Платежные системы и роль участников
Когда вы вступаете на новую территорию, вы двигаетесь аккуратно, осматриваетесь, задаете множество вопросов. И не правильно, когда на вопросы вроде «А зачем мне нужно открывать счет торговца у какого-то банка-эквайера», вы получаете невнятный ответ «так надо». Предлагаем разобраться с электронными платежными системами и взаимодействиями участников.
Электронные платежные системы, банки-эмитенты и банки-эквайеры. Кто эти организации?В индустрии интернет-эквайринга существуют организации, которые называются платежными системами. Для примера, это всем известные международные системы VISA, MasterCard, в Беларуси наша локальная Белкарт. Платежные системы регулируют работу с платежными картами, которые выпускаются с их логотипами.
Членами платежной системы являются банки:
- Если банк только выпускает карту с логотипом какой-либо системы, то он является банком-эмитентом пластиковой карты.
- Если банк принимает карты платежной системы, в которой состоит, т.е. оказывает услуги интернет-эквайринга, то такой банк называется банк-эквайер.
Фактически все банки-участники электронных платежных систем являются эмитентами, некоторые из них одновременно являются и банками-эмитентами и банками-эквайерами.
Например, наши партнеры — Беларусбанк, МТБанк, БСБ Банк, Белагропромбанк — являются и банками-эмитентами банковских платежных карт платежных систем VISA, MasterCard, Белкарт и банками-эквайерами, которые принимают к оплате карты с логотипами этих систем.
Для того чтобы интернет-торговец или любой другой онлайн-бизнес смог принять электронный платеж по банковской карте, он должен каким-то образом присоединиться к платежной системе. И именно банк-эквайер помогает ему это сделать:
- Интернет-торговец заключает специальный договор на оказание эквайринговых услуг с банком-эквайером.
- Банк-эквайер регистрирует интернет-магазин в платежной системе.
Это значит, что интернет-торговцу присваивается некий идентификатор в платежной системе, по которому в дальнейшем банк-эмитент (т.е. банк, выпустивший карту для покупателя, по которой покупатель производит оплату) понимает, в пользу какого интернет-торговца уходят деньги.
Допустим, покупатель сделал покупку услуги/товара на каком-либо интернет-ресурсе или в интернет-магазине. Если карточная транзакция в пользу интернет-торговца прошла успешно, банк-эквайер получает деньги по этой транзакции от платежной системы, например VISA. И эти деньги он должен куда-то зачислить. Так вот зачисление происходит на специальный счет, называемый счетом торговца.
Счет торговца — это внутренний транзитный счет в банке-эквайере, который проассоциирован с конкретным торговцем, и к которому сам торговец не имеет доступа, и, более того, он даже не знает его номера. На этом счете аккумулируются все деньги по его транзакциям, и с этого счета банк-эквайер делает перечисления уже на расчетный счет торговца.
При этом расчетный счет торговца может быть в любом другом банке, конечно, если банк-эквайер не обязывает торговца открывать еще и расчетный счет у себя. Важно отметить, что перечисления на расчетный счет идут без комиссии.
Разница между расчетным счетом и счетом торговца в том, что счет торговца – это транзитный счет, на который зачисляются деньги по успешно проведенным карточным платежам, принятым в пользу данного торговца и, с которого в последующем они перечисляются на расчетный счет.
Перечисление денег на расчетный счет торговца в Беларуси происходит в течение двух рабочих дней после дня прохождения карточного платежа. Торговец не имеет доступа к счету-торговца, не может его контролировать и не знает номера, в отличие от своего расчетного счета.
Каковы же задачи банка-эквайера?Задача банка-эквайера – это обеспечить расчеты с торговцем по обработанным транзакциям, как по успешно проведенным платежам, так и по транзакциям, когда произошла отмена платежа.
Т.е., фактически, банк-эквайер является расчетным агентом. Это значит что, если платеж был успешный, банк-эквайер гарантирует торговцу получение денег по данному платежу. Таким образом, с момента подтверждения, что транзакция завершена успешна, банк-эквайер является гарантом того, что деньги по этой транзакции будут обязательно получены торговцем. При этом, карточная транзакция сама по себе проходит в течение пяти секунд и результат сразу становится очевидным.
Точно также банк-эквайер работает и в обратную сторону. Если торговец (продавец товара) отменяет платеж по какой-то причине и хочет вернуть деньги покупателю, задача банка-эквайера сделать все необходимое, чтобы деньги вернулись обратно на карту покупателя, в какой бы стране он ни был.
Взаимодействие торговца с банком-эквайером идет, как правило, через процессинговую компанию. Все инструкции банку, например, отменить платеж, даются из рабочего кабинета процессинговой системы. Кстати, у bePaid все сделано максимально автоматически. Достаточно зайти в рабочий кабинет, найти нужную транзакцию, ввести причину отмены (это важно не для нас, а для вашей бухгалтерии) и все, деньги будут зачислены на карту покупателя.
Спасибо за внимание, ждем ваших вопросов!
Команда bePaid
Что такое банк эквайер?
У владельцев пластиковых карт на слуху есть такие выражения, как «банк-эмитент» и «банк-эквайер». Многие считают, что это равнозначные понятия. На самом деле отличие здесь огромное. По сути, это два конца одной цепочки. Если банк-эмитент – это банк, выпустивший и обслуживающий карту, то банк-эквайер – это банк, через который проводятся операции по карте. Процесс безналичной оплаты с карты занимает несколько секунд.
За это время проводится огромное количество операций и сигналов между банком, выпустившим карту, и банком, проводящим операцию. Весь этот процесс полностью автоматизированный и проводится без участия человеческого фактора. Он не доставляет каких-либо неудобств для клиента. Что такое банк-эквайер и как он работает, рассмотрим в этой статье.
Что такое эквайринг?
Это процесс приема к оплате банковских карт через терминалы и банкоматы на торговых точках. Прием связан с целым комплексом финансовых операций, выполнением расчетов и платежей. Эквайринг, как банковская услуга, дает возможность торговым организациям принимать к оплате банковские пластиковые карточки. С технической точки, эквайринг проводит автоматизированные расчеты по картам через процессинговый центр, расположенный в банке и связанный с сетями Visa, Mastercard и проч.
Для владельца карты вся суть эквайринга сводится к тому, что нужно вставить карту в терминал (или приложить по технологии Pay Pass или Pay Wave), ввести ПИН-код, оплатить покупку и забрать товар. За эти считанные секунды машины проводят операции обработки и передачи данных, проверяют, хватит ли денег на карте, получают от банка-эмитента информацию о том, можно ли проводить транзакцию или нет. Все данные проходят через участников цепи банковских расчетов, зачастую географически расположенных в разных городах и странах.
Для этого торговая компания заключает с банком договор, в рамках которого банк предоставляет платежный терминал, настраивает программное обеспечение и оказывает всю необходимую поддержку. Эквайрингом занимается банк-эквайер.
Читайте также: Cтоит ли открывать валютный вклад — все за и против
Что такое банк-эквайер?
Это кредитная организация, организующая процесс эквайринга, путем снабжения торговых точек специальными терминалами, и проводящая полный комплекс финансовых операций. Данный перечень включает в себя:
- Проведение авторизации карты на предмет ее действительности и работоспособности.
- Обработка запросов по карте.
- Гарантированное перечисление денег от эквайера на расчетный счет торговой организации, где была совершена операции.
- Обработка электронной документации, которая подтверждает совершение сделки.
- Распространение стоп-листов, содержащий перечень карт, по которым приостановлены операции (например, в связи с блокировкой карты, нехваткой средств и проч.).
- Банк-эквайер обучает сотрудников торговой организации обслуживанию клиентов-держателей карт, оказывает всяческую поддержку при работе.
Банк-эквайер может быть и банком-эмитентом. Например, у клиента есть карта Альфа-Банка, по которой он снимает наличные в банкомате Альфа-Банка, или оплачивает покупки в магазине, где установлен платежный терминал Альфа-Банка.
Часто бывает так, что эквайер и эмитент – это разные организации. Например, у клиента есть карта Тинькофф, и он снимает с нее наличные в банкомате Бинбанка. В этом случае Тинькофф будет эмитентом, а Бинбанк – эквайером.
Как стать банком-эквайером?
Услуги эквайринга есть почти во всех крупных банках. Для этого нужно иметь свой процессинговый центр для обработки информации и устанавливать платежные терминалы на торговых точках, обеспечивая бесперебойную работу. Если своего процессингового центра в банке нет, то техническую сторону он может передавать специализированным сервисным организациям.
Как проходит транзакция по эквайрингу?
Весь процесс состоит из следующей цепочки:
- Вводит ПИН-код или прикладывает карту к устройству (при наличии опции бесконтактной оплаты).
- Банк-эквайер делает запрос на авторизацию нужной суммы в банк-эмитент через платежную систему.
- Банк-эмитент проверяет карту на работоспособность, размер баланса.
- При положительном ответе авторизация подтверждается и оплата проходит. Покупателю отдают карту, чек с POS-терминала и покупку.
- При отрицательном ответе операция отклоняется с ответом, например, «ваша карта заблокирована» или «недостаточно средств на счете» и проч.
Читайте также: Что такое биткоины и стоит ли с ними связываться
Несмотря на то, что покупка будет оплачена «в моменте», реальный взаиморасчет происходит в течение нескольких дней. Увидеть этот процесс каждый владелец карты может по выписке. Необработанные операции находятся в состоянии HOLD или «замороженные». Длится этого обычно в течение 1-3 рабочих дней. Эквайер обязан перечислить деньги торговой организации за это время, а после этого предоставить клиринговые документы, подтверждающие оплату в банк-эмитент и получить от него «замороженные» на счете клиента деньги.
По статистике, люди предпочитают оплачивать картой покупки. При этом тратят они на 20-30% больше, чем, если бы оплачивали наличными деньгами. Оплата картой позволяет отслуживать свои расходы и освобождает от необходимости постоянно пересчитывать деньги, брать сдачу. Торговые организации, имеющие у себя платежные терминалы, выглядит в глазах клиентов престижнее и солиднее. Для них эквайринг является удобным в плане того, что не нужно заниматься инкассацией денег. Также исключается вероятность попадания фальшивых купюр, увеличивается товарооборот и клиентопоток.
За проведение операции банк-эквайер взимает с торговой организации комиссию в установленном размере – в среднем 1-5%. Важно, что данную комиссию платит не клиент, а магазин. Делать дополнительную наценку при оплате картой торговая организация не имеет права, поскольку на сторону клиента встают платежные системы. Они запрещают увеличивать цены при желании клиента оплатить картой. Схема взаимодействия здесь сложная, многофакторная и закрытая для посторонних.
Если речь идет о снятии наличных в банкомате, то тут уже комиссию платит сам клиент. Так происходит, если эмитент и эквайер не совпадают, и между ними не заключены партнерские отношения. По сути, человек пользуется услугами банка-эквайера, использует его производственные мощности, ресурсы, поэтому эмитент удерживает комиссию, чтобы потом рассчитаться с эквайером.
Читайте также: Что такое микрофинансовая компания и чем она отличается от МФО
Кто занимается в банке эквайрингом и какие нормативные документы его регламентируют?
В банке-эквайере есть специальный отдел эквайринга, который отвечает за проведение операций, обработку информации и техническую поддержку. Специалисты заключают договора на торговый эквайринг, выезжают и устанавливают терминалы, обучают персонал работе с устройствами, следят за бесперебойностью работы процессингового центра (если он расположен в банке), своевременно устраняют неполадки.
Процесс эквайринга регламентируется внутрибанковскими нормативными актами, ФЗ № 203 от 3 июня 2009 года «О деятельность по приему платежей физических лиц….», ФЗ №161 от 27 июня 2013 года «О национальной платежной системе» и проч.
Автор статьи, эксперт по финансам
Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Квалифицированный инвестор. Специалист по финансам и кредитам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.
Материалы по теме
Почему банк может отказать в подключении эквайринга и как этого избежать
Клиент пишет в чате: «Мне нужно подключить эквайринг. Я открываю магазин и хочу сразу принимать платежи по банковским картам. Но соседним точкам банки отказали в подключении эквайринга. Что сделать, чтобы не отказали мне?»
Коротко и ёмко отвечаем на этот вопрос в конце статьи. Если у вас есть время, почитайте статью целиком, узнаете существенные подробности. Если времени нет — переходите к разделу «Как избежать отказа при подключении», там собрано главное.
Разберёмся, как устроен эквайринг, чтобы понять, почему могут отказать в подключенииИнтернет-эквайринг — это технологический процесс с несколькими участниками.
Каждый раз, когда вы платите банковской картой в магазине, процесс затрагивает не только банки, но и платёжную систему:
|
Банк-эмитент |
Банк-эквайер |
Платежная система |
|
Выпустил карту покупателю |
Принимает от покупателя платеж и переводит его на счёт продавца |
Предоставляет технологию для движения денег между банком-эквайером и банком-эмитентом. Например Visa, Mastercard или Мир |
Ну и, конечно, ещё продавец с покупателем. У покупателя — банковская карта, у продавца — расчётный счёт в банке.
Технологическая сторона каждой покупки выглядит так: деньги с банковской карты покупателя переводятся на расчётный счёт продавца с участием ещё трёх сторон.
У каждого участника свои требования. В подключении отказывают, если какие-то требования не соблюдаются.
Общие требования к бизнесу при подключении эквайрингаК торговым точкам предъявляются две группы требований: универсальные и индивидуальные. Универсальные требования действуют для всех, индивидуальные устанавливает каждый участник процесса.
Универсальные требования — устанавливает российское законодательство. Банки вынуждены соблюдать их. Например, торговля алкоголем в интернете запрещена, поэтому эквайринг к винному сайту не подключат ни в одном банке.
Например, вот Постановление правительства о дистанционных продажах. В нём установлен полный перечень товаров, запрещённых интернет-магазинах.
Индивидуальные требования — устанавливают платежные системы. Главное для них — «прозрачность» платежей, чтобы не допустить незаконной торговли или торговли запрещённой продукцией. Если банк-эквайер нарушает правила, его могут отключить от системы.
Например. Платёжная система Visa обнаружила, что на сайте, подключённом к её процессингу, продаются худи с принтами современных художников. Обнаружить это было довольно просто — художники сами заявили о нарушении авторских прав. В таком случае Visa отключит от своего процессинга этот банк, откажется от сотрудничества с этим сайтом и может потребовать от банка штраф до $25 000.
Вот краткий перечень того, что нельзя продавать с использованием интернет-эквайринга:
|
По требованию закона |
По правилам платежных систем |
|
Алкоголь |
Контрафактная продукция |
|
Табак |
Товары, нарушающие авторские права |
|
Кактусы с мескалином |
Лекарственные средства, отпускаемые по рецепту |
Требования банков к торговым точкам
Перед подключением торговая точка проходит проверку. Ни один банк не хочет работать с бизнесом, который нарушает закон. В каждом банке — свой список требований.
Например, Делобанк оценивает рейтинг каждого партнёра в соответствии с федеральным законом 115-ФЗ.
Информация о каждом контрагенте доступна и клиентам банка — можно оценить риски перед началом сотрудничества
Чтобы убедиться в реальности бизнеса в Делобанке нового клиента просят прикрепить фотографии подключаемой торговой точки:
Так банк отсеивает тех, кто имитирует реальную деятельность
В других банках будут аналогичные требования. Форма может отличаться, но суть будет та же.
У банков нет задачи кому-то отказать. Просто, если начать обслуживать злоумышленников, пострадает в первую очередь сам банк — сначала ему предпишут устранить недочёты, потом оштрафуют и т.д. вплоть до отзыва лицензии. Поэтому каждого нового клиента банки рассматривают почти под микроскопом. Иначе — себе дороже.
Проще говоря, банки хотят убедиться, что бизнес ведётся по закону, соответствует правилам платежных систем и не несёт финансовых и репутационных рисков.
Как банки подключают эквайрингВо всех банках заявка на подключение проходит один и тот же путь. Например Делобанк подключает торговые точки к эквайрингу за срок от одного до трёх дней. Исключение — удалённые регионы, куда терминал будет доставлять почта (срок зависит от выбранного способа доставки).
Схема подключения в Делобанке
Интернет-эквайринг можно подключить не только в банке, но и через платежного агрегатора. Это компании с лицензией на проведение банковских операций. Они тоже проводят операции через партнерские банки-эквайеры.
Но через кого ни подключай интернет-эквайринг, всё равно он работает через банк. Поэтому требования к бизнесу актуальны независимо от того, кто предоставляет услугу.
Кстати, необязательно подключать эквайринг в том же банке, где открыт расчётный счёт.
Например, Делобанк подключает эквайринг, даже если счёт торговой точки открыт в другом банке. Можно подключиться со своим терминалом и даже использовать телефон как терминал оплаты. Если терминал предоставляет банк — его запрограммируют и отправят по почте в день подачи заявки. На терминал можно получить рассрочку до 12 месяцев.
Как избежать отказа при подключении-
Корректно заполнять документы. Ошибки как минимум привлекут внимание. Документы придётся исправлять — это увеличит срок подключения.
-
Использовать правильные коды ОКВЭД. Бывает, что при регистрации предприятия выбрали один код, а в реальности ведут деятельность по другому коду — это частая причина отказов. Прочитайте как поменять ОКВЭД, если вы сменили вид деятельности: здесь как поменять ОКВЭД для ИП, здесь как поменять ОКВЭД для ООО.
-
Не работать с партнёрами, у которых плохой рейтинг. Плохой рейтинг у них, а откажут вам. Оно вам надо? Кстати, отсутствие задолженности по налогам положительно влияет на рейтинг.
-
Прикладывайте реальные фотографии своей торговой точки. Никого не интересует её дизайн или его отсутствие. Главное, чтобы на фото был запечатлён реальный торговый объект. Это снимет вопросы службы безопасности.
Удачи в бизнесе!
Алексей Березовой
Банк-эквайер, комиссии банка эквайера
Банк-эквайер — финансовое учреждение, занимающееся организацией точек приёма пластиковых банковских карт с помощью банкоматов и терминалов. Он выполняет такие функции:
— перечисляет на расчётный счёт получателя денежные средств за товары и услуги, оплаченные картой;
— обрабатывает запросы на авторизацию карточки;
— выполняет приём, сортировку и пересылку документов, подтверждающих совершение операций с картами;
— рассылает стоп-листы с перечнем карт, по которым операции приостановлены.
Содержание
Скрыть- Комиссии банка эквайера
- С какими платежными системами работает банк-эквайер?
- Банк-эмитент и банк-эквайер: замыкающие звенья одной цепи
- Функции банка-эквайера
- Суть эквайринга на примерах
- Банк-эквайер: начало деятельности
- Выбор банка-эквайера
- Какое оборудование предоставляет банк-эквайер?
Финансовая организация одновременно может выполнять функции эквайера и эмитента карт. Решение технических вопросов может быть передано специализированным процессинговым центрам.
Комиссии банка эквайера
За свои услуги банки эквайеры получают вознаграждение. Обычно устанавливаются либо фиксированные суммы оплаты за совершение каждой операции, либо финансовое учреждение получает процент от суммы оплаты, выполненной с помощью карты. В некоторых случаях применяются комбинированные тарифы, содержащие фиксированную составляющую оплаты и определенный процент от перечисленных сумм. При совершении некоторых видов операций, могут одновременно взиматься комиссии банка эквайера и банка эмитента. Тарифы на совершение операций с картами у разных финансовых организаций эквайеров существенно отличаются.
С какими платежными системами работает банк-эквайер?
Банк-эквайлер – уполномоченный банк, организующий пункты приема пластиковых карт, осуществляющий полноценный комплекс операций: обслуживание расчетов, платежей банковскими картами в установленных терминалах, банкоматах. С какими платежными системами работает банк-эквайер?Процессинговый центр, расчетный банк, банк-эмитент, эквайлер в совокупности предоставляют возможность клиентам выполнять расчеты через банковские карты по действующим нормативам, правилам, технологическим схемам, которые определяют, регулируют порядок обслуживания карточек. Взаимоотношения, возникающие при расчетных операциях всех юридических лиц, формируют систему единых платежей.
В России банки-эквайлеры взаимодействуют через международные системы «Visa», «MasterCard», реже с сетью «Золотая корона», «Сберкарт», хотя в большинстве районов они составляют весомую долю рынка операций по карточкам. Обслуживание транзакций выполняется в онлайн режиме. Некоторые точки обслуживания сохранили функцию авторизации карт с помощью телефонной связи как резервный способ, гарантирующий стабильную работу с клиентами в моменты технологических неполадок в процессинговых системах эквайера.
Банк-эмитент и банк-эквайер: замыкающие звенья одной цепи
Банк-эмитент и банк-эквайер: замыкающие звенья одной цепи – единой, эффективной системы платежных пластиковых карт. Банк-эмитент выпускает карточки, обеспечивает сопутствующие технические, персональные, другие их характеристики, выдает готовый продукт клиенту под роспись. Банк-эквайлер осуществляет полноценный спектр расчетных операций через обозначенные карты путем перевода денег из банка, выпустившего «пластик», в пункт обслуживания.
Выполнение эмитентами своих функций задействует эквайеров для осуществления расчетных процессов с эмитентами. Оперативное, продуктивное проведение взаиморасчетов эквайеров с эмитентами обеспечивается специализированным расчетным банком, где они открывают корреспондентские счета. В 2012 году в РФ эквайринг осуществляли больше 610 кредитных учреждений.
Функции банка-эквайера
Эквайер обеспечивает эффективное взаимодействие с точками, обслуживающими карты. Функции банка-эквайера: реализация запросов авторизации, перевод средств на счета реализаторов за услуги, продукцию, оплаченные банковскими картами. Также банковская организация принимает, обрабатывает, пересылает бумажные, электронные документы, фиксирующие факт совершения сделок через карты.
В функции банка входит составление, распространение стоп-листов, отражающих список карточек, по которым выполнение операций приостановлено ввиду различных причин. Эквайлер вправе совмещать осуществление собственных функций с действиями эмитента карт. Вопросы технического плана может передавать процессинговым специализированным центрам. Эквайринг пластиковых карт в регионах РФ вправе осуществлять исключительно кредитные организации-резиденты.
Суть эквайринга на примерах
Суть эквайринга – предоставление услуг обработки платежей для сервисных предприятий и задействованных в торговле, что позволяет продавцам предоставлять клиентам возможность оплачивать заказы карточками. Для этого банк оснащает пункты приема платежей специальной техникой, адаптирует к ней кассовые аппараты, предлагает различные методы авторизации пластиковых карт. Осуществляя эквайринг, банк выполняет инкассацию платежных бумаг, перечисляет поступившие деньги на счета гостиниц, магазинов, ресторанов – предприятий, за чьи услуги, продукцию клиенты расплачивались картами.
Суть эквайринга на примерах: при оплате товара картой в магазине кассир вставляет ее в терминал, вводит сумму покупки, предлагает держателю карты ввести пин-код, нажать клавишу «ввода». В результате сервер эквайера обрабатывает и передает запрос на сервер используемой платежной системы с просьбой авторизации операции. ПС направляет запрос на подтверждение авторизации в банк-эмитент данной карты. Если авторизация подтверждена, система выдаст соответствующий ответ. На терминале кассир увидит надпись о благополучном выполнении операции. После чего печатается чек в автоматическом режиме с указанием полной информации.
Банк-эквайер: начало деятельности
Автоматизация, расширение спектра банковских операций, широкое использование ЭВМ обусловили возникновение инновационных методов погашения долга через электронные системы. Внедрение электронных денег, разработка компьютерных систем, электронных устройств для учета, обработки расчетных операций банков, позволили перейти банковской системе на новый уровень денежного обращения, который характеризуется созданием пластиковых карт.
Банк-эквайлер: начало деятельности – 1992 год. Создание банков-эквайлеров стало результатом разработки собственной системы обработки расчетных операций по международным картам MasterCard, VISA с помощью банков-участников платежных мировых систем. Масштаб услуг эквайринга в современной России стремительно расширяется естественным путем за счет развития малого, среднего бизнеса, стимулирующих деятельность банков-эквайлеров.
Выбор банка-эквайера
Выбор банка-эквайера волнует отечественных потребителей, предпринимателей, осуществляющих безналичные расчеты через пластиковые карты. Должен зависеть от особенностей, масштаба бизнеса, критериев, органично подходящих под условия функционирования предприятия. Наличие собственного процессингового центра позволяет повысить качество предлагаемых услуг эквайером, снизить стоимость его услуг.
Большинство банков практикуют установку стационарных, мобильных POS-терминалов, предлагают безакцептные взаиморасчеты, программы лояльности, интернет-эквайринг, выписки по почте, устраивают тренинги относительно техники продаж, для расчетных операций используют связь Dial-Up, GSM, WiFi. Перед заключением контракта следует изучить размер комиссионных, стоимость аренды оборудования, иные особенности взаимодействия.
Какое оборудование предоставляет банк-эквайер?
Эквайринг обеспечивает наличие специального оборудования, использование ПО, позволяющего выполнять цепочку операций-сообщений между разными организациями с высокой скоростью и степенью защиты. Основной мозг эквайринга – процессионговый центр – отвечает за обработку информации по карте, проверяет наличие достаточной для оплаты суммы, проверяет и выполняет связь между магазином и сервером банка, учитывая возможности по счету клиента. Тариф на эквайринг минимален при наличии собственного ПЦ.
Основное оборудование насчитывает импринтер и POS-терминал. Импринтер используют не часто ввиду дороговизны, он необходим для формирования платежных документов – слипов. Электронные POS-терминалы (в переводе — точка продажи) — более удобный и недорогой инструмент, позволяющий считывать информацию с карточки и проводить авторизацию запроса на списание средств со счета. Терминалы устанавливают на каждую кассу обслуживания, переносные устройства используют для выдачи чеков при доставке покупки курьерской службой. Чтение данных происходит через магнитную полосу и/или чип. Какое оборудование предоставляет банк-эквайер, зависит от типа производимых операций, сложности, конфиденциальности, функционала. Редко прибегают к использованию очень дорогого кассового решения, позволяющего выполнять шифровку информации с карт, имеющего дополнительный функционал, включая печать. PinPad панелька для ввода кода от карты подключается к POS-терминалу или другому выбранному устройству. Оборудование контролируется операторами, что исключает риск мошенничества с картами.
Совет от Сравни.ру: Для выбора наиболее выгодных условий при выполнении операций с картами, стоит сравнить условия разных банков эквайеров.
Процент по эквайрингу: от чего зависит комиссия
Коммерческие предприятия, использующие форму безналичных расчетов с покупателями товаров и услуг, заключают договор о торговом эквайринге с банком. За предоставление такой услуги кредитная организация берет комиссию в определенном размере. Тарифы и проценты за эквайринг отличаются не только в разных банках, но и в различных странах. И если второе бизнесменам остается принимать как данность, то подобрать эквайера с более выгодными условиями вполне реально.
Выбор банка для подключения эквайринга
Сегодня огромное количество кредитных организаций предлагает эквайринговые услуги, обещая клиентам самые лояльные условия. Но не все предложения действительно такие привлекательные на практике, как в рекламе. Однако есть несколько критериев, помогающих найти банк для выгодного сотрудничества:
- Требования к обороту — предпочтение следует отдавать тем организациям, где ставка ниже и не обусловлена обязательным крупным ежемесячным оборотом.
- Условия предоставления оборудования — нужно уточнить заранее, продает банк терминалы или сдает в аренду и можно ли использовать сторонние устройства.
- Способ перечисления денег — нередко за перевод средств на р/с в другой организации берется комиссия, но есть банки, позволяющие это сделать без снятия процентов.
- Оперативность операций — удобнее работать с эквайером, который переводит деньги на счет магазина в день фактической оплаты покупки.
- Партнерские платежные системы — магазинам, работающим в РФ, необходима поддержка карточек Visa, MasterCard и МИР.
- Тарифы на РКО — в банках, где на эквайринг начисляется высокий процент, бывает бесплатное обслуживание счета. И наоборот – сниженный тариф часто компенсируется дорогим РКО.
- Стоимость техобслуживания – обычно определяется в индивидуальном порядке и зависит от ряда факторов: количества терминалов, оборота компании, моделей аппаратуры и территориальной удаленности торговой точки.
- Оперативность установки оборудования — серьезные кредитные организации обеспечивают клиента POS-терминалами в течение одной-двух недель максимум.
- Возможность обучения персонала — крайне желательно, чтобы в договор об эквайринге был включен пункт о бесплатном обучении сотрудников обращению с кассовыми устройствами.
Какие именно из перечисленных критериев наиболее актуальны и приоритетны для предпринимателя, зависит от характера конкретного бизнеса. Например, для ИП или ООО со скромными доходами будут важны требования к обороту. Крупным же компаниям, которых не беспокоит каждый процент по тарифу, стоит обратить внимание прежде всего на банки, обеспечивающие максимальную оперативность перевода денег на р/с и сервисного обслуживания.
Возможность снижения ставки в торговом эквайринге
По вполне понятным причинам бизнесмены заинтересованы платить минимальный процент за эквайринг, тем более что существующие в РФ тарифы не самым выгодным образом выглядят на фоне многих зарубежных. Однако финансовым организациям также нужно на чем-то зарабатывать. Реально снизить комиссию можно в банках, где ставка определяется оборотом. Чем он будет выше у компании, тем меньше станет процент. Если же он изначально минимальный, то есть большая доля вероятности, что дорогим окажется обслуживание.
Из чего складывается стоимость эквайринга?
Непосредственно подключение услуги кредитно-финансовые организации выполняют в большинстве случаев безвозмездно. Некоторые банки при этом предоставляют терминалы для приема карт в бесплатную аренду. Такие условия особенно выгодны для небольших развивающихся торговых предприятий. Также есть возможность купить оборудование, сделав разовый платеж. Стоимость эквайринга в процессе его использования складывается из затрат на РКО, оборудование и комиссионные.
От чего зависит комиссия?
Если оплата по карточкам потребителям не стоит ничего, то торговое предприятие отчисляет эквайеру определенный процент от суммы покупки за каждую транзакцию. Эта комиссия складывается из следующих факторов:
- взаиморасположение банков-участников эквайринга;
- профиль коммерческого предприятия;
- тип пластиковой карточки покупателя;
- тарифы банка-эквайера;
- оборот компании-клиента;
- комиссия платежной системы.
Когда финансовые операции производятся между банками, расположенными в одной стране, процент на эквайринг будет меньше, чем в случае перевода денег за рубеж. Также повышается комиссия при онлайн-платежах по сравнению с оплатой через терминал. У продовольственных магазинов процент ниже, чем у торгующих, к примеру, бытовой техникой, поскольку у вторых больше вероятность возврата товара, а значит и лишних операций по переводу средств.
Тип банковских карточек клиентов влияет на комиссию непосредственным образом – чем выше статус «пластика», тем больше и процент. Наиболее затратными для эквайера считаются премиальные карты с персональными условиями, а кредитные дороже дебетовых. Что касается комиссии платежных систем, то она фиксирована, зависит от количества операций, проведенных за определенный период, и может взиматься как с банка-эквайера, так и с эмитента.
Свои комиссионные каждый эквайер устанавливает по своему усмотрению. Зависимость процента от оборота компании-клиента — прямая, базовые ее цифры указываются в договоре, а впоследствии корректируются по мере отклонения от изначально предполагаемых величин.
виды и механизм возврата средств
Для проведения разнообразных платежных операций в безналичной форме разработан специальный инструмент — банковский эквайринг. Он позволяет компаниям получать оплату от клиентов по картам, а также выполнять транзакции с электронных кошельков, когда дело касается расчетов через Интернет.
Составляющие эквайрингового процесса
Любые финансовые операции эквайринга предполагают непосредственное участие трех сторон:
- обладателя пластиковой банковской карточки;
- коммерческого предприятия, принимающего безналичный платеж;
- банка-эквайера, обеспечивающего выполнение операций.
Помимо названных фигурантов косвенное отношение к процессу имеют банки-эмитенты, выпускающие «пластик», и платежные системы, поддерживающие карточки и электронные виртуальные кошельки. Механизм списания денежных средств с карты покупателя с их последующим переводом на счет продавца зависит от вида эквайринга. Он бывает торговым, интернет и мобильным.
В обычных коммерческих организациях, работающих оффлайн, применяется торговый эквайринг, основной отличительный атрибут которого — POS-терминалы. Это специализированное оборудование считывает данные с карт клиентов, передает их в банк, а он уже переводит деньги на р/с продавца с вычетом комиссии.
Если же покупка совершается онлайн, операция эквайринга выполняется несколько иначе. Здесь по понятным причинам отсутствуют терминалы и прочие физические кассовые аппараты. Все происходит на программном уровне в интернете. При покупке клиент перенаправляется на страницу оплаты, где далее указывает реквизиты карты. Процессинговые сервисы обеспечивают безопасную передачу данных, а их защита возлагается на протоколы шифрования и другие средства хранения и обработки информации о транзакциях.
По своей сути мобильный эквайринг схож с торговым, только здесь функцию POS-терминала выполняют другие устройства. Это смартфон с предустановленным специальным ПО и компактная автономная приставка – mPOS-терминал. Такой способ довольно удобен для маленьких торговых точек, им охотно пользуются ИП. Но особенно он актуален в разъездных коммерческих мероприятиях и в местах, где установка POS-терминала проблематична или вовсе невозможна.
Виды эквайринговых операций
Основной операцией эквайринга является списание денег с банковской карты покупателя и перевод этих средств на расчетный счет коммерческой организации. Помимо этого процесс безналичного расчета предусматривает и другие операции:
- авторизацию покупателя для снятия с его карты денег;
- списание банковской комиссии;
- установку защищенного соединения (при интернет-платежах).
Схема работы эквайринга, как правило, прописывается в договоре о предоставлении услуги, который заключается между торговым предприятием и кредитно-финансовым учреждением.
Возврат денежных средств по эквайрингу
В предпринимательской деятельности периодически возникают ситуации, когда приходится делать отмену покупки и возвращать деньги клиенту. В такой процедуре имеют значение два нюанса:
- возврат производится на карточку, по которой проводилась оплата;
- участниками сделки выступают продавец, покупатель и банк-эквайер.
Непосредственно банк отвечает за сроки возврата по эквайрингу, которые могут составлять до тридцати рабочих дней. На практике возмещение происходит гораздо быстрее. Чтобы получить свои деньги обратно, покупатель выполнить ряд условий:
- предоставить товарный чек и карточку, с которой было сделано списание;
- предъявить паспорт или иное удостоверение личности.
По действующему законодательству торговая точка не вправе отказать в возврате по операции эквайринга, если чек не был пробит или потерялся. Факт приобретения может быть подтвержден другим способом. При отсутствии чека потребителю следует заполнить по форме соответствующее заявление.
Порядок операции отмены покупки
Процедура возврата по эквайрингу выполняется в день приобретения товара и предполагает возврат финансовых средств клиенту на сумму покупки. Алгоритм операции выглядит следующим образом:
- проверка кассиром чеков и обоснований для отмены;
- проведение операции на терминале в соответствии с инструкцией;
- выполнение операции возврата денег;
- выдача покупателю чека, подтверждающего отмену.
Если по каким-либо причинам карточка, по которой проводилась оплата покупки, недоступна, деньги могут быть возвращены на другую. Для этого понадобится написать заявление в банк. Когда товар меняется на более дорогой, возвратная операция по эквайрингу не выполняется. В этом случае происходит досписание средств до нужной суммы.
Эквайер — это… Что такое Эквайер?
Эквайер — банк или компания, осуществляющая весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек, которая состоит из терминалов в торгово сервисной сети и банкоматов. При получении данных о произведенных операциях в сети, эквайер… … Википедия
ЭКВАЙЕР — Банк или компания, осуществляющая весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек, которая состоит из терминалов в торгово сервисной сети и банкоматов. При получении данных о произведенных операциях в сети, эквайер… … Словарь бизнес-терминов
Эквайер — организация, осуществляющая весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания платежных карт, которая состоит из терминалов в торгово сервисной сети и банкоматов. При получении данных о произведенных операциях в сети, эквайер… … Бухгалтерская энциклопедия
Банк-эквайер — (обслуживающий банк) – кредитная организация, организующая точки приема банковских карт (терминалы, банкоматы) и осуществляющая весь комплекс финансовых операций, связанных с выполнением расчетов и платежей по банковским картам в этих точках.… … Банковская энциклопедия
банк-эквайер — сущ., кол во синонимов: 1 • банк (48) Словарь синонимов ASIS. В.Н. Тришин. 2013 … Словарь синонимов
Транзакция — (Transaction) Банковская транзакция, транзакция на рынке Форекс Транзакция по банковской карте, онлайн транзакция и оффлайн транзакция, совершение сделки по покупке/продаже финансовых инструментов Содержание Содержание Раздел 1. Определение ,… … Энциклопедия инвестора
Если клиенту не произвели cash back по карте — У каждого магазина есть свой код (МСС) международной платежной системы (МПС), характеризующий категорию торговой точки при проведении трансакции. Функция cash back предусматривает возврат средств на карту клиента банком эмитентом по некоторым… … Банковская энциклопедия
Эквайринг — – комплекс услуг по приему банковских карт к оплате в торговой точке. Кредитная организация, которая их оказывает, называется банком эквайером. Такой банк устанавливает в торговых точках оборудование для приема карт, а также производит все… … Банковская энциклопедия
Оплата покупок в интернете банковской картой — В процессе оплаты товара, купленного онлайн посредством банковской карты, участвуют: покупатель, он же держатель банковской карты; продавец товара или услуги, назовем его для простоты интернет магазином; банк, эмитировавший банковскую карту… … Энциклопедия ньюсмейкеров
Банкомат — (от банковский автомат, иногда ATM от англ. Automated teller machine) программно технический комплекс, предназначенный для … Википедия
Разница между «банком-эквайером» и «банком-эмитентом»
Знаете ли вы разницу между эквайером и эмитентом?
Банк-эквайер (также торговый банк или эквайер) — это финансовое учреждение, которое ведет банковский счет продавца. Контракт с эквайером позволяет продавцам обрабатывать транзакции по кредитным и дебетовым картам. Банк-эквайер передает транзакции продавца соответствующим банкам-эмитентам для получения платежа.
Банк-эмитент — это финансовое учреждение, которое выдает кредитные карты потребителям от имени карточных сетей (Visa, MasterCard). Эмитент действует как посредник для потребителя и сети карт, заключая с держателями карт контракты на условия погашения транзакций.
Еще больше информации можно найти в дополнительном посте базы знаний «Люди, участвующие в процессе возврата платежа». Поищите там статистику и реальные примеры.
Дополнительные условия, касающиеся платежной индустрии
Не делайте этого в одиночку: наши решения для предотвращения и управления помогут вам отменить возвратные платежи, сократить количество случаев мошенничества и вернуть доход.
Процессор — это организация, с которой эквайер заключил договор на обработку транзакций по кредитным картам.
Платежный шлюз — это, по сути, версия кассового терминала без карты. Этот поставщик услуг передает информацию о транзакции от продавца процессору.Платежный шлюз отвечает за авторизацию транзакций и шифрование данных.
Другие сторонние поставщики услуг, используемые продавцами без карты, включают веб-хостинг , сертификаты SSL , тележки для покупок, и другие.
Эквайер присваивает идентификационный номер продавца (MID). Этот уникальный код похож на номер банковского счета. Он используется для идентификации продавца при обработке транзакций.
Состояние возвратных платежей 2018 г.
Запущенный как способ сбора и анализа отраслевых выводов, исследование State of Chargebacks отражает опыт более тысячи респондентов в области «карты без предъявления».Загрузите, чтобы узнать последнюю информацию о мошенничестве и управлении возвратными платежами.
Скачать бесплатноОсложнения номенклатуры
Есть несколько ситуаций, когда терминология оплаты кредитной картой отклоняется от нормы, что затрудняет понимание определенных концепций.
Например, банки-эмитенты обычно управляют картами от имени сетей.
Однако Discover и American Express являются банком-эмитентом сети карт и ; сети имеют собственные финансовые учреждения, выпускающие кредитные карты для потребителей.
Еще более усложняет ситуацию то, что некоторые финансовые учреждения одновременно являются покупателями и эмитентами. Эти банки действуют как от имени потребителя, так и от имени продавца. Bank of America, Citi Bank, Barclays, Chase и Wells Fargo — лишь некоторые примеры.
Основные сведения
Если вы изо всех сил пытаетесь справиться с запутанными задачами и терминологией, связанной с возвратными платежами, ваши усилия по управлению не будут столь эффективными, как они должны быть. Вы напрасно выбрасываете прибыль.
Поможем. Мы не только предлагаем готовое решение, которое управляет всем процессом возврата платежа от начала до конца, мы также следим за тем, чтобы продавцы были в курсе наиболее важных элементов, влияющих на финансовый успех бизнеса. Чтобы узнать больше, спросите о бесплатной демоверсии.
Предотвращение возвратных платежей.
Борьба с мошенничеством.
Восстановить доход.
165771 Терминология по возвратным платежам Жаргон по возвратным платежамСвязанные сообщения в базе знаний —
Задать вопрос
Банк-эквайер и банк-эмитент
Содержание
- Другие термины, которые следует знать при обсуждении транзакций
- Что такое банк-эквайер?
- Что такое банк-эмитент?
- Чем занимаются банки-эквайеры?
- Чем занимаются банки-эмитенты?
- Как продавцам следует обращаться с банками-эмитентами?
- Может ли банк-эмитент и банк-эквайер быть одним и тем же?
- Кто самые крупные кредитные сети?
- Является ли Visa эмитентом или эквайером?
Невозможно провести предметное обсуждение возвратных платежей и других тем, связанных со спорами и мошенничеством в платежной индустрии, без упоминания двух типов банков, участвующих в обработке транзакций по кредитным картам: банков-эквайеров и банков-эмитентов.
Банк-эмитент является кредитором или банком держателя карты. Он выдает им кредитную карту и управляет их счетом. Эти банки взаимодействуют с сетями кредитных карт, чтобы предлагать кредит потребителям.
Банк-эквайер — это банк продавца. Он принимает платежи для продавца через платежную систему и кредитную сеть.
Оба банка должны играть важную роль на различных этапах процесса возврата платежей с точки зрения того, что они делают и откуда поступает информация.Давайте поговорим о том, что торговцам нужно знать о банках-эквайерах и эмитентах.
Чтобы лучше понимать решения, которые принимают эти банки, и более эффективно общаться с ними, важно четко понимать, что означают эти термины и чем различаются роли эмитентов и эквайеров.
Другие термины, которые следует знать при обсуждении транзакций
Чтобы поговорить о том, чем занимаются эти два типа банков, вам необходимо знать несколько связанных терминов:
- Торговец — это сторона, которая продала товар или услугу во время транзакции.Торговцы связаны с банком-эквайером.
- Держатель карты — это физическое лицо, которому принадлежит карта, и, за исключением случаев мошенничества, лицо, совершившее покупку. Держатели карт связаны с банком-эмитентом.
- Сеть кредитных карт — это учреждение, которое облегчает транзакции между продавцами и держателями карт. Основными сетями кредитных карт являются Visa, Mastercard, American Express и Discover. Discover и American Express также обычно выступают в качестве банка-эмитента для своих карт, выполняя обе роли в процессе транзакции.
- Обработчик платежей — это служба, которая использует платежную информацию, предоставленную клиентом, для обработки транзакции. Некоторые компании выполняют роль банка-эквайера и платежной системы для продавцов, другие предоставляют автономные услуги. Примеры платежных систем: FIS, PayPal и Stripe.
Банки-эквайеры (также известные как банки-эквайеры или торговые банки) — это финансовые учреждения, которые предлагают коммерческие счета предприятиям.
Когда продавец хочет открыть счет в банке-эквайере, он сначала предоставляет определенную информацию, подтверждающую его личность, право собственности на бизнес, и бизнес-записи, которые банк использует для определения уровня риска, который, по его мнению, будет связан с обработкой этого счет продавца.
Если банк решит утвердить заявку продавца, он составит контракт, в котором будут указаны такие детали, как комиссии, резервные средства, удержания и т. Д. В зависимости от банка этот контракт может быть стандартным или адаптированным для этого конкретного продавца.
Во время возвратного платежа банк-эквайер действует от имени продавца, хотя степень их участия значительно различается. Некоторые эквайеры соберут и представят доказательства сами во время представления, в то время как другие просто передадут любые доказательства, которые продавец хочет выдвинуть.
Что такое банк-эмитент?Банки-эмитенты (также известные как эмитенты или потребительские банки) — это финансовые учреждения, которые выдают своим клиентам кредитные или дебетовые карты. Большинство банков-эмитентов предлагают регулярные чековые и сберегательные счета вместе с кредитными картами, хотя клиенты нередко имеют кредитные карты других эмитентов, кроме той, которую они используют для банковских услуг.
Можно было ожидать, что, поскольку банки-эквайеры действуют от имени продавца во время процесса возвратного платежа, банки-эмитенты будут действовать от имени держателя карты. Однако их истинная роль в этом процессе больше похожа на роль судьи или арбитра. Банкам-эмитентам поручено оценить доказательства, представленные обеими сторонами, и принять решение поддержать или отменить возврат платежа.
Чем занимаются банки-эквайеры?
Банки-эквайеры предоставляют предприятиям торговые счета и уникальные идентификационные номера, необходимые для обработки платежей, произведенных с помощью карт, выпущенных основными сетями кредитных карт, такими как Visa, Mastercard, American Express и Discover.Продавцы платят комиссию своему банку-эквайеру за свои услуги.
Эквайер часто является традиционным банком, который заключает договор с компанией по обработке платежей, но некоторые банки предлагают услуги по обработке платежей собственными силами.
Кроме того, термин «эквайер» может иногда использоваться для обозначения платежной системы, а не банка, обслуживающего торговый счет.
Каждый день банк-эквайер продавца обменивается средствами с различными банками-эмитентами, когда клиенты совершают покупки, возвращают товары для возврата или запрашивают возвратные платежи.Затем банк-эквайер выплатит продавцу чистый баланс своей деятельности за период транзакции — это будет валовая сумма продаж за вычетом любых комиссий или отмен.
Торговцы поддерживают открытые кредитные линии со своими банками-эквайерами для покрытия отмены, комиссий и других сборов, которые могут привести к отрицательному сальдо их баланса. Для эквайера существует определенный риск того, что, если продавец станет неплатежеспособным, он не сможет взыскать с него какие-либо сборы или другие платежи.
Из-за финансовых рисков, создаваемых торговцами, находящимися на грани банкротства, банки-эквайеры и обслуживаемые ими карточные сети придают большое значение безопасности платежей и управлению возвратными платежами.
Это причина, по которой были установлены пороги возвратных платежей. Чтобы уменьшить свой собственный риск, карточные сети начали взимать комиссию с эквайеров, которые удерживали продавцов с высокими ставками возвратных платежей, и эквайеры перекладывают эти сборы на своих продавцов или просто закрывают свои учетные записи, если их ставки возвратных платежей становятся слишком высокими.
Банки-эквайеры получают уведомление о возвратных платежах от банков-эмитентов, из которых они исходят. Если эквайер не может предоставить какое-либо межбанковское разрешение для возвратного платежа, он передает его продавцу, который должен либо принять возвратный платеж (вариант по умолчанию, если не было сделано преднамеренного ответа), либо бороться с ним через представление возвратного платежа. процесс.
Когда продавец борется с возвратным платежом, он отправляет свое доказательство своему эквайеру, который проверяет соответствие доказательства требованиям, прежде чем отправить его эмитенту для принятия решения.
Чем занимаются банки-эмитенты?
Банки-эмитенты предоставляют клиентам кредитные и дебетовые карты, связанные с основными сетями карт. Вы можете пойти в Capital One и получить Visa или Mastercard, но в любом случае Capital One будет банком-эмитентом. Эмитенты выполняют роль посредника между своими клиентами и сетями карт, а некоторые сети карт — например, Discover и American Express — выступают в качестве собственных банков-эмитентов.
Эмитент заключает договор со своим клиентом и предоставляет ему кредитную линию, которую клиент может затем использовать для покупок в кредит и выплаты эмитенту процентов. Ответственность за неплатеж в первую очередь берет на себя эмитент, но в карточных сетях часто действуют правила, требующие, чтобы эмитенты и эквайеры разделяли ответственность.
Когда клиент совершает покупку с помощью своей карты, его банк-эмитент связывается с банком-эквайером продавца и переводит им средства.Затем эквайер поместит эти средства на счет продавца после вычета любых комиссий или других связанных сборов.
Банки-эмитенты являются местом возникновения возвратных платежей.
Когда клиент считает, что списание средств с его кредитной карты было мошенническим или недействительным, он обращается к своему эмитенту, чтобы подать спор, который запускает процесс возврата платежа.
Если эмитент считает, что у клиента есть веские основания для спора, он отправляет возвратный платеж эквайеру, который уведомляет продавца о том, что он должен либо принять возвратный платеж, либо бороться с ним.
Если продавец борется с возвратным платежом, эквайер уведомит эмитента и передаст ему любые доказательства или заявления, предоставленные ему продавцом. Затем эмитент должен принять решение на основе этого свидетельства.
Как продавцам обращаться с банками-эмитентами?
Для продавцов, их наиболее важные отношения, очевидно, связаны с их банком-эквайером, но помните, что при оформлении возвратного платежа решение принимает банк-эмитент.При подаче заявления вам понадобится письмо с опровержением, подкрепленное неопровержимыми доказательствами, которые убедят эмитента в том, что возвратный платеж был незаконным.
У разных эмитентов могут быть разные стандарты и предпочтения в отношении писем с опровержением и подтверждающих доказательств, что может затруднить уверенность в том, что ваш пакет заверений дает вам наилучшие шансы на победу. Тем не менее, профессиональная компания по управлению возвратом платежей будет иметь обширный опыт работы с каждым крупным эмитентом и может тщательно подготовить для вас пакеты представительства, чтобы гарантировать, что вы выиграете как можно больше споров.
FAQ
Может ли банк-эмитент и банк-эквайер быть одним и тем же?Да, банк может действовать как банк-эмитент, так и банк-эквайер. Это может быть даже один и тот же банк на обоих концах одной транзакции.
Кто самые крупные кредитные сети?Visa, Mastercard, Discover и American Express. American Express и Discover — это сети карт и банки-эмитенты.
Является ли Visa эмитентом или эквайером?Ни то, ни другое.Visa — это карточная сеть, которая не выпускает собственные карты.
Спасибо за то, что следите за блогом Chargeback Gurus . Не стесняйтесь присылать предложения по темам, вопросы или запросы о совете по адресу: [email protected]
Банк-эквайер против банка-эмитента: в чем разница между ними?
Процесс перевода денег от одной стороны к другой включает в себя несколько субъектов, каждый из которых играет определенную роль в продвижении транзакции на своем пути.С обеих сторон транзакции стоят два важных игрока — банк-эквайер и банк-эмитент. Какая разница между двумя?
Термины эквайринг и эмиссия относятся не к конкретным банкам, а к тому, где эти банки находятся в потоке транзакций. Проще говоря, банк-эквайер является банком на стороне продавца транзакции, а банк-эмитент является банком держателя карты или банком потребителя.
Банки могут выполнять и обычно выполняют обе роли.Например, многие крупные банки выпускают кредитные карты и предлагают депозитные счета в рамках своих личных услуг, ориентированных на потребителей (выдача), а также предоставляют то, что они называют торговыми услугами (эквайринг).
Эти два конца транзакции являются фундаментальной частью понимания того, как работают платежи, поэтому стоит взглянуть на них поближе.
Поток платежных операций
Когда потребитель предъявляет карту или другое цифровое платежное средство продавцу, эта транзакция сначала отправляется в банк-эквайер.
Для более крупных торговцев или тех, у которых есть собственные торговые счета, их банк является банком-эквайером. В сценариях, когда продавцы принимают платежи с помощью посредника по платежам и поэтому не имеют собственных торговых счетов, банк-эквайер будет банком посредника.
В любом случае банк-эквайер предоставляет услуги, которые в противном случае позволяют продавцам принимать или «приобретать» цифровые платежи.
После получения платежной транзакции банк-эквайер направляет ее через сети карт банку-эмитенту на стороне потребителя транзакции.(На иллюстрации Infinicept ниже показано, как транзакция проходит через различные объекты.)
Банк-эмитент выпустил платежную карту или иным образом владеет счетом, с которого потребитель снимает средства для осуществления платежа. Когда он получает транзакцию, он проверяет эту учетную запись потребителя, чтобы, например, убедиться, что у потребителя достаточно средств или доступного кредита. Если да, то он авторизует транзакцию.
Затем он направляет транзакцию обратно через карточные сети в банк-эквайер.После расчета по транзакции банк-эквайер принимает движение средств со счета потребителя в банке-эмитенте на счет продавца.
Что такое банк-эквайер?
Финансовое учреждение или банк, который принимает транзакции по кредитным и дебетовым картам от держателей карт; ускорение и упрощение процесса покупок как в Интернете, так и в обычных магазинах как для продавца, так и для покупателя.
Термин «эквайер» используется для обозначения банка, который приобретает или принимает эти платежи от банков, входящих в ассоциацию.Самыми распространенными и всемирными ассоциациями являются MasterCard, Visa, American Express, Discover, Diners Club, Japan Credit Bureau и China UnionPay, а кредитные карты, выпущенные этими ассоциациями, можно использовать в миллионах торговых точек по всему миру.
Банки-эквайеры часто работают глубоко за кулисами и работают через посредников, а не напрямую обслуживают продавцов. Вы можете думать о банках-эквайерах как о посредниках, которые помогают с обменом средств между банками, которые выпускают карты, и торговцами, которые принимают карты.Однако банки-эквайеры редко продают эти услуги самостоятельно, и, как правило, именно сторонние организации несут ответственность за регистрацию продавцов и предоставление им обслуживания клиентов.
Большинство людей думают, что банки-эквайеры получают выгоду от комиссий за обработку, и они в некоторой степени выигрывают, но на самом деле комиссии невелики и играют очень небольшую роль в реальной транзакции по кредитной карте. Большая часть сборов и затрат приходится на комиссию за наценку и комиссию за обмен.
Удивительно, учитывая небольшие комиссионные, которые они получают, банки-эквайеры принимают на себя большую часть риска в процессе кредитной карты, поскольку торговые счета рассматриваются как кредитные линии, а не как текущие счета.Вот почему банки-эквайеры не предлагают счета каждому продавцу и требуют использования сторонних организаций, которые обеспечивают поддержку продавцам, которые не могут пройти квалификацию самостоятельно.
Несмотря на то, что банки-эквайеры работают в основном в фоновом режиме, они по-прежнему играют очень необходимую и важную роль в процессе кредитных операций. Предоставляя поддержку, необходимую для того, чтобы продавцы принимали кредитные карты, они держат судьбу многих предприятий в своих руках. Посмотрим правде в глаза, продавец, который не может принимать кредитные карты, может немедленно закрыться, особенно продавцы электронной коммерции в Интернете.
Определение эквайера
Что такое покупатель?
Покупатель — это компания, которая получает права на другую компанию или деловые отношения посредством сделки. Эти сделки обычно представляют собой слияния или поглощения, но могут быть и другими структурированными соглашениями. Покупатели выкупают компанию и приобретают ее собственность, как правило, путем покупки значительной части акций целевой компании.
Обычно эквайеры также являются финансовыми учреждениями, которые приобретают права на торговый счет, который позволяет им обслуживать и управлять банковским счетом продавца, связанным с электронными платежами клиентов.
Ключевые выводы
- Эквайер может относиться как к корпоративному эквайеру, так и к торговому эквайеру.
- Корпоративный покупатель — это компания, которая получает права на другую компанию или деловые отношения посредством сделки.
- Торговый эквайер — это торговый банк, используемый продавцом для обработки электронных платежей для своих клиентов.
- Корпоративные покупатели покупают другие компании, потому что считают, что можно получить какую-то выгоду.Они делают это путем покупки за наличные, покупки акций или обмена акциями.
- Торговые эквайеры упрощают электронные платежи через свою торговую сеть и управляют коммуникациями, расчетами и депозитами на счете продавца.
Что такое покупатель
Существует множество причин, по которым компания может быть заинтересована в приобретении другой компании. Эти причины могут включать снижение конкуренции, создание синергетического эффекта и доступ к новому рынку.
Отношения с покупателем могут различаться в зависимости от типа заключенной сделки. Корпорации могут приобретать другую компанию в процессе сделки, которая позволяет им платить согласованную цену за права владения другой компанией и интегрировать ее в свои текущие бизнес-операции. Это может быть покупка за наличные, покупка акций, обмен акций или сочетание всего этого.
Приобретение обычно согласовывается обеими компаниями, но иногда может быть односторонним.В этом случае приобретение является враждебным поглощением, и целевая компания обычно применяет процедуры, чтобы избежать поглощения, например, использование ядовитой таблетки.
В платежной индустрии эквайер также может быть финансовым учреждением, которое сотрудничает с продавцом для выполнения электронных платежных транзакций и процессов депозита.
Например, розничный магазин, торгующий одеждой, хотел бы создать систему электронных платежей, которая позволяет его покупателям производить электронные платежи с помощью кредитной карты или телефона.Розничный торговец будет пользоваться услугами торгового эквайера, также известного как торговый банк, который возьмет на себя контроль над счетом продавца и будет принимать депозиты на счет от платежей клиентов.
Типы эквайеров
Корпоративный покупатель
При корпоративном приобретении покупателем является компания, покупающая другую компанию по определенной цене. Корпоративные приобретения обычно согласовываются двумя сторонами. Они позволяют компании-покупателю полностью взять на себя управление бизнесом и интегрировать его в свой текущий бизнес.
При приобретении компания-покупатель полагает, что она получает прибыль от покупки другой компании и поглощения ее полезных компонентов при прекращении ее непродуктивных. Таким образом, он также считает, что улучшает компанию, которую покупает.
При поглощениях с участием публичных компаний покупатель обычно видит краткосрочное падение цены акций при приобретении компании. Падение обычно связано с неопределенностью сделки и премией, которую покупатель платит за покупку.
Торговец-покупатель
В соглашении с продавцом-эквайером эквайер выступает в качестве стороннего партнера продавца. Продавцы должны сотрудничать с финансовым учреждением для обработки электронных транзакций и получения электронных платежей.
Торговый эквайер — это, как правило, поставщик банковских услуг, который управляет электронным переводом средств клиентов на торговый счет. Торговый банк-эквайер также может быть известен как расчетный банк, поскольку он способствует обмену данными и расчетам торговых платежей.
Каждый раз, когда дебетовая или кредитная карта используется для совершения платежа, необходимо связываться с продавцом-эквайером для обработки и расчета. Торговый эквайер может диктовать типы платежей, которые он разрешит обрабатывать.
Как правило, эквайеры поддерживают процессинговые отношения с сетью поставщиков, обычно включая крупных процессинговых компаний, таких как Visa, Mastercard и American Express. Некоторые продавцы-эквайеры могут иметь сетевые права только с одним процессором фирменных карт, что может ограничивать типы брендовых карт, которые продавец может принимать.
Эквайер будет взимать с продавца различные комиссии, которые подробно описаны в их соглашении. Большинство эквайеров взимают комиссию за транзакцию, а также ежемесячную плату. Комиссия эквайера за транзакцию покрывает расходы, связанные с сетевой обработкой. Ежемесячная плата также может взиматься для покрытия различных других аспектов обслуживания счета.
Что такое банк-эквайер?
Раскрытие информации рекламодателям: наши объективные обзоры и контент частично поддерживаются партнерскими организациями, и мы придерживаемся строгих правил для сохранения редакционной честности.Четкое соблюдение всех условий, когда дело доходит до обработки платежей, может быть немного сложным. А в обработку платежей вовлечено так много организаций. Итак, мы собираемся начать с одного из самых важных терминов и игроков в процессинге кредитных карт: банк-эквайер . Мы начнем с общего определения банка-эквайера, а затем исследуем, что это значит для вашего бизнеса:
Что такое банк-эквайер?
Банк-эквайер — это финансовое учреждение, которое играет решающую роль для продавца, создавая банковский счет и управляя им.Это финансовое учреждение, также называемое банком-эквайером или торговым банком , является лицензированным участником карточных сетей, включая Visa и Mastercard. Когда вы обрабатываете платеж с помощью дебетовой или кредитной карты, банк-эквайер играет роль в одобрении продажи. Банк делает это определение на основе данных держателя карты (которые предоставляются во время продажи банком-эмитентом и сетью карт). Обратите внимание, что банк-эмитент является банком, предоставившим кредитную карту клиента.
Например, предположим, что ваш клиент платит вам картой Visa и нажимает своей картой для оплаты. Банк-эмитент их карты предоставляет информацию об их счете кредитной карты вашему торговому банку (банку-эквайеру). Если на карте достаточно средств, а все остальное в порядке, банк-эквайер одобряет покупку и переводит средства на ваш счет.
Теперь имейте в виду, что термин «банк-эквайер» в первую очередь относится к конкретной роли, которую он играет во всем обмене процессингом кредитных карт.Банком-эквайером продавца может быть реальный банк или финансовая организация другого типа. Крупный банк-эквайер может также выдавать своим клиентам кредитные и дебетовые карты, таким образом, выступая также в качестве «банка-эмитента», когда потребитель платит картой (как в случае с Bank of America). Банк-эквайер также иногда называют платежным процессором, и он может заключать прямые контракты с продавцами на оказание им услуг. При этом не все платежные системы являются банками-эквайерами .
Здесь многое нужно сказать прямо, но продолжайте читать, поскольку мы еще больше демистифицируем эти термины и дадим вам инструменты, чтобы понять, как деньги переходят от вашего клиента к вам.
Роль банка-эквайера в обработке платежейБанк-эквайер играет ключевую роль в обработке платежей по кредитным картам для продавцов. Когда продавец обрабатывает платеж, целью эквайера является авторизация транзакции по карте и соединение с банком-эмитентом (банком потребителя) от имени продавца.
Вкратце, банк-эквайер выступает в качестве посредника с финансовой организацией клиента для обеспечения перевода средств. При этом банк-эквайер принимает на себя некоторый финансовый риск (вот тут-то и вступают в силу комиссии банка-эквайера). Подробнее о безопасности, спорах и многом другом мы поговорим в следующем разделе.
Хотите знать, что происходит с вашими средствами в транзакции? Вот обзор, который поможет вам осмыслить сам процесс:
- 1-й этап: Владелец карты получает кредитную карту от своего банка-эмитента и посещает ваш магазин.Когда они будут готовы совершить покупку, они представят вам свою карту для оплаты ваших товаров.
- 2-й этап: Информация о транзакции и информация о карте передаются между процессором платежей в сеть карты, а затем в банк-эмитент.
- 3-й шаг : Банк-эмитент взимает с вашего клиента сумму покупки.
- 4-й шаг: Банк-эмитент переводит сумму банку-эквайеру.
- 5-й шаг: Банк-эквайер переводит средства на ваш счет.
Имейте в виду, что ваша платежная система может не быть банком-эквайером. Читайте дальше, чтобы узнать больше о разнице в ролях и о том, как найти правильное решение для нужд вашего бизнеса.
Платежный процессор VS банк-эквайер: в чем разница?Когда кто-то обсуждает платежные транзакции, слова платежный процессор и банк-эквайер иногда используются как синонимы. Некоторые эквайеры также являются платежными системами, и вы можете напрямую создать торговый счет у них.Однако не все переработчики являются банками-эквайерами. В этом случае они заключают договор с банком-эквайером на предоставление услуг. Хотя они могут быть или не быть двумя отдельными объектами, роли эквайера и платежной системы уникальны.
Платежный процессор играет более непосредственную роль с продавцом, поскольку он получает и обрабатывает информацию о кредитной или дебетовой карте во время транзакции. Ваша платежная система берет на себя львиную долю защиты данных, поскольку информация о карте переходит от вашего клиента к вам.Процессоры также являются источником аппаратного или программного обеспечения , которое вы можете использовать. Они обеспечивают соединение с платежным шлюзом и, следовательно, также являются неотъемлемой частью авторизации.
Банк-эквайер является скорее посредником между сетями карт, включая банк-эмитент и продавца. Например, банк-эквайер фактически выступает посредником в любой спорной транзакции с банком-эмитентом. Когда банк-эмитент рассматривает спор, инициированный клиентом, сеть карт передает спор банку-эквайеру, который затем передает проблему продавцу.Ответ продавца возвращается в банк-эквайер и так далее. Этот пример упрощен, но показывает, где находится банк-эквайер в отношении вас и вашего клиента.
Как упоминалось ранее, хотя роли эквайера и платежной системы могут быть уникальными, иногда одна и та же организация выполняет обе обязанности. В других случаях платежные системы и банки-эквайеры заключают договорные соглашения друг с другом для выполнения своих отдельных ролей.
Почему банк-эквайер взимает комиссию?Как мы показали, банк-эквайер — это финансовое учреждение, которое участвует в каждой продаже и также принимает на себя некоторый финансовый риск, когда речь идет о переводе средств во время обработки кредитной карты.Также следует иметь в виду, что, как и ваш платежный процессор, ваш банк-эквайер имеет дело с конфиденциальными данными клиентов и должен соблюдать строгие стандарты безопасности платежей. По этим причинам банк-эквайер также взимает комиссию для покрытия собственных рисков и финансовых вложений во весь процесс.
Для получения дополнительной информации о различных типах расходов, которые вы можете понести при обработке кредитных карт, ознакомьтесь с Какие сборы за обмен при обработке кредитных карт?
Как банки-эквайеры влияют на торговые услуги?Банки-эквайеры играют важную роль во всей сфере обработки кредитных карт.Как продавцу, важно как минимум , как правило, понимать, кто такие игроки и как они могут повлиять на ваш бизнес. Не всегда очевидно, кто ваш банк-эквайер, поскольку некоторые обработчики и банки-эквайеры являются отдельными организациями, а иногда вы имеете дело с одной и той же организацией.
Аналогичным образом, небольшие переработчики, которые заключают контракты с банками-эквайерами, часто улучшают обслуживание клиентов из-за своей специализации. У них также могут быть разные цены и условия контрактов, например, помесячные соглашения.Помните всю картину, когда вы делаете покупки для торгового счета, чтобы вы могли принять лучшее решение для своего бизнеса.
Хотите знать, какие компании существуют и какая из них подходит для вашего бизнеса? Вы находитесь в правильном месте здесь, в Merchant Maverick. Если вы еще этого не сделали, посетите нашу страницу сравнения аккаунтов продавца и ознакомьтесь с нашими ресурсами для малого бизнеса, которые охватывают весь спектр, когда дело доходит до обработки платежей и вас.
Торговец-эквайер — Что такое торговец-эквайер?
Торговый эквайер — это банк, обрабатывающий платежи от имени продавца.
Не знаете, как принимать платежи от клиентов? Ознакомьтесь с нашим блогом «Как принимать платежи с помощью Debitoor».
Термин «эквайер» может использоваться для описания продавца-эквайера или корпоративного эквайера. Торговый эквайер — это финансовое учреждение, которое обрабатывает транзакции по кредитным и дебетовым картам для компании или продавца.
Торговый банк-эквайер может также называться банком-эквайером .
Чем занимается продавец-эквайер?
Торговый эквайер помогает продавцам во всех вопросах, связанных с картами и транзакциями, включая:
- Обработка платежей:
- Проверка подлинности клиента
- Авторизация карты
- Прием денег в банке-эмитенте
- Оплачивает все комиссии схемы для продавца (например,г. VISA, MasterCard, AMEX и др.)
- Помогает продавцу с возвратами, возвратными платежами и возвратами
Торговец-эквайер в платежном цикле
Клиенту требуется всего секунда, чтобы коснуться своей карты и подтвердить транзакцию. Но что именно происходит в течение этой секунды и как продавец-эквайер вписывается в платежный цикл?
Что ж, в течение этой секунды после того, как клиент нажимает или вставляет свою кредитную карту, происходит много всего. Транзакция отправляется в банк-эквайер, в схему карты и в банк клиента для авторизации.
Вот визуальное представление того, как работает платежный цикл:
В чем разница между банком-эквайером и банком-эмитентом?
Банк-эквайер (продавец-эквайер) обрабатывает карточные транзакции от имени продавца.
Банк-эмитент, с другой стороны, выдает потребителям кредитные карты.
Таким образом, банк-эквайер является посредником для продавца, а банк-эмитент — посредником для клиента.
Нужен ли мне продавец-эквайер, чтобы начать принимать платежи?
Ответ может быть положительным или отрицательным, в зависимости от того, чего пытается достичь ваша компания.
Если вы снимаете деньги с кредитных карт с помощью устройства чтения карт, торговой точки или виртуального терминала, компании, через которую вы пользуетесь этими услугами, потребуется торговый эквайер. Вам как продавцу, пользующемуся платежными услугами через поставщика платежных услуг, не нужно подписывать договор с эквайером.
Если вы являетесь компанией, которая обрабатывает платежи для вашей собственной компании, вам понадобится торговый эквайер, если только ваша финансовая команда не имеет навыков и средств, чтобы выступить в качестве собственного эквайера.