Как банки выдают кредиты: Предприниматели проверили, как банки выдают кредиты под 2%

РБК: банки стали чаще выдавать кредиты

https://ria.ru/20210518/kredit-1732733214.html

РБК: банки стали чаще выдавать кредиты

РБК: банки стали чаще выдавать кредиты — РИА Новости, 18.05.2021

РБК: банки стали чаще выдавать кредиты

Российские банки стали чаще одобрять кредиты, сообщает РБК со ссылкой на исследование Национального бюро кредитных историй. РИА Новости, 18.05.2021

2021-05-18T05:47

2021-05-18T05:47

2021-05-18T05:47

общество

кредит

промсвязьбанк

втб

сбербанк россии

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/151504/10/1515041031_40:279:1873:1310_1920x0_80_0_0_7bba23ff75d76c5e091ffd090b5c25c3.jpg

МОСКВА, 18 мая — РИА Новости. Российские банки стали чаще одобрять кредиты, сообщает РБК со ссылкой на исследование Национального бюро кредитных историй.Как отмечает агентство, банки в апреле поставили рекорд по выдаче займов россиянам, в том числе за счет роста лояльности к клиентам. В апреле уровень одобрения заявок на розничные кредиты в российских банках составил 37,1 процента, что составляет максимальное значение с июня 2019 года, сообщает агентство. Показатель отражает долю от общего числа обращений за кредитами, по которым клиентам не было отказано в ссуде.Агентству подтвердили рост уровня одобрения кредитов в банках «Зенит» и «Санкт-Петербург», в банке «Русский стандарт» считают его незначительным. В ВТБ и Промсвязьбанке отметили, что показатель стабилен и близок к значениям до пандемии COVID-19, а в Сбербанке отказались раскрывать агентству уровень одобрения кредитных заявок.

https://ria.ru/20210510/kredit-1731625791.html

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/151504/10/1515041031_906:490:2000:1310_1920x0_80_0_0_9db7a3785c0e6ed8d6cde18fb0af8ef3.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

общество, кредит, промсвязьбанк, втб, сбербанк россии

Узнайте как банки принимают решение о выдаче кредита

Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят. В статье расскажем, как банки проверяют заемщика с помощью девяти фильтров.

Фильтр первый: социодемографический

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что  заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.

Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.
Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies — из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки. Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.

Фильтр второй: доходы

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат.
Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Фильтр третий: работодатель

Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке. 

Фильтр четвертый: кредитная история

Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

В кредитной истории банк смотрит:
• опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты
• просрочки: насколько большие и частые

• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.

Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?
Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.

Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.

Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.
На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.

Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.

Если у вас пустая кредитная история, — вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось — банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей — непредсказуемый заемщик. Даже если все в порядке с доходами

Как банки узнают кредитную историю?
При подаче заявки на кредит заемщики дают разрешение банку проверять их кредитную историю. Для этого достаточно поставить галочку в соответствущем пункте. Если вы не разрешите банку проверять вашу кредитную историю, в кредите откажут. 

Статья-выручалочка: как исправить кредитную историю и получить кредит

Фильтр пятый: скоринг

Скоринг — аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система — чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.  

Фильтр шестой: штрафы и нарушения

Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД. Автоматически отклоняют заявки людям с  «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива. Также банки интересуются некридитными долгами — алименты, ЖКХ, налоги. 

Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети

Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.
Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите. Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.

Фильтр восьмой: контакты 

Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.

Фильтр девятый: поручитель и залог

Хотите взять кредит под залог — залог проверят отдельно. То же с поручителями и созаемщиками — их проверят так же тщательно, как вас. Если при проверке найдут негатив, в кредите либо откажут, либо предложат сменить поручителя/ созаемщика.

Резюме

Когда банк соберет о вас всю информацию, он перейдет к оценке ключевых факторов:
• Положительная кредитная история — кредиты были, просрочек не было. Это большой плюс.
• Кредитная нагрузка не превышает трети дохода. Тогда банк рассчитает соразмерный вашему доходу кредит и план погашения.
• Высокий скоринговый балл определит условия кредитования и процентную ставку.

Как посмотреть на себя глазами банка

Узнайте, где хранится ваша кредитная история с помощью справки из ЦККИ

Получите кредитную историю
Узнайте свой скоринговый балл

Откуда банки берут деньги, чтобы дать их в кредит?

В этом выпуске я буду рассказывать Вам о всех прелестях банковской сферы, которые стоит знать для того, чтобы принимать инвестиционные решения по сектору. Стоит ведь разобраться в индустрии, в которую инвестирует сам Уоррен Баффетт (нет, Сбербанка в его портфолио нет, но 5 из 10 крупнейших инвестиций сейчас – банки)

 

 

 

Начнём с самого базового: как банки зарабатывают деньги? Если мы посмотрим на финансовые отчёты банков, то увидим там две основные статьи дохода, которые формируют заработок банков: процентные доходы и комиссионные доходы. Давайте посмотрим на каждый из этих источников заработка более подробно.

Процентные доходы

 

Процентные доходы – доходы, которые банки получают в качестве процентов. Всё достаточно просто: банки выдают кредиты физическим и юридическим лицам под процент. В принципе, это основной банковский продукт. Откуда банки берут деньги для того, чтобы дать их в кредит? Есть два основных источника: собственные средства и внешние обязательства. Собственные средства  — это, в основном, капитал и нераспределённая прибыль предыдущих периодов. Внешние обязательства – в основном, средства на счетах физических и юридических лиц. При этом внешние средства существенно перевешивают собственные средства на балансе крупных банков (в 5-9 раз больше), так как это позволяет банкам больше зарабатывать. Тут можно было бы уйти в долгие разговоры о долговом рычаге банков и о достаточности капитала, но этим мы займёмся в другой раз.

 

 

Процентные расходы и Чистые процентные доходы

 

То есть процентные доходы в основном формируются за счёт средств, привлеченных со стороны. Логично, что привлекать средства бесплатно нельзя, да и доходы без расходов тоже встречаются редко. Тут мы начинаем знакомиться с процентными расходами: средства, которые банки выплачивают по процентам. То есть физические и юридические лица приносят деньги в банк и хранят их там под процент (не очень большой, разумеется).

То есть банки принимают деньги на депозиты и выдают их в качестве кредита. Логично, что процент, под который они выдают деньги, больше процента, под который им дают деньги.

Разница между этими процентами и помогает зарабатывать. Этот заработок называется «Чистые процентные доходы».

 

 

 

Чистые процентные доходы зависят от двух факторов: объёмов депозитов/кредитов, а также разницы между процентами по кредитам и депозитам. Давайте подробнее остановимся на втором факторе.

Чистая процентная маржа

Разница между процентами по кредитам и депозитам – один из важнейших показателей для банка. Есть специальный показатель, который отражает эту разницу: чистая процентная маржа или Net Interest Margin (NIM). Соответственно, чем больше эта цифра, тем больше банки зарабатывают при заданных структуре и объёме депозитов и кредитов.

От чего зависит чистая процентная маржа? Основные факторы:

• ключевая ставка в экономике
• структура активов и пассивов

 

Если структура активов и пассивов – фактор, контролируемый банками, то ключевая ставка не зависит от банков и меняется чаще. Разберёмся подробнее с каждым из пунктов.

Начнём с ключевой ставки в экономике. Её увеличение помогает банкам увеличивать чистую процентную маржу. Это происходит за счёт того, что некоторые инвестиционные инструменты, используемые банками, привязаны к ключевой ставке, потому при повышении ключевой ставки доходность по ним тоже увеличивается, что увеличивает процентную маржу.

На самом деле, этот фактор несильно влияет на российские банки последние несколько лет. Как мы видим, процентные ставки падают с 2015 года, а чистая процентная маржа Сбербанка и ВТБ то повышается, то понижается. Это вызвано тем, что большая часть процентных доходов банков заложена в кредиты, ставки по которым при движении ключевой ставки меняются сопоставимо со ставками по депозитам. Например, у Сбербанка доля доходов от кредитов в процентных доходах составляет 87%, в то время как у JP Morgan (один из крупнейших американских банков) только 64%.

Кстати, вы когда-нибудь задумывались над тем, почему при оценке банков никогда не используется показатель EV/EBITDA? Суть в том, что у банков вообще не существует такого понятия как EBITDA. Это вызвано тем, что кредиты для банка – продукт, а не источник финансирования, поэтому и на расходы по процентам надо смотреть под другим углом. Это значит, что I в EBITDA теряет смысл, значит и показатель EBITDA теряет смысл, поэтому использование EV/EBITDA для банка – невозможно.

 

 

Второй фактор, влияющий на чистую процентную маржу – структура депозитов и кредитов. Процент по депозитам и кредитам зависит от ключевой ставки (рассмотрели выше), надёжности и бренда банка, а также особенностями клиентов банка. С брендом и надёжностью банка всё достаточно понятно: чем надёжнее банк, тем меньше ставку они могут предлагать по депозитам (стандартный risk/reward).

Давайте более подробно поговорим о том, кому банки дают кредиты и на что это влияет. Перед всеми банками постоянно встаёт вопрос: давать кредиты большему количеству людей и иметь шанс получить больший доход или дать кредит меньшему количеству людей, которые наверняка заплатят по кредиту, и уменьшить свой риск. Ответ на этот вопрос каждый раз определяет чистую процентную маржу банка.

То есть надо понимать, что каждый раз, когда банк даёт деньги в кредит, он может потерять эти деньги с разной вероятностью. И за каждым рублём, стоящим в графе «Процентный доход» стоит кредит, который потенциально может быть не выплачен.

 

Комиссионные доходы

 

Теперь посмотрим на другую статью доходов банков: комиссионные доходы. Комиссионный бизнес обеспечивает банк безрисковым доходом: банк просто берёт комиссию за обеспечение операций, которые делают его клиенты.

 

 

Интересно, что у российских банков, кроме Тинькоффа, непроцентные доходы существенно меньше процентных, в то время как у многих лидеров банковского сектора других стран отношение непроцентных доходов к процентным существенно выше. Потенциально это может стать существенным фактором роста для наших банков без существенного увеличения риска. При этом мы видим, что Сбербанк уже начинает пользоваться этим фактором роста: комиссионные доходы за последний год выросли на 25%.

 

 

Основной фактор, за счёт которого будет происходить рост в этой сфере – большее вовлечение физических и юридических лиц в банкинг. Посмотрим на структуру комиссионных доходов. Основные статьи в нём – эквайринг, комиссии по обслуживанию карт и расчётно-кассовое обслуживание. Все они в большой степени завязаны на переходе денег в безналичную форму, что увеличит контакт банка с деньгами. Это соотносится с мировым трендом по переходу денег в безналичную форму, так называемая cash war. Этот тренд поможет банкам увеличивать свои комиссионные доходы.

 

Безусловный лидер по комиссионным доходам – Тинькофф:

• Высокая доля относительно конкурентов.
• Темп роста заоблачный (89% темп прирост за 9М 2018).

Это позволяет банку быть намного устойчивее в кризисы и проходить их с меньшими убытками. Почему? Во время кризиса выплачивать кредиты становится тяжелее, потому эта часть дохода банка страдает больше всего, а комиссионные доходы попадают под меньший удар.

 

Кстати, это влияет на мультипликатор P/BV: у Тинькоффа он существенно выше, чем у Сбера и ВТБ (6,0х против 1,2х и 0,6х соответственно), так как на каждый рубль процентных доходов Тинькофф ещё зарабатывает гораздо больше комиссионных, которые не отражаются на балансе. Но если посмотреть по P/E, банки более сравнимы, но с поправкой на премию за рост для Тинькоффа.

 

 

На этом всё на сегодня. Мы начали разбираться с банками и с тем, как они зарабатывают деньги. В следующий раз мы разберёмся с банковскими рисками.

Отказ от ответственности

Банки планируют выдавать кредиты в банкомате по биометрии

Российские банки изучают возможность выдачи кредитов россиянам по биометрии в банкоматах без обязательной идентификации в офисе, пишут «Известия».

Вероятность запуска такого функционала изучает Промсвязьбанк, МКБ, ВТБ, УБРиР и «Дом.РФ». Как объяснил изданию директор департамента платежных карт ПСБ Александр Петров, получить кредиты смогут не только действующие клиенты банка, но и те, кто раньше в банке не обслуживался, — после прохождения удаленной идентификации через Единую биометрическую систему (ЕБС).  

В этом сюжете

• 24 марта, 11:41

• 5 июля, 15:47

• 30 июля, 10:25

В банке считают, что банкомат имеет большой потенциал в плане коммуникации с клиентами: это самый удобный и популярный способ офлайн-взаимодействия, при этом технологии позволяют использовать его как канал идентификации и продаж.

В «Дом.РФ» сообщили, что банк планирует позволить любому россиянину подавать заявку на потребкредит через банкомат с выдачей денег в офисе, в мобильном приложении или через курьера. После этого будет реализована выдача займов через банкоматы вовсе без обращения в офис банка, но только для действующих клиентов.

«В 2021 году доля кредитов, которые будут выданы через банкоматы или заявки по которым будут поданы в АТМ, может составить 5–10% от общего объема», — пояснил директор розничных продуктов «Дом.РФ» Евгений Шитиков.

В «Ростелекоме», который выступает оператором ЕБС, заверили издание, что биометрические данные в системе хранятся в обезличенной форме отдельно от персональной информации (ФИО, номер паспорта, СНИЛС). При этом слепки лица и голоса содержатся в виде математически обработанных моделей, по которым невозможно восстановить фотографию или запись голоса, даже если сведения украдут.

Осторожно! Черные кредиторы! / Официальный портал Администрации города Ханты-Мансийска

14.10.2021 16:20

Кто может выдавать кредиты?

Быть профессиональным кредитором, то есть выдавать кредиты и займы в денежной форме, могут только: банки микрофинансовые организации (МФО) кредитные потребительские кооперативы (КПК и СКПК) ломбарды.
Для этого у них должно быть специальное разрешение Банка России.

Кто такие черный кредиторы?

Если у компании нет разрешения Банка России на выдачу кредитов (или лицензии у банка), а она все равно привлекает клиентов, выдает себя за лицензированную и кредитует потребителей, то перед вами нелегальный (или черный) кредитор.

Нелегальные кредиторы могут действовать по-разному. Например, выдавать кредиты под очень высокие проценты, но при этом не прибегать к откровенному криминалу. А могут использовать преступные схемы, чтобы обманом завладеть деньгами и имуществом клиентов.

Берите кредит или заем только у легального кредитора

Деятельность легальных кредиторов регулируется законом. Также ограничены способы, которыми кредиторы могут взыскать долг. Черные кредиторы используют черные же методы взыскания: запугивание, угрозы, разговоры с вашими родственниками, коллегами, друзьями и соседями. А иногда долги выбивают — в прямом смысле этого слова.

Если кредит не дают легально

Случается, что люди сознательно идут к нелегальным кредиторам, потому что легально получить кредит им не удается. Этого делать нельзя. Финансовую проблему такой заем не решит, а усугубит, ведь проценты по черному кредиту очень высоки. Есть риск потерять не только деньги, но и нервы, а в некоторых случаях и здоровье.

Как черные кредиторы обманывают клиентов?

Часто заемщики не подозревают, что перед ними нелегальная организация.
Вот три самыепопулярные схемы, по которым мошенники привлекают невнимательных клиентов.

Предоплата за кредит

Кредитор просит оплатить проверку кредитной истории или страховку, берет комиссию за выдачу кредита, предлагает оплатить услуги нотариуса или членский взнос для вступления в кооператив.
Клиент отдает деньги — и «помощник» исчезает.

Использование данных

Клиент приносит в организацию полный пакет документов. Мошенники могут взять кредит от его имени или обнулить его счета. 

Сомнительные бумаги

Мошенники  могут подменить договор и дать клиенту на подпись другие условия, где, например, не указан срок возврата. Это позволит им запросить всю сумму с процентами уже на следующий день.

Как распознать черного кредитора?

Проверьте, есть ли компания в реестре на сайте банка России

Если компании нет в Справочнике по кредитным организациям или в Справочнике участников финансового рынка на сайте Банка России — это нелегальный кредитор. Но даже если вы нашли название компании в списке, будьте внимательны. Мошенники могут подделать сайт, используя название легальной компании. Поэтому пользоваться финансовыми услугами онлайн следует особенно осмотрительно

Не соблазняйтесь заманчивым предложениям

Если вам предлагают подозрительно выгодные условия, убедитесь, что в договоре действительно прописаны все обещания, которые сулит реклама.
Не берите кредит, если формулировки двусмысленны или противоречат тому, что написано в рекламе.
Проконсультируйтесь с юристом, если вы не можете понять, что именно написано в документах

Внимательно читайте договор

В документах легального кредитора должны быть четко прописаны порядок заключения договора, выдачи кредита или займа, условия его возврата или использования. И по закону кредитор обязан выдать вам документы или хотя бы ознакомить вас с ними.

По закону можно взять документы домой и подумать в течение пяти дней. Условия договора за это время не поменяются.

Черному кредитору невыгодно давать время на раздумье. Он будет уговаривать вас подписать договор немедленно, убеждать, что это самое выгодное предложение и завтра его уже не будет.

Если вам чересчур настойчиво предлагают кредит или заем, это повод задуматься, стоит ли подписывать договор.

Если вы столкнулись с черным кредитором

Если кредитор не указан в реестре на сайте Банка России или указан, но нарушает правила — обратитесь в интернетприемную Банка России и подайте заявление в правоохранительные органы.

Если черные кредиторы пытаются взыскать с вас просроченную задолженность, выдавая себя за коллекторов или поручив это им на самом деле, вы можете обратиться в Федеральную службу судебных приставов.

Как банки решают, кому выдать кредит

---

Квартира, машина, бытовая техника, новый смартфон, свадьба и даже отпуск — на всё это россияне берут кредиты. Привычка жить в долг вошла в нашу повседневность настолько плотно, что даже пандемия не смогла её побороть — уже к июлю спрос на кредиты в России вернулся к докризисным значениям. При этом собственных сбережений почти у половины жителей страны фактически нет — по данным НАФИ, в случае потери дохода 42% россиян смогли бы продержаться на своих средства не дольше месяца. 26% — не дольше трёх месяцев. А дальше всё равно пришлось бы занимать. Банки тщательно оценивают своих заёмщиков (никто не хочет терять деньги), поэтому к просьбе о кредите стоит относиться максимально серьёзно — можно получить отказ из-за ошибки в заявлении или неаккуратного внешнего вида. Рассказываем, как финансовые организации решают, кому дать денег в долг, и о чём надо помнить, чтобы не получить отказ. 

Внимание, вас оценивают

Первичную оценку потенциального заёмщика всегда проводит менеджер — он смотрит на поведение, внешний вид, манеру речи и прочее. Но основную работу в этой сфере давно уже делают скоринговые системы. По сути это компьютерная программа, которая обрабатывает данные клиента и оценивает его надёжность и платежеспособность. Существует 4 вида скоринга — заявочный (для оценки кредитоспособности), коллекторский (для оценки вероятности возврата кредита), поведенческий (для оценки финансового поведения заёмщика) и скоринг мошенничества (проверка клиента на возможность мошеннических действий с его стороны). 

Итак, вы обращаетесь за кредитом, заполняете анкету, менеджер вносит данные, программа подсчитывает и выдаёт результат. При этом рассчитывается также и возможная сумма и условия выдачи денег. Спорить с системой бесполезно — она не передумает. Так что лучше подготовиться заранее.

На что обращают внимание в банках?

Проще всего будет ответить: на всё. Каждая мелочь играет роль — ваша работа, семейное положение, наличие детей и собственности, возраст, даже характер покупок по банковским картам и поведение в социальных сетях играют роль. С высокой вероятностью ваши профили в соц сетях будут изучены, так что относиться к походу в банк стоит как к собеседованию на очень важную работу. Надо оставить о себе хорошее впечатление. 

Больше всего скоринговые системы “любят” бездетных семейных людей среднего возраста с высшим образованием, недвижимостью, постоянной работой, высокой зарплатой и хорошей кредитной историей. Кроме того, несмотря на то, что большую часть работы делает компьютерная программа, человеческий фактор исключать нельзя, поэтому важно правильно выстроить диалог с менеджером (он добавляет в заявку свои наблюдения, которые также влияют на конечный результат). 

Точный алгоритм работы системы не знают даже сотрудники банков, к тому же разные банки пользуются разными программами. Также скоринговые системы способны к самообучению и постоянно получают новые данные о поведении клиентов, на основе которых выстраивают свою работу. 

Что нужно делать, чтобы понравиться системе и менеджеру?

Во-первых, иметь хорошую кредитную историю. Может показаться, что если вы не брали раньше кредитов, то вы совершенно чисты, и банк с радостью выдаст вам любую сумму. Увы, отсутствие данных о вас в системе делает вас не самым надёжным заёмщиком. Программа не может просчитать ваше финансовое поведение, так что ваша заявка скорее всего будет оцениваться вручную и на большую сумму рассчитывать не стоит. Чтобы накопить хорошую историю, стоит начать с небольших кредитов и не забывать вовремя отдавать деньги. Кстати, досрочное погашение тоже не повышает ваши шансы — банки не любят терять проценты. 

Ваши шансы повышаются в банке, где у вас есть депозит или зарплатный проект и понижаются, если вы слишком часто запрашиваете кредиты. Также не стоит пытаться обмануть банк — все данные проверяются, а в случае несоответствия заявки реальности вы почти гарантированно получите отказ (и это тоже отразится на вашей истории).

Два раза в год жители России имеют право проверить свою кредитную историю — сделать это можно через Госуслуги. Специалисты рекомендуют всегда запрашивать историю перед походом за кредитом — так вы самостоятельно сможете оценить свои шансы и попытаться их повысить. 

По данным Национального бюро кредитных историй, в мае 2020 года заемщики на 14,3% чаще запрашивали Персональный кредитный рейтинг по сравнению с мартом 2020 года, восстановив положительный тренд после апрельского падения, когда количество запросов снизилось на 9,6%. «Все больше граждан осознают практическую пользу Персонального кредитного рейтинга (ПКР). Гораздо выгоднее перед запросом кредита узнать свой ПКР, и исходя из его значения уже выбирать лучшее кредитное предложение. Тактика обращений в несколько банков и «веерных рассылок» заявок по всем доступным каналам уступает место более грамотному кредитному поведению», — говорит директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Коллекторы советуют готовиться не только к собеседованию, но и к выплате кредита. Стоит трезво оценивать свои возможности, чтобы не испортить себе историю. По словам экспертов, для комфортного обслуживания долга заемщику стоит закладывать в бюджет расходы на погашение кредита в размере не более 30 процентов от зарплаты, на стадии оформления кредита — 25 процентов. Если россиянин планирует формировать сбережения, то платеж по кредиту не должен превышать 20 процентов от зарплаты.

Что делать в случае отказа?

Не расстраиваться и попытаться понять, что стало причиной отказа. Некоторые вещи вы изменить не в силах, но в разных банках к ним может быть разное отношение. И если в одном случае вам отказали, в другом — вполне могут одобрить кредит. 

Если дело в плохой кредитной истории, то её можно попытаться исправить. Для начала надо разобраться с уже имеющимися долгами — закрыть кредитные карты, договориться с банками о выплатах. Затем стоит сосредоточиться на небольших суммах на предложенных банками условиях. Несколько благополучно выплаченных кредитов помогут повысить ваш рейтинг.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.

Альфа-банк перестал выдавать кредиты клиентам из пострадавших от кризиса отраслей

Альфа-банк временно ограничил выдачу кредитов, включая ипотеку, заемщикам, которые работают в наиболее пострадавших от пандемии коронавируса COVID-19 отраслях, сообщили Forbes в пресс-службе банка. Свое решение в банке объясняют защитой клиентов от возможных рисков. Ограничения коснулись работников туризма, гостиничного и ресторанного бизнеса.

«Мы стремимся защитить клиентов от чрезмерных кредитных рисков. Если клиент из-за экономических трудностей не сможет выплачивать кредит, пострадают обе стороны сделки. Мы надеемся, что ситуация улучшится в обозримое время»,— сообщили в пресс-службе. Действующим клиентам, которые испытывают проблемы с платежами по кредитам банк готовит программу отсрочки платежей.

Ранее Telegram-канал «Котлованъ» сообщил, что Альфа-банк приостанавливает со 2 апреля выдачу ипотеки клиентам, которые работают в секторах: перевозка и логистика, спорт, развлечения и организация мероприятий, негосударственные здравоохранение и дополнительное образование, фитнес и косметология, туризм, гостиничный и ресторанный бизнес.

Представители Тинькофф банка и Московского кредитного банка сообщили Forbes, что никаких ограничений на кредитование не вводят. Представитель Райффайзенбанка от комментариев отказался. В банке «Открытие» сообщили о более пристальной оценке заемщиков «с учетом текущей экономической ситуации». Совкомбанк заявил об индивидуальном подходе к клиентам при выдаче кредитов.

Напомним, список наиболее пострадавших от коронавируса отраслей был сформирован по итогам встречи президента РФ Владимира Путина с предпринимателями. В их числе транспортная, туристическая, а также индустрии развлечений и общепита. Премьер-министр Михаил Мишустин на совещании с вице-премьерами сообщил, что правительство окажет поддержку самым пострадавшим из-за коронавируса отраслям.

Подробнее — в публикации “Ъ” «Пострадавшие без ипотеки».

Почему банкам не нужны ваши деньги для выдачи ссуд

Традиционные вводные учебники по экономике обычно рассматривают банки как финансовых посредников, роль которых состоит в том, чтобы связывать заемщиков с вкладчиками, облегчая их взаимодействие, выступая в качестве надежных посредников.

Лица, которые получают доход, превышающий их непосредственные потребительские потребности, могут депонировать неиспользованный доход в уважаемый банк, создавая таким образом резервуар средств. Затем банк может использовать средства из этих фондов для предоставления ссуд тем, чьи доходы ниже их непосредственных потребительских потребностей.Читайте дальше, чтобы узнать, как банки на самом деле используют ваши депозиты для выдачи ссуд и в какой степени им для этого нужны ваши деньги.

Ключевые выводы

• Банки считаются финансовыми посредниками, связывающими вкладчиков и заемщиков.
• Однако банки на самом деле полагаются на банковскую систему с частичным резервированием, при которой банки могут ссудить больше, чем количество фактически имеющихся депозитов.
• Это приводит к эффекту денежного мультипликатора. Если, например, размер резервов банка составляет 10%, то ссуды могут увеличить сумму денег до 10 раз.

Как это работает

Согласно приведенному выше изображению, кредитные возможности банка ограничены размером депозитов его клиентов. Чтобы выдавать больше ссуд, банк должен обеспечить новые вклады за счет привлечения большего числа клиентов. Без вкладов не было бы кредитов, или, другими словами, вклады создают ссуды.

Конечно, эта история банковского кредитования обычно дополняется теорией денежного мультипликатора, которая согласуется с так называемым частичным резервированием.

В системе частичного резервирования только часть банковских депозитов должна храниться в наличных деньгах или на депозитном счете коммерческого банка в центральном банке. Величина этой доли определяется обязательными резервными требованиями, величина, обратная величине которых указывает на кратность резервов, которые банки могут предоставить в ссуду. Если резервное требование составляет 10% (т. Е. 0,1), то мультипликатор равен 10, что означает, что банки могут выдавать ссуды в 10 раз больше, чем их резервы.

Возможности банковского кредитования ограничиваются не только способностью банков привлекать новые депозиты, но и решениями денежно-кредитной политики центрального банка относительно увеличения резервов.Однако, учитывая особый режим денежно-кредитной политики и запрет на увеличение резервов, коммерческие банки могут увеличить свой кредитный потенциал только за счет привлечения новых депозитов. Опять же, депозиты создают ссуды, и, следовательно, ваши деньги нужны банкам для выдачи новых ссуд.

В марте 2020 года Совет управляющих Федеральной резервной системы снизил нормативы обязательных резервов до 0%, фактически отменив их для всех депозитных учреждений.

Банки в реальном мире

В сегодняшней современной экономике большая часть денег принимает форму депозитов, но вместо того, чтобы создаваться группой вкладчиков, поручающих банку удерживать свои деньги, депозиты фактически создаются, когда банки предоставляют кредит (т.д., создавать новые займы). Как однажды написал Йозеф Шумпетер: «Гораздо более реалистично сказать, что банки« создают кредит », то есть что они создают депозиты в процессе кредитования, чем сказать, что они ссужают депозиты, которые им были доверены».

Когда банк предоставляет ссуду, в его балансе делаются две соответствующие записи: одна по активам, а другая по пассивам. Ссуда ​​считается активом для банка и одновременно компенсируется вновь созданным депозитом, который является обязательством банка перед вкладчиком.Вопреки описанной выше истории, ссуды фактически создают депозиты.

Теперь это может показаться немного шокирующим, поскольку, если ссуды создают депозиты, частные банки являются создателями денег. Но вы можете спросить: «Разве создание денег не является единственным правом и обязанностью центральных банков?» Что ж, если вы считаете, что резервные требования являются обязательным ограничением для способности банков предоставлять ссуды, тогда да, в определенном смысле банки не могут создавать деньги без того, чтобы центральный банк либо ослабил резервные требования, либо не увеличил количество резервов в банковской системе.

Однако правда заключается в том, что обязательные резервы не действуют как обязательное ограничение на способность банков предоставлять ссуды и, следовательно, на их способность создавать деньги. Реальность такова, что банки сначала выдают ссуды, а потом ищут обязательные резервы.

Банкинг с частичным резервированием эффективен, но может и потерпеть неудачу. Во время «массового набега» вкладчики все сразу требуют свои деньги, которые превышают сумму имеющихся резервов, что приводит к потенциальному банкротству банка.

Что действительно влияет на способность банков предоставлять ссуды

Итак, если банковское кредитование не ограничивается обязательными резервными требованиями, сталкиваются ли банки вообще с какими-либо ограничениями? На этот вопрос есть два типа ответов, но они связаны между собой. Первый ответ заключается в том, что банки ограничены соображениями прибыльности; то есть, учитывая определенный спрос на ссуды, банки основывают свои решения о кредитовании на своем восприятии компромисса между риском и доходностью, а не на резервных требованиях.

Упоминание о риске подводит нас ко второму, хотя и связанному с ним, ответу на наш вопрос.В контексте, когда депозитные счета страхуются федеральным правительством, банки могут найти соблазн брать на себя чрезмерные риски в своих кредитных операциях. Поскольку государство страхует депозитные счета, в интересах государства ограничить чрезмерное принятие банками рисков. По этой причине были введены требования к нормативному капиталу, чтобы гарантировать, что банки поддерживают определенное соотношение капитала к существующим активам.

Если банковское кредитование вообще чем-то сдерживается, то это требования к капиталу, а не резервные требования.Однако, поскольку требования к капиталу определены как коэффициент, знаменатель которого состоит из активов, взвешенных с учетом риска (RWA), они зависят от того, как измеряется риск, что, в свою очередь, зависит от субъективного человеческого суждения.

Субъективное суждение в сочетании с постоянно растущей жаждой прибыли может привести к тому, что некоторые банки недооценивают рискованность своих активов. Таким образом, даже при соблюдении требований к нормативному капиталу сохраняется значительная гибкость ограничений, накладываемых на способность банков предоставлять ссуды.

Итог

Таким образом, ожидания прибыльности остаются одним из основных ограничений, ограничивающих способность банков или, лучше сказать, готовность предоставлять ссуды. И именно по этой причине, хотя банкам не нужно ваших денег, они хотят ваших денег. Как отмечалось выше, банки сначала предоставляют ссуды, а потом ищут резервы, но они и ищут резервы.

Привлечение новых клиентов — это один из способов, если не самый дешевый, для обеспечения этих резервов.Действительно, текущая целевая ставка по федеральным фондам — ​​ставка, по которой банки занимают друг друга — составляет от 0% до 0,25% по состоянию на 16 июня 2021 года, что намного выше процентной ставки 0,01%, которую Банк Америки выплачивает по стандартному сберегательному счету. Банкам ваши деньги не нужны; им просто дешевле брать у вас в долг, чем в других банках.

Как работают банковские ссуды?

Банковские ссуды работают аналогично индивидуальным ссудам, которые вы получаете от онлайн-кредиторов: после того, как вы подадите заявку, банк проверит ваш кредитный рейтинг, историю и доход, чтобы определить, сколько денег вам ссудить и на какую годовую процентную ставку вы имеете право.

Получив ссуду, вы будете возвращать ее ежемесячными платежами. Срок погашения банковского кредита составляет от одного до семи лет.

Не забудьте сравнить предложения банковского кредита перед подачей заявки, чтобы получить лучшую ставку, на которую вы претендуете.

Кто может получить кредит в банке?

Некоторые банки предлагают ссуды физическим лицам только своим существующим клиентам. Другие будут принимать заявки на кредит от кого угодно. Если у вас уже есть счет с хорошей репутацией в банке, вы можете получить более низкую годовую процентную ставку или дополнительные функции, такие как скидка по ставке, по банковскому кредиту.

Банки обычно требуют, чтобы заемщик имел хорошую или отличную кредитоспособность (690 или выше FICO), многолетнюю кредитную историю и низкое отношение долга к доходу, чтобы взять личный заем.

Ссуды кредитных союзов часто имеют те же характеристики, что и банковские ссуды, например низкие процентные ставки и гибкие условия погашения, но могут быть вариантом для людей с справедливым или плохим кредитным рейтингом (ниже 690 FICO).

Банки, предлагающие ссуды физическим лицам

Многие банки перестали предлагать ссуды физическим лицам после финансового кризиса 2008 года; например, вы не можете получить личный заем в Capital One и Chase.Вот банки, которые предлагают личные ссуды, и некоторые подробности о том, для кого они могут быть лучше всего.

Ссуды Discover идеальны для консолидации долга благодаря низким ставкам кредитора, гибким условиям оплаты и прямым платежам кредиторам.

Marcus, подразделение Goldman Sachs, занимающееся онлайн-банкингом и кредитованием, предлагает личные ссуды под низкий процент без комиссии. Ссуды от Маркуса лучше всего подходят для заемщиков с хорошей и отличной кредитной историей, желающих консолидировать долг.

PNC Bank не требует, чтобы у вас был счет в банке, чтобы претендовать на получение личного кредита.При рассмотрении заявки на ссуду банк уделяет одинаковое внимание вашему кредитному рейтингу, доходу и соотношению долга к доходу.

TD Bank требует высокого кредитного рейтинга для участия в программе, но его ставки конкурентоспособны с другими банковскими кредитами, и вы можете получить скидку, если выберете автоплату.

Wells Fargo принимает совместных подписчиков по личным займам и предлагает совместные займы. Обычно для этого требуется, чтобы заемщики имели отличный кредитный рейтинг, но существующие клиенты могут быть в состоянии квалифицироваться с хорошим кредитным рейтингом.

5,0 Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, в том числе влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственные методы кредитования.
5,0 Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой.Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, в том числе влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственные методы кредитования.
4,5 Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, в том числе влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственные методы кредитования.
5,0 Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, в том числе влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственные методы кредитования.
4,0 Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, в том числе влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственные методы кредитования.
Нажмите «Проверить ставки», чтобы пройти предварительную квалификацию на NerdWallet и получить персонализированные ставки от нескольких кредиторов.

Использование для банковской ссуды

Банковские ссуды можно использовать практически по любой причине. Обычное использование включает проекты по благоустройству дома и консолидацию долга. Некоторые кредиторы позволяют использовать личную ссуду для рефинансирования существующей ссуды. Рефинансирование может иметь смысл, если ставка по новой ссуде ниже, чем по уже имеющейся ссуде.

Некоторые банки предлагают обеспеченные ссуды на такие покупки, как дома на колесах и лодки.

Получение личного кредита — хорошая идея?

В зависимости от того, для чего вы планируете использовать его, личный заем может быть хорошей идеей, если он поможет вам достичь ваших финансовых целей, не подвергая вас финансовой опасности. Он также может создать вашу кредитную историю при условии своевременной оплаты.

Наличие различных типов кредита — включая возобновляемый кредит, например кредитные карты, а также счета в рассрочку, например личные ссуды, — может повысить вашу воспринимаемую кредитоспособность в глазах кредиторов.

Как я могу повысить свои шансы на получение одобрения?

• Регулярно проверяйте свой кредитный отчет. Вы можете бесплатно получить свои кредитные отчеты на сайте AnnualCreditReport.com. Если вы видите ошибки в своих отчетах, оспорите их в письменной форме или по телефону.

• Будьте последовательны в своевременных выплатах по всем своим долгам. Это поможет улучшить отношение долга к доходу, а также создать историю платежей, и все это повлияет на ваш кредитный рейтинг.

• Подайте заявку только на ту сумму, которая вам нужна. Запрос больше, чем вам нужно, означает, что вы будете платить больше по кредиту каждый месяц, что может поставить под угрозу ваш бюджет и возможность выплатить долги.

• Рассмотрим соавтора. Если вы не думаете, что получите одобрение на получение ссуды от выбранного вами кредитора, добавление соавтора с более высоким кредитным рейтингом и доходом может повысить ваши шансы на одобрение.

Подача заявления на получение ссуды в банке

Некоторые банки позволяют вам предварительно претендовать на ссуду, чтобы узнать, сколько вы можете занять и на какую ставку вы претендуете.

Тем не менее, большинство традиционных банков не предлагают предварительную квалификацию, а вместо этого требуют, чтобы вы подали заявку, что вызывает жесткое ограничение кредита и может снизить ваш кредитный рейтинг до пяти пунктов.

После того, как вы сравните банки и решите, в каких банках вы хотите получить заем, вам нужно заполнить заявку. Некоторые банки требуют личного посещения, чтобы подать заявку или закрыть личную ссуду.

Как работают банки и типы банковских счетов — советник Forbes

Банки предлагают продукты и услуги, которые помогут вам управлять своими деньгами, но знаете ли вы, как они на самом деле работают?

Если у вас есть текущий или сберегательный счет, или если вы когда-либо открывали кредитную карту или подавали заявку на получение ссуды, то банки являются неотъемлемой частью вашей финансовой жизни.Банки и отрасль финансовых услуг являются важной частью экономики, потому что они предоставляют людям возможность занимать деньги, делать инвестиции, откладывать на будущее и решать более мелкие задачи (например, оплата счетов).

Рассмотрим банки подробнее, как они работают и почему они важны.

Как работают банки и банковское дело

Банки, будь то обычные учреждения или только онлайн-банки, управляют потоком денег между людьми и предприятиями. В частности, банки предлагают депозитные счета, которые являются безопасным местом для хранения денег людьми.Банки используют деньги на депозитных счетах для выдачи ссуд другим людям или предприятиям.

Взамен банк получает от заемщиков процентные платежи по этим займам. Затем часть этих процентов возвращается первоначальному владельцу депозитного счета в форме процентов — обычно на сберегательный счет, счет денежного рынка или счет CD. Банки в основном зарабатывают деньги на процентах по ссудам, а также на комиссиях, которые они взимают со своих клиентов.

Эти комиссии могут быть привязаны к конкретным продуктам, таким как банковские счета, или связаны с финансовыми услугами.Например, инвестиционный банк, предлагающий инвесторам управление портфелем, может взимать плату за эту услугу. Или банк может взимать комиссию за оформление при предоставлении ипотечной ссуды покупателю жилья.

Банковское дело — отрасль с жестким регулированием. Федеральная резервная система наблюдает за банками и другими финансовыми учреждениями и координирует свои действия с регулирующими органами штата, чтобы гарантировать соблюдение банками надлежащих руководящих принципов. Банки также подлежат регулированию со стороны других федеральных агентств, в том числе Управления финансового контролера (OCC), Управления по надзору за сбережениями (OTS) и Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC).

FDIC выполняет множество функций, но одним из наиболее важных для клиентов банка является страхование вкладов. FDIC страхует депозиты в банках на сумму до 250 000 долларов на вкладчика в каждом застрахованном банке для каждой категории владения счетом. Это означает, что если ваш банк обанкротится по какой-либо причине, FDIC может помочь вам вернуть деньги на ваши счета в пределах разрешенных лимитов.

Типы банков

Банки не идентичны, и финансовые операции обрабатываются несколькими разными типами банков.К ним относятся:

• Центральные банки
• Розничные банки
• Коммерческие банки
• Инвестиционные банки
• Теневые банки
• Ссудо-сберегательные ассоциации
• Кредитные союзы

Центральные банки

Центральные банки управляют денежной массой страны или группы стран. Эти банки несут ответственность за определение денежно-кредитной политики, наблюдение за движением валюты и установление базовых процентных ставок. В U.С., Федеральная резервная система является центральным банком.

Розничные банки

Розничные банки — это, вероятно, то, о чем думает большинство людей, когда они думают о банковском деле. Эти банки предлагают ссуды, депозитные счета и другие банковские услуги обычным клиентам. Розничные банки могут быть обычными учреждениями с филиалами или онлайн-банками.

Коммерческие банки

Коммерческие банки обычно обслуживают предприятия или корпорации, хотя они также могут обслуживать потребности индивидуальных банковских клиентов.Подобно розничным банкам, коммерческие банки также могут предоставлять ссуды и предлагать депозитные счета и другие банковские услуги.

Инвестиционные банки

Инвестиционные банки могут участвовать в торговле ценными бумагами, управлять счетами инвесторов или делать то и другое. Инвестиционный банк может выступать в качестве посредника для инвесторов, которые хотят вкладывать деньги на рынки, помогая при покупке или продаже ценных бумаг. Они также могут предложить клиентам советы по инвестициям.

Теневые банки

Теневые банки не похожи на традиционные банки с точки зрения того, чем они занимаются и как они регулируются.Эти небанковские финансовые учреждения, как правило, не регулируются и в основном сосредоточены на инвестициях в кредитные и долговые инструменты. Страховые компании и хедж-фонды являются примерами теневых банковских учреждений.

Ссудо-сберегательные ассоциации

Ссудо-сберегательные ассоциации также не являются строго банками. Эти финансовые учреждения специализируются на том, чтобы помогать людям занимать деньги для покупки дома или рефинансировать дом, который у них уже есть.

Кредитные союзы

Кредитные союзы, иногда называемые кооперативными банками, предлагают многие из тех же услуг, что и традиционные розничные банки.Разница в том, что розничные банки обычно работают с целью получения прибыли, а кредитные союзы — нет. Кроме того, кредитные союзы обычно предъявляют требования к членству, которые клиенты должны соблюдать в качестве условия вступления. Кредитные союзы застрахованы не FDIC, а Национальным управлением кредитных союзов (NCUA).

Чем занимаются банки

Банки в основном занимаются кредитованием физических лиц, предприятий и других организаций. Опять же, эти деньги поступают из объединенных депозитов других физических, юридических и юридических лиц.По сути, когда банк дает ссуду кому-то другому, он берет взаймы у своих вкладчиков.

Банки также могут занимать деньги у других банков и Федеральной резервной системы. Межбанковское кредитование, то есть ссуды между банками, обычно происходит на краткосрочной основе. Эти ссуды служат важной цели: гарантировать, что банки могут удовлетворить требования Федеральной резервной системы к ликвидности. Эти требования помогают гарантировать, что у банков достаточно активов для управления спросом на снятие средств.

Федеральная резервная система может выдавать ссуды банкам и другим финансовым учреждениям для решения временных проблем с получением финансирования.Банки могут воспользоваться этим вариантом, если они не могут получить необходимые ссуды на рынке межбанковского кредитования. По сравнению с этими ссудами Федеральная резервная система ссужает деньги банкам под более высокую процентную ставку.

Помимо займов и кредитования, банки также играют роль в передаче денежно-кредитной политики. Это связано с тем, как Федеральная резервная система управляет денежно-кредитной политикой в ​​связи с экономическими сдвигами. Когда ФРС меняет денежно-кредитную политику, это обычно связано с одной из трех вещей: сдерживание или поощрение экономического роста, управление инфляцией или реагирование на изменение уровня безработицы.

Например, Федеральная резервная система может снизить процентные ставки, чтобы стимулировать потребительские займы и стимулировать экономический рост. В результате банки могут снизить процентные ставки по кредитам. Теоретически это побуждает больше людей брать взаймы, что поддерживает экономику. Компромисс заключается в том, что снижение ставок не ограничивается ссудами; банки также могут снизить ставки, которые они платят вкладчикам.

Аналогичным образом, когда Федеральная резервная система повышает ставки, банки могут последовать ее примеру и повысить ставки, которые они взимают по ссудам или предлагают по депозитным счетам.Это делает заимствования более дорогими, но также побуждает людей экономить деньги, поскольку они могут получать более высокую процентную ставку.

Типы банковских счетов

Потребители обычно рассматривают банки как место для хранения денег или как место, где можно взять взаймы. Типы счетов, которые вы можете иметь в банке, могут включать:

• Расчетные счета
• Сберегательные счета
• Свидетельство о депозитных счетах
• Счета денежного рынка
• Кредитные карты
• Автокредиты
• Ипотечные кредиты
• Студенческие ссуды

Текущий счет позволяет вам вносить деньги, оплачивать счета и делать покупки, выписывая чеки или используя свою дебетовую карту.Обработка транзакций — еще одна важная задача для банков.

Когда вы проводите пальцем по дебетовой карте или используете карту банкомата для снятия средств, эта транзакция должна быть одобрена вашим банком, прежде чем она будет обработана. Банки также позволяют осуществлять электронные переводы Автоматизированной клиринговой палаты или телеграфные переводы между физическими лицами, предприятиями и финансовыми учреждениями.

Сберегательные счета, счета компакт-дисков и счета денежного рынка — все это варианты для экономии денег. Эти счета могут выплачивать проценты вкладчикам, хотя каждый из них работает по-своему.

Например, сберегательные счета

позволяют откладывать деньги, которые вам не нужно тратить, при этом сохраняя их доступность. В зависимости от банка вы можете получить доступ к своим деньгам в отделении, банкомате или онлайн.

Счета

CD — это срочные вклады, на которые выплачиваются проценты в течение определенного периода. Общие сроки CD варьируются от 30 дней до 60 месяцев. Но можно найти диски со сроком от 10 до 20 лет. Как правило, чем дольше срок, тем выше процентная ставка, которую вы можете заработать. Банки могут взимать штраф за снятие денег с компакт-диска до того, как он достигнет срока погашения.

Счета денежного рынка могут приносить проценты, как сберегательный счет, но предоставляют вам возможности снятия средств, аналогичные текущему счету. Например, вы можете выписывать чеки, снимать деньги в банкоматах или совершать покупки с помощью дебетовой карты. Однако банки могут ограничить количество снятия средств со сберегательных счетов и счетов денежного рынка каждый месяц.

Общие банковские сборы

Хотя банки могут выплачивать проценты вкладчикам, они также могут взимать с них комиссию для получения дохода.Наиболее распространенные комиссии, которые вы можете заплатить банку, включают:

• Ежемесячная плата за обслуживание текущих счетов
• Ежемесячная плата за обслуживание сберегательных счетов или счетов денежного рынка
• Избыточная комиссия за снятие средств со сберегательных счетов или счетов денежного рынка
• Штрафы за досрочное снятие средств для счетов CD
• Комиссия за овердрафт или недостаточность денежных средств
• Комиссия за снятие средств через банкомат (если вы используете банкомат вне сети)
• Комиссия за замену дебетовой карты
• Комиссия за кассовый чек, сертифицированный чек и денежный перевод

Многих из этих комиссий можно избежать, выбрав онлайн-банк, а не традиционный банк.Онлайн-банки, как правило, имеют более низкие накладные расходы, чем обычные банки, что означает, что они могут передать эти сбережения клиентам в виде более низких комиссий. По той же причине вы также можете найти более выгодные процентные ставки по депозитным счетам в онлайн-банках.

Итог

Сравнивая банки, проверьте ассортимент предлагаемых продуктов и услуг, а также комиссии и процентные ставки, которые они платят или взимают за заимствование денег. Кроме того, помните об удобстве, когда речь идет о различных способах доступа к деньгам.

Как рациональное поведение банка может привести к рискованному кредитованию

После финансового кризиса 2008–2009 годов многие люди задавались вопросом, почему банкиры продолжали выдавать субстандартные ссуды, даже когда было ясно, что они рискованны и могут потерпеть неудачу. «Когда музыка остановится, с точки зрения ликвидности, все будет сложно. Но пока играет музыка, нужно вставать и танцевать. Мы все еще танцуем », — сказал тогдашний генеральный директор Citibank Чак Принс в 2007 году.

Банкиры танцевали из-за своей самоуверенности? Потому что они ожидали чего-то другого, чем в конечном итоге? Также, согласно исследованию покойного кандидата наук из Чикаго Бута Йирана Фана, который получил бы степень доктора философии в 2021 году.Исследование Фана объясняет, почему действия банкиров были рациональными, утверждая, что Принс и его коллеги сознательно выдавали некачественные ссуды для повышения ликвидности и что они выдавали больше, когда существовала вероятность кризиса с ликвидностью.

Фан осознал риск, заложенный в модели традиционного банка, и использовал его как отправную точку для своего исследования. Домохозяйства и предприятия кладут деньги в банки на хранение, а затем банки ссужают эти средства для получения прибыли. Это прекрасно работает, если только многие вкладчики внезапно не захотят снять деньги, которые были ссужены, скажем, на 30 лет.Для управления этим риском банки часто используют вторичный рынок, где они продают ссуды, которые они выдают, другим сторонам, чтобы иметь под рукой ликвидные активы.

Однако исследование Фана указывает на то, что торговля на вторичном рынке несколько осложняется, во-первых, ожиданиями рынка в отношении того, что продают банки. Рынок предполагает, что банк хранит качественные ссуды у себя дома, и поэтому делает скидку, предполагая, что то, что продано, имеет более низкое качество. Кроме того, существует асимметрия информации: банк знает больше, чем потенциальные покупатели, о качестве ссуд, что снижает его стимул к тщательной проверке заемщиков.Таким образом, когда банк хочет привлечь денежные средства для управления риском ликвидности, рационально сэкономить на проверке, выдавать некачественные ссуды и выгружать их на вторичный рынок.

Но решения банка имеют более широкие последствия и, помимо прочего, определяют, сколько люди зарабатывают, а затем откладывают или им необходимо выйти из банка. По кругу это влияет на риск ликвидности банка и на сумму, которую он торгует для повышения ликвидности.

Модель вентилятора

показывает, как это может происходить, когда экономика ужесточается.Некоторые домохозяйства стабильно делают сбережения, но другие — это те, кого Фан назвал бегунами , склонными снимать деньги, возможно, если они видят, что экономика замедляется. Если случится что-то плохое, побегами станут больше людей — сценарий, который создает проблемы с ликвидностью для банков, которые затем выдают больше некачественных ссуд для перепродажи.

Вентилятор рассматривал гипотетическую ситуацию, при которой экономика восстанавливается, но затем возвращается к своему прежнему состоянию. Рост вынуждает банки увеличивать свой левередж, но после разворота более высокий левередж становится бременем ликвидности, побуждая их выдавать больше некачественных займов, несмотря на новости, побудившие их отступить.«Таким образом, экономика терпит крах, хотя никаких негативных потрясений не происходит», — написал Фан.

В конечном итоге, как утверждается в исследовании, банки выдают рискованные ссуды для управления риском ликвидности, даже если это в конечном итоге приводит к дестабилизирующему спаду. К сожалению, то, что рационально для банков, не обязательно оптимально для банковской системы и тех, кто на нее полагается.

Коммерческий банк — Что нужно знать о коммерческих банках

Что такое коммерческий банк?

Коммерческий банк — это финансовое учреждение, которое предоставляет ссуды Мостовой заем Мостовой заем — это краткосрочная форма финансирования, которая используется для выполнения текущих обязательств перед получением постоянного финансирования.Он обеспечивает немедленный денежный поток, когда финансирование необходимо, но еще не доступно. Промежуточный заем предоставляется с относительно высокими процентными ставками и должен быть обеспечен какой-либо формой обеспечения, принимает депозиты и предлагает основные финансовые продукты, такие как сберегательные счета и депозитные сертификаты, для предприятий, в отличие от розничного банка, который предоставляет аналогичные финансовые продукты для частные лица. Коммерческий банк зарабатывает деньги, прежде всего, предоставляя клиентам различные виды ссуд и взимая проценты.

Средства банка поступают из денег, депонированных клиентами банка на сберегательных счетах, текущих счетах, счетах денежного рынка. Типы рынков — дилеры, брокеры, биржи. Рынки включают брокеров, дилеров и обменные рынки. Каждый рынок работает с разными торговыми механизмами, которые влияют на ликвидность и контроль. Различные типы рынков допускают разные торговые характеристики, описанные в этом руководстве и депозитных сертификатах (CD).Вкладчики получают проценты по своим вкладам в банке. Однако проценты, выплачиваемые вкладчикам, меньше процентной ставки, взимаемой с заемщиков. Некоторые из ссуд, предлагаемых коммерческим банком, включают ссуды на покупку транспортных средств, ипотечные ссуды, бизнес-ссуды и ссуды для физических лиц.

Функции коммерческих банков

Основная роль коммерческого банка заключается в предоставлении финансовых услуг предприятиям и компаниям. Банки также обеспечивают экономическую стабильность и устойчивый рост экономики страны.Чтобы узнать больше о различных ролях, доступных в коммерческом банке, см. Курс CFI’s Careers in Commercial Banking. Коммерческий банк выполняет следующие функции:

1. Прием вкладов

Прием вкладов — одна из старейших функций коммерческого банка. Когда банки начинали, они взимали комиссию за хранение денег от имени населения. С изменениями в банковской отрасли с годами и прибыльностью бизнеса банки теперь выплачивают небольшую сумму процентов вкладчикам, которые хранят деньги при себе.Однако вкладчики также несут административные сборы за ведение своих счетов.

Банки принимают три типа вкладов. Первый — это сберегательный вклад для мелких вкладчиков, которым выплачиваются проценты по их счетам. Они могут снять свои деньги до ограниченной суммы, выписав чек.

Второй тип депозита — это текущий счет для людей, занимающихся бизнесом, которые могут снять свои деньги в любое время без предварительного уведомления. Банки обычно не выплачивают проценты по депозитам на текущих счетах.Вместо этого с владельцев счетов взимается номинальная плата за оказанные услуги.

Последний вид депозита — срочный или фиксированный. Клиенты, у которых есть деньги, которые им не понадобятся в ближайшие шесть месяцев или более, могут сохранить на фиксированном счете. Выплачиваемая процентная ставка увеличивается с увеличением сроков депозита. Клиенты могут снять деньги только в конце согласованного периода, написав в банк.

2. Расширение возможностей кредитования

Продвижение кредитов — важная функция банков, поскольку на них приходится самый высокий процент годового дохода.Банки в основном предлагают краткосрочные и среднесрочные ссуды под процент от денежных вкладов под высокую процентную ставку.

Они не предоставляют долгосрочное финансирование в связи с необходимостью поддержания ликвидности активов. Перед предоставлением ссуды клиентам банки рассматривают финансовое положение заемщика, прибыльность бизнеса, характер и размер бизнеса, а также способность погасить ссуду без дефолта.

3. Создание кредита

При предоставлении ссуды клиентам банки не выдают ссуду заемщику наличными.Вместо этого банк создает депозитный счет, с которого заемщик может снимать средства. Это позволяет заемщику снимать деньги чеком в соответствии с его потребностями. Создавая депозит до востребования на счете заемщика без печатания дополнительных денег, банк увеличивает количество денег в обращении.

4. Агентские функции

Коммерческие банки выступают в качестве агентов своих клиентов, помогая им в сборе и оплате чеков, дивидендов, процентных варрантов и переводных векселей.Кроме того, они платят страховые взносы, счета за коммунальные услуги, арендную плату и другие сборы от имени своих клиентов.

Банки также торгуют акциями, ценными бумагами и долговыми обязательствами и предоставляют консультационные услуги клиентам, желающим купить или продать эти инвестиции. В сфере управления недвижимостью коммерческие банки выступают в качестве доверительных собственников. Сделка Reverse Morris TrustA Reverse Morris Ttrust сочетает в себе не облагаемое налогом отделение с заранее организованным слиянием. Это позволяет публичной компании продавать нежелательные активы и исполнителей недвижимости от имени своих клиентов.Банки взимают символическую плату за агентские функции, выполняемые от имени своих клиентов.

Другие функции

Помимо вышеуказанных основных функций, банки также выполняют ряд других функций. Они предоставляют валютный риск Валютный риск, или риск обменного курса, относится к подверженности, с которой сталкиваются инвесторы или компании, работающие в разных странах, в отношении непредсказуемых прибылей или убытков из-за изменений в стоимости одной валюты по отношению к другой валюте.клиентам, занимающимся импортом и экспортом, покупая и продавая иностранную валюту. Однако банки должны получить разрешение от регулирующего органа, в основном от центрального банка, прежде чем иметь дело с иностранной валютой.

Коммерческий банк также выступает в качестве хранителя драгоценных камней и других ценностей. Они предоставляют клиентам шкафчики, в которые они могут положить свои драгоценности, драгоценные металлы и важные документы. Такие предметы безопаснее хранить в банке, чем дома, где они могут быть украдены или повреждены.

Подробнее о нашей сертификации CBCA ™

Узнайте, как сертификация CFI по коммерческому банковскому делу и кредитному анализу (CBCA ™) может помочь вам продвинуться по карьерной лестнице в сфере коммерческого банковского дела и кредитного анализа. Загрузите брошюру по программе CBCA ™, чтобы получить обзор наших основных курсов.

Типы ссуд, предоставляемых коммерческими банками

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам несколько типов ссуд. Эти ссуды включают:

1.Банковская ссуда

Банковская ссуда — это денежная сумма, предлагаемая банком заемщику по определенной процентной ставке на фиксированный период. Перед тем, как предоставить клиенту ссуду, банк должен получить несколько важных документов, подтверждающих, что заемщик вернет ссуду. Эти документы могут включать копии документов, удостоверяющих личность, подтверждение дохода и проверенные финансовые отчеты в случае корпоративных клиентов.

Заем предоставляется под залог, который в случае невыполнения клиентом обязательств банк может продать его, чтобы вернуть деньги.Обеспечением может быть оборудование, техника, недвижимое имущество, инвентарь, документы на право собственности и другие предметы.

2. Кредит наличными

Кредит наличными — это соглашение между банком и клиентом, которое позволяет клиенту снимать деньги сверх лимита счета. Кредит наличными предоставляется сроком на один год, но при особых обстоятельствах он может быть продлен даже до трех лет.

Сумма зачисляется на расчетный счет заемщика и может быть снята чеком.Проценты, взимаемые по кредиту наличными, зависят от суммы денег и продолжительности снятия денег.

3. Банковский овердрафт

Банковский овердрафт — это форма финансирования, которая позволяет владельцам текущих счетов пополнять свой счет до установленного лимита. Это не требует каких-либо письменных формальностей, а клиенты используют овердрафт для удовлетворения срочных потребностей. Проценты начисляются с суммы овердрафта на текущем счете, а не с полной суммы овердрафта, разрешенной банком.

4. Дисконтированные переводные векселя

Банк дисконтирует переводной вексель, немедленно предоставляя деньги держателю векселя. Банк помещает деньги на текущий счет держателя после удержания процентной ставки за период ссуды. После наступления срока погашения переводного векселя банк получает платеж от банкира держателя векселя.

Регулирование центральных банков

Коммерческие банки регулируются центральными банками в своих странах.Центральные банки действуют как надзорные органы коммерческих банков, и они устанавливают определенные правила, чтобы гарантировать, что банки работают в соответствии с установленными правилами.

Например, центральные банки обязывают коммерческие банки поддерживать свои банковские резервы. Некоторые центральные банки устанавливают минимальные банковские резервы, согласно которым банки должны хранить определенный процент своих клиентских депозитов в центральном банке. Резервы помогают защитить банки от неожиданных событий, таких как массовые изъятия из банков и банкротство.

Узнать больше

Если вы заинтересованы в продвижении своей карьеры в сфере корпоративных финансов, эти статьи CFI помогут вам на вашем пути:

• Банковская карьера также известные как Дилеры или вместе как Продавцы, предлагают широкий спектр ролей, таких как инвестиционный банкинг, исследование капитала, продажи и торговля. учреждение из опасения, что банк
• Финансовая отчетность для банков который сравнивает остаток денежных средств на балансе компании с соответствующей суммой на его

Почему банки ссужают деньги компаниям? | Малый бизнес

Коммерческие банки ежедневно ссужают деньги коммерческим компаниям и другим организациям.Фактически, кредитование бизнеса составляет значительную часть операций коммерческого банка. Это отличает коммерческий банк от инвестиционного банка, хотя одно и то же учреждение может включать коммерческие и инвестиционные филиалы. Понимание того, почему банки ссужают деньги компаниям, может пролить свет на то, как коммерческие банки получают прибыль, создают свой бренд и вносят свой вклад в местную и национальную экономику.

Процентный доход

Получение процентного дохода является для банков основным стимулом для ссуды компаниям.Коммерческие банки всегда ссужают столько денег, сколько они могут, взимая разные процентные ставки с разных клиентов, чтобы сбалансировать различные профили рисков каждого заемщика. Бизнес-ссуды могут быть намного больше, чем ссуды для физических лиц, что дает возможность значительно увеличить кредитную прибыль даже при более низких процентных ставках. Помимо процентных сборов, банки увеличивают свой кредитный доход за счет комиссий и штрафов за просрочку платежа.

Лояльность клиентов

Лояльность клиентов в банковской сфере зависит от построения отношений с клиентами путем предоставления каждому из них нескольких финансовых услуг.Чем больше услуг компания предлагает в одном банке, тем больше вероятность того, что клиент вернется в банк за дополнительными услугами. Банки ссужают компании деньги, чтобы побудить их использовать бизнес-чековые и сберегательные счета, финансовые консультационные услуги, услуги по составлению налоговой отчетности и даже инвестиционно-банковские услуги в другом отделении банка. Банки продолжают кредитовать лояльных клиентов, чтобы со временем укрепить отношения с ними.

Экономическая выгода

Экономическая мощь данного региона напрямую влияет на доход и стабильность банков в этом районе.Чем больше предпринимателей и компаний будут иметь доступ к заемному капиталу, тем больше новых предприятий будет развиваться и расти. Коммерческие банки понимают, что кредитование компаний может стимулировать местную экономику, давая хозяйствующим субъектам топливо, необходимое для роста и получения прибыли. Это может иметь ряд положительных побочных эффектов для банков, таких как увеличение депозитов на личных сберегательных счетах, вызванное увеличением местной занятости.

Межбанковское кредитование

Согласно федеральному закону, коммерческие банки должны постоянно поддерживать определенную сумму денежных резервов в зависимости от объема имеющихся у них депозитов, чтобы всегда иметь в наличии достаточно наличных средств для выполнения запросов на снятие средств.Коммерческие банки используют рынок межбанковского кредитования для предоставления друг другу ссуд овернайт каждый день, гарантируя, что все банки имеют возможность выполнять требования по наличным резервам. Банки предоставляют эти специальные ссуды компаниям-аналогам для поддержания стабильности банковской отрасли в целом, помогая стабилизировать рыночные настроения и доверие потребителей к банковской системе.

Ссылки

Биография писателя

Дэвид Ингрэм с 2009 года написал статьи для множества публикаций, включая «Хьюстонские хроники» и онлайн-издание Business.com. Как владелец малого бизнеса, Ингрэм регулярно сталкивается с современными проблемами в области управления, маркетинга, финансов и коммерческого права. Он получил степень бакалавра менеджмента в Университете Уолша.

Общие виды банковских кредитов

С бесчисленным множеством вариантов ссуд и вариантов финансирования, доступных в банках любого размера, вам необходимо знать, какой вариант лучше всего подходит для вас.

Подобно тому, как вы пытаетесь выбрать подходящую ссуду для ипотечной ссуды, вы, вероятно, будете поражены множеством видов ссуд для малого бизнеса, которые предоставляет ваш банк.

И, как и ипотека, один вариант ссуды обычно всплывает на поверхность как наиболее подходящий для вас и вашей ситуации. Выбор правильной ссуды не обязательно зависит от одного вида кредита. лучше, чем другие.

Сосредоточьтесь на двух основных характеристиках, которые различаются в зависимости от банковского кредита:

1. Срок кредита
2. Обеспечение или залог, необходимые для получения ссуды

Общие сведения об условиях кредита

Срок ссуды означает период времени, в течение которого вы должны выплатить долг.Кредитное финансирование может быть долгосрочным или краткосрочным.

Общие заявки на долгосрочное и краткосрочное финансирование

Долгосрочное долговое финансирование обычно используется для покупки, улучшения или расширения основных средств, таких как завод, производственные мощности, основное оборудование и недвижимость.

Если вы приобретаете актив на поступления от ссуды, вы (и ваш кредитор) обычно хотите, чтобы продолжительность ссуды соответствовала сроку полезного использования актива. Например, срок годности здания до размещение ваших операций намного дольше, чем у парка компьютеров, и условия ссуды должны отражать эту разницу.

Краткосрочная задолженность часто используется для мобилизации денежных средств для покрытия циклических потребностей в запасах, кредиторской задолженности и оборотном капитале.

В текущих условиях кредитования процентные ставки по долгосрочному финансированию, как правило, выше, чем по краткосрочным заимствованиям, а долгосрочное финансирование обычно требует более значительного обеспечения в качестве обеспечения от увеличенная продолжительность риска кредитора.

Ключевые различия между обеспеченным и необеспеченным долгом

Кредитное финансирование также может быть обеспеченным или необеспеченным.К сожалению, эти условия не означают, насколько надежным или необеспеченным является долг для вас, но насколько надежным или необеспеченным является долг для кредитора.

Цена обеспеченных кредитов

Независимо от того, какую ссуду вы берете, вы обещаете ее вернуть. С обеспеченной ссудой , ваше обещание «обеспечено» предоставлением кредитору доли в конкретном имуществе (залоге) должника (вас).

В случае невыполнения обязательств по ссуде кредитор может вернуть деньги, арестовав и ликвидировав конкретное имущество, используемое в качестве обеспечения по долгу.Для начинающих малых предприятий кредиторы обычно требуют, чтобы как долгосрочные, так и краткосрочные ссуды были обеспечены адекватным залогом.

Поскольку стоимость залога имеет решающее значение для обеспеченного кредитора, от заемщика всегда требуются условия и ковенанты ссуды, такие как страховое покрытие. Вы также можете ожидать, что кредитор минимизирует свой риск, консервативно оценив ваше обеспечение и предоставив ссуду только в процентах от его оценочной стоимости. Максимальная сумма ссуды по сравнению со стоимостью обеспечения называется отношением ссуды к стоимости.

Пример

Кредитор может быть готов предоставить ссуду только 75% от стоимости нового торгового оборудования. Если бы оборудование оценивалось в 100 000 долларов, оно могло служить залогом для получения ссуды примерно на 75 000 долларов.

Оборотная задолженность и необеспеченные кредиты

В отличие от обеспеченных ссуд, ваше обещание выплатить необеспеченную ссуду не подтверждается предоставлением кредитору доли в каком-либо конкретном имуществе.

Кредитор полагается на вашу кредитоспособность и репутацию при погашении обязательства. Самая распространенная форма необеспеченной ссуды — это возобновляемая потребительская кредитная карта. Иногда линии оборотного капитала кредиты также необеспечены.

Хотя ваша собственность может и не подвергаться прямому риску, невыполнение обязательств по предоставленной ссуде влечет серьезные последствия. Верно, что кредитор не имеет права требования приоритета в отношении какого-либо конкретного имущества в случае невыполнения обязательств, но кредитор может попытаться добиться денежного приговора против вас.

К сожалению, для стартапов необеспеченные ссуды (по крайней мере, с разумными процентными ставками) обычно недоступны для малых предприятий без установленной кредитной истории.

Наконечник

Необеспеченный кредитор часто оказывается последним в очереди на взыскание, если должник сталкивается с финансовыми трудностями. Если должник малого бизнеса подает заявление о банкротстве, необеспеченная ссуда в конкурсной массе обычно будет «уничтожена» банкротством, но обычно не остается активов для выплаты этим низкоприоритетным кредиторам.

Виды предлагаемого банком финансирования

Теперь, когда вы знакомы с наиболее важными аспектами банковских ссуд, важно ознакомиться с наиболее распространенными типами ссуд, предоставляемых банками начинающим и развивающимся малым предприятиям:

• Кредитные линии оборотного капитала для покрытия текущих потребностей предприятия в денежных средствах
• Кредитные карты, форма необеспеченного возобновляемого кредита с повышенным процентом
• Краткосрочные коммерческие кредиты на срок от одного года до трех лет
• Долгосрочные коммерческие ссуды, обычно обеспеченные недвижимостью или другими крупными активами
• Лизинг оборудования для активов, которые вы не хотите покупать сразу
• Аккредитивы для предприятий, занимающихся международной торговлей

Рабочие линии по кредитным и кредитным картам

Кредитная линия устанавливает максимальную сумму средств, доступных в банке, которая будет использоваться, когда это необходимо, для текущего оборотного капитала или других денежных потребностей бизнеса.

Рассмотрим кредитную линию — ссуду, которая функционирует как текущий счет. В большинстве случаев вы получите чековую книжку для своей кредитной линии, чтобы вы могли выписывать чеки на лету, не копаясь в собственных наличных деньгах. Некоторые могут предложить дебетовые карты, или вы можете посетить банк, чтобы снять наличные. Это, конечно же, форма финансирования, которую нужно погашать с процентами.

Общие условия кредитных линий

При рассмотрении кредитной линии вы обнаружите, что большинство из них относятся к этим широким категориям:

• Линии обычно предлагаются на возобновляемые периоды от 90 дней до нескольких лет.
• Увеличенные периоды обычно подлежат ежегодной проверке кредитором.
• Максимальные суммы варьируются от 10 000 до нескольких миллионов долларов.
• Процентные ставки обычно плавающие, и вы платите проценты только на непогашенный остаток.

Большинство владельцев малого бизнеса обычно используют свои линии для повседневных операций, таких как закупка запасов, и для покрытия периодических или циклических колебаний бизнеса. Обеспечением по ссуде часто является дебиторская задолженность или товарно-материальные запасы.

С точки зрения кредитора наиболее важным фактором является адекватность вашего денежного потока. Комиссия за обязательство может взиматься банком за предоставление кредитной линии заемщику, даже если полная сумма никогда не используется. Созданные предприятия с хорошей кредитной историей имеют лучший шанс получить необеспеченные возобновляемые кредитные линии.

Предупреждение

Коммерческая кредитная линия, к лучшему или худшему, может стать «вечнозеленым» нескончаемым долгом перед малым бизнесом.

Поучительная история: ловушка «вечного кредита»

Часто малый бизнес открывает рабочую кредитную линию, например, в размере 40 000 долларов. Из-за неотложных потребностей бизнеса в денежных средствах кредитная линия быстро пополняется. Что еще хуже, продолжающаяся нехватка денежных средств у заемщика вынуждает его платить только проценты по ссуде, а основная сумма кредита не уменьшается.

Как правило, кредиторы ежегодно пересматривают кредитные линии на оборотный капитал, либо продлевая их, либо требуя их погашения.Хотя кредиторы обычно хотят, чтобы кредитная линия имела нулевой баланс в какой-то момент в течение годового периода, конкурентная банковская среда может побудить банк постоянно продлевать максимальную кредитную линию до тех пор, пока учреждение своевременно получает проценты по ссуде.

Такое поведение приводит к тому, что постоянно возобновляемые кредитные линии превращаются, по сути, в ссуды на неопределенный срок с крупными выплатами основной суммы долга, что создает риски как для кредитора, так и для заемщика.

Кредитные линии — прекрасный способ помочь предпринимателям построить свой бизнес.Но, как и любую форму возобновляемого кредита, их нужно использовать с умом.

Финансирование с помощью кредитных карт

Хотя кредитные карты не являются инструментом финансирования исключительно для коммерческих банков, они часто являются частью кредитного портфеля банка. Возобновляемая кредитная карта может использоваться бизнесом в качестве альтернативы действующей кредитной линии.

Конкурентная банковская среда вынудила многие учреждения искать новые источники дохода и разрабатывать новые финансовые продукты, отвечающие меняющимся требованиям.Одним из малоизвестных событий стал рост кредитных карт для малого бизнеса.

Основы кредитных карт для малого бизнеса

Крупнейшие эмитенты карт — VISA International, American Express и MasterCard International — внедрили программы создания карт для малого бизнеса. В качестве источника оборотного капитала возобновляемые кредитные карты предлагают быстрый источник ограниченных средств.

Однако их удобство стоит дорого. Карты обычно предлагают процентную ставку немного ниже, чем ставка по индивидуальным потребительским картам, и имеют лимиты кредитования, которые в среднем составляют чуть более 15 000 долларов.

Чтобы сделать карты более привлекательными для потенциальных пользователей, кредиторы обычно предоставляют кредит вместе с дополнительными функциями, такими как:

• Скидки на аренду автомобилей, отелей и бензина
• Страхование путешествий
• Продление гарантии на покупки
• Разнообразие видов страхования

Вы должны быть готовы предоставить как личную, так и деловую кредитную историю при подаче заявления на получение карты. И, как и в случае с кредитными линиями, опасайтесь чрезмерно полагаться на эту форму кредита.

Краткосрочные и долгосрочные коммерческие ссуды

Помимо возобновляемых форм кредита, банки могут предоставлять коммерческие ссуды, аналогичные тем, которые вы могли получить при получении ипотеки. (Что ж, надеюсь, не так больно.)

Коммерческие ссуды, доступные в краткосрочной и долгосрочной формах, аналогичны традиционным потребительским ссудам. И, если вы не заинтересованы в покупке дорогостоящего предмета, требующего ссуды, вы всегда можете рассмотреть коммерческий лизинг.

Финансирование за счет краткосрочных коммерческих кредитов

Хотя краткосрочные коммерческие ссуды иногда используются для финансирования тех же операционных расходов, что и кредитная линия на оборотный капитал, они не взаимозаменяемы.Коммерческий заем обычно берут на определенные расходы (например, на покупку определенного оборудования или выплату определенного долга), и фиксированная сумма денег заимствуется на установленный срок с уплатой процентов на единовременную выплату. По сути, коммерческий кредит близок к наиболее знакомым вам кредитам, таким как студенческие ссуды, жилищные ссуды и т. д.

Практически для всех начинающих предприятий — и большинства существующих предприятий — краткосрочная коммерческая ссуда от банка должна составлять:

• Обеспечено адекватным залогом
• Поддерживается разумным денежным потоком и регулярной историей продаж

Фиксированная процентная ставка может быть доступна, потому что срок ссуды и, следовательно, риск повышения ставок ограничены.В то время как некоторые краткосрочные ссуды имеют срок от 90 до 120 дней, ссуды могут быть продлены на срок от одного до трех лет для определенных целей.

Что касается того, что соответствует требованиям для адекватного обеспечения, дебиторская задолженность или товарно-материальные запасы, а также основные средства, как правило, соответствуют критериям.

Наконечник

Для стартапов и относительно новых малых предприятий большинство банковских кредитов будут краткосрочными.

Редко такой консервативный кредитор, как банк, предоставит коммерческую ссуду этому типу заемщиков на срок от одного до пяти лет.Исключения могут существовать для ссуд, обеспеченных недвижимостью, или для ссуд, гарантированных третьей стороной (например, SBA).

Финансирование за счет долгосрочных коммерческих кредитов

Как следует из названия, долгосрочные коммерческие ссуды обычно погашаются в течение более одного-трех лет. Потому что больше времени для погашения кредита означает больший риск для банка, предоставляющего кредит, в долгосрочной перспективе. Коммерческие ссуды, как правило, труднее получить для малых предприятий.

В случае малого бизнеса кредитор может не захотеть принять на себя риск того, что бизнес будет платежеспособным, скажем, в течение 10 лет.Следовательно, банки потребуют залог и ограничат срок этих кредитов примерно пятью-семью годами. Иногда можно договориться об исключениях на более длительный срок, например о ссудах под залог недвижимости.

Цели более длительных коммерческих кредитов сильно различаются: от покупки основного оборудования и производственных мощностей до расширения бизнеса или затрат на приобретение. Эти ссуды обычно обеспечиваются приобретаемыми активами. Кроме того, регулярно требуются финансовые обязательства по ссуде.

Работа с умом

Некоторые консультанты по малому бизнесу не рекомендуют использовать долговое финансирование для основных средств, особенно долгосрочных активов, таких как оборудование, офисные помещения или приспособления.Они предполагают, что проблемы движения денежных средств малого бизнеса требуют, чтобы заемные деньги направлялись на получение немедленного дохода за счет расходов, связанных с товарно-материальными запасами и маркетингом.

Покупка нового дорогостоящего оборудования может окупиться за многие годы. Вместо этого вы должны стремиться получить высокую краткосрочную отдачу от каждого денежного вложения и делать все возможное, чтобы минимизировать затраты на основные средства за счет лизинга, покупки бывшего в употреблении оборудования, совместного использования оборудования и т. Д.

Финансирование через лизинг оборудования

С точки зрения банка, лизинговый бизнес может принимать форму:

• Кредит, который заемщик использует для аренды оборудования у независимого источника
• Прямая аренда у дочерней компании банка, владеющей оборудованием

Срок кредита привязан к сроку аренды.

Активы, которые обычно сдаются в аренду малыми предприятиями, включают оборудование, транспортные средства, недвижимость или сооружения. Большинству банков требуется солидная операционная история, прежде чем заключать лизинговые соглашения с малыми предприятиями.

Аккредитивы

Как и во многих других аспектах международного бизнеса, правила игры меняются. И это относится к финансированию компании с международными связями. Когда вы ведете бизнес с проблемами за границей, вам, скорее всего, потребуются аккредитивы.

Аккредитивы не являются наиболее распространенным средством финансирования малого бизнеса, но они являются важным инструментом финансирования для компаний, участвующих в международной торговле.

Аккредитив (LC) — это просто гарантия платежа после подтверждения того, что условия контракта между покупателем и продавцом были выполнены. Аккредитивы — это просто причудливые двусторонние долговые расписки, которые часто используются для облегчения покупки международных кредитов.

Как работают аккредитивы

В самых простых формах получение аккредитива включает три этапа:

1. Вы, покупатель, идете в свой банк, чтобы запросить аккредитив.
2. Банк предоставит вам аккредитив только в том случае, если у вас есть соответствующая открытая кредитная линия.
3. От вашего имени (и за определенную плату) ваш банк обещает (через аккредитив) уплатить покупную цену продавцу (или назначенному им банку), если оговоренные и очень подробные условия выполнены.

Эти условия могут включать любое или все из следующего:

• Полный бортовой коносамент
• Счет-фактура, оригинал в шести экземплярах
• Упаковочный лист, оригинал, шесть экземпляров
• Страховые свидетельства
• Акт осмотра
• Строгие ограничения даты
• Точное наименование и адрес получателя (продавца)
• Ссылки на вид транспорта
• Десятки других условий, подпадающих под «Правила»

О каких «Правилах» мы говорим? Они были составлены Международной торговой палатой (ICC) в 1933 году и пересмотрены совсем недавно, в 2007 году.Они регулируют стандартный формат аккредитива, принятый на международном уровне и известный как «Единые правила и практика коммерческих документарных аккредитивов (UCP)».

Роль вашего банка в совершении покупки

Ваш банк работает в качестве своего рода агента по переводу, обычно с банком продавца, чтобы обменивать покупную цену на право собственности или претензии на товары. Таким образом, стороны используют свои банки в качестве посредников для ограничения рисков ведения бизнеса с иностранными торговыми партнерами.Эти риски включают колебания обменного курса иностранной валюты, а также частые задержки доставки, не говоря уже об опасностях, присущих международной торговле.

Аккредитивы доступны в различных формах, в том числе:

• Подтвержденные безотзывные аккредитивы
• Подтвержденные аккредитивы
• Аккредитивы
• Обратные аккредитивы

Каждый требует разной степени обязательств банка, но, вообще говоря, вы будете иметь дело только с безотзывными аккредитивами.

Если вы, например, импортер, вы должны быть уверены, что надлежащие товары будут доставлены вам в целости и сохранности, в определенный день, в хорошем состоянии и по согласованной цене. Продавцы (экспортеры) должны знать, что при соблюдении всех условий, изложенных в аккредитиве, им будет своевременно выплачена причитающаяся сумма. И все должно быть тщательно задокументировано с обеих сторон.

Имейте в виду, что банки имеют дело с документами, а не с товарами, и если документы неверны — даже если товары прибывают в соответствии с обещаниями — аккредитив может быть бесполезным, если какая-либо из сторон соглашения допустила ошибку в оформлении документов.Обратное, конечно же, заключается в том, что оформление документов может быть олицетворением совершенства и, следовательно, аккредитованным лицом, но могут быть доставлены не те товары. Вот почему вам необходимо иметь инспектора (таможенного брокера, экспедитора и т. Д.), Удостоверяющего, что то, что вы заказали, было отправлено и доставлено в хорошем состоянии.

No related posts.