Close

Что делать с плохой кредитной историей: Как узнать свою кредитную историю и как исправить плохую кредитную историю

Содержание

Плохая кредитная история — что делать с отрицательной кредитной историей в интернете

Что такое кредитная история и почему она бывает «плохой»

Кредитной историей называют свод записей обо всех долгах человека и его взаимоотношениях с кредиторами. Она хранится в специальной организации — бюро кредитных историй. Если плательщик в ходе обслуживания кредита допустил просрочку или совсем прекратил выплаты, это фиксируется в кредитной истории. 

Информация о частых нарушениях кредитного договора отрицательно влияет на качество истории, и ее называют «плохой». Некачественная или плохая кредитная история может стать причиной для отказа в выдаче займов или ухудшения условий кредитования. Добросовестные плательщики, которые рассчитываются с банком точно в срок, напротив, имеют более высокие шансы получить новую ссуду на выгодных условиях.

Для того чтобы понять, как история становится плохой, необходимо знать в подробностях процесс ее формирования.

Как создается кредитная история

Чтобы понять, как может стать плохой кредитная история, необходимо знать особенности процесса ее формирования.

Это происходит, когда человек впервые обращается в банк за кредитом. Одновременно он дает согласие на получение информации о себе в БКИ. Если кредитная история есть, она передается банку. В случае ее отсутствия запрос инициирует процесс формирования и становится его основой.

В качестве первых записей в КИ вносят данные субъекта и его заявку на ссуду. После этого БКИ передает в Центральный каталог кредитных историй Банка России (ЦККИ) титульный лист с идентификационными данными субъекта. Отныне ЦККИ будет извещать пользователей, что требуемая история находится именно в этом бюро.

Кто такие поручители

Кредитная история формируется и у поручителей по кредиту. Если основной заемщик не допускает просрочек при внесении обязательных платежей, в записях поручителя появляется минимальная информация о займе. Это сумма, срок действия договора и предмет залога.

В случае многочисленных нарушений договора со стороны основного кредитополучателя обязательства по уплате возлагаются на поручителя. В этом случае в его кредитной истории уже появляется развернутая информация о займе и ходе погашения.

Разные места хранения

Кредитные истории не обязательно хранятся в одном БКИ. Наоборот, чаще бывает, что у одного человека они есть в разных бюро. Так происходит, потому что банки запрашивают и передают информацию сразу в несколько организаций.

Но в любом случае все сведения о местах хранения стекаются в ЦККИ, который при запросе должен указать исчерпывающий список.

Как делятся записи

В соответствии с законом кредитная история делится на четыре части, каждая из которых пополняется своим видом записей.

  1. Титульная часть. Сюда заносят фамилию, имя и отчество субъекта, дату и место его рождения, а также данные ИНН, СНИЛС и паспорта.
  2. Основная часть. Из нее можно получить информацию обо всех ссудных обязательствах, возникавших у гражданина. Так, ней указываются сведения:
    о размере займа и сроке его погашения по договору;
    о дате, когда кредит был погашен полностью или частично, а также о сумме, уплаченной лицом;
    о допущенных просрочках и невыплатах;
    о фактах судебного урегулирования кредитных отношений, содержании судебных решений.
    В этой же части КИ могут содержаться другие сведения, имеющие отношение к взаимодействию субъекта и его кредиторов. Так, в нее вносится информация о месте проживания и регистрации. Если человек является предпринимателем, сведения об этом тоже записываются в основную часть.
  3. Дополнительная (закрытая) часть. Сюда вносят записи о кредиторах, когда-либо выдававших займы субъекту КИ: наименование банка или микрофинансовой организации, код ОКПО, ЕГРН. Здесь же содержится информация об организациях, запрашивавших историю в процессе рассмотрения запросов на новый заем. Дополнительная часть доступна только самому субъекту, а также в исключительных случаях некоторым уполномоченным государственным органам, судам и следственным органам.
  4. Информационная часть. Здесь хранят сведения обо всех сделанных запросах на кредиты, а также причины отказов, если они были не удовлетворены. При этом доступ к информационной части имеют все банки вне зависимости от наличия разрешения субъекта.

Плохая кредитная история: что может испортить КИ

Чаще всего плохая кредитная история возникает из-за наличия просроченных платежей по кредитам. Чем больше просрочка, тем хуже качество. Учитывая, что негативным является даже платеж, внесенный с опозданием в сутки, множество таких опозданий способны серьезно изменить представление кредитора о добросовестности клиента и понизить его Персональный кредитный рейтинг (ПКР). Вместе с тем одним или двумя небольшими опозданиями испортить историю нельзя. Чтобы она стала действительно «плохой», просрочек должно быть много, и не на один-два дня, а более чем на 29 дней. Условный «запас прочности» КИ велик, хотя каждое отступление от графика платежей влияет на нее отрицательно.

Поэтому оптимальный вариант – аккуратно соблюдать взятые на себя обязательства и не идти на конфликт с кредитором.

Также негативно могут повлиять на кредитную историю слишком частые обращения за кредитами, по которым можно понять, что человек живет в долг и погашает прежние займы новыми. Именно поэтому специалисты не советуют рассылать заявки «веером» во все понравившиеся банки в надежде, что один из них ее одобрит. Качество КИ в результате пострадает, и о новых займах придется забыть на долгий срок.

Как проверить свою историю

Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй, в интервью РИА Новости:

Банки, а сейчас и многие микрофинансовые организации сократили аппетит к риску и стараются не кредитовать заемщиков с испорченной репутацией. Более того, сейчас, по-моему, нет ни одного крупного банка, который бы не поощрял заемщиков за хорошую кредитную историю. Где-то это снижение ставки, где-то увеличение суммы и срока кредита. Заемщики получают реальную финансовую выгоду от своего ответственного отношения к долговым обязательствам.

Перед тем как отправиться за новым займом, полезно убедиться в том, что КИ не преподнесет никаких сюрпризов и не станет причиной отказа. Закон позволяет человеку дважды в год бесплатно запрашивать свою историю в БКИ. Сделать это можно самыми разными способами: лично, придя в офис по приему физлиц, онлайн на сайте, направив запрос в бюро по электронной почте, телеграммой или простым письмом, заверенным нотариусом.

  • Интернет. Наиболее простой и доступный способ проверки – через официальный сайт БКИ. На сайте НБКИ это можно сделать в личном кабинете (https://person.nbki.ru). Для тех, у кого есть регистрация на портале госуслуг (это нужно для идентификации), процедура займет не больше трех минут.
  • Письмо. Субъекту необходимо составить запрос, подписать его и заверить свою подпись у нотариуса. Письмо направляется в НБКИ, и в течение 3 рабочих дней бюро направит ответ на адрес, указанный в запросе.
  • Телеграмма. Также направляется по адресу НБКИ, однако нотариально заверять подпись в этом случае не нужно: ее подлинность подтверждается сотрудником почтового отделения. Ответ придет по указанному в телеграмме адресу.
  • Личный визит. Необходимо прийти с документом, удостоверяющим личность, в офис по приему граждан НБКИ или любую из организаций − партнеров бюро (например, банк). По запросу будет представлен полный отчет.

Как можно убедиться, «плохая» кредитная история не означает, что путь к кредиту закрыт. Если человек погасит все задолженности и будет аккуратно исполнять график платежей по текущим обязательствам, ПКР вырастет, и банки рады будут предоставить кредит.

Важно не пропускать платежи, а при возникновении сложностей с обслуживанием ставить об этом в известность кредитора. Банк не меньше клиента заинтересован в возврате кредита и совместном поиске обоюдно приемлемого решения.

онлайн расчёт условий потребительского кредита при плохой КИ в 2021 году

Нужны только паспорт и СНИЛС

Кредит под залог недвижимости

от 5,9 %

ежемес. платеж от 6 075 ₽переплата от 18 711 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

На карту

Сельским жителям

5 %

ежемес. платеж 5 994 ₽переплата 15 790 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

На карту

Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Для клиентов Банка

от 5,5 %

ежемес. платеж от 6 039 ₽переплата от 17 410 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

Наличными / На карту

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Пенсионерам

от 5,5 %

ежемес. платеж от 6 039 ₽переплата от 17 410 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

Наличными / На карту

Стандартный плюс

от 6,9 %

ежемес. платеж от 6 166 ₽переплата от 21 986 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

На счет / На счет в стороннем банке

Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Кредит под залог автомобиля

от 7,9 %

ежемес. платеж от 6 258 ₽переплата от 25 289 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

На карту

Пенсионный плюс

от 6,9 %

ежемес. платеж от 6 166 ₽переплата от 21 986 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

На счет / На счет в стороннем банке

Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Кредит наличными

от 8,9 %

ежемес. платеж от 6 350 ₽переплата от 28 623 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

На карту

Супер Плюс

от 6,9 %

ежемес. платеж от 6 166 ₽переплата от 21 986 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

На счет / На счет в стороннем банке

Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Рефинансирование

от 9,9 %

ежемес. платеж от 6 444 ₽переплата от 31 985 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

На карту

Дадут ли мне кредит с плохой кредитной историей?

Кредитная история (КИ) есть у каждого из нас — если вы хотя бы раз имели дело с кредитами, займами и поручительством, досье на вас хранится в Бюро кредитных историй. Там указаны все ваши долговые обязательства и то, как вы их выполняли. 

Если вы задерживали выплаты, брали несколько кредитов, уклонялись от уплаты или вам отказывал банк, все это отразится в вашей кредитной истории. И если ваш банк или микрофинансовая организация (МФО) сочтет ее плохой — вам откажут в кредите или займе.

Кто определяет, что кредитная история плохая?

Общих требований нет — каждый кредитор сам решает, давать вам деньги или нет. У банков требования жестче, чем у МФО, а то, что хорошо для одного банка, для другого — повод отказать вам в кредите. 

Даже самая безупречная кредитная история может легко пойти под откос: задержка с оплатой одного кредита может привести к тому, что банк откажет вам в выдаче другого, следующий банк увидит, что вы получили отказ и решит, что вам не стоит доверять, и так далее, как снежный ком. 

Как улучшить свою кредитную историю?

Сведения о вашей КИ хранятся в Бюро кредитных историй 10 лет. Банки и МФО чаще всего обращают внимание на последние годы в вашей КИ — за 10 лет в жизни человека может многое измениться. Что можно сделать, чтобы кредитная история вызывала доверие?

  • Следите, чтобы данные о вашей КИ были актуальными. Паузы в несколько лет вызовут у банков подозрения. Если у вас есть кредитка, время от времени проводите по ней операции, чтобы в КИ появлялась актуальная информация
  • Снизьте свой показатель долговой нагрузки (ПДН). Он используется кредиторами, чтобы выяснить вашу платежеспособность. Вы можете посчитать его сами, разделив ежемесячные платежи по кредитам на свой ежемесячный доход

ПДН = ПЛАТЕЖИ ПО КРЕДИТАМ/ДОХОД

Каждый банк или МФО самостоятельно решает, какой уровень ПДН для них приемлемый. Обычны ПДН более 0,5 считается высоким и часто становится поводом для отказа в кредите. Чтобы снизить свой ПДН, вы можете предоставить банку документы о дополнительных доходах: договоры оказания услуг или аренды, справки по форме 2-НДФЛ, выписки с банковского счета. 

  • Не берите микрокредиты слишком часто. Многие банки могут посчитать вас ненадежным заемщиком. Даже если вы исправно выплачиваете свой долг в МФО, это может стать препятствием для получения кредита в банке
  • Следите за всеми документами: сохраняйте чеки, берите справки о закрытии долга. Нельзя исключать человеческий фактор: оператор может ошибиться в сумме, отправить деньги не на тот счет или закрыть ваш долг в другую дату. Если такое произойдет, лучше, чтобы нужные документы были у вас под рукой.
  • Внимательнее относитесь к поручительству. Если человек, за которого вы поручились, нарушит свои кредитные обязательства, это испортит не только его кредитную историю, но и вашу тоже
  • Убедитесь, что у вас нет долгов по алиментам, услугам связи, коммунальным услугам и платежам за жилое помещение, которые постановил выполнить суд. Если такой долг по решению суда не был выплачен в течение 10 дней, информация об этом окажется в вашей кредитной истории. 

Что делать, если у меня плохая кредитная история?

  1. Во-первых, убедитесь в этом сами. В нашей стране существует около десяти Бюро кредитных услуг, в которых хранятся ваши данные. Часто бывает, что КИ одного человека разбита на части и хранится в нескольких Бюро. Чтобы узнать, как обстоят ваши дела, воспользуйтесь сервисом Сведения о бюро кредитных историй. Вы можете сделать бесплатный запрос два раза в год. 
  2. Проверьте, не стали ли жертвой мошенников. Бывает, что человек уверен в своей безупречной КИ, но банки продолжают отказывать ему в кредитах. Возможно, вы теряли паспорт, или почта, где хранились сканы вашего паспорта, была взломана — все это увеличивает вероятность того, что вы стали жертвой мошенников. 
  3. Не паникуйте и не начинайте отправлять заявки во все банки подряд. Если вы получили несколько отказов один за другим, возьмите паузу в несколько месяцев, чтобы не потопить свою кредитную историю окончательно. 
  4. Заведите себе кредитную карту. Даже если она вам не очень нужна. Регулярные операции по карте и своевременные платежи будут отражаться на вашей кредитной истории и постепенно улучшать ее. Выбрать и заказать карту с наиболее выгодными для вас условиями можно здесь. Помните: банки обращают внимание на актуальные данные в вашей КИ. И если они будут положительными, вероятность одобрения кредита будет расти. 
  5. Попробуйте рефинансирование. Так называется взятие нового кредита для того, чтобы закрыть старый.Необязательно выбирать для рефинансирования банк, в котором у вас уже есть кредит — лучше ориентируйтесь на тот, где вам больше подходят условия.  Рефинансирование улучшает вашу кредитную историю: на ней оно отражается как своевременное закрытие старого кредита и быстрое одобрение нового. Кроме того, если в результате рефинансирования снижаются ваши ежемесячные платежи, это снижает ваш ПДН и облегчает получение кредитов в будущем. 
  6. Еще один выход — реструктуризация. Воспользоваться этой возможностью лучше еще до начала просрочек. Договорившись со своим кредитором о реструктуризации, вы можете изменить даты выплат, уменьшить ежемесячную сумму или отправиться на платежные каникулы. Каждый случай здесь индивидуален, а чтобы запустить процесс, нужно будет написать письменное заявление кредитору. 

Времени  на исправление КИ нет, деньги нужны сейчас, что делать?

  • Предложите банку дать вам кредит под залог автомобиля или недвижимости. Если у вас есть дополнительные источники дохода — предоставьте о них справки. Все это увеличит уровень доверия к вам как плательщику. 

Воспользуйтесь услугами микрозаймов. МФО гораздо лояльнее относятся к кредитной истории, чем банки. Да, ставки могут быть выше, но и шансы одобрения вашего займа тоже увеличиваются. Ознакомьтесь с предложениями и выберите то, которое сейчас подходит вам больше всего.

Ипотека с плохой кредитной историей

В последние годы получение ипотеки стало доступно практически каждому человеку. Всё просто — достаточно лишь собрать нужные документы и обратиться в соответствующую организацию для оформления.

Но что же делать, если Ваша кредитная история испорчена? После этого получение какого-либо займа сильно осложняется, и даже может быть невозможным в некоторых случаях.

Давайте рассмотрим проблему более детально, ведь в жизни бывают различные случаи. Вам могли задерживать зарплату, Вы могли заболеть, заболеть Ваши близкие, которым на лечение необходимы были деньги, ну и наконец банально можно просто забыть внести платеж в установленный срок — и что же теперь делать? После таких неумышленных нарушений шансы в отказе очень высоки.

Компания ГЖА.рф поможет подобрать наиболее выгодные варианты в различных банках, а также посодействует правильной подаче заявок с тем, чтобы не усугубить положение Вашей кредитной истории.

Всё что от Вас требуется это оставить заявку или обратиться к нам по указанному на сайте телефону. Далее наши менеджеры вникнут в суть Вашей проблемы и предложат наиболее уместное для конкретного случая решение. Не нужно бояться, что Вам откажут или откладывать на завтра — действуйте прямо сейчас!

Также Вас ожидает и еще один несомненный плюс. После удачного погашения ваша кредитная история заметно улучшится в глазах кредиторов, а ведь как мы уже говорили в жизни бывают разные ситуации.


Оставить заявку


Нашу безупречную репутацию подтверждает длительное партнерство с крупнейшими банками России и Таиланда:

«Банк ВТБ», «Россельхозбанк», «Банк Акцепт», «Сбербанк», «Абсолют банк», «Транскапиталбанк», «Unicreditbank», «Deltacredit», «Росбанк», «Металлинвестбанк», «Номосбанк», Kasikornbank, Siam Commercial Bank, Bangkok Bank, TMB Bank, UOB Bank, DBS Bank, OCBC Bank, Krungsri Bank, MBK Bank, HSBC, UBS.

Банки предоставляют нашим клиентам ипотечные кредиты на льготных условиях. Также нашими партнерами являются крупнейшие застройщики:

ООО «Сибакадемстрой», ООО «ЭСКаД», СК ООО «Про Мисто», ГК «Стрижи», «ОбьСтройинвест», ООО «Обь-Инвест», «Дельта Девелопмент», ЗАО «ПАМП», ООО «ГласСиб», ООО «СибРесСтрой», НИСК «Метаприбор», ООО «Прогресс», «ТРАНССЕРВИС», ЗАО «Солнечное», «Поликом», «Энергострой», ООО «ГРИНАГРОПРОЕКТ», ГК «ЁЛКА девелопмент», ГК ПИК, ГК Etalon Group, ГК ЛСР, ГК Setl Group, ГК «Брусника», ГК «Самолет», ГК ФСК, ГК «Гранель», Heights Holdings, Global Top Group, Universal Group, Blue Sky Group, Nova Group, Golden Tulip Group.

ГЖА.рф дает каждому нашему клиенту возможность выгодно получить ипотечный кредит, продать или купить квартиру.



Как взять ипотеку с плохой кредитной историей

Статья подготовлена компанией Ипотека Live, если требуется помощь в ипотечных вопросах обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Оставить заявку

Содержание:

  1. Как банки относятся к заемщикам с плохой кредитной историей
  2. Как устроена система хранения кредитных историй
    1. О ком пишется кредитная история?
    2. Из чего состоит кредитная история?
    3. Как узнать свою кредитную историю?
  3. Фальсификация, долги и ошибки: причины плохой КИ
  4. Пробуем оформить ипотеку с плохой КИ

Все действия заемщика фиксируются в Национальном бюро кредитных историй (сокращенно – НБКИ), и банки в любой момент могут проверить, насколько добросовестно клиент выполнял свои обязательства по взятым кредитам. Ситуации, когда клиенту банка с плохой кредитной историей нужно оформить ипотеку, случаются часто. Несколько лет назад человек мог даже не задумываться о том, что двухмесячная просрочка по потребительскому займу помешает ему сегодня купить в ипотеку собственную квартиру. Далее вы познакомитесь с особенностями исправления КИ, а также узнаете о том, как добиться одобрения от банка даже при наличии негативных записей в КИ.

Как банки относятся к заемщикам с плохой кредитной историей

Испорченная репутация — повод для подозрений со стороны потенциальных партнеров. Это правило работает и с кредитным рейтингом: если заемщик уже нарушал условия кредитного договора, банкиры не могут быть на 100% уверены, что он не сделает этого снова. Позиция кредитора также зависит от общей политики банка, у каждого кредитного учреждения есть свои особенности:

  • У ипотеки в Сбербанке много преимуществ: разные кредитные программы, возможность воспользоваться государственными льготами, офисы во всех регионах страны. Но если у человека были просрочки, в этом кредитном учреждении ему откажут, причем без объяснения причины.
  • Банк ВТБ — второй по величине ипотечный банк в стране. Если у клиента были реальные долги и просрочки, на длительный и крупный кредит он может не может рассчитывать. Единственный вариант — много тратить по дебетовой карте и ждать, пока банк сам предложит заем на индивидуальных условиях.
  • Банк Росбанк Дом более лоялен к оступившимся заемщикам. На сайте банка даже написано о том, что плохая кредитная история — не приговор. Однако банк также требователен к уровню дохода потенциального ипотечника и тщательно проверяет все доступные источники информации о финансовом положении заявителя.

В представленном списке лишь несколько банков. В целом ситуацию можно обрисовать так: топовые банки не спешат одобрять ипотеку заемщикам, на счету у которых были просрочки. На контакт лучше идут менее крупные коммерческие организации. Но с ними тоже нужно суметь договориться.

Как устроена система хранения кредитных историй

Почему записи в кредитной истории имеют такое важное значение для банкиров, и можно ли исправить сведения о просрочках и неуплате долгов в КИ? Для ответа на этот вопрос нужно иметь представление о системе хранения кредитных историй в России.

О ком пишется кредитная история? 


Субъектом кредитной истории может быть физическое или юридическое лицо. В кредитной истории содержится информация о полученных займах, поручительстве, а также о взыскании с субъекта долговых обязательств по решению суда. Информация о судебном взыскании попадает в КИ, если должник не погасит сумму долга за 10 дней после принятия судом соответствующего постановления. Злостные алиментщики и неплательщики коммунальных услуг априори имеют плохую кредитную историю.

Из чего состоит кредитная история?

  • В титульной части КИ хранится информация о документах, по которым можно идентифицировать физическое или юридическое лицо.
  • Основная часть КИ состоит из записей о принятых субъектом КИ кредитных обязательствах. Здесь зафиксированы сроки, суммы, условия кредитования и другие подробности кредитного резюме.
  • Закрытая часть КИ содержит сведения о пользователях кредитной истории. Если долговые обязательства субъекта КИ были переданы от одного кредитора к другому физическому или юридическому лицу, сведения об этом также содержатся в закрытой части КИ.
  • Для физических лиц и индивидуальных предпринимателей существует еще один раздел в кредитной истории. Здесь сохраняется информация о заявках на кредит и об одобрении или отказе банковских учреждений, куда обращался заемщик

Как узнать свою кредитную историю?

Раз в год каждый субъект кредитной истории может направить бесплатный запрос в свое НБКИ и изучить свою кредитную историю. Для запроса через Центробанк желательно знать свой код субъекта кредитной истории. Эти сведения можно запросить в любом банке, где вы когда-либо брали кредит. С помощью полученного кода можно запросить свою кредитную историю онлайн через специальный сервис на сайте Центробанка.

Если у человека нет кода субъекта, он может подать запрос на изучение КИ по паспортным данным. Подать запрос можно через банк, микрофинансовую организацию, по почте или телеграммой. По закону ФЗ-218 «О кредитных история» субъекту доступна вся информация из кредитной истории.

Фальсификация, долги и ошибки: причины плохой КИ

Итак, вы изучили свою кредитную историю и убедились (или обнаружили), что в ней не все гладко. Чтобы исправлять промахи в кредитном резюме, нужно знать о причинах их возникновения. Типичные проблемы в кредитной истории:

  • наличие просрочек и непогашенных кредитов;
  • долги, проданные коллекторам;
  • ошибочные сведения, которые можно исправить.

Если кредитная история испорчена по вине самого заемщика, исправить или оспорить однажды занесенные в НБКИ данные нельзя. Поскольку просрочки и долги соответствуют действительности, человек может исправить ситуацию только погашением всех незакрытых кредитных обязательств. Если выяснилось, что просрочка возникла не по вине субъекта КИ, а из-за сбоев в работе системы или по другим техническим причинам, сведения в КИ можно оспорить. Для этого можно отправить соответствующее заявление почтой или лично прийти в офис Национального Бюро кредитных историй. После проверки информации Бюро даст ответ об изменении сведений, либо откажет заявителю. Результаты проверки будут известны в течение 30 дней с момента поступления заявления. Распространенная техническая ошибка — в КИ висит непогашенный кредит, хотя последний платеж по нему уже давно проведен. Если после обращения в НБКИ вам отказали, можно попробовать крайний способ исправления несправедливой КИ — обратиться в суд.

Есть и третий вариант появления проблем с кредиторами. Например, мошенники умудрились оформить на ваше имя несколько займов и кредитных карт, сняли деньги и благополучно скрылись. Проще всего это сделать в микрофинансовой организации (МФО). При обращении в банк за ипотечным кредитом вы внезапно узнаете, что у вас есть несколько непогашенных долгов. В данном случае порядок действий следующий порядок действий:

  • обратитесь в организацию, где на ваше имя мошенники оформили кредит;
  • напишите заявление в полицию о мошеннических действиях со стороны третьих лиц;
  • дождитесь официального признания неправомерности оформленного займа со стороны кредитора. Если ответ организации дан на словах, это не поможет исправить КИ;
  • отправьте запрос в НБКИ на удаление ошибочных сведений.

Главное — получить от кредитора документ, в котором он признает мошенническую природу кредита. Без этого документа исправить КИ будет сложно.

Пробуем оформить ипотеку с плохой КИ

Низкий кредитный рейтинг плохо влияет на мнение кредиторов о потенциальном клиенте. Но есть некоторые легальные и эффективные способы исправить ситуацию:

  • накопите первоначальный взнос более половины от стоимости приобретаемого жилья. В такой ситуации банк не рискует, ведь в залог идет вся квартира, которая стоит в 2 раза больше, чем сумма займа. При этом взнос должен быть произведен из личных накоплений: средства материнского капитала и другие государственные субсидии при плохой КИ не всегда устраивают банкиров;
  • найдите надежного поручителя с хорошей кредитной историей, стабильной зарплатой и собственным жильем;
  • берите ипотеку на короткий срок. Чем меньше длительность выплат, тем ниже риски банка;
  • предложите банку в залог уже имеющееся недвижимое имущество.

Разумеется, все старые долги перед кредиторами на момент обращения за новым займом должны быть погашены. Сложность в том, что предложенные способы подходят только тем заемщикам, у которых есть «козырь в рукаве» — высокая зарплата, ценная недвижимость или хорошие платежеспособные друзья (родственники), которые согласились стать поручителями. Однако при всем желании оформить ипотеку есть вещи, которые заемщику с испорченной кредитной историей делать не следует:

  • нельзя брать займы в МФО. Для банка это показатель финансовой неграмотности заемщика. Также это можно натолкнуть кредиторов на мысль, что вы не умеете копить деньги и живете от зарплаты до зарплаты;
  • если вам обещают удалить из кредитной истории имевшие место просрочки, возникшие по вашей вине, отнеситесь к таким предложениям с недоверием;
  • не вносите предоплату за услуги по исправлению КИ. Предоплату стоит вносить, только если в договоре прописаны условия возврата аванса в случае неудовлетворительного результата проведенных работ по изменению КИ;
  • не пытайтесь добиться одобрения по кредиту путем подачи заявок сразу в несколько банков. Как уже было упомянуто, в кредитной истории физлиц есть информация обо всех обращениях банков к сведениям из БКИ по данному субъекту КИ. Каждая вновь поданная заявка снижает доверие банка к заемщику.

Что делать, если нет возможности накопить половину стоимости жилья или найти богатого поручителя? Амнистия по кредитной истории наступает через 12 лет, и ждать столько времени после допущенного промаха может не каждый. Самостоятельное исправление кредитной истории — очень сложная задача, которую нельзя решить без профессиональной помощи.

Оставить заявку

Есть надежный способ решения проблемы — обратиться к ипотечному брокеру. Специалист по жилищному кредитованию поможет найти общий язык с банкирами и получить необходимую сумму на покупку жилья. Если вам нужно жилье в Санкт-Петербурге, Москве и области, за помощью в оформлении займа обратитесь в компанию «Ипотека Live». Мы обеспечиваем гарантированное одобрение нашим клиентам на индивидуальных условиях. Даже если у вас низкий кредитный рейтинг и некоторые банки уже ответили отказом на ваши заявки, обращайтесь к брокерам «Ипотека Live». Мы поможем вам решить жилищный вопрос и получить банковский кредит, несмотря на проблемы в КИ.

Уменьшим ежемесячный платеж на Заплатите банку меньше на

Также подберем выгодную страховку. Средняя экономия — до ₽ на лет.

Итоговая выгода до

Ипотека LIVE
поможет сэкономить

Хочу сэкономить

Расчет является предварительным

Ипотека с плохой кредитной историей

Прежде чем предоставить Вам ипотеку, банки будут проверять кредитную историю заемщика. От того, насколько она положительна будут зависеть возможность предоставить Вам кредит и условия, на которых его предоставят. Банки индивидуально подойдут к изучению кредитной истории заемщика и к степени серьезности испорченности. Если вы неуверенны в состоянии своей кредитной истории отправьте запрос в Бюро Кредитных историй и узнаете насколько ваша кредитная история плохая. Делать это бесплатно можно 1 раз в год. Это избавит Вас от неожиданности, а также от ошибок банков (такое тоже возможно).

Существует степень плохой кредитной истории, Так, если Вы, например, просрочили некоторые платежи, но в целом вся задолженность погашена, такая кредитная история считается удовлетворительной — это небольшие погрешности в кредитной истории. Но если у вас дело дошло до суда и банк у Вам настойчиво требовал деньги, с высокой долей вероятности вам откажут, даже без объяснения причины отказа.

Плохую кредитную историю можно попытаться исправить.

  • В первую очередь закрыть просрочки.
  • Можно взять несколько небольших кредитов и выплатить их в срок.
  • Если просрочка платежа произошла по уважительной причине — предоставьте как можно больше доказательств этого.
  • Докажите чеками, что платежи внесены вовремя, но деньги не дошли.
  • Больничные листы и т.д.

Если один из банков вам отказал, обратитесь в другие. Каждый банк рассматривает клиентов в индивидуальном порядке. В некоторых случаях могут быть выдвинуты дополнительные условия, чтобы повысить гарантии возврата долга. Это может быть повышенный процент, ограниченный срок оплаты или сумма, дополнительная страховка или поручители.

Как вариант, можно взять ипотеку от застройщика. Некоторые строительные организации выдают такие займы, причем по упрощенной схеме. У такой ипотеки есть плюсы: простота оформления, никаких комиссий, все процедуры проходят быстро и страховать ничего не нужно. Однако есть и недостатки. К ним относится высокая процентная ставка, существенный первоначальный взнос и небольшой срок, максимум 10 лет. 

Плохая кредитная история. Что делать, если банк не дает заем: 26 сентября 2018, 13:09

Казахстанцы, имеющие плохую кредитную историю, испытывают большие трудности с оформлением кредита или ипотеки. О том, как исправить ситуацию и вернуть доверие банков, — в материале Tengrinews.kz.

Когда человек оформляет на себя первый кредит, на его имя в Первом кредитном бюро открывается кредитная история, где будут храниться все данные о том, насколько добросовестно гражданин возвращает заемные деньги. По этой истории банки видят, насколько человек платежеспособен и ответственен. Особенно это важно при оформлении беззалоговых кредитов и ипотеки на долгий срок, к примеру по программе «7-20-25». 

Пять советов будущим заемщикам по «7-20-25»

«Кредитная история — это обобщенная информация обо всех кредитах казахстанцев и дисциплине их погашения. Она, согласно законодательству, хранится в течение десяти лет после даты получения последней информации о субъекте кредитной истории. Ни почистить, ни удалить ее нельзя», — рассказала директор по развитию бизнеса ТОО «Первое кредитное бюро» Асем Нургалиева. 

Даже после того как вы оплатите и закроете кредит, история о допущенных просрочках сохранится, и у банков останется право не доверять вам новый заем. 

«Если у вас плохая кредитная история из-за ранее допущенных просрочек, единственный путь улучшить это — начать постепенно формировать новые положительные записи в кредитной истории, при этом информация обо всех займах остается», — отметила Нургалиева. 

По ее словам, в кредитной истории нельзя исправить количество дней просрочки. Если по кредиту были просрочки, то в отчете будет информация о том, в каком месяце, на какую сумму и какое количество дней была просрочка. И если эти сведения о просрочке являются достоверными, то ни удалению, ни обновлению, ни корректировке они не подлежат.

Рейтинги. Что происходит с кредитным рынком Казахстана

«По закону история о кредите хранится в течение 10 лет после его погашения. Но банки все равно к каждому клиенту будут подходить индивидуально, даже с плохой кредитной историей. Финансовый орган может сделать послабление, если у вас есть, к примеру, до 30 дней просрочки. Если, конечно, человек год или полгода не платил, ему, скорее всего, откажут все банки», — пояснил экономист Арман Байганов.

Если по какой-то причине у вас в отчете указана неверная информация о кредитах, то ее можно оспорить. Заявления граждан принимают как Первое кредитное бюро, так и банки, которые ошиблись при передаче ваших данных. 

Отметим, что персональный кредитный отчет можно получить по удостоверению личности в отделениях ЦОНа, Казпочты или в офисе Первого кредитного бюро, либо онлайн с помощью ЭЦП.  

Ипотеку со ставкой 10,75 процента запустили в Казахстане

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • г
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • г
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Как получить кредит, если у вас нет кредитной истории

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Возможно, вы слышали поговорку «чтобы получить кредит, вам нужен кредит», что может быть довольно неприятным для новичка в кредитовании.

Для большинства жизненных этапов, таких как покупка дома или аренда автомобиля, требуется кредитная история, но если ваш кредитный рейтинг низкий (или отсутствует), вам, вероятно, будет сложно получить одобрение.Большинству кредитных карт также требуется некоторая кредитная история, чтобы соответствовать требованиям, и лишь несколько карт предназначены для людей без кредита.

Есть способы получить кредит, даже если вы только начинаете. Ниже CNBC Select рассматривает три вещи, которые вам следует сделать, если у вас нет кредитной истории и вы хотите начать создавать кредиты.

1. Станьте авторизованным пользователем

Один из самых простых способов получить кредит — стать авторизованным пользователем кредитной карты члена семьи или друга.Как авторизованный пользователь, вы можете использовать кредит основного владельца аккаунта и, как следствие, создать свою собственную кредитную историю. Авторизованные пользователи также не несут никакой ответственности, так что это способ получения кредита с низким уровнем риска.

Но прежде чем вы станете авторизованным пользователем, убедитесь, что член вашей семьи или друг имеет хороший кредит и использует свою кредитную карту ответственно. Вы не хотите становиться авторизованным пользователем учетной записи, у которой есть задолженность или история просроченных платежей, поскольку эти негативные действия появятся в вашей кредитной истории и будут противодействовать любому наращиванию кредита, которого вы планируете достичь.

Также убедитесь, что вы практикуете ответственное поведение. Вы захотите составить четкий план того, как вы будете оплачивать любые покупки, сделанные с помощью карты, чтобы не рисковать погашением долга по чужой карте.

Подробнее: Какой минимальный возраст должен быть авторизованным пользователем кредитной карты?

2. Подайте заявку на получение обеспеченной кредитной карты

Обеспеченные кредитные карты — отличный способ получить кредит, если у вас его нет. Эти карты, как правило, легче получить, если ваша кредитная история плохая или отсутствует.И вы можете использовать обеспеченную карту так же, как традиционную (также известную как необеспеченную) кредитную карту, чтобы помочь вам получить хороший кредит, если вы практикуете ответственное кредитное поведение.

Защищенная карта почти идентична необеспеченной карте тем, что вы получаете кредитный лимит, можете взимать проценты и даже получать вознаграждения. Основное отличие состоит в том, что для получения кредитной линии вам необходимо внести залог. Сумма, которую вы вносите, обычно начинается с 200 долларов (хотя может начинаться и от 49 долларов) и часто становится вашим кредитным лимитом.Таким образом, если вы внесете залог в размере 200 долларов, вы получите кредитный лимит в 200 долларов.

Защищенная кредитная карта Discover it® возглавляет наш список лучших защищенных кредитных карт, предлагая владельцам карт возврат денежных средств, щедрый приветственный бонус и отсутствие дополнительных комиссий за покупки за пределами США — и все это без годовой платы.

3. Получите кредит для своевременной оплаты ежемесячных счетов за коммунальные услуги и сотовый телефон

Если вы не хотите использовать кредитную карту для получения кредита, есть несколько альтернатив. Некоторые финансовые учреждения предлагают инструменты для создания кредита, но они могут взимать ежемесячную плату.Однако Experian предоставляет бесплатный и простой в использовании инструмент: Experian Boost ™.

Эта услуга позволяет вам получить кредит для своевременной оплаты ежемесячных счетов за коммунальные услуги, сотовый телефон и потоковую передачу, что может увеличить ваш кредит. Соответствующие требованиям для оплаты потоковой передачи в настоящее время включают Netflix®, HBO ™, Hulu ™, Disney + ™ и Starz.

Просто подключите банковские счета, которые вы используете для оплаты счетов за коммунальные услуги и сотовый телефон, проверьте данные и подтвердите, что вы хотите добавить их в свой кредитный файл Experian.Вы мгновенно получите обновленный рейтинг FICO Score, а также бесплатную копию своего кредитного отчета Experian. Узнайте больше о том, как работает Experian Boost.

После открытия кредита вы можете проверить список лучших кредитных карт CNBC Select.

Чтобы узнать о тарифах и комиссиях по защищенной кредитной карте Discover it®, нажмите здесь .

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Что такое плохой кредитный рейтинг?

21 января 2021 г. | 8 мин чтения

Узнайте, что можно считать плохим кредитным рейтингом и как это может повлиять на вас в финансовом отношении

21 января 2021 г. | 8 минут чтения


Возможно, вы знаете, что хороший кредитный рейтинг может помочь вам получить ссуды и кредитные карты. Но что произойдет, если ваши кредитные рейтинги окажутся не совсем такими, как вы хотите?

Прочтите, чтобы узнать о плохих кредитных рейтингах и о том, как они могут повлиять на вас, а также несколько советов, которые могут помочь вам улучшить свой рейтинг.

Плохие или плохие диапазоны кредитного рейтинга

Кредитный рейтинг представляет собой «снимок кредитоспособности человека», — сообщает Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB). Вот почему CFPB утверждает, что потенциальные кредиторы могут использовать ваш кредитный рейтинг для принятия решений о таких вещах, как одобрение ссуд и предоставление кредита.

Кредитно-скоринговые компании используют разные формулы или модели для расчета кредитных рейтингов. Существует множество различных кредитных рейтингов и скоринговых моделей. Это означает, что у людей больше одного балла.По данным CFPB, большинство из них колеблются от 300 до 850. И CFPB сообщает, что некоторые из наиболее часто используемых кредитных рейтингов исходят от FICO® и VantageScore®.

Но то, как они определяют баллы, и их определения того, что составляет плохой кредит, различаются. Важно помнить, что кредитные решения — и то, что считается плохой оценкой — принимаются потенциальными кредиторами. Но вот еще несколько подробностей о том, как FICO и VantageScore обычно рассматривают кредитные рейтинги.

Плохие кредитные рейтинги от FICO

FICO считает кредитный рейтинг плохим, если он падает ниже 580.Согласно FICO, лицо с рейтингом FICO в этом диапазоне рассматривается как кредитный риск. Почему? Их исследования показывают, что около 61% людей с плохой кредитной историей в конечном итоге не выплачивают свои кредиты.

Этот уровень риска может затруднить получение одобрения для кредитных карт, ипотечных кредитов, автокредитов и т. Д. Плохая оценка может иметь и другие последствия. Например, вам может потребоваться внести плату или внести залог, чтобы получить кредитную карту или коммунальные услуги.

Плохие кредитные рейтинги от VantageScore

Как и FICO, кредитные рейтинги VantageScore варьируются от 300 до 850.Но то, как он оценивает оценки, немного отличается. Например, VantageScore различает плохие и очень плохие кредитные рейтинги. Компания считает, что кредитный рейтинг плохой, если он составляет от 500 до 600, а рейтинг от 300 до 499 называется очень плохим.

«Как правило, люди с более высокими баллами могут получить больше кредитов по более высоким ставкам», — говорит VantageScore. Таким образом, у вас могут возникнуть проблемы с получением одобрения для карт с более высоким лимитом и низким процентом, если ваш кредитный рейтинг упадет до 600 или ниже.

Что определяет кредитные рейтинги?

Скоринговые компании и модели могут быть разными, но у оценок есть несколько общих черт.Для начала, согласно CFPB, все они рассчитываются на основе данных из кредитных отчетов.

Согласно CFPB, скоринговые модели могут включать следующую информацию из ваших отчетов:

  1. История платежей: Как часто вы вовремя оплачиваете счета.
  2. История аккаунта: Как долго у вас были открытые кредиты и ссуды.
  3. Долг: Сумма вашей задолженности по всем счетам.
  4. Использование кредита: Сколько кредита вы используете по сравнению с вашим общим доступным кредитом.
  5. Последние запросы: Сколько раз потенциальные кредиторы запрашивали ваш кредитный отчет и сколько у вас новых ссуд.
  6. Набор кредитов: Сколько видов кредитов вы используете, включая кредитные карты и ссуды в рассрочку.

Имейте в виду, что прошлые банкротства, потери права выкупа и взыскания также могут влиять на ваш кредитный рейтинг. И CFPB говорит, что эти вещи могут иногда влиять на результаты в течение 10 лет или дольше.

Как плохой кредит может повлиять на вас

Ситуация у всех разная, но вы можете увидеть, как плохие кредитные рейтинги могут повлиять на вас, если взглянуть на некоторые моменты в жизни, где кредит может сыграть роль, а где более высокие баллы могут помочь:

  • Кредитные карты: С некоторым улучшением вашего кредитного рейтинга вы можете увеличить свои шансы на получение карты без комиссии и с более высокими кредитными лимитами.
  • Ссуды и ипотека: Более высокий кредитный рейтинг может помочь вам получить одобрение на получение автокредитов, ипотеки и других типов ссуд.
  • Процентные ставки: Процент — это цена, которую вы платите за заем денег. Во многих случаях более высокий кредитный рейтинг может помочь улучшить условия выплаты процентов.
  • Заявки на аренду: Когда вы подаете заявку на аренду, ваш потенциальный арендодатель может взглянуть на ваш кредит, чтобы принять решение о сдаче в аренду вам.
  • Заявления о приеме на работу: Потенциальные работодатели иногда извлекают кредитные отчеты во время проверки биографических данных.Но сначала они должны получить от вас разрешение.
  • Страховые взносы: В некоторых штатах ваша кредитная история может повлиять на стоимость таких вещей, как страхование автомобиля.
  • Депозиты: Более высокий кредитный рейтинг может позволить вам пропустить залоговые депозиты для настройки услуг с коммунальными предприятиями и поставщиками мобильных телефонов.

Это лишь краткий обзор важности кредита. Если вас не устраивают свои кредитные рейтинги, вы можете предпринять шаги, чтобы их улучшить.

Способы помочь улучшить плохие кредитные рейтинги

Со временем кредитные рейтинги могут улучшиться. В общем, вы можете помочь себе, взяв на себя ответственное использование кредита и хорошие финансовые привычки. Вот несколько стратегий, которые могут помочь:

  1. Проверьте свой кредитный отчет. Ваши кредитные рейтинги рассчитываются на основе данных в кредитных отчетах. Вы можете получить представление о своем положении, запросив бесплатные копии своих кредитных отчетов на AnnualCreditReport.com. CreditWise от Capital One — еще один инструмент, который может помочь.Вы можете контролировать свой кредит, не повредив свой счет. И это бесплатно для всех, а не только для клиентов Capital One.
  2. Оплачивайте счета вовремя и погасите просроченные счета. Ваша история платежей играет самую большую роль в некоторых моделях кредитного рейтинга FICO и VantageScore. CFPB утверждает, что получение информации о платежах и своевременность платежей с этого момента может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг. Если вы не можете оплачивать счета, подумайте о том, чтобы обратиться к своему кредитору и обсудить возможные варианты.
  3. Станьте авторизованным пользователем: Доверие может быть важным фактором, если кто-то делает вас авторизованным пользователем, потому что первоначальный владелец карты несет ответственность за счет. CFPB утверждает, что статус авторизованного пользователя может помочь вам в получении кредита, если о деятельности по карте сообщается кредитным бюро и карта используется ответственно. Но такие вещи, как пропущенные платежи, могут иметь негативные последствия как для вас, так и для первоначального держателя карты.
  4. Рассмотрим обеспеченную кредитную карту: При использовании защищенных кредитных карт вам необходимо внести гарантийный залог, прежде чем начинать тратить.Некоторые компании, выпускающие кредитные карты, сообщают в бюро кредитных историй о деятельности по защищенным картам. Если вы одобрили получение защищенной карты, вы могли бы улучшить свой кредитный рейтинг, ответственно используя карту. Это означает выполнение таких действий, как своевременная оплата и ежемесячная оплата хотя бы минимальной суммы. CFPB утверждает, что если вы сможете погашать весь остаток по выписке в конце каждого месяца, возможно, вам удастся избежать уплаты процентов.
  5. Оставьте часть своего кредита доступной: Использование кредита — процент используемого доступного кредита — также может повлиять на ваш кредитный рейтинг.CFPB рекомендует использовать 30% или меньше ваших кредитных лимитов для всех ваших счетов.

Ответственное создание кредита

Вы не одиноки, если у вас не идеальный кредитный рейтинг. Ищете возможность приобрести новые привычки, которые помогут вам набрать очки? Вы можете начать с того, чтобы узнать больше о том, что нужно, чтобы восстановить свой кредит или получить кредитную карту, если у вас плохой кредит.


Узнайте больше о реакции Capital One на COVID-19 и доступных для клиентов ресурсах.За информацией о COVID-19 обращайтесь в Центры по контролю и профилактике заболеваний.

Государственные и частные меры по оказанию помощи различаются в зависимости от местоположения и, возможно, изменились с момента публикации этой статьи. За самой последней информацией обращайтесь к финансовому консультанту или в соответствующие государственные учреждения и частные кредиторы.

Надеемся, вы нашли это полезным. Наш контент не предназначен для предоставления юридических, инвестиционных или финансовых советов или для указания того, что конкретный продукт или услуга Capital One доступны или подходят вам.Чтобы получить конкретный совет о ваших уникальных обстоятельствах, подумайте о том, чтобы поговорить с квалифицированным специалистом.

Ваша оценка CreditWise рассчитывается с использованием модели TransUnion® VantageScore® 3.0, которая является одной из многих моделей кредитного скоринга. Возможно, это не та модель, которую использует ваш кредитор, но это точный показатель вашего кредитного здоровья. Доступность инструмента CreditWise зависит от нашей способности получить вашу кредитную историю в TransUnion. Некоторый мониторинг и предупреждения могут быть недоступны для вас, если информация, которую вы вводите при регистрации, не соответствует информации в вашем кредитном файле (или у вас нет файла) в одном или нескольких агентствах по информированию потребителей.

Узнайте, есть ли у вас предварительное одобрение

Проверьте наличие предложений предварительного одобрения, прежде чем подавать заявку на получение кредитной карты — без риска для вашего кредитного рейтинга.

Посмотреть предложения

видео | 27 июля 2021 г. | 1 мин видео

статья | 12 ноября 2020 г. | Читать 9 мин.

видео | 7 января 2021 г. | 1 мин видео

Нет кредитной истории: что происходит без кредитной истории?

Если вы не использовали кредит в течение длительного времени — или, может быть, когда-либо — у вас может возникнуть вопрос, есть ли у вас кредитный рейтинг.Ответ очень важен, особенно если вы планируете занять деньги в ближайшем будущем.

Возможно, у вас нет кредитного рейтинга, и это не лучшая ситуация. Хорошая новость в том, что вы можете это исправить.

Есть ли у меня кредитный рейтинг?


Кредитный рейтинг — это числовое представление вашей кредитной истории, поэтому, если у вас нет кредитной истории, у вас может не быть кредитного рейтинга.

Существуют две крупные компании, занимающиеся кредитной аналитикой, которые рассчитывают ваш кредитный рейтинг: Fair Isaac Corp., широко известные как FICO и VantageScore. Оба присваивают кредитные баллы, которые могут быть похожими, но не рассчитываются одинаково.

FICO и VantageScore предъявляют разные минимальные требования для создания баллов. По словам Шона Лейна, соучредителя и главного операционного директора компании по ремонту кредитов Financial Renovation Solutions Inc., FICO необходимо:

  • Одна торговая линия, также известная как кредитный счет, по которой была отчитана отчетность за последние шесть месяцев.
  • Одна торговая линия старше шести месяцев.
  • Нет указаний на то, что владелец счета умер. Другими словами, в кредитном отчете вы должны быть живы.

Лейн отмечает, что первые два требования могут быть удовлетворены одной и той же торговой линией. Если вы не соответствуете этим требованиям, скорее всего, у вас нет кредитного рейтинга.

Между тем, VantageScore может создать оценку после одного месяца кредитной активности.

Что значит отсутствие кредитного рейтинга


Отсутствие кредитного рейтинга — не то же самое, что иметь плохой кредитный рейтинг.Плохая кредитная история является результатом неправильного обращения с кредитом и получения отрицательных оценок в ваших кредитных отчетах. Поэтому, если у вас есть история пропущенных платежей, невыполнения обязательств по кредитам, банкротства, залогового удержания или любого другого поведения, которое приводит к плохой кредитной истории, ваш кредитный рейтинг будет отражать это.

Отсутствие кредита, с другой стороны, означает, что у вас в последнее время не было кредитной активности, которую кредитные бюро могут использовать для создания кредитного рейтинга.

На самом деле ни у кого нет нулевого кредитного рейтинга, даже если у него проблемная кредитная история.Модель оценки FICO, например, находится в диапазоне от 300 до 850. Редко кто-либо имеет оценку ниже 470. По данным Experian, 99% потребителей имеют оценку FICO выше 470. Но если у вас нет кредитной истории, вы этого не делаете. вообще нет очков.

Есть несколько причин, по которым у вас может не быть результата. Вы могли быть молодыми и новичками в использовании кредита, поэтому у вас еще не было достаточно времени, чтобы набрать кредитный рейтинг. Вы могли использовать кредит в прошлом, но не недавно, а это означает, что для создания оценки недостаточно свежей информации.

Даже если вы использовали кредит в течение последних нескольких месяцев, вы все равно можете остаться без баллов. Это связано с тем, что некоторые кредиторы могут сообщать об активности по вашему счету только в одно из кредитных бюро или вообще не сообщать об этом. Фактически, кредиторы не обязаны отчитываться ни перед одним из них, хотя большинство из них это делают.

Почему важны ваша кредитная история и рейтинг?

«Кредиторы рассматривают ваш кредитный рейтинг как символ вашей финансовой ответственности и используют его не только для определения того, одобрят ли они вас для финансирования, но и по какой процентной ставке», — говорит Брентон Д.Харрисон, финансовый советник Henderson Financial Group Inc.

Люди с наивысшими кредитными рейтингами имеют доказательство того, что они заслуживающие доверия заемщики, поэтому кредиторы готовы предоставлять им самые низкие процентные ставки по ипотеке, автокредитам, кредитным картам и другим видам кредита. . Но если у вас нет кредитного рейтинга, кредиторам будет сложно определить ваш риск.

«Отсутствие кредитного рейтинга равносильно плохому кредитному рейтингу, потому что вы не можете доказать кредитору, что у вас есть история выплаты долгов», — добавляет Харрисон.«Это означает в лучшем случае более высокие проценты, а в худшем — полное отклонение».

Лейн добавляет, что отсутствие кредитного рейтинга также может повлиять на другие области вашей жизни. Например, вам, возможно, придется платить более высокие взносы по автострахованию и вносить гарантийный залог за мобильные телефоны и коммунальные услуги.

Что делать, если у вас нет кредита?

Если у вас нет кредитного рейтинга, не волнуйтесь: есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы его создать. Вот несколько лучших способов создать кредитную историю и повысить свой рейтинг.

Убедитесь, что о вашей активности сообщают. Еще раз проверьте, что все эмитенты ваших кредитных карт и кредиторы отчитываются перед тремя основными кредитными бюро — Experian, Equifax и TransUnion — чтобы убедиться, что ваша кредитная активность засчитывается.

Попросите кого-нибудь добавить вас в качестве авторизованного пользователя. Один из самых быстрых способов получить кредитный рейтинг, по словам Лейна, — это добавление в качестве авторизованного пользователя на кредитную карту члена семьи или друга, которая была открыта более шести месяцев.«Как авторизованный пользователь, эта учетная запись будет отчитываться в вашем кредитном файле, как будто она ваша», — говорит Лейн.

Авторизованным пользователям разрешено снимать транзакции с карты, но они не несут юридической ответственности за оплату счета. Даже в этом случае авторизованному пользователю не нужно ничего тратить, чтобы воспользоваться преимуществами кредитного рейтинга; основной держатель карты может добавить вас в качестве авторизованного пользователя и никогда не сообщать вам фактическую информацию о карте. Просто убедитесь, что другой владелец карты может вовремя оплачивать свой ежемесячный счет, потому что отрицательная активность по карте также будет считаться вашей.

Откройте защищенную карту. Если вы пытаетесь открыть кредит, подумайте о том, чтобы оформить обеспеченную кредитную карту, которая предназначена для потребителей с плохой кредитной историей или без нее. Обеспеченные карты требуют, чтобы вы заранее «обеспечили» кредитную линию небольшим депозитом.

«Кредитный лимит — это обычно сумма вашего депозита, которая помогает вам не тратить деньги, которых у вас нет», — говорит Харрисон. «А поскольку история платежей является крупнейшим компонентом вашей оценки FICO, составляющей 35%, своевременные платежи помогут быстро получить положительный кредит.»

Примерно через шесть-двенадцать месяцев ответственного использования у вас должна быть положительная кредитная история и вы сможете перейти на необеспеченную кредитную карту.

Взять ссуду на создание кредита. Другой вариант — получение кредита заем на строительство. Эти ссуды, которые обычно предлагаются кредитными союзами, но также могут быть найдены в банках и в Интернете, требуют от заемщика предоставления депозита, который хранится на процентном банковском счете.

Обычно эта сумма меньше 1000 долларов.Затем заемщик выплачивает ссуду в течение примерно 12 месяцев, иногда одновременно получая проценты по депозиту. По истечении срока ссуды кредитор возвращает деньги заемщика плюс применимые проценты. Хотя ссуды для кредитных организаций не требуют одобрения хорошей кредитной истории, заемщики должны показать, что у них есть достаточный доход, чтобы выплатить их.

Зарегистрируйтесь, чтобы получать отчеты об арендных платежах. Еще один способ повысить кредитный рейтинг, не беря на себя долги, — это сообщать о ежемесячных арендных платежах в кредитные бюро.Обычно арендная деятельность не сообщается в бюро и не включается в ваш расчет кредитного рейтинга, но существуют службы, такие как Rental Kharma или RentTrack, которые сообщают об арендных платежах от вашего имени. Имейте в виду, что эти услуги требуют небольшой комиссии, и вашему арендодателю может потребоваться одобрение транзакций.

Финансирование покупки в магазине. Наконец, если вам нужно сделать дорогостоящую покупку, подумайте о том, чтобы воспользоваться вариантом финансирования магазина, если он существует.Иногда розничные продавцы разрешают вам приобретать товары в кредит без процентов на вводный период. Поскольку это считается одним из видов ссуды, своевременная выплата — в идеале до истечения периода 0% годовых — может помочь в создании кредитной истории. Однако, прежде чем принять этот тип предложения, прочтите мелкий шрифт, чтобы убедиться, что нет никаких скрытых комиссий или неблагоприятных условий.

Что такое плохой кредитный рейтинг?

Мишель Л. Блэк
Отзыв Лорен Брингл, AFC®

Большинство кредитных рейтингов находятся в диапазоне от 300 до 850.Но в какой момент кредитор считает кредитный рейтинг низким? Насколько плох, например, кредитный рейтинг 500? Будет ли проблема с кредитным рейтингом ниже 600 или 650?

Оказывается, ответ может быть не таким однозначным, как вы ожидаете.

В этой статье мы разберем:

А теперь перейдем к делу …

Что такое плохой кредит?

То, есть ли у вас плохой кредитный рейтинг, во многом зависит от того, кто проверяет ваш кредит и как они интерпретируют число. Тип кредитного рейтинга, который кредитор использует для оценки вашего уровня кредитного риска, также играет роль.

Прежде чем вы начнете чувствовать себя слишком разочарованным своим кредитным счетом, есть несколько общих правил, которые вы можете использовать для отслеживания состояния ваших кредитных рейтингов. Род Гриффин, старший директор по обучению потребителей и защите прав потребителей Experian, говорит:

«Оценки ниже 680 обычно считаются субстандартными, что означает, что ваша кредитная заявка, скорее всего, будет отклонена или вам придется платить гораздо более высокие процентные ставки или сборы».
FICO также предоставляет руководство [1] , которое поможет вам интерпретировать числа, относящиеся к диапазону вашего кредитного рейтинга.

Вот диапазоны оценок FICO®:

  • Исключительно: 800-850
  • Очень хорошо: 740-799
  • Хорошо: 670-739
  • Ярмарка: 580-669
  • Очень плохо: 300-579
И, конечно же, FICO Scores — не единственный кредитный рейтинг на рынке. За исключением ипотечной отрасли, кредиторы используют кредитные рейтинги VantageScore [2] для оценки миллионов заемщиков каждый год.

Кредитные баллы VantageScore имеют тот же диапазон 300-850, что и большинство рейтингов FICO. Но основная классификация диапазонов оценок (то есть хороший, плохой и т. Д.) Немного отличается.

Вот диапазоны VantageScore:

  • Отлично: 781-850
  • Хорошо: 661-780
  • ярмарка: 601-660
  • Плохо: 500-600
  • Очень плохо: 300-499

Какой самый низкий кредитный рейтинг для ипотеки?

Приведенные выше категории диапазона кредитного рейтинга могут быть полезны, если вы работаете над повышением своего кредитного рейтинга.Но когда вам нужен конкретный вид финансирования для вашего кредитного счета, лучше всего выяснить фактические требования кредитора.

Кейси Флеминг, консультант по ипотеке и автор книги The Loan Guide: How to Get the Best Possible Mortgage , говорит:

«Для обычных ипотечных кредитов 620 — это наименьший возможный балл. Для получения ссуды FHA вам понадобится 580 баллов ».
Ниже этих уровней вы все еще можете претендовать на получение жилищного кредита. Однако, как правило, это сложный и дорогостоящий процесс.

Утверждение ипотеки и цены, например, в значительной степени (хотя и не полностью) основаны на ваших кредитных рейтингах. Поскольку ипотечные кредиторы выдают ссуды на такие большие суммы, они обычно проверяют все три ваших кредитных рейтинга в Equifax, TransUnion и Experian, когда вы подаете заявку на новый жилищный заем. Низкий кредитный рейтинг может затруднить заемщику право на получение ипотечной ссуды.

В целом более высокие кредитные рейтинги приводят к снижению цен на ипотечные кредиты.

Сколько денег может сэкономить лучший кредитный рейтинг по ипотеке? По словам Флеминга, повышение кредитного рейтинга может сэкономить тысячи долларов.

Однако он указывает, что:

«Ценовые прорывы случаются через определенные промежутки времени. Таким образом, повышение вашей оценки с 710 до 719 может вообще не иметь никакого значения. Но повышение его с 719 до 720 может сэкономить вам тысячи долларов ».
Если вы хотите получить ипотечный кредит, Флеминг рекомендует как можно раньше получить кредит у специалиста по ипотеке и узнать базовую стоимость финансирования. Оттуда вы можете работать, чтобы улучшить свой результат, если это необходимо.

Узнайте, как увеличить свой кредит в этом подробном руководстве.

Какой самый низкий кредитный рейтинг для покупки автомобиля?

В целом, купить автомобиль с проблемами кредита проще, чем купить дом без кредита. Поскольку автокредиторы обычно выдают ссуды на гораздо меньшие суммы, чем ипотечные кредиторы, это имеет смысл. Тем не менее, плохой кредитный рейтинг может затруднить поиск хорошей сделки по автокредитованию.

Три распространенных типа финансирования новых автомобилей включают:

  • Традиционные финансовые учреждения (банки и кредитные союзы)
  • Captive Lenders (Кредиторы, прикрепленные к конкретному автодилеру)
  • Другие кредиторы (онлайн-кредиторы, местные финансовые компании и т. Д.)
В каждой приведенной выше категории индивидуальный кредитор устанавливает свои собственные критерии утверждения.

Одному автокредитору может быть удобно утвердить вашу заявку с кредитным рейтингом всего 550. У следующего кредитора могут быть варианты заимствования (хотя и дорогие) для заемщиков с рейтингом ниже 500.

Также стоит отметить, что многие автокредиторы не используют стандартный диапазон кредитных баллов 300–850, который используется в большинстве скоринговых моделей FICO и VantageScore.

FICO также создает и продает FICO Auto Score со шкалой 250-900.

Поскольку критерии одобрения (кредитные баллы и другие факторы) сильно различаются от кредитора к кредитору, полезно поискать варианты финансирования, прежде чем начинать охоту за новой поездкой.

Многие кредиторы также предлагают процессы предварительной квалификации. Таким образом, вы можете заранее узнать, имеете ли вы право на получение ссуды, и на какую ставку и на какие условия следует рассчитывать, если вы соответствуете требованиям.

Сравнение нескольких предложений может помочь вам найти лучшее предложение для вашей кредитной ситуации.

В чем разница между плохой кредитной историей и плохой кредитной историей?

Плохая кредитная история и плохая кредитоспособность — это два термина, которые по сути описывают одну и ту же проблему. Оба они означают, что из-за вашего кредитного рейтинга вам может быть трудно получить определенные виды финансирования.

Если вы имеете право на получение ссуды или кредитной карты с плохой или плохой кредитной историей, кредитор сочтет вас субстандартным заемщиком. Таким образом, вы должны ожидать, что потенциально заплатите больше процентов и комиссий, чем вы могли бы заплатить, если бы у вас был лучший кредитный рейтинг.

Вы также можете столкнуться с менее привлекательными условиями погашения и другими негативными последствиями.

Что может повредить вашему кредитному рейтингу?

Когда модель кредитного рейтинга, такая как FICO или VantageScore, вычисляет ваш рейтинг, она просматривает информацию в вашем кредитном отчете.

Если ваша кредитная история содержит детали, которые скоринговая модель считает рискованным поведением, в результате вы можете получить плохой кредитный рейтинг.

Отрицательная информация в вашем кредитном отчете может повредить ваш кредитный рейтинг.Но не все элементы в вашем кредитном отчете имеют одинаковый вес.

Существует пять основных факторов кредитного рейтинга или категорий информации, составляющих рейтинг FICO Score:

  1. История платежей
  2. Задолженность
  3. Продолжительность кредитной истории
  4. Виды кредита
  5. Новый кредит
Каждый приносит определенный процент от ваших общих баллов.

Ваша история платежей, например, составляет 35% вашего рейтинга FICO Score. Таким образом, просроченные платежи могут иметь серьезное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.

Жесткие запросы на кредит, для сравнения, являются частью категории, совокупная стоимость которой составляет 10% от вашей оценки FICO (новый кредит). Слишком много сложных запросов может отрицательно сказаться на вашей оценке. Однако это влияние будет незначительным по сравнению с другими более серьезными видами уничижительной кредитной информации.

Некоторые общие сведения о кредитных отчетах, которые могут повредить ваш кредитный рейтинг, включают:

Что означает плохой кредитный рейтинг для вашего кошелька?

«Плохая кредитная история означает, что из вашего кошелька уйдет больше денег», — говорит Гриффин.
Более высокие процентные ставки и сборы, более дорогие страховые взносы и более высокие депозиты при аренде квартиры или подаче заявки на новые коммунальные услуги — это лишь несколько примеров того, как плохой кредит может стоить вам.

Более низкий кредитный рейтинг свидетельствует о повышенном кредитном риске для кредиторов. Это означает, что статистика показывает, что у вас больше шансов оплатить счет с опозданием на 90 дней или даже хуже в течение следующих 24 месяцев.

Этот прогноз — вероятность того, что вы заплатите 90 или более дней с опозданием в следующие 24 месяца, — это то, для чего построена модель кредитного скоринга.Это известно как заявленная проектная цель кредитного рейтинга.

FICO предоставляет бесплатный онлайн-инструмент [3] , который оценивает, сколько вы можете заплатить за ипотеку или автокредит в зависимости от вашего кредита.

Вот пример потенциальной разницы в стоимости финансирования для 30-летней фиксированной ипотечной ссуды по кредиту в размере 350 000 долларов в соответствии с вашим рейтингом FICO Score.

Ипотека на сумму 350 000 долларов
Фиксированная ссуда на 30 лет

С отличной репутацией:

  • Оценка FICO: 760-850
  • апреля: 2.371%
  • Ежемесячный платеж: $ 1,360
  • Общая сумма процентов: 139 443 долларов США
С плохой кредитной историей:
  • Оценка FICO: 620-639
  • Годовая процентная ставка: 3.96%
  • Ежемесячный платеж: $ 1,663
  • Общая сумма процентов: 248 641 долл. США
В приведенном выше гипотетическом сценарии вы будете платить дополнительно 303 доллара в месяц по ипотеке, если у вас плохой рейтинг FICO (620-639) по сравнению с хорошим (760-850).

Но действительно ошеломляющая стоимость плохой кредитной истории становится очевидной, когда вы исследуете общую стоимость финансирования.В течение 30 лет плохой кредитный рейтинг будет стоить вам дополнительных 109 198 долларов в приведенном выше примере.

Можно ли исправить плохой кредит?

Плохая кредитная история — не маленькая проблема. Но обычно это можно исправить. Вы можете создать или восстановить свой кредит с помощью правильного плана и немного терпения.

Как можно улучшить плохой кредит?

Ситуация у всех разная. Если вы хотите улучшить свой кредит, вам следует начать с небольшого исследования. Другими словами, будет разумно просмотреть все три ваших кредитных отчета.

Совет: Посетите AnnualCreditReport.com, чтобы получать бесплатный отчет от каждого крупного кредитного бюро один раз в 12 месяцев.

Лучше всего строить план улучшения кредитоспособности на основе личного отчета. Но если вы ищете вдохновения, следующие стратегии предлагают потенциальные способы улучшить плохой кредитный рейтинг.

  • Выплатите остаток по кредитной карте, чтобы снизить коэффициент использования кредита.
  • Избегайте всех просроченных платежей в будущем.
  • Ошибки спора, обнаруженные в кредитных отчетах.
  • Попросите близкого человека сделать вас авторизованным пользователем хорошо управляемой кредитной карты.
  • Рассмотрите возможность добавления нового кредита (например, учетной записи Self Credit Builder Account) и разумного управления им.
  • Убедитесь, что в вашем кредитном отчете есть различные типы счетов.

Как долго отрицательная информация остается в вашем кредитном отчете?

Это может побудить вас узнать, что наиболее отрицательная кредитная информация не может оставаться в вашем кредитном отчете навсегда.

Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) обязывает агентства кредитной информации удалять большинство видов уничижительной информации из вашего отчета по истечении определенного периода времени.

Вот некоторые из сроков кредитной отчетности, которые устанавливает FCRA.

Сроки кредитной отчетности

До 7 лет:

  • Коллекции
  • Просроченные платежи
  • Выкупа
  • Повторное владение
  • Списание
До 10 лет: Банкротство

До 2 лет: Жесткие кредитные запросы

Удаление не требуется: Невыплаченные федеральные студенческие ссуды

Сколько времени нужно, чтобы очистить плохую кредитную историю?

Обычно вам приходится ждать около семи лет, пока агентство кредитной информации очистит отрицательную кредитную историю из вашего отчета.

Однако, если вы считаете, что отрицательный элемент в вашем кредитном отчете слишком старый, вы имеете право оспорить его в соответствующем агентстве кредитной истории. Федеральная торговая комиссия предоставляет полезное руководство [4] , которое поможет вам сориентироваться в процессе.

Сколько времени нужно, чтобы получить кредитный балл 700?

Получение кредитного рейтинга 700 или выше — хорошая цель для многих людей. Но количество времени, которое вам понадобится для достижения этого порога, зависит от того, с чего вы начинаете свой путь повышения кредитного рейтинга.

В общем, вы должны выделить себе как минимум шесть месяцев на создание кредита с нуля. И даже через шесть месяцев может потребоваться некоторое время, чтобы ваш результат превысил 700 баллов.

Если вы пытаетесь восстановить поврежденный кредит, может пройти шесть месяцев, год или больше, прежде чем вы сможете снова повысить свой балл до 700 или выше. Но хорошая новость заключается в том, что каждый раз, когда ваш кредитный рейтинг увеличивается, вы можете начать пользоваться еще некоторыми преимуществами хорошего кредита, которые вы упускали раньше.

В чем разница между плохим кредитным рейтингом и его отсутствием?

Плохая кредитная история — это, как правило, худшее положение, в котором вы можете оказаться, когда ищете ссуду или кредитную карту.Низкий балл указывает на то, что в прошлом у вас были проблемы с управлением долгами.

Но отсутствие установленного кредита — иначе говоря, отсутствие кредитного рейтинга — также может быть проблемой.

Когда вы создаете кредит с нуля, вы не сможете получить оценку FICO Score, пока ваш кредитный отчет не будет соответствовать определенным критериям [5] .

Требуется кредитный отчет:

  • По крайней мере, один аккаунт старше шести месяцев
  • Минимум один счет, который кредитор обновил в кредитном бюро за последние шесть месяцев
Ваш кредитный отчет также не может содержать никаких сведений о том, что вы умерли.

После того, как вы установили некоторую кредитную историю, Гриффин говорит:

«Ваши кредитные рейтинги улучшатся со временем и передовой практикой кредитного менеджмента. Своевременная оплата счетов каждый раз и поддержание максимально низкого уровня остатков на кредитной карте приведет к улучшению ваших баллов по мере увеличения вашей кредитной истории ».
Однако Гриффин также предупреждает о потенциальной ловушке.
«Человек может иметь хорошо сложившуюся кредитную историю, — говорит он, — но если он закрывает свои счета или не использует их вообще в течение нескольких месяцев, возможно, что оценка не может быть рассчитана из-за отсутствия деятельность.”
Чтобы избежать этой проблемы, делайте небольшие покупки раз в несколько месяцев на счетах своей кредитной карты. Вы хотите полностью погасить остаток на кредитной карте в срок или раньше.

Следование этому плану может помочь вам поддерживать высокие кредитные рейтинги, не влезая в дополнительные долги.

Плохая кредитная история — конец света?

Плохая кредитная история — это еще не конец света, и это важно помнить.

Да, низкий кредитный рейтинг может вызвать стресс. Но вы можете предпринять шаги, даже детские, если это необходимо, чтобы со временем улучшить свою кредитную ситуацию.

«Исправление просроченных платежей, сокращение остатков на кредитных картах и ​​своевременное выполнение платежей в конечном итоге восстановят вашу кредитную историю», — говорит Гриффин.
Он также указывает, что по мере того, как негативная информация в вашем кредитном отчете становится старше, она будет иметь меньшее влияние на ваши кредитные рейтинги.

В зависимости от вашей ситуации вы можете рассмотреть возможность добавления положительных счетов в свои кредитные отчеты. Новые положительные аккаунты не сотрут плохую кредитную историю, но они могут стать умным шагом в правильном направлении.

Прежде всего, не сдавайтесь, если вы сталкивались с проблемами кредита в прошлом (или даже если вы все еще сталкиваетесь с ними сейчас). Со временем и последовательностью вы сможете улучшить свою кредитную ситуацию к лучшему.

Хотите увеличить свой кредит? Self предлагает пошаговый процесс создания кредита, который может вам в этом помочь. Узнайте больше на self.inc

Финансовые ресурсы для плохой кредитной истории

Источники

  1. «Что такое оценка FICO®?» на myFico.com
  2. «Отчет об исследовании рынка VANTAGESCORE
    за 2018 г.» на сайте VantageScore.com
  3. «Калькулятор сбережений по ссуде» на myFico.com
  4. «Оспаривание ошибок в кредитных отчетах» Федеральной торговой комиссией
  5. «Каковы минимальные требования для оценки FICO® Score?» на myFico.com
Об авторе
Мишель Л. Блэк — ведущий кредитный эксперт с более чем 17-летним опытом работы в кредитной индустрии. Она является экспертом в области кредитной отчетности, кредитного скоринга, кражи личных данных, составления бюджета и погашения долгов.См. Мишель Блэк на Linkedin.
Об авторе
Лорен Брингл — аккредитованный финансовый консультант® и менеджер по контент-маркетингу в Self Financial — компании, занимающейся финансовыми технологиями, миссия которой — помогать людям создавать кредиты и сбережения. См. Лорен Брингл на Linkedin.

Как рассчитывается кредитный рейтинг по совместной ипотеке | Жилищное строительство

Когда два человека решают купить дом вместе, им есть о чем подумать. Вы и ваш партнер, вероятно, обсуждали, как вы объедините свои финансы, разделите расходы и откладываете на крупные покупки.

Покупка дома — одно из важнейших решений, которые будут принимать люди. Вы, вероятно, внимательно следили за своим кредитным рейтингом и старались не делать ничего, что могло бы его снизить.

А как насчет кредитного рейтинга вашего партнера? Если вы и ваш партнер решите оформить совместную ипотеку, в игру вступят оба ваших кредитных рейтинга. В этом руководстве будет рассмотрено, как работают кредитные рейтинги, как они влияют на заявки на ипотеку, как рассчитать кредитный рейтинг по совместной ипотеке и что делать, если у вашего партнера плохая кредитная история.

Что такое кредитный рейтинг?

Термин «кредитный рейтинг» обычно относится к баллу FICO. FICO означает Fair Isaac Corporation, компанию, которая разработала наиболее часто используемую систему кредитного рейтинга. В FICO каждому дается оценка от 300 до 850. Чем выше цифра, тем лучше оценка.

Ваш кредитный рейтинг учитывает несколько факторов, включая текущую задолженность, историю платежей, новый кредит и типы кредита.

Ваш кредитный рейтинг важен, потому что это один из ключевых факторов, на который обращаются кредиторы при принятии решения о предоставлении вам ссуды.

На какие цифры смотрят ипотечные кредиторы?

Кредиторы используют кредитный рейтинг для определения уровня риска заемщика.

Три кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — рассчитывают кредитный рейтинг человека. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка, которую вы, вероятно, получите, что также означает, что у вас будет более низкий ежемесячный платеж по ипотеке. Прежде чем подавать заявку на ипотеку, рекомендуется проверить свой кредитный рейтинг и просмотреть свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что все правильно.

Чей кредитный рейтинг используется при совместной ипотеке?

Совместная ипотека позволяет двум или более людям вместе приобрести дом, и оба покупателя заполняют совместное заявление на ипотеку.

Одним из основных преимуществ подачи заявления на совместную ипотеку является то, что у вас будет больше доходов, которые можно будет вложить в покупку дома.

Если в вашем заявлении указаны два получателя, это означает, что у вас больше шансов получить ипотечный кредит, вы сможете занять больше денег и приобрести более дорогой дом.

Как рассчитывается кредитный рейтинг по совместной ипотеке?

При совместной ипотеке имеют значение кредитные рейтинги всех заемщиков. Кредиторы собирают кредитную и финансовую информацию, включая кредитную историю, текущий долг и доход.

Кредиторы определяют так называемый «нижний средний балл» и обычно смотрят на средний балл каждого заявителя. Например, предположим, что ваши кредитные баллы от трех кредитных бюро составляют 723, 716 и 699, а ваши партнеры — 688, 657 и 649. Кредиторы тогда будут использовать наименьший из двух средних баллов, то есть 657.

Что делать, если у вашего супруга плохая кредитная история?

Система с более низким средним баллом означает, что кредитные баллы обоих соискателей имеют значение, но более низкий балл имеет значение. Таким образом, решение о том, включать ли супруга (или другого созаемщика) в заявку на ипотеку, сводится к тому, какой вариант имеет наибольший финансовый смысл.

Если у вашего созаемщика плохая кредитная история, есть несколько вариантов:

1. Повысьте кредитный рейтинг вашего созаемщика

Во-первых, вы можете поискать способы улучшить свой кредитный рейтинг или рейтинг вашего созаемщика.Проверьте их кредитный отчет, чтобы убедиться, что он не содержит ошибок. Убедитесь, что все непогашенные долги по кредитным картам оплачены, а остатки на счетах не превышают 30% от их верхнего лимита — важная переменная, которая учитывается в кредитных рейтингах.

2. Найдите другого подписавшего

Другой вариант — найти другого созаемщика. Попросите родственника с высоким кредитным рейтингом помочь вам получить одобрение на ипотеку. У каждого кредитора разные правила для со-подписывающих сторон, поэтому убедитесь, что вы можете работать с со-подписавшими.

Работа с совладельцем может быть хорошим краткосрочным или среднесрочным решением, которое позволит вам переехать в ваш новый дом и даст вам или вашему партнеру время для восстановления кредита. В конце концов, если у вас и у вашего партнера улучшится кредитная история, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования текущего кредита и снять со-заемщика ссуды и добавить партнера с улучшенным кредитом.

Оцените свои уникальные обстоятельства, прежде чем принимать решение

Решение подать заявку на совместную ипотеку зависит от того, какой вариант предоставит вам лучшую ипотеку.С одной стороны, включение партнера с плохой кредитной историей может лишить вас права на получение ссуды. Даже если вы имеете право на ипотеку, когда у одного из партнеров плохая кредитная история, вы можете не претендовать на хорошую процентную ставку.

С другой стороны, подача заявки по собственному усмотрению означает, что кредитор будет учитывать только ваш доход, а не вашего партнера. Это означает, что вы можете претендовать на меньшую ипотеку. Независимо от того, указано ли имя одного из партнеров по ипотеке, его или ее имя все еще может быть указано в названии дома.

Понимание тонкостей кредитных рейтингов и совместной ипотеки поможет вам и вашему партнеру вместе сделать этот важный шаг и приблизить вас к тому, чтобы стать домовладельцами. Чтобы получить ответы на любые вопросы о совместной ипотеке, позвоните нашим консультантам по жилищному кредитованию. Они рады помочь.

.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *