Эквайринг платежных карт: что это такое, кому и для чего нужен, рынок эквайринга в России

Эквайринг банковских карт в ООО «БПЦ Процессинг». Услуги эквайринга платежных пластиковых карт для любой организации

5 Июля 2019

Эквайринг банковских карт — востребованная услуга, которую предлагают финансовые организации. Она позволяет торговым предприятиям проводить безналичные расчеты при работе с покупателями и клиентами. Многие люди предпочитают оплачивать товары и услуги с помощью пластиковых карт — это удобно, быстро и просто. Согласно статистике, по итогам первой половины 2019 года доля безналичных покупок в России составила более 50%. Поэтому коммерческие организации активно подключают эквайринг платежных карт, чтобы не терять клиентов, которые не используют наличные деньги.

Что такое эквайринг пластиковых карт?

Термин «эквайринг» произошел от слова acquire, которое переводится с английского языка как «приобретать». Сегодня его используют в банковском деле для обозначения операции по оплате товаров и услуг с помощью пластиковой карты. Это довольно сложная процедура, в которой задействовано несколько субъектов:

• клиент — держатель дебетовой или кредитной карты;
• торговое предприятие — компания, реализующая товары или оказывающая услуги;
• банк — осуществляет эмиссию и эквайринг платежной карты.

При использовании технологии Contactless покупатель может оплатить товары одним касанием банковской карты, смартфона и прочих устройств, при этом значительное количество покупателей придерживаются классического контактного варианта оплаты. За эти несколько секунд происходит множество операций. Информация поступает на обработку в процессинговый центр, из которого данные отправляют платежной системе. На этом этапе информацию проверяют, после чего она поступает в банк-эмитент, который разрешает или запрещает проведение транзакции. Сюда же можно отнести и платежи по QR-коду, стремительно набирающие популярность: покупателю достаточно сфотографировать QR-код продавца прямо на кассе, сумма автоматически списывается с банковского счета, привязанного к мобильному приложению. 

Разновидности эквайринга

Среди основных разновидностей эквайринга банковских карт в России наиболее распространены:

• торговый,
• мобильный,
• интернет-эквайринг.

В первом случае оплата происходит через POS-терминалы. Такой способ безналичного расчета широко применяют в магазинах, заведениях общественного питания, предприятиях сферы обслуживания и т.д. Мобильный эквайринг востребован в малом и среднем бизнесе. Он позволяет оплачивать товары или услуги через планшет или смартфон, но с более высокой комиссией.

Интернет-эквайринг — наиболее перспективное направление. Распространенность данного вида эквайринга пластиковых карт напрямую связана с быстрым развитием интернет-торговли. Для безналичной оплаты покупок используются не терминалы или картридеры, а специальные программы. Интернет-эквайринг доступен различным площадкам, имеющим определенный веб-интерфейс. Такой способ оплаты требует соблюдения мер безопасности, которые включают сохранение конфиденциальности данных, защиту от мошенников и др.

Предоставление услуг эквайринга платежных карт

ООО «БПЦ Процессинг» предоставляет услуги эквайринга платежных карт систем МИР, VISA, MasterCard. Наша компания предлагает полный комплекс услуг по торговому и интернет-эквайрингу. Мы обеспечиваем:

• оперативное подключение веб-интерфейса,
• сопровождение подключения интернет-магазина,
• быструю регистрацию терминалов,
• обслуживание устройств и сервисов,
• круглосуточную поддержку торгово-сервисных предприятий,
• доступ к передовым решениям на рынке.

Чтобы воспользоваться услугой, оставьте электронную заявку на сайте. Вскоре мы свяжемся с Вами для обсуждения условий сотрудничества. Узнать более подробную информацию о предложении и задать вопросы можно по телефону, указанному в разделе «Контакты».

Следующая новость

19 Июля 2019

Обеспечение безопасности расчетов банковскими платежными картами

Торговый эквайринг

ООО «АЛТЫНБАНК» предлагает предприятиям торговли и сервиса воспользоваться услугой «Торговый эквайринг»и организовать прием в оплату реализуемых товаров и услуг платежные карты всех международных платежных систем МИР, MasterCard International и Visa International, Китайская ПС итд.

Эквайринг — приём в оплату платёжных карт при расчетах за товары, работы, услуги.

Для оплаты выбранной покупки/услуги держатель карты предъявляет ее сотруднику торговой точки. Используя электронный терминал сотрудник торговой точки запрашивает у Банка разрешение на совершение операции (авторизация). Банк через платежную систему связывается с банком-эмитентом, выпустившим карту, получает разрешение на проведение операции и сообщает ответ торговой точке. Держатель карты подписывает чек терминала и получает свою оплаченную покупку/услугу.

Преимущества приема платежных карт в оплату:

• Удобство и простота в работе;
• Повышение качества обслуживания и сервиса;
• Привлечение новых клиентов, держателей платежных карт, в следствии рост количества покупок и объемов продаж;
• Повышение конкурентоспособности Вашего Предприятия;
• Увеличение средней суммы сделки, а, следовательно, прибыли Предприятия — владельцы карт легче решаются на незапланированные покупки и они не ограничены имеющейся суммой наличных средств;
• Современность — при использовании услуги эквайринга компания формирует свой новый качественный имидж предприятия, использующего все преимущества современных технологий;
• Безопасность, поскольку работать с картами намного проще, чем с наличными, и Вам не придется больше опасаться фальшивых банкнот;
• Снижение издержек на обслуживание оборота наличных денежных средств — Вы уменьшите затраты на хранение, инкассацию и пересчет наличности.

Преимущества эквайринга для Ваших клиентов:

• Удобство и скорость обслуживания — клиенту проще и быстрее оплатить счет с помощью карты;
• Мобильность — доступ к деньгам на банковском счете в любой точке земного шара;
• Престижность — наиболее часто платежными картами пользуются обеспеченные люди с высоким социальным статусом.

Преимущества предоставления услуг по торговому эквайрингу в ООО «АЛТЫНБАНК»:

• Установление и подключение оборудования в торговой точке Вашего Предприятия;
• Обеспечение рекламными, информационными и расходными материалами;
• Техническое обслуживание установленного оборудования;
• Выгодные условия обслуживания и возмещение средств в кратчайшие сроки;
• Гибкая тарифная политика.

Консультацию по вопросам предоставления услуги «Торговый эквайринг» Вы можете получить по телефону: (843) 520-51-00 доб. 333, 332.

Новый Московский Банк —

Дополнительную информацию Вы можете получить:

в Отделе банковских карт КБ «НМБ» ООО по телефону:
+7 495 139 43 06 (с 9 до 18)

Телефоны службы технической поддержки:
+7 495 232 56 93 (24 ч./сут.)

электронный адрес ОЭБК:
[email protected]

Коммерческий Банк «Новый Московский Банк» (Общество с ограниченной ответственностью) предлагает торговым организациям — корпоративным клиентам Банка  взаимовыгодное сотрудничество по организации системы приема к оплате за товары и услуги пластиковых карт международных и российских платежных систем.

В рамках программы организации торгового эквайринга Банк сотрудничает с United Card Services (UCS) — Акционерное общество «Компания объединенных кредитных карточек» (компания группы Глобал Пейментс) — крупнейшей в России независимой процессинговой компании, обслуживающей около 20% оборота по сделкам, совершаемым держателями международных и локальных платежных карт в России.

ОСНОВНЫЕ ПРЕИМУЩЕСТВА  ДЛЯ ТОРГОВО-СЕРВИСНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ

Реализация проекта по торговому эквайрингу совместно с КБ «НМБ» ООО позволит Вашей Организации:

• внедрить в своих торгово-сервисных предприятиях удобную и современную форму оплаты;
• производить безналичные расчеты с покупателями за товары и услуги с использованием банковских карт международных платежных систем MasterCard, Visa, Maestro.
• увеличить объём продаж и стимулировать спрос покупателей;
• расширить круг постоянных клиентов;
• предоставить своим клиентам возможность по достоинству оценить услуги мирового уровня;
• повысить конкурентоспособность и быть на шаг впереди своих конкурентов;
• в кратчайшие сроки получать возмещение по операциям, совершенным с использованием пластиковых карт в торгово-сервисных предприятиях Организации, на расчетный счет Организации;
• повысить безопасность торговли и минимизировать риски потерь или краж наличных денежных средств;
• уменьшить расходы на инкассацию торговой выручки, охрану торгового зала и кассы;
• по договоренности с Банком установить на территории Организации банкомат Банка.    

КБ «НМБ» ООО – ВАШ РАСЧЕТНЫЙ БАНК И НАДЕЖНЫЙ ПАРТНЕР

В рамках реализации проекта по торговому эквайрингу с Организацией Банк предлагает следующие услуги:

• доставка в офис Организации договора и оказание необходимых консультационных услуг;
• предоставление Организации  специального оборудования для приёма карт к оплате;
• установка и подключение специального оборудования на территории Организации;
• обучение персонала Организации работе с пластиковыми картами;
• предоставление инструкций, расходных, рекламных и иных материалов;
• инкассация торговых слипов;
• обеспечение проведения процедуры авторизации в круглосуточном режиме;
• оказание информационной и технической поддержки на протяжении всего срока действия договора;
• дополнительная реклама деятельности Вашей Организации;
• перечисление торговой выручки по операциям с использованием пластиковых карт на расчетный счет Вашей Организации в минимальные сроки;
• возможность снижения комиссионного вознаграждения Банка при увеличении оборота операций, совершенных с использованием пластиковых карт в торгово-сервисных предприятиях Организации;
• возможность подключения кассовых аппаратов с программным обеспечением известных компаний: IBC, Pilot, Fit, UCS, TENDO, СМ-трейд,  Сервис Плюс.

Участие в системе безналичных расчетов с использованием пластиковых карт международных и российских платежных систем позволит Вашей Организации перейти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, что, безусловно, приведет к увеличению торгового оборота, расширению бизнеса и привлечению новых состоятельных клиентов.

Торговый эквайринг

Эквайринг — прием к оплате банковских карт.

Банковские карты становятся широко распространенной формой платежа за товары и услуги и все активнее заменяют при расчетах наличные деньги. 

Сотрудничество с АО КБ «ИС Банк» в области приема к оплате банковских карт обеспечит потенциал для роста вашего бизнеса.

Сотрудничество с АО КБ «ИС Банк» при минимальной стоимости эквайринга гарантирует вашему предприятию такие неоспоримые преимущества, как:

Рост количества клиентов и оборотов вашего предприятия за счет:

• привлечения новых клиентов — владельцев банковских карт;
• повышения среднего размера покупки;
• отсутствия ограничений имеющейся суммой наличных средств;
• владельцы карт легче решаются на незапланированные покупки;
• покупок в кредит по кредитным карточкам.

Безопасность и удобство платежей:

• вам не придется больше опасаться фальшивых банкнот и мошенничества;
• меньше наличных средств в кассе;
• работать с картами намного проще и удобней;
• меньше очереди в кассу, т.к. кассир не теряет время на выдачу сдачи;
• сокращение расходов на инкассацию;
• сокращение количества операций с наличными и пересчёта мелочи в кассе.

Выгодные условия обслуживания и возмещение средств в кратчайшие сроки.

Совместные партнерские программы для держателей банковских карт.

При заключении Договора по торговому эквайрингу, для организции безналичных расчетов по операциям, совершаемым посредством карт платежных систем МИР, MasterCard и Visa

Договор об обслуживании держателей платежных карт

Заявка на регистрацию ТСП

Анкета на регистрацию ТСП

Перечень документов, необходимых для заключения Договора

Согласие Субъекта ПДн на обработку персональных данных

Опросный лист (индивидульный предприниматель)

Опросный лист (юридическое лицо)

При заключении Договора по торговому эквайрингу, для организции безналичных расчетов по операциям, совершаемым посредством карт платежной системы МИР

Договор об организации безналичных расчетов

Компания «МультиКарта» подключила эквайринг платежных карт JCB для Почта Банка

Сообщение отправлено!

25 ноября 2020

Компания «МультиКарта» подключила эквайринг платежных карт JCB для Почта Банка

Эксперты процессинговой компании «МультиКарта» завершили проект по подключению эквайринга карт JCB для Почта Банка. В рамках проекта обновлено программное обеспечение, проведены проекты сертификации и тестирования, координация работ с новой для банка платежной системой. Теперь снимать наличные с карт JCB, а также совершать по ним оплату товаров и услуг, можно во всех банкоматах Почта Банка (более 4800) и POS-терминалах (более 55 тыс.), расположенных в отделениях Почты России.

«Мы активно работаем с новыми проектами по подключению наших банков-клиентов к различным платежным системам, чтобы клиенты могли получать больше безопасных и качественных услуг. Надеемся, что держатели карт JCB по достоинству оценят новые возможности, которые им даст широкий охват терминальной сети Почта Банка – его точки есть практически в любом, даже самом удаленном, уголке России», – отметил генеральный директор компании «МультиКарта» Кирилл Свириденко.

«Почта Банк активно развивает сотрудничество с платежными системами, чтобы предоставлять удобные платежные сервисы и инструменты. Благодаря партнерству с JCB теперь еще больше владельцев карт смогут воспользоваться нашими банкоматами и POS-терминалами», — прокомментировала член правления, операционный директор Почта Банка Елена Мохначева.

«Банкоматы и терминалы Почта Банка установлены практически в любом почтовом отделении по всей России, это очень удобно как для клиентов банка, так и держателей карт JCB. Мы рады, что Почта Банк, являясь одним из крупнейших универсальных банков, приступил к приему и обслуживанию карт JCB. Мы всегда стремимся быть рядом с нашими держателями, предоставлять комфортные и безопасные решения по всей стране, и именно сотрудничество с Почта Банком позволит нам сделать еще один шаг вперед в достижении наших целей»,— добавил генеральный директор JCB International (Eurasia) Такаси Суэцугу.

%d1%8d%d0%Ba%d0%b2%d0%b0%d0%b9%d1%80%d0%b8%d0%bd%d0%b3 — English translation – Linguee

Организация обеспечила подготовку сотрудников и предоставила оборудование для укрепления базы четырех общинных радиостанций в […] Карибском бассейне («Roоts FM», Ямайка; «Radio […] Paiwomak», Гайана; «Radio em ba Mango», Доминика; «Radio […] Muye», Суринам). unesdoc.unesco.org	The Organization also provided training and equipment to reinforce the capacity of four community radio […] stations in the Caribbean (Roots FM, Jamaica; Radio Paiwomak, Guyana; […] Radio em ba Mango, Dominica; and Radio Muye, […] Suriname). unesdoc.unesco.org
RFLQ_S007BA Расчет ликвидности: […] перенести фактические данные в нов. бизнес-сферу . enjoyops.de enjoyops.de	RFLQ_S007BA Liquidity Calculation: […] Transfer Actual Data to New Business Area . enjoyops.de enjoyops.de
RM06BA00 Просмотр списка заявок . enjoyops.de enjoyops.de	RM06BA00 List Display of Purchase Requisitions . enjoyops.de enjoyops.de
Быстроразъемные […] соединения SPH/BA с защитой от […] утечек при разъединении и быстроразъемные полнопоточные соединения DMR для […] систем охлаждения: масляных систем и систем вода/гликоль. staubli.com	SPH/BA clean break and DMR full […] flow quick release couplings for cooling applications such as oil and water glycol connections. staubli.com
Компания также поставляет систему шасси для первого в мире гражданского конвертоплана «Tiltrotor» […] […] (воздушного судна, оснащённого поворотными несущими винтами): Messier-Bugatti-Dowty поставляет оборудование для BA609 фирмы Bell/Agusta Aerospace, летательного аппарата, сочетающего в себе скорость и дальность самолёта с маневренностью […] […] вертикально взлетающего вертолёта. safran.ru	It also supplies the landing gear for the Bell/Agusta Aerospace BA609, the world’s first civilian tilt-rotor aircraft, combining the flexibility of vertical flight with the speed and range of a conventional aircraft. safran.ru
Рейтинг финансовой устойчивости […] «D-» (что отображает Ba3 по BCA оценке) присвоен […] Ардшининвестбанку как одному из крупнейших […] банков Армении (будучи вторым банком в Армении по величине активов с долей рынка в 12,2% в 2007 году, Ардшининвестбанк в марте 2008 года стал лидером по этому показателю), широкой филиальной сетью, хорошими финансовыми показателями, особенно – растущей рентабельностью, высокой капитализацией и показателями эффективности выше среднего в контексте армянского рынка. ashib.am	According to Moody’s, ASHIB’s «D-» BFSR — which maps to a Baseline […] Credit Assessment of Ba3 – derives from its […] good franchise as one of Armenia’s largest […] banks (ranking second in terms of assets with a 12.2% market share as at YE2007 — reportedly moving up to first place by March 2008) and good financial metrics, particularly, buoyant profitability, solid capitalisation and above-average efficiency ratios, within the Armenian context. ashib.am
В январе 2009 года, в рамках ежегодного пересмотра кредитных рейтингов, рейтинговой агентство Moody’s […] подтвердило […] присвоенный в 2007 году международный кредитный рейтинг на уровне Ba3 / Прогноз «Стабильный» и рейтинг по национальной шкале […] Aa3.ru, что свидетельствует […] о стабильном финансовом положении ОГК-1. ogk1.com	In January 2009 as part of annual revising of credit ratings, the international rating agency Moody’s […] confirmed the international […] credit rating at the level Ba3 with Stable outlook attributed in 2007 and the national scale rating Aa3.ru, which is […] an evidence of OGK-1’s stable financial position. ogk1.com
На устройствах РПН с числом переключений более чем 15.000 в год мы […] рекомендуем применять маслофильтровальную установку OF100 (инструкция по […] эксплуатации BA 018) с бумажными […] сменными фильтрами. highvolt.de	If the number of on-load tap-changer operations per year […] is 15,000 or higher, we recommend the use of […] our stationary oil filter unit OF […] 100 with a paper filter insert (see Operating Instructions BA 018). highvolt.de
В нашем […] каталоге Вы найдете описание всех преимуществ, технических характеристик и номера деталей соединений SPH/BA. staubli.com	Discover all the advantages, technical features and part numbers of the SPH/BA couplings in our catalog. staubli.com

Недорогой эквайринг для предпринимателей в Барнауле и Алтайском крае

Недорогой эквайринг для предпринимателей-клиентов банка

Переход на безналичные расчеты за услуги, покупки и прочее стал удобным процессом для большинства юридических и физических лиц. Благодаря этому значительно увеличилась оперативность платежей и качество обслуживания. Эквайринг в Барнауле и других городах Алтайского края и республики Алтай предлагают многие банки, однако тарифные планы различаются.

Для предпринимателей наш банк предоставляет сервисы, снимающие зависимость от времени и места взаимодействия с партнерами и клиентами.

Торговый эквайринг банка с выгодными  тарифами  сможет облегчить расчеты за покупки и услуги, улучшить точность платежей и их прозрачность.

Банк предоставляет обслуживание для всех форм предпринимательства, включая торговый эквайринг для ИП. Выгодные предложения ждут наших клиентов в любом отделении. Возможны два варианта – установка отдельных терминалов или встраивание системы эквайринга в онлайн-кассы.

Интернет-эквайринг – полезная система онлайновых платежей, если необходимо исключить наличную оплату или дополнить ее возможностью вносить средства с помощью банковских карт.

Эквайринг через интернет, то есть онлайн позволяет моментально получить расчет за покупку или услугу.

Установить терминал или систему в онлайн-кассу можно по заявке. Владелец торговой точки подает заявку в банк и после заключения договора получает комплекс технического и операционного обслуживания. За это взимается небольшая комиссия. Если торговых точек несколько, то обслуживание становится еще выгоднее.

Для малого бизнеса банк предлагает льготные тарифы. Можно заключить долгосрочный договор и спокойно работать, получая прибыль от безналичных продаж и услуг. Современный бизнес должен быть передовым, поэтому стоит воспользоваться новейшими технологиями.

Как работает обработка кредитной карты: понимание обработки платежей

Для того, чтобы найти лучшего обработчика кредитных карт, необязательно досконально разбираться в принципах работы системы банковских карт. Но неплохо иметь общее представление о том, как работает обработка кредитных карт, поскольку комиссии взимаются на разных этапах работы системы.

Знание рельефа местности поможет вам лучше определить, как получить лучшее решение для обработки. Когда вы закончите читать эту статью, ознакомьтесь с нашей более подробной разбивкой о том, откуда берется комиссия за обработку кредитной карты.А пока давайте рассмотрим, как работает обработка кредитных карт.

---

Сети банковских карт, через которые проходят миллиарды транзакций между продавцами, обработчиками и банками, являются поистине современными чудесами. Всего за несколько секунд ваш терминал передает информацию о транзакции процессору, а затем через сеть карт банку-эмитенту для утверждения. Затем банк-эмитент отправляет авторизацию обратно через карточную сеть вашему процессору, прежде чем она, наконец, вернется на ваш терминал или в программное обеспечение.

Как бы сложно ни звучало, получение авторизации для транзакции — это только первый шаг. Перед зачислением продаж на банковский счет вашей компании необходимо произвести авторизацию. Операции по кредитной карте происходят в два этапа, состоящих из авторизации и расчета. Это важно, потому что на каждом этапе взимаются разные сборы, и сбой (или частичный сбой) на любом этапе может привести к увеличению затрат и / или к тому, что продажи по кредитным картам не будут зачислены.

Как работает обработка кредитных карт: ключевые игроки

Ключевыми игроками, участвующими в авторизации и расчетах, являются держатель карты, продавец (бизнес), банк-эквайер (банк компании), банк-эмитент (банк держателя карты) и ассоциации карт (Visa и MasterCard).

Картхолдер

Если у вас есть кредитная или дебетовая карта (как у большинства из нас), вы уже знакомы с ролью держателя карты. Но чтобы быть внимательным: владелец карты — это тот, кто получает банковскую карту (кредитную или дебетовую) в банке-эмитенте карты.Затем они предъявляют эту карту в компании для оплаты товаров или услуг.

Торговец

Технически торговец — это любой бизнес, продающий товары или услуги. Но к нашему объяснению подходят только те продавцы, которые принимают карты в качестве формы оплаты. Таким образом, с учетом сказанного, продавец — это любой бизнес, который поддерживает торговый счет, который позволяет им принимать кредитные или дебетовые карты в качестве оплаты от клиентов (держателей карт) за предоставленные товары или услуги. Вы как владелец бизнеса — торговец.

Банк-эквайер (Merchant’s Bank)

Банк-эквайер является зарегистрированным членом карточных ассоциаций (Visa и MasterCard). Банк-эквайер часто называют торговым банком, потому что он заключает контракты с торговцами на создание и ведение счетов (называемых торговыми счетами), которые позволяют предприятию принимать кредитные и дебетовые карты. Банки-эквайеры предоставляют торговцам оборудование и программное обеспечение для приема карт, обслуживания клиентов и других необходимых аспектов, связанных с приемом карт.Банк-эквайер также переводит средства от продажи кредитной карты на счет продавца.

Интересно, что многие продавцы не признают свой банк-эквайер основным поставщиком своих торговых счетов. По мере развития системы банковских карт банки-эквайеры играют все более невнимательную роль. Банки-эквайеры часто прибегают к помощи сторонних независимых торговых организаций (ISO) и поставщиков услуг членства (MSP) для ведения и мониторинга повседневной деятельности своих торговых счетов.

Банк-эмитент (Банк-держатель карты)

Как вы, наверное, догадались, банк-эмитент выдает потребителям кредитные карты. Банк-эмитент также является членом карточных ассоциаций (Visa и MasterCard).

Банки-эмитенты платят банкам-эквайерам за покупки, совершаемые их держателями карт. В таком случае владелец карты несет ответственность за выплату своего банка-эмитента в соответствии с условиями соглашения о кредитной карте.

Карточные ассоциации (Visa и MasterCard)

Visa и MasterCard не являются банками и не выпускают кредитные карты или торговые счета.Вместо этого они действуют в качестве хранителя и расчетной палаты для своего соответствующего бренда карты. Они также функционируют в качестве руководящего органа сообщества финансовых учреждений, ISO и MSP, которые работают вместе, чтобы поддерживать обработку кредитных карт и электронные платежи. Отсюда и название «карточные ассоциации».

Основные обязанности Card Association — управлять членами своих ассоциаций, включая комиссионные сборы и квалификационные требования, действовать в качестве арбитра между банками-эмитентами и банками-эквайерами, поддерживать и улучшать сеть карт и их бренд и, конечно же, прибыль.Последнее стало еще более важным сейчас, когда Visa и MasterCard являются публичными компаниями.

Visa использует свою сеть VisaNet для передачи данных между членами ассоциации, а MasterCard использует их сеть Banknet.

Авторизация кредитной карты

В процессе авторизации все стороны, указанные выше, играют роль.

Картхолдер

Владелец карты начинает транзакцию по кредитной карте, предъявляя свою карту продавцу в качестве оплаты товаров или услуг.

Торговец

Торговец использует свой аппарат для кредитных карт, программное обеспечение или шлюз для передачи информации о держателе карты и деталей транзакции своему банку-эквайеру или процессору банка.

Приобретатель / Процессор

Банк-эквайер (или его обработчик) собирает информацию о транзакции и направляет ее через соответствующую сеть карт в банк-эмитент держателя карты для утверждения.

Сеть Visa / MasterCard

Информация о транзакции

MasterCard направляется между банком-эмитентом и банком-эквайером через сеть MasterCard Banknet.Транзакции Visa проходят через сеть Visa VisaNet.

Эмитент

Эмитент кредитной карты получает информацию о транзакции от банка-эквайера (или его процессора) через Banknet или VisaNet и отвечает, одобряя или отклоняя транзакцию после проверки, чтобы убедиться, среди прочего, что информация о транзакции действительна, у держателя карты достаточно баланс для совершения покупки и хорошая репутация.

Сеть Visa / MasterCard

Эмитент карты отправляет ответный код обратно через соответствующую сеть в банк-эквайер (или его процессор).

Торговец

Код ответа достигает терминала, программного обеспечения или шлюза продавца и сохраняется в пакетном файле в ожидании расчета.

Расчетно-расчетные услуги по кредитным картам

Вторая часть работы транзакций по кредитным картам — клиринг и расчеты. Это происходит после авторизации. Для расчета продавец (то есть вы) отправляет «пакет» разрешений вашему процессору, как правило, один раз в день. Процессор согласовывает разрешения и отправляет пакет по сетям ассоциации карт.Обработчик также переводит средства от этих продаж на банковский счет компании и вычитает комиссию за обработку. На этом роль бизнеса завершена.

Банки-эмитенты и банки-эквайеры продолжают общаться и перемещать деньги (при этом банк-эмитент платит банку-эквайеру за покупки держателей карт), и держатель карты в конечном итоге платит банку-эмитенту. Ни один из этих шагов не касается вашего бизнеса.

Торговец

Торговец начинает процесс расчета, отправляя пакет утвержденных разрешений своему банку-эквайеру (или процессору банка).Пакеты авторизации обычно отправляются в конце каждого рабочего дня. Несколько отдельных транзакций по кредитным картам составляют пакет.

Приобретатель

Банк-эквайер (или его обработчик) согласовывает и передает пакет разрешений посредством обмена через сеть соответствующей ассоциации карт (VisaNet или Banknet).

Банк-эквайер также переводит средства от продаж на банковский счет продавца через автоматизированную клиринговую палату (ACH) и дебетует счет продавца для уплаты комиссионных за обработку ежемесячно, ежедневно или и то, и другое в зависимости от соглашения об обработке данных продавца.

Карточная сеть

Ассоциация карт дебетует счет банка-эмитента и кредитует счет банка-эквайера на чистую сумму разрешений, которая представляет собой валовые поступления за вычетом комиссий за обмен и сетевые комиссии.

Эмитент

Банк-эмитент карты, по сути, платит банку-эквайеру за покупки своего держателя карты.

Картхолдер

Владелец карты несет ответственность за выплату своему банку-эмитенту платежей за покупку, а также за любые начисленные проценты и комиссии, связанные с договором карты.

Финансирование и комиссии

В объяснении расчетов и клиринга выше я отметил, что обработчик депонирует средства от продаж вашей кредитной карты на ваш банковский счет и вычитает комиссию за обработку. Однако существуют некоторые различия в том, как именно списываются комиссии и когда зачисляются средства.

Депозиты по кредитной карте

В наши дни большинство процессинговых компаний предлагают финансирование на следующий день, что означает, что вы получите деньги за сегодняшние транзакции по кредитной карте завтра.Предостережение заключается в том, что вы должны «группировать» свои транзакции в определенное время, чтобы получить средства на следующий день. Если вы пропустите крайний срок, вы не получите средства до следующего рабочего дня.

В некоторых случаях обработчики могут удерживать ваши средства, если они подозревают мошенничество или иным образом определяют, что транзакция слишком рискованна. В таких случаях вы не сразу увидите средства.

Удержания комиссии по кредитной карте — дисконтирование

Есть два основных метода, которые процессоры используют для удержания комиссии по кредитной карте из ваших транзакций.Эти методы называются ежедневным или ежемесячным дисконтированием.

Ежедневное дисконтирование предполагает, что обработчик ежедневно вычитает комиссию за обработку до внесения ваших средств. Это означает, что вы получаете чистую сумму продажи или сумму после уплаты сборов. При ежемесячном дисконте процессор один раз в месяц вычитает комиссию за обработку транзакций за весь месяц, но ежедневно вносит средства. Это означает, что вы получаете общую сумму продажи или сумму до уплаты комиссии каждый день.

У обоих методов есть свои плюсы и минусы, и многие процессоры позволяют вам выбирать, какой период дисконтирования вам нравится.Вы можете узнать больше в нашем посте о ежедневных и ежемесячных скидках, чтобы определить, какой метод подходит для вашего бизнеса.

Размер вашей задолженности за обработку платежей зависит от ряда факторов, включая используемый вами процессор, используемую вами модель ценообразования и наценку вашего процессора. Если вам нужна помощь в обеспечении недорогой обработки с отличным сервисом, присоединяйтесь к клубу оптовых кредитных карт CardFellow. Вы покупаете те же процессоры, но с лучшими условиями и лучшими тарифами для участников.Лучше всего то, что членство бесплатное! Присоединиться здесь.

Как это работает — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Найдите лучшие кредитные карты на 2021 год

Ни одна кредитная карта не является лучшим вариантом для каждой семьи, каждой покупки или любого бюджета. Мы выбрали лучшие кредитные карты таким образом, чтобы они были максимально полезными для самого широкого круга читателей.

Когда вы совершаете покупку с помощью кредитной карты, обычно вы находитесь в пути в течение нескольких секунд. Но что происходит за кулисами? Когда владелец карты совершает покупку, считывая карту или вводя свою информацию в Интернете, обработка кредитной карты происходит быстро, прежде чем покупка будет одобрена. В процессинге участвуют несколько сторон: держатель карты, продавец, банк-эквайер, банк-эмитент и сеть карт.

Владелец карты играет первую роль в обработке кредитной карты, когда проводит, вставляет или касается карты, чтобы начать процесс.Владелец карты также позже платит эмитенту карты за покупку, как это указано в ежемесячной выписке. Однако продавец более вовлечен в процессинг карт, потому что он должен создать систему точек продаж, предоставляемую банком-эквайером или компанией по оказанию торговых услуг. Банк-эквайер часто взимает комиссию за каждую транзакцию, что побуждает некоторых продавцов устанавливать минимальные суммы покупки, когда клиенты используют кредитную карту.

Что такое обработка кредитной карты?

Каждый раз, когда покупатель проводит пальцем по кредитной карте, в течение нескольких секунд происходит несколько закулисных действий.Эти действия составляют процесс транзакции и начинаются в тот момент, когда владелец карты входит, проводит, вставляет или касается кредитной карты. Обработка завершается в тот момент, когда транзакция получает значение «одобрено» или «отклонено».

Обработкой кредитных карт занимаются несколько сторон:

• Держатель карты: Держатель карты проводит пальцем по экрану, вставляет чип-карту, нажимает на карту для оплаты посредством касания или вводит номер карты на портале онлайн-платежей.
• Продавец: Продавец — это любой магазин или продавец, предоставляющий товары и услуги.Продавцы предоставляют клиенту карточный автомат, который он может использовать для считывания своей карты и уплаты комиссии за обработку в банк или карточную компанию.
• Банк-эквайер: Банк-эквайер (или торговый банк) отправляет информацию о карте и транзакции в карточную сеть. Банк-эквайер может также предоставить продавцу оборудование для обработки кредитных карт, а также торговый счет для приема средств.
• Сеть карт: Сеть карт (например, Visa, Mastercard) действует как связующее звено между банком-эквайером и банком-эмитентом.Он отправляет информацию туда и обратно и устанавливает любые комиссии или инструкции между банком-эквайером, банком-эмитентом и продавцом.
• Банк-эмитент: Банк-эмитент — это банк, выпустивший кредитную карту держателю карты. Он авторизует данные карты, производит платежи банку-эквайеру и взимает плату с держателя карты за каждую транзакцию, используя ежемесячный отчет.

Как работает обработка кредитной карты?

В течение нескольких секунд, которые обычно требуются для подтверждения или отклонения транзакции по кредитной карте, выполняется несколько небольших шагов через Интернет или соединение по телефонной линии.Процессинг кредитной карты состоит из двух основных этапов: авторизация и расчет.

Авторизация

Реквизиты карты и сумма покупки должны быть сначала проверены и авторизованы банком-эмитентом. Это происходит в течение нескольких секунд, необходимых для подтверждения или отклонения кредитной карты держателя карты. Сообщение часто появляется на карт-автомате после того, как владелец карты проводит или вводит карту.

• Шаг 1: Держатель карты проводит, ударяет или вставляет свою карту в банкомат продавца, чтобы совершить покупку.(Или вводит номер карты при покупке через Интернет.)
• Шаг 2: Устройство для кредитных карт продавца отправляет информацию о карте и детали транзакции в банк-эквайер (или банк продавца) через Интернет или по телефону.
• Шаг 3: Банк-эквайер получает информацию и отправляет ее в соответствующую сеть карт (Visa, Mastercard, Discover или American Express).
• Шаг 4: Сеть карты направляет информацию в банк-эмитент держателя карты.
• Шаг 5: Банк-эмитент получает информацию и проверяет данные карты (например, номер карты и код CVV), чтобы убедиться, что транзакция не является мошеннической. Банк также гарантирует, что владелец карты имеет хорошую репутацию и имеет достаточно средств на счете для покрытия покупки (или имеет достаточно средств для покрытия транзакции при использовании дебетовой карты).
• Шаг 6: Эмитент отправляет ответ через карточную сеть в банк-эквайер.
• Шаг 7: Ответ получен банкоматом или терминалом продавца для кредитных карт.Если все учетные данные на шаге 5 проверены, транзакция будет одобрена. В противном случае на машине будет отображаться сообщение типа «отказано». Держатель карты сразу видит эту информацию и завершает транзакцию, в то время как код ответа сохраняется на машине продавца для второго этапа обработки.

Этот процесс может незначительно отличаться в зависимости от того, происходит ли транзакция в магазине или онлайн. Традиционно продавцы открывают торговый счет в банке-эквайере и связывают систему точек продаж с учетной записью.Продавцы могут создавать учетные записи в торговых компаниях, таких как Square. Это устраняет необходимость для продавцов устанавливать прямые отношения с банком-эквайером, но добавляет в уравнение еще одного среднего человека.

Поселок

Второй этап обработки кредитной карты — расчет — происходит между продавцом, банком-эквайером, сетью карт и банком-эмитентом. Этот процесс включает в себя много операций по списанию и зачислению денег от стороны к стороне (включая комиссию за обработку, взимаемую с продавца).

Каждая авторизация кредитной карты хранится в торговой точке. Обычно в конце рабочего дня продавец отправляет пакет разрешений в банк-эквайер. Затем банк-эквайер будет подтверждать каждую авторизацию и отправлять пакет через сеть карт в соответствующий банк-эмитент. Банк-эквайер также поместит средства, причитающиеся продавцу, на торговый счет (за вычетом любых комиссий за обработку).

Банк-эмитент платит банку-эквайеру через карточную сеть.Карточная сеть дебетует банк-эмитент для каждой суммы транзакции и кредитует банк-эквайер, по сути выступая посредником между ними.

Если владелец карты регулярно проверяет расходную активность в Интернете, он или она может видеть, что недавний платеж переходит из «ожидающего» в «проведенный» на счете. Обычно это занимает от одного до трех рабочих дней, поскольку продавец согласовывает продажи с другими сторонами. Владелец карты позже платит банку-эмитенту сумму, которую он должен за каждую покупку, плюс любые комиссии или проценты, начисленные в соответствии с соглашением о карте.

Почему вам нужно знать об обработке кредитных карт?

Хотя держателям карт необязательно знать все детали обработки кредитных карт, полезно знать, что происходит за кулисами, чтобы лучше понять, что может пойти не так.

Банки-эквайеры и сети карт взимают с продавца небольшую комиссию за каждую транзакцию по кредитной карте. По этой причине продавцы могут потребовать минимальную плату, если покупатель желает использовать кредитную карту для совершения покупки.Продавцы могут также увеличить стоимость товаров или услуг, чтобы компенсировать комиссию за обработку кредитной карты (или предоставить скидку, если покупатель платит наличными).

В некоторых штатах законы запрещают продавцам перечислять комиссию за обработку кредитной карты напрямую покупателям, а для многих продавцов нет смысла прилагать дополнительные усилия, чтобы взимать плату за использование кредитной карты. «Только наличные» стало обычным явлением возле касс некоторых (обычно небольших) ресторанов, магазинов или других служб, когда продавцы не хотят иметь дело с комиссией за транзакции по кредитной карте.Если покупатель видит значок «Только наличные», это признак того, что продавец может избежать платы за обработку кредитной карты и снизить цены.

Комиссия за обработку кредитных карт позволяет компаниям, выпускающим кредитные карты, эмитентам и даже держателям карт через программы вознаграждения получать прибыль, но за это приходится платить продавцам. Часто продавцы поднимают цены, чтобы учесть дополнительную плату за обработку кредитной карты, которую они платят. В некоторых штатах действуют законы, запрещающие дискриминацию в ценообразовании в зависимости от типа оплаты, поэтому те, кто платит наличными или чеком, платят более высокие цены, даже если они не получают кэшбэк или вознаграждения.

Найдите лучшие кредитные карты на 2021 год

Ни одна кредитная карта не является лучшим вариантом для каждой семьи, каждой покупки или любого бюджета. Мы выбрали лучшие кредитные карты таким образом, чтобы они были максимально полезными для самого широкого круга читателей.

Итог

Кредитные карты

удобны для держателей карт, но внутренняя связь между продавцом и другими сторонами впечатляет. В течение нескольких секунд, которые требуется держателю карты, чтобы провести по карте и подписать квитанцию, между продавцом, банком-эквайером, сетью карт и банком-эмитентом передается множество информации для подтверждения данных карты и безопасной покупки.Владельцы карт не обязаны знать, как все это работает, но полезно понимать, почему продавцы могут устанавливать правила покупки для клиентов в своих магазинах или в Интернете.

Определение авторизованной транзакции

Что такое авторизованная транзакция?

Авторизованная транзакция — это покупка по дебетовой или кредитной карте, на которую продавец получил одобрение банка, выпустившего платежную карту покупателя. Авторизованные транзакции являются составной частью процесса электронных платежей.Этот процесс вовлекает держателя карты и множество других лиц, работающих вместе для завершения электронной транзакции.

Ключевые выводы

• Разрешенная транзакция — это покупка по дебетовой или кредитной карте, одобренная банком клиента.
• В этом процессе участвует множество субъектов, работающих вместе для завершения электронной транзакции.
• Карта может быть отклонена по многим причинам, включая истечение срока действия карты, недостаток средств или кредита, или из-за того, что карта поддельная.

Как работает авторизованная транзакция

Финансовые учреждения, продавцы и платежные системы — все это части инфраструктуры, которая делает электронные платежи возможными. Первый шаг в электронном платеже начинается с того, что владелец карты ищет платеж с помощью платежной карты. Владелец карты авторизует платеж, предоставляя его продавцу и предъявляя удостоверение личности по запросу. После того, как потребитель проводит свою карту через устройство для чтения карт или вводит данные карты в систему оплаты онлайн-продавца, платежная система отправляет данные карты в банк продавца (также называемый банком-эквайером).

Обычно для начала обработки платежной карты требуется дополнительная информация, такая как личный идентификационный номер, дата истечения срока действия, почтовый индекс или код безопасности карты.

После ввода информации о карте она отправляется в торговый банк, который является ведущим посредником в электронной транзакции. Торговый банк работает от имени продавца, чтобы получить платеж, зачисленный на счет продавца. Как только торговый банк получает платежную информацию, он использует свою платежную сеть для отправки платежного сообщения через соответствующий канал.

Обработка авторизованной транзакции

Большинство торговых банков будут работать с процессорной сетью, что позволит продавцу принимать различные фирменные карты. Обработчик платежей связывается с финансовым учреждением держателя карты, также называемым банком-эмитентом. Банк-эмитент гарантирует, что у держателя карты есть средства на его счете для покрытия комиссии. У них также могут быть определенные проверки, чтобы предотвратить мошеннические платежи. Одобрение банка-эмитента — важный шаг в авторизации транзакции.Как только банк-эмитент одобряет платеж, процессор отправляет сообщение в торговый банк, который подтверждает платеж продавца.

Торговый банк является последним лицом, участвующим в транзакции. Они передают авторизацию продавцу. Их также считают расчетным банком. Как только транзакция подтверждена для продавца, она считается авторизованной, и коммерческий банк предпримет шаги для внесения средств на счет продавца.

Отклоненные транзакции

Если транзакция не может быть авторизована, она будет отклонена.Карта может быть отклонена по многим причинам, в том числе по следующим:

1. У держателя карты нет достаточных средств на своем счете для покрытия транзакции, или запрошенная транзакция может привести к превышению владельцем карты кредитного лимита карты.
2. Было заявлено, что карта утеряна или украдена.
3. Карта поддельная.
4. Срок действия карты истек.
5. Произошел технический сбой.
6. Держатель карты ошибся при вводе данных кредитной карты.

Пейзаж платежной индустрии: как он выглядит сегодня?

Индустрия платежей — это быстро меняющаяся сцена, которая постоянно меняется из-за появления новых способов оплаты, слияний и поглощений, а также новых технологий. По мере развития технологий мы видим, что компании, занимающиеся платежными технологиями, играют все более важную роль в платежной индустрии, и многие из них даже объединяются с традиционными финансовыми учреждениями, чтобы удовлетворить новейшие предпочтения клиентов и продавцов.В отличие от прошлого, когда обработка платежей заключалась просто в облегчении перевода средств, новейшие игроки в мире обработки платежей полностью переопределяют качество обслуживания клиентов и позволяют владельцам бизнеса с невероятной легкостью управлять своим бизнесом.

Получить версию для печати
Читайте полный технический документ в любое время и в любом месте.
Скачать PDF

В этом техническом документе мы дадим общий обзор современного платежного ландшафта: как работает система обработки платежей, основные игроки и как выглядят новейшие технологии.Кроме того, мы коснемся некоторых тенденций в поведении потребителей, которые могут повлиять на будущее отрасли.

Платежная экосистема

Платежная экосистема состоит из комбинации игроков, которые взаимодействуют друг с другом в процессе платежной транзакции: эмитенты и эквайеры, сети кредитных карт, платежные процессоры, платежные шлюзы, независимые торговые организации и компании с добавленной стоимостью. реселлеры и платежные системы. Все эти организации играют определенные роли в цикле обработки платежей.На следующем рисунке показаны некоторые примеры этих плееров.

Цикл обработки платежа

Цикл обработки платежа сложен и имеет множество движущихся частей. Когда клиент вводит свою кредитную или дебетовую карту в платежный терминал, транзакция обычно занимает всего несколько секунд, но сам процесс влечет за собой несколько шагов и включает несколько игроков, которые взаимодействуют друг с другом. Например, есть компании, которые работают с другими игроками для обработки и облегчения транзакций, платежные системы, которые предоставляют услуги торговцам и могут способствовать перемещению денег между банками, банки, которые обслуживают торговые счета и выполняют процесс расчетов, и банки, которые выпускают кредитные карты. потребителям.

Процесс авторизации

1. Клиент покупает товары или услуги у продавца и проводит своей кредитной или дебетовой картой через кассовый терминал (POS) или устройство, которое фиксирует данные карты клиента.
2. Информация о карте покупателя передается платежному процессору продавца, который, в свою очередь, передает информацию о карте и сумму транзакции в банк продавца (эквайер или банк-эквайер).Обратите внимание, что некоторые платежные системы также являются банками-эквайерами.
3. Банк-эквайер фиксирует транзакцию и пересылает информацию в сеть кредитной карты клиента (например, Visa, Mastercard).
4. Затем система ассоциации карт направляет транзакцию (эмитент или банк-эмитент) и запрашивает одобрение. Транзакция одобряется или отклоняется в зависимости от наличия средств и статуса счета держателя карты. Этот процесс утверждения известен как авторизация.
5. Банк-эмитент отправляет ответ обратно в сеть кредитной карты. Если авторизация была одобрена, банк-эмитент присваивает и передает код авторизации вместе со своим ответом, и средства держателя карты блокируются.
6. Код авторизации отправляется из ассоциации карты в банк-эквайер.
7. Сеть кредитных карт отправляет одобрение платежной системе продавца, которая, в свою очередь, отправляет одобрение банку-эквайеру.
8. Банк-эквайер направляет код утверждения или ответ на терминал продавца. В зависимости от продавца или типа транзакции, терминал продавца может распечатать квитанцию ​​для подписи покупателем.

Процесс расчетов

1. В конце каждого дня продавец закрывает дневные продажи и передает информацию своему платежному процессору , который, в свою очередь, передает информацию в банк-эквайер. Этот шаг, на котором продавец инициирует перевод средств на свой счет, называется захватом.
2. Банк-эквайер направляет всю информацию о транзакциях в сеть кредитной карты для расчета , который, в свою очередь, передает все утвержденные транзакции банку-эмитенту держателя карты.
3. Банк-эмитент переводит средства в банк-эквайер продавца за вычетом комиссии за обмен.
4. Затем банк-эквайер переводит сумму за вычетом комиссии за дисконт на банковский счет продавца.
5. Банк-эмитент выставляет счет держателю карты за транзакцию.

Основные сведения об основных участниках платежной индустрии

Вот разбивка этих различных групп и того, как каждая из них функционирует в платежной экосистеме.

Эмитенты

Эмитенты — это банки или другие финансовые учреждения, которые выпускают кредитные карты потребителям от имени карточных сетей. В частности, это названия банков, которые появляются на кредитных картах, например Chase или Bank of America. Они также осуществляют платежи в банк продавца (банк-эквайер) от имени своих клиентов, что означает, что они принимают на себя риск в случае, если покупатель не сможет оплатить баланс своей кредитной карты.

Эквайеры

Эквайеры — это банк или финансовое учреждение, которое позволяет продавцу принимать платежи по кредитным картам от банка-эмитента карты клиента в сети кредитных карт. Их обычно называют торговыми эквайерами. Эквайер в первую очередь обрабатывает платежи по кредитным или дебетовым картам от имени продавца, но он также может быть платежным оператором или независимой торговой организацией (ISO). Elavon является одним из таких примеров банка-эквайера, который также является процессором платежей.Эквайер принимает на себя риск и передает информацию о транзакции продавца ассоциациям брендов карт (сетям карт) и эмитентам для завершения платежа.

Сети кредитных карт

Сети кредитных карт, такие как Visa, Mastercard, American Express и Discover, облегчают транзакции между потребителями, продавцами, обработчиками и банками. Они контролируют деятельность по обработке платежей, контролируют расчеты и процесс клиринга продаж, а также регулируют и управляют политиками соответствия своей карточной сети.

Эти компании предоставляют электронные сети, которые позволяют всем игрокам общаться и обрабатывать транзакции, и они взимают комиссию с финансовых учреждений-эмитентов и эквайеров. American Express и Discover работают несколько иначе, чем Visa и Mastercard, поскольку они выпускают собственные кредитные карты (а не банк-эмитент), и они объединяют функции, обычно предоставляемые торговым банком, эмитентом карты и сетью карт.

Обработчики платежей

Операторы обработки платежей, также известные как поставщики торговых услуг, — это компании, которые работают в фоновом режиме, чтобы предоставлять услуги обработки платежей торговцам.В их обязанности входит открытие торговых счетов; прием и обработка платежей по кредитным, дебетовым и предоплаченным картам; управление обработкой кредитных и дебетовых карт; и принятие определенных мер по борьбе с мошенничеством. Процессоры могут быть связаны с банками-эквайерами, такими как Bank of America, или они могут быть независимыми от банка, например Fiserv.

Существует два типа платежных процессоров: интерфейсные и внутренние. Внешние процессоры направляют транзакции от продавца
в банк держателя карты для запроса авторизации.Внутренние процессоры принимают платежи от внешних процессоров и переводят платеж в банк-эмитент продавца.

Платежные шлюзы

Платежные шлюзы — это программное приложение, которое позволяет продавцам принимать платежи, сделанные с помощью кредитных и дебетовых карт, для транзакций в магазине и онлайн. Платежный шлюз надежно шифрует платежную информацию и передает эти данные между магазином или веб-сайтом продавца, банком, который обрабатывает платеж, и банком, выпустившим карту, использованную для совершения покупки.

Платежный шлюз может быть размещен либо полностью в цифровом виде — информация о кредитной карте направляется из корзины для покупок на веб-сайте продавца, либо физически, с помощью POS-системы в магазине в обычном магазине.

Одним из наиболее важных аспектов платежного шлюза является наличие надежных стандартов безопасности, обеспечивающих безопасность данных держателей карт во время процесса передачи. Когда клиент использует свою платежную карту, платежный шлюз безопасно отправляет информацию о карте клиента процессору платежей.Некоторые шлюзы, такие как Cardknox, также предоставляют продавцам более широкий спектр функций и преимуществ для обработки платежей.

ISO

Независимые торговые организации (ISO) продают услуги по обработке кредитных карт торговцам, и они действуют как посредники между торговцами, платежными системами и банками-эквайерами. В некоторых случаях это могут быть банки; например, Wells Fargo является ISO Fiserv.

ISO обслуживают банковские счета продавцов и, временами, в первую очередь создают отношения между продавцом и банком.ISO также сдают в аренду торговые точки торговцам и могут обслуживать клиентов, у которых возникли проблемы с их картами. Поскольку ISO не является банком, он физически не управляет деньгами продавцов и не регулируется таким же образом.

Платежные посредники

Традиционная модель обработки платежей выглядела более или менее одинаково в течение многих лет, но это начинает меняться с недавним введением — и быстро растущей популярностью — платежных посредников (или «PayFacs»).Платежный посредник — это ISO, который работает как главный торговый счет для обработки данных и обслуживает множество более мелких суб-торговцев под своей эгидой. Эта бизнес-модель позволяет посредникам предоставлять своим продавцам беспрепятственный и мгновенный процесс подключения, а также прозрачные структуры ценообразования, при этом сам посредник по платежам полностью контролирует процесс непрерывной обработки своих клиентов и выплаты средств / расчетов.

Различные платежные системы заключают разные соглашения со своим эквайером.Это означает, что некоторые могут разрешать различные виды бизнеса с разным уровнем риска. Некоторые платежные системы являются ISO только номинально, в то время как другие берут на себя большую часть тяжелой работы, связанной с андеррайтингом, обработкой и расчетами. Некоторые могут просто предлагать отношения с эквайером, в то время как другие могут предлагать международные возможности, управление рисками, поддержку клиентов, анализ данных, решения mPOS, ссуды на оборотный капитал и другие преимущества.

Одним из важных отличий платежных посредников является то, что эти организации не владеют средствами, которые они обрабатывают.Денежные средства переводятся с банковского счета клиента на банковский счет продавца, при этом несколько посредников берут на себя часть общей стоимости покупки.

Кто такие крупные игроки

Вот краткое изложение некоторых из самых крупных и известных компаний по обработке кредитных карт.

Fiserv предоставляет финансовым учреждениям услуги, включая платежи, оценку и снижение рисков, а также соблюдение требований PCI в более чем 100 странах. В 2019 году Fiserv приобрела First Data за 22 миллиарда долларов, и объединенная компания ожидает синергии выручки в размере 500 миллионов долларов за пятилетний период.Elavon утверждает, что является четвертым по величине торговым покупателем в Европе и седьмым по величине в США. Поставщик платежных решений, ранее известный как NOVA, является дочерней компанией US Bancorp и предлагает такие функции, как обработка онлайн-платежей и платежей в магазине. В 2019 году Elavon приобрела платежный шлюз Sage Pay, чтобы увеличить свою долю рынка в Великобритании и Ирландии. Elavon обрабатывает платежи в более чем 30 странах для более чем одного миллиона продавцов. TSYS является третьим по величине платежным процессором на рынке эмитентов кредитных карт США.Он предоставляет услуги более чем 3,5 миллионам торговых точек малого и среднего бизнеса (SMB) и более чем 1300 финансовым учреждениям (FI) в более чем 100 странах. В 2019 году процессинговая компания была приобретена Global Payments за 21,5 миллиарда долларов, и обе компании ожидают, что ежегодная синергия текущих затрат составит не менее 300 миллионов долларов. . Сервис обещает прием всех видов платежей (кредитные карты, дебетовые карты, электронные чеки и подарочные карты), доступ к средствам на следующий рабочий день и мобильную поддержку.Adyen — это полнофункциональный платежный шлюз, предоставляющий компаниям электронной коммерции платежную платформу, которая включает в себя шлюз, управление рисками и услуги внешней обработки. В 2019 году Adyen объявила о запуске Adyen Issuing — продукта, который опирается на функции магазина, онлайн-обработки и шлюза. Citigroup обрабатывает транзакции в более чем 100 валютах. Он предлагает услуги сквозной обработки, от ценообразования до транзакций, отчетности, обслуживания клиентов и выставления счетов. Один из «большой четверки» U.S.Bank, Wells Fargo предлагает финансирование на следующий рабочий день, технологию шифрования и токенизации, а также поддержку транзакций с PIN-кодом и подписью. Chase Paymentech, подразделение по обработке платежей крупнейшего банка США, авторизует и обрабатывает платежи более чем в 130 валют. И, как и его коллеги, он предлагает решения для аналитики, обнаружения мошенничества и безопасности. Square, основанный в 2009 году, является поставщиком торговых услуг и технологий мобильных платежей, который оснащает более 30 миллионов предприятий необходимыми инструментами для приема платежей по кредитным картам.Worldpay, ранее называвшаяся Vantiv, является поставщиком платежных и технологических услуг торговцам и финансовым учреждениям в США. До своего приобретения FIS в 2019 году Worldpay была крупнейшим торговым эквайером в США по объему транзакций. Stripe была основана в 2009 году. компания, занимающаяся платежными технологиями, и платежный процессор, который позволяет продавцам обрабатывать транзакции по кредитным картам в Интернете. Хартленд, ныне компания Global Payments, является поставщиком услуг по обработке платежей с использованием карт для продавцов в Соединенных Штатах.Fidelity Information Services (FIS) — ведущий поставщик технологий финансовых услуг, обслуживающий рынки капитала, розничные банковские операции и торговую деятельность. В 2019 году
FIS приобрела Worldpay, мирового лидера в области электронной коммерции и платежей, что значительно расширило ассортимент продуктов и услуг FIS, а также расширило сферу ее распространения. Global Payments — всемирный поставщик платежных технологий и программных решений. Его услуги включают кредитные / дебетовые / покупные карты, конвертацию электронных чеков, денежные переводы, услуги проверки и восстановления, подарочные карты / карты лояльности, гарантию чеков, чеки ACH, финансовые услуги EDI и оборудование для точек продаж.В 2016 году Global Payments приобрела Heartland, ведущего поставщика технологий и обработки платежей в США.

Изменение платежного ландшафта: отраслевые тенденции

Забегая вперед, вот несколько ключевых тенденций, которые, вероятно, изменят индустрию кредитных карт в целом и экосистему обработки платежных карт в частности.

Новые игроки Fintech

Технологические гиганты перешли в платежную индустрию. Традиционные игроки и банки объединяются с технологическими компаниями, чтобы стать еще ближе к своим клиентам.Например, U.S. Bank недавно приобрел POS-систему, потому что они хотели вмешаться в технологии, а Apple заключила партнерское соглашение с Goldman Sachs по кредитной карте Apple. Facebook создал собственную криптовалюту, а также представил Facebook Pay, который позволяет клиентам совершать платежи и переводить средства с помощью таких приложений, как Instagram, Messenger и WhatsApp. А начиная с 2020 года Google будет предлагать текущие счета через свой электронный кошелек Google Pay в партнерстве со Стэнфордским федеральным кредитным союзом и Citigroup.

Привлекательность этих новых слияний для потребителей заключается в том, что, в отличие от финансовой индустрии, технологические компании очень хорошо умеют создавать безупречный клиентский опыт. Согласно недавнему исследованию, проведенному J.D. Power & Associates, удовлетворенность клиентов банковскими приложениями снизилась на 15%, потому что клиенты считали их запутанными и сложными в использовании. Благодаря этому технологические компании, такие как Apple и Google, могут заполнить этот пробел, предлагая более эффективные и удобные для клиентов платежные решения.

Новые способы оплаты

По мере роста распространения мобильных устройств за последние несколько лет увеличилось и количество потребителей, использующих приложения «мобильный кошелек» на своих смартфонах для совершения покупок.От мобильных кошельков до розничных приложений рост числа потребителей поколения Z и миллениалов вынуждает продавцов принимать решения для мобильных точек продаж (mPOS), которые принимают мобильные кошельки, бесконтактные платежи и другие цифровые продукты, которые привлекают их внимание. молодое, технически подкованное поколение. Например, более половины потребителей поколения Z используют цифровые кошельки не реже одного раза в месяц для покупок, а около 75% используют приложение для цифровых платежей.

Многие ожидают, что в США будет 16,6 миллиона mPOS-терминалов.S. к 2024 году. Ожидания клиентов в отношении быстрых, безопасных и простых в использовании способов оплаты неизбежно будут стимулировать повышенный спрос на варианты мобильных платежей. И поскольку все больше и больше потребителей открывают для себя удобство использования мобильных кошельков, спрос на варианты мобильных платежей, несомненно, будет расти.

Снижение использования наличных денег

Использование наличных для оплаты товаров и услуг стало гораздо менее популярным, чем раньше. Покупки в Интернете, транзакции по кредитным и дебетовым картам, а также растущая популярность приложений для одноранговых платежей (P2P) растут, поскольку потребители во всем мире предпочитают мобильные и цифровые формы оплаты наличными.Примечательно, что исследование 2019 года, проведенное Гарвардской школой бизнеса в сотрудничестве с поставщиком финансовых услуг Square, показало, что в США цифровые платежи составляют более 961 миллиона долларов и могут достичь 1,3 миллиарда долларов к 2023 году.

Кроме того, Банковская технология, также известная как система безналичных банкоматов, становится популярной для многих малых и средних предприятий, которые не могут получить традиционный банковский счет для бизнеса, который позволяет им принимать платежи по кредитным картам.Продавцы извлекают выгоду из этой технологии, поскольку им не нужно хранить большие суммы наличных денег в помещениях, а покупателям нравится иметь удобную альтернативу чекам и наличным деньгам.

EFT платежные методы на подъеме

Электронный перевод денежных средств (или EFT) — это широкий термин, который описывает процесс электронного перевода средств между счетами по сети. Существует несколько типов транзакций EFT, в том числе транзакции ACH (электронные чеки), банковские переводы, прямые депозиты, прямые дебеты, снятие средств через банкоматы и онлайн-оплата счетов с помощью кредитных или дебетовых карт.EFT может быть запланированной транзакцией — например, при оплате счета кредитной картой — или транзакцией в реальном времени, например покупкой в ​​магазине с помощью дебетовой карты. Поскольку бумажные чеки не используются, транзакции EFT — это быстрый и удобный способ совершения покупок и обработки платежей.

Электронные платежи становятся все популярнее среди большинства демографических групп. Одноранговые (P2P) приложения, такие как Zelle, Venmo и Cash App, особенно популярны среди молодых потребителей как способ управления повседневными покупками, а переводы автоматизированной клиринговой палаты (ACH) все чаще используются для повторяющихся платежи.

Новое оборудование и решения для розничной торговли

Тенденция mPOS также может оказать большое влияние на отрасли платежного оборудования и программного обеспечения. Это решение позволяет продавцам принимать бесконтактные транзакции на мобильном устройстве без дополнительного оборудования.

В 2015 году банки-эмитенты начали требовать от предприятий в США начать принимать чиповые карты EMV, чтобы избежать ответственности за мошеннические транзакции. В результате большинство продавцов в США теперь используют POS-системы с поддержкой EMV.Сегодня все POS-терминалы, поддерживающие технологию EMV, имеют встроенные возможности бесконтактной торговли, и большинство крупных розничных продавцов, таких как аптеки CVS и магазины Target, могут принимать бесконтактные платежи.

Fiserv, Samsung и Visa недавно объединились для создания решения mPOS, которое успешно принимает бесконтактные транзакции на основе PIN-кода на мобильном устройстве. Переход на mPOS будет по-прежнему оказывать давление на поставщиков оборудования, которые напрямую конкурируют с устройствами mPOS, а также на ISO, которые продают устаревшие устройства продавцам.

Потребительские предпочтения будут все больше стимулировать тенденцию к использованию бесконтактных карт, поскольку они обеспечивают более быстрый и удобный процесс оформления заказа. В 2019 году до 60% всех покупок с предъявлением карты было совершено через терминалы для бесконтактных платежей, и этот показатель, вероятно, будет увеличиваться, поскольку клиенты требуют скорости и удобства, которые обеспечивают бесконтактные платежи.

Растущая популярность онлайн-покупок

Мобильные покупки, использование электронной коммерции и покупка товаров с технологией распознавания голоса — все это резко возросло.Умные колонки, такие как Google Home, устройства Amazon Echo и Alexa и Apple HomePod, позволяют человеку произносить команды, например запрашивать информацию о погоде или размещать заказ. В рамках Интернета вещей (IoT) интеллектуальные колонки становятся все более популярными по мере расширения систем домашней автоматизации.

Опрос Capgemini в Западной Европе и США в 2017 году показал, что 35% респондентов заявили, что они покупали продукты, используя свой умный динамик или цифровой помощник, используя свой мобильный телефон;
и 32% сказали, что они заказали еду или отправили или получили деньги.Эта технология не предназначена для использования для сложных команд и лучше всего подходит для небольших заказов.

Улучшения безопасности

По мере того, как все больше и больше потребителей используют цифровые методы оплаты, потребность в безопасной обработке платежей выходит на первый план. Например, технология 3D Secure 2.0 — это протокол безопасности, который добавляет уровень защиты транзакциям без предъявления карты (CNP) путем проверки личности клиента. Он поддерживает широкий спектр платежей в электронной коммерции, в приложении, с помощью мобильного кошелька и MOTO (почтовый перевод по телефону).Достижения биометрических технологий также меняют взгляд потребителей на вопросы безопасности обработки платежей. Исследования рынка показывают, что потребители считают, что биометрические методы проверки, такие как сканеры отпечатков пальцев, системы распознавания голоса и лиц, проще в использовании, чем другие методы проверки личности, и что биометрические методы более безопасны, чем PIN-коды или пароли.

Для транзакций с предъявлением карты EMV® (Europay, Mastercard и Visa) использует технологию «чип-карты», платежную карту со встроенным чипом, которая защищает от мошеннических транзакций путем взаимодействия с POS-устройством или бесконтактным терминалом для аутентификации входа. -лицо сделка.Другой протокол безопасности, набирающий популярность у продавцов, — это Secure Remote Commerce (SRC) EMV. Эта технология предлагает продавцу возможность создать «виртуальный платежный терминал» с возможностью оплаты в один клик на веб-сайте, в мобильном приложении или другом цифровом канале с помощью кредитных и дебетовых карт American Express, Discover, Mastercard или Visa. Технология SRC использует надежную токенизацию для замены данных карты и защиты информации о держателях карт и предназначена для использования с различными средами и устройствами удаленной проверки, такими как ноутбуки, планшеты, ПК и смартфоны.

Поскольку технология обработки платежей продолжает совершенствоваться, ожидайте увидеть в будущем более инновационные и удобные для пользователя решения безопасности.

Платежи в реальном времени

Платежи в реальном времени позволяют осуществлять мгновенные денежные переводы между банками и банковскими системами. В настоящее время в США существуют две платежные системы в реальном времени: сеть RTP® (платежи в реальном времени) и система FedNowSM.

Сеть RTP, запущенная Клиринговой палатой в 2017 году, представляет собой платежную систему, которую все депозитарные учреждения с федеральной страховкой могут использовать для клиринга и расчетов по платежам в режиме реального времени.Его сеть служит платформой, которая позволяет банкам и другим финансовым учреждениям создавать и предоставлять своим клиентам новые инновационные продукты и услуги. Технология RTP была разработана для облегчения платежей по всем категориям платежей, включая бизнес-бизнес (B2B), бизнес-потребитель (B2C), потребитель-бизнес (C2B), одноранговую сеть (P2P), правительство. транзакции для граждан (G2C) и между счетами (A2A).

FedNow — это платежный и расчетный сервис в реальном времени, который в настоящее время разрабатывается Федеральным резервным банком.Сервис, который, как ожидается, будет запущен в 2023 или 2024 году, будет включать в себя функции клиринга в процессе проведения расчетов. Эта функция позволяет банкам и финансовым учреждениям обмениваться дебетовой и кредитной информацией, необходимой для обработки платежей, и уведомлять клиентов об успешности платежей.

Заключение

Несмотря на свою сложность и разнообразие институтов и технологий, платежная индустрия представляет собой действительно сплоченный ландшафт, который находится в авангарде инноваций.И все больше и больше способность отрасли предлагать передовые решения стимулирует постоянные инвестиции и растущее число слияний и поглощений.

Несмотря на то, что новые технологии и поглощения нарушают платежный ландшафт, одно можно сказать наверняка: отрасль будет продолжать делать все возможное, чтобы сделать цикл обработки платежей как можно более плавным.

Получить версию для печати
Читайте полный технический документ в любое время и в любом месте.
Скачать PDF

Как работают онлайн-платежи с помощью кредитной или дебетовой карты?

Онлайн-транзакции по кредитным и дебетовым картам могут быть очень сложными и включать множество различных объектов и несколько этапов.

Процесс приема платежей по кредитным или дебетовым картам от клиентов в Интернете включает в себя несколько субъектов и множество этапов. Прежде чем мы рассмотрим их более подробно, давайте определим некоторые ключевые термины:

• Торговый счет — тип банковского счета, необходимый для бизнеса, чтобы принимать платежи по кредитным или дебетовым картам от клиентов.

• Эмитент (банк-эмитент A.K.A.) — финансовое учреждение, которое предоставляет своим клиентам кредитные или дебетовые карты.В контексте этого руководства воспринимайте его как банк вашего клиента.

• Карточная ассоциация (карточная сеть A.K.A.) — совокупность финансовых учреждений-участников, которые обрабатывают карточные платежи на основе согласованного набора правил. Основные примеры — Visa и Mastercard.

• Эквайрер (банк-эквайер или торговый банк) — финансовое учреждение, которое обрабатывает транзакцию на основе информации от эмитента и ассоциации карт. Они предоставляют предприятиям торговые счета и являются лицензированными членами карточных ассоциаций.

• Платежный оператор — термин, которому часто дают разные определения. В контексте этого руководства обработчик платежей — это средство эквайера, которое передает детали транзакции в соответствующую ассоциацию карт.

• Платежный шлюз — программное обеспечение, которое упрощает передачу данных карты клиента с веб-сайта продавца в платежную систему. (Как и «обработчик платежей», этому термину также часто приписывают разные определения.)

От покупателя, завершающего процесс оформления заказа, до получения продавцом средств на свой банковский счет, общего процесса онлайн-кредита и транзакции с дебетовой картой проходят в два основных этапа:

1. Авторизация

2. Клиринг и расчет

1) Авторизация, пошаговая процедура

1. Покупатель завершает процесс оформления заказа продавца и выбирает оплату с помощью кредитной или дебетовой карты, указав данные своей карты.

2. Продавец безопасно передает информацию о транзакции (включая эти данные карты) на свой платежный шлюз.

3. Платежный шлюз безопасно передает информацию о транзакции в платежный процессор, используемый банком-эквайером продавца.

4. Платежный процессор безопасно передает информацию о транзакции в ассоциацию карт.

5. Карточная ассоциация безопасно передает информацию о транзакции в банк-эмитент клиента, который проверяет наличие достаточных средств для завершения транзакции, а также выполняет проверки, чтобы гарантировать, что транзакция не является мошеннической.

6. Банк-эмитент клиента отправляет ответ ассоциации карты, указывая, одобрена ли транзакция или отклонена.

7. Привязка карты передает этот ответ платежной системе продавца.

8. Обработчик платежей передает этот ответ платежному шлюзу.

9. Платежный шлюз информирует об ответе как покупателя, так и продавца.

2) Клиринг и расчет, шаг за шагом

1. В конце дня продавец отправляет пакет всех авторизованных транзакций с этого дня своему платежному процессору.

2. Платежный процессор ретранслирует эти санкционированные транзакции через соответствующие ассоциации карт.

3. Банк-эквайер продавца помещает средства в размере суммы транзакции на свой торговый счет (за вычетом любых соответствующих комиссий).

4. Ассоциации карт (с шага 2) дебетуют банки-эмитенты клиентов на соответствующие суммы транзакций, затем кредитуют банки-эквайеры продавцов (за вычетом любых соответствующих комиссий).

5. Банк-эмитент клиента дебетует соответствующую сумму транзакции со своего счета (для дебетовых карт) или выдает им выписку с запросом на выплату суммы (для кредитных карт).

GoCardless используется более чем 60 000 компаний по всему миру. Узнайте больше о том, как вы можете улучшить обработку платежей в своем бизнесе уже сегодня.

Узнать большеЗарегистрироваться

Часто задаваемые вопросы об операциях с платежными картами | Налоговая служба

Что такое коммерческое приобретающее лицо?

Торгово-эквайринговая организация, которую часто называют «банком-эквайером» или «торговцем», — это банк или другая организация, имеющая договорное обязательство произвести платеж торговцу или другому бизнесу, известному как «участвующий получатель платежа», в расчетах по платежам. карточные операции.В соответствии с разделом 1.6050W-1 PDF правил казначейства, организация-эквайер-продавец производит платеж в счет транзакции по платежной карте, если она подает инструкцию о переводе средств на счет участвующего получателя.

Что считается «платежной картой»?

Термин «платежная карта» включает кредитные карты, дебетовые карты и карты с сохраненной стоимостью, а также оплату посредством любых отличительных знаков платежной карты (например, номера кредитной карты).

Платежная карта выпускается в соответствии с соглашением, которое обеспечивает стандарты и механизмы для расчетов по транзакциям между торговым банком-эквайером или аналогичной организацией и поставщиками, которые принимают карты в качестве оплаты.

Кто отвечает за отчетность по операциям с платежными картами?

Торговая организация-покупатель, которая отправляет инструкции по переводу средств участвующему получателю, несет ответственность за представление валовой суммы отчетных транзакций.

Торгово-эквайринговая организация может передать обработку транзакций на внешний подряд процессору, который может разделить договорное обязательство по выплате продавцу. Когда и приобретающая организация продавца, и обработчик имеют договорное обязательство произвести платеж продавцу, организация, которая подает инструкции по переводу средств на счет продавца, несет ответственность за подготовку и предоставление выписки получателя платежа участвующему получателю и заполнение формы 1099- K с IRS.

Кто сообщает об операциях по платежным картам, когда организация по расчетам по платежам заключает договор с третьей стороной, например с посредником по электронным платежам, на расчет по отчетным операциям?

Организация, предоставляющая инструкции по переводу средств на счет участвующего продавца, несет ответственность за отчетность по транзакциям с платежными картами. В этом случае ответственность за отчетность несет сторонняя организация, поскольку именно она представляет инструкции по переводу денежных средств при расчетах по транзакциям.

Что такое код категории продавца (MCC)?

MCC — это четырехзначный номер, используемый индустрией платежных карт для классификации предприятий по товарам услуг, которые они предоставляют. Существует около 600 МСС, представляющих разные виды бизнеса. Вот несколько примеров: 441- Cruise Lines; 5462 — Пекарни; и, 5532 — Магазины автомобильных шин.

Как следует сообщать о транзакциях, если у продавца есть квитанции, относящиеся к более чем одному MCC?

Если у продавца есть квитанции, отнесенные к более чем одному MCC, отчитывающаяся организация может:

• Подайте отдельные формы 1099-K с указанием валовых отчетных сумм транзакций, относящихся к каждому MCC, или
• Подайте единую форму 1099-K, в которой указываются валовые подлежащие отчетности суммы транзакций и MCC, который соответствует наибольшей части общих валовых поступлений.

Кроме того, если отчитывающаяся организация (или ее обработчик) использует отраслевую классификационную систему, отличную от MCC или в дополнение к ним, отчитывающаяся организация должна назначить каждому получателю MCC, который наиболее точно соответствует описанию бизнеса получателя.

Как работают кредитные карты? Руководство по обработке платежей в ресторанах

Узнайте, как работают транзакции по дебетовым и кредитным картам в ресторанах, отслеживая обработку платежей с момента оплаты клиентом своей карты.

Оказывается, старая пословица «деньги — король» уже не актуальна. В 2019 году 54% всех платежей в США было выполнено с помощью дебетовой или кредитной карты, что на 9% больше, чем в 2016 году. Между тем, выплаты наличными остались неизменными в 2019 году и составили 26% после падения на 5% в 2018 году с 31%.

Такое увеличение использования дебетовых и кредитных карт неудивительно, поскольку операторы ресторанов и посетители столовых все больше привыкли к технологиям и меньше полагаются на наличные деньги.

На первый взгляд, эти транзакции по дебетовым и кредитным картам кажутся достаточно простыми: карта клиента вставляется, постукивается или проводится через считыватель карт ресторана — или вводится вручную (вводится с клавиатуры), например, для онлайн-заказа или заказа по телефону — затем карта либо утверждается, либо отклоняется, и продажа осуществляется до тех пор, пока карта одобрена для оплаты.

Чего большинство людей (как клиентов, так и рестораторов) не осознают, так это того, что каждая транзакция по дебетовой и кредитной карте на самом деле состоит из множества основных этапов, в которых участвуют несколько банков и регулирующих органов. Когда вы перечисляете все задействованные шаги, кажущаяся простая транзакция на самом деле может сбивать с толку.

Но не волнуйтесь, эта статья пытается устранить эту путаницу, предоставляя простое представление о том, что происходит, когда ресторан выполняет транзакцию по дебетовой или кредитной карте.

Ключевые термины и сущности обработки платежей в ресторанах

Давайте начнем с определения некоторых ключевых терминов и сущностей, которые связаны с каждой транзакцией по дебетовой и кредитной карте.

• Держатель карты : Это простой. Держатель карты — это владелец карты, которым обычно является гость, совершающий покупку с помощью дебетовой или кредитной карты.
• Торговец : Еще один простой. Торговец — это компания, продающая товары и / или услуги Держателю карты, которая принимает в качестве оплаты кредитные / дебетовые карты (например, ваш ресторан).Продавцы не обязаны принимать кредитные / дебетовые карты, но подавляющее большинство делают это.
• Процессор : Процессор предоставляет торговцам технологии и услуги по обработке платежей, которые позволяют предприятиям принимать платежи по дебетовым и кредитным картам. Обработчик может быть третьей стороной, независимой организацией или расширением банка-эквайера продавца. В некоторых случаях Процессор может также предоставлять устройства (часто называемые терминалами, например Toast’s POS и Toast Go 2), которые принимают платежные карты.
• Банк-эквайер : Банк-эквайер (также известный как Торговый банк) — это финансовое учреждение, которое ведет банковский счет продавца. Контракт с эквайером позволяет продавцам обрабатывать транзакции по кредитным и дебетовым картам. Банк-эквайер передает транзакции продавца соответствующим банкам-эмитентам для получения платежа. В зависимости от настройки банк-эквайер продавца также может быть процессором продавца.
• Сети карточек : Сети карточек (также известные как бренды карточек и ассоциации карточек) — это организации, которые владеют и управляют сетями, которые обрабатывают транзакции по дебетовым и кредитным картам и могут устанавливать комиссию за обмен, скидки и / или другие сборы за обработку.Карточные сети предоставляют «рельсы», облегчающие операции с дебетовыми и кредитными картами — подумайте о них как о путях или водопроводе. Наиболее распространенными сетями карт в США являются Visa, Mastercard, Discover и American Express.
• Банк-эмитент : Банк-эмитент (также известный как банк-эмитент карты или банк-эмитент карты) — это банк или финансовое учреждение, выпустившее дебетовую и кредитную карту, участвующую в транзакции, Держателю карты. Банки-эмитенты — это лица, которые в конечном итоге одобряют или отклоняют транзакции.American Express и Discover являются сетями карт, но также выступают в качестве соответствующих эмитентов.

Как работают транзакции по кредитной карте ресторана?

Теперь, когда вы познакомились с игроками и познакомились с некоторыми ключевыми терминами, давайте перейдем к обзору этапов обработки платежных карт.

В процессе транзакции по дебетовым и кредитным картам есть три ключевых области: авторизация, аутентификация и расчет. Давайте разберем каждую из этих областей на более четкие этапы и посмотрим, как различные стороны вступают в игру.

Ниже показано, как обрабатываются карты, которые физически представлены (транзакции с предъявлением карты). Для транзакций с дебетовой или кредитной картой, когда карта физически не представлена ​​для обработки, процесс аналогичен, но процесс запускается онлайн, через мобильное устройство или через терминал ресторана, в зависимости от того, как вводятся данные карты. Многие рестораны используют онлайн-заказы, QR-коды и другие транзакции без карты, чтобы минимизировать взаимодействие между клиентом и персоналом.Пожалуйста, ознакомьтесь с нашим руководством по транзакциям без предъявления карты для получения дополнительной информации об этих транзакциях.

Авторизация

Этап авторизации процесса транзакции начинается в тот момент, когда клиент представляет ресторан, который он обслуживает, с помощью своей дебетовой или кредитной карты, затем:

• Карту проводят, окунают или касают платежный терминал . Терминал мгновенно и в электронном виде отправляет данные карты Держателя карты в Банк-эквайер.

• Банк-эквайер получает данные карты Держателя карты из Терминала и отправляет эти данные в соответствующую сеть карт.

• Сеть карт проверяет данные карты и отправляет запрос на авторизацию, который включает такую ​​информацию, как номер карты, срок действия, код безопасности, адрес выставления счета Держателя карты и сумма транзакции, в банк-эмитент.

Аутентификация

Теперь, когда сеть карт связалась с банком-эмитентом:

• Банк-эмитент проверяет действительность платежной карты и проверяет, есть ли у Держателя карты требуемая сумма доступных средств.

• Затем банк-эмитент одобряет или отклоняет транзакцию и отправляет результат запроса авторизации обратно Продавцу по тем же каналам.

• После получения результата запроса авторизации, Продавец создает квитанцию ​​и предоставляет ее Держателю карты, что означает завершение процесса транзакции для Держателя карты.

Расчет

Этапы авторизации и аутентификации обычно занимают меньше минуты, но мы еще не закончили:

• В конце каждого дня Торговец объединяет все утвержденные разрешения для в тот же день в «пакет», который отправляется в банк-эквайер.

• Пакетная информация затем отправляется в карточную сеть для расчета.

• Сеть карт пересылает каждую утвержденную транзакцию соответствующему эмитенту.

• Обычно в течение 24-48 часов после транзакции Эмитент переводит средства за вычетом любых комиссий, которые он разделяет с Сетью карт.

• Наконец, банк-эквайер переводит с трудом заработанные деньги Продавца (за вычетом любых комиссий за обработку или обслуживание) на банковский счет Продавца.

И это конец процесса транзакции. Не слишком сложно, правда?

Анализ транзакций по дебетовым и кредитным картам в ресторанах

Как мы отмечали выше, транзакции по дебетовым и кредитным картам, происходящие в вашем ресторане каждый день, включают множество этапов и множество различных игроков, связанных с ними.