|
СРОК РАССМОТРЕНИЯ ЗАЯВКИ: |
до 3 (трех) рабочих дней |
|
СПОСОБ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА: |
Кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке «ВБРР» (АО) после государственной регистрации ипотеки в пользу Банка |
|
ОТКАЗ ОТ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА: |
Заемщик вправе отказаться от получения кредита:
|
|
СПОСОБ ВОЗВРАТА КРЕДИТА: |
Погашение кредита осуществляется путем размещения денежных средств на текущем счете заемщика в банке, пополнение текущего счета осуществляется любым из следующих способов:
|
|
НАЧИСЛЕНИЕ ПРОЦЕНТОВ: |
Проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита и по дату платежа в последнем месяце кредитования (дата окончания кредита) или датой фактического полного исполнения обязательств по кредиту (обе даты включительно) |
|
ПЕРИОДИЧНОСТЬ ПЛАТЕЖЕЙ: |
Погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно равными платежами в течение срока пользования кредитом, за исключением первого и последнего платежа: сумма первого платежа включает только проценты, а размер последнего платежа определяется в сумме, необходимой и достаточной для полного погашения задолженности по возврату кредита |
|
ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗАЕМЩИКА: |
В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору кредитор вправе взимать неустойку, которая начисляется на сумму неуплаченной в срок задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно в размере ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения кредитного договора |
|
ИНЫЕ ДОГОВОРЫ, ЗАКЛЮЧАЕМЫЕ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ КРЕДИТА: |
Договоры, заключаемые по желанию заемщика, от заключения которых заемщик может отказаться: |
|
ИНЫЕ ПЛАТЕЖИ ЗАЕМЩИКА ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ: |
По желанию заемщика:
В случае оформления кредита в валюте, отличной от валюты получаемого дохода, заемщик несет повышенные риски, связанные с колебанием курса валюты. |
|
ЗАПРЕТ ПЕРЕХОДА ПРАВ КРЕДИТОРА ПО ДОГОВОРУ: |
Кредитор вправе передавать принадлежащие кредитору права третьим лицам на основании кредитного договора и закладной путем заключения договора купли–продажи. Передача прав на закладную влечет передачу всех удостоверяемых ею прав в совокупности |
|
ПОДСУДНОСТЬ СПОРОВ: |
|
Потребительский кредит под залог недвижимости
Потребительский кредит даст Вам возможность получить своевременно определенную сумму под залог недвижимости. На этой странице вы можете найти наш онлайн-калькулятор, который поможет вам рассчитать примерный ежемесячный платеж и определиться со сроком выплаты.
Главные плюсы, которые отличают нецелевой кредит под залог квартиры:
- возможность получить крупную сумму;
- привлекательная ставка – обычно на 1,5–3% ниже, чем в программах стандартного потребительского кредитования;
- возможность использовать деньги по своему усмотрению.
В большинстве случаев возможно получить нецелевой кредит под залог квартиры, таунхауса, апартаментов, коммерческой недвижимости. Таким образом, перечень объектов, которые допустимо предоставить в качестве залога, достаточно широк. При этом допускается оформить в залог имущество третьего лица с его согласия. Например, обеспечение по кредиту заемщика нередко соглашается предоставить кто-то из родственников.
Если вы владеете долей в имуществе, которое планируете предоставить в качестве обеспечения по своим долговым обязательствам, важно учитывать, что в залог может быть принято все помещение целиком. При этом для оформления потребуется согласие всех собственников.
Нецелевой кредит под залог квартиры позволяет использовать полученные средства на любые нужды. Такая программа кредитования подойдет в случаях, когда:
- есть желание приобрести недвижимость за рубежом, но оформление ипотеки в стране покупки невозможно или слишком трудоемко;
- предстоит дорогостоящее обследование или лечение, которое носит кратковременный характер и не требует длительной реабилитации;
- необходимы средства для начала или развития собственного дела и по каким-либо причинам программы кредитования для представителей бизнеса вам не подходят.
Оформляя нецелевой кредит под залог квартиры или иной недвижимости, надо учитывать, что кроме стандартных документов, подтверждающих личность заемщика и уровень его доходов, потребуется пакет документов по залоговой недвижимости. Их перечень определяется спецификой залогового объекта: жилое помещение или нежилое, заемщик является единоличным владельцем или имеет в собственности только долю, – также могут влиять другие аспекты.
У каждого заемщика своя уникальная жизненная ситуация и необходимость в кредите продиктована различными потребностями и задачами. Прежде чем оформить нецелевой кредит под залог квартиры, дома или иной недвижимости, мы рекомендуем проконсультироваться с кредитным менеджером. Специалист расскажет, на какую сумму кредита можно претендовать, какие документы потребуется оформить, ответит на интересующие вас вопросы по выбранной программе кредитования.
Минимальная сумма | ||
Максимальная сумма | Не должна превышать меньшую из величин: — 20 000 000 ₽ — 70% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в залог — 50% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в залог (для ИП и собственников бизнеса) | Не должна превышать меньшую из величин: — 20 000 000 ₽ — 70% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в залог — 50% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в залог (для ИП и собственников бизнеса) |
Процентная ставка (годовых) | ||
На срок от 12—240 месяцев (вкл.) | 9,49% Для физических лиц 8,99% Для держателей «зарплатной» карты банка | 10,49% Для физических лиц 9,99% Для держателей «зарплатной» карты банка |
Корректирующие значения | +0,5% Залог жилого дома, «таунхауса» +0,5% Залог коммерческой недвижимости -0,24% При сумме кредита | +0,5% Залог жилого дома, «таунхауса» +0,5% Залог коммерческой недвижимости -0,24% При сумме кредита |
Ипотека «Кредит на любые нужды под залог недвижимости» в Примсоцбанке, Ставка: от 11,3% годовых
Кредиты предоставляются гражданам РФ, имеющим постоянную или временную регистрацию на территории РФ.
- Возраст на момент оформления кредита:
- не менее 18 лет
- Возраст на момент окончания выплаты по кредиту:
- Не более 65 лет
- Трудовой стаж:
- не менее 3 мес. на последнем месте работы
- Необходимые документы для подтверждения дохода:
- cправка по форме 2 НДФЛ и/или по форме Банка
- Привлечение Созаемщиков:
-
Созаемщиками по кредиту может выступать не более 2-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита.
Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста. Данное требование не применяется в случае наличия брачного договора.
При наступлении страхового случая Ваши обязательства по кредиту возьмет на себя страховая компания, поэтому необходимым условием предоставления кредита являются следующие виды страхования:
- Страхование жизни и утраты трудоспособности4
- Страхование предмета залога
- Риск утраты права собственности (на усмотрение Банка)
- Рассмотрение кредитной заявки, проверка документов и объекта ипотеки:
- Бесплатно
- Оценка объекта ипотеки
- Единовременно, при заключении договора об оценке рыночной стоимости, согласно тарифам оценочной компании.
- Оплата государственной пошлины за регистрацию сделки:
- Единовременно. В соответствии с тарифами Управления Росреестра.
- Страхование риска утраты права собственности:
- Решение о необходимости данного вида страхование определяет банк. Ежегодно в соответствии с тарифами страховой компании.
- Открытие и обработка аккредитива, аренда индивидуального сейфа, перевод денежных средств:
- В соответствии с тарифным сборником Банка
- Комиссия за использование программы «Назначь свою ставку» и снижение процентной ставки:
- В соответствии с тарифным сборником Банка
Нужны только паспорт и СНИЛС | Кредит под залог недвижимостиот 5,9 % ежемес. платеж от 19 286 ₽переплата от 157 180 ₽ | залогпоручительствоподтверждение дохода | На карту | ||
Под залог недвижимости Выгодный6,9 % ежемес. платеж 19 754 ₽переплата 185 243 ₽ | залогпоручительствоподтверждение дохода | Страхование закладываемого объекта недвижимости от рисков утраты и повреждения Наличными / На карту Стаж работы от 4 мес. на последнем месте | |||
Кредит под залог недвижимости8,99 % ежемес. платеж 20 753 ₽переплата 245 210 ₽ | залогпоручительствоподтверждение дохода | Страхование объекта недвижимости от рисков утраты и повреждения На счет / На карту Стаж работы от 6 мес. на последнем месте | |||
Кредит на любые цели под залог недвижимости9,2 % ежемес. платеж 20 855 ₽переплата 251 333 ₽ | залогпоручительствоподтверждение дохода | Страхование рисков утраты и повреждения закладываемой недвижимости На счет / На карту Стаж работы от 3 мес. на последнем месте | |||
Нецелевой кредит под залог жильяот 9,7 % ежемес. платеж от 21 099 ₽переплата от 265 984 ₽ | залогпоручительствоподтверждение дохода | Страхование имущества, принимаемого Банком в залог, на весь срок кредита На счет Стаж работы от 6 мес. на последнем месте | |||
Кредит под залог недвижимостиот 10 % ежемес. платеж от 21 247 ₽переплата от 274 822 ₽ | залогпоручительствоподтверждение дохода | Страхование объекта недвижимости от рисков утраты или повреждения На счет Стаж работы от 6 мес. на последнем месте | |||
Под залог недвижимостиот 10,49 % ежемес. платеж от 21 488 ₽переплата от 289 336 ₽ | залогпоручительствоподтверждение дохода | Страхование риска утраты и повреждения недвижимого имущества На счет Стаж работы от 4 мес. на последнем месте | |||
Рефинансирование10,9 % ежемес. платеж 21 692 ₽переплата 301 555 ₽ | залогпоручительствоподтверждение дохода | КАСКО, страхование недвижимости от риска утраты и повреждения На счет Стаж работы от 4 мес. на последнем месте | |||
Нецелевой кредит под залог жилья10,99 % ежемес. платеж 21 737 ₽переплата 304 246 ₽ | залогпоручительствоподтверждение дохода | Страхование объекта недвижимости от рисков утраты или повреждения На счет Стаж работы от 3 мес. на последнем месте | |||
Потребительский кредит под залог квартирыот 11,9 % ежемес. платеж от 22 193 ₽переплата от 331 636 ₽ | залогпоручительствоподтверждение дохода | Страхование объекта недвижимости На счет / На карту Стаж работы от 3 мес. на последнем месте | |||
Кредит под залог недвижимости: разбираем нюансы — Татцентр.ру
Кредит на разные цели под залог квартиры банки предлагают давно. Но почему продукт не получил популярности как классический ипотечный кредит? Всему виной стереотипы клиентов и плохая популяризация продукта. Разбираем кейс с экспертом.
Заложить квартиру — последнее, что сделаю
Так думает большинство клиентов, которым предлагается такой тип кредита. И причина всему — стереотип «а вдруг заберут недвижимость». С одной стороны, решение получить кредит должно быть взвешенным, его ведь надо отдать. С другой стороны, кредит под залог квартиры — такой же ипотечный кредит, который выдается на длительный срок (до 20 лет). Значит, можно подобрать для себя комфортный ежемесячный платеж.
По сути, такой кредит не отличается от классического ипотечного кредита, выдается по ставке стандартных ипотечных программ и обслуживается также. Если обслуживать регулярно как любой кредит (будь то потребительский или ипотечный), то и санкций к заемщику не будет.
В странах Европы такой тип кредит популярен давно, население используют свою недвижимость как актив, получая деньги.
Нет кредитов — живешь спокойно
С одной стороны, нет обязательств — никому ничего не должен. Но и заработать деньги на другую недвижимость довольно проблематично. Можно собирать всю жизнь и не успеть купить из-за изменений цен на рынке. Тому пример — рост цен на загородную недвижимость в 2020-м «пандеймийном» году. В некоторых городах стоимость увеличилась на 20−30% сразу. Те, кто успел купить жилье до пандемии, остались в выигрыше.
Залоговый кредит? Нет, не слышал
Анализ осведомленности клиентов о продукте показал, что многие о нем просто не знают. Залоговый кредит можно использовать на самые разные цели — к примеру, купить дачу или достроить садовый домик, сделать хороший ремонт и купить мебель. Клиенты начинают думать, где взять деньги и обращают свое внимание на потребительское кредитование или целевые программы. О залоговом кредитовании чаще всего не задумываются или не знают. Хотя этот продукт позволяет полученные средства использовать по своему усмотрению — одним важно купить дачу, а другим — квартиру для взрослого ребенка, чтобы не делать размен родительской.
В следующем материале разберем, как работает кредит под залог квартиры.
заместитель генерального директора «Национальной Фабрики Ипотеки»
Игорь Жигунов
специально для TatCenter
Национальная Фабрика Ипотеки
специализированный оператор российского ипотечного рынка
Кредит под залог недвижимости | Примсоцбанк | проценты, условия получения, срок
ЦБ РФна 9 окт $ 71,9882 (−0,2972) € 83,1248 (−0,4805) КС 6,75% год Finam.ru: нефть Brent 82,58$ (0,01)
Лицензия ЦБ РФ:
№ 2733 от 21.08.2015 г.
Тип программы:
Нецелевой / Рефинансирование
Тип объекта:
Квартира / Улучшение жилищных условий
О кредите:
- Кредит предоставляется на цели:
- рефинансирования потребительских кредитов или карт;
- получения наличных на свои мечты;
- приобретения иной недвижимости.
| Сумма | Срок | Ставка, % годовых |
|---|---|---|
| Кредит / Залог | ||
| до 30% | ||
|
до 40000000 |
до 15 лет |
от 11,5% |
Обеспечение:
Залог имеющейся недвижимости
Страхование:
Комплексное ипотечное страхование / Без личного страхования
Заемщик может отказаться от личного страхования, в этом случае процентная ставка будет увеличена.
Заемщики:
Сторонний клиент / Зарплатный клиент / Самозанятый клиент / ИП / Владелец бизнеса
Требования к заемщику:
- Гражданство РФ.
- Постоянная или временная регистрация на территории РФ.
- Возраст на момент оформления кредита не менее 18 лет, на момент окончания выплаты по кредиту не более 65 лет.
- Трудовой стаж не менее 3 мес. на последнем месте работы.
- Созаемщиками по кредиту может выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста. Данное требование не применяется в случае наличия брачного договора.
Подтверждение дохода:
Справка 2-НДФЛ / Справка по форме банка
Подробнее на сайте банка: Кредит под залог недвижимостиПохожие кредиты
Нашли ошибку? Выделите текст и нажмите Ctrl+Enter
Определение залогодержателя
Что такое залогодержатель?
Залогодержатель — это кредитор: в частности, организация, которая ссужает заемщику деньги для покупки недвижимости. В ипотечной сделке кредитор выступает в качестве залогодержателя, а заемщик известен как залогодатель.
ключевые вынос
- Залогодержатель — это лицо, которое ссужает деньги заемщику (также известному как залогодатель) для покупки недвижимости.
- Чтобы ограничить свой риск, залогодержатель создает приоритетный законный интерес в стоимости заложенного имущества, позволяя ему конфисковать его, если залогодатель не выполняет свои обязательства по ссуде.
Как работает залогодержатель
Большинство людей берут ипотеку для финансирования покупки жилого или коммерческого здания. Чтобы ограничить свой риск в инвестициях, кредитор в сделке создает приоритетный законный интерес в стоимости имущества, существенно снижая вероятность того, что он, залогодержатель, не будет полностью выплачен, если заемщик не выполнит свои обязательства по ссуде. Это делается посредством усовершенствованного права удержания и правового титула.
Залогодержатель представляет интересы кредитного финансового учреждения в ипотечной сделке.Кредитные учреждения могут предлагать заемщикам различные продукты, представляющие значительную часть ссудных активов как для отдельных кредиторов, так и для кредитного рынка в целом.
Продукты ипотечного кредитования
Залогодержатели могут структурировать ипотечные ссуды с фиксированной или переменной процентной ставкой. Большинство ипотечных ссуд подчиняются графику погашения, который обеспечивает стабильный ежемесячный денежный поток в кредитную организацию в виде платежей в рассрочку до тех пор, пока ссуда не будет погашена в конце срока.Стандартные ипотечные ссуды с фиксированной ставкой, как правило, являются наиболее распространенным типом ипотечных ссуд, выдаваемых кредиторами. Ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой также могут предлагаться в качестве ипотечного продукта с переменной процентной ставкой.
Кредиторы также могут выдавать безнапорные ссуды. Однако эти продукты обычно не являются подходящими ипотечными кредитами и несут гораздо более высокий риск. Неамортизируемые ссуды могут иметь фиксированную или плавающую процентную ставку. Это ссуды, по которым основной денежный поток заемщика откладывается до единовременного платежа.В течение срока действия кредита выплаты процентов могут потребоваться, а могут и не потребоваться. Популярными типами неамортизируемых ипотечных ссуд являются ссуды с крупными выплатами и ссуды с выплатой только процентов.
Ипотечные кредиты — один из самых популярных видов обеспеченных кредитов на кредитном рынке.
Защита для залогодержателей
В ипотечной ссуде залогодержатель имеет права на залог недвижимости, связанный с ссудой. Это обеспечивает кредитору защиту от неисполнения обязательств.Однако он также требует наличия определенных положений для изъятия залоговых активов в случае невыполнения обязательств. По этой причине залогодержатели включают усовершенствованное залоговое право и интегрируют права собственности в договор ипотечного кредитования.
Юридический советник кредитора составляет проект усовершенствованного залога, позволяющего залогодержателю легко получить недвижимость, связанную с ипотечной ссудой, в случае дефолта залогодателя. Усовершенствованное залоговое право — это залог, который был зарегистрирован и зарегистрирован в соответствующем агентстве, дающее залогодержателю права на более легкое получение залога недвижимого имущества.В обеспеченной ипотечной ссуде залогодержатель также является владельцем недвижимости, указанным в ее праве собственности. С залоговым правом и правом собственности залогодержатель может легко получить законные права и установить особые процедуры для освобождения собственности, которая будет передана взысканию.
ссуд на недвижимость: получите одобрение в 10 шагов
Основные выводы
Первый шаг в покупке дома своей мечты — это узнать о всех тонкостях ссуд на недвижимость.
Кредит на недвижимость, который также называется ипотекой, обычно используется покупателями жилья для финансирования недвижимости. После утверждения заемщики подписывают юридический документ (известный как закладная), в котором обещают выплатить ссуду с процентами и другими расходами в течение определенного периода времени. Кредит на недвижимость, как правило, является одним из наименее дорогих способов финансирования дома. Тем не менее, это также может быть одним из самых устрашающих процессов, которые предпринимает начинающий покупатель жилья.
Даже при поиске ссуды для инвестиций в недвижимость очень важно понимать важность подготовки.Процесс подачи заявки (и получения одобрения) на получение ипотечной ссуды может быть как трудоемким, так и сложным, поскольку для его завершения требуется огромное количество времени, документов и терпения. Однако есть несколько предварительных задач, которые могут сделать покупатели жилья, чтобы сделать процесс более гладким. Прочтите наше руководство ниже, чтобы узнать, как получить ссуду на недвижимость сегодня.
[Хотите узнать, как профинансировать вашу первую инвестиционную сделку? Нажмите здесь, чтобы зарегистрироваться на БЕСПЛАТНЫЙ онлайн-курс по недвижимости, где вы можете узнать, как начать инвестировать в недвижимость, даже с ограниченными средствами.]
Что такое кредит на недвижимость
Кредит на недвижимость — это финансирование, используемое для покупки недвижимости, и есть несколько типов, доступных как начинающим домовладельцам, так и инвесторам в недвижимость. Для каждого типа ссуды предусмотрены разные требования к утверждению, процентные ставки и условия. Крайне важно изучить доступные вам варианты, прежде чем выбрать один из них. Обратите внимание на условия каждого типа кредита, чтобы выбрать наиболее подходящий для вашей ситуации.Хотя ссуды на недвижимость чаще всего относятся к традиционной ипотеке, на самом деле существует несколько способов финансирования недвижимости.
Коммерческие и жилищные ссуды
Доступны разные ссуды в зависимости от того, является ли недвижимость жилой или коммерческой. Вообще говоря, коммерческие ссуды выдаются на гораздо более высокие суммы, чем жилищные ссуды. От инвесторов обычно требуется низкое соотношение суммы кредита к стоимости, часто в диапазоне от 60 до 80 процентов. Что касается жилой недвижимости, заемщики могут иметь гораздо более высокий LTV в зависимости от кредитора.Коммерческие ссуды выдаются на более короткие сроки, чем жилищные; коммерческие ссуды длятся от пяти до 20 лет, а жилищные ссуды часто длятся 30 лет. Процентные ставки также, как правило, выше по коммерческим займам, хотя они могут варьироваться от кредитора к кредитору. Не забывайте отмечать эти различия, когда думаете об инвестировании в разные типы недвижимости.
Инвестиционные ссуды в сфере недвижимости
Инвестиционный заем в недвижимость относится к финансированию, используемому для покупки инвестиционной собственности, а не основного места жительства.Хотя есть несколько кредитов, которые нельзя применить к инвестиционной собственности, инвесторы имеют доступ ко многим вариантам финансирования. Кроме того, у инвесторов может быть больше свободы выбора вариантов с более высокими процентными ставками или более короткими сроками кредита, в зависимости от результатов конкретной сделки. Вот несколько типов инвестиционных кредитов в недвижимость, на которые стоит обратить внимание:
- Традиционные ссуды: Традиционные ссуды или ипотека предоставляются банками и другими кредитными учреждениями. Эти ссуды обычно имеют стандарты утверждения, основанные на вашей личной финансовой истории, и они часто не учитывают будущий доход от аренды.При использовании традиционных ссуд инвесторы должны заложить 20% -ную скидку на недвижимость (или оплатить частную ипотечную страховку).
- Private Money: Этот тип кредита относится к инвесторам, ссужающим капитал другим инвесторам. Стимул для предоставления ссуды частным лицам состоит в том, чтобы зарабатывать деньги за счет процентов по мере их выплаты. Такая установка распространена среди инвесторов в недвижимость, потому что сроки утверждения часто быстрее (а в некоторых случаях более упрощены), чем другие варианты финансирования.
- Существующий собственный капитал: Другой вариант, доступный инвесторам, — это использовать свой существующий собственный капитал.Это может быть сделано через ссуду под залог собственного капитала, кредитную линию под залог собственного капитала (HELOC) или рефинансирование с выплатой наличных средств. Каждый из этих трех вариантов имеет несколько разные требования к утверждению и условия займа, но по сути они работают одинаково. Инвесторы, использующие эти типы ссуд, по сути, могут использовать свой существующий капитал для покупки другой собственности.
- Соответствующие инвестиционные ссуды: Существуют также варианты финансирования, доступные инвесторам, которые соответствуют определенным требованиям или желают приобрести недвижимость в определенных областях.Эти типы ссуд включают ссуду VA, ссуду USDA, ссуды 203k и другие. Хотя эти варианты доступны не всем, на них, безусловно, стоит обратить внимание, поскольку они могут предложить несколько выгодных условий ссуды. Чтобы узнать больше о квалификационных инвестиционных кредитах, обязательно прочтите эту статью.
Кредиты на недвижимость
Ссуды в твердой валюте в сфере недвижимости — хороший вариант для инвесторов, надеющихся получить доступ к финансированию без длительного процесса утверждения.В отличие от традиционной ссуды на недвижимость, ссуды в твердых деньгах обеспечиваются залогом (а не платежеспособностью заемщика). Это означает, что если заемщик не сможет выплатить ссуду, кредитор продаст актив — в данном случае недвижимость. Ссуды под твердые деньги имеют высокие процентные ставки и обычно длятся от одного до пяти лет. Однако они остаются привлекательным вариантом для инвесторов в недвижимость, надеющихся получить краткосрочные ссуды на недвижимость.
Краудфандинг ссуд на недвижимость
Краудфандинговые ссуды на недвижимость позволяют инвесторам финансировать сделки, используя меньшие взносы от нескольких потенциальных кредиторов.Транзакции краудфандинга обычно выполняются онлайн и могут быть выполнены с использованием нескольких платформ социальных сетей. Привлечение краудфандинга к сделке заключается в том, что она позволяет инвесторам в недвижимость расширять свою сеть, а также использовать нетрадиционный вариант финансирования. Краудфандинговые кредиты на недвижимость также позволяют инвесторам продвигать свой бизнес, поскольку они продвигают успех данных сделок. Если вы хотите узнать больше о краудфандинге в сфере недвижимости, обязательно ознакомьтесь с этой инфографикой.
Мостовые займы на недвижимость
Промежуточные ссуды, также известные как временное финансирование, представляют собой варианты временного финансирования, обеспеченные существующим имуществом инвестора.Их можно использовать для покупки новой недвижимости до того, как будет продана предыдущая. Такая установка позволяет инвесторам или покупателям жилья «преодолевать» разрыв от одной собственности к другой, не беспокоясь о одновременной продаже и покупке. У промежуточных ссуд есть несколько недостатков, в частности, они могут быть дороже, чем использование других вариантов ссуд. Заемщики также будут нести ответственность за платежи по существующей ипотеке или ссуде в дополнение к промежуточной ссуде.
Как получить право на ссуду на недвижимость за 10 шагов
Дорога к домовладению начинается с финансирования, так как оно будет определять все, от вашего бюджета до сроков, когда дело доходит до покупки дома.К счастью, есть несколько шагов, которые начинающие домовладельцы могут предпринять заранее, чтобы начать этот процесс. Прочтите следующие шаги, чтобы узнать, как получить право на ссуду на недвижимость:
1. Проверьте свой кредит
Первый шаг к получению ссуды на недвижимость начинается с проверки вашей кредитной истории. Процесс включает в себя получение вашего кредитного отчета, чтобы оценить, где находится ваш кредитный рейтинг, поскольку это трехзначное число является необходимым ингредиентом для заимствования денег у традиционного кредитора.
«Кредитные рейтинги являются важным компонентом процесса покупки дома, влияя на все, от размера ипотечного платежа до процентной ставки по жилищному кредиту», — сказал старший вице-президент TransUnion Кен Чаплин.«Люди с субстандартным кредитом могут столкнуться с финансовыми препятствиями на пути к приобретению жилья, из-за чего дом их мечты станет реальностью».
Некоторые модели кредитного скоринга имеют свои собственные системы оценки. FICO, наиболее распространенная модель оценки, будет анализировать кредитный рейтинг в баллах с диапазоном кредитных оценок: плохой кредит (300-600), плохой кредит (600-649), удовлетворительный кредит (650-699), хороший кредит ( 700-749), отличная оценка (750-850). Расчет кредитного рейтинга обычно состоит из пяти основных факторов:
- История платежей = 35 процентов
- Непогашенный остаток = 30 процентов
- Длина кредитной истории = 15 процентов
- типов счетов = 10 процентов
- Кредитные запросы = 10 процентов
Низкий кредитный рейтинг не лишает вас возможности автоматически получить ипотечный кредит или сделку с недвижимостью, но он повлияет на несколько ключевых факторов вашего кредита, включая размер, ставку по ипотеке и доступ к определенным программам кредитования.Качественный кредитный рейтинг — отличный актив для покупателей жилья, и они могут постоянно работать над его улучшением.
2. Провести кредитный аудит
После того, как вы составили отчет о кредитных операциях и подтвердили свой кредитный рейтинг, пора приступить к проверке кредитоспособности. По сути, этот процесс заключается в том, чтобы выделить в ваш кредитный отчет маркер, чтобы указать, что вы сделали правильно, а где вы ошиблись, и отметить, как вы можете улучшить. Этот шаг обычно выполняется на начальных этапах подачи заявки на получение жилищного кредита, поскольку для внесения необходимых изменений иногда могут потребоваться недели, месяцы и даже годы.
3. Неточности в оспаривании, просроченные платежи и отрицательная информация
Пришло время бороться с неточностями в вашем кредитном отчете. Поскольку негативная информация может отрицательно повлиять на ваши шансы получить ссуду на недвижимость, очень важно, чтобы покупатели жилья не только просматривали свой кредитный отчет, но и проверяли и проверяли все правильно.
Покупателям жилья, желающим оспорить неточности, рекомендуется обращаться как в кредитное бюро, так и в компанию, предоставившую информацию в бюро.В соответствии с Законом о честной кредитной отчетности эти две организации несут ответственность за исправление неточной или неполной информации в вашем кредитном отчете. В большинстве случаев это можно сделать в два этапа:
- Шаг первый: Свяжитесь с кредитным бюро и сообщите им информацию, которую вы считаете неверной. Наряду с указанием вашего полного имени и адреса это должно включать идентификацию каждого элемента в вашем кредитном отчете, который вы оспариваете, объяснение, почему вы оспариваете информацию, и запрос на исправление.Это также должно включать копии любой информации, относящейся к вашему спору.
- Шаг второй: Свяжитесь с соответствующими кредиторами и объясните, что вы оспариваете информацию, которую они предоставили бюро. Это также включает отправку копий документов, подтверждающих вашу позицию.
4. Погасить долг
Еще одним элементом получения ссуды на недвижимость является отношение долга к доходу. Кредиторы будут сравнивать, сколько вы зарабатываете, с тем, сколько вы тратите, чтобы определить, сколько вы можете себе позволить.В большинстве случаев кредиторы не одобряют покупателя жилья, если его долг превышает 36 процентов их дохода, при этом некоторые кредиторы требуют более строгих соотношений долга к доходу. Кредиторы обычно ищут два типа отношения долга к доходу:
- Коэффициент начальной подготовки: Это относится к расходам на жилье, включая процент дохода, который идет на расходы.
- Коэффициент Back-End: Этот коэффициент показывает, сколько дохода потенциального покупателя жилья идет на долги, такие как счета по кредитным картам, оплата автомобиля, алименты, студенческие ссуды и другие долги.
При подготовке заявки на ссуду на недвижимость лучшее, что может сделать покупатель жилья, — это уменьшить сумму своей задолженности. Уменьшение остатков на кредитных картах или других финансовых обязательств поможет снизить процент вашего дохода, который идет на ежемесячную выплату долга. По сути, это поможет высвободить кредит, в том числе сумму денег, которую вы можете занять.
5. Определите, что вы можете себе позволить
Распространенная ошибка покупателей жилья на начальных этапах — это поиск дома, который они хотят, а не того, что они могут с комфортом себе позволить.Хотя у кредиторов есть инструкции по кредитованию, определяющие сумму, которую вы можете занять, также важно, чтобы покупка дома имела финансовый смысл для вас и вашей семьи. Тем не менее, потенциальные покупатели жилья должны учитывать как свои текущие (и будущие) финансы, когда приступают к работе. В некоторых случаях аренда может быть лучшим вариантом по сравнению с покупкой, поэтому важно сравнить затраты на аренду и покупку, чтобы лучше понять, где вы находитесь.
6. Соберите историю работы
Трудовой стаж — еще один важный фактор при получении ссуды на недвижимость.Вообще говоря, кредиторы хотят, чтобы покупатели жилья имели опыт работы в компании не менее двух лет, но это не обязательно. Кредиторы учтут несколько факторов, в том числе учились ли вы в школе, проходили военную службу или поменяли профессию.
Цель сбора истории работы — убедиться, что у вас есть надежный источник поступающих денег. Кредиторы, по сути, определяют ваш уровень риска, включая то, есть ли у вас возможность производить ежемесячные платежи.
7. Соберите информацию о доходах
Как и в случае с историей работы, еще одним компонентом получения ссуды на недвижимость является проверка вашего дохода.Покупатели жилья должны собрать информацию о своем доходе, включая квитанции о заработной плате, налоговые декларации, банковские выписки, брокерские отчеты, трудовые контракты и другую документацию, чтобы подтвердить свой источник дохода. Этот шаг имеет решающее значение для определения суммы, которую вы можете себе позволить, и подтверждения того, что вы можете вносить ежемесячные платежи.
8. Авансовый платеж
Следующим шагом в подаче заявки на ссуду на недвижимость является первоначальный взнос. Сумма, которую платит покупатель жилья — от трех до 20 процентов от цены дома — будет зависеть от сочетания факторов, включая кредит и финансирование.Отношение кредита к стоимости (LTV) — еще один аспект, на который обращают внимание кредиторы. Этот коэффициент, который сравнивает стоимость дома со стоимостью ссуды, используется кредиторами для оценки суммы подверженного риску, на который они берут ипотеку. Например, низкий коэффициент LTV приведет к увеличению ежемесячных выплат по ипотеке, поскольку у вас будет меньше долевой собственности в вашем доме.
Помимо первоначального взноса, покупателям жилья также потребуются дополнительные средства для оплаты расходов по закрытию и других обязательств в процессе покупки дома.Кроме того, важно, чтобы потенциальные покупатели жилья избегали открытия каких-либо новых кредитных линий во время этого процесса, поскольку это может повлиять на ваши шансы на получение одобрения.
9. Сравнить кредиторы
Предпоследний шаг в получении ссуды на недвижимость сводится к простому сравнению ваших вариантов. Независимо от того, связано ли это с поиском кредиторов или опросом друзей и семьи, вы должны найти время, чтобы изучить свой выбор, поскольку каждый кредитор будет обрабатывать разные типы ссуд. Помните, что не все кредиторы предлагают одинаковые ссуды, поэтому домовладельцы должны проявлять должную осмотрительность при покупке дома, особенно при поиске кредитора.
10. Получите предварительное одобрение, а не предварительную квалификацию
Последний шаг к получению ссуды на недвижимость — это предварительное одобрение. Этот процесс отличается от предварительного отбора, который не требует доступа к вашей финансовой информации. Предварительное одобрение позволяет кредиторам использовать ваш кредит и проверять ваши финансы. Его важные потенциальные покупатели недвижимости понимают разницу между предварительным одобрением и предварительной квалификацией, так как один из них предоставит гораздо более точную оценку вашей потенциальной суммы кредита.Потратив время на встречу с кредиторами и рассмотрение своих личных финансов, вы увеличите свои шансы на получение дома своей мечты (или инвестиционной собственности).
Сводка
Путь к получению кредитов на недвижимость — непростая задача. Тем не менее, вооружившись необходимой информацией и знаниями, а также заранее подготовив документацию, вы поможете потенциальным покупателям жилья в собственности. Обратите внимание на различные доступные вам варианты, а затем выполните указанные выше действия.Если сейчас это кажется пугающим, не волнуйтесь: с каждой сделкой, которую вы заключаете, процесс будет становиться проще.
Какой совет номер один для получения ссуды на недвижимость? Оставьте комментарий со своим лучшим советом ниже.
Отсутствие средств мешает вам инвестировать в недвижимость? Не позволяй!
Одно из препятствий, с которыми сталкиваются многие новые инвесторы, — это поиск средств для своих сделок с недвижимостью. Наш новый онлайн-курс по недвижимости, организованный опытным инвестором Таном Мерриллом, разработан, чтобы помочь вам начать изучение множества вариантов финансирования, доступных для инвесторов, а также наиболее прибыльных на сегодняшний день стратегий инвестирования в недвижимость.
Зарегистрируйтесь на наш БЕСПЛАТНЫЙ однодневный вебинар по недвижимости и начните узнавать, как инвестировать в современный рынок недвижимости!
Заявка на ипотеку: Справочник заемщика
У многих ипотечных кредиторов вы можете подать заявку на ипотеку онлайн, и этот процесс может быть завершен относительно быстро, если у вас есть вся необходимая информация заранее.
«Это может занять менее 45 минут, если у вас будут под рукой все необходимые документы», — говорит Дебора Бейсден, агент по недвижимости Berkshire Hathaway HomeServices Towne Realty в Вирджиния-Бич, Вирджиния.
В процессе подачи заявки на ипотеку ваш кредитор запросит финансовые и личные данные либо в единой заявке на получение жилищного кредита (форма 1003), либо в аналогичной стандартизированной форме. Вот чего ожидать.
Что входит в заявку на ипотеку?
Единая заявка на жилищный кредит состоит из 10 основных разделов:
1. Тип ипотеки и условия кредита
В первом разделе вас попросят указать тип ипотеки, которую вы ищете — будь то обычная ссуда, ссуда FHA, USDA или VA, а также другая основная информация о ссуде.Кредитный специалист может помочь вам определить, какой заем подходит вам, а также предоставит номера дел, сумму займа, процентную ставку, срок и тип амортизации.
2. Информация об имуществе и цель ссуды
В этом разделе вас попросят указать адрес собственности и указать, предназначена ли ссуда для покупки, рефинансирования или строительства, а также является ли это основным местом жительства, вторым дом или инвестиционная недвижимость, кому будет принадлежать недвижимость и как она будет называться.
3. Информация о заемщике
Здесь вы вводите свою историю занятости вместе с контактными данными своих работодателей, чтобы кредитор мог проверить ваш доход. И заемщик, и созаемщик должны предоставить эту информацию. Если вы проработали на своей нынешней работе менее двух лет, вам также необходимо предоставить данные о предыдущей работе.
4. Информация о трудоустройстве
Здесь вы должны ввести свою историю занятости вместе с контактными данными своих работодателей, чтобы кредитор мог проверить ваш доход.И заемщик, и созаемщик должны предоставить эту информацию. Если вы проработали на своей нынешней работе менее двух лет, вам также необходимо предоставить данные о предыдущей работе.
5. Информация о ежемесячном доходе и совокупных жилищных расходах
Информация, которую вы вводите в этом разделе, помогает кредитору сравнить ваши доходы и расходы, чтобы понять, можете ли вы позволить себе ипотеку.
Что касается дохода, вам необходимо указать ваш доход или оклад, любые сверхурочные, бонусы и комиссионные или другие источники дохода, такие как процентные платежи или доход от аренды.Если вы работаете не по найму, вас попросят предоставить дополнительную документацию, например налоговую декларацию или финансовую отчетность.
Что касается расходов, вас попросят указать ваши ежемесячные расходы на жилье, такие как арендная плата или ваша первая ипотека, сборы ТСЖ или страхование ипотеки.
6. Активы и пассивы
В этом разделе вы перечисляете активы, включая сберегательные, текущие и пенсионные счета, а также любую собственность, которой вы можете владеть. В разделе «Обязательства» вы включаете все долги, такие как автокредиты, кредитные карты, другие ипотечные кредиты, а также любые алименты или алименты, которые вы обязаны платить.
7. Подробная информация о транзакции
«Заемщики могут подумать, что небольшая ссуда или почти выплаченный платеж за автомобиль не имеет существенного значения для раскрытия, а затем, когда их кредит забирают, он всплывает», — говорит Байсден.
8. Декларации
Здесь вы подтвердите, есть ли в вашей финансовой истории невыполненные судебные решения или банкротство, обращение взыскания или судебные процессы. Если у вас или вашего созаемщика есть эти проблемы, сразу обсудите их со своим агентом по недвижимости и кредитным специалистом, чтобы они знали, как лучше всего вам помочь.
9. Подтверждение и согласие
Как и любое другое приложение, этот раздел предназначен для того, чтобы заемщик мог подтвердить, что информация, которую он включил, является точной, и подтвердить, что кредитор и другие стороны имеют разрешение проверить информацию (или проверить ее снова) при необходимости в процессе ведения дел с заемщиком). Здесь вы и все созаемщики подпишете заявку и поставите дату.
10. Информация для целей государственного мониторинга
В последнем разделе вас спросят, хотите ли вы поделиться информацией о заявке с правительством, чтобы они могли убедиться, что кредитор соблюдает федеральные законы, касающиеся дискриминация.Если вы действительно хотите поделиться этой информацией, вы и любые созаемщики можете указать свою этническую принадлежность, расу и пол в этом разделе. Если вы этого не сделаете, просто отметьте «Я не хочу предоставлять эту информацию».
Что вам нужно, чтобы подать заявку на ипотеку
Ваш кредитор задаст вам множество вопросов по заявке на ипотеку, поэтому вам нужно будет знать такие вещи, как контактная информация, конкретные даты, номера и многое другое. Вот основные документы и информация, которые вам понадобятся, чтобы ответить на них:
- Информация о трудоустройстве (имя, адрес и телефон всех работодателей за последние два года)
- Информация о доходах (W-2 за последние два года и квитанции о заработной плате как минимум за последний месяц)
- Дополнительная информация о доходах за последние два года (например,g., дивиденды или проценты, пенсия, социальное обеспечение)
- Выписки из банковского счета за последние три месяца (например, текущие и сберегательные, компакт-диски, счета денежного рынка, 401 (k) или другие пенсионные счета)
- Форма 4506-T или 4506T-EZ от кредитного специалиста, разрешающая кредитору доступ к вашей налоговой декларации
- Подписанный договор купли-продажи
Если вы работаете на себя, владеете бизнесом или получаете комиссионные, вам, вероятно, также потребуется предоставить дополнительную информацию, например:
- Федеральные налоговые декларации за последние два года, включая налоговые декларации предприятий (например, как Форма 1120, 1120S или Приложение K-1/1065)
- Деловые записи за последние несколько лет (например,g., отчеты о прибылях и убытках)
Обратите внимание, что ваш кредитор может запросить дополнительные документы в процессе андеррайтинга. Это обычное дело и ожидаемое — иногда кредитору просто требуется дополнительная информация, чтобы он мог четко понять ваш уровень риска и определить вашу способность выплатить долг.
Как подать заявку на ипотеку 1. Проверьте свой кредитный рейтингПеред тем, как получить ипотечный кредит, проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы узнать, где вы находитесь. Если ваша оценка не так высока, как вы думаете, помните, что существуют ипотечные ссуды с низким уровнем кредита, такие как ссуды FHA, которые могут быть подходящими для вашей ситуации.
Есть несколько способов повысить свой кредитный рейтинг, если это необходимо, например, оплата кредитной картой, обновление всех просроченных счетов и проверка кредитных отчетов на наличие ошибок. Если вы заметили несоответствие, сейчас самое время связаться с кредитными бюро, чтобы исправить его.
2. Знайте свой бюджетПоследнее, что вы хотите сделать, — это взять ипотечный кредит, который выходит за рамки ваших финансовых возможностей. Один из способов определить свой бюджет — сравнить свой долг и расчетный платеж по ипотеке с вашим доходом.Общее правило — тратить не более 28 процентов своего дохода на жилье и не более 36 процентов на жилье и другие долги вместе взятые (так называемое отношение долга к доходу или DTI). Кредиторы могут разрешить коэффициент DTI до 45 или 50 процентов, в зависимости от типа ссуды, которую вы получаете, и других факторов.
3. Увеличьте свой первоначальный взносПри покупке дома вы должны учитывать не только платеж по ипотеке, но также первоначальный взнос и расходы на закрытие.Чтобы увеличить свои сбережения для оплаты этих авансовых расходов, подумайте:
- Откладывайте часть своей зарплаты на специальный сберегательный счет
- Обращение за помощью к семье и друзьям
- Экономия на возврате налогов
Правильная ипотека для вас зависит от вашего кредитного и финансового профиля, а также от ваших целей. Например, если вы впервые покупаете жилье, вы можете рассмотреть вопрос о ссуде FHA, которая имеет более низкий минимальный кредитный рейтинг и требования к первоначальному взносу.Если вы хотите погасить ипотечный кредит раньше и можете позволить себе более высокий ежемесячный платеж, лучшим вариантом может быть 15-летний кредит вместо 30-летнего.
Стоит получить котировки ставок от нескольких ипотечных кредиторов. Обязательно сравните годовые ставки, сборы и сроки. Если самостоятельный поиск сделок — не ваша чашка чая, вы можете обратиться к ипотечному брокеру, чтобы получить наиболее подходящий для вашей ситуации кредит.
Если у вас есть кредитор и ссуда, вы можете получить предварительное одобрение.
5. Начать поиск домаИмея предварительное разрешение, вы можете начать поиск дома. Важно не торопиться и искать дом, который соответствует вашему ценовому диапазону, предпочтениям по местоположению и размеру, а также другим критериям. Как только вы найдете подходящую недвижимость, вы можете подать заявку на ипотеку своему кредитору.
Советы по подаче заявления на ипотекуВ целом подготовка является ключевым моментом при подаче заявления на ипотеку. Помимо того, что все ваши документы находятся в порядке, есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы обеспечить успешную подачу заявки:
- Задокументируйте источник (и) авансового платежа. Если член семьи помогает вам внести первоначальный взнос, например, попросите его подписать подарочное письмо, подтверждающее, откуда поступили средства и на что они будут использоваться.
- Сохраняйте прежнюю работу. Если вы можете помочь, не уходите с работы или не начинайте новую, пока ваше заявление обрабатывается. Кредитор может отказать вам в ссуде, если ваша ситуация с трудоустройством изменится.
- Воздержитесь от крупных покупок. Крупные сборы могут быть красным флагом для кредиторов, которые могут обеспокоиться вашей способностью предоставить ипотеку.То же самое с открытием новой кредитной линии или отсутствием платежа по долгу, что может повлиять на вашу кредитную историю. «Если вы получили предварительное одобрение на получение ипотечной ссуды в размере 500 000 долларов США на дом, который вы покупаете за 600 000 долларов США, вы приближаетесь к максимальной доступности», — объясняет Мелони Сваси, агент по недвижимости Unlimited Sotheby’s International Realty на Ямайка-Плейн, штат Массачусетс. «Затем вы внезапно покупаете машину с автомобильной запиской — это может повлиять на то, получите ли вы разрешение».
Ипотека | Wex | Закон США
Закон об ипотеке: обзор
Ипотека подразумевает передачу права собственности на землю в качестве обеспечения ссуды или другого обязательства.Это наиболее распространенный метод финансирования сделок с недвижимостью. Залогодателем является сторона, передающая право собственности на землю. Залогодержатель, обычно финансовое учреждение, является поставщиком ссуды или других процентов, предоставляемых в обмен на обеспечительный интерес. Обычно ипотека выплачивается частями, которые включают как проценты, так и платеж от основной суммы, которая была заимствована. Невыполнение платежей приводит к обращению взыскания по ипотеке. Взыскание права выкупа позволяет залогодержателю заявить, что вся ипотечная задолженность подлежит выплате и подлежит немедленной выплате.Это достигается с помощью пункта об ускорении ипотечного кредита. Невыплата ипотечного долга после обращения взыскания на землю приводит к изъятию залога и его продаже для оплаты оставшейся ипотечной задолженности. Процесс обращения взыскания зависит от закона штата и условий ипотеки. Наиболее распространенными процессами являются судебное разбирательство (судебное изъятие права выкупа) или предоставление залогодержателю полномочий на продажу имущества (право обращения взыскания на продажу). Многие штаты регулируют положения об ускорении и разрешают просроченные платежи, чтобы избежать потери права выкупа.В некоторых штатах вместо традиционных ипотечных кредитов используются инструменты, называемые доверительными актами.
Существуют три теории относительно того, кто имеет законное право на заложенное имущество. Согласно теории титула право собственности на обеспечительный интерес принадлежит залогодержателю. Большинство штатов, однако, придерживаются теории залогового удержания, согласно которой правовой титул остается за залогодателем, если только не было обращения взыскания. Наконец, промежуточная теория применяет теорию залогового удержания до тех пор, пока не произойдет дефолт по ипотеке, после чего применяется теория титула.
Залогодатель и залогодержатель обычно имеют право передать свою долю в ипотеке. Некоторые штаты считают, что даже если покупатель объекта ипотеки явно не принимает на себя ипотеку, передача предполагается. В ипотеке используются положения о продаже и обременении для предотвращения передачи ипотеки. Эти положения допускают ускорение (с немедленным погашением основной суммы долга и процентов) ипотеки. В 1982 году Конгресс сделал эти положения общенациональными, приняв Закон о депозитных учреждениях Гарна-Сен-Жермена 1982 года.Право договоров и собственности регулирует передачу процентов по ипотеке.
Если обращаемая взыскание ипотека не является единственным залоговым правом собственности, то закон штата определяет приоритет имущественных интересов. Например, статья 9 Единого коммерческого кодекса регулирует конфликты между ипотекой недвижимого имущества и залоговым залогом на строительное имущество (личное имущество, прикрепленное к объекту недвижимости).
Когда ипотека является оборотным инструментом, она регулируется статьей 3 Единого коммерческого кодекса. См. Оборотные инструменты. Ипотека может использоваться в качестве залога по ипотеке. См. Обеспеченные транзакции.
Ипотечное право в основном регулируется государственным статутным и общим правом. Ипотека регулируется федеральными законами или законами штата или агентствами в зависимости от того, в соответствии с чьим законом они были учреждены или учреждены. Управление по надзору за сбережениями, подразделение Министерства финансов, регулирует деятельность сберегательных ассоциаций, учрежденных на федеральном уровне. Валютный контролер устанавливает и регулирует деятельность национальных банков.Федеральные кредитные союзы зарегистрированы и регулируются Национальной администрацией кредитных союзов.
Федеральные агентства, покупающие ссуды и ипотечные кредиты, — это Федеральная национальная ипотечная ассоциация или Fannie Mae, Федеральная ипотечная корпорация по жилищным кредитам или Freddie Mac, а также Государственная национальная ипотечная ассоциация или Ginnie Mae. Федеральное правительство также страхует ипотечные кредиты через Федеральное управление жилищного строительства и Департамент по делам ветеранов.
Основы ипотеки и ссуды — FindLaw
Один из наиболее важных аспектов покупки дома — это выяснить, как вы собираетесь его себе позволить.Большинство покупателей жилья берут долгосрочные ссуды, называемые ипотечными кредитами, которые дают кредиторам право требования на дом в случае его утраты. Факторы, влияющие на финансирование покупки дома, могут включать определение лучшего типа ипотеки для ваших средств; понимание ставок по ипотеке, которые могут быть доступны в вашем районе; и выяснение того, имеете ли вы право на получение ипотеки. Для тех, кто впервые покупает жилье, поиск и получение ипотечного кредита может быть непростым процессом, хотя владение домом обычно улучшает ваш кредитный рейтинг.В этот раздел включены статьи, которые помогут вам понять эту и другую основную информацию об ипотеке и ссуде, чтобы вы могли чувствовать себя уверенно, войдя в офис кредитора.
Краткий обзор ипотеки
Ипотека обычно определяется как передача прав на недвижимость (например, дома или земельного участка) в качестве обеспечения выплаты ссуды. Кредитор предоставляет наличные, необходимые для завершения покупки, но может лишить вас права выкупа вашего дома и продать его, чтобы погасить ссуду, если вы перестанете вносить ежемесячные платежи по ипотеке.Сумма процентов, которую вы платите, определяется рядом факторов, включая текущую базовую процентную ставку, установленную Федеральной резервной системой, кредитоспособность заемщика и сумму денежных средств для первоначального взноса.
Типы ипотеки: фиксированная ставка против регулируемой ставки
Процентная ставка по ипотечному кредиту будет фиксированной или регулируемой, каждый со своими плюсами и минусами. Как и в случае с любым займом, убедитесь, что вы полностью понимаете долгосрочные последствия каждого из них. Как это ни звучит, ссуда с фиксированной ставкой будет взимать с вас одинаковую процентную ставку в течение всего срока ссуды, обычно от 15 до 30 лет, но вы также должны заплатить небольшую премию, чтобы обеспечить приличную фиксированную ставку.Ипотека с регулируемой процентной ставкой (или ARM) гораздо менее предсказуема. Вы начинаете платить по ставке, основанной на основной ставке, часто с относительной скидкой, но она колеблется в зависимости от основной ставки на весь срок действия ссуды.
Основным преимуществом ссуды с фиксированной ставкой является ее надежность и предсказуемость — вы платите одну и ту же ставку каждый день месяца в течение срока ссуды. Обычно это лучший вариант для заемщиков с хорошей кредитной историей и деньгами для первоначального взноса. Они также стоят немного дороже, чем ARM.
ARM обычно имеют более низкие ежемесячные платежи, чем их аналоги с фиксированной ставкой, и они могут даже стать ниже, если основные процентные ставки также упадут. По этой причине они, как правило, более доступны для некоторых новичков; и они также не требуют такого большого первоначального взноса. Но они также подвержены колебаниям ежемесячных платежей в сторону увеличения, иногда до такой степени, что домовладелец вынужден продавать.
Типы кредиторов
У заемщиков есть несколько вариантов выбора при поиске финансирования для дома, включая ипотечных брокеров / банкиров, прямых кредиторов и кредиторов вторичного рынка.Тип кредитора, который вы выберете, будет зависеть от ваших личных средств и потребностей.
- Ипотечные банкиры / брокеры — Брокер может подать вашу заявку на получение ссуды различным кредиторам и может предложить множество различных типов ссуд; они часто взимают комиссию за обработку и отправку документов
- Прямые кредиторы — Эти кредиторы, обычно банки и кредитные союзы, ссужают деньги непосредственно заемщику
- Кредиторы вторичного рынка — Сюда входят учреждения, которые чаще всего называются «Fannie Mae» и «Freddie Mac»
Первоначальный взнос по ипотеке
Большинство ипотечных кредиторов требуют первоначального взноса в размере от 5 до 20 процентов от покупной цены, что может показаться непреодолимым для многих начинающих покупателей.Экономия денег или использование капитала из другого дома — ваши лучшие ставки, но они могут быть недоступны для всех покупателей. Другие варианты сбора наличных для первоначального взноса включают использование денег от IRA; заимствование из вашего плана 401 (k); взаймы у друзей и родственников; подача заявки на участие в программе помощи при первоначальном взносе по жилищному кредиту; или взяв вторую ссуду.
Щелкните ссылку ниже, чтобы узнать больше об ипотеке и основах жилищного кредитования.
Общий закон — Часть I, Раздел XXII, Глава 167E, Раздел 3
Раздел 3:
Первые ипотечные ссуды на недвижимость; классыРаздел 3.(a) Банк может предоставлять или приобретать ссуды и ипотечные ссуды.
(b) Для целей данной главы термин «ипотечный заем» должен означать ссуду, кредитную линию, аккредитив или заем, обеспеченный, главным образом, залогом права владения недвижимым имуществом. В данном разделе специально разрешены следующие категории ипотечных кредитов:
(i) жилищные ипотечные ссуды, обеспеченные первым залогом ипотечного кредита на жилище с 4 или менее отдельными домашними хозяйствами, которое занято или будет занято заемщиком;
(ii) жилищные ипотечные ссуды, обеспеченные субординированным ипотечным залогом на жилище с 4 или менее отдельными домашними хозяйствами, которые занимают или будут заняты заемщиком, включая ссуды на улучшение жилищных условий, кредитные линии собственного капитала и вторичные ипотечные ссуды;
(iii) ипотечные ссуды, обеспеченные залогом недвижимости, удерживаемой или используемой для коммерческих, инвестиционных, государственных, некоммерческих или иных целей;
(iv) земельные ссуды;
(v) ссуды на строительство для улучшения недвижимости за счет улучшений, построек или проектов для жилого, коммерческого, инвестиционного, государственного или некоммерческого использования и целей, связанных или связанных с ними, включая инфраструктуру и развитие;
(vi) ипотечные ссуды, обеспеченные залогом недвижимого имущества, продаваемого на вторичном рынке или гарантированного в соответствии с программами ипотечных ссуд государственных органов, созданными содружеством федерального правительства с целью финансирования и расширения предложения ипотечных жилищных кредитов, или доступное жилье.
(c) Следующие категории ссуд не должны рассматриваться как ипотечные ссуды для целей подраздела (b), но должны рассматриваться как ссуды в соответствии с подразделом (d).
(1) Ссуды, по которым залоговое право на недвижимость или проценты по ней принимаются в качестве дополнительного обеспечения с большой осторожностью, включая ссуды, в соответствии с которыми банк берет полное залоговое право на все или практически все активы заемщика, и стоимость недвижимости невысока по сравнению с совокупной стоимостью всего залога.
(2) Ссуды, предоставленные производственным, промышленным или коммерческим заемщикам с залогом или интересом в недвижимости, взятым в качестве всего или части обеспечения для прямого или косвенного обеспечения ссуд, когда банк ищет погашение за счет операций бизнес заемщика, полагаясь на общую кредитоспособность заемщика и прогноз операций заемщика.
(3) Ссуды для финансирования строительства промышленных или коммерческих зданий со сроком погашения не более 36 месяцев при наличии действующего и имеющего обязательную силу соглашения с финансово ответственным кредитором об авансировании полной суммы банковского кредита по завершении строительства, но, банк не должен инвестировать или нести ответственность по ссудам в совокупной сумме, превышающей 100 процентов его капитала.
(d) Термин «ссуда» означает любую ссуду, кредитную линию или аккредитив, обеспеченный залогом или обеспечением любого характера или необеспеченный, для потребительских, деловых или других целей, кроме ссуды на недвижимость.
(e) Расширение кредита в соответствии с подразделами (a) — (d) включительно может содержать согласованные условия, включая, помимо прочего, те, которые регулируют выплату основной суммы и процентов, обеспечения, максимального отношения кредита к стоимости, отношение максимального долга к доходу, амортизация, досрочное погашение, обслуживание ссуды и распределение налогов, улучшение оценки и страхование любого рода, применимого к ссуде, с учетом ограничений, налагаемых настоящей главой или другим законом.Банк также может впоследствии пересмотреть или изменить условия по соглашению сторон.
(f) Невзирая на подразделы (a) — (e) включительно, обратные ипотечные ссуды на жилища, занимаемые владельцами, подпадают под действие разделов 7 и 7A.
(g) Уполномоченный может посредством директивы, руководства или постановления выполнять цели этого раздела и дополнительно определять термины, используемые в этом разделе, для продвижения безопасной и надежной банковской практики.
Средние ставки по кредитам на коммерческую недвижимость на 2021 год
Средняя процентная ставка по кредиту на коммерческую недвижимость около 2.От 2% до 18%. Фактическая процентная ставка, которую вы получаете, зависит от типа кредита, который вы выбираете, вашей квалификации как заемщика и типа здания или проекта, который вы финансируете. Чтобы помочь вам сравнить ставки, мы рассмотрели более десятка типов ссуд и недвижимости, чтобы составить средние процентные ставки по коммерческой ипотеке.
Средние ставки по кредитам на коммерческую недвижимость по видам кредитов
В зависимости от типа ссуды, которую вы выберете, процентная ставка может составлять всего 2,231%. Обеспеченные государством ссуды, такие как ссуды SBA от Управления малого бизнеса или ссуды USDA от Министерства сельского хозяйства и обычные коммерческие ипотечные кредиты, как правило, предлагают наиболее конкурентоспособные процентные ставки и самые высокие отношения ссуды к стоимости (LTV).
| Заем SBA 504 | 2,231% -2,399% | 90% | 5,5 млн долл. США (макс.) | 25 лет | ||||||
| Заем SBA 7 (a) | 5,50% -11,254% | 5 миллионов долларов (макс.) | 25 лет | |||||||
| Заем USDA для бизнеса и промышленности | 3,25% -6,25% | 80% | 1 миллион долларов + | 30 лет | ||||||
| 9048 Традиционный банковский заем 5 9048% -7% | 80% | 1 миллион долларов | 10 лет | |||||||
| Строительный заем | 4.75% -9,75% | 75% | 3 миллиона долларов США + | 36 месяцев | ||||||
| Займ Conduit (CMBS) | 3,04% -4,60% | 75% | 2 миллиона долларов США + | Ссуда (включая пожизненную) | 2,44% -5,41% | 75% | 5 миллионов долларов США + | 30 лет | ||
| FHA Ссуды для больниц / престарелых | 2,60% -3,45% | 83,30% | миллионов долларов США | 40 лет | ||||||
| Ссуда на квартиру Fannie Mae | 3.01% -4,37% | 80% | 1 миллион долларов + | 30 лет | ||||||
| Фредди Мак Квартира ссуда | 3,21% -3,55% | 80% | Ссуда 1 миллион долларов + | 30 лет | 1 миллион долларов
Процесс подачи заявки на получение традиционной ссуды на коммерческую недвижимость требует много времени и документации для заполнения, и, скорее всего, подойдут первоклассные заемщики или заемщики, близкие к первоклассным.Если у вас более низкий кредитный рейтинг или невысокие финансовые возможности для бизнеса, или если финансируемая недвижимость нуждается в ремонте, вам придется платить более высокие процентные ставки и вкладывать больше денег, чтобы получить обычную ссуду на коммерческую недвижимость. В этой ситуации вам следует рассмотреть вопрос о коммерческих ипотечных компаниях, которые специализируются на субстандартном кредитовании или ищут промежуточные или твердые ссуды.
Средние ставки по кредитам на коммерческую недвижимость для инвестиционной недвижимости
Процентные ставки по кредитам на инвестиционную недвижимость могут составлять всего 3.77%. Ссуда на инвестиционную недвижимость позволит вам приобрести недвижимость для ремонта и перепродажи с прибылью. Однако коэффициент LTV по этим кредитам будет ниже, чем по кредитам на коммерческую недвижимость, занимаемым собственником, а это означает, что вам придется вкладывать больше денег. В среднем коэффициент LTV для этих типов кредитов составляет от 66% до 73%. Таким образом, если вы покупаете здание за 1 миллион долларов, кредитор может предоставить вам ссуду только на 730 тысяч долларов, а это означает, что вам придется вложить 270 тысяч долларов.
| Жилой комплекс | 3.77% | 73% | 20,5 лет | 26 лет | ||
| Офисное здание | 3,87% | 68% | 8 лет | 30 лет | ||
| Торговое здание | 4,29% | 6,2 года | 25 лет | |||
| Ресторан | 5,91% | 66% | 7,45 лет | 23 года | ||
| Промышленное здание | 4,14% | 70% | 70% | 70% | 70%46 лет | 25 лет |
| Отель или мотель | 4,81% | 67% | 7,8 лет | 23 года | ||
| Поле для гольфа | 6,52% | 67% 9485 | лет||||
| Здравоохранение / жилье для престарелых | 4,43% | 71% | 13,65 года | 26 лет | ||
| Жилой дом на колесах, дом на колесах или кемпинг | 5,04% | 70% 9 | .15 лет | 26 лет | ||
| Самостоятельное хранение | 5,23% | 70% | 6,1 года | 28 лет | ||
| Здания специального назначения | 6,26% | 66% | 7,26% | 66% | 7 лет |
Региональные банки, кредитные союзы и коммерческие ипотечные компании — лучшие варианты получения кредита на инвестиционную недвижимость. Оценка FICO не менее 620 увеличит ваши шансы на одобрение.Чтобы получить право на участие, вам также потребуется проверенный опыт управления инвестиционной недвижимостью, сильная инвестиционная подача и достаточное количество денежных средств для внесения первоначального взноса. Значительный первоначальный взнос может помочь вам получить самые выгодные ставки и условия. Будьте готовы присмотреться, чтобы получить лучшую сделку и обсудить условия кредитного договора. Мы рекомендуем заемщикам рассматривать местные банки и ипотечные кредиторы по сравнению с национальными, поскольку эти учреждения более заинтересованы в инвестировании в местные сообщества.
Средние ставки по кредитам на коммерческую недвижимость для строительства инвестиционной недвижимости
Вы будете платить более высокие процентные ставки за строительство, чем за покупку инвестиционной собственности — в настоящее время ставки варьируются от 6.От 74% до 8,15% — потому что строительство нового здания является более рискованным делом, чем покупка готового, поэтому банки взимают более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать этот риск. Однако коэффициент LTV по ссуде на строительство обычно выше, чем по стандартной ссуде на инвестиционную недвижимость, поэтому вам не придется вкладывать столько наличных денег. Ссуды на строительство, иногда называемые «промежуточным финансированием», также имеют более короткие сроки погашения, чем ссуды на инвестиционную недвижимость, поскольку ожидается, что вы вернете ссуду после завершения строительства.Срок погашения строительных кредитов обычно составляет от 18 до 26 месяцев. Многие ссуды на строительство не амортизируются и, следовательно, требуют уплаты только процентов с окончательной разовой выплатой в конце срока.
| Жилой комплекс | 6,74% | 80% | 26 месяцев | ||||
| Офисное здание | 7,05% | 83% | 18 месяцев | 80494||||
| Торговое здание 7,1 | 18 месяцев | ||||||
| Ресторан | 8.15% | 75% | 18 месяцев | ||||
| Промышленное здание | 7,19% | 80% | 18 месяцев | ||||
| Отель или мотель | 7,49% | 80% | Поле для гольфа | 7,71% | 78% | 18 месяцев | |
| Здравоохранение / жилье для престарелых | 7,19% | 78% | 18 месяцев | ||||
| Дом на колесах, дом на колесах или кемпинг | .19%80% | 18 месяцев | |||||
| Самостоятельное хранение | 7,16% | 80% | 18 месяцев | ||||
| Здания специального назначения | 8,06% | 73% | 18 месяцев |
Что следует учитывать при покупке коммерческой ипотеки
Когда вы покупаете коммерческую ипотеку, примите следующие меры, чтобы убедиться, что вы получаете правильный заем.
1. Магазин около
Покупка или строительство коммерческой недвижимости — это серьезное мероприятие для вашего бизнеса или для вас как инвестора.Будьте готовы присмотреться к магазинам и вести переговоры, чтобы получить наилучшую возможную сделку. Мы рекомендуем вам начать с финансовых учреждений, с которыми у вас хорошие рабочие отношения. Если вы не имеете в виду конкретное финансовое учреждение, начните с региональных и местных банков, кредитных союзов и ипотечных кредиторов, поскольку они знают о местном рынке больше, чем национальный кредитор.
2. Рассмотрим займы, обеспеченные государством
Когда дело доходит до выбора типа ссуды, владельцы малого бизнеса должны рассмотреть программу ссуды с государственной поддержкой, например ссуду SBA 504 или бизнес ссуду USDA.На эти ссуды легче претендовать, чем на традиционную коммерческую ипотеку, но при этом они имеют конкурентоспособные процентные ставки. Однако эти программы обычно доступны только для заемщиков, приобретающих или строящих недвижимость, занимаемую владельцами. Для ссуды на инвестиционную недвижимость лучшим вариантом будет банковский или коммерческий ипотечный кредитор. Заемщики, у которых отсутствует квалификация, или которые покупают недвижимость, нуждающуюся в ремонте, должны рассмотреть альтернативные варианты, такие как промежуточный заем или заем твердых денег.Имейте в виду, что вы можете платить более высокие процентные ставки или вносить больший первоначальный взнос по этим займам.
3. Внимательно прочтите контракты
Когда у вас есть кредитное предложение, обязательно внимательно прочтите договор. Некоторые кредиторы потребуют личных гарантий для каждого владельца бизнеса или потребуют, чтобы вы платили из своего кармана за любые строительные проверки или экологические отчеты. Контракты также могут включать определенные положения, которые могут привести к аннулированию всего контракта в случае их нарушения. Ознакомьтесь со всем мелким шрифтом в контракте, чтобы убедиться, что вы не берете на себя слишком большой риск как заемщик.