционные сберегательные счета для хранения своих чрезвычайных средств.

Сберегательные счета приносят проценты, а это означает, что они зарабатывают деньги, которые со временем растут. Они, как правило, платят более низкие процентные ставки, чем депозитные счета денежного рынка или паевые инвестиционные фонды, хотя некоторые онлайн-банки предлагают высокодоходные сберегательные счета с более конкурентоспособными процентными ставками. Как и депозитные счета денежного рынка, они застрахованы FDIC или NCUA.

Особые соображения

В качестве банковских продуктов счета денежного рынка и сберегательные счета считаются инструментами с очень низким уровнем риска.Но, конечно, есть обычный компромисс в отношении безопасности: меньший риск равняется меньшей прибыли.

Доходность сберегательных счетов особенно низка — часто ниже уровня инфляции. И во многих из них эта процентная ставка фиксированная. Инвестиции с фиксированной ставкой особенно уязвимы в условиях инфляции, когда цены и затраты растут.

Процентные ставки на счетах денежного рынка являются переменными, поэтому они повышаются или понижаются вместе с инфляцией — для них это преимущество, хотя они все же могут быть опережающими, если цены вырастут быстро.

Кроме того, счета денежного рынка по-прежнему подвержены изменениям процентных ставок. Если ФРС, стремясь стимулировать экономику, снижает ставку по федеральным фондам (по которой коммерческие банки занимают и ссужают свои избыточные резервы друг другу в одночасье), это часто имеет волновой эффект, что приводит к снижению процентных ставок, получаемых этими банками. банковские счета.

То, как начисляются проценты на вашем денежном рынке или сберегательном счете — например, ежегодно, ежемесячно или ежедневно — может существенно повлиять на его доходность, особенно если вы поддерживаете высокий баланс на своем счете.

Какая учетная запись вам подходит?

Допустим, вы хотите сохранить один из банковских счетов. Изучение подробностей о различных вариантах в рамках каждого типа поможет вам избежать высоких комиссий и минимумов на счете.

Когда следует использовать счет денежного рынка

Вы можете выбрать счет на денежном рынке, если у вас есть значительная сумма средств — не менее четырехзначной — для депозита и если вы легко можете поддерживать такой минимальный баланс на счете.За это вы будете вознаграждены чуть более высокой доходностью; часто, чем выше ваш баланс, тем выше процентная ставка. я

Если вы хотите иметь возможность выписывать чеки на счет или снимать с него дебетовые карты, счет денежного рынка также предлагает эти привилегии. Но так как он приносит больше процентов, это хорошее место для хранения средств в течение довольно длительного периода времени, по крайней мере, на год — для среднесрочных расходов или целей.

Когда следует использовать сберегательный счет

Сберегательный счет — лучший вариант, если у вас есть более скромная сумма (менее 1000 долларов) для депозита и вы не хотите беспокоиться о поддержании минимума или комиссий на счете.Если выписка чеков / постоянная ликвидность не вызывает беспокойства — помимо случайных переводов, вы в значительной степени храните деньги там, — сберегательный счет также подойдет вам. Поскольку вы можете легко снимать с него деньги и он не приносит больших доходов, сберегательный счет хорошо подходит для краткосрочных целей — места для хранения средств на время отпуска или крупной покупки.

Итог

Решение о том, хранить ли ваши деньги во взаимном фонде денежного рынка, на депозитном счете денежного рынка или на традиционном сберегательном счете, будет во многом зависеть от суммы денег, которую вы должны откладывать, и от того, как часто вам нужно получать к ней доступ.

Другой фактор: сколько вы хотите, чтобы ваши деньги зарабатывали, и на какой риск вы хотите пойти. Фонды денежного рынка предлагают максимальную отдачу с точки зрения процентной ставки. По общему признанию, как инвестиционный инструмент он не так безопасен, как банковские счета — федеральной страховки от убытков нет. Но в общей финансовой схеме фонды денежного рынка чрезвычайно низкорискованы и высоколиквидны, поэтому, если вы в первую очередь преследуете доходность, они могут быть лучшим выбором.

Денежный рынок vs.Часто задаваемые вопросы по сбережениям

Какие альтернативы денежному рынку и сберегательным счетам?

Фонд денежного рынка (MMF) — одна из альтернатив денежному рынку и сберегательным счетам. MMF — это паевые инвестиционные фонды, которые инвестируют в краткосрочные долговые обязательства, такие как казначейские облигации, компакт-диски и коммерческие ценные бумаги; наличные; и их эквиваленты. Все это очень ликвидные активы, а деньги MMF вполне доступны — часто вы можете получить средства в тот же день. Некоторые MMF даже поставляются с чеками или дебетовыми картами. И они не ограничивают транзакции до шести раз в месяц.

Другая возможность — это текущий счет с высокими процентами. У них есть все функции, которые поставляются с традиционными текущими счетами, плюс, как следует из названия, они предлагают процентные ставки, которые конкурируют, а иногда и превышают ставки для счетов денежного рынка (хотя они часто накладывают ограничение на сумму баланса, которую они будут платить. на). Также может потребоваться определенное количество транзакций в месяц.

Чем счет на денежном рынке отличается от компакт-диска?

И счет денежного рынка (MMA), и депозитный сертификат (CD) являются типами застрахованных процентных финансовых счетов, предлагаемых банками и кредитными союзами.Однако счет денежного рынка является бессрочным (то есть постоянно действующим) депозитным счетом до востребования. Это означает, что у вас есть доступ к своим средствам практически в любое время.

Вы можете быть ограничены в количестве транзакций в определенный период, но вы можете легко снять или перевести свои деньги и, конечно, закрыть счет, если хотите, без штрафных санкций. На средства на счете начисляются проценты по переменной ставке.

Напротив, с компакт-диском вы вносите определенную сумму в банк на определенный срок — от месяца до 10 лет.В течение этого времени по компакт-дискам начисляются проценты, обычно по фиксированной ставке. Это более высокая ставка, чем та, которую предлагает MMA, но загвоздка в том, что ваши деньги — как основная сумма, так и заработанные проценты — заблокированы на срок действия компакт-диска. Вы, вероятно, столкнетесь с комиссией или штрафом за досрочное снятие средств, если получите доступ к средствам. Итак: никаких чеков, никаких переводов, никакой ликвидности — это компромисс для большей доходности вашего депозита.

Как мне найти хороший счет на денежном рынке?

Поскольку правила и доходность счетов денежного рынка сильно различаются, стоит присматриваться.Хорошее место для начала — это ваше текущее финансовое учреждение; хотя необязательно иметь MMA в том же банке, что и ваш текущий или сберегательный счет, могут существовать специальные предложения или привилегии для нескольких владельцев счетов или преимущества при связывании счетов.

Вам не нужно ограничиваться вашим местным регионом — или даже обычным учреждением. На самом деле, самые прибыльные счета часто открываются в онлайн-банках, которые могут платить больше, поскольку у них меньше накладных расходов.

При оценке счетов денежного рынка тремя наиболее важными вещами являются: процентная ставка, процентная ставка и процентная ставка.Но есть еще несколько факторов, которые следует учитывать. Из их:

• Минимальный начальный депозит
• Требования к поддержанию баланса
• Инструменты доступности, такие как чеки или дебетовые карты
• Количество снятия средств / разрешенных транзакций в месяц
• Что считается транзакцией: снятие средств через банкомат? покупка? электронный перевод?
• Пени / штрафы / пени

Лучшие ставки банковских CD на октябрь 2021 года

Что такое банковский счет CD?

Сертификат депозитного счета — это просто еще один депозитный продукт, доступный в банках, наряду со сбережениями, денежным рынком и текущими счетами.Но вместо внесения денег, которые вы можете снимать по своему желанию или которые вы можете добавить к сверхурочной работе, компакт-диски, как правило, являются более фиксированным продуктом, который включает одноразовый первоначальный депозит и соглашение о хранении этих средств на счете без снятия в течение установленного срока. период времени или срок погашения.

Компромисс для блокировки ваших средств заключается в том, что вы, в свою очередь, можете зафиксировать процентную ставку, которую зарабатываете. В то время как ставка сберегательного счета может измениться в любое время — или с той периодичностью, — которую банк сочтет нужным, открытие компакт-диска предполагает, что банк дает письменное обещание по процентной ставке, которую они будут платить вам в течение всего срока.

КЛЮЧЕВЫЕ ДОБЫЧИ

• CD представляют собой соглашение между вами и банком, согласно которому в обмен на внесение вами определенной суммы средств, которые вы оставите на депозите на определенный период времени, банк будет выплачивать вам повышенную процентную ставку.
Компакт-диски
• — хороший вариант для сбережений, которые лучше не вкладывать в рынок из-за недостаточного инвестиционного горизонта или необходимости обеспечить безопасную и надежную прибыль, сохраняющую капитал.
• Самые высокооплачиваемые компакт-диски в стране платят в 3-5 раз больше, чем в среднем по стране, поэтому покупка вокруг важна для получения максимальной прибыли.
• Ваши средства на компакт-дисках в равной степени безопасны в любом банке, застрахованном FDIC, будь то физический банк, только для Интернета или их гибрид.
• Несмотря на то, что для максимального увеличения вашего дохода от компакт-дисков необходимо держать сертификат до наступления срока погашения, все банки предоставляют возможность досрочного вывода, заранее объясняя, какова будет их политика штрафов, если вам нужно будет обналичить досрочно.

CD обычно предлагаются со стандартным сроком погашения от 1 месяца до 10 лет, при этом наиболее распространенный срок составляет от 6 месяцев до 5 лет.Но учтите, что банк может предлагать компакт-диски на любой срок, на какой пожелает. Фактически, иногда высшая национальная ставка — это сертификат на нечетный срок, скажем, на 5 или 19 месяцев, который предлагается в качестве ограниченного по времени поощрения.

Сколько стоят компакт-диски?

CD обычно предлагают более высокую ставку по сравнению с более ликвидными сберегательными счетами и счетами денежного рынка. То есть в обмен на ваше обязательство хранить средства на месте банк заплатит вам больше, чем он платит держателям сберегательных счетов.

Банки также обычно платят более высокую ставку за более длительные обязательства, поскольку это означает, что они могут рассчитывать на то, что эти деньги будут в наличии в течение более длительного периода времени.Таким образом, в среднем 5-летние компакт-диски платят больше, чем 1-летние компакт-диски.

Более высокий начальный депозит также может иногда приносить более прибыльный доход, например, с гигантскими компакт-дисками, требующими 50 000, 100 000 или даже 250 000 долларов. Но многие банки не предлагают гигантские уровни, и даже когда они это делают, постепенное повышение ставок часто бывает довольно небольшим.

FDIC рассчитывает еженедельное среднее значение по стране для различных условий CD для всех более 4000 банков FDIC. Этот средний показатель чрезвычайно низок, но, к счастью, легко заработать во много раз больше, просто выполняя домашнюю работу по лучшим текущим ставкам.

Почему более короткие компакт-диски иногда платят больше, чем более длинные?

Чем дольше вы соглашаетесь хранить средства CD на счете, не касаясь их, тем более рентабельно это будет для банка. Вот почему теоретически банки готовы платить вам больше за более длительные обязательства, чем за короткие.

Тем не менее, многие другие факторы влияют на депозитную стратегию конкретного банка. Они должны принять во внимание то, что, по их мнению, произойдет с национальными ставками в ближайшие месяцы и годы, а также то, сколько депозитных активов им необходимо для финансирования кредитной стороны своего бизнеса, и сколько остатков на сертификатах они уже имеют под рукой. для разных сроков погашения.

В результате банк нередко предлагает в своем меню более высокую ставку на один или несколько более коротких сроков. Все это означает, что он использует более конкурентоспособные ставки для привлечения потребителей на определенные условия, которые, по его мнению, наиболее выгодны для его текущего портфеля депозитов.

Безопасны ли компакт-диски интернет-банка?

Традиционные банки предлагают компакт-диски на протяжении десятилетий. Но с появлением Интернета банковская среда изменилась. Онлайн-банки теперь украшают банковский ландшафт, как и интернет-подразделения обычных учреждений.

Хорошая новость для покупателей компакт-дисков заключается в том, что тип банка, предлагающего эти компакт-диски, не имеет большого значения, если вы убедитесь, что он застрахован FDIC. Это потому, что интернет-банки одобрены, регулируются и застрахованы так же, как и физические банки. Таким образом, независимо от того, вносите ли вы 25 000 долларов на компакт-диске в местное отделение банка в вашем районе или в банк, который работает только в Интернете и вообще не имеет отделений, ваши деньги в равной степени защищены.

Это особенно удачно, когда вы узнаете, что онлайн-банки часто входят в число самых высокооплачиваемых банков компакт-дисков.Из-за отсутствия у них физических отделений для работы, персонала и обслуживания интернет-банки работают с меньшими накладными расходами и, следовательно, обычно могут платить своим клиентам более высокие ставки.

Что делать, если мне нужны деньги раньше срока?

Хотя это правда, что блокировка ваших средств на компакт-диске — это причина, по которой вы можете заработать более высокую прибыль, чем с других сберегательных счетов, при необходимости вывести свои деньги рано, возможно. Конечно, это влечет за собой финансовые последствия, но такая возможность доступна, если возникнет необходимость.

Каждый банк должен иметь установленную политику штрафов за досрочное снятие средств, и как потенциальный депозитор компакт-дисков вы имеете право узнать, какова эта политика, прежде чем совершить переход на компакт-диск. Это также будет указано в официальных раскрытиях, которые вы предоставляете при открытии учетной записи CD.

Наиболее распространенный метод расчета, который банки используют для определения размера штрафа, — это вычет процентов за определенное количество месяцев с вашего баланса во время досрочного снятия ссуд, при этом количество месяцев штрафных процентов часто увеличивается для более длинных компакт-дисков. .

Например, банк XYZ может удержать проценты за 3 месяца, если вы обналичите 1-летний компакт-диск раньше срока. Но если срок действия вашего сертификата составляет 5 лет, штраф за досрочное изъятие может составлять 12 или более месяцев процентов.

Каждый банк может установить свою собственную политику, и штрафы сильно различаются. Хотя некоторые из них мягкие, другие довольно обременительны, а некоторые политики могут даже снизить ваш основной капитал. По этой причине крайне важно изучить политику штрафа за досрочное снятие средств для любого банковского CD, который вы рассматриваете.Даже если вы не ожидаете, что вам придется обналичивать деньги раньше, лучше избегать любой политики, которая может съесть основную сумму, и при сравнении двух в остальном похожих сертификатов выберите тот с более мягким штрафом — на всякий случай.

Как открыть банковский CD

Открытие депозитного сертификата обычно происходит в том же порядке, что и открытие любого нового банковского счета, и требует большего или меньшего количества шагов, если вы являетесь новым или уже существующим клиентом банка.

Сначала вам нужно заполнить заявку.Обычно это делается в Интернете, но можно сделать это и в отделении, если вы открываете сертификат в банке, работающем в вашем районе. Некоторые банки также позволяют отправлять бумажные заявки по почте США.

Если вы еще не являетесь клиентом банка, вам необходимо подтвердить свою личность с помощью удостоверения личности с фотографией. И вам будут представлены различные письменные условия работы с аккаунтом и раскрытие информации, которые вам нужно будет подписать.

Как и в случае со сберегательным или текущим счетом, вам будут представлены различные варианты внесения первоначального депозита, будь то во время открытия счета или немного позже.Большинство банков предлагают переводы с другого счета в этом банке, внешний перевод из другого банка или чек, отправленный по почте или отправленный через мобильный депозит.

Просто помните, что, в отличие от сберегательного или текущего счета, ваш первоначальный депозит на компакт-дисках является разовой сделкой. Вы не можете сделать небольшой депозит, чтобы открыть счет, а затем большой депозит, чтобы пополнить баланс сертификата позже. Каждый доллар, который вы хотите вложить в компакт-диск, обычно должен быть внесен в виде единственного начального депозита.

Как только вы завершите процесс открытия счета, будет разумным сделать напоминание в своем календаре за месяц или два до того, как CD созреет, чтобы вы могли заранее подумать о том, что вы хотите делать с деньгами, когда они станут доступны. , и можете следить за своей почтой в поисках уведомления от вашего банка о том, как передать инструкции по погашению вашего компакт-диска.

Если вы не хотите блокировать свои деньги на какое-то время и хотите более легкий доступ к ним, вы можете рассмотреть возможность открытия высокодоходного сберегательного счета в качестве альтернативы.Ниже приведены некоторые варианты сберегательных счетов от наших партнеров, которые могут быть конкурентоспособными по ставкам, которые вы можете заработать на компакт-дисках. Следует отметить, что в отличие от компакт-диска, где ваша ставка зафиксирована, со сберегательным счетом банк или кредитный союз могут изменить вашу ставку в любое время.

Где хранить сбережения для начисления процентов

Сберегательные счета дают возможность приумножить свои деньги без рисков, связанных с акциями или паевыми фондами.

Создание автоматизированной программы сбережений — это относительно простой способ создать резервный фонд, сэкономить на первоначальном взносе за дом, отложить деньги на отпуск своей мечты или спланировать будущую покупку автомобиля.Но где лучше всего сэкономить? Есть много способов сбережения на выбор, и важно знать, где вы можете найти лучшие тарифы.

Традиционные сберегательные счета

Сберегательный счет в вашем местном банке или кредитном союзе, как правило, является наиболее удобным местом для накопления денег. Если вам нужно внести депозит или снять деньги, вы можете зайти в местное отделение или посетить банкомат. Обратной стороной является то, что вы не можете использовать свои деньги наилучшим образом с помощью традиционного сберегательного счета.

Обычно вы можете рассчитывать на получение годовой процентной доходности (APY) на сбережениях в диапазоне от 0,01% до 0,30% в обычных банках. Чтобы представить это в перспективе, предположим, что вы положили 10 000 долларов на сберегательный счет с 0,02%. APY. Через год вы заработали бы около 2 долларов в виде процентов.

Процентные ставки могут варьироваться в зависимости от типа счета и банка, но в целом вы можете ожидать, что ставки в традиционных банках и кредитных союзах будут относительно низкими. Банки могут предложить доступ к более высоким ставкам, но только для вкладчиков, у которых есть пяти- или шестизначные остатки сбережений.

Обычные сберегательные счета не лишены своих достоинств. Они ликвидны, а это значит, что вы можете получить доступ к своим деньгам в очень короткие сроки. Вы можете часто связать их со своим текущим счетом для защиты, если вы случайно овердрали. Но эти функции могут не компенсировать низкие проценты.

В марте 2020 года Федеральная резервная система снизила процентные ставки почти до 0%. Это влияет на процентные ставки, предлагаемые финансовыми учреждениями по счетам.

Высокодоходные сберегательные счета

Высокодоходные сберегательные счета похожи на обычные сберегательные счета с одним ключевым отличием: они предлагают более высокий процент годовых для вкладчиков.Эти счета чаще всего находятся в онлайн-банках, что означает, что вы жертвуете удобством банковских отделений. Тем не менее, более высокие ставки могут иметь смысл.

Возвращаясь к балансу в 10 000 долларов в предыдущем примере, при 1,5% годовых, вы заработали бы более 150 долларов в виде процентов, что экспоненциально выше, чем то, что вы могли бы заработать с традиционными сбережениями.

Конечно, вы должны взвесить фактор доступа. Если вы привыкли вкладывать наличные в сбережения, вам придется использовать счет в другом банке для внесения этих вкладов, а затем переводить деньги в онлайн-сбережения.Мобильный чек может упростить задачу, но вы можете подождать несколько дней, пока эти депозиты не будут зачислены. А если с вашей учетной записью что-то пойдет не так, вы не сможете лично поговорить с банкиром или представителем службы поддержки клиентов.

Сберегательные и паевые инвестиционные фонды денежного рынка

Помимо базового сберегательного счета, вы можете столкнуться с еще одним механизмом сбережений, называемым денежным рынком. Существует два различных типа счетов денежного рынка: сберегательные счета денежного рынка и паевые инвестиционные фонды денежного рынка.

Сберегательные счета денежного рынка работают почти так же, как и любой другой сберегательный счет, но с двумя отличиями.Во-первых, эти счета могут платить более высокие процентные ставки или предлагать многоуровневую структуру ставок в зависимости от вашего баланса. Во-вторых, эти учетные записи могут также иметь права на выписку чеков или дебетовую карту.

Паевые инвестиционные фонды денежного рынка — это нечто совершенно иное. Они не выдаются банком; вместо этого их предлагают инвестиционные компании. Вы можете сделать сбережения во взаимном фонде денежного рынка через брокерский счет или открыть новый счет непосредственно в фонде компании, чтобы принять участие во взаимном фонде денежного рынка.Эти фонды коллективно инвестируют в различные краткосрочные инвестиции, чтобы получить привлекательную процентную ставку.

В отличие от счета денежного рынка в вашем банке, паевые инвестиционные фонды денежного рынка не застрахованы FDIC. Деньги в фонде инвестируются на рынке, что означает более высокий фактор риска по сравнению со сбережениями денежного рынка или сбережениями с высокой доходностью. При работе с фондами денежного рынка вы также должны учитывать комиссионные, особенно коэффициент расходов, который представляет собой комиссию за управление, которая оценивается как процент от активов вашего фонда.Хотя фонд денежного рынка, такой как Prime Money Market Fund (VMMXX) Vanguard, может приносить более высокую процентную ставку, чем сбережения, вы не сможете удержать всю эту прибыль после учета комиссий.

Депозитные сертификаты

Депозитный сертификат (CD) — это еще одно место для сбережений, которое обычно предлагают банки. Компакт-диск — это срочный депозит, что означает, что деньги, которые вы кладете на депозит, должны оставаться там в течение определенного времени, прежде чем вы сможете снять их без штрафных санкций.

Вы можете приобрести компакт-диск с временными рамками от одного месяца до 10 лет. Как правило, чем дольше вы соглашаетесь оставлять деньги на депозите, тем больше процентов вам будет выплачивать банк. Банки также могут предлагать более высокие ставки за хранение большего остатка на компакт-дисках. Некоторые банки также предлагают CD с повышенной ставкой, периодически повышая вашу ставку в течение срока действия CD.

Что касается ставок, то средний показатель по стране для 12-месячного CD составлял 0,19% по состоянию на сентябрь 2020 года. Пятилетний Jumbo CD принес нулевую прибыль.41%, а средний сберегательный счет приносил 0,05%. Хотя ставки CD могут быть выше, они также, как правило, имеют более высокие требования к минимальному депозиту.

Поскольку от вас требуется оставлять деньги на компакт-диске на выбранный период времени, это может сделать ваши деньги менее доступными, чем сберегательный счет или счет денежного рынка. Это может быть хорошо, поскольку побуждает не трогать деньги, но может стать помехой в экстренных случаях. К счастью, вы можете получить доступ к своим деньгам до того, как наступит срок погашения компакт-диска, но банк наложит штраф, который может фактически аннулировать заработанные вами проценты.

Сберегательные и казначейские облигации

Сберегательные облигации выпускаются правительством США и обеспечиваются его полной надежностью и кредитоспособностью. Подобно компакт-дискам, сберегательные облигации имеют срок погашения, когда облигация достигает своей максимальной стоимости. В большинстве случаев это 20 или 30 лет.

По сберегательным облигациям ежемесячно начисляются проценты, и вы можете обналичить сберегательные облигации в любое время, хотя внесение этого до срока погашения может привести к потере некоторых процентов — опять же, как в случае с компакт-диском. Вы можете приобрести сберегательные облигации в большинстве банков или онлайн в Treasury Direct.

Казначейские облигации США, включая казначейские векселя и векселя, являются еще одним безопасным вариантом сбережений, который может принести более высокие ставки. Казначейские облигации можно приобрести на более короткий или более длительный срок погашения, и вы можете начать откладывать их всего с 100 долларов. Процентные ставки по этим сберегательным механизмам являются фиксированными, а доходность увеличивается по мере увеличения срока погашения. Например, по состоянию на сентябрь 2020 года доходность 10-летних казначейских облигаций составляла 0,72%.

Что вам подходит?

Когда дело доходит до экономии, нет правильного или неправильного ответа.В конечном итоге это зависит от ваших потребностей. Если вы используете свои сбережения для защиты от овердрафта и хотите, чтобы они были доступны мгновенно в случае необходимости, традиционный или высокодоходный сберегательный счет может быть наиболее подходящим. Если вы откладываете деньги на крупную покупку или что-то предсказуемое через несколько месяцев или лет, вы, вероятно, сможете найти лучшие ставки с компакт-диском или, возможно, с фондом денежного рынка.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Где лучше всего сэкономить на трате денег?

Если вы хотите откладывать деньги на импульсивные покупки, вашими приоритетами должны быть сохранение капитала и ликвидность.Сберегательные счета — традиционные или высокодоходные — вероятно, будут вашим лучшим выбором, чтобы обеспечить наличие денег, когда вы захотите их потратить.

Где наиболее эффективно с налоговой точки зрения сэкономить деньги?

Из описанных здесь вариантов облигации являются наиболее эффективным с точки зрения налогообложения вариантом. Федеральные облигации обычно освобождены от налогов штата и местных налогов. Муниципальные облигации могут освобождаться от налогов на всех уровнях, но обычно они не считаются такими же безопасными для инвестиций, как федеральные облигации.

7 мест, где можно сэкономить дополнительные деньги, в зависимости от ваших целей

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами.Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны. Условия распространяются на предложения, перечисленные на этой странице. Прочтите наши редакционные стандарты.

• Лучшее место для экономии денег зависит от ваших краткосрочных и долгосрочных финансовых целей.
• Высокодоходные сберегательные счета, счета денежного рынка и компакт-диски помогают получать высокие процентные ставки.
• Чтобы накопить на пенсию, рассмотрите возможность открытия счета IRA или спонсируемого работодателем, например 401 (k).
• Лучшие высокодоходные сберегательные счета в разделе «Выбор инсайдеров» »

У вас есть лишние деньги, и вы не знаете, что с ними делать. Куда лучше вложить деньги, чтобы они были максимально полезными?

У вас есть несколько вариантов, где сэкономить, как на ближайшее, так и на далекое будущее.

Вы можете решить использовать любой или все эти инструменты экономии. Но вы также можете решить, что на данный момент подходят всего два или три.Например, если вы не накопили денег на черный день, возможно, было бы неплохо открыть высокодоходный сберегательный счет, прежде чем погрузиться в инвестирование.

Вот различные места, где вы можете сэкономить деньги, в зависимости от того, на что вы хотите получить свои деньги.

Где сэкономить деньги для каждой цели

Наилучшее место для экономии денег зависит от множества факторов. Но вот общие практические правила, где можно копить:

• Текущие счета: лучше всего подходят для предстоящих покупок, таких как аренда или ночь с друзьями
• Высокодоходные сберегательные счета: лучше всего подходят для высоких процентных ставок и низких минимальных депозитов
• Счета денежного рынка: лучше всего подходят для высоких процентных ставок, высоких минимальных депозитов и более легкого доступа к вашим деньгам
• Депозитные сертификаты: лучше всего подходят для фиксированных процентных ставок и денег, которые вам не нужно использовать немедленно
• Индивидуальные пенсионные счета: Лучше всего, если вы хотите накопить на пенсию и а) у вас нет спонсируемой работодателем учетной записи с соответствующим совпадением, или б) вы хотите получить дополнительные пенсионные сбережения вместе со счетом вашей компании
• Пенсионные счета, спонсируемые работодателем: Лучше, если вы хотите накопить на пенсию, и ваша компания будет соответствовать вашим взносам
• Другие типы инвестиций: Лучшее для диверсификации вашего портфеля

Продолжайте читать, чтобы узнать больше о е любой вид сберегательного инструмента и подходит ли он вам.

1. Текущий счет

Текущий счет — не лучший инструмент для экономии денег на будущие цели. Вы не заработаете много процентов, а хранение ваших сбережений и трат в одном и том же месте может вызвать соблазн потратить больше, чем вы ожидали.

Связанные Вот лучшие текущие счета, доступные прямо сейчас

Но может быть несколько причин, чтобы положить дополнительные деньги на текущий счет.Возможно, вам понадобится больше наличных при проверке, если вы беспокоитесь об овердрафте или если ваш банк взимает с вас ежемесячную плату за несоблюдение минимального остатка на вашем счете. Или вы можете просто почувствовать, что вам нужно больше передышки в целом.

Есть также некоторые проверочные счета с солидными вознаграждениями, которые платят высокие процентные ставки. Эти типы учетных записей делают более выгодным поддержание более высокого баланса, чем обычные. проверка учетных записей .Но если ваша основная цель — зарабатывать высокие ставки, вы можете выбрать тип сберегательного счета.

2. Высокодоходный сберегательный счет

Множество крупных национальных банков — например, Chase, Bank of America или Wells Fargo — предлагают сберегательные счета, но почти ничего не платят в виде процентных ставок.

Связанные Лучшие высокодоходные сберегательные онлайн-счета января 2021 года

Высокодоходный сберегательный счет дает значительно более высокие ставки, чем обычные сберегательные счета, и большинство из них не взимают ежемесячную плату за обслуживание.Ты можешь найти высокодоходные сберегательные счета в онлайн-банки такие как Ally, Discover и Capital One 360.

Высокодоходный сберегательный счет — хорошее место, чтобы сэкономить деньги, к которым может потребоваться быстрый доступ, потому что вам просто нужно перевести деньги на текущий счет. Обычно вы можете снимать деньги до шести раз в месяц без штрафных санкций, но большинство банков отменили или расширили это правило во время пандемии коронавируса.

3. Счет денежного рынка

Многие национальные традиционные банки предлагают счета денежного рынка , но вы можете открыть его в онлайн-учреждении. Как и на высокодоходных сберегательных счетах, на онлайн-счетах денежного рынка взимается более высокая ставка и редко взимается ежемесячная плата за обслуживание.

Однако есть несколько ключевых различий между высокодоходными сберегательными счетами и счетами денежного рынка.

Связанные Вот лучшие счета денежного рынка на январь 2021 года

Счета денежного рынка часто приносят даже лучшие ставки, чем сберегательные счета с высокой доходностью, хотя это зависит от банка.Первые обычно требуют более высоких начальных депозитов, обычно несколько тысяч долларов — но опять же, это будет зависеть от того, какое учреждение вы выберете.

Если вы можете позволить себе начальный депозит, счет денежного рынка может быть даже более удобным местом для хранения вашего чрезвычайного фонда, чем высокодоходный сберегательный счет. Счета денежного рынка обычно отправляют вам дебетовую карту и / или бумажные чеки, что означает, что вы можете снимать деньги без необходимости сначала переводить деньги на текущий счет.

4.Депозитный сертификат (CD)

Связанный Лучшие ставки CD января 2021 года

Когда вы открываете компакт-диск, вы выбираете срок, например шесть месяцев, два года или пять лет. Вы вкладываете деньги в CD на весь срок и получаете фиксированную процентную ставку. Это означает, что ваша ставка не может измениться после открытия счета, в отличие от высокодоходных сберегательных счетов или счетов денежного рынка.

Компакт-диск, вероятно, не лучшее место для хранения вашего чрезвычайного фонда, потому что вы заплатите штраф за снятие денег до истечения срока. Но если вы ожидаете, что в ближайшие несколько лет вам понадобятся деньги, вы можете предпочесть компакт-диск рискованным инвестициям, таким как фондовый рынок.

5. Индивидуальный пенсионный счет

Сопутствующие Это лучшие учетные записи IRA, доступные прямо сейчас

Накопление на пенсию — важный шаг в достижении и поддержании финансового здоровья.IRA помогает вам откладывать на пенсию отдельно от вашего работодателя. Эти учетные записи полезны, если ваша работа не предусматривает пенсионного плана или если вы уже сделали сбережения у своего работодателя, но хотите получить дополнительные пенсионные сбережения.

Существует два основных типа IRA: традиционный IRA и IRA Рота.

При использовании традиционной IRA вы не платите налоги сейчас, но вы платите налоги, когда снимаете средства позже. Roth IRA заставляет вас платить налоги сейчас, но не тогда, когда вы снимаете деньги.

Есть плюсы и минусы каждого типа IRA и IRA в целом по сравнению с другими сберегательными пенсионными счетами.В целом, они рассматриваются как отличный способ сэкономить на будущее. Просто помните, что эти деньги предназначены для использования во время выхода на пенсию, если только у вас нет выдающихся обстоятельств, которые побудили бы вас забрать средства раньше.

Связанные Лучшие пенсионные планы для использования в 2021 году

Тип вашего пенсионного счета, спонсируемого работодателем, зависит от того, в каком бизнесе вы работаете.Например, у вас может быть либо традиционный 401 (k), либо Roth 401 (k) с частной компанией, 403 (b) с некоммерческим бизнесом или 457 (b) с правительством. Каждый тип учетной записи имеет свои правила и налоговые льготы.

Вы задаетесь вопросом, следует ли вам начать экономить с IRA или с вашей учетной записи, спонсируемой работодателем? В идеале ответ — «оба». Но если вы чувствуете, что у вас достаточно денег только для того, чтобы начать экономить на одном или другом, вот один простой совет для принятия решения:

Соответствует ли ваша компания вашим взносам? Например, ваш работодатель может перечислять 100% ваших взносов на ваш 401 (k), вплоть до 3%.Таким образом, если вы кладете 3% от каждой зарплаты в свой 401 (k), ваш работодатель также вносит 3%.

Если компания совпадает с вашими взносами, вы, вероятно, захотите положить на свой счет по крайней мере ту сумму, которая будет соответствовать этой сумме, если это возможно. Таким образом, вы в основном получаете бесплатные деньги на пенсию.

7. Прочие инвестиции

IRA и 401 (k) s — хорошие инструменты для инвестирования в акции, облигации и фонды. Но вы можете захотеть изучить и другие типы инвестиций, особенно если вы хотите диверсифицировать свой портфель или достичь определенных целей.

Например, вы можете решить открыть сберегательный счет для здоровья. HSA — это инвестиционный счет, который может помочь вам накопить средства на пенсию, но вы также можете использовать деньги специально для медицинских и медицинских расходов.

Или вы можете инвестировать в недвижимость. Есть несколько способов инвестировать в недвижимость, включая покупку дома и сдачу его в аренду арендаторам или инвестирование в группу инвестиций в недвижимость (REIG).

У вас может быть четкое представление о ваших целях и местах, где лучше всего сэкономить.Но если вы сомневаетесь, какой путь выбрать, подумайте о том, чтобы обратиться к финансовому консультанту. Они могут поговорить с вами о ваших краткосрочных и долгосрочных финансовых целях и о лучших способах их достижения.

Лаура Грейс Тарпли, CEPF

Редактор, Банковское дело и ипотека

Куда вложить деньги, чтобы сэкономить на доме

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, найдутся полезными для наших читателей.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Из-за рекордно низких процентных ставок и карантинных мер, которые держали людей в изоляции внутри, американцы в 2020 году купили большинство домов, которые у них есть со времен жилищного пузыря 2006 года.

Хотя процентные ставки по ипотеке недавно повысились с начала 2021 года, они все еще остаются вблизи исторических минимумов. Те, кто хочет воспользоваться низкими ставками, могут захотеть купить сейчас. Другим, кто немного выжидает, стоит потратить это время, чтобы найти подходящий сберегательный счет для хранения своего первоначального взноса.

Деньги, предназначенные для крупных инвестиций, таких как дом, должны храниться на сберегательном счете, где они могут расти, но при этом защищены страхованием FDIC. Будущим домовладельцам следует избегать инвестирования своих первоначальных взносов, если только домовладение не является далекой целью в далеком будущем.

Select побеседовал с двумя сертифицированными специалистами по финансовому планированию.

Лучшее место для накопления на первый взнос

Лорин Уильямс, CFP из Техаса и основатель Worth Winning, предлагает положить деньги на сберегательный счет любого типа.В идеале выберите тот, который предлагает более высокую процентную ставку, чем ваш традиционный сберегательный или текущий счет.

Примеры включают высокодоходный сберегательный счет или счет денежного рынка. Хотя нормы сбережений повсюду ниже по сравнению с доходностью фондового рынка, эти типы сберегательных счетов могут по-прежнему приносить вам намного больше, чем средняя годовая процентная доходность (APY) по стране 0,04% или 0,03% на сберегательных и процентных текущих счетах, соответственно.

Имея счет на денежном рынке, пользователи по-прежнему получают несколько функций текущего счета, например, права на выписку чеков, дебетовые карты и доступ к банкоматам.С другой стороны, сберегательные счета не предназначены для снятия большого количества средств и транзакций, но вы все равно можете получить доступ к наличным деньгам, если они вам когда-либо понадобятся.

Select проанализировал и сравнил десятки сберегательных счетов, предлагаемых онлайн и обычными банками, включая крупные кредитные союзы. Ниже представлены наши высокодоходные сберегательные счета и счета денежного рынка с самым высоким рейтингом. Каждый из них предлагает процентные ставки выше, чем в среднем по стране, плюс все они застрахованы FDIC и имеют ежемесячную плату за обслуживание в размере 0 долларов США и требуют минимального депозита в размере 0 долларов США для открытия счета.

Чего не делать со своими сбережениями при первоначальном взносе

Из-за риска, связанного с размещением денег на рынке, не вкладывайте накопленные вами деньги в покупку дома через четыре года или меньше, — предлагает Дуглас Бонепарт. CFP из Нью-Йорка, президент Bone Fide Wealth и соавтор The Millennial Money Fix.

«Если у вас есть немного больше времени на вашей стороне или вы готовы потерять немного денег, вы можете рассмотреть инвестиционный портфель с очень низким уровнем риска, но нет никаких гарантий», — добавляет Бонепарт.

Фондовый рынок предлагает потенциал для гораздо более высокой доходности, чем процент, который вы зарабатываете на сберегательном счете. Средняя доходность фондового рынка исторически колебалась около 8% в год, в то время как годовая процентная доходность высокодоходных сберегательных счетов в недавнем прошлом в лучшем случае составляла чуть более 2%.

Но Уильямс указывает на прошлый год как на пример того, насколько волатильным может быть инвестирование: резкое падение S&P 500 (индекса, отражающего общий фондовый рынок США) еще в феврале и марте 2020 года в начале пандемии было беспрецедентный — и спада, которого мы не испытывали со времен краха фондового рынка 1929 года во время Великой депрессии.Торговая платформа Robinhood отмечает, что для того, чтобы S&P 500 упал на 30%, потребовалось всего 22 торговых дня (с 19 февраля по 20 марта 2020 г.).

«Представьте, что вы копили 100 000 долларов за последние пять лет, чтобы подготовиться к первоначальному взносу», — говорит Уильямс. «Вы решили сделать это с помощью инвестиционного счета. Вы находите идеальный дом, а затем … Covid достигает успеха. За ночь ваши 100 000 долларов превратились в 60 000 долларов. Теперь вам нужно либо зафиксировать убытки, чтобы использовать остаток для покупки дома, либо подождите, пока рынок вернется в норму, чтобы покупать.»

Итог

Знание графика покупки дома поможет вам определить, куда вы должны вкладывать свои деньги, чтобы откладывать их на будущий первоначальный взнос. Если это краткосрочный период (четыре года или меньше), сохраните эти деньги. на сберегательном счете, застрахованном FDIC, который приносит проценты выше среднего и позволяет вам получить к нему доступ, если вам это необходимо.

Для тех домовладельцев, которые планируют дальнейшее будущее, вы можете подумать о том, чтобы взять на себя немного больший риск, вложив эти деньги на рынке, чтобы потенциально получить более высокую прибыль.Если вы знаете, что владение домом — одна из ваших целей, заранее поговорите с надежным специалистом по финансовому планированию или просто используйте сберегательный счет, чтобы упростить задачу.

* American Express National Bank является участником FDIC

Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select и не были рассмотрены, одобрены или одобрены иным образом любой третьей стороной.

Где оставить свои деньги

У вас есть много вариантов, где разместить свои деньги, но вы не должны просто бросать их в первый попавшийся счет.Не торопитесь и найдите подходящее место для хранения денег, сосредоточив внимание на следующих факторах:

1. Доступ: Подумайте о том, как часто вам нужно будет снимать свои средства и какие методы вывода (онлайн-перевод, выписка чека, банкомат карта и т. д.) наиболее удобны для вас.
2. Проценты: Некоторые типы счетов дают вам больше денег для хранения наличных, но более высокие ставки часто сопровождаются меньшим доступом. Некоторые учетные записи могут также иметь требования к минимальному балансу, которым вы должны соответствовать, чтобы получать проценты.
3. Служба: Некоторым людям удобно управлять своими деньгами более или менее независимо в Интернете, в то время как другие ценят возможность получить личную помощь в отделении банка, когда они в ней нуждаются.
4. Штрафы: Некоторые банковские счета взимают с вас штрафы, если вам нужно снять наличные до определенного времени, что может повлиять на размер вашего дохода.

Вот некоторые из основных типов счетов, которые вы можете рассмотреть при принятии решения о том, где разместить свои деньги.

Текущие счета

Текущие счета предназначены для расходования. Они обеспечивают легкий доступ к вашим деньгам, и большинство из них включает в себя возможность выписки чеков и дебетовые карты, а также онлайн-доступ к вашим наличным деньгам. Если вы выберете обычный банк или кредитный союз, вы также можете посетить филиал, чтобы внести или снять деньги.

Чековые счета обычно не предлагают процентов, а когда они есть, они не так высоки, как те, которые вы можете получить с большинством других типов счетов, перечисленных здесь.Некоторые также взимают комиссию, которая может стоить вам денег, если вы не сможете отказаться от нее.

Деньги, которые вы кладете на текущий счет, поддерживаются Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC), поэтому они защищают до 250 000 долларов на человека на банк в случае банкротства банка.

Сберегательный счет

Сберегательный счет предназначен для хранения денег, которые вы планируете потратить в течение следующих нескольких лет, или для вашего чрезвычайного фонда. Обычно вы ограничены шестью бесплатными снятиями в месяц (согласно Положению D), и вы, вероятно, не получите банкоматную карту или возможности выписывания чеков, но вы можете получать проценты на свой счет.

Как и в случае со средствами на текущем счете, наличные деньги, хранящиеся на сберегательном счете, поддерживаются Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). Это делает эту ставку более безопасной, чем вложение денег для тех, кто боится их потерять.

Минимумы счета обычно низкие, но если вы выберете обычный банк, ваша процентная ставка, вероятно, также будет низкой. Однако некоторые предлагают более выгодные ставки для клиентов, которые хранят больше наличных на своем счете, или для тех, кто открывает несколько счетов в банке.

Высокодоходные банковские счета

Высокодоходные банковские счета обычно предлагаются онлайн-банками.У них нет филиалов для обслуживания, поэтому они могут предлагать клиентам более выгодные тарифы и меньшую комиссию. Большинство онлайн-банков предлагают текущие и сберегательные счета, и они поддерживаются FDIC, как обычные банковские счета.

Доступ к наличным деньгам может быть немного затруднительным, если в вашей учетной записи нет карты банкомата и сети банкоматов без комиссии. Вам придется переводить средства между счетами и, возможно, между банками, но это выполнимо.

Депозитные счета денежного рынка

Счета денежного рынка представляют собой гибрид между текущими и сберегательными счетами.Обычно они предлагают более высокие ставки по сберегательным счетам с большим количеством вариантов доступа к вашим наличным деньгам, например, с текущими счетами. Но вы по-прежнему ограничены шестью бесплатными выводами в месяц.

Счета денежного рынка встречаются немного реже, чем текущие или сберегательные счета, и они часто имеют более высокие требования к минимальному депозиту, чтобы открыть счет и избежать комиссий. Но если вы сможете выполнить эти требования, вы будете получать приличную процентную ставку, сохраняя при этом безопасность страховки FDIC.

Фонды денежного рынка

Фонды денежного рынка предлагаются брокерами и компаниями паевых инвестиционных фондов, а не банками.Эти фонды инвестируют в высоколиквидные ценные бумаги, такие как депозитные сертификаты (CD) и государственные ценные бумаги, обсуждаемые ниже.

Ваши деньги не застрахованы FDIC, если вы выберете фонд денежного рынка, но у вас все равно будет быстрый доступ к своим наличным деньгам, когда они вам понадобятся, с помощью карты банкомата или чека. Вы также можете получить больший доход от своих сбережений, чем на любом из перечисленных выше счетов.

Депозитные сертификаты (CD)

Депозитные сертификаты (CD) — это еще один тип банковских счетов, застрахованных FDIC, которые предлагают высокий годовой процентный доход (APY) в обмен на ограниченный доступ к вашим средствам.Срок действия компакт-дисков обычно составляет от шести месяцев до пяти лет, хотя вы можете найти более длительные или более короткие варианты. Открывая одну из них, вы соглашаетесь не прикасаться к своим деньгам в течение заранее определенного периода времени в обмен на высокую процентную ставку.

Если вы снимете свои средства до наступления срока погашения, вы заплатите штраф. Размер штрафа зависит от вашего CD и времени вывода средств. Это делает эти счета плохим выбором для тех, кто думает, что им, возможно, придется обналичить деньги раньше времени.

Государственные векселя или банкноты США

«Казначейские обязательства» полностью обеспечены доверием и доверием правительства США. Срок погашения казначейских векселей обычно составляет менее года, в то время как для погашения казначейских векселей требуется от двух до 10 лет. Они считаются чрезвычайно безопасными, и вы можете купить их онлайн без комиссии. Они также освобождены от государственных и местных налогов.

Но вы можете получить более высокую прибыль с помощью некоторых других опций, перечисленных здесь. Кроме того, как и в случае с большинством облигаций, если вам нужно вывести свои средства до даты погашения, вы можете не получить обратно свои вложения в полном объеме.

I Облигации

I Облигации — это особый тип облигаций, предназначенный для защиты ваших инвестиций от инфляции. Вы можете приобретать их с шагом от 50 до 10 000 долларов и покупать прямо в Интернете без уплаты комиссии.

I Bond также освобожден от государственных и местных налогов и может не облагаться налогом, если вы потратите деньги на расходы на высшее образование. Если у вас есть задолженность по налогам на свой заработок, вы можете отложить выплату налога на срок до 30 лет. Но вы должны держать свой I Bond не менее пяти лет.Продажа раньше влечет за собой штраф.

Муниципальные облигации

Муниципальные облигации выпускаются государственными и местными органами власти. Как и все облигации, по сути, это долги. Правительство берет эти деньги на общественные работы и со временем выплачивает вам проценты. Хотя они не находятся на том же уровне, что и государственные облигации США, муниципальные облигации по-прежнему считаются довольно безопасными и освобождены от федеральных налогов, а также, возможно, государственных и местных налогов.

В отличие от U.Государственные ценные бумаги, муниципальные облигации могут иметь комиссионное вознаграждение. Вы также можете не заработать с ними так много, как с некоторыми другими опциями в этом списке, особенно если вы продаете свою облигацию до даты ее погашения.

Корпоративные облигации

Корпоративные облигации — это долги, выпущенные компаниями. Облигации более кредитоспособных компаний обычно считаются более безопасными, но вы можете не получить такой большой доход. Между тем, облигации менее кредитоспособных компаний могут принести вам большую прибыль, хотя есть больший риск потери.

Скорее всего, вам придется заплатить комиссию за покупку корпоративной облигации, а ранняя продажа вашей может стоить вам денег, даже если компания выплатит то, что она должна, в срок.

Фонды облигаций

Фонды облигаций — это паевые инвестиционные фонды, которые объединяют деньги многих инвесторов для покупки различных облигаций. Они помогут вам быстро диверсифицировать свои вложения, что лучше защитит вас от убытков. Но они немного менее предсказуемы, чем некоторые другие перечисленные здесь инвестиции, потому что цена акций и доходность могут колебаться с течением времени.

Паевые инвестиционные фонды также взимают ежегодную комиссию, известную как коэффициент расходов, которая будет отнимать часть вашей прибыли. Возможно, вам также придется заплатить комиссию, известную как нагрузка.

Вам не нужно выбирать только один

Вы можете распределить свои наличные по нескольким счетам, описанным выше, если есть несколько типов, которые вам нравятся. Помните, что то, что подходит вам сейчас, может оказаться неправильным для вас позже, поэтому периодически проверяйте, где разместить свои деньги, и вносите изменения по мере необходимости.Вы также захотите регулярно сравнивать различные комиссии и доходы, которые вы можете получить с разных типов банковских счетов или инвестиций, поскольку они могут меняться со временем и могут повлиять на то, какой из них лучше всего подходит для вас.

6 мест, куда можно вложить деньги

Онлайн-сберегательные счета в настоящее время предлагают доходность от 2 процентов в год. Они являются одними из самых безопасных способов сбережения, и до 250 000 долларов на депозитах на каждого держателя, будь то через банк или кредитный союз, покрывается федеральной страховкой.(Совместный счет с двумя держателями застрахован на сумму до 500 000 долларов.)

Вы можете найти ставки, предлагаемые для этих высокооплачиваемых счетов, на таких веб-сайтах, как DepositAccounts и Bankrate. (На сайте DepositAccounts прокрутите список под самыми верхними списками, в которых оплачено размещение; в BankRate нажмите «APY», чтобы получить годовую процентную доходность в порядке убывания.) Проверьте минимальный депозит, комиссии и функции (например, доступ к банкомату и чек). пишу).

Обратите внимание на ограничения. Многие из сберегательных счетов с более высокими процентами, например, ограничивают ежемесячное снятие средств до шести до взимания комиссии.

Также проверьте историю ставок учетной записи на DepositAccounts, — говорит Аллан Рот, исполнительный директор Wealth Logic, фирмы финансового планирования, базирующейся в Колорадо-Спрингс, штат Колорадо. ставка, которая снизится позже.

«Вы не заперты, но у большинства людей есть дела поважнее, чем смотреть на ставки и перемещать свои деньги», — говорит Рот.

Депозитные счета денежного рынка предлагают до 2.50 процентов в наши дни. Эти счета похожи на сберегательные, но с некоторыми дополнительными преимуществами и ограничениями. Предлагаемые банками и кредитными союзами, они застрахованы, как сберегательные счета, на сумму до 250 000 долларов на одного держателя. Учреждения могут предоставлять более высокие ставки по этим счетам, инвестируя ваши деньги в безопасный краткосрочный долг казначейства.

«Если вы можете спрятать значительную сумму на счете денежного рынка, вы можете получить выгоду от большей стабильности курса, чем на сберегательном счете в Интернете», — говорит основатель DepositAccounts Кен Тумин.Это связано с тем, что некоторые счета денежного рынка предлагают более высокие уровни ставок для остатков, превышающих определенную сумму, например, 10 000 долларов США, и с меньшей вероятностью изменят ставки на этих более высоких уровнях позже.

Убедитесь, что на счете денежного рынка есть все необходимые функции. Capital One, например, не предлагает дебетовые карты или выписку чеков со своим счетом 360 Money Market.

На сайте DepositAccounts проверяйте отзывы клиентов на предмет их впечатлений от открытия, обслуживания и закрытия счетов.