Статьи про кредиты: Статьи и полезная информация про кредиты и займы

Открыть полный текст документа

Потребительский кредит как элемент системы кредитных отношений с населением Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 336.717.8

Калистратов Максим Алексеевич [email protected]

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ КАК ЭЛЕМЕНТ СИСТЕМЫ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ С НАСЕЛЕНИЕМ

Аннотация:

Статья посвящена проблемам определения понятия «потребительский кредит», выявлению места потребительского кредита в системе кредитных отношений с населением. Цель статьи — исследовать теоретические основы функционирования институтов системы кредитных отношений с населением. В статье исследуются теоретические основы потребительского кредитования, осуществляется классификация институтов кредитных отношений с населением. Результаты, отраженные автором в статье, могут быть использованы руководителями институтов парабанковской системы, а также регулирующими органами. Выводы, обозначенные автором в данной статье, указывают на необходимость глубокого исследования теоретических основ функционирования системы кредитных отношений с населением.

Ключевые слова:

потребительский кредит, банковская система, парабанковская система, кредитование населения, регулирование.

Kalistratov Maxim Alekseevich [email protected]

CONSUMER CREDIT AS AN ELEMENT OF THE SYSTEM OF CREDIT RELATIONS WITH POPULATION

Summary:

The article defines a consumer credit concept and its place in the system of credit relations with population. The article objective is to study theoretical foundation of institutions establishing credit relations with population. The author carries out a research of the theoretic basis of the consumer crediting, gives a classification of the credit institutions. The research results may be implemented by the managers of the parabanking system and controlling authorities. The conclusion emphasizes the need for the deep study of the theoretic fundamentals of the crediting organizations functioning.

Keywords:

consumer credit, banking system, para-banking system, consumer crediting, regulation.

Инфраструктура кредитных отношений с населением призвана обеспечивать развитие процессов потребительского кредитования, то есть удовлетворения нужд населения в кредитных ресурсах.

Несмотря на высокие темпы количественного и качественного развития рынка потребительского кредитования в России, в отечественной научной литературе до сих пор продолжаются дискуссии, сфокусированные вокруг сущности потребительского кредитования.

Ряд западных исследователей используют наиболее лаконичное определение термина «потребительское кредитование». В частности, Э. Рид и Р. Коттер полагают, что «потребительский кредит предназначен для финансирования конечного потребителя» [1, с. 347].

Российские исследователи М.Л. Дьяконова, Т.М. Ковалева и Т.Н. Кузьменко определяют потребительский кредит как «экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребителя. В качестве заемщика выступают физические лица, кредитором являются банки» [2, с. 89].

Особенностью данного определения является то, что авторы значительно ограничили область потребительского кредитования, исключив из нее небанковские финансово-кредитные учреждения. Кроме того, в представленном определении не уточняется назначение потребительского кредита и, следовательно, из него не понятно, можно ли относить к потребительским кредитам ссуды на покупку, ремонт и строительство жилья.

Другой российский исследователь О.И. Лаврушин отмечает, что «потребительские ссуды -это любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и пр.» [3, с. 47]. В данном определении, в отличие от предыдущего, к потребительскому кредиту относятся и ипотечные ссуды, что, как мы продемонстрируем далее, не совсем корректно.

Г.Н. Белоглазова определяет потребительский кредит как «особую форму кредита, которая заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Он предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями» [4, с. 208]. Необходимо отметить явно прогрессивный характер данно-

го определения в той части, где упоминаются специализированные финансовые компании. Таким образом, раскрывая сущность потребительского кредита, автор не ограничивается одной лишь банковской формой его существования.

Помимо отмеченных выше, общим недостатком всех представленных определений является отождествление потребительского кредита и товарного кредита. Однако данная точка зрения не совсем корректна. Мы полагаем, что потребительский кредит не может быть предоставлен в товарной форме, так как в соответствии со ст. 822 Гражданского кодекса РФ по договору товарного кредита одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определяемые родовыми признаками, а последняя обязуется возвратить аналогичное количество вещей того же рода и качества. Таким образом, предметом товарного кредита являются вещи, но не денежные средства. В связи с этим мы разделяем точку зрения Е.А. Павлодского, утверждающего, что «товарный кредит может быть предоставлен любым лицом, за исключением кредитных организаций… Банки и иные кредитные организации, предоставляющие кредит исключительно денежными средствами, не могут быть кредиторами по данному договору» [5, с. 519].

Итак, мы пришли к выводу о том, что потребительский кредит включает в себя отношения между физическим лицами и финансовыми организациями (как банковскими, так и небанковскими) и не может быть предоставлен в товарной форме.

Помимо разногласий в части определения сущности потребительского кредитования, современные исследователи до сих пор не пришли к компромиссу относительно назначения потребительского кредита. Так, ряд авторов полагает, что в группу потребительских кредитов входят как кредиты на строительство, ремонт и приобретение жилья, так и кредиты, призванные удовлетворить текущие потребительские расходы. Г.С. Панова трактует потребительский кредит как кредиты населению в целом, без относительно конкретного назначения кредита [6, с. 30]. Другие авторы, например З.Л. Гарипова и А.А. Белова, придерживаются иной точки зрения и трактуют потребительский кредит более узко — как кредит, который привлекается исключительно для приобретения потребительских товаров и бытовых услуг в целях их последующего непроизводственного потребления [7]. При этом в отдельную категорию авторы выделяют ссуды, выданные на строительство и приобретение жилищ. Очевидно, что данное различие следует из западного понимания сущности ипотечных кредитов, которые выдаются банками частным лицам на приобретение или строительство жилищ. Подобные ипотечные кредиты имеют иные факторы риска, а также отличные от потребительских условия предоставления и возврата ссуды.

На наш взгляд, трактовка сущности потребительского кредита, предложенная в работах

З.Л. Гариповой и А.А. Беловой, является наиболее правильной. Разграничение кредитов, предоставляемых на приобретение, ремонт или строительство жилищ, с одной стороны, и на приобретение потребительских товаров и бытовых услуг, с другой, позволяет осуществлять соответствующий риск-менеджмент в отношении указанных двух видов кредитов, диверсифицировать приобретения потребительских товаров и бытовых услуг, их наиболее существенные условия и, следовательно, более эффективно управлять основными параметрами данных видов кредитов.

В то же время мы предлагаем несколько расширить трактовку сущности потребительского кредита, предложенную в работах З.Л. Гариповой и А.А. Беловой.

Во-первых, потребительский кредит может быть предоставлен не только коммерческими банками, но и иными, небанковскими финансово-кредитными учреждениями, например торговыми предприятиями (если речь идет о кредите в товарной форме) или ломбардами. Не вызывает сомнения тот факт, что в современной экономике ведущим учреждениями на рынке потребительского кредитования являются коммерческие банки, а наиболее распространенной формой кредитования населения является банковская. Однако в определенные периоды времени (чаще всего — в кризисные периоды) на первый план выходят иные, небанковские формы кредитования, осуществляемые ломбардами, ростовщиками и пр.

Во-вторых, мы предлагаем не ограничивать назначение потребительского кредита исключительно как кредита, который привлекается для приобретения потребительских товаров и бытовых услуг в целях их последующего непроизводственного потребления. В качестве назначения потребительского кредита может выступать и покрытие краткосрочного дефицита личного бюджета физических лиц, например — удовлетворение потребности в срочном возврате долга в денежной форме и пр.

Итак, под потребительскими кредитами мы будем понимать кредиты, предоставляемые банками и иными кредитными учреждениями населению в целях приобретения потребительских товаров и бытовых услуг, а также в целях покрытия краткосрочного дефицита личного бюджета.

Потребительские кредиты занимают важное место в системе национального кредитования. В связи с этим особую актуальность приобретает проблема определения места потребительского кредита в инфраструктуре кредитных отношений с населением.

Российские исследователи С.В. Федорова и К.И. Федоров классифицируют систему кредитования населения на банковскую и небанковскую подсистемы [8]. При этом среди институтов небанковского потребительского кредитования авторы выделяют кредитные потребительские кооперативы, ломбарды (и их разновидности, в частности — автоломбарды), жилищные кооперативы, рассрочка или лизинг транспортных средств.

Представленная классификация не может быть названа полной и глубокой ввиду того, что авторы ограничились анализом небанковской подсистемы потребительского кредитования. Кроме того, исходя из данной классификации не ясно, на основе каких критериев выделены отдельные формы небанковского кредитования. Ну и наконец, мы не можем согласиться с отнесением лизинга к одной из форм небанковского кредитования, так как это противоречило бы действующему законодательству РФ, относящему к клиентам лизинговых фирм исключительно юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

В работах И.М. Шор содержится более детальная и более адекватная классификация форм потребительского кредитования [9]. Так, организационная структура системы кредитования населения представлена двумя подсистемами — банковской и парабанковской. Банковская подсистема представлена неэмиссионными банками — коммерческими и специализированными на кредите населению.

Вторая подсистема кредитной инфраструктуры состоит из специализированных кредитнофинансовых институтов (к которым автор относит финансовые компании, ломбарды, кредитные кооперативы, товарищества и союзы, общества взаимного кредита), а также из почтовосберегательных институтов.

Парабанковская подсистема в классификации И.М. Шор, в отличие от комплексного кредитного обслуживания населения со стороны банковских учреждений, ориентируется либо на обслуживание отдельных типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов кредитных услуг населению.

Представленная классификация системы кредиторов населения носит явно прогрессивный характер, однако, автор не объясняет причину и принцип разделения институтов парабанковской системы на специализированные кредитно-финансовые компании и почтовосберегательную подсистему.

Т.А. Фролова приводит более исчерпывающий, чем у предыдущих авторов, список учреждений парабанковской системы [10]. Помимо ломбардов, кредитных союзов и обществ взаимного кредита автор включил в парабанковскую подсистему также лизинговые фирмы, факторинговые фирмы, страховые общества, пенсионные фонды и расчетные (клиринговые центры). Однако данная классификация кредитной системы охватывает услуги по кредитованию как физических, так и юридических лиц и, следовательно, не может быть использована при характеристике системы потребительского кредитования.

Учитывая перечисленные выше недостатки существующих классификаций систем кредитования, мы можем предложить авторский вариант классификации институтов кредитных отношений с населением.

Система кредитных отношений с населением состоит из банковской и парабанковской подсистем. Банковская подсистема охватывает коммерческие банки, которые выполняют функции кредитования и приема депозитов у населения.

Ядро кредитной системы взаимоотношений с населением составляет банковская подсистема. Она доминирует как по объему, так и по количеству предоставляемых услуг.

Парабанковская подсистема — это совокупность специализированных финансовых и кредитных организаций, финансовых посредников, конкурирующих с кредитными организациями банковской системы. Парабанковская подсистема кредитных отношений с населением представлена небанковскими кредитными организациями. Небанковские кредитные организации -это кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Сочетание этих операций устанавливает Банк России. Небанковская кредитно-финансовая организация создается в форме хозяйственного общества и осуществляет свою деятельность в порядке, установленном законодательством России. Отдельные из них подлежат государственной регистрации в национальном центральном банке, который лицензирует их деятельность. При создании небанковской кредитнофинансовой организации (лицензируемой национальным банком), осуществлении и прекращении ее деятельности применяются положения, предусмотренные для банков, если иное не установлено законодательством.

К небанковским кредитным организациям, работающим с физическими лицами в рамках услуг потребительского кредитования, относятся: инвестиционные и финансовые компании, кредитные союзы, кассы взаимопомощи, общества взаимного кредита и ломбарды (а также их разновидности). Необходимо отметить, что мы сознательно не включили в список учреждений парабанковской подсистемы кредитных отношений с населением пенсионные фонды, страховые компании, факторинговые компании и пр., ввиду того, что данные институты вступают с населением не в кредитные, но в иные отношения.

Ссылки:

1. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э. и др. Коммерческие банки / под общ. ред. В.М. Усоскина. М., 1983.

2. Дьяконова М.Л., Ковалева Т.М., Кузьменко Т.Н. Финансы и кредит: учебник / под ред. Т.М. Ковалевой. М., 2008.

3. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. М., 2008.

4. Деньги, кредит, банки / под ред. Г.Н. Белоглазовой: учебник. М., 2007.

5. Гражданское право России. Обязательственное право: курс лекций / отв. редактор О.Н. Садиков. М., 2004.

6. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М., 1997.

7. Гарипова З.Л., Белова А.А. Инфраструктура банковского потребительского кредитования // Финансы и кредит.

№ 42 (282). 2007.

8. Федорова С.В., Федоров К.И. Небанковские формы потребительского кредитования в условиях финансового

кризиса. // Вестник СПбГУСЭ. 2010. № 7.

9. Шор И.М. Ломбард в инфраструктуре кредитных отношений с населением. Волгоград, 2003.

10. Фролова Т.А. Банковское дело: конспект лекций. Таганрог, 2006.

References (transliterated):

1. Rid E., Kotter R., Gill E., et al. Kommercheskie banki / under general ed. of V.M. Usoskin. M., 1983.

2. D’yakonova M.L., Kovaleva T.M., Kuz’menko T.N. Finansy i kredit: textbook / ed. by T.M. Kovaleva. M., 2008.

3. Lavrushin O.I., Mamonova I.D., Valentseva N.I. Bankovskoe delo: textbook / ed. by O.I. Lavrushin. M., 2008.

4. Den’gi, kredit, banki / pod red. G.N. Beloglazovoy: textbook. M., 2007.

5. Grazhdanskoe pravo Rossii. Obyazatel’stvennoe pravo: kurs lektsiy / ex. editor O.N. Sadikov. M., 2004.

6. Panova G.S. Kreditnaya politika kommercheskogo banka. M., 1997.

7. Garipova Z.L., Belova A.A. Infrastruktura bankovskogo potrebitel’skogo kreditovaniya // Finansy i kredit. № 42 (282).

2007.

8. Fedorova S.V., Fedorov K.I. Nebankovskie formy potrebitel’skogo kreditovaniya v usloviyakh finansovogo krizisa. //

Vestnik SPbGUSE. 2010. № 7.

9. Shor I.M. Lombard v infrastrukture kreditnykh otnosheniy s naseleniem. Volgograd, 2003.

10. Frolova T.A. Bankovskoe delo: konspekt lektsiy. Taganrog, 2006.

Всё о кредите | Банк Открытие

Средство для достижения целей, шанс на осуществление мечты или серьезное испытание обязательствами перед банком — чем на самом деле является кредит? Как его получить и грамотно использовать? Обсуждаем эти и многие другие вопросы в нашей статье.

Кредит — это деньги, которые банк в разной форме одалживает клиентам на определенный срок и под процент:

• Кредит наличными — банк выдает вам деньги, а вы расходуете их по своему усмотрению. Вы можете сделать ремонт, купить новый холодильник или даже машину — все в ваших руках.
• Кредитная карта — банк открывает вам лимит, в пределах которого вы можете делать покупки. Основной плюс — лимит возобновляемый, в его пределах можно тратить деньги, потом возвращать и снова тратить.

Кредитка — удобный инструмент, и в умелых руках он хорошо помогает семейному бюджету. Подробнее обо всех возможностях использования карты мы расскажем отдельно.

• Целевой кредит — в шутку его называют «кредит на чайник». Суть та же, что и у кредита наличными, разница лишь в форме выдачи — вы не увидите «живых» денег, потому что банк непосредственно в магазине уже оплатил вашу покупку.
• Залоговый кредит — обычно берут на крупные покупки: автомобиль (автокредит) или жилье (ипотека). От всех остальных его отличает наличие залога — имущества, которым клиент гарантирует выплаты по своим обязательствам.

Правила жизни кредитов

1. Платность. Чтобы выдать кредит, банку нужно нанять сотрудников, арендовать офис, найти деньги и заплатить за их оборот. Все эти расходы закладываются в процентную ставку по кредиту.
2. Возвратность. Банк предоставляет деньги с условием, что их нужно вернуть в течение определенного срока. Для удобства в 99% случаев устанавливается график платежей с ежемесячными равными платежами (аннуитетами).

Я сравнила кредиты банка и микрозаймы. Стоит только прочитать условия под звездочкой мелким шрифтом и становится понятно, почему в МФО нужен только паспорт. Да у них же большие проценты. До 2 500% годовых, такое даже представить сложно! После этого я внимательнее стала читать условия договора и больше доверяю банкам.
Инесса, клиент

Что нужно, чтобы получить кредит?

Прежде чем отдать вам деньги, банку нужно узнать многое об обстоятельствах вашей жизни — как вас зовут, откуда вы, кем работаете, хватает ли вам зарплаты на жизнь, насколько вы ответственный и платежеспособный человек. Перечень документов, из которых банк может получить эту информацию, может отличаться в зависимости от вида кредита и регламентов, установленных банком для работы с клиентами.

Как правило, список документов выглядит так:

• паспорт
• свидетельство о регистрации по месту пребывания, если адрес фактического проживания отличается от прописки
• справка 2-НДФЛ, подтверждающая сведения о доходах
• СНИЛС

В некоторых случаях потребуются не только паспорт и справки, но и единомышленник — поручитель. В основном это касается кредитов на крупные суммы. Поручитель разделит с вами ответственность за погашение кредита.

Что написано в кредитном договоре?

Итак, банк одобрил кредит. Дело за малым — подписать кредитный договор.

В нем обозначены: сумма, которую банк готов вам выдать, размер начисляемых процентов и способ их начисления, полная стоимость кредита, сроки погашения, график платежей и ответственность сторон за нарушение договора.

Важный пункт — контактная информация. Телефонный звонок позволит быстро передать информацию о состоянии вашего кредита или предупредить вас об изменениях в работе банка.

Если у вас изменился номер телефона, адрес проживания или паспортные данные — обязательно сообщите об этом банку!
Ксения, специалист по работе с клиентами банка

Сколько на самом деле придется платить по кредиту?

По решению Центробанка все кредитные организации обязаны указывать полную стоимость кредита. Ее еще называют эффективной процентной ставкой. Это информация не только о начисляемых процентах, но и обо всех дополнительных сборах и комиссиях за обслуживание.

Она указывается в правом верхнем углу кредитного договора, заключена в рамку, чтобы привлечь внимание, и написана легко читаемым шрифтом — вы точно ее не пропустите.

Что входит в ежемесячный платеж?

• основной долг («тело кредита», в том числе страховка, если это предусмотрено договором)
• проценты за использование кредита
• начисленные штрафы и пени (если был нарушен график платежей)

Почему банк одним клиентам выдает деньги, а другим — нет?

В банковской сфере применение машинных технологий обработки больших массивов данных не ноу-хау, а требование времени. Поэтому при оценке потенциала клиента используется скоринг — анализ данных о поведении клиента и его кредитной истории.

Так, один клиент, который регулярно берет небольшие кредиты и вовремя их погашает, может оказаться более надежным по результатам скоринга, чем другой, впервые подавший заявку на получение большой суммы.

Почему люди берут кредиты?

Все-таки за деньгами до зарплаты чаще всего обращаются в микрофинансовые организации. Тогда как основная причина, по которой люди берут займы у банков, это не стремление удовлетворить сиюминутные потребности, а желание сделать вклад в будущее: недвижимость, автомобиль, ремонт жилья. И такие «кредитные отношения» длятся дольше — больше года как минимум.

А за это время может случиться всякое. Сегодня вы примерный плательщик, а завтра начались финансовые трудности. Продавать долгожданную квартиру или машину? Не спешите. Можно найти выход из любой ситуации.

Мы взяли ипотеку. В планах, конечно, было рождение детишек. И какое счастье — родились трое. Но тут мы поняли, что просто не в состоянии платить банку как раньше, когда 80 тысяч нам двоим хватало на все. Но теперь нас пятеро! Банк пошел нам навстречу и позволил уменьшить размер ежемесячного платежа, увеличив срок кредита.
Мария, клиент

Если вы планируете взять кредит

Учтите важную информацию:

• нагрузка по всем кредитным выплатам не должна превышать 30% от вашего ежемесячного дохода
• всегда следуйте графику платежей — он указан в таблице в вашем кредитном договоре. Рекомендуем вносить деньги заранее — это позволит избежать задолженности по техническим причинам
• когда вы задерживаете оплату, каждый день начисляются пени, ведь вы нарушаете условия договора

Если вы клиент банка «Открытие» и у вас возникли трудности с погашением кредита, как можно скорее обратитесь по телефону 8 800 500-70-44 или в чат, чтобы сообщить о своей финансовой ситуации.

Пользуйтесь кредитом с удовольствием. Позвольте себе то, о чем давно мечтали, ведь именно для этого кредиты и существуют. Но не забывайте вовремя вносить деньги на кредитный счет.

Что такое МАР

Международная ассоциация развития (МАР) является одной из организаций Всемирного банка, которая оказывает помощь беднейшим странам мира. Деятельность учрежденной в 1960 году МАР направлена на сокращение масштабов бедности посредством предоставления займов (называемых “кредитами”) и грантов для реализации программ ускорения экономического роста, сокращения неравенства и улучшения условий жизни населения.

МАР дополняет деятельность Международного банка реконструкции и развития (МБРР) – первой кредитной организации в составе Всемирного банка. МБРР был учрежден в качестве самостоятельной организации, которая предоставляет займы и консультационные услуги странам со средним уровнем дохода и кредитоспособным странам. МБРР и МАР имеют общие персонал и штаб-квартиру и при оценке проектов применяют одни и те же строгие стандарты.

МАР является одним из крупнейших источников помощи для 82 беднейшей страны мира, 40 из которых находятся в Африке, а также крупнейшим источником донорских средств, обеспечивающих базовые социальные услуги в этих странах. Финансируемые МАР операции помогли изменить к лучшему жизнь свыше 2,5 миллиарда человек, большинство из которых живут менее чем на 2 долл. США в день.

МАР предоставляет кредиты на льготных условиях. Это означает, что кредиты МАР выдаются под нулевой или очень низкий процент сроком более чем на 25–40 лет и предусматривают льготный период от 5–10 лет. МАР также предоставляет гранты странам,которым угрожает кризис задолженности.

Помимо предоставления льготных кредитов и грантов, МАР также ведет большую работу в области облегчения бремени задолженности в рамках Инициативы в отношении долга бедных стран с высоким уровнем задолженности (HIPC) и Инициативы по облегчению бремени задолженности на многосторонней основе (MDRI)..

За время своего существования МАР оказала поддержку 108 странам. сумма обязательств по предоставлению финансирования постоянно растет и в течение последних трех лет в среднем составляла порядка 15 млрд. долл. США в год, при этом примерно 50 процентов средств направляется в Африку. В финансовом году, закончившемся 30 июня 2011 года, сумма обязательств МАР составила 16,3 млрд. долл. США в рамках 230 новых операций; 17 процентов от общей суммы было зарезервировано для предоставления в форме грантов… Читать далее (PDF 4мб) »

Статьи соглашений МАР

Статьи соглашений МАР вступили в силу в 1960 году. Первые займы МАР, известные как «кредиты», были одобрены в 1961 году.

Краткий обзор

МАР — это фонд Всемирного банка для беднейших стран мира.

ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Глава 42. Заем и кредит

Глава 42. Заем и кредит

§ 1. Заем

Статья 807. Договор займа

1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.

Статья 808. Форма договора займа

1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.

2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Статья 809. Проценты по договору займа

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

3. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

(п. 4 введен Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ)

Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

(в ред. Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ)

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

(абзац введен Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ)

3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 812. Оспаривание договора займа

1. Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

3. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Статья 814. Целевой заем

1. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

2. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Статья 815. Вексель

В случаях, когда в соответствии с соглашением сторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы, отношения сторон по векселю регулируются законом о переводном и простом векселе.

С момента выдачи векселя правила настоящего параграфа могут применяться к этим отношениям постольку, поскольку они не противоречат закону о переводном и простом векселе.

Статья 816. Облигация

В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций.

Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет ее держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права.

К отношениям между лицом, выпустившим облигацию, и ее держателем правила настоящего параграфа применяются постольку, поскольку иное не предусмотрено законом или в установленном им порядке.

Статья 817. Договор государственного займа

1. По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо.

2. Государственные займы являются добровольными.

3. Договор государственного займа заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.

4. Изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.

5. Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам, выпускаемым муниципальным образованием.

Статья 818. Новация долга в заемное обязательство

1. По соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, может быть заменен заемным обязательством.

2. Замена долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации (статья 414) и совершается в форме, предусмотренной для заключения договора займа (статья 808).

§ 2. Кредит

Статья 819. Кредитный договор

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820. Форма кредитного договора

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита

1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

§ 3. Товарный и коммерческий кредит

Статья 822. Товарный кредит

Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила параграфа 2 настоящей главы, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.

Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465 — 485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

Статья 823. Коммерческий кредит

1. Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.

2. К коммерческому кредиту соответственно применяются правила настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

займов — Новости, исследования и анализ — The Conversation — стр. 1

Касмин Форбс, Королевский университет, Онтарио

Списание долга улучшило бы реакцию карибских государств на глобальные кризисы.

Кейт Пэджетт Уолш, Университет штата Айова ; Далие Хименес, Калифорнийский университет, Ирвин , и Рафаэль Шаррон-Шенье, Университет штата Аризона

Задолженность по студенческой ссуде может повлиять не только на финансовое здоровье недавних выпускников, но и на их психическое и эмоциональное здоровье.Трое ученых обсуждают, какие большие расходы на студенческие ссуды могут возникнуть для заемщиков.

Пол Скофилд, Колледж Бейтса

Молодые люди могут взять на себя большие долги, не учитывая их последствий для их старшего возраста.Философ приводит доводы в пользу того, что законы ограничивают этот долг как долг перед собой.

Дэнни Брэдлоу, Университет Претории

Заем МВФ не налагает никаких условий сверх того, что предусмотрено законодательством Южной Африки относительно того, как можно использовать средства; это только кажется, что страна ожидает реализации уже объявленной политики.

Винсент Гермонд, Лондонский Королевский университет Холлоуэй, ; Лори Парсонс, Лондонский Королевский университет Холлоуэй, ; Нитья Джозеф, Institut de recherche pour le développement (IRD) , и Нитья Натараджан, Королевский колледж в Лондоне

Когда в 2006 году бангладешскому экономисту Мухаммаду Юнусу была присуждена Нобелевская премия мира за его концепцию микрофинансирования, это привлекло внимание мировой общественности к тому, что начиналось в 1970-х как локальный политический эксперимент …

Д-р Ли-Энн Стинкамп, Стелленбошский университет

Правительства во всем мире приняли меры по экономическим и налоговым льготам для смягчения воздействия на предприятия и работников решительных мер общественного здравоохранения в ответ на пандемию COVID-19.

Джоан Аткинсон, Портсмутский университет

Закрытие таких крупных ломбардов, как Альбермарл и Бонд, может оставить многих без финансовой помощи.

Энн Флеминг, Джорджтаунский университет

Законодатели предложили ограничить процентную ставку по потребительским кредитам на уровне 15%, но это может навредить некоторым людям, которых они стремятся защитить.

Уильям Д.Lastrapes, Университет Джорджии

Хотя долг США может быть поразительным, экономист объясняет, почему он не должен мешать вам спать по ночам.

Янош Принц, Университет Восточной Англии

Концепция универсального кредита раскрывает нечто более широкое в нынешней политической фиксации Великобритании на долге.

Элизабет К. Типпет, Орегонский университет

После года заголовков и отстранения руководителей Конгресса до сих пор не принял ни одного закона о сексуальных домогательствах, не говоря уже о проведении слушаний. Это может измениться, когда законодатели приступят к работе в 2019 году.

Ванесса Негельс, KU Leuven

Малый бизнес, принадлежащий женщинам, в Танзании избегает официальных займов из-за их негативного мнения о займах.

Одонго Кодонго, Университет Витватерсранда

Тяжелое долговое бремя Кении вызывает беспокойство и может нанести ущерб ее экономике в долгосрочной перспективе.

Кирстен Луиза Джонс, Университет Хаддерсфилда

Большинство людей согласны с тем, что детей нужно учить управлять деньгами, но кто решает, чему они учатся, и кто отвечает за их обучение?

Дэнни Брэдлоу, Университет Претории

Управляющий Резервного банка Южной Африки назначен председателем важного комитета МВФ. От этого выиграют страны Африки к югу от Сахары.

Фритхоф Арп, Ноттингемский университет

Небольшие ссуды от правительств и благотворителей часто используются как способ выбраться из бедности. Но тщательного исследования того, работают ли они, на местах нет.

Дилип Зоман, Университет Торонто

Финансовая грамотность не интуитивно понятна человеческому мозгу и является основой выживания сегодня. Мы должны последовать примеру Британской Колумбии и сделать финансовую грамотность обязательной в каждом классе по всей стране.

Дэнни Брэдлоу, Университет Претории

Южной Африке будет полезно начать подготовку к программе Международного валютного фонда, поскольку страна сталкивается с углубляющимся экономическим кризисом.

Мария Янотти, Университет Тасмании

В США «лживые ссуды» были определены как одна из основных причин финансового кризиса 2008 года.Но насколько большой проблемой является плохая практика проверки ссуд в Австралии?

Брендан Гогарти, Университет Тасмании

Предлагаемый заем Адани в виде денег Содружества находится на шаткой конституционной основе, потенциально открывая путь для возражения Высокого суда, который может изменить динамику финансирования федерального правительства.

Заимствования — Новости, исследования и анализ — Разговор — стр. 1

Кейт Пэджетт Уолш, Университет штата Айова

Избранный президент Джо Байден пообещал простить часть студенческого долга.Специалист по этике считает, что справедливо.

Гарри Шойле, Сиднейский технологический университет

Да, банк фактически заплатит вам за получение займа. Но отрицательные процентные ставки не понравятся вкладчикам, и они не справятся с серьезными проблемами восстановления экономики.

Ананиш Чаудхури, Оклендский университет

Массовые заимствования для финансирования восстановления экономики Новой Зеландии из-за COVID-19 нельзя списывать без риска обострения кризиса, для преодоления которого они были предназначены.

Дэнни Брэдлоу, Университет Претории

Заем МВФ не налагает никаких условий сверх того, что предусмотрено законодательством Южной Африки относительно того, как можно использовать средства; это только кажется, что страна ожидает реализации уже объявленной политики.

Пейдж Марта Скиба, Университет Вандербильта и Кэролайн Мэлоун, Университет Вандербильта

Использование ссуд в рассрочку резко возросло в последние годы — и все это без надзора со стороны регулирующих органов, пресекающих злоупотребления на рынке ссуд до зарплаты.

Харджиндер Сингх, Куртинский университет ; Нигяр Султана, Университет Кертина , и Йейт Хонг Там, Университет Кертина

Проверка вашего кредитного отчета — хороший способ убедиться, что неверная информация не указана против вас, и может защитить вас от кражи личных данных.

Роберт Кельхен, Университет Сетон Холл,

Профессор высшего образования объясняет сложные правила, лежащие в основе прощения ссуд на государственные услуги, программы, предназначенной для облегчения долгового бремени заемщиков по студенческим ссудам, которые пошли на работу в сфере государственной службы.

Hoa Trinh, Университет Торонто

Прошло 10 лет с тех пор, как США подписали закон о схеме печатания денег, по сути, и спасения финансового сектора на фоне обвала субстандартных ипотечных кредитов.Это сработало? И кто действительно выиграл?

Кристин Коул, Университет Ноттингем Трент и Алекс Гнанапрагасам, Университет Ноттингем Трент

Зачем продолжать покупать и бросать, если можно арендовать и вернуть?

Шейла Чинкель, Университет Эмори и Уильям Д. Ластрапс, Университет Джорджии

Федеральная резервная система повысила ставки во второй раз в этом году и ожидает сделать это еще раз, предполагая, что она достаточно уверена в том, что восстановление экономики продолжится. Это слишком самоуверенно?

Джей Л. Загорски, Государственный университет Огайо

Хотя заемщики могут быть не в восторге от решения Федеральной резервной системы о повышении ставок, у многих из нас есть множество причин для радости.

Патрик Бонд, Университет Витватерсранда

Переход Южной Африки к демократии был связан с компромиссами, которые оставили неизменными привилегии белых и не уменьшили бедность черных. Вот дюжина экономических сделок Манделы, которые необходимо отменить.

Дженни Россоу, Университет Витватерсранда

Достижение статуса среднего класса и сохранение его до выхода на пенсию — серьезная проблема. Главное — жить по средствам.

Мэтью Кофи Окран, Университет Западного Кейпа

Агентства кредитного рейтинга подверглись серьезной критике. Но суть в том, что для привлечения инвесторов с большими карманами страны не могут избежать кредитного рейтинга. И в этом неплохой.

Джей Л. Загорски, Государственный университет Огайо

Ожидается, что на следующей неделе Федеральная резервная система повысит ставки впервые за девять лет. Что это значит для тебя?

Томас Халт, Университет штата Мичиган

Спекуляции на рынке по поводу того, повысит ли ФРС ставки, достигли апогея, но у центрального банка больше нет той тяги, которую он делал раньше.

Джей Л. Загорски, Государственный университет Огайо

Всякий раз, когда становились все громче слухи о том, что Федеральная резервная система поднимет целевую процентную ставку в этом году, акции падали. Вот почему.

Шейла Чинкель, Университет Эмори

Более важный вопрос — когда федеральное правительство подключится к игре и поможет поддержать экономику.

Джон Уикс, SOAS, Лондонский университет

Эд Милибэнд пытается отбить политическую инициативу в Манчестере.Лидер оппозиции должен не увязнуть в сложнейших конституционных вопросах передачи полномочий его партии …

Люди с низким доходом часто сосредотачиваются на немедленных расходах, что затрудняет покрытие будущих расходов. Принстонский университет…

Когда личные ссуды — хорошая идея?

Персональный кредит можно использовать практически на все. Некоторые кредиторы могут спросить, что вы планируете делать с деньгами, но другие просто захотят убедиться, что у вас есть возможность вернуть их.Хотя личные займы не являются дешевыми, они могут быть жизнеспособным вариантом в различных обстоятельствах. Вот как решить, подходит ли он вам.

Ключевые выводы

• Персональные ссуды можно использовать практически для любых целей.
• В отличие от жилищной ипотеки и автокредитования, личные ссуды обычно не обеспечиваются залогом.
• Персональные ссуды могут быть дешевле, чем кредитные карты и некоторые другие виды ссуд, но более дорогими, чем другие.

Как работают личные займы

Некоторые виды ссуд предназначены для конкретной покупки.Вы можете купить дом по ипотеке, купить машину по автокредиту и оплатить обучение в колледже с помощью студенческой ссуды. При ипотеке ваш дом служит залогом. Точно так же при автокредите автомобиль, который вы покупаете, будет залогом.

Но личный заем часто не имеет залога. Поскольку он не обеспечен имуществом, которое кредитор может конфисковать в случае невыполнения вами ссуды, кредитор берет на себя больший риск и, скорее всего, взимает с вас более высокую процентную ставку, чем по ипотеке или автокредиту.Насколько высока будет ваша ставка, может зависеть от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу. Взаимодействие с другими людьми

В некоторых случаях также доступны обеспеченные личные ссуды. Залогом может быть ваш банковский счет, машина или другое имущество. На обеспеченный личный заем может быть легче претендовать на получение более низкой процентной ставки, чем на необеспеченный. Как и в случае с любой другой обеспеченной ссудой, вы можете потерять залог, если не сможете справиться с выплатами.

Конечно, даже в случае необеспеченной личной ссуды невыплата своевременных платежей может нанести вред вашему кредитному рейтингу и серьезно ограничить вашу способность получить кредит в будущем.FICO, компания, создавшая наиболее широко используемый кредитный рейтинг, говорит, что ваша история платежей является самым важным фактором в ее формуле, на которую приходится 35% вашего кредитного рейтинга .

Когда рассматривать личный заем

Прежде чем выбрать личный заем, вам нужно подумать, есть ли менее дорогие способы заимствования. Некоторые приемлемые причины для выбора личного кредита:

• У вас нет и вы не можете претендовать на получение кредитной карты с низким процентом.
• Кредитные лимиты по вашим кредитным картам не соответствуют вашим текущим потребностям в займах.
• Персональный заем — самый дешевый вариант заимствования.
• У вас нет залога.

Вы также можете рассмотреть возможность получения личной ссуды, если вам нужно взять ссуду на довольно короткий и четко определенный период времени. Срок действия личных займов обычно составляет от 12 до 60 месяцев. Так, например, если у вас есть единовременная сумма денег, причитающаяся вам через два года, но при этом недостаточный денежный поток, двухлетний личный заем может быть способом восполнить этот пробел .

Вот, например, пять обстоятельств, при которых личный заем может иметь смысл.

1. Консолидация задолженности по кредитной карте

Если у вас есть значительная задолженность по одной или нескольким кредитным картам с высокими процентными ставками, получение личной ссуды для их погашения может сэкономить вам деньги. Например, на момент написания этой статьи средняя процентная ставка по кредитной карте составляла 19,24%, а средняя ставка по индивидуальному кредиту — 9,41%. Эта разница должна позволить вам быстрее оплачивать остаток и платить меньше процентов в целом.Кроме того, легче отслеживать и погашать одно долговое обязательство, чем несколько.

Однако личный заем — не единственный вариант. Вместо этого вы можете перевести свои остатки на новую кредитную карту с более низкой процентной ставкой, если вы соответствуете требованиям. Некоторые предложения по переводу остатка даже не включают проценты на период в шесть месяцев и более.

2. Погашение других долгов с высокой процентной ставкой

Хотя личный заем дороже, чем некоторые другие виды займов, он не обязательно самый дорогой.Например, если у вас есть ссуда до зарплаты, процентная ставка по ней, вероятно, будет намного выше, чем по ссуде для физических лиц в банке. Точно так же, если у вас есть старый личный заем с более высокой процентной ставкой, чем вы могли бы претендовать на сегодняшний день, замена его новым займом может сэкономить вам немного денег. Однако прежде чем вы это сделаете, обязательно выясните, есть ли штраф за предоплату по старой ссуде или заявке или сборы за оформление по новой. Эти сборы иногда могут быть значительными.

3. Финансирование ремонта дома или крупной покупки

Если вы покупаете новую технику, устанавливаете новую печь или делаете еще одну крупную покупку, получение личного кредита может быть дешевле, чем финансирование через продавца или выставление счета на кредитную карту.Однако, если у вас есть собственный капитал, накопленный в вашем доме, ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия под залог собственного капитала могут оказаться еще менее дорогостоящими. Конечно, это обеспеченные долги, так что вы рискуете своим домом.

4. Оплата крупного жизненного события

Как и в случае любой крупной покупки, финансирование дорогостоящего мероприятия, такого как бар или бат-мицва, юбилейная вечеринка или свадьба, может быть менее затратным, если вы заплатите за него личным займом, а не кредитной картой.Какими бы важными ни были эти события, вы также можете подумать о некотором сокращении, если это означает влезть в долги на долгие годы. По этой же причине заимствование для финансирования отпуска может быть не самой лучшей идеей, если только это не поездка на всю жизнь.

Персональный заем может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг, если вы будете своевременно вносить все платежи. В противном случае это повредит вашей оценке.

5. Повышение кредитного рейтинга

Получение личной ссуды и ее своевременная выплата могут помочь улучшить ваш кредитный рейтинг, особенно если у вас есть история пропущенных платежей по другим долгам.Если ваш кредитный отчет показывает в основном задолженность по кредитной карте, добавление личной ссуды также может помочь вашей «кредитной структуре». Наличие различных типов ссуд и демонстрация того, что вы можете обращаться с ними ответственно, считаются плюсом для вашей оценки.

Тем не менее, занимать деньги, которые вам действительно не нужны, в надежде улучшить свой кредитный рейтинг — опасное предложение. Лучше продолжать оплачивать все остальные счета вовремя, одновременно пытаясь поддерживать низкий коэффициент использования кредита (сумма кредита, которую вы используете в любой момент времени, по сравнению с суммой, доступной вам).

Итог

Персональные ссуды могут быть полезны при определенных обстоятельствах. Но они недешевы, и часто есть альтернативы получше. Если вы подумываете об этом, личный калькулятор ссуды Investopedia может помочь вам выяснить, во что это будет вам стоить.