Как дается ипотека на жилье: Как правильно взять ипотечный кредит на квартиру: с чего начать?

Как взять ипотеку: пошаговая инструкция и рекомендации :: Деньги :: РБК Недвижимость

Рассказываем о том, что необходимо сделать для получения ипотечного кредита

Фото: Валерий Матыцин/ТАСС

Сегодня ипотека является одним из наиболее реальных способов обзавестись собственной квартирой или домом в обозримой перспективе. Жилищный кредит все чаще привлекает россиян возможностью не тратить долгие годы на накопление средств и не переплачивать за съемное жилье.

Мы подготовили инструкцию и рекомендации для россиян, которые решили впервые оформить ипотечный кредит. Эти восемь простых шагов помогут быстро и безопасно стать полноправным собственником квадратных метров.

1. Оцените финансовые возможности

Прежде всего заемщику следует определить свой бюджет: сколько будет стоить квартира, какой первоначальный взнос он готов внести, сколько может платить каждый месяц на протяжении долгих лет. Платежи по кредиту не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи.

Заемщику необходимо заранее прогнозировать все расходы и объективно оценивать свои финансовые возможности. При этом важно учесть, что за 15–20 лет расходы семьи могут увеличиться в несколько раз — например, с рождением детей или возникновением непредвиденных обстоятельств. На такой случай рекомендуется иметь финансовую подушку безопасности в размере не менее шести ежемесячных платежей по кредиту.

Средняя ставка по ипотеке сегодня равна 9,57%, по данным Банка России. Однако чем больше первый взнос — тем меньше процентная ставка. Его минимальный размер в зависимости от программы кредитования составляет 10–15% от стоимости квартиры.

Брать кредит лучше всего в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Потому что желание сэкономить на пониженной ставке и курсах иностранных валют может обернуться еще большими расходами.

Аннуитетный платеж по ипотеке: особенности и подводные камни

2. Выберите жилье

Необходимо решить, на какую покупку пойдет ипотечный кредит. Это может быть частный дом, коттедж, квартира в новостройке или на вторичном рынке. Кроме того, некоторые банки предоставляют кредиты на индивидуальное строительство жилых домов и на участие в долевом строительстве.

Однако в этом случае риски выше — девелоперская компания может приостановить или вовсе прекратить строительство, объявив себя банкротом. По этой причине количество банков, желающих сотрудничать с застройщиком, будет ограничено. К тому же проценты по ипотеке в таком случае часто выше стандартных, предупреждает юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Александра Воскресенская.

При покупке жилья на вторичном рынке важно убедиться, что помещение свободно от прав третьих лиц, не обременено залогом и не находится под арестом. «Для получения информации о всех характеристиках квартиры необходимо заказать выписку из ЕГРН и ознакомиться со всеми ее разделами. Такая проверка обеспечит безопасность покупки для самого покупателя и повысит вероятность одобрения выбранного жилого помещения банком», — советует эксперт.

При этом договариваться с хозяином о покупке квартиры лучше уже после согласования кредита — тогда заемщик будет понимать, на какую сумму он может рассчитывать. К тому же кредитные организации предъявляют к залоговому жилью ряд требований. Банк может не одобрить выбранную квартиру, поэтому оставлять аванс или задаток за нее не стоит. Так, вряд ли удастся купить жилье в доме с деревянными перекрытиями, деревянным фундаментом, неузаконенной перепланировкой или без центрального отопления.

3. Выберите банк

Особое внимание следует уделить выбору кредитной организации, в которой будет оформлена ипотека. Найти в интернете информацию о программах и условиях кредитования сегодня не составит труда. По итогам мониторинга можно сделать список банков, условия выдачи жилищных кредитов в которых показались самыми привлекательными.

Часто выгоднее выбирать тот банк, в котором заемщик является участником зарплатного проекта. Как правило, таким клиентам предлагаются специальные условия: в частности, дополнительные льготы по ставке, ускоренный процесс рассмотрения заявки на кредит и сниженные требования к стажу на последнем месте работы.

Узнать о возможных дополнительных платежах и задать оставшиеся вопросы можно по телефону или при личном посещении офиса кредитной организации. Например, стоит спросить о необходимости оформлять страховку, предусмотренных штрафах и досрочном погашении. Нелишним будет попросить специалистов отдела ипотечного кредитования рассчитать ежемесячные платежи для разных сроков и сумм.

4. Cоберите документы

В стандартный пакет документов включены паспорт, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки и документы, подтверждающие семейное положение. В зависимости от финансового и юридического статуса заемщика пакет документов может сильно отличаться. Список документов, необходимых для оформления ипотеки, можно уточнить на сайте банка или по телефону.

Некоторые кредитные организации предлагают оформить ипотеку в упрощенном режиме — по двум документам. Для этого заемщику требуется предоставить только паспорт и, например, номер СНИЛС. Такие программы есть в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, «Уралсибе» и Россельхозбанке.

Кроме того, если заемщик является зарплатным клиентом выбранной кредитной организации, перечень документов для него может быть существенно сокращен. Например, в Сбербанке в этом случае достаточно предоставить только паспорт.

5. Отправьте заявку

Заполнить заявление-анкету на предоставление жилищного кредита можно на сайте выбранного банка в режиме реального времени. После этого необходимо обратиться с пакетом документов в отделение кредитной организации.

Ключевым условием для согласования ипотеки будет соответствие потенциального заемщика действующим в кредитной организации требованиям. При этом кредитору важно максимально быстро и объективно определить уровень платежеспособности и благонадежности будущего заемщика.

6. Дождитесь решения банка

В среднем решение по ипотеке принимается в течение одной-двух недель. Если это специализированный ипотечный банк — на рассмотрение уйдет от одного до трех рабочих дней. После согласования заявки в банк необходимо предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Их список можно также уточнить у сотрудников кредитной организации.

Важно помнить, что одобрение по ипотеке действует в течение определенного срока. Как правило, он составляет два-три месяца (в зависимости от банка). Если за это время заемщик не представит банку выбранный объект — приступать к оформлению заявки придется снова.

«Выбранное жилое помещение необходимо оценить у независимого оценщика. Покупателям следует иметь в виду, что банк не вправе навязывать клиенту отобранную им оценочную организацию», — предупреждает Александра Воскресенская.

На проверку недвижимости потребуется еще около двух недель. В это время в том числе проводятся оценка стоимости страхования и оценка выбранного жилья, готовятся документы на подписание. При этом неверное оформление или неполный пакет подготовленных документов могут стать причиной для отказа в выдаче кредита.

7. Внимательно прочтите кредитный договор

Необходимо внимательно читать весь текст ипотечного договора перед его подписанием. Очень часто банки включают туда пункты, которые крайне невыгодны для заемщика, отмечает адвокат, управляющий партнер юридической компании «АВТ Консалтинг» Александр Тарасов. После появления обширной судебной практики в пользу заемщиков это явление встречается реже. И все же остается ряд моментов, на которых следует заострить внимание.

В договоре должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Это существенные условия, без которых договор не будет считаться заключенным. Обязательно проверьте, предусмотрены ли в нем какие-либо дополнительные платежи — пошлина за оформление сделки в Росреестре, оплата услуг оценочных компаний, годовая комиссия.

Также изучите договор на предмет штрафов. «Как правило, банки устанавливают их за несвоевременные платежи, непредоставление информации о смене места жительства, работы и семейного положения, — рассказывает Александр Тарасов. — Обратите внимание на ограничения ваших прав на помещение. Это могут быть запреты на продажу жилья, сдачу его в аренду или на проведение ремонта, предусматривающего перепланировку».

В договоре не допускается наличие условий о предоставлении банком дополнительных услуг на возмездной основе — например, о взимании комиссии за подключение к программе страхования имущества. Это противоречит законодательству. При обнаружении такого положения клиенту следует либо требовать внесения изменений в договор, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с банком.

«В соответствии с законом об ипотеке, обязательному страхованию подлежит только заложенное имущество, — отмечает Александра Воскресенская. — При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретного страховщика и условия страхования. Как следует из судебной практики, включение в договор положений об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Условия, навязывающие клиенту услуги по страхованию, не связанные с обязательным страхованием заложенного имущества, являются недействительными».

Кроме того, незаконным является включение в кредитный договор условий о запрете на досрочное погашение кредита в силу п. 4 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Заемщику также следует пересмотреть договор, если его не устраивает возможность безакцептного списания средств со счета, открытого для обслуживания кредита. Этот вопрос необходимо обговорить с представителем банка.

8. Оформите право собственности

Следующий шаг — переоформление недвижимости на имя ипотечного заемщика. В течение нескольких дней после получения документов, подтверждающих право собственности, банк переведет средства на счет заемщика или выдаст их наличными. Остается только передать полученные средства бывшему хозяину квадратных метров и отпраздновать новоселье.

Другие материалы об ипотеке на РБК Недвижимость

Ипотека на покупку дома 🏠 — взять ипотеку на частный дом в Россельхозбанке

Приобретение квартиры / таунхауса с земельным участком или апартаментов на вторичном рынке.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты¹

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,10 % до 3 млн. ₽
• 7,90 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,85 % до 3 млн. ₽
• 7,65 % от 3 млн. ₽

Работники бюджетных организаций²

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,30 % до 3 млн. ₽
• 8,10 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 8,05 % до 3 млн. ₽
• 7,85 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,40 % до 3 млн. ₽
• 8,20 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 8,15 % до 3 млн. ₽
• 7,95 % от 3 млн. ₽

Приобретение объекта недвижимости по договору участия в долевом строительстве.

Участники зарплатного проекта/«надежные» клиенты¹

Первоначальный взнос: до 20%

• 7,90 % до 3 млн. ₽
• 7,75 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,65 % до 3 млн. ₽
• 7,50 % от 3 млн. ₽

Работники бюджетных организаций²

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,10 % до 3 млн. ₽
• 7,95 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,85 % до 3 млн. ₽
• 7,70 % от 3 млн. ₽

Иные физические лица

Первоначальный взнос: до 20%

• 8,20 % до 3 млн. ₽
• 8,05 % от 3 млн. ₽

Первоначальный взнос: свыше 20%

• 7,95 % до 3 млн. ₽
• 7,80 % от 3 млн. ₽

какие документы нужны для оформления

Ипотечный кредит является одним из самых популярных видов кредитования на российском рынке, так как дает возможность приобрести недвижимость, на которую пришлось бы копить годами. Ипотека – это кредит на покупку дома или квартиры, залогом для которого служит уже имеющееся в собственности жилье. Обеспеченный недвижимым имуществом ипотечный кредит выдается под меньшую процентную ставку, чем потребительский. Дополнительными вескими плюсами ипотеки являются:

Ипотечный кредит является одним из самых популярных видов кредитования на российском рынке, так как дает возможность приобрести недвижимость, на… Финансы

• ежемесячный платеж, сопоставимый с платой за аренду квартиры;

• возможность получить налоговый вычет;

• возможность досрочно погасить задолженность, в том числе за счет материнского капитала.

Ипотека имеет и существенный минус в виде процентных выплат, сумма которых становится тем больше, чем дольше пользоваться кредитными средствами. За весь срок действия кредитного договора она может сравняться со стоимостью приобретенного имущества. Также потребуется собрать довольно объемный пакет документов для ипотеки.

Чтобы не переплачивать по кредиту, необходимо выбрать правильный банк и подходящую систему кредитования. «Росбанк Дом» является организацией, специализирующейся на ипотеке, поэтому здесь можно найти оптимальную ипотечную программу. Выбирая наиболее привлекательное предложение банка, следует оценить полную стоимость кредита. При покупке ликвидной недвижимости увеличивается шанс заключить более выгодную сделку.

Основные требования к заемщику

• гражданство: не имеет значения;

• возраст: от 21 года на момент подписания договора и не более 65 лет к моменту полного погашения кредита;

• трудоустройство: заемщик может быть наемным работником, индивидуальным предпринимателем, учредителем или соучредителем компании;

• военный билет: не требуется;

• созаемщики/поручители: созаемщиками могут выступать до трех человек – родственники или третьи лица.

Окончательное решение о соответствии заемщика требованиям банка принимается на основании анализа представленных документов. Заявление на кредит рассматривается в срок до трех рабочих дней с момента подачи.

Перечень документов для получения ипотеки

Чтобы оформить ипотечный кредит, необходимо предоставить банку паспорт, трудовую книжку, справку с места работы и другие бумаги. Нередко требуются военный билет, свидетельство о браке, свидетельства о рождении несовершеннолетних детей, даже справки от предыдущих кредиторов. Для получения ипотеки в «Росбанк Дом» необходимы следующие документы:

• Паспорт. Необходимо иметь постоянную или временную регистрацию, при этом получить одобрение ипотеки с постоянной регистрацией более вероятно. Требуются ксерокопии всех страниц.

• Документы о доходе: справка по форме банка или по форме 2-НДФЛ, для владельцев бизнеса – налоговые декларации, установленные законодательством, в зависимости от системы налогообложения, и управленческая отчетность. Справка о доходах физических лиц (2-НДФЛ) выдается работодателем.

• Копия трудовой книжки со всеми заполненными страницами, заверенная работодателем, справка по установленной форме для военнослужащих.

Пакет документов для ипотеки по недвижимости, передаваемой в залог:

• Правоустанавливающие и правоподтверждающие документы на недвижимость: сведения из ЕГРН, свидетельство о праве собственности (при наличии), документы-основания.

• Отчет об оценке имущества от выбранной заемщиком оценочной компании, составленный в соответствии с законодательством РФ.

• Технические/кадастровые документы на недвижимость для ипотечного кредита. Заявление на выдачу необходимых справок подается в Регистрационную палату Росреестра. Заявку также можно подать через сотрудника МФЦ.

• Копии паспортов или свидетельств о рождении продавцов недвижимости.

Дополнительные документы для получения ипотечного кредита

Для оформления ипотеки на квартиру или долю потребуется собрать стандартный набор бумаг, в который входят паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, документация на залоговое имущество. Однако чтобы воспользоваться некоторыми ипотечными программами, а также специальными предложениями по ипотечному кредиту, необходимо предоставить дополнительные документы. Так, кредитор может потребовать:

• Документы для женатой пары – в 95% случаев супруги, берущие ипотеку, становятся созаемщиками и в равной степени несут ответственность за погашение кредита. Заемщики, состоящие в зарегистрированных отношениях, должны предоставить одинаковый пакет документов, в который входит свидетельство о браке. При расчете кредита будет учитываться суммарный доход семьи, поэтому женатая пара может рассчитывать на более выгодные условия.

• При созаёмщике/поручителе – участники сделки несут такую же финансовую ответственность, как и заемщик, поэтому к ним предъявляются не менее строгие требования. Помимо стандартного перечня документов для ипотеки по требованию банка поручитель обязан предоставить налоговую декларацию за последний год, ксерокопию трудового договора, справку по форме 2-НДФЛ. Созаемщику в том числе необходимо предоставить страховое пенсионное свидетельство.

• Для нового жилья. Созаемщиками при оформлении ипотеки на новостройку могут быть 3 человека, каждому из которых потребуется собрать по требованию банка определенный набор документов.

• Для вторичного рынка. К недвижимости могут предъявляться дополнительные требования – она не должна относиться к ветхому жилью, стоять в очереди на проведение капитального ремонта или на снос. Имущество, приобретаемое на рынке вторичной недвижимости, также обязательно должно быть свободно от обременения. Рассматривать заявку на кредит банк будет на основании анализа пакета документов на приобретаемое жилье.

• Для материнского капитала. Потребуются свидетельство о браке, рождении детей, сертификат на материнский капитал. С его помощью можно приобрести любой тип недвижимости в зависимости от пожеланий и возможностей.

• Для доли. В некоторых случаях банк более детально обдумывает выдачу кредита на долю, например, если речь идет о покупке части квартиры у бывшего супруга или супруги. Организация может потребовать дополнительные документы и сведения о недвижимости для принятия положительного решения.

Дополнительным уникальным документом для оформления заявки на ипотеку в «Росбанк Дом» является заявление-анкета.

До скольки лет дают ипотеку на квартиру?

Загородный дом или квартира являются мечтой для многих. Это могут быть как молодые люди, так и пенсионеры. Однако не всем хватает достаточной суммы для такого приобретения. Отличным выходом в такой ситуации является ипотека. Однако часто встаёт перед людьми важный вопрос: «До какого возраста можно взять ипотеку на жильё?»

Каждое финансовое учреждение, в которое обращается клиент будет интересоваться реальным уровнем дохода человека в ближайшие 10–20 лет. Такие сроки обусловлены тем, что погашение ипотеки растягивается иногда до 25-ти лет, да и сумма выходит достаточно большая. В связи с этими причинами основным ограничением является возраст до 60-ти лет. В 35-45 лет легче всего получить ипотеку, если Вы имеете стабильный доход. В этом возрасте у многих активно строится карьера и растёт финансовая стабильность. Человек молод, активен, практически здоров, чего не скажешь о многих пенсионерах.

Когда исполняется 50 лет, в жизни появляются определённые риски: это и болезни, и потеря работы, ведь молодым и амбициозным сотрудникам скорее отдадут рабочее место. С 60-ти лет отмечен повышенный показатель роста смертности — тоесть клиенты этого возраста ещё меньше имеют шансов получить ипотечный займ. Чем выше возраст клиента, тем лучше у него должны быть рекомендации и высокий уровень дохода, а также он должен иметь возможность пригласить созаёмщика.

 

Многие банки считают, что при выходе на пенсию у человека уменьшаются доходы, соответственно к этому моменту он должен погасить ипотеку. Значит срок кредитования уменьшается относительно увеличения возраста заёмщика. Если Вам исполнилось 50 лет, значит до выхода на пенсию осталось 10 лет. За столь короткий срок надо погасить ипотеку. Если человеку 30 лет, у него времени больше — целых 25-30 лет хороших доходов и рост карьеры. Выводы очевидны. Некоторые финансовые учреждения рассчитывают сроки погашения ипотеки аж до 75-ти лет по специальным кредитным программам. Однако такими условиями могут воспользоваться не все пенсионеры.

 

Есть определённые условия, когда пенсионеру могут одобрить ипотечный займ. Одним из важных условий является дополнительный доход после выхода на пенсию и отсутствие иждивенцев. Одиноких пенсионеров относят к рискованым клиентам, а вот семейной паре скорее одобрят ипотечный займ. Хороший залог и наличие созаёмщиков (дети, внуки, родственники) — являются положительными факторами в глазах банковских сотрудников. В случае смерти заёмщика родственники гарантируют погасить задолженость. У поручителей также должна быть хорошая кредитная история и высокий уровень дохода.

Одни банки выставляют очень жёсткие требования, когда срок уплаты ипотечных взносов заканчивается в 59-60 лет. Среднего стандарта — 65 лет — придерживаются многие финансовые учреждения. Небольшое количество банков готовы выдать заём и ждать до 70-ти, а иногда и до 75-ти лет. Если Вам отказали в одном банке, имеет смысл просто обратиться в другой и внимательно изучить его условия.

 

Чем старше возраст заёмщика-пенсионера, тем больший первоначальный взнос с него потребуют, сумма может возрасти до 20-25%. Это условие не все смогут выполнить. Обязательным станет страхование жизни и здоровья клиента, причём цена такого полиса будет достаточно высока. Исходя из всего выше сказанного, каждому пенсионеру надо взвесить все плюсы и минусы ипотечного займа в преклонном возрасте и уже принимать взвешенное решение.

Cколько раз можно брать ипотеку на жилье и в каком банке лучше

Сегодня поговорим о том, сколько раз можно брать ипотеку. Ситуации в жизни и впрямь могут быть разными, некоторые из них являются причиной оформления повторного кредита. Разберемся подробнее в этом вопросе.

Сколько раз в жизни можно брать ипотеку одному человеку

Для большинства российских граждан ипотека – единственный способ решить жилищные проблемы и купить собственную жилплощадь. В соответствии с действующими нормативными актами РФ, а именно Гражданским кодексом и 102-ФЗ «Об ипотеке», установлено, что любой гражданин имеет право оформлять ипотечный кредит неограниченное число раз.

Действительно, ипотека – взаимовыгодная сделка между банком (кредитором) и заемщиком. Для банка выгода заключается в сотрудничестве с надежными и добросовестными клиентами, за счет которых он получает свою прибыль. Заемщик, в свою очередь, использует кредитные средства для покупки недвижимости и платит за это кредитору проценты.

Сколько раз в жизни можно повторить такую сделку с одним и тем же клиентом, зависит, главным образом, от его платежеспособности и качества кредитной истории. Если он брал ипотечный кредит ранее и исправно исполняет свои обязательства или вовсе погасил задолженность полностью, ему ничего не мешает оформить займ на приобретение жилья снова.

Вопрос заключается в том, сколько таких кредитов сможет и готов выплатить сам человек, так как любой обеспеченный займ выдается на установленных банком условиях и требованиях.

Некоторые банки выдают ипотечные кредиты при действующих кредитных договорах. Заявка в этом случае может быть одобрена только при наличии стабильной занятости и достаточного дохода, который должен обеспечивать комфортный уровень жизни после вычета всех платежей по имеющимся обязательствам заемщика.

Важно! Исключением в вопросе максимального количества оформляемых ипотечных кредитов является участие в программах льготной ипотеки при поддержке государства (военная ипотека, кредиты для молодых семей, семейная ипотека и т.д.). Они оформляются один раз в жизни.

Сбербанк

Сбербанк также не дает ограничений по количеству раз выдачи ипотеки одному человеку. Все зависит от желания и возможностей клиента. Сбербанк охотно выдает ипотеку платежеспособным заемщикам, поэтому, если у вас достаточных доход для того, чтобы оплачивать несколько ипотек сразу, то проблем для этого не возникнет.

Какие есть ограничения

При повторном оформления ипотеки для заемщика установлены следующие ограничения и требования:

1. Ограничение по возрасту клиента. Важно понимать, что выплатив один кредит, и подавая заявку на новый, клиент в солидном возрасте не сможет рассчитывать на слишком длинный период погашения задолженности.

2. Уровень дохода. Суммарный объем доходов семьи должен быть достаточным для погашения текущих ежемесячных платежей по новому займу и покрывать все остальные статьи расходов и обязательств. В распоряжении должно оставаться не менее 60% от получаемой заработной платы. Также следует учитывать, что при анализе кредитной заявки, одни банки учитывают только официальный доход по справке 2-НДФЛ, а другие принимают во внимание дополнительные подработки (справки по форме банка, налоговые декларации и т.д.). Посчитать необходимый доход можно с помощью нашего ипотечного калькулятора.

3. Необходимость оплаты первоначального взноса. По второму, третьему и любому ипотечному кредиту заемщику обязательно потребуется внести первый взнос. Его доля обычно составляет не менее 15% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Для некоторых клиентов подобные суммы становятся непосильными, и они отказываются от идеи оформления еще одного займа.

4. Уведомление банка о намерениях сдать приобретаемое жилье или коммерческую недвижимость в аренду. Так как покупаемая недвижимость переходит в залог банку, то залогодержатель требует от клиента обязательного уведомления о любых перепланировках, переделках и даже о сдаче помещения в аренду, так как все эти действия могут стать причиной снижения его рыночной стоимости, что крайне невыгодно для кредитора. В случае намеренного сокрытия факта сдачи в аренду и дальнейшей осведомленности об этом банка, последний в соответствии с подписанным кредитным договором будет иметь право потребовать досрочного погашения долга.

5. Дополнительные издержки для клиента. Оформление новой ипотеки также будет сопровождаться дополнительными платежами: на оплату отчета об оценке недвижимости, приобретение страховки, оплату госпошлин и т.д. При предварительных расчетах все эти расходы следует обязательно учитывать.

Порядок оформления и его особенности

Заемщик, уточняющий вопрос, сколько раз в жизни можно взять ипотеку на жилье (квартиру или дом), понимает, что процедура заключения нового кредитного договора обычно практически ничем не отличается от предыдущего. В обобщенном виде оформление ипотеки в случае уже погашенного ипотечного займа включает в себя следующие этапы:

1. Поиск приобретаемого объекта недвижимости и обговаривание условий с продавцом. Заблаговременно рекомендуется известить продавца о том, что сделка будет оформляться при участии банка и заемных средств. Также следует договориться о цене, порядке и сроках расчета.

2. Сбор документов и подача кредитной заявки в банка. После тщательного анализа предоставленных бумаг, платежеспособности потенциального заемщика, заявка будет вынесена на рассмотрение Кредитного комитета. После этого клиенту будет оглашено окончательное решение.

3. Оценка недвижимости и заключение договора страхования. Заранее стоит заказать отчет об оценке приобретаемой недвижимости у аккредитованной банком оценочной компании. На этом же этапе для одобренной заявки покупается страховой полис на залоговое имущество (страховка жизни и здоровья клиента может быть оформлена на его усмотрение).

4. Оплата первоначального взноса заемщиком. На банковский счет продавца заемщик перечисляет установленную договором сумму первого взноса за покупаемую недвижимость.

5. Заключение сделки и ее регистрация. Согласовав удобную дату, стороны заключают кредитный договор и договор об ипотеке. Подписанные бумаги регистрируются в Росреестре, а на предмет залога накладывается обременение. Этот факт подтверждается специальной отметкой в реестре, и дополнительно делается соответствующая запись в свидетельстве о праве собственности.

6. Перечисление денег продавцу недвижимости. После регистрации сделки банк перечисляет оставшуюся сумму на счет продавца. Наличные расчеты в сделках с ипотекой запрещены.

При оформлении нового ипотечного займа при наличии действующего приведенный выше перечень этапов немного дополнится. В частности, если новым кредитором выступит сторонний банк, то ему потребуется исчерпывающая информация о текущем обслуживании кредитного договора. Для этого потребуется взять справку об остатке задолженности с указанием всех реквизитов кредитора и заключенного договора.

Такого заемщика новый банк будет проверять максимально подробно – изучать его кредитную историю и финансовую репутацию, стабильность работы, состав семьи, уровень доходов за несколько лет. Только убедившись в его благонадежности и соответствии всем обозначенным требованиям, банк одобрит заявку на новый займ.

При наличии достаточной платежеспособности и отсутствии негативной кредитной истории ипотеку можно оформлять неограниченное число раз. Законом это не запрещается. Главное, чтобы сам клиент имел возможность одновременно обслуживать несколько займов одновременно без критичного снижения текущего уровня жизни его семьи.

Подробнее о том, можно ли взять две ипотеки одновременно и как это правильно сделать вы узнаете далее.

Ваши вопросы мы ждем в комментариях, а также вы можете задать их специалисту на бесплатной консультации – просто запишитесь в специальной форме на сайте.

Просьба оценить пост и поставить лайк.

Мурино Парк | Официальный сайт компании «Запстрой»

О ПРОЕКТЕ 

Жилой комплекс “Мурино Парк” — это не просто очередной квартал. Мы продумали его до мелочей. Экологичные фасады, просторная застройка, крытый паркинг, огромная детская площадка, и это еще не все. Каждая деталь создавалась с заботой о наших клиентах. Мы искренне надеемся, что в “Мурино Парк” вы найдете свой новый идеальный дом!

 

Квартира за 3 млн. руб — Забронировать

 

МЕСТОПОЛОЖЕНИЕ 

Ключевое преимущество квартала “Мурино Парк” — местоположение. В пешей доступности расположена станция метро Девяткино. Вы можете добраться на транспорте до центра города менее, чем за полчаса! 

В пяти минутах от квартала — выезд на КАД. 

До 2020 года завершится строительство огромного транспортного узла. В него войдут авто и железнодорожный вокзал, новые бизнес-центры, торговые комплексы, стоянки и многое другое. Будут построены новые развязки и автодороги. Благодаря этому добраться в город можно будет еще быстрее! 

Не более 10 минут отделяет жителей Девяткино от огромного комплекса MEGA/ IKEA 

 

БЕЗОПАСНОСТЬ 

Мы заботимся не только о комфорте жителей, но и об их безопасности. В проекте предусмотрена полностью закрытая территория. Благодаря этой детали вы можете быть спокойны за своих детей, когда они играют на детской площадке или возвращаются из школы. 

 

ПРОДУМАННАЯ ПЛАНИРОВКА КВАРТАЛА 

Мы разработали квартал “Мурино Парк” максимально доступным. Все подъезды сделаны  проходными и двусторонними. Есть  доступ как со стороны двора, так и со стороны улицы, благодаря чему достигается максимальная безопасность на территории комплекса. 

 

СОБСТВЕННЫЙ ИГРОВОЙ КОМПЛЕКС 

В квартале “Мурино парк” будет расположена огромная игровая площадка. Ее длина составит 30 метров и она будет выполнена в форме самолета. Мы уверены, что ваши дети оценят ее по достоинству. Площадка разбита на 6 возрастных групп. Каждый ребенок найдет себе развлечение по вкусу. 

 

ДВОРЫ БЕЗ МАШИН 

На территории  жилого комплекса «Мурино парк» мы разместили полузаглубленный паркинг, который будет иметь отдельный въезд со стороны улицы. Таким образом, мы сохраняем концепцию «двор без машин», чем обеспечиваем безопасность и спокойствие. Помимо паркинга, вокруг комплекса будет расположена «гостевая парковка», которая будет абсолютно бесплатна для жителей и гостей комплекса.  

 

СПОРТИВНАЯ ПЛОЩАДКА 

Мы запроектировали спортивную площадку отвечающую всем современным требованиям уличного фитнесса. Эргономичные уличные тренажеры, удобные беговые дорожки с прорезиненной поверхностью. Здесь Вы с наибольшей эффективностью будете проводить свои тренировки.

 

ТЕХНОЛОГИИ ДЛЯ КОМФОРТНОЙ ЖИЗНИ 

В проектировании и разработке квартала “Мурино Парк” для нас было важно соблюсти идеальное равновесие между новейшими технологиями, экологичностью и комфортом.  

В каждой квартире предусмотрено остекление двухкамерными стеклопакетами класса “А”. Это обеспечит вам тепло и комфорт в квартире. 

Благодаря лучевой коллекторной разводке отопления в вашей квартире всегда будет тепло и уютно. 

Фасад домов будет выполнен из экологически чистых материалов по современной технологии «Теплый фасад». 

 

ЛАНДШАФТНЫЙ ДИЗАЙН 

При проектировании квартала мы старались максимально сохранить баланс между красотой и рациональным использованием территории. “Мурино Парк” — это полноценный авторский ландшафтный проект.  В придомовой парковой территории будет высажено множество многолетних деревьев, а изюминкой квартала станет огромная живая елка, которую мы будем украшать на Новый год! 

 

ТРАНСПОРТНАЯ ДОСТУПНОСТЬ 

• метро в шаговой доступности 
• прямая дорога в город 
• выезд на КАД 
• автовокзал 
• железнодорожный вокзал 
• множество автобусов и маршруток 

 

ИНФРАСТРУКТУРА

ДЕТСКИЕ САДЫ И ШКОЛЫ 

В Мурино открыто уже 8 детских садов и 2 школы. Вы сможете подобрать наиболее подходящий вариант для своего ребенка.  В ближайшем будущем планируется открытие еще нескольких образовательных заведений.  
 

МАГАЗИНЫ 

В шаговой доступности расположено огромное количество магазинов. Большинство из них размещены на первых этажах зданий. Также рядом с домом вы найдете огромное количество аптек, строительных магазинов, зоомагазинов, салонов красоты. Они ежедневно работают, чтобы обеспечить вам комфортное проживание. 
 

РЕСТОРАНЫ И КАФЕ 

Чего бы вам ни захотелось, вы найдете это рядом со своим новым домом. В Мурино представлено большое количество кафе, ресторанов, кофеен и знаменитых ресторанов быстрого питания. 

 

СПОРТИВНЫЕ КОМПЛЕКСЫ 

В непосредственной близости от нового квартала расположено два новых спортивных центра. В каждом из них предусмотрен бассейн, а также групповые и индивидуальные занятия.  

Страховая компания «Зетта Страхование» (ранее СК «Цюрих»)

Мой регион МоскваРеспублика АдыгеяРеспублика АлтайГорно-АлтайскРеспублика БашкортостанБлаговещенск, ОктябрьскийИшимбай, Кумертау, СалаватСтерлитамак, ТуймазыУфаРеспублика БурятияУлан-УдэРеспублика ДагестанБуйнакск, Дербент, Каспийск, Махачкала, ХасавюртРеспублика ИнгушетияМалгобекНазраньКабардино-Балкарская РеспубликаНальчик, ПрохладныйРеспублика КалмыкияЭлистаКарачаево-Черкесская РеспубликаРеспублика КарелияПетрозаводскРеспублика КомиСыктывкарУхтаРеспублика КрымСимферопольРеспублика Марий ЭлВолжскЙошкар-ОлаРеспублика МордовияРузаевкаСаранскРеспублика Саха (Якутия)НерюнгриЯкутскРеспублика Северная Осетия — АланияВладикавказРеспублика ТатарстанАльметьевск, Зеленодольск, НижнекамскБугульма, Лениногорск, ЧистопольЕлабугаКазаньНабережные ЧелныРеспублика ТываКызылУдмуртская РеспубликаВоткинскГлазов, СарапулИжевскРеспублика ХакасияАбакан, Саяногорск, ЧерногорскЧеченская РеспубликаЧувашская РеспубликаКанашНовочебоксарскЧебоксарыАлтайский крайБарнаулБийскЗаринск, Новоалтайск, РубцовскЗабайкальский крайКраснокаменскЧитаКамчатский крайПетропавловск-КамчатскийКраснодарский крайАнапа, ГеленджикАрмавир, Сочи, ТуапсеБелореченск, Ейск, Кропоткин, Крымск, Курганинск, Лабинск, Славянск-на-Кубани, Тимашевск, ТихорецкКраснодар, НовороссийскКрасноярский крайАчинск, ЗеленогорскЖелезногорск, НорильскКанск, Лесосибирск, Минусинск, НазаровоКрасноярскПермский крайБерезники, КраснокамскЛысьва, ЧайковскийПермьСоликамскПриморский крайАрсеньев, Артем, Находка, Спасск-Дальний, УссурийскВладивостокСтавропольский крайБуденновск, Георгиевск, Ессентуки, Минеральные Воды, Невинномысск, ПятигорскКисловодск, Михайловск, СтавропольХабаровский крайАмурскКомсомольск-на-АмуреХабаровскАмурская областьБелогорск, СвободныйБлаговещенскАрхангельская областьАрхангельскКотласСеверодвинскАстраханская областьАстраханьБелгородская областьБелгородГубкин, Старый ОсколБрянская областьБрянскКлинцыВладимирская областьВладимирГусь-ХрустальныйМуромВолгоградская областьВолгоградВолжскийКамышин, МихайловкаВологодская областьВологдаЧереповецВоронежская областьБорисоглебск, Лиски, РоссошьВоронежИвановская областьИвановоКинешмаШуяИркутская областьАнгарскБратск, Тулун, Усть-Илимск, Усть-Кут, ЧеремховоИркутскУсолье-СибирскоеШелеховКалининградская областьКалининградКалужская областьКалугаОбнинскКемеровская областьАнжеро-Судженск, Киселевск, ЮргаБелово, Березовский, Междуреченск, Осинники, ПрокопьевскКемеровоНовокузнецкКировская областьКировКирово-ЧепецкКостромская областьКостромаКурганская областьКурганШадринскКурская областьЖелезногорскКурскЛенинградская областьЛипецкая областьЕлецЛипецкМагаданская областьМагаданМосковская областьМурманская областьАпатиты, МончегорскМурманскСевероморскНижегородская областьАрзамас, Выкса, СаровБалахна, Бор, ДзержинскКстовоНижний НовгородНовгородская областьБоровичиВеликий НовгородНовосибирская областьБердскИскитимКуйбышевНовосибирскОмская областьОмскОренбургская областьБугуруслан, Бузулук, НовотроицкОренбургОрскОрловская областьЛивны, МценскОрелПензенская областьЗаречныйКузнецкПензаПсковская областьВеликие ЛукиПсковРостовская областьАзовБатайскВолгодонск, Гуково, Каменск-Шахтинский, Новочеркасск, Новошахтинск, Сальск, ТаганрогРостов-на-ДонуШахтыРязанская областьРязаньСамарская областьНовокуйбышевск, СызраньСамараТольяттиЧапаевскСаратовская областьБалаково, Балашов, ВольскСаратовЭнгельсСахалинская областьЮжно-СахалинскСвердловская областьАсбест, РевдаБерезовский, Верхняя Пышма, Новоуральск, ПервоуральскВерхняя Салда, ПолевскойЕкатеринбургСмоленская областьВязьма, Рославль, Сафоново, ЯрцевоСмоленскТамбовская областьМичуринскТамбовТверская областьВышний Волочек, Кимры, РжевТверьТомская областьСеверскТомскТульская областьАлексин, Ефремов, НовомосковскТулаУзловая, ЩекиноТюменская областьТобольскТюменьУльяновская областьДимитровградУльяновскЧелябинская областьЗлатоуст, МиассКопейскМагнитогорскСатка, ЧебаркульЧелябинскЯрославская областьЯрославльСанкт-ПетербургСевастопольЕврейская автономная областьБиробиджанНенецкий автономный округХанты-Мансийский автономный округ — ЮграКогалымНефтеюганск, НяганьСургутНижневартовскХанты-МансийскЧукотский автономный округЯмало-Ненецкий автономный округНовый УренгойНоябрьскБайконур

До 22 лет включительно со стажем вождения до 3 лет включительноБолее 22 лет со стажем вождения до 3 лет включительноДо 22 лет включительно со стажем вождения свыше 3 летБолее 22 лет со стажем вождения свыше 3 лет

Определение жилищной ипотеки

Что такое ипотека?

Жилищная ипотека — это ссуда, предоставляемая банком, ипотечной компанией или другим финансовым учреждением для покупки жилья — основного, вторичного или инвестиционного — в отличие от коммерческой или промышленной собственности. В жилищной ипотеке владелец собственности (заемщик) передает право собственности кредитору при условии, что право собственности будет передано обратно владельцу после того, как будет произведен окончательный платеж по ссуде и будут выполнены другие условия ипотеки. .

Стоит ли покупать дом за наличные или ипотеку?

Ипотека на жилье — одна из самых распространенных форм долга, а также одна из наиболее рекомендуемых. Поскольку это обеспеченный долг — есть актив (место жительства), который служит обеспечением ссуды — ипотечные ссуды имеют более низкие процентные ставки, чем почти любой другой вид ссуды, который может найти индивидуальный потребитель.

ключевые вынос

• Ипотечный кредит — это кредит, предоставленный банком, ипотечной компанией или другим финансовым учреждением для покупки жилья.
• Ипотечный кредит будет иметь фиксированную или плавающую процентную ставку и срок от трех до 30 лет.
• Кредитор, продлевающий жилищную ипотеку, сохраняет за собой право собственности на недвижимость, которую он передает заемщику после выплаты ипотеки.

Как работает ипотека на дом

Домашняя ипотека позволяет гораздо более широкой группе граждан иметь возможность владеть недвижимостью, так как полная покупная цена дома не должна быть оплачена заранее.Но поскольку кредитор фактически владеет титулом до тех пор, пока действует ипотека, он имеет право лишить права выкупа одного дома (изъять его у домовладельца и продать на открытом рынке), если заемщик не может предоставить платежи.

Домашняя ипотека будет иметь фиксированную или плавающую процентную ставку, которая выплачивается ежемесячно вместе с взносом в основную сумму кредита. В ипотеке с фиксированной процентной ставкой процентная ставка и периодические выплаты обычно одинаковы в каждый период.В ипотеке
с регулируемой ставкой процентная ставка и периодические выплаты различаются. Процентные ставки по ипотеке с регулируемой ставкой обычно ниже, чем по ипотеке с фиксированной ставкой, потому что заемщик несет риск повышения процентных ставок.

В любом случае ипотека работает одинаково: поскольку домовладелец со временем выплачивает основную сумму, проценты рассчитываются на меньшей основе, так что будущие выплаты по ипотеке в большей степени относятся к сокращению основной суммы, а не просто к выплате процентов.

В ипотечной сделке кредитор известен как залогодержатель, а заемщик — как залогодатель.

Получение ипотеки на жилье

Для получения ипотеки лицо, ищущее ссуду, должно подать кредитору заявление и информацию о своей финансовой истории, чтобы продемонстрировать, что заемщик способен выплатить ссуду. Иногда заемщики обращаются к ипотечному брокеру за помощью в выборе кредитора.

Процесс состоит из нескольких этапов.Во-первых, заемщики могут стремиться пройти предварительную квалификацию. Предварительная квалификация предполагает предоставление банку или кредитору вашей общей финансовой картины, включая ваш долг, доход и активы. Кредитор все проверяет и дает вам оценку того, сколько вы можете рассчитывать на получение кредита. Предварительный квалификационный отбор может быть проведен по телефону или через Интернет и обычно не требует дополнительных затрат.

Следующим шагом будет предварительное одобрение. Вы должны заполнить официальную заявку на ипотеку, чтобы получить предварительное одобрение, и вы должны предоставить кредитору всю необходимую документацию для проведения тщательной проверки вашего финансового состояния и текущего кредитного рейтинга.Вы получите в письменной форме условное обязательство по выплате точной суммы кредита, что позволит вам искать дом по этой цене или ниже.

После того, как вы нашли желаемое место жительства, последним шагом в процессе является обязательство по предоставлению кредита, которое выдается банком только после того, как он утвердил вас как заемщика, а также дом, о котором идет речь, — это означает, что недвижимость является оценивается по цене продажи или выше.

Когда заемщик и кредитор договариваются об условиях ипотеки, кредитор закладывает дом в качестве залога по ссуде.Это право удержания дает кредитору право вступить во владение домом, если заемщик не выполняет свои обязательства по выплате.

Определение ипотеки

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуда, которую заемщик использует для покупки или обслуживания дома или другой формы недвижимости и соглашается выплатить ее со временем, как правило, в виде серии регулярных платежей. Имущество служит залогом для обеспечения кредита.

Ключевые выводы

• Ипотека — это ссуды, которые используются для покупки домов и другой недвижимости.
• Сама недвижимость служит залогом по кредиту
• Ипотека доступна в различных типах, включая фиксированную ставку и регулируемую процентную ставку.
• Стоимость ипотеки будет зависеть от типа ссуды, срока (например, 30 лет) и процентной ставки, взимаемой кредитором.
• Ставки по ипотеке могут сильно различаться в зависимости от типа продукта и квалификации заявителя.

Как работает ипотека

Физические лица и предприятия используют ипотечные кредиты для покупки недвижимости, не выплачивая полную стоимость покупки заранее.В течение определенного количества лет заемщик погашает ссуду плюс проценты до тех пор, пока собственность не станет свободной и чистой. Ипотека также известна как «залог против собственности» или «требования на собственность». Если заемщик перестает выплачивать ипотеку, кредитор может лишить права собственности на недвижимость.

Например, в жилищной ипотеке покупатель жилья передает свой дом в залог банку или другому кредитору, который затем имеет право требования на недвижимость, если покупатель не выплатит ипотечный кредит. В случае обращения взыскания кредитор может выселить жителей дома и продать недвижимость, используя деньги от продажи для выплаты ипотечного долга.

Ипотечный процесс

Потенциальные заемщики начинают процесс с обращения к одному или нескольким ипотечным кредиторам. Кредитор запросит доказательства того, что заемщик способен погасить ссуду, что может включать банковские и инвестиционные отчеты, недавние налоговые декларации и доказательства текущей работы. Кредитор также обычно проводит проверку кредитоспособности.

Если заявка будет одобрена, кредитор предложит заемщику ссуду до определенной суммы и под определенную процентную ставку.Покупатели жилья могут подать заявку на ипотеку после того, как они выбрали недвижимость для покупки или пока они все еще ищут ее, этот процесс известен как предварительное одобрение. Предварительное одобрение ипотеки может дать покупателям преимущество на ограниченном рынке жилья, потому что продавцы будут знать, что у них есть деньги, чтобы поддержать свое предложение.

После того, как покупатель и продавец договорились об условиях сделки, они или их представители встретятся на так называемом закрытии сделки. Продавец передаст право собственности на недвижимость покупателю и получит согласованную сумму денег, а покупатель подпишет все оставшиеся ипотечные документы.

Виды ипотеки

Ипотека бывает разных форм. Наиболее распространены ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой на 30 и 15 лет. Срок действия одних ипотечных кредитов составляет всего пять лет, а других — 40 лет и более. Растягивание платежей на несколько лет снижает ежемесячный платеж, но увеличивает общую сумму процентов, которые заемщик будет платить в течение срока ссуды.

При ипотеке с фиксированной ставкой процентная ставка остается неизменной в течение всего срока ссуды, как и ежемесячные платежи заемщика по ипотеке.Ипотека с фиксированной процентной ставкой также называется «традиционной» ипотекой.

При ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) процентная ставка фиксируется на начальный срок, после чего она может периодически меняться в зависимости от преобладающих процентных ставок. Начальная процентная ставка часто ниже рыночной, что может сделать ипотеку более доступной в краткосрочной перспективе, но, возможно, менее доступной в долгосрочной перспективе, если ставка существенно вырастет. Ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой обычно имеют лимиты или максимумы того, насколько процентная ставка может повышаться каждый раз, когда она корректируется, и в целом в течение срока ссуды.

Другие, менее распространенные типы ипотечных кредитов, такие как ипотека с выплатой только процентов и ARM с возможностью оплаты, могут включать сложные графики погашения и лучше всего используются опытными заемщиками. Многие домовладельцы столкнулись с финансовыми проблемами с этими типами ипотеки во время жилищного пузыря в начале 2000-х годов.

Как следует из названия, обратная ипотека — это совершенно другой финансовый продукт. Они предназначены для домовладельцев от 62 лет и старше, которые хотят конвертировать часть капитала в свои дома в наличные.Эти домовладельцы могут брать взаймы под стоимость своего дома и получать деньги в виде единовременной суммы, фиксированного ежемесячного платежа или кредитной линии. Вся сумма кредита подлежит выплате, когда заемщик умирает, уезжает навсегда или продает дом.

Средние ставки по ипотеке в 2020 году

Сумма, которую вам придется заплатить за ипотеку, зависит от типа ипотеки (например, фиксированная или регулируемая, ее срока (например, 20 или 30 лет) и процентных ставок на данный момент. Процентные ставки могут варьироваться от недели к неделе. и от кредитора к кредитору, поэтому стоит присматриваться.

В 2020 году ставки по ипотеке были почти на рекордно низком уровне. По данным Федеральной ипотечной корпорации по жилищным ипотечным кредитам, на конец года средние процентные ставки выглядели следующим образом:

• Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет: 2,67%
• Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 15 лет: 2,17%
• Ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1: 2,71%

(Ипотека с регулируемой ставкой 5/1 — это ARM, которая поддерживает фиксированную процентную ставку в течение первых пяти лет, а затем корректируется каждый год после этого.)

Ваша ипотека может составлять только часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке, если ваш кредитор также требует, чтобы вы платили налоги на недвижимость и страхование домовладельцев через счет условного депонирования.

Как сравнить ипотечные кредиты

Банки, ссудо-сберегательные ассоциации и кредитные союзы были фактически единственными источниками ипотечных кредитов в свое время. Сегодня растущая доля ипотечного рынка включает небанковских кредиторов, таких как Better.com, LoanDepot, Rocket Mortgage и SoFi.

Если вы покупаете ипотеку, онлайн-калькулятор ипотеки может помочь вам сравнить расчетные ежемесячные платежи в зависимости от типа ипотеки, процентной ставки и размера первоначального взноса, который вы планируете внести. Это также может помочь вам определить, насколько дорогое имущество вы можете себе позволить.

В дополнение к основной сумме и процентам, которые вы будете платить по ипотеке, кредитор или ипотечный обслуживающий персонал может также открыть счет условного депонирования для оплаты местных налогов на недвижимость, страховых взносов домовладельцев и некоторых других расходов.Эти расходы добавятся к вашему ежемесячному платежу по ипотеке.

Также обратите внимание, что если вы вносите первый взнос менее 20% при оформлении ипотечного кредита, ваш кредитор может потребовать, чтобы вы приобрели частную ипотечную страховку (PMI), что станет еще одной добавленной ежемесячной платой.

Часто задаваемые вопросы

Зачем людям ипотека?

Цена дома часто намного превышает сумму денег, сэкономленную большинством домохозяйств. В результате ипотека позволяет отдельным лицам и семьям покупать дом, внося лишь относительно небольшой первоначальный взнос (например,г. 20%) и получение кредита на остаток. Затем ссуда обеспечивается стоимостью собственности на случай дефолта заемщика.

Кто-нибудь может получить ипотеку?

Ипотечные кредиторы должны будут одобрить потенциальных заемщиков через процесс подачи заявки и андеррайтинга. Жилищные ссуды будут предоставляться только тем, у кого достаточно активов и дохода по сравнению с их долгами, чтобы практически нести стоимость дома с течением времени. Кредитный рейтинг также будет оцениваться при принятии решения о продлении ипотеки.Процентная ставка по ипотеке также будет варьироваться, при этом более рискованные заемщики получат более высокие процентные ставки.

Что означает фиксированная и переменная ипотека?

Многие ипотечные кредиты имеют фиксированную процентную ставку, что означает, что она не изменится в течение всего срока ипотеки (обычно 30 или 15 лет), даже если процентные ставки в будущем вырастут или упадут. Ипотека с переменной или регулируемой ставкой (ARM) вместо этого имеет процентную ставку, которая колеблется в течение срока действия ссуды в зависимости от того, что делают процентные ставки.

Сколько ипотечных кредитов я могу получить на свой дом?

Как правило, кредиторы выдают первую или основную ипотеку, а затем разрешают вторую ипотеку, известную как ссуда под залог собственного капитала. Большинство кредиторов не предоставляют последующую ипотеку, обеспеченную той же собственностью.

Где взять ипотеку?

Ипотека предлагается из самых разных источников. Банки и кредитные союзы часто предоставляют жилищные ссуды, есть также специализированные ипотечные компании, которые занимаются только жилищными ссудами.Вы также можете нанять неаффилированного ипотечного брокера, который поможет вам выбрать лучшую ставку среди разных кредиторов.

5 видов ипотечной ссуды для покупателей жилья

Выбор между различными типами ипотечных кредитов не так уж и болезнен, если вы знаете этот жаргон. Вот краткое описание некоторых из наиболее распространенных типов ипотечных кредитов. Для получения дополнительной информации зарегистрируйтесь для банковского счета, чтобы вычислить цифры с помощью рекомендованных калькуляторов ипотеки и рефинансирования.

1. Обычная ссуда

Обычная ипотека — это жилищная ссуда, не застрахованная федеральным правительством.Есть два типа обычных ссуд: соответствующие и некондиционные ссуды.

Соответствующая ссуда просто означает, что сумма ссуды находится в максимальных пределах, установленных Федеральным агентством жилищного финансирования. Типы ипотечных ссуд, которые не соответствуют этим требованиям, считаются несоответствующими ссудами. Крупные ссуды, представляющие собой крупные ипотечные ссуды, превышающие лимиты FHFA для разных округов, являются наиболее распространенным типом несоответствующей ссуды.

Как правило, кредиторы требуют, чтобы вы платили частную ипотечную страховку (PMI) по многим обычным займам, если вы вносите менее 20 процентов покупной цены дома.

Плюсы обычной ипотеки

• Можно использовать для первичного дома, второго дома или инвестиционной собственности
• Общие затраты по займам, как правило, ниже, чем по другим видам ипотеки, даже если процентные ставки немного выше
• Может попросить вашего кредитора отменить PMI, как только ваш капитал достигнет 20 процентов, или рефинансировать, чтобы удалить его.
• Может платить всего 3 процента по кредитам, обеспеченным Fannie Mae или Freddie Mac

Минусы обычных ипотечных кредитов

• Часто требуется минимальный балл FICO 620 или выше (то же самое касается рефинансирования)
• Первоначальный взнос выше, чем у государственных займов
• Должен иметь отношение долга к доходу (DTI) не более 45% к 50%
• Вероятно, потребуется оплатить PMI, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от продажной цены
• Важная документация, необходимая для подтверждения дохода, активов, первоначального взноса и занятости

Кому подойдет?

Обычные ссуды идеально подходят для заемщиков с хорошей кредитной историей, стабильным доходом и стажем работы, а также первоначальным взносом в размере не менее 3 процентов.

2. Джамбо-ссуда

Джамбо-ипотека — это обычные типы ипотечных кредитов, которые не соответствуют лимитам ссуды. Это означает, что цена дома превышает лимиты федерального займа. На 2021 год максимальный соответствующий лимит кредита для домов на одну семью в большей части США составляет 548 250 долларов США. В некоторых регионах с высокими затратами потолок составляет 822 375 долларов. Крупные ссуды чаще встречаются в областях с более высокими затратами и, как правило, требуют более подробной документации, чтобы соответствовать требованиям.

Плюсы крупной ипотеки

• Можно занять больше денег, чтобы купить дом в дорогом районе
• Процентные ставки, как правило, конкурентоспособны с другими традиционными кредитами

Минусы крупной ипотечной ссуды

• Необходим первоначальный взнос от 10 до 20 процентов
• Обычно требуется оценка FICO 700 или выше, хотя некоторые кредиторы принимают минимальную оценку 660
• Не может иметь коэффициент DTI выше 45 процентов
• Должен показать, что у вас есть значительные активы (обычно 10 процентов от суммы кредита) в наличных или сберегательных счетах

Кому подойдет?

Крупные ссуды имеют смысл для более состоятельных покупателей, приобретающих элитный дом.Крупные заемщики должны иметь кредит от хорошего до отличного, высокий доход и значительный первоначальный взнос. Многие авторитетные кредиторы предлагают крупные ссуды по конкурентоспособным ставкам. Имейте в виду: нужен ли вам крупный заем или нет, зависит исключительно от того, сколько вам нужно финансирования, а не от покупной цены собственности.

Вы можете использовать калькулятор банковской ставки, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе потратить на дом.

3. Застрахованные государством ссуды

Правительство США не является ипотечным кредитором, но играет определенную роль, помогая большему количеству американцев стать собственниками жилья.Ипотечные кредиты выдают три государственных агентства: Федеральное жилищное управление (кредиты FHA), Министерство сельского хозяйства США (кредиты USDA) и Министерство по делам ветеранов США (кредиты VA).

• Ссуды FHA — Эти типы жилищных ссуд, поддерживаемые FHA, помогают сделать домовладение возможным для заемщиков, у которых нет накопленного крупного первоначального взноса или нет безупречного кредита. Заемщикам необходим минимум 580 баллов FICO, чтобы получить максимум 96,5% финансирования от FHA с оценкой 3.Первоначальный взнос 5 процентов; однако оценка 500 принимается, если вы опускаете не менее 10 процентов. Для получения ссуды FHA требуются две премии по ипотечному страхованию: одна выплачивается авансом, а другая выплачивается ежегодно в течение всего срока действия ссуды, если вы кладете менее 10 процентов, что может увеличить общую стоимость вашей ипотеки.
• Ссуды USDA — Ссуды USDA помогают заемщикам со средним и низким доходом покупать дома в сельской местности. Чтобы получить право, вы должны приобрести дом в районе, отвечающем критериям USDA, и соответствовать определенным пределам дохода.Некоторые ссуды USDA не требуют первоначального взноса для правомочных заемщиков с низкими доходами.
• Ссуды VA — Ссуды VA предоставляют гибкие ипотечные ссуды под низкие проценты для военнослужащих США (действительных военнослужащих и ветеранов) и их семей. Ссуды VA не требуют первоначального взноса или ипотечного страхования, а затраты на закрытие обычно ограничены и могут быть оплачены продавцом. Плата за финансирование взимается по ссудам VA в виде процента от суммы ссуды, чтобы помочь налогоплательщикам компенсировать стоимость программы.Этот сбор, а также другие затраты на закрытие могут быть включены в большинство ссуд VA или выплачены авансом при закрытии.

Плюсы ссуд, застрахованных государством

• Помогите вам профинансировать дом, если вы не имеете права на получение обычного кредита
• Кредитные требования более мягкие
• Не нужен большой первоначальный взнос
• Доступно для повторных и новых покупателей

Минусы ссуд, застрахованных государством

• Обязательные взносы по ипотечному страхованию по ссудам FHA, которые в некоторых случаях не могут быть отменены
• Могут быть более высокие общие затраты по займам
• Ожидайте предоставления дополнительных документов, в зависимости от типа ссуды, для подтверждения права на получение кредита.

Кому подойдет?

Застрахованные государством ссуды идеальны, если у вас мало денежных сбережений или невысокий кредит и вы не можете претендовать на получение обычной ссуды.Ссуды VA, как правило, предлагают лучшие условия и большую гибкость по сравнению с другими типами ссуд для квалифицированных заемщиков.

4. Ипотека с фиксированной ставкой

Ипотека с фиксированной ставкой сохраняет одинаковую процентную ставку в течение всего срока действия кредита, что означает, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке всегда остается неизменным. Фиксированные займы обычно предоставляются сроком на 15, 20 или 30 лет.

Плюсы ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой

• Ежемесячные платежи по основной сумме и процентам остаются неизменными на протяжении всего срока действия кредита
• Может более точно планировать прочие расходы по месяцам

Минусы ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой

• Обычно необходимо платить больше процентов с более долгосрочной ссудой
• Для создания собственного капитала в вашем доме требуется больше времени
• Процентные ставки обычно выше, чем ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Кому подойдет?

Если вы планируете оставаться в своем доме не менее семи-десяти лет, ипотека с фиксированной ставкой обеспечит стабильность ваших ежемесячных платежей.

5. Ипотека с регулируемой ставкой

В отличие от стабильных ссуд с фиксированной ставкой, ипотека с регулируемой ставкой имеет колеблющиеся процентные ставки, которые могут повышаться или понижаться в зависимости от рыночных условий. Многие продукты ARM имеют фиксированную процентную ставку в течение нескольких лет, прежде чем ссуда переходит на переменную процентную ставку на оставшийся срок. Ищите ARM, который ограничивает, насколько может увеличиться ваша процентная ставка или ежемесячная ставка по ипотеке, чтобы у вас не возникли финансовые проблемы при возобновлении кредита.

Плюсы ипотечных кредитов с регулируемой ставкой

• Более низкая фиксированная ставка в первые несколько лет домовладения
• Можно сэкономить значительную сумму денег на выплате процентов

Минусы ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой

• Ежемесячные платежи по ипотеке могут стать недоступными, что приведет к невыполнению ссуды
• Стоимость жилья может упасть через несколько лет, что затруднит рефинансирование или продажу до возврата кредита

Кому подойдет?

Прежде чем получить ARM, вы должны быть готовы к определенному уровню риска.Если вы не планируете оставаться дома дольше нескольких лет, ARM может сэкономить вам много денег на выплате процентов.

Другие виды ипотечных кредитов

Помимо этих распространенных видов ипотечных кредитов, есть и другие типы, которые вы можете найти при поиске ссуды. К ним относятся:

• Строительные кредиты — Если вы хотите построить дом, строительный кредит может быть хорошим выбором. Вы можете решить, получить ли отдельную ссуду на строительство для проекта, а затем отдельную ипотеку для ее погашения, или объединить их вместе.Как правило, вам нужен более высокий первоначальный взнос по ссуде на строительство и доказательство того, что вы можете себе это позволить.
• Ипотека только с процентами — При ипотеке с только процентами заемщик платит только проценты по ссуде в течение определенного периода времени. По истечении этого периода времени, обычно от пяти до семи лет, ваш ежемесячный платеж увеличивается, когда вы начинаете выплачивать основную сумму. С этим типом ссуды вы не так быстро создадите собственный капитал, поскольку изначально вы платите только проценты.Эти ссуды лучше всего подходят для тех, кто знает, что они могут продать или рефинансировать, или для тех, кто может разумно рассчитывать позволить себе более высокий ежемесячный платеж позже.
• Воздушная ипотека — Другой тип жилищной ссуды, с которой вы можете столкнуться, — это воздушная ипотека, которая требует крупного платежа в конце срока ссуды. Обычно платежи производятся на 30-летний срок, но только на короткий период, например, на семь лет. По истечении этого времени вы внесете крупный платеж в счет непогашенного остатка, который может оказаться неуправляемым, если вы не подготовитесь.Вы можете использовать воздушный калькулятор ипотечного кредита Bankrate, чтобы узнать, подходит ли вам этот вид кредита.

Прежде чем переходить к ипотеке, внимательно изучите свое финансовое положение. Просмотрите свои обстоятельства и потребности и проведите исследование, чтобы знать, какие типы ипотечных ссуд с наибольшей вероятностью помогут вам в достижении ваших целей.

Видео: Основные виды ипотеки

Подробнее:

Одобрение ипотечного кредита: 5 ключевых финансовых факторов

Если вы хотите купить дом, велики шансы, что вам понадобится ипотека.Ипотека может поступать от банков, кредитных союзов или других финансовых учреждений, но любой кредитор захочет убедиться, что вы соответствуете некоторым основным квалификационным критериям, прежде чем они дадут вам кучу денег на покупку дома.

Конкретные требования для получения ипотеки различаются в зависимости от кредитора, которого вы используете, и типа ипотеки, которую вы получаете. Например, Управление по делам ветеранов и Федеральное жилищное управление (FHA) гарантируют ссуды для правомочных заемщиков, что означает, что правительство страхует ссуду, чтобы кредитор не столкнулся с финансовыми потерями и был более склонен предоставлять ссуды рискованным заемщикам.

В целом, однако, вам, как правило, необходимо соответствовать определенным критериям для любого кредитора, прежде чем вы сможете получить одобрение на получение ссуды. Вот некоторые из ключевых факторов, которые определяют, предоставит ли кредитор вам ипотечный кредит.

1. Ваш кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг определяется на основе вашей прошлой истории платежей и поведения при заимствовании.Когда вы подаете заявку на ипотеку, проверка вашего кредитного рейтинга — одно из первых действий, которые делают большинство кредиторов. Чем выше ваш балл, тем больше вероятность того, что вас одобрят ипотеку, и тем выше будет ваша процентная ставка.

В случае ссуд, обеспеченных государством, таких как ссуды FHA или VA, требования к кредитному рейтингу гораздо более мягкие. Например, можно получить ссуду FHA с рейтингом всего 500, а с ссудой VA вообще нет требований к минимальному кредитному баллу.

Однако для обычной ипотеки вам обычно нужен кредитный рейтинг не ниже 620, хотя вы будете платить более высокую процентную ставку, если ваш рейтинг ниже середины 700.

Покупка дома с низким кредитным рейтингом означает, что вы будете платить больше по ипотеке на протяжении всего срока ее действия. Постарайтесь как можно больше поднять свой рейтинг, выплачивая задолженность, производя платежи вовремя и избегая подачи заявки на новый кредит до момента получения ссуды.

2. Отношение вашего долга к доходу

Отношение вашего долга к доходу (DTI) — это сумма вашего долга по отношению к доходу, включая ваши выплаты по ипотеке. Если ваши расходы на жилье, автокредит и выплаты по студенческому кредиту составляют в сумме 1500 долларов в месяц, а ваш ежемесячный доход составляет 5000 долларов, то отношение долга к доходу будет составлять 1500 долларов / 5000 долларов или 30%.

Чтобы иметь право на обычную ипотеку, отношение долга к доходу обычно не превышает 43%, хотя есть некоторые исключения. Более мелкие кредиторы могут быть более мягкими, позволяя вам брать немного больше, в то время как другие кредиторы имеют более строгие правила и ограничивают ваш коэффициент DTI на уровне 36%.

В отличие от кредитных рейтингов, рекомендации FHA и VA для DTI очень похожи на требования для обычного кредита. Для ссуды VA предпочтительное максимальное отношение долга к доходу составляет 41%, в то время как FHA обычно допускает увеличение до 43%.Однако иногда возможно получить квалификацию даже с более высоким DTI. VA, например, по-прежнему будет предоставлять вам ссуду, но когда ваш коэффициент превышает 41%, вы должны предоставить дополнительные доказательства своей платежеспособности.

Если вы задолжали слишком много, вам придется либо купить более дешевый дом с меньшей ипотекой, либо поработать над выплатой долга, прежде чем пытаться взять взаймы на дом.

3. Ваш первоначальный взнос

Кредиторы обычно хотят, чтобы вы вложили деньги в дом, чтобы у вас была доля в доме.Это защищает кредитора, потому что кредитор хочет вернуть все средства, которые он ссудил вам, если вы не заплатите. Если вы одалживаете 100% стоимости дома и не погашаете ссуду, кредитор может не вернуть свои деньги в полном объеме из-за комиссий за продажу дома и потенциального падения цен на жилье.

В идеале, при покупке дома вы откладываете 20% стоимости дома и берете в долг 80%. Однако многие люди ставят гораздо меньше. Большинство обычных кредиторов требуют минимального первоначального взноса в размере 5%, но некоторые разрешают вам внести всего 3%, если вы высококвалифицированный заемщик.

ссуд FHA доступны с первоначальным взносом от 3,5%, если ваш кредитный рейтинг составляет не менее 580, а ссуды VA не требуют никакого первоначального взноса вообще, если собственность не стоит меньше, чем цена, которую вы платите за нее. .

Если вы вложите менее 20% стоимости дома в обычную ипотеку, вам придется заплатить частную ипотечную страховку (PMI). Обычно это стоит от 0,5% до 1% от суммы кредита ежегодно. Вам придется платить PMI до тех пор, пока ваша задолженность не составит менее 80% стоимости дома.

При получении ссуды FHA вы должны вносить предоплату и ежемесячные платежи по ипотечному страхованию либо на 11 лет, либо на весь срок ссуды, в зависимости от того, сколько вы взяли изначально. А для получения ссуды VA не требуется страхование ипотеки даже без первоначального взноса, но, как правило, вы должны внести предоплату за финансирование.

4. История вашей работы

Все кредиторы, будь то обычная ипотека, ссуда VA или ссуда FHA, требуют, чтобы вы предоставили подтверждение занятости.

Обычно кредиторы хотят видеть, что вы проработали не менее 2 лет и имеете стабильный доход от работодателя. Если у вас нет работодателя, вам необходимо предоставить подтверждение дохода из другого источника, например пособие по инвалидности.

5. Стоимость и состояние дома

Наконец, кредиторы хотят убедиться, что дом, который вы покупаете, находится в хорошем состоянии и стоит того, что вы за него платите.Как правило, и осмотр дома, и его оценка необходимы, чтобы убедиться, что кредитор не дает вам денег для заключения плохой сделки с недвижимостью.

Если домашняя проверка выявляет серьезные проблемы, возможно, их необходимо исправить до закрытия ссуды. И оценочная стоимость дома определяет, сколько кредитор разрешит вам взять в долг.

Если вы хотите заплатить 150 000 долларов за дом, который оценивается всего за 100 000 долларов, кредитор не будет давать вам ссуду на основе полной суммы.Они ссудят вам процент от оценочной стоимости в 100 000 долларов, и вам нужно будет внести не только первоначальный взнос, но и дополнительные 50 000 долларов, которые вы согласились заплатить.

Если дом оценивается ниже, чем вы предложили за него, вы обычно захотите договориться о снижении цены или отказаться от сделки, поскольку нет веских причин переплачивать за недвижимость. В вашем соглашении о покупке должен быть пункт, в котором указано, что вы можете отказаться от сделки без штрафных санкций, если вы не можете обеспечить финансирование.

Поиск среди разных кредиторов

Хотя эти факторы учитываются всеми ипотечными кредиторами, у разных кредиторов действительно разные правила в отношении того, кто именно может претендовать на получение финансирования.

Обязательно изучите все свои варианты получения различных видов ссуд и поищите среди ипотечных кредиторов, чтобы найти ссуду, на которую вы можете претендовать, по наиболее выгодной ставке с учетом вашего финансового положения.

Как кредиторы определяют, сколько дома вы можете себе позволить

Наконец-то вы готовы покинуть рынок аренды и купить собственный дом. Но как узнать, сколько дома вы можете себе позволить?

Перед тем, как отправиться в приключение по охоте за домом, вы можете легко произвести эти расчеты доступности самостоятельно, прежде чем официально начнете делать покупки для получения ипотеки.

Вот основные факторы, которые обычно учитывают кредиторы при определении того, сколько дома вы можете себе позволить.

Отношение долга к доходу

Одним из первых факторов, которые проанализирует кредитор, является отношение долга к доходу, или DTI.

Кредиторы

используют это измерение, чтобы убедиться, что у вас будет достаточный доход, чтобы покрыть как новый платеж по ипотеке, так и любые существующие ежемесячные долги, такие как платежи по кредитной карте, автокредиту и студенческому кредиту.

Что такое хорошее соотношение долга к доходу? Как правило, большинство кредиторов хотят, чтобы отношение долга к доходу, включая ожидаемый новый ежемесячный платеж по ипотеке, не превышало 36 процентов.

Коэффициент рассчитывается путем деления общей месячной долговой нагрузки на ваш ежемесячный валовой доход.

Что это значит в долларах и центах? Тот, кто зарабатывает 5000 долларов в месяц и имеет ежемесячный долг на 500 долларов, будет иметь DTI в размере 10 процентов.

Этот заемщик, как правило, может получить разрешение на максимальную ежемесячную выплату по ипотеке в размере 1300 долларов, включая налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и частное страхование ипотеки.

Кто-то, получающий такую ​​же зарплату, но не имеющий долга, обычно может получить разрешение на максимальную ежемесячную выплату по ипотеке в размере 1800 долларов.

Кредитные выплаты

Есть несколько ключевых факторов при получении ипотечной ссуды, и ваш кредит является одним из самых важных элементов.

Ваша кредитная оценка зависит от вашей истории платежей, общего уровня долга, продолжительности кредитной истории, типов кредита и заявок на получение нового кредита.

Если традиционный кредитор обнаружит, что ваш кредитный рейтинг попадает в нежелательный диапазон или включает неблагоприятные отметки при проверке вашего кредитного отчета, он может с подозрением относиться к одобрению вам ссуды.

Вы можете получить ссуду, но, скорее всего, заплатите более высокую ставку по ипотеке, что в конечном итоге приведет к более высокому платежу по ипотеке.

Задолго до того, как вы подадите заявку на получение ипотечной ссуды, потяните свой кредитный отчет, чтобы узнать, где вы находитесь, и изучите требования, которые вам необходимо выполнить, с желаемым кредитором.

Понимание вашего личного кредитного профиля и ожиданий кредитора поможет вам понять процентные ставки, на которые вы, вероятно, имеете право, и условия вашего кредита.

Требования к первоначальному взносу

За исключением ссуд по делам ветеранов (VA) и некоторых специальных программ для новых покупателей, покупка дома требует наличия наличных денег.

Сколько? От 3,5% продажной цены для ссуды Федерального жилищного управления (FHA) до 20% для обычной ссуды.

Ожидайте получения более высокой процентной ставки, если вы сможете внести первоначальный взнос в размере не менее 20 процентов.

Имейте в виду, что сумма первоначального взноса не включает стоимость закрытия, которая связана с покупкой дома.

Как правило, покупатели оплачивают от 2 до 5 процентов покупной цены дома в качестве покрытия расходов на закрытие.

Общая картина

Если у вас не очень хороший кредит, то вы можете подумать о том, чтобы подождать, прежде чем купить дом, и внести изменения в свои привычки тратить, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.

Многие эксперты предлагают еще до того, как вы даже подумаете о покупке дома, вы должны освободиться от долгов и сэкономить от трех до шести месяцев расходов — в дополнение к вашему первоначальному взносу и заключительным расходам.

«Оптимальный вариант — быть свободным от долгов или быть близким к нему, имея немного денег в банке», — сказала Тиффани Челландер, владелец и операционный менеджер компании EXIT Towne & Country Realty из Нью-Джерси, расположенной в Огасте.

Она добавляет: «Может быть трудно услышать, что сейчас не время искать дом, но правда в том, что приведение в порядок своих финансов и внесение денег в банк может уберечь вас от потери дома, если вы заболеете или потеряете работу в будущем ».

Далее Кьелландер советует потенциальным домовладельцам думать о долгосрочной перспективе.

Стоимость домовладения выходит за рамки ежемесячного платежа и включает текущее обслуживание и ремонт, взносы ассоциации домовладельцев и дополнительные коммунальные услуги, которые вы могли не оплатить при аренде.

«То, что вам разрешено тратить 3000 долларов в месяц на дом, не означает, что вам нужно так высоко», — сказала она. «Покупка дома — это серьезное финансовое решение. Никто не должен входить в это слепо ».

Номер

«Как кредиторы определяют, сколько дома вы можете себе позволить» был предоставлен Zillow.

Связанные

Зарегистрируйтесь на Mint сегодня

От бюджетов и счетов до бесплатного кредитного рейтинга и т. Д. —
откроет для себя простой способ оставаться на вершине.

Подробнее о безопасности

Покупка ипотеки Часто задаваемые вопросы

Готовы купить дом? Начните с поиска ипотечных ссуд, получения подробной информации и условий от нескольких кредиторов или ипотечных брокеров. Воспользуйтесь нашей таблицей ипотечных покупок, чтобы сравнить ссуды и подготовиться к переговорам по лучшей сделке.

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуда, которая помогает вам купить дом. На самом деле это договор между вами (заемщиком) и кредитором (например, банком, ипотечной компанией или кредитным союзом) о ссуде вам денег на покупку дома. Вы возвращаете деньги на основании подписанного вами договора. Но в случае невыполнения обязательств (то есть, если вы не выплачиваете ссуду или, в некоторых ситуациях, если вы не производите платежи вовремя), кредитор имеет право забрать собственность. Не все ипотечные кредиты одинаковы.Эта статья от CFPB объясняет плюсы и минусы различных типов ипотечных кредитов.

Что мне нужно сделать в первую очередь, чтобы получить ипотеку?

• Определите первый взнос, который вы можете себе позволить. Сумма вашего первоначального взноса может определять детали ссуды, на получение которой вы имеете право. У CFPB есть советы о том, как рассчитать первоначальный взнос, который подходит вам.
• Получите бесплатный годовой кредитный отчет. Перейдите на сайт AnnualCreditReport.com. Просмотрите свой отчет и исправьте в нем все ошибки.(В этом видео рассказывается, как это сделать.) Если вы обнаружите ошибки, обсудите их с соответствующим кредитным бюро. Сообщите кредитору о споре, если он не разрешен до подачи заявки.
• Получите котировки от нескольких кредиторов или брокеров и сравните их ставки и комиссии. Чтобы найти наиболее подходящий для вас кредит, изучите все расходы по ссуде. Недостаточно просто знать размер ежемесячного платежа или процентную ставку. Еще важнее, чем знать процентную ставку, знать APR — общую стоимость, которую вы платите за кредит, как годовую процентную ставку.Процентная ставка является очень важным фактором при расчете годовой процентной ставки, но годовая процентная ставка также включает такие расходы, как баллы, и другие расходы по кредиту, такие как страхование ипотеки. Зная годовую процентную ставку, легче сравнивать «яблоки с яблоками» при рассмотрении предложений по ипотеке. Эта таблица покупок ипотечных кредитов поможет вам отслеживать и сравнивать затраты по каждой ссуде.

Как работают ипотечные брокеры?

Ипотечный брокер — это тот, кто может помочь вам найти сделку с кредитором и проработать детали ссуды.Не всегда может быть ясно, имеете ли вы дело с кредитором или брокером, поэтому, если вы не уверены, спросите. Подумайте о том, чтобы связаться с несколькими брокерами, прежде чем решать, с кем работать — или работать ли с брокером вообще. Обратитесь в Национальную многостороннюю систему лицензирования, чтобы узнать, применялись ли какие-либо дисциплинарные меры в отношении брокера, с которым вы собираетесь работать.

Брокер может иметь доступ к нескольким кредиторам, поэтому они могут предоставить вам более широкий выбор кредитных продуктов и условий.Брокеры также могут сэкономить ваше время, управляя процессом утверждения кредита. Но не думайте, что они предлагают вам самое выгодное предложение. Сравните условия кредитных предложений сами.

Вы часто платите брокерам в дополнение к гонорарам кредитора. Брокерам часто платят «баллами», которые вы платите либо при закрытии сделки, либо в качестве надбавки к вашей процентной ставке, либо и тем, и другим. Изучая брокеров, спрашивайте каждого из них, как им платят, чтобы вы могли сравнивать предложения и вести с ними переговоры.

Могу ли я обсудить некоторые условия ипотеки?

Да.Нет ничего плохого в том, чтобы спросить кредиторов или брокеров, могут ли они предоставить вам более выгодные условия, чем исходные, которые они указали. Вы также можете спросить, смогут ли они превзойти предложение другого кредитора. Например, вы можете:

• Попросите кредитора или брокера отказаться от или снизить одну или несколько комиссий либо согласиться на более низкую ставку или меньшее количество баллов.
• Убедитесь, что кредитор или брокер не соглашаются снизить одну комиссию при повышении другой — или снизить ставку при добавлении баллов.

Следует выбрать кредитора, рекламирующего или предлагающего самые низкие ставки?

Может и нет.Когда вы делаете покупки, вы можете видеть рекламу или получать предложения с очень низкими или фиксированными ставками. Но они могут не сообщить вам истинные условия сделки, как того требует закон. В объявлении могут быть модные слова, свидетельствующие о том, что вы захотите копнуть глубже. Например:

• Низкая или фиксированная ставка . Процентная ставка по ссуде может быть фиксированной или низкой только на короткий вводный период — иногда всего 30 дней. Тогда ваша ставка и оплата могут резко увеличиться.Ищите годовую процентную ставку: согласно федеральному закону, если процентная ставка указана в объявлении, годовая процентная ставка также должна быть там. Хотя это должно быть четко указано, вам, возможно, придется поискать это мелким шрифтом или глубоко внутри веб-сайта.
• Очень низкая выплата . Это может показаться выгодной сделкой, но это может означать, что вы будете платить только проценты на взятые вами деньги (так называемая основная сумма). Однако в конце концов вам придется заплатить основную сумму. Это означает, что у вас будут более высокие ежемесячные платежи или «шариковый» платеж — разовый платеж, который обычно намного превышает ваш обычный платеж.

Вы также можете найти кредиторов, которые предлагают разрешить вам делать ежемесячные платежи, когда вы платите только часть процентов, которые вы должны каждый месяц. Таким образом, невыплаченные проценты добавляются к основной сумме вашей задолженности. Это означает, что остаток по кредиту со временем будет увеличиваться. Вместо того, чтобы выплатить ссуду, вы в конечном итоге занимаетесь еще. Это называется отрицательной амортизацией. Это может быть рискованно, потому что вы можете оказаться в долгу за свой дом больше, чем вы могли бы получить, если бы продали его.

Узнайте общую сумму платежа.Хотя процентная ставка определяет, сколько процентов вы должны ежемесячно, вы также хотите знать, сколько вы должны платить за свой общий платеж по ипотеке каждый месяц. При расчете вашего общего ежемесячного платежа по ипотеке учитываются эти факторы, иногда называемые PITI:

.

• основная сумма (взятые вами в долг)
• проценты (сколько вы платите кредитору за получение кредита)
• налогов и
• Страхование собственников жилья

PITI иногда включает частное ипотечное страхование (PMI), но не всегда.Если вам нужно платить PMI, спросите, включен ли он в предлагаемый вам PITI).

У меня были проблемы с кредитом. Придется ли мне платить больше за ипотечный кредит?

Можно, но не обязательно. Приготовьтесь сравнивать и вести переговоры независимо от того, были ли у вас проблемы с кредитом. Такие вещи, как болезнь или временная потеря дохода, не обязательно ограничивают ваш выбор только крупными кредиторами. Если в вашем кредитном отчете содержится отрицательная информация, которая является точной, но у кредитора есть веские причины полагать, что вы сможете погасить ссуду, объясните свою ситуацию кредитору или брокеру.

Но, если вы не можете объяснить свои проблемы с кредитом или показать, что есть веские причины доверять своей способности выплатить ипотечный кредит, вам, вероятно, придется заплатить больше, включая более высокую годовую процентную ставку, чем заемщикам с меньшим количеством проблем в их кредитной истории. .

Что повысит мои шансы на получение ипотеки?

Предоставьте кредитору информацию, которая поддерживает ваше заявление. Например, для многих кредиторов важна стабильная занятость. Если вы недавно сменили работу, но постоянно работали в одной и той же сфере в течение нескольких лет, укажите эту информацию в своем заявлении.Или, если у вас были проблемы с оплатой счетов в прошлом из-за увольнения с работы или высоких медицинских расходов, напишите письмо кредитору с объяснением причин ваших прошлых кредитных проблем. Если вы просите кредиторов принять во внимание эту информацию, они должны это сделать.

Что, если я думаю, что подвергся дискриминации?

Закон требует справедливого кредитования. Кредитор не может отказать вам в ссуде, взимать с вас больше или предлагать вам менее выгодные условия в зависимости от вашего:

• Гонка
• Цвет
• Религия
• Национальное происхождение (откуда ваши предки)
• Секс
• Семейное положение
• Возраст
• Поступает ли ваш доход полностью или частично от программы государственной помощи, или
• Добросовестно ли вы действовали в соответствии с одним из своих прав в соответствии с федеральными законами о кредитовании.Это может включать, например, ваше право оспаривать ошибки в вашем кредитном отчете в соответствии с Законом о честной кредитной отчетности.

Почему я получаю письма от других ипотечных компаний?

Ваше заявление на ипотеку может вызвать конкурирующие предложения (так называемые «предварительно проверенные» или «предварительно утвержденные» предложения кредита). Вот как перестать получать предварительно отобранные предложения.

Но вы можете использовать их, чтобы сравнить условия кредита и присмотреться к ним.

Могу ли я доверять предложениям, которые получаю по почте?

Review предлагает внимательно следить за тем, чтобы вы знали, с кем имеете дело, даже если эти письма могут выглядеть так, как будто они принадлежат вашей ипотечной компании или правительственному учреждению.Не все почтовые программы проходят предварительную проверку. Некоторые нечестные компании используют изображения Статуи Свободы или другие правительственные символы или названия, чтобы заставить вас думать, что их предложение поступило от правительственного агентства или программы. Если вас беспокоит полученное вами почтовое сообщение, обратитесь в правительственное учреждение, указанное в письме. Посетите USA.gov, чтобы найти законную контактную информацию для федеральных правительственных агентств и правительственных агентств штата.

Должен ли кредитор дать мне что-нибудь после того, как я подаю ему заявку на ссуду?

Согласно федеральному закону кредиторы и ипотечные брокеры должны предоставить вам:

• этот буклет с инструментами жилищного кредита от CFPB в течение трех дней после подачи заявки на ипотечную ссуду.Идея состоит в том, чтобы защитить вас от недобросовестных действий кредиторов, брокеров и других поставщиков услуг в процессе покупки жилья и получения кредита.
• a Оценка кредита через три рабочих дня после того, как кредитор получит вашу заявку на получение кредита. В этой форме содержится важная информация о кредите:
  • расчетная процентная ставка
  • ежемесячный платеж
  • итоговые затраты на закрытие
  • сметные расходы по налогам и страхованию
  • любые штрафы за досрочное погашение
  • и как процентная ставка и выплаты могут измениться в будущем.

Объяснение сметы кредита CFPB дает вам представление о том, чего ожидать.

• a Заключительное раскрытие по крайней мере за три рабочих дня до вашего закрытия. Эта форма содержит окончательную информацию о выбранной вами ссуде: условия, ожидаемые ежемесячные платежи, комиссии и другие расходы. Получение его за несколько дней до закрытия дает вам время сверить раскрытие информации о закрытии с оценкой ссуды и спросить своего кредитора, есть ли расхождения или если вы сомневаетесь в каких-либо расходах или условиях.Заключительное объяснение раскрытия информации CFPB дает вам представление о том, чего ожидать.

На что следует обращать внимание при закрытии?

• «Закрытие» (иногда называемое «урегулированием») — это когда вы и кредитор подписываете документы, чтобы сделать кредитное соглашение окончательным. После того, как вы подпишетесь, вы получите поступления по ипотечному кредиту — и теперь вы несете юридическую ответственность за выплату ссуды.
• Если вы хотите знать, чего ожидать при закрытии, вы можете просмотреть Контрольный список закрытия ипотеки CFPB.

• Также остерегайтесь мошенников. Вы можете получить электронное письмо от кредитного специалиста или другого специалиста по недвижимости, в котором говорится, что в последний момент произошли изменения. Они могут попросить вас перевести деньги для покрытия расходов на закрытие на другой счет. Не делай этого — это жульничество.

• Если вы получили подобное письмо, свяжитесь со своим кредитором, брокером или специалистом по недвижимости по номеру или адресу электронной почты, который, как вы знаете, настоящий, и сообщите им.Мошенники часто просят вас заплатить таким образом, чтобы вернуть деньги было сложно. Как бы вы ни заплатили мошеннику, чем раньше вы начнете действовать, тем лучше. Узнайте больше о том, как вернуть свои деньги.

Как работает ипотека | HowStuffWorks

Вероятно, одна из самых запутанных вещей в ипотеке и других кредитах — это расчет процентов. Из-за различий в сложении, сроках и других факторах трудно сравнивать яблоки с яблоками при сравнении ипотечных кредитов. Иногда кажется, что мы сравниваем яблоки с грейпфрутами.

Например, что, если вы хотите сравнить 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой под 7 процентов с одним баллом и 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой под 6 процентов с полутора баллами? Во-первых, вы должны не забывать также учитывать комиссии и другие расходы, связанные с каждой ссудой. Как можно точно сравнить их? К счастью, есть способ сделать это. Согласно Федеральному закону о кредитовании кредиторы обязаны раскрывать эффективную процентную ставку, а также общую сумму финансовых сборов в долларах.

Годовая процентная ставка ( годовых), о которой вы так много слышите, позволяет вам проводить достоверные сравнения фактических затрат по ссудам. Годовая процентная ставка — это среднегодовые финансовые расходы (которые включают комиссии и другие расходы по ссуде), деленные на сумму заимствования. Он выражается как годовая процентная ставка — отсюда и название. Годовая процентная ставка будет немного выше, чем процентная ставка, которую взимает кредитор, потому что она включает все (или большую часть) других комиссий, которые несет с собой ссуда, таких как комиссия за выдачу кредита, баллы и премии PMI.

Вот пример того, как работает APR. Вы видите рекламу, предлагающую ипотеку с фиксированной ставкой на 30 лет под 7 процентов с одним баллом. Вы видите еще одну рекламу, предлагающую 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой под 7 процентов без начисления баллов. Выбор легкий, правда? На самом деле это не так. К счастью, APR учитывает все, что написано мелким шрифтом.

Допустим, вам нужно занять 100 000 долларов. Для любого кредитора это означает, что ваш ежемесячный платеж составляет 665,30 долларов. Если балл составляет 1 процент от 100000 долларов (1000 долларов США), сбор за подачу заявления составляет 25 долларов, сбор за обработку составляет 250 долларов, а остальные сборы за закрытие составляют 750 долларов, то общая сумма этих сборов (2025 долларов) вычитается из фактической суммы кредита в размере 100000 долларов. (100 000–2 025 долл. США = 97 975 долл. США).Это означает, что 97 975 долларов — это новая сумма кредита, используемая для расчета истинной стоимости кредита.