Залог под птс с плохой кредитной историей: Займ под ПТС с плохой кредитной историей

Кредит под ПТС с плохой кредитной историей в банке

Просроченный платеж, невыплаченный заем, банкротство – все это негативно влияет на кредитную историю. Запись вносится в специальный реестр, который доступен всем организациям, предоставляющим деньги взаймы на профессиональной основе. Лицо с плохой кредитной историей, обратившееся за кредитом, представляет для финансовой организации высокий риск невозврата кредита.

Для справки! Важен психологический момент: если заемщик уже получил опыт освобождения от долгов без полного выполнения обязательств перед банком или другим кредитором, он легче решается на повторное уклонение от выполнения условий кредитного договора.

Один из вариантов уменьшить риски, а это в интересах обратившегося за займом лица, – автозалог под ПТС с плохой кредитной историей. Это означает следующее:

1. Потенциальный заемщик перекрывает часть рисков залоговым имуществом;
2. Вместо транспортного средства планирует передать кредитору документы на него – ПТС.

Банк не обязательно согласится на выдачу кредита в залог автомобиля. В подобных организациях прописываются алгоритмы процедур выдачи, критерии оценки рисков. По ним заемщик с плохой кредитной историей, который готов предоставить в залог ПТС, считается ненадежным клиентом, а выданный кредит с высокой вероятностью может перейти в категорию безнадежных.

Но за получение займа именно от банка стоит побороться. Процентная ставка у него в 3-5 раз и более ниже, чем в других финансовых учреждениях. Поэтому рекомендуется обговорить дополнительные условия. Например, кроме ПТС можно предложить поручителя и/или другое ликвидное имущество в залог.

Где еще можно получить займ под ПТС с плохой кредитной историей?

Кредит под ПТС с плохой кредитной историей можно также оформить:

Если банк отказал, тогда остается искать ему альтернативу. Обратиться можно и в другой банк. Необязательно, что условия или факторы, по которым отказали в одном учреждении, приведут к такому же результату в другом.

Кроме того, могут измениться экономические факторы, указывающие на рост. А на экономическом подъеме требования кредиторов смягчаются, некоторые банки внедряют стратегию захвата рынка, у которых кредитный портфель на 50% и более состоит из рефинансированных займов.

Для справки! В 2017-2018 годах неодинокие случаи, когда лицо, прошедшее процедуру банкротства, через 2-3 месяца снова обращался в банк за кредитом и его получал.

Частные лица

Рекомендуется в течение всего времени общения с банками, рассмотрения ими заявки, искать частное лицо, готовое предоставить деньги под залог ПТС с плохой кредитной историей. Преимущества сотрудничества с частным лицом:

1. Небольшая процентная ставка;
2. Высокая скорость оформления;
3. Отсутствие бюрократизма: обширного пакета документов, проверок, рассмотрений, согласований.

Недостаток – не всегда просто найти частное лицо, которое готово одолжить 300-500 т.р. на продолжительный срок. Соглашение оформляется долговой распиской. Чтобы перестраховаться, займодатель предоставляет деньги на несколько месяцев, реже – на год или больше.

В некоторых случаях деньги удается одолжить на 2-3 месяца, полгода или год вообще без процентов. В России не распространилась практика одалживания денег под какую-то ставку. Поэтому предложение занять под 10-15% может восприниматься лицом, к которому обращаются за деньгами, как удачное вложение. В то время, как плохая кредитная история станет определяющим фактором для банка, чтобы повысить стоимость займа до 25-35% и выше.

Автоломбард

Если банк или частные лица отказали потенциальному заемщику, ему остается обращаться за микрокредитами к специализированным организациям. Деньги может выдать автоломбард без проверки кредитной истории. Он требует, чтобы к заявке владелец машины приложил:

1. Паспорт гражданина РФ;
2. Документы на автомобиль – ПТС и СТС – свидетельство о регистрации транспортного средства.

Сумма, на которую может рассчитывать потенциальный заемщик, зависит от выводов экспертизы и оценки автомобиля при залоге в автоломбард. Ее проводит сотрудник ломбарда, который осматривает и изучает транспортное средство. Исходя из выводов специалиста, владельцу предлагается в кредит 60-70% стоимости машины. Далее подписывается договор, стороны обмениваются деньгами и ПТС.

В этой процедуре проверка кредитной истории, как этап, отсутствует. Риски невозврата закладываются в высокий процент, который составляет 60-80% годовых и выше. В отличие от банка, кредитующий на 3-5 или 7 лет, данная организация выдает заем на 1 год с возможностью продления.

МФО

Заемщику с плохой кредитной историей можно получить деньги еще в МФО. Не все из них предоставляют займы под залог транспортных средств или документов на них. Но если такие находятся, то процентная ставка может быть даже ниже, чем в автоломбарде – 0,1-0,2% в день или 3-6% за месяц. Процедура оформления аналогична указанной выше – минимум документов и бюрократизма, деньги выдаются в течение 1-2 часов после обращения.

Заключение

Независимо от того, куда решил обращаться за кредитом собственник транспортного средства – к частному лицу, в банк, МФО или автоломбард – без кредитной истории вариантов не много. Расширить их можно за счет предоставления в залог не только транспортного средства, но и поручителя, другое ликвидное имущество. В противном случае заемщику придется рассчитывать на высокую процентную ставку.

Автозалог под ПТС в Москве с плохой кредитной историей

Плохая кредитная история одна из причин по которой вам могут отказать в кредите. Для получения займа в банковском учреждении, вам также придется собрать множество дополнительных документов. Процедура может затянуться на несколько недель, если у вас некоторые проблемы с текущим финансовым положением или кредитной историей. Как же решить такую проблему?

Выход есть

Автоломбард под птс в москве для людей с плохой кредитной историей предлагает быстро и без проблем оформить кредит. Вам потребуется минимальный список документов, в которые входят ваши личные и документы на автотранспортное средство. Обратите внимание, что мы работаем круглосуточно и принимаем в качестве залога любой транспорт.

Вам не придется должно выжидать в очередях или ждать одобрения вашей заявки – у нас вы получите кредит всего за пару часов. Мы имеем все необходимые лицензии для своей деятельности, а также оформляем договор с нашими клиентами. Автоломбард под птс в москве сотрудничает с людьми, которые попали в тяжелое финансовое положение из-за плохой кредитной истории и не знают, какой выход может быть из такой ситуации.

Преимущества сотрудничества

Обращаясь к нам, вы не только получаете автозалог под птс но и удобные условия для сотрудничества. У нас вы сможете получить низкую процентную ставку и не бояться за то, что она может быть повышена. Мы заключаем договор с клиентом, где описаны все основные положения сотрудничества с нами, а также обязанности клиента.

В ходе консультации вы можете задать все интересующие вас вопросы. Наш менеджер ответит на любой вопрос и детально расскажет о той или иной услуге. Вы можете подобрать для себя наиболее выгодный комплекс услуг. Менеджер подскажет вам, какие основные положения существуют в том или ином тарифе.

При оформлении автозалога под птс для тех, у кого плохая кредитная история, вы можете оставить автомобиль у себя. У нас остается паспорт автотранспортного средства. Таким образом, вы будете спокойны в том, что с транспортом ничего не произойдет.

Все данные наших клиентов остаются в полной сохранности. Мы заботимся о том, чтобы условия конфиденциальности были сохранены. Обращаясь к нам, вы получите целый комплекс услуг, которые не предоставляют банковские учреждения. Оформление не отнимет много времени, и вы сможете потратить свои средства на любую цель. Вам не придется подтверждать цели кредита, как это происходит в банке. Нам также неважно ваше текущее финансовое положение и выписки доходов. Это простая система кредитования, имеющая множество преимуществ для заемщика. Позвоните нам или оформите заявку на сайте, если нуждаетесь в срочных денежных средствах.

Кредит под залог птс | деньги в кредит под залог автомобиля в Москве

Группа компаний «Стандарт-Партнер» основана в 2010г, основные направления деятельности – микрофинансирование и консалтинговые услуги. Соинвестором компании выступает шведский капитал, поэтому принципы работы компании строятся на международных стандартах в области работы с клиентами. Прозрачность и простота программы «кредит под залог ПТС» эффективно выделяют нашу компанию среди конкурентов. Мы реально выдаем деньги под документы, а не заманиваем на стоянку!

Итак, почему «Стандарт Партнер», какие условия?

1. Можно взять кредит под залог автомобиля без справок о доходах

Мы выдаем наличные на основе рассмотрения анкеты, без подтверждения дохода, без справок и поручителей, запомните наш девиз: если у вас есть Автомобиль – значит у вас есть деньги! Миссия компании – предоставление клиентам доступных займов. Стратегия компании – дифференцированность в методах оценки надежности заемщика. Наши методы – максимально глубоко вникать в положение каждого заемщика, изыскивать возможности для одобрения займа, а не причины для отказа.

2. Кредит под ПТС с плохой кредитной историей выдается за 40 минут

Сотрудники нашей компании стараются понять ситуацию заемщика глубже, чем просто увидеть красные поля кредитной истории. Есть автомобиль – есть наличные! Ведь в нашем случае имеется залог — автомобиль! Поэтому смело заполняйте заявку на нашем сайте и подъезжайте к нам в офис — ваши деньги уже ждут Вас! Взять быстрый кредит под залог автомобиля с плохой кредитной историей в нашей компании намного проще чем получить наличные в банке — рассмотрение заявки происходит в течении 40 минут, без проверки кредитной истории заемщика. Автомобиль остается у вас без птс, с правом пользования на территории Москвы, Московской области и других регионов Российской Федерации по запросу*.

3. Надежность превыше всего

Вы собственник дорогой иномарки, для Вас важно иметь дело с надежным партнером, работающим в соответствии с законодательством Российской Федерации и под умеренный процент. Получая наличные на карту в нашей компании, вы можете быть уверены, что договор кредитования будет заключен в соответствии с законом. Озвученная менеджером ставка будет отражена на бумаге без изменений, коварных примечаний и мелких шрифтов в договоре.

Стандарт Партнер – за солидной вывеской ничего не прячем!

4. Залог птс с номерами региона

У нас возможно получить кредит гражданам зарегистрированным и проживающим в любом регионе Р.Ф. Если ваша машина зарегистрирована в регионе это не проблема, мы работаем с регионами. Появилась подробная информация и условия работы для следующих регионов:

Заемщику на заметку

Наши партнеры

Вам будет полезно

Оцените свой рейтинг заемщика (сколько % от стоимости авто вы получите под птс).

Список обстоятельств при которых мы будем вынужденны отказать в выдаче кредита по птс.

Лучшие ссуды на улучшение жилья с плохой кредитной историей

Следует ли вам получить ссуду на улучшение жилья с плохой кредитной историей?

Персональный заем на ремонт дома может быть хорошим вариантом, если вы не хотите использовать собственный капитал или максимальную сумму своих кредитных карт в проекте.

Будьте готовы к высоким процентным ставкам, если у вас плохая кредитная история. Кредиторы рассматривают кредитные рейтинги как главный фактор при принятии решения о том, соответствуете ли вы критериям и какую ставку получаете. Заемщики с плохой кредитной историей, которые соответствуют требованиям, обычно платят самую высокую годовую процентную ставку, предлагаемую кредиторами, которая может составлять 30% или выше.

Помимо ставок, рассмотрите другие особенности ссуд на улучшение жилья, которые помогут вам решить, являются ли они правильным способом финансирования вашего проекта.

• Быстрое финансирование. Кредиторы часто могут профинансировать ссуду менее чем за неделю, а некоторые говорят, что они могут получить средства в день подачи заявки.

• Фиксированные платежи. В отличие от кредитной карты или кредитной линии, средства личного кредита распределяются единовременно, поэтому у вас не возникнет соблазна потратить сверх бюджета вашего проекта, и вы вносите фиксированные ежемесячные платежи.

• Краткосрочные. По сравнению с ссудами под залог недвижимости, личные ссуды имеют короткие сроки погашения — обычно от двух до семи лет — что также означает более высокие ежемесячные платежи.

• Необеспеченный. Большинство личных займов не имеют обеспечения, то есть они не требуют от вас залога. Финансирование собственного капитала, с другой стороны, обеспечивается вашим домом.

Как претендовать на ссуду на улучшение жилищного фонда с плохой кредитной историей

Ваш кредитный рейтинг является важным фактором при принятии решения о получении личной ссуды, но есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы ваше заявление выделилось .

Увеличьте свой кредит, чтобы соответствовать требованиям

Если ваш проект по благоустройству дома не является срочным, возможно, лучше потратить время на создание кредита, чтобы вы могли претендовать на более низкую ставку и большую сумму кредита. Вот несколько советов по созданию кредита, прежде чем вы получите ссуду на улучшение жилья.

• Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок. Вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета на сайте Annualcreditreport.com и увидеть, что кредитор увидит при просмотре вашего файла. Прежде чем подавать заявку, устраните ошибки или просроченные платежи.

• Будьте в курсе выплат. История платежей — самый большой фактор, влияющий на ваш кредитный рейтинг. Своевременная оплата счетов может помочь вам получить кредит. Настройте автоплату или напоминания об оплате для всех своих учетных записей.

• Погасите существующие долги, чтобы снизить отношение долга к доходу. Большинство кредиторов хотят видеть, чтобы у вас было достаточно денег каждый месяц для покрытия существующих расходов, плюс дополнительный платеж по кредиту.

• Не превышайте свой кредитный лимит. Избегайте больших расходов по кредитным картам перед подачей заявки на ссуду на улучшение жилья.Использование меньшего количества доступного кредита снижает коэффициент использования кредита, что может положительно повлиять на ваш кредит.

Добавьте второго подписавшего или залога в свое приложение

Добавление второго подписавшего или созаемщика с хорошей или отличной кредитной историей может помочь вам получить квалификацию или получить более низкую ставку. Имейте в виду, что со-подписавшая сторона будет на крючке из-за любых платежей, которые вы не сможете совершить.

Некоторые банки и кредитные союзы предлагают обеспеченные ссуды, которые требуют, чтобы вы заложили что-то, что у вас есть, как правило, автомобиль или сберегательный счет. Кредитор может забрать вашу собственность, если вы не вернете ссуду.

Альтернативные ссуды на улучшение жилищных условий для заемщиков с плохой кредитной историей

Ссуды на улучшение жилищных условий от кредитных союзов

Кредитные союзы, которые являются некоммерческими финансовыми учреждениями, обычно имеют более низкие квалификационные требования и ставки для заемщиков с плохой кредитной историей . Сначала вы должны стать членом кредитного союза, что обычно предполагает небольшую комиссию и первоначальный депозит.

First Tech предлагает личный заем и кредитную линию, которые можно использовать для финансирования ремонта дома.Персональные ссуды предоставляются на срок до семи лет.

Персональные ссуды PenFed могут иметь срок погашения до пяти лет. Кредитор позволяет кандидатам добавить соавтора, который может помочь вам получить право на более низкую ставку.

Застрахованные государством ссуды на ремонт жилья

Ссуды на улучшение жилищного строительства, застрахованные Федеральной жилищной администрацией, аналогичны обычным ипотечным кредитам, но имеют более слабые квалификационные требования. Кредиторы FHA обычно требуют минимального кредитного рейтинга 500, чтобы претендовать на получение любой ссуды, застрахованной FHA.

Ставки варьируются в зависимости от кредитора, но часто ниже, чем личные ссуды для финансирования проектов по благоустройству жилья.

FHA 203 (k) ссуда на ремонт: с ссудой 203 (k) вы рефинансируете существующую ипотеку и переносите расходы на улучшение дома в новую ипотеку. Помимо выполнения кредитных требований кредитора, заемщики не должны иметь права выкупа закладной в течение последних трех лет.

Процесс ссуды 203 (k) может занять много времени. Вы должны работать с ипотечным кредитором, чтобы пройти предварительную квалификацию, с генеральным подрядчиком, чтобы создать объем ремонта, и консультантом HUD, чтобы завершить проверку.

Заем FHA по титулу I. Требования для получения ссуды этого типа довольно широки. Согласно веб-сайту HUD, этот заем может быть использован для ремонта дома, который «существенно защитит или улучшит жизнеспособность или полезность собственности».

Ссуды по Разделу I до $ 7 500 являются необеспеченными, тогда как более крупные ссуды должны быть обеспечены ипотекой или доверительным актом на собственность, согласно HUD.

Семейные ссуды

Если вы не имеете права на получение ссуды другого типа, но срочно нуждаетесь в деньгах, возможно, стоит попросить друга или родственника одолжить вам деньги.Эти ссуды не требуют хорошей кредитной истории, и они позволяют вам, вашему другу или родственнику принимать решение об условиях погашения и любых процентах.

В случае ссуды этого типа ваши отношения с кредитором являются залогом, и если вы не будете осторожны, это может вызвать конфликт. Узнайте, что можно и чего нельзя делать, прежде чем заняться семейным займом.

Плюсы и минусы залога актива в качестве обеспечения кредита.

Иногда, когда бизнес или физическое лицо нуждается в ссуде, это может быть вызвано многими причинами.Бизнес может испытывать проблемы с денежным потоком или ему нужен дополнительный капитал для расширения и роста и получения более крупных и прибыльных контрактов.

Частному лицу может потребоваться ссуда для покупки автомобиля, покупки недвижимости, а также дополнительной собственности или нескольких объектов недвижимости, если они являются арендодателем с портфелем недвижимости, или им может потребоваться ссуда только для ремонта или улучшения своего дома.

Право на получение ссуды обычно сводится к двум факторам:

* Доступность

* Кредитная история / оценка

Кредиторы хотят и должны гарантировать, что вы можете позволить себе погасить ссуду, можете ли вы позволить себе выплаты по кредиту, а также, каков ваш послужной список или история погашения кредитов; что означает ваш кредитный рейтинг.

Самая большая составляющая вашего кредитного рейтинга (35%) — это история платежей.

Пропуск ежемесячных платежей и / или просроченная оплата, и это сильно влияет на ваш кредитный рейтинг. Это снижает его, и низкий кредитный рейтинг либо будет стоить вам ссуды, либо будет стоить вам высокой процентной ставки из-за высокого риска.

Низкий кредитный рейтинг = высокий риск

Высокий кредитный рейтинг = низкий риск

Бывают случаи, когда бизнес или частное лицо требует ссуды по любой причине, и у них есть средства для погашения ссуды, и они могут иметь хороший кредитный рейтинг, но по какой-то причине банки и кредиторы отказываются предоставлять ссуду.

Есть способы повысить ваши шансы на получение одобренного кредита, и один из этих способов — заложить что-то ценное, залог.

Что такое обеспечение?

Залог — это физический, материальный объект стоимости, такой как собственность, или что-то еще ценное, которое используется для обеспечения ссуды. Объект заложен под ссуду или находится у кредитора в качестве залога по ссуде.

Эти виды ссуд представляют собой обеспеченные ссуды, обеспеченные залогом.

Залог — это нечто ценное, которое может быть использовано для компенсации любых убытков, которые кредитор может понести в случае неисполнения заемщиком кредита.

Когда мы думаем об обеспеченных кредитах и ​​залоге, мы имеем в виду недвижимость и ипотечные кредиты.

Как заемщик, мы не можем позволить себе копить и просто платить наличными за недвижимость, поэтому мы даем кредитору залог в размере от 10% до 20% от продажной цены, запрашиваем ссуду на оставшуюся сумму в виде ипотеки ссуду, и дом или имущество становятся обеспеченными по ссуде; имущество становится залогом по кредиту.

Если мы, как заемщик, не выплатим ссуду, кредитор может вернуть собственность и продать ее, чтобы возместить часть, если не все деньги, которые они предоставили нам в ссуде, таким образом избегая любых потерь.

Все это звучит так легко и просто, когда вы это записываете, однако это не так просто и просто. Тот факт, что у кредитора есть недвижимость в качестве залога, не означает, что он не потеряет деньги по ссуде. В ситуации повторного вступления во владение собственность может оказаться проблемной или не проданной за то, что она должна, поэтому кредитор все равно может потерять из-за этого деньги, а также расходы, связанные с возвратом собственности.

С учетом сказанного, обеспеченные ссуды, ссуды, которые имеют какую-либо форму залога, менее рискованы для кредитора и могут быть одобрены чаще, чем необеспеченная ссуда.

Обеспеченные займы Более низкие процентные ставки

Поскольку обеспеченные займы менее рискованны для кредитора, обычно обеспеченные займы имеют более высокие процентные ставки, чем необеспеченные займы. По этой причине хорошей идеей может быть предоставление актива в качестве кредита.

Если кредитор предлагает процентную ставку 1% или даже.На 5% больше по обеспеченной ссуде, и вам нужен ссуда на значительную сумму денег в десятках тысяч или более, например ипотеку, экономия на которой 0,5% или более сэкономит вам значительную сумму денег / процентов сверх срок / курс кредита.

Еще раз, более низкая процентная ставка связана с меньшим риском, который, по мнению кредитора, он несет из-за обеспечения ссуды.

Есть еще аспект доступности ссуды, который никогда не уходит и не исчезает, вам все равно нужно показать, что вы можете позволить себе погасить ссуду, но поскольку ссуда чем-то обеспечена, вы можете получить более низкую процентную ставку.

Вы привязываете свои активы

Когда вы покупаете недвижимость и используете ее в качестве залога по ипотечному кредиту, вас не беспокоит, что имущество «привязано» в качестве обеспечения ссуды. Вы по-прежнему можете жить в собственности, она записана на ваше имя и зарегистрирована как таковая в земельной книге.

Кредитор просто держит ипотеку или залог / залог в отношении собственности, если вы не заплатите.

Использование и залог других активов для получения кредита может оказаться не таким простым делом.Вы технически связываете эти активы с помощью ссуды.

В зависимости от того, какой актив вы закладываете, вы можете переосмыслить его использование в качестве обеспечения ссуды.

Автомобили, собственность и другие физические предметы, приобретенные с использованием обеспеченных кредитов, не представляют большого труда, поскольку, опять же, вы имеете право использовать и владеть этими предметами. Использование определенного оборудования, которое вы покупаете для своего бизнеса в качестве залога, также не является проблемой, однако, если вы закладываете сбережения, счета, к которым вам может потребоваться доступ позже в качестве обеспечения, эти счета могут быть заморожены из-за того, что они заложены в качестве залога. за ссуду.

Какие активы можно использовать в ссуду?

Ответ на этот вопрос будет зависеть от кредитора, но в действительности все ценное может быть использовано и заложено в качестве обеспечения ссуды. Кредитор должен принять актив в качестве обеспечения.

Существуют специализированные кредиторы, которые работают с «нечетными» активами и выдают ссуды под них.

Когда мы говорим, что что-либо ценное может быть заложено в качестве обеспечения ссуды, это может быть что угодно, пока кредитор принимает это.Это могут быть произведения искусства, дорогие вина, антиквариат, конечно же, автомобили, недвижимость, акции и акции компании, оборудование и сберегательные счета, облигации и другие денежные счета.

Наличие наличных в сбережениях и нежелание их тратить, или отсутствие достаточного количества денег для покупки, но достаточного для использования в качестве залога по ссуде, — это один из способов совершить покупку, которая вам нужна, и не использовать свои собственные деньги.

Конечно, вам нужно вернуть кредит, чтобы не потерять залог.

Альтернативы

Залог активов под ссуду не для всех.Конечно, покупка собственности и использование ее в качестве обеспечения ссуды имеет смысл, но использование сбережений или других активов для ссуды — не всегда лучший способ, и есть альтернативы.

Если ссуда не предоставляется из-за плохой кредитной истории и не по причине доступности, есть возможность использовать поручителя для обеспечения ссуды.

Поручительские ссуды основаны на доступности и факте наличия поручителя, лица, которое может гарантировать ссуду и произвести платежи, если заемщик этого не сделает.

Как для юридических, так и для физических лиц существует возможность альтернативного кредитования, такого как краудфандинг или одноранговое кредитование.

Эта форма кредитования обычно не требует какого-либо залога, поэтому любые активы, которые у вас есть, не будут связаны в ссуду.

Залог активов и использование обеспечения по ссуде действительно делает ссуду или идею предоставления ссуды более привлекательной для кредитора. Для заемщика есть риски, такие как потеря актива, если он не сможет погасить ссуду, но в целом обеспеченные ссуды предлагают более высокие процентные ставки, а в некоторых случаях более выгодные / более длительные сроки погашения, что может помочь в сохранении ежемесячные платежи ниже, чем у беззалоговых кредитов.

Как получить ипотеку даже при плохой или плохой кредитной истории

Вопреки распространенному мнению, вы все равно можете получить ипотечный кредит, даже если ваш кредит меньше, чем звездный. Заемщики с плохой кредитной историей часто могут получить ипотечное финансирование через программы, разработанные специально для них.

Что не менее важно, кредитные баллы не являются постоянными, поэтому с некоторыми финансовыми корректировками вы сможете улучшить свой рейтинг и перейти в более высокий кредитный диапазон, что может означать более низкие затраты по займам, когда вы все-таки закрываете свой кредит.

Диапазон кредитного рейтинга

Кредитный рейтинг обычно колеблется от 300 до 850, хотя некоторые системы оценки для автокредитов и банковских кредитных карт могут расширяться от 250 до 900. Как заемщик, эмпирическое правило: чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше ваша процентная ставка.

Однако кредитные рейтинги многих заемщиков не находятся в самом высоком диапазоне. Фактически, согласно рейтинговому агентству Experian, средний балл FICO составил 711 в 2020 году. Вот как кредитные рейтинги распределялись по стране в прошлом году, сообщает Experian:

• Исключительно: 800-850 — 21%
• Очень хорошо: 740-799 — 25%
• Хорошо: 670-739 — 21%
• Удовлетворительно — 580-669 — 17%
• Очень плохо: 300-579 — 16%

Даже заемщики из «удовлетворительного» и «очень плохого» диапазона могут иметь право на получение ипотечного финансирования.Федеральное жилищное управление, а именно, имеет программы жилищного кредитования, разработанные для заемщиков с кредитным рейтингом от 580.

Когда кредитный рейтинг слишком низкий, чтобы претендовать на ипотеку?

Не существует порога кредитного рейтинга, который определенно лишит вас права на получение ипотеки, но чем ниже ваш балл, тем сложнее будет найти кредитора для гарантирования вашего кредита. Кредиторы обычно рассматривают кандидатов с плохой кредитной историей как более склонных к дефолту, что означает, что кредитор с меньшей вероятностью получит свои деньги обратно плюс проценты.Однако каждый кредитор оценивает заявки на получение кредита по-разному, и некоторые из них будут предоставлять ссуды заемщикам с низким кредитным рейтингом, а другие просто сдадут их.

Как плохой кредит влияет на подачу заявки на жилищный кредит?

Кредиторы проверяют кредитные баллы заемщика при принятии решения о том, одобрять ли заявку на ссуду и сколько процентов взимать. Кредиторы принимают во внимание и другие факторы, в том числе отношения кредита к стоимости (LTV) и отношения долга к доходу (DTI), но особенно важны кредитные рейтинги.

При обычной ипотеке самые низкие ставки по ипотеке предназначены для заемщиков с отличной кредитной историей. Кредитный рейтинг в районе 600 или ниже может затруднить получение кредита, и этим заемщикам обычно приходится платить гораздо более высокую процентную ставку, что означает, что в конечном итоге кредит будет дороже.

Сколько дополнительно будет стоить низкий кредитный рейтинг?

Процентные ставки по новым и рефинансированным ипотечным кредитам достигли рекордно низкого уровня в течение 2020 года. Средняя 30-летняя фиксированная ставка по ипотеке составила 4.По данным Фредди Мака, 87 процентов в ноябре 2019 года, но к началу 2021 года процентные ставки колебались около 3 процентов.

Однако эти рекордно низкие ставки могут быть недоступны для заемщиков с плохой кредитной историей. Хотя ставки в целом ниже, чем они были год назад, кандидаты с низким кредитным рейтингом должны ожидать, что заплатят больше, чем заемщики с более высоким кредитным рейтингом.

В таблице ниже показано, что ипотечные ссуды для заемщиков с плохой кредитной историей значительно дороже, чем ипотеки для заемщиков с хорошей кредитной историей.Примеры основаны на средних показателях по стране для 30-летней фиксированной ссуды в размере 248 640 долларов — это средняя цена дома за вычетом 20 процентов по данным Национальной ассоциации риэлторов — с использованием калькулятора сбережений по ссуде myFICO. com.

Вот сколько вы заплатили бы по ставкам, доступным на момент публикации, в зависимости от диапазона вашего кредитного рейтинга:

Как получить ипотеку с плохой кредитной историей

Плохой кредит может стоить вам больших денег, когда дело доходит до ипотеки, поэтому особенно важно поискать хорошее предложение, если вы не можете сделать много для улучшения своей кредитной истории забейте, прежде чем брать ссуду.

1. Покупайте около

Некоторые кредиторы предлагают более выгодные условия финансирования, чем другие. Вы можете сэкономить тысячи долларов, просто сверившись с различными кредиторами и установив более низкую ставку или заплатив меньше сборов.

2. Проверьте все типы жилищных ссуд с плохой кредитной историей, доступные в вашем районе.

Найдите программы, широко используемые покупателями впервые и с низкими кредитами, например, ипотечные ссуды FHA (снижение всего на 3,5 процента), финансирование VA (нулевое вниз), ипотечные кредиты Министерства сельского хозяйства США (снижение на ноль), ипотечные кредиты Fannie Mae HomeReady (снижение на 3 процента) и кредит Freddie Mac Home Possible (снижение на 3 процента).

3. Найдите совладельца

Если у вас плохая кредитная история, вы можете подумать о том, чтобы попросить друга или члена семьи с лучшим кредитом совместно подписать вашу ипотеку. Кредит со-подписывающей стороны придаст импульс вашему заявлению, но тогда со-подписывающая сторона будет нести ответственность за погашение всего долга, а не только его части, в случае невыполнения обязательств. Кроме того, если платежи задерживаются или пропускаются, кредитному партнеру будет нанесен ущерб.

4. Проверьте, имеете ли вы право на получение помощи при авансовом платеже.

По всей стране существует более 2 500 программ помощи при предоплате, позволяющих компенсировать затраты на предоплату посредством грантов и кредитов.Вы можете искать по местоположению на DownPaymentResource.com.

5. Ищите программы для новых покупателей

Вы можете иметь право на участие в программах для новых покупателей жилья, даже если у вас уже была недвижимость. Во многих случаях «впервые» покупатель определяется как человек, который не владел недвижимостью в течение последних трех лет.

6. Посмотрите на разных кредиторов

Традиционные обычные банки — не единственная ипотечная игра в городе. В отрасли также есть множество небанковских кредиторов, онлайн-банков, кредитных союзов, общественных банков, ипотечных банкиров и ипотечных брокеров, и все они хотят ваш бизнес. Позвольте им побороться за это и посмотрите, где вы получите лучшее предложение.

7. Сделайте больший авансовый платеж

Возможны как плохой кредит, так и значительные сбережения. Кредиторы часто готовы принять заемщика с плохой кредитной историей в обмен на более крупный первоначальный взнос.

8. Не открывайте новую кредитную карту и не совершайте крупных покупок

Новый кредитный счет или крупная покупка могут снизить ваш кредитный рейтинг, поэтому избегайте брать или подавать заявки на новый долг во время процесса подачи заявки на ипотеку.Подождите, пока не закроете все новые займы.

7 шагов, чтобы повысить ваши шансы на одобрение ипотеки

Если вы хотите получить ипотеку, автокредит или любую другую форму финансирования, самое время улучшить свой кредит до подачи заявления. Решение проблем с кредитным отчетом может занять недели или больше, и вы хотите решить их заранее, чтобы получить максимально возможную ставку по ссуде. Дайте себе как минимум 90 дней, если это ваша цель.

Вы можете стать вашим специалистом по ремонту кредита, выполнив несколько шагов:

1.Проверьте свой кредитный отчет бесплатно

Получите свои кредитные отчеты бесплатно на AnnualCreditReport.com и внимательно ознакомьтесь с ними. Согласно исследованию Федеральной торговой комиссии 2013 года, каждый пятый потребитель имел ошибку хотя бы в одном из трех кредитных отчетов. В некоторых случаях ошибки были достаточно серьезными, чтобы снизить кредитный рейтинг на 25 или более пунктов.

Если вы видите ошибку или устаревший элемент — обычно семь лет, но иногда дольше из-за банкротства, залогового удержания и судебных решений — обратитесь в Equifax, Experian или TransUnion.В каждом кредитном бюро есть процесс исправления ошибок и устаревших элементов.

2. Создайте бюджет

Чтобы улучшить свою кредитоспособность, вы должны знать, на что вы тратите, чтобы избежать накопления долгов. Лучший способ сделать это — составить бюджет, в котором отслеживаются доходы и расходы. Ищите возможности для небольшой экономии — они складываются.

3. Выполняйте все платежи вовремя и полностью

Это золотой стандарт хорошей кредитной истории. Выработайте привычку оплачивать счета вовремя.Это позволит вам избежать штрафов за просрочку платежа и других ненужных расходов, а также дефектов в вашем кредитном отчете.

4. Сэкономьте

Хотя вы хотите получить ипотечный кредит, у вас также должны быть деньги на случай чрезвычайной ситуации. Откладывайте наличные каждую неделю или в платежный период и стремитесь сэкономить не менее 400 долларов для начала. У вас должны быть сбережения, чтобы купить дом, не только для первоначального взноса, но и для покрытия расходов на закрытие, поэтому привычка регулярно откладывать сбережения может помочь вам сейчас и тогда, когда вы будете готовы к домашней охоте.

5. Будьте осторожны при закрытии кредитных карт

Закрытая кредитная карта может снизить ваш кредитный рейтинг. Причина? Закрытие карты означает, что ваш доступный кредит уменьшился, уменьшив вашу способность заимствования и, что более важно, коэффициент использования кредита (мера того, сколько кредита вы использовали по отношению к вашей общей доступности кредита).

6. Воспользуйтесь преимуществами программ повышения кредита

Программы UltraFICO и Experian Boost отслеживают движение наличных денег на вашем банковском счете, и во многих случаях ваш счет может повыситься на основе этих данных.

По данным Experian, 61 процент участников программы Boost отметили повышение своих оценок, при этом средний прирост составил 13 баллов. Fair Isaac опубликовал аналогичную статистику, сообщив, что семь из 10 потребителей в США с хорошими финансовыми привычками имеют оценку UltraFICO выше, чем их традиционная оценка FICO.

Многие банки также предлагают своим клиентам кредитный мониторинг, который может быть хорошей идеей использовать в тандеме. Знание того, что входит в ваш счет, может помочь вам улучшить его.

7. Рассмотрите возможность быстрого повторного анализа

Для внесения изменений в кредитный отчет может потребоваться время. Это означает, что улучшенные результаты могут не появиться вовремя для подачи заявки на ипотеку. В этом случае вы можете захотеть получить так называемый быстрый пересмотр через своего кредитора.

Быстрый пересмотр позволяет ипотечному кредитору предоставить кредитному агентству подтверждение того, что заявитель внес недавние изменения или обновления в свою учетную запись, которые еще не отражены в его кредитном отчете, согласно Experian.Заемщики не могут запросить собственный быстрый повторный анализ; услуга предлагается только кредиторам. Быстрый пересмотр тоже не является бесплатным, но плата за корректировку кредита во время подачи заявления на ипотеку может быть компенсирована вашей более низкой процентной ставкой.

Следует ли вам сначала получить ипотеку или повысить свой кредитный рейтинг?

Если вы посмотрите на приведенную выше диаграмму сбережений ссуды, то увидите две вещи: Во-первых, плохой кредит означает более высокие затраты на ипотечную ссуду. Во-вторых, хотя диаграмма не опускается ниже 620, вы можете предположить, что кредитный рейтинг ниже 620 ведет к еще более высоким финансовым расходам.

Итак, стоит ли оформлять ипотеку сейчас или повысить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на финансирование? Лучший ответ — планировать заранее.

Кредитный рейтинг постоянно колеблется, поэтому стоит предпринять шаги для улучшения своего кредитного рейтинга, прежде чем исследовать покупку дома. Даже если вы повысите свой кредитный рейтинг только до 665 или около того с 650, вы сможете значительно сократить расходы на ипотеку. Например, в течение 30-летнего ипотечного кредита ваш ежемесячный платеж будет меньше, и вы сэкономите почти 20 000 долларов (на основе приведенного выше примера).

Несколько простых способов улучшить свой кредитный рейтинг: погасить существующие долги, следить за своевременностью своих счетов и избегать открытия новых кредитных линий (например, автокредитов или кредитных карт) во время подачи заявления на ипотеку. Для получения дополнительных советов ознакомьтесь с руководством Bankrate по улучшению вашей кредитной истории.

Следите за плохой кредитной ипотекой и «гарантированным» одобрением

По мере того, как вы работаете над улучшением своего кредитного рейтинга и укреплением своего положения в качестве кредитоспособного заемщика, остерегайтесь предложений плохой кредитной ссуды. Если вы видите объявления, обещающие «гарантированное» одобрение ипотеки, это красный флаг. Согласно федеральным правилам, кредитор должен проверить способность заемщика выплатить ипотечный кредит, поэтому «гарантии» не может быть, если этого не произойдет.

В отношении таких предложений вы можете даже получить гарантированное одобрение, но за это придется заплатить. Если вы видите такое предложение, спросите себя: какие комиссии, какова процентная ставка и каков штраф за предоплату? Эти затраты могут быть завышенными или чрезмерными, что в конечном итоге нанесет вам вред.

Подробнее:

Определение заложенного актива

Что такое заложенный актив?

Заложенный актив — это ценное имущество, которое передается кредитору в обеспечение долга или ссуды. Заложенный актив — это залог, удерживаемый кредитором в обмен на ссудные средства. Заложенные активы могут снизить первоначальный взнос, который обычно требуется для получения кредита, а также снизить процентную ставку. Заложенные активы могут включать денежные средства, акции, облигации и другие акции или ценные бумаги.

Ключевые выводы

• Заложенный актив — это ценный актив, который передается кредитору в обеспечение долга или ссуды.
• Заложенные активы могут уменьшить первоначальный взнос, который обычно требуется для получения кредита.
• Актив также может обеспечить лучшую процентную ставку или условия погашения кредита.
• Заемщик сохраняет право собственности на активы и продолжает получать проценты или прирост капитала по этим активам.

Общие сведения об активах в залоге

Заемщик передает заложенный актив кредитору, но заемщик по-прежнему сохраняет право собственности на ценное имущество.В случае дефолта заемщика кредитор имеет право обратиться в суд, чтобы получить право собственности на заложенный актив. Заемщик удерживает все дивиденды или другую прибыль от актива в течение того времени, пока он передан в залог.

Актив является просто залогом для кредитора в случае дефолта заемщика. Однако для заемщика заложенный актив может значительно помочь в получении одобрения для получения кредита. Использование актива для обеспечения векселя может позволить заемщику требовать более низкую процентную ставку по векселю, чем они имели бы при необеспеченной ссуде.Как правило, ссуды под залог активов обеспечивают заемщикам более высокие процентные ставки, чем ссуды без обеспечения.

После выплаты кредита и полного погашения долга кредитор передает заложенный актив обратно заемщику. Тип и стоимость заложенных активов для ссуды обычно оговариваются между кредитором и заемщиком.

Ипотека под залог активов

Иногда покупатели жилья могут закладывать активы, такие как ценные бумаги, кредитным учреждениям, чтобы уменьшить или отменить необходимый первоначальный взнос.При традиционной ипотеке залогом кредита является сам дом. Однако банки обычно требуют 20% первоначального взноса от стоимости векселя, чтобы покупатели в конечном итоге не задолжали больше, чем стоимость их дома.

Кроме того, без 20% первоначального взноса покупатель должен платить ежемесячный страховой платеж по страхованию частной ипотечной ссуды (PMI). Без значительного первоначального взноса заемщик, вероятно, также будет иметь более высокую процентную ставку.

Заложенный актив может быть использован для отмены первоначального взноса, избежания платежей PMI и обеспечения более низкой процентной ставки.Например, предположим, что заемщик хочет купить дом за 200 000 долларов, для чего требуется первоначальный взнос в размере 20 000 долларов. Если у заемщика есть акции или инвестиции на сумму 20 000 долларов, они могут быть переданы в залог банку в обмен на первоначальный взнос.

Заемщик сохраняет право собственности на активы и продолжает зарабатывать и сообщать о процентах или приросте капитала по этим активам. Однако банк сможет наложить арест на активы, если заемщик не выполнит свои обязательства по ипотеке. Заемщик продолжает получать прирост капитала на заложенные активы и получает ипотеку без первоначального взноса.

Использование инвестиций для ипотеки под залог активов

Ипотека под залог активов рекомендуется для заемщиков, у которых есть наличные деньги или вложения и которые не хотят продавать свои вложения для оплаты первоначального взноса. Продажа инвестиций может вызвать налоговые обязательства перед IRS. Продажа может подтолкнуть годовой доход заемщика к более высокой налоговой категории, что приведет к увеличению его налоговой задолженности.

Как правило, заемщики с высоким доходом являются идеальными кандидатами на получение ипотечной ссуды под залог активов.Тем не менее, заложенные активы также могут быть использованы для другого члена семьи, чтобы помочь с первоначальным взносом и одобрением ипотеки.

Право на получение ипотеки под залог заложенных активов

Чтобы претендовать на ипотеку под залог активов, заемщику обычно требуются инвестиции, стоимость которых превышает сумму первоначального взноса. Если заемщик закладывает обеспечение, и стоимость обеспечения уменьшается, банк может потребовать от заемщика дополнительных средств, чтобы компенсировать снижение стоимости актива.

Хотя заемщик оставляет за собой право по своему усмотрению в отношении инвестирования заложенных средств, банк может наложить ограничения, чтобы гарантировать, что заложенные активы не инвестируются в финансовые инструменты, которые банк считает рискованными. Такие рискованные инвестиции могут включать опционы или производные финансовые инструменты. Кроме того, активы на индивидуальном пенсионном счете (IRA), 401 (k) или других пенсионных счетах не могут быть переданы в залог в качестве активов для получения ссуды или ипотеки.

Плюсы и минусы ссуды под залог активов или ипотеки

Использование заложенных активов для обеспечения векселя имеет ряд преимуществ для заемщика.Однако кредитор потребует определенный тип и качество инвестиций, прежде чем он рассмотрит вопрос о предоставлении кредита. Кроме того, заемщик ограничен в действиях, которые он может предпринять с заложенными ценными бумагами. В ужасных ситуациях, если заемщик не выполняет свои обязательства, он теряет заложенные ценные бумаги, а также приобретенный дом.

Заемщик должен продолжать отчитываться и уплачивать налоги с любых доходов, полученных от заложенных активов. Однако, поскольку от них не требовалось продавать свои портфельные активы для внесения первоначального взноса, это не поместит их в более высокий уровень налогового дохода.

• Ссуда ​​под залог активов позволяет заемщику сохранить право собственности на ценное имущество.

• Заемщик избегает налоговых штрафов или налогов на прирост капитала от продажи активов

• Залог активов позволяет избежать крупных авансовых платежей по ссуде и PMI, если применимо.

• Заемщик может получить более низкую процентную ставку по ссуде или ипотеке.

• Заемщик продолжает получать доход и должен отчитаться о доходах от своих инвестиций.

• Возможность торговли заложенными ценными бумагами может быть ограничена, если инвестиции представляют собой акции или паевые инвестиционные фонды.

• Заемщик может потерять как дом, так и ценные бумаги в случае дефолта.

• Если не вносить первоначальный взнос, проценты по кредиту выплачиваются на полную стоимость имущества.

• В случае снижения стоимости заложенных ценных бумаг кредитор может потребовать дополнительные средства.

• Залог активов по ссудам родственника сопряжен с риском неисполнения обязательств, поскольку нет контроля над выплатой заемщиком.

Пример ипотеки под залог заложенного актива в реальном мире

Raymond James Bank предлагает закладную под залог ценных бумаг, при которой заложенные активы хранятся на инвестиционном счете у Raymond James. Некоторые из функций и условий включают:

• Клиенты могут профинансировать до 100% покупной цены первичного дома, а также жилой инвестиционной собственности
• Использует комбинированный залог недвижимости и ценных бумаг, отвечающих критериям маржи
• Первоначальный взнос исключается при 100% финансировании
• Предотвращает ликвидацию инвестиций и любые налоги на потенциальный прирост капитала.
• Отсутствует страхование PMI.
• Предлагает закладные активы для членов семьи.
• Если заложенные ценные бумаги снизятся в стоимости, Раймонд Джеймс потребует дополнительных средств для внесения залога.
• Раймонд Джеймс также оставляет за собой резерв право на ликвидацию ценных бумаг без предварительного согласия, если это необходимо для пополнения счета

Что такое ипотека под залог активов (PAM)

* Эта статья предназначена только для образовательных целей.American Financing не предлагает займы PAM. *

Многие современные покупатели жилья нуждаются в уникальных финансовых решениях для финансирования покупки недвижимости. В этой статье предположим, что вы опытный инвестор, который ищет способ использовать свой портфель в качестве шлюза к следующему объекту недвижимости. Это не несбыточная мечта — вы действительно можете использовать свои инвестиции в процессе покупки дома.

Здесь вступает в игру ипотека под залог активов (PAM). Хотя это может быть подходящим вариантом не для всех, нет никаких сомнений в том, что эта нетрадиционная ипотека может быть выгодной для определенных заемщиков, в основном тех, кто находится в более высокой категории подоходного налога.

Давайте подробнее рассмотрим закладную под залог активов и то, как определить, подходите ли вы для участия в программе.

Что такое заложенный актив

Investopedia определяет заложенный актив как «ценное имущество, которое передается кредитору в обеспечение долга или ссуды». Под «ценным имуществом» мы подразумеваем наличные деньги, акции, облигации и другие ценные бумаги или капитал. Думайте о заложенном активе как о залоге, хранящемся у кредитора в обмен на ссуду вам необходимых средств для покупки дома или рефинансирования.

Некоторые заемщики уклоняются от ипотеки под залог активов, потому что полагают, что потеряют право собственности на свое ценное имущество. Это мнение далеко от истины! Имейте в виду, что вы будете сохранять право собственности на свои активы до тех пор, пока у вас будет текущий кредит, и вы избежите дефолта по ипотеке.

Заложенные активы становятся все более популярными, потому что они могут значительно снизить первоначальный взнос и процентную ставку, что приведет к краткосрочным и долгосрочным сбережениям для заемщиков.

Определение ипотеки заложенных активов (PAM)

Давайте на мгновение рассмотрим традиционную ипотеку. Если вы не используете программу покупки жилья впервые или ссуду VA, вам, вероятно, придется внести 20% первоначальный взнос. Конечно, у вас могут быть эти средства на банковском счете, но что, если вы предпочтете заложить активы, чтобы полностью исключить первоначальный взнос?

Благодаря ипотеке под залог активов заемщики получают большую финансовую гибкость. Помимо того, что им не нужно беспокоиться о первоначальном взносе, они также получают выгоду от отсутствия частного ипотечного страхования (PMI) и более низкой процентной ставки.Вероятно, лучшим преимуществом этой ипотеки является то, что заемщик продолжает зарабатывать и отчитываться о процентах по заложенным активам.

Как пройти

Ипотека под залог активов может многое понравиться. Как упоминалось ранее, эта программа обычно подходит для заемщиков с высоким доходом, которые имеют в своем распоряжении денежные средства и / или инвестиции. Ваш кредитор захочет убедиться, что ваши ценные бумаги имеют более высокую стоимость, чем та, которая требуется для первоначального взноса.

Тот факт, что у вас могут быть активы на спонсируемом сотрудником 401 (k) или на индивидуальном пенсионном счете (IRA), не означает, что вы имеете право на ипотеку под залог активов.Вполне вероятно, что банк сочтет эти инвестиции слишком рискованными, и ваш кредитор откажет в ссуде. Еще одно замечание относительно права на ипотеку под залог активов: если вы закладываете активы и стоимость ваших инвестиций снижается, банк может запросить дополнительные средства для учета снижения. Действуйте осторожно и не забудьте посоветоваться со своим специалистом по финансовому планированию, прежде чем переходить к ипотеке под залог активов.

Learn: активы и сбережения, которые вам понадобятся для покупки дома.

Преимущества и недостатки

Еще раз повторю, что ипотека под залог активов устраняет необходимость в первоначальном взносе, позволяет заемщику сохранять право собственности на свои инвестиции и часто имеет более низкую процентную ставку. Заемщики также продолжают получать доход от своих активов, даже если они служат залогом для кредитора. Остающееся преимущество, которое мы не затронули до сих пор, заключается в том, что заемщик избегает налога на прирост капитала от продажи заложенных активов.

Теперь, когда вы знаете о преимуществах ипотеки под залог активов, вот некоторые из недостатков ссуды:

• Заемщик может потерять как свой дом, так и свои активы в случае невыполнения ссуды.

• Вместо первоначального взноса заемщик должен быть готов уплатить проценты по кредиту на полную стоимость дома.

• Заемщик может иметь ограниченные торговые возможности, если заложенные активы являются паевыми фондами или акциями.

Подходит ли вам?

Представьте себе финансирование покупки или рефинансирования другой собственности без необходимости касаться своего сберегательного счета или пересматривать свою инвестиционную стратегию. Хотя некоторым заемщикам это кажется надуманной идеей, она может стать реальностью, если вы воспользуетесь ипотекой под залог активов.

Как мы упоминали в начале статьи, ипотека под залог активов имеет смысл только для определенных заемщиков. Вот почему мы рекомендуем поговорить с опытным кредитором *, прежде чем предполагать, что это ваш лучший вариант финансирования недвижимости.

* American Financing не предлагает ипотечные кредиты под залог активов.

Использование ссуд под залог ваших активов

Залог — это то, что помогает обеспечить ссуды. Когда вы занимаетесь деньгами, вы соглашаетесь (где-то мелким шрифтом), что ваш кредитор может взять что-то и продать это, чтобы вернуть свои деньги, если вы не вернете ссуду. Обеспечение позволяет получать крупные ссуды и повышает ваши шансы на одобрение, если у вас возникают трудности с получением ссуды.

Когда вы закладываете залог, кредитор принимает на себя меньший риск, а это означает, что у вас больше шансов получить хорошую ставку.

Как работает залог

Обеспечение часто требуется, когда кредитор хочет получить гарантии того, что он не потеряет все свои деньги. Если вы закладываете актив в качестве обеспечения, ваш кредитор имеет право принять меры (при условии, что вы перестанете производить платежи по ссуде): он вступит во владение залогом, продаст его и использует выручку от продажи для выплаты ссуды.Взаимодействие с другими людьми

Сравните залоговую ссуду с необеспеченной ссудой , где все, что может сделать кредитор, — это погасить ваш кредит или возбудить против вас судебный иск.

Кредиторы предпочли бы, прежде всего, вернуть свои деньги. они не хотят, чтобы возбудили против вас судебный иск, поэтому они пытаются использовать залог в качестве гарантии. Они даже не хотят иметь дело с вашим залогом (они не занимаются владением, арендой и продажей домов), но часто это самая простая форма защиты.

Виды обеспечения

Любой актив, который ваш кредитор принимает в качестве залога (и который разрешен законом), может служить залогом. В целом кредиторы предпочитают активы, которые легко оценить и превратить в наличные. Например, деньги на сберегательном счете отлично подходят в качестве залога: кредиторы знают, сколько они стоят, и их легко получить. Некоторые распространенные формы залога включают:

• Автомобили
• Недвижимость (включая капитал в вашем доме)
• Денежные счета (пенсионные счета обычно не подходят, хотя всегда есть исключения)
• Машины и оборудование
• Инвестиции
• Страховые полисы
• Ценности и предметы коллекционирования
• Будущие платежи от покупателей (дебиторская задолженность)

Даже если вы получаете бизнес-ссуду, вы можете заложить свои личные активы (например, ваш семейный дом) как часть личной гарантии. Взаимодействие с другими людьми

Оценка ваших активов

Как правило, кредитор предложит вам на минус стоимости заложенного вами актива. Некоторые активы могут быть сильно обесценены. Например, кредитор может признать только 50% вашего инвестиционного портфеля по залоговой ссуде. Таким образом, они повышают свои шансы на возврат всех своих денег в случае, если инвестиции потеряют ценность.

При подаче заявки на ссуду кредиторы часто указывают приемлемое соотношение ссуды к стоимости (LTV).Например, если вы занимаетесь под залог своего дома, кредиторы могут разрешить LTV до 80%. Если ваш дом стоит 100 000 долларов, вы можете взять в долг до 80 000 долларов.

Если ваши заложенные активы по какой-либо причине обесцениваются, вам, возможно, придется заложить еще дополнительных активов , чтобы сохранить залоговый кредит. Точно так же вы несете ответственность за полную сумму своего кредита, даже если банк заберет ваши активы и продаст их за минус суммы вашей задолженности. Банк может возбудить против вас судебный иск о взыскании любого дефицита (суммы, которая не была погашена).

Виды кредитов

Вы можете найти залоговые ссуды в самых разных местах. Они обычно используются для бизнес-кредитов, а также для личных кредитов. Многие новые предприятия, поскольку они не имеют длительного опыта работы с прибылью, обязаны закладывать залог (включая личные вещи, принадлежащие владельцам бизнеса).

В некоторых случаях вы получаете ссуду, что-то покупаете и закладываете в залог в одно и то же время. Например, в случаях страхования жизни, финансируемых из премий, кредитор и страховщик часто работают вместе, чтобы одновременно предоставить полис и залоговую ссуду.Взаимодействие с другими людьми

Финансируемая покупка дома аналогична: дом обеспечивает ссуду, и кредитор может лишить права выкупа дома, если вы не погасите его. Даже если вы берете ссуду для постоянных проектов, кредиторы хотят использовать ваши инвестиции. собственность как залог. При заимствовании на мобильные или промышленные дома тип доступной ссуды будет зависеть от возраста дома, системы фундамента и других факторов.

Есть также некоторые залоговые ссуды для людей с плохой кредитной историей. Эти ссуды часто бывают дорогими и должны использоваться только в крайнем случае.Они известны под разными названиями, например, ссуды на покупку автомобиля, и обычно предполагают использование вашего автомобиля в качестве залога. Будьте осторожны с этими кредитами: если вы не сможете погасить кредит, ваш кредитор может забрать автомобиль и продать его — часто без предварительного уведомления.

Займы без залога

Если вы предпочитаете , а не в качестве залога, вам нужно будет найти кредитора, который готов передать деньги на основании вашей подписи (или подписи другого лица). Некоторые из вариантов включают:

• Необеспеченные займы, такие как индивидуальные займы и кредитные карты
• Онлайн-займы (включая одноранговые займы) часто являются необеспеченными займами с хорошими ставками
• Получение совместной подписывающей стороны для подачи заявки на заем вместе с вами — рискуя их кредитом

В некоторых случаях, например при покупке дома, получение займа без использования чего-либо в качестве залога, вероятно, невозможно (если у вас нет значительного капитала в доме). В других ситуациях можно было бы обойтись без залога, но у вас будет меньше вариантов, и вам придется платить более высокую ставку за получение кредита.

Что такое залог и как работают залоговые ссуды?

Термин «залог» относится к любому активу или собственности, которые потребитель обещает кредитору в качестве резервного в обмен на ссуду. Как правило, соглашения о ссуде под залог позволяют кредитору взять на себя актив, если заемщики не могут выплатить долг в соответствии с контрактом. Если вы планируете взять ссуду под залог личного актива, важно понимать, как работает залог.

Определение обеспечения

Залог — это то, что принадлежит вам, и банк может взять его, если вы не выплатите свой долг или ссуду. Это может быть любая ценность, которая принимается в качестве альтернативной формы погашения в случае невыполнения обязательств. Если платежи по кредиту не производятся, активы могут быть арестованы и проданы банками. Это гарантирует, что кредитор получит полную или частичную компенсацию любого непогашенного остатка по просроченной задолженности. Ссуды с залоговым обеспечением известны как «обеспеченные ссуды» и часто требуются для большинства потребительских ссуд.

Что такое обеспечение?

• Ценный предмет, заложенный заемщиком для обеспечения ссуды
• Резервное копирование для погашения кредита, которое повышает безопасность кредитора
• Актив, который банк может арестовать и продать, если заемщик не выполняет свои обязательства по своему долгу.

Большинство финансовых активов, которые могут быть арестованы и проданы за наличные, считаются приемлемым залогом, хотя для каждого типа ссуды действуют разные требования. При стандартной ипотеке или автокредите в качестве залога используется сам дом или автомобиль.При выдаче личных займов на высокую сумму принимаются также ценные вещи, такие как драгоценности или картины. Когда компании и малые предприятия обращаются за кредитами, они часто предоставляют оборудование или другие материальные активы в качестве залога.

Для заемщиков с плохой кредитной историей залог актива может повысить шансы получить одобрение на получение ссуды. Обеспечение демонстрирует готовность потребителя выплатить ссуду и снижает риск потерь для кредитора. Ссуды, обеспеченные залогом, также обычно имеют более низкие процентные ставки, что позволяет сэкономить тысячи долларов в долгосрочной перспективе.Однако другие факторы, такие как кредитный рейтинг, доход и стабильность работы, также будут влиять на ваши шансы на одобрение кредита и процентную ставку.

Примеры залоговых ссуд

Требования к залоговому обеспечению — общая черта ссуд как для физических, так и для юридических лиц. Мы изложили некоторые продукты потребительского кредитования, чтобы продемонстрировать наиболее популярные примеры обеспечения.

Персональные ссуды

Персональные ссуды используются потребителями для консолидации существующей задолженности, создания кредита или финансирования повседневных расходов.Эти кредиты предлагаются кредиторами двух основных типов: обеспеченные и необеспеченные. Обеспеченные личные ссуды обеспечены залогом, а необеспеченные ссуды — нет. Поскольку обеспечение снижает подверженность кредитора риску дефолта, обеспеченные личные ссуды имеют более низкие процентные ставки, чем их необеспеченные аналоги. Помимо физического имущества, такого как дома или автомобили, денежные активы, такие как инвестиции, сбережения или будущие зарплаты, также могут использоваться в качестве обеспечения для личной ссуды.

Кредиты для малого бизнеса

Кредиты для малого бизнеса — популярный способ поддержки растущего бизнеса, который можно использовать для финансирования найма, офисных помещений или оборудования.Обеспечение по этим займам может включать недвижимость, будущие платежи клиентов и запасы. Владельцы малого бизнеса также могут использовать свои личные активы для получения одобрения на ссуду, особенно при ведении бизнеса вне дома. В некоторых случаях кредиторы требуют от владельцев малого бизнеса «личной гарантии» — письменного обещания, что личные активы заемщика могут быть конфискованы, если компания не выполнит свои долги.

Ипотека и автокредиты

Ипотека и автокредиты являются наиболее распространенными видами обеспеченных кредитов, используемых потребителями.Как упоминалось ранее, приобретаемый актив (то есть дом или автомобиль) используется в качестве обеспечения для этих кредитов. Большинство кредиторов требуют, чтобы активы были оценены для определения надлежащей стоимости обеспечения. Этот процесс особенно важен для соискателей ипотеки, поскольку кредиторы одобряют жилищные ссуды только в том случае, если оценочная стоимость дома совпадает с продажной ценой или превышает ее.

Источники

Администрация малого бизнеса США, что такое залог?