Кредит наличными для индивидуальных предпринимателей: Ваш браузер устарел | Тинькофф Банк

ПОЧЕМУ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯМ НЕ ДАЮТ КРЕДИТЫ

BankSPB.ru

26 мая 2010

Недавно мы обещали разобраться, почему же банки рассматривают заёмщиков-предпринимателей и собственников бизнеса как менее надёжных, чем сотрудников организаций по найму, даже если такие потенциальные клиенты имеют справки 2-НДФЛ и работают официально в своей или другой организации.

Чтобы выяснить, в чём корень зла и почему, провозглашаемая правительством поддержка малого бизнеса спотыкается на порогах кредитных организаций на первом же шаге, редакция БАНКСПБ.ru провела экспресс-опрос представителей следующих банков: Банк Сосьете Женераль Восток, Банк Глобэкс, Московский Банк Реконструкции и Развития, Москоммерцбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, СИАБ, Уралсиб, Хоум Кредит и Энергомашбанк.

Пресс-службы некоторых банков отказались от участия в тематическом опросе, другие, согласившись поначалу добавить ясности, позже просто не отреагировали на заданные вопросы:

Почему банки с большей неохотой выдают или вовсе не выдают потребительские беззалоговые кредиты и кредитные карты заёмщикам ИП и собственникам бизнеса? Почему такая категория заёмщиков относится к более рискованной группе, чем наёмные работники?

Есть ли в условиях кредитования Вашего банка такие стоп-факторы, как «Индивидуальный предприниматель» и «Собственник бизнеса», для выдачи потребительского кредита (без залога) или оформления кредитной карты?

Учитываются ли доходы Предпринимателей и дивиденды собственников бизнеса при выдаче потребительских кредитов и оформлении кредитных карт банка, как дополнительные, при наличие у заёмщика также справки 2-НДФЛ по основному месту работы?

Рефреном в ответах специалистов банка звучит ответ, что выдавая беззалоговые кредиты предпринимателям и собственникам бизнеса, необходимо проводить сложный анализ их деятельности. Но тогда встаёт вопрос: Почему не проводится такой анализ, когда кредит выдаётся наёмному работнику, занятому у предпринимателя? Ведь если бизнес ненадёжен, то наёмный работник первым окажется без средств к существованию, а банк приобретёт непогашенную задолженность.

Второй момент — сомнения банковских работников относительно целей использования кредитов предпринимателями и собственниками бизнеса. Говорят, что невозможно проконтролировать предпринимателя, который потратит выданный нецелевой кредит на развитие бизнеса, а не на личные цели. При этом почему-то во внимание не берётся тот факт, что часто владельцы бизнеса оформляют кредиты на работников, чтобы пустить средства в дело: при таком развитии событий вероятность невозврата кредитов намного более высока. В случае затруднений у собственника получить долг с наёмного зиц-заёмщика будет куда сложнее.

Условия потребительского кредитования предпринимателей и собственников бизнеса

Мнения экспертов

Юрий Красковский, Управляющий филиалом «Петербургский» банка «ГЛОБЭКС»
На самом деле, проблема в том, что все беззалоговые кредиты, с точки зрения нашего регулятора – Центробанка, относятся к более рисковым в принципе.

К тому же по действующему законодательству ИП и собственники бизнеса в определенных случаях отвечают по обязательствам своим имуществом, и в этом плане уже есть обширная судебная практика. Оценить объем кредитов, взятых такими заемщиками в других банках, стоимость их имущества и, соответственно, рассчитать кредитные риски практически невозможно. Такое кредитование, на самом деле, является кредитованием «под доброе имя». А в России «доброе имя» стоит недорого – у нас нет культуры формирования хорошей кредитной истории.

Андрей Вишняков, заместитель директора Департамента сетевых продаж Москоммерцбанка
Выдавая кредит наличными наемному работнику банк понимает, что предоставленные средства будут использованы клиентом на какие-то личные нужды (будь-то крупная покупка, ремонт, отпуск и т.д.). Когда же речь заходит о кредитовании лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями или собственникам бизнеса, высока вероятность того, что предоставленные им средства пойдут на нужды их бизнеса.

Поэтому для оценки платежеспособности таких клиентов, даже если они обращаются за кредитом как физические лица и планируют использовать полученные средства на свои личные нужды (не связанные с предпринимательской деятельностью), банку необходимо оценивать не только самого клиента (физическое лицо), но и его бизнес. А это значительно усложняет и удорожает процесс принятия кредитного решения для банка.

Поэтому, если индивидуальный предприниматель или собственник бизнеса решил получить кредит как физическое лицо, ему можно порекомендовать обратиться в банк, где он ранее кредитовался как физическое лицо – банк, в котором он себя уже зарекомендовал как хороший заемщик.

Елена Воронина, Советник Председателя Правления Московского Банка Реконсрукции и Развития (МБРР)

по розничному блоку и маркетингу
В основном потребительские кредиты выдаются по скоринговой модели, а для заемщиков, которые владеют собственным бизнесом, данный подход применить гораздо сложнее, чем для наемных работников. В случае выдачи кредита предпринимателю, применяется ручная оценка кредитоспособности и платежеспособности заемщиков, технология проведения которой намного сложнее. На сегодняшний день существует множество программ кредитования индивидуальных предпринимателей, среди которых заемщики могут выбрать кредитный продукт, предусматривающий целевое использование средств, и не прибегать к использованию программам потребительского кредитования.

У Банков зачастую возникают трудности с установлением реальных активов предпринимателя, которые могут быть квалифицированы как обеспечение по кредиту, в связи с тем, что индивидуальный предприниматель стремится к уменьшению налогооблагаемых доходов, в том числе скрывая реальный доход. Это приводит к отсутствию у предпринимателя официальной финансовой отчетности.

Бизнес индивидуального предпринимателя легко сворачивается. Государственная регистрация гражданина в качестве индивидуального предпринимателя утрачивает силу при получении регистрирующим органом заявления предпринимателя об аннулировании его государственной регистрации в качестве предпринимателя и ранее выданного ему свидетельства о регистрации — в день получения заявления, а также по ряду дополнительных причин, предусмотренных действующим законодательством.

На деятельность индивидуального предприятия значительное влияние оказывают личные расходы предпринимателя, средства на которые берутся из оборотного капитала, и личные долги (индивидуальные предприниматели, пользуясь заемными средствами, использует долговые расписки и прочие инструменты, которые легко можно скрыть от кредитора).

Ольга Щербакова, Заместитель Генерального директора — Председателя Правления Энергомашбанка по развитию

Чаще всего потребительскими беззалоговыми кредитами и кредитными картами интересуются собственники малого и среднего бизнеса, уже являющиеся клиентами банка и проводящие обороты по счету в данном банке. Но банк одобряет такой кредит только после проверки бизнеса: оценивает истинное положение дел в компании, изучает не только отчетность, предоставляемую в налоговые органы, но и реальные обороты компании, все действующие договоры и т.п. Таким образом, банк принимает решение, исходя из параметров бизнеса и его способности генерировать доход собственников. Не статус «собственник», а именно оценка платежеспособности потенциального заемщика является основой принятия решения о кредитовании.

ОАО «Энергомашбанк», при грамотном подходе к оценке бизнеса клиента, минимизирует риски и считает, что кредитование собственников малого и среднего бизнеса не является более рискованным, чем кредитование наемных работников: при оформлении потребительских кредитов и кредитных карт предпринимателям и собственникам бизнеса банк учитывает доходы клиента, подтвержденные справкой 2-НДФЛ по основному месту работы, налоговой декларацией, справкой о получении дивидендов, а также подтвержденную информацию о иных дополнительных доходах заемщика.

Андрей Михно, директор Департамента разничного бизнеса Санкт-Петербургского филиала ОАО «Промсвязьбанк»

Процедура оформления нецелевых потребительских кредитов в банках относительно проста, нежели оформление кредита на бизнес (меньше пакет документов, не требуется поручительство прочих собственников бизнеса и т. д.). Поэтому многие собственники бизнеса и индивидуальные предприниматели пользуются этим, оформляя кредиты и направляя деньги на развитие бизнеса. Однако для банка это разные риски и подход к оценке принципиально различается. Для нивелирования рисков при кредитовании бизнеса банку необходимо произвести его анализ, в то время как для потребительского кредитования достаточно подтвердить постоянную занятость и доход.

К сожалению, определенно выяснить, куда будут направлены денежные средства при получении нецелевого потребительского кредита не представляется возможным, поэтому заемщики-индивидуальные предприниматели и собственники бизнеса во многих банках попадают в более высокорисковую категорию заемщиков-физических лиц.

В нашем банке собственник бизнеса может оформить заявление на получение потребительского кредита, если организационно-правовая форма его бизнеса отлична от ИП и он не только владеет бизнесом, но и, допустим, управляет им (т.е. имеется запись в трудовой книжке о занимаемой должности в данной организации — например, должности генерального директора).

Денис Гриценко, Директор Дирекции «Северо-Запад» Банка «Хоум Кредит»
Для ИП и собственников бизнеса в некоторых банках существует отдельный процесс кредитования со своей линейкой продуктов. Выдавая нецелевые кредиты таким заемщикам, как физическим лицам, банк подвергает себя большому риску, т.к. по сути финансирует бизнес без должного анализа его состояния.

Кредитование малого бизнеса – ОТП Банк

Я предоставляю право АО «ОТП Банк» (125171, РФ, г. Москва, Ленинградское шоссе, д. 16 A, стр. 2) (далее — Банк) на обработку любой информации, относящейся к моим персональным данным (в том числе фамилии, имени, отчества, даты и места рождения, номеров телефонов), указанных в данном Согласии, в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152 – ФЗ «О персональных данных», в том числе на передачу их в ОАО «Банк ОТП» (OTP Bank Plc.), адрес: 1051, Венгрия, г. Будапешт, ул. Надор, д. 16 (1051, Budapest, Nador u. 16. Hungary). Указанные мною персональные данные предоставляются в целях заключения кредитно-обеспечительных и иных договоров и исполнения договорных обязательств, подготовки отчетности, а также разработки Банком новых продуктов и услуг и информирования меня об этих продуктах и услугах. Банк и перечисленные выше организации имеют право осуществлять следующие действия с персональными данными — сбор, запись, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, передачу (в том числе распространение, предоставление, доступ, трансграничную передачу), блокирование, удаление, уничтожение персональных данных. Обработка персональных данных может осуществляться с использованием средств автоматизации и/или без использования таких средств. Банк может проверить достоверность предоставленных мною персональных данных, в том числе, при условии предоставления соответствующего согласия, с использованием услуг других операторов, а также использовать информацию о неисполнении и/или ненадлежащем исполнении договорных обязательств при рассмотрении вопросов о предоставлении услуг и заключении новых договоров. Согласие представляется с момента подписания настоящего согласия и действительно в течении пяти лет после исполнения договорных обязательств. По истечении указанного срока действие согласия считается продленным на каждые следующие пять лет при отсутствии сведений о его отзыве. Настоящее согласие может быть отозвано мной при предоставлении в Банк заявления в простой письменной форме в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

«Почта Банк» готовит запуск продукта для индивидуальных предпринимателей

16 июня

Президент-председатель правления «Почта Банка» Дмитрий Руденко провел рабочую встречу с губернатором Орловской области Вадимом Потомским в ходе Петербургского международного экономического форума. Они обсудили перспективы развития «Почта Банка» в регионе и подписали соглашение о сотрудничестве в социально-экономической сфере.

Соглашение предусматривает развитие банковской инфраструктуры и системы кредитования физических лиц на территории Орловской области, а также участие банка в реализации социальных проектов в регионе.

В 2016 году в Орловской области будет открыто 14 новых клиентских центров «Почта Банка» в отделениях Почты России (в настоящее время работают 4), еще в 33 отделениях оказывать финансовые услуги населению будет почтовый сотрудник, прошедший дополнительное обучение. Окна продаж банка с сотрудниками Почты России начнут открываться во втором полугодии 2016 года.

«Со следующего года мы начнем экспансию в небольшие города Орловской области, которые не были охвачены сетью «Почта Банка», продолжим наращивать сеть устройств самообслуживания, а также запустим специальный продукт для индивидуальных предпринимателей. В будущем мы намерены стать крупнейшей транзакционной платформой для малого и среднего бизнеса на территории РФ», — подчеркнул президент-председатель правления «Почта Банка» Дмитрий Руденко.

В Орловской области находится национальный парк «Орловской полесье», участвующий в программе «Почта Банка» по дистанционному восстановлению лесов «Подари лес другу!». С помощью клиентов банка в 2015 году в парке было высажено более 30 тысяч новых деревьев общей площадью около 8 гектар. Губернатор Орловской области Вадим Потомский подчеркнул, что у «Почта Банка» есть отличные перспективы для создания транзакционного банка федерального уровня и подложил банку включить в экологическую программу Шатиловский лес.

«Открытие новых клиентских центров – это создание новых рабочих мест, куда мы набираем, преимущественно, выпускников вузов. Мы понимаем, что для Орла, где традиционно много студентов, это важный вопрос. Кроме того, с помощью образовательного кредита «Знание-сила» выпускники школ смогут получить образование в лучших университетах области. Мы повысим доступность банковских услуг для жителей Орловщины, будем выдавать пенсии и кредитовать пенсионеров на льготных условиях» — подчеркнул первый заместитель президента-председателя правления «Почта Банка» Георгий Горшков.

взять кредит на спецтехнику в Кредит Европа Банк

АО «Кредит Европа Банк (Россия)» предлагает программы кредитования для физических лиц и индивидуальных предпринимателей на приобретение спецтехники:

• прицепов
• полуприцепов
• погрузчиков категории С
• погрузчиков категории Е
• транспорта с ПСМ (паспорт самоходной машины)

Условия программы кредитования на спецтехнику «Прицеп»:

• Сумма кредита от 120 000 ₽ до 300 000 ₽, но не менее 0,1% и не более 90% от стоимости покупки
• Первоначальный взнос от 10% до 99,9% от стоимости покупки
• Срок кредита: 24, 36, 48, 60 месяцев
• Процентная ставка по кредиту 16,3% годовых

Условия программы «Автоэкспресс кредит»:

• Сумма кредита от 300 000 ₽ до 2 500 000 ₽, но не менее 0,1% и не более 75% от стоимости покупки
• Первоначальный взнос от 25% до 99,9% от стоимости покупки
• Срок кредита: 36, 48, 60, 84 месяцев
• Процентная ставка по кредиту 16,4% годовых

Условия программы «Классический автокредит»

• Сумма кредита от 600 000 ₽ до 6 000 000 ₽, но не менее 0,1% и не более 80% от стоимости покупки
• Первоначальный взнос от 20% до 99,9% от стоимости покупки
• Срок кредита: 36, 48, 60, 84 месяцев
• Процентная ставка по кредиту:

• первоначальный взнос от 20% до 39,9% — 16,4% годовых
• первоначальный взнос от 40% до 99,9% — 16,3% годовых

Условием кредитного договора является обязательство Клиента осуществлять оформление страхования автомобиля сроком не менее чем на один год с последующим оформлением страхования автомобиля (ежегодно) в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения в течение всего срока кредитования в страховых компаниях, отвечающих требованиям АО «Кредит Европа Банк (Россия)» (от рисков: «Угон/Хищение», «Ущерб, в том числе Конструктивная гибель ТС» – по полному пакету КАСКО).  

Банк предоставляет возможность включить стоимость страховых взносов в сумму кредита. Помимо этого, Вы можете включить в сумму кредита личное страхование, ОСАГО, стоимость необходимого дополнительного оборудования и устройства спутникового мониторинга.

Для оформления заявки на «Автоэкспресс кредит» на спецтехнику понадобятся всего два документа:

• Паспорт гражданина РФ
• Водительское удостоверение

Для оформления заявки на «Классический автокредит» дополнительно:

• Оригинал справки по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев или справка о доходе в свободной форме и налоговая декларация за последний отчетный период (для индивидуального предпринимателя)
• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем не более чем за 30 дней до подачи Заявления о предоставлении потребительского кредита (Анкеты)
• Свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (для индивидуального предпринимателя)
• Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (для индивидуального предпринимателя)

Чтобы взять кредит или получить более подробную информацию об условиях предоставления кредита Вы можете оставить online-заявку на сайте, позвонить по телефону бесплатной горячей линии 8 (800) 700 25 90 (пн-пт с 9:00 до 18:00) или посетить любое отделение Банка в Вашем городе.  Также Вы можете обратиться к кредитному специалисту Банка в дилерском центре. 
Наши специалисты предоставят полную информацию по Вашему вопросу, а также расскажут о предложениях Банка по кредитам на покупку грузовиков, коммерческих автомобилей для бизнеса, условиях залога и лизинга.

Кредит предоставляется АО «Кредит Европа Банк (Россия)» (ОГРН 1037739326063, Универсальная лицензия Банка России № 3311 от 03.09.2019 г.). Информация не является публичной офертой. Банк вправе отказать в предоставления кредита без объяснения причин.

Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?

Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?

Часто клиенты банков, выплачивая кредиты, вынуждены отдавать суммы, превышающие те, на которые они рассчитывали вначале. Это происходит потому, что кредитные организации закладывают в итоговую сумму стоимость услуг, которые не являются обязательными в силу требований закона. Давайте разберемся, как не переплатить лишнего при получении кредита.

Как формируется ставка банковского процента и от чего зависит ее размер?

Основные расходы заемщика будут связаны с банковскими процентами. Это сумма, которую необходимо уплатить кредитной организации за пользование предоставленными денежными средствами. 

Есть четкие закономерности формирования ставки банковского процента, единые для всех кредитных организаций. Их понимание позволит принять решение о том, стоит ли брать кредит, оценить выгодность проекта и возможные риски. 

В основе ставки банковского процента лежит ключевая ставка Центрального банка. Поясним: ЦБ является основным кредитором для всех кредитных организаций, т.е. он выдает им денежные средства в кредит под определенный процент. Этот процент и есть ключевая ставка. Она была принята Банком России 13 сентября 2013 г. С 17 декабря 2018 г. ее размер составляет 7,75%¹.

Поскольку выдавать кредиты населению под проценты, меньшие либо равные ключевой ставке, убыточно для кредитных организаций, они начисляют дополнительные проценты, размер которых зависит от множества факторов. Так, например, для заемщика большой кредит будет дешевле маленького, а краткосрочный кредит без обеспечения всегда будет дороже, чем долгосрочный с залогом недвижимости. 

Ограничивает ли закон процентную ставку по кредитам? 

В целях кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей законодатель максимальную процентную ставку не ограничивает. Она определяется условиями рынка. Как показывает практика, кредитные организации ориентируются на предложения конкурентов и стараются предоставить клиентам максимально удобные условия. 

На рынке кредитования физических лиц ситуация складывается иначе. Особенно это касается рынка микрокредитов, которые берутся на небольшой срок. В этом случае скорость выдачи кредита для заемщика выходит на первый план, чем и пользуются недобросовестные микрофинансовые организации, устанавливая очень высокие проценты. В результате к моменту возврата кредита сумма процентов превышает его в разы. 

Выходом стало принятие закона², которым установлены ограничения на предельную процентную ставку для физических лиц. С 28 января 2019 г. предельная процентная ставка не может превышать 1,5% в день, а с 1 июля 2019 г. – 1%.

Помните: чтобы не попасться в руки недобросовестных кредиторов, нужно обязательно обратить внимание на значение полной ставки кредита (указывается в правом верхнем углу первого листа) и ее соответствие всем платежам, обозначенным в договоре. Если что-то вызывает сомнения, лучше отказаться от кредита. 

Обязательно ли открывать банковский счет при получении кредита?

Одно из стандартных требований, выдвигаемых банками при заключении кредитных договоров, касается открытия и ведения банковского счета заемщика. Это необходимо для выдачи кредита путем перечисления денежных средств банка на открытый заемщику счет, для зачисления и списания денежных средств заемщика.

Причем если физические лица имеют право на получение кредитных средств как в наличной, так и в безналичной форме, то юридические лица обязаны все расчеты проводить только в безналичной форме. То есть альтернативы выдачи кредита путем зачисления денежных средств на банковский счет просто нет.

При этом иногда кредитные организации выдают кредит только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета.

Должны ли физлица платить за открытие и ведение счета?

Помимо банковского процента кредитные организации часто закладывают в стоимость кредита дополнительные финансовые условия, называемые комиссиями за совершение определенных действий. 

Перечень возможных комиссий разнообразен, одной из них является комиссия за открытие и ведение счета. Чтобы разобраться, насколько законным является это требование банка, заемщиков снова необходимо разделить на две категории – физические и юридические лица.

Для физлиц данный вопрос урегулирован законом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие заемщику банковского счета, то все операции по нему, включая открытие такого счета и зачисление на него кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно³.

Таким образом, существует прямой запрет на взимание с физического лица платы за открытие и ведение счета по кредиту. Данный вывод подтверждается судебной практикой, складывающейся в пользу потребителей⁴.

А юрлица и ИП должны уплачивать комиссию за открытие и ведение счета?

С юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями все сложнее. Прямого законодательного запрета на установление такой комиссии нет. 

Вместе с тем условия договора определяются по усмотрению сторон⁵. И комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом⁶. Иными словами, договоренности сторон по данному вопросу, закрепленные в договоре, имеют приоритетное значение. Именно поэтому следует внимательно изучать текст кредитного договора при его подписании. 

Ситуацию, касающуюся ссудных счетов, т.е. тех, которые открываются при выдаче кредитов, разъяснил ЦБ⁷. Банк России указал, что ссудные счета используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами (Вестник Банка России, 2003, № 50).

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита такой счет открывается банком автоматически. Следовательно, комиссия за открытие и ведение ссудного счета взиматься банком не может. 

Другое дело – комиссия за открытие и ведение текущего счета клиента, по которому тот вправе совершать различные операции.

Так, чаще суды отказывают в удовлетворении требований заемщиков о возврате суммы уплаченной комиссии. В таких случаях суды ссылаются на то, что в законе ограничения на взимание комиссий за совершение банком операций в рамках кредитного договора отсутствуют. При этом стороны фактически договорились включить сумму комиссии в стоимость кредита⁸.

Какие еще финансовые условия кредитования банк может выставить и законно ли это?

Помимо комиссии за открытие и ведение счета кредитные организации могут включить в условие кредитного договора и иные виды комиссий, например за выдачу кредита, за его досрочное погашение и другие. В силу сложившейся судебной практики в ряде случаев такие комиссии могут быть признаны незаконными. Особенно если уплатить их предлагается гражданину, а не юридическому лицу.

Обратите внимание: для физических лиц банки обязаны в договоре указывать полную сумму кредита, включая все расходы. Но для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц такое требование отсутствует. В связи с этим дополнительные финансовые условия кредитования нередко содержатся в тексте договора и в отдельное поле не выносятся, с размером процентов не суммируются.

Как избежать непредвиденных дополнительных расходов?

Главное – внимательно изучить условия кредитного договора на стадии его подписания. 

Часто в договоре делают отсылки к типовым условиям, которые устанавливаются кредитной организацией и применяются ко всем заемщикам. Там могут быть указаны важные условия о порядке и сроках начисления комиссий, штрафных санкций и т.д. Потому эти положения игнорировать нельзя. 

Для физических лиц основным значением является «полная стоимость кредита» (ПСК) – сумма, которая должна быть указана в правом верхнем углу первого листа кредитного договора. 

Кредитная организация обязана включить в ПСК все суммы платежей, подлежащих уплате в связи с выдачей кредита. Из значения ПСК легко понять, какие дополнительные платежи были включены в договор, даже если клиенту об этом не сообщалось. Невключение отдельной суммы в ПСК является основанием для обращения с жалобой в уполномоченные государственные органы.

Для юридических лиц значение ПСК законодательно не закреплено. Поэтому при заключении кредитного договора необходимо оговаривать все суммы, подлежащие уплате отдельно. Кредитная организация может пойти навстречу клиенту и изменить некоторые условия договора, включая комиссии. В противном случае стоит обратиться в банк, предлагающий приемлемые условия.

Как вернуть излишне уплаченные деньги?

Кредитный договор, заключенный с физическим лицом, является договором присоединения. Это значит, что условия такого договора определяются банком, а заемщик принимает их путем присоединения к договору. Следовательно, на часть условий гражданин влияние оказать не может. Поэтому в случае заключения договора на невыгодных условиях, в том числе в части комиссий, гражданин может обратиться в Роспотребнадзор, прокуратуру или суд за защитой своих нарушенных прав. Существует положительная судебная практика, когда суды встают на сторону потребителя и взыскивают с кредитных организаций суммы необоснованно начисленных комиссий.

---

¹ Информация Банка России от 8 февраля 2019 г. «Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,75% годовых».

² Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

³ Часть 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

⁴ См. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (утв. Президиумом ВС РФ 26 июня 2015 г.), Постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274/09 по делу № А50-17244/2008 и др.

⁵ Часть 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

⁶ Статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

⁷ Информационное письмо Банка России от 29 августа 2003 г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”». 

⁸ См., например, решение Арбитражного суда Чувашской Республики от 13 декабря 2016 г. по делу № А79-10071/2016.

какие банки дают, рекомендации — ВБанки.ру

Банковский кредит для открытия и развития бизнеса ИП. Рассмотрим возможности для его оформления.

Предпринимательская деятельность требует постоянного развития, в том числе вложения денежных средств. Особенно актуальна эта тема для людей, которые только решились открыть собственный бизнес. На данный момент существует специальный кредит для ИП с нуля. Этот вариант поможет получить деньги на открытие бизнеса. При этом, стоит внимательно отнестись к выбору программ и кредитно-финансовых организаций. Благодаря правильному подходу Вы сможете максимально выгодно открыть собственное дело.

Кредит для ИП на открытие бизнеса

Заемные средства являются прекрасным вариантом для начинающего предпринимателя. Поэтому многие решают воспользоваться программами кредитования. При этом, нужно учитывать, что в большинстве случаев кредитование индивидуальных предпринимателей осуществляется на определенные цели, поэтому необходимо заранее продумать целевое назначение.

На данный момент существует два вида кредитования для бизнесменов: для существующей предпринимательской деятельности и для открытия собственного дела. В первом случае получить займ бывает проще. Это обусловлено тем, что банковские организации при выдаче ссуды учитывают платежеспособность клиента. При работающем бизнесе оценить данный параметр гораздо легче. Оценить эффективность бизнеса начинающего предпринимателя пока невозможно, что является дополнительным риском для кредитно-финансовой организации. Поэтому банки предлагают для такой категории клиентов кредиты с более низкими суммами и под более высокие процентные ставки.

Кредит для ИП с нулевой отчетностью

Существуют три момента, на которые нужно обратить повышенное внимание, если Вы решили воспользоваться кредитованием для ИП. К этим аспектам относятся:

1. Составление бизнес-плана. Это начальная стадия разработки любого бизнеса, вне зависимости от уровня. Благодаря подробному и качественному бизнес-плану Вы сможете убедить банковскую организацию в том, что вкладывать денежные средства в Ваше дело выгодно и не опасно.
   
2. Франшизы. Данный аспект учитывается, так как некоторые франчайзинговые компании являются ассоциированными партнерами банков, поэтому получить займ может быть проще.
   
3. Кредит для ИП под залог. К сожалению, из-за повышенных рисков кредитно-финансовые организации крайне осторожно выдают займы начинающим предпринимателям. Поэтому рекомендуется заранее продумать возможности оформления займа с обеспечением в виде залога. Кроме того, подобные кредиты имеют более выгодные условия.
   

Учитывая вышеперечисленные моменты, Вы сможете увеличить свои шансы на получение кредита для ИП с нулевой отчетностью.

Кредиты для ИП с плохой кредитной историей

Кредитная история является одним из важнейших параметров, который кредитно-финансовые учреждения учитывают при выдаче займов. Поэтому в этом случае не стоит рассчитывать на более выгодные условия. В некоторых случаях может быть уменьшен срок кредитования с 5 лет до 1 года. Также уменьшается максимальная сумма. Это обусловлено тем, что банки считают клиентов с плохой кредитной историей неблагонадежными заемщиками. Но, и в подобной ситуации существуют способы, которые помогут получить займ:

• предоставить справки, которые помогут прояснить ситуацию и дать понять банкам из-за чего появились просрочки;
  
• воспользоваться поручительством других лиц или даже компаний;
  
• обратить внимание на залог;
  
• можно взять обычный потребительский кредит;
  
• если необходима небольшая сумма, то можно воспользоваться кредитной картой.
  

Помощь в получении кредита для ИП

Кредитование индивидуальных предпринимателей с нуля – это довольно сложный процесс, поэтому многие бизнесмены часто обращаются за помощью специалистов. Такой подход помогает избежать распространенных проблем.

Какие банки выдают кредиты

Сегодня многие банковские организации предлагают специальные предложения для индивидуальных предпринимателей. Особой популярностью пользуются программы от Сбербанка, ВТБ.
Сберегательный Банк России разработал целый ряд кредитов для бизнесменов. Начинающим предпринимателям стоит обратить внимание на инвестиционные и нецелевые кредиты.

Вышеперечисленные программы позволяют индивидуальным предпринимателям довольно быстро получить средства на открытие бизнеса.

В ВТБ существует программа экспресс-кредитования, которая поможет взять займ довольно быстро, при этом, нет необходимости собирать большое количество документации. Денежные средства выдаются под обязательное поручительство.

Рекомендации

Если Вы решили взять заемные средства на открытие собственного дела, то необходимо крайне внимательно подойти к данному вопросу. Постарайтесь изучить как можно больше программ и банков.

Кредит для ИП с нуля – это прекрасный вариант для начинающих предпринимателей. При помощи заемных средств можно открыть собственное дело. При этом, очень важно правильно подойти к вопросу выбора банковского учреждения и программы кредитования. Если Вам сложно сделать выбор самостоятельно или у вас возникли какие-либо вопросы, то вы можете воспользоваться консультацией профессионального кредитного специалиста. Для этого можно заполнить заявку на сайте.

Дальневосточная ипотека от 0,9%

Приобретение на территории Дальневосточного федерального округа, Магаданской области, Чукотского автономного округа:

Для категорий «Молодая семья» или «Участник программы повышения мобильности трудовых ресурсов» приобретение по договору купли-продажи:

• Квартиры в многоквартирных домах и домах блокированной застройки;

• Жилого дома с земельным участком, на котором он находится, год постройки жилого дома не ранее 1990 года

• Части жилого дома блокированной застройки с земельным участком, на котором он находится

Инвестирование строительства (приобретение по договору участия в долевом строительстве или по договору уступки права требования по договору участия в долевом строительстве ) объекта недвижимости:

• Квартиры в многоквартирных домах и домах блокированной застройки

Индивидуальное строительство жилого дома (с заключением договора подряда с юридическим лицом):

• Индивидуальное строительство жилого дома с одновременным приобретением земельного участка, на котором строится или будет построен жилой дом

Для категории «Дальневосточный гектар»:

• Индивидуальное строительство жилого дома

! Кредитование на цели индивидуальное строительство жилого дома возможно только под залог квартиры или апартаментов, максимальная сумма кредита – не более 85% от стоимости передаваемого в качестве залога объекта. Передаваемый в залог объект недвижимости должен находиться в собственности одного из заемщиков, среди собственников объекта недвижимости не должно быть несовершеннолетних детей, недееспособных (ограниченно дееспособных) лиц.

0,9 % минимальная ставка с учетом вычетов и скидок
Вычеты:
-0,4% — при подтверждении дохода выпиской из Пенсионного фонда РФ

(При отказе заемщиков от личного страхования ставка увеличивается на 0,7 п.п.)

Ставка 2% в остальных случаях

(При отказе заемщиков от личного страхования ставка увеличивается на 0,7 п.п.)

• от 15% для наемных работников

• от 35% при оформлении ипотеки по 2 документам

• от 35% если при определении платежеспособности учитывается доход только от предпринимательской деятельности и/или доход заемщика-собственника бизнеса (полученный от этого бизнеса)

• от 40% стоимости кредитуемого объекта недвижимости при предоставлении кредита на цели приобретения жилого дома с земельным участком, на котором он находится/части жилого дома блокированной застройки с земельным участком, на котором он находится

Можно использовать средства материнского капитала в счет первоначального взноса при оформлении в залог приобретаемого объекта недвижимости

• Относится к категории «Молодая семья»

• Относится к категории «Участник программы повышения мобильности трудовых ресурсов»

• Является получателем Дальневосточного гектара

В состав заемщиков по кредитному договору могут быть включены дополнительно иные лица, на которых требования, указанные в настоящем разделе, не распространяются

Рефинансирование (полное погашение) предшествующих ипотечных кредитов/займов не допускается

Лучшие ссуды для малого бизнеса в 2021 году

Какой бизнес-кредит получить проще всего?

Ответ на этот вопрос зависит от того, сколько вам нужно и как вы собираетесь использовать средства. Есть много кредиторов, которые предъявляют минимальные квалификационные требования к годовому доходу, продолжительности работы и личному кредитному рейтингу владельца бизнеса. Это полезно для стартапов без финансовой истории, которая не может удовлетворить требования кредиторов к более устоявшимся организациям.Обязательно прочитайте наши обзоры, чтобы узнать, какие кредиторы предъявляют менее обременительные требования.

Требуются ли личные гарантии для ссуд для начинающего бизнеса?

Если ссуда, которую вы рассматриваете, является необеспеченной (залог не требуется), чаще всего вам потребуется предоставить личную гарантию. Так обстоит дело с большинством ссуд для стартапов, потому что именно так кредиторы защищают себя, если вы не можете выплатить ссуду.

Будут ли кредиторы рассматривать мой личный кредит?

Если вы начинаете новый бизнес, у вашей компании нет финансовой истории.Вместо того, чтобы оценивать кредитоспособность вашего бизнеса, кредиторы проверяют ваш личный кредит. Это обычное дело, особенно если вы новый владелец бизнеса. Иногда проверка вашего личного кредита — единственный вариант, который есть у кредиторов.

Насколько важен ваш кредитный профиль при подаче заявления на ссуду для малого бизнеса?

Ваш кредитный профиль оказывает значительное влияние на то, будете ли вы одобрены для получения ссуды для малого бизнеса. Если ваш бизнес не существует достаточно долго, чтобы обеспечить надежную кредитоспособность, кредиторы смотрят на ваш личный кредитный профиль, чтобы оценить вашу кредитоспособность.Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше.

Многие кредиторы также требуют залог для обеспечения кредита. Это может быть ваш дом, машина или другое ценное имущество. Если ваш бизнес не может выплатить ссуду, кредитор может обратиться за получением залога.

Какой кредитный рейтинг мне нужен, чтобы претендовать на ссуду для малого бизнеса?

Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для получения ссуды, варьируется от 620 до 640 и более. Однако требования зависят от типа программы SBA, которую вы ищете, и от вашего кредитора.Для ссуды SBA 7 (a) или экспресс-ссуды SBA 7 (a) заемщики должны иметь балл 640 или выше. Если вы заинтересованы в программе SBA CAPLines или экспортной ссуде SBA, у вас должен быть кредитный рейтинг не менее 660. Для ссуд SBA CDC / 504 требуется минимальный балл 680, а для микрозайма SBA — 620 баллов. 640 является предпочтительным.

Онлайн-кредиторы часто предъявляют более гибкие требования. Некоторые предоставляют ссуды предприятиям с кредитным рейтингом от 500 до 550. Однако, если ваш кредитный рейтинг настолько низкий, вы, вероятно, будете платить более высокие процентные ставки.

Можно ли получить бизнес-ссуду, если у вас плохая кредитная история?

Это может быть сложно, но возможно. Есть кредиторы, которые не используют ваш кредитный рейтинг как фактор, определяющий, имеете ли вы право на получение бизнес-ссуды или нет. Некоторые ценят вашу финансовую историю и успех в бизнесе больше, чем ваш кредитный рейтинг.

Если у вас невысокий кредитный рейтинг, поддержите другие аспекты стоимости вашего бизнеса для кредиторов, такие как доходы или продажи.

Влияет ли подача заявки на получение бизнес-кредита на ваш личный кредитный рейтинг?

Часто, чтобы получить одобрение на получение ссуды для малого бизнеса, вы должны лично гарантировать долг, то есть вы сами вернете ссуду, если ваша компания этого не сделает.Кредитор имеет полное право действовать индивидуально для вас, если ссуда просрочена, и это может повредить вашему личному кредитному рейтингу. То же самое и с кредитной линией для бизнеса. Если вы лично гарантируете какую-либо ссуду, а бизнес не в состоянии ее выплатить, вы на крючке.

Какие документы необходимы для получения бизнес-кредита?

Среди документов, которые вам нужно будет предоставить кредиторам, — ваш годовой доход от бизнеса и прибыль, банковские выписки, личные и бизнес-налоговые декларации, бизнес-план, бизнес-лицензии и разрешения, подтверждение залога, баланс, копия вашего коммерческого договора аренды. , а также любые юридические контракты и соглашения, которые у вас уже есть.

Какой самый быстрый и простой способ получить бизнес-кредит?

Традиционный способ заимствования денег долгое время заключался в привлечении местного банка или кредитного союза, но этот способ может занять недели, прежде чем ваш бизнес будет одобрен и профинансирован. Онлайн-кредиторы, как правило, лучше справляются с этой задачей, получая ссуды в руки владельцев бизнеса за считанные дни.

Альтернативные кредиторы обычно предлагают несколько вариантов ссуд, включая ссуды на пополнение оборотного капитала, ссуды наличными для торговцев, финансирование оборудования, срочные ссуды и факторинг счетов.В зависимости от типа ссуды, которую вы выберете, вы можете получить деньги на своем банковском счете менее чем за 24 часа.

В любом случае вы можете ускорить весь процесс утверждения, подготовив бизнес-документацию, включая налоговые формы, банковские выписки, финансовые и другие документы, связанные с вашим предприятием.

Какие активы можно использовать для получения бизнес-кредита?

Кредиторы различаются по размеру залога, который они примут, но в целом можно использовать все, что имеет ценность.Распространенными видами обеспечения бизнес-кредитов являются оборудование, транспортные средства, недвижимость, инвентарь и дебиторская задолженность.

Некоторые кредиторы могут потребовать от вас предоставить личное обеспечение, не связанное с вашим бизнесом. Это могут быть автомобили, недвижимость и наличные деньги в банке.

Каковы типичные условия бизнес-кредита?

Существует несколько типов бизнес-кредитов, все с различными условиями. Срок кредита для бизнеса может составлять от нескольких недель до 25 лет.

Срок действия традиционной банковской ссуды составляет от трех до 10 лет.Среднесрочные бизнес-ссуды длятся от одного до пяти лет, а краткосрочные бизнес-ссуды обычно составляют от трех до 18 месяцев.

Ссуды для малого бизнеса SBA имеют срок до 25 лет, но чаще встречаются 10-летние ссуды.

На какие условия окупаемости вы можете получить денежный аванс торговцу?

Аванс наличными для торговца дает вам быстрый доступ к деньгам от продаж по кредитной карте. Однако это дорогостоящий и рискованный способ получить доступ к наличным деньгам со сложными условиями.

При получении аванса наличными от продавца вы получаете аванс и выплачиваете его в виде процента от будущих продаж по кредитной или дебетовой карте, либо вы можете производить ежедневные или еженедельные фиксированные платежи.В любом случае вы вносите платежи плюс комиссионные и проценты до тех пор, пока не вернете аванс. Кредитор оценивает вероятность и возможность выплаты аванса, что влияет на размер комиссии, которую вы заплатите; ваша рискованность для кредитора известна как факторная ставка. Чем выше ваша ставка фактора (т. Е. Чем выше риск, по мнению кредитора), тем больше комиссионных вы будете на крючке.

Где можно найти заявку на получение кредита SBA?

Есть несколько способов найти заявку на получение кредита SBA. Вы можете выполнить весь процесс своими руками, начав с поиска кредиторов, одобренных SBA. Вооружившись этим списком, вы можете сравнить магазины, а затем подать заявку непосредственно на веб-сайтах кредиторов или через их мобильные приложения.

Другой вариант — использовать инструмент SBA «Соответствие кредитора», который связывает заемщиков с кредиторами SBA. Вы отвечаете на ряд вопросов, которые, по словам SBA, занимают пять минут, а через два дня вы получите электронное письмо с предложениями от кредиторов. Вам предстоит выбрать подходящего для вас кредитора, но как только вы выберете своего кредитора, вы подадите заявку непосредственно к нему.(Инструмент SBA Lender Match не предназначен для ссуд и помощи при стихийных бедствиях.)

Что такое ссуда в рассрочку и зачем она мне нужна?

Ссуда ​​в рассрочку — это финансирование, которое вы используете для оплаты оборудования или собственности в течение определенного периода времени. В отличие от кредитной карты, по которой у вас есть возобновляемая кредитная линия, ваши платежи фиксируются в течение срока кредита. Как только вы заплатите, долг погашается.

Процентные ставки по ссудам в рассрочку обычно ниже, чем по кредитным картам, но есть больший риск.Если вы не можете выплатить ссуду, кредитор потребует ваш залог.

Ссуды в рассрочку обычно используются для покупки недвижимости, дорогого оборудования, служебных автомобилей или других дорогостоящих товаров. Вы также можете использовать ссуду в рассрочку для финансирования своего стартапа. Если вы хотите его для этой цели, вам понадобится хороший кредит, залог, надежный бизнес-план и готовность предоставить больше гарантий.

Что такое кредитная линия для бизнеса и как она работает?

Кредитная линия для бизнеса — это возобновляемая ссуда, которую владельцы бизнеса используют, поскольку им нужны средства для роста и / или заполнения пробелов в движении денежных средств.

Вместо получения единовременной выплаты и выплаты процентов на полную сумму вы платите проценты на деньги, полученные по кредитной линии. Обычно размер кредитной линии составляет от 1000 до 250 000 долларов, хотя некоторые кредиторы могут выдавать более высокие суммы. Большинство кредитных линий имеют переменную процентную ставку, что означает, что сумма, которую вы платите, изменяется в зависимости от преобладающей процентной ставки.

Кредитная линия для бизнеса может быть обеспеченной или необеспеченной. При наличии обеспеченной кредитной линии вам необходимо предоставить залог — обычно это недвижимость или ценное оборудование.Если вы не вернете деньги по кредитной линии, банк или кредитор могут наложить арест на ваш залог.

При необеспеченной кредитной линии вам не нужно предоставлять залог, но вам может потребоваться подписание личной гарантии. [Прочтите статью по теме: Следует ли вам получить необеспеченную ссуду для малого бизнеса? ]

Что такое Закон о гибкости программы защиты зарплаты?

Программа защиты зарплаты (PPP) является частью закона CARES, в соответствии с которым в марте 2020 года компаниям и частным лицам была предоставлена ​​помощь на сумму более 2 триллионов долларов США для борьбы с пандемией. ГЧП предоставляло владельцам малого бизнеса безнадежные ссуды при условии, что они использовали деньги для удержания рабочих в платежной ведомости. Программа оказалась чрезвычайно популярной, и деньги, предназначенные для ссуд, быстро закончились.

В соответствии с новым стимулом, одобренным в конце декабря, правительство США предоставляет 284 миллиарда долларов в виде новых кредитов ГЧП владельцам малого бизнеса. Владельцы малого бизнеса, которые получили ссуду ГЧП в первом раунде, но увидели снижение продаж на 25% или более, могут подать заявку на новую ссуду ГЧП.

Как вы можете использовать ссуду для малого бизнеса?

Бизнес-ссуды можно использовать для нескольких целей. Некоторые владельцы бизнеса берут кредитную линию для расширения своего бизнеса, управления денежными потоками или просто для спокойствия. Срочные ссуды и рассрочка могут быть использованы для покрытия дорогостоящего оборудования, инвентаря или других деловых целей. Ссуды на оборудование обычно используются для покупки определенного оборудования, аналогично тому, как ссуды на недвижимость можно использовать только для собственности.

В зависимости от типа ссуды для малого бизнеса могут быть ограничения на то, как вы можете использовать полученные средства. Например, некоторые банки не позволят вам использовать средства срочной ссуды для спекулятивных инвестиций и других рискованных начинаний.

Как Закон CARES поддерживает малый бизнес?

В первые дни пандемии COVID-19 федеральное правительство приняло Закон CARES, пакет стимулов на сумму 2 триллиона долларов, направленный на помощь нуждающимся частным лицам и малому бизнесу. Две программы, основанные на Законе CARES, разработанные специально для малого бизнеса, — это Программа защиты зарплаты и ссуды Управления малого бизнеса в связи с катастрофами на случай причинения вреда COVID-19.ГЧП, которое финансировалось дважды, предоставляет простительные ссуды владельцам малого бизнеса, которые удерживают сотрудников на заработной плате, в то время как EIDL представляют собой ссуды под низкие проценты, которые владельцы бизнеса выплачивают в течение 30 лет.

Финансирование частного бизнеса: что это такое и как его получить

• Частное финансирование — это вариант для владельцев малого бизнеса, который позволяет им развивать свои предприятия.
• Он включает в себя множество видов финансирования, включая банковские ссуды, денежные средства от семьи и друзей, а также инвестиции от частных лиц на сайтах краудфандинга.
• Есть несколько преимуществ использования частного финансирования для вашего бизнеса, включая возможность более быстрого доступа к наличным деньгам и рекомендации, которые вы можете получить, работая с инвестором.
• Эта статья предназначена для владельцев малого бизнеса, которые хотят знать, какие варианты финансирования доступны им помимо государственных источников.

Малый бизнес не может расти без капитала. Капитал может поступать из многих источников, но не всегда легко найти правильный источник необходимых средств.Источники частного финансирования — это, по сути, небанковские источники кредитования. Это могут быть члены семьи, бизнес-ангелы, венчурные капиталисты или частные кредитные учреждения.

Частное финансирование — это источник денежных средств, к которому владелец бизнеса может получить доступ к банкролл-операциям, росту и удовлетворению потребностей в денежных потоках. Частные источники финансирования служат для помощи малым предприятиям, которые иначе не могут претендовать на получение банковского кредита.

«Получение достаточного капитала может буквально стать фактором, который делает или мешает росту бизнеса», — сказал Саймон Голденберг, юрист, специализирующийся на списании долгов и финансировании малого бизнеса и частных лиц.«Без частного финансирования многие из этих предприятий могут изо всех сил пытаться оторваться от земли или держать свои двери открытыми».

Виды частных источников финансирования

Существует множество вариантов для владельцев малого бизнеса, которые ищут частное финансирование. Конечно, это не государственный грант, но когда вам нужны деньги для малого бизнеса, есть несколько возможных источников, в том числе:

• Личное вложение. Для некоторых владельцев малого бизнеса получение ссуды или займа у друзей и семьи не является основанием для начала.Они могут не захотеть накапливать долги и вместо этого используют свои сбережения (или продают актив, например, автомобиль), чтобы начать работу. Некоторые используют часть своих пенсионных сбережений. Использование личных сбережений может быть рискованным, поскольку в случае банкротства вы можете потерять сбережения всей жизни.

• Семья и друзья. Финансирование от семьи или друзей может быть предоставлено в виде подарка, процентной или беспроцентной ссуды или в обмен на долю в вашем предприятии. Однако будьте осторожны.Если вложение не окупится или вы не сможете погасить ссуду, это может вызвать постоянную борьбу с теми, кто вам дорог.

• Ангелы и венчурные инвесторы. Есть много бизнес-ангелов и венчурных капиталистов, которые готовы предоставить финансирование малому бизнесу. Вместо того, чтобы ссужать вам деньги и взимать проценты, они получают долю в бизнесе. Эти инвесторы обычно предоставляют информацию и рекомендации, но если вы хотите полный контроль над своим бизнесом, финансирование венчурного капитала не для вас.

• Срочные займы и кредитные линии. Срочные ссуды, по которым вы ежемесячно платите фиксированную сумму банку, кредитному союзу или онлайн-кредитору, пользуются популярностью у владельцев малого бизнеса — как и кредитные линии, по которым вы получаете деньги, когда они вам нужны. Ваш кредитный рейтинг, годы работы и доход от продаж определяют, сколько вы можете занять и под какую процентную ставку.

• Краудфандинг. Существует несколько краудфандинговых веб-сайтов, которые позволяют предпринимателям собирать деньги для своей идеи.Инвесторы на таких платформах, как Kickstarter или Indiegogo, инвестируют суммы в обмен на то, чтобы помочь продукту воплотиться в жизнь. Компании обычно предлагают вознаграждение в обмен на взносы. Краудфандинг может не сделать вас богатым, но он также может служить другой цели — проверке интереса потребителей к вашему продукту.
• Альтернативное финансирование. Срочные ссуды и кредитные линии — не единственные частные источники финансирования, к которым владельцы малого бизнеса могут получить доступ от кредиторов. Другими вариантами являются денежные авансы торговцам и микрозаймы.Имея денежный аванс в размере , кредиторы предоставляют владельцу бизнеса наличные в обмен на будущие продажи. Микрозаймы — это небольшие ссуды, обычно на сумму 50 000 долларов США или меньше, которые доступны предприятиям, которые вряд ли будут одобрены для получения ссуды от банков и основных кредиторов.

Ключевой вывод: Владельцы малого бизнеса имеют несколько вариантов частного финансирования, включая использование своих сбережений, обращение с просьбой о ссуде у друзей и семьи, получение ссуды или кредитной линии в банке, проведение краудфандинговой кампании или получение кредита. альтернативное финансирование, такое как коммерческий денежный аванс или микрозайм.

Примечание редактора. Требуется финансирование для вашего бизнеса? Заполните анкету ниже, и наши партнеры-поставщики свяжутся с вами и предоставят бесплатную информацию.

Что такое частное финансирование?

Плюсы и минусы частных источников финансирования

У работы с частными кредиторами есть свои преимущества и недостатки. Вы можете получить доступ к капиталу быстрее, но процентная ставка может быть выше, и у вас может быть сложный план выплат.

Преимущества частного финансирования

Частные источники финансирования предоставляют ценные услуги малым предприятиям — у них более мягкие требования к кредитованию и быстрое финансирование.

В отличие от банковских кредитов, деньги поступят в ваши руки гораздо быстрее. Банковские ссуды часто требуют длительного процесса утверждения. Варианты частного финансирования обычно не имеют тех же принципов.

Кроме того, если вы пользуетесь услугами венчурного капиталиста или бизнес-ангела, вы получаете дополнительное преимущество в виде возможности получить совет от тех, кто все это видел. Венчурные капиталисты и бизнес-ангелы обычно имеют большой опыт ведения бизнеса. Им есть что предложить в плане знаний и ресурсов, которые они могут предоставить.

Недостатки частного финансирования

Кредиты для частного бизнеса имеют цену — буквально. Ссуды из частных источников могут иметь другую структуру ставок, дополнительные комиссии или другие расходы, которые не типичны для банковских кредитов. Гольденберг подчеркнул важность прочтения и понимания кредитного соглашения перед подписанием.

«В некоторых соглашениях будет указано, что гонорары адвокатов, сборы и другие значительные сборы могут быть начислены на счет, который вступает в дефолт», — сказал он. «Некоторые доходят до того, что требуют от заемщика подписать признание приговора, что позволит суду вынести ускоренное судебное решение против заемщика без судебного разбирательства в случае неисполнения обязательств».

Эти типы условий могут быть применимы к венчурным инвесторам или бизнес-ангелам; вы также с большей вероятностью увидите их в соглашениях с онлайн-частными кредитными учреждениями.

Еще одним недостатком ссуды для частного бизнеса является то, что у вас может быть более требовательный график платежей, чем у традиционной банковской ссуды.

Прежде чем принимать окончательное решение о том, является ли частное финансирование правильным вариантом для вашего бизнеса, взвесьте преимущества и недостатки.

Ключевой вывод: Плюсом частного финансирования является то, что вы можете быстро получить финансирование, а если вы обратитесь к венчурным капиталистам или бизнес-ангелам, они могут дать полезный совет.Недостатки частного финансирования состоят в том, что вы можете платить больше комиссионных и более высоких процентов, а если вы привлекаете инвесторов, вы теряете контроль и долю в своем бизнесе.

Консультации по получению кредита

Получение ссуды от бизнес-ангела или венчурного капиталиста, скорее всего, будет связано с сетевым взаимодействием. Некоторые фирмы обращаются к стартапам, но если вы начинаете бизнес, неплохо было бы установить контакты и найти инвесторов.

Если вам нужно срочное финансирование, вы можете получить денежный аванс торговцу, когда кредитор предоставляет вам наличные в счет дебиторской задолженности по кредитной карте, а также традиционные краткосрочные и долгосрочные ссуды.В зависимости от того, с каким кредитором вы работаете, вы можете не получить такого же внимания и наставничества, как с бизнес-ангелами или венчурными капиталистами.

Голденберг сказал, что одна из наиболее важных частей любого кредитного соглашения для малого бизнеса — понимание условий кредита. Прежде чем соглашаться на ссуду, ознакомьтесь с личными гарантиями, залоговым удержанием UCC-1 и другими формами обеспечения.

«Суть в том, что если вы видите термин, который вас не устраивает, не подписывайте соглашение», — сказал он.«Вы не сможете отказаться от этого».

Ключевые выводы: У вас должен быть подробный финансовый план, которым вы можете поделиться с кредиторами и инвесторами. Также важно понимать условия кредита и находить надежных партнеров.

Дополнительная информация Мэтта Д’Анджело. Некоторые интервью с источниками были проведены для предыдущей версии этой статьи.

государственных займов для предпринимателей — business.com

Финансирование — важный компонент любого бизнеса, будь то поиск инвесторов или получение кредита.Предприниматели, которые ищут ссуду, могут автоматически обратиться в банк, но есть еще один важный источник капитала для бизнеса: федеральное правительство.

Для стартапов и растущих предприятий доступно несколько программ кредитования. Понимание того, какими из них вы можете воспользоваться, может стать ключом к открытию дополнительного капитала для вашего предприятия. Вот некоторые федеральные кредитные программы, как они работают и как подать заявку на участие в них.

Какие государственные займы доступны предпринимателям?

Государственные кредитные программы доступны для помощи предпринимателям через Федеральное управление малого бизнеса (SBA) и США. S. Министерство сельского хозяйства США (USDA) для квалифицируемых предприятий, которые намерены использовать средства для определенных целей.

«Основное преимущество этих ссуд состоит в том, что они предлагают малым предприятиям возможность получить финансирование на более выгодных условиях, чем они могли бы получить в противном случае с гарантией SBA», — сказал Лу Хаверти, CFA Financial Analyst Insider. «Во многих случаях малому бизнесу может быть сложно найти какое-либо финансирование для нового и непроверенного бизнеса без частичной государственной гарантии.«

Примечание редактора: Ищете альтернативу традиционной банковской ссуде? Заполните анкету ниже, чтобы связаться с поставщиками, которые могут помочь.

Кредитные программы SBA

SBA США является основным источником финансовой помощи для предпринимателей по всей стране. Эти ссуды предоставляются банками и другими кредиторами, такими как организации по развитию сообществ и микрокредиторы, при этом федеральное правительство гарантирует часть ссуды. Инструмент поиска кредитора SBA на веб-сайте агентства может помочь вам найти кредитора.

Вот пять из самых популярных вариантов кредитных программ, предлагаемых SBA.

1. Программа кредитных гарантий SBA 7 (a)

Это одна из самых популярных и гибких программ федерального кредитования. Программа гарантии кредита 7 (a) обычно используется для помощи в финансировании стартапов или растущего бизнеса и может использоваться для покупки земли, покрытия затрат на строительство, покупки или расширения существующего бизнеса, рефинансирования существующей деловой задолженности и покупки оборудования, мебели, принадлежностей или материалы.

SBA гарантирует до 5 миллионов долларов по этому типу ссуд. Если вы ищете ссуду в размере 350 000 долларов или более в рамках этой программы, SBA потребует от вашего кредитора запросить максимально возможную сумму залога, чтобы компенсировать риск неисполнения обязательств.

2. Кредитная программа SBA 504

Кредитная программа 504 предназначена для предприятий, которые принесут прямую пользу своим общинам, либо за счет создания рабочих мест, либо за счет удовлетворения столь необходимого спроса на местном рынке. Эти ссуды имеют фиксированную ставку и предназначены для долгосрочного финансирования, а максимальная сумма установлена ​​в 5 миллионов долларов.

Как правило, при финансировании ссуды 504 кредитор первоначально покрывает 50% затрат заемщика в начале, а SBA покрывает 40%, а заемщик несет ответственность за оставшиеся 10% финансирования проекта в начале. Заемщик должен лично гарантировать не менее 20% суммы кредита.

3. Программа микрозаймов SBA

Программа микрозаймов SBA часто используется для краткосрочных финансовых нужд, таких как пополнение запасов или меблировка офисных помещений.Максимальная сумма кредита этого типа составляет 50 000 долларов США.

4. Программа экспресс-кредитования SBA

Программа SBA Express — хороший вариант для владельцев бизнеса, которым нужны быстрые наличные, поскольку заявки SBA Express рассматриваются в течение 36 часов, хотя получение средств может занять не менее 30 дней. Заявителям на финансирование SBA Express доступны ссуды до 350 000 долларов США, но может потребоваться обеспечение для сумм ссуды, превышающих 25 000 долларов США. Ссуду SBA Express можно использовать в качестве оборотного капитала (срок от пяти до 10 лет), в качестве кредитной линии (сроком на семь лет) или ссуды на коммерческую недвижимость (сроком на 25 лет).

5. Помощь при стихийных бедствиях SBA

Программа ссуд федерального правительства по оказанию помощи в случае стихийных бедствий предоставляет долгосрочное финансирование под низкие проценты арендаторам или владельцам собственности, которые стремятся восстановить свою собственность до состояния, существовавшего до стихийного бедствия. Это полезно для предприятий, пострадавших в результате стихийных бедствий.

Как пройти квалификацию и подать заявку на ссуду SBA

Чтобы иметь право на получение ссуд SBA, юридические и физические лица должны соответствовать следующим критериям:

• Местонахождение: Быть расположен и эксплуатироваться в США.С.
• Собственность: Контролируется гражданином США или постоянным резидентом США
• Классификация: Быть коммерческим в дополнение к соответствию отраслевым требованиям SBA
• Собственный капитал: Иметь достаточно инвестированного капитала для стабильной работы с финансовой точки зрения
• Тип бизнеса: Квалифицируйте себя как малый бизнес в соответствии с Таблицей стандартов размера SBA (которую можно найти в Электронном кодексе федеральных нормативных актов). Требования к размеру различаются в зависимости от отрасли и количества сотрудников. Среднегодовая выручка составляет или человек.

Процесс подачи заявки на ссуду SBA обычно работает следующим образом: владельцы бизнеса сначала подают заявку на обычную ссуду для малого бизнеса (которая не поддерживается SBA). Если они не имеют права на получение ссуды без поддержки SBA, кредитор может запросить гарантию SBA. Заемщикам не разрешается подавать заявки на ссуду SBA напрямую. [Прочитать статью по теме: Как получить одобрение заявки на получение бизнес-кредита]

Кредитные программы USDA

Министерство сельского хозяйства США уделяет большое внимание сельским регионам и сельскохозяйственной отрасли, которая часто является капиталоемкой.USDA поддерживает несколько грантов на развитие бизнеса и программ финансовой помощи для соответствующих предприятий. Эти гранты и программы финансовой помощи могут быть использованы на:

• Модернизация, развитие или ремонт бизнеса
• Покупка, развитие или улучшение коммерческой недвижимости
• Закупка машин, оборудования, принадлежностей или инвентаря
• Оборотный капитал
• Кредитное финансирование (в случаях, когда такое финансирование улучшит денежный поток и сохранит или создаст рабочие места)
• Приобретение бизнеса (опять же, если это поможет сохранить или создать рабочие места).

Эти программы включают следующие семь опций.

1. Гарантии коммерческих и промышленных займов (B&I). В рамках программы B&I федеральное правительство выступает в качестве гаранта частных кредитов для сельских предприятий, расширяя частные кредиты, доступные предпринимателям в этих регионах.
2. Программа кредитования посредников (IRP). Федеральный IRP предоставляет низкие процентные ставки посредникам, которые ссужают ссуды местным предприятиям, чтобы помочь стимулировать местную экономику и дать толчок созданию рабочих мест в сельских общинах.
3. Гранты на развитие сельского бизнеса (RBDG) . Программа RBDG Министерства сельского хозяйства США предоставляет гранты на техническую помощь и обучение, которые помогают развивать и расширять малый бизнес в сельской местности.
4. Программа инвестиций в сельский бизнес (RPIP) . RBIP поддерживает инвестиционные компании, базирующиеся в сельской местности, чтобы помочь удовлетворить финансовые потребности сообществ в этих регионах.
5. Заем и грант на экономическое развитие села (REDLG) . Эта программа обеспечивает финансирование инфраструктурных проектов в сельской местности за счет местных средств. Эти ссуды затем передаются местным предприятиям в сообществе для проектов, которые создают постоянные рабочие места.
6. Программа помощи сельским микропредпринимателям (RMAP) . Как и программа микрозаймов SBA, USDA предоставляет займы и гранты соответствующим организациям для поддержки их роста и предлагает обучение и техническую помощь.
7. Value-a dded Гранты производителя . VAPG предоставляет гранты сельскохозяйственным производителям, чтобы помочь им в производстве и сбыте новой сельскохозяйственной продукции. Новые или обездоленные производители получают приоритет в программе.

Как пройти квалификацию и подать заявку на ссуду USDA

Чтобы претендовать на получение бизнес-кредитов и промышленных кредитов USDA, предприятия и / или физические лица должны:

• Расположен в сельской местности . Любой район, кроме города с населением более 50 000 человек или урбанизированной территории, прилегающей к этому городу. Воспользуйтесь инструментом Министерства сельского хозяйства США для получения права собственности на недвижимость, чтобы проверить соответствие критериям.
• Быть гражданином США или постоянным резидентом США. Это требование применяется к индивидуальным заемщикам и предприятиям. Для предприятий не менее 51% акций должны принадлежать гражданину или постоянному жителю США.
• Будьте подходящим заемщиком. Министерство сельского хозяйства США считает правомочного заемщика коммерческим предприятием, некоммерческой организацией, признанным на федеральном уровне племенем, государственным органом или физическим лицом.
• Имейте достаточно денег поток . У вас должно быть достаточно денег, чтобы погасить ссуду.
• Иметь хорошую кредитную историю. Физические лица должны иметь кредитную историю, охватывающую не менее нескольких лет, и кредитный рейтинг не менее 680. Компаниям нужна история своевременных платежей, низкого использования кредита и отсутствие уничижительных отметок, таких как судебные решения, залоговое удержание, списание , банкротства . [Прочтите статью по теме: Когда имеет значение кредитный рейтинг вашего бизнеса? ]
• Иметь реальный баланс собственного капитала. Это собственный капитал на балансе бизнеса за вычетом стоимости любых нематериальных активов (таких как амортизированная стоимость ссуд, лицензии, гудвилл, списки клиентов, патенты, авторские права, права собственности и товарные знаки). Принятая позиция материального баланса в капитале составляет 10% для существующих предприятий, 20% для новых предприятий и от 25% до 40% для энергетических проектов.
• Завершить технико-экономическое обоснование Исследование . Это требование относится к новому бизнесу и должно выполняться независимым консультантом.
• Залог залога. У вас должно быть имущество, оборудование или другие активы денежной стоимости, которые кредитор может изъять в случае невыполнения вами обязательств по ссуде. [Прочитать статью по теме: Сравнение необеспеченных и обеспеченных бизнес-кредитов ]
• Подписать личные и корпоративные гарантии. Владелец (-ы) бизнеса должен лично гарантировать возврат кредита. [ Прочитать статью по теме: Риски, связанные с личной гарантией]
• Имеют страховку деловой ответственности. Это требование различается и может включать страхование опасности, жизни, компенсации работникам, наводнения или другое покрытие.

Некоторые кредиторы также могут потребовать, чтобы заемщики соответствовали дополнительным критериям, чтобы претендовать на получение бизнес-кредитов и промышленных кредитов USDA.

Инструмент поиска услуг для сельского бизнеса Министерства сельского хозяйства США может помочь вам узнать больше о доступных программах ссуд и грантов, а также о требованиях к участию в программе. Проконсультируйтесь с Управлением развития сельских районов вашего штата, чтобы начать процесс подачи заявки на ссуду.

Как работают эти ссуды?

В большинстве случаев эти федеральные кредитные программы не предоставляют финансирование напрямую. Как правило, федеральное правительство выступает в качестве гаранта части долга, так что обычные кредитные учреждения, такие как банки, чувствуют себя в большей безопасности, разрешая ссуду бизнесу.

Посредством подобных программ предприятия, которым в противном случае было бы отказано в финансировании — либо из-за отсутствия кредита, либо из-за непроверенной бизнес-модели, либо по другим причинам — с большей вероятностью его обеспечат, поскольку банки считают федеральное правительство надежным должником.

«SBA и USDA предоставляют банкам гарантии на часть остатка ссуды с соответствующими инструкциями по андеррайтингу, которые открывают возможность заимствования для более широкой группы компаний», — сказал Берни Дендридж, специалист по развитию бизнеса SBA / USDA в Florida Capital. Банк.

Компании, обращающиеся за поддержкой по программе федерального займа, должны будут привлечь соответствующее агентство и пройти процесс подачи заявки, который иногда может занять некоторое время. Это также означает открытие вашей финансовой документации для проверки и подготовку к раскрытию конфиденциальной информации лицам, принимающим решения в рамках программы.

«[Предпринимателям] следует ожидать тщательной финансовой проверки и подготовить свои финансовые документы, включая бизнес-план», — сказал Дэндридж. «Они также должны понимать, что оборотный капитал и покрытие долга — очень важные компоненты в оценке».

Дополнительные условия

Предприниматели, участвующие в этих программах, должны помнить о некоторых обязанностях. Во-первых, они должны точно и полностью завершить процесс подачи заявки, убедившись, что вся представленная информация соответствует действительности, насколько им известно.Имейте в виду, что искажение или завышение цифр в заявке на получение кредита поднимает красный флаг для кредиторов и часто приводит к отказу в предоставлении средств.

Кроме того, по словам Дэндриджа, эти программы имеют три ограничения для предпринимателей:

• Существуют дополнительные комиссии, которые могут достигать 3,75% от гарантированной суммы кредита. Компании, которые имеют право на получение стандартного обычного коммерческого кредита, не обязаны платить такие сборы.
• Ссуды гарантированы государством, а это означает, что необходимо соблюдать множество документов и инструкций.
• ссуд USDA имеют географические ограничения, которые зависят от населения.

Правильное планирование и обеспечение того, чтобы вы могли выполнить обязательства по ссуде, гарантированной федеральным правительством, всегда должны быть первоочередной задачей перед принятием финансирования. Однако, если вы можете надежно обслуживать свой долг, сказал Хаверти, вам не о чем беспокоиться.

«Пока вы выполняете свои платежные обязательства и предоставляете периодические финансовые отчеты в соответствии с требованиями вашего соглашения, ваш банкир будет вашим главным защитником», — сказал Хаверти.«Но если вы отстаете и ваш кредит переходит в дефолт,… процесс может оказаться более неприятным, чем аудит IRS».

Дополнительная информация от Джули Ритцер Росс .

лучших кредитов для малого бизнеса в 2021 году

Кредиты для малого бизнеса могут помочь вам получить доступ к наличным деньгам для начала, расширения или поддержания вашего бизнеса в рабочем состоянии. Существует несколько типов ссуд для малого бизнеса, которые поддерживают различные потребности, такие как открытие франшизы, покупка недвижимости или получение наличных, когда у вас есть пачка неоплаченных счетов.

При таком большом выборе и таком большом количестве видов бизнеса не существует универсального ответа на вопрос о наилучшем варианте финансирования. Чтобы помочь вам найти лучший кредит для ваших нужд, CNBC Select рассмотрел пять различных типов ссуд: срочные ссуды, ссуды на оборудование, ссуды на коммерческую недвижимость, микрозаймы и ссуды по франшизе.

Мы оценивали каждую ссуду для малого бизнеса по ряду характеристик, включая: минимальную и максимальную суммы ссуды, период времени для погашения ссуды, необходимый личный кредитный рейтинг, рейтинг Better Business Bureau и бизнес-требования, которые необходимо применить.(Подробнее о нашей методологии см. Ниже.)

Все ссуды в этом списке предоставлены частными кредиторами, которыми могут быть организации или частные лица, не связанные с конкретным банком или кредитным союзом. В целом, многие кредиторы приостанавливают рассмотрение традиционных заявок на получение ссуд и сосредотачиваются на ссудах в рамках Программы защиты зарплаты, поэтому вариантов меньше, чем обычно.

Вот четыре ссуды для малого бизнеса, которые помогут вам получить деньги, необходимые для открытия или расширения вашего бизнеса.

Лучшие ссуды для малого бизнеса

Часто задаваемые вопросы по ссудам для бизнеса

Лучшее для нескольких типов ссуд

Biz2Credit

Информация о Biz2Credit была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась компанией до публикации.

• Типы ссуд

  Оборотный капитал, срочная ссуда и ссуда на коммерческую недвижимость (CRE)

• Рейтинг Better Business Bureau (BBB) ​​

• Сумма ссуды

  От 25000 до 2 миллионов долларов + (оборотный капитал), От 25 000 до 250 000 долларов (срок), от 250 000 до 6 миллионов долларов (CRE)

• Условия

  Ежедневные, еженедельные или двухнедельные платежи из доходов вашего предприятия (оборотный капитал), от 12 до 36 месяцев (срок, CRE)

• Минимум необходим кредитный рейтинг

  575 (оборотный капитал), 660 (срок, CRE)

• Минимальные требования

  Типичные заемщики: в бизнесе не менее 6 месяцев (оборотный капитал) или 18 месяцев (срок, CRE), годовой доход больше более $ 250 000 (все), уже владеет коммерческой недвижимостью (CRE)

Профи

• Рейтинг A + высшего уровня с BBB
• Разнообразие типов кредитов для различных бизнес-нужд
• Низкий c Требование redit для кредитов на оборотный капитал
• Гибкие ежедневные, еженедельные, двухмесячные или ежемесячные платежи, в зависимости от типа кредита
• Кредиты на оборотный капитал и коммерческую недвижимость могут позволить вам взять большую сумму денег

Консультации

• Минимальная сумма кредита относительно высока

Лучше всего для финансирования в тот же день

OnDeck

Информация о OnDeck была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась компанией до публикации.

• Типы ссуд

• Рейтинг Better Business Bureau (BBB) ​​

• Суммы ссуд

• Условия

• Необходимый минимальный кредитный рейтинг

• 9 Минимальные требования Годовой доход 100000 долларов США, счет в бизнес-банке

Профи

• Возможность выплаты наличных в тот же день (доступно только в определенных штатах, для срочных кредитов до 100000 долларов США)
• Рейтинг A + высшего уровня с BBB
• Низкий минимум кредитный рейтинг
• Фиксированные ежемесячные платежи
• Опция 100% предоплаты, позволяющая досрочно погасить ссуду без каких-либо штрафов или комиссий

Консультации

• Не ссужает предприятиям в Неваде, Северной Дакоте или Южной Дакоте
• Комиссия за досрочное погашение, если вы не имеете права на получение пособия по 100% предоплате

Лучшее без комиссии за предоплату

Funding Circle

Информация о Funding Circle была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась компанией до публикации.

• Типы ссуд

• Рейтинг Better Business Bureau (BBB) ​​

• Суммы ссуд

• Условия

• Минимальный необходимый кредитный рейтинг

• Минимальные требования 2000 лет, банкротств в течение последних 7 лет

Профи

• Рейтинг A + высшего уровня с BBB
• Отсутствие штрафов за досрочное погашение
• Финансирование на следующий день после принятия предложения

Консультации

• Не ссужает предприятиям в Неваде из-за государственных правил коммерческого кредитования
• Вы должны быть в бизнесе не менее 2 лет, чтобы иметь право

Лучшее для микрозаймов

Kiva

Информация о Kiva была собрана CNBC независимо и не были рассмотрены или предоставлены компанией до публикации.

• Типы займов

  Одноранговый краудфандинговый заем

• Рейтинг Better Business Bureau (BBB) ​​

• Суммы займа

• Условия

• минимум

  Минимальный балл

  требуется кредитный рейтинг

• Минимальные требования

  Вам должно быть 18 лет, вы должны жить в США, использовать этот кредит для деловых целей, в настоящее время не взыскать закладную, не иметь банкротства или залогового права, и иметь небольшое количество ваших друзей и членов семьи, желающих предоставить вам ссуду

Pros

• Возможность брать займы без процентов
• Ссуды предназначены для заемщиков, которые не имеют банковского обслуживания и имеют проблемы с квалификацией для финансовых продуктов
• Возможность продавать свой продукт до 1. 6 миллионов кредиторов на Kiva

Минусы

• Вам необходимо доказать свою кредитоспособность, пригласив друзей и родственников ссудить вам
• Получение кредита может занять некоторое время, поскольку инвесторам необходимо собрать деньги
• Нет рейтинга BBB

Часто задаваемые вопросы

Какие бывают виды ссуд для малого бизнеса?

Существует множество вариантов ссуды, которые подходят для различных бизнес-потребностей. Вот обзор девяти типов ссуд для малого бизнеса.

1. Срочные ссуды

Срочные ссуды являются одним из наиболее распространенных типов ссуд для малого бизнеса и представляют собой единовременную денежную сумму, которую вы выплачиваете в течение определенного срока. Ежемесячные платежи обычно являются фиксированными и включают проценты сверх основного баланса. Вы можете гибко использовать ссуду на различные нужды, например на повседневные расходы и оборудование.

2. Ссуды SBA

Ссуды Управления малого бизнеса (SBA) привлекают владельцев бизнеса, которые хотят получить недорогую ссуду, обеспеченную государством.Однако ссуды SBA печально известны длительным процессом подачи заявки, который может задерживать получение вами финансирования. Утверждение и получение ссуды может занять до трех месяцев. Если вам не нужны деньги быстро и вы хотите получить выгоду от более низких процентных ставок и комиссий, займы SBA могут быть хорошим вариантом.

3. Кредитные линии для бизнеса

Подобно кредитной карте, кредитные линии для бизнеса предоставляют заемщикам возобновляемый кредитный лимит, к которому обычно можно получить доступ через текущий счет.Вы можете потратить до максимального лимита кредита, погасить его, а затем снять больше денег. Эти варианты хороши, если вы не уверены в точной сумме денег, которая вам понадобится, поскольку вы платите проценты только на сумму, которую вы снимаете. Это по сравнению с ссудой на срок, которая требует, чтобы вы выплачивали проценты по всей ссуде — независимо от того, используете ли вы ее частично или полностью. Многие кредитные линии являются необеспеченными, а это означает, что вам не нужно залог.

4. Ссуды на оборудование

Если вам нужно профинансировать крупные закупки оборудования, но у вас нет капитала, вам следует подумать о ссуде на оборудование.Эти ссуды предназначены для того, чтобы помочь вам оплачивать дорогостоящие машины, автомобили или оборудование, которое сохраняет ценность, например компьютеры или мебель. В большинстве случаев приобретенное вами оборудование будет использоваться в качестве залога на случай, если вы не сможете погасить ссуду.

5. Факторинг по счетам и финансирование по счетам

Владельцы бизнеса, которым сложно получить своевременные платежи, могут захотеть выбрать факторинг по счетам или финансирование по счетам (также известное как финансирование под дебиторскую задолженность). Посредством факторинга счетов-фактур вы можете продавать неоплаченные счета-фактуры кредитору и получать процент от суммы счета-фактуры авансом. При финансировании по счетам вы можете использовать неоплаченные счета в качестве залога для получения аванса на сумму вашей задолженности. Основное различие между ними заключается в том, что факторинг дает компании, покупающей ваши счета-фактуры, контроль над сбором платежей, в то время как для финансирования по-прежнему требуется, чтобы вы собирали платежи, чтобы вы могли вернуть заемную сумму.

6. Ссуды на коммерческую недвижимость

Ссуды на коммерческую недвижимость (также известные как коммерческая ипотека) могут помочь вам профинансировать новую или существующую недвижимость, такую ​​как офис, склад или торговое помещение.Эти ссуды действуют как срочные ссуды и могут позволить вам приобрести новую коммерческую недвижимость, расширить местоположение или рефинансировать существующую ссуду.

7. Микрозаймы

Микрозаймы — это небольшие займы, которые могут предоставить вам финансирование в размере 50 000 долларов США или меньше. Поскольку суммы ссуд относительно невелики, эти ссуды могут быть хорошим вариантом для новых предприятий или тех, которым не нужно много денег. Многие микрозаймы предлагаются через некоммерческие организации или государство, например SBA, хотя вам может потребоваться предоставить залог (например, бизнес-оборудование, недвижимость или личные активы), чтобы претендовать на эти кредиты.

8. Авансы наличными торговцами

Как и традиционные авансы наличными, авансы наличными торговцами связаны с высокими затратами. Этот тип денежного аванса требует, чтобы вы занимали под будущие продажи. В обмен на единовременную сумму наличными вы погасите ее либо частью ежедневных продаж по кредитной карте, либо еженедельными переводами со своего банковского счета. Хотя часто можно быстро получить ссуду от продавца, высокие процентные ставки делают этот вид ссуды большим риском. В отличие от финансирования / факторинга по счетам, при выдаче наличных торговцам в качестве залога используются продажи по кредитным картам, а не неоплаченные счета.

9. Франчайзинговые ссуды

Стать владельцем франшизы может помочь вам достичь своей цели владения бизнесом быстрее и проще, чем начинать с нуля, хотя вам все равно понадобится капитал. Кредиты на франшизу могут предоставить вам деньги для оплаты авансового платежа за открытие франшизы, чтобы вы могли приступить к работе. Пока вы берете ссуду через кредитора, некоторые франчайзеры могут предлагать финансирование новым франчайзи.

Какая информация мне нужна, чтобы подать заявку на ссуду для малого бизнеса?

Когда вы подаете заявку на ссуду для малого бизнеса, вам понадобится как личная, так и деловая информация.Ожидайте ввода некоторой или всей следующей информации:

• Личная информация (например, ваше имя и адрес)
• Идентификационный номер налогоплательщика (который является либо идентификационным номером вашего работодателя (EIN), либо номером социального страхования (SSN), а иногда и тем и другим. )
• Название компании
• Адрес компании и номер телефона
• Тип отрасли и структура компании
• Годы в бизнесе
• Количество сотрудников
• Годовой доход от бизнеса
• Расчетные ежемесячные расходы

В процессе подачи заявки вам могут понадобиться для подачи документации, такой как бизнес-план, финансовая отчетность, банковские выписки и налоговые декларации. Также велика вероятность того, что ваш личный кредитный рейтинг будет изменен, чтобы кредитор мог оценить вашу кредитоспособность.

Какой кредитный рейтинг требуется для ссуды для малого бизнеса?

Обычно для получения ссуды для малого бизнеса вам нужен как минимум справедливый / средний кредитный рейтинг (от 580 до 669), но он будет варьироваться в зависимости от кредиторов.

Если ваш личный кредитный рейтинг хороший / очень хороший (от 670 до 799) или отличный (от 800 до 850), ваши шансы будут еще выше. Как и в случае с большинством финансовых продуктов, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше процентные ставки и комиссии.

Кредиторы ориентируются на ваш личный кредитный рейтинг при установлении минимальных требований к кредитному баллу, однако они также могут проверить кредитный рейтинг вашего бизнеса. Но кредиторы не предъявляют никаких требований к кредитным рейтингам бизнеса.

Несу ли я личную ответственность по ссуде для малого бизнеса?

Да, в большинстве случаев вы, как владелец бизнеса, несете личную ответственность за ссуду для бизнеса. Когда вы берете ссуду для бизнеса, вам обычно необходимо предоставить залог, который может варьироваться от служебной собственности и транспортных средств до личных активов, таких как ваш собственный автомобиль или дом.В случае, если ваш бизнес обанкротится и вы не сможете выплатить ссуду, вы также можете потерять личные активы.

Наша методология

Чтобы определить, какие ссуды для малого бизнеса предлагают наилучшие условия финансирования, CNBC Select проанализировала дюжину американских ссуд, предлагаемых как онлайн, так и обычными кредиторами. Мы сузили наш рейтинг, рассматривая только традиционные займы, включая срочные займы, займы на оборудование, займы на коммерческую недвижимость, микрозаймы и франшизные займы.В этом обзоре мы не оценивали ссуды SBA, кредитные линии, факторинг / финансирование счетов-фактур, денежные авансы торговым предприятиям, поскольку они либо требуют длительного процесса подачи заявки (например, ссуды SBA), либо действуют иначе, чем традиционные срочные ссуды, которые дают вам единовременная выплата, которую вы выплачиваете в течение определенного периода времени.

Мы сравнили каждый кредит для малого бизнеса по ряду характеристик, в том числе:

• Минимальная и максимальная суммы кредита
• Срок действия
• Необходимый кредитный рейтинг
• Требования к заявке
• Оптимизированный процесс подачи заявки
• Выплата средств
• Клиент поддержка
• Better Business Bureau рейтинг
• Отзывы клиентов, если таковые имеются

После изучения вышеперечисленных функций мы систематизировали наши рекомендации в соответствии с общими потребностями в финансировании, финансированием в тот же день, отсутствием предоплаты и микрозаймов.

Ставки и структура комиссионных по ссудам для малого бизнеса могут быть изменены без предварительного уведомления, и они часто колеблются в соответствии с основной ставкой. Однако, как только вы примете свое кредитное соглашение, годовая процентная ставка с фиксированной ставкой будет гарантировать, что процентная ставка и ежемесячный платеж останутся неизменными на протяжении всего срока кредита. Ваша годовая процентная ставка, ежемесячный платеж и сумма кредита зависят от вашей кредитной истории и кредитоспособности.

Чтобы взять ссуду малому бизнесу, кредиторы проведут жесткое кредитное расследование и запросят полную заявку, которая может потребовать как личное, так и коммерческое подтверждение дохода, подтверждение личности, подтверждение адреса и многое другое.Скорее всего, вам также потребуется внести залог, который может включать в себя бизнес-оборудование, недвижимость или личные активы.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат исключительно редакции CNBC Select и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

12 лучших кредитов для малого бизнеса в 2021 году

Финансирование малого бизнеса — это больше, чем просто финансирование нового проекта или покрытие расходов — каждый доллар, который получает предприниматель, — это возможность помочь своему бизнесу расти и преуспевать. А успех малого бизнеса означает успех экономики страны и рост вашей местной экономики.

Поскольку мы в Business.org нацелены на успех бизнеса, мы решили изучить состояние финансирования в 2019 году. Мы изучили, как средний размер кредита и количество финансируемых кредитов изменились в каждом штате с 2018 по 2019 год.

Цифры нарисовали иногда удивительную картину малого бизнеса в Соединенных Штатах.

Мы узнали, например, что у Аляски и Северной Дакоты был самый высокий средний размер кредита в 2019 году (31 643 доллара США и 30 838 долларов США соответственно), а у Южной Дакоты самый низкий размер (всего 5 199 долларов США).Некоторых соискателей ссуды эти цифры удивят, учитывая, что кредиторы часто предлагают бизнес-ссуды до миллионов долларов. Но 71% предприятий занимают 50 000 долларов или меньше у альтернативных кредиторов 4, а большинству малых предприятий для роста требуется всего несколько тысяч долларов.

Мы также были удивлены тем, где предприятия получают одобрение на получение капитала. В округе Колумбия, как и в Вайоминге и Вермонте, наблюдался огромный рост числа профинансированных предприятий. Так что, если вы ищете новую экономическую электростанцию, возможно, вам стоит присмотреться к этим штатам.

С другой стороны, Нью-Мексико, Орегон и Небраска были единственными тремя штатами, которые взяли меньше кредитов в 2019 году, чем в 2018 году. Нам будет интересно посмотреть, сохранится ли эта тенденция в 2020 году.

Мы получили данные о кредитовании малого бизнеса от Lendio. Мы использовали ключевые показатели из ежеквартальных отчетов Lendio по SMB Economic Insights, включая данные о заявках на получение кредита и данные о финансировании ссуд. Все наши данные относятся к третьему кварталу 2018 года и третьему кварталу 2019 года.

Вы можете узнать, как выглядит финансирование малого бизнеса в вашем штате, с помощью приведенной ниже таблицы — растет или сокращается финансирование и сколько получают предприятия.И хотя вам нужно будет подать заявку на финансирование, чтобы узнать, на что вы лично имеете право, мы надеемся, что эти цифры станут хорошей отправной точкой для определения ваших ожиданий.

Чтобы получить более подробную информацию о статистике в вашем штате, вы можете просмотреть квартальные отчеты Lendio по штатам.

8 способов получить деньги для открытия малого бизнеса

8 мин. Читать

Тысячи американцев мечтают открыть небольшой бизнес. Фактически, согласно последним данным Управления малого бизнеса (SBA), во втором квартале 2015 года открылось 234 000 предприятий.

Есть один общий фактор, который нужен всем этим предприятиям для старта: деньги. Сбор достаточного количества средств имеет решающее значение для развития малого бизнеса и создания условий для долголетия и будущего успеха.

В этой статье мы рассмотрим следующий способ заработать деньги для открытия малого бизнеса:

1. Экономия

По данным Forbes, большинство основателей стартапов используют свои личные сбережения для финансирования своего бизнеса.

Тем не менее, не опустошайте свой банковский счет, чтобы собрать средства для своего бизнеса. Предприниматели должны откладывать достаточно средств на проживание (например, на аренду и продукты), чтобы их хватило на год. Это связано с тем, что многие стартапы не приносят прибыли в течение нескольких месяцев после открытия.

По данным FreshBooks, более мелкие компании, ориентированные на оказание услуг, вероятно, смогут обойтись без операционных расходов от трех до шести месяцев.

У SBA есть несколько советов по экономии средств для открытия малого бизнеса, в том числе:

• Уменьшите задолженность по кредитной карте. Позвоните в свой банк, чтобы запросить более низкую процентную ставку.
• Настройте автоматическое отчисление на свой сберегательный счет.
• Избавьтесь от любых услуг, которыми вы не пользуетесь, например от абонементов в тренажерный зал или каршеринга.
• Настройте бюджет с помощью такой услуги, как «Вам нужен бюджет».
• Купить б / у. Сюда входит ваша машина и любые другие покупки. Ищите группы Facebook в вашем районе, посвященные торговле или продаже бывших в употреблении предметов.

2. Персональные займы

Эта тактика предполагает заимствование денег у семьи и друзей. Чтобы не обидеться, изложите условия личного займа в письменной форме.Четко укажите, сколько вам нужно, какова процентная ставка и когда она будет возвращена.

3. Кредитные карты

Вы можете использовать свою личную кредитную карту или открыть бизнес-кредитную карту.

Даже если этот вариант открыт для вас, не выбирайте его легкомысленно. Кредитные карты часто имеют высокие процентные ставки, которые ежемесячно увеличивают ваш баланс. Вы можете получить сальдо долга намного выше, чем вы планировали, что может нанести вред вашему новому бизнесу.

Все еще уверены, что кредитные карты — лучший способ для вас? Убедитесь, что вы используете карту с минимально возможной процентной ставкой и отличными условиями погашения.Изучите Credit.com, чтобы найти подходящую карту для вашего бизнеса.

4. Банковские ссуды

К сожалению, кредит для малого бизнеса не гарантирован. Банкам нужны надежные бизнес-планы и отличные кредитные рейтинги, прежде чем они рассмотрят вопрос об одобрении ссуды для малого бизнеса.

Они также могут захотеть, чтобы вы вложили собственные деньги в бизнес, чтобы доказать, что вы действительно стремитесь к тому, чтобы ваша компания работала.

Вы можете обратиться в личный банк, так как он уже знаком с вашей банковской историей.Или выберите банк, который исторически известен кредитованием малого бизнеса. Чтобы повысить свои шансы на получение ссуды, выберите кредитора с гарантией SBA.

5. Венчурный капитал и бизнес-ангелы

Венчурный капитал и бизнес-ангелы лучше всего подходят для быстрорастущих компаний или компаний, которые уже приносят прибыль и имеют хороший денежный поток. Тем не менее, у каждого инвестора есть своя специализация с точки зрения региона, отрасли и возраста компании.

В любом случае вам понадобится уникальная идея и надежный бизнес-план, чтобы привлечь свои инвестиции. SBA может помочь вам найти потенциальных частных инвесторов через свою программу SBIC. Инвестиции обычно производятся в течение трех лет.

Инвестиции SBIC бывают трех видов:

1. Ссуды . Ссуды SBIC варьируются от 250 000 до 10 миллионов долларов, которые должны быть возвращены (с процентами). Процентные ставки от 9 до 16 процентов.
2. Собственный капитал . SBIC даст вам деньги для вашего бизнеса за долю владения (и контроля). Объем инвестиций варьируется от 100 000 до 5 миллионов долларов.
3. Заем и капитал . Комбинация первых двух вариантов. Ссуды предоставляются под процентную ставку от 10 до 14 процентов, а инвестиции составляют от 250 000 до 10 миллионов долларов.

6. Государственные программы

Правительственные гранты могут потребовать некоторого исследования, чтобы найти то, что вам подходит. К счастью, у SBA есть офисы по всей территории Соединенных Штатов, которые могут обучить вас по доступным грантам, а также предоставить бизнес-консультации и обучение. Grants.gov также содержит информацию о более чем 1000 федеральных грантовых программах.

Есть также гранты для малого бизнеса, доступные предпринимателям, сталкивающимся с уникальными препятствиями. Например:

7. Корпоративные программы

Select корпорации предлагают программы поддержки малого бизнеса, включая финансирование под низкие проценты. Например, у Goldman Sachs есть программа, которая предоставляет доступные ссуды предприятиям, которые не могут претендовать на традиционные источники кредита.

8. Краудфандинг и краудлендинг

Краудфандинг обычно включает в себя запрос средств у больших групп людей на специальных краудфандинговых сайтах.Обычно они получают подарок или продукт, который вы разрабатываете, в обмен на свои инвестиции. Краудлендинг работает примерно так же, за исключением того, что ваши спонсоры ожидают, что вы вернете им деньги.

Вот несколько вариантов:

• Kickstarter: самый популярный выбор. Вы добавляете детали проекта, цель и срок финансирования. Затем вы можете отправить электронное письмо семье и друзьям со ссылкой на свою страницу. Платежи вам производятся с помощью кредитной карты. Если вы достигнете своей цели, Kickstarter получит 5 процентов, а Amazon (партнер по кредитным картам Kickstarter) — от 3 до 5 процентов.
• Indiegogo: альтернатива Kickstarter.
• AngelList: соответствует вашим бизнес-ангелам.
• Kiva Zip: запрашивайте небольшие ссуды с нулевой процентной ставкой.
• Accion: кредиты обычно имеют процентную ставку от 11 до 16 процентов плюс дополнительные расходы.

Люди также спрашивают:

Как я могу начать свой бизнес без денег?

Чтобы начать бизнес без денег или с очень небольшими стартовыми затратами, рассмотрите следующие варианты:

Сервисный бизнес

Начать бизнес, основанный на предоставлении услуг, который работает преимущественно через Интернет, стоит недорого. Для творческих услуг, таких как графический дизайн, разработка программного обеспечения или приложений или копирайтинг, требуется только компьютер, и их можно запускать бесплатно. Другие идеи включают фотографию, фитнес-тренинг и уборку дома, хотя вам понадобится оборудование.

Прямая поставка

Эта актуальная бизнес-идея означает, что вы продаете товары, которые производятся, хранятся и отправляются третьей стороной, например Alibaba. Вы можете создать свой собственный недорогой интернет-магазин, используя такие сайты, как Shopify. Затем вы курируете проданные продукты и сосредотачиваетесь на маркетинге и отличном обслуживании клиентов, чтобы ваш магазин выделялся среди других.

Печать по запросу

Вы используете продукты третьих сторон и украшаете их уникальными лозунгами или изображениями. Футболки, кружки, сумки, чехлы для мобильных телефонов и шляпы — это лишь некоторые из предметов, которые вы можете настроить. Не дизайнер? Арендуйте дешево на таких сайтах, как Fiverr.

Самостоятельное издание

Публикация собственной электронной или печатной книги с помощью таких сервисов, как Amazon и Draft2Digital, легко и бесплатно. Вы можете нанять людей для форматирования вашей книги или оформления обложек на Fiverr и даже нанять авторов-призраков на Freelancer.com.

Цифровые продукты

Создавайте курсы или шаблоны, создавайте музыку или графику, которые можно загрузить. Вы также можете продавать цифровые продукты на Shopify.

Сколько стоит начать бизнес?

По данным SBA, открытие малого бизнеса стоит около 3000 долларов (или меньше). Эти предприятия обычно являются домашними, управляются одним владельцем и не требуют больших затрат на запуск.

Начальная цена франшизы на дому составляет от 1000 до 5000 долларов, хотя розничные франшизы могут стоить намного дороже.

У

Entrepreneur есть калькулятор начальных затрат, который поможет вам оценить ваши личные начальные затраты.

Как мне получить бизнес-ссуду?

Для получения кредита для бизнеса Forbes рекомендует владельцу малого бизнеса:

• Хороший кредитный рейтинг . Получите свой кредитный рейтинг, а затем выполните следующие действия, если вам нужно его улучшить.
• Денежных средств достаточно для погашения непогашенных кредитов . Существующие денежные средства должны покрывать не только уже имеющиеся долги и ссуды, но и новую ссуду.
• Сильные активы . У вас больше шансов получить бизнес-ссуду, если у вас достаточно активов (таких как денежные средства и дебиторская задолженность — или деньги, причитающиеся вашим клиентам) для покрытия ссуды в случае невыполнения обязательств.
• Несколько лет в бизнесе . Однако это не факт. Есть источники финансирования, которые обслуживают новый бизнес.
• Правильная финансовая отчетность . Кредиторы могут предпочесть финансовую отчетность, проверенную бухгалтером. Вам понадобится полный и правильный баланс, отчет о прибылях и убытках и отчет о движении денежных средств.

Как я могу получить ссуду для малого бизнеса без залога?

Ссуды, обеспеченные SBA, обычно не требуют залога (то есть собственности или активов, таких как наличные деньги). Вместо этого SBA гарантирует эти ссуды, поэтому даже стартапы могут получить доступ к финансированию. Используйте этот инструмент SBA, чтобы найти кредиторов для вашего конкретного бизнеса.

5 лучших и быстрых кредитов для малого бизнеса (о некоторых из которых вы никогда не слышали)

июнь 19, 2018 Читать 13 мин

Вам нужен кредит для малого бизнеса, чтобы быстро начать или развивать свой бизнес? Какими бы ни были причины быстрого заимствования наличных, не все ссуды для малого бизнеса одинаковы.Некоторые из них имеют строгие требования к кредитной истории и документации, некоторые имеют высокие процентные ставки, а некоторые являются гарантированными государством долгосрочными ссудами, которые допускают более низкие ставки. У владельцев малого бизнеса есть несколько каналов для заимствования, и выбор может сбивать с толку.

Для начала спросите себя, как текущие расходы по займам и процентные платежи повлияют на вашу прибыль. «То, что капитал может быть заимствован, не означает, что он должен быть заимствованным», — сказал U. С. Майкл Сери, преподаватель финансов Техасского университета в Остине.S. News & World Report . Чтобы свести к минимуму риск и гарантировать положительную отдачу от инвестиций, вы можете провести неформальный анализ эффективности ссуды для малого бизнеса с помощью калькулятора на сайте ссуды, например Fundera, который спрогнозирует, как ссуда финансово повлияет на ваш бизнес. взять на себя обязательство взять ссуду.

Кроме того, выясните, сколько вы действительно можете позволить себе занять, рассчитав свой коэффициент покрытия обслуживания долга (DSCR). Чтобы рассчитать свой DSCR, вы просто разделите свой чистый операционный доход на общую сумму обслуживания долга.С некоторыми кредиторами вы можете уйти с коэффициентом 1,0; однако большинство кредиторов предпочитают DSCR, который показывает, что ваш годовой чистый операционный доход выше, чем ваш общий долг, например, DSCR 1,35 и выше.

Еще один совет: проверьте свой личный кредитный рейтинг перед тем, как начать процесс подачи заявки, и найдите любые ошибки, которые необходимо исправить. Как индивидуальный предприниматель, ваш кредитный рейтинг будет частью кредитного процесса, и чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше условия и более низкие процентные ставки вы получите по ссуде.Если вы уже занимаетесь бизнесом, вам следует проверить кредитный рейтинг своего бизнеса в агентствах кредитной информации, которые занимаются кредитованием бизнеса, например Dun & Bradstreet.

Убедитесь, что у вас есть надежный бизнес-план, который покажет кредиторам, насколько прибыльно ваше предприятие и на что вы планируете потратить ссуду. «Для малого бизнеса жизненно важно иметь организованные, хорошо продуманные и профессионально представленные бизнес-планы», — сказал Сьюри.

Вы можете ознакомиться с этими ресурсами на Entrepreneur.com о том, как написать хороший бизнес-план:

Хорошая новость заключается в том, что существует множество бесплатных информационных ресурсов для владельцев малого бизнеса, включая районные отделения Управления малого бизнеса (SBA) и отделения SCORE (некоммерческая организация, предоставляющая бесплатные бизнес-консультации и услуги), NFIB, Центры поддержки бизнеса ветеранов. и женские бизнес-центры. Просите о помощи, потому что вам не следует действовать в одиночку.

В этой связи, если вы ищете быстрый ссуду, позвольте нам предложить вам пять самых лучших и быстрых ссуд для малого бизнеса (за вычетом пути ростовщика).

Связанный: Сколько вам следует взять в долг, чтобы развивать свой бизнес?

1. Экспресс-кредит SBA

Основные средства по кредиту:

• Упрощенный процесс подачи заявления

• Время ответа 36 часов

• Гибкое использование средств

• Может занимать $ 350 000 максимум

• Стандартный 10-летний период выплаты

• 4.Процентная ставка от 5 до 6,5 процента выше основной процентной ставки

Экспресс-ссуда SBA на сумму до 350 000 долларов США — это один из двух видов экспресс-ссуд SBA с быстрым ответом (обычно в течение 36 часов) после подачи заявки, а также 50-процентная гарантия Администрации малого бизнеса, правительства США. агентство по обслуживанию малого бизнеса. (Другой экспресс-заем SBA, который предоставляется быстро и наполовину гарантирован федеральным правительством, — это экспортный экспресс SBA, которым мы и займемся.)

Вот преимущества ссуды: Экспресс-ссуда SBA требует более легкого документирования, чем традиционный ссуда, поэтому она может хорошо подойти для малого бизнеса или стартапа, у которых может не быть кредитной истории или залога для получения традиционной ссуды. . Как уже упоминалось, время, необходимое для утверждения ссуды, намного быстрее, чем для традиционной ссуды, однако фактическое время, необходимое для получения средств, может быть от нескольких дней до 90 дней. (Традиционные ссуды финансируются в среднем за 90 дней.)

Процентная ставка по этой ссуде ограничена и не может превышать от 4,5% до 6,5% сверх основной процентной ставки (до 6,5% для ссуд на сумму 50 000 долларов или меньше и до 4,5% для ссуд на сумму более 50 000 долларов). Кроме того, программа ссуды является гибкой, поэтому деньги можно использовать для широкого круга деловых нужд, включая покупку инвентаря, расходных материалов, мебели, приспособлений, машин или оборудования, кредитной линии или коммерческой недвижимости. Его нельзя использовать для погашения долгов.Срок погашения этих ссуд обычно составляет 10 лет, но он варьируется в зависимости от условий ссуды.

Вот некоторые из требований для экспресс-кредита SBA:

• Бизнес должен быть зарегистрирован и работать с прибылью.

• Компания должна иметь возможность продемонстрировать операции в США

• Предприятие должно существовать не менее двух лет.

• Он должен квалифицироваться как малый бизнес.

• Он должен быть в состоянии продемонстрировать потребность в финансировании.

• Он должен быть в состоянии продемонстрировать квалифицированную коммерческую цель для финансирования.

• Просроченной задолженности перед государством быть не может.

Также, в зависимости от вашего кредитора, может потребоваться залог. Кредиторы не обязаны брать обеспечение для ссуд до 25 000 долларов, но для ссуд от 25 000 до 350 000 долларов кредиторы могут использовать свою существующую политику обеспечения. Обратите внимание, что для каждого одобренного и выплаченного кредита SBA взимает с кредиторов комиссию за гарантию и обслуживание, поэтому кредитор может взимать комиссию с заемщика после того, как кредитор уплатил комиссию SBA и произвел первую выплату кредита.

Вы должны найти одобренного SBA кредитора, чтобы подать заявку на ссуду SBA.

Связано: Ссуды SBA для вашего стартапа

2. Экспортный экспресс-кредит SBA

Основные средства по кредиту:

• Упрощенный процесс подачи заявления

• Время ответа 36 часов

• Средства должны использоваться для развития экспорта компании

• Может занимать максимум 500000 долларов

• Стандартный 10-летний период выплаты

• 4.Процентная ставка от 5 до 6,5 процента выше основной процентной ставки

У вас небольшой экспортный бизнес, которому нужны средства для расширения? Или вести малый бизнес, которому нужны средства для создания и развития экспортного бизнеса? Тогда вам может быть подан экспортный экспресс-заем SBA на сумму до 500 000 долларов.

Причина, по которой SBA создала эту кредитную программу, заключается в том, что большинство банков США рассматривают кредиты для экспортеров как высокорисковые, поэтому экспортеры малого бизнеса, которые обычно не имеют права на получение традиционного кредита, могут претендовать на его получение.Кроме того, как и экспресс-кредит SBA, экспортный экспресс-кредит SBA гарантирован государством (90 процентов для кредитов на сумму 350 000 долларов США или меньше; 75 процентов для кредитов на сумму более 350 000 долларов США) с быстрым временем ответа (в течение 36 часов) с момента подачи заявки.

Процентная ставка по этой ссуде ограничена и не может превышать максимальную процентную ставку от 4,5% до 6,5%; однако, в отличие от экспресс-кредита SBA, эта программа не является гибкой. Поступления от этой ссуды для малого бизнеса должны использоваться для целей, которые будут способствовать развитию экспорта компании, включая участие в зарубежной торговой выставке, финансирование резервных аккредитивов, перевод литературы по продуктам для использования на зарубежных рынках, финансирование конкретных экспортных заказов, поскольку а также для финансирования расширения, покупки оборудования и инвентаря или приобретения недвижимости.

Эти ссуды обычно имеют 10-летний период погашения, но он варьируется в зависимости от условий ссуды.

Вот некоторые из требований:

• Бизнес должен быть зарегистрирован и работать с прибылью.

• Предприятие должно продемонстрировать, что оно функционирует не менее 12 полных месяцев.

• Компания должна иметь возможность продемонстрировать, что заем будет использован для экспортной деятельности.

• Компания должна иметь возможность продемонстрировать операции в США

• Он должен квалифицироваться как малый бизнес.

• Владелец должен иметь возможность продемонстрировать финансирование бизнеса альтернативными способами.

• Просрочки по предыдущим долгам перед государством быть не может.

Некоторые другие моменты, на которые следует обратить внимание: для получения экспортных ссуд SBA Express на сумму более 25 000 долларов может потребоваться личное обеспечение, а за каждую одобренную и выплаченную ссуду будет взиматься плата за гарантию и обслуживание.

Простой способ начать процесс ссуды — узнать, является ли ваш текущий кредитор кредитором SBA Express Export. Или вы можете связаться со своим местным специалистом SBA по международному торговому финансированию, чтобы найти специалиста по экспорту в вашем штате, который укажет вам правильное направление. Кроме того, вы можете обратиться в Управление международной торговли SBA.

Связано: 6 лучших вариантов финансирования для франчайзинга бизнеса

3. Одноранговая (P2P) ссуда

Основные средства по кредиту:

• Упрощенный процесс подачи заявления

• Право на участие зачастую менее строгие

• Для физических лиц максимальная сумма займа обычно составляет 35 000 долларов США; для бизнеса $ 300 000

• Срок погашения варьируется от платформы к платформе (обычно устанавливается на трех-, пяти- и семилетнем периоде погашения)

• Проценты по ссудам варьируются в зависимости от вашего кредитного рейтинга или степени риска

Одноранговое кредитование — это быстрорастущий ландшафт, в основном потому, что он исключает посредников и финансовое учреждение, а требования к приемлемости менее строгие. Однако эти ссуды, как правило, также имеют более высокие процентные ставки и чаще всего предназначены для тех лиц, которым быстро требуется ссуда на сумму менее 35000 долларов. (В некоторых случаях предприятия могут занять до 300 000 долларов.)

Рынок однорангового кредитования работает через онлайн-платформы, которые соединяют заемщиков и кредиторов. Каждый P2P-кредит часто делится между несколькими инвесторами, распределяя риск. Например, тот, кому нужно занять деньги, обращается в P2P-компанию, такую ​​как Lending Club, которая существует с 2007 года и хорошо капитализирована.В Lending Club заемщик заполняет заявку на получение кредита, и после одобрения заемщику присваивается уровень риска, который представляет собой комбинацию собственной скоринговой модели, оценки FICO и других кредитных характеристик заявителя, которая затем определяет процентная ставка по кредиту.

Lending Club, как и многие другие операции P2P, включая Prosper, использует нотариальную бизнес-модель, то есть действует как посредник между заемщиками и инвесторами. Что касается комиссионных, Lending Club взимает с заемщиков комиссию за выдачу кредита в размере от 1 до 5 процентов, в зависимости от полученной оценки.Политика других компаний может немного отличаться и взимать плату за закрытие сделки в зависимости от степени риска заемщика, но процесс заимствования, когда ваш рейтинг риска рассчитывается с учетом некоторого вознаграждения, выплачиваемого кредитору P2P, более или менее одинаков для всех кредиторов.

Популярность платформ P2P заключается в том, что этот процесс относительно прост по сравнению с обращением в банк. Это очень оптимизировано и осуществляется полностью онлайн, а уровень одобрения P2P-платформ выше, чем у коммерческих банков.Отказ от банка также может привести к более низкой процентной ставке, чем вы получили бы по банковской ссуде. При расчете степени риска иногда учитываются другие факторы, помимо отношения долга к доходу или кредитного рейтинга, например, ваше образование, как в случае с Upstart.

Некоторые P2P-сайты для проверки (все с разными требованиями к приложениям):

Связано: варианты финансирования для рисков плохой кредитной истории

4.

Микрозайм

Основные показатели кредита:

• Ссуды стартапам и другим малым предприятиям на сумму 50 000 долларов США или меньше

• Низкие процентные ставки

• Ссуды часто предоставляются малообеспеченным слоям населения

• Средний срок кредита 40 месяцев

Если вы владелец малого бизнеса, которому нужен краткосрочный заем под низкие проценты, микрозайм может быть для вас хорошим вариантом.Одна из причин, по которой микрозаймы являются выгодными, заключается в том, что микрокредиты действуют как некоммерческие источники финансирования — их цель — предлагать займы для помощи малообеспеченным сообществам как внутри страны, так и за рубежом — отсюда и низкая процентная ставка. Посредники могут взимать до 7,75 процента за ссуды на сумму более 10 000 долларов и до 8,5 процента для ссуд на сумму менее 10 000 долларов.

Некоторые из наиболее известных некоммерческих микрокредитов включают Kiva, беспроцентный онлайн-микрокредитор, который работает более чем в 80 странах, и Excelsior Growth Fund, микрокредитор, который предлагает онлайн-кредиты на сумму до 100 000 долларов (что не похоже на «микрокредитование»). ”) Финансируется менее чем за пять дней в рамках программы ImpactLoan.

У SBA есть несколько программ микрозаймов, которые реализуются через некоммерческие организации конкретного штата, в том числе Программа SBA Community Advantage Program, которая предлагает ссуды на сумму до 250 000 долларов в сообществах с ограниченным доступом к финансированию. (Ссуды гарантированы до 85 процентов в рамках этой программы.) Программа микрозаймов SBA позволяет заемщикам до 50 000 долларов. В то время как максимальный срок погашения составляет 72 месяца для микрозаймов SBA, средний срок погашения составляет 40 месяцев.

Чтобы подать заявку на микрозайм, сначала найдите микрокредитора-посредника, который обслуживает ваше государство.Например, LiftFund предлагает микрозаймы в 13 штатах заемщикам, которые соответствуют их конкретным требованиям (например, если более 50 процентов занятых полный рабочий день сотрудников компании имеют низкий доход или если их сотрудники живут в районах, обозначенных как сообщества с низким и средним уровнем доходов ).

В дополнение к уже упомянутым, вот несколько программ микрозайма, которые стоит проверить:

Связано: этот быстрый онлайн-заем может иметь сверхвысокие процентные ставки и скрытые комиссии, которые обанкротят ваш бизнес

5.Бизнес-линия

Основные показатели кредита:

• В диапазоне от 5000 до 150 000 долларов США

• Быстрое финансирование (от одного до пяти дней) с момента утверждения

• Работает как кредитная карта

• Процентная ставка ниже, чем по кредитной карте

• Подать заявку на получение кредитной линии в банке или онлайн-кредиторе

Деловые кредитные линии работают как кредитные карты, и вы можете многократно использовать свою кредитную линию, не подавая каждый раз повторную заявку на новый кредит.Обычно размер кредитных линий составляет от 5000 до 150 000 долларов, и очевидным преимуществом является быстрое финансирование от утверждения до доступности кредита, которое может составлять всего 36 часов. Когда вы подаете заявку, ваш кредитор утверждает вам максимальную сумму займа, скажем, 100 000 долларов, а затем вы можете занять до этой суммы и погасить ее, если вы не превысите свой максимум и не произведете минимальные платежи. Как и в случае с кредитными картами, с возвращаемой суммы взимается ежемесячный процент. Существуют как онлайн-кредиторы для кредитных линий, так и традиционные банковские учреждения.Хотя онлайн-кредиторы, как правило, имеют менее строгие требования к заемщикам, они также, как правило, взимают более высокие процентные ставки и предлагают более низкие кредитные линии.

Вот преимущества: Кредитная линия является гибкой с точки зрения того, на что вы можете ее потратить. Вы можете приобретать инвентарь или оборудование, инвестировать в маркетинг или управлять колебаниями сезонных продаж. Кроме того, бизнес-линии с более низкими кредитными лимитами обычно необеспечены, что означает, что залог, такой как недвижимость или инвентарь, не требуется.

Вот требования: Неудивительно, что вам необходимо продемонстрировать хороший кредитный рейтинг (500 или выше) и историю доходов (по крайней мере, шесть месяцев, показывая минимум 25 000 долларов в год), чтобы подать заявку на кредитную линию.

No related posts.