Зачем инвестировать, если можно оформить вклад? — вопросы от читателей Т—Ж
Вы рассказываете про акции или облигации с доходностью 7—8% годовых. Какой смысл вкладывать в них деньги, а потом весь год напрягаться, упадут они или нет?
Можно же просто положить деньги в банк под такие же проценты или на процент ниже и ни о чем не париться. Хоть и немного меньше будет процент вклада, зато точно ничего не потеряешь.
Не могу понять, в чем смысл инвестиций в акции или облигации.
С уважением,
Сергей
Сергей, у всех способов вложить деньги есть плюсы и минусы. Разные активы и инструменты подходят для разных задач. Действительно, в некоторых случаях лучший выбор — банковские вклады, но далеко не всегда.
Евгений Шепелев
частный инвестор
Профиль автораЧем большую доходность хочет инвестор, тем на больший риск ему приходится идти. Есть вероятность не получить доход или даже понести убыток. Расскажу, чем хороши вклады, облигации и акции.
Все упомянутые в этом тексте ценные бумаги — пример, а не инвестиционная рекомендация.
Вклады
Банковские депозиты — простой и удобный способ вложить деньги на небольшой срок, от нескольких месяцев до 2—3 лет. Вкладчику достаточно заключить договор с банком, какие-то специальные знания или сложные действия не нужны.
Доходность депозитов сейчас превосходит официальную инфляцию, но в среднем их доходность примерно равна ей. В номинальном выражении капитал, размещенный на депозитах, растет, но его покупательная способность увеличивается очень медленно. Для вложения денег на много лет депозиты — не лучший выбор. Чтобы получать доходность выше инфляции — реальную доходность, — нужны более выгодные и более рискованные варианты.
Облигации
Доходность ОФЗ примерно равна доходности вкладов. Например, на 11 июня 2019 года эффективная доходность к погашению ОФЗ 26214 была 7,36% годовых. С учетом брокерских комиссий доходность будет ниже, так что и правда проще открыть вклад.
Но облигации можно покупать с помощью индивидуального инвестиционного счета и возвращать НДФЛ при помощи вычета на взнос. В случае с ОФЗ такой способ инвестиций даст примерно в 1,5 раза больше денег, чем банковский вклад.
Риск ОФЗ небольшой. Но цена любых облигаций, в том числе ОФЗ, колеблется. Можно получить убыток, если продать облигации дешевле, чем их купили. Поэтому безопаснее покупать короткие облигации и владеть ими до погашения.
Облигации регионов, муниципалитетов, крупных компаний выгоднее ОФЗ на 1—2 процентных пункта. Риск потерять деньги выше, чем в случае с ОФЗ.
Существуют и высокодоходные облигации, их обычно выпускают небольшие компании. Такие бумаги могут приносить 12—15% годовых, но велик риск лишиться вложенных средств, если у компании возникнут проблемы.
В среднем облигации надежных эмитентов — органов власти и крупнейших компаний — дают доходность немного выше инфляции. Многие облигации выгоднее вкладов, а их цена колеблется меньше, чем цена акций.
Акции
Цена акций колеблется на несколько процентов каждый день и может вырасти или упасть на несколько десятков процентов в течение года. В акции лучше вкладываться на большой срок, в идеале на десятилетия.
В долгосрочной перспективе рынок акций — совокупность акций всех компаний — растет и дает доходность выше, чем вклады и облигации. У акций наибольшая реальная доходность — в среднем 4—5% в год сверх инфляции за счет роста цены и дивидендов.
Credit Suisse Global Investment Returns Yearbook 2018, с. 11
Отдельно упомяну интересный многим рынок акций США. За 1872—2018 годы не было ни одного 20-летнего интервала, когда инвестиции во весь американский рынок акций по принципу «купи и держи» привели бы к убытку — даже с поправкой на инфляцию. А вот инвестиции на год много раз заканчивались убытком.
U.S. Stock Market Returns — 1870s to Present
Чтобы победить в долгосрочной перспективе, надо сначала выжить в краткосрочной: не паниковать в кризис, когда рынок акций падает на десятки процентов, и не впадать в эйфорию, когда рынок растет на десятки процентов.
Все это означает, что акции хорошо подходят для долгосрочных вложений. Чем больше времени в запасе у инвестора и чем больше он готов к риску, тем больше может быть доля акций в его портфеле и тем меньше денег стоит держать на вкладах и облигациях.
Напоследок процитирую книгу Уильяма Бернстайна «Манифест инвестора»:
…Максимум убытка, который может принести одна акция, — это ее стоимость при покупке, в то время как успешные компании могут запросто сделать 1000%, а то и 10 000% за 10—20 лет.
Чтобы в вашем инвестиционном портфеле оказались те бумаги, которые сильнее всего вырастут, Бернстайн предлагает максимально диверсифицировать вложения в акции, в идеале — инвестируя во весь рынок акций с помощью фондов. Еще диверсификация снижает риск.
Что делать? 07.02.18Есть ли какая-то базовая модель для диверсификации инвестиций?
Вывод
Чтобы быстрее достичь финансовых целей, недостаточно откладывать деньги — их надо инвестировать. Тогда капитал будет расти и от пополнений, и от инвестиционного дохода.
Депозиты отлично подходят для вложений на короткий срок, но их доходность примерно равна инфляции. Облигации выгоднее депозитов, но есть риск потерять деньги. Наибольшая потенциальная доходность — у акций, но в них лучше инвестировать на много лет и хорошо диверсифицировать вложения.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите.
Выгодные вклады
Вклады (депозиты)
При переходе в данный раздел, вы получите доступ к информации по действующим вкладам в белорусских рублях и иностранной валюте. При необходимости, можно узнать процентные ставки по действующим вкладам или рассчитать проценты, используя калькулятор вкладов. Также представлена информация о заявках, заказе справок / выписок и прочей документации.
Подробнее
Драгоценные металлы и камни
Решили купить слиток золота или приобрести бриллиант в подарок? – ОАО «АСБ Беларусбанк» оказывает услуги по реализации аттестованных бриллиантов и мерных слитков драгоценных металлов.
Подробнее
Ценные бумаги
Занимая лидирующие позиции на рынке ценных бумаг в Республике Беларусь, ОАО «АСБ Беларусбанк» совместно с входящим в его состав УП «АСБ Брокер» оказывают комплексное обслуживание по осуществлению операций на данном рынке. Подскажем, как выгодно купить государственные, корпоративные и Интернет-облигации. К вашим услугам – брокерское и депозитарное обслуживание, доверительное управление.
Подробнее
Хранение ценностей
Переживаете за сохранность ценных вещей или желаете обеспечить безопасность важным документам? – Положите свое имущество в депозитный сейф, круглосуточно охраняемый и соответствующий всем требованиям безопасности и конфиденциальности. Также осуществляется прием ценностей на открытое банковское хранение.
Подробнее
Строительные сбережения
Как оформить кредит на жилье и накопить сбережения при этом? – Предлагаем воспользоваться системой строительных сбережений.
Далее представлены подробные сведения о действии жилищных сбережений и планах накопления, а также условиях сберегательно-платежного периода и порядке выдачи кредита на строительство квартиры.
Подробнее
Продажа памятных и слитковых монет
Желаете купить монеты, представляющие историческую или эстетическую ценность? – В ОАО «АСБ Беларусбанк» можно приобрести памятные монеты различных сплавов драгоценных металлов не только из Республики Беларусь, но и иностранных государств, а также слитковые (инвестиционные) монеты Национального банка Республики Беларусь.
Подробнее
«Ренессанс Кредит» проанализировал доходность инвестиционных инструментов россиян
21 Марта 2014
21 марта 2014 года, Москва — «Ренессанс Кредит», один из лидеров в области потребительского кредитования в России, провел сравнительный анализ основных инвестиционных инструментов, доступных жителям нашей страны.
По итогам четырех лет абсолютным лидером по совокупной доходности стала недвижимость — 69,2%. В течение исследуемого периода времени от года к году данный инвестиционный инструмент демонстрировал сравнительно низкую волатильность уровня дохода, что является его несомненным преимуществом. Вместе с тем, у таких инвестиций есть вполне очевидные минусы. Это высокие требования к первоначальному капиталу, а также низкая ликвидность вложенных средств — если срочно понадобятся наличные деньги, продать квартиру быстро удастся только с приличным дисконтом.
ПИФы и золото по итогам 2010–2013 годов продемонстрировали достаточно низкий уровень доходности — 17,0% и 5,2% соответственно. Доходность ПИФов от года к году была весьма нестабильной.
Так, если в 2010 году она составляла 25,2%, то уже в 2011 инвесторы зафиксировали у себя убыток от таких вложений на уровне 21,9%. В 2012 и 2013 годах доходность ПИФов снова стала положительной — 7,5% и 11,3% соответственно. Такая высокая волатильность требует от инвестора глубокого анализа текущей рыночной конъюнктуры и будущих тенденций ее развития, в противном случае риски не получить доход или даже не вернуть часть вложенных средств достаточно велики. Золото традиционно считается защитным активом. Поэтому вполне логично, что доходность вложений в этот актив снижается, по мере того как мировая экономика оправляется от глобального финансового кризиса 2008–2009 годов. Сейчас рассматривать золото в качестве актива, приносящего существенный доход, могут только те инвесторы, которые готовы долго и пристально изучать данный рынок и внимательно следить за настроениями и трендами на нем.
Сравнительно низкую волатильность уровня дохода и его достаточно высокое значение по итогам 2010–2013 годов продемонстрировали банковские депозиты — 33,6%.
Причем в долгосрочном плане рублевые вклады оказались выгоднее долларовых: четырехлетняя доходность последних с учетом конвертации в рубли составила 30,4%. Вклады в рублях не уступают недвижимости с точки зрения устойчивости дохода, но выглядят гораздо привлекательнее в плане ликвидности — в данном случае не нужно ждать завершения длительного процесса продажи квартиры, чтобы получить обратно вложенные деньги. К тому же рублевые вклады по сравнению с недвижимостью являются более доступным инвестиционным инструментом с точки зрения минимального размера первоначальных вложений и гораздо более понятным рядовому жителю нашей страны, чем ПИФы и золото. Что касается риска, то в рамках страхового возмещения, гарантированного государством, вложения в розничные депозиты становятся неоспоримым лидером рейтинга инвестиционных инструментов.
«Выбирая способ вложения средств, частные инвесторы чаще всего руководствуются текущими показателями доходности различных продуктов. При этом всегда интересно посмотреть на то, как она менялась в течение последних нескольких лет. Подготовленное нами исследование позволяет не только проследить динамику доходности продуктов, но и сделать на ее основании прогнозы о долгосрочном поведении этих инструментов, — пояснила Галина Уткина, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит». — При этом доходность, которую в итоге получит частный инвестор, будет зависеть от конкретного объекта недвижимости, определенного вида ПИФа или вклада в конкретном банке. Например, в данном исследовании представлены средневзвешенные ставки доходности розничных депозитов по всей банковской системе. Но если посмотреть на ставки отдельных банков, специализирующихся на обслуживании розничных клиентов, то можно найти предложения, обеспечивающие доходность, сопоставимую на горизонте четырех лет с доходностью недвижимости с учетом поступлений от аренды. Так, в «Ренессанс Кредит» совокупный доход по рублевым вкладам физлиц за четыре года составил 57,2%, что существенно превышает средние значения».
Информация о «Ренессанс Кредит»
КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), один из лидирующих банков сектора потребительского кредитования в России, предлагает физическим лицам потребительские кредиты, банковские карты, вклады и другие услуги.
Основанный в 2003 году «Ренессанс Кредит» входит в ТОП-100 крупнейших российских банков и работает с 6 миллионами клиентов в России. География деятельности «Ренессанс Кредит» охватывает 68 регионов России.
Банку присвоены рейтинги: Standard and Poor’s «B+», Moody’s «B2».
Основным владельцем «Ренессанс Кредит» является Группа ОНЭКСИМ, один из ведущих российских инвесторов, который владеет диверсифицированным портфелем активов в сфере финансовых услуг, в энергетической, металлургической и других отраслях экономики.
Лицензии Банка России на осуществление банковских операций № 3354.
Сайт «Ренессанс Кредит» — www.rencredit.ru
Сайт Группы ОНЭКСИМ — www.onexim.ru
Сравнительный анализ базовых инвестиционных стратегий граждан России 2010–2013 (полная версия)
Инвестиции с умом: о чем нужно помнить, открывая вклад
Депозиты являются самым простым и надежным финансовым инструментом, позволяющим не только сохранить, но и приумножить средства.
Существуют три вида вкладов: сберегательные, срочные и несрочные. И каждый из них позволяет «заработать на сбережениях».
Какой из трех видов вкладов выбрать?
Это зависит от цели, которую вы преследуете. Если хотите накопить деньги на обучение или путешествие, можно открыть сберегательный вклад, но нужно быть уверенными, что сможете длительное время обойтись без этих денег, которые положите на депозит. Если вам часто нужны деньги для непредвиденных ситуаций, то лучше открыть несрочный депозит. Если вы хотите разместить сбережения на определенный срок по повышенной ставке вознаграждения, но не хотите терять мобильность в распоряжении деньгами, тогда можете выбрать срочный вклад.
Как рассчитываются ставки вознаграждения?
Максимальная рекомендуемая ставка вознаграждения по несрочным вкладам привязана к базовой ставке Национального банка Казахстана.
Максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения по срочным и сберегательным вкладам более года рассчитываются на основе ставок вознаграждения, которые сложились на конкурентном рынке, поэтому доходность по этим вкладам выше.
Как заработать больше на своих сбережениях?
Для этих целей выбирайте депозит с капитализацией. Банк автоматически зачислит вознаграждение к сумме депозита в конце периода и в конце следующего периода рассчитает вознаграждение не только с учетом суммы вашего вклада, но и с учетом ранее начисленного вознаграждения. Банк будет проводить капитализацию вознаграждения автоматически в конце периода, указанного в договоре.
Сумма депозита увеличивается каждый месяц за счет вознаграждения – значит, и реальная доходность депозита растет. Это может быть особенно выгодно, если вклад крупный. Если капитализации нет, то банк будет выплачивать равное вознаграждение в конце каждого периода. Важно помнить: капитализированное вознаграждение гарантируется фондом в случае банкротства банка.
С 1 января 2020 года на вознаграждение по депозиту, вне зависимости от того, начисленное оно или капитализированное, распространяется гарантия КФГД в пределах максимальных гарантированных сумм.
В какой валюте открыть вклад?
Ставки вознаграждения по вкладам в тенге высокие, а по депозитам в иностранной валюте – минимальные. Поэтому выгоднее, конечно, открывать вклады в национальной валюте – тенге, проценты по ним значительно выше, а значит, они привлекательнее с точки зрения доходности.
Все депозиты попадают под защиту Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД), однако фонд выплачивает гарантийное возмещение только в тенге. Сумма возмещения по депозиту в иностранной валюте выплачивается по курсу обмена валют, установленному на дату лишения банка-участника лицензии на проведение всех банковских операций. Если у вкладчика в одном банке депозиты в тенге и в иностранной валюте или мультивалютный депозит – КФГД возместит все деньги в тенге.
Как застраховать депозит?
Для этого не нужно оформлять страховку депозита самостоятельно, подписывать дополнительный договор и платить за гарантию. Гарантия по депозитам предусмотрена законом.
По несрочным и срочным вкладам в тенге гарантия КФГД составляет до 10 миллионов тенге включительно, по сберегательным вкладам – до 15 миллионов тенге включительно, по всем видам депозитов (несрочным, срочным, сберегательным) в иностранной валюте – до 5 миллионов тенге включительно.
При наличии у вкладчика двух и более депозитов, размещенных в одном банке одновременно, как в тенге, так и в иностранной валюте, выплачивается совокупное гарантийное возмещение до 15 миллионов тенге включительно.
В случае лишения банка лицензии, если сумма вашего вклада превышает сумму гарантийного возмещения, то КФГД выплатит возмещение в пределах максимальной суммы. Остаток сверх этой суммы вкладчик вправе получить от ликвидационной комиссии принудительно ликвидируемого банка в порядке очередности, установленной Законом Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан».
Чтобы обезопасить свои накопления, лучше разместить депозиты в разных банках. Гарантия КФГД не суммируется: в каждом банке депозиты будут защищены отдельно, в пределах гарантируемой суммы.
Помните, что условия открытия депозитов в разных банках могут отличаться. И будьте внимательны: перед тем как подписать договор, ознакомьтесь с его условиями.
Повышайте свою финансовую грамотность вместе с Fingramota.kz!
Поделиться публикацией в соцсетях:
Чем инвестиции отличаются от депозитов (вкладов): плюсы и минусы
Вы знаете, что инвестиции отличаются от депозитов? А чем именно? Как оказывается, многие украинцы, к сожалению, не понимают принципиальной разницы между вкладами и инвестициями. Чем инвестиции отличаются от депозитов для них неведомо. А ведь если вы хотите остаться «при деньгах» да еще и приумножить накопления – стоит разобраться!
В этой короткой статье я решил сделать краткий обзор по теме чем инвестиции отличаются от вкладов (депозитов). Мы рассмотрим некоторые критерии и на небольших примерах разберем основные отличия. Начнем со схожести депозита и инвестиции.
Схожесть и отличия инвестиций и депозитов (вкладов)
Содержание статьи
Сам вопрос чем инвестиции отличаются от депозитов – не надуманный. Действительно, есть много общего у инвестиций и депозитов. Некоторые люди думают, что оформление депозита или покупка валюты – это инвестиций. На самом деле это не так. В тоже время, и инвестиция и депозит – направлены на получение прибыли от тех активов, которыми вы располагаете.
В связи с этим, внешне кажется, что депозит и инвестиции отличаются не сильно. Вы положили деньги на депозит – получаете проценты. Вы одолжили деньги под процент – получаете выплаты. Вы купили акции – получаете дивиденды по ним.
Но на внешнем сходстве все и заканчивается. Люди, которые десять лет подряд будут класть деньги на депозит в Украине, по прошествии этого срока получат результат. Как правило не очень радостный. Люди, которые десять лет подряд будут покупать акции ведущих компаний или недвижимость для сдачи в аренду – получат иной результат. Как правило – устраивающий многих.
Ниже я приведу некоторые отличия инвестиций и депозитов, а в заключение – мы посмотрим чем инвестиции отличаются от депозитов на примере таблицы.
Риски и гарантированность
Депозит – один из наименее рискованных вариантов вложения средств. Если говорить о некоторых очевидных вещах, и о том, чем инвестиции отличаются от депозитов, можно сказать следующее. Депозиты намного надежнее инвестиций, в целом. Если вы правильно оформите депозит в банке, то получите высокую защиту от рисков. В случае с грамотными инвестициями, риски можно оценить, как умеренные (средние), а чаще – весьма высокие.
Депозиты в Украине (их сохранность) гарантируются до определенной суммы. В инвестициях вам вообще никто и ничего не гарантирует. Купили дом – он рухнул, проблемы – ваши. Купили акции – компания обанкротилась, сами виноваты. В случае депозита – отнесли не плохой банк, вам по крайней мере вернут 200 тыс. грн. (на момент написания статьи, февраль 2020 года).
Доходность и рост
Депозит имеет умеренную доходность, а инвестиции могут приносить от небольших доходов до огромных сумм. Естественно, доходность находиться в зависимости от рисков. Иногда указывают, что депозиты также имеют высокую доходность, но на деле это не более чем заблуждение или осознанное мошенничество.
Учитывая средневзвешенную доходность инвестиций в диапазоне от 8 до 30% (бывает и 1%, бывает и 1000%), доходность по депозиту, например, в 16% годовых – смотрится перспективно. В тоже время, практика показывает, что такие проценты часто выплачиваются в период финансовой нестабильности. На этом фоне с учетом инфляции и девальвации – ваша доходность может быть и отрицательной. Не заблуждайтесь!
Основа дохода – прирост стоимости актива, а не небольшие отчисления с него. Исключение составляет тактика реинвестирования: когда вы направляете все доходы от ваших активов на их расширение и приобретение (для депозита это называют капитализацией).
Разновидность депозитов и инвестиций
Одним из пунктов чем инвестиции отличаются от депозитов является разновидность. Если для депозита можно придумать всего лишь варианты в разных валютах и банках, то для инвестиций у вас огромное поле для маневра. Это и недвижимость, и фондовый рынок, и стартапы, и действующий бизнес…
Ликвидность и доступность
Депозиты, снова-таки, при правильном оформлении – высоколиквидный инструмент. Вы можете досрочно расторгнуть договор и получить средства на счет. Если не сразу, то в течении нескольких дней. Если рассмотреть, чем отличаются инвестиции от вкладов в плане ликвидности то становиться понятно, что для инвестиций высокая ликвидность редкость. В случае необходимости, более-менее выгодно продать квартиру или долю в бизнесе у вас не выйдет. На это может уйти много времени. Даже в случае инвестиции в акции может пройти достаточно времени до того, как реальные деньги будут у вас на счету.
Доступность депозитов сегодня крайне велика. Любой может через интернет банк открыть депозит менее чем за минуту. Что касается инвестиций, то они доступны не всем, в силу определенных нюансов. Прежде всего это величина активов (депозит можно открыть имею 100 грн. на счету, а вот счет у брокера, допустим, уже 100 дол., купить квартиру – от 20-30 тыс. дол. и так далее). Данное отличие инвестиций от депозитов – и плюс, и минус.
Чем инвестиции отличаются от депозитов: принципиальные отличия
Принципиальное отличие инвестиции от депозита (вклада) в том, что при инвестировании сам актив (накопления) растет в цене вместе с прибылью, которую вы получаете на регулярной основе. При этом, в большинстве случаев инфляция для инвестиции – играет положительную роль. Например, вы купили акции компании Кока Кола. По ним, вы получаете 2,3% дивидендов годовых, в долларах. В тоже время, по прошествии нескольких лет, в том числе, с учетом уровня инфляции и достижений компании (стабильный сбыт продукции, увеличение продаж) – стоимость этих акций выросла в цене. И ваши инвестиции в 1000 дол. превратились в 1200 дол.
В случае с депозитом, все в точности до наоборот. Актив не растет в цене, хотя и приносит прибыль, а инфляция наоборот уничтожает его ценность со временем. Например, вы положили сумму на депозит. Систематически получаете проценты, но по прошествии нескольких лет, покупательская способность вашего актива уменьшилась (потому, что цен на продукцию выросли, а ваш вклад остался таким же – не увеличился в объеме).
Чем отличаются инвестиции от вкладов (депозитов): сравнительная таблица
Ниже приведена небольшая сравнительная таблица, которая поможет вам очень просто разобраться чем инвестиции отличаются от депозитов. Кроме этого, вы сразу же поймете преимущества и того, и другого вида вложений ваших средств.
| Депозиты | Инвестиции | |
| Доходность | невысокая | от невысокой до очень высокой |
| Ликвидность | высокая (при правильном оформлении) | от высокой до крайне низкой |
| Надежность | высокая | от средней до крайне низкой |
| Доступность | доступны всем | доступны не всем |
| Разновидность | несколько вариантов (гривна, доллар, евро…) | большое количество вариантов (недвижимость, бизнес, акции, облигации…) |
| Диверсифици-рованность | низкая (даже при нескольких депозитах в разных банках) | от низкой (недвижимость) до высокой (акции, ETF) |
Я уверен, что для себя вы прояснили чем инвестиции отличаются от депозитов и что из них вам более подходит. От себя добавлю еще лишь один тезис. Если вы хотите сформировать капитал и стать достаточно богатым человеком, на депозитах вы далеко «не уедете». Депозиты не пригодны для умножения денег, но являются хорошим инструментом для обеспечения из сохранности и формирования первичной суммы для инвестиций.
Если вы хотите стать богатым и иметь более высокий уровень жизни, чем сейчас, вам нужно присматриваться к инвестициям. Помочь в этом может наши разделы Инвестиции и Инвестирование.
Удачи в инвестициях и накоплении денег!
Чем отличается вклад от инвестиционного фонда?
Многие люди, которые хотят вложить свои деньги, иногда не понимают, в чем разница в между депозитом и инвестиционным фондом .
В то время как срочные вклады и вклады до востребования традиционно были наиболее распространенным средством, если вы хотите приумножить свои деньги, в последние годы инвестиционные фонды становятся все более популярными.
Основные отличия депозита от инвестиционного фонда: Тип продуктаЭто основное отличие, которое следует учитывать.Когда вы берете депозит, вы фактически ссужаете свои деньги банку при том понимании, что они будут возвращены вам в дату, указанную в соглашении, вместе с согласованной прибылью.
При использовании инвестиционных фондов управляющий фондом перемещает ваши деньги в соответствии с соглашением, но банк не включает их в свой баланс, потому что вы, как инвестор, являетесь держателем паев.
Период ликвидностиЕще одна уникальная особенность — это срок, в течение которого вы снова можете получить доступ к своим деньгам.
В случае срочных вкладов, если вы хотите снять свои деньги до даты, указанной в соглашении, вам, вероятно, придется заплатить штраф.
В случае инвестиционных фондов (за исключением определенных гарантированных фондов) вы можете отозвать свои инвестиции в любое время, потому что фонды предлагают ежедневную ликвидность и, следовательно, большую гибкость.
НалогообложениеВ случае денежных средств вы также можете переводить деньги от одного к другому, не платя никаких налогов, пока вы не выкупите свои инвестиции.Кроме того, когда вы декларируете это в своей налоговой декларации, вы можете компенсировать это убытками и прибылью от других инвестиций.
РентабельностьЭкономические изменения последних десятилетий и падение процентных ставок оказали влияние на доходность депозитов, в результате чего полученная прибыль иногда незначительна.
В отличие от депозитов, инвестиционные фонды не приносят гарантированного дохода, а меняются в зависимости от рынка, поэтому их эффективность варьируется от одного дня к другому в зависимости от профиля и рассматриваемого портфеля.
ГарантияВажно помнить, что вклады имеют покрытие в размере 100 000 евро в случае банкротства финансового учреждения при поддержке Фонда гарантирования вкладов.
Инвестиционные фонды не имеют этого покрытия, и, поскольку они инвестируют в разные активы, убытки могут быть больше и также будут зависеть от вложений.
РазновидностьВ то время как вклады предлагают небольшое разнообразие помимо срока и возврата, в случае инвестиционных фондов существует множество критериев, которые следует учитывать при выборе того или другого.
Bankinter предлагает множество вариантов для вкладчиков, которые хотят приумножить свои деньги, будь то вклады или инвестиционные фонды.
Вот сколько 25-летних людей должны инвестировать в месяц, чтобы стать миллионером
Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.
Когда дело доходит до инвестирования, часто возникает вопрос на миллион долларов, на который все хотят получить ответ: сколько мне нужно вложить, чтобы стать миллионером?
Нравится это людям или нет, краткий ответ — это зависит от обстоятельств.
И хотя есть так много советов, когда дело доходит до создания богатства, одно из наиболее важных советов, которое часто повторяется (не зря), — начать инвестировать как можно раньше. Молодые люди, возможно, только начинают распределять свою зарплату начального уровня между арендной платой, задолженностью по студенческому кредиту, чрезвычайным фондом и своей социальной жизнью, но им также следует избегать откладывания инвестиций на второй план.
Select попросил Брайана Стиверса, финансового консультанта и основателя Stivers Financial Services, помочь нам точно рассчитать, сколько денег 25-летние люди должны инвестировать каждый месяц, чтобы стать миллионером.
«Когда дело доходит до инвестирования, есть три очень важных компонента: сумма, которую вы вносите ежемесячно, ваша норма прибыли и сколько времени вам нужно откладывать», — пояснил Стиверс.
При вычислении чисел Стиверс учел три различных коэффициента возврата и использовал пенсионный возраст 65 лет, что дает 25-летним 40-летним людям возможность достичь 1 миллиона долларов. Вот что мы обнаружили:
- 25-летний человек, делающий инвестиции, приносящие 3% годовой доход, должен будет инвестировать 1100 долларов в месяц в течение 40 лет, чтобы достичь 1 миллиона долларов.
- Если вместо этого они будут делать инвестиции, приносящие 6% годовой доходности, им придется вкладывать 530 долларов в месяц в течение 40 лет, чтобы достичь 1 миллиона долларов.
- Но если они выберут более агрессивные инвестиции, приносящие 9% годовой доходности, им нужно будет инвестировать всего 240 долларов в месяц в течение 40 лет, чтобы достичь 1 миллиона долларов.
Как мы видим, более высокая доходность может позволить вам вкладывать меньше денег каждый месяц и при этом достигать той же цели. Доходность 3% является обычным явлением для более консервативного портфеля, состоящего в основном из облигаций, тогда как доходность в 6% является немного более умеренной и обычно состоит из комбинации акций и облигаций.Тем не менее, 9% -ная доходность — это более агрессивный конец, который обычно может быть получен через портфель с большим количеством акций.
Имейте в виду, что при инвестировании в акции вы не должны просто выбрасывать деньги на случайные отдельные акции. Проверенная и верная стратегия — инвестировать в индексные фонды или ETF, которые отслеживают фондовый рынок в целом, например, S&P 500. Согласно Investopedia, S&P 500 исторически приносил в среднем от 10% до 11% годовых, так что вы можете ожидайте, что фонд, отслеживающий этот индекс, даст аналогичную прибыль.Обратите внимание, что прошлые доходы не указывают на будущий успех.
Конечно, портфель, состоящий в основном из акций, обычно рассматривается как более рискованный, но часто говорят, что 25-летние люди более терпимы к риску, поскольку у них больше времени, чтобы выдержать спад на рынке и восстановиться после убытков. Но если вы не знаете, как создать портфель, который адекватно отражает вашу способность к риску, робо-консультанты, такие как Wealthfront и Betterment, могут выбрать портфели, которые лучше всего соответствуют вашим предпочтениям.
Wealthfront
На защищенном сайте Wealthfront
Минимальный депозит и остаток
Требования к минимальному депозиту и остатку могут различаться в зависимости от выбранного инвестиционного инструмента.Минимальный депозит 500 долларов США для инвестиционных счетов
Комиссии
Комиссии могут варьироваться в зависимости от выбранного инвестиционного инструмента. Нулевой счет, перевод, торговля или комиссионные (могут применяться коэффициенты фонда). Годовая плата за консультационные услуги по управлению Wealthfront составляет 0,25% от баланса вашего счета
Бонус
Инвестиционные инструменты
Варианты инвестирования
Акции, облигации, ETF и денежные средства. Дополнительные классы активов в ваш портфель включают недвижимость, природные ресурсы и дивидендные акции
Образовательные ресурсы
Предлагает бесплатное финансовое планирование для планирования колледжа, выхода на пенсию и покупки жилья
Betterment
Безопасный сайт Betterment
Минимум депозит и баланс
Требования к минимальному депозиту и балансу могут варьироваться в зависимости от выбранного инвестиционного инструмента.Для Betterment Digital Investing минимальный баланс $ 0; Премиум-инвестирование требует минимального баланса в размере 100 000 долларов США
Комиссии
Комиссии могут варьироваться в зависимости от выбранного инвестиционного инструмента. Для Betterment Digital Investing 0,25% от баланса вашего фонда в качестве годовой комиссии за счет; Годовая комиссия Premium Investing составляет 0,40%.
Бонус
До одного года бесплатного управленческого обслуживания с внесением соответствующего депозита в течение 45 дней с момента регистрации. Действительно только для новых индивидуальных инвестиционных счетов в Betterment LLC
Инвестиционные инструменты
Варианты инвестирования
Акции, облигации, ETF и наличные деньги
Образовательные ресурсы
Betterment RetireGuide ™ помогает пользователям планировать выход на пенсию
Если вы хотите напрямую покупать отдельные акции, индексные фонды и / или ETF, вам нужно открыть бесплатный брокерский счет, например Schwab или Fidelity.
Другой важный элемент инвестирования, упомянутый Стиверсом, — это время. Благодаря сложным процентам люди в возрасте 20 лет, которые хотят выйти на пенсию в возрасте 60 лет, могут вкладывать меньше денег каждый месяц по сравнению с теми, кто начинает инвестировать в возрасте 30 лет. Но, согласно опросу Business Insider и Insider Intelligence, 48% миллениалов не инвестируют, потому что не думают, что зарабатывают достаточно денег для этого.
Давно существовало мнение, что нужно уже быть богатым, чтобы начать инвестировать.Тем не менее, многие инвестиционные приложения позволяют пользователям инвестировать в дробные акции — так называемую, часть акций, основанную на сумме денег, которую вы хотите инвестировать, а не в количестве акций, которые вы хотите приобрести, — всего за 1 доллар. А такие приложения, как Acorns, даже позволяют пользователям инвестировать «мелочь», которую они получают от повседневных покупок, таких как кофе, учебники и одежда.
Но рост стоимости жизни и сокращение остатков задолженности по студенческим ссудам также могут создать проблемы, когда дело доходит до ощущения, что у вас достаточно денег, чтобы покрыть свои основные расходы и при этом инвестировать в свое будущее.В результате 25-летние (и другие люди в возрасте от 20 до 30 лет) могут чувствовать, что даже не знают, как высвободить деньги для инвестирования.
«Я бы начал с того, что посоветовал им взглянуть на выписки по своим дебетовым или кредитным картам за три месяца и составить список того, на что они тратят свои деньги», — предложил Стиверс. Понимание того, куда уходят ваши деньги, может помочь вам определить любые ненужные расходы, которые съедают ваш доход. Затем вы можете сократить эти вещи и высвободить больше денег, чтобы направить их на инвестиции и расходы, которые вам действительно небезразличны.
И, конечно же, когда дело доходит до инвестирования, одна из самых эффективных вещей, которые вы можете сделать, — это просто начать, даже если вы начинаете с небольшого вклада. «Я говорю клиентам, что если вы сейчас не инвестируете, просто начните с чего-нибудь», — сказал Стиверс. «Если вы не можете вносить 30 долларов в неделю, возможно, вы можете просто инвестировать 10 долларов в неделю. Даже привычка вкладывать небольшие суммы может помочь».
От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.
Риск и доход | Investor.gov
Студенты должны понимать, что каждый сберегательный и инвестиционный продукт имеет разные риски и отдачу. Различия заключаются в том, насколько легко инвесторы могут получить свои деньги, когда они им нужны, насколько быстро их деньги будут расти и насколько безопасными будут их деньги.
Сберегательные продукты
Сберегательные счета, застрахованные счета денежного рынка и компакт-диски считаются очень безопасными, поскольку они застрахованы на федеральном уровне. Вы можете легко сэкономить деньги, если они вам понадобятся по какой-либо причине.Но есть компромисс между безопасностью и доступностью. Процентная ставка по сбережениям обычно ниже по сравнению с инвестициями.
Хотя сбережения и безопасны, они не лишены риска: существует риск того, что низкая процентная ставка, которую вы получаете, не поспевает за инфляцией. Например, с учетом инфляции шоколадный батончик, который сегодня стоит доллар, через десять лет может стоить два доллара. Если ваши деньги не растут так быстро, как инфляция, это похоже на потерю денег, потому что, хотя сегодня за доллар можно купить шоколадный батончик, через десять лет на него можно будет купить только половину.
Инвестиционные продукты
Акции, облигации и паевые инвестиционные фонды являются наиболее распространенными инвестиционными продуктами. Все они имеют более высокие риски и потенциально более высокую доходность, чем сберегательные продукты. На протяжении многих десятилетий инвестиции, которые обеспечивали самую высокую среднюю доходность, были акциями. Но при покупке акций нет гарантий прибыли, что делает их одним из самых рискованных вложений. Если компания не преуспевает или теряет популярность у инвесторов, ее акции могут упасть в цене, и инвесторы могут потерять деньги.
Вы можете зарабатывать деньги двумя способами, владея акциями. Во-первых, цена акций может вырасти, если компания преуспеет; увеличение называется приростом капитала или повышением стоимости. Во-вторых, компании иногда выплачивают акционерам часть прибыли в виде дивидендов.
Облигацииобычно обеспечивают более высокую доходность с более высоким риском, чем сбережения, и более низкой доходностью, чем акции. Но обещание эмитента облигаций выплатить основную сумму обычно делает облигации менее рискованными, чем акции.В отличие от акционеров держатели облигаций знают, сколько денег они ожидают получить, если эмитент облигаций не объявит о банкротстве или не прекратит свою деятельность. В этом случае держатели облигаций могут потерять деньги. Но если останутся деньги, держатели корпоративных облигаций получат их раньше акционеров.
Риск инвестирования в паевые инвестиционные фонды определяется рисками, лежащими в основе акций, облигаций и других инвестиций, находящихся в собственности фонда. Ни один паевой инвестиционный фонд не может гарантировать его доходность, и никакой паевой инвестиционный фонд не является безрисковым.
Всегда помните: чем больше потенциальная доходность, тем больше риск. Одна защита от риска — это время, и это то, что есть у молодых людей. В любой день фондовый рынок может идти вверх или вниз. Иногда он снижается на месяцы или годы. Но с годами инвесторы, которые приняли подход к инвестированию «покупай и держи», как правило, опережают тех, кто пытается рассчитать время на рынке.
Предлагаемые занятия для студентов
- Теперь, когда учащиеся понимают понятие риска, как бы они вкладывали свои деньги и почему.
- Если студенты уже выбрали акцию, за которой они следят, попросите их составить график, как эта акция работала в течение последних двух, пяти и 20 лет. Если бы инвестор начал со 100 акций, сколько больше или меньше денег у него было бы сейчас?
Банки скупаются на облигации, но не потому, что хотят
Экономика растет. Предприятия нанимают. Акции стремительно растут. А банки сидят на больших кучах наличных денег.
Если бы только у них было место получше поставить.
Сохраняющиеся проблемы с цепочкой поставок и опасения по поводу возможности того, что дельта-вариант коронавируса снова перевернет экономику, снизили объем заимствований со стороны предприятий. И потребители получают наличные благодаря мерам государственного стимулирования, которые также не берут больших займов.
Таким образом, банкам в основном пришлось инвестировать в один из наименее прибыльных активов: государственный долг.
Ставки по казначейским облигациям все еще близки к исторически низким уровням, но банки покупают государственные долги как никогда раньше.Согласно сообщению, опубликованному в этом месяце аналитиками JPMorgan, во втором квартале 2021 года банки купили казначейских облигаций на рекордную сумму около 150 миллиардов долларов.
Это стратегия, которая почти гарантированно приносит мизерную прибыль, и банки не в восторге от этого, говорят аналитики. Но у них нет выбора.
«Компании-производители виджетов производят виджеты, а банки предоставляют ссуды», — сказал Джейсон Голдберг, банковский аналитик Barclays в Нью-Йорке. «Вот что они делают. Это то, что они хотят делать.
Вкладывая депозиты своих клиентов в такие инвестиции, как ссуды или ценные бумаги, такие как казначейские облигации, банки зарабатывают деньги, необходимые для выплаты процентов по этим депозитам и получения прибыли. Когда экономика растет — как сейчас — у банков обычно нет проблем с поиском заемщиков, поскольку потребители совершают крупные покупки, а бизнес расширяется. Эти ссуды обеспечивают лучшую доходность, чем казначейские облигации, которые обычно резервируются на периоды неопределенности, потому что банки принимают более низкую норму доходности вместо рискованной ссуды.
Заимствования ненадолго резко выросли, когда разразилась пандемия, поскольку компании использовали кредитные линии. Но сейчас бурно развивающаяся экономика не вызывает спроса на ссуды, так же как у банков есть много денег для ссуд.
У предприятий либо уже достаточно денег, либо есть другие способы их сбора, либо они не видят причин для рискованного расширения в условиях все еще тлеющей пандемии. И потребители не только избегают новых ссуд, они выплачивают старые, благодаря триллионам долларов, потраченных федеральным правительством на смягчение финансового удара от пандемии.
«Это экономическое расширение произошло из-за значительного спада», — сказал Бэйн Румор, аналитик рейтингового агентства Fitch, занимающийся североамериканскими банками. «И, как правило, это было бы, да, повышение спроса со стороны корпораций и со стороны потребителей. И это просто еще не проявилось ».
Низкий спрос на ссуды отражает успех правительства в защите компаний и домашних хозяйств от разорения во время пандемии.
В двух президентских администрациях федеральное правительство приступило к реализации крупной программы заимствований и расходов, чтобы помочь малому бизнесу, крупным корпорациям и домашним хозяйствам пережить наихудшее потрясение. В период с марта 2020 года по май 2021 года Конгресс выделил около 4,7 триллиона долларов на такие программы посредством принятия шести законодательных актов о помощи в связи с коронавирусом, подписанных президентом Дональдом Трампом и президентом Байденом.
Большая часть этих денег поступила на банковские счета американских домохозяйств и компаний.К концу мая физическим лицам было отправлено почти 830 миллиардов долларов в виде стимулирующих чеков. Еще примерно 800 миллиардов долларов было отправлено предприятиям в виде таких программ, как Программа защиты зарплаты. По данным Счетной палаты правительства, около 570 миллиардов долларов было потрачено на расширенное и усиленное страхование по безработице.
Сработало. Несмотря на резкий спад, рецессия из-за коронавируса является самой короткой за всю историю наблюдений, длится всего два месяца, и экономика уже более чем восстановила свои потери.
Но для банков этот поток государственных платежей был неоднозначным благом.
Это, несомненно, уберегло их от убытков по ссудам, предоставленным физическим лицам и компаниям, которые в противном случае объявили бы дефолт. Но это также привело к более здоровому сальдо банковских счетов как для корпоративных, так и для потребительских компаний Америки. Депозиты в коммерческой банковской системе выросли почти на 30 процентов с момента накануне пандемии, примерно до 17,3 триллиона долларов.
Чтобы заработать деньги, банки должны реинвестировать те доллары, которые находятся в покое, но это оказывается трудным.Мало того, что у компаний и домохозяйств есть много собственных денег, их желание брать займы ослабло, поскольку вариант Delta усложняет планы повторного открытия.
Неопределенность в отношении открытия офиса, похоже, замедляет спрос на ссуды со стороны застройщиков коммерческой недвижимости, обычно являющийся прибыльным источником ссуд. Другие надежные источники заимствований также снизились: автосалоны, которые берут ссуды для хранения своих лотов, не берут так много займов, потому что проблемы в цепочке поставок сказались на производстве автомобилей.
Банки признали свою борьбу за поиск привлекательных способов размещения своих депозитов.
В прошлом месяце акции Bank of America упали после того, как он сообщил о прибыли, разочаровавшей инвесторов, отчасти из-за более медленного, чем ожидалось, восстановления остатков по кредитам. Отвечая на вопрос аналитиков об одной прибыльной области, в которой остатки ссуд сократились, — об остатках по кредитным картам с высокими процентными ставками, которые люди не выплачивают каждый месяц, — исполнительный директор Bank of America Брайан Мойнихан объяснил это снижение просто.
«У них просто больше денег», — сказал он. «И поэтому они расплатились по своим кредитным картам, что является для них полной ответственностью».
Это был общий припев. В течение второго квартала Wells Fargo испытала спад в коммерческом кредитовании, объяснив это тем, что у ее клиентов «по-прежнему остается высокий уровень наличности».
Майкл Сантомассимо, финансовый директор Wells Fargo, сказал аналитикам, что в некоторых отраслях есть «зеленые ростки», но в целом «спрос еще не вырос.
И M&T Bank, кредитор из Буффало с акцентом на Северо-Восточные и Среднеатлантические штаты, имел меньше кредитов в своих бухгалтерских книгах в конце квартала, поскольку банк изо всех сил пытался найти выгодные места для размещения денег.
«Клиентские депозиты находятся на рекордно высоком уровне и росли быстрее, чем наша способность размещать их в активах», — сказал аналитикам Даррен Дж. Кинг, главный финансовый директор банка.
Итак, банки обратились к государственным облигациям, процентные ставки по которым были низкими более десяти лет.Когда доходность 10-летних казначейских облигаций в марте и апреле ненадолго выросла примерно до 1,75 процента, банки, жаждущие более высокой доходности, поспешили их покупать — схватка, которая помогает объяснить, почему всплеск процентных ставок длился недолго, говорят аналитики.
Доходность облигаций движется в противоположном направлении от цен облигаций, и пока у банков нет лучших альтернатив, они будут продолжать покупать облигации. И это может помочь сдерживать ставки в течение некоторого времени.
«Это одна из причин, по которой ставки остаются ниже, — сказал Геннадий Голдберг, старший аналитик по рынку государственных облигаций TD Securities в Нью-Йорке.
Маловероятно, что динамика изменится, пока компании и предприниматели не получат более четкого представления о будущих экономических условиях, чему в настоящее время препятствует вариант Delta, затрудняя поток товаров к производителям и возвращение рабочих на работу. предсказывать.
Компании, безусловно, хотели бы инвестировать больше, сказал г-н Голдберг, аналитик Barclays. «Но, учитывая ограничения в цепочке поставок и, я думаю, трудности с поиском квалифицированных рабочих, они не спешили вкладывать эти деньги в работу.”
10 лучших инвестиционных вариантов в Индии
Большинство инвесторов хотят делать инвестиции таким образом, чтобы получить заоблачный доход как можно быстрее без риска потери основной суммы. Это причина, по которой многие всегда ищут лучшие инвестиционные планы, где они могут удвоить свои деньги за несколько месяцев или лет с небольшим риском или без него.Однако сочетания высокой доходности и низкого риска в инвестиционном продукте, к сожалению, не существует. В действительности риск и доходность напрямую связаны, они идут рука об руку, т.е.е. чем выше доходность, тем выше риск и наоборот.
При выборе направления инвестирования вы должны сопоставить свой собственный профиль рисков с соответствующими рисками продукта перед инвестированием. Некоторые инвестиции несут в себе высокий риск, но имеют потенциал для получения более высокой доходности с поправкой на инфляцию, чем другие классы активов в долгосрочной перспективе, в то время как некоторые инвестиции имеют низкий риск и, следовательно, более низкую доходность.
Инвестиционные продукты делятся на 2 корзины: финансовые и нефинансовые активы.Финансовые активы можно разделить на рыночные продукты (например, акции и паевые инвестиционные фонды) и продукты с фиксированным доходом (например, Государственный резервный фонд, фиксированные банковские депозиты). Нефинансовые активы — многие индийцы инвестируют через этот способ — это физическое золото и недвижимость.
Вот 10 способов инвестирования, на которые индийцы смотрят, экономя на финансовые цели.
1. Прямой капитал
Инвестирование в акции может быть не для всех, поскольку это нестабильный класс активов и нет гарантии возврата.Кроме того, сложно не только выбрать подходящую акцию, но и определить время входа и выхода из нее также непросто. Единственная положительная сторона заключается в том, что в течение длительных периодов капитал был способен обеспечивать более высокую, чем скорректированную на инфляцию, доходность по сравнению со всеми другими классами активов.
В то же время риск потери значительной части или даже всего вашего капитала высок, если только кто-то не выберет метод стоп-лосса для сокращения убытков. Стоп-лосс — это предварительный заказ на продажу акций по определенной цене.Чтобы снизить риск до определенной степени, вы можете диверсифицировать по секторам и рыночной капитализации. Чтобы напрямую инвестировать в капитал, нужно открыть демат счет.
Банки также разрешают открытие счета 3-в-1. Вот как открыть один для инвестирования в акции.
2. Долевые паевые инвестиционные фонды
Долевые паевые инвестиционные фонды преимущественно инвестируют в акции. В соответствии с действующим Положением об инвестиционных фондах Совета по ценным бумагам и биржам Индии (Sebi), схема паевых инвестиционных фондов должна инвестировать не менее 65 процентов своих активов в долевые инструменты и инструменты, связанные с долевыми инструментами.Фондом акций можно активно или пассивно управлять.
В активно торгуемом фонде доходность во многом зависит от способности управляющего фондом генерировать доходность. Индексные фонды и биржевые фонды (ETF) управляются пассивно, и они отслеживают базовый индекс. Схемы акционерного капитала классифицируются в зависимости от рыночной капитализации или секторов, в которые они инвестируют. Они также подразделяются на внутренние (инвестирование в акции только индийских компаний) или международные (инвестирование в акции зарубежных компаний).Узнать больше о паевые инвестиционные фонды.
3. Долговые паевые инвестиционные фонды
Долговые паевые инвестиционные фонды подходят для инвесторов, которые хотят стабильной прибыли. Они менее волатильны и, следовательно, считаются менее рискованными по сравнению с фондами акций. Долговые паевые инвестиционные фонды в основном инвестируют в ценные бумаги с фиксированной процентной ставкой, такие как корпоративные облигации, государственные ценные бумаги, казначейские векселя, коммерческие ценные бумаги и другие инструменты денежного рынка.
Однако эти паевые инвестиционные фонды не являются безрисковыми.Они несут риски, такие как процентный риск и кредитный риск. Поэтому перед инвестированием инвесторы должны изучить связанные с этим риски. Узнать больше о долговые паевые инвестиционные фонды.
4. Национальная пенсионная система
Национальная пенсионная система (НПС) — это инвестиционный продукт, ориентированный на долгосрочный выход на пенсию, управляемый Управлением по регулированию и развитию пенсионных фондов (PFRDA). Минимальный годовой взнос (апрель-март) для того, чтобы аккаунт NPS Tier-1 оставался активным, был снижен с 6000 до 1000 рупий.Это сочетание акционерного капитала, срочных вкладов, корпоративных облигаций, ликвидных средств и государственных средств, среди прочего. Исходя из вашего аппетита к риску, вы можете решить, какую часть своих денег можно инвестировать в акции через NPS. Узнать больше о
NPS.
5. Государственный резервный фонд (PPF)
Поскольку PPF имеет длительный срок в 15 лет, влияние начисления сложных процентов на не облагаемые налогом проценты огромно, особенно в последующие годы. Кроме того, поскольку полученные проценты и инвестированная основная сумма обеспечены государственной гарантией, это делает их безопасным вложением.Помните, что процентная ставка по PPF пересматривается правительством ежеквартально. Узнать больше о
PPF здесь.
6. Банковский фиксированный депозит (FD)
Банковский фиксированный вклад считается сравнительно более безопасным (чем акции или паевые инвестиционные фонды) для инвестирования в Индию. В соответствии с правилами Корпорации по страхованию вкладов и кредитных гарантий (DICGC) каждый вкладчик в банке застрахован на сумму до 5 тысяч рупий начиная с 4 февраля 2020 года как на сумму основного долга, так и на сумму процентов.
Ранее покрытие составляло не более 1 лакха как на сумму основного долга, так и на сумму процентов. При необходимости можно выбрать ежемесячный, квартальный, полугодовой, годовой или накопительный процентный доход. Заработанная процентная ставка добавляется к доходу и облагается налогом в соответствии с таблицей дохода. Узнать больше о срочный банковский вклад.
7. Схема сбережений пенсионеров (SCSS)
Вероятно, первый выбор для большинства пенсионеров, программа сбережений пожилых людей является обязательной частью их инвестиционных портфелей.Как следует из названия, инвестировать в эту схему могут только пожилые люди или досрочные пенсионеры. SCSS может получить любой человек старше 60 лет в почтовом отделении или в банке.
SCSS имеет пятилетний срок пребывания в должности, который может быть продлен еще на три года после завершения срока действия схемы. Верхний предел инвестиций составляет 15 лакхов, и можно открыть более одного счета. Процентная ставка по SCSS выплачивается ежеквартально и полностью облагается налогом. Помните, что процентная ставка по схеме подлежит пересмотру и пересмотру каждый квартал.
Однако после того, как в схему были сделаны инвестиции, процентная ставка останется неизменной до срока погашения схемы. Пенсионер может требовать удержания до 50 000 рупий в финансовом году в соответствии с разделом 80 ТБ на проценты, полученные от SCSS. Узнать больше о Схема сбережений пенсионеров.
8. Прадхан Мантри Вая Вандана Йоджана (PMVVY)
PMVVY предназначен для пожилых людей в возрасте 60 лет и старше, чтобы обеспечить им гарантированный возврат 7.4 процента годовых. Схема предлагает пенсионный доход, выплачиваемый ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно по выбору. Минимальный размер пенсии составляет 1 000 рупий в месяц, а максимальный — 9 250 рупий в месяц. Максимальная сумма, которую можно вложить в схему 15 лакхов. Срок действия схемы — 10 лет. Схема действует до 31 марта 2023 года. По истечении срока сумма вложения возвращается пенсионеру. В случае смерти пенсионера деньги будут выплачены номинальному лицу. Узнать больше о
PMVVY.
9. Недвижимость
Дом, в котором вы живете, предназначен для личного потребления и никогда не должен рассматриваться как инвестиция. Если вы не собираетесь в нем жить, вторая недвижимость, которую вы купите, может стать вашей инвестицией.
Местоположение собственности является самым важным фактором, определяющим стоимость вашей собственности, а также размер арендной платы, которую она может получить. Инвестиции в недвижимость приносят доход двумя способами — приростом капитала и сдачей внаем. Однако, в отличие от других классов активов, недвижимость крайне неликвидна.Другой большой риск связан с получением необходимых разрешений регулирующих органов, которые в значительной степени были устранены после прихода регулятора в сфере недвижимости.
Подробнее о
недвижимость.
10. Золото
Обладание золотом в виде украшений имеет свои проблемы, такие как безопасность и высокая стоимость. Затем есть «сборы за изготовление», которые обычно составляют от 6 до 14 процентов от стоимости золота (и могут доходить до 25 процентов в случае специальных конструкций). Для тех, кто хочет купить золотые монеты, есть возможность.
Сейчас многие банки продают золотые монеты. Альтернативный способ владения золотом — бумажное золото. Инвестиции в бумажное золото более рентабельны и могут осуществляться через золотые ETF. Такое инвестирование (покупка и продажа) происходит на фондовой бирже (NSE или BSE) с золотом в качестве базового актива. Инвестирование в суверенные золотые облигации — еще один вариант владения бумажным золотом. Инвестор также может инвестировать через золотые паевые инвестиционные фонды. Узнать больше о суверенные золотые облигации.
Налоговые облигации RBI
Ранее RBI выпускал 7.Сберегательные (облагаемые налогом) облигации 75% как вариант инвестирования. Однако центральный банк прекратил выпуск этих облигаций с 29 мая 2020 года. Эти облигации были выпущены путем замены бывших 8% -ных (налогооблагаемых) облигаций 2003 года сберегательными (налогооблагаемыми) облигациями на 7,75% с 10 января. 2018. Срок обращения облигаций — 7 лет.
Центральный банк с 1 июля 2020 г. ввел в обращение сберегательные облигации с плавающей ставкой, 2020 г. (облагаемые налогом). Самая большая разница между более ранними версиями 7.75% сберегательных облигаций и недавно выпущенной облигации с плавающей ставкой заключается в том, что процентная ставка по недавно выпущенной сберегательной облигации подлежит изменению каждые шесть месяцев. По облигациям 7,75% процентная ставка была фиксированной на весь срок инвестирования. В настоящее время по облигациям предлагается процентная ставка 7,15% годовых. Узнать больше о Облигации RBI с плавающей процентной ставкой.
Что вам следует делать
Некоторые из вышеперечисленных инвестиций имеют фиксированный доход, а другие привязаны к финансовому рынку. Инвестиции с фиксированным доходом и рыночные инвестиции играют определенную роль в процессе создания богатства.Инвестиции, привязанные к рынку, обладают потенциалом высокой доходности, но также сопряжены с высокими рисками. Инвестиции с фиксированным доходом помогают сохранить накопленное богатство для достижения желаемой цели. Для достижения долгосрочных целей важно максимально эффективно использовать оба мира. Имейте разумное сочетание инвестиций, учитывая риски, налогообложение и временные рамки.
(при участии Прити Мотиани)
Топ-5 различий между фиксированными депозитами и казначейскими векселями
И срочные вклады, и казначейские векселя являются популярными формами инвестиций, которые считаются прибыльными.Понимание различий между казначейскими векселями и фиксированными депозитами может помочь вам решить, какой из них выбрать для увеличения своего богатства. Чтобы помочь вам в этом, вот пять факторов, которые отличают их друг от друга. Ниже перечислены некоторые различия между фиксированными депозитами и казначейскими векселями.
Доходность по процентам
Как срочные вклады, так и казначейские векселя могут быть вознаграждением за инвестиции. Процент, полученный от инвестирования в казначейский вексель, определенно выше, чем процент, предлагаемый по фиксированным банковским депозитам.Процентные ставки FD большинства банков составляют около 6%, в то время как ставка казначейских векселей на 2018 год составляет 6,40% на 91 день, 6,52% на 182 дня и 6,65% на 364 дня. Хотя это высокий уровень, фиксированный депозит компании предлагает еще более высокую доходность. Срочный вклад Bajaj Finance предлагает процентные ставки до 6,75%.
Гибкость вывода средств
Срочные вклады позволяют досрочно снять вложенные вами средства, но за это взимается штраф. Это также затрудняет вашу прибыль, поскольку вы можете потерять интерес, если снимете свои инвестиции до наступления срока погашения.Когда дело доходит до погашения ваших инвестиций в казначейские векселя, вы можете выкупить их на государственных аукционах, проводимых очень часто. Они выдаются вам со скидкой и продаются по номинальной стоимости; разница в процентах, которые вы получаете. Казначейские векселя выпускаются на короткий срок, до 91 дня, и могут быть легко погашены, что дает вам большую ликвидность, чем FD, самый короткий срок для которого составляет 12 месяцев.
Фактор риска и надежность
Поскольку у правительства никогда не может закончиться финансирование, казначейские векселя воспринимаются как безрисковые инвестиции.Схема фиксированного депозита не зависит от влияния рыночных сил, и банковские ФД считаются наиболее безопасными. Срочный депозит Bajaj Finance имеет высокие рейтинги стабильности, такие как MAAA (стабильный) ICRA и FAAA CRISIL, что делает его более надежным.
Налоговые льготы и сборы за услуги
Казначейские векселя не облагаются налогом; однако вы должны будете заплатить комиссию банка за оказанные услуги. Проценты, полученные по фиксированным депозитам, облагаются налогом ежегодно, если они превышают 10 000 рупий (для физических лиц) и рупий.50 000 для пожилых людей. Итак, когда вам нужно сделать выбор между фиксированным депозитом и казначейскими векселями, примите во внимание такие факторы, как проценты, безопасность и налоговые льготы, и выберите вариант, который наилучшим образом соответствует вашим финансовым потребностям.
ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ:
Несмотря на то, что принимаются меры для обновления информации, продуктов и услуг, включенных в наш веб-сайт или доступных на нем и связанных платформах / веб-сайтах, возможны случайные неточности, типографические ошибки или задержки в обновлении информации.Материал, содержащийся на этом сайте и на связанных веб-страницах, предназначен для справки и общей информации, и детали, упомянутые в соответствующем документе о продукте / услуге, имеют преимущественную силу в случае любого несоответствия. Подписчики и пользователи должны обратиться за профессиональной консультацией, прежде чем действовать на основании информации, содержащейся в данном документе. Пожалуйста, примите обоснованное решение в отношении любого продукта или услуги после ознакомления с соответствующим документом о продукте / услуге и применимыми условиями.В случае обнаружения каких-либо несоответствий, пожалуйста, нажмите , свяжитесь с нами.
* Действуют правила и условия
облигаций и компакт-диски: что подходит именно вам
Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.Наличие стратегии, которая включает в себя распределение ваших инвестиций по разным активам, может помочь вам смягчить любую волатильность на рынке — и этого было много в 2020 году.
Поскольку экономика сталкивается с беспрецедентными проблемами, вызванными пандемией коронавируса, логично искать Измените стабильность и сделайте выбор в пользу инвестиций с меньшим риском в часть своего портфеля, независимо от того, являетесь ли вы уже опытным инвестором или только начинаете.
Пока у вас есть резервный фонд и не накапливаются долги, вы не захотите совершать ошибку, ожидая «лучшего» времени для инвестирования, когда это будет долгосрочная перспектива.В целом верно, что нет лучшего времени для начала инвестирования, чем сейчас. Но что, если «сейчас» приходится на продолжающийся глобальный кризис в области здравоохранения?
Когда вы только начинаете или сомневаетесь, вы можете инвестировать в активы с низким уровнем риска, которые вам понятны. Два простых средства, к которым обращаются инвесторы в поисках безопасности, — это депозитные сертификаты (CD) и сберегательные облигации.
В чем разница между компакт-дисками и сберегательными облигациями?
Существует множество безопасных вариантов инвестирования для приумножения ваших денег, поэтому важно провести некоторое исследование и выяснить, какие из них лучше всего подходят для вас.
У компакт-дисков и сберегательных облигаций много общего. Они считаются консервативными спасательными средствами, приносящими меньшую прибыль. Это может быть хорошо, если ваша цель — сохранить ваши инвестиции, увеличить процентный доход с течением времени и немного ослабить инфляцию, которая со временем является постепенным снижением покупательной способности. Кроме того, ваши деньги в безопасности при обоих инвестициях, но вы потенциально можете проиграть в обоих, если снимете деньги слишком рано.
Но у них есть свои отличия, и самое главное — время.Сберегательные облигации, как правило, имеют гораздо более длительные горизонты инвестирования, в то время как CD могут достигать срока погашения всего за месяц.
Общие сведения о компакт-дисках и облигациях
Существует множество безопасных вариантов инвестирования для приумножения ваших денег, поэтому важно провести некоторое исследование и выяснить, какие из них лучше всего подходят для вас. Но есть загвоздка: консервативные инвестиции приносят меньшую прибыль.
Это может быть нормально, если ваша цель — сохранить ваши инвестиции, увеличить процентный доход с течением времени и немного ослабить инфляцию, которая представляет собой постепенное снижение покупательной способности с течением времени.Растущий уровень инфляции означает, что ваши деньги не уйдут так далеко, как раньше, и поэтому съедают ваши сбережения, если они не растут такими же темпами.
Среди депозитных счетов, застрахованных Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC) и нескольких других инвестиций с низким уровнем риска, есть два способа сохранить свои сбережения в безопасности и приумножить их.
CD
CD — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой, который обычно имеет фиксированную дату снятия, известную как срок погашения.Это период времени, в течение которого вы соглашаетесь оставить свои средства на счете CD.
Хранение денег на компакт-диске очень похоже на открытие стандартного банковского депозитного счета, например, высокодоходного сберегательного счета, за исключением того, что вы не можете получить к нему доступ до определенной даты.
Это обычно приводит к более высокой доходности, чем можно было бы предложить со сберегательного счета. Однако ставки CD находятся на рекордно низком уровне в нынешних условиях — иногда даже ниже, чем на сберегательных счетах. По данным FDIC, средняя ставка по стране для 12-месячного CD составляла 0.22% в конце июля, что значительно ниже 0,64% примерно в то же время в прошлом году. Инвестирование в компакт-диск с более низкой процентной ставкой, чем уровень инфляции, означает, что вы со временем потеряете деньги. Однако, по данным Brookings Institution, инфляция остается значительно ниже целевого показателя Федеральной резервной системы в 2%.
Сберегательные облигации
Сберегательные облигации, по сути, являются ссудой, предоставленной правительству, и, в свою очередь, правительство выплачивает вам умеренную прибыль по этой ссуде. Процентная ставка по сберегательной облигации обычно увеличивается раз в полгода и увеличивается каждый год в течение 30 лет.
Казначейство продает через свой веб-сайт два типа сберегательных облигаций: облигации EE и облигации I.
Облигация EE имеет фиксированную ставку доходности, тогда как облигация I имеет как фиксированную, так и переменную ставку, которая регулируется с учетом инфляции. По данным Министерства финансов США, уровень инфляции обычно меняется каждые шесть месяцев. Это означает, что облигация I скорректирована с учетом инфляции, но не имеет гарантии стоимости при погашении.
EE Bond выпускается в двух формах: бумажной или электронной.Бумажные облигации, выпущенные в период с мая 1997 г. по апрель 2005 г., были приобретены за половину их номинальной стоимости. В течение этого периода вы приобрели облигацию EE на 50 долларов за 25 долларов.
Электронные облигации EE покупаются по номинальной стоимости, то есть покупка 50 долларов за облигацию 50 долларов. Вы можете купить любой номинал от 25 до 10 000 долларов. В любом случае бумажная или электронная облигация ЭЭ будет стоить как минимум в два раза больше покупной цены, когда она достигнет 20-летнего срока погашения. Это означает, что независимо от ваших первоначальных инвестиционных затрат, они удвоятся через 20 лет и будут приносить проценты до 30 лет.
Электронная облигация EE сразу же начинает приносить процент от покупной цены. Если проценты, полученные за эти 20 лет, не приведут к увеличению стоимости по крайней мере в два раза, Казначейство гарантирует единовременную корректировку 20-летней отметки, чтобы компенсировать разницу.
Pro Tip
Если вы хотите в полной мере воспользоваться сберегательными облигациями или счетами компакт-дисков, не снимайте деньги до наступления срока их погашения. В противном случае вы можете потерять часть своих первоначальных инвестиций или накопленные проценты для покрытия штрафа за досрочное снятие средств.
Сберегательные облигации сопряжены с минимальным риском или нулевым риском, но они также могут приносить небольшую прибыль или вообще не приносить никакой прибыли, если вы не держите их в течение как минимум 20 лет. Они могут быть хорошей инвестицией, если вы готовы вложить свои средства в долг надолго.
Компакт-диски и сберегательные облигации. Соображения
Что лучше: компакт-диск или сберегательный залог — лучшее место для хранения ваших денег? Смотря как. Понимание ваших финансовых целей, устойчивости к риску и потребностей в ликвидности поможет вам определить, какие инвестиции вам подходят.
Ни один из типов инвестиций не подходит для средств, к которым вы хотите получить доступ в ближайшее время. «CD и сберегательные облигации предназначены для среднесрочного и долгосрочного периода времени. Это не то же самое, что ваш текущий или сберегательный счет. Деньги, которые вы размещаете в CD или облигации, должны быть стабильными, чтобы вы хотели заработать немного процентов », — говорит Мелисса Джой, сертифицированный специалист по финансовому планированию и президент Pearl Planning Wealth Advisor в Декстере, штат Мичиган.
Вот еще несколько факторов, которые следует учитывать при сравнении компакт-дисков и сберегательных облигаций.
Risk
Оба варианта безопасны, но компакт-диски немного безопаснее, так как они застрахованы FDIC, говорит Джой. Пока вы остаетесь ниже страхового лимита в 250 000 долларов, вам гарантированы начисленные проценты сверх ваших первоначальных инвестиций, если вы держите компакт-диск до погашения.
Если вы снимете деньги со счета CD раньше, вам, возможно, придется лишиться части заработанных процентов. Стоимость штрафа за досрочное снятие средств зависит от продолжительности срока действия CD и банка, в котором вы открыли счет.
Сберегательные облигации также являются исключительно безопасным вложением средств. Хотя они не застрахованы на определенную сумму, правительство США никогда не допускало дефолта по своим долгам.
«CD и сберегательные облигации, вероятно, настолько безопасны, насколько это возможно в инвестиционном мире. Среди компакт-дисков и облигаций, если вы очень не склонны к риску, я бы порекомендовал склоняться к компакт-дискам », — говорит Эми Ричардсон, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Schwab Intelligent Portfolios.
Налоги
Очень важно учитывать налоги при инвестировании, поскольку это может существенно снизить ваши доходы.Основная сумма, которую вы инвестируете в компакт-диск, обычно не облагается налогом, но любые начисленные проценты — это честная игра. Единственный способ избежать уплаты налога на проценты — это приобрести компакт-диск с учетной записью с льготным налогообложением, такой как план 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет (IRA).
Сумма налогов, которые вы платите с процентов по CD, зависит от вашей налоговой категории, которая зависит от вашего годового дохода. Например, если вы покупаете компакт-диск за 5000 долларов с доходностью 3%, и вы попадаете в федеральную налоговую категорию 12%, годовая процентная ставка составит примерно 150 долларов, и вы в конечном итоге заплатите 12% от этой суммы, или 18 долларов, в виде федеральных налогов. , плюс любые государственные или местные налоги.
Многие люди считают облигации привлекательными, поскольку любые заработанные проценты обычно облагаются налогом только на федеральном уровне и не облагаются подоходным налогом штата или местным налогом. Это может быть особенно выгодно для налогоплательщиков, проживающих в штатах с высокими налогами на прибыль.
Если вы не знаете, хранить ли деньги в облигациях или на компакт-дисках, воспользуйтесь онлайн-калькулятором компакт-дисков и калькулятором роста сберегательных облигаций, чтобы просмотреть свою прибыль после уплаты налогов и сравнить их.
Рентабельность инвестиций
Важно помнить, что процентные ставки по сберегательным облигациям колеблются в зависимости от рынка, особенно в течение длительных периодов времени.Вы получите меньшую прибыль в условиях низких процентов, но всегда будете получать как минимум удвоенную сумму своих инвестиций через 20 лет, если это сберегательная облигация ЭЭ.
Если сберегательная облигация обналичивается и продается до наступления срока погашения, она может стоить больше или меньше ее номинальной стоимости, в зависимости от условий финансового рынка.
Вот почему многих привлекают компакт-диски, которые предлагают фиксированные процентные ставки на фиксированные сроки. Ставки CD различаются в разных финансовых учреждениях, но, как правило, чем дольше срок, тем выше ставка.
Облигации могут быть мощным инструментом диверсификации, а в последние годы — выгодным средством для хранения денег и роста.
Поскольку сберегательная облигация EE гарантирует удвоение ваших инвестиций через 20 лет, это равняется совокупной годовой прибыли в размере около 3,5% от ваших инвестиций. (Если сберегательная облигация обналичивается и продается до наступления срока погашения, она может стоить больше или меньше ее номинальной стоимости, в зависимости от условий финансового рынка.)
Для сравнения, в период с 2000 по 2007 год ставки 5-летних CD варьировались. с 3.45% -5,95%. Однако с 2008 года ставки CD не превышали 4%.
Прямо сейчас 5-летние ставки CD варьируются от 0,60% до -1,10%. Если вы находитесь на рынке прямо сейчас, чтобы поместить свои сбережения в сберегательную облигацию или компакт-диск, сберегательная облигация EE принесет вам большую прибыль. Проблема в том, что вам придется подождать 20 лет, чтобы увидеть свое возвращение. Досрочно обналиченные сберегательные облигации не принесут большого дохода. Однако не ожидается, что эта среда с низкими процентными ставками будет длиться вечно. Вы могли бы продвигать свои инвестиции через компакт-диски и, возможно, увидеть более высокую доходность, чем сберегательные облигации, в течение следующих 10-20 лет, особенно если процентные ставки вернутся к уровню начала 2000-х годов.
Кроме того, максимальная сумма, которую вы можете вложить в сберегательную облигацию, составляет 10 000 долларов. Если у вас есть больше денег для инвестирования, вы можете рассмотреть возможность диверсификации в облигации и компакт-диски.
Если вы не уверены, когда вам понадобятся ваши инвестиции, компакт-диск — хороший выбор, так как вам не нужно ждать 20 лет, чтобы получить деньги.
Инвестирование в неопределенные времена
Инвестиции могут быть не главными прямо сейчас, но разумно продолжать инвестировать в свое будущее или начать — пока вы не рискуете деньгами, которые вы не можете позволить себе потерять.
Чем раньше вы инвестируете, тем выше ваш потенциальный доход из-за сложных процентов. Если вы не уверены или нервничаете по поводу инвестирования сейчас, не делайте этого. Вместо этого начните с легкости, читая и изучая, пока вы не будете уверены в своей идее.
«Знайте свои варианты. Компакт-диски и облигации — два отличных средства обеспечения безопасности. Они также частично сочетаются со стратегией простого наличия наличных средств и ликвидности », — говорит Джой. «Прежде чем вы попадете в пучину инвестирования, сначала убедитесь, что у вас есть базовые и чрезвычайные резервы.”
Такие времена напоминают о том, насколько важна экономия. Никогда не рано или поздно начать, даже если вы откладываете небольшую сумму каждую неделю. Со временем он будет нарастать.
Посмотрите, не настало ли время для вас начать инвестировать, и потратьте некоторое время на размышления о некоторых возможных наихудших сценариях.
Например, спросите себя, что бы вы сделали, если бы потеряли работу, и какие еще источники дохода вы могли бы использовать.