Где выгоднее оформить беззалоговый кредит в Казахстане | Курсив
Портфель потребительских займов в Казахстане к октябрю 2019 года увеличился на 1,1% за месяц и на 22,6% за год и достиг уже 3,94 трлн тенге. Об этом сообщает Ranking.kz.
Доля потребительских займов от розничных кредитов составляет около 63%, от совокупного объёма кредитов экономике — более 29%.
Отмечено также, что уровень просроченной задолженности потребительских кредитов за 12 месяцев заметно сократился с 7,4% до 5,9% в этом году. В целом же по сегменту кредитования физических лиц просрочка по займам составляет 6%, а по общему портфелю кредитования экономики страны — 7%.
Беззалоговые кредиты соотечественники могут оформить в 19 банках из 27 БВУ Казахстана. Из десятка крупнейших финансовых институтов девять банков предлагают населению потребительские займы на любые цели без обеспечения или беззалоговые кредиты.
Минимальная годовая эффективная ставка среди крупнейших банков — у ForteBank.
Далее следует отметить еще два банка – это Jýsan Bank и АТФБанк. Эффективная ставка в них – от 17,2%.
Максимально без обеспечения казахстанцы могут получить 7 млн тенге. Такой вариант предлагают ForteBank, АТФБанк, Банк RBK и Банк ЦентрКредит.
Чуть меньше – до 6 млн тенге – предлагают Jýsan Bank, Народный Банк и Сбербанк.
Евразийский Банк выдаёт займы на сумму только до 5 млн тенге, Kaspi Bank — до 1 млн тенге.
Максимальный срок — у ForteBank и АТФБанк. Обратившись в эти банки, можно получить заем на срок до 84 месяцев. Кредиты на самый популярный срок в сегменте — до 60 месяцев — предлагают шесть из девяти банков.
Кроме того, два банка — ForteBank и Сбербанк – предлагают своим клиентам при оформлении кредита без обеспечения получить приятный дополнительный бонус, а именно участие в розыгрыше ценных призов.
ForteBank каждую неделю, в период с 1 сентября по 25 декабря 2019 года, разыгрывает по автомобилю Toyota Camry 70 среди клиентов, оформивших беззалоговый кредит. Напомним, ранее, ещё в апреле этого года, банк уже запускал аналогичный розыгрыш. Клиенты банка получили возможность выиграть 17 престижных машин. Теперь можно выиграть еще 13 автомобилей Toyota Camry 70.
Похожая акция есть и в Сбербанке. Период проведения акции — с 4 ноября по 31 декабря 2019 года. Среди клиентов, оформивших заём без залога, разыгрывается квартира в Нур-Султане, пять сертификатов на путешествие на 400 тыс. тенге и 10 сертификатов на покупку бытовой техники.
Партнерский материал
Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram
Банки зафиксировали всплеск спроса на кредиты на фоне обвала рубля :: Финансы :: РБК
Еще один фактор, повлиявший на спрос, — ожидание клиентами роста кредитных ставок. «На рынок досрочно могут выйти заемщики, которые ожидали более низких ставок: в условиях неопределенности они могут принять решение взять кредит уже сегодня», — поясняет Доронкин.
«Спрос на товарные ссуды в большей степени связываем с ростом курсов валют», — пояснил представитель «Ренессанс кредита». Ажиотажный спрос связан с ожиданиями потребителей «из-за ослабления рубля и возможного всплеска инфляции», сообщило в пресс-релизе «Открытие». По словам директора департамента кредитного бизнеса банка Михаила Чамрова, заемщики верят в скорое удорожание займов. «Клиенты, которые сомневались или откладывали получение кредита на потом, решили получить кредиты, опасаясь повышения ставок», — поясняет он.
Читайте на РБК Pro
Рубль стал второй по волатильности валютой мираРайффайзенбанк видит рост кредитования через дистанционные каналы, отмечает руководитель направления по развитию потребительских кредитов банка Дмитрий Сивов: «За последний месяц до 62% увеличилось количество сделок, проведенных полностью онлайн, без встреч с мобильным представителем банка. В январе этот показатель был равен 57%». Он не прокомментировал, связано ли это с пандемией и переводом многих сотрудников на удаленную работу.
В Промсвязьбанке не связывают всплеск заявок с «эпидемиологической ситуацией». Интерес клиентов вызван улучшением условий по продуктам, считают там.
Конвертируются ли заявки в кредиты
«Мы видим рост обращений, но какая будет конверсия заявки в кредит, сейчас сложно сказать», — говорит гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Он напомнил, что многие банки внедрили новые, более жесткие требования к оценке заемщиков.
В сегменте необеспеченного кредитования наблюдается увеличение активности не только клиентов, но и банков, отмечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. «Однако рост заявок и выдачи новых кредитов отмечен прежде всего в сегменте кредитования действующих, хорошо знакомых банкам клиентов. Что касается новых заемщиков, как принято говорить, «с улицы», то здесь банки придерживаются более консервативной политики», — подчеркивает он.
Бюро кредитных историй пока не располагает данными о выдачах в марте в количественном и денежном выражении. Но рост по итогам месяца возможен, считает Лагуткин.
Если это произойдет, март может стать первым месяцем в 2020 году, когда будет наблюдаться увеличение выдач в сегменте необеспеченного потребкредитования, следует из статистики БКИ. Так, по данным «Эквифакса», в январе—феврале количество оформленных потребкредитов сократилось на 15,5%, а объем — на 8,9% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. По оценкам НБКИ, в январе—феврале выдачи снизились на 8,9% в годовом выражении. С 1 октября Банк России ввел повышенные коэффициенты риска по необеспеченным ссудам в зависимости от показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Чем выше закредитованность клиента, тем меньше выгоды от выдачи ссуды ему получает банк. Снижение выдач необеспеченных кредитов и кредитных карт началось в четвертом квартале прошлого года, писал РБК. В начале этого года игроки заметно сократили продажи кредиток.
Объединенное кредитное бюро, которое также входит в топ-3 на российском рынке, наоборот, сообщало о росте продаж в сегменте беззалоговых ссуд — на 21% в количественном и на 23% в денежном выражении. В отличие от НБКИ и «Эквифакса», ОКБ располагает данными Сбербанка. В январе и феврале кредитная организация обновила исторические рекорды по выдачам розничных ссуд, следует из ее отчетности по РСБУ.
Михаил Доронкин не считает, что ажиотажный спрос на ссуды выльется в рост выдач. «Мы ожидаем ужесточения кредитных политик в отношении заемщиков, занятых в отраслях со сложной экономической ситуацией, включая туризм, авиаперевозки, сферу услуг», — говорит он.
На политику банков продолжат влиять и ограничения ЦБ, добавляет Ирина Носова. «Эффективность примененных мер ЦБ по сдерживанию рисков в потребительском кредитовании не вызывает сомнений: в настоящее время банки достаточно сдержанны в выдаче потребительских кредитов», — утверждает она. Но, по ее словам, ажиотажный спрос на кредиты «несет в себе дополнительные риски, что через некоторое время он приведет к росту просроченной задолженности в кредитных портфелях банков».
В каком банке выгоднее получить кредит наличными сроком на 3 года18.11.2020
Bankchart исследовал условия предоставления кредитов наличными сроком на 3 года в национальной валюте. Аналитики нашего сайта исследовали кредитные предложения 30 крупных российских банков. Дата публикации обзора — 18.11.2020
По состоянию на 17.11.2020 исследуемые кредиты предоставляют 26 банков. Средняя реальная ставка по таким кредитам составляет 11,47 % годовых. Общее количество кредитных программ на указанный срок — 81.
Самый доступный кредит наличными предлагает Банк Уралсиб — 5,50 % реальных годовых по программе «Кредит наличными». Ниже в таблице Bankchart отобрал по одному лучшему предложению от банка (с точки зрения стоимости) для упомянутых условий.
ТОП-26 лучших кредитных программ наличными на 3 года по состоянию на 17.11.2020 г.
Название банка и кредита
Реальная ставка, %
5,50
реальная ставка, %
разовая комиссия
нет
ежемесячная комиссия
нет
5,90
реальная ставка, %
разовая комиссия
нет
ежемесячная комиссия
нет
6,50
реальная ставка, %
разовая комиссия
нет
ежемесячная комиссия
нет
6,50
реальная ставка, %
разовая комиссия
нет
ежемесячная комиссия
нет
6,80
реальная ставка, %
разовая комиссия
нет
ежемесячная комиссия
нет
6,90
реальная ставка, %
разовая комиссия
нет
ежемесячная комиссия
нет
6,90
реальная ставка, %
разовая комиссия
нет
ежемесячная комиссия
нет
6,90
реальная ставка, %
разовая комиссия
нет
ежемесячная комиссия
нет
6,90
реальная ставка, %
разовая комиссия
нет
ежемесячная комиссия
нет
7,00
реальная ставка, %
разовая комиссия
нет
ежемесячная комиссия
нет
7,40
реальная ставка, %
разовая комиссия
нет
ежемесячная комиссия
нет
7,50
реальная ставка, %
разовая комиссия
нет
ежемесячная комиссия
нет
7,50
реальная ставка, %
разовая комиссия
нет
ежемесячная комиссия
нет
7,90
реальная ставка, %
разовая комиссия
нет
ежемесячная комиссия
нет
8,90
реальная ставка, %
разовая комиссия
нет
ежемесячная комиссия
нет
8,99
реальная ставка, %
разовая комиссия
нет
ежемесячная комиссия
нет
9,90
реальная ставка, %
разовая комиссия
нет
ежемесячная комиссия
нет
10,50
реальная ставка, %
разовая комиссия
нет
ежемесячная комиссия
нет
11,30
реальная ставка, %
разовая комиссия
нет
ежемесячная комиссия
нет
11,90
реальная ставка, %
разовая комиссия
нет
ежемесячная комиссия
нет
12,50
реальная ставка, %
разовая комиссия
нет
ежемесячная комиссия
нет
12,90
реальная ставка, %
разовая комиссия
нет
ежемесячная комиссия
нет
13,50
реальная ставка, %
разовая комиссия
нет
ежемесячная комиссия
нет
13,50
реальная ставка, %
разовая комиссия
нет
ежемесячная комиссия
нет
13,50
реальная ставка, %
разовая комиссия
нет
ежемесячная комиссия
нет
18,60
реальная ставка, %
разовая комиссия
нет
ежемесячная комиссия
нет
Посмотреть актуальный рейтинг потребительских кредитов на нашем сайте можно здесь
Для справки:
Реальная ставка – это номинальная ставка, откорректированная с учетом одноразовой и ежемесячной комиссии при их наличии
Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница — Ипотека
Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое.
Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом.
Есть два вида платежей — аннуитетный и дифференцированный. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга.
Аннуитетный платеж
Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.
Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми. При выходе на пенсию в период кредита, график рассчитывается «ступенькой». До пенсии платежи считаются из текущего дохода клиента, а после — из минимального уровня пенсии.
Также аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита.
Размер платежа клиент всегда может посмотреть в графике, который менеджер по ипотеке предоставляет на сделке.
Как погасить аннуитетный платеж
Оплата аннуитетного платежа может только безналичная. Клиент пополняет свой обычный счет, затем деньги, согласно платежному поручению, автоматически поступают на кредитный счет, который называют ссудным.
Клиент может оплатить кредит несколькими способами: через «Сбербанк Онлайн» на сайте или в приложении, через банкоматы, терминалы и в офисах Сбербанка в регионе обслуживания кредита. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.
Дата оплаты кредита может совпадать с датой выдачи, а может и отличаться — на усмотрение заемщика. В платежную дату до 21:00 средства должны быть на счету клиента, указанном в поручении. Лучше перевести деньги накануне.
Важно! Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то списание произойдет в этот день, если на счету есть деньги. А если их нет, то пополнить счет можно в первый рабочий день после выходных. И это не будет считаться просрочкой.
Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год. Для этого надо написать заявление в отделении банка в городе выдачи кредита. При этом дата последнего кредитного платежа не меняется — она всегда будет соответствовать дню предоставления кредита.
Таким же образом можно поменять и счет списания. В новом поручении вам надо указать несколько счетов и очередность списания. Если сумма платежа больше, чем денег на первом счете, остаток спишется со второго, если и на нем не хватит средств — то с третьего и так далее.
Если по каким-то причинам заемщик не может пополнить счет, то можно погасить кредит со счета другого человека. Такой платеж делается разово, поручение на автосписание оформить нельзя. Если кредит в рублях, то счет может быть любого человека, если в валюте — только поручителя.
Дифференцированный платеж
Дифференцированный платеж — это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается.
При таком платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.
Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.
Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными.
Как погасить дифференцированный платеж
Оплата возможна и наличным, и безналичным способом сразуна ссудный счет. Варианты оплаты такие же, как при аннуитете: через «Сбербанк Онлайн», банкоматы или в офисе банка.
Важно! Погашение кредита не привязано к определенной дате. Клиент должен оплатить кредит не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.
Например, кредит выдан 13 июня 2010 года, соответственно первый платежный месяц — июль, поэтому первый платеж клиент должен осуществить не позднее 10 августа 2010 года.
Сумма платежа здесь меняется ежедневно, т.к. проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Узнать актуальную сумму можно в дату погашения в офисе банка, в «Сбербанк Онлайн», банкомате и контактном центре.
Сейчас читают
Инструкция: как правильно оформить справку о доходах
Как снять обременение после выплаты ипотеки
Как досрочно погасить ипотеку
Крупнейшие банки США занижают оценки прибыли на фоне оживления экономики
ВАШИНГТОН, 14 июля (Рейтер) — (Эта статья от 14 июля исправляет цитату в параграфе 13, чтобы показать, что финансовый директор Wells Fargo сравнивал текущие потребительские расходы с 2019 годом, а не с 2018, как указывалось ранее)
Четыре крупнейших потребительских банка США опубликовали на этой неделе потрясающие результаты за второй квартал после того, как не удалось материализовать убытки по пандемическим кредитам и экономика США начала оживать.
Уэллс Фарго и Ко (WFC.N), Bank of America Corp (BAC.N), Citigroup Inc (CN) и JPMorgan Chase & Co (JPM.N) опубликовали совокупную прибыль в размере 33 млрд долларов США, чему способствовало выделение 9 млрд долларов резервов, которые они отложили в последний раз. год, чтобы покрыть опасные потери от пандемии.
Это превзошло оценки аналитиков в 24 миллиарда долларов в совокупности по сравнению с 6 миллиардами долларов в квартале прошлого года.
Потребительские расходы выросли, иногда превышая уровни до пандемии, в то время как качество кредитов улучшилось, а сбережения и инвестиции выросли, заявили банки.
Благодаря чрезвычайным государственным стимулам и каникулам по выплате кредитов опасения по поводу пандемических потерь не материализовались. Проведение вакцинации на национальном уровне позволило американцам вернуться к работе и снова начать тратить деньги.
Огромная активность на рынках капитала также помогла крупнейшим банкам США: Goldman Sachs Group Inc (GS.N) сообщила о прибыли в 5,35 млрд долларов, что более чем вдвое превышает скорректированную прибыль год назад. подробнее
«Темпы восстановления мировой экономики превышают предыдущие ожидания, и вместе с ними растет доверие потребителей и корпораций», — заявила главный исполнительный директор Citigroup Джейн Фрейзер.
Это отразилось на росте потребительского кредитования.
Например, JPMorgan сообщил, что совокупные расходы по дебетовым и кредитным картам выросли на 22% по сравнению с тем же кварталом 2019 года, когда структура расходов была более нормальной.
Расходы на кредитные карты под брендом Citi в Соединенных Штатах выросли на 40% по сравнению с прошлым годом, но с таким количеством клиентов, выплачивающих остатки, их кредиты по картам упали на 4%. подробнее
Внешний вид JP Morgan Chase & Co.штаб-квартира компании в Нью-Йорке, 20 мая 2015 года. REUTERS / Mike Segar / Files / File Photo
Подробнее
Финансовый директор Citigroup Марк Мейсон сказал, что банк ожидает, что больше клиентов вернутся к своей докапандемической модели ведения оборотных средств сальдо по мере того, как государственные программы стимулирования свернутся в конце этого года.
Wells Fargo сообщил о росте выручки по кредитным картам на 14% по сравнению со вторым кварталом 2020 года за счет увеличения объема продаж в точках продаж. По сообщению банка, выручка немного выросла в первом квартале.подробнее
«Мы видим, что люди начинают больше тратить и вести себя так, как будто это было до начала пандемии, и, конечно же, со стороны потребителей, расходы значительно выросли, даже если сравнить это до 2019 года «, — сказал журналистам финансовый директор Wells Fargo Майк Сантомассимо.
Несмотря на то, что рост кредитов все еще невелик, что обычно плохо сказывается на прибылях банков, были признаки того, что спрос возвращается обратно.
Без учета кредитов, связанных с США.В рамках государственной программы помощи при пандемии, остатки кредитов в Bank of America, например, выросли на 5,1 миллиарда долларов по сравнению с первым кварталом. подробнее
«Рост депозитов сильный, и объем кредитов начал расти», — говорится в заявлении генерального директора Bank of America Брайана Мойнихана.
JPMorgan, крупнейший кредитор страны, во вторник сообщил о прибыли в размере 11,9 млрд долларов по сравнению с 4,7 млрд долларов в прошлом году.
Прибыль Citigroup во втором квартале выросла до 6,19 млрд долларов по сравнению с 1,06 млрд долларов в прошлом году, а прибыль Bank of America подскочила до 8 долларов.96 миллиардов из 3,28 миллиарда долларов. подробнее
Wells Fargo сообщил о прибыли в размере 6 миллиардов долларов по сравнению с убытком в 3,85 миллиарда долларов в прошлом году, который в основном был связан с особыми статьями.
Хотя результаты указывают на хорошие новости для потребителей и предприятий, низкие процентные ставки, слабый спрос на кредиты и замедление торговли, вероятно, повлияют на результаты в будущем, считают аналитики.
Федеральная резервная система США придерживается своего курса с целевым показателем инфляции в 2% и отсутствием планов ужесточения денежно-кредитной политики, например, путем повышения процентных ставок, заявил председатель ФРС Джером Пауэлл в подготовленном выступлении перед конгрессом в среду.подробнее
Это говорит о том, что банкам придется иметь дело с низкими ставками в течение длительного периода времени.
Отчетность Мишель Прайс; дополнительные репортажи Нур Зайнаб Хуссейн, Дэвид Генри и Мэтт Скаффхэм; Под редакцией Лорен Тара ЛаКапра и Ник Зиемински
Наши стандарты: принципы доверия Thomson Reuters.
Сделайте потребительское кредитование прибыльным для вашего банка
Экономика значительно восстановилась после финансового кризиса 2008 года.Фондовый рынок продолжает процветать. Уровень безработицы — самый низкий за почти два десятилетия, а спрос на жилье больше, чем когда-либо прежде. Потребительское кредитование значительно увеличилось за последний год, и теперь, когда США вернулись к более благополучным временам, общественным банкам имеет смысл только снова открыть свои двери, чтобы приветствовать потребительское кредитование — и получать значительную прибыль, пока они занимаются этим.Великая рецессия привела к более строгой нормативной среде и призывам законодателей к пересмотру и изменениям в банковской сфере.Столкнувшись с повышенными требованиями законодательства, многие банкиры отказались от потенциального дохода от потребительского кредитования перед лицом растущих расходов . Например, общие затраты на получение необеспеченного потребительского кредита на сумму 30 000 долларов в отделении банка могут превышать 3 000 долларов, что делает накладные расходы и затраты непривлекательными для многих банкиров. В условиях улучшающейся экономики и потребности в активах с более высокой доходностью местные банки ищут способы снизить эти затраты и снова сделать потребительское кредитование прибыльным.
Сфера потребительского кредитования резко изменилась за последнее десятилетие.Пространство претерпело цифровую трансформацию под руководством рыночных кредиторов, сосредоточенных на разрушении традиционных традиционных банков. Эти рыночные кредиторы еще не так жестко регулируются, как банки, что позволяет их платформам онлайн-кредитования процветать в нынешней экономике при минимальном законодательстве, работающем против них, или его отсутствии.
Многим местным банкам не хватает внутреннего опыта, инфраструктуры и ресурсов для быстрого создания собственных платформ цифрового кредитования . Те, кто создают свои собственные платформы, сталкиваются с проблемой поддержания платформы в актуальном состоянии и полной совместимости, при этом обеспечивая исключительный опыт, отвечающий потребностям сегодняшних клиентов цифрового банкинга.Это приводит к значительным капитальным затратам на инфраструктуру платформы и высоким операционным расходам для учреждения, чтобы продолжать предлагать эти продукты на конкурентной основе и поддерживать соответствие нормативным требованиям.
Банки могут значительно снизить как стоимость, так и время вывода на рынок цифровой платформы кредитования, установив партнерские отношения с поставщиками технологий. Внедрение и запуск платформы цифрового кредитования может занять всего шесть недель при партнерстве с внешним поставщиком, и эти партнерские отношения обеспечивают необходимую инфраструктуру, которую ищут банки, без необходимости создавать и укомплектовывать штат внутри компании.В отличие от высоких затрат на выдачу займов в традиционном отделении, цифровые платформы, предоставляемые через технологические партнерства, могут снизить общие затраты на получение того же необеспеченного потребительского кредита в размере 30 000 долларов США примерно до 750 долларов США, что делает его значительно более прибыльным для банка. Снижение затрат и снижение рисков при создании этих платформ приводит к увеличению числа технологических партнерств. .
Выбор поставщика платформы цифрового кредитования, который понимает сложности регулирования и соблюдения нормативных требований, с которыми сталкивается банковский сектор, и уделяет особое внимание более высоким стандартам обслуживания клиентов, должен стать главным приоритетом для местных банкиров в 2018 году.Правлениям и управленческим командам этих организаций следует стремиться к партнерству с одобренными поставщиками технологий, которые демонстрируют острый взгляд на постоянно меняющиеся правила, исключительное качество обслуживания клиентов и прибыльные возможности кредитования в будущем.
Скачок прибыли Bank of America во 2-м квартале, чему способствовало уменьшение количества проблемных кредитов
НЬЮ-ЙОРК (AP) — Прибыль Bank of America во втором квартале выросла более чем вдвое по сравнению с годом ранее, поскольку гигант потребительского банкинга смог перевести больше кредитов на «хорошие» »Стороны его баланса по мере ослабления пандемии.
BofA — последний из крупных банков с Уолл-стрит, сообщивший об увеличении прибыли в этом квартале, в основном благодаря улучшающейся экономике и меньшему количеству заемщиков, просрочивших свои ссуды. Но, как и в других банках, BofA увидел снижение процентных доходов и доходов годом ранее из-за более низких процентных ставок.
Банк из Шарлотты сообщил, что за последние три месяца он заработал 9,22 миллиарда долларов, или 1,03 доллара на акцию. Это больше, чем прибыль в 3,53 миллиарда долларов, или 37 центов на акцию, по сравнению с тем же периодом годом ранее.По данным FactSet, результаты оказались лучше, чем прогнозируемая аналитиками прибыль в размере 77 процентов на акцию.
Прибыль Bank of America увеличилась за счет двух разовых статей. Банк смог высвободить 1,6 миллиарда долларов из своих резервов на покрытие убытков по ссудам, которые он отложил во время пандемии для защиты от дефолтов, а также зарегистрировал единовременный кредит в размере 2 миллиардов долларов, связанный с определенными налогооблагаемыми активами в Великобритании
В то время как Bank of Прибыли Америки выросли по сравнению с годом ранее, а доходы — нет.Процентный доход упал в квартале до 10,23 млрд долларов с 10,85 млрд долларов годом ранее из-за более низких процентных ставок. Баланс Bank of America в большей степени ориентирован на ценные бумаги с краткосрочным сроком погашения, что означает, что процентный доход банка может больше колебаться при изменении процентных ставок по сравнению с другими банками.
В банке также наблюдалось снижение доходов от торговых операций, как и в случае с JPMorgan Chase и Goldman Sachs. Второй квартал 2020 года был очень волатильным, поскольку трейдеры справились с последствиями пандемии, что дало трейдерам с Уолл-стрит широкие возможности для поиска инвестиций, чтобы получить прибыль от волатильности.Теперь, когда ситуация остыла, эти прибыли уменьшились.
Подразделение банка по международным рынкам, в которое входят его торговые отделения, сообщило о прибыли в размере 908 миллионов долларов за квартал. Это меньше, чем 1,9 миллиарда долларов годом ранее.
Bank of America сообщает о большой прибыли, а Citi и Wells Fargo превзошли ожидания.
Американцы наращивают расходы. Это хорошо для прибыли крупных банков.
Bank of America сообщил в среду, что его прибыль выросла до 9 долларов.2 миллиарда во втором квартале — это более чем вдвое больше, чем прибыль в 3,5 миллиарда долларов годом ранее, отчасти благодаря высвобождению части денег, отложенных в прошлом году. Два других крупных кредитора в среду, Citigroup и Wells Fargo, сообщили о прибыли и выручке, которые превзошли ожидания аналитиков.
«Наши клиенты видят хорошие возможности роста в восстанавливающейся экономике», — сказал аналитикам Брайан Мойнихан, исполнительный директор Bank of America. «Важно то, что мы наблюдаем рост активности», — сказал он, сославшись на потребительские расходы и рост вкладов с первого квартала, когда страна все еще выходила из тревожной зимы, а программы вакцинации только набирали обороты.
По словам финансового директора банка Пола Донофрио, убытки компании от потребителей, не возвращающих свои долги, упали до самого низкого уровня за 25 лет, а остатки по кредитам выросли впервые с начала прошлого года. Он также высвободил 2,2 миллиарда долларов из фонда на черный день, который он выделил для прогнозируемой волны дефолтов, которые так и не возникли, благодаря решительным усилиям правительства по стимулированию, которые помогли удержать многих американцев на плаву.
Тем не менее, результаты были не совсем радужными: выручка составила 21 доллар.5 миллиардов, что на 4 процента меньше, чем за тот же период год назад и меньше ожиданий аналитиков. Что касается потребительского бизнеса, то средняя общая сумма непогашенных кредитов Bank of America снизилась на 12 процентов, до 282 миллиардов долларов, по сравнению с прошлым годом, что немного отразилось на увеличении прибыли.
Котировки акций Bank of America упали в среду, так как инвесторы не обращали внимания на непосредственные результаты, взвешивая, сможет ли компания увеличить количество ссуд в своих книгах и заработать больше от начисления процентов по этим ссудам.Акции к концу торгового дня упали почти на 3 процента.
Даже при хороших отчетах о прибылях и убытках — JPMorgan Chase и Goldman Sachs сообщили о хороших кварталах во вторник — инвесторы сомневаются в том, что экономический отскок, поддержавший банковских гигантов, начинает терять свою динамику.
Оптимистичные комментарии руководителей на этой неделе не развеяли эти опасения, в результате чего акции банков в целом упали. Citi сначала выросла после того, как сообщила о результатах, но вернула эту прибыль к концу торгов — даже с лучшими отчетами, чем ожидала Уолл-стрит.
Акции Wells Fargo выросли в среду на 4%, хотя это могло быть больше отражением будущего регулятивного регулирования банка, чем его экономического состояния. Во время разговора с руководителями аналитики неоднократно поднимали вопрос о том, что Федеральная резервная система отменит ограничение на активы, введенное после ряда проблем в банке, включая скандал с фальшивым счетом, который сильно подорвал его репутацию.
Citi сообщил о прибыли в размере 6,2 миллиарда долларов при выручке в 17,5 миллиарда долларов; Аналитики ожидали немного меньшего дохода — 17 долларов.2 миллиарда долларов, а прибыль Citi на акцию в размере 2,85 доллара превысила ожидания аналитиков на 89 центов. Wells Fargo превзошел ожидания с прибылью на акцию в 1,38 доллара — значительное улучшение по сравнению с потерей 1,01 доллара на акцию годом ранее — в то время как выручка выросла до 20,3 млрд долларов, что на 11 процентов больше, чем в 2020 году.
Как Bank of America, Citi и Wells Fargo опубликовали часть денег они отложили, чтобы подготовиться к убыткам по ссудам в результате пандемии. Citi сократил свои резервы на 2,4 миллиарда долларов, а Wells Fargo сократил свои резервы на 1 доллар.6 миллиардов.
Генеральный директор Citi Джейн Фрейзер заявила, что восстановление экономики компании идет быстрее, чем ожидалось.
Выручка от глобального потребительского банковского обслуживания снизилась на 3 процента по сравнению с первыми тремя месяцами года и на 7 процентов по сравнению с тем же периодом год назад, отчасти в результате уменьшения среднего размера ссуд по кредитным картам. Тем не менее, это подразделение получило прибыль от убытков годом ранее: тогда банку приходилось откладывать большую часть денег на покрытие будущих убытков.Когда экономические перспективы улучшились, он присоединился к другим банкам в высвобождении части этого резерва.
Исполнительный директор Wells Fargo Чарльз У. Шарф также назвал положительным моментом динамику экономического подъема.
«Перспективы экономики на оставшуюся часть года многообещающие», — сказал он аналитикам во время телефонной конференции. «Однако риски остаются», — добавил он. «Процентные ставки были нестабильными», что могло повлиять на то, сколько банк может заработать на начислении процентов.
Несмотря на то, что подразделения банков по работе с потребителями показали свою силу, их торговые подразделения, которые помогли вести бизнес во время сильной рыночной волатильности год назад, замедлились.В целом выручка рыночных подразделений трех банков упала по сравнению с прошлым годом, когда трейдеры столкнулись с лавиной активности клиентов, реагирующих на беспорядки, вызванные пандемией.
Торговая выручка Citi во втором квартале упала на 30% до 4,8 млрд долларов из-за охлаждения рынков облигаций, товаров и других финансовых продуктов. В Bank of America общая торговая выручка упала на 19 процентов по сравнению с годом ранее, до 3,6 миллиарда долларов.
В обоих банках биржевые трейдеры увеличили выручку более чем на 30 процентов, но этого было недостаточно, чтобы компенсировать более слабые результаты их коллег, торгующих облигациями.
Эмили Флиттер предоставила репортаж.
OKR помогает банку сосредоточиться на рынке кредитования | Блог | Industries
По словам Пабло Санчеса, регионального главы отдела розничных банковских услуг и управления активами HSBC, рынок необеспеченных кредитов физическим лицам в США ежегодно увеличивается на 20%. Миллионы потребителей нуждаются в ссудах по разным причинам, включая расходы, улучшение жилья и консолидацию долга. К концу 2020 года необеспеченные личные ссуды могут достичь 156 долларов.К концу 2020 года.
Банки, осознающие преимущества улучшения потребительского кредитования, в конечном итоге получат выгоды от растущего рынка. OKR могут помочь банкам и финансовым учреждениям сосредоточить свою работу на улучшении процесса потребительского кредитования.
- Общие расходы на потребительское кредитование: Это общие расходы, понесенные банком через функцию потребительского кредитования за определенный период.Сюда входят расходы, связанные с обработкой, предоставлением ссуд и обслуживанием потребительских ссуд.
- Закрытые потребительские ссуды на одного сотрудника, занимающегося потребительским кредитованием: Это можно получить, используя общее количество сотрудников банка, занимающихся потребительским кредитованием, чтобы разделить общее количество потребительских ссуд, закрытых за определенный период времени.
- Процент заявок на получение потребительских кредитов, полученных через Интернет: Это можно рассчитать, используя общее количество заявок на получение потребительских кредитов, полученных банком, и разделив общее количество заявок на получение потребительских кредитов, полученных через Интернет в тот же момент времени, что и процент.
Можно измерить рост потребительского кредитования банка, используя следующие показатели:
Как извлечь выгоду из рынка потребительского кредитования
Приведенные ниже предложения представляют собой способы, с помощью которых ваше учреждение может улучшить свое потребительское кредитование и оценить, что следует включить в ваши OKR.
Использование искусственного интеллекта
Согласно Emerj, компании, занимающейся исследованиями искусственного интеллекта, финансовые технологии стремительно меняются и развиваются. Компании, использующие эту технологию, могут использовать ИИ для использования расширенной аналитики и автоматизации процесса андеррайтинга.
AI может значительно повысить доступность потребительского кредита за счет изучения факторов, которые невозможно оценить с помощью традиционных показателей. Интеграция ИИ гарантирует, что кредиторы смогут принимать более разумные решения в отношении права клиентов на получение кредита.
Воспользуйтесь преимуществами собственного капитала
Согласно данным TransUnion, количество заявок на ипотеку быстро сокращается из-за повышения процентных ставок и роста цен на жилье. Тем не менее, этот спад был замаскированным благословением для кредиторов жилищного фонда.По данным CoreLogic, по состоянию на третий квартал 2018 года, собственный капитал домовладельцев в США, имеющих ипотеку, ежегодно увеличивался на 9,4%. Это составляет 775,2 миллиарда долларов, которые можно получить за счет жилищного кредитования. В том же отчете говорится, что средний домовладелец получил прибыль в размере 12400 долларов за первые три квартала 2018 года на собственном капитале. Следовательно, найдя тех, кто соответствует требованиям, вы сможете предоставить своим клиентам самую низкую ставку для заимствования.
Обучение продажам и обслуживанию
Согласно Omega Performance, организации, предоставляющей финансовые услуги, жизненно важно иметь сотрудников, которые могут делать больше, чем просто принимать заказы от ваших клиентов.Обучите своих сотрудников быть достаточно уверенными, чтобы привлекать клиентов и задавать им важные вопросы, которые могут привести к продуктивным результатам. Ваши сотрудники должны быть в состоянии помочь клиентам решить их проблемы, предлагая решения, которые есть у банка, например, личные ссуды.
Традиционные банки теперь готовят свой персонал к будущему, чтобы конкурировать с цифровыми финансовыми учреждениями нового века. Например, DBS Bank инвестировал почти 14,5 млн долларов в пятилетнюю программу по повышению квалификации своих 10000 сотрудников в Сингапуре в области цифрового банкинга и новейших технологий, чтобы помочь им добиться успеха в цифровой экономике и адаптироваться к будущей работы.Итак, ваш банк не должен отставать в обучении персонала.
Создавайте беспроигрышные решения
Хотя процентные ставки и доход являются движущей силой потребительского кредитования, деньги не должны отвлекать вас от потребностей ваших клиентов. Предоставление клиентам возможности повысить свой кредитный рейтинг или снизить ежемесячные платежи создаст доверительные отношения между клиентами и сотрудниками. ваша приверженность их благополучию будет говорить о многом, и клиенты будут рады рекомендовать вашу организацию.
Предложите бесплатный анализ кредитного рейтинга
Еще один способ убедиться, что ваши клиенты удовлетворены, — предложить им бесплатный анализ кредитного рейтинга. Предоставление клиентам этой информации позволит клиентам увидеть, как их действия влияют на их кредитный рейтинг, и показать им, что они могут сделать для его улучшения. Чем больше у вас клиентов с хорошими кредитными рейтингами, тем больше у вас будет клиентов, которые имеют право на получение личных кредитов.
На основе этих предложений ваш кредитный отдел может разработать цель «Улучшение потребительского кредитования.«По мере роста вашего потребительского кредитования будет расти и доход вашей организации.
OKR:
Вот образец OKR, который мы создали для растущего потребительского кредитования.
Для KR1 KPI — это оповещение об аккаунте. Оповещения об аккаунте — это недостаточно используемый способ обеспечения исключительного обслуживания клиентов и повышения их удовлетворенности. Оповещения об аккаунте можно использовать, чтобы побудить заемщиков принять и более активно использовать веб-приложения. Согласно опросу, получение оповещений об аккаунте с помощью текстовых сообщений, защищенных сообщений на веб-сайте обслуживающего персонала или по электронной почте было связано с высокой степенью удовлетворенности клиентов.
Для KR2 время ожидания для взаимодействия с представителем службы поддержки клиентов является ключевым показателем эффективности. Чтобы удовлетворить заемщиков, ипотечные службы должны отвечать быстро. Заемщики ожидают быстрых ответов на их запросы, и удовлетворенность клиентов падает, когда заемщики считают, что их время тратится зря.
Для KR3 автоматизация может стать частью услуг по кредитованию. Для этого необходимо разработать рабочие процессы для создания цифровых иерархий утверждения, чтобы генерировать заранее запрограммированные уведомления, когда требуется авторизация.Чтобы еще больше стимулировать взаимодействие, когда уведомления остаются без ответа, создаются оповещения, которые можно использовать для эскалации срочных проблем. Кроме того, анализ этих рабочих процессов помогает выявить узкие места или отдельных лиц, влияющих на скорость обработки. Эти идеи позволяют руководству распределять работу в зависимости от сильных сторон сотрудников или проводить дополнительное обучение для развития необходимых навыков.
Из-за прямого воздействия, которое потребительское кредитование оказывает на общую прибыль финансового учреждения, этот OKR может согласовываться с корпоративным OKR «Увеличение выручки» или «Повышение общей прибыльности».”
Получение прибыли на основе справедливости
Справедливость в финансовых услугах — горячая тема во всем мире. Все больше и больше избирателей, не только в США, убеждены, что финансовая система приносит больше пользы ее учреждениям, чем потребителям, которых они обслуживают. Даже микрофинансовая индустрия, долгое время служившая примером доброжелательного капитализма, была поставлена под сомнение. В результате банкиры и другие финансовые специалисты в США и Западной Европе готовятся к волнам регулирования, а финансовые учреждения развивающихся рынков, таких как Китай и Бразилия, скорее всего, останутся жестко регулируемыми и изолированными от конкуренции в обозримом будущем.
В основе сильного стремления к регулированию лежит предположение о том, что банк не может зарабатывать деньги, будучи справедливым по отношению к своим потребителям, и что справедливость может быть достигнута только с помощью правовых и политических инструментов. Эти предположения неверны. Банковское дело может быть как справедливым, так и прибыльным — по сути, справедливость может быть источником конкурентного преимущества.
Наши доказательства получены из сегмента индустрии финансовых услуг, который редко ассоциируется со справедливостью: потребительское кредитование. Репутация этого бизнеса, который включает кредитные карты, личные займы, финансирование в точках продаж, авансы до зарплаты и т. Д., Настолько сомнительна, что любые утверждения о «справедливости» воспринимаются покупателями с крайним скептицизмом.
Тем не менее, TeamBank, дочерняя компания немецкой группы Volksbanken Raiffeisenbanken (VR), успешно разработала продукт потребительского кредитования — easyCredit, набор предложений по личным кредитам — в бренд, который превращает нечеткую концепцию справедливости в видимый и заслуживающий доверия набор характеристики продукции и рабочие процессы. Имея баланс в 7,3 миллиарда евро, операционную прибыль в 167 миллионов евро и почти 600 000 клиентов, TeamBank является третьим по величине поставщиком потребительского финансирования на немецком рынке.В 2011 году он вырос на 17% на ровном рынке, а уровень просрочек намного ниже, чем в среднем по отрасли. И хотя TeamBank не предлагает самые низкие процентные ставки, немецкие потребители, известные своей финансовой грамотностью и известной экономностью, голосами своими кошельками поддержали его стратегию конкуренции на основе справедливости, а не цены.
Путешествие не обошлось без проблем. TeamBank с самого начала пытался заручиться поддержкой своей материнской компании своей кредитной модели, основанной на справедливости.Его стратегия также требовала значительных организационных изменений и твердой цели, чтобы отказаться от прибыльных продуктов и функций, несовместимых с ценностями компании. Но благодаря своей решимости и принятию необычного подхода к инновациям, основанным на ценностях, TeamBank теперь является прибыльным образцом для подражания для честных деловых отношений в бизнесе, который широко рассматривается как эксплуататорский.
Новое предложение
TeamBank изначально был Norisbank, розничным банковским и кредитным подразделением немецкого гиганта почтовых услуг Quelle.VR Group приобрела Norisbank в 2003 году, а в 2006 году продала розничный портфель и отделения банка Deutsche Bank, сохранив за собой только подразделение потребительского кредитования. Он переименовал бизнес в TeamBank, чтобы усилить позиции VR Group на рынке потребительского кредитования. Этот шаг вызвал у персонала большой страх и неуверенность. Сможет ли TeamBank завоевать уважение в гораздо более крупной группе VR? Что еще более важно, сможет ли он выделиться на жестком, управляемом ценами немецком рынке?
TeamBank начал с пересмотра своего положения на рынке.Анализ рынка показал, что, хотя клиенты были чувствительны к цене, они также хотели «справедливости». Это означало более гибкие варианты погашения и большую прозрачность в отношении процессов управления и контроля ссуд. Клиенты были недовольны финансовыми сделками, которые предлагали низкие процентные ставки, но несли скрытые расходы и не могли быть скорректированы с учетом неожиданных изменений в обстоятельствах заемщика, таких как болезнь или потеря работы. Клиентам также не понравилась отраслевая практика продажи через специальные предложения («Только на этой неделе получите 10 000 евро всего за 4».99%! »), Которую они расценили как эксплуататорскую и произвольную.
В ответ TeamBank пересмотрел свой продукт потребительского кредитования easyCredit. Он предложит 30-дневный период отзыва клиентов, сделает страхование погашения необязательным, а не обязательным, устранит штраф при частичном погашении и даже предложит «пакет защиты», который позволит сократить сроки погашения в случае непредвиденных трудностей.
Перепозиционирование было рискованным: хотя были доказательства того, что клиенты примут изменения, руководители TeamBank знали, что им придется поработать, чтобы заручиться поддержкой организации.
Неровности дороги
Сначала рыночное позиционирование TeamBank встретило сопротивление со стороны других розничных банков группы VR. Например, когда TeamBank прекратил предоставлять специальные предложения, некоторые региональные VR-банки вообще перестали продавать продукт easyCredit. Многим филиалам не понравилось, что процентная ставка TeamBank может достигать 13,99%. Как это могло быть «справедливым», утверждали они, когда другие кредиторы предлагали 4,99%? Кроме того, они опасались, что высокие ставки никогда не привлекут клиентов, которых рынок заставил искать лучшую процентную ставку.
TeamBank решил эти проблемы с помощью обучения, обучения и дополнительного обучения. Как он объяснил своим партнерам по сбыту, процентная ставка TeamBank включала расходы, которых не учитывали ставки других кредиторов, но тем не менее клиенты оплачивали эти расходы, часто за счет скрытых комиссий. Когда были приняты во внимание истинные издержки для потребителей, разница в ценах была гораздо менее значительной и более чем оправдана гибкостью погашения, предлагаемой easyCredit.
TeamBank подчеркнул своим продавцам, что клиентов на самом деле не волнуют процентные ставки; они заботились о доступности ежемесячных платежей.Продавцы быстро приняли новое позиционирование, понимая, что клиенты откликнутся на идею справедливости и прозрачности на рынке, который давно ассоциируется с противоположным.
Настоящим вызовом новой концепции была экологичность. Возможности easyCredit могли быть (и были) легко имитированы и успешно проданы другими кредиторами. Например, конкуренты вскоре ввели гибкость ставок и досрочное погашение без штрафных санкций. Руководители TeamBank осознали, что необходимо дифференцировать свое предложение, превратив позиционирование продукта в корпоративный бренд.Внутренняя задача TeamBank заключалась в том, чтобы заставить своих сотрудников поверить в справедливость не только как на маркетинговую возможность, но и как на культуру и стратегию. Только так TeamBank смог опередить остальных.
Создание значений
Высшее руководство TeamBank сформулировало руководящий принцип и связанные с ним ценности, которые послужили организационной и культурной основой для предложения стратегии справедливости. Общий принцип звучал так: «Мы благородные торговцы». Он поддерживался семью корпоративными ценностями, которые были предназначены для принятия решений как внутри компании, так и с внешними партнерами и клиентами:
РуководствоTeamBank осознало, что необходимо дифференцировать свое предложение, превратив позиционирование продукта в корпоративный бренд.
- Мы берем на себя ответственность (стараемся всегда найти решение)
- Мы заслуживаем доверие (выполняем обещания)
- Мы упрощаем (заставляем все работать для клиентов)
- Мы волнуем клиентов (мотивируем рекомендации клиентов друзьям)
- Мы лучшие (стремимся к работе для клиентов)
- Мы команда (все тянут в одном направлении)
- Мы честны (просим информации, действуем, помогаем)
Чтобы убедиться, что эти ценности заложены в корпоративной ДНК, TeamBank провел «ярмарки ценностей» для всех руководителей отделов, на которых руководители объяснили, как они повышают справедливость в своих сферах ответственности.В 2010 году, например, одна команда поставила пьесу по роману «Будденбрукс» немецкого писателя Томаса Манна, в которой они показали, как «благородные» ценности TeamBank могли предотвратить упадок торговой семьи, о которой говорится в книге.
TeamBank также укрепил свои новые корпоративные ценности, установив две необычные практики. Во-первых, компания решила сделать неформальное «Du» обязательной формой адреса, а не формальное «Sie», обычно используемое на рабочих местах в Германии. Хотя некоторые руководители выступили против этого шага, рядовые сотрудники восприняли его как символ уважения к их вкладу.Банк также представил униформу — темно-синий костюм с логотипом easyCredit. Сопротивление было жестким из-за общего недоверия к униформе в немецкой культуре, но идея постепенно завоевала признание, поскольку люди признали, что это тоже знак равного уважения к вкладу каждого. Эти и другие практики, основанные на корпоративных ценностях, во многом подняли моральный дух на рабочем месте. В 2010 и 2012 годах TeamBank был признан работодателем года среднего бизнеса в Германии TopJob, инициативой, проводимой консорциумом академических и консалтинговых организаций.
Внешне корпоративные ценности стимулировали степень взаимодействия с клиентами, что было необычно для бизнеса потребительского кредитования. Хотя многие кредитные процессы в TeamBank автоматизированы для обеспечения эффективного обслуживания клиентов, многие другие обрабатываются лично консультантами по работе с клиентами. Например, когда клиенты задерживают платежи, консультанты работают с ними, чтобы найти решение — например, запретить платежи в течение трех месяцев — вместо того, чтобы угрожать судебным иском.
Когда ссуды становятся просроченными, TeamBank требует, чтобы его партнер по правоприменению (юридическая фирма) продолжал предлагать клиентам возможности совершать минимальные платежи, которые вернули бы их на путь соблюдения и избежали повреждения их кредитных записей.«Мы стараемся помочь, пока видим добрую волю со стороны клиента», — сказал нам менеджер колл-центра. «Мы прекращаем кредит только в крайнем случае». (См. Выставку «Обеспечение справедливости в бизнес-модели», чтобы увидеть, как TeamBank внедряет справедливость в процесс кредитного менеджмента.)
Примером корпоративных ценностей является то, что компания решает не делать, а также то, что она делает. Например, TeamBank решил остаться в стороне от одного из крупнейших сегментов потребительского финансирования: финансирования в точках продаж, которое часто используется для покупки дорогой бытовой электроники или автомобилей.TeamBank решил, что этот сегмент несовместим с его ценностями, потому что клиенты регулярно становятся жертвами собственных соблазнов и подписывают долги, которые они позже не могут выплатить.
Кроме того, TeamBank сознательно игнорирует социально-экономические показатели жилых районов при предоставлении кредитов клиентам. Руководитель корпоративного управления рисками признает, что включение таких данных позволит провести статистически достоверную оценку риска кредитного дефолта. Более того, информацию относительно легко получить и проверить.Однако использование таких оценок не соответствует принципам справедливости банка: TeamBank хочет предоставить отдельным клиентам равный доступ к easyCredit независимо от их группы риска.
Строительство easyTown
Чтобы убедить сотрудников в необходимости стратегии справедливости, была создана компания easyTown. Первоначально разработанный как архитектурный рендеринг, помогающий людям визуализировать, как их усилия способствовали реализации новой стратегии, easyTown стал главным катализатором инноваций в компании. Теперь в виде архитектурной модели easyTown занимает большое пространство на первом этаже штаб-квартиры TeamBank в Нюрнберге.Все изменения в стратегии easyCredit физически встроены прямо в нее.
Центральную башнюEasyTown венчает статуя двух людей, обнимающих друг друга за плечи, что олицетворяет стремление компании быть ответственным партнером в обеспечении справедливого потребительского финансирования. Здания вокруг башни представляют собой ключевые инициативы, запущенные TeamBank для реализации этого видения. Они были созданы в основном группами сотрудников, отвечающими за эти инициативы. «Кредитная фабрика», например, символизирует автоматизированные процессы, задействованные в кредитной заявке, послепродажном обслуживании и управлении просрочками платежей.
По мере того, как сотрудники придумывают улучшенные процессы, характеристики продуктов и идеи обслуживания, они буквально идут на первый этаж и рисуют дверь или открывают окно в здании easyTown. Например, с 2011 года TeamBank предоставляет клиентам ссуды «ежемесячный бюджет», который показывает клиенту, сколько денег у него или у него есть в наличии после вычета расходов из дохода для выплаты ссуды. Этот процесс, который получил положительные отзывы даже от отклоненных заявителей, представлен окном в здании кредитной заявки.Со временем сотрудники TeamBank взяли на себя все более активную роль «строителей» easyTown и перешли от установки окон к проектированию собственных зданий, таких как здание с www на крыше, созданное командой, запустившей Интернет TeamBank. портал.
Но перед тем, как обновления поступают на рынок, они проходят тщательную проверку с клиентами. Во-первых, TeamBank проводит интенсивное тестирование и изучение удобства использования через Интернет. «Если клиенты понимают условия и инструкции онлайн, — сказал нам один менеджер банка, — мы знаем, что можем объяснить услугу.«TeamBank затем пилотирует инициативы в своих 58 кредитных центрах по всей Германии. На магазины приходится всего 10% бизнеса TeamBank, но они позволяют менеджерам напрямую взаимодействовать с покупателями. Менеджеры могут выявлять проблемы и неожиданные реакции клиентов в реальных условиях до того, как продукты будут отправлены в партнерские филиалы.
В качестве еще одной проверки своей стратегии TeamBank ежегодно выдает несколько тысяч кредитов, которые явно нарушают его собственные правила принятия кредитных решений. Анализируя эти ссуды, менеджеры могут постоянно проверять предположения о причинах кредитного риска.
Наконец, TeamBank сформировал совет клиентов, состоящий из 14 клиентов-добровольцев и одного представителя неправительственной организации по защите прав потребителей, каждый из которых работает в течение трех лет. Совет предоставляет клиентам отзывы о конкретных проектах услуг и о том, насколько компания соответствует своим ценностям. Бренд, основанный на принципах справедливости, TeamBank позволяет ему бросить вызов позиции Banco Santander как ведущего поставщика займов наличными в Германии. В настоящее время компания решает пересечь границы, чтобы внедрить эту модель на соседние географические рынки.Операции в Австрии начались в 2008 году, а затем планируется переезд в другие европейские страны. А глубокое взаимодействие TeamBank с клиентами предлагает потенциальную точку входа в бизнес по личным финансовым консультациям, который он рассматривает.
TeamBank воплотил свою стратегию в жизнь, внедрив справедливость во всю бизнес-систему: в процессы, системы и культуру организации. Именно эта глубокая интеграция системы ценностей позволяет TeamBank опережать конкурентов в беспощадном бизнесе.
Версия этой статьи появилась в сентябрьском выпуске журнала Harvard Business Review за 2012 год.Ant сталкивается с падением прибыльности с новым отделом потребительского финансирования
(Bloomberg) — Самый прибыльный бизнес Ant Group Co. по потребительскому кредитованию, вероятно, станет менее прибыльным, поскольку финансовый гигант выйдет из шести месяцев регуляторных репрессий, направленных на ограничение его влияния.
Хотя надпись висела на стене в течение нескольких месяцев, в четверг одобрение ее подразделения потребительского финансирования с капитальной базой в 8 миллиардов юаней ($ 1.3 миллиарда) ограничивает способность Ant предоставлять займы самостоятельно и в партнерстве с банками. В то же время компании, возможно, не потребуется привлекать дополнительный капитал, потому что ссуды, полностью финансируемые банками, но распределяемые на платформе Ant Alipay, не вносят вклад в баланс подразделения.
Получение разрешения знаменует собой важный шаг в капитальном ремонте Ant, поскольку он превращается в финансовую холдинговую компанию, которая будет регулироваться больше как банк. Получение кивка на продолжение своего бизнеса по кредитованию потребителей позволяет финтех-гиганту наметить путь вперед после того, как регуляторы торпедировали его рекордный листинг в прошлом году.
«Есть неясности, но важно то, что это шаг вперед», — сказал Шуджин Чен, гонконгский аналитик Jefferies. Этот шаг ограничит способность Ant предоставлять ссуды, но пока неизвестно, позволят ли регуляторы ему продолжать раздавать ссуды другим организациям за вознаграждение, сказала она.
Chongqing Ant Consumer Finance Co. будет разрешено предоставлять ссуды физическим лицам, выпускать облигации и брать займы в местных финансовых учреждениях, согласно уведомлению Комиссии по регулированию банковской и страховой деятельности Китая в четверг.
Ant, крупнейший в Китае поставщик потребительских ссуд в Интернете, должен будет передать свои операции по кредитованию и непогашенные ссуды в подразделение. Он предоставит 4 млрд юаней капитала, что даст ему 50% -ную долю.
Два бренда
Ant планирует сохранить два своих наиболее важных бренда для онлайн-кредитования — Huabei и Jiebei — но только для кредитов, подкрепленных капиталом фирмы потребительского финансирования или софинансируемых банками, по словам человека, знакомого с причина. Ссуды, предоставляемые исключительно банками, но распространяемые через платформу Ant, не могут использовать торговые марки, добавил человек.
История продолжается
Подразделение должно будет предоставить 30% финансирования для всех совместных займов в соответствии с правилами, выпущенными ранее в этом году. При 10-кратном увеличении его уставного капитала это означает, что общая сумма совместных займов будет ограничена 266 млрд юаней.
Банковский регулирующий орган заявил, что Ant будет необходимо соблюдать законы, полностью раскрывая заемщиков, условия ссуд, годовые процентные ставки и просроченные ссуды.
Ant будет работать с другими акционерами, «чтобы обслуживать потребности потребителей и продолжать повышать качество финансовых услуг и возможности управления рисками», — сказал представитель компании в текстовом сообщении.
China Huarong Asset Management Co. также входит в число акционеров, владея 4,99% акций. Среди других инвесторов — Nanyang Commercial Bank Ltd., China TransInfo Technology Corp. и Contemporary Amperex Technology Co. Ant Group, которая будет закрыта в течение года после начала работы нового подразделения.