Ипотека в древней греции: Ипотека: от древней Греции до наших дней. Специальный проект ДОМ.РФ и ТАСС

Ипотека: от древней Греции до наших дней. Специальный проект ДОМ.РФ и ТАСС

Условия обработки персональных данных

Я даю согласие АО «ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнер/Партнеры):

На обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, обработку моих персональных данных с помощью автоматизированных систем, посредством включения их в электронные базы данных, а также неавтоматизированным способом, в целях продвижения Агентом и/или Партнером товаров, работ и услуг, получения мной информации, касающейся продуктов и услуг Агента и/или Партнеров.

На получение от Агента или Партнера на мой номер телефона, указанный в настоящей заявке, СМС-сообщений и/или звонков с информацией рекламного характера об услугах АО «ДОМ.РФ», АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (их правопреемников, а также их надлежащим образом уполномоченных представителей), Партнеров, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи. Согласен (-на) с тем, что Агент и Партнеры не несут ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть у меня в случае, если информация в СМС-сообщении и/или звонке, направленная Агентом или Партнером на мой номер мобильного телефона, указанный в настоящей заявке, станет известна третьим лицам.

Указанное согласие дано на срок 15 лет или до момента отзыва мной данного согласия. Я могу отозвать указанное согласие, предоставив Агенту и Партнерам заявление в простой письменной форме, после отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом и Партнерами.

Параметры кредита для расчета ставки:

при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.

Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается). Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.

161 Федеральный закон

Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.

Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.

161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

от Древней Греции до наших дней.

ИПОТЕКА В ДРЕВНОСТИ И СРЕДНЕВЕКОВЬЕ

назад

Мало кто задумывается о том, что ипотека – вовсе не современное изобретение. Этому явлению (только представьте себе!) более двух с половиной тысяч лет. Понятие «ипотека» появилось в Древней Греции еще в VI веке до нашей эры. Благодарить за это нужно правителя-реформатора Солона.

Древняя Греция

Солон
638 — 558
до н.э.

А благодарить есть за что: ипотека фактически спасала людей от рабства. До реформ Солона человек, который не мог выплатить долг, становился рабом, то есть расплачивался своей свободой.

Солон же постановил заменить личную ответственность имущественной. Кредитор устанавливал на земле должника столб с надписью о том, что этот участок является обеспечением по кредиту. Столб называли hypotheka (по-гречески – «подставка»), отсюда и название хорошо известного нам сейчас явления. Такая публичность и прозрачность играла на руку всем. Кредитор получал гарантии того, что заложенную землю не продадут без его ведома. Потенциальный покупатель сразу понимал: эта земля обременена долгами. Ну а владелец участка (он же должник), как уже было сказано, получал гарантии того, что он не попадет в рабство. Позже, уже в Новое время, столбы заменят на ипотечные книги, и проверить финансовое состояние хозяина участка сможет уже лишь тот, кто собирался заключать с ним сделку, а не любой зевака, проходивший мимо участка.

Древний Рим

Дальнейшее развитие ипотека получила в Древнем Риме. Если греки занимались в основном торговлей и мореплаванием, то римляне в первую очередь развивали, как сказали бы сейчас, аграрный сектор. А значит, земля имела в империи повышенную ценность и сделки с ней стали более частыми, чем в Греции. К III-II векам до нашей эры ипотека уже прошла три стадии развития. Первая – fiducia, по сути сделка на доверии. Должник получал от кредитора деньги, отдавал ему участок и надеялся после выплаты долга получить его обратно: кредитор мог и обмануть, поскольку его обязанность вернуть землю в сделке не прописывалась. Вторая стадия называлась pingus: кредитор получал уже не право собственности на имущество должника, а лишь право владения этой собственностью. Он не имел права пользоваться землей, но мог рассчитывать, допустим, на полученный с нее урожай (он шел в счет уплаты долга и процентов). Ну а в начале II века до н.э. появляется новый вид залога, уже напоминающий современную ипотеку — hypotheca legalis. Заложенная земля (или дом, или квартира) оставалась в полном распоряжении должника. И лишь если он не мог расплатиться по контракту, кредитор получал право истребовать залог вещь с последующей его продажей с торгов, чтобы компенсировать свои убытки.

Как ни странно, древнеримская система ипотеки сделала шаг назад в сравнении с древнегреческой.

В Древнем Риме не было ипотечных книг, ни греческих «столбов», то есть принцип публичности ипотеки, в отличие от Древней Греции, не соблюдался. Так что ипотечные сделки часто сопровождались махинациями: скажем, должник мог заложить землю сразу у нескольких кредиторов, каждый из которых даже не подозревал, что он – не единственный.

Средневековая Европа

С падением Римской империи в V-VI веках нашей эры институт ипотеки практически сошел не нет, возродившись лишь в Высокое Средневековье (XII-XIII века). Зато вернулась она уже практически в том виде, в каком мы знаем ее сегодня. Заимствовав у римлян и адаптировав принципы ипотеки к новым условиям, ее «внедрили» в западноевропейское законодательство, прежде всего германское.

Германцы исправили главный недостаток римской ипотеки – ее непрозрачность как почву для разного рода афер.

Гласность при оформлении сделок стала обязательной, процедура стала проводиться по четким стандартам, защищенным законодательством. Ну а к XVI – XIX векам появились и те самые ипотечные книги, куда вносилась информация обо всей заложенной недвижимости. Вслед за Германией по тому же пути пошли другие развитые страны Европы, такие как Австрия и Швейцария – и ипотека окончательно приобрела знакомый нам вид.

Осторожно: ипотека | Статьи | Известия

…Его публичные речи восхищали жителей Афин. Он отрицал тиранию и верил в благозаконие. Своими реформами он спас древних греков от рабства и попал в список «семи мудрецов». Речь о Солоне – античном политике и законодателе, жившем до н. э., в VII–VI веках. Именно Солону приписывают создание термина «ипотека». А некоторые ошибки древних греков при оформлении ипотечного кредита актуальны в наше время…

Как появилась «ипотека»

Системой залогового кредитования пользовались разные государства Древнего мира. В Афинах, например, она работала по следующему принципу: человек брал у кредитора деньги и в качестве залога оставлял свою личность. И в случае непогашения долга заёмщик становился рабом. Со временем такой способ кредитования превратился в повсеместное долговое рабство. Предчувствуя междоусобную войну и экономический крах, архонт Солон провёл серию реформ, одной из которых была сисахфия – отмена земельной задолженности и возвращение свободы долговым рабам. Отныне в качестве залога принималось только недвижимое имущество, что весьма упростило жизнь земледельцев, ремесленников и купцов. Чтобы человек не закладывал недвижимость одновременно у нескольких кредиторов, Солон предложил на земельном участке устанавливать каменный столб с высеченным именем заёмщика, суммой долга и сроком погашения. Такой столб и назывался ипотекой, в переводе с древнегреческого – «подставка».

Вечные ошибки

Несмотря на то, что ипотечное кредитование работало в Древней Греции на других условиях, современные заёмщики часто совершают ошибки, которые допускали афиняне. Что же это за ошибки и как их избежать?

Беспечное отношение к будущему. В долгосрочном кредитовании важную роль играет умение прогнозировать. Как правило, уже на четвёртый год выплат многие испытывают финансовые затруднения. Поэтому перед тем, как взять ипотечный кредит, следует здраво оценить свои текущие возможности, определить перспективы и спланировать крупные расходы на несколько лет вперёд. Древних греков порой спасала милость богов, вы же должны рассчитывать только на себя.

Излишняя самоуверенность. Распространённое заблуждение у заёмщиков – уверенность в том, что легко отказаться от половины или двух третей дохода в пользу погашения кредита. На самом же деле, практика показывает, что размер ежемесячного платежа по ипотеке не должен превышать 30% вашего бюджета, лишь в этом случае вы сможете не отказывать себе в жизненно необходимых затратах. «Прибыль с виноградников или продажи домашнего скота покроет сумму долга», – наивно думали древние греки. Поверьте, оплата по счетам ЖКХ и походы в супермаркет не менее затратны, чем содержание хозяйства.

Отказ от накоплений. Насколько бы детально вы ни спланировали свой бюджет и как правильно ни подобрали бы условия ипотечного кредитования, существуют непредвиденные расходы – проблемы со здоровьем, на работе или в семье. Действительно важно иметь «подушку безопасности», и желательно, чтобы её хватило на два-три ежемесячных взноса. К тому же банки разрешают досрочное погашение кредита. Согласитесь, возможность избавиться от долговых обязательств хотя бы на год раньше – это уже хороший стимул копить, а не тратить. Да, качество жизни современного человека в десятки раз превосходит античные условия, но и рискам мы подвержены в большей степени.

Не забудьте проконсультироваться со специалистом. Если с этими тремя ошибками вы точно справитесь самостоятельно, то будьте уверены, что со всем остальным вам поможет Акционерный Банк «РОССИЯ». Специалисты рассчитают все риски, определят нужную программу ипотечного кредитования и подберут подходящую процентную ставку, срок и сумму займа.

История ипотеки

Навигация по разделу:
Термин «ипотека» впервые появился в Греции в начале VI в. до н.э (его ввел архонт Солон) и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнения обязательства грозило рабство).

Для этого оформлялись обязательства, а на границе принадлежащей заемщику земельной территории ставился столб с надписью о том, что указанная собственность служит обеспечением претензии кредитора в наименованной сумме. На таком столбе, получившем название «ипотека» (от греч. hypotheka — подставка, подпорка), отмечались все долги собственника земли.

Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая каждому заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности. Новое развитие институт ипотеки получил в Римской империи. В I в. н. э. создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам.

В период правления императора Антония Пия (II в. н. э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков, которые существовали наряду с другими специализированными банками, а также иными кредитными учреждениями — прообразами сберкасс и сберегательных ассоциаций.

Государство часто оказывало большую поддержку ипотечному кредитованию. Так, при императоре Траяне были созданы специальные фонды для поддержки вдов и сирот, предоставлявшие ипотечные кредиты под 5% годовых (аналогичные финансовые системы были образованы в России в XIX в., правда поддержка, в основном, адресовалась представителям дворянского сословия).

Институт ипотеки в течение относительно небольшого времени прошел путь эволюции от фидуции (от лат. fiducia сделка на доверии, доверительная сделка) до более прогрессивной стадии — пигнуса (от лат. pignus — неформальный залог) и далее — до ипотеки.

При фидуции объект залога переходил в собственность кредитора, причем последний имел право либо возвратить недвижимость должнику после исполнения договора, либо продать ее, отказавшись от денежного требования.

Договор пигнуса предусматривал передачу недвижимости уже не в собственность, а во владение ею как гарантию кредитного обязательства. Кредитор не имел права оставлять предмет залога у себя и мог продать имущество только в случае невыполнения взятых должником обязательств, возвращая разницу между продажной ценой и остатком долга заемщику.

Становление классического института ипотеки было связано со сменой политико-экономических условий того времени: ослабление рабовладельческого хозяйствования и массовая передача земель арендаторам. Первоначально новая форма залога распространялась на орудия труда, которые арендаторы земель в силу объективных причин не могли передать собственникам земель (латифундистам). Позднее в ипотеку начала передаваться и недвижимость.

При ипотеке имущество оставалось во владении должника, а кредитор получал право истребовать закладываемую вещь с последующей ее продажей с торгов и компенсацией из вырученной суммы остатка долга заемщика. Примерно в таком виде институт залога существует до настоящего времени.

Наряду с ипотекой, возникавшей на основании договоренности сторон, вводились различные легальные ипотеки, действовавшие на основании закона (ипотека инвестора на инвестиции, ипотека на имущество неплательщика налога, ипотека на имущество опекуна, ипотека жены на имущество мужа и т.д.). Появились ипотеки, субординированные по времени возникновения (в силу договора) или по степени их важности (в силу закона). Развивался последующий залог одной и той же недвижимости нескольким лицам.

Роль государства в соблюдении прав участников ипотечных сделок была велика. Достаточно сложные по структуре сделки требовали контроля и регулирования, отлаженной регистрационной системы. В связи с ослаблением этих государственных функций с закатом эпохи Древнего мира, институт ипотеки перестал существовать в течение нескольких веков, прежде чем появиться вновь в средневековом европейском законодательстве.

Читать книгу «Ипотека в Российской империи» онлайн полностью📖 — Наталии Проскуряковой — MyBook.

© Наследник Проскуряковой Н. А.: Шепелев А. С., 2014

© Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики», 2014

* * *

Введение

Сегодня ипотека (долгосрочное кредитование под залог недвижимости) вновь переживает в России период становления. С ней связывают решение жилищной проблемы, прогнозируют ее использование при проведении земельной реформы. И в обществе, и в банковских кругах ипотеку открывают как нечто совершенно новое и необычное. Между тем ипотека неотделима от экономической истории России и не раз проявляла свою удивительную живучесть, приспосабливаясь к разным экономическим и политическим ситуациям.

Ипотека стара как мир и была известна во все времена и у всех народов. Она возникла задолго до индустриальной эпохи – существовала еще в Древней Греции. Слово «ипотека» было введено в обращение греческим архонтом Солоном в начале VI в. до н. э. До этого в Афинах обязательства обеспечивались личностью должника, которому в случае неуплаты грозило рабство. Для того чтобы заменить личную ответственность имущественной, Солон придумал следующее: кредитор ставил на имении должника (обыкновенно на пограничной меже) столб с надписью о том, что это имущество служит обеспечением его претензий на известную сумму. Такой столб назывался ипотекой, что в переводе с греческого буквально означает «подставка». В переносном смысле это слово стало употребляться для обозначения залога (обеспечение обязательств имуществом должника) недвижимости.

В процессе развития залога недвижимым имуществом ипотека представляла собой третью – наиболее совершенную – его форму. Самая древняя форма залога заключалась в отчуждении должником кредитору имущества, предназначенного служить обеспечением долга. Вторая – проявлялась в том, что имущество передавалось не в собственность кредитора, а лишь во владение и пользование (вместо процентов).

Последний должен был возвратить это имущество должнику при погашении ссуды.

Ипотека заключалась в том, что кредитор давал публичное обязательство возвратить должнику имущество при уплате долга. При этом собственник имения сохранял за собой право пользования и распоряжения своим имуществом при определенных ограничениях.

Таким образом, ипотека утвердилась в Древней Греции со времен Солона, однако широкое распространение получила несколько позже – в IV в. до н. э. Залог земли в большей степени применялся богатыми и состоятельными гражданами и обычно не был связан с экономической необходимостью, т. е. носил потребительский характер. Об этом свидетельствует масса так называемых залоговых надписей на закладных камнях, большая часть из которых относится к IV в. до н. э.

Залоговые надписи представляли собой древний аналог так называемых ипотечных книг (см. ниже), вошедших в употребление в Европе в Новое время. Они давали возможность каждому узнать о состоянии данного недвижимого имущества, и прежде всего о степени обремененности его ипотечными долгами. Публичность ипотеки обеспечивала интересы и кредитора, и потенциального покупателя земли, т. е. способствовала ее превращению в предмет торгового оборота.

В Древнем Риме ипотека получила еще большее развитие. Это было связано с аграрной специализацией Рима (в отличие от Греции, главными источниками богатства которой являлись торговля и мореплавание, а позднее – мануфактурное производство), вследствие чего земля здесь представляла большую ценность, а принцип частной собственности на землю был основополагающим в социально-экономических отношениях и получил законодательное оформление. Первоначально здесь получила распространение самая древняя форма залога недвижимости, при которой закладываемое имущество передавалось в собственность кредитору. Должник же, погасив долг, имел право требовать имущество обратно. Позднее, в период существования империи (I–IV вв.), широко практиковалась ипотека, при которой имущество оставалось в собственности и пользовании должника, а кредитор получал право требовать удовлетворение из стоимости данной недвижимости.

В Древнем Риме не было системы ипотечных книг, и ипотечные сделки часто сопровождались разного рода махинациями. Поскольку там принцип публичности ипотеки, в отличие от Древней Греции, не соблюдался, кредитор при установлении договорной ипотеки не мог быть уверен, что это имущество уже не заложено. Должник имел возможность, закладывая имущество у нескольких лиц, получать под него кредит, значительно превышающий его стоимость. Кроме того, получили распространение так называемые генеральные ипотеки, охватывающие все имущество должника (движимое и недвижимое в совокупности), и ипотеки, устанавливаемые в пользу известных лиц (как правило, из знати) самим законом. Последняя форма ипотеки получила название тайной ипотеки. В результате подрывалось само значение реального кредита. Полученные ссуды использовались знатью в потребительских целях, главным образом для приобретения предметов роскоши и обеспечения «роскошного образа жизни».

У древних германцев до XIII в. господствовал принцип имущественной ответственности за долги. Но потеря возможности владения и пользования недвижимостью, эксплуатация которой часто составляла основное занятие должника, была очень неудобна в социально-экономическом смысле. Уже в XIII в. – сначала в больших городах – стала развиваться новая форма залога недвижимости. Заложенная земля оставалась во владении и пользовании собственника-должника, при этом он лишался права отчуждения имущества и его вторичного залога. Германское право не остановилось на римской форме ипотеки. Оно ввело в ипотеку начало гласности: возникла практика публичного совершения актов об отчуждении или залоге недвижимой собственности в народных собраниях, церквях или в городских ратушах. Позже было принято решение о занесении актов об отчуждении в судебные или городские книги.

С конца XVII в. разрабатывается специальное законодательство, регистрирующее права на недвижимое имущество, формулирующее основные положения ипотечного права. В западноевропейское законодательство ипотека перешла с двумя основными характеристиками: во-первых, она применялась только к недвижимому имуществу, а во-вторых, продажа заложенных имений производилась не самим кредитором, а при посредничестве суда.

Ссуды под обеспечение недвижимостью предоставлялись сначала частными лицами (ростовщиками, торговцами, банкирами), затем банкирскими домами и частными банками. В Англии в первой половине XVIII в. выделялась группа банков Вестенда, которые обслуживали земельную аристократию и провинциальное дворянство, храня их сбережения и предоставляя им ссуды под залог земли или иной недвижимости. Специализированные ипотечные учреждения в Европе впервые появились в Пруссии во второй половине XVIII в. как мера спасения юнкерского хозяйства, разоренного Семилетней войной. Ипотечные банки были организованы на основе взаимной ответственности в виде провинциальных кредитных обществ по одному на каждую область страны (с 1770 по 1788 г. было организовано пять таких кредитных обществ). Участниками обществ являлись все кредитующиеся в них помещики, которые несли солидарную ответственность за долги перед кредиторами обществ – владельцами закладных листов. В остальной части Германии узкосословные общества взаимного земельного кредита не получили такого широкого распространения, как в Пруссии. Кроме того, ипотечный кредит в германских государствах предоставлялся правительственными и провинциальными учреждениями, ценные бумаги которых гарантировались соответственно центральной или местными властями (с 1840 по 1869 г. их было создано более 20). Действуя в пределах отдельных мелких государств или провинций, они оказывали услуги главным образом мелкому крестьянскому землевладению. Средства, необходимые для проведения ипотечных операций, они получали путем привлечения частных вкладов, субсидий от правительства, судебных депозитов и «сиротских капиталов».

Первым по времени основания из ипотечных акционерных банков в Европе был Баварский ипотечный и вексельный банк, открывший свои операции в 1835 г. для Баварии и некоторых других государств Южной Германии. Во Франции в 1852 г. начал действовать единственный в стране специализированный ипотечный банк – «Общество Французского поземельного кредита» (Credit Founder France). В Австро-Венгрии, несмотря на широкое развитие ипотеки, специализированные (акционерные и земские) учреждения появились только во второй половине XIX в., а в первой половине XIX в. ссуды под обеспечение недвижимости выдавали государственные кредитные учреждения.

Своеобразным показателем развития ипотеки в Европе в первой половине XIX в. является завершение создания ипотечной системы, или «системы ипотечных книг». Ипотечная система создавалась параллельно с «системой поземельных книг», в которых фиксировались все права земельных собственников на недвижимость. Она отражала юридическое положение земельных участков, имеющихся в стране, и изменение прав собственности на эти участки. В ипотечных книгах фиксировалось только то, что было связано с залогом. Земли, свободные от залогов, в ипотечные книги не попадали. Цель ипотечной системы заключалась в предотвращении опасности перераспределения земельной собственности, что было связано с негласными способами установления прав на недвижимость.

Сущность ипотечной системы состояла в том, что для каждого недвижимого имущества велась в специализированном учреждении особая книга, где записывалось все, что относилось к вещным правам, предметом которых служило это имущество: имя собственника, переходы права собственности, в том числе и сервитуты (совместные владения), а также лежащие на имении долги. Все записи в ипотечных книгах имели не просто справочное, а строго юридическое значение. Ипотека приобретала юридическую силу со времени занесения ее в ипотечную книгу. Создание ипотечной системы свидетельствовало о высоком уровне развития залогового права.

История ипотечного кредитования — Перше ріелторське est! медіа

Слово “Ипотека” (Hypotheca ?ποθ?κη) имеет греческие корни и вошло в обиход еще в VI веке до новой эры. Афинский реформатор Солон в 594 г. до н.э. осуществил свои знаменитые реформы, в результате которых была введена свобода завещания и отменены поземельные долги. До этого в Афинах залогом подобного рода обязательств была личность самого должника, который в случае невозможности заплатить долг мог попасть рабство. Архонт Солон предложил способ весьма прогрессивного обращения личной ответственности в имущественную: на пограничной меже земельного участка должника устанавливался столб с надписью, что данное имущество служит обеспечением претензий на определенную сумму, указывались имена должника и кредитора, время, когда долг должен быть возвращен. Именно такой столб и назывался “ипотекой” (подставкой). Ставился такой столб на участке земли в знак запрета заемщику вывозить с него все приведенное, привезенное и принесенное. Впоследствии это слово стало употребляться для обозначения любого залога недвижимости под кредит. Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными.

Ипотека существовала и в Древней Греции, и в Древнем Риме, и в средневековой Европе. Становление классического института ипотеки было связано со сменой политико-экономических условий того времени: ослабление рабовладельческого хозяйствования и массовая передача земель арендаторам. Первоначально новая форма залога распространялась на орудия труда, которые арендаторы земель в силу объективных причин не могли передать собственникам земель (латифундистам). Позднее в ипотеку начала передаваться и недвижимость.

При ипотеке имущество оставалось во владении должника, а кредитор получал право истребовать закладываемую вещь с последующей ее продажей с торгов и компенсацией из вырученной суммы остатка долга заемщика. Примерно в таком виде институт залога существует до настоящего времени. Наряду с ипотекой, возникавшей на основании договоренности сторон, вводились различные легальные ипотеки, действовавшие на основании закона (ипотека инвестора на инвестиции, ипотека на имущество неплательщика налога, ипотека на имущество опекуна, ипотека жены на имущество мужа и т.д.). Появились ипотеки, субординированные по времени возникновения (в силу договора) или по степени их важности (в силу закона). Развивался последующий залог одной и той же недвижимости нескольким лицам.

Традиционный банковский сервис на солидном уровне в Украине начал развиваться с 1839-го, когда в Киеве начала действовать контора Государственного коммерческого банка. Это учреждение преследовало первоочередную цель «открыть купечеству вящие способы к облегчению и расширению коммерческих оборотов». При Александре II отечественная банковская система подверглась значительному преобразованию. В 1860 году в Российской империи был создан центральный финансовый орган – Государственный банк. Согласно уставу Госбанка 1894 года, его задачей было «облегчение денежных оборотов, содействие, посредством краткосрочного кредита, отечественной торговле, промышленности и сельскому хозяйству, а также упрочение денежной кредитной системы».

Поскольку значительную часть имущества частных лиц составляли земельные участки, правительство учредило Крестьянский поземельный банк, имевший целью «облегчение крестьянам всех наименований способов к покупке земли в тех случаях, когда владельцы пожелают продать, а крестьяне купить оную». Он выдавал ипотечные долгосрочные кредиты под имевшиеся у крестьян наделы, получил право приобретать и аккумулировать земельную собственность. Параллельно начал действовать государственный Дворянский земельный банк – в помощь помещикам, чьи усадьбы были обременены долгом.

 

Он предоставлял долгосрочные ссуды под залог внегородских имений на льготных условиях с таким расчетом, чтобы задолжавшие дворяне расплатились с кредиторами, а потом потихоньку возвращали «своему» банку необременительные проценты. Со временем руководство Крестьянского поземельного и Дворянского земельного банков было объединено, эти две структуры как бы превратились в сообщающиеся сосуды, наполненные деньгами и землей. С их помощью власти контролировали цену на сельскую недвижимость, не давая ей резко расти или падать.

В период столыпинской реформы земельный фонд, накопленный Крестьянским поземельным и Дворянским земельным банками, позволял формировать хутора, поощряя крестьян к выходу из общины. Именно это предназначение стало приоритетным при ликвидации земельных запасов банков.Участки продавали преимущественно крестьянам-единоличникам, способным организовать крепкие хозяйства. В течение нескольких лет миллионы десятин отошли к «справным мужикам», которых уже тогда называли кулаками.

В городской жизни заметную роль играли банки, ориентированные на высокодоходные инвестиции в недвижимость. Если обычная банковская рента составляла около 4–5% годовых, то вложение денег в доходный дом приносило 10%, а порой и больше чистой прибыли (по нынешним временам такая доходность кажется более чем умеренной, но для той стабильной эпохи она считалась значительной). Поэтому было выгодно строить дома при помощи долгосрочной ипотеки. На этом специализировались Киевское кредитное общество и Киевский земельный банк, размещавшиеся на Институтской улице. Они привлекали средства вкладчиков достаточно высокими процентами, а инвесторы-застройщики, занимая у них деньги, рассчитывались в течение нескольких десятилетий, но все это время доходы с выстроенных домов заметно превышали платежи по обслуживанию долга. Деятельность таких банков способствовала стремительному росту домостроительства в Киеве, порой принимавшему вид «строительных лихорадок».

В настоящее время , оправившись от длительного застоя, связанного с кризисом, ипотечное кредитование начинает довольно стремительное развитие, но всё же очередь из желающих купить квартиру в кредит еще не выстраивается. Банковской системе удалось сделать нужные выводы из уроков рецессии, и на те же грабли наступать уже никто не намерен.

В середине лета 2011 года парламент серьезно изменил порядок кредитования в банках. Банкам запретили одностороннее повышение кредитной ставки. Все пункты в кредитном договоре, дающие кредитору такое право, будут теперь признаваться ничтожными (не имеющими силу). Запретил новый закон и брать плату в случае досрочного погашения кредита, чем так часто грешили наши банки. Но наряду с этими позитивными нормами были введены и другие. Например, в договоре может быть прописан порядок досудебного урегулирования вопроса об обращении взыскания на предмет залога — в случае просрочек по оплате кредита. То есть бедному заемщику могут указать на дверь уже через месяц после того, как он не выполнил требование банка о погашении просроченной задолженности. Выселять, конечно, будут не на улицу, а в так называемое социальное жилье, но от этого, как понимаем, не легче. Затянуть вопрос с выселением уже будет сложнее, чем раньше, поэтому, заключая кредитный договор, нужно изучить его на предмет таких вот «скользких» нюансов.

Поживем – увидим. По крайней мере, % кредитных сделок ( пока что по квартирам, стоимостью до 60000 у.е) уже значительно увеличился. С нетерпением ждем наступления времени активной конкурентной борьбы между банками за каждого клиента, что повлечет за собой безусловное снижение процентной ставки…..

Что такое ипотека?

Думаете, что ипотека это только деньги для покупки квартиры? Это далеко не так. Понятие ипотеки намного шире, чем вы полагаете. Сравни.ру знает, как сэкономить на этом кредите.

Содержание

Скрыть

1. История вопроса
   1. Особенности ипотеки
      1. Детали кредита
         1. У каждого своя ипотека

            Ипотека – это деньги, которые вы занимаете у банка под залог недвижимости. В основном ипотечный кредит оформляется на покупку квартиры или дома. Однако существует возможность оформления кредита и на другие нужды – на оплату любых товаров и услуг.

            История вопроса

            Понятие «ипотека» возникло в древней Греции (предположительно в VI веке до н.э.). Этим термином называли столб с информацией о залоге участка, стоящий на земле должника. Дословно «ипотека» переводится на русский язык как «подставка». Также залог недвижимости для обеспечения обязательств применялся в Древнем Египте. Сегодня ипотекой принято считать кредит, выдаваемый банком, под залог недвижимости (квартиры, дома, земельного участка, гаража и т.д.).

            Особенности ипотеки

            Многие полагают, что ипотечный кредит выдается только на покупку квартиры или дома. Так происходит в большинстве случаев. Однако этот вид займа может быть выдан и на любые другие цели: покупку различных предметов роскоши, оплату обучения, приобретение автомобиля, оплату лечения и т.д. Вы можете оставить банку в качестве залога любую недвижимость – это и считается ипотекой.

            Детали кредита

            Ипотека может быть выдана на срок от нескольких месяцев до 30 лет. Как правило, по этому виду займа банки предлагают самые низкие проценты. Для оформления кредита понадобится иметь высокий уровень дохода, чтобы на возврат долга уходило не более 40% вашей заработной платы. Высока вероятность отказа в ипотеке людям с негативной кредитной историей.

            У каждого своя ипотека

            Государство совместно с банками поддерживает отдельные категории граждан, чтобы они могли позволить приобрести собственное жилье. Развита программа кредитования для молодых семей, военных, начинает развиваться «обратная ипотека» для пенсионеров, реже кредит могут оформить лица, не имеющие российского гражданства.

            Подробнее о данном виде кредитования вы можете узнать из Путеводителя по ипотеке.

            Совет Сравни.ру: Сэкономить на кредите можно, если найти предложение с минимальной процентной ставкой с помощью ипотечного калькулятора.

            Краткая история займов с древности до наших дней | от eCoinomic | eCoinomic.net

            С самого начала истории человечества были люди, которые брали взаймы, и люди, которые давали взаймы. Эта форма отношений существует очень давно, пока существует понятие частной собственности.
            В основе этих отношений лежит предоставление в долг дополнительных ресурсов (денег или другой формы богатства) тому, кто найдет им хорошее применение, но с условием, что заем будет возвращен.
            Изначально ссуды давались друзьям, но с расширяющимся ростом поселений и городов многие из этих операций проводились между двумя незнакомыми сторонами. Лучшая гарантия возврата кредита — это обеспечить его каким-либо залогом.

            Древняя Месопотамия

            Самые первые ссуды давались в виде семян. Для земледельческого общества семена были очень ценным достоянием. Одно семя могло дать урожай из ста семян, поэтому проценты также возвращались семенами.То же самое и с животноводством, проценты выплачивались молодняком. Шумерское слово «маш», «интерес» также означает «теленок». Также есть записи о выдаче ссуд под залог в Вавилоне. Довольно часто это было делом храмов.

            Римская империя

            Римская империя во многих отношениях была преемницей Древней Греции. В Древней Греции также существовала такая практика ссуды денег, в основном для морской торговли, и в случае успеха кредитор получал 25% прибыли.Однако ссуды редко были обеспечены залогом. Это считалось скорее эксплуатацией, чем помощью.
            Римская империя имела несколько форм предоставления займов под залог. Все эти формы были описаны в римском праве.
            Выдача ссуды зависела от передачи прав на такое имущество, которое могло покрыть все убытки кредитора в случае ненадлежащего погашения долга. Такая передача прав называется «залогом».
            В римском праве существовало несколько форм безопасного кредитования для снижения рисков кредитора.
            Первая и самая древняя называлась фидуция. Это был временный обмен залога заемщика на деньги кредитора. Кредитор получил это обеспечение в качестве своей собственности и должен был вернуть его, когда долг заемщика был полностью погашен. Он мог продать залог только в том случае, если заемщик не платил, как было обещано.
            Альтернативой был pignus. Залог был передан кредитору во владение, но в данном случае он не имел права собственности. Но в любом случае заемщик не смог им воспользоваться.В целом обе эти формы давали слишком много прав кредитору и не позволяли получать прибыль от заложенного имущества в период погашения долга.
            Римляне использовали греческую форму ссуд — ипотеку (hypoteca). С ипотекой должник мог использовать свою собственность, например, свою землю или свой дом, получать от этого прибыль, а кредитор мог требовать права только в том случае, если долг не был оплачен.
            Возврат в залог или получение другой ссуды под уже заложенное имущество считалось мошенничеством и влекло за собой наказание.

            Древняя Индия

            В Индии кредитование было очень популярным. Первое упоминание о займах встречается в текстах 2000 г. до н.э. Но в этот период ростовщичество осуждалось. Начисление процентов выше определенного процента или разных процентных ставок для разных каст считалось грехом. Отношение к нему изменилось только во втором веке нашей эры. Также был инструмент под названием адеша, долговые расписки между людьми.

            Средневековая Европа

            В средние века христианская церковь запрещала предоставление процентной ссуды и получение на ней дохода.Это было разрешено только евреям, у которых не было таких ограничений на ростовщичество и которые предоставляли ссуды христианам.
            Это тоже было делом Церкви, в обход собственных догм. Церковь манипулировала ссудным рынком: когда она хотела взять ссуду под низкие проценты, она усиливала правила, когда она, наоборот, хотела ссудить деньги, она ослабляла хватку.
            Часто практиковался метод отработки долга трудом: заемщик работал на земле кредитора, иногда всю свою жизнь.

            Россия

            В России кредитование под залог было широко распространено с древних времен до ХХ века. В залог можно было заложить практически все, но только собственник мог заложить собственное имущество. В зависимости от формы залога соглашение могло быть устным, и вещь сразу передавалась во владение кредитору, или письменным, в этом случае специальный договор должен был быть подписан двумя свидетелями.
            После революции, с приходом коммунистов, все эти формы займов исчезли.

            Англия в наше время

            Кредитование под залог значительно продвинулось в Англии с развитием банковского дела. В 18 веке Лондон стал центром финансового мира, и выдача займов была чрезвычайно прибыльной в условиях непрекращающихся войн в Европе. Самым важным было сделать ставку на правильную лошадь в вооруженном конфликте.
            В этот период все было разрешено в залог. Акции, дома, земли. Многие дилеры закладывали свою собственность, чтобы купить дополнительные акции, тем самым увеличивая свой капитал за счет роста этих акций или банкротства во время рыночных обвалов.Создана новая концепция кредитного плеча. В целом, это была хорошая возможность для очень быстрого роста капиталов. С другой стороны, когда ссуды были обеспечены акциями, во времена нестабильности финансовых рынков были ситуации, когда стоимость акций падала до такой степени, что их стоимость была меньше стоимости взятых в долг. В этом случае заемщик был обязан положить на свой счет больше денег, или кредитор был вынужден продать заемщиков по текущей цене. Это называлось «маржинальное требование».
            В целом, кредитование под залог активов начало процветать, когда мир стал более глобализированным. В 19 веке начали развиваться американские рынки, построенные по тем же принципам, что и британские. С 19 века до наших дней он остается неизменным.

            Сегодняшнее

            Обеспеченное кредитование в наши дни популярно как никогда. Где бы вы ни находились: в Америке, Франции, Индии или России, вы всегда можете получить некоторую сумму денег, заложив свою собственность.Вы можете заложить квартиру, автомобиль, любые ценные вещи или ценные бумаги. И теперь вы можете заложить свои активы в криптовалюте, например, биткойн. Во многих случаях получение ссуды, обеспеченной активами, имеет больше преимуществ по сравнению с простым взятием необеспеченной ссуды, потому что это позволяет вам платить более низкие проценты, поскольку снижаются риски кредитора потерять деньги. А в случае с криптовалютами это даже более оправдано — фактически, временно продавая криптовалюту, которая непрерывно росла в прошлом году, вы можете упустить выгоды от ее роста.Если вы получите ту же сумму денег, заложив свой биткойн, вы можете использовать эти деньги, затем вернуть все, что вы взяли в долг, и получить обратно все свои активы. Сейчас есть всего несколько компаний, которые предлагают займы под криптовалюту. Но с ростом популярности криптовалют, совершенно нового класса активов, популярность обеспеченного криптовалютами кредитования будет расти. В конце концов, сейчас мы только находимся в начале широкого внедрения криптовалюты. И кто знает, что будет дальше?

            История ипотеки | Откуда они пришли и как мы сюда попали

            Ипотека.Они делают американскую мечту возможной для миллионов семей по всей стране. Кто не надеется когда-нибудь обзавестись домом? Вот где на помощь приходит ипотечный кредит.

            Ипотека, в отличие от долга по кредитной карте, считается хорошим жизненным решением. Это помогает отдельным лицам или семьям брать деньги в долг у квалифицированного кредитора для покупки недвижимости. В свете того факта, что у большинства людей нет средств, чтобы сразу купить дом, ипотека является огромным активом. Ипотечный кредитор добросовестно ссужает деньги, и ипотека будет выплачена.Короче говоря, ипотека помогает на рынке жилья, делая покупку и продажу домов более доступной для широких слоев населения.

            Но всегда ли ипотека выглядела так, как сегодня? Давайте взглянем!

            История ипотеки

            Вас ждет увлекательная история, наполненная своими перипетиями. У нас есть много вопросов, но не волнуйтесь. Мы разделим его на части по всей статье для облегчения усвоения.

            Несмотря на некоторые неудачные или сомнительные моменты в истории ипотеки, она оказалась надежной и полезной помощью для семей среднего класса в получении жилья.

            Как мы знаем сегодня, эволюцию ипотеки можно в значительной степени отнести к изменениям, произошедшим в 1930-х годах. Но мы поговорим об этом позже.

            Мертвый залог

            Итак, что, черт возьми, мы можем иметь в виду под таким заголовком? Нет, мы не говорим о каком-то фильме про зомби.

            Это не так плохо, как кажется.

            Чтобы рассказать историю ипотеки, мы должны начать с определения слова ипотека и его этимологии. Слово «ипотека» происходит от латинских слов mort и gage.

            Mort означает смерть или мертвый, а gage означает залог. Таким образом, вместе, mort и gage означают клятву смерти.

            Жуткий? Не так.

            По сути, смертная часть означает, что залог становится похоронным звоном после выплаты ссуды. Это не бессрочный залог платежа.

            Ипотека в древней цивилизации

            Как гласит старая пословица, под солнцем нет ничего нового.Вот что нам удалось узнать об ипотеке в древней цивилизации.

            Код Ману

            Начнем с Индии. Именно там ученые нашли отчет об ипотечном праве в «Кодексе Ману». Это древний сценарий, написанный и сформулированный индусами. Кодекс выступает против сомнительной ипотечной практики.

            Еврейское влияние на греческий и римский подход к ипотеке

            На протяжении всей истории вы будете видеть людей, выступающих против несправедливых методов ипотечного кредитования, таких как взимание непомерных процентных ставок.В «Аде» Данте и в древних еврейских текстах, которые восходят к «Кодексу Ману», вы обнаружите, что у злоумышленников есть место в Аиде или аду.

            Древнегреческие и римские мысли об ипотеке восходят к религиозным еврейским текстам. Оттуда греки и римляне представили эти концепции, а затем повлияли на английское общее право. Мы поговорим об этом в следующем разделе.

            Ипотека в английском общем праве в средние века

            Упоминания об ипотеке в трудах английского общего права относятся к 1190 году нашей эры.D. В этих статьях вы обнаружите, что изложены основные процедуры ипотеки. Здесь описываются различные аспекты ипотечного процесса — как защищаются вовлеченные стороны и что можно сделать с недвижимостью, пока она еще находится в ссуде.

            Как работала ипотека

            Согласно Британской энциклопедии,

            «Современная англо-американская ипотека является прямым потомком формы транзакции, которая возникла в Англии в позднем средневековье.Залогодатель (должник) передал право собственности на землю залогодержателю при условии, что, если залогодатель погасит задолженность, которую он был должен залогодержателю, к определенному времени, залогодержатель передаст землю залогодателю. Если залогодатель не выплатит долг к сроку, указанному в ипотеке, земля полностью переходит в собственность залогодержателя ».

            Далее в энциклопедии говорится, что этот вид ссуд имел различные названия на протяжении всего средневекового периода (и древней цивилизации незадолго до этого.)

            Взять штурмом западный мир

            Это увлекательная история, если вы спросите нас. С этого момента истории концепция ипотеки распространилась по западному миру, способствуя появлению ипотеки на американской земле. Возможно, изменилась форма и детали, касающиеся того, как она воплощается на практике. Но суть осталась прежней. Ипотека позволяет человеку занять деньги, чтобы стать собственником недвижимости.

            Ипотека в Америке: начало 1900-х

            Из-за увеличения числа иммигрантов, приезжающих в Соединенные Штаты, Америка увидела потребность в увеличении количества ипотечных кредитов.Это дало возможность новым мечтателям рано или поздно обзавестись жильем.

            Интересно, что даже тогда ипотека выглядела иначе, чем сегодня. Например, заемщик должен был внести 50% вперед и попытаться получить ссуду сроком от пяти до десяти лет. Это означало, что заемщик уже должен был быть в хорошем состоянии. И он не хотел подавать заявку на ипотеку, если не был уверен, что выплатить ее через пять (или десять) лет возможно.

            Кроме того, проценты будут выплачиваться в течение пяти или десяти лет.А через пять или десять лет ему придется выплатить ссуду. В противном случае он потеряет собственность по истечении срока ссуды. Не воодушевляющая мысль для борющейся семьи.

            Это не было большим риском для банка. Но для начинающего собственника? Это другая история.

            Конечно, объем ипотеки сегодня выглядит иначе. Вам не приятно это слышать?

            Риск все еще существует. Но у вас будет больше времени и больше помощи для достижения ваших жилищных целей.И требование вносить 50% вперед не действует! Но хватит на сегодня. Пойдем по следу прошлого.

            Хотя ипотека, описанная выше, сделала свое дело и помогла многим семьям приобрести дома, она совсем не похожа на то, что есть сегодня. Читай дальше, друг.

            Ипотека и Великая депрессия

            Вот где современная американская ипотека достигает поворотного момента. Обращать внимание. Именно здесь происходят все большие изменения, которые делают ипотеку тем, чем она является сегодня.Это захватывающий взгляд на то, как важные решения могут изменить лицо истории, нашу историю.

            Когда разразилась Великая депрессия, у кредиторов не было денег, чтобы дать людям взаймы. Это привело к беспокойному беспорядку.

            Новый курс Рузвельта для Америки

            Сталкиваясь с проблемами эпохи Великой депрессии, было ясно, что рынки недвижимости и ипотеки оказались в тяжелом положении. Стоимость жилья упала на 25%. И способ получения ипотеки до этого момента не работал для американской семьи.В какой-то момент 10% домов были отчуждены.

            Рузвельт думал, что нужно что-то делать. На самом деле банки не разрешили даже рефинансирование. Рынок ипотеки был дестабилизирован.

            Присоединяйтесь к новому курсу.

            Цель постановления

            Что касается Нового курса, мы находим серьезные возражения в правилах. Целью правил было стимулирование большей активности со стороны потребителя. Сторонники Нового курса надеялись на поощрение экономического роста в Америке при одновременном привлечении финансовых секторов к ответственности.

            До Нового курса домовладельцы могли ежегодно пересматривать условия ипотеки. Но им также приходилось бороться с постоянно меняющимися процентными ставками и первоначальными взносами, которые, среди прочих переменных, были немного выше.

            Каким бы ни было ваше мнение о политике Рузвельта, нельзя отрицать, что она оказала влияние на финансовую систему и промышленность Америки. Безусловно, это кардинальное изменение в мире ипотеки.

            Пять больших изменений

            Стоит отметить, что Новый курс привел к пяти большим изменениям.

            Во-первых, была Корпорация жилищного кредитования. Корпорация взяла на себя обязательство выкупить один миллион невыполненных закладных. Эти ипотечные кредиты были куплены в банке. После покупки корпорация изменила ссуды на долгосрочные с фиксированной процентной ставкой.

            Во-вторых, на сцену вышла Федеральная национальная ипотечная ассоциация, чтобы создать еще один рынок ипотечных кредитов.

            В-третьих, Гласс-Стигалл добился того, чтобы банки не вкладывали средства в неопределенные инвестиционные возможности, такие как фондовый рынок.

            В-четвертых, Федеральная корпорация по страхованию вкладов взялась застраховать банковские вклады. Это было сделано в качестве защитной меры.

            И, наконец, Федеральное жилищное управление приступило к страхованию ипотечных кредитов.

            Мы можем связать сегодняшнее более доступное домовладение с изменениями, вызванными этими учреждениями. В результате «Нового курса» сроки кредитования были продлены, а ежемесячные расходы были сокращены.

            Передайте привет Федеральному жилищному управлению (FHA)

            Одним из важнейших факторов, изменивших правила игры в истории ипотечного кредитования, является Федеральное управление жилищного строительства (FHA.) FHA сняло риск, связанный с кредитованием, — риск, из-за которого кредиторы не решались заключать кредитные соглашения.

            До FHA четыре из десяти американцев владели домами. Это означает, что большая часть американского населения в то время снимала жилье.

            Благодаря FHA люди стали претендовать на получение ссуд в соответствии с их экономической ситуацией, или, другими словами, исходя из вероятности того, что они смогут ее выплатить. Это контрастирует с «квалификацией», основанной на наличии правильных связей.

            Еще одним ключевым изменением стала продолжительность ссуды.В результате 30-летние ссуды являются текущим вариантом ипотеки для американского народа.

            Наконец, качество строительства стало важным для процесса квалификации ссуды. Это не позволяет людям заключать кредитное соглашение, которое продлится дольше дома. Если дом не соответствует критериям, кредит не выдается.

            Действительно, ипотека прошла долгий путь с момента своего появления. У обычного американца больше ответственности и больше возможностей.

            Ипотека разных видов

            Теперь давайте посмотрим на различные типы ипотечных кредитов, которые использовались на финансовом рынке.

            В современном обществе вы найдете различные ипотечные кредиты, доступные тем, кто хочет купить недвижимость. Вы найдете эти ссуды полезными и ориентированными на конкретные нужды.

            Вот разбивка.

            Кредиты с фиксированной ставкой

            Этот вид ссуды почти не требует пояснений. Процентная ставка не становится непредсказуемой. Он статичен, не колеблется. Это хорошая новость для заемщика, позволяющая ему планировать будущие платежи.

            Даже если у вас есть 30-летний заем, процентная ставка остается неизменной в течение всего этого периода.

            Кредиты с регулируемой ставкой

            Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM), также называемая ипотекой с плавающей ставкой или отслеживаемой ипотекой, имеет процентную ставку, которая время от времени повышается. Эта регулировка скорости для ARM варьируется. Преимущество состоит в том, что ARM имеет более низкие ставки, что позволяет вам своевременно наращивать капитал. Но после начального периода интерес начинает расти.

            Ссуды без процентов

            Для жилищной ссуды только под проценты вы рассчитываете на срок от пяти до семи лет, при котором вы выплачиваете только процентную часть ипотечной ссуды.

            По истечении срока заемщики выплачивают ссуду или начинают выплату основной суммы ссуды. Некоторые даже решили рефинансировать свой дом.

            Ссуды с отрицательной амортизацией

            Ссуда ​​с отрицательной амортизацией также известна как ипотека с постепенными выплатами. В такой ссуде платеж за период меньше процентов, которые были начислены по ссуде.

            Если платеж меньше суммы процентов за период, начисляются отсроченные проценты.Независимо от того, чем выплачиваются отсроченные проценты, увеличивается основная сумма кредита.

            По прошествии времени основной баланс скорее растет, чем уменьшается.

            Воздушные займы

            В случае разового платежа вы полностью вносите платеж в конце срока ссуды. В течение срока кредита вы выплачиваете проценты по ссуде.

            Ссуды без кредита

            Первоначальный взнос обычно стоит дорого и является обычным явлением, когда дело доходит до получения ипотеки.

            Для лица, желающего воспользоваться ссудой без первоначального взноса, должно быть доказательство того, что у него или нее нет достаточного дохода для погашения ссуды.

            У них должен быть минимальный кредитный рейтинг 620, иногда выше.

            Зайти в ипотеку

            Надеемся, вам понравился этот краткий урок истории ипотеки. Всегда есть нечто большее, чем то, что мы могли бы выразить в рамках сообщения в блоге.

            А как насчет того, чтобы сделать все возможное и стать домовладельцем?

            По сути, вам всегда лучше заняться чем-то подготовленным.Мы знаем, что искать в ипотечной компании. Ты? Знания важны для предотвращения мошенничества.

            История греческих финансов

            Демосфен Wikimedia Commons Добро пожаловать в пятый год (или 2600 год, в зависимости от выбранной вами отправной точки) греческого финансового кризиса.

            Некоторые вещи, о которых стоит помнить:

            1. Греция изобрела финансы. Это была отправная точка валюты и «движимого» богатства. Это была колыбель банковского дела, личных займов, секьюритизированного кредитования, займов на недвижимость, торговли на основе кредитов, целевого инвестирования, капитальных сборов, законов о процентных ставках, иностранной валюты, аннуитетов и многих других связанных инноваций, которые помогли зародить современный мир .

            2. Если Древняя Греция изобрела финансы, она также была изобретателем финансового кризиса. Первый в зарегистрированной истории, относящийся к VI веку до нашей эры, был настолько плохим, что они фактически прибегли к помощи академика — не менее поэта — чтобы его очистить. Похоже, что греки в массовом порядке занимались практикой, в которой они отдавали себя рабами по долгам, которые они накапливали в поддержку своих ферм. дошло до того, что огромная часть населения оказалась в рабстве либо внутри страны, либо отправлена ​​за границу.Мудрец Солон был приведен к власти в Аттике, и он начал списывать долги, освобождая своих сограждан от рабства и даже выкупая некоторых рабов, которые были проданы за границу. Он сделал это, обесценив драхму на четверть — чего его коллеги в современной Греции в настоящее время не могут сделать.

            3. Греция никогда не отличалась хорошим кредитным риском. За исключением афинского города-государства, чьи монеты совы, поддерживаемые местным серебряным рудником, сохраняли свою целостность в течение 600 лет, практически все другие греческие правительства рассматривались как постоянные риски дефолта.Греческие государства никогда не ссужали деньги напрямую друг другу. Дневные банки, которыми были храмы, знали, что лучше не давать ссуды греческим государствам напрямую. Вместо этого ссуды предоставлялись богатым и состоятельным гражданам от имени их городов. Древние греки понимали, что личная ответственность будет лучшим гарантом выплаты долгов, чем, скажем, гражданской гордости .

            4. Демосфен в 4 веке до нашей эры сказал: «Из всех видов капитала самым продуктивным в бизнесе является уверенность, и если вы не знаете, вы ничего не знаете.«Никто не был уверен, что греческие правительства выплатят свои ссуды, поэтому производительный капитал требовал личной ответственности за ссуды или даже залога причудливых форм обеспечения. Было время, когда город Сайм пообещал свои общественные колоннады — когда Сайм объявил дефолт, его гражданам было запрещено стоять под ними до

            года. Афинское казначейство в Дельфах Wikimedia Commons уйти от солнца или дождя.Было одно примечательное время, когда храмы сделали исключение. Святилище в Дельфах и его храм Делос были Дж. П. Морганом древнегреческого мира. В 4 веке до нашей эры он предоставил ссуду 13 греческим городам-государствам и закончил тем, что постригся на 80%, хотя большинство из них так и не вернули средства.

            5. Возвращаясь к современной эпохе, мы смотрим на период от независимости Греции в 1830-х годах до наших дней. В течение этого примерно 200-летнего периода Греция не имела дефолта перед своими кредиторами в течение примерно 90 из этих лет, или в половине случаев.Для человека с любым историческим пониманием услышать, что Греция находится на грани дефолта, все равно что услышать, что Дин Мартин находится на грани мартини. Правительство современной Греции пять раз допускало дефолт в 1826, 1843, 1860, 1894 и 1932 годах. Оно не выполняло своих обязательств по первоначальному займу, предоставленному кредиторами на Лондонской фондовой бирже, чтобы завоевать свою независимость на поле боя в 1825 году. много денег, а среди греческих революционеров было столько междоусобных склок, что никто даже не знал, куда уходили деньги и кто за них нес ответственность.Лишь в 1878 году Греция получила прибыль — полвека спустя — и к тому времени ссуда размером примерно 1,7 миллиона фунтов с начисленными процентами выросла до 10 миллионов фунтов!

            6. Еще одна ссуда была предоставлена ​​в 1832 году французами, англичанами и русскими. Это был дефолт 11 лет спустя, фактически лишив Грецию доступа к международным кредитным рынкам на десятилетия.В конце 1800-х годов все снова было прощено, и ссуды от иностранцев снова хлынули потоком в поисках высокой процентной ставки. И снова греки оказались под непосильным долговым бременем, и в 1893 году правительство приостановило все выплаты по внешнему долгу. Что забавно, они создали «Международный комитет по управлению долгом Греции», чтобы успокоить своих иностранных кредиторов, который должен был контролировать экономику. и сбор налогов. Если это вам не знакомо, поднимите руку, и я ударю вас по голове крокетным молотком.

            7. Греция снова объявила дефолт в 1932 году (кто мог бы их винить, учитывая мировую экономику) и оставалась дефолтной в течение тридцати лет до середины 1960-х годов.

            Епископ Германос из старых Патр благословляет греческое знамя в Святой Лавре в начале национального восстания против турок 25 марта 1821 года.Wikimedia Commons 8. На самом деле Греция никогда не участвовала в европейском эксперименте с единой валютой, но они были слишком маленькими и несущественными, чтобы отказать им. Представленные ими статистические данные были в значительной степени сфальсифицированы, и Северная Европа умышленно упустила из виду хорошо известную культуру страны, основанную на экономике черного рынка и безудержном уклонении от налогов. Это был конец 1990-х годов — оптимизм был повсеместным чувством во всем мире, которого привел главный гедонист в Белом доме.Еврозона даже посмотрела в другую сторону, когда Goldman Sachs разрешил процентные свопы и тому подобное, что привело к тому, что Греция дожила до такой степени, что их можно было включить. «Черт возьми, впустите их», — сказал куривший сигареты парижский бюрократ между первым и вторым перерывами на обед в тот день.

            9. В современном мире нет стран, которые не выполняли бы свои кредиты чаще, чем Греция, за исключением Гондураса и Эквадора. Поищи это. Тот факт, что история повторяется уже в который раз, не должен заставлять вас терять свое дерьмо.Не то чтобы это было хорошо. Некоторым это будет больно. Но, наверное, не повредит миру. Кредиторы Греции тянули время с момента начала последнего кризиса пять лет назад и использовали это время, чтобы свести к минимуму последствия того, чего они все, вероятно, ожидали с первого дня. Когда Марио Драги произнес свою знаменитую речь «все, что нужно», он имел в виду всего, что нужно для защиты Европейского Союза, — не то, что нужно, чтобы сохранить в нем Грецию. Марк Доу приводит доводы в пользу того, что Grexit будет лучшим выбором как для Греции, так и для ЕС в своем новом посте « Греция: время и все будет хорошо» .Может, он прав. Прочти и остынь.

            Итог — Греция дала миру много прекрасного и важного, а ее культурное наследие является одним из ярких моментов в истории человечества. Но финансы — не его сильная сторона. К счастью для мира, у нас было время подготовиться, а экономика Греции по размеру сопоставима с экономикой Атланты, штат Джорджия. Заражение — это реальный риск, но, вероятно, не тот риск, которым все это начиналось. Более того, заражение — это всегда риск, а не только тогда, когда об этом начинают говорить газеты.

            И кроме того, судя по истории, никто этого не ожидал.

            История ипотеки: от римских времен до наших дней | Гарден Государственный жилищный кредит

            Хотя ипотека в том или ином виде существовала на протяжении всей истории, нынешняя ипотечная отрасль сильно отличается от прошлого. Древний индусский шрифт «Кодекс Ману» осуждает обманные и мошеннические методы ипотеки.Древние цивилизации Греции и Рима создали рыночную систему ипотечных кредитов, основанную на древних талмудических писаниях иудаизма. Это еврейское влияние продолжало влиять на ипотечные отрасли многих различных обществ, таких как Британская империя в английском общем праве.

            Начало американского ипотечного рынка

            Первый официальный коммерческий банк Соединенных Штатов был основан в 1781 году. Это было началом американской ипотечной индустрии. Между 1820 и 1860 годами количество банков в США резко увеличилось.S., в результате чего больше кредиторов ссужают большему количеству людей. За это время в виде кредитов было выдано от 55 до 700 миллионов долларов. Для финансирования Гражданской войны в США в 1861 году была создана национальная валюта, которая заменила государственные и банковские облигации. Закон о Национальном банке 1864 года попытался создать банковские уставы, а также обеспечить лучшую безопасность федерального казначейства. В 1893 году, когда более крупные банки боролись с правилами, более мелкие банки предлагали ипотечные ссуды, выпуская облигации в качестве подтверждения долга.Эти ипотечные кредиты составляли менее половины стоимости недвижимости и действовали всего около шести лет. К концу XIX века ипотечная отрасль США регулировалась иначе в западных регионах страны, чем в восточных, что привело к дезорганизации отрасли.

            Ипотека и ХХ век

            До Великой депрессии домовладельцы сталкивались с переменными процентными ставками, короткими сроками погашения и высокими первоначальными взносами, а также имели возможность ежегодно пересматривать условия своих ипотечных кредитов.Однако после того, как во время Великой депрессии резко упала стоимость недвижимости и обрушился ипотечный рынок, вмешалось федеральное правительство. В результате этого вмешательства были созданы Федеральное жилищное управление (FHA), Федеральная национальная ипотечная ассоциация (Fannie Mae) и Корпорация жилищного кредитования. Кроме того, после Второй мировой войны была введена программа ипотечного кредитования VA . В 1970 году Федеральная ипотечная корпорация по жилищным ипотечным кредитам способствовала развитию домовладения и повторно ввела ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой.Freddie Mac также был создан в это время, чтобы обеспечить стабильность американскому ипотечному рынку. Кроме того, ипотечные кредиты были расширены как на 15, так и на 30 летние варианты.

            Ипотека сегодня

            Во время финансового кризиса 2008 года Fannie Mae и Freddie Mac изо всех сил пытались удержаться на плаву, поскольку многие крупные банки вокруг них начали рушиться. Правительство США в конечном итоге поставило Fannie Mae и Freddie Mac под государственный контроль (известное как консерваторство) и, таким образом, взяло на себя ответственность за ипотечные кредиты, которыми эти организации владели или гарантировали.Кроме того, банки резко снизили процентные ставки, чтобы стимулировать расходы, сделав дома более доступными, чем когда-либо прежде, а также предоставили одни из самых низких ставок по ипотеке за всю историю. Узнайте больше о реакции на финансовый кризис 2008 года.

            Эранос (Древняя Греция) — Кредитный справочник

            В Древней Греции эранос (на древнегреческом ἔρανος) — это тип еды, в которую вносят свой вклад каждый; этот термин также относится к беспроцентной ссуде от друзей или родственников.

            Термин «эранос» изначально означает общую трапезу, организованную либо для религиозного праздника, либо просто для праздника, когда каждый гость вносит свой вклад или обязуется сделать приглашение одним и тем же гостям. Этот термин появляется уже у Гомера: воспринимая пир самозванцев, Телемак замечает, что «это не может быть простым экотом, потому что те, кто ест под этой крышей, проявляют всякую наглость» ¹ . ^{, 2} . Гесиод рекомендует эту практику как источник экономии: «Не показывай плохое лицо пиршеству, которое собирает много гостей с общими расходами: удовольствие больше, а расходы меньше» ³ .Со временем «эранои» превратились в настоящие клубы еды, членов которых называют эранистами (ἐρανισταί) ⁴ .

            Из в ^-е век до н.э. нашей эры, eranos также относится к ссуде, полученной от группы людей, его ⁵ , термин обычно переводится как «друзья», но также включает родителей или даже знания. Заемщики также могут образовать эранос-клуб — трудно отличить случаи, когда ассоциация уже существует ссуду, и те, где она создается ad hoc ⁴ .Деньги встречает один из членов круга или третье лицо, которое обязуется передать их заемщику и управлять ссудой ⁶ . Речь идет о относительно небольших суммах и направлена ​​на помощь нуждающимся близким. Таким образом, афинский истец отвергает любую идею хороших отношений между его отцом и олигархом Фринихосингом, подчеркивая: «когда Фриниху пришлось заплатить штраф государству, мой отец не принес ему своего взноса: тем не менее в таких случаях мы увидимся с друзьями » ⁷ .Из-за дружественного характера ссуды ни один известный пример не упоминает проценты, но предполагается, что должник должен выплатить долг как можно быстрее: что касается муки eranos , ключевым словом является взаимность ⁸ . Поэтому неудача — поступок постыдный. Чтобы дискредитировать своего оппонента, заявитель выступления против Эшина Сократического обвиняет его, среди прочего, в том, что он соблазнил жену гражданина, чтобы отвлечь его состояние, и добавляет: «всякий раз, когда он собирает эранос … он не выполняет сроки: с ним , это деньги, выброшенные на улицу » ⁹

            Кредит эранос , похоже, был очень распространен в Греции.В Экономике Ксенофонта Сократ объясняет, что бедные живут более мирно, чем богатые: ему не нужно нести беды, связанные с богатством (паразиты, заинтересованные друзья, обязанность сохранять свое положение, литургии и т. Д.), И если необходимо, его друзья всегда могут одолжить ему деньги ^{10 , 11} . Прогноз верен, потому что на суде Сократа его друзья намерены поднять тридцать мин, чтобы заплатить штраф ¹² . Теофраст вспоминает эраносов пять раз, чтобы охарактеризовать разные портреты своих персонажей : хвастун хвастается тем, что посвятил астрономическую сумму в десять талантов эраноям ^{13 , 14 , ,} 903 скупой меняет тротуар, когда он видит друга, который заказал эранос ^{16 , 17 , 18} .Популярность эранос частично объясняет слабость ссылок в источниках кредитов в небольших количествах ¹⁹ .

            Согласно некоторым фрагментам речей Лисия, Эскин де Сфетт был бы наглым, плохим плательщиком, когда дело доходило до выплаты долгов, и человеком с дурной репутацией с распутной моралью: чтобы дискредитировать своего противника, заявителя речи против Эшин Сократик обвиняет его, среди прочего, в том, что он соблазнил жену гражданина, чтобы отвлечь его состояние, и добавляет: «Когда он собирает эранос, он не выполняет установленные сроки: с ним деньги выбрасываются на улицу.” ²⁰ .

            Примечания и ссылки

            1. ↑ 1955 г.
            2. ↑ Отрывок из перевода Фредерика Мюглера для Actes Sud (1995) ^{[ref.incomplete]}
            3. ↑ Гесиод, Работы и дни [детали издания] [читать онлайн [архив] ] , 722-723. Отрывок из перевода Поля Мазона для коллекции Universités de France.
            4. ↑ ^{a и b} Harris 1992, p. 311.
            5. ↑ в древнегреческом φίλοι
            6. ↑ Харрис 1992, с. 312.
            7. ↑ Лисий 20 = Полистрату Эпикурейцу , 12. Выдержка из перевода Герне Бизо для собрания университетов Франции.
            8. ↑ Миллет 2002, с. 155.
            9. ↑ Lysias frag. 38, 4 = Athenaeum, Deipnosophists [подробности изданий] [читать онлайн [архив] ] , XIII, 611e.Отрывок из перевода Жерне-Бизо для коллекции Universités de France.
            10. ↑ Xenophon 2008, с. 18.
            11. ↑ Xenophon, Economic , II, 8 [читать онлайн [архив] ] .
            12. ↑ Платон, Апология Сократа [розничные издания] [читать онлайн [архив] ] (38b)
            13. ↑ Теофраст, знаков , XXIII (6)
            14. ↑ Теофраст 2008, с. 68.
            15. ↑ Теофраст 1996, с. 47.
            16. ↑ Теофраст, знаков , XXII, 9
            17. ↑ Теофраст 2008, с. 66.
            18. ↑ Теофраст 1996, с. 45-46.
            19. ↑ Миллет 2002, с. 145.
            20. ↑ Лисий, фраг. 38, 4 = Athenaeum, Deipnosophists [подробности изданий] [читать онлайн [архив] ] (XIII, 611E). Отрывок из перевода Жерне-Бизо для коллекции Universités de France.

            История кредитов в Греции с 1824 года

            Греция была в центре международного внимания с 2008 года из-за разразившегося в стране финансового кризиса. Однако это не первый случай, когда Греция столкнулась с серьезными финансовыми проблемами или даже столкнулась лицом к лицу с перспективой банкротства с момента обретения независимости в начале 19 века. Фактически, Греция пять раз объявляла дефолт по своему внешнему долгу в современную эпоху (1826, 1843, 1860, 1894 и 1932 годы).
            Первый заем был получен до окончания войны за независимость Греции. В 1824 году Греция получила ссуду в размере 472 000 фунтов стерлингов от Лондонской фондовой биржи для продолжения войны, но от страны требовалось только внести 10%, а затем выплатить остаток через какое-то время. Кроме того, Греция также получила 1,1 миллиона фунтов стерлингов в 1825 году, но получила только часть общей суммы, потому что остальная часть была удержана на процентные расходы, брокерские услуги и погашение предыдущих займов.
            Однако первое банкротство Греции произошло вскоре после этого, в 1827 году, из-за неуплаты процентов по долгам по первым двум займам страны.
            Когда в 1832 году была признана независимость страны, европейские державы назначили Отто Баварского первым королем Греции и предоставили стране еще один заем в размере 60 миллионов французских франков. Этот заем был использован для погашения предыдущих британских займов Греции. В 1843 году Греция объявила дефолт по выплате ссуды в 60 миллионов франков, что привело к второму банкротству страны менее чем за 20 лет. После этого дефолта Греция была закрыта для международных рынков капитала на десятилетия.
            После того, как греческое правительство урегулировало свои непогашенные дефолты в 1878 году, мировые рынки снова открылись для Греции, и кредиторы поспешили предоставить средства.Всего страна получила шесть займов с хищническими условиями. В 1879 году он получил 60 миллионов франков, в 1881 году он получил 120 миллионов франков на неотложные нужды, в 1884 году он получил 100 миллионов франков на строительство железных дорог, в 1887 году он получил 135 миллионов франков на закупку военной техники, в 1879 году он получил 155 миллионов франков, а в период с 1890 по 1891 год стране было выделено 89 миллионов франков на строительство железнодорожной линии, соединяющей Пирей и Ларису.
            Эти ссуды привели страну к очередному банкротству в 1893 году.Казначейство страны истощилось из-за перерасхода средств и системной коррупции, часто вызванной политическими кампаниями, в ходе которых партии обещали программы масштабных расходов. Тогдашний премьер-министр Греции Харилаос Трикупис предстал перед парламентом и сделал самое известное заявление в своей карьере: «К сожалению, мы банкроты». Приостановлено обслуживание иностранных займов и сокращены все несущественные расходы.
            В 1898 году иностранное давление побудило Грецию принять создание Международного комитета по управлению греческим долгом.Этот комитет следил за экономической политикой страны, а также за системой сбора и управления налогами.
            В начале 1930-х годов многие страны объявили дефолт по своим долговым обязательствам, когда мир вступил в Великую депрессию. Греция ввела мораторий на выплату непогашенного внешнего долга в 1932 году. Этот дефолт длился до 1964 года, являясь самым продолжительным из пяти дефолтов страны.
            После Второй мировой войны греческое государство в основном сосредоточилось на восстановлении страны. К концу 1955 года Греция получила только три внешних займа на общую сумму 145 миллионов долларов.Спустя несколько лет страна подписала еще 28 иностранных займов с США, Западной Германией и Великобританией на сумму 406 миллионов долларов.
            Во время военной хунты 1967–74 годов иностранные займы несколько снизились, поскольку государство в основном сосредоточивалось на внутренних заимствованиях. Однако после падения греческой военной хунты было выдано 24 крупных иностранных кредита, три из которых были предоставлены французским правительством, а остальные — международными организациями и банками.
            В 1985 году у Греции был самый большой в мире государственный долг на душу населения, который начал разрушать экономику страны, положив конец ее развитию.Премьер-министр Греции Андреас Папандреу получил кредиты на проекты в области транспорта, сельской и городской инфраструктуры.
            Несколькими годами позже, за несколько дней до церемонии закрытия Олимпийских игр в Афинах, Греция предупредила Еврозону, что ее государственный долг и дефицит будут хуже, чем ожидалось, и таким образом стала первой страной ЕС, которая в 2005 году будет помещена под финансовый мониторинг Европейской комиссии.
            3 мая 2010 года премьер-министр Греции Георгий Папандреу подписал Первую программу экономической корректировки для Греции, также известную как первый пакет помощи, всего на 107 человек.3 миллиарда евро финансовой помощи. В марте 2012 года программа была заменена Второй программой экономической корректировки для Греции, состоящей из неизрасходованных сумм первой программы и дополнительной суммы в 130 миллиардов евро на 2012–2014 годы. Второй пакет помощи подписал бывший премьер-министр Греции Антонис Самарас.

            Чен Сивэй: предварительное исследование Афинской ипотечной системы морских ссуд в классические времена

            Нажмите синий, чтобы обратить на нас внимание

            О системе ипотечной ссуды на море в Афинах в классические времена

            Чен Сивэй

            [Резюме]

            В классических Афинах кредитная ипотека включает три формы: ипотека с правом собственности на должника, ипотека, предоставляемая для защиты приданого или сдачи в аренду сиротской недвижимости, и ипотека с выкупом.Морские ссуды также относятся к ипотечным ссудам. Обеспечение, предоставленное должником, включает товары, торговые суда, фрахт, рабскую команду и недвижимость. При определенных обстоятельствах должник может получить ссуду без предоставления залога в силу особых отношений. В классическую эпоху требования Афин к морским займам не могли быть компенсированы более чем чем одним, а стоимость залога обычно должна была вдвое превышать сумму займа. Приведенные выше положения показывают, что ипотечная система морского кредита имеет некоторые основные характеристики современного кредита.В отличие от других кредитов, ипотечная система морского кредита позволяет использовать ожидаемые товары в качестве залога, что, очевидно, имеет характеристики залоговой ипотеки. Возникновение ипотечной системы морского кредита играет важную роль в истории развития экономической мысли.

            В 362 г. до н.э., чтобы выполнить обязательства богатых граждан, Аполлодор, сын известного афинского торговца деньгами Пасиона, отправился к Хеллесу Пангу в качестве капитана. Согласно правилам города-государства, срок действия обязательств по передаче корабля в дар составляет один год.Однако срок службы истек, а преемник Apollo Doros все еще не прибыл. Согласно правилам, помимо поддержания нормальной работы судна, капитан должен также оплачивать ежедневные расходы гребца. В связи с этим у него большие проблемы с нехваткой средств. Чтобы поддерживать нормальную работу корабля, ему пришлось дважды занимать деньги.

            Генерал Тимомак приказал мне отвести моих людей в Шиджелон для сопровождения зернового корабля. Но он не предоставил мне никаких средств … Итак, я одолжил 15 мин у Акайдема из города Анафелест (он в то время вел дела в Сесте) в виде процентных ссуд, а у судовладельца Никипса — 800 драхм. под 12% годовых.Обе стороны договорились, что по возвращении корабля в Афины я должен выплатить основную сумму и проценты.

            Этот судебный иск против Демосфена является важным документом для изучения морской деятельности Афин в классическую эпоху, включая такие ключевые вопросы, как сбор средств на военные корабли, морское сопровождение, перевозка насыпных грузов, финансирование морской торговли и т. Д. Статья посвящена ипотеке, предоставленной Аполлоном Доросом при ссуде.

            Тщательное наблюдение показывает, что по сравнению с современными коммерческими ссудами ипотека, предоставленная должником по этой ссуде, является чрезвычайно ненормальной.Аполлон Дорос — капитан военного корабля, который обычно не несет с собой никаких товаров, не говоря уже о том, чтобы использовать их в качестве залога для ссуд. Хотя аксессуары военного корабля, такие как паруса и тросы, были частными активами Apollo Doros, не было никаких доказательств того, что он использовал их в качестве залога во время ссуды. Чтобы избежать этого затруднения, Де Сен-Крус пришел к выводу, что обеспечение, предоставленное Аполлоном Доросом, было военными кораблями. Однако не следует забывать, что военные корабли не являются частной собственностью должников, а должны принадлежать городам-государствам.Кредитор Никипс является гражданином Афин и вряд ли примет военные корабли городов-государств в качестве залога под личные займы. Другими словами, в этом морском займе должник, похоже, не предоставил никакого обеспечения.

            Ипотечная система включает понимание и оценку древней кредитной структуры и даже экономических характеристик. Финли и его последователи подчеркивали, что валютное заимствование было связующим звеном между родственниками, друзьями и соседями в афинском обществе в классические времена и, как правило, не требовало предоставления ипотеки, свидетельских показаний или письменного контракта.Так ли обстоит дело с морскими займами? В данной статье автор пытается уточнить виды и характеристики морской ипотеки с помощью словесных судебных разбирательств, а также пытается проанализировать природу Афинской морской ипотеки в IV веке до нашей эры.

            I. Три вида аренды и ипотеки

            В классические и эллинистические времена, чтобы гарантировать, что ссуды могут быть выплачены полностью и вовремя, афиняне обычно требовали от должников предоставлять наличные деньги или натурой в качестве залога, что стало обычной практикой.Помимо значения «ипотека» в заявлении, это слово также может использоваться для обозначения «залога», то есть части суммы, в которой стоимость залога выше, чем стоимость самой ссуды. Например, если Сторона a берет в залог товаров на 30 мин и получает от Стороны B только 20 мин ссуды, то ссуда составляет 10 мин.

            Принято считать, что древние греки разделили ипотеку, предоставляемую при аренде и заимствовании, на три категории, а именно, и.

            Это стандартное слово для обозначения «ссуды и ипотеки». Это существительная форма глагола, и его первоначальное значение — «отложить» или «поставить». Когда он используется для ссуд, он распространяется на обеспечение, временно находящееся у кредитора, но право собственности на обеспечение по-прежнему принадлежит должнику.

            Означает «лизинговая ипотека» или «ипотека с приданым». Слово происходит от корня и означает «оценка». По словам лексикографа Хабо Краттиена (), это слово в основном используется в следующих двух ситуациях.Во-первых, «при аренде детей-сирот у консула (который отвечает только за надзор, а не у владельца собственности) арендатор должен предоставить ипотеку. Сумму залога должен оценить консул. В это время вызывается обеспечение, используемое для оценки, вызывается назначенный персонал и вызывается процесс оценки «. Другими словами, это ипотека, предоставляемая при сдаче в аренду бесхозного имущества; Во-вторых, «когда женщина выходит замуж, если родственники и друзья покупают для нее приданое, женщина может потребовать от мужа предоставить залог, эквивалентный стоимости приданого, например, недвижимость или землю.Другими словами, есть также значение приданого ипотеки. Если женщина разведена, умирает без детей или сталкивается с другими обстоятельствами, предусмотренными законом, ипотека в виде приданого может гарантировать, что у мужа достаточно средств для возврата приданого семье ее матери. Кроме того, также может быть вызвана ипотека, предоставленная при других обстоятельствах (например, при аренде земли под храм).

            Фраза относится к «ипотеке с обратным выкупом». В этой фразе первоначальное значение — «продажа», которое афиняне часто используют для выражения «исполнения обязательств, долгов и личных ограничений».Таким образом, полное значение означает «торговая деятельность, при которой продавец передает право собственности на товары покупателя». Исходя из этого, Финли считает, что, хотя по форме это своего рода купля-продажа, по сути, она все же относится к категории ипотеки и является типичной формой ипотеки при кредитовании. Другими словами, это особая форма ипотеки. Кредитор получает право собственности на залог в течение короткого периода времени. После погашения долга должник автоматически снова получает право собственности на предмет залога.Однако, если должник не сможет выплатить долг, как обещал, кредитор может получить право собственности на обеспечение не только по названию, но и по существу. Поэтому мы можем понимать это как «обратную ипотеку». Однако я должен отметить, что классификация категорий ипотечных ссуд Финли и другими в основном основана на таблицах долга. Однако есть несколько терминов, связанных с ипотекой, которые часто используются в выступлениях в таблице долговых обязательств. Фактически, ораторы часто используют или выражают «ипотеку с выкупом».

            Хотя выражения разные, большинство ученых полагают, что, за исключением арендной ипотеки недвижимости сирот и приданого женщин, классическая афинская ссудная ипотека примерно относится к двум категориям, а именно, замещающая ипотека () и обратная ипотека ( ). При альтернативной ипотеке залог остается за кредитором, но право собственности принадлежит должнику. При ипотеке с обратным выкупом право владения и использования залога временно передается кредитору.

            Из приведенного выше обсуждения видно, что древнегреческая ссудная ипотека включает три формы: «замещающая ипотека» с правом собственности на должника, «лизинговая ипотека» и «обратная ипотека» для защиты приданого или сиротской собственности. Тогда к какой категории относится залог, предоставляемый торговцами при сборе средств, необходимых для морской торговли?

            2. Категории обеспечения морского кредита

            «Морские ссуды — это ипотечные ссуды». Ипотечный кредит — это форма гарантии по ссуде, при которой должник предоставляет определенное имущество кредитору в качестве обеспечения для обеспечения своевременного погашения ссуды.Основная причина требования к дебиторам предоставить залог — это предотвращение рисков по займам. Если срок погашения ссуды наступает и должник не может или не желает погашать, кредитор имеет право владеть залогом для уменьшения убытков. Другими словами, когда должник не выполняет свои обязательства, кредитор имеет право изъять залог или даже выставить его на аукционе. Таким образом, должника можно заставить выплатить ссуду полностью и в срок.

            В зависимости от типа обеспечения ученые обычно делят морские ссуды Афин в классические времена на два типа: «морские ссуды с товарами в качестве качества» и «морские ссуды с судами в качестве качества».Однако, поскольку в древних Афинах не было официальной системы регистрации ипотечных кредитов и не существовало соответствующего закона, который бы содержал четкие положения об ипотеке, конкретные требования к ипотеке в каждой ссуде часто сначала определялись путем переговоров между заемщиком и кредитором и, наконец, контрактом. . Таким образом, в конкретной операции Афинских морских займов в 4 веке до н.э. обеспечение, предоставленное должником, не было таким единообразным, как полагали ученые.

            «Морская ссуда, связанная с грузом» означает морскую ссуду, полученную должником путем залога товаров, погруженных на судно, кредиторам.Если собственник судна является также владельцем груза, он может заложить судно или груз отдельно или судно и груз вместе. Ипотечные ссуды на покупку товаров разбросаны по частным судебным искам Демосфена: Эндрюс и Наусикратц ссудили 30 мин Артемону и Аполлону Доросу (это еще один бизнесмен из Фазери с таким же именем), и в контракте указано, что «должник использует 3000 банок вина Mend. на борту судна в залог »; Очевидно, что залог обеспечен товарами. Чинотимис утверждал, что его морская ссуда Hagerstratus была обеспечена продуктами питания для корабля.Ссуда ​​Демона для Протоса также была обеспечена зерном корабля. Точно так же ссуда Криса Пусса Formio на морские перевозки в 20 мин была обеспечена товарами на борту стоимостью 40 мин. 11 мин, одолженных Аполлону Доросу (вышеупомянутому торговцу Фазери) Алатусом, Халликасом, были заложены товарами на борту корабля Hapillesus (то есть вином, купленным в Менде). Однако на практике ситуация иногда может немного измениться. Хагерстратус и Чинотимис заняли морскую ссуду в Сиракузах. Хотя Хагерстратус был владельцем торгового судна, он не использовал судно в качестве залога, а использовал зерно, загруженное в качестве залога.В ссуде, предоставленной Hagerstratus анонимным бизнесменом из Кайоса, требовалось не судно в качестве залога, а все товары на борту в качестве залога.

            Морские ссуды под залог торговых судов также часто встречаются в судебных процессах, приписываемых Демосфену. Ипотечная ссуда судна относится к морской ссуде, полученной владельцем судна, который передает торговое судно в залог кредитору. Дионисодол и Пальмениск заимствовали морские займы у Дария (египетского торговца, а не знаменитого персидского царя) под залог кораблей.В иске судно также использовалось в качестве залога: морская ссуда Антипата владельцу корабля Hebrews; Апатрий одолжил у других 40 мин; Капитан Хагерстратус занимал деньги у многих людей. Антипат Гиттианец одолжил деньги владельцу корабля Гиперию для ведения торговли от Пантикапаана до Феодосия. Молодой аристократ из Босфора также использовал торговые суда в качестве залога, чтобы ссудить крупную сумму денег анонимному владельцу с острова Тайро. Судовые ипотечные ссуды были довольно популярны в Древней Греции, и люди даже часто использовали ипотечные ссуды для судов для обозначения всех видов морских ссуд.

            Нельзя отрицать, что корабли и товары действительно являются наиболее распространенным залогом для морских займов. Однако фрахт получаемых товаров, рабы и т. Д. Также могут использоваться в качестве залога для ссуд. По словам Лакрета, Киттиец Антипат занял деньги у владельца корабля Хапиллесса. Залогом, предоставленным судовладельцем, стал фрахт из Афин в Бунду. Анонимный афинский бизнесмен на пенсии одолжил Апатрию 40 минна, потребовав в качестве залога торговое судно должника и команду рабов.

            В иске от имени Демостини бизнесмены иногда даже используют недвижимость в качестве залога для морских займов. Например, известный афинский торговец деньгами Пасион перед смертью сдал банк в аренду Формио. На данный момент банк ссудил в общей сложности 70 талантов. Из них 20 талантов — это «земельный заем» с долгой процентной ставкой. Остальные 50 талантов — это «морские ссуды», по которым в ряде случаев начисляются проценты. Из 50 кредитов таланта 11 кредитов обеспечены недвижимостью.Потому что Формио еще не получил афинского гражданства и не мог владеть недвижимостью, такой как дома и земля в Аттике. Чтобы облегчить возврат этих морских займов, обеспеченных недвижимостью, в договоре аренды банка оговаривается, что Пасион по-прежнему владеет ссудой. Тем не менее, Пасьон помог Формио найти разумный способ взыскания ссуды в размере 11 талантов банка. Фактически, даже будучи иностранцем, Формио может нанимать афинских граждан в качестве агентов банков для выдачи морских ссуд под залог недвижимости через агентов.Более убедительным свидетельством является то, что недавние исследования показали, что как заемщики, так и заемщики, участвовавшие в морских займах в Афинах в классическую эпоху, имеют большое количество афинских граждан. Как основной поставщик средств, по крайней мере 14 из 30 известных торговцев деньгами являются гражданами Афин. Они вполне могут последовать примеру Пасиона и выдать морские ссуды под залог недвижимости морским торговцам с гражданством. Исократ упомянул в своей 17-й речи, что морская ссуда, предоставленная Пасианом гражданину Менексену, может быть обеспечена недвижимостью.В некоторых случаях, пока заемщик и кредитор могут прийти к соглашению, заемщик может получить ссуду даже без предоставления какого-либо обеспечения. Два займа, представленные в начале этой статьи, могут быть морскими займами без залога.

            Разбор приведенных выше исторических материалов показывает, что помимо товаров и торговых судов, на которые обычно обращают внимание ученые, члены экипажа и фрахтовые сборы также используются в качестве залога для морских займов. При определенных обстоятельствах должник может получить ссуду даже без предоставления залога.Единственный существующий контракт на морскую ссуду с одной стороны подтверждает сложность ипотеки Афин по морской ссуде в классические времена. В контракте оговаривается, что если продажи обеспечения должника по-прежнему недостаточно для погашения ссуды, «кредитор имеет право самостоятельно или самостоятельно.

            Альтмунду и Аполло Долосу предъявили совместный иск о выплате остатка ссуды. Иск охватывается всем имуществом должника (на суше или на море). Кредиторы могут распоряжаться всем имуществом должника по своему желанию, как если бы суд приговорил должника к неспособности соблюдать свой договор.Таким образом, ни в самой литературе, ни в контексте не упоминается, что приобретение или погашение ссуды должно основываться на ипотеке судна или товаров, а погашение ссуды — это не только способ продать залог и другое имущество. должника также находится в рамках отзыва. Одним словом, состав залогового обеспечения морского кредита Афин в классические времена был довольно сложным и разнообразным.

            III. Основные характеристики ипотечной системы морского кредита

            Несмотря на то, что в классические времена в Афинах существовали различные виды обеспечения по морскому кредиту, как сказал Эшбоннел, комментируя единственный сохранившийся договор о морском ссуде: «Кажется, что есть шаблон перед автором, с помощью которого он может составить подходящий договор в соответствии с конкретной средой.Более того, нет никаких сомнений в том, что это качественный шаблон, и договор хорошо отражает положения соответствующих законов до 3 века до нашей эры. «Ashbonnel может прийти к такому выводу, в значительной степени, потому что ипотечная система морских займов Афин в классические времена уже имеет некоторые основные характеристики современной кредитной ипотеки.
            

            Во-первых, в принципе, один и тот же объект не может использоваться в качестве обеспечения для нескольких кредитов. В судебном заявлении, приписываемом Демосфену, четко оговаривается, что «должник взял эти товары в качестве залога и пообещал не давать долгов другим лицам и не занимать деньги у других лиц с товарами в качестве залога».В другом иске Демостини возразил: «Однако подсудимый сделал самое подлое дело. Когда он был в Пирее, он снова использовал товары на борту в качестве залога, чтобы занять деньги у других без нашего разрешения. Он одолжил Феодору Финикийцу 4500 драхм вместе с имуществом, которое принадлежало нам, в качестве залога, и 1000 драхм Лампису, владельцу корабля, с тем же имуществом в качестве залога ». Оба судебных процесса строго осуждали неоднократную ипотеку ответчиком одних и тех же товаров.Очевидно, что уже в середине IV века до нашей эры такие правила, позволяющие избежать ипотечных споров, постепенно получили признание.

            Во-вторых, подобно современной ипотечной ссуде, стоимость морской ссуды в древних Афинах должна быть вдвое больше суммы ссуды. Аналогичным образом, взяв «Анти-Формио» в качестве примера, Демосфен указал: «Афиняне, я одолжил этому человеку (Формио) 20 мин для финансирования его путешествия туда и обратно из этого места в Бенду, и спросил стоимость товаров на борту. быть вдвое больше суммы кредита.«Хотя договор прямо требует, чтобы стоимость товаров на борту превышала 4 000 драхм, ответчик использовал это в качестве залога, чтобы занять 5 500 драхм у других. Если он неукоснительно соблюдает условия контракта, когда торговое судно покидает Афины, стоимость груза на борту должна достигнуть 115 мин ». «Anti-Lacretus» также указывает на проблему соответствия между залогом и суммой кредита. «В контракте оговаривается, что ответчик займёт у нас 30 мин под залог 3000 банок вина.На момент заимствования они утверждали, что у них имеется более 30 мин средств, поэтому 3000 банок вина, загруженных на корабль, должны стоить как минимум 1 талант ».

            Кредитный договор запрещает одно условие компенсировать более чем одним и четко оговаривает стоимость залога. Его цель — обеспечить возможность полного и своевременного погашения кредита. Потому что даже если должник строго выполняет договор и не сталкивается с какими-либо рисками, если рыночная ситуация в порту назначения или цена продажи товаров внезапно упадут, выручки будет недостаточно для погашения основной суммы и процентов.В настоящее время залог может, по крайней мере, гарантировать, что интересы кредиторов могут быть в основном защищены. В то же время вышеуказанные меры вынуждают как заемщика, так и кредитора нести определенные риски, что помогает обеспечить эффективное выполнение контракта и побудить должника как можно скорее завершить морскую торговлю. Что касается интересов кредиторов, то при условии, что одна вещь не может быть компенсирована более чем одной вещью, а стоимость обеспечения в два раза превышает сумму ссуды, должник должен вложить часть средств в торговлю.Таким образом, должник также должен нести соответствующие риски и вкладывать больше энергии, что значительно увеличивает вероятность получения кредиторами ожидаемой высокой процентной ставки. Что касается интересов должника, то скорейшее погашение кредита может не только ускорить оборот капитала, но и улучшить его кредитный рейтинг и коэффициент использования капитала в деловом мире.

            В процессе развития ипотечная система морских займов Афин в классическую эпоху также приобрела некоторые характеристики, отличные от других форм ипотеки.

            Прежде всего, ожидается, что товар может служить залогом. В отличие от других типов ссуд, в которых должник должен иметь полный контроль над обеспечением, в морских ссудах должник может не только предоставить предметы с полными имущественными правами (например, наличные деньги, корабли, экипаж и т. Д.), Но также предоставить предметы, которые он еще не полностью контролировал, но может рассчитывать на залог. Фактически, если владелец судна предоставляет фрахт в качестве залога, судно все еще находится в порту отправления, когда происходит ссуда, и все еще неясно, могут ли перевозимые товары безопасно прибыть в порт назначения и можно получить еще сложно определить.Только тогда, когда владелец судна благополучно прибудет к товарам торговца и получит фрахт, оплаченный торговцем, цель ипотеки может быть окончательно реализована. Однако кредит выдан на несколько дней. Если торговец использует товары в качестве залога, заложенные товары необходимо покупать в других городах-государствах (например, Mend wine в 35-й речи Демосфена). При выдаче ссуды все еще остаются переменные в отношении того, является ли качество, тип и количество обеспечения приемлемым или достаточным.Ипотека вступает в силу только тогда, когда корабль прибывает в другой город-государство и торговец приобретает необходимые товары. Если заем используется для торговли туда и обратно (начиная с Афин, прибыв в определенное место для торговли и затем выкупив там товары для продажи), то, когда товары прибудут на продажу в другие города-государства, кредиторы временно проиграют. их право контролировать залог. Другими словами, в двух вышеупомянутых случаях обеспечение не может полностью достичь своей надлежащей цели, а кредиторы не полностью и эффективно осуществляют надзор и контроль за обеспечением.Однако заемщик и кредитор все равно заключат договор. В этом случае, чтобы предотвратить отсутствие или недостаточную сумму ожидаемого обеспечения, кредиторы должны принять другие меры для защиты своих интересов, такие как отправка агентов для наблюдения на борту судна или информирование партнеров в иностранных портах и ​​городах для проверки все время.

            Во-вторых, гарантия ипотеки. В древних документах не встречается. Это новое слово, придуманное современными учеными. Однако режим работы такой ипотечной ссуды в различных документах единый.В классическую эпоху торговцы обычно предоставляли и получали обеспечение по ссуде в соответствии со следующими процедурами при сборе средств для морской торговли: должник «продал» обеспечение кредитору, получив таким образом необходимые деньги, и право собственности на обеспечение. временно принадлежал кредитору; В течение указанного времени должник (и только должник) может предоставить ту же сумму средств (плюс проценты), что и сумма кредита, для выкупа залога в соответствии с условиями, оговоренными в контракте, таким образом восстанавливая право собственности на залог; Если период погашения превышен или должник нарушает положения договора, кредитор получает полное право собственности на обеспечение.Ипотека с выкупом — обычное дело для кредитов, обеспеченных недвижимостью. Исследование Финли показывает, что 102 из 154 ссуд, содержащихся в таблице долга, были получены посредством этой ипотеки. Что касается операций с морскими займами, Де Санта-Крус отрицал существование выкупа ипотеки. «Насколько мне известно, такие операции, то есть обратный выкуп ипотечных кредитов, не относятся к ипотечной форме морских кредитов». Однако из судебного иска Демосфена видно, что обратный выкуп ипотечной ссуды действительно является основным методом ипотеки для морских ссуд.Однако в силу своей специфики право на хранение товара в период ипотеки по-прежнему временно принадлежит должнику. Чтобы заниматься морской торговлей, византийский судовладелец Апатриос занял 4000 драхм у людей с торговыми судами в качестве залога. Вскоре приближался срок погашения, и кредитор вынудил его выплатить основную сумму и проценты, иначе он захватил бы торговое судно Апатриоса, чтобы выплатить долг. Поскольку у него не было наличных денег, чтобы выплатить ссуду и сохранить торговое судно, он был вынужден занять 4000 драхм у своего соотечественника Памелона и афинского бизнесмена на пенсии (с пенсионным бизнесменом в качестве поручителя Цянь Шан Гераклид одолжил 3000 драхм Апатриосу через бывшего бизнесмена).С этой целью вышедший на пенсию торговец «купил торговое судно и его подчиненную команду до тех пор, пока он (Апатрий) не вернет 10 мин, которыми я распорядился, и 30 мин, полученные от банка от моего имени». Однако, как кредитор, бизнесмен на пенсии не получил прямого контроля над залогом (торговые суда и рабы), но по-прежнему находился у должника Апатрия. В результате должник попытался улизнуть с торговых судов и продать рабовладельческую команду. Ввиду очевидного дефолта Апатриуса (возможно, срок ссуды также истек, поскольку ссуда была предоставлена ​​два года назад), бизнесмен на пенсии продал торговое судно (возможно, включая нескольких моряков-рабов) за 40 мин и, наконец, выплатил основную сумму долга и проценты по ссуде. кредит под залог.

            Из приведенного выше описания видно, что обратная ипотека морских займов в Афинах в классические времена очень похожа на ипотечную систему современных финансовых займов. Современные финансовые ссуды предусматривают, что «до истечения срока действия ипотечного кредита должник должен добровольно выплатить основную сумму и проценты по ссуде и выкупить залог». По сути, обратная покупка и погашение являются синонимами, которые указывают на краткосрочную потерю права собственности в течение периода ипотеки.В то же время, в течение установленного срока, должник имеет абсолютный приоритет в отношении требования залога. Современная финансовая система предусматривает следующие положения о ссуде и ипотеке: «Когда срок действия договора об ипотечной ссуде истекает и должник без причины отказывается выплатить основную сумму и проценты по ссуде, кредитор имеет право распорядиться залоговым обеспечением. После того, как кредитор реализует имущество в качестве обеспечения ссуды, цена должна сначала покрыть расходы по выбытию и другие расходы, связанные с ипотечной ссудой, а затем использоваться для погашения основной суммы и процентов по ссуде, причитающейся должнику.Если цена обработки залога недостаточна для выплаты основной суммы, процентов и расходов по ссуде, кредитор имеет право вернуть часть, подлежащую выплате, и списать ее со счета заемщика до тех пор, пока она не будет погашена. Если стоимость залога превышает сумму возврата, она возвращается заемщику. Другими словами, когда должник не выполняет свои обязательства или не может погасить ссуду в соответствии с графиком, должник теряет право собственности на обеспечение; Кроме того, кредиторы имеют право получить компенсацию от имущества, не являющегося залогом должника, таким образом компенсируя основную сумму и проценты по ссуде.В судебном иске Демосфена нетрудно найти положение, аналогичное современному финансовому кредиту: «Если должник не выплатит ссуду в срок, как обещал, кредитор имеет право заложить возвращенные товары или продать их по рыночной цене. погасить ссуду; Если выручка от продажи товаров не достигает суммы, причитающейся в соответствии с контрактом, кредиторы имеют право предъявить иск Альтмунду и Аполло Долосу индивидуально или совместно, требуя от них остаток ссуды и все имущество должника ( на суше или на море) покрывается иском.Поскольку суд приговорил должника к неспособности сдержать свое обещание, кредитор может распорядиться всем имуществом должника по своему желанию. «

            Если приведенный выше анализ верен, обсуждение Финли древнегреческой ипотечной системы морских ссуд, возможно, заслуживает дальнейшего обсуждения. Финли подчеркнул, что древнегреческая ссудная ипотека была «заменяющей ипотекой, а не гарантийной ипотекой, то есть, когда a имеет задолженность B товарами или деньгами, но не может их выплатить, B может принять обеспечение, предоставленное a в качестве замены, например землю. вместо причитающихся денег, что позволяет А выполнять свои обязательства перед Б.Афиняне использовали альтернативные ипотечные кредиты до римского завоевания и даже в течение многих лет после этого. Однако, по крайней мере, в том, что касается ипотеки морских займов, это, похоже, не совсем так. Если обеспечение морской ссуды в Афинах является только заменой ссуды, кредитору нужно только принять это обеспечение в качестве своего собственного в случае дефолта. Однако, когда вышеупомянутая ссуда не выплачивается или просрочена, кредитор не занимает торговое судно и не отправляет проданное зерно домой, а выплачивает ссуду, продав судно и зерно в качестве залога.При этом кредиторов волнует не сам залог, а сумма кредита и проценты. Когда продажи залога все еще недостаточны для выплаты основной суммы долга и процентов, они имеют право восполнить оставшуюся часть путем приобретения другого имущества, кроме залога должника. Фактически это то же самое, что и положения современной финансовой системы: «Гарантированная ипотека означает тот факт, что должник или третье лицо не передает владение конкретным объектом, а использует собственность в качестве гарантии прав кредитора.Когда должник не выполняет свой долг, кредитор имеет право дисконтировать имущество или отдать предпочтение компенсации в виде цены аукциона или продажи имущества в соответствии с положениями Закона о гарантиях ». Если сравнить приведенное выше определение с ипотечной ссудой на море, нетрудно обнаружить, что система ипотеки морских ссуд Афин в классические времена была очень близка к обеспеченной ипотеке. Морские займы с характеристиками гарантированной ипотеки имеют большое значение в истории развития экономической мысли.Как подчеркнул Финли, «экономические идеи, содержащиеся в обеспеченной ипотеке, сильно отличаются от идей альтернативной ипотеки. В случае гарантированной ипотеки залог является лишь гарантией возврата кредита, а не его заменой. Залог неплательщика не будет конфискован, а будет продан, и обе стороны поделят доход от продаж в соответствии с суммой долга и стоимостью имущества. Что касается морской ипотечной системы, образ экономического мышления афинских купцов и заемщиков в 4 веке до нашей эры аналогичен образу мышления купцов в условиях современной рыночной экономики.

            IV. Существующие проблемы и будущее развитие

            Основная цель внедрения ипотечной системы — предотвращение кредитных рисков. Если срок погашения ссуды наступает и должник не может или не желает выплатить ссуду, кредитор лишит залога или даже выставит его на аукционе. Эти меры могут подтолкнуть должника к погашению долга в полном объеме и в срок. Древнегреческая ипотечная система морских займов — это большой шаг вперед в истории развития финансового кредита. До 19 века предоставление залога было одним из основных условий получения морских займов.

            Однако мы не можем не видеть, что ипотечная система морских займов в древних Афинах также имела много недостатков. Как сказал Хансен: «Согласно афинским законам залог почти подобен сокровищу, которому всегда грозит опасность быть затопленным морем». С одной стороны, будь то торговые суда, товары, экипаж или фрахт, залогом по морским займам в основном является движимое имущество. В течение периода ипотеки, хотя право собственности на вышеупомянутые предметы принадлежит кредитору по имени, оно часто контролируется не кредитором, а должником в целях получения прибыли от судоходства.Если должник предпримет мошеннические действия, чтобы справиться с этим, кредитор ничего не получит. С другой стороны, как упоминалось ранее, договор морского займа предусматривает, что ожидаемые товары или ожидаемый доход могут быть предоставлены в качестве обеспечения. Прежде чем ожидаемые товары или ожидаемый доход станут реальными товарами или деньгами, ссуда фактически находится в необеспеченном состоянии, и интересы кредиторов не могут быть защищены. Не говоря уже о том, что в некоторых случаях должнику вообще не нужно предоставлять ипотеку. Вышеупомянутые недостатки точно отражают незрелость системы ипотеки морских кредитов Афин в классическую эпоху.

            Чтобы восполнить вышеуказанные недостатки и полностью раскрыть роль ипотечной системы в защите интересов кредиторов, в римском праве четко оговаривается, что недвижимость может использоваться в качестве ипотеки в морских займах. Контракт на морскую ссуду, составленный генуэзскими бизнесменами в XII веке, вынуждает жену должника выступать в качестве одного из партнеров по ссуде, долг должен быть обеспечен недвижимостью, а друга кредитора — поручителем по ссуде. Кроме того, отношения или знакомство между родственниками и друзьями заемщика и кредитора также косвенно играют роль ипотеки.В конце XIII века, когда итальянские бизнесмены стали «моряками» и больше не выходили в море с кораблями или товарами, а купцы не столкнулись с кораблекрушением одновременно с кораблями или товарами, залог, предоставленный в виде морских займов, выполнял функцию предотвращения рисков.

            No related posts.