Close

Улучшить кредитную историю: Как улучшить свою кредитную историю, если она испорчена — 10 способов

Содержание

Как улучшить кредитную историю — Ипотека — Журнал Домклик — Ипотека

В интернете часто предлагают улучшить кредитную историю за деньги. Запомните: сделать это с помощью неизвестных посредников невозможно, поэтому доверять таким услугам нельзя. В материале расскажем, как можно повлиять на кредитную историю. 

Что такое кредитная история

Кредитная история — это досье, в котором хранится история ваших отношений с финансовыми организациями. Другими словами — это информация о том, сколько у вас было кредитов, и насколько дисциплинированно вы по ним расплачивались. 

Досье на заемщика заводится в момент его первого кредита. Если вы подали заявку, но займ не оформили — это в истории не отразится. При рассмотрении заявки на кредит банки анализируют кредитную историю потенциального заемщика и созаемщиков. Кредитная история хранится в бюро кредитных историй в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, а ее информационная часть доступна и без оформления займа — банк или микрофинансовая организация могут ее посмотреть.

Как принимается решение о выдаче кредита

Решение о выдаче кредита принимается индивидуально, но, как правило, для отказа у банка есть несколько основных причин: плохая кредитная история, наличие других кредитов, недостаточный доход или указанные клиентом сведения не подтвердились при проверке банком.

Как повлиять на кредитную историю

Реально повлиять на историю можно только одним способом: платить по кредитам вовремя. Поэтому если у вас есть текущие просрочки платежей, как можно быстрее погасите их, а в будущем старайтесь гасить долг вовремя. Для банков это один из главных критериев при рассмотрении заявок.

Как правило, банк не объясняет причины отказа в предоставлении кредита, в том числе ипотеки. Чтобы увеличить вероятность одобрения кредита, рекомендуем вам до подачи новой заявки на кредит сделать следующее:

При наличии кредитной карты — проверьте, что по ней нет задолженностей

Убедитесь, что у вас нет просроченной задолженности по другим кредитам

Если вы являетесь действующим поручителем по кредиту другого человека, удостоверьтесь, что кредитор исправно платит

Проверьте, что у вас отсутствуют другие факторы, которые могут повлиять на вашу кредитоспособность (штрафы, нарушения). Также вы можете заказать отчет по вашей кредитной истории, чтобы самостоятельно проверить данные

О том, как получить кредитную историю, можно узнать в наших материалах Как проверить свою кредитную историю и Как получить кредитную историю.

Что еще важно знать

Для увеличения вероятности одобрения можем порекомендовать погасить действующие кредиты и закрыть кредитные карты, если они у вас есть, или снизить лимит по ним. Учитывайте, что информация о погашении кредитов в бюро кредитных историй обновляется примерно 10 дней. Также рекомендуем проверить:

Действительность паспорта и других предоставленных вами документов на момент подачи заявки

Просрочки по имеющимся кредитам или кредитным картам

Задолженности по уплате штрафов или налогов

Сведения о банкротстве

Открытые судебные разбирательства

При наличии указанных обстоятельств рекомендуем их устранить: погасить задолженности, штрафы, исполнить решения суда, закрыть судебные разбирательства.

Финансовая политика любого банка время от времени меняется. А значит банк может изменить свое решение. Если вам отказали в кредите, подать новую заявку на этот же вид кредита можно примерно через два месяца, а на другой — в любое время.


Сейчас читают

Хочу взять ипотеку. Что нужно знать?

Как выбрать квартиру в новостройке: 5 главных правил

ДомКлик собрал полную и уникальную информацию о домах по всей России

Изменить кредитную историю

Офис БКИ «Эквифакс» работает в прежнем режиме

Обращаем внимание! Кредитный отчёт можно получить дистанционным способом через личный кабинет на сайте https://online.equifax.ru/, с использованием подтвержденной учетной записи сайта Госуслуги. Также дистанционным способом может быть направлено заявление на внесение изменений в кредитную историю (для исправления ошибок) – для этого заполненное заявление может быть отправлено по электронной почте на адрес [email protected]

Плохая кредитная история, возможно ли исправить кредитную историю?
Вам отказывают в новом кредите? Предоставляемый лимит по кредиту значительно ниже ожидаемого?

Это может быть связано с тем, что банк ведет жесткую политику по выдаче кредитов. Но, также, возможно, что у Вас плохая кредитная история.

Бывают различные ситуации, когда кредитная история может не устраивать субъекта кредитной истории.

С нашим Бюро оформить получение справки о кредитной истории просто и это возможно сделать в кратчайшие сроки!

Как проверить кредитную историю:

Каждый субъект имеет право получить информацию по своей кредитной истории. В соответствии с Федеральным законом №218-ФЗ «О кредитных историях» отчет по кредитной истории бесплатно можно получить два раза в год. Если Вам необходимо получить кредитную историю снова – мы предоставим Вам информацию по Вашей кредитной истории неограниченное количество раз за плату в соответствии с тарифами Бюро.

Мы предоставляем возможность подать заявку как лично, так и дистанционно.
После получения информации по кредитной истории (Кредитного отчета — выписки из Бюро) и в случае несогласия с ней, Вы можете обратиться к нам и узнать, возможно ли изменить кредитную историю.


Как изменить (оспорить) кредитную историю:

Каждый субъект кредитной истории вправе полностью или частично исправить (оспорить) информацию, содержащуюся в его кредитной истории. Для этого требуется заполнить заявление о внесении изменений или дополнений, в котором будут перечислены все недостоверные, на ваш взгляд, данные. Бланк заявления вы можете скачать на этой странице ниже.

1) Выслать заявление при помощи Почты России или подать заявление лично в офисе.
Адрес бюро: 129090, г. Москва, Каланчевская ул., д.16, стр. 1 (2 этаж, офис 2.09). Часы работы: пн-пт с 9:00 до 17:00.

2) Направить четкую скан-копию подписанного заявления по электронной почте: [email protected]

Обратите внимание! Бюро кредитных историй не вносит изменения в кредитную историю самостоятельно. Копия вашего заявления будет переправлена в кредитную организацию, являющуюся источником формирования оспариваемой записи. Решение о внесении изменений будет принимать кредитная организация.

Если вы не согласны с информацией в своей кредитной истории, мы рекомендуем сначала обратиться к источнику формирования. Это может помочь вам сэкономить время.

Если кредитная организация не реагирует на ваше обращение, обязательно обратитесь с заявлением в бюро кредитных историй.

Наше бюро, обязательно, в течение 30 дней со дня получения заявления проведет проверку информации, входящей в состав кредитной истории, выполнив запрос в источник формирования кредитной истории.

Бюро обновит кредитную историю в оспариваемой части, в случае подтверждения вашего заявления банком, или оставит без изменений кредитную историю. Вам сообщат о результатах рассмотрения заявления не позднее 30 дней со дня его получения (в форме письма или электронного документа).

Как очистить или удалить кредитную историю законно?

Когда может возникнуть желание удалить кредитную историю?

Самые разные люди могут захотеть изменить свою кредитную историю, но причина у такого желания одна — ее плохое качество. Именно тогда заемщик начинает узнавать, какие способы доступны для исправления или удаления своего кредитного досье. 

Необязательно при этом быть злостным намеренным неплательщиком по кредитам. Иногда обстоятельства складываются таким образом, что обслуживать долг перед кредитором нет возможности из-за внезапной болезни, потери доходов или форс-мажора. Договориться о реструктуризации не удалось, и кредитная история пополнилась записями о невыплаченных кредитах. Даже если долг потом был погашен, сведения о просроченных платежах остаются в кредитной истории, и после этого оформить кредит бывает очень сложно даже при восстановленной кредитоспособности.

Иногда очистить кредитную историю может пожелать даже заемщик, добросовестно исполнявший все обязательства перед банками. Если он стал жертвой мошенников, оформивших кредит по украденным документам, данные о долге тоже направляются на хранение в БКИ и доказать, что это действие совершил не ты, порой бывает очень сложно. В этой ситуации человек тоже может решить, что проще начать все заново, чтобы с чистого листа нарабатывать себе новую историю. 

Но российское законодательство не признает желание заемщика достаточным основанием для удаления или изменения кредитной истории. Это следует признать справедливым – иначе банки не смогли отличать добросовестных клиентов от потенциальных неплательщиков. Тем не менее причины способы и для удаления, и для изменения кредитной истории законным способом есть.

Законные способы изменения кредитной истории

  • Оспаривание. Наиболее распространенное основание для внесения изменений в сведения, которые содержатся в БКИ, – исправление ошибок и неточностей. Заметить несуществующие просроченные платежи несложно, если периодически запрашивать и проверять свою историю, тем более что дважды в год это можно делать бесплатно.
    Заметив ошибку, можно известить кредитора, передавшего ошибочные сведения, чтобы он исправил запись. Но лучше всего действовать через бюро кредитных историй. В этом случае в бюро подается заявление на оспаривание и по закону оно в течение 30 дней должно дать ответ. Как правило, оно самостоятельно связывается с кредитором и перепроверяет данные. Если факт ошибки подтверждается, запись корректируют.
    Неправильные сведения далеко не всегда означают злой умысел – нередко это человеческая ошибка сотрудника банка или программный сбой. Но иногда в недостоверных сведениях виноваты именно мошенники. Так случается, например, когда злоумышленники берут кредит по чужим документам. В этом случае долг ложится на их настоящего владельца.
    Когда это обнаруживается (хорошо, если это случается после личного запроса и проверки кредитной истории, а не в результате визита коллекторов), заемщику, кроме подачи заявления об оспаривании в БКИ, лучше самостоятельно обратиться в банк, выдавший незаконный кредит. После признания факта мошенничества кредитная история исправляется и сведения о кредите изымаются.
  • Отказ от любых займов на 10 лет. Именно столько по закону бюро должно хранить кредитную историю с последнего обновления кредитной истории. С 2021 года, когда вступит в силу новая редакция закона «О кредитных историях», этот срок сократится до 7 лет. После этого заемщик получит «чистую» кредитную историю, то есть ее аннулируют.
    Но такой способ «обнуления» возможен только для тех, кто погасил все обязательства перед кредиторами. В противном случае банк ежемесячно будет обновлять записи о наличии требований к заемщику и кредитная история будет храниться вечно.
    Также следует помнить что отсутствие кредитной истории – не лучшая рекомендация для банка, решающего вопрос о выдаче кредита. В этом случае заемщик может рассчитывать только на некрупный заем на очень короткий срок по высокой ставке.

Незаконные методы удаления кредитной истории

Как можно заметить, законные способы коррекции кредитной истории подойдут не всем заемщикам: те, кто не погасил свои долги или не желает долго ждать, могут захотеть воспользоваться незаконными способами того, как выйти из плохой кредитной истории. Предложения об удалении или коррекции записей за определенную плату регулярно появляются в интернете, иногда их делают заемщикам по телефону различные «коммерсанты» и «посредники», якобы связанные с БКИ.

Что нужно знать об этих способах

Любые такие предложения не только незаконны, но и являются мошенничеством, потому что внести исправления или удалить кредитную историю невозможно в обход установленной схемы даже сотруднику БКИ.

  • В итоге заемщик лишится денег, а кредитную историю не исправит. Обратиться в полицию при этом он тоже не сможет, ведь он понимает, что пытался действовать в обход закона.
  • Некоторым аферистам удается убедить заказчика, что его кредитная история чиста или изъята. Проверить это можно, только заказав ее лично на сайте бюро. Но проверять придется во всех бюро, потому что кредиторы часто передают сведения в несколько БКИ. Кроме того, титульная часть истории хранится в Центральном каталоге кредитных историй, в Банке России, и изъять ее оттуда невозможно.

Поэтому в любом случае деньги лучше потратить на погашение просроченной задолженности.

Как исправить свою кредитную историю, если ее нельзя удалить

Причины, которые побуждают некоторых заемщиков искать способы удалений плохой кредитной истории, как правило связаны с невозможностью взять кредит на хороших условиях из-за ее плохого качества. Однако есть вполне доступные способы улучшить кредитную историю и взять кредит по низкой процентной ставке без удаления нежелательных записей. Что для этого нужно сделать?

  1. Погасить все просроченные задолженности перед банками. Это самый большой негативный фактор любой кредитной истории. Если этого не сделать, то все другие действия потеряют смысл.
  2. Провести ревизию своих действующих обязательств перед финансовыми организациями. Если обязательств много – постараться выплатить те, которые обходятся дороже всего.
  3. Оставшиеся кредиты систематизировать, приведя график их обслуживания в такое состояние, чтобы было удобно его выполнять без просрочек. Главное для восстановления качества кредитной истории – соблюдение сроков, указанных в договоре займа.
  4. Если у обладателя плохой истории нет действующих кредитов, можно взять небольшой заем, пусть даже на не самых выгодных условиях, и вовремя погасить его. Хороший вариант – кредитная карта.
  5. Регулярно запрашивать ПКР и следить за улучшением качества кредитной истории. После каждого платежа по кредиту будет видно, как растет рейтинг.
  6. Если конечной целью улучшения кредитной истории является оформление кредита в каком-то конкретном банке, хорошо будет в этом банке оформить дебетовую карту или открыть срочный вклад. Еще лучше – получать зарплату на карту этого банка. Если кредитор знает о ваших доходах и их регулярности, он может закрыть глаза на многие негативные записи в кредитной истории.

Как можно убедиться, рецепты улучшения кредитной истории несложны. Но главное, что должны знать все заемщики – эти способы и обойдутся дешевле, я являются более надежными, чем попытки удаления или исправления истории через посредников.

Юридическим лицам — Исправление кредитной истории

Исправить кредитную историю юридического лица можно в следующих случаях:

  • если в ней значатся просрочки по кредиту, которые не совершались. Данный факт должен подтверждаться документально;
  • если закрытый кредит значится действующим;
  • если кредит был оформлен мошенническим путём (о чём имеются судебное решение, а также иные документы, подтверждающие непричастность к оформлению и получению кредита).
  • если в БКИ предоставлена недостоверная информация в связи с ошибкой обмена данными или по другой причине.

    Другими словами, исправить кредитную историю можно, если содержащаяся в ней информация не соответствует действительности и была добавлена по ошибке и по вине банка, МФО, КПК, иного источника формирования кредитной истории, либо по вине БКИ.

    В иных случаях кредитная история остается неизмененной и хранится в течении 10-ти лет с момента последнего изменения.

    В случае несогласия с информацией, содержащейся в кредитной истории ЮЛ, необходимо обратиться с заявлением в то БКИ, в котором хранится его кредитная история. В заявлении нужно указать Полное наименование ЮЛ, юридический и фактический (почтовый) адрес, ОГРН, ИНН, ФИО руководителя (законного представителя), его паспортные данные, контактный телефон и подробно описать причину корректировки с указанием всех сведений, которые требуется изменить, дополнить или удалить.

    БКИ в течение 30 дней со дня получения заявления проводит дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у кредитной организации.

    По результатам проверки БКИ выносит решение об изменении (дополнении, аннулировании) кредитной истории, либо об отказе в совершении этих действий, о чем сообщает заявителю в письменной форме.

    В случае отказа БКИ исправить или аннулировать кредитную историю повторное обращение в БКИ не допускается. Для решения спорного вопроса следует обращаться в суд в порядке определённом законодательством Российской Федерации.

Как исправить кредитную историю? ТОП-5 советов

Банки перестали одобрять заявки? Нужен займ, но вы помните, что раньше были просрочки и боитесь, что вам откажут? Эксперты Financer собрали 5 самых эффективных способов исправить кредитную историю.

№ 1 Проверьте ваш рейтинг

Прежде чем исправлять кредитный рейтинг, выясните, какие у вас с ним проблемы.

Запросить проверку можно:

  • в БКИ
  • в аккаунте некоторых банков
  • в агентстве проверки кредитной истории

Первый способ – самый надежный. В БКИ стекается вся информация об имевшихся и имеющихся просрочках.

Второй – чуть менее надежный. У конкретного банка может быть не вся информация. Зато он предоставит более точную оценку именно в отношении своего одобрения. То есть, если вы хотите оформить кредит в данном банке, лучше у него же и запросить оценку.

Третий способ достаточно эффективен, если вдумчиво подходить к выбору проверочной компании. Обязательно проверьте возраст этого бюро, отзывы и другую информацию. Сейчас в Интернете масса аферистов предлагают подобные услуги. Но в лучшем случае вы получите информацию, запрошенную у какого-нибудь банка и фактически переданную вам через третьи руки. В худшем – ничего не значащую отписку, в которой цифры взяты «из головы». В зависимости от запрашиваемых данных, дело может дойти и до финансового мошенничества.

Зачем проверять КИ?

Как правило, в выписке указываются не только имевшиеся/имеющие просрочки, но и советы по тому, как исправить кредитную историю, а также ориентировочная сумма, которую вам могут одобрить в кредит.

№2 Погасите все долги

Даже долги по налогам и ЖКУ. Во-первых, отсутствие долгов улучшит рейтинг. Во-вторых, зная, что у вас сейчас нет никаких обязательств, банк будет к вам более лоялен.

№3 Оформите кредитную карту

Получить кредитную карту сейчас довольно просто даже при низком кредитном рейтинге. Банки считают эту линейку один из самых низкорисковых продуктов. И пусть лимит изначально будет небольшим, постоянно пользуясь кредиткой, вы сможете довольно  быстро улучшить свою КИ.

№4 Возьмите небольшой кредит

Некоторые банки готовы выдать кредит при плохой кредитной истории. Причем иногда это довольно внушительная сумма. Да, условия могут быть чуть менее выгодными, зато вы получите необходимые средства, а заодно – шанс улучшить кредитную историю.

№5 Оформите микрозайм

Оформление микрозайма, конечно, не самый выгодный вариант. С другой стороны, некоторые МФК для новых клиентов предлагают займ без процентов. В данном случае вы точно ничем не рискуете.

К тому же, если у вас действительно проблемы с КИ, микркредит может оказаться единственным доступным вариантом. В таком случае лучше несколько раз взять небольшую сумму и вовремя ее вернув (чем меньше сумма, тем меньше будет и переплата), зато серьезно улучшить свою историю.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Ошибки случаются везде.

Самые часты проблемы:

  • банк забыл направить информацию о погашенном долге
  • сотрудник опечатался в ФИО, и вам приписали задолженность другого человека

Как исправить кредитную историю в такой ситуации

Почему важно следить за своим рейтингом?

Помимо советов и информации о доступных кредитных возможностях, вы можете вовремя заметить ошибку или даже факт мошенничества. Никому не приятно, когда телефон обрывают коллекторы с угрозами.

Внимательность к своему рейтингу – залог вашего спокойствия и безопасности. В том числе, финансовой. Чем быстрее вы обнаружите ошибку, тем проще будет ее исправить и тем меньше последствий придется устранять.

Будьте внимательны и пусть ваш рейтинг всегда будет на высоте!

Плохая кредитная история: как это исправить

Кредиты — неотъемлемая часть жизни современного человека. Трудно себе представить сегодняшнюю жизнь без кредитной карточки или ипотеки. К сожалению, обстоятельства могут вынудить пропустить регулярные платежи, нанося ущерб кредитной истории. Сегодня расскажем, как правильно исправить кредитную историю.

Что такое кредитная история?

Так называется вся существующая информация о ваших кредитных обязательствах. В кредитной истории (КИ) отображаются все закрытые и действующие кредиты, обращения в банки или МФО. Потенциальный кредитор сможет увидеть суммы кредитов и займов, а также регулярность выплат по кредиту и просрочки. Кредитная история состоит из четырех частей:

  • Информация о заемщике: ФИО, место рождения и паспортные данные. В некоторых случаях добавляется ИНН и СНИЛС (если пользователь их предоставил).
  • Перечисление активных и закрытых займов и кредитов, наличие просрочек и неоплаченных платежей. Если заемщик не платит за услуги ЖКХ, мобильную связь и алименты, если для взыскания с него долгов привлекали суд и приставов, информация найдет свое отражение в кредитной истории.

Иногда в БКИ (Бюро кредитных историй) указывается индивидуальный рейтинг каждого потенциального заемщика. Вся наличная информация анализируется и выдается вердикт, на основании которого можно составить мнение о заемщике.

  • В закрытой части содержится информация обо всех финансовых организациях, выдавших кредит конкретному пользователю. Также в закрытой части фиксируются переуступки и обращения банков за кредитной историей.
  • Информационная часть содержит сведения обо всех обращениях заемщика за кредитом. В ней же фиксируются причины возможного отказа.

Зачем нужна кредитная история

Считается, что кредитная история нужна только при обращении в банк или МФО. В действительности же запрос в БКИ демонстрирует степень ответственности заемщика и отсутствие возможных проблем в дальнейшем, например, при приеме на работу в государственные структуры. Такие запросы осуществляются для минимизации возможных коррупционных рисков. В некоторых случаях наличие кредитных обязательств может стать плюсом. Например, потенциальный сотрудник с ипотекой склонен к стабильной работе и настроен на долгосрочное сотрудничество.

Страховая компания может запросить кредитную историю для подсчета возможных финансовых потерь при оформлении страховки конкретному пользователю. Безответственное отношение к платежам по кредиту может свидетельствовать о возможных авариях при неаккуратном вождении.

Кредитная история понадобится при заявке на крупный кредит или ипотеку. Например, начинающий предприниматель имеет отличную идею и бизнес план. Имеющихся денег не хватает на развитие бизнеса и приходится идти за кредитом. В банке же потенциальному заемщику отказывают, так как кредитная история полностью чистая и возникают сомнения о честности намерений заявителя.

Участившиеся аферы с недвижимостью и ипотечным капиталом принуждают банки более тщательно относиться к одобрению поступающих заявок. В таких случаях хорошая кредитная история подтверждает серьезность намерений заемщика и становится гарантией того, что он выплатит ипотечный кредит.

Узнать больше: Как проверить свои долги по кредитам?

Чем кредитная история отличается от кредитного рейтинга

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это оценка надежности каждого потенциального заемщика. На основании кредитной истории производится начисление баллов рейтинга,  а на основании имеющихся баллов банки принимают итоговое решение по кредиту.

Изначально кредитный рейтинг присваивался компаниям и был свидетельством их надежности как заемщиков или держателей вкладов. В дальнейшем ПКР стали получать и физические лица. Персональный кредитный рейтинг представляет собой шкалу от 300 до 850 баллов. Минимальное значение означает практически стопроцентный отказ в кредитовании, тогда как высокое значение обычно гарантирует получение кредита.

На 2020 год средний кредитный рейтинг по России составил 656 баллов. Для сравнения можно отметить, что только двадцать процентов заявок на кредит было одобрено россиянам с рейтингом менее 500 баллов.

На кредитный рейтинг может влиять качество кредитной истории, частота обращений в банки или МФО или отсутствие активности. Главная проблема кредитного рейтинга —  отсутствие определенных критериев для выдачи кредита. У каждого банка существуют свои требования к потенциальным заемщикам. Например, в одном банке семьянин с двумя детьми может быть предпочтительнее, чем одинокий человек, в другом — наоборот.

В России существует множество компаний, предлагающих за небольшие деньги улучшить кредитный рейтинг. В большинстве случаев такие организации не имеют отношения к официальным бюро кредитных историй. Запросы имеют право отправлять только банки или заемщики, а все записи исправляются только при наличии несоответствий.

Часто обращение к подобным организациям и вовсе грозит потерей персональных данных. Именно так собираются сведения для дальнейшего использования в мошеннических схемах. Например, персональные данные можно использовать для создания интернет-кошельков или попытаться взять займ в МФО. Поэтому важно использовать только проверенные сервисы для подбора кредитов, такие как https://odobrim.ru/.

Как узнать свою кредитную историю

В нашей стране есть несколько бюро кредитных историй. Часто бывает, что кредитная история одного человека может быть разбросана по нескольким БКИ. С одной стороны, это минус, так как придется работать с несколькими источниками, а с другой — плюс, ведь так уменьшается вероятность отрицательного решения по кредиту. Чтобы узнать список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, обратитесь в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Сделать это можно через портал Госуслуг.

После получения списка БКИ, в которых хранятся элементы кредитной истории, можно подавать заявку на получение информации.

Важно: любое БКИ обязано дважды в год выдавать кредитную историю бесплатно. Если вы планируете запрашивать свою историю чаще, придется заплатить. В каждом бюро цены будут разные. Заявка на выдачу информации подается через сайт БКИ, в офисе бюро, телеграммой или письмом. Все данные приходят в течении трех дней (если ответ высылают почтой, добавьте к этому сроку время доставки).

Только вы имеете право получить свой полный кредитный отчет. Доступ к основной части кредитной истории дается только с письменного согласия владельца. Информационная часть доступна финансовым организациям после получения заявки на кредит. В некоторых случаях можно получить доступ к кредитной истории умершего родственника в случае открытия наследственного дела.

Как работают БКИ

Бюро кредитных историй — это коммерческие организации, чья деятельность регламентируется федеральным законом «О кредитных историях». Вся поступающая информация обрабатывается, хранится и используется согласно нормам российского законодательства. Бюро кредитных историй заключают с финансовыми организациями договора и предлагают им такие услуги:

  • Выдача необходимых отчетов в режиме онлайн. Система настроена таким образом, чтобы банковские служащие получили нужную информацию за несколько секунд.
  • Прием информации из Центрального каталога кредитных историй и Федеральной миграционной службы.
  • Скоринг (кредитный рейтинг).
  • Разработка специальных скоринговых карт с использованием имеющейся базы данных.
  • Защита и борьба с мошенничеством.
  • Увеличение дисциплинированности заемщиков путем передачи данных в бюро и осуществление рассылки писем заемщикам с данными о просроченных кредитах.
  • Интеграция  с другими БКИ для получения большего охвата. Это уменьшает риск выдачи кредита ненадежному заемщику.

Узнать больше: Как получить большой кредит

Как исправить кредитную историю

Хорошая кредитная история — залог финансовой стабильности. Непредвиденные обстоятельства заставляют людей портить свою кредитную историю, нарушая заключенный с банком договор. Вот самые распространенные причины плохой кредитной истории:

  • Просроченные платежи и невыполнение взятых на себя обязательств.
  • Неточности в кредитной истории.
  • Действия мошенников с персональными данными.

Технические сбои и мошенничество

Бюро кредитных историй обязаны регулярно обновлять поступающие данные для подачи самой актуальной информации. Из-за человеческого фактора часть информации  может поступить в БКИ недостоверной или искаженной. В таком случае необходимо написать заявление в службу поддержки БКИ. Обратите внимание, что писать заявление должен лично тот человек, в чьей КИ допущена ошибка.  Мошеннические действия могут привести к потере персональных данных. ФИО, ИНН, регистрация и некоторые другие данные могут быть использованы для мошенничества с кредитными картами и займами.

Проверка данных

Часто возникает ситуация, когда пользователь забыл закрыть карту, а плата за ее использование накапливалась. Пропущенные комиссии также могут стать причиной появления просрочки и записи в БКИ. Именно поэтому важно вовремя актуализировать в банке информацию о себе, не держать лишних карт и мониторить кредитную историю.

1. Кредитные карты

Кредитка — самый простой способ для улучшения кредитной истории. Низкий минимальный кредитный лимит позволит получить карточку любому заемщику. Регулярное использование кредитки и своевременное погашение использованного лимита уже через несколько месяцев значительно улучшит кредитную историю. Достаточно регулярно использовать кредитную карту для покупок продуктов или товаров в интернете.

Если потенциальный заемщик готовится взять большой кредит, то кредитку стоит оформить в банке, где и будет подана заявка на кредитование. Со временем кредитный лимит на карте только увеличится.

2. Микрозаймы

Микрофинансовые организации — это отличный вариант как для быстрого получения необходимой суммы денег, так и для исправления кредитной истории. Большое количество предложений позволит выбрать оптимальный вариант с наилучшими условиями. Достаточно несколько раз подряд взять кредит и вовремя его выплатить, как кредитная история улучшится благодаря большому количеству новых операций. Практически во всех МФО действуют бонусы и скидки для новых пользователей, поэтому имеет смысл составить список компаний, это минимизирует финансовые потери.

Узнать больше: Вся правда об МФО

3. Микрокредиты и специальные программы

Микрокредиты отличаются от микрозаймов более льготной процентной ставкой и возможностью растянуть выплаты на несколько месяцев. Каждый банк выставляет минимальный уровень возможного кредита для физических лиц. Если кредитная история позволит, то стоит попытаться взять такой кредит. Относительно небольшая переплата позволит в долгосрочной перспективе увеличить лояльность со стороны банков.

4. Погашение просроченных кредитов

Если у потенциального заемщика есть просроченный активный кредит, то его необходимо начать погашать. Нет смысла прятаться от сотрудников банка или МФО: они так же заинтересованы в получении оплаты, поэтому готовы создать все условия для разрешения ситуации. В некоторых случаях можно попасть под специальные акции позволяющие оплатить лишь «тело» кредита без процентов и сэкономить часть денег, улучшив кредитную историю.

Узнать больше: Что делать, если нет денег на оплату кредита?

5. Реструктуризация кредита

Абсолютное большинство банков и МФО имеют возможность реструктуризировать кредит. Этот способ подойдет тем, у кого нет возможности вносить ежемесячные выплаты по кредиту. Реструктуризация позволяет увеличить срок выплаты, но уменьшить сумму, которую необходимо платить ежемесячно. Именно реструктуризация обеспечит регулярное улучшение кредитной истории благодаря поступающим платежам.

Узнать больше: Чем реструктуризация отличается от рефинансирования?

6. Депозиты

Если кредитная история испорчена полностью, решением может стать вложения определенного количества денег на депозит. Если задолженности выплачены, но банк отказывается выдать даже кредитку, именно депозит поможет улучшить кредитную историю. Храня деньги в банке (желательно там, где вы и брали кредит) можно снова вернуться в ранг надежных клиентов.

Все вышеуказанные способы требуют определенных финансовых вливаний. Придется оплачивать проценты, комиссии и дополнительные платежи. Для минимизации возможных расходов следует правильно определить самый подходящий способ исправления кредитной истории. Например, расплачиваясь кредитной картой за продукты или товары в интернете можно избежать комиссии. Займы в микрофинансовых организациях наоборот более затратные из-за процентов. Но в данном случае скорость выдачи денег и регулярное обновление кредитной истории станут плюсом.  С другой стороны, исправленная кредитная история станет плюсом в случае форс-мажорных обстоятельств и потребности в кредите.

«Черные списки» и кредитование

Черный список (стоп-лист) — это специальная база данных банка, содержащая в себе информацию о злостных неплательщиках или мошенниках. Черные списки могут быть открытыми или закрытыми. Закрытые находятся в базах одной финансовой организации. Открытыми списками могут пользоваться несколько финансовых организаций.

И в закрытых, и в открытых черных списках содержится вся информация, подтверждающая личность человека, место его регистрации, мобильные номера, семейное положение, уровень доходов и сведения о займах. Вся вышеуказанная информация полностью конфиденциальна и используется только при обращении потенциального кредитора. В черный список можно попасть по следующим причинам:

  • Неоднократные просрочки и непогашенные займы.
  • Мошенничество с предоставлением сведений о заемщике и фиктивное банкротство.
  • Смена контактных данных, игнорирование попыток сотрудников банка выйти на связь.
  • Невыполнение судебных решений и просрочки по штрафам, алиментам и услугам ЖКХ.
  • Ошибки во время заполнения анкет и подтверждения данных.

В некоторых случаях в черный список может попасть не только сам заемщик, но и члены его семьи. Это делается для нивелирования возможности повторного взятия невозвратного кредита. Попасть в стоп-лист могут также официальные банкроты, поручители по проблемному кредиту или граждане потерявшие трудоспособность.

Узнать больше: Как объявить себя банкротом

Несмотря на кажущуюся невозможность повторного кредитования заемщика из черного списка, существуют варианты позволяющие получить новый кредит. Следует помнить, что черные списки не охватывают все финансовые организации и всегда есть возможность обратиться в другой банк. Для увеличения вероятности положительного ответа на заявку о кредитовании существуют такие методы:

  • Обеспечить кредит залогом. Наличие дорогостоящей недвижимости или автомобиля может обеспечить кредит и стать дополнительной гарантией снижения риска невозвращения кредита.
  • Привлечь платежеспособного гаранта. Поручитель с хорошей кредитной историей, способный оплатить кредит в случае проблем с заемщиком, станет гарантией возвращения кредита.
  • Обращение к брокерам. Существуют специальные организации, оказывающие консультации для успешного получения кредита. Достаточно часто неправильное заполнение анкет и данных мотивируют банк отказать потенциальному заемщику в кредите. Брокеры же за небольшой процент помогут заключить правильный кредитный договор с оптимальными условиями.
  • Кредиты в МФО. Микрофинансовые организации имеют сниженные критерии для своих заемщиков, но и проценты по кредиту выше. Благодаря МФО можно не только получить требуемые деньги, но и улучшить кредитную историю.

Вышеуказанные способы позволят не только получить кредит, но и убрать  свое имя из черного списка. Своевременное погашение платежей позволит нивелировать отрицательные данные и увеличить кредитный рейтинг. Вся подаваемая информация должна своевременно обновляться и актуализироваться.

Как получить кредит с «серой» зарплатой и плохой кредитной историей

Несмотря на усилия государства вывести как можно больше работников из теневой экономики, значительная часть россиян по-прежнему получает зарплату в «серую». Иногда необходимый минимум выплачивается официально, а большая часть проходит в конверте. Некоторые компании платят полностью «серую» зарплату. Помимо того, что с «серой» зарплаты не отчисляются налоги и выплаты в Пенсионный фонд, у людей с такой зарплатой могут возникнуть сложности с кредитованием. Существуют такие способы получения кредита с неофициальной зарплатой:

  • Заполнить специальную банковскую форму. Вместо справки о доходах работодатель потенциального заемщика может заполнить специальную справку, выдаваемую банком. В такой форме будут указаны фактические доходы заемщика.
  • Подтвердить наличие дорогостоящей недвижимости и имущества. Наличие квартиры и автомобиля может быть свидетельством о реальном уровне дохода. Использовать имущество в качестве залога может быть не обязательно, все зависит от конкретной суммы и договора.
  • Привлечь гаранта или созаемщика. Также как и с «черными списками», наличие гаранта с хорошей кредитной историей может склонить банк к положительному решению по кредиту. В то же время необходимо тщательно рассчитывать свои возможности, ведь могут пострадать посторонние люди.
  • Правильно оформить анкету. Малейшая ошибка может стать причиной отказа в кредите. Правильно поданная и достоверная информация станет свидетельством ответственности и порядочности заемщика.

Помните, что банки и МФО всегда заинтересованы в выдаче кредитов. Однако несмотря на вышеуказанные способы потенциальные заемщики с неофициальным доходом все равно проходят как условно ненадежные. Именно поэтому в большинстве случаев процентная ставка, предложенная банком ,может быть выше, чем у аналогичного заемщика, но с «белой» зарплатой.

Зачем исправлять кредитную историю

Еще десять лет назад с термином «кредитная история» были знакомы только компании, вынужденные подтверждать свою благонадежность и прозрачность работы. Сегодня практически каждый россиянин имеет кредитную историю. Хранящиеся в истории записи свидетельствуют об уровне финансовой грамотности и надежности. БКИ обязаны хранить каждую запись не менее десяти лет, и скрыть невыплаченные кредиты не получится. Просроченные кредиты могут стать причиной отказа в выезде заграницу, особенно если есть неисполненные судебные решения.

В то же время следует понимать, что идеальной кредитной истории не существует, ведь нет единых параметров, позволяющих оценить каждый отдельный случай. Банку важно видеть актуальные записи в кредитной истории и регулярные выплаты по взятым обязательствам. Если начать исправлять кредитную историю, то большое количество положительных записей снова выведет пользователя в разряд надежных клиентов.

Как узнать свою кредитную историю и как улучшить | 59.ru

За пару лет (а финансовые организации особенно внимательно изучают кредитную активность за последние 2–3 года) человек сможет создать новую историю взаимоотношений с кредиторами — хорошую. При этом не надо забывать столь же аккуратно и вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Скорее всего, после таких «оздоровительных процедур» вас вновь причислят к надежным клиентам.

Вероятнее всего, вы рискуете столкнуться с недобросовестными услугами псевдоюристов или вовсе откровенных мошенников. В результате просто потеряете свои деньги или вам предложат за плату то, что можно сделать самостоятельно, например оформить документы на оспаривание кредитной истории. Если ваша кредитная репутация действительно подмочена, то вряд ли этот путь поможет — вы просто потратите деньги на услуги таких юристов впустую. Лучше исправлять кредитную историю самостоятельно в течение нескольких лет, о чем мы говорили чуть выше.

Нет.

Сотрудники банка или бюро могут ошибиться — опечататься в имени или паспортных данных. Если измененное имя совпадет с именем неплательщика, на добросовестном заемщике может повиснуть чужой долг. Другой вариант — когда тезкам или однофамильцам заносят в кредитную историю чужую информацию, и та портит ситуацию. Бывает также, что кредит погашен, а кредитор не торопится передать в бюро новые данные. Или банк передал информацию, а в БКИ ее еще не учли.

Чтобы исправить ошибку, нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории и обратиться напрямую в бюро, в котором она хранится. После этого БКИ перешлет заявление кредитору. Если банк или МФО подтвердят правоту заемщика, то бюро исправит ошибку и сообщит ему об этом письменно. Срок — 30 дней со дня получения заявления.

Чтобы подать заявление на оспаривание кредитной истории, проще и быстрее всего прийти в бюро и заполнить его на месте. Вам понадобятся паспорт и заранее собранные доказательства: справка о погашении задолженности от кредитора, квитанции об оплате кредита — всё, что подтвердит вашу правоту.

Если заемщик сам не может посетить бюро, то задача усложняется: нужно отправить обычной почтой заявление, заверенное нотариусом. В этом случае будет необходимо приложить документы от кредитора — например, справки о погашении задолженности. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро.

Имеются прозрачные доказательства вашей правоты и финансовая организация это подтверждает? В бюро исправят кредитную историю. Если же банк, МФО или КПК не соглашаются с аргументами и настаивают на невыплаченном кредите или просрочке, остается решать проблему через суд.

Есть три наиболее распространенные причины «плохой» кредитной истории у добросовестных заемщиков:

  • кредитная история еще не обновилась. Убедитесь, что прошло 5 рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит. Не забывайте, что информация поступает в БКИ не мгновенно;
  • кредит по карте погашен, но сама карта не закрыта. За обслуживание кредитной карты банки, как правило, берут плату. Даже если вы погасили кредит и больше не пользуетесь картой, эту плату банк регулярно списывает — и на карте может образоваться долг. Поэтому ненужные кредитные карты стоит аннулировать. Обратитесь в банк, попросите закрыть ваш карточный счет и обязательно сохраните документы о завершении или расторжении договора. Через месяц-другой лучше удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет;
  • когда-то давно вы взяли кредит, закрыли и забыли про него, но осталась маленькая непогашенная сумма за страховку или комиссию. Банк вам об этом не сообщил — возможно, вы сменили номер телефона или адрес либо были какие-то другие причины. В итоге в вашей кредитной истории числится просрочка.

Ранее мы разбирали со специалистами Центробанка, как не потерять деньги (и получить доход), открывая вклад в банке. Как избежать ошибок при оформлении кредита. И как получить компенсацию за старый советский банковский вклад.

Как быстро улучшить свой кредитный рейтинг

Можно улучшить свой кредитный рейтинг, выполнив несколько простых шагов, в том числе: открытие счетов, которые отчитываются перед кредитными бюро, поддержание низкого баланса и своевременная оплата счетов. Однако бывает сложно понять, с чего начать. Независимо от того, создаете ли вы свой кредит с нуля или восстанавливаете его после того, как ваши баллы упали, важно знать, как рассчитываются ваши баллы, и основные способы их улучшения. Затем вы можете погрузиться в более подробные руководства в зависимости от вашей ситуации.

Шаги по улучшению вашего кредитного рейтинга

Конкретные шаги, которые могут помочь вам улучшить ваш кредитный рейтинг, будут зависеть от вашей уникальной кредитной ситуации. Но есть также общие шаги, которые могут помочь практически любому человеку.

1. Создайте свой кредитный файл

Открытие новых счетов, о которых будет сообщаться в основные кредитные бюро — большинство крупных кредиторов и эмитентов карт отчитываются перед всеми тремя — является важным первым шагом в создании вашего кредитного файла. Вы не можете начать закладывать хорошую репутацию в качестве заемщика, пока не появятся счета на ваше имя, поэтому наличие хотя бы нескольких открытых и активных кредитных счетов может оказаться полезным.

Сюда могут входить ссуды для кредитных организаций или обеспеченные карты, если вы начинаете или у вас низкий балл, или кредитная карта с отличным вознаграждением без годовой платы, если вы пытаетесь улучшить установленный хороший балл. Добавление в качестве авторизованного пользователя на чужую кредитную карту также может помочь, если они используют карту ответственно.

Кроме того, вы можете подписаться на Experian Boost ™ , чтобы добавить положительные платежи за коммунальные услуги, мобильные телефоны и потоковые сервисы в свой кредитный отчет Experian.В противном случае эти своевременные платежи не были бы добавлены в ваш кредитный отчет, но использование Boost означает, что они будут учтены в ваших кредитных рейтингах Experian.

2. Не пропускайте платежи

Ваша история платежей — один из наиболее важных факторов при определении вашей кредитной истории, а длительная история своевременных платежей может помочь вам достичь отличных кредитных рейтингов. Для этого вам нужно убедиться, что вы не пропустите платежи по ссуде или кредитной карте более чем на 29 дней — платежи, которые просрочены не менее чем на 30 дней, могут быть сообщены в бюро кредитных историй и повредят вашим кредитным рейтингам.

Настройка автоматических платежей на минимальную причитающуюся сумму может помочь вам избежать пропуска платежа (при условии, что вы будете осторожны, чтобы не допустить овердрафта на вашем банковском счете). Если у вас возникли проблемы с выставлением счета, сразу же обратитесь к эмитенту кредитной карты, чтобы попытаться обсудить возможные варианты.

Также может быть важно следить за счетами, которые обычно не отображаются в ваших кредитных отчетах (например, членство в спортзале и услуги подписки). Своевременные платежи могут не помочь вашему кредиту, но учетная запись, отправляемая в сборы, все равно может привести к падению ваших оценок.

3. Погашение просроченных счетов

Если вы задерживаете свои счета, их обновление может помочь. В то время как просроченный платеж может оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет, наличие всех ваших счетов может быть полезно для ваших оценок. Кроме того, он предотвращает добавление в вашу кредитную историю дальнейших просроченных платежей, а также дополнительных штрафов за просрочку платежа.

Для тех, у кого проблемы с задолженностью по кредитной карте, хорошим вариантом может быть разговор с кредитным консультантом и составление плана управления долгом (DMP).Консультант может договориться о более низких платежах и процентных ставках и убедить эмитентов карт привести ваши счета в текущее состояние.

4. Выплата остатков на возобновляемых кредитных счетах

Даже если вы не опаздываете по своим счетам, наличие большого остатка на возобновляемых кредитных счетах может привести к высокому коэффициенту использования кредита и ухудшить ваши баллы. Оборотные счета включают кредитные карты и кредитные линии, и поддержание низкого баланса по ним относительно их кредитных лимитов может помочь вам улучшить свои результаты.Те, у кого наивысший кредитный рейтинг, как правило, сохраняют коэффициент использования кредита на низком уровне однозначного числа.

5. Ограничьте периодичность подачи заявок на открытие счетов

Хотя вам может потребоваться открытие счетов для создания кредитного файла, обычно вы хотите ограничить частоту подачи заявок на получение кредита. Каждое приложение может привести к сложному запросу, что может немного повлиять на ваши баллы, но запросы могут складываться и иметь сложный эффект на ваши кредитные баллы. Открытие новой учетной записи также снизит ваш средний возраст учетных записей, что также может повлиять на ваши результаты.

Запросы и средний возраст ваших учетных записей — второстепенные факторы оценки, но вы все равно должны быть осторожны с тем, сколько заявок вы отправляете. Одно исключение — когда вы оцениваете покупки определенных типов ссуд, таких как автокредит или ипотека. Модели кредитного скоринга признают, что покупка рейтингов не является рискованным поведением, и могут игнорировать некоторые запросы, если они происходят в течение пары недель.

Сколько времени нужно, чтобы восстановить кредитный рейтинг?

Нет установленного графика для восстановления вашего кредита.Сколько времени потребуется, чтобы повысить свой кредитный рейтинг, зависит от того, что вредит вашей кредитной истории, и от шагов, которые вы предпринимаете для ее восстановления.

Например, если ваш счет упал после одного пропущенного платежа, может потребоваться не слишком много времени, чтобы восстановить его, обновив ваш счет и продолжая производить своевременные платежи. Однако, если вы пропустите платежи на нескольких счетах и ​​отстаете более чем на 90 дней, прежде чем наверстать упущенное, восстановление, скорее всего, займет больше времени. Этот эффект может быть еще более преувеличенным, если ваши просроченные платежи приводят к повторному вступлению во владение или потере права выкупа.

В любом случае влияние негативных оценок со временем уменьшится. Большинство отрицательных оценок также упадут с ваших кредитных отчетов через семь лет и перестанут влиять на ваши оценки в этот момент, если не раньше. Однако банкротства по главе 7 могут длиться до 10 лет.

Помимо того, что время поможет вам восстановить свои баллы, вы можете выполнить описанные выше шаги, чтобы заранее добавить положительную информацию в свои кредитные отчеты.

Вы также можете услышать о компаниях по ремонту кредита, которые предлагают отремонтировать или «исправить» ваш кредит — за определенную плату.Это может показаться заманчивым, но компании по ремонту кредитов не могут сделать то, что вы не можете сделать бесплатно в одиночку. Точно так же вам следует опасаться так называемых компаний по урегулированию долгов, которые могут побудить вас прекратить производить платежи в попытке «погасить» задолженность на меньшую сумму, чем вы должны. Их план может привести к серьезному ущербу для кредитного рейтинга и может даже не сработать в конечном итоге для уменьшения ваших долговых обязательств.

Установление или создание ваших кредитных рейтингов

В зависимости от вашего опыта работы с кредитами, у вас может вообще не быть кредитного отчета.Или в вашем кредитном отчете может быть недостаточно информации, чтобы модели кредитного рейтинга могли присвоить вам кредитный рейтинг.

С FICO ® Scores вам необходимо иметь хотя бы одну учетную запись, возраст которой составляет шесть месяцев или более, а также кредитную активность в течение последних шести месяцев. С помощью VantageScore оценка может быть рассчитана, как только учетная запись появится в вашем отчете.

Когда вы не соответствуете критериям, скоринговая модель не может оценить ваш кредитный отчет — другими словами, вы «невидимы для кредита».»В результате кредиторы не смогут проверить ваши кредитные рейтинги, что может затруднить открытие новых кредитных счетов.

Некоторые люди могут оказаться в ситуации, когда они открыли счета только у кредиторов, которые отчитываются только перед в одном бюро. Когда это происходит, они могут быть оценены только в том случае, если кредитор запрашивает кредитный отчет и оценку в этом бюро.

Если вы новичок в кредитовании или восстанавливаете кредит, вернитесь к шагу 1 выше.

Как Кредитные рейтинги рассчитываются

Кредитные рейтинги определяются с помощью компьютерных алгоритмов, называемых скоринговыми моделями, которые анализируют один из ваших кредитных отчетов от Experian, TransUnion или Equifax.Модели оценки (а их много) могут использовать разные факторы или одни и те же факторы, взвешенные по-разному, для определения конкретной оценки. Однако потребительские кредитные рейтинги обычно имеют несколько общих черт:

  • Баллы рассчитываются на основе информации в одном из ваших кредитных отчетов.
  • Скоринговые модели пытаются предсказать вероятность того, что заемщик опоздает на 90 дней по векселю в следующие 24 месяца.
  • Более высокий балл означает, что человек с меньшей вероятностью задержит оплату счета, и наоборот.

Подавляющее большинство кредиторов используют кредитные рейтинги, рассчитываемые с помощью скоринговых моделей FICO и VantageScore®. В самых последних версиях их общих кредитных рейтингов используется диапазон оценок от 300 до 850, и оценка в районе 600 или выше часто считается хорошей кредитной оценкой. (Общие означает, что они созданы для любого типа кредитора. FICO также создает отраслевые модели оценки для автокредиторов и эмитентов карт, которые варьируются от 250 до 900).

Учитывая, как разные кредитные рейтинги используют одну и ту же основную информацию, чтобы попытаться предсказать один и тот же результат, неудивительно, что шаги, которые вы предпринимаете, чтобы попытаться улучшить один балл, могут помочь повысить все ваши кредитные рейтинги.

Например, своевременные платежи могут улучшить все ваши кредитные рейтинги, в то время как пропуск платежа, скорее всего, ухудшит все ваши баллы. Есть несколько факторов, которые могут повлиять на ваш кредитный рейтинг. Здесь мы сосредоточимся на действиях, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.

Как получить свою оценку FICO

® бесплатно

Понять причины, которые помогают или ухудшают вашу оценку FICO ® , включая историю платежей, размер кредита, который вы используете, а также другие факторы, влияющие на ваши общий кредит.

Получите свой FICO ® Score

Кредитные образовательные ресурсы

Продолжите свое кредитное образование с помощью наших руководств и ресурсов:

Проверьте свой кредитный рейтинг бесплатно

Важно знать, на каком этапе вы находитесь, и следить за своим прогрессом. С Experian вы можете бесплатно проверить свой счет FICO ® Score. Ваша учетная запись дает вам разбивку того, какие факторы влияют на вашу оценку больше всего, чтобы вы могли предпринять целенаправленный подход к ее улучшению.Ваш кредитный рейтинг также будет автоматически отслеживаться и обновляться каждый месяц.

Как создать кредит — Experian

Если вы еще этого не сделали, скорее всего, скоро вы столкнетесь с жизненной ситуацией, когда кто-то попросит проверить ваш кредит. От покупки нового мобильного телефона до получения ипотеки компании используют отчеты о кредитных операциях и баллы для оценки вашей кредитоспособности и определения условий заимствования.

Кредитные рейтинги основаны на том, как вы управляли долгом в прошлом, и кредиторы используют вашу оценку, чтобы определить уровень риска, который вы представляете как заемщик.Если у вас есть долгая история своевременных платежей и ответственного управления долгом, у вас, вероятно, хороший кредитный рейтинг, и у вас могут быть больше шансов получить одобрение на получение кредита на выгодных условиях. Если у вас нет большого опыта работы с кредитом или у вас есть отрицательная информация, такая как просроченные платежи, в вашей кредитной истории, у вас могут возникнуть трудности с утверждением для новой учетной записи. И если вы все же получите одобрение, вы, вероятно, получите менее выгодные условия.

Создание хорошего кредитного рейтинга может занять время, но у этого есть множество преимуществ.Даже если вы не ожидаете, что в ближайшее время подадите заявку на получение кредита, важно начать работу над ним сейчас, чтобы вы могли набрать хорошие баллы, когда они вам понадобятся.

Как создать кредит с помощью кредитной карты

Кредитные карты — один из лучших доступных инструментов для создания кредита. Это наиболее распространенная форма кредита, которую можно использовать в повседневной жизни таким образом, чтобы с течением времени получить кредит. Использование кредитной карты для покупки продуктов или оплаты проезда, например, с последующей своевременной оплатой счета демонстрирует кредиторам, что вы можете ответственно управлять долгом.

Если вы хотите пополнить счет с помощью кредитной карты, важно помнить, что то, как вы ее используете, определит, повлияют ли ваши баллы или помогут. Подписка на кредитную карту для получения кредита только для максимального увеличения вашего баланса и пропущенных платежей сделает вас хуже, чем раньше.

Вот четыре стратегии ответственного построения хорошей кредитной истории с помощью кредитной карты:

  1. Откройте свой первый счет кредитной карты. Выбор карты должен зависеть от того, есть ли у вас кредитная история.Если у вас есть хотя бы некоторая кредитная история, вы можете подумать о том, чтобы подать заявку на получение карты для новичка (например, карты магазина), на которую легче получить одобрение. Если у вас нет кредитной истории, вам, вероятно, придется подать заявку на получение обеспеченной кредитной карты, чтобы получить одобрение. Получив первую карту, используйте ее для повседневных небольших покупок, которые вы легко можете себе позволить. Выплачивайте баланс полностью каждый месяц, чтобы начать вести историю своевременных платежей, показывая кредиторам, что вы являетесь ответственным заемщиком.
  2. Получите обеспеченную кредитную карту.Как уже упоминалось, если у вас нет кредита или у вас плохой кредит, возможности вашей кредитной карты, вероятно, будут ограничены. Однако вы все равно можете претендовать на получение обеспеченной кредитной карты. Этот тип карты работает так же, как и традиционная кредитная карта, за исключением того, что она требует от вас предоплаты гарантийного депозита, который затем эмитент хранит в качестве залога против ваших расходов. Если вы прекратили выплаты и не выполнили свои обязательства по счету, эмитент удерживает депозит для покрытия долга. Это защищает эмитентов кредитных карт финансово и означает, что они могут одобрять людей с менее чем звездной кредитной историей.Получив защищенную карту, используйте ее для оплаты мелких повседневных вещей и своевременной и полной оплаты счетов каждый месяц. Со временем это пополнится в вашей истории платежей, что поможет повысить ваш кредитный рейтинг.
  3. Станьте авторизованным пользователем. Для людей, у которых есть проблемы с квалификацией кредитной карты самостоятельно, стать авторизованным пользователем может быть полезным решением. Как авторизованный пользователь, вы будете добавлены к существующей учетной записи и получите собственную карту для использования. Затем история положительных платежей аккаунта добавляется в ваш кредитный отчет и учитывается в ваших кредитных рейтингах.Однако, поскольку вы не несете ответственности за управление счетом и осуществление платежей, степень, в которой это может помочь вашей кредитоспособности, ограничена.
  4. Запросить увеличение кредитного лимита. Если у вас уже есть кредитная карта, есть способы убедиться, что вы получаете от нее максимальную выгоду. Во-первых, используйте его и оплачивайте счет полностью и вовремя каждый месяц. Затем, после того как у вас будет карта в течение нескольких месяцев, подумайте о том, чтобы запросить увеличение кредитного лимита. Это может помочь улучшить коэффициент использования кредита, который представляет собой отношение ваших остатков к кредитным лимитам.Использование кредита является важным фактором оценки кредитоспособности, и сохранение остатков на балансе ниже 30% от кредитных лимитов может помочь в ваших оценках. И хотя 30% — отличная отправная точка, чем ниже уровень использования кредита, тем лучше для ваших баллов. Кредиторы могут не одобрять запросы от счетов с большим непогашенным остатком, поэтому лучше всего погасить как можно большую часть вашего долга, прежде чем запрашивать увеличение лимита или подавать заявку на новый кредит. Если вы одобрены для увеличения лимита, не поддавайтесь желанию увеличить расходы по кредитной карте.

Как создать кредит без кредитной карты

Хотя кредитные карты — отличный инструмент для создания кредита, они не единственный вариант. Поскольку ваш кредитный рейтинг является отражением того, насколько хорошо вы управляли долгом в прошлом, любые ваши счета, о которых кредитные бюро сообщают с хорошей репутацией, могут помочь вам повысить свой рейтинг.

Даже если вы только начинаете и еще не имеете кредитных счетов, есть другие способы, которыми вы можете со временем набрать очки.Вот четыре стратегии для получения кредита без кредитной карты:

  1. Прилежно оплачивайте все имеющиеся у вас ссуды. История платежей — самый важный аспект вашего кредитного рейтинга, поэтому обратите особое внимание на существующую задолженность. Обязательно отправляйте все платежи полностью и вовремя, чтобы сохранить хорошую историю платежей. Еще один фактор, влияющий на ваши результаты, — это ваш прогресс в выплате ссуд. Если остаток по ссуде приближается к нулю, это означает для кредиторов, что вы можете погасить свои долги.
  2. Ссуды в рассрочку могут поднять ваши оценки. Если у вас нет долгой кредитной истории, ссуда в рассрочку, которую вы выплачиваете установленными ежемесячными платежами, может помочь вам повысить свой рейтинг. Авто, ипотека, личные и студенческие ссуды — это все виды рассрочки. Это означает, что ссуда, которую вы можете взять в долг на покупку автомобиля или оплату обучения, имеет дополнительное преимущество, помогая вам получить кредит, при условии, что вы вносите все свои платежи вовремя. Вы не должны брать традиционную ссуду просто для того, чтобы увеличить свой кредит, но есть ссуды для кредитных организаций, которые работают по-другому и предназначены именно для этой цели.
  3. Некоммерческие кредитные круги. Кредитный круг — это организованная группа партнеров, которые предоставляют друг другу взаймы. Посредством этого процесса сообщества помогают друг другу завоевать доверие. Фонд активов миссии — это пример популярной некоммерческой организации, которая содействует этому типу заимствований и созданию кредита.
  4. Добавьте ваши ежемесячные счета к вашему кредитному отчету. Хотя у вас может быть долгая история своевременной оплаты счетов, такие вещи, как ваш мобильный телефон и счета за коммунальные услуги, не помогут автоматически повысить ваш кредитный рейтинг.Вы можете запросить добавление этих счетов к вашему кредитному отчету с помощью Experian Boost ™ . Boost работает, позволяя Experian подключаться к вашему банковскому счету и добавлять своевременные платежи по счетам за коммунальные услуги, телефонные и потоковые услуги в ваш кредитный отчет, чтобы их можно было мгновенно отразить в вашей оценке FICO ® Score на базе Experian. Вы также можете получать отчеты о ежемесячных арендных платежах в Experian, используя Experian RentBureau.

Как получить кредит, если у вас нет кредитной истории

Есть много американцев без кредитного опыта, особенно среди молодого населения.И хотя это может показаться трудным, можно создать кредитный рейтинг без кредитной истории. В дополнение к некоторым из перечисленных выше стратегий, рассмотрите следующие методы создания кредита с нуля.

Как создать кредитную карту :

  • Попросите кого-нибудь с установленной и хорошей кредитной историей помочь вам получить ссуду или добавить вас в качестве авторизованного пользователя к одному из существующих счетов кредитной карты. Это позволит вам включить вашу первую учетную запись в кредитный отчет, что позволит вам создать положительную историю платежей.Со временем ваша история платежей и опыт работы с этой учетной записью помогут вам заработать собственный рейтинг. Оттуда вы можете самостоятельно подать заявку на дополнительный кредит.
  • Подайте заявку на открытие кредитного счета, предназначенного для людей, которые только начинают получать кредиты. Ищите ссуды, предназначенные для людей без кредитной истории. К примеру, кредиты на создание кредита могут помочь вам начать создание кредита; вы можете получить один из этих займов в общественном банке или кредитном союзе. Перед подачей заявки на ссуду с целью увеличения кредита всегда подтверждайте, что кредитор предоставит информацию о вашем счете и истории платежей в одно или несколько из трех основных кредитных бюро (Experian, TransUnion и Equifax).

Основы: Как работает кредит

Ваши кредитные отчеты и оценка отражают то, как вы управляли долгом в прошлом. Ваши кредитные отчеты содержат информацию, предоставленную вашими кредиторами, которая используется для расчета вашей оценки. Трехзначная оценка — обычно от 300 до 850 — оценивает риск, который вы представляете как заемщик. Более низкие баллы означают больший риск, и наоборот.

Ваш кредит становится важным, когда вы просите потенциального кредитора предоставить вам какой-либо кредит.Это может произойти по мелочам — например, ваши кредитные отчеты могут быть проверены, если вы финансируете покупку нового мобильного телефона, — а также требуется для крупных покупок, таких как получение ипотеки для покупки дома.

Хороший кредит — это то, что вы зарабатываете, показывая, что можете хорошо управлять своими долговыми обязательствами. И есть награды за ответственное управление долгами. Когда вы подаете заявку на дополнительный кредит с хорошим кредитным рейтингом, более вероятно, что вы будете одобрены и сможете получить выгодные условия от кредитора.

Типы кредитов

Кредитные счета бывают разных форм, но когда дело доходит до ваших кредитных отчетов и оценок, вы можете столкнуться с тремя основными типами кредитов.

  • Оборотный кредит : На счетах с возобновляемым кредитом установлен лимит кредита, который вы можете использовать, возвращать и снова использовать. Кредитные карты — самая популярная форма возобновляемых кредитов, за которыми следуют кредитные линии.
  • Кредит в рассрочку : Кредит в рассрочку — это долг, который вы занимаете и погашаете фиксированными ежемесячными платежами.Сюда входят личные ссуды, студенческие ссуды, автокредиты и ипотека.
  • Сервисный кредит : Сервисный кредит — это тип счета, который у вас есть у любого, кто предоставляет вам услуги и ежемесячно выставляет вам счета. Счета за коммунальные услуги и сотовые телефоны являются примерами кредитных счетов за обслуживание. Эти счета могут помочь повысить ваш показатель FICO ® Score на основе Experian, когда вы используете Experian Boost. С другой стороны, ваш счет может быть отправлен сборщику долгов, если вы пропустите платежи.Если счет для инкассо открывается на ваше имя, это может появиться в вашем кредитном отчете и отрицательно повлиять на ваш счет.

Как быстро увеличить кредитоспособность

Создание кредита за короткий период времени может быть сложной задачей, но есть несколько действий, которые вы можете предпринять, чтобы ускорить этот процесс.

  • Повысьте эффективность использования кредита. Использование кредита — один из немногих аспектов вашего кредитного отчета, который вы можете быстро изменить. Использование кредита рассчитывается путем деления суммы остатков на вашей кредитной карте на сумму всех лимитов вашей кредитной карты.Вы можете максимально быстро улучшить свое использование, погасив остаток по кредитной карте. Увеличение общего кредитного лимита также может помочь, если ваш кредитор согласится на это.
  • Попробуйте использовать Experian Boost. Как упоминалось выше, Experian Boost — это инструмент, позволяющий получить кредит за прошлые своевременные платежи. С вашего разрешения он подключается к банковским счетам, с которых вы оплачиваете счета, и ищет своевременные платежи. После обнаружения запись об этих своевременных платежах добавляется в ваш кредитный отчет Experian и может мгновенно повысить вашу оценку FICO ® .Среднее увеличение оценки Experian FICO ® среди пользователей Boost, у которых наблюдается подъем, составляет 13 баллов.

В дополнение к вышеперечисленным стратегиям вы захотите придерживаться традиционных подходов к созданию кредита. После того, как вы откроете свой первый кредитный счет, может пройти некоторое время, прежде чем вы увидите счет, указанный в ваших кредитных отчетах. Продолжая использовать кредит, следите за своими счетами и историей платежей, и в конечном итоге вы увидите, что ваша информация влияет на ваш кредитный рейтинг.Этот процесс может занять время, но проявив терпение и дисциплину, вы в конечном итоге увидите результаты.

Важность сохранения максимальной кредитной истории

Одним из наиболее важных аспектов создания хорошего кредитного рейтинга является постоянство. Чтобы достичь и поддерживать хорошую оценку, вам необходимо развить хорошие кредитные привычки и придерживаться их. Помните, что получение кредита — это долгосрочное мероприятие, и важно всегда быть в курсе того, что и как может повлиять на ваш результат.

По мере того, как вы увеличиваете свой кредит, понимание факторов, которые входят в подсчет баллов, позволит вам контролировать свое поведение и убедиться, что все, что вы делаете, помогает, а не ухудшает ваш балл.Вот некоторые из ключевых атрибутов ваших кредитных рейтингов и областей, на которые следует обратить внимание, когда вы увеличиваете свой кредит.

Информация о вашем кредитном отчете, которая может повлиять на ваш кредитный рейтинг, включает:

  • История платежей
  • Использование кредита
  • Типы кредитных счетов, которые вы открыли
  • Как долго вы используете кредит
  • Остаток вашей задолженности
  • Банкротства
  • Количество и срок давности кредитных счетов, на которые вы подали заявку

Как получить помощь с кредитом

Если вы чувствуете, что вам нужна дополнительная помощь в создании или восстановлении кредитного рейтинга, есть много доступных ресурсов.Во-первых, важно оставаться в курсе того, как работает кредит и что влияет на ваши баллы. Вы можете прочитать все о кредитных темах в образовательном блоге Experian.

Вы также можете обратиться за профессиональной помощью к кредитному консультанту, который является квалифицированным специалистом, который может помочь вам решить проблемы с вашей задолженностью и кредитом. Агентства кредитного консультирования часто предлагают бесплатные консультации, в которых вы рассказываете им о своем финансовом положении. Если вы решите работать с консультантом, он поможет вам понять, как решить финансовые проблемы, с которыми вы имеете дело, что в конечном итоге может помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг.

Финансовое поведение и кредитные ошибки, которых следует избегать

По мере того, как вы увеличиваете свой кредит, существует несколько способов финансового поведения, которые могут нанести ущерб вашим оценкам. Когда вы работаете над достижением хорошего результата, важно избегать этих ходов. Вот три распространенные ошибки, которые совершают люди, которые могут отрицательно сказаться на кредитной истории:

  • Отсутствие бюджета : Без бюджета легче перетянуть свои финансы и поставить себя в положение, при котором вы не можете позволить себе ежемесячные выплаты. затраты.Составление бюджета помогает вам спланировать свой доход, назначая определенные суммы для конкретных расходов каждый месяц. Отсутствие бюджета может привести к пропуску платежей по долгам, что может серьезно повлиять на ваши кредитные рейтинги. Бюджет помогает гарантировать, что вы отложите достаточно денег, чтобы покрыть все свои финансовые обязательства.
  • Отсутствие осторожности при обмене личной информацией : Когда хакеры или похитители личных данных получают доступ к вашей личной информации, есть вероятность, что они могут использовать ее для открытия мошеннических кредитных счетов.Это может произойти незаметно для вас и нанести серьезный ущерб вашей кредитной истории. Хотя это может быть дополнительным шагом, принятие мер предосторожности для защиты вашей личной информации имеет решающее значение для того, чтобы мошенники не использовали вашу личность для открытия поддельных учетных записей. Вы можете защитить свою информацию, используя надежные уникальные пароли, ограничивая время передачи своей информации и повышая осведомленность о том, где и с кем вы делитесь своей личной информацией.
  • Подача заявки на получение нескольких кредитных карт за короткий период : Шквал заявок на получение кредитной карты может быть красным флагом для кредиторов.Заявки на получение кредитной карты также обычно приводят к тому, что в вашем кредитном отчете появляется так называемый «жесткий запрос». Влияние одного жесткого запроса на вашу оценку минимально, но несколько могут иметь большее влияние. Постарайтесь ограничить количество обращений за кредитом за короткий период времени. Вы можете сделать это, предварительно изучив свои возможности получения кредита, убедившись, что ваш кредит достаточно хорош, чтобы вас одобрили. Чтобы получить сопоставление с картами на основе вашей уникальной кредитной ситуации, попробуйте использовать Experian CreditMatch ™.

Независимо от того, создаете ли вы свой кредит с нуля или восстанавливаете плохой счет, регулярный мониторинг вашего кредита имеет решающее значение, чтобы убедиться, что ваши усилия окупаются. Чтобы следить за своими кредитными отчетами и оценками, рассмотрите возможность регистрации в бесплатном инструменте кредитного мониторинга Experian, чтобы вы могли регулярно входить в систему и следить за своими успехами. Вы также можете получить бесплатную копию своих кредитных отчетов и оценок в Experian.

21 способ улучшить кредитование в 2021 году

До 20 апреля 2022 года Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать все U.Потребители S. Бесплатные еженедельные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com помогут вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Выйдя из трудного года, естественно оценить, где вы находитесь в финансовом отношении, и подумать о том, как вы хотите перегруппироваться и подготовиться к предстоящему году. Если пандемия COVID-19 нанесла ущерб вашим финансам в 2020 году либо из-за сокращения рабочих мест, либо из-за других факторов, вам может потребоваться разработать новую стратегию финансовых шагов, таких как покупка дома или автомобиля, или скорректировать цели сбережений.Но независимо от того, пострадали ли ваши финансы, при рассмотрении финансовых шагов на год вперед, ваш кредитный рейтинг, вероятно, будет иметь значение.

Хорошим кредитным рейтингом обычно считается любое значение выше 670 в модели кредитного скоринга FICO ® , и это позволит вам получить доступ к большему количеству вариантов ссуд и кредитных карт с более выгодными процентными ставками. Но чем ближе ваша оценка к максимуму 850, тем лучше.

Имейте в виду, что у вас, вероятно, много кредитных баллов из-за различных способов оценки модели взвешивания информации.Но принцип, согласно которому более высокие баллы указывают на более высокую кредитоспособность (другими словами, меньший риск для кредитора), в целом справедлив во всех отношениях.

Вот 21 стратегия, чтобы получить свой кредитный рейтинг в отличной форме, независимо от того, создаете ли вы его с нуля или надеетесь продвинуть его на высший уровень.

1. Настройте автоматическую оплату счетов

Самым важным фактором вашего кредитного рейтинга является история платежей. Помогите защитить свой счет от неблагоприятных последствий пропущенного платежа, включив автоматическую оплату счетов.Убедитесь, что на вашем текущем счете достаточно денег, чтобы ежемесячно оплачивать каждый счет, чтобы избежать овердрафта. Когда вы знаете, что вам не придется иметь дело с внезапным падением оценок после забытого счета, вы можете сосредоточиться на других способах улучшения кредита.

2. Выплата остатков

Второй по важности компонент вашей оценки — это размер возобновляемой задолженности по сравнению с вашим кредитным лимитом — коэффициент использования кредита. В 2020 году потребители увидели существенное сокращение остатков на кредитных картах и, соответственно, коэффициентов использования, что привело к рекордно высокому среднему показателю U.S. кредитный рейтинг. Поставьте себе цель сначала сократить долг по кредитной карте с высокими процентами, поскольку это, вероятно, будет стоить вам больше денег в виде процентов, чем, скажем, автокредит или федеральный студенческий заем. Уменьшение остатка на кредитной карте также показывает потенциальным кредиторам, что вы несете ответственность за выдачу кредита. Эксперты рекомендуют постоянно поддерживать коэффициент использования кредита ниже 30% от кредитного лимита; те, у кого наивысший кредитный рейтинг, имеют ставку однозначными числами.

3. Получите ссуду для создания кредита

Если вы сосредоточены на создании кредита с нуля или на восстановлении после того, как ваш счет упал, вам может помочь ссуда для создания кредита от кредитного союза.Вы будете производить фиксированные платежи на срок от шести до 24 месяцев, а ваши деньги будут находиться на сберегательном счете, к которому вы сможете получить доступ в конце срока кредита. Тем временем кредитор сообщит о ваших своевременных платежах в кредитные бюро, что повысит ваш рейтинг.

4. Ищите обеспеченную кредитную карту

Другой вариант получения кредита — это получить обеспеченную кредитную карту. Для этого требуется залог наличными, обычно от 200 до 3000 долларов, который становится вашим кредитным лимитом. Затем вы можете использовать кредитную карту, как и любую другую, и депозит защищает эмитента от возможности того, что вы не погасите свой баланс.Если вы ответственно используете защищенную карту, вы можете перейти на традиционную незащищенную карту в будущем.

5. Присоединяйтесь к учетной записи в качестве авторизованного пользователя

Вы также можете улучшить кредит, присоединившись к учетной записи кредитной карты доверенного члена семьи или друга в качестве авторизованного пользователя. Вы сможете использовать карту для покупок, а история платежей по карте будет отображаться в вашем кредитном отчете. Поэтому крайне важно выбрать того, чей кредит вам пригодится. Работайте с основным держателем карты, чтобы заплатить ему за ваши покупки, так как он будет нести полную ответственность за любой остаток на карте.

6. Ошибки в кредитном отчете по спорам

Вы можете бесплатно получить кредитный отчет в каждом из трех основных кредитных бюро на сайте AnnualCreditReport.com. Внимательно проверьте каждый из них и отправьте спор в соответствующее бюро, если вы обнаружите в своем отчете что-то, чего, по вашему мнению, не должно быть, например просрочку платежа. Исправление любых проблем может поднять ваш кредитный рейтинг.

7. Зарегистрируйтесь в Experian Boost ™

Experian Boost позволяет добавлять своевременные телефонные, коммунальные и потоковые платежи в свой кредитный отчет, что может привести к повышению вашего рейтинга FICO ® с .Это бесплатно, но повлияет только на ваш кредитный отчет и баллы Experian. Средний пользователь Experian Boost, который видит рост кредитного рейтинга, улучшает свой кредит на 13 пунктов.

8. Сохраняйте старые счета открытыми.

Даже если вы больше не используете старую кредитную карту, обычно лучше оставить счет открытым. Это потому, что ваши кредитные рейтинги выигрывают от длинной кредитной истории и высокого общего кредитного лимита. Закрытие существующих учетных записей сократит средний возраст ваших учетных записей и снизит общий кредитный лимит.Пройдут годы, прежде чем счет, закрытый с хорошей репутацией, упадет из вашего кредитного отчета, но влияние на коэффициент использования кредита будет немедленным. Если кредитная карта имеет высокую годовую плату, которую вы не можете себе позволить, закрытие учетной записи может быть хорошим вариантом — или попросите своего эмитента понизить версию карты до бесплатной версии, если это возможно.

9. Лимит новых линий кредита

Когда вы подаете заявку на новую кредитную карту или ссуду, в вашем кредитном отчете появится подробный запрос, который может привести к кратковременному снижению вашего рейтинга.Планируйте подавать заявку только на тот кредит, который вам действительно нужен, после того, как вы проведете достаточно исследований, чтобы понять, на какие учетные записи вы, вероятно, будете претендовать. Избегайте множества сложных запросов, загромождающих ваш кредитный файл — и новых ссуд, которые могут возникнуть у вас с трудом при выплате — может помочь вашей кредитной истории оставаться в нужном русле и даже улучшиться.

10. Ограничьте заявки на получение ссуды на короткий срок

Множество жестких запросов в короткие сроки может быть признаком для кредиторов, что вы ищете кредитные линии, которые вы не сможете оплатить.Однако умные заемщики будут обращаться за несколькими однотипными кредитами для сравнения ставок. По этой причине специалисты по оценке кредитоспособности, как правило, рассматривают несколько жестких запросов по одному и тому же типу ссуды, сделанных примерно в одно и то же время, как одно, поэтому отправляйте заявки в короткие сроки. Это предотвратит ухудшение вашего кредитного рейтинга.

11. Выплачивайте остатки по кредитной карте каждый месяц

В дополнение к сокращению существующей задолженности, минимизируйте текущую задолженность, поставив перед собой цель ежемесячно выплачивать по кредитным картам.Обнуление вашего баланса в каждый отчетный период снижает использование кредита, что является одним из лучших способов укрепить кредит. Вы также избежите начисления процентов.

12. Отслеживайте свой кредитный рейтинг

Когда вы следите за своим кредитным рейтингом, вы можете быстро вмешаться, если он упадет. Вы можете учитывать факторы, влияющие на вашу оценку, такие как высокий баланс, просроченные платежи или слишком много недавних жестких запросов. Есть много способов бесплатно проверять и контролировать свой кредитный рейтинг, в том числе через эмитента вашей кредитной карты, банк или через Experian.

13. Защитите свою личную информацию, чтобы избежать мошенничества

На ваш кредит может повлиять кража личных данных, когда мошенники получают доступ к вашей личной информации и открывают счета на ваше имя. Чтобы обеспечить безопасность ваших данных, используйте диспетчер паролей для создания и хранения уникальных паролей и избегайте финансовых транзакций в общедоступных сетях Wi-Fi, которые могут сделать вас уязвимыми.

14. Ответственно пополняйте свой кредитный портфель

Кредиторы ищут сочетание счетов в вашем кредитном файле, чтобы показать, что вы можете управлять несколькими типами кредитов.К ним относятся ссуды в рассрочку, по которым вы платите фиксированную сумму в месяц, и возобновляемый кредит с лимитом, до которого вы можете взимать плату (как в случае с кредитными картами и кредитными линиями для собственного капитала). Если в вашем файле есть только один тип кредита, добавление другого может улучшить ваш кредитный баланс. Однако кредитный микс составляет всего 10% от вашей оценки FICO ® , поэтому не подавайте заявку на кредит просто для улучшения своей оценки. Это может поставить вас под угрозу того, что вы не сможете погасить долг.

15. Создайте бюджет

Чтобы помочь выплатить долг и контролировать свои расходы в долгосрочной перспективе, особенно если хаос 2020 года повлиял на ваши финансы, выделите время в 2021 году, чтобы составить бюджет. Этот процесс даст ясность в отношении суммы, которую вы зарабатываете, и того, сколько вы можете безопасно потратить на дополнительные товары. Тогда вы с большей вероятностью сделаете разумный выбор, когда у вас возникнет соблазн использовать кредитную карту, и вы сможете установить приоритетность ограничения использования кредита.

16. Работа с некоммерческим кредитным консультационным агентством

Если вы не уверены, как составить бюджет или начать борьбу с долгом, сертифицированный кредитный консультант в некоммерческом агентстве может предоставить бесплатную первоначальную консультацию, чтобы обсудить первые шаги.Кредитные консультанты также предлагают планы управления долгом, которые могут помочь некоторым заемщикам выплатить непогашенный долг.

17. Избегайте мошенничества с ремонтом кредита

Некоторые коммерческие компании утверждают, что могут удалить отрицательную информацию из вашего кредитного отчета за определенную плату. Но правда в том, что ни одна компания не может юридически стереть информацию из вашего файла, если она точна. Не тратьте деньги на ремонт кредита и вместо этого примите проверенные меры, чтобы улучшить свой результат, например, уменьшите остатки задолженности и вовремя оплачивайте счета.

18. Добавьте арендные платежи в свой кредитный отчет

Если вы регулярно вносите арендную плату вовремя, добавьте эти платежи в свой кредитный отчет, чтобы увеличить количество положительной информации, сообщаемой в кредитные бюро. Вы можете сделать это, подписавшись на такую ​​услугу, как RentTrack или PayYourRent. Во многих случаях привлечение к работе вашего арендодателя или управляющей компании ограничивает взимаемые с вас сборы.

19. Получите ссуду с помощью Cosigner

Своевременные платежи по ссуде в рассрочку, аналогичные своевременным платежам по кредитной карте, помогают сформировать кредитную историю.Помимо использования ссуды на создание кредита, получение традиционной ссуды, например ссуды на покупку автомобиля, может добавить положительную информацию в ваш кредитный отчет и улучшить ваш кредитный баланс.

Если вы не можете претендовать на получение ссуды самостоятельно, соруководитель может помочь, но убедитесь, что он знает, во что он ввязывается. Если вы не можете позволить себе выплатить ссуду, это становится их ответственностью. Кроме того, как всегда, ищите ссуду только в том случае, если она вам действительно нужна, а не просто для улучшения кредита. Потенциальное повышение вашего балла должно быть дополнительным бонусом или мотивацией, а не основной причиной.

20. План возобновления выплаты ссуд

Если вы воспользовались мерами по оказанию помощи, предусмотренными в Законе о помощи, чрезвычайной помощи и экономической безопасности (CARES) в связи с коронавирусом, например, о студенческой ссуде или отказе от ипотечного кредита, вы, возможно, готовитесь возобновить их платежи. Свяжитесь со своим кредитором, чтобы убедиться, что вы понимаете все измененные условия погашения, и проверьте свой бюджет, чтобы определить, увеличат ли вас возобновленные платежи в финансовом отношении. Подумайте о сокращении своих расходов или получении дополнительного дохода за счет подработки, чтобы гарантировать, что вы можете своевременно и полностью выплатить все свои платежи по кредиту.

21. Наберитесь терпения

Улучшение кредита — это не немедленный процесс. Превосходный кредитный рейтинг чаще всего является результатом многих лет сознательного финансового поведения. Некоторые стратегии позволят вам быстро увидеть небольшие улучшения, но для того, чтобы пополнить ряды людей с наивысшими кредитными рейтингами, потребуется время. Если вы будете раскапывать какие-то финансовые разрушения, вызванные 2020 годом, просто сделайте все возможное — и постарайтесь избегать шагов, которые могут затруднить улучшение вашего кредитного рейтинга.

Ремонт кредита: как «исправить» свой кредит

Служба восстановления кредита не может сделать для вас ничего, что вы не можете сделать для себя на законных основаниях, даже если удалите неверную информацию, за небольшие деньги или бесплатно. И стоимость найма такой компании может быть значительной — от сотен до тысяч долларов.

Хотя может возникнуть соблазн переложить работу по исправлению вашего кредита на компанию по ремонту кредитов, важно знать, что они могут и что не могут делать, и сначала предпринять шаги самостоятельно, прежде чем вы подумаете о том, чтобы выложить наличные для оплаты. их гонорары.

Что такое Закон о кредитных ремонтных организациях?

Компании по ремонту кредитов оспаривают отрицательную информацию, содержащуюся в ваших кредитных отчетах. Но в прошлом некоторые из этих компаний преувеличивали, что они могут сделать для потребителей, чтобы стимулировать бизнес.

Закон о кредитных ремонтных организациях (CROA) — это федеральный закон, который вступил в силу 1 апреля 1997 года в ответ на действия ряда потребителей, пострадавших от мошенничества с кредитным ремонтом. Фактически, закон гарантирует, что компаниям, оказывающим услуги по ремонту кредитов:

  • , запрещено принимать какие-либо платежи от потребителя до тех пор, пока они полностью не выполнят обещанные услуги.
  • Требуется предоставить потребителям письменный договор с указанием всех предоставляемых услуг, а также условий оплаты. По закону у потребителей есть три дня, чтобы отказаться от договора.
  • Запрещается спрашивать или предлагать вам ввести в заблуждение компании, предоставляющие кредитные отчеты, относительно ваших кредитных счетов или изменить свою личность, чтобы изменить свою кредитную историю.
  • Не может сознательно делать вводящие в заблуждение или ложные заявления относительно услуг, которые они могут предложить.
  • Не могу просить вас подписать что-либо, в котором говорится, что вы утрачиваете свои права по CROA. Любой отказ, который вы подписываете, не может быть принудительным.

CROA добавляет прозрачности и должной осмотрительности к процессу восстановления кредита, снижая вероятность того, что потребители воспользуются преимуществами. Однако регулирующие органы все еще находят нарушения среди кредитных компаний.

Бюро финансовой защиты прав потребителей на протяжении многих лет подало в суд на несколько компаний по ремонту кредитов за то, что они требовали запрещенных авансовых платежей, вводили клиентов в заблуждение относительно их способности погашать кредит и многое другое.

Можете ли вы заплатить за фиксированный кредит?

Если в вашем кредитном файле содержится информация, которую вы считаете неверной, компании по ремонту кредитов могут предложить оспорить эту информацию в агентствах кредитной информации от вашего имени. Компании по ремонту кредитов обычно взимают ежемесячную плату за работу, выполненную в предыдущем месяце, или фиксированную плату за каждый элемент, который они удаляют из ваших отчетов. Однако Experian не взимает плату с потребителей и не требует специальной формы для оспаривания информации, поэтому вы можете сделать это самостоятельно и бесплатно.

При ежемесячной подписке стоимость обычно составляет около 75 долларов в месяц, но может варьироваться в зависимости от компании. То же самое касается платы за каждое удаление, но этот вариант обычно стоит 50 долларов США или больше.

Тем не менее, важно помнить, что восстановление кредита — это не панацея — и во многих случаях он переходит черту в неэтичные или даже незаконные меры, пытаясь удалить информацию, которая точно была передана в кредитные бюро. Хотя эти компании могут попытаться оспорить каждую часть отрицательной информации в ваших отчетах, маловероятно, что информация, точно переданная вашими кредиторами, будет удалена.

И снова компании по ремонту кредитов не могут сделать то, что вы не можете сделать бесплатно в одиночку. В результате рекомендуется сначала подумать о работе по исправлению кредита, прежде чем платить за услугу по ремонту кредита, которая сделает это за вас.

Как «исправить» ваш кредит самостоятельно

Быстрого решения проблемы не существует. Отрицательная, но точная информация (например, о пропущенных платежах, списаниях или инкассовых счетах) останется в вашем кредитном отчете от семи до 10 лет.Однако есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы начать создавать более позитивную кредитную историю и со временем улучшить свои кредитные рейтинги.

Проверьте свой кредитный отчет

Чтобы лучше понять свою кредитную картину и то, что видят кредиторы, проверьте свой кредитный отчет и узнайте больше о том, как читать свой кредитный отчет Experian. Также неплохо заказать бесплатный кредитный рейтинг в Experian. С его помощью вы получите список факторов риска, которые больше всего влияют на ваши оценки, чтобы вы могли внести изменения, которые помогут улучшить ваши оценки.

Если вы обнаружите, что информация неверна, вы можете подать спор в агентство кредитной информации, в отчете которого вы ее нашли. Вам также следует напрямую связаться с кредитором, который сообщает неверную информацию, и попросить его исправить свои записи.

Улучшите свою историю платежей

История платежей — самый важный компонент скоринговых моделей FICO ® . Просроченные и пропущенные платежи снизят ваши кредитные рейтинги, а банкротства и сборы могут нанести значительный ущерб.Эта негативная информация останется в вашем кредитном отчете и повлияет на ваши кредитные рейтинги в течение семи-десяти лет.

Ваши оценки часто учитывают размер вашего долга и время пропущенных платежей. Чем больше ваш долг и чем позже вы пропущены платежи, тем, как правило, хуже будет ваш счет. Обновление счетов и своевременная оплата почти всегда положительно влияют на ваш кредитный рейтинг.

Знайте коэффициент использования кредита

Модели оценки кредита обычно принимают во внимание коэффициент использования кредита или ставку, которая представляет собой сумму вашей задолженности по сравнению с тем, сколько кредита у вас есть.

По сути, это сумма всей вашей возобновляемой задолженности (например, остаток на кредитной карте), деленная на общий доступный вам кредит (или сумму всех ваших кредитных лимитов), умноженную на 100, чтобы получить процент. Например, если у вас есть 6000 долларов на балансе кредитной карты и 60 000 долларов в общей сумме доступного кредита по всем вашим счетам кредитной карты, ваш коэффициент использования составляет 10%.

Высокая степень использования кредита может негативно повлиять на ваши кредитные рейтинги. Как правило, рекомендуется поддерживать коэффициент использования кредита ниже 30%, но нет жесткого правила — чем он ниже, тем лучше.

Есть несколько различных способов снизить коэффициент использования кредита:

  • Начните погашать остаток на счете.
  • Увеличьте общий доступный кредит, открыв новый счет кредитной карты или запросив увеличение лимита кредита для существующей карты.
  • Объедините задолженность по кредитной карте с персональной ссудой, которая не включена в расчет коэффициента использования кредита.

Тем не менее, хотя увеличение кредитного лимита может показаться привлекательным вариантом, это может быть рискованный шаг.Если увеличение кредитного лимита побуждает вас тратить больше, вы можете еще глубже залезть в долги. Кроме того, если вы попытаетесь открыть новую кредитную карту, в вашем кредитном отчете появится серьезный запрос, который может временно снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов.

Кроме того, хотя объединение вашего долга с помощью личного кредита может сразу снизить коэффициент использования до нуля, может быть сложно получить одобрение на получение кредита с разумной процентной ставкой, если ваш кредитный рейтинг находится в плохом состоянии.

Таким образом, погашение остатков по кредитным картам и другим возобновляемым кредитным счетам может быть лучшим вариантом для повышения коэффициента использования кредита и, как следствие, ваших кредитных рейтингов.

Рассмотрите, сколько у вас кредитных счетов

Модели скоринга учитывают, сколько вы должны и на скольких разных счетах. Если у вас есть задолженность по большому количеству счетов, может быть полезно погасить некоторые из них, если вы можете.

Погашение долга по кредитной карте — цель многих, кто накапливал долги в прошлом, но даже после того, как вы выплатите остаток до нуля, подумайте о том, чтобы оставить этот счет открытым. Закрытие не только может повредить счетам, исключив доступный кредит и увеличив коэффициент использования кредита, но и сохранение оплаченных счетов открытыми также может быть плюсом, потому что это старые счета с хорошей (оплаченной) репутацией.И снова вы можете рассмотреть возможность консолидации долга.

Подумайте о своей кредитной истории

Модели кредитного скоринга, подобные тем, которые созданы в FICO ® , часто учитывают возраст вашего самого старого счета и средний возраст всех ваших счетов, награждая людей более длинными кредитными историями. Прежде чем закрыть счет кредитной карты, подумайте о своей кредитной истории. Может быть полезно оставить кредитную карту открытой, даже если вы ее оплатили и больше не планируете ее использовать.

Конечно, если сохранение счетов открытыми и наличие кредита может вызвать дополнительные расходы и долги, вы можете все же закрыть счета. Как и отпечатки пальцев, у каждого человека уникальное финансовое положение, и только вы знаете все свои тонкости. Убедитесь, что вы внимательно оценили свою ситуацию, чтобы найти подход, который лучше всего подходит для вас.

Будьте осторожны с новым кредитом

Открытие нескольких кредитных счетов за короткий период времени может сделать вас рискованным для кредиторов и, в свою очередь, отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.Прежде чем брать ссуду или открывать новый счет кредитной карты, подумайте, как это может повлиять на ваш кредит.

Обратите внимание, однако, что когда вы покупаете автомобиль или ищете лучшие ставки по ипотеке, ваши запросы могут быть сгруппированы вместе и засчитаны как один запрос для целей кредитного скоринга. Во многих часто используемых скоринговых моделях недавние запросы имеют больший эффект, чем старые запросы, и они появляются в вашем кредитном отчете только в течение 24 месяцев.

Сколько времени нужно, чтобы восстановить кредит?

Трудно с уверенностью сказать, сколько времени потребуется, чтобы восстановить кредит, потому что кредитная история каждого человека разная.Если у вас были проблемы с кредитом в прошлом, то, сколько времени потребуется для восстановления, частично зависит от серьезности негативной информации в вашем кредитном отчете и от того, как давно это произошло. В то время как некоторые действия могут иметь почти немедленный эффект — например, погашение остатка по кредитной карте, — другим могут потребоваться месяцы, чтобы оказать значительное положительное влияние.

Если вы оспариваете информацию в своем кредитном отчете, которую считаете мошеннической или неточной, расследование может занять до 30 дней. Если агентство кредитной информации сочтет ваше возражение действительным, информация будет удалена из вашего кредитного отчета, и ваша оценка отразит это изменение, как только оно будет рассчитано снова.

Если вы совершаете платежи или сокращаете остатки на кредитной карте, не беспокойтесь, если ваш кредитный отчет не обновится сразу. Кредиторы отчитываются перед Experian и другими кредитными агентствами только на периодической основе, обычно ежемесячно. Обновление статуса вашей учетной записи может занять до 30 дней или больше, в зависимости от того, когда в месяце ваш кредитор или кредитор сообщает о своих обновлениях.

Очень важно, чтобы вы регулярно проверяли свой кредитный рейтинг, чтобы отслеживать свои успехи и убедиться, что правильная информация предоставляется с течением времени.По мере того, как вы создаете положительную кредитную историю, со временем ваши кредитные рейтинги, вероятно, улучшатся, и у вас будет больше шансов претендовать на выгодные условия кредита, когда вам снова понадобится заимствовать.

Как получить дополнительную помощь с кредитом и долгом

Если ваш долг поддается управлению, подумайте о его консолидации с помощью кредитной карты для личного ссуды или перевода баланса.

В некоторых случаях ссуды на консолидацию долга могут обеспечивать более низкие процентные ставки и меньшие ежемесячные платежи, если вы соответствуете требованиям и соблюдаете условия программы.С картой перевода баланса вы обычно можете получить вводную акцию с 0% годовых, во время которой вы можете выплатить остаток без процентов. Только помните, что не продолжайте списание средств с исходной карты после перевода баланса.

Если ваш долг кажется непосильным, а ваш кредит недостаточно хорош, чтобы получить карту перевода баланса или личную ссуду под низкие проценты, может быть полезно обратиться за услугами в авторитетное кредитное консультационное агентство. Многие из них являются некоммерческими, и вы обычно можете получить консультацию с индивидуальным советом для вашей ситуации бесплатно.

Дополнительную информацию о выборе подходящего кредитного консультанта с хорошей репутацией вы можете получить в Национальном фонде кредитного консультирования.

Кредитные консультанты также могут помочь вам разработать план управления долгом (DMP) с необеспеченной задолженностью, такой как кредитные карты. При такой договоренности вы будете ежемесячно выплачивать задолженность агентству кредитного консультирования, а оно будет выплачивать средства вашим кредиторам. Агентство также может договориться о более низких ежемесячных платежах и процентных ставках.

Если кредитный консультант согласовывает урегулированные суммы, которые означают, что вы платите своим кредиторам меньше, чем было первоначально причиталось, ваш кредитный рейтинг может пострадать. Кроме того, в вашем кредитном отчете может быть указано, что счета оплачиваются через DMP и не были оплачены в соответствии с первоначальной договоренностью, что может быть негативно воспринято кредиторами. Однако использование DMP не может отрицательно повлиять на вашу кредитную историю, если вы продолжите производить платежи вовремя, как это согласовано в новых условиях.

Следите за своим кредитом после того, как вы достигли своей цели

После того, как вы выполнили работу по восстановлению своей кредитной истории, у вас может возникнуть соблазн двигаться дальше и сосредоточиться на чем-то другом.Хотя вам, вероятно, не нужно будет уделять столько внимания своему кредитному рейтингу, как раньше, все же неплохо следить за ним.

Мониторинг вашего кредита поможет вам обнаружить любые потенциальные проблемы, которые могут снова привести к снижению вашего кредитного рейтинга. Это также предупредит вас, если кто-то совершит кражу личных данных, чтобы вы могли решить эту проблему, прежде чем она выйдет из-под контроля.

С помощью бесплатного инструмента кредитного мониторинга Experian вы получите доступ к своему счету FICO ® Score на основе данных Experian, а также к обновленной копии вашего кредитного отчета Experian.Вы также будете получать уведомления в режиме реального времени о новых запросах и учетных записях, подозрительной активности и изменениях вашей личной информации.

Узнайте больше о восстановлении кредита

  • Как восстановить кредит
    Хороший кредит может облегчить многие жизненные финансовые ситуации и сделать их менее дорогостоящими. Например, с хорошей кредитной историей вы можете получить одобрение на получение ипотечной или автомобильной ссуды и …
  • Как восстановить кредит
    Быстрого решения проблемы восстановления кредита нет, но есть действия, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредит и убедитесь, что ваш кредитный отчет точен.
  • Как оспорить информацию о кредитных отчетах
    Вот как запросить исправления информации в ваших кредитных отчетах — процесс, известный как спор.
  • Как работают компании по ремонту кредитов?
    Компании по ремонту кредитов пытаются удалить информацию из вашего кредитного отчета — за определенную плату. Вы можете делать все, что они могут, бесплатно.
  • Могут ли компании по ремонту кредитов удалить просроченные платежи?
    Компании по ремонту кредитов могут пообещать удалить просроченные платежи, но у них не больше полномочий, чем у вас, когда дело доходит до оспаривания информации кредитного отчета.
  • Как улучшить свой кредитный рейтинг
    Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы увеличить свой кредитный рейтинг, и чем раньше вы устраните определенные факторы, тем быстрее будет расти ваш кредитный рейтинг.

8 способов быстрого увеличения кредитоспособности

Если ваш кредитный рейтинг ниже, чем вы хотели бы, могут быть быстрые способы поднять его. В зависимости от того, что его удерживает, вы можете относительно быстро набрать до 100 точек.

Оценки в «удовлетворительной» и «плохой» областях диапазонов кредитных рейтингов могут дать впечатляющие результаты, что приведет к расширению доступа к ссудам или кредитным картам и на лучших условиях.

Узнайте, на чем основана ваша кредитоспособность

Проверьте свой бесплатный кредитный рейтинг, получите персонализированную информацию. Еженедельные обновления позволяют отслеживать свой прогресс.

Можете ли вы улучшить свой кредит на 100 пунктов?

Если у вас низкий балл, у вас больше возможностей для быстрого получения прибыли, чем у кого-то с хорошей кредитной историей.

Реально ли повышение на 100 пунктов? Род Гриффин, директор по общественному образованию кредитного бюро Experian, согласен. «Чем ниже балл человека, тем выше вероятность, что он наберет 100 баллов», — говорит он.«Это просто потому, что есть гораздо больше возможностей для роста, и небольшие изменения могут привести к большему увеличению оценки».

И если вы начинаете с более высокого балла, вам, вероятно, не нужны полные 100 баллов, чтобы иметь большое значение в кредитных продуктах, которые вы можете получить. Просто продолжая совершенствовать свой кредит, вы можете упростить жизнь, давая вам больше шансов получить лучшие условия по ссудам или кредитным картам.

Никакая стратегия улучшения вашего кредита не будет эффективной, если вы заплатите поздно. Почему? История платежей является самым большим фактором, влияющим на кредитный рейтинг, и просроченные платежи могут оставаться в ваших кредитных отчетах в течение 7,5 лет.

Если вы пропустите платеж в течение 30 или более дней, немедленно позвоните кредитору. Договоритесь о выплате, если можете, и спросите, не будет ли кредитор больше не сообщать о пропущенном платеже в кредитные бюро.

Даже если кредитор этого не сделает, стоит получить текущие данные по счету как можно скорее. Каждый месяц учетная запись помечается как просроченная, что ухудшает ваш счет. К счастью, влияние пропущенного платежа со временем ослабевает. Продемонстрировать положительное кредитное поведение после ошибки может помочь быстрее компенсировать ущерб и, в конечном итоге, улучшить вашу кредитоспособность.

2. Совершайте частые платежи

Если вы можете совершать небольшие платежи — часто называемые микроплатежами — в течение месяца, это может помочь снизить остаток на вашей кредитной карте и улучшить ваш кредит. Выполнение нескольких платежей в течение месяца перемещает стрелку на фактор кредитного рейтинга, называемый использованием кредита. После истории платежей это еще один фактор, который сильно влияет на ваш счет.

Если вы можете поддерживать низкий уровень использования, а не позволять ему увеличиваться к сроку платежа, это должно сразу же улучшить ваш результат.(Вы можете отслеживать использование кредита по каждой карте и в целом, просматривая свой кредитный профиль с помощью NerdWallet.)

3. Запросите более высокие кредитные лимиты

Когда ваш кредитный лимит увеличивается, а ваш баланс остается неизменным, он мгновенно уменьшается ваше общее использование кредита, которое может улучшить ваш кредит. Позвоните в эмитент карты и спросите, можете ли вы получить более высокий лимит без «жесткого» запроса кредита, который может временно снизить ваш счет на несколько баллов. Если ваш доход вырос или вы прибавили несколько лет положительного кредитного опыта, у вас есть хороший шанс получить более высокий лимит.Некоторые эмитенты также могут быть готовы работать с вами во время кризиса COVID-19.

4. Обсуждение ошибок кредитного отчета

Ошибка в одном из ваших кредитных отчетов может снизить ваш счет. Исправление может помочь вам быстро улучшить свой кредит.

В настоящее время вы имеете право на получение бесплатного отчета каждую неделю от каждого из трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Используйте AnnualCreditReport.com, чтобы запросить эти отчеты, а затем проверить их на наличие ошибок, таких как платежи, отмеченные с опозданием, когда вы заплатили вовремя, или отрицательную информацию, которая слишком устарела, чтобы ее можно было больше перечислять.

После того, как вы их определили, оспорите эти ошибки, чтобы удалить их. У кредитных бюро есть 30 дней на расследование и ответ. Некоторые компании предлагают оспаривать ошибки и быстро повышать кредитоспособность, но действуйте осторожно, прежде чем выбирать этот вариант.

5. Станьте авторизованным пользователем

Если у вас есть родственник или друг с долгим опытом ответственного использования кредитной карты и высоким кредитным лимитом, подумайте о том, чтобы спросить, можете ли вы быть добавлены в одну из этих учетных записей в качестве авторизованного пользователя .Владелец счета не должен разрешать вам использовать карту или даже сообщать вам номер счета, чтобы ваш кредит улучшился.

Это лучше всего работает, если у вас тонкий кредитный файл, и влияние может быть значительным. Это может увеличить ваш кредитный файл, увеличить продолжительность кредитной истории и снизить коэффициент использования кредита.

6. Используйте обеспеченную кредитную карту

Другой метод, который можно использовать для создания кредита с нуля или улучшения кредита, — это использование обеспеченной кредитной карты.Этот тип карты обеспечен залогом наличными; вы платите аванс, и сумма депозита обычно совпадает с размером вашего кредитного лимита. Вы используете ее как обычную кредитную карту, и ваши своевременные платежи помогают вашей кредитной карте. Выберите защищенную карту, которая сообщает о вашей кредитной активности всем трем кредитным бюро. Вы также можете рассмотреть возможность использования альтернативных кредитных карт, для которых не требуется залог.

7. Держите кредитные карты открытыми

Если вы стремитесь улучшить свой кредитный профиль, имейте в виду, что закрытие кредитных карт может усложнить работу.Закрытие кредитной карты означает, что вы теряете кредитный лимит этой карты при расчете общего использования кредита, что может привести к снижению оценки. Держите карту открытой и используйте ее время от времени, чтобы эмитент не закрыл ее.

Часто задаваемые вопросы

Как быстро вы можете увеличить свой кредит?

Кто-то с низким баллом имеет больше возможностей для быстрого получения прибыли, чем кто-то с хорошей кредитной историей. Своевременная оплата счетов и использование меньшего доступного кредитного лимита по картам может увеличить ваш кредит всего за 30 дней.

Как я могу получить кредит в течение 30 дней?

Своевременная оплата счетов и погашение остатков по кредитным картам — самые действенные шаги, которые вы можете предпринять для увеличения кредита. Эмитенты сообщают о вашем платежном поведении в кредитные бюро каждые 30 дней, поэтому положительные шаги могут помочь вам быстро получить кредит.

Как мне повысить свой кредитный рейтинг на 100 пунктов за один месяц?

Если у вас низкий балл, у вас больше возможностей для получения прибыли, чем у кого-то с хорошим кредитным рейтингом.В зависимости от того, что сдерживает, вы можете добавить до 100 баллов за счет положительных кредитных привычек, таких как своевременная оплата или использование меньшего количества доступного кредита.

Что дальше?

  • Зарегистрируйтесь, чтобы получить бесплатный кредитный рейтинг и отчет от NerdWallet. Информация обновляется еженедельно, а факторы, влияющие на вашу оценку, разбиты, чтобы их было легче понять.

5 советов по снижению использования кредита

Использование кредита — это просто часть доступного кредита, которую вы используете, выраженная в процентах.Это сумма остатков на всех ваших кредитных картах, деленная на сумму всех ваших кредитных лимитов. (Он также рассчитывается для каждой карты.) Это число является важным фактором для вашего кредитного рейтинга — чем меньше доступный кредит вы используете, тем лучше для вашего счета.

Своевременная и полная ежемесячная выплата остатков — лучший способ сохранить ваш счет в неизменном виде или повысить его. С другой стороны, использование большей части вашего кредитного лимита может нанести ущерб.

NerdWallet Руководство по COVID-19

Получите ответы о стимулирующих проверках, списании долгов, изменении политики в отношении поездок и управлении своими финансами.

Эта тактика может помочь вам снизить коэффициент использования.

Отслеживайте, сколько вы списываете с каждой карты

Самый простой способ избежать потери кредитных баллов из-за использования слишком больших лимитов — это посмотреть, сколько вы снимаете с каждой карты. Возьмите за привычку патрулировать свои онлайн-аккаунты, чтобы следить за расходами. Если вы почти исчерпали 30% своего кредитного лимита по одной карте, попробуйте произвести платеж или переключитесь на использование другой карты.

Запросите более высокие лимиты кредита

Если вам сложно избежать использования более 30% доступного кредита, другим решением может быть запрос увеличения кредитной линии на вашей карте или картах.В случае пандемии COVID-19 вы можете временно получить более высокий кредитный лимит, особенно если у вас есть хорошая репутация в качестве клиента.

Другой вариант увеличения общего кредитного лимита — попросить друга или родственника добавить вас в качестве авторизованного пользователя в уже созданную учетную запись. Ему или ей на самом деле не нужно давать вам карту или сообщать номер счета для вашего кредитного рейтинга, чтобы получить выгоду. Выбирайте внимательно: нахождение на счету кого-то, у кого проблемы с кредитом, также может повлиять на ваш счет.Вы хотите иметь учетную запись, показывающую хорошую историю платежей, предпочтительно с высоким кредитным лимитом и постоянно низким уровнем использования кредита,

Более высокий общий кредитный лимит может помочь вам сохранить использование кредита ниже, чем было бы в противном случае. Это может иметь большое значение для вашего кредитного рейтинга.

Технологии могут помочь. Зарегистрируйтесь у эмитента вашей кредитной карты, чтобы получать уведомления в текстовом сообщении или по электронной почте. Вы можете получать уведомления, когда баланс достигает определенной суммы или процента от вашего кредитного лимита.Ваша цель — сохранить баланс ниже 30%.

Нужна проверка кредитного отчета?

Зарегистрируйте учетную запись, чтобы всегда иметь под рукой бесплатный кредитный отчет и счет.

Узнайте, когда ваш эмитент отчитывается в бюро кредитных историй.

Большинство эмитентов кредитных карт сообщают в бюро кредитных историй о вашем балансе и платежных операциях один раз в 30 дней. Однако это не обязательно точно совпадает со сроком оплаты вашего счета. Если ваш эмитент сообщает за несколько дней до окончания платежного цикла, вы всегда будете выглядеть так, как будто у вас высокий баланс, даже если вы полностью погасите его всего через несколько дней.

Но это можно решить, быстро позвонив в службу поддержки клиентов эмитента карты и спросив, когда они сообщают в бюро кредитных историй. Просто выплачивайте как можно большую часть своего баланса до этой даты каждый месяц, и вы можете увидеть скачок в вашем счете.

Возможно, вы слышали о методе AZEO (все нули, кроме одного), который предполагает погашение всех ваших кредитных карт, кроме одной, в срок до даты закрытия выписки, а не ожидания срока платежа.Это дает на этих счетах нулевой или очень низкий баланс, когда эмитент сообщает кредитным бюро. На одной карте (которую вы платите полностью в установленный срок) вы сохраняете коэффициент использования на низком уровне, обычно менее 10%. Неясно, является ли метод AZEO более эффективным, чем постоянная привычка поддерживать низкий уровень использования.

Выработайте привычку платить в середине цикла

Если вы просто возьмете привычку платить дважды в месяц, а не один раз, это поможет вам держать свой баланс немного ниже.Более низкий остаток может сэкономить вам проценты, если у вас есть остаток, и, тем не менее, хорошо для вашего кредитного рейтинга.

Кредитный микс: как типы кредитных счетов влияют на ваш рейтинг

Кредитный микс — один из нескольких факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг. Компания по оценке кредитоспособности FICO и ее конкурент VantageScore рассматривают вашу способность манипулировать различными типами кредитных счетов. Это означает как возобновляемый кредит, как правило, кредитные карты, так и кредит в рассрочку, которые представляют собой ссуды с установленным сроком и уровнями выплат, например, ссуду на покупку автомобиля, студенческую ссуду или ипотеку.

Хотя со временем накапливать возобновляемый кредит и рассрочку — это нормально, выход и подача заявки на несколько продуктов, чтобы попытаться увеличить свой счет, могут не сильно повлиять на это. В краткосрочной перспективе несколько серьезных запросов по вашему кредиту, вызванных подачей заявки на новые продукты, повредят вашему баллу и могут свести на нет положительные эффекты от диверсификации типов ваших кредитов.

Узнайте, как оценивается ваш кредит

Посмотрите свой бесплатный рейтинг и факторы, которые на него влияют, а также советы о способах продолжения роста.

Какое значение имеют типы кредитных счетов для вашей оценки

Кредитное разнообразие действительно влияет на вашу оценку. Но то, что он делает с вашим счетом, зависит от вашего уникального послужного списка.

Например, вы и ваш друг можете иметь одинаковые типы кредитных счетов — скажем, по две кредитные карты и студенческий заем — на одинаковое количество лет. Но если вы всегда вносите минимальные платежи вовремя, а ваш друг часто опаздывает, ваши результаты будут сильно отличаться. (Вы не удивитесь, узнав, что оценка вашего друга, вероятно, намного ниже вашей.)

Если вы оба одобрены для получения автокредита и добавите его к своему кредитному миксу, влияние на ваши баллы будет другим.

Несмотря на то, что категория «типы кредитов», кажется, связана с некоторой простотой, на самом деле довольно сложно количественно оценить фактическое влияние на вашу оценку. Дело не только в количестве учетных записей каждого типа, но и в том, как каждая учетная запись соотносится с другими среди всех категорий и как они соотносятся с другими факторами оценки.

Как применить эти знания к вашему кредитному рейтингу

Если у вас долгая история ответственного использования только одного типа кредитных продуктов — будь то кредитная карта, студенческие ссуды или автокредит, — у вас, вероятно, хорошая кредитная история забей уже.(Для кредитных карт также важно поддерживать низкий уровень использования кредита.) Не чувствуйте себя обязанным брать больше кредита, если на самом деле деньги вам не нужны.

Но если вы хотите поднять свой балл на новый уровень, подумайте о добавлении другого продукта в свой кредитный портфель.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *