Что такое рефинансирование кредита простыми словами?
Сложно найти человека с абсолютно пустой кредитной историей. Кредиты присутствуют в жизни практически каждого россиянина. Многие имеют сразу несколько кредитных продуктов, открытых в разное время и в разных банках. Такие ситуации приводят к тому, что заемщики часто путают сроки и суммы погашения, вносят платежи не своевременно, что приводит к ухудшению кредитной истории. Именно для таких заемщиков банки предлагают услуги рефинансирования. Что это такое и выгодно ли рефинансировать свои кредиты?
Что значит «рефинансировать кредит»?
Рефинансирование – это получение нового кредита с последующим погашением одного или нескольких имеющихся кредитов. Новый кредит банки предлагают открыть на более привлекательных условиях. Обычно с одобрением большей суммы или более низкими процентными ставками.
Рефинансирование – это не просто выдача нового потребительского кредита, а предоставление денежных средств на погашение имеющихся кредитных обязательств. Услугой рефинансирования пользуются в следующих случаях:
- имеется один или несколько кредитов, оформленных под высокие проценты;
- хочется изменить срок кредитования или ежемесячный платеж;
- оформлено несколько разных кредитов и нужно объединить их в один;
- есть потребность изменить валюту кредитного договора;
- хочется полностью перейти на обслуживание в другой банк.
Как рефинансировать свои долги?
Рефинансировать кредит можно в том же банке, где он открыт, или обратиться за этой услугой в другой банк. Так как далеко не каждый банк предлагает рефинансирование открытых в нем же кредитов. Это относится в большей мере к ипотечным и залоговым продуктам.
Топовые банки предлагают все виды рефинансирования как своих, так и сторонних кредитов. В последние годы банки в борьбе за клиентов постоянно расширяют программы такого вида кредитования.
Схема перекредитования или рефинансирования одинаковая во всех банках, отличаются только условия для клиентов. Для того, что рефинансировать свои долговые обязательства нужно:
- Решить, где вы хотите открыть новый кредит. Будет это тот же самый банк или другой. Сначала проконсультируйтесь о наличии такой программы в вашем банке, узнайте условия и требования.
- Сравнить условия во всех банках, присутствующих в вашем регионе. Это поможет сэкономить часть денег, так как процентные ставки иногда серьезно различаются. Например, Росбанк предлагает рефинансировать сторонние ссуды по ставке от 10,99% годовых, Почта Банк – от 12,9%, а Промсвязьбанк – от 14,9%.
- Оценить экономическую обоснованность перекредитования. Просчитать все потенциальные затраты, так как в некоторых банках существует мораторий на досрочное гашение, то есть придется заплатить комиссию за закрытие кредитного договора ранее срока. Сравните процентные ставки по старому и новому кредиту. Перекредитование целесообразно, если предлагаемая ставка ниже хотя бы на 2%.
- После выбора банка и программы нужно подать заявление на рефинансирование. Требования по этим программам такие же, как и при стандартном потребительском кредитовании. Наличие текущих или даже погашенных длительных просрочек может стать причиной отказа. Многие банки дают возможность отправить заявку онлайн.
- После одобрения заявки банк переведет средства на кредитные счета для погашения задолженности по старым кредитам в соответствии с условиями договора. В случае если рефинансируются залоговые кредиты, то залоги переоформляются на тот банк, который предоставил эту услугу.
Когда рефинансирование не выгодно?
Есть ситуации, когда перекредитование экономически не выгодно и будет только тратой времени, а может привести и к убыткам. Случаи, когда в переоформлении нет смысла:
- есть несколько мелких краткосрочных кредитов, а ставка по новому продукту практически такая же;
- существует мораторий на досрочное гашение по старым ссудам или банк взимает за это комиссии;
- разница в процентах не велика, а для рефинансирования требуется перерегистрация залога (придется потратиться на оценку, нотариальное заверение документов, страхование и др.).
Обратите внимание!
Считается, что кредит лучше рефинансировать в первой половине его срока, а при наличии страхования нужно сделать это накануне нового страхового платежа. Процедура довольно трудоемкая и может стать действительно затратной не только в плане финансов, но и личного времени заемщика. Для нового кредита может потребоваться более объемный пакет документов, а собирать их придется с нуля.
Для рефинансирования в первую очередь обратитесь в свой банк, где обслуживается текущий кредит. Банки часто идут на уступки, чтобы не потерять ценных клиентов, и могут предоставить скидки или более выгодные условия.
Понравилась статья? Поделись:
dovir-finance.ru
Что такое рефинансирование кредита и как его оформить
Что такое рефинансирование кредита от лица вашего банка? Обычно подразумевается снижение процентной ставки, если клиент запрашивает рефинансирование одного займа. Либо же, если к кредиту в одном банке он хочет присоединить займы, ранее оформленные в других банках, то перекредитуется все вместе. Но стоит отметить, что в таком формате услуга предоставляется далеко не всеми банками. К примеру, Сбербанк рефинансирует собственные кредиты, если к ним присоединяется минимум один сторонний займ. По этому мы так же подготовили статью где разобрали вопрос как реструктуризировать ипотеку в Сбербанке под меньший процент. Некоторые банки перекредитуют только сторонние кредиты.
Что значит рефинансирование кредита
В нашей статье мы расскажем, что такое рефинансирование кредита и как его оформить.
Взять деньги в банке с определенной целью – чтобы погасить ими один или несколько кредитов, такая процедура, если говорить простыми словами, и носит название рефинансирование.
Обычно банки перекредитуют от одного до пяти-шести займов, при это некоторые также предлагают взять дополнительную сумму, которую можно потратить на любые нужды.
Есть у такой услуги определенные нюансы.
Во-первых, деньги вы вряд ли получите на руки. Вся правда заключается в том, что банк отлично понимает, что клиент может «случайно» не дойти до своего кредитора, чтобы погасить в нем займ. Поэтому он сам переводит задолженность на счет стороннего банка. На счет заемщика могут поступить только те средства, которые были оформлены дополнительно.
Во-вторых, пакет документов будет больше, чем просто при кредитовании. Ведь необходимо будет предоставить кредитную документацию, заявление на досрочное погашение займа, а случае с залоговыми кредитами – справку о снятии обременения с предмета залога в одном банке для переоформления его в этом же качестве уже по новому займу. До тех пор, пока договор залога не будет заключен, ставка будет действовать повышенная.
В-третьих, рефинансирование задолженности по кредиту осуществляется только в том случае, если по нему нет просрочек. То есть задолженность понимается как остаток денежных средств, подлежащих погашению согласно графику внесения платежей, которые не был нарушен заемщиком. Если же вы хотите перекредитовать займ с учетом допущенных просрочек и набежавших пени, то можете отказаться от этой идеи. Кредиты с плохой историей сторонний банк перекредитовывать не будет.
Какие виды бывают
Главный вопрос, который стоит перед заемщиками – какие кредиты можно рефинансировать? Мы можем смело ответить, что любые. Но каждый банк может применять собственные ограничения к перечню и оперировать конкретными видами перекредитования.
Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!
Рефинансировать
Перекредитованию подлежат как залоговые займы (ипотека, автозайм), так и кредиты, взятые без обеспечения:
-
Потребительский,
-
Дебетовая карта с кредитным лимитом,
-
Кредитная карта,
-
Займ наличными на любые цели,
-
POS кредиты (оформляемые непосредственно в торговой точке с целью приобретения определенного товара).
Виды рефинансирования немногочисленны.
Различают перекредитование нескольких кредитов и одного за раз. Возможны следующие варианты:
– может осуществляться само по себе и вкупе с другими кредита (до 4-5 штук). Второй вариант более выгодный. Ипотека является целевым займом с обеспечением, поэтому процент на нее устанавливается небольшой, такой, чтобы человеку было выгодно переоформить ранее взятый ипотечный займ. Часто можно встретить предложения о перекредитовании по 10-11 %. Если же речь будет идти о том, чтобы сюда присоединить другие кредиты, к примеру, потребительский или кредитка, где ставка достигает 20, а то и более процентов, то перекредитование под 10-11 % будет в два раза выгоднее.
Однако, стоит понимать, что банк ничего не делает себе в ущерб. Ипотека или автокредит относятся к долгосрочным, которые быстро никто не выплатит. За каждый год пользования таким займом человек платит минимум 10 % от его стоимости. Легко посчитать, что за 10 лет клиент переплатит банку в два раза, а за 20 – и того больше. Присоединяя к ипотеке другие кредиты, которые гораздо меньше по сумме, вы и по ним будете осуществлять переплату в два раза, что сведет выгоду к нулю.
Под первым понимается предоставление банком более выгодных условий по им же оформленным ранее кредитам, под вторым – перекредитование займов сторонних банков.
– сумма, которая необходима для полного погашения других займов, не выдается клиенту на руки. Но, чтобы сделать услугу перекредитования более привлекательной для потенциальных заемщиков, некоторые банки предлагают добавить к этому займу некую сумму на личные нужды заемщика. При этом график внесения платежей будет общим и кредитный договор будет один. Просто размеры ссуды будет немного больше, чем требуется для погашения сторонних кредитов.
– явление, которое встречается крайне редко. Если вам и удастся найти банк, который на это согласится, стоит приготовиться к тому, что он потребует предоставить обеспечение и поручительство третьих лиц. Ну и процентная ставка не будет отличаться особой выгодой, ведь банку необходимо будет свести к минимум возможные риски – ведь клиент уже однажды показал себя как недобросовестный заемщик.
Как происходит процесс рефинансирования
Процедура рефинансирования более сложна, чем процедура оформления простого займа. Поэтому стоит приготовиться к тому, что быстро это сделать вряд ли получится.
Для начала оставляется заявка. Это можно сделать онлайн, по телефону контактного центра конкретного банка или лично при визите в офис. обычно на данном этапе не требуется предоставление никаких документов – заявка носит информационный характер, но и решение по ней будет оглашено предварительное. Поэтому, чтобы не тратить впустую ваше время и время сотрудников банка, сразу указывайте точные данные, ведь их все равно тщательно перепроверят, прежде чем выдать вам деньги.
После того, как вам поступил звонок или пришло смс/письмо на адрес электронной почты с информацией о том, что заявка предварительно одобрена, можно отправлять в офис. Но сперва уточните, какие справки нужны для перекредитования кредита.
Полный перечень документов, которые могут понадобиться, выглядит так:
-
Паспорт,
-
Дополнительные документы (могут понадобиться не в полном составе или не понадобиться вообще, все зависит от конкретного банка):
— загранпаспорт, СНИЛС, ИНН, водительские права, документ об образовании, медполис,
-
Справка с места работы о размере заработной платы (иногда достаточно справки по форме банка),
-
Заверенная копия трудовой книжки или трудового договора,
-
Документы по рефинансируемым кредитам.
В последнем случае это может быть кредитный договор, в котором прописаны его номер и дата заключения, реквизиты счета для погашения, паспортные данные заемщика, размер процентной ставки, на какой срок выданы деньги, сумма и валюта займа, график погашения задолженности. Если какие-то из сведений не указаны в договоре, необходимо взять справку в свое банке с их указанием. Также необходимо взять справку с указанием текущего остатка к оплате и историей внесения платежей за последние полгода – банк должен убедиться, что просрочек или не было, или они уже погашены.
При рефинансировании ипотеки список документов расширится. С вас потребуют отчет о рыночной стоимости залоговой недвижимости, нотариально заверенное согласие супруга или супруги на оформление недвижимости в залог, могут понадобиться справки из БТИ и госреестра. Необходимо будет предоставить документ, подтверждающий право собственности или участие в долевом строительстве.
Итак, документы собраны, и вы приходите с ними в банк. Как происходит рефинансирование кредита? Если речь идет о нецелевом рефинансировании, то процедура ничем не отличается от обычного кредитования. Клиент подписывает кредитный договор, банк перечисляет деньги на счет стороннего банка (одного или нескольких), далее все дела заемщик ведет только с ним – платит по новому графику платежей один раз в месяц.
Другой вопрос, что нужно для рефинансирования кредита с обеспечением? Понадобится пройти процедуру в два этапе. Порядок буде такой:
-
После одобрения заявки клиент собирает документы по недвижимости и сдает их кредитному специалисту. Запускается процесс одобрения объекта недвижимости. Какое время это займет, зависит от конкретного банка, но обычно все решается за 1-5 рабочих дней.
-
Если объект получил одобрение, то в назначенный день подписывается договор, по которому сумма переводится на счет стороннего банка для полного досрочного погашения ипотечного займа.
-
После этого клиент идет в свой старый банк, берет там справку о снятии обременения с объекта недвижимости, возвращается в новый банк и подписывает ипотечный договор.
-
Договор регистрируется, после чего банк снижает размер ставки до обещанного размера (на это обычно выделяется срок до 1-2 месяцев),
Подводные камни
Как мы уже не раз говорили, банки ничего не делают себе в убыток. Так в чем подвох рефинансирования на более выгодны условиях?
Во-первых, банк привлекает нового заемщика, что в условиях большой конкуренции становится с каждым годом все сложнее. Во-вторых, он получает не кота в мешке, а клиента, который за время выплаты кредита, одного или нескольких, уже успел зарекомендовать себя как благонадежный плательщик.
Так что подводные камни тут искать не стоит. Другой вопрос, что есть определенные нюансы:
-
Обычно перекредитованию не подлежат кредиты, которые ранее подвергались процедуре рефинансирования или реструктуризации.
-
Для некоторых банков важно, чтобы количество просрочек по платежам не превышало определенный лимит за 6-12 месяцев. Другие же будут смотреть на то, чтобы просрочек не было вообще. Но и первые, и вторые откажут в займе, если у вас есть текущая непогашенная задолженность перед кредитором.
-
Справки и заверенные документы имеют определенный срок действия, если он у предоставленных вами документов будет подходить к концу, то вас попросят принести свежие экземпляры.
-
К кредитам предъявляются дополнительные требования: должен пройти определенный срок с момента из оформления и оставаться определенное время до конца действия кредитного договора.
Есть ли смысл оформлять перекредитование, ведь это связано с хлопотами, которых даже больше, чем просто при обращении за ссудой? Да, смысл есть, если:
-
У вас оформлена зарплатная карта в том банке, куда вы хотите перевести кредиты
-
Перекредитование позволит сэкономить от 3 и более процентов ставки.
-
Вы хотите продлить сроки кредитования или сократить их, уменьшить итоговую переплату или размеры ежемесячных платежей.
-
У вас более 2 кредитов в разных банках, и выплачивать их просто неудобно – приходится несколько раз в месяц в разное время вносить деньги на погашение.
-
Вам нужны деньги, но вы не хотите брать еще один займ или его просто не выдают, потому что на вас и так много кредитов.
Если вам не дают рефинансирование, значит, вызывает нарекания ваша кредитная история, размеры заработной платы, предмет залога или что-то еще. Банк может отказать в услуге без объяснения причин, но вы можете попытаться снова через 3 месяца.
Страховка при рефинансировании
Страхование жизни и работоспособности заемщика рассматривается кредитором как способ снизить собственные риски. Хотя по закону банк не имеет права навязывать подобную услугу (которая съедает немалые деньги заемщика), отказ от нее может послужить причиной повышения процентной ставки или даже отказа в предоставлении кредита. А рефинансирование – это все тот же кредит, только целевой. Поэтому страховка при рефинансировании играет такую же роль, как и при кредитовании.
Без страховки займ все же могут выдать, но если речь идет о рефинансировании ипотеки или автозайма, то там все же придется застраховать предмет залога на случай порчи или угона (если речь идет об автомобиле). В противном случае заявку просто не одобрят.
Если при оформлении первичной ипотеки или автозайма вы уже оформляли страховку, это не гарантирует, что ее оформление не потребуется снова, но уже у компаний-партнеров банка. при этом вы можете требовать у старой страховой компании вернуть деньги с того момента, как кредит был досрочно погашен.
Как сказывается на кредитной истории
В кредитную историю заносятся только случаи недобросовестного исполнения заемщиков своих обязательств перед банками – просрочки. Досрочное погашение займа, которое происходит при рефинансировании, не считается чем-то запретным или негативным, поэтому отразиться на кредитной истории никак не может. Разве что в положительную сторону – ведь в ней будет отмечено, что клиент в полном объеме погасил несколько займов и ему выдали новый займ, который он продолжает успешно платить.
Подберем для вас персональные предложения по рефинансированию ипотеки или нескольких кредитов!
Отправить заявку
во все банки
Как влияет на кредитную историю перекредитование проблемного займа? Если вы нашли банк, который согласился вас перекредитовать несмотря на просрочки и задолженности, то, как повлияет это на вашу КИ, будет зависеть исключительно от вас – если все платежи будут поступать в срок и в требуемом объеме, то история однозначно улучшится.
Стоит понимать, что клиентам, у которых испорчена кредитная история, откажут и в кредитовании, и в рефинансировании в 90 % банков. Если же вам дадут второй шанс – не пускайте его.
Можно ли увеличить сумму
При перекредитовании под меньший процент оформление суммы сверх той, которая пойдет в счет погашения кредитов, может стать дополнительным стимулом для клиента. И банки это понимают. Кроме того, чем большую сумму возьмет клиент, тем больше вернется банку в виде процентов. Так что увеличение суммы выгодно, в первую очередь, самому кредитору.
Чтобы понять, перекредитуют ли вас с оформлением дополнительной суммы, необходимо указать в заявке, что вы на нее претендуете, и прописать желаемую сумму.
В любом случае, не стоит ждать выдачи кредита наличными. Заемщик открывает счет в том банке, где проводит рефинансирование. На него и будут перечислены деньги за разницей между суммой, которую банк переведет на погашение рефинансируемых займов, оформленных в других банках.
Ограничение по размеры суммы накладывается, исходя из срока кредитования, реальной платёжеспособности заемщика и той суммы, которая запрашивается на рефинансирование.
Плюсы и минусы
Плюсы и минусы перекредитования кредита зависят от конкретной ситуации. К объективным плюсам относится возможность:
-
Перевести все кредиты в один банк,
-
Снизить ставку,
-
Изменить валюту,
-
Снять обременение с предмета залога,
-
Изменить размер платежей и сроки кредитования,
-
Взять дополнительную сумму.
К минусам – необходимость сбора полного пакета документов. Плохо также, что:
-
Перекредитовать можно ограниченное количество кредитов,
-
Придется нести дополнительные траты, если речь идет о перекредитовании ипотеки или автомобильного займа.
-
Придется совершить визит в свой старый банк для взятия там справок и написания заявления на досрочное погашение. А если был оформлен залог, то и для взятия справки о снятии обременения с него.
Любому человеку, кому дают деньги на рефинансирование, должен для начала взвесить плюсы, которые он из этого извлечет, а также оценить свои силы – возможно, придется отпрашиваться с работы, и не раз.
Как оформить рефинансирование кредита
Оформление происходит в несколько этапов:
-
Одобрение заявки, которую можно оформить дистанционно,
-
Сбор документов,
-
Визит в офис, заполнение заявления-анкеты и рассмотрение банком документов,
-
Подписание кредитного договора и перечисление денег на счет первого банка-кредитора.
Перед тем, как рефинансировать кредит, придется также сходить в свой банк и написать заявление на полное досрочное погашение, иначе требуемая сумма в назначенный срок не спишется с вашего счета, даже если там будут деньги в количестве, необходимом для полного погашения займа.
Рефинансирование займов усложняется, если речь идет о кредитовании под залог. Тогда понадобится переоформление предмета залога, а если речь идет об ипотеке – регистрация ипотечного договора.
Как получить дополнительную сумму? Если банк одобрил ее, то сумма будет начислена на счет клиента.
Полный список банков с возможность оставить заявкуДоговор сделки
После того, как подано заявление на рефинансирование и получено его одобрение, вас пригласят в офис для подписания договора.
Договор рефинансирования потребительских займов и других кредитов, которые не требуют обеспечения, мало чем отличается от обычного кредитного договора. Разве что в графе «цели кредитования» будет указано «рефинансирование».
Если же это перекредитование жилищного займа, то дополнительно, согласно закону, потребуется заключение ипотечного договора.
О том, как написать заявление на перекредитование, читайте в других наших публикациях.
Предложения банков
Несмотря на популярность услуги, не все банк ее предоставляют.
Лучшие предложения по рефинансированию исходят от крупных представителей данной области. Иногда можно встретить достойные предложения от региональных банков. Все остальные предложения стоит тщательно анализировать – могут иметься скрытые подводные камни, которые сделают предложение совсем невыгодным.
Чтобы рассчитать рефинансирование, воспользуйтесь калькулятором на нашем сайте. Хорошие показатели – экономия ставки в размере от 3 %. Если же вам необходимо уменьшить размеры ежемесячных платежей, то ставку можно брать примерно такую же, как у вас, ведь главной целью является изменение графика.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
refinansirovanie.org
Что такое рефинансирование кредита / Как сэкономить
Кредиты – часть нашей жизни. Сложно найти человека, который ни разу не брал кредит в банке. Люди оформляют ипотеки, заводят кредитные карты, берут ссуды на отдых и покупку модных гаджетов.
Кредитование позволяет получить желаемое здесь и сейчас. Но, когда у заёмщика несколько кредитов в разных банках (везде свои проценты, сроки и комиссии), можно запутаться. Просрочишь платёж – начислят пени; а пропустишь – испортишь кредитную историю. Сегодня мы расскажем вам о таком финансовом инструменте как рефинансирование, позволяющем избежать этих неприятностей.Что такое рефинансирование кредита? Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования
рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях.
Иными словами, это новый кредит на погашение старого. (Рефинансирование часто называют – перекредитование.) По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.
В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%. Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор. В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.
Кто и как может получить рефинансирование? При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.
Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.
Схема рефинансирования потребительского кредита такова:
Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это. Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.
Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.
В чём отличие от реструктуризации кредита? Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита. В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.
При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения. Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.
Как минимизировать долги с помощью рефинансирования? Итак, перекредитование позволяет:
снизить процентную ставку; увеличить сроки кредитования; изменить сумму ежемесячных платежей; заменить много кредитов в разных банках одним.
Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.
Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.
Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?
В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.
kaksekonomit.com
что это такое? Как объединить все кредиты в один.
Такая финансовая процедура, как рефинансирование кредита, сегодня часто используется для снижения кредитного бремени на физическое лицо. Современный человек часто пользуется разными заемными инструментами. Потребительские, ипотечные, автокредиты стали неотъемлемыми спутниками нашей жизни, ведь так удобно купить все необходимое, не дожидаясь накопления требуемой суммы. Однако очень часто человек некорректно рассчитывает свои финансовые возможности или же в жизни складываются обстоятельства, из-за которых сложно выполнить взятые на себя обязательства. В таких ситуациях и можно использовать рефинансирование кредитов, чтобы уменьшить регулярные выплаты и улучшить свою кредитную историю. Что значит рефинансирование и как можно перекредитоваться, использовав выгодное предложение от другого банка?
Сущность кредитного рефинансирования
Для того чтобы получить максимальную выгоду и сделать рефинансирование кредита действительно полезным, важно сначала разобраться с тем, что оно собой представляет. Из самого термина понятно, что здесь имеется в виду получение нового займа с целью оплаты уже имеющегося. Приставка «ре» означает «пере». Иными словами данный термин можно назвать «перекредитация кредита». Заемщик обращается в один банк для того, чтобы занять сумму денег, с помощью которой ему удастся выплатить уже имеющиеся задолженности в одном или нескольких других финансовых учреждениях.
Но действительно ли это может быть выгодно? Неужели один банковский кредит может быть настолько выгоднее другого, что его оформление покроет все неустойки, задолженности, пени и т.д.? Действительно, не так просто найти банк, который предложит такой рефинансирующий займ, который решит все проблемы клиента. Однако люди, задумывающиеся о том, как перекредитоваться в другом банке и можно ли это сделать с реальной выгодой и пользой, должны знать, что такое рефинансирование кредита действительно является реальным и часто используемым кредитно-финансовым инструментом.
Как достигается выгода при перекредитации?
Почему, перекредитовавшись или проведя объединение нескольких кредитов, можно реально достичь определенной выгоды? Дело в том, что существует целый ряд обстоятельств, из-за которых личные финансовые обязательства могут быть значительно изменены.
Здесь можно выделить несколько наиболее распространенных ситуаций:
- Значительное изменение рыночных условий в период выплаты первичного займа. Например, человек приобрел дорогостоящий автомобиль, взяв кредит в банке под 25% годовых. Договор рассчитан на 10 лет. Но через 3 года отечественные банки значительно понижают кредитную ставку, к примеру, до 15%. Можно воспользоваться такой ситуацией и не взять новый займ взамен старого. Здесь важно, чтобы в первом договоре была обусловлена возможность досрочно погасить рефинансируемый кредит.
- Необходимость срочного улучшения собственной кредитной истории. Если человеку нужно быстро совершить какую-нибудь выгодную покупку, взяв на нее деньги в кредит, но у него уже есть несколько неоплаченных займов, по которым к тому же существуют просрочки, можно перекредитоваться и при этом объединить все кредиты в один. История улучшится, ведь займ будет единственным, да еще и без просрочек по выплатам.
- Конкурентная борьба между банковским учреждениями. Часто банки, проводя рекламные компании, пользуясь выгодной рыночной конъюнктурой или же просто борясь за клиентов, предлагают очень выгодные условия того, как сделать рефинансирование по кредиту. Такие варианты можно найти в рекламных буклетах разных финансовых учреждений или на специализированных сайтах.
В любом случае, подбирая вариант того, как рефинансировать кредит, важно детально изучить условия нового банковского предложения, чтобы очередной займ не оказался еще более обременительным, чем предыдущий. В целом существует целый ряд положительных и отрицательных сторон рефинансирования даже в тех случаях, когда заемщик хорошо разбирается в том, что такое перекредитация.
Плюсы и минусы кредитного рефинансирования
Планируя взять новый банковский займ для погашения одного или нескольких предыдущих, нужно соотнести все преимущества и недостатки такой процедуры. К главным плюсам относятся:
- снижение процентной ставки за счет более выгодного предложения другого финансового учреждения;
- заметное продление срока кредитного договора, что делается чаще всего для того, чтобы понизить размер ежемесячных выплат;
- объединение нескольких существующих займов, которые могут быть сделаны даже в разных банках, в один;
- улучшение кредитной истории для получения более крупного кредита (часто сам банк, предлагающий формат рефинансирования, затем идет навстречу новому клиенту и выдает ему новый кредит).
Однако не все так просто. Начать следует с того, что очень сложно найти новые кредитные предложения от банков с заметно более низкой ставкой. Для этого должны произойти реальные сдвиги в общей финансовой политике. Если кредит достаточно долгий (например ипотечный), то это вполне возможно. Но существуют и другие «подводные камни» в вопросах перекредитования. Основными из них можно назвать следующие:
- увеличение срока кредита, благодаря которому достигается снижение ежемесячных выплат, чаще всего приводит к заметному возрастанию общей суммы переплаты;
- банк, в котором проводится рефинансирование, может потребовать оформление залоговых обязательств, которых не было в предыдущих кредитах;
- если же залог был по предыдущему кредиту, то переоформление такого имущества под новый договор может привести к потере времени и денег, ведь беззалоговый период будет рассчитываться по повышенной ставке;
- досрочное погашение рефинансируемых кредитов может потянуть за собой значительные штрафные выплаты, оговоренные в договоре (это часто делает бессмысленной саму процедуру перекредитования).
Кроме того, многие люди, интересуясь, что такое перекредитование потребительского кредита, часто надеются на реальную выгоду. Получить же ее достаточно сложно. Потребительские кредиты обычно выдаются на небольшой срок, а значит, их перекредитование навряд ли приведет к экономии. Такое возможно, скорее, в тех случаях, когда заемщик рассчитывает, как объединить несколько кредитов в один.
Основные выгоды объединения займов в процессе рефинансирования
Имея несколько займов (даже если они взяты в разных кредитно-финансовых учреждениях), их можно действительно выгодно переоформить, воспользовавшись инструментом перекредитования. Не все знают, как объединить кредиты в один для получения максимальной выгоды. Здесь важно понимать, какие проблемы существуют у человека, взявшего несколько займов, и которые из них можно решить, проведя процедуру рефинансирования.
В перечень таких проблем чаще всего входят:
- Чрезмерные финансовые обязательства заемщика. Человек переоценил свои регулярные доходы и ему просто не хватает денег, чтобы проводить все необходимые выплаты по взятым кредитам. Объединяющее рефинансирование позволяет продлить срок погашения задолженностей, а значит, и снизить ежемесячную нагрузку на личный или семейный бюджет. Чаще всего объединяющее перекредитование для этого и проводится, несмотря даже на то, что итоговая сумма переплаты по процентам повышается.
- Слишком высокие процентные ставки. Эта проблема чаще всего относится к потребительским кредитам. Увлекшись возможностью взять в кредит какие-то необходимые вещи (бытовую технику, одежду, мебель и т.д.), люди часто делают такие покупки по завышенным ставкам кредитования. Объединяющий банковский кредит рефинансирования может помочь избежать излишних переплат, обусловленных первичными завышенными процентами.
- Неудобный график выплат. Если у человека есть 4-6 кредитов, взятых в разные даты, а выплаты по ним нужно осуществлять ежемесячно, то очень трудно управлять графиком таких платежей. К концу зарплатного месяца денег чаще всего не остается, из-за чего возникают задержки с погашением кредитных обязательств, а значит, появляется необходимость оплачивать пеню, штраф, повышенные проценты и т.д. Договор объединяющего рефинансирования такую проблему решает в одночасье.
- Перегруженная кредитная история. Эта проблема обязательно возникает у человека, имеющего сразу несколько даже вовремя погашаемых займов. Для получения нового крупного кредита будет лучше, если в личной истории на этот момент будет числиться один займ, выплаты по которому производятся в точном соответствии с договорным планом.
Таким образом, объединение нескольких кредитов в один путем их рефинансирования действительно может быть выгодным.
Процедура оформления договора перекредитования
Важно знать, как оформить рефинансирование кредита с наименьшей потерей времени. Здесь важнее всего правильно подготовить необходимые бумаги. Не всем известно, какие документы нужны для рефинансирования кредита в новом банке. Прежде всего это документы, подтверждающие личность и уровень доходов заемщика.
Коме того, потребуются договорные обязательства по предыдущим кредитам и подтверждение уже произведенных выплат. Эти бумаги получаются в предыдущем банке. Важно, чтобы в уже имеющихся договорах не было запрета на досрочное погашение кредитов. Таким образом, точно зная, как происходит рефинансирование кредита, можно снизить свои долговые обязательства или же продлить их во времени, тем самым уменьшив регулярную ежемесячную нагрузку на личный или семейный бюджет.
wsekredity.ru
Рефинансирование кредитов — что это?
В последние годы банки активно предлагают такую услугу, как рефинансирование кредитов. Для заемщиков это прекрасная возможность откорректировать нюансы по уже существующему кредиту, для банков – расширить клиентскую базу. В данной статье мы разберемся с понятием рефинансирования и определим, для чего все-таки необходима эта процедура.
Рефинансирование – что это такое?
Рефинансирование – это оформление нового банковского кредита для погашения действующего кредита или займа. Второе название термина – перекредитование. Эти понятия не стоит путать с реструктуризацией, когда банк меняет свои же ранее оговоренные в договоре кредитные условия. Рефинансирование же подразумевает выдачу совершенно другого займа на новых условиях.
Рефинансируются следующие типы кредитов:
- автокредиты;
- займы наличными, в том числе кредитные карты;
- целевые потребительские кредиты, включая товарные;
- ипотека.
Категория потребительских займов рефинансируется быстро и просто, гораздо сложнее выглядит процедура перекредитования ипотеки. Это связано с тем, что залог в виде недвижимости придется перерегистрировать в другом банке и разбираться со страховкой.
Цели проведения перекредитования
Выделяют несколько основных причин, в связи с которыми заемщиков привлекает рефинансирование кредита.
1. Более выгодные условия по новому займу. Банковских сотрудников учат преподносить любую кредитную услугу лишь с положительной стороны, поэтому обычному человеку легко попасть на невыгодные условия. В результате человек может опомниться только тогда, когда уже осуществлено несколько платежей. Оформление нового займа позволит не только закрыть невыгодную сделку, но и сэкономить за счет более лояльной процентной ставки.
2. Снижение долговой нагрузки. Если ежемесячный платеж стал непосильным, и вы хотели бы его уменьшить, есть смысл перекредитоваться в другом банке с более продолжительным сроком выплаты. Соответственно, ежемесячная сумма погашения станет меньшей.
3. Объединение нескольких кредитов в один. Многие люди выплачивают сразу несколько займов, причем сроки платежей, как правило, приходятся на разные календарные периоды. Это не слишком радует, есть риск элементарно забыть о каком-то платеже и подпортить свою платежеспособную репутацию (испортить кредитную историю). Рефинансирование предполагает погашение существующих задолженностей, вам же достаточно будет платить примерно ту же сумму, только один раз в месяц, что уже гораздо удобнее.
4. Замена валюты кредита.
5. Увеличение суммы кредита. Данная услуга доступна исключительно для залоговых займов. Если возникла необходимость в крупной сумме, и долговые обязательства частично погашены, при отказе банка-кредитора в увеличении размера займа можно обратиться в конкурентную банковскую организацию. Пересмотрев залог и убедившись в вашей кредитоспособности, банк может пойти навстречу вашим требованиям.
6. Помощь при просрочках. Некоторые заемщики стремятся закрыть проблемный кредит путем рефинансирования. С одной стороны, это разумно: новый кредит даст возможность погасить задолженность и не испортить кредитную историю. Однако не следует забывать, что основную проблему это не решит, ведь займ все равно придется выплачивать, пусть и в другом банке.
Как осуществляется рефинансирование кредита (займа)?
Сразу отметим, что условия и перечень документов для рефинансирования кредита в разных банках может отличаться. Поэтому не поленитесь уточнить основные моменты в нескольких учреждениях, прежде чем сделать выбор в пользу одного из них.
Для того чтобы заключить новый кредитный договор для погашения действующего займа, как правило, необходимо подать список следующих документов:
- паспорт РФ, ИНН;
- справка о доходах с действительного места работы;
- кредитный договор и график погашения задолженности;
- справка о сумме задолженности;
- данные по кредиту: процентная ставка, срок обязательной выплаты, реквизиты счета и др.;
- выписка, подтверждающая своевременность внесения платежей;
- договор залога и акт согласования его оценочной стоимости при залоговом кредите.
Для второстепенного подтверждения данных не лишним будет наличие дополнительного документа с фотографией и заверенной копии трудовой книжки.
Начало процедуры рефинансирования – выбор банка и консультация у специалиста. Далее необходимо подать требуемые документы в учреждение, которое осуществит перекредитование, и дождаться положительного решения.
Следующий шаг – обращение в банк, где открыт займ, с целью предупреждения о досрочном погашении задолженности. После подписания договора по новому кредиту денежные средства перечисляются на предоставленный расчетный счет. Чтобы подтвердить, что прежний займ закрыт, следует взять у предыдущего банка-кредитора соответствующую справку.
При наличии залогового имущества проводятся операции по его передаче от одного банка к другому с подписанием необходимой документации.
Перекредитование: нюансы выгодной сделки
Рефинансирование действующего займа зачастую привлекает более щадящими условиями, и это не уловка. Тем не менее надо знать некоторые мелочи, которые могут свести выгоду к нулю:
1. Перекредитование целесообразно в том случае, если выплачено менее половины суммы задолженности. Это связано с тем, что большинство банков подразумевает аннуитетную схему погашения: равные платежи включают большую часть процентов в начале кредитного срока с последующим увеличением доли тела кредита ближе к завершению выплат. Заемщики редко придают этому значение, так даже удобнее оплачивать кредит. Но вот при рефинансировании окажется, что кредитная часть не слишком уменьшилась, и на нее снова начислят проценты. Получается, что выгоднее будет оставить займ в том же банке.
2. Прежде чем задействовать рефинансирование, обязательно выясните, пересчитаются ли в вашу пользу проценты. Уточните, не будет ли штрафных санкций за погашение займа раньше установленного срока.
3. Оформляйте сделку до того времени, когда наступает период внесения очередного платежа.
4. Отдельный момент – страховка: переоформление залога может повлечь значительные затраты, перечеркивающие всю видимую выгоду.
Услуга рефинансирования неспроста пользуется популярностью: процедура позволяет решить вполне конкретные проблемы. Но только тщательный анализ и расчет выгоды в денежном эквиваленте помогут Вам принять верное решение и сэкономить собственные средства.
.
privatbankrf.ru
Что такое рефинансирование кредита и как его оформить заемщикам банков?
Автор: Ксюша 22 февраля 2018 года
Зачем заемщику может понадобиться перекредитация?
Рефинансирование занимает лидирующую позицию среди населения. Что такое рефинансирование кредита и как его оформить? Это оформление нового кредита в стороннем банке для погашения ранее взятого займа. Как его оформить рассмотрим ниже.
Перекредитование необходимо не только для получения выгоды путем экономии финансов. Как правило, если возникают проблемы с оплатой кредитной задолженности, граждане обращаются в банк за рефинансированием.
Оформить рефинансирование можно как в своем банке, так и в стороннем кредитно-финансовом учреждении. Поможет ускорить рефинансирование онлайн заявка. Услуга перекредитации нужна для:
- Снижения ставки по кредиту.
- Замедления процедуры оплаты остатка займа.
- Сбора всех долгов по кредитам в одном банковском учреждении, что позволит совершать оплату платежей в одном месте.
Мотивация для банковских организаций
Рефинансирование выгодно заемщику в любом случае. Особенно если изменяется процент. А почему на это идет кредитор? Все просто.
Осуществив перекредитование должника, банк, оформивший его, приобретает у себя нового клиента. Старый банк получает выплаты по выданному кредиту. Таким образом, рефинансирование служит привлечением новых клиентов.
Какие кредиты могут рефинансироваться
Категория кредитования не влияет на возможность рефинансирования. Отличия имеются только в процессе оформления. Рефинансированию подлежат следующие виды кредитов:
- Потребительский займ, рефинансирование которого — самый простой вариант. Сюда относятся и наличные займы. Нужна справка из банка, в которой указана сумма долга.
- Перекредитация карты. Здесь имеется нюанс, который заключается в том, что итогом рефинансирования будет не получение новой карты, а выдача кредита наличными.
- Перекредитация жилищного кредита, автокредита. Не простой процесс, так как в обоих случаях имущество находится под обременением. Чтобы оформить рефинансирование нужно повторно проводить оценку объекта за деньги заемщика. После оформления залогодержателем имущества станет другой кредитор.
Однако можно избежать обременения, то есть взять кредит наличными, но ставка будет гораздо больше.
Условия перекредитования
Банк самостоятельно решает, какой кредитный продукт можно рефинансировать, а какой нет. Какие условия в данном процессе кредитор может предложить. Если по займу имеется наличие просрочек, то оформить рефинансирование, практически нет шансов.
Банком могут быть предложены вариации рефинансирования:
- Кредит предоставляется с целью оплаты только оставшегося основного долга. Все остальные платежи (проценты) заемщик платит из своего кармана.
- Кредит полностью погашается, включая проценты.
- Заем выдается в большем размере, чем это необходимо. Остатком клиент распоряжается по своему желанию.
Документы, запрашиваемые кредитной организацией
Список нужных бумаг для банка лучше уточнять в отделениях финансовых учреждений. Как правило, основными документами являются:
- Документ, который удостоверит личность заемщика. Это паспорт, в некоторых банках таким документом может быть военный билет.
- Справка с подтверждением получаемого дохода.
- Поручитель или залог (в случае получения таких видов кредита).
- Документ из банка, который содержит сумму оставшегося долга по займу.
Вместе с этими бумагами в кредитную организацию подается заявка на рефинансирование кредита. Помимо этого банк интересуется информацией по кредиту, который необходимо рефинансировать. К нему применяются следующие условия:
- Окончание времени действия не меньше чем 3 месяца.
- Кредиты должны быть рублевые.
- В течение 6 последних месяцев перед заявкой, платежи должны быть полностью оплачены.
- Отсутствие просрочек.
Как увеличить шансы на перекредитацию при подаче онлайн-заявки
В связи с тем, что у потенциальных заемщиков нет времени на походы в банк, была введена в действие онлайн заявка на рефинансирование. Для увеличения шансов оформления перекредитации нужно делать следующее:
- Заявки стоит лучше подавать в несколько банковских компаний одновременно, обеспечивая варианты выбора банка, экономии времени. В случае отказа в одной банковской организации, другой банк ответит положительно.
- Необходимо тщательно заполнять анкету с указанием всех возможных средств связи с заявителем. При этом информацию нужно вносить правдивую, иначе можно получить отказ.
- Указывайте реальные кредитные суммы, которых хватит на оплату старого кредита. Иначе можно загнать себя в еще большие долги.
- Изучите все условия, которые предлагает банк, ведь проценты это не самое основное.
Только соблюдая все вышеперечисленное, можно добиться рефинансирования по тому или иному кредитному продукту. Главное не иметь просрочек по кредиту.
Что такое рефинансирование кредита и как его оформить заемщикам банков?
money-creditor.ru
Что такое рефинансирование кредита простыми словами
Обновлено: 28 февраля 2019, в 16:57
Рефинансирование — это когда банк предоставляет новый кредит, но с более выгодной процентной ставкой.Данная услуга может существенно помочь заемщику. Для того, чтобы понять, как и чем, разберем подробнее эту услугу.
Данный вид кредита предназначен для погашение другого, ранее оформленного. Услугой может воспользоваться как заемщик, оформивший ранее потребительский кредит, так и автокредит, ипотеку, кредитную карту либо овердрафт.
Переоформление может быть с помощью заключения нового договора или при помощи подписания дополнительного соглашения в том же банке, где клиент оформлял кредит.
В данном случае это называется внутреннее рефинансирование. О реструктуризации долга по кредиту читайте отдельно.
Много банки используют такие программы для помощи и удержания клиента. Особенно часто, люди, оформившие ипотеку, сталкиваются с тем, что спустя некоторое время новые ставки гораздо ниже той, которую выплачивают они. Именно в таких случаях можно существенно сэкономить на процентах.
Процедура принятия решения
Перед тем как начинать процедуру рефинансирования надо взвесить все «за» и «против». Оцените все выгоды и риски. В некоторых случаях предыдущий банк-кредитор может наложить штраф за досрочную выплату кредита, либо вовсе досрочное погашение по кредиту невозможно по условиям договора.
Стоит принять во внимание, что, если процентная ставка по рефинансированию ниже менее чем на 2 % — сделка будет невыгодной.
Итак, несколько правил для того чтобы извлечь максимальную выгоду.
1. Лучше всего рефинансировать кредит в том же банке, где он был оформлен. Если такой возможности нет — обратиться в другой банк. Изучить все предложения на рынке и выбрать оптимальное. Следует обращать внимание не только на процентную ставку, но и на дополнительные затраты, которые могут возникнуть при оформлении рефинансирования. Выгода должна превзойти затраты.
2. Требования к рефинансируемым кредитам обычно очень схожи во всех банках: не менее 6 платежей по действующему кредиты, отсутствие просрочек (технические просрочки допускаются большинством банков), до окончания действующего кредита не меньше, чем шесть месяцев.
Основным отличием между потребительским кредитом и рефинансированием является то, что рефинансирование – это целевой кредит. Он будет направлен конкретно на погашение имеющегося.
Потребительский же кредит предоставляет вам выбор: куда и на что тратить денежные средства. По сути для заемщика это почти одно и то же, но только не для банка. Банк при рассмотрении заявки на рефинансирование опирается на то, что после выдачи вам средств, предыдущий будет погашен и это ни коем образом не повлияет на вашу платежеспособность.
О рефинансировании кредита в Сбербанке в отдельной статье.
С потребительским же кредитом совсем противоположная ситуация. Банк будет суммировать ежемесячные платежи по обоим кредитам и на основе этого делать выводы о возможности его предоставления.
Делая выводы хочется отметить, что рефинансирование — это хороший способ улучшить условия по своему кредиту, а в некоторых случаях это поможет сохранить хорошую кредитную историю.
Рекомендуем к прочтению
lazyduralex.ru