| от 11,90% | от 100 000 до 2 500 000 ₽, до 5 лет | ||
| от 14,90% | от 100 000 до 1 000 000 ₽, до 5 лет | ||
| от 9,90% | от 50 000 до 3 000 000 ₽, до 15 лет | ||
| от 10,80% | от 50 000 до 3 000 000 ₽, до 7 лет | ||
| 11,50% | от 25 000 до 500 000 ₽, | ||
| от 9,99% | от 90 000 до 2 000 000 ₽, до 5 лет | ||
| от 11,00% | от 500 000 до 5 000 000 ₽, до 7 лет | ||
| от 10,40% | от 50 000 до 3 000 000 ₽, до 7 лет | ||
| от 10,50% | от 30 000 до 700 000 ₽, до 5 лет | ||
| от 9,99% | от 50 000 до 5 000 000 ₽, до 5 лет | ||
| от 9,90% | от 10 000 до 1 000 000 ₽, до 5 лет | ||
| от 10,99% | от 50 000 до 3 000 000 ₽, до 7 лет | ||
| 9,90% | от 50 000 до 3 000 000 ₽, до 1 года | ||
| от 11,50% | от 100 000 до 2 000 000 ₽, до 7 лет | ||
| 11,00% | от 500 000 до 5 000 000 ₽, | ||
| от 9,90% | от 30 000 до 700 000 ₽, до 5 лет | ||
| от 9,90% | от 10 000 до 1 000 000 ₽, до 5 лет | ||
| от 9,90% | от 30 000 до 3 000 000 ₽, до 7 лет | ||
| от 10,99% | от 50 000 до 3 000 000 ₽, до 7 лет | ||
| 9,90% | от 80 000 до 1 000 000 ₽, до 3 лет | ||
| от 9,99% | от 90 000 до 2 000 000 ₽, до 5 лет | ||
| от 600 000 до 3 000 000 ₽, до 7 лет | |||
| от 11,80% | от 5 000 до 1 000 000 ₽, до 5 лет | ||
| от 9,90% | от 10 000 до 1 000 000 ₽, до 5 лет | ||
| от 18,90% | от 30 000 до 100 000 ₽, до 5 лет | ||
| от 11,50% | от 50 000 до 1 500 000 ₽, до 7 лет |
www.banki.ru
Что стоит знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка
Что такое проценты по кредиту
Процентная ставка — это указанная в процентном выражении сумма, которую клиент банка платит за пользование кредитом. Она рассчитывается на определённый временной период. Так, 15% годовых будут означать, что получатель займа ежегодно будет, помимо основной суммы долга, перечислять банку 15% от неё. Но это не означает, что для вычисления переплаты просто достаточно взять процент и умножить его на количество лет, на которые взят кредит.
Во-первых, есть такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК).
ПСК включает в себя все траты заёмщика, включая комиссии и прочие сборы.
Так, при расчёте полной стоимости ипотеки банк учтёт затраты на оценку квартиры. Эту услугу оказывает сторонняя организация, но без кредитования вы её не заказывали бы, так что эти расходы относятся к ипотеке. При этом если трата предусмотрена законом, а не требованиями банка, в ПСК её не учтут. Например, ОСАГО не попадёт в полную стоимость транспортного кредита.
Полная стоимость кредита должна быть напечатана на первой странице договора крупным шрифтом в прямоугольной рамке. Её указывают в процентах годовых или в денежном выражении.
Именно на ПСК надо обращать внимание, чтобы понять, сколько вы на самом деле заплатите по кредиту. Исключение — кредитная карта. Полная стоимость кредита будет не очень информативной, так как её рассчитывают исходя из всего кредитного лимита, в то время как проценты будут начисляться только на сумму задолженности.
Во-вторых, проценты начисляются не на всю сумму займа, а на оставшуюся задолженность по нему. Но и тут не всё так просто. Есть два вида платежей:
- Дифференцированные. Сумма основного долга делится на срок кредита, а проценты начисляются ежемесячно. Для потребителя это долгий путь от максимального платежа к минимальному, причём вначале этот платёж будет достаточно высоким. Зато и основной долг выплачивается быстрее.
Что влияет на размер кредитной ставки
Ставка рефинансирования Центробанка
Это та же самая процентная ставка, под которую берут кредиты. Только в данном случае Центробанк даёт взаймы финансовым учреждениям.
Коммерческий банк берёт у ЦБ кредит на год и за это время зарабатывает на займах, которые выдаёт населению. Соответственно, его процентная ставка для клиентов должна быть такой, чтобы и проценты ЦБ вернуть, и заработать.
Сейчас ставка рефинансирования равна ключевой и составляет 7,25% годовых.
Платёжеспособность заёмщика
Чем больше рисков, что вы не вернёте кредит, тем менее выгодную ставку вам предложат. Например, проценты обычно выше при получении займов по двум документам, без подтверждения дохода. Сюда же включается наличие или отсутствие залогового имущества, перечисление зарплаты на счёт в банке, согласие на страховку и так далее.
Размер инфляции и срок кредитования
Как не потерять деньги
Внимательно читайте договор
Закон предусмотрел специальную рамочку, в которую вписывают полную сумму кредита. Игнорировать её — преступная для вашего бюджета халатность. Читайте договор целиком и внимательно, не пропускайте абзацы, даже те, что написаны мелким шрифтом. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру.
Как только вы подписали договор, вы согласились со всем, что там написано. Поэтому устраните все противоречия, прежде чем поставить автограф в документе.
Не просрочивайте платежи
Поставьте себе напоминалку на телефон, компьютер и микроволновку, обведите красными кружками дни расчёта в календаре. Отметьте, когда эти даты приходятся на выходной, чтобы позаботиться о зачислении платежа заранее. Пунктуальность поможет избежать штрафов и пеней за просрочку. А размер штрафных санкций может быть весьма ощутимым.
Если можете гасить кредит досрочно, гасите
Проценты начисляются на сумму основного долга. Досрочные платежи делают её меньше. Следовательно, чем быстрее вы гасите кредит, тем меньше переплата.
Не берите долгосрочные кредиты в валюте
Процент по валютным кредитам ниже, но доллары или евро должны быть стабильными, чтобы заём получился более дешёвым, чем его рублёвый аналог. Если у вас нет дара ясновидения и безудержного оптимизма, предсказать колебания валюты в долгосрочной перспективе вам будет сложно.
Небольшой заём вы успеете быстро отдать, даже если что-то пойдёт не так. Долгосрочный валютный кредит при падении рубля превратится в непосильную ношу, которая будет вытягивать из вас все деньги на обслуживание себя, то есть на проценты.
Это правило не распространяется на людей с доходом в валюте, вы не зависите от рубля.
Мелочитесь
Внимательно следите за копейками. Это для вас 5 копеек — монета, недостойная даже ножку стола подпирать. Для банка просрочка на эту сумму — основание оштрафовать вас. Повезло ещё, если санкции начисляются в процентах к сумме просрочки. А если в процентах на основной долг?
Выполняйте условия договора
Не зря же вы читали договор, следуйте тому, что в нём написано. Например, если вы забудете продлить страховку, благодаря которой вам предложили выгодные условия по ипотеке, банк может увеличить процентную ставку. И обернуть вспять этот процесс будет сложнее.
Держите связь с банком
Если сотрудник кредитного учреждения пытается с вами связаться, берите трубку и открывайте СМС. Лучше в сотый раз прочитать рекламу, чем пропустить сообщение о просрочке или другую важную информацию.
Разумно используйте кредитку
Гасите долги по кредитной карте в беспроцентный период и не снимайте с неё наличные, так как за это чаще всего берут комиссию.
Читайте также
lifehacker.ru
Кредитный калькулятор — расчет кредита по вашим условиям
Как выбрать самый дешевый кредит, как определить реальную сумму переплаты – любой заемщик задает себе эти и другие вопросы, пытаясь разобраться с заманчивыми предложениями банков. Ни для кого не секрет, что за последние годы рынок кредитных услуг наполнился огромным количеством разнообразных продуктов, а стратегия их продвижения стала более агрессивной. Нас со всех сторон атакуют рекламой с обещаниями самых лучших, самых необременительных условий, и сориентироваться во всем этом многообразии предложений порой очень сложно.
К сожалению, заявленная в рекламных проспектах годовая процентная ставка не отражает реальной стоимости заемных средств – дополнительно цена кредита зависит от различных комиссий, сборов и прочих неочевидных факторов (например, от способа погашения). Данная непрозрачность условий не позволяет напрямую сравнивать стоимость денег, которые нам предлагают банки и единственный показатель, который позволяет выявить лучшее предложение – это выраженная в рублях долларах или евро абсолютная сумма переплаты по кредиту. Размер переплаты можно получить с помощью кредитного калькулятора (не путать с полной стоимостью кредита, выражаемой в процентах).
Итак, для расчета начисленных процентов и графика платежей по кредиту необходимо в панели настроек кредитного калькулятора указать его основные параметры: сумму, ставку, способ погашения, комиссии за выдачу и за обслуживание (при необходимости). В зависимости от указанных настроек кредитный калькулятор может выполнять расчет в двух режимах:
- В первом режиме, который используется по умолчанию, помимо основных параметров необходимо указать желаемый срок кредитования и в результате краткого расчета калькулятор определит размер переплаты и величину ежемесячного платежа, а в случае подробного расчета дополнительно сформирует график платежей по кредиту.
- Во втором режиме, дополнительно к основным параметрам указывается предельно допустимая для вас сумма ежемесячного платежа, а калькулятор автоматически рассчитает срок погашения и величину переплаты по кредиту, а также при необходимости определит подробный график платежей (кнопка «Подробный расчет»).
Расчет начисленных процентов и формирование графика платежей осуществляется в соответствии с общепринятыми методиками дифференцированного и аннуитетного способов погашения кредита. При определении временной базы, используемой в кредитном калькуляторе, мы исходим из того, что «в году 12 месяцев», таким образом, расчеты калькулятора могут незначительно отличаться от банковских, поскольку они опираются на временную базу «365 дней в году» (расчет процентов с точным числом дней кредита).
Все основные показатели – изменение задолженности, величина платежей, начисляемые проценты и комиссии отображаются на графиках, которые формируются при нажатии на соответствующую ссылку панели управления (расположена над графиком).
Отдельное внимание хотелось бы уделить кнопке кредитного калькулятора «Запомнить». Данное действие позволяет сохранить результаты расчета по заданным условиям кредитования в отдельной таблице. Таким образом, сохранив несколько вариантов расчета, вы получаете возможность сравнивать различные условия кредитования.
mir-procentov.ru
Процент по кредиту — это что такое
Процент по кредиту – это обязательное условие предоставления средств банком своим клиентам. От его размера напрямую зависит то, сколько лицо заплатить за использование займа. Сегодня выделяют несколько видов процентных ставок, каждый из которых обладает своими особенностями. Следует разобраться, что такое процент по кредиту, какие виды ставок существуют, и как производятся расчеты, касающиеся их.
Определение понятия
Под процентной ставкой подразумевается определенная комиссия, которую лицо (как физическое, так и юридическое) выплачивает кредитору за использование кредитных средств. В качестве кредитора может выступать банк, МФО либо другая организация, имеющая лицензию на осуществление соответствующей деятельности. Заемщиком может быть не только физическое, но и юридическое лицо.
Выплата процентов – обязательное условия при кредите
По своей сути данная ставка – определенное количество денег, выплачиваемое заемщиком кредитору с некоторой периодичностью. Она насчитывается на тело займа и обычно погашается одновременно с основным долгом. Между тем, выплаты по процентам не влияют на сумму задолженности. Существуют разные методы расчета, которые оказывают влияние на уровень переплат по займу.
Для чего используется
Предоставление займа является услугой. Компании, занимающиеся подобной деятельностью, зарабатывают за счет подобных услуг. Собственно, основной источник дохода отечественных банков и МФО – кредитование населения. В редких случаях клиенту подобных организаций приходится платить средства за оформление кредита. Обычно процентная ставка в банке, начисляемая по кредиту, составляется с учетом всех подобных расходов. Фактически она является источником заработка для банка. Клиент платит за использование средств, а банк получает возможность выдавать за счет этого новые кредиты.
В случае с вкладами дела обстоят несколько иначе. В таких ситуациях уже клиент является своеобразным кредитором (инвестором), а финансовое учреждение заемщиком (лицом, привлекающим инвестиции).
Ставка по депозитам – вознаграждение для гражданина за то, что он передал банку свои средства в пользование (депозитные деньги используются финансовым учреждением для увеличения капитала и проведения разных финансовых операций).
Виды
Существует несколько видов процентных ставок. Они различаются как характером предоставляемой услуги, для которой рассчитываются, так и сторонами, участвующими в процессе. Соответственно, ставка может быть:
- Учетной (дисконтной). Данные ставки используются в том случае, если в качестве кредитора выступает Центральный банк, а заемщиком является коммерческая банковская организация.
- Депозитной. Применяется в случае открытия депозита. Рассчитывается исходя из суммы средств, хранимых на счету. Особенностью является выплата процентов банком, а не его клиентом.
- Ссудной. Стандартная кредитная процентная ставка. Используется при оформлении кредитного договора.
Это основные виды процентных ставок. Также различают годовые и дневные проценты. Годовая ставка по кредиту предусматривает начисление процентов за каждый год использования займа, а платежи необходимо вносить ежемесячно. Во втором случае ставка начисляется каждый день. Этот метод обычно используется микрофинансовыми организациями, выдающими средства на короткие сроки.
Сравнение платежей на примере ипоткеки
Способы начисления
Кредитные программы для физических и юридических лиц всегда облагаются определенной процентной ставкой. Разница в данном случае заключается не только в размере этого процента, но также и в методе его расчета. Выделяют две основные схемы расчета:
- Дифференцированная.
- Аннуитетная.
От применяемой схемы напрямую зависит то, какая часть займа будет погашена первой. В большинстве случаев применяется второй вариант расчета платежей, однако он менее выгоден для самого клиента.
Дифференцированные платежи
В обоих случаях клиент банка одновременно погашает и процентную ставку, и тело займа. Однако в случае с дифференцированными платежами, количество средств, которые уходят на погашение тела кредита, является неизменным, а ставка начисляется на текущую задолженность, а не на всю сумму.
В итоге первоначальные платежи будут довольно большими, однако ближе к концу погашения сумма будет постепенно уменьшаться, пока не останется возвратить только тело займа. Поскольку количество средств, зачисляющихся в счет погашения кредита, постоянное, реальный размер процентной ставки со временем понижается (расчет идет от оставшейся суммы).
Плюсом данного метода является возможность сразу выплатить проценты, а далее уже погашать тело кредита. Среди слабых сторон – необходимость вносить значительные суммы средств на начальном этапе погашения.
Аннуитетные платежи
Что значит аннуитетный платеж? В данном случае клиент возвращает средства равномерно, размер ежемесячных платежей одинаков на всем сроке кредитования. Схема расчета предполагает постепенное увеличение части платежа, идущей на погашение тела кредита, однако на первых порах гражданин в основном выплачивает процентную ставку.
Положительная черта этой системы расчета – неизменность размера платежей на протяжении всего срока кредитования. Благодаря этому, легче наперед распланировать семейный бюджет. Кроме того, данный подход более выгоден гражданам, которые не имеют достаточного дохода для внесения больших сумм на первых этапах кредитования. Однако клиент сначала погашает только проценты. Соответственно, в случае начисления штрафных санкций, придется платить больше.
Проценты выплачиваются в каждом платеже
Что влияет на размер ставки
На размер ставки влияют сразу несколько факторов. В первую очередь данный показатель зависит от экономической ситуации в стране. Кроме того, принимаются во внимание:
- Разнообразные штрафные санкции.
- Скрытые комиссии.
- Страхование.
Информация о том, что такое процент по кредиту и из чего он состоит, должна содержаться в кредитном договоре, однако, как показывает практика, лишь очень малый процент клиентов банка ознакомляются с этим документом.
Наибольшее влияние на размер процента оказывает ставка рефинансирования. Этот параметр устанавливается Центральным банком. Чем выше эта ставка, тем дороже кредитные продукты в финансовых учреждениях. С понижением данного показателя, снижается и стоимость кредитования. В связи с этим следует также помнить, что выделяют фиксированные и плавающие проценты. В первом случае ставка остается неизменной на протяжении всего срока кредитования, во втором – меняется, в зависимости от разных факторов.
Таким образом, неотъемлемым атрибутом займа является процентная ставка. Выделяют несколько видов ставок, которые используются в разных сферах финансового рынка. Различны также схемы начисления платежей для погашения основного тела займа и процентной ставки. На размер процентов влияют разные факторы, как то: скрытые комиссии, страховка, штрафы и пени. Однако решающее влияние в данном случае имеет ставка рефинансирования, определяемая Центральным банком. Сегодня на рынке представлены кредитные программы с разными процентными ставками, однако не всегда низкий процент является наиболее выгодным.
Вконтакте
Google+
denegkom.ru