Подводные камни рефинансирования ипотеки — плюсы и минусы
Политика защиты персональной информации пользователей сайта
1. Общие условия
1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).
1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.
1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.
1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.
1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.
1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: — кликнув по ссылке Отписаться внизу письма — путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.
2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта
2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: — идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; — предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; — связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; — направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера — не более 1 сообщения в день; — проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; — проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.
3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам
3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.
3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.
3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.
4. Условия пользования Сайтом, Сервисами
4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: — обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; — указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. — осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; — ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.
4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.
5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.
5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы
5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».
6. Изменение и удаление персональных данных
6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.
6.2. Пользователь также может удалить предоставленную им в рамках определенной учетной записи персональную информацию. При этом удаление аккаунта может повлечь невозможность использования некоторых Сервисов.
7. Изменение Политики конфиденциальности. Применимое законодательство
7.1. ООО «МАС» имеет право вносить изменения в настоящую Политику конфиденциальности. При внесении изменений в актуальной редакции указывается дата последнего обновления. Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения, если иное не предусмотрено новой редакцией Политики. Действующая редакция всегда находится на сайте light-ipoteka.ru.
7.2. К настоящей Политике и отношениям между Пользователем и ООО «МАС» возникающим в связи с применением Политики конфиденциальности, подлежит применению право Российской Федерации.
8. Обратная связь. Вопросы и предложения
8.1. Все предложения или вопросы по поводу настоящей Политики следует сообщать в Службу поддержки ООО «МАС» по электронной почте [email protected] или по телефону 8(495)241-05-53 или путем направления корреспонденции по адресу: г. Москва, ул. Проспект Мира 41, стр. 1
refinansirovanie-ipoteki.ru
Рефинансирование ипотечного кредита
Основная мысль этой статьи — дать вам возможность разобраться, что такое рефинансирование кредита. В качестве примера рассмотрим, как происходит рефинансирование ипотечного кредита.
Изучив нашу статью, вы сможете понять, какие расходы могут возникнуть при рефинансировании и как их определить.
К вашему рассмотрению будет предложена довольно оригинальная схема рефинансирования, применив которую у вас появится возможность снизить кредитную ставку по действующему кредиту, и при этом избежать дополнительных расходов.
Рефинансирование кредита – объясните «русским» языком!…
Рефинансирование ипотечного кредита (или перекредитование) – это оформление нового кредитного договора в другом банке, при котором кредитные средства направляются на погашение существующих обязательств, а предмет ипотеки переходит в обеспечение по новому кредиту.
Перекредитование действующих займов банки выполняют только по некоторым их видам, например, по ипотечному кредиту или кредиту под залог недвижимого имущества, гораздо реже банки соглашаются на рефинансирование потребительских кредитов.
Рефинансирование кредитов других банков происходит при полном досрочном погашении остатка задолженности в банке-кредиторе за счет денежных средств банка-перекредитовщика, полученных заемщиком по договору последующей ипотеки недвижимого имущества. Объекты залога, при этом, перерегистрируются на банк-рефинансист.
Суть рефинансирования легко понять из следующего отличного информационного видео Уникредитбанка Россия:
Финансовые риски при рефинансировании ипотечного кредита
Теперь, давайте разберем все по-порядку. Ситуация следующая, — из рекламы или от знакомых вы узнали, что некоторый банк предлагает процентную ставку ниже, чем та по которой вы уже выплачиваете ипотечный кредит. Возникающее желание у любого заемщика, при этом, только одно – снизить расходы по своему кредиту.
Поэтому вполне естественен следующий за этим желанием вопрос, – возможно ли рефинансирование моего кредита в этом банке? И чтобы получить исчерпывающий ответ на этот вопрос, вам достаточно обратиться в тот банк, который предлагает процентную ставку ниже вашей и задать его кредитному инспектору.
Но, прежде чем вы это сделаете, давайте проанализируем ситуацию и посмотрим, существуют ли для вас финансовые риски при совершении операции рефинансирования.
Цель нашего анализа – выявить насколько реальна возможность снизить расходы по действующему кредиту и определить вероятный размер расходов по этой операции. В итоге, мы должны понять будет ли операция рефинансирования выгодной для нас или убыточной.
Расходы на этапе сбора документов для рефинансирования и обращения в банк
Итак, о чем необходимо знать при обращении в банк по вопросу рефинансирования? Прежде всего будьте готовы к тому, что к вам выставят такие же требования, как и для нового заемщика. В чем это выразиться:
Во-первых, это оценка вашей платежеспособности, банк-перекредитовщик должен быть уверен, что платежи будут погашаться вовремя и в полном объеме, наличие же у вас положительной кредитной истории в старом банке, — это несомненный плюс, но, тем не менее, необходимо будет заново собрать все документы подтверждающие ваши официальные доходы. А также взять справку из банка-кредитора о размере текущей задолженности, условиях ее погашения и отсутствии просроченной задолженности. Обычно подобную справку банк предоставляет платно.
Во-вторых, банку-перекредитовщику необходимо заново проверить и оценить предмет ипотеки. Хорошо, если в банке есть свой оценщик и расходы будут только за доставку оценщика к месту залога и шоколадку для него… Но, сейчас, в подавляющем большинстве, банки прибегают к услугам независимых оценщиков, причем только тех, кто официально аккредитован у них, а это значит, что оплатив и сделав оценку для одного банка, она не будет принята в другом. Поэтому, если Вы соберете пакет документов, и один банк откажет Вам, вероятна ситуация, что, в случает подачи этих же документов в другой банк, он потребует от Вас переделать оценку залога и заново оплатить ее стоимость.
В-третьих, банки могут назначать комиссионный сбор за рассмотрение кредитной заявки. Оплата которого, не гарантирует положительное решение банка и не возвращается Вам в случае отрицательного решения по Вашей кредитной заявке.
И четвертый пункт, — предусмотрено ли, действующим на текущий момент кредитным договором, досрочное погашение по кредиту? Взимаются ли банком-кредитором дополнительные комиссии и штрафы за досрочное погашение? Если «да», эти расходы также увеличивают Ваши траты на этапе сбора документов и обращения в банк.
Т.о. уже на этапе подготовки пакета документов и согласования кредита величина расходов может иметь внушительный размер и позволяет оценить целесообразность дальнейших действий.
Расходы на этапе выдачи кредита и переоформления предмета ипотеки
Даже то, что у банка может существовать программа рефинансирования ипотечных кредитов, условия кредитования по которой, гораздо лояльнее, чем по программе ипотечного кредитования на общих основаниях, у вас все равно возникнут расходы на этапе выдачи кредита. Давайте подробнее рассмотрим, какие расходы могут возникнуть, если положительное решение нового банка уже получено.
Во-первых, это комиссия за выдачу кредита, она может быть как единоразовой, которая уплачивается в момент оформления кредита, так и ежемесячной, которая оплачивается ежемесячно в размере небольшого процента от полной суммы кредита, независимо от того, в каком размере Вы его погасили.
Как правило, размер процента ежемесячной комиссия гораздо ниже единоразовой, но сравнивая переплату за весь срок кредитования, можно увидеть, что переплата при ежемесячной комиссии гораздо выше. В таком случае, просим кредитного инспектора рассчитать нам полную величину комиссии за весь срок кредитования, чтобы иметь представление о полном размере переплаты.
Во-вторых, это расходы на снятие залога по первому кредитному договору и следующий ввод залога по новому кредиту, с последующими расходами на гос.регистрацию и подготовку пакета документов.
В-третьих, это расходы на страхование предмета залога и Вашей жизни. Даже если в старом банке и Вы, и залог уже застрахованы, новый Банк может не признать эти договора и потребовать застраховать предмет залога и Вашу жизнь в страховой компании аккредитованной именно у них.
[dropshadowbox align=»center» effect=»lifted-both» width=»80%» height=»» background_color=»#ffffff» border_width=»1″ border_color=»#dddddd» ]Таким образом, если суммарно посчитать все расходы по оформлению нового кредитного договора, может оказаться, что платить по действующему кредиту все же выгоднее…[/dropshadowbox]
…Но все же, не спешите огорчаться. Есть еще один вариант как можно снизить процентную ставку по действующему кредиту и избежать при этом высоких накладных расходов.
Рефинансирование ипотечного кредита по грамотной схеме
Предлагаемая схема рефинансирования также потребует вложения денежных средств, но только на этапе сбора документов и согласования кредита. После того, как Вы убедились, что размер расходов на рефинансирование ипотечного кредита в другом банке превышает допустимый размер и перекрывает выгоду от пониженной процентной ставки, необходимо все равно собрать пакет документов и подать на рассмотрение кредитной комиссии в другом банке.
…Понимаю Ваше недоумение, ведь мы только что говорили о том, как избежать дополнительных расходов. Но не спешите с выводами, наша цель – снизить расходы по действующему кредиту.
После того, как положительное решение кредитной комиссии будет у вас на руках, с этим документом отправляйтесь к руководству банка-кредитора и проводите переговоры на тему снижения процентной ставки. Максимальный эффект будет, если Вы напишите заявление на имя руководителя банка о своей просьбе. Зарегистрировав подобное заявление, Банк будет вынужден серьезно отнестись к решению Вашей проблемы.
Вероятность того, что банк утвердит для Вас новые условия кредитования, достаточно высока. Во-первых, потому, что на руках у Вас положительное решение о возможности рефинансирования в другом банке, и оно подтверждает, что ваше намерение реально осуществимо. Во-вторых, размер кредитного портфеля, — это критичный показатель для доходности банка, поэтому «отпустить вашу задолженность на сторону», значит понести убытки, а это может позволить себе далеко не каждый банк. Таким образом, Ваши шансы снизить расходы по действующему ипотечному кредиту очень высоки.
Рефинансирование ипотечного кредита – итоги статьи
Подведем итоги статьи, — рефинансировать кредит можно, и это отличный инструмент для заемщика снизить процентную ставку, но, к сожалению, в современных условиях, которые предлагают нам банки и законодательство, рефинансирование становиться достаточно дорогим «удовольствием», и тем не менее, если грамотно подойти к этому процессу, есть возможность как снизить ставку по действующему кредиту, так и не понести при этом дополнительные расходы.
[dropshadowbox align=»center» effect=»lifted-both» width=»80%» height=»» background_color=»#ffffff» border_width=»1″ border_color=»#dddddd» ]Если говорить цифрами, то, по мнению председателя совета директоров банка «Западный» Дмитрия Леуса, рефинансирование ипотечного кредита подходит для заемщиков, у которых кредитная ставка более 14% годовых. Его слова уточняет начальник управления кредитования ипотеки Банка Москвы Олег Пятлин: «Принимая во внимание размер расходов на переоформление ипотеки, рефинансирование жилищных кредитов, с целью уменьшения кредитной ставки, становится оправданным, если возможно снизить действующую ставку на 2—2,5 процентного пункта».[/dropshadowbox]
creditrs.ru
Какие сложности возникают у заемщика при рефинансировании ипотеки
Рефинансирование жилищных кредитов – это программа, которая была разработана банками для оказания помощи гражданам, оформившим ипотеку на не очень выгодных условиях. Услуга сравнительно новая, но очень выгодная для заемщиков. Банки также не остаются без прибыли, поскольку это гарантирует точный возврат заемных средств, включая проценты.
Несмотря на большое количество плюсов, подводных камней» у такой процедуры, как рефинансирование ипотеки, немало. Отсюда у заемщиков возникает вполне логичный вопрос – стоит ли делать перекредитование и будет ли такой шаг по-настоящему выгодным. В своей статье мы расскажем обо всех тонкостях и особенностях проведения рефинансирования ипотечного займа.
В чем заключается выгода рефинансирования?
Кредитование – это крупное направление в деятельности большинства банков, и вполне понятно, почему финансовые учреждения регулярно проводят привлекательные для клиентов акции и делают иные выгодные предложения. Благодаря таким стимуляторам, банки «перетягивают» заемщиков других кредиторов и тем самым извлекают выгоду из сотрудничества.
Именно таким инструментом стало перекредитование или рефинансирование. Сегодня во многих банках действуют подобные программы, предлагающие заемщикам оформить новый кредит для оплаты старого, но на более выгодных условиях. Преимуществ у перекредитования немало, и самое главное – это возможность существенно понизить кредитное бремя. Семейный бюджет часто не выдерживает такой нагрузки, особенно в связи с регулярным повышением цен и не очень устойчивым экономическим положения. Кроме того, у жилищного кредита есть еще один недостаток – приобретенная квартира находится под обременением и не может участвовать ни в каких сделках.
Какие возможности получает заемщик при перекредитовании?
По большей части такая процедура, как рефинансирование, считается достаточно выгодной. Это связано сразу с несколькими моментами:
- Можно снизить действующую процентную ставку и получить дополнительные средства из остатка залога после погашения изначальной ипотеки.
- Перекредитование позволяет урегулировать проблемы, связанные с финансовой нестабильностью заемщика. Чаще всего это происходит по причине потери работы или в результате развития серьезного заболевания.
- Такой вариант дает возможность сменить валюту займа. Как правило, на такой шаг идут валютные заемщики, которые уже столкнулись с нестабильностью валютных курсов.
Именно все перечисленные моменты делают рефинансирование в глазах многих банковских клиентов очень привлекательным банковским продуктом. Вместе с тем, не стоит забывать, что перекредитование может иметь еще и недостатки.
Какие «подводные камни» рефинансирования жилищного кредита существуют?
К сожалению, даже большое количество плюсов у рефинансирования не может гарантировать выгоду для заемщика. Некоторые минусы делают программы не вполне приемлемыми для заемщиков. Прежде всего, стоит сказать, что большинство банков стараются не допустить ухода клиентов и специально создают препятствия для проведения рефинансирования действующей ипотеки в другом банке. Отсюда первый «подводный камень», с которым может столкнуться заемщик – это необходимость получения согласия первого кредитора на проведение перекредитования. Если в кредитном соглашении прописано, что досрочное погашение производится только с согласия банка, то вероятность избежать в этом случае штрафных санкций минимальна. К сожалению, такое решение перекрывает всю выгоду от проведения рефинансирования.
Вторая сложность, которая может иметь место, – это выбор нового кредитора. Мало определиться с тем, в каком банке выгоднее взять кредит. Важно еще и завоевать его доверие и документально подтвердить платежеспособность, а также ликвидность имущества, которое выступает в роли залога. Сделать это можно будет при помощи соответствующей документации и проведения оценки квартиры. Чтобы оформить новый кредит, потребуется собрать не только стандартный пакет документации, который предусмотрен обычной ипотечной программой, но и подготовить дополнительные бумаги — по первичному кредитному соглашению и по жилью, являющемуся залогом. Речь идет о следующих документах:
- кредитное соглашение;
- график внесения платежей;
- справка об отсутствии просрочек по займу;
- разрешение от кредитора, позволяющее погасить долг досрочно.
Помимо перечисленных моментов, некоторые банки могут потребовать предоставление дополнительного залога или поручительство третьих лиц. Такие условия делают перекредитование заведомо невыгодным вариантом.
Заключение
По отзывам многих заемщиков, рефинансирование является достаточно выгодным вариантом разрешения финансовых сложностей с возвратом заемных средств и снижения ежемесячного платежа. Несмотря на хлопотное оформление новой ссуды, гражданин получает возможность существенно уменьшить размер регулярных платежей. Чтобы перекредитование действительно было выгодным, стоит очень внимательно отнестись к выбору нового кредитора, а также изучить все предлагаемые условия, требования. Если польза от такого шага есть, то стоит приступать к оформлению новой ссуды.
grazhdaninu.com
Рефинансирование ипотечного кредита: преимущества, условия, подводные камни
На банковском рынке услуг сейчас прогрессивно возросла конкуре
нтная борьба за клиентов. На данный момент большим спросом пользуется рынок предоставления ипотечных услуг, и именно он сейчас чаще всего рефинансируется. В этом случае нам предлагают банки рефинансирование ипотечного кредита тем самым привлекают клиентов из других банковских учреждений.
Рефинансирование ипотечных кредитов это программа для банка, по которой банк выкупает долг заемщика другого банка, тем самым гасит его долг, в следствии этого клиент переходит в другой банк где с ним и работают. Новый банк предлагает выгодные условия для клиента.
Особенности рефинансирования ипотеки
Банки охотно идут на рефинансирование ипотечных кредитов. Ведь это долгосрочный заем, да еще и на крупную сумму, а потому можно перетянуть себе выгодного клиента. Риски для банка также минимальны, поскольку приобретенная в кредит квартира или дом выступают залогом. Следовательно, заемщики в большинстве случаев стараются своевременно погашать ипотечные кредиты, чтобы не лишиться купленного в кредит жилья. Поэтому опасения, что им могут не дать новый кредит – напрасны. Если есть постоянный доход, и заемщик может похвастаться хорошей кредитной историей, тогда рефинансировать ипотеку не составит труда.
Остается разобраться, когда это выгодно самому заемщику. Если процентные ставки на выдачу нового кредита отличаются от уже оформленного на пару позиций, тогда выгода сведется на нет – процедура займет больше времени и денег, чем удастся сэкономить. Зато если ранее кредит оформлялся под 20% годовых или выше, а сейчас банки предлагают 15% годовых и ниже, то смысл оформлять ипотеку есть. Естественно, чем больше будет разница в процентных ставках, тем выгоднее это будет заемщику.
Преимущества ипотечного рефинансирования
Ипотечное рефинансирование – удобный инструмент, имеющий ряд значительных достоинств, среди которых можно выделить такие:
- Вы находите более привлекательный и выгодный для Вас вариант ипотеки и погашаете уже существующий ипотечный кредит за счет нового займа – в этом же банке или другом.
- Увеличивается срок ипотечного кредитования.
- Возможность выбрать удобную схему ежемесячных платежей.
- У Вас появляется возможность изменить целый ряд условий договора – тип платежей, их валюту и т.д.
- Возможность досрочного погашения ипотеки без штрафных санкций или комиссий.
- Экономия расходов на заключение договора страхования, предусмотренного ипотекой.
Процедура рефинансирования ипотеки
Выгода рефинансирования зависит от суммы кредита. Это ответственное решение, поэтому перед его принятием нужно все внимательно взвесить и рассчитать, иногда достаточно просто переоформить имеющийся договор, при расчетах нужно учитывать все комиссии и платежи.
Обязательно ознакомьтесь с условием нового договора, важны вопросы ответственности и досрочного погашения полученного кредита.
Если вы решили пойти на рефинансирование, вам нужно правильно понять его процедуру.
- Вначале, обратитесь в новый банк или в банк, где вы брали первый кредит, это зависит от целей рефинансирования.
- Банк рассмотрит заявку и решит, может ли он пойти на рефинансирование, в банк нужно подать все необходимые документы и соблюсти все его условия.
- Если ответ положительный, то нужно пройти некоторые стадии, которые были пройдены при оформлении первого кредита, то есть, нужно будет оплатить банковские услуги, регистрировать новый договор и так далее.
Часто по причине сложности переоформления залога, банкам приходится выдавать достаточно крупную сумму на погашение задолженности перед первым банком, это увеличивает риск, что приводит к повышению ставок.
Как только ипотека переоформлена, размер процентов снижается до предусмотренного. После рефинансирования, вы будете должником уже нового банка, поэтому нужно внимательно, вместе с профессиональным юристом изучить договор и удостовериться в деловой репутации нового банка, чтобы рефинансирование не стало новой более серьезной проблемой.
Если вы оформили рефинансирование в первом банке, то нужно поговорить с его руководством о том, чтобы просто изменить первоначальный договор, так может быть проще.
Подводные камни рефинансирования ипотеки
Естественно, банки не жалуют «изменников» и по мере возможности препятствуют рефинансированию своих кредитных программ в других финансовых организациях.
Необходимость получения согласия первичного кредитора на возможность рефинансирования ипотеки – вот первый подводный камень, с которым столкнется заемщик. Если в договоре оговорено, что досрочное погашение возможно только с согласия банка, то вероятность получения такого согласия без наложения штрафных санкций, сводящих на нет всю запланированную выгоду, невысока.
Вторая трудность, с которой столкнется заемщик – завоевать доверие и подтвердить документально свою платежеспособность и ликвидность рефинансируемого залога нового кредитора.
Помимо стандартного пакета документов для оформления обычной ипотеки, требуется собрать и дополнительные документы, по залоговому жилью и первичной ипотеке: кредитный договор, график погашений, справка об отсутствии просрочек по платежам в первичном банке, уведомление/разрешение о досрочном погашении.
Некоторые банки требуют и дополнительный залог, свидетельство поручителей и т.д., что может предоставить не каждый заемщик.
credit2help.ru
Как рефинансировать ипотеку?
Рефинансировать ипотеку под меньший процент в 2018 можно легко, поскольку в этом году ожидается уменьшение процентной ставки по ипотечным кредитам и, следовательно, появление более выгодных условий кредитования на рынке. И далее о том, как возможно рефинансировать кредит, какие риски могут возникнуть при такой услуге и на что необходимо обратить внимание клиента, который желает изменить условия ипотечной ссуды.
Ипотека и ее рефинансирование: что это
Если говорить о тенденциях отечественного финансового рынка, то для многих слово ипотека означает ипотечный жилищный займ, который выдается банком в целях приобретения квартиры. И это так. В процессе оформления любой ипотеки необходим залог, которым и выступает приобретаемая недвижимость. При заключении кредитного договора и выдаче средств клиенту обязательно подписываются еще два договора: договор залога и договор страхования недвижимости.
Такая ипотека называется целевой и оформляется исключительно для покупки жилья. Но есть еще нецелевая, которая предоставляется клиенту под некое обеспечение — имеющуюся в собственности недвижимость. Деньги клиент может потратить на свое усмотрение, и не обязательно это будет покупка квартиры. Второй вариант очень часто используют предприниматели, которые хотят открыть свое дело.
Кредит выдается на определенных условиях, что обусловлено тенденциями развития финансового рынка страны, мира и т.д. Влияет спрос, предложение, развитие промышленности, уровень ВВП и многое другое. Именно поэтому 2014 – 2015 годы были трудными для ипотечного сегмента, поскольку банки не чувствовали стабильность и боялись кредитовать заемщиков на такой долгий срок. Процентная ставка в этот период составляла 14 %, что достаточно дорого обходилось клиенту, если учесть еще единоразовые комиссии, страховки и т.д.
Но с 2016 года постепенно рынок стабилизировался, экономический и финансовый кризис были ликвидированы, и банки смогли снизить такой показатель уже до 12-13%. Последний 2017 год показал, что ипотека все-таки стала доступной, в том числе и за счет государственного субсидирования и льготных программ. Ставки смогли еще снизиться до 10%. И это оказалось не пределом.
Как прогнозируют эксперты, в 2018 году условия ипотечного кредитования будут на много выгоднее, чем в 2017. Ставка может в среднем составить 8,5%, что в сравнении с условиями 2017 года ниже почти в 2 раза. Именно поэтому многие заемщики начинают интересоваться таким вопросом как рефинансирование.
Процедура рефинансирования ипотечного кредита — это возможность заемщика оформить новый кредит на наиболее выгодных условиях, чем имеющийся займ. Если говорить простыми словами, то схема выглядит следующим образом: заемщик идет в банк, где есть выгодные условия, берет там кредит и им же погашает свои обязательства перед первым. С этого времени он уже платит свои платежи второму кредитору.
Есть еще такое рефинансирование, при котором сам банк передает или продает право требовать долг с должника другому лицу. Но данный способ в России не применяется.
Относительно рефинансирования ипотеки, то оно может быть проведено в двух формах:
- Внешней. При внешнем рефинансировании заемщик оформляет новый заем на новых условиях в другом банке. При этом согласие первого кредитора не важно, если в договоре допускается досрочное погашение займа;
- Внутренней. Это не часто используемая форма в РФ, как и во всем мире. При ней заемщик обращается в тот же банк, где у него есть кредит, и оформляет новую ссуду для погашения старой. Все происходит внутри одного финансового учреждения.
Таким образом, рефинансирование в текущем году может позволить всем ипотечным заемщикам значительно улучшить свое материальное состояние за счет уменьшения суммы ежемесячных платежей по такому кредиту. Главное — это найти выгодные предложения и правильно осуществить саму процедуру рефинансирования. А для этого необходимо очень внимательно изучить действующий договор кредитования.
На что обратить внимание в действующем договоре
Прежде чем оформлять любое рефинансирование, необходимо очень внимательно изучить условия действующего кредитного договора. Необходимо это для того, чтобы понять: разрешено ли досрочное погашение займа в вашем случае или нет. Поскольку многие ошибочно полагают, что при досрочной выплате всей суммы долга с процентами банк не предпримет к плательщику никаких санкций. Это абсолютно не правильно.
Возможные варианты событий:
- Досрочное погашение разрешено и не предполагает никаких санкций за такие действия. В таком случае можно без проблем обращаться за рефинансированием, подыскивая более выгодные условия;
- Досрочное погашение предполагает в обязательном порядке начисление штрафа и пени. В таком случае необходимо очень внимательно подходит к оценке эффективности всех мероприятий. Лучше всего не полениться, а обратиться за консультацией в банк, в котором попросить рассчитать сумму таких санкций. После чего провести сравнение возможных расходов и выгод;
- Погашение раньше срока не возможно. Такой вариант вряд ли встретиться, хотя возможно и такое. В таком случае никакое досрочное погашение не возможно.
Как рефинансировать ипотеку
Предположим, что выгодность рефинансирования доказана и тогда необходимо оформить такую услугу. С чего начать?
Для начала необходимо очень внимательно изучить условия кредитования, предлагающиеся от различных банков. Можно воспользоваться кредитными калькуляторами, чтобы реально оценить размер ежемесячного платежа. Но лучше всего обращаться напрямую в учреждение, где уже сотрудник банка в зависимости от индивидуальных особенностей клиента сможет установить процентную ставку и определить условия.
Если условия кредитования подходят, то тогда можно без проблем идти дальше. Кстати, обращаться к первому кредитору не обязательно. Второй банк сделает все самостоятельно, перечислив сумму долга и уведомив кредитора.
Но помимо того, что необходимо учесть возможность досрочного погашения, необходимо еще и соответствовать тем требованиям, которые выдвигает сама организация, как к заемщику, так и к существующей ипотеке.
Ипотека для дальнейшего рефинансирования должна соответствовать таким критериям как:
- По ней не должно быть никакой текущей задолженности, то есть все платежи должны быть проплачены в соответствии с графиком платежей. В случае нарушения такой платежной дисциплины возможность получить рефинансирование от другого учреждения сводится к нулю;
- По данному кредиту должна быть хорошая кредитная история, которая позволит гарантировать банку надежность самого заемщика. При этом оцениваться такой уровень надежности может как в целом по заемщику, так и исключительно по данному кредиту;
- Продолжительность действия кредитного договора должна быть равна не меньше 6 месяцев с момента регистрации такого договора. В результате, рефинансировать только что полученный заем не возможно;
- До момента погашения ипотеки должно оставаться не менее 3-х месяцев. Такое требование установлено в большинстве банков РФ. И это правильно, поскольку рефинансировать кредит со сроком погашения несколько месяцев не есть рациональным и эффективным.
Если ипотека соответствует указанным критериям, то тогда можно приступать к дальнейшим действиям. Примерный алгоритм действий при оформлении рефинансирования:
- Изучение условий кредитования и оценка их экономической выгоды;
- Сбор необходимых документов и их подача в банк, который будет заниматься рефинансированием;
- Подписание договора кредитования и залога, их регистрация;
- Автоматическое перечисление средств с нового кредитного счета на рефинансируемый;
- Погашение нового займа на условиях, которые прописаны в договоре.
Особое внимание хотелось уделить вопросу перечисления средств и погашения задолженности. Необходимо запомнить, что клиент никогда при рефинансировании не получает деньги в наличной форме. Заемщик предоставляет договор с реквизитами счета, куда и будут перечислены деньги, то есть происходит своего рода взаимозачет.
Другой важный вопрос: рефинансируемая ипотека подлежит дополнительным услугам страхования или нет? Да, подлежит. Но здесь есть свои нюансы. По действующему законодательству при оформлении любой ипотеки клиент должен застраховать объект залогового имущества, то есть недвижимость. При этом такое страхование происходит поэтапно, каждый год, что позволяет пропорционально разделить расходы на весь период. Как правило, страхует залог аккредитованная банком компания, хотя клиент имеет право выбрать самостоятельно страховщика.
Так вот, если объект уже застрахован и действие страховки еще не закончилось, то при рефинансировании в новом банке клиент не должен второй раз страховать свое имущество. Но если в процессе досрочного погашения займа будет аннулирован и договор страховки или он утратит срок своего действия, то тогда заключается новый договор.
По поводу документов, которые потребуются, то они стандартны и тот заемщик, который уже оформлял такой кредит, его знает. Единственное, что потребуется дополнительно — это действующий кредитный договор, который предоставит информацию о наличии текущей задолженности, о сумме займа и его условиях. Раньше требовалась справка об остатке задолженности, но сейчас большинство банков ее не требуют.
Таким образом, не нужно бояться рефинансировать свои кредиты, поскольку условия кредитования за последние тройку лет значительно улучшились и стали выгодными. Главное — это правильно оценить эффективность таких действий, чтобы не заплатить еще больше.
lgotarf.ru
Рефинансирование ипотеки по ДДУ — условия и риски
В статье поговорим о рефинансирование ипотеки по договору долевого участия (ДДУ) в банках и возможных рисках финансистов в кредитовании объекта.
Риски кредитора
Рефинансирование ипотеки для многих стало единственной возможностью не потерять залоговое имущество и также снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет. Однако рефинансирование ипотечного кредита доступно не всем, либо влечет за собой множество проблем при оформлении.
В случае если ипотека оформлена на уже построенное жилье, проблем с рефинансированием не будет. Данный займ можно будет получить в любом банке и без особых усилий. Так как у заемщика имеется право собственности на жилье, это будет служить залогом для кредитора.
Если же ипотека оформлялась на дом который только начинал строиться, то в рефинансировании могут отказать. Залогом для банка может служить договор долевого участия (ДДУ), если таковой имеется.
Однако банки все равно будут нести определенные риски, поскольку ссуда выделяется на несуществующее имущество, оценить его нет возможности. А в случае непогашения займа или заморозки объекта кредитор понесет убытки.
Кто сможет рассчитывать на рефинансирование ипотеки по договору долевого участия (ДДУ)
Долевым строительством называют особую форму инвестирования. Строительство недвижимого имущества происходит за счет привлечения денежных средств физических и юридических лиц. На начале этапа строительства с ними заключается договор долевого участия (ДДУ). Для получения ДДУ нужно оформить ряд документов.
Требования для рефинансирования ипотечного кредитования не отличается от основных требований для ипотечного займа:
- Гражданство, наличие документа подтверждающего личность клиента.
- Положительная кредитная история. (Без задержек платежей за все время)
- Возрастной критерий.
- Пакет документов, который оформлялся для ипотечного кредита. (договор, график погашения). В договоре не должно быть прописаны штрафы за досрочное погашение займа.
- Договор долевого участия
- Ипотечный кредит выплачивается более полугода.
- Кредитный договор ранее не изменялся.
На сегодняшний день для рефинансирования ипотечного кредита в другом кредитном учреждении согласие старого кредитора не требуется. Но бывает и исключения.
Когда рефинансирование по ДДУ будет актуально?
- Во-первых если процентная ставка рефинансирования ниже основной на 2-3 %.
- Во-вторых не стабильное финансовое положение в семье (увольнение с работы, развод, болезнь и многое другое что влечет за собой материальные потери)
- В-третьих появляется возможность пересмотреть ипотечный кредит в другой валютной единице.
- В-четвертых это единственный способ сохранить свое имущество.
Каждый сам решает какое условие ипотечного рефинансирования становится для него выгодным.
Ипотечное рефинансирование дело хлопотное. Любая вероятность уменьшить платеж должна использоваться. Главное без ошибок рассчитать выгодность для клиента.
Рефинансирование займа проводят не только во время строительства, но и по его окончании. В пользу кредитующей организации оформляется залог права пользования по ДДУ на это имущество. После ввода объекта в эксплуатацию и получения права собственности залог права требования переводится в залог на недвижимость.
Для подачи заявления потребуется подтверждение оценочной стоимости объекта. Заёмщику нужно подготовить два отчёта:
- делается на основании выполнения оценки объекта на время строительства;
- второй отчёт предоставляют по завершению работ со сдачей дома в эксплуатацию.
Итоги
Из всего перечисленного можно сделать вывод, что рефинансирование ипотеки по ДДУ — дело трудоемкое, требующее особого внимания, времени и финансовых затрат. Поэтому если вы решились на этот шаг, то выбирайте для себя максимальные выгоды от данной сделки.
СКОЛЬКО РАЗ МОЖНО РЕФИНАНСИРОВАТЬ ИПОТЕКУ?
Автор: Банк Кредиты Ру. Добавлено — 15 Авг, 2018bankcrediti.ru