Close

Что такое рефинансировать кредит: Как рефинансировать кредиты — СберБанк

Содержание

Как рефинансировать кредит? — Сбербанк

Рефинансирование кредита — это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берёт заём у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию:

  • при реструктуризации вы общаетесь с тем же банком, где взяли первый кредит, вам могут изменить условия займа или перевести на другой кредитный продукт;
  • при рефинансировании кредит в одном банке полностью погашается деньгами, полученными в другом.

Первая причина — уменьшение процентной ставки. Так, ещё в 2015 году банки выдавали кредиты под 20–30 % годовых, а в 2019-м существуют программы под 9–10 %.

Есть и другие поводы поменять банк:

  • снизить ежемесячный платёж, увеличив срок кредита;
  • объединить несколько кредитов в один: так проще контролировать нагрузку на бюджет;
  • изменить залоговый объект, например, если хотите продать его.

С вопросом о том, какие кредиты можно рефинансировать, а какие нет, нужно обращаться в выбранный банк. В законодательстве никаких ограничений и критериев в отношении должников нет.

Например, для участия в программах рефинансирования СберБизнеса необходимо выполнить два требования:

  • бизнесу не меньше 3 месяцев;
  • для ИП: быть гражданином РФ;
  • для ООО: доля резидентов РФ в уставном капитале — больше 80 %.

Рефинансируются целевые займы на покупку недвижимости и техники, кредиты на оборотные средства и доверительные займы — это когда банк выдаёт деньги предпринимателю с правом использовать их на любые цели (аналог обычного потребительского кредита).

Банки устанавливают алгоритм самостоятельно. Чаще всего процесс проходит в 4 этапа.

Среди банковских кредитных программ выберите подходящее вам предложение. Изучите как можно больше вариантов и уделите особое внимание условиям рефинансирования кредита: требованиям к заёмщикам, ставкам и сопутствующим платежам.

Определившись с программой, оставьте заявку на странице рефинансирования на сайте выбранного банка или зайдите в отделение и сообщите менеджеру, что хотите получить средства для погашения действующего кредита.

Для предварительного одобрения банк потребует пакет документов. Обычно это анкета с заявкой на заём, паспорт, СНИЛС, ИНН и учредительные документы юридического лица или ИП.

Дождитесь одобрения заявки. При необходимости донесите в отделение нужные документы (точный список зависит от кредитной программы).

Скорее всего, потребуется финансовая отчётность, чтобы подтвердить платёжеспособность. Специалисты кредитного учреждения могут устроить и выездную проверку. Тогда придётся предоставить и бухгалтерскую отчётность, и документы на право пользования помещениями для бизнеса.

Нужно передать новому банку все данные о старом кредите: оставшуюся сумму долга и реквизиты счёта для перечисления денег. После одобрения заявки и подписания договора банк зачислит деньги на указанный счёт. Затем нужно написать заявление на досрочное погашение.

Подтвердите, что деньги по новому кредиту пошли на рефинансирование. Для этого возьмите специальную справку в старом банке о том, что кредит погашен, и принесите её в новый.

В зависимости от условий займа может потребоваться перерегистрация залогового имущества. Это прописывается в анкете при обращении за новым кредитом. Сначала, после того, как старый кредит будет погашен, с имущества снимается обременение (оно выводится из залога), а затем снова становится залоговым — уже у нового банка.

Банку не обязательно аргументировать отказ в выдаче нового кредита. Вероятных причин две:

  • Вы не соответствуете правилам нового кредитного продукта. Например, в случае с ИП это может быть слишком маленький оборот или отсутствие залогового имущества.
  • У вас плохая кредитная история: были просрочки по выплатам. Проверить кредитную историю можно с помощью Госуслуг, на сайте ФССП или СберБизнеса.

Банк может отказать в рефинансировании кредита на любом этапе до подписания нового кредитного договора. Так, даже получив предварительное одобрение, вы можете не пройти по условиям конкретной программы.

Если это произошло, попробуйте взять заём в том же банке, но по другой программе, с более мягкими требованиями и большей процентной ставкой. Или обратитесь в другое учреждение.

Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей

Не всегда получается вовремя платить по кредиту. Причины для этого бывают разные, от потери работы до внезапной болезни. В Совкомбанке понимают: бывают сложные ситуации. Поэтому мы готовы предложить рефинансирование кредитов заёмщикам с плохой кредитной историей. Каждая заявка на кредитование оценивается отдельно.

При рефинансировании Совкомбанк открывает клиенту кредитную линию и гасит долги в других финансовых учреждениях. Общая сумма закрытых долгов оформляется как новый заём.

Как оформить

Подать заявку можно лично в отделении банка или онлайн. Результат проверки будет известен через 3-4 минуты.

Условия кредитования

Чтобы оформить рефинансирование кредита с плохой кредитной историей, нужно иметь:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 20 до 85 лет;
  • постоянное место работы на территории России и непрерывный трудовой стаж на текущем месте не менее 4 месяцев;
  • постоянную или временную регистрацию на территории России;
  • срок ведения предпринимательской деятельности не менее года (актуально для бизнесменов).

Документы для получения

Для рефинансирования займа с плохой кредитной историей в банк нужно предоставить:

  • паспорт;
  • военный билет – для мужчин до 27 лет;
  • трудовой договор или трудовую книжку с отметкой о работе в настоящее время;
  • справку 2-НДФЛ или по форме банка;
  • кредитный договор, который нужно рефинансировать, и справку об остатке задолженности.

Как погасить

Внести регулярный платеж по займу можно:

  • В приложении «Халва-Совкомбанк» или через интернет-банк;
  • В банкоматах Совкомбанка и банков-партнёров;
  • Через форму погашения на сайте https://sovcombank.ru/payments;
  • Банковским переводом по реквизитам или через Почту России;
  • Через терминалы или сайты QIWI, Элекснет и пункты обслуживания Золотая корона.

Возможно досрочное погашение. 

Рефинансирование потребительских кредитов от АО Татсоцбанк

Возможность привлечения в сделку созаемщика (супруга (-и)) либо третьего лица.

Информация о полной стоимости кредита будет доведена до сведения заемщика до и после заключения кредитного договора в каждом конкретном случае, так как полная стоимость кредита зависит от срока кредита, размера первоначального взноса и других факторов.

Факторы, влияющие на базовую процентную ставку:

-0,5% годовых ежегодно, начиная с 25-го месяца пользования кредитом при условии отсутствия просроченных платежей по кредиту.                                                                                                                          + 1% годовых, если клиент является индивидуальным предпринимателем*.                                                          + 1% годовых, если клиент подтверждает доход справкой по форме банка*.                                                  +1% годовых, если возраст передаваемого в залог транспортного средства старше 2-х лет на дату заключения договора залога*.                                                                                                                                    +1% годовых при отказе от страхования залога в виде недвижимости на весь срок кредитования или при пролонгации договора страхования.                                                                                                                           +3% годовых при отказе от страхования залога в виде транспортного средства на весь срок кредитования или при пролонгации договора страхования*.


* Если при применении факторов ставка по договору превысит увеличенное на 1/3 среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) соответствующей категории потребительского кредита (займа), исчисленное в соответствии с п. 11 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на дату заключения кредитного договора, ставка по договору устанавливается в таком максимальном размере, при котором указанное превышение не будет достигнуто.

При залоге транспортного средства:

до обеспечения заемщиком выполнения одновременно следующих условий:
— оригинал ПТС на залоговое транспортное средство передан на хранение в банк;
— по транспортному средству, принимаемому в залог, отсутствуют записи в нотариальном реестре залога движимого имущества, кроме записи в пользу АО «ТАТСОЦБАНК»;
— между кредитором и залогодателем заключен договор залога транспортного средства;
— в банк предоставлен полный пакет документов, достаточных для внесения информации о залоге транспортного средства в базу данных ГИБДД; 

при залоге недвижимости:

до получения кредитором зарегистрированного в установленном законом порядке договора ипотеки на залоговую недвижимость;

процентная ставка по договору устанавливается в размере, не превышающем увеличенное на 1/3 среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) соответствующей категории потребительского кредита (займа), исчисленное в соответствии с п. 11 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на дату заключения кредитного договора. 

При определении индивидуальной процентной ставки все надбавки, установленные условиями настоящего продукта, суммируются.

Кредитный договор может быть расторгнут досрочно, до истечения срока действия договора в одностороннем порядке заемщиком до дня фактической выдачи кредита.

Перезагрузка 2.0

Цель кредита Покупка готового или строящегося жилья для стратегических, ключевых партнеровРефинансирование ипотечного кредитаПокупка жилья на первичном рынкеПокупка дачи или земельного участкаДля семей с детьмиПокупка жилья в ЖСК «Строим будущее»Покупка готового или строящегося жилья для ключевых партнеров, партнеров

Сотрудник предприятия Стратегического партнера БанкаКлючевого партнера БанкаПартнера БанкаДругого предприятия

Стоимость недвижимости

630 000 ₽

50 000 000 ₽

Сумма кредита

Ежемесячный платеж

Процентная ставка

%

Расчет калькулятора является предварительным

На какой срок

12 месяцев

240 месяцев

Далее

Как к вам можно обращаться? E-mail Номер телефона

Ближайший офис Банка Головной офис (Казань, Мусы Джалиля, 3 ул. )ДО «Авиастроительный» (Казань, Симонова , 15 ул. )ДО «Ново-Савиновский» (Казань, Х. Ямашева, 54 корп. 3 просп.)ДО «Пирамида» (Казань, Московская, 3 ул.)ДО «Московский» (Казань, Восстания, 42 ул. )ДО «Зорге» (Казань, Р.Зорге, 57/29 ул. )ДО «Советский» (Казань, Сибирский тракт, 23 ул. )ДО «Беломорская» (Казань, Химическая, 3а, корп.2 ул.)ДО «Вахитовский» (Казань, Достоевского, 44/6 ул. )Операционный офис № 2 в г. Набережные Челны (Набережные Челны, Хасана Туфана, 29Б (14/05Б) просп.)ДО № 2 в г. Нижнекамск (Нижнекамск, Мира, 11 просп.)ДО «Строителей» (Нижнекамск, Строителей, 20 просп.)Операционный офис № 1 в г. Нижнекамск (Нижнекамск, Промзона ПАО «Нижнекамскнефтехим»)

Сумма кредита

Ежемесячный платеж

Процентная ставка

%

Расчет калькулятора является предварительным

Назад

Кредит на рефинансирование

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006г. № 152-ФЗ «О персональных данных» даю согласие «КРАЕВОМУ КОММЕРЧЕСКОМУ СИБИРСКОМУ СОЦИАЛЬНОМУ БАНКУ» ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ, местонахождение: Российская Федерация, Алтайский край, 656049, г. Барнаул, пр-кт Ленина, 61 (далее – Банк), на обработку моих персональных данных (далее – Согласие) и подтверждаю, что действую своей волей и в своем интересе. Согласие дается на обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, в том числе третьими лицами, в том числе воспроизведение, электронное копирование, обезличивание, блокирование, уничтожение, а также вышеуказанную обработку иных моих персональных данных, полученных в результате их обработки.

Согласие дается мною для целей заключения с Банком любых сделок, соглашений, договоров и дальнейшего их исполнения, а также исполнения иных обязательств, сторонами которых могут являться или являются стороны настоящего Согласия; для принятия решений или совершения иных действий, порождающих юридические последствия в отношении меня или других лиц или иным образом затрагивающих мои права и законные интересы, а также для предоставления мне информации об оказываемых Банком услугах. Согласие действует до его отзыва мною путем направления в Банк заявления в простой письменной форме. В случае отзыва Согласия на обработку персональных данных прекращение обработки персональных данных происходит только после полного исполнения сторонами настоящего Согласия обязательств, вытекающих из договорных отношений, а уничтожение персональных данных производится не ранее истечения срока хранения, установленного для конкретного вида документов, если персональные данные содержатся в указанных документах.

Я даю согласие на предоставление Банком всей имеющейся обо мне информацию в объеме, в порядке и на условиях, определенных Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года, во все бюро кредитных историй, включенные в государственный реестр бюро кредитных историй, а также на получение кредитного отчета из вышеозначенных бюро для заключения Договора и в течение срока действия Договора.

Я даю согласие на получение мной рекламы, рассылки, в том числе по сети подвижной радиотелефонной связи, от Банка, его контрагентов и аффилированных лиц.

Что такое рефинансирование и как оно работает?

Ставки по ипотечным кредитам все еще остаются низкими, что дает домовладельцам, которые еще не воспользовались преимуществами более низких затрат по займам, расширенную возможность рефинансирования. Процесс рефинансирования ипотеки не сильно отличается от того, что было задействовано, когда вы впервые получили ипотеку, но понимание того, как он работает, и доступных вам вариантов может помочь вам принять более обоснованное решение и получить лучшую ставку.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки предполагает замену существующей ипотеки на новую, в идеале по более низкой процентной ставке.Рефинансирование может позволить вам снизить ежемесячный платеж, сэкономить деньги на процентах в течение всего срока действия кредита, погасить ипотеку раньше и получить средства из собственного капитала вашего дома, если вам понадобятся деньги для каких-либо целей.

Как работает рефинансирование ипотеки?

Когда вы рефинансируете, ваш новый заем будет иметь другую процентную ставку и условия и может быть получен от другого кредитора, чем тот, с которым вы первоначально работали.

С этой новой ссудой вы, возможно, сбрасываете часы погашения.Допустим, вы производили выплаты по текущей 30-летней ипотеке в течение пяти лет. Это означает, что у вас осталось 25 лет в ссуде. Если вы перефинансируете новую 30-летнюю ссуду, у вас будет 30 лет на ее возврат. Если вместо этого вы перефинансируете новую 20-летнюю ссуду, вы погасите ее на пять лет раньше.

Рефинансирование связано с затратами на закрытие сделки, которые могут повлиять на то, имеет ли для вас финансовый смысл получение новой ипотеки. Эти расходы могут составлять от 2 до 5 процентов от суммы рефинансирования.Общие затраты на закрытие включают в себя дисконтные баллы, комиссию за оформление и плату за оценку.

Зарегистрируйтесь для получения банковского счета, чтобы получать данные с помощью рекомендованных калькуляторов ипотеки и рефинансирования.

Распространенные причины рефинансирования ипотеки

Есть много веских причин для проведения рефинансирования, самая большая из которых — снижение вашей процентной ставки. Если вы можете снизить свою ставку от половины до трех четвертей процентного пункта или более, рефинансирование, вероятно, того стоит, если вы планируете оставаться в доме достаточно долго, чтобы окупить затраты на закрытие.Калькулятор рефинансирования ипотеки Bankrate может помочь вам в принятии решения.

«Вы можете снизить процентную ставку и ежемесячные выплаты по ипотеке», — отмечает Алан Розенбаум, генеральный директор и основатель нью-йоркской компании GuardHill Financial Corp. «Кроме того, если вы создали собственный капитал в своем доме, вы может получить наличные при закрытии сделки, чтобы оплатить ремонт дома, консолидировать долг, инвестировать или оплатить крупную сделку ».

Вы также можете рефинансировать, чтобы сократить срок ссуды и погасить ее быстрее, что приведет к уменьшению процентов, выплачиваемых в течение срока действия ссуды.Один из вариантов — рефинансирование 30-летней ипотеки на 15-летнюю.

Если у вас ипотека с регулируемой ставкой, рефинансирование в ссуду с фиксированной ставкой также может быть разумным шагом. Вы будете спокойны, зная, что основная сумма долга и проценты останутся неизменными на протяжении всего срока кредита.

Кроме того, если вы платили за частную ипотечную страховку, рефинансирование может устранить эти выплаты, если вы достигли по крайней мере 20 процентов собственного капитала в вашем доме.

«Лучшими кандидатами на рефинансирование являются домовладельцы, у которых высокая процентная ставка по текущему кредиту, сильная позиция в капитале или потребность в денежных средствах для финансирования других семейных расходов или планов», — говорит Гай Силас, менеджер филиала Embrace Home. Ссуды со штаб-квартирой в Мидлтауне, Род-Айленд.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Плюсы

  • Понизьте процентную ставку
  • Уменьшите размер ипотечного платежа
  • Уменьшите срок кредита и погасите раньше
  • Используйте капитал своего дома и снимайте наличные при закрытии сделки
  • Консолидировать долг
  • Переход с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой или наоборот
  • Отмена взносов по ипотечному страхованию

Минусы

  • Дорогие закрытые расходы
  • Возможность увеличения срока кредита, что увеличивает ваши расходы
  • Меньше капитала в вашем доме, если вы снимаете наличные
  • Раскаяние заемщика в случае значительного снижения ставок после закрытия сделки
  • Процесс рефинансирования может занять от 15 до 45 дней и более

Типы рефинансирования ипотеки

Есть несколько вариантов рефинансирования ипотеки на выбор:

  • Традиционное рефинансирование по ставке и сроку изменяет либо процентную ставку ссуды, либо срок ссуды, либо и то, и другое. .Это может уменьшить ваш ежемесячный платеж или помочь вам сэкономить на процентах. Сумма вашей задолженности обычно не меняется, если вы не включите в новую ссуду некоторые заключительные расходы.
  • Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам взять часть капитала вашего дома и превратить его в наличные, которые вы можете потратить. Это увеличивает вашу ипотечную задолженность, но дает вам деньги, которые вы можете инвестировать или использовать для финансирования цели, например, проекта улучшения дома. Вы также можете обеспечить новый срок и процентную ставку во время рефинансирования с выплатой наличных.
  • Рефинансирование с консолидацией долга похоже на рефинансирование с выплатой наличных, за исключением того, что вы используете денежные средства из собственного капитала для погашения другой не-ипотечной задолженности, такой как задолженность по кредитной карте. Ваш долг по ипотеке будет увеличиваться, но поскольку ставки по ипотечным кредитам обычно ниже, чем ставки по другим кредитам, это может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе.
  • Оптимизация рефинансирования ускоряет процесс для заемщиков за счет устранения некоторых требований типичного рефинансирования, таких как проверка кредитоспособности или оценка.Этот вариант доступен для кредитов FHA, VA и Fannie Mae и Freddie Mac.

Как рефинансировать ипотеку

1. Подсчитайте и подготовьте

Перед рефинансированием ипотечного кредита важно убедиться, что рефинансирование является финансово обоснованным шагом в зависимости от вашей ситуации. Перед тем, как начать подавать заявки на предложения:

  • Проверьте свой кредит, чтобы убедиться, что вы имеете право на получение нового кредита.
  • Убедитесь, что в вашем доме достаточно капитала — обычно не менее 20 процентов.
  • Проверьте текущие процентные ставки, чтобы узнать, что доступно.
  • Убедитесь, что вы можете уложить новый платеж в свой ежемесячный бюджет.

2. Присмотритесь к ипотечным кредиторам

Вам не нужно рефинансировать у того же ипотечного кредитора, у которого вы получили свою первую ипотеку, и поиск ссуды — один из лучших способов убедиться, что вы получите выгодную сделку. . Найдите время, чтобы сравнить предложения от нескольких разных кредиторов по рефинансированию ипотеки. Это может означать прохождение процесса предварительного утверждения несколько раз, но хорошая новость заключается в том, что если несколько кредиторов проверят ваш кредит в течение короткого периода времени, ваша оценка не будет отражать несколько запросов.

3. Сравните котировки ставок и условия займа

После того, как вы сузили круг предложений рефинансирования, внимательно оцените их. Процентная ставка, конечно, является важным фактором, но также найдите время, чтобы проанализировать затраты на закрытие сделки и другие условия кредита. Если одно из предложений, например, включает плату за досрочное погашение, это означает, что вы заплатите больше, если вы решите снова рефинансировать когда-нибудь в будущем.

4. Подайте заявку

После того, как вы определились с предложением, самое время заполнить ипотечную заявку и предоставить необходимые документы, включая квитанции о выплатах, налоговые декларации и банковские выписки.Когда вы действительно подаете заявку на рефинансирование (в отличие от получения предварительного утверждения или предварительной квалификации), кредитор очень внимательно изучит вашу кредитную и финансовую ситуацию. Вас могут попросить предоставить дополнительную информацию, так как кредитор также внимательно изучает ваше заявление, поэтому важно быть готовым быстро ответить на эти вопросы, чтобы процесс продолжался.

5. Сохраните процентную ставку

После того, как вы получите одобрение на рефинансирование, большинство ипотечных кредиторов разрешат вам зафиксировать вашу процентную ставку.При фиксированной ставке, даже если рыночные ставки вырастут до того, как вы закроете ссуду, ваша ставка останется прежней. (Однако ваша ставка не уменьшится, если рыночные ставки упадут.) Когда вы зафиксируете свою ставку, вы можете начать планировать свой ежемесячный бюджет, потому что у вас будет хорошее представление о том, сколько будут ваши платежи.

6. Проведите оценку вашего дома

Ваш ипотечный кредитор закажет оценку вашего дома, чтобы убедиться, что он стоит достаточно для обеспечения новой ипотеки. Как правило, вам придется оплатить оценку как часть ваших заключительных расходов, но некоторые кредиторы отказываются от этой платы для существующих клиентов или по другим причинам, поэтому обязательно спросите, возможен ли этот вариант.

7. Закрытие ссуды

В день закрытия обязательно принесите все документы, которые требует ваш кредитор, и будьте готовы оплатить заключительные расходы (обычно с заверенным или кассовым чеком), если вы не включаете их в ссуду.

Влияет ли рефинансирование на мой кредит?

Рефинансирование ипотеки также может оказать некоторое влияние на ваш кредит, но обычно оно минимальное. Это может происходить по нескольким причинам:

  • Ипотечные кредиторы проводят проверку кредитоспособности, чтобы узнать, имеете ли вы право на рефинансирование, и это отображается в вашем кредитном отчете.Один запрос может снизить ваш счет до пяти баллов. «Когда вы подаете заявку на рефинансирование ипотечного кредита, запускается жесткое кредитное расследование, которое может снизить ваш кредитный рейтинг всего на несколько пунктов, но это будет временно», — объясняет Мэтт Хакетт, операционный менеджер Equity Now, прямого ипотечного кредитора из Нью-Йорка. Йорк Сити.
  • Если вы планируете подать заявление на получение других видов долга, таких как автокредит или кредитная карта, помимо рефинансирования, это также может повлиять на ваш кредитный рейтинг.
  • При рефинансировании вы закрываете одну ссуду и открываете другую.Ваша кредитная история составляет 15 процентов вашего рейтинга, поэтому закрытие одной ссуды с последующим получением новой сокращает срок, что влияет на ваш рейтинг.

Как правило, эти эффекты будут ощущаться только в течение короткого периода времени. Если при сравнении предложений рефинансирования вас беспокоит снижение вашего рейтинга, попробуйте оформить покупки в течение 45 дней. Любые кредитные запросы, связанные с вашим рефинансированием в этот период, будут учитываться только как один запрос.

С дополнительными отчетами TJ Porter и Dhara Singh

Подробнее:

Что означает рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки в основном означает, что вы обмениваете свою старую ипотеку на новую и, возможно, на новый баланс [1].

Когда вы рефинансируете ипотеку, ваш банк или кредитор выплачивает старую ипотеку новой; это причина для срока рефинансирования .

Большинство заемщиков предпочитают рефинансировать, чтобы снизить процентную ставку и сократить срок платежа, или воспользоваться преимуществом превращения части капитала, который они заработали в своем доме, в наличные.

Существует два основных типа рефинансирования: рефинансирование по ставке и сроку и рефинансирование с выплатой наличных.

Ставка и срок рефинансирования
При рефинансировании по ставке и сроку вы обычно получаете новую ипотеку с меньшей процентной ставкой, а также, возможно, с более коротким сроком платежа (30 лет заменены на 15 лет).

С недавними рекордно низкими процентными ставками рефинансирование 30-летней ипотеки в 15-летнюю может в конечном итоге принести вам такие же ежемесячные платежи, как и ваша первоначальная ссуда. Это происходит из-за более низкой суммы процентов, которые вы будете платить по новой ипотеке, даже несмотря на то, что выплаты по 15-летней ипотеке обычно выше, чем 30-летняя ссуда.

Правда об ипотеке гласит, что важно убедиться, что вы нашли точку безубыточности, прежде чем принимать решение о рефинансировании текущей ставки по ипотеке. По сути, это происходит тогда, когда затраты на рефинансирование «возмещаются» за счет более низкого ежемесячного платежа по ипотеке [1] .

Рефинансирование с выплатой наличных
При рефинансировании с выплатой наличных вы можете рефинансировать до 80 процентов вашей текущей стоимости вашего дома за наличные. Таким образом, почему это называется рефинансированием с выплатой наличных. Допустим, ваш дом оценивается в 100 000 долларов, а вы задолжали 60 000 долларов по ссуде.Ваш банк или кредитор могут выплатить вам как квалифицированному заемщику 20 000 долларов наличными, в результате чего ваша новая ипотека составит 80 000 долларов.

При рефинансировании с выплатой наличных вы не всегда экономите деньги за счет рефинансирования, а вместо этого получаете форму ссуды с более низкой процентной ставкой на некоторые необходимые денежные средства. Причины для получения рефинансирования с выплатой наличных могут заключаться в том, что вы, возможно, захотите выкопать новый бассейн для своего уединения на заднем дворе или отправиться в отпуск своей мечты.

Имейте в виду, что при получении ипотечного кредита сумма залога увеличивается. [2] .Это может означать более крупные и / или более долгосрочные платежи. Помните, что это не бесплатные деньги, и вы должны вернуть их своему кредитору.

Решение о рефинансировании ипотечного кредита — нелегкое дело. Рассмотрим стоимость рефинансирования по сравнению с полученной взамен экономией. Поговорите со специалистом по финансовому планированию, если вы беспокоитесь о том, рефинансировать ли вас, а также о других доступных вам вариантах.

Источники:

[1] Как работает рефинансирование? Правда об ипотеке
[2] Что такое рефинансирование ипотеки, на простом английском языке, The Mortgage Reports

Как рефинансировать ипотеку

Определение рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки заменяет текущий жилищный заем новым.Часто люди осуществляют рефинансирование, чтобы снизить процентную ставку, сократить ежемесячные платежи или использовать капитал своего дома. Другие рефинансируют дом, чтобы быстрее выплатить ссуду, избавиться от ипотечного страхования FHA или перейти с ссуды с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой.

Давайте рассмотрим некоторые важные начальные аспекты рефинансирования ипотеки, а затем рассмотрим этот процесс шаг за шагом.

Нажмите, чтобы узнать, как COVID-19 может повлиять на рефинансирование

Из-за пандемии коронавируса рефинансирование ипотечного кредита может оказаться сложной задачей.Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами, которые могут замедлить процесс. Кроме того, некоторые кредиторы увеличили свои комиссии или временно приостановили действие определенных продуктов рефинансирования. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой пандемии, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

Как работает рефинансирование?

Когда вы покупаете дом, вы получаете ипотечный кредит на его оплату.Деньги уходят домой продавцу. При рефинансировании дома вы получаете новую ипотеку. Вместо того, чтобы обращаться к продавцу дома, новая ипотека выплачивает остаток старой ипотечной ссуды.

Для рефинансирования ипотеки необходимо, чтобы вы соответствовали требованиям для получения ссуды, так же как вы должны были соответствовать требованиям кредитора для первоначальной ипотеки. Вы подаете заявку, проходите процесс андеррайтинга и переходите к закрытию, как и при покупке дома.

Почему и когда вам следует рефинансировать дом

Прежде чем начать, подумайте, почему вы хотите рефинансировать свой жилищный заем.Ваша цель будет направлять процесс рефинансирования ипотеки с самого начала.

  • Уменьшить ежемесячный платеж. Если ваша цель — платить меньше каждый месяц, вы можете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой. Еще один способ уменьшить ежемесячный платеж — продлить срок кредита, скажем, с 15 лет до 30. Недостатком продления срока является то, что вы платите больше процентов в долгосрочной перспективе.

  • Получите капитал. Когда вы рефинансируете ссуду, превышающую вашу задолженность по текущей ссуде, кредитор выдает вам чек на разницу.Это называется рефинансированием с выплатой наличных. Люди часто получают рефинансирование с выплатой наличных и более низкую процентную ставку одновременно.

  • Погасите кредит быстрее. При рефинансировании с 30-летней ипотечной ссуды на 15-летнюю ссуду вы выплачиваете ссуду вдвое быстрее. В результате вы платите меньше процентов в течение срока кредита. У 15-летней ипотеки есть свои плюсы и минусы. Одним из недостатков является то, что ежемесячные платежи обычно растут.

  • Избавьтесь от ипотечного страхования FHA.Частное ипотечное страхование по обычным жилищным ссудам может быть отменено, но страховой взнос Федерального жилищного управления, который вы платите по ссудам FHA, во многих случаях не может. Единственный способ избавиться от взносов по ипотечному страхованию FHA — это продать дом или рефинансировать ссуду, когда вы накопите достаточно капитала. Оцените стоимость дома, затем вычтите остаток по ипотеке, чтобы рассчитать собственный капитал.

  • Перейти с ссуды с регулируемой процентной ставкой на ссуду с фиксированной ставкой. Процентные ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой могут со временем расти.Ссуды с фиксированной ставкой остаются прежними. Рефинансирование из ARM в ссуду с фиксированной ставкой обеспечивает финансовую стабильность, когда вы предпочитаете стабильные платежи.

Хотите рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки может быть отличным способом сэкономить. С помощью NerdWallet вы можете легко отслеживать стоимость своего дома и посмотреть, сможете ли вы сэкономить за счет рефинансирования.

Перефинансировать еще один 30-летний жилищный кредит?

Обычно целью является сокращение ежемесячного платежа. И возникает соблазн рефинансировать еще на полные 30 лет, чтобы снизить выплаты по ипотеке.Но это означает, что в конечном итоге вам потребуется еще больше времени, чтобы рассчитаться с домом, и в конечном итоге вы будете платить больше процентов.

Вместо этого вы можете попросить кредитора сопоставить оставшийся срок кредита. Например, если у вас есть 30-летний кредит на три года, у вас остается 27 лет. Вы можете попросить кредитора настроить выплаты таким образом, чтобы вы погашали рефинансированную ссуду в течение 27 лет вместо 30. Таким образом вы уменьшаете проценты, которые вы платите в течение срока действия ссуды. Это амортизация ипотеки в действии.

Воспользуйтесь калькулятором рефинансирования ипотеки

После того, как вы решили рефинансировать, самое время проанализировать цифры.Использование калькулятора рефинансирования ипотеки может помочь вам выбрать лучшую ипотеку.

Вам нужно будет узнать (или сделать некоторые обоснованные предположения) вашу новую процентную ставку и новую сумму кредита.

«После того, как вы решили рефинансировать, самое время поработать с цифрами».

После ввода данных инструмент рассчитает ваши ежемесячные сбережения, новый платеж и пожизненные сбережения с учетом предполагаемых затрат на рефинансирование вашего дома.

Он также покажет вашу точку безубыточности рефинансирования.Получение ипотеки обычно требует уплаты сборов, часто составляющих тысячи долларов. Требуется время, чтобы рефинансирование окупилось, то есть накопленная ежемесячная экономия превысила затраты на закрытие рефинансирования.

Работа с калькулятором рефинансирования даст вам хорошее представление о том, чего ожидать. Еще лучше, когда у вас есть несколько оценок от ипотечных кредиторов, вы можете ввести условия, которые они предлагают вам, в калькулятор, чтобы определить, какой из них предлагает лучшую сделку.

Магазин с лучшими ставками рефинансирования

Теперь немного поработаем — или, что более вероятно, веб-работа и телефонные звонки.Вы хотите сделать покупки по лучшей ставке рефинансирования и получить оценку ссуды от каждого кредитора. Каждый потенциальный кредитор должен предоставить оценку в течение трех дней после получения вашей основной информации.

Смета ссуды — это простой трехстраничный документ, в котором подробно описаны условия ссуды, предполагаемые платежи, предполагаемые затраты на закрытие и другие сборы.

Сравните данные о ссуде от каждого кредитора и решите, какой из них лучше всего подходит для вас. Это хорошее время, чтобы поработать с калькулятором рефинансирования ипотеки.

Сравнить кредиторов для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки, шаг за шагом

Готовы заняться процессом рефинансирования? Идти!

  1. Установите свою цель. Уменьшить ежемесячные платежи? Сократить срок кредита? Избавиться от ипотечного страхования FHA?

  2. Подайте заявку на ипотеку от трех до пяти кредиторов. Подайте все заявки в течение двух недель, чтобы минимизировать влияние на ваш кредитный рейтинг.

  3. Выберите кредитора для рефинансирования.Чтобы выбрать лучшее предложение, сравните документ сметы ссуды, который каждый кредитор предоставляет после подачи заявки. Оценка ссуды покажет вам, сколько денег вам понадобится для покрытия расходов на закрытие сделки.

  4. Заблокируйте процентную ставку. Когда вы заблокируете процентную ставку, ее нельзя будет изменить в течение определенного периода. Вы и кредитор попытаетесь закрыть ссуду до истечения срока действия фиксированной ставки.

  5. Закрытие по кредиту. Это когда вы оплатите те заключительные расходы, которые были указаны в смете ссуды, а затем и в заключительном раскрытии.Закрытие с целью рефинансирования похоже на закрытие ссуды на покупку с одним основным отличием: в конце никто не передает вам ключи от дома.

Рефинансирование: что это?

Рефинансирование подразумевает замену существующей ссуды на новую ссуду, которая погашает задолженность по первой ссуде. В идеале новый заем должен иметь лучшие условия или функции, которые улучшат ваши финансы, чтобы сделать весь процесс окупаемым.

Более тонкие детали рефинансирования могут варьироваться в зависимости от типа ссуды и вашего кредитора.

Что такое рефинансирование?

Вы можете рефинансировать жилищный заем, автокредит или любой другой долг. Вы можете сделать это, если ваш существующий кредит слишком дорог или слишком рискован. Возможно, ваше финансовое положение изменилось с тех пор, как вы впервые взяли деньги в долг, и теперь вам могут быть доступны более выгодные условия кредита.

Вы можете изменить определенные условия ссуды при рефинансировании, но два фактора не изменятся: вы не уничтожите свой первоначальный остаток по ссуде, и ваше обеспечение должно оставаться на месте.

Вы не уменьшите или не уничтожите свой первоначальный остаток по кредиту. Фактически, при рефинансировании вы могли бы взять на себя больше долгов. Это может произойти, если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных, когда вы берете наличные в качестве компенсации разницы между рефинансированной ссудой и тем, что вы должны по первоначальной ссуде, или когда вы переносите свои заключительные расходы в новую ссуду, а не оплачиваете их авансом.

Ваша собственность может по-прежнему требоваться в качестве залога по ссуде, поэтому вы все равно можете потерять свой дом в результате обращения взыскания, если вы рефинансируете жилищный ссуду, но не сделаете платежи.Точно так же ваша машина может быть возвращена в собственность, если вы не по новой ссуде. Ваш залог всегда находится под угрозой, если вы не рефинансируете ссуду в личную необеспеченную ссуду, которая не использует собственность в качестве залога.

Как работает рефинансирование

Начните с поиска кредиторов и найдите тот, который предлагает более выгодные условия кредита, чем те, которые содержатся в вашей существующей ссуде, которую вы хотели бы каким-либо образом улучшить. Подайте заявку на получение новой ссуды, когда вы выбрали лучшего кредитора для ваших обстоятельств.

Новая ссуда полностью и сразу погасит ваш существующий долг, когда ваша ссуда рефинансирования будет одобрена и вы завершите процесс закрытия. Вы продолжите платить по новой ссуде до тех пор, пока не погасите ее или не рефинансируете эту ссуду. Чтобы рассчитать ипотечный кредит, вам понадобится несколько деталей о ссуде, которые вы затем можете ввести в калькулятор ниже.

Плюсы и минусы рефинансирования

Рефинансирование имеет несколько потенциальных преимуществ:

  • Это может снизить ваши ежемесячные платежи, если вы перефинансируете ссуду с процентной ставкой, которая ниже вашей существующей ставки.Это может произойти из-за того, что вы имеете право на более низкую ставку в зависимости от рыночных условий или улучшенного кредитного рейтинга — факторов, которых не было при первой заимствовании. Более низкие процентные ставки обычно приводят к значительной экономии в течение срока ссуды, особенно в случае крупных или долгосрочных ссуд.
  • Вы можете продлить погашение, увеличив срок ссуды, но потенциально вы заплатите больше в виде процентов. Вы также можете рефинансировать более краткосрочную ссуду, чтобы погасить ее раньше. Например, вы можете рефинансировать 30-летний жилищный заем в 15-летний жилищный заем с более высокими ежемесячными платежами, но более низкой процентной ставкой.Вы бы погасили ссуду через 15 лет меньше.
  • Может иметь смысл объединить несколько других займов в одну, если вы можете получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы платите в настоящее время. Наличие всего одной ссуды также упрощает отслеживание платежей.
  • Возможно, вы предпочтете перейти на ссуду с фиксированной ставкой, если у вас есть ссуда с переменной ставкой, из-за которой ваши ежемесячные платежи будут колебаться вверх и вниз по мере изменения процентных ставок. Ссуда ​​с фиксированной ставкой обеспечивает защиту, если ставки в настоящее время низкие, но ожидается их повышение, и это приводит к предсказуемым ежемесячным платежам.

Понижаете ли вы процентную ставку по ссуде или увеличиваете время, необходимое для ее погашения, ваш новый платеж по ссуде, скорее всего, будет меньше, чем ваш первоначальный платеж по ссуде. Результатом часто является более здоровый ежемесячный денежный поток и больше денег, доступных в вашем бюджете для других важных ежемесячных расходов.

  • Некоторые ссуды, особенно воздушные ссуды, должны быть погашены единовременно в определенную дату. Когда наступит этот срок, у вас может не быть средств для крупной единовременной выплаты.В этой ситуации может иметь смысл рефинансировать, используя новую ссуду для финансирования шарикового платежа, чтобы получить больше времени для выплаты долга.

Вместо рефинансирования ссуды вы можете ежемесячно вносить небольшую дополнительную плату в счет основной суммы, чтобы сократить срок ссуды. Это позволит сэкономить значительную сумму на выплате процентов.

Но рефинансирование не всегда разумный денежный ход. К некоторым недостаткам можно отнести:

  • Это может быть дорого. Затраты на рефинансирование варьируются в зависимости от кредитора и штата, но будьте готовы заплатить от 3% до 6% непогашенной основной суммы в качестве комиссии за рефинансирование.Сюда могут входить сборы за подачу заявки, оформление, оценку и инспекцию, а также другие затраты на закрытие. Затраты на закрытие могут составлять до тысяч долларов с крупными ссудами, такими как жилищные ссуды.
  • Вы будете платить больше процентов по своему долгу, если будете растягивать выплаты по кредиту на длительный период. Вы можете снизить ежемесячные платежи, но это преимущество может быть компенсировано более высокой стоимостью заимствования в течение срока действия ссуды.
  • Некоторые ссуды имеют полезные функции, которые будут устранены при рефинансировании.Например, федеральные студенческие ссуды более гибкие, чем частные студенческие ссуды, если вы попадаете в тяжелые времена, предлагая планы отсрочки или воздержания, которые предоставляют вам временную отсрочку от совершения платежей. Федеральные ссуды также могут быть частично прощены, если ваша карьера связана с государственной службой. Возможно, вам будет лучше остаться с этими типами льготных кредитов.
  • В некоторых случаях вы действительно можете увеличить риск для своей собственности при рефинансировании. Например, некоторые штаты признают жилищные ссуды без права регресса (они не позволяют кредиторам брать имущество, кроме залога, если вы не выполняете платежи), чтобы стать ссудами с правом регресса, что позволяет кредиторам по-прежнему удерживать вас в ответственности по вашему долгу даже после того, как они конфискуют ваши залог.

Первоначальные затраты или затраты на закрытие могут быть слишком высокими, чтобы оправдать рефинансирование, а иногда выгода от текущего кредита перевешивает экономию, связанную с рефинансированием.

Узнайте, взимает ли ваш кредитор штраф за досрочное погашение, если вы слишком рано погасите старую ссуду. Если это так, сравните стоимость штрафа с экономией, которую вы получите от рефинансирования.

Как рефинансировать

Рефинансирование похоже на покупку любого другого кредита или ипотеки.Во-первых, позаботьтесь о любых проблемах с вашим кредитом, чтобы ваш рейтинг был как можно выше и вы соответствовали самым низким процентным ставкам. Вы должны иметь хотя бы приблизительное представление о ставках и других условиях, которые вы ищете для своего нового кредита.

Помните, что эти условия должны представлять собой улучшение по сравнению с условиями вашего существующего кредита. Полезно провести быструю погашение кредита, чтобы увидеть, как изменятся ваши процентные расходы с разными кредитами.

Поищите вокруг, чтобы найти квалифицированного кредитора, предлагающего лучшие условия.Получите по крайней мере три или четыре предложения от конкурентов, прежде чем спрашивать своего текущего кредитора о том, что он готов предложить. Возможно, вам удастся получить еще более выгодные условия от вашего текущего кредитора, если он захочет сохранить вашу ипотеку.

Не берите новые долги в процессе рефинансирования, так как это может помешать сделке. Внимательно ознакомьтесь с новыми условиями займа и всеми соответствующими комиссиями перед тем, как подписаться на пунктирной линии, чтобы вы знали, чего ожидать в финансовом отношении, когда придет время производить платежи.

Следует ли мне рефинансировать?

В некоторых случаях стоит подумать о рефинансировании кредита.

Выполните расчет безубыточности, чтобы определить, сколько времени потребуется, чтобы экономия от рефинансирования превысила связанные с этим расходы. При рефинансировании некоторые домовладельцы не учитывают то, что на возмещение затрат может потребоваться много времени, и они могут не захотеть жить в собственности достаточно долго, чтобы получить сбережения.

У вас может быть ссуда или две с высокой процентной ставкой, если вы вышли из тяжелой финансовой ситуации, которая повредила вашему кредитному рейтингу.Возможно, вы потеряли работу или у вас возникла неотложная медицинская помощь, из-за которой вы погрязли в долгах. Ваша процентная ставка будет отражать это, если бы вам пришлось взять ссуду, когда ваш кредитный рейтинг был низким. Вы можете рефинансировать эти ссуды по более низкой ставке, как только восстановите свой кредитный рейтинг.

Вы можете сделать рефинансирование с выплатой наличных, чтобы обменять акции в вашем доме на наличные, при условии, что у вас хороший кредит. Вы можете реинвестировать свой капитал / деньги в свой дом, чтобы сделать давно необходимый ремонт или отремонтировать собственность.

Ключевые выводы

  • Рефинансирование ссуды включает взятие новой ссуды для погашения и взамен первой ссуды.
  • Рефинансирование может иметь смысл, если оно снизит ваши ежемесячные платежи за счет замены высокой процентной ставки более низкой.
  • Вы оплатите все те же заключительные расходы, что и при получении первой ссуды, и это может составить до нескольких тысяч долларов авансом, в зависимости от размера вашей новой ссуды.
  • Рефинансирование с выплатой наличных может предоставить вам немного денег для оплаты важного жизненного события, такого как свадьба, или для реконструкции или улучшения вашего дома.Вы получите разницу между остатком по новому кредиту и остатком по старому кредиту наличными.

Как работает рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки включает получение новой ссуды для погашения первоначальной ипотечной ссуды. Во многих случаях домовладельцы осуществляют рефинансирование, чтобы воспользоваться более низкими рыночными процентными ставками, обналичить часть своего капитала или уменьшить ежемесячный платеж с более длительным сроком погашения.

Однако, прежде чем начинать процесс, важно знать как преимущества, так и недостатки рефинансирования, а также то, как работает этот процесс.

Как работает рефинансирование?

Процесс рефинансирования ипотеки похож на процесс ее получения в первую очередь. Обычно вы начинаете с поиска и сравнения процентных ставок и других условий с различными ипотечными кредиторами, чтобы увидеть, у кого из них лучшее предложение. Затем вы сравниваете это предложение с условиями вашего существующего кредита.

Если ваш кредит улучшился после того, как вы получили одобрение на получение первой ссуды, у вас могут быть хорошие шансы получить право на более выгодные условия.

По мере прохождения этого процесса следите за затратами закрытия. Например, если рефинансирование вашей ссуды у нового кредитора стоит 5000 долларов авансом, а ваш новый ежемесячный платеж всего на 100 долларов меньше того, что вы платите в настоящее время, вам нужно будет оставаться дома не менее 50 месяцев, чтобы переезд окупился. Это.

Также остерегайтесь таких вещей, как штрафы за досрочное погашение, которые могут вызвать проблемы в будущем, если вы выплачиваете ипотеку раньше срока или повторно выполняете рефинансирование.

Причины рефинансирования ипотечной ссуды

Есть несколько причин, по которым домовладельцы решают рефинансировать свои ипотечные ссуды.Вот некоторые из главных, о которых стоит подумать:

  • Более низкая процентная ставка и платеж : Если ваш кредит улучшился или рыночные ставки упали с момента получения вашего первого займа, вы можете сэкономить деньги на процентах с помощью более низкая ставка и ежемесячная оплата.
  • Выплата наличных : Если у вас есть значительный капитал в вашем доме, вы можете обналичить его часть путем рефинансирования для оплаты счетов, финансирования крупной покупки или выкупа бывшего супруга при разводе.
  • Тип изменения ставки : Если у вашей исходной ипотечной ссуды есть регулируемая ставка, переход на ссуду с фиксированной ставкой может помочь вам избежать рыночных колебаний.
  • Изменить срок ссуды : Обычно вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, если сократите срок ссуды, скажем, с 30 до 20 или 15 лет. Это также поможет вам сэкономить деньги на процентах в течение срока кредита. Если вы продлите срок кредита, вы потенциально можете снизить ежемесячный платеж.

Обдумывая причины рефинансирования ипотечной ссуды, важно также учитывать подводные камни этого процесса:

  • Увеличение срока ссуды может привести к выплате больших процентов.
  • Обналичивание части вашего капитала приведет к увеличению суммы ссуды по новой ипотечной ссуде, что может увеличить ваш ежемесячный платеж.
  • Нет гарантии, что вы получите лучшие условия по новому займу.
  • Если рыночные ставки достаточно выросли с момента получения вашей первой ссуды, лучшего кредитного рейтинга может быть недостаточно, чтобы помочь вам получить более низкую процентную ставку.

Различные типы рефинансирования

Существует три основных типа займов рефинансирования, на которые вы можете подать заявку: процентная ставка и срок, обналичивание и получение наличных.Вот что нужно знать о каждом из них.

Ссуда ​​рефинансирования со ставкой и сроком

Цель этого типа ссуды — изменить процентную ставку, срок ссуды или и то, и другое без внесения каких-либо изменений в сумму ссуды. Этот вариант лучше всего подходит, если вы пытаетесь сэкономить на ежемесячном платеже или перевести свой кредит с регулируемой ставки на фиксированную.

Ссуда ​​рефинансирования с выплатой наличных

Как следует из названия, рефинансирование с выплатой наличных включает обналичивание части собственного капитала дома.Это приводит к увеличению суммы кредита, при этом разница, как правило, равна полученной сумме.

Хотя рефинансирование с выплатой наличных может помочь домовладельцам получить денежные средства, необходимые им для определенных видов деятельности, обычно оно приводит к более высоким ежемесячным платежам и процентной ставке, чем ссуда рефинансирования со ставкой и сроком.

Заем для рефинансирования с внесением наличных

Рефинансирование с внесением наличных гораздо реже, чем рефинансирование с выплатой наличных. Это происходит, когда домовладелец рефинансирует свою ипотечную ссуду и кладет деньги на стол, чтобы уменьшить свой новый остаток по ипотеке.

Возможно, стоит подумать о рефинансировании наличными, если вы находитесь в затруднительном положении по ипотеке или хотите избавиться от частного ипотечного страхования, имеете право на более низкую процентную ставку или удерживаете сумму ипотечного кредита ниже определенных лимитов.

Как мне получить кредит рефинансирования?

Требования для рефинансирования ипотеки аналогичны критериям для новой ипотечной ссуды. Кредиторы будут учитывать несколько факторов, в том числе:

  • Кредитная история и оценка
  • История платежей по существующей ссуде
  • История доходов и занятости
  • Собственный капитал
  • Текущая стоимость дома
  • Прочие долговые обязательства

Если если вы соответствуете стандартам кредитора, основанным на этих критериях, вы получите предложение в соответствии с риском, который вы представляете для кредитора.Если, например, у вас безупречная кредитная история, солидный доход и много собственного капитала в доме, вы можете получить одобрение на лучшие условия по новой ссуде.

Если, однако, ваш кредитный рейтинг снизился с тех пор, как вы получили первую ипотеку, или у вас увеличился общий долг, вам может быть труднее получить одобрение на более выгодные условия.

Как рефинансирование повлияет на мой кредит?

Рефинансирование ипотечной ссуды может повлиять на ваш кредит несколькими способами. В результате важно внимательно относиться к своему текущему кредиту и разумно относиться к процессу оценки.Вот некоторые вещи, о которых следует помнить:

  • Подача заявления на получение ипотечной ссуды приведет к серьезной проверке вашего кредитного отчета, что может снизить ваши кредитные рейтинги на несколько пунктов.
  • Несколько запросов о кредитоспособности за короткий период — обычно от 14 до 45 дней — обычно учитываются только как один в вашем кредитном отчете. Но если вы оцениваете покупки в течение нескольких месяцев, ваши оценки могут упасть после нескольких запросов.
  • Ваша кредитная история может пострадать, если ваш старый ипотечный кредит будет закрыт и заменен новым.
  • Ваш кредитный рейтинг может упасть, если вы пропустите платеж по старой ссуде во время процесса рефинансирования.

Если ваш кредит находится в отличной форме и вы помните об этом, вы можете не увидеть большого негативного влияния на вашу кредитную историю. Но если ваш кредитный рейтинг находится на грани между удовлетворительным и хорошим, одно неверное действие может затруднить получение одобрения на новый заем.

Следите за своими кредитными рейтингами до и во время процесса рефинансирования

При рассмотрении вопроса о ссуде рефинансирования и подаче заявления на нее важно знать, в каком положении вы располагаете своим кредитом.Регулярно проверяйте свои кредитные рейтинги, чтобы убедиться, что вас не ошеломляет отрицательная или ошибочная информация, и по возможности избегайте получения нового кредита до и во время процесса рефинансирования.


Хотите мгновенно повысить свой кредитный рейтинг? Experian Boost помогает, предоставляя вам кредит на оплату счетов за коммунальные услуги и мобильные телефоны, которые вы уже оплачиваете. До сих пор эти выплаты не оказывали положительного влияния на вашу оценку.

Эта услуга полностью бесплатна и может быстро повысить ваш кредитный рейтинг, используя вашу собственную положительную историю платежей.Это также может помочь тем, у кого плохая или ограниченная кредитная ситуация. Другие услуги, такие как ремонт кредита, могут стоить вам до нескольких тысяч долларов и помогают только устранить неточности в вашем кредитном отчете.

Вредит ли рефинансирование вашей кредитной истории? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Лучшие кредиторы по рефинансированию студенческих ссуд в 2021 году

Найдите лучших кредиторов для рефинансирования студенческой ссуды для ваших нужд.

Рефинансирование ипотечной ссуды, автокредита или другого долга может быть эффективным способом получить доступ к более низкой процентной ставке или уменьшить ежемесячный платеж. Однако рефинансирование может нанести ущерб вашей кредитной истории, поэтому важно понимать процесс и последствия, прежде чем использовать стратегию для управления своим долгом.

Мы расскажем, как работает рефинансирование, как оно может повлиять на ваш кредитный рейтинг и когда это может быть хорошим вариантом.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование — это процесс получения новой ссуды для погашения задолженности по первоначальной ссуде, тем самым изменяя условия кредитного соглашения.Рефинансируя ссуду, квалифицированные заемщики могут получить доступ к более низким процентным ставкам и уменьшить свои ежемесячные платежи, продлив срок ссуды. Рефинансирование также может помочь потребителям объединить несколько займов в один упорядоченный платеж.

Соответственно, рефинансирование может быть отличным вариантом, если ваш кредитный рейтинг улучшился после того, как вы подали заявку на первоначальный заем, или если консолидация может принести пользу вашим финансовым планам. Это может быть даже полезной стратегией, если вы изо всех сил пытаетесь вносить более высокие ежемесячные платежи, хотя это, скорее всего, приведет к выплате большего количества процентов в течение срока действия ссуды.

Как рефинансирование может снизить ваш кредитный рейтинг

Рефинансирование ссуды может снизить ваш кредитный рейтинг тремя основными способами:

  • Жесткая проверка кредитоспособности в кредитном отчете . Когда вы ищете лучшие условия рефинансирования, кредиторы обычно оценивают вашу кредитоспособность, проверяя кредитоспособность. Если вы полагаетесь исключительно на процесс предварительной квалификации, он может быть ограничен мягкими проверками кредитоспособности, которые не повлияют на ваш кредитный рейтинг. Однако некоторые кредиторы подвергают заявителей жестким кредитным расследованиям, которые задерживаются в кредитных отчетах в течение двух лет и могут привести к снижению оценки до пяти баллов.
  • Множественные заявки на кредит . Каждый раз, когда вы подаете заявку на рефинансирование у другого кредитора, ваш кредитный отчет будет отражаться в вашем кредитном отчете, и ваш рейтинг может снизиться. К счастью, вы можете ограничить это, подав заявку через всех кредиторов в течение короткого периода времени — предпочтительно в течение периода от 14 до 45 дней, в зависимости от модели оценки.
  • Закрытый счет . Рефинансирование ссуды приводит к закрытию первоначального ссудного счета, что отражается в вашем кредитном отчете.В конечном итоге последствия закрытия учетной записи зависят от ее размера и возраста, поэтому имейте это в виду при рассмотрении вопроса о рефинансировании.

Когда следует рефинансировать ссуду?

В целом, лучше рефинансировать ссуду, если ваш кредитный рейтинг значительно повысился или если процентные ставки ниже, чем когда вы впервые взяли ссуду. Однако, даже если у вас хороший кредитный рейтинг, идеальное время для рефинансирования ссуды может варьироваться в зависимости от типа ссуды.

Когда рефинансировать ипотеку

Лучшее время для рефинансирования ипотеки — это когда это экономит ваши деньги или уменьшает ваши ежемесячные платежи.При правильных рыночных условиях рефинансирование может помочь вам сэкономить проценты в долгосрочной перспективе, но оно также может помочь вам отказаться от ссуды Федерального жилищного управления (FHA), которая сопровождается высокими страховыми взносами по ипотеке. Точно так же, если вам нужно задействовать свой собственный капитал, рефинансирование ипотеки — отличный способ сделать это.

Имейте в виду, однако, что рефинансирование ипотеки сопряжено с затратами на закрытие, включая комиссию за оформление, затраты на оценку, страхование титула и сборы за кредитную отчетность.Эти расходы часто составляют от 2% до 6% от общей суммы кредита.

Более того, рефинансирование ипотеки обычно предполагает продление выплат на более длительный период времени. Хотя это снижает сумму, которую вы платите каждый месяц, это означает, что проценты будут накапливаться дольше. Если вы планируете рефинансирование ипотеки, воспользуйтесь калькулятором рефинансирования ипотеки, чтобы определить точку безубыточности.

Если вы не уверены, подходящее ли сейчас время для рефинансирования ипотечного кредита, поработайте с одними из лучших кредиторов, занимающихся рефинансированием ипотечного кредита, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить.

Когда рефинансировать студенческую ссуду

Лучшее время для рефинансирования студенческой ссуды зависит от того, является ли это федеральной или частной ссудой. Например, рефинансирование студенческой ссуды обычно имеет больше смысла для частных студенческих ссуд, потому что они не связаны с преимуществами федеральных студенческих ссуд. Тем не менее, есть несколько ситуаций, в которых вы можете захотеть работать с кредитором для рефинансирования студенческой ссуды:

  • Ваши процентные ставки высоки и / или изменчивы, поэтому вы можете получить непредсказуемо высокие проценты в будущем.
  • Ваш кредитный рейтинг достаточно улучшился, чтобы претендовать на более конкурентоспособную процентную ставку
  • Вы получите право на более низкую ставку, которая сэкономит вам деньги в течение срока кредита
  • Ваши студенческие ссуды являются частными, поэтому вы не пожертвуете никакими федеральными кредитными программами, такими как погашение с учетом дохода или прощение ссуд на государственные услуги (PSLF)
  • Процентные ставки ниже, чем они были при первоначальной подаче заявки на ссуду

Когда рефинансировать автокредит

Рефинансирование автокредита может иметь смысл, если у вас есть возможность получить доступ к более низким процентным ставкам, чем те, которые были доступны при первоначальном финансировании транспортного средства.Это может произойти, если процентные ставки упали или если вы финансировали автомобиль через дилерский центр, где не были предложены наиболее конкурентоспособные ставки. Точно так же, если ваш кредитный рейтинг увеличился с тех пор, как вы купили машину — и у вас есть установленный рекорд постоянных и своевременных платежей — вы можете просто претендовать на более высокую ставку, чем первоначально.

Помимо получения более выгодной процентной ставки, рефинансирование может снизить ваш ежемесячный автоматический платеж за счет распределения погашения на более длительный период времени.Однако, как и в случае с рефинансированием других типов ссуд, этот подход может увеличить размер процентов, выплачиваемых вами в течение срока ссуды. Кроме того, имейте в виду, что ваш текущий автокредит может налагать штраф за досрочное погашение, что может увеличить общую стоимость рефинансирования.

В общем, рефинансирование автокредита лучше всего, если стоимость вашего автомобиля по-прежнему превышает непогашенный остаток текущего кредита. Кредиторы с большей вероятностью продлят рефинансирование в этих обстоятельствах, но это не всегда так, особенно с учетом того, как быстро автомобили обесцениваются.

Когда рефинансировать личный заем

Как и в случае с другими типами ссуд, лучше рефинансировать личную ссуду, если ваш кредитный рейтинг улучшился с момента обработки первоначальной ссуды и вы, вероятно, имеете право на более высокую процентную ставку. Рефинансирование также может быть подходящей стратегией, если вам нужно снизить ежемесячное обслуживание долга или вы хотите объединить несколько личных ссуд в одну ссуду с более низкой процентной ставкой. Вот несколько сценариев, в которых рефинансирование личного кредита может иметь смысл:

  • Ваш кредитный рейтинг увеличился с момента выдачи кредита
  • У вас есть переменная годовая процентная ставка (APR) и вы хотите рефинансировать ссуду с фиксированной ставкой
  • Ваш доход уменьшился, и вам необходимо уменьшить ежемесячное обслуживание долга
  • Вы хотите избежать предстоящего балансового платежа
  • Вы можете спокойно платить кредитору за регистрацию заявки и сбор за оформление заявки
  • Вы хотите погасить кредит раньше, рефинансировав его в ссуду на более короткий срок

Если вы планируете рефинансировать личный заем или другой долг в ближайшем будущем, примите меры для увеличения кредита, чтобы у вас больше шансов получить конкурентоспособную процентную ставку.

Следующие шаги после рефинансирования ссуды

Сам процесс рефинансирования ссуды может показаться сложным, но получение одобрения кредитора не означает, что ваша работа сделана. После рефинансирования ссуды убедитесь, что вы продолжаете вносить платежи по исходной ссуде до завершения процесса. Затем продолжайте своевременно вносить платежи по новой рефинансированной ссуде, пока она не будет погашена.

Также может быть полезно продолжить наблюдение за своим кредитным рейтингом после завершения процесса рефинансирования.Ваш счет, вероятно, упадет, но это нормально, и соответствующие запросы о кредитоспособности, естественно, исчезнут из вашего кредитного отчета через два года. Чтобы защитить свой кредитный профиль, просто убедитесь, что по вашему отчету нет более сложных запросов, чем необходимо, и просмотрите новые сведения о кредите, чтобы убедиться, что они обновлены в соответствии с условиями рефинансирования.

Лучшие кредиторы для рефинансирования ипотеки в 2021 году

Найдите лучших кредиторов по рефинансированию ипотеки для ваших нужд.

10 общих вопросов по рефинансированию | Ипотека

Рефинансирование ипотеки — большой шаг.Благодаря работе с надежным кредитором, зная, чего ожидать и заранее имея необходимую документацию, процесс пройдет гладко.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование — это замена текущей ипотеки на новую — с новыми условиями, затратами на закрытие и, возможно, с новым кредитором. Рефинансирование может помочь вам снизить ежемесячные платежи, уменьшить общую сумму платежа или даже эффективно использовать свой собственный капитал. Здесь мы поможем вам понять плюсы и минусы рефинансирования, чтобы вы могли оценить, подходит ли вам рефинансирование.

Каковы преимущества рефинансирования?

Есть несколько преимуществ рефинансирования, в том числе снижение ежемесячных платежей, более ранняя оплата жилья, снижение процентной ставки или снятие наличных.

Одним из преимуществ рефинансирования является то, что вы можете высвободить часть денег в своем бюджете, уменьшив сумму, которую вы платите по ссуде каждый месяц. Вы можете снизить платежи за счет рефинансирования на более длительный срок, например, за счет фиксированной ссуды на 30 лет. Или, если вы не планируете оставаться в своем доме более чем на несколько лет, вы можете выбрать рефинансирование по более низкой процентной ставке, используя ипотеку с регулируемой ставкой (ARM).

Если вы хотите погасить свой дом раньше и снизить общую сумму процентов, которые вы платите за него, вы можете рефинансировать более короткий срок кредита. Если процентные ставки упали, вы, возможно, сможете сохранить свой ежемесячный платеж примерно на том же уровне, что и сейчас, и выплатить свой дом несколькими годами ранее. Это потенциально может сэкономить вам тысячи долларов процентов в течение срока кредита.

Еще одна причина для рефинансирования — обналичивание. Это может помочь, если вам нужно оплачивать крупные расходы, такие как ремонт дома или обучение в колледже, или для консолидации долга с более высокими процентами.Вывод наличных означает использование собственного капитала для получения единовременной выплаты наличными во время рефинансирования. Чтобы получить наличные, вам необходимо получить ссуду на сумму, превышающую вашу задолженность по основной сумме ипотечного кредита. Помните, что рефинансирование с выплатой наличных также увеличивает общий уровень ипотечной задолженности.

Следует ли рефинансировать?

При рассмотрении вопроса о рефинансировании обратите внимание на свой текущий кредит и финансовое положение, а также на свои финансовые цели. Если у вас высокая процентная ставка по текущему кредиту или вам нужны дополнительные деньги, вы можете подумать о рефинансировании.Вы также можете рассмотреть вопрос о рефинансировании, если хотите снизить ежемесячные платежи или уменьшить общую сумму, которую вы платите за свой дом.

Когда мне следует рефинансировать?

Если ставки по ипотечным кредитам падают или стоимость вашего дома резко возросла, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования ипотечного кредита. Еще одна веская причина для рефинансирования — если ваш кредитный рейтинг значительно вырос. Если у вас был более низкий кредитный рейтинг, когда вы впервые получили ипотеку, ваша процентная ставка, вероятно, была выше, что означает более высокие ежемесячные платежи.Имея более высокий кредитный рейтинг, вы можете претендовать на получение ссуды с более низкой процентной ставкой и меньшими ежемесячными платежами.

Как мне рефинансировать?

Прежде чем двигаться дальше, убедитесь, что ваш кредитный рейтинг как можно выше . Проверьте свой кредитный отчет и сначала позаботьтесь о любых проблемах. Это может занять некоторое время, поэтому приступайте к работе пораньше. Чем выше ваш счет, тем больше у вас шансов получить более низкую процентную ставку, которая сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе.

Следующий шаг — найти кредит на более выгодных условиях, чем ваш текущий.Мы можем работать с вами, чтобы определить лучший кредит и лучшие ставки для ваших нужд.

Рекомендуется зафиксировать процентную ставку по кредиту. Когда вы фиксируете свою ставку, вы гарантированно получите ее при закрытии, независимо от того, были ли рыночные ставки выше или ниже в это время. Вы можете принять решение о блокировке в любое время — со дня, когда вы выберете ссуду, до пяти дней до закрытия. Хотя, если вы подождете, рискуете, что ставки могут вырасти.

После того, как вы нашли подходящую ссуду, пришло время подать заявку .При подаче заявления принесите с собой все документы, которые рекомендовал вам консультант по жилищному кредитованию Chase. Это ускорит процесс. Ваш консультант также сможет сообщить вам приблизительную дату закрытия в это время.

Новая ссуда позволит погасить уже существующую ссуду. Однако вам необходимо продолжать платить по существующей ссуде до тех пор, пока она не будет погашена. Вы начнете платить по новой ссуде, как только она полностью погасит старую.

Какие у меня есть варианты рефинансирования?

Существует несколько вариантов ссуды, которые помогут вам рефинансировать текущую ипотеку.Ставки и варианты ссуды будут отличаться в зависимости от вашего местоположения, но ваш кредитор поможет вам выбрать лучший вариант для ваших нужд.

Большинство кредитов делятся на две категории: с фиксированной и регулируемой ставкой.

Ссуды с фиксированной ставкой обычно предоставляются на срок 15, 20 или 30 лет. Они обеспечивают постоянную процентную ставку и ежемесячную выплату основной суммы и процентов в течение всего срока действия кредита. Преимущества рефинансирования вашего дома с помощью ссуды с фиксированной ставкой:

  • Ваши ежемесячные платежи по основной сумме и процентам будут предсказуемыми на протяжении всего срока действия кредита.
  • Вы сможете распределить платежи, чтобы снизить ежемесячную сумму основного долга и процентов.
  • Вам не нужно беспокоиться о росте ставок по ипотеке.

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) обычно предлагает более низкую ставку, чем ссуда с фиксированной ставкой, на первые пять-семь лет вашего срока. После этого ваш курс изменится вместе с индексом рынка. Вот некоторые преимущества и недостатки рефинансирования вашего дома с помощью ипотеки с регулируемой процентной ставкой:

  • В начале срока кредита ваша процентная ставка будет ниже, чем по ссуде с фиксированной ставкой.Это экономит ваши деньги на раннем этапе, что может быть хорошо, если вы не планируете оставаться в своем доме дольше, чем срок первоначального кредита.
  • Ваши платежи могут немного увеличиться при повышении процентных ставок.
  • По мере того, как индекс повышается или понижается, ваши платежи также будут меняться при каждой запланированной дате корректировки.
  • Существуют «верхние пределы ставок», ограничивающие сумму, на которую ваша процентная ставка может повышаться или понижаться.

Дополнительным видом займа рефинансирования является рефинансирование без выплаты наличных.Сумма этого займа превышает сумму существующего займа, и вы получите разницу между двумя займами в виде наличных средств. Это может быть хорошим вариантом, если вам нужны наличные. Но помните, что рефинансирование с выплатой наличных увеличивает вашу общую ипотечную задолженность.

Что мне нужно, чтобы подать заявление на получение кредита рефинансирования?

При рефинансировании необходимо предоставить несколько документов. Наиболее распространенные документы включают W-2, квитанции о заработной плате, налоговые декларации, выписки с инвестиционного счета и банковские выписки. Ваш кредитор может предоставить полный список необходимых документов.

Какие комиссии связаны с рефинансированием?

Так же, как и при покупке нового дома, существуют закрывающие расходы, связанные с рефинансированием ссуды. Наиболее распространенными видами сборов за рефинансирование являются сборы за подачу заявления, сборы за оценку, сборы за право собственности, гонорары адвокатов, сборы за выдачу кредита, сборы за подготовку документов, сборы за сертификацию от наводнения, сборы за поиск и страхование титула, а также сборы за регистрацию.

Какие сейчас ставки рефинансирования?

Процентные ставки могут меняться ежедневно.Ставки Chase поддерживаются опытным штатом специалистов по ипотеке, а процентные ставки обновляются ежедневно с понедельника по пятницу, чтобы вы могли получить самую свежую информацию. Введите свой почтовый индекс и ознакомьтесь с этой таблицей ставок, чтобы получить сегодняшних ставок рефинансирования ипотечных кредитов .

Имею ли я в настоящее время долю в моем доме?

Чтобы определить, сколько собственного капитала у вас дома, вы воспользуетесь так называемым отношением ссуды к стоимости. Он рассчитывается путем деления общей суммы вашей ипотечной задолженности на оценочную стоимость вашего дома.Вы можете использовать наш калькулятор кредитной линии для собственного капитала , чтобы определить размер собственного капитала и размер кредита, на который вы можете претендовать.

Рефинансирование кредита может быть разумным шагом для многих. Возможно, вы сможете сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, и у вас также есть возможность снять наличные. Работая с надежным кредитором, вы убедитесь, что находитесь на правильном пути к достижению своих финансовых целей.

.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *