Что лучше рефинансирование или потребительский кредит: Выгодно ли рефинансирование кредита

Банки стали активнее предлагать рефинансирование кредитов :: Финансы :: РБК

ЦБ снизил ключевую ставку до нового исторического минимума

Средневзвешенная ставка по розничным кредитам постепенно снижается. По данным ЦБ, в июне по кредитам до года она составила 13,95%, что на 1,05 п.п. ниже по сравнению с началом этого года, на 2 п.п. — с начала 2019-го, и на 5,04 п.п. — с начала 2018 года. По кредитам от одного года до трех лет ставка в июне была на уровне 13,92%: она снизилась не так радикально — на 1,99 п.п. с начала 2018-го. Обслуживание кредитов на срок более трех лет, куда входит и ипотека, в июне в среднем обходилось в 11,08%: с начала года ставки снизились на 0,98 п.п., с января прошлого года — на 1,65 п.п., а с начала позапрошлого — на 1,91 п.п. Если сравнивать текущий уровень ставок с показателями пятилетней давности, разница достигает 7,46 п.п. (в июне 2015-го стоимость кредитов от трех лет составляла 18,54% годовых).

Читайте на РБК Pro

Какие банки смягчали условия по рефинансированию кредитов

Большинство крупных игроков снижали ставки по рефинансированию как ипотеки, так и потребительских ссуд. Средняя ставка по таким продуктам, в частности, падала в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, Альфа-банке, «Открытии», Россельхозбанке, Росбанке, банке «Санкт-Петербург» и «Ак Барсе».

По данным Frank RG, самое заметное сокращение средних минимальных процентных ставок по рефинансированию потребкредитов произошло в Росбанке (на 4 п.п. с начала лета), РСХБ (на 1,9 п.п.), «Открытии» (на 1,6 п.п.). В ипотеке сильнее всего политику рефинансирования поменяли Росбанк (минус 2,04 п.п. с апреля), Райффайзенбанк (минус 2 п.п.), «Открытие» (минус 1,9 п.п.) и УБРиР (минус 1,7 п.п.).

При каких ставках клиенту выгодно рефинансирование

Запускающие программы рефинансирования банки включились в борьбу за более качественных заемщиков, с положительной кредитной историей, говорит директор — руководитель направления банковских рейтинга агентства НКР Михаил Доронкин. «В условиях пандемии и последовавшего снижения реальных доходов населения заметно снизилось и качество входящего потока новых заемщиков, что повысило роль рефинансирования в формировании клиентской базы», — замечает он.

Спрос на рефинансирование предъявляют заемщики, которые не пострадали от пандемии и ограничений, — они просто хотят снизить платежную нагрузку, говорит зампред правления Абсолют Банка Антон Павлов. По его оценкам, под рефинансирование в основном попадают ссуды, выданные один-два года назад. Из-за серьезного снижения ставок на рынке рефинансирование интересно даже тем, кто брал кредит в 2019 году, считают в Газпромбанке. «Клиенты чаще обращаются, когда разница в ставке по кредитному договору составляет более 1 п.п.», — говорит представитель банка.

Выгода от рефинансирования в основном зависит от разницы ставок, которая образуется при переходе в другой банк, отмечает директор рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства (НРА) Юрий Ногин. «В случае с потребительскими кредитами рефинансирование становится ощутимо выгоднее, если новая процентная ставка на 15–20% меньше, чем первоначальная. Например, при прежней ставке в 10% годовых ощутимо выгодной может быть ставка под 8–8,5%. Для ипотечного кредитования отклонение может быть в районе 10%», — поясняет аналитик. Он подчеркивает, что оценивать разницу ставок в процентных пунктах не всегда показательно: при изначально высокой стоимости кредита снижение ставки на 1–2 п.п. будет не таким ощутимым, как при низкой.

Чаще всего заемщики обращаются за рефинансированием раньше, когда предлагаемая ставка по новому потребкредиту ниже на 5–7%, а по ипотеке — на 2%, оценивает вице-президент банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев.

Срок кредита для перехода в другой банк имеет значение. «Рефинансирование будет ощутимо выгодно на первоначальном этапе погашения потребкредита», — говорит Ногин. Для ипотечного кредитования или кредитных карт сильной разницы, по его словам, нет в силу специфики этих видов займов, но когда до окончания ипотечных выплат остается менее одного года, рефинансирование явно не выгодно. Чем дольше срок до погашения задолженности, тем привлекательнее рефинансирование, соглашается директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. «При относительно коротком долге затраты на переоформление кредита — страховка, переоформление недвижимости и тому подобное — могут перевесить выгоды от снижения ставки или сделать их несущественными», — замечает он.

Выдачи ипотеки вернулись к двузначным темпам роста

Что может помешать снизить ставку по кредиту

Заемщику, скорее всего, будет отказано в рефинансировании, если он не платит по текущим обязательствам или не имеет заработка, утверждают опрошенные РБК эксперты. «Если клиент допустил просрочку выплат по потребительскому кредиту или потерял источник дохода, то он объективно испытывает трудности с выплатой заемных средств», — поясняет замдиректора департамента розничных клиентских решений Росбанка Лидия Каширина. В таких ситуациях банк может предложить опцию реструктуризации долга. Важно не только отсутствие просрочки на момент обращения за новым кредитом, но и выплаты по графику в течение последних шести месяцев, отметили в Росбанке и ВТБ.

Рождение ребенка или появление другого иждивенца в семье не повод для отказа в рефинансировании, хотя кредитор будет учитывать изменение платежеспособности клиента с учетом новых условий, говорит Каширина. При принятии решения о рефинансирования банки оценивают те же параметры, что и при выдаче новой ссуды, замечает гендиректор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович. Кредиторы могут обратить внимание не только на допущенные ранее просрочки или уровень долговой нагрузки, но и на многочисленные заявки на кредит, приводит пример эксперт.

С 1 октября 2019 года российские банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, но при рефинансировании это делать не обязательно. «Рефинансируя кредит, банк рассчитывает на то, что из вновь полученного кредита будет погашено предыдущее обязательство или несколько обязательств. В случае погашения предыдущего кредита значение ПДН не изменится, тогда как в случае сохранения как нового, так и старого кредита значение ПДН, конечно, же вырастет», — объясняет гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин. По его словам, такие случаи отслеживаются банками и те применяют к подобным клиентам специальные меры, от повышения ставки по новому кредиту до требования его досрочного погашения.

Отразится ли рефинансирование на кредитной истории

В большинстве случаев появление любого нового кредита или кредитной карты отражается на скоринговом балле клиента, считает Лагуткин. «Влияние, как правило, негативное: скоринговый балл снижается, что связано с возникновением дополнительной неопределенности в возможности своевременного обслуживания нового обязательства», — отмечает он, добавляя, что рефинансирование в данном случае не будет исключением, так как рассматривается в качестве нового кредита.

Александрович, наоборот, утверждает, что перекредитование напрямую не влияет на скоринговый балл и качество кредитной истории: «Если заемщик рефинансирует кредит в том же банке, чтобы обслуживать его по более низкой ставке, то произойдет снижение его долговой нагрузки. Если он рефинансирует кредит в другом банке, то теоретически может произойти кратковременное ухудшение скорингового балла, носящее технический характер: долг может задвоиться на время, когда у заемщика уже открыт кредит в другом банке, но еще не закрыт старый».

Рефинансирование потребительских кредитов

	Возможно получение дополнительной суммы	Рефинансирование кредитов от 8,9 % ежемес. платеж от 10 354 ₽переплата от 121 295 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет / На счет в стороннем банке Стаж работы от 3 мес. на последнем месте
		Рефинансирование от 4,9 % ежемес. платеж от 9 412 ₽переплата от 64 763 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На карту Стаж работы от 3 мес. на последнем месте
		Рефинансирование от 4,9 % ежемес. платеж от 9 412 ₽переплата от 64 763 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет
		Рефинансирование кредитов от 4,99 % ежемес. платеж от 9 433 ₽переплата от 65 999 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	Наличными / На карту Стаж работы от 3 мес. на последнем месте
		Рефинансирование от 5 % ежемес. платеж от 9 435 ₽переплата от 66 137 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет Стаж работы от 4 мес. на последнем месте
		Рефинансирование кредитов от 5 % ежемес. платеж от 9 435 ₽переплата от 66 137 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте
		Рефинансирование от 5,5 % ежемес. платеж от 9 550 ₽переплата от 73 034 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	Наличными / На счет / На карту Стаж работы от 3 мес. на последнем месте
		Рефинансирование для госслужащих от 5,5 % ежемес. платеж от 9 550 ₽переплата от 73 034 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет в стороннем банке / На карту Стаж работы от 4 мес. на последнем месте
		Рефинансирование от 5,5 % ежемес. платеж от 9 550 ₽переплата от 73 034 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет / На карту Стаж работы от 3 мес. на последнем месте
		Рефинансирование кредитов от 5,9 % ежемес. платеж от 9 643 ₽переплата от 78 590 ₽	залогпоручительствоподтверждение дохода	На счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Что лучше – рефинансирование или реструктуризация кредита?

Оформление кредита практически всегда сопровождается рисками возникновения финансовых трудностей, при которых плановое погашение долга заемщиком становится невозможным. Но выход есть из любой ситуации. Каждый, кто по определенным причинам не может погашать долг согласно графику, вправе обратиться в банк за проведением реструктуризации или рефинансирования. И при этом возникает вопрос: рефинансирование или реструктуризация кредита – что лучше оформить заемщику при невозможности вносить ежемесячный платеж.

Особенности операций

Прежде чем заемщику решать какая операция будет для него благоприятной нужно вначале проанализировать чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита. Оба термина меду собой созвучны, но смысл у них разный. Первый вариант предполагает получение нового кредита для погашения долга в одном или сразу нескольких финансовых учреждениях. Клиент не получает при этом наличных денег, поскольку заем такого типа считается целевым и средства перечисляются на счет кредитора безналичным путем.

Сущность второго способа состоит в изменении условий займа банковским учреждением. Как правило банки сами предлагают реструктурировать задолженность клиентам, у которых возникают просрочки и увеличивается сумма долга. В этом случае решить вопрос можно:

• изменением графика ежемесячных платежей, например, вносить сумму можно будет не 5 числа, а в конце месяца;
• продлением срока кредита с уменьшением размера ежемесячных взносов;
• предоставлением заемщику кредитных каникул.

Вне зависимости от выбранного варианта процентная ставка не увеличивается. Но чтобы реструктурировать оставшуюся сумму по кредитному договору клиенту необходимо предоставить кредитору доказательства того, что платить на прежних условиях он не может.

Когда выгодно рефинансировать долг и когда реструктурировать

Каждая из программ направлена на изменение кредитных условий, только по разным критериям.

Решая реструктурировать долг, следует обратить внимание на то, что за счет продления срока выплаты соответственно увеличивается сумма переплаты. Также сам факт участия в такой программе негативно сказывается на кредитной истории. Рефинансировать выгодно в тех случаях, когда по новому договору процентная ставка будет меньшей и при этом не увеличивается срок займа. Например, если первоначально договор оформлен на 5 лет и заемщик платил по нему в течение двух лет, то новый должен заключаться на оставшиеся 3 года.

Компания «Финансист» предлагает профессиональную помощь всем, кто столкнулся с трудностями по возвращению кредитного долга. Специалисты подробно объяснят, что такое рефинансирование и реструктуризация, в чем разница между операциями и какая программа будет выгоднее в конкретной ситуации, и помогут решить задачи любой сложности с максимальной выгодой для клиента.

Рейтинг по рефинансированию потребительских кредитов в рублях, декабрь 2020

Место	Наименование банка и кредитной программы	Итог	Ставка*, % годовых	Виды рефинансируемых кредитов	Доп.денежные средства	Требование к сроку рефинансируемого кредита	Сумма кредита	Cрок кредита
1	АЛЬФА-БАНК «Рефинансирование»	7	7,5-13,99	Потребительский кредит, автокредит, кредитная карта	Да	Не предъявляется	50 тыс.- 1,5 млн.	До 5 лет
	РАЙФФАЙЗЕНБАНК «Рефинансирование кредитов»	7	7,99-12,99	Потребительский кредит, автокредит, кредитная карта	Да	Не предъявляется	90 тыс.- 1 млн.	До 5 лет
2	ЛЕВОБЕРЕЖНЫЙ БАНК «Рефинансирование кредита»	6,5	9,9	Потребительский кредит, автокредит, кредитная карта	Да	Не менее 3 месяцев	5 тыс.- 3 млн.	До 5 лет
3	ПРОМСВЯЗЬБАНК «Рефинансирование кредитов»	6	5,5-14,9	Потребительский кредит, автокредит, кредитная карта	Да	Не менее 6 месяцев	50 тыс.- 3 млн.	До 7 лет
	РОССЕЛЬХОЗБАНК «Потребительский кредит на рефинансирование»	6	8,0-12,5	Потребительский кредит, автокредит, кредитная карта	Да	Не менее 6 месяцев	30 тыс.- 3 млн.	До 5 лет
4	ГАЗПРОМБАНК «Рефинансирование потребительских кредитов»	5	5,9-13,9	Потребительский кредит, кредитная карта	Да	Не менее 6 месяцев	100 тыс.- 5 млн.	До 7 лет
	ХАКАССКИЙ МУНИЦИПАЛЬНЫЙ БАНК Акционный кредит «Юбилейный»	5	10,9	Потребительский кредит, автокредит, кредитная карта	Да	Не предъявляется	10 тыс.- 300 т.	До 5 лет
5	МТС-БАНК «Рефинансирование»	4,5	8,9-17,9	Потребительский кредит, автокредит, кредитная карта	Да	Не менее 4 месяцев	50 тыс.- 5 млн.	До 5 лет
	УРАЛСИБ «Рефинансирование кредитов»	4,5	5,5-18,6	Потребительский кредит, автокредит, кредитная карта	Да	Не менее 3 месяцев	100 тыс.- 2 млн.	До 7 лет
6	АК БАРС БАНК «Рефинансирование потребительских кредитов»	4	8,0-15,0	Потребительский кредит, автокредит, кредитная карта	Да	Не менее 6 месяцев	100 тыс.- 2 млн.	До 7 лет
	БАНК ИНТЕЗА «Рефинансирование кредитов в нескольких банках»	4	11,9	Потребительский кредит, автокредит, кредитная карта	Да	Не менее 6 месяцев	100 тыс.- 3 млн.	До 5 лет
	ВТБ «Рефинансирование кредитов»	4	6,9-17,6	Потребительский кредит, автокредит, кредитная карта	Да	Не менее 6 месяцев	50 тыс.- 5 млн.	До 5 лет
7	АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК «Рефинансирование»	3	8,8-14,5	Потребительский кредит, кредитная карта	Да	Не менее 6 месяцев	220 тыс.-2  млн.	До 5 лет
	ЕНИСЕЙСКИЙ ОБЪЕДИНЕННЫЙ БАНК «На рефинансирование»	3	11,0-16,0	Потребительский кредит, автокредит, кредитная карта	Нет	Не менее 6 месяцев	30 тыс.- 500 т.	До 5 лет
	ПОЧТА БАНК «Суперхит — Рефинансирование»	3	5,9-18,9	Потребительский кредит, автокредит	Да	Не менее 6 месяцев	50 тыс.- 4 млн.	До 5 лет
	СКБ-БАНК «Рефинансирование кредита»	3	7,1-18,6	Потребительский кредит, автокредит	Да	Не менее 6 месяцев	51 тыс.- 1,5 млн.	До 5 лет
	ЮНИКРЕДИТ БАНК «Рефинансирование потребительского кредита»	3	9,9-13,9	Потребительский кредит, кредитная карта	Да	Не менее 6 месяцев	100 тыс.- 1,5 млн.	До 5 лет
8	БАНК ОТКРЫТИЕ «Рефинансирование»	2,5	6,9-22,9	Потребительский кредит, автокредит, кредитная карта	Да	Не менее 3 месяцев	50 тыс.- 5 млн.	До 5 лет
	РОСБАНК «Рефинансирование потребительских кредитов»	2,5	7,0-21,8	Потребительский кредит, автокредит, кредитная карта	Да	Не менее 3 месяцев	50 тыс.- 3 млн.	До 5 лет
9	БАНК ДОМ.РФ «Рефинансирование»	2	7,5-20,9	Потребительский кредит, автокредит, кредитная карта	Да	Не менее 6 месяцев	100 тыс.- 1,5 млн.	До 7 лет
	СБЕР «Рефинансирование кредитов»	2	11,4-16,9	Потребительский кредит, автокредит, кредитная карта	Да	Не менее 6 месяцев	30 тыс.- 3 млн.	До 5 лет
10	ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ БАНК «Рефинансирование кредитов»	1	12,5-16,5	Потребительский кредит, автокредит	Да	Не менее 6 месяцев	30 тыс.- 700 т.	До 5 лет
11	БАНК АКЦЕПТ «Рефинансирование потребительских кредитов»	0	12,5-15,8	Потребительский кредит, кредитная карта	Нет	Не менее 6 месяцев	50 тыс.- 500 тыс.	До 5 лет

Стоит ли вообще делать рефинансирование кредита? Выгодно ли это?

24.05.2014 в 11:48	#1939
	Озадачился рефинансированием кредита жены, так как не хочетя выплачивать конские проценты, но столкнулся с тем, что рефинансировать не очень то и выгодно, так как потратишь больше времени на сбор документов и хождение в банки. А экономия минимальна окажется. Почему банки сознательно не говорят о том, что их рефинансирование это по сути просто обычный кредит?
26.05.2014 в 19:55	#1940
	Ну почему же не говорят? Рефинансирование — это, грубо говоря, кредит в другом банке под более низкие проценты. А насчет выгоды — уменьшение размера переплаты при рефинансировании несложно посчитать. Лишь после этого можно сказать, стоит ли «овчинка выделки».
07.06.2014 в 11:12	#1941
	Рефинансирование очень даже выгодно. Вопрос в другом из какого банка в какой вы хотите перейти и для каких целей. Если, например, из «Русского стандарта» в «Росбанк», то получите экономию на процентах, комиссиях, страховке, в «Росбанке» они меньше. Соответственно уменьшатся ежемесячные выплаты и выплата в целом. Если ухудшилась жизненная ситуация, то надо делать рефинансирование с увеличением срока кредитования, тогда ежемесячные выплаты уменьшатся значительно. Сейчас многие банки предлагают такую услугу, надо внимательно смотреть условия. Лучше подойти к кредитному эксперту, он все посчитает, сделает примерный график и вы примете решение. Документов при рефинансировании надо меньше, чем при кредитовании.
14.06.2014 в 17:39	#1942
	При рефинансировании Вы получите передышку, и сэкономите хоть немного, не думаю, что откажетесь от такой возможности… При общем подсчете экономии результат может быть значительным. Вы рассчитывали что, предлагая вам, рефинансирование банк просто выдаст необходимую сумму и помашет ручкой? так не бывает… Банк, таким образом, переманивая клиентов у конкурентов наращивает свою базу…
05.08.2014 в 02:08	#1943
Калина Гречишникова	В продолжение к предыдущему посту хотелось бы сказать, что банк — это коммерческая организация, а не благотворительная, так что в оказании услуги по рефинансированию Вашей задолженности банк вкладывает и свою выгоду. И если все верно подсчитать, то далеко не всегда рефинансирование — синоним слова «выгода» для Вас. Порой это лишь возможность платить меньше за отчетный период времени, но данных отчетных периодов станет на порядок больше.
08.08.2014 в 15:23	#1944
Сергей Лаврищев	Петр, рефинансирование это не совсем обычный кредит. Предположим у Вашей жены кредит на достаточно длительный срок, Вы данный кредит взяли на определенных условиях в банке, т.е. с определенной процентной ставкой. С течением времени у банка могу появляться более выгодные предложения по кредиту, т.е., например, с более выгодной процентной ставкой, и банки порой сами звонят своим клиентам (знаю, что такое практикует Сбербанк) и предлагают перекредитоваться (т.е. иными словами предлагают рефинансирование) на более выгодных условиях. Поэтому, думаю, рефинансирование это скорее плюс, чем минус. В своё время у меня была проблема с оплатой по кредиту в Приват банке, банально нечем было платить, и банк пошёл мне на встречу и предложил взять новый кредит, по более выгодным процентным ставкам, перекрыв тем самым мои долги перед банком и платить мне реально уже стало меньше. И для меня фактически было время так сказать перевести дух, и уже спокойно всё выплатить, при этом я не попал в черный список кредитных историй.
16.08.2014 в 21:40	#1945
	Рефинансирование может быть выгодным, но далеко не всегда, поэтому с ним нужно быть осторожным, все просчитать, прежде чем приступать к оформлению. Большинство кредитов гасится аннуитетным образом, то есть вначале в большей степени погашается процент, а основной долг очень медленно снижается. Если оформить рефинансирование, когда первоначальный кредит был взять не так давно, то оно будет выгодным. Если же уже больше половины срока прошло, то смысла в нем не будет, итак почти все проценты выплачены.
01.12.2016 в 01:12	#1946
Юлия Казначеева	А вот нам тут сказали , будто тем , кто делает рефинансирование есть возможность , что больше ни один банк не даст кредит…. Вот интересно, так ли это? Есть ли кто то, кто делал рефинансирование, а потом когда все выплатил ещё брал кредит?
13.03.2017 в 17:18	#1947
Евгения Каменская	Рефинансируют кредиты обычно проблемные заёмщики. Если, например, они не могут вносить ежемесячный платеж, то им увеличивают сроки кредитования, платеж становится меньше. А, как правило. проблемный заемщикам потом да, сложно получить кредит.
17.03.2017 в 22:09	#1948
Женя Колтыкова	Я тоже так понимаю, что рефинансирование-это признание в том, что по действующим условиям клиент -выплатить кредит не может.
19.04.2017 в 04:58	#1949
	То, что рефинансирование кредита в том же банке зависит от доли уплаченных процентов, понятно. А какое отношение к этому имеет другой банк? Не все ли им равно, как у меня построен аннуитетный кредит?
29.05.2017 в 18:14	#1951
Света Николаева	У нас кредит в другом банке без просрочек, но мы хотим взять кредит в другом банке и нам предложили рефинансирования.Если мы так сделаем то потом в дальнейшем сможем взять кредит в первом банке
31.05.2017 в 17:32	#1952
	Мне вообще позвонили с банка и предложили рефинансирование (после расспросов естли кредит) Вот думаю перенести кредит в другой банк под другой процент…
15.02.2018 в 21:20	#1955
	у меня кредит в двух банках. на данный момент я не работаю( сократили).. довела до судебного регулирования….хочу взять в банке кредит погасить все кредиты. платить один ! как быть если банки не дают кредит а платить уже не в силах..
17.09.2019 в 07:03	#136346
	рефинансирование на максимально выгодных условиях можно найти только подав 1 заявку сразу 1000 инвесторов. Иначе вы потеряете время и разочаруетесь, ведь будете ходить от стола к столу… и не факт, что вам дадут добро на справедливые условия…
23.09.2019 в 01:01	#136372
Krex	Не понял про инвесторов. Если заявку сразу и везде раскидывать, рефинансирование точно не дадут. Это такой же кредит, как и обычный потреб. Поэтому и законы те же действуют. Если человек активно ищет кредит и раскидывает заявки не глядя, значит, у него какая-то жесть. Банки будут видеть это в кредитной истории и отказывать.

Выгодно ли рефинансирование кредита заёмщику или лучше взять новый кредит

Рефинансирование или перекредитование – это получение кредита в счет погашения одного или нескольких других. Иными словами, это способ объединить до пяти займов и взять средства на новых условиях. Подобную программу кредитования предлагают практически все банковские учреждения, привлекая платежеспособных заемщиков в ряды клиентов. Выгодно ли рефинансирование кредита и сколько получится сэкономить – зависит от текущих ставок. Однако в ряде случаев даже при минимальных процентах финансовый интерес отсутствует.

Сколько получится сэкономить – зависит от текущих ставок

Как устроена схема рефинансирования потребительских кредитов

Схема рефинансирования договора не отличается от оформления другого банковского продукта. В сокращенном варианте она выглядит следующим образом:

1. Обращение в банк, который предлагает приемлемые условия.
2. Сбор необходимых документов и подача заявки.
3. При одобрении – подписание договора. Погашение задолженности возлагается на кредитора.
4. Оплата взносов по новому займу.

При потребительском кредитовании банки выдвигают требования только к заемщику. При рефинансировании вводятся критерии в отношении ссуды, которую физическое лицо планирует погасить. Так же продукт отличается тем, что расходовать средства разрешено на определенные цели – выплату задолженности по договорам с другими банками.

Важно знать! Рефинансировать уже рефинансированный заем проблематично. Если в 2017-2018 годах банки предлагали эту услугу, то в 2020 году крупные учреждения, такие как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, подобные займы не перекредитуют.

В большинстве случаев банки не рефинансируют собственные кредиты, даже если выданы зарплатным или постоянным клиентам. В лучшем случае выдвигаются дополнительные условия. Например, Ак Барс Банк перекредитует свою ссуду, если вместе с ней заемщик объединит кредит стороннего банка.

Станет ли рефинансирование выгодным с точки зрения экономии, зависит от состояния кредитной истории и размера ежемесячного дохода, наличия поручителей. Эти факторы влияют на процентную ставку и в результате – на итоговую сумму переплаты.

Банки не рефинансируют собственные кредиты

В каких случаях выгодно рефинансировать кредит

Чтобы разобраться, выгодно ли делать рефинансирование, стоит детальнее рассмотреть все преимущества банковского продукта:

• Экономия в результате оформления договора под меньшую процентную ставку. Это актуально для займов, взятых до снижения ключевой ставки – разница может составить до 3-10 %.
• Изменение срока. Новый договор можно оформить на удобный срок – больший или меньший.
• Смена поручителей. Обращаясь в новый банк за рефинансированием, к договору можно привлечь других созаемщиков, освободив действующих от финансовых обязательств. Стоит ли рефинансировать кредит ради такой цели – зависит от банка. Иногда изменить состав участников договора не получается из-за запрета или неодобрения кандидатов и перекредитование – единственный выход.
• Изменение валюты. Из-за роста стоимости доллара и евро итоговая переплата становится слишком крупной. Такие ссуды выгоднее перекредитовать, взяв новую в рублях.
• Объединение нескольких кредитов. Как правило, рефинансировать можно до пяти кредитов (автокредит, потребительский, кредитная карта, ипотека), объединив их в один. Это позволит упорядочить платежи и сэкономить, если внесение регулярных взносов сопровождается фиксированной комиссией.

Валютные ссуды выгодно перекредитовывать

При перекредитовании банки предлагают взять более крупную сумму, часть которой погашают предыдущие займы, часть – выдают наличными. В результате клиент получает средства на личные нужды, которые может израсходовать на любые цели. Этот фактор нужно учесть, решая, стоит ли делать рефинансирование нецелевого кредита.

Что необходимо для процедуры рефинансирования

Чтобы иметь возможность перекредитовать потребительский заем, он должен соответствовать следующим условиям:

• Быть полученным не менее 3-6 месяцев назад.
• До окончания полного погашения осталось не менее 3 взносов.
• За прошедшие полгода существенные просрочки по платежам отсутствуют.
• Ссуда не была реструктуризирована или рефинансирована.

В разных банках условия могут незначительно отличаться, приведенные выше – некий базовый стандарт, которого придерживается большинство.

Полезно! Чтобы выгодно рефинансировать кредит, перед тем как подавать заявку, рекомендуется погасить срочные микрозаймы.

По условиям банковских договоров это не требуется, но финансовые обязательства влияют на платежеспособность заемщика.

Как оформляется рефинансирование

Если требования соблюдены и заемщик соответствует критериям нового банка, следует приступить к подаче заявки. Предварительное решение можно получить удаленно, направив онлайн-заявку. Сделать это можно на официальном сайте банка-кредитора или в личном кабинете клиента.

После одобрения нужно собрать полный пакет документов:

• Удостоверение личности.
• Справки о доходах и о трудоустройстве – если необходимо.
• Справку о сумме задолженности по кредиту, который нужно рефинансировать.
• Копию кредитного договора, график платежей.

Полный список лучше уточнить у сотрудников банка или найти на официальном сайте.

Заемщик лично подает пакет документов, подписывает анкету-заявку и ожидает решения. Когда банк рассмотрит бумаги, он огласит индивидуальные условия: ставку, максимальную сумму и срок выплаты. Анализируя надежность клиента, расходы на обслуживание займов, кредитных карт, автокредитов и ипотеки, которые необходимо погасить, не учитываются. Поэтому специалисты утверждают, что рефинансирование кредита лучше, чем брать новый потребительский или срочный микрозайм.

Рефинансирование кредита лучше, чем брать новый потребительский или срочный микрозайм

Подводные камни при рефинансировании кредитов и выгода банков

Рефинансирование выгодно и заемщику, и кредитору. Банк привлекает добросовестных плательщиков, снижая собственные кредитные риски, а физические лица получают деньги под меньший процент. Условия всегда прозрачны: отсутствие комиссий за рассмотрение заявки и документов, за выдачу средств, наличие нескольких способов оплаты, свободное досрочное погашение.

Но присутствуют и некоторые «подводные камни». Когда банки рекламируют выгодные кредитные продукты, всегда указывают минимальную процентную ставку. Однако шансы взять деньги именно под наименьший процент невелики. Как правило, лучшие условия предложены для зарплатных и пенсионных клиентов, при оформлении крупной суммы. Поэтому нужно ориентироваться не на процентную ставку, а ПСК (полная стоимость кредита) или диапазон ставок. Это открытые данные, расположенные на официальном сайте в разделе «Документы», в описании продукта, также их можно уточнить у специалистов в обслуживающем офисе, по телефону горячей линии.

Существуют ситуации, когда в рефинансировании выгоды меньше, чем в текущем кредитном соглашении:

• При увеличении срока можно снизить размер ежемесячного платежа, но общая сумма переплаты возрастет. Этот вариант подходит, если регулярные взносы непосильны и возможны просрочки.
• Если до окончания выплаты кредита осталось меньше полугода. Суть – в особенности аннуитетной схемы погашения, которая широко распространена в России. К концу срока выплаты доля процентов минимальна, человек платит только основной долг. При рефинансировании на него начисляется новый процент, что в итоге увеличит общую переплату.

Эти обстоятельства следует учитывать, даже если денежная экономия – не главный фактор. Иногда физическим лицам необходимо уменьшить финансовую нагрузку и снизить платеж, даже ценой переплаты.

Рефинансирование или новый кредит: плюсы и минусы

Если процентные ставки снизились по всем нецелевым займам, то не ясно что лучше: рефинансирование или потребительский кредит. В теории разницы нет, но на практике возникает ряд недостатков:

• Увеличение числа кредитных договоров. Минус субъективен – можно подключить автоплатеж или периодический платеж в личном кабинете.
• Повышается процентная ставка. Наличие финансовых обязательств увеличивает риск невыплаты или образования просрочек. По этой же причине банки уменьшают максимальный лимит к выдаче.
• Человеческий фактор. Если заемщик берет новую ссуду, но в силу различных обстоятельств не погашает предыдущие займы, финансовая нагрузка существенно возрастает.

К преимуществам такого шага относятся:

• Расходование средств по своему усмотрению. Например, можно погасить половину старого кредита или ипотеки, а оставшиеся деньги направить на текущие нужды. Так же вариант подходит для полного погашения рефинансированных или реструктуризированных кредитных договоров.
• Экономия. Если с финансовой точки зрения перекредитование не выгодно, то лучше взять небольшой потребительский заем и решить возникшие вопросы с меньшей переплатой.

Вывод – потребительский заем стоит брать, если погашение текущих займов близко к окончанию. Финансовый интерес заемщик минимален, плюс снижается и кредитный риск.

Потребзаем стоит брать, если погашение текущих займов близко к окончанию

Перекредитование позволяет получить удобные и более выгодные условия, сэкономить на переплате, поменять поручителей. Главная задача – найти предложение с наименьшими ставками. Впрочем, в 2020 году, после очередного снижения ключевой ставки, кредиты «подешевели», в том числе уменьшился процент на рефинансирование.

Последнее обновление — 1 сентября 2020 в 09:37

Рефинансирование

против ссуды под залог собственного капитала: в чем разница?

Рефинансирование и домашний заем: обзор

Ваш дом — это не только место для жизни, но и не просто инвестиция. Более того, ваш дом может быть удобным источником наличных денег для покрытия непредвиденных обстоятельств, ремонта или модернизации, полученных либо за счет рефинансирования ипотеки, либо через ссуду под залог собственного капитала.

Рефинансирование погашает вашу старую ипотеку в обмен на новую ипотеку, в идеале по более низкой процентной ставке.Ссуда ​​под залог собственного капитала дает вам денежные средства в обмен на капитал, который вы создали в своей собственности в виде отдельной ссуды.

Ключевые выводы

• Рефинансирование и ссуды под залог собственного капитала дают домовладельцам возможность получить денежные средства на основе собственного капитала дома.
• Рефинансирование может быть идеальным вариантом, если вы намерены оставаться в своем доме не менее года, и ваша процентная ставка упадет, что приведет к снижению ежемесячных платежей.
• Ссуды под залог собственного капитала идеальны для заемщиков, которым требуется значительная сумма для конкретной цели, например, для капитального ремонта дома.
Контроллеры HELOC
• подходят для людей, которым необходим доступ к резервам наличных в течение определенного периода времени, а не авансом.

Рефинансирование

Существует два распространенных метода рефинансирования ипотеки, или «refi»: рефинансирование по ставке и сроку и ссуда с выплатой наличных.

• Рефи по ставке и сроку не влечет за собой переход денег из рук в руки, кроме расходов, связанных с закрытием и выплатой средств из новой ссуды по старой ссуде.
• Refi обналичивания фактически передает часть капитала в вашем доме в виде наличных денег.Вы выходите из закрытия с новой ссудой и чеком за наличные.

Затраты на закрытие, вероятно, составят от 2% до 3% от суммы вашей ссуды, даже при рефинансировании, и вы можете облагаться налогами в зависимости от того, где вы живете. Если вы выберете этот маршрут, вам следует спланировать, что вы будете продолжать жить в своем доме в течение года или более. Может быть хорошей идеей сделать рефинансирование по ставке и сроку, если вы можете окупить свои затраты на закрытие сделки за счет более низкой ежемесячной процентной ставки в течение примерно 18 месяцев.

Если вы не планируете оставаться в доме надолго, рефинансирование может быть не лучшим выбором; ссуда под залог собственного капитала может быть лучшим выбором, потому что заключительные расходы меньше, чем с рефи.

Ссуды под залог собственного капитала

Ссуды под залог собственного капитала, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем личные необеспеченные ссуды, потому что они обеспечены вашей собственностью, и в этом загвоздка: в случае дефолта кредитор может обратиться за вашим домом.

Ссуды под залог собственного капитала также бывают двух видов: традиционная ссуда под залог собственного капитала, при которой вы занимаетесь единовременно, и кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC).

HELOC подобен кредитной карте, привязанной к собственному капиталу в вашем доме.В течение определенного периода времени после его получения, известного как период выдачи, вы обычно можете занять столько или меньше этой кредитной линии, сколько захотите, хотя для некоторых займов требуется первоначальное снятие установленной минимальной суммы.

Вам может потребоваться платить комиссию за транзакцию каждый раз, когда вы снимаете средства или платите за бездействие, если вы не используете свою кредитную линию в любое время в течение заранее определенного периода. В период розыгрыша вы платите только проценты по тому, что вы взяли в долг. Когда период розыгрыша закончится, закончится и ваша кредитная линия.Вы начинаете выплачивать основную сумму плюс проценты, когда начинается период погашения.

Вторая ипотека

Традиционная ссуда под залог собственного капитала часто упоминается как вторая ипотека. У вас есть основная ипотека, а теперь вы берете вторую ссуду под залог собственного капитала, который вы построили в своей собственности. Второй заем подчинен первому — в случае невыполнения обязательств второй кредитор встанет в очередь за первым, чтобы получить любые поступления в результате обращения взыскания.

По этой причине процентные ставки по жилищным кредитам обычно выше.Кредитор идет на больший риск. HELOC также иногда называют второй закладной.

Ссуды под залог собственного капитала обычно имеют фиксированную процентную ставку, хотя некоторые из них регулируются, в то время как HELOC обычно имеют регулируемую процентную ставку. Годовая процентная ставка (APR) для кредитной линии собственного капитала рассчитывается на основе процентной ставки ссуды, в то время как APR для традиционной ссуды собственного капитала обычно включает затраты на инициирование ссуды.

Пример: рефинансирование vs.Кредит под залог собственного капитала

Допустим, 10 лет назад, когда вы впервые купили дом, процентная ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой составляла 5%. Теперь, в 2020 году, можно получить ипотеку под 3,5% годовых. Эти полтора пункта потенциально могут снизить ваш платеж на сотни долларов в месяц и даже больше на общую стоимость финансирования вашего дома в течение срока кредита. В этом случае рефинансирование будет вам выгодно .

Или, может быть, у вас уже низкая процентная ставка, но вы ищете дополнительные деньги, чтобы заплатить за новую крышу, добавить террасу в свой дом или заплатить за обучение вашего ребенка в колледже.Вот где заем под залог собственного капитала может стать привлекательным.

Особые соображения

Ваша способность заимствовать через рефинансирование или ссуду под залог собственного капитала зависит от вашего кредитного рейтинга. Если ваша оценка ниже, чем при первоначальной покупке дома, рефинансирование может быть не в ваших интересах, потому что это вполне может повысить вашу процентную ставку. Получите свои три кредитных рейтинга от трех крупных кредитных бюро, прежде чем проходить процесс подачи заявки на любой из этих кредитов.Поговорите с потенциальными кредиторами о том, как ваш рейтинг может повлиять на вашу процентную ставку, если они не все постоянно превышают 740.

Для получения ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии под залог жилья необходимо предоставить различные документы, подтверждающие, что вы соответствуете требованиям, и любая ссуда может повлечь за собой многие из тех же издержек закрытия, что и ипотека. К ним относятся гонорары адвокатам, поиск по названию и подготовка документов.

Они также часто включают оценку для определения рыночной стоимости собственности, регистрационный сбор за оформление ссуды, баллы (один балл равен 1% от ссуды) и ежегодный сбор за обслуживание.Однако иногда кредиторы отказываются от них, поэтому обязательно спросите.

Итог

Refis и ссуды под залог жилья могут принести пользу домовладельцам, которые хотят превратить капитал своего дома в наличные. Чтобы решить, какой шаг для вас лучше всего, примите во внимание, сколько капитала у вас есть, на что вы будете тратить деньги и как долго вы планируете оставаться в своем доме.

Что лучше для рефинансирования с выплатой наличных или ссуды на покупку собственного капитала?

Рефинансирование наличными и ссуды под залог собственного капитала позволяют использовать дом в качестве залога для получения займа.Выбор наиболее подходящего для вас варианта может зависеть от вашей текущей ипотеки, вашего собственного капитала, предложений кредиторов и вашей кредитоспособности.

Что такое рефинансирование с выплатой наличных и как оно работает?

Рефинансирование с выплатой наличных — это ипотечная ссуда, которая позволяет вам занять часть вашего собственного капитала путем замены текущей ипотечной ссуды на новую. Новая ссуда будет больше, чем ваш предыдущий баланс, а разницу вы получите наличными.

Процесс может быть похож на получение вашей первой ипотечной ссуды и может потребовать оценки для определения стоимости вашего дома.Как правило, вы можете взять в долг от 80% до 85% от стоимости дома. Однако, если соотношение вашей ссуды к стоимости (LTV) превышает 80%, вам может потребоваться оплатить частную ипотечную страховку по вашей новой ипотеке.

Например, если ваш дом оценен в 300 000 долларов, 80% этой суммы составляет 240 000 долларов. Если ваш текущий остаток по ипотеке составляет 200 000 долларов, вы можете получить выплату наличными на сумму 240 000 долларов и получить 40 000 долларов наличными.

Затем вы погасите ссуду в соответствии с условиями новой ипотеки.Как и при покупке ипотеки, вы можете выбирать между фиксированной и переменной ставкой и часто сроком от 15 до 30 лет для рефинансирования.

В идеале вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, что также поможет вам сэкономить деньги. Однако затраты на закрытие могут компенсировать некоторую экономию.

Как работает ссуда под залог собственного капитала?

Ссуда ​​под залог собственного капитала — это тип второй ипотеки, которую вы можете получить в дополнение к основной ипотеке. Существуют также кредитные линии собственного капитала (HELOC), которые аналогичны, но предоставляют вам кредитную линию, под которую вы можете занять, а не всю сумму кредита авансом.

С помощью ссуды под залог собственного капитала некоторые кредиторы могут разрешить вам брать в долг от 85% до 90% стоимости вашего дома на основе комбинированного отношения ссуды к стоимости (CLTV), которое включает в себя остаток вашей первой ипотечной ссуды и в счет ссуды под залог собственного капитала. Продолжая приведенные выше цифры, если ваш дом стоит 300 000 долларов, 90% этой суммы составляет 270 000 долларов. Если ваш текущий баланс по ипотеке составляет 200 000 долларов, вы можете получить ссуду на покупку собственного капитала на сумму 70 000 долларов.

Получение ссуды под залог собственного капитала может быть быстрее, если кредитор не требует личной оценки, а некоторые кредиторы покрывают заключительные расходы по ссуде.Ссуды под залог собственного капитала также часто имеют фиксированную процентную ставку и более короткие сроки, чем основная ипотека, но вы будете производить ежемесячные платежи как по ссуде под залог собственного капитала, так и по первоначальной ипотеке. Если вы задержитесь по какой-либо ссуде, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Сравнение рефинансирования с выплатой наличных и ссуды под залог собственного капитала

Рефинансирование с выплатой наличных и ссуды под залог собственного капитала могут помочь вам превратить капитал, который вы построили в своем доме, в деньги, которые вы можете использовать сегодня. Многие люди используют эти формы финансирования для ремонта, обслуживания или улучшения дома или для покрытия крупных расходов, таких как свадьба или учеба в колледже.

Хотя бывают исключения, вот некоторые общие различия между ипотечными кредитами с рефинансированием с выплатой наличных и ссудами под залог собственного капитала:

	Рефинансирование с выплатой наличных	Заем под залог собственного капитала
Заменяет текущую ипотеку	Да	Нет
Процентные ставки	Фиксированные или переменные	Часто фиксированные
Срок погашения	От 15 до 30 лет	Стоимость закрытия
Да	Кредиторы могут покрыть расходы
Налоговый вычет	Если вы используете деньги для улучшения дома	Если вы используете деньги для улучшения дома

Ссуды под залог недвижимости как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем ссуды рефинансирования с выплатой наличными, поскольку они вторые tgages, что означает, что если вы задержите платежи, кредитор получит деньги только после того, как основной держатель ипотеки получит то, что ему причитается.Более высокая процентная ставка может быть несколько компенсирована низкими затратами на закрытие сделки или их отсутствием. Но прочтите мелкий шрифт на своей ссуде, так как некоторые кредиторы покроют расходы на закрытие сделки, но затем потребуют от вас вернуть часть денег, если вы выплатите ссуду под залог собственного капитала досрочно.

Должен ли я использовать рефинансирование с выплатой наличных или ссуду под собственный капитал?

Выбор между рефинансированием с выплатой наличных и ссудой под залог собственного капитала может зависеть от того, сколько капитала вы построили в своем доме, вашей кредитоспособности и текущих предложений кредиторов.

Если использование возврата наличных средств означало бы увеличение ставки по ипотеке или добавление частного ипотечного страхования, тогда более высокий ежемесячный платеж и долгосрочные расходы могут не окупиться. Однако, если вы можете зафиксировать более низкую ставку по ипотеке и одновременно получить немного наличных из своего дома, тогда возврат наличных может быть беспроигрышным вариантом, когда вам нужно занять деньги.

Кредит под залог собственного капитала может быть лучшим вариантом, если вы хотите взять в долг большую часть стоимости вашего дома или если вы не можете найти более низкую ставку при рефинансировании.Ежемесячные платежи могут быть выше, если вы выберете более короткий срок, но это также означает, что вы будете платить меньше процентов в целом.

Как рефинансирование с выплатой наличных и ссуда под залог собственного капитала влияют на кредит

В целом сумма вашей задолженности и влияние на ваши кредитные рейтинги могут быть одинаковыми для рефинансирования с выплатой наличных и ссуды под залог собственного капитала. Основное отличие состоит в том, что рефинансирование с выплатой наличных приведет к погашению и закрытию вашей первоначальной ипотеки, в то время как ссуда под залог собственного капитала будет только дополнительной ссудой.Однако выплаченная ссуда может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет и продолжать влиять на ваши результаты в течение этого времени.

Ссуды под залог собственного капитала и рефинансирование наличными подразумевают получение новой ссуды в рассрочку. В любом случае кредиторы могут внимательно изучить ваши кредитные отчеты. Кроме того, когда ваша ссуда добавляется к вашим кредитным отчетам, средний возраст счетов в ваших отчетах будет уменьшаться, и ваши ссуды будут иметь высокий баланс по сравнению с их первоначальной суммой ссуды.Все эти факторы могут немного повлиять на ваши результаты, но они второстепенные.

Как только вы начнете погашать новую ссуду, о ваших своевременных платежах можно будет сообщить в бюро кредитных историй, что поможет вашей кредитной истории. Наличие долгой истории своевременных платежей может быть особенно важно для улучшения вашего кредитного рейтинга.

Проверьте свой кредит перед покупкой ссуды

Может быть легче получить право на обеспеченную ссуду, чем на необеспеченную ссуду, но ваша кредитоспособность по-прежнему может быть важным фактором в том, получите ли вы одобрение, сколько вы можете взять в долг и вам предлагается процентная ставка.Вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг и кредитный отчет, чтобы узнать, где вы сейчас находитесь.

Иногда имеет смысл сосредоточиться на улучшении своей кредитной истории, прежде чем брать крупную ссуду. Однако, если вы не можете ждать, вы можете получить одобрение на рефинансирование или ссуду под залог собственного капитала, даже если у вас нет отличной кредитной истории.

Рефинансируйте ипотеку — журнал Consumer Reports

Около 58 процентов домовладельцев, имеющих ипотеку, а это около 28 миллионов домашних хозяйств, платят процентные ставки, которые выше, чем сегодняшние ставки выгодной сделки.Многие могли бы сэкономить тысячи за счет рефинансирования. Вы один из них?

Обмен ипотечного кредита с более высокой процентной ставкой на более дешевый в последние два десятилетия стал почти ритуалом. Некоторые домовладельцы рефинансировали несколько раз, когда процентные ставки по 30-летним фиксированным ипотечным кредитам упали с примерно 10 процентов в начале 1990-х годов до примерно 4 процентов в начале ноября, когда ставки были на самом низком уровне за 50 лет.

Долгосрочные сбережения
Это создало еще одну возможность сократить ваши ежемесячные выплаты по ипотеке или ускорить выплату вашего дома за счет рефинансирования в более краткосрочный заем, который может сократить ваши общие процентные расходы.

Сколько вы можете получить от рефинансирования? Если пять лет назад вы взяли ипотеку на 30 лет, 200 000 долларов и 6,7 процента, ваш ежемесячный платеж составит почти 1300 долларов. Рефинансируйте остаток в 188 000 долларов с помощью 25-летней ипотечной ссуды с 4 процентами, и ваш платеж упадет на 300 долларов в месяц, что позволит вам сэкономить 90 000 долларов на финансовых расходах в течение 25 лет.

Ставки по 15-летним ипотечным кредитам еще ниже, в среднем 3,4 процента в начале ноября. Сокращение срока кредита часто приводит к увеличению ежемесячного платежа.Если вы перефинансируете вышеуказанный пятилетний кредит до 15-летней ипотечной ссуды под 3,3 процента, ваш ежемесячный платеж увеличится примерно на 30 долларов. Но, выплатив ссуду на 10 лет раньше, вы сэкономите 149 000 долларов в виде процентов.

Вы получите наибольшую экономию от рефинансирования на ранних этапах срока действия кредита, но если вы сможете снизить ставку, вы все равно сможете сэкономить, даже если у вас осталось менее 10 лет по ипотеке. Например, если у вас осталось шесть лет по 15-летней ипотеке с ставкой 5,6 процента, выписанной в 2002 году, и вы перефинансировали ее до 15-летней ипотечной ссуды 3.6-процентная ипотека, вы сократите свой ежемесячный платеж на 922 доллара. Вы также продлите свой ипотечный кредит на шесть лет, что увеличит ваши общие процентные расходы на 11 600 долларов. Но если вы будете платить дополнительно 850 долларов в месяц в счет основной суммы долга, вы выплатите новый заем через шесть лет и сэкономите около 6800 долларов в виде процентов.

Чтобы вычислить числа самостоятельно, попробуйте калькулятор по адресу www.hsh.com/refinance-calculator . Калькулятор учитывает заключительные расходы, около 2 процентов от основной суммы, и может быть оплачен из кармана или вложен в сумму ссуды.

Вы подходите?
Лучшие кандидаты на рефинансирование имеют регулярный доход, не менее 10–20 процентов собственного капитала в своем доме и кредитный рейтинг FICO 740 или выше. Но заемщики, набравшие всего 620 баллов, могут претендовать на ипотеку Федерального управления жилищного строительства, которую можно получить через банки, кредитные союзы и других кредиторов. Людям, которые не соответствуют этим критериям, возможно, придется перепрыгивать через препятствия.

Низкий капитал. Если вы находитесь под водой и задолжали больше, чем стоит ваш дом, вы можете получить помощь в рамках федеральной программы рефинансирования доступного жилья.Когда он был введен в начале 2009 года, HARP позволял рефинансировать до 125 процентов стоимости ипотечных кредитов, принадлежащих или гарантированных Fannie Mae или Freddie Mac. «Программа была плохо спроектирована, — говорит Кейт Гамбинджер, вице-президент HSH Associates, службы сравнения ставок, — потому что она требовала от кредиторов взять на себя дополнительный риск без вознаграждения — более низкую процентную ставку». В октябре Федеральное агентство жилищного финансирования объявило, что HARP будет модернизирован с целью снижения комиссионных сборов и отмены 125-процентного предела стоимости кредита, который удерживал домовладельцев от рефинансирования.По данным CoreLogic, информационно-аналитической компании, эти изменения могут привести к 2 миллионам новых рефинансирования в следующем году.

Если у вас есть кредитная линия для собственного капитала или вторая ипотека на недвижимость и вы можете собрать наличные, попробуйте погасить ее, советует Крис Гуд, менеджер по ипотечным продуктам в Informa Research, компании, занимающейся исследованиями финансового рынка. Это увеличит ваш капитал за счет уменьшения суммы долга по отношению к собственности.

Пониженный доход. Если ваш доход упал после получения ипотеки, возможно, вы не сможете получить прямое рефинансирование. Если вы можете позволить себе около трех четвертей платежа, вы можете претендовать на изменение ссуды. «Некоторые кредиторы просто меняют ставку на более низкую», — говорит Гуд.

Безработица. Вероятно, вы не сможете рефинансировать без регулярного дохода. Но вы можете иметь право на помощь в виде отсрочки платежа — кредитор разрешает вам приостановить или произвести частичные платежи на срок до 12 месяцев, пока вы ищете работу.Вы также можете иметь право на снижение основной суммы долга через Hardest Hit Fund, федеральную программу предотвращения потери права выкупа на рынках, где цены на жилье упали больше всего. Обратитесь к своему кредитору или перейдите по адресу www.makinghomeaffordable.gov .

Когда это хорошая идея для рефинансирования ипотеки?

Когда ставки по ипотеке падают, многие домовладельцы рефинансируют свои ссуды. Хотя деятельность по рефинансированию резко возросла по сравнению с прошлым годом, это не означает, что это всегда лучший шаг.Знать , когда для рефинансирования вашей ипотеки, — это уловка.

Когда рефинансирование ипотеки является хорошей идеей

Как правило, если рефинансирование сэкономит вам деньги, поможет вам увеличить капитал и быстрее выплатить ипотечный кредит, это хорошее решение. При таких низких ставках даже люди, у которых есть достаточно новые ипотечные кредиты, могут получить выгоду от рефинансирования.

Рассмотрите возможность рефинансирования, если вы можете снизить процентную ставку от половины до трех четвертей процентного пункта — это может существенно снизить ваш ежемесячный платеж.

Однако убедитесь, что ваша общая ежемесячная экономия компенсирует расходы на рефинансирование. Возможно, это не лучшая идея, если вы планируете переехать в следующие два года, что дает вам мало времени для возмещения затрат.

Вопрос о том, когда рефинансировать, касается не только процентных ставок; Дело в том, что ваш кредит достаточно хорош, чтобы претендовать на получение правильной ссуды для рефинансирования. Процентные ставки по ипотеке определяются рыночными факторами, включая доходность долгосрочных казначейских облигаций, и лучшие ставки и условия предоставляются тем, у кого есть лучшая кредитоспособность.

Ваши финансовые цели, как долго вы планируете оставаться в своем доме, сколько у вас собственного капитала и ваше общее финансовое состояние — важные факторы, когда речь идет о рефинансировании. Задайте себе правильные вопросы.

Стоит ли рефинансирование и как работает рефинансирование?

Существует множество способов рефинансирования ипотеки. Выбор подходящего кредита зависит от ваших целей. Возможно, вы захотите перейти с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на ссуду с фиксированной ставкой, которая имеет стабильный ежемесячный платеж, или вы можете захотеть сократить срок своей ссуды с 30 до 15 лет и сэкономить кучу денег. в процентах.

Refi — это также способ избавиться от частной ипотечной страховки после того, как вы достигнете 20-процентной доли собственного капитала в вашем доме.

Большинство домовладельцев выбирают рефинансирование с прямой ставкой и сроком, которое снижает их процентную ставку и дает им удобный срок погашения. Некоторые хотят более низкий ежемесячный платеж, чтобы высвободить деньги для других расходов, таких как обучение в колледже или автокредит.

Что такое рефинансирование ипотеки с выплатой наличными?

Другие домовладельцы прибегают к рефинансированию с выплатой наличных, при котором они занимают больше, чем задолжали на дом, и используют наличные для погашения задолженности по кредитной карте, оплаты ремонта дома или некоторых других крупных расходов.

Списание остатков по кредитным картам с помощью ссуды с более низкой процентной ставкой может быть разумным шагом, но если вы снова начнете накапливать остатки на картах, вы вернетесь назад и увеличите свой риск. Ваша ипотека — это долг, обеспеченный вашим домом; если вы начнете пропускать выплаты по ипотеке, вы можете потерять свой дом из-за потери права выкупа.

«Заемщик должен проконсультироваться со специалистом по ипотеке, чтобы определить, подходят ли его финансовые потребности для рефинансирования с выплатой наличных или других форм кредита», — говорит Ричард Лю, консультант по ипотеке C2 Financial Corp., ипотечная брокерская компания из Сан-Диего.

Сколько времени нужно, чтобы окупить затраты на рефинансирование?

Процентная ставка — не единственная статья расходов, которую нужно взвесить, когда вы думаете, стоит ли того рефинансирования. Закрытие ссуды refi сопряжено с расходами, и они могут быть очень высокими. Ожидайте, что затраты на закрытие составят от 2 до 5 процентов от основной суммы ссуды. Если вы одалживаете 200 000 долларов, а затраты на закрытие составляют 3 процента от этой суммы, вы будете должны 6000 долларов при закрытии.

Существует также новая комиссия за рефинансирование, вступающая в силу с декабря.1, который прибавляет 0,5 процента от остатка кредита к вашим конечным расходам, если ваш refi превышает 125 000 долларов. Это не относится к рефинансированию FHA или VA.

Вместо того, чтобы требовать все эти деньги авансом, многие кредиторы позволяют вам включить закрывающие расходы в основной баланс и профинансировать их как часть ссуды.

Чтобы решить, имеет ли смысл рефинансирование, подсчитайте, сколько времени потребуется, чтобы стоимость рефинансирования ипотеки окупилась. Если вы планируете продать дом до точки безубыточности, рефинансирование может не окупиться.

«Если заемщик рефинансирует строго для снижения ежемесячных выплат по ипотеке, а затраты на закрытие сделки составляют 2400 долларов, заемщик должен рассчитывать сэкономить хотя бы эту сумму на выплатах процентов в течение всего срока, на который они планируют получить ссуду», — говорит Лю.

Чтобы определить точку безубыточности, разделите общие затраты на закрытие на сумму, которую вы экономите каждый месяц с новым платежом.

Как рассчитать точку безубыточности для затрат на закрытие

Допустим, ваша новая ипотека экономит вам 192 доллара в месяц, а затраты на закрытие составляют 3000 долларов.

3000 долларов / 192 доллара сбережений в месяц = ​​15,6 месяца для достижения безубыточности

Если вы планируете продать дом до выхода на уровень безубыточности, рефинансирование не является хорошей стратегией.

Зарегистрируйтесь для получения банковского счета, чтобы получать данные с помощью рекомендованных калькуляторов ипотеки и рефинансирования.

Пример рефинансирования ипотеки

Допустим, вы взяли 30-летнюю ипотеку на сумму 150 000 долларов с фиксированной процентной ставкой в ​​6 процентов. Ваш ежемесячный платеж составляет 899 долларов США, и в течение срока действия кредита вы будете платить 323 755 долларов США, включая 173 755 долларов США в виде процентов.

Через пять лет после начала займа вы выплатили 10 418 долларов в счет основной суммы долга и 43 541 доллар в счет процентов. Теперь вы хотите рефинансировать оставшиеся 139 581 доллар вашего основного баланса с помощью новой 30-летней ссуды с фиксированной ставкой в ​​размере 4,5 процента. Используя калькулятор рефинансирования ипотеки Bankrate, вы можете выяснить, поможет ли это сэкономить деньги.

Ваша новая ссуда сократит ваш ежемесячный платеж по ипотеке на 192 доллара в месяц — до 707 долларов. В течение срока кредита вы заплатите 254 605 долларов, из которых 115 024 доллара будут процентами.Добавьте 53 959 долларов в основную сумму и проценты, которые вы заплатили за пять лет по предыдущей ипотеке, и ваша общая стоимость составит 308 564 доллара, включая 158 565 долларов процентов.

Рефинансируя, вы не только значительно снижаете ежемесячные платежи; вы видите долгосрочную экономию процентов в размере 15 190 долларов.

Сколько времени нужно для рефинансирования ипотеки?

Время, необходимое для рефинансирования, зависит от вашего кредитора, а также от того, сколько времени потребуется для завершения проверок, оценок, кредитных проверок и других требований.Веб-сайты многих кредиторов позволяют прочитать о различных кредитных продуктах, сравнить процентные ставки, заполнить заявки на получение кредита и подать документы.

«За последние несколько лет технологии значительно упростили процесс ипотеки», — говорит Лю. «С помощью онлайн-приложений, мобильных приложений для сканирования документов и электронных подписей заемщики могут выполнять большинство задач, не распечатывая ни единого документа. Большинство рефинансирования можно закрыть в течение 30 дней ».

Используйте ипотечный калькулятор Bankrate для сравнения собственных сценариев кредитования:

• Посмотрите, что происходит, когда вы вводите различные условия ипотеки (в годах или месяцах).
• Откройте график погашения, чтобы увидеть, какую общую сумму процентов вы готовы заплатить.

Видеогид: когда рефинансировать ипотеку

Подробнее:

Рефинансирование с выплатой

: когда это хороший вариант?

Что такое рефинансирование без выплаты наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных заменяет текущий ипотечный кредит на более крупную ипотеку, что позволяет вам воспользоваться капиталом, накопленным вами в своем доме, и получить доступ к разнице между двумя ипотечными кредитами (текущей и новой) в наличные.Деньги могут пойти практически на любые цели, такие как реконструкция дома, консолидация долга с высокими процентами или другие финансовые цели.

Как работает рефинансирование с выплатой наличных

Процесс рефинансирования с выплатой наличных аналогичен рефинансированию по ставке и сроку ипотечного кредита, при котором вы просто заменяете существующую ссуду на новую на ту же сумму, обычно по более низкой процентной ставке или на более короткий срок ссуды, либо и то, и другое. При рефинансировании с выплатой наличных вы можете сделать то же самое, а также вывести часть капитала вашего дома единовременно.

«Рефинансирование с выплатой наличных выгодно, если вы можете снизить процентную ставку по основной ипотеке и эффективно использовать взятые вами средства», — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

Вы, как правило, платите больше в виде процентов после завершения рефинансирования с выплатой наличных, потому что вы увеличиваете сумму ссуды, и, как и в случае с другими ссудами, вам придется оплачивать расходы по закрытию. В противном случае действия по рефинансированию такого рода должны быть аналогичны действиям при первом получении ипотечной ссуды: подайте заявку после выбора кредитора, предоставьте необходимую документацию и дождитесь одобрения, затем дождитесь закрытия.

Вот как можно подготовиться к рефинансированию с выплатой наличных:

1. Определите минимальные требования кредитора

Ипотечные кредиторы имеют разные квалификационные требования для рефинансирования с выплатой наличных, и у большинства из них минимальный кредитный рейтинг — чем выше, тем лучше . Другие типичные требования включают отношение долга к доходу ниже определенного процента и не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме. Изучая возможные варианты, обратите внимание на эти требования.

2.Рассчитайте точную сумму, которая вам нужна.

Если вы планируете рефинансирование с выплатой наличных, вам, скорее всего, понадобятся средства для определенной цели. Если вы не уверены, что это такое, может быть полезно закрепить это, чтобы вы занимали ровно столько, сколько вам нужно. Например, если вы планируете использовать наличные деньги для консолидации долга, соберите выписки по личному кредиту и кредитной карте или информацию о других долговых обязательствах и сложите свои долги. Если деньги будут использоваться для ремонта, проконсультируйтесь с несколькими подрядчиками, чтобы заранее получить оценки как по рабочей силе, так и по материалам.

3. Подготовьте свою информацию при подаче заявки.

После того, как вы обыскали несколько кредиторов, чтобы убедиться, что вы получите лучшую ставку и условия, подготовьте всю свою финансовую информацию, касающуюся вашего дохода, активов и долга, для заявки. . Имейте в виду, что вам может потребоваться предоставить дополнительную документацию, поскольку кредитор оценивает вашу заявку.

Пример того, как работает рефинансирование с выплатой наличных

Допустим, остаток по вашей текущей ипотеке составляет 100 000 долларов, а стоимость вашего дома в настоящее время составляет 300 000 долларов.В этом случае у вас есть 200 000 долларов собственного капитала. Предположим, что рефинансирование текущей ипотеки означает, что вы можете получить более низкую процентную ставку, и вы будете использовать наличные деньги для ремонта своей кухни и ванных комнат.

Поскольку кредиторы обычно требуют, чтобы вы сохраняли не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме (хотя бывают исключения) после рефинансирования с выплатой наличных, вам необходимо иметь как минимум 60 000 долларов в качестве собственного капитала или иметь возможность брать в долг до 140 000 долларов наличными. Имейте в виду, что вам также нужно будет оплатить заключительные расходы, такие как сбор за оценку, поэтому окончательная сумма может быть меньше.

В чем смысл рефинансирования с выплатой наличных?

Ключевые моменты, которые нужно знать о рефинансировании за наличный расчет

• Вы не можете задействовать 100 процентов своего капитала — Большинство кредиторов требуют, чтобы вы сохраняли не менее 20 процентов собственного капитала в вашем доме при обналичивании рефинансирование. Единственным исключением является рефинансирование с выводом наличных средств VA, которое позволяет вам снять весь свой капитал.
• У вас может получиться совсем другой заем. — Поскольку вы заменяете существующую ипотеку новым займом, условия займа могут измениться.Например, у вас может быть более высокая или более низкая процентная ставка (и ежемесячные платежи), или более длительный или более короткий срок кредита.
• Вам необходимо будет провести оценку вашего дома. — Кредиторы обычно требуют оценки для обычного рефинансирования с выплатой наличных, поскольку сумма, которую вы можете занять, зависит от того, сколько у вас собственного капитала.
• Вы оплатите заключительные расходы. — Как и в случае с вашей первой ипотечной ссудой, рефинансирование с выплатой наличных связано с заключительными затратами, которые покрывают комиссию кредитора, оценку и другие расходы.Важно учитывать, во что может вам обойтись рефинансирование с выплатой наличных, потому что комиссия может не окупиться, особенно если вы не занимаетесь большой суммой.
• Денежные средства не поступят на ваш банковский счет сразу — Кредиторы должны предоставить вам три дня после закрытия сделки, чтобы отказаться от рефинансирования, если вы захотите. По этой причине вам придется подождать несколько дней, прежде чем вы получите средства.

Сколько денег я могу получить в результате рефинансирования с выплатой наличных?

Хотя кредиторы обычно разрешают домовладельцам брать взаймы до 80 процентов стоимости дома, порог может варьироваться в зависимости от вашего кредитного рейтинга и типа ипотеки.Кредиторы, которые предлагают ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA), иногда предлагают рефинансирование с выплатой наличных средств FHA, которое позволяет вам занять до 85 процентов стоимости вашего дома. Как уже отмечалось, ссуды рефинансирования с выплатой наличными, гарантированные Министерством по делам ветеранов США (VA), доступны на сумму до 100 процентов от стоимости дома.

На что можно потратить деньги?

Деньги от рефинансирования можно использовать для любых целей. Большинство домовладельцев используют выручку по следующим причинам:

• Проекты благоустройства дома — Домовладельцы, которые используют средства от перефинансирования наличными для ремонта дома, могут вычесть проценты по ипотеке из своих налогов, если эти проекты существенно увеличивают стоимость дома.
• Инвестиционные цели — Рефинансирование наличными дает домовладельцам доступ к капиталу, чтобы помочь им накопить свои пенсионные сбережения или приобрести инвестиционную недвижимость.
• Консолидируйте долг под высокие проценты — Ставки рефинансирования, как правило, ниже по сравнению с другими формами долга, такими как кредитные карты. Поступления от рефинансирования с выплатой наличных позволяют погасить эти долги и вернуть ссуду с помощью одного ежемесячного платежа с меньшими затратами.
• Детское высшее образование — Образование стоит дорого, поэтому использование собственного капитала для оплаты обучения в колледже может иметь смысл, если ставка рефинансирования намного ниже, чем ставка для студенческой ссуды.

Каковы комиссии за рефинансирование при обналичивании?

Ожидайте, что вы заплатите от 3 до 5 процентов от новой суммы кредита для покрытия расходов на закрытие, чтобы провести рефинансирование с выплатой наличных средств. Эти затраты на закрытие могут включать в себя комиссию за выдачу кредита кредитору и плату за оценку для оценки текущей стоимости дома. Обращайтесь к нескольким кредиторам, чтобы убедиться, что вы получаете наиболее конкурентоспособные ставки и условия.

Вы могли бы включить расходы по кредиту в новую ипотеку, чтобы избежать авансовых расходов на закрытие, но, вероятно, вы заплатите более высокую процентную ставку.Кроме того, получение еще одного 30-летнего кредита или рефинансирования по более высокой процентной ставке может означать, что вы заплатите больше в общей сумме процентов. Подсчитайте цифры с помощью калькулятора рефинансирования Bankrate, чтобы оценить, работает ли математика в вашу пользу.

Плюсы рефинансирования с выплатой наличных

Если вам нужна крупная сумма денег, у рефинансирования с выплатой наличных есть преимущества, в том числе:

• Вы можете снизить ставку — Это наиболее частая причина, по которой большинство заемщиков рефинансирование, и это имеет смысл и для рефинансирования с выплатой наличных, потому что вы хотите платить как можно меньше процентов при получении более крупного кредита.
• Стоимость заимствования может быть ниже — Рефинансирование наличными часто является менее дорогой формой финансирования, поскольку ставки рефинансирования ипотечного кредита обычно ниже, чем ставки по личным ссудам (например, ссуде на улучшение жилья) или кредитным картам. Даже с учетом затрат на закрытие это может быть особенно выгодно, когда вам нужна значительная сумма денег.
• Вы можете улучшить свой кредит — Если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных и используете эти средства для выплаты долга, вы можете увидеть повышение своего кредитного рейтинга, если коэффициент использования кредита упадет.Использование кредита, или размер кредита по сравнению с тем, что вам доступно, является решающим фактором для вашей оценки.
• Вы можете использовать налоговые вычеты. — Если вы планируете использовать средства для улучшения дома и проект соответствует требованиям IRS, вы можете воспользоваться вычетом процентов во время уплаты налогов.

Минусы рефинансирования с выплатой наличных

Рефинансирование с выплатой наличных не всегда является лучшим решением для любой ситуации. Вот некоторые недостатки:

• Ваша ставка может вырасти — Общее практическое правило — рефинансировать, чтобы улучшить свое финансовое положение и получить более низкую ставку.Если рефинансирование с выплатой наличных значительно повышает вашу ставку, это, вероятно, не самый разумный шаг.
• Возможно, вам придется заплатить за PMI — Некоторые кредиторы позволяют снимать до 90 процентов собственного капитала вашего дома, но это может означать оплату частного ипотечного страхования или PMI, пока вы не вернетесь ниже 80-процентного порога собственного капитала. . Это может увеличить ваши общие расходы по займам.
• Вы можете производить платежи десятилетиями — Если вы используете рефинансирование с выплатой наличных для консолидации долга, убедитесь, что вы не продлеваете погашение долга на десятилетия, когда вы могли бы выплатить его намного раньше и с меньшим общим объемом стоимость в противном случае.«Имейте в виду, что погашение любых денежных средств, которые вы снимаете, распределяется на 30 лет, поэтому погашение более дорогостоящего долга по кредитной карте с помощью рефинансирования с выплатой наличных может не принести той экономии, о которой вы думаете», — говорит Макбрайд. «Использование наличных денег для ремонта дома — более разумное использование».
• У вас больше риск потерять свой дом — Независимо от того, как вы используете рефинансирование с выплатой наличных, невыплата ссуды означает, что вы можете потерять ее из-за потери права выкупа. Не берите больше денег, чем вам абсолютно необходимо, и убедитесь, что вы используете их для цели, которая в конечном итоге улучшит ваши финансы, а не ухудшит ваше положение.
• У вас может возникнуть соблазн использовать свой дом как копилку. — Использование собственного капитала для оплаты роскошных отпусков или покупок указывает на отсутствие дисциплины в ваших расходах. Если вам сложно взять под контроль свои долги или привычки тратить деньги, подумайте о том, чтобы обратиться за помощью в некоммерческое агентство по кредитным консультациям.

Рефинансирование наличными и ваши налоги

Рефинансирование наличными может иметь право на вычет налоговых процентов по ипотеке, если вы используете деньги для улучшения своей собственности.Некоторые приемлемые проекты по благоустройству дома могут включать:

• Добавление бассейна или джакузи на задний двор
• Строительство новой спальни или ванной комнаты
• Возведение ограды вокруг дома
• Улучшение вашей крыши, чтобы сделать ее более эффективной против элементов
• Замена окон на штормовые окна
• Установка центральной системы кондиционирования или отопления
• Установка домашней системы безопасности

В целом, улучшения должны повысить ценность вашего дома или сделать его более доступным.Уточните у налогового специалиста, соответствует ли ваш проект требованиям.

Рефинансирование с выплатой наличных по сравнению с ссудой под залог собственного капитала

Рефинансирование с выплатой наличными и ссуда под залог собственного капитала позволяют заемщикам использовать собственный капитал своего дома, но между ними есть некоторые существенные различия. Как уже отмечалось, рефинансирование с выплатой наличных включает получение нового кредита на более высокую сумму, погашение существующего и получение разницы наличными. Напротив, ссуда под залог собственного капитала — это вторая ипотека — она ​​не заменяет вашу первую ипотеку — и иногда может иметь более высокую процентную ставку по сравнению с рефинансированием с выплатой наличных.

Другие альтернативы рефинансированию с выплатой наличных

В дополнение к ссуде собственного капитала, рассмотрите следующие варианты:

HELOC

Кредитная линия собственного капитала или HELOC позволяет вам занимать деньги, когда вам это необходимо, с помощью возобновляемая кредитная линия, аналогичная кредитной карте. Это может быть полезно, если вам понадобятся деньги на несколько лет для проекта ремонта, растянутого во времени. Процентные ставки HELOC являются переменными и изменяются вместе с основной ставкой.

Персональный заем

Персональный заем — это краткосрочный заем, который предоставляет средства практически на любые цели.Процентные ставки по личным займам сильно различаются и могут зависеть от вашего кредита, но взятые в долг деньги обычно выплачиваются ежемесячным платежом, например, по ипотеке.

Обратная ипотека

Обратная ипотека позволяет домовладельцам в возрасте 62 лет и старше снимать наличные из своих домов, и остаток не нужно возвращать, пока заемщик живет в доме и содержит его, а также платит налоги на недвижимость и страхование домовладельцев. .

Итог

Тщательно посчитайте, чтобы убедиться, что рефинансирование с выплатой наличных является правильным средством для удовлетворения ваших финансовых потребностей.Помните, что вы подвергаете свой дом риску в качестве залога, а это значит, что вы можете потерять его, если не сможете погасить новую ипотеку. Решение проблемы собственного капитала — нелегкое решение, но это может предложить вам стратегический способ улучшить вашу общую финансовую картину.

Подробнее:

Рассмотрите возможность рефинансирования — Wells Fargo

Если вам нужно снизить ежемесячные платежи или вы хотите со временем платить меньше процентов, рефинансирование ссуды ^{может быть хорошим вариантом.Вы можете претендовать на более низкую ставку, более короткий или более длительный срок кредита, в зависимости от вашей ситуации. Изучите варианты рефинансирования сегодня, чтобы узнать, подходят ли они вам.}

Кредиты физическим лицам

Посмотрите, можете ли вы претендовать на более низкую ставку, если ваш кредит улучшился. Клиенты Wells Fargo могут использовать инструмент «Проверить мою ставку», чтобы получать персонализированные расценки и оценки платежей за считанные минуты, не влияя на их кредитный рейтинг.

Жилищный кредит

Воспользуйтесь нашим калькулятором рефинансирования, чтобы узнать, может ли рефинансирование ипотечного кредита помочь снизить ежемесячные платежи, сократить срок кредита или снизить процентную ставку.

Если у вас есть ссуда под залог вашего дома и имеется достаточный капитал, у вас может быть возможность получить дополнительные средства с помощью рефинансирования с выплатой наличных. С помощью этого варианта рефинансирования с выплатой наличных вы рефинансируете свой первоначальный заем в новый заем с более высокой суммой, который позволяет вам получить доступ к собственному капиталу вашего дома, который предоставляется вам после закрытия ссуды. Эти средства, заимствованные под ваш капитал, можно использовать для крупных покупок или других целей.

Узнайте, что изменится при рефинансировании ссуды

Если ваша новая ссуда рефинансирования имеет более низкую ставку, но тот же срок (продолжительность, что и ваша первоначальная ссуда), у вас могут быть меньшие ежемесячные платежи.Однако, если вы выполняете рефинансирование с более длительным периодом погашения, чем тот, который оставался по вашей первоначальной ссуде, вы можете снизить ежемесячный платеж, но вы также можете увеличить общую сумму или проценты, которые вы выплачиваете с течением времени. Имейте в виду, что, возможно, вы сможете погасить ссуду быстрее, выполнив ежемесячный платеж, превышающий минимальный размер, однако сначала проконсультируйтесь со своим кредитором, так как некоторые могут взимать комиссию за досрочный платеж. Для получения более подробной информации просмотрите общую стоимость заимствования денег.

Нужна помощь с несколькими займами?

Если вы хотите рефинансировать, но у вас более одной ссуды, рассмотрите возможность объединения нескольких долгов в одну ссуду с новой ставкой, платежом и сроком.

Рассмотреть консолидацию долга

6 лучших компаний по рефинансированию ипотечных кредитов августа 2021 года

Прогнозируется, что процентные ставки останутся низкими до конца 2021 года. Рефинансирование может помочь снизить ежемесячный платеж по ипотеке, получить лучшую процентную ставку и даже позволить вам выплатить ипотечный кредит в более короткие сроки. Чтобы помочь, мы исследовали и выбрали лучших кредиторов по рефинансированию ипотеки в 2021 году.

Чтобы упростить процесс рефинансирования ипотеки, у нас также есть калькулятор рефинансирования ипотеки, который поможет вам оценить, сколько вы можете сэкономить.

Наши лучшие предложения для компаний, занимающихся рефинансированием ипотечных кредитов

Лучшие обзоры по рефинансированию ипотеки

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию.

• JD Power с лучшим рейтингом поддержки клиентов
• Крупнейший инициатор ипотеки в 2020 году
• Оптимизированный процесс подачи заявки через Интернет с помощью eClosing
• Имеет калькулятор ставок рефинансирования ипотеки

Quicken Loans by Rocket Mortgage (NMLS # 3030) считается нашим лучшим ипотечным кредитором для рефинансирования благодаря отличным показателям удовлетворенности клиентов, всестороннему цифровому программному обеспечению и поддержке клиентов через Интернет.В 2020 году Rocket также был ведущим поставщиком ипотечных кредитов в Соединенных Штатах.

Посредством Rocket Mortgage клиенты могут автоматически импортировать информацию о налогах на недвижимость и страховании жилья после ввода своего адреса. Используя eClosing, клиенты могут изменить свою ставку, срок погашения и затраты, чтобы увидеть другие варианты оплаты.

Предлагаемые типы ссуд:

• Обычная ипотека на 15 и 30 лет
• Ипотечные ссуды с регулируемой ставкой
• Ссуды, обеспеченные государством (ссуды FHA, VA и USDA)
• Ссуды Jumbo

Этот онлайн-кредитор постоянно занимает первое место в рейтинге JD 2020 года. U.S Исследование удовлетворенности первичной ипотечной ссудой, ежегодно опережающее других кредиторов. Несмотря на то, что компания глубоко укоренилась в онлайн-технологиях, у нее также есть более 3000 экспертов по жилищным кредитам, которые доступны семь дней в неделю, чтобы помочь вам заполнить заявку по телефону.

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию.

• Эксклюзивные членские скидки доступны как на закупку, так и на закрытие затрат на рефинансирование
• Физические отделения доступны по всей стране
• Учитываются альтернативные кредитные данные, такие как счета за коммунальные услуги и история арендных платежей

Bank of America (NMLS # 399802) — наша ведущая компания по рефинансированию ипотечных кредитов, предоставляющая скидки участникам из-за ее программы Preferred Rewards.С помощью этой услуги участники могут претендовать на снижение стоимости закрытия до 600 долларов за счет комиссии за покупку или рефинансирование.

Программа работает на уровнях от Золотого до Платинового с отличием, с уровнями скидок в зависимости от уровня, на который имеет право каждый клиент. Уровень участника определяется квалификационными остатками на банковских счетах Bank of America и / или инвестиционных счетах Merrill.

Предлагаемые типы ссуд:

• Ссуды под залог собственного капитала
• Ипотечные ссуды с фиксированной ставкой
• Ссуды рефинансирования с регулируемой ставкой
• Ссуды FHA и VA
• Ссуды рефинансирования наличными

Еще одним преимуществом ведения бизнеса с Bank of America является его комплексные цифровые услуги, в том числе онлайн-инструмент для отслеживания в режиме реального времени процесса рассмотрения вашей заявки на ипотечный кредит и рефинансирование.Хотя компания не устанавливает требований к кредитному рейтингу на своем веб-сайте, вы можете проконсультироваться с одним из их кредитных специалистов, чтобы узнать, имеете ли вы право на рефинансирование.

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию.

• Онлайн-заявка на предварительное одобрение
• Продавцы могут внести до 6% стоимости дома для покрытия расходов на закрытие
• Не требует частного ипотечного страхования (PMI)

• Членство ограничено ветеранами, находящимися на активной службе военнослужащие и их семьи
• Нет кредитов FHA, USDA, строительных кредитов или обратной ипотеки

Navy Federal (NLMS # 399807) предлагает варианты рефинансирования ипотеки на срок от 10 до 30 лет для VA Streamline (IRRL) и Homebuyers Choice.Navy Federal также предлагает ссуду Military Choice для тех, кто исчерпал свой вариант ссуды VA. Однако они не предлагают ссуды FHA, USDA, ссуды на строительство или обратную ипотеку.

Предлагаемые типы ссуд:

• Обычные ссуды с фиксированной ставкой
• Выплата
• Ссуды VA, VA Streamline
• Ипотечные ссуды с регулируемой ставкой
• Ссуды Jumbo

Realty Plus и Navy Federal Title Services — инструменты, которые облегчают процесс рефинансирования ипотеки для покупателей жилья хотите рефинансировать или продать и купить новую недвижимость.Realty Plus свяжет вас с агентом по недвижимости и координатором агента, которые помогут вам с подачей заявки на ипотеку. Кроме того, если вы закроете ипотечный кредит в Navy Federal с помощью Realty Plus, вы можете получить кэшбэк в размере 400-8000 долларов США.

Navy Federal также предлагает Homesquad, новую возможность для потенциальных покупателей получить более быстрое предварительное одобрение ипотечной ссуды. Это позволяет заемщикам отслеживать статус своей ссуды 24/7 онлайн или через мобильное устройство, легко загружать документы, настраивать автоплату, получать доступ к истории платежей и другим действиям по счету, а также запрашивать помощь в отсрочке платежа.

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию.

• Имеет лицензию во всех 50 штатах с 200 филиалами в 43 штатах
• Цифровая платформа mello smartloan оптимизирует весь процесс кредитования, от подачи заявки до закрытия

• Ставки по кредитам недоступны онлайн

CreditDepot (NMLS # 174457) выделяется своим «mellosmartloan» — сквозным цифровым порталом, который использует искусственный интеллект для проверки сведений об активах и занятости, а также может выполнять проверки кредитоспособности и начинать процесс оценки.

CreditDepot также имеет лицензированных консультантов по ссуде, которые помогают потребителям выбрать лучший ипотечный продукт для их конкретной финансовой ситуации. Позвонив их кредитным специалистам, вы также можете запросить информацию об их ставках по ипотечным кредитам, которые, к сожалению, не всегда доступны на их веб-сайтах.

Предлагаемые типы ссуд:

• Ссуды с фиксированной и регулируемой ставкой
• Ссуды Jumbo
• Ссуды, обеспеченные государством (ссуды VA и FHA)
• Ссуды по программе доступного рефинансирования жилья (HARP)

Выбор ссуды Депозит для рефинансирования ипотеки вознаграждается пожизненной гарантией .Компания предлагает отказаться от комиссии кредиторов и возместить комиссию за оценку будущих рефинансирований после того, как вы рефинансировались с их помощью хотя бы один раз.

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию.

• Варианты для самозанятых и покупателей с низкими кредитами
• Настраиваемые условия
• Соответствует сметным предложениям конкурентов
• Бесплатные консультации

• Работает только в восьми штатах: Калифорния, Колорадо, Техас, Айдахо, Вашингтон, Оклахома, Монтана , Северная Дакота

Общенациональные жилищные ссуды (NMLS # 331347) считается лучшим выбором для заемщиков с плохой кредитной историей для их программы вариантов аренды.Программа вариантов аренды требует, чтобы у вас был как минимум 10% первоначальный взнос и достаточный доход для покрытия расходов на закрытие и оплаты аренды. Nationwide покупает дом, и вы подписываете договор аренды с правом выкупа в течение трех лет.

В течение этих трех лет вы можете жить в своем новом доме (оплачивая аренду), в то время как Nationwide поможет вам улучшить свой кредитный рейтинг, разобраться в требованиях к отчетности о доходах или выполнить любые другие действия, необходимые для подготовки к покупке дома.

Предлагаемые типы ссуд:

• VA ссуд
• FHA ссуд
• Обычные ссуды
• Jumbo ссуды

Nationwide также предлагает гарантию лучшей ставки, в которой они соответствуют оценке ссуды от другого кредитора.

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию.

• Онлайн-заявка, загрузка документов и варианты электронной подписи
• Отсутствие комиссии кредитора
• Котировки не влияют на ваш кредитный рейтинг
• Нет PMI с авансовым платежом 20%

• Заявки на ипотеку могут быть заполнены только с личное посещение
• Вам может потребоваться оплатить PMI, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%

Ally Bank (NLMS # 181005) выделяется своими предложениями крупных займов на сумму до 4 миллионов.Для этого типа ссуды Ally предлагает более высокую сумму ссуды, чем другие кредиторы, которая обычно ограничивается 2 миллионами. Для крупных кредитов этот кредитор требует от заемщиков первоначальный взнос в размере не менее 20% и подтверждение того, что они могут покрыть расходы в течение определенного количества месяцев. Однако, в отличие от других кредиторов, Ally принимает акции с ограниченным доступом в качестве резервного капитала.

Предлагаемые типы ссуд:

• Ипотека с фиксированной ставкой
• Ипотека с регулируемой ставкой
• Джамбо-ссуды
• Рефинансирование наличными

Потенциальные заемщики могут подавать заявки, подавать документы и подписывать документы онлайн, но могут только заполнить и закрыть заявку на ссуду, посетив одна из их ветвей.На своем веб-сайте заемщики могут найти ставки и калькулятор ипотечного рефинансирования, а также другую информацию о рефинансировании и крупных займах.

Прочие рассмотренные нами компании

Когда мы посмотрели на отрасль рефинансирования ипотечного кредитования, мы обнаружили, что многие из крупнейших кредиторов, занимающихся рефинансированием ипотечных кредитов, не обязательно предлагают лучшие продукты рефинансирования, хотя они могут преуспеть в других областях. Это устранило некоторых кредиторов, таких как Гарантированная ставка или выше.com.

Chase Обзор

Лучшие моменты из Chase (NMLS # 399798)

• Восьмой по величине источник ипотечных ссуд в стране
• Большой выбор кредитных продуктов, включая ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой, 10-, 15-, 20-, 25- и 30-летние ипотечные ссуды, ссуды FHA и VA, и программа ипотечного кредитования DreamMaker
• Конкурентоспособные процентные ставки по ипотеке
• Учебный центр онлайн-рефинансирования с калькуляторами для оценки ссуд, процентных ставок и сроков

• Несколько нормативных актов в CFPB за последние пять лет (хотя ни один из них не был подан в течение последних три года)
• Большое количество жалоб клиентов на CFPB
• О компании Средний рейтинг в исследовании удовлетворенности клиентов JD Power

Рейтинг удовлетворенности клиентов JD Power	Регулирующие меры с NMLS	Минимальный кредитный рейтинг	Типы займов Refi
810/1000	9 ®, фиксированная ставка, FHA, VA, Jumbo, ARM

Обзор ипотеки гильдии

Основные моменты от Guild Mortgage (NMLS # 3274)

• Онлайн-заявка на ипотечную ссуду, электронные подписи и цифровое отслеживание процесса ссуды
• Прямой кредитор обслуживает собственные ссуды
• Калькулятор стоимости закрытия и общей суммы платежа

• Недоступно в Нью-Йорке или Нью-Джерси
• Тарифы недоступны онлайн, если вы не подаете заявку
• Не раскрывает сборы
• Филиалы только в 33 штатах

Рейтинг удовлетворенности клиентов JD Power	Регулирующие меры с NMLS	Минимальный кредитный рейтинг	Типы займов Refi
803/1000	3	3	803/1000	3 90 , ARM, выдача наличных, FHA, VA, USDA, Jumbo

U.С. Банк Обзор

Основные сведения от U.S. Bank (NMLS # 402761)

• Хороший выбор предложений по ссудам рефинансирования: традиционные, с выплатой наличными и вариант кредитного предложения для клиентов, который вознаграждает домовладельцев имеющейся первой ипотечной ссудой в банке США
• Отличные онлайн-инструменты с полностью цифровым приложением и проприетарным приложением
• Предоставляет общие ставки по ипотечным кредитам, с возможностью ввести свое состояние и сузить результаты
• Предварительный квалификационный отбор в режиме онлайн

• Рейтинг удовлетворенности клиентов был ниже
• Ставки по ипотечным кредитам на веб-сайте предполагают более высокий кредитный рейтинг, чем средний

Рейтинг удовлетворенности клиентов JD Power	Регулирующие меры с NMLS	Минимальный кредитный рейтинг	Типы займов Refi
	802/1000	020 9012 , FHA, VA, USDA, Cash-out, IRRL

PNC Bank Review

Основные моменты от PNC Bank (NMLS # 446303)

• Имеет на своем сайте текущие ставки по ипотеке, а также полезные калькуляторы
• Планировщик Home Insight и средство отслеживания заявок
• Учитывает нетрадиционную кредитную историю
• Предварительное одобрение ипотеки в режиме онлайн

• Процесс не может быть полностью завершен онлайн
• Нет филиалов на Аляске, Аризоне, Арканзасе, Калифорнии, Коннектикуте, Гавайях, Айдахо, Айове, Луизиане, Мэн, Миннесоте, Миссисипи, Монтане, Небраске, Неваде, Нью-Гэмпшире, Нью-Мексико, Северной Дакоте, Оклахоме, Род-Айленде, Южной Дакоте. , Юта, Вермонт, Вашингтон или Вайоминг

Рейтинг удовлетворенности клиентов JD Power	Регулирующие меры с NMLS	Минимальный кредитный рейтинг	Типы займов Refi
791/1000	620 2 9020 2 9020 791/1000	2 9020 , ARM, Cash-out, Jumbo, FHA, VA, USDA

Обзор жилищных кредитов Caliber

Основные моменты от Caliber Home Loans (NMLS # 15622)

• Гибкая квалификация заемщика
• Учитывает историю платежей вместо кредитного рейтинга или отношения долга к доходу, что делает его отличным вариантом для лиц с низким кредитным рейтингом или самозанятых.
• Принимает заемщиков с DTI до 50 %
• Первоначальные взносы могут составлять всего 3%
• Оптимизированный процесс подачи заявок
• Разнообразие ипотечных продуктов, включая ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой, фиксированную ипотеку на срок от 10 до 30 лет, FHA, USDA, VA и крупные ссуды

• Информацию о процентных ставках и комиссиях кредиторов невозможно найти на их веб-странице.
• Начисляет штраф за предоплату
• Нет скидок, снижающих процентные ставки по ипотеке
• Рейтинг ниже среднего в исследовании удовлетворенности клиентов JD Power

Рейтинг удовлетворенности клиентов JD Power	Регулирующие меры с NMLS	Минимальный кредитный рейтинг	Типы займов Refi
778/1000	1	1	1 , FHA, VA, USDA

Лучше.com Обзор

Лучшие моменты от Better.com (NMLS # 330511)

• Быстрый онлайн-процесс с программой сопоставления цен конкурентов
• Отсутствие комиссионных или сборов кредитного специалиста за выдачу кредита, подачу заявки или андеррайтинг
• Умные технологии автоматически ищут и применяют соответствующие скидки

• Только онлайн, без кирпичей и миномет
• Недоступно на Гавайях, Массачусетсе, Неваде и Нью-Гэмпшире
• Ограниченные варианты ссуды

ARM, обычный

Рейтинг удовлетворенности клиентов JD Power	Регулирующие меры с NMLS	Минимальный кредитный рейтинг	Типы займов Refi
Без рейтинга	4	4	4

Обзор Reali Loans

Основные моменты от Reali Loans (NMLS #)

• Полностью онлайн-процесс
• Без комиссии за оформление
• Котировки по индивидуальной ставке

• Веб-сайт заставляет клиентов вводить свои данные для предоставления любой информации
• Нет информации о типах займов
• Доступно только в Аризоне, Калифорнии, Колорадо, Флориде, Джорджии , Иллинойс, Мичиган, Орегон, Пенсильвания, Техас, Вирджиния, Вашингтон

903

JD Power Рейтинг удовлетворенности клиентов	Регулирующие меры с NMLS	Минимальный кредитный рейтинг	Типы займов Refi
Без рейтинга	5	5

Обзор LenderFi

Основные моменты от LenderFi (NMLS # 133056)

• Всесторонние онлайн-возможности
• Отсутствие комиссии кредитора
• Минимальное оформление документов и быстрое завершение сделки

• Недоступно на Гавайях, Миссури, Неваде, Нью-Йорке или Юте
• Ограниченные возможности ссуды
• Чтобы получить прибыль, необходимо пройти процесс цитаты информация по кредитам
• Нет филиалов

JD Power Рейтинг удовлетворенности клиентов	Регулирующие меры с NMLS	Минимальный кредитный рейтинг	Типы займов Refi
Без рейтинга	223	223	223 ARM, обналичивание

Alliant Credit Union Review

Лучшее от Alliant (NMLS # 197185)

• Рейтинговое агентство отправляет уведомление, когда ставки достигают целевого значения
• Завершите процесс подачи заявки онлайн

• Нет ссуд, обеспеченных государством
• Не раскрывает комиссию по ссуде
• Нет личных банковских операций
• Должен быть участником квалифицировать

JD Power Рейтинг удовлетворенности клиентов	Регулирующие меры с NMLS	Минимальный кредитный рейтинг	Типы займов Refi
Без рейтинга	123	123 ARM, Jumbo

Veterans United Home Loans Review

Основные моменты по жилищным займам ветеранов United (NMLS # 1907)

• Бесплатная консультация по кредитным вопросам
• Представители доступны круглосуточно

• Имеет только физические отделения в 18 штатах
• Не рефинансирует ссуды FHA или USDA
• Не раскрывает расходы или комиссионные при закрытии

ARM, Jumbo, VA IRRRL, Cash-out

Рейтинг удовлетворенности клиентов JD Power	Регулирующие меры с NMLS	Минимальный кредитный рейтинг	Типы займов Refi
Без рейтинга	3

Обзор SunTrust (теперь Truist)

Основные моменты от SunTrust (теперь Truist) (NMLS # 399803)

• Онлайн-заявка на ипотеку и программное обеспечение для отслеживания
• Комплексные образовательные ресурсы

• Индивидуальные ставки доступны только с приложением
• Филиалы только в Алабаме, Аризоне, Вашингтоне, Флориде, Джорджии, Мэриленде, Северной Каролине, Южной Каролине, Теннесси , и Вирджиния
• Тарифы и сборы недоступны в Интернете

Рейтинг удовлетворенности клиентов JD Power	Регулирующие меры с NMLS	Минимальный кредитный рейтинг	Типы займов Refi
Без рейтинга	023	023	023 вне, VA IRRRL

AmeriSave Mortgage Review

Лучшие моменты от AmeriSave (NMLS # 1168)

• Широкий выбор вариантов займа
• Среднее время закрытия 25 дней

• Большое количество регулирующих действий с NMLS
• Не раскрывает комиссию за выдачу кредита или затраты на закрытие
• Недоступно в Нью-Йорке

Срок действия, обналичивание, FHA, USDA, VA

JD Power Рейтинг удовлетворенности клиентов	Регулирующие меры с NMLS	Минимальный кредитный рейтинг	Типы займов Refi
Без рейтинга	14	14	14

Обзор независимой ипотечной корпорации Fairway

Основные моменты от Fairway Independent Mortgage Corporation (NMLS # 2289)

• Один из крупнейших кредиторов рефинансирования ипотечных кредитов в стране с более чем 400 местами.
• Рейтинг «Лучше, чем большинство» в опросе удовлетворенности клиентов JD Power
• Кредитные продукты включают ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, обычные ссуды, ипотечные ссуды с фиксированной ставкой, большие и другие кредиты. Ссуды FHA, USDA и VA

• Нет доступной информации о процентных ставках, требуемых кредитных рейтингах, минимальных и максимальных суммах ссуд, комиссиях кредиторов или доступных скидках

JD Power Рейтинг удовлетворенности клиентов	Регулирующие меры с NMLS	Минимальный кредитный рейтинг	Типы кредитов Refi
Без рейтинга	323	3	323 ставка, ARM, Cash-Out

Реклама за деньги.Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

Хотите снизить выплаты по ипотеке? Рефинансирование может помочь!

Рефинансирование ипотечного кредита никогда не было таким простым, и с учетом того, что процентные ставки близки к рекордно низким, теперь это может быть прекрасным шансом изучить ваши возможности. Нажмите ниже, чтобы узнать больше.

Начать сейчас

Руководство по рефинансированию ипотеки

В нашем справочнике по рефинансированию ипотеки представлена ​​информация о различных типах ипотечных ссуд, преимуществах рефинансирования ипотеки, а также о том, какие документы необходимы финансовым учреждениям для заполнения заявки.

Виды рефинансирования ипотеки

Ставка и срок рефинансирования

Также известный как «рефинансирование без выплаты наличных», рефинансирование по ставке и сроку корректирует процентную ставку или срок (или и то, и другое) существующей ипотеки, в то время как ее баланс остается неизменным.Этот вариант часто имеет более низкую процентную ставку, чем ссуды с выплатой наличных.

Рефинансирование с нулевой стоимостью закрытия

Некоторые кредиторы предлагают ссуды рефинансирования «без затрат на закрытие» или «с нулевыми затратами на закрытие» для тех, кто соответствует требованиям.Это позволит вам включить закрывающие расходы в ваш ипотечный кредит. Хотя вы по-прежнему будете платить заключительные расходы и проценты на эти сборы, это не будет авансом.

Рефинансирование с выплатой наличных

Рефинансирование с выплатой наличных конвертирует накопленный вами собственный капитал в наличные, аналогично кредитной линии собственного капитала (HELOC).По сути, вы заменяете существующую ипотечную ссуду на новую ссуду, размер которой превышает ваш текущий остаток по ипотеке. В свою очередь, вы получаете разницу в собственном капитале в виде необлагаемого налогом денежного аванса, выплачиваемого вам при закрытии сделки.

На что обращать внимание: Заемщик может получить более высокую процентную ставку и может продлить срок ссуды. Имейте в виду, что вам следует брать взаймы только ту сумму, которую можно выплатить.

Рефинансирование с поступлением наличных

Рефинансирование с внесением наличных позволяет заемщикам снизить основную сумму залога во время переговоров о рефинансировании.С помощью этого типа ссуды заемщик производит единовременную выплату по ипотеке, уменьшая основной баланс по новой ссуде для рефинансирования ипотеки.

В отличие от рефинансирования с выплатой наличных, этот вариант может повысить шансы того, что подводная ипотека будет иметь право на рефинансирование. Как правило, большинство кредиторов требуют, чтобы коэффициент LTV составлял не менее 80%.

Оптимизация рефинансирования

Оптимизация рефинансирования позволяет заемщикам рефинансировать существующую ипотеку, застрахованную FHA, с ограниченной документацией или андеррайтингом.Эти ссуды не требуют аттестации, в большинстве случаев только подтверждения занятости. Оптимизация рефинансирования может быть хорошим вариантом для домовладельцев, у которых уже есть ссуда VA. Прежде чем принять решение, ознакомьтесь с нашими предложениями по лучшим кредитам VA и лучшим ипотечным кредиторам.

Следует ли рефинансировать ипотеку?

Если вы сомневаетесь в вопросе рефинансирования ипотеки, здесь вы можете найти информацию о преимуществах рефинансирования, на что можно использовать эти деньги и документацию, необходимую финансовым учреждениям для заполнения заявки.

Рефинансирование может помочь:

• Снизьте процентную ставку по ипотеке
• Помогите вам получить меньший ежемесячный платеж
• Сократите срок кредита

Рефинансирование можно использовать для:

• Ремонт дома
• Расширение или ремонт дома
• Чрезвычайная финансовая ситуация

Собственный капитал — это разница между стоимостью вашего дома и суммой задолженности по ипотеке.Собственный капитал можно использовать для:

Если рефинансирование ипотеки — не лучший вариант для вашего финансового положения, и вы все еще хотите управлять высокой студенческой задолженностью, наш список лучших компаний по рефинансированию студенческой ссуды может предложить несколько вариантов.

Вам следует рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки для выплаты долга по кредитной карте только в том случае, если задолженность очень высока и продолжает расти из-за процентных ставок. Если вы боретесь с долгами и хотите улучшить свой кредитный рейтинг, ознакомьтесь с нашей подборкой лучших компаний по ремонту кредитов.Вы также можете проконсультироваться с финансовым консультантом, прежде чем принимать решение о рефинансировании вашего дома.

Следует ли мне рефинансировать у моего текущего кредитора?

Перед выбором ипотечного кредитора для рефинансирования:

Вы можете найти предложения кредиторов, которые являются более выгодными с точки зрения ставок рефинансирования, кредитных продуктов или затрат на закрытие сделки. Хотя у многих кредиторов есть свои калькуляторы, вы также можете использовать наш калькулятор рефинансирования ипотеки, чтобы получить представление о том, сколько вы могли бы сэкономить.

Помимо рефинансирования у вашего текущего кредитора, есть еще один вариант — использовать ипотечного брокера, посредника между заемщиками и кредиторами. Это может быть выгодно, поскольку некоторые кредиторы работают исключительно с брокерами и предлагают более выгодные ставки, чем большой объем ссуд, предоставляемых брокером. Однако брокеры часто получают комиссионные от кредиторов за то, что они предоставляют им бизнес, или вам, возможно, придется заплатить их комиссию самостоятельно.

Рефинансирование ипотечной ссуды, обеспеченной предприятиями

Начиная с этого лета, подходящие заемщики смогут рефинансировать свою ипотеку по сниженной процентной ставке и меньшим ежемесячным платежам.По данным Федерального агентства жилищного финансирования (FHFA), заемщики могут сэкономить от 100 до 250 долларов в месяц.

Для участия в программе заемщики должны:

• Иметь ипотеку, обеспеченную Fannie Mae или Freddie Mac (the Enterprises) на дом, в котором они живут.
• Имейте доход не выше 80% от среднего дохода в районе.
• Не имели пропущенных платежей в течение последних шести месяцев, и не более одного пропущенного платежа за предыдущие 12 месяцев
• Иметь отношение долга к доходу ниже 65% или кредитный рейтинг FICO не менее 620
• Иметь отношение ипотечного кредита к стоимости (LTV) ниже 97%

Что нужно для рефинансирования ипотеки?

Независимо от типа ссуды, кредиторы должны учитывать три основных фактора при подаче заявки на рефинансирование новой ипотеки: кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и среднее отношение ссуды к стоимости (LTV).

• Отношение долга к доходу (DTI) менее 50% для рефинансирования ссуд FHA, DTI до 43% для обычных ссуд, согласно данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB)

Чтобы вы начали, у нас есть инструмент для расчета вашего текущего коэффициента DTI.

• Здоровый кредитный рейтинг FICO: Большинство кредиторов, занимающихся рефинансированием ипотечных кредитов, требуют в вашем кредитном отчете минимальный балл 620, но вы получите лучшие ставки при балле выше 740.
• Среднее соотношение кредита к стоимости (LTV) 20% или более: LTV — это сумма кредита, которую вы хотите взять, деленная на оценочную стоимость вашего дома.
• Контрольный список для рефинансирования ипотеки

При подаче заявления на рефинансирование ипотеки кредиторы попросят вас предоставить определенные документы. Ознакомьтесь со списком ниже, чтобы убедиться, что у вас есть все необходимое:

✓ Копия государственного удостоверения личности или карты социального страхования

✓ Последняя копия вашего кредитного отчета

✓ Подтверждение дохода за последние 30 дней

✓ W-2 за последние 2 года

✓ Федеральные налоговые декларации (личные и коммерческие) как минимум за последние 2-3 года

✓ Письменное объяснение, если вы работаете менее двух лет или если есть перерыв или изменение в работе

✓ Выписки о непогашенной задолженности и всех текущих расходах

✓ Адрес рефинансируемого имущества и договор купли-продажи

✓ Информация о страховании домовладельцев, такая как имя и контактная информация агента

✓ Отчеты об активах

✓ Документы о банкротстве / увольнении, если применимо

Реклама за деньги.Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

Насколько надежна ваша кредитная история? Рефинансируйте свой дом и воспользуйтесь преимуществами.

Фиксация более низкой процентной ставки означает меньшие выплаты и больше сбережений. Звучит неплохо? Получите бесплатное предложение, нажав ниже.

Рефинансируйте ипотеку

Часто задаваемые вопросы по рефинансированию ипотеки

Рефинансирование ипотеки — это, по сути, замена текущей ссуды на новую — будь то изменение условий, процентных ставок или суммы займа.В лучшем случае рефинансирование может помочь вам сэкономить деньги на выплатах по ипотеке, договорившись о низких ставках или сократив срок.

Сколько стоит рефинансирование ипотеки?

Стоимость рефинансирования ипотеки может составлять от 2% до 6% от суммы кредита.

Когда рефинансировать ипотеку?

Лучшее время для рефинансирования ипотеки — это когда процентная ставка ниже той, которую вы зафиксировали при закрытии ипотечного кредита. Более низкие процентные ставки позволят вам сократить срок и ежемесячные выплаты.

Какая компания по рефинансированию является лучшей?

Поиск компании по рефинансированию ипотечных кредитов поможет вам получить лучшую финансовую сделку. Мы сравнили лучшие компании по рефинансированию и составили список лучших компаний, в том числе Rocket Mortgage by Quicken Loans (лучший в целом), Bank of America (лучший для членов со скидками) и creditDepot (лучший для удобства в Интернете).

Какие сегодня ставки рефинансирования ипотеки?

Ставки рефинансирования ипотечного кредита выросли в первую неделю августа, особенно по 30-летним фиксированным кредитам (3.00%). С другой стороны, фиксированная ставка рефинансирования на 15 лет снизилась (2,29%).

Как мы выбирали лучшие компании по рефинансированию ипотечного кредита

Наша методология рассмотрела:

Обзор лучших компаний по рефинансированию за июль 2021 года

.