Close

В чем смысл рефинансирования кредита: Рефинансирование ипотеки: что это, выгода, нюансы

Содержание

Как рефинансировать кредит? — Сбербанк

Рефинансирование кредита — это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берёт заём у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию:

  • при реструктуризации вы общаетесь с тем же банком, где взяли первый кредит, вам могут изменить условия займа или перевести на другой кредитный продукт;
  • при рефинансировании кредит в одном банке полностью погашается деньгами, полученными в другом.

Первая причина — уменьшение процентной ставки. Так, ещё в 2015 году банки выдавали кредиты под 20–30 % годовых, а в 2019-м существуют программы под 9–10 %.

Есть и другие поводы поменять банк:

  • снизить ежемесячный платёж, увеличив срок кредита;
  • объединить несколько кредитов в один: так проще контролировать нагрузку на бюджет;
  • изменить залоговый объект, например, если хотите продать его.

С вопросом о том, какие кредиты можно рефинансировать, а какие нет, нужно обращаться в выбранный банк. В законодательстве никаких ограничений и критериев в отношении должников нет.

Например, для участия в программах рефинансирования СберБизнеса необходимо выполнить два требования:

  • бизнесу не меньше 3 месяцев;
  • для ИП: быть гражданином РФ;
  • для ООО: доля резидентов РФ в уставном капитале — больше 80 %.

Рефинансируются целевые займы на покупку недвижимости и техники, кредиты на оборотные средства и доверительные займы — это когда банк выдаёт деньги предпринимателю с правом использовать их на любые цели (аналог обычного потребительского кредита).

Банки устанавливают алгоритм самостоятельно. Чаще всего процесс проходит в 4 этапа.

Среди банковских кредитных программ выберите подходящее вам предложение. Изучите как можно больше вариантов и уделите особое внимание условиям рефинансирования кредита: требованиям к заёмщикам, ставкам и сопутствующим платежам.

Определившись с программой, оставьте заявку на странице рефинансирования на сайте выбранного банка или зайдите в отделение и сообщите менеджеру, что хотите получить средства для погашения действующего кредита.

Для предварительного одобрения банк потребует пакет документов. Обычно это анкета с заявкой на заём, паспорт, СНИЛС, ИНН и учредительные документы юридического лица или ИП.

Дождитесь одобрения заявки. При необходимости донесите в отделение нужные документы (точный список зависит от кредитной программы).

Скорее всего, потребуется финансовая отчётность, чтобы подтвердить платёжеспособность. Специалисты кредитного учреждения могут устроить и выездную проверку. Тогда придётся предоставить и бухгалтерскую отчётность, и документы на право пользования помещениями для бизнеса.

Нужно передать новому банку все данные о старом кредите: оставшуюся сумму долга и реквизиты счёта для перечисления денег.

После одобрения заявки и подписания договора банк зачислит деньги на указанный счёт. Затем нужно написать заявление на досрочное погашение.

Подтвердите, что деньги по новому кредиту пошли на рефинансирование. Для этого возьмите специальную справку в старом банке о том, что кредит погашен, и принесите её в новый.

В зависимости от условий займа может потребоваться перерегистрация залогового имущества. Это прописывается в анкете при обращении за новым кредитом. Сначала, после того, как старый кредит будет погашен, с имущества снимается обременение (оно выводится из залога), а затем снова становится залоговым — уже у нового банка.

Банку не обязательно аргументировать отказ в выдаче нового кредита. Вероятных причин две:

  • Вы не соответствуете правилам нового кредитного продукта. Например, в случае с ИП это может быть слишком маленький оборот или отсутствие залогового имущества.
  • У вас плохая кредитная история: были просрочки по выплатам. Проверить кредитную историю можно с помощью Госуслуг, на сайте ФССП или СберБизнеса.

Банк может отказать в рефинансировании кредита на любом этапе до подписания нового кредитного договора. Так, даже получив предварительное одобрение, вы можете не пройти по условиям конкретной программы.

Если это произошло, попробуйте взять заём в том же банке, но по другой программе, с более мягкими требованиями и большей процентной ставкой. Или обратитесь в другое учреждение.

Недвижимость в Астрахани — Рефинансирование кредита: очередной обман или выгода?

Суть рефинансирования Еще пару-тройку лет назад о кредите под 10-12 процентов годовых не приходилось даже мечтать. Минимальная ставка начиналась от 19 % в год и заканчивалась 5 % в день. Кабальные условия, но деваться было некуда. Россияне были вынуждены оформлять кредитные деньги под высокие проценты. Однако совсем недавно стала популярной услуга «рефинансирование кредита»: банки предоставляют не все, но предложений действительно много. Давайте разберемся, что это за услуга. Итак, допустим, вы пару лет назад взяли кредит под 20 % годовых на 10 лет. Теперь, при соблюдении определенных условий, у вас есть возможность рефинансировать свои обязательства. Простыми словами, вы оформляете новый кредит в банковской организации, чтобы расплатиться по старым долгам.
Но условия по новому кредиту более выгодны. Например, новый заем оформлен всего на 5 лет под 10 % в год. Следовательно, что такое рефинансирование кредита? Это повторная выдача кредитного капитала на погашение ранее полученных займов, но на более выгодных условиях. Зачем это нужно Данная услуга позволит решить следующие проблемы: Объединить долги. Например, за гражданином или организацией числятся несколько кредитов, оформленных в разных банковских учреждениях. Такая операция позволит расплатиться сразу по всем старым долгам, оформив один новый кредит. Получить выгодные предложения. Например, снизить процентную ставку, скорректировать периодичность или график внесения платежей, сократить или продлить срок кредитования, заменить залоговые обязательства на поручительство. Предотвратить просрочку. Если старые долги становятся непосильными, то рефинансирование других кредитов — это отличное решение проблемы. Так новый кредит может быть предоставлен на таких условиях, которые заемщик в силах выполнить без нарушений.
То есть без применения санкций. Стоит отметить, что такой кредит является целевым. Это означает, что в договоре кредитования будет указана конкретная цель — погашение старых долгов. Вероятнее всего, деньги на руки вы не получите. Банк самостоятельно погасит задолженности перед другими кредитно-финансовыми организациями. Важные требования В зависимости от того, какие банки занимаются рефинансированием кредитов, определяются конкретные условия их предоставления. Простыми словами, каждый банк предъявляет к заемщику конкретные требования. Рефинансировать старый долг можно, только если соблюсти эти самые значения. Итак, какие требования предъявляет банк: Возраст. Банк вправе установить иные возрастные критерии для рефинансирования. То есть минимальный и максимальный возраст клиента может существенно отличаться при рефинансировании и при первоначальном кредитовании. Трудоустройство или стабильный доход. Это общее условие, которое придется соблюсти в любом случае. Если не подтвердить уровень своих доходов, то претендовать на любой вид кредитования не стоит. Банк не выдаст займы гражданам или организациям, не имеющим возможности расплатиться. Регистрация. При отсутствии постоянной или хотя бы временной регистрации получить кредитный капитал сложнее. Также банковские работники обращают внимание на наличие гражданства. Залог или поручительство. Наличие залогового имущества либо лиц, готовых нести затраты по погашению вашего долга увеличивает шансы на получение нового кредитного капитала. Кредитная история. Новый инструмент во взаимоотношениях между банком и заемщиками. Если у лица плохая кредитная история (имеются просрочки, пени, штрафы), то шансы на получение денег снижаются. ВАЖНО! Это не полный перечень требований, которые придется соблюсти, чтобы получить рефинансирование кредита для физических лиц. Каждая банковская компания предъявляет свои условия. Уточнить исчерпывающие требования к заемщикам можно на официальном сайте банка или в ближайшем отделении. Выгода или обман Действительно, выгода для заемщика налицо. Так в чем же подвох, или чем это выгодно банку? Получение прибыли и сверхприбыли — это ключевые цели деятельности любой кредитной организации. Услуги по рефинансированию — не исключение. По сути, заемщик оформляет новый кредит, а это значит, что придется понести дополнительные траты. Например, купить страховку, заплатить комиссионные проценты, оплатить оценку имущества (при оформлении денег под залог). Перечень трат зависит от обстоятельств. В итоге банк всегда остается в плюсе. Но в то же время заемщик может существенно смягчить условия кредитования. Поэтому, прибегая к услугам по рефинансированию, следует все внимательно изучить и просчитать. Соглашаться на первые предложения, не «прощупав почву», нельзя никак.
Источник: http://ppt.ru/art/kredity/refinansirovanie

Особенности рефинансирования кредитов | Моя Удмуртия

14.08.2020 — 11:20 665 просмотров

A A A

РЕКЛАМА

Снижение процентных ставок привело к тому, что повышенной популярностью стало пользоваться рефинансирование кредита. Речь идет не только о потребительских займах, но и об ипотеке. Платежи по ней велики, делать взносы заемщикам предстоит долго, поэтому они заинтересованы в том, чтобы погасить старый кредит и оформить новый, но на более выгодных условиях. 

На что обратить внимание при рефинансировании

Предложений о рефинансировании много, но программы в разных банках отличаются друг от друга условиями. Чтобы не ошибиться, попавшись на «удочку», заемщикам перед тем, как подать заявку на кредит, следует обращать внимание не столько на низкую ставку, сколько на «подводные камни», которые может иметь продукт.  

Также нужно понимать, что не каждая ипотека подлежит рефинансированию.Банки выставляют жесткие требования, поэтому процедура возможна только в отношении следующих кредитов: 

  • Рассматриваются заявки от клиентов, у которых нет просроченной задолженности в текущем времени. При этом учитывается, как человек делал платежи в последние 12 месяцев. Если были даже мелкие просрочки, это может стать причиной отказа. 
  • В ряде финансовых организаций есть ограничения, касающиеся суммы перекредитования. Другие банки устанавливают срок, в течение которого нельзя переоформить договор.
  • Невозможно и не имеет смысла рефинансировать кредит, делать взносы по которому осталось менее 3 месяцев. 
  • Если ранее была проведена реструктуризация задолженности банк не разрешит переоформить ипотеку на новых условиях.
  • Процедура рефинансирования возможна только в рублях.

    • Клиентам банка будет тяжело рефинансировать ипотеку в той организации, где у них уже заключен договор. Банк неохотно идет на это, ведь он теряет процент из-за того, что ставка по кредиту будет снижена. Поэтому проще обратиться в другую кредитно-финансовую организацию, выбрав подходящие условия перекредитования.

    Рефинансирование действующей ипотеки возможно, если заемщику удастся доказать свою платежеспособность. Он должен быть не младше 21 года, а на момент прекращения платежей — не старше 65 или 70 лет. Обязательно оформление страховки.

    Организации предъявляют требования к стажу клиента. Общий — 1 год, а на последнем рабочем месте человек должен трудиться хотя бы 3 месяца. Одобрены будут заявки, поступившие от граждан с высоким кредитным рейтингом, они могут рассчитывать на низкую процентную ставку.

    Хотите поделиться?

    Что такое рефинансирование кредита? В чем суть рефинансирования

    К рефинансированию долговых обязательств относятся с опаской и редко обращаются, боясь попасть в долговую яму. Основанием служит слишком упрощенное понимание процедуры: брать очередной кредит, чтобы погасить уже имеющиеся. На самом деле рефинансирование позволяет облегчить финансовую ответственность, объединить выплаты разным банкам в одном месте с пересмотром условий договора.

    Важно! Услуга выгодна тем, что позволяет сохранить хорошую кредитную историю в трудный финансовый период. Своевременное погашение долговых обязательств в нескольких банках при помощи рефинансирования избавляет от дополнительных процентов (пени).

    В чем суть перекредитования

    Договор на рефинансирование нескольких кредитов, заключенный с одной финансовой организацией, заменяет все имеющиеся долговые обязательства одним. Имеющиеся долги погашаются в полном объеме. При этом они могут консолидироваться (объединяться) в один заем и предоставляться на пересмотренных условиях. Плюс в том, что финансовые отношения в дальнейшем осуществляются только с одной организацией один раз в месяц (или в рамках установленного графика).

    В каких случаях оформляют

    Рефинансирование одного или нескольких кредитов имеет конкретную цель – погашение имеющихся долговых обязательств заемщика. Финансы могут быть сразу переведены на счет кредитных организаций без передачи денег в руки заемщику. Закрытые вовремя обязательства снимают финансовую и психологическую нагрузку с клиента, позволяя ему почувствовать облегчение.

    Процедура оправдана в таких случаях:

    • полученная ссуда имеет скрытые комиссии, большие процентные отчисления;
    • появились проблемы со своевременным погашением долга;
    • нет возможности вернуть всю сумму в указанный в договоре период;
    • есть необходимость объединения ряда кредитов для уменьшения процентной ставки;
    • возникла угроза взыскания в судебном порядке с привлечением судебных приставов;
    • несвоевременный возврат долга грозит начислением большой пени, наложением штрафов;
    • просрочено несколько платежей и нет возможности выплатить неустойку.

    На заметку. При консолидации нескольких кредитов не стоит рассчитывать на снижение процентной ставки. Чаще всего ставка остается прежней, но удобство заключается в изменении срока погашения.

    Возможные риски

    Перекредитование, как любая финансовая операция, требует внимательности и ответственного отношения. Обращаться в первую попавшуюся организацию и подписывать договор, не глядя – не просто безответственно, но и чревато появлением завышенных комиссий. Финансисты рекомендуют сотрудничать с одной из организаций, в которой оформлен кредит или новой структурой, которая имеет положительные отзывы клиентов и опыт работы не менее одного года.

    Положительные стороны

    Главный плюс – сохранение хорошей кредитной истории. Существующие долговые обязательства погашаются вовремя, репутация клиента сохраняется. Кроме того, заемщик получает следующие выгоды:

    1. уменьшается кредитная нагрузка;
    2. списываются комиссии, штрафы и другие санкции по различным долгам;
    3. продлевается срок договора;
    4. пересматривается график погашения с учетом реальных возможностей клиента;
    5. процедура возврата денег упрощается, так как платежи различным организациям консолидируются.

    Рефинансирование – это разновидность необеспеченного кредита, позволяющая грамотно перераспределить поток финансов. Удачно оформленная услуга позволяет восстановить платежеспособность в короткие сроки и наладить собственное финансовое положение.

    Рефинансировать ипотеку снова становится выгодно. СИБДОМ

    Банки, еще в марте поднимавшие ставки на рефинансирование ипотеки, сейчас так же в массовом порядке их снижают. За последние несколько дней рефинансирование ипотеки стало доступнее в Сбербанке (ставка 8,5%), «Россельхозбанке» (8,2%), в банке «ДОМ.РФ» (ставка начинается с 7,6%).

    «Рефинансировать ипотеку сейчас имеет смысл тем, кто брал ипотеку два – три года назад, — рассказывает ипотечный брокер красноярского агентства недвижимости «КИАН» Анастасия Богданова. — Для рефинансирования разница между ставкой по действующему и новому кредиту должна составлять минимум 1,5 процента. Если ставки снизятся до 7,5 процента, появится смысл заниматься этим тем, кто получал ипотеку под 9,5 процента. Если разница между ставками меньше, то тогда заниматься рефинансированием стоит в том случае, если вы планируете уменьшать срок кредита, убирать хотя бы лет пять, тогда имеет смысл».

    Но наличие в банках низких ставок на рефинансирование в нынешних условиях еще не гарантирует, что клиенты смогут перекредитоваться под низкий процент. Банки первыми реагируют на изменения в экономике. В период неопределенности кредитные организации повышают требования к заемщикам. Различные послабления, которые были возможны еще недавно, в этой ситуации больше не работают.

    При рефинансировании заемщика оценивают так же, как при получении первого ипотечного кредита. Принимая решение о рефинансировании, банк анализирует информацию о том, какая кредитная нагрузка уже есть у заемщика, может ли он подтвердить доход справкой по форме 2-НДФЛ, где работает. Изучает кредитную историю, проверяет наличие задолженностей на сайте Федеральной службы судебных приставов и долгов за ЖКХ. Условия рефинансирования ипотеки в банках

    Параметры оценки не изменились, но подход к рассмотрению заявок в последнее время стал более строгим. Если еще недавно можно было получить ипотеку, уже имея несколько кредитов, то сейчас банки отказывают таким заемщикам. Главной причиной отказов в рефинансировании является испорченная кредитная история заемщиков.

    Еще по теме: Как снизить платеж по ипотеке?

    в каких случаях оно будет выгодным

    Оформление нового кредита для погашения уже действующего, или рефинансирование, является отличным способом улучшить условия кредитования. Предлагая своим клиентам соответствующий продукт, банки повышают лояльность клиентов и расширяют клиентскую базу. Для заемщика же рефинансирование – это возможность улучшить условия по ссуде и снизить переплату.

    Как оформить

    За рефинансированием кредитов можно обратиться как в свой банк, так и поискать соответствующие предложения в других финансовых организациях. Вместе с тем важно понимать, что далеко не все структуры готовы перекредитовать собственные займы. Поэтому чаще всего за рефинансированием потребители обращаются в другие банки. При этом для оформления соответствующего договора от клиента потребуют тот же пакет документов, как и при первоначальном кредитовании. Наличие проблем с выплатой действующих ссуд и ряд других нюансов могут стать причиной отказа в рефинансировании. Чтобы предупредить негативный ответ и получить помощь в кредите, потребитель может обратиться к кредитному брокеру. В этом случае вероятность получения одобрения и выбора выгодного варианта существенно вырастут.

    Перекредитование предусматривает целевую трату средств на погашения текущих кредитных договоров. Поэтому, как правило, средства сразу же перечисляются новому банку, а не выдаются заемщику. Также важно отметить, что рефинансирование не портит кредитную историю потребителя.

    Когда рефинансирование актуально

    Основная причина рефинансирования кредита – это снижение ежемесячных трат на его обслуживание. Как правило, имеет смысл заняться этим вопросом, если ставки по банковским ссудам снижаются. Кроме того, актуальным будет перекредитование, если есть необходимость в смене валюты кредита.

    При существовании нескольких разных ссуд с различными графиками платежей также может возникнуть потребность в рефинансировании. Своевременно оплачивать проценты, если кредит не один, бывает достаточно сложно. Заемщику придется внимательно следить за графиком, чтобы предупредить возможность пропуска даты погашения. Рефинансировав все ссуды в одну, можно избежать пени и штрафов и существенно упростить свою ежемесячную кредитную рутину.

    Наконец, с помощью рефинансирования заемщик сможет внести коррективы в условия кредита, к примеру, поменяв сроки. Зачастую речь идет об увеличении продолжительности действия договора. Это дает возможность снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет, но и повысить конечную переплату. Поэтому очень важно подходить к вопросу рефинансирования взвешенно, оценивая все плюсы и минусы. Помочь в этом может сервис creditors24.com, предоставляющий помощь кредитных брокеров.

    На правах рекламы

    Как выгодно рефинансировать кредит

    Еще одно название рефинансирования — это перекредитование. Иными словами, вы берете один кредит, чтобы закрыть другой. Пусть такое определение не пугает вас вечной долговой ямой: на деле рефинансирование часто оказывается эффективным инструментом, с помощью которого можно с наименьшими потерями погасить  свой кредит. А если надо, и не один.

    Зачем вам рефинансирование?

    Оно позволяет сэкономить. С помощью рефинансирования можно уменьшить свой ежемесячный платеж  и меньше переплачивать. 

    Смысл в рефинансировании появляется, когда кредиты на рынке дешевеют. В нашей стране такая тенденция наблюдается в течение нескольких последних лет, а значит, каждый, у кого есть крупный кредит, может попробовать его рефинансировать.

    Зачем банкам рефинансирование?

    По описанию рефинансирование похоже на благотворительность, но это не так. Для банка это тоже выгодная процедура. Сначала банк досрочно гасит ваш кредит в прежнем банке, а потом начинает получать от вас проценты каждый месяц и так зарабатывает. Часто бывает, что при рефинансировании банк предлагает клиенту другие свои услуги, например, страхование жизни. И если клиент откажется, то банк может повысить ставку по кредиту. 

    Как выбрать банк для рефинансирования?

    Перекредитование — это одна из услуг банка, поэтому у каждого из них условия будут отличаться. Выгода от рефинансирования всегда будет разной: все зависит от каждого конкретного случая. Обязательно проделайте следующие шаги

    • Уточните условия своего кредита. Под какой процент вы его брали, сколько платежей осталось внести, какова ежемесячная сумма, и главное — сколько именно вы переплачиваете. Наверняка у вас сохранился кредитный договор, всю нужную информацию можно найти там. Если нет — позвоните в банк и задайте все необходимые вопросы. Воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы определить оптимальный для себя ежемесячный платеж.  
    • Изучите предложения банков. Услуга рефинансирования становится все более популярной, и найти разные варианты можно почти в каждом банке. Наберитесь терпения и исходите из своих запросов: с одними предложениями вам удастся снизить ежемесячный платеж и увеличить сроки выплат, с другими — наоборот.  Выясните, какие дополнительные траты могут вас ждать. Например, если вы будете подтверждать свой доход по форме банка, а не справками 2-НДФЛ, ставка может вырасти. Не ориентируйтесь на цифры, которые видите в рекламе банка: часто все очень индивидуально, и стоит проверить каждое предложение.
    • Подождите 5 дней. По закону, после того как банк уже подготовил для вас окончательное предложение, вы можете взять паузу, чтобы еще раз все обдумать и взвесить. За это время условия кредита не будут меняться, а у вас будет время, чтобы еще раз проверить все детали и принять окончательное решение.

    Кто может рассчитывать на рефинансирование?

    Так как рефинансирование, по сути, очередной кредит, то и требования к заемщику предъявляются схожие. При оформлении банк попросит у вас стандартный набор документов и предыдущий кредитный договор и возьмет несколько дней на проверку. Главное условие для получения рефинансирования — быть ответственный заемщиком. Если у в вашей кредитной истории есть просрочки и штрафы, большинство банков откажет в рефинансировании. О том, как исправить кредитную историю, мы писали здесь. 

    Что делать, если вы хотите рефинансировать ипотеку?

    Перед тем, как искать подходящее предложение, узнайте, нет ли у вашего банка услуги «Снизить ставку». В некоторых случаях это будет выгоднее, потому что в этой процедуре меньше формальностей. Банк может снизить ставку по заявлению заемщика. Обратите внимание, что сделать это можно  не один раз. 

    Если вы начинаете процедуру рефинансирования ипотеки, то будьте готовы потратиться на переоформление: необходимо будет заново сделать оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса и даже сделать новую страховку, если банк не устроит действующая. 

    В договоре, который вы заключите с банком, могут быть две процентные ставки: более высокая до того, как вы передадите квартире, и более низкая — после оформления кредита.  

    Можно ли рефинансировать несколько кредитов?

    Да. В таком случае все ваши кредиты консолидируются — то есть объединяются в один. Даже если вы платили три кредита в три разных банка трижды в месяц, после рефинансирования у вас будет один платеж раз в месяц в один банк. Для этого нужно будет только найти подходящее предложение: некоторые банки позволяют рефинансировать только один кредит, другие разрешают 5-7 сразу. 

    В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

    Реструктуризацией называется процесс, в котором банк, где вы взяли кредит, изменяет по вашей просьбе условия договора. Это может быть пересмотр процентов, изменения в сроках и выплатах или кредитные каникулы. 

    Получить рефинансирование проще, чем реструктуризацию, потому что для последней заемщику необходимо предоставить банку доказательства, что он находится в тяжелом финансовом положении.

    Что значит рефинансировать ссуду?

    Рефинансирование ссуды относится к процессу получения новой ссуды для погашения одного или нескольких непогашенных ссуд. Заемщики обычно рефинансируют, чтобы получить более низкие процентные ставки или иным образом уменьшить сумму выплаты. Для должников, которые изо всех сил пытаются выплатить свои ссуды, рефинансирование также может использоваться для получения более долгосрочной ссуды с более низкими ежемесячными платежами. В этих случаях общая выплачиваемая сумма увеличится, так как проценты придется выплачивать за более длительный период времени.

    Что такое рефинансирование ссуд?

    Рефинансирование ссуды позволяет заемщику заменить текущее долговое обязательство на более выгодные условия. В рамках этого процесса заемщик берет новую ссуду для погашения существующей задолженности, а условия старой ссуды заменяются обновленным соглашением. Это позволяет заемщикам повторно оформить ссуду, чтобы получить меньший ежемесячный платеж, другую продолжительность срока или более удобную структуру платежей. Большинство потребительских кредиторов, предлагающих традиционные ссуды, также предлагают варианты рефинансирования. Однако для таких продуктов, как ипотека и автокредиты, ссуды на рефинансирование обычно имеют несколько более высокие процентные ставки, чем ссуды на покупку.

    Основная причина рефинансирования заемщика — получение более доступной ссуды. В большинстве случаев рефинансирование может снизить процентную ставку. Например, домовладелец с хорошей кредитной историей, который взял 30-летнюю ипотеку в 2006 году, вероятно, будет платить процентную ставку от 6% до 7%. Сегодня наиболее квалифицированные заемщики могут получить процентные ставки ниже 4%.Соответственно, этот домовладелец мог снизить процентную ставку более чем на 2% за счет рефинансирования ссуды, сэкономив им сотни долларов в месяц.

    Процентная ставка 6,75% 4,00%
    Ежемесячный платеж 1,946 долл. США 1,432 долл. США
    Экономия — 514 долл. США

    Заемщики также рефинансируют свои ссуды, чтобы погасить их быстрее.Хотя более длительные сроки позволяют снизить ежемесячный платеж, они также несут более высокие общие затраты из-за дополнительного времени, затрачиваемого на начисление процентов по ссуде. Однако некоторые ссуды, такие как ипотека и автокредиты, будут сопровождаться штрафами за досрочное погашение, поэтому выгода от рефинансирования может быть ослаблена затратами на оплату этой надбавки.

    Студенческие ссуды

    Рефинансирование студенческой ссуды обычно используется для объединения нескольких ссуд в один платеж. Например, у недавно получившего диплом специалиста может быть пакет долгов, который включает частные ссуды, субсидированные федеральные ссуды и несубсидированные федеральные ссуды.Каждый из этих типов ссуд имеет разную процентную ставку, и частные и федеральные ссуды, вероятно, будут обслуживаться двумя разными компаниями, а это означает, что заемщик должен производить два отдельных платежа каждый месяц. Рефинансируя свои ссуды и используя одного кредитора, заемщик может управлять своим долгом через одну компанию и, возможно, снизить процентные платежи.

    Кредитные карты

    Персональные ссуды часто используются как способ рефинансирования долга по кредитной карте. Проценты быстро начисляются на непогашенный остаток по кредитной карте, и управлять непрерывно растущим долгом может быть сложно.Процентные ставки по кредитным картам, которые применяются ежемесячно, также, как правило, выше, чем ставки по личным кредитам. Таким образом, погасив остаток по кредитной карте личным займом, должники, вероятно, получат более доступный и управляемый способ погашения своего долга.

    Ипотека

    Двумя основными причинами, по которым домовладельцы рефинансируют свои ипотечные кредиты, являются снижение ежемесячного платежа или сокращение срока с 30-летней ипотечной ссуды до 15-летней ипотеки. Например, домовладельцы, которые финансировали свою покупку дома с помощью ипотеки FHA — продукта, поддерживаемого государством, который допускает низкий первоначальный взнос, — должны платить больше страховки по ипотеке, чем домовладельцы с обычной ипотечной ссудой, которая требует страхования только до тех пор, пока не будет достигнуто 20% капитала. .Заемщик FHA, достигший отметки в 20%, может рефинансироваться в обычную ипотеку, чтобы перестать платить по ипотечному страхованию.

    Точно так же многие заемщики переходят на 15-летнюю ипотеку, чтобы быстрее выплатить ипотеку. Если есть наличные, чтобы делать более крупный платеж каждый месяц, более короткий срок может сэкономить много денег на процентных ставках; они ниже для ссуд на 15 лет, и проценты не будут начисляться так долго.

    Для всех заемщиков, рассматривающих возможность рефинансирования ипотеки, важно отметить, что затраты на закрытие могут быть довольно высокими, поэтому рефинансирование с целью сокращения срока вашего срока или снижения вашего ежемесячного платежа на 100 или 200 долларов может не стоить времени и денег, затрачиваемых на получение новый заем.В качестве альтернативы, если у вас есть избыток наличных денег, некоторые кредиторы позволят вам пересмотреть свой жилищный кредит, чтобы скорректировать ваши ежемесячные платежи.

    Автокредиты

    Большинство владельцев автомобилей решают рефинансировать ссуду, чтобы снизить ежемесячные платежи. Если заемщику грозит дефолт по своему долгу, реструктуризация договора автокредитования может помочь вернуть его финансы в нужное русло. Однако банки обычно предъявляют особые требования к критериям рефинансирования, в том числе возраст ограничений на использование автомобилей, максимальное количество миль и лимиты непогашенного остатка.Если вы находитесь в затруднительном финансовом положении и нуждаетесь в реструктуризации кредита, лучше всего обратиться к обслуживающему вас кредитному агенту и сообщить им о своем личном финансовом положении.

    Кредиты для малого бизнеса

    Рефинансирование корпоративного долга — это обычный способ для многих владельцев малого бизнеса улучшить свою прибыль. Обеспеченные государством ссуды SBA 504, предназначенные для покупки недвижимости и оборудования, также могут использоваться для рефинансирования обычных ссуд на недвижимость. Подобно рефинансированию ипотеки, переход на другую ссуду на коммерческую недвижимость часто может привести к более низкой процентной ставке и ежемесячному платежу. Владельцы бизнеса, перегруженные долгами, также используют ссуды на консолидацию долга для реструктуризации своего плана выплат.

    Как рефинансировать ссуду

    Если вы хотите рефинансировать ссуду, вам следует сначала изучить спецификации вашего текущего соглашения, чтобы узнать, сколько вы фактически платите. Вам также следует проверить, есть ли штраф за досрочное погашение по вашей текущей ссуде, поскольку стоимость рефинансирования потенциально может быть перевешена затратами на досрочное расторжение. Определив размер текущего кредита, вы можете сравнить результаты нескольких кредиторов, чтобы найти условия, которые лучше всего соответствуют вашим финансовым целям.

    Если вы хотите изменить продолжительность срока или снизить процентную ставку, сегодня на рынках доступны различные варианты ссуды. Поскольку новые онлайн-кредиторы стремятся конкурировать с традиционными банками, существуют услуги и пакеты, предназначенные для решения всех финансовых задач. Для наиболее квалифицированных заемщиков этот конкурс может помочь сократить расходы на ссуду на сотни или тысячи долларов.

    Рефинансирование

    : что это такое?

    Рефинансирование предполагает замену существующей ссуды новой ссудой, которая выплачивает задолженность по первому.В идеале новый заем должен иметь лучшие условия или функции, которые улучшат ваши финансы, чтобы сделать весь процесс окупаемым.

    Более тонкие детали рефинансирования могут варьироваться в зависимости от типа ссуды и вашего кредитора.

    Что такое рефинансирование?

    Вы можете рефинансировать жилищный заем, автокредит или любой другой долг. Возможно, вы захотите сделать это, если ваш существующий кредит слишком дорогой или слишком рискованный. Возможно, ваше финансовое положение изменилось с тех пор, как вы впервые взяли деньги в долг, и теперь вам могут быть доступны более выгодные условия кредита.

    Вы можете изменить определенные условия ссуды при рефинансировании, но два фактора не изменятся: вы не уничтожите свой первоначальный остаток по ссуде, и ваше обеспечение должно оставаться на месте.

    Вы не уменьшите или не уничтожите свой первоначальный остаток по кредиту. Фактически, при рефинансировании вы могли бы взять на себя больше долгов. Это может произойти, если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных, когда вы берете наличные в качестве компенсации разницы между рефинансированной ссудой и тем, что вы должны по первоначальной ссуде, или когда вы включаете заключительные расходы в новый ссуду, а не оплачиваете их заранее.

    Ваша собственность может потребоваться в качестве залога по ссуде, поэтому вы все равно можете потерять свой дом в результате обращения взыскания, если рефинансируете жилищный ссуду, но не сделаете платежи. Точно так же ваш автомобиль может быть возвращен в собственность, если вы не по новой ссуде. Ваш залог всегда находится под угрозой, если вы не рефинансируете ссуду в личную необеспеченную ссуду, которая не использует собственность в качестве залога.

    Как работает рефинансирование

    Начните с поиска кредиторов и найдите тот, который предлагает лучшие условия кредита, чем те, которые содержатся в вашей существующей ссуде, которую вы хотели бы каким-то образом улучшить. Подайте заявку на получение новой ссуды, когда вы выбрали лучшего кредитора для ваших обстоятельств.

    Новая ссуда полностью и сразу погасит ваш существующий долг, когда ваша ссуда рефинансирования будет одобрена и вы завершите процесс закрытия. Вы продолжите платить по новой ссуде, пока не погасите ее или не рефинансируете эту ссуду.

    Чтобы рассчитать ипотечный кредит, вам нужно немного подробностей о ссуде. Затем вы можете выполнить расчеты вручную или использовать этот калькулятор ипотеки, чтобы вычислить цифры.

    Плюсы и минусы рефинансирования

    Рефинансирование имеет несколько потенциальных преимуществ:

    • Это может снизить ваши ежемесячные платежи, если вы рефинансируете ссуду с процентной ставкой, которая ниже вашей существующей ставки. Это может произойти из-за того, что вы имеете право на более низкую ставку в зависимости от рыночных условий или улучшенного кредитного рейтинга — факторов, которых не было во время первого займа. Более низкие процентные ставки обычно приводят к значительной экономии в течение срока ссуды, особенно с крупными или долгосрочными ссудами.
    • Вы можете продлить погашение, увеличив срок ссуды, но потенциально вы заплатите больше в виде процентов. Вы также можете рефинансировать более краткосрочную ссуду, чтобы погасить ее раньше. Например, вы можете рефинансировать 30-летний жилищный заем в 15-летний жилищный заем с более высокими ежемесячными платежами, но более низкой процентной ставкой. Вы бы погасили ссуду через 15 лет меньше.
    • Возможно, имеет смысл объединить несколько других займов в единую ссуду, если вы можете получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы платите в настоящее время.Наличие всего одной ссуды также упрощает отслеживание платежей.
    • Возможно, вы предпочтете перейти на ссуду с фиксированной ставкой, если у вас есть ссуда с переменной ставкой, из-за которой ваши ежемесячные платежи будут колебаться вверх и вниз по мере изменения процентных ставок. Ссуда ​​с фиксированной ставкой обеспечивает защиту, если ставки в настоящее время низкие, но ожидается их повышение, и это приводит к предсказуемым ежемесячным платежам.

    Понижаете ли вы процентную ставку по ссуде или увеличиваете время, необходимое для ее погашения, ваш новый платеж по ссуде, скорее всего, будет меньше, чем ваш первоначальный платеж.Результатом часто является более здоровый ежемесячный денежный поток и больше денег, доступных в вашем бюджете для других важных ежемесячных расходов.

    • Некоторые ссуды, особенно воздушные ссуды, должны быть погашены единовременно в определенную дату. Когда наступит этот срок, у вас может не быть средств для крупной единовременной выплаты. В этой ситуации может иметь смысл рефинансировать, используя новую ссуду для финансирования шарикового платежа, чтобы получить больше времени для выплаты долга.

    Вместо рефинансирования ссуды вы можете ежемесячно вносить небольшую дополнительную плату в счет основной суммы, чтобы сократить срок кредита. Это позволит сэкономить значительную сумму на выплате процентов.

    Но рефинансирование не всегда разумный денежный ход. К некоторым недостаткам можно отнести:

    • Это может быть дорого. Затраты варьируются в зависимости от кредитора и штата, но будьте готовы заплатить от 3% до 6% непогашенной основной суммы в качестве комиссии за рефинансирование. Сюда могут входить сборы за подачу заявки, оформление, оценку и инспекцию, а также другие затраты на закрытие. Затраты на закрытие могут составлять до тысяч долларов с крупными займами, такими как жилищные.
    • Вы будете платить больше процентов по своему долгу, если будете растягивать выплаты по кредиту на длительный период. Вы можете снизить ежемесячные платежи, но это преимущество может быть компенсировано более высокой стоимостью заимствования в течение срока действия ссуды.
    • Некоторые ссуды имеют полезные функции, которые будут устранены при рефинансировании. Например, федеральные студенческие ссуды более гибкие, чем частные студенческие ссуды, если вы попадаете в тяжелые времена, предлагая планы отсрочки или воздержания, которые предоставляют вам временную отсрочку от совершения платежей. Федеральные ссуды также могут быть частично прощены, если ваша карьера связана с государственной службой. Возможно, вам будет лучше остаться с этими типами льготных кредитов.
    • В некоторых случаях вы действительно можете увеличить риск для своей собственности при рефинансировании. Например, некоторые штаты признают жилищные ссуды без права регресса (они не позволяют кредиторам брать имущество, кроме залога, если вы не выполняете платежи), в качестве ссуд с правом регресса, что позволяет кредиторам по-прежнему удерживать вас в ответственности по вашему долгу даже после того, как они конфискуют ваши залог.

    Первоначальные затраты или затраты на закрытие могут быть слишком высокими, чтобы оправдать рефинансирование, а иногда выгода от текущего кредита перевешивает экономию, связанную с рефинансированием.

    Узнайте, взимает ли ваш кредитор штраф за досрочное погашение, если вы слишком рано погасите старую ссуду. Если это так, сравните стоимость штрафа с экономией, которую вы получите от рефинансирования.

    Как рефинансировать

    Рефинансирование похоже на покупку любого другого кредита или ипотеки.Во-первых, позаботьтесь о любых проблемах с вашим кредитом, чтобы ваш рейтинг был как можно выше и вы соответствовали самым низким процентным ставкам. Вы должны иметь хотя бы приблизительное представление о ставках и других условиях, которые вы ищете для своего нового кредита.

    Помните, что эти условия должны представлять собой улучшение по сравнению с условиями вашего существующего кредита. Полезно провести быструю погашение кредита, чтобы увидеть, как изменятся ваши процентные расходы с разными кредитами.

    Поищите вокруг, чтобы найти квалифицированного кредитора, предлагающего лучшие условия.Получите по крайней мере три или четыре предложения от конкурентов, прежде чем спрашивать своего текущего кредитора о том, что он готов предложить. Возможно, вам удастся получить еще более выгодные условия от текущего кредитора, если он захочет сохранить вашу ипотеку.

    Не берите новые долги в процессе рефинансирования, так как это может помешать сделке. Внимательно ознакомьтесь с новыми условиями кредита и всеми соответствующими комиссиями перед тем, как подписаться на пунктирной линии, чтобы вы знали, чего ожидать в финансовом отношении, когда придет время производить платежи.

    Следует ли мне рефинансировать?

    В некоторых случаях стоит подумать о рефинансировании кредита.

    Выполните расчет безубыточности, чтобы определить, сколько времени потребуется, чтобы экономия от рефинансирования превысила связанные с этим расходы. При рефинансировании некоторые домовладельцы не учитывают то, что на возмещение затрат может потребоваться много времени, и они могут не захотеть жить в собственности достаточно долго, чтобы получить сбережения.

    У вас может быть ссуда или две с высокой процентной ставкой, если вы вышли из тяжелой финансовой ситуации, которая повредила вашему кредитному рейтингу.Возможно, вы потеряли работу или у вас возникла неотложная медицинская помощь, из-за которой вы погрязли в долгах. Ваша процентная ставка будет отражать это, если бы вам пришлось взять ссуду, когда ваш кредитный рейтинг был низким. Вы можете рефинансировать эти ссуды по более низкой ставке, как только восстановите свой кредитный рейтинг.

    Вы можете сделать рефинансирование с выплатой наличных, чтобы обменять акции в вашем доме на наличные, при условии, что у вас хороший кредит. Вы можете реинвестировать свой капитал / деньги в свой дом, чтобы сделать давно необходимый ремонт или отремонтировать собственность.

    Ключевые выводы

    • Рефинансирование ссуды предполагает получение новой ссуды для погашения и замены первой.
    • Рефинансирование может иметь смысл, если оно снизит ваши ежемесячные платежи, заменив высокую процентную ставку более низкой.
    • Вы оплатите все те же заключительные расходы, что и при получении первой ссуды, и это может составить до нескольких тысяч долларов авансом, в зависимости от размера вашей новой ссуды.
    • Рефинансирование с выплатой наличных может предоставить вам немного денег для оплаты важного жизненного события, такого как свадьба, или для реконструкции или улучшения вашего дома. Вы получите разницу между остатком по новому кредиту и остатком по старому кредиту наличными.

    Что означает рефинансирование ипотеки

    Рефинансирование ипотеки в основном означает, что вы обмениваете старую ипотеку на новую и, возможно, на новый баланс [1].

    Когда вы рефинансируете ипотеку, ваш банк или кредитор выплачивает старую ипотеку новой; это и есть причина для срока рефинансирование .

    Большинство заемщиков предпочитают рефинансировать, чтобы снизить процентную ставку и сократить срок платежа, или воспользоваться преимуществом превращения части капитала, который они заработали в своем доме, в наличные.

    Существует два основных типа рефинансирования: рефинансирование по ставке и сроку и рефинансирование с выплатой наличных.

    Ставка и срок рефинансирования
    При рефинансировании по ставке и сроку вы обычно получаете новую ипотеку с меньшей процентной ставкой, а также, возможно, с более коротким сроком выплаты (30 лет заменены на 15 лет).

    С недавними рекордно низкими процентными ставками рефинансирование 30-летней ипотеки в 15-летнюю может в конечном итоге принести вам такие же ежемесячные платежи, как и ваш первоначальный заем. Это происходит из-за более низкой суммы процентов, которые вы будете платить по новой ипотеке, хотя выплаты по ипотеке за 15 лет обычно выше, чем по ссудам за 30 лет.

    Правда об ипотеке гласит, что важно убедиться, что вы нашли точку безубыточности, прежде чем принимать решение о рефинансировании текущей ставки по ипотеке.По сути, это происходит тогда, когда затраты на рефинансирование «возмещаются» за счет меньшего ежемесячного платежа по ипотеке [1] .

    Рефинансирование с выплатой наличных
    При рефинансировании с выплатой наличных вы можете рефинансировать до 80 процентов вашей текущей стоимости вашего дома за наличные. Вот почему это называется рефинансированием с выплатой наличных. Допустим, ваш дом оценивается в 100 000 долларов, а вы задолжали 60 000 долларов по ссуде. Ваш банк или кредитор могут предоставить вам как квалифицированному заемщику 20 000 долларов наличными, в результате чего ваша новая ипотека составит 80 000 долларов.

    При рефинансировании с выплатой наличных вы не всегда экономите деньги за счет рефинансирования, а вместо этого получаете форму ссуды с более низкой процентной ставкой на некоторые необходимые денежные средства. Причины для получения рефинансирования с выплатой наличных могут заключаться в том, что вы, возможно, захотите выкопать новый бассейн для своего уединения на заднем дворе или отправиться в отпуск своей мечты.

    Имейте в виду, что при получении ипотечного кредита сумма залога увеличивается. [2] . Это может означать более крупные и / или более долгосрочные платежи. Помните, что это не бесплатные деньги, и вы должны вернуть их своему кредитору.

    Решение о рефинансировании ипотечного кредита — нелегкое дело. Рассмотрим стоимость рефинансирования по сравнению с полученной взамен экономией. Поговорите со специалистом по финансовому планированию, если вы беспокоитесь о том, рефинансировать ли вас, а также о других доступных вам вариантах.

    Источники:

    [1] Как работает рефинансирование? Правда об ипотеке
    [2] Что такое рефинансирование ипотеки, на простом английском языке, The Mortgage Reports

    Как рефинансировать вашу ипотеку

    Определение рефинансирования ипотеки

    Рефинансирование ипотеки заменяет ваш текущий жилищный заем новым.Часто люди осуществляют рефинансирование, чтобы снизить процентную ставку, сократить ежемесячные платежи или использовать капитал своего дома. Другие рефинансируют дом, чтобы быстрее выплатить ссуду, избавиться от ипотечного страхования FHA или перейти с ссуды с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой.

    Давайте рассмотрим некоторые важные начальные аспекты рефинансирования ипотеки, а затем рассмотрим этот процесс шаг за шагом.

    Нажмите, чтобы узнать, как COVID-19 может повлиять на рефинансирование

    Из-за пандемии коронавируса рефинансирование ипотечного кредита может оказаться сложной задачей.Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами, которые могут замедлить процесс. Кроме того, некоторые кредиторы увеличили свои комиссии или временно приостановили действие определенных продуктов рефинансирования. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой пандемии, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

    Как работает рефинансирование?

    Когда вы покупаете дом, вы получаете ипотечный кредит на его оплату.Деньги уходят домой продавцу. При рефинансировании дома вы получаете новую ипотеку. Вместо того, чтобы обращаться к продавцу дома, новая ипотека выплачивает остаток старой ипотечной ссуды.

    Рефинансирование ипотеки требует, чтобы вы соответствовали требованиям для получения ссуды, так же как вы должны были соответствовать требованиям кредитора для первоначальной ипотеки. Вы подаете заявку, проходите процесс андеррайтинга и переходите к закрытию, как и при покупке дома.

    Почему и когда вам следует рефинансировать дом

    Прежде чем начать, подумайте, почему вы хотите рефинансировать свой жилищный заем.Ваша цель будет определять процесс рефинансирования ипотеки с самого начала.

    • Уменьшить ежемесячный платеж. Если ваша цель — платить меньше каждый месяц, вы можете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой. Еще один способ уменьшить ежемесячный платеж — продлить срок кредита, скажем, с 15 лет до 30. Недостатком продления срока является то, что вы платите больше процентов в долгосрочной перспективе.

    • Получите капитал. Когда вы рефинансируете ссуду, превышающую вашу задолженность по текущей ссуде, кредитор выдает вам чек на разницу.Это называется рефинансированием с выплатой наличных. Люди часто получают рефинансирование с выплатой наличных и более низкую процентную ставку одновременно.

    • Погасите кредит быстрее. При рефинансировании с 30-летней ипотеки на 15-летнюю ссуду вы выплачиваете ссуду вдвое быстрее. В результате вы платите меньше процентов в течение срока кредита. У 15-летней ипотеки есть свои плюсы и минусы. Одним из недостатков является то, что ежемесячные платежи обычно растут.

    • Избавьтесь от ипотечного страхования FHA.Частное ипотечное страхование по обычным жилищным ссудам может быть отменено, но страховой взнос Федерального жилищного управления, который вы платите по ссудам FHA, во многих случаях не может. Единственный способ избавиться от взносов по ипотечному страхованию FHA — это продать дом или рефинансировать ссуду, когда вы накопите достаточно капитала. Оцените стоимость дома, затем вычтите остаток по ипотеке, чтобы рассчитать собственный капитал.

    • Перейти с ссуды с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой. Процентные ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой могут со временем расти.Ссуды с фиксированной ставкой остаются прежними. Рефинансирование из ARM в ссуду с фиксированной ставкой обеспечивает финансовую стабильность, когда вы предпочитаете стабильные платежи.

    Хотите рефинансировать ипотеку?

    Рефинансирование ипотеки может быть отличным способом сэкономить. С помощью NerdWallet вы можете легко отслеживать стоимость своего дома и посмотреть, сможете ли вы сэкономить за счет рефинансирования.

    Перефинансировать еще один 30-летний жилищный кредит?

    Обычно целью является сокращение ежемесячного платежа. И возникает соблазн рефинансировать еще на полные 30 лет, чтобы снизить выплаты по ипотеке.Но это означает, что в конечном итоге вам потребуется еще больше времени, чтобы рассчитаться с домом, и в конечном итоге вы будете платить больше процентов.

    Вместо этого вы можете попросить кредитора сопоставить оставшийся срок кредита. Например, если у вас есть 30-летний кредит на три года, у вас остается 27 лет. Вы можете попросить кредитора настроить выплаты, чтобы вы погашали рефинансированную ссуду в течение 27 лет вместо 30. Таким образом вы уменьшаете проценты, которые выплачиваете в течение срока действия ссуды. Это амортизация ипотеки в действии.

    Воспользуйтесь калькулятором рефинансирования ипотеки

    После того, как вы решили рефинансировать, самое время проанализировать цифры.Использование калькулятора рефинансирования ипотеки может помочь вам выбрать лучшую ипотеку.

    Вам нужно будет узнать (или сделать некоторые обоснованные предположения) вашу новую процентную ставку и новую сумму кредита.

    «После того, как вы решили рефинансировать, самое время поработать с цифрами».

    После ввода данных инструмент рассчитает ваши ежемесячные сбережения, новый платеж и пожизненные сбережения с учетом предполагаемых затрат на рефинансирование вашего дома.

    Он также покажет вашу точку безубыточности рефинансирования.Получение ипотеки обычно требует уплаты сборов, часто составляющих тысячи долларов. Требуется время, чтобы рефинансирование окупилось, то есть накопленная ежемесячная экономия превысила затраты на закрытие рефинансирования.

    Работа с калькулятором рефинансирования даст вам хорошее представление о том, чего ожидать. Еще лучше, когда у вас есть несколько оценок от ипотечных кредиторов, вы можете ввести условия, которые они предлагают вам, в калькулятор, чтобы определить, какой из них предлагает лучшую сделку.

    Магазин с лучшими ставками рефинансирования

    Теперь немного поработаем — или, что более вероятно, веб-работа и телефонные звонки.Вы хотите сделать покупки по лучшей ставке рефинансирования и получить оценку ссуды от каждого кредитора. Каждый потенциальный кредитор должен предоставить оценку в течение трех дней после получения вашей основной информации.

    Смета ссуды — это простой трехстраничный документ, в котором подробно описаны условия ссуды, предполагаемые платежи, предполагаемые затраты на закрытие и другие сборы.

    Сравните данные о ссуде от каждого кредитора и решите, какой из них лучше всего подходит для вас. Это хорошее время, чтобы поработать с калькулятором рефинансирования ипотеки.

    Сравнить кредиторов по рефинансированию ипотеки

    Рефинансирование ипотеки, шаг за шагом

    Готовы взяться за процесс рефинансирования? Идти!

    1. Поставьте цель. Уменьшить ежемесячные платежи? Сократить срок кредита? Избавиться от ипотечного страхования FHA?

    3. Подайте заявку на ипотеку от трех до пяти кредиторов. Подайте все заявки в течение двух недель, чтобы минимизировать влияние на ваш кредитный рейтинг.

    4. Выберите кредитора для рефинансирования.Чтобы выбрать лучшее предложение, сравните документ сметы ссуды, который каждый кредитор предоставляет после того, как вы подадите заявку. Оценка ссуды покажет вам, сколько денег вам понадобится для покрытия расходов на закрытие сделки.

    5. Заблокируйте процентную ставку. Когда вы заблокируете процентную ставку, ее нельзя будет изменить в течение определенного периода. Вы и кредитор попытаетесь закрыть ссуду до истечения срока действия фиксированной ставки.

    6. Закрытие по кредиту. Это когда вы оплачиваете те заключительные расходы, которые были указаны в смете ссуды и еще раз в заключительном раскрытии.Закрытие с целью рефинансирования похоже на закрытие ссуды на покупку с одним основным отличием: в конце никто не передает вам ключи от дома.

    Как рефинансировать личную ссуду

    Когда вы рефинансируете личную ссуду, вы заменяете существующую ссуду на новую. Эта стратегия может сэкономить ваши деньги, если вы имеете право на более низкую процентную ставку по новой ссуде.

    Вот как рефинансировать личный заем, а также когда это хорошая идея и что следует учитывать перед рефинансированием.

    Как рефинансировать личный заем

    1. Предварительная квалификация для получения нового личного кредита. Предварительно подайте заявку на участие у нескольких кредиторов, чтобы узнать ставку и условия, которые вы можете получить по новому займу. Предварительная квалификация не влияет на ваш кредитный рейтинг и позволяет сравнивать новые предложения ссуды с условиями существующей ссуды.

    2. Учитывайте затраты на рефинансирование. Сложите проценты и комиссию по новому кредиту и сравните их с существующим ссудой, чтобы определить, снизит ли рефинансирование ваши ежемесячные платежи или сэкономит ваши деньги в долгосрочной перспективе.

    3. Используйте новую ссуду для погашения текущей ссуды. Некоторые кредиторы переводят средства на ваш банковский счет, в то время как другие могут напрямую погасить вашу первую ссуду.

    4. Подтвердите, что старый кредит закрыт. Проверьте свой аккаунт, чтобы убедиться, что на вашем первом ссуде нет остатка, чтобы избежать дополнительных комиссий.

    5. Начните выплаты по новому займу. Большинство кредиторов позволяют настраивать автоматические периодические платежи с текущего счета.

    Кредиторы, разрешающие рефинансирование

    Некоторые кредиторы позволяют рефинансировать ссуды от других кредиторов, но не свои собственные ссуды.Другие кредиторы позволяют использовать средства личного займа по любой причине, включая рефинансирование.

    Это некоторые кредиторы с лучшими ставками и своей политикой рефинансирования.

    Когда рефинансирование — хорошая идея

    Ваш кредит улучшился или вы выплатили другие долги. Заемщики с хорошей или отличной кредитной историей (690 или выше FICO) и низким соотношением долга к доходу обычно получают самые низкие ставки по индивидуальным кредитам. Если вы постоянно вносите платежи по кредиту вовремя и ваш кредитный рейтинг вырос, то вы можете получить более низкую ставку по новому кредиту, а рефинансирование поможет вам сэкономить деньги.

    Вам нужны более низкие платежи. Рефинансирование может продлить срок погашения, снизив ежемесячный платеж и оставив больше места в вашем бюджете. Вы можете использовать лишние деньги, чтобы погасить более дорогие долги или накопить сбережения.

    Хотите быстрее погасить ссуду. Если более высокие ежемесячные платежи вписываются в ваш бюджет, вы можете рефинансировать более краткосрочный заем, чтобы снизить общие процентные расходы и быстрее погасить долг.

    Эта стратегия работает лучше всего, если ваш существующий заем имеет длительный срок погашения и вы можете получить более высокую ставку.

    Плюсы и минусы рефинансирования

    Плюсы

    Более низкая годовая процентная ставка: если соотношение вашего кредита, дохода или долга к доходу улучшилось с тех пор, как вы взяли первоначальный заем, вы можете получить более низкую годовую ставку. процентная ставка по новому кредиту.

    Более короткий период погашения: если вы можете позволить себе более высокий ежемесячный платеж, рефинансирование для получения более краткосрочной ссуды сократит общие процентные расходы и быстрее избавит вас от долгов.

    Cons

    Более длительный срок может означать больший процент: если вы не получите более низкую годовую процентную ставку по новому займу, рефинансирование на более длительный период погашения увеличивает ваши общие процентные расходы и оставляет вас в долгах на более длительный срок.Если вам трудно произвести платежи, ваш кредитор может разрешить вам временно приостановить или отложить их.

    Комиссия за выдачу кредита: даже если вы рефинансируете ссуду у того же кредитора, вам, возможно, придется заплатить комиссию за выдачу кредита, которая может составлять от 1% до 10% от суммы кредита. Если у вас есть эта дополнительная комиссия, убедитесь, что суммы, которую вы получите после того, как кредитор примет процент, достаточно для полного рефинансирования вашего кредита.

    Калькулятор рефинансирования личной ссуды

    Воспользуйтесь этим калькулятором, чтобы определить, сэкономит ли рефинансирование личной ссуды вам деньги.

    Часто задаваемые вопросы

    Вредит ли рефинансирование вашей кредитной истории?

    Каждый раз, когда вы подаете заявку на получение личной ссуды, в том числе на рефинансирование, вы можете увидеть небольшое временное снижение вашего кредитного рейтинга. Пока вы вносите полные ежемесячные платежи вовремя, рефинансирование не должно иметь долгосрочного влияния на ваш кредитный рейтинг.

    Хорошо ли рефинансировать личный заем?

    Лучше рефинансировать личный заем, если вы можете претендовать на более низкую ставку — например, если ваш кредит улучшился или вы снизили отношение долга к доходу.Рефинансирование также может снизить ваш ежемесячный платеж, чтобы освободить место в вашем бюджете, или увеличить ежемесячный платеж, чтобы вы могли быстрее выплатить ссуду.

    Можете ли вы рефинансировать личный заем Discover?

    Вы можете рефинансировать личный заем Discover с помощью Discover или другого кредитора. Обычно вы рефинансируете личный заем, чтобы получить более низкую годовую процентную ставку, снизить ежемесячные платежи или быстрее погасить ссуду.

    Можете ли вы рефинансировать личный заем SoFi?

    Вы можете рефинансировать личный заем SoFi через SoFi.Его личные кредитные ставки низкие по сравнению с большинством других кредиторов, и он не взимает комиссию за оформление.

    Как и зачем рефинансировать ипотечный кредит

    В сегодняшних условиях низких процентов рефинансирование ипотеки может не только сэкономить вам деньги, но и потенциально помочь домовладельцам получить доступ к деньгам, которые они накопили в своих домах. Прежде чем приступить к процессу, важно понять, как он работает, как ваш кредит влияет на вашу ставку и что вы можете сделать, чтобы получить наилучший результат.

    Рефинансирование ипотеки может помочь снизить ваши ежемесячные платежи или разблокировать наличные деньги в вашем доме для консолидации долга, начать проект реконструкции или взять отпуск своей мечты.

    Некоторые из недостатков включают высокую комиссию за выплату наличных средств, затраты на закрытие сделки, отодвигание точки безубыточности еще дальше или потенциальный уход под воду из-за взятия слишком большой ссуды.

    Прежде чем приступить к рефинансированию ипотеки, установите цель рефинансирования, выясните свой кредит и поговорите с несколькими кредиторами, чтобы получить наилучшую ставку.

    Что такое рефинансирование ипотеки?

    Рефинансирование ипотеки — это преобразование текущей ипотеки в новую жилищную ссуду. Во время этого процесса ваш поставщик жилищного кредита оценит текущую рыночную стоимость вашего дома, изучит вашу кредитную историю и налоговую декларацию и подтвердит вашу кредитоспособность. Если все будет успешно, ваш жилищный ипотечный кредитор предложит вам несколько вариантов, чтобы снизить ежемесячный платеж, вывести капитал на свой дом или сократить количество лет по жилищному кредиту.

    Рефинансирование сбережений по ипотеке на сумму 300 000 долларов

    Почему вам следует рефинансировать ипотеку?

    Есть несколько причин, по которым домовладельцы рассматривают возможность рефинансирования своей ипотеки. Самая большая причина — сэкономить на ежемесячной оплате. Вы можете сделать это путем рефинансирования, перейдя на более низкую процентную ставку или исключив платеж по частной ипотечной страховке (PMI) из суммы ссуды.

    Еще одна причина рассмотреть вопрос о рефинансировании ипотеки — это разблокировать часть капитала, который вы встроили в свой дом.Вы можете использовать деньги для погашения долга под высокие проценты — например, по кредитным картам или личным займам — или инвестировать их обратно в свой дом через проекты реконструкции.

    Рефинансирование также может помочь вам сократить время, в течение которого вы будете выплачивать жилищный заем. Избавившись от ипотечного кредита на годы, вы сможете быстрее получить больше капитала или уйти с большим количеством денег, если решите продать свой дом.

    Если вам интересно, как можно сэкономить деньги, калькулятор рефинансирования ипотеки поможет вам сравнить затраты и преимущества рефинансирования.

    MONEYGEEK EXPERT TIP

    Завершение рефинансирования ипотеки по более низкой ставке может помочь вам сократить ежемесячный платеж. Рефинансирование с процентной ставки от 6% до 3% может вернуть вам в карман более 4000 долларов в год.

    Преимущества рефинансирования ипотеки

    Рефинансирование ипотеки дает множество преимуществ. В то время как большинство из них связано с сокращением ежемесячного платежа, новая ипотека может иметь более короткий срок, стабилизировать ваш платеж с помощью фиксированной процентной ставки или помочь вам использовать капитал, накопленный в вашем доме.Вот наиболее частые причины, по которым домовладельцы решают рефинансировать:

    • Уменьшите размер платежа за счет более низких процентов: Если ваша текущая процентная ставка выше, чем сегодняшние ставки, вы можете сэкономить деньги за счет рефинансирования. Например: рефинансирование ипотеки в размере 250 000 долларов США для снижения процентной ставки с 6% до 3% позволило бы сэкономить более 400 долларов США в месяц только на выплатах процентов и основной суммы долга.
    • Уменьшите свой платеж, исключив PMI: Покупка дома с первоначальным взносом менее 20% означает, что вы, вероятно, будете платить частному страхованию ипотечного кредита (PMI) сверх своей основной суммы и процентов. Рефинансирование после того, как у вас будет 20% встроенного капитала, можно сократить выплаты PMI, открывая еще больше сбережений каждый месяц.
    • Сократите срок ипотеки: Если вы подумываете о продаже своего дома или хотите избежать ежемесячных выплат, сокращение срока ипотеки может помочь вам получить максимальную отдачу от дома. Преобразование 30-летней ипотечной ссуды на 15-летнюю жилищную ссуду поможет вам быстрее наращивать свой капитал, что приведет к появлению большего количества вариантов для вашего дома.
    • Преобразование в фиксированную ставку: Хотя ипотека с регулируемой ставкой (ARM) отлично подходит для начального срока в 3–5 лет, ежемесячный платеж может резко возрасти, когда он закончится.Рефинансирование ARM может дать вам фиксированную ставку на 10, 15 или 30 лет. Это означает, что вы будете знать, сколько у вас ежемесячных платежей, что позволит вам создать сбалансированный бюджет для своего дома.
    • Выведите наличные из собственного капитала: Вы планируете реконструировать свой дом, погасить кредитные карты с высокой процентной ставкой или отправиться в отпуск? Ваш дом может помочь вам получить деньги, необходимые для достижения этих целей. Если у вас более 20% собственного капитала в вашем доме, вы можете использовать рефинансирование с выплатой наличных, чтобы взять взаймы под свой капитал, чтобы сократить счета, инвестировать в стоимость вашего дома или отправиться в поездку, которая бывает раз в жизни.

    В большинстве случаев домовладельцы могут рефинансировать свои дома в любое время, чтобы воспользоваться сбережениями или использовать часть капитала для других целей. Прежде чем подписывать какие-либо бумаги и делать их официальными, очень важно понимать все затраты на рефинансирование. К ним относятся просмотр вашего кредитного профиля, понимание вашего кредитного рейтинга, поиск котировки рефинансирования, которая отражает ваши лучшие варианты, и определение суммы, которую вы заплатите в качестве предоплаты.

    Затраты на рефинансирование ипотеки

    Хотя рефинансирование ипотеки дает несколько положительных результатов, оно также сопряжено с некоторыми расходами, которые необходимо учитывать. Заключительные платежи, штрафы за досрочное погашение и более длительный период безубыточности могут перевесить потенциальные выгоды от получения новой ипотеки.

    • Новые расходы и комиссии за закрытие: Прежде чем вы сможете оформить новый заем, вы должны будете оплатить несколько расходов по рефинансированию. Сюда входят расходы на закрытие и сборы за такие предметы, как домашний осмотр. Даже если вы можете добавить некоторые из них в ссуду, это повлияет на ваш ежемесячный платеж и может подорвать ваши сбережения.
    • Более низкая ставка может привести к более высоким комиссиям: Для получения самой низкой процентной ставки часто требуется уплата «баллов» в счет кредита.Это означает, что вам нужно будет заплатить наличными из своего кармана, чтобы заблокировать ссуду.
    • Штрафы за досрочное погашение: Некоторые ипотечные кредиты могут иметь штрафы за досрочное погашение, что означает, что вы заплатите больше, если решите сократить свой остаток раньше. Обязательно ознакомьтесь с условиями перед закрытием.
    • Более длительная точка безубыточности: Продление срока вашей ипотечной ссуды на несколько лет может привести к дальнейшему увеличению точки безубыточности в будущем, в зависимости от того, как долго вы намереваетесь прожить в своем доме.Важно использовать калькулятор рефинансирования, чтобы понять ваши общие сбережения и когда вы можете их реализовать.
    • Подводные ссуды: Если вы возьмете слишком много денег, вы рискуете получить ипотечный кредит, превышающий стоимость вашего дома. Это называется «погружением в воду». Перед подписанием документов о ссуде важно понимать реальную рыночную стоимость вашего дома.

    Как рефинансировать ипотеку

    Рефинансирование ипотеки не должно быть быстрым решением.Взвесив все «за» и «против», вы можете определить свои цели и предпринять необходимые шаги для снижения оплаты или снятия наличных для достижения своих финансовых целей.

    1

    Определите цель для рефинансирования ипотеки

    Прежде чем приступить к рефинансированию, важно установить цель для начала новой ипотеки. Вы заинтересованы в экономии на ежемесячной оплате? Или получение наличных для консолидации долга или финансирования большого проекта важнее? Установив четкую цель, вы можете решить, как лучше всего двигаться вперед с рефинансированием.

    2

    Проверьте свой кредитный рейтинг

    Как и в любой транзакции, связанной с кредитованием, вы должны знать свой кредитный рейтинг, прежде чем разговаривать с кредиторами. Проверка вашего кредитного отчета может помочь вам понять, как кредиторы воспринимают ваш риск, и позволит вам исправить любую ошибочную информацию перед запросом ставок. Хотя вы можете рефинансировать с плохой кредитной историей, вы не можете претендовать на лучшие ставки.

    3

    Магазин по ставкам рефинансирования ипотеки с несколькими кредиторами

    Как только вы поймете свой кредит, теперь вы можете делать покупки по ставкам рефинансирования ипотеки у нескольких кредиторов, чтобы увидеть, какие из них предоставят вам наилучшие варианты. Вы можете запросить у кредиторов несколько котировок в течение 14 дней с момента вашего первого запроса, без ущерба для вашего кредита. Если вы имеете право на рефинансирование ипотеки VA или рефинансирование ипотеки FHA, вам нужно будет работать с кредиторами, которые могут помочь вам изучить эти варианты.

    4

    Выберите кредитора для рефинансирования ипотеки и зафиксируйте свою ставку рефинансирования

    Как только вы убедились, что нашли лучший вариант, пора «зафиксировать» вашу ставку с кредитором. Важно заблокировать, как только вы приняли решение, потому что ипотечные ставки меняются ежедневно, а каждый день, когда вы не блокируете, может означать более высокую ставку.Некоторые кредиторы позволят вам «плавать вниз», если после закрытия будет более низкая процентная ставка, но за это может взиматься дополнительная комиссия.

    5

    Подготовка к закрытию рефинансируемой ссуды

    После блокировки ваш кредитор начнет процесс закрытия. Как и при покупке дома, вам нужно будет пройти все документы, включая проверку дохода и подачу информации о налоговой декларации. В зависимости от специфики вашего рефинансирования вам также может потребоваться оценка вашего дома, которая может стоить более 400 долларов.

    6

    Примите участие в закрытии ипотечного рефинансирования

    На последнем этапе вы можете подписать свои заключительные документы и в полной мере воспользоваться своим рефинансированием. Как и при первом закрытии сделки, ваш кредитор сообщит вам, куда идти и что вам нужно будет предоставить. Будьте готовы иметь удостоверение личности с фотографией государственного образца и наличные, необходимые для закрытия. Вы также можете заранее перечислить наличные в банк.

    Опыт экспертов по рефинансированию ипотеки

    Чтобы ответить на все ваши вопросы, компания MoneyGeek поговорила с лидерами отрасли по вопросам рефинансирования и жилищного кредитования.Эта панель поможет вам определить, на что обращать внимание, когда вам следует рассмотреть возможность рефинансирования и как избежать мошенничества в этом процессе.

    1. Почему нынешний рынок идеально подходит для домовладельцев, чтобы рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки?
    2. Какие вопросы необходимо рассмотреть домовладельцам перед рефинансированием?
    3. На что следует обратить внимание домовладельцам при сравнении предложений рефинансирования?
    4. Как домовладельцы могут защитить себя от мошенничества с рефинансированием?

    Надя Евангелу Старший экономист и директор отдела прогнозирования Национальной ассоциации риэлторов® ПРОЧИТАЙТЕ ОТВЕТЫ

    Dr.Дэвид Л. Туё IIПрезидент и генеральный директор University Credit Union ЧИТАТЬ ОТВЕТЫ

    Узнайте больше о рефинансировании жилищного кредита

    • 1
    • 2
    • 3
    • 4
    • 5
    • 6
    • 7
    • 8
    • 9
    • 10
    • 11
    • 12
    • 13
    • 14
    • 15
    • 16
    • 17
    • 18
    • 19
    • 20

    Об авторе

    Джо Кортез — независимый журналист, финансовые темы, включая ипотеку, вознаграждение по кредитным картам и инвестирование.Ранее он писал для USA Today, Business Insider, NextAdvisor и Fodor’s Travel Guide.

    Рефинансирование вашего дома: как это работает, плюсы и минусы

    Если вы ищете способ снизить выплаты по ипотеке или быстрее выплатить ипотечный кредит, рефинансирование может быть хорошим вариантом. Рефинансирование предполагает обмен существующей ипотеки на новую с более выгодными условиями. У рефинансирования есть ряд преимуществ, но этот процесс не лишен определенных недостатков, особенно когда речь идет о комиссионных.В зависимости от вашей ситуации затраты на рефинансирование могут перевесить выгоды, поэтому вам нужно знать, чего вы можете ожидать.

    Что такое рефинансирование?

    Рефинансирование ипотеки — это стратегия, которая помогает домовладельцам достигать своих целей. Это может означать рефинансирование до более низкой процентной ставки или рефинансирование до другого срока ипотеки. Рефинансирование дома — важное финансовое решение, и его нельзя принимать без проведения всех исследований.Когда вы рефинансируете, ваш новый кредитор выплачивает вашу старую ипотеку и заменяет ее новой ипотекой. Большинство людей рефинансируют, чтобы уменьшить свой ежемесячный платеж, но некоторые рефинансируют ипотечный кредит с 30-летнего до 15-летнего срока, если они хотят быстрее погасить свой ипотечный долг.

    Рефинансирование — это не то же самое, что и вторая ипотека. Вторая ипотека дает вам деньги из собственного капитала. Рефинансирование дает вам совершенно новую ипотеку, в идеале с более выгодными условиями.

    Как рефинансировать

    После того, как вы решите рефинансировать свой дом, вам нужно будет предпринять несколько шагов, чтобы действительно сдвинуть с мертвой точки.

    Во-первых, вам нужно знать несколько ключевых цифр. Ваш кредитный рейтинг является ключевым, так как он частично определяет ставку, которую вы можете получить. Во-вторых, вам нужно знать текущую стоимость вашего дома, которую можно узнать, исследуя сайты недвижимости в Интернете.

    Затем начните исследовать ставки по ипотеке. SmartAsset может помочь с нашим ипотечным инструментом. Как только вы найдете ставку, которая вам подходит, вам нужно будет собрать всю документацию, имеющую отношение к вашей ипотеке: банковские выписки, квитанции о выплатах и ​​все остальное, что запрашивает ваш кредитор.Наконец, вы можете зафиксировать свою ставку у своего кредитора. Убедитесь, что у вас есть наличные для оплаты таких вещей, как закрытие сделки, налоги на недвижимость и другие сборы.

    Суммирование затрат

    Обычно, когда вы покупаете дом, вы должны заплатить определенные затраты на завершение сделки, чтобы завершить продажу. При рефинансировании вы, по сути, заменяете исходную ипотечную ссуду на новую, что означает, что вам снова придется оплачивать заключительные расходы. Затраты на закрытие сделки по рефинансированию покрывают широкий диапазон комиссий и могут легко составить несколько тысяч долларов.Конечно, риск рефинансирования заключается в том, что вы можете не окупить свои заключительные затраты, особенно если вы не останетесь дома очень долго после рефинансирования.

    Первое, что вам нужно будет заплатить, это регистрационный взнос. Обычно этот сбор покрывает проверку кредитоспособности, определенные административные расходы и может также включать оценку. В зависимости от кредитора вы можете заплатить от 75 до 500 долларов только за то, чтобы подать заявку на рефинансирование. Если ваша заявка отклонена, возврат средств невозможен.Если оценка не включена в регистрационный взнос, вы можете рассчитывать заплатить профессиональному оценщику от 300 до 1000 долларов за их время.

    Если ваша заявка будет одобрена, вам также придется заплатить комиссию за выдачу кредита. Этот сбор покрывает административные и финансовые расходы кредитора и обычно составляет один процент от суммы вашего рефинансируемого кредита. Если вы рефинансируете ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов, то вам потребуется комиссия за оформление в размере 2 000 долларов. Возможно, вам также придется заплатить кредитору отдельную комиссию за проверку документов по рефинансированию перед закрытием.Это может стоить от 200 до 400 долларов.

    Перед тем, как начать процесс рефинансирования, рекомендуется выяснить, будет ли на вас наложен штраф за предоплату. Некоторые кредиторы будут взимать с вас плату за досрочное погашение ипотечной ссуды, даже если вы осуществляете рефинансирование. Комиссия может составлять выплаты по ипотеке за несколько месяцев. Некоторые из других расходов, которые вам, возможно, придется заплатить, включают плату за поиск названия, плату за инспекцию, подтверждение наводнения, плату за регистрацию и гонорары адвокатов. Эти сборы могут легко увеличить стоимость рефинансирования на несколько сотен долларов и более.

    Преимущества рефинансирования

    Причина номер один, по которой многие люди рефинансируют, — это получение более низкой процентной ставки по ипотеке. Некоторые даже предпочитают покупать баллы, чтобы снизить свою ставку. По сути, это означает внесение предоплаты в обмен на более низкую ежемесячную ставку. Более низкая ставка означает более низкие платежи, а это значит, что вы будете меньше платить за свой дом в целом. Ежемесячные меньшие выплаты по ипотеке также освобождают дополнительные деньги в вашем бюджете, которые вы можете направить на достижение ваших краткосрочных и долгосрочных сбережений.

    Рефинансирование также дает преимущество, если вы хотите погасить свою ипотечную задолженность за меньшее время. Если у вас есть 30-летняя ссуда, рефинансирование до 15-летней ипотеки означает, что вы получите свой дом бесплатно и погасите его гораздо раньше. Если вы пойдете по этому пути, вы также сможете быстрее добиться справедливости в своем доме. Единственным недостатком является то, что вам придется каждый месяц тратить больше денег на платежи, что может серьезно сказаться на вашем кошельке, если вы не будете осторожны.

    Получение ссуды с фиксированной ставкой также имеет смысл, если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой или вы хотите объединить кредитную линию собственного капитала (HELOC) в свою основную ипотеку.Ссуды с регулируемой процентной ставкой могут сэкономить вам деньги в краткосрочной перспективе, но они могут быть опасны, если ваш платеж внезапно вырастет из-за изменения ставки.

    То же самое верно, если у вас есть HELOC, срок погашения которого приближается к концу. Как только вам придется начать выплачивать основную сумму, вы можете увидеть, что ваши платежи значительно увеличатся, что может серьезно повлиять на ваш кошелек. Рефинансирование в ссуду с фиксированной ставкой поможет вам избежать неприятных сюрпризов в обеих ситуациях.

    Стоит ли рефинансировать?

    Когда вы пытаетесь решить, нужно ли рефинансировать, лучше всего провести подсчет, чтобы выяснить, сколько вы сэкономите и стоит ли это комиссионных, которые вам придется заплатить.Если затраты на закрытие относительно высоки, вам потребуется больше времени, чтобы окупить расходы в виде денег, которые вы экономите ежемесячно.

    Например, если вы платите 4000 долларов в качестве покрытия расходов на закрытие сделки и экономите 200 долларов в месяц на ипотеке, вам понадобится 20 месяцев, чтобы достичь точки безубыточности. Если вы планируете снова переехать в ближайшем будущем, возможно, нет смысла рефинансировать, поскольку нет гарантии, что вы возместите затраты. С другой стороны, если вы планируете оставаться на месте, рефинансирование потенциально может вернуть в ваш кошелек гораздо больше, чем то, что вы должны были бы заплатить в виде комиссионных.

    Советы по покупке жилья
    • Финансовый консультант может оказаться большим подспорьем в процессе покупки дома. Найти подходящего финансового консультанта, который соответствует вашим потребностям, не должно быть сложной задачей. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам финансовых консультантов в вашем районе за 5 минут. Если вы готовы к сотрудничеству с местными консультантами, которые помогут вам в достижении ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
    • Если вы все еще ищете дом, найти подходящий вам дом может быть непросто.Деньги могут быть самой пугающей частью всего этого — вы не хотите откусить больше, чем можете прожевать, и оказаться в слишком дорогом месте.

      No related posts.

    Leave a Reply

    Your email address will not be published. Required fields are marked *