Close

Где минимальный процент по потребительскому кредиту: Кредит наличными под низкий процент от 5,5%

Содержание

Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа) / КонсультантПлюс

КонсультантПлюс: примечание.

С 30.12.2021 в ч. 1 ст. 9 вносятся изменения (ФЗ от 02.07.2021 N 329-ФЗ). См. будущую редакцию.

1. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

КонсультантПлюс: примечание.

С 30.12.2021 в ч. 2 ст. 9 вносятся изменения (ФЗ от 02.07.2021 N 329-ФЗ). См. будущую редакцию.

2. Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

3. В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.

4. Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

5. При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.

Открыть полный текст документа

В Сбербанке выросла минимальная ставка по потребительским кредитам :: Финансы :: РБК

В банке закончилась шедшая с марта акция со сниженными ставками, и стоимость кредитования вернулась к прежним значениям. Минимальная ставка потребкредита сейчас составляет 11,9%. На прошлой неделе в Сбере выросла ставка по ипотеке

Фото: Андрей Любимов / РБК

Минимальная ставка Сбербанка по потребительским кредитам с 13 мая составляет 11,9%. Об этом РБК сообщили в пресс-службе банка.

Ранее Frank RG сообщил, что с четверга Сбербанк повысил минимальную ставку по программе «Кредиты на любые цели» на 1 п.п. до 11,9%, а максимальную — на 0,2 п.п. до 19,9%.

Как объяснили РБК в пресс-службе, в банке завершилась акция с льготными ставками. «12 мая закончилась запущенная в марте акция со сниженными процентными ставками по потребительским кредитам, условия вернулись к прежним значениям, которые действовали до старта промопредложения», — сообщили в Сбербанке.

Сбербанк повысит ставки по ипотеке

На прошлой неделе Сбербанк повысил ставки по ипотеке. Повышение на 0,4 п.п. коснулось кредитных продуктов на готовое жилье, кредитов на новостройки (за исключением программ «Господдержка-2020»), ссуд на строительство дома и покупку гаража.

Навести ставки: в крупных банках подорожали ипотека и потребкредиты | Статьи

Кредитные организации из списка топ-30 подняли ставки на ипотеку и потребительские займы в среднем на 0,5 п.п. и 1,5–2 п.п. соответственно. Это следует из данных мониторинга финансового маркетплейса «Сравни.ру», с которыми ознакомились «Известия». С последнего раунда повышения ключевой ставки ЦБ до 6,5% жилищные ссуды подорожали в 18 банках, а кредиты — в 17. Эксперты предрекают дальнейший рост ставок на 1–1,5 п.п. по ипотеке и на 2,5–3 п.п. по потребзаймам и советуют россиянам сыграть на нарастающей борьбе банков за каждого клиента и специальных предложениях.

Под диктатом рынка

Крупнейшие банки в период с 23 июля по 7 августа увеличили ставки на жилищные и потребительские кредиты, следует из мониторинга «Сравни.ру». Проценты по ипотеке в среднем выросли на 0,5 п.п., а потребзаймам — на 1,5–2 п.п. Банк России 23 июля пересмотрел размер ключевой ставки, повысив ее с 5,5% до 6,5%.

18 кредитных организаций увеличили условия по жилищным ссудам в диапазоне от 0,1 до 1 п.п., следует из данных маркетплейса. В частности, в Сбербанке ставки на кредиты на новостройку и готовое жилье при первоначальном взносе до 20% выросли на 0,1 п.п., составив 8,3–9,3% и 8,4–9,7% соответственно, отмечено в материалах мониторинга. В ВТБ проценты по ипотеке в рамках господдержки стали едиными — 6,35%, поднявшись на 0,45–0,65 п.п., указали в маркетплейсе.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков

В ПСБ готовы выдавать ссуду по госпрограмме без справок о подтверждении дохода по ставке выше базовой на 0,2 п.п. (6,05%), свидетельствуют данные мониторинга. На аналогичных условиях предлагается также ипотека по семейной программе, где процент на 0,4 п.п. больше, чем с документами под 4,85% годовых, сказано в материалах маркетплейса. В Райффайзенбанке повысили ставки на новостройку и вторичное жилье на 0,3–0,6 п.п. (7,99–10,49%), а на рефинансирование — на 0,2–0,5 п.п. (8,39-10,29%), следует из результатов мониторинга.

В Юникредит Банк» ставки на кредиты на покупку квартиры со взносом до 20% и на рефинансирование увеличились на 0,4 п.п., указано в материалах. В конце июля в Газпромбанке разнонаправленно скорректировали условия по льготной ипотеке: сначала 28 июля снизили проценты по ней на 0,4 п.п., а 30-го числа ввели повышение на 0,5 п.п. на жилищные займы, где первоначальная сумма составляет до 20%, указали специалисты маркетплейса. Согласно данным организации, наибольший рост ставок по ипотеке на 1 п.п. на жилую и коммерческую недвижимость наблюдается в региональных организациях: Банк Казани, «Итуруп», «Агророс», «Центр-инвест».

В то же время «Открытие» снизило ставки по программе семейной ипотеки для жителей Дальнего востока на 0,15 п.п., МИБ — на 0,25 п.п., но только для пенсионеров под залог квартиры.

Стоимость потребительских кредитов выросла в 17 организациях в диапазоне от 0,5 до 2,5 п.п. Наибольшее повышение зафиксировано в Альфа-Банке и МИБе, где максимальная ставка по рефинансированию увеличилась на 2,51 п.п.: в первой организации она достигла 16,5% годовых, во второй — 12,3%. В Почта Банке минимальный размер ставок по некоторым кредитам вырос на 2 п.п., а в РСХБ максимальный процент по займам для жителей сел — на 1 п.п.

Фото: ТАСС/Ведомости/Евгений Разумный

По данным «Сравни.ру», доходность по вкладам улучшили в 100 банках в диапазоне от 0,1 до 1 п.п.

Прогнозы и ожидания

В крупных кредитных организациях «Известиям» не подтвердили корректировки по ипотечным и кредитным программам. Так, в ВТБ сказали, что сохраняют базовые ставки в рамках собственной линейки жилищных и потребительских ссуд. В ПСБ и Почта Банке также заявили, что размер предложений по аналогичным продуктам остался на прежнем уровне.

О том, что не меняли условия по продуктам с момента повышения ключевой, сообщили в Росбанке, МКБ, УБРиР, РНКБ и МТС банке, хотя в мониторинге «Сравни.ру» отражен рост ставок. В МТС Банке добавили, что планируют повышение ставок по кредитным продуктам в среднем на 0,5 п.п. На аналогичный показатель с 10 августа Абсолют Банк повысил проценты по ипотеке. А в «Зените» и Газпромбанке отметили, что снизили их размер по жилищным программам.

В дальнейшем на рост ставок по потребительским кредитам и ипотеке окажут влияние повышение ключевого показателя, ужесточение регулирования в отношении потребительских кредитов и ипотеки, а также ограничения по госпрограмме

, подчеркнула старший аналитик банковских рейтингов НРА Надежда Караваева. По ее словам, благосостояние населения не улучшается и банки будут перекладывать кредитные риски заемщика в повышенную ставку по кредиту.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

В ряде банков ожидают, что к концу года проценты на потребительские кредиты вырастут в среднем на 1–2 п.п., ипотеку — на 1–1,5 п.п.

По словам эксперта «Высшей школы управления финансами» Михаила Когана, любое повышение ставок на кредиты оказывает отрицательное влияние на спрос, независимо от продукта. Если сравнивать стоимость займов с тем, что было полгода-год назад, то вполне логично, что сейчас занимать у банков невыгодно, добавил он.

Но, несмотря на это, кредитные организации будут стараться привлечь максимальное количество клиентов, спекулируя на дальнейшем удорожании кредитов, и используя различные маркетинговые уловки

, отметил эксперт. В случае необходимости оформления ссуды эксперт советует тщательно выбирать банки и изучать все предложения участников рынка. При нынешней конкуренции за платежеспособных заемщиков финорганизации вполне могут идти на хорошие скидки и дополнительные бонусы для клиентов, подчеркнул Михаил Коган. Например, вполне реальны сценарии, когда ставка по одному и тому же продукту в разных банках будет отличаться на 0,5–1 п.п.

В Госдуме призвали ЦБ контролировать потребительское кредитование населения: Деловой климат: Экономика: Lenta.ru

На рынке потребительского кредитования, договоров кредитования выявлено несколько схем, в результате использования которых граждане вводятся в заблуждение, несут дополнительные расходы, которые ухудшают их финансовые положение. Об этом председателю Центрального банка России Эльвире Набиуллиной написал депутат Государственной Думы, член Правозащитного центра «Единой России» Александр Якубовский. Запрос депутата имеется в распоряжении «Ленты.ру».

Правозащитник обращает внимание главы Центробанка на то, что он получает уже не первое сообщение о мошенничестве со стороны банков, которые как могут пытаются обойти закон о предельной полной стоимости кредита и продолжают вводить в заблуждение доверчивых клиентов.

«Как это работает? Очень просто. Выдаешь кредитную карту гражданину, в кредитном договоре к которой пишешь — полная стоимость кредита — столько-то процентов. Четко, как установлено законом, в прямоугольнике и разборчивым шрифтом. Только вот считаешь эту стоимость от ставки в 22 процента при безналичной оплате данной картой. А если человек снимает наличные, то тут его ждет уже неприятный сюрприз. В виде, например, 49 процентов. Меняется ли при этом полная стоимость кредита? Очевидно, что да. А еще выводят за стоимость, например, комиссию за годовое обслуживание, размером с содержание бухгалтера на аутсорсе», — комментирует свой запрос Александр Якубовский.

Еще можно приложить к основному договору с заявленной процентной ставкой дополнительный, где прописать все эти ростовщические и грабительские проценты. Все эти манипуляции не только, по мнению члена Правозащитного центра «Единой России», нарушают закон о предельной стоимости кредита, но и, что самое важное, приносят ощутимые финансовые потери гражданам.

«Мы провели анализ. Грешат этим не мало кредитных организаций. А кто-то вообще не считает нужным скрывать нарушение закона и в прямую превышают установленную ЦБ предельную стоимость кредита. Направил запрос в адрес председателя ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной с предложением провести проверку и детальный анализ отчетов кредитных организаций о потребительском кредитовании и принять меры по отношению ко всем нарушителям», — отметил Александр Якубовский.

Индекс инфляции [2021] ᐈ Индекс потребительских цен в Украине

последнее обновление: 11.08.2021 11:04

Индекс инфляции, или, что то же, индекс потребительских цен — показатель, который характеризует изменения общего уровня цен на товары и услуги, приобретаемые населением для непроизводственного потребления.

Индекс инфляции в Украине в июле 2021 составил 100,1 %

Наряду с общим индексом инфляции в аналитических целях используется также базовый индекс инфляции, методика расчета которого несколько отличается от основного индекса.

Базовый индекс инфляции в Украине в июле 2021 составил 99,9 %

Сводная таблица индексов потребительских цен с 2000 по 2021 гг. (%)

январьфевральмартапрельмайиюньиюльавгустсентябрьоктябрьноябрьдекабрьЗа год
2000104,6103,3102,0101,7102,1103,799,9100,0102,6101,4100,4101,6125,8
2001101,5100,6100,6101,5100,4100,698,399,8100,4100,2100,5101,6106,1
2002101,098,699,3101,499,798,298,599,8100,2100,7100,7101,499,4
2003101,5101,1101,1100,7100,0100,199,998,3100,6101,3101,9101,5108,2
2004101,4100,4100,4100,7100,7100,7100,099,9101,3102,2101,6102,4112,3
2005101,7101,0101,6100,7100,6100,6100,3100,0100,4100,9101,2100,9110,3
2006101,2101,899,799,6100,5100,1100,9100,0102,0102,6101,8100,9111,6
2007100,5100,6100,2100,0100,6102,2101,4100,6102,2102,9102,2102,1116,6
2008102,9102,7103,8103,1101,3100,899,599,9101,1101,7101,5102,1122,3
2009102,9101,5101,4100,9100,5101,199,999,8100,8100,9101,1100,9112,3
2010101,8101,9100,999,799,499,699,8101,2102,9100,5100,3100,8109,1
2011101,0100,9101,4101,3100,8100,498,799,6100,1100,0100,1100,2104,6
2012100,2100,2100,3100,099,799,799,899,7100,1100,099,9100,299,8
2013100,299,9100,0100,0100,1100,099,999,3100,0100,4100,2100,5100,5
2014100,2100,6102,2103,3103,8101,0100,4100,8102,9102,4101,9103,0124,9
2015103,1105,3110,8114,0102,2100,499,099,2102,398,7102,0100,7143,3
2016100,999,6101,0103,5100,199,899,999,7101,8102,8101,8100,9112,4
2017101,1101,0101,8100,9101,3101,6100,299,9102,0101,2100,9101,0113,7
2018101,5100,9101,1100,8100,0100,099,3100,0101,9101,7101,4100,8109,8
2019101,0100,5100,9101,0100,799,599,499,7100,7100,7100,199,8104,1
2020100,299,7100,8100,8100,3100,299,499,8100,5101,0101,3100,9105,0
2021101,3101,0101,7100,7101,3100,2100,1




106,5
Сводная таблица индексов потребительских цен за последние годы (%)

201020112012201320142015201620172018201920202021
январь101,8101,0100,2100,2100,2103,1100,9101,1101,5101,0100,2101,3
февраль101,9100,9100,299,9100,6105,399,6101,0100,9100,599,7101,0
март100,9101,4100,3100,0102,2110,8101,0101,8101,1100,9100,8101,7
апрель99,7101,3100,0100,0103,3114,0103,5100,9100,8101,0100,8100,7
май99,4100,899,7100,1103,8102,2100,1101,3100,0100,7100,3101,3
июнь99,6100,499,7100,0101,0100,499,8101,6100,099,5100,2100,2
июль99,898,799,899,9100,499,099,9100,299,399,499,4100,1
август101,299,699,799,3100,899,299,799,9100,099,799,8
сентябрь102,9100,1100,1100,0102,9102,3101,8102,0101,9100,7100,5
октябрь100,5100,0100,0100,4102,498,7102,8101,2101,7100,7101,0
ноябрь100,3100,199,9100,2101,9102,0101,8100,9101,4100,1101,3
декабрь100,8100,2100,2100,5103,0100,7100,9101,0100,899,8100,9
За год109,1104,699,8100,5124,9143,3112,4113,7109,8104,1105,0106,5

Индекс потребительских цен отображает изменение стоимости фиксированного потребительского набора товаров и услуг в текущем периоде относительно предыдущего. Потребительский набор товаров и услуг — это набор наиболее представительных и важных для потребления домохозяйствами товаров и услуг. Устанавливается централизованно и является единым для всех регионов Украины. Отметим дополнительно, что наряду с основным индексом потребительских цен, в аналитических целях используется также базовый индекс потребительских цен, расчет которого может давать несколько отличающиеся значения.

Индекс потребительских цен 2021

Индекс потребительских цен по всем категориям в 2021 г. (%)
2021январьфевральмартапрельмайиюньиюльЗа год
Все товары и услуги101,3101,0101,7100,7101,3100,2100,1 106,5
Продовольственные товары101,4102,1102,1101,2101,799,999,9 108,6
Продукты питания101,5102,2102,2101,2101,899,899,9 108,9
Хлебопродукты101,0102,3102,4101,6100,9100,6100,2 109,3
Хлеб101,1102,8102,8101,3100,9100,2100,2 109,6
Макаронные изделия100,8101,3100,9101,0101,3100,7100,1 106,3
Мясопродукты100,1101,2102,2101,3101,8100,4100,8 108,0
Рыбопродукты100,5101,5101,0100,5101,0101,1100,1 105,8
Молоко, творог, сыр, яйца103,3100,5100,4100,296,597,1100,2 98,1
Молоко100,1101,0100,499,5100,399,0100,1 100,4
Творог, сыр101,0100,7100,5100,8100,3100,5100,0 103,9
Яйца115,499,899,499,482,584,0100,3 79,1
Масло и жиры101,4103,6104,5104,3103,3101,599,8 119,8
Масло сливочное100,4101,3101,4100,6101,2100,4100,6 106,0
Масло под­солнечное102,9107,6109,7110,0106,8103,499,3 146,5
Прочие жиры100,8101,0101,1100,2100,099,199,5 101,7
Фрукты100,5103,5103,599,0114,597,299,5 118,0
Овощи106,5106,3102,198,799,598,791,9 103,0
Сахар103,6105,5104,8105,0100,5100,4106,7 129,5
Безалкогольніе напитки100,3100,1100,3100,9100,4100,6100,2 102,8
Алкоголь, табак101,0101,3100,7100,9100,7101,0100,8 106,6
Алкогольные напитки100,3101,4100,2100,499,9100,7100,7 103,6
Табачные изделия101,9101,3101,2101,5101,4101,2100,9 109,8
Одежда и обувь96,096,5112,7100,999,497,294,8 96,5
Жилье, коммунальные услуги106,098,2100,0100,4103,9100,4100,6 109,7
Содержание и ремонт жилья100,2100,7100,8101,1100,9101,4101,4 106,7
Водоснабжение110,9100,1100,0100,0100,0100,0100,0 111,0
Канализация117,3100,2100,0100,0100,0100,0100,0 117,5
Содержание домов и придомовых территорий100,5101,2100,1100,0100,1101,0100,1 103,0
Электроэнергия136,6100,0100,0100,0100,0100,0100,0 136,6
Природный газ95,593,4100,0102,3114,6100,7103,3 108,8
Отопление и горячая вода103,3100,599,198,5100,0100,0100,0 101,3
Бытовая техника и предметы домашнего обихода100,0100,5100,5100,2100,5100,6100,4 102,7
Мебель, ковры и т.п.99,8100,9101,1100,9100,9100,8101,0 105,5
Домашний текстиль99,4100,6100,399,8100,2100,399,6 100,2
Бытовая техника100,2100,5100,499,8100,3100,1100,3 101,6
Охрана здоровья100,4100,5100,7100,9100,5100,4100,1 103,6
Медикаменты и оборудование100,3100,1100,6100,9100,5100,299,9 102,5
Амбулаторные услуги101,0101,6100,7100,7100,7100,9100,6 106,4
Транспорт101,0101,6101,8100,6100,7101,0101,1 108,1
Покупка транспортных средств100,899,299,899,599,499,498,8 96,9
ГСМ102,3107,3105,7100,8101,0100,1102,7 121,4
Транспортные услуги100,4100,5101,1101,3102,0103,6102,2 111,6
Железно­дорожный транспорт98,6101,9104,4102,6103,0105,3100,8 117,7
Авто­мобильный транспорт100,4100,6101,6101,4101,7102,4102,4 111,0
Связь101,0100,2100,0100,1102,2100,0100,1 103,6
Услуги телефонии101,4100,3100,2100,3103,0100,2100,2 105,7
Отдых и культура100,6100,9100,4100,199,2100,6100,7 102,5
Аудио- и фототехника, компьютеры100,0100,5100,4101,1100,1100,199,8 102,0
Услуги отдыха101,4101,5100,5100,1100,4100,7100,2 104,9
Газеты, книги, канцтовары100,1100,1100,499,8100,6100,4100,3 101,7
Образование101,2100,6100,3100,3100,2100,3100,0 102,9
Дошкольное и начальное образование109,8103,5101,6101,8101,0102,0100,1 121,2
Среднее образование100,4100,3100,0100,0100,0100,1100,0 100,8
Высшее образование100,0100,2100,0100,0100,0100,0100,0 100,2
Рестораны и гостиницы100,3100,9100,8100,6100,0101,1101,2 105,0
Прочее101,3100,699,796,899,7100,4100,8 99,2

Ну, и напоследок приводим глобальный график с динамикой изменения индекса инфляции в Украине за последние годы нарастающим итогом:

Индекс инфляции отражает экономическую ситуацию в стране. Для понимания общей картины можно отследить динамику изменения индекса инфляции по годам, индекс потребительских цен.

На Валютном аукционе легко найти где продать валюту, купить доллар или евро. В разделе публикуются обьявления банков, обменных пунктов и черного рынка валют.

На сайте Минфин вы можете отслеживать курс валют, подбирать депозиты в гривнах, долларах и в евро. В каталоге займов вы можете выбрать кредит онлайн среди лучших МФО или кредит наличными в банках. Сравнить ставки на кредиты онлайн в разных МФО Украины можно в разделе Индексов на Minfin.com.ua.

Цель кредита — что написать в 2021 году, какую цель лучше указать для одобрения

Цель кредита – значимый пункт для одобрения получения займа, на который лучше обратить особое внимание, ведь от него зависит, какой ответ заемщику даст банк. Назначение ссуды определяется ее типом и может быть различным, но банк должен понимать, зачем клиент берет деньги. Расскажем, какую цель лучше указывать, что написать в заявлении и что лучше сказать сотруднику о целях получения денег, чтобы одобрили вашу заявку. Также вы узнаете какие бывают типы заемщиков — физическое или юридическое лицо, и какую цель кредита лучше указывать в каждом отдельном случае. Содержание

expand_more


5 лучших целей кредита



В большинстве кредитных организаций не проверяют достоверность указанной цели использования кредита для физических лиц. Полученные деньги можно расходовать на что угодно.

Самый распространенный среди частных соискателей вид займа – потребительский кредит. В свою очередь потребительские кредиты различаются по двум классам: целевые и нецелевые кредиты. Но в обоих случаях указание цели использования кредита необходимо уточнять.

Банк не вправе требовать от вас чеков или другой документации расходования заемных средств. Но это не значит, что для одобрения займа и получения кредита не нужно беспокоиться об указанной в заявке цели. Существует определенный список приемлемых целей для получения кредита, который может несколько отличаться в различных финансовых организациях.

Цель получения кредита должна быть обоснованной. То есть, иметь реальную необходимость. Каждому соискателю заемных денег следует четко знать, что писать в заявлении и какую цель кредита лучше указывать. В настоящее время на кредитном рынке существуют различные доступные потребительские кредиты. Указанные в заявлении цели предоставления заемных средств должны соответствовать пункту на какие цели берут кредит.

Финансовые организации охотнее всего выдают займы на следующие цели:

  1. Покупку мебели и предметов интерьера. Большинство торговых компаний имеют партнерство с кредитными организациями. В некоторых также предусмотрен вариант беспроцентной рассрочки.
  2. Приобретение автомобиля. Это относится не только к новым машинам, но и к транспорту, бывшему в употреблении. Для получения кредита на автомобиль укажите цель покупки авто, предоставив банку справку-уведомление от автодилера.
  3. Оплату своего обучения или образование детей. Такие расходы банк воспринимает, как хорошую инвестицию в человека и одну из лучших целей. Так как у заёмщика после этого в перспективе произойдет рост личного дохода, что выгодно всем сторонам договора и увеличивает вероятность возврата денег.
  4. Покупку недвижимого имущества. Особенно, если запрашивается относительно небольшая сумма, которой не хватает, например, чтобы доплатить разницу для переезда из 1-комнатного жилья в 2-комнатное.
  5. Приобретение бытовых приборов. Возможно получение обыкновенных ссуд наличными средствами, а также товарных займов, предназначенных именно для таких целей.

Для кредитов такого назначения процедура рассмотрения проходит гораздо легче и быстрее. Дополнительным плюсом для получателя денег, будет предоставление документов, подтверждающих необходимые расходы на заявленные цели. Узнайте, какой банк одобрит кредит

Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.


Какую цель лучше указать для успешного получения кредита


Лучше говорить правду о целях получения денег. Если же есть серьезные сомнения в том, что в этом случае банк одобрит заявку на такую цель, нужно называть какие-то реалистичные задачи, для которых берется ссуда. Не желательно указывать цели из «стоп-листа», например, выплата долгов и кредитов, лечение, приобретение драгоценностей. Обычно финансовые учреждения не проверяют, куда и на какие цели потребитель потратил полученные долговые деньги.

На какие цели лучше всего брать кредит


Финансовые организации (крупные и средние) не требуют документов, которые подтверждают факт рационального применения средств. Это не предполагает, что можно вообще не указывать назначение займа и его цели или, наоборот, назвать любую цель. Лучше заранее решить, как правильно заполнить бумаги, избегая общих формулировок типа «цель на личные нужды».
Главное, надо помнить, что цель кредита для банков – это, прежде всего основание для оценки будущей доходности и риска невозврата долга. Например, покупка ценного имущества считается относительно безопасным капиталовложением. Так как залог, в случае невыплаты долга, можно будет продать на рынке. С другой стороны, например, кредит на поездку в отпуск имеет более высокий риск дефолта.

Чтобы решить на что лучше брать кредит следует исходить из личных потребностей и финансовых возможностей.


Как ответить банку о цели кредита


При оформлении документов на потребительский заем сотрудник офиса задаст вопрос о назначении долговых средств. В такой ситуации лучшим вариантом ответа будет сказать, что деньги нужны на цели, связанные с повышением качества жизни. Это может быть ремонт жилья, приобретение автомобиля, покупка новой мебели, недвижимости и тому подобные цели.

Как говорить с сотрудником банка


Первое впечатление, которое производит претендент на заем, имеет большое значение. Если менеджер сразу почувствует расположение к собеседнику, то и весь последующий разговор пройдет лучше, на позитиве, что и нужно соискателю. Общаться с работниками кредитной организации лучше уверенно, спокойно, без дрожи в голосе. На вопросы сотрудников банка лучше отвечать четко, не опуская глаза в пол и не бегая взглядом по сторонам во время беседы.

Разговаривать с работниками офиса лучше грамотно. Это повысит статус потенциального клиента в глазах того, кто принимает решение, и увеличит вероятность одобрения ссуды. Главное, не переборщить, чтобы не испортить приятное впечатление о себе. Не помешает также легкий блеф. Лучше указать, что дело не в острой нехватке средств, а просто хочется ускорить реализацию задуманного.

Лучше в вежливой форме задавать интересующие вопросы и уточнять детали. Это нужно и менеджеру банка, чтобы понимать, какая кредитная программа будет оптимальной для клиента. Болтать без умолку, однако, не рекомендуется. Беседа должна быть осмысленной и лучше по делу.

На какие цели банки одобряют кредит предпринимателям


В отличие от условий предоставления потребительского кредита частным лицам, предприниматели для получения банковского кредита должны более конкретно указать цель кредита. Банки вправе требовать от юридического лица чеки, накладные и прочие документы, удостоверяющие целенаправленное движение заемных средств.

Успешное одобрение кредита для юридических лиц чаще всего зависит от предыдущих результатов хозяйственной деятельности и величины ликвидных активов. Кроме того, субъекты предпринимательства со стороны кредитных организаций подвергаются дополнительным проверкам и анализу. Банки требуют от коммерческих предприятий предоставления полной документации, начиная от устава компании, списка работников, справки текущего состояния расчетного счета (на наличие инкассовых поручений), бухгалтерский баланс с регистрационной пометкой ФНС, и в случае инвестиционного кредита нужен грамотно составленный бизнес-план.

В зависимости он намерений потенциальный заемщик преследует разные цели. Также при составлении заявления на любые цели предпринимателям необходимо учитывать какая в настоящий момент банковская ставка кредитования и приемлемые сроки возврата займа. От того насколько грамотно составлено заявление зависит успех одобрения банковского кредита.

Субъекты предпринимательства, в отличие от частных лиц имеют возможность воспользоваться услугами предоставления долгосрочных кредитов.

Итак, на какие цели предоставляется банковский кредит для юридических лиц:

  • Кредит на пополнение оборотных средств. Наиболее простой вид финансирования производственной деятельности. Для получения кредита не требуется залоговое имущество. Сумма и сроки определяются по оборотам компании минимум за прошедший отчетный год.
  • Заем на приобретение основных средств. Некоторые предприятия нуждаются в приобретении движимого и недвижимого имущества. Залогом в данном случае чаще всего выступает приобретаемое имущество.
  • Финансирование инвестиционного проекта. Инвестиционный кредит считается наиболее рискованным, поэтому для его получения предпринимателю необходимо предоставить банку обоснованный бизнес-план, с четким указанием использования кредита по конкретным направлениям. Все данные собираются специалистами банка и проходят тест на риск дефолта по кредиту. Кредит выдается на срок от 3-х до 10-и лет.

Узнайте, какой банк одобрит кредит

Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.


Как вести себя в банке, чтобы кредит одобрили



Недостаточно просто выбрать проверенную финансовую организацию и выгодный вариант займа. Все сотрудники банков проходят обучение и подробный инструктаж, как вести себя с клиентами и на что особо обращать внимание. Это относится к внешности и поведению соискателя на кредитные средства.

Претендент на ссуду должен понимать, что мелочей здесь нет и нужно психологически настроиться перед посещением учреждения. Необходимо четко уяснить цель визита и желаемый результат, решить, что сказать и написать в анкете. Человек должен быть абсолютно трезв и внешне опрятен. Недопустимо использовать сильно пахнущие духи и дезодоранты. Одежду лучше выбрать скромную (что не означает дешевую), без кричащих элементов. Если по каким-то причинам личное присутствие в банке проблематично есть возможность оформления заявки онлайн.



Сбербанк






Альфа-Банк






Тинькофф








ВТБ






Почта Банк






Банк Открытие








Газпромбанк






Райффайзенбанк






Россельхозбанк








Совкомбанк






МТС Банк






Промсвязьбанк








Росбанк






ОТП Банк






Хоум Кредит








Росгосстрах Банк






Ренессанс Кредит






Русский Стандарт Банк






Вот некоторые полезные рекомендации:
  • В офисе нужно быть собранным, но не зажатым.
  • Вести себя спокойно и непринужденно.
  • Нежелательно чрезмерное использование жестикуляции и мимики.
  • Не нужно постоянно прикасаться к различным частям лица, а также ерзать в кресле.
  • Не требовать от кредитора быстрой выдачи денег и ускорения рассмотрения вопроса. Такое поведение отпугнет сотрудников, которые принимают решение и резко снизит шанс на одобрение займа.

Для посещения банка лучше выбрать первую половину дня, пока сотрудники не устали, не раздражены и им не успели испортить хорошее настроение.

Как повысить вероятность одобрения


Перед тем, как обратиться в банк за ссудой, нужно рассчитать как общую сумму, так и размер ежемесячного платежа. Хорошим инструментом для этого служит кредитный калькулятор банка. Его можно найти на официальном сайте финансовой организации и других похожих веб-страницах.
Для повышения вероятности того, что вы получите заветные деньги, необходимо придерживаться следующих несложных правил:
  • Обратиться в партнерские банки магазинов, турфирм и других мест, где часто совершаются покупки, особенно крупные. Это будет дополнительным аргументом в пользу платежеспособности клиента. Стойки таких банков часто находятся в залах более или менее крупных магазинов, торговых центров и предприятий сферы услуг.
  • Если поход в финансовую организацию закончился неудачно, есть смысл улучшить или создать с нуля положительную кредитную историю. Делается это просто: сначала оформляется незначительный заем (или карта), который можно быстро погасить, а затем берется более крупный.
  • Идеальное решение вопроса – обратиться в банк, где раньше уже бралась ссуда и была выплачена согласно графику или даже досрочно. Также отличные шансы там, где ведется зарплатный счет заемщика.
  • Предоставить максимальное количество документов. Так возрастает вероятность положительного решения. Минимальный стандартный набор: дубликат трудовой книжки, справка по форме банка или 2-НДФЛ.
  • Можно уточнить действительный рейтинг в кредитном бюро. Сейчас разрешено два бесплатных запроса в год.

Комбинация перечисленных мер даст максимальный результат.


Узнайте, какой банк одобрит кредит

Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.


При оформлении займа необходимо внимательно ознакомиться со всеми пунктами и вопросами анкеты, особенно о цели. Если реальное назначение кредита вписывается в «желательный перечень» – смело указывать его.
Если нужного пункта цели на кредит не нашлось, не отчаивайтесь, выберите из списка наиболее подходящий по типу вариант.

Многие банки с удовольствием готовы одобрить кредит тем клиентам, у которых имеется хорошая кредитная история и стабильный доход на протяжении от 6 месяцев. Даже если были просрочки по прошлым долгам, но не более 30 дней, и с условием полного погашения задолженности.







































































































































БанкСуммаСрокСтавкаРешение
Сбербанкдо 5 000 000 ₽до 5 летот 11,9от 2 минут
Альфа-Банкдо 5 000 000 ₽до 5 летот 6,5%до 2 минут
Тинькоффдо 2 000 000 ₽до 3 летот 8,9%от 1 минуты
ВТБдо 5 000 000 ₽до 7 летот 7,5%до 5 минут
Почта Банкдо 1 500 000 ₽до 5 летот 5,9%от 1 минуты
Банк Открытиедо 5 000 000 ₽до 5 летот 6,9%от 15 минут
Газпромбанкдо 5 000 000 ₽до 7 летот 5,9%Индивидуально
Райффайзенбанкдо 2 000 000 ₽до 5 летот 7,99%до 2 минут
Россельхозбанкдо 3 000 000 ₽до 5 летот 9,5%до 3 дней
Совкомбанкдо 1 000 000 ₽до 5 летот 17,9%Индивидуально
МТС Банкдо 5 000 000 ₽до 5 летот 6,9%от 5 минут
Промсвязьбанкдо 3 000 000 ₽до 7 летот 5,5%от 5 минут
Росбанкдо 3 000 000 ₽до 7 летот 8,99%от 15 минут
ОТП Банкдо 4 000 000 ₽до 7 летот 10,5%от 1 минуты
Хоум Кредитдо 3 000 000 ₽до 5 летот 7,9%от 2 минут
Росгосстрах Банкдо 3 000 000 ₽до 5 летот 8,9%от 1 минуты
Ренессанс Кредитдо 300 000 ₽до 5 летот 10,5%до 1 минуты
Русский Стандартдо 500 000 ₽до 5 летот 19,9%от 15 минут

После одобрения кредитного заявления необходимо изучить условия предоставления кредитного обслуживания, прописанные пункты которых вы найдете на страницах договора. Различные условия целевых и не целевых кредитов значительно отличаются. Даже при большом опыте в заимствовании денег у кредитных организаций следует тщательно ознакомиться с документацией, чтобы предотвратить возможные сложности или недочеты.

новых требований для лицензиатов, предоставляющих потребительские ссуды на сумму от 2500 до 10000 долларов США Закон о финансах

Калифорнии Закон о финансировании

Закон 539 (Лимон, статистика 2019, глава 708) ввел в действие Закон о справедливом доступе к кредитам (Закон), вступающий в силу 1 января 2020 года. Закон вносит следующие изменения в Закон о финансах Калифорнии (Финансовый кодекс, § 22000 и последующие ).

ДОПУСТИМЫЕ СТАВКИ СБОРОВ

По любому потребительскому кредиту на добросовестную основную сумму не менее 2500 долларов США, но менее 10000 долларов США (включая коммерческие ссуды от 2500 до 5000 долларов США) финансовый кредитор не имеет права заключать договор или получать комиссию по ставке, превышающей годовой простой процент в размере 36 процентов за год. год плюс ставка по федеральным фондам.

  • «Ставка по федеральным фондам» означает ставку, опубликованную Советом управляющих Федеральной резервной системы в его статистическом выпуске H.15 «Избранные процентные ставки» и действующую в первый день месяца, непосредственно предшествующего месяцу, в течение которого был предоставлен заем. завершено.

Для займов на сумму 5000 долларов и более любые административные сборы включаются в расчет комиссионных и подлежат ограничению процентной ставки. Для ссуд на сумму более 2500 долларов США, но менее 5000 долларов США может взиматься административный сбор, не превышающий 75 долларов США, в дополнение к максимальной ставке сборов.

ПРЕДЛОЖЕНИЕ ПРОГРАММЫ КРЕДИТНОГО ОБРАЗОВАНИЯ ИЛИ СЕМИНАРА

Для потребительских кредитов на сумму не менее 2500 долларов США, но менее 10000 долларов США (включая коммерческие ссуды на сумму от 2500 долларов США, но менее 5000 долларов США), прежде чем выплачивать заемщику средства по ссуде, финансовый кредитор должен предложить заемщику программу кредитного образования или семинар, который ранее проводился. были рассмотрены и одобрены Департаментом по надзору за бизнесом (DBO). Кредитная образовательная программа или семинар могут быть организованы независимой третьей стороной.Программа или семинар могут быть предоставлены в письменной, электронной или устной форме. Однако, если это предусмотрено устно, программа должна сопровождаться письменными или электронными материалами.

Минимальные темы для кредитной образовательной программы

Для потребительских кредитов на сумму от 2500 до 10000 долларов (включая коммерческие ссуды на сумму от 2500 до 5000 долларов) лицензиат должен предложить заемщику бесплатную программу кредитного обучения, но не может требовать от заемщика участия в кредитная образовательная программа.

Кредитная образовательная программа должна охватывать все следующие темы:

  • Стоимость установления кредитного рейтинга;
  • Способы установления кредитного рейтинга;
  • Способы улучшения кредитного рейтинга;
  • Факторы, влияющие на кредитный рейтинг;
  • Способы проверить свой кредитный рейтинг;
  • Способы получить бесплатную копию своего кредитного отчета; и,
  • Способы оспорить ошибку в кредитном отчете.

Процесс получения разрешения

Чтобы получить одобрение кредитной образовательной программы, лицензиат должен отправить краткое изложение программы по электронной почте DBO в CEPHelp @ dbo.ca.gov.

Запрос должен включать диаграмму с указанием семи установленных законом тем, перекрестную ссылку на расположение информации в материалах и описание содержания материалов по каждой теме.

Пример:

Тема Расположение Сводка
Стоимость установления кредитного рейтинга Слайд № XX

Слайд №XX предоставляет заемщикам следующую информацию относительно ценности установления кредитного рейтинга:

[…]

ОТЧЕТНОСТЬ В АГЕНТСТВО ПО ОТЧЕТНОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЯ

Для потребительских кредитов на сумму не менее 2500 долларов США, но менее 10000 долларов США (включая коммерческие ссуды на сумму не менее 2500 долларов, но менее 5000 долларов США), финансовый кредитор должен отчитываться о платежах каждого заемщика по крайней мере в одно агентство по отчетности потребителей, которое собирает и хранит файлы о потребителях на на общегосударственной основе.

  • Национальное агентство по информированию потребителей должно соответствовать определению, содержащемуся в разделе 603 (p) федерального Закона о справедливой кредитной отчетности (15 U.S.C. Sec. 1681a (p)).
  • Финансовый кредитор, имеющий лицензию до 1 января 2020 года и не являющийся утвержденным поставщиком данных по крайней мере для одного агентства по отчетности потребителей, должен получить одобрение до 1 июля 2020 года и отчитаться о платежах заемщика в это агентство по отчетности потребителей по всем кредитам, выданным на или после 1 января 2020 г.
  • Новый лицензированный финансовый кредитор имеет до одного календарного года для получения утверждения в качестве поставщика данных и после этого должен отчитываться об исполнении платежей заемщику по всем кредитам, выданным на дату выдачи лицензии кредитору или после нее.

ЗАПРЕТ НА ПРЕДОПЛАТУ ШТРАФА

Лицензиат не имеет права взимать с потребителя штраф за досрочное погашение любого потребительского кредита (включая коммерческие ссуды на сумму менее 5000 долларов США). (Это положение, добавленное AB 539, не применимо к ссуде, обеспеченной недвижимостью. Ипотечные кредиты по-прежнему регулируются другими законами, касающимися штрафов за досрочное погашение.)

ДОПУСТИМЫЕ УСЛОВИЯ ПЛАНОВОГО ВЫПЛАТА

Для потребительского кредита с основной суммой, равной или более 3000 долларов США, но менее 10 000 долларов США (включая коммерческие кредиты на сумму не менее 3000 долларов США, но менее 5000 долларов США), максимальный срок погашения составляет 60 месяцев и 15 дней.(Это положение не применяется к ссуде на сумму не менее 5000 долларов, обеспеченной недвижимостью.)

Для потребительского кредита с добросовестной основной суммой не менее 2500 долларов США, но менее 10000 долларов США (включая коммерческие ссуды на сумму от 2500 долларов США, но менее 5000 долларов США), запланированный срок погашения не может быть менее 12 месяцев.

ОТКРЫТЫЕ КРЕДИТЫ

Некоторые меры защиты заемщиков в Законе о финансах Калифорнии, применимые к открытым займам на сумму до 5000 долларов, были распространены на займы с добросовестной основной суммой до 10000 долларов, в том числе в виде:

  • Расчет начислений по неоплаченным остаткам;
  • Определение минимального ежемесячного платежа;
  • Плата за страхование кредита; и
  • Соблюдение запрета на получение авансовых платежей.

Лицензиат, выдающий бессрочные ссуды, должен ознакомиться с изменениями.

Вопросы

Если у вас есть вопросы, свяжитесь с DBO Consumer Services Office по телефону 866-275-2677.

Закон о финансах Калифорнии: новые требования к потребительским кредитам | Морган Льюис

Губернатор Калифорнии Гэвин Ньюсом подписал Закон о справедливом доступе к кредитам 11 октября 2019 года. С 1 января 2020 года Закон внесет ряд существенных изменений в положения о малом потребительском кредите (до 10 000 долларов США) Закона о финансах Калифорнии. включая предельные ставки, ограничения на максимальный / минимальный срок кредита, а также новые требования к отчетности и обучению клиентов, каждое из которых будет применяться в перспективе к вновь выданным кредитам.

Хотя Закон о справедливом доступе к кредитам (AB 539) (Закон) в первую очередь нацелен на кредиторов до зарплаты, его положения сформулированы широко, чтобы охватить кредиторов (или покупателей) небольших потребительских кредитов (до 10 000 долларов США) в Калифорнии. Изменения, внесенные в Закон, потребуют дополнительной проверки сторонами операций секьюритизации, которые включают небольшие потребительские ссуды в долларах США заемщикам из Калифорнии, чтобы любое несоблюдение требований не повлекло за собой обременительные штрафы, предусмотренные Законом о финансировании Калифорнии (CFL) за нарушения в отношении потребительских кредитов, e.g., утрата процентов или расторжение договора займа.

Положения, применимые к потребительским кредитам на сумму менее 10 000 долларов США

Потребительские ссуды в рассрочку и открытые потребительские кредитные линии на сумму 2 500 долларов США или более, но менее 10 000 долларов США будут подчиняться следующим новым требованиям.

Ограничение скорости / лимит сборов

Допустимая процентная ставка ограничена годовой простой процентной ставкой в ​​размере 36% плюс ставка по федеральным фондам. Сборы, превышающие эту ставку, запрещены, за исключением «административных сборов», предусмотренных законом.Административный сбор ограничен 75 долларами США для ссуд с основным балансом более 2500 долларов США (предел для ссуд на сумму 2500 долларов США или меньше составляет 5% от основной суммы или 50 долларов США, в зависимости от того, что меньше), а также подлежат ограничениям по частоте, например: он не взимается при рефинансировании ссуды, если не прошел один год с момента уплаты заемщиком любого предыдущего административного сбора.

Обязательный минимальный / максимальный срок

За исключением ссуд с неограниченным сроком действия и некоторых студенческих ссуд, минимальный срок потребительского ссуды составляет 12 месяцев. Максимальные условия теперь также определены, например, потребительские ссуды на сумму не менее 3000 долларов США, но менее 10000 долларов США (за исключением ссуд, обеспеченных недвижимым имуществом с добросовестной основной суммой не менее 5000 долларов США) будут иметь максимальный срок 60 месяцев и 15 месяцев. дней.

Подтверждение отчетности / предложение по обучению потребителей

Все финансовые кредиторы должны сообщать о платежах заемщиков-потребителей по крайней мере в одно национальное кредитное бюро; У недавно получивших лицензию финансовых кредиторов, еще не утвержденных в качестве поставщиков данных для агентства по отчетности потребителей, будет до одного календарного года для получения такого разрешения.Финансовые кредиторы также должны предлагать заемщикам-потребителям до распределения средств бесплатную программу кредитного обучения, утвержденную уполномоченным Калифорнийского департамента по надзору за бизнесом, хотя потребитель не должен принимать образовательное предложение.

Область применения

Вышеуказанные положения применяются к всем займам с первоначальной основной суммой менее 5 000 долларов США и потребительским займам на сумму менее 10 000 долларов США; коммерческих -целевых ссуд на сумму 5000 долларов и более не подпадают под эти новые требования.

  • «Потребительский заем» в Калифорнии включает как (1) любой заем, основная сумма которого составляет менее 5000 долларов США, при отсутствии другого подписанного заявления от заемщика , так и (2) любой заем, независимо от суммы, по которому выручка предназначена в первую очередь для использования в личных, семейных или домашних целях.
  • Большинство положений Закона, например, предельные ставки, будут применяться ко всем потребительским кредитам в рассрочку, включая личные ссуды, автокредиты, студенческие ссуды и ссуды на право собственности на автомобили, а также открытые кредитные линии, в которых сумма кредит составляет 2500 долларов США или больше, но менее 10 000 долларов США.
    • CFL уже ограничивает ставки и налагает дополнительные меры защиты потребителей на потребительские ссуды на сумму менее 2500 долларов.
    • Другие положения, например, максимальные / минимальные условия, не применяются к открытым займам или определенным студенческим займам.
  • CFL обычно освобождает от ссуд, предоставленных не лицензиатом в рамках программы кредитных карт, поэтому Закон , а не будет применяться к большинству дебиторской задолженности по кредитным картам.
  • Положения Закона в равной степени применяются к лицензиатам и нелицензиатам (например,g., покупатели ссуд, предоставленных лицензиатом), но , а не , применяется к организациям, освобожденным от CFL (например, банкам и страховым компаниям).
    • Для кредитов банковского происхождения, приобретенных финтех-компанией, необходимо провести анализ «истинного кредитора», чтобы убедиться, что финтех-компания извлечет выгоду из освобождения банка от этих положений.
  • Формулировка положений Закона о максимальных ставках, охватывающих тех, кто «собирает или получает» платежи, вызывает озабоченность по поводу того, что такие ограничения могут применяться к будущему сбору или получению платежей по ранее выданным займам.По нашему мнению, DBO Калифорнии должен , а не , пытаться применить эти положения о предельной ставке квази-ретроактивным образом к ранее выданным займам или к секьюритизированным пулам таких займов.
    • В законе не используются термины обратной силы, например, утверждается, что законодательные изменения являются «декларативными по отношению к существующему закону», что обычно включается там, где законодательный орган намеревается применить статут с обратной силой.
    • Кроме того, суды Калифорнии требуют четкого законодательного намерения (здесь отсутствует) опровергнуть судебную презумпцию против ретроактивного применения закона. См., Например, , In re Marriage of Buol , 705 P.2d 354 (Cal.1985). Это особенно верно в тех случаях, когда, как здесь, такое ретроспективное приложение, возможно, нарушило бы конституционные соображения, в том числе нарушив либо (1) обязательства по контракту, либо (2) права собственности. Идентификатор .

Новые ограничения для открытых потребительских кредитов на сумму менее 10 000 долларов США

Различные положения, которые раньше применялись только к открытым займам на сумму менее 5 000 долларов, теперь будут применяться в равной степени к открытым займам с основной суммой менее 10 000 долларов.Эти ограничения включают следующее:

  • Ограничения доступных методов расчета сборов
  • Допустимый размер комиссий, издержек и расходов
  • Минимальный ежемесячный платеж
  • Сумма займа, которая должна быть доставлена ​​заемщику

Отсутствие пени за досрочное погашение потребительских кредитов на любую сумму

Этот запрет на штрафы за досрочное погашение потребительского кредита применяется независимо от суммы кредита, но не , а не применяется к кредитам на коммерческие цели или кредитам, обеспеченным недвижимостью.

Ключевые аспекты соответствия

Как отмечалось ранее, юридические лица, освобожденные от CFL, например, банки и страховые компании, не затронуты этими изменениями. Однако небанковские кредиторы должны включить эти новые требования в свои программы соответствия. Небанковские покупатели ссуд, предоставленных банками, должны либо соблюдать эти положения, либо подтверждать, что сделка структурирована таким образом, чтобы получить выгоду от освобождения от налогообложения для организации-источника.

Что касается перспективных секьюритизации, которые включают небольшие долларовые займы Калифорнии, выданные небанковскими кредиторами, новые ограничения ставок и ограничения штрафов за досрочное погашение могут снизить прибыльность вновь секьюритизированных пулов (при прочих равных условиях) по сравнению с предыдущими секьюритизированными пулами с аналогичной концентрацией. кредитов, покрытых CFL.Кроме того, потребуется дополнительная комплексная проверка сделок секьюритизации, чтобы обеспечить постоянную возможность принудительного исполнения невыплаченных кредитов. Что касается потребительских ссуд, любое непреднамеренное нарушение CFL, в дополнение к потенциальным гражданским денежным штрафам, может повлечь предусмотренное законом средство правовой защиты в виде лишения всех процентов и сборов по ссуде. Умышленные нарушения, в дополнение к потенциальным гражданским денежным штрафам и лишению свободы, влекут за собой предусмотренное законом средство правовой защиты в виде полного аннулирования кредитного договора, лишая любой стороны права взыскать или получать любую основную сумму, сборы или компенсацию в связи с транзакцией.

Калифорния вводит процентную ставку и другие ограничения по потребительским кредитам

Как и ожидалось, Калифорния приняла закон, устанавливающий максимальные процентные ставки по крупным потребительским кредитам. Новый закон, AB 539, налагает другие требования, касающиеся кредитной отчетности, обучения потребителей, максимальных сроков погашения кредита и штрафов за досрочное погашение. Закон применяется только к займам, выданным в соответствии с Законом о финансах Калифорнии (CFL). [1] Губернатор Ньюсом подписал закон 11 октября 2019 года.Законопроект был назван главой 708 Устава 2019 года.

Как поясняется в нашем Уведомлении для клиентов по счету, основные положения включают:

  • Установление предельных ставок для всех потребительских кредитов в рассрочку, включая личные кредиты, автокредиты и ссуды на право собственности на автомобили, а также открытые кредитные линии, при которых сумма кредита составляет 2500 долларов США или более, но менее 10 000 долларов США (« покрытые займы »). До принятия AB 539 CFL уже ограничивал ставки по потребительским кредитам на уровне менее 2500 долларов.
  • Запрещение сборов по покрытому займу, превышающих простую годовую процентную ставку в 36% плюс ставку по федеральным фондам, установленную Советом Федеральной резервной системы. Хотя обсуждение того, что представляют собой «сборы», выходит за рамки данного предупреждения, обратите внимание, что финансовые кредиторы могут продолжать взимать определенные административные сборы в дополнение к разрешенным сборам. [2]
  • Указывает, что обеспеченные займы должны иметь срок не менее 12 месяцев. Однако покрытый заем на сумму не менее 2500 долларов, но менее 3000 долларов не может превышать максимальный срок в 48 месяцев и 15 дней.Покрытый заем на сумму не менее 3000 долларов, но менее 10000 долларов не может превышать максимальный срок в 60 месяцев и 15 дней, но это ограничение не распространяется на ссуды, обеспеченные недвижимым имуществом, на сумму не менее 5000 долларов. Эти максимальные условия займа не распространяются на открытые кредитные линии или определенные студенческие ссуды.
  • Запрещение штрафов за досрочное погашение потребительских ссуд на любую сумму, если ссуды не обеспечены недвижимым имуществом.
  • Требование от лицензиатов CFL сообщать о платежах заемщиков по крайней мере в одно национальное кредитное бюро.
  • Требование от лицензиатов CFL предлагать бесплатную образовательную программу потребительского кредитования, утвержденную Комиссаром по надзору за бизнесом Калифорнии (Уполномоченный), до выплаты ссудных средств.

Действующая версия AB 539 изменяет некоторые из более ранних формулировок этих положений, но не по существу.

Принятый законопроект включает несколько новых положений, расширяющих охват AB 539 на более крупные открытые ссуды, а именно:

  • Ограничения на расчет комиссий по открытым займам в разделе 22452 Финансового кодекса теперь применяются к любому открытому займу с добросовестной основной суммой менее 10 000 долларов.Ранее эти ограничения применялись к открытым займам на сумму менее 5000 долларов США.
  • Требование минимального ежемесячного платежа в разделе 22453 Финансового кодекса теперь применяется к любому открытому займу с добросовестной основной суммой менее 10 000 долларов США. Ранее эти требования применялись к открытым займам на сумму менее 5000 долларов США.
  • Допустимые сборы, издержки и расходы по открытым займам в разделе 22454 Финансового кодекса теперь применяются к любому открытому займу с добросовестной основной суммой менее 10 000 долларов.Ранее эти положения применялись к открытым займам на сумму менее 5000 долларов США.
  • Сумма займа, которая должна быть предоставлена ​​заемщику в разделе 22456 Финансового кодекса, теперь применяется к любому открытому займу с добросовестной основной суммой менее 10 000 долларов. Ранее эти ограничения применялись к открытым займам на сумму менее 5000 долларов США.
  • Право Уполномоченного отклонять рекламу, касающуюся открытых займов, и предписывать лицензиату CFL предоставлять копию рекламного объявления Уполномоченному перед использованием в соответствии с разделом 22463 Финансового кодекса теперь распространяется на все открытые займы независимо от суммы в долларах.Ранее этот раздел не применялся к ссуде с добросовестной основной суммой в 5000 долларов и более.

В нашем предыдущем Уведомлении для клиентов также рассматривались вопросы, связанные с различными игровыми полями, которыми в настоящее время пользуются банки, озабоченность по поводу применимости доктрины недобросовестности к кредитам с высокой процентной ставкой и будущее регулирования ставок в Калифорнии. Все эти опасения останутся в силе после того, как AB 539 вступит в силу 1 января 2020 года. Более того, способность субстандартных заемщиков получить необходимый кредит после вступления в силу ограничений ставок AB 539 является неопределенной.


[1] Финансовый кодекс штата Калифорния, раздел 22000 et seq.

[2] Финансовый кодекс штата Калифорния, раздел 22305.

Закон штата Массачусетс о кредите, банковском деле и процентных ставках

Консультации по кредитным картам для пожилых потребителей, Национальный центр защиты прав потребителей, декабрь 2014 г.
Это полезный документ для потребителей любого возраста, которые ищут информацию о получении и использовании кредитных карт.

Повысьте свой кредит I.Вопрос: ограничения на процентные ставки и штрафы за просрочку платежа (для кредитных карт), Генеральный прокурор штата Массачусетс
«Закон штата Массачусетс обычно ограничивает годовые процентные ставки по кредитным картам до 18%, а штрафы за просрочку платежа — до 10 долларов за платеж. Однако клиенты кредитных карт Массачусетса национальные банки, расположенные в Южной Дакоте, Делавэре или других штатах, могут платить значительно более высокие процентные ставки и штрафы за просрочку, поскольку в этих штатах разрешены более высокие ставки и штрафы. Поэтому убедитесь, что вы знаете, в каком штате находится кредитор, и что вы прежде чем брать новую кредитную карту, ознакомьтесь с условиями кредита.«

Соответствие Положению CC: Руководство для финансовых учреждений, Совет Федерального резерва
Объясняет, когда ваши деньги будут доступны вам после того, как вы положите их в банк

Права потребителей переживших домашнее насилие в Массачусетсе, Национальный центр защиты прав потребителей, 2011
Информация в этом пакете предназначена для того, чтобы помочь вам отделить свои финансы от обидчика, разобраться с существующими долгами, сохранить финансовую независимость в будущем и избежать ловушек и мошенничества, и получите дополнительную помощь и информацию по этим вопросам.

Кредиты и займы, Федеральная торговая комиссия
Включает информацию о кредитных рейтингах, дебетовых и кредитных картах и ​​займах

База данных договоров кредитной карты, Бюро финансовой защиты потребителей.

Правила кредитных карт и Закон о картах, Финдлоу.
Различные средства защиты для держателей кредитных карт и заявителей.

Кредитная дискриминация, Бюро финансовой защиты потребителей
Включите ссылки, чтобы подать жалобу и задать вопросы

Кредитный ремонт, Nolo, 2020
Включает руководство по улучшению вашего кредита.Для доступа требуется бесплатный читательский билет.

Имеет ли смысл кредитная карта для меня? Генеральный прокурор штата Массачусетс
Покупки в кредит имеют свои преимущества и риски. Эти советы от Генеральной прокуратуры помогут вам обезопасить себя при использовании кредитной карты.

Финансовые ресурсы для потребителей, Управление по делам потребителей штата Массачусетс
Предоставляет ссылки на массовую информацию о банковском деле, кредитах, кредитной отчетности, взыскании долгов, подаче жалобы и многом другом.

Справочник по потребительскому кредиту, Массачусетс.Генеральный прокурор, февраль 2018 г.
Охватывает правду о кредитовании, правах на выставление счетов, стоимости кредита, справедливой кредитной отчетности, справедливом взыскании долга и многом другом

Понимание долга и кредита, Генеральный прокурор штата Массачусетс.
Узнайте больше об управлении своим кредитом и своими правами и обязанностями в отношении кредита и долга. Возникла проблема с коллектором, компанией, выпускающей кредитные карты, или агентством кредитной информации? Подайте жалобу потребителя в Генеральную прокуратуру.

Закон о ростовщичестве | Вашингтонское отделениеФинансовые учреждения

«Ростовщичество» — это незаконный акт начисления процентов по долгу (включая пункты дисконтирования, комиссионные и другие сборы) по ставке, превышающей допустимую в соответствии с любым применимым законодательством или освобождением от закона.

В штате Вашингтон действует закон о ростовщичестве (RCW 19.52), который устанавливает ограничения на максимальную процентную ставку, которую кредитор может взимать с заемщика. Закон о ростовщичестве применяется к потребительским кредитам, которые не связаны с задолженностью по кредитной карте, договором розничной рассрочки или потребительской аренды.

Согласно RCW 19.52.020 (1), кредитор может по письменной договоренности между кредитором и заемщиком взимать процентную ставку в размере не более 12% в год. Или кредитор может взимать на 4% больше первой аукционной котировки по 26-недельным казначейским векселям Федеральной резервной системы, сделанным в месяц, предшествующий письменному соглашению между кредитором и заемщиком. Кредитор может использовать в зависимости от того, какая ставка выше — на 12% или 4% выше ставки Федеральной резервной системы по 26-недельным казначейским векселям.

В течение многих лет ставка Федеральной резервной системы по 26-недельным казначейским векселям оставалась ниже 8%, так что максимальная процентная ставка штата Вашингтон в соответствии с общим законом о ростовщичестве фактически составляла 12%.Если будущие экономические условия в Соединенных Штатах когда-либо вызовут радикальный сдвиг на рынке государственных облигаций, так что доходность казначейских векселей превысит 8%, то максимальная процентная ставка, разрешенная в соответствии с RCW 19.52.020 (1), превысит 12%. Это, безусловно, имело место в начале 1980-х, когда доходность государственных облигаций взлетела настолько высоко, что на короткое время процентная ставка по некредитной карте потребителя и долгу в рассрочку, не относящемуся к розничной торговле, было разрешено законом превышать 21%!

Несмотря на приведенное выше общее правило, если в письменной форме не согласована другая ставка, процентная ставка по каждому кредиту составляет 12% в год, если письменное соглашение не предусматривает:

  1. Выплата денег в конце согласованного периода времени (т.е., «прямая нота» или «нота-шарик».
  2. Выплата денег, когда вся основная сумма долга и проценты подлежат оплате в конце или частями в течение согласованного периода времени (т. Е. Комбинированные проценты и основная сумма выражаются вместе в установленной сумме платежа).

Если кредитор подает в суд на заемщика с целью взыскания неоплаченной ссуды (потребительской ссуды, на которую не распространяется действие закона о ростовщичестве), заемщик может рассмотреть возможность использования защиты от ростовщичества, если ссуда превышает максимальную процентную ставку, указанную выше, и заемщик может доказать, что заем был получен и использовался в основном для личных, семейных или домашних целей.См. RCW 19.52.080.

§ 6.2-1520. Процентная ставка; просроченные платежи; сборы за обработку

A. Лицензиат может предоставлять ссуды в рассрочку на сумму от 300 до 35 000 долларов, причем срок этих ссуд должен составлять не менее шести месяцев и не более 120 месяцев, и они подлежат погашению не менее чем шестью по существу равными последовательными платежами. Лицензиат может взимать и взимать проценты по ссуде, предоставленной в соответствии с настоящей главой, по единой годовой ставке, не превышающей 36 процентов. Проценты не начисляются нарастающим итогом и не начисляются, а рассчитываются и выплачиваются только как процент от невыплаченной основной суммы.Проценты начисляются на основе количества прошедших дней; однако, если часть или все возмещение по кредитному договору является невыплаченной основной суммой предыдущего кредита, то основная сумма, подлежащая выплате по кредитному договору, может включать любые невыплаченные проценты по предыдущему кредитному договору, которые были начислены в течение 90 дней до выдачи кредита. нового кредитного договора. Для расчета процентов день может быть равен 1/360 или 1/365 года.

B. Лицензиат может взимать плату за просрочку платежа в размере 20 долларов за любой платеж или часть платежа, которые не были получены и применены в течение 10 дней с установленной в контракте даты.Для целей этого раздела плата за просрочку платежа для любого отдельного запланированного договорного платежа может быть начислена только один раз. Комиссия за просрочку платежа указывается в договоре между кредитором и заемщиком.

C. Лицензиат может взимать комиссию за обработку ссуды, не превышающую 50 долларов или шесть процентов от основной суммы ссуды, при условии, что комиссия за обработку ссуды ни в коем случае не должна превышать 150 долларов. Комиссия за оформление кредита указывается в кредитном договоре. Комиссия за оформление ссуды не считается процентами, начисленными на основную сумму ссуды для целей определения того, превышает ли начисленные проценты ограничение годовой процентной ставки по контракту в размере 36 процентов, налагаемое подразделом A.После выплаты полной суммы основного долга плюс начисленные проценты и любые другие применимые сборы в течение первых 30 дней, будь то за счет внешних средств или рефинансирования в рамках нового аванса по кредиту, заемщик имеет право на полную скидку с комиссии за обработку ссуды. за вычетом суммы, не превышающей 50 долларов, или фактического сбора за обработку ссуды, в зависимости от того, что меньше. Если ссуда рефинансируется или продлевается, лицензиат может взимать дополнительную плату за обработку ссуды по кредиту не чаще одного раза в течение любого 12-месячного периода.

D. Лицензиат может взыскать с заемщика сумму любых фактических сборов, необходимых для подачи, регистрации или освобождения своего обеспечительного интереса любому государственному должностному лицу или агентству местности или Содружества, как может потребоваться по закону.

1995, г. 2, § 6.1-272.1; 2001, г. 308; 2010, г. 794; 2020, см. 1215, 1258.

FDIC: Темы поддержки потребителей — Ипотека

Покупка ипотеки в некотором смысле похожа на покупку машины или другого крупного предмета — цена и условия могут быть предметом переговоров.Чтобы получить лучшую сделку, вам следует сравнить все затраты, связанные с получением ипотеки. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов.

Это руководство поможет вам понять условия ипотеки, содержит советы по получению наилучших условий, разъясняет меры защиты потребителей и предоставляет другую полезную информацию для потребителей, которые ищут наиболее выгодную сделку по жилищному кредиту.

Основы ипотеки

Проще говоря, ипотека — это вид кредита, который позволяет покупателю купить дом.В случае невыполнения обязательств по ипотеке соглашение об ипотеке дает кредитору право забрать имущество.

Существует много типов жилищных ссуд, наиболее распространенным из которых является ссуда с фиксированной ставкой, которая выплачивается в течение 30 лет. В случае ссуды с фиксированной процентной ставкой ежемесячные платежи по основной сумме и процентам заемщика остаются неизменными на протяжении всего срока действия ссуды. Другие особенности ипотеки с фиксированной процентной ставкой включают:

  • Ваши платежи предсказуемы и не зависят от изменений процентных ставок на рынке.
  • Процентные ставки могут снизиться, пока вы заблокированы по ипотеке по ставке выше рыночной.

Другие ссуды имеют регулируемые процентные ставки, что означает, что основная сумма долга и процентные платежи могут увеличиваться (или уменьшаться) с течением времени. Характеристики ипотеки с регулируемой процентной ставкой включают:

  • У вас может быть низкая ставка на начальный период в один, три, пять, семь или 10 лет.
  • Ежемесячные платежи изначально могут быть ниже, чем по ссудам с фиксированной ставкой.
  • Процентная ставка и размер вашего платежа могут значительно увеличиваться в течение срока кредита.
  • Если процентные ставки вырастут, не рассчитывайте на возможность рефинансирования в ссуду с более низкой ставкой и фиксированной ставкой, так как ваше финансовое положение может измениться (например, из-за потери работы) — и все же рефинансирование до более низкой ставки, чем обычно. ставка может быть невозможна.

Наверх

Защита прав потребителей по ипотеке

Защита потребителей для жилищных ссуд во многих случаях определяется типом ссуды.Например, существуют требования к раскрытию информации, специально разработанные для ссуд с регулируемой процентной ставкой, чтобы потребители знали, как их платежи могут увеличиться. Другие меры защиты относятся к собственности, расположенной в зонах затопления. В следующем разделе перечислены некоторые из этих средств защиты потребителей, уделяя особое внимание тем, которые обеспечивают наибольшую пользу наибольшему количеству потребителей.

Некоторые законы применяются к ипотечному кредитованию и запрещают дискриминационную практику со стороны кредиторов в сфере ипотечного кредитования.

  • Закон о равных возможностях кредита (ECOA) запрещает кредиторам дискриминировать заявителей на кредит в любом аспекте кредитной операции на основании расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста, независимо от того, полностью или частично доход заявителя поступает от программы государственной помощи или от того, добросовестно ли заявитель воспользовался правом в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов.
  • Закон о справедливом жилищном обеспечении запрещает дискриминацию при сделках с жилой недвижимостью по признаку расы, цвета кожи, религии, пола, инвалидности, семейного положения или национального происхождения.

Оба закона запрещают кредитору отказываться от ссуды или взимать дополнительную плату за ссуду на основании этих характеристик. Законы применяются на протяжении всего процесса получения ссуды, с момента вашего запроса о ссуде до выплаты ссуды.

Кроме того, главный регламент, изданный Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), требует, чтобы кредиторы предоставляли потребителям ясную и точную информацию в процессе ипотечного кредитования.Правило «Знай, прежде чем быть в долгу» объединяет раскрытие информации, требуемое Законом о предоставлении правды (TILA) и Законом о процедурах расчетов с недвижимым имуществом (RESPA), в двух формах. Первая форма, оценка ссуды, подчеркивает ключевые характеристики ссуды, риски и стоимость ссуд и предназначена для облегчения сравнения покупок. Вторая форма, Заключительное раскрытие информации, отражает информацию об оценке ссуды и предоставляет окончательные условия и стоимость ипотечной сделки. Эти две формы предназначены для использования вместе, чтобы помочь потребителям сравнивать условия займа и предотвратить неожиданности при «закрытии».(Закрытие обычно относится к моменту, когда соискатель ссуды подписывает соглашение о выплате ссуды, передает кредитору ипотеку на дом заявителя и становится владельцем дома.)

Важно отметить, что правило «Знай, прежде чем быть в долгу» требует от кредиторов дать потребителям время для изучения и рассмотрения информации, содержащейся в смете ссуды и окончательном раскрытии информации. Другие положения ограничивают, когда кредиторы могут взимать комиссию или требовать представления документов в поддержку заявки на получение кредита на определенных этапах процесса подачи заявки.Правило также требует, чтобы раскрываемая информация предоставляла точные сборы, чтобы заявители могли сравнивать стоимость различных ссуд, предлагаемых кредиторами.

Существуют также законы и постановления, защищающие заемщиков от рисков в процессе манипуляции с ипотекой. Например, особые требования предъявляются к ипотеке с высокой и высокой стоимостью, а также к обратной ипотеке. Для кредиторов также является незаконным направлять потребителей на конкретный кредит, потому что этот кредит принесет больше денег кредитору (исключения применяются для кредитных линий и таймшеров).Такие практики, как «откаты» по ипотеке, запрещены. Также существуют ограничения на использование счетов условного депонирования.

Закон о защите домовладельцев 1998 года облегчает домовладельцам отмену частного ипотечного страхования (PMI). PMI — это страхование, которое защищает кредиторов от риска дефолта и потери права выкупа, и оно обычно используется с кредитами, когда заемщик вносит первоначальный взнос в размере менее 20 процентов.

В соответствии с Законом о защите домовладельцев потребители могут отменить PMI несколькими способами:

  • Письменный запрос.После того, как остаток ссуды снизился до 80% от первоначальной стоимости, домовладелец может отправить письменный запрос своему ипотечному обслуживающему персоналу об отмене PMI, например, если первоначальная цена продажи (или оценочная стоимость на момент погашения, в зависимости от того, что ниже) и сумма ссуды составляла 100 000 долларов, а регулярные платежи уменьшили непогашенный остаток по кредиту до 80 000 долларов, домовладелец может потребовать отменить PMI. Кредитор может учитывать другие факторы, такие как история платежей, при принятии решения об отмене PMI.Заемщикам также следует иметь в виду, что если стоимость недвижимости снизилась, отмена PMI может оказаться невозможной.
  • Автоматическое завершение. Для заемщиков, у которых есть текущая ссуда, PMI автоматически прекращает свое действие, когда основной баланс достигает 78 процентов от первоначальной стоимости дома. Используя тот же пример, PMI прекратит действие ссуды на первоначальную стоимость 100 000 долларов, как только домовладелец уменьшит непогашенный остаток до 78 000 долларов.
  • Окончательное прекращение.Если заемщик взял ссуду с фиксированной процентной ставкой сроком на 30 лет, произвел платежи в течение 15 лет и имеет текущую ссуду, обслуживающий ссуду орган должен прекратить PMI. Другими словами, обслуживающая компания прекращает покрытие PMI сразу после того, как заемщик достиг середины периода погашения кредита.

Наверх

Советы по получению лучшей ипотеки

Жилищные ссуды доступны от нескольких типов кредиторов — сберегательных организаций, коммерческих банков, ипотечных компаний и кредитных союзов.Разные кредиторы могут указывать вам разные цены, поэтому вам следует связаться с несколькими кредиторами, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую цену.

Вы также можете получить жилищный кредит через ипотечного брокера. Брокеры организуют сделки, а не ссужают деньги напрямую; Другими словами, они найдут для вас кредитора. Брокеры имеют доступ ко многим кредиторам, что может означать более широкий выбор кредитных продуктов и условий, из которых вы можете выбирать, и, как правило, свяжутся с несколькими кредиторами по поводу вашей заявки.Однако вам все равно следует подумать о том, чтобы связаться с несколькими брокерами, как и с банками, кредитными союзами или сберегательными учреждениями.

Не всегда ясно, имеете ли вы дело с кредитором или брокером. Некоторые финансовые учреждения действуют как кредиторы и брокеры. И в рекламе большинства брокеров не используется слово «брокер». Поэтому обязательно поинтересуйтесь, задействован ли брокер. Вам следует спросить каждого брокера, с которым вы работаете, как ему или ей будут платить, чтобы вы могли сравнить различные комиссии.Будьте готовы вести переговоры как с брокерами, так и с кредиторами.

Обязательно получите информацию об ипотеке от нескольких кредиторов или брокеров. Узнайте, какую сумму первоначального взноса вы можете себе позволить, и выясните все затраты, связанные с ссудой, а не только сумму ежемесячного платежа или процентную ставку. Попросите каждого кредитора и брокера предоставить информацию об одинаковой сумме кредита, сроке кредита и типе кредита, чтобы вы могли сравнить информацию. От каждого кредитора и брокера важно получить следующую информацию:

Тарифы

  • Спросите у каждого кредитора и брокера список текущих процентных ставок по ипотеке и укажите, являются ли указанные ставки самыми низкими для этого дня или недели.
  • Спросите, является ли ставка фиксированной или регулируемой. Имейте в виду, что когда процентные ставки по ссудам с регулируемой ставкой повышаются, как правило, растет и ежемесячный платеж.
  • Если указанная ставка предназначена для ссуды с регулируемой процентной ставкой, спросите, как будут меняться ваша ставка и платеж по ссуде, в том числе будет ли ваш платеж по ссуде уменьшаться при снижении ставок.
  • Спросите о годовой процентной ставке по кредиту (APR). Годовая процентная ставка учитывает не только процентную ставку, но также баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые могут потребоваться от вас, выраженные в виде годовой ставки.

Очки

  • Баллы — это комиссионные, уплачиваемые кредитору или брокеру за ссуду, и часто привязанные к процентной ставке; обычно чем больше очков вы платите, тем ниже ставка.
  • Узнайте в местной газете о ценах и бонусах, предлагаемых в настоящее время.
  • Попросите, чтобы баллы указывались вам в виде суммы в долларах, а не просто количества баллов, чтобы вы действительно знали, сколько вам придется заплатить.

Комиссии

Как правило, жилищный заем включает в себя множество комиссий, которые могут включать комиссию за выдачу кредита или андеррайтинг; брокерские сборы; и затраты на транзакции, расчеты и закрытие сделки. Каждый кредитор или брокер должен иметь возможность дать вам оценку своих комиссий. Многие из этих сборов могут быть предметом переговоров. (См. «Рассмотрите свои предложения» ниже для получения дополнительной информации.) Некоторые комиссии уплачиваются при подаче заявления на ссуду (например, сборы за подачу заявления и оценку), а другие — при закрытии. В некоторых случаях вы можете занять деньги, необходимые для оплаты этих сборов, но это увеличит сумму вашего кредита и общие расходы.Иногда доступны «бесплатные» ссуды, но обычно они предполагают более высокие ставки.

  • Спросите, что включает каждая плата. Несколько предметов могут быть объединены в одну плату.
  • Попросите объяснить любую плату, которую вы не понимаете. Некоторые общие сборы, связанные с закрытием жилищного кредита, перечислены в Таблице покупок ипотечных кредитов в этой брошюре.

Авансовые платежи

Некоторые кредиторы требуют 20 процентов покупной цены дома в качестве первоначального взноса.Однако многие кредиторы теперь предлагают ссуды, которые требуют меньше 20%, а иногда всего 3% по обычным ссудам. В дополнение к обычным займам с низкими требованиями к первоначальному взносу существуют программы, поддерживаемые государством, такие как FHA (Федеральное управление жилищного строительства), VA (Управление ветеранов) или USDA Rural Development. Ссуды в рамках этих программ могут иметь требования к первоначальному взносу, которые существенно меньше 20 процентов.

  • Спросите о требованиях кредитора к авансовому платежу, в том числе о том, что вам нужно сделать, чтобы убедиться, что средства для вашего первоначального взноса доступны.
  • Спросите своего кредитора о специальных программах, которые он может предложить.

Частное ипотечное страхование (PMI)

Если заемщик не вносит 20-процентный авансовый платеж, кредитор обычно требует, чтобы покупатель жилья приобрел частную ипотечную страховку (PMI), чтобы защитить кредитора в случае, если покупатель жилья не заплатит. Если для получения кредита требуется PMI:

  • Спросите, какова будет общая стоимость страховки.
  • Спросите, сколько будет вашего ежемесячного платежа с учетом премии PMI.
  • Спросите, как долго вам нужно будет носить PMI.

Рассмотрим ваши предложения

Как только вы узнаете, что может предложить каждый кредитор, договоритесь о наилучшей сделке, которую вы можете. Попросите кредитора или брокера записать все расходы, связанные с ссудой. Затем спросите, откажется ли кредитор или брокер от одной или нескольких своих комиссий, или согласится ли она на более низкую ставку или меньшее количество баллов. Вы должны убедиться, что кредитор или брокер не соглашаются снизить одну комиссию при повышении другой или снизить ставку при повышении баллов.Нет ничего плохого в том, чтобы спросить кредиторов или брокеров, могут ли они предоставить лучшие условия, чем исходные, которые они цитировали, или чем те, которые вы нашли в других местах.

Если вы удовлетворены условиями, о которых вы договорились, вы можете получить письменное разрешение от кредитора или брокера. Блокировка должна включать согласованную вами ставку, период действия блокировки и количество начисляемых баллов. За фиксацию ставки по кредиту может взиматься комиссия. Этот сбор может быть возвращен при закрытии.Блокировка может защитить вас от повышения ставок во время обработки вашего кредита; однако если ставки упадут, вы можете получить менее выгодную ставку. Если это произойдет, попробуйте найти компромисс с кредитором или брокером.

После того, как вы определились с типом ипотеки, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы получить лучшую цену по ипотеке.

  • Просмотрите объявления в местных газетах и ​​в Интернете, чтобы получить представление о лучших условиях и тарифах.Однако имейте в виду, что ставки часто меняются, и вы не сможете получить опубликованную ставку.
  • Свяжитесь с несколькими кредиторами в один и тот же день, чтобы сравнить предложения. Не бойтесь позволить кредиторам конкурировать за ваш бизнес, дав им знать, что вы делаете покупки по лучшей цене.
  • Торгуйтесь по лучшей цене, которую вы можете получить. Спросите у кредитора о более выгодных условиях, чем было предложено изначально. Кредиторы могут предлагать разные цены разным заемщикам даже с одинаковой квалификацией.Попросите кредитора отменить или уменьшить одну или несколько комиссий, включая комиссию за оформление, или согласиться на более низкую ставку. Убедитесь, что кредитор не снижает одну комиссию и не увеличивает ее вместо другой. Иногда кредитор предлагает более низкую ставку, если вы платите предоплату в обмен на снижение ставки, что называется точкой дисконтирования или просто «баллом». Один балл составляет 1% от суммы кредита. Если вы рассматриваете возможность уплаты авансового платежа в обмен на более низкую ставку, обязательно знайте, какую часть снижения ставки приобретает дисконтный пункт и как это повлияет на общую стоимость ссуды.
  • Не забудьте получить ссуду сметы расходов на расчетные услуги, которые вам, вероятно, придется заплатить. Смета ссуды — это подробный список затрат и комиссий, связанных с вашей ссудой, который вам добросовестно предоставил ваш кредитор или брокер.
  • Используйте оценку ссуды, чтобы сравнить и понять все затраты, сроки и риск «платежного шока». Единственная плата, которую кредитор может потребовать от вас заплатить перед тем, как дать вам оценку ссуды, — это разумная плата за кредитный отчет, поэтому вы можете получить оценки ссуды по разным видам ссуд и от разных кредиторов, чтобы помочь вам сравнить.Например, вы можете получить оценку ссуды для ссуды с фиксированной ставкой 4,5% и одну для ссуды с регулируемой ставкой 4%, чтобы помочь вам понять и сравнить общие затраты и риски по каждому из них.

Наверх

Предварительное одобрение

Кредиторы используют определенные критерии, чтобы дать вам право на получение ипотечной ссуды, включая ваш доход, задолженность и кредитную историю. Вы можете понять, сколько заимодавец готов предоставить вам взаймы и, следовательно, сколько жилья вы можете себе позволить, запросив предварительное одобрение у кредитора.Предварительное одобрение также служит обязательством кредитора одолжить вам деньги, что может быть привлекательным для продавцов жилья.

Чтобы получить предварительное одобрение, вам необходимо собрать финансовые отчеты и заполнить заявку. Обычно вам понадобится:

  • квитанции о заработной плате за последние два-три месяца,
  • форм W-2 за последние два года,
  • Налоговые декларации за последние два года,
  • Информация о ваших активах и долгосрочной задолженности,
  • Недавние банковские выписки и
  • Доказательство любого дополнительного дохода.(Вам не нужно раскрывать алименты или выплаты алиментов, если вы не хотите, чтобы они учитывались при выплате ссуды.)

Наверх

Программы помощи покупателям жилья

Существует ряд различных программ для помощи тем, кто впервые покупает жилье.

Многие города и местные органы власти предлагают программы помощи покупателям жилья, особенно для людей с низкими доходами.Финансовые учреждения могут также предлагать специальные кредитные продукты, которые помогут вам стать домовладельцем. Кроме того, некоторые финансовые учреждения предлагают индивидуальные счета развития, в которых участвующие организации сопоставляют ваши сберегательные взносы, чтобы помочь вам сэкономить на первоначальном взносе или закрытии расходов.

Для этих программ обычно требуется пройти курсы финансового образования.

Если вам нужна помощь в покупке дома:

  • Узнайте у своего кредитора или местного правительства о программах помощи для покупателей жилья, которые они предлагают.
  • Спросите у местных агентов по недвижимости о специальных программах.
  • Обратитесь в местное консультационное агентство по вопросам жилищного строительства и городского развития (HUD).

Консультационные агентства, утвержденные HUD (hud.gov)

Федеральные, государственные и местные органы власти предлагают множество типов программ жилищного кредитования. Наиболее распространенными являются Федеральное жилищное управление (FHA) и по делам ветеранов (VA). Каждая программа жилищного кредита имеет определенные требования к участникам, и не все будут иметь право на них.

Преимущества этих программ различаются, но могут включать:

  • Низкие требования к первоначальному взносу,
  • Более гибкие стандарты андеррайтинга, в которых кредитор будет учитывать нетрадиционные формы кредитной истории (например, арендную плату или коммунальные платежи) и более высокие коэффициенты долга по сравнению с вашим доходом,
    • Более длительные сроки платежа по сравнению с обычными ипотечными кредитами (примечание: ваш ежемесячный платеж будет ниже, но ипотека займет больше времени для погашения, и вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита) и
    • Требования к образованию домовладельцев.Эти программы помогут вам понять процесс покупки дома, составления бюджета, поиска дома, получения ссуды и содержания дома. Многие консультационные агентства по домовладению, одобренные HUD, предлагают эти занятия.

Некоторые ограничения для этих программ могут включать ограничения покупной цены, плату за обслуживание и более высокие комиссии за выдачу кредита.

Вернуться к началу

Проблемы с кредитом

Не думайте, что незначительные проблемы с кредитом или трудности, вызванные уникальными обстоятельствами, такими как болезнь или временная потеря дохода, помешают вам получить ипотечный кредит.Если ваш кредитный отчет содержит отрицательную информацию, которая является точной, но есть веские причины доверять вам погашение кредита, обязательно объясните свою ситуацию кредитору или брокеру. Если ваши кредитные проблемы не могут быть объяснены, вам, вероятно, придется заплатить больше, чем заемщикам с хорошей кредитной историей. Но не думайте, что единственный способ получить кредит — это заплатить высокую цену. Спросите, как ваша прошлая кредитная история влияет на цену вашего кредита и что вам нужно сделать, чтобы получить лучшую цену.Найдите время, чтобы присмотреться к магазинам и договориться о самой выгодной сделке.

Независимо от того, есть у вас проблемы с кредитом или нет, рекомендуется проверить свой кредитный отчет на точность и полноту, прежде чем подавать заявление о ссуде. Чтобы заказать копию вашего кредитного отчета, свяжитесь с AnnualCreditReport.com.

Вернуться к началу

Предотвращение потери права выкупа

Банки, выдающие и обслуживающие ипотечные ссуды, поощряются к осмотрительным попыткам найти решения для домовладельцев, испытывающих проблемы с выплатами по ипотеке.Изучение вариантов, которые могут удержать домовладельцев в своих домах, может быть одним из лучших способов для кредиторов уменьшить убытки, сохранить отношения с клиентами и поддерживать безопасные и стабильные районы.

Домовладельцы, которые в настоящее время испытывают или планируют столкнуться с трудностями при внесении платежей, должны как можно скорее связаться со своим кредитным агентом или авторитетным консультационным агентством, чтобы обсудить варианты. Проблемные заемщики должны проявлять осторожность в отношениях с организациями, которые побуждают заемщиков прекратить выплаты или уйти из дома, а также обещают восстановить кредит.Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, это вполне может быть мошенничество, которое может нанести ущерб вашему кредиту и / или обойтись дороже в долгосрочной перспективе. Работа напрямую с сервисной службой или законными некоммерческими организациями — лучший подход для проблемных заемщиков.

Вернуться к началу

Глоссарий по ипотеке

Ссуды с регулируемой ставкой, также известные как ссуды с переменной ставкой, обычно предлагают более низкую начальную процентную ставку, чем ссуды с фиксированной ставкой.Процентная ставка колеблется в течение срока ссуды в зависимости от рыночных условий, но в кредитном соглашении обычно устанавливаются максимальные и минимальные ставки. Когда процентные ставки растут, как правило, растут и ваши выплаты по кредиту; а когда процентные ставки падают, ваши ежемесячные платежи могут быть уменьшены.

Годовая процентная ставка (APR) — это стоимость кредита, выраженная как годовая ставка. Годовая процентная ставка включает процентную ставку, баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые заемщик должен платить.

Обычные ссуды — это ипотечные ссуды, отличные от тех, которые застрахованы или гарантированы государственным агентством, таким как FHA (Федеральная жилищная администрация), VA (Управление по делам ветеранов) или Управление развития сельских районов (ранее известное как Farmers Home Administration, или FmHA) .

Условное депонирование — это хранение денег или документов нейтральной третьей стороной до закрытия сделки. Это также может быть счет кредитора (или обслуживающего лица), на который домовладелец платит деньги за налоги и страховку.

Ссуды с фиксированной ставкой обычно имеют срок погашения 15, 20 или 30 лет. И процентная ставка, и ежемесячные платежи (в счет основной суммы и процентов) остаются неизменными в течение срока действия кредита.

Процентная ставка — это стоимость заимствования денег, выраженная в процентах. Процентные ставки могут меняться из-за рыночных условий.

Комиссия за выдачу ссуды — это комиссия, взимаемая кредитором за обработку ссуды, и часто выражается в процентах от суммы ссуды.

Блокировка относится к письменному соглашению, гарантирующему покупателю жилья определенную процентную ставку по жилищному кредиту при условии, что ссуда закрывается в течение определенного периода времени, например 60 или 90 дней. Часто в соглашении также указывается количество баллов, подлежащих выплате при закрытии.

Ипотека — это документ, подписанный заемщиком при предоставлении жилищной ссуды, который дает кредитору право вступить во владение недвижимостью, если заемщик не выплатит ссуду.

Баллы — это комиссионные, уплачиваемые кредитору за ссуду. Один балл равен 1 проценту от суммы кредита. Баллы обычно выплачиваются наличными при закрытии. В некоторых случаях деньги, необходимые для выплаты баллов, можно взять в долг, но это увеличит сумму кредита и общие расходы.

Частное страхование ипотеки (PMI) защищает кредитора от убытков, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде. Обычно это требуется для ссуд, в которых первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от продажной цены, или, при рефинансировании, когда финансируемая сумма превышает 80 процентов оценочной стоимости.

Сберегательное учреждение — это общий термин для сберегательных касс и ссудо-сберегательных ассоциаций.

Затраты на транзакцию, расчет или закрытие могут включать сборы за подачу заявления; титульный экзамен, выписка о праве собственности, страхование титула и сборы за обследование собственности; сборы за оформление документов, закладных и расчетных документов; гонорары адвокатов; сборы за регистрацию; а также нотариальные, оценочные и кредитные сборы. В соответствии с Законом о правде в кредитовании (TILA), Законом о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA) и Правилом комплексного раскрытия информации TILA-RESPA заемщик получает ссуду сметной стоимости закрытия в течение трех рабочих дней с момента подачи заявки.

Вернуться к началу

Дополнительные ресурсы

Вернуться к началу

.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *