Где взять деньги если плохая кредитная история: Топ-7 банков, выдающих кредиты с плохой кредитной историей

Кредиты. 4 способа взять кредит с плохой кредитной историей

Во-первых, возможно, стоит обратиться к посреднику. Человек, занимающийся этим – кредитный брокер – поможет найти такой продукт, который можно взять и с недостаточно хорошей платежной историей. Единственное, что требуется от заемщика – заполнить заявку, и брокер рассмотрит предложения разных финансовых организаций и предоставит клиенту перечень доступных продуктов. Чаще всего список будет обширней, чем тот, который выбирал бы сам обратившийся, так как помимо отношений с разными организациями, посредник имеет договоренности и с частными лицами.

Во-вторых, оформить кредитную карту. Обычно карту с нужной суммой легче, чем традиционно обратиться к банку и брать кредит с плохой кредитной историей. К слову, при выдаче карт история не проверяется, а нужный продукт выдается в сжатые сроки. Решение принимается на основе анкеты, поданной заемщиком, риск же компенсируется высокими процентами.

В-третьих, обратиться за срочным займом, который оформляется не только в банке, но и в самих торговых учреждениях. Решение выносится за небольшое время, так что считается невозможным за такой короткий срок проанализировать кредитную историю клиента. Доказательством возможности выдачи микрозайма с плохой историей является достаточная платежеспособность заемщика. Заявка просматривается на достоверность контактных данных, и в течение какого-то времени человек может ждать звонка на мобильный или домашний телефон с наводящими вопросами.

В случае, если не хочется переплачивать, удовлетворяя банк на случай риска, и сумма нужна достаточно большая выходом становится взять кредит с обеспечением, и это – четвертый способ. 

Этот пункт самый защищенный на взгляд кредитора, так что он стоит сбора необходимых документов. Собственно говоря, даже банки с большей охотой дают займы с поручительством, залогом имущества или страхованием жизни и залога. Даже с проблемами в истории кредитов, при соблюдении всех правил, есть возможность взять такую ссуду с незначительными процентами.

Есть и другие способы:

1. Обратиться в МФО компанию.
2. Стать пользователем кредитного кооператива.
3. Обратиться за кредитом в тот банк, где есть депозит, кредитная карта или расчётный счет. 
4. Взять деньги, воспользовавшись услугами онлайн-кредитов.
5. Найти частного кредитора, оформив сделку у нотариуса.

оставляет ли шансы плохая кредитная история?

Перед регистрацией ИП или открытием ООО необходимо провести подготовительную работу. Смысл её заключается в изучении предварительной информации, касающейся налогообложения и текущей деятельности.

Важнейшая задача на этом этапе – анализ действующих налоговых режимов, по итогам которого выбирается оптимальная система налогообложения для будущего бизнеса.

Регистрация любого индивидуального предпринимателя и любой организации сопровождается присвоением ряда обязательных атрибутов. Среди них – идентификационный номер налогоплательщика (ИНН). Следовательно, нужно заранее изучить порядок получения ИНН индивидуальным предпринимателем, либо порядок получения ИНН организацией.

Среди прочих важных вопросов необходимо выяснить всё, что касается открытия расчётного счёта.

Следует особо отметить, что в настоящее время расчётный счёт может быть открыть как в обязательном порядке, так и по желанию владельца бизнеса. Определяющий фактор здесь — организационно-правовая форма, которую имеет Ваш бизнес.

Зарегистрируйте бизнес с сервисом «Моё Дело»

• Полностью онлайн без посещения налоговой
• Без оплаты госпошлины
• Подберем ОКВЭД и систему налогообложения
• Откроем расчетный счёт

Зарегистрировать бизнес

Ещё один важный атрибут в деятельности предприятия — печать. Необходимо заранее определиться с тем, будете ли Вы использовать её в своей деятельности. Сегодня этот вопрос решает каждый предприниматель самостоятельно. Причём речь идёт не только об индивидуальных предпринимателях, но и об организациях.

В рамках этой темы необходимо знать об одном весьма существенном нюансе. Несмотря на право ИП и ООО осуществлять свою деятельность без печати, на практике в этом случае они могут столкнуться с серьёзными трудностями.

В основе этих трудностей лежит низкий уровень доверия к тем, кто не использует печать в работе. В результате Вы рискуете в массовом порядке получать отказы от сотрудничества не только со стороны ряда контрагентов, но даже финансово-кредитных учреждений.

Изучая особенности регистрации ИП или ООО, следует подробно остановиться на вопросе ответственности при нарушении административного и налогового законодательства.

Очень важной темой, требующей изучения ещё на этапе подготовки к открытию своего дела, являются вопросы применения контрольно-кассовой техники (ККТ). Необходимо заранее знать о требованиях, предъявляемых к кассовым аппаратам, особенностях приобретения ККТ, порядком регистрации контрольно-кассовой техники в налоговой инспекции.

Если Вы решили не применять ККТ в своей деятельности, либо не определились окончательно с этим вопросом, то обратите своё внимание на бланки строгой отчётности (БСО). Необходимо изучить всё, что связано с заказом, оформлением и учётом бланков в журнале БСО.

Организации и индивидуальные предприниматели, нанимающие сотрудников, являются работодателями. В этом статусе они перечисляют в госбюджет НДФЛ — налог на доходы физических лиц. Таким образом, будущему работодателю нужно заранее знать о том, как исчислять, удерживать и перечислять НДФЛ.

Перед тем как открывать свой бизнес, следует определиться с вопросами, касающимися не только текущей деятельности, но и ликвидации предприятия. В практических условиях такая необходимость может возникнуть, если требуется быстро сменить налоговый режим.

Принимая во внимание вероятность возникновения такой ситуации, индивидуальный предприниматель должен заранее знать о порядке закрытия ИП, включающем последовательность действий и необходимые для этого документы.

Что касается ликвидации организации, то здесь всё сложнее, чем при закрытии ИП. Процедура эта состоит из 10 шагов. Детальное их описание содержат статьи «Пошаговая ликвидация ООО: начало», «Пошаговая ликвидация ООО: продолжение» и «Пошаговая ликвидация ООО: заключение».

Логичная и естественная процедура в любой предпринимательской деятельности – заключение договора. При этом необходимо знать, что ряд сделок нуждаются в обязательном нотариальном заверении.

Многие предприниматели ещё на этапе планирования своего дела думают о его расширении. Как быстро это сделать? Ответ: найти инвестора.

В то же время следует знать, что вероятность привлечения инвестиций зависит главным образом от того, какую организационно-правовую форму Вы избрали для своего бизнеса. Говоря проще, в настоящее время найти инвестора реально главным образом организациям.

Если говорить об индивидуальных предпринимателях, то здесь наиболее реальный способ расширить свой бизнес за короткое время – банковский кредит. Для рассмотрения заявки на кредит необходимо подготовить и представить в финансово-кредитную организацию определённый перечень документов.

Следует знать, что на возможность получения кредита влияет кредитная история. Считается, что плохая кредитная история практически исключает шанс на получение кредита. Но так ли это? Ответу на этот вопрос и посвящена данная статья.

Плохая кредитная история: есть ли шансы для ИП?

Плохая кредитная история. Сегодня принято считать, что это чуть ли не приговор, то есть о кредитах можно забыть. Однако это не так. Даже с плохой кредитной историей шансы на получение кредита есть. Об этом будет рассказано ниже. Но прежде необходимо напомнить о том, что такое кредитная история, а также развеять некоторые стереотипы, которые с ней связаны.

Под кредитной историей понимается информация, которую содержат специальные базы данных. Кредитная история содержит все действующие, успешно завершённые и просроченные кредиты заёмщика. Этой информацией пользуются банки и другие кредитные учреждения для того, чтобы выявлять недобросовестных клиентов.

Считается, что отсутствующая кредитная история – это фактор, который говорит в пользу клиента. Это мнение является заблуждением. Тот факт, что клиент ни разу не получал кредита и, соответственно, не возвращал его в полном объёме и точно в срок, является поводом для настороженности и откровенного недоверия.

В такой ситуации есть шанс, что банк положительно отнесётся к Вашей просьбе о предоставлении кредита в виде наличных денежных средств, однако ипотеку или другой крупный займ получить, скорее всего, не удастся. Причина именно в отсутствии кредитной истории.

Для того чтобы создать кредитную историю, клиенту можно взять кредит (лучше небольшой) без залога.

Следует отметить, что в настоящее время отсутствует единая база данных неплательщиков по банковским кредитам. Вместо этого функционируют свыше двух десятков бюро кредитных организаций, хранящих сведения о клиентах и полученных ими кредитах. Информация в разных бюро может различаться, что является своеобразной лазейкой для тех, кто имеет неблагоприятную кредитную репутацию.

Из практического опыта можно сделать вывод о том, что даже самую плохую кредитную историю можно исправить. Сделать это непросто, но главное – это возможно. Первое, что нужно сделать, — погасить всю просроченную кредитную задолженность. После этого нужно обратиться в банк за получением небольшого кредита. Пусть даже этот кредит и не сильно нужен, главное – сформировать положительную кредитную историю.

Этот процесс нельзя назвать быстрым. Нельзя его назвать и дешёвым. Однако цель здесь в том, чтобы выйти из «чёрного списка» неплательщиков и перейти в разряд благополучных клиентов с точки зрения банка. После того как цель достигнута и кредитная история не вызывает нареканий, Вы можете рассчитывать на получения крупного банковского кредита.

Таким образом, можно резюмировать, что индивидуальный предприниматель вполне способен стать получателем кредита даже в том случае, если у него плохая кредитная история, поскольку сегодня отсутствует единая база неплательщиков – вместо них есть бюро кредитных историй, которые работают обособленно друг от друга.

Кроме того, ни одно кредитное учреждение не работает со всеми бюро кредитных историй одновременно. Причина в том, что подобное сотрудничество является весьма дорогим. В практических условиях банк сотрудничает только с парой-тройкой бюро. По этой причине всегда существует вероятность получения кредитных средств у банков, которые не сотрудничают с бюро, обладающими сведениями о просроченной кредитной задолженности клиента.

Более основательным и безопасным способом при наличии плохой кредитной истории является её реальное исправление за счёт полного погашения имеющихся кредитов и формирование новой, положительной кредитной истории.

Отметим, что наиболее эффективный и правильный способ получить кредит в банке для любого индивидуального предпринимателя – изначально заботиться о своей кредитной истории. Следует помнить о том, что на практике хорошую репутацию сформировать проще, чем исправлять плохую кредитную историю.

Итак, теперь Вы знаете, как можно получить кредит в качестве индивидуального предпринимателя даже при наличии плохой кредитной истории.

Если с другими вопросами, требующими изучения ещё до начала работы и представленными в начале статьи, Вы также разобрались, то можно приступать к регистрации своего бизнеса.

Первый шаг в этом направлении – формирование регистрационного пакета.

Открываете своё дело?

Бесплатно подготовим документы, подберём налоговый режим и научим платить меньше!

Подготовить документы

Формирование регистрационных документов для ИП

Речь идёт о документах, которые подаются в налоговый орган для рассмотрения. В случае признания корректности и полноты всех представленных сведений специалисты ИФНС регистрируют Ваше ООО (или Вас в качестве ИП).

Как формируются регистрационные документы? Делается это самостоятельно, либо через посредника. Какой вариант является оптимальным? Давайте попробуем в этом разобраться и рассмотрим каждый из них подробнее.

Самостоятельная подготовка документов

Такой способ требует от Вас наличия двух главных составляющих – терпения и времени. Необходимо получить информацию о перечне регистрационных документов и «вооружиться» образцами заполнения. Затем нужно составить бумаги, причём сделать всё так, чтобы готовые документы не содержали ни одной опечатки или ошибки.

Очевидное преимущество такого способа в том, что Вам видны и понятны все нюансы процесса регистрации. Вы можете ещё раз оценить свой выбор системы налогообложения и при необходимости сделать корректировку в пользу более подходящего налогового режима.

Составление перечня видов деятельности для своего бизнеса Вы осуществляете корректно, исключая всё лишнее и не пропуская ничего нужного. Выбор основного вида деятельности Вами также производится абсолютно корректно.

Ещё одно преимущество: экономия. Экономия Ваших денег. Вам не нужны никакие посредники. Вы всё делаете сами, никому и ничего не платите. Тем самым Вы минимизируете общие расходы на открытие бизнеса.

У такого способа есть и недостатки. К примеру, в процессе самостоятельного формирования документов обязательно появятся вопросы, о которых Вы не задумывались ранее. Вы просто вынуждены будете разбираться с ними параллельно или даже вместо составления всех бумаг. Такая ситуация может стать причиной серьёзного затягивания регистрационного процесса. Более того, существует риск срыва запланированного срока открытия своего дела.

Другой недостаток – риск того, что в готовых документах будут ошибки и опечатки, поскольку Вас некому контролировать и некому Вам подсказывать.

Наличие ошибок и опечаток – это гарантированный отказ в регистрации. В этом случае нужно всё начинать сначала, а это потеря времени. Кроме того, это ещё и финансовые потери, поскольку уплаченные в качестве госпошлины средства Вам не вернут.

Составление регистрационного пакета с помощью посредника

Кто такой посредник? В данном случае речь идёт о специализированной фирме, профессионально занимающейся составлением документов для регистрации ООО или ИП.

Огромное преимущество такого способа в том, что Вы получаете документы, вероятность ошибок и опечаток в которых практически равна нулю. Бумаги подготовлены согласно всем действующим нормам и правилам и содержат все необходимые сведения.

Другим явным плюсом можно назвать сроки. Подготовка документов занимает минимальное время. Таким образом, Вы откроете свой бизнес вовремя, без каких-либо задержек.

У этого способа также есть недостатки. Прежде всего, это денежные затраты. Вы оплачиваете услуги посредника (специализированной фирмы) по составлению регистрационных документов, тем самым увеличивая общие финансовые расходы по открытию бизнеса.

Ещё один минус заключается в том, что Вы рискуете просмотреть некоторые нюансы, если поручаете подготовку документов сторонней организации. Нет, с формальной точки зрения никаких ошибок не будет: все документы в порядке, и Вы успешно регистрируете свой бизнес. Однако практическая деятельность может принести Вам сюрпризы, которых могло не случиться, если бы Вы формировали регистрационный пакет самостоятельно.

О каких сюрпризах идёт речь? К примеру, в рамках упрощённой системы налогообложения (УСН) изначально планировалось применять объект налогообложения «доходы минус расходы», однако на практике применяется УСН 6%; либо вместо патентной системы налогообложения (ПСН) бизнес переведён на единый налог на вменённый доход (ЕНВД).

Кроме того, может выясниться, что перечень видов деятельности сформирован некорректно (некоторых просто нет, какие-то явно лишние), а основной вид деятельности вообще указан неверно.

Подводя итоги, можно сказать, что предпочтение какому-то конкретному способу отдать трудно: каждый обладает своими плюсами и минусами. Если бы можно было взять все преимущества и убрать все недостатки указанных вариантов, то получился бы просто идеальный способ формирования регистрационных документов.

Он позволял быть подготовить полный пакет документов своими силами, при этом сделать всё оперативно, на 100% корректно (как при обращении в специализированную фирму) и без каких-либо финансовых затрат.

Но возможен ли такой вариант в реальности? Он есть!

Вы составляете регистрационный пакет максимально быстро, абсолютно правильно и совершенно бесплатно, если используете интернет-бухгалтерию «Моё дело»!

Сервис «Моё дело»: всё для Вашего бизнеса

Что представляет собой интернет-сервис «Моё дело»? Это современная бухгалтерская система, обладающая великолепным функционалом. Среди прочих возможностей – сервис для быстрой, корректной и совершенно бесплатной подготовки документов для регистрации своего бизнеса!

Как в интернет-бухгалтерии «Моё дело» формируются документы для открытия своего дела? Весь процесс разбит на серию простых и коротких шагов. Каждый шаг Вы проходите под строгим контролем электронного помощника. Процедура является для Вас лёгкой и понятной, поскольку на любом этапе Вы обеспечены необходимыми подсказками, позволяющими сформировать документы в кратчайший срок!

В результате Вы обладатель полного регистрационного пакета, позволяющего зарегистрировать свой бизнес с первого раза!

Убедитесь лично в функциональных возможностях сервиса

Зарегистрируйтесь прямо сейчас в интернет-бухгалтерии «Моё дело» и оцените все возможности системы в течение бесплатного пробного периода.

Получить бесплатный доступ

В интернет-сервисе «Моё дело» все документы формируются согласно действующим нормам и правилам. Это действительно так, ведь система включает в себя базу всех актуальных бланков, а также нормативных и законодательных актов в таких сферах как налогообложение, трудовые отношения, бухучёт.

Обновление базы производится круглосуточно в онлайн-режиме. Это означает, что в любое время дня и ночи к Вашим услугам только действующие бланки и только утверждённые законы, положения, приказы, распоряжения.

Таким образом, интернет-бухгалтерия «Моё дело» действительно предоставляет услугу быстрого, корректного и совершенно бесплатного формирования документов для регистрации своего бизнеса. В то же время, как было отмечено выше, это далеко не все возможности системы.

Сервис позволяет организациям и индивидуальным предпринимателям вести полноценный учёт на общей системе налогообложения (ОСНО), либо в условиях применения налоговых спецрежимов: ЕНВД или УСН.

Вы всегда точно и быстро производите расчёт любых налогов и страховых взносов, больничных и отпускных, пособий и зарплаты, если пользуетесь интернет-бухгалтерией «Моё дело». Все начисленные суммы Вы перечисляете прямо через сервис благодаря интеграции с платёжными системами и банками!

Интернет-бухгалтерия «Моё дело» позволяет правильно и в полном объёме формировать бухгалтерскую, налоговую, статистическую отчётность на УСН, ЕНВД, ОСНО. Отчётные формы в подавляющем большинстве своём заполняются автоматически. Таким образом, готовые документы лишены опечаток и ошибок!

Отправку сформированной отчётности Вы производите в электронной форме в ПФР, ФСС, ИФНС, ФСГС прямо из сервиса. Очереди и нервотрёпка Вам больше не грозят!

Вам всегда заблаговременно известно о том, когда уплачивать налоги и когда подавать отчётность. Почему? Потому что Ваш Личный кабинет в сервисе «Моё дело» оснащён персональным налоговым календарём. Именно благодаря этому незаменимому помощнику Вы никогда не пропустите ни одной важной даты! Уведомления об этом не только появляются в Вашем Личном кабинете, но дополнительно дублируются на телефон и электронную почту.

В работе невозможно избежать сложностей, трудностей. Они в большом количестве возникают сразу после старта бизнеса. Эффективному и оперативному решению любых проблем способствует скорая профессиональная помощь. Теперь она у Вас есть! Интернет-бухгалтерия «Моё дело» гарантирует Вам круглосуточную экспертную поддержку по любым вопросам, относящимся к бухучёту, налогообложению, расчётам с персоналом!

Вы хотите сформировать регистрационный пакет в кратчайшие сроки, при этом абсолютно правильно и совершенно бесплатно? Вы хотите производить расчёт и уплату налогов правильно и своевременно? Вы хотите в полном объёме и всегда корректно составлять отчётность и вовремя её подавать?

Тогда зарегистрируйтесь прямо сейчас в интернет-бухгалтерии «Моё дело» и бесплатно оцените все возможности системы!

Как очистить свою кредитную историю

Людям, которые хотя бы раз в жизни брали кредит, важно позаботиться о своей кредитной истории. Она нужна для того, чтобы впоследствии банк смог оценить вас как заемщика и выдать вам кредит. Хорошую кредитную историю имеет человек, осуществляющий платежи по кредиту в строго установленные банком сроки и в полном объеме. Тогда у банка нет оснований для претензий к заемщику. Когда человек нарушает обязательства, его плохая кредитная история началась, а это означает, что, скорее всего, ему будет отказано в запросе на последующие кредиты.

Оказаться в списках «плохих» заемщиков – ситуация неприятная, но не безвыходная: свою кредитную историю можно улучшить. Для начала разберемся в деталях.

Итак, кредитная история – это краткое описание истории займов одного конкретного человека. В ней указывается, сколько кредитов он брал, как их выплачивал (например, допускал ли просрочки платежей) и прочая информация, связанная с взаимоотношениями заемщика с банковскими учреждениями. Подобные отчеты хранятся в различных бюро кредитных историй в течение нескольких лет со дня внесения в них последней записи и выдаются лично только с согласия их владельца. Самой обширной базой кредитных историй в России обладает Национальное бюро кредитных историй  (НБКИ), которое консолидирует информацию, предоставленную банками и другими финансовыми организациями.

«Кредитная история особенно важна для финансовых институтов при оценке рисков и принятии решений о выдаче розничных кредитов. Все записи в кредитной истории гражданина тщательно анализируются кредитором при рассмотрении кредитной заявки, позволяя ему максимально взвешенно подойти к принятию решения о выдаче кредита. Если заемщик с такой платежной дисциплиной ему подходит — кредит будет выдан, если нет — заемщик получит отказ», — рассказал заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Владимир Шикин.

Кредитная история не может быть очищена или стерта. Ваша репутация в качестве заемщика создается с момента получения первого кредита. Так что набело переписать кредитную историю нельзя. Зато можно попробовать изменить себя и свое отношение к обязательствам перед финансовыми организациями, чтобы история новых кредитов стала работать «на вас», а не «против». Для того чтобы зарекомендовать себя как добросовестного заемщика, первым делом нужно закрыть все долги перед банками по просроченным выплатам: банк вряд ли захочет выдавать кредит человеку с непогашенной задолженностью. Затем, при необходимости оформления новых кредитов (будь то незначительные займы на недорогую технику, или значительные, например, на автомобиль), необходимо четко выдерживать условия договора с банком, внося коррективы в свою кредитную историю. Всегда оценивайте свои возможности по предстоящим выплатам. Если чувствуете, что не справитесь – откажитесь, подождите более подходящего момента.

Помните и о своих правах и будьте бдительны. Вы, как субъект кредитной истории, вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в своей кредитной истории. Разумеется, имея на руках подтверждающие документы. «В ситуации, когда заемщик обнаруживает в своей кредитной истории неверную запись, в соответствии с законом «О кредитных историях» у него есть право ее оспорить. Для этого надо связаться или с НБКИ, или с кредитором, который такую запись внес. После получения заявления гражданина на оспаривание какой-либо записи в кредитной истории, бюро кредитных историй должно провести дополнительную проверку данной информации, запросив ее у кредитора. Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения такого запроса представить в бюро либо информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений, оспариваемых заемщиком, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части. Направив при этом в бюро кредитных историй соответствующие достоверные сведения», — пояснил В. Шикин. Кроме того, кредитная история автоматически аннулируется по прошествии 10 лет с момента последней записи в ней. — «После этого кредитная история гражданина может быть сформирована заново, т.е. «с чистого листа», — уверяет эксперт.

Как оформить ипотеку, если у жены/мужа плохая кредитная история?

p>Семья решила брать ипотеку, да вот незадача, выяснилось, что у мужа или жены оказалась плохая кредитная история. Звучит как приговор! Но даже с плохой кредитной историей можно получить ипотеку на выгодных условиях. Как взять ипотеку с плохой кредитной историей, расскажем в этой статье.

Как банк оценивает вашу кредитную историю?

Вашу надежность определяет своевременность оплаты предыдущих займов. Вся информация по платежам находится в базе данных кредитных бюро. Здесь учтены все кредиты, микрозаймы, кредитные карты и так далее. Даже информация про единоразовую задержку платежа по кредиту попадает в базу. Исходя из этих данных, банк принимает окончательное решение: давать или не давать ипотеку. Если неуплата долгов по займам — частое явление, то вы попадает в стоп-лист банков. Черный список всех злостных неплательщиков, из которого практически невозможно выбраться.

Где посмотреть свою кредитную историю?

Вся история по кредитам находится в кредитных бюро. На сайте госуслуг можно посмотреть, в каких кредитных бюро есть информация по вашим кредитам. Можно сделать запрос в каждое бюро, обычно, это требует личного присутствия. Зато это можно сделать бесплатно два раза в год. До 31 января 2019 года воспользоваться бесплатно такой услугой можно было только раз в год.

А можно сделать онлайн запрос через банки. На их сайтах есть раздел «Кредитный отчет». Правда здесь придется заплатить. Такие отчеты стоят 500 — 1000 р.

Ипотека, если плохая кредитная история у мужа/жены?

Важна ли кредитная история каждого супруга? Да, логика простая: одна семья — общие расходы и ответственность. Поэтому, когда речь идет про ипотеку для семьи, то подразумевается, что бремя выплаты будут нести и супруг, и супруга. В 99% случае второй супруг становится созаемщиком, поэтому банк проверяет не только человека, на которого оформлен договор, но и мужа/жену.

Кстати, банк обращает внимание, если один из супругов выступал поручителем по кредитам, которые имеют просрочку по платежам или вовсе не были выплачены. Поэтому не относитесь халатно к просьбе друзей или знакомых выступать поручителем по займам. В итоге можно оказаться крайним и попасть стоп-лист.

А если супруг не является созаемщиком по ипотеке?

Такое тоже случается. Хотя и не так часто. Это происходит, когда у одного супруга достаточный уровень дохода для получения одобрения от банка на ипотеку. Если доход второго супруга не учитывается, то для банка не имеет значение, какая у мужа/жены кредитная история.

Второй вариант, от притязаний на квартиру всегда можно отказаться. Если второй супруг не претендует на недвижимость и не несет по кредиту никакой финансовой ответственности, то банк не будет учитывать его кредитную историю. Обычно для этого оформляется брачный договор, где прописывается, кому принадлежит приобретаемая недвижимость.

Как исправить кредитную историю супруга?

Если у вас есть время, можно заняться улучшением кредитной истории. Ее нельзя перечеркнуть полностью, в ней всегда будет информация о том, что вы не платили по кредиту. Но сделать ее лучше всегда есть возможность.

Первое — нужно закрыть все текущие долги и штрафы за просрочку по платежам.

Второе — оформить новый потребительский кредит на сумму от 50 000 р на срок от 6 месяцев. И просто своевременно погашать ежемесячные платежи. Да, это не быстрый процесс. Но так у вас будет возможность получить новую строку в кредитной истории. А значит, доказать банкам, что вы имеете постоянный доход и в состоянии погасить задолженность согласно условиям в договоре.

Не берите микрозаймы. Для банка это всегда тревожный звоночек, что клиент не является платежеспособным, раз использует минимальные займы для покупки недорогих вещей повседневного спроса.

Какие условия будут по ипотеке, если плохая кредитная история?

Средняя ипотечная ставка на рынке сегодня 9,2%. Если у банка есть вопросы к кредитной истории, то автоматически ипотека становится дороже на несколько пунктов.

Чем больше рисков для банка, тем дороже ипотека. Для банка важно получать живые деньги. Даже несмотря на то, что в залоге у банка всегда есть ваша недвижимость, для него важно именно своевременное поступление денежных средств.

Как не задолжать банку?

Не нужно ждать наступление финансовых трудностей, когда вы абсолютно не можете найти средства для оплаты кредита. Если вы понимаете, что у вас нет денег, идите в банк и просите провести реструктуризацию долга, подавайте документы на ипотечные каникулы. Главное не бездействовать, а договариваться.

Где взять деньги, если у вас плохая кредитная история?

Кредитная история помогает банковским учреждениям определить платежеспособность клиента. Для многих потенциальных заемщиков с испорченной репутацией по выплате долга взять следующий кредит в банке затруднительно. К отказу ведут следующие факторы: задержка ежемесячных платежей, незакрытый кредитный лимит, набежавшие проценты на карте с плохой кредитной историей.

Кредитная истории заемщика – возможны ли ошибки? 

Потенциальных заемщиков часто интересует возможны ли ошибки в составлении финансового досье на пользователя кредитными средствами. Опираясь на статистику можно сказать, что несмотря на точную автоматизированную передачу информации о финансовых операциях субъекта, случается введение неправильных сведений – это конечно, единичные случаи, но они присутствуют.

Оформляя первый кредит беспокоится по этому поводу не стоит, а вот перед подачей заявки на следующий займ, стоит проверить личную кредитную историю – достаточно зайти на сайт БКИ, зарегистрироваться и оплатить услуги. Соискатели, которые не проверили специфику оформления ссуды в том или ином финансовом учреждении, могут встретиться с распространенным схемами обмана.

В перечень сомнительных компаний по выдаче кредитов входят так называемые филиалы «однодневки». На уловки и манипуляции таких структур нередко попадаются молодые люди, которые беспечно относятся к изучению условий кредитования.

 

 

Схема развода компаний «однодневок»:

1. Сотрудники фирмы обещают выдать с дня на день кредит, как только подойдет очередь клиента.
2. Охотников получить выгодный кредит немало – так звучит объяснения со стороны персонала, когда выплата займа задерживается.
3. При этом с момента подписания договора заемщик должен погашать начисление процентных ставок до получения основного займа.
4. Люди верят словам и платят проценты за ещё не полученную сумму займа надеясь на то, что ссуду скоро выдадут в полном объёме.
5. На самом деле, ссуду получит тот заемщик, который предварительно внёс наибольшую сумму платежей.

Стратегия обмана по выдаче кредитов основана на привлекательных ставках годовых, которые после оформления договорных соглашений в окончательном результате – предыдущая процентная ставка магическим образом увеличивается в разы.

Клиенты таких финансовых учреждений вынуждены выплачивать «незаконно сформировавшуюся сумму», чтобы не попасть в список должников и не испортить кредитную историю. Банки или микро-финансовые организации в свою очередь, стараются скрыть незаконные манипуляции со стороны персонала или руководства, чтобы скандальная информация не снизила рост клиентской базы.

Кредит с плохой кредитной историей под залог ТС

В жизни человека встречаются разные ситуации, когда необходимо решить финансовые проблемы: одни соискатели обращаются к друзьям или родственникам, другие ищут выгодные банковские структуры или «конторки». Оформить срочный займ сегодня несложно в МФО – деньги практически мгновенно приходят на банковскую карту заявителя.

Но, какое же недоумение, когда соискатель получает отказ – объяснение довольно простое, финансовая организация может отклонить заявку на основании плохой кредитной истории. Поэтому, даже при закрытии задолженности, рекомендуется время от времени проверять записи о личных финансовых операциях в БКИ, для минимизации непредвиденных «сюрпризов» со стороны кредитных организаций.

В случае с «запятнанной» кредитной историей существует рентабельный выход – оформление кредита под залог имеющегося у соискателя транспорта.

 

 

В перечень ликвидных ТС входят:

• легковой/грузовой транспорт;
• мотоциклы, гидроциклы;
• специализированная техника.

Любое транспортное средство в ликвидном состоянии легко выручит владельца в решении финансовых трудностей. Обратившись в специализированный авто-ломбард соискатель даже с плохой кредитной историей может подать заявку на выдачу займа под залог ПТС.

Получить определённую сумму займа под залог транспорта можно и в банке, хотя учитывая завышенные процентные ставки делать это не рекомендуется, особенно если у соискателя имеются «грешки» связанные со своевременной выплатой предыдущих займов.

Банковские учреждения не охотно идут навстречу клиентам с испорченной кредитной историей, зачастую после заявки следует отказ, если:

• были длительные задержки по выплате ежемесячных взносов;
• взыскание долга проводилось с помощью коллекторов;
• присутствуют отказы по выдаче ссуды в других фин-учреждениях;
• нет официального трудоустройства и справки о доходах.

Когда у человека испорчена кредитная история причин для отказа со стороны финансовых структур предостаточно, даже если банк даёт согласие на выплату займа под залог транспорта, рассчитывать на приемлемые проценты не стоит. В таких случаях банковские учреждения устанавливают довольно высокие проценты.

Кредит под залог авто в банке клиенты могут оформить с учетом места регистрации финансового учреждения – прописка заемщика в городе, где находится банк, является обязательным условием. Кроме этого, владельцу ТС нужно подготовить огромный пакет подтверждающих документов, включая справку о доходах за последние пол года. Наличие у соискателя займа судимости, ведёт к отказу по оформлению кредита в банке. Минимизировать бюрократические формальности и получить кредит под залог авто выгодно и целесообразно в авто-ломбарде.

«ТРАСТ АВТО» – кредитования под залог транспорта

При оформлении кредита в «ТРАСТ АВТО» плохая кредитная история не играет важную роль – главное ликвидность залогового автомобиля. Требования к транспорту довольно высоки – автомобиль должен быть технически исправным, записанным на имя заемщика.

Минимальный пакет документов включает:

• гражданский паспорт;
• водительские права;
• паспорт транспортного средства;
• свидетельство сертификации ТС.

Подать заявку можно через интернет на сайте http://autolombard.in.ua утвердительный ответ заявитель получает практически моментально. Начисление суммы кредита происходит после предварительной оценки автомобиля, которая проводится в день обращения.

Залог под ПТС с плохой кредитной историей оформлять в ломбарде целесообразно. В течение 1 часа проводятся все документальные формальности, учитывая оценку транспорта, начисление суммы кредита от 70 до 90% рыночной стоимости авто. Заемщик получает всю сумму кредита под залог ПТС без каких-либо бюрократических задержек и проволочек в день подписания кредитного договора с минимальными процентными ставками.

Где взять денег если плохая кредитная история?

Когда обращаетесь в банк, наиболее частой причиной отказа в кредите является недостаточно хорошая кредитная история. Ее формируют из всех финансовых действий заемщика — то, какие он брал кредиты или займы, как своевременно и насколько быстро погашал их, имел ли задолженности. Поэтому кредит через онлайн является единственной возможностью получить нужную сумму, если кредитная история испорчена.

Почему банки не хотят выдавать кредиты

Исходя из прошлых кредитов заемщика, можно сделать достоверный вывод относительно того, насколько дисциплинирован потенциальный клиент с финансовой точки зрения. Если у него имеется хорошая кредитная история, без сведений о каких-либо нарушениях, если он ранее вовремя вносил платежи, к нему банк будет лоялен. Такому клиенту всего лишь надо дать подтверждение собственной платежеспособности путем предоставления справки о текущих доходах. Вуаля — быстрый займ Украина получен.

Однако заемщикам, имеющим недостаточно хорошую кредитную историю, даже справка о впечатляющих доходах не поможет. Любые просрочки, невыплаченные кредиты в прочих банках — все это огромный минус. Дело в том, что в любом банке используется система так называемого автоматического скоринга. Если будет обнаружена просрочка в любом другом банке или ситуация, если нечем платить кредит, который уже был выдан клиенту, система скоринга сразу отклонит займ. Банковское руководство хочет быть уверено в том, что ему вернут деньги, ссужаемые клиенту, причем это должно произойти вовремя и полностью.

Оформление микрозайма

Итак, что надо чтобы взять кредит при плохой кредитной истории? Ответ прост — обратиться в МФО. Здесь любой заемщик, невзирая на свою кредитную историю, может рассчитывать на микрозайм (небольшую сумму денег на короткий срок). Большая часть микрофинансовых организаций (МФО) выдают займы через интернет. Процесс оформления заявки занимает минимальное время.

Для этого заемщику требуется открыть сайт выбранного кредитора, зарегистрироваться на нем, войти в личный кабинет и оформить заявку. В ней указываются точные паспортные данные, индивидуальный налоговый номер, банковская карта, на которую нужно получить перевод. Обязательно указывайте все данные правильно, иначе система автоматически откажет в выдаче кредита. Кроме всего этого, от заемщика потребуется внести в базу данных дополнительные телефоны родственников или знакомых. Это делается для «запасного варианта» в случае необходимости напоминания о погашении просроченного кредита.

Итак, где можно взять кредит, разобрались. Но кто может это сделать? На получение займа могут рассчитывать совершеннолетние пользователи (старше 18). При этом даже те категории лиц, которые относятся к неприоритетным для банков слоям населения (пенсионеры, женщины в декретном отпуске, безработные).

Для микрофинансовых организаций неважна финансовая история заемщика. Обычно одобряют кредиты даже тем, у кого в прошлом были просрочки или даже имеются в наличии текущие судебные дела по кредитам.

Не забываем: неважно, какую МФО выбрать, обязательно нужно отдавать микрокредит своевременно. Если погашать задолженность вовремя, это не только улучшит финансовую репутацию (т. е. кредитную историю) заемщика, но также даст возможность сэкономить, ведь не придется платить пеню за просрочку и штрафы.

Как получить кредит с плохой кредитной историей

Самая частая причина отказа в банковском кредите – плохая кредитная история. Она формируется из наших финансовых поступков – взятие займов, сроки уплаты, наличие задолженностей или своевременное погашение. Как получить деньги до зарплаты, когда кредитная история плохая, мы расскажем в нашем материале.

Почему отказывают банки

Из сведений о предыдущих кредитах можно сделать вывод о финансовой дисциплине заемщика. Клиенты с хорошей кредитной историей, или благонадежные – те, кто исправно вносил платежи за товар, по ипотеке, микрозаймам, вовремя закрывал кредитку. Такому клиенту достаточно подтвердить свою платежеспособность справкой о доходе, и кредит получен.

Но заемщикам с плохой кредитной историей справка о доходе, даже внушительном, не поможет. Просрочки и зависшие кредиты в других банках играют против вас. Банковская система скоринга автоматически оценивает потенциального заемщика и генерирует ответ, предоставлять конкретному заявителю кредит или нет. Банки хотят быть уверенными в своих клиентах – в том, что они вернут заемные деньги в срок и в полном объеме.

Как оформить микрозайм

Благодаря агрегатору FoxyCredit заемщики с неидеальной кредитной историей могут узнать, где получить микрозайм на небольшую сумму. Большинство микрофинансовых организаций работают через интернет. Рассмотрим процедуру регистрации на примере компании Dinero.

Клиент входит в личный кабинет на сайте кредитора и формирует заявку на получение денег – сумму и срок погашения. Там он указывает данные паспорта, ИНН и номер банковской карты для получения денежного перевода. Важно правильно заполнить все сведения, чтобы система не отказала в выдаче. Также вас попросят оставить дополнительные контактные телефоны. Если не внесете платеж вовремя – знакомым и родственникам могут звонить с «напоминанием» погасить кредит.

Займы выдают лицам старше 18 лет, а также пенсионерам, безработным и женщинам в декрете, то есть категориям населения, которым банк отказал бы выдаче денег из-за неплатежеспособности или по возрасту.

Дальше мы расскажем о самых популярных МФО, которые занимают топовые места в рейтинге по отзывам довольных клиентов, а также по количеству оформленных микрокредитов.

Какие МФО не проверяют кредитную историю

Для компании Dinero не имеет значения финансовая история заявителя. Решение по выдаче средств будет положительным, даже если у заявителя есть просрочки и судебные дела по текущим кредитам. Новым клиентам выдают первый займ в размере 15 000 грн под 0%.

Сеть МФО «Ваша Готівочка» лидирует по количеству положительно рассмотренных заявок – около 99% одобрений. Микрокредит можно получить как онлайн, так и наличными в одном из отделений. В «Вашій Готівочці» выдают первый микрозайм под 0% на сумму до 7000 грн.

В Mycredit клиенты с запятнанным «кредитным досье» получают деньги на карту наравне с теми, кто исправно выплачивал финансовые обязательства. Первый заем под 0 небольшой – до 4000 грн, повторные – под 1,3%.

Сайт с полным списком МФО, которые выдают онлайн кредит на карту – FoxyCredit. Здесь вы сможете найти самые выгодные условия кредитования для себя.

Но какое МФО вы бы ни выбрали, это не значит, что отдавать микрокредит вовремя необязательно. Своевременное погашение не только хорошо влияет на финансовую репутацию заемщика, но и позволяет сэкономить на штрафных процентах, которые придется заплатить за просрочку.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг — один из самых важных показателей вашего финансового здоровья. Он сразу показывает кредиторам, насколько ответственно вы используете кредит. Чем выше ваш балл, тем легче вам будет получить одобрение на новые займы или кредитные линии. Более высокий кредитный рейтинг также может открыть дверь к самым низким доступным процентным ставкам при займе. Если вы хотите улучшить свой кредитный рейтинг, вы можете сделать несколько простых вещей. Это требует немного усилий и, конечно же, времени.Вот пошаговое руководство по повышению кредитного рейтинга.

Ключевые выводы

• Убедитесь, что вы платите по крайней мере неснижаемый остаток вовремя.
• Выплатите остаток по кредитной карте, чтобы снизить общее использование кредита.
• Не закрывайте старые счета кредитных карт и не подавайте заявку на открытие слишком большого числа новых.

1. Проверьте свои кредитные отчеты

Чтобы повысить свой кредитный рейтинг, полезно знать, что может работать в вашу пользу (или против вас).Вот тут-то и нужно проверить вашу кредитную историю.

Получите копию своего кредитного отчета в каждом из трех основных национальных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Вы можете делать это бесплатно один раз в год на официальном сайте AnnualCreditReport.com. Затем просмотрите каждый отчет, чтобы увидеть, что помогает или ухудшает вашу оценку.

Факторы, способствующие более высокому кредитному рейтингу, включают историю своевременных платежей, низкие остатки на ваших кредитных картах, сочетание различных кредитных карт и ссудных счетов, старые кредитные счета и минимальное количество запросов на получение нового кредита.Несвоевременные или пропущенные платежи, высокие остатки на кредитных картах, сборы и судебные решения являются серьезными препятствиями для кредитного рейтинга.

Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок, которые могут снизить ваш счет, и оспаривайте любые обнаруженные вами, чтобы их можно было исправить или удалить из вашего файла.

2. Получите доступ к оплате счетов

Более 90% ведущих кредиторов используют кредитные рейтинги FICO, и они определяются пятью различными факторами:

• История платежей (35%)
• Использование кредита (30%)
• Возраст кредитных счетов (15%)
• Кредитный микс (10%)
• Новые кредитные запросы (10%)

Как видите, история платежей оказывает наибольшее влияние на ваш кредитный рейтинг.Вот почему, например, лучше, чтобы выплаченные долги, такие как старые студенческие ссуды, оставались в вашем учете. Если вы ответственно и вовремя расплачивались по долгам, это работает в вашу пользу.

Таким образом, простой способ улучшить свой кредитный рейтинг — любой ценой избегать просроченных платежей. Вот несколько советов по этому поводу:

• Создание системы регистрации, бумажной или цифровой, для отслеживания ежемесячных счетов
• Установка предупреждений о сроке оплаты, чтобы вы знали, когда приходит счет
• Автоматизация оплаты счетов с вашего банковского счета

Другой вариант — списать с кредитной карты все (или столько, сколько возможно) ваших ежемесячных платежей по счетам.Эта стратегия предполагает, что вы будете ежемесячно выплачивать остаток в полном объеме, чтобы избежать уплаты процентов. Переход по этому пути может упростить оплату счетов и улучшить ваш кредитный рейтинг, если он приведет к истории своевременных платежей.

Используйте свою кредитную карту, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг

3. Стремитесь к использованию кредита 30% или меньше

Использование кредита — это часть вашего кредитного лимита, которую вы используете в любой момент времени. После истории платежей это второй по важности фактор в расчетах кредитного рейтинга FICO.

Самый простой способ контролировать использование кредита — ежемесячно полностью оплачивать остаток по кредитной карте. Если вы не всегда можете это сделать, хорошее практическое правило — поддерживать общий непогашенный остаток на уровне 30% или меньше от общего кредитного лимита. Оттуда вы можете работать над уменьшением этого показателя до 10% или меньше, что считается идеальным для улучшения вашего кредитного рейтинга.

Воспользуйтесь функцией предупреждения о высоком остатке на кредитной карте, чтобы прекратить добавление новых платежей, если коэффициент использования кредита становится слишком высоким.

Еще один способ улучшить коэффициент использования кредита: попросите увеличить кредитный лимит. Повышение кредитного лимита может помочь в использовании кредита, если ваш баланс не увеличивается одновременно.

Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, позволяют запрашивать увеличение кредитного лимита онлайн; вам просто нужно обновить свой годовой семейный доход. Более высокий лимит можно получить менее чем за минуту. Вы также можете запросить увеличение кредитного лимита по телефону.

4.Ограничьте количество запросов на новый кредит — и «жестких» запросов

Может быть два типа запросов к вашей кредитной истории, которые часто называют «жесткими» и «мягкими» запросами. Типичный мягкий запрос может включать в себя проверку вашего собственного кредита, предоставление потенциальному работодателю разрешения на проверку вашего кредита, проверки, выполняемые финансовыми учреждениями, с которыми вы уже ведете бизнес, и компаниями, выпускающими кредитные карты, которые проверяют ваш файл, чтобы определить, хотят ли они отправить вам предварительно утвержденные кредитные предложения.Мягкие запросы не повлияют на ваш кредитный рейтинг.

Однако жесткие запросы могут отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг на срок от нескольких месяцев до двух лет. Сложные запросы могут включать заявки на новую кредитную карту, ипотеку, автокредит или другую форму нового кредита. Периодическое тщательное расследование вряд ли окажет большое влияние. Но многие из них за короткий период времени могут навредить вашему кредитному рейтингу. Банки могут принять это за то, что вам нужны деньги, потому что вы столкнулись с финансовыми трудностями и, следовательно, подвергаете их большему риску.Если вы пытаетесь улучшить свой кредитный рейтинг, не подавайте заявку на получение нового кредита какое-то время.

5. Максимально используйте тонкий кредитный файл

Наличие тонкого кредитного файла означает, что в вашем отчете недостаточно кредитной истории для создания кредитного рейтинга. По оценкам, 62 миллиона американцев страдают этой проблемой. К счастью, есть способы накормить тонкую кредитную карту и заработать хороший кредитный рейтинг.

Один из них — Experian Boost. Эта относительно новая программа собирает финансовые данные, которых обычно нет в вашем кредитном отчете, такие как ваша банковская история и коммунальные платежи, и включает их в расчет вашего кредитного рейтинга Experian FICO.Его можно использовать бесплатно и он предназначен для людей без кредита или с ограниченным кредитом, у которых есть положительная история своевременной оплаты других счетов.

UltraFICO похож. Эта бесплатная программа использует вашу банковскую историю для построения рейтинга FICO. Вещи, которые могут помочь, включают наличие сберегательной подушки, поддержание банковского счета в течение долгого времени, своевременную оплату счетов через банковский счет и избежание овердрафта.

Третий вариант применяется к арендаторам. Если вы платите арендную плату ежемесячно, есть несколько услуг, которые позволяют получить кредит на своевременную оплату.Например, Rental Kharma и RentTrack будут сообщать о ваших арендных платежах в кредитные бюро от вашего имени, что, в свою очередь, может помочь вам в оценке. Обратите внимание, что отчет об арендных платежах может повлиять только на ваш кредитный рейтинг VantageScore, но не на ваш рейтинг FICO. Некоторые компании, предоставляющие отчеты об аренде, взимают плату за эту услугу, поэтому прочитайте подробную информацию, чтобы знать, что вы получаете и, возможно, покупаете.

Новинка в этой области — Perch, мобильное приложение, которое бесплатно сообщает об арендных платежах в кредитные бюро.

6. Сохраняйте старые счета открытыми и работайте с просрочками

Возрастная часть вашего кредитного рейтинга показывает, как долго у вас были кредитные счета. Чем старше ваш средний кредитный возраст, тем более благоприятным вы кажетесь кредиторам.

Если у вас есть старые кредитные счета, которые вы не используете, не закрывайте их. Хотя кредитная история для этих учетных записей останется в вашем кредитном отчете, закрытие кредитных карт, когда у вас есть баланс на других картах, снизит ваш доступный кредит и увеличит коэффициент использования кредита.Это может снизить ваш счет на несколько очков.

А если у вас есть просроченные счета, счета списания или инкассо, примите меры для их устранения. Если у вас есть учетная запись с несколькими просроченными или пропущенными платежами, например, если у вас есть просроченная сумма, тогда разработайте план своевременной оплаты будущих платежей. Это не сотрет просроченные платежи, но может улучшить вашу историю платежей в будущем.

Если у вас есть счета для списания или инкассо, решите, имеет ли смысл полностью погасить эти счета или предложить кредитору урегулирование.Новые модели кредитного скоринга FICO и VantageScore оказывают меньшее негативное влияние на счета с платным инкассо. Выплата сборов или списаний может дать небольшое повышение очков. Помните, что отрицательная информация о счете может оставаться в вашей кредитной истории до семи лет, а банкротства — до 10.

7. Рассмотрите возможность консолидации долгов

Если у вас есть несколько непогашенных долгов, вам может быть выгодно взять ссуду на консолидацию долга в банке или кредитном союзе и погасить их все.Тогда вам нужно будет обработать всего один платеж, и, если вы сможете получить более низкую процентную ставку по ссуде, вы сможете погасить свой долг быстрее. Это может улучшить ваш коэффициент использования кредита и, в свою очередь, ваш кредитный рейтинг.

Аналогичная тактика заключается в консолидации остатков на нескольких кредитных картах путем их погашения кредитной картой с переводом баланса. У таких карт часто есть промо-период, в течение которого они начисляют 0% процентов на ваш баланс. Но будьте осторожны с комиссией за перевод баланса, которая может стоить вам 3–5% от суммы перевода.

8. Используйте кредитный мониторинг для отслеживания своего прогресса

Услуги кредитного мониторинга — это простой способ увидеть, как ваш кредитный рейтинг меняется с течением времени. Эти службы, многие из которых являются бесплатными, отслеживают изменения в вашем кредитном отчете, такие как оплаченный счет или новый счет, который вы открыли. Обычно они также предоставляют вам доступ по крайней мере к одному из ваших кредитных рейтингов от Equifax, Experian или TransUnion, которые обновляются ежемесячно.

Многие из лучших сервисов кредитного мониторинга также могут помочь вам предотвратить кражу личных данных и мошенничество.Например, если вы получили предупреждение о том, что в вашем кредитном файле был зарегистрирован новый счет кредитной карты, который вы не помните, об открытии, вы можете связаться с компанией-эмитентом кредитной карты, чтобы сообщить о предполагаемом мошенничестве.

Итог

Улучшение кредитного рейтинга — хорошая цель, особенно если вы планируете подать заявку на ссуду для совершения крупной покупки, например новой машины или дома, или попытаться получить одну из лучших доступных бонусных карт. Может потребоваться несколько недель, а иногда и несколько месяцев, чтобы увидеть заметное влияние на ваш счет, когда вы начнете предпринимать шаги, чтобы изменить его.

Вам может даже потребоваться помощь одной из лучших компаний по ремонту кредитов, чтобы удалить некоторые из этих негативных отметок. Но чем раньше вы начнете работать над улучшением своей кредитной истории, тем скорее вы увидите результаты.

Как получить ссуду с плохой кредитной историей

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

В этом году стало труднее получить доступ к кредиту, например ссуде или новой кредитной карте. А если у вас есть кредитный рейтинг, который кредиторы сочли «плохим», это еще сложнее.

Реагируя на экономическую нестабильность, банки ужесточили стандарты кредитования домашних хозяйств по всем основным категориям в 2020 году, включая ипотечные кредиты, кредитные карты, автомобили и потребительские кредиты, согласно данным Федеральной резервной системы.

Кредиторы и кредиторы используют ваш кредитный рейтинг и информацию в вашем кредитном отчете, чтобы определить вашу кредитоспособность или риск, который они могут взять на себя, одолжив вам деньги.Если у вас плохой кредитный рейтинг, кредиторы могут посчитать вас более рискованным, что затруднит получение одобрения кредита и благоприятных условий.

Например, плохой кредитный рейтинг может привести к тому, что ваш ипотечный кредитор утвердит вам ссуду с более высокой процентной ставкой. Но даже небольшая разница в процентах может привести к тому, что вы заплатите на тысячи больше процентов в течение срока действия ссуды. И некоторые кредиторы или эмитенты кредитных карт могут вообще не одобрить вас с плохой кредитной историей или могут взимать более высокие комиссии, чтобы компенсировать свой риск.

Но плохая кредитная история не останется с вами навсегда, и если вам нужно занять деньги, есть способы получить одобрение даже с низким баллом. Вот что вам нужно знать:

У вас плохая кредитная история?

Чтобы определить, на что вы имеете право, и начать улучшать свой кредитный рейтинг, вы должны знать, с чего вы начинаете. Вы можете бесплатно просмотреть свой собственный кредитный отчет, на котором основан кредитный рейтинг, на AnnualCreditReport.com. В течение апреля 2021 года вы имеете право еженедельно получать бесплатный кредитный отчет от каждого из трех основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion.

Каждый кредитор устанавливает свои собственные стандарты оценки кредита, и один может судить о вашей оценке иначе, чем другой, но вы должны иметь общее представление о том, какое место вы занимаетесь среди пользователей кредита. Вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг через портал онлайн-банкинга или у эмитента кредитной карты или приобрести доступ в кредитном бюро.

Кредитные баллы обычно варьируются от 300 до 850; FICO оценивает от 300 до 579 как «очень плохо», а Vantage Score оценивает от 300 до 600 как «плохо» или «очень плохо».”

Кредитный рейтинг	Диапазон оценок FICO
Очень плохо	300-579
Удовлетворительно	580-669
Хорошо Очень хорошо	740-799
Исключительно	800-850

Источник: MyFico

9018 9018 Источники: диапазоны могут сильно повлиять на размер процентов, которые вы платите по ссуде.Например, кто-то с рейтингом FICO 500-589 будет платить 16,4% годовых по новому пятилетнему автокредиту, в то время как кто-то с рейтингом 690-719 будет платить только в среднем 5,39%. Вы можете использовать этот калькулятор от FICO, чтобы увидеть, как процентные ставки различаются между разными кредитными рейтингами и типами ссуд.

Еще одна вещь, о которой следует помнить, — это необязательно иметь историю злоупотребления кредитом, чтобы в конечном итоге получить низкий кредитный рейтинг. Если вы только начинаете без кредитной истории, ваш тонкий кредитный профиль также может привести к плохому кредитному рейтингу, что затрудняет доступ к продуктам, которые могут помочь вам повысить кредитоспособность.Чтобы получить высокий кредитный рейтинг, требуются годы своевременных платежей и рационального использования кредита.

Будьте осторожны.

Если у вас плохая кредитная история, будьте осторожны с тем, к каким кредиторам вы обращаетесь: потенциальные мошенники и незаконные кредитные компании могут рассматривать низкий кредитный рейтинг как цель.

Обратите внимание на любую компанию, которая гарантирует, что вы соответствуете требованиям для получения кредита, еще до подачи заявки или которая использует такие выражения, как «Плохая кредитная история? Нет проблем »и« Получите деньги быстро », — предупреждает Федеральная торговая комиссия.Эти типы кредиторов могут взимать крупные скрытые комиссии или даже использовать вашу информацию для мошенничества с личными данными.

Pro Tip

Плохая кредитная история может сделать вас легкой мишенью для хищных кредиторов. Будьте осторожны с любыми незаконными компаниями или хищническими предложениями кредитования, которые могут привести к еще большему количеству проблем с кредитованием и увеличению долга в будущем.

Ссуды до зарплаты и кредиторы с правом титула — это другие распространенные типы кредитования, от которых вам следует избегать любой ценой. Эти кредиторы часто нацелены на потребителей, у которых мало вариантов кредита и ссуды.Но они также взимают астрономические процентные ставки, которые для многих заемщиков могут привести к продолжающемуся циклу невыплаченных, растущих долгов.

Обращаясь к хищническим кредиторам, «вы собираетесь платить 300-400% годовых, и это ужасно», — говорит Майкл Салливан, личный финансовый консультант некоммерческой организации по финансовому образованию Take Charge America. Напротив, текущая средняя годовая процентная ставка (или годовая процентная ставка, реальная годовая стоимость вашего кредита) составляет 14,52% для кредитных карт и 9,5% для личных кредитов.

Как получить личную ссуду с плохой кредитной историей

1. Обратитесь в свой текущий банк

Если у вас налажены банковские отношения с финансовым учреждением, попробуйте использовать это, чтобы получить ссуду, даже с плохой кредитной историей.

«Очень важно иметь отношения с финансовым учреждением, которое будет прислушиваться к вашим потребностям», — говорит Фелиция Лайлс, старший вице-президент по розничным операциям в Hope Credit Union, финансовом учреждении по развитию местного сообщества, ориентированном на обычно недостаточно обслуживаемое население.

Эта тактика может оказаться не столь полезной для крупных национальных банков, но она может, по крайней мере, служить отправной точкой для определения ставок или продуктов, на которые вы можете претендовать. Затем вы можете сравнить с другими финансовыми учреждениями. Более мелкие учреждения, такие как кредитные союзы и общественные банки, могут с большей вероятностью, чем национальные сети, поработать с вами над поиском продукта, который соответствует вашим потребностям, особенно если альтернативой являются хищнические кредиторы до выплаты жалованья или выдачи титульных ссуд. У кредитных союзов есть требования к членству, часто основанные на вашем местонахождении, работодателе или других критериях, но вам может показаться, что этим критериям легче соответствовать, чем вы думаете, или вы можете найти способы их обойти.Используйте этот локатор, чтобы найти кредитные союзы в вашем районе.

2. Найдите соавтора

Найдите надежного человека в вашей жизни — будь то родитель, друг или член семьи, — который может быть согласен подписать совместную подпись от вашего имени, чтобы гарантировать ваш ссуду.

Однако это решение не следует принимать легкомысленно. Совместное подписание чьей-либо ссуды означает, что в случае невыполнения заемщиком своих обязательств ответственность за оплату несет сторона, подписавшая договор. Содействующая сторона не только должна быть готова самостоятельно вносить платежи по кредиту, но также может нести ответственность за любые штрафы или штрафы за просрочку платежа, что может повлиять на их собственный кредитный рейтинг.

Совместное подписание часто может быть опасной финансовой практикой, предупреждает Джилл Шлезингер, CFP, ведущая подкаста «Jill on Money». «Если кто-то не может получить ссуду, обычно для этого есть какая-то причина», — сказала она ранее подкасту Marketplace Morning Report. «Если кредитор не желает предоставлять деньги, зачем вам это делать?»

Если вы решите использовать эту опцию, обсудите все детали вашего погашения с вашей второй подписывающей стороной, изучите детали вашего кредитного соглашения и изучите права вашей совместной подписывающей стороны.Ваша со-подписывающая сторона должна осознавать все связанные с ней риски, быть готовой выплатить ссуду самостоятельно и принять обоснованное решение о совместном подписании перед подачей заявки на ссуду.

3. Изучите одноранговое кредитование

Одноранговое кредитование является альтернативой традиционным займам. Вместо займа в банке или кредитном союзе вы можете использовать онлайн-сервис, например LendingClub, чтобы найти инвесторов, желающих ссудить деньги заемщикам.

Условия ссуды различаются, и зачастую решение о ссуде можно получить в короткие сроки.Ваши условия по-прежнему определяются вашей кредитной историей, и вы должны пройти проверку кредитоспособности, чтобы получить ссуду, но одноранговое кредитование может помочь вам легче получить квалификацию или получить более высокую процентную ставку, чем традиционный банковский кредит, даже с плохой кредит.

Как правило, одноранговые кредиторы отчитываются перед кредитными бюро, но дважды проверяют условия вашего кредитного соглашения, чтобы вы могли работать над улучшением своего кредитного рейтинга, одновременно производя своевременные платежи каждый месяц.

4. Рассмотрите альтернативные ссуды до зарплаты

Вместо того, чтобы рисковать астрономическими процентными ставками и текущими долгами с кредиторами до зарплаты, изучите альтернативные ссуды до зарплаты (PAL), предлагаемые кредитными союзами.

В соответствии со стандартами Национального управления кредитных союзов (NCUA) размер этих небольших кредитов составляет от 200 до 1000 долларов США на срок от одного до шести месяцев. Вы будете платить высокие проценты, которые могут даже превышать 30% (выше, чем даже многие кредитные карты), но если вы разработаете надежный план выплаты долга, PAL могут быть жизнеспособным вариантом — и все же гораздо более доступным, чем ссуды до зарплаты.

5. Получите ссуды от кредиторов

Если вам не нужен немедленный доступ к новым деньгам, ссуды от кредитных организаций могут стать отличным способом создать здоровую историю платежей — главный фактор в определении вашего кредитного рейтинга. .

Вместо получения аванса наличными, которые вы будете возвращать со временем, у вас будет установленный срок и сумма кредита, в течение которых вы будете вносить ежемесячные платежи в рассрочку. Кредитор сообщает об этих платежах в кредитные бюро. Каждый месяц эти деньги будут поступать на счет, к которому вы сможете получить доступ в конце срока кредита.

«На самом деле вы платите себе сами», — говорит Кристина Ливадари, CFP, из Mana Financial Life Design, фирмы финансового планирования в Марина-дель-Рей, Калифорния.«Затем, по окончании срока, вы получаете эти деньги обратно и можете использовать их, как хотите».

Bottom Line

Доступ к кредитам при плохой кредитной истории — определенно непростая задача, но найти кредитора вполне возможно, даже если многие ужесточают стандарты кредитования в условиях продолжающейся рецессии.

Если вам нужен доступ к наличным деньгам и у вас плохая кредитная история, найдите время, чтобы изучить свое финансовое положение в целом: составьте бюджет, которого вы можете придерживаться, упорядочите остатки по долгам, изучите терпение или помощь в трудностях и разработайте план.А учитывая сегодняшнюю неопределенность, убедитесь, что любой заем, который вы рассматриваете, обусловлен реальной потребностью. Вы не хотите накапливать больше долгов на расходы, которые могут подождать, например на ремонт дома. Не забывайте и о своем долгосрочном финансовом здоровье: создайте небольшой чрезвычайный фонд, если у вас нет системы финансовой защиты, и изучите стратегии выплаты долга, которые могут лучше всего работать для вас.

Списание долга при плохой кредитной истории

Как выбраться из долгов при плохой кредитной истории

Долг и плохая кредитная история — очень близкие родственники, что неудивительно, поскольку накопление слишком большого долга является причиной плохой кредитной истории.

К сожалению, последствия плохой кредитной истории — высокие процентные ставки по кредитным картам, автокредиты и жилищные ссуды, даже депозиты на оплату жилья и коммунальных услуг — являются причиной того, что люди остаются в долгах. Это порочный круг, который питается сам собой и не позволяет потребителям получить контроль над своими финансами.

Ссуда ​​на консолидацию долга — одно из наиболее распространенных решений, позволяющих выбраться из долга при плохой кредитной истории. Консолидация долга означает получение одной ссуды и ее использование для погашения всех остальных необеспеченных долгов.Ссуды на консолидацию долга упрощают процесс оплаты счетов, но они также должны сделать вещи более доступными из-за более низких процентных ставок и более низких ежемесячных платежей.

Своевременное погашение ссуды на консолидацию долга также улучшит ваш кредитный рейтинг. В зависимости от того, какой у вас текущий кредитный рейтинг, может потребоваться не более 25-30 баллов, чтобы превратить вас из потребителя с «плохой кредитной историей» в потребителя с «хорошей кредитной историей».

Погашение долга с плохой кредитной историей

На самом деле существует множество вариантов ссуды для людей с плохой кредитной историей, а некоторые даже терпимы.Единственное, что вы должны понимать, это то, что за плохую кредитоспособность существует штраф: вы будете играть с более высокими процентными ставками, а иногда и значительно выше, чем с кем-то с хорошей кредитной историей.

Однако, если вы успешно погасите ссуду и при этом соблюдаете финансовые обязательства, ваш кредитный рейтинг улучшится, а стоимость займа снизится.

Вот некоторые из мест, где можно облегчить долг при плохой кредитной истории:

• Начни в своем банке .Если у вас есть текущий или сберегательный счет, у вас есть отношения с банком. Им нужен ваш бизнес на ближайшие 25 лет. Предоставление вам личного кредита — это шаг в правильном направлении для вас обоих.
• Присоединяйтесь к кредитному союзу . Их некоммерческий статус позволяет им смягчить правила членства, стандарты ссуд, процентные ставки и сборы. Очень хорошая идея для людей с плохой кредитной историей.
• Попросите ссуду у семьи или друзей. Это одновременно лучший и худший выбор.Относитесь к этому ответственно и по-деловому, и все стороны выиграют. Пропустите пару платежей, и выгода — не говоря уже об отношениях — быстро исчезнет
• Кредиты на консолидацию долга. Банки или кредитные союзы предоставят вам одноразовую ссуду для погашения долгов по кредитной карте, после чего вы сделаете им только один ежемесячный платеж. Убедитесь, что процентная ставка ниже, чем та, которую вы платите по текущим долгам, и время выплаты не приведет к еще большему увеличению долга.
• Кредит под залог собственного капитала. Если вы владели своим домом на нескольких человек, вы можете взять в долг под свой собственный капитал.Самое замечательное в этом то, что ваш кредитный рейтинг не имеет значения. Это ссуды под низкие проценты, потому что дом служит залогом.
• Одноранговое кредитование . Это смешанная сумка для тех, у кого плохая кредитная история. Некоторые одноранговые места не принимают заявки, если ваш кредитный рейтинг не превышает 640 баллов. Затем есть такие места, как Upstart, Prosper, Avant и First Financial, которые принимают людей с 580 баллами или выше, но процентные ставки увеличиваются до уровня 30% -35%. Низкий кредитный рейтинг означает чрезмерно высокие процентные ставки, так что будьте осторожны с этим.
• Программы управления долгом. Если вы пытаетесь погасить задолженность по кредитной карте, это хорошее место для получения помощи. Любой кредитный рейтинг приветствуется. Это не ссуда, но хорошая программа управления долгом снизит ваши процентные ставки и ежемесячные платежи, а также предложит кредитные консультации, которые должны помочь вам в долгосрочной перспективе.
• Кредиты по кредитной карте . Если вам нужна небольшая ссуда, которую можно быстро выплатить, можно воспользоваться кредитной картой. Например, если ваша машина сломалась или вам нужен новый холодильник, но нет наличных, можно использовать кредитную карту и расплатиться за 3-6 месяцев.
• Погашение долга. Если у вас плохая кредитная история и большие счета — не менее 15 000 долларов или больше — это может быть вариантом. Положительным моментом является то, что вы можете заключить сделку, которая позволит вам платить меньше, чем вы на самом деле должны. Плохая новость заключается в том, что это испортит ваш кредитный рейтинг на семь лет и очень затруднит получение ссуды любого вида.
• Ссуды до зарплаты . По сути, это двухнедельный денежный аванс, который должен быть последней возможностью, только в экстренных случаях, и даже тогда вы должны быть предельно осторожны.Типичная плата за ссуду до зарплаты составляет 15-20 долларов за каждые 100 долларов. Это 399% годовых! Уже одно это пугает, учитывая, что самая высокая процентная ставка по кредитным картам обычно составляет 36%.

Какой вариант займа лучше всего при плохой кредитной истории?

Если вы решили, что ссуда на консолидацию долга — ваш лучший вариант для работы с долгом, следующим шагом будет выбор кредитора. Поскольку обстоятельства у всех разные, невозможно указать в одном направлении и однозначно сказать, что вы решите свою проблему именно там.

Можно размещать выбор по категориям. Самые безопасные решения могут быть предложены банками, кредитными союзами, одноранговыми кредиторами, которые предлагают ссуды на консолидацию долга, или агентствами кредитного консультирования, которые предлагают программы управления долгом. Каждый заинтересован в том, чтобы помочь вам добиться успеха не только в устранении долга, но и в улучшении вашего кредитного рейтинга для будущих возможностей.

Ссуды от членов семьи, ссуды под залог жилья и ссуды по кредитным картам могут быть хорошими способами, но только если вы полностью привержены выплате.Невыплата ссуд этим источникам может означать разрушение тесных отношений с семьей или друзьями; потеря права выкупа на ваш дом или рост процентных ставок по вашим кредитным картам.

Погашение долга и ссуды до зарплаты — это области, в которых вы должны быть предельно осторожны. Многие кредиторы просто не будут иметь дело с компаниями по урегулированию долга и вести переговоры с теми, на погашение которых уходит 2-3 года. Помимо этого, ваш кредитный рейтинг упадет, возможно, более чем на 100 пунктов, и отрицательная отметка будет в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

Если вы не можете выплатить ссуду до зарплаты, вы можете столкнуться с залоговым залогом в отношении вашей собственности; удержание заработной платы; комиссия за овердрафт от вашего банка; и, возможно, день в суде. По крайней мере, кредитор «пролонгирует» вашу ссуду и добавит больше процентов к причитающейся сумме. Заем в 300 долларов, который стоил бы 345 долларов, если бы вы выплатили его в течение двух недель, через две недели будет стоить почти 400 долларов, а затем повысится.

Что происходит при плохой кредитной истории?

Определение плохой кредитной истории — это когда вы должны согласиться с высокими процентными ставками и очень неудобными условиями, чтобы занять любую сумму денег.Или, что еще хуже, когда кредиторы взглянут на вашу кредитную историю и полностью отклонят вашу ссуду на консолидацию долга.

Кредиторы классифицируют потребителей на основе их кредитного рейтинга. Они проводят черту на отметке «650» или, может быть, «630», и если ваша оценка ниже этой отметки, у вас «плохая репутация», и вас не ждут.

В любом случае, если у вас плохой кредит, это означает, что вы относитесь к группе «высокого риска», и вы будете платить высокую процентную ставку по любой полученной ссуде.

Ценообразование с учетом рисков

Ценообразование на основе риска — это когда кредиторы корректируют процентные ставки по ссудам, оценивая риск, который заемщик может не выплатить.Кто-то с плохой кредитной историей будет считаться подверженным высокому риску и, следовательно, получит высокую процентную ставку. Заемщик с низким уровнем риска получает самые низкие процентные ставки.

У каждого кредитора есть своя собственная формула для расчета риска, но большинство из них включает в себя кредитный рейтинг, непогашенную задолженность, доход, статус работы и отношение долга к доходу при определении фактора риска. Большая часть этой информации поступает из вашего кредитного отчета.

Если кредиторы предоставили вам невыгодные условия по кредиту и использовали ваш кредитный отчет при принятии решения, вы должны получить уведомление о ценообразовании с учетом рисков.Если вы его получили, вы можете связаться с агентством, предоставившим кредитный отчет, чтобы убедиться, что вся информация в отчете была точной.

Если вы перегружены долгами и нуждаетесь в некотором освобождении от ежемесячных платежей, вы можете обнаружить, что традиционные варианты помощи по выплате долга для вас недоступны. Например, компания по консолидации долга может не захотеть предоставить вам ссуду на основании вашего кредитного рейтинга или предоставит вам ссуду, но с такой высокой процентной ставкой, что ссуда на консолидацию не принесет никакой выгоды.

Как получить ссуду с плохой кредитной историей

Если вы не находитесь в ситуации, когда вам нужны дополнительные деньги, чтобы справиться с чрезвычайной ситуацией, было бы разумно потратить некоторое время на очистку своего кредитного рейтинга, прежде чем подавать заявку на ссуду. Повышение вашего кредитного рейтинга на 20 или 30 пунктов может означать разницу между плохим кредитным риском и хорошим кредитным риском.

И это будет разница между выплатой настолько высоких процентных ставок, что они душат ваш бюджет, и процентными ставками, которые достаточно управляемы, чтобы дать вам некоторую финансовую гибкость.

Если вы сознательно относитесь к своим долгам, любой из предложенных вариантов может вывести вас из категории «плохой кредитной» в более благоприятное финансовое положение. Было бы полезно, если бы вы взяли на себя обязательство своевременно производить платежи, составлять бюджет (и придерживаться его!) И использовать кредитные карты только в экстренных случаях.

Вот несколько шагов, которые должны улучшить ваш кредитный рейтинг:

• Очистите свой кредитный отчет : Если долги не ваши, напишите письмо о разрешении спора кредиторам, коллекторским агентствам и бюро отчетности.Получите образование о кредитных отчетах и ​​примите меры для улучшения своего кредитного рейтинга за счет своевременных платежей и погашения старых долгов.
• Выплачивайте своевременные платежи. Возможно, нет более быстрого способа улучшить кредитный рейтинг, чем своевременно вносить платежи каждый месяц. Это самый важный фактор при расчете вашего кредитного рейтинга.
• Держите остатки на карте на низком уровне . Используйте кредитные карты только в случае крайней необходимости и активно погашайте остатки.
• Не закрывать неиспользованные карты. Замечательно, если вы перестанете пользоваться кредитной картой, только не закрывайте ее. Это помогает повысить ваш кредитный рейтинг двумя способами: A) Это помогает с точки зрения «длины кредитной истории» вашего кредитного рейтинга и улучшает отношение долга к доходу.
• Обратитесь в некоммерческое агентство по кредитным консультациям. Кредитные консультанты проанализируют ваше финансовое положение и помогут составить разумный бюджет. Как только вы доберетесь туда, они предложат несколько вариантов погашения долга, что быстро улучшит ваш результат.

Что считается плохой кредитной историей?

FICO, Experian, Equifax и TransUnion, основные кредитные бюро и агентства в США, работают с цифрами, поэтому вы не получите от них четкого определения того, что такое плохой кредит. Они предпочитают числовые категории, которые позволяют потребителям перемещаться от одного рейтинга к другому в любой период оплаты.

Experian, Equifax и TransUnion используют метод Vantage Score, который варьируется от 300 до 850. Experian утверждает, что он ведет учет 220 миллионов потребителей, почти треть из которых (28%) имеют плохую кредитоспособность.

Вот диаграмма, составленная Experian с разбивкой по категориям по кредитному рейтингу и количеству потребителей в каждой категории.

От Super-Prime к Sub-Prime к Deep-Prime: разбивка очков Vantage

• Super-Prime Кредитный рейтинг: 781-850… 48,4 млн человек
• Основные кредитные рейтинги: 661-780… 79,2 млн человек
• Ближайшие к прайму кредитные рейтинги: 601-660… 28,6 млн человек
• Sub-Prime Credit Scores: 500-600… 50.6 млн человек
• Deep Sub-Prime Credit Scores: Ниже 500… 11 миллионов

FICO, рейтинг, наиболее часто используемый кредиторами при принятии кредитных решений, также оценивает потребителей по шкале от 300 до 850, но таблица FICO немного более строгая.

Верхний предел шкалы FICO является более всеобъемлющим, но нижний предел гораздо более требователен, что еще раз подчеркивает, насколько гибким является определение плохой кредитной истории. Вот масштаб FICO.

От исключительно к очень плохому: разбивка по шкале FICO

• Исключительно: 800-или выше, 21%
• Очень хорошо: 740-799, 25%
• Хорошая кредитоспособность: 670-739, 21%
• Справедливый кредит: 580-669, 17%
• Очень плохой кредит: 300-579, 16%

Как получить личную ссуду без кредита

Могу ли я получить ссуду без кредита?

Технически возможно получить ссуду без кредитного рейтинга.Но если вы попытаетесь получить ссуду без кредитного рейтинга, вы, вероятно, столкнетесь с высокой процентной ставкой и менее чем благоприятными условиями. Отсутствие кредита пугает кредиторов. Инструмент, который они обычно использовали бы, чтобы судить о вероятности того, что вы вернете ссуду (ваш кредитный рейтинг), либо не существует, либо слишком слаб, чтобы сообщить им то, что им нужно знать.

Вот несколько причин, по которым у вас может не быть кредитного рейтинга:

• Вы ​​только вступаете во взрослую жизнь и у вас не было времени или возможности набрать кредитный рейтинг.
• Вы не использовали кредит последние два года. Отсутствие активности останавливает получение информации, необходимой для получения точной оценки.
• Вы недавно иммигрант, только начинаете жить в США и должны создать кредитный рейтинг с нуля.

Отсутствие кредитного рейтинга — это не то же самое, что плохой кредитный рейтинг. Когда кто-то говорит вам, что у вас нет кредитного рейтинга, это просто означает, что нет четких данных о том, как вы ведете себя как заемщик. Персональные ссуды для тех, у кого нет кредита, представляют собой варианты заимствования, специально разработанные для заемщиков, у которых нет длительной кредитной истории.

Получить ссуду без кредита может быть непросто. Даже если у вас есть кредит, кредитный рейтинг, необходимый для личных кредитов, может немного сбить с толку. Если вы хотите получить автокредит, кредит для финансирования нового пула или личный заем для покрытия чрезвычайной ситуации, хороший кредитный рейтинг является ключом к открытию кредитной двери.

Какие варианты ссуды доступны, если у меня нет кредита?

Допустим, вы оказались в затруднительном положении и вам необходимо получить личную ссуду без кредита. Право на получение экстренной ссуды без кредитного рейтинга непросто, но возможно.Чтобы получить ссуду без кредита, стоит знать, какие у вас есть варианты.

Ниже мы поговорим о том, как эти варианты могут помочь вам получить ссуду без кредита:

• Онлайн-кредиторы
• Банки и кредитные союзы
• Cosigner
• Обеспечение (обеспеченные ссуды)
• Выплаты по зарплате
• Личные ссуды для плохих кредитов
• Ссуды для кредитных организаций
• Семья и друзья

Онлайн-кредиторы

Некоторые онлайн-кредиторы обслуживают заемщиков, желающих получить ссуду без кредита, путем взвешивания других вещей.Они могут посмотреть, где вы учились в колледже, ваша специальность и средний балл.

Банки и кредитные союзы

Если ваша кредитная история практически отсутствует, вы можете быть удивлены своей способностью получить ссуду без кредита через домашний банк или кредитный союз. Пока у вас есть налаженные отношения, банк или кредитный союз может легко открыть вашу учетную запись, чтобы проверить такие вещи, как регулярность внесения вкладов, тратите ли вы больше, чем вносите, и в целом, насколько ответственно вы обращаетесь со своим счетом.

Cosigner

Сотрудник с высоким кредитным рейтингом повышает ваши шансы на получение кредита. Это также увеличивает вероятность того, что вы получите низкую процентную ставку и привлекательные условия погашения. Кроме того, каждый своевременный ежемесячный платеж помогает создать положительную кредитную историю. Получите ссуду у соавтора только в том случае, если вы уверены, что сможете вернуть его: если вы пропустите ежемесячный платеж, пострадает кредит вашего ссайнера.

Обеспечение (обеспеченные кредиты)

Существуют два типа личных кредитов: обеспеченные и необеспеченные.Обеспеченная ссуда означает, что вы обещаете дать кредитору то, что у вас есть (актив), если вы не можете выплатить ссуду. Это называется «залог залога».

Обычно легче претендовать на получение личного кредита без кредита, если вы можете предложить залог.

Обеспечение может быть чем угодно, например, пенсионным счетом, автомобилем, сберегательным счетом или драгоценностями.

Авансы по получению зарплаты

Некоторые работодатели предлагают авансы по зарплате. Это ссуды, погашаемые за счет удержаний из будущих зарплат.Часто эти программы реализуются через сторонние кредитные компании и предлагают всем сотрудникам одинаковые процентные ставки и условия — независимо от их кредитного рейтинга.

Если вам нужно получить ссуду без кредита, и ваш работодатель предлагает аванс в счет зарплаты, это может принести вам пользу двумя способами:

• Вы получите ссуду, которая вам нужна, тогда, когда она вам понадобится.
• Это может помочь увеличить ваш кредитный рейтинг.

Прежде чем брать ссуду, убедитесь, что вы понимаете, во сколько вам это будет стоить в виде процентов и комиссий.Также узнайте об условиях погашения и убедитесь, что вы можете позволить себе ежемесячный вычет из своей зарплаты.

Персональные ссуды для плохой кредитной истории

Как мы уже упоминали, слабый или несуществующий кредитный рейтинг — не то же самое, что плохой кредитный рейтинг. Тем не менее, кредиторы, желающие взять на себя риск по заемщикам, которым необходимо получить ссуду без кредита, часто являются теми же кредиторами, которые берут на себя риск по заемщикам с плохой кредитной историей.

Персональные ссуды на случай плохой кредитной истории дают вам возможность совершать полные и своевременные платежи, что повысит ваш рейтинг.Просто следите за процентными ставками — ставки по этим кредитам могут быть очень высокими.

Ссуды для создания кредита

Чтобы получить ссуду без кредита, вы можете рассмотреть вопрос о ссуде для создания кредита. Получив ссуду на строительство кредита, вы подаете заявку и получаете разрешение на получение небольшой ссуды. Вы производите платежи по кредиту, включая проценты, и эти платежи сообщаются кредитным бюро. Только после того, как все платежи будут произведены, вы получите доступ к взятым в долг.

Кредит на создание кредита — хороший вариант, если вы пытаетесь получить кредит.Это не лучший вариант, если деньги нужны сразу.

Семья и друзья

Для вашей семьи и друзей не будет секретом, что вам понадобится помощь в получении ссуды, если у вас нет кредита. Они поймут, если вы не успели создать кредитную историю. Если вы попали в чрезвычайную ситуацию, обратитесь за помощью к тем, кто о вас заботится.

Если они согласны одолжить вам деньги, относитесь к ним так же, как и к любой ссуде. Напишите договор с указанием:

• Сколько вы занимаетесь
• Как часто вы будете делать платеж
• Сколько будет выплачиваться
• Когда кредит будет выплачен полностью

Социальная помощь

Если вы изо всех сил пытаетесь оплатить счета, поищите доступную социальную помощь.Вы можете быть удивлены тем, на что имеете право. Некоторые места для начала:

• Пособия SNAP
• Жилищная помощь
• Государственное пособие
• Местные продовольственные банки (у некоторых нет требований к доходу)
• Программа медицинского страхования детей

Если вы снимаете жилье, спросите у своего арендодатель о послаблении арендной платы. Некоторые домовладельцы готовы перенести дату выплаты арендной платы, отложить арендную плату в этом месяце на следующий месяц или снять арендную плату в обмен на помощь по собственности (например, ландшафтный дизайн, офисные работы или уборка).

А если у вас есть дом, попросите своего ипотечного кредитора о снисхождении. Если вы столкнулись с финансовыми трудностями, вы можете иметь право на отказ от ипотеки, что означает, что вам не нужно будет вносить выплаты по ипотеке в краткосрочной перспективе. Долгосрочные последствия этого решения зависят от кредитора, поэтому убедитесь, что вы понимаете детали того, с чем соглашаетесь.

Кредит без проверки кредитоспособности — хорошая идея?

Ссуды до зарплаты и ссуды под залог представляют собой ссуды без проверки кредитоспособности. Обычно лучше избегать этих ссуд, но если у вас нет финансовых возможностей, ссуда без проверки кредитоспособности может помочь вам свести концы с концами.

Лучший способ получить ссуду без проверки кредитоспособности — это погасить ее в первую очередь — даже до выплаты долга по кредитной карте. Ссуды без проверки кредитоспособности часто взимают 400% или более процентов. Они очень дороги по сравнению с кредитными картами и другими альтернативами.

Допустим, вам нужно получить рецепт, но до зарплаты еще несколько дней. Отказ от рецепта может быть опасным, поэтому вы берете ссуду до зарплаты, чтобы получить лекарство по рецепту. Затем вы возвращаете его, когда ваша зарплата будет зачислена.

Будьте осторожны: Ссуды без проверки кредитоспособности заманивают некоторых людей в ловушку цикла заимствований. В этой ситуации заемщик не может позволить себе выплатить свою ссуду до зарплаты, поэтому он берет еще одну ссуду до зарплаты, чтобы выплатить первую. Если вы не можете выплатить ссуду до зарплаты наличными, найдите другие способы ее погашения, например:

• Кредитная карта с переводом остатка
• Платеж по кредитной карте (если кредитор ее принимает)
• Аванс по получению зарплаты
• Любая из других вышеперечисленных альтернатив

Это может помочь вам избежать выплаты чрезмерных процентных ставок ссуды до зарплаты.

Итоги

Искать ссуду без кредита — это ни весело, ни легко. Однако получение ссуды в этой ситуации возможно. Если вы хотите получить ссуду без кредита, просмотрите эти рекомендации, найдите тот, который лучше всего соответствует вашей ситуации, и сделайте это. Если вы будете осторожно управлять ссудой, когда она окажется у вас в руках, вы на пути к созданию прочного кредитного рейтинга.

Остались вопросы?

Вот еще несколько вопросов, на которые мы ответили:

Ссуды и кредитные рейтинги

Другие темы

Как получить кредитную карту без кредита

CNN —

CNN Underscored рассматривает финансовые продукты, такие как кредитные карты и банковские счета, на основе их общей стоимости.Мы можем получать комиссию через партнерскую сеть LendingTree, если вы подадите заявку и получите одобрение на получение карты, но наша отчетность всегда независима и объективна.

Создание кредита может показаться невозможным, если вы только начинаете, и это особенно верно, если у вас нет кредита вообще. Это потому, что в целом эмитенты кредитных карт и кредиторы избегают потребителей, у которых нет кредитной истории, поскольку они не могут оценить вашу кредитоспособность и понятия не имеют, как вы могли бы обрабатывать кредит, если бы у вас был к нему доступ.

К счастью, есть несколько уникальных продуктов для кредитных карт, ориентированных на потребителей с ограниченной кредитной историей или даже без кредитной истории вообще. Поэтому, если у вас нет кредитной истории, но вы хотите получить кредитную карту, вам следует узнать больше о возможных вариантах. Давайте посмотрим, как получить кредитную карту без кредитной истории, и что вы можете предпринять, чтобы со временем накопить кредит.

Нажмите здесь, чтобы увидеть последний список лучших кредитных карт для людей без кредитной истории.

Отсутствие кредитной истории отличается от плохой кредитной истории. Плохой кредитный рейтинг означает, что вы злоупотребляли кредитом в прошлом, в то время как отсутствие кредитной истории означает, что у вас вообще не было доступа к кредитному счету, поэтому в вашем кредитном отчете нет движений по кредитам. Без какой-либо информации в ваших кредитных отчетах кредиторы не знают о вас достаточно, чтобы судить о вашей кредитоспособности.

Кроме того, отсутствие кредитной истории не означает, что у вас нулевой кредитный рейтинг.Это важное различие, поскольку нулевой кредитный рейтинг невозможен даже в самых популярных системах кредитного рейтинга. Если у вас нет кредитной истории, значит, у вас тоже нет кредитного рейтинга.

Однако, как только вы начнете пользоваться кредитом, кредитные бюро получат информацию, которую они могут использовать для расчета вашего кредитного рейтинга. Наиболее широко используемый тип кредитного рейтинга — это рейтинг FICO, который варьируется от 300 до 850, причем более высокие баллы намного превосходят:

• Исключительно: 800 и выше
• Очень хорошо: от 740 до 799
• Хорошо: от 670 до 739
• Ярмарка: от 580 до 669
• Плохо: 579 и ниже

Если вы не уверены, есть ли у вас кредитная история или кредитный рейтинг, вы можете бесплатно узнать об этом на веб-сайте AnnualCreditReport.com, который предоставляет бесплатный отчет от каждого из трех основных кредитных бюро один раз в год. Это единственный официальный сайт, который предоставляет бесплатные кредитные отчеты, поэтому убедитесь, что вы используете правильную ссылку, когда запрашиваете отчет.

После того как вы проверили свой кредитный отчет и у вас есть какая-либо информация по нему, вы сможете определить, достаточно ли данных для расчета вашего кредитного рейтинга. Хотя официального сайта для оценки кредитных рейтингов нет, как для отчетов о кредитных операциях, к счастью, существует множество способов бесплатно проверить свой кредитный рейтинг.

Вы можете начать с регистрации в сервисе кредитного мониторинга, который предоставляет бесплатный кредитный рейтинг, или в программе, которая предлагает бесплатные инструменты кредитного отслеживания. Например, CreditWise от Capital One дает потребителям возможность бесплатно ознакомиться со своим VantageScore 3.0 от TransUnion, и вам не нужно быть клиентом, чтобы использовать его.

Связанный: Как можно бесплатно проверить свой кредитный рейтинг?

Без какой-либо кредитной истории вы сможете использовать только некоторые типы кредитных карт.Первая — это обеспеченная кредитная карта, которая представляет собой тип кредитной карты, требующей внесения депозита наличными в качестве залога.

Когда вы подаете заявку на получение обеспеченной кредитной карты, ваш первоначальный депозит обычно составляет 200 долларов или более, а внесенные вами деньги будут использоваться для обеспечения вашей кредитной линии. Это также означает, что, вообще говоря, ваш первоначальный кредитный лимит будет низким. Фактически, гарантийный депозит в размере 200 долларов США обычно означает наличие начальной кредитной линии в размере 200 долларов США, депозит в размере 500 долларов США означает наличие начального кредитного лимита в размере 500 долларов США и так далее.

iStock

Даже у людей без кредитной истории есть варианты получения кредитной карты.

Хорошая новость заключается в том, что с защищенной кредитной картой вы получите обратно свой гарантийный депозит, если закроете свою учетную запись с хорошей репутацией (что означает, что вы вернули весь кредит, который вы использовали к этому моменту). Это верно независимо от того, закрываете ли вы свою учетную запись кредитной карты с балансом 0 долларов или переводите карту в необеспеченный вариант от того же эмитента.

Есть также несколько вариантов необеспеченных карт для людей без кредитной истории, то есть вам не нужно вносить депозит наличными, но их очень мало. Необеспеченные кредитные карты для людей без кредитной истории, как правило, имеют низкие кредитные лимиты и потенциальную комиссию, хотя это не всегда так. Но если у вас нет кредитной истории и вы ищете необеспеченную кредитную карту, убедитесь, что вы выбрали ту, за которую не взимается большая комиссия.

Посмотрите, имеете ли вы право на получение одной из этих кредитных карт для людей без кредитной истории.

Прежде чем подать заявку на получение кредитной карты, не имея кредитной истории, необходимо задать себе несколько важных вопросов:

• Проверял ли я свой кредитный отчет и рейтинг? Не думайте, что у вас нет кредитной истории, не потратив время на ее проверку. Возможно, у вас есть информация о кредитном отчете от финансовых учреждений, с которыми вы работали в прошлом, и в результате у вас есть кредитный рейтинг.
• Готов ли я внести денежный депозит в качестве залога? Обеспеченная кредитная карта — часто самый простой способ получить кредит, когда вы только начинаете работу, хотя вам придется смириться с внесением залога.Если у вас мало лишних денег, поищите варианты безопасной карты, которые позволят вам положить всего 49 долларов.
• Готов ли я серьезно относиться к кредитованию строительства? Прежде чем получить кредитную карту, убедитесь, что готовы подтвердить свою кредитоспособность. Обычно это означает возможность и желание избежать превышения лимита по кредитной карте и обязательство оплачивать счет по кредитной карте каждый месяц вовремя, а в идеале — полностью.

Еще один вариант создания вашей кредитной истории — привлечь кого-то еще с существующей кредитной картой — например, члена семьи — чтобы сделать вас авторизованным пользователем своей учетной записи.Это означает, что их аккаунт появится в вашем кредитном отчете, а вы получите их хорошую кредитную историю.

Однако, если этот человек злоупотребляет своим кредитом, результирующая отрицательная отметка также может появиться в вашем отчете, поэтому убедитесь, что вы выбрали кого-то, кто несет ответственность со своей кредитной историей.

Сэкономьте деньги с помощью этих предложений по кредитным картам для людей без кредитной истории.

Без кредитной истории возможности вашей кредитной карты будут ограничены и, честно говоря, не так уж и хороши.Однако важно знать, что некоторые предложения кредитных карт для людей без кредита исключительно лучше, чем другие. Сравнивая все варианты, вы должны избегать некоторых подводных камней:

• Сборы : Держитесь подальше от кредитных карт, которые взимают плату за подачу заявления, ежемесячную плату за обслуживание или высокие ежегодные сборы. Существует множество обеспеченных кредитных карт без годовой платы, а также необеспеченных кредитных карт, на которые вы можете иметь право, без годовой платы.
• Высокие процентные ставки : Кредитные карты для плохой кредитной истории или отсутствия кредита, как правило, имеют гораздо более высокие процентные ставки или APR. Выбор карты с высокой годовой процентной ставкой может быть приемлемым, но вы должны стремиться ежемесячно оплачивать остаток по кредитной карте в полном объеме, чтобы вы могли вообще избежать процентных платежей.
• себя : Убедитесь, что вы готовы сразу же избежать серьезных кредитных ошибок. Самое главное, вам нужно будет оплачивать счета по кредитной карте раньше или вовремя каждый месяц.Также не допускайте превышения доступного кредита.

Сравните доступные предложения по кредитным картам для людей с ограниченной кредитной историей.

iStock

Новая кредитная карта может помочь вам начать создание кредитной истории и открыть двери для новых возможностей кредитования.

Независимо от того, выберете ли вы обеспеченную кредитную карту или необеспеченную кредитную карту, вы захотите узнать, как лучше всего использовать ее в своих интересах, чтобы вы могли начать с ее помощью создавать кредитную историю.Ваш первый шаг — это знание и понимание факторов, влияющих на определение вашего кредитного рейтинга. Вот факторы, используемые кредитными бюро для расчета кредитного рейтинга FICO:

• История платежей: 35%
• Причитающиеся суммы: 30%
• Длина кредитной истории: 15%
• Новый кредит: 10%
• Кредитный микс: 10%

Как видите, ваша история платежей составляет большую часть вашего кредитного рейтинга — 35%.Вот почему самое важное, что вы можете сделать, — это оплачивать счет по кредитной карте раньше или вовремя каждый месяц. Без исключений!

Второй по важности фактор — это сумма вашей задолженности по отношению к вашим кредитным лимитам — она ​​составляет 30% вашего кредитного рейтинга. Вообще говоря, лучше всего использовать 10% или меньше доступного кредита в любой момент времени, но не более 30%, если вы хотите иметь хороший кредитный рейтинг.

Это означает наличие долга не более чем от 50 до 150 долларов, если у вас есть лимит кредитной карты на 500 долларов, и от 20 до 60 долларов долга, если ваш кредитный лимит составляет 200 долларов.Поскольку ваша первая кредитная карта, скорее всего, будет иметь низкий кредитный лимит, вам следует позаботиться о том, чтобы ваш баланс оставался очень низким или равным 0 долларов США для достижения наилучших результатов.

Следующий фактор — длина вашей кредитной истории — вы можете только улучшить со временем. Новый кредит определяется количеством кредитных линий, на которые вы подавали заявку в недавнем прошлом, и вы можете получить хорошие баллы в этой категории, воздерживаясь от одновременного открытия слишком большого количества новых счетов.

Наконец, ваш кредитный портфель — еще один фактор, который со временем сам о себе позаботится.Если у вас есть кредитная история и хороший кредитный рейтинг, вы можете расширить набор кредитных продуктов, включив в него возобновляемые счета, ссуды в рассрочку и, возможно, даже ипотеку или автокредит.

В конце концов, может показаться, что отсутствие кредитной истории — это что-то вроде курицы и яйца — как вы можете получить кредитную карту для создания своей кредитной истории, если кредиторы не выдадут вам кредитную карту без кредита? история? Но стратегически используя защищенные кредитные карты, незащищенные карты и даже, возможно, авторизованную учетную запись пользователя от друга или члена семьи, вы можете начать свой путь по правильному пути, и довольно скоро у вас будет солидная кредитная история и множество других вариантов кредитования. выбирать из.

Узнайте больше о лучших кредитных картах, которые вы можете получить без кредитной истории.

Ознакомьтесь со списком CNN Underscored лучших кредитных карт 2021 года .

Получите все последние сделки по личным финансам, новости и советы на CNN Underscored Money.

Могу ли я получить личный заем с плохой кредитной историей?

Некоторые люди обращаются к личным займам, когда случаются проблемы с деньгами, но если у вас плохая кредитная история, получение ссуды может…

Некоторые люди обращаются к личным займам, когда случаются проблемы с деньгами, но если у вас плохая кредитная история, получить ссуду может быть непросто.Если это вы, то, возможно, вы почувствуете облегчение, узнав, что некоторые кредиторы готовы работать с заемщиками, чья кредитная история не идеальна.

Ниже приведены некоторые проблемы и возможности, с которыми сталкиваются заемщики, которые задаются вопросом: «Как я могу получить личный заем при плохой кредитной истории?»

[ Прочитать: Лучшие личные займы]

Каков минимальный кредитный рейтинг для личной ссуды?

Каждый кредитор имеет свои собственные критерии, в том числе терпимость к риску, при установлении минимального кредитного рейтинга для личного кредита, говорит Род Гриффин, старший директор по общественному образованию и защите прав кредитного бюро Experian.

«Обычно, когда вы думаете о субстандартном заимствовании, 680 — это то, что мы думаем как почти прайм», — говорит он. «Так что вы можете не подходить на этом этапе».

Оценка около 700 должна помочь вам получить личную ссуду, «но, вероятно, не по лучшим ставкам», — говорит Гриффин. «Чтобы претендовать на лучшие условия, вам, как правило, нужно набрать 750 или больше баллов».

Кредиторы

также обращают внимание не только на ваш кредитный рейтинг, но и на другие факторы, которые могут повлиять на вашу способность выплатить ссуду, говорит Гриффин, в том числе ваш:

— Заработок.

— Активы.

— Экономия.

В целом, кредитор хочет оценить, насколько хорошо вы выплачиваете взятые взаймы деньги, прежде чем давать вам личный заем.

«Если у вас есть история неуплаты долгов — например, большое количество просроченных платежей или счетов по сбору платежей — это усложнит задачу», — говорит он.

Какая ссуда лучше всего подходит для плохой кредитной истории?

Если у вас низкий кредитный рейтинг, но вы все еще надеетесь получить личный заем, знайте, что многие кредиторы специализируются на помощи заемщикам с плохой кредитной историей.Вы можете начать с изучения справочника U.S. News по лучшим кредиторам на случай плохой кредитной истории.

Но прежде чем подавать заявку на личный заем, спросите себя, действительно ли это в ваших интересах, — говорит Тодд Кристенсен, менеджер по образованию в Money Fit by DRS Inc., общенациональном некоммерческом консультационном агентстве по кредитованию. Лучшей ссудой на случай плохой кредитной истории может быть вообще отсутствие ссуды.

«Если вы берете личную ссуду с плохой кредитной историей, у вас, вероятно, есть счета в взыскании или с платежами, которые вы уже пропустили», — говорит Кристенсен.«Использование одной ссуды для выплаты другой — это не план по сокращению долга. Это перетасовка долгов «.

Вместо этого постарайтесь разобраться в сути своих долговых и кредитных проблем, прежде чем брать взаймы, — говорит он. «Если у вас плохая кредитная история, добавление еще одной ссуды — все равно что подлить масла в огонь плохой кредитной истории», — говорит Кристенсен.

Как правило, люди с плохой кредитной историей должны рассмотреть другие варианты, прежде чем рассматривать личный заем, соглашается Лорен Анастасио, сертифицированный специалист по финансовому планированию в SoFi.

«Если у вас плохой кредит, личный заем — при условии, что вы соответствуете критериям — может стоить намного дороже, чем другие виды финансирования», — говорит она.

[ Прочтите: Лучшие ссуды для консолидации долга.]

Как получить хорошую ссуду, если у вас плохая кредитная история?

Получение необеспеченного личного кредита на хороших условиях при плохой кредитной истории может быть трудным, но не невозможным. Если вам нужен личный заем, а ваш кредит нестабилен, вам следует:

Обратитесь к кредиторам с плохой кредитной историей. «Хорошо это или плохо, но по всей стране есть кредиторы, готовые предлагать личные ссуды потребителям с плохим кредитным рейтингом», — говорит Кристенсен.

Улучшите свое финансовое здоровье. Работайте над избавлением от плохих кредитных привычек, чтобы поднять или хотя бы сохранить свой кредитный рейтинг.

«Кредиторам скучно быть очень привлекательным: платить вовремя, каждый раз, не иметь больших колебаний на балансе, поддерживать низкий уровень остатков», — говорит Гриффин. «Медленно и неуклонно очень привлекательно».

Покажите, что у вас есть постоянный источник дохода. Если ваше финансовое положение в последнее время улучшилось и вы ждете, пока ваш кредитный рейтинг наверстает упущенное, постарайтесь показать кредиторам, что у вас хорошие возможности для получения займа.

«Если личный заем — ваш лучший вариант, лучшее, что вы можете сделать, — это предоставить доказательства стабильного и надежного дохода», — говорит Анастасио. «Надежный источник дохода дает кредитору уверенность в том, что у вас будут ресурсы для осуществления платежей».

Согласитесь на более короткий срок кредита. Выбор более короткого периода погашения может дать вам лучшую ставку. «Как правило, чем короче период погашения, тем ниже ваша процентная ставка», — говорит Анастасио.

Ожидайте более низких процентных ставок по ссудам для физических лиц со сроком погашения от двух до трех лет и более высоких ставок по ссудам с пяти- или семилетним сроком погашения, говорит она.

5 альтернатив, если ваше приложение отклонено

Тот факт, что один кредитор отклонил вашу заявку, не означает, что вы не можете получить личную ссуду, говорит Анастасио. Вот что вы можете сделать:

Поговорите с кредитором, который отклонил вашу заявку. Другая договоренность может по-прежнему работать для кредитора. «Начните с разговора с кредитором и выясните, одобрят ли он вас на другую сумму или срок кредита», — говорит Анастасио.

Посмотрите на других кредиторов. Постарайтесь найти кредитора, который лучше подходит для ваших нужд и обстоятельств. «Вы всегда можете сделать покупки», — говорит Анастасио. «Критерии андеррайтинга будут отличаться от одного финансового учреждения к другому».

Подумайте о том, чтобы позаимствовать у вашего 401 (k). По ее словам, этот вариант не требует проверки кредитоспособности и должен стоить меньше, чем получение кредита в банке. «Но могут возникнуть налоговые последствия, если вы уволитесь со своего работодателя до выплаты остатка», — добавляет Анастасио.

Обратитесь за помощью к членам семьи и другим людям. Проверьте местные некоммерческие организации на предмет специальных займов или одноранговых кредиторов, таких как Prosper. Другой альтернативой является обращение за помощью в небольшие банки и кредитные союзы, хотя плохой кредитный рейтинг может ограничить ваши возможности.

Старайтесь избегать худших альтернатив. Некоторые люди с плохой кредитной историей могут рассмотреть вопрос о ссуде до зарплаты и титульном ссуде. Но по данным Федеральной торговой комиссии, оба типа ссуд стоят дорого и могут взимать годовую процентную ставку в размере 300% или более, плюс комиссию за пролонгацию, если вы продлите срок платежа.Вы также можете потерять свой автомобиль, если не сможете погасить титульный кредит, даже если вы вносите частичные платежи.

[ ЧИТАТЬ: Лучшие плохие кредитные ссуды. ]

Как повысить свой кредитный рейтинг

Большинство способов поднять свой кредитный рейтинг требуют времени. Вот что вы можете сделать:

Позаботьтесь о просроченных платежах. Несвоевременные платежи, несомненно, являются основной причиной ухудшения кредитных рейтингов, говорит Гриффин. «Если у вас просроченные платежи, вам необходимо как можно скорее их погасить», — говорит он.

Уменьшите остаток на кредитной карте. По словам Гриффина, высокий коэффициент использования кредита — процент от общего доступного кредита, который вы используете, — это вторая по значимости причина, по которой люди видят падение своих кредитных рейтингов.

Понижение этого коэффициента за счет погашения долга и сопротивления новым тратам может улучшить ваш кредитный рейтинг. «Когда вы войдете в следующий платежный цикл, вы, вероятно, заметите улучшение», — говорит Гриффин.

Подпишитесь на Experian Boost. Эта бесплатная программа учитывает своевременные платежи за мобильный телефон, коммунальные услуги или даже через Netflix в счет вашего кредитного рейтинга.Гриффин говорит, что 2 из 3 участников программы Experian Boost видят мгновенный рост своих результатов. Даже если ваша оценка увеличится всего на несколько пунктов, этого может быть достаточно, чтобы переместить ваш кредитный рейтинг с удовлетворительного на хороший. Однако, как отмечается на веб-сайте Experian, «некоторые могут не увидеть улучшенных оценок или вероятности одобрения. Не все кредиторы используют кредитную информацию, на которую влияет Experian Boost ».

Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок или мошеннических счетов. Вы можете получить бесплатный еженедельный доступ к каждому из ваших кредитных отчетов из трех национальных кредитных бюро на AnnualCreditReport.com. Если вы обнаружите в своем кредитном отчете что-то неточное или неполное, кредитное бюро и компания, предоставляющая информацию этому бюро, должны исправить это бесплатно. Вам нужно будет оспорить ошибку отдельно с каждым кредитным бюро в соответствии с процедурой оспаривания.

Продолжайте использовать свои учетные записи. Кредиторы хотят видеть, что вы относитесь к кредитам ответственно. Заряжайте что-нибудь с каждой карты не реже одного раза в пару месяцев, а затем погашайте, рекомендует Гриффин.

Больше из U.S. News

Покрывает ли страхование путешествий по кредитной карте коронавирус?

Сколько времени нужно, чтобы получить ссуду?

Как выявить мошенничество с займами

Могу ли я получить личный заем с плохой кредитной историей? первоначально был размещен на usnews.com

Обновление 29.06.21:

Кредитные чеки, баллы и история

Независимо от того, есть ли у вас хороший кредитный рейтинг, плохой или вообще нет, ваша кредитная история и рейтинг влияют на вашу жизнь.

Ваша кредитная история — это то, как будущие кредиторы, арендодатели, страховые компании, работодатели и многие другие могут решить, представляете ли вы относительный риск, когда речь идет о стабильности вокруг денег.

Хотя ваша информация находится в ведении кредитной компании, а не вы, вы можете вернуть себе контроль над своим кредитным рейтингом, поняв:

• как это проверить
• как исправить ошибки
• как улучшить плохую кредитную историю и создать хорошую кредитную историю
• ограничения по времени для элементов в вашей истории, например, пропущенных платежей и невыполнения обязательств
• что делать, если что-то пойдет не так.

---

Определения кредитов

В этой информации используется ряд терминов. Каждый означает что-то немного другое:

Кредитная история: Список всех ваших кредитных операций, включая платежи и пропущенные платежи, невыплаты, платежи по счетам, ипотечные кредиты, покупки в рассрочку и т. Д.

Кредитные отчеты / кредитные записи: Краткое изложение ваша кредитная история, иногда включая кредитный рейтинг или балл.

Кредитный рейтинг: Число, обычно из 1000, которое основывается на вашей кредитной истории и дает кредиторам способ измерить вашу надежность при кредитовании.Оценка выше 700 считается хорошей.

Проверка кредита: Когда кредитор или другая организация спрашивает о вашей кредитной истории.

---

Кто проверяет ваш кредитный рейтинг

Кредитор, компания или потенциальный работодатель могут попросить проверку кредитоспособности, чтобы понять, насколько вы надежны в обращении с деньгами. Вас могут попросить проверить кредитоспособность при подаче заявления на ссуды, кредитные карты, ипотеку, банковские счета, телефонные контракты, финансирование автомобиля, страховку и аренду жилья.

Если кредитор или компания считают, что ваша кредитная история заставляет вас выглядеть рискованным, они могут отклонить вашу заявку.

В большинстве случаев лицо или компания, желающие проверить кредитоспособность, должны сначала получить ваше согласие. Согласие не требуется для некоторых организаций и предприятий, например, некоторых агентств государственного сектора, сборщиков долгов.

---

Как изменить свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг повышается и понижается в зависимости от того, что вы делаете со своими деньгами. Если у вас плохая кредитная история или у вас вообще нет кредитной истории, вы можете предпринять действия, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.

Повысьте свой кредитный рейтинг

• Выполняйте платежи вовремя: Это касается погашения кредита и оплаты счетов.
• Оплата кредитной картой полностью: Делайте это каждый месяц, чтобы получить хороший кредит.
• Проверьте свои кредитные рейтинги: Вам необходимо проверить все три компании, предоставляющие кредитную отчетность, и убедиться, что у них есть точная информация. Попросите исправить любые ошибки. Если вам отказали в ссуде, проверьте свою кредитную историю и исправьте все ошибки, прежде чем подавать заявку на дополнительные ссуды. (См. Подробную информацию о компании, составляющей кредитный отчет, и о том, как исправить ошибки в вашем кредитном отчете ниже.)
• Не сообщайте счета: Убедитесь, что ваше имя не указано в счетах с другими людьми, например, если вы живете с соседями по квартире и в счете за электроэнергию указаны все ваши имена, ваш кредитный рейтинг может упасть, если ваши соседи по квартире не будут не оплачиваю счета.
• Заявки на получение лимита кредита: Каждый раз, когда вы подаете заявку на получение кредита, кредитор будет проверять кредитоспособность. Каждая проверка отрицательно влияет на ваш счет. Подайте заявку только на то, что вам действительно нужно.
• Лимит ссуд до зарплаты и варианты быстрого финансирования: Видя это в своей кредитной истории, кредиторы могут подумать, что вы плохо обращаетесь с деньгами.
• Аннулирование неиспользованных кредитных карт и счетов: Множественные источники кредита не соответствуют вашей кредитной истории. Если ваша кредитная карта / карта магазина не используется, отмените ее.
• Подождите, пока истечет срок: Элементы вашей кредитной истории сохранятся в течение определенного времени, от четырех до пяти лет. Если вы хотите подать заявку на новый кредит, подождите, пока старая история не исчезнет из вашего кредитного отчета, если это возможно.

Отсутствие кредита почти так же плохо, как плохой кредит. Это не дает будущему кредитору никакой информации о вас как о риске, что может привести к отказу от вас.

Негативное влияние на ваш кредитный рейтинг

• Пропущенные платежи: Это может быть все, от ссуд до оплаты счетов.
• Невыполнение обязательств по платежам: По умолчанию платеж происходит, когда платеж на сумму более 125 долларов просрочен более чем на 30 дней, и кредитор попытался вернуть деньги. Это останется в вашей кредитной истории, даже если вы полностью погасите сумму.
• Несостоятельность: Подача заявки на один из трех типов несостоятельности — план погашения долга (также называемый упорядоченными платежными поручениями), процедура без активов или банкротство.
• Подача заявления на получение слишком большого кредита: Подача заявления на получение нескольких источников кредита за короткий промежуток времени, например, заявление на получение четырех кредитных карт за три месяца.
• Несколько проверок кредитоспособности: Многие агентства / организации, проверяющие ваш кредитный рейтинг, показывают, что вы, возможно, ищете больше ссуд или кредита, чем вы можете себе позволить.
• Кредитные переводы: Перевод долга с одной кредитной карты на другую.
• Взыскание долга: Вы задолжали деньги, и ваш долг передан сборщику долгов.
• Заявления о трудностях: Если вы подали заявление о трудностях с предыдущей ссудой, например, отпуском по погашению.
• Заявки на получение ссуд до зарплаты и быстрого финансирования: Учитывая высокие процентные ставки, другие кредиторы могут рассматривать их как крайнюю меру.
• Нет кредита: Отсутствие кредитной истории означает, что будущие кредиторы не смогут определить, подвергаетесь ли вы риску. Это может иметь такие же негативные последствия, как и плохая кредитная история.

  No related posts.

  Leave a Reply Cancel reply

  Your email address will not be published. Required fields are marked *

Кредитный рейтинг	Диапазон VantageScore15
Очень плохой
Плохо	500-600
Удовлетворительно	601-660
Хорошо	661-780
Отлично	781-850