Что такое эквайер: Что такое банк-эквайер?

что это такое, выбираем эквайера

Содержание

1. Что такое Интернет-эквайринг
   1. Механизм работы
   2. Подключение
   3. Интеграция
2. Виды эквайринговых партнёров
   1. Банки-эквайеры
   2. Платёжные агрегаторы
3. Основные характеристики
   1. Тарифы
   2. Поддержка
   3. Резервирование
   4. Безопасность и фрод-мониторинг
   5. Платёжная форма
   6. Дополнительные функции
4. Как выбрать идеальный эквайринг

Что такое Интернет-эквайринг

• Интернет-эквайринг — это оплата товаров и услуг банковской картой в интернете.
• Торговый эквайринг — это оплата товаров и услуг картой оффлайн (тот самый терминал в супермаркете).
• Мобильный эквайринг — это оплата картой оффлайн с помощью специального устройства (MPOS) и телефона/планшета.

Механизм работы

Чтобы выбрать идеального эквайрингового партнера, важно понимать, как работает оплата картами «под капотом»:

1. В самом простом случае после выбора товара и способа платежа магазин переадресовывает покупателя на страницу эквайрингового партнера, где плательщик вводит данные карты.
2. Далее банк-партнер магазина (эквайер) делает запрос в МПС (Международная Платежная Система, VISA/MasterCard/МИР и другие).
3. Затем МПС запрашивает подтверждение операции у банка, выдавшего карту покупателю (банк-эмитент).
4. Эмитент может запросить дополнительное подтверждение у держателя карты (3DS). Параллельно проводятся проверки на вероятность мошенничества в данной транзакции (фрод-мониторинг).
5. После подтверждения или отклонения платежа эмитент транслирует ответ в обратную сторону: эмитент-МПС-эквайер-магазин.
6. Наконец магазин передает товар покупателю (для торгового эквайринга) или создает заказ, в случае интернет-оплаты. При этом стоит заметить, что финансовые расчеты производятся не мгновенно: эмитент лишь блокирует средства на карте плательщика, а окончательно деньги перечисляются в течение нескольких суток, в зависимости от схемы расчета конкретных банков. Однако, магазину интересно получать поступления как можно раньше, поэтому эквайринговые партнеры обычно зачисляют платежи на счета магазинов в течение 1-3 дней.

Подключение

После выбора партнера подключение эквайринга для сайта начинается с подачи документов. Вам потребуются:

1. Регистрационные данные. Для предприятий, которые были зарегистрированы до 1 июля 2002 года, нужно предоставить свидетельство о внесении в Единый государственный реестр юридических лиц; после этой даты требуется свидетельство о регистрации, выданное налоговой инспекцией.
2. Свидетельство о постановке на учет в налоговый орган.
3. Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц.
4. Все сопутствующие учредительные документы с отмеченными внесенными изменениями в них.
5. Документы, свидетельствующие о назначении главного бухгалтера и руководителя.
6. Договор аренды или права собственности на недвижимое имущество, расположенное по фактическому адресу организации, указанном в подаваемой заявке.
7. Справка от банка, в которой подтверждается наличие корреспондентского счета или копия договора о рассчетно-кассовом обслуживании.
8. Лицензия на задекларированные виды деятельности. Отдельно выделим ограничения онлайн-продаж для некоторых категорий товаров. Согласно законодательству РФ, далеко не все товары можно продавать онлайн. Например, запрещены к продаже алкоголь, табак, лекарства. Ознакомьтесь со ст.26.1 закона «О защите прав потребителей» и Правилами продажи товаров дистанционным способом от 27.09.2007 № 612.
9. Анкета или заявление на подключение эквайринга от выбранного провайдера.

Интеграция

Чтобы начать принимать платежи, после оформления договора необходимо провести техническую интеграцию. Есть несколько вариантов:

• Полная интеграция. Разработчики вашего самописного сайта реализуют API эквайрингового партнера. Самый долгий, но функциональный способ интеграции. В зависимости от опций выбранного партнера, вы сможете кастомизировать платежную страницу, сохранять данные карт для упрощения последующих покупок, подключать не только карточные операции и использовать другие функции, повышающие конверсию. Для небольших сайтов с малым оборотом такой тип интеграции может оказаться излишне трудозатратным. Дополнительно существует возможность ввода данных карты на стороне магазина (WS-интеграция). Для этого необходимо получить сертификат PCI DSS и провести отдельную техническую интеграцию.
• Модульная интеграция. Если ваш сайт создан на основе популярной CMS (1C Bitrix, Joomla, WordPress) и выбранный партнер имеет специальный программный модуль, ваши технические специалисты достаточно быстро могут настроить прием платежей в административной панели. Таким образом интеграция пройдет быстрее, но возможны технические сложности и вам не будет доступен весь функционал эквайрингового партнера.
• Легкая интеграция. Можно настроить переадресацию на платежную страницу партнера, чтобы покупатель совершал все действия по оплате там. Самый быстрый способ начать принимать платежи, но весьма ограниченный по функциональности.

Виды эквайринговых партнеров

Теперь поговорим о выборе эквайера для сайта. Для владельца интернет-ресурса есть два способа подключить оплату товаров или услуг онлайн: заключать отдельный договор и технически подключать каждую платежную систему, или воспользоваться услугами агрегатора и пройти тернистый путь подключения только один раз: одна интеграция + один договор делают доступными великое множество платежных систем, от интернет-кошельков и карточной оплаты, до торгового и мобильного эквайринга или платежных терминалов.

Банки-эквайеры

В этом случае магазин заключает прямой договор с банком-эквайером, размещает расчетный счет и получает возможность принимать оплату картами. Банк обрабатывает платежи и переводит в магазин средства за вычетом комисии.

Желая проверить надежность потенциального потребителя эквайринговых услуг, банки при подключении требуют предоставления дополнительных документов. Кроме того, есть ограничения по обороту: обычно подключение возможно только при месячном обороте свыше 500000-1000000 р., у некоторых банков выше.

Для крупного бизнеса с большим числом платежей зачастую выгоднее подключать каждую платежную систему напрямую — в этом случае можно хорошо выиграть по ставке комиссии, чего не сможет дать интегратор. Кроме того, крупные компании обычно хотят бОльшую кастомизацию и специальные опции, например полное брендирование платежной формы, специальные сценарии оплаты, отдельные лимиты, выходящие за рамки стандартных, интеграцию с внутренними системами сайта и т.д.

Стоит заметить, если выбранный банк будет недоступен — например по техническим причинам — ваши платежи «встанут». Поэтому во избежание такой ситуации рекомендуется иметь резервный канал приема платежей. Интеграторы почти всегда имеют несколько процессинговых партнеров, что поможет избежать остановки ваших платежей. Кроме того, банки часто не имеют полноценного личного кабинета, где сотрудники вашего сайта могут делать запросы на изменение условий, изучать причины отклонения платежей или выгружать реестры с проведенными операциями. Это происходит из-за того, что для большинства банков-эквайеров нужная вам услуга не является профильной.

Дополнительные сложности: при исследовании предложений банков вам придется обзванивать каждый из них для уточнения условий, так как на сайтах зачастую нет всей нужной информации. К тому же, такое прямое подключение будет длиться заметно дольше, вплоть до нескольких месяцев.

Платежные агрегаторы

Подобные организации специально созданы для того, чтобы упростить жизнь владельцам интернет-магазинов и снять часть банковских ограничений, например на стартовый оборот. Плюс, такие посредники предоставляют полный спектр платежных систем, помимо оплаты банковской картой. Они интегрируются с несколькими банками, интернет-кошельками и прочими системами, а затем предоставляют магазинам единые API и договор на все сервисы сразу. Магазин платит за эти преимущества более высокой ставкой комиссии.

Возможности

1. Тарифы

Прямое подключение к банку-эквайеру выгодно только для крупных компаний: привлекательные 2% комиссии могут оказаться доступны только для гигантов бизнеса с миллионными оборотами. Разброс ставок на рынке от 1 до 5%, в зависимости от вашего типа деятельности (MCC в терминах МПС) и оборота.

Посредники в приеме платежей, напротив, часто имеют сбалансированные тарифные сетки специально для малого и среднего бизнеса. Это достигается за счет огромного числа операций с учетом всех магазинов и снижения ставок на стороне эквайера для этого провайдера услуг.

2. Поддержка

Убедитесь, что выбранный партнер имеет call-центр с доступностью 24/7/365 и тикетную систему для разбора двойных списаний, отклоненных или ошибочных операций. Так же желательно проверить время реакции на запрос: вам не понравится если при внезапной остановке платежей вам придется часами ждать ответа от службы поддержки. Дополнительно стоит уточнить, могут ли обращаться в поддержку агрегатора ваши клиенты или же запросы принимаются только от ваших сотрудников. Это влияет на необходимость иметь свою службу поддержки. Здесь же замечу, вам потребуется инструмент управления транзакциями: отмена, возврат, выгрузка и прочее. Для этого многие крупные интеграторы имеют личный кабинет. Обязательно изучите функционал ЛК.

3. Резервирование

Уточните у выбранного партнера, что произойдет при техническом сбое. Крайне желательно, чтобы платежный партнер имел возможность быстро (до получаса) вручную или автоматически переключить ваш магазин на другого эквайера. Увы, при прямой интеграции с банком это невозможно, что вынуждает вас самостоятельно решать проблему — заключать второй или даже третий договор.

4. Безопасность и фрод-мониторинг

Для снижения вероятности мошенничества существует технология 3D-secure. Для покупателя это выглядит как дополнительное подтверждение операции одноразовым кодом от банка, почти всегда посредством SMS. Код высылает банк, выдавший карту (эмитент). Для магазина преимущество двухэтапности в том, что в случае оспаривания операции держателем карты (chargeback) все риски и ответственность на эмитенте, а не на магазине, как в случае неиспользования 3DS.

Существует несколько вариантов настройки 3DS для магазина:

 

1. Full-3DS — двойное подтверждение для всех карт. Если карта не участвует в программе 3DS, платеж будет отклонен. Применяется для высокорисковых категорий деятельности или крупных платежей от анонимных для вашего сайта пользователей.
2. 3DS — обычно 3DS запрашивается эквайером, но по решению эмитента проверка может не проводиться. Традиционный вариант настройки.
3. Non-3DS — отключение 3DS требует дополнительных проверок магазина со стороны банка и используется для повышения конверсии (исключение шага из процесса оплаты) для доверенных операций. Например, для регулярных покупок с зарегистрированного аккаунта или для платежей на минимальные суммы.

 

Кроме того, все данные, передаваемые в банк-эквайер, должны быть защищены по стандарту PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), который включает в себя огромный комплекс требований к участникам платежных процессов и регулярные аудиты. Убедитесь что ваш эквайринговый партнер сертифицирован не ниже Level 2. Такой знак качества гарантирует вам зашифрованное хранение данных карт и их передачу.

Отметим, что даже при столь внушительном комплексе защиты мошенники могут использовать украденные данные карт. Во избежание этого платежные системы используют отдельные сервисы фрод-мониторинга. Проверяются истории операций с этой карты, velocity (невозможно сделать покупку из Дубаи, а через полчаса из Москвы), не было ли замечено устройство в махинациях с картами и другие параметры. Существуют внешние вендоры, куда для каждой транзакции отправляется неперсонализированная, обобщенная информация об операции и система разрешает или отклоняет платеж.

Крупные же платежные сервисы реализуют их самостоятельно для более тонкой настройки правил анти-фрода. При выборе эквайрингового партнера вы можете поинтересоваться какой именно антифрод-сервис используется и возможна ли кастомизация правил для вашего магазина.

5. Платёжная форма

Как показывают исследования конверсии в e-commerce, платежная форма оказывает наибольшее влияние на успешность покупки: от 10 до 30% корзин «бросаются» именно на этом шаге. Поэтому эквайринговые партнеры стараются максимально оптимизировать страницу ввода карточных данных.

Например, если вы настроили переадресацию на страницу партнера, пользователь может уйти, не дождавшись редиректа, или же не увидеть логотипа вашего сайта после переадресации и посчитать это подозрительным. Для исправления существует i-frame — внедрение платежной формы (страницы эквайера) на ваш сайт. Также можно реализовать форму во всплывающем окне. Таким образом исключается шаг из процесса оплаты и повышается конверсия.

Для более тесной интеграции платежной формы используются брендирование в точности под ваш сайт, цветовые схемы, разные варианты самой платежной страницы.

Однако, количество полей на платежной форме и правила их заполнения гораздо важнее цветовой схемы. Для большей вероятности покупки нужно сократить форму до минимума, запрашивать только необходимые данные: номер карты и CVC(CVV). И то, от номера карты тоже можно отказаться: вам помогут услуги привязки карты и безакцептные платежи (рекурренты).

ФИО держателя карты помогает в борьбе со фродом, но некоторые банки уже не считают его обязательным полем.

Обязательно уточните у потенциального эквайрингового партнера, какие варианты кастомизации набора полей платежной формы вам будут доступны после подключения.

6. Дополнительные функции

Кроме базовых элементов вроде безопасности и поддержки 24/7/365, каждый эквайер предлагает разнообразные дополнения для повышения простоты оплаты и облегчения жизни владельца магазина. Эти дополнения и делают эквайринг идеальным.

• Холдирование (заморозка/частичное списание): если покупатель сделал заказ и оплатил его, а товара не оказалось на складе, часть платежа придется вернуть. Без холдов это заняло бы несколько дней. С заморозкой платеж «под капотом» проходит в две стадии: сначала деньги только блокируются на карте (авторизация), а когда магазин подтверждает полноту заказа, совершается списание (клиринг). Конечный покупатель заметит разницу только в случае частичной или полной отмены платежа: деньги вернутся практически мгновенно.
• Рекурренты (повторяемые/безакцептные/автоплатежи): сервисы с подпиской хотят повысить повторяемость заказов, будь то подписка на журнал или оплата коммунальных платежей. Для этого реализована возможность однажды сохранить данные карты и далее совершать платежи по расписанию без захода плательщика на карточную форму. Иногда требуется SMS-подтверждение, но только факта списания, а не 3DS.
• Длинная запись: для покупки авиабилетов необходимо передавать данные рейса и покупателя. Иначе плательщик вынужден вводить информацию дважды, а поскольку авиа является рисковой категорий услуг, детали полета послужат дополнительным инструментом предотвращения мошенничества.
• Привязка (сохранение) карты в процессе платежа: если вы предлагаете клиентам привязать карту к аккаунту для упрощения покупок, многие могут отказаться от прохождения отдельного процесса. Некоторые эквайеры предлагают привязывать карту в процессе покупки, что очевидно проще для покупателя и положительно сказывается на конверсии в привязке карт.
• Возвраты и частичные возвраты: к сожалению, не все платежные системы поддерживают возврат операции. С карточными платежами ситуация обстоит несколько проще, но есть свои нюансы, поэтому уточните сроки возврата заранее. Ваши покупатели будут недовольны ожиданием в течение недели. Также важно наличие частичных возвратов: а что, если клиенты вернут только один товар из пяти?
• mPOS: часто небольшие интернет-магазины не имеют оффлайн-точек продаж, но размещают стенды на выставках и других мероприятиях, где есть покупатели. Люди привыкли к оплате картой везде, и вы можете лишиться части покупок, не дав им такой возможности. При этом полновесный торговый эквайринг часто оказывается ненужным или не окупается, если оффлайн-точки нет, или у вас слишком маленький оборот для подключения. На помощь приходит мобильный эквайринг: mPOS + устройство, подключённое к интернету. Банковская карта считывается mPOS-устройством, а специальное приложение в телефоне/планшете проводит платеж.
• Мобильность: уточните, есть ли у потенциального партнера отдельная версия карточной формы для мобильных платформ (iOS, Android, Windows Mobile). Иначе вам придется пройти путь поиска эквайера снова, так как не все компании поддерживают мобильность или же не оптимизируют десктопную версию специально. Так же обратите внимание, что некоторые банки и агрегаторы помогут встроить платежный функционал в ваше мобильное приложение.
• Ручное выставление счетов: отправка покупателю счета на почту/SMS/в соц.сети для оплаты. Останется только перейти по ссылке и подтвердить платеж. Полезно для предложений купить товар, который пользователь бронировал, но его не оказалось на складе в прошлый раз.
• SMS-информирование покупателя о покупке. Полезно, если ваш магазин не имеет своего аналогичного сервиса.
• Экзотические валюты и worldwide: если вы настроены на зарубежных клиентов, убедитесь что ваш эквайер принимает к оплате карты европейских банков и основные мировые валюты, а также платежи с территории других стран. Кроме того, у посредников часто есть предложения по сложным для прямого подключения платежным системам, таких как терминальные сети Бразилии или локальный белорусский интернет-кошелек. Кроме того, существует Bitcoin и некоторые платежные системы уже умеют с ним работать.
• Массовые выплаты: обратное движение денежных средств. Услуга необходима для выплат вашим клиентам, например выигрышей (masspayment). Доступен обычно на особых условиях.
• Перенос комиссии: обычно комиссия оплачивается магазином. Большинство платежных партнеров позволяет настраивать списание комиссии в том числе с покупателя. В этом случае сумма покупки будет увеличиваться согласно размеру комиссии с операции. Некоторые эквайеры позволяют настраивать % переноса комиссии, например 50/50.

Как выбрать идеальный эквайринг

Итак, мы знаем возможности и особенности различных эквайринговых партнеров, самое время приступить к выбору. Ниже вы найдете алгоритм, который облегчит владельцу сайта выбор лучшего эквайринга в зависимости от особенностей бизнеса.

Для облегчения выбора взгляните на список дополнительных вопросов, которые имеет смысл задать сотруднику отдела продаж потенциального эквайера:

1. Специально для банка-эквайера:
   1. Обязательно ли открывать счет в вашем банке?
   2. Есть ли личный кабинет?
   3. Минимальный оборот для подключения?
   4. Скидки на полный пакет: торговый эквайринг + онлайн?
2. Специально для агрегатора:
   1. Каковы функции личного кабинета?
   2. С какого года компания на рынке?
   3. Ключевые клиенты?
   4. Наличие лицензии НКО?
3. Какова схема взимания комиссии? Фиксированная с транзакции или %? Какова сетка тарифов в зависимости от оборота? Есть ли комиссия за возвраты?
4. Есть ли плата за подключение?
5. Нужен ли страховой депозит?
6. Как долго длится техническая интеграция и какие есть возможности?
7. Какие типы карт можно принимать? Какие страны?
8. Минимальная сумма платежа, лимиты на одну операцию/сутки/месяц с одной карты? Можно ли их настраивать?
9. Как долго перечисляются средства на мой р/с?
10. Выделяется ли персональный менеджер для курирования всех этапов подключения?

Популярные банки-эквайеры: Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, Газпромбанк.

Популярные платежные агрегаторы: Яндекс.Касса, RBK-money, Paymaster, WalletOne, PayAnyWay, Rapida, OnPay, Assist, Robokassa, IntellectMoney, Pay2Pay, Platron.

Партнеры, специализирующиеся на карточных операциях (IPSP): PayOnline, PayU, Uniteller, ChronoPay, Assist.

Целью этого материала не было очередное сравнение платежных провайдеров. Сегодня мы постарались помочь владельцам интернет-магазинов самостоятельно выбрать эквайрингового партнера.

Также рекомендуем:

Автор материала

Юлия Б.

Специалист по интеграции платежных систем к агрегаторам и предоставлению любых платежных сервисов B2B и B2C клиентам. Последние 6 лет Юлия работает в крупнейших платежных компаниях России и Европы: от небольших платежных шлюзов до крупнейших платежных провайдеров с нагрузкой 24+ миллиона пользователей / 16 миллионов операций / 500 000 уникальных посетителей / 500 000 платежей в день.

Банки повысят комиссии за прием карт в интернете после отмены льгот ЦБ :: Финансы :: РБК

Финансы , 01 окт 2020, 05:00 

0 

Повлияет ли это на цены в онлайн-магазинах

Крупнейшие банки-эквайеры увеличивают размер комиссии за прием карт в онлайн-магазинах. С середины апреля ее сдерживал ЦБ, ограничивший тариф для борьбы с последствиями кризиса, но с 1 октября действие меры заканчивается

Фото: Кирилл Кухмарь / ТАСС

Банки решили после 1 октября повысить комиссии для интернет-магазинов за оплату товаров картами, так как ЦБ не стал продлевать действие льготной эквайринговой ставки в размере 1%. Это планируют сделать Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, «Русский стандарт», Альфа-банк, Московский кредитный банк и «Открытие» — они вернут тарифы к докризисным значениям, следует из комментариев их представителей РБК. Еще один крупный эквайер — Тинькофф Банк — не ответил на запрос.

Комиссия за эквайринг — это плата за прием карт, которую банки берут с магазинов. Основная часть тарифа — межбанковская комиссия (interchange, заработок банка — эмитента карты) — устанавливается в соответствии с правилами платежной системы. Оставшаяся часть — это комиссия банка-эквайера (отвечает за прием платежей в магазине) плюс комиссии в адрес платежной системы. Средний размер комиссии за эквайринг составляет 1,2–2,2% в зависимости от типа карты или категории товара.

На фоне пандемии коронавируса Банк России с 15 апреля по 30 сентября ограничил комиссию за прием карт уровнем 1% от стоимости товара для онлайн-продавцов. Мера коснулась компаний из сегментов продуктов питания, лекарств и иных товаров медицинского назначения, одежды и товаров повседневного спроса. Решение ограничить комиссии было непростым, но помогло бизнесу в период пандемии, сказал РБК представитель ЦБ.

Из-за решения ЦБ платежные системы с 1 октября возвращают на прежний уровень и межбанковские комиссии (часть эквайринговой ставки), которые также понижали (до 0,7%) на время пандемии, рассказали РБК представители Visa, Mastercard и «Мира». У «Мира» действуют пониженные ставки для медицинских учреждений, добавил представитель системы.

Параллельно со снятием ограничений по максимальным ставкам эквайринга платежные системы возвращают и уровень межбанковских комиссий к исходным значениям, объясняет руководитель департамента эквайринга ВТБ Алексей Киричек. Это значит, что издержки эквайринга увеличатся, что повлечет убытки при сохранении ставок на уровне 1%.

что это и почему важно

30 Марта, 2021, 10:01

6624

В Украине хотят законодательно снизить эквайринговые платежи для бизнеса, т.е. комиссии, которую бизнес, принимающий оплату картой, платит банкам. Ритейл и рестораны приветствуют такой шаг и говорят, что это — европейская практика и что это снизит цены для потребителей. Банки говорят, что это убьет развитие безналичных платежей и услуг, связанных с этим (например, в Украине исчезнут кешбеки, программы лояльности, Apple Pay, Google Pay и т.д.).

В публичную сферу эта дискуссия вышла, когда в Facebook об этом поспорили Владислав Чечеткин из Rozetka (высказался «за») и Олег Гороховский, monobank (резко раскритиковал). С тех пор дискуссия только набирала обороты. 24 марта 2021 года пресс-конференцию в поддержку законодательного регулирования эквайринга провел ритейл, 29 марта 2021 года НБУ и банки на пресс-конференции объяснили, почему такой шаг навредит экономике. Рассказываем в деталях, в чем суть этого противостояния, и почему это важно для бизнеса и потребителей.

О чем идет речь

Эквайринг — это обслуживание платежей по пластиковым картам. Весь бизнес, который принимает оплату картой от клиентов, за каждую транзакцию платит банкам эквайринговую комиссию. В Украине она составляет от 1,6%-1,8% до 2-3% с оплаты картой. Это — сложный по структуре платеж, упрощенно он состоит из интерчейнджа, оплаты банку-эквайеру и оплаты платежной системе (Visa или Mastercard).

К примеру, покупатель в магазине рассчитывается картой банка А (который является эмитентом карты) в POS-терминале, который магазину поставил банк Б (который в этом случае является банком-эквайером). В этом случае интерчейндж — это комиссия, которую банк Б или же банк-эквайер перечисляет банку А (эмитенту). Обычно она составляет около 1,4%-1,8%. Остальная часть комиссии уходит банку-эквайеру и другим участникам. Например, банки платят платежным системам Visa и Mastercard, но это небольшие суммы, около 0,025%. А если, к примеру, покупатель платит с помощью Apple Pay, долю от платежа получит Apple). Но основная доля такого платежа (около 60-75%) — это именно интерчейндж.

Бесконтактные платежи в Украине в последние годы бурно развиваются, и это законодательное регулирование касается большого рынка:

По данным Национального совета реформ, в 2020 году украинские пользователи совершили около 5,2 млрд оплат картой, на общую сумму платежей около 2,2 трлн грн. В первом полугодии 2020 года ритейл заплатил за платежи с карт около 11,35 млрд грн.

Что хотят поменять сейчас

19 февраля 2021 года депутаты в первом чтении поддержали проект закона №4364 о платежных услугах. Сейчас в этот законопроект хотят добавить норму, по которой государство снизит комиссию за эквайринг. По данным AIN.UA, на заседании Национального совета реформ 19 марта 2021 года обсуждалось постепенное снижение для интерчейнджа: сначала до 1%, и постепенно до 0,5-0,75% к 2023 году. Также предлагается снизить общий размер комиссии, которую бизнес платит за работу с картами, с января 2022 года до 1,3-1,4%, и снижать поэтапно до 0,7-1% в 2023 году.

Как этот шаг оценивает бизнес, который принимает оплату картами

Ритейл и ресторанный бизнес поддерживают снижение комиссии за эквайринг, ведь для них это означает увеличение дохода с покупки. 24 марта 2021 года представители этого бизнеса провели пресс-конференцию, на которой заявили о том, что такой шаг соответствует европейским нормам и поможет бизнесу, пострадавшему от коронавируса. По словам президента Украинской ресторанной ассоциации Сергея Трахачова, в начале пандемии украинский бизнес законодательно обязали принимать платежи банковскими картами, в то же время государство не установили справедливые тарифы на обслуживание таких платежей. Он назвал комиссии за эквайринг «необоснованно завышенными».

С этим мнением согласилась и директор по вопросам сотрудничества с госорганами «МЕТРО Кеш енд Керри Украина» Олеся Оленицкая. По ее словам, уменьшение тарифов за расчеты картами помогло бы справиться с убытками, которые бизнесу принес коронавирус: «Сейчас пришло время положить конец высоким тарифам, такой шаг принес бы сильное облегчение как бизнесу, так и простому украинцу», — заявила она на пресс-конференции.

Ранее в поддержку этого шага высказался основатель Rozetka Владислав Чечеткин. По его словам, за аренду 90 магазинов Rozetka, всех ее складов и офисов ежегодно компания тратит меньше, чем на банковскую комиссию. И если комиссию снизят, интернет-торговля сможет снизить цены для покупателя.

Денис Жаткин, владелец сети пабов «Кеды искусствоведа» и сети «Донерная» отмечает, что в его заведениях 60-80% платежей — безналичные и что доля безналичных и бесконтактных платежей (Apple Pay, Google Pay) будет только расти. «Мы платим 2-2,5% эквайринга, причем это доля — не от прибыли, а от оборота. Если работать с годовой прибылью на уровне 12-18%, 2% от оборота — это значительная доля прибыли. Понижение комиссии за эквайринг на уровне государства — это серьезный шаг, который понизит расходы бизнеса. Я уверен, что после этого никто снижать цены не будет, но предприниматели получат хотя бы немного «люфта», чтобы зарабатывать. Это в том числе «отбелит» обороты ресторанов, поэтому мне кажется, понижение эквайринга — это грамотный шаг», — рассказал он AIN.UA.

Как этот шаг оценивают банки

Банки и платежные системы отмечают, что такие изменения в закон лоббирует крупный ритейл, и что они не принесут пользы мелкому и среднему бизнесу. По словам Олега Гороховского, основателя monobank, после ограничения тарифа цены в магазинах в ЕС не снизились, зато повысились цены на обслуживание карт.

С этим согласны и в «ПриватБанке». Замглавы правления банка Разван Мунтеану заявил, что от законодательного снижения комиссии прибыль банка снизится, что обойдется государству как собственнику банка в 3,3 млрд дивидентов ежегодно. Банк должен будет отказаться от многих услуг, включая платежи Apple Pay, Google Pay, ведь они станут невыгодными, по этой же причине сократит сеть POS-терминалов в небольших торговых точках. Из-за этого, по прогнозу банка, перестанут принимать оплату картой около 119 000 компаний. По оценке Мунтеану, если комиссию снизят законодательно, объем безналичных операций просядет с 55,2% до 25,6%. А потери бюджета от недополученных налогов составят 1 млрд грн в год.

В «Альфа-банке Украина» на запрос AIN.UA также ответили, что законодательное снижение этого тарифа плохо повлияет на безналичную экономику. По оценке банка, такое регулирование приведет к тому, что:

• банки приостановят действие программ лояльности;
• банки приостановят выплату кешбеков, такие программы станут убыточными;
• банки введут или повысят комиссию за выдачу и обслуживание платежных карт;
• банки введут или повысят плату за пополнение карт и снятие наличных;
• банки введут или повысят комиссию за подключение и обслуживание торгового и интернет-эквайринга.

Законодательное снижение комиссии критикуют и в НБУ, и представители платежных систем Mastercard и Visa. «Мы только начали наш путь к безналичной экономике. Зачем рушить то, что хорошо работает?», — говорит Вера Платонова, глава «Visa Украина». Она приводит в пример Сербию, где в результате госрегулирования интерчейнджа за год рост безналичных платежей составил 4-6% по сравнению с 20-25%-м ростом в Украине.

Какую альтернативу предлагают банки

Представители обоих крупных госбанков — «Ощадбанка» и «ПриватБанка» — высказались за то, что комиссию интерчейнджа должен регулировать сам рынок.

По словам члена правления «Ощадбанка» Антона Тютюна, банки собираются заключить меморандум: по его условиям банки сами будут постепенно снижать комиссию интерчейнджа в ближайшие годы.

«Рынок сам определит темпы снижения, это позволит и банкам не сильно потерять, и понизить комиссии для ритейла», — заявил он на совместной пресс-конференции с НБУ и другими банками.

---

Почему это важно: принятое решение так или иначе скажется на рынке банковских услуг, всем бизнесе, который принимает оплату картами, и на конечных потребителях.

Читайте также:

Правила обеспечения безопасности платежей с использованием банковских карт

При оплате по пластиковым картам через банк-эквайер

Предоставляемая вами персональная информация (имя, адрес, телефон, e-mail, номер кредитной карты) является конфиденциальной и не подлежит разглашению. Данные вашей кредитной карты передаются только в зашифрованном виде и не сохраняются на нашем Web-сервере.

Безопасность обработки Интернет-платежей по пластиковым картам гарантирует банк-эквайер. Все операции с картами происходят в соответствии с требованиями VISA International, MasterCard и других платежных систем. При передаче информации используются специальные технологии безопасности карточных онлайн-платежей, обработка данных ведется на безопасном высокотехнологичном процессинговом сервере.

В случае возникновения вопросов по поводу конфиденциальности операций с платёжными картами и предоставляемой вами информации вы можете связаться со службой технической поддержки банка.

На странице авторизации потребуется ввести номер карты, имя владельца карты, срок действия карты, верификационный номер карты (CVV2 для VISA или CVC2 для MasterCard). Все необходимые данные пропечатаны на самой карте. Верификационный номер карты — это три цифры, находящиеся на обратной стороне карты.

Для оплаты вы будете перенаправлены на страницу банка.

Произвести оплату необходимо в течение 15 минут после перехода на страницу авторизации карточки.

Транзакция может занять около 40 секунд. Дождитесь завершения операции. Не нажимайте повторно кнопку «Заплатить».

Платеж происходит в режиме реального времени и зачисляется в течение 15 минут.

Полезно знать

Безопасность платежей с помощью банковских карт обеспечивается технологиями защищенного соединения HTTPS и двухфакторной аутентификации пользователя 3D Secure.

В соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей» в случае, если вам была оказана услуга или реализован товар ненадлежащего качества, платеж может быть возвращен на банковскую карту, с которой производилась оплата.

Глоссарий

Торгово-сервисное предприятие (ТСП) — программный комплекс, обеспечивающий электронными средствами в сети Интернет прием заказов на покупку товаров/предоставление услуг, выбор способа оплаты данных Заказов (в том числе с использованием карты) и доставку товаров/предоставление услуг Держателю, посредством которого Предприятие осуществляет продажу товаров/услуг в сети Интернет.

Интернет-эквайринг — сервис приема платежей по банковским картам, позволяющий торгово-сервисным предприятиям осуществлять расчеты в сети Интернет. Услугу подключения к интернет-эквайрингу предоставляют банки-эквайеры.

Платежная карта (карта) — инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения держателем карты операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с договором, заключенным между эмитентом и держателем карты.

Банк-эмитент — банк осуществляющий деятельность по выпуску и/или выдаче карт, и заключающий договоры с клиентами о совершении операций с использованием выданных клиентам карт.

Банк-эквайер — банк, организующий точки приема банковских карт (терминалы, онлайн терминалы ) и осуществляющий деятельность по выполнению платежных операций по банковским картам в этих точках.

Держатель карты — физическое лицо, совершающее с использованием карты операции с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с договором с эмитентом.

Процессинг — это процесс обработки данных при совершении оплаты банковскими картами. Оказанием услуг процессинга занимаются специализированные процессинговые центры. Банк-эквайер при приеме платежей банковскими картами может использовать как собственный процессинг, так и независимый.

Платежная форма — специальная веб страница, предназначенная для ввода данных банковской карты при совершении покупки через интернет. Все крупные Российские банки, оказывающие услуги интернет-эквайринга, имеют собственные защищенные с помощью SSL платежные страницы. Платежная форма обязательно содержит информацию о банке-эмитенте, сумму и описание покупки. При заполнении платежной формы плательщик указывает номер карты, срок действия карты, CVV/CVC2 код и имя держателя карты.

Авторизация операции – процедура получения разрешения на проведение операции от банка эмитента карты. Передача запрос авторизации осуществляется по банковскому протоколу, и в случае успеха в ответ на запрос возвращается код авторизации. Успешная авторизация означает резервирование суммы операции и подтверждение готовности эмитента её списать по запросу Эквайера.

Код авторизации – буквенно-цифровой код, являющийся подтверждением получения разрешения от банка-эмитента карты на проведение операции. Код авторизации известен магазину и держателю карты.

Списание — фактическое снятие средств с карты держателя, которые ранее были зарезервированы при авторизации операции. Также встречается название «Завершение продажи».

Оплата по схеме покупка — самый распространённый одноэтапный способ проведения операции по карте. В этом случае ТСП направляет только запрос для авторизации необходимой суммы средств по карте держателя, а банк эквайер самостоятельно выполняет операцию списания в конце банковского дня или при получении от ТСП запроса подведения итогов. Также встречаются названия Purchase, SMS, «однопроходная схема».

Счет на оплату — способ оплаты, когда ТСП отправляет держателю карты счет на электронную почту со специальной ссылкой. Проходя по ссылке, плательщик попадает на платежную форму и может сразу совершить оплату. Этот способ оплаты хорошо зарекомендовал себя в случаях, когда необходимо предварительно согласовать детали покупки с менеджерами магазина с клиентом. После этого менеджер магазина может выставить счет на электронную почту для оплаты.

Автоплатеж или рекуррентный платеж — это возможность регулярного безакцептного (не требующего подтверждения от держателя) списания средств с банковской карты покупателя. Автоплатеж удобно применять для оплаты периодических услуг — абонентской платы, услуг ЖКХ, доступ к сервисам, оплата связи и др. Для использования автоплатежа, клиент должен один раз в обычном режиме произвести оплату и подтвердить согласие на периодическое списание средств с банковской карты.

Оплата с предавторизацией — это специализированный способ совершения платежа в два этапа. На первом этапе происходит авторизация — средства блокируются на банковской карте держателя. На втором этапе происходит подтверждение списания средств торгово-сервисным предприятием и списание средств с банковской карты. Закрытие авторизации может производиться как на часть суммы, так и на всю. Оплата с помощью механизма предавторизации хорошо зарекомендовала себя в гостиничном бизнесе, при аренде автомобилей и оборудования, т. е. в тех случаях когда, оказание реальной услуги и оплату нужно разнести по времени. Также встречаются названия Auth/Capture, DMS, «двухэтапная схема», «двухпроходная схема».

Реверс (Reversе) — это процедура отмены операции, по которой была проведена авторизация, но не было проведено списания. Процедура отмены может быть инициирована интернет магазином до закрытия банковского дня, если используется оплата по схеме «Покупка», или до запроса списания при оплате с предавторизацией. Процедура отмены подразумевает моментальный полный возврат денежных средств на счет банковской карты, с которой была совершена операция.

Рефанд (Refund) — это процедура возврата средств на счет банковской карты. Операция возврата может быть инициирована интернет магазином в течение 150 дней после совершения оплаты. Чаще всего операция возврата совершается для проведения полного возврата средств, но также возможен частичный возврат средств, если изменились какие-либо из условий покупки и требуется вернуть часть средств на карту плательщика. По правилам международных платёжных систем, средства при возврате должны быть зачислены на счёт Держателя в течение 30 дней с момента выполнения запроса возврата. В большинстве случаев средства становятся снова доступными держателю через 5-10 банковских дней.

Чардж-Бэк (Chargeback) — это процедура претензионного списания денежных средств со счета организации по совершённому ранее платежу. Возврат может быть инициирован банком-эмитентом в случае, если держатель карты оспаривает проведенную ранее транзакцию. Эта процедура выражает несогласие с качеством/сроками/условиями ранее оказанной услуги или предоставленного товара. Процедура чардж-бэка производится в соответствии с правилами международных платежных систем. ТСП может отклонить претензию банка-эмитента в случае наличия у нее документов, подтверждающих оказание услуг надлежащего качества. Таковыми документами могут быть договор, чек, информация о плательщике и получателе товара. Каждый запрос чарджбэка рассматривается банком-эквайером в индивидуальном порядке с обязательным уведомлением ТСП.

Фрод (Fraud) — это мошенничество в области информационных технологий, связанное с неправомочным использованием данных банковских карт, не принадлежащих плательщику. После введения протокола 3D-Secure, безопасность держателей карт существенно повысилась, а количество мошенничеств резко сократилось. На сегодняшний день подавляющее количество выпущенных в России карт поддерживает технологию 3D-Secure. Все банки-партнеры PayKeeper имеют департаменты фрод-мониторинга для обеспечения максимальной безопасности клиентов.

3-D Secure — протокол безопасности, который используется как дополнительный механизм аутентификации при онлайн оплате банковскими картами. Компания Visa разработала его с целью увеличения безопасности интернет-платежей. Технология защиты, названная Verified by Visa (VbV), требует от держателя карты дополнительного подтверждения владения картой в процессе оплаты. Это может быть sms-сообщение или одноразовый пароль. Аналогичные стандарты, также были приняты MasterCard под названием MasterCard SecureCode (MCC) и JCB International как J/Secure.

CMS — информационная система управления содержимым, используемая для совместного создания, редактирования и управления контентом на сайте. Использование CMS упрощает процесс создания и управления сайтом. На текущий момент большинство сайтов используют различные CMS. В России самыми распространенными являются 1С-Битрикс, UMI.CMS, Joomla. PayKeeper имеет модули для всех популярных CMS.

IFrame — это технология, позволяющая встроить в сайт html-страницу с другого сайта. При работе с PayKeeper использование iframe позволяет значительно упростить процесс технического подключения. При интеграции с помощью iframe будет достаточно вставить в сайт всего одну строчку кода.

PCI SSC (Official PCI Security Standards Council Site) — международный совет по разработке стандартов безопасности при работе с пластиковыми картами. В него входят представители международных платёжных систем.

PA DSS (Payment Application Data Security Standard) — стандарт безопасности, разработанный PCI SSC. Сертификат на соответствие стандарту безопасности подтверждает безопасность программного обеспечения при работе с данными банковских карт. Наличие сертификата PA DSS позволяет в упрощенном режиме сертифицировать инфраструктуру организации по стандарту PCI DSS.

PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) — стандарт безопасности, разработанный PCI SSC, содержащий комплекс требований по обеспечению безопасности данных о держателях пластиковых карт. Предприятие, сертифицированное по стандарту PCI-DSS, может производить хранение и обработку данных о держателях пластиковых карт.

Заказать консультацию

Банк-эквайер — PaySpace Magazine

Банк-эквайер – это финансовое учреждение, которое обслуживает расчеты банковскими картами в торговых точках

Продавец, который хочет принимать к оплате банковские карты, должен открыть торговый счет в банке-эквайере. На этот счет банк будет зачислять средства с карт покупателей каждый раз, когда они будут оплачивать свои покупки безналично.

Списание средств с карт покупателей происходит с помощью POS-терминала, который предоставляет сам банк. О том, как работает POS-терминал – мы писали ранее.

Самые популярные банки-эквайеры в Украине по количеству установленных терминалов – ПриватБанк, Ощадбанк, Райффайзен Банк Аваль, UniCredit Bank, Укрэксимбанк, ПУМБ, Пивденный, УкрСиббанк и Сбербанк России.

Только ПриватБанк обслуживает более 100 тыс POS-терминалов.

Как работает торговый эквайринг?

Как подключить эквайринг?

Определившись с банком, торговцу потребуется открыть счет в этом финучреждении и подписать договор эквайринга.

Стандартный пакет документов для заключения договора включает паспорт, регистрационный номер учетной книги плательщика налогов, справку о наличии текущего счёта в банке и документы на право собственности или аренды помещения, в котором будет установлен терминал. Банк может потребовать и другие документы в частном порядке.

После заключения контракта банк установит в магазине терминал, подключит его к кассовому аппарату, если он есть, научит продавцов работать с устройством. Вся процедура займет не более двух недель с момента подписания договора эквайринга.

После установки терминала все вопросы по его работе можно задать службе техподдержки по телефону. На этом бесплатные сервисы обслуживания заканчиваются.

Сколько стоит прием карт?

За возможность принимать карты в своем магазине торговцы платят банку-эквайеру ежемесячную абонплату и процент с каждой транзакции.

Суммы отличаются в зависимости от банка и тарифного пакета. Но в среднем это 300 грн в месяц и 2% с каждого платежа.

Как сократить затраты?

Если в торговой точке безналичные платежи пользуются популярностью, банк может снизить стоимость абонплаты.

Также в некоторых случаях торговцу выгоднее принимать карты, выпущенные тем же банком, что и банк, предоставивший терминал. Например, в Укрсиббанке комиссия за такую транзакцию ниже, чем для остальных карт.

Сократить ежемесячный платеж можно подключившись к дополнительным сервисам. ПриватБанк уменьшает абонплату на 50 грн за подключение к программе «Бонус Плюс».

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ — Курс на cashless: украинцы отказываются от наличных денег?

Оборудование для эквайринга

Эквайринг — это процедура безналичного расчета за товары и услуги. Продавец предоставляет терминал, через который покупатель может оплатить покупку при помощи банковской карты или смартфона.

В статье разберем логику процесса, а также варианты организации мобильного эквайринга для торговли.

Эквайринг как процесс

В процессе эквайринга помимо клиента и продавца участвуют банк–эмитент и банк–эквайер. Первый выступает со стороны клиента и отвечает за правильность расчетов с ним. Банк–эквайер отвечает за техническую сторону приема платежей. В этом банке открыт счет продавца товара или услуги.

Безналичный платеж выполняется так: банк–эквайер запрашивает данные в международной платежной системе VISA, MasterCard или другой. Система отправляет запрос в банк–эмитент, в котором оформлен счет покупателя. После одобрения этого запроса банк–эквайер списывает сумму операции с карты покупателя.

При проведении любой операции торговая точка платит комиссию. Эти деньги распределяются между банком–эмитентом, банком–эквайером и международными платежными системами.

Эквайринг для телефона

Банки и их партнеры предлагают разное оборудование и разные способы обеспечения эквайринга. Это могут быть кассовые аппараты POS или целые POS–системы, пин-пады или стационарные терминалы, mPOS–терминалы или приложения для телефона.

Мобильный эквайринг — это процесс безналичной оплаты, оборудованием для которого продавец использует смартфон или терминал, связанный с ним.

В первом случае для приема безналичной оплаты продавец заключает договор с эквайером и скачивает приложение банка на смартфон с модулем NFC. Платежный терминал не нужен.

Чтобы купить товар или услугу таким образом, покупатель входит в приложение банка на своем смартфоне и совершает платеж путем считывания QR–кода со смартфона продавца.

Организовать безналичные расчеты таким образом предлагает Сбербанк. Ещё в 2018 году организация предложила подобный способ расчетов через приложение «Сбербанк TapOnPhone».

Важно: оплачивать покупки по QR–коду могут только клиенты Сбербанка, у которых есть смартфон с NFC и мобильном приложением банка.

Второй способ организовать мобильный эквайринг — это заключить договор с эквайером на прием платежей с помощью терминалов mPOS, которые подключают к телефону через разъем или Bluetooth. Клиент рассчитывается за покупки, прикладывая карту или смартфон к терминалу.

Такой вариант предлагает бизнесу банк ВТБ и Промсвязьбанк. На смартфон устанавливается программа — платежное мобильное приложение банка. Для оплаты необходимо провести карту через терминал и ввести данные платежа.

Также Промсвязьбанк тестирует прием платежей смартфоном продавца. Для этого нужно скачать приложение банка и настроить гаджет. Телефон в данном случае работает как POS–терминал и принимает платежи от клиентов разных банков. Условие одно — наличие смартфона на Android с модулем NFC.

Важно: использование мобильного эквайринга не отменяет обязанности применять онлайн—кассы в соответствии с законом №54-ФЗ.

Торговец-эквайрер и платежный процессор: в чем разница?

Иногда разница между торговыми эквайерами и платежными системами может сбивать с толку. Обе организации являются важными партнерами для продавцов и платежных систем. И термины, особенно термин покупатель , часто используются как синонимы. Но это не одно и то же.

Торговец-покупатель

Термин продавец-эквайер или просто эквайер обычно относится к тому, что также известно в платежной индустрии как -эквайер-банк .Это банк, в котором открыт счет продавца, и он принимает депозиты от продаж продавца.

Банки-эквайеры имеют отношения с сетями карт, такими как Mastercard и Visa. Они позволяют продавцам выполнять транзакции по картам в сети и брать на себя финансовую ответственность за эту деятельность. Как организации, которые предоставляют доступ к этой системе, они должны соблюдать соответствующие законы, нормативные акты и правила бренда карт, а также выполнять андеррайтинг и постоянную комплексную проверку, чтобы убедиться, что их клиенты-торговцы тоже поступают так.

Платежный процессор

Как следует из названия, платежный процессор — это организация, которая обрабатывает платежные транзакции. Обработчики — это технологические компании, обладающие инфраструктурой и техническими соединениями, необходимыми для авторизации транзакций и их перемещения от продавца через карточные сети в банк потребителя и обратно. Они также управляют процессом урегулирования денежных средств — переводом средств из банка потребителя в банк продавца.

В некоторых случаях одна организация может предоставлять обе функции для торговых клиентов. Платежные системы часто предоставляют продавцам доступ к депозитным счетам через свои собственные отношения с банками-эквайерами. А банки-эквайеры, особенно крупные, иногда предлагают своим клиентам-торговцам услуги по обработке платежей.

Компании, предлагающие обе услуги, часто называют торговыми эквайерами, и они избавляют продавца от необходимости определять поставщика для каждой услуги.

В модели посредника платежей отдельные продавцы не имеют прямых отношений с торговыми эквайерами или платежными системами. Включив платежи в свое собственное предложение, посредник по платежам поддерживает отношения с этими организациями. Затем он предлагает эти услуги непосредственно продавцу, выступая в качестве универсального магазина, где продавец может получить все необходимое для приема цифровых платежей.

Что такое эквайер и зачем он нужен (хороший)

Если вы предприниматель, вы, вероятно, пытались принимать дебетовые и кредитные карты для своего бизнеса и натолкнулись на слово «эквайер».Ведь платежные карты — самая распространенная система безналичных расчетов. По данным Европейского центрального банка, в 2017 году в странах ЕС было совершено 70 миллиардов платежей по картам, что составляет 52% всех транзакций, для которых не требовались физические счета. И все они управлялись покупателями.

В платежной индустрии у эквайеров несколько разных имен. Возможно, вы слышали, что их называли банком торгового счета, торговым банком или расчетным банком. Все это хорошее описание того, что покупатель делает для бизнеса.Эквайеры предоставляют торговые счета и проводят платежи по картам.

Но это лишь часть того, чем занимаются эквайеры и зачем они нужны продавцам.

Так что же такое покупатель?

Эквайер — это организация, имеющая лицензию на обработку платежей по дебетовым и кредитным картам от имени продавцов. Иногда эквайер — это банк. Иногда эквайер — это финансовое учреждение, например финтех-компания.

Эквайеры предоставляют торговые счета предприятиям, желающим принимать дебетовые и кредитные карты.Торговые счета — это то, что позволяет предприятиям безопасно и эффективно обрабатывать карточные транзакции. Роль эквайера — проверять предприятия, чтобы убедиться, что только законные и финансово устойчивые компании получают торговые счета. Предприятиям, которые подают заявки, задают множество вопросов, чтобы доказать, что они продают свои продукты и услуги клиентам так, как они их описывают.

Как только компания получает разрешение на получение торгового счета, эквайер должен обработать транзакции по карте от имени продавца и завершить финансовый расчет, чтобы продавец получил оплату.

Эквайрер в процессе оплаты

Чтобы увидеть, как эквайеры вписываются в платежную экосистему, представьте себе типичную карточную транзакцию. В тот момент, когда клиенты вводят данные своей карты в онлайн-форму оплаты или прикладывают карту к терминалу торговой точки, они начинают процесс оплаты. Этот процесс занимает считанные секунды, но включает в себя взаимодействие между продавцом, эквайером, банком-эмитентом и схемой карты.

Форма онлайн-платежа или POS-терминал отправляет сообщение эквайеру для авторизации или отклонения транзакции.Принятие карты или ее отклонение обычно основывается на данных банка-эмитента и схемы карты. Задача эквайера — получить платежный запрос от продавца и отправить его эмитенту для утверждения. Эмитент — это банк, выдавший клиенту дебетовую или кредитную карту. Карточная схема — это платежная сеть, привязанная к конкретному типу платежной карты (например, Visa и Mastercard). Когда платеж одобрен, средства от покупателя отправляются на счет продавца.Ча-цзин, купцу платят!

Проще говоря, эквайер обменивает деньги между продавцом и банком, выпустившим кредитную карту, используемую для совершения покупки.

Зачем мне нужен эквайер?

Если вы хотите, чтобы ваша компания принимала платежи от Visa, Mastercard или других схем, то вам нужен надежный эквайер, который предоставит вам торговый счет и безопасно обработает транзакции по картам.

Эквайер не только гарантирует, что ваш бизнес сможет получать дебетовые, кредитные и предоплаченные карты.В зависимости от вашего типа бизнеса эквайер будет сталкиваться с различными трудностями, связанными с управлением, безопасностью и мошенничеством. У эквайера должна быть достаточная инфраструктура для управления этими рисками, чтобы ваш бизнес мог делать свое дело без забот.

Как правильно выбрать

Очень важно выбрать правильный. Хороший эквайер будет работать над тем, чтобы обеспечить максимальную возможную сумму платежей в ваших бизнес-процессах, помогать в управлении возвратными платежами, снижать риски и обеспечивать безопасность платежей.Вы можете помочь определить, вступаете ли вы в хорошие отношения с эквайером, спросив, как решаются эти платежные проблемы. Другие факторы, которые следует учитывать при выборе подходящего покупателя, включают следующее.

Ищите прозрачные сборы

Типы комиссий, взимаемых эквайерами, обычно связаны с процентом от продаж продавца, а также разовыми комиссиями за возврат средств и возвратные платежи (т. Е. Оспариваемые транзакции). Продавцы, ищущие эквайера, захотят досконально изучить свои сборы и провести исследование, чтобы убедиться, что они получают хорошую ставку.

Безопасность и соответствие PCI

Вы хотите быть уверены, что транзакции и конфиденциальные данные компании обрабатываются безопасно. Два вопроса, которые вы должны задать любому потенциальному покупателю: соответствуют ли они требованиям PCI DSS и предлагают ли они надежные методы аутентификации клиентов, такие как 3D Secure. Если ответ на любой из этих вопросов отрицательный, значит эквайер не соблюдает фундаментальные требования безопасности платежей, и его следует избегать.

Типы карт

Имейте в виду, что не все эквайеры принимают одинаковые карты.Вам нужно будет подтвердить, какие схемы карт поддерживает эквайер, например Visa, Mastercard, American Express или JCB. Это следует прояснить с самого начала, поскольку это напрямую повлияет на вашу способность принимать платежи.

Валюта и местонахождение

Убедитесь, что эквайер поддерживает транзакции в тех местах, которые нужны вашему бизнесу, как на вашем целевом рынке, так и там, где ваша компания зарегистрирована как бизнес. В противном случае вы рискуете не принимать платежи от некоторых из ваших клиентов.

Платежный шлюз

Если ваша компания будет принимать платежи через ваш веб-сайт, вам понадобится платежный шлюз. Часто ваш эквайер может предоставить это, но не всегда, поэтому важно спросить. Возможно, у вас уже есть выбранный платежный шлюз. В этом случае вам нужно будет выяснить, совместимы ли выбранные вами эквайер и платежный шлюз. Если вы еще не подключены к платежному шлюзу, поиск эквайера, который также предлагает услуги платежного шлюза, может ускорить ваше подключение и интеграцию.Кроме того, имейте в виду, что легче привлечь одного поставщика к ответственности за обработку транзакции, чем управлять несколькими отношениями.

Итог

Эквайреры имеют решающее значение для того, насколько безопасно, быстро и справедливо компании получают оплату от клиентов, использующих кредитные и дебетовые карты. Вооруженные некоторой информацией об их роли в процессе оплаты и о том, как определить подходящую, предприниматели могут чувствовать себя уверенно, принимая карты.

Что такое процессор-эквайер и чем он отличается от эквайера?

Technology сделала платежи быстрыми и легкими, а это значит, что мы часто не задумываемся о том, что происходит за кулисами.Теперь, когда простое нажатие карты и онлайн-платежи одним щелчком стали нормой, легко представить себе, как деньги волшебным образом перемещаются из одного банка в другой.

В другом месте мы исследовали четырехстороннюю модель и то, как эта модель может измениться. Подробно рассмотрев сторону эмитента, мы исследуем будущее эквайеров и процессоров эквайеров.

Во-первых, давайте вернемся к основам и разберемся, кто чем занимается.

Что такое эквайер и кому он нужен?

Банк-эквайер , иногда известный как банк-эквайер , предоставляет продавцу специальный счет, на который можно вносить платежи клиентов.Каждому продавцу нужен эквайер, чтобы дать ему базовую возможность принимать платежи — онлайн, в магазине или и то, и другое.

Хотя эту роль традиционно выполняли банки, существует также большое количество небанковских эквайеров благодаря лицензиям на электронные деньги.

Что такое эквайер-процессор и кому он нужен?

Процессор эквайера обеспечивает связь между продавцом, сетью карт (в которой участвуют платежи по карте) и эквайером.Он обрабатывает платежи от продавца через эквайера, а затем через сеть карт (или альтернативный метод оплаты (APM), такой как Paypal), чтобы гарантировать, что эмитент, который использует покупатель продавца, авторизует транзакцию и рассчитывает ее. Если мы вернемся к четырехсторонней модели, то процессор-эквайер обрабатывает торговую и эквайер-«сторону» транзакции, в отличие от процессора-эмитента, который обрабатывает покупателя и эмитирующую сторону транзакции.

Покупатель и процессор могут быть одним и тем же лицом, но часто это не так.Фактически, это разделение между эквайером и процессором эквайера становится все более распространенным. Меняющийся характер платежей привел к эволюции эквайринга. От устройств POS до шлюзов онлайн-платежей, mPOS и новых типов платежей, и теперь даже криптовалюты делают эквайринг все более и более сложным. Таким образом, поставщики, которые могут предложить процессинг эквайера в рамках все более фрагментированной платежной экосистемы и за ее пределами, без привязки к устаревшим системам, получают прибыль.

Что разделяет эквайера и обработчика?

Различные роли, которые выполняют эти стороны, также означают, что у них разные обязанности.Эквайер, как поставщик аккаунта продавца, имеет прямые отношения с продавцом. Это означает, что эквайер принимает на себя любые финансовые обязательства, согласовывает структуру комиссионных с продавцом и, по сути, является «лицом» операции, независимо от того, совпадает ли процессор с эквайером или нет.

Процессор эквайера — это своего рода «техническое» подразделение эквайера, тогда как эквайер — это «бизнес». Процессор эквайера авторизует транзакции и получает информацию о расчетах по транзакциям.Помимо связывания продавца, схемы карты или APM и эквайера, процессор эквайера также оценивает, являются ли транзакции действительными, одобрены ли они эмитентом, а также работает над минимизацией мошенничества и возвратных платежей. Они также создают базу данных платежей или систему записи, что в конечном итоге означает, что всем платят.

Что ждет эквайеров и процессинговых компаний?

Один из наших прогнозов на 2030 год заключался в том, что финтех больше не будет отдельной категорией от «технологических предприятий».Точно так же, как мы редко говорим об онлайн-бизнесе — каждый бизнес онлайн, даже если это всего лишь страница на Facebook или в Google, — в будущем мы увидим, что многие нефинансовые компании будут предлагать финансовые услуги в той или иной степени.

Это означает, что многим предприятиям, часто малым или нишевым, со своими особыми потребностями, потребуются услуги эквайринга. Они захотят принять все типы платежей и, возможно, потребуется принимать разные валюты. Как новые поставщики финансовых услуг, они, вероятно, будут нуждаться в данных и анализе в реальном времени, модулях plug-and-play, которые можно заменить при необходимости, и полном контроле без какого-либо желания иметь дело с осложнениями, связанными с соблюдением требований PCI.

Для эквайеров, использующих устаревшие технологии, переход к встроенным платежам будет все труднее. По мере того, как платежная экосистема еще больше фрагментируется, процессоры-эквайеры, которые эволюционировали, чтобы справляться со сложными задачами в режиме реального времени и за границей, могут выиграть.

Что такое покупатель? | Счета торговцев с высоким риском

Банк-эквайер или банк-эквайер имеет несколько значений. Иногда покупатель — это бизнес или корпорация, которая переходит в собственность другого лица посредством покупки или другого действия.Чаще всего эквайерами являются банки, которые получают права на торговый счет компании, чтобы финансовое учреждение могло управлять банковским счетом компании.

В платежной индустрии банк-эквайер, также известный как банк торговых счетов или расчетный банк, часто является лицензированным членом ассоциации кредитных карт, такой как MasterCard, Visa или American Express. Банк-эквайер проверяет и принимает предприятия, утверждая для них торговые счета. Эти учетные записи позволяют продавцам безопасно и эффективно обрабатывать платежи по кредитным и дебетовым картам.

В целом эквайер наблюдает за обработкой депозита и завершает финансовые расчеты для продавца. По большей части банк-эквайер играет роль серверной части в процессе транзакции . Проще говоря, эквайер способствует обмену средствами между продавцом и банком, выпустившим эту кредитную карту, которая используется для совершения покупки.

Как сторонний партнер в процессе транзакции, эквайер должен связываться для обработки и расчета каждый раз, когда дебетовая или кредитная карта используется для совершения покупки.Банк-эквайер имеет право определять типы платежей, которые он будет принимать. Некоторые принимают платежи только от основных брендов карт, таких как Visa или MasterCard, в то время как другие могут работать с одноименными картами, что еще больше ограничивает типы платежей, которые они могут принимать.

После подписания соглашения эквайер обменивается денежными средствами с банками-эмитентами карт от имени продавца. Эквайер выплачивает продавцу ежедневный чистый баланс транзакций по кредитной карте. Сумма, которую получает продавец, вычитается за вычетом комиссий за обмен, комиссий эквайера и любых обратных платежей.Любые различающиеся сборы, которые будет платить продавец, будут указаны в соглашении с эквайером. Большинство эквайеров взимают комиссию за транзакцию плюс ежемесячную плату, которая покрывает расходы, связанные с сетевой обработкой и любыми другими услугами, такими как защита от мошенничества.

Когда продавец заключает соглашение с банком-эквайером, эквайер принимает на себя большую часть риска, потому что торговый счет является кредитной линией, а не холдинговым счетом, таким как текущий или сберегательный счет. Таким образом, если продавец прекращает свою деятельность и не может оплатить любые невыполненные мошенничества или возвратные платежи , банк-эквайер остается на крючке для этих расходов.

Чтобы обезопасить себя, эквайеры часто проводят тщательную проверку кредитоспособности перед утверждением торговых счетов. Это важно, потому что многие бренды кредитных карт считают продавца «высокорисковым», если более 1% их платежей приводит к возвратному платежу. Когда процентная ставка постоянно поднимается выше этой суммы, торговый счет может быть закрыт, в результате чего бизнесу придется воздерживаться от приема платежей по кредитным и дебетовым картам. Некоторые схемы кредитных карт взимают непомерные штрафы с банков-эквайеров, которые поддерживают торговые счета с чрезмерными возвратными платежами, когда компании, выпускающие кредитные карты, требуют возмещения комиссии за спорную или мошенническую транзакцию.Чтобы ограничить мошенничество, продавцы должны убедиться, что они принимают меры безопасности для защиты электронных платежей. В большинстве случаев эквайеры перекладывают эти сборы на продавцов. Однако продавцы могут не справиться с этими штрафами. В случае невыполнения обязательств по платежам и расходам по возвратным платежам продавцы могут в конечном итоге закрыть свой бизнес. И здесь банки-эквайеры берут на себя большую часть риска. Если продавец выходит из бизнеса и не может оплатить сборы и тому подобное, эквайер застревает в счете.

Эквайрер кредитных карт против эмитента в 2021 году — в чем разница

Источник img: investopedia.com

Банки сделали отличный шаг, введя в пользование кредитные карты. Это привело к увеличению потребления, позволяя владельцам кредитных карт покупать и использовать деньги банка, которые они могут вернуть банку в согласованный период времени. Банки, с другой стороны, получали прибыль от процентов, поскольку все ссуженные деньги имели процентную ставку. Даже если есть интерес, и пользователи будут платить немного больше, чем взяли, что приведет к прибыли банка.Кроме того, банки могут выдавать себя за эквайеров или эмитентов, так в чем же между ними разница?

Приобретатель

img источник: merchantmaverick.com

Итак, что такое эквайер? Банк-эквайер или банк-эквайер — это банк, который должен обеспечивать бесперебойную работу транзакций по кредитным картам. Это означает, что в тот самый момент, когда вы вынимаете свою кредитную карту, и она помещается в автомат для совершения покупки, терминал обращается к эквайеру с просьбой высвободить достаточную сумму денег из банка, выпустившего карту.Давайте еще немного упростим: как только вам нужно что-то купить с помощью кредитной карты, вы просите свой банк предоставить вам деньги, которых у вас физически нет, и перевести их на ваш счет. Этот перевод разрешен эквайером, и средства отправляются от эмитента кредитной карты. С другой стороны, у онлайн-кошельков есть способ делать упомянутые вещи, просто не заходя в магазин и не вставляя свою кредитную карту в терминал для кредитных карт.

В каждом магазине, где есть возможность оплаты кредитной картой, есть терминал, который используется для связи с банком.При каждом использовании карты происходит обмен денег с разными эмитентами. В конце рабочего дня эквайеру отправляется чистый остаток по всем транзакциям, и он выплачивает сумму денег, которая была запрошена у банка в течение этого дня. Эта сумма уменьшается на сумму, необходимую для оплаты стандартных комиссий и любых отмен. Таким образом, эмитент получает положительную прибыль, поскольку продавцу было выплачено немного меньше денег.

Банк-эквайер работает по принципу «посредника» и взимает с пользователя плату за использование.Это также важно, потому что эквайеры также платят комиссию эмитентам; в большинстве случаев они просто берут эти сборы и переводят их продавцам, чтобы уменьшить сумму потери денег.

По мере развития новых систем многие компании предоставляют услуги как эмитентам, так и эквайерам, что позволяет по-новому взглянуть на платежи и денежные операции; HPS Wordlwide предоставляет услуги клиентам, будь то эмитенты или эквайеры, чтобы облегчить весь процесс оплаты.

Эмитент

Источник img: paymentsjournal.com

С другой стороны, эмитент, как следует из названия, — это банк-эмитент, который выдает кредитные карты пользователям. Таким образом, банк, предоставивший вам текущую карту Visa, MasterCard или American Express, является эмитентом и служит связующим звеном между пользователем и сетью карт в случае Visa и MasterCard, которые выступают в качестве своего собственного эмитента в случае American Express.

Процесс очень похож: пользователь приходит в банк, он представляет ему поступление денег на его счет, а затем эмитент проверяет возможный лимит кредитной карты в отношении возможной окупаемости.Как только лимит установлен, пользователь может использовать кредитную карту для покупки товаров и возврата денег эмитенту по согласованной ставке. В большинстве случаев ссуды возвращаются частями, и к удерживаемой сумме денег добавляется определенная процентная ставка или комиссия. Некоторые держатели карт будут взимать комиссию, даже если пользователь не использует кредитную карту в качестве стандартного обслуживания счета.

Как только вы находитесь в магазине и хотите использовать карту, с того самого момента, когда карта была помещена в карточный автомат, терминал устанавливает связь с эмитентом, а затем связь продолжается таким образом, что с продавцом-эквайером связываются и совершается сделка; в настоящий момент деньги переведены покупателю.Позже эквайер связывается с продавцом и заменяет запрошенную денежную сумму, которая была снижена, на сумму, необходимую для оплаты комиссий и других сборов, которые согласованы между ними.

Если есть проблема с транзакциями и с карты снято больше средств, чем должно быть, то необходимо связаться с эмитентом. Именно они могут запускать определенные протоколы для проверки действительности заявления. Если претензия верна и произошла ошибка, эквайеру отправляется так называемый возвратный платеж.Затем эквайер связывается с продавцом, и он может принять или отклонить возвратный платеж. В случае отклонения объяснение отправляется эмитенту, и эмитент связывается с пользователем с доказательством решения, если оно принято, средства возвращаются пользователю полностью.

Заключение

img источник: chargebacks911.com

В мире финансов и банков существует очень сложная система, которая синхронизируется, чтобы все работало как можно более плавно. Каждый банк играет свою роль в системе и прилагает все усилия для поддержания высокого уровня производительности.Несмотря на то, что это кажется простым, когда вы погрузитесь в это, вы увидите, что существует сложная сеть банков, которые вызываются каждый раз, когда используется кредитная карта. Эмитенты предоставляют пользователям кредитные карты и ограничивают их активы и количество средств, которые они могут использовать. С другой стороны, эквайеры должны обмениваться данными между эмитентом и продавцом, чтобы транзакция была успешной.

Определение эквайера от Merriam-Webster

ac · quir · er | \ ə-ˈkwī (-ə) r-ər \ : тот, который приобретает особенно : компания, которая приобретает другую компанию Эквайрер карт

и платежный процессор: в чем разница?

Прием платежей в Интернете может показаться простым процессом.В действительности же могут быть разные модели и сценарии. Операторы карт, платежные системы и поставщики платежных услуг имеют свои собственные роли в процессе платежей. Тем не менее, эти роли и разница между ними не всегда должным образом объясняются.

Это приводит к неправильным представлениям, например к ошибочному принятию эквайера за платежную систему.

Этот пост призван пролить свет на проблему. Мы ответим на следующие вопросы:

• Что такое карт-эквайер?
• Что такое платежный процессор?
• Что такое поставщик платежных услуг?
• Каковы их роли?
• Насколько они соответствуют вашей бизнес-модели?

Начнем с определений.

Что такое эквайер банковских карт?

Эквайер платежных карт является членом карточной организации, такой как Visa или Masterсard, которая заключает соглашение с продавцом и ведет учетную запись для приема платежей. Таким образом, он действует как посредник между продавцом и международными платежными системами.

Оператор-эквайер по карте позволяет продавцам принимать платежи по кредитным, дебетовым или предоплаченным картам. Чтобы узнать больше о роли эквайера в процессе оплаты, ознакомьтесь с этим подробным руководством.

Начните принимать платежи сегодня

Учить больше

Что такое платежный процессор?

Обработчик платежей — это компания или финансовое учреждение, имеющее прямой технический доступ к платежным системам и осуществляющее техническую обработку онлайн-платежей, таких как платежи по кредитным, дебетовым или предоплаченным картам (Visa, Mastercard, American Express и т. Д.)

Платежный процессор выполняет транзакцию

Роль платежной системы состоит в том, чтобы облегчить и фактически выполнить транзакцию.

Прочтите этот пост, чтобы узнать больше о различиях между платежным процессором и платежным шлюзом.

PSP

PSP или поставщик платежных услуг — это организация, которая предоставляет услуги платежных карт продавцам на основе соглашения с эквайером. PSP также может предоставлять доступ к альтернативным способам оплаты, таким как Alipay, WeChat и т. Д., Для обработки других типов транзакций.

PSP предоставляет услугу, которая позволяет продавцам принимать различные типы платежей

В чем разница между банком-эквайером, PSP и платежной системой?

Разница между банком-эквайером, PSP и платежной системой состоит в том, что эти организации выполняют разные задачи.

Оператор-эквайер по картам ведет счет продавца для приема платежей за них, тогда как платежный процессор отвечает только за обработку платежей; продавцы не имеют дела напрямую с процессором в процессе оплаты.

Продавец может работать как с эквайером, так и с PSP. Они также могут выбрать PSP в качестве единственной стороны для работы, чтобы PSP обрабатывал весь процесс оплаты. Таким образом, у продавца будет одна компания, принимающая как платежи по карте, так и альтернативные способы оплаты.

Что касается ECOMMPAY, то это основной участник Visa и Mastercard, поставщик платежных решений и прямой эквайер. Это означает, что ECOMMPAY может обрабатывать онлайн-платежи с помощью предоплаченных, дебетовых и кредитных карт, а также может обрабатывать альтернативные способы оплаты.

Заключение

Так что же вызывает путаницу? Хотя эти неотъемлемые части процесса оплаты явно выполняют разные задачи, иногда одна компания объединяет несколько задач. Например, та же компания, которая обрабатывает платежи, может также предоставлять услуги торгового эквайринга (известные как прямой эквайринг).

Более того, одна и та же компания или финансовое учреждение может предоставлять услуги для приема как платежных карт, так и альтернативных способов оплаты (таких как Alipay или WeChat). При выборе платежного партнера важно иметь в виду общую картину и выбрать компанию, которая может предложить индивидуальное решение для удовлетворения всех потребностей вашего бизнеса.

Хотите принимать платежи через Интернет?

Принимайте платежи по картам по всему миру с ECOMMPAY.

No related posts.