Close

Эквайер банк: Что такое банк-эквайер?

Содержание

Новости | Inpas

МАГНИТ, одна из ведущих розничных сетей в России по торговле продуктами питания, совместно с INPAS, провайдером платежных сервисов для банков и ритейла, оснащает вновь открывающиеся магазины пинпадами PAX SP30.

На российском платежном рынке есть две модели распространения платежного оборудования. Первая – когда банка-эквайер поставляет его клиентам в рамках договора эквайринга. В свою очередь банк закупает его у поставщиков и приобретает лицензии на ПО, а потом обеспечивает комплексное эквайринговое обслуживание. Эти затраты компенсируются более высокой процентной ставкой. Вторая модель – когда ритейл закупает терминалы напрямую через поставщика, минуя банк-эквайер. Здесь ритейлер выбирает подходящий банк по более выгодному тарифу, который возможен за счет отсутствия у банка капитальных и операционных издержек на закупку и обслуживание парка устройств.

На начальной стадии формирования рынка в нашей стране исторически популярнее была первая модель, в то время как на Западе – вторая. Сегодня все больше российских компаний меняют свой подход и разворачиваются в сторону второй модели, так как видят в ней перспективу в переговорах с потенциальным банком-эквайером, на котором остается традиционно банковская функция – процессирование платежей.

Так, МАГНИТ стал одним из первых ритейлов, который еще в 2015 году перешел на вторую, более инновационную для России модель. За 5 лет самостоятельной закупки терминального оборудования торговая сеть уже накопила достаточно опыта для осознанного выбора и поиска наилучшего сочетания «цена-качество».

На этот раз был выбран пинпад PAX SP30 – надежное и высокопроизводительное устройство для приема к оплате банковских карт основных платежных систем, включая «Мир». Это позволит свести к минимуму случаи «зависания» устройства, а значит, снизить ожидание клиентов в очереди на оплату покупок в кассовой зоне.

Его важная особенность – в совместимости с большинством кассовых аппаратов благодаря поддержке различных способов подключения: USB, RS232, COM, Ethernet.

Результаты тестовых испытаний PAX SP30 показали высокую отказоустойчивость, низкий процент брака, уменьшение воздействий (царапин, потертостей) на поверхность экрана за счет стеклянного, а не пластикового дисплея.

Кассирам будет просто его освоить, а клиентам безопасно оплачивать.

как проводятся платежи по банковской карте

Эквайринг является предоставляемыми в комплексе услугами, необходимыми при оплате услуг или товаров посредством банковских карт. Реализацией данного процесса занимается банк-эквайер, ответственный за установку в торговых точках оборудования, посредством которого принимаются карточные платежи. 

При этом выгода присутствует для обеих сторон:

  • Предприятие получает постоянных клиентов со стабильным высоким доходом, становится участником банковских льготных программ. Кроме того, исключены проблемы, связанные с реализацией фальшивых банкнот;
  • Банку-эквайеру предоставляется возможность получения дополнительного дохода от каждой проведенной покупки.

Принципы организации эквайринга

Устройство эквайринга прописывается в договоре, заключаемом между торговым предприятием и организующим процесс финансовым учреждением, которое становится посредником между проводящей оплату стороной и платежной системой.

Чтобы торговая точка была включена в систему эквайринга, необходимо соблюдение следующих условий:

1. Наличие кассового аппарата, подключенного к платежной системе.

2. Установка POS-терминала (обычно берется на правах аренды), являющегося непосредственно связанным с банковской системой электронным устройством. Функцией терминала является перевод проводимых платежей в адрес арендующей торговой организации. Для подключения может использоваться интернет или стационарная телефонная связь. Сегодня присутствуют удобные устройства, передающие и принимающие информацию посредством сотовой связи, благодаря чему терминалы можно перемещать по торговому залу, повышая удобство клиентов. Торговое предприятие может приобрести собственный POS-терминал, но чаще выбирается аренда устройств.

Также, устройство эквайринга подразумевает организацию расчетов с использованием мобильных мини-терминалов (такой вид процедуры востребован в службах такси, организациях, предоставляющих курьерские услуги) и в интернет-пространстве через специально организованные ресурсы, используемые для авторизации и проведения платежей.

Реализовать все без исключения транзакции помогает процессинговый центр, являющийся связующим звеном между всеми элементами процесса, включая банк-эмитент, финучреждение-эквайер, держателя карты и предоставляющую товары или услуги сторону. Если в результате авторизации карты на процессинговый центр приходит подтверждение возможности оплаты, происходит успешная транзакция. При отсутствии сбоев на линии для проведения платежа достаточно не более минуты.

ОАО «Кыргызкоммерцбанк» — первый банк-эквайер карт Международной платежной системы JCB в Кыргызской Республике

ОАО «Кыргызкоммерцбанк» (Кыргызская Республика) и JCB International Co., Ltd. (Япония) подписали лицензионное соглашение об осуществлении эквайринга карт платежной системы JCB.

В результате подписанного соглашения ОАО «Кыргызкоммерцбанк» стал первым банком в Кыргызской Республике, который приступил к реализации проекта эквайринга банковских платежных карт Международной платежной системы JCB. Планируется, что после завершения проекта к концу 2020 года все держатели карт JCB, которые путешествуют в Бишкек и другие города Кыргызской Республики, смогут снимать наличные в банкоматах ОАО «Кыргызкоммерцбанк» и оплачивать покупки в сети партнеров Банка. Международная платежная система JCB, основанная в Японии, — одна из крупнейших в мире, более 130 миллионов человек являются держателями карт JCB в 24 странах и территориях. Карты принимаются более чем в 33 миллионах торгово-сервисных предприятий по всему миру.

Такаси Суэцугу, Генеральный директор JCB International Eurasia, прокомментировал данное событие: «Мы рады, что Кыргызкоммерцбанк, банк с надежной и стабильной репутацией, имеющий долгую историю успеха на финансовом рынке Республики, начнёт принимать карты JCB в своей сети на территории Кыргызской Республики. Кыргызская Республика является одной из ведущих стран в регионе Центральной Азии, с которой у Японии налажены близкие и динамично развивающиеся отношения. Присоединение Кыргызкоммерцбанка к платежной системе JCB позволит предприятиям, в которых установлены платежные терминалы Кыргызкоммерцбанка, обслуживать новый сегмент клиентов — держателей карт JCB: туристов, студентов, бизнесменов из Российской Федерации, Японии и Китая. Благодаря сотрудничеству наших компаний, мы не только создадим более комфортные и гостеприимные условия для держателей карт JCB из стран, в которых JCB успешно развивает выпуск карт JCB. Мы уверены, что наше сотрудничество также повлечет за собой рост и развитие безналичных расчетов в Республике в целом».

«Развитие безналичного оборота в Кыргызстане — один из наших стратегических приоритетов. Развивая взаимодействие с JCB, «Кыргызкоммерцбанк» упростит расчеты с помощью платежных карт для туристов из стран Восточной и Юго-Восточной Азии. Владельцы карт JCB, путешествующие в Кыргызстане, смогут свободно пользоваться своими картами для оплаты покупок и снятия наличных в банкоматах «Кыргызкоммерцбанка» по всему Кыргызстану. Это партнерство позволит торговым предприятиям, сотрудничающим с «Кыргызкоммерцбанком», получить новые возможности продаж с глобальным финансовым брендом», — прокомментировал Заместитель Председателя Правления ОАО «Кыргызкоммерцбанк» Эрик Усубалиев.

ОАО «Кыргызкоммерцбанк» — кыргызско-японский банк, который оказывает широкий спектр банковских услуг на территории Кыргызской Республики и эффективно работает на финансовом рынке более 27 лет. Постоянно совершенствуясь и идя в ногу с самыми современными международными тенденциями, Банк является стабильным и надежным финансовым институтом Кыргызской Республики.

Основные направления работы: размещение депозитов, кредитование, осуществление расчетов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц, операции с ценными бумагами, иностранной валютой, эмиссия и обслуживание кредитных и платежных карт. Банк имеет наивысший статус Принципиального члена международных платежных систем Visa, Mastercard, Union Pay International; обслуживает карты Visa, Mastercard, Maestro, American Express, Union Pay International и Элкарт. Дополнительная информация об ОАО «Кыргызкоммерцбанк» доступна на официальном сайте банка.

Эксперты рассказали, кто выиграет от льгот по эквайрингу в России

https://ria.ru/20190928/1559228125.html

Эксперты рассказали, кто выиграет от льгот по эквайрингу в России

Эксперты рассказали, кто выиграет от льгот по эквайрингу в России — РИА Новости, 03.03.2020

Эксперты рассказали, кто выиграет от льгот по эквайрингу в России

Оживленные дискуссии на тему высокой себестоимости эквайринга в РФ пришли к своему логическому завершению: платежные системы с 1 октября введут льготные… РИА Новости, 03.03.2020

2019-09-28T09:07

2019-09-28T09:07

2020-03-03T16:28

экономика

владимир рожанковский

россия

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn21.img.ria.ru/images/152348/21/1523482156_0:180:2948:1838_1920x0_80_0_0_804c2d3e07c9f83608cb3e015fb6d51d.jpg

МОСКВА, 28 сен — РИА Новости. Оживленные дискуссии на тему высокой себестоимости эквайринга в РФ пришли к своему логическому завершению: платежные системы с 1 октября введут льготные межбанковские комиссии за оплату картами ряда социально значимых и дорогих товаров. Опрошенные РИА Новости эксперты уверены, что от этого решения в первую очередь выиграют банки, небольшие и средние ритейлеры, а выгоду потребителю в виде тотального снижения цен новые тарифы не принесут.Кроме того, введение льготы вряд ли приведет к быстрому падению стоимости самого эквайринга: межбанковская комиссия является лишь одной, хотя и самой весомой, из составляющих конечного тарифа, на который влияет множество других факторов. В среднем по России для розничных магазинов комиссия за эквайринг составляет 2,2-2,4% от оборота торговой точки, для интернет-магазинов — от 3% до 4%, а тариф за мобильный эквайринг колеблется в пределах от 2,5% до 3%.При этом величина банковской комиссии, которую банк, обслуживающий платежи по картам, платит в пользу банка, выпустившего карту — так называемая interchange rate fee (IRF) — зависит от класса карты. Самую низкую комиссию банк-эквайер платит по картам Maestro: от 1,5% до 1,75% по платиновым картам до 1,9-2,1% по золотым и «черным». В случае если банк-эмитент и банк-эквайер совпадают, то вся сумма идет ему.»Прежде всего, от снижения межбанковских комиссий могут выиграть банки-эквайеры. Изначально комиссию с магазина взимает именно эквайер, далее основная часть этой суммы переводится банку-эмитенту, выпустившему карту. Таким образом, банк-эквайер сможет переводить эмитенту меньше средств. Торговые точки, подпадающие под снижение, тоже могут выиграть в перспективе», — полагает руководитель центра проектов и инноваций «БКС Премьер» Иван Мазов.»Выиграют от снижения, прежде всего, ритейлеры, причем для малых и средних компаний, где зачастую велика доля выручки от социально значимых услуг, выгода может быть более ощутимой, чем для крупных. Потребители вряд ли увидят тотальное снижение цен, но могут рассчитывать на замедление их роста и скидки на отдельные группы товаров», — считает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков.Эквайрингом в России, занимается более 300 банков, но львиная доля этого бизнеса приходится на Сбербанк. По всей стране установлено более 1,5 миллионов его торговых терминалов, а сам банк обслуживает более 1 миллиарда платежей по картам ежемесячно. Неплохие позиции на рынке также у ВТБ, Газпромбанка, банка «Русский стандарт», Промсвязьбанка и Альфа-банка.Влияние на потребителяОбсуждение эквайринга началось после того, как в феврале президент РФ Владимир Путин раскритиковал высокие комиссии за эту услугу, назвав их «квазиналогом». В марте прошло несколько совещаний с участием банков, платежных систем и ритейлеров. По их итогам Банк России направил в правительство согласованные предложения участников рынка о снижении комиссий за эквайринг в отношении социально значимых товаров и услуг (образовательных учреждений, клиник, аптек), а также крупных покупок (автомобилей и недвижимости).Международные платежные системы Visa, Mastercard и российский «Мир» согласились снизить межбанковские комиссии для этих сегментов с 1 октября. На практике, пониженные тарифы, скорее всего, не дадут практически никаких результатов, создав для чиновников формальный повод доложить о проделанной работе, считает главный аналитик Центра аналитики и финансовых технологий Антон Быков. Сама идея удешевления эквайринга появилась из-за жалоб ритейла, однако в итоге комиссии снижаются там, где процент оплаты товаров и услуг картами невелик.»Чуть лучше может быть ситуация с социально значимыми сферами. Однако и здесь есть явный формализм, например, с услугами здравоохранения, где основные потребители это люди в возрасте, которые практически не используют банковские карты», — вместе с тем отметил он.С точки зрения потребителей, надеяться на удешевление товаров и услуг – весьма самонадеянное желание, уверен эксперт «Международного финансового центра» Владимир Рожанковский. Неоспоримым удобством, которое принесет им пониженные комиссии, станет более широкое распространение возможности расплатиться картой.Мазов из «БКС Премьер» считает, что снижение комиссий в ряде случаев может оказаться для потребителей медвежьей услугой. Дело в том, что банки-эмитенты карт именно из полученных межбанковских комиссий за эквайринг выплачивают бонусы в рамках программ лояльности своим клиентам. Чем меньше комиссий будут получать эмитенты, тем меньше будет сумма бонусов для клиентов, объяснил эксперт.Позиция банковСнижение межбанковских комиссий не означает, что банки-эквайеры сразу же начнут снижать комиссию для магазинов, продолжил Мазов. Высока вероятность, что банки-эквайеры просто будут перечислять меньше денег банкам-эмитентам платежных карт, изменение договоров с торговыми точками на предмет снижения комиссии вряд ли произойдет быстро, если вообще случится.Как пояснили РИА Новости в одном из крупнейших игроков на рынке эквайринга — банке «Русский Стандарт», сейчас на конечную ставку для компании-клиента влияет много факторов, в том числе оборот предприятия, перечень платежных систем, которые компания планирует принимать к оплате, профиль бизнеса и другие особенности.Например, ставка для предприятий с похожим профилем в разных регионах страны может отличаться. Дело в том, что в среднем на межбанковскую комиссию в эквайринговой ставке приходится более 80%, поэтому в регионах, где много премиальных карт, ставка по эквайрингу может оказаться выше, чем в тех городах, где такими картами расплачиваются редко, хотя профиль предприятия может быть очень похожим.В Альфа-банке полагают, что в целом снижение не окажет критичного влияния на банки-эквайеры, поскольку перечисленные сегменты занимают 5-10% в их клиентской базе. При этом в кредитной организации допустили, что для аптек, медучреждений и остальных льготных категорий себестоимость эквайринга несколько снизится, однако не стоит ждать, что это приведет к снижению цен на их услуги и товары.В целом, на рынке приема платежей в долгосрочной перспективе ставки по эквайрингу должны двигаться в сторону снижения, уверена директор департамента эквайринга банка «Русский Стандарт» Инна Емельянова. Плавное падение будет происходить, в том числе, благодаря изменениям в тарификации от платежных систем и появлению у них специальных программ для разных категорий компаний, например, социальная сфера, фаст-фуд, продовольственные магазины, малый и средний бизнес.

https://ria.ru/20190802/1557131639.html

https://radiosputnik.ria.ru/20190927/1559203867.html

https://ria.ru/20190408/1552471740.html

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2019

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn24.img.ria.ru/images/152348/21/1523482156_130:0:2818:2016_1920x0_80_0_0_460e3392da06c0a9b40b5a5420ad2729.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, владимир рожанковский, россия

МОСКВА, 28 сен — РИА Новости. Оживленные дискуссии на тему высокой себестоимости эквайринга в РФ пришли к своему логическому завершению: платежные системы с 1 октября введут льготные межбанковские комиссии за оплату картами ряда социально значимых и дорогих товаров. Опрошенные РИА Новости эксперты уверены, что от этого решения в первую очередь выиграют банки, небольшие и средние ритейлеры, а выгоду потребителю в виде тотального снижения цен новые тарифы не принесут.

Кроме того, введение льготы вряд ли приведет к быстрому падению стоимости самого эквайринга: межбанковская комиссия является лишь одной, хотя и самой весомой, из составляющих конечного тарифа, на который влияет множество других факторов. В среднем по России для розничных магазинов комиссия за эквайринг составляет 2,2-2,4% от оборота торговой точки, для интернет-магазинов — от 3% до 4%, а тариф за мобильный эквайринг колеблется в пределах от 2,5% до 3%.

При этом величина банковской комиссии, которую банк, обслуживающий платежи по картам, платит в пользу банка, выпустившего карту — так называемая interchange rate fee (IRF) — зависит от класса карты. Самую низкую комиссию банк-эквайер платит по картам Maestro: от 1,5% до 1,75% по платиновым картам до 1,9-2,1% по золотым и «черным». В случае если банк-эмитент и банк-эквайер совпадают, то вся сумма идет ему.

2 августа 2019, 22:48

Путин дал ЦБ право ограничивать плату за эквайринг

«Прежде всего, от снижения межбанковских комиссий могут выиграть банки-эквайеры. Изначально комиссию с магазина взимает именно эквайер, далее основная часть этой суммы переводится банку-эмитенту, выпустившему карту. Таким образом, банк-эквайер сможет переводить эмитенту меньше средств. Торговые точки, подпадающие под снижение, тоже могут выиграть в перспективе», — полагает руководитель центра проектов и инноваций «БКС Премьер» Иван Мазов.

«Выиграют от снижения, прежде всего, ритейлеры, причем для малых и средних компаний, где зачастую велика доля выручки от социально значимых услуг, выгода может быть более ощутимой, чем для крупных. Потребители вряд ли увидят тотальное снижение цен, но могут рассчитывать на замедление их роста и скидки на отдельные группы товаров», — считает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков.

Эквайрингом в России, занимается более 300 банков, но львиная доля этого бизнеса приходится на Сбербанк. По всей стране установлено более 1,5 миллионов его торговых терминалов, а сам банк обслуживает более 1 миллиарда платежей по картам ежемесячно. Неплохие позиции на рынке также у ВТБ, Газпромбанка, банка «Русский стандарт», Промсвязьбанка и Альфа-банка.

Влияние на потребителя

Обсуждение эквайринга началось после того, как в феврале президент РФ Владимир Путин раскритиковал высокие комиссии за эту услугу, назвав их «квазиналогом». В марте прошло несколько совещаний с участием банков, платежных систем и ритейлеров. По их итогам Банк России направил в правительство согласованные предложения участников рынка о снижении комиссий за эквайринг в отношении социально значимых товаров и услуг (образовательных учреждений, клиник, аптек), а также крупных покупок (автомобилей и недвижимости).

27 сентября 2019, 14:01

Банки могут перевести на электронный документооборот

Международные платежные системы Visa, Mastercard и российский «Мир» согласились снизить межбанковские комиссии для этих сегментов с 1 октября. На практике, пониженные тарифы, скорее всего, не дадут практически никаких результатов, создав для чиновников формальный повод доложить о проделанной работе, считает главный аналитик Центра аналитики и финансовых технологий Антон Быков. Сама идея удешевления эквайринга появилась из-за жалоб ритейла, однако в итоге комиссии снижаются там, где процент оплаты товаров и услуг картами невелик.

«Чуть лучше может быть ситуация с социально значимыми сферами. Однако и здесь есть явный формализм, например, с услугами здравоохранения, где основные потребители это люди в возрасте, которые практически не используют банковские карты», — вместе с тем отметил он.

С точки зрения потребителей, надеяться на удешевление товаров и услуг – весьма самонадеянное желание, уверен эксперт «Международного финансового центра» Владимир Рожанковский. Неоспоримым удобством, которое принесет им пониженные комиссии, станет более широкое распространение возможности расплатиться картой.

Мазов из «БКС Премьер» считает, что снижение комиссий в ряде случаев может оказаться для потребителей медвежьей услугой. Дело в том, что банки-эмитенты карт именно из полученных межбанковских комиссий за эквайринг выплачивают бонусы в рамках программ лояльности своим клиентам. Чем меньше комиссий будут получать эмитенты, тем меньше будет сумма бонусов для клиентов, объяснил эксперт.

8 апреля 2019, 11:01

Льготы Visa по эквайрингу вряд ли снизят цены в киосках, заявил эксперт

Позиция банков

Снижение межбанковских комиссий не означает, что банки-эквайеры сразу же начнут снижать комиссию для магазинов, продолжил Мазов. Высока вероятность, что банки-эквайеры просто будут перечислять меньше денег банкам-эмитентам платежных карт, изменение договоров с торговыми точками на предмет снижения комиссии вряд ли произойдет быстро, если вообще случится.

Как пояснили РИА Новости в одном из крупнейших игроков на рынке эквайринга — банке «Русский Стандарт», сейчас на конечную ставку для компании-клиента влияет много факторов, в том числе оборот предприятия, перечень платежных систем, которые компания планирует принимать к оплате, профиль бизнеса и другие особенности.

Например, ставка для предприятий с похожим профилем в разных регионах страны может отличаться. Дело в том, что в среднем на межбанковскую комиссию в эквайринговой ставке приходится более 80%, поэтому в регионах, где много премиальных карт, ставка по эквайрингу может оказаться выше, чем в тех городах, где такими картами расплачиваются редко, хотя профиль предприятия может быть очень похожим.

В Альфа-банке полагают, что в целом снижение не окажет критичного влияния на банки-эквайеры, поскольку перечисленные сегменты занимают 5-10% в их клиентской базе. При этом в кредитной организации допустили, что для аптек, медучреждений и остальных льготных категорий себестоимость эквайринга несколько снизится, однако не стоит ждать, что это приведет к снижению цен на их услуги и товары.

В целом, на рынке приема платежей в долгосрочной перспективе ставки по эквайрингу должны двигаться в сторону снижения, уверена директор департамента эквайринга банка «Русский Стандарт» Инна Емельянова. Плавное падение будет происходить, в том числе, благодаря изменениям в тарификации от платежных систем и появлению у них специальных программ для разных категорий компаний, например, социальная сфера, фаст-фуд, продовольственные магазины, малый и средний бизнес.

Интернет-эквайринг — глоссарий

Интернет-эквайринг – это механизм осуществления безналичной оплаты покупок банковскими картами через интернет. Участниками такой сделки являются покупатель (держатель пластиковой или виртуальной карты), продавец (интернет-магазин, онлайн-сервис), платёжный провайдер (платёжный агрегатор), банк-эквайер, банк-эмитент и платёжная система.

Механизм интернет-эквайринга предполагает реализацию следующей цепочки операций:

  • покупатель выходит на сайт продавца, находит нужный товар и вносит реквизиты банковской карты для осуществления покупки;
  • сайт продавца перенаправляет данные карты и сумму платежа напрямую банку-эквайеру либо платёжному провайдеру, который перенаправляет запрос банку-эквайеру;
  • банк-эквайер направляет запрос платёжной системе, в рамках которой была выпущена карта;
  • платёжная система направляет запрос банку-эмитенту, выпустившему и обслуживающему карту, с запросом на авторизацию и списание средств со счёта держателя карты за покупку;
  • при прохождении проверки и наличии доступных средств банк-эмитент подтверждает выполнение запроса, списывает средства с карточного счёта покупателя, и эта информация идёт по цепочке в обратном направлении;
  • банк-эквайер зачисляет средства на счёт продавца, и покупка считается оплаченной.

Поскольку транзакции через интернет считаются операциями, сопряжёнными с повышенными рисками, в рамках интернет-эквайринга применяются дополнительные средства защиты на основе технологий 3D-Secure и SecureCode, предполагающие подтверждение транзакций, например, путём указания покупателем кода, полученного по смс.

За проведение операции платёжный провайдер и/или банк-эквайер взимают комиссию с продавца, но некоторые провайдеры позволяют настраивать распределение комиссии между продавцом и покупателем.

Для того, чтобы интернет-магазин мог работать по такой схеме, продавец заключает договор с платёжным провайдером (который работает, как правило, с несколькими банками-эквайерами) или напрямую с банком -эквайером. Первый вариант больше подходит для интернет-магазинов (сервисов) с относительно небольшими оборотами.

Платёжные системы предъявляют определенные требования к интернет-магазинам и онлайн-сервисам, которые намереваются воспользоваться услугой интернет-эквайринга. Соблюдение этих требований контролируют банки-эквайеры. Так, последние могут отказать в предоставлении услуг компаниям, работающим в сфере игорного бизнеса, продажи лекарств и табачной продукции. Или, скажем, онлайн-магазинам, продающим аудио- и видеоматериалы, необходимо иметь договоры с обладателями авторских прав.

Лидером российского рынка интернет-эквайринга считается Альфа-Банк, подобные услуги оказывают и другие финучреждения, в том числе и такие, как Сбербанк и ВТБ 24.

Интернет-издание о высоких технологиях

Обозрение подготовленоПри поддержке

Интернет-эквайринг: магазин всегда виновен?

Для интернет-магазина существует несколько способов реализации операций по пластиковым картам, принимаемым в качестве платежного средства за товары и услуги. Они отличаются различным распределением обязательств, и, следовательно, различной степенью рисков. В самом невыгодном положении при любой схеме реализации платежей оказывается непосредственно интернет-магазин. Однако переход на наиболее прогрессивные виды интернет-эквайринга позволяет ему во многих случаях избежать финансовых потерь.

Как уже упоминалось, интернет-эквайрингом называется процессинг пластиковых карт в интернете. Разумеется, так как разговор идет об обработке пластиковых карт, то в данной статье рассматриваются именно карточные электронные платежные системы.

В самом общем случае существует несколько видов реализации интернет-эквайринга, и каждый интернет-магазин, в принципе, волен выбирать любой из них. В действительности же используется в основном только один из них, а упомянутая свобода выбора интернет-магазина сводится к выбору партнера, который, естественно, работает по одной из схем интернет-эквайринга (которая обычно и является доминирующей на рынке). Наиболее распространены три способа реализации интернет-эквайринга, причем последние два практически не различаются с технологической стороны, отличия состоят лишь в уровне ответственности контрагента и его компетентности: прием платежей непосредственно интернет-магазином; прием платежей с помощью карточной электронной платежной системы; прием платежей, в том числе биллинговых, с помощью карточной электронной платежной системы, но с передачей части рисков в ее ведение.

Рассмотрим более подробно все эти способы.

Процессинг своими силами

Первый способ реализации – прием платежей по пластиковым картам непосредственно интернет-магазином. То есть последний напрямую подключен к банку-эквайеру, обеспечивающему процессинг карточек. Этот способ на сегодняшний день полностью изжил себя и практически не используется ввиду огромных рисков, связанных с ним. Встретить подобный метод организации интернет-эквайринга практически невозможно, а при работе со сколько-нибудь порядочным интернет-магазином и вовсе нельзя.

Огромные риски, связанные с этим способом, порождены значительным фронтом непрофильных работ, которые должен выполнять интернет-магазин и банк-эквайер для обеспечения должного уровня безопасности платежей. Очевидно, что при существующем уровне развития вирусов и подготовки мошенников обеспечить защищенные каналы связи, использование криптоалгоритмов, системы отслеживания мошенников и многое другое никакой интернет-магазин не сможет. Как не сможет этого и банк-эквайер. При этом сами риски несет непосредственно интернет-магазин (впрочем, так практически при любых схемах реализации интернет-эквайринга), однако если продавец не в состоянии погасить соответствующие финансовые обязательства, то это обязан сделать его банк-эквайер.

Данная схема хоть сколько-нибудь оправдана для гигантских интернет-магазинов, которым под силу обеспечить сопровождение всей непрофильной инфраструктуры. Но и для них последнее разумно лишь в случае, если издержки на обеспечение нужного уровня безопасности меньше процентных отчислений в случае введения в цепочку электронного платежа еще одного игрока. Очевидно, что такая схема практически нежизнеспособна.

«Телохранители транзакций»

В настоящее время наибольшее распространение (во всяком случае, в нашей стране) получил именно второй способ реализации интернет-эквайринга: прием карточных платежей интернет-магазином осуществляется с помощью карточной электронной платежной системы. Появление такого варианта элементарно продиктовано несовершенством первого способа. Действительно, зачем и интернет-магазину, и процессинговому центру банка-эквайера заниматься непрофильным для себя бизнесом, если есть компания, которая обеспечивает безопасность транзакций и несет за это определенную ответственность. Именно так и появились карточные электронные платежные системы.

Впрочем, слово «ответственность» имеет двоякое значение. Дело в том, что практически при любых способах организации интернет-эквайринга ответственность за погашение чарджбеков (англ. chargeback — отзыв платежа) несет несчастный интернет-магазин, решивший работать с пластиковыми картами. Таковы требования всех крупнейших международных платежных систем (Visa, MasterCard и др.). Опять же в случае невозможности погашения соответствующих финансовых обязательств, их обязан погасить банк-эквайер. Причем последний это сделает обязательно, так как невыполнение их может привести к разрыву деятельности с международными платежными системами, а этого не может допустить ни один уважающий себя банк. Последнее обстоятельство, кстати, во многом обусловливает тот факт, что количество банков, предоставляющих услугу интернет-эквайринга, крайне мало. Для примера, в России таких банков насчитывается не более 7 штук.

Однако и при втором способе организации интернет-эквайринга для интернет-магазина существует множество пресловутых подводных камней. Самый большой из них – все та же ответственность, а точнее невозможность прогноза финансовых рисков от мошенничества из-за самой схемы взаимодействия с карточными электронными платежными системами. Впрочем, справедливости ради стоит отметить, что этих самых схем может быть несколько, в том числе и у одной карточной платежной системы, однако зачастую основным является именно рассматриваемый ниже вариант, а остальные способы предполагают дополнительные финансовые отчисления со стороны интернет-магазина.

Проблема заключается в следующем. Фактически выступая гарантом безопасности транзакции от интернет-магазина до своего шлюза и от шлюза до процессингового центра банка-эквайера, карточная электронная платежная система тем самым снимает множество проблем с этих двух участников рынка. При попытке оплатить какой-либо товар в интернет-магазине с помощью карточки ее владелец перенаправляется последним на сайт партнерской платежной системы, где он и вводит свои карточные данные. Однако в подавляющем большинстве случаев платежная система не предоставляет интернет-магазину никаких сведений о произведенных транзакциях, и он оказывается лишен возможности мониторить собственные риски. Таким образом, удел интернет-магазина – положиться на опыт и компетенцию электронной платежной системы.

В принципе, последнее обстоятельство на первый взгляд даже отрадно для интернет-магазина, однако в отсутствие хоть какой-нибудь информации о принятых и отклоненных транзакциях магазин оказывается дезинформирован. Антифродовая политика интернет-магазина оказывается полностью зависимой от эффективности системы мониторинга карточной платежной системы. При этом, как уже упоминалось, ответственность в любом случае лежит на интернет-магазине. Вместе с тем, более глубокое взаимодействие платежной системы и интернет-магазина было бы полезно для последнего не только при разработке эффективной антифродовой политики, но и для грамотной раскрутки своего ресурса (за счет возможности мониторинга транзакций по партнерским рекламным сетям интернет-магазина). Однако еще раз стоит отметить, что современные платежные системы предлагают несколько схем работы, в том числе и с возможностью мониторинга определенной информации по транзакциям.

Риски на троих

Третий вариант организации интернет-провайдинга наиболее прогрессивен. Однако по сути он практически ничем не отличается от работы с классической карточной электронной платежной системой. Этот вариант также подразумевает обеспечение безопасности транзакции сторонней компанией, но в отличие от второго варианта здесь платежная система еще и принимает на себя часть рисков, связанных с мошенничеством. В силу последнего обстоятельства карточные системы, работающие по этому принципу, наиболее прозрачны для интернет-магазина, за счет чего последний имеет доступ к различным инструментам мониторинга.

Вместе с тем, в случае обеспечения расчетов с интернет-магазинами, подключенными к биллинговым системам, например, операторов связи, роль платежной системы для той же Visa или MasterCard несколько меняется. В этом случае система фактически становится эквайринговой точкой по отношению к «биллинговым клиентам», а значит, несет ответственность как компания, обслуживающая те или иные платежи. Провести четкую грань между представителями второго и третьего способов реализации интернет-эквайринга практически невозможно. Чтобы стать «представителем третьего типа», платежная система должна быть в состоянии выстроить эффективную антифродовую политику для минимизации количества чарджбеков и активно взаимодействовать по этому вопросу с ключевыми партнерами, с которыми она также делит риски по взаимной договоренности. Если этого не удается, ответственность также перекладывается на банк-эквайер.

Алексей Бузин / CNews


Справочная информация | theMAP – Документация API

Термины и определения

Покупатель – держатель карты, совершающий покупку в магазине Продавца

Продавец — юридическое лицо/ИП, осуществляющий продажу товаров или услуг в сети Интренет

Банк-эквайер — банк, осуществляющий первичную обработку транзакций, проводимых по банковским картам, в пользу Продавца, являющегося клиентом этого банка.

Банк-эмитент — банк, выпустивший карту Покупателя.

Платеж (транзакция) — совокупность операций взаимодействия держателя банковской карты с процессинговым центром. Платеж изменяет состояние карточного счета держателя карты. Каждый платеж имеет свой уникальный идентификатор.

Операция — совокупность действий, результатом которых является изменение статуса транзакции и состояния карточного счета.

Блокировка средств (также «авторизация» или «холдирование» средств) — предварительное резервирование средств на карте Покупателя.

Списание – выполнение фактического списания денежных средств со счета Покупателя.

ВАЖНО! Списание в рамках двухстадийного платежа должно быть инициализировано Продавцом в течение 7 дней после успешной блокировки. Если списание не будет инициализировано в указанный срок, то возможно оспаривание операции в связи с нарушением правил МПС. Также эмитент может самостоятельно осуществить автоматическую разблокировку средств на карте покупателя. Завершение после этого уже может быть недоступно.

Отмена блокировки («разблокировка» или «отмена авторизации») — операция, обратная блокировке. Выполняется в рамках двухстадийного платежа.

Возврат — операция, обратная списанию. Выполняется после списания как при одностадийном, так и при двухстадийном платеже.

Рекуррентный платеж — платеж по ранее добавленной карте без повторного ввода реквизитов банковской карты, инициированный Продавцом. Для выполнения рекуррентных платежей необходимо получение согласия у Покупателя при первом платеже.

Одностадийный платеж — платеж, состоящий из единственной операции — прямого списания средств с карты Покупателя.

Двухстадийный платеж — платеж, который включает выполнение двух операций: блокировку средств на карте держателя и завершение авторизации — списание.

Платежный шлюз theMAP – Программно-аппаратный комплекс (ПАК), который обеспечивает прием и отправку электронных сообщений (запросов) с целью проведения Операций через процессинговый центр Банка-Эквайера.

3-D Secure (3DS) — протокол, который используется как дополнительный уровень безопасности Интернет-платежей по банковским картам в сети Интернет, путем проверки подлинности держателя карты.

Что такое банк-эквайер? Роль эквайеров в процессе оплаты

Что такое

Эквайрер ?

Банк-эквайер (эквайер) выступает в качестве посредника при операциях с платежными картами. Они связывают продавцов с банками-эмитентами (теми, которые выдают кредитные и дебетовые карты потребителям).

В то время как банки-эмитенты работают напрямую с держателями карт, банки-эквайеры предоставляют торговцам финансовую поддержку и инфраструктуру для приема кредитных карт. Банки-эквайеры также принимают на себя большую часть финансовых рисков, связанных с покупками по кредитным картам, ответственность за обеспечение потока данных и первоначальную ответственность в случае спора.

Эквайер

[существительное] / * э-э · квай · ур · ур /

Эквайер — это финансовое учреждение, которое принимает и обрабатывает транзакции по кредитным и дебетовым картам от имени торговцев. Иногда его называют «банком-эквайером» или «торговым банком».

Банки-эквайеры:

Часть большой головоломки

Их роль эквайеров в сделке жизненно важна, но они вряд ли работают в вакууме. Фактически, за кадром каждого считывания карты происходит целый сложный процесс с участием нескольких сторон.Помимо эквайера, в число других ключевых игроков входят:

Схема карты

Также называется ассоциацией или сетью. Лицензирует и контролирует бренд своих кредитных карт (Visa, Mastercard и т. Д.), А также определяет параметры использования и обработки.

Банк-эмитент

Выдает потребителям кредитные карты.

Торговец

Пункт приема коммерческих платежных карт, где можно использовать кредитные / дебетовые карты для покупки товаров или услуг.

Платежный процессор

Отправляет информацию о транзакции по банковской карте в карточную сеть, откуда она может быть направлена ​​другим сторонам при необходимости.

Существуют и другие сторонние поставщики услуг, которые предоставляют такие вещи, как веб-хостинг, сертификаты SSL, тележки для покупок, платежные шлюзы и многое другое. И, конечно же, есть фактический держатель карты , который использует платежную карту для покупки товаров или услуг.

Понимание процесса и

Банк-эквайер Значение

Типичная транзакция начинается, когда владелец карты использует платежную карту для покупки.После того, как покупатель отправит свою транзакцию:

  • Информация о карте отправляется продавцом в платежную систему.
  • Процессор отправляет запрос через схему карты, а затем в банк-эмитент.
  • Банк-эмитент проверяет, активен ли карточный счет, доступна ли на счете запрошенная сумма и т. Д.
  • Транзакция либо авторизована, либо отклонена, а решение передается обратно в том виде, в котором оно было получено, от схемы карты, эквайеру, продавцу.
  • Продавец отправляет пакеты санкционированных транзакций процессору, и в конечном итоге средства переводятся со счетов держателей карт на счет продавца.
Как мы уже упоминали, это типичная транзакция . На пути есть множество возможностей, когда процесс может отклоняться от нормы.

Схема, со своей стороны, контролирует всю систему, обеспечивает обслуживание клиентов и следит за тем, чтобы держатели карт могли использовать свои карты как можно более универсально.Но какова роль банка-эквайера?

Полевой отчет по возвратному платежу за 2021 год

Теперь доступен полевой отчет по возвратным платежам за 2021 год. Основанный на опросе более 400 продавцов из США и Великобритании, в отчете представлен всесторонний кросс-вертикальный взгляд на текущее состояние возвратных платежей и управления возвратными платежами.

Скачать бесплатно

Эквайеры не являются «банками», ориентированными на потребителей, в том смысле, что у них есть отделения с открывающимися окнами и банкоматы. Скорее, они являются посредником при обработке всех кредитных карт с участием продавца.Операции с платежными картами, включая покупки, возмещения, возвратные платежи и т. Д., Касаются не только держателя карты и продавца; между ними всегда будет банк-эквайер.

Банки-эквайеры названы в честь функции, которую они выполняют при обработке кредитных карт. Эти банки принимают (или приобретают) транзакции по кредитным картам от банков-эмитентов, а затем обрабатывают эти транзакции для своих торговых клиентов. На самом деле, было бы правильнее называть эти банки чем-то вроде «банка-эквайера и банка обработки транзакций», но это довольно скучно…и он все еще не в полной мере описывает то, что делают покупатели.

Введите

Обработчик платежей

Прежде чем мы углубимся в нашу тему, необходимо уточнить некоторые детали. Хотя банки-эквайеры часто называют «процессинговыми» транзакциями, в этом уравнении есть еще один фактор: процессор платежных карт. Термины «эквайер» и «платежная система» часто используются взаимозаменяемо, но в действительности описывают два разных объекта, выполняющих две разные функции:

Банк-эквайер

Финансовое учреждение, которое гарантирует и обрабатывает транзакции по платежным картам.

Платежный процессор

Компания, которая облегчает общение между продавцом и банком держателя карты.

Обработчик платежей выступает в качестве посредника, защищая данные о платежах и следя за тем, чтобы транзакции соответствовали стандартам безопасности. Эти компании выполняют большую часть работы, такой как проверка данных карты, облегчение переводов, обмен информацией между сторонами и обеспечение безопасности этой информации в процессе.

Банк-эквайер ведет торговые счета своих клиентов.Это открытая кредитная линия, позволяющая банку принимать транзакции и вносить средства от имени каждого бизнеса, с которым он работает. Думайте о торговом счете как о виртуальном банковском счете , связанном с физическим банковским счетом и используемом для обработки платежных карт. Эквайер принимает транзакции, одобренные платежным оператором, и производит расчет по соответствующим счетам.

Слишком много возвратных платежей может привести к высокому риску обработки. Щелкните для получения дополнительной информации.

Зачем нужны банки-эквайеры

?

Платежные системы выполняют большую часть фактической обработки транзакций по платежным картам.Итак, если платежные системы берут на себя нагрузку, что могут сделать банки-эквайеры? Во-первых, финансовая поддержка.

Процессоры не являются банками; они ограничены в услугах, которые они могут предоставить. Некоторые банки-эквайеры могут предлагать решения для обработки платежей, а многие более крупные — предлагают. Однако в конечном итоге продавцам нужен кто-то для облегчения платежей (обработчик) и кто-то для предоставления кредита и получения платежей (эквайер). Эквайеры предоставляют средства, позволяющие своевременно проводить операции с платежными картами.Это сравнимо с предоставлением ссуды продавцу или PSP до тех пор, пока транзакция по карте не будет завершена.

Очевидно, это связано с определенным риском, и банки-эквайеры также берут на себя ответственность за обработанные транзакции. Поскольку торговые счета считаются кредитными линиями (в отличие от текущих счетов), эквайеры также принимают на себя неотъемлемый риск, связанный с транзакциями, которые они обрабатывают.

Например, предположим, что предприятие обанкротилось и не может выплатить возврат средств клиентам, оспариваемые транзакции или возвратные платежи банка.Банк-эквайер этого продавца должен принять эти обязательства и предоставить средства для оплаты всех счетов. Это объясняет, почему компании с наибольшим риском имеют меньше всего вариантов, когда речь идет о покупателях. Это также объясняет, почему доступные варианты будут дороже и будут иметь больше ограничений.

Знакомство с the Essentials

Если все это сбивает с толку… вы не одиноки. К сожалению, ваши усилия по управлению платежами не будут столь эффективными, как должны быть, если вы изо всех сил пытаетесь освоить лабиринтные процессы и терминологию, связанную с возвратными платежами.Вполне возможно, что вы выбрасываете прибыль.

К счастью, мы можем помочь. Мы не только предлагаем готовое решение, которое управляет всем процессом возврата платежа от начала до конца, мы также следим за тем, чтобы продавцы были в курсе того, что происходит в процессе. Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать больше.


Предотвращение возвратных платежей.

Борьба с мошенничеством.

Восстановить доход.

Эмитент, Покупатель или Сеть? Объяснение банков — ChargebackHelp

Вот более подробный взгляд на различные роли, которые банки играют в транзакции.Также важно знать, как карточные сети вписываются в этот процесс. Есть банк-эмитент, который выдает платежную карту потребителю. Существует сеть кредитных карт, которая разрешает эмитенту распространять свои карты. И еще есть банк-эквайер, который получает средства от транзакции для продавца.

Эмитент

Банк-эмитент (эмитент) является банком потребителя. Это банк, который выпускает карту, по которой покупатель совершает покупки. В процессе транзакции банк-эмитент управляет авторизацией покупки; они подтверждают, что использованная карта принадлежит держателю карты и что у него достаточно средств или кредита для этого.Также устанавливаются процентные ставки по кредитным картам, вознаграждения и льготы, а также комиссии за транзакции, такие как плата за овердрафт и кредитные лимиты. Что наиболее важно для продавцов, они занимаются обслуживанием клиентов в разрешении споров и инициируют возвратные платежи.

Приобретатель

Банк-эквайер (эквайер) — это банк продавца. Это дом торгового счета, который получает средства от держателя карты, когда он совершает покупку. Эквайеры подписывают торговцев с различными схемами карт для обработки Visa, MasterCard и т. Д.Они также могут предоставлять продавцам доступ к системам обработки платежей по картам и шлюзам, с которыми у них есть отношения.

Сети кредитных карт

Сети кредитных карт или «карточные схемы» соединяют точки между эмитентом и эквайером. В частности, существуют небанковские сети, такие как Visa и MasterCard. Затем есть такие сети, как American Express и Discover, которые также функционируют как банки-эмитенты. Сети разрешают перевод средств от потребителя к продавцу через процессор. Вместе они устанавливают стандарты соответствия PCI, которым торговцы, эмитенты и эквайеры должны соблюдать при транзакциях.Сети также устанавливают комиссию, которую продавцы платят за транзакцию. Они решают, где принимаются их карты. Небанковские сети решают, кто может выпускать их карты, а банковские сети выпускают их напрямую. Сети также заключают контракты с агентами, ISO (Visa) и MSP (Mastercard), которые предоставляют продавцам возможности обработки платежей, POS-терминалы и другие торговые услуги.

Все начинается с банков-эквайеров

Банк-эквайер — это финансовое учреждение, которое принимает платежи от имени продавца с использованием кредитной или дебетовой карты.Он ведет банковский счет продавца. Банки-эквайеры выступают в качестве посредников при каждой транзакции, совершаемой с помощью кредитных или дебетовых карт. Они участвуют в каждой транзакции между продавцом и покупателем. Они являются местом назначения средств для каждой транзакции по кредитной карте и точкой отправления средств, снятых с помощью возвратных платежей.

Как получить максимальную отдачу от банка-эквайера

Все начинается с контракта — он позволяет продавцам обрабатывать транзакции по кредитным и дебетовым картам, независимо от того, присутствует ли карта (покупатель находится в магазине) или карта отсутствует (покупатель находится в сети или по телефону).На основании этого контракта эквайер разрешает продавцу получать платежи и подключает процессоров кредитных карт от имени продавца. Эквайер принимает на себя риск того, что продавец останется платежеспособным, и берет на себя ответственность за обработку платежей. Если продавец обанкротится, банк-эквайер должен разрешить все возвратные платежи и возмещения. Эквайер хеджирует этот риск с помощью комиссионных, чтобы покрыть свои инвестиции в продавца. Таким образом, продавцу надлежит снизить риск покупателя, чтобы он не уплатил увеличенные штрафы и сборы.Обеспечение соответствия вашего шлюза PCI, а также управление мошенничеством и возвратными платежами существенно помогут сэкономить на более высоких затратах на обработку с высоким риском.

Роль банка-эмитента

Банк-эмитент или эмитент — это термин, используемый для финансового учреждения, предлагающего потребителям платежные карты (кредитные карты, дебетовые карты, карты предоплаты). Известными ассоциациями кредитных карт являются Visa, MasterCard, American Express, Diners Club, China UnionPay, Discover, Indian Rupay и Japan Credit Bureau. Данные, отправляемые банком-эмитентом в карточную сеть, имеют решающее значение — они используются для определения того, будет ли транзакция клиента принята или отклонена.Эмитент предоставляет информацию о том, достаточно ли на балансе средств для покрытия затрат на покупку. По сути, банк-эмитент утверждает банк-эквайер, и продажа завершается. Банк-эмитент является важным элементом, поскольку он является одной из сторон, вовлеченных в споры о транзакциях. Эти банки выдают возвратные платежи и их коды причин и делают последний вызов в заявке на возвратный платеж. Банк-эмитент также несет ответственность за повышение или понижение лимита по карте или блокировку счета, если это необходимо.

Банк-эквайер против банка-эмитента — связь в процессе платежа

Как видите, одно без другого не может существовать и не может работать должным образом. Приобретение банка — ключевой фактор во всем процессе; без них ни одна сделка не была бы завершена. Это не означает, что банк может в одиночку выполнять каждую транзакцию. Банк-эквайер разрешает транзакции, но ему требуется, чтобы эмитент подтвердил, что ваша кредитная карта действительна и что покупка может быть завершена. Это создает хорошо отлаженный механизм, который должен безупречно работать каждый раз, когда кто-то что-то покупает у вас или вы что-то покупаете с помощью кредитной карты.Мы надеемся, что вы лучше понимаете, что такое банк-эквайер, что такое банк-эмитент и в чем различия между ними. Оба представляют собой ключевые факторы в обработке платежей. В этой дуэли нет сторон выбора, ни одна из двух не лучше другой; они как яблоки и апельсины. Оба являются важными частями процесса транзакции, которые не работают без друг друга. Если у вас есть дополнительные вопросы по этой и подобным темам, обращайтесь к нашей команде.В ChargebackHelp мы с радостью ответим на все ваши вопросы относительно эмитентов и эквайеров. Хотя наша специализация — управление возвратными платежами и представление интересов, мы также обладаем обширным опытом и отношениями как с эмитентами, так и с покупателями. Если у вас есть какие-либо вопросы, напишите нам по электронной почте или воспользуйтесь старой школой и позвоните нам 1.800.975.9905

Что такое банк-эквайер или торговый банк?

Банк-эквайер или эквайер — это банк или финансовое учреждение, которое обрабатывает платежи по кредитным или дебетовым картам от имени продавца.Обычно эти банки играют вспомогательную роль и только способствуют обмену средствами между банками-эмитентами карт и продавцами. Термин «эквайер» указывает на то, что банк принимает или получает платежи по кредитным картам от банков-эмитентов в рамках ассоциации. Некоторые из наиболее известных ассоциаций кредитных карт — Visa, MasterCard, Discover и American Express.

Банк-эквайер заключает договор с продавцом и предлагает ему торговый счет с кредитной линией. В соответствии с соглашением банк-эквайер обменивается средствами с банками-эмитентами от имени продавца и выплачивает продавцу чистый баланс своей ежедневной деятельности по платежным картам, то есть валовые продажи за вычетом реверсий, комиссий за обмен и комиссий эквайера.Комиссия за обмен — это фиксированные ставки, устанавливаемые карточной ассоциацией, и варьируются в зависимости от отрасли продавца. Комиссия эквайрера — это дополнительная надбавка, добавляемая банком-эквайером к комиссии за обмен ассоциациями, которая может меняться по усмотрению эквайера.

Банки-эквайеры также принимают на себя большую часть рисков в сети обработки кредитных карт, поскольку торговые счета представляют собой кредитную линию, а не холдинговый счет, такой как текущий или сберегательный счет. Если продавец становится неплатежеспособным и страдает от мошенничества или возвратных платежей, банк-эквайер несет убытки, если средства не возмещаются ни у продавца, ни у клиента.Поэтому большинство банков-эквайеров проводят тщательную проверку кредитоспособности всех, кто ищет торговый счет. Карточные ассоциации считают, что участвующий продавец представляет собой риск, если более 1% полученных платежей приводит к возврату платежа. Например, Visa и MasterCard взимают штрафы с банков-эквайеров, которые удерживают продавцов с высокой частотой возвратных платежей. Чтобы покрыть такие расходы, банки-эквайеры часто перекладывают эти штрафы на продавца. Из-за высокого уровня риска, которому подвержены банки-эквайеры, а также из-за их ключевого положения в платежной цепочке, безопасность электронных платежей является серьезной проблемой для этих учреждений.По этой причине они участвовали в разработке стандартов безопасности электронных торговых точек.

Merchant Acquirer vs Payment Processor: в чем разница?

9 августа 2021 г.

Как занятому владельцу бизнеса в сфере электронной коммерции, глубокое понимание того, как продавец-эквайер и платежный процессор, вероятно, не входит в ваш список дел. Мы получим это. Но базовые знания каждого из них имеют решающее значение, чтобы убедиться, что вы выбираете лучшего поставщика платежных услуг для своего интернет-магазина.

Торговые эквайеры, процессоры платежей и поставщики платежных услуг — все они играют важную роль в обработке онлайн-платежей. В этой статье мы разберем, чем они отличаются, но работают вместе, чтобы вы могли принять осознанное решение.

Вы найдете ответы на следующие вопросы:

Давайте углубимся.

Что такое продавец-эквайер?

Торговый эквайер, также известный как эквайер или банк-эквайер, — это финансовое учреждение или банк, который обрабатывает платежи по кредитным и дебетовым картам для вашей электронной коммерции.

По сути, эквайер — это посредник по оплате, который позволяет вам совершать онлайн-платежи. Он также берет на себя ответственность за платежи и обрабатывает платежи на ваш банковский счет.

Торговый эквайер позволяет принимать и обрабатывать транзакции по кредитным и дебетовым картам из таких сетей, как Visa и Mastercard. Эти карточные ассоциации также называются карточными схемами.

Банк-эквайер получает реквизиты платежа по кредитной и дебетовой карте через платежный шлюз или поставщика платежных услуг (PSP) и отправляет информацию банку-эмитенту через сеть карт для авторизации.

Затем реквизиты платежа отправляются продавцу-эквайеру для окончательной авторизации. После подтверждения транзакции информация отправляется через сеть карт в банк-эмитент (т. Е. Эмитент карты).

Расчеты по сделкам осуществляет банк-эквайер. Как правило, получение выплаты занимает 1-7 дней в зависимости от вашего эквайера, PSP и соглашения об обслуживании.

Возвратные платежи и споры по оплате, полученные из карточных сетей, также обрабатываются торговым эквайером.

Что такое банк-эмитент?

Прежде чем мы рассмотрим, что такое обработчик платежей, важно лучше понять другого ключевого игрока в онлайн-платежах. Банк-эмитент, также известный как эмитент, предоставляет потребителям номер кредитной карты или основного счета (PAN) из таких сетей, как Mastercard, Visa или American Express.

Банки-эмитенты являются связующим звеном между клиентом и карточной сетью в процессе оплаты. Эмитент обязуется внести сумму платежа за счет держателя карты.

Что такое платежный процессор?

Платежный процессор необходим как для онлайн-продаж, так и для личных розничных продаж.

Во время личных платежей обработчик передает информацию между вашим бизнесом, торговым банком-эквайером и банком-эмитентом. Обычные предприятия обрабатывают платежи с помощью торговых точек (POS) или платежных терминалов, которые могут считывать карты с чипом EMV.

Когда ваш клиент использует свою кредитную карту лично, карта аутентифицируется, а затем информация отправляется из POS в банк-эмитент, где транзакция либо утверждается, либо отклоняется.Затем обработчик платежей отправляет статус платежа в терминал. Для утвержденных транзакций платежный процессор также отправляет платежную информацию продавцу-эквайеру.

При обработке онлайн-платежей обработчик работает с платежным шлюзом или PSP для передачи информации между банком-эмитентом, торговым банком-эквайером и вашей компанией для завершения транзакции.

Когда клиент вводит информацию о своей карте в Интернете, она отправляется через платежный шлюз, где данные зашифровываются и превращаются в токен.Токенизация используется для защиты конфиденциальной платежной информации путем замены данных нечувствительным эквивалентом. После создания токена он проходит через процессор. Затем через платежный шлюз обработчик уведомляет клиента, была ли транзакция одобрена или отклонена.

Настройка правил маршрутизации платежного процессора для отправки транзакций более чем одному процессору (в случае простоя одного из них) может помочь уменьшить количество ложных сообщений об ошибках платежа. Это также известно как согласование платежей и приводит к увеличению количества одобренных платежей и улучшает коэффициент конверсии электронной торговли.

После утверждения платежа процессор передает информацию о платеже в банк-эквайер.

Что такое поставщик платежных услуг (PSP)?

Поставщик платежных услуг или PSP предоставляет вам услуги платежных карт. Условия обслуживания основаны на соглашении между PSP и продавцом-эквайером. В зависимости от выбранного вами PSP он также может обрабатывать другие типы транзакций, помимо кредитных и дебетовых карт. С MONEI вы можете принимать альтернативные способы оплаты, включая цифровые кошельки, такие как Apple Pay, Google Pay и PayPal, а также местные способы оплаты, такие как Bizum и Cofidis 4xcard в Испании.

Некоторые поставщики платежных услуг являются универсальными и также предоставляют услуги торгового эквайринга, что облегчает вашу жизнь. Подробнее об этом позже в статье.

Торговый эквайер против платежной системы против PSP: в чем разница?

Фундаментальное различие между продавцом-эквайером, процессором платежей и поставщиком платежных услуг заключается в том, что каждый из этих ключевых игроков выполняет разные шаги в процессе цифрового платежа. Все это происходит в считанные секунды, но каждый компонент одинаково важен для обеспечения бесперебойной, безопасной и успешной оплаты.

Торговый эквайер принимает платежи от имени вашего бизнеса, а обработчик платежей берет на себя обработку платежей. В процессе оплаты продавец и платежная система не взаимодействуют напрямую.

Найти поставщика платежных услуг, который предлагает услуги по обработке платежей и торговому эквайеру, является идеальным решением. Таким образом, вы можете оптимизировать свои операции вместо того, чтобы работать отдельно с PSP и торговым эквайером. У вас будет один провайдер, который позволит вам принимать карточные платежи и альтернативные способы оплаты на единой платформе.

Используйте универсальную PSP, которая обрабатывает весь процесс онлайн-платежей.

С MONEI в качестве поставщика платежных услуг все, что вам нужно, — это мы. У нас прямые отношения с банками-эквайерами, поэтому вам не придется иметь дело с несколькими поставщиками платежных услуг.

После подключения MONEI к своему веб-сайту и настройки способов оплаты в своем аккаунте вы сможете принимать онлайн-способы оплаты, включая кредитные и дебетовые карты, а также ряд альтернативных способов оплаты.Мы регулярно добавляем новые способы оплаты, чтобы вы могли охватить больше людей, улучшить качество обслуживания клиентов и увеличить продажи в электронной коммерции.

Готовы начать? Зарегистрируйтесь здесь и обратитесь в службу поддержки, если у вас возникнут вопросы.

Способы онлайн-платежей для вашего бизнеса в сфере электронной коммерции Разъяснение соответствия требованиям PCI

Торговый эквайер — Что такое торговец-эквайер?

Торговый эквайер — это банк, обрабатывающий платежи от имени продавца.

Узнайте больше о преимуществах вариантов онлайн-платежей .

Термин «эквайер» может использоваться для описания торгового эквайера или корпоративного эквайера. Торговый эквайер — это финансовое учреждение, которое обрабатывает транзакции по кредитным и дебетовым картам для компании или продавца.

Торговый банк-эквайер также может называться банком-эквайером.

Чем занимается продавец-эквайер?

Торговый эквайер помогает продавцам во всех вопросах, связанных с картами и транзакциями, включая:

  • Обработка платежей:

  • Оплачивает все комиссии схемы для продавца (например,грамм. VISA, MasterCard, AMEX и т. Д.)

  • Помогает продавцу с возвратами, возвратными платежами и возвратами

Торговец-эквайер в платежном цикле

Потребуется всего секунда, чтобы покупатель коснулся своей карты и транзакция подлежит утверждению. Но что именно происходит в течение этой секунды и как продавец-эквайер вписывается в платежный цикл?

Что ж, в течение этой секунды после того, как клиент нажимает или вставляет свою кредитную карту, происходит много всего.Транзакция отправляется в банк-эквайер, в схему карты и в банк клиента для авторизации.

Вот визуальное представление того, как работает платежный цикл:

В чем разница между банком-эквайером и банком-эмитентом?

Банк-эквайер (продавец-эквайер) обрабатывает карточные транзакции от имени продавца.

Банк-эмитент, с другой стороны, выдает потребителям кредитные карты.

Таким образом, банк-эквайер является посредником для продавца, а банк-эмитент — посредником для клиента.

Нужен ли мне продавец-эквайер, чтобы начать принимать платежи?

Ответ может быть положительным или отрицательным, в зависимости от того, чего пытается достичь ваша компания.

Если вы снимаете деньги с кредитных карт с помощью устройства чтения карт, торговой точки или виртуального терминала, компании, через которую вы пользуетесь этими услугами, потребуется торговый эквайер. Вам как продавцу, использующему платежные услуги через поставщика платежных услуг, такого как SumUp, не нужно будет подписывать контракт с эквайером.

Если вы компания, которая обрабатывает платежи для своей собственной компании, вам понадобится торговый эквайер, если только ваша финансовая команда не имеет навыков и средств, чтобы выступить в качестве собственного эквайера.

Большинство предприятий будут использовать поставщика платежных услуг и платить комиссию за транзакцию для использования своих услуг. Когда вы принимаете платеж по карте от клиента, он будет отправлен поставщику платежа, который затем отправит его своему торговому эквайеру, который отправит его в схему карты и, наконец, в банк-эмитент (клиента).

Банк-эквайер | Encyclopedia.com

Банки-эквайеры, также известные как коммерческие банки, выступают в качестве посредников в маршруте онлайн-транзакций.Они являются связующим звеном между онлайн-продавцами и банками, выпускающими кредитные карты, и играют жизненно важную роль в координации отношений и обмена данными между ними. Когда клиент соглашается на онлайн-покупку и вводит данные своей кредитной карты, он сначала отправляется к продавцу, который отправляет их банку-эквайеру. Эквайер обрабатывает информацию о транзакции, координирует и обновляет свои счета, а затем передает данные о продажах непосредственно в банк-эмитент, который фактически санкционирует продажу в соответствии со счетом клиента.Затем разрешение возвращается эквайеру, который сообщает продавцу, что продажа одобрена.

Банки-эквайеры, работающие в мире электронной коммерции, не остались без критики. Наиболее частые претензии к покупателям заключаются в том, что они тратят слишком мало времени и денег на обслуживание клиентов и неохотно обрабатывают платежи для компаний, пытающихся создать новые и непроверенные витрины интернет-магазинов. Покупатели защищаются по последнему обвинению, утверждая, что такая проверка необходима для защиты от рискованных инвестиций.Эквайеры объяснили претензии о плохом обслуживании клиентов быстрым расширением, во время которого текущие счета не учитывались за счет расширения клиентской базы. Такое пренебрежение может нанести ущерб усилиям продавцов по продажам в Интернете. Например, Zona Research обнаружила, что одна треть клиентов, которые сталкиваются с задержкой онлайн-транзакций, обычно определяемой как более восьми секунд, просто отказываются от покупки, и только семь процентов из них переходят на другой веб-сайт. Таким образом, эквайерам было настоятельно рекомендовано поддерживать обслуживание клиентов и инфраструктуру на высоком уровне, чтобы способствовать культуре высокоскоростного Интернета, которую ожидают клиенты.

Мошенничество с кредитными картами было еще одной проблемой для банков-эквайеров электронной коммерции в начале 2000-х годов. Эквайрерам приходилось заботиться о защите своих клиентов банка-эмитента от убытков, связанных с онлайн-мошенничеством, в качестве одного из аспектов повышения уровня комфорта своих клиентов при работе с онлайн-торговцами. Секторы рынка электронной коммерции, которые считались рискованными, такие как азартные игры в Интернете и онлайн-порнография, вызывали много головной боли, потому что клиенты в этих секторах с большей вероятностью генерировали возвратные платежи и мошенничество, а также другие проблемы с учетными записями.Некоторые покупатели просто выбросили такие отрасли из своих портфелей. Между тем, компании, выпускающие кредитные карты, все чаще устанавливают дополнительные ограничения на широту действия банков-эквайеров для таких клиентов. У эквайеров, большая часть бизнеса которых сосредоточена в рискованных секторах, может снизиться стабильность выручки.

Банки-эквайеры также столкнулись с растущей конкуренцией со стороны онлайн-сервисов, предлагающих универсальные решения для электронной коммерции. Чтобы защитить и расширить свою долю рынка в онлайн-мире, торговые банки стремились повысить ценность, предлагая комплексные услуги.Таким образом, они начали дополнять традиционные эквайринговые операции более широким спектром финансовых услуг, таких как оптимизированное управление счетами и передовые инструменты для авторизации транзакций, маршрутизации и расчетов.

ДЛЯ ДАЛЬНЕЙШЕГО ЧТЕНИЯ:

«Покупатели, сдающие Интернет-магазины». Международные электронные платежи. 31 января 2000 г.

Хайси, Пит. «На войне из-за торгового риска». Управление кредитными картами. июль 2000 г.

Нельсон, Кристи.«Эквайеры предлагают услугу приема электронных чеков». Банковские системы и технологии. Декабрь 2000 г.

«Борьба за международное приобретение». Международные электронные платежи. 30 сентября 1999 г.

СМОТРИ ТАКЖЕ: Код авторизации и авторизации; Банк, Выпустивший Карту; Возврат платежа; Электронный платеж; Обменный и обменный сбор; Провайдер интернет-платежей

Эквайрер против эмитента: понимание основ обработки платежей

Эквайрер vs.Эмитент: основы обработки платежей

Что такое банки-эквайеры и банки-эмитенты? Как они влияют на обработку платежей?

Во всех транзакциях электронной коммерции участвуют два разных банка: один представляет держателя карты, известный как банк-эмитент, а другой — продавца, называемый банком-эквайером. Какие роли и обязанности по отношению к этим двум объектам играют в ходе транзакции?

Обработка платежей: от держателя карты к эквайеру

В базовой транзакции электронной коммерции участвует ряд различных сторон.Процесс на удивление сложен, несмотря на то, что в среднем занимает всего 2-3 секунды:

  1. Держатель карты: Делает запрос на покупку у продавца, вводит и авторизует информацию держателя карты для инициирования транзакции
  2. Платежный шлюз: Пересылает информацию о транзакции непосредственно из веб-браузера держателя карты в платежную систему
  3. Процессор: Служит посредником от имени эквайера, пересылает информацию о транзакции от платежного шлюза в карточную сеть
  4. Сеть карт: Направляет информацию о транзакции в правильный банк-эмитент для получения разрешения банка.
  5. Эмитент: Получает и проверяет информацию о транзакции; если кредит или дебет доступен, эмитент отправляет код авторизации для транзакции обратно в сеть карт
  6. Сеть карт: Получает разрешение на авторизацию от банка-эмитента, затем пересылает авторизацию на процессор
  7. Процессор: Получает подтверждение авторизации эмитента от сети карты, затем пересылает эту информацию на платежный шлюз
  8. Платежный шлюз: Получает разрешение на авторизацию эмитента от процессора, пересылает его продавцу для завершения транзакции.
  9. Продавец: Получает авторизацию, выполняет заказ и группирует информацию о транзакции вместе с остальными продажами дня
  10. Эквайрер: Получает пакетные транзакции в конце дня, затем вносит на счет продавца сумму, равную общей сумме пакета, за вычетом применимых комиссий

Подробное описание ролей приобретателей и эмитентов

Это элементарный обзор двух разных сущностей и того, какую функцию каждая из них выполняет в ходе транзакции:

Top U.S. Эквайеры 2015 г. по объему сделок
(в миллиардах)
  • Первые данные: 18,56 долл. США
  • Vantiv: 17,67 долларов США
  • Чейз: 14,97 долларов
  • Банк Америки: 14,44 доллара США
  • Heartland: 4,28 доллара США
  • Worldpay: 3,65 доллара США

Источник: Отчет Нильсона

Банк-эквайер

Основная цель банка-эквайера (также известного как продавец-эквайер или просто как эквайер) заключается в содействии транзакциям с платежными картами от имени торговцев.

Чтобы принимать транзакции по кредитным и дебетовым картам, продавцу необходимо заключить договор с эквайером на получение средств от банка-эмитента держателя карты.

Единственный альтернативный вариант — обработка платежей через кошелек, например PayPal, Apple Pay или Android Pay.

В рамках соглашения об обработке платежей эквайер, по сути, предоставляет продавцу кредитную линию до истечения срока возврата платежа. Таким образом, торговец несет определенные обязанности.

Эквайер обычно хранит часть средств продавца в резерве торгового счета — отдельном счете, который эквайер держит в качестве своего рода гарантийного депозита. Таким образом, эквайеры защищают себя от потерь в случае, если у продавца возникнут чрезмерные возвратные платежи.

Крупнейшие эмитенты кредитов в США в 2015 году по объему транзакций
(в миллиардах)
  • American Express: 692,07 доллара США
  • Чейз: $ 541,88
  • Bank of America: 297 долларов.27
  • Citibank: 227,97 долларов США
  • Capital One: 210,33 доллара США
  • Откройте для себя: $ 118,44

Источник: relbanks.com

Банк-эмитент

Основная роль банка-эмитента (также известного просто как эмитент) заключается в предоставлении потребителям платежных карт от имени карточных сетей. Это финансовое учреждение действует как посредник и способствует погашению транзакций продавцам.

Большинство эмитентов выпускают карты под брендом Visa или MasterCard.Однако American Express и Discover являются одновременно сетью карт и эмитентом, что означает, что они поставляют свои собственные фирменные карты напрямую потребителям.

Некоторые финансовые учреждения, такие как Bank of America, представляют как продавцов, так и держателей карт, и поэтому могут одновременно выступать в качестве эмитента и эквайера.

Каждый банк играет определенную роль в случае возвратных платежей

Когда владелец карты запрашивает возврат платежа, банк-эмитент принудительно отменяет данную транзакцию, забирая деньги у эквайера и возвращая их держателю карты.

Продавец может оспорить возврат платежа с помощью процесса, известного как представление. В этом случае эквайер будет собирать убедительные доказательства от имени продавца, чтобы подтвердить действительность исходной транзакции.

Затем эмитент изучит доказательства и предоставит результат, выступая от имени продавца или держателя карты.

Хотите узнать больше?

Торговцам сложно понять номенклатуру обработки платежей.Если вам нужна дополнительная информация об обработке платежей в онлайн-среде, обратитесь в Совет по стандартам и соответствию платежных споров. Мы предоставляем экспертные учебные материалы, специально разработанные, чтобы помочь продавцам электронной коммерции добиться успеха.

Последнее обновление: 26 сентября 2016 г.

Расскажите, как мы можем улучшить этот пост?

Связанные сообщения базы знаний —

Вас интересует тема, которую мы еще не затронули? Воспользуйтесь функцией «Отправить вопрос», чтобы запросить дополнительную информацию у наших экспертов.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *