Кредитные ставки в банках: Потребительские кредиты 2021 ТОП 100 лучших кредитов по процентной ставке для физических лиц

Центробанк продолжает с завидной регулярностью понижать ключевую ставку. За последний год она снизилась почти в два раза. В июне 2019 года ее устанавливали на уровне 7,75%, к октябрю она снизилась до 7%, в ноябре — до 6,5%, в январе 2020 — до 6,25%, к марту — до 6%. В мае ее снизили до 5,5%, в июне — до 4,5%, и вот 24 июля стало известно о новом историческом минимуме — ключевая ставка была снижена до 4,25%.

Значение ключевой ставки напрямую влияет на экономическую жизнь в стране. В частности, если сопоставить ее и ставки по банковским депозитам, вкладам и некоторым видам кредитов, то можно подумать, что они взаимосвязаны: вслед за снижением ключевой ставки ЦБ банки почти моментально снижают ставки по депозитам. При этом такой же процесс со ставками по кредитам происходит заметно медленнее, и вообще, хоть как-то ощутимым он становится только по ипотеке.

Экономист и блогер Альберт Бикбов объясняет, как это работает: банки берут деньги у Центробанка по оптовой цене, а для своих нужд используют розничные, с наценкой.

А вот главный экономист ПФ «Капитал» Евгений Надоршин считает, что это не совсем так:

«Основной ресурс банков — это деньги из депозитов. Ставки банков по депозитам в последние годы меняются скорее с опережением, причем изменения часто происходят синхронно с решениями Центробанка по ключевой ставке, чего, кстати, не скажешь о кредитах. Отчасти это объясняется тем, что кредитные организации используют снижение ключевой ставки как повод для снижения своих ставок. Конкуренция в банковской сфере на фоне консолидации стала пониже, значимость госорганизаций — повыше. Ставки по депозитам и кредитам сейчас в меньшей степени объясняются балансом спроса и предложения рынка и в большей степени — теми сигналами, которые власти посылают банкам.

Ключевая ставка — это та ставка, которая определяет операции ЦБ с банками на небольшие сроки. ЦБ предоставляет банкам по ставкам, привязанным к ключевой в основном, деньги на срок до недели. На сопоставимые же сроки — в основном от одного дня до недели — он у них берет депозиты. Сейчас один из каналов влияния ключевой ставки на ставки в рамках остального рынка происходит через депозиты банков в ЦБ: у банков избыточная ликвидность, у них нет потребности занимать у Центрального банка, а вот потребность размещать — есть. Но, как вы понимаете, между депозитом человека на год и депозитом банка в ЦБ на один день или неделю есть большая разница. Так что никакой жесткой привязки между ключевой ставкой и ставкой по депозитам в банках нет и не может быть».

Как показывает исследование аналитической службы «Реального времени», банки все реже пытаются поспевать за решениями ЦБ, поэтому даже касательно ставок по вкладам ситуация в последнее время доходит до очень непривычной. В отдельные моменты предлагаемая банками ставка по вкладам может оказаться выше ключевой ставки Центробанка — правда, лишь в отдельных случаях.

Раньше — например, два года назад — максимальные процентные ставки по банковским вкладам были на 0,3—1% меньше, чем ставка Центробанка. Год назад — в марте — апреле 2019 года — разница снижалась уже до 0,08—0,3%. С началом резких снижений ставки ЦБ максимальный банковский процент по вкладам как минимум дважды оказывался даже выше, чем ставка регулятора. К примеру, в мае 2020-го максимум, который можно было получить по вкладу, составлял 5,51% годовых при ключевой ставке в 5,5%, а в июне — 4,99% при ключевой ставке в 4,5%. То есть ставки по одному из вкладов оказались почти на полпроцента выше, чем ставка ЦБ.

Правда, прямой связи здесь, как уже говорил Евгений Надоршин из ПФ «Капитал», нет:

Снижение ключевой ставки является лишь неким формальным поводом для снижения в силу особенностей конкуренции в российском банковском секторе. У кредитных организаций (а значительную часть этого рынка составляют государственные организации), можно сказать, не хватает наглости резко сбросить ставки по депозитам: они держат перед глазами определенные социальные аспекты.

Несложно представить, как руководителя государственного банка вызывают «на ковер» и спрашивают: «Что ты творишь, ты стал привлекать деньги населения под 0%». Учитывая долю депозитов в банках с государственным участием, феномен снижения ставок после снижения ключевой ставки получает свое объяснение. К сожалению, это не совсем рыночный механизм. Но будь у нас полноценный рынок — возможно, что депозиты у нас были бы еще подешевле, а кредиты — подороже».

Относительно высокие цифры касаются именно максимального банковского процента — его еще нужно поискать и не «нарваться» на внезапное изменение условий (ставки могут меняться буквально за день). Средневзвешенные ставки, естественно, ниже и сильно зависят от различных параметров — в частности, от срока вклада. Например, на пике последних лет, в марте 2019 года, когда ключевая ставка составляла 7,75%, а максимальная ставка по вкладам — 7,68%, в среднем банки предлагали разместить у них денежные средства под 4,59—6,43%. Максимальная ставка была у вкладов сроком на полгода-год, минимальная — у вкладов «до востребования».

А уже к апрелю 2020 года, когда ключевая ставка равнялась 6%, максимум был 5,43%, а среднее значение варьировалось от 2,86% до 5,18%.

Еще одна из важнейших причин величины конкретной ставки по депозиту — статус того, кто его размещает. Банки предлагают очень разные ставки в зависимости от того, хочет ли разместить денежные средства физическое или юридическое лицо. Например, на конец июня (еще при ключевой ставке в 4,5%) физлица могли рассчитывать на ставку до 7% годовых (правда, это касалось комплексных программ — вместе с инвестиционным страхованием жизни, обычные вклады предлагались со ставкой как минимум в полпроцента ниже), минимум составлял 0,5—1%, но чаще — около 3—4%. Абсолютный максимум для юридических лиц в тот же период составлял всего 5,25%, минимум — около 1%.

При этом сохранятся ли эти ставки в случае изменения ключевой ставки ЦБ — вопрос индивидуальный, зависит от условий конкретного банка при конкретном вкладе. Все определяют условия договора — бывают жестко прописанные в договоре твердые ставки, а бывают — плавающие.

Как рассказывает Альберт Бикбов, часто плавающие ставки привязывают к ключевой ставке ЦБ России. При этом использование каждого из этих типов ставок имеет свои плюсы и минусы.

— Использование плавающих ставок на депозиты выгодно банку, когда ключевая ставка снижается. То же самое можно сказать и о кредитах — но уже в отношении вкладчиков. Но все резко меняется, если ставки на рынке начали расти — у заемщиков появляются дополнительные процентные выплаты, что приводит к увеличению финансового бремени. А это чревато. У вкладчиков появляются дополнительные доходы от повышенных процентов, но это становится накладным для банка. Плюсы и минусы от твердых ставок тоже имеются: с одной стороны, можно планировать процентные выплаты и поступления, но, с другой стороны, в случае если рынок изменится, то придется платить то, что указано в договоре, а не по рынку. Так что у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, и хорошие финансисты стараются выбрать для себя оптимальный вариант в соответствии с собственными прогнозами и ожиданиями, — говорит он.

Ключевая ставка регулятора и юридический статус вкладчика — не единственные вещи, от которых зависит размер ставок по банковским депозитам. Не все банки могут привлечь большие деньги через операции с Центральным банком РФ — есть определенные ограничения по рейтингу банка и другим подобным параметрам. Соответственно, некоторым банкам приходится обращаться к более дорогим источникам.

По словам Альберта Бикбова, бывает, что ставки по депозитам больше ключевой ставки, зато за счет этого инструмента можно привлечь средства для выдачи кредита:

— Вообще, ставки по депозитам юридических и физических лиц определяются конкуренцией на рынке — как и ставки по выдаваемым кредитам. Если конкретный локальный рынок высококонкурентный, то это, как правило, ведет к росту ставок по депозитам и снижению — по кредитам. Кроме того, у разных банков разные возможности по привлечению депозитов — у одних высокий рейтинг или дешевая стоимость фондирования (то есть много дешевых источников денег — например, в виде остатков на расчетных и текущих счетах). А значит, у банков разные позиции в конкурентной борьбе за клиента, в том числе и через установление процентных ставок.

Ставки по кредитам в банках ожидаемо гораздо выше, чем по депозитам и вкладам. Зависимость от величины ключевой ставки тоже можно заметить, но разница не так велика. Например, в июне 2020 года в казанских банках ипотечный кредит на вторичное жилье можно было взять под 8—14% годовых, но в основном банки предлагают ставку примерно в 9%. Ключевая ставка при этом, напомним, составляла 5,5% годовых. Для сравнения — в январе 2019 года при ключевой ставке в 7,75% ипотеку на вторичном рынке можно было взять под 9,3—14% годовых, в основном примерно под 11%. На первичном рынке проценты составляют от 5,85% в случае с ипотекой с господдержкой и от 8% до 15% — без нее. В январе 2019 года ставка составляла 9,3—15% годовых.

Такая значительная разница по процентам по вкладам и кредитам обусловлена рисками финансовых организаций. В целом, по словам Альберта Бикбова, процент по кредитным ставкам определяется рынком:

— Если рынок вялый, то есть спрос на кредиты низкий, то банки стараются снижать ставки. Если спрос на кредиты растет, то ставки растут, ведь желающих много. Но, когда случается ситуация экономической неопределенности, кризиса, как сегодня, то банки не могут спрогнозировать один из главных банковских рисков — риск невозврата кредита. Поэтому в кредитные ставки закладывается дополнительно величина поправки на усилившийся риск. То есть банки не торопятся снижать ставки, пока не станет ясно, что там будет в экономике в пределах среднего срока кредитования, — объясняет он.

Ипотека, судя по всему, чуть ли не единственный вид кредитования, где намечается устойчивое снижение.

— Проценты по остальным кредитам так резко не снижаются. Например, в этом году сильно выросла премия за риск, хотя стоимость фондирования у банков снизилась за счет снижения ставок по депозитам населения и юридических лиц (основной источник кредитных средств банков). Рост рисков заемщиков привел к тому, что банки не стали снижать ставки по многим кредитам, а кто-то, наверняка, и повысил по отдельным программам, например заложив в скоринговые модели учет наиболее пострадавших отраслей. Как они «закладывают»? Заносят их в список высокорискованных, выдают кредиты в меньшем объеме и по большей ставке — или вообще не выдают. В результате с некоторых категорий заемщиков банки получают более высокую маржу, и быстрого снижения ставок по кредитам в ответ на действия ЦБ на рынке не наблюдается, как в случае с ипотекой, — рассказывает Евгений Надоршин из ПФ «Капитал».

Максим Матвеев, аналитическая служба «Реального времени»

Перечень банков, участвующих в программах льготного кредитования

Публикуем актуальный список кредитных организаций, в которых малый и средний бизнес может получить отсрочку по кредитам, беспроцентные займы и льготные кредиты.

Льготные кредиты для МСП по ставке 2%

Программа стартовала 1 июня. На кредиты смогут рассчитывать компании из наиболее пострадавших отраслей, а также компании из отраслей, требующих поддержки для возобновления деятельности. Помимо льготной ставки, доступны особые условия погашения. Тем предприятиям, которые сохранят не менее 90% сотрудников, кредит будет списан вместе с процентами. Если в штате останется не менее 80% работников, предприниматель должен будет вернуть только половину ссуды и процентов по ней. Условия читайте в нашем материале.

Актуальный по состоянию на 15 июля 2020 г. список банков, которые выдают такие кредиты, можно посмотреть по ссылке.

Беспроцентные кредиты на зарплаты сотрудников

8 апреля российские банки начали выдавать беспроцентные кредиты для выплаты зарплат.

Получить такие займы могут малые и микропредприятия из перечня наиболее пострадавших отраслей экономики. Условия получения такого кредита читайте в нашем материале.

Актуальный перечень банков, предоставляющих займы по данной программе, можно посмотреть по ссылке (данные на 19.06.2020).

Отсрочка по кредитам для малого и среднего бизнеса

3 апреля 2020 года вступил в силу закон о предоставлении так называемых кредитных каникул для малого и среднего бизнеса из пострадавших отраслей. Закон предусматривает получение отсрочки для платежей по кредитам на полгода. Также предприниматели могут рассчитывать на снижение общей суммы отсроченной задолженности за счёт федеральных субсидий для банков, если кредитная организация участвует в программе Минэкономразвития РФ. Условия программы.

К программе уже присоединились многие банки.

Льготный кредит под 8,5%

Программа льготного кредитования была запущена в феврале 2019 года в рамках национального проекта «МСП и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» и рассчитана до 2024 года. В программе участвуют 99 банков, которые выдают предпринимателям кредиты по сниженной ставке до 8,5%. С условиями получения такого кредита можно ознакомиться по ссылке.

Полный список банков, участвующих в этой программе кредитования.

Лучшие ставки по ссуде для физических лиц на февраль 2021 г.

Руководство по банковским ставкам для выбора лучшего ссуды для физических лиц

Почему стоит доверять Bankrate?

Наша миссия Bankrate — дать вам возможность принимать более разумные финансовые решения. Мы сравниваем и опрашиваем финансовые учреждения более 40 лет, чтобы помочь вам найти продукты, подходящие для вашей ситуации. Наша отмеченная наградами редакционная группа следует строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на контент.Кроме того, наш контент тщательно отслеживается и тщательно редактируется для обеспечения точности.

Покупая личный заем, сравните годовые ставки нескольких кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете конкурентоспособную ставку. Также ищите кредиторов, которые сводят комиссии к минимуму и предлагают условия погашения, соответствующие вашим потребностям. Подробная информация о ссуде, представленная здесь, актуальна на дату публикации. Посетите веб-сайты кредиторов для получения более подробной информации. Перечисленные здесь кредиторы для личных ссуд выбираются на основе таких факторов, как годовая процентная ставка, суммы ссуды, комиссии, кредитные требования и многое другое.

Резюме: Кредиты физическим лицам в 2021 году

Лучшие ставки по кредитам физическим лицам в феврале 2021 года

• Ставки по личным займам
• Низкие процентные ставки
• Ставки по безнадежным кредитам
• Ставки хороших кредитов
• Ставки займов на консолидацию долга

Для получения дополнительной информации о низких процентных ставках посетите нашу страницу о ссуде для физических лиц с низким процентом.

* Минимальный кредитный рейтинг Avant составляет 580 FICO и 550 Vantage.

Для получения дополнительной информации о процентных ставках по плохим кредитам посетите нашу страницу о плохих кредитах для физических лиц.

Для получения дополнительной информации о хороших кредитных ставках, посетите нашу страницу о хороших личных кредитах.

Для получения дополнительной информации о ставках по ссудам консолидации долга посетите нашу страницу о ссудах консолидации долга.

Подробности: Лучшие ставки по личным кредитам в 2021 году

• SoFi: Лучший общий личный кредит
• LightStream: Лучший личный заем с щедрыми условиями погашения
• Avant: Лучший персональный кредит для людей с плохой кредитной историей
• Marcus от Goldman Sachs: Лучший личный заем для консолидации долга
• Best Egg: Лучший личный заем под низкие ставки
• Обновление: Лучший личный заем для быстрого финансирования
• Выплата: Лучший личный заем для выплаты долга по кредитной карте
• Upstart: Лучший личный кредит для небольшой кредитной истории
• LendingClub: Лучший личный заем для совместного подписания
• PenFed: Лучший личный кредит для членов кредитного союза
• TD Bank: Лучший частный кредит за небольшую комиссию
• PNC Bank: Лучший персональный кредит для личных визитов

SoFi: Лучший общий личный заем

Обзор: SoFi, цифровой кредитор, предлагает различные продукты, от личных займов до рефинансирования студенческих займов, частных студенческих займов, жилищных займов, инвестирования и различных видов страхования. Он работает над тем, чтобы стать универсальным местом, где можно копить, тратить и управлять своими деньгами.

Льготы: SoFi предлагает широкий спектр льгот, которые выходят за рамки простого финансирования вашего личного кредита, включая скидку с автоплатой и защиту от безработицы на случай, если вы потеряете работу и не сможете позволить себе погасить кредит. Он также предлагает консультации по вопросам карьеры и реферальный бонус, если подпишется соответствующий друг. Участники получают индивидуальное финансовое планирование и не взимают никаких комиссий. Ссуды, которые являются бесплатными, варьируются от 5000 до 100000 долларов и должны быть погашены в течение двух-семи лет.Ссуды с фиксированной ставкой варьируются от 5,99% до 20,69% годовых.

На что следует обращать внимание: Чтобы воспользоваться этими льготами, вам понадобится солидный кредитный рейтинг — не менее 680.

Прочтите SoFi Review эксперта Bankrate

LightStream: Лучшие ссуды для щедрых условий погашения

Обзор: LightStream, подразделение Truist, предлагает ссуды практически на любой случай и на щедрых условиях погашения. Он предлагает ссуды на неотложную медицинскую помощь, ссуды на образование до 12 лет, ссуды на нужды семьи и многое другое.

Льготы: Срок погашения составляет от двух до семи лет, что означает, что вы можете дольше погасить ссуду и получить более низкие ежемесячные платежи. Сумма кредита достигает 100 000 долларов, что хорошо, если у вас есть значительные расходы. Нет никаких комиссий и штрафов за предоплату, и вы получаете скидку на свою процентную ставку, когда подписываетесь на автоплату.

На что обращать внимание: Вам нужно будет доказать, что у вас есть кредитная история за несколько лет с разными типами счетов, чтобы соответствовать требованиям.Просрочки, невыполнения обязательств и просрочки платежа могут снизить ваши шансы на участие.

Прочтите обзор LightStream от эксперта Bankrate

Avant: лучший кредит для людей с плохой кредитной историей

Обзор: Avant специализируется на кредитовании людей с хорошей или плохой кредитной историей. Не у всех есть хороший кредит, но это не значит, что у них не должно быть возможности взять ссуду.

Льготы: Большинство клиентов Avant имеют кредитный рейтинг от 600 до 700. Вы можете получить свои деньги в течение одного рабочего дня после получения одобрения и воспользоваться кредитами от 2000 долларов США, что полезно, если вам не нужно занимать много денег, но все же нужен быстрый доступ к наличным. Срок до пяти лет.

На что обратить внимание: Процентные ставки начинаются с 9.95 процентов годовых и может доходить до 35,99 процента годовых, что выше, чем процентные ставки других кредиторов. Avant также взимает административный сбор в размере до 4,75% и штраф в размере 25 долларов США.

Avant

4,5 / 5,0

580 FICO и 550 Vantage

9,95% –35,99%

2 000–35 000 долларов США

от 2 до 5 лет

Не указано

Административный сбор: до 4. 75%; Плата за просрочку: 25 долларов США; Плата за Dishonored: $ 15

Прочитать эксперт Bankrate Avant Review

Маркус от Goldman Sachs: лучший заем для консолидации долга

Обзор: Заем на консолидацию долга — это заем, который используется для погашения нескольких непогашенных долгов. Вы будете занимать деньги с помощью одной ссуды, чтобы выплатить множество мелких ссуд или кредитных карт, по которым взимались гораздо более высокие процентные ставки. Затем вы вносите один ежемесячный платеж в новую ссуду. Маркус специализируется на ссудах для консолидации долга с широкими суммами ссуд и относительно низким уровнем годовых.

Льготы: Процентные ставки начинаются с 6,99 процента, и вы можете занять до 40 000 долларов. Маркус не взимает никаких комиссий. У вас также есть возможность изменить свой ежемесячный срок платежа до трех раз в течение срока действия кредита в зависимости от того, что лучше всего подходит для ваших финансов.

На что обращать внимание: Маркус не перечисляет какие-либо конкретные требования к кредитному рейтингу, доходу или соотношению долга к доходу, чтобы помочь вам узнать, имеете ли вы право, а также не допускает совместных подписей.

Ознакомьтесь с обзором эксперта по банковским ставкам Маркуса от Goldman Sachs. Домашние улучшения.

Льготы: Best Egg предлагает ссуды от 2000 долларов, а вы можете взять взаймы до 35000 долларов. Процентные ставки начинаются с 5,99% годовых для тех, у кого лучший кредит. За досрочное погашение кредита штрафы за досрочное погашение отсутствуют.

На что следует обращать внимание: Комиссия за оформление составляет от 0,99% до 5,99%, а комиссия за просрочку платежа в размере 15 долларов взимается в течение трех дней с момента пропущенного платежа.

Прочитать эксперт по Bankrate Обзор Best Egg

Обновление: лучшее для быстрого финансирования

Обзор: Вы можете получить свои средства в течение дня с помощью кредита на повышение.Суммы ссуды варьируются от 1000 до 50 000 долларов, и вы можете использовать личный заем для чего угодно: консолидации долга, улучшения дома или покрытия крупных расходов.

Льготы: Сроком на три или пять лет позволяет выплатить ссуду по графику, который лучше всего подходит для вашего бюджета. Процентные ставки начинаются с 6,94% годовых, если у вас есть хороший кредит, чтобы соответствовать требованиям.

На что обращать внимание: Все личные займы идут с комиссией за выдачу от 2,9 до 8 процентов. Также существует комиссия за неуплату в размере 10 долларов США.

Прочтите обзор обновления Bankrate’s expert

Выплата: лучший заем для погашения долга по кредитной карте

Обзор: Займы на выплату специально предназначены для заемщиков, которые хотят погасить долг по кредитной карте с высокой процентной ставкой. Если вы изо всех сил пытаетесь выбраться из долга по кредитной карте и сталкиваетесь с растущими процентными ставками, вы можете использовать ссуду Payoff, чтобы избавиться от нее, а затем вносить фиксированные ежемесячные платежи в свою единую ссуду Payoff.

Льготы: У вас есть доступ к бесплатному счету FICO, обновляемому ежемесячно. За досрочное погашение кредита или дополнительные платежи штраф не взимается. Также нет никаких штрафов за просрочку платежа или сборов, если вам вернули чек.

На что обращать внимание: Для участия в программе необходимо иметь кредитный рейтинг не ниже 640.Кредиты финансируются в период от двух до пяти рабочих дней после утверждения, что медленнее, чем у многих других онлайн-кредиторов. Также существует комиссия за отправку от 0 до 5 процентов.

Прочтите экспертный обзор выплат по Bankrate

Upstart: лучший кредит для небольшой кредитной истории

Обзор: Хотя Upstart имеет минимальные требования к кредитному баллу, при подаче заявления он оценивает не только ваш кредитный рейтинг. Кредитор учитывает ваше образование, историю вашей работы и некоторые факторы кредитного рейтинга при определении вашего права на участие.

Льготы: Вы можете подать заявку, даже если у вас нет долгой кредитной истории. Если вы относительно новичок в заимствовании денег, возможно, вы имеете на это право. За досрочное погашение кредита штраф не взимается, и вы можете взять взаймы всего лишь 1000 долларов.

На что обращать внимание: Совладельцы не допускаются, и Upstart взимает комиссию за оформление и просрочку.

Прочтите экспертный обзор Bankrate Upstart Review

LendingClub: лучший заем для использования со-подписавшего

Обзор: Если вы изо всех сил пытаетесь найти кредитора, который позволил бы вам заимствовать, вам может потребоваться помощь соавтор.К сожалению, не каждый кредитор предлагает такую ​​возможность. LendingClub, с другой стороны, позволяет подавать заявки совместно с подписавшимся лицом или совместно.

Льготы: LendingClub позволяет вам использовать соавтора для получения ссуды, которую вы иначе не получили бы, или для получения более высокой процентной ставки. В LendingClub ставки начинаются с 8,05 процента. Также существует 15-дневный льготный период на случай, если вы не сможете выплатить ссуду в день ее погашения.

На что обращать внимание: Получение средств занимает около четырех дней.Также существует комиссия за оформление в размере от 3 до 6 процентов.

Прочитать обзор LendingClub от эксперта Bankrate

PenFed: лучший кредит для членов кредитного союза

Обзор: Вам не нужно обращаться в традиционный банк или онлайн-кредитора, чтобы найти лучшие предложения. Кредитные союзы также предлагают ссуды для физических лиц. PenFed ориентирован на военнослужащих и военнослужащих, но есть и другие способы стать участником.

Льготы: годовых начинаются с 6,49 процента, и вы можете получить ссуду всего за 600 долларов.

На что обращать внимание: Чтобы получить личный заем, вам необходимо стать участником PenFed. Хотя стать участником может любой желающий — вам просто нужно иметь сберегательный счет в компании на 5 долларов — это все же дополнительный шаг в процессе, который может нарушить условия сделки.

TD Bank: Лучший кредит за небольшую комиссию

Обзор: Программа Fit Loan TD Bank может предоставить финансирование всего за один рабочий день с широким диапазоном сумм кредита. Он также взимает только одну плату: штраф за просрочку платежа в размере 5 процентов или 10 долларов, в зависимости от того, что меньше. У него нет комиссий за создание, ежемесячных, годовых, предоплатных или недостаточных денежных сборов.

Льготы: Хотя получить онлайн-кредит обычно быстро и легко, это не всегда самый удобный вариант для всех. Если вам нужно посетить филиал, чтобы поговорить с человеком о займе для физических лиц, попробуйте TD Bank. Вы можете подать заявку онлайн, по телефону или в местном отделении.Самый высокий годовой доход составляет 21,99 процента, в то время как другие кредиторы достигают 35,99 процента.

На что обращать внимание: Кредиты TD Bank доступны только жителям Коннектикута, Нью-Джерси, Делавэра, Нью-Йорка, Вашингтона, округа Колумбия, Северной Каролины, Флориды, Пенсильвании, Мэна, Род-Айленда, Мэриленда, Южной Каролины, Массачусетс, Вермонт, Нью-Гэмпшир и Вирджиния.

ТД Банк

4,2 / 5,0

Не указано

6. 99% –21,99%

2000–50 000 долларов

от 3 до 5 лет

Не указано

Комиссия за просрочку платежа: 5% или 10 долларов США

Ознакомьтесь с обзором TD Bank от Bankrate

PNC Bank: лучший кредит для личного посещения

Обзор: Иногда вам просто нужно встретиться с кем-то лично. PNC Bank имеет почти 2300 отделений в 23 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия, что делает его хорошим выбором для людей, предпочитающих личные банковские операции.

Льготы: Нет никаких комиссий за подачу заявки, за оформление или предоплату в личных займах PNC. Вы можете подать заявку онлайн, по телефону или лично. Сумма ссуды начинается от 1000 долларов, и вы можете подать заявку вместе с вторым заявителем, который поможет вам получить квалификацию, если вы не захотите самостоятельно.

На что обращать внимание: Продукты и функции PNC зависят от региона. Когда вы посещаете PNC Bank онлайн, вам необходимо ввести свой почтовый индекс, чтобы увидеть предложения. Приведенные здесь данные верны для почтового индекса 10019.

Прочитать эксперт по банковским ставкам Обзор PNC Bank

Что такое личный заем?

Персональные ссуды — это краткосрочные ссуды, которые потребители могут получить от банков, кредитных союзов или частных кредиторов, таких как кредиторы онлайн-рынка и небанковские одноранговые кредиторы.Заемные средства можно использовать практически для любых целей, таких как погашение других долгов, финансирование ремонта дома или оплата семейных нужд, таких как свадьба или усыновление.

Заемщики получают единовременную выплату в течение нескольких лет. Большинство сроков ссуды для физических лиц варьируются от 24 месяцев до 60 месяцев, но некоторые могут быть даже выше. Индивидуальный заем погашается ежемесячными платежами, аналогично автокредиту или жилищной ипотеке.

Персональные ссуды обычно необеспечены, то есть они не обеспечены залогом, таким как автомобиль, дом или другие активы.

Если вам нужны наличные деньги быстро, эти ссуды — хороший выбор, потому что процесс утверждения и финансирования часто происходит быстрее, чем процесс кредитной линии собственного капитала, что позволяет вам занимать средства по мере необходимости, а не единовременно. Если этот тип финансирования кажется привлекательным, узнайте, как работают HELOC, и сравните ставки со ставками личных кредитов.

Каковы текущие процентные ставки по личным займам?

Процентные ставки по личным займам в настоящее время варьируются от 3 до 36 процентов, в зависимости от вашего кредитного рейтинга. По состоянию на 10 февраля 2021 года средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту составляет 11,84 процента.

Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем больше у вас шансов получить личный заем с самой низкой доступной процентной ставкой. Сравните предложения по личному ссуде, чтобы увидеть, на что вы имеете право, прежде чем подавать заявку на получение ссуды.

Средние процентные ставки по личным кредитам по кредитному рейтингу

Средние процентные ставки по личным кредитам варьируются от 10,3 процента до 12,5 процента для «отличных» кредитных баллов от 720 до 850, 13.От 5 до 15,5 процента для «хороших» кредитных баллов от 690 до 719, от 17,8 до 19,9 процента для «средних» кредитных баллов от 630 до 689 и от 28,5 до 32,0 процента для «плохих» кредитных баллов от 300 до 629.

Отличный кредит	720–850	10,3% –12,5%
Хорошая кредитоспособность	690–719	13,5% –15,5%
Средний кредит	630–689	17,8% –19,9%
Плохой кредит	300–629	28. 5% –32,0%

Ставки на 08.05.2020

Ссуды с отличной кредитной историей

Ссуды с отличной кредитной историей — это ссуды, которые предназначены для заемщиков с отличной кредитной историей, обычно между 720 и 850. Такой высокий кредитный рейтинг может быть сопряжен с многие льготы, в том числе средняя годовая процентная ставка до 10,3 процента, хотя некоторые кредиторы идут еще ниже. Если ваш кредитный рейтинг попадает в этот диапазон, ищите хороших кредиторов с низкими рекламируемыми ставками и небольшими комиссиями.

Хорошие кредиты

Хорошие кредиты предлагают конкурентоспособные процентные ставки и, как правило, низкие комиссии.Считается, что у вас хороший кредитный рейтинг, если у вас есть кредитный рейтинг от 690 до 719, и с таким высоким баллом вы можете претендовать на среднюю годовую процентную ставку 13,5 процента. Однако, если у вас хороший кредит и вы заинтересованы в получении личной ссуды, присмотритесь к ним; вы можете иметь право на получение еще более низкой процентной ставки.

Справедливые кредитные ссуды

Если у вас удовлетворительный или средний кредитный рейтинг, может быть трудно найти личный ссуду с разумными ставками и комиссиями. Если ваш кредитный рейтинг находится между 630 и 689, ваш кредитный рейтинг средний.Хотя это считается менее чем звездным баллом, вы все равно можете претендовать на получение личного кредита со средней годовой процентной ставкой 17,8 процента. В этом списке лучших личных кредитов для честных кредиторов перечислены кредиторы, обслуживающие людей с оценками в середине 600-х.

Ссуды с плохой кредитной историей

Вы можете получить одобрение на получение ссуды даже с плохой кредитной историей, хотя вы не имеете права на получение лучших годовых годовых. Если ваш кредитный рейтинг составляет от 300 до 629, наилучшая доступная процентная ставка может быть около 28.5 процентов. Однако ссуда с плохой кредитной историей, даже со ставкой, близкой к 30 процентам, является лучшим финансовым вариантом, чем ссуда до зарплаты; Чтобы узнать, какие ставки доступны, сравните предложения нескольких кредиторов с плохой кредитной историей.

Как коронавирус влияет на личные займы?

Воздействие COVID-19 оставило миллионы американцев без надежного источника дохода, и многие могут искать личные ссуды для покрытия чрезвычайных расходов. В ответ на беспрецедентные рыночные условия некоторые банки объявили о новых предложениях ссуд и снижении процентных ставок, хотя многие также начали ужесточать свои требования к получению.Заемщики, у которых уже есть личные ссуды, могут воспользоваться преимуществами программ облегчения ссуды: хотя программы различаются в зависимости от кредитора, можно временно отложить платежи или отказаться от комиссии.

Что такое кредиты на нужды коронавируса?

Ссуды для бедных, связанные с коронавирусом — это краткосрочные личные ссуды, разработанные кредиторами специально для помощи людям, пострадавшим от пандемии коронавируса. Эти ссуды обычно составляют менее 5000 долларов и могут быть погашены в течение трех лет или меньше. Кредиты на нужды коронавируса популярны, в частности, среди кредитных союзов; если вам нужна краткосрочная помощь, узнайте у местного кредитного союза о его предложениях.

Плюсы и минусы кредитов физическим лицам

Плюсов:

• Единовременная выплата , как правило, с фиксированной процентной ставкой, что помогает отслеживать ежемесячные платежи.
• Получите деньги быстро , иногда в течение всего дня, в зависимости от выбранного вами кредитора.
• Многие из них — это необеспеченных ссуд , что означает, что ваш дом или автомобиль не используются для ссуд.
• Процентные ставки намного ниже, чем процентные ставки по ссудам до зарплаты, которые взимают более 400 процентов.
• В отличие от очень рискованных ссуд до зарплаты, ссуды для физических лиц дают вам разумное время для выплаты ссуды .

Минусы:

• Годовые процентные ставки обычно выше на , чем у некоторых обеспеченных кредитов.
• Если у вас низкий кредитный рейтинг , вы можете не соответствовать требованиям.
• Некоторые кредиторы взимают сборы , такие как сборы за выдачу, просрочку и предоплату. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность, что у вас есть кредитор, который взимает больше комиссий.
• Некоторые кредиторы не предлагают совладельцев , что означает, что вы можете использовать только свой кредитный рейтинг и историю для участия.
• Вы добавляете еще один счет к своим ежемесячным платежам, что может привести к увеличению или даже нарушению вашего бюджета.

Как получить личную ссуду

При таком большом количестве кредиторов получение личной ссуды может быть сложной задачей. Вот пять советов по получению личного кредита:

1. Определите, сколько вам нужно. Запишите сумму денег, которая вам понадобится для получения кредита, будь то консолидация долга или ремонт дома. Обязательно учитывайте любые комиссии за выдачу кредита, которые некоторые кредиторы вычитают из общей суммы кредита.
2. Проверьте свой кредитный рейтинг. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка, которую вы получите. Если у вас приемлемый или плохой кредит, подумайте о том, чтобы добавить к нему соавтора; Совместное подписание с хорошей кредитной историей улучшит вашу общую кредитную картину и принесет вам более выгодные ставки.
3. Пройдите предварительную квалификацию. Многие кредиторы позволяют вам проверять свои ставки с помощью процесса, называемого предварительной квалификацией, который не повредит вашему кредитному рейтингу. Сравните ставки различных кредиторов, в том числе онлайн-кредиторов, банков и кредитных союзов, чтобы выбрать наиболее выгодную сделку.
4. Завершите процесс утверждения. После того, как вы получите предложение и примете ссуду, вам, скорее всего, придется предоставить квитанции об оплате, налоговые документы и удостоверение личности. Многие кредиторы позволяют подавать эти документы онлайн.
5. Начать выплаты по кредиту. После оформления ссуды вы, скорее всего, получите ссуду в течение недели, хотя многие онлайн-кредиторы могут похвастаться финансированием всего за один рабочий день. Обязательно укажите дату платежа и подумайте о настройке автоматических платежей, если они доступны; многие кредиторы предлагают за это скидки.

Подробнее читайте в нашей статье о том, как получить личный заем.

Как выбрать личную ссуду

Всегда лучше узнать расценки у нескольких разных кредиторов, прежде чем подавать заявку на получение ссуды.Сравнивая кредиторов, обратите внимание на следующие факторы.

Требования к одобрению

У каждого кредитора есть собственный порог одобрения потенциальных заемщиков. Кредиторы, вероятно, будут учитывать ваш кредитный рейтинг, отношение долга к доходу, доход и многое другое. Многие из них перечисляют некоторые или все эти требования на своих веб-сайтах, поэтому перед подачей заявки стоит провести небольшое исследование. Если у вас кредит ниже среднего, ищите кредиторов, которые используют другие критерии утверждения; некоторые будут учитывать такие вещи, как ваша область обучения или история работы.

Процентные ставки

Ваша процентная ставка — один из самых важных факторов, которые следует учитывать при сравнении кредиторов. Если у вас хороший кредит, вы можете сосредоточиться на кредиторах, рекламирующих низкие ставки. Однако самая низкая заявленная цена никогда не гарантируется, поэтому обязательно сравните и свои фактические расценки.

При сравнении процентных ставок не забудьте также включить любые комиссии или штрафы; Комиссия за выдачу кредита или за подачу заявки может значительно увеличить общую стоимость вашего кредита.

Суммы займа

Вам нужно выбрать кредитора, который предлагает займы с желаемой суммой финансирования. Если вам нужна ссуда для чего-то небольшого, например, на мелкий ремонт автомобиля, вы будете искать других кредиторов, чем если бы вам нужно было оплатить десятки тысяч долларов медицинскими счетами.

Варианты погашения

Хороший личный кредитор обычно предлагает несколько условий погашения, поэтому вы можете выбрать тот, который наиболее подходит для вашей ситуации. Если вы занимаетесь большой суммой денег, вы можете найти кредитора с длительными сроками погашения — это уменьшит ваш ежемесячный платеж.Если у вас меньшая ссуда, более короткий срок погашения сократит общую сумму процентов, которые вы платите.

Уникальные особенности

В дополнение к перечисленным выше функциям вы можете следить за кредиторами с любыми уникальными льготами (или ограничениями). Убедитесь, что любой кредитор, которого вы рассматриваете, позволит вам использовать ваш заем для той цели, которую вы намереваетесь. Некоторые, например Payoff, ограничивают свои личные ссуды конкретным использованием, например, консолидацией долга.

Также целесообразно изучить варианты обслуживания клиентов компании, особенно если вы предпочитаете личное обслуживание онлайн.Если вам нужна дополнительная информация, вы всегда можете посмотреть отзывы о компании или проверить ее профиль Better Business Bureau.

Причины получения личной ссуды

За исключением ссуд от нескольких нишевых кредиторов, таких как Payoff, большинство личных ссуд можно использовать для любых целей. Наиболее частые причины получения ссуды:

• Консолидация долга. Если у вас, например, несколько линий задолженности по кредитной карте, вы можете погасить их с помощью личной ссуды и погасить ссуду со временем, часто с более высокой процентной ставкой.
• Чрезвычайные расходы. Неожиданные расходы, такие как ремонт автомобиля или больничный счет, могут снизить ваш ежемесячный бюджет, а небольшая личная ссуда может снизить немедленные расходы.
• Ремонт дома. Персональный заем — отличный способ оплатить большой проект ремонта дома и повысить его стоимость.
• Крупная покупка или событие. Персональные ссуды часто используются для покрытия крупных расходов, таких как свадьба или отпуск.

Чтобы узнать больше, прочитайте нашу статью о девяти основных причинах подачи заявки на получение личного кредита.

Когда вам следует получить личный заем

При ответственном использовании личные займы могут стать отличным инструментом для консолидации долга, покрытия непредвиденных расходов или, наконец, создания пула, о котором вы мечтали. Размышляя о подаче заявки, важно помнить, что ссуда — это заемные деньги, и ее нужно будет погасить. Если в вашем бюджете есть место для регулярных платежей в течение нескольких лет, вам может подойти личный заем.

Когда не следует брать личный заем

Хотя личные займы могут быть полезны, они не идеальны для каждой ситуации.Если вы хотите использовать личный заем для чего-то, на что можно накопить, например, на отпуск или предмет роскоши, личный заем может быть не лучшим вариантом. Вы могли бы расплачиваться за этот отпуск на долгие годы.

Вы также можете дважды подумать, прежде чем подавать заявление, если ваш доход нестабилен. Помимо отсутствия стабильного дохода для ежемесячных выплат, может быть трудно получить право на получение конкурентоспособной ставки. Некоторые кредиторы принимают во внимание ваш доход и занятость при подаче заявки, поэтому важно оценить ваше финансовое здоровье, прежде чем рассматривать личный заем.

Что нужно знать о личных займах

Что такое годовая процентная ставка?

APR — годовая процентная ставка. Годовая процентная ставка относится к дополнительной сумме, которую заемщики платят сверх суммы кредита или основной суммы. Годовая процентная ставка отличается от вашей процентной ставки; он равен вашей процентной ставке плюс любые комиссии по кредиту.

Подробнее о том, как годовая процентная ставка может повлиять на ваши ежемесячные платежи, можно узнать в нашем личном калькуляторе кредита.

В чем разница между обеспеченной ссудой и необеспеченной ссудой?

Обеспеченные ссуды обеспечены частью собственности заемщика в качестве залога, обычно это автомобиль или дом.Поскольку заемщик может потерять личное имущество в случае дефолта, обеспеченные кредиты, как правило, имеют более низкие процентные ставки.

Необеспеченные ссуды обеспечены залогом, а не обеспечены кредитоспособностью заемщика. Поскольку кредитор принимает на себя больший риск с необеспеченной ссудой, процентные ставки, как правило, выше. Кредиторы также требуют, чтобы заемщики, ищущие необеспеченную ссуду, имели кредитный рейтинг выше среднего.

Узнайте больше о ключевых различиях между обеспеченными и необеспеченными кредитами.

Какой срок погашения?

Срок погашения относится к продолжительности времени, в течение которого заемщики должны выплатить свою ссуду. Срок погашения личного кредита обычно составляет от одного до 10 лет, в зависимости от кредитора.

Как мой кредитный рейтинг влияет на мое предложение?

Поскольку личные ссуды часто бывают необеспеченными, они могут иметь более высокие годовые процентные ставки, чем другие типы ссуд. В случае необеспеченных кредитов кредиторы, как правило, обращают особое внимание на кредитный рейтинг заемщика.

Чем ниже кредитный рейтинг заемщика, тем больше ему придется заплатить в виде процентов. Более низкие кредитные рейтинги могут привести к тому, что годовая процентная ставка будет выражаться двузначным числом. Ставки по ссуде различаются в зависимости от кредитора, но выбор обеспеченной ссуды часто может помочь снизить годовую процентную ставку по ссуде, даже для кого-то с плохой кредитной историей. В некоторых случаях обеспеченные кредиты могут предлагать годовую ставку до 6 процентов меньше, чем необеспеченные кредиты.

Повредит ли мой кредитный рейтинг личный заем?

Персональный заем может временно повредить вашему кредитному рейтингу, так как кредиторы будут жестко проверять кредитоспособность при подаче заявления. Однако вы сможете поправиться и даже улучшить свой результат, если будете своевременно вносить платежи в течение срока действия кредита.Если вы пропускаете платежи или постоянно просрочиваете платежи, будьте готовы к более значительному падению вашего счета.

В чем разница между фиксированной и переменной процентной ставкой?

В зависимости от ссуды и кредитора у вас может быть выбор между фиксированной ставкой (которая остается неизменной в течение срока ссуды) и переменной ставкой (которая может повышаться или понижаться в зависимости от изменений на рынке).

Процентная ставка по ссуде с переменной ставкой часто начинается с низкой, но со временем может увеличиваться.В условиях кредитного соглашения будет указано, как часто кредитору разрешается повышать процентную ставку, а для некоторых кредитов максимальная ставка ограничивается определенным процентом. Напротив, платежи и проценты по ссуде с фиксированной ставкой останутся прежними.

Основывайте свое решение на том, предпочитаете ли вы стабильность фиксированной ставки или возможность сэкономить на процентах с переменной ставкой.

Стоит ли частный заем?

Персональный заем может быть хорошим вариантом для вас, если вам нужна большая сумма аванса и стабильность предсказуемого ежемесячного платежа.Годовая процентная ставка по личным кредитам обычно выше, чем по кредитным картам или кредитным линиям, и в большинстве личных кредитов эта фиксированная ставка сохраняется в течение всего срока действия кредита.

Однако, прежде чем брать личный заем, взвесьте предлагаемую годовую процентную ставку, чтобы убедиться, что ежемесячный платеж по кредиту вписывается в ваш бюджет. Некоторые ссуды имеют период погашения до 10 лет, а некоторые компании взимают комиссию, если вы решите выплатить ссуду досрочно. Также важно вывозить ровно столько, сколько нужно для вашего проекта или расходов; дополнительное заимствование увеличит ваши ежемесячные платежи и общую сумму, которую вы заплатите в качестве процентов.

Если вы не уверены, можете ли вы позволить себе ссуду, попробуйте использовать персональный калькулятор ссуды, чтобы узнать, сколько процентов вы заплатите сверх стоимости ссуды.

Какая процентная ставка по личному кредиту хорошая?

«Хорошая» процентная ставка по личному кредиту зависит от вашего кредитного рейтинга. В общем, вам следует искать ставку ниже средней годовых — от 10,3 до 12,5 процента для отличной кредитной истории, от 13,5 до 15,5 процента для хорошей кредитной истории, от 17,8 до 19,9 процента для средней кредитной истории и 28.От 5 до 32 процентов для плохой кредитной истории.

Указанная вами ставка зависит от многих факторов, включая ваш кредитный рейтинг, кредитную историю и годовой доход. Многие кредиторы предлагают предварительную квалификацию, шаг, который позволяет вам увидеть, имеете ли вы право на получение ссуды, не сильно влияя на ваш кредитный рейтинг. Проверка вашей ставки в нескольких компаниях может помочь вам определить, какая из них предложит вам лучший годовой доход.

Какие требования для получения личного кредита?

Хотя требования каждого кредитора различаются, вам может быть предоставлен личный заем на основании трех факторов: вашего кредитного рейтинга, вашего дохода и вашей истории платежей.Хотя все эти элементы важны для общего финансового здоровья, кредиторы обычно уделяют больше внимания вашему кредитному рейтингу. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем меньше вероятность того, что вы получите одобрение на ссуду и тем выше будут ваши процентные ставки, если вы получите одобрение. Важно провести оценку вашей кредитной и финансовой истории, чтобы определить, подходит ли вам личный заем.

При подаче заявления на личный заем кредитор может также потребовать от вас предъявить документы. Вас могут попросить предъявить удостоверение личности, работодателя, доход и адрес.

Что лучше: Персональные ссуды или кредитные карты с низким процентом?

Когда дело доходит до консолидации долга, как личные ссуды, так и кредитные карты могут быть полезны для погашения долга под высокие проценты. Получив личный заем, вы сможете занять определенную сумму в банке, а затем возвращать ее ежемесячными платежами. С помощью кредитной карты вы сможете выполнить перевод остатка или метод, с помощью которого вы переводите существующий долг на новую кредитную карту.

У обоих вариантов есть недостатки и преимущества. С персональной ссудой вы можете быть уверены, что знаете общую стоимость ссуды, и вы будете платить фиксированную ежемесячную сумму, что упрощает составление бюджета и отслеживание ваших расходов. Обратной стороной является то, что в некоторых случаях личный заем может иметь больше предоплаты и более высокую начальную годовую ставку.

При использовании кредитной карты с переводом баланса многие эмитенты карт предлагают начальный период 0% годовых, что дает вам возможность погасить задолженность без начисления процентов в течение определенного количества месяцев. Однако, если у вас все еще есть задолженность после вступительного периода, годовая процентная ставка может быть выше, чем у личной ссуды, что может подвергнуть вас риску накопления еще большего долга.

Перед тем, как выбрать метод, сравните ставки и комиссионные для каждого варианта и оцените, какую гибкость вы ищете при консолидации долга.

Какую сумму можно взять в кредит?

Сумма, которую вы можете получить в личный заем, зависит от кредитора и вашего кредитного рейтинга.Многие кредиторы предлагают ссуды от 5000 до 50 000 долларов, но некоторые могут предложить ссуды от 500 до 100 000 долларов.

Могу ли я погасить кредит досрочно?

В некоторых ситуациях вы можете захотеть досрочно выплатить личный заем; если вы получаете повышение или получаете денежный подарок, вклад этих средств в личный заем может помочь вам сэкономить на процентах и ​​исключить ссуду из ваших ежемесячных расходов. Многие кредиторы даже позволят вам погасить кредит досрочно, не взимая штраф за досрочное погашение.

Если вы хотите произвести дополнительные платежи по ссуде, сообщите своему кредитору, что вы хотите, чтобы дополнительный платеж был направлен в счет основного долга — в противном случае кредитор может использовать средства для следующего платежа.

Имейте в виду, что досрочное погашение кредита может не стоить того, если у вас есть другой долг с более высокими процентами, например, задолженность по кредитной карте, или если у вас нет накопленных срочных сбережений. В таких случаях может быть лучше вместо этого направить дополнительные средства на эти проекты.

Что произойдет, если я не смогу выплатить ссуду?

Если финансовые трудности означают, что вы не можете выплатить ссуду, ваша ссуда в конечном итоге перестанет действовать. У некоторых кредиторов дефолт может произойти, как только вы пропустите платеж, в то время как у других это может произойти после нескольких месяцев пропущенных платежей.

При невыплаченной ссуде вы, вероятно, накопите штрафы за просрочку платежа и увидите падение своего кредитного рейтинга. Если вы пропустите достаточно платежей, ваш кредит также может быть отправлен в инкассо. Чтобы свести к минимуму последствия невозврата кредита, обратитесь к своему кредитору, как только вы узнаете, что не сможете произвести платеж; ваш кредитор может согласиться работать с вами над скорректированным планом платежей.

| Moody’s Analytics

Еженедельные, ежемесячные и годовые показатели являются средними за рабочие дни, если не указано иное.

Определения

Дисконтные ценные бумаги

Казначейские векселя, приобретенные по цене ниже номинальной стоимости, должны быть погашены по номинальной стоимости в указанный более поздний срок. Ставка дисконта приблизительно равна проценту ниже номинальной стоимости, по которой приобретается ценная бумага.

Купонные ценные бумаги

Ценные бумаги, по которым выплачиваются периодические проценты. Они приобретаются по цене, очень близкой к номинальной стоимости, и при наступлении срока погашения выкупаются по номинальной стоимости. Периодически выплачиваемая процентная ставка, обычно каждые шесть месяцев, называется «купоном».

Доходность по эквивалентным облигациям (EBY)

Пересматривает доходность дисконтных ценных бумаг, чтобы она была сопоставима с доходностью купонных ценных бумаг. Для дисконтируемых ценных бумаг со сроком погашения шесть месяцев или менее EBY — это простая процентная ставка, предлагаемая инструментом.При сроке погашения более шести месяцев EBY должен учитывать реинвестирование полугодовых купонных выплат.

Доходность к погашению (YTM)

…

Серия с постоянной погашением

Доходность номинальных казначейских ценных бумаг с «постоянным сроком погашения» интерполируется Казначейством США из дневной кривой доходности казначейских ценных бумаг, не индексированных по инфляции. Эта кривая, которая связывает доходность ценной бумаги со временем до погашения, основана на доходности заявок на закрытие рынка по активно торгуемым казначейским ценным бумагам на внебиржевом рынке. Эти рыночные доходности рассчитываются на основе совокупных котировок, полученных Федеральным резервным банком Нью-Йорка.

Значения доходности с постоянным сроком погашения считываются с кривой доходности при фиксированном сроке погашения, в настоящее время 1, 3, 6 месяцев и 1, 2, 3, 5, 7, 10, 20 и 30 лет. Этот метод обеспечивает доходность с 10-летним сроком погашения, например, даже если до погашения ни одной непогашенной ценной бумаги осталось ровно 10 лет.

Аналогичным образом, доходность индексированных на инфляцию ценных бумаг с «постоянным сроком погашения» интерполируется из дневной кривой доходности казначейских ценных бумаг с защитой от инфляции на внебиржевом рынке.Индексированная на инфляцию доходность с постоянным сроком погашения считывается из этой кривой доходности при фиксированном сроке погашения, в настоящее время 5, 7, 10 и 20 лет.

Нумерованные сноски

Цитата из источника:

1. Ежедневная эффективная ставка по федеральным фондам (IRFEDD. IUSA) представляет собой средневзвешенную ставку по брокерским сделкам.

2. Еженедельные показатели представляют собой средние значения семи календарных дней, заканчивающихся в среду текущей недели; ежемесячные цифры включают каждый календарный день месяца.

3. Годовой расчет с использованием 360-дневного года или банковских процентов.

4. Коммерческие бумаги, финансовые бумаги, размещенные напрямую, и банковские акцепты указаны с дисконтом.

5. Процентные ставки по коммерческим бумагам интерполированы на основе данных по определенным сделкам с коммерческими ценными бумагами, заключенными Депозитарной трастовой компанией. Торговля представляет собой продажу коммерческих бумаг дилерами или прямыми эмитентами инвесторам (то есть стороной предложения). Ставки за 1, 2 и 3 месяца эквивалентны 30-, 60- и 90-дневным датам, указанным на веб-странице коммерческих документов Совета.

6. Ставки по компакт-дискам на вторичном рынке — это средние ставки дилерских заявок по депозитным сертификатам, обращающимся на национальном уровне.

7. Ставки по депозитам евродолларов собираются около 9:30 утра по восточному времени.

8. Ставка по первому займу банка — это ставка, указанная большинством из 25 крупнейших (по размеру активов во внутренних офисах) застрахованных коммерческих банков США. Prime — это одна из нескольких базовых ставок, используемых банками для определения стоимости краткосрочных бизнес-кредитов.

9. Ставка первичного кредита взимается за предоставленные скидки и авансы, предоставленные в рамках программы первичного кредитного дисконтного окна Федеральной резервной системы, которая вступила в силу 9 января 2003 г. Эта ставка заменяет ставку для корректирующего кредита, действие которой было прекращено после января 8, 2003. Дополнительную информацию см. В пресс-релизе ФРБ за 2002 год. Сообщается ставка Федерального резервного банка Нью-Йорка. Исторические ряды по ставке по кредиту корректировки, а также по ставке по первичному кредиту доступны на сайте H. 15 стр.

10. Казначейские постоянные сроки погашения — номинальные. Доходность активно торгуемых выпусков без индексации инфляции скорректирована с учетом постоянных сроков погашения. Ряд 30-летних казначейских облигаций с постоянным сроком погашения был прекращен 18 февраля 2002 г. и вновь введен 9 февраля 2006 г. С 18 февраля 2002 г. по 9 февраля 2006 г. Казначейство США опубликовало коэффициент для корректировки ежедневных номинальных 20-летних облигаций. постоянный срок погашения для оценки 30-летней номинальной ставки. Исторический коэффициент корректировки можно найти на сайте U.Веб-сайт S. Treasury и дополнительная информация о методологии находятся здесь.

Примечание Moody’s Analytics: Конечным источником этих данных является Казначейство США, которое предоставляет более полную методологию. См. «Дальнейшее чтение» ниже.

11. Доходность казначейских ценных бумаг с защитой от инфляции (TIPS) скорректирована с учетом постоянных сроков погашения. Источник: Казначейство США. Дополнительную информацию как по номинальной, так и по индексированной на инфляцию доходности можно найти на веб-сайте Казначейства США.

12. Ценные бумаги правительства США, долгосрочная средняя. На основе невзвешенной средней доходности заявок для всех TIPS с оставшимися сроками до погашения более 10 лет.

13. Среднерыночные ставки свопов по номиналу Международной ассоциации свопов и деривативов (ISDA®). Ставки указаны для Плательщика с фиксированной ставкой в ​​обмен на получение трехмесячной ставки LIBOR и основаны на ставках, собранных в 11:00 утра по восточному времени компанией Garban Intercapital plc и опубликованных на странице Reuters ISDAFIX®1. ISDAFIX является зарегистрированным знаком обслуживания ISDA.Источник: Reuters Limited.

14. Для корпоративных облигаций , рейтинг Moody’s Aaa. До 6 декабря 2001 г. — средние ставки по коммунальным и промышленным облигациям. По состоянию на 7 декабря 2001 г. только промышленные облигации.

15. Индекс покупателей облигаций, общие обязательства, 20 лет до погашения, смешанное качество; Котировки по четвергам.

16. Контрактные процентные ставки по обязательствам по первой ипотеке с фиксированной ставкой. Источник: FHLMC.

Своевременность

Ежедневный H.15 публикуется в 4:30 p.м. ET ежедневно с задержкой в ​​один рабочий день. Федеральные праздники в понедельник (а) задержат отчет и (б) вызовут разрыв в большинстве серий. (Три ставки сообщаются даже в праздничные дни: эффективная ставка по федеральным фондам, основная кредитная ставка банка и основная кредитная ставка дисконтного окна.)

Еженедельный H.15 публикуется каждый понедельник в 4:30, за исключением случаев, когда он задерживается выходным днем ​​понедельника. Контрольная дата — предыдущая пятница.

Ежемесячный H.15 публикуется в первый понедельник каждого месяца (следовательно, задержка варьируется от одного до семи дней), за исключением случаев задержки из-за выходных. Обратите внимание, что отчет, доступный для чтения, публикуется в 14:30, но система массовых данных (DDP) FRB не обновляется до 4:30.

Некоторые из связанных дополнений Moody’s Analytics (см. Ниже) частично получены из других выпусков, таких как ICE LIBOR, и для них действуют соответствующие задержки и праздничные дни.

Дополнения Moody’s Analytics

Распространение TED

«TED Spread» — популярный индикатор кредитного риска. Это разница в цене трехмесячных фьючерсных контрактов на U.S. Казначейские обязательства и трехмесячные контракты на евродоллары с одинаковыми месяцами истечения или аналогичные инструменты. Этот ряд ежедневно рассчитывается агентством Moody’s Analytics. Увеличение TED Spread указывает на возрастающий риск дефолта, и инвесторы, вероятно, переключатся на более безопасные инвестиции; наоборот. Moody’s Analytics обновляет спред TED, публикуя ежедневные процентные ставки H.15.

TED — это разница между трехмесячной ставкой Libor в долларах США и трехмесячной ставкой казначейских векселей, выраженная в базисных пунктах. То есть ((IR% LIBOR3MUD.IUSA — IRTB3MD.IUSA) * 100)

Расширения и патчи

Ставка «трехмесячных нефинансовых коммерческих ценных бумаг» (IRCPN3MM.IUSA), сообщаемая Федеральной резервной системой, начинается с января 1997 года. Мы продлили серию до апреля 1971 года, используя прекращенные «трехмесячные основные коммерческие бумаги — средний дилер». ставка размещения, база дисконтирования »(IRCP3MM.IUSA).

20-летние казначейские облигации не выпускались в период с 1987 по 1993 годы. Соответствующий ряд с постоянным сроком погашения (IRGT20YD.IUSA) имеет разрыв с 31 декабря 1986 года по 1 октября 1993 года. С 2020 года мы производим исправленную серию (IRGTX20YD.IUSA), которая заполняет этот пробел, согласно рекомендациям FRB, как среднее значение 10- и 30-летней ставки по каждому день.

30-летние казначейские облигации не выпускались в период с 2002 по 2006 год, и соответствующая серия CMT (IRGT30YD.IUSA) была прекращена 18 февраля 2002 года, а затем вновь введена в обращение 9 февраля 2006 года. Мы производим исправленную серию (IRGTX30YD.IUSA), которая заполняет пробел, используя поправочный коэффициент, опубликованный U.С. Казначейство для этого.

Спреды

Moody’s Analytics рассчитывает спектр спредов свопов на основе ежедневного выпуска ICE Swap Rate и выпуска H.15 (IRSWP? YSPD.IUSA). В приложениях будут отображаться задержки или пробелы в зависимости от двух входных данных.

• Спреды безубыточной инфляции
• Спреды по кривой доходности

Кривая доходности — предполагаемая вероятность рецессии

Определение банковской ставки

Что такое ставка банка?

Банковская ставка — это процентная ставка, по которой центральный банк страны ссужает деньги национальным банкам, часто в форме очень краткосрочных ссуд.Управление банковской ставкой — это метод, с помощью которого центральные банки влияют на экономическую активность. Более низкие банковские ставки могут помочь в расширении экономики за счет снижения стоимости средств для заемщиков, а более высокие банковские ставки помогают господствовать в экономике, когда инфляция выше, чем хотелось бы.

Как работают банковские ставки

Банковскую ставку в США часто называют ставкой по федеральным фондам или учетной ставкой. В Соединенных Штатах Совет управляющих Федеральной резервной системы устанавливает учетную ставку, а также резервные требования для банков.

Федеральный комитет по открытым рынкам (FOMC) покупает или продает казначейские ценные бумаги для регулирования денежной массы. Вместе ставка по федеральным фондам, стоимость казначейских облигаций и резервные требования имеют огромное влияние на экономику. Такое управление денежной массой называется денежно-кредитной политикой.

Особые соображения: Ставка дисконтирования против. Ставка за ночь

Учетную ставку или банковскую ставку иногда путают со ставкой овернайт. В то время как ставка банка относится к ставке, по которой центральный банк взимает с банков заемные средства, ставка овернайт относится к ставке, которую банки взимают друг с друга, когда занимают средства между собой. Банки занимают деньги друг у друга, чтобы покрыть дефицит своих резервов.

Банковская ставка важна, поскольку коммерческие банки используют ее в качестве основы для расчета суммы, которую они в конечном итоге будут взимать со своих клиентов за ссуды.

Банки должны иметь определенный процент своих депозитов в качестве резерва. Если в конце дня у них не хватает наличных денег для удовлетворения своих резервных требований, они занимают их в другом банке по ставке овернайт. Если учетная ставка падает ниже ставки «овернайт», банки обычно обращаются к центральному банку, а не друг к другу, чтобы заимствовать средства.В результате ставка дисконтирования может подтолкнуть ставку овернайт вверх или вниз.

Поскольку ставка банка оказывает такое сильное влияние на ставку овернайт, она также влияет на ставки потребительского кредитования. Банки взимают со своих лучших и наиболее кредитоспособных клиентов ставку, очень близкую к ставке овернайт, а со своих других клиентов они взимают немного более высокую ставку.

Например, если ставка банка составляет 0,75%, банки, скорее всего, будут взимать со своих клиентов относительно низкие процентные ставки.Напротив, если ставка дисконтирования составляет 12% или аналогичную высокую ставку, банки будут взимать с заемщиков сравнительно более высокие процентные ставки.

Основная процентная ставка и ее влияние на вас

Основная процентная ставка — 3,25% по состоянию на декабрь 2020 года — это то, что банки США взимают со своих лучших клиентов. Люди и компании с наивысшими кредитными рейтингами заслуживают эту ставку, потому что они считаются наименее склонными к дефолту по своим кредитам. . Ее также называют основной кредитной ставкой, основной ставкой или даже просто основной ставкой.

Как определяется основная ставка

Банки основывают базовую ставку на ставке по федеральным фондам, обычно устанавливая ее на три процентных пункта выше. Ставка по федеральным фондам, устанавливаемая Федеральной резервной системой, представляет собой ставку, которую банки взимают друг с друга за специальные ссуды овернайт. Каждую ночь они занимают финансовые средства друг у друга, чтобы выполнять резервные требования ФРС.

Банки снизили основную ставку после того, как Комитет по открытым рынкам Федеральной резервной системы во второй раз снизил целевую ставку по федеральным фондам в 2020 году до диапазона от 0% до 0.25% 15 марта 2020 года.

Этот шаг является ответом на экономические потрясения, вызванные пандемией коронавируса, и знаменует собой лишь второй раз, когда базовая ставка снижается практически до нуля. Впервые это произошло на фоне финансового кризиса 2008 года.

Казначейские облигации определяют другие процентные ставки. К ним относятся фиксированные ставки по 30-летним ипотечным кредитам, ставки по корпоративным облигациям и другие долгосрочные ссуды.

Два способа влияния основной ставки на вас

Банки основывают большинство процентных ставок по прайм.Это включает в себя ссуды с регулируемой ставкой, ипотечные ссуды с только процентной ставкой и ставки по кредитным картам. Ставки часто являются основными плюс определенный процент, потому что банкам приходится покрывать убытки, которые они несут по ссудам, которые никогда не возвращаются. Чем выше процентное значение выше простого, тем выше воспринимаемый риск.

Одними из самых рискованных кредитов являются кредитные карты. Когда повышается основная ставка, повышаются и переменные ставки по кредитным картам. И когда это произойдет, ваши ежемесячные платежи могут увеличиться. И наоборот, падение прайм-листа снижает ваши расходы по займам.Вот почему вам следует обращать пристальное внимание на то, когда ФРС повышает или понижает ставку по федеральным фондам.

Основная ставка также влияет на ликвидность на финансовых рынках. Низкая процентная ставка увеличивает ликвидность, делая ссуды менее дорогими и более доступными. Когда основные кредитные ставки низкие, предприятия расширяются, как и экономика. Точно так же, когда ставки высоки, ликвидность иссякает, а экономика замедляется.

Prime Rate против LIBOR

Не все банки основывают свои процентные ставки на основной ставке. Международные банки и крупные банки с большим количеством иностранных клиентов используют Лондонскую межбанковскую ставку предложения (LIBOR). Это ставка, по которой банки взимают друг с друга краткосрочные ссуды.

В рамках поэтапного отказа Федеральной резервной системы и Великобритании ставки LIBOR перестанут публиковаться в конце 2021 года, а контракты с использованием LIBOR должны быть завершены к концу 30 июня 2023 года.

Однако LIBOR, ставка ФРС и основная ставка имеют тенденцию изменяться одновременно. Трехмесячная ставка LIBOR часто на несколько десятых пункта выше ставки ФРС.

Если ставки не меняются, это указывает на то, что с финансовыми рынками что-то не так. Например, история ставок LIBOR показывает, что ставка LIBOR не изменялась в определенные моменты финансового кризиса 2007-2008 годов, даже когда ставка по федеральным фондам была снижена.

Банки опасались получения субстандартной ипотечной задолженности в качестве залога друг от друга. Они держали LIBOR на высоком уровне, чтобы компенсировать этот риск. Банки так боялись давать друг другу ссуды, что продолжали повышать LIBOR даже при падении основной ставки.Эта ситуация проиллюстрирована на диаграмме ниже.

Средних процентных ставок по кредитам для малого бизнеса в 2021 году: сравнение крупнейших кредиторов

Средняя процентная ставка по ссуде для малого бизнеса варьируется в зависимости от вашей квалификации заемщика, типа ссуды, на которую вы подаете заявку, и от того, какого кредитора вы выбираете. Ссуды от традиционных кредиторов, таких как банки или кредитные союзы, могут иметь годовую процентную ставку (APR) от 3% до 7%, в то время как альтернативные или онлайн-ссуды могут иметь годовую ставку от 7% до более чем 100%.

Мы бы предостерегли от автоматической подачи заявки на самое дешевое финансирование, на которое вы претендуете, поскольку стоимость не обязательно является единственным фактором, который следует учитывать. Вам нужно будет рассмотреть размер каждой ссуды, структуру погашения, утвержденный вариант использования каждой ссуды и многое другое.

Средние процентные ставки по кредитам малому бизнесу по кредиторам

Средняя процентная ставка по обычной ссуде для малого бизнеса составляет от 3% до 7%. Тем не менее, процентные ставки будут различаться для разных кредиторов, при этом банки обычно предлагают более низкие ставки, чем альтернативные или онлайн-кредиторы.Кроме того, в 2020 году банки предложили самые низкие фиксированные процентные ставки по бизнес-кредитам с 2017 года. Ссуды, предоставленные Управлением малого бизнеса (SBA), также предлагают конкурентоспособные ставки, даже по сравнению с обычными банковскими кредитами.

Национальные и региональные банки	2,58% -7,16%	6,24%
Иностранные банки (филиалы в США)	1,45% -5,66%	Н / Д
Онлайн или альтернативный Кредиторы	13. 00% -71,00%	4,39% -7,01%

{«alignsHorizontal»: [«left», «right», «right»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Тип кредитора», «Средний годовой процент Ставка (AIR) »,« AIR для ссуд SBA »], [« Национальные и региональные банки »,« 2,58–7,16% »,« 6,24% »], [« Иностранные банки (сделанные филиалами в США) »,« 1,45 % -5,66% »,« N \ / A »], [« Интернет-кредиторы или альтернативные кредиторы »,« 13,00% -71,00% »,« 4,39% -7,01% »]],« сноска »:« »,« hasMarginBottom » : true, «isExpandable»: true, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

Данные о традиционных кредиторах, полученные от Федеральной резервной системы, были взяты для коммерческих и промышленных кредитов и служат в качестве точек сравнения при покупке кредитов.Представленные выше ставки являются эффективными годовыми процентными ставками, которые учитывают сложное годовое процентное соотношение из указанной процентной ставки, продолжительности срока и суммы кредита.

В отличие от годовой процентной ставки, эффективная годовая процентная ставка не включает никаких комиссий за закрытие, выдачу кредита или других комиссий, которые увеличивают стоимость кредита. Эти точки данных отслеживают все типы коммерческих и промышленных кредитов, поэтому эти ставки могут быть ниже, чем те, которые вы бы получили по ссуде.

Альтернативные кредиторы для бизнеса

По сравнению с банками онлайн-кредиторы и альтернативные кредиторы имеют более высокие процентные ставки, потому что у них меньше требований к приемлемости и более быстрые процессы андеррайтинга.Например, некоторым альтернативным кредиторам может потребоваться всего шесть месяцев ведения бизнеса и заявленный годовой доход в размере 100 000 долларов, чтобы претендовать на получение ссуды. Эти кредиторы также могут вернуть решение о выдаче кредита в течение нескольких часов.

Из-за более низких критериев приемлемости онлайн-кредиторы, как правило, являются лучшим вариантом для предприятий или заемщиков, не охваченных банковским обслуживанием, таких как стартапы, предприятия с низким доходом или соискатели с более низкими кредитными рейтингами. В таблице ниже мы сравниваем годовую процентную ставку онлайн-бизнес-кредитов от альтернативных кредиторов.

{«alignsHorizontal»: [«left», «right»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Кредитор», «Годовые процентные ставки (APR)»], [«American Express (бизнес-кредит)», «6. 98% — 19,97% »], [« American Express (торговое финансирование) »,« 11,50% — 25,90% »], [« Balboa Capital »,« 3,00% — 30,00% »], [« BlueVine (бизнес-кредит) » , «15,00% — 78,00%»], [«BlueVine (финансирование счета)», «15,00% — 68,00%»], [«BlueVine (кредитная линия)», «15,00% — 78,00%»], [«Большой Think Capital »,« 7% — 30% »], [« Credibility Capital »,« 8,00% — 25,00% »], [« Достоверно »,« 9,99% — 36,00% »], [« Валюта »,« 8,00% — 36,00% »], [« Fundbox (кредитная линия) »,« 15,00% — 59,00% »], [« Круг финансирования »,« 4,99% -22,99% »], [« LendingClub »,« 5,99 — 29,99% «], [» Благородное финансирование «,» 7.50% — 17,99% »], [« OnDeck »,« 9,30% — 99,70% »], [« Рабочий капитал PayPal »,« 15,00% — 30,00% »], [« Rapid Capital »,« 25% — 40% «], [» SmartBiz (кредит SBA) «,» Prime Rate + 1,50% — 2,75% «]],» сноска «:» «,» hasMarginBottom «: true,» isExpandable «: false,» isSortable «: false, «maxWidth»: «1215», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

Средние процентные ставки по кредитам малому бизнесу по кредитным продуктам

Тип кредита, на который вы подаете заявку, повлияет на вашу процентную ставку. Некоторые альтернативные продукты — денежные авансы продавца или факторинг счетов и т. Д.- будет иметь более высокую годовую процентную ставку, чем традиционные варианты, такие как ссуды банка или SBA. Мы рекомендуем заемщикам рассмотреть традиционные варианты финансирования, прежде чем переходить к альтернативным продуктам. В таблице ниже мы сравниваем годовую процентную ставку для различных типов кредитных продуктов на основе данных, которые мы получили непосредственно от кредиторов.

{«alignsHorizontal»: [«left», «right»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Тип кредитного продукта», «Средняя годовая процентная ставка»], [ «Банковские ссуды», «2,58% -7,16%»], [«Ссуды SBA 7 (a)», «5,5% -11,25%»], [«Срочные онлайн-ссуды», «7,00% -99,70%»], [ «Кредитные линии», «2. 58% -80,00% »], [« Денежные средства продавца »,« 20,00% -250,00% »], [« Факторинг счетов »,« 13,00% -60,00% »]],« сноска »:« »,« hasMarginBottom » : true, «isExpandable»: true, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

Альтернативные кредиторы предлагают более широкий спектр кредитных продуктов, чем банки. Большинство банков будут предлагать срочные ссуды и кредитные линии, но многие альтернативные кредиторы предлагают эти продукты в дополнение к специальному финансированию, например, финансирование дебиторской задолженности, денежные авансы торговым предприятиям или факторинг счетов.Альтернативные финансовые продукты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем обычные ссуды и кредитные линии.

Учитывая высокие ставки, взимаемые альтернативными кредиторами за определенные продукты, мы рекомендуем применять их только в крайнем случае. Если ставки финансирования вашего бизнеса слишком высоки, будет чрезвычайно сложно получить чистый положительный эффект от ссуды для малого бизнеса.

Прочие факторы, влияющие на процентную ставку по кредиту для малого бизнеса

Кредитный профиль. Большинство кредитных организаций малого бизнеса будут оценивать как ваш личный, так и деловой кредитный рейтинг в процессе подачи заявки на кредит. Кредиторы хотят видеть, что вы можете вовремя погасить другие личные или деловые долговые обязательства.

Большинство кредиторов требуют минимального кредитного рейтинга для получения права на их кредитные продукты. Они могут сильно различаться, так как банки иногда требуют кредитный рейтинг FICO от 680 и выше, в то время как некоторые альтернативные кредиторы принимают баллы от 500. Ваш кредитный рейтинг будет определяющим при выборе процентной ставки, которую вы получаете, причем более высокие баллы обычно переводятся в более низкие проценты. тарифы.

Финансовые показатели бизнеса. Кредиторы также рассмотрят ваши текущие и планируемые финансовые дела в рамках процесса подачи заявки. Большинство кредиторов предъявляют требования в отношении вашего времени в бизнесе и минимальной суммы годового дохода, которую ваш бизнес должен генерировать. Хотя конкретные требования к денежному потоку или рентабельности встречаются реже, вы должны быть готовы предоставить соответствующую документацию, если вас об этом попросят. Вам нужно будет продемонстрировать, как вы планируете использовать кредитные средства и какую пользу они принесут бизнесу в долгосрочной перспективе.Это должно быть четко указано в вашем бизнес-плане и стратегии.

Отношения с кредиторами. Еще одним фактором, влияющим на вашу процентную ставку, являются ваши отношения с кредитором. Некоторые кредиторы могут предлагать более низкие процентные ставки или сниженные сборы заявителям, у которых есть депозитный счет в учреждении или которые брали ссуды в прошлом. Это верно как для банков, так и для альтернативных кредиторов, поэтому может быть разумной идеей объединить все ваши займы и банковские операции в одном месте.

Виды сборов

годовых включают проценты, которые необходимо вернуть, а также любые применимые сборы.Финансирование бизнеса обычно сопровождается рядом сборов, которые могут увеличить общую годовую ставку. Будьте осторожны, так как вы не хотите, чтобы вас обманули, недооценив истинную стоимость кредита, если процентные ставки низкие, но все остальные комиссии высоки.

Вот некоторые распространенные комиссии, на которые следует обращать внимание:

{«alignsHorizontal»: [], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Тип комиссии», «Описание»], [«Плата за приложение», «Невозмещаемая»], [«Комиссия за выдачу кредита», «Покрытие трудозатрат при оформлении ссуды»], [«Штраф за досрочное погашение», «Для заемщиков, которые досрочно выплачивают ссуду»], [«Комиссия за просрочку платежа», «Для заемщиков, пропустивших заранее определенные платежи»]] , «footnote»: «», «hasMarginBottom»: true, «isExpandable»: true, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

Что нужно для квалификации?

Банки квалифицируют заемщиков на основе личных и деловых кредитных рейтингов, годового дохода, прибыльности и т. Д.Из-за высоких стандартов утверждения многие владельцы бизнеса могут не рассматривать эту традиционную форму финансирования бизнеса.

Онлайн-кредиторы вместо этого предлагают гораздо более мягкие требования. Взамен они, вероятно, будут взимать гораздо более высокие ставки, чтобы компенсировать повышенный риск, который они несут при кредитовании «более рискованных» предприятий. Имейте в виду, что даже если вы соответствуете минимальным требованиям, установленным кредитором, ваши ставки и условия все равно будут варьироваться в зависимости от силы вашего заявления.

Вот краткое сравнение типичных квалификационных требований как для традиционных, так и для альтернативных кредиторов. Точные требования зависят от кредитора.

{«alignsHorizontal»: [], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«», «Традиционный кредитор», «Альтернативный кредитор»], [«Личный кредитный рейтинг», «680+», «600+»], [«Годовой доход», «250 000 долларов США +», «100 000 долларов США +»], [«Прибыльность», «Требуется», «Не требуется»], [«Возраст бизнеса», «2+ года», «от 6 месяцев до 1+ лет»]], «сноска»: «», «hasMarginBottom»: true, «isExpandable»: true, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

Источники

Как рассчитать процентную ставку по банковским кредитам

Прежде чем брать ссуду в банке, вам необходимо знать, как рассчитывается ваша процентная ставка, и понимать, как рассчитывать ее самостоятельно.

Банки используют различные методы для расчета процентных ставок, и каждый из них изменяет размер выплачиваемых вами процентов. Если вы знаете, как рассчитывать процентные ставки, вы лучше поймете свой кредитный договор с вашим банком. Вы также сможете лучше согласовывать процентную ставку.

Когда банк назначает вам процентную ставку, он указывает так называемую эффективную процентную ставку, также известную как годовая процентная ставка (APR). Годовая процентная ставка отличается от заявленной процентной ставки из-за эффекта начисления процентов.

Банки также могут привязать вашу процентную ставку к ориентиру, обычно это основная процентная ставка. Если ваш заем включает такой резерв, ваша процентная ставка будет варьироваться в зависимости от колебаний этого ориентира.

Расчет процентов по годовой ссуде

Если вы занимаете 1000 долларов в банке на один год и должны платить 60 долларов процентов за этот год, ваша заявленная процентная ставка составляет 6%. Вот расчет:

Эффективная ставка по простой процентной ссуде = проценты / основная сумма = 60 долларов / 1000 долларов = 6%

Ваша годовая процентная ставка или годовая процентная ставка такая же, как указанная в этом примере, потому что здесь нет сложных процентов, которые следует учитывать.Это простая ссуда под проценты.

Между тем, этот конкретный кредит становится менее выгодным, если вы храните деньги в течение более короткого периода времени. Например, если вы занимаете 1000 долларов в банке на 120 дней, а процентная ставка остается на уровне 6%, эффективная годовая процентная ставка будет намного выше.

Эффективная ставка = проценты / основная сумма X дней в году (360) / дней выдачи кредита

Эффективная ставка по займу на срок менее одного года = 60 долларов США / 1000 долларов США X 360/120 = 18%

Эффективная процентная ставка составляет 18%, так как вы можете использовать средства только в течение 120 дней вместо 360 дней.

Эффективная процентная ставка по дисконтированной ссуде

Некоторые банки предлагают кредиты со скидкой. Ссуды с дисконтом — это ссуды, по которым процентная ставка вычитается из основной суммы до выплаты ссуды.

Эффективная ставка по дисконтированной ссуде = [Процентная ставка X дней в году (360) / Количество дней ссуды неоплачено] / [Основная сумма — Проценты]

Эффективная ставка по дисконтированной ссуде = (60 X 360/360) / (1000 — 60 долларов США) = 6,38%

Как видите, эффективная процентная ставка по льготной ссуде выше, чем по простой процентной ссуде.

Эффективная процентная ставка с компенсационным остатком

Некоторые банки требуют, чтобы малый бизнес, подающий заявку на ссуду коммерческого банка, держал баланс, называемый компенсационным балансом, в своем банке, прежде чем они одобрит ссуду. Это требование повышает эффективную процентную ставку.

Эффективная ставка с компенсационным остатком (c) = Проценты / (1-c)

Компенсирующий баланс эффективной ставки = 6% / (1 — 0,2) = 7,5 процента (если c — 20-процентный компенсационный баланс)

Эффективная процентная ставка по кредитам с рассрочкой платежа

Многие потребители имеют ссуды в рассрочку, то есть ссуды, которые погашаются определенным количеством платежей.Например, большинство автокредитов — это ссуды в рассрочку.

К сожалению, одна из самых запутанных процентных ставок, которые вы услышите по банковской ссуде, — это процентная ставка по ссуде в рассрочку. Процентные ставки по кредиту в рассрочку обычно являются самыми высокими процентными ставками, с которыми вы столкнетесь. Используя приведенный выше пример:

Эффективная ставка по кредиту в рассрочку = 2 X Годовое количество платежей X Проценты / (Общее количество платежей + 1) X Основная сумма

Эффективная ставка / кредит в рассрочку = (2 X 12 X 60 долларов США) / (13 X 1000 долларов США) = 11.08%

Процентная ставка по кредиту в рассрочку составляет 11,08% по сравнению с 7,5% по ссуде с компенсационным остатком.

Prime Rate — Определение, влияние на кредитоспособность

Что такое Prime Rate?

Термин «основная ставка» (также известная как основная кредитная ставка или основная процентная ставка) относится к процентной ставке, которую крупные коммерческие банки взимают по кредитам и продуктам своих клиентов с наивысшим кредитным рейтингом. Как правило, клиенты с высокой кредитоспособностью — это крупные корпорации. Корпорация. Корпорация — это юридическое лицо, созданное физическими лицами, акционерами или акционерами с целью получения прибыли.Корпорациям разрешается заключать контракты, предъявлять иски и предъявлять иски, владеть активами, переводить федеральные налоги и налоги штата и занимать деньги в финансовых учреждениях. которые берут займы у коммерческих банков для финансирования своих операций за счет долга.

Breaking Down Prime Rate

Коммерческие банки Ведущие банки в США По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, по состоянию на февраль 2014 года в США было 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC.Центральным банком страны является Федеральный резервный банк, который появился после принятия Закона о Федеральной резервной системе в 1913 году, и обычно взимает основную ставку, которая лучше всего работает с их индивидуализированным набором клиентов, а это означает, что обычно существует много разных ставок для разных клиентов. экономия. Из-за этой практики цифры единой ставки обычно представляют собой среднее значение ряда основных ставок, взимаемых несколькими крупными коммерческими банками. Поскольку такие ставки взимаются с наиболее кредитоспособных клиентов банка, они обычно ниже, чем процентные ставки Процентная ставка Процентная ставка относится к сумме, взимаемой кредитором с заемщика по любой форме предоставленного долга, обычно выражаемой в процентах от суммы долга. главный.взимается с лиц, которые более склонны к неисполнению обязательств.

Несмотря на то, что в основном это касается крупных корпораций, простые ставки также могут быть интересны отдельным лицам в обществе. Это связано с тем, что ставка может влиять на процентные ставки по другим финансовым продуктам, таким как ипотека, личные ссуды (кредитные карты) или ссуды для малых и средних предприятий (МСП), малых и средних предприятий (МСП), МСП, или малые и средние предприятия во всем мире определяются по-разному.Страна, в которой работает компания, предоставляет домен.

Если ведущие клиенты коммерческого банка видят уменьшение своей кредитной истории, это может быть индикатором понижательного давления, оказываемого экономическим климатом на всех заемщиков банка. Таким образом, процентные ставки по ипотеке или индивидуальным займам, скорее всего, отреагируют на повышение основной ставки.

Основная ставка по сравнению со ставкой овернайт

Основная ставка сильно зависит от федеральной ставки (или ставки овернайт). Ставка овернайт — это процентная ставка, которую банки взимают с денег, ссужаемых другим банкам, которые считаются наиболее кредитоспособными субъектами экономики после правительства.

Если ставка овернайт увеличивается, это может указывать на то, что коммерческие банки видят снижение своей кредитной истории. Если кредитоспособность наиболее кредитоспособных субъектов в экономике снижается, это может быть признаком ухудшения состояния экономики в целом.

Таким образом, основная ставка, вероятно, в результате вырастет, поскольку крупные корпорации, вероятно, также находятся в более сложных экономических условиях. Такие обстоятельства могут повлиять на способность крупных корпораций выплатить существующий долг, что, в свою очередь, оказывает понижательное давление на их кредитные рейтинги и в конечном итоге приводит к повышению основной ставки.

Кредитоспособность и ставки

Крупные корпорации также могут влиять на базовую ставку в зависимости от стратегии, которую они используют для структуры своего капитала. Компания может повысить свою кредитоспособность, если она выплатит свой долг и больше прибегнет к акционерному капиталу для финансирования своих проектов и операций. Хотя финансирование за счет собственного капитала имеет свои преимущества и недостатки по сравнению с заемным финансированием, оба источника широко используются большинством крупных компаний.

Дополнительные ресурсы

CFI — официальный провайдер сертификации FMVA® для аналитиков финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Присоединяйтесь к более чем 350 600 студентам, которые работают в таких компаниях, как Amazon, J.П. Морган и программа сертификации Ferrari, призванная превратить любого в финансового аналитика мирового уровня.

Чтобы продолжить изучение и развитие своих знаний в области финансового анализа, мы настоятельно рекомендуем дополнительные ресурсы CFI, указанные ниже:

• Базовая точка Базисная точка (звуковой сигнал) Базовая точка, часто называемая звуковым сигналом (с использованием обозначения bp), является измерение в одну сотую процента или одну десятитысячную — термин, обычно используемый в финансах. Базовые точки обычно используются в ситуациях, когда заметны различия менее 1%.
• Эффективная годовая процентная ставка Эффективная годовая процентная ставка Эффективная годовая процентная ставка (EAR) — это процентная ставка, которая корректируется с учетом начисления сложных процентов за определенный период. Проще говоря, эффективная нота с плавающей ставкой
• Нота с плавающей ставкой Нота с плавающей процентной ставкой (FRN) — это долговой инструмент, купонная ставка которого привязана к базовой ставке, такой как LIBOR или ставка казначейского векселя США.

  No related posts.