Расчет лимита кредитования: РИСКФИН. Расчет лимитов кредитования. Нетрадиционный подход

РИСКФИН. Расчет лимитов кредитования. Нетрадиционный подход

Разработанное решение – это комплекс взаимосвязанных программных модулей, функционирующих на единой платформе и базе данных, позволяющий решать задачи разнообразного спектра от оценки финансового состояния контрагентов до управления рисками во всех их формах, включая расчет лимитов, их плановые (целевые) сигнальные значения, определение размера имеющегося и необходимого капитала, показатели его достаточности и иные показатели склонности к риску.

В ПК «РИСКФИН. Prof» вошло все самое лучшее, востребованное, полезное, из опыта, компетенции и практики специалистов и экспертов компании «РИСКФИН», экономящее силы и время риск-менеджеров, аналитиков в виде заранее подготовленного набора методических наработок и программных настроек

Расчет лимитов кредитования. Нетрадиционный подход

Фаррахов И. Т., ООО «РИСКФИН», Заместитель генерального директора по развитию

Вариант статьи, подготовленной автором (авторами) для прессы, опубликован в журналах

«Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке» 2/2002,

«Аналитический банковский журнал» 4/2002.

Введение

Новый подход к расчету лимитов кредитования и его реализация в новом модуле «Расчет лимитов кредитования» программного комплекса «Анализ Финансового Состояния Коммерческого Банка» (ПК АФСКБ), вызвал повышенный интерес у специалистов банковского анализа. Одним из главных достоинств этого подхода является то, что расчет лимитов кредитования производится одновременно на весь пул банков-заемщиков, причем в процессе расчета учитывается динамика изменений финансового состояния заемщиков в прошлом и возможные взаимосвязи между ними.

В то же время по результатам практического использования, методика оказалась существенно жестче традиционных способов расчета лимитов кредитования. Это, в основном, обусловлено тем, что современные методики экспресс-анализа финансового состояния банков-заемщиков прямо не оценивают вероятность невозврата кредита и ориентированы на применение именно в традиционной формуле расчета лимитов кредитования. Вообще в традиционной формуле расчета лимитов кредитования исключается понятие кредитного риска, как такого. Как постулат принимается то, что лимит, рассчитанный по традиционной формуле, уже сам по себе должен обеспечить нулевой кредитный риск, т.е. вероятность невозврата заемщиком такого кредита уменьшается до нуля.

Модернизация нового подхода рассматривает значение Синтетического коэффициента не только как оценку финансового состояния заемщика, но и как оценку вероятности возврата полученного им кредита. В отличие от традиционной формулы расчета лимитов, снижение значения Синтетического коэффициента по новой методике соответствует увеличению вероятности невозврата кредита заемщиком, что в свою очередь, вызывает снижение лимита кредитования. Такое снижение лимита кредитования, обеспечивающее равенство рисков для каждого заемщика, происходит существенно быстрее, чем в традиционной формуле расчета лимитов.

Ниже описывается модификация методики, которая совмещает основные положения традиционной формулы расчета лимитов кредитования и методологию нового подхода. Предлагаемая модификация нового подхода позволяет использовать результаты анализа финансового состояния заемщиков так же, как они использовались в традиционной формуле расчета лимитов, при этом лимиты кредитования рассчитываются с учетом динамики изменений финансового состояния и возможных взаимосвязей одновременно для всех банков-заемщиков.

Глава 2 приложения 1 / КонсультантПлюс

Какую формулу расчета среднемесячного платежа необходимо использовать при учете кредитов, по которым заемщик выступает поручителем?

В соответствии с пунктом 1.3 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация самостоятельно определяет методику расчета ПДН в части, не противоречащей требованиям настоящего приложения, в соответствии с характером и масштабами совершаемых ею операций, уровнем и сочетанием рисков, а также с учетом доступности и качества информации, используемой при расчете ПДН.Вместе с тем в целях расчета среднемесячных платежей по кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем, кредитные организации вправе использовать формулы, указанные в пунктах 2.6 и 2.9 приложения 1 к Указанию N 4892-У.

 

Возможно ли отражение в Методике кредитной организации права кредитной организации при консолидации кредитных отчетов из различных БКИ удалить дублирующие записи в консолидированном отчете о совокупных кредитных обязательствах заемщика, при одновременном установлении критериев, свидетельствующих о дублирующем характере записей в отчетах разных БКИ?

В соответствии с пунктами 1.3 и 1.4 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация определяет Методику в части, не противоречащей требованиям указанного приложения, в том числе с учетом доступности и качества информации, используемой при расчете ПДН. При этом критерии дедубликации записей, содержащихся в кредитных отчетах различных БКИ, рекомендованы Банком России в Информационном письме N ИН-05-35/154.Вместе с тем обращаем внимание, что в соответствии с пунктом 5 Методических рекомендаций N 3-МР рекомендуется в случае использования при работе с кредитными отчетами различных БКИ специальных программных комплексов (агрегаторов), предусмотреть в Методике правила контроля качества информации, предоставляемой указанными комплексами (агрегаторами).

 

Вправе ли кредитная организация, учитывая наличие установленного перечня БКИ в Методике, направлять запросы о предоставлении сведений, необходимых для расчета ПДН, в одно БКИ?

В соответствии с пунктом 5 Методических рекомендаций N 3-МР рекомендуется направлять запросы о предоставлении информации о кредитах и займах, имеющихся у заемщика, во все перечисленные во внутренних документах кредитной организации БКИ. Вместе с тем во внутреннем документе кредитной организации могут содержаться положения об использовании информации из разных БКИ в зависимости от типа кредитного продукта, предоставляемого кредитной организацией.

 

Вправе ли кредитная организация согласно пункту 2.6 приложения 1 к Указанию N 4892-У в целях расчета ПДН по кредитам (займам) со сроком предоставления свыше 5 лет, степень обеспеченности залогом недвижимости и (или) залогом автотранспортного средства по которым составляет менее 100%, учитывать количество месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа), которое превышает 60 месяцев?В соответствии с абзацем вторым пункта 2.5 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация рассчитывает среднемесячные платежи по кредитам, предусмотренным пунктом 3 Указания N 4892-У (за исключением кредитов, предоставленных с использованием банковских карт), со сроком предоставления свыше пяти лет, в соответствии с пунктом 2.6 приложения 1 к Указанию N 4892-У.Таким образом, предусмотренное пунктом 2.5 приложения 1 к Указанию N 4892-У ограничение количества месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа), не применяется, в том числе в отношении кредитов (займов), исполнение обязательств заемщика по которым обеспечено залогом автотранспортного средства и (или) недвижимого имущества, кредитов (займов), предоставленных на финансирование по ДДУ, а также по кредитам, предоставленным с использованием банковской карты.При этом обращаем внимание, что Указанием N 4892-У не предусмотрено разделение актива на обеспеченную и необеспеченную части.Учитывая изложенное, кредитная организация вправе рассчитывать сумму среднемесячных платежей с даты предоставления кредита или даты расчета ПДН до предусмотренной договором даты полного исполнения обязательств по кредиту (займу) с использованием графика платежей по кредиту и (или) методов оценки средней величины ежемесячного платежа без применения предусмотренного пунктами 2.5 и 2.6 приложения 1 к Указанию N 4892-У ограничения количества месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа).

 

В случае если согласно кредитному отчету БКИ статус кредитов «Продан» и «Договор Партнера и Бюро прекращен» требуется ли в целях исключения среднемесячных платежей по вышеуказанным кредитам из расчета суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика подтверждение закрытия таких кредитов, если дата обновления информации в кредитном отчете БКИ менее 12 месяцев от даты запроса кредитной истории?

В соответствии с информационным письмом N ИН-05-35/154 актуальность содержащейся в кредитных отчетах БКИ информации об обязательствах заемщика (созаемщика) по договорам кредита (займа), а также по договорам кредита (займа), по которым заемщик выступает поручителем, рекомендуется оценивать исходя из даты последнего обновления информации о таких кредитах (займах), представляемых источниками формирования кредитных историй в БКИ в соответствии со статьей 5 Федерального закона N 218-ФЗ, а также наличия информации об имеющейся непогашенной просроченной задолженности по таким кредитам (займам).

С 29.10.2020 в случае если с даты последнего обновления вышеуказанной информации согласно кредитному отчету БКИ до даты получения кредитной организацией такого отчета прошло менее двенадцати месяцев либо в случае наличия в полученном кредитном отчете БКИ информации об имеющейся непогашенной просроченной задолженности по кредиту (займу), рекомендуется считать указанную информацию об обязательствах заемщика (созаемщика) по договорам кредита (займа) актуальной.

Вместе с тем в случае определения размера среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика до 29.10.2020 вышеуказанный срок составлял двадцать четыре месяца (в соответствии с информационным письмом N ИН-05-35/48).

При этом отмечаем, что в целях определения БКИ, в которое продолжает поступать информация после уступки прав требования по кредитам (займам) заемщика, кредитная организация вправе обратиться в ЦККИ.

 

В случае если условиями кредита (займа) предусмотрен отложенный срок для предоставления залога, вправе ли кредитная организация считать такой кредит обеспеченным и не применять ограничение количества месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа), предусмотренное пунктом 2.5 приложения 1 к Указанию N 4892-У?В соответствии с пунктом 2.5 приложения 1 к Указанию N 4892-У ограничение количества месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа), равное 60 месяцам, применяется по собственным кредитам (займам) кредитной организации, в том числе по предодобренным кредитам, удовлетворяющим условиям пункта 3 Указания N 4892-У (за исключением кредитов (займов), предоставленных с использованием банковских карт), со сроком предоставления свыше пяти лет.Согласно пункту 1.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У ПДН по предодобренным кредитам должен быть рассчитан не позднее даты принятия кредитной организацией решения о предоставлении кредита. При этом в целях расчета ПДН по предодобренным кредитам кредитная организация вправе исходить из условий предоставления кредита, существующих на дату расчета ПДН, в том числе с учетом обязанностей заемщика с отложенным сроком исполнения.Вместе с тем отмечаем, что информация, используемая кредитной организацией в целях расчета ПДН, в силу пункта 1.4 приложения 1 к Указанию N 4892-У должна соответствовать критериям достоверности и актуальности, установленным в Методике. Таким образом, в случае если фактические условия кредита отличаются от условий, учтенных кредитной организацией для расчета ПДН при принятии решения о предоставлении соответствующего кредита, ПДН, используемый кредитной организацией в целях применения надбавок к коэффициентам риска, должен учитывать фактические условия кредита (займа).

В частности, кредитной организации следует предусмотреть в Методике положения о необходимости повторного расчета ПДН в случае неисполнения заемщиком своих обязательств с отложенным сроком исполнения (при наличии соответствующих кредитных продуктов).

 

Вправе ли кредитная организация не учитывать при расчете ПДН платежи, которые могут содержаться в кредитных отчетах БКИ, если указанные платежи производятся в пользу коллекторских агентств, компаний, ведущих операции с недвижимостью, управляющих компаний, органов государственной власти и прочих источников формирования кредитной истории заемщика?

В соответствии с Указанием N 4892-У ПДН рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам (займам), предоставленным физическому лицу, к величине его среднемесячного дохода. В случае если обязательства, имеющиеся у заемщика перед иными источниками формирования кредитной истории, могут быть квалифицированы в соответствии с гражданским законодательством в качестве заемных или кредитных, платежи по указанным обязательствам подлежат учету в целях расчета ПДН в порядке, предусмотренном Указанием N 4892-У.

 

Приведите пример расчета показателя Т по действующим кредитам (займам) без просроченных платежей, указанного в формуле расчета среднемесячного платежа (пункт 2.6 приложения 1 к Указанию N 4892-У)?В соответствии с пунктом 2.6 приложения 1 к Указанию N 4892-У при определении среднемесячных платежей показателем Т является количество месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа), определенное с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом БКИ.

Пример:

Дата расчета ПДН — 03.02.2021.

Согласно данным отчета БКИ, имеется действующий потребительский кредит, по которому дата финального платежа — 21.04.2022.

 

Период, включаемый в показатель Т	Количество месяцев
	Четвертый месяц
	Седьмой месяц
	Восьмой месяц
	Девятый месяц
	Десятый месяц
	Одиннадцатый месяц
	Двенадцатый месяц
	Тринадцатый месяц
	Четырнадцатый месяц
	Пятнадцатый неполный месяц (18 дней)

 

Обращаем внимание, что в рамках пятнадцатого неполного месяца 18 календарных дней подлежат округлению в большую сторону до 1 месяца.

ИТОГО: Т = 15 месяцев.

 

Может ли кредитная организация осуществлять контроль использования денежных средств, предоставленных по кредиту (займу), посредством перечисления денежных средств в сумме, необходимой для полного погашения рефинансируемого кредита (займа), на счет заемщика в соответствии с представленными им документами?

Порядок контроля кредитной организацией целевого использования заемщиком денежных средств, предоставленных ему на рефинансирование имеющихся у него кредитов (займов), устанавливается кредитной организацией во внутренних документах самостоятельно в соответствии с характером и масштабами совершаемых ею операций, уровнем и сочетанием рисков, а также с учетом доступности и качества информации, используемой кредитной организацией при расчете показателя долговой нагрузки заемщика.

При этом перечисление на счет заемщика денежных средств в сумме, необходимой для погашения рефинансируемых кредитов (займов), без дополнительного подтверждения заемщиком факта погашения соответствующих кредитов (займов), например, путем предоставления заемщиком справки о погашении задолженности по рефинансируемым кредитам (займам) или с использованием кредитной организацией сведений о погашении указанных кредитов (займов) из кредитных отчетов, предоставляемых БКИ, не удовлетворяет положениям пункта 2.10 приложения 1 к Указанию N 4892-У.

 

Каким образом при расчете среднемесячных платежей по кредитам (займам) должны учитываться пени и штрафы в связи с неисполнением условий кредитного договора?

Пени и штрафы за невыполнение условий договора кредита (займа) подлежат включению в следующие показатели, указанные в пунктах 2.6 и 2.9 приложения 1 к Указанию N 4892-У:

— в случае если задолженность по уплате штрафов/пеней является просроченной — в показатель ПрЗ, обозначающий сумму просроченной задолженности по договору кредита (займа), определенную с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом БКИ;

— в случае если срок уплаты штрафов/пеней еще не наступил — в показатель ТЗ, обозначающий сумму текущей задолженности по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты, на дату последнего платежа, указанную в кредитном отчете, предоставляемом БКИ.

По кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), за исключением кредитов, предоставленных с использованием банковской карты, непросроченная задолженность по уплате пеней и штрафов не учитывается при расчете среднемесячного платежа.

 

Верно ли, что ограничение, установленное пунктом 2.6 приложения 1 к Указанию N 4892-У в отношении кредитов (займов) со сроком погашения более 60 месяцев, действует только для необеспеченных потребительских кредитов?

Да, верно.

Указанные ограничения не применяются при расчете суммы среднемесячных платежей по кредитам (займам), обеспеченным залогом недвижимости и (или) залогом автотранспортного средства, а также кредитам (займам), предоставленным на финансирование по договору долевого участия в строительстве.

 

Обязана ли кредитная организация осуществлять перерасчет ПДН по кредиту, предоставленному на рефинансирование ипотеки, по истечении двух месяцев с даты его предоставления, если государственная регистрация договора об ипотеке не была осуществлена и в Методике требование о расчете ПДН не установлено?

В случае если по истечении двух месяцев с даты предоставления кредита государственная регистрация договора об ипотеке не была осуществлена, требования по таким кредитам должны быть отнесены к требованиям по кредитам на потребительские цели с присвоением соответствующего кода (коды раздела II Перечня в приложении 8). При этом кредитная организация вправе не пересчитывать ПДН, если иное не установлено в Методике.

 

Каким образом кредитная организация обязана осуществлять расчет суммы платежей по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты, по которому был увеличен лимит кредитования?

При принятии решения об увеличении лимита кредитования по кредиту, предоставляемому с использованием банковской карты, в целях избежания дублированного учета платежей, рекомендуем при оценке среднемесячного платежа исходить из значения нового (увеличенного) лимита кредитования.

В соответствии с пунктом 2.5 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация рассчитывает сумму платежей по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты, по которому был увеличен лимит кредитования, в соответствии с методами оценки средней величины ежемесячного платежа. Указанные методы должны быть определены кредитной организацией самостоятельно и описаны во внутрибанковской методике расчета ПДН.

 

Как кредитной организации при расчете ПДН определять временной интервал, равный одному календарному месяцу?

Ввиду отсутствия правового регулирования порядка исчисления сроков, установленных Указанием N 4892-У, рекомендуем при применении положений Указания N 4892-У исходить из порядка исчисления сроков, предусмотренного статьями 190 — 194 ГК РФ.

В случае если датой расчета ПДН по потребительскому кредиту (займу) (за исключением кредитов, предоставленных с использованием банковских карт и ипотечных кредитов) выступает 25-е число месяца (например, 25.06.2021), то кредит должен быть предоставлен не позднее 26-го числа следующего месяца (например, 26.07.2021).

 

Верно ли, что в показатель «ТЗ», участвующий в расчете среднемесячного платежа по кредитам, предоставленным другими кредиторами с использованием банковской карты, включается как величина срочной задолженности, так и задолженность по процентным платежам, а также сумма подлежащих уплате комиссий и иных аналогичных требований к заемщику на дату последнего платежа?

Да, верно.

 

Верно ли, что значение показателей «СрЗ» и «ПрЗ», участвующих в расчете среднемесячного платежа по кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), за исключением кредитов, предоставленных с использованием банковских карт, определяются на дату последнего платежа?

Да, верно.

 

Какой платеж по реструктурируемому банком кредиту следует использовать при проведении расчета ПДН — в льготный период или после льготного периода? Требуется ли делать несколько расчетов?

Расчет ПДН основан на допущении о равномерности платежей. Кредитная организация рассчитывает среднемесячные платежи по кредитам (займам), предоставленным этой кредитной организацией, в том числе реструктурируемым, с использованием графика платежей по кредиту и (или) методов оценки средней величины ежемесячного платежа за период с даты предоставления кредита или даты расчета ПДН до предусмотренной договором даты полного исполнения обязательств по кредиту.

Положения Указания N 4892-У не содержат требований по расчету ПДН после истечения льготного периода исполнения заемщиком своих обязательств в рамках реструктуризации.

 

Где на сайте Банка России опубликованы значения средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам?

Значения средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам, выданным в течение месяца, опубликованы на сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки/Банковский сектор/Статистика/Выберите тему/Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования/Жилищное (ипотечное жилищное) кредитование/Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования (региональный разрез)/Средневзвешенный срок и средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам, предоставленным физическим лицам-резидентам».

 

Верно ли, что Указание N 4892-У предполагает расчет среднемесячного платежа по кредитам (займам), предоставленным МФО, аналогичным схеме расчета платежей по кредитам, предоставленным банками?

Верно.

 

Может ли кредитная организация по кредитам, по которым в кредитном отчете БКИ отсутствует информация о дате финального платежа, полагать, что кредит был выдан на 60 месяцев?

При отсутствии в кредитном отчете БКИ информации, необходимой для расчета среднемесячного платежа, в соответствии с пунктом 2.11 Указания N 4892-У Банк вправе использовать иную документально подтвержденную информацию, которая в соответствии с критериями, установленными во внутрибанковской методике, оценивается как достоверная и актуальная.

Автоматическое приравнивание кредитов, по которым в кредитном отчете БКИ отсутствует информация о дате последнего платежа, к кредитам со сроком предоставления, равным 60 месяцам, недопустимо.

 

В случае, если заемщик выступает поручителем по кредиту (займу) юридического лица, обязана ли кредитная организация учитывать указанные обязательства?

Среднемесячные платежи по кредитам (займам), в том числе предоставленным юридическим лицам, по которым заемщик — физическое лицо выступает поручителем, включаются в расчет суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика в соответствии с абзацами пятым и шестым пункта 2.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У при условии, что в отношении поручителя как субъекта кредитной истории начинает формироваться основная часть кредитной истории в полном объеме в соответствии с частью 15 статьи 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях», в части, соответствующей объему обязательств поручителя.

 

Может ли кредитная организация при определении суммы среднемесячных платежей по кредитам и займам заемщика, согласно пункту 2.6 приложения 1 к Указанию N 4892-У, не использовать значение ПСК, указанное в кредитном отчете БКИ (в том числе в случае его некорректного отражения в кредитном отчете, а также если значение ПСК равно нулю), а использовать значение ПСК, рассчитанное в соответствии с пунктами 2.7 и 2.8 приложения 1 к Указанию N 4892-У, или указанное в кредитном договоре, предоставленном заемщиком?Кредитная организация рассчитывает среднемесячные платежи по кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), за исключением кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт, по формуле, указанной в пункте 2.6 приложения 1 к Указанию N 4892-У, при этом используется значение ПСК в соответствии с договором кредита (займа), указанное в кредитном отчете БКИ. В случае если в кредитном отчете БКИ значение ПСК равно нулю, кредитная организация не вправе признавать указанное значение отсутствующим в БКИ. В таком случае, а также при наличии у кредитной организации оснований полагать, что значение ПСК отражено в кредитном отчете БКИ некорректно, в соответствии с пунктом 2.11 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация вправе использовать иную документально подтвержденную информацию. В качестве такой информации принимаются:

— предоставленный заемщиком и подписанный кредитором (заимодавцем) график погашения кредита (займа),

— оформленное и подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита с подписанным им подтверждением, что содержащаяся в заявлении информация достоверна,

— иные документы, предоставленные кредиторами (заимодавцами) и подтверждающие расчет суммы среднемесячного платежа или отсутствие задолженности.

В случае отсутствия иной документально подтвержденной информации кредитной организации при определении суммы среднемесячных платежей по кредитам и займам заемщика следует использовать значение ПСК, рассчитанное в соответствии с пунктами 2.7 и 2.8 приложения 1 к Указанию N 4892-У.

 

Каким образом кредитной организации осуществить расчет суммы среднемесячных платежей на основании данных кредитных отчетов БКИ, если в ЦККИ отсутствует информация о БКИ, в которое передаются сведения о кредите после состоявшейся уступки права требования, либо у кредитной организации отсутствует договор об оказании информационных услуг?

При отсутствии в ЦККИ информации о месте нахождения кредитной истории заемщика или отсутствии договора об оказании информационных услуг кредитная организация вправе использовать иную информацию, полученную кредитной организацией из других источников (например, предоставленный заемщиком и подписанный кредитором (заимодавцем) график погашения кредита (займа) и (или) оформленное и подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита с подписанным заемщиком подтверждением, что содержащаяся в заявлении информация достоверна, и (или) иные документы, предоставленные кредиторами (заимодавцами) и подтверждающие расчет суммы среднемесячного платежа или отсутствие задолженности).

 

Какое значение ПСК необходимо использовать по кредитам:

— выданным до 12 июня 2008 года — периода, когда вместо «полной стоимости кредита» использовалась «эффективная процентная ставка»;

— выданным до 2014 года — периода, когда значение ПСК не рассчитывалось, и данные о ПСК до 2014 года отсутствуют в общедоступных ресурсах информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»?

В соответствии с абзацем четвертым пункта 2.7 приложения 1 к Указанию N 4892-У в случае отсутствия опубликованного Банком России среднерыночного значения ПСК по категориям потребительских кредитов (займов), соответствующим условиям договора кредита (займа), кредитная организация при расчете среднемесячных платежей по кредиту (займу) согласно пункту 2.6 приложения 1 к Указанию 4892-У использует среднеарифметическое значение ПСК или процентной ставки, рассчитанное на основе доступных рыночных значений ПСК или процентных ставок по кредитам (займам), заключенным на аналогичных условиях в календарном квартале.

При определении рыночных значений ПСК или процентных ставок по кредитам (займам) кредитная организация вправе использовать информацию из доступных ей источников, а также внутрибанковскую информацию (в том числе информацию, полученную внутри банковской группы, участником которой она является).

При отсутствии информации из внутренних источников рекомендуем использовать, например, доступную архивную информацию других кредитных организаций о рыночных значениях ПСК или процентных ставках по кредитам (займам), заключенным на аналогичных условиях в календарном квартале, в котором был заключен договор кредита (займа), либо среднее арифметическое значение среднерыночных значений ПСК по всем категориям потребительских кредитов (займов), опубликованных Банком России по кварталу, в котором заключен договор кредита (займа).

При этом в соответствии с пунктом 9 Методических рекомендаций Банка России от 14.02.2020 N 3-МР во внутренней методике расчета ПДН рекомендуется установить перечень источников получения информации о доступных рыночных значениях ПСК или процентных ставок по договорам кредита (займа).

 

В случае, если кредитная организация, принимая решение о предоставлении кредита по программе рефинансирования при расчете ПДН, не учла обязательства, на цели погашения которых предполагалось предоставление кредита (займа), но заемщик в срок, установленный договором, не осуществил их погашение, следует ли кредитной организации осуществлять перерасчет ПДН с учетом данных обстоятельств?

В случае если кредитная организация не выполнила условия, предусмотренные пунктом 2.10 приложения 1 к Указанию N 4892-У, и заемщик не осуществил погашение соответствующего кредита, то ПДН необходимо рассчитать заново не позднее рабочего дня, следующего за днем истечения срока погашения, предусмотренного договором.

 

Какое значение лимита кредитования (первоначальное или текущее на дату расчета ПДН) должно быть использовано кредитной организацией при определении показателя ПЛ, используемого при расчете размера среднемесячного платежа по формуле, указанной в пункте 2.9 приложения 1 к Указанию N 4892-У?В соответствии с пунктом 2.9 приложения 1 к Указанию N 4892-У показатель «ПЛ» означает «установленный лимит кредитования, указанный в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй».

Таким образом, если в течение срока действия кредита, предоставленного с использованием банковских карт, в том числе на условиях овердрафт, кредитной организацией не принималось решение об изменении лимита кредитования, то в расчет среднемесячного платежа включается первоначально установленное значение лимита кредитования. В случае, если кредитной организацией принимались решения об изменении ранее установленного лимита кредитования, то в расчет среднемесячного платежа включается текущее значение лимита кредитования.

 

В случае, если по данным кредитных отчетов БКИ заемщик имеет добросовестную кредитную историю, не допускает фактов просроченных платежей, возможно ли при принятии решения о предоставлении нового кредита (займа) исключить из расчета ПДН платежи по имеющимся кредитам (займам), с незначительным сроком, оставшимся до погашения (например: до полного погашения потребительского кредита осталось до трех (включительно) платежей, до полного погашения ипотечного кредита осталось до шести (включительно) платежей)?

В соответствии с положениями приложения 1 к Указанию N 4892-У в расчет среднемесячных платежей подлежат включению платежи по всем кредитам (займам) заемщика вне зависимости от количества месяцев, оставшихся до погашения кредитов (займов), или факта наличия или отсутствия нарушения заемщиком платежной дисциплины.

 

Как осуществляется расчет значения ПСК в случае отсутствия в кредитном отчете, предоставляемом БКИ, информации о ПСК по ипотечному кредиту, обязательства заемщика по которому обеспечены залогом нежилого помещения?

В случае отсутствия в кредитных отчетах, предоставляемых БКИ, информации о значении ПСК по ипотечному кредиту, исполнение обязательств заемщика по которому обеспечено залогом нежилого помещения, рекомендуем использовать среднеарифметическое значение ПСК или процентной ставки, рассчитанное кредитной организацией на основе доступных рыночных значений ПСК или процентных ставок по кредитам (займам), в том числе с использованием внутренних источников информации, заключенным на аналогичных условиях в календарном квартале, в котором был заключен соответствующий договор кредита (займа).

 

Вправе ли банк при расчете суммы среднемесячных платежей по кредитам и займам, заключенным заемщиком (созаемщиком) с другими кредиторами (заимодавцами), а также по договорам, в отношении которых заемщик выступает поручителем, использовать значение ежемесячного платежа по кредиту, которое уже содержится в кредитном отчете из БКИ, не прибегая к расчетам?

Нет, не вправе. Кредитная организация обязана рассчитать среднемесячные платежи по предоставленным кредитам за период с даты предоставления кредита (или даты расчета ПДН) до предусмотренной договором даты полного исполнения обязательств по кредиту. При этом отчеты БКИ содержат сведения только о платежах, произведенных на текущую дату, что не позволяет корректно произвести расчет среднемесячного платежа только на основе данных БКИ.

 

Вправе ли головная кредитная организация банковской группы использовать внутригрупповую информацию о платежах заемщика при расчете его обязательств, в случае наличия у заемщика активного кредита в кредитной организации, участнике банковской группы?

Да.

При условии, что полученная информация документально подтверждена (например, предоставленный заемщиком подписанный кредитором график погашения кредита (займа) и (или) оформленное и подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита с подписанным заемщиком подтверждением, что содержащаяся в заявлении информация достоверна, и (или) иные документы, предоставленные кредиторами (заимодавцами) и подтверждающие расчет суммы среднемесячного платежа или отсутствие задолженности), соответствует критериям, установленным в приложении 1 к Указанию N 4892-У, и оценивается как достоверная и актуальная.

 

Вправе ли банк использовать внутренние данные в качестве источника для расчета среднеарифметического значения ПСК на основе доступных рыночных значений ПСК (абзац четвертый пункта 2.7 приложения 1 к Указанию N 4892-У)?

Банк вправе использовать информацию из внутренних источников при условии отсутствия опубликованного Банком России среднерыночного значения ПСК по категориям потребительских кредитов (займов), соответствующим условиям договора кредита (займа).

Обращаем внимание, что в соответствии с пунктом 9 Методических рекомендаций N 3-МР в Методике рекомендуется установить перечень источников получения информации о доступных рыночных значениях ПСК или процентных ставок по договорам кредита (займа).

 

Каковы порядок и регулярность обновления справочника ПСК?

Порядок ежеквартального расчета и опубликования Банком России среднерыночного значения ПСК по категориям потребительских кредитов (займов) установлен Указанием Банка России от 01.04.2019 N 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых».Согласно пункту 6 Указания Банка России N 5112-У Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает на сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» среднерыночное значение ПСК по категориям потребительских кредитов (займов) с указанием вида кредитора, применяющего среднерыночное значение ПСК в процентах годовых, категорий потребительских кредитов (займов), рассчитанного по каждой из них среднерыночного значения ПСК в процентах годовых.

 

Какое из значений среднерыночных ПСК в зависимости от автопробега, публикуемых Банком России, следует использовать кредитной организации при расчете среднемесячного платежа по договору, на основании которого выдается автокредит, в случае отсутствия в кредитном отчете, предоставляемом БКИ, информации о ПСК и о характеристиках автомобиля?

В целях определения подлежащего применению значения среднерыночного ПСК, публикуемого Банком России, кредитная организация вправе уточнить у заемщика на приобретение нового (ПСК для потребительских кредитов на цели приобретения автомобиля с пробегом от 0 до 1000 км с залогом автомобиля) или подержанного автомобиля (ПСК для потребительских кредитов на цели приобретения автомобиля с пробегом свыше 1000 км с залогом автомобиля) был предоставлен кредит.

В случае непредставления заемщиком соответствующей информации в кредитную организацию рекомендуем использовать среднеарифметическое значение ПСК, установленных Банком России в отношении потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства (для автомобилей с пробегом до 1000 км и автомобилей с пробегом свыше 1000 км) для соответствующего периода.

 

Необходимо ли при расчете ПДН по кредитам, заемщик по которым одновременно является ИП, учитывать информацию о среднемесячных платежах ИП по договорам, в которых он выступает поручителем по кредитам юридического лица?

Нет. При расчете среднемесячных платежей по кредитам (займам), заключенным кредитной организацией с ИП, сумма просроченной задолженности по кредиту (займу), по которому заемщик выступает поручителем в статусе ИП в расчет среднемесячного платежа не включается.

При этом при расчете среднемесячных платежей по кредитам (займам), заключенным кредитной организацией с ИП, сумма просроченной задолженности по кредиту (займу), по которому заемщик выступает поручителем в статусе физического лица, включается в расчет среднемесячного платежа в части, соответствующей объему обязательства поручителя.

 

Возможно ли отражение в Методике требования к актуальности сведений из БКИ для учета кредитных обязательств для расчета ПДН? Например, установить во внутренних документах кредитной организации, что при отсутствии актуальных данных (если дата последнего обновления сведений о кредите согласно отчету из БКИ более 12 месяцев назад) данное кредитное обязательство не учитывается при расчете ПДН.

В соответствии с информационным письмом N ИН-05-35/154 запись о кредите (займе) признается актуальной и учитывается кредитной организацией при расчете ПДН в случае, если с даты последнего обновления сведений о кредите (займе) согласно кредитному отчету БКИ до даты получения кредитной организацией такого отчета прошло менее двенадцати месяцев либо в случае наличия в полученном кредитном отчете БКИ сведений об имеющейся непогашенной просроченной задолженности по кредиту (займу).

 

Верно ли утверждение, что в соответствии с приложением 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация в целях расчета среднемесячных платежей по кредитам и займам по договорам, заключенным заемщиком (созаемщиком) с другими кредиторами (заимодавцами), а также по договорам, в отношении которых заемщик выступает поручителем, обязана запросить соответствующую информацию во всех существующих БКИ?Указание N 4892-У не содержит требования к количеству запрашиваемых БКИ. В соответствии с пунктом 1.3 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитные организации самостоятельно определяют методику расчета ПДН в части, не противоречащей требованиям указанного приложения, в частности, кредитные организации вправе самостоятельно с учетом характера и масштаба совершаемых ею операций, уровня и сочетания рисков определить количество запрашиваемых БКИ и согласно пункту 2.4 приложения 1 к Указанию N 4892-У указать во внутренних документах кредитной организации БКИ, информация из которого (которых) используется при расчете суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика.

 

Вправе ли кредитная организация при расчете ПДН не учитывать обязательства по кредиту (займу), являющемуся на текущую дату действующим согласно сведениям, полученным из БКИ, но в отношении которого заемщик предоставил документы, подтверждающие погашение такого кредита (займа)?

Да, вправе.

 

Вправе ли банк при расчете среднемесячного платежа по кредитным картам (пункт 2.9 приложения 1 к Указанию N 4892-У) самостоятельно выбирать метод расчета в рамках каждого кредита отдельно?Указание N 4892-У предполагает выбор единого подхода для осуществления расчетов по всем кредитам, выданным с использованием банковских карт, который должен быть закреплен во внутрибанковской методике расчета ПДН.Таким образом, недопустимо осуществлять расчет суммы среднемесячных платежей по кредитам, предоставленным с использованием банковской карты, с одновременным применением двух формул, предусмотренных пунктом 2.9 приложения 1 к Указанию Банка России N 4892-У.

 

Что в пункте 2.3 приложения 1 к Указанию N 4892-У понимается под термином «предоставление кредита»: заключение кредитного договора или выдача денежных средств по заключенному кредитному договору?В пункте 2.3 приложения 1 к Указанию N 4892-У используются два самостоятельных термина «дата предоставления кредита» и «дата заключения договора кредита».

Обращаем внимание, что в настоящее время термин «дата заключения договора кредита» используется в отношении ипотечного кредита, кредита с лимитом кредитования, в том числе предоставляемого с использованием банковской карты.

В отношении иных договоров кредита используется термин «дата предоставления», под которым понимается дата выдачи денежных средств по заключенному кредитному договору.

 

Верно ли, что расчет ПДН должен быть вновь осуществлен при проведении клиентом первой транзакции по кредитной карте с увеличенным лимитом, если транзакция была проведена позднее одного календарного месяца с даты формирования предложения об увеличении лимита при том, что акцептом предложения об увеличении лимита со стороны заемщика считается первая транзакция?

В соответствии с пунктом 1.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация рассчитывает ПДН при принятии решения об увеличении лимита кредитования по кредиту с лимитом кредитования, в том числе предоставляемому с использованием банковской карты, не позднее даты принятия такого решения.Вместе с тем согласно абзацу третьему пункта 2.3 указанного приложения кредитная организация вправе использовать произведенный расчет ПДН в течение одного месяца с даты расчета до даты акцепта заемщиком предложения по увеличению лимита по банковской карте.

Если в течение одного месяца с даты расчета ПДН заемщик не акцептует предложение по увеличению лимита по банковской карте, то кредитная организация по истечении указанного срока обязана произвести повторный расчет ПДН.

При этом в целях повторного расчета ПДН кредитная организация в течение срока действия решения кредитной организации об увеличении лимита кредитования по кредиту (займу), предоставляемому с использованием банковской карты, вправе включать в среднемесячный доход заемщика доход, который кредитная организация использовала при первоначальном расчете ПДН, при условии, что с даты принятия решения о предоставлении кредита, за исключением ипотечного кредита, либо об увеличении лимита кредитования по кредиту (займу) с лимитом кредитования, в том числе предоставляемому с использованием банковской карты, до даты повторного расчета ПДН прошло не более трех месяцев.

 

Вправе ли банк пересчитать ПДН в меньшую сторону без повторного запроса БКИ, если до предоставления кредита заемщик принял решение заключить договор на меньшую сумму?

Указанием N 5418-У были внесены изменения, в соответствии с которыми кредитной организации предоставлено право в случае принятия в течение временных интервалов, указанных в абзацах втором и третьем пункта 2.3 Указания N 4892-У, решения об уменьшении суммы и (или) лимита кредита (займа), заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, скорректировать значение ПДН с соблюдением указанных временных интервалов и в целях определения суммы среднемесячных платежей по всем займам и кредитам заемщика использовать сведения из кредитных отчетов, предоставленных БКИ, которые были использованы кредитной организацией для расчета ПДН.

 

Верно ли, что в соответствии с пунктом 2.3 приложения 1 к Указанию N 4892-У в случае расчета ПДН в дату получения информации из БКИ срок между датой получения информации из БКИ и датой принятия кредитного решения составляет 37 календарных дней?

Нет, не верно.

В соответствии с пунктом 2.3 приложения 1 к Указанию N 4892-У расчет ПДН должен быть произведен не позднее чем на пятый рабочий день после получения информации из БКИ.

При этом не может превышать один календарный месяц временной интервал между датой расчета ПДН и:

— датой предоставления кредита, за исключением ипотечного кредита и кредита с лимитом кредитования, в том числе предоставляемого с использованием банковской карты;

— датой заключения договора ипотечного кредита или договора кредита с лимитом кредитования и (или) датой акцепта заемщиком предложения по увеличению лимита по банковской карте.

Указанные сроки не подлежат суммированию.

В случае расчета ПДН в день получения данных из БКИ временной интервал между указанной датой и датой предоставления кредита (заключения договора ипотечного кредита или договора кредита с лимитом кредитования и (или) датой акцепта заемщиком предложения по увеличению лимита по банковской карте) не должен превышать одного календарного месяца.

 

Если с даты расчета ПДН по ипотечному кредиту до даты заключения договора ипотечного кредита прошло более 1 месяца, то банк обязан повторно определить суммы ежемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика, в том числе направлять запрос в БКИ, и нести дополнительные расходы на данные запросы?

В соответствии с абзацем вторым пункта 2.3 приложения 1 к Указанию N 4892-У временной интервал между датой расчета ПДН и датой заключения договора ипотечного кредита или договора кредита с лимитом кредитования и (или) датой акцепта заемщиком предложения по увеличению лимита по банковской карте не должен превышать один календарный месяц.

В связи с этим, в случае если между датой расчета ПДН и датой заключения договора ипотечного кредита прошло более одного календарного месяца — кредитная организация повторно осуществляет расчет ПДН (если срок действия решения о предоставлении ипотечного кредита не истек).

При этом при пересчете ПДН по ипотечному кредиту кредитная организация вправе в течение срока действия решения кредитной организации о предоставлении ипотечного кредита (но не более шести месяцев с даты принятия решения о предоставлении ипотечного кредита) включать в среднемесячный доход заемщика доход, который кредитная организация использовала при первоначальном расчете ПДН.

Ранее полученные сведения о среднемесячных платежах по кредитам (займам) не могут быть использованы повторно и подлежат пересчету в порядке, установленном главой 2 приложения 1 к Указанию N 4892-У, в том числе с учетом повторного направления кредитной организацией запроса в БКИ.

 

Каким образом учитывать обязательства по кредитам, ранее предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), где заемщик выступает созаемщиком и банк не располагает сведениями о доходах основного заемщика?

В соответствии с абзацем третьим пункта 2.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация включает в расчет суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика среднемесячные платежи по кредитам (займам), рассчитанные по всем договорам, заключенным заемщиком и действующим на дату расчета ПДН, включая договоры, заключенные заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами). В случае если по указанным кредитам (займам) договорами предусмотрена солидарная обязанность заемщика и другого физического лица (других физических лиц) (далее — созаемщик), кредитная организация вправе уменьшить среднемесячный платеж по указанным кредитам (займам) на сумму, пропорциональную среднемесячному доходу созаемщика (созаемщиков).При этом при определении среднемесячного дохода заемщика (созаемщика) рекомендуем использовать подходы, предусмотренные приложением 1 к Указанию N 4892-У. Вместе с тем обращаем внимание, что определять доходы созаемщика в соответствии с пунктами 3.7 и 3.8 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация вправе только при наличии согласия созаемщика на запрос соответствующих сведений в БКИ или документов, не поименованных в Примерном перечне в приложении 9, в которых указана величина доходов заемщика, с которой надлежит сравнивать среднеарифметическое значение среднедушевого денежного дохода населения.В случае отсутствия возможности рассчитать среднемесячный доход основного заемщика (созаемщика) в соответствии с требованиями приложения 1 к Указанию N 4892-У среднемесячный платеж по кредитам (займам), в том числе по которым заемщик выступает созаемщиком, учитывается при расчете ПДН в полном объеме.

 

Верно ли утверждение, что сумма среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам (займам), предоставленным физическому лицу, включает в себя исключительно платежи заемщика по кредитам (займам), такие возможные виды расходов заемщика, как алименты, удержания по решению суда (за исключением платежей по кредитам (займам), прочие расходы, учитываемые во внутренних моделях кредитных организаций, не учитываются при расчете ПДН и не влияют на итоговое значение ПДН, рассчитываемого в соответствии с Указанием N 4892-У?

Да.

 

Включаются ли в расчет ПДН платежи по кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем?

Если да, то в каком объеме просроченная задолженность по кредиту (займу), по которому заемщик выступает поручителем, включается в расчет среднемесячного платежа по всем кредитам и займам заемщика?

Согласно пункту 2.1 приложения 1 к Указанию N 4892-У кредитная организация включает в расчет суммы среднемесячных платежей по кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем, в случае возникновения у такого заемщика обязанности исполнить обязательства заемщика по договору кредита (займа), по которому он выступает поручителем, при условии, что в отношении поручителя как субъекта кредитной истории начинает формироваться основная часть кредитной истории в полном объеме в соответствии с частью 15 статьи 4 Федерального закона N 218-ФЗ.При этом кредитная организация включает в расчет среднемесячного платежа сумму просроченной задолженности по кредиту (займу) в соответствии с требованиями приложения 1 к Указанию N 4892-У в части, соответствующей объему обязательства поручителя, т.е. в случае, если сумма просроченной задолженности больше суммы обязательства поручителя, то при расчете среднемесячного платежа сумму просроченной задолженности необходимо ограничить суммой обязательства поручителя, а в случае, если сумма просроченной задолженности меньше суммы обязательства поручителя, то при расчете среднемесячного платежа сумму просроченной задолженности необходимо включить в полном объеме.

Подходы к определению лимита кредитования Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

О. Б. Волошина

ПОДХОДЫ К ОПРЕДЕЛЕНИЮ ЛИМИТА КРЕДИТОВАНИЯ

Аннотация. В статье рассмотрены актуальные вопросы расчета лимита кредитования при выдаче кредитов, что позволяет значительно снизить уровень просроченной задолженности по кредитам. Целью установления лимита кредитования является обеспечение оптимального уровня рисков и ускорение принятия решения по отдельным кредитным операциям в рамках этого лимита.

Ключевые слова: лимит кредитования, банк, заемщик, финансовое состояние.

В настоящее время не существует унифицированной методики лимита кредитования, и каждый банк идет по собственному пути. Разработка модели расчета лимита кредитования при выдаче кредитов значительно снижает вероятность дефолта заемщиков.

Банки по-разному подходят к вопросу определения лимитов, но обычно кредитные лимиты подразделяются на следующие группы: лимиты по регионам (странам), отраслевые лимиты, лимиты кредитования одного заемщика. В рамках настоящей статьи основное внимание будет уделено последней группе.

Определение лимитов кредитования является одним из главных вопросов кредитного процесса. Отсутствие универсальной методики оценки величины кредитного лимита во многом связано с тем, что до сих пор не выработан общепринятый подход к решению этой задачи. Как правило, расчет лимита кредитования потенциального заемщика является итогом анализа финансового состояния клиента, и основная идея заключается в том, что чем лучше финансовое состояние какого-либо заемщика, тем большую сумму кредита он может получить. На практике же так получается не всегда, особенно если говорить про малый и средний бизнес и про достоверность отчетности, представляемой клиентами данного сегмента.

Чрезмерно завышенный лимит кредитования может обернуться дефолтом заемщика и, как результат, появлением проблемного актива в портфеле банка. С другой стороны, заниженный лимит кредитования приведет к снижению рентабельности бизнеса клиента, замедлению темпов его развития и так называемым издержкам упущенной выгоды, или альтернативным издержкам.

Фактически определение лимита кредитования можно рассматривать как один из инструментов управления кредитным портфелем. Целью установления лимита кредитования является обеспечение оптимального уровня рисков и ускорение принятия решения по отдельным кредитным операциям в рамках этого лимита. Существует множество различных частных и общих, традиционных и нетрадиционных методик расчета кредитного лимита. Каждый банк, как правило, использует одну из общеизвестных методик либо разрабатывает свою собственную исходя из имеющихся внутрибанковских методик оценки рисков, ликвидности, стратегии развития и т.п. [1, с. 23].

Существует два основных вида лимитов кредитования одного заемщика, используемых на практике:

1) некоторые банки предпочитают устанавливать лимиты в зависимости от вида предоставляемых клиенту услуг. В частности, банк может открывать для клиента кредитные линии с определенными лимитами кредитования по отдельным видам деятельности: по операциям на денежном рынке, по операциям с иностранной валютой, по свопам и опционам. Когда для каждого вида деятельности устанавливаются отдельные лимиты, часто вводится система их перераспределения между подразделениями банка. Такая система дает банку возможность продолжать кредитные операции в тех случаях, ко-

гда отдельные подразделения исчерпали кредитные лимиты, но общий лимит по подразделениям еще не выбран;

2) банки устанавливают совокупный лимит кредитования одного заемщика, в рамках которого клиенту может быть предоставлено несколько кредитных продуктов в различных видах кредитования. Технология, применяемая некоторыми банками, заключается в том, чтобы установить как основной лимит кредитования одного заемщика, так и предел превышения этого лимита, используемый в экстренных случаях при условии соблюдения заемщиком контрольных показателей кредитного договора. Иными словами, решением кредитного комитета может быть установлен лимит кредитования на одного заемщика в сумме N и предусмотрена возможность увеличения данного лимита до суммы М в случае предоставления дополнительного обеспечения, увеличения оборотов по расчетному счету, выполнения прочих условий.

Отметим, что вне зависимости от вида устанавливаемых лимитов кредитования механизм их определения является унифицированным: прежде чем принимать решение об установлении лимита кредитования, следует оценить основные факторы риска с применением количественных методов оценки (регрессионных моделей). После этого на основании группировки анализируемых показателей в порядке убывания можно рассчитать лимит кредитования как процент от собственного капитала, объема кредитного портфеля или как норматив абсолютных предельных величин для каждой группы конкретных заемщиков.

Компании, которые занимаются разработкой информационно-аналитических программных продуктов для банков, также предлагают свои методики расчета лимитов кредитования заемщиков. Одним из таких разработчиков является фирма «ИНЭК»

Краеугольным камнем методики расчета лимитов кредитования фирмы «ИНЭК» является то, что количественная величина риска невозврата кредита (величина необходимого резервирования) должна быть одинаковой для любого заемщика и не зависеть от других факторов. Исходя из своих возможностей, целей и задач кредитор сам определяет величину риска невозврата средств. Естественно, чем меньше этот риск, тем лучше качество кредитного портфеля. Другими словами, лимит, рассчитанный для менее надежной организации, должен обеспечивать такой же уровень риска невозврата, как и для самой надежной организации.

Средняя величина риска невозврата кредита (величина необходимого резервирования), выдаваемого на сумму лимита при многократном кредитовании заемщика, может быть определена по следующей формуле:

Риск невозврата = Лимит х Вероятность невозврата, (1)

откуда

^ Риск невозврата , .

Лимит =————————. (2)

Вероятность невозврата

Рассчитывая лимиты на каждого заемщика, кредитор предполагает, что в течение рассматриваемого периода времени финансовое состояние заемщика (а значит, его риск невозврата) не изменится. Однако оно является случайной величиной, которая зависит от многих факторов, в том числе от состояния финансового рынка и связанных с ним других заемщиков. В свою очередь, величина общего риска невозврата кредитора (риск невозврата или величина необходимого резервирования общего кредитного портфеля) тоже случайная величина. Степенью изменчивости случайной величины является ее дисперсия. Чем чаще и больше менялось финансовое состояние каждого из заемщиков в прошлом, тем больше дисперсия общего риска невозврата и тем вероятнее изменение этой величины в худшую сторону для кредитора. Таким образом, общий риск невозврата (соответственно и лимиты на каждого заемщика) должен быть рассчитан так, чтобы с

учетом дисперсии в следующий период времени он не превысил бы с определенной вероятностью заранее заданные границы. ш1п, (3)

лимит

где N — количество заемщиков; С{ j — матрица ковариаций вероятностей невозврата заемщиков г и j; К — квантиль, задающий доверительную вероятность. Чем больше этот коэффициент, а соответственно доверительная вероятность, тем более осторожен кредитор. Если при расчете лимитов этот коэффициент выбран равным нулю, то это означает, что кредитора интересует только текущее финансовое состояние заемщика, а возможные изменения общего риска невозврата в следующий период времени ему полностью безразличны. В этом случае лимиты кредитования могут быть рассчитаны по формуле (2).

Традиционно лимит кредитования Ь определяется по формуле

Ь = ВЬ • С, (4)

где ВЬ — базовый лимит; С — синтетический коэффициент.

Базовый лимит — это максимальная величина кредита для конкретного заемщика на рассматриваемый период времени.

Синтетический коэффициент отражает оценку финансового состояния заемщика и принимает значения в диапазоне от нуля до единицы. Единица соответствует хорошей оценке финансового состояния заемщика, нуль — неудовлетворительной. Видно, что лимит, рассчитанный по традиционной формуле, прямо пропорционально зависит от значения синтетического коэффициента. Например, для заемщика с хорошим финансовым состоянием рассчитанный лимит равен величине базового лимита, а для заемщика с неудовлетворительной оценкой величина лимита равна нулю.

Синтетический коэффициент, который еще иногда называют синтетическим коэффициентом риска, также можно рассматривать как вероятность возврата кредита заемщиком (о соответствует нулевой вероятности возврата, 1 — вероятности возврата, равной 100 %). Тогда вероятность невозврата кредита РБ заемщиком, или, как ее еще называют, вероятность дефолта заемщика, может быть найдена по формуле

РБ = 1 — С. (5)

Используя вероятность невозврата кредита, можно рассчитать величину среднего риска невозврата кредита Я:

Я = Ь • РБ (6)

или в терминах традиционной методики:

Я = Ь(1 — С).

Традиционная формула расчета лимитов следующая:

Рш1п / Р = С / (1 — Ршп),

где С — это синтетический коэффициент для расчета лимитов по традиционной формуле.

Смысл синтетического коэффициента в том, что чем он больше, тем больше лимит. Синтетический коэффициент должен лежать в диапазоне от 0 до 1, а лимит в соответствии с традиционной формулой рассчитывается как максимальный лимит, умноженный на синтетический коэффициент [2, с. 15].

Оценка финансового положения заемщика производится, как правило, в баллах от о до 3: чем больше, тем лучше. Если использовать методологию Положения Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», то финансовое положение заемщика может соответствовать на конкретную дату одной из следующих категорий: хорошее, среднее, плохое. Таким образом, 3 балла будут соответствовать «хорошей» оценке финансового положения заемщика, 2 балла — «средней» оценке, 3 балла — «плохой». Если применять эту методологию в традиционной формуле, то необходимо привести этот диапазон к диапазону от 0 до 1, для того чтобы использовать полученное значение в качестве синтетического коэффициента. Формула такова:

С = 1 — ((3 — X) / 3), (7)

где X — значение рейтинга в баллах.

Например, при X = 1,9025, С = 0,634167.

Ршш = 0,01 (1 % ), если степень доверия к организации = 99 %.

Рассчитаем степень риска:

Р = Ршш (1 — Рш1п) / с = 0,01 • (1 — 0,01) / 0,634167 = 0,0099 / 0,634167 = 0,015611,

что соответствует 1,5611 % риска.

Таким образом, лимит кредитования можно рассчитать по формуле

Лимит = (Максимальный размер кредита • Ршш) / Степень риска. (8)

Следует отметить тот факт, что ни одна из традиционных методик анализа финансового состояния и расчета лимитов кредитования не обеспечивает 100 %-й вероятности возврата выдаваемых кредитов, тем более, не учитывает риски возможных потерь по этим кредитам. Кредитный риск — один из основных в банковской деятельности. Тщательный анализ финансового состояния заемщика в традиционных методиках позволяет лишь уменьшить величину этого риска. Рассмотренный выше подход учитывает риски возможных потерь и в случае создания соответствующих резервов позволяет свести эти риски к действительно минимальному значению.

Список литературы

1. Ефимова, Ю. В. Модели определения лимита кредитования / Ю. В. Ефимова // Банковское кредитование. — 2012. — № 5. — ИЯЬ: http://www.reglarnent.net

2. Фаррахов, И. Т. Расчет лимитов кредитования. Нетрадиционный подход / И. Т. Фаррахов // Аналитический банковский журнал. — 2002. — № 4.

Волошина Ольга Борисовна

кандидат экономических наук, доцент, кафедра экономической кибернетики, Пензенский государственный университет E-mail: [email protected]

Voloshina Ol’ga Borisovna

candidate of economic scienses, associate professor, sub-department of economic cybernetics,

Penza State University

удк 336.717

Волошина, О. Б.

Подходы к определению лимита кредитования / О. Б. Волошина // Вестник Пензенского государственного университета. — 2013. — № 4. — С. 42-45.

Кредитование малого бизнеса – ОТП Банк

Я (Клиент/Представитель клиента) подтверждаю и даю согласие АО «ОТП Банк» (125171, РФ, г. Москва, Ленинградское шоссе, д. 16 A, стр. 2) (далее — Банк) на обработку моих персональных данных (далее – ПДн), в том числе разрешенных мною для распространения, а также полученных от третьих лиц, Банком и партнерами Банка (включая операторов связи, контакт-центры, страховщиков, курьерские службы, агентов, интеграторов, организаций осуществляющих архивное хранение, взыскание просроченной задолженности, аудиторские и консультационные услуги) в целях заключения кредитно-обеспечительных и иных договоров и исполнения договорных обязательств, а также разработки Банком новых продуктов и услуг и информирования меня об этих продуктах и услугах, а также проведения проверочных мероприятий перед заключением кредитно-обеспечительных и иных договоров с Банком. Сведениями, составляющими ПДн, согласно Федеральному закону РФ от 27 июля 2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», является любая информация, относящаяся к прямо или косвенно, определенному или определяемому физическому лицу (субъекту ПДн).
Клиент/Представитель клиента дает свое согласие Банку на обработку информации, относящейся к его персональным данным (в том числе фамилии, имени, отчества (настоящих и предыдущих, в случае их изменения), сведений о гражданстве, даты и места рождения, данных документа, удостоверяющего личность, номеров телефонов и иных средств связи, сведений об адресах (регистрации, проживания, корреспонденции), информации о семейном положении, составе семьи), в том числе на передачу их в ОАО «Банк ОТП» (OTP Bank Plc.), адрес: 1051, Венгрия, г. Будапешт, ул. Надор, д. 16 (1051, Budapest, Nador u. 16. Hungary). Банк может проверить достоверность предоставленных Клиентом/Представителем клиента персональных данных, в том числе, с использованием услуг других операторов, а также использовать информацию о неисполнении и/или ненадлежащем исполнении договорных обязательств при рассмотрении вопросов о предоставлении услуг и заключении новых договоров. Клиент/Представитель клиента дает свое согласие на обработку своего фотографического изображения, а именно: сбор (изготовление), запись, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, обмен, блокирование, удаление, уничтожение фотографического изображения, с использованием средств автоматизации или без использования таких средств в целях обеспечения безопасности при присоединении к Договору. Банк и партнеры Банка имеют право на обработку персональных данных субъектов, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (предоставление, доступ), обмен, блокирование, удаление, уничтожение ПДн, указанных в настоящей заявке и иных сведений, предоставленных Банку. Вышеуказанные действия могут совершаться как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств.
Настоящим подтверждаю, что я согласен на получение рекламы услуг Банка и иных организаций, распространяемой по сетям электросвязи (в том числе посредством использования телефонной, факсимильной, подвижной радиотелефонной связи), в т.ч. на мобильный номер телефона и e-mail, в т.ч. указанные мной в настоящей заявке, на обработку Банком и организациями, указанными выше, моих персональных данных в целях продвижения мне услуг Банка и иных организаций, в том числе путем осуществления прямых контактов со мной с помощью средств связи, указанных выше.
Обработка персональных данных осуществляется в течение 5 (пяти) лет с даты предоставления согласия на их обработку, если законодательством Российской Федерации и/или нормативными правовыми актами государственных надзорных органов не установлен иной срок. Клиент/Представитель клиента понимает и соглашается с тем, что для прекращения использования Банком его персональных данных, за исключением хранения персональных данных, предусмотренного в соответствии с законодательством РФ и/или нормативными правовыми актами государственных надзорных органов, ему необходимо лично обратиться в подразделение Банка для оформления в письменной форме отзыва согласия на обработку персональных данных.

Лимит отсрочки платежа. Рассчитать лимит задолженности по отсрочке платежа

Лимит отсрочки платежа. Как рассчитать лимит задолженности по отсрочке платежа.

Автор: 

Александр Шведов

Вы договорились с дистрибьютором, оптовиком, сетью об отсрочке платежа за поставленный товар. Сразу возникает два вопроса: срок отсрочки и лимит кредита. Как их определить, чтобы с одной стороны не сдерживать продажи, а с другой не кредитовать развитие клиента по другим направлениям за ваш счет?

---

Какой срок отсрочки платежа (кредита) по каналам сбыта. Срок отсрочки платежа устанавливается в банковских или календарных днях индивидуально. Но в целом на рынке следующие стандарты. МЕЛКИЙ ОПТ: 10 банковских дней (14 календарных). ДИСТРИБЬЮТОРЫ, ДИЛЕРЫ, ОПТ, HoReCa: 15-30 банковских дней (21-42 календарных). СЕТИ: 30-45 банковских дней (или 42-63 календарных). Поставка «на реализацию» редка, но тоже присутствует — партнер оплачивает только за проданный им товар. 

Если вы производитель — стремитесь отгружать в предоплату, а отсрочку предоставлять на минимальный срок. Все-таки продажа товара — это полученная оплата за него, а не перемещение на склад клиента.

Как рассчитать лимит отсрочки платежа (кредита).  Формула расчета лимита кредита: 

Лимит задолженности по отсрочке платежа = сумма лимитов по группам товаров. Если в ассортименте разные категории, считайте лимиты в разрезе групп товаров. Это исключит перекредитовку одной за счет другой.

Лимит отсрочки платежа по группе товаров = (ОБОРОТ клиента по группе товаров за последние 45 банковских дней / 45) * MAX [(срок кредита клиента в банковских днях) или (45 / количество отгрузок по этой группе товаров в течение 45 банковских дней) ]* Коэффициент развития группы товаров * Коэффициент развития категории клиентов.

Оборот и срок кредита позволяют определить требуемый лимит. Коэффициенты позволяют регулировать кредитную политику исходя из стратегии развития компании, сезонности продаж, тренда рынка и т.д. Коэффициент может быть повышающим, понижающим или равным единице.

Какой взять оборот, если клиент новый? Рассчитайте объем первой отгрузки дистрибьютору. Результат и будет ОБОРОТОМ. Установите фиксированный лимит на фиксированный срок (например на 3 месяца). За это время накопится статистика для автоматического перерасчета.

Внедрите автоматический перерасчет размеров лимитов. Периодичность может быть от ежедневной до 1 раза в несколько месяцев. Учитывайте особенности бизнеса и возможности программы.

Плюсы автоматического расчета лимитов: 1. ПоддЕржите растущих клиентов; 2. УстанОвите адекватные лимиты клиентам, снижающим продажи; 3. Снизите риск возникновения проблемной дебиторской задолженности.

Что еще учесть? 

Устанавливайте лимит кредита на КЛИЕНТА, а не на юридическое лицо. Если у клиента несколько юридических лиц, то реальные обороты — это сумма по всем юридическим лицам.

Предусмотрите возможность ручной установки срока и лимита отсрочки платежа. Бывают случаи, когда экспертно лимит нужно изменить. Установите срок, чтобы автоматически вернуть лимит в русло автоматического перерасчета.

Автоматизируйте напоминания о сроке оплаты. При автоматизации расчетов лимитов, внедрите автоматическое уведомление о наступающем сроке и сумме платежа на электронную почту клиента и вашего менеджера. Этот простой шаг снизит долю просроченной дебиторской задолженности.

Это может быть полезно:

Как выбрать дистрибьютора? Какие вопросы задать дистрибьюторам?

Дистрибьютор или дистрибутор — как правильно?

Овердрафт авансом — понятие, условия и расчет лимита

Понятие овердрафта авансом

Овердрафт — (в переводе с английского слово overdraft означает — перерасход) это предоставление заемщику денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты его расчетных документов.

Т. е. овердрафт — это краткосрочный кредит, который предоставляется банком путем списания средств со счета клиента, причем сумма списания может быть больше, чем остаток на счете. В результате этого на счете клиента образуется отрицательный баланс, который и является овердрафтом. Это кредит, которым могут воспользоваться предприятие или предприниматель, у которых появляются только временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах.

Овердрафт авансом — это кредитное предложение банка, которое предоставляется Клиенту-заемщику в рамках его соответствия требованиям банка. Цель предоставления такого особого кредита на льготных условиях — привлечение или возврат Клиента на расчетно-кассовое обслуживание в банк.

Условия предоставления овердрафта авансом

Требования различных банков к клиентам могут отличаться при рассмотрении возможности предоставления овердрафта авансом каждому конкретному клиенту. Но в целом условия овердрафта авансом во всех банках практически одинаковы и содержат следующие требования:

1. Наличие опыта работы у Клиента по основному виду деятельности не менее 1 (одного) года,
2. активное использование услуг Банка по расчетно-кассовому обслуживанию в течение последних 6 месяцев,;
3. ненулевые обороты по расчетному счету (кроме авансового овердрафта),
4. минимальное количество поступлений денежных средств на расчетный счет в Банке (или зачислений инкассируемой выручки) должно быть – не менее 3 (трех) раз в неделю (или 12 поступлений в месяц), (кроме авансового овердрафта),
5. отсутствие неоплаченных требований и/или поручений (картотеки № 2) к своему расчетному счету

Как получить овердрафт авансом? Необходимые документы

Для получения овердрафта авансом юридическим лицам необходимо представить в Банк стандартный пакет документов на рассмотрение кредитной заявки на кредитование и еще:

• справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о кредитовых оборотах за последние несколько месяцев (не менее 6-12 месяцев)
• справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о наличии/отсутствии задолженностей по кредитам и картотеки № 2.

Расчет лимита овердрафта авансом

Расчет лимита овердрафта авансом осуществляется по формуле:

L = T (a) / 3

где: L – Расчетный лимит овердрафта; Т (а) – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента в банке рассчитывается следующим образом:

• из каждого месячного совокупного кредитового оборота по расчетному счету за последние 3 (три) полных месяца вычитываются по три максимальных поступления в течение соответствующего месяца. В расчете не учитываются полученные кредитором кредиты, а также поступления денежных средств со счетов клиента, открытых в других банках,
• из полученных усеченных оборотов (за 3 месяца), выбирается месяц с наименьшими оборотами, из него вычитаются суммы в размере предстоящих платежей клиента по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банка-кредитора в течение предстоящих двух месяцев. Полученное значение используется в последующих расчетах.
• решение о дальнейшей работе с клиентом и предоставлении овердрафта авансом принимается к моменту истечения одного месяца (30 календарных дней).

Применение кредитного лимита — Partner Center

• 05/11/2021
• Чтение занимает 2 мин

В этой статье

Соответствующие роли: администратор выставления счетов

Ваш кредитный лимит и принцип его работы

Лимит кредита — это максимальный объем (в долларах США), который вы как партнер может потратить на приобретение продуктов или подписок в центре партнеров. Если вы превысили лимит кредита, вы не сможете создавать новые покупки до тех пор, пока не будет выполнена достаточная оплата. Существующие подписки будут продолжать работать.

лимиты кредита применяются к предложениям в плане azure, резервировании azure, программном обеспечении, Marketplace, azure 145 P, Office и продуктах Dynamics. Кредитные лимиты не применяются к продлению и текущему потреблению.

Мы присваиваем лимит кредита на уровне клиента в течение периода адаптации. Это основано на прогнозируемом доходе, покупке провесс и журнале платежей. Затем мы используем следующую формулу для вычисления доступного баланса:

[Кредитный лимит — (входящий заказ на покупку + неоплаченные счета + неоплачиваемые расходы — переплата)]

Вопросы и ответы

Установлен ли лимит кредита на уровне клиента или глобального уровня?

Уровень клиента. Например, предположим, что вы работали с США, Канады и Японии. Если клиент Канады достигнет своего кредитного лимита, этот клиент получит уведомление при попытке выполнить покупку в центре партнеров. Другие клиенты не будут затронуты.

Если я превысить лимит кредита, можно ли продолжить обслуживание существующих клиентов и подписок с полным доступом?

Да. Существующие подписки клиентов будут продолжать работать без перерывов. Однако вы не можете приобрести новые подписки для своих клиентов.

Применяется ли CLE к прямым партнерам и косвенным поставщикам?

Да, это относится и к обоим.

Когда я отправит платеж, чтобы восстановить мою учетную запись, когда можно купить дополнительные подписки?

Вы сможете возобновить приобретение в течение 24 часов после оплаты, предполагая, что корпорация Майкрософт получила все требования для продолжения процесса проверки кредита.

Как можно проверить кредитный лимит?

Обратитесь [email protected] к, чтобы просмотреть кредитный лимит и получить сведения о последних покупках.

Учитываются ли счета с числом спорных вопросов по кредитному лимиту?

Да. Однако для решения этой проблемы можно обратиться в корпорацию Майкрософт по адресу [email protected] .

Как скоро будет слышен ответ, если я записал [email protected] ?

Ответ должен быть менее 24 часов.

Какие критерии Корпорация Майкрософт использует для настройки кредитного лимита партнера?

Мы определяем лимит кредита на основе прогнозируемого дохода, покупки провесс и журнала платежей.

Используется ли лимит кредита в настоящее время для нового коммерческого интерфейса?

Да. Лимиты кредита применяются ко всем программам и продуктам CSP в центре партнеров.

Кто получит уведомление, когда моя организация приближается к кредитному лимиту?

Контактное лицо для расчета финансового счета в вашей организации должно получить уведомление.

Дальнейшие действия

Основы выставления счетов

КАК РАССЧИТАТЬ ПРЕДЕЛЫ КРЕДИТА ДЛЯ КЛИЕНТОВ

Вы взвесили плюсы и минусы предоставления кредита клиентам, сочли, что данный клиент представляет собой хороший кредитный риск, и теперь вам нужно выяснить, какой кредит предложить. Это не то, на что стоит рисковать, установка соответствующих кредитных лимитов важна, чтобы гарантировать, что вы даете клиенту то, что ему нужно, а также защищает вашу организацию от финансовой нестабильности.

Вот три способа определения кредитных лимитов для клиентов, которые помогут вам получить выгоду от продаж в кредит и снизить риски.

РАСЧЕТ ЧИСТОЙ СТОИМОСТИ

Результат этого расчета дает вам кредитный лимит, основанный на чистой стоимости клиента, ограничивая ваш риск и обеспечивая надежные контрольные показатели кредитного лимита, основанные на конкретной финансовой информации. Лучше всего ограничить размер кредита 10% от чистой стоимости клиента.

Первым шагом является получение финансовой информации о компании, это можно сделать, потребовав от них заполнить заявку на кредит. После получения информации в балансе должны быть указаны общие активы и общие обязательства клиента.Оттуда вы можете работать с уравнением:

Чистая стоимость = (общая сумма активов клиента — общая сумма обязательств) / 10

Результатом будет 10% чистой стоимости клиента и хороший ориентир для установления его кредитного лимита. Вы также можете рассмотреть возможность установления их лимита на основе 10% оборотного капитала клиента или среднемесячных продаж.

РАСЧЕТ ТОРГОВОЙ ССЫЛКИ

Торговые ссылки можно найти в кредитных отчетах или связавшись со ссылками, предоставленными клиентом в его кредитной заявке.Это даст вам представление о том, сколько других кредиторов или конкурентов предоставили клиенту, что вы можете отразить, если это кажется уместным. Другой способ использовать торговые ссылки для установления кредитных лимитов — это найти медианное значение, предлагаемое другими кредиторами.

РАСЧЕТ ПОТРЕБНОСТЕЙ

Сколько кредита просил ваш клиент? Хотя вам не нужно слепо предлагать им то, о чем они просят, принятие этого во внимание жизненно важно для обеспечения того, чтобы вы предлагали им предел для удовлетворения их потребностей; важная часть в построении длительных отношений с клиентом, одно из преимуществ предложения условий кредита в первую очередь.

НАИЛУЧШАЯ ПРАКТИКА

Хотя это отдельные расчеты, общепринятой практикой является нахождение среднего значения всех трех из вышеперечисленных расчетов и использование его в качестве отправной точки для определения кредитного лимита клиента. Получив это среднее значение, вы можете повышать или понижать кредитный лимит на основе другой информации, которая у вас есть о клиенте из предыдущего опыта работы с ним, или информации из других источников, таких как кредитный отчет, залоговое право против компании, судебные иски и т. Д.

Помните, кредитный лимит не установлен на камне. Вы можете и должны постоянно переоценивать кредитоспособность своих клиентов и следить за их финансовым здоровьем, пока они продолжают работать с вашей организацией. Как часто нужно переоценивать? Какие политики и процедуры необходимо внедрить? Какие шаги необходимо предпринять, чтобы получить оплату от этих клиентов? Все это и многое другое должно быть отражено в кредитной политике вашей компании.

Как определяется лимит кредитной карты

Как эмитенты кредитных карт решают, какой кредитный лимит предложить вам, когда вы подаете заявку на новую кредитную карту? Все зависит от того, как эмитент кредитной карты рассчитывает лимиты кредита и как ваша кредитная история влияет на расчет.

Некоторые эмитенты кредитных карт имеют заранее установленные лимиты кредитования, которые предоставляются всем новым держателям карт. Другие эмитенты кредита используют информацию из вашего кредитного отчета для расчета вашего кредитного лимита. Люди с лучшими кредитными рейтингами, вероятно, получат более высокие кредитные лимиты, поскольку они рассматриваются как меньший потенциальный кредитный риск. В конце концов, высокий кредитный рейтинг связан с историей своевременных платежей и способностью погасить свои долги.

Что все это значит для вас? Давайте внимательно посмотрим, как работают кредитные лимиты и как эмитенты кредитных карт рассчитывают лимит вашей кредитной карты.Мы также посоветуем, как увеличить кредитный лимит, на тот случай, если вы захотите получить дополнительную покупательную способность и связанное с этим повышение кредитного рейтинга.

Что такое лимит кредитной карты?

Лимит кредитной карты — это общая сумма денег, которую вы можете снять с кредитной карты. Например, если ваша кредитная карта имеет лимит в 5000 долларов, это означает, что вы можете иметь остаток на своей кредитной карте до 5000 долларов. Лимит вашей кредитной карты включает в себя как новые покупки, так и переводы остатка, а также любые другие транзакции, связанные с вашей кредитной линией, например, денежные авансы.Даже годовая плата за вашу кредитную карту взимается из вашего общего кредитного лимита.

Чем ближе ваш баланс к общему кредитному лимиту, тем хуже для вашего кредитного рейтинга. Сумма доступного кредита, который вы в настоящее время используете, составляет 30 процентов вашего кредитного рейтинга FICO, и максимальное использование ваших кредитных карт может иметь серьезные негативные последствия для вашего кредитного рейтинга.

Что произойдет, если вы попытаетесь потратить сверх лимита кредита? В большинстве случаев ваша транзакция будет отклонена.Некоторые эмитенты кредитных карт раньше разрешали транзакции с превышением лимита в обмен на высокие комиссии за превышение лимита, но от этой практики в значительной степени отказались.

Средний лимит кредитной карты, согласно данным Experian за 2020 год, составляет примерно 31 015 долларов на одного американца. Это число представляет собой общий объем кредита, к которому американцы могут получить доступ по всем своим счетам кредитных карт, а не их лимит на каждую карту. В целом, кредитные лимиты обычно составляют от 2000 до 10 000 долларов на карту, хотя многие кредитные карты для людей с плохой кредитной историей предлагают более низкие кредитные лимиты в обмен на предоставление вам возможности восстановить свой кредитный рейтинг.

Как определяется ваш кредитный лимит?

Ваш кредитный лимит рассчитывается одним из трех способов. В некоторых случаях вам предлагается заранее установленный предел кредита. В других случаях ваш кредитный лимит основан на вашей кредитной истории и кредитном рейтинге. В некоторых случаях эмитент кредитной карты проведет более глубокий анализ вашей кредитной истории, учитывая любые причины, по которым вы можете подвергаться потенциальному кредитному риску, и рассчитывая кредитные лимиты, которые вы в настоящее время получаете по другим вашим картам.

Предопределенный кредитный лимит

Некоторые эмитенты предпочитают упрощать его, предлагая кредитные карты с заранее определенным кредитным лимитом. Например, обычная карта начального уровня будет иметь лимит в 500 долларов, карта с большим количеством преимуществ получит лимит в 2000 долларов, а премиальная карта будет иметь лимит в 5000 долларов.

Заранее установленный кредитный лимит предлагается каждому, кто имеет право на получение карты, поэтому вы можете выбрать кредитную карту с кредитным лимитом, которая лучше всего подходит для вас.Но помните, что только то, что вы подаете заявку на получение карты с кредитным лимитом в 5000 долларов, не означает, что вы будете одобрены. Ваш кредитный рейтинг и уровень дохода должны соответствовать требованиям карты, так что имейте это в виду, прежде чем подавать заявление.

«Это не очень персонализированное решение, — говорит Эрик Линдин, старший консультант по маркетингу в CRM Northwest Inc.». «Если предел кажется странно большим или маленьким, это не отражает вас как потребителя. Вы просто подали заявку не на ту карту ».

Что произойдет, если вас не устроит заранее установленный кредитный лимит вашей кредитной карты? Линдин говорит, что в некоторых случаях вы можете попросить эмитент карты увеличить лимит.Некоторые эмитенты допускают некоторое пространство для маневра, но не ожидают увеличения более чем на 10–20 процентов, объясняет он.

Кредитный лимит

Другие компании, выпускающие кредитные карты, обращаются к вашей кредитной истории, чтобы определить лимит вашей карты. Этот процесс аналогичен тому, как эмитенты вычисляют процентную ставку по вашей кредитной карте, говорит Билл Маккракен, бывший генеральный директор Synergistics Research Corp., фирмы, занимающейся исследованиями рынка, которая специализируется на финансовых учреждениях.

Например, конкретное предложение кредитной карты может иметь кредитный лимит от 1000 до 5000 долларов.Те, у кого более высокий кредитный рейтинг, получат кредитный лимит в 5000 долларов, а те, кто попадает в нижнюю границу квалифицируемого кредитного диапазона, получат 1000 долларов.

«Иногда кредитор отклоняется от формулы, если вы являетесь существующим клиентом», — говорит Маккракен. «Но обычно они придерживаются именно этого результата».

Индивидуальный кредитный лимит

Кроме того, есть кредиторы, которые стараются минимизировать риск, принимая во внимание множество переменных для определения вашего кредитного лимита.

Lindeen сообщает, что некоторые эмитенты создают сеточную систему и сравнивают несколько различных типов оценок, таких как кредитная оценка и оценка банкротства, для определения кредитного лимита.Другие учитывают ваш доход или отношение долга к доходу при создании кредитного лимита. Некоторые эмитенты могут даже учитывать лимиты по другим вашим кредитным картам, которые можно найти в ваших кредитных отчетах, — говорит Джон Ульцхаймер, признанный на национальном уровне кредитный эксперт, ранее работавший в FICO и Equifax.

Рассматривая ряд факторов, эти кредиторы могут лучше рассчитать риск, предлагая определенный кредитный лимит. По словам Линдина, это помогает кредиторам сбалансировать риски в их общих портфелях.

Как увеличить кредитный лимит

Увеличение кредитного лимита дает много преимуществ. Вы не только увеличиваете покупательную способность, но и получаете возможность повысить свой кредитный рейтинг за счет снижения коэффициента использования кредита (то есть суммы вашего долга по сравнению с вашим общим кредитным лимитом).

Plus, поскольку некоторые кредиторы используют текущие лимиты кредитной карты при расчетах кредитных лимитов, более высокие лимиты по вашим текущим кредитным картам могут увеличить лимиты, которые вы получите по будущим предложениям карт.

Есть два способа увеличить кредитный лимит, поэтому давайте подробно рассмотрим каждый из вариантов.

Подождите, пока эмитент вашей кредитной карты не предложит более высокий кредитный лимит.

Если вы практикуете хорошие кредитные привычки, эмитент вашей кредитной карты может предложить вам более высокий кредитный лимит. «После того, как у вас будет карта в течение некоторого времени, эмитенты, вероятно, скорректируют ваши лимиты в соответствии с вашими шаблонами использования», — говорит Ульцхаймер.

Эти корректировки могут увеличить ваш кредитный лимит, но могут также снизить его, в зависимости от того, как вы использовали свои кредитные карты.Эмитенты кредитных карт систематически проверяют счета и запрашивают кредитные отчеты о держателях карт, чтобы оценить их текущее кредитное поведение и потенциальный кредитный риск. Эмитенты могут делать это ежегодно, в противном случае просрочка платежа по карте может вызвать проверку, объясняет Маккракен.

Запросить более высокий кредитный лимит

Если вы не хотите ждать, пока эмитент вашей кредитной карты предложит вам более высокий кредитный лимит, вы всегда можете запросить его самостоятельно. Многие эмитенты кредитных карт позволяют вам запрашивать увеличение кредитного лимита через ваш онлайн-аккаунт или через мобильное приложение эмитента.В противном случае потребители могут сами позвонить своим эмитентам и попросить повышение.

Когда вы запрашиваете более высокий кредитный лимит, убедитесь, что эмитент вашей кредитной карты знает о любых недавних изменениях в вашей финансовой ситуации, которые могут повлиять на их решение, таких как более высокий годовой доход или недавно улучшенный кредитный рейтинг.

Если у вас есть послужной список своевременных платежей и низкий остаток, эмитент вашей кредитной карты, скорее всего, даст вам прибавку как «жест доброй воли», — говорит Линдин.Но не звоните, если вы задержали платежи, и не запрашивайте более высокий кредитный лимит, если ваш текущий кредитный лимит исчерпан.

Итог

Как определяется лимит вашей кредитной карты? Хотя некоторые эмитенты кредитных карт предлагают заранее определенные кредитные лимиты для каждого держателя карты, другие кредитные организации используют комбинацию факторов для определения вашего кредитного лимита, включая вашу кредитную историю и кредитный рейтинг.

Хотите увеличить кредитный лимит? Часто вы можете запросить более высокий кредитный лимит, заполнив онлайн-форму или позвонив в отдел обслуживания клиентов вашей кредитной карты.Вы также можете практиковать хорошие кредитные привычки и ждать, пока ваш эмитент предложит вам более высокую кредитную линию.

Хотите карту с высоким кредитным лимитом? Ознакомьтесь со списком лучших кредитных карт с высоким лимитом Bankrate.

Как установить кредитные лимиты

Кредитные лимиты | Кредитная линия

Хотя кредитные партнеры проводят различие между «кредитной линией» и «кредитным лимитом», и для обоих есть некоторые юридические последствия, но для целей следующей статьи мы оставим разницу в покое и будем относиться к ним одинаково.

Как и большинство элементов кредитного менеджмента, установление «кредитных лимитов» — это искусство, а не наука о предоставлении кредита. Есть опытные кредитные специалисты, которые использовали и полагались только на свое чутье, чтобы установить кредитные лимиты. Однако всегда лучше пойти на «просчитанный» риск, чем основывать свое решение исключительно на интуиции!

Кредитные лимиты: пороговое значение, при котором компания (кредитор) разрешает своим клиентам выплачивать задолженность в любой момент без необходимости возвращаться и проверять свою кредитную историю.Кредитный лимит — это максимальная сумма, которой компания готова рискнуть на счете.

Credit Limits помогает кредитору следующим образом:

1. Высвобождает драгоценное время для других задач кредитного менеджмента
2. Ускоряет процесс продаж
3. Снижает риск и улучшает деятельность и усилия по сбору платежей.
4. Это инструмент для мониторинга аккаунта

Кредитные лимиты также известны расстроенным клиентам.Таким образом, решение сообщить клиентам о кредитных лимитах остается только вы. У него есть свои достоинства и недостатки.

Один из важных подходов, которые кредитный менеджмент должен применять к клиентам, которые близки к своим пределам; просить больше или с просроченной суммой — это советник. Пришло время собрать больше информации о вашем клиенте или убедить его выплатить просроченную сумму. Кредитные лимиты не обязательно должны быть лимитами продаж, и их следует использовать в качестве руководства для увеличения прибыльных продаж.Они могут быть гибкими и часто пересматриваться.

Вопросы, которые следует учитывать при установке лимитов

Первое, что необходимо учитывать компании, — это собственная подверженность риску. Какого рода влияние на свою клиентскую базу может оказать компания? Будет ли он либералом или «консерватором»?

Важными факторами, влияющими на эти элементы, будут:

• Сила или слабость проданного «продукта или услуги»
• Степень «конкуренции» или «возможностей» на рынке; характер отрасли, в которой вы работаете или работаете — отрасль растет или развивается? Ваша роль как поставщика, особенно если вы являетесь ключевым поставщиком для своего клиента.
• Являетесь ли вы «обеспеченным» или «необеспеченным» кредитором. Если есть какие-либо права удержания, которыми вы можете воспользоваться.
• Финансовая устойчивость вашего клиента; информация, которую вы имеете или можете получить от своего клиента или из других источников. Количество лет, в течение которых клиент успешно ведет этот конкретный бизнес, и репутация на рынке, как в бизнесе, так и в управлении. Компании клиента планируют или разрабатывают план ведения бизнеса в будущем.
• Общая «маржа», которую продукт или услуга вносит в чистую прибыль
• Уверенность, которую вы испытываете в своем внутреннем процессе «сбора»
• Продолжительность ваших условий для вашего клиента, потому что риск прямо пропорционален продолжительности ваших условий

Еще один жизненно важный вопрос, на который должно ответить высшее руководство компании: какую часть своего оборотного капитала они готовы использовать для своих клиентов? Часто компании забывают сначала оценить эти вопросы и попадают в ситуацию нехватки денежных средств.

Методы установления кредитных лимитов

Как указывалось ранее, установка кредитных лимитов не является наукой. Хотя, включив этот процесс в свои скоринговые модели, некоторые компании сделали его почти наукой. Отправной точкой для установления большинства кредитных лимитов являются потребности и требования клиента. О чем просит заказчик, и что впоследствии будет периодически требоваться? Если клиент платежеспособен, то хотите ли вы, как клиент, установить для клиента более высокий кредитный лимит, чем тот, который запрашивается, чтобы сэкономить время в будущем? I.е. если кредитные лимиты будут увеличены позже в связи с увеличением объема продаж?

Ниже приведены некоторые общие методы, применяемые при установлении кредитных лимитов:

Торговые ссылки: После получения торговых ссылок вы можете сравнить суммы Высоких кредитов, предоставленных вашему клиенту. (Заявитель) Вы можете выбрать «Наивысший» из «Высоких баллов» или взять «Среднее» или выбрать «Самый низкий».

Банковские реквизиты: Выполняя справку из банка о своем заявителе, узнайте сумму кредитной линии, которая была установлена ​​заявителем в банке.Если эта линия не обеспечена, то, возможно, вам будет удобнее установить относительно более высокий кредитный лимит для заявителя. Использование этой информации довольно отрывочно, поскольку банки обычно являются обеспеченными кредиторами с жесткими мерами правовой защиты в случае дефолта.

Кредитные отчеты агентств: Кредитные агентства обычно предоставляют две части информации, которые довольно популярны среди кредитных специалистов, которые помогают в установлении кредитных лимитов.

1. Выполнение платежей: в этом разделе перечислены платежные привычки заявителя.Информация собирается от разных поставщиков заявителя. Вы можете относиться к этому разделу почти как к торговой ссылке. Это даст вам высокие кредиты и привычку клиента (заявителя) платить в разных диапазонах долларов. Вполне возможно, что клиент может быть хорошим плательщиком в том диапазоне долларов, который запрашивается у вас в качестве кредитного лимита. Таким образом, повышая уровень вашей уверенности.
2. Рейтинг: на основе определенной кредитной и финансовой информации, полученной о клиенте (вашем заявителе), агентства присваивают рейтинги.Эти рейтинги могут помочь вам в установлении собственных кредитных лимитов. Вы можете сопоставить свои собственные лимиты с индивидуальными рейтингами, присвоенными кредитным агентством.

Финансовая отчетность: Финансовая отчетность также используется при назначении кредитных лимитов клиентам. В основном берутся коэффициенты или факторы, такие как чистая стоимость и оборотный капитал, и они анализируются или сравниваются с отраслевыми нормами или стандартами. Если клиент демонстрирует ликвидность и эффективность в соответствии с отраслевыми нормами, можно более уверенно подходить к установлению кредитных лимитов.Также необходимо учитывать, является ли краткосрочная ликвидность важной или значимой для характера вашего кредита или долгосрочная ликвидность имеет большее значение.

Примеры:

Некоторые компании будут использовать «Материальную чистую стоимость» [Всего материальных активов — Всего обязательств. Из балансового отчета] и назначьте от 5% до 15% материальной чистой стоимости в качестве кредитного лимита для клиента при условии, что клиент показал прибыль до налогообложения. Другие рассматривают чистый оборотный капитал [оборотные активы-текущие обязательства], потому что он измеряет краткосрочную ликвидность компании.

Еще один коэффициент, который важен для кредиторов, — это «отношение долга к собственному капиталу». Коэффициент обычно рассчитывается путем объединения отмеченной кредиторской задолженности и всего обеспеченного долга (например, краткосрочных и долгосрочных банковских ссуд и долговых обязательств) и деления его на чистую стоимость. Коэффициент показывает, как компания использует заемные средства, и иллюстрирует долю кредиторов, а не владельцев. Обеспеченный кредитор (например, банк) может запросить поддержание определенного уровня долга к собственному капиталу. В противном случае в случае дефолта такие ссуды подлежат выплате по требованию, что может привести к продаже активов до досрочного погашения ссуды.Если это соотношение находится в пределах отраслевых норм и удовлетворяет обеспеченного кредитора, тогда можно применить более либеральный подход к установлению кредитного лимита для этого клиента. Размер взноса в кредитный лимит может варьироваться от –5% до 15% от чистой стоимости клиента.

Дни выдающихся продаж, также известные как D.S.O., являются приблизительным показателем качества дебиторской задолженности компании. Он рассчитывается путем деления чистой дебиторской задолженности на среднедневные продажи. Если DSO соответствует отраслевым нормам, то можно применить либеральный подход к установлению лимита для этого клиента.Формула, которая используется с DSO, заключается в том, что за каждый день отклонения от нормы или условий продажи вы добавляете или вычитаете 0,10% чистой стоимости.

При проведении такого анализа необходимо также учитывать элементы, не входящие в сферу финансовой отчетности, прежде чем принимать окончательное решение. Например, компания, в отношении которой проводится оценка, может иметь против нее иски или судебные решения. С другой стороны, финансовая отчетность может быть неаудированной или подготовленной компанией.

Прошлые результаты: Кредитный лимит в этом случае основан на прошлой истории клиента в соответствии с информацией, содержащейся в ваших книгах.Два элемента, которые вы бы рассмотрели и взвесили, остались бы в прошлом:

• Исполнение платежа
• Схема закупок

На основе потребности: В этом случае Кредитные лимиты устанавливаются в зависимости от потребностей клиента. Его можно настроить так, чтобы он соответствовал первому запрошенному кредитному лимиту или размеру первого ордера: это следует делать не изолированно, а с помощью комбинации других методов, которые обсуждаются в этой статье.

В исследовании, проведенном Conference Board, одним из наиболее популярных методов установления кредитных лимитов было использование информации и рейтингов, присвоенных кредитными агентствами.

ECOA и кредитные лимиты:

В Соединенных Штатах Америки кредиторы должны быть осведомлены о положениях Закона о равных возможностях кредитования. (ECOA) при оценке кредитных лимитов. Этот закон, в частности, будет применяться к уведомлению о «Неблагоприятном действии». Термин «неблагоприятное действие» определяется следующим образом:

1. Отказ в предоставлении кредита в основном в той сумме или на условиях, которые запрашиваются в заявке, за исключением случаев, когда кредитор делает встречное предложение (предоставить кредит в другой сумме или на других условиях) и заявитель использует или прямо принимает кредит;
2. Прекращение действия счета или неблагоприятное изменение условий счета, которое не влияет на все или практически все классы счетов кредитора; или
3. Отказ в увеличении суммы кредита, доступной заявителю, подавшему заявку на увеличение.Определение дополнительно уточняется, чтобы исключить из определения неблагоприятного действия: любое действие или воздержание, относящиеся к учетной записи, принятой в связи с бездействием, невыполнением обязательств или просрочкой в ​​отношении этой учетной записи.

Если не исключено иное, лица, предоставляющие бизнес-кредиты, должны уведомлять соискателей бизнес-кредитов о неблагоприятных действиях в зависимости от валовых доходов соискателя. Поэтому заявления об отказе от ответственности в вашем заявлении на получение кредита имеют большое значение и актуальны, и их должен рассмотреть ваш юрисконсульт.

Таким образом, установка лимитов представляет собой довольно сложную модель принятия решений. Не существует идеального способа определения лимитов, да и не будет, но в рамках ограничений кредитного менеджмента это всего лишь еще один элемент в пугающих проблемах, с которыми работает кредитный профессионал.

Оценщик кредитного лимита

: рассчитайте свой возможный лимит

Copyright © 2001-2021 BestCreditOffers.com Все права защищены.

* См. Условия использования кредитной карты на странице онлайн-заявки. Обратите внимание, что этот веб-сайт может получать компенсацию от эмитентов кредитных карт, когда посетитель подает заявку на получение карты по ссылкам на этом веб-сайте. Мы делаем все возможное, чтобы вся информация была точной и актуальной. Однако мы не гарантируем, что информация о кредитной карте не изменится. Нажмите кнопку «Подать заявку онлайн» и просмотрите текущую информацию на странице условий безопасной кредитной карты.

Информация в этих статьях предоставлена ​​вам BestCreditOffers.com. Банки, эмитенты и компании-эмитенты кредитных карт, упомянутые в статьях, не подтверждают, не гарантируют и не несут ответственности за содержание статей.

Веб-страница BestCreditOffers.com — это бесплатная услуга и информационный ресурс о кредитных картах, финансовых продуктах и ​​услугах, доступных для правомочных потребителей в США. BestCreditOffers.com не предлагает никаких гарантий и не является прямым сервисом. Нет никаких гарантий одобрения или предложений при подаче заявления на получение кредитной карты.Если вам нужна дополнительная информация по каждой кредитной карте, обратитесь к приложению. Когда вы нажимаете «Применить» для конкретной кредитной карты, пожалуйста, найдите время, чтобы ознакомиться с условиями продукта / услуги на веб-сайте эмитента. Все логотипы на веб-сайте BestCreditOffers.com являются собственностью их владельцев.

Заявление об ограничении ответственности: эта редакционная информация не предоставляется и не по заказу эмитента кредитной карты. Мнения, выраженные здесь, принадлежат только автору, а не эмитенту кредитной карты, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом подтверждены эмитентом кредитной карты.Прилагаются разумные усилия для предоставления точной информации, однако вся информация предоставляется без гарантии. Проконсультируйтесь с банком-эмитентом карты для получения информации о правилах и условиях.

BestCreditOffers.com делает все возможное, чтобы информация была актуальной и точной. Однако информация регулярно меняется и предоставляется без гарантии. Поэтому мы настоятельно рекомендуем всем нашим читателям посетить страницу заявки на кредитную карту, нажав «Подать заявку онлайн!» кнопку, чтобы просмотреть подробные условия использования кредитной карты.Обратите внимание, что BestCreditOffers.com может получать компенсацию от эмитентов кредитных карт, когда читатели подают заявку на получение кредитной карты через этот сайт.

BestCreditOffers.com — это независимый веб-сайт с рекламной поддержкой, который получает компенсацию от эмитентов кредитных карт и компаний, чьи предложения появляются на сайте. Компенсация может повлиять на то, как и где продукты появляются на нашем сайте, включая, например, порядок, в котором они могут появляться на страницах сайта. BestCreditOffers.com не просматривает и не перечисляет все доступные финансовые или кредитные предложения.

Раскрытие: Не карта доступа.

Как установить лимиты бизнес-кредита и снизить кредитный риск для бизнеса

Проверки, лимиты и управление бизнес-кредитом

Предоставление кредита другим предприятиям может повысить лояльность клиентов, побудить клиентов размещать более крупные заказы и обеспечить конкурентное преимущество по сравнению с менее щедрыми поставщиками. Этот метод финансирования между предприятиями, известный как торговый кредит, позволяет компаниям приобретать товары и услуги, не обращаясь за традиционной ссудой.Поскольку у многих малых предприятий нет кредитной истории, чтобы претендовать на получение банковских ссуд, торговый кредит может быть спасательным кругом для роста.

Прежде чем владелец бизнеса сможет предоставить кредит, он или она должны определить разумный лимит в долларах для клиента. Поскольку последствия просрочки платежа или невыполнения обязательств могут нанести ущерб собственному балансу кредитора, для определения этого числа требуется нечто большее, чем простая внутренняя проверка. Поставщик должен сначала узнать как можно больше о своем клиенте, а затем применить последовательный метод расчета кредитного лимита для бизнеса.Каким бы увлекательным ни было привлечение нового клиента, поставщики должны управлять рисками, связанными с предоставлением кредита.

Проведите проверку кредитной истории предприятия

Важно проявить должную осмотрительность в отношении нового бизнес-клиента, чтобы снизить риски, связанные с предоставлением кредита. Запрос коммерческого отчета о кредитных операциях в Dun & Bradstreet может дать представление о прошлых платежах, доходах и невыполненных обязательствах фирмы. Некоторые отчеты, такие как Credit Evaluator Plus ™, даже предлагают кредитную рекомендацию, основанную на ряде факторов.

Совершенно новые предприятия, возможно, не успели установить кредитные баллы и рейтинги бизнеса. В этом случае у вас есть несколько методов, которые вы можете выбрать при установлении лимита торгового кредита. Если о самой компании имеется мало информации, вы можете запросить информацию о владельце бизнеса в личном кредитном бюро.

Вам следует установить политику кредитования бизнеса в письменной форме и потребовать от потенциальных клиентов заполнить заявку на получение кредита для бизнеса. Попросите торговые и банковские справки вместе с финансовой отчетностью.Ответственные владельцы бизнеса должны понимать необходимость такого уровня проверки.

Помните, что ваши расчеты основаны на определенных предположениях, и нет гарантии, что прошлые результаты сохранятся в будущем. Предоставление кредита сопряжено с риском, и основная цель использования любого кредитного лимита — определить разумную сумму в долларах для конкретного клиента.

Лимиты бизнес-кредита в цифрах

У вас может возникнуть соблазн установить лимит кредита для компании, исходя из уровня доверия между вами и владельцем.Будьте осторожны — кредитные лимиты должны подкрепляться надежными данными. Это важно для защиты вашего собственного финансового здоровья и может стать важным доказательством, если компания обвинит вас в несправедливой практике кредитования.

При этом есть разные способы определить, сколько бизнес-кредита предложить новому клиенту. Приведенные ниже методы представляют собой лишь несколько вариантов, и ваши предпочтения могут варьироваться в зависимости от отрасли, доступа к информации и уровня риска, который может выдержать ваша фирма.

Расчет чистой стоимости

Чистая стоимость компании или физического лица определяется путем вычитания суммы их обязательств из их активов. Поставщики, использующие этот метод, обычно устанавливают лимиты торгового кредита в размере 10 процентов от чистой стоимости заемщика. Метод чистой стоимости обычно считается консервативным, поскольку заемщик теоретически может избежать дефолта, используя стоимость своих активов.

Торговые ссылки Модель

Поставщики часто обращаются в Trade References для получения подробной информации о кредитных лимитах, которые они предоставили компании.Новые кредиторы могут усреднить эти числа или соответствовать верхним или нижним лимитам, предлагаемым другими. Проверка своевременности платежей может дать некоторую уверенность в том, что вы имеете дело с надежным клиентом. Имейте в виду, что этот метод зависит от суждения других владельцев бизнеса, и вам не обязательно будет видно, как они устанавливают свои лимиты или что они считают плохим кредитным поведением.

дней невыполненных продаж (DSO)

Многие предприятия предоставляют торговый кредит, и ваши потенциальные партнеры, вероятно, входят в их число.Клиент, выставляющий счета своим клиентам, должен дождаться получения этих денег, а это означает, что их ликвидные активы могут уменьшаться и уменьшаться в течение месяца. Формула дней невыполненных продаж делит сумму полученного дохода на сумму непогашенного кредита, а затем умножает это частное на количество дней в месяце. Последний номер — это DSO, который показывает, насколько эффективно компания собирает причитающиеся деньги.

DSO выше 45 может указывать на проблему с денежным потоком, и это может означать, что у клиента могут возникнуть трудности с выполнением своих обязательств перед поставщиком (которым можете быть вы!).

Увеличение запрошенной суммы

Некоторые компании просто соглашаются выставить клиенту счет за количество товаров или услуг, которые они запрашивают. Однако, не имея точных данных о новом клиенте, поставщик принимает на себя все риски. У вас может быть довольный клиент, но отношения могут испортиться, если он не выполнит свои платежные обязательства.

Стратегии управления кредитным риском

Установка соответствующих лимитов бизнес-кредита для клиентов может создать возможности для вас обоих.Однако разработка политики кредитования бизнеса — не всегда одно дело.

Кредитный мониторинг бизнеса

Крайне важно регулярно пересматривать кредитную политику вашего предприятия, чтобы убедиться, что она по-прежнему подходит для каждого клиента. Многие владельцы бизнеса склонны сосредотачиваться на надежности новых заемщиков, и это может оставить их слепыми к проблемам, назревающим с постоянными клиентами. Один из способов помочь в проведении комплексной проверки — это подписаться на платформу управления кредитными рисками, которая включает в себя мониторинг.Эти платформы могут предупреждать вас о тревожных признаках того, что клиент испытывает финансовые трудности. Если это так, возможно, пришло время уменьшить сумму торгового кредита, доступного для этого бизнеса. Хотя такая платформа, как D&B Finance Analytics Credit Intelligence не может видеть будущее, она может предоставить вам ценную информацию, которая поможет вам в принятии бизнес-решений.

Консультации с коллегами

Не забывайте, что ваши коллеги также могут иметь важное представление о состоянии бизнеса клиента.Некоторые из лучших союзников кредитного специалиста не обязательно входят в кредитный отдел — это могут быть продажи, поддержка, обслуживание клиентов и даже руководство. Например, звонок по продажам может выявить, что клиент сокращает размер своего офиса, или другой владелец бизнеса может услышать через призму, что обычно надежный партнер испытывает проблемы с медленными платежами. Чем больше у вас будет глаз и ушей, тем больше у вас шансов получить информацию, необходимую для улучшения управления кредитными рисками.

Распознать красные флажки

Наконец, не позволяйте плодотворным деловым отношениям — новым или установившимся — отвлекать вас от признаков финансового стресса или мошенничества. Большинство малых предприятий стремятся наладить отношения с клиентами, поставщиками, продавцами и деловыми партнерами. Однако в процессе они с большей вероятностью упускают из виду признаки того, что деловые отношения слишком многообещающие .

Рассмотрите возможность применения последовательных практик управления рисками во всех ваших деловых отношениях.Когда вы видите красный флаг — туманную историю бизнеса, залоговое удержание или судебные решения, необычные ссылки или слишком хорошие, чтобы быть правдой, термины — вы можете притормозить, пока не получите ответы, которые вам нужны. -оценка потенциального кредитного риска.

Вознаграждение за ответственное поведение

Клиенты, которые вовремя оплачивают свои счета, — это те клиенты, с которыми вы хотите продолжать вести дела. Поставщики часто предоставляют скидки тем, кто досрочно выплачивает свои долги, что может стимулировать еще более крупные покупки.Кроме того, рассмотрите возможность отправки торговых рекомендаций * (записей о прошлых платежах) компаниям, которые их собирают и предоставляют бизнес-кредитные файлы. Это может помочь компании, с которой вы работаете, установить или повлиять на ее кредитные рейтинги и рейтинги.

Если у вас есть бизнес-кредит, предоставленный нескольким компаниям, вы можете рассмотреть решение по управлению кредитным риском, которое поможет вам отслеживать бизнес-кредиты компаний на предмет любых колебаний, которые могут повлиять на ваш бизнес.

* Торговые ссылки будут добавлены после подтверждения и принятия компанией Dun & Bradstreet.Dun & Bradstreet не может гарантировать, что торговые ссылки будут приняты или что принятые торговые ссылки повлияют на ваш деловой кредитный файл. Пожалуйста, посетите https://www.dandb.com/glossary/trade-references/ для получения информации о праве на участие, процесса и другой информации о торговых ссылках.

Как компании, выпускающие кредитные карты, определяют кредитный лимит

Компании, выпускающие кредитные карты, определяют ваш кредитный лимит посредством сложного процесса, называемого андеррайтингом, который работает в соответствии с математическими формулами, тщательным тестированием и анализом.Детали процедуры защищены, поскольку так компания зарабатывает деньги. Суть дела в том, что эта система вычислений помогает компании решить, кого утверждать, с какой скоростью и с каким лимитом. Чем выше кредитный лимит, тем больше компания указывает на то, что доверяет заемщику выплатить свой долг. Вот основные принципы, которые используют эмитенты для определения суммы вашего кредита.

Что такое кредитный лимит?

Кредитный лимит кредитной карты — это сумма кредита, которую эмитент карты предоставляет своим держателям карты.Этот кредитный лимит, также называемый кредитной линией, устанавливается после утверждения заявки на основе кредитного качества клиента и может со временем увеличиваться при ответственном использовании карты. Клиенты также могут запросить увеличение кредитной линии с течением времени, чтобы лучше удовлетворить свои потребности.

Карты с предустановленным кредитным лимитом

Большинство кредитных карт выпускаются с заранее установленным кредитным лимитом. Это означает, что после того, как эмитент определит качество вашей кредитоспособности, он назначит установленную сумму в долларах непогашенного остатка, который вы можете иметь на своем счете, с точки зрения новых покупок и / или перенесенных остатков.Это предустановленный предел. может увеличиваться со временем или по запросу клиента, если ваш кредитный рейтинг оправдан и эмитент кредитной карты готов предоставить дополнительный кредит.

Карты с неограниченным кредитным лимитом

Некоторые премиальные кредитные карты и платежные карты поставляются с предустановленными кредитными лимитами, которые не являются заранее установленными и являются динамическими, что означает, что они могут расти или сокращаться в зависимости от ваших фактических потребностей в расходах и поведения. Однако, если ожидается крупная покупка, динамическая кредитная линия обычно может покрывать расходы, которые не соответствуют шаблону, поскольку в эти типы кредитных лимитов встроена гибкость.

Кредитная история

Большинство компаний проверяют ваши кредитные отчеты и уровень валового годового дохода, чтобы определить ваш кредитный лимит. Факторы, которые хотят учитывать эмитенты, включают вашу историю погашений, длину вашей кредитной истории и количество кредитных счетов в вашем отчете. К ним относятся ипотечные кредиты, студенческие ссуды, автокредиты, личные ссуды и тому подобное. Эмитенты также проверяют количество запросов, инициированных по вашему кредитному отчету, а также количество оскорбительных знаков, таких как банкротства, сборы, гражданские судебные решения или налоговые залоговые права.Компания соответственно финансирует ваш лимит.

Другие переменные

Процесс андеррайтинга варьируется от компании к компании. Некоторые эмитенты также проверяют кредитные отчеты заявителей, чтобы узнать о лимитах, существующих на их других кредитных картах. Другие агентства сравнивают различные типы баллов, такие как кредитный рейтинг заявителя и балл банкротства, чтобы определить, сколько нужно финансировать заемщику. Эмитенты могут также учитывать стаж работы человека или соотношение долга к доходу (DTI), чтобы решить, насколько велик риск для них соискатель.Чем более достоверна история работы человека и чем ниже его или ее долг, тем больше вероятность того, что человек получит больше средств.

Как держатели карт могут подать заявку на увеличение кредитного лимита

Кандидаты с большей вероятностью получат свой кредит, если они установят учет ответственного использования и погашения любых остатков в полном объеме в дату платежа или раньше. Компании, как правило, проводят переоценку каждые шесть месяцев и могут автоматически увеличивать суммы кредита заявителям, если того требуют условия.Некоторые эмитенты сообщают держателям карт, что они соответствуют требованиям, и спрашивают, хотят ли они подать заявку на увеличение кредитной линии. Держатели карт также могут запросить повышение, продемонстрировав, что они были ответственными пользователями. С другой стороны, эмитенты склонны уменьшать кредитный лимит, если держатели карт задерживают платежи или превышают лимиты по кредитным картам. Вы можете проверить свой кредитный лимит, позвонив по бесплатному номеру эмитента карты, указанному на обратной стороне карты, или войдя в свою учетную запись онлайн.

Итог

Компании, выпускающие кредитные карты, определяют кредитный лимит заявителя посредством процесса, называемого андеррайтингом, который варьируется от компании к компании, но, как правило, включает вычислительные факторы, такие как кредитный рейтинг заявителя, история эффективности кредитной карты и уровень дохода. Держатели карт могут повысить свой кредитный лимит, своевременно производя оплату и не выходя за пределы своего кредитного лимита. Experian PLC (EXPN.L) рекомендует заемщикам повысить уровень кредита, но использовать только небольшую сумму для улучшения своих кредитных рейтингов.

Отношение баланса к пределу

Что такое отношение баланса к пределу?

Отношение баланса к лимиту — это сравнение суммы используемого кредита с общей суммой кредита, доступной заемщику. Эта ставка сообщает потенциальным кредиторам, сколько у кого-то долгов и сколько кредитов они используют. Отношение баланса к лимиту также известно как коэффициент использования кредита и используется при расчете кредитных баллов. Низкое соотношение как в целом, так и по каждой карте может улучшить ваш кредитный рейтинг.

Ключевые выводы

• Отношение остатка к лимиту измеряет сумму используемого кредита по сравнению с общей суммой кредита, доступной заемщику.
• Соотношение баланса и лимита важно, потому что оно показывает, насколько тщательно вы управляете доступным кредитом.

Понимание отношения баланса к пределу

Отношение баланса к лимиту важно, потому что оно показывает, насколько тщательно вы управляете своим доступным кредитом. Компании по оценке кредитоспособности учитывают это соотношение при определении вашего кредитного рейтинга, и низкий коэффициент лучше для вашего рейтинга, чем высокий коэффициент.

Причитающиеся суммы составляют 30% от кредитного рейтинга, поэтому, если кто-то планирует взять ссуду в ближайшем будущем, он захочет обратить особое внимание на соотношение своего баланса к лимиту. Сохранение отношения баланса к лимиту ниже 30% на каждой карте поможет повысить кредитный рейтинг. Для целей скоринга не имеет значения, выплачиваете ли вы свой баланс полностью каждый месяц или держите баланс, если вы сохраняете низкий балл отношения баланса к лимиту на каждой карте. Чем ниже соотношение баланса и лимита, тем выше ваш общий кредитный рейтинг.

Чтобы улучшить общее финансовое положение, важно поддерживать низкое соотношение баланса к лимиту, а также ежемесячно оплачивать остатки по кредитной карте полностью и своевременно. Таким образом, проценты и комиссии по кредитной карте не съедят деньги, которые можно потратить или сэкономить. Большинство мудрых инвесторов считают чистую стоимость более важной, чем кредитный рейтинг.

Примеры соотношений баланса и лимита

Например, предположим, что у кого-то есть только одна кредитная карта с лимитом в 2000 долларов и балансом в 200 долларов.Отношение баланса к лимиту невероятно легко вычислить, разделив 200 на 2000, чтобы получить 0,10. Другими словами, этот человек использует 10% доступного кредита.

Если у кого-то есть несколько кредитных карт, математика по-прежнему проста. Отношение баланса к лимиту — это сумма всех остатков плюс сумма всех кредитных лимитов, деленная на общий баланс и общий кредитный лимит. Например, если карта A имеет баланс 300 долларов и лимит 1000 долларов, карта B имеет баланс 400 долларов и лимит 2000 долларов, а карта C имеет баланс 600 долларов и лимит 3000 долларов, общий баланс составляет 1300 долларов, а общий кредитный лимит — 6000 долларов.