Close

Как восстановить положительную кредитную историю: Как исправить кредитную историю — способы исправления, как восстановить, обновить и обнулить КИ

Содержание

Как восстановить кредитную историю после банкротства

Финансовые трудности влекут за собой стресс, вызванный извещениями oт банка о потере недвижимости, постоянными назойливыми телефонными звонкaми кредиторов, нескончаемыми письмами о непогашенных долгах и судебными искaми. Столкнувшись с такой агрессивной атакой кредиторов абсолютно естественно чувствовать себя в тупике. Многие должники в этом случае предпочитают спрятать голову в песок игнорируя проблемы.

Такой курс действий, однако, только ухудшает ситуацию, так как невыплаченные долги увеличиваются за счет начисления процентов, а кредиторы прибегают к более жестким мерам изъятия средств, например, погашению долга за счет заработной платы или банковских вложений, или аресту на недвижимое имущество. В результате, складывается парадоксальная ситуация: из-за боязни испoртить свою кредитную историю должники скорее предпочтут терпеть такие условия, чем начать процедуру банкротства, хотя процедура банкротства — это и есть первый шаг на пути к восстановлению кредитной истории и признание себя банкротом может оказаться весьма полезным.

Помните, если Вы рассматриваете возможность банкротства, вполне вероятно, что Ваш кредитный рейтинг уже плохой.

Несмотря на то, что процедура банкротства (по Главам 7 или 13) отрицательно сказывается на кредитной истории, в конечном счете банкротство значительно уменьшает соотношение «долг — доход» и избавляет от большинства долгов. После признания банкротом должник не может пройти эту процедуру снова в течение последующих 2-8 лет, в зависимости от изначального и последующего вида банкротства. Данные последствия показывают потенциальным кредиторам, что прошедший процедуру банкротства оказывается в более выгодном положении, чем тот, у кого за спиной длинный список давно просроченных долгов. Поэтому на первый взгляд логичное решение как можно дольше отсрочить банкротство на самом деле задерживает процесс восстановления кредитной истории. Поэтому Вы должны сосредоточиться на восстановление кредитов в кратчайшие сроки.

После признания банкротом большое количество кредитных компаний предлагают должнику приобрести кредитную карту на условиях предоплаты. Так как такие кредитные карты предполагают внесение депозитного платежа, эти карты совсем не являются кредитными но это хороший инструмент выстроить кредитную историю с начала так как кредиты под обеспечение соответствуют сумме денег, которую должник положил на депозит. Регулярные выплаты по таким картам медленно, но верно исправляют вашу кредитную историю и формируют упавший кредитный рейтинг. Не следует достигать задолженности более 30% от кредитного лимита. Несмотря на такое преимущество, следует быть осторожными, потому что данные карты как правило предполагают чрезвычайно высокие процентные ставки.

Также некоторые компании не предоставляют свои отчеты в кредитные бюро, и тем самым любой вид услуги который Вы приобретаете у данной компании никаким образом не повлияет с положительной стороны на Вашу кредитную историю. Своевременная подача сведений о вовремя сделанных платежах — это важное условие восстановления кредитной истории, поэтому при выборе карты ваша задача — внимательно ознакомиться с условиями договора и задать как можно больше вопросов и работать с компаниями, которые посылают свои отчеты в кредитные агентства.

Вскоре после того, как у вас появится первая запись о своевременных платежах по предоплаченным кредитным картам, вы вновь станете получать предложения по обычным кредитным картам, не обеспеченным предоплатой. Возможно, что изначально эти предложения будут обусловлены высокой процентной ставкой, но по мере того, как вы будете продолжать накапливать положительную кредитную историю, процентная ставка будет снижаться. Таким образом, признание банкротом не столько снижает возможность получить кредит, сколько повышает предлагаемую процентную ставку до тех пор, пока кредитная история не восстановится.

После прохождения процедуры банкротства необходимо внимательно следить за показателями в кредитных отчетах. Если ваш кредитный отчет не отражает, что какой-либо долг был удовлетворен в результате банкротства, вам следует обратиться ко всем трем кредитным агентствам. Убедитесь, что ваш кредитный отчет точно отражает финансовые обязательства, которые были погашены.Аналогично, если в вашем отчете появились сведения о долгах, не знакомых вам, вам следует немедленно обратиться в кредитные агентства по почте или через интернет, чтобы внести необходимые изменения и удалить неверную информацию. В соответствии с законом Fair Credit Reporting Act (FCRA), кредитные учреждения обязаны удалить запись о банкротстве по истечении десяти лет с момента судебного решения о признании банкротом. Неофициальным правилом для кредитных бюро считается удаление записи о банкротстве по Главе 13по истечении семи лет.

Довольно скоро после банкротства возможно получить и ипотечный кредит. После ипотечного кризиса сведения о банкротстве или лишении права выкупа заложенного имущества уже не ставят такое клеймо на должников как когда-то. Заемщик может иметь право на получение кредита на покупку жилья (FHA) уже через два года после банкротства и через три года после лишения права выкупа заложенного имущества.

Таким образом, процедура банкротства — это первый шаг к восстановлению кредитной истории. Когда кредитная организация оценивает потенциальных клиентов с точки зрения кредитных рисков, кандидат с записью о банкротстве и практически без долгов выглядит гораздо более привлекательно, чем кандидат без сведений о банкротстве, но с длинным списком просроченных платежей и списаний. Проанализируйте свои старые ошибки, разработайте новый план своей стратегии, а затем двигайтесь вперед.

Если вы находитесь в трудном финансовом положении или вам грозит лишение права собственности на жилье, и вы задумываетесь о банкротстве, обратитесь к адвокату Ирине Ласт. Ирина Ласт работает с русскоговорящим жителями Нью-Йорка (Бруклин, Манхеттен, Статейн Айленд, Квинс, Лонг Айленд) и предлагает бесплатную консультацию.

Written by Irina Lust || translation by Olga Kariyawasam

Статьи и консультации, написанные адвокатом, отражают состояние закона на момент написания. Законы постоянно меняются. Поэтому мы рекомендуем пользователям сайта не полагаться на содержание статей и консультаций, написанных несколько лет назад, а получить у адвоката совет по своей конкретной ситуации.

Как восстановить кредитную историю? | ЭКОНОМИКА

Юрист и арбитражный управляющий Анна Меженок

рассказывает, как улучшить кредитную историю, если вы неплательщик по долгам.

Многие компании предлагают очистку кредитной истории и исключение вас из «черных» списков. Но «черных» списков не существует, есть зарегистрированные бюро кредитных историй, где хранится и отслеживается вся информация о клиенте. Ее в бюро передают банки. Исправить свою кредитную историю можно, но только своими руками без непонятных организаций-посредников и только спустя некоторое время.

Первое, что нужно сделать, — погасить все существующие кредиты или хотя бы войти в график их погашения. Также закрыть все исполнительные производства, которые возбудили в отношении вас судебные приставы по поводу неуплаты кредитов. Если этого не сделать, все последующие действия будут бесполезными.

Дальше необходимо взять небольшой мелкий займ, но обязательно в нормальном банке (с приставкой ПАО, ООО или АО), а не микрофинансовой организации. Когда маленький займ не дают, поможет займ на товар, который можно взять в магазине, купив в кредит какую-нибудь вещь. Но обращайте внимание, через кого оператор проводит ваш кредит — главное, чтобы не через МФО. Маленький займ нужно гасить аккуратно, исходя из графика платежей. Гасить досрочно стоит только через несколько месяцев. Неплохо бы по возможности открыть накопительный счёт в банке, который выдал вам кредит — вы так подтвердите свою платёжеспособность и создаёте финансовую подушку безопасности.

Любой банк оценивает вашу платёжеспособность через систему «Скоринг». В неё «зашит» срок 2-3 года. На протяжении этого времени вам придётся регулярно брать и выплачивать небольшие кредиты. После успешного погашения маленького кредита можно попробовать взять более крупный кредит, но будьте готовы, что банк потребует справку с работы о размере вашего дохода или с ПФР о размере отчислений. Также может потребовать дополнительное обеспечение в виде поручительства или залога.

Как можно восстановить кредитную историю

24.06.2021 10:40

При принятии решения о выдаче займа кредитору важно знать, если человек сможет вовремя вносить платежи. Для правильной оценки платежеспособности заявителя кредитор изучает его кредитную историю. Именно здесь собраны все данные о взятых им ранее кредитах, платах и задолженностях, собранные за последние 10 лет. А так как кредитами и займами пользуются почти все граждане Украины, достигшие совершеннолетия, кредитная история есть у каждого из них.

Если у вас имеются просрочки по платежам, в этой статье мы расскажем, как исправить кредитную историю – быстро и доступно.

Состав кредитной истории

В состав кредитной истории входят три раздела:

  1. Общая информация – в этом разделе содержится информация о паспортных данных клиента, семейном статусе, месте трудоустройства, статусе ФЛП и др.
  2. Информация по кредитам – в этом разделе указываются данные по суммам и валютам кредитных обязательств клиента, сроки погашения займов, номера кредитных договоров, сведения о погашении кредитов и допущенных просрочках, если таковые имеются.
  3. К третьему разделу относится информация, взятая из государственных и иных публичных реестров: налоговые задолженности, неуплаченные алименты, судебные решения, иная информация с описанием платежеспособности лица, желающего оформить кредит.

Вся информация по ранее взятым кредитам хранится в БКИ – Бюро кредитных историй. По мере изменения кредитной ситуации заемщика данные обновляются и в бюро. Именно сюда обращаются банки и МФО при оценке и анализе платежеспособности будущих клиентов. Однако, в сравнении с банками, в МФО вероятность получить кредит онлайн на карту с плохой кредитной историей существенно выше.

Можно ли очистить кредитную историю и как это сделать?

Каждый из граждан, допустивших когда-либо просрочки по кредиту, при повторном обращении за финансовой помощью задается естественным вопросом, как очистить кредитную историю в Украине. Если для новых клиентов это чистый лист, который только начинает заполняться, у более опытных заемщиков записи могут быть самими разными и не всегда положительными.

Наиболее приемлемый, быстрый и законный способ восстановить кредитную историю – оформление небольшого кредита на короткий срок и его своевременное погашение. По необходимости – оформление еще одного и более. При безукоризненном выполнении вами взятых кредитных обязательств информация об этом попадает в Бюро кредитных историй. Со временем ваше финансовое досье улучшается.

Стоит отметить, что не все микрофинансовые организации готовы предоставлять кредиты лицам с плохой историей, но они есть. И этот шанс стоит использовать! Компания «Качай гроши» предоставляет такой шанс своим клиентам на выгодных условиях. Поэтому не будет лишним ознакомиться поближе с предложенными кредитными продуктами.

Для чего нужна кредитная история?

Кредитная история является одним из определяющих факторов, основываясь на который банки и микрофинансовые компании могут определить степень надежности и платежеспособности потенциальных клиентов. В большинстве случаев этот фактор учитывается даже больше, чем наличие и уровень официального дохода. Поэтому решение вопроса как улучшить кредитную историю путем оформления и своевременного погашения последующих кредитов остается всегда актуальным. Ведь, учитывая финансовую историю своих заемщиков, кредитные компании могут заранее спрогнозировать, насколько добросовестными окажутся их клиенты и смогут ли они вовремя платить по кредиту.

PROMOTED

Информация для заемщиков с плохой кредитной историей

Кредитная история становится плохой, если вы регулярно допускали просрочку по платежам или имеете непогашенный кредит. Информация о нарушении долговых обязательств попадает в бюро кредитных историй (БКИ). Эти организации хранят данные о заемщиках и предоставляют к ней доступ банкам и микрофинансовым компаниям.

В России действует 17 бюро кредитных историй. Большинство кредиторов пользуется услугами 4 крупнейших БКИ:

  • Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)
  • Объединенное кредитное бюро (ОКБ)
  • Эквифакс
  • Кредитное бюро Русский Стандарт

Данные в БКИ передают банки и микрофинансовые компании. Они же используют их при оценке платежеспособности заемщика.

Основной причиной красных отметок в кредитной истории являются нарушения заемщиком условий договора. Редко встречаются ошибки по вине сотрудников финансовых организаций, которые легко устранить, обратившись в БКИ с требованием о проверке.

Один из способов исправление плохой кредитной истории — регулярно получать микрозаймы в микрофинансовой организации и возвращать их в установленный срок.

Термин Определение
БКИ Юридическое лицо, оказывающее услуги по хранению кредитных историй и предоставляющее доступ к отчетам. Все действующие БКИ внесены в госреестр
Субъект кредитной истории Физическое или юридическое лицо, являющееся заемщиком по договору кредитования или займа
Скоринговый балл Числовой результат скорингового теста, характеризующий благонадежность заемщика. Основан на данных анкеты и сведений кредитной истории. Используется для оценки кредитоспособности
Просрочка (просроченная задолженность) Задолженность, возникшая в результате нарушения срока регулярного платежа. Может включать проценты и/или основной долг. С даты возникновения просрочки банк имеет право начислять пени и штрафы
Непогашенный кредит Кредит, по которому заемщик не уплатил проценты и тело кредита
Что содержится в отчете БКИ
  • ФИО
  • Паспортные данные (серия, номер, дата и место выдачи)
  • Адрес регистрации
  • ИНН
  • Номер свидетельства пенсионного страхования
  • Суммы кредитов
  • Сроки платежей
  • Сведения о банкротстве
  • Информация о кредиторах
  • Информация о запросах в БКИ
Причины плохой кредитной истории

Непогашенный кредит (серьезное нарушение)

  • Просрочки оплаты по кредитам от 1 до 120 дней (скоринг-балл будет зависеть от количества)
  • Взыскание задолженности в судебном порядке
  • Несколько открытых кредитов
  • Неправильно закрытый кредит (числящиеся копейки учитываются как долг)
  • Ошибки сотрудников банков и микрофинансовых компаний

Как выглядит отчет с плохой кредитной историей:

Смотрим на цветные маркеры, для расшифровки своевременности платежей:

Советы заемщикам с плохой кредитной историей

Узнайте, в каком БКИ хранится ваша кредитная история

Чтобы узнать, в каких именно кредитных бюро хранится информация о вас, узнайте, с какими БКИ работают банки и микрофинансовые компании, в которых вы брали займы, или отправьте запрос в реестр. Можете запросить кредитную историю в 4 крупнейших бюро. Скорее всего, ваши данные там есть (один раз в год запрос бесплатен).

Получите кредитную историю

Получить кредитную историю можно одним из 5 способов:

  • На сайте Центрального банка по номеру субъекта
  • В специальных онлайн-сервисах
  • Запросить в офисе банка
  • Лично посетить БКИ с паспортом
  • Отправить почтой в БКИ заявление, заверенное нотариусом или в отделении Почты России

Если кредитная история испорчена по ошибке

Если вы уверены, что в вашей кредитной истории допущена ошибка, напишите заявление в БКИ с требованием о проверке данных. В течение 30 дней обязаны внести изменения или дать ответ.

Если кредитная организация будет настаивать на правильности предоставленных данных, то можете обратиться в суд.

Законный способ исправления кредитной истории

Улучшить кредитную историю можно простым и законным способом. Берите небольшие суммы в МФК и МКК, и возвращайте их в срок. Постепенно увеличивайте размер лимита и срок заимствования. Со временем положительная история займов накопится в БКИ, а доверие кредиторов восстановится. Некоторые МФК и МКК предлагают готовые решения по улучшению кредитной истории — мы собрали их на странице «Исправление кредитной истории с помощью микрозаймов».

Осторожно, мошенники!

Не пользуйтесь предложениями лиц, которые предлагают исправить кредитную историю за вознаграждение. Внесение изменений или удаление сведений из кредитной истории возможно только кредитными и микрофинансовыми организациями. Лица, которые предлагают редактировать данные в БКИ за оплату, в большинстве случаев берут аванс и исчезают. Не становитесь жертвами мошенников.

Подготовьте максимум документов

Если у вас испорчена кредитная история, предоставьте дополнительную информацию о себе. Будут полезны данные, типичные для «хорошего заемщика»:

  • Наличие работы и регулярного дохода (2-НДФЛ или справка о доходах)
  • Документы на имущество (автомобиль, недвижимость)
  • Вклад в банке

Комментарий эксперта

Плохая кредитная история существенно осложняет получение кредита. Ее запрашивают все кредитные и микрофинансовые организации при скоринговой оценке заемщика. Если вы планируете пользоваться заемными средствами, вам необходимо исправить кредитную историю.

Для начала нужно выяснить, по какой причине вам отказывают в займе. Для этого запросите вашу кредитную историю в БКИ. Проверьте ее на наличие ошибок. Далее возможны несколько вариантов.

  • Вы всегда вносили платежи вовремя, а кредитор отправил неверные данные в БКИ. В этом случае направьте требование о проверке информации
  • За вами числится кредит, который до конца не закрыли. На кредитном счете копеечная задолженность, а в кредитной истории – непогашенный кредит. Погасите остаток задолженности и возьмите справку о закрытии кредита
  • Вы допускали просрочки

Если причина плохой кредитной истории в наличии просрочек, то рекомендуем воспользоваться законным способом улучшения с помощью микрозаймов. Исправить информацию о задержке платежей не получится. Но вы можете брать небольшие суммы в МФК и МКК и вовремя возвращать их. С каждым успешным займом ваша кредитная история будет становится лучше. В результате вы снова станете благонадежным заемщиком.

Вопрос-Ответ

У меня была просрочка в банке, могу ли я подать заявку на займ?

МФК и МКК использует скоринговую оценку заемщика, которая учитывает большой набор данных. Кредитная история важна, но наличие просрочки не является основанием для отказа. Для повышения шанса на одобрение предоставьте кредитору максимально подробную информацию о себе, источниках дохода, наличии автомобиля и другого имущества.

Улучшится ли моя кредитная история, если я верну займ досрочно?

Если вы планируете улучшать свою кредитную историю, рекомендуем погашать займ строго по графику. Досрочное погашение не приветствуется банками и микрофинансовыми компаниями.

Можно подать заявку на второй займ, если предыдущий не погашен?

Заемщик может иметь только один непогашенный займ. Избегайте перекредитования. Если вы не сможете вовремя внести платеж, это скажется на кредитной истории.

Что делать, если не получается вернуть микрозайм вовремя?

Рекомендуем вам до наступления даты погашения продлить срок пользования займом. Для этого обычно достаточно уплатить проценты и часть основного долга.

У меня нет значительных проблем с кредитной историей, но в займе все равно отказывают. Почему?

В этом случае вы, скорее всего, не попадаете под остальные требования МФК или МКК. Обычно это определенный уровень дохода, проживание в определенном регионе страны, отсутствие судимостей и другие параметры. Возможно, вы неправильно заполнили заявку — проверьте ее и отправьте еще раз. Также вы могли по какой-то причине оказаться в черном списке компании — например, если ранее по вашим документам пытался взять заем мошенник.

Источники

Инфографика и видео

(3 оценок, среднее: 4.7 из 5)

Банки рассказали, как исправить кредитную историю | Курсив

С каждым годом казахстанцев все больше интересует их кредитная история. Оно и понятно, имея задолженности в прошлом, клиент, скорее всего, будет испытывать сложности в одобрении кредита. «Къ» решил узнать, каким образом работает кредитная история, и по каким критериям банки рассматривают заявки.

По данным Первого кредитного бюро (ПКБ) на сегодняшний день объем ссудной задолженности по розничному портфелю составляет 4,5 трлн тенге, по корпоративному – 15,3 трлн тенге. При этом, объем NPL (просроченные кредиты) по рознице составляет 18,3%, по корпоративному портфелю – 15,3%.

Следовательно, в Казахстане почти каждый пятый кредит имеет просрочку 90 дней и более. Вместе с тем, казахстанцы все больше интересуются своими кредитными историями, что безусловно говорит и о повышении финансовой грамотности, и о повышении потребности в займах.

Директор по развитию бизнеса ПКБ Асем Нургалиева заявила, что у всех банков критерии «хорошего» заемщика несколько разнятся. «Понятие испорченная кредитная история достаточно размытое, так как понимание плохой кредитной истории для каждого банка разное. Естественно речь идет о частоте, количестве дней и сумме просрочек по кредитам. Просроченными являются кредиты с количеством дней свыше 90. Однако при консервативной стратегии кредитования финансовая организация может отказать в выдаче кредита при наличии просрочки более 15 дней, а также при наличии одновременно действующих нескольких кредитных контрактов».

«Согласно законодательству, ПКБ хранит кредитную историю в течение 10 лет с момента последнего обновления. То есть, на сегодняшний день, это в случае, если заемщик погасил свой кредит в 2006 году и больше кредитов не брал. Данная история остается, но, как показывает практика, за давностью информации она не имеет ценности для финансового института при принятии решения. К слову, поведенческий скоринг ПКБ при оценке заемщика опирается на данные кредитной истории не более 6-ти месячной давности, то есть оценить кредитоспособность клиента с достаточно высокой прогнозной силой можно при наличии обновлений в его кредитной истории в течение последних 6 месяцев. Если данных обновлений нет, то скоринг ПКБ результат не предоставляет», — добавила собеседница «Къ».

Это подтверждают и заместитель директора департамента рисков Банка Хоум Кредит Андрей Граб. «Каждый банк самостоятельно определяет критерии, согласно которым оценивается качество кредитной истории. К тому же эти критерии могут отличаться в зависимости от суммы кредита, которую запрашивает клиент, качества предоставляемого обеспечения, наличия надёжных поручителей. В Банке Хоум Кредит для оценки качества кредитной истории применяются статистические модели, которые учитывают разнообразные показатели кредитной истории в комбинации с другими данными. Например: количество дней просрочки по займу, количество просроченных платежей, сумма просроченного долга, наличие погашенных займов. Но в целом не стоит рассчитывать на получение нового кредита, в то время как у вас есть заем с просроченными платежами».

С ними солидарен и Каспи Банк. «Законодательство не определяет критерии испорченной кредитной истории, однако кредитные организации ориентируются на сведения о любых просрочках по исполнению обязательств. Любая просрочка, в особенности более 30 дней, портит кредитную историю заемщика. Единственный способ иметь хорошую кредитную историю – своевременно отвечать по всем своим финансовым обязательствам».

Также Андрей Граб дал несколько советов, как можно исправить кредитную историю. «Главное не доводить ситуацию до критической, когда количество дней просрочки превышает несколько месяцев, и вы вынуждаете банк идти на взыскание долга в судебном порядке. В таком случае сложно рассчитывать, что кто-то в будущем решится вам выдать кредит».

«Лучше всего её (кредитную историю) не портить, — продолжает собеседник «Къ». — Если вы оказались в сложной ситуации и понимаете, что какое-то время вам будет сложно выполнять свои обязательства в полном объёме, лучше всего незамедлительно обратится в Банк и объяснить ситуацию. Как правило, в таком случае банк сделает всё возможное чтобы найти компромиссное решение и предложить реструктуризацию долга».

Российский кредитный эксперт Михаил Грушевский считает, что для улучшения уже испорченной кредитной истории следует обращаться в микрокредитные организации. «Дело в том, что микрофинансовые организации гораздо спокойнее относятся к заемщикам с плохой кредитной историей. В таких компаниях можно быстро получить микрозаймы за считанные минуты, без сбора справок и иных документов. При этом и на длительность просрочек в кредитной истории здесь могут не обратить внимание, если клиент в итоге все-таки погасил свои долги».

«После того, как заемщик оформил онлайн-заем, ему необходимо точно в указанный срок выплатить его. Информация о том, что заемщик добросовестно выполнил свои обязательства, передается микрофинансовой организацией в кредитную историю. Желательно таким образом оформить и выплатить несколько займов. Вовремя выплаченные займы повышают кредитный рейтинг заемщика. Кредиторы видят, что заемщик исправляется, с большей ответственностью подходит к вопросу выплаты долга. Конечно, сразу все двери банков в один момент не откроются перед заемщиком, однако, чем успешнее он будет брать и погашать новые займы, кредиты, тем лучше будет его кредитная история», — добавил эксперт.

Блогер Бота Жуманова предлагает внедрить в Казахстане процесс очищения кредитных историй, как это сделано в США, куда приезжает больше количество иммигрантов, не имеющих кредитных историй.

«Допустим, у тебя нет никакой кредитной истории на территории США. Ты идешь, к примеру, Bank of America. В банке тебе выдается пустая кредитная карта, с определенным тарифом обслуживания. Ты сам вносишь на эту кредитную карту свои собственные средства, к примеру, 500 долларов и начинаешь ей везде расплачиваться. По факту это твои деньги, но платишь за их использование ты как за настоящую кредитную, то есть, как будто пользуешься чужими, то есть банковскими, деньгами. И платишь ты вовремя, то есть без просрочек. Таким образом, ты нарабатываешь себе кредитную историю».

«Фактически клиентов с испорченной кредитной истории – уже порядка 25 процентов от всех клиентов, которые интересны для финансовой системы, — продолжает блогер. — Так называемых «bankable», то есть тех, кто подходит для кредитования в нашей стране всего-то порядка 6 миллионов человек – это те, кто уже работает и имеет постоянные доходы».

«И если всего-то за 10 лет активного розничного кредитования населения в Казахстане за плохую черту уже попало 25 процентов этого рынка, то не сложно сделать прогноз, что еще через 10 лет этот показатель может достичь 50 процентов населения. То есть, возможно, через 10 лет, когда в стране может ухудшиться экономическая ситуация, а за последние 10 лет это уже случилось дважды, половина населения может забыть дорогу в банк», — добавила Бота Жуманова.

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Исправить кредитную историю — восстановление испорченной кредитной истории

Исправить или стереть допущенные просрочки в кредитной истории нельзя, если это только не ошибка банка! Но можно создать новые положительные записи в ней. Для этого нужно правильно пользоваться кредитными продуктами.  

Мы поможем вам получить желаемый кредит, создав или улучшив кредитную историю за три шага. Мы выявим в кредитной истории возможные ошибки, предоставим пошаговые инструкции для её улучшения, основанные на успешных историях наших клиентов.

Три шага для устранения причин отказов и получения кредита.

1 ОЦЕНКА КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ выявляем
причины отказов
2 ПОДБОР ПОДХОДЯЩЕГО РЕШЕНИЯ устраняем
причины отказов
 3 УЛУЧШЕНИЕ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ наблюдаем за
ростом рейтинга
ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТАсообщаем когда и где можно получить требуемый кредит ШАГ 1. Ознакомьтесь с рекомендациями по улучшению кредитной истории

Наш сервис анализирует вашу кредитную историю, выявляет сильные и слабые стороны. Выводит рекомендации по улучшению истории и кредитного балла. Все они представлены в виде списка задач.

ШАГ 2. Формируйте положительную кредитную историю

Получите рекомендуемый сервисом небольшой кредит или кредитную карту.
Тратьте и возвращайте деньги точно в срок — так вы формируете новую положительную запись в кредитной истории. Повторяйте эти действия, пока кредитный балл не будет в синей или зеленой зоне. При дальнейшем обращении за кредитом, банк проверит кредитную историю и увидит, что вы надёжный заёмщик.

ШАГ 3. Следите за кредитным рейтингом в отчёте о кредитной истории

Вы регулярно узнаёте о текущем состоянии кредитной истории, её проблемных местах и способе их решения. Расчёт кредитного рейтинга — поможет понять, когда наступило время для подачи заявки на кредит в банк.

Вы получите кредит в любом банке!

Как работает сервис по улучшению кредитной истории

   
Диагностируем кредитную историю Устраняем причины отказов в кредите Улучшаем кредитную историю и рейтинг
  • проверим кредитную историю
  • выявим причины отказов в кредите
  • найдем возможные ошибки
  • рассчитаем кредитный рейтинг
  • сообщим о неправильном использовании кредитных карт
  • скажем на какой кредит можно сейчас рассчитывать
  • получите пошаговый план действий по устранению причин отказов
  • выполняете рекомендации и улучшаете кредитную историю
  • при необходимости выдаем займы с низкой ставкой с любой кредитной историей, или рекомендуем кредитную карту и банк для улучшения истории
  • возвращая деньги в срок, вы создаете положительную кредитную историю. Банки оценят вашу платежеспособность
  • следите за изменением кредитного рейтинга в личном кабинете, чтобы узнать, когда подать заявку в банк.
  • подавайте заявку в банк, только после того, как рейтинг будет в зеленой зоне.

ГАРАНТИРУЕМ
НА ВСЕ 100%!!!

  • Вернем стоимость программы, если выполнили все рекомендации, а кредит не дали

Как начать путь к получению кредита

1

Регистрируйтесь на сайте, выбираете способ оценки кредитной истории. Мы даем один бесплатный и два платных способа.

2

Узнаёте всё о своей кредитной истории, получаете рекомендации и пошаговую инструкцию для улучшения кредитной истории.

3

Выполняете полученные рекомендации, а мы проверяем и показываем насколько верно все данные отражены в кредитной истории.

4

Погашаете кредиты точно и в срок и формируете образ идеального заемщика. Мы проверяем изменения в бюро кредитных историй, и сообщаем вам о результатах.

5

Оказываем юридическую и практическую поддержку. Предоставляем бесплатный инструментарий для обращения в банки, коллекторам и Бюро кредитных историй, в случае выявления ошибок или для реструктуризации долга.

6

Подбираем банк и готовим к получению кредита. Вас проверяют от зарплаты до фотографий в соцсетях — сделаем так, чтобы банк был вам рад.

 

Плохая кредитная история — что делать?

Почему портится кредитная история?

Кредитная история может испортиться, если вы взяли кредит, оформили покупку в рассрочку или купили машину в кредит и, по какой-то причине, задержали выплату или попросту не заплатили всей суммы. В следующий раз получиться деньги в долг будет сложнее.

Как банки узнают о моей кредитной истории?

Дело в том, что любая кредитная организация Казахстана, будь то банк или МФО, обязана отправлять отчёт о благонадёжности плательщика в Первое кредитное бюро и Государственное кредитное бюро. Таким образом, следующий кредитор, глядя на отчёт по вашей кредитной истории, будет знать можно ли вам доверять.

Скачать отчёт

Вы сами можете проверить свою кредитную историю, скачав отчёт. Это рекомендуется делать несколько раз в год, чтобы удостовериться, что вашим именем не воспользовались мошенники, и что вы не забыли про одну из выплат.

Как можно очистить кредитную историю в общей базе – вот о чем мы более детально поговорим в данной статье.

Что в кредитной истории?

Перед тем как выдать заём, работники кредитных организаций должны убедиться, что деньги будут возвращены. Для этого они отправляют запрос о будущем клиенте в специальную базу данных, где содержится кредитная история заёмщика за последние 10 лет.

Под кредитной историей (она же КИ) следует понимать досье на человека, в котором присутствуют следующие пункты:

  • персональные данные клиента
  • информация, касающаяся наличия действующих кредитов
  • данные о сумме займов
  • сводка просроченных платежей, если таковые имеются
  • информация о поданных заявках на получение заемных средств и решениях банка или микрокредитной организации
  • отметки о запросе клиентом своей кредитной истории

На основе всех этих данных, сотрудник организации, принимающий решение о выдаче или отказе в кредитных средствах, делает вывод о целесообразности сотрудничества. Банку или МФО невыгодно работать с проблемными клиентами, так как придётся постоянно подталкивать заёмщика к выполнению своих обязательств, например, звонить и напоминать о наличии долга.

  • Во-первых это лишние расходы и, как следствие, меньшая прибыль
  • Во-вторых, существует вероятность, что деньги вообще не будут возвращены, а это уже убытки

Улучшить вашу кредитную репутацию

Кредитная история – это ваша репутация в банковском мире. Если раньше большее значение при выдаче кредита играл размер зарплаты, сейчас все финансовые организации принимают решения на основе кредитной истории. Теперь понятно, почему стоит очень осторожно относиться к своей финансовой репутации.

Что же делать, если кредитная история уже испорчена, и банки отказывают в займах?

Перед тем как вы решитесь исправлять свою кредитную историю, надо выяснить, какую именно информацию она содержит. Не всегда кредитная история становится плохой по вине заёмщика.

Ваша репутация может быть испорчена, например, по вине сотрудника банка, который забыл передать данные. Поэтому если у вас возникают проблемы с выдачей кредита, лучше начать с проверки и очистить вашу кредитную историю.

Заемщик имеет право ознакомиться со своей кредитной историей один раз в год совершенно бесплатно. В случае более частых проверок придётся платить.

Инструкция: как исправить плохую кредитную историю

Никто из нас не застрахован от непредвиденных обстоятельств: потеря работы, срочный ремонт квартиры или машины, проблемы со здоровьем. Финансовые трудности могут возникнуть у каждого, и это может повлиять на кредитную историю, достаточно пропустить один платёж. Исправить кредитную историю нельзя, но зато можно ее значительно улучшить.

Нужно быть готовым к тому, что на улучшения кредитной истории уйдет 2–3 года. Так как банк, при запросе кредитной истории обычно интересует ваша репутация за несколько последних лет.

Шаги
1. Ознакомьтесь с вашей кредитной историей2. Ознакомьтесь, с факторами, влияющими на ваш рейтинг3. Исправно платите по всем счетам4. Рефинансируйте кредиты5. Возьмите микрокредит6. Действуйте постепенно

Шаг 1

Ознакомьтесь с вашей кредитной историей

  • В Первом Кредитном Бюро – на портале и через мобильное приложение (при наличии ЭЦП), а также в офисе ПКБ по адресу: г.Алматы, мкр. Самал-3, дом 25 (при предъявлении документа, удостоверяющего личность).
  • В Государственном кредитном бюро – в офисе организации или по почте
  • В ЦОНе – в отделениях ЦОН при предъявлении документа, удостоверяющего личность
  • В отделениях Казпочты при предъявлении документа, удостоверяющего личность, а также на портале Казпочты (при наличии ЭЦП)
  • По почте – для этого необходимо заполнить заявление на получение ПКО по форме, представленной на сайте ПКБ. Подпись на заявлении должна быть нотариально удостоверена. К заявлению приложить копию документа, удостоверяющего личность и направить в ПКБ по адресу: г.Алматы, мкр. Самал-3, дом 25

Шаг 2

Ознакомьтесь, с факторами, влияющими на ваш рейтинг

Существует несколько факторов, которые способны существенно подпортить репутацию заёмщика. В настоящее время финансовые организации большое внимание уделяют сведениям, в которых отображены:

  • незакрытые кредиты
  • займы, которые были погашены с зафиксированными просрочками
  • наличие большого числа заявок на получение денежных средств, по которым было отказано

Шаг 3

Исправно платите по всем счетам

Если вы решили исправляться, первое что надо сделать — это стать более ответственным при оплате счетов. Когда банк видит, что вы на протяжении последних лет являетесь примерным плательщиком, ваши шансы на получение нового кредита повышаются.

Шаг 4

Рефинансируйте кредиты

Если у вас возникли трудности с ежемесячными выплатами по кредиту, лучше как можно скорее отправиться в банк и попробовать объяснить ситуацию и договориться об отсрочке, реструктуризации или рефинансировании займа.

Сотрудники банка заинтересованы в том, чтобы помочь вам, обратитесь к ним за помощью и советом. Например, вы долго болели и не могли работать, или вашу зарплату задержали, и поэтому вы не смогли вовремя выплатить ссуду. Все эти факторы могут сыграть немаловажную роль и убедить банк пойти вам навстречу.

Именно банк вносит данные о вашей кредитной истории, поэтому чем раньше вы займетесь реструктуризацией, тем раньше ваша история станет положительной.

Шаг 5

Возьмите микрокредит

Несмотря на то, что это звучит достаточно абсурдно, это один из наиболее действенных вариантов. Конечно, банк вам кредит не выдаст, но в настоящее время существует множество микрофинансовых организаций. Они обычно не так строго относятся к кредитной истории и процесс получения займа очень прост.

Некоторые займы вы даже можете оформить онлайн в считаные минуты и без лишней возни с документами. Обычно такие микрокредиты выдаются на меньший срок и под чуть больший процент, но зато процесс получения денег гораздо быстрее и проще.

Вывод

Действуйте постепенно

Обратите внимание, что прежде чем обращаться в микрокредитную организацию за следующим займом для исправления кредитной истории, прежде всего, закройте все существующие долги.

Микрокредиты помогут очистить кредитную историю?

Если вы возьмете микрокредит и своевременно его вернёте, данные о вас как о примерном заёмщике поступят в кредитные бюро Казахстана. Соответственно, ваша кредитная история потихоньку будет улучшаться.

Чем чаще вы пользуетесь услугами микрофинансовых организаций и возвращаете деньги в срок, тем лучше будут условия для следующего микрокредита и тем лучше ваша кредитная история.

Также вы можете просто купить бытовую технику, шубу или совершить какую-либо другую покупку в кредит. Если вы возвращаете все деньги в срок — это положительно сказывается на вашей финансовой репутации.

Кредитная история испорчена не по вашей вине?

Бывают ситуации, когда сотрудники кредитной организации в результате технического сбоя или в силу человеческого фактора не обновили данные по кредиту конкретного заемщика.

В случае, когда по факту кредит выплачен, но данные по нему не были актуализированы, кредитные организации работают с заёмщиком так же, как и при проблемной задолженности. Чтобы этот процесс остановить, заёмщик должен инициировать внесение соответствующих изменений в свою кредитную историю.

Ошибки в кредитной истории

Как исправить ошибки в кредитной истории?

По факту обнаружения ошибок в своей кредитной истории, которые ее к тому же ухудшают, нужно обратиться в ваш банк или ГКБ (государственное кредитное бюро), чтобы оспорить свою кредитную историю, с заявлением на внесение изменений с указанием всех ключевых деталей и желательно с приложением подтверждающих документов их можно сопроводить заявление

  • копией справки из банка о полном погашении кредита
  • копией квитанций об оплате кредита

Для уменьшения вероятности возникновения подобных ситуаций в перспективе стоит:

  • В процессе выплаты кредита собирать все квитанции и хранить их хотя бы пару лет
  • При полном погашении кредита всегда спрашивать у сотрудника кредитной организации точную сумму, которую необходимо внести для закрытия кредита. Даже несколько копеек, начисленных в качестве процентов, могут со временем стать просроченной задолженностью и превратить добросовестного заемщика в злостного неплательщика с плохой кредитной историей
  • После полного погашения кредита всегда брать в кредитной организации справку о том, что кредит полностью погашен и банк претензий к заемщику не имеет
  • Обязательно контролировать свою кредитную историю, делая не реже раза в год запрос на получение кредитного отчёта

Улучшение кредитной истории требует терпения и дисциплины, но чем раньше вы начнёте, тем быстрее достигните цели и улучшите свою кредитную репутацию.

6 способов восстановить кредит

Восстановить кредит может быть сложнее, чем начинать с нуля. Вы пытаетесь показать кредиторам и эмитентам кредитных карт, что, несмотря на промахи с вашей стороны или бедствия, к которым вы не имели никакого отношения, вы, скорее всего, в будущем будете производить платежи в соответствии с договоренностью.

Прежде чем вы начнете восстанавливать кредит, важно знать, где находится ваша отправная точка. Ваш кредитный рейтинг может быть не таким плохим, как вы думаете. Вы можете получить бесплатный кредитный рейтинг от NerdWallet и отслеживать его.Как только вы поймете, на чем стоите, вы сможете ставить перед собой небольшие достижимые цели.

Узнайте, как оценивается ваш кредит

Посмотрите свой бесплатный рейтинг и факторы, которые на него влияют, а также советы о способах продолжения роста.

Хорошая новость в том, что можно быстро добиться значительного прогресса, когда вы начинаете с низкого уровня. Даже постепенное улучшение может дать вам лучшие финансовые возможности, чем сейчас.

Начните с того, что убедитесь, что ошибки в ваших кредитных отчетах не мешают вам.Исправление большой ошибки в вашем отчете может быстро добавить очков. Если вы получили отсрочку или отсрочку в связи с пандемией коронавируса, важно убедиться, что об этом сообщается правильно. А если вы стали жертвой кражи личных данных, проверка отчетов о кредитных операциях может подсказать вам. Есть компании, которым вы можете заплатить, чтобы оспаривать ошибки за вас, но прежде чем выбрать этот вариант, разберитесь в плюсах и минусах.

  • Перейдите на сайт AnnualCreditReport.com, чтобы получить бесплатную копию своих кредитных отчетов.Три основных бюро кредитной отчетности предлагают бесплатные еженедельные отчеты до апреля 2022 года.

  • Убедитесь, что информация верна. Особенно внимательно ищите счета, суммы или адреса, которые вы не знаете.

Затем рассмотрите эти шесть основных стратегий восстановления кредита:

1. Оплата вовремя

Оплачивайте счета и любые существующие кредитные линии вовремя, если это возможно. Плата только по минимуму — это нормально, если это все, что вы можете сделать.Если вы видите, что невозможно заплатить хотя бы минимум, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, можно ли принять другие меры, по крайней мере, на данный момент.

Почему: история платежей является самым большим фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг. Когда вы восстанавливаете кредит, вы не можете позволить себе сообщить о платеже так поздно.

Просроченные платежи остаются в ваших кредитных отчетах на срок до 7,5 лет, поэтому на восстановление уходит больше времени, чем на некоторые другие кредитные ошибки.

Если какие-то счета уже поступили в инкассо, выберите в первую очередь те, по которым ваш счет еще открыт.Коллекционеры могут больше всего шуметь, но они не являются вашим главным приоритетом.

2. Постарайтесь, чтобы большая часть вашего кредитного лимита была доступна.

«Использование кредита» — это кредитный термин, означающий процент от вашего кредитного лимита, который вы используете. Сумма, которую вы используете, сильно влияет на ваш кредитный рейтинг — важнее только своевременная оплата.

Большинство экспертов рекомендуют не превышать 30% лимита для любой карты, и чем меньше, тем лучше будет ваш результат. Проверьте использование кредита для всех своих кредитных карт (вы можете сделать это, просмотрев свой профиль кредитного рейтинга в NerdWallet) и сосредоточьтесь на снижении самых высоких из них.Как только эмитент вашей кредитной карты сообщит в кредитные бюро о более низком балансе, ваш счет улучшится. Ваш счет не пострадает от использования кредита в прошлом, когда вы сократите остаток средств.

3. Получите обеспеченную кредитную карту

Этот продукт обычно предназначен для людей, которые хотят создать кредит с нуля. Если счета вашей кредитной карты были закрыты, возможно, вам придется начать все сначала с обеспеченной кредитной картой. Эти карты требуют внесения предоплаты. Этот депозит обычно является вашим кредитным лимитом, но тогда они работают как любая другая кредитная карта.Выберите одного из эмитентов, который сообщает о платежах всем трем основным бюро кредитной отчетности.

4. Получите ссуду для создания кредита или обеспеченную ссуду

Как следует из названия, ссуда для создания кредита имеет одну цель: помочь вам улучшить свой кредитный профиль. Скорее всего, вы найдете его в кредитном союзе или общественном банке. Вы должны быть участником или клиентом, и вам нужно будет предъявить доказательство дохода и способности платить. Кредитор удерживает деньги, пока вы их погашаете, а затем передает их вам, как только вы полностью погасите ссуду.

Если у вас есть деньги на депозите, вы можете занять их под залог акций или сертификатов. Это тип обеспеченной ссуды, обеспеченной деньгами на ваших сбережениях, на денежном рынке или на счете компакт-дисков. Банк или кредитный союз удерживает деньги до тех пор, пока вы не выплатите их. Некоторые финансовые учреждения высвобождают средства постепенно по мере выплаты вами остатка.

О ваших платежах сообщают в кредитные бюро, поэтому убедитесь, что платите вовремя — просрочка платежа может повредить вашему кредиту.

5. Станьте авторизованным пользователем

Вы можете попросить кого-нибудь добавить вас в качестве авторизованного пользователя кредитной карты. Ваш кредит выигрывает только от того, что он находится на счете; вам не нужно производить какие-либо платежи или получать доступ к аккаунту. Некоторые карты позволяют основным держателям карт устанавливать лимиты расходов для авторизованных пользователей, что позволяет владельцу учетной записи чувствовать себя более комфортно при добавлении вас. Вы также можете попросить кого-нибудь добавить вас, не сообщая вам номер карты или карты.

Следует помнить о двух вещах. Влияние на ваш счет может быть незначительным, поскольку вы не несете юридической ответственности за долги по счету.А статус авторизованного пользователя также может повредить вашему счету, если владелец аккаунта не оплатит счет вовремя, поэтому спросите кого-нибудь с хорошими кредитными привычками.

6. Найдите соавтора

Если вам сложно получить доступ к кредиту, попросите члена семьи или друга совместно подписать ссуду или кредитную карту. Это огромная услуга: вы просите этого человека поставить на карту свою кредитную репутацию и взять на себя полную ответственность за возврат, если вы не заплатите в соответствии с договоренностью.Со-подписывающей стороне также может быть отказано, если они подадут заявку на дополнительный кредит позже, потому что эта учетная запись будет учитываться при оценке их финансового профиля.

Используйте этот вариант с осторожностью и будьте уверены, что сможете вернуть долг. Невыполнение этого требования может нанести ущерб кредитной репутации соавтора и вашим отношениям.

Сколько времени потребуется, чтобы восстановить мой кредит?

Кредитные ошибки и неудачи со временем уходят в прошлое. Влияние на ваш кредитный рейтинг и время, необходимое для восстановления, частично зависит от того, насколько велика была ошибка и насколько недавно она была совершена.Просроченные и просроченные платежи, судебные решения и взыскания остаются в ваших кредитных отчетах в течение семи лет. Банкротство может длиться до 10 лет.

Однако можно сразу приступить к ремонту. Вы должны начать видеть улучшения, как только начнете накапливать положительную кредитную информацию, чтобы помочь противостоять большим недостаткам.

Выберите любую стратегию или комбинацию стратегий, которые подходят для вашей ситуации, а затем отслеживайте результаты. Вы можете получить бесплатный кредитный рейтинг от NerdWallet.Он обновляется еженедельно и позволяет вам видеть ваш кредитный рейтинг с течением времени. Вы можете проверить это, чтобы увидеть, как окупаются ваши усилия.

Часто задаваемые вопросы

Как я могу быстро восстановить свой кредит?

Если у вас низкий балл, вы можете быстро восстановить его, расплачиваясь картами чаще, чем раз в месяц или оспаривая ошибки кредитного отчета. С осторожностью относитесь к компаниям, которые обещают быстрые исправления или просят вас получить номер кредитной истории как путь к новой кредитной истории.

Сколько времени нужно, чтобы восстановить кредит?

Ваш счет может начать восстанавливаться, как только вы начнете добавлять положительную кредитную информацию, чтобы помочь противостоять негативам, которые у вас есть в ваших кредитных отчетах.

Как мне повысить свой кредитный рейтинг на 100 пунктов за один месяц?

Если у вас низкий балл, у вас больше возможностей для получения прибыли, чем у кого-то с хорошим кредитным рейтингом. В зависимости от того, что сдерживает, вы можете добавить до 100 баллов за счет положительных кредитных привычек, таких как своевременная оплата или использование меньшего количества доступного кредита.

Добавление положительной кредитной истории в кредитный отчет

Поскольку все больше компаний используют вашу кредитную историю, чтобы решить, вести ли с вами бизнес, ваша положительная кредитная история становится более важной, чем когда-либо.Вам нужен хороший кредит, чтобы получить одобрение на получение ипотечной ссуды, снять квартиру, купить машину, иметь право на хорошую страховку, а иногда даже получить работу.

Если у вас плохая кредитная история — или у вас нет кредита — ваша цель — создать положительную кредитную историю, чтобы вы могли легко одобрить свои заявки. Создание положительной кредитной истории платежей — не волшебство. Вы не можете напрямую добавлять элементы в свой кредитный отчет, даже если это счета, которые вы оплачиваете каждый месяц. Вместо этого вы должны полагаться на своих кредиторов и кредиторов в отправке обновлений в кредитные бюро на основе истории вашей учетной записи.

В США есть три основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Кредиторы, у которых есть счета, могут сообщить о вашей кредитной истории в одно или все три бюро в зависимости от их существующих отношений с этим бюро. При нормальных обстоятельствах бюро не передают информацию, поэтому есть вероятность, что некоторые из ваших аккаунтов могут появиться только в одном кредитном отчете.

Как создается положительная кредитная история

Примерно каждый месяц эмитенты кредитных карт и кредиторы, у которых есть счета, присылают обновления счетов в кредитные бюро.Они сообщают кредитным бюро ваш текущий баланс, историю платежей и другую информацию о ваших счетах. Эта информация включается в ваш кредитный отчет и используется для расчета вашего кредитного рейтинга по запросу предприятий и вас самих.

Информация, отправляемая вашими кредиторами, помогает вам создать положительную кредитную историю, если данные вашей учетной записи являются положительными, что означает, что вы делаете своевременные платежи и поддерживаете здоровый остаток на кредитных картах.

Чтобы добавить положительную информацию в ваш кредитный отчет, нужно время, поэтому не ожидайте, что это произойдет в одночасье или даже через несколько недель.Вы можете помочь процессу, проявив финансовую ответственность и проявив терпение.

Что делать, если у вас нет счетов?

Вам нужны открытые, активные, положительные счета для создания положительной кредитной истории. Если у вас еще нет открытых счетов, начните с подачи заявки на типы кредитных карт или ссуд для людей, у которых нет кредита или плохой кредитной истории, например, обеспеченная кредитная карта или кредитная карта розничного магазина. Если вы не можете получить одобрение самостоятельно, родственник или друг может согласиться подписать за вас совместную подписку или сделать вас авторизованным пользователем одной из своих кредитных карт, чтобы увеличить ваш кредит.Если у основного держателя карты есть положительная история платежей, вы можете увидеть повышение своего кредитного рейтинга.

Однако остерегайтесь схем, которые претендуют на то, чтобы помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг, добавив вас в качестве авторизованного пользователя в чужую учетную запись. Такая тактика совмещения кредитной карты может вызвать у вас проблемы с законом.

Правильно используйте свои учетные записи

Пока вы пытаетесь создать положительную кредитную историю, вам следует избегать вещей, которые могут повредить вашей кредитной истории.К вредным действиям относятся просроченные платежи по вашим счетам, большой остаток на кредитных картах и ​​слишком много заявок на кредитные карты.

Не бойтесь начинать с малого. Ожидайте получения только небольших кредитных лимитов и начальных сумм ссуд, то есть менее 1000 долларов. Кредиторы и кредиторы повысят вам доверие, как только вы покажете, что можете нести небольшую ответственность. После того, как вы успешно открыли кредитную карту или ссуду, не используйте слишком большую часть доступного кредита и каждый месяц возвращайте то, что вы взяли в долг, вовремя.

Неточные отчеты

Если ваш кредитный отчет содержит отрицательные счета, которые должны быть положительными, вы можете использовать процесс оспаривания кредитного отчета, чтобы исправить информацию. Например, в вашем кредитном отчете может быть указано, что вы задержали платеж, который, как вы уверены, вы заплатили вовремя. Чтобы исправить ошибки в кредитном отчете, вам необходимо отправить письмо о споре в бюро кредитных историй, указав ошибку и предоставив копию любого доказательства, которое показывает, что информация действительно неверна.

Бюро расследует и пересмотрит ваш кредитный отчет, если расследование подтвердит ваше требование. Если нет, вы можете продолжить спор непосредственно с компанией, сообщившей об ошибке.

Некоторые счета не помогают вашему кредиту

Не обо всех счетах, которые вы оплачиваете каждый месяц, регулярно сообщается в кредитные бюро. Например, страхование вашего мобильного телефона, кабеля и автомобиля не способствует формированию положительной кредитной истории, даже если вы платите вовремя. Однако, если вы не выполните эти платежи (из-за того, что просрочены несколько месяцев) и ваша учетная запись будет отправлена ​​в агентство по сбору платежей, задолженность может быть добавлена ​​к вашему кредитному отчету и помешает вашему прогрессу в достижении хорошего кредитного рейтинга.

Остерегайтесь мошенничества с ремонтом кредита и уловок для улучшения вашего кредитного рейтинга. Компании по ремонту кредитов не имеют никаких привилегий в отношении вашей кредитной истории, которых нет у вас.

Создать положительную кредитную историю не так сложно, как кажется. Откройте счет и своевременно оплачивайте счет каждый месяц, и у вас будет положительная кредитная история. Со временем ваш кредитный рейтинг улучшится, и вы сможете позволить себе увеличить лимиты по кредитной карте и ссуды.

Вот сколько времени нужно, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг

Кортни Китинг | iStock / 360 | Getty Images

Вообще говоря, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше вам будет при поиске ссуды.

Но время восстановления после пропущенного платежа или финансового кризиса любого рода у всех разное.

Как известно многим потребителям, ваш кредитный рейтинг играет большую роль в повседневной жизни. Он может определять процентную ставку, которую вы будете платить по кредитным картам, автокредитам и ипотеке — или получите ли вы ссуду вообще.

Эти три цифры могут сэкономить вам десятки тысяч долларов с течением времени или стоить вам столько же.

«В зависимости от вашей кредитной истории сдвиг на 15 или 20 пунктов может означать разницу между одобрением или отклонением, более выгодными условиями или более высокими затратами», — сказал Род Гриффин, директор по общественному образованию в Experian, крупной кредитной организации. отчетная фирма.

Хорошая новость заключается в том, что средние кредитные рейтинги неуклонно росли с момента достижения дна во время жилищного кризиса около десяти лет назад, когда произошло резкое увеличение случаев потери права выкупа закладной. По данным FICO, ведущей компании по оценке кредитоспособности, сейчас оценки достигли рекордно высокого уровня. Оценки FICO варьируются от 300 до 850.

Однако пропущенный платеж или невыполнение обязательств могут быстро снизить ваш счет, иногда значительно. (См. Ниже графики сайта финансовых сравнений SuperMoney, основанные на данных VantageScore и FICO.)

Лучший способ повысить свой кредитный рейтинг — это вовремя оплатить счета или уменьшить остаток на кредитной карте. (Общий совет — держать возобновляемую задолженность ниже 30% от доступного кредита, чтобы коэффициент использования не повлиял на ваш кредитный рейтинг.)

История ваших платежей и коэффициент использования обычно составляют от 60% до 70% кредитного рейтинга. , согласно Experian.

Такое позитивное кредитное поведение может начать улучшать ваш рейтинг уже через несколько циклов выставления счетов.«Как показывает практика, через шесть месяцев вы можете увидеть заметную разницу», — сказал Тед Россман, отраслевой аналитик CreditCards.com.

Однако это также зависит от проблем, которые вы пытаетесь решить.

Например, «если пропущенный платеж снизил ваш счет, он может восстановиться через месяц или два, серия просроченных платежей займет больше времени, чтобы полностью восстановить», — сказал Гриффин.

Задержка с выплатой ипотечного кредита — более серьезная проблема, но вы можете оправиться от нее всего за девять месяцев.С другой стороны, подайте заявление о банкротстве, и, по словам Мирона Лулича, основателя и генерального директора SuperMoney, может потребоваться от 5 до 10 лет, чтобы вернуться туда, где вы когда-то были.

Кроме того, состояние вашей кредитной истории также играет роль, добавил Гриффин. «Чем выше ваши результаты, тем труднее их улучшить».

Это потому, что более низкий кредитный рейтинг отражает структуру пропущенных платежей. По словам Лулича, добавление еще одного пропущенного платежа не так важно, как для кого-то, у кого чистый кредитный отчет.

Больше от Personal Finance:
Практическое правило 30% об использовании кредитной карты может стоить вам
Меньшее количество женщин теперь полностью оплачивает остаток по кредитной карте
Каждый третий потребитель опасается, что они полностью исчерпают кредитную карту

— Цель не в том, чтобы набрать идеальный результат, — сказал Гриффин. «Цель состоит в том, чтобы набрать балл, который дает вам право на лучшие условия ставок, как правило, 750 или выше».

Независимо от вашей отправной точки для достижения очень хорошей или отличной кредитной истории есть простые вещи, которые вы можете сделать, которые окажут немедленное влияние.Вот пять советов от SuperMoney, которые помогут повысить ваш счет:

  1. Проверяйте свой кредитный отчет и оспаривайте каждую обнаруженную ошибку.
  2. Оплачивайте счета вовремя. Просроченные платежи остаются в вашем отчете на семь лет.
  3. Погасите остаток по кредитной карте. Это снизит коэффициент использования кредита, что будет творить чудеса с вашим счетом.
  4. Прекратить подачу заявки на кредит. Тяжелые запросы на срок до 12 месяцев.
  5. Попросите родственника или друга, у которого есть хорошие кредитные привычки, добавить вас в качестве авторизованного пользователя своей кредитной карты.Если платежи производятся вовремя, ваш кредитный рейтинг улучшится.

Подпишитесь на CNBC на YouTube.

Как самостоятельно исправить плохой кредит за 6 шагов

Если у вас была просроченная студенческая ссуда, много лет на кредитных картах, счета для взыскания или даже потеря права выкупа, к сожалению, ваш кредит, вероятно, ниже среднего или плохой.

Из-за плохой кредитной истории вы не сможете получить одобрение на использование новых кредитных продуктов, таких как кредитные карты.Хотя вы все еще можете взять автокредит или ипотеку, вы будете платить гораздо более высокую процентную ставку из-за низкого кредитного рейтинга. По сравнению с заемщиком с хорошей кредитной историей, кто-то с плохой кредитной историей может заплатить на 50 000 долларов больше процентов по ипотеке. В течение всей жизни вы можете в конечном итоге заплатить более 200000 долларов в виде ненужных процентов только из-за плохой кредитной истории.

Хорошая новость — как вы должны знать, если какое-то время читали «Деньги до 30», — вы можете восстановить свой кредитный рейтинг самостоятельно.Это просто требует немного ноу-хау и немалого терпения. Вот шесть шагов к повышению кредитоспособности.

Повысьте свой кредит; это совершенно бесплатно с Experian Boost

Создайте свою кредитную историю, экономя с Self

1. Определите, где вы стоите

Прежде чем приступить к самостоятельному ремонту кредита, вам нужно получить копии полных отчетов о кредитных операциях из всех трех бюро (Experian, TransUnion и Equifax).

Вы можете получать отчеты совершенно бесплатно один раз в год на сайте www.annualcreditreport.com или по телефону 1-877-322-8228. Другие веб-сайты могут заявлять, что предлагают бесплатные отчеты, но Федеральная торговая комиссия (FTC) предупреждает, что эти предложения часто являются обманчивыми.

Вы также можете попробовать бесплатные приложения для отслеживания кредитного рейтинга Credit Karma или Credit Sesame, чтобы понять, где вы находитесь.

Кредитные баллы варьируются от 300 до 850. Баллы от 700 до 740, в зависимости от используемого метода оценки, считаются «хорошей кредитной историей» и обычно достаточны для того, чтобы квалифицировать вас для получения лучших кредитных карт и самых низких ставок по ипотеке.

По теме: Как работает кредит: понимание вашего отчета и оценка

2. Если вы обнаружите ошибки, оспорите их.

Следующим шагом в восстановлении кредита является оспаривание неверной информации в вашем кредитном отчете.

Ошибки встречаются нечасто, но случаются. Конечно, иногда плохой кредит — это только ваша вина. Не следует приводить аргументы в пользу точной информации, но если вы все же видите ошибки, даже небольшие, стоит их исправить. Вот как это сделать:

Получив копию полного кредитного отчета, проверьте свою идентификационную информацию (номер социального страхования, написание вашего имени и адреса) и кредитную историю.

Просмотрите список кредитных карт, непогашенных долгов и крупных покупок. Если вы обнаружите какие-либо ошибки или сомнительные элементы, сделайте копию отчета и выделите ошибку.

Затем соберите всю необходимую информацию, например, выписки с банковского счета, и сделайте их копии. Это важно! Кредитные бюро ничего не сделают без доказательств.

Напишите письмо в конкретное агентство кредитной информации, которое показывает ложь, будь то Experian, Equifax или TransUnion.Объясните ошибку и приложите копию выделенного отчета к своей документации. Хотя некоторые бюро теперь позволяют отправлять споры онлайн, неплохо было бы отправить это письмо заказным письмом, а копию оставить себе. У агентства есть 30 дней с момента получения вашего письма для ответа. Федеральная торговая комиссия дает рекомендации по обращению в кредитные бюро в случае расхождений. Вот контактные телефоны и веб-сайты трех кредитных бюро:

3.Остановить кровотечение

После того, как вы исправите какие-либо ошибки в своем кредитном отчете, самое время убедиться, что вы по-прежнему не тратите больше, чем можете себе позволить каждый месяц.

Почему это так важно? Это потому, что есть только три простых способа исправить плохую кредитную историю:

  1. Оплачивайте все счета вовремя
  2. Выплата долга (особенно долга по кредитной карте)
  3. Избегайте подачи заявки на кредит

Но прежде чем вы сможете это сделать, вам нужно убедиться, что вы не тратите больше, чем зарабатываете — вам нужен бюджет.

Для начала просмотрите свои налоговые декларации за последние два года, чтобы понять, сколько денег вы фактически забираете домой за год.

Вычтите свои регулярные ежемесячные расходы (аренда или ипотека, оплата автомобиля, а также страхование жилья, автомобиля и здоровья) из текущего дохода.

Затем оцените свои ежемесячные привычки тратить на другие расходы, такие как бензин, продукты и развлечения. Установите ограничение, основанное на вашем доходе, на то, что вы можете потратить на каждую из различных категорий расходов.Например, если вы склонны тратить 400 долларов в месяц на продукты, постарайтесь придерживаться 300 долларов в месяц на продукты, внося изменения, такие как покупка универсальных брендов, использование купонов и сопротивление импульсивным покупкам.

4. Своевременно оплачивать все счета

Если вы хотите исправить плохой кредит, вам нужно начать оплачивать все свои ежемесячные счета вовремя, точка!

Если вы не успели оплатить какой-либо счет, постарайтесь связаться с ним как можно скорее. Своевременные платежи — самый важный фактор для вашего кредитного рейтинга.Проще говоря, ваш кредит не улучшится, пока вы не сможете постоянно вовремя оплачивать все счета.

Одним из недостатков этого является то, что вы не получаете кредит на оплату основных счетов, таких как ежемесячный телефон и коммунальные услуги. Experian Boost может в этом помочь. Бесплатная служба связывает ваш банковский счет с Experian для отслеживания ежемесячных платежей. В среднем, клиенты, пользующиеся этой услугой, получили повышение рейтинга FICO на 13 пунктов.

5. Погасить остаток по кредитной карте

Управляйте своими кредитными картами, погасив их остаток.

Если у вас есть непогашенные остатки, выделите в своем бюджете место для погашения этих долгов постепенно, каждый месяц, пока они не исчезнут.

Знайте свои кредитные лимиты и прилагайте все усилия, чтобы не превышать их при начислении оплаты за товары.

Это потому, что кредитные бюро анализируют вашу долговую нагрузку как коэффициент. Если вы снимаете 500 долларов с карты с лимитом в 1500 долларов, вы использовали 33%, что лучше для вашего кредитного рейтинга, чем снятие той же суммы с карты с лимитом в 1000 долларов (50%), оба из которых лучше. чем максимальное значение (100%).

Связано: Big Fat Guide по выбору из долгов

Оплатите эти кредитные карты, но не аннулируйте их. Общая сумма доступного кредита влияет на ваш счет, даже если вы ничего не должны.

6. Не подавайте заявку на новый кредит

Наконец, не поддавайтесь искушению открыть новую кредитную карту, даже если магазин предлагает за это скидку на вашу покупку.

Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, в вашем кредитном отчете указывается как «серьезный запрос», и если в течение двух лет у вас будет их слишком много, пострадает ваш кредитный рейтинг.Как правило, потребитель с хорошей кредитной историей может подавать заявку на получение кредита несколько раз в год, прежде чем это начнет влиять на его кредитный рейтинг. Однако, если вы уже начали с кредитного рейтинга ниже среднего, эти запросы могут иметь большее влияние на ваш счет и отсрочить достижение конечной цели — наблюдать за ростом вашего кредитного рейтинга.

Когда пыль уляжется, подумайте об уникальном способе повышения своей репутации, например о себе. Self предлагает четыре различных типа ссуд, каждый из которых вы выплачиваете ежемесячно. В конце срока Self отправляет вам первоначальный срок кредита за вычетом процентов и небольшого сбора за подачу заявления.Каждый месяц, когда вы делаете платеж, они будут сообщать кредитным бюро о своем хорошем поведении, и ваш кредитный рейтинг и ваш профиль, вероятно, улучшатся. Первоначальная заявка может снизить ваш кредитный рейтинг, но если вы сделаете все платежи (себе) вовремя, он должен увеличиться.

Experian Boost ™ — еще один способ добиться успеха для людей с плохой или ограниченной кредитной историей. Часто у этих людей будет положительный, постоянный отчет о своевременной оплате коммунальных услуг, но эти платежи не включаются в их кредитный профиль.Experian Boost ™ позволяет людям включать эту историю платежей в свой кредитный рейтинг. Лучше всего то, что это совершенно бесплатно.

Заявление об ограничении ответственности — Результаты могут отличаться. Некоторые могут не видеть улучшенных результатов или шансов одобрения. Не все кредиторы используют кредитные файлы Experian, и не все кредиторы используют баллы, на которые влияет Experian Boost ™.

Сводка

Начните с просмотра своих кредитных отчетов, чтобы понять, где вы находитесь.

Если вы видите какие-либо ошибки, обсудите их с кредитными бюро.Затем сосредоточьтесь на погашении любого долга по кредитной карте, одновременно производя оплату каждого счета вовремя. А пока не подавайте заявку на новый кредит. В основном, чтобы восстановить кредит, вам необходимо ограничить его использование.

Для улучшения вашего кредитного рейтинга могут потребоваться месяцы или даже несколько лет, но если вы планируете купить новый дом или взять на себя любой другой большой долг, оно того стоит.

Подробнее:

Как улучшить свой кредитный рейтинг — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Готовитесь подать заявку на ипотеку или кредит и хотите получить лучшую ставку? Или просто хотите убедиться, что вас всегда одобряют для получения лучших кредитных карт с бонусами? Возможно, вы захотите начать принимать меры прямо сейчас, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.

Ваш кредитный рейтинг зависит от многих факторов, включая вашу историю платежей, суммы задолженности, длину кредитной истории и многое другое. И хотя во многих случаях нет быстрого решения проблемы низкого кредитного рейтинга, есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы начать улучшать свой рейтинг уже сегодня.

Вот шесть шагов, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.

1. Убедитесь, что ваши кредитные отчеты верны

Три ведущих агентства кредитной информации — Experian, TransUnion и Equifax — собирают вашу кредитную информацию от компаний, в которых у вас есть открытые счета. Сюда могут входить банки, компании-эмитенты кредитных карт, розничные торговцы, автомобильные и ипотечные кредиторы и даже коммунальные предприятия. И хотя они работают над сбором точной информации, они не всегда попадают в цель.Исследование FTC показало, что 26% участников имели потенциально существенную ошибку в одном из своих кредитных отчетов.

Первый шаг при стремлении улучшить свой кредитный рейтинг — убедиться, что все счета и отрицательные отметки в вашем отчете действительно ваши. По федеральному закону агентства обязаны предоставлять ваш кредитный отчет бесплатно один раз в 12 месяцев и делать это через AnnualCreditReport.com (доступно бесплатно каждую неделю до 21 апреля 2022 г.).

Запросите отчеты и убедитесь, что все верно.Если что-то не так, вы можете подать спор с сообщающим агентством и банком или кредитором, связанный с неверной информацией.

2. Определите свои факторы риска

Когда вы запрашиваете бесплатные кредитные отчеты на AnnualCreditReport.com, вы получаете только отчет. Вы не видите свой текущий кредитный рейтинг. Но для тех, кто хочет значительно повысить свои баллы, покупка полного кредитного отчета с баллами может быть выгодной.

Experian, TransUnion и Equifax включают список факторов риска вместе с приобретенными оценками.Ваш кредитный рейтинг учитывает до 300 факторов риска, и знание ваших факторов риска позволит вам узнать, где вы можете улучшить ситуацию.

Факторы риска могут указывать на конкретную учетную запись, которая ухудшает ваш счет, или на слишком много заявок на кредитную карту за короткий период. Фактором риска может стать даже отсутствие ипотеки. Вы не сможете все исправить — не покупайте дом, чтобы повысить свой кредитный рейтинг, — но вы можете заметить некоторые факторы, которые можете изменить.

3.Всегда оплачивайте счета вовремя

Если бы вы могли сделать что-то одно, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, это было бы своевременно производить все платежи. Каждый раз.

Тридцать пять процентов вашего кредитного рейтинга FICO зависит от вашей платежной истории. Согласно Equifax, для кого-то с высоким баллом даже один платеж с задержкой на 30 дней может привести к падению на 90–110 пунктов. И эффект еще больше, если платеж задерживается более чем на 30 дней.

Просроченный или «просроченный» платеж остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет.Влияние на вашу общую оценку со временем снижается, но эта отрицательная оценка все еще имеет значение.

Если в вашем отчете есть пропущенный платеж или вы не хотите подвергать риску свой кредитный рейтинг, включите автоматическую оплату всех повторяющихся счетов и установите напоминания об оплате для других учетных записей. Это предотвращает проскальзывание платежа.

4. Управляйте использованием кредита

После истории платежей следующим по значимости фактором вашего кредитного рейтинга является сумма долга. Поскольку кредитные агентства не имеют информации о ваших доходах, они используют фактор, называемый «использование кредита», вместо отношения долга к доходу.Использование составляет 30% от кредитного рейтинга FICO.

Использование — это сумма непогашенной задолженности по вашим возобновляемым кредитным источникам, таким как кредитные карты или линии собственного капитала, по отношению к вашему доступному кредиту. У вас есть баланс в размере 4000 долларов на кредитной карте с лимитом в 10000 долларов? Тогда у вас коэффициент использования 40%. Ваше использование имеет значение как в целом, так и по каждому источнику кредита.

Обычно рекомендуется использовать кредит ниже 30%. Но те, у кого больше всего очков, обычно имеют коэффициент использования 10% или меньше.

Однако есть одна загвоздка. Баланс вашей кредитной карты обычно сообщается до даты платежа. Даже если вы полностью оплачиваете свой счет каждый месяц, отчитывающиеся агентства могут по-прежнему уценивать вас при более высоком использовании.

Вы можете контролировать использование кредита:

  • Выплата возобновляемой кредитной задолженности, в первую очередь на картах или линиях, которые близки к их пределу
  • Запрос на увеличение кредитной линии, если вы хороший клиент с солидной историей платежей
  • Оплата более одного раза в платежном цикле; добавление платежа в середине месяца может снизить баланс, о котором сообщается агентствам

5.Получите кредитную карту, если у вас ее нет

Безответственное использование кредитной карты может отрицательно сказаться на вашем кредитном рейтинге и ваших финансах. Но при разумном использовании кредитная карта может быть одним из самых быстрых способов улучшить ваш кредит, поскольку она влияет на самые важные аспекты вашей оценки.

Подписываясь на кредитную карту и своевременно производя оплату каждый месяц, вы создаете положительную историю платежей. Затем, сохраняя низкие расходы на карту, вы создаете низкий коэффициент использования. Кредитные карты также положительно влияют на ваш кредитный баланс и новые аспекты вашего кредитного рейтинга.

Если вы беспокоитесь о перерасходе средств по кредитной карте, подумайте о том, чтобы получить карту без годовой платы и использовать ее только для одного или двух текущих расходов. Возьмите кредитную карту, внесите на нее небольшой регулярный платеж, затем установите для кредитной карты автоматическую оплату и положите ее в ящик. Вам не придется беспокоиться о том, что вы пропустите платеж или накопите большой счет, но вы быстро создадите свою кредитную историю.

Связанный: Как создать кредит на 18

6. Делайте покупки сразу по всем тарифам

Жесткие кредитные запросы (то есть запросы на ваш кредитный отчет от кредиторов, когда вы ищете новую ссуду или подаете заявку на получение кредитной карты), могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе.Тем не менее, рейтинговые агентства стали умнее привлекать ответственных покупателей, которые хотят оценить свои варианты кредитования.

Если вы собираетесь оформить ипотечный кредит, студенческий кредит или автокредит, планируйте покупку заранее, чтобы сохранить свою ставку в течение 30 дней. Вы хотите убедиться, что расследование, проведенное в отношении одного потенциального кредитора, не снижает оценку, которую может получить следующий кредитор. При оценке FICO не учитываются запросы, сделанные за 30 дней до подсчета баллов. Имейте в виду, что некоторые старые скоринговые модели игнорируют запросы только за последние 14 дней, и вы можете не знать, какую скоринговую модель запрашивает ваш потенциальный кредитор.В целом, более тесная витрина безопаснее.

В долгосрочной перспективе модели кредитного скоринга могут различать множественные запросы на одну ссуду и поиск множества новых ссуд или кредитных линий.

Так что не бойтесь оценивать покупки, потому что вы беспокоитесь о своем кредитном рейтинге. Если вы сфокусируете свое окно покупок, это окажет минимальное влияние на вашу оценку, а цель хорошей оценки — сэкономить деньги на процентах. Нет смысла платить больше за проценты, чтобы сохранить хороший результат.

Не ждите изменений в ближайшее время

В то время как оспаривание ошибок в вашем кредитном отчете или погашение долга по кредитной карте может привести к более высокому баллу в краткосрочной перспективе, улучшение вашего кредитного рейтинга — это долгосрочный процесс. На это могут уйти месяцы. Агентства кредитной информации должны видеть последовательное, ответственное поведение и тенденции, прежде чем существенно изменить оценки. Не сдавайся слишком рано.

Следите за своими кредитными отчетами, своевременно оплачивайте все счета и принимайте меры по выплате возобновляемой задолженности.Это может занять время, но оно окупится.

Связано: Сколько времени нужно, чтобы создать кредит в первый раз?

Сколько времени нужно, чтобы улучшить ваш кредитный рейтинг? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Мгновенно повысьте свой рейтинг FICO® с Experian Boost ™

Experian может помочь поднять ваш рейтинг FICO® за счет оплаты счетов, таких как ваш телефон, коммунальные услуги и популярные потоковые сервисы.Результаты могут отличаться. Смотрите сайт для более подробной информации.

Если у вас плохой кредитный рейтинг, может показаться, что за вами следует красная отметка, куда бы вы ни пошли. Работа над улучшением своей кредитной истории — стоящая цель, потому что чем лучше ваш кредит, тем более высокие ставки вы получите по всем своим кредитам, таким как ипотека, автокредитование и кредитные карты. Но как долго вам нужно ждать, чтобы увидеть изменения?

На этот вопрос нет точного ответа, поскольку финансовое положение каждого человека уникально и сложно. В целом, в зависимости от того, с чего вы начинаете и как управляете своими финансами, это может занять от месяца до 10 лет.Вот что нужно учитывать, когда речь идет о том, сколько времени может потребоваться, чтобы увидеть улучшение вашей оценки.

Как быстро обновляется ваш кредитный рейтинг?

В отличие от многих финансовых показателей, ваш кредитный рейтинг не меняется в фоновом режиме без вашего ведома. Вместо этого он пересчитывается каждый раз, когда вы или компания запрашиваете его. Если вы запрашиваете его часто, он будет обновляться чаще. Самые популярные сайты с бесплатными кредитными рейтингами запрашивают эту информацию каждый месяц; Таким образом, вы будете получать новое обновление результатов каждые 30 дней.

Это также зависит от того, как часто компании, с которыми вы ведете бизнес, сообщают вашу информацию. Например, если компания, обслуживающая вашу кредитную карту, не сообщает о ваших платежах до конца месяца, вы не увидите влияния своих платежей на свой кредитный рейтинг до тех пор, даже если вы заплатите его в начале месяца. .

Какие факторы влияют на время, необходимое для улучшения вашего кредитного рейтинга?

Время, необходимое для создания вашего кредитного рейтинга, зависит от нескольких факторов:

  • Срок действия кредита. Если вы только начинаете, может быть проще улучшить свой кредитный рейтинг, открыв кредитную карту и ответственно погасив ее. Эти вещи могут иметь большее влияние, если вы новичок в использовании кредита, чем если у вас есть более устоявшаяся кредитная история.
  • Ваш текущий кредитный рейтинг. Если вы восстанавливаете свой кредитный рейтинг после спада, потребуется больше времени, чтобы восстановить высокий кредитный рейтинг до его былой славы, чем если бы вы начали с более низким кредитным рейтингом.
  • Любые негативные воздействия и их вид. Не все отрицательные оценки одинаковы. Оплата 30 дней с опозданием не повлияет на ваш кредитный рейтинг, например, оплата с опозданием на 90 дней. Объявление о банкротстве или обращение взыскания на закладную также может иметь более серьезные негативные последствия для вашего кредитного рейтинга.

Как правило, наиболее негативная информация остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Банкротство главы 7 может даже остаться в вашем кредитном отчете в течение полных 10 лет. Хорошая новость заключается в том, что со временем негативное влияние этих оценок уменьшится.Возможно, что к тому времени, когда отрицательные отметки исчезнут из вашего кредитного отчета, они практически не окажут влияния.

Сколько времени нужно, чтобы ваш кредитный рейтинг восстановился после удара?

Чтобы понять, сколько времени лично вам может потребоваться, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, может быть полезно взглянуть на одно исследование FICO, посвященное среднему количеству времени, которое требуется для восстановления вашего кредитного рейтинга до его первоначального значения после отрицательной оценки. ваш кредитный отчет.

Это исследование было проведено только для выплат по ипотеке, но вполне вероятно, что оно будет аналогичным для других типов отрицательных оценок, таких как просрочка выплаты студенческой ссуды или возврат автомобиля в собственность, если вы не выплачиваете автокредит.

В целом, чем дольше вы отказываетесь от платежа, который вы должны, тем больше времени потребуется на взыскание. И чем выше был ваш кредитный рейтинг, тем больше времени потребуется на восстановление. Знайте, что есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы этого не произошло, а тем временем повысить свою репутацию.

Лучшие способы улучшить свой кредитный рейтинг

Самое важное, что вы можете сделать, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, — это вовремя производить все платежи. Поддержание низких остатков по сравнению с вашими общими лимитами — особенно для кредитных карт — еще одна важная вещь, которую вы можете сделать, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.Вместе эти два фактора — история платежей и использование кредита — составляют 65% вашей оценки.

Самый простой способ избежать просроченных платежей — подписаться на автоплату всех ваших счетов. Может быть сложно отслеживать несколько счетов, подлежащих оплате в разное время, вручную оплачивать каждый месяц. Автоплата может устранить это трение, и вам больше не придется беспокоиться о просрочке платежа. Просто убедитесь, что на вашем банковском счете достаточно средств для каждого автоматического платежа; в противном случае это будет считаться отрицательной оценкой, чего вы пытаетесь избежать в первую очередь.

Самые быстрые способы улучшить свой кредитный рейтинг

Своевременная оплата всех платежей — лучший способ улучшить свой кредитный рейтинг, но это может занять много времени. А пока есть некоторые вещи, которые вы можете сделать, чтобы увеличить свой счет еще быстрее, и могут иметь столь же большое влияние в зависимости от вашей ситуации:

  • Воспользуйтесь симулятором кредитного рейтинга. Некоторые бесплатные услуги, такие как Chase Credit Journey, позволяют вам увидеть, что происходит с вашим кредитным рейтингом в различных случаях, например, при просрочке платежа или погашении всех ваших кредитных карт.Это может помочь вам найти наиболее эффективные способы улучшить свой кредитный рейтинг для вашего личного дела.
  • Погасите остаток по кредитной карте. Если у вас есть возможность, оплата остатка по кредитной карте может помочь повысить ваш кредитный рейтинг, как только компания, выпускающая вашу кредитную карту, отправит эти данные в бюро кредитных историй.
  • Попросите увеличить кредитный лимит по вашей кредитной карте. В то же время просьба об увеличении кредитного лимита — это один из простых способов повысить коэффициент использования кредита.Это делает ваш текущий долг меньшей частью доступного кредита, что является важным фактором для вашего кредитного рейтинга. Однако будьте осторожны, чтобы не использовать больше кредита из-за увеличения вашего кредитного лимита. Кредитная ответственность является ключевым моментом.
  • Проверьте свой отчет и оспорите любые ошибки. Обычно вы можете бесплатно проверять каждый из трех своих кредитных отчетов один раз в год на сайте AnnualCreditReport.com. Однако из-за пандемии вы можете получать бесплатные еженедельные отчеты о кредитных операциях до 20 апреля 2022 года. Просмотрите свой отчет о кредитных операциях, и если вы обнаружите что-то неладное, вы можете оспорить его, чтобы это не повлекло за собой несправедливое наказание.
  • Рассмотрите возможность привязки альтернативных платежей. Такие программы, как Experian Boost, позволяют подключать мобильный телефон, коммунальные услуги и / или платежи платформы потокового видео для демонстрации ответственного кредитного поведения. Подобная программа лучше всего подходит для новичков.

Итог

Повышение кредитного рейтинга не происходит в одночасье. Так же как и восстановление кредитного рейтинга после ошибок. Есть несколько упреждающих шагов, которые вы можете предпринять, чтобы повысить свой общий кредитный профиль.Но в конечном итоге сочетание времени и схемы своевременных платежей — лучшие инструменты, которые помогут поднять ваш кредитный рейтинг.

Мгновенно повысьте свой рейтинг FICO® с Experian Boost ™

Experian может помочь поднять ваш рейтинг FICO® за счет оплаты счетов, таких как ваш телефон, коммунальные услуги и популярные потоковые сервисы. Результаты могут отличаться. Смотрите сайт для более подробной информации.

Как восстановить кредит после банкротства

Распространено заблуждение, что банкротство приведет к уничтожению кредита на несколько лет.Многие из моих клиентов по банкротству из Аризоны думают, что восстановить кредит после банкротства сложно или невозможно. Фактически, хотя банкротство может снизить кредитный рейтинг человека (в зависимости от того, насколько он был до банкротства), кредитный рейтинг может быть улучшен вскоре после банкротства.

Когда мы говорим о восстановлении кредита после банкротства, мы должны различать два очень разных подхода. Первый подход включает в себя проверку вашего кредитного отчета, чтобы убедиться, что все элементы, указанные в отчетах, точны, и оспаривать любые неточности.Второй подход предполагает восстановление положительной кредитной истории.

Оспорьте неточности в вашем кредитном отчете

Для начала вы должны вытащить свой кредитный отчет. Каждый законный резидент США имеет право на получение бесплатной копии один раз в двенадцать месяцев в соответствии с Законом о справедливых и точных кредитных операциях. Вы можете получить этот бесплатный отчет на сайте Annualcreditreport.com. Если в отчете есть неточности, вы можете и должны оспорить эти неточности в агентстве кредитной информации.Законом, который дает вам право на это и устанавливает процедуру разрешения споров, является Закон о справедливой кредитной отчетности (15 U.S.C. § 1681). Как правило, ваше возражение должно быть оформлено в письменной форме и содержать достаточно информации, чтобы объяснить, почему информация, которую вы оспариваете, является неточной. До 15 лет США. § 1681i, агентство кредитной информации обычно имеет 30 дней для расследования спорной информации, и если информация окажется неточной или не может быть проверена, то ее необходимо удалить из вашего кредитного отчета.Этой процедурой спора может воспользоваться любой, а не только тот, кто объявил о банкротстве.

Восстановить положительную кредитную историю

Существует только один способ восстановить положительную кредитную историю — это занять деньги (то есть использовать кредит) и своевременно произвести платежи по заемным деньгам. Конечно, вы должны занять у кого-то, кто будет сообщать о транзакции и ваших платежах в кредитные агентства (так что заимствование у членов вашей семьи не поможет).Самый простой способ сделать это — получить кредитную карту. Хотя может показаться, что получить кредитную карту после банкротства невозможно, обычно бывает наоборот. Фактически, многие, если не большинство, должники начинают получать предложения по кредитным картам почти сразу после завершения своего банкротства. Эти кредитные карты могут иметь высокую процентную ставку, но помните, что цель использования кредитной карты после банкротства — не для финансирования ваших покупок или расходов на проживание, а просто для установления кредитной истории.Таким образом, вы должны использовать свою кредитную карту для оплаты нескольких небольших покупок в течение любого месяца (например, бензина, продуктов) и полностью погашать остаток каждый месяц. Не превышайте максимальную сумму на кредитной карте. Фактически, держите баланс на низком уровне по сравнению с общим кредитным лимитом. Делайте это последовательно и не пропуская никаких сроков оплаты.

Что делать, если вы один из тех, кто не может претендовать на получение обычной (необеспеченной) кредитной карты? У вас еще есть варианты. Вы можете подать заявление на получение обеспеченной кредитной карты, что в основном означает, что вы должны внести наличные в банк, чтобы получить кредитную карту.Другой вариант — стать авторизованным пользователем кредитной карты члена семьи. Если вы выберете один из этих вариантов, убедитесь, что банк сообщает об активности защищенной карты или авторизованного пользователя в агентства кредитной информации.

Чистая прибыль по восстановлению кредита после банкротства

Иногда банкротство неизбежно или это самый простой и экономичный способ справиться с растущими финансовыми трудностями. Однако подача заявления о банкротстве не означает, что ваш кредит будет разрушен в течение следующих семи или десяти лет.Ваш кредитный рейтинг не может улучшиться в одночасье.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *